ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE

BUCURETI

Serviciile bancare
electronice n
economia bazat pe
cunotine

1
 Cuprins

1. Economia bazat pe cunoatere

2. Reinventarea bncilor
3. Ce sunt i cnd au aprut serviciile bancare electronice
4. Impactul e-banking asupra serviciilor bancare electronice
5. Dezvoltarea serviciilor bancare electronice
6. Tipuri de servicii bancare electronice
7. Cum ne ajut serviciile bancare electronice
8. Riscurile care pot fi ntlnite n activitatea de e- banking
9. Avantajele utilizrii e-banking-ului
10.Concluzii
11.Bibliografie

1. Economia bazat pe cunoatere

Lumea n care trim este o lume a interdependenelor, a legturilor ntre ri. Iat de ce
n acest context apare necesitatea stringent de cretere a competitivitii economiei rii

2
noastre. Este bine cunoscut faptul c avantajul competitiv al unei economii nu se mai bazeaz
n prezent pe produse sau servicii, pe prezena unor resurse naturale, sau pe particulariti
geografice sau istorice. Avantajul competitiv se creeaz azi prin inovare, for de munc de
nalt calificare i folosirea pe scar larg a cunotinelor, cu alte cuvinte printr-o Economie
Bazat pe Cunoatere.
ntr-o economie competitiv cercetarea, dezvoltarea i inovarea reprezint elemente
cheie, iat de ce cei trei factori sunt considerai adevrai piloni ai dezvoltrii.
Cu att mai mult acum la nceputul secolului XXI, importana lor sporete, iar relaia
dintre cercetare i dezvoltare ocup un loc privilegiat n dezbaterile la nivel mondial i
naional.
Un rol esenial n nelegerea mecanismelor i rolului economiei cunoaterii n
societatea contemporan, care poate genera un grad nalt de competitivitate i avantaj
competitiv att pe plan local, naional i mondial, avnd un imbold puternic asupra capacitii
de regenerare i revitalizare economic.
Cercetarea tiinific i dezvoltarea tehnologic este unul din domeniile n care trebuie
dus o astfel de politic curajoas, deoarece este domeniul care permite reducerea decalajelor.
Astzi, o nou economie economia bazat pe cunoatere este clar n curs de
dezvoltare. Ea este o economie bazat pe cunotine i ideii, n care factorul-cheie al
prosperitii i crerii de locuri de munc l constituie gradul de implementare a ideilor,
inovaiei i tehnologiei n toate sectoarele economiei.
n cadrul acestui tip de societate, noua economie, numit adesea economie bazat pe
cunoatere, i datoreaz apariia unui numr de fore importante care acioneaz astzi n
sensul schimbrii regulilor afacerilor i a competitivitii naionale:
globalizarea,
intensitatea folosirii cunotinelor i informaiilor,
reelele de computere i conectivitatea,
creterea ponderii lucrtorilor cu cunotinele la peste 80% din populaia ocupat.

2. Reinventarea bncilor

Seismul produs de criza financiar , cu epicentrul in inima sistemului financiar

internaional - industria bancar - a necesitat intervenia guvernelor pentru salvarea bncilor
prin injecii masive de fonduri, preluri pariale, restructurri, fuziuni i planuri de salvare

3
prin investiii directe sau indirecte n sistemul bancar, miza fiind stimularea creditrii i
ndeprtarea incertitudinilor.
Aadar, mai mult ca oricnd este firesc s ne punem ntrebarea cum vor reui bncile s
supravieuiasc, cum vor face fa competiiei acerbe, creat artificial prin mirajul profiturilor
din trecut. Un lucru este cert, deocamdat : vremurile bune de odinioar cnd bancherii se
intlneau, fericii i relaxati, prin cluburi sau pe terenurile de golf au apus.
Competiia foarte strns cu instituiile nebancare, cu sursele alternative de capital,
tendina acestora de a domina sfera de cuprindere a bncilor tradiionale, plus impactul noilor
tehnologii viainternet, toate acestea impun convingerea c stilul clasic de lucru n lumea
bancar este depit.
Cum se vor desfura n viitor relaiile cu clienii ntr-un spaiu foarte larg i mult mai
riscant ? n acest nou mediu competiional vor fi, desigur, necesare abiliti tehnice, financiare
i manageriale despre care nu prea s-a vorbit pna acum, dei de circa zece ani ncoace existau
destule preocupri sau anticipri n acest sens. nca din primii ani ai actualului deceniu,
industria bancar s-a confruntat cu o serie de probleme dificile. Dispariia profiturilor uoare
legate de credite i-a determinat pe bancheri s se direcioneze mai agresiv ctre noi frontiere
i riscuri, mai ales pe baza veniturilor provenind din comisioane. Cotele de piat au intrat n
regres, la fel i profiturile, ceea ce a determinat valul de consolidri i dezintermediere
cu riscul eroziunii rolului tradiional de intermediar financiar.
n primul rnd, tendina de a schimba n mod revoluionar modul de lucru s-a conturat
deja de mai bine de un deceniu. n nordul Europei, Canada i Japonia, tranzaciile cu clienii
sub forma electronic sunt la cote maxime (peste 80%)
Ateptrile clientelei vis--vis de mbuntirea serviciilor de internet-banking sunt, n
continuare, foarte mari. n unele ri, relevant fiind cazul Turciei, bncile comerciale au fcut
investiii serioase n internet, plasndu-se astfel n fruntea competiiei pentru atragerea
clientelei prin astfel de servicii.
Direcia noilor orientri rmne dezintermedierea . Avansul tehnologic i
dereglementarea financiar au zdruncinat activitile bancare clasice de tipul depozit-
mprumut, clienii orientndu-se tot mai mult spre pieele de capital, internet i instituiile
financiare nebancare. Revista The Economist remarca, nc din anul 1999, c afacerile
tradiionale cu depozite i credite au intrat n faza declinului terminal.
Internetul este o ameninare real la adresa sistemului tradiional !Exist deja o World
Internet League cu clasamente Top Ten, iar costurile mult mai reduse ale serviciilor
financiare electronice vor afecta ntreaga industrie.

4
 Toate acestea determin n continuare bncile s reduc marjele. Acestea s-au redus
deja, de la aproximativ 3% n anii 70 la 1%, n anii 2000 i sub 1%, n prezent.
n faa noilor realiti, iat-i deci pe bancheri obligai s se schimbe, s reinventeze
sistemul, s aplice noi strategii! Cteva opiuni s-au materializat deja, n primul rnd prin
reducerea costurilor, deplasrilor, facilitilor, dar acestea nu sunt suficiente pentru redresarea
veniturilor.

3. Ce sunt i cnd au aprut serviciile bancare electronice?

Internet banking, sau online banking, este un termen folosit pentru efectuarea de
tranzacii bancare prin intermediul internetului. Aceasta permite clienilor bncilor s deruleze
operaiunile cu aceasta i n afara orelor ei de program, de oriunde au acces la internet. n
unele cazuri, pentru aceste operaiuni se utilizaeaz un browser de web obinuit i cu orice fel
de conexiune la internet, dar n alte cazuri pentru autentificare este necesar utilizarea unor
dispozitive furnizate de banc.
Conceptul de internet banking a evoluat simultan cu dezvoltarea World Wide Web.
Programatorii care lucreaz n domeniul serviciilor bancare au venit cu idei pentru tranzacii
bancare on-line, nc din cursul anilor 1980. Ceea ce a declanat procesul de creaie i
dezvoltare a acestor servicii a fost probabil, orientarea companiilor spre vnzarea online,
dezvoltarea conceptului de cumprturi online. Multe instituii bancare au nceput deja
crearea de baze de date pentru a uura munca personalului lor de lucru. Bazele de date au fost
utilizate pe scar larg n timpul dezvoltrii Bancomatelor.
n anii 1980, instituiile bancare i de finanare din Europa i Statele Unite ale Americii
au nceput cercetri i experimente de programare cu privire la noiunea de "home banking".
Initial, n anii 80, cnd computerele i internetul nu erau att de bine dezvoltate, utilizarea
"home banking-ului" se realiza cu ajutorul mainilor de fax i de telefon. Pe scar larg
dezvoltarea internetului i a facilitilor de programare a creat oportuniti suplimentare
pentru dezvoltarea de Home Banking.
n 1983, Building Society Nottingham, a lansat primul serviciu de Internet Banking n
Marea Britanie. Acest serviciu a constituit baza pentru cele mai multe dintre facilitile de
Internet Banking dezvoltate ulterior. Bineneles, numrul de tranzacii i funciile pe care
titularii de cont le puteau executa era redus comparativ cu opiunile de azi. Facilitatea

5
introdus de Nottingham Building Society se spune c a fost derivat dintr-un sistem cunoscut
sub numele de Prestel, folosit de ctre departamentul de servicii potale din Marea Britanie.
Primul serviciu on-line banking n Statele Unite ale Americii a fost introdus, n
octombrie 1994. A fost dezvoltat de ctre o institu ie financiar numit Stanford Federal
Credit Union. Serviciile bancare online sunt tot mai rspndite din cauza sistemelor bine
dezvoltate. Dei exista argumente pro i contra tehnologiei electronice, aceasta a realizat o
revoluie care a dus la consolidarea sectorului bancar.

4. Impactul e-banking asupra serviciilor bancare clasice

Una din problemele curente ale e-banking-ului o reprezint impactul acestui serviciu
asupra juctorilor tradiionali bancari. Faptul c internet-ul a revoluionat economia este un
adevr care poate fi demostrat prin urmtoarele argumente:
- Serviciile e-banking sunt mult mai ieftine dect cele derulate prin sucursale ale
bncilor sau chiar prin telefon.
- Serviciile e-banking se pot efectua fr dificultate, dup instalarea aplicaiilor
informatice.
- Furnizorii de portal providers - vor fi n msur s atrag cea mai semnificativ parte
din profiturile bncilor.
- Produsele vor fi distribuite prin linii individuale. n felul acesta, bncile tradiionale
vor fi prsite i nu vor mai efectua pli i decontri.
Serviciile e-banking cele mai avansate din lume se gsesc n zona Peninsulei
Scandinaviei. n acest zon, clienii doresc realizarea tuturor serviciilor bancare prin
intermediul unui numr de canale de distribuie. De aceea, viitorul l reprezint Martini
Banking (oricnd, n orice loc, oriunde, oricum).
Demararea activitii de e-banking presupune costuri foarte ridicate. Obinerea unei
mrci (brand) de ncredere este foarte costisitoare i presupune costuri pentru reclama
comercial i, n plus, costuri ridicate pentru cumprarea tehnologiei.

5. Dezvoltarea serviciilor bancare electronice

6
 Reducerea timpului aferent unei tranzacii, reducerea costurilor acesteia , utilizarea
personalului n alte activiti sunt numai cteva dintre avantajele incontestabile ale utilizrii
sistemelor electronice.
Ca i asupra majoritilor domeniilor de activitate, intervenia i expansiunea noilor
tehnologii informatice se regsesc i n industria serviciilor financiar-bancare care manifest
receptivitate la schimbrile fenomenului e, prezent n ntreaga economie mondial.
Utilizarea calculatorului, a internetului sau a telefonului mobil a devenit un fenomen de mas
i a creat pentru bnci un nou tip de client pretenios, familiarizat cu tehnologiile de ultim
or, care solicit servicii i consultan financiar prin mijloace electronice.
Schimbri profunde asupra mentalitii tuturor utilizatorilor de produse i servicii
bancare au fost realizate de ctre trecerea de la distribuia fizic la cea virtual.
Este nendoielnic faptul c de regul clienii sunt atrai cu dobnzi mici i produse bune,
nu cu servicii de e-banking performante, dar pot fi pstrai cu ajutorul acestora. Pe zi ce trece
clienii bancari devin mai exigeni, mai bine documentai, solicitnd prestaii eficiente,
caracterizate prin profesionalism i confidenialitate n acelai timp. Dei acest tip de servicii
nu reprezint un centru de profit, bncile vor investi n continuare pentru perfecionarea lor,
ntruct permit fidelizarea clientelei. Studiile realizate la nivel internaional arat c numrul
celor care folosesc e-banking-ul este n continu cretere, iar n viitor clienii vor renuna la
bncile care nu ofer servicii de e-banking de calitate.
Bncile vor s i schimbe strategia de extindere prin orientarea spre canalele alternative
de distribuie a serviciilor, care ar putea fi vndute prin intermediul brokerilor sau prin
internet, ceea ce ar presupune costuri mai mici dect deschiderea de noi agenii, sus in
bancherii.
n centrul noilor orientri strategice ale bncilor se afl la momentul actual canalele
alternative de distribuie, care se concretizeaz n:
1. noi structuri de sucursale i anume:minisucursale de tip chioc sau punct bancar n
magazin, sucursale orientate spre un segment anume de clieni;
2. bancomate, POS-uri i zip-zap-uri;
3. automate de schimb valutar; sucursale tip self banking;
4. fore de vnzare specializate; call center cum ar fi cele de tip IVR (Interactive
Voice Response) care opereaz prin telefon cu rspuns pe robot sau rspuns uman;
5. telefonul mobil; PC, Internet.

7
 Trecerea la economia i societatea bazate pe cunotine n condiiile dezvoltrii
accentuate a tehnologiei informaiei i comunicaiilor provoac schimbri profunde n sectorul
serviciilor financiar-bancare.
Succesul acestor servicii n noile condiii este puternic influenat de reproiectarea i
diversificarea lor de aa manier nct s conduc nu numai la obinerea satisfaciei clienilor,
ci i la entuziasmarea lor.
Serviciile bancare electronice reprezint clasa de servicii bancare care pot fi puse de o
banc la dispoziia persoanelor fizice i companiilor prin mijloace electronice, sau parial
electronice, n general prin intermediul unui telefon fix sau mobil, sau prin Internet.
Aceste servicii permit administrarea total sau parial a unui cont bancar, efectuat de
deintorul de cont, contul putnd fi curent, la termen sau de card, fr a mai fie necesar
deplasarea deintorului de cont la un ghieu de banc. Deintorii de conturi pot avea acces la
aceste servicii daca se nregistreaz la banc n acest scop i primesc, dup acceptarea
nregistrrii, o metoda de identificare unic (nume, parol, PIN, expresii de control, dispozitiv
special, etc.) care s le permit o utilizare sigur a serviciilor.

6. Tipuri de servicii de ebanking

Cele mai cunoscute tipuri de servicii de e banking sunt:

PC banking reprezint o form de servicii bancare online care le d clienilor

posibilitatea de a executa tranzacii bancare de pe un computer via un modem. n acest caz,
banca ofer clientului n proprietate un software financiar care permite clientului s realizeze
tranzacii financiare prin propriul su computer de acas. n mod curent, multe bnci ofer
sisteme de PC banking care permit clienilor s obin extrase de cont cu soldurile conturilor,
note de plat i transferuri de fonduri ntre conturi.
Mobile banking-ul (m-banking) este un canal de operare de ctre un posesor de telefon
mobil care poate transmite mesaje scrise la o banc pentru obinerea de informaii i
efectuarea de operaiuni bancare i poate primi mesaje scrise sau sonore de rspuns. Mobile
banking-ul face parte din categoria pltilor electronice pentrupersoanele fizice, posesoare de
carduri, care se adreseaz numai bncii emitente a cardului.

8
 Operaiunile de m-banking sunt nc n faza de pionierat pe plan mondial dar specialitii
prevd noi procedee care vor asigura extinderea rapid a acestui sistem i o concuren
puternic cu internet-banking.
Internet-banking presupune folosirea unui computer situat oriunde n lume. Pe computer
este instalat un browser, iar computerul respectiv este conectat la reeaua Internet. Utilizarea
acestui serviciu bancar ofer avantaje mari att bncii, ct i clienilor acesteia. Prin
intermediul Internet-ului, o persoan poate avea acces 24 de ore/7 zile pe sptmn la
conturile sale i poate realiza tranzacii, fiindu-i necesar pentru aceasta doar un calculator
conectat la internet i un browser.
Fiecare banc care devine eBanca ofer unele, sau toate, dintre aceste servicii, grupate
pe pachete de servicii adecvate unor anume canale de acces.
Evoluia viitoare a serviciilor de e-banking ( mobilebanking i internet-banking) se
ateapt a fi diferit. Dezvoltarea serviciilor de mobile-banking are un potenial apreciabil, din
perspectiva numrului utilizatorilor de telefonie mobil, dar securitatea operaiunilor pe acest
tip de serviciu nu depinde de banc, ci de operatorul de telefonie (criptarea comunicaiilor
mobile). De aceea, unele bnci ar putea avea reineri n a investi n mobile-banking. Numrul
utilizatorilor de mobile-banking va crete pn la un anumit nivel, care la un moment dat se
va stabiliza, din cauza funcionalitilor limitate . Principalul atu al unui astfel de serviciu este
posibilitatea de a folosi telefonul pentru obinerea de informaii sau efectuarea de tranzacii. n
general, prin serviciul de mobile-banking se pot obine informaii privind produsele i
serviciile bncii, privind solduri i conturi, se pot realiza transferuri ntre conturi, notificri
(de exemplu, alarme legate de modificarea limitelor de creditare la un card), rencrcare
cartele, schimburi valutare, pli de facturi sau schimbri de parole pentru accesul la serviciu
etc.Mobile-banking-ul este solicitat, nu de puine ori, ca o completare la serviciul de internet-
banking.
Internet-banking-ul se transform ntr-un serviciu folosit n mare msur de companii i
de persoane fizice, fiind mai ieftin i mai rapid dect serviciile clasice.

7. Cum ne ajut serviciile bancare electronice

n general, serviciile bancare electronice, se pot clasifica n doua categorii:

9
 - furnizarea de informaii
- efectuarea de transferuri de fonduri i de pli
a) Informaiile bancare furnizate electronic de banc sunt informaii cu privire la contul
bancar i informaii financiar-bancare generale, cum ar fi cele referitoare la cursul de schimb
valutar, dobnzile sau comisioanele curente, reeaua de ATM-uri, cele de utilitate general.
Informaiile cu privire la cont se refer la: valoarea soldului contului curent, istoricul
tranzaciilor efectuate n i din cont, situaia extraselor de cont. Tot n categoria informaiilor
bancare furnizate electronic se pot ncadra i mesajele SMS trimise de banc deintorului de
cont de card, la momentul efecturii unei tranzacii cu cardul.
b) Transferurile de fonduri din cont pot fi transferuri intrabancare (contul receptor e n
aceeai banc cu contul emitor) sau interbancare.
Plile ordonate se pot efectua ctre un cont intrabancar (ntre clienii bncii), ctre o
alta banc sau ctre trezorerii, n moneda rii sau n alt moned. Se poate ordona vnzarea
sau cumprarea de valut. O companie poate ordona plata salariilor ctre angajaii si, pornind
de la un cont de salarii al companiei, ctre o list prestabilit de conturi de salariai (care pot fi
i conturi de card). Se pot face pli de facturi i de rencrcare a cartelelor telefonice.
Fiecare banc devenit e-banc ofer unele dintre aceste servicii sau chiar pe toate,
grupate pe pachete de servicii adecvate unor anumite canale de acces. Dac accesul se face, de
exemplu, prin SMS de la un telefon mobil, atunci, de regul, se ofer numai informaii, n
vreme ce n cazul unui acces prin Internet pot fi disponibile toate serviciile, inclusiv plile i
transferurile.
Pentru a avea acces la toate aceste servicii, un deintor de cont, persoan fizic sau
companie, trebuie s se nregistreze la e-banca la care deine contul. Ca urmare a aprobrii
nregistrrii, sistemul bancar informatizat al bncii (SBI) l nregistreaz n lista celor care au
drept de acces i i furnizeaz o metoda de identificare, care va fi folosit de solicitant n
momentul apelrii serviciului.
n general, identificarea se face prin nume i parol, dar pot fi i alte metode, cum ar fi
alocarea unui PNB (Personal Banking Number; util atunci cnd accesul la servicii se face prin
mai multe canale de acces, la alegere), mpreuna cu un PIN, cuplarea la calculatorul de acces
la Internet a unui cititor de carduri cu cip de identificare sau 10 furnizarea unui mic dispozitiv
de securitate (token), care genereaz un cod recunoscut de server-ul bncii, cod care e citit din
dispozitiv i introdus de solicitant.Solicitantul va plti aceste servicii printr-un abonament
lunar, n care intr diverse servicii de furnizare de informaii la care se pot aduga comisioane
pentru unele servicii, cum ar fi plile.

10
 Serviciile bancare electronice sunt implementate de e-banc prin aplicaii speciale aflate
n SBI-ul propriu (programe, proceduri) sau, n cazul conturilor de card, n SMC-ul (Sistem de
Management de Carduri) bncii. Aceste aplicaii primesc solicitarea de serviciu, identific
solicitantul, efectueaz serviciul cerut, trimit un mesaj de rspuns ctre solicitant i pstreaz
o nregistrare a tranzaciei. Aplicaiile de e-banc pot fi dezvoltate chiar de banc sau pot fi
achiziionate de la furnizorii specializai. n cazul unui acces prin Internet, legturile de
telecomunicaii sunt sigure (SSL- Secure Socket Layer), iar n cazul unei legturi prin
telefonul mobil mesajele pot fi criptate.

8. Riscurile care pot fi ntlnite n activitatea de e-banking

Datorit schimbrilor rapide intervenite n tehnologia informatic, bncile se confrunt

cu riscuri specifice activitilor de banc electronic i moned electronic.
La acest nivel, se pare c riscul operaional, riscul reputaional i riscul juridic
reprezint cele mai importante categorii de riscuri, n special pentru bncile internaionale.
1) Riscul operaional apare dintr-o potenial pierdere datorat unor deficiene
semnificative n integritatea i viabilitatea sistemului. Considerentele de securitate sunt
supreme, dac bncile sunt subiecte de atac extern sau intern asupra produselor i sistemelor
lor. Riscul operaional poate aprea din neutilizarea corect a sistemelor de bani electronici
sau banc electronic, precum i din realizarea sau implementarea neadecvat a acestor
sisteme. n aceast categorie se ncadreaz urmtoarele riscuri:
a) Riscul de securitate. Controlarea accesului la sistemele bncii a devenit din ce n ce
mai complex datorit capacitilor dezvoltate ale calculatorului, dispersrii geografice a
punctelor de acces i utilizrii variatelor ci de comunicaii incluznd reelele publice cum ar
fi Internet-ul. Accesul neautorizat la reea ar putea conduce la pierderi directe, adugarea unor
datorii clienilor etc. Ar putea, de asemenea, avea loc o varietate a problemelor de
autentificare i acces specific. De exemplu,controalele neadecvate ar putea conduce la atacuri
reuite ale hacker-ilor care opereaz prin Internet, care ar putea accesa, salva i utiliza
informaii confideniale despre clieni. n lipsa unor controale adecvate, o ter persoan ar
putea avea acces la sistemul computerizat al bncii i ar putea s-l viruseze. Pe lng atacurile
externe asupra sistemelor bncii electronice i banilor electronici, bncile sunt expuse riscului
operaional n ceea ce privete frauda angajailor.Angajaii ar putea achiziiona clandestin date
legate de autentificare n vederea accesrii conturilor clienilor sau pentru furarea cardurilor

11
cu valoare nmagazinat. Erorile datorate angajailor ar putea, de asemenea, compromite
sistemele bncii. O importan deosebit pentru autoritile de supraveghere o prezint riscul
contrafacerii banilor electronici, fapt care potrivit codului penal reprezint infraciuni. Acest
risc poate fi mrit dac bncile eueaz n incorporarea msurilor adecvate pentru
descoperirea i mpiedicarea contrafacerilor. O banc se confrunt cu riscul operaional din
falsificri i devine datoare cu suma soldului banilor electronici falsificai. Mai pot aprea, de
asemenea, i costuri datorate reparaiilor unui sistem compromis.
b) Riscuri legate de proiectarea, implementarea i ntreinerea sistemelor. Astfel, o banc
este expus riscului unei ntreruperi sau ncetiniri a sistemelor sale, dac banca electronic sau
banii electronici alei de banc nu sunt compatibile cu cerinele utilizatorului.
c) Riscuri care apar datorit folosirii necorespunztoare de ctre clieni a produselor i
serviciilor bancare. Riscul este mrit atunci cnd o banc nu i educ corespunztor clienii
cu privire la precauiile de securitate. n plus, n lipsa existenei unor msuri adecvate de
verificare a tranzaciilor, clienii ar putea s resping tranzaciile pe care le-au autorizat n
trecut, crendu-i astfel bncii numeroase pierderi financiare. Clienii care folosesc informaii
personale (informaii de autentificare, numere de cri de credit etc.) ntr-o transmitere
electronic neasigurat poate permite persoanelor ru intenionate s obin accesul la
conturile clienilor. Ca urmare, banca poate suferi pierderi financiare din cauza tranzaciilor
neautorizate. Splarea banilor poate fi o alt surs de ngrijorare.
2) Riscul reputaional este riscul datorat unei opinii publice negative semnificative care
const ntr-o piedere critic a fondurilor sau clienilor bncii. Riscul reputaional poate aprea
atunci cnd aciunile bncii produc o piedere major a ncrederii publicului n abilitatea bncii
de a ndeplini funcii critice pentru a-i continua activitatea. Riscul reputaional este important
nu numai pentru o singur banc, ci acesta este important pentru ntreg sistemul bancar.
3)Riscul juridic apare prin violarea sau neconformarea cu legile, regulile, reglementrile
sau practicile prescrise, sau atunci cnd drepturile i obligaiile legale ale prilor participante
la o tranzacie nu sunt stabilite corect. Bncile angajate n activitile de e-banking sau e-
money se pot confrunta cu riscuri juridice referitoare la dezvluirea unor informaii privind
clienii i la protecia secretului bancar.
4)Alte riscuri Riscurile bancare tradiionale cum sunt riscul de credit, riscul de
lichiditate, riscul ratei dobnzii i riscul de pia sunt riscuri care pot aprea i n activitatea
bncii electronice. Riscul de credit reprezint riscul care apare datorit neachitrii n ntregime
a unei obligaii de plat, fie la termenul stabilit, fie n orice moment stabilit dup aceea.
Bncile care desfoar activitatea de banc electronic pot s-i extind creditul prin canale

12
netradiionale i s-i extind piaa dincolo de graniele geografice tradiionale. Procedurile
neadecvate prin care se determin credibilitatea debitorilor care solicit credite prin canale
electronice pot determina riscurile de credit pentru bncile respective. Riscul de lichiditate
reprezint riscul care apare datorit incapacitii bncii de a-i ndeplini obligaiile atunci cnd
vin scadenele. Riscul ratei dobnzii se refer la expunerea situaiei financiare a bncii la
micrile nedorite ale ratelor dobnzii. Riscul de pia este riscul piederilor nregistrate n
poziiile din interiorul bilanului, ct i n cele din afara acestuia, pierderi care apar datorit
micrilor preurilor de pia, incluzndu-se i cursurile de schimb valutar.
5)Riscul de management Un proces de administrare al riscurilor care include cele trei
elemente de baz evaluarea riscului, controlul expunerii la risc i monitorizarea riscurilor va
ajuta bncile i supraveghetorii s ating aceste obiective. Este esenial ca bncile s aib o
gestionare transparent a riscurilor. Iar atunci cnd sunt identificate noi riscuri n aceste
activiti, consiliul de administraie i conducerea executiv trebuie informate.

9. Avantajele utilizrii e-banking-ului

Analiza atuurilor serviciilor bancare on-line trebuie efectuat att din perspectiva
instituiei bancare, ct i din punctul de vedere al clientului/utilizator, sub cele dou forme n
care se prezint acesta:
-clientul individual
- clientul instituional.
Din punctul de vedere al bncii furnizoare, serviciile de electronic-banking comport
urmtoarele avantaje:
-Creterea gradului de satisfacere a cerinelor clientului, datorit faptului c acest
serviciu este disponibil 24 de ore pe zi i 7 zile pe sptmn, lsnd clientului posibilitatea s
aleag cnd i unde s i efectueze tranzaciile;
-Crete penetrarea pieei- serviciul online banking poate fi accesat de oriunde din ar;
-Creterea ratei de pstrare a clienilor prin eliminarea condiionrii fa de locaia fizic
a unei bnci sau de numrul de filiale i personalul disponibil, avnd n vedere c un contact
direct cu reprezentanii unei bnci este mult mai rar;
-Posibilitatea extinderii regionale cu investiii mult reduse n locaiile fizice ale filialelor
sau ageniilor.

13
 -Internet-ul, prin intermediul marketingului bazelor de date, prezint oportuniti unice
de oferte personalizate pentru un numr mult mai mare de clieni.
Spre exemplu, n momentul n care un client acceseaz website-ul, cunoscnd serviciile
pe care clientul respectiv le folosete i interesele pe care le are, prin intermediul unui
software personalizat, clientului i se poate oferi noul produs/serviciu, fie al bncii, fie al unui
partener.
-Identificarea clienilor sau segmentelor profitabile de clieni. O baz de date cu
informaii complexe despre clieni, ce pot fi obinute prin site-ul de internet, poate facilita
analiza detaliat a fiecrui client sau a unor grupe de clieni i msurarea profitabilitii
acestora. Acestor clieni profitabili li se pot face oferte speciale pentru a-i reine.
-Tranzaciile bancare on-line au costurile cele mai reduse dintre toate tipurile de
tranzacii.
-Imagine bun pe pia. Bncile care ofer astfel de servicii sunt percepute ca lideri n
implementarea tehnologiei, avnd o imagine mai bun pe pia.
Pentru utilizatorul-persoan fizic online, banking-ul prezint urmtoarele avantaje:
-Costuri reduse pentru accesul i folosirea diferitelor produse i servicii bancare;
-Comoditate. Toate tranzaciile bancare pot fi efectuate de acas sau de la birou, fr a fi
necesar deplasarea la sediul bncii.
-Vitez. Rspunsul mediului este foarte rapid, astfel nct clientul poate atepta pn n
ultimul minut pentru a iniia un transfer de fonduri.
-Administrarea fondurilor. Clientul poate avea istoricul diferitelor conturi i poate face
analize pe propriul computer nainte de a realiza o tranzacie pe web.
Pentru clienii instituionali, avantajele sunt:
-Costuri reduse pentru accesarea i utilizarea diferitelor produse i servicii, solicitarea
de credite, deschiderea de acreditive etc.
-Acces la informaii. Corporaiile pot avea acces la informaii, putnd vedea situaia
conturilor printr-un simplu click de mouse.
-Managementul lichiditilor. Serviciile bancare prin internet permit clientilor
instituionali s-i transfere banii dintr-un cont ntr-altul pentru a face pli, avnd i o imagine
permanent asupra lichiditilor.

10.Concluzii

14
 Trecerea la economia i societatea bazate pe cunotine n condiiile dezvoltrii
accentuate a tehnologiei informaiei i comunicaiilor provoac schimbri profunde n sectorul
serviciilor financiar-bancare. Succesul acestor servicii n noile condiii este puternic influenat
de reproiectarea i diversificarea lor de aa manier nct s conduc nu numai la obinerea
satisfaciei clienilor, ci i la entuziasmarea lor.
Dinamica ascendent a serviciilor bancare electronice regsit i n Romnia ne
demonstreaz c societatea bazat pe cunoatere a ptruns n for i n mediul bancar din ara
noastr, impunnd de asemenea i msuri stricte de securitate n vederea eliminrii la maxim a
efectelor nedorite ce pot aprea prin folosirea acestor servicii de strict actualitate.

Bibliografie:

1) Basno C.,Dardac N. -Management bancar, Bucureti,Editura Economic,2002.

2) Brligea, B. Crete febra externalizrii n bnci, n revista eFinance nr. 65,
ianuarie 2006
3) Rbonu Cecilia Marketingul serviciilor, Editura Universitaria,Craiova, 2008
4) Golooiu-Georgescu Ligia Business of banking, Editura ASE, Bucureti, 2002

15
5) Golooiu-Georgescu Ligia Mijloace, modaliti i instrumente de plat, Editura
ASE, Bucureti, 2003
6) www.mcti.ro
7) www.bnro.ro
8) www.efinance.ro
9) www.bis.org
10) www.europa.eu.int
11) www.linkmagazine.ro
12) web-site-urile unor bnci din Romnia
13) www.emeraldinsight.com
14) www. scholar.google.ro

16