UNIVERSITATEA DIN ORADEA

FACULTATEA DE ȘTIINȚE ECONOMICE

PROGRAMUL DE STUDIU: FINANȚE BĂNCI ASIGURĂRI
FORMA DE ÎNVĂŢĂMÂNT IF

INTERNET BANKING

COORDONATOR ŞTIINŢIFIC

STUDENT

ORADEA
ANUL 2019
 CUPRINS

INTRODUCERE.............................................................................................................................3
CAPITOLUL I DEFINIRE ȘI UTILIZARE SERVICIU INTERNET BANKING........................4
1.1 Internet Banking – definire și concepte.................................................................................4
1.2 Istoricul și popularitatea Internet Banking.............................................................................4
CAPITOLUL II FRAUDE COMISE PRIN UTILIZAREA INTERNET BANKING...................9
CAPITOLUL III STUDIU COMPARATIV LA 3 BĂNCI DIN ROMÂNIA..............................12
3.1 BRD – Groupe Societe Generale.........................................................................................12
3.2 ING.......................................................................................................................................14
3.3 Banca Transilvania...............................................................................................................17
3.4 Concluzii Studiu Comparativ...............................................................................................19
CONCLUZII..................................................................................................................................20
BIBLIOGRAFIE............................................................................................................................21

2
 INTRODUCERE

Online Banking este un sistem de plată electronică care permite persoanelor fizice sau
juridice să efectueze activități bancare la domiciliu, folosind internetul. Facilitățile bancare
online sunt furnizate de instituțiile financiare. Această „bancă online” este de asemenea denumită
Internet Banking, Virtual Banking, E-Banking, etc. Electronic Banking este un proces prin care
clienții își efectuează tranzacțiile bancare online sau prin internet fără a vizita fizic băncile.
Serviciile bancare online permit clienților să-și efectueze toate tranzacțiile, cum ar fi transferuri
de cont, anchete cu privire la soldul contului, plățile tuturor facturilor etc. Prin intermediul
contului bancar online pot fi accesate informații indiferent de timp și loc.

Au fost investite numeroase resurse atât în implementarea cât și în promovarea acestui

serviciu. Datorită accesibilității și ușurinței utilizării sale, acest serviciu are un succes de nivel
mondial. Clienții băncilor și beneficiarii acestui serviciu au posibilitatea acccesării conturilor
proprii de la distanță 24h/24h.

Prin urmare clienții au șansa de a avea un control și echilibru asupra tranzacțiilor, pot
efectua plăți curente, transferuri interne, să constituie depozite la termen, să trimită ordine de
plată, etc.

3
 CAPITOLUL I DEFINIRE ȘI UTILIZARE SERVICIU INTERNET
BANKING

1.1 Internet Banking – definire și concepte

Internet banking-ul facilitează interacţiunea prin intermediul Internetului dintre un client

şi banca la care acesta are unul sau mai multe conturi. 1 Internet Banking este un serviciu pus la
dispoziţie de bănci şi oferă persoanelor fizice şi juridice posibilitatea efectuării diverselor
operaţiuni bancare prin intermediul unui calculator cu conexiune la Internet, indiferent de
localizarea acestuia, şi a unui dispozitiv de autentificare. Accesul la acest serviciu este asigurat în
tot timpul anului, 24 de ore pe zi. Procesarea tranzacţiilor ordonate de client se face în
concordanţă cu programul de funcţionare al băncii. Utilizând Internet Banking-ul, clienţii pot
efectua plăti on-line prin ordine de plată, de compensare sau de trezorerie, pot transfera
interbancar sume între conturile proprii de card şi/sau curente, pot face plăţi valutare interne sau
externe, pot vizualiza în orice moment soldurile conturilor lor. Internet banking - poate fi accesat
de regulǎ printr-un navigator web (Internet Explorer, Firefox, Opera, Chrome, Safari) la o adresǎ
de site securizat, de tipul https (hyper text transfer protocol secure), site pus la dispoziţie şi
întreţinut de cǎtre bancǎ.
Internet banking-ul utilizează Internetul ca şi canal de distribuţie prin care se dirijează
activitatea bancară, de exemplu: transferarea fondurilor, plata facturilor, vizualizarea soldurilor
conturilor de economii, plata ipotecilor şi cumpărarea instrumentelor financiare şi a certificatelor
de depozit. Internet-banking-ul poate fi utilizar de la orice calculator conectat la internet,
indiferent unde se află acesta.

1.2 Istoricul și popularitatea Internet Banking

Primele implementări ale serviciilor bancare online au început să apară în urmă cu

aproximativ douăzeci de ani. Inițial aceste servicii au permis clienților să vizualizeze declarații
online, să efectueze transferuri de bani între ei și să plătească facturi. De-a lungul anilor,
serviciile bancare online au oferit mult mai multe servicii. Unele bănci s-au folosit de aceste
platforme pentru a oferi reduceri și alte oferte cu retaileri, lanțuri de restaurante, supermarketuri

1
Alecu Felician- Internet Banking publicat în Revista Informatică Economică, nr 4(40)/2006, p104, disponibil la
http://revistaie.ase.ro/content/40/alecu%203%20pag.pdf – accesat la 03.11.2019

4
și alte companii. Popularitatea serviciilor bancare online a crescut enorm în ultimele două
decenii. În anul 2017 aproximativ 38 milioane de oameni au folosit internet banking.2
În majoritatea țărilor, internet bankingul reprezintă modalitatea preferată de a-și accesa
informațiile despre cont. Succesul obținut de internet banking se datoreză în special
accesibilității și confortului oferit - clienții sunt cei care decid când interacționează cu banca. Tot
internet banking-ul este în majoritatea țărilor metoda preferată de a efectua tranzacții simple,
cum ar fi plata facturilor. Conform unui studiu realizat de Comscore, populația țărilor dezvoltate
din Europa utilizează aproximativ 50 minute/lună serviciile Internet Banking. 3
Diagrama 1.1 Consumul de servicii bancare online și alte servicii de finanțare online
*Timpul petrecut de un vizitator pe lună pe site-urile de banking online (minute)

Sursa: ComScore.com
Conform Art. 43. din Regulamentul nr. 6 din 11.oct.2006, privind emiterea şi utilizarea
instrumentelor de plată electronică şi relaţiile dintre participanţii la tranzacţiile cu aceste
instrumente, Banca Naţională a României - Direcţia reglementare şi autorizare urmăreşte şi
monitorizează activitatea cu instrumente de plată electronică conform reglementărilor în
vigoare.4
Conform statisticilor europene aproximativ jumătate (51%) dintre europenii adulți
folosesc internet banking. Această cotă este în continuă creștere și s-a dublat din 2007, când se
situa la 25%. Internet banking-ul este foarte popular în rândul tinerilor între 25 și 34 de ani, 68%
folosind această facilitate. Utilizarea serviciilor de internet banking tinde să crească în
2
https://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/EY-The-Way-We-Bank-Now-2018/$File/EY-the-way-we-bank-now-
2018.pdf - accesat la data de 31.10.2019
3
https://www.comscore.com/Insights/Press-Releases/2018/6/comScore-2018-Online-Banking-in-Europe-Report?
cs_edgescape_cc=RO – accesat la 31.10.2019
4
BNR - https://www.bnr.ro/apage-Mobile.aspx?pid=404&actId=20

5
concordanță cu nivelul de educație al utilizatorului. În timp ce doar 24% dintre cei cu învățământ
scăzut folosesc e-banking, 77% dintre cei cu studii superioare folosesc acest serviciu.
Printre statele membre ale UE, serviciile bancare pe internet sunt cele mai frecvente în
Danemarca (unde 90% dintre persoanele cu vârste cuprinse între 16 și 74 de ani au declarat că îl
folosesc) și Olanda (89%), urmate de celelalte țări nordice - Finlanda (87%) și Suedia (86%).
Cele mai mici acțiuni au fost înregistrate în Bulgaria (5%) și România (7%). Mai puțin de 30%
dintre cei cu vârste cuprinse între 16 și 74 de ani folosesc internet banking în Grecia (25%) și
Cipru (28%).5
Diagrama 1.2 Persoane care folosesc internet banking, 2017

Sursa: Eurostat
În cazul României, plățile în euro online, prin internet banking și mobile banking
realizate în 2018 de clienții băncilor românești s-au triplat comparativ cu anul precedent,
conform datelor statistice privind instrumentele de plată cu acces la distanță furnizate de
Ministerul Comunicatiilor si Societatii Informationale, pe baza informațiilor puse la dispoziție de
instituțiile financiar-bancare din România.

5
Eurostat - https://ec.europa.eu/eurostat/web/products-eurostat-news/-/DDN-20180115-1 - consultat la
03.11.2019

6
 În cazul serviciilor internet banking, se poate afirma că pe întregul sistem bancar din
România, în 2017 erau înrolați circa 6,5 milioane de clienți (cu 18% mai mult decât în 2016).
Dintre aceștia, 5,7 mil. au fost clienți persoane fizice (cu 19% mai mult), iar circa 250.000 clienți
persoane juridice (cu 16% mai mult).
Numărul total al clienților activi (cei care au avut cel puţin o logare la serviciul de
internet banking în ultimele 3 luni din 2017) a crescut anul trecut cu 12%, până la 2,8 milioane.
Numărul total de tranzacții per sistem a fost în 2017 de aproximativ 128 milioane, cu
16% mai mult decât în 2016. Valoarea totală a tranzacțiilor a atins o valoare estimată la 224
miliarde euro, cu 17% mai mult decât în anul precedent. Persoanele fizice au tranzacționat o
valoare comună de circa 23 miliarde euro (salt de 22%), în timp ce companiile – peste 200
miliarde euro (salt de 17%).
Previzibil, rezultate mai bune au fost consemnate în cazul serviciilor mobile banking,
unde creșterile au avut chiar și trei digiți. Se poate spune că existau în sistem la finalul lui 2017
un număr total de circa 5 milioane de clienți ai serviciilor mobile banking, cu 85% mai mult
decât în 2016. Dintre aceștia, 3,6 milioane erau persoane fizice (cu 37% mai mult decât cu un an
în urmă) și 400.000 companii (salt de 33%).
Au fost înregistrate peste 30 milioane de tranzacții pe mobil, dublu față de anul 2016.
Valoarea globală tranzacționată a gravitat în jurul a 16 miliarde euro, cu 88% mai mult decât
anul precedent, în vreme ce numărul de autentificări a avut cea mai spectaculoară creștere, de
129%, până la aproximativ 200 milioane. 6
În schimb, valoarea plăților online reprezenta, în același an, doar 14% din volumul total
al tranzacțiilor bancare (transferuri), conform datelor comparative furnizate de Banca Națională a
României (BNR).7

Diagrama 1.3 Statisticile plăților bancare online

6
http://www.piatafinanciara.ro/clientii-serviciilor-online-banking-din-romania-vireaza-spre-mobile-2017-numarul-
de-tranzactii-facute-pe-smartphone-s-dublat/ - accesat la 03.11.2019
7
https://www.bancherul.ro/ - accesat la 03.11.2019

7
Sursa: Ministerul Comunicațiilor

CAPITOLUL II FRAUDE COMISE PRIN UTILIZAREA INTERNET

BANKING

8
 Trucurile obținute pentru a obține un avantaj necinstit față de o altă persoană; de obicei,
de natură financiară este cunoscută sub numele de Fraudă.
Frauda bancară online se împarte în trei categorii; fiecare reprezintă o amenințare unică
pentru clienți și instituții. Sunt:
• Furt de identitate - acesta este cel mai larg clasificat dintre cele trei tipuri de fraude
bancare online. Acest tip de furt este de cea mai mare preocupare pentru clienți. Furtul de
identitate poate fi extrem de dificil pentru victimele sale. Poate dura luni sau chiar ani pentru a
corecta daunele pe care le poate provoca. Dacă hoțul a dobândit suficiente informații pentru a
răspunde satisfăcător la întrebările adresate de instituția financiară, acesta va putea folosi
informațiile pentru a comite fraude. Deoarece nivelul și tipurile de întrebări adresate pot
determina dacă reușește sau nu un furt de identitate, aceste întrebări trebuie elaborate astfel încât
numai adevărata persoană să cunoască răspunsurile.
Asociația non-profit Safe Internet Banking a făcut un studiu al ultimilor tehnici de fraudă
prin intermediul internet banking care reprezintă Furt de indentitate. Conform acestui studiu
aceste tehnici sunt:8
1. Phishing - Infractorii folosind tehnica de phishing încearcă să pună stăpânire pe datele
personale utilizatorilor de internet banking și / sau pe cardul de plată, trimițând e-mailuri,
mesaje SMS și / sau sunându-i la telefon. Aceste date (și cardul de plată) le vor permite
să retragă bani din cont, dar și să perpetueze frauda de identitate. Phishingul nu afectează
numai serviciile de internet banking, dar poate reprezenta și o amenințare pentru orice
sistem de plată.
2. Phishing cu card bancar - Criminalii vor folosi phishingul cu carduri bancare pentru a
pune mâna pe cardul bancar al consumatorului și codul PIN. Aceștia vor cere victimei
lor, de exemplu, printr-un e-mail sau sms, să-i înlocuiască cardul bancar. I se va cere să-și
trimită cardul bancar la o anumită adresă și să introducă codul PIN pe un site fals. De
îndată ce vor deține cardul bancar și codul PIN, le va fi ușor să fure bani. Nicio bancă nu
va solicita vreodată să dezvălui codul PIN al cardului clienților. Nici nu va cere vreodată
să se trimită cardul bancar.
3. Programe Malware - Malware este un nume colectiv pentru tot felul de programe
software dăunătoare. Acesta reușește să se instaleze pe calculator fără să fie detectat.

8
https://www.safeinternetbanking.be/en/fraud-techniques - accesat la 05.11.2019

9
 Programele malware influențează procesele normale ale calculatorului și fură informații.
În ultimul caz, ne referim la spionaj. Criminalii folosesc malware pentru a obține bani din
cont, precum și pentru a comite furturi de identitate.
4. Fraude de identitate - Criminalii folosesc furtul de identitate pentru a prelua identitatea și
a se preface o altă persoană, acea persoană fiind victima acestui caz. Furtul de identitate
poate fi comis în toate aspectele vieții de zi cu zi, chiar și atunci când este utilizat internet
banking sau sunt efectuate plăți prin internet. De exemplu, fraudatorii pot deschide un
cont bancar în numele titularului, în care depun bani frauduloși sau fac achiziții contra
creditului.
5. Cămătarii - sunt persoane care servesc ca intermediari pentru criminali și organizații
criminale. Indiferent dacă sunt sau nu conștienți de acest lucru, ei transportă bani câștigați
fraudulos către fraudatori. Utilizarea intermediarilor face dificilă identificarea identității
fraudatorului. Aceste persoane, la fel ca și fraudatorii, sunt vinovați de transportul ilegal
de bani câștigați fraudulos și pot fi urmăriți penal pentru acest lucru.
6. Privire indiscretă - acesta se întâmplă atunci când un escroc privește pe ascuns în timp ce
o persoană efectuează o tranzacție la un ATM. Făcând acest lucru, poate afla codul
secret. După ce l-a văzut, va încerca să îi distragă atenția persoanei pentru a fura cardul
bancar.
7. Ingineria socială - este o tehnică care săvârșește utilizarea fraudei pentru a atrage
oamenii într-o conduită bazată pe trăsături tipic umane, cum ar fi încrederea, curiozitatea,
naivitatea, frica, lăcomia etc. Criminalii se vor preface că sunt altcineva, astfel încât să
afle informații și / sau să-și facă victima să efectueze plăți care, în caz contrar, ar fi
imposibil de obținut sau ar avea nevoie de un efort mult mai mare sau ar costa mult mai
mulți bani.
8. Refuzul distribuit al serviciului - scopul unui astfel de atac este de a inunda un site web
cu un număr masiv de date. Acest lucru va pune serverul temporar în afara serviciului și
va face accesul la site-ul web dificil sau chiar imposibil. Acest tip de atac este diferit de
hacking, deoarece singurul scop al făptuitorilor este de a deteriora imaginea unei anumite
companii. Atunci când o instituție financiară este atacată, nu există niciun pericol pentru
datele personale și activele clienților săi. Nici internetul și securitatea serviciilor bancare
mobile nu vor fi afectate.

10
 9. Skimming - criminalii folosesc skimming pentru a copia datele stocate pe banda
magnetică a cardului bancar (în spatele cardului) atunci când introduceți cardul într-un
distribuitor de numerar. Ei folosesc un dispozitiv aproape invizibil instalat chiar în fața
slotului pentru card de la ATM pentru a copia datele fără ca clientul să știe acest lucru. În
același timp, încearcă să vă vadă codul secret, de exemplu, folosind o minicameră sau
printr-o privire indiscretă. Datele care au fost furate vor fi utilizate pentru a face un card
fals.9

• Frauda prietenoasă - acest tip de fraudă este cunoscut și sub numele de „fraude civile”
sau „fraude familiale”. Se referă la frauda comisă folosind informații care aparțin unui prieten de
încredere sau al unui membru de familie. Deși instituțiile financiare, organizațiile și mass-media
comunică clienților că nu ar trebui să partajeze date confidențiale cu alte persoane, mulți clienți
le împărtășesc informațiile cu prietenii apropiați și cu familia. Un număr tot mai mare de cazuri
de furt de identitate indică faptul că unii prieteni apropiați și membrii familiei se prefac că sunt
clientul și fură de la persoana respectivă. Acestea sunt cazuri care necesită foarte mult timp
cercetării, dar ele pot prezenta un risc mai mic pentru instituție dacă cazul este trimis înapoi la
client pentru a trata în mod civil (și nu penal).
Cea mai puternică apărare împotriva acestui tip de fraudă este de a sublinia clienților importanța
păstrării parolelor complet confidențiale. Dacă un client dorește ca un prieten sau un membru de
familie de încredere să aibă acces la fondurile sale, clientul ar trebui să adauge acea persoană în
cont. Dacă clientul nu are încredere în persoană suficient pentru a face asta și vrea să dea cuiva
bani, clientul ar trebui să retragă banii personal.

• Frauda internă - Acest tip de fraudă i se adaugă un alt canal prin care un angajat poate
fura. Dacă o instituție financiară permite angajaților accesul la datele clienților și datele
respective sunt aceleași informații necesare pentru a obține acces online la conturile clienților, un
angajat poate comite cu ușurință o fraudă. Din această cauză, instituțiile financiare ar trebui să
necesite o parolă sau un cod PIN pentru serviciile bancare online, iar parola sau codul PIN ar
trebui stocate într-un format criptat. O altă opțiune este schimbarea numerelor de cont și a datelor
clienților și limitarea accesului angajaților la numerele complete. Dintre cele trei tipuri de fraude,
frauda internă poate fi cea mai costisitoare pentru instituțiile financiare.

9
https://www.safeinternetbanking.be/en/fraud-techniques - accesat la 05.11.2019

11
 CAPITOLUL III STUDIU COMPARATIV LA 3 BĂNCI DIN ROMÂNIA

3.1 BRD – Groupe Societe Generale

BRD - Groupe Société Générale („BRD” sau „Banca”) a fost înființată la 1 decembrie
1990 ca bancă comercială independentă, sub formă juridică de societate pe acțiuni, cu capital
majoritar deținut de statul român, prin preluarea activelor și pasivelor Băncii de Investiții.
În martie 1999, Société Générale a achiziționat un pachet de acțiuni reprezentând 51%
din capitalul social, majorându-și deținerea până la 58,32% prin cumpărarea, în anul 2004, a
pachetului deținut de statul român. La 31 decembrie 2015, SG deținea 60,17% din capitalul
social.10
Începând cu anul 2001, BRD-Groupe Société Générale funcționează ca societate deschisă
pe acțiuni, acestea fiind admise la tranzacționare pe o piață reglementată, în conformitate cu
legea societăților comerciale, legislația bancară, legislația pieței de capital, prevederile Actului
Constitutiv și alte reglementări interne.11
Serviciul de Internet Banking al BRD este denumit MyBRD Net pentru persoane fizice și
BRD Office pentru persoane juridice.
Avantajele MyBRD Net:
 Acces la informații în timp real;
 Ușurință în utilizare prin interfaţa prietenoasă şi design intuitiv;
 Reduceri de până la 100% faţă de comisioanele standard;
 Securitate ridicată;
 Operațiuni într-o gamă completă;
 Asistență financiară personalizată prin Personal Finance Manager.
Ce îți oferă MyBRD Net:
1. Conturi și informații:
a. conturile tale BRD în calitate de titular şi / sau împuternicit şi aderate la serviciu;

10
BRD, Raport Anual al Consiliului de Administrație, 2015 - https://www.brd.ro/_files/pdf/BRD%20Raport
%20Administratori%202015%20RO.pdf – accesat la 03.11.2019
11
BRD, Raport Anual al Consiliului de Administrație, 2015 - https://www.brd.ro/_files/pdf/BRD%20Raport
%20Administratori%202015%20RO.pdf – accesat la 03.11.2019

12
 b. cardurile tale BRD în calitate de titular şi / sau împuternicit;
c. fondurile tale la pensii facultative.
2. Plăți și transferuri:
a. transferuri între conturile tale (inclusiv schimburi valutare), în calitate de titular
sau împuternicit;
b. transferuri către beneficiari naţionali şi internaţionali;
c. transferuri programate ai posibilitatea de a seta o altă dată în viitor, pentru
procesarea/finalizarea tranzacţiei;
d. plăţi facturi prin selecţia rapidă a furnizorului dorit;
e. subscrieri şi răscumpărări unităţi fonduri de investiţii;
f. deschidere conturi curente şi de economii.
3. Personal Finance Manager (PFM):
a. analizezi bugetul şi cheltuielile;
b. economiseşti prin stabilirea obiectivelor;
c. investeşti prin singura platformă online prin care poți realiza întregul proces de
tranzacționare a unităților de fond.
4. Operaţiuni suplimentare:
a. regenerare cod PIN aferent cardului tău.
Siguranța MyBRD Net:
Alege una din metodele de securitate:
 Cod de utilizator, parola și token;
 Cod de utilizator și token.
*Poți opta între dispozitiv token și token mobil din MyBRD Mobile12
Tabelul 3.1 Tarife serviciu Internet Banking - BRD
MyBRD Net Tarife
Utilizare serviciu 4.5 lei/ lună
Utilizare Digipass MyBRD Net 20 lei + TVA
Utilizare MyBRD Net împreună cu MyBRD 6 lei/ lună
Mobile
BRD – BRD (inclusiv plăți gratuit
Plăți Lei facturi)
BRD – Alte bănci 3.5 lei/ operațiune
12
https://www.brd.ro/persoane-fizice/mybrd/mybrd-net-internet-banking - accesat la 03.11.2019

13
 BRD – BRD (inclusiv plăți gratuit
facturi)
BRD – Alte bănci 0.15% (min. 10 eur, max. 25 eur) +
Plăți Valută comision extern
Comision extern (numai pentru 10 eur
plăţile de tip
"OUR")
≤ 200 lei: 5 lei/ operaţiune
Plăţi către
(200 - 500] lei: 10 lei/ operaţiune
un număr (500 - 1.000] lei: 15 lei/ operaţiune
(1.000- 3.000] lei: 30 lei/ operaţiune
de telefon
(3.000- 5.000] lei: 50 lei/ operaţiune
Sursa: BRD. Realizare proprie

3.2 ING

Grupul ING este o companie olandeză multinațională de servicii bancare și servicii

financiare cu sediul central în Amsterdam. Afacerile sale principale sunt servicii bancare de
vânzare cu amănuntul, servicii bancare directe, servicii bancare comerciale, servicii bancare de
investiții, servicii bancare cu ridicata, servicii bancare private, administrarea activelor și servicii
de asigurare. Cu active totale de 1,1 trilioane USD, este una dintre cele mai mari bănci din lume.
Acesta se situează constant printre primele 30 de bănci cele mai mari la nivel mondial. De
asemenea, este printre primele 10 din lista celor mai mari companii europene după venituri.
ING este membrul olandez al Grupului Inter-Alpha al Băncilor, un consorțiu cooperativ
format din 11 bănci europene cele mai importante. De la crearea în 2012, ING Bank este
membru în lista băncilor importante la nivel mondial de sistem.
Cât despre serviciul de internet banking, ING a creat, așa-numitul, ING Home Bank. Aici
sunt câteva caracteristici ale acestui serviciu.
Știi exact ce se întâmplă în conturile tale:
1. Verifică sold - ai acces la conturile tale când vrei tu;
2. Intră în rapoarte și extrase - îți știi tranzacțiile din istorie, nu din memorie.
Plătește ușor, fără multă alergătură:
1. Facturi;
2. Între conturile mele;

14
 3. Scan & Pay;
4. Caută în plăți;
5. Plată către un prieten.
Primește bani rapid:
1. Trimite contul tău prin cod QR.13
Tabelul 3.2 Tarife serviciu internet banking - ING
Tarife
ING Home Bank Cont curent în Cont curent în Lei Cont curent în
(Persoane Fizice) Lei ING Card cu servicii de bază valută
Complet ING Elementar
Administrare Internet gratuit gratuit gratuit
Banking (Home Bank
Standard) cu SMS &
Parolă
Transfer plăți interbancare gratuit gratuit14/3 lei 0,15% min 50 lei
(Transferuri către conturi
deschise la alt prestator de
servicii)
Transfer plăți intrabancare gratuit gratuit gratuit
(Transferuri către conturi
deschise la același prestator
de servicii)
Activare Internet Banking gratuit gratuit gratuit
Administrare Internet 5 lei 5 lei 5 lei
Banking (Home Bank
Standard) cu token
Înlocuire dispozitiv token gratuit gratuit gratuit

13
https://ing.ro/persoane-fizice/internet-banking/homebank?
fbclid=IwAR2Z37XD5tDlZRODVZLbwOxuoi1fo5HTnzY7RiSOwBvmyP6flc54J3M29uo#faq – accesat la 03.11.2019
14
Comisionul este gratuit pentru clienții încadrați în categoria vulnerabili din punct de vedere financiar (Un client
este încadrat ca vulnerabil financiar atunci când face dovada că venitul său lunar sau venitul său din ultimele 6 luni
nu depășește 60% din câștigul salarial mediu brut pe economie, Detalii complete privind încadrarea clienților care
pot beneficia de contul curentcu servicii de bază se regăsesc în Ghidul pentru efectuarea plăților)

15
 (Digipass)
Sursa: ING. Realizare proprie

Tabelul 3.3 Serviciul internet banking inclus în pachete de cont pentru persoane juridice
Pachete de ING ING ING ING FIX ING FIX ING
ING FIX
cont pentru Profesiona Profesiona Profesiona Plăți în Plăți în FIX
Online
afacerea ta l Start-Up l PFA l RON valută Complet
ING Home Inclus în Inclus în Inclus în Inclus în Inclus în Inclus în Inclus în
Bank pachetul pachetul pachetul pachetul pachetul pachetul pachetul
prezentat prezentat prezentat prezentat prezentat prezentat prezentat
Plăți în Lei - - - 30 nelimitat nelimitat nelimitat
(interbancar)
Plăți în Lei - - - nelimitat nelimitat nelimitat nelimitat
(intrabancar)
Plăți în - - - - - nelimitat nelimitat
Valută
(interbancar)
Plăți în - - - - - nelimitat nelimitat
Valută
(intrabancar)
Sursa: ING. Realizare proprie

3.3 Banca Transilvania

Ideea apariției și succesului băncii comerciale cu numele de Banca Transilvania a apărut

la inițiativa unui grup de oameni de afaceri din Cluj-Napoca de a crea un ”brand” local. Prin
urmare, în anul 1993 a fost înființată S.A. Banca Transilvania aceasta având un capital social de
2 mil. dolari, 79% capital românesc și 21% străin primind autorizația Băncii Naționale a
României pentru desfășurarea activității în domeniul bancar. Deschizându-și ușile către clienți,
cu scopul de a susține economia la nivel local și regional având în plan extinderea ulterioară și la
nivel național banca a devenit operativă în data de 16 Feb. 1994.15

15
https://www.bancatransilvania.ro/files-aga/carte-de-vizita/prezentare_investitori_site_bt.pdf - consultat la
03.11.2019

16
 Banca Transilvania își desfășoară activitatea curentă conform „Legii societăților
comerciale nr.31/1990 și Ordonanței de Urgență nr.99/2006 privind instituțiile de credit și
adecvarea capitalului (cu modificările și completările ulterioare). Potrivit articolului 6 din Actul
Constitutiv, obiectul principal de activitate ale Bancii îl reprezintă alte activitatăți de intermedieri
monetare.”16
Pentru clienții BT, banca are un serviciu de internet banking denumit BT24.
Ce poti face efectiv cu BT24 Internet Banking:
 afli rapid informatii despre: conturi curente, conturi de card, credite, depozite, tranzactiile
din conturile tale, extrase de cont, export si print
 iti personalizezi conturile, adica adaugi nume pentru a le identifica mai usor (de exemplu:
Cont de salariu, Depozit pentru facultate)
 achiti facturile de utilitati
 faci plati in lei si in valuta
 schimbi valuta
 deschizi si inchizi depozite clasice
 trimiti si primesti bani prin Western Union
 verifici tranzactii in derulare
 transferi fonduri catre prieteni, rude sau alte persoane prin SMS si email
 iti administrezi cardurile: le blochezi sau le deblochezi, adaugi sau modifici limite de
tranzactionare, activezi serviciul SMS Alert, verifici si transferi puncte STAR
 programezi ordine de plata
 reincarci cartele telefonice
 achizitionezi online roviniete
 cumperi si vinzi unitati de fond BT ASSET MANAGEMENT

Funcționalități noi:
 poți deschide online conturi în lei sau valută.
 Reemiterea online a parolei

16
Raportul anual conform Regulamentului CNVM pentru exercițiul financiar 2017
https://www.bancatransilvania.ro/files-aga/situatii-consolidate-și-individuale-la-31-decembrie-
2017/bt_raport_anual_decembrie_2017_asf_.pdf - consultat la 03.11.2019

17
  Email me îți oferă posibilitatea de a transmite unul sau mai multe ordine de plată sau
extrase de cont prin e-mail către destinatarul dorit
 poți face plăți programate în valută și plăți programate către buget
 ești informat cât timp mai ai până la deconectarea automată din aplicație din motive de
securitate
 poți să ștergi aplicația de pe device-urile pe care nu le mai folosești
 reemiterea online a PIN-ului cardului17
Tabel 3.4 Tarife serviciu Internet Banking – Banca Transilvania
BT24 Tarife
Utilizare serviciu 1 LEI/lună
Plăți în lei și valută către beneficiari cu conturi gratuit
deschise la BT
Plăți interbancare în 0 - 999.99 lei 2.50 LEI
1,000.00 - 49,999.99 5.00 LEI
funcție de valoare
LEI
>=50,000 LEI 10.00 LEI
Plati urgente 10.00 LEI
Schimburi valutare gratuit
Constituiri de depozite gratuit
Plati utilitati catre conturi colectoare din Banca gratuit
Transilvania
0.10% din suma, minim 15 EUR, maxim 600
Plati non SEPA18
EUR (comision Swift inclus)
Plăți în valută
0.10% din suma, minim 15 EUR, maxim 600
Plati SEPA
EUR (comision terti inclus)

17
https://www.bancatransilvania.ro/pentru-tine/internet-banking/bt24-internet-banking/ - accesat la 03.11.2019
18
Spatiul SEPA se compune din:
 Statele membre ale Uniunii Europene:
 Statele zonei euro: Austria, Belgia, Cipru, Croatia, Estonia, Finlanda, Franta, Germania, Grecia, Irlanda,
Italia, Luxemburg, Malta, Olanda, Portugalia, Spania si Slovenia;
 Statele zonei non-euro: Bulgaria, Republica Ceha, Danemarca, Letonia, Lituania, Ungaria, Polonia,
Romania, Slovacia, Suedia si Marea Britanie;
 Statele membre ale Spatiului Economic European (European Economic Area – EEA): Islanda, Liechtenstein,
Norvegia;
 Elvetia si Monaco.
SEPA se va extinde si in urmatoarele teritorii, considerate parte a Uniunii Europene (Art. 299 Tratatul de la
Roma): Martinica, Guadalupe, Guiana Franceza, Reunion, Gibraltar, Azore, Madeira, Insulele Canare, Ceuta si
Melilla si Insulele Aland.

18
 Comision de
1 - 150,000 EUR 25 EUR / plata
procesare si
comunicare in regim
> 150,000 EUR 75 EUR / plata
de urgenta a efectuarii
Modificari / anulari
platilor in valuta 30 EUR
plati valutare
Sursa: BT. Realizare proprie

3.4 Concluzii Studiu Comparativ

Conform studiului de caz realizat se poate afirma faptul că BRD este cea mai scumpă
bancă dintre cele analizate din punct de vedere a comisioanelor pentru internet banking pentru
persoanele fizice, plăți interbancare, plăți în valută, etc.
Cât despre ING Bank, aceasta și-a facut publicitate agresivă la contul cu card si online
banking fara comisioane, iar despre celelalte comisioane ING are prețurile cele mai bune dintre
cele 3 bănci analizate.
Banca Transilvania are comision de 1 leu pentru utilizarea serviciului de Internet
Banking, însă celelalte comisioane sunt relativ mari și, ca și costuri totale, se apropie mult de
banca BRD.
Tabel 3.5 Cost comparativ serviciu Internet Banking

Administrar
Administrare Plăți
e lunară Cost
Banca lunară internet Plăți intra-bancare online interbancare
mobile total
banking online
banking
ING 0 0 0 0 0
BT 1 4 2,5 3,6 11,1
BRD 4,5 4,5 0 3,5 12,5
Sursa: ING, BT, BRD. Realizare proprie

CONCLUZII

19
 Serviciile de internet banking au apărut ca o consecință firească a progresului tehnologic
și informațional, precum și ca o formă de adaptare a băncilor la activitatea cotidiană. Deja
oferirea clienților posibilitatea de a efectua tranzacții prin internet nu mai este o opțiune, ci o
necesitate.
Procentul de utilizare a serviciilor de internet banking tinde să crească. Conform studiilor
acest serviciu este cel mai utilizat în rândul tinerilor, companiilor și a oamenilor cu studii
superioare. Însă comparativ cu UE, SUA și alte țări dezvoltate ale lumii, România nu apelează la
acest serviciu la fel de mult. Indiferent din ce punct de vedere am analiza utilizatorii de internet
banking, în România ponderea acestora este cu mult sub media de la nivelul UE, iar în
comparație cu țările nordice, de exemplu, țara nostră pierde detașat. Aceste diferențe pot fi puse
pe seama mai multor factori, cum ar fi tradiții, obiceiuri, mentalitate, acces la internet, venituri,
însă ce este îngrijorător este lipsa unor perspective de viitor mai optimiste.
Pe lângă faptul că internet banking-ul este un serviciu util, necesar și accesat de către
clienții băncilor, acesta poate atrage și efecte negative precum fraude și furturi de la clienți sau
chiar de la bănci. Aceste riscuri impun măsuri mai eficiente din partea băncilor, dar și din partea
clienților pentru a evita scurgerile de bani. Se poate spune însă că, în ziua de azi, aceste fraude
sunt tot mai puține iar internet banking-ul este tot mai securizat de către bănci.

BIBLIOGRAFIE

1. Alecu Felician - Internet Banking publicat în Revista Informatică Economică, nr 4(40)

/2006, p104, disponibil la http://revistaie.ase.ro/content/40/alecu%203%20pag.pdf
2. https://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/EY-The-Way-We-Bank-Now-
2018/$File/EY-the-way-we-bank-now-2018.pdf
3. https://www.comscore.com/Insights/Press-Releases/2018/6/comScore-2018-Online-
Banking-in-Europe-Report?cs_edgescape_cc=RO
4. BNR - https://www.bnr.ro/apage-Mobile.aspx?pid=404&actId=20
5. Eurostat - https://ec.europa.eu/eurostat/web/products-eurostat-news/-/DDN-20180115-1
6. http://www.piatafinanciara.ro/clientii-serviciilor-online-banking-din-romania-vireaza-
spre-mobile-2017-numarul-de-tranzactii-facute-pe-smartphone-s-dublat/

20
7. https://www.bancherul.ro/
8. https://www.safeinternetbanking.be/en/fraud-techniques
9. BRD, Raport Anual al Consiliului de Administrație, 2015 -
https://www.brd.ro/_files/pdf/BRD%20Raport%20Administratori%202015%20RO.pdf
10. https://www.brd.ro/persoane-fizice/mybrd/mybrd-net-internet-banking
11. https://ing.ro/persoane-fizice/internet-banking/homebank?
fbclid=IwAR2Z37XD5tDlZRODVZLbwOxuoi1fo5HTnzY7RiSOwBvmyP6flc54J3M29
uo#faq
12. https://www.bancatransilvania.ro/files-aga/carte-de-
vizita/prezentare_investitori_site_bt.pdf
13. Raportul anual conform Regulamentului CNVM pentru exercițiul financiar 2017
https://www.bancatransilvania.ro/files-aga/situatii-consolidate-și-individuale-la-31-
decembrie-2017/bt_raport_anual_decembrie_2017_asf_.pdf
14. https://www.bancatransilvania.ro/pentru-tine/internet-banking/bt24-internet-banking/

21