E-BANKING

GIUVELEA TEODORA CIG, GRUPA 2, AN II

Serviciile bancare electronice

Reprezint serviciile bancare care pot fi puse la dispoziia persoanelor fizice i a companiilor de ctre o banc prin mijloace electronice sau parial electronice, n general, prin intermediul unui telefon fix sau mobil, dar i prin Internet. Aceste servicii permit administrarea total sau parial a unui cont bancar, efectuat de deintorul contului, contul putnd fi curent, la termen sau de card, fr a mai fi necesar deplasarea deintorului de cont la ghieul bncii. Deintorii de conturi pot avea acces la aceste servicii dac se nregistreaz la banc n acest scop i primesc, dup acceptarea nregistrrii, o modalitate de identificare unic (nume, parol, PIN) care s le permit o utilizare sigur a serviciilor. Urmtorii termeni se refer la o form sau alta de e-banking: computerul personal (PC banking), utilizarea Internetului (Internet banking), banca virtual (virtual banking), servicii bancare la domiciliu (home banking), servicii bancare la distan (remote electronic banking) i telefonul. Cele mai utilizate servicii bancare electronice sunt: computerul personal (PC banking), Internet banking . Este necesar s menionm, totui, c termenii utilizai pentru a descrie diferitele tipuri de servicii bancare electronice sunt, adesea, utilizai concomitent.

PC banking reprezint o form de servicii bancare online care le d clienilor posibilitatea de a executa tranzacii bancare de pe un computer via un modem. Internet banking utilizeaz Internetul ca i canal de distribuie prin care se dirijeaz activitatea bancar, de exemplu: transferarea fondurilor, plata facturilor, vizualizarea soldurilor conturilor de economii, plata ipotecilor i cumprarea instrumentelor financiare i a certificatelor de depozit. n prezent, multe bnci i-au realizat reclam publicitar - la nceput sub forma unor website-uri cu informaii, apoi, i-au creat web-site-uri interactive i, ulterior, i-au creat web-siteuri tranzacionale. Serviciile bancare prin Internet au, n general, costuri operaionale i tranzacionale mai sczute dect serviciile bancare obinuite. n comparaie cu canalele tradiionale prin care se ofer servicii bancare prin intermediul sucursalelor, e-banking-ul utilizeaz Internetul pentru a distribui clienilor lor servicii bancare tradiionale, cum ar fi: deschidrea de conturi, transferul de fonduri i plile electronice de facturi. Serviciile bancare la distan (Remote Banking), realizate pe cale electronic (e-banking), au nceput s se dezvolte ncepnd cu anul 1995, an n care banca american Prezidenial Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin Internet. La jumtatea anului 2004, peste 17% dintre americani utilizau serviciile bancare electronice (e-banc). n prezent, serviciile bancare electronice sunt folosite, n special, de europeni: 48 de milioane de europeni, fa de 21 de milioane de americani i, respectiv 20 de milioane de japonezi, n cursul ntregului an 2003. n anul 2004, circa 16.000 de instituii financiare din ntreaga lume ofereau servicii de e-banc.

Una dintre principalele probleme cu care se confrunt e-banking-ul o reprezint securitatea. Unele dintre ameninrile securitii sunt furtul i violarea intimitii individului i a confidenialitii informaiilor. Bncile care utilizeaz e-banking-ul ofer mai multe metode pentru a asigura un nivel ridicat de securitate: (1) identificare i autentificare: utilizarea numelui de utilizator i a unei parole pentru a putea accesa conturile, (2) criptare: chiar dac informaia este interceptat, hacker-ul s nu o poat vizualiza ; (3) firewall: bariere pentru protejarea servere-lor i a bazelor de date ale bncilor. Prin intermediul Internet-ului, o persoan poate avea acces 24 de ore/7 zile pe sptmn la conturile sale i poate realiza tranzacii, fiindu-i necesar pentru aceasta doar un calculator conectat la Internet i un browser. Serviciile bancare prin Internet pot fi accesate i prin dispozitivele de telefonie mobil i cu ajutorul WAP (Wireless Application Protocol).

Cele mai la ndemn procedee prin care se distribuie consumatorilor produse i servicii bancare electronice sunt: terminal POS (point of sale terminals), ATM-uri (automatic teller machine), telefoane mobile, calculatoare personale, terminal la distan, Video Kiosk, Internet i altele.

Segmentele de clieni crora li se adreseaz aceste servicii sunt:

piaa clienilor individuali; piaa clienilor instituionali (clienii corporaionali).

Impactul e-banking asupra serviciilor bancare tradiionale Serviciile e-banking sunt mult mai ieftine dect cele derulate prin sucursale ale bncilor sau chiar prin telefon. Serviciile e-banking se pot efectua fr dificultate, dup instalarea aplicaiilor informatice. Furnizorii de portal providers - vor fi n msur s atrag cea mai semnificativ parte din profiturile bncilor. Produsele vor fi distribuite prin linii individuale. n felul acesta, bncile tradiionale vor fi prsite i nu vor mai efectua pli i decontri.

Canalele de acces utilizate de e-banking

Accesul de la distan la serviciile de e-banc se poate face prin mai multe canale de acces, pe telefonul fix, telefonul mobil i pe calculatorul personal. Cel mai simplu i, n acelai timp, cel mai general canal de acces la serviciile bancare electronice este prin telefonul fix sau mobil, prin care solicitantul apeleaz un numr de telefon special al bncii, la care rspunde un operator uman din Centrul de Asisten Telefonica (Call Center) al bncii. Acesta este un canal de acces prin voce. Solicitantul se identifica, operatorul cerceteaz baza de date i verific identitatea, dup care solicitantul cere serviciul dorit: informaii sau transferuri de fonduri i pli, pe care operatorul le execut imediat (sau amnat), prin accesul pe care l are la baza de date central a SBI-ului bncii. Obinerea serviciilor de e-banc printr-un calculator personal, PC, se face prin dou metode: prin cuplarea PC-ului la Internet, folosind un navigator i accesarea unei pagini specializate de pe site-ul bncii , prin cuplarea PC-ului, dotat cu un modem i o aplicaie furnizat de banc, direct (prin dial-up) la serverul bncii (PC Banking). Aceasta ultim metod este mai puin folosit n prezent, dar este mai sigur i se adreseaz, n special, companiilor. Serviciile bancare electronice se pot obine i prin intermediul unui telefon mobil (Mobile Banking), n dou modaliti: prin utilizare de mesaje SMS i prin acces la Internet prin protocolul WAP. Se pot folosi celulare speciale, cu cipul SIM (Subscriber Identity Module) extins ca funciuni, rezultat n urma colaborrii dintre banc i operatorul de telefonie mobil care furnizeaz i aparatul (cu SIM-ul extins), sau celularele obinuite, care nu necesit nici o modificare.

Riscurile ntlnite n activitatea e-banking

Bncile se confrunt cu riscuri specifice activitilor de banc electronic i moned electronic. Riscul operaional poate aprea din neutilizarea corect a sistemelor de bani electronici sau banc electronic, precum i din realizarea sau implementarea neadecvat a acestor sisteme. n aceast categorie se ncadreaz urmtoarele riscuri: Riscul de securitate. Accesul neautorizat la reea ar putea conduce la pierderi directe, adugarea unor datorii clienilor . Riscuri legate de proiectarea, implementarea i ntreinerea sistemelor. Astfel, o banc este expus riscului unei ntreruperi sau ncetiniri a sistemelor sale, dac banca electronic sau banii electronici alei de banc nu sunt compatibile cu cerinele utilizatorului. Riscuri care apar datorit folosirii necorespunztoare de ctre clieni a produselor i serviciilor bancare. Riscul este mrit atunci cnd o banc nu i educ corespunztor clienii cu privire la precauiile de securitate. n plus, n lipsa existenei unor msuri adecvate de verificare a tranzaciilor, clienii ar putea s resping tranzaciile pe care le-au autorizat n trecut, crendu-i astfel bncii numeroase pierderi financiare. Riscul reputaional este riscul datorat unei opinii publice negative semnificative care const ntr-o piedere critic a fondurilor sau clienilor bncii. Riscul reputaional poate aprea atunci cnd aciunile bncii produc o piedere major a ncrederii publicului n abilitatea bncii de a ndeplini funcii critice pentru a-i continua activitatea. Riscul reputaional este important nu numai pentru o singur banc, ci acesta este important pentru ntreg sistemul bancar. Riscul juridic apare prin violarea sau neconformarea cu legile, regulile, reglementrile sau practicile prescrise, sau atunci cnd drepturile i obligaiile legale ale prilor participante la o tranzacie nu sunt stabilite corect. Bncile angajate n activitile de e-banking sau e-money se pot confrunta cu riscuri juridice referitoare la dezvluirea unor informaii privind clienii i la protecia secretului bancar.

Alte riscuri :Riscurile bancare tradiionale cum sunt riscul de credit, riscul de lichiditate, riscul ratei dobnzii i riscul de pia sunt riscuri care pot aprea i n activitatea bncii electronice. Riscul de credit reprezint riscul care apare datorit neachitrii n ntregime a unei obligaii de plat, fie la termenul stabilit, fie n orice moment stabilit dup aceea. Riscul de lichiditate reprezint riscul care apare datorit incapacitii bncii de a-i ndeplini obligaiile atunci cnd vin scadenele. Riscul ratei dobnzii se refer la expunerea situaiei financiare a bncii la micrile nedorite ale ratelor dobnzii. Riscul de pia este riscul piederilor nregistrate n poziiile din interiorul bilanului, ct i n cele din afara acestuia, pierderi care apar datorit micrilor preurilor de pia, incluzndu-se i cursurile de schimb valutar. Riscul de management Un proces de administrare al riscurilor care include cele trei elemente de baz evaluarea riscului, controlul expunerii la risc i monitorizarea riscurilor va ajuta bncile i supraveghetorii s ating aceste obiective. Este esenial ca bncile s aib o gestionare transparent a riscurilor.

Servicii bancare electronice n Romnia

n anul 2004, majoritatea bncilor din Romnia (21 din 39 autorizate) ofereau celor circa 28.000 de utilizatori, un numr total de 28 de servicii bancare electronice avizate, incluznd practic toate tipurile de servicii, respectiv: informaii despre cont, informaii asupra tranzaciilor, precum i transferuri i pli intra-i interbancare. Toate aceste bnci pun la dispoziie un canal de acces prin voce, adic o conectare prin telefon la propriul Centru de Asistena Telefonica (ceea ce este obligatoriu pentru toate bncile care sunt emitente de carduri). Majoritatea acestor bnci ofer diverse variante de acces la informaii prin Internet i prin telefonul mobil, iar trei dintre ele ofer i posibilitatea de a face transferuri de fonduri i pli.

Internet banking BRD-Net

Prin intermediul BRD-Net aveti acces, din orice colt al lumii, 24 de ore din 24 si 7 zile din 7, la conturile deschise la banca noastra utilizand un calculator conectat la reteaua Internet. BRD-Net va permite sa: consultati soldul conturilor dumneavoastra predefinite; consultati detaliile operatiunilor efectuate pe acestea si sa cautati o operatie specifica dupa criteriile pe care singur le stabiliti; efectuati viramente, intra si interbancare, intre conturile dumneavoastra sau catre beneficiari; achitati facturile lunare catre furnizorii de utilitati si servicii agreati de banci si predefiniti in aplicatie; aveti un tablou centralizat de urmarire a viramentelor efectuate prin BRDNet, precum si o lista a beneficiarilor dumneavoastra; prin BRD-Net puteti constitui depozitul dorit: - depozitul 1000: depozit la termen n lei sau euro, cu dobanda fixa, garantata pe intreaga perioada de constituire a depozitului; - depozite cu dobanda variabila: depozite la termen in lei sau valuta (EUR, USD si GBP), cu plata dobanzii lunar sau la scadenta; puteti descarca / salva un document in format PDF continand: - lista operatiunilor efectuate in ultimele 45 de zile, selectate conform criteriilor introduse de dumneavoastra - detaliile referitoare la un transfer initiat prin BRD-Net consultati gama produselor oferite de BRD; schimbati online parola ori de cate ori doriti; primiti mesaje comerciale; va familiarizati cu functionalitatile acestui serviciu prin intermediul variantei de demo; va formati o idee despre serviciu in general, prin intermediul prezentarii din prezentul capitol; consultati intrebarile, raspunsurile frecvente in acest domeniu; consultati rubrica de mentiuni legale a site-ului; accesati ghidul de utilizare a serviciului care va va ajuta sa intelegeti cum se utilizeaza BRD-Net.

Concluzia care se poate trage n urma realizrii studiului este c, activitatea ebanking creaz, nc, probleme att pentru bnci, ct i pentru cei care reglementeaz aceast activitate. De aceea, este necesar continuarea muncii, att la nivel naional, ct i la nivel internaional, n vederea identificrii i nlturrii barierelor care pot mpiedica desfurarea activitii e-banking. Chiar dac n activitatea e-banking sunt riscuri, sunt, de asemenea, oportuniti i importante beneficii poteniale pentru clieni, bnci i pentru cei care reglementeaz domeniul.

Din punctul de vedere al bncilor, acestea ar trebui s: aib o stategie clar i bine distribuit care s pornesc de la vrf i s aib n vedere efectele activitii e-banking, mpreun cu continuarea procesului efectiv de msurare a performanei. aib n vedere efectul pe care prevederile legale privind derularea e-banking le pot avea asupra expunerilor de risc, precum i gestionarea corespunztoare a acestor riscuri. aib n vedere dezvoltarea cercetrii de pia, realizarea unor campanii de reclam publicitar, precum i asigurarea c dein un personal adecvat i o continuitate a celui mai potrivit plan de afaceri. aib n vedere o abordare strategic activ a securitii informaionale, meninerea unui personal adecvat, punerea n practic a unor controale i teste, actualizate n funcie de dezvoltarea pieei. se asigure c procesele de administrare al strilor de criz pot face fa unor incidente car pot aprea pe Internet.