Analiza pieei produselor i serviciilor de home

banking pentru persoane fizice n Romnia

CUPRINS
Capitolul 1. Ce sunt produsele i serviciile de home banking?......................................3
Capitolul 2. Piaa produselor i serviciilor de home banking pentru persoanele fizice din
Romnia..............................................................................................................................4
CAPITOLUL 3. Analiz comparativ a serviciilor de home banking pentru persoane fizice
oferite de principalele bnci din Romnia.....................................................................10
Capitolul 4. Securitatea serviciilor de home banking...................................................12
Concluzii...........................................................................................................................13
BIBLIOGRAFIE..............................................................................................................13

Capitolul 1. Ce sunt produsele i serviciile de home banking?

n ultimii ani piaa bancar din Romnia a cunoscut o puternic dezvoltare n ceea ce
privete produsele i serviciile de home banking. Nu putem efectua o analiz pertinenta asupra
acestor categorii de servicii oferite de instituiile bancare fr a cunoate conceptul de home
banking i componentele acestuia.
Astfel home banking-ul (banc la distan sau e-banking) are n vedere serviciile bancare
la domiciliu, mai precis, sisteme de derulare a operaiunilor bancare care se bazeaz pe
conexiunea ntre computerul aflat la domiciliul i computerul bncii, acces prin intermediul
telefonului mobil sau al telefonului prin reeaua de telefonie fix. Prin urmare home bankingul
prezint urmtoarele componente: Internet-banking, Mobile-banking, Phone-banking.
Internet-banking - instrument de plat cu acces la distan care se bazeaz pe tehnologia
Internet (world wide web) i pe sistemele informatice ale emitentului.1
Mobile-banking - instrument de plat cu acces la distan care presupune utilizarea unui
echipament mobil (telefon, PDA - Personal Digital Assistant etc.) i a unor servicii oferite de
ctre operatorii de telecomunicaii.2
Phone-banking - instrument cu acces la distan care presupune utilizarea unui telefon
fix i a unor servicii oferite de ctre operatorii de telecomunicaii.3
Majoritatea serviciilor de plat cu acces la distan oferite de bncile romneti sunt de
tipul internet banking. Avantajele serviciilor de Internet Banking sunt n principiu cele legate de
economia de timp, costurile de utilizare reduse i accesul permanent (teoretic) la informaiile
legate de operaiunile bancare, indiferent de programul de lucru al bncii. Barierele de utilizare
sunt reduse: nu ai nevoie dect de un cont bancar i de acces la internet.
Avantajele folosirii serviciilor de Internet Banking
Principalul avantaj este efectuarea de operaiuni bancare on-line, de la distan. Sunt
necesare doar un calculator, indiferent de localizarea acestuia i o conexiune Internet. Accesul la
acest serviciu este asigurat n tot timpul anului, 24 de ore pe zi, apte zile pe sptmn. Pentru a
ncuraja folosirea Internet banking-ului, bncile percep comisioane mai mici pentru operaiile
on-line dect pentru cele realizate la ghieu4.
Prin Internet Banking se pot realiza toate operaiunile disponibile i la ghieul bncii,
exceptndu-le pe acelea cu numerar: pli n lei sau transferuri n valut n sistem intra i
interbancar, alimentarea conturilor, achitarea taxelor i impozitelor, obinerea de extrase de cont,
constituirea de depozite, achitarea ratelor de credit, accesul la informaii bancare utile sau licitaii
i schimburi valutare.5
Sistemele de deservire bancar la distan tip phone-banking se bazeaz pe metoda
vocal de transmitere a informaiei prin intermediul operatorului deservirii telefonice (Call
Center) sau prin autoservire utiliznd telefonul cu culegere prin taste (Touch Tone Telephone) i
a mijloacelor telefoniei computerizate (cum sunt de ex. tehnologiile IVR (Interactiv Voice
Response), Speech to Text, Text to Speech.
Serviciul Mobile Banking asigur o legtur permanent ntre client i banc prin
intermediul unui telefon mobil. Este disponibil prin serviciul WAPHTML furnizat de operatorii
de telefonie mobil. Prin serviciul de Mobile Banking, banca ofer clienilor si servicii bancare
i informaii private cu privire la: solduri conturi, informaii despre conturile clientului cu privire
la sold, valut, limit credit, miniextras pentru conturile clientului n care sunt prezentate
ultimele 10 tranzacii efectuate, informaii despre depozite cu privire la data deschiderii, data
scadenei, suma depozitului, bonificaia calculat la zi, procentul de dobnd aplicat, numrul de
contract, perioada, informaii despre creditele curente i restanele de plat, transfer ntre conturi
1

http://www.ebanker.ro/Resurse.aspx
www.standard.ro/dictionar
3
idem
4
http://bestdomain.ro/idei/banci.html
5
http://internet-banking-direct.blogspot.com/2013/01/plata-cu-acces-la-distanta-tipuri-de.html
2

proprii-prin care clientul poate efectua note contabile de transfer ntre conturile proprii,
personalizare notificri.6
Securitatea este asigurat printr-o serie de msuri: comunicaie criptat client-banc,
accesul utilizatorilor se face pe baza unui nume de utilizator i a unei parole de acces, activarea
unui telefon n serviciu se face pe baza unui cod de activare furnizat de banc, securitatea
serviciului este mrit prin msurile de protecie a reelei cu dispozitive firewall.7

Capitolul 2. Piaa produselor i serviciilor de home banking pentru

persoanele fizice din Romnia
Cum am mai precizat i n capitolul anterior, instituii bancare necesit obinerea
acordului de furnizare a serviciilor electronice din partea Ministerului Comunicaiilor i
Tehnologiei Informaiei. Reglementarea care st la baza procedurii de avizare a serviciilor cu
acces la distan este Ordinul MCTI nr.389 din 27 iunie 2007. Avizele emise de ctre Ministerul
Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei sunt necesare bncilor emitente de astfel de
instrumente de plat, pentru obinerea autorizrii din partea Bncii Naionale a Romniei.8
ncepnd cu data de 1 iulie 2007 au fost avizate conform Ordinului MCTI nr.389 din 27
iunie 2007, privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul
aplicaiilor internet-banking, phone banking sau mobile-banking urmtoarele instrumente, emise
de 26 de bnci. Lista bncilor furnizoare de servicii bancare la distan pentru persoane fizice am
prezentat-o n tabelul Nr. 19:
Tabel Nr.1. Lista bncilor furnizoare de servicii bancare la distan pentru persoane fizice:
NR.
Crt.

Denumire Banc

1
2

Alpha Bank Romania

Banca Comercial
Carpatica
Banca Comercial
Romn

4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14

Romanian Bank of
Scotland

Procredit Bank
Banca Italo-Romena
Banc Post
BRD Groupe Societe
Generale

Banca Romaneasc
Banca Transilvania
BANK LEUMI Romania
EMPORIKI BANK
(Romania)
Credit Europe Bank
(Romania) S.A.
GarantiBank
International NV

Servicii e-banking/home banking

Internet Banking
Mobile
Banking
AlphaClick
NetBanking
-

Phone
Banking
-

BCC e-SMART

CLICK24 Banking

ProB@nking
BIRWEB
Fastbanking
BRD-NET

SmartTel
Mobilis

ALO24
Banking
BCR
Vocalis

e-bancamea
BT24
Leumi Online
UBISQL Internet Banking

CreditEuropeNet

CEBLINE

GarantiOnline

http://www.ghiseulbancar.ro/articole/54/1102/Ce_banci_mizeaza_pe_internet_banking.htm
http://www.economice.ro/banci/mobile-banking
8
http://www.legi-internet.ro/legislatie-itc/plati-electronice/ordin-privind-procedura-de-avizare-a-instrumentelor-deplata-cu-acces-la-distanta-de-tipul-aplicatiilor-internet-banking-home-banking-sau-mobile-banking.html
9
www.mcti.ro/index
7

Suc.Romania

15

UniCredit iriac Bank

OnlineB@nking

16
17
18

ING Bank
OTP Bank Romania

Home'Bank
Libra WEB BANKING
OTPdirekt

Piraeus Bank

Piraeus Online

Raiffeisen Bank

Raiffeisen Online

ROMEXTERRA BANK

TerraBanking(TERRAHOME)

SANPAOLO BANK
ROMNIA
Millennium Bank

SANPAOLO B@NK

19
20
21
22
23
24
25

Libra Bank

Telephone
Service (info
sms)
OTPdirektAlert SMS
MOBIL Bank
myBanking
TerraM
-

Telephone
Service
TELEbank
Raiffeisen
Direct
-

MilleNet

CEC Bank
CEConline
Volksbank Romania
VB Direct
Se observ c din totalul de 38 de produse electronice furnizate de bncile din Romnia,
cea mai mare pondere o au produsele de internet banking furnizate de cele 25 de bnci, urmate
de serviciile de mobile banking furnizate de 7 bnci i de serviciile de phone banking care sunt
oferite de doar 6 bnci. Acest lucru se poate observ cu o mai mare uurin i din figura Nr. 1 n
care sunt prezentate ponderile pe cele trei tipuri de servicii bancare ce aparin de home banking.
Figura Nr.1. Ponderile serviciilor bancare de home banking oferite de bncile din Romnia :
Prezentarea produselor i serviciilor de home banking pentru persoane fizice ale bncilor

din Romnia:
Alpha Bank Romnia
AlphaClick serviciu internet banking
Faciliti: pli n ar sau n strintate, constituirea i lichidarea depozitelor,
cumprarea i vnzarea de valut, importul i exportul de date din i ctre alte aplicaii
informatice.
Comisioane : ntre conturile bncii0 ; n favoarea altui client cu conturi deschise la alta
unitate bancar 3 EUR
Romanian Bank of Scotland
NetBanking-serviciu internet banking
Faciliti : vizualizarea informaiilor despre cont , sumarul extrasului de cont, ultimul
extras de cont detaliat, limita de credit disponibil, tranzaciile nefacturate extrasele anterioare
detaliate istoricul plilor, obinere de numerar online pentru efectuarea transferurilor de numerar
din de card de credit n contul curent de la RBS
5

Comisioane : ntre conturile RBS0 ; n favoarea altui client cu conturi deschise la alta
unitate RBS 3,20 EUR
Banca Comercial Carpatica

BCC e-SMART-serviciu internet banking

Faciliti: transmiterea ordinelor de plat, efectuarea plilor n orice valut, efectuarea
transferurilor ntre conturile proprii, completarea pe macheta de introducere a ordinelor de plat
acele informaii care consider c nu se vor modifica, se poate prelungi i lichida depozite,
vizualizarea tranzaciilor efectuate.
Comisioane: ordine de plat emise de BCC ntre conturile BCC0 ; n favoarea altui
client cu conturi deschise la alt unitate BCC 3,25 EUR
Banca Comercial Romn

CLICK24 Banking- serviciu internet banking

Faciliti: informaiile legate de conturile curente, de economii, depozitele la termen,
certificate de depozit cu discount, credite contractate, transferuri intra/interbancare, deschidere
depozit, alimentare depozit, deschidere conturi de economii, iniierea transferurilor programate,
modificri date transferuri.
Comisioane: se percepe 8 USD pentru a permite consultarea soldului i operaiunilor, 8
USD pentru a permite efectuarea plailor, n total 16 USD. Pentru aflarea de informaii
personalizate comisionul este zero.
ALO24 Banking BCR- serviciu phone banking
Faciliti: informaiile legate de conturile curente, de economii, depozitele la termen,
certificate de depozit cu discount, credite contractate, transferuri intra/interbancare, nchiderea
conturilor de economii, deschidere depozit.
Comisioane : aflarea de informaii personalizate comisionul este zero; valoarea maxim
a tranzaciilor ce pot fi iniiate prin ALO 24Banking este de 5.000 EUR/tranzacie, echivalent n
RON.
Procredit Bank
ProB@nking - serviciu internet banking
Faciliti : vizualizarea tranzaciilor, posibilitatea eliberrii extrasului de cont, transferuri
ntre conturile clientuluidiferiilor clieni, operarea plilor internaionale.
Comisioane: sunt mai sczute cu 50% fa de cele percepute la ghieul bncii.
Banca Italo-Romena
BIRWEB-serviciu internet banking
Faciliti: operaiuni de plat n lei i valut interbancare i intrabancare, schimburi
valutare, informaii solduri i extrase de cont la cerere, vizualizare cursuri valutare.
Comisioane:
- PRE-PLATA OPH BIR WEB INTERBANCAR <500 RON 2,0 EUR
- PRE-PLATA OPH BIR WEB INTERBANCAR 501-10.000 RON 3,0 EUR
- PRE-PLATA OPH BIR WEB INTERBANCAR 10.001-50.000 RON 6,5EUR
- PRE-PLATA OPH BIR WEB INTERBANCAR >50.000 RON 20EUR
Banc Post

Fastbanking - serviciu internet banking

Faciliti: efectuarea ordinelor de plat n lei, ordine de plat globale utilizate pentru
plata salariilor ctre angajai, transferuri intrabancare, plai valutare interne sau externe,
schimburi valutare, vizualizarea soldurilor conturilor deschise, informaii despre diversele
cursuri valutare, posibilitatea vizualizrii i tipririi extraselor de cont.
Comisioane: mai mici cu pn la 40% fa de cele practicate pentru operaiunile derulate
la ghieul bncii.
SmartTel - serviciu mobile banking
Serviciul este disponibil n 3 variante: SmartTelSMS, SmartTel3G ,
SmartTelWAP.
6

Faciliti: posibilitatea primirii de informaii privind soldurile conturilor de card i

curente n lei i valut deschise la Bancpost.
Comisioane: mai mici cu pn la 40% fa de cele practicate pentru operaiunile derulate
la ghieul bncii.
BRD Groupe Societe Generale

BRD-NET - serviciu internet banking

Faciliti: transferuri ntre conturile proprii, pli ctre beneficiari, informaii referitoare
la soldul conturilor, detaliile operaiunilor efectuate pe conturi.
Comisioane: utilizare BRD-NET: standard 1 EUR/ lun, posesori card SPRINT / BRD ISIC 0,50 EUR/lun.
Mobilis - serviciu mobile banking
Faciliti: informaii privind soldul conturilor, pli de facturi, informaii utile despre
produsele i serviciile BRD i despre cursurile valutare.
Comisioane: utilizare - 0.50 EUR/lun; operaiuni gratuite ntre clienii BRD.
Vocalis - serviciu phone banking
Faciliti : detalii despre conturile personale deschise la BRD, interogare telefonic
soldurile conturilor curente, viramente sau pli de facturi, confirmarea transferurilor
recepionate prin Western Union.
Comisioane : gratuit.
Banca Romneasc
E-bancamea - serviciu internet banking
Faciliti :vizualizare solduri, informatii referitoare la tranzactii, extrase de cont,
informaii despre diversele cursuri valutare si dobanzi practicate de banca, schimburi valutare,
plati in valuta, ordine de plata programate.
Comisioane : comision lunar0; intrabancare, in lei si valuta0; interbancare, in lei i
n valut 0.09% din suma de plat.
Banca Transilvania

BT24-serviciu internet baking

Faciliti: plai n lei ctre orice beneficiar cu contul deschis la alte bnci din Romnia
sau la Banca Transilvania, pli valutare interne i externe, constituirea i desfiinarea
depozitelor, evoluia soldurilor inclusiv prin generarea unui grafic.
Comisioane: reducere de 50% fa de operaiunile efectuate la ghieu.
BANK LEUMI Romania

Leumi Online-serviciu internet banking

Faciliti: efectuare pli n lei i valut; transferuri ntre conturi curente; schimburi
valutare, posibilitatea programrii, managementul depozitelor, vizualizarea extraselor de cont,
asisten on-line.
Comisioane : 30% mai mici dect comisioanele pentru operaiunile similare desfurate
la ghieul bncii.
EMPORIKI BANK (Romania)

UBISQL Internet Banking-serviciu internet banking

Faciliti : transmitere instruciuni referitoare la ordine de plat n lei i valut, alimentri
de carduri, schimburi valutare, constituiri i spargeri de depozite la termen.
Comisioane : reducere de 50% fa de operaiunile efectuate la ghieu.
Credit Europe Bank (Romania) S.A.

CreditEuropeNet-serviciu internet banking

Faciliti: operaiunile cele mai des realizate prin Credit Europe Net sunt transferurile
bancare i schimburile valutare.
Comisioane: mai mici cu 25% fa de operaiunile efectuate la ghieul bncii.
CEBLINE-serviciu phone banking
Faciliti: informaii referitoare la soldurile i detaliile tuturor tipurilor de conturi
aparinnd clienilor Bncii, efectuarea de operaiuni bancare financiare i nonfinanciare.
7

Comisioane: gratuit.

- serviciu internet banking

Facilitai: vizualizare conturi curente, de depozit sau de credit, deschidere i nchidere de
conturi curente, transferuri intrabancareinterbancare, vizualizare extras, modificri limite de
retragere, vizualizare sume blocate, constituire i lichidare depozite.
Comisioane : transfer intrabancarGRATUIT, transfer interbancar n RON (EFT)1
RON, transfer interbancar n valut 50 RON.
UniCredit iriac Bank
OnlineB@nking-serviciu internet banking
Faciliti : pli n lei i n valut, verificarea soldului i a tranzaciilor de pe conturi,
efectuarea de pli interne, constituirea i anularea depozitelor la termen..
Comisioane : instalare gratuit, garanie dispozitiv DIGIPASS 20 EUR ;taxele de
utilizare sunt cuprinse ntre 16-50 EUR n funcie de pachetul promoional aderat.
Telephone Service (info sms)-servciu mobile banking
Faciliti: informaii despre soldul n cont, pli facturi, transmite, modific sau anuleaz
ordine de plat, obine informaii despre cursul de schimb i rata dobnzii.
Comisioane : gratuit pentru clienii persoane-fizice.
Telephone Service-serviciu phone banking
Faciliti: mesaje referitoare la soldul contului curent, informaii referitoare la expirarea
facilitii de Descoperit de Cont, notificare rambursri credite, mesaj cu suma minim de plat
pentru cardul de credit .
Comisioane: gratuit pentru clienii persoane-fizice.
GarantiBank International NV Suc.Romnia

ING Bank

Home'Bank-serviciu internet banking

Faciliti : verificarea soldurilor, efectuarea de pli i transferuri n lei i valut, schimb
valutar, fr comision, extrasele de cont.
Comisioane : tranzacii ntre conturile clientului sau a altui client la ING Bank: 0 lei ,
ctre un client al altei bnci: 2 lei, ctre conturi deschise la alte bnci: 0.1%, min 35 lei, max
1750 lei.
Libra Bank

Libra WEB BANKING-serviciu internet banking

Faciliti : vizualizarea conturilor i soldurilor aferente, pli n lei i n valut, efectuarea
de schimburi valutare spot i forward, managementul depozitelor, vizualizarea extraselor de cont,
posibilitatea de a importa i exporta ordine.
Comisioane : Taxa de instalareadministrare zero, comisioanele sunt mai mici cu 25%
fa de operaiunile efectuate la ghieul bncii. Operaiunile bancare ntre clienii bncii sunt
gratuite.
OTP Bank Romania

OTPdirekt-serviciu internet banking

Faciliti : pli n lei sau valut, pli programate, pli periodice,
constituire/vizualizare/lichidare depozite, eliberare extrase de cont.
Comisioane : abonament lunar 1.5 EUR / luna, operaiunile bancare ntre clienii bncii
sunt gratuite, operaiunile legate de conturile altor bnci se taxeaz cu 2 RON.
OTPdirekt-Alert SMS-serviciu mobile banking
Faciliti: soldul contului, control cont curent, control card bancar.
Comisioane : abonament lunar 1 EUR / luna ; Soldul contului 0.09 EUR / SMS ;Control
cont curent 0.11 EUR / SMS ;Control card bancar 0.13 EUR / SMS.
Piraeus Bank

Piraeus Online-serviciu internet banking

Faciliti : vizualizarea soldurilor conturilor, analiza soldurilor conturilor, vizualizarea
tranzaciilor efectuate pe conturi, solicitarea primirii istoricului tranzaciilor transfer numerar,
ordine de schimb, plai n lei i n valut, istoricul tuturor plilor.
8

Comisioane : taxa lunar de utilizare-0 ; taxe pentru operaiuni n lei ntre 5-14 RON, iar
n valut se percepe un comision de 12%-16% din suma tranzacionat.
MOBIL Bank-serviciu mobile banking
Faciliti: clienii pot solicita informaii privind cursurile de schimb i dobnzile
practicate de banca, pe care le primesc prin intermediul mesajelor scurte (SMS).
Comisioane : serviciu gratuit.
TELEbank-serviciu phone banking
Faciliti: efectuarea de operaiuni i aflarea de informaii legate de sold, comisioane i
dobnzi, prin apelarea numarului de telefon al serviciului clieni.
Comisioane : serviciu gratuit.
Raiffeisen Bank

Raiffeisen Online-serviciu internet banking

Faciliti : consult soldurile conturilor, ordine pli intra sau interbancare n lei
transferuri ntre conturile proprii, vizualizare intregul istoric al activitii online.
Comisioane : 1 EUR/luna abonament lunar ; comisioane mai mici cu pn la 50% dect
la ghieele bncii.
myBanking-serviciu mobile banking
Faciliti: consultarea soldului, plata facturilor de utiliti, transferuri intra i
interbancare n Lei, acces la informaii despre soldul conturilor, miniextrase de cont.
Comisioane: 0,50 EUR abonament lunar, mesaj info sold sau miniextras 0,12 EUR,
mesaj info curs valutar 0,12 EUR, mesaj tranzacie reuit 0,23 EUR.
Raiffeisen Direct-serviciu phone banking
Faciliti: informaii despre conturi, oferta bncii, pli intra sau interbancare n lei,
constituire sau lichidare depozite, emiterea de carduri de debit, schimburi valutare.
Comisioane: serviciu gratuit.
ROMEXTERRA BANK

TerraBanking(TERRAHOME)-serviciu internet banking

Faciliti: situatia conturilor, transferuri intre conturi proprii, ordine de plata simple,
conversii valutare, plati externe, constituiri si desfiintari de depozite, stabilire notificari pentru
credite scadente, depozite scadente, debitari sau creditari.
Comisioane :taxa lunara 0 EUR/utilizator;15% reducere la comisioane fata de cele
practicate la ghiseele bancii;Taxa lunara de neutilizare a serviciului 2 EUR/utilizator.
TerraM-serviciu mobile banking
Faciliti: informatii despre conturile clientului, miniextras pentru conturile clientului,
informatii despre depozit, Informatii despre creditele curente si restante.
Comisioane: zero.
SANPAOLO BANK ROMNIA

SANPAOLO B@NK-serviciu internet banking

Faciliti: verificarea soldului, pli n lei i n valut inter i intrabancare, schimburi
valutare, verificarea tranzaciilor efectuate, consultarea extrasului de cont.
Comisioane : mai mici cu pn la 40% fa de cele practicate pentru operaiunile derulate
la ghieul bncii.
Millennium Bank

MilleNet-serviciu internet banking

Faciliti: verificarea soldurilor conturilor personale, verificarea istoricului tranzaciilor
efectuate, vizualizarea i printarea extraselor de cont, efectuarea de transferuri n lei i valut,
operarea de schimburi valutare, iniierea de ordine de plat programate, constituirea i
denunarea depozitelor la termen.
Comisioane: reduse cu pn la 50% fa de operaiunile la ghieu.
CEC Bank
CEConline-serviciu internet banking
9

Faciliti: pli interne i externe, n lei sau n valut, intra i interbancare, schimburi
valutare, depozite - constituire, lichidare, extrase de cont, istoric operaiuni.
Comisioane : reduse cu pn la 50% fa de operaiunile la ghieu.
Volksbank Romania

VB Direct-serviciu internet banking

Faciliti : plai n lei i n valut, schimburi valutare la curs fix sau curs negociat,
constituire/denuntare depozite, vizualizare extrase de cont curent i card.
Comisioane : comision zero pentru tranzacii ntre clienii Volksbank ; tranzacii
interbancare n valut: 0,1% min. 15 euro; tranzacii interbancare n RON: 3 RON pentru sume
de pn la 10.000 RON, 5 RON pentru tranzacii ntre 10.000 RON (inclusiv) i 50.000 RON i
17 RON penru tranzacii de peste 50.000 RON (inclusiv).

CAPITOLUL 3. Analiz comparativ a serviciilor de home banking

pentru persoane fizice oferite de principalele bnci din Romnia
Conform cifrelor furnizate de MCTI, numrul de clieni al serviciilor de e-Banking a
crescut de la 197,299 la sfritul anului 2012, la 364,983 la sfritul lui 2013 si la 393,870 n
primul trimestru al lui 2014. n totalul serviciilor de home banking cea mai mare cota de pia o
deine Banca Comercial Romn, urmat de Banca Romn pentru Dezvoltare i de ING Bank.
n figura Nr.2 sunt prezentate cotele de pia deinute de principalele bnci din Romnia n ceea
ce privete produsele i serviciile de home banking pentru persoanele fizice.
Figura Nr.2 Cotele de pia deinute de principalele bnci din Romnia n ceea ce privete
produsele i serviciile de home banking pentru persoanele fizice.

Am considerat util efectuarea unui studiu comparativ ntre serviciile de internet banking
pentru persoane fizice oferite de primele trei bnci din top : BCR, BRD, ING BANK.10
Tip produs: Internet banking
Banca
Denumire
produs

10

ING OnLine

Brd Net

http://www.ghiseulbancar.ro/comparator-comanda/322

10

e-BCR

Servicii :
- Pli interne (inclusiv
pli bugetare) i n
valut
- Ordine de schimb
valutar la vedere
- Depozite la termen
- Rapoarte pentru
mprumuturi i depozite
- Confirmri ale
tranzaciilor
- Extrase de cont
- Solduri
- Operaiuni pe cont

Servicii :
- s consultai conturile;
- s efectuai viramente
ntre conturile;
- s consultai gama de
produse i servicii;
- s consultai lista
utilizatorilor autorizai;
- s schimbai parola de
acces pe site;
- s testai n varianta
Demo funcionalitile
oferite de serviciu;
- s consultai ntrebariraspunsuri frecvente n
domeniu ;
- s corespondai cu
webmaster-ul de la
BRD;
-s accesai ghidul de
utilizare al serviciului.

Operatiuni :

- pli n lei, din contul curent,

n sistem intra i interbancar
- transferuri n valut n sistem
intrabancar
- alimentarea conturilor de
card ;
- obinerea extraselor de cont
- achitarea taxelor i
impozitelor locale
- constituirea de depozite la
termen n lei i valut i
- achitarea ratelor de credit n
lei i valut
- vnzarea/cumpararea de
valut
- accesul la informaii financiar
bancare utile
- achitarea prin intermediul
instrumentelor de plat
electronic a datoriilor ctre
bugetul local
n cazul serviciilor de mobile banking primele trei bnci din top sunt : Raiffeisen,
Romexterra, Bancpost.
Tip produs: Mobile banking
Banca
Denumire
produs

myBanking

TerraM

SmartTel

Servicii :
- Transferuri intra i
interbancare
-Poi defini i modifica
ulterior pn la 10 conturi
ctre care poi efectua
transferuri.
- Consultare sold i
miniextras cont: lista
ultimelor 5 tranzacii
efectuate n cont (debitri,
creditri sau toate
tranzaciile).
- poi seta notificri pe
care sa le primeti
automat, sub forma unor
mesaje SMS
- Plata facturilor Connex
Vodafone/rencrcri

Servicii :
Informaii private oferite
clienilor
ROMEXTERRA BANK:
- informaii despre solduri
conturi
- miniextras : ultimele 10
tranzacii efectuate
- informaii despre
depozit : data deschiderii,
data scadenei, suma
depozitului, bonificaia
calculat la zi, procentul
de dobnd aplicat,
numrul de contract,
perioada
- informaii despre
creditele curente i
restante n sold

Servicii :
- primirea informaiilor
privind soldurile
conturilor de card i
curente
-interogarea informaiilor
de cont
- SmartTel(TM)SMS
ofera posibilitatea de a
primi informaii
referitoare la soldurile
conturilor de card i a
celor curente sub forma
de mesaje scrise.
- SmartTel(TM)3G ofera
posibilitatea de
vizualizare a soldurilor
conturilor de card i a
celor curente, sub forma

11

cartele prepltite Connex

Vodafone, din contul
curent n lei deschis la
Raiffeisen Bank.
- Banca n zon: poi afla
unde este localizat cea
mai apropiat unitate
Raiffeisen Bank.

- transfer ntre conturi

proprii
- efectuarea de schimburi
valutare
- notificri cu privire la
ratele scadente la credite,
depozite scadente,
tranzaciile efectuate
peste o valoare, ultima
tranzacie
- constituire de depozit la
termen
Comisioane
- Taxa lunara 0; 15%
reducere la comisioane
fa de cele practicate la
ghieele bncii

unor pagini Web, cu

ajutorul microbrowserului
- SmartTel(TM)WAP se
adreseaz posesori de
telefoane mobile care
dispun de terminale WAP.
Informaiile sunt
disponibile sub forma
unor pagini WML.
Permite interogarea
soldului de contului de
card/curent, schimbarea
parolei personale de
acces, obinerea de
informaii bancare
generale.

Capitolul 4. Securitatea serviciilor de home banking

Sigurana tranzaciilor prin e-Banking este unul din principalii factori care stau la baza
deciziei utilizatorilor de a folosi sau nu serviciile de pli electronice. Se pune, firesc, ntrebarea
dac e-Banking-ul este, n momentul de fa, un instrument de plat ct se poate de sigur i dac
s-a nregistrat vreodat frauda, iar dac da care este nivelul ei.
Astfel la Alpha Bank ntregul flux, comunicaia client-banc se realizeaz printr-un
protocol SSL 3.0, toate informaiile fiind criptate pe 128 de bii, iar autentificarea clientului se
face pe baza numelui de utilizator, parolei i certificatului digital. Accesul la servere este protejat
de firewall-uri i sisteme de detectare a intruziunilor.11
BRD-GSG folosete urmtoarele msuri de securitate: identificarea utilizatorilor prin
Cod de Utilizator i Parol, criptarea informaiilor vehiculate ntre utilizatori i banc printr-un
protocol securizat SSL pe 128 de bii, deconectarea automat a unui utilizator dupa 5 minute de
inactivitate, restricionarea accesului pe site dupa 3 ncercri eronate de identificare.
i la BancPost, transmiterea criptat a informaiilor prin intermediul standardului de
securitate SSL 3.0 este un punct forte al siguranei tranzaciilor. De asemenea, autentificarea
utilizatorului prin nume i parol, dispozitiv digipass, implementarea numrului de semnturi
dorit de client pentru autorizarea plilor, fac serviciile de e-Banking sigure.12
La OTP Bank parolele statice i dinamice pe care i le pune la dispoziie sunt garania
accesului personalizat la conturi i a siguranei plilor i transferurilor.
De altfel, toate bncile au neles c sigurana tranzaciilor primeaz n ctigarea
ncrederii clienilor, motiv pentru care ntlnim elemente comune de securitate: criptarea
informaiei, autentificare cu user i parol, firewall-uri, semnturi digitale etc. n plus sistemele
de Internet Banking sunt supuse autorizrii anuale a MCTI, pe baza unui audit extrem de riguros
efectuat de auditori independeni. Auditul presupune verificri tehnice amnunite a soluiilor
hardware i software utilizate de banc.

Concluzii
Dei am prezentat n lucrare un numr mare de utilizatori de servicii de home banking,
totui n raport cu numrul total de clieni ai societilor bancare, procentul nu este tocmai
11
12

www.infobancare.ro/internet-banking
www.mcti.ro/index

12

mulumitor. Interesant este faptul c cei care nu folosesc nc astfel de servicii, le-ar utiliza dac
ar avea mai multe informaii despre avantajele acestora. Ne confruntam, deci, cu o lips de
promovare adecvat din partea bncilor, fapt ce indic necesitatea revizuirii strategiilor
manageriale ale instituiilor bancare.
Este, ns, important de reinut c un serviciu de e-Banking ofer comoditate i costuri
mai mici n condiii de maxim siguran. Rmne doar problema depirii acelui prag de
nencredere i a unei promovri corespunztoare pn cnd romnii i vor ndrepta atenia ctre
serviciile de pli electronice.
Pentru a evidenia utilitatea acestor servicii clienii trebuie s devin contieni de
facilitile de care pot beneficia : economia de timp, comoditate, reducerea costurilor,
independena temporal i mobilitatea geografic n derularea operaiunilor bancare, efectuarea
operaiunilor n siguran. Totui experiena ne arat c indiferent de msurile de securitate
adoptate, exist ntotdeauna bree ce pot fi exploatate n scopuri mai puin ortodoxe (phishing
sau chiar fraud. Dac se ntmpl, clientul trebuie s sesizeze neregulile, trebuie s solicite
bncii o verificare amnunit a istoricului tranzaciilor efectuate. Utilizarea unei semnturi
electronice calificate asigur non-repudierea tranzaciilor, motiv pentru care dac se constata c,
ntr-adevr, plngerea este justificat, banca i asum ntreaga responsabilitate pentru a
despgubi clientul.
Aadar utilizarea produselor i instrumentelor de home banking nu pot constitui dect
modaliti facile de efectua operaiuni i tranzacii bancare pentru clienii persoane fizice.

13

BIBLIOGRAFIE
*www.bestdomain.ro
*www.ebanker.ro
*www.economice.ro
*www.ghiseulbancar.ro
*www.standard.ro
*www.internet-banking-direct.blogspot.com
*www.infobancare.ro
*www.legi-internet.ro
*www.mcti.ro
*www.alphabank.ro
*www.carpatica.ro
*www.bcr.ro
*www.procreditbank.ro
*www.italo-romena.ro
*www.bancpost.ro
*www.brd.ro
*www.banca-romaneasca.ro
*www.bancatransilvania.ro
*www.leumi.ro
*www.emporiki.ro
*www.crediteurope.ro
*www.garantibank.ro
*www.unicredit-tiriac.ro
*www.ing.ro
*www.librabank.ro
*www.otpbank.ro
*www.piraeusbank.ro
*www.raiffeisen.ro
*www.romexterra.ro
*www.intesasanpaolobank.ro
*www.millenniumbank.ro
*www.cec.ro
*www.volksbank.ro

14