Sisteme europene de pli (Inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)

2012

CUPRINS

CAP 1 CARACTERIZAREA GENERAL A SISTEMELOR EUROPENE DE PLI ........................................................................................................................................ 3

CAP 2 PREZENTAREA PRINCIPALELOR FORME ALE SISTEMELOR EUROPENE DE PLI .......................................................................................................... 4

2.1 TARGET........................................................................................................................... 5 2.2 TARGET II ....................................................................................................................... 7 2.3 TRANSFOND .................................................................................. 9 2.2.1 ReGIS (sistemul de decontare pe baz brut n timp real) ...................................... 10 2.2.2 SaFIR (sistemul de depozitare i decontare a operaiunilor cu titluri de stat) ....... 12 2.2.3 SENT (casa automat de compensare) .................................................................... 14 2.4 SEPA(SINGLE EUROPEAN PAYMENT AREA) ................................................................... 15 2.5 SWIFT ............................................................................................................................ 16 CAP 3 ROLUL SISTEMELOR EUROPENE DE PLI ................................................. 18

CONCLUZII ........................................................................................................................... 19

BIBLIOGRAFIE: ................................................................................................................... 20

Cap 1 Caracterizarea general a sistemelor europene de pli

Implementarea Sistemului Electronic de Pli reprezint una dintre cele mai importante realizri ale sistemului bancar romnesc. n prezent, se deruleaz cteva proiecte de dezvoltare a sistemului, cu scopul automatizrii complete i creterii eficienei acestuia. Pe lng aceste proiecte ns, Sistemul Electronic de Pli va suferi transformri i din perspectiva peisajului european al sistemelor de pli i al integrrii n structurile europene. Astzi, sistemele de pli din Europa sunt destul de fragmentate din cauza faptului c practicile i standardele privind plile diferit de la o ar la alta. Instrumentele de plat au fost dezvoltate n timp i sunt croite pe nevoile utilizatorilor domestici, fie ei consumatori, corporaii sau instituii guvernamentale, depinznd de specificul socio-cultural, economic, geografic sau de cadrul legal. Progresele deosebite n domeniul tehnologiei electronice au facilitat apariia transferurilor electronice de fonduri i apoi a plilor electronice. Transferul de fonduri reprezint un ansamblu de tehnici informatice, electronice i telematice care permite schimbul de fonduri ntre parteneri, prin intermediul bncilor i a unor sisteme speciale de transer ntr-un timp foarte scurt. Din considerentele de risc, dar i din raiuni practice, transferurile electronice de fonduri de mpart n dou categorii dup valoarea acestora: Transferuri de valori mari: SWIFT, TARGET; Transferuri de valori mici: EUROGIRO,WESTERN UNION, MONEYGRAM, etc. Departajarea ntre cele dou categorii se face dup un algorit m potrivit cruia transferurile de valori mari sunt cele care reprezint 90% din valoarea total a transferurilor, dar care se realizeaz numai cu 10% din numrul acestora. Facilitile tehnologice au creat posibilitatea transmiterii pe cale electronic a unui volum foarte mare de informaii i ntr-un timp destul de scurt, ns, procedeele de lucru diferite de la o ar la alta constituia un impediment mai greu de depit. Apariia companiilor specializate n transferuri electronice i mai ales standardizarea mesajelor a creat cadrul necesar pentru realizarea unor transferuri rapide ntre instituiile financiare din ntreaga lume, iar diversificarea serviciilor i specializarea pe segmente de pia, capabile s satisfac o gam tot mai mare de cerine, att n ceea ce privete companiile, ct i populaia.1

Dedu, V., Enciu, A., Ghencea, S. Produse i servicii bancare - Corporate i retail banking, Editura ASE, 2008, Bucureti, p.192-p.193

Un sistem de pli reprezint un ansamblu de instrumente, proceduri bancare i reguli care asigur transferul de fonduri ntre participani la sistem (instituii de credit sau instituii financiare). Sistemul se bazeaz pe un acord ntre participanii la sistem i operatorul de sistem, iar transferul de fonduri este realizat prin intermediul unei infrastructuri tehnice agreate.

Cap 2 Prezentarea principalelor forme ale sistemelor europene de pli

Sistemul electronic de pli (SEP) a fost implementat printr-un proiect finanat de Uniunea Europeana prin programul PHARE precum i de comunitatea bancar din Romnia, prin intermediul STFD -TRANSFOND S.A. Implementarea sistemului a fost asigurat de o echip mixt format din 46 de specialiti ai Bncii Naionale a Romniei i ai STFD TRANSFOND S.A. Proiectul a constat n: 1. Dezvoltarea programelor informatice i a interfeelor aferente sistemelor ReGIS, SENT si SaFIR; 2. Achizionarea i amenajarea sediilor primare i secundare ale Sistemului Electronic de Pli; 3. Implementarea reelelor de comunicaii SWIFT i VPN; 4. Achiziionarea, instalarea i configurarea echipamentelor; 5. Elaborarea reglementrilor i legislaiei aferente funcionrii Sistemului Electronic de Pli; 6. Instruirea operatorilor Sistemului Electronic de Pli din sistemul bancar.2 n Romnia exist trei sisteme europene de pli, respectiv: Unul pentru pli de mare valoare n lei : REGIS; Unul pentru pli de mic valoare i volum mare n lei : SENT; Unul pentru pli de mare valoare n euro : TARGET 2. De asemenea, exist i un sistem de depozitare i decontare pentru titluri de stat i certificate de depozit emise de Banca Central (SaFIR) i dou sisteme de compensare/decontare a valorilor mobiliare, care se deconteaz prin sistemul ReGIS.3

2 3

Analiza proiectul elaborat de STFDTRANSFOND S.A. disponibil la: http://www.transfond.ro/ro/sep.html Analiza principalelor sisteme europene de pli din Romnia disponibil la: http://bnr.ro/Mecanisme-dedecontare-3357.aspx

2.1 TARGET

Implementarea unei politici monetare uniforme presupune att armonizarea instrumentelor monetare, ct i integrarea pieelor naionale interbancare. Bncile trebuie s fie n masur s efectueze tranzacii bneti transfrontaliere, n euro, la fel de bine ca i pe piaa intern. De aceea, Institutul Monetar European a elaborat un nou sistem de pli, denumit TARGET (Trans European Automated Real Time Gross Settlement Express Transfer) care permite decontarea cu sistemele naionale RTGS n ntreg spaiul EURO. nfiinat n baza Directivei nr. 97/5/EC/ 27 ianuarie 1997 a Parlamentului European, sistemul TARGET, asigur o derulare, extrem de rapid a plilor ntre rile membre ale Uniunii Europene. De asemenea, prin nfiinarea acestui sistem s-au urmrit urmtoarele obiective: Asigurarea funcionrii unei piee monetare europene; Promovarea unei politici monetare comune; Eficientizarea plilor internationale n cadrul uniunii; Asigurarea unui mecanism sigur pentru plile din cadrul uniunii; Realizarea unui management eficient al lichiditilor.4 Sistemul TARGET se bazeaz pe decontarea brut n timp real, la care sunt conectate sistemele similare din rile participantei proceseaz numai tranzaciile n Euro. Structura sistemului TARGET este de tip centralizat i este compus din: Sisteme naionale cu decontare brut n timp real din rile membre; Mecanismul de supraveghere al Bncii Centrale Europene; Reeaua de interconectare ntre bncile centrale.5 TARGET este un sistem n care plile se fac pe baz bilateral ntre bncile centrale. Principiul care st la baza decontrilor prin sistemul Target este asigurarea integral a dispobilului la nivelul bncilor centrale naionale. Sistemul TARGET funcioneaz fr rezerve minime obligatorii, fr faciliti de descoperit de cont pe parcursul zilei sau faciliti prin acorduri de rscumprare (repo). Transferurile de fonduri sunt necondiionate i irevocabile.

Ungureanu, Pavel Bnci, burse i profit pe piaa financiar,Editura DACIA, 2007, Cluj-Napoca, p.77 p.78; 5 Dedu, V., Enciu, A., Ghencea, S. Produse i servicii bancare-Corporate i retail banking, Editura ASE, 2008, Bucureti,p.197;

Sistemul TARGET este alctuit din 15 sisteme naionale de pli RTGS (Real Time Gross Settlement). Sistemele naionale prin care se poate accesa sistemul TARGET pentru derularea unei pli internaionale sunt6: Belgia ELLIPS; Danemarca DEBES; Germania ELS; Italia BI-REL; Grecia HERMES euro; Spania SLBE; Frana TBF; Irlanda IRIS; Luxemburg LIPS-Gross; Olanda TOP; Austria ARTIS; Portugalia SPGT Finlanda BOF-RTGS; Marea Britanie CHAPS euro; Banca Central European EPM. La sistemul TARGET au acces i rile membre ale Uniunii monetare care i-au ajustat propriile sisteme astfel nct s poat efectua pli, att n monedele lor naionale, ct i n euro. La nceputul anului 1997 a demarat, simultan, construirea sistemului TARGET n cadrul fiecrei bnci naionale, iar din semestrul al doilea al aceluiai an a nceput testarea fiecrui modul a sistemului, testare ce s-a realizat pe parcursul a 18 luni. Din semestrul al doilea al anului 1998 s-a efectuat, timp de 6 luni, testarea ntregului sistem, testare ce a cuprins toate modulele i procedurile de lucru. n urma acestui test final, sistemul TARGET i-a demonstrat buna funcionalitate asigurnd rapiditate, exactitate i securitate transferului informaiilor. Sistemul TARGET este conceput astfel nct o plat iniial s se finalizeze n maximum cteva minute. Acest interval de timp, denumit timp de operare, ncepe n momentul n care se realizeaz debitarea contului celui ce trimite banii i se finalizeaz n momentul n care se crediteaz contul beneficiarului transferului. n scopul asigurrii securitii maxime a informaiilor, a unei viteze de lucru optime i a unei capaciti de procesare corespunztoare, pentru transfer se utilizeaz sistemul S.W.I.F.T. Fin (Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunication). Prin urmare, accesarea sistemului i adresarea unei pli se efectueaz pe baza unei adrese construite pe modelul SWIFT, care, pe lng codul de adresare a mesajului, este necesar ca fiecare instituie de credit s aib deschis un cont, la banca central naional, prin care s deruleze tranzaciile TARGET. Adresa instituiei de credit se construiete respectndu-se urmtoarea structur: Poziiile 1-4 Codul de identificare al bncii; Poziiile 5-6 Codul rii;
6

Analiza principalelor compenente ale sistemului TARGET disponibil la: www.actrus.ro/reviste/4_2001/r8.html

Poziiile 7-8 Codul localitii; Poziiile 9-11 Codul filialei. Odat cu confirmarea, de ctre sistem, a adresei de destinaie are loc, instantaneu, creditarea contului beneficiarului, care poate dispune imediat de bani. Sistemul TARGET, prin modul n care este conceput, asigur o gestiune zilnic, corespunztoare, a lichiditilor bncilor centrale naionale. n scopul asigurrii unei operativiti sporite derulrii plilor, prin acest sistem, i pentru a putea beneficia de facilitile de plat prin poziii deschise, bncile participante trebuie s dispun de garanii colaterale. n baza acestor garanii, bncile participante pot beneficia zilnic de credite gratuite, acordate de ctre bncile centrale naionale. Garaniile aferente creditelor acordate n euro se stabilesc de ctre fiecare banc central naional i pot proveni i de la alte bnci centrale. La recomandarea Bncii Centrale Europene s- a implementat de ctre bncile centrale naionale, mecanismul de creditare care reprezint o component principal a sistemului de politic monetar. 7 2.2 TARGET II TARGET II (acronym de la Tans-Europen Automated Real-time Gross settlement Express Transfer) reprezint sistemul de decontare pe baz brut n timp real pentru pli n moneda Euro, pus la dipoziie de Eurosistem (Banca Central European i bncile ale statelor member ale UE care au adoptat moneda Euro).8 Sistemul asigur procesarea de baz armonizat, o infrastructur i decontarea n conturi deschise la bncile centrale, cu finalitate imediat. Sistemul TARGET II a fost operaionalizat n data de 19 noiembrie 2007, nlocuind TARGET (care i-a nceput activitatea de la 4 noiembrie 1999). Acest nou sistem, Target II, ofer servicii de baz armonizate i o infrastructur tehnic comun, cu eficien sporit, inclusiv din punct de vedere al recuperrii costurilor. Sistemul a fost proiectat pentru a permite modificri ulterioare, datorate att evoluiei tehnologice ct i procesului continuu de extindere a Eurosistemului. Din punct de vedere juridic, sistemul este structurat ca o multitudine de sisteme de pli naionale (denumite componente naionale TARGET II), avnd reguli de funcionare armonizate.

7 8

Ungureanu, P. Bnci, burse i profit pe piaa financiar,Editura DACIA, 2007, Cluj-Napoca, p.80 Analiza Sistemului TARGET II: http://bnr.ro/Sistemul-TARGET2-3359.aspx

Infrastructura tehnic i platforma comun unic a TARGET II este pus la dispoziie i operat din punct de vedere tehnic, n numele Eurosistemului, de ctre Banca dItalia, Banque de France i Deutsche Bundesbank. Dei implementarea unei componente naionale a sistemului reprezint o obligaie doar pentru statele membre care adopt moneda euro, Banca Naional a Romniei a hotrt n luna ianuarie 2010 conectarea comunitii naionale la TARGET II nainte de adoptarea monedei euro. Decizia a fost motivat, n principal, de interesul manifestat de comunitatea bancar naional i de operatorii sistemelor de pli de retail i ai sistemelor de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare pentru implementarea la nivel naional a unei infrastructuri eficiente de procesare, ntre bnci, a transferurilor de fonduri n euro. Aceast decizie a urmrit i asigurarea condiiilor necesare pentru adoptarea monedei euro. Componenta naional a sistemului TARGET II din Romnia se numete TARGET IIRomnia i a fost operaionalizat cu succes de Banca Naional a Romniei la data de 4 iulie 2011. TARGET II - Romnia are 23 participani direci, respectiv Banca Naional a Romniei i 22 instituii de credit din Romnia. Participani la sistemul TARGET II Romnia sunt: 9

9

Alpha Bank Romnia S.A. ATE Bank Romnia S.A. Banca C.R. Firenze Romnia S.A. Banca Comercial Carpatica S.A. Banca Comercial Feroviar S.A. Banca de Export Import a Romniei EXIMBANK S.A. Banca Transilvania S.A. Banca Leumi Romnia S.A. CEC Bank S.A. Citibank Europe plc. Dublin - Sucursala Romnia Credit Europe (Romnia) S.A. Emporiki Bank - Romnia S.A. Garanti Bank S.A. Libra Bank S.A. Marfin Bank (Romnia) S.A. MKB Romexterra Bank S.A.

Analiza principalelor bnci din cadrul TARGET II-Romnia disponibil la: http://bnr.ro/Participanti-la-sistemulTARGET2-Romania-7092.aspx

OTP Bank Romnia S.A. Piraeus Bank Romnia S.A. ProCredit Bank S.A. Raiffesen Bank S.A. RBS Bank Romania S.A. UniCredit iriac Bank S.A. Principalele inovaii aduse de TARGET II sunt:

1. Consolidarea infrastructurii tehnice, prin realizarea unei platforme tehnice unice, denumit Single Shared Platform (SSP); 2. Servicii mai flexibile i instrumente de administrare a lichiditilor; 3. Un suport pentru pli programate; 4. Interaciunea cu sistemele vechi, prin interfee standardizate; 5. Msuri de asigurare a continuitii operaionale sporite, prin adoptarea unei arhitecturi multi-regiune/ multi-site; 6. Servicii de informaii, control i monitorizare.

2.3 TransFonD Ca urmare a eforturilor deosebite depuse att de banca central, ct i de comunitatea bancar pentru o reform structural a sistemelor de pli i decontri din Romnia, n prezent Romnia dispune de un sistem de pli modern, la nivelul celor existente n Uniunea European. Operatorul Sistemului Electronic de Pli din Romnia este TransFonD Societatea de Transfer de Fonduri i Decontri, o companie privat fondat de comunitatea bancar din Romnia, avnd ca acionari Banca Naional a Romniei (33,33%) i 25 de bnci comerciale (66,67%). Domeniul principal de activitate al TransFonD-ului este furnizarea de servicii de compensare i decontare a plilor fr numerar n moned naional, pentru instituii de credit, Banca Naional a Romniei, Trezoreria Statului i alte instituii financiare. Principalele atribuii ale TransFonD sunt: Administrarea i operarea sistemului SENT (Casa automat de compensare); Administrarea tehnic i operarea sistemului ReGIS (Sistemul de decontare pe baz brut n timp real); Operarea tehnic a sistemului SaFIR (Sistemul de depozitare i decontare a operaiunilor cu titluri de stat);
9

 Asigurarea de servicii de suport pentru participanii la cele trei sisteme. 10 2.2.1 ReGIS (sistemul de decontare pe baz brut n timp real)11 ReGIS este sistemul RTGS naional pentru pli n lei oferit de BNR. Sistemul este folosit pentru decontarea operaiunilor bncii centrale, a transferurilor interbancare, precum i a plilor n lei de valoare mare (peste 50.000 lei) sau urgent. Sistemul asigur procesarea n timp real (respectiv pe baz continu) i decontarea n banii Bncii Centrale, cu finalitate imediat. Sistemul ReGIS este un sistem cu decontare pe baz brut n timp real care asigur schimbul de instruciuni de plat ntre participani i decontarea final (definitiv) a transferurilor de fonduri aferente acestora n mod continuu, tranzacie cu tranzacie, precum i decontarea final a poziiilor net provenite de la sistemele de decontare pe baz net i a transferurilor de fonduri afente operaiunilor cu instrumente financiare.12 Sistemul a fost implementat i dezvoltat n cadrul proiectului Phare RO 0005.02 Interbank Payment System derulat de BNR i TransFonD S.A i a intrat n funciune la 8 aprilie 2005. nc de la implementare, ReGIS a furnizat un serviciu de procesare a plilor n lei i n timp real cu o finalitate n cursul zilei pentru toate instituiile de credit care opereaz n Romnia, operaiunile de politic monetar ale BNR fiind decontate prin intermediul acestuia i contribuie la reducerea riscului sistemic. Participanii la sistemul ReGIS sunt : 1. Instituii de credit din Spaiul Economic European , inclusiv cnd acestea acioneaz printro sucursal nfiinat n Spaiul Economic European; 2. Instituii de credit din afara Spaiului Economic European, cu condiia ca acestea s acioneze printr-o sucursal nfiinat n Spaiul Economic European; 3. Banca Naional a Romniei; 4. Trezoreria statului; 5. Organizaii din Spaiul Economic European care presteaz servicii de compensare sau decontare i sunt supravegheate de o autoritate competent.

10

Analiza principalelor atribuii ale sistemului SaFIR disponibil la: http://www.arb.ro/sistemul_bancar.php#transfond 11 Analiza sistemul de decontare pe baz brut in timp real ReGIS disponibil la http://bnr.ro/Sistemul-ReGIS307.aspx 12 Ungureanu, P. Bnci, burse i profit pe piaa financiar,Editura DACIA, 2007, Cluj-Napoca, p.63;

10

ReGIS efectueaz transferuri de credit n lei, la nivel naional. Categoriile de tranzacii de plat procesate n cadrul sistemului sunt urmtoarele: Pli aferente operaiunilor Bncii Centrale (Operaiuni de politic monetar, de pia valutar i de creditare, Operaiuni cu numerar etc.); Operaiuni de decontare a poziiilor nete calculate n cadrul sistemelor auxiliare care proceseaz pli n lei (SENT, RoClear, VISA, MasterCard, DSClear); Pli interbancare i ale clienilor de valori mari (peste 50 000 lei) sau urgente; Pli pentru decontarea fondurilor aferente operaiunilor cu instrumente financiare; Debitarea direct a comisioanelor aferente participrii la cele trei componente ale sistemului electronic de pli (ReGIS, SaFIR i SENT). n sistemul ReGIS sunt procesate i decontate definitiv urmtoarele instruciuni de plat:13 Instruciuni de plat de tip transfer credit aferente plilor de mare valoare sau urgente iniiate de participani, n nume propriu i pe cont propriu sau pe contul clienilor acestora; Instruciuni de plat pentru decontarea poziiilor nete rezultate din sistemele de compensare; Instruciuni de plat pentru decontarea fondurilor aferente operaiunilor cu instrumente financiare; Instruciuni de plat aferente anumitor operaiuni efectuate de BNR. Programul de operarea a sistemului ReGIS: Sistemul funcioneaz de luni pn vineri ntre orele 8:00 a.m i 18:00, cu un cut-off pentru plile clienilor prevzut pentru ora 16:00 i un cut-off pentru plile interbancare prevzut pentru ora 17:00, conform programului de operare ReGIS. Eveniment Deschiderea sistemului Deschiderea zilei de operare Momentul limit iniial Momentul limit final Momentul limit general nchiderea sistemului Or 8:00 8:30 16:00 17:00 17:45 18:00

Tabel 1: Program de funcionare a sistemului ReGIS

13

Ungureanu, P. Bnci, burse i profit pe piaa financiar,Editura DACIA, 2007, Cluj-Napoca, p.65

11

n sistemul ReGIS, lichiditatea poate fi gestionat ntr-un mod flexibil. Principalele intrumente de management al lichiditii n sistemul ReGIS puse la dispoziia participanilor sunt: Prioritizarea plilor; Managementul activ al cozii de asteptare; Controlul activ (on-line) al informaiilor aferente lichiditii proprii; Stabilirea de reserve pe cont propriu. Sistemul ReGIS are o politic de comisioane transparente. Sistemul de comisioare aferent sistemului este format din : Comision fix pe tranzacie procesat i decontat indiferent de valoarea plii, perceput participantului pltitor; Comision fix pe tranzacie aferent decontrii fiecrei poziii nete, perceput participanilor la sistemele auxiliare; Comision fix pe decontare pentru decontarea poziiilor nete, perceput sistemelor auxiliare. 2.2.2 SaFIR (sistemul de depozitare i decontare a operaiunilor cu titluri de stat) Sistemul SaFIR este un sistem de depozitare i decontare a intrumentelor financiare administrat de BNR, i realizeaz depozitarea titlurilor de stat i a certificatelor de depozit emise de BNR, precum i decontarea operaiunilor cu astfel de instrumente financiare. Sistemul asigur o procesare n timp real a ordinelor de transfer (respectiv, pe o baz continu), precum i o decontare cu finalitate imediat. SaFIR funcioneaz pe platforma tehnic a TransFonD-ului care deservete ntregul Sistem Electronic de Pli. SaFIR se afl n administrarea Bncii Naionale a Romniei i utilizeaz platform a SWIFT pentru transmiterea mesajelor de decontare i nregistrare. Participanii n sistemul SaFIR: Sunt eligibile pentru a participa la sistemul SaFIR urmtoarele categorii de instituii14: Insituii de credit din Spaiul Economic European, inclusiv cnd acestea acioneaz printr-o sucursal nfiinat n Spaiul Economic European; Instituii de credit din afara Spaiului Economic European, cu condiia ca acestea s acioneze printr-o sucursal nfiinat n Spaiul Economic European; Banca Naional a Romniei; Ministerul Economiei i Finanelor; Societi de servicii de investiii financiare admise pe piaa primar i/sau secundar administrat de Banca Naional a Romniei.
14

Analiza principalilor participani n sistemul SaFIR disponibil la: http://bnr.ro/Sistemul-SaFIR-308.aspx

12

Principalele funcii ale sistemului SaFIR sunt: 1. Evidena instrumentelor financiare: Se refer la organizarea i gestionarea registrului primar: Evidena emisiunilor de titluri de stat, a participanilor, a operaiunilor cu instrumente financiare; Reconcilierea cu registrele secundare i cu ali depozitari conectai cu SaFIR; Reconcilierea cu emitenii instrumentelor depozitare SaFIR. Toate evenimentele de plat, pn la scadena unei emisiuni, sunt procesate automat: preluarea rezultatelor licitaiei/subscripiei, preluarea rezultatelor plasamentelor private, pli de cupon/dobnd, rscumprare parial/opional/total. Decontarea se poate face pe baz net sau brut. 2. Decontarea operaiunilor cu instrumente financiare: Sistemul SaFIR proceseaz operaiuni derulate de participani pe piaa secundar (tranzacii de vnzare/cumprare, nregistrarea, radierea i executarea contractelor de garanie financiar, operaiuni repo i reverse repo, transferuri de portofoliu). 3. Funcii complementare: Aceste funcii complementare ale sistemului SaFIR se refer n principal la: Evaluarea zilnic a emisiunilor; Managementul colateralului; Gestionarea cozilor de ateptare; Mecanismul de deblocare a decontrii; Monitorizarea funcionalitii sistemului; Arhivarea datelor; Calculul automat al comisioanelor; Rapoarte ctre autoritile competente; Rapoarte statistice. Programul de operare al Sistemului SaFIR: Sistemul funcioneaz zilnic, ntre orele 8:30 a.m. i 17:40 (ora local), cu excepia zilelor de srbtori legale sau religioase. Programul unei zile obinuite de operare Moment de nceput Moment limit n SaFIR . Denumire serviciu
Serviciul livrare fr plat (FoP) Serviciul livrare contra plat (DvP) Serviciul plafon de decontare 09:00 09:00 08:30 17:40 16:45 08:45

13

Serviciul licitaie Serviciul licitaie cu decontarea n aceeai zi Serviciul licitaie CD Serviciul Lombard Serviciul gestionare cozi de ateptare Sfritul zilei

08:30 10:00 8:50 17:15 nceputul zilei nceputul zilei

10:00 16:45 10:15 17:40 15:45 17:45

Tabel 2: Program de funcionare a Sistemului SaFIR 2.2.3 SENT (casa automat de compensare) Sistemul SENT este un sistem electronic de compansare multilateral a plilor interbancare n lei, de valoare mic i volum mare, transmise ntre participani, pe parcursul mai multor sesiuni zilnice. Sistemul a intrat n funciune n anul 2005, fiind dezvoltat i implementat n cadrul Phare RO-0005.02 InterBank Payment System. Sistemul SENT este operat de Socitatea de Transfer de Fonduri i Decontri TRANSFOND S.A, societate comercial constituit n anul 2000 de ctre BNR (deine 33,33% din capitalul social al acesteia) i un numr de bnci (deine 67,67%). Sistemul proceseaz att transferuri credit i debitri directe interbancare de valoare mic precum i instrumente de debit de tipul cecurilor, cambiilor, biletele la ordin, asigurnd: Schimbul de instruciuni de plat ntre participani, desfurat n mod continuu pe parcursul sesiunii de compensare; Compensarea multilateral a instruciunilor de plat ale participanilor, desfurat n mod continuu pe parcursul sesiunii de compensare; Iniierea automat a decontrii finale n sistemul ReGIS a poziiilor nete la sfritul fiecrei sesiuni de compensare; Gestionarea automat a garaniilor pentru decontare (prin intermediul interfeelor automate cu sistemele ReGIS i SaFIR). Ceea ce este specific sistemului SENT este i faptul c transmiterea instruciunilor de ctre participani ctre sistem se face n forma de fiiere (pachete), fiecare fiier coninnd maxim 1000 de instruciuni. Sistemul pune la dispoziia participanilor dou moduri de procesare alternative, fiind dreptul participantului de a alege varianta care i se potrivete: Modul de procesare manual (controlat de utilizatori): Este nevoie de aciunile a doi utilizatori (semnare i transmitere apoi aprobare) pentru compensarea fiierelor;
14

 Modul de procesare STP (straight through processing) sau procesare automat: Nu este nevoie de intervenia utilizatorului participantului (semnarea i transmiterea fcnduse automat). 2.4 SEPA(Single European Payment Area) Implementarea zonei unice de pli n euro (Single Euro Payments Area - SEPA) urmrete extinderea procesului de integrare european i n domeniul plilor de mic valoare n euro, prin crearea unei piee unice la nivel european pentru instrumentele de plat n euro. SEPA acoper un spaiu geografic format din cele 27 de state membre ale Uniunii Europene plus Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Elveia i Monaco, reprezentnd o zon a monedei euro n care toate plile, inclusiv cele transfrontaliere, sunt tratate ca pli naionale. Prin implementarea SEPA se urmrete asigurarea unui nivel corespunztor de eficien i concuren pe pia, care s stimuleze importante economii de scar i s asigure economiei europene un nivel nalt de competitivitate. n scopul asigurrii transparenei pe parcursul procesului de migrare a furnizorilor de infrastructuri de plat ctre noile standarde SEPA, Eurosistemul a publicat un set de criterii de compatibilitate , sub forma unor termeni de referin. Astfel, sistemul SEPA se realizeaz prin: Adoptarea unui singur set de instrumente de plat pentru pli n euro (transfer credit, debitare direct i pli prin card); Implementarea unor infrastructuri de procesare eficiente pentru plile n euro (denumite generic mecanisme de compensare i decontare); Adoptarea unor standarde tehnice comune; Adoptarea unor practici comerciale comune; Crearea unui cadru legal armonizat pentru serviciile de plat (inclusiv prin transpunerea la nivel naional a noii directive privind serviciile de plat n piaa intern); Dezvoltarea continu de noi servicii orientate spre client. La nivel naional structura de guvernan a proiectului SEPA este urmtoarea: Comitetul Naional SEPA, organism decizional cu atribuii n stabilirea strategiei i coordonarea procesului de implementare a SEPA la nivelul ntregii comuniti naionale, constituit n luna martie 2008 cu participarea Asociaiei Romne a Bncilor,

15

a Ministerului Finanelor Publice i TRANSFOND S.A. Acest comitet rspunde, ntre altele, pentru aprobarea Planului naional de implementare i migrare la SEPA. Comisia SEPA, constituit la nivelul Asociaiei Romne a Bncilor n luna martie 2007, cu atribuii pe linia dezbaterii problematicii modului de implementare a SEPA la nivel naional; Echipa de proiect SEPA, constituit sub auspiciile Asociaiei Romne a Bncilor i avnd o structur similar celei a Consiliului European al Plilor, cu atribuii privind derularea proiectului SEPA la nivel naional i, n special, privind elaborarea Planului naional de implementare i migrare la SEPA. n privina SEPA, BNR i-a asumat urmtoarele atribuii: ndrumarea i cultivarea ateptrilor beneficiarilor din Romnia cu privire la SEPA; Conlucrarea cu administraia public pentru ca aceasta s se regseasc printre primii utilizatori ai produselor SEPA n Romnia; Colaborarea cu utilizatorii, n general, pentru ca ateptrile acestora s fie aduse la cunotina Comitetului Naional SEPA; Coordonarea eforturilor de comunicare la nivel naional; Monitorizarea progreselor realizate la nivel naional n implementarea SEPA.15 2.5 SWIFT SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) a fost nfiinat n anul 1963, n Belgia, ca o societate privat pe aciuni, nonprofit. SWIFT are o reea structurat pe patru nivele: 16 Primul nivel este constituit din centrele de procesare amplasate la Bruxelles, Amsterdam i Capple town (SUA); Nivelul al doilea cuprinde centrele de comutare cunoscute ca centre regionale; Nivelul al treilea se refer la ordinatoarele din fiecare ar cu rol de supraveghere, care menin legtura cu membrii i afiliaii reelei; Nivelul al patrulea include terminalele instalate la bncile care au aderat la SWIFT. Reeaua SWIFT este accesibil permanent, prin linii speciale cu partenerii de reea, iar mesajele acoper trei tipuri de operaiuni: Transferuri de credit prin ordine de plat care sunt

15 16

Analiza structurii sistemului SEPA disponibil la: http://bnr.ro/Zona-unica-de-plati-in-euro-(SEPA)-3104.aspx Dedu, V., Enciu, A., Ghencea, S. Produse i servicii bancare-Corporate i retail banking, Editura ASE, 2008, Bucureti, p.193-p.196;

16

cele mai numeroase, Confirmri de schimb valutar i Tranzacii cu titluri. Prin reeaua SWIFT se fac i transferuri online internaionale sau locale. Avantajele transferului SWIFT considerate beneficiari sunt: 1. Sigurana n funcionare Toate operaiunile de la expeditor la destinatar sunt computerizate i transferurile se desfaoar n mod automat. Programele de transmisie au instalate detectori de erori, care au rolul de a elimina posibilitatea apariiei acestora, iar mesajele sunt codificate. 2. Rapiditatea Timpul de transmisie pentru fiecare segment de circuit este de ordinul secundelor, iar decalajele se datoreaz mai mult diferenei de fus orar dintre parteneri. Acesta este condiderat avantajul principal n sistemul de pli i, de multe ori , rapiditatea este mai mare la transferurile externe care folosesc sistemul SWIFT decat la cele interne bazate pe alte sisteme. 3. Costuri scazute Costurile sunt difereniate n funcie de marimea mesajului, urgen i cerina de confirmare. De aceea acest tip de sistem de plat este folosit de numeroase ri, printre care i Romnia folosete sistemul SWIFT pentru decontri multilaterale i compensri. 4.Fiabilitatea Funcionarea sistemului este asigurat 24 din 24 de ore i 7 zile din 7 pe sptmn, fiind deci accesibil n orice moment. ntruct reeaua are o capacitate limitat, organizatorii SWIFT pregtesc realizarea unei noi generaii, SWIFT II, de concepie modular, descentalizat i mai deschis, aprnd posibilitatea lrgirii n continuare a gamei de servicii prestate. Uniformizarea evidenelor contabile permite membrilor reelei SWIFT s transmit i s primeasc extrase sub forma mesajelor SWIFT. Importana reelei SWIFT n cadrul relaiilor interbancare trebuie apreciat prin prisma acestor evoluii.17

17

Cocri, Vasile , Chirlean, Dan Economie bancar, Editura Universitii A.I.Cuza, Iai, 2009, p.137 p.138.

17

Cap 3 Rolul sistemelor europene de pli

n prezent sistemele de pli ale rilor memebre ale Uniunii Europene sunt foarte diversificate i funcioneaz n contexte juridice foarte diferite, bazndu-se pe o mare varietate de norme tehnice. n vederea mbuntirii securitii sistemelor de pli precum i integrarea lor, s-a hotrt ca fiecare stat membru s dispun de un sistem de plat pe baz brut n timp real. Conform Bncii Reglementelor Internaionale, sistemul de pli este definit ca un set de angajamente pentru descrcarea obligaiilor asumate de ctre agenii economici cu ocazia procurrii de resurse reale ori financiare. Sisteme de pli interbancare internaionale sunt aranjamente prin care bncile au dreptul s realizeze viramente ntre ele pe contul lor sau n contul clienilor si, i ndeplinete dou funcii complementare: Intermediarea tranzaciilor de ctre bncile comerciale i ageni non-bancari (pota, brokeri); Garantarea schimburilor de ctre Banca Central prin deschiderea de conturi centralizate ale bncilor comerciale. n ceea ce privete componena sistemelor europene de pli acestea sunt formate din sisteme de pli prin carduri, comerul electronic i transferurile electronice de fonduri interbancare ntre companii. Toate acestea presupun existena unor reele de telecomunicaii vaste precum: VISA, MasterCard, Internetul i reeaua SWIFT. Rspndirea acestui tip de sistem de plat a condus la o cretere semnificativ a vnzrilor de bunuri i servicii, a redus restriciile impuse comerului de barierele geografice i a facilitat problema accesului la un credit de consum. Plile electronice ofer beneficii precum comoditate i vitez tuturor prilor implicate ntr-o tranzacie economic, respectiv consumatorilor i comercianilor, sistemului bancar, administraiei centrale i locale, companiilor. Prin costuri mai reduse i prin vitez sporit, plile i transferurile electronice de fonduri pot conduce la economii anuale estimate la circa 1% din PIB, n comparaie cu plile bazate pe formulare de hrtie. Avanatajele majore oferite de sistemul electronic de pli (SEP) sunt: 1. Reducerea perioadei de procesare i decontare a ordinelor de plat de mic valoare: odat cu implemetarea noului sistem, viteza cu care are loc plile interbancare crete semnificativ, iar deconatarea final poate avea loc ntr-un interval de timp de ordinul secundelor sau orelor. 2. Disponibilitatea ridicat

18

3. Securitatea datelor: Este asigurat un nivel ridicat de securitate a datelor prin utilizarea unei infrastructuri cu chei publice, iar pentru asigurarea i verificarea autenticitii iniiatorului sunt folosite certificate digitate emise de o autoritate de certificare autorizat; 4. Reducerea ponderii proceselor manuale n procesarea plilor: n urma introducerii SEP a fost redus riscul apariiei de erori de natur uman, toate procesele fiind automatizate. 5. Reducerea costurilor i comisioanelor de procesare: procesarea i transmiterea electronic a instruciunilor de plat determin o reducere a numrului angajailor implicai n procesarea instruciunilor i o scadere a costurilor cu personalul la nivelul bncilor; 6. Facilitatea apariiei unor noi produse i servicii bancare: avantajul plilor facturilor la utiliti sau ale ratelor la credite.

Concluzii
Analiza Sistemului Electronic de Pli (SEP) arat c n Romnia a nregistrat progrese n domeniul plilor. Perfomanele SEP obinute de fiecare component: ReGIS, SENT, SaFIR, SWIFT si-au demonstrat pe deplin eficiena, putnd procesa un volum tot mai ridicat de pli de mare i de mic valoare, la costuri tot mai reduse i beneficiind de un nivel de disponibilitate de aproape 100%. Dinamica cantitativ n SEP s-a caracterizat att prin evoluie dar i prin involuie datorit operaiunilor de politic monetar i valutar efectuate deBNR dar i sub impactul crizei economice. Reducerea comisioanelor n cadrul Sistemelor Europene de Pli va determina atragerea populaiei spre instituiile de credit, contribuind la reducerea utilizrii numerarului, scop urmrit i de Banca Naional a Romniei precum i dezvoltarea activitii de pli electronice n Romnia.

19

Bibliografie:

1. Cocri, Vasile , Chirlean, Dan Economie bancar, Editura Universitii A.I.Cuza, Iai, 2009; 2. Dedu, V., Enciu, A., Ghencea, S. Produse i servicii bancare - Corporate i retail banking, Editura ASE, 2008, Bucureti; 3. Ungureanu, Pavel Bnci, burse i profit pe piaa financiar, Editura DACIA, 2007, Cluj-Napoca; 4. www.actrus.ro 5. http://www.arb.ro 6. www.bnr.ro 7. www.transfond.ro

20