Sunteți pe pagina 1din 34

SERVICII BANCARE ELECTRONICE, ELECTRONIC BANKING/E-BANKING

Dr. Ligia Georgescu-Golooiu CUPRINS: 1. Introducere 2. Definire concepte 3. Impactul e-banking asupra serviciilor bancare tradiionale 4. Servicii bancare electronice 5. Canale de acces utilizate de e-banking 6. Riscurile ntlnite n activitatea e-banking 6.1 Identificarea i analizarea riscurilor 6.2 Stabilirea riscurilor 6.3 Gestionarea i controlul riscurilor 7. Servicii bancare electronice n Romnia 8. Avantajele serviciilor bancare electronice 9. Legislaia care reglementeaz e-banking-ul 9.1 Legislaia european 9.2 Legislaia romn

1. Introducere Serviciile bancare la distan (Remote Banking), realizate pe cale electronic (ebanking), au nceput s se dezvolte ncepnd cu anul 1995, an n care banca american Prezidenial Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin Internet. La jumtatea anului 2004, peste 17% dintre americani utilizau serviciile bancare electronice (e-banc). n prezent, serviciile bancare electronice sunt folosite, n special, de europeni: 48 de milioane de europeni, fa de 21 de milioane de americani i, respectiv 20 de milioane de japonezi, n cursul ntregului an 2003. n

anul 2004, circa 16.000 de instituii financiare din ntreaga lume ofereau servicii de e-banc. Serviciile e-banking utilizeaz computerul i tehnologiile electronice ca suport pentru efectuarea de pli i alte trasferuri de documente. Prin utilizarea serviciului "Personal Computer Banking" nu mai este nevoie ca s te deplasezi la banc pentru a-i ridica extrasele de cont, pentru a efectua pli n lei sau valut i pentru a verifica dac debitorii i-au onorat obligaiile. Toate aceastea se pot efectua de la birou, prin intermediul computerului. n plus, serviciul "Personal Computer Banking" este disponibil 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn. i n Romnia, serviciile bancare electronice s-au dezvoltat rapid n ultimii ani i sunt n continuare n curs de dezvoltare i extindere. Conform Ordinelor ministrului Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei nr. 16/ februarie 2003 i nr. 218/2004 privind avizarea instrumentelor de plat cu acces la distan, n anul 2004, Ministerul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei a eliberat avize pentru diverse servicii bancare electronice ctre 21 de bnci din Romnia. Serviciile bancare electronice reprezint serviciile bancare care pot fi puse la dispoziia persoanelor fizice i a companiilor de ctre o banc prin mijloace electronice sau parial electronice, n general, prin intermediul unui telefon fix sau mobil, dar i prin Internet. Aceste servicii permit administrarea total sau parial a unui cont bancar, efectuat de deintorul contului, contul putnd fi curent, la termen sau de card, fr a mai fi necesar deplasarea deintorului de cont la ghieul bncii. Serviciile bancare electronice ofer acces la diverse informaii de cont i financiarbancare, n general, i pot permite efectuarea de transferuri de fonduri i pli din cont. Deintorii de conturi pot avea acces la aceste servicii dac se nregistreaz la banc n acest scop i primesc, dup acceptarea nregistrrii, o modalitate de identificare unic (nume, parol, PIN Personal Identification Number-, expresii de control, dispozitiv special etc.), care s le permit o utilizare sigur a serviciilor. 2. Definire concepte

a) n general, electronic banking reprezint, practic, un fel de umbrel care acoper ntregul proces prin care un client poate s realieze tranzacii bancare pe cale electronic, fr a fi nevoie s-i viziteze banca. Urmtorii termeni se refer la o form sau alta de e-banking: computerul personal (PC banking), utilizarea Internetului (Internet banking), banca virtual (virtual banking), servicii bancare on-line, servicii bancare la domiciliu (home banking), servicii bancare la distan (remote electronic banking) i telefonul. Cele mai utilizate servicii bancare electronice sunt: computerul personal (PC banking), Internet banking sau serviciile bancare on-line. Este necesar s menionm, totui, c termenii utilizai pentru a descrie diferitele tipuri de servicii bancare electronice sunt, adesea, utilizai concomitent. PC banking reprezint o form de servicii bancare online care le d clienilor posibilitatea de a executa tranzacii bancare de pe un computer via un modem. n acest caz, banca ofer clientului n proprietate un software financiar care permite clientului s realizeze tranzacii financiare prin propriul su computer de acas. n mod curent, multe bnci ofer sisteme de PC banking care permit clienilor s obin extrase de cont cu soldurile conturilor, note de plat i transferuri de fonduri ntre conturi. Internet banking, uneori este denumit serviciu bancar online i reprezint este o form mai avansat de PC banking. Internet banking utilizeaz Internetul ca i canal de distribuie prin care se dirijeaz activitatea bancar, de exemplu;: transferarea fondurilor, plata facturilor, vizualizarea soldurilor conturilor de economii, plata ipotecilor i cumprarea instrumentelor financiare i a certificatelor de depozit. Serviciile bancare de Internet sunt cunoscuteca ca fiind servicii virtuale (cyber, net) interactive sau web-banks (web-site-urile bncilor).

n prezent, multe bnci i-au realizat reclam publicitar - la nceput sub forma unor web-site-uri cu informaii, apoi, i-au creat web-site-uri interactive i, ulterior, i-au creat web-site-uri tranzacionale. Totui, exist un numr de bnci care nu i-au oferit nc serviciile bancare de tranzacionare prin Internet, acestea i-au anunat clienii, ns, pe web-sit-uri c i ele vor oferi n viitor astfel de activiti bancare.

Serviciile bancare prin Internet au, n general, costuri operaionale i tranzacionale mai sczute dect serviciile bancare obinuite. Aceste servicii bancare nu sunt limitate numai la o locaie fizic (physical site); uneori, exist bnci Internet fr ca aceste bnci s aib n mod fizic sucursale, cum ar fi, de exemplu, Telebank (Arlington, Virginia) i Banknet (UK). Mai mult, n anumite cazuri, web-sit-urile bncilor nu sunt restricionate s-i realizeze tranzaciile n cadrul frontierelor naionale i au capacitatea de a efectua tranzacii care implic sume mari de bani. n comparaie cu canalele tradiionale prin care se ofer servicii bancare prin intermediul sucursalelor, e-banking-ul utilizeaz Internetul pentru a distribui clienilor lor servicii bancare tradiionale, cum ar fi: deschidrea de conturi, transferul de fonduri i plile electronice de facturi. E-banking-ul poate fi oferit, n principal, prin dou ci. Prima, o banc existent care are, n mod fizic, birouri, poate s nfiineze un site online i s ofere servicii bancare electronice clienilor si. De exemplu, Citibank este leader n e-banking, oferind servicii bancare tradiionale prin sucursalele sale sau servicii e-banking prin Internet). Clienii Citibank i pot accesa conturile bancare prin Internet i, n plus, pot beneficia de servicii ca: interogarea contului, transfer de fonduri i plata electronic a facturilor. E-banking-ul este distribuit clienilor prin Internet i prin paginile web utiliznd Hypertext Markup Language (HTML). n vederea utilizrii serviciilor e-banking, clienii au nevoie de acces la Internet i de un program care s permit navigarea pe Internet (web browser software). Contul clentului bncii i informaia cu privire la tranzacie sunt depozitate ntr-o baz de date. Una dintre principalele probleme cu care se confrunt e-banking-ul o reprezint securitatea. Fr ncrederea clienilor n securitatea sistemului, ei nu doresc utilizarea unei reele publice, cum ar fi Internet-ul, pentru a-i vizualiza informaiile financiare online i pentru a efectua tranzacii financiare. Unele dintre ameninrile securitii sunt furtul i violarea intimitii individului i a confidenialitii informaiilor. Bncile care utilizeaz e-banking-ul ofer mai multe metode pentru a asigura un nivel ridicat de securitate: (1) identificare i autentificare: utilizarea numelui de utilizator i a unei parole pentru a putea accesa conturile, (2) criptare:

chiar dac informaia este interceptat, hacker-ul s nu o poat vizualiza i (3) firewall: bariere pentru protejarea servere-lor i a bazelor de date ale bncilor. Att bancherii, ct i utilizatorii serviciilor bancare electronice cred c paleta acestor servicii va crete n viitor.

b) E-banking-ul este definit de Comitetul de Supraveghere Bancar cu sediul la Basle ca fiind activitatea de distribuire a serviciilor i produselor bancare detailiste de valori diferite, prin intermediul canalelor electronice. Aceste produse i servicii bancare pot include: atragerea depozitelor bancare, acordarea mprumuturilor, managementul contabil, acordarea de consultan financiar, precum i furnizarea altor servicii i produse de plat electronic, cum ar fi moneda electronic. Conceptul de banc virtual a fost definit n literatura de specialitate ca fiind banca n care contactul poate fi fcut printr-o varietate de canale, dar meninnd aceeai interfa i accesnd aceleai servicii. n mod obinuit, cele mai la ndemn procedee prin care se distribuie consumatorilor produse i servicii bancare electronice sunt: terminal POS (point of sale terminals), ATM-uri (automatic teller machine), telefoane mobile, calculatoare personale, terminal la distan, Video Kiosk, Internet i altele. Prin intermediul Internet-ului, o persoan poate avea acces 24 de ore/7 zile pe sptmn la conturile sale i poate realiza tranzacii, fiindu-i necesar pentru aceasta doar un calculator conectat la Internet i un browser. Serviciile bancare prin Internet pot fi accesate i prin dispozitivele de telefonie mobil i cu ajutorul WAP (Wireless Application Protocol). Astfel, datorit extinderii sale rapide, Internet-ul aduce noi oportuniti pentru industria bancar.
5

Din punctul de vedere al bncilor, segmentele de clieni crora li se adreseaz aceste servicii sunt: piaa clienilor individuali; piaa clienilor instituionali (clienii corporaionali). Utilizarea Internet-ului pentru furnizarea produselor i serviciilor bancare are avantaje pentru bnci i pentru clieni, aa cum reiese din tabelul de mai jos: Banc imagine bun pe pia; costuri reduse ale tranzaciilor; rspuns rapid la cerinele pieei; creterea veniturilor; creterea numrului de clieni. Client individual costuri reduse pentru accesul i folosirea diferitelor produse; comoditate; vitez; administrarea fondurilor; Client instituional costuri reduse pentru accesarea i utilizarea produselor; administrarea lichiditilor.

3. Impactul e-banking asupra serviciilor bancare tradiionale nainte de a aprofunda serviciile e-banking, trebuie s ne gndim la revoluionarea pe care ar putea s o realizeze e-banking-ul n viitor. De fapt, cnd se folosete "e", ne gndim la tot ceea ce este electronic, indiferent dac este Internet, televiziune, telefon sau toate trei la un loc. Una din problemele curente ale e-banking-ului o reprezint impactul acestui serviciu asupra juctorilor tradiionali bancari. Faptul c Internet-ul a revoluionat economia este un adevr care poate fi demostrat prin urmtoarele argumente: - Serviciile e-banking sunt mult mai ieftine dect cele derulate prin sucursale ale bncilor sau chiar prin telefon.

Serviciile e-banking se pot efectua fr dificultate, dup instalarea aplicaiilor informatice.

Furnizorii de

portal providers - vor fi n msur s

atrag

cea

mai

semnificativ parte din profiturile bncilor. Produsele vor fi distribuite prin linii individuale. n felul acesta, bncile tradiionale vor fi prsite i nu vor mai efectua pli i decontri. Serviciile e-banking cele mai avansate din lume se gsesc n zona Peninsulei Scandinaviei. n acest zon, clienii doresc realizarea tuturor serviciilor bancare prin intermediul unui numr de canale de distribuie. De aceea, viitorul l reprezint Martini Banking (oricnd, n orice loc, oriunde, oricum). Demararea activitii de e-banking presupune costuri foarte ridicate. Obinerea unei mrci (brand) de ncredere este foarte costisitoare i presupune costuri pentru reclama comercial i, n plus, costuri ridicate pentru cumprarea tehnologiei. n prezent, supraveghetorii pieei financiar-bancare trebuie s-i concentreze atenia asupra impactului pe care activitatea de e-banking o are asupra bncilor tradiionale, prin supravegherea, de exemplu a urmtoarelor:

strategia nivelul clientului veniturile i cheltuielile cheltuielile efectuate cu reclama comercial marje/limite de profit.

n Anglia, de exemplu, acest pia este supravegheat de Autoritatea de Supraveghere Financiar (Financial Supervisory Authority - FSA). n vederea efecturii supravegherii bancare, a fost adoptat o lege bancar (Banking Act and the Building Societies Act) i, ulterior, o nou legislaie (Financial Services and Markets Bill) Services and Markets Bill ofer, n plus, cadrul legislativ prin care se promoveaz sistemul financiar pentru o mai bun nelegere. n acelai timp, legea promoveaz necesitatea protejrii clientului; aceasta ofer, de asemenea, baza pentru
7

realizarea educaiei financiar-bancare a clientului, ceea ce reprezint un instrument cheie n lupta mpotriva riscurilor clientului. Astfel, n Anglia, nu exist un regim special pentru activitatea de e-banking, iar supraveghetorii consider c pot s autorizeze orice activitate e-banking nou care ndeplinete standardele minime de pruden bancar. Comitetul de supraveghere bancar de la Basel (Basel Committee E-Banking Group) consider c "trebuie s realizeze supravegherea internaional a ntregii comuniti prin distribuirea unui set de linii directoare cu privire la electronic banking". Este necesar, de asemnea, furnizarea unui pachet de reglementri interne pentru sprijinirea educaiei clientului i a bncii. n mod global, un astfel de ghid ar contribui la realizarea cooperrii internaionale i ar constitui un fundament pentru realizarea unei abordri coerente a suparvegherii activitii e-banking. Astfel, s-ar facilita realizarea activitii internaionale de e-banking prin cresterea ncrederii clientului n bnci sanatoase, care au la baz regimuri diferite de supraveghere i reglementare. Grupul a identificat urmtoarele probleme asupra crora s-i concentreze activitatea n viitor:

autorizarea, standarde prudeniale, transparen, secret profesional, splarea banilor, si supravegherea operaiunilor transfrontaliere.

4. Serviciile bancare electronice n general, serviciile bancare electronice, se pot clasifica n doua categorii: furnizarea de informaii i, respectiv efectuarea de transferuri de fonduri i de pli .

a) Informaiile bancare furnizate electronic de banc sunt informaii cu privire la contul bancar i informaii financiar-bancare generale, cum ar fi cele referitoare la cursul de schimb valutar, dobnzile sau comisioanele curente, reeaua de ATM-uri, cele de utilitate general. Informaiile cu privire la cont se refer la: valoarea soldului contului curent, istoricul tranzaciilor efectuate n i din cont, situaia extraselor de cont. Tot n categoria informaiilor bancare furnizate electronic se pot ncadra i mesajele SMS trimise de banc deintorului de cont de card, la momentul efecturii unei tranzacii cu cardul. b) Transferurile de fonduri din cont pot fi transferuri intrabancare (contul receptor e n aceeai banc cu contul emitor) sau interbancare. Plile ordonate se pot efectua ctre un cont intrabancar (ntre clienii bncii), ctre o alta banc sau ctre trezorerii, n moneda rii sau n alt moned. Se poate ordona vnzarea sau cumprarea de valut. O companie poate ordona plata salariilor ctre angajaii si, pornind de la un cont de salarii al companiei, ctre o list prestabilit de conturi de salariai (care pot fi i conturi de card). Se pot face pli de facturi i de rencrcare a cartelelor telefonice. Fiecare banc devenit e-banc ofer unele dintre aceste servicii sau chiar pe toate, grupate pe pachete de servicii adecvate unor anumite canale de acces. Dac accesul se face, de exemplu, prin SMS de la un telefon mobil, atunci, de regul, se ofer numai informaii, n vreme ce n cazul unui acces prin Internet pot fi disponibile toate serviciile, inclusiv plile i transferurile. Pentru a avea acces la toate aceste servicii, un deintor de cont, persoan fizic sau companie, trebuie s se nregistreze la e-banca la care deine contul. Ca urmare a aprobrii nregistrrii, sistemul bancar informatizat al bncii (SBI) l nregistreaz n lista celor care au drept de acces i i furnizeaz o metoda de identificare, care va fi folosit de solicitant n momentul apelrii serviciului. n general, identificarea se face prin nume i parol, dar pot fi i alte metode, cum ar fi alocarea unui PNB (Personal Banking Number; util atunci cnd accesul la servicii se face prin mai multe canale de acces, la alegere), mpreuna cu un PIN, cuplarea la calculatorul de acces la Internet a unui cititor de carduri cu cip de identificare sau

furnizarea unui mic dispozitiv de securitate (token), care genereaz

un cod

recunoscut de server-ul bncii, cod care e citit din dispozitiv i introdus de solicitant.Solicitantul va plti aceste servicii printr-un abonament lunar, n care intr diverse servicii de furnizare de informaii la care se pot aduga comisioane pentru unele servicii, cum ar fi plile. Serviciile bancare electronice sunt implementate de e-banc prin aplicaii speciale aflate n SBI-ul propriu (programe, proceduri) sau, n cazul conturilor de card, n SMC-ul (Sistem de Management de Carduri) bncii. Aceste aplicaii primesc solicitarea de serviciu, identific solicitantul, efectueaz serviciul cerut, trimit un mesaj de rspuns ctre solicitant i pstreaz o nregistrare a tranzaciei. Aplicaiile de e-banc pot fi dezvoltate chiar de banc sau pot fi achiziionate de la furnizorii specializai. n cazul unui acces prin Internet, legturile de telecomunicaii sunt sigure (SSL- Secure Socket Layer), iar n cazul unei legturi prin telefonul mobil mesajele pot fi criptate. Termenii generali cei mai frecveni pentru desemnarea Internet Banking, Home Banking i Mobile Banking sunt preluai din limba englez, acetia nu desemneaz acelai lucru n cazul fiecrei bnci i se suprapun frecvent cu ali termeni cum ar fi Remote Banking, Online Banking, PC Banking, Electronic Banking, Telephone Banking, Web Banking (site-ul bncii). 5. Canalele de acces utilizate de e-banking Accesul de la distan la serviciile de e-banc se poate face prin mai multe canale de acces, acestea fiind bazate, n principal, pe telefonul fix, telefonul mobil i pe calculatorul personal. Prin aceste canale, se transmit mesajele i datele de solicitare a serviciului, se desfoar dialogul ntre solicitant i serviciu i se primesc mesajele i datele furnizate de serviciu. Cel mai simplu i, n acelai timp, cel mai general canal de acces la serviciile bancare electronice este prin telefonul fix sau mobil, prin care solicitantul apeleaz un numr de telefon special al bncii, la care rspunde un operator uman din Centrul de Asisten Telefonica (Call Center) al bncii. Acesta este un canal de acces prin voce.

10

Solicitantul se identifica, operatorul cerceteaz baza de date i verific identitatea, dup care solicitantul cere serviciul dorit: informaii sau transferuri de fonduri i pli, pe care operatorul le execut imediat (sau amnat), prin accesul pe care l are la baza de date central a SBI-ului bncii. Obinerea serviciilor de e-banc printr-un calculator personal, PC, se face prin dou metode: prin cuplarea PC-ului la Internet, folosind un navigator i accesarea unei pagini specializate de pe site-ul bncii , precum i prin cuplarea PC-ului, dotat cu un modem i o aplicaie furnizat de banc, direct (prin dial-up) la serverul bncii (PC Banking). Aceasta ultim metod este mai puin folosit n prezent, dar este mai sigur i se adreseaz, n special, companiilor. Serviciile bancare prin Internet (Internet Banking, Web Banking) sunt din ce n ce mai folosite, n special, pentru ca pot avea loc n condiii de sigurana sporit i pot oferi gama complet de servicii bancare. Legtura de telecomunicaii pn la serverul e-bncii se asigur prin protocolul SSL/TLS (Transaction Layer Security), iar solicitantul este identificat prin nume i parol. n momentul nregistrrii la e-banc, n vederea utilizrii serviciilor electronice, solicitantul poate primi, n unele cazuri, pe lng nume i parol, si o aplicaie (pe CD, prin e-mail sau descrcat i instalat automat la prima conectare la pagina de Internet a bncii), pe care o instaleaz pe PC-ul propriu i prin care are acces la serviciile oferite. Aplicaia are, de regul, un meniu simplu, din care solicitantul poate alege i comanda serviciile bancare dorite. Serviciile bancare electronice se pot obine i prin intermediul unui telefon mobil (Mobile Banking), n dou modaliti: prin utilizare de mesaje SMS i prin acces la Internet prin protocolul WAR. Se pot folosi celulare speciale, cu cipul SIM (Subscriber Identity Module) extins ca funciuni, rezultat n urma colaborrii dintre banc i operatorul de telefonie mobil care furnizeaz i aparatul (cu SIM-ul extins), sau celularele obinuite, care nu necesit nici o modificare. Pentru utilizarea mesajelor SMS, se formeaz un numr special de telefon mobil al bncii, iar pentru acces la WAP se formeaz o adresa de Internet a site-ului de banc sau a unui server al operatorului mobil, care e legat i cu banca.

11

De regul, prin mesaj SMS se primesc diverse informaii referitoare la soldul contului i la istoricul ultimelor tranzacii, iar prin acces WAP se primesc pagini cu aceleai informaii, la care se pot aduga informaii generale bancare, privind comisioanele, dobnzile, cursul valutar curent, reeaua de ATM-uri a bncii i altele. 6. Riscurile ntlnite n activitatea e-banking 6.1 Identificarea i analizarea riscurilor Datorit schimbrilor rapide intervenite n tehnologia informatic, bncile se confrunt cu riscuri specifice activitilor de banc electronic i moned electronic. La acest nivel, se pare c riscul operaional, riscul reputaional i riscul juridic reprezint cele mai importante categorii de riscuri, n special pentru bncile internaionale. Riscul operaional apare dintr-o potenial pierdere datorat unor deficiene semnificative n integritatea i viabilitatea sistemului. Considerentele de securitate sunt supreme, dac bncile sunt subiecte de atac extern sau intern asupra produselor i sistemelor lor. Riscul operaional poate aprea din neutilizarea corect a sistemelor de bani electronici sau banc electronic, precum i din realizarea sau implementarea neadecvat a acestor sisteme. n aceast categorie se ncadreaz urmtoarele riscuri: Riscul de securitate. Controlarea accesului la sistemele bncii a devenit din ce n ce mai complex datorit capacitilor dezvoltate ale calculatorului, dispersrii geografice a punctelor de acces i utilizrii variatelor ci de comunicaii incluznd reelele publice cum ar fi Internet-ul. Accesul neautorizat la reea ar putea conduce la pierderi directe, adugarea unor datorii clienilor etc. Ar putea, de asemenea, avea loc o varietate a problemelor de autentificare i acces specific. De exemplu, controalele neadecvate ar putea conduce la atacuri reuite ale hacker-ilor care opereaz prin Internet, care ar putea accesa, salva i utiliza informaii confideniale despre clieni. n lipsa unor controale adecvate, o ter persoan ar putea avea acces la sistemul computerizat al bncii i ar putea s-l viruseze. Pe lng atacurile externe asupra sistemelor bncii electronice i banilor electronici, bncile sunt expuse riscului operaional n ceea ce privete frauda angajailor. Angajaii ar putea achiziiona clandestin date legate de autentificare n vederea accesrii conturilor clienilor sau pentru furarea cardurilor cu valoare

12

nmagazinat. Erorile datorate angajailor ar putea, de asemenea, compromite sistemele bncii. O importan deosebit pentru autoritile de supraveghere o prezint riscul contrafacerii banilor electronici, fapt care potrivit codului penal reprezint infraciuni. Acest risc poate fi mrit dac bncile eueaz n incorporarea msurilor adecvate pentru descoperirea i mpiedicarea contrafacerilor. O banc se confrunt cu riscul operaional din falsificri i devine datoare cu suma soldului banilor electronici falsificai. Mai pot aprea, de asemenea, i costuri datorate reparaiilor unui sistem compromis. Riscuri legate de proiectarea, implementarea i ntreinerea sistemelor. Astfel, o banc este expus riscului unei ntreruperi sau ncetiniri a sistemelor sale, dac banca electronic sau banii electronici alei de banc nu sunt compatibile cu cerinele utilizatorului. Riscuri care apar datorit folosirii necorespunztoare de ctre clieni a produselor i serviciilor bancare. Riscul este mrit atunci cnd o banc nu i educ corespunztor clienii cu privire la precauiile de securitate. n plus, n lipsa existenei unor msuri adecvate de verificare a tranzaciilor, clienii ar putea s resping tranzaciile pe care le-au autorizat n trecut, crendu-i astfel bncii numeroase pierderi financiare. Clienii care folosesc informaii personale (informaii de autentificare, numere de cri de credit etc.) ntr-o transmitere electronic neasigurat poate permite persoanelor ru intenionate s obin accesul la conturile clienilor. Ca urmare, banca poate suferi pierderi financiare din cauza tranzaciilor neautorizate. Splarea banilor poate fi o alt surs de ngrijorare. Riscul reputaional este riscul datorat unei opinii publice negative semnificative care const ntr-o piedere critic a fondurilor sau clienilor bncii. Riscul reputaional poate aprea atunci cnd aciunile bncii produc o piedere major a ncrederii publicului n abilitatea bncii de a ndeplini funcii critice pentru a-i continua activitatea. Riscul reputaional este important nu numai pentru o singur banc, ci acesta este important pentru ntreg sistemul bancar. Riscul juridic apare prin violarea sau neconformarea cu legile, regulile, reglementrile sau practicile prescrise, sau atunci cnd drepturile i obligaiile legale ale prilor participante la o tranzacie nu sunt stabilite corect. Bncile angajate n activitile de e-banking sau e-money se pot confrunta cu riscuri

13

juridice referitoare la dezvluirea unor informaii privind clienii i la protecia secretului bancar. Alte riscuri Riscurile bancare tradiionale cum sunt riscul de credit, riscul de lichiditate, riscul ratei dobnzii i riscul de pia sunt riscuri care pot aprea i n activitatea bncii electronice. Riscul de credit reprezint riscul care apare datorit neachitrii n ntregime a unei obligaii de plat, fie la termenul stabilit, fie n orice moment stabilit dup aceea. Bncile care desfoar activitatea de banc electronic pot s-i extind creditul prin canale netradiionale i s-i extind piaa dincolo de graniele geografice tradiionale. Procedurile neadecvate prin care se determin credibilitatea debitorilor care solicit credite prin canale electronice pot determina riscurile de credit pentru bncile respective. Riscul de lichiditate reprezint riscul care apare datorit incapacitii bncii de a-i ndeplini obligaiile atunci cnd vin scadenele. Riscul ratei dobnzii se refer la expunerea situaiei financiare a bncii la micrile nedorite ale ratelor dobnzii. Riscul de pia este riscul piederilor nregistrate n poziiile din interiorul bilanului, ct i n cele din afara acestuia, pierderi care apar datorit micrilor preurilor de pia, incluzndu-se i cursurile de schimb valutar. Riscul de management Un proces de administrare al riscurilor care include cele trei elemente de baz evaluarea riscului, controlul expunerii la risc i monitorizarea riscurilor va ajuta bncile i supraveghetorii s ating aceste obiective. Este esenial ca bncile s aib o gestionare transparent a riscurilor. Iar atunci cnd sunt identificate noi riscuri n aceste activiti, consiliul de administraie i conducerea executiv trebuie informate. n plus, au mai aprut n ultimul timp i riscuri noi cum ar fi riscul de strategie, care apare ca rezultat al lipsei de nelegere dintre conductorii activitii cu privire la potenialul i implicaiile acestora n conducerea bncii. Bncile trebuie s rspund de aceste riscuri prin elaborarea unei strategii clare, care s pornesc de sus i sa ia n calcul toate efectele relevante ale activitii de ebanking. O astfel de strategie trebuie distribuit eficient de-a lungul tranzaciei i trebuie s se bazeze pe un plan de afaceri adecvat, cu scopul efectiv de a monitoriza performana activitatii de e-banking.

14

6.2 Stabilirea riscurilor Stabilirea riscurilor este un proces continuu, care presupune realizarea urmtoarelor trei etape: Banca se angajeaz ntr-un proces analitic de identificare a riscurilor i acolo unde este posibil, de comensurare a acestora. n cazul n care riscurile nu pot fi comensurate, conducerea bncii stabilete riscurile poteniale care pot aprea, paii de urmat i stabilete impactul pe care l poate avea asupra bncii. Stabilirea riscului nseamn pentru banc determinarea toleranei de risc a bncii, lucru care nseamn stabilirea pierderilor pe care i le permite banca n cazul apariiei unor evenimente neprevzute. Conducerea bncii poate compara tolerana riscului cu magnitudinea stabilit pentru un anumit risc, pentru a se stabili dac riscul respectiv se nscrie n limitele toleranei. 6.3 Gestionarea i controlul riscurilor Dup stabilirea riscurilor i a toleranelor acestora, conducerea bncii trebuie s le gestioneze i s le controleze. Aceast etap a gestionrii riscului include activiti ca: coodonarea comunicrii interne, implementarea msurilor de protecie mpotriva riscurilor din exterior, controlul i gestionarea lor, instructarea clienilor n utilizarea serviciilor etc. Bncile i mresc abilitatea n controlul i gestionarea riscurilor inerente n orice activitate atunci cnd toate acestea sunt stabilite prin proceduri i sunt la ndemna ntregului personal. Procesul de gestionare i control al riscurilor include: Politici i msuri de securitate. Securitatea reprezint o combinaie de sisteme, aplicaii practice i control intern utilizate pentru a pune la adpost integritatea, autenticitatea i confidenialitatea datelor i procedeelor de operare. Politica de securitate enun inteniile managementului firmei de a susine securitatea informaiilor, d o explicaie cu privire la organizarea securitii unei bnci, precizeaz

15

direciile principale care definesc tolerana riscului de securitate al unei bnci. Politica contureaz responsabilitile pentru modelarea, implementarea i ntrirea msurilor de securitate a informaiei, ea mai poate stabili procedurile pentru evaluarea rezultatelor politicii, pentru ntrirea msurilor disciplinare i pentru raportarea violrii securitii. Msurile de securitate includ: criptarea, parolarea, depistarea viruilor etc. Comunicarea intern. Conducerea trebuie s comunice personalului cu atribuiuni cheie cum prevederile sistemelor de banc electronic i bani elecronici intenioneaz s susin scopurile generale ale bncii. n acelai timp, personalul tehnic trebuie s comunice clar conducerii cum sunt proiectate sistemele s funcioneze, care sunt punctele tari i slabe ale sistemului. Pentru asigurarea unei comunicri interne adecvate, toate procedurile trebuie prevzute n scris. n scopul limitrii riscului operaional, conducerea trebuie s adopte o politic comun de educare continu a cunotinelor personalului cu noutile tehnologice. Evaluarea produselor i serviciilor nainte ca ele s fie introduse pe o scar larg poate limita riscurile operaionale i de reputaie. Testarea valideaz faptul c echipamentul i sistemele funcioneaz i produc rezultatele dorite. Programele pilot sau prototipurile pot fi, de asemenea, de ajutor n dezvoltarea unor aplicaii informatice noi. n vederea reducerii riscurilor enumerate este necesar reglementarea tuturor activitilor e, stabilirea unei infrastructuri adecvate, precum i precizarea celor care trebuie s autorizeze i supravegheze aceste activiti. Ca orice operaiune comercial, comerul electronic are nevoie de o infrastructur specific. n acest caz, aceasta se compune din trei elemente: infrastructura tehnic, interfaa cu componentele comerciale clasice i sistemul juridic specific. Infrastructura tehnic este constituit din sistemele hardware, software-ul aferent i reeaua de comunicaii. Aceasta constituie de fapt i componenta care a determinat apariia i dezvoltarea comerului electronic. Este, de asemenea, necesar o interfa major cu sistemele clasice de comer. Elementul cheie l reprezint banca, ntruct orice operaiune comercial este mijlocit de bani. Inserarea unei bnci n sistemul de comer

16

electronic presupune o conexiune securizat ntre banc i utilizator, prin intermediul creia s se poat efectua operaiunile n timp real. n vederea crerii cadrului legal pentru rile membre ale Comunitii Europene, Parlamentul European a adoptat directive reglementeaz acest domeniu (detaliate la pct. 9.1). 7. Servicii bancare electronice n Romnia n anul 2004, majoritatea bncilor din Romnia (21 din 39 autorizate) ofereau celor circa 28.000 de utilizatori, un numr total de 28 de servicii bancare electronice avizate, incluznd practic toate tipurile de servicii, respectiv: informaii despre cont, informaii asupra tranzaciilor, precum i transferuri i pli intra-i interbancare. Toate aceste bnci pun la dispoziie un canal de acces prin voce, adic o conectare prin telefon la propriul Centru de Asistena Telefonica (ceea ce este obligatoriu pentru toate bncile care sunt emitente de carduri). Majoritatea acestor bnci ofer diverse variante de acces la informaii prin Internet i prin telefonul mobil, iar trei dintre ele ofer i posibilitatea de a face transferuri de fonduri i pli. Serviciile bancare electronice avizate n mod curent pot fi vizionate pe site-ul MCTI, iar descrierea lor amnunit se afl pe site-urile bncilor. n prezent, 26 de bnci din totalul de 39 de banci din Romania au implementate sisteme de e-banking, aa cum rezullt i din tabelul de mai jos: specifice care

Nr. Banca

Internet Banking

Home Banking Office-Net Romnia

Mobile Banking

1 ABN AMRO Bank Romnia 2 Alpha Bank Romnia 3 Banca Comercial Ion iriac 4 Banca Comercial RoBank 5 Banca Comercial Romn MultiCash BCR Alpha Web Banking

AlphaLine Office2Office HBS MultiCash BCR

17

6 Banque Franco-Roumaine Paris 7 Banca Italo-Romena SpA Italia Treviso

i-BFR
Bank@You- Internet

Banking Internet eBank BRD-NET LIBRA WEB BANKING UBISQL Internet Banking MultiCash Eurom Online Internet eBank OnLine Banking ING Online Internet eBank Internet eBank Multicash Multicash Internet eBank MultiCash
MultiCash@Office

8 Banc Post 9 Banca Romn pentru Dezvoltare

Internet eBank SOGECASH, MultiX Mobilis

10 Libra Bank S.A. EMPORIKI BANK (Romnia) S.A.

11

12 Egnatia Bank Romnia 13 EUROM BANK S.A. 14 EXIMBANK S.A. 15 HVB Bank Romnia 16 ING Bank N.V. Amsterdam 17 NOVA BANK S.A 18 Raiffeisen Bank 19 Volksbank Romnia 20 UniCredit Romnia S.C. SANPAOLO IMI BANK ROMANIA S.A. PORSCHE BANK ROMANIA S.A.

myBanking

MultiCash Clasic

UniCredit Internet Banking SANPAOLO B@NK

21

22

Bank @ You Terra

23 ROMEXTERRA BANK S.A.

TerraBanking

M- mobile banking

24 Banca Transilvania S.A 25 FINANSBANK(Romania) 26 Anglo-Romanian Bank Limited

BT24 FINANSnet i-ARBL

BT-Ultra

18

Sursa: web-site MCTI i bncile din Romnia Din analiza tabelului, se observ ca cele mai rspndite sisteme de e-banking sunt cele de Internet banking (21 bnci), urmate de home banking (15 bnci) i mobile banking (3 bnci). Chiar dac bncile au adoptat o atitudine rezervat fa de piaa de e-Banking, susinnd ca aceasta este nc n formare, potrivit datelor furnizate de MCTI, anul trecut tranzaciile prin instrumentele de pli electronice au depit 35 de miliarde EUR.

n cele ce urmeaz, vom ncerca s descriem cteva sisteme de e-banking dezvoltate de bncile noastre : Alpha Bank Romnia SA ofer serviciul e-banking numit Alpha Click, care este o aplicaie de Internet Banking care ofer clentului acces n timp real la serviciile ALPHA BANK ROMANIA. Prin Alpha Click, se pot efectua urmtoarele operaiuni: Vizualizarea, n orice moment, indiferent de orarul bncii, a soldului real al tuturor conturilor deschise: curente, de depozit, de credit etc. Tiprirea tuturor tranzaciilor efectuate pentru oricare din conturile deschise. Solicitarea extrasului de cont care conine urmtoarele informaii: sold precedent, sold curent i explicaii despre tranzacia respectiv. Efectuarea unor pli att n ar, ct i n strintate, ctre orice furnizor sau partener de afaceri. Efectuarea unor pli n lei la buget sau ctre orice alt beneficiar. Constituirea/lichidarea depozitelor. Cumprarea/vnzarea de valut fr deplasarea efectiv la banc. Generarea de rapoarte care indic clientului toate ncsarile i plile efectuate. Generarea de rapoarte pe perioade determinate de timp, dup data nscrierii la Alpha Click. Generarea de rapoarte pe grupuri de conturi sau pe un grup de societi comerciale. Principalele avantaje pe care le ofer Alpha Click sunt:
19

Reducerea comisioanelor la operaiunile fcute prin Alpha Click Conectarea gratuit Administrarea gratuit Efectuarea unei cereri de credit Rambursarea ratei lunare la oricare din creditele pe care clientul le are la Alpha Bank Gestionarea unui grup de companii (holding) printr-un singur user Planificarea plilor Importarea ordinelor de plat din programul folosit de client Exportarea extraselor de cont ctre aplicaia utilizat de client Gestionarea mai uoar a conturilor; Alpha Click d posibilitatea redenumirii acestor conturi i, de asemenea, gruparea lor Reducerea costurilor, n sensul c comisioanele pentru operatiunile efectuate vor costa cu 35% mai puin dect la ghieele bncii. Operaiunile bancare curente prin Alpha Click se pot efectua de la orice computer conectat la Internet, indiferent de locul n care se gasete clientul: acas, la birou sau oriunde n lume. Nedepinznd de un software special instalat la sediul clientului, Alpha Click ofer o mobilitate deplin. Este vorba doar de un certificat Alpha Click care se instaleaz automat pe orice calculator se dorete, conectat la Internet. Abonamentul i accesul la serviciul Alpha Click sunt gratuite. Pentru ca tranzaciile bancare s fie foarte sigure, Alpha Click a fost proiectat s rspund cerinelor de securitate, implementnd o combinaie de tehnologii avansate pentru protejarea conturilor clienilor de accesul neautorizat, printre care: dou niveluri de certificate digitale prin care se genereaz: o PIN-ul i elementele de identificare securizate individual o Numele utilizatorului i parola. sistem de protecie a reelei mpotriva accesului extern neautorizat (firewall) comunicarea clientului cu banca este protejat printr-o tehnologie de criptare de tip SSL numele utilizatorului i parola sunt confideniale avnd rolul de verificare a

20

identitii clientului, dac o alt persoan neautorizat ncearc s acceseze contul clientului utiliznd nume de utilizator i o parol incorecte, dup 3 ncercari nereuite accesul se blocheaz. dup o perioad de inactivitate, sesiunea Alpha Click se nchide automat. Aceast msur protejeaz clientul mpotriva accesului unei persoane neautorizate n cazul n care, dup ce clientul a lucrat, a uitat s nchid sesiunea. Prin utilizarea Alpha Click, clienii bncii efectueaz urmtoarele pli: ordine de plat n lei viramente ordine de plat ctre buget ordine de plat n valut la intern dispoziii de plat valutar exern constituirea depozitelor la termen lichidarea depozitelor la termen ordin de vnzare valut ordin de cumprare valut schimb valut-valut utilizare credit rambursare credit import ordine de plat export ordine de plat operaiuni de

Banca Comercial Romn SA utilizeaz un tip de e-banking numit Multicash BCR. Acest serviciu permite clienilor corporate i ntreprinderilor mici i mijlocii, efectuarea de operaiuni bancare, de la sediul acestora, pe cale electronic, prin modem. Principalele avantaje ale clientului care utilizeaz acest serviciu e-banking:

instalarea programului, instruirea clientului i asistena tehnic sunt gratuite;

21

legtura electronic permanent cu banca n scopul obinerii informaiilor financiar bancare online;

transfer rapid al sumelor n valut spre i dinspre Romnia; beneficiarii sumelor primite nu pltesc comision; sigurana i confidenialitatea tranzaciilor efectuate.

Condiii necesare pentru utilizarea serviciului Multicash BCR Pentru a beneficia de acest serviciu, clientul beneficiar de cont curent la Banca Comercial Romn SA trebuie s:

semneze Convenia pentru persoane juridice, privind efectuarea de operaiuni bancare prin MultiCash BCR i e-BCR,

dispun de o dotare minim, constnd n: calculator compatibil IBM i modem/conectare la Internet, sistem de operare WINDOWS 2000, XP, ME etc.

Operaiunile care se pot realiza prin intermediul acestui serviciu sunt:

efectuarea plilor n lei, n sistem intra- i interbancar (inclusiv taxele i impozitele locale);

obinerea extraselor de cont pentru conturile/ subconturile n lei i valut; consultarea buletinului informativ al Direciei de Trezorerie care cuprinde informaii cu privire la cursurile de schimb valutar, dobnzile depozitelor la termen n lei i valut, cotaiile Bursei de valori, emisiunile de titluri de stat, indicii pieei internaionale de capital;

constituirea depozitelor la termen n lei i valut; participarea la piaa valutar interbancar; import/export de baze de date din/n alte aplicaii de firma (ex: SAP).

22

n Romnia, Revista Link a realizat un studiu privind gradul de utilizare al serviciilor de e-banking n rndul companiilor. Cercetarea s-a desfurat n perioada 14-29 iulie 2005, pe un eantion de 198 de companii naionale (mai mult de jumtate din acestea fiind corporaii cu o cifr de afaceri de peste 2 milioane EUR). Potrivit studiului, numai 24 din cele 198 de companii care au fcut parte din eantion folosesc, n mod curent, serviciile de e-banking, ceea ce reprezint 12,12%. Dintre acestea, utilizarea instrumentelor de plat cu acces la distan a crescut, mai ales, n rndul companiilor care i desfaoar activitatea n IT&C. n acelai timp, gradul de utilizare al serviciilor de e-banking a crescut n rndul corporaiilor, ntreprinderile mici utiliznd mai puin serviciile de plat electronic. o Principalele motive, conform studiului, pentru care se utilizeaz sau nu ebanking-ul: o Comoditatea i economia de timp sunt principalele motive pentru care companiile utilizeaz un serviciu e-banking.; o Efectuarea tranzaciilor n timp real; o Sigurana acestora, i o Evitarea aglomeraiei pe drumul pna la banc i n incinta acesteia De remarcat este faptul c, din cele 24 de companii care utilizeaza e-banking, numai 8,33% motiveaz alegerea lor din perspectiva comisioanelor reduse la realizarea operaiunilor. Aadar, nu costurile mai mici atrag companiile n utilizarea instrumentelor de plat cu acces la distan, factorii prioritari fiind comoditatea i economia de timp. De cealalt parte, companiile care nu folosesc e-banking i motiveaz opiunea prin lipsa de informaii despre aceste servicii, majoritatea considernd ca e-banking-ul nu este suficient promovat n Romnia. Principalii vinovai, n opinia companiilor, fiind n primul rnd bncile, care nu i promoveaz corespunzator pachetele de servicii i n al doilea rnd, presa nu mediatizeaz suficient subiectul. De aceea informaia este precar, iar gradul de utilizare al serviciilor este redus. n acelai timp, lipsa informaiei conduce la nencrederea n sigurana sistemelor informatice i a tranzaciilor n sine, fapt care d natere unui cerc vicios.

23

Conform studiului, companiile folosesc serviciul e-banking pentru a ordona, n primul rnd, pli i transferuri. De asemenea, o inciden destul de mare o au operaiunile de schimb valutar, consultarea conturilor, viramente ntre conturi i extrasele de cont. n ceea ce privete pltile, cele mai frecvente pli sunt cele efectuate prin ordine de plat ctre parteneri i plile pentru utiliti (telecom, asigurari), o inciden mai mic avnd plile internaionale. Conform studiului, att companiile care folosesc acest tip de serviciu, ct i cele care nu l folosesc consider c e-banking-ul este un instrument util, notndu-l pe o scala de la 1 la 10 cu 8,32 de puncte. Cei care folosesc deja serviciile de pli electronice sunt, n general, mulumite de acestea i consider c activitatea le-a fost mult uurat n urma alegerii acestui serviciu. De cealalt parte, companiile care nu folosesc, nc, e-banking-ul, ar dori i ele s l utilizeze, cu condiia ca s le fie explicate, pe larg, avantajele acestuia. 8. Avantajele seriviciilor bancare on-line Analiza atuurilor serviciilor bancare on-line trebuie efectuat att din perspectiva instituiei bancare, ct i din punctul de vedere al clientului/utilizator, sub cele dou forme n care se prezint acesta: -clientul individual i - clientul instituional. Din punctul de vedere al bncii furnizoare, serviciile de electronic-banking comport urmtoarele avantaje: -Creterea gradului de satisfacere a cerinelor clientului, datorit faptului c acest serviciu este disponibil 24 de ore pe zi i 7 zile pe sptmn, lsnd clientului posibilitatea s aleag cnd i unde s i efectueze tranzaciile; -Creterea ratei de pstrare a clienilor prin eliminarea condiionrii fa de locaia fizic a unei bnci sau de numrul de filiale i personalul disponibil, avnd n vedere c un contact direct cu reprezentanii unei bnci este mult mai rar; -Posibilitatea extinderii regionale cu investiii mult reduse n locaiile fizice ale filialelor sau ageniilor.

24

-Internet-ul, prin intermediul marketingului bazelor de date, prezint oportuniti unice de oferte personalizate pentru un numr mult mai mare de clieni. Spre exemplu, n momentul n care un client acceseaz website-ul, cunoscnd serviciile pe care clientul respectiv le folosete i interesele pe care le are, prin intermediul unui software personalizat, clientului i se poate oferi noul produs/serviciu, fie al bncii, fie al unui partener. -Identificarea clienilor sau segmentelor profitabile de clieni. O baz de date cu informaii complexe despre clieni, ce pot fi obinute prin site-ul de internet, poate facilita analiza detaliat a fiecrui client sau a unor grupe de clieni i msurarea profitabilitii acestora. Acestor clieni profitabili li se pot face oferte speciale pentru a-i reine. -Tranzaciile bancare on-line au costurile cele mai reduse dintre toate tipurile de tranzacii. -Imagine bun pe pia. Bncile care ofer astfel de servicii sunt percepute ca lideri n implementarea tehnologiei, avnd o imagine mai bun pe pia. Pentru utilizatorul-persoan fizic online, banking-ul prezint urmtoarele avantaje: -Costuri reduse pentru accesul i folosirea diferitelor produse i servicii bancare; -Comoditate. Toate tranzaciile bancare pot fi efectuate de acas sau de la birou, fr a fi necesar deplasarea la sediul bncii. -Vitez. Rspunsul mediului este foarte rapid, astfel nct clientul poate atepta pn n ultimul minut pentru a iniia un transfer de fonduri. -Administrarea fondurilor. Clientul poate avea istoricul diferitelor conturi i poate face analize pe propriul computer nainte de a realiza o tranzacie pe web. Pentru clienii instituionali, avantajele sunt: -Costuri reduse pentru accesarea i utilizarea diferitelor produse i servicii, solicitarea de credite, deschiderea de acreditive etc. -Acces la informaii. Corporaiile pot avea acces la informaii, putnd vedea situaia conturilor printr-un simplu click de mouse. -Managementul lichiditilor. Serviciile bancare prin internet permit clientilor instituionali s-i transfere banii dintr-un cont ntr-altul pentru a face pli, avnd i o imagine permanent asupra lichiditilor.

25

9. Legislaia care reglementeaz plile electronice 9.1. Legislaia european 9.2. LegisIaia romna Extinderea plilor electronice prin anii "80-"90, apariia banilor electronici, a plilor prin carduri, a comerului electronic i a transferurilor electronice de fonduri transfrontaliere au impus o reglementare juridic a emiterii i micrii banilor pe cale electronic. Banca Internaional a Reglementelor - BIS (Bank of International Settlement) a fcut recent o interesant trecere n revist a reglementrilor juridice care privesc plile electronice n toat lumea, inclusiv n Romnia. ncepnd cu anul 1987, Parlamentul i Consiliul Europei au emis o serie de Directive i Recomandri n domeniu, iar n anul 2000 au aprut n Romnia primele ordonane i legi referitoare, direct i indirect, la plile electronice. n cele ce urmeaz, vom face o scurt enumerare a principalelor reglementari europene i romaneti n domeniu. 9.1. Legislaia european Recomandarea 87/598/EEC se refer la un cod de conduit n plile electronice, iar Recomandarea din anul 1988 88/590/EEC se refer la sistemele de plat, n general, incluzndu-le i pe cele electronice. n anul 1997, a aprut Recomandarea 489/EC, care se refer la tranzaciile desfurate prin instrumente de plat electronice, cu referire special la carduri i reglementeaz responsabilitile dintre emitenii i deintorii de carduri, precum i pe cele dintre utilizator, comerciant i furnizorul de servicii de plat. Directiva 1999/93/EC privind semntura electronic reglementeaz acest semntur i condiiile n care toi membrii Uniunii Europene accept validitatea acesteia. n anul 2003, a fost emis Directiva 31/EC privind comerul electronic, care se refer, n general, la serviciile societii informaionale i, n particular, la comerul electronic, asigurnd libera circulaie a serviciilor societii informaionale ntre toate

26

statele membre. Directiva prevede i recunoaterea legal a validitii contractelor electronice de ctre rile membre. Tot n anul 2000, au fost emise i Directivele 46/ECi 28/EC privind banii electronici, care reglementeaz funcionarea instituiilor emitente de banii electronici, introducnd un set minim de reguli prudeniale. Directiva Consiliului Europei 115/EC, aprut n anul 2001, se refer la facturile electronice (care au semnturi electronice i un set minim de date obligatorii). Liniile directoare generale ale sistemului de transfer TARGET sunt prezentate n documentul TARGET Guidelines, ECB/2001/3 al Bncii Centrale Europene. Reglementarea 2560/2001/EC prevede regulile referitoare la comisioanele percepute n transferurile transfrontaliere n euro. Domeniul instituiilor de credit este reglementat de Directiva 2000/12/EC, cu modificrile i completrile ulterioare, care se refer la serviciile oferite de instituiile financiare n alte state membre i le permite acestora sa aib acces la sistemele de plat strine, amplasate n Uniunea European. Alte documente comunitare aprute se refer la splarea de bani (Money Laundering Directives), prevenirea fraudelor (Fraud Prevention Action Plan on non-Cash), finalitatea decontrii (Settlement Finality Directives), protecia datelor (Data Protection Directives), vnzarea la distan (Distance Selling Directive) i altele. 9.2. Legislaia romn n Romnia, cadrul legal n domeniu a fost creat prin apariia Ordonanei Guvernului nr. 130/2000 privind regimul contractelor la distan, cu modificrile i completrile ulterioare, Legii nr. 455/2001 privind semntura electronic, Ordonanei de Urgen a Guvernului nr. 193/2002 referitoare la introducerea mijloacelor moderne de plat, cu modificrile i completrile ulterioare, Legii nr. 677/2001 referitoare la protecia persoanelor n cazul prelucrrii datelor cu caracter personal i libera circulaie a acestor date, cu modificrile i completrile ulterioare, Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 4/2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii, Legii Nr. 365/2002 privind comerului electronic, Ordinului MCTI nr. 16/2003 privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul

27

aplicaiilor Internet Banking sau Home Banking, Legii nr.485/ 2003 care a modificat Legea nr.58/1998 Legea bancar prin care se permite emiterea de bani electronici i unor instituii numite instituii emitente de moned electronic i Ordonanei Guvernului nr. 6/2004 privind transferurile transfrontaliere. Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 4/2002 a stabilit principii privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic pe teritoriul Romniei, n special, a cardurilor i a condiiilor care trebuie ndeplinite de bnci i de ali participani la desfurarea activitii de pli cu instrumente de plat electronic. Regulamentul definete o serie de termeni i expresii care sunt cele mai des utilizate n practic, i anume: 1. Banca acceptant este o banc ce ofer comercianilor servicii de acceptare la plat a cardurilor i/sau a instrumentelor de plat de tip moned electronic (emoney), n baza unui contract ncheiat n prealabil ntre banc i comerciant, precum i servicii de eliberare de numerar la ghieele bncii i n reeaua proprie de automate bancare. n cazul instrumentelor de plat cu acces la distan, altele dect cardurile, cum sunt aplicaiile informatice de tip homebanking, Internet-banking i phonebanking, banca acceptant este ntotdeauna i emitentul instrumentului de plat electronic respectiv, aceasta fumizeaz serviciile specifice acestor instrumente de plat electronic numai deintorilor. O banc acceptant poate oferi servicii de acceptare la plat a cardurilor i/sau a instrumentelor de plat de tip moned electronic (e-money) autoritilor administraiei publice pentru ncasarea impozitelor, taxelor, amenzilor, penalitilor i altor obligaii de plat, n baza unui contract ncheiat n prealabil ntre cele dou pari, cu respectarea prevederilor Regulamentului i a celorlalte prevederi legale n materie, unitile teritoriale ale administraiei publice avnd n acest caz toate drepturile i obligaiile comercianilor acceptani, aplicabile acestora. 2.Instrumentul de plat cu acces la distan este instrumentul care permite deintorului s aib acces la fondurile aflate n contul su, prin intermediul cruia poate efectua pli ctre un beneficiar sau alt gen de operaiuni de transfer de fonduri i care necesit, de obicei, un nume de utilizator i un cod personal de identificare/parola i/sau orice alt dovad similar a identitii; n categoria instrumentelor de plat cu acces la distan sunt incluse, n special, cardurile, altele

28

dect cele ce fac parte din categoria instrumentelor de plat de tip moned electronic (indiferent dac sunt de debit, de credit etc.), precum i aplicaiile de tip Internetbanking i home-banking. Pe lng operaiunile de transfer de fonduri, ce confer deintorului instrumentului de plat cu acces la distan posibilitatea transmiterii electronice a instruciunilor de debitare a contului curent propriu i a transcrierii mesajului dorit pe ordinul de plat care va fi generat automat de sistem, deintorul poate efectua i operaiuni de schimb valutar, poate constitui depozite i poate obine informaii privind situaia conturilor i a operaiunilor efectuate; toate tranzaciile sunt recepionate de banc ntr-un server de comunicaie i procesate printr-o tehnologie proprie de verificare a autenticitii mesajului de plat, nainte de a fi transmise n sistemul informatic propriu. n cazul aplicaiilor de tip Internet-banking principiul de funcionare a acestor instrumente de plat cu acces la distan se bazeaz pe tehnologia Internet (World Wide Web), precum i pe sistemele informatice ale emitentului. n cazul aplicaiilor de tip home-banking, principiul de funcionare a acestor instrumente de plat cu acces la distant se bazeaz pe o aplicaie software a emitentului, instalat la sediul deintorului, pe o staie de lucru individual sau n reea.

Ordinul MCTI nr. 16/2003 privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor Internet Banking sau Home Banking se aplic bncilor, persoane juridice romne, precum i sucursalelor din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine i are ca obiect stabilirea procedurii privind eliberarea avizului Ministerului Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei asupra instrumentelor de plat cu acces la distan tip Internet-banking, home-banking sau mobile-banking. Acest Ordin definete urmtorii termini utilizai n domeniul e-banking, dup cum urmeaz: instrument de plat cu acces la distan - soluie informatic ce permite deintorului s aib acces la distan la fondurile aflate n contul su, n scopul obinerii de informaii privind situaia conturilor i operaiunilor efectuate, efecturii de pli sau transferuri de fonduri ctre un beneficiar, prin intermediul unei aplicaii informatice, al unei metode de autentificare i al unui mediu de comunicaie;

29

emitent - banca autorizat de Banca Naional a Romniei, n baza Regulamentului nr. nr. 4/2002, s emit instrumente de plat electronic i care pune la dispoziia deintorului un instrument de plat electronic cu acces la distan, pe baza unui contract ncheiat cu acesta;

deintor - persoana fizic sau juridic care, n baza contractului ncheiat cu emitentul, deine un mecanism de autentificare n utilizarea instrumentului de plat cu acces la distan;

utilizator - deintorul instrumentului de plat cu acces la distan sau o persoan fizic recunoscut i acceptat de ctre deintor ca avnd acces la drepturile sale conferite de ctre emitent;

instrument de plat la distan tip Internet-banking - acel instrument de plat cu acces la distan care se bazeaz pe tehnologia Internet (world wide web) i pe sistemele informatice ale emitentului;

instrument de plat la distan tip home-banking - acel instrument de plat cu acces la distan care se bazeaz pe o aplicaie software a emitentului instalat la sediul deintorului, pe o staie de lucru individual sau n reea;

instrument de plat la distan tip mobile-banking - acel instrument de plat cu acces la distan care presupune utilizarea unui echipament mobil (telefon, PDA - Personal Digital Assistant etc.) i a unor servicii oferite de ctre operatorii de telecomunicaii;

Scopul avizului l constituie verificarea ndeplinirii de ctre sistemul informatic al emitentului i de ctre soluia software, prin intermediul crora instrumentul de plat cu acces la distan este oferit, a unor cerine minime de securitate, referitoare la: a) confidenialitatea i integritatea comunicaiilor; b) confidenialitatea tranzaciilor; c) confidenialitatea i integritatea datelor;

30

d) autenticitatea prilor care particip la tranzacii; e) protecia datelor cu caracter personal; f) pstrarea secretului bancar; g) continuitatea serviciilor oferite clienilor; h) mpiedicarea, detectarea i monitorizarea accesului neautorizat n sistem; i) restaurarea informaiilor gestionate de sistem n cazul unor calamiti naturale, evenimente imprevizibile; j) gestionarea i administrarea sistemului informatic;

Concluzia care se poate trage n urma realizrii studiului este c, activitatea

e-

banking creaz, nc, probleme att pentru bnci, ct i pentru cei care reglementeaz aceast activitate. De aceea, este necesar continuarea muncii, att la nivel naional, ct i la nivel internaional, n vederea identificrii i nlturrii barierelor care pot mpiedica desfurarea activitii e-banking. Chiar dac n activitatea e-banking sunt riscuri, sunt, de asemenea, oportunitii i importante beneficii poteniale pentru clieni, bnci i pentru cei care reglementeaz domeniul. Din punctul de vedere al bncilor, acestea ar trebui s: aib o stategie clar i bine distribuit care s pornesc de la vrf i s aib n vedere efectele activitii e-banking, mpreun cu continuarea procesului efectiv de msurare a performanei. aib n vedere efectul pe care prevederile legale privind derularea e-banking le pot avea asupra expunerilor de risc, precum i gestionarea corespunztoare a acestor riscuri.

31

aib n vedere dezvoltarea cercetrii de pia, realizarea unor campanii de reclam publicitar, precum i asigurarea c dein un personal adecvat i o continuitate a celui mai potrivit plan de afaceri.

aib n vedere o abordare strategic

activ a securitii informaionale,

meninerea unui personal adecvat, punerea n practic a unor controale i teste, actualizate n funcie de dezvoltarea pieei. se asigure c procesele de administrare al strilor de criz pot face fa unor incidente car pot aprea pe Internet.

Bibiografie 1. Cechin Crista Persida Timioara, 2004 2. Golooiu-Georgescu Ligia Business of banking, Editura ASE, Bucureti, 2002 3. Golooiu-Georgescu Ligia Mijloace, modaliti i instrumente de plat, Editura ASE, Bucureti, 2003 4. Vasilache Dan Pli electronice o introducere Editura Rosetti Educaional, Bucureti 2004 5. Wenninger John - The emerging role of banks in e-commerce Federal Reserves Bank of New York Current Issues 6, nr.3 6. MCTI - ORDIN nr. 218 din 14 iunie 2004 privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor Internet-banking, home-banking sau mobile-banking 7. Banca Naional a Romniei Regulamentul nr. 4/2002 participanii la aceste tranzacii, 8. www.mcti.ro 9. www.bnro.ro 10. www.efinance.ro 11. www.bis.org 12. www.europa.eu.int 13. www.fsa.gov.uk
32

Bncile i operaiunile bancare,

Editura Mirton,

privind tranzaciile

efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre

14. www.linkmagazine.ro 15. web-site-urile unor bnci din Romnia

33

34