Universitatea de Vest din Timisoara

Facultatea de Economie si de Administrare a Afacerilor

Modalitati de Plata
Online

Student:
Mihailovici Mircea Vlatco
Management Antreprenorial
-2011-
Modalitati de plata online

Comertul electronic este inca in etapa de dezvoltare in Romania. Dupa cativa pasi
de inceput timizi, au aparut din ce in ce mai multe magazine, iar multe din cele mai
vechi au trecut deja prin cateva etape de transformare, pentru a fi mai fiabile si in
ton cu cerintele din partea clientilor.
O data cu dezvoltarea site-urilor de comert, s-au extins si dezvoltat si modalitatile
de plata online, devenind cat mai variate pentru a satisface toate preferintele
utilizatorilor.
In Romania, in momentul aparitiei primelor magazine online, cel mai convenabil si
facil mod de a plati produsele comandate online era cel prin ramburs, la livrarea
pachetelor.
Apoi, modul de plata a fost diversificat, prin aparitia posibilitatii de plata in avans,
prin ordin de plata sau CEC.
Alte modalitati de plata sunt: achitarea cash la un magazin real corespunzator
magazinului online, achitarea cash curierului, achitarea in rate.
De putina vreme, o noua facilitate a fost insa introdusa pentru folosinta
magazinelor online din Romania, si anume plata prin card. 
In cele ce urmeaza sunt prezentate pe rand fiecare din aceste modalitati de plata
online, cu avantajele si dezavantajele lor.

Plata cash la livrare 

In prezent, desi au aparut numeroase alte variante, cea mai folosita modalitate de
plata, pentru care inca opteaza numerosi comercianti spre a o pune la dispozitia
clientilor lor, o reprezinta plata ramburs la livrarea coletului prin posta romana.
Plata se realizeaza cash si presupune deplasarea cumparatorului pana la oficiul
postal de care apartine pentru a intra in posesia comenzii.
O data cu dezvoltarea si aparitia a mai multe firme de curierat, o mare parte din
magazinele online asigura si acest serviciu, comanda fiind adusa la o adresa
specificata, si plata realizandu-se pe loc. 
Printre dezavantajele acestui mod de a plati o comanda realizata online se numara:
numarul mic de orase (doar cele importante) acoperite de firme de curierat, dar si
faptul ca acest serviciu impune o taxa de livrare mai mare.
Unele magazine online mai mari si-au construit propria retea de curierat, care
transporta in anumite orase, produsele comandate de clienti. De asemenea,
magazinele online care au si corespondent real ofera clientilor posibilitatea de a
intra in posesia produselor comandate direct de la unul din sediile lor, tot atunci
realizandu-se si plata. 
Direct debit

Debitul direct poate fi folosit pentru plata rapida si eficienta a facturilor, ratelor,
impozitelor, precum si oricaror altor tipuri de plati recurente. Modul de functionare
este pe cat de simplu, pe atat de sigur si eficient. Facturile sunt achitate prin
intermediul bancii, care preia banii direct din contul clientului.
Sa ne imaginam ca doriti sa scapati de corvoada de a sta la ghiseul furnizorului de
utilitati, de a tine minte scadenta fiecarei facturi pentru a nu plati penalizari, de a
lasa banii unui vecin pentru a va plati facturile, iar banca dumneavoastra va ofera
serviciul de debit direct.
Ca si client al bancii, dar si al furnizorului de utilitati, aveti de ales intre varianta de
a va continua drumurile la fiecare furnizor de utilitati si a va tine evidenta
facturilor sau aceea a mandatarii bancii de a va plati la timp aceste facturi.
Cum se achita facturile?
Prin debit direct, veti mandata banca o singura data pentru a va debita contul, pe
baza instructiunii primite de la banca beneficiarului (banca furnizorului de utilitati,
compania de asigurari, etc.). Tranzactia este initiata de catre furnizor, prin
intermediul bancii sale, care ulterior transmite detaliile platiii catre sistemele
administrate de Transfond.
Dupa validarea instructiunii pe baza anumitor criterii tehnice cunoscute de banci,
sistemul Transfond transmite imediat aceasta instructiune catre banca platitorului.
La randul ei, banca platitorului verifica existenta mandatului si, in conditiile in care
sunt bani in contul clientului, efectueaza plata.
Internet Banking
Internet Banking, sau Online Banking, este un termen folosit pentru efectuarea de
tranzactii bancare prin intermediul Internetului. Aceasta permite clientilor sa
deruleze operatiunile cu banca si in afara de orele de program ale banicii, de
orinude au acces la internet. In cele mai multe cazuri pentru aceste operatiuni se
utilizaeaza un browser de web obisnuit si o conexiune de internet obisnuita. Nu
este necesara utilizarea nici unui hardware (echipament) sau software (pachet de
programe) special.
Termenul mai larg utilizat in Romania pentru astfel de servicii este Internet
Banking, insa exista o serie de banci, in special cele straine cu reprezentante in
Romania care utilizeaza si Online Banking pentru a descrie aceste servicii pe care
ele le ofera clientilor. Din punct de vedere al clientului, Internet Bankingul este un
instrument de comunicare cu banca, o modalitate prin care el comunica teoretic in
permanenta cu banca ('chiar si in afara orelor de program' ) pentru a transmite
instructiunile sale catre aceasta. Vice versa, din punct de vedere al bancii, Internet
Bankingul este un serviciu cu valoare adaugata pe care banca il ofera clientilor sai,
insa este si o modalitate prin care banca transfera o parte din operatiunile sale
curente de la ghiseul sucursalei catre un alt canal comunicare. La limita, un
serviciu de Internet Banking din punct de vedere al clientului-utilizator este o
pagina de internet prin care el ordona plati si isi consulta situatia conturilor
deschise la banca. Principalele diferente si asemenari cu alte tipuri de instrumente
de comunicare la distanta cu banca in postul urmator.

Plata prin SMS

Serviciul de plati prin SMS este destinat companiilor ce ofera servicii online in
Romania dar si celor care ofera anumite servicii offline.Pentru firme este o
modalitate simpla de a incasa bani de la clienti, prin implementarea unei solutii de
plata cu telefonul mobil.
Clientii vor prefera sa plateasca printr-un simplu SMS de oriunde s-ar afla, decat
sa fie nevoiti sa mearga la un ghiseu sau sa efectueze un transfer bancar, etc.
Folosind plata prin SMS, se poate incasa contravaloarea serviciilor online oferite
pe un anumit site, precum:
 hosting web
 domenii web
 spatiu de stocare
De asemenea se poate incasa contravaloarea anumitor produse offline precum:
 abonamente utilitati (internet, cablu TV, etc.)
 licente software, inclusiv pentru jocuri
 consultanta IT
 bilete
 produse fizice

Deschiderea si intretinerea contului sunt gratuite. O data inregistrat, veti

avea acces la documentatie, exemple, precum si la contractul de
micropayment ce trebuie semnat intre compania dumneavoastra si
operatorul serviciului de plata prin SMS.
Plata la bancomat
Este o modalitate de plata care se refera la achitarea facturilor. In acest caz,
avantajul este ca platile se pot face oricand, astfel ca un client nu mai este
constrans de programul bancii. In plus, se evita cozile de la ghisee.
 
Printre bancile care permit plata facturilor de utilitati direct la ATM cu
cardul se numara BCR, BRD, Bancpost, UniCredit Tiriac Bank si Banca
Transilvania. De regula, bancile nu percep tarife suplimentare clientului
pentru acest serviciu.
 
Procedura este foarte simpla: clientul introduce cardul in bancomat, alege
optiunea "plati facturi" si selecteaza furnizorul. In functie de fiecare banca si
furnizor in parte va fi necesara introducerea codului de client de pe factura
sau numarul acesteia, precum si suma platita.
 
Exista si situatii, spre exemplu la BCR, unde clientul va trebui sa semneze in
prealabil o conventie pentru plata facturilor la ATM. Aceasta va contine
codul de client de pe factura furnizorilor astfel incat ulterior, in momentul
platii, este suficienta doar tastarea sumei la ATM.
 
Banii vor fi transferati din contul de card in contul furnizorului iar
bancomatul elibereaza o chitanta ca dovada a efectuarii platii.
 
In general, la bancomatele unei banci isi pot plati facturile doar clientii care
au un card emis de acea institutie. Exceptie fac bancomatele UniCredit
Tiriac Bank pe care si clientii altor banci le pot folosi fara comision pentru
plata facturilor Vodafone, Orange, Romtelecom, Enel Energie, Allianz
Asigurari Generale si de Viata.
 
Cea mai mare arie de acoperire, atat ca numar de bancomate cat si ca
furnizori, o are BCR. Banca are o retea de 1.650 bancomate care accepta la
plata facturi emise de peste 170 de furnizori de utilitati, nationali sau locali.
Printre acestia se numara societati de telefonie fixa si mobila, societati de
distributie energie, apa, gaze. Mai mult, folosind reteaua de bancomate BCR
clientii pot reincarca si cartelele Vodafone.
 
La bancomatele BRD, clientii bancii pot plati facturile emise de 15 furnizori,
printre care se numara companii de telefonie mobila si fixa, de electricitate,
gaz, apa, cablu TV sau
de asigurare.
 
Banca Transilvania ofera posibilitatea clientilor de a plati, pe langa facturile
de utilitati, si cumparaturile de la Avon.
 
Plata facturilor cu cardul la ATM nu este singura facilitatea pe care
sistemele informatice ale bancilor o ofera. Pe langa internet banking sau
debit direct, clientii au o diverse alte modalitati prin care isi pot achita
datoriile.
 
In unitatile ING, separat de bancomat, exista multimatul. Aici, clientii pot
face plati catre 11 furnizori de utilitati. In cazul facturilor Romtelecom,
Orange, Vodafone si ING Asigurari de Viata, clientii ING pot plati direct cu
cardul la un POS special, dotat cu cititor de bare. Acest serviciu este gratuit
si poate fi folosit in fiecare zi, intre orele 7 si 23.
 
BRD a lansat in primavara anului trecut un instrument asemnator, denumit
RoboBRD. Acesta imita forma unui robotel si permite, pe langa plata
facturilor, si alimentarea contului sau interogarea soldului.
 
Clientii BRD pot utiliza cardul, dar robotelul accepta si numerar. Astfel, si
alte persoane, ce nu sunt clienti, isi pot plati factura prin intermediul BRD
fara a fi necesara prezentarea la ghiseu. De asemenea, clientii BRD pot plati
facturile si prin POS-urile bancii de la diversi comercianti sau prin telefonul
mobil.

Plata prin card

De curand introdusa in Romania, plata online prin intermediul cardului, fie
de credit sau de debit, este cea mai comoda modalitate de plata, din punctul
de vedere al consumatorului. Nu se percep comisioane suplimentare, iar
clientul nu trebuie sa se deplaseze nicaieri pentru a efectua plata.

Paypal
Este un Serviciul oferit de paypal.com si functioneaza ca un cont bancar,
singura diferenta este ca printr-un cont Paypal totul se realizeaza
electronic, din fata calculatorului, prin intermediul unei conexiuni la
Internet. Un utilizator care isi deschide un cont paypal si il poate "incarca"
cu o anumita valoare, pentru acest lucru folosindu-se de un card bancar
compatibil cu platile online. Banii vor fi retrasi din contul traditional si
mutati in cel electronic. Este important de stiut ca aceasta operatiune nu
 presupune nici o extrataxa, transferul banilor fiind in sine o plata online,
bancile din intreaga lume avand comision 0. Folosirea platilor pe site-uri
web din contul PayPal reduc la minimum posibilitatea fraudelor in
defavoarea utilizatorului. Romanii au anumite reticente fata de folosirea
cardurilor pe site-uri, iar PayPal le vine in ajutor pentru ca folosind acest
serviciu nu-si vor mai divulga mereu datele personale .
Prin Paypal putem:
1) Plati marfa cumparata online
2) Accepta carti de credit
3) Trimite si primi bani in si din toata lumea
4) Pastra secrete informatiile referitoare la cardul nostru
5) Gestiona cheltuielile online

 Clientii pot sa-si creeze un cont Paypol gratuit, pentru a trimite bani prietenilor sau
familiei. Pot transfera bani din contul lor bancar intr-un cont  Paypal fara a plati taxe.
Nu exista taxe pentru clienti care trimit bani din conturile Paypal, dar exista o limita
pentru cantitatea de bani care poate fi platita, care poate fi incasata sau retrasa din
contul personal. Exista mai multe tipuri de conturi la care variaza taxele si sumele
maxime care pot fi transferate. La inceput poti retrage o suma maxima de 500 Euro
zilnic (depinde de tipul de cont). Clientii din afara Statelor Unite vor plati o taxa
nominala la inceput. Va trebui sa aleaga un tip nou de cont daca au afaceri
importante de realizat. 

 AlertPay 
Este un serviciu, cu înscriere gratuită, care îți permite să trimiți și să primești bani
online; compania Alertpay este de origine canadiană și a luat ființă la data de 19
iunie, 2005. 

Unii oameni spun că AlertPay este o înșelătorie deoarece unele din firmele care
colaborează cu AlertPay devin firme fantomă. Oricum, AlertPay este ca o bancă pe
internet, așadar nu poate garanta că serviciile firmelor pe care le folosești vor rămâne
de încredere .
Serviciile care ti le ofera Alertpay sunt urmatoatoarele :
1. Poți trimite sau primi bani de la alt membru. Banii sunt trimiși
instantaneu și amândouă parțile vor primi un email de confirmare a
plății.
2. Poți trimite bani cuiva care nu este membru. Persoana respectivă
va primi un email informând-o că trebuie să primească banii prin
AlertPay, trebuind să se înregistreze gratuit la acest serviciu.
3.Poți plăti pentru produse sau servicii online. Odată ce ai dat
comanda pe un site de cumpărături online, vei fi transferat automat la
serverul securizat AlertPay pentru a confirma plata comenzii. Plata se
face instantaneu și amândouă părțile vor primi un email de confirmare.

Securitatea privind plata online

Fraudele, in special cele realizate prin clonarea cardurilor, s-au

intensificat tot la fel de rapid precum bancile din Romania au prezentat
cardurile de debit sau credit tuturor clientilor sai. Numeroase persoane se
duc zilnic la banca pentru a declara ca le-au disparut banii din cont, dar
nu inteleg cum s-a intamplat. Platile online cu cardul au inceput sa fie
folosite si in Romania, desi mult mai tarziu decat in tarile din Europa de
Vest, insa, pe langa numeroasele avantaje pe care le prezinta, au asociate
si foarte multe riscuri.

Platile prin Internet au asociat cel mai mare grad de risc din cauza ca
datele de identificare aferente cardurilor pot fi furate mult mai usor in
mediul online.

Cel mai indicat este sa faceti plati online pe site-uri care sunt sigure si pe
care tranzactiile sunt securizate prin protocolul SSL (pagina are prefixul
https://, in loc de http://).

De asemenea, pe calculatorul utilizat in momentul realizarii platilor

online este indicat sa existe solutii antivirus si antispyware actualizate.
Specialistii Bancii Transilvania mai sfatuiesc clientii si sa nu isi salveze
niciun element de identificare ce are legatura cu cardul, contul, sau
aplicatiile de Internet Banking in memoria calculatorului.
Desi plata online prin intermediul cardului este o metoda comoda si are
numeroase avantaje, multa lume inca este "tematoare" fata de acest tip
de plata, temandu-se fie de posibilitati de frauda din partea
comerciantilor, fie de un eventual "furt de identitate" a carui victima ar
putea deveni.

In ceea ce priveste prima "teama", si anume aceea a unei posibile fraude

din partea magazinului (de exemplu, incaseaza banii, dar nu livreaza
produsul), la nivel de Romania lucrurile stau simplu: exista 2 procesatori
de plati electronice, care inainte de a semna un contract de servicii cu un
magazin online il verifica si ii cer sa intruneasca anumite conditii de
securitate. Astfel, riscul de a fi pacaliti de un magazin virtual .ro ce ofera
plata prin card este minim.

A doua teama majora a consumatorilor este furtul de identitate. Acest

lucru se poate intampla teoretic in felul urmator: o persoana
intercepteaza schimburile de mesaje dintre client si magazinul online,
schimb de mesaje in care clientul isi da datele personale, inclusiv cele
referitoare la cardul sau bancar. Mai apoi, persoana care a interceptat
ilegal mesajul, avand toate datele necesare, poate folosi dupa bunul plac
banii existenti pe card. In urma unor sondaje a reiesit ca aproape 99.9%
dintre cumparatorii online se tem de eventualitatea interceptarii datelor
lor personale.
Statisticile insa arata ca desi o mare parte din cei care efectueaza
cumparaturi online se tem de aceasta situatie, cazurile in care apar
furturile de date sunt extrem de rare, asta datorita inaltelor standarde de
securitate impuse in special de emitatorii de card (Visa etc), dar si de cei
care ofera servicii de plata prin card. 
Pentru combaterea acestor fraude, atat emitatorii de carduri (Visa,
Mastercard etc), cat si procesatorii de plati electronice (in Romania
DotCommerce si E-Payement), dar si magazinele online iau numeroase
metode de securitate sporita. Sunt aplicate standardele in vigoare, dar se
folosesc si diferite aplicatii de detectare si prevenire a fraudelor,
metodologii avansate precum: analiza comportamentala, analiza de Geo
IP, comparatii cu bazele de black-list, sase algortimi diferiti , politici de
red flags etc.
Criptarea SSL este folosita intotdeauna la astfel de tranzactii. In plus, in
Romania cei care
ofera solutii de plata online, o ofera beneficiind de protectia 3D Secure.
Prin autentificarea
separata a posesorului de card, tranzactiile in sistemul 3D Secure sunt
asimilate celor de
retragere de numerar la ATM.
In plus, in cazul cardurilor emise sub siglele MasterCard si VISA,
stocarea datelor despre card pe serverele celor ce ofera servicii de plata
online nu este tehnic posibila, datele despre card fiind introduse direct in
sistemele bancii.
In cazul cardurilor emise sub sigla altor organizatii, stocarea acestor
informatii se face criptat folosindu-se algoritmi proprii de criptare, pe
medii care sunt fizic separate de mediile cu acces online. Stocarea se
face doar pe durata maxima in care un refuz la plata poate fi initiat de
catre client.