Sunteți pe pagina 1din 5

Sistemul bancar reprezint ansamblul diverselor categorii de bnci care funcioneaz ntr-un spaiu bine determinat, ntr-un cadru

organizat, ca rspuns la cerinele dezvoltrii unei economii echilibrate1. n general, sistemul bancar dintr-o ar cuprinde: cadrul instituional format din banca central cu rol de coordonare !i supraveghere", bnci comerciale !i alte instituii financiare asimilate acestora# cadru $uridic format din ansamblul reglementrilor care guverneaz activitatea bancar# %rincipiile organizrii plilor cu carduri de ctre societile bancare n &om'nia sunt prevzute n &egulamentul nr. ()*++(, care are ca obiectiv stabilirea de reguli aplicate n activitatea de servicii de transfer de fonduri !i decontarea prin crile de plat. ,nul debutului cardurilor bancare n &om'nia este 1--*, c'nd un grup de bnci: .anca ,gricol, .anca /omercial &om'n, .anca &om'nia pentru 0ezvoltare, .ancore1, .anca comercial 23on 4iriac5, iar din 1--6 !i .anc %ost, au pus bazele programelor de carduri n &om'nia. %rin acesta, bncile s-au anga$at n emiterea cardurilor c't !i n crearea condiiilor pentru acceptarea acestor instrumente de plat ca mi$loc de decontare n mediul economic rom'nesc. %iaa cardurilor din &om'nia are un specfic anume !i tinde s se alinieze cu pieele occidentale !i nord-americane. /'teva particulariti ale pieei noastre sunt legate de: afinitatea pentru numerar# tendina mai accentuat de a recurge la fraud# reticena de a utiliza plile electronice# gradul sczut de bancarizare. Avantajele posesorilor de carduri2 Sigurana. Mijloc de economisire. Reduceri la o serie de comerciani.
1 *

0ragomir - Economie monetar i financiar , *++7, pag.1-+ 8iarul 9'ndul, 1:.+*.*+11, autor 3onu ;orariu

Se pot plti facturi fr a mai trece pe la ghieu Cumprturi rapide, de pe internet. STUDIU DE CAZ : PIAA CARDURIL R !A"CARE # !CR S$A$ Scurt istoric !CR nfiinat prin <otr're de 9uvern la 1 decembrie 1--+ ca societate pe aciuni, .anca /omercial &om'n a nceput s funcioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de .anca =aional, continu'nd astfel o tradiie de peste 6+ de ani de activitate comercial. nc din primii ani de funcionare, ../.&. !i-a propus s se dezvolte ca banc universal, capabil s satisfac cerinele unor segmente c't mai largi de clieni. ../.&. s-a impus treptat pe piaa intern prin seriozitate, eficien !i ofert diversificat de produse !i servicii. ./& !i consolideaz poziia de lider pe piaa cardurilor de debit !i credit - ./& a primit recent trofeul 2.anca anului *++-5 n industria rom'n a cardurilor > at't ca numr c't !i ca volum al tranzaciilor, concentr'ndu-se permanent pe inovarea produselor !i serviciilor. n prezent, ../.&. este disponibil s ofere clienilor si persoane fizice" toate produsele !i serviciile bancare ce se practic pe piaa intern , iar prin dezvoltarea sistemului informatic, !i a unora din cele e1istente n bncile din strintate. Principalele carduri si servicii o%erite de !CR De%ini&ia cardului? Cardul este un instrument de plat prin intermediul cruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avnd la ba un sistem relaional organi at pe ba e contractuale !ntre deintor, emitent i comerciantul sau prestatorul de servicii"

Tipuri de carduri n funcie de caracteristicile tehnologice e1ist: cardurile magnetice# cardurile cu microprocesor"

0up funciile ndeplinite crile de plat se pot clasifica: cartea de credit $ i permite utilizatorului s fac pli sau s obin numerar din disponibilul din cont !i n lipsa acestuia n baza unei linii de credit plafonate, deschis de banc.
?

@.asno A 0ardac - Sisteme de pli, compensri i decontri, *++?, pag 1*1B

cartea de debit $ se deosebe!te de cartea de credit prin faptul c plile sau retragerile de numerar se pot realiza numai dac e1ist disponibil n contul curent al titularului. cartea pentru retragere de numerar > folose!te numai la obinerea de numerar !i depunerea de numerar folosind un automat bancar. =u permite utilizarea sa pentru plat. cartea de garantare a cecurilor > permite n plus fa de o carte de credit !i validarea sumei nscrise n cecuri de titulari. cartea multifuncional sau derivat > este una dintre crile prezentate mai sus, dar care prezint !i alte faciliti n utilizare carte de cltorie, cri private, cri de telefon etc." /umprturile efectuate cu cardurile de credit ./& la /omercianii %arteneri ./& pot fi achiziionate ntr-un numar de * - 1* rate egale, cu dobanda +. Sunt nscri!i automat !i gratuit toi clienii persoane fizice peste 17 ani" care dein unul dintre cardurile de credit ./& nrolate n %rogram !i care, la momentul efecturii tranzaciei la comercianii parteneri ai ./&, solicit facilitatea &ate fr doband. =umarul de rate fr dob'nd variaz de la un comerciant la altul, n intervalul minim * > ma1im 1* rate, este afisat vizibil n locaia comerciantului !i apare tiprit pe chitana %CS la autorizarea tranzaciei. 0e asemenea, ./& pune la dispoziia clienilor si o serie de servicii operabile prin intermediul cardurilor ./& !i a reelei de ,D;-uri ./& .ancomat *: si anume: ' Serviciul de rencrcare a cartelelor Eodafone, Crange, /osmote - %li facturi prin ,D; electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie fi1 !i mobil, DE cablu etc.", n funcie de conveniile care se ncheie cu societile furnizoare de utiliti. Speciali!tii ./& apreciaz c numrul de carduri cre!te dar rata de penetrare este nc sczut comparativ cu alte piee. 0e asemenea, tranzaciile la ,D; !i cele la %CS au crescut rapid ca numr !i valoare, piaa fiind ns dominat de tranzaciile la ,D;. &om'nia este n acest moment aliniat cu rile din Furopa /entral n ceea ce prive!te valoarea tranzaciilor la ,D; dar tranzaciile la %CS sunt n continuare sczute comparativ cu alte piee. ./& s-a nscris n trendul general, fiind lider al pieei n *++- cu *,:: milioane de carduri emise, n *++7 cu peste *,6 milioane carduri iar n *+1+ cu 1,-? milioane de carduri emise. Obiectivele direciei de carduri BCR 0irecia de carduri din cadrul ./& are urmtoarele obiective::
:

http:))GGG.biblioteca-digitala.ase.ro)biblioteca)carte*.aspHidI:6+Aidb

coordonarea !i implementarea strategiilor bncii n domeniul cardurilor# asigurarea relaiilor cu organizaiile internaional n vederea soluionrii problemelor legate de tranzaciile cu carduri, precum !i pentru implementarea unor noi proiecte# administrarea conturile de card, prin operarea tranzaciilor efectuate de deintorii de carduri ./& at't n reeaua bncii, c't !i n alte reele# popularizarea ofertei de carduri, atragerea unor noi utilizatori !i ncheierea de contracte n acest sens# anchetarea !i rezolvarea reclamaiile clienilor cu privire la orice problem aprut la tranzaciile cu carduri# instruirea personalului din unitile teritoriale pe probleme de carduri. /riza a reprezentat o oportunitate pentru piaa cardurilor n conte1tul n care, nainte de acest moment, utilizarea acestor produse bancare pentru tranzacii se afl la un nivel destul de redus. .ncile nu acordau o atenie prea mare promovrii cardurilor, iar posesorii le utilizau, n principal, doar pentru a retrage bani de la bancomate. n plus, nivelul de acceptare al acestor produse bancare la comerciani era destul de redus. ns, odat cu apariia crizei, bncile au realizat importana cardurilor !i au nceput s investeasc n infrastructur. 0in ce n ce mai multe instituii au nceput s pun accent pe programele de loialitate oferite clienilor, pentru a promova cre!terea gradului de utilizare a cardurilor.

C "CLUZII %iaa cardurilor a dep!it un prim nivel de maturitate n sensul c acoper marea ma$oritate a cetenilor cu un nivel acceptabil de tranzacionare. %ractic, n ultimii ani, bncile implicate n retail s-au concentrat pe cote de pia, acoperirea unei game de produse)servicii c't mai largi, abordarea pe segmente grosiere a pieei !i o e1pansiune teritorial susinut noi ucursale !i terminale implantate" fr a urmri o int de eficien ma1imal pe fiecare omponent a afacerii. ,vem carduri de debit, debit cu descoperit de cont, carduri de credit, n lei !i valut, pentru persoane fizice !i $uridice. ,u aprut de c'iva ani !i primele scheme cobrandate ntre bnci !i principalele lanuri de magazine dar, cu toate acestea, constatm o anumit lips de Jinventivitate5 a emitenilor !i o anume Juniformitate5 a ofertelor. Fste clar c n acest moment al evoluiei pieei este necesar o difereniere mai elaborat ntre liniile de produse cu o segmentare mai detaliat, p'n la nivelul profilelor de utilizatori. 9radul de penetrare a cardurilor este nc redus comparativ cu nivelurile din KF !i Furopa /entral !i de Fst. n plus, bncile au dezvoltat portofoliul de produse !i au intensificat campaniile de marLeting pentru carduri, iar eforturile vor continua pe aceea!i tendin pe termen scurt !i mediu.

!I!LI (RA)IE 1. .asno A 0ardac - Sisteme de pli, compensri i decontri, *++? *. Manualul de creditare al .ncii /omerciale &om'ne, *++7# ?. M M M 8iarul 9ndul % &' februarie ()&&, autor Morariu *onu# :. GGG. +cr.ro 6. GGG.Erste+an,.com (. http:))GGG.Gall-street.ro)articol)Ninante-.anci O. http:))GGG.biblioteca-digitala.ase.ro)biblioteca)carte*.aspHidI:6+Aidb