Sunteți pe pagina 1din 58

1

UNIVERSITATEA DIN PITETI


FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE
SPECIALIZAREA SISTEME BANCARE EUROPENE
LUCRARE DE DISERTAIE
Coordonator
Conf. univ. dr. RDULESCU Magdalena
Absolvent
GEORGESCU Anca
PITETI
2014
2
UNIVERSITATEA DIN PITETI
FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE
SPECIALIZAREA SISTEME BANCARE EUROPENE
OPERAIUNI DE PLI FR NUMERAR I
DECONTAREA ACESTORA
Coordonator
Conf. univ. dr. RDULESCU Magdalena
Absolvent
GEORGESCU Anca
PITETI
2014
3
CUPRINS
INTRODUCERE............................................................................................................. 3
INTRODUCERE............................................................................................................. 3
Capitolul 1 PLILE FR NUMERAR I INSTRUMENTELE
AFERENTE.
4
1.1. Considerai generale privind plile fr numerar rolul bncilor n
economie.................................................................................................................
4
1.1.1. Evoluia plilor i a instrumentelor de plat.................................
1.1.2. Instrumentele de pli........................................................................
1.2. Instrumentele de plat fr numerar............................................................
4
6
7
Capitolul 2 UTILIZAREA INSTRUMENTELOR DE PLAT FR
NUMERAR N ROMNIA .
2.1. Utilizarea instrumentelor pe suport hrtie...
2.1.1. Ordinul de .
2.1.2. Cambia...
2.1.3. Biletul la ordin...
2.1.4. Cecul..
2.1.5. Utilizarea instrumentelor de plat fr numerar n Romnia
2.2.Utilizarea cardurilor...
2.2.1. Clasificarea cardurilor
2.2.2. Utilizarea instrumentelor de plat fr numerar n Romnia:
cardul.
CONCLUZII.....................................................................................................................
BIBLIOGRAFIE
21
21
21
23
31
34
40
42
43
50
58
60
4
INTRODUCERE
Lucrarea de fa prezint schematic caracteristicile i perspectivele asupra evoluiei
principalelor instrumente de plat internaionale utilizate de ctre agenii economici din
Romnia, n sfera de abordare, lucrarea n cauz apare n condiiile n care n ara noastr
organizarea sistemului de pli este n etapa de formare i dezvoltare. Relaiile internaionale
de pli, ca i relaiile comerciale care stau la baza lor, se desfaoar pe baza unor acorduri
statale i opozabile prilor semnatare sau n cadrul unor relaii de drept privat, de regul,
contractul de vnzare-cumprare de mrfuri sau servicii.
Integrarea Romniei n Uniunea European i totodata extinderea relaiilor comerciale
cu trile membre UE necesit cu prioritate cunoaterea normelor, mecanismelor i tehnicilor
utilizate n aceste tri, n cele mai fierbini fluxuri ale inter-relaiilor economice. Utilizarea
modalitilor de plat i de garantare n cadrul relaiilor comerciale internaionale presupune o
temeinic cunoatere a acestora, astfel nct riscurile valutare, de pre sau cele de neexecutare
sau executare defectuoas a obligaiilor asumate prin contractul comercial s fie pe ct posibil
reduse.
Instrumentele de plat utilizate de persoanele juridice n comerul internaional s-au
diversificat continuu n funcie de mutaiile ce au avut loc n cadrul economiei mondiale i a
perfecionrii tehnicilor i tehnologiilor de trasmitere a mesajelor. Astfel, cele mai utilizate
mijloace, instrumente i tehnici de plat, n tranzaciile economice internaionale sunt: cambia
(trata), biletul la ordin, cecul, cardul, in ultima perioada de timp a luat amploare i plile
electronice un serviciu de plat de viitor.
Lucrarea este structurat pe dou capitole: primul fiind Plile fr numerar i
instrumentele aferente care cuprinde evoluia plilor i a instrumentelor de plat fr
numerar n cele mai importante momente ale schimburilor internaionale.
Instrumentele de plat folosite n tranzacii sunt urmtoarele: ordinul de plat, cambia,
cecul, biletul la ordin, cardul. De asemenea, mai sunt unele instruciuni de plat care
genereaz transferul de fonduri ca : debitul direct i plile programate.
Al doilea capitol Utilizarea instrumentelor de plat fr numerar n Romnia
cuprinde o detaliere a instrumentelor de pli pe suport hrtie i o evoluie a cecurilor,
cambiilor, ordinelor de plata i a cardurilor dar i a incidenelor de pli ale acestora.
Evoluia n domeniul instrumentelor de plat se manifest n trecerea de la suportul
hrtie la suportul magnetic i electronic, precum i nmagazinarea unui volum ct mai mare de
informaii care s poat fi prelucrate informatic, astfel c plata s se fac aproape n timp real,
similar cu plata numerarului.
Odat cu crearea pieei unice i cu adoptarea euro, graniele naionale se estompeaz,
una dintre consecine fiind i aceea a eliminrii diferenelor dintre plile naionale i cele
transfrontaliere. Asistm astfel, la dezvoltarea sistemelor de pli fr numerar, numite i pli
non-cash.
5
CAPITOLUL 1
PLILE FR NUMERAR I INSTRUMENTELE AFERENTE
1.1. CONSIDERANII GENERALE PRIVIND PLILE FR NUMERAR
Sistemul de pli i compensri reprezint o component important a sistemului monetar
i prin aceasta a infrastructurii financiare a economiei, asigurnd circulaia banilor i
transferul de active monetare. Descrcarea de obligaie pentru schimbul mrfii, serviciului sau
altui activ, se face de persoana care devine noul proprietar prin cedarea ctre fostul proprietar
a unui activ convenabil acestuia. Dac activul trasmis este sub form de moned, obligaia
este pecuniar i se consider ndeplinit printr-un act de plat. Relaiile din cadrul sistemului
de pli sunt relaii pecuniare i acestea trebuie s se finalizeze prin plata definitiv i
irevocabil pentru ca tranzacia s se ncheie i s nceap un nou ciclu
1
.
1.1.1 EVOLUIA PLILOR I A INSTRUMENTELOR DE PLAT
Sistemul de pli este indisolubil legat de moned iar evoluia acesteia a determinat
apariia i perfecionarea sistemul de pli ca un card organizat al transferurilor monetare n
scopul finalizrii tranzaciilor economice. Sistemul de pli a aprut din cele mai vechi
timpuri ca un set de reguli, la nceput sub forma unor practici apoi a unor reguli scrise emise
de conductorii statelor, mai tarziu de bnci i n final de autoriti monetare ca instituii
specializate ale statului
2
.
n economiile naturale bunurile se schimbau n natur, tranzaciile fiind cunoscute sub
denumire de troc, o form de schimb reciproc care presupunea dubla coinciden a
necesitilor participanilor la schimb. n aceast perioad nu putem vorbii de o plat care
presupune existena monedei i deci a unor relaii pecuniare, i de tranzacii care se fceau pe
baza unor anumite mrfuri acceptate de comunitate. Abstractizarea noiunii de marf
intermediar general valabil a dus la apariia monedei metalice care a fcut ca din ce n ce
mai tranzaciile s se efectueze n acest tip de moned, ntru ct oferta incomparabil are mai
multe avantaje dect schimbul n natur. Din acest moment putem vorbii de pli n moned i
chiar de apariia unor elemente de sistem de pli prin oractici unanim acceptate, cum ar fi
metalele de confecionare i forma monedei. Creterea schimburilor comerciale i cantitatea
limitat a metalelor preioase au determinat apariia n Evul Mediu a monedei de hrtie, la
nceput sub form recipizei de depozit eliberate de custozi ( aurarii, argintarii) care primeau
spre pstrare moneda n metal preios cu promisiunea eliberrii metalului celui care aducea
recipiza. Aceast hrtie a devenit moneda- semn ntru ct putea fi transmis de purttor n
schimbul mrfurilor pe care le cumpra. Cam n aceeai perioad apar i bncile comerciale
care au creat un cadru organizat i mai sigur pentru plata tranzaciilor. Factorul hotrtor n
generalizarea plilor n noul tip de moned l reprezint ns impunerea de ctre stat a
folosirii monedei- hrtie pentru stingerea tuturor obligaiilor publice i private, la nceput n
Anglia ( 1708), Frana ( 1716) i Prusia ( 1765) , apoi treptat n celelalte state. Pierderea
convertibilitii monedei- hrtie a fcut ca aceasta s nu mai fie absolut necesar n tranzacii,
fiind nlocuit de moneda scriptural
3
.
1
Cezar, Basno;Nicolae, Dardac; Constantin ,Floricel, Moned, credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 2003, p. 6
2
Idem, p. 6-7
3
Cezar, Basno;Nicolae, Dardac; Constantin ,Floricel, Moned, credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 2003, p. 9
6
Plile n moneda scriptural sunt considerate un ir de servicii prestate clientelei de
ctre bnci pe baza schimbului de informaie ntre ordonator, bancher i beneficiar n legtur
cu transferul unei sume de bani i nscrierea acestuia a cel puin doi titulari. Aceast
intermediere presupune calitatea de mandatar a bancherului pentru transmiterea la timpul fixat
a unui bun, banul- informaie ( suma, valuta, datele de identificare a partenerilor, bncile
participante i natura transferului). Plile n moneda scriptural se bazeaz n primul rnd pe
fiduciaritatea n moneda i sistmul monetar al tuturor participanilor la circuitul monetar
( ageni economici i noneconomici, populaia i instituiile de credit) i pe responsabilitatea
asupra monedei asumat de stat prin banca central care deine monopolul emisiunii monetare
i a reglementrilor privind circulaia monetar. Aceast ncredere n moned (o crean
asupra bncii centrale) i n banca central constituie baza evoluiei sistemului de pli
4
.
Plile n moneda scriptural necesit ns i intrumente specifice de plat care s
cuprind instruciunea dat de debitor pentru onorarea plii n favoarea creditorului. Cele mai
vechi instrumente de plat atestate documentar au fost cambiile despre care exist informaii
ca circulau n anii 500- 600 n China. n jurul anului 1200, Templierii care se ocupau cu
diverse tranzacii internaionale au nceput s emit viramente i cambii pe numele
negustorilor, monarhilor sau tezaurelor statelor feudale. n 1349 la Barcelona funciona o
banc de depozit i conturi curente, care se pare c este cea mai veche meniune despre o
banc comercial. La nceputul secolului al XVII- lea la Amsterdam se participau recipisele
de depozit bancar cu funcie similar cecului, iar n a doua parte a acestui secol la Hamburg
apare biletul de banc experimentat ntr-o moned de cont convenional ( mark banco), dup
unele opinii, strmoul celui mai ndeprtat al euro de azi. n continoare, istoria
instrumentelor de plat este strns legat de istoria bncilor. Progresul rapid n domeniul
informaticii i a comunicaiilor din ultimele decenii ale secolului trecut a condus la apariia
monedei electronice i a plilor electronice care au comprimat distanele i au redus
timpul de deconectare pn la suprapunerea momentului tranzaciei cu cel al plii
5
.
Instrumentele de plat monetare folosite n sistemele de pli se grupeaz n dou mari
categorii:
a) Numerarul
b) Instrumentele de plat scripturale ( bazate pe suport hrtie i cele pe suport magnetic
sau electronic). Instrumentele de plat electronice cunosc o expansiune rapid nlocuind
numerarul i intrumentele pe suport hrtie i n acelai timp se realizeaz o diversificare
continu n scopul asigurrii plii n timp real, reducerii riscurilor i a costurilor de transfer al
fondurilor.
Volumul tot mai mare al tranzaciilor i creterea gradului de bancarizare au determinat
trecerea de la decontarea bilateral a tranzaciilor dintre bnci prin sistemul conturilor de
corespondent la nfiinarea caselor de compensaii cu deconectare net. Primele case de
compensaii au aprut n Anglia la 1760 apoi ntr-un interval de 20 de ani n America, Frana,
Italia, Germania. n perioada modern au aprut case de compensare multinaionale, iar mai
recent casele automate de compensare, care prin tehnologiile electronice au redus drastic
timpul de deconecatare.
n Romnia, plile fr numerar apar la nceputul secolului al XVIII-lea i primele
atestri documentare vorbesc despre casele de nego de la Bucureti la 1700 i Braov i Sibiu
la 1750, unde circulau prin gir ( zalog) nscrisuri sub denumirea de poli. Aceste polie se
decontau ( rfuiau ntre ele) pentru stingerea obligaiilor dintre pri. Despre celelalte
4
Cezar, Basno;Nicolae, Dardac, Managementul bancar , EdituraEconomic, Bucureti, 2002, p. 17
5
Dnil N. , Management bancar, Editura Economic, Bucureti, 2000, p. 22
7
instrumente de plat ( cec, virament) documentele fac meniuni de abia la nceputul secolului
al XIX-lea. Prin nfiinarea Bncii Naionale a Romniei (BNR) n 1880 s-a reglemantat
circulaia monetar i s-a impus semnul monetar al rii. n 1919 se nfiineaz Case de
Compensaiuni n Bucureti ca o asociaie de bnci i bancheri care au stat la baza
organizrii decontrii ntre bnci per sold. n 1926 se nfiineaz Serviciul Naional de
Viramente la BNR dup modelul serviciilor similare existente la bncile centrale din
Germania, Belgia i Frana. Acest serviciu este strmoul activitii de decontare pe baza
brut care se desfoar azi la nivel naional la BNR i a funcionat fr ntrerupere de la
nfiinare. n perioada economiei planificate, decontrile se fceau n cea mai mare parte pe
baza instrumentelor de credit ( dispoziia de plat), cele de debit( cecul) fiind foarte puin
folosite sau s-a renunat la utilizarea lor ( cambia, biletul la ordin). Bncile fiind proprietate de
stat au dobndit drepturi destul de mari de control al plilor ( controlul prin leu), avnd drept
de refuz chiar dac beneficiarul nu solicit acest lucru. n 1990, sistemul bancar se
reorganizeaz pe dou nivele, banca central i bncile comerciale i un nou sistem de
decontare i compensare se pune n aplicare n 1995. Totodat, se creeaz sistemul de pli
interbancare n care BNR are rolul de conductor. Sistemul de pli intern se analizeaz treptat,
la sistemul de pli folosite de Uniunea European, iar n anul 2005 s-a implementat
compensarea automat a plilor de mic valoare i sistemului de plat cu decontare brut n
timp real a plilor de mare valoare, un sistem electronic folosit, de asemenea de rile
membre ale Uniunii Europene
6
.
1.1.2. INSTRUMENTE DE PLI
Instrumentele de pli sunt monedele propriu zise i anumite documente bancare
operaionale pe suport hrtie, magnetic sau electronic, care funcioneaz pe baza unor tehnici
specifice de operare, circuite i securizare n vederea transferului de fonduri de la ordonator la
beneficiar. Aceste instrumente sunt emise de banca central ( moneda efectiv) i bncile
comerciale ( moneda scriptural) cu aprobarea bncii centrale pentru a se asigura o form
standardizat i un continuu economic i juridic care s permit transferul de fonduri n
deplin siguran i delimitarea responsabilitilor participanilor la transferul bancar
7
.
Aceste intrumente se pot folosi i de entitile non bancare ca pot, firmele de
decontri sau cele pentru operaiuni cu titluri, autorizate expres de banca central pentru a
opera n domeniul transferurilor de fonduri.
Instrumentele de pli se mpart n dou mari categorii: instrumente cu numerar i
instrumente fr numerar.
Instrumentele de plat cu numerar sunt reprezentate prin moneda metalic i bacnote
( moned de hrtie) i reprezint cea mai veche form de circulaie monetar. Pentru a
ndeplinii funcia de instrument de plat, moneda metalic i bancnotele numerarul n
termeni bancari necesit un complex de tehnici i reglementri cu caracter normativ emise
de banca central i bncile comerciale.
Instrumentele de plat fr numerar sunt documente standardizate care conin
instruciuni de plat date de pltitor bncii sale pentru transferul fondurilor ctre banca
benficiarului. Pe baza instrumentului de plat se fac nregistrri n conturile partenerilor de la
bncile, lor care atest diminuarea respectiv majorarea creanelor monetare asupra bncilor.
6
. Hoan N. , Bani i bnci, Editura Economic, Bucureti, 2001, p. 16
7
Basno C., Dardac N., Operaiuni bancare, instrumente i tehnici de plat, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 1996, p. 12
8
Instrumentele de plat folosite n tranzacii sunt urmtoarele: ordinul de plat, cambia,
cecul, biletul la ordin, cardul. De asemenea, mai sunt unele instruciuni de plat care
genereaz transferul de fonduri ca : debitul direct i plile programate.
Orice document de plat conine dou tipuri de informaii : financiare i nonfinanciare.
Informaia financiar ( monetar sau informaie bani) se refer la suma de bani ce trebuie
pltit, valuta, scadena, bncile participante i conturile debitoare i creditoare, numele
prilor participante la tranzacie, iar responsabilitatea pentru acurateea acesteia revine
emitentului.
Informaia non financiar cuprinde elemente adiacente plii ca scopul acesteia sau
anumite instruciuni cu caracter specific.
Evoluia n domeniul instrumentelor de plat se manifest n trecerea de la suportul
hrtie la suportul magnetic i electronic, precum i nmagazinarea unui volum ct mai mare de
informaii care s poat fi prelucrate informatic, astfel c plata s se fac aproape n timp real,
similar cu plata numerarului.
1.2. INSTRUMENTELE DE PLAT FR NUMERAR
Odat cu crearea pieei unice i cu adoptarea euro, graniele naionale se estompeaz, una
dintre consecine fiind i aceea a eliminrii diferenelor dintre plile naionale i cele
transfrontaliere. Asistm astfel, la dezvoltarea sistemelor de pli fr numerar, numite i pli
non-cash. La baza acestei tendine stau caracteristicile unor astfel de procedee de plat, dintre
care se evideniaz: reducerea costurilor ocazionate de tranzaciile interbancare, rapiditatea
efecturii tranzaciilor i flexibilitatea acestora prin prisma multitudinii de locuri fizice n care
se pot realiza, n special prin incorporarea noilor tehnologii de comunicaii n cadrul
sistemelor de pli non-cash
8
.
Principalele mijloace de plat non-cash pe pieele europene, inclusiv cea romneasc, sunt
urmtoarele
9
:
Carduri de plat - unelte de plat sub forma cardurilor de plastic, emise de instituii
financiare, fiind n general ataate contului curent al deintorului. Cardurile au o utilitate
bidirecional: efectuarea de pli pentru produse sau servicii ctre comerciani prin
intermediul aparatelor POS (point of sale) i retragerea de numerar prin intermediul
aparatelor ATM (automated teller machine). n funcie de tipul contului la care este ataat
cardul, acesta poate fi card de debit, deintorul dispunnd doar de disponibilitile monetare
proprii, sau card de credit, deintorul dispunnd, n limita unui plafon, de disponibilitile
monetare ale emitentului cardului;
Debite directe - reprezint o soluie de plat automat la o dat prestabilit. Aceast
metod de plat permite plata automat a facturilor ctre furnizori la o dat prestabilit, n
baza unui acord ncheiat cu banca;
Tranzacii e-money - reprezint moneda scriptural ce poate fi tranzacionat numai n
format electronic, implicnd utilizarea calculatorului, a internetului i a altor aparate speciale;
Transferuri de credite - reprezint o modalitate de transfer monetar dintr-un cont n
altul. Specificul acestui tip de plat const n caracteristicile cuplului cumprtor-vnztor,
care descrie o relaie debitor-creditor;
8
Basno C., Dardac N.,Constantin F., Moned. Credit. Bnci, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti 1999,
p. 22
9
Turcu I. , Operaiuni i contracte bancare, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1997, p. 30
9
Cecuri - reprezint un instrument de plat prin care titularul unui cont dispune bncii
deintoare transferul sumelor de bani ctre alte entiti.
Cambia poate fi socotit ca specie juris, una dintre cele mai rafinate specii ale
spiritului juridic.
Fcnd referire la titlurile de credit i inndu- se cont specificitatea acestora, a fost
creat un sistem propriu de norme juridice specific i potrivit titlurilor de credit la ordin numit
drept cambial.
Dreptul cambial s-a desprins din dreptul privat, devenind un drept autonom ce conine
att elemente de drept material i procedural de natur comercial i civil ct i referiri la
dreptul public
10
.
n ceea ce privete sfera de aplicare a dreptului cambial, aceasta este strict determinat
de validitatea titlului cambial i a obligaiei cambiale.
Cambia a cunoscut o dezvoltarea care s-a desfurat n mai multe etape, adic au
existat mai multe epoci pe parcursul crora cambia s-a perfecionat. Muli dintre scriitori nu
au czut de acord cu privire la numrul i timpul ct dureaz aceste epoci, dar toi au admis
existena acestora.
Ceea ce a fost acceptat de majoritatea, este diviziunea lui Kuntze, potrivit creia o
prim epoc a fost cea italian, cea de-a doua epoc este cea francez, deoarece ordonana
francez din 1762 a influenat la dezvoltarea principiilor cambiale, iar ultima epoc este cea
german, aceasta impunndu-se tuturor naiunilor.
Dei ntocmirea titlului cambial este sub forma unui act sub semntur privat, acesta
are un caracter executor, nsemnd c astfel, se d posibilitatea valorificrii directe a creanei
cambiale printr-o procedur de executare i fr a mai fi nevoie s existe o procedur juridic
de constituire a unui titlu executor obinut prin hotrre judectoreasc.
Cambia indeplinete urmtoarele funcii de natur economic
11
:
a. Cambia este un procedeu tehnico- juridic de schimb n materie monetar;
b. Cambia este un instrument de credit datorit faptului c plata se va face la o anumit
scande.
Dac prestaiile reciproce ar fi executate concomitent, comercianii ar fi dezavantajai,
deoarece cumprtorul ar fi nevoit s strng o sum important de bani pe care s nu o
utilizeze pn la apariia unei ocazii la care s cumpere convenabil, iar vnztorul ar dobndi
o sum de bani pe care nu ar putea s o foloseasc ntotdeauna imediat.
De multe ori cambia nlocuiete numerarul, primitorul putnd ncasa cambia imediat sau o
poate credita n cont pentru ziua scadenei. Titlul de credit este ncorporat n titlu ( cambie)
care conine un drept autonom, strns legat de document, dat fiind faptul c scopul cambiei
este ca plata s se fac la scande ori s acopere sau garanteze pentru cazul cnd partea nu i-
ar ndeplini obligaia.
De asemenea cambia reprezint un instrumnet de credit i pentru c aceasta implic
acordarea unui termen n favoarea debitorului fiind privit ca un efect de comer ( un efect
negociabil).
c. Cambia este un instrument de plat.
Persoana care consimte s fac credit contractantului nu trebuie s apeleze n mod
obligatoriu la oficiile unei bnci pentru a sconta o cambie sau un bilet la ordin emis de
debitorul su pentru a-i putea procura fondurile cu care are de fcut o plat, ci poate trage o
cambie asupra debitorului su i pe care o pred propriului su creditor.
10
Radu Economu, Manual practice de drept cambial, Ed. Lumina Lex, Bucuresti 1996, pag. 8
11
D. Galasescu-Pyk, Cambia si biletul la ordin, Tiparul universitar, Bucuresti, 1939, pag. 41-43
10
Cambia fiind un instrument de plat, prezint urmtoarele avantaje: transmiterea este
simpl i rapid datorit daptului c se transmite prin gir; acceptarea cambiei de ctre tras
ofer certitudinea realizrii intereselor beneficiarului; trasul nu poate pune nici o excepie
purttorilor succesivi ai titlului; ea ofer garania solidaritii giranilor.
Chiar dac cambia are unele avantaje, aceasta nu poate nlocui efectiv moneda. Plata prin
transmitere de cambii prezint i un dezavantaj, acela c apare o oarecare dificultate cu privire
la cuantumul diferitelor datorii care nu coincid ntotdeauna i nici scadenele lor, posesorul
fiind nevoit, ca pentru obinerea plii ,s atepte scadena.
Potrivit articolului 7 din Legea Numrul 58/1934 dac, o cambie poart semnturi ale
unor persoane incapabile de a se obliga prin cambie, semnturi false sau semnturi ale unor
persoane imaginare ori semnturi care pentru orice alt motiv nu ar putea obliga persoanele
care au semnat cambia sau n numele crora ea a fost semnat , obligaiile celorlali semnatari
rmn totui valabile
12
. Aadar, din aceast lege se pot trage mai multe concluzii, i anume:
- C actele de comer, c actele de dispoziie , nu pot fi fcute de ctre minori ori de
ctre pusul sub interdicie;
- C ncalcarea acestei reguli se sancioneaz cu nualitatea relativ ce poate fi invocat
de motenitorii i creditorii incapabilului ori de reprezentantul su legal;
- C celelalte obligaii sunt considerate valabile n continuare, dat fiind faptul c
funcioneaz regula autonomiei obligaiilor.
Biletul la ordin are o structur foarte apropiat de aceea a cambiei i ndeplinete acelai
funcii economice.
Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semntur privat, care implic dou persoane
n procesul crerii sale: subscriitorul sau emitentul i beneficiarul. Titlu este creat de
subscriitor sau emitent n calitate de debitor, acesta obligndu-se s plteasc o sum fix de
bani, la un anumit termen sau la prezentarea unei alte persoane, denumit beneficiar, care are
calitatea de creditor. ntr-un bilet la ordin pltit la vedere sau la un anume timp de la vedere,
se poate stipula c aceast sum va produce dobnd. n orice alt bilet la ordin, aceast
stipulaie se socotete nescris. Dobnda trebuie s fie artat n biletul la ordin. Dac nu este
artat o alt dat, dobnda curge de la data emisiunii biletului la ordin
13
.
Alturi de cambie i biletul la ordin, cecul este considerat ca un titlu de credit sau un
instrument de plat. Au existat mai multe opinii privitoare la natura juridic a cecului, astfel
pentru a fi eliminate interpretrile privitoare la acest aspect precum i pentru a permite
utilizarea sa corect, Banca Naional a Romniei a precizat faptul c cecul este un
instrument de plat, ns, includerea cecului n categoria titlurilor de credit se datoreaz unor
operaiuni i principii asemntoare celor care guverneaz cambia i biletul la ordin.
Diferenele dintre cec i cambie sau bilet la ordin au fost identificate chiar din primele
momente ale legiferrii acestui instrument de plat.
Plile cu cecuri sunt reglementate prin Legea Numrul 59/1934 asupra cecului ( bazat pe
Convenia de la Geneva). Nimeni nu anticipa atunci revoluia IT de la sfritul secolului XX
i nu putea s-i imagineze transmiterea unui mesaj de plat ctre o banc astfel dect pe
hrtie. Schimbarea a fost necesar i a fost nevoie de o simplificare cu ajutorul tehnologiei
( trunchierea i compensarea electronic). Pentru ca aceasta s fie posibil i din punct de
vedere legal i fost modificat cadrul legal i de reglementare. Banca Naional a Romniei a
eleborat n anul 2008 Norma cadru privind comerul fcut de instituiile de credit cu cecuri
care modific i completeaz Normele cadru Numrul 7/1994 privind comerul fcut de
12
Stanciu D. Carpenaru, Drept comercial romn, Ed. All Beck, Bucuresti, 2004, p. 53
13
Ionescu L. Bncile i operaiunile bancare, Editura Economic, Bucureti, 1996, p. 43
11
societiile bancare i celelalte societi de credit cu cecuri i Normele tehnici Numrul
9/1994 privind cecul
14
.
Cecul este un instrument de plat creat de trgtor, care n baza unui disponibil constituie
la o instituie de credit, d un ordin necondiionat acesteia, care se afl n poziie de tras, s
plteasc la prezentare o sum determinat unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent
aflat n poziia de beneficiar.
Fiecare persoan care i cunoate drpturile i ndatoririle de la nceput poate s efectueze
toate operaiunile legate de acest instrument, n nume propriu.
Ceea ce este distinct ntre un cec i o cambie , sunt aspectele referitoare la faptul c
emiterea unui cec se face numai dac trgtorul are un disponibil bnesc la banc i dac
exist ntre tras i trgtor o convenie.
Cecul se deosebete de cambie deoarece:
Nu este fapt de comer obiectiv;
Este folosit ca instrument de plat;
n calitate de tras poate fi indicat doar de o banc;
Plata se face la prezentare.
n circuitul de plat prin intermediul cecului sunt implicate trei subiecti: trgtorul, trasul
i beneficiarul.
Din punct de vedere comercial, trgtorul este cumprtorul sau beneficiarul prestrii unui
serviciu ( debitorul), trasul este banca ce urmeaz s plteasc suma nscris pe cec,
beneficiarul avnd rolul de vnztor.
Condiiile ce trebuie ntrunite cumulativ, n sensul permisiv de efectuare a operaiunii,
pentru a realiza plata prin intermediul cecului reprezint, pe de o parte preconstituirea unui
disponibil n administrarea trasului, iar pe de alt parte convenia dintre tras i trgtor privind
emiterea de cecuri.
Disponibilul este suma de bani cert ce se afl n administrarea trasului, pe care trgtorul
o pune la dispoziia beneficiarului prin utilizarea instrumentului de plat. Instrumentul de
plat pentru a putea fi considerat cec, trebuie s ndeplineasc condiiile prevzute de lege.
Aspecul esenial care deosebete cecul de cambie sau bilet la ordin i cel care genereaz
efecte specifice acestui titlu comercial de valoare este necesitatea preconstituirii disponibilului.
Incontestabil, cecul este un instrument de plat i nu de credit, cum este cambia. Dac din
cauza naturii i funciunii sale n relaiunile comerciale, aceea de a nlesni lichidrile urgente
i de a satisface nevoile generale ale circulaiei, libernd pe trgtor i pe girani de
responsabilitatea lor i fr a da trgtorului posibilitatea de a dispune de proviziunea sa la
tras, legiuitorul a prevzut c posesorul cecului trebuie s-l prezinte trasului n cele 8 zile de la
data emiterii, n cazul n care cecul este emis n locul pliii n cele 15 zile dac este pltibil
ntr-un loc deosebit de acela unde s-a emis
15
.
O parte din doctrina francez, german i italian sunt de prere c transmiterea cecului
implic transmiterea proviziunii i deci, beneficiarul este oricnd n termen de a cere achitarea
cecului. Doctrina din Anglia i Statele Unite ale Americii, refuz posesorului cecului orice
drept personal de crean i orice aciune direct fa de tras, considernd pe tras ca fiind n
raport direct numai cu trgtorul.
14
Stanciu D. Carpenaru, Drept comercial romn, Ed. All Beck, Bucuresti, 2004, p. 60
15
Dnil N. , Management bancar, Editura Economic, Bucureti, 2000, p.40
12
n spe, cecurile erau trase din Romnia i pltite n Zrich n august 1918. Ele au fost
prezentate traseului n mai 1919. Trasul a refuzat plata n urma ordinului primit n acest sens
de la trgtor, pe motiv c expirase termenul legal fr s fie prezentate la tras.
Aa dar, prezentarea cecurilor fcndu-se mult mai trziu dect termenele stabilite de lege,
nu se mai poate pretinde c proprietatea proviziunii ar fi fost dobndit, deci nu se mai poate
admite c exist aciunea cambial n contra trgtorului n regres pentru neplata cecului.
Cecul dobndete o autonomie de la data emiterii sale prin ncorporarea valoric a sumei
nscrise pe considerentul existenei prezumate a disponibilului.
Spre deosebire de celelalte instrumente de plat, cecul este preferat n relaiile comerciale
beneficiarii acestuia, preferndu-l datorit existenei prezumiei de preconstituire a unei sume
de care pot beneficia n conformitate cu dispoziiile legale.
n privina conveniei dintre banca, tras i trgtor, aceasta reprezint autorizarea
prealabil a trgtorului de a-i utiliza disponibilul prin intremediul cecului, trasul punnd la
dispoziia trgtorului formularele care pot fi transformate n cecuri.
Banca are obligaia s se asigure c cecurile ce sunt predate vor fi utilizate de persoane cu
care are convenie n acest sens.
Dac un client se afll n interdicie de a emite cecuri, societatea bancar nu poate s-i dea
acestuia spre utilizare formularele cec, iar n situaia n care un trgtor se afl sub aceast
interdicie este obligat s solicite celui din urm restituirea formularelor puse la dispoziie.
n cazul predrii i plii unor cecuri cerute i utilizate de un falsificator prin mijloc de
semnturi false, cel rspunztor este bancherul, dac acesta nu a fost destul de precaut cu
ocazia predrii i a plii.
Cnd un angajat al unui comerciant, care are cont la un bancher, imit semntura
patronului su, pentru a cere predarea unor cecuri importante, bancherul este n culp c i le
predea pe simpla prezentare a unei insclituri puse n josul unei hrtii imprimate, fr vreo
scrisoare explicativ a clientului i mai ales, cnd aceast remitere este fcut unui angajat
care nu are nici mputernicirea, nici capacitatea special pentru a o deine.
De asemenea, dac bancherul, dup ce a pltit cecurile nu a ntiina imediat pe client,
cum este practica curent, aceast neglijen este asimilat culpei grele.
n cazul n care societatea bancar omite s efectueze aceste demersuri, trasul va putea fi
obligat la plata tuturor cecurilor emise fr acoperire prin utilizarea formularelor utilizate de
ctre trgtor aflat n incident bancar.
Ordinul de plat este instrumentul de plat fr numerar cel mai des utilizat n Romnia.
Baza legal a acestuia o constituie Regulamentul Bncii Naionale a Romniei numr
13/14.02.2005 privind ordinul de plat utilizat n operaiunile de transfer credit
16
.
Principali utilizatori ai transferurilor- credit sunt ageni economici. Plile i ncasrile
fr numerar, indiferent de valoare, la sau de la bugetul de stat i bugetul asigurrilor sociale
se fac, n principal, cu ordin de plat pe suport hrtie pentru Trezorerie.
Completarea ordinului de plat se efectueaz prin dactilografie, cu cerneal sau pix cu
past de culoare albastr sau neagr i poate fi utilizat att de persoanele juridice ct si de cele
fizice cu cont deschis la banc
17
.
Ordinul de plat intocmit de emitent n minim dou exemplare se prezint la unitatea
bancar iniiatoare, ele avnd urmtoarele destinaii:
16
Stanciu D. Carpenaru, Drept comercial romn, Ed. All Beck, Bucuresti, 2004, p. 61
17
Basno C., Dardac N., Operaiuni bancare, instrumente i tehnici de plat, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 1996, p. 12
13
- Exemplarul numrul 1 (alb) servete la debitarea contului emitentului, operarea
ordinului n sistemul de pli electronic n vederea creditrii contului beneficiarului sumei i
va fi arhivat la actele zilei;
- Exemplarul numrul 2 (vernil) se restituie pltitorului ca anex la extrasul de cont.
Prezentarea foarte precis a originii apariiei cardurilor, este considerat o misiune
dificil. Primele care au aprut au fost cardurile de credit, care nu erau nici bancare, nici de
plastic. Totui, este acceptat unanim c Statele Unite ale Americii au fost leagnul lor. O
prim referire la acest nou mijloc de plat, fiind fcut n lucrarea aprut n 1980 Looking
Backward a scriitorului american Edward Bellamy, care i imaginase deja c n anul 2000,
bani vor fi nlocuii cu carduri avnd o valoare determinat , ce ar permite titularilor s obin
un credit
18
.
S-a convenit c n anul 1914 reprezint data de natere a primului card, ca simbol al unei
relaii ntre entitatea comercial i un client. n acel an General Petroleum Corporation Of
California ( devine Mobil Oil) emite un card de credit pentru funcionari si i civa clieni
selecionai cu grij. Pe cardul emis, ce se prezenta sub forma unei plcue metalice, erau
nregistrate informaii referitoare la fiecare client ce dispunea de o linie de credit. Tot atunci
Western Union a nmnat o astfel de plcu metalic clientelei sale celei mai fidele, iar n
1915 Compania Telegrafic emite plcue destinate s-i identifice pe principali si clieni i s
autentifice telegramele lor. n anul care a urmat, magazine i companii aeriene i-au lansat
propriile lor carduri. Aceste carduri private au cunoscut un anume avnt n anii 1930.
Sistemul federal fcea imposibil folosirea cecurilor dintr-un stat n altul, dect cel de origine
al cecurilor. Mai mult, creiza economic i perioada imediat urmtoare rzboiului, ndemna la
instaurarea unui sistem de credit uor de pus n funciune. ntr-un context economic redevenit
favorabil, a fost deschis un nou drum n 1947 de ctre Flatbush National Bank, care i-a lansat
propriul card, limitat doar la proprii clieni
19
.
Cardurile pentru tranzacii financiare, convenionale, din plastic, au aprut masiv ncepnd
cu anul 1950. Ele au fost introduse de liniile aeriene, de bnci i n tursim i se prezentau sub
forma unor cartele ce aveau tanele n relief un set de caractere. Ele erau utilizate cu ajutorul
unui dispozitiv numit Zip- Zap sau imprinter, pentru a imprima pe un formular de hrtie
numele emitentului cartelei i numrul de cont al clientului. n ceea ce privete bncile,
Franklin National Bank a lansat n 1951 propriul su card de credit, ce permitea
comercianilor s emit facturi urmnd o procedur de ncasare aproape identic cu cea
practicat astzi. ntre cardurile aprute n aceast perioad, se pot meniona i cele emise de
Diners Club. Acestea erau destinate cltoriilor i petrecerii timpului liber, iar istoria lor
merit s fie amintit.
Dezvoltarea internaional a cardurilor a avut la origine crearea n 1974, a unei organizaii
internaionale IBANCO, care a adoptat n 1977 numele de VISA International Master Card,
care se numea Master Charge pn n 1963. n 1969, ca urmare a regruprii a apte bnci n
snul lui Interbank Card Association, IBANCO a devenit alturi de VISA a doua mare
societate de carduri bancare. Foarte rapid, reelele de carduri ( American Expres, Diners Club,
Master Card) s-au implantat n stintate. nc din 1951 cardurile Diners Club au fost
acceptate n Mexic i Marea Britanie
20
.
18
Dnil N. , Management bancar, Editura Economic, Bucureti, 2000, p.67
19
Popescu R., Tudorancea C., Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,
p. 11
20
Cezar, Basno;Nicolae, Dardac; Constantin ,Floricel, Moned, credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 2003, p.45
14
Anul 1958 marcheaz crearea lui Diners Club n Frana i intrarea n scen pe pmnt
american, a lui American Expres, cu un card de plastic destinat petrecerii timpului liber i
pentru distracii. Inovaia va fi preluat n Frana, unde Diners Club pstreaz sistemul bazat
pe hrtie. n paralel au aprut diverse alte iniiative de relansare a sistemului de pli prin
intermediul cardurilor. Tot n Statele Unite ale Americii aproximativ 150 de bnci emitoare
de carduri au nceput s propun un serviciu nou, oferind deintorilor de carduri faciliti de
creditare a contului pe o perioad determinat, cu o dobnd prestabilit pe baz de contract.
Aceste bnci, au gsit n dobnzile ncasat lunar, o surs de venituri care s restabileasc
echilibrul economic al sistemului.
Din 1965, American Express i Diners Club au fcut demersuri fa de bncile franceze,
ale cror reele ar fi putut facilita promovarea cardurilor de credit. Solicitat prima, Credit
Lionnais a refuzat rolul de simplu distribuitor de carduri de credit emise de aceste instituii
nebancare.
Perioada respectiv este marcat i de ncheierea marilor acorduri interbancare. Printre
acestea amintim constituirea Gupului Carte Bleu, acordurile Carte Bleu sau VISA i Eurocard
sau MasterCard cu Credit Agricole i credit Mutuel. n noile condiii create plata electronic
va cunoate, ntre anii 1979-1984, o perioad de veritabil avnt.
Primele carduri erau din carton. Acestea aveau datele fie scrise, fie presate. Apoi au
nceput s se foloseasc plastine metalice, pe care datele se embosau. Apoi au aprut cardurile
plastice. Iniial, informaia despre client pe card era numai n form de date embosate. Pe
msura dezvoltrii ideilor tiinifice, cardul a cptat o band magnetic, pe care se pstreaz
informaia de baz despre client. Apariia benzii magnetice a permis emiterea cardurilor, fr
a embosa informaia pe suprafaa ei. Aceste carduri pot fi utilizate numai n utilaj electronic,
ce permite obinerea informaiei de pe banda magnetic. Ultima etap a evoluiei tehnologice
a adus pe carduri microschemele. Aceasta a permis pstrarea pe carduri a unui volum mare de
informaie. Acest lucru d posibilitatea cardurilor s ndeplineasc mai multe funcii dect
cardurile cu band magnetic
21
.
Astfel de carduri au primit a doua denumire smart card( carduri detepte). Denumirea se
explic prin urmtoarele : cardul, datorit cipului este apt s ndeplineasc funciile
documentului, portmoneului i cardului de credit. Cardurile cu microcip nu au o rspndire
larg n sfera cardurilor bancare. Aceasta se datoreaz lipsei standardelor unice n ceea ce
privete microcipurile utilizate pentru carduri i la fel, dificultile trecerii infrastructurii de
primire a cardurilor bancare cu band magnetic la cele cu cip. Organizaiile de pli planific
o trecere lent la tehnologia de cip ctre anul 2005
22
.
Un sistem de carduri este un aranjament tehnic i comercial nfiinat pentru a servi unul
sau mai multe branduri de carduri care ofer reeaua organizatoric, juridic i operaional
necesar funcionrii serviciilor comercializate de brand-ul respectiv.Tranzaciile cu cardul
trebuie s fie efectuate ntr-un mod coerent, ceea ce impune ca toate prile implicate s se
conformeze unui set comun de norme stabilite de sistem. Printre altele, un sistem de card (i)
stabilete standardele care urmeaz s fie aplicate n cazul terminalelor POS i ATM, (ii)
decide cine poart rspunderea n caz de fraud, i (iii) convine cu emitentul asupra aspectelor
legate de infrastructura tehnic.
n cadrul sistemului de plat prin carduri se disting dou tipuri: sistemul tripartit i
sistemul cvadripartit.
21
Popescu R., Tudorancea C., Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,
p. 34
22
Hoan N. , Bani i bnci, Editura Economic, Bucureti, 2001, p.77
15
Sistemul tripartit (ex: American Expres) este sistemul n care funciile de emitere i
achiziie sunt integrate ntr-o singur instituie financiar. n cadrul sistemului tripartit,
proprietarul sistemului este responsabil pentru toate activitile de furnizare a serviciilor din
cadrul sistemului su. El emite toate cardurile i stabilete relaii cu toi comercianii din
sistem. n cadrul sistemului tripartit, entitatea unic ce deine sistemul suport toate 18
costurile sistemului, att n ceea ce privete partea de emitere, ct i n ceea ce privete partea
de achiziionare. De asemenea, aceasta primete toate veniturile, att cele provenite de la
deintorii de carduri, ct i cele provenite de la comerciani; ia toate deciziile majore cu
privire la sistem; stabilete nivelul comisioanelor care vor fi aplicate deintorilor de carduri i
comercianilor, nivelul cheltuielilor aferente activitilor de recrutare a deintorilor de carduri
i comercianilor, beneficiind n acelai timp i de avantajele externalitailor reelei, prin
coordonarea deciziilor care afecteaz ambele pri ale activitii emiterea i achiziionarea,
echilibrarea cererii deintorilor de carduri cu cererea comercianilor
23
.
n cadrul sistemului cvadripartit (ex. Visa, MasterCard) exist patru entiti principale:
banca emitent a cardului, banca achizitoare, deintorul cardului i comerciantul. De
asemenea, n cadrul sistemului un rol foarte important l deine proprietarul schemei de
carduri de plat care reprezint organizaia ce deine drepturile asupra mrcii cardului prin
care se efectueaz tranzaciile; de obicei, aceste organizaii sunt reprezentate de asociaii de
bnci emitente de carduri de plat.
Fluxul de activiti n cadrul sistemului ncepe odat cu acordarea licenelor de
emitere/acceptare instituiilor financiare de ctre proprietarul schemei de carduri. Banca
emitent emite carduri clienilor si, n timp ce banca achizitoare atrage comerciani pentru
intrarea n sistem prin acceptarea plilor cu carduri n cadrul tranzaciilor comerciale. Odat
ce sistemul cerere-ofert este stabilit, ntre deintorii de carduri i comerciani au loc
tranzacii intermediate de bnci i proprietarii schemelor de plat. Pe lng valoarea direct a
tranzaciei dintre cumprtor i comerciant, care este reprezentat de preul bunurilor i/sau
serviciilor achiziionate, apar comisioane i taxe ntre comerciant i banca achizitoare
(denumite i MSC/CSM), ntre banca achizitoare i banca emitent (comision interbancar -
IRF), precum i ntre posesorul cardului i banca emitent a acestuia (comision de eliberare
card, comision pe tranzacie, comision de administrare a cardului etc.). n cazul tranzaciilor la
ATM, direcia plii comisioanelor interbancare (IRF) este invers, de la banca emitent ctre
cea achizitoare, aceast operaiune reprezentnd practic un credit acordat de banca achizitoare
bncii emitente pe perioada dintre eliberarea de numerar propriu-zis i data ncasrii
contravalorii tranzaciei n contul de decontare
24
.
Sistemul cvadripartit de plat prin carduri implic trei niveluri de interaciune. Primul
nivel de interaciune apare ntre operatorul de reea (ex.Visa/MasterCard), ca furnizor de
servicii, pe de o parte, i bncile emitente i achizitoare ca beneficiari ai acestor servicii, pe de
alt parte.
Bncile membre intr n cel de-al doilea tip de interaciune pentru schimbul reciproc
de date (de autentificare, autorizare etc) i, n final, de transmitere de fonduri prin intermediul
reelei de infrastructur IT.
Un al treilea set distinct de interaciuni apare ntre bncile emitente i achizitoare i
clienii lor, i anume posesorii de carduri, respectiv comercianii.
23
Cezar, Basno;Nicolae, Dardac; Constantin ,Floricel, Moned, credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 2003, p. 45
24
Popescu R., Tudorancea C., Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,
p. 24
16
Participanii la sistemele de pli prin carduri
25
:
Deintorul cardului reprezint clientul bncii emitente care achiziioneaz serviciile
acesteia aferente produsului sub forma unui card de plat, prin care acesta poate efectua
diverse tranzacii;
Banca emitent reprezint instituia financiar sau alt organizaie ce emite cardul
ctre deintorul acestuia; n plus, banca emitent a cardului administreaz contul aferent al
deintorului i poate acorda credit titularului de card. Banca emitent autorizeaz tranzaciile
la terminalele POS i ATM-uri i garanteaz bncii achizitoare primirea sumelor aferente
tranzaciilor care sunt n conformitate cu normele sistemului;
Banca achizitoare reprezint instituia financiar care gestioneaz contul
comerciantului. Aceasta transmite informaiile rezultate dintr-o tranzacie pentru prelucrarea
ulterioar i se asigur c banii pentru bunurile i serviciile achiziionate sunt primii de
comerciant. Pentru tranzaciile efectuate la POS achizitorul este entitatea la care acceptatorul
(comerciantul) transmite informaiile necesare pentru a procesa plata prin card. Pentru
tranzaciile efectuate la ATM, achizitorul este entitatea care pune bancnotele la dispoziia
titularului de card;
Comerciantul reprezint entitatea ce ofer servicii sau produse ctre deintorul
cardului i permite acestuia plata utiliznd aceast metod;
Proprietarul schemei de carduri de plat reprezint organizaia ce deine drepturile
asupra mrcii cardului prin care se efectueaz tranzaciile; de obicei, aceste organizaii sunt
reprezentate de asociaii de bnci emitente de carduri de plat;
Casa de compensare reprezint entitatea ce realizeaz transferul de fonduri (debitare
sau creditare) dintre emitenii i achizitorii de carduri de plat;
Complementar acestor mari grupe de actori pe piaa tranzaciilor efectuate cu carduri
de plat, exist o serie de entiti ce asigur interaciunea dintre acetia:
procesatorii de emitere pot gestiona conturile deintorilor de carduri n locul
emitenilor acestora, pot autoriza tranzacii cu carduri sau efectua alte activiti specifice
emitenilor de carduri.
procesatorii de acceptare pot efectua activitile specifice entitilor achizitoare.
Sistemul de pli cvadripartit presupune costuri specifice ce sunt acoperite de ctre toi
componenii sistemului: deintorii de carduri, comercianii, bncile achizitoare i bncile
emitente, precum i proprietarii schemei de carduri, dup cum urmeaz
26
:
Deintorul de card suport costuri pentru fiecare tranzacie efectuat cu cardul (mai
puin tranzaciile la POS), precum i pentru emiterea cardului, administrarea contului sau
operaiuni aferente acestuia;
Comerciantul suport un cost pentru efectuarea tranzaciilor prin terminalele instalate
la acesta. Acest cost are mai multe componente, printre care costurile pentru utilizarea reelei,
25
Popescu R., Tudorancea C., Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,
p. 31
26
Cezar, Basno;Nicolae, Dardac; Constantin ,Floricel, Moned, credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 2003, p. 52
17
costurile aferente infrastructurii de telecomunicaii, costurile pentru garantarea plilor,
costurile pentru suport tehnic etc.;
Bncile membre ale sistemului nregistreaz, de asemenea, costuri legate de
tranzaciile pe care le proceseaz, de apartenena la sistem, de emiterea cardurilor sau costuri
aferente tranzaciilor interbancare (comisioane interbancare);
Sistemul de carduri.
Dintre toate aceste transferuri de bani ntre participanii la un sistem de pli prin
carduri, comisioanele interbancare ce sunt pltite de ctre bncile achizitoare celor emitente
(n cazul tranzaciilor la ATM, direcia plii comisioanelor interbancare este invers, de la
banca emitent ctre cea achizitoare), fac analiza detaliat a specialitilor n domeniu, datorit
rolului lor de redistribuire a veniturilor i cheltuielilor unui astfel de sistem .
Scurt descriere a sistemelor internaionale de pli prin carduri
Organizaia de plat Visa
Visa Europe Limited este parte a sistemului global de pli Visa. Visa este o asociaie
format din membri, o organizaie deinut i gestionat de aproximativ 3700 de membri care
funcioneaz n cele 27 de state membre UE, Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Turcia, Israel
i Elveia. Fiecare instituie financiar membr deine o aciune n Visa Europe.
n octombrie 2007, operaiunile globale ale Visa au fost supuse unui amplu proces de
restructurare prin intermediul cruia entitile cuprinznd operaiunile Visa din ntreaga lume
(cu excepia Visa Europe) au fost consolidate ntr-o societate pe aciuni, Visa Inc, care ulterior,
a fost listat la Bursa din New York n martie 2008. Rmnnd n afara consolidrii realizate
n legtur cu celelalte entiti Visa, Visa Europe a continuat s existe ca o asociaie deinut
de membri i nu a participat la oferta public iniial formulat de Visa Inc. Visa Europe este
independent de Visa Inc. Ca parte a procesului de restructurare, Visa Europe deine o licen
exclusiv, irevocabil i perpetu oferit de Visa Inc. pentru operarea schemei de carduri de
plat Visa n Teritoriul Visa Europe.
Visa Europe este un sistem cvadripartit care acord licene de utilizare a sistemului su
pentru emiterea de carduri i contractare a comercianilor tuturor instituiilor eligibile din
Teritoriul Visa Europe. Sistemul cvadripartit al Visa implic: membrul Visa care emite un
card (Emitentul, Banca Emitent), deintorul cardului, comerciantul i membrul Visa care
accept cardul prin intermediul aparatelor POS instalate la comerciant (Banca Achizitoare).
Prin urmare, deintorul cardului poate utiliza cardul emis de o banc emitent cu scopul de a
plti pentru bunurile i serviciile comercializate de ctre comerciantul contractat de banca
achizitoare
27
.
Visa nu emite carduri ctre deintorii de carduri i nu contracteaz comerciani pentru
sistemul de acceptare a cardurilor Visa. Membrii Visa care au primit o licen n acest scop de
la Visa, pot emite carduri i pot accepta pli de la comerciani.
Visa ofer membrilor si elementele cheie ale unui sistem global de pli. Spre
exemplu, Visa determin regulamentele de operare ale sistemului care ofer o infrastructur
membrilor si pentru a ncheia tranzacii, ofer servicii de autorizare i decontare prin
intermediul sistemului Visa, administreaz mrci nregistrate i formate recunoscute n
ntreaga lume i, de asemenea, ofer suport de marketing.
Visa ofer membrilor si un cadru prin intermediul cruia fiecare membru poate s
furnizeze ctre clienii si elementele cheie ale unui sistem de pli global: o marc
nregistrat recunoscut la nivel global i o reea eficient de autorizare i clearing.
27
Cezar, Basno;Nicolae, Dardac; Constantin ,Floricel, Moned, credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 2003, p. 62
18
Autorizarea este procesul prin care unei tranzacii i este acordat o aprobare
preliminar de ctre sau pe seama emitentului cardului. Autorizarea este un proces creat
pentru a oferi emitentului posibilitatea de monitorizare a utilizrii cardurilor pe care le-a emis
i de a-i proteja activitatea de utilizarea frauduloas (sau excesiv) a cardurilor respective.
Orice tranzacie trebuie s fie autentificat (pentru a confirma identitatea deintorului
cardului) i autorizat (pentru a confirma disponibilitatea fondurilor suficiente ale
deintorului cardului pentru finalizarea tranzaciei).
Sistemul Visa se bazeaz pe asigurarea rambursrii comerciantului de ctre emitentul
cardului. Un emitent este obligat s plteasc bncii achizitoare pentru toate chitanele
tranzaciilor realizate cu carduri emise de acesta, cu condiia ca respectivul comerciant s fi
respectat toate procedurile. Procesul de autorizare st la baza sistemului prin faptul c permite
emitentului cardului s controleze circulaia cardurilor sale i s i limiteze riscurile.
Visa garanteaz c, n cazul n care cardul este acceptat i comerciantul a respectat
toate regulile de acceptare, banca respectivului comerciant va primi plata pentru tranzacie.
Organizaia de plat MasterCard
MasterCard este o organizaie internaional de plat reprezentat de societatea
holding MasterCard, Inc., i cele dou filiale ale acesteia, MasterCard International, Inc., i
MasterCard Europe.
ntreaga proprietate asupra organizaiei de plat MasterCard i drepturile de vot
corespunztoare aparineau bncilor. La data de 25 mai 2006 MasterCard a fcut obiectul unei
listri la bursa din New-York (IPO= initial public offering) care i-a modificat structura i
administrarea, transformnd-o din organizaie de plat n companie pe aciuni, listat la Bursa
din New York
28
.
MasterCard Europe Sprl, o companie nmatriculat n Belgia, face parte din grupul de
societi MasterCard. Societatea mam a grupului MasterCard este MasterCard Incorporated,
o corporaie pe aciuni din Delaware nmatriculat n anul 2001. Activitatea se desfoar n
principal prin MasterCard International Incorporated, o corporaie din Delawere constituit n
anul 1966, care este deinut n proporie de 100% de MasterCard Incorporated.
Biroul de Reprezentan al MasterCard Europe Sprl din Romnia a fost constituit n
2005 i acioneaz n calitate de prim contact pentru activitatea MasterCard din Romnia.
MasterCard este o societate global de pli i tehnologie care pune n legtur
consumatori, comerciani, instituii financiare, instituii guvernamentale, firme pe plan
mondial, permindu-le s utilizeze mijloace electronice de plat.
MasterCard acioneaz n calitate de
29
:
1. Francizor: MasterCard gestioneaz o familie de mrci de plat cunoscute, acceptate pe
scar larg, care include MasterCard, Maestro i Cirus, liceniate clienilor pentru a fi folisite
n programele i soluiile lor de plat. Prin comercializarea acestor mrci ctre instituii
financiare, MasterCard permite clienilor proprii s intre n reeaua comercial care cuprinde
peste 28,5 milioane de locaii de acceptare n ntreaga lume. MasterCard ofer o gam larg
de soluii de plat care permit clienilor i partenerilor s dezvolte i s implementeze
28
Cezar, Basno;Nicolae, Dardac; Constantin ,Floricel, Moned, credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 2003, p.51
29
Popescu R., Tudorancea C., Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,
p. 39
19
programe i soluii de plat de credit, debit, preplat i altele aferente pentru a furniza valoare
consumatorilor.
Printre clienii MasterCard se numr instituii financiare i alte entiti care
acioneaz drept emiteni i achizitori, comerciani, entiti guvernamentale, societi de
telecomunicaie i altele. n cadrul gestionrii mrcilor proprii, MasterCard stabilete i aplic
un set obinuit de standard (denumite n continuare Reguli) la care s adere clienii acesteia
pentru o utilizare eficient i sigur a reelei proprii de pli.
2. Entitate de procesare pli: Procesarea plilor de ctre MasterCard permite un comer
eficient la scar global. Acesta se bazeaz pe una dintre cele mai extinse Reele Virtuale
Private din lume, care ofer vitez, integrare i fiabilitate. MasterCard permite bncilor i
comercianilor adoptarea rapid de noi modaliti de plat i ofer soluii personalizate care
furnizeaz valoare prin tehnologie. MasterCard proceseaz tranzaciile de plat din ntreaga
Reea Internaional MasterCard i ofer suport clienilor proprii i altor parteneri.
3. Consilier: MasterCard furnizeaz percepii i soluii care avanseaz comerul la scar
global. Folosind capabiliti sofisticate de procesare i extragere de date, de exemplu,
MasterCard urmrete comportamentul consumatorului i tendinele de cumprare din
ntreaga lume i ofer aceste cunotine clienilor si. Compania furnizeaz soluii strategice i
operaionale care cuprind procesul de pli de la un capt la altul.
Potrivit MasterCard odat cu listarea public din mai 2006 aceasta a devenit o organizaie
independent fa de proprietarii si anteriori (n prezent clieni ai organizaiei) i nu mai
reprezint o asociere de ntreprinderi. Asocierile de ntreprinderi sunt n mod tipic asocieri
comerciale controlate de proprii membri. Organismele lor de conducere sunt formate din
reprezentanii membrilor lor care acioneaz n interesul acestor membri. Niciunul dintre
aceste criterii nu se aplic organizaiei MasterCard. n calitate de societate listat public,
MasterCard are obligaia de a aciona n interesul acionarilor si publici. Este de fapt incorect
a spune c MasterCard, emitenii i acceptanii ar avea o aa zis comunitate de interese n
meninerea comisioanelor interbancare la un nivel ridicat. n ceea ce privete MasterCard
aceasta are un interes n stabilirea unui nivel corect al comisioanelor, i anume nivelul ce ar
maximiza att emiterea ct i acceptarea de ctre comerciani. Chiar i n ipoteza n care
MasterCard i bncile ar avea un interes comun n meninerea unui nivel ridicat al
comisioanelor interbancare (ceea ce este incorect), acest fapt este insuficient pentru a
caracteriza MasterCard ca o asociere de ntreprinderi. Pe lng faptul c este foarte vag,
conceptul de comunitate de interese nu a fost recunoscut n jurisprudena Comisiei Europene,
Curii Generale sau a Curii Europene de Justiie ca i criteriu n determinarea existenei unei
asocieri de ntreprinderi. nsi Curtea General a recunoscut n cadrul par. 245 al Hotrrii
din data de 24 mai 2012 n cauza T-111/08- MasterCard i alii v.Comisia c este cert c, de la
IPO, deciziile privind CIM-urile (comisioanele interbancare multilaterale) sunt adoptate de
organele organizaiei de plat MasterCard i c bncile nu particip la acest proces
decizional
30
.
Contrar susinerilor de mai sus, considerm c oferta public iniial a MasterCard
Incorporated dei a schimbat guvernarea n cadrul companiei, ea nu a afectat ns elementele
decisive prin care organizaia se calific ca i asociaie de ntreprinderi, pe baza urmtoarelor
argumente
31
:
30
Stanciu D. Carpenaru, Drept comercial romn, Ed. All Beck, Bucuresti, 2004, p. 61
31
Popescu R., Tudorancea C., Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,
p. 72
20
fiecare participant al organizaiei rmne o instituie financiar i, ca atare, o
ntreprindere n sensul art. 5 din Legea concurenei nr. 21/1996, republicat, cu modificrile i
completrile ulterioare;
astfel cum rezult din Regulile MasterCard, deciziile organelor de conducere ale
organizaiei sunt obligatorii pentru membrii si. Nici o instituie nu poate participa la
activitile organizaiei, nici nu poate utiliza mrcile sale dect n condiiile n care a acceptat
s respecte statutul, regulile i regulamentele acesteia.
orice instituie financiar care dorete s se angajeze ntr-o activitate comercial nceea
ce privete cardurile de plat MasterCard, n plus, trebuie s aplice pentru calitatea de
client/membru n MasterCard. Nicio instituie financiar nu poate primi o licen de utilizare a
brandului MasterCard pentru furnizarea de servicii legate de carduri de plat nainte de a
obine aderarea.
revizuiete cererile de membru ale noilor bnci, are puterea i autoritatea de a
sanciona instituiile membre, precum i de a stabili regulile de funcionare intraregionale;
MasterCard i filialele sale coordoneaz comportamentul pe pia al
clienilor/membrilor si (de exemplu, prin publicarea rezultatelor unor acorduri multilaterale
privind comisioanele interbancare, MasterCard se asigur c toi membrii si cunosc i
respect respectivele acorduri). De altfel, i Tribunalul Uniunii Europene n Hotrrea sa n
cauza T-111-08, respinge argumentele MasterCard aduse n susinerea calificrii eronate a
organizaiei de plat drept asociere de ntreprinderi, i constat c pe baza existenei unei
puteri decizionale a bncilor n cadrul organizaiei de plat MasterCard i a existenei unei
comuniti de interese ntre aceasta i bnci cu privire la problema comisioanelor interbancare,
Comisia a putut considera n mod legitim, n esen, c, organizaia de plat MasterCard
constituie o form instituional de coordonare a comportamentului bncilor. n consecin,
Comisia a meninut n mod ntemeiat calificarea drept decizii ale unei asocieri de ntreprinderi
pentru deciziile de stabilire a comisioanelor interbancare, adoptate de organele organizaiei de
plat MasterCard.
Organizaia de plat American Express (AMEX)
American Express este un sistem de plat tripartit bazat pe o singur banc
internaional, emitent i achizitoare, cu sucursale n toat lumea, care emite carduri proprii
i le accept la propriile terminale.
AMEX asigur procesarea tranzaciilor sale n toat lumea prin partenerii si (bnci,
procesatori) din diverse ri, cuplai prin reeaua proprie de procesare i telecomunicaii.
Cardurile emise de American Express sunt cu band magnetic i cu cip, pentru persoane i
companii, cele mai multe tipuri fiind destinate cltoriilor i cheltuielilor aferente (T&E,
Travel & Entertainment) i avnd asociate programe de loialitate i alte servicii care adaug
valoare
32
.
32
Popescu R., Tudorancea C., Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998,
p. 62
21
Cardurile American Express se deosebesc de cardurile celorlalte sisteme prin nivelul
de accesibilitate, compania oferind foarte rar dreptul altor bnci de a emite carduri sub sigla
AMEX. Din acest motiv, cardurile American Express cu logotipul altor bnci sunt foarte rar
ntlnite. n Romnia, singura banc emitent de carduri sub sigla AMEX este Bancpost.
n anul 2011, numrul cardurilor American Express emise pe teritoriul Romniei
reprezenta sub 1% din totalul cardurilor emise.
CAPITOLUL 2
UTILIZAREA INSTRUMENTELOR DE PLAT FR NUMERAR N ROMNIA
2.1. UTILIZAREA INSTRUMENTELOR PE SUPORT HRTIE
Plile fr numerar utilizeaz instrumente i mijloace de plat emise pe suport hrtie,
magnetic sau electronic.
Caracteristicile plilor fr numerar sunt
33
:
Natura lor dubl, determinat de un flux de nregistrri n conturi ( transfer de fonduri
propriu- zis) i de un flux de mesaje ntre pri coninnd instruciunile de plat. Instrumentele
de plat fr numerar sunt purttoarele acestor mesaje.
Diferena de timp ntre momentul iniierii i cel al finalizrii plii.
Existena unuia sau mai multor intermediari ( bncile) n procesarea acestui tip de pli.
Eforturile BNR i ale societiilor bancare n introducerea n Romnia a unor instrumente
de plat fr numerar adoptate att standardelor internaionale, ct i stadiului actual de
dezvoltare a sistemului nostru de pli sau concretizat n actualizarea cadrului legistlativ
pentru: cec, cambie, bilet la ordin i ordin de plat.
Aceste reglementri asigur baza legal necesar derulrii n bune condiii a operaiunilor
de plat cu ajutorul respectivelor instrumente.
Folosirea lor efectiv pentru descrcarea obligaiilor asumate de agenii economici atunci
cnd achiziioneaz resurse reale sau financiare depinde de mai muli factori, dintre care
asigurarea de ctre bnci a unor servicii de pli de calitate, rapide i sigure, fa de clieni lor,
precum i popularizarea instrumentelor de plat fr numerar, ni se par a fi cele mai
importante.
2.1.1.ORDINUL DE PLAT
Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat dat de ctre emitentul acesteia unei
societi bancare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani, la o anumit
dat.
O dispoziie de plat este considerat a fi ordin de plat dac
34
:
Societatea bancar receptoare intr n posesia sumei respective fie prin debitarea unui
cont al emitentului, fie prin ncasarea de la emitent;
Nu prevede c plata trebuie fcut la cererea beneficiarului;
33
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p. 22
34
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p. 23
22
n circuitul su ordinul de plat poate pune n legtur mai multe societi bancare, acestea
efectund succesiv operaii de: recepie, autentificare, acceptare i executare a ordinului de
plat. Aceast serie de operaiuni port denumirea transfer- credit.
Pentru a putea fi valabil, ordinul de plat trebuie s conin urmtoarele meniuni
obligatorii
35
:
- Ordinul necondiionat de a pltii o sum de bani n cifre i litere; ordinul trebuie s fie
clar i precis exprimat i s se refere la plata unei sume de bani exprimate n lei;
- Numele sau denumirea beneficiarului, asa cum figureaz n Registrul Comerului sau
n actul de identitate i, dup caz, numrul contului acestuia deschis la societatea bancar
destinat conform codificrii acesteia;
- Numele sau denumirea pltitorului, asa cum figureaz n Registrul Comerului sau n
actul de identitate i, dup caz numrul contului acestuia la societatea bancar iniiatoare
conform codificrii acesteia;
- Denumirea societii bancare iniiatoare;
- Denumirea societii bancare receptoare;
- Elementul care s permit autentificarea emitentului de ctre societatea bancar
iniiatoare este semntura emitentului sau a unei persoane recunoscute de societatea bancar
receptoare ca mputernicit a emitentului;
- Suma i denominarea sumei;
- Data emiterii, care trebuie s fie unic, posibil i cert;
- Informaii din care s se poat reconstitui irul nentrerupt al circulaiei ordinului de
plat pe parcursul efecturii transferului- credit pn la finalizarea acestuia.wq
Ordinul de plat poate fi emis pe suport de hrtie sau suporturi neconvenionale: suport
magnetic, electronic.
Participanii ordinului de plat
36
:
- Emitentul - persoana care emite un ordin de plat pe cont propriu ; poate fi pltitorul
sau orice instituie emitent, inclusiv instituia iniiatoare;
- Pltitorul prima persoan care emite, n numele i pe cont propriu, ordinul de plat n
cadrul unui transfer- credit; pltitorul poate fi un client al instituiei iniiatoare sau instituiei
- Beneficiarul- persoan desemnat prin ordinul de plat de ctre pltitor s primeasc o
anumit sum de bani; beneficiarul poate fi un client al instiuiei destinatare sau instituia
destinatar;
- Societatea bancar iniiatoare este prima instituie care emite un ordin de plat pe cont
propriu n cadrul unui transfer-credit;
- Societatea bancar destinatar este instituia care recepioneaz i accept un ordin de
plat fie n nume propriu, fie pentru a pune la dispoziia beneficiarului o anumit sum de
bani, prin creditarea contului beneficiarului sau prin eliberarea sumei respective n numerar,
n cadrul unui transfer-credit.
n derularea transferului- creditpot interveni i societi bancare intermediare astfel dect
societatea bancar iniiatoare sau destinatar.
Aceste trei tipuri de societi bancare pot fi emitoare, atunci cnd emit ordinul de plat
sau receptoare , atunci cnd l recepioneaz.
Operaiuni
37
:
35
Persida, Cechin, Crista, Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 2004, p. 12
36
Basno C., Dardac N., Operaiuni bancare, instrumente i tehnici de plat, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 1996, p. 25
37
Persida, Cechin, Crista, Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 2004, p. 13
23
Recepia- procedur prin care o instituie recunoate c a primit un ordin de plat n
vederea verificrii autenticitii acestuia printr-o procedur de securitate, a acceptrii i
executrii ordinului de plat;
Autentificarea- procedur prin care se determin c ordinul de plat a fost emis de
persoana indicat ca emitent pe ordinul de plat;
Acceptarea- procedur prin care o instituie recunoate ca valabil un ordin de plat
recepionat, n vederea executrii, obligndu-se s execute serviciul de a transfera fondurile
corespunztoare sumei prevzute n ordinul de plat, la termenele i n condiiile dispuse de
emitent prin ordinul de plat respectiv;
acceptrii acestuia de ctre instituia receptoare;
Executarea- procedur de emitere a unui ordin de plat de ctre o instituie emitent cu
scopul de a pune n aplicare un ordin de plat acceptat anterior sau, n cazul instituiei
destinatare, punerea la dispoziia beneficiarului a sumei indicate n ordinul de plat.
Drepturile i obligaiile participanilor
Derularea unui transfer- credit se desfoar pe baza unor principii de procedur din care
decurg obligaii, respectiv drepturi pentru contrapartid, stabilite de participani, astfel
38
:
- Emitentul:
o Emiterea ordinului de plat;
o Plata pentru ordinul de plat emis;
- Pltitorul:
o Obligaia plii spezelor bancare aferente procesrii ordinului de plat;
- Societatea bancar iniiatoare:
o Returnarea sumei n caz de nefinalizare a transferului- credit;
o Plata dobnzii de ntrziere;
- Societatea bancar receptoare:
o Recepia;
o Autentificarea;
o Acceptarea sau refuzul;
o Executarea ordinului de plat recepionat;
o Plata dobnzii de ntrziere;
- Societatea bancar destinatar:
o Recepia;
o Autentificarea;
o Acceptarea su refuzul;
o Punerea fondurilor la dispoziia beneficiarului;
o Plata dobnzii de ntrziere.
2.1.2. CAMBIA
Cambia este obligaia scris de a plti sau de a se face s plteasc la scaden o sum
de bani determinat.
Cambia este un instrument de plat sau un titlu de credit prin care o persoan,
denumit trgtor, d ordin altei persoane, denumite tras, de a plti, la vedere sau la termen, o
sum de bani unei tere persoane, denumite beneficiar ( sau la ordinul acesteia), respectiv unei
alte persoane indicate de beneficiar
39
.
38
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p. 25
39
Alexandru, Puiu , Management in Afacerile Economice Internationale, Ed. Independenta Economica, 1997, p.
56
24
n circuitul cambiei sunt implicate ,deci trei persoane:
- Trgtorul, respectiv persoana care emite cambia;
- Trasul, respectiv persoana care face plata;
- Benficiarul este cel care ncaseaz suma.
Avnd n vedere caracteristicile cambiei, aa cum rezult ele din legea cambiei i biletul la
ordin (1934) din ara noastr i a legii uniforme ( Geneva,1930), n materie cambia este un
titlu de credit la ordin, complet i formal, care cuprinde o obligaie abstract i necondiionat,
de natur comercial sau de alt natur i autonom de plat a unei sume de bani la un anumit
termen, ai crei semnatari sunt intuii n mod solidar, titlu dotat cu o anumit for personal.
Trsturile cambiei
40
:
1. Prin excelen, cambia a fost considerat titlu de credit i luat ca model pentru
construcia teoretic a tuturor titlurilor de credit, nu numai datorit faptului c posed
trsturile comune ale acestora, dar i prin faptul c le aduce la un grad maxim de eficacitate,
caracteristicile cambiei fiind n concordana perfect cu funciunea ei economic.
2. Spre deosebire de dreptul anglo- saxon, n care este prevzut posibilitatea emiterii
cambiei la purttor, n dreptul continental, cambia este un titlu la ordin. Clauza la ordin
prin care se realizeaz circulaia prin gir, este subneleas n orice titlu care cuprinde
denumirea de cambie sau bilet la ordin, fr ca el s fie considerat un titlu la ordin.
Clauza nu la ordin sau o alt echivalent poate fi inserat de trgtor sau de emitent. Efectul
ei este de a mpiedica transmiterea cambiei prin gir, circulaia acesteia fcndu-se numai prin
cesiunea obinuit.
3. Cambia este un titlu de credit complet. n lipsa unei meniuni eseniale, obligaia
cambial nu poate fi salvat recurgndu-se la alte documente, chiar dac n cambie se face
trimitere la aceste documente. Nu se recurge la elemente exterioare pentru a rentregi cambia
datorit formalismului dreptului cambial. Deoarece cambia este un titlu formal, nu are
valoarea ca atare, dect dac este redactat n formele prevzute de lege i cuprinde
elementele cerute de aceasta. Acest formalism se explic n dreptul modern prin nevoia de a
ntri creditul, aprnd pe creditor i, mai ales pe terii debitori de bun- credin
4. Toate obligaiile cambiale sunt abstracte. Existena lor nu depinde de dovedirea unei
cauze particulare de emisiune sau de transfer. Aceast cauz exist, ns raportul juridic dintre
creditor i debitor, care-l determin pe acesta din urm s redacteze, s semneze i s predea
cambia, nu este menionat n titlu. Creditorul poate negocia titlu fr s fac vreo trimitere la
raportul originar i prin transmiterea cambiei, transmite dreptul de a pretinde suma de bani
nscris n ea i nu dreptul de crean pe care l-a avut n virtutea raportului juridic iniial.
Legea cambiei nu prevede nicieri c obligaiile cambiale sunt abstracte, ns din dreptul
cambial, reiese c ea le-a menionat aceast nsuire.
5. Obligaiile cambiale sunt necondiionate, n sensul c ele nu pot fi subordonate unei
condiii sau unei contra prestaii din partea posesorului, cambia nu i-ar mai ndeplini, n acest
caz, scopul su fundamental, respectiv n-ar mai da acea siguran absolut de circulaie.
Includerea unei condiii n cambie este sancionat n raport cu variatele declaraii cuprinse n
ea. Astfel cambia este lovit de nulitate, dac este inserat o condiie n obligaia
fundamental a trgtorului sau emitentului, de la care eman ordinul sau promisiunea de
plat. O asemenea condiie echivaleaz cu un refuz de acceptare, dac este cuprins n
acceptarea pe care o d trasul i se socotete nescris, dac este inserat ntr-un gir.
6. O obligaie cambial are ca obiect plata unei sume de bani. Dac unele titluri de credit
pot atribui drepturi cu un coninut diferit- de exemplu servicii, mrfuri, drepturi care nu au un
caracter exclusiv patrimonial- cambia are ca obiect numai plata unei sume de bani, prestaie
40
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p. 26-29
25
fungibil prin excelen, nelegat de activitatea vreunei persoane. Scadena obligaiilor este
unic, iar obiectul acestora este una i aceiai prestaie- plata unei sume de bani.
7. Obligaiile cuprinse n cambie sunt autonome unele fa de celelalte. Lipsa unui
element material sau viciile care acioneaz asupra uneia din obligaii nu au nici o
repercursiune asupra celorlalte. Autonomia obligaiilor cambiale, unele fa de altele, const
n aceast necomunicare a viciilor sau lipsurilor unora dintre obligaii asupra altora.
Valabilitatea unei obligaii accesorii, cum ar fi obligaia de garantare a unei obligai principale,
deoarece nu poate exista garantare a ceva ce nu exist. n cadrul dreptului cambial, obligaia
avalistului care este un garant fie al transferului acceptat, fie al unuia dintre girani este
valabil chiar dac obligaia garantului va fi anulat pentru vicii de consimmnt sau pentru
incapacitate sau n cazul cnd aceast obligaie nici nu exist cum se ntmpl cnd semntura
garantului este fals.
8. Toi obligaii cambiali sunt solidari. Destinaia cambiei este s circule i deci, n cursul
existenei sale vin s se adauge noi obligaii succesive care converg spre acelai scop:
asigurarea c la scaden Cuma de bani indicat n titlu va fi pltit celui ce va legitima ca
posesor. La scaden posesorul va putea cere plata ntregii sume de bani de la oricare dintre
persoanele care i-au pus semntur pe cambie fr a fi constrns s respecte vreo ordine n
alegerea debitorului urmrit. El va putea s se ndrepte mpotriva tuturor debitorilor deodat,
numai a unora dintre ei sau numai a unuia singur.
9. Obligaiile cambiale sunt cu termen, dac termenul nu se stabilete n interesul
exclusiv al debitorului, ca n cazul obligaiilor n general, de aceea debitorul nu poate renuna
la beneficiul termenului.
10. Pentru creditor cambia prezint anumite avantaje. Msurile procedurale de judecat i
executare sunt simplificate i nsprite fa de dreptul comun.
Conform Legii Numrului 58/1934 cambia cuprinde:
1. Denumirea cambiei trebuie s se gseasc obligatoriu n textul nscrisului avnd
scopul de a atrage atenia semnatarilor asupra obligaiilor, drepturilor i consecinelor ce
decurg prin angajarea lor n obligaia cambial. Mai trebuie menionat c denumirea de
cambie se exprim n limba n care a fost redactat titlul i nu n limba rii n care a fost emis
cambia.
2. Ordinul pur i simplu, necondiionat de plata unei sume de bani. Acest element are
dou laturi: - ordinul pur i simplu de plat i suma de bani ce trebuie pltit. Ordinul de plat
trebuie s fie clar, precis, cuprinznd voina celui ce emite cambia, care d ordin aceluia ce
urmeaz s plteasc : vei plti, v rog s pltii, pltii sau exprimnd voina
emitentului, n cazul biletului la ordin de a plti el nsui : voi plti. Ordinul de plat
vizeaz exclusiv o sum de bani determinat.
3. Numele trasului trebuie precizat pe nscris deoarece el este cel ce urmeaz s efectueze
plata i va deveni debitor principal din momentul acceptrii cambiei.
4. Scadena este data la care cambia devine exigibil, respectiv termenul la care cambia
trebuie pltit. Ea trebuie s fie cert, unic, neadmindu-se cambii cu scaden succesive, i
posibil , respectiv data s existe n calendar. Scadena trebuie s rezulte cu precizie din textul
cambiei i ea poate fi : la vedere; la un anumit termen de la vedere; la un anumit termen de la
data emiterii; la o dat fix. Dac scadena nu este nu este menionat n nscris, cambia este
pltibil la vedere.
5. Locul unde trebuie s se efectueze plata reprezint localitatea n care trebuie s se
efectueze plata. Dac sunt nscrise mai multe locuri de plat, posesorul cambiei se poate
prezenta la oricare dintre ele.
6. Beneficiarul este persoana creia sau la ordinul creia urmeaz s se plteasc suma de
bani.
26
7. Data i locul emiterii trebuie s cuprind ziua, luna i anul emiterii. Data trebuie s fie
cert i unic. n cazul n care locul emiterii nu este trecut se consider a fi domiciliul
trgtorului.
8. Semntura emitentului ( trgtorului) trebuie s fie autograful i s cuprind numele i
prenumele sau iniiala sau denumirea firmei celui ce emite cambia.
Dei elementele prezentate sunt obligatorii, legea cambial accept ca n momentul
emiterii, o cambie s cuprind numai unele elemente sau nici unul, cu excepia semnturii
trgtorului. Aceasta reprezint o cambie n alb.
n textul cambiei pe lng elementele obligatorii este permis introducerea unor clauze
cum ar fi
41
:
Clauza nu la ordin, fr gir care nu permite beneficiarului s transmit cambia
dect prin cesiune.
Clauza de negaranie pentru acceptare inserat n text de trgtor l elibereaz pe
acesta de a fi urmrit nainte de scaden ca urmare a faptului c trasul refuz s accepte
cambia.
Clauza dup aviz l avertizeaz pe tras s nu accepte sau s nu plteasc dect dup
ce va fi ntiinat, avizat de trgtor.
Clauza fr recurs sau fr protest i va produce efectele fa de toi semnatarii
titlului, inclusiv asupra trgtorului, cnd este inserat n cambie de trgtor, iar cnd este
trecut e cambie de girant sau de avalist i produce efectele numai fa de acetia.
Din motive de securitate se ntocmesc dou seturi de cambii absolut identice astfel nct
dac se pierde unul din seturi s rmn cellalt. Ambele originare sunt valabile, iar achitarea
unuia l anuleaz automat pe cellalt.
Pot lipsi de pe cambie fr a atrage nulitatea acesteia urmtoarele elemente
42
:
- Meniunea privind scadena, n care caz cambia este pltit la vedere;
- Meniunea privind locul plii, n care caz acesta va fi cel nscris lng numele trasului,
respectiv adresa acestuia;
- Meniunea privind locul de emitere a cambiei, n care caz acesta va fi cel indicat lng
numele trgtorului.
Este interzis tragerea unei cambii asupra altei cambii sau asupra unui titlu de credit.
n cazul n care nu este indicat adresa exact a locului plii, posesorul cambiei iniial sau
giratarul o poate prezenta la plat:
- Fie la domiciliul trasului;
- Fie la domiciliul persoanei desemnate expres pe titlu s plteasc pentru ea;
- Fie la domiciliul acceptantului sau al altei persoane desemnate expres pe titlu s
plteasc pentru acceptant;
- Fie la domiciliul celui indicat la nevoie.
Fie trgtorul cu ocazia emiterii, fie trasul cu ocazia acceptrii cambiei pot s indice ca
locul al plii domiciliul unui ter din aceeai localitate cu trasul sau din alt localitate. n acest
caz cambia se numete domiciliat.
n cazul n care cambia cuprinde o clauz expres prin care este pltibil la domiciliul
unui ter, se prezum c plata va fi efectuat de ctre ter. n poziia de ter poate fi inserat i
societatea bancar la care obligatul principal are deschis cont.
41
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.32
42
Drago, Ilie, Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012, p. 65
27
Clauza domicilierii poate fi nscris pe cambie numai de ctre trgtor sau de ctre tras,
domicilierea fcut de un girant considerndu-se inexistent.
Cambia n alb este un titlu care la emitere conine n mod obligatoriu numai semntura
trgtorului i opional poate conine o parte din elementele obligatorii prezente. Bncile nu
vor accepta n portofoliul lor cambii n alb
43
.
Meniunile care lipsesc vor fi completate pe parcursul circuitului cambial de ctre
posesorii succesivi fr a depi termenul de trei ani de la data real a emiterii cambiei, astfel
nct n momentul prezentrii la plat, titlul s conin n mod obligatoriu toate elementele
cerute de lege i s aib completat numele ultimului posesor.
Trgtorul este rspunztor de acceptarea i plata cambiei. El se poate exonora de
obligaia de acceptare atunci cnd cambia este acceptat fie de tras, fie de unul din giranii
acestuia, dar rmne ntotdeauna rspunztor de obligaia de plat.
ntr-o cambie pltibil la vedere sau la un anumit timp de la vedere , trgtorul poate
stipula c suma va fi purttoare de dobnd. Aceast meniune va cuprinde obligatoriu cel
puin dou clauze cumulative:
- suma este purttoare de dobnd
- nivelul dobnzii este de ... pe an
Dobnda curge de la data emiterii cambiei dac la o alt dat nu este indicat expres pe
document n acest sens.
Transmiterea cambiei
Cambia poate fi trasmis prin:
- Gir
- Cesiune de crean
Girul este operaiunea prin care posesorul titlului, numit girant, transfer altei persoane,
numit giratar, odat cu predarea titlului toate drepturile decurgnd din acestea
44
.
Meniunea privind circulaia cambiei prin gir se face pe faa cambiei.
Cambia pe care trgtotul stipuleaz sau nu meniunea la ordin este trasmisibil prin gir.
Dac trgtorul a nscris pe cambie meniunea nu la ordin titlul este trasmisibil numai n
forma i cu efectele unei cesiuni de creane ordinare.
Drepturile izvornd dintr-o cambie, transmise prin gir unei alte persoane sunt opozabile
fa de teri, cambia avnd prin ea nsi puterea de titlu executor.
Cesiunea de crean ordinar devine opozabil numai ncepnd din momentul notificrii ei
debitorului sau ncepnd din momentul n care debitorul o accept prin act autentic.
Girul trebuie s fie necondiionat, orice gir parial fiind nul.
Transmiterea cambiei prin gir nu implic i transmiterea raporturilor materiale care au dat
natere raporturilor cambiale.
Girul poate fi
45
:
a) n plin, care reprezint declaraia girantului semnat i datat i cuprinde ordinul
adresat debitorului principal de a plti persoanei indicate de girant. El trebuie s cuprind
semntura girantului i alte meniuni ( numele girantului i data girrii) care s deosebeasc
girul de oricare alt operaiune cambial ( acceptare, avalizare);
43
Basno C., Dardac N.,Constantin F., Moned. Credit. Bnci, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti 1999,
p. 76
44
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.34
45
Persida, Cechin, Crista, Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 2004, p. 34
28
b) n alb , este format din semntura girantului nscris pe faa cambiei, nsoit de
meniunea girat, girare.
Cambia poate fi dat n garanie pentru asigurarea unei alte creane pe care giratarul o are
asupra girantului. Aceasta se realizeaz prin inserarea n gir a formulei n garanie,
valoarea n gaj sau valoarea n garaniei.
Girarea cambiei ctre o instituie de crsit poart denumirea de scontare i constituie o
modalitate prin care posesorul cambiei i poate procura bani nainte de scaden.
Ca urmare, posesorul unei cambii poate intra n relaii cu instituia de cresit astfel
46
:
a) Prin girarea cambiei n favoarea instituiei de credit cu meniunea n garanie,
valoare n gaj sau valoare n garanie, prin aceasta posesorul putnd s garanteze o alt
obligaie ctre banc, iar banca s-i asigure o crean a sa fa de posesorul cambiei;
b) Prin girarea propriu-zis a cambiei ctre o alt instituie de credit ( scontarea) n care
caz posesorul poate s-i procure bani mai nainte de scaden.
Pentru ca deintorul unei cambii s fie socotit posesorul legitim al titlului este necesar s
existe o serie nentrerupt a girurilor menionate pe cambie.
Girul n alb permite att darea n gaj a cambiei ct i prezentarea la scontare.
n cazul n care posesorul legal al cambiei ( beneficiarul sau ultimul giratar ntr-un ir
nentrerupt de giruri) dorete ncasarea banilor mai nainte de scden, acesta poate gira titlul
ctre o societate bancar, operaiune ce poart denumirea de scontare.
Operaiunile cambiei
Acceptarea este operaiunea prin care trasul, ctre care s-a adresat trgtorul pentru
plata prin emiterea titlului, se oblig s plteasc, la scaden, suma nscris pe cambie,
posesorului legitim al titlului. n vederea acceptrii cambia trebuie prezentat de posesorul
trasului sau indicatului la nevoie, dac exist o meniune expres n letur cu acestea. Prin
acceptare trasul se oblig a plti cambia la scaden, el devenind obligatul principal n lanul
obligaiunilor cambiale. Obligaia trasului de a plti cambia asumat prin acceptare este
valabil i n situaia n care trgtorul este declarat n stare de faliment, chiar dac
acceptantul nu a cunoscut acest lucru n momentul acceptrii
47
.
Acceptarea trebuie scris pe faa cambiei i este obligatoriu s poart semntura
trasului i trebuie s exprime prin cuvntul acceptat sau expresiile voi plti, voi onora.
Semntura acceptantului trebuie s fie identic cu cea a trasului, cu excepia cazului n care se
apeleaz la un indicat la nevoie.
Prezentarea al acceptare a cambiei va fi fcut n cadrul termenului stabilit pentru
aceasta de trgtor sau n lipsa acestei meniuni, prezentarea la acceptare va putea fi fcut
oricnd, pn cel mai trziu n ziua scadenei.
Dac posesorul nu prezint cambia sper acceptare sau nu o prezint la termenul fixat,
el nu se va putea ndrepta, n caz de lips de acceptare sau plat, atunci cnd clauza acceptrii
a fost stabilit expres de trgtor, nici mpotriva acestuia, nici mpotriva giranilor. Dac
clauza a fost pus de un girant, posesorul nu se va putea ndrepta mpotriva acestuia.
Cambia pltibil la un anume termen de la vedere trebuie prezentat pentru acceptare
n termen de la un an de la data emiterii sale, trgtorul putnd reduce sau prelungi acest
termen prin meniuni expres n text, n timp ce giranii pot numai s reduc acest termen,
fcnd, de asemenea, meniunile pe titlu. Dac posesorul unei cambii pltibile la un anumit
termend de la vedere nu prezint cambia spre acceptare n termen de un an sau n interiorul
46
D. Galasescu-Pyk, Cambia si biletul la ordin, Tiparul universitar, Bucuresti, 1939, pag. 55
47
Persida, Cechin, Crista, Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 2004, p. 39
29
termenului fixat de trgtor, el nu mai are dreptul la nici o aciune cambial, fa de nici un
debitor cambial
48
.
Prezentarea cambiei la acceptare poate fi
49
:
a) Obligatorie cnd trgtorul sau unul din girani prevd n mod expres aceasta sau cnd
cambia este pltibil la un anume timp de la vedere, deoarece de la data prezentrii la
acceptare curge termenul pentru scaden;
b) Interzis cnd trgtorul menioneaz expres acest lucru, cambia devenind astfel,
neacceptabil. Nu pot fi neacceptabile cambiile pltite la un ter, pltibile n alt localitate
dect aceea a domiciliului trasului sau cambiile pltibile la un anume timp de la vedere;
c) Facultativ dac nu exist o indicaie expres n sens contrar n text.
Acceptarea trebuie s fie datat cuprinznd anul, luna, ziua, pentru cambiile pltibile la un
anumit termen de la vedere i pentru acele cambii n care trgtorul sau girantul stabilesc un
termen de prezentare la acceptare. n cazul n care trasul refuz s dateze acceptarea,
posesorul cambiei este obligat s constate data prezentrii sale printr-un protest de nedatare,
ca unic mijloc de a proba data acceptrii.
Acceptarea trebuie s fie necondiionat, modificarea meniunilor cuprinse n cambie,cu
excepia celei referitoare la sum, socotindu-se ca refuz de acceptare.
Acceptantul poate reveni asupra acceptrii sale pn n momentul n care restituie titlul
posesorului legal, iar n cazul n care acceptarea a fost scris pe cambie i tears de acceptant
se consider c acceptarea este refuzat.
n cazul n care acceptantul a adus la cunotiin n scris posesorului cambiei acceptarea
acesteia, tergerea acceptrii nu mai poate fi opus posesorului de ctre acceptant.
Avalizarea: avalul este o garanie personal prin care o persoan denumit avalist, adic
acela care d avalul, garanteaz obligaia unuia dintre obligaii cambiali, direct sau pe cale de
regres, numit avalizat, pentru suma toat menionat pe titlu sau pentru o parte din ea. Aceiai
persoanp poate beneficia de mai multe avaluri.
Avalul se d pe faa cambiei utilizndu-se una dintre expresiile aval, pentru aval,
pentru garanie, pentru fidejusiune ori alt expresie echivalent, urmat de semntura
olograf a avalistului
50
.
Semntura avalistului nu poate s aparin trgtorului, trasului sau acceptantului cambiei
deoarece acetia s-au obligat deja cambial fa de persoanele fa de care s-ar mai putea obliga
nc o data prin aval. Girantul va putea da un aval, deoarece el este obligat numai fa de
posesorii care dobndesc cambia ulterior semnturii sale.
Avalistul, trebuie s aib capacitatea juridic deplin i este obligat s indice persoana
pentru care d avalul i suma, n cazul n care este mai mic dect cea nscris pe cambie.
Dac lipsete indicarea avalizatului, atunci avalul se consider dat pentru trgtor.
Acceptantul poate restrnge acceptarea la o sum mai mic dect aceea prevzut pe cambie:
posesorul acesteia neputnd-o refuza, pentru c acceptarea ii folosete nu numai lui, ci i altor
obligai cambiali. Pentru restul sumei neacceptate, posesorul are acelai drept ca i n cazul
lipsei de acceptare
51
.
48
Drago, Ilie, Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012, p. 67
49
Basno C., Dardac N., Operaiuni bancare, instrumente i tehnici de plat, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 1996, p. 56
50
Drago, Ilie, Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012, p. 68
51
Basno C., Dardac N., Operaiuni bancare, instrumente i tehnici de plat, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 1996, p. 58
30
Scadena unei cambii poate fi
52
:
- La vedere, caz n care cambia este pltibil la cerere, la prezentare, n interiorul
termenului legal de la un an de la data emiterii sale, sau n termenul convenional stabilit de
trgtor, termen ce poate fi modificat ( n sensul reducerii sau prelungirii) ori de girani
( numai n sensul reducerii);
- La un anumit termen de la vedere, indicat n uniti de timp ( zile, sptmni, luni sau
ani) de la vedere adic de la prezentarea pentru acceptare, sau n cazul neacceptrii de la
data protestului pentru neacceptare sau nedatare;
- La un anumit timp de la data emiterii, situaia n care calculul termenului ncepe cu
ziua urmtoare datei emiterii, acesta fiind exprimat n zile, sptmni, luni sau ani de la data
emiterii;
- La o dat fix (an, lun, zi) fiind posibil scrierea cu litere sau cu cifre, prescurtrile
uzuale sunt acceptate.
Posesorul cambiei cu scadena la un anumit timp de la vedere , la un anumit timp de la
data emiterii, sau la o dat fix, trebuie s cear plata cambiei n ziua scadenei sau n cel mult
dou zile lucrtoare dup scaden.
Cambia cu scaden nescris este considerat pltibil la vedere.
Pentru a fi valabil cambia, scadena nscris trebuie s fie cert, unic i posibil.
Cambia care conine scadene succesive sau scaden imposibil ori anterioar emiterii titlului
este nul.
Efectele plii unei cambii la scaden sunt urmtoarele
53
:
- Numai plata la scaden stinge obligaia trasului. O plat efectuat nainte de scaden
unui posesor nelegitim nu stinge obligaia trasului de a plti cambia la scadena aceluia care s-
ar dovedi c are dreptul legal s o ncaseze.
- Posesorul cambiei nu poate fi silit s primeasc plata nainte de scaden;
- Orice aciune rezultnd din cambie, mpotriva acceptantului se prescriu n termen de
trei ani socotii de la data scadenei.
Dup expirarea celor dou zile lucrtoare ce urmeaz zilei scadenei posesorul unei cambii
pltibile la o zi fix, la un anumit termen de la data scadenei sau la un anumit termen de la
vedere pierde dreptul de a dresa protestul de neplat.
Posesorul cambiei va prezenta, de regul, titlul la plat la data scadenei direct la locul i
adresa indicat pentru plat, dar va putea prezenta titlul la plat i prin intermediul bncii care
il deservete.
n cazul n care acceptantul i avalitii si refuz o cambie la plat, la scaden, posesorul
acesteia poate exercita dreptul de regres mpotriva giranilor, trgtorului i celorlali obligai
cambiali, cu excepia acceptantului i a avalitilor acceptantului.
Protestul este un act public i solemn, dresat la cererea posesorului cambiei, de ctre
executorul judectoresc de la judectoria n a creia raz teritorial se gsete locul acesteia,
prin care se constat refuzul de acceptare sau de plat, dup za, din partea obligatorului
principal
54
.
Protestul poate fi:
52
Persida, Cechin, Crista, Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 2004, p. 39
53
Basno C., Dardac N.,Constantin F., Moned. Credit. Bnci, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti 1999,
p. 79
54
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.35
31
- De nedatare, dresat n cazul n care trasul sau indicatul la nevoie refuz acceptarea
cambiei;
- De neacceptare, dresat n cazul n care trasul acceptant sau indicatul la nevoie refuz
acceptarea cambiei;
- De neplat, dresat n cazul n care trasul acceptant sau indicatul la nevoie refuz plata
cambiei.
Protestul poate fi fcut n urmtoarele termene
55
:
- Protestul de neacceptare pentru cambii cu scadena la o dat fix sau la un anumit
termen de la data emiterii, va putea fi fcut pn n ziua precedent scadenei, iar pentru
cambiile cu scadena la vedere sau la un anumit termen de la vedere, protestul va putea fi
fcut n termen de un an de la data emiterii cambiei;
- Protestul de neplat al unei cambii pltibile la o zi fix, la un anumit termen de la data
emiterii sau la un anumit termen de la vedere, trebuie s fie fcut n una din cele dou zile
lucrtoare care urmeaz zilei n care cambia este pltibil, iar pentru cambia pltibil la
vedere protestul trebuie fcut n termen de un an calculat de la data emiterii cambiei.
n cazul plii pariale, protestul poate fi dresat pentru restul sumei neachitate.
Executorul judectoresc care ncheie protestul poate s l redacteze pe originalul cambiei
sau pe un act separat. Dac protestul se dreseaz pe act separat, pe cambie se face meniunea
protest.
Protestul nu trebuie dresat n cazul n care s-a nscris pe cambie clauza fr cheltuieli
sau fr protest de ctre trgtor, girant sau avalist.
Unica modalitate de nlocuire a actului de protest este urmtoarea: cu aprobarea cambiei,
cel mpotriva cruia se dreseaz protestul d o declaraie de refuz, de acceptare sau de plat.
Declaraia va fi scris i datat pe titlu i va fi semnat de cel mpotriva cruia protestul urma
s fie fcut. Aceast declaraie va trebui s poarte n mod obligatoriu o dat cert n interiorul
termenului legal pentru dresarea protestului.
Prin alterarea unei cambii se nelege tergerea sau modificarea unor cuvinte, date ori
meniuni care fac parte din textul titlului, fr ca aceasta s conduc la nulitatea cambiei.
O cambie pierdut, sustras sau distrus poate fi anulat prin procedura de amortizare
care const n solicitarea anulrii cambiei la judectoria n a crei raz teritorial se afl locul
i adresa de plat a cambiei. Cererea de anulare trebuie s cuprind meniunile obligatorii ale
cambiei i se formuleaz de posesorul cambiei pierdute, sustrase sau distruse i se adreseaz
Preedintelui Judectoriei competente.
Posesorul poate notifica trasului i societilor bancare unde acesta i are deschis
contul, cererea de naulare introdus la Judectorie, precum i termenul fixat pentru judecarea
cauzei.
2.1.3. BILETUL LA ORDIN
Biletul la ordin este pltibil la prezentare, acesta trebuind s fie prezentat spre plat n
termen de un an de la data sa.
Biletul la ordin este titlul comercial de valoare care const ntr-un nscris prin care o
persoan ( emitentul) se oblig s plteasc altei persoane ( beneficiarului) ori la ordinul
acesteia din urm, o sum de bani la scadena stabilit. Este deci nscrisul prin care
subscriitorul se oblig de a plti direct o anumit sum creditorului sau la ordinul acestuia
Scadena este termenul la care biletul la ordin este exigibil i trebuie pltit.
55
Drago, Ilie, Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012, p. 70
32
Scadena trebuie s fie cert, adic s indice cu precizie ziua sau termenul maxim n
interiorul cruia creditorul trebuie s se prezinte la plat, pentru a nu obliga pe debitor s
pstreze suma de plat fr limit de timp
56
.
Scadena la vedere, e socotit la data corespunztoare din luna n care plata trebuie s
fie fcut. Dac nu este o dat corespunztoare, scadena va fi n ultima zi a acestei luni.
Dac scadena este la un anume timp de la data emiterii, ea poate fi exprimat n zile,
sptmni, luni i ani de la data emiterii. Dac scadena este fixat la nceputul, la mijlocul
sau la sfritul lunii, prin aceste termene se vor nelege prima, a cinsprezecea sau ultima zi a
lunii.
n cazul n care scadena este fixat pe luni, prin expresii ca trei luni de la data...,
scadena se calculeaz fr a ine seama de variaia numrului de zile calendaristice ale
fiecrei luni. Scadena va avea loc n ziua calendaristic corespunztoare lunii stabilite.
Cnd un bilet la ordin este scadent ntr-un anumit an sau peste un an sau peste un
numr de ani, atunci scadena va fi n ziua i luna anului indicat, care vor corespunde
numrului zilei i lunii emiterii.
Cnd un bilet la ordin este pltibil la o zi fix ntr-un loc unde calendarul este deosebit
de acela al locului de emisiune, data scadenei se consider fcut dup calendarul locului de
plat.
Posesorul biletului la ordin pltibil la o zi fix sau la un anume termen de la data
emiterii sau de la vedere trebuie s cear debitorului plata fie n ziua n care este pltibil
biletul, fie n una dintre cele dou zile lucrtoare care urmeaz zilei plii.
Dac n intervalul celor dou zile luctoare admise pentru amnarea plii peste ziua
scadenei intervine o srbtoare legal de o zi sau mai multe, numrul de zile reprezentnd
srbtoarea legal ce se adaug toleranei de dou zile lucrtoare menionate.
Biletele la ordin cu alte scadene sau cu scadene succesive sunt nule.
Posesorul biletului la ordin trebuie s prezinte titlul la scaden, la locul i adresa
indicat pentru plat. Plata va fi cerut la locuina debitorului persoan fizic sau la sediul
principal al debitorului persoan juridic.
O prezentare ce este fcut n strad nu poate fi considerat valabil, o astfel de
prezentare neputnd autoriza dresarea protestului pentru neplat.
n cazul n care locuina sau sediul debitorului nu poate fi gsit, atunci posesorul
trebuie s cear plata la ultimul domiciliu cunoscut sau sediu al debitorului. n situaia n care
nici prin acest mijloc debitorul nu este gsit, atunci se va dresa un protest n vnt.
n situaia n care biletul la ordin nu este prezentat spre plata n termen fixat, orice
debitor are dreptul de a consemna suma la Casa de Economii i Consemnaiuni sau la alt
instituie abilitat cu efectuarea acestor operaiuni, pe cheltuiala i riscul posesorului biletului
la ordin. Recipsia se va depune la judectoria locului de plat, prin aceasta debitorul
eliberndu-se de obligaia de plat pe care o avea fa de beneficiarul biletului la ordin.
ntre cambie i biletul la ordin exist asemnri, motiv pentru care ambele sunt
reglementate prin aceeai lege, respectiv Legea numrul 58/1934, dar biletul la ordin se
deosebete de cambie numai prin faptul c, pe cnd la cambie intervin trei persoane
( trgtorul, trasul i beneficiarul), n cazul biletului la ordin intervin doar dou persoane
( emitentul i beneficiarul). Cambia reprezint genul, iar biletul la ordin specia
57
.
56
Basno C., Dardac N.,Constantin F., Moned. Credit. Bnci, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2003,
p. 80
57
Radu Economu, Manual practice de drept cambial, Ed. Lumina Lex, Bucuresti 1996, pag. 27
33
Cambia n care emitentul i trasul este aceeai persoan se consider c este o trat
( bilet la ordin). Aceasta ns numai cu condiia ca locul emiterii s fie deosebit de cel al plii.
O cambie tras n folosul trgtorului, care cuprinde simpla obligaie de a plti, este n
realitate, un bilet la ordin, urmnd deci s poarte numai semntura aceluia care trebuie s
plteasc ( debitorul) nu i semntura trgtorului care, ntr-o asemenea cambie, ntrunete
dou caliti: pe cea de trgtor ct i pe cea primitor ( beneficiar). Semntura trgtorului ar
fi necesar numai cnd acesta, n loc s cear achitarea cambiei, ar negocia-o.
Ca i n cazul cambiei, biletul la ordin presupune existena unui raport juridic
fundamental.
Biletul la ordin implic o recunoatere a datoriei, adic emitentul are calitatea de
debitor i prin emiterea titlului se oblig la plata unei sume de bani, iar beneficiarul are
calitatea de creditor.
Meniunile obligatorii care trebuie s se rgseasc pe biletul la ordin sunt
58
:
a. Denumirea de bilet la ordin- trebuie ca aceast denumire s fie menionat expres n
cuprinsul titlului;
b. Promisiunea necondiionat de a plti o sum de bani determinat- promisiunea trebuie
s fie ferm i necondiionat i exprimat cu cuvintele voi plti sau alte expresii similare;
c. Indicarea scadenei- dac nu se indic o scaden, plata se va face la vedere;
d. Indicarea locului plii- dac nu se indic locul plii, acesta va fi considerat locul unde
biletul la ordin a fost emis. Atunci cnd n biletul la ordin nu este artat locul plii, ca loc de
plat i ca domiciliu al emitentului se consider locul de emisiune. n consecin, protestul
fcut la acest loc este valabil.
Protestul de neplat trebuie fcut la locul indicat n cambie pentru plat sau n lips, la
domiciliul debitorului presupus ca loc de plat convenit ntre pri. Nendeplinirea acestei
formaliti atrage nulitatea protestului, nulitatea virtual care rezult din nsi nesocotirea
dispoziiilor legii.
e. Numele persoanei creia sau la ordinul creia trebuie fcut plata;
f. Data i locul emiterii- dac nu se prevede locul emiterii, se va considera c acesta este
locul artat lng numele emitentului;
Dac data nu este pus, atunci biletul la ordin este nul. El poate avea valoarea unei promisiuni
de plat nsoit de clauza la ordin.
g. Semntura emitentului- titlul trebuie s poarte semntura personal a emitentului.
Dat fiind faptul c girul este ordinul dat emitentului de beneficiarul biletului la ordin,
pentru achitarea creanei n minile persoanei care i trimite titlul, primul gir trebuie s fie al
persoanei trecute n bilet ca beneficiar. n cazul cnd primul beneficiar rmne n stpnirea
biletului la ordin, semntura pe versoul biletului a unei persoane strine de raportul cambial
nu constituie un gir. Ea nu poate fi socotit nici ca un aval, cci, n acest caz, semntura nu
constituie un gir. Ea nu poate fi socotit nici ca un aval, cci n acest caz, semntura trebuie
nsoit de meniunea pentru aval sau de o fromul echivalent, ori s fie trecut pe faa
cambiei.
n cazul n care lipsete una din meniunile artate mai sus, titlul nu va avea valoarea unui
bilet la ordin, cu excepia cazurilor prevzute expres de lege:
Se va considera c biletul la ordin a crui scaden nu este artat este pltibil la
vedere;
Dac lipsete locul plii, urmeaz ca plata s se fac la locul emiterii titlurilor.
58
Drago, Ilie, Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012, p. 77
34
Dac are meniunea la ordin poate fi trasmis prin girare. Girarea este operaiunea prin
care posesorul numit girant, transfer altei persoane numit giratar toate drepturile izvorte
din instrument. Giul trebuie s fie necondiionat i semnat de ctre girant
59
.
Dac are meniunea nu la ordin poate fi transmis prin cesiune de crean ordinar.
Cesiunea de crean este un act prin care creditorul numit cedent transfer dreptul su de
crean unei alte persoane numit cesionar. Spre deosebire de gir, cesiunea de crean ordinar
devine valabil numai ncepnd din momentul notificrii ei debitorului sau din momentul n
care debitorul o accept prin act autentic
60
.
Plata biletului la ordin se face n ziua scadenei sale sau la cel mult dou zile de la aceasta.
Scadena este ziua sau termenul maxim n interiorul cruia creditorul trebuie s se prezinte la
plat.
Scontul este forma de credit acordat de ctre o banc posesorului biletului, la prezentarea
pentru scontarea, banca i achit contravaloarea, nainte de scaden, percepndu-i un
comision ( taxa scontului). n urma acestui act, banca respectiv devine beneficiarul
instrumentului.
Biletul la ordin se prezint n dou forme: biletul la ordin simplu i biletul la ordin
garantat.
Biletul la ordin simplu este cel emis de o persoan care datoreaz cuiv o sum de bani,
prin emiterea i nmnarea angajamentului de plat creditorului su, persoana respectiv
garantnd, de fapt, plata sumei. Acceptarea unui bilet la ordin de ctre un creditor este
facultativ, calitatea persoanei emitente determinnd calitatea creditului ncorporat n biletul
al ordin respectiv
61
.
Dac biletul la ordin este acceptat, iar debitorul este insolvabil, creditorul poate pierde. De
aici s-a nscut necesitatea de a garanta creditul consimit prin intermediul unui bilet la ordin.
Biletul la ordin garantat este cunoscut n practic sub denumirea englez de warant. Warantul
este n general, legat de existena unor magazii generale sau antrepozite, unde comerciani pot
pstra mrfurile cumprate sau pe cele pe care nu le-a putut vinde imediat. La depozitarea
mrfurilor, deintorul mrfurilor primete dou documente: o recipis care este un titlu de
proprietate asupra mrfurilor i un warant caree are calitatea de titlul de credit. Dac persoana
respectiv dorete s obin un mprumut, titularul remite warantul creditorului su cruia
confer astfel un drept de gaj asupra mrfurilor depozitate. Acest warant detaat de recipis
poate circula i el prin intermediul girului.
2.1.4. CECUL
Cecul reprezint un instrument de plat utilizat de titularul contului bancar cu disponibil
corespunztor n contul respectiv. Fondurile bneti au rezultat dintr-un depozit bancar, din
operaiuni de ncasri sau din acordarea unui credit.
Cecul este un instrument ce se folisete n locul numerarului. Banca Naional a
Romniei l definete ca p instruciune scris dat unei bnci de a plti cuiva valoarea
menionat. Cecul este cel mai convenabil instrument cu care se poate plti contravaloarea
59
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.41
60
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.41
61
Drago, Ilie, Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012, p. 78
35
unei mese la restaurant, a cumprturilor sau a benzinei la staiile de alimentare, fr a avea
nevoie de numerar
62
.
Cecul este un instrument de plat care pune n legtur, n procesul crerii sale a trei
persoane
63
:
Trgtorul este persoana care creeaz instrumentul ( emite cecul), el fiind titularul
contului bancar;
Trasul este ntotdeauna banca la care trgtorul are un cont bancar deschis. Trasul va
plti cecul prezent numai dac trgtorul are disponibil suficient n contul su;
Beneficiarul este persoana care va primi banii. Aceast persoan poate s fie o ter
persoan sau nsui trgtorul.
Dei apar trei persoane implicate, ca i n cazul cambiei, cecul se deosebete esenial de
aceasta. n primul rnd trasul nu poate fi dect o banc la care trgtorul are un disponibil, iar
banca nu pltete din acest cont dect dac a primit ordin s elibereze suma.
n al doilea rnd, emiterea cecului de ctre trgtor presupune, pe de o parte, existena
unei convenii, nelegeri, ntre trgtor i banc privind disponibilul din care aceasta s fac
plata, iar pe de alt parte, existena unui disponibil, respectiv o sum de bani suficient de mare
care s poat acoperi valoarea cecului emis. Aceste fonduri pot proveni din depozitul bancar
al clientului sau pot fi rezultatul unui credit acordat de banc clientului ei.
Pentru ca trgtorul s poat emite cecuri, banca trebuie s-i elibereze clientului su un
carnet de cecuri care conine formulare de cecuri n alb.
Proprietarul carnetului de cecuri completeaz formularul, l semneaz i pred
beneficiarului care l va prezenta, la rndul su bncii sale pentru ncasare.
Pentru a fi valabil, cecul trebuie s conin urmtoarele meniuni obligatorii
64
:
Denumirea de cec nscrisa n textul titlului si exprimata n limba utilizata pentru
redactarea titlului. Lipsa denumirii atrage nulitatea titlului. Denumirea de cec n textul titlului
va face parte n mod obligatoriu din formula: "platiti n schimbul acestui cec ...".Acest aspect
nu face altceva dect sa ateste faptul ca att tragatorul ct si beneficiarul au luat la cunostinta
de natura instrumentului utilizat n desfaurarea operaiunii de plat.
Ordinul necondiionat de plat a unei sume de bani determinat, nscrisa pe cec. Suma
de plat va fi scris n cifre i litere, specificndu-se si moneda n care se va face plata. Dac
ntre suma nscrisa n cifre i cea scris n litere exista o diferenta, se va plati suma n litere;
daca pe cec suma de plata este scrisa de mai multe ori, fie n cifre fie n litere, se achita suma
cea mai mica.Orice limitari sau contraprestatii ce se adauga ordinului de a plati, duc la
nulitatea nscrisului.
Numele trasului, respectiv al bancii care trebuie s efectueze plata.Indicarea numelui
bncii care trebuie s efectueze operatiunea de plat a cecului este obligatorie, lipsa acesteia
atragnd nulitatea acestuia.
Locul plii, respectiv banca, localitatea unde trebuie s se faca plata: dac pe cec nu
exist nici o meniune privind locul plii, acesta se socotete locul desemnat lng numele
trasului. Lipsa mentiunii cu privire la locul plii, nu atrage nulitatea cecului.Daca alturi de
numele trasului (bncii) sunt indicate mai multe localiti, cecul este pltibil la primul loc
indicat dupa numele trasului. Sunt unele bnci mari care au sucursale, filiale, agenii etc. n
62
Basno C., Dardac N.,Constantin F., Moned. Credit. Bnci, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti,
2003, p. 84
63
Persida, Cechin, Crista, Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 2004, p. 49
64
Drago, Ilie, Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012, p. 86-88
36
diferite localiti din ara i strintate. Acestea imprim pe cec lng denumirea bncii i
localitatea unde este pltibil acesta. Dac lipsete aceast instruciune, cecul se consider
pltibil la sediul central al bncii trase.
Locul si data emiterii cecului.Locul emiterii trebuie s figureze alturi de data emiterii.
Dac locul emiterii nu este artat n mod special, se consider ca cecul a fost emis n
localitatea indicat lnga numele tragtorului. n ceea ce privete data emiterii cecului, se va
specifica ziua, luna i anul (data trebuie s fie unic, cert si posibil) pentru a permite
calcularea de ctre banc (tras) a termenului de prezentare la plat a cecului, cecul fr dat se
considera emis anterior termenului prezentrii la plata.
n cazul n care un cec este pierdut, potrivit dispozitiilor Codului comercial, locul
plii fixeaz competena tribunalului care urmeaz s ndeplineasc formalitile de anulare a
cecului pierdut. Codul comercial se refer numai la cazurile cnd se stipuleaz ca loc de plat
localitatea din ara unde aceast lege i are aplicarea, nu n toate cazurile cnd locul plii s-a
fixat n straintate unde Codul comercial romn nu-i are aplicare, neputndu-se deci atribui
competena instanelor judectoreti strine. De aceea, n aceste cazuri, speciale, chestiunea de
a se tii care instant urmeaz s fie investit cu ndeplinirea formalittilor pentru anularea
cambiilor sau cecurilor pierdute se rezolv potrivit regulilor de drept comun, potrivit carora
competena n materie de actiuni sau cereri comerciale se determin, la alegerea reclamantului,
n conformitate cu art.987 C.com.
Semntura autograf a tragtorului, deci a emitentului cecului. Bancile vor accepta la
plata numai cecuri n care numele tragtorului (persoana fizic sau juridic) este redactat n
clar.
Analiznd pe de o parte textul Normelor cadru referitoare la semnturile efectuate pe
suportul material al cecului i pe de alta parte normele bancare i practica n materie,
considerm ca n cazul societatilor comerciale pentru a determina opozabilitatea titlului fa
de tragator este necesar aplicarea tampilei, al crei specimen este solicitat de instituiile
bancare alturi de specimenul de semnatur. Lipsa tampilei emitentului nu va afecta
valabilitatea cecului.
nalta Curte constat c n mod corect instana de apel a reinut c n cauza nu poate
opera compensaia, fila C.E.C. invocat de prta nepurtnd stampila societatii reclamante,
pentru a dovedi ca a fost emis de aceasta din urma. Compensaia este modul de stingere a
obligaiilor care const n stingerea a dou obligaii reciproce, pn la concurena celei mai
mici dintre ele.
n afara meniunilor obligatorii care trebuie s existe n textul cecului, pe nscris pot fi
consemnate i o serie de meniuni facultative (clauze) i anume
65
:
- clauza dobnzii, n cazul cecului nscrierea dobnzii se consider nescris deci nu
conduce la nulitatea acestuia;
- clauza netransmisibil scris pe cec fie de tragtor la solicitarea beneficiarului, fie de
ctre un girant nseamn c cecul este pltibil numai acestui ultim posesor (beneficiar), el
avnd latitudinea de a-l gira unei bnci comerciale pentru ncasare (gir pentru ncasare);
- clauza pltii prin virament, tragtorul sau unul dintre beneficiarii succesivi ai cecului (ca
urmare a girrii) pot meniona clauza platibil n cont sau numai prin virament ori alt
expresie echivalent, aceasta nsemnnd ca cecul nu poate fi ncasat n numerar, suma de plat
virndu-se n contul bancar al beneficiarului;
- clauza certificrii, prin meniunea cec certificat nscris pe titlu: certificarea va fi
cerut bncii (tras) de catre tragtor sau de unul din beneficiarii ulteriori;
- clauza platii dupa aviz este inserat pe cec de ctre tragtor n urma unei nelegeri
prealabile cu trasul ca va plti numai dupa avizul tragtorului. Aceast clauz nu reprezint o
65
Drago, Ilie, Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012, p. 89
37
condiie pentru realizarea plii ci este o msur n plus de verificarea autenticitii cecului n
scopul prevenirii plilor pe baza unor cecuri false sau aflate n mna unor deintori de rea
credin;
- clauza fr cheltuieli sau fr protest stipulat pe cec de tragtor, avalist sau girant
l scutete pe beneficiarul titlului de dresarea protestului de neplat pentru exercitarea aciunii
de regres.
Din punct de vedere al modului n care este indicat beneficiarul, respectiv cel ce urmeaz
s ncaseze suma, cecurile pot fi
66
:
- nominative, atunci cnd n text este menionat numele beneficiarului, iar cecul este
achitat numai acestuia. Precizarea caracterului nominativ se face prin suprimarea cuvintelor
transmisibil, pltibil primului beneficiar sau n cazul n care este imprimat tierea din
texul cecului a meniunii la ordin. De regul se utilizeaz formula:pltii firmei ...,
pltii domnului .... Aceste cecuri nu pot fi transmise prin gir, ci doar prin cesiune.
- la ordin, atunci cnd n text este menionat numele beneficiarului i clauza la ordin.
Aceast meniune permite beneficiarului s l transmit prin gir altei persoane. n lipsa acestei
meniuni cecul se consider la ordin. Formularea poate fi: Pltii la ordinul firmei ...,
Pltii la ordinul ..., etc.
- la purttor, atunci cnd n textul nscrisului este meniunea expres la purttor, pltii
purttorului sau cnd rubrica pltii lui ... nu se completeaz nimic. Acest cec este pltibil
oricui l prezint, de aici dezavantajul n cazul furtului,.
Cecul este pltibil numai la vedere (la prezentare) i orice alt meniune contrar este
considerat nescris. La plata cecului, banca solicit semntura beneficiarului i meniunea
pentru achitare sau achitat pe spatele cecului.
Plata cecului, de regul, se face n numerar la prezentarea lui la ghieele bncii trase,
dar plata se mai poate face la solicitarea beneficiarului cecului i prin trecerea valorii lui ntr-
un cont bancar. Plata n cont bancar o poate face banca pltitoare sau o alt banc indicat de
beneficiar.
Dup modul de ncasare, cecurile mbrac mai multe forme
67
:
a. cecul barat pe care trgtorul sau posesorul unui cec face o barare prin nscrierea a
dou linii paralele, orizontale sau oblice pe faa cecului. Cecurile barate sunt utilizabile numai
pentru plata ntr-un cont bancar al beneficiarului, ncasarea n numerar direct de la banca
trgtorului nefiind posibil. Cele dou linii paralele sunt semnul distinctiv c plata se face
numai n cont.
Bararea poate fi:
- general dac nu exist nici o meniune ntre cele dou linii sau simpla meniune Co
sau Banque, ceea ce nseamn c banca (trasul) nu poate plti cecul dect unei bnci sau
client al su i poate circula prin andosare, suma fiind virat n contul ultimului beneficiar.
- special dac ntre cele dou linii este menionat denumirea unei bnci care poate fi
banca unde se afl contul beneficiarului i deci unde se va face plata.Se distinge bararea
special simpl cnd ntre limitele paralele este scris numele unei bnci. Acest tip de cec nu
este transmisibil i ca urmare plata se face de banca indicat ntre bare numai n contul
beneficiarului indicat pe cec; bararea special condiionat care este o variant a barrii
simple, respectiv ntre cele dou bare se trece meniunea negociabil.
Bararea general poate fi transformat n barare special. Opiunea invers este invers.
66
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.45
67
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.45-47
38
b. cecul nebarat se poate plti n numerar sau n cont fr nici o restricie, potrivit
solicitrii beneficiarului. Acestea se mai numesc i cecuri albe sau deschise.
c. cecul certificat este cecul prin care banca (trasul) confirm pe cec existena
disponibilului necesar efecturii plii i persoana care a emis cecul (trgtorul) nu mai poate
retrage din contul su aceast sum pn la expirarea perioadei de prezentare. Certificarea se
face prin meniunea vzut, bun, sau certificat pentru suma ....
d. cecul de cltorie sunt emise de bnci cu valori nominale fixe i destinate a fi
ntrebuinate de cltorii care se deplaseaz n strintate. Ele sunt cumprate de cei care
pleac n strintate de la bncile emitente sau de la corespondenii lor. nlocuiesc cu succes
numerarul i se deconteaz imediat la orice oficiu de schimb din strintate, diminundu-se
astfel posibilitatea ca prin pierdere sau furt altcineva s ncaseze suma.
Aceast posibilitate se creaz prin faptul c n momentul cumprrii beneficiarul d o
semntur n faa casierului, care se constituie ca un specimen, la data ncasrii contravalorii
lui, el urmnd s dea o contrasemntur care, fiind identic cu prima, dovedete c el este
posesorul creanei respective.
Beneficiarul, dac pierde astfel de cecuri, are posibilitatea rambursrii contravalorii
sau nlocuirii lor, atta timp ct a semnat fiecare cec atunci cnd la primit de la banc i nu l-a
contrasemnat.
Dintre toate tipurile de cec, cecurile de cltorie au cunoscut cea mai dinamic
diversificare. Astfel, cecurile de cltorie au nceput s fie tiprite i vndute clienilor lor nu
numai la bnci, ci i la companii de transport, de turism, etc.
Aceast diversificare a cecurilor de cltorie i creterea, n acelai timp, a fraudelor
legate de circulaia lor au condus la preocuparea privind uniformizarea acestora pentru a
atenua o serie de incoveniente generate de multitudinea de tipuri de cecuri existente n
circulaie.
ntr-adevr, fiecare banc are n general un anumit tip de cec. Avnd n vedere
numrul foarte mare al bncilor, evident c apare n circulaie o foarte mare varietate de
cecuri. Se creeaz astfel mari dificulti pentru cel care pltete cecurile chiar dac este ghieu
bancar, s-l identifice imediat, mai ales cnd este vorba de cecuri mai puin utilizate.
Pornind de la acest incovenient, n condiiile sporirii falsificrii cecurilor, bncile din
unele ri occidentale au iniiat nlocuirea cecurilor specifice fiecrei bnci cu un cec uniform
i anume cu eurocecul. La sistemull Eurocec au aderat majoritatea rilor europene i din
bazinul mediteran,. Eurocecurile sunt cecuri cu limit de sum, sau care nu au valoare
imprimat pe ele. Eurocecurile sunt vndute de bnci clienilor lor sub forma unor carnete de
cecuri n alb. Beneficiarii completeaz eurocecurile, acestea fiind trase asupra disponibilului
din contul lor deschis la banca menionat pe formularul eurocecului.
Particularitatea eurocecului const n aceea c banca odat cu eliberarea carnetului de
cecuri, d clientului i o carte de garanie. Cartea de garanie cuprinde anumite elemente care,
pe de o parte, asigur bncii pltitoare ncasarea cert a banilor de la banca emitent, iar pe de
alt parte, constituie o protecie mpotriva furturilor, falsificrilor. Eurocecurile nu sunt
achitate fr prezentarea de beneficiar i a crii de garanie. ntre elementele nscrise n cartea
de garanie i pe eurocec trebuie s existe o identitate absolut, verificat de lucrtorul de la
ghieul care pltete i confrunt cu paaportul beneficiarului.
Un alt tip de cec de cltorie sunt cecurile VISA. Acestea au nceput s fie utilizate
mai recent, iar apariia lor este rezultatul pe de o parte, al concurenei unor bnci americane i
engleze fa de eurocecuri, iar pe de alt parte al tendinei manifestat pe plan internaional de
uniformizare a cecurilor de cltorie. Particularitatea cecurilor VISA const n faptul c sunt
garantate de posesorul lor cu sumele acestuia existente n contul bncii care le-a eliberat.
Astfel, beneficiarul cnd primete carnetul de cecuri VISA nu l achit n totalitate, ci
diferena neachitat este acoperit din contul su cnd cecurile sunt primite de banca emitent
39
de la bncile pltitoare. Acest avantaj a determinat creterea utilizrii cecurilor VISA pe plan
internaional
68
.
Mecanismul plilor prin cec prezint particulariti n funcie de tipul de cec i prile
angajate n derularea plii.
n practica internaional se ntlnesc urmtoarele tipuri de cecuri
69
:
a. cecuri personale sunt cecuri primite de la beneficiar direct de la trgtor, dar pentru a
cror ncasare este necesar transmiterea lor la banca tras i numai dup primirea acoperirii
acestora se efectueaz plata ctre beneficiarul indicat;
b. cecuri trase de bnci asupra altor bnci numite cecuri bancare, din ordinul unui trgtor
n favoarea unui beneficiar;
c. cecuri ce se achit beneficiarului la prezentarea direct la ghieele bncii, aici
ncadrndu-se cecurile de cltorie.
CEC-ul este definit ca si o instructiune scrisa data unei banci de a plati unei persoane
suma de bani mentionata in acea instructiune .
CEC-ul este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil
corespunzator in cont
Disponibilul in cont este rezultatul unui depozit bancar , operatiuni de incasari sau prin
acordarea unui credit.
CEC-ul este un instrument de plata care pune in legatura trei persoane : tragatorul,trasul
si beneficiarul.Instrumentul este emis de tragator in urma constituirii unui depozit la o banca ,
da un ordin neconditionat acesteia , banca aflandu-se in pozitia de tras, sa plateasca la
prezentare o suma inscrisa pe CEC, unei terte persoane care se afla in pozitia de beneficiar.
Beneficiarul CECului poate fi chiar tragatorul insusi.
Fiecare dintre cele trei persoane fac urmatoarele operatii :tragatorul emite CEC-ul ,trasul
il plateste si beneficiarul il incaseaza.
Carnetul cu file CEC este emis de catre banca la care tragatorul are cont deschis .
Circuitul CEC-ului este urmatorul: tragatorul emite CEC-ul il preda beneficiarului care ,
la randul sau , il prezinta la banca unde tragatorul are cont deschis pentru a putea fi platit.
Transmiterea CEC-ului.
Posibilitatile de transmitere ale unui CEC sunt urmatoarele
70
:
-remiterea -este tipul CEC-ului "la purtator" care nu indica beneficiarul.Acest CEC va fi
platit posesorului CECului.
-cesiunea de creanta ordinara-CEC-ul este emis pe numele unei persoane si contine
mentiunea "la ordin".In acest caz numai persoana nominalizata poate sa incaseze CEC-ul.
-girarea -este operatiunea prin carese transmite odata cu remiterea si toate drepturile
rezultate din CEC.aceasta mentiune se face pe verso-ul CEC-ului in favoarea unei
persoane.Noul beneficiar poate sa gireze CEC-ul la randul sau.
CEC-ul poate fi tras numai la vedere datorita functiei sale de instrument de plata. CEC-ul
emis si platibil in Romania trebuie sa fie prezentat la plata in termen de 8 zile, daca este
platibil in localitatea in care a fost emis, iar in celelalte situatii in termen de 15 zile. CEC-ul
68
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.47-48
69
Drago, Ilie, Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012, p. 95
70
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.48
40
emis intr-o tara europeana si platibil in Romania trebuie prerzentat la plata in 30 de zile, iar
daca este emis de o tara de pe alt continent in termen de 70 de zile.
2.1.5. UTILIZAREA INSTRUMENTELOR DE PLAT FR NUMERAR N ROMNIA
Tabel nr. 2.1. Tranzaciile cu instrumente de plat
Data Numar
tranzacii cu
cecuri (inclusiv
bilete la ordin)
(milioane)
Numar
tranzacii cu alte
instrumente de
plat
(milioane)
Valoare
tranzacii cu
cecuri (inclusiv
Bilete la ordin)
(milioane lei)
Valoare
tranzacii cu
alte
instrumente
de plat
(inclusiv
cambii)
(milioane lei)
2012
6,83 0,02 72445,39 2148,21
2011
6,57 0,01 68.127,70 488,09
2010
10,79 0,01 91.191,77 1.702,16
2009
9,01 0,01 61.011,39 940,55
2008
10,75 0,02 90.475,99 2.235,50
2007
11,43 0,10 75.777,27 1.619,69
Sursa: http://www.bnro.ro/Raport-statistic-606.aspx
Se observ o scdere a numarului de tranzacii cu cecuri (inclusiv bilete la ordin) din
anul 2007 pn n anul 2009, n anul 2010 exist o cretere uoar, iar la sfritul anului 2011
se observ o scdere de 39,11% fa de anul 2010 a numrului de tranzacii cu cecuri, iar n
2011 se observ o scdere fa de 2010 i o cretere n 2012 fa de 2011. n privina
numrului de tranzacii cu alte instrumente de plat se observ o scdere n anul 2009 fa de
2007 i meninerea numrului n anii urmtori , iar n 2012 o cretere.
n ceea ce privete valoare tranzaciilor cu cecuri (inclusiv bilete la ordin), se observ
o cretere n anul 2008 fa de 2007 (19,39%), apoi o scdere n 2009, apoi o cretere n 2010
urmat de o scdere n 2011 (25,29%). n ceea ce privete valoare tranzaciilor cu alte
instrumente de plat (inclusiv cambii), se observ o cretere n anul 2008 fa de 2007 de
38,02% iar n anul 2011 fa de 2010 se observ o scdere de 71,33% i o cretere cu 56% n
2012 fa de 2011.
Tabel nr. 2.2. Incidenele de pli a instrumentelor de debit
Perioada
Total Din care: motive majore
41
Numr
refuzuri la
plata cu
instrument
e de debit
Sume refuzate
la plata cu
instrumente de
debit
(mii lei)
Numr
refuzuri la
plata cu
instrumente
de debit
Sume
refuzate la
plata cu
instrumente
de debit
(mii lei)
2013 Cecuri 7.278 182.330,76 9.825 278.880
Cambii 180 2.114,88 351,96 4.128
Bilete la
ordin
100.182,996 7.762.974,08 147.690 8.757.132
2012 Cecuri 10.504 336.388,7 8.182 240.371,3
Cambii 750 2.959,4 431 1.547,1
Bilete la
ordin
174.836 8.292.655,3 121.448 4.969.206,1
2011 Cecuri 12.790 335.699,6 11.816 297.470,6
Cambii 1.022 3.013,6 855 4.139,5
Bilete la
ordin
219.656 6.006.478,9 194.129 5.161.116,9
2010 Cecuri 21.470 589.505,3 19.837 518.490,2
Cambii 1.001 3.581,3 935 3.347
Bilete la
ordin
331.623 8.981.507,1 28.217,2 7.954.969,3
2009 Cecuri 31.527 952.255,9 29.015 717.966,2
Cambii 485 289,3 429 256,8
Bilete la
ordin
461.568 8.480.285,6 374.496 7.251.038,1
2008 Cecuri 27.696 870.937,6 25.755 787.302,5
Cambii 1 28,3 1 28,3
Bilete la
ordin
266.720 3.587.721,9 206.086 2.896.003,1
Sursa: http://www.bnro.ro/Raport-statistic-606.aspx
Se observ o cretere a numrului de cecuri refuzate la sfritul anului 2009 fa de
2008 de 13,83% , o cretere i a numrului de cambii refuzate, precum i a numrului de
bilete la ordin refuzate (73,05%) . n anul 2010 fa de 2009 se observ scderea numrului de
cecuri refuzate (31,90%), o cretere a numrului de cambii refuzate, i o scdere a numrului
de bilete la ordin (28,15%). n anul 2011 fa de 2010 se observ o scadere a numarului de
cecuri refuzate (40,43%), o cretere a numrului de cambii refuzate (2,1%) i o scdere a
numrului de bilete la ordin refuzate (33,76%). n anul 2012 fa de 2011 se observ o scadere
a numrului de cecuri refuzate (17,87%), o scadere a numrului de cambii refuzate (36,27%),
precum i o scdere a numrului de bilete la ordin refuzate (20,40%). n anul 2013 fa de
2012 se observ o scdere a numrului de cecuri refuzate (76%), o scadere a numrului de
cambii refuzate (36,27%), precum i o scdere a numrului de bilete la ordin refuzate (43%).
Astfel, conform statisticilor ntocmite de Banca Naional a Romniei (BNR) pe baza
datelor disponibile la nceputul lunii februarie 2013, n anul 2012 au fost raportate 10.505
cecuri fr acoperire, care au totalizat un refuz la plat de 336.389.500 lei. Incidentele de plat
generate de cecurile fr acoperire au un caracter penal, fiind o nclcare flagrant a Legii
cecului. n rare cazuri se ajunge ns la ntocmirea de dosare de urmrire penal a emitentului
42
de cecuri fr acoperire deoarece bncile nu mai raporteaz astfel de incidente la Poliie, iar
poliitii ateapt s fie sesizai de ctre victima unui astfel de instrument de plat.
n cazul Biletelor la Ordin, care nu sunt reglementate att de strict precum cecurile,
lucrurile sunt i mai alarmante. Astfel, n 2012 au fost raportate 174.845 bilete la ordin fr
acoperire, care au totalizat un refuz la plat de 8.293.113.700 lei. Suma este echivalentul a
circa dou miliarde de euro.
Situaia lichiditilor se mbuntise n 2011 pe fondul revigorrii temporare a
economiei, dar presiunile au revenit anul trecut, iar sumele refuzate la plat au sczut cu o
treime fa de 2010, pn la 6,3 miliarde de lei. Anul trecut, bncile au refuzat ns decontarea
de cecuri, bilete la ordin i cambii de 8,6 miliarde de lei (1,9 mld. euro), n cretere cu 36%.
Practic, dup primele apte luni din anul acesta volumul sumelor refuzate la plat se ridic
aproape de nivelul nregistrat pe tot parcursul lui 2011.
Sumele refuzate lunar la plat cu instrumente de debit au trecut pragul de un miliard de
lei, de patru ori n perioada de criz, ultima dat n octombrie 2012. Cauza principal a
refuzurilor bancare a fost lipsa lichiditilor n conturile clienilor care au iniiat plile.
Problema n cauza este cu att mai acut, cu ct n ultimii ani trendul neonorrii obligaiilor de
plat a fost unul cresctor. n perioada 2008-2012, numrul incidentelor la plat produse prin
utilizarea instrumentelor de plat de debit a scazut de la 294417 incidente, n anul 2008, pn
la 107640,996 incidente n 2013. Pentru a surprinde importana instrumentelor de plat de
debit menionez c la nivelul anului 2011, cele 6,58 milioane de tranzacii cu instrumente de
plat de debit (cecuri, cambii, bilete la ordin) au reprezentat circa 2,04% din totalul
tranzaciilor cu instrumente de plat puse la dispoziie de prestatori de servicii de plata
localizai pe teritoriul Romniei, iar valoarea tranzaciilor de plat, de 68.620 milioane lei,
realizate cu aceste instrumente reprezenta circa 1,13% din totalul valorii plilor iniiate cu
instrumente de plat.
2.2. UTILIZAREA CARDURILOR
Cardurile au devenit un instrument de achitare care permite deintorilor, obinerea de
bunuri i servicii de la comercianii abilitai, fr a folosi numerarul, pe baza unui sistem
electronic de autorizare i decontare a tranzaciilor.
Piaa internaional a cardurilor, s-a dezvoltat continuu n cele peste 5 decenii de
existen, ceea ce a dus la ctigarea unui loc important, n rndul instrumentelor de decontare.
Aceast dezvoltare, evideniaz faptul c, costul cerut de plata sumelor i serviciilor cu
ajutorul cardurilor sau a banilor electronici este minim comparativ cu cele cerute pentru
tiprirea de bancnote i fabricarea de monede necesare tranzaciilor n numerar. Costurile
minime pentru tranzacii cu ajutorul banilor electronici, dac acestea sunt larg acceptate, pot
doar s accelereze concurena dintre monedele naionale, acolo unde monedele mai slabe sunt
progresiv nlturate de pe piaa plilor n sistem digital, de ctre monedele rivale, mai
puternice i mai stabile.
Ca i numerarul, banii electronici pot fi pierdui sau furai. Dar spre deosebire de banii de
hrtie, banii nmagazinai pe un card pot fi n siguran, prin folosirea unei parole.
Moneda electronic, poate fi definit ca ansamblul tehnicilor informatice, electronice, ce
permit transferul de fonduri fr suport de hrtie i implicnd o relaie tripartit ntre: bnci,
comerciani, consumatori.
Prin urmare, cardul este un instrument de plat care permite deintorului, plata unor
mrfuri sau servicii, prin sistem de prelucrare electronic, de autorizare i decontare a
tranzaciilor (eliminnd numerarul). Practic este cheia de acces la un cont: acela al
deintorului de card.
43
Adoptarea i introducerea cardurilor, prezint o serie de avantaje cum ar fi
71
:
eliminarea titlurilor de plat clasice;
reducerea substanial a timpului i a cheltuielilor legate de efectuarea plilor;
eliminarea procesului ndelungat legat de autorizarea plilor i de tiprire a unor liste
cu identificarea persoanelor ce utilizeaz cecuri false fr acoperire ntr-un cont bancar;
verificarea rapid a cardurilor i a titularilor acestora prin intermediul calculatorului.
Expansiunea cardurilor, este rezultatul mai multor cauze ntre care enumerm:
capitalizarea sporit a capitalului bancar;
asigurarea unor canale pentru efectuarea plilor populaiei;
fluxul financiar salarial care a fost nsoit de o component informaional, care
deservete i alte canale financiare destinate populaiei: sistemul de colectare a taxelor,
sistemul de pensii, crearea unei infrastructuri educaionale cu efect cultural, care se manifest
prin ridicarea nivelului de civilizaie.
2.2.1. CLASIFICAREA CARDURILOR
Tipologia cardurilor nu este simpl, n realitate existnd diverse clasificri posibile i
complementare. Diversitatea cardurilor pe care le gsim la ora actual, const n aceea c
exist practic un card pentru fiecare aplicaie.
1. Tipuri de carduri dup funcia atribuit
n raport cu aceste criterii distingem urmtoarele tipuri
72
:
Carduri de credit;
Carduri de debit;
Carduri de retragere a numerarului;
Carduri de garantare a cecurilor;
Carduri multifuncionale sau derivate;
Carduri pentru transferul electronic de fonduri la punctele de vnzare.
CARDUL DE CREDIT
Cardul de credit, ca instrument de plat, atest posesorului lui, c i s-a deschis o linie de
credit pe o anumit perioad de timp i c pe baza acesteia, el poate face pli i retrage
numerar pn la un plafon prestabilit. Acest plafon constituie o mputernicire dat de banc,
purttorului centrului de autorizare, pentru a autoriza orice operaie n limita acestuia. Banca
purttorului poate s modifice acest plafon n funcie de solvabilitatea clientului su. Acest
plafon este de asemenea modificat dup tipul de cartel folosit.
Centrul de autorizare, este apelat prin echipamentele de plat dup proceduri proprii,
acesta controleaz un anumit numr de parametrii, nainte de a da un rspuns la cerere. Cnd
o autorizaie este dat, serverul trimite un numr de autorizare la terminalul care-l transcrie pe
tichet i poziioneaz impulsul de nregistrare a tranzaciei pe acord centru de autorizare.
Cnd autorizarea este refuzat de centrul de autorizare pentru un motiv, altul dect
punerea n opoziie a cartelei, centrul trimite terminalului de plat, mesajul DEPIT (n
caz de depire a plafonului dat prin mputernicire de imposibilitatea de a obine accesul la
calculatorul bncii purttorului, n intervale de timp prescrise) i/sau REFUZAT (a doua
71
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.59
72
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.62
44
ncercare de cerere de autorizare fcut de comerciant dup afiarea DEPIT, alt motiv de
refuz).
Centrul de prelucrare, constituie cea de-a doua entitate pe care se sprijin funcionarea
sistemului cardurilor de credit. Acesta este nsrcinat cu telecolectarea operaiilor efectuate la
punctele de vnzare, dar i cu telencrcarea informaiilor la destinaia terminalelor. Punctele
de deservire, centrele de prelucrare i transfer al fondurilor sunt interconectate la aceast reea
internaional, care funcioneaz permanent.
Pentru cardul de credit, se utilizeaz urmtoarea schem de decontri: clientul, n afar de
posibilitatea de a utiliza soldul din cont, primete de la banc un anumit credit. La sfritul
lunii de gestiune, clientul primete extrasul din cont, n care se indic ce parte minim din
creditul folosit de el, trebuie s sting pentru rennoirea limitei de credit. Pentru mijloacele
nerambursate, banca calculeaz o anumit dobnd. Rambursarea total a creditului, se
nfptuiete numai la napoierea cardului bncii i rezilierea relaiilor contractuale (dei
clientul poate s sting complet datoria n orice moment). Limita de credit se stabilete
individual, n dependen de solvabilitatea clientului i istoria lui creditar.
Motivaia pentru care creditul pe card este mai scump dect creditul clasic
73
:
Cel mai important argument este taxa de comoditate. La un credit pe card, clientul
are acces la bani imediat i, n plus, oricnd. Practic, banca i st la dispoziie 24 de ore din 24,
apte zile pe saptmn, 365 de zile pe an. Aceast disponibilitate din partea bncii,
materializat n confortul clientului, este firesc s coste mai mult.
De asemenea, n cazul unei linii de credit clasice, banca percepe n general un
comision de utilizare la acordarea liniei i care este de 1%, indiferent dac banii vor fi, sau nu,
folosii ulterior. Unele bnci percep suplimentar i comisioane de neutilizare (tot n jurul a 1%)
pentru sumele care nu au fost trase. Aceasta tocmai pentru c banca pune la dispoziia
clientului banii respectivi, i blocheaz pentru consumul acestuia. Aceste comisioane nu
intervin n cazul unei linii de credit acordat pe card, de unde rezult c este firesc ca banca s
mai pun cteva procente n plus la dobnd. Este foarte probabil ca i bncile romneti, la
un moment dat, s perceap astfel de comisioane pentru linia de credit acordat pe card.
Nu n ultimul rnd, intervine problema garaniei. Sunt bnci care acord credite
overdraft pe card fr s fi cerut debitorului s vin cu o adeverin din partea angajatorului
prin care acesta se angajeaz s plteasc n locul salariatului su. Altele nu oblig clienii s
vin cu girani pentru a le acorda un credit. De aceea, de foarte multe ori garaniile la creditele
pe card mbrac i forma depozitelor colaterale pe care banca le bonific cu o rat a dobnzii,
chiar la termen. Aceast dobnd acordat clientului trebuie recuperat i cum altfel se poate
face mai bine acest lucru dect prin dobnda perceput la creditul pe card.
CARDUL DE DEBIT
Cardul de debit. Prin intermediul acestuia se permite posesorului su s obin bunuri i
servicii pentru debitarea direct a contului personal. Aceste carduri, cuprind funcii de
retragere naionale sau internaionale i permit reglarea tranzaciilor fcute de comercianii
afiliai la reea. Acestea fac s intervin 4 parametrii: banca purttorului, cea a comerciantului,
comerciantul i purttorul. Ultimul are alegerea ntre dou tipuri de carduri: cea mai scump
d dreptul la un credit mai mare de 30 de zile, plata nefcndu-se dect la sfritul lunii;
cellalt tip de card, prevede debitul imediat din contul purttorului. n plus, unele din aceste
carduri, dau acces la plata n strintate.
73
Drago, Ilie, Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012, p. 110
45
Pentru cardul de debit - se utilizeaz urmtoarea schem de decontri: clientul depune
mijloacele bneti n contul de card i n procesul de utilizare al cardului are dreptul s
dispun numai de soldul din contul de card. Aceast schem a primit o larg rspndire n ara
noastr.
Cardul pentru retrageri de numerar - acesta permite deintorului su, s depun sau s
retrag numerar prin automatele bancare de distribuire a numerarului. n acest sens,
automatele moderne, avnd n vedere afluena clientelei, permit eliberarea rapid de numerar.
Prin urmare, cu aceste carduri putem retrage lichiditi de la distribuitoarele din reea, s
consultm soldul contului, sau s procedm la emiterea de cecuri de viramente la ghieele
automate.
Exist dou tipuri de carduri de retragere: unele permit retragerea numai la
distribuitoarele emitorului (de exemplu: cardurile bancare sau cardurile bancare de nivel
zero); celelalte permit accesul la toate distribuitoarele naionale i uneori internaionale din
reeaua de afiliere (VISA sau Eurocard/MasterCard).
Cardul de garantare a cecurilor - acesta este un instrument care garanteaz c suma de
plat nscris pe cec are o acoperire n contul personal. Ea poate funciona n calitate de card
de credit, debit sau de card pentru retrageri de numerar. Acestea sunt actual livrate de ctre
bncile populare. Ele ofer facilitatea utilizrii cecurilor, garantnd plata la comerciani pn
la o anumit sum. Ele sunt uneori asociate la o autorizare de descoperire, ceea ce le apropie
de cardurile de credit. Cea mai cunoscut este Eurocec.
2. Tipuri de carduri dup tehnologia utilizat
O a doua clasificare, mai tehnic permite o difereniere a cardurilor dup tehnologia
utilizat n :
carduri cu band magnetic;
carduri cu microcircuit ;
carduri mixte.
Cardurile cu band magnetic, au aprut la nceputul deceniului apte. Ele sunt emise de
ctre bnci, iar prin intermediul acestora s-au permis retrageri de numerar la distribuitoarele
automate de bilete bancare.Masa esenial a cardurilor emise pn n momentul de fa, este
compus din cardurile cu band magnetic. Banda magnetic a cardului servete pentru
pstrarea informaiei i conine de obicei 2-3 piste. Pe una din ele se conine informaia
esenial despre: numrul cardului; numele i prenumele deintorului de card; data expirrii
cardului. De asemenea pe banda magnetic, se pstreaz informaia care permite centrului de
procesare a organizaiei de pli s calculeze dup un algoritm special PIN-codul. Informaia,
se nscrie pe card n procesul de personalizare i n continuare nu se schimb
74
.
Cardurile cu microcircuit, cunoscute i sub numele de carduri inteligente (smart card) sau
cu microprocesor, prezint avantaje pentru ntrebuinrile existente ntre care amintim:
contrafacerea i falsificarea este aproape imposibil, controlul codului confidenial al
posesorului n momentul plii este mai fiabil, mijloacele de lupt contra abuzului sunt ntrite
prin dispozitive de control ale frecvenei i intensificrii utilizrilor pentru plat, deschiderea
accesului spre servicii noi, securitate sporit, reducerea pe termen lung a costurilor,
imposibilitatea de a administra o mas sporit de cecuri, tranzaciile de unic valoare, noi
servicii la concurena cu carduri private. n momentul utilizrii, exclude obligaia prezentrii
unui act de identitate sau a unui contact telefonic cu centrul de autorizare, reducerea
comisionului impus de bnci. n comparaie cu cardul cu band magnetic, cel cu microcircuit,
prezint i alte avantaje: calitatea cardului de a primi i stoca date concentrate ntr-un sistem
74
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.66
46
informatic centralizat; dezvolt i servicii bazate pe calitile relaionale ale microprocesorului.
De asemenea, printre partenerii interesai n utilizarea cardurilor cu microcircuit, sectorul
distribuiei apare ca cel mai sensibil la potenialul oferit, n mod indirect prin noile posibiliti
de teleplat (deci de dezvoltare a comerului electronic) i n mod direct de colectarea de
informaii asupra clientului
75
.
Exist motivaii eseniale care: condiioneaz dezvoltarea telecumprturilor;
simplificarea trecerii la actul de cumprare - care include o integrare sporit a procesului
tranzacional; confortul clientului - care favorizeaz extinderea acelei pri a tranzaciei
efectuate la domiciliu.
3. Tipuri de carduri n funcie de calitatea emitentului
n funcie de calitatea emitentului cardurile de plat pot fi grupate astfel:
carduri emise de bnci (carduri bancare);
carduri emise de comerciani (carduri private);
carduri emise de alte instituii sau organizaii.
Cardul bancar - un instrument universal de plat, ce constituie cheia de acces a dirijrii
contului de card. Extinderea lor dup 1970, n ntreaga lume, a fcut ca numrul deintorilor
i volumul plilor reglate prin carduri bancare s sporeasc considerabil. n majoritatea rilor
dezvoltate s-au depus eforturi considerabile n vederea unificrii ofertei i eliminarea
concurenei bancare, ca urmare a faptului c unele bnci emiteau gratuit astfel de carduri. n
acest context a aprut un fenomen nou interbancaritatea, care permite deintorilor de
carduri, indiferent de banca ce le-a emis, s le utilizeze n toate distribuitoarele de numerar i
pe lng toi comercianii.
Apariia i dezvoltarea cardurilor bancare a avut la baz o serie de cauze ntre care
menionm: creterea bancaritii menajelor i a tranzaciilor precum i creterea numrului de
cecuri emise, acestea puternic ncurajate de gratuitatea lor total care amenin rentabilitatea
bncilor.
Pentru consumatori, cardurile bancare sunt apreciate pentru avantajele pe care le ofer:
standardizarea i promovarea sistemului de prestri prin card interbancar, retragerea
numerarului n afara programului ageniilor bancare, securitatea prin utilizarea mai ales a
cardurilor cu microprocesoare. Cardul permite dirijarea unuia sau a mai multor conturi. Prin
intermediul cardului bancar se poate efectua plata pentru mrfuri i servicii, ridicarea banilor
n numerar. Cardul se emite pentru o perioad anumit, de obicei 1-3 ani. La expirarea
termenului de valabilitate al cardului, el este prelungit, adic se elibereaz un plastic nou.
Schimbul cardului este condiionat de uzura plasticului i a benzii magnetice. Pentru a primi
un card, de obicei, este necesar completarea unei cereri i prezentarea unui document ce
identific personalitatea. n cazul n care cardul este de debit, atunci este necesar imediat o
depunere minim iniial (dac ea este prevzut de ctre banc).
Cardurile private sunt emise de ntreprinderi comerciale pentru a facilita plile
cumprtorilor din magazine i eventual de a oferi faciliti de credite. Creditul este uneori
acordat gratuit, cu ocazia anumitor operaii de promovare. Aceste carduri sunt livrate de
marile magazine, de supermagazine (reele), societi de distribuie a carburantului, precum i
de firme ce vnd prin coresponden. Fiecare card este emis de o filial a bncii
comerciantului. Ca efect, fiecare credit este asociat utilizrii unui card, sau dac acesta este
utilizat mai mult ntr-unul din magazinele comerciantului considerat, emitorul trebuie
75
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.66-67
47
obligatoriu s fie un stabiliment de credit. Cardurile private presupun n general dou opiuni
de reglementare
76
:
opiunea la termen, care permite purttorului s plteasc o dat pe lun cantitatea
de cumprturi recepionat conform facturii. Plata se face prin cec sau prin autorizaie de
preferin, emitorul cardului neavnd acces direct la contul purttorului cardului. Aceast
opiune corespunde unui credit gratuit mai mult de 30 de zile.
opiunea credit, care permite purttorului s se elibereze de datoriile sale prin mai
multe vrsminte. Suplimentar, anumite carduri permit retragerile din distribuitoarele deschise
de emitorii lor din marile magazine. Este vorba de retragerile de credit efectuate asupra
contului (fictiv) al purttorului, dup cum un card de credit este debitat la orice retragere. Alte
funcii ale cardurilor private, n afar de plat i retragere, dau dreptul la servicii financiare
sau la produse de asigurare. Ele sunt dedicate unui comerciant particular i dau dreptul de
acces la o reea de distribuie de bani.
Cardurile private ale comerului au aprut din necesitatea cunoaterii mai bune a
clientelei i din dorina de a mpri riscurile i informaiile legate de un sistem multicomer.
n acest scop, distribuitorii s-au asociat cu societi financiare pentru a crea propriul lor sistem
de card. Prin urmare, emitenii acestora sunt marii distribuitori (marile magazine, liderii
vnzrilor prin coresponden). Ele sunt emise i de ali comerciani de talie mai mic. Aceste
carduri sunt acceptate de un comerciant sau un grup de comerciani, iar obiectivul lor este
fidelitatea clientelei, n timp ce scopul l constituie stabilirea unei legturi constante ntre card
i magazinul care l-a emis, inclusiv activitatea utilizrii lui
77
.
Cardul funcioneaz pe un singur cont i ofer diferite avantaje titularului: plata imediat,
credit revolving, dinamizarea vnzrilor care justific apelarea la credite, oferirea unor
servicii mai bune, stimularea cumprturilor, administrarea mai bun a serviciilor, conferirea
unor imagini moderne.
Sistemul de carduri private aduce comercianilor o mai bun rentabilitate a ncasrilor,
evitndu-se costurile legate de manipularea cecurilor sau a numerarului ca i riscurile legate
de pstrarea numerarului. Acest sistem se refer numai la profile bine determinate de comer,
oferind n special produse i servicii cu valoare unitar crescut.
Emitorii acestor carduri au drept obiectiv s extind oferta lor, astfel nct s concureze
bncile. Concurena dintre cardurile private, i cardurile bancare are loc, n principal, ca
urmare a dezvoltrii serviciilor asociate primelor. Aceste servicii, orientate spre un dublu
obiectiv, de a atrage i de a fideliza clientela sunt nsoite cel mai adesea de faciliti de credit.
Cardul este eliberat dup acceptarea ofertei prealabile pentru deschiderea de credit propus de
comerciant, acceptare care are loc imediat dac emitentul este legat direct prin terminal la o
instituie de credit. Plafonul cheltuielilor maximale se stabilete, fie de comun acord cu
comerciantul, fie este impus i reprezint pentru deintorul cardului descoperitul, respectiv
datoria maxim autorizat, rezerva pentru cumprturi. Aceast rezerv se diminueaz
automat cu nivelul cumprturilor efectuate i este reconstituit prin vrsminte efectuate n
contul clientului.
Cardurile private ofer n principal urmtoarele avantaje: a) plata din disponibilitile
clientului; b) creditul; c) retrageri de numerar; d) servicii anexe multiple.
76
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.70-71
77
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.71
48
Cardurile sunt emise i de ali parteneri cum ar fi: instituii internaionale specializate,
instituii de credit, companiile de transport i comunicaii, companiile pentru nchirieri de
vehicule, companii petroliere, societi de asigurare, agenii de turism, cluburi, prestatori de
servicii profesionale.
Eterogenitatea emitenilor, obiectivele lor, precum i ntrebuinrile i costurile fiecrui
card, au dus la identificarea n cadrul acestei familii a urmtoarelor tipuri de carduri: carduri
de plat sau de credit cu larg acceptabilitate, utilizabile pentru toate tipurile de comer;
carduri de plat selective, cu accesibilitate redus; carduri care se substituie plii (carduri
abonament); carduri de identificare care dau dreptul sau nu la anumite avantaje sau servicii,
dar care nu pot fi folosite ca instrument de plat.
4. Tipuri de carduri n funcie de momentul nregistrrii tranzaciei
Cardurile pot fi clasificate i dup alte criterii, dar cel mai important criteriu pentru
activitatea bancar este sistemul de decontare cruia i aparin.
Astfel n funcie de momentul nregistrrii tranzaciei n contul deintorului de card,
exist 3 sisteme de decontare .
Sistemul pay later: deintorul de card i regleaz datoriile fa de banca sa la anumite
intervale de timp stabilite de comun acord cu aceasta, dup ce tranzacia ntre el i comerciant
a avut loc. Acesta este singurul sistem care a fost folosit, pn acum, n tranzaciile
internaionale, iar la baza lui stau aa numitele carduri de credit: banca crediteaz
deintorul de card pn la data convenit prin reglarea cheltuielilor.
Exist dou tipuri de carduri de credit: credit card -posesorul de card are deschis
permanent o linie de credit avnd obligaia reglrii periodice a soldului contului i change
card-posesorul de card are obligaia ca la sfritul fiecrei luni s-i regleze cheltuielile.
Sistemul pay before: deintorul de card pltete serviciile pe care le faciliteaz cardul,
nainte de a beneficia de ele (n momentul n care i se elibereaz cardul); este cazul cardurilor
de acces la metrou, al cardurilor prin telefon.
Sistemul pay now : deintorul de card pltete bunurile cumprate sau serviciile de
care beneficiaz n momentul derulrii tranzaciei, prin debitarea automat a contului.
Sistemul presupune utilizarea aa numitului debit card, care a nceput s fie folosit n
programele naionale cam pe la nceputul anilor 80. Pentru tranzaciile internaionale, este n
faza de nceput.
n concluzie, analiza tipologiei cardurilor n funcie de diferite criterii, demonstreaz c
piaa internaional a acestora s-a dezvoltat continuu, iar de la apariia lor i pn n prezent,
cardurile au ctigat un loc important n cadrul instrumentelor de decontare. Astfel, s-au
constituit i dezvoltat mai multe organizaii (VISA, EuroCard, MasterCard, American Express,
Dinners Club, JBC) care-i disput piaa internaional a cardurilor.
Cele mai rspndite tipuri de carduri sunt urmtoarele
78
:
carduri bancare;
carduri de discount;
carduri loiale.
Loyality Card cardul devotamentului. Acest card se elibereaz clientului pentru a-l
lega de organizaia-emitent. Pe card se calculeaz punctele de bonus. Punctele se trec n cont
pentru fiecare cumprtur sau volumul cumprturii. Punctele pot fi exprimate n bani sau
kilometri. Utilizarea punctelor date poate fi numai n companiile care au emis cardul, sau n
companiile partenere. n baza acestor carduri se petrec diverse loterii, concursuri .a.
78
Magdalena, Rdulescu, Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar, transferuri bancare i
compensri, Editura Paralela 45 , 2007, p.73-74
49
Carduri de discount, sunt cardurile ce ofer deintorilor dreptul la reduceri n punctele
comerciale, care au ncheiat contract cu organizaia, ce a emis cardul dat. Cardul, de obicei
este pltit n prealabil - cu ct este mai mare plata anticipat, cu att sunt mai mari reducerile
i termenul de valabilitate.
2.2.3. UTILIZAREA INSTRUMENTELOR DE PLAT FR NUMERAR N ROMNIA:
CARDUL
Tabel nr. 2.3. Indicatori privind cardurile
Data
total carduri carduri de
debit
carduri de
credit
carduri active
(uniti) (uniti) (uniti) (uniti)
Mar. 2014 14.102.052 11.818.403 2.235.383 11.386.193
Dec. 2013 14.148.692 11.911.007 2.227.324 11.332.368
Sep. 2013 14.142.380 11.780.030 2.353.972 11.422.407
Jun. 2013 13.769.174 11.502.681 2.258.095 11.380.252
Mar. 2013 13.659.259 11.409.717 2.238.610 11.222.320
Dec. 2012 13.705.007 11.421.186 2.273.248 11.082.608
Sep. 2012 13.417.348 11.209.218 2.198.321 10.825.307
Jun. 2012 13.191.094 11.043.814 2.137.445 10.813.509
Mar. 2012 13.229.680 11.099.930 2.119.948 10.726.281
Dec. 2011 13,348,529 11,182,110 2,156,286 10,771,042
Sep. 2011 13,059,671 10,951,877 2,099,368 10,565,662
Jun. 2011 12,904,983 10,815,168 2,081,624 10,332,299
Mar. 2011 12,767,254 10,696,586 2,062,643 10,784,964
Dec. 2010 12,604,226 10,476,714 2,123,364 11,200,867
Sep. 2010 12,602,729 10,401,546 2,197,896 11,063,229
Jun. 2010 12,983,458 10,715,765 2,264,431 11,469,807
Mar. 2010 12,792,496 10,541,862 2,252,475 11,415,451
Dec. 2009 12,886,339 10,642,463 2,248,892 11,536,052
Sep. 2009 12,842,786 10,579,638 2,268,202 11,458,510
Jun. 2009 12,739,154 10,496,084 2,282,174 11,369,278
Mar. 2009 13,340,906 10,528,364 2,751,829 10,954,430
Dec. 2008 13,584,130 10,802,445 2,719,048 11,075,764
Sep. 2008 13,297,596 10,524,545 2,705,809 10,916,452
Jun. 2008 12,871,127 10,318,247 2,502,404 10,929,270
Mar. 2008 12,305,678 10,050,309 2,210,602 8,116,776
Sursa: http://www.bnro.ro/Raport-statistic-606.aspx
Numrul cardurilor bancare valide care se afl n circulaie a ajuns la 14,1 milioane
uniti n trimestrul 1 al acestui an, n stagnare din septembrie anul trecut, conform datelor
agregate de Banca Naional a Romniei (BNR). La finalul lui 2008, n momentul izbucnirii
crizei, romnii deineau 13,5 milioane carduri, al cror numr a sczut ulterior cu aproape un
milion, din cauza recesiunii, la 12,6 milioane. Numrul de carduri valide i-a reluat
ascensiunea de la mijlocul lui 2011, ajungnd la 13,3 milioane la finalul acelui an. n 2012,
numrul total al cardurilor ajunsese la 13,7 milioane, nivel care s-a meninut i n prima parte
din 2013. Trimestrul 3 al anului trecut a nregistrat ns saltul spectaculos peste pragul de 14
50
milioane de carduri. Marea majoritate a cardurilor sunt cele de debit, destinate n principal
ncasrii salariilor, numrul acestora ajungnd la 11,8 milioane n martie 2014, cu 100.000
mai puine fa de trimestrul anterior, dar cu 400.000 mai multe fa de martie 2013. Numrul
cardurilor de credit a ajuns la finalul lunii martie 2014 la 2,2 milioane, cu peste 8.000 mai
multe dect n decembrie 2013, dar cu 3.200 mai puine fa de martie 2013. Numrul
cardurilor de credit este ns n continuare mai mic dect la finalul lui 2008, cnd existau 2,7
milioane de astfel de carduri. Dei pe parcursul primului trimestru al acestui an numrul
cardurilor active a crescut la 11,3 milioane, numrul total al acestora rmne la nivelul
nregistrat n 2010 i apropiat chiar de cel de la finalul lui 2008, de 11 milioane. De atunci, pe
parcursul anilor 2011 i 2012, numrul cardurilor active a sczut pn la 10,5 milioane, dup
care a nceput din nou s urce anul precedent.
Tabel nr. 2.4. Numrul de tranzactii cu carduri
Data
Numr
tranzacii de
plat cu
carduri de
debit
Numr
tranzacii de
plat cu
carduri de
credit
Numr tranzacii de
retragere numerar
de la ATM din ar
cu carduri emise n
ar
Numr
tranzacii de
retragere de
numerar de la
ATM din afara
rii cu carduri
emise n ar
(milioane) (milioane) (milioane) (milioane)
Mar.
2014 41,69 7,89 55,33 0,72
Dec.
2013 43,01 8,12 57,68 0,74
Sep.
2013 39,71 8,21 56,25 0,78
Jun.
2013 38,22 7,93 58,62 0,71
Mar.
2013 34,77 7,29 54,30 0,62
Dec.
2012 35,97 7,50 57,07 0,67
Sep.
2012 33,46 7,16 56,59 0,72
Jun.
2012 31,47 6,69 57,41 0,67
Mar.
2012 29,44 5,94 53,25 0,59
Dec.
2011 29.31 6.06 55.06 0.62
Sep.
2011 27.52 5.82 55.00 0.67
Jun.
2011 26.31 5.48 55.20 0.58
Mar.
2011 24.31 5.08 50.71 0.50
Dec. 23.81 4.56 52.07 0.51
51
2010
Sep.
2010 21.98 4.26 51.93 0.54
Jun.
2010 20.77 3.91 53.58 0.45
Mar.
2010 19.34 3.56 50.04 0.39
Dec.
2009 18.94 4.22 52.26 0.40
Sep.
2009 17.81 4.22 52.34 0.47
Jun.
2009 16.97 4.13 54.09 0.39
Mar.
2009 15.95 3.85 51.07 0.35
Dec.
2008 16.33 4.99 53.69 0.40
Sep.
2008 15.38 4.24 52.16 0.47
Jun.
2008 13.55 3.95 51.84 0.36
Mar.
2008 12.36 4.20 45.99 0.29
Sursa: http://www.bnro.ro/Raport-statistic-606.aspx
Cele mai multe pli se realizeaz cu cardurile de debit, ns i tranzaciile cu cardurile de
credit sunt n cretere. n condiiile n care exist 55 de milioane de retrageri de bani de la
ATM-uri i doar 43 de milioane de tranzacii la POS-uri ntr-un trimestru, nseamn c exist
peste 1 milion i jumtate de utilizatori care folosesc cardul doar pentru retrageri de la
bancomate. Pe de alt parte, se observ tendina de majorare a volumelor de bani retrase de la
ATM-uri, n ciuda faptului c numrul de tranzacii s-a plafonat. Pe de alt parte, valoarea
sumelor pltite cu cardul la POS-uri a crescut mult mai puin, dei numrul tranzaciilor a
crescut substanial. Ceea ce nseamn, n mod clar, c valoarea plilor cash, dup retragerile
de la ATM-uri, este considerabil mai mare dect sumele rmase pe carduri i utilizate pentru
pli la comerciani.
Tabel nr. 2.5. Indicatori privind numrul de terminale
Data
Numrul de
ATM existente
n ar
Numrul de
POS existente n
ar
Numrul de
EFTPOS existente
n ar
(uniti) (uniti) (uniti)
Mar. 2014 10.791 127.137 124.609
Dec. 2013 10.772 128.043 124.884
Sep. 2013 10.853 127.859 124.878
Jun. 2013 10.844 126.965 123.146
Mar. 2013 10.928 124.823 121.365
Dec. 2012 10.987 126.255 121.095
Sep. 2012 10.911 125.104 119.912
Jun. 2012 10.918 123.524 118.286
Mar. 2012 10.941 122.367 117.078
52
Dec. 2011 11,006 124,920 118,551
Sep. 2011 10,866 123,056 117,633
Jun. 2011 10,756 120,480 115,019
Mar. 2011 10,440 115,652 110,128
Dec. 2010 10,102 107,052 99,812
Sep. 2010 10,053 103,937 96,969
Jun. 2010 9,954 101,902 94,802
Mar. 2010 9,824 99,065 92,213
Dec. 2009 9,702 98,522 92,104
Sep. 2009 9,685 96,434 89,994
Jun. 2009 9,553 98,879 92,252
Mar. 2009 9,356 94,862 88,505
Dec. 2008 9,246 90,498 83,977
Sep. 2008 8,780 84,248 77,825
Jun. 2008 8,307 80,160 72,784
Mar. 2008 7,936 80,068 72,808
Sursa: http://www.bnro.ro/Raport-statistic-606.aspx
La finalul lunii martie 2014 se nregistrau 10.791 de ATM-uri n toat ara, mai puine
fa de aceeai perioad a anului trecut, cnd erau 10.928 de aparate, o consecin a
restrngerii continue a reelei bancare de uniti. Bncile care se afl ntr-un proces de cretere
a afacerilor aleg ns s-i monteze ATM-uri i n afara unitilor, precum n spaiile
aglomerate, la metrou sau n galeriile comerciale. n ceea ce privete POS-urile, numrul
acestora era de 127.137 aparate la finalul lunii martie, fa de 128.043 n decembrie 2013, dar
mai multe dect n martie 2013, cnd erau 124.823 de aparate. Numrul de EFT POS-uri era
de 124.609 la finalul primului trimestru, fa de 121.365 n martie 2013.
Tabel nr. 2.6. Valoarea tranzaciilor cu carduri
Data
Valoare
tranzacii
de plat
pe
cardurile
de debit
Valoare
tranzacii de
plat pe
cardurile de
credit
Valoare tranzacii
de retragere
numerar de la
ATM din ar cu
carduri emise n
ar
Valoare
tranzacii de
retragere de
numerar de la
ATM din afara
rii cu carduri
emise n ar
(milioane
lei) (milioane lei) (milioane lei) (milioane lei)
Mar.
2014 5.793,79 1.126,64 28.293,16 584,98
Dec.
2013 6.477,03 1.292,13 30.222,22 616,47
Sep.
2013 5.978,38 1.235,87 29.412,75 599,54
Jun.
2013 5.560,80 1.156,37 28.571,86 543,85
Mar.
2013 4.941,52 1.047,16 26.466,03 487,04
53
Dec.
2012 5.711,44 1.214,47 28.597,76 560,22
Sep.
2012 5.293,04 1.091,26 27.427,95 557,88
Jun.
2012 4.731,28 1.002,43 26.472,91 512,71
Mar.
2012 4.361,97 880,63 23.910,47 457,73
Dec.
2011 4,750.63 986.59 25,635.74 479.09
Sep.
2011 4,413.28 904.61 25,084.20 483.28
Jun.
2011 4,040.78 831.49 24,119.40 409.10
Mar.
2011 3,633.30 750.29 21,595.90 371.44
Dec.
2010 3,844.05 724.11 22,549.01 393.74
Sep.
2010 3,593.64 654.94 22,293.70 379.74
Jun.
2010 3,290.72 588.93 22,402.45 320.74
Mar.
2010 2,983.11 531.29 20,257.17 284.11
Dec.
2009 3,181.22 628.56 21,749.95 300.25
Sep.
2009 3,036.60 606.63 21,621.59 324.72
Jun.
2009 2,883.41 572.99 21,422.80 275.24
Mar.
2009 2,654.22 508.26 19,951.53 263.56
Dec.
2008 3,284.01 897.42 21,750.47 300.70
Sep.
2008 3,083.41 705.28 21,083.32 321.83
Jun.
2008 2,700.41 623.21 19,415.91 263.10
Mar.
2008 2,285.31 547.96 16,575.80 209.20
Sursa: http://www.bnro.ro/Raport-statistic-606.aspx
Din analiza statisticilor privind utilizarea cardurilor n primul trimestru din acest an
rezult c, pe de o parte, numrul plilor la POS-uri rmne la niveluri ridicate, dei n uoar
scdere, din cauza factorului sezonier de nceput de an, ns i retragerile la ATM-uri se
menin la valori ridicate. Pe de alt parte, valoarea sumelor aferente plilor cu cardurile de
debit i credit se menine cu mult sub nivelul retragerilor numerarului de la bancomate. Astfel,
plile cu carduri la POS-urile comercianilor i furnizorilor de servicii au atins un record n
ultimele trei luni ale anului trecut, ridicndu-se n total la 5,9 miliarde lei, fa de cele 5,2
54
miliarde cheltuite cu cardurile n aceeai perioad a anului precedent, conform datelor BNR.
n primele trei luni ale acestui an, sumele cheltuite cu cardul au sczut la 5,1 miliarde lei.
Valoarea cumprturilor cu cardul rmne ns nesemnificativ n comparaie cu volumul
uria al sumelor retrase la ATM-uri, care s-au ridicat la 28,2 miliarde lei n primul trimestru
din 2014, dup ce la finalul lui 2013 a atins un record istoric de 30,2 miliarde lei, fa de 28,5
miliarde n decembrie 2012 i 25,6 miliarde n decembrie 2011. Ecartul dintre plile la POS
i retragerile de numerar este aadar uria, de 23,1 miliarde de lei, i, n loc s scad, se
lrgete, anul trecut n martie ecartul fiind de doar 22,2 miliarde lei. Totui, raportul dintre
plile cu cardul la comerciani i retragerile de la bancomate s-a mbuntit n ultimii cinci
ani. n septembrie 2008, retragerile de la bancomate se ridicau la 21 miliarde de lei, n timp ce
plile la POS-uri erau de doar 2,55 miliarde lei, aadar de 8 ori mai mici. Acum, volumele de
bani retrai la ATM-uri sunt de peste 5 ori mai mari dect sumele pltite cu cardul.
55
CONCLUZII
ntre unitile economice se stabilesc relaii de afaceri. n cadrul acestor relaii
secreeaz obligaii, acestea fiind satisfcute prin pli n numerar sau prin intermediul bncilor,
de cele mai multe ori. Dar, deinerea unor sume mari n numerar necesit spaii mari de
depozitare i prezint riscuri n manevrare (distrugere accidental, furt etc.). De aceea, i n
Romnia, numerarul a nceput s-i piard treptat din popularitate urmnd s fie nlocuit cu
alte mijloace de plat cuprinse sub denumirea general de instrumente de plat fr numerar.
Pe plan internaional se manifest de mai mult vreme tendina de scdere a ponderii plilor
n numerar n favoarea celor fr numerar, n special datorit puternicii dezvoltri
atelecomunicaiilor i folosirii mijloacelor de plat electronice. Eforturile BNR i ale
societilor bancare n introducerea n Romnia a unor instrumente de plat fr numerar
adaptate att standardelor internaionale, ct i stadiului actual de dezvoltare a sistemului
nostru de pli s-au concretizat n actualizarea cadrului legislativ pentru efectele comerciale:
cec, cambia, biletul la ordin, ordinul de plat i cardul.
Instrumentul de plat cel mai utilizat este ordinul de plat . La mare distan de ordinul
de plat , care dein cea mai ridicat pondere , se situeaz cecurile . Acestea dei ocup poziia
a doua ca frecven de utilizare, sunt totui puin folosite , din cauza riscurilor i a slabei
mediatizri . Dei clienii bncilor au la dispoziie i instrumente de plat precum cambia i
biletul la ordin , gradul de utilizare a acestora are un nivel extrem de redus . Biletul la ordin a
nceput s fie folosit mai des , n schimb cambiile sunt folosite n numr redus i mai mult la
bncile mari . n instituiile bancare de dimensiuni reduse , tranzaciile pe baza de cambii
practic , nu exist . Bancherii consider c frecvena redus a solicitrilor clienilor pentru
derularea de tranzacii cu ajutorul cambiilor i a biletelor la ordin este cauzat de insuficiena
familiarizare a acestora cu instrumentele de plat respective , dar , mai ales , cu avantajele pe
care le ofer utilizarea lor . O alt cauz n folosirea scazut a acestor instrumente de plat
este i monitorizarea permanent a tuturor plilor efectuate n sistemul bancar de ctre
Centrala Incidenelor de Plti.
n prezent , n Romnia exist o mare varietate de cecuri emise de bncile
comerciale cecuri barate , cecuri simple , varianta pentru numerar , cecuri de cltorie ,
cecuri de plat a alocaiei de stat pentru copiii colari , cecuri circulare . Trebuie menionat c
durata de decontare a unui cec , este mai mare dect n cazul ordinului de plat. Aceasta
pentru c cecurile sunt nc considerate de bnci ca avnd un risc nalt , aspect ce implic
proceduri speciale, pentru a se evita fraudele : operaiuni de verificare a existenei
disponibilitilor sumelor n contul trgtorului i de verificare a autenticitii instrumentului .
Aspectele relative la decontarea greoaie i cele generate de riscurile pe care le
presupune instrumentul , explic de ce acesta ocup un loc redus n totalul instrumentelor
emise de agenii economici n Romnia . Statisticile apreciaz c sub 20 % din valoarea
plilor din economie se realizeaz cu ajutorul cecului.
Cambia i biletul la ordin , ca i cecul , au fost repuse n aplicare n 1994 folosindu-se
ca suport legal pentru ele , legislaia interbelica la care au fost aduse modificri minore .
Aceste titluri de credit care la scaden devin instrumente de plat , au o utilizare foarte redus
la agenii economici din Romnia ca urmare pe de o parte , a culturii economice reduse a unei
bune prti a ntreprinztorilor notrii , iar pe de alta parte , datorit absenei unei infrastructuri
financiare eficiente care s asigure ncrederea publicului n ele .
Datorit dezvoltrii continue a tehnologiei clienii au n prezent acces la o varietate de
servicii bancare electronice n aa manier nct pot executa cele mai multe tranzacii bancare
ntr-un mod mai eficient, fr s fie nevoii s se deplaseze la sediul bancar. Dei muli clieni
continu nc s se adreseze personalului bancar atunci cnd doresc efectuarea unei operaiuni,
56
utilizarea serviciilor bancare electronice precum ATM-urile i POS-urile continu s creasc
an de an. n acest context, importana cardurilor bancare crete considerabil, acestea jucnd un
rol important n satisfacerea eficient a nevoilor financiare ale clienilor.
Bncile sunt nevoite s rspund nevoilor i dorinelor clienilor lor, att a celor
existeni ct mai ales a celor poteniali, oferindu-le produse i servicii care s le satisfac cel
mai bine nevoile financiar-bancare. Aceast idee a ncurajat unele bnci, s i delimiteze
oferta de produse pe segmente de consumatori, un segment selectat fiind studenii, mergndu-
se pe ideea c ei reprezint clienii de mine, fiind dezvoltate astfel cardurile de debit pentru
studenilor.
Cele mai importante organizaii n domeniu sunt VISA International i MasterCard.
Ambele organizaii au sediul principal n Statele Unite ale Americii (VISA n San Francisco
iar MasterCard n New York) i au fost constituite ca asociaii non-profit, proprietate a
membrilor lor.
Principala activitate a organizaiilor de pli cu carduri, la nivel global, o reprezint
procesarea plilor dintre bncile comercianilor acceptani de carduri i bncile deintorilor
de carduri emise sub mrcile VISA sau MasterCard, fie acestea carduri de credit, fie de debit.
Practic, acest tip de organizaii nu emite carduri, ci doar ofer membrilor si sau altor
instituii financiar bancare sau non-bancare licena pentru emiterea de carduri sub mrcile
promovate de organizaii, pe baza ndeplinirii unor criterii prestabilite. Relaiile dintre
organizaie i viitorii emiteni de carduri au ca temei legal un Acord de atribuire a licenelor
pentru produsele i serviciile puse la dispoziie, care mbrac forma unui contract de adeziune.
Cardurile nebancare reprezint un instrument de plat electronic, ce permite retrageri
de numerar i/sau efectuarea de pli din disponibilitile deintorului - persoan fizic, puse
la dispoziia acestuia de ctre instituia financiar nebancar, sub forma unei linii de credit.
Este de reinut faptul c aceste carduri nu ofer accesul la un cont bancar propriu al
deintorului de card, ci doar la un cont de eviden.
57
BIBLIOGRAFIE
1. Basno Cezar; Dardac Nicolae - Operaiuni bancare, instrumente i tehnici de plat,
Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1996
2. Basno Cezar; Dardac Nicolae - Management bancar, Editura Economic, Bucureti, 2012
3. Basno Cezar; Dardac
Nicolae;Constantin Floricel
- Moned.Credit. Bnci, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 1999
4. Basno Cezar; Dardac
Nicolae;Constantin Floricel
- Moned, credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 2003
5. Cechin Persida - Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara,
2004
6. Dnil Nicolae - Management bancar, Editura Economic, Bucureti, 2000
7.
8.
9.
10
11
12
13
14
15
Economu Radu
Galasescu-Pyk D.
Hoan N
Ilie Drago
Ionescu L.
Popescu R., Tudorancea C
Puiu Alexandru
Rdulescu Magdalena
14.
Stanciu D. Carpenaru
-
-
-
- -
-
-
-
-
-
-
Manual practice de drept cambial, Ed. Lumina Lex,
Bucuresti 1996
Cambia si biletul la ordin, Tiparul universitar,
Bucuresti,1939
Bani i bnci, Editura Economic, Bucureti, 2001
Produse i servicii bancare, Editura Sitech, Craiova, 2012
Bncile,Editura Humanitas, Bucureti, 1993
Bncile i operaiunile bancare, Editura Economic,
Bucureti, 1996
Cardul-instrument modern de plat, Editura Tribuna
Economic, Bucureti, 1998
Management in Afacerile Economice Internationale, Ed.
Independenta Economica, 1997
Operaiuni interbancare de pli i ncasri fr numerar,
transferuri bancare i compensri, Editura Paralela 45 ,
2007
58
16 Turcu I. -
Drept comercial romn, Ed. All Beck, Bucuresti, 2004
Operaiuni i contracte bancare, Editura Lumina Lex,
Bucureti, 1997
17 *** -
http://www.bnro.ro/Raport-statistic-606.aspx