Cardurile de credit

Definiie- card de credit:

Un card de credit (sau o carte de credit) este o modalitate de plat, a crei denumire
provine de la obiectul fizic utilizat, o cartel dreptunghiular de plastic. Un card de credit este
diferit de un card de debit prin faptul c nu se transfer sume de bani din contul utilizatorului la
fiecare tranzacie efectuat. Prin folosirea cardului de credit, emitentul cardului l mprumut pe
titular cu o sum de bani. Folosind cardul de credit, titularul nu este obligat s achite datoria
acumulat imediat, el poate amna plata acestei datorii pentru mai trziu, cu costul pl ii unei
dobnzi pentru banii datorai. Majoritatea cardurilor de credit au aceeai form i dimensiune,
conforme cu specificaiile standardului ISO 7810, adic 85,60 53,98 mm.

Cum funcioneaz cardurile de credit:

Cardul de credit sau cardul de cumprturi, cum mai este cunoscut, este alimentat de ctre
banc, punnd la dispoziia posesorului de card o limit de credit. Pentru valoarea utilizat din
limita de credit, titularul cardului are obligaia de a rambursa la scaden o suma minim,
reprezentnd un procent din suma folosit ct i dobnda aferent, conform condiiilor prevzute
n contractul de card de credit. Cardul de credit este rencrcabil, datorit faptului c sumele
rambursate pot fi reutilizate ulterior rambursrii.

Apariia i evoluia cardurilor:

Practic, apariia i dezvoltarea crilor de plat pe plan internaional a fost influenat de
locul naterii lor SUA.

De altfel, originea american a marilor reele de cri de plat a constituit modelul de

organizare i chiar de funcionare a acestora, influennd rspndirea cardurilor n lumea ntreag.
Astfel, crile internaionale de plat - VISA, MasterCard, American Express, Diners Club - sunt
afiliate, sau chiar aparin unor reele de origine american.

Un aspect principal, legat de apariia i de funcionarea cardurilor, l reprezint produsele

auxiliare desfurrii activitii cu aceste instrumente de plat, prezentate sub form de
echipamente care ofer anumite faciliti:

ATM - ghiee bancare automate;

CD - distribuitoare de numerar;
TPE/POS - terminale puncte de vnzare;
 TPS - terminale de plat simplificate.

Tipologia cardurilor:
n prezent se afl n circulaie o diversitate de cri de plat, existnd practic cte o carte
pentru fiecare aplicaie. Tipologia cardurilor este complex, n realitate existnd i alte clasificri
posibile complementare. Clasificarea crilor de plat are n vedere o serie de criterii, cele mai
importante fiind gruparea acestora dup funciunile ndeplinite, modul de stocare a
caracteristicilor de securizare i calitatea emitentului.

n esen, principalele tipuri de carduri sunt: cardurile de credit, cardurile de debit i

cardurile multifuncionale sau derivate.

Principalele organizaii internaionale de pli cu carduri:

Cele mai importante organizaii n domeniu sunt VISA International i MasterCard.
Ambele organizaii au sediul principal n Statele Unite ale Americii (VISA n San Francisco iar
MasterCard n New York) i au fost constituite ca asociaii non-profit, proprietate a membrilor
lor.

Ulterior, ns, i-au redefinit poziia parte dintre structurile organizaionale care compun
VISA vor deveni societi deschise (ncepnd cu anul 2007) iar MasterCard a devenit o companie
deschis publicului, ncepnd cu anul 2006.

n noile condiii, bncile care compun respectivele organizaii vor deveni acionari sau
clieni.

Principala activitate a organizaiilor de pli cu carduri, la nivel global, o reprezint

procesarea plilor dintre bncile comercianilor acceptani de carduri i bncile deintorilor de
carduri emise sub mrcile VISA sau MasterCard, fie acestea carduri de credit, fie de debit.

Practic, acest tip de organizaii nu emite carduri, ci doar ofer membrilor si sau altor
instituii financiar bancare sau non-bancare licena pentru emiterea de carduri sub mrcile
promovate de organizaii, pe baza ndeplinirii unor criterii prestabilite.
 Activitatea cu carduri n Romnia:
Participarea bncilor la activitatea cu carduri pentru care proprietarul mrcii este o
organizaie internaional de pli cu carduri, cum ar fi Visa, MasterCard, American Express,
JBC, Diners Club International, este reglementat prin prevederile coninute n contractele de
aderare la respectivele organizaii i prin contractele de licen pentru utilizarea mrcilor i se
supune regulilor i procedurilor standardizate ale acestor organizaii privind operaiunile cu
carduri.

Utilizarea cardurilor:
Cardurile fac parte deja din viaa de zi cu zi a romnilor, la ora actual existnd peste 9
milioane de carduri bancare. Cele mai multe dintre ele sunt cardurile pe care ne primim salariul,
dar acestea pot fi folosite nu doar pentru retragerile de numerar de la bancomate, ci i pentru a
plti n magazine atunci cnd cumprm ceva, pentru a achita o factur, pentru a cumpra de pe
Internet etc.
Bucaica de plastic din buzunar - cardul - nseamn, de fapt, legtura dintre tine i banii ti
aflai ntr-un cont bancar. Avnd un card, poi s-i accesezi contul n orice moment i s-i
folosesi banii fr s ai bancnote asupra ta. Muli nu tiu, ns, care sunt avantajele cardului fa
de bancnote, cum i pot folosi cardul i de ce este mai sigur acesta dect numerarul.

Acceptarea cardurilor:

Cardurile reprezint cel mai folosit instrument de plat n cadrul Uniunii Europene,
confirmnd astfel preferina consumatorilor pentru carduri ca mijloc de plat, iar statisticile arat
c majoritatea firmelor genereaza ntre 15%-30% mai mult profit prin acceptarea cardurilor la
plat dect firmele care accepta doar plata prin numerar.

Avantajele acceptrii la plata a cardurilor:

Economie de timp i bani: tranzaciile cu carduri se realizeaz adesea ntr-un timp mai
scurt dect tranzaciile n numerar.
Simplificarea cumprrii de bunuri i servicii.
Creterea siguranei tranzaciilor (eliminarea banilor fali, furtului etc.).
Minimizarea gestiunii numerarului: plaile electronice cu carduri au ca rezultat depunerea
fondurilor n contul dumneavoastr mai rapid, permindu-v s ctigai dobnd la
aceste fonduri.
 Oferirea de flexibilitate cumparatorilor (detinatorilor de carduri).
Acceptarea cardurilor ca mijloc de plata poate creste credibilitatea afacerii, preferinta
clientilor si volumul de vanzari.
Comisioane negociabile.