1.

Principii de creditare, enumerati principiile

 Prudenta bancara
 Confidentialitatea operatiunilor de creditare
2. Particularitatile functionarii bancilor
 Băncile operează în condiţii de incertitudine, în sensul că pot să-şi planifice costurile,
veniturile şi profiturile viitoare, dar nu au certitudinea că evoluţiile ulterioare le vor
permite să-şi atingă obiectivele.
 O bancă, mai mult decât orice alt agent economic, are posibilitatea să-şi "aleagă" o
anumită structura a bilanţului său, în raport cu tipurile de active şi pasive şi în raport
cu scadenţa acestora.
 Înainte ca o banca să acţioneze în vederea modificării structurii activelor şi pasivelor
pentru a-şi creşte profitabilitatea sa potenţială, trebuie să se asigure de două lucruri:
- că dispune şi poate menţine o lichiditate adecvată
- că implicit îşi asumă un risc al ratei dobânzii la un nivel acceptabil în funcţie de
puterea sa financiară.

3. Situatiile financiare ale unei banci (bilantul si cont profit/ pierdere, prezentati un cont de
profit/ pierdere simplificat)
 Bilantul
 Nivel limitat al mijloacelor fixe.
 Ponderea cea mai substanţială pe partea de active este deţinută de activele
remuneratorii.
 Valori substanţiale ale obligaţiilor pe termen scurt (depozite)
 Fondurile proprii
 Sursele atrase
 Ponderi substanţiale a activelor raportate la capitalul propriu.
 Contul de profit si pierderi
 4. Politicile de creditare (Metodele prin care bancile isi pot reduce riscul de credit)

Băncile îşi pot reduce riscul de credit prin utilizarea uneia sau mai multor din următoarele
metode:

 Evitarea acordării împrumuturilor cu risc mare

 Reducerea riscul prin evaluarea bonităţii potenţialului client
 Monitorizarea comportamentul împrumutaţilor vis de vis de respectarea clauzelor
contractuale.
 Diversificarea portofoliul de împrumuturi.
 Expunerea limitată prin restricţionarea dimensiunii împrumuturilor către un singur
împrumutat.
5. Cei 6 C ai creditului (descrierea fiecarui C, cate o fraza scurta)
 Caracterul - Băncile trebui "să-şi cunoască clienţii" înainte de a le acorda credite, iar
caracterul este exact punctul de început.
 Capacitatea - succesul afacerii împrumutatului aşa cum se reflectă în situaţiile sale
financiare şi abilitatea sa de a-şi respecta obligaţiile financiare.
 Capitalul - Parte a evaluării capacităţii implică analiza situaţiilor financiare şi a altor
documente.
 Colateralul - se referă la activele cesionate ca garanţie într-o tranzacţie care implică
creditarea.
 Condiţiile - se referă la factorii care sunt externi firmei dar care pot afecta abilitatea
sa de a-şi plăti datoriile.
 Respectarea legilor şi reglementărilor - băncile pot fi obligate să suporte financiar
curăţirea mediului poluat de proprii ei clienţi. Astfel băncile trebuie să cunoască
problemele de mediu înaintea acordării împrumuturilor.
6. Elementele esentiale ale procesului de creditare: (enumerati elementele si dezolvati unul din
ele)

 Persoana
 Capacitatea
 Garanţiile
 Scopul
 Perioada

Durata acordării împrumutului trebuie să fie în directă legătură cu scopul acestuia şi cu

capacitatea beneficiarului de a rambursa. Graficul de rambursare trebuie, în mod normal, desfăşurat
pe toată durata de creditare.

 Valoarea
 Rentabilitatea
 Avantajele
 Piaţa

7. Metodologia de creditare (etapele creditarii, alege o etapa si dezolvati una din ele)
 Etapa preliminară
 Etapa preliminară presupune o informare-documentare reciprocă, banca-agent economic în
vederea identificării necesarului de credit, condiţiile de obţinere a creditului, de rambursare, de cost
etc. Putem spune că este etapa "primei impresii".

 Etapa depunerii dosarului

 Etapa analizei documentaţiei depuse
 Etapa determinării indicatorilor de apreciere
 Etapa aprobării creditelor
 Etapa constituirii garanţiilor
 Etapa încheierii contractului
 Etapa urmăririi şi derulării creditului

8. Sursele de creditare
 Surse proprii - capitalul subscris de acţionari şi beneficiile distribuite şi înglobate în
diferite fonduri de rezervă sau de risc
 Surse atrase – depozite; solduri creditoare ale conturilor societăţilor comerciale;
plasamente interbancare; refinanţări solicitate de la BNR; reescont la BNR; linii de
creditare externă

9. Tipuri de credite/ Clasificarea creditelor

In funcţie de perioada de acordare:

 Credite pe termen scurt

 Credite pe termen mediu
 Credite pe termen lung

In funcţie de debitorii băncii (beneficiarul creditului):

 Credite acordate persoanelor fizice

 Credite acordate persoanelor juridice

In funcţie de destinaţie:

 Credite pentru producţie

 Creditele pentru activitatea curentă
 Credite pentru investiţii
 Credite pentru export-import3
 Credite de consum

In activitatea practică regăsim şi alte tipuri speciale de credite ce se acordă agenţilor

economici:

 Creditele de trezorerie
 Liniile de credit
 Creditele pe obiect
 Creditele preferenţial
  Creditele pentru stocuri şi cheltuieli sezoniere
 Creditul de scont

In funcţie de calitatea lor:

 Credite performante
 Credite neperformante