RELAȚIA CONSUMATORULUI

CU INSTITUȚIILE BANCARE
I.3. ALEGEREA OFERTEI BANCARE
(TERMENI AI CONTRACTULUI; DOBÂNDA, COMISIOANE)
AVANTAJE ȘI RISCURI ÎN RAPORT CU INSTITUȚIILE BANCARE
 Produse şi servicii bancare
• Activitatea bancară are ca rezultat:
• produse bancare
• servicii bancare
• De-a lungul timpului, produsele și serviciile bancare s-au diversificat,
datorită progreselor tehnologice, atât în informatică, cât și în comunicații.
• Băncile oferă multe servicii care aduc venituri din comisioanele și tarifele
percepute pentru efectuarea lor. (De exemplu, pentru retrageri de
numerar de la ghișeul instituției bancare, se poate percepe un comision.)
• Produsele bancare constituie oferta pe care o bancă o face clienților.
• Serviciile bancare reprezintă cererea, deoarece acestea sunt cerute de
către clienți.
 AVANTAJELE BĂNCILOR - PRODUSE /
SERVICII *
1. Lansarea pe piață a unui produs
presupune o muncă de elaborare
amplă și de durată.
2. Durata de viață a produselor
bancare este mai scurtă,
deoarece cererea pieței este
într-o dinamică continuă.
3. Produsele bancare generează
atât venituri, cât și cheltuieli.
4. Veniturile realizate de o bancă în
cazul plasamentelor bancare
sunt mai ridicate.
1. Ritmul de diversificare a
serviciilor este mai accelerat.
2. Durata de viață a serviciilor
este mai mare.
3. Serviciile bancare sunt în
exclusivitate o sursă de
venituri pentru bancă.
4. Veniturile încasate în urma
prestării de servicii financiare
sunt mai reduse.
CONTRACTUL BANCAR
• Contractul bancar – acord scris între bancă şi clientul său în momentul
deschiderii unui depozit sau al unui contract de credit. Acesta conţine informaţii
privind: durata, valoarea dobânzii, comisioanele, penalităţile, condiţiile de reziliere a
contractului etc. Toate aceste informaţii se numesc clauze contractuale.
1. Durata – reprezintă perioada pentru care se încheie acordul între bancă şi client.
1. în cazul depozitelor durata este importantă pentru calcularea dobânzii;
2. în cazul creditelor se referă la perioada în care clientul restituie băncii, eşalonat,
sumele primite şi dobânzile datorate – rata.
2. Dobânda – este suma pe care un client o primeşte pentru un depozit constituit;
este suma pe care o plăteşte un client către bancă pentru un credit cotractat de la
bancă.
CONTRACTUL BANCAR

3. Comisionul – este suma încasată de bancă de la clienţi pentru diferite

servicii solicitate de aceştia. Acesta poate fi o sumă fixă sau se calculează
ca procent aplicat sumei.
•Tipuri de comision:
-de deschidere sau închidere cont;
-de administrare cont;
-de retragere numerar;
-de efectuare operaţii on-line;
-de efectuare plăţi între bănci;
CONTRACTUL BANCAR

4. Penalităţi – sunt sumele plătite de oricare dintre cele două părţi

(bancă sau client) celeilalte părţi, pentru nerespectarea contractului.
5. Rezilierea contractului – este o clauză care precizează în ce condiţii
poate înceta contractul. Această operaţiune poate avea loc înainte de
termenul stabilit iniţial şi are loc din vina unei părţi. Partea vinovată va
suferi costuri suplimentare, adică penalităţi.
 CREDITAREA
• În vederea solicitării unui credit de consum sau a unui card de credit este important ca
solicitantul să analizeze dacă are banii necesari pentru a plăti rata lunară aferentă
creditului.
• Apoi, trebuie analizate ofertele băncilor și comparate următoarele elemente:
• ✓dobânda anuală efectivă (DAE), care reprezintă costul total al creditului la consumator, exprimat în
procent anual din valoarea creditului total acordat. În DAE sunt incluse: dobânda anuală, comisionul de
analiză, comisionul de administrare credit, costuri pentru plata sumelor transferate din credit, alte costuri
de constituire dosar credit;
• ✓garanțiile solicitate de bancă, se referă la faptul că cel ce urmează să primească banii trebuie să
dovedească faptul că deține o casă, o mașină, un teren etc.;
• ✓moneda în care va fi acordat împrumutul, lei sau valută. Cursul valutar se poate modifica și se va ajunge
în situația de a se plăti o rată mai mare;
• ✓termenul pe care este acordat împrumutul (de exemplu: pe 3 ani, pe 5 ani etc.);
• ✓documentele solicitate de bancă (cu cât numărul documentelor solicitate este mai mic cu atât este mai
bine pentru solicitant);
• ✓comisionul de rambursare anticipată. În situația în care persoana împrumutată face rost de suma de bani
pe care i-o datorează băncii, poate să își achite datoria. Cum banca va pierde dobânda pe care urma să o
primească pe întreaga perioadă de desfășurare a creditului, ea va percepe acest comision;
• ✓dacă banca acordă anumite facilități în situația în care clientul încasează venituri în conturi deschise la ea.
CREDITAREA
 Rata dobânzii – nivelul procentual aplicat capitalului împrumutat pe
perioada derulării creditului.
 Cardul de credit – este atașat la un cont separat și îți oferă acces la o
linie de credit oferită de bancă, precum și la programe de rate și
loialitate.
• După analiza ofertelor băncilor urmează încheierea contractului
între bancă – instituția care oferă creditul – și persoana care solicită
creditul. Evident că trebuie aleasă oferta:
• cu cea mai mică dobândă anuală efectivă;
• cu cele mai puține garanții solicitate;
• cu cele mai puține documente solicitate etc.
ALEGEREA OFERTEI BANCARE
• Băncile se preocupă foarte mult de promovarea fiecărei oferte
bancare pe care o pune la dispoziția clienților săi.
• Fiecare bancă pune la dispoziția clienților consilieri bancari.
• Aceștia îi pot ajuta să își definească mai clar nevoile și să-și aleagă cel
mai potrivit produs.
• În alegerea ofertei bancare, clienții vor avea în vedere:
compararea băncilor și a ofertelor existente pe piață;
analiza ofertei de produse și de servicii;
negocierea/ stabilirea unor detalii personale.
ALEGEREA OFERTEI BANCARE
• Reputația băncii este un criteriu care trebuie luat în considerare, însă
decizia finală trebuie să se bazeze pe date concrete prin compararea
serviciilor oferite, dar și a nivelului comisioanelor practicate.
• Înainte de a lua decizia finală și de a te hotărî asupra unei bănci,
solicită o întâlnire cu unul dintre consultanții băncii. Este important să
porți o discuție în prealabil. Poți negocia/ stabili unele detalii.
• Analizează oferta de produse și de servicii, modul în care știu să-și
respecte clienții, dar și instrumentele și mijloacele de plată moderne
folosite, precum accesul conturilor de la distanță: internet banking,
mobile banking etc.
ALEGEREA OFERTEI BANCARE
• Printre cele mai importante criterii în alegerea ofertei
bancare vor fi costurile și calitatea serviciilor.
• De asemenea, sunt importanți termenii și condițiile
băncii.
• Cu cât o bancă este mai „transparentă”, cu atât ea
prezintă mai multă încredere.
ALEGEREA OFERTEI BANCARE
• E important să ai banca aproape de casă sau de servici, însă tot mai mult contează şi cum esti
tratat de consilieri.
• Nu poţi cere unei bănci cu sute de unităţi sa aibă servicii perfecte peste tot, de aceea s-ar
putea uneori să fiţi dezamăgiţi de unii consilieri. E totuşi foarte important să ştii că eşti
clientul unei bănci de încredere şi la care ajungi rapid.
• În contrast, băncile mici chiar nu ar avea nici un motiv pentru a nu fi cât mai amabile cu cei
care le trec pragul.
• O tendinţă tot mai accentuată din partea băncilor este de a ajunge prin alte mijloace la clienţii
lor: reprezentanţii băncilor sau intemediari vin la tine acasă să-ţi ofere serviciile, iţi trimit o
scrisoare, iţi dau un telefon sau un e-mail.
• Unele bănci aduc serviciile inovatoare precum accesul conturilor de la distanţă (prin calculator
– internet banking sau telefon – mobile banking). Prin internet sau telefon iţi
• Poţi deschide depozite,
• Poţi face transferuri, schimburi valutare, plata facturilor, transferuri de bani,
• Poţi verifica contul,
• Poţi alimenta cardul etc.
ALEGEREA OFERTEI BANCARE
• Compară
• Cu toate că notorietatea băncii este un criteriu ce trebuie luat în considerare, trebuie să îţi
fundamentezi decizia pe date concrete şi să compari serviciile oferite (internet banking, suport
telefonic, consilier personal etc.) şi nivelul comisioanelor (pentru tranzacţii, împrumuturi etc.).
• Negociază
• Înainte de a te hotărî asupra unei bănci, solicită o întâlnire pentru a vedea cum eşti tratat. Nu uita
că un client cu un trecut financiar pozitiv este întotdeauna o achiziţie valoroasă pentru bancă –
încearcă să negociezi o dobândă redusă pentru un eventual împrumut!
• Beneficiază de pe urma concurenţei
• Ar putea fi o idee bună să îţi deschizi mai multe conturi, la bănci diferite. Ti-ar putea fi de ajutor
pentru administrarea resurselor financiare, mai ales dacă deţii şi afaceri. In unele cazuri ai putea
beneficia de oferte care la banca ta obişnuită nu sunt disponibile. Vezi care sunt diferenţele şi nu
ezita să îţi transferi contul la o altă bancă.
 Aplicaţie

• Pentru alegerea unei oferte bancare optime compară ofertele unor

bănci pentru deschiderea/ închiderea unui cont bancar de
economisire pentru copii. Pentru culegerea unor informații corecte
despre bănci și despre produsele acestora, poți utiliza internetul.
Informații utile găsești accesând link-urile:
• https://www.finzoom.ro/depozite/la-termen/
• https://www.bnro.ro/Banci-comerciale-1333-Mobile.aspx
• Alege două bănci. Completează o fișă precum cea de mai jos pentru
fiecare bancă. Compară informațiile, apoi stabilește ce bancă se
potrivește criteriilor tale.
FIȘĂ DE ANALIZĂ
Produsul ales: ......
Banca: ......
Cum se deschide un cont/ depozit?
Cât se poate economisi?
Cum se depun banii?
Cum am acces la bani?
Ce dobândă se primește?
Ce beneficii oferă în plus banca?
Economiile din cont sunt sigure?
Ce comision percepe banca
pentru:
deschiderea contului/ depozitului;
administrarea contului/
depozitului;
închiderea contului/ depozitului;
transferuri de bani;
alte servicii bancare.
PROIECT DE MINI-CERCETARE
• Realizaţi pe echipe o cercetare privind alegerea celei mai bune oferte de
creditare. Fiecare echipă va avea de studiat oferta a două bănci. Echipa va fi
compusă din:
• • un elev documentarist (care identifică informații și le listează);
• • un elev analist (sintetizează și sistematizează informațiile);
• • un elev producător (care realizează o prezentare PowerPoint sau de alt tip);
• • un elev raportor (care expune proiectul în fața colegilor în vederea dezbaterii) -
bun vorbitor, cu o exprimare clară, cu limbaj bogat și convingător.
• În alegerea ofertei, elevii vor avea în vedere:
• • rata dobânzii;
• • dobânda anuală efectivă (DAE);
• • comisionul de rambursare anticipată;
• • moneda în care va fi acordat creditul;
• • perioada de acordare a creditului.
EXERCIŢIU
•Completează următoarele enunțuri cu unul din cuvintele: rata dobânzii,
DAE, comision de rambursare anticipată, banca.
Completează următoarele enunțuri cu unul din cuvintele: rata dobânzii, DAE,
comision de rambursare anticipată, banca.
____________________ este instituția financiară care acordă împrumuturi și
păstrează economiile populației.
Costul total pe care îl plătește debitorul pentru împrumutul solicitat este
______________________
Procentul aplicat la suma de înapoiat și plătit de către cel ce înapoiază banii
mai devreme decât termenul stabilit reprezintă
_____________________________ .
Contractul de credit include și ______________________________ .