Studiu comparativ:

Internet Banking - Mobile Banking pe piaţa

românească
1. Introducere

Serviciile bancare la distanţă (Remote Banking), realizate pe cale electronică

(ebanking), au început să se dezvolte începând cu anul 1995, an în care banca americană
Prezidenţial Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin Internet. La jumătatea
anului 2004, peste 17% dintre americani utilizau serviciile bancare electronice (e-bancă). În
prezent, serviciile bancare electronice sunt folosite,în special, de europeni: 48 de milioane de
europeni, faţă de 21 de milioane de americani şi, respectiv 20 de milioane de japonezi, în
cursul întregului an 2003. În anul 2004, circa 16.000 de instituţii financiare din întreaga lume
ofereau servicii de e-bancă.
Serviciile e-banking utilizează computerul şi tehnologiile electronice ca suport pentru
efectuarea de plăţi şi alte trasferuri de documente. Prin utilizarea serviciului "Personal
Computer Banking" nu mai este nevoie ca să te deplasezi la bancă pentru a-ţi ridica extrasele
de cont, pentru a efectua plăţi în lei sau valută şi pentru a verifica dacă debitorii şi-au onorat
obligaţiile.
Toate aceastea se pot efectua de la birou, prin intermediul computerului. În plus,serviciul
"Personal Computer Banking" este disponibil 24 de ore din 24, 7 zile pe săptămână.
Şi în România, serviciile bancare electronice s-au dezvoltat rapid în ultimii ani şi sunt
în continuare în curs de dezvoltare şi extindere. Conform Ordinelor ministrului Comunicaţiilor
şi Tehnologiei Informaţiei nr. 16/ februarie 2003 şi nr. 218/2004 privind avizarea
instrumentelor de plată cu acces la distanţă, în anul 2004, Ministerul Comunicaţiilor şi
Tehnologiei Informaţiei a eliberat avize pentru diverse servicii bancare electronice către 21 de
bănci din România.
Serviciile bancare electronice reprezintă serviciile bancare care pot fi puse la dispoziţia
persoanelor fizice şi a companiilor de către o bancă prin mijloace electronice sau parţial
electronice, în general, prin intermediul unui telefon fix sau mobil (mobile – banking), dar şi
prin Internet. Aceste servicii permit administrarea totală sau parţială a unui cont bancar,
efectuată de deţinătorul contului, contul putând fi curent, la termen sau de card, fără a mai fi
necesară deplasarea deţinătorului de cont la ghişeul băncii.

2
 Serviciile bancare electronice oferă acces la diverse informaţii de cont şi financiar-
bancare, în general, şi pot permite efectuarea de transferuri de fonduri şi plăţi din cont.
Deţinătorii de conturi pot avea acces la aceste servicii dacă se înregistrează la bancă în acest
scop şi primesc, după acceptarea înregistrării, o modalitate de identificare unică (nume,
parolă, PIN – Personal Identification Number-, expresii de control, dispozitiv special etc.),
care să le permită o utilizare sigură a serviciilor.

2. Definire concepte

În general, electronic banking reprezintă, practic, un fel de “umbrelă” care acoperă

întregul proces prin care un client poate să realieze tranzacţii bancare pe cale electronică, fără
a fi nevoie să-şi viziteze banca. Următorii termeni se referă la o formă sau alta de e-banking:
computerul personal (PC banking), utilizarea Internetului (Internet banking), banca virtuală
(virtual banking), servicii bancare on-line, servicii bancare la domiciliu (home banking),
servicii bancare la distanţă (remote electronic banking) şi telefonul. Cele mai utilizate servicii
bancare electronice sunt: computerul personal (PC banking), Internet banking sau serviciile
bancare on-line. Este necesar să menţionăm, totuşi, că termenii utilizaţi pentru a descrie
diferitele tipuri de servicii bancare electronice sunt, adesea, utilizaţi concomitent1.
E-banking înseamnă că putem face plăți (inclusiv facturi de telefon, lumina etc),
transferuri, depozite bancare, schimburi valutare sau putem află situația conturilor bancare sau
contului de cârd, fără a ne deplasa la bancă, pe internet – internet banking - sau prin telefonul
mobil – mobile banking. Cu alte cuvinte, ne putem consulta conturile bancare și putem face
chiar noi operați bancare, direct de la calculator sau telefon, fără ajutorul unui consilier bancar.

Ceea ce înseamnă că scutim timp și avem acces la conturile bancare din orice loc al
țării sau al lumii. În plus, operațiunile bancare la distanță sunt mai ieftine (uneori chiar și cu
50%) decât cele clasice la ghișeu.
Serviciile bancare electronice cuprind trei componente: internet banking, home
banking și mobile banking. Dacă pentru primele două (internet banking și home banking) ai
1
Goloşoiu-Georgescu Ligia, Business of banking, Editura ASE, Bucureşti, 2002,
p. 22; Goloşoiu-Georgescu Ligia, Mijloace, modalităţi şi instrumente de plată,
Editura ASE, Bucureşti, 2003, p. 45
3
nevoie de un calculator conectat la rețeaua de internet, pentru ultima (mobile banking) nu îți
trebuie decât un telefon mobil.
Beneficiarul de e-banking poate fi orice persoană fizică sau juridică rezidentă. Asta
înseamnă că, indiferent dacă ești angajat sau angajator, acum poți să îți plătești facturile,
taxele, impozitele, amenzile etc. prin simplă "butonare" a unui calculator sau telefon mobil,
indiferent de locul în care te afli.
Internet banking reprezintă un mod simplu de a-ți controla contul bancar și banii,
stând în față calculatorului - acasă sau la locul de muncă. Prin acest serviciu, ai posibilitatea
să ții legătură cu una sau mai multe bănci, să efectuezi operațiuni fără a fi nevoie să te
deplasezi la sediul unei bănci, fără să stai la cozi și fără să depinzi de un orar sau de un
anume loc. Singurul lucru de care ai nevoie e o conexiune la internet și un abonament
internet banking la una dintre băncile care acordă această facilitate.
Internet banking este un serviciu structurat, în general, pe următoarele module:
administrare, conturi, extrase de cont, ordine de plată în lei, ordine de plată în valută,
informații financiar-bancare, carduri și taxe.
Internet banking, uneori este denumit serviciu bancar online şi reprezintă este o
formă mai avansată de PC banking. Internet banking utilizează Internetul ca şi canal de
distribuţie prin care se dirijează activitatea bancară, de exemplu;: transferarea fondurilor, plata
facturilor, vizualizarea soldurilor conturilor de economii, plata ipotecilor şi cumpărarea
instrumentelor financiare şi a certificatelor de depozit2.
Serviciile bancare de Internet sunt cunoscute ca ca fiind servicii virtuale (cyber, net)
interactive sau web-banks (web-site-urile băncilor).
În prezent, multe bănci şi-au realizat reclamă publicitară - la început sub forma unor
web-site-uri cu informaţii, apoi, şi-au creat web-site-uri interactive şi, ulterior, şi-au
creat web-site-uri tranzacţionale. Totuşi, există un număr de bănci care nu şi-au oferit
încă serviciile bancare de tranzacţionare prin Internet, acestea şi-au anunţat clienţii,
însă, pe web-sit-uri că şi ele vor oferi în viitor astfel de activităţi bancare.

2
Vasilache Dan, Plăţi electronice – o introducere – Editura Rosetti
Educaţional,Bucureşti 2004
4
 Mobile banking este acel serviciu furnizat de operatorii de telefonie mobilă din
România și străinătate prin care se asigură legătura permanentă dintre un client și o bancă,
prin intermediul telefonului mobil. Nu necesită o cartela SIM specială.

3. Analiză comparativă Internet Banking vs. Mobile Banking

În anul 2004, majoritatea băncilor din România (21 din 39 autorizate) ofereau celor
circa 28.000 de utilizatori, un număr total de 28 de servicii bancare electronice
avizate, incluzând practic toate tipurile de servicii, respectiv: informaţii despre cont,
informaţii asupra tranzacţiilor, precum şi transferuri şi plăţi intra-şi interbancare.
Toate aceste bănci pun la dispoziţie un canal de acces prin voce, adică o conectare
prin telefon la propriul Centru de Asistenţa Telefonica (ceea ce este obligatoriu pentru
toate băncile care sunt emitente de carduri).
Majoritatea acestor bănci oferă diverse variante de acces la informaţii prin Internet şi
prin telefonul mobil, iar trei dintre ele oferă şi posibilitatea de a face transferuri de
fonduri şi plăţi.
Din cele 5 bănci de pe piaţa românească pe care s-au făcut testele de uzabilitate,
Raiffeisen Bank (punctaj mediu obţinut: 7,38) şi Banc Post (7,84) au reuşit cel mai bine să
realizeze acest compromis între securitate şi uzabilitate, celelalte 3, BRD (6,23), HVB Ţiriac
(6,30) şi Banca Transilvania (6,53) fiind într-un stadiu care poate fi îmbunătăţit.
Cele 5 bănci sunt singurele din Top 10 al băncilor din România care oferă un cont de
demo pentru internet banking. Contul de demo este un un instrument absolut necesar în cadrul
acestor servicii, atît potenţialul client cât şi un utilizator al sistemului având posibilitatea de a
testa diferite funcţii ale serviciului fără a-şi pune sub risc nici o secundă capitalul din conturile
administrate.
Serviciile bancare electronice avizate în mod curent pot fi vizionate pe site-ul MCTI,
iar descrierea lor amănunţită se află pe site-urile băncilor.
Serviciile de internet banking erau utilizate, anul trecut, de sub 4% din totalul
populației României, comparativ cu media de 37% la nivelul Uniunii Europene.
În ciuda numărului de conexiuni la internet în creștere, serviciile de internet banking
sunt folosite doar de 4% din populația României. În Bulgaria, acest indicator se situează la
5
3%, în timp ce în Ungaria ajunge la 24%, iar în Polonia la 27%. În țările nordice, cum ar fi
Norvegia, indicatorul ajunge la 85%". În România, 47% din populație are acces la Internet.
Deși a crescut de la an la an, indicatorul rămâne sub cel din Ungaria - 65% sau Polonia -
67%3.
Gradul de utilizare a serviciilor de online banking în țara noastră a urcat de la 2% la
6%, în perioada 2010-2013, conform unui studiu comandat de Erste Group și BCR.
Atunci când vine vorba de interacțiunea cu banca, studiul citat relevă faptul că aproape
o cincime din totalul românilor bancarizati se bazează pe un mix între folosirea serviciului de
online banking sau mobile banking și o vizită la o sucursală.
Același studiu arată că:
- 69% dintre cei care dețin deja produse bancare folosesc cel mai des zona de self
service unde efectuează plăți, fac depozite și retrageri, acesta fiind canalul de
tranzacționare folosit cel mai des
- zona de consiliere rapidă este folosită de peste 60% din respondenți pentru
operațiuni de tranzacționare
- 28% dintre utilizatorii de Internet banking folosesc acest canal pentru a face plăți
fără numerar, ordine de plată sau pentru a-și verifică situația contului
- 63% dintre respondenți se informează cu privire la produsele bancare direct din
unitatea bancară, 51% solicita consiliere, iar 28% are că principală sursă de
informare familia sau prietenii.
În România:
- 26% dintre respondenți cu vârste cuprinse între 30-49 ani dețin un smartphone,
14% o tabletă, 47% au un PC și 41% un laptop / notebook.
- 47% din utilizatorii de smartphone și tablete folosesc internet banking-ul pe
telefoane sau tablete pentru plăți și ordine de plată,
- 41% dintre utilizatorii folosesc un browser pentru verificarea conturilor și a
șoldului.
BCR are peste 250.000 de utilizatori activi ai serviciilor bancare digitalizate.
Pentru mulți oameni de afaceri, mobilitatea și ușurința realizării tranzacțiilor bancare
sunt o condiție a prosperității afacerilor lor. Fiecare minut salvat poate aduce un câștig

3
A se vedea http://www.mediafax.ro/
6
suplimentar iar, în anumite situații, un răspuns financiar prompt este echivalent cu un contract
de milioane de euro. Din acest motiv, o serie de bănci, în principal din Statele Unite, au extins
serviciile deja clasice de internet banking, făcându-le disponibile direct pe telefonul mobil.
Prin mobile banking se poate verifica situația contului, se pot transfera fonduri sau
plăți facturi de pe telefoane mobile performante. Deși aflat încă într-o fază incipientă, pare să
câștige tot mai mulți adepți, cel puțin în SUA, potrivit unui studiu al companiei de cercetare
de piață Towergroup.
Cu toate acestea, în comparație cu utilizatorii de internet banking, clienții de mobile
banking sunt mult mai puțini. Spre exemplu, Bank of America are 1,2 milioane de abonați la
mobile banking, ceea ce reprezintă doar 5% din cei care folosesc instrumentele online.
Serviciul mobil trebuie mai întâi să depășească o serie de piedici înainte să devină larg
adoptat. Mulți clienți sunt îngrijorați de siguranța serviciului, de securitatea datelor lor.
Softurile dedicate acestui serviciu sunt în faza primară și mai au mult de lucru până să fie ușor
de folosit. De asemenea, conturile sunt greu de setat iar informațiile bancare se încărca greu.
O altă piedică deloc de neglijat este concurența făcută de restul serviciilor electronice.
Băncile spun că mobile banking-ul oferă clienților funcții suplimentare celor
disponibile online sau prin ATM-uri. "Este mai mult decât o extensie a serviciului online. Sunt
momente când vrei să îți verifici balanța de plăți sau să faci un virament urgent, de exemplu
când ești pe un vârf de munte sau în alt loc în care nu ai o conexiune internet ori un calculator.
Mobile banking acoperă aceste situații particulare care, chiar dacă nu sunt dese, pot atârna
uneori foarte greu în afacerile clienților noștri", spune Pețer Knitzer, directorul executiv al
Citibank .
În present puţine bănci din România au implementate sisteme de internet - banking şi
mobile-banking, în cele ce urmează vom prezenta câteva dintre acestea, astfel:

Nr. Banca Internet - Banking Mobile - Banking

Crt.
1 Alpha Bank România Alpha Click Alpha Bank – Mobile
Banking

2 UniCredit Tiriac Bank Online Banking - Mobilebanking - UniCredit

UniCredit Tiriac Bank
7
 Tiriac Bank

3 OTP Bank OTP direkt: OTP Bank OTPdirekt SmartBank

Romania

4 Banca Comercială 24Banking – Internet 24 Banking – Mobile

Română banking BCR banking BCR

5 Banque Franco- Private Banking

Roumaine Paris

6 Banca Italo-Romena SpA Bank@You- Internet

Italia Treviso
Banking

7 BancPost Fastbanking FastMobile

8. Banca Română pentru BRD@ffice MyBRD Mobile

Dezvoltare - BRD

9 Libra Bank S.A. Internet Banking - Libra Libra Mobile Banking -

Internet Bank Libra Bank

10 Credit Agricole i-connect m-conect

11 Marfin Bank Romania Marfin Bank Romania -

eBanking

12 Bank Leumi Romania Internet Banking

Leumi Online

13 EximBank - Banca de e-ximBanking - EximBank

Export Import a
8
 Romaniei SA

14 ING Bank ING Home'Bank Mobile banking - ING

Home'Bank

15 Raiffeisen Bank Raiffeisen Online - Raiffeisen Smart Mobile

Internet Banking

16 Volksbank România Internet Banking - VB Direct.mobile

Volksbank

17 Intesa Sanpaolo Bank Internet Banking - Intesa I-B@nk - Intesa Sanpaolo

Sanpaolo Bank Bank

18 Porsche Bank PorscheBank@YOU

19 Nextebank Internet Banking - NexteMobile

Nextebank

20 Banca Transilvania S.A BT 24 Internet Banking BT24 Mobile Banking

21 Credit Europe Bank Credit Europe NET

România

22 Banca Romana de iBank

Credite si Investitii S.A

23 Banca Comerciala BCC e-SMART BCC e-SMART

CARPATICA Internet Banking Mobile,

24 Banca Romaneasca e-bancamea

25 CEC Bank CEConline

9
26 Piraeus Bank Romania winbank winbank Mobile

După cum putem observa din tabelul de mai sus din cele 26 de bănci de pe piaţa
bancară din România, toate cele 26 de ţări dispun în prezent de serviciul internet – banking în
timp ce doar 16 dintre acestea dispun de serviciul mobile – banking.
Cu toate acestea, chiar dacă internet – banking-ul este utilizat şi cunoscut de
aproximativ 10 ani pe piaţa bancară românească, iar mobile banking-ul este încă la început
atât pe piaţa bancară ca şi aplicaţie cât şi în rândul utilizatorilor acesta, cred specialişt, va fi
utilizat din ce în ce mai mult datorită utilizării din ce în ce mai largi a smartphone-urilor, ceea
ce în câţiva ani, va conduce, la recuperarea rapidă a diferenţei de accesare a celor două opţiuni
de realizare a operaţiunilor bancare. Înainte însă de a alege între o modalitate sau alta (ori
chiar pe amândouă), trebuie să ştiţi că, deşi pot părea complementare, fiecare dintre cele două
instrumente financiare îşi arată avantajele în momente sau împrejurări diferite. Deşi ambele
prezintă acelaşi beneficiu major pentru utilizator - înlocuiesc deplasarea la bancă şi au costuri
mult mai reduse decât banking-ul la ghişeu - situaţiile în care trebuie să realizaţi operaţiunile
bancare fac diferenţa. Astfel în cele ce urmează am realizat o analiză a avantajelor şi
dezavantajelor preventate de internet banking comparativ cu mobile banking-ul:

INTERNET BANKING MOBILE BANKING

AVANTAJE  Comparativ cu fratele său
mai tânăr, internet banking-ul
oferă o gamă diversificată de
operaţiuni bancare:
administrarea contului sau
conturilor curente,
administrarea overdraftului, a
cardurilor de debit sau de
credit, constituirea sau
 Un studiu realizat de gigantul
american Morgan Stanley a
concluzionat că oamenii îşi
pierd mult mai uşor
portofelele sau cardurile
bancare decât telefoanele
mobile. De altfel, majoritatea
celor intervievaţi (91%) au
declarat că telefoanele au

10
 lichidarea depozitelor
bancare, efectuarea de plăţi în
lei sau valută, inclusiv a
facturilor şi a impozitelor,
schimb valutar, transferuri
între conturile proprii,
stabilirea datei ordinelor de
plată, vizualizarea istoricului
tranzacţiilor, acces la
informaţii personalizate în
timp real, inclusiv transferuri
de bani internaţionale.
 Peste 90% dintre băncile
româneşti oferă acest
serviciu. Practic, dintre cele
40 de bănci care activează în
acest moment pe piaţa locală,
doar Creditcoop, Fortis (parte
a BNP Paribas) şi subsidiara
românească a Blom Bank
Paris nu au dezvoltat acest
instrument bancar. În cazul
La Caixa România, clienţii au
acces la serviciile de on-line
banking ale băncii mamă.
 Comisioanele pentru plăţile
intrabancare şi interbancare
sunt mai mici decât cele de la
ghişeu cu 25-50%. Unele
11
devenit chiar o extensie a
propriilor mâini, participanţii
la sondaj arătând că ştiu, 24
de ore din 24, locul unde se
află acestea. În aceste
condiţii, disponibilitatea
pentru operaţiuni bancare o
depăşeşte pe cea a internet
banking-ului.
 Teoretic, dacă vreţi să vă
vizualizaţi soldurile şi
istoricul operaţiunilor, ori
aveţi de efectuat doar
tranzacţii - efectuarea
plăţilor, inclusiv a
facturilor şi a impozitelor,
transferuri între conturi sau
schimburi valutare - acest
serviciu vă este suficient,
scutind cheltuielile
suplimentare cu accesarea
internet banking-ului. Totul
este să găsiţi şi instituţia
financiară care să vă permită
utilizarea mobile banking-
ului doar prin intermediul
unei aplicaţii pentru iPhone
sau Android.
 Pentru activarea serviciului,
 bănci nu percep comision la
plăţile efectuate între clienţii
instituţiei.
 Sunt bănci care nu percep
garanţie pentru dispozitivul
token (digipass) necesar
accesului la serviciul de
internet banking şi nici
abonament lunar.
 În urma încheierii unor
convenţii cu furnizorii, o
serie de bănci nu percep
comision pentru plata
facturilor emise de aceştia.
 Unele instituţii bancare
acordă un bonus de dobândă,
care poate ajunge şi la 1%,
pentru depozitele constituite
prin internet banking.
 Dat fiind faptul că acest
serviciu are la activ ani buni
de funcţionare, a devenit în
timp şi o ţintă predilectă a
atacurilor informatice. Ca
atare, platformele de on-line
banking, cu pagini web
securizate şi criptate, sunt
12
în cazul în care deja aveţi
internet banking, nu mai este
necesară deplasarea la bancă.
 Comisioanele pentru plăţile
intrabancare şi interbancare
sunt mai mici decât cele de la
ghişeu cu 25-50%. Unele
bănci nu percep comision la
plăţile efectuate între clienţii
instituţiei.
 Producătorii de smartphone-
uri au dezvoltat tehnologii de
siguranţă care sporesc
securitatea.
 Fraudele pot fi diminuate în
timp real nu numai cu
ajutorul SMS-urilor sau al
unor mesaje care permit
utilizatorilor să alerteze rapid
banca, ci şi prin dezvoltarea
unor noi tehnologii, precum
geolocaţia (GPS) şi
securitatea bazată pe date
biometrice.De exemplu,
sistemul de operare Ice
Cream Sandwich de la
Android foloseşte tehnologia
de recunoaştere facială
 mult mai performante în
materie de securitate decât
cele de mobile banking.
Pentru clienţii corporate,
unele bănci oferă gratuit
licenţe antivirus.
DEZAVANTAJE  Lipsa internetului sau chiar a
calculatorului face imposibilă
accesarea serviciului de
internet banking. În aceste
condiţii, apelarea la
instrucţiunile bancare prin
telefon este un cert avantaj.
 Accesul este oferit gratuit de
majoritatea băncilor, dar
sunt şi instituţii financiare
care percep un abonament, de
maximum 3-4 lei/lună.
 Utilizarea dispozitivele
token (digipass) nu este
gratuită peste tot. Închirierea
dispozitivului poate ajungeşi
până la 15 euro.
13
pentru a bloca utilizarea unui
telefon. Acelaşi lucru, dar pe
baza amprentei vocale, este
utilizat de Siri pentru iPhone.
 În România există puţine
bănci care oferă servicii
pentru mobile banking, dintre
acestea numai patru pun la
dispoziţie şi aplicaţii pentru
iPhone sau Android.
 Nu poţi efectua o serie de
operaţiuni, precum
constituirea depozitelor. În
plus, băncile care nu solicită
decât user şi parolă limitează
tipurile de tranzacţii, pentru a
fi evitate cazurile în care
furtul telefonului poate avea
consecinţe neplăcute asupra
conturilor personale.
 Sunt bănci care, deşi nu
percep un abonament
suplimentar, taxează
serviciile de întreţinere a
paginii dedicate serviciului
cu aproximativ 1 euro/lună.
  Dacă banca nu şi-a optimizat
pagina de internet pentru
telefonie mobilă, vizualizarea
informaţiilor este extrem de
dificilă de pe ecranul mic al
smartphone-ului.

 De cele mai multe ori,

utilizatorii de smartphone-uri
tratează cu indiferenţă
chestiunile de securitate
informatică. Prea puţini
consumatori îşi cumpără
programe anti-malware, în
timp ce foarte mulţi descarcă
aplicaţii din surse complet
necunoscute.

 Ca definiţie, serviciul de
mobile banking înseamnă
efectuarea operaţiunilor
bancare prin intermediul
dispozitivelor mobile.Băncile
au, însă, abordări diferite:
sunt instituţii bancare pentru
care noţiunea de mobile
banking înseamnă doar
mesaje de tip SMS la numere
scurte, în urma cărora
clientul primeşte doar o serie
de informaţii referitoare la

14
 starea conturilor, la istoricul
tranzacţiilor sau poate face
operaţiuni doar între
conturile sale.Altele şi-au
dezvoltat site-uri optimizate
pentru telefoane mobile pe
care logarea se realizează cu
dispozitivul token (digipass),
în acelaşi mod ca şi pentru
internet banking. În acest caz,
mobile banking-ul este
disponibil doar după
activarea serviciului on-line.
Sunt însă şi instituţii care
tratează acest serviciu
independent, punând la
dispoziţie aplicaţii pentru
iPhone sau Android, în care
logarea se poate realiza cu
sau fără token, printr-un
nume de utilizator şi o parolă.

15