Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
BANCA
COMERCIALǍ
ROMANǍ
Student:
Radu Oana-Alexandra
Anul 3, gr. 4
1
CUPRINS
4.1.2.1. Cec-ul 37
4.1.2.2. Cambia 39
2
4.1.2.5. Acreditivul 41
5. Operatiuni cu numerar 41
6. Moneda electronica 43
8.1.2. Intarzieri 46
3
13.2. Alo 24 Banking 58
14. Concluzii 64
Introducere
4
Criteriile în baza cărora am ales sa efectuez stagiul de practica la Banca Comerciala
Romana au tinut de faptul ca este una dintre cele mai mari banci din Romania, cu o larga retea
teritoriala in tara, fiind astfel una dintre bancile la care orice student se gandeste ca poate
lucra dupa terminarea studiilor, dorinta de a mă familiariza mai bine cu mediul
managementului bancar, de a observa relatiile ce se stabilesc între manageri si restul
angajatilor, de asemenea am vazut cum se realizeaza circuitul de informatii si fluxuri
financiare de la un nivel la altul.
5
1. Istoricul şi evoluţia BCR
La 15 noiembrie 1990, presedintele BCR transmite in tara o circulara prin care anunta
ca Banca Comerciala Romana va incepe sa functioneze cu data de 1 decembrie 1990 si isi va
desfasura activitatea prin: administratia centrala, sucursalele judetene si sucursala
municipiului Bucuresti, filiale si agentii.
6
În 1994 se adopta prima strategie pe termen mediu (1994-1997) si devine membru
principal al EUROPAY si primul acceptator de carduri din Romania, urmand ca in octombrie
sa se infiiteze Directia creditarii sectorului de stat si Directia de administrare a creditelor.
În 1995 intra in Top 1000, in premiera nationala, realizat de
revista The Banker, ocupand locul 978, in martie se infiinteaza Directia de marketing iar in
decembrie se realizeaza prima tranzactie la un ATM in Romania.
In aprilie HERMES accepta BCR ca banca sau imprumutator pentru limita de 30 ml.
DEM in cazul tranzactiilor de pana la 1 an si 20 mil DEM pentru cele de peste 1 an.
Se infiinteza Directia piete de capital, in 1997, iar in luna martie a
aceluiasi an se lanseaza o emisiune de euro-obligatiuni in valoare nominala de 75 mil. USD.
1997 este primul an in care nu a apelat la imprumuturi de la Banca Centrala sau de la bancile
comerciale si tot atunci urca cu 5 pozitii in Top 1000 World Banks si se situeaza pe pozitiile
367 in Top 500 European Banks si 21 in Top 100 Central European Banks.
In 2002 lanseaza primul credit ipotecar de pe piata bancara , este autorizata de BNR
drept dealer primar pe piata titlurilor de stat si devine lider factoring export in sistem 2 factori
în Romania. Primele operatiuni cu instrumente financiare derivate pentru clientele
nebancara se lanseaza in 2003.
7
Sistemlui Oracle HRMS. In octombrie se finalizeaza operatia de fuziune dintre subsidiarele
externe ale BCR Anglo Romanian Bank Ltd, Frankfurt Bucharest Bank AG, Banque Franco
Roumaine SA. Devine membru deplin Factors Chain International in 2005 si in
octombrie se inaugureaza Universitatea BCR, prima universitate corporativa din România.
Lanseaza cardul co-brand BCR VISA. Pe 21 decembrie se semneaza contractul de
vanzare-cumparare de actiuni intre Erste Bank si AVAS/BERD/IFC.
Ocupa locul: 332 în Top 1000 World Banks, 152 În Top 500 European Banks, 9 în
Top 100 Cental European Banks.
• Garanţii
• Credite
• Decontãri
• Instrumente de platã
• Carduri
• Asigurãri
8
• Leasing
BCR LEASING
BCR Leasing a început sã funcţioneze din luna martie 2001 având ca obiect de activitate
serviciile de leasing financiar, respectiv activitãţile de creditare pe baza de contract.
• echipament industrial
• fondul de comerţ.
Bunurile achiziţionate în leasing pot proveni din producţia internã sau import. Obiectivele
urmãrite de BCR Leasing vizeazã:
BCR ASIGURÃRI
9
BCR Asigurãri şi-a început activitatea în 15 ianuarie 2002, funcţionând în conformitate cu
prevederile legii nr. 32/2000 privind societãţile de asigurare şi supravegherea
asigurãrilor.Riscurile subscrise de BCR Asigurãri SA sunt protejate prin reasigurare la
societãţi de reasigurare renumite pe plan internaţional.
Serviciile oferite acoperã o gamã variatã de cerinţe ale clienţilor în domeniul asigurãrilor
pentru:
• raspundere civilã;
• protecţie juridicã;
BCR Asset Management funcţioneazã din iunie 2002 când a primit autorizarea Comisiei
Naţionale a Valorilor Mobiliare(CNVM).
Obiectul de activitate:
10
• sunt preocupãri pentru lansarea a noi fonduri de investiţii şi de acumulare
BCR SECURITIES
BCR Securities SA a apãrut prin fuziunea a douã societãţi de valori mobiliare la care
BCR deţinea participaţii(Finarex SA şi Intermob SVM SA), în urma unui proces similar celui
între BCR şi Bancorex.
Obiectul de activitate:
Instrumente de economisire:
11
• Depozitul pentru pensii
• Certificatul de depozit
Creditul de consum:
• Creditele de trezorerie
Caracteristici
√ garantii de plata
√ garantii pentru participarea la licitatii
√ garantii de buna executie
√ garantii pentru plata taxelor si impozitelor catre diverse autoritati
√ garantii pentru restituirea avansurilor
√ emiterea de garantii pe baza unor cantragarantii primite de la client
12
√ garantii in favoarea unui client/nonclient
√ garantarea unor credite acordate clientilor BCR
Tipuri:
Volum:
√ SGB emise in baza contragarantiei unei banci partenere trebuie sa se incadreze ata in
sumele, termenele si conditiile prevazute prin contragantie, cat si in limita de expunere
stabilita de catre BCR pentru respectiva banca partenera.
Documente necesare
13
Avantaje
CREDITAREA:
În cadrul finanţãrii corporative, unitãţile teritoriale ale BCR pun la dispoziţia clienţilor
sãi pachete integrate de produse şi servicii adaptate specificului activitãţii fiecãruia.Creditul
este principalul produs oferit de BCR în cadrul acestor pachete, într-o gamã variatã, pe
diverse destinaţii, în monedã naţionalã şi în valutã. Produsele de creditare cele mai
reprezentative sunt:
• Liniile de credite
• Creditele sindicalizate şi finanţãrile structurate;
• Credite pentru domeniul imobiliar
• Credite pentru finanţarea capitalului circulant.
• Credite pentru investiţii
• Credite pentru export
• Creditele pe obiect
14
Scopul politicii băncii în domeniul calităţii este acela de a asigura satisfacerea
cerinţelor şi aşteptărilor clienţilor prin:
- furnizarea de produse şi servicii bancare de calitate,
- creşterea competenţei profesionale a angajaţilor,
- management performant la toate nivelurile.
Fiecare angajat al băncii este responsabil de calitatea propriei munci care influenţează
satisfacţia clienţilor şi implicit rezultatele financiare ale băncii.
În cadrul sistemulul „instituţie bancară” informaţia are o importanţă decisiva, are rolul
de factor de legătură între elementele sistemului. Prin intermediul sistemului informaţional se
asigură fluxul continu al informaţiilor bancare, se realizează valorificarea acestora, cu
eficienţa cerută de către factorii decidenţi implicaţi în activitatea bancară.
15
STRUCTURA ORGANIZATORICĂ A BCR
Reţeaua de unităţi a băncii este formată din 292 unităţi, dintre care:
1.3.CONDUCEREA BCR
Încă in 1997 s-a stabilit ca vor privatiza cinci bănci cu capital de stat, unde intra si
Banca Comerciala Romana.
• Toti actionarii pot participa la adunarile generale ale actionarilor, personal sau printr-un
reprezentant. Actionarii persoane fizice pot fi reprezentati numai de alti actionari, in baza unui
mandat. Administratorii si directorii executivi nu pot reprezenta pe actionari, chiar daca au
calitatea de actionar.
16
-Situatiile financiare anuale, considerand rapoartele prezentate de Administratori si
Auditorul Financiar, Comitetul de Remunerare, Comitetul de Audit si
Conformitate si de alte comitete ale Consiliului de Supraveghere;
Consiliul de Supraveghere
• Supravegherea, administrarea si coordonarea activitatii Bancii sunt delegate Consiliului de
Supraveghere de catre AGA.
• Este format din 7 membri (Administratori), numiti pe perioade de trei ani, cu posibilitatea de
a fi alesi pe noi perioade de trei ani.
• In perioada in care SIF Banat – Crisana, SIF Moldova, SIF Muntenia, SIF Oltenia si SIF
Transilvania („SIFurile”) detin impreuna cel putin 20% din capitalul social al Bancii,
Administratorii alesi de Adunarea Generala a Actionarilor sunt nominalizati dupa cum
urmeaza:
17
cinci candidati ce urmeaza a fi alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor sunt
nominalizati de actionarul detinand cel putin 50% plus o actiune din capitalul social al
Bancii
• Presedintele Consiliului de Supraveghere nu va accepta nici un post, sarcina sau functie care
ar intra in conflict cu responsabilitatile sau sarcinile functiei lui in Banca.
• Se intruneste lunar. Atunci cand este necesar, pot fi convocate sedinte speciale.
• Competente si atributii:
18
-Aprobarea strategiilor pentru fiecare filiala si analizarea de rapoarte periodice de la
aceste entitati;
Comitetul Executiv
• Asigura conducerea operativa a Bancii, precum si:
19
-Aprobarea efectuarii sau renuntarii la orice investitii de capital cu o valoare mai mica
de 5% din fondurile proprii ale Bancii;
-Alte responsabilitati care sunt in mod normal atributii ale Comitetului Executiv.
• Membrii Comitetului Executiv nu vor accepta nici un post, sarcina sau functie care ar intra
in conflict cu responsabilitatile sau sarcinile functiei lor in Banca
• Membrii Comitetului Executiv si directorii executivi nu pot conduce alte banci sau societati
comerciale, nu pot fi administratori sau manageri ai altor banci sau societati comerciale, altfel
decat cu autorizarea Consiliului de Supraveghere si ca reprezentanti ai Bancii.
20
Sediul central:
Bucureşti, Bd Regina Elisabeta nr.5, cod poştal 030016, sector 3,
tel:3126185, fax: 3126185, cod SWIFT: RNCB RO BU, e-mail: bcr.ro
1.4.Structura actionariatului
EGB Ceps Holding GmbH(societate detinuta 100% de Erste Group Bank AG prin
EGB Ceps Beteiligungen GmbH) 69,3063%
SIF Moldova6%
Sif Banat-Crisana6%
SIF Transilvania6%
SIF Muntenia6%
SIF Oltenia6,1175%
SC Actinvest0,0020%
SC Cozamin SRL0,0013%
Persoane fizice0,5719%
Încă din primii ani de funcţionare, Banca Comercială Română şi-a propus să se dezvolte ca o
bancă universală, capabilă să satisfacă cerinţele unor segmente cât mai largi de clienţi. În
condiţiile concurenţei băncilor de stat cu tradiţie, dar şi a celor cu capital privat autohton şi
străin apărute ulterior, Banca Comercială Română s-a impus treptat pe piaţa internă, prin
seriozitate, eficienţă şi oferta diversificată de produse şi servicii. Managementul băncii a
urmărit în mod consecvent obţinerea de profit şi creşterea acestuia pe baze consistente,
extinderea portofoliului de afaceri prin angajarea prudentă a resurselor, capitalizarea adecvată
în raport cu obiectivele proprii de investiţii şi specificul mediului economic de operare.
Banca Comercială Română (BCR) a lansat pe 3 septembrie 20007 noul logo al băncii,
rezultat din îmbinarea experienţei şi renumelui celei mai importante bănci româneşti cu
prestigiosul brand Erste, cel mai de succes furnizor de servicii financiare din Europa Centrala
şi de Est (noul logo mai jos)
Noul logo adoptă elemente de identitate vizuală a Grupului mama, respectiv grafica şi
culorile brand-ului Erste, atestând astfel integrarea în universul Erste, o familie financiară
europeană de succes care furnizează partenerilor produse şi servicii bancare de cea mai înalta
calitate.
Cea mai importantă schimbare adusă de noul logo constă în alăturarea cunoscutului S
roşu la BCR. Litera S roşie este un simbol tradiţional al băncilor de economii şi al Erste Bank,
precum şi un element comun al tuturor subsidiarelor Grupului Erste. Punctul roşu de deasupra
"S"-ului este un simbol pentru economisire şi reprezintă o moneda intrând într-o cutie de
economii.
22
1.6.Organigrama BCR
23
3. Deschiderea şi funcţionarea conturilor bancare
Persoana fizică, majoră sau minoră, rezidentă sau nerezidentă, pentru deschiderea unui cont/
subcont pe numele său, trebuie să se prezinte la unitatea bancară teritorială cu actul de
identitate acceptat în reglementările interne ale băncii. Administratorul de cont deschide
contul/ subcontul numai în urma verificărilor efectuate şi dacă persoana fizică se încadrează în
reglementările interne ale băncii.
La deschiderea conturilor curente, se vor încheia convenţii cu clienţii- persoane fizice majore
şi cu persoane fizice minore respectând prevederile din convenţiile de cont.
Se pot deschide conturi/ subconturi curente în lei şi valută şi cu sold zero. Contul/ subcontul
curent va funcţiona efectiv după alimentarea sa cu disponibil.Banca efectuează prin conturile
deschise clienţilor săi operaţiuni dispuse de titularul de cont/ subcont sau împuterniciţii
acestuia, numai în limita disponibilului din cont, cu respectarea prevederilor convenţiei de
cont şi a reglementărilor legale în vigoare.
24
O persoană juridică poate solicita deschiderea uni singur cont curent în lei şi în valută la o
unitate teritorială a băncii. Orice alte deschideri de conturi vor fi considerate de unităţile
teritoriale ale BCR extensii ale aceluiaşi cont, urmând regula subcontului de încasări şi plăţi
sau, după caz, subconturi de încasări ( colectoare ).
Persoanele juridice străine rezidente vor prezenta băncii ocumentele din care să rezulte
identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul înmatriculării, împuternicirea specială a
celui care o reprezintă în tranzacţii.Persoanele juridice nerezidente vor prezenta băncii acele
documente din care să rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul înmatriculării,
împuternicirea specială a celui care o reprezintă în tranzacţii.
25
Încasările în lei şi valută se efectuează cu respectarea prevederilor legale. Pentru încasările în
valută se vor respecta şi prevederile Regulamentului BNR privind efectuarea operaţiunilor
valutare, solicitând, acolo unde este cazul, autorizarea de la BNR.
În cazul în care datele de identificare coincid şi dacă se respectă reglementările interne ale
băncii, administratorului de cont iniţiază ordinul de plată numerar, care va fi, conform deciziei
conducerii unităţii bancare teritoriale, autovalidat sau vizat/validat de persoanele care exercită
controlul operativ. Pe baza ordinului de plată numerar şi în urma verificărilor efectuate de
casier se va elibera suma de către casierie . În cazul în care beneficiarul sumei doreşte virarea
acesteia într-un cont/subcont curent sau depozit la termen, unităţile băncii vor proceda la
deschiderea contului după îndeplinirea formalităţilor necesare.
În cazul în care datele de identitate nu corespund, suma se returnează prin nota contabilă
unităţii bancare iniţiatoare, menţionându-se motivul refuzului.
În conturile băncii aferente operaţiunilor cu neclienţii persoane fizice, se pot remite sume
numai de către clienţii băncii. Clienţii persoane juridice, pot remite sume reprezentând
anumite plăţi (salarii, deplasări, achiziţii etc.), respectându-se prevederile legale privind
disciplina financiara şi a prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operaţiunilor
valutare.
26
Pentru sumele din conturile aferente operaţiunilor cu neclienţii nu se acordă dobânzi.
• plăţi la scadente pentru sume datorate băncii, alte angajamente asumate anterior faţă de
bancă de către titularul de cont;
Pentru eliberările de valută în numerar, care depăşesc o anumită valoare sau în funcţie de tipul
valutei, este necesară o programare prealabilă la casieria unităţii bancare teritoriale de la care
solicita numerarul, conform comunicărilor transmise de BCR Centrală.
Operaţiunile de plăţi sau retragerile de valută în numerar din conturile clienţilor persoane
fizice se vor efectua de unitatea bancara unde este deschis contul după cum urmează:
27
• la retragerile din conturile clienţilor de sume în numerar mai mici sau egale de 10.000
EUR/plata în echivalent se utilizează ordinul de plată în numerar;
• la retragerile din conturile clienţilor de sume în numerar care exced 10.000 EUR/plata
în echivalent se va utiliza ordinul de plata numerar şi anexa prevăzută în acest sens în
Procedurile BCR de cunoaştere a clientelei;
• la eliberarea numerarului în lei/valută la o altă unitate BCR decât cea la care este
deschis contul, indiferent de suma retrasă se vor utiliza şi următoarele documente
completate de persoană fizică (titular sau împuternicit):
28
virament de către clienţii băncii şi în favoarea unor unor persoane fizice care nu au deschise
conturi curente. Pentru persoanele fizice, transferul fondurilor între unităţile BCR se va
efectua utilizând cea mai rapidă modalitate de transfer a fondurilor astfel încât operaţiunile
privind transferul sumelor să fie înregistrate zi/zi. Se pot efectua operaţiuni prin Multicash de
către persoanele fizice care au cont deschis la BCR şi nu au încheiată cu banca nici o
convenţie pentru persoane fizice privind operaţiuni prin Multicash.
În cazul în care beneficiarul nu are deschis cont curent în lei sau valută la o alta unitate BCR,
plătitorul client al băncii emite un document de plată şi îl prezintă la unitatea bancară unde are
deschis cont (unitatea bancară iniţiatoare), în vederea efectuării plăţii. Ordinul de plată se va
completa la rubrica ,,beneficiar” cu numele şi prenumele persoanei în favoarea căreia se
efectuează plata, la rubrica ,,cont” cu contul aferent operaţiunilor cu neclienţii, iar la
rubrica ,,adresă/bancă” cu denumirea unităţii bancare destinatare, la rubrica explicaţii se vor
trece date despre beneficiar, la rubrica semnătură se va semna documentul de plată de către
persoana fizică: titularul de cont, împuterniciţii acestuia care au dreptul să efectueze
operaţiuni de plăţi conform împuternicirii date de titularul de cont sau moştenitori şi se va
face menţiunea ,,Valabil fără ştampilă”.
29
Administrarea conturilor curente/ subconturilor în lei şi valută
Operaţiunile derulate prin conturile curente/subconturile titularului de cont se fac cu
respectarea prevederilor legale şi a reglementărilor interne în vigoare.
Plăţile dispuse din contul curent/subcont, în numerar sau prin virament, corespund operaţiunii
contabile de debitare a contului.
Persoanele juridice pot dispune operaţiuni de plăţi din contul curent/subcont numai în limita
disponibilului creat (soldul creditor al contului/subcontului curent şi/sau plafonul rămas
neutilizat al creditului acordat).
Persoanele juridice pot derula operaţiuni bancare prin conturile cu destinaţie speciale,
deschise în acest sens, pe baza unor acorduri încheiate cu organismele abilitate.
Dacă titularul de cont a produs incidente de plăţi majore cu cecuri, bilete la ordin şi cambii şi
nu are datorii faţă de bancă închiderea contului se face în acest caz cu aprobarea Consiliului
director.
30
În situaţia în care titularul de cont nu dă curs comunicării băncii, conturile respective se
închid. În acest sens, banca va proceda la calcularea şi înregistrarea la zi în cont/subcont a
dobânzilor cuvenite pentru disponibilităţilor existente în cont/subcont, reţinerea comisioanelor
aferente şi virarea soldurilor în contul ,,diverşi creditori”, potrivit procedurilor de lucru.
Achitarea sumei cuvenite titularului care solicită restituirea ei, după închiderea
contului/subcontului, se poate face în numerar, pe baza ordinului de plată întocmit de bancă,
pentru suma rămasă după reţinerea comisionului aferent operaţiunii de restituire numerar,
potrivit Tarifului de comisioane ale băncii.
În cadrul aceleeaşi unităţi bancare teritoriale se vor deschide întâi subconturile şi apoi contul
curent. Închiderea subcontului deschis la o altă unitate bancară teritorială decât cea la care
este contul curent se va putea efectua numai după transmiterea unei adrese de înştiinţare către
sediul unităţii bancare teritoriale la care este deschis contului curent.
31
de către bancă: contul se închide automat dacă nu s-au efectuat operaţiuni, altele decât cele
privind dobânzi şi/sau comisioane, prin acest cont timp de 3 luni şi soldul contului în lei sau
valută deţinut de titularul de cont în aceasta perioada este sub limita minimă stabilită şi afişată
de către bancă la sediul acesteia, la loc vizibil. Excepţie fac conturile titularului de cont care
deţine la aceeaşi unitate teritorială a băncii conturi curente/subconturi/depozite în aceeaşi
monedă (lei sau valută) sau în alte monede decât a contului curent ce se analizează pentru a se
închide sau daca în convenţiile bilaterale încheiate cu banca s-au prevăzut alte clauze cu
privire la închiderea contului. Pentru aceşti clienţi decizia de închidere a conturilor este
analizată punctual de şeful serviciului conturi şi viramente. În cadrul aceleiaşi unităţi bancare
teritoriale se vor închide întâi subconturile şi apoi conturile curente.
În cazul în care titularul de cont (împuterniciţii acestuia) a produs incidente de plăţi majore cu
cecuri, bilete la ordin, cambii şi nu are datorii la unitatea bancara respectivă.
În cazul în care titularul solicită redeschiderea unui cont, această operaţiune va fi tratată ca o
nouă deschidere de cont. Se vor actualiza informaţii din baza de date referitoare la titularul de
cont/ împuterniciţi, se va lua comision de deschidere de cont, se va vira cu notă contabilă
suma din contul ,,Creditori diverşi” în contul curent deschis.
32
4.1.Efectuarea de plăţi prin virament .
a) Virament de credit .
Din această grupă fac parte cele mai importante instrumente de plată
precum ordinul de plată , cecul , cambia .
b) Virament de debit .
4.2.1 Cecul
Cecul este un instrument de plată utilizat de titularii de conturi bancare care au disponibil
corespunzător în aceste conturi.
Disponibilul se poate crea printr-un depozit bancar, operaţiuni de încasări sau prin acordarea
unui credit.Disponibilul trebuie să fie lichid, cert şi exigibil.
BCR poate face comerţ cu cecuri şi presta servicii bancare specifice pentru clienţii lor luându-
şi toate măsurile pentru eliminarea riscurilor care pot apare pe parcursul derulării unor astfel
de operaţiuni.
33
Posibilitatile de circulatie, ale unui cec sunt:
1. Simpla remitere - cazul cecului la purtator care in momentul emiterii, nu indica expres
beneficiarul sau poarta mentiunea „la purtator”. Acest cec, va fi platit fie persoanei desemnate
ca beneficiar, fie detinatorului cecului.
2. Cesiunea de creanta ordinara - atunci cand cecul este emis pe numele unei anumite
persoane si contine mentiunea „ nu la ordin” ; in acest caz numai persoana nominalizata poate
sa-l incaseze.
3. Girarea - operatiune prin care se transmit odata cu remiterea si toate drepturile rezultate din
cec. Ea este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului in favoarea oricui, inclusiv in
favoarea tragatorului. Noul beneficiar poate, la randul sau, sa gireze cecul.
Banca Comercială Română poate pune la dipoziţia clienţilor săi următoarele tipuri de
cecuri:
-nominativ;
-la purtător.
-cec de călătorie;
-cec certificat.
-cec personal (trase de persoane fizice sau juridice asupra unei bănci);
34
-cec circular sau bancar (trase de o bancă asupra altei bănci).
Persoana care a emis cecul (trăgătorul) nu mai poate retrage din contul său această
sumă până la expirarea perioadei de prezentare la plată. Pentru “cecurile certificate” banca va
păstra la grupa operativă o fotocopie a cecului eliberat, pentru verificare, în momentul
prezentării la plată.
Certificarea cecului obligă banca trasă, ca în cazul unui refuz din partea trăgătorului,
să despăgubească pe viitorul beneficiar al cecului.
În situaţia în care trăgătorul trage un cec pe numele său, banca va elibera suma
acestuia, care are şi calitatea de beneficiar al cecului.
4.2.2 Cambia
Dacă în mod normal cambia implică existenţa a trei persoane: trăgător, tras şi
beneficiar, cu titlu de excepţie de la regulă poate să apară situ, cu titlu de excepţie de la regulă
poate să apară situaţia în care în cadrul obligaţiei cambiale să apară doar două persoane:
trăgătorul şi trasul. In această situaţie de excepţie trăgătorul este una şi aceeaşi persoană cu
35
beneficiarul (obligaţia cambială decurge după modelul: eu-trăgătorul – îţi dau ţie ordin –
trasul – să îmi achiţi mie-beneficiar – suma datorată).
Acest instument este utilizat şi în cazul relaţiilor comerciale internaţionale el este creat
de trăgător în calitate de creditor (vânzător/exportator), care dă ordinul debitorului său numit
tras (cumpărătorul/importator), să plătească unui beneficiar sau la ordinul acestuia, o anumită
sumă de bani, la o dată determinată de timp (la vedere sau la termenul înscris pe cambie)
numit scadenţă.
Numele sau denumirea celui care trebuie să plătească, adică trasul, este indicat prin
numele şi prenumele persoanei fizice aşa cum se află acesta înscris în actul de identitate, sau
denumirea persoanei juridice aşa cum se află aceasta înscrisă în Registrul de Comerţ.
Scadenţa este termenul la care este exigibilă şi trebuie plătită cambia. Ea trebuie să fie
unică, certă si posibilă. Titlul cu scadenţe succesive, sau cu o scadenţă imposibilă este nul.
Cambia care nu are înscrisă scadenţa de plată este considerată ca fiind plătibilă la
vedere. Locul emiterii trebuie să figureze alături de data emiterii.
Băncile nu acceptă cambii în alb, necompletate în momentul intrării lor în portofoliul băncii.
36
Unitatea bancară care urmează a încasa cambiile acceptate cu scadenţa la termen fix,
la un anumit termen de la vedere, vor urmăriica ziua compensării să coincidă cu data
scadenţei sau cu una din cele două zile lucrătoare care urmează datei scadenţei.
4.2.3.Biletul la ordin
Biletul la ordin reprezintă instrumentul prin care emitentul se angajează să plătească la
un anumit termen o sumă de bani în favoarea beneficiarului sau celui care-l deţine. Spre
deosebire de trată, care presupune prezenţa a cel puţin trei persoane, biletul la ordin, în
calitate de instrument de credit comercial, pune în legătură în procesul creării sale, doar două
persoane: emitentul şi beneficiarul. El este creat de emitent în calitate de debitor care se
obligă să plătească o sumă de bani la vedere (prezentare) sau la o anumită dată, unui
beneficiar, având calitatea de creditor.
Beneficiarul are următoarele posibilităţi de a-şi exercita drepturile decurgând din conţinutul
biletului la ordin şi anume:
• dacă scadenţa este la un anumit timp de la vedere, prezintă biletul la ordin emitentului
pentru avizare deoarece după această procedură curge termenul de scadenţă;
• girează biletul la ordin în favoarea unei alte persoane, înscriind pe verso-ul biletului la
ordin următoarele date: numele girantului, numele giratorului, data girării şi semnătura
girantului;
• scontează la bancă biletul la ordin înainte de scadenţă şi primeşte suma înscrisă, mai
puţin comisionul băncii pentru astfel de operaţii.
37
Prin conţinutul biletului la ordin rezultă că acesta reprezintă o promisiune de plată şi
nicidecum un mandat de plată. Formula consacrată este „ voi plăti în schimbul acestui bilet la
ordin suma de ...”. El se transmite prin girare, obligaţiile rezultând din emiterea şi utilizarea
acestui titlu supunându-se regulilor generale specifice procesului cambial. Totuşi acceptarea
biletului la ordin nu se admite deoarece emitentul are aceleaşi obligaţii ca şi cel care acceptă o
cambie.
2) În acest scop, firma A completează un bilet la ordin prin care se obligă să plătească
echivalentul bunurilor achiziţionate de la firma B. Deci firma A are calitatea de emitent,
iar firma B pe cea de beneficiar al biletului la ordin;
4.2.4.Ordinul de plată
Ordinul de plată este instrumentul de decontare prin care plătitorul dă ordin băncii sale
să pună la dispoziţia unui beneficiar o sumă de bani, la o anumită dată. Operaţiunile pe care le
implică derularea viramentelor în baza ordinului de plată poarta denumirea de transfer-credit
iar sociatăţile bancare participante trebuie să efectueze în ordine următoarele operaţii: recepţia
ordinului de plată, autentificarea acestuia, acceptarea sau refuzul ordinului de plată şi
executarea ordinului de plată.
Astfel, emitentul are obligaţii în legătură cu emiterea şi plata ordinului de plată, iar
plătitorul se obligă la plata spezelor bancare aferente procesării ordinului de plată. Societatea
bancară iniţiatoare se obligă la returnarea sumei în caz de nefinalizare a transferului-credit şi
plata dobânzilor de întârziere când este cazul. Societatea bancară receptoare este obligată cu
privire la recepţia, autentificarea, acceptarea sau refuzul, executarea ordinului de plată
recepţional, plata dobânzii de întârziere (când este cazul). Societatea bancară destinatară, la
38
rândul ei, are obligaţii în legătură cu: recepţia, autentificarea, acceptarea sau refuzul, punerea
fondurilor la dispoziţia beneficiarului, plata dobânzii de întârziere.
4.2.5. Acreditivul
Acreditivul este forma de decontare prin care plãţile între agenţii economici se
efectueazã pe masura executãrii lucrãrilor şi prestãrii serviciilor, dintr-o sumã rezervatã de
plãtitor şi pastratã la dispoziţia furnizorului.
Avantaje:
39
• deschiderea acreditivului se face la cererea platitorului, din disponibilitatile proprii sau
credite bancare
• comisioanele nu sunt returnabile in cazul in care acreditivul expira total sau este partial
neutilizat.
5.Operaţiuni cu numerar
Organizarea operaţiunilor bancare cu numerar
Casa de schimb valutar poate cumpăra în mod liber, contra lei, oricare din valutele
cotate de Banca Naţională a României sub formă de numerar şi cecuri de călătorie de la
persoanele fizice rezidente şi nerezidente. Aceeaşi casă de schimb valutar poate vinde valută
sub formă de numerar numai persoanelor fizice rezidente în România, care solicită schimbul
valutar.
40
Băncile primesc în timpul programului operativ de lucru, prin intermediul caselor de
încasări, depunerile în numerar ale agenţilor economici, bancnotele uzate retrase din
circulaţie, alte încasări.Pentru depunerea numerarului de către clienţi la casele de încasări ale
băncii, în timpul programului operativ sau prelungit de lucru, se foloseşte imprimatul foaie de
vărsământ cu chitanţă, compus din două file (chitanţă şi foaie de vărsământ
Pentru depunerile de numerar din operaţiunile interne ale băncii (restituiri de avansuri
spre decontare neutilizate, salarii neplătite, depunerea numerarului rezultat din vânzarea
imprimatelor cu regim special, a certificatelor de depozit etc), se foloseşte ordinul de încasare.
Acesta se întocmeşte de referentul contabil de la grupa de evidenţă contabilă şi se
înregistrează în jurnalul de casă. Filiera efectuării încasărilor în baza ordinului de încasare
este, în general, asemănătoare foilor de vărsământ.
Pentru efectuarea cheltuielilor proprii ale băncii, acordarea avansurilor în lei pentru
răscumpărarea certificatelor de depozit, cumpărarea de valută, se foloseşte ordinul de plată.
Acesta se mai utilizează şi pentru înregistrarea în evidenţa contabilă a depunerii excedentului
de numerar la sucursalele Băncii Naţionale a României şi la redistribuirea numerarului între
unităţile teritoriale. La sfârşitul zilei operative, casierul plătitor verifică dacă sumele plătite pe
baza documentelor respective, împreună cu numerarul pe care îl are, corespund cu suma
primită drept avans, după care întocmeşte situaţia plăţilor, pe grupe, apoi se semnează de către
casierul plătitor şi se confruntă cu totalul jurnalelor de casă.
41
Moneda electronicã
Carduri de debit
BCR Maestro
Carduri de credit
Powercard BCR
42
7.Verificarea garantiilor de catre organele de control bancar
Garantii
Destinatie credit :
Garantii:
• Ipoteca si privilegii asupra imobilului care face obiectul investitiei imobiliare conform
Manualului de garantii. Valoarea garantiilor(valoarea admisa in garantie) nu poate fi
mai mica de 100% din valoarea creditului.
• In cazul creditelor acordate din sursa BERD sunt acceptate doar ipoteci de rang I in
favoarea BCR.
• Clientul are posibilitatea de a opta pentru asigurarea gratuita oferita de catre banca
sau poate incheia asigurarea de imobil la orice societate de asigurari agreata de
banca.
43
asigurare valabil 12 luni, cu reinnoire automata pe perioade identice pana la
finalizarea creditului.
44
• Pe toata durata creditului este necesar sa existe polita de asigurare de viata
individuala, cu cesionarea drepturilor de despagubire in favoarea bancii sau in care
banca va figura ca beneficiar/ certificat de asigurare pentru caz de deces, in care
banca figureaza ca beneficiar.
45
SOR/AOR din cadrul DACR verifica corectitudinea/completitudinea
informatiilor/documentelor specificate/atrase. Daca cel putin unul din campuri nu este
completat, SOR/AOR returneaza DT initiatorului, completand in rubrica “Comentarii”
motivul returului.
Nu este necesara incheierea unui act aditional in cazul schimbarii datei de rambursare a
creditului.
8.2.Intarzieri
46
• Exista un serviciu al datoriei </= 60 de zile
47
10.OPERATIUNI VALUTARE
In principal, bancile comerciale fac operatiuni cu caracter economic (acoperitor) si in scop
asigurator, prin vanzarea-cumpararea la vedere si la termen.
Bursele de valori completeaza activitatea facuta de banci cu operatiuni de vanzare-
cumparare in scop speculativ.
Casele de schimb realizeaza operatiuni imediate (la vedere) pentru scopuri economice.
In functie de timp, tipurile de operatiuni posibile pe piata valutara sunt : operatiuni la vedere
(spot) si operatiuni la termen (forwards).
10.1.OPERATIUNI LA VEDERE
Operatiunile la vedere presupun realizarea tranzactiei de vanzare-cumparare in momentul
t1 , in conditiile de curs valutar economic curent, cu miscarea efectiva a monedei
tranzactionate imediat sau in max 48 de ore de la momentul schimbului de monede.
Cursurile la care se efectuiaza operatiunile cu valuta spot se numesc cotatii spot. In
scopul realizarii acestor operatiuni-spot, piata valutara utilizeaza cursul valutar economic al
pietii, in doua variante:
- cursul valutar economic de cumparare al valutei de la detinator de catre intermediar = bid;
- cursul valutar economic de vanzare al valutei de catre intermediar catre solicitant = ask.
Regula pietei valutare internationale spunea ca exprimarea cursului se face printr-un
numar intreg cu 4 zecimale, in prezent pentru monedele care intra in componenta EURO
regula spune ca se folosesc cursuri fixe exprimate printr-un numar intreg cu 6 zecimale.
Daca publicarea cursului nu se face distinct pentru vanzare si cumparare, ci de maniera
urmatoare : 8,1365/75 SEK pentru 1USD, atunci cursul de vanzare (ask) se obtine inlocuind
ultimele zecimale in felul urmator 8,1375 SEK pentru 1USD.
Diferenta intre cursul de vanzare mai mare si cel de cumparare mai mic se numeste
spread si reprezinta un castig pentru operatorul de piata care deruleaza tranzactia.
Pentru determinarea cursului de schimb intre doua monede apartinand tarilor participante la
Sistemul Monetar European, se foloseste metoda triangulatiei, la baza careia sta principiul
potrivit caruia nu se poate exprima cursul invers al sumei variabile al monedei EURO ce
revine la o unitate de moneda membra.
Operatiunile la vedere efectuate de agentii economici si de persoane fizice pot avea mai
multe scopuri.
48
10.2.OPERATIUNI LA VEDERE IN SCOP ECONOMIC
In vederea procurarii cantitatii de valuta necesare unui import pentru plati externe de
natura financiara, particulara, etc., sau de procurare de moneda nationala pe baza unei sume in
valuta, agentii economici si persoanele fizice recurg la la operatiuni de vanzare-cumparare de
valuta.
A.Operatiuni la casele de schimb
Pe baza documentelor de identitate si a sumelor propuse spre vanzare-cumpare are loc
schimbul valutar. Acest schimb presupune parcurgerea unor operatiuni cum ar fi :
- identificarea persoanei pe baza de pasaport,
- incadrarea in restrictiile regulamentului valutar,
- verificarea semnelor banesti prezentate spre vanzare-cumparare,
- intocmirea documentului de schimb valutar.
B.Operatiuni pe piata valutara interbancara
Agentul economic roman se adreseaza pietei valutare interbancare pentru cumpararea sau
vanzarea de valuta la vedere, unei banci comerciale autorizate, la ghiseele specializate ale
acesteia. Inainte de intocmirea ordinelor de cumparare sau de vanzare, clientul ia cunostinta
cu:
*Prevederile regulamentului privind efectuarea operatiunilor valutare.
*Categoriile de curs valutar practicate de bank respectiva:
- curs ferm, curs afisat de bank comerciala si care prezinta curs de plecare in stabilirea
tranzactiilor;
- curs limitat, curs care poate fi cerut de solicitant,atunci cand nu accepta cursul ferm
al bancii.
a. In cazul solicitarii de valuta, clientul trebuie sa faca dovada necesitatii valutei prin
documente care sa ateste natura operatiei, de cont curent sau de capital, documente de tipul
contractelor de import, facturilor, declaratiilor vamele, etc.
Suma solicitata de valuta nu trebuie sa depaseasca suma necesara operatiunii sau trebuie
sa se incadreze in diferenta dintre necesarul total si disponibilitatile proprii in valuta ale
clientului solicitant. Se are in vedere si restrictia dupa care sumele cumparate nu pot fi folosite
in alte scopuri, nu pot fi folosite drept garantie pentru obtinerea creditelor in lei si nu pot fi
49
pastrate in cont o perioada prea mare de timp.
b. Daca clientul accepta aceste conditii si opteaza pentru unul din cursurile practicate atunci el
trece la intocmirea si depunerea Ordinului de cumparare sau de vanzare la vedere (spot) dupa
formularele 1-2 pentru cursul cotat ferm si formularele 5-6 pentru cursul limitat solicitat de
client.
c. In cazul in care clientul accepta cotatia ferma, tranzactia se considera incheiata si se executa
neconditionat.
In cazul cursului limitat, intermediarul verifica valabilitatea in timp a acestui ordin si trece la
realizarea unor operatiuni multiple de arbitraj (cotare).Pentru acest gen de operatiune se
percepe un comision special, ea executandu-se in perioada de valabilitate a ordinului si
presupune confidentialitate si atentie sporita pentru intermediar, el trebuie sa tina ordinul
respectiv pe Carnetul sau de ordine pe intreaga perioada de valabilitate.
d. O prima preioada de timp din ziua lucratoare ( orele 9-13 )bancile lucreaza pe postura de
brokeri, executand ordinele clientilor. Dupa ora 13 bancile trec in postura de dealeri, realizand
tranzactii in valuta in nume propriu. Ultima parte a zilei este utilizata pentru inchiderea
pozitiilor valutare (operatiuni tehnice ), pana la incadrarea in normele de expunere stabilite de
BNR.
50
11. Analiza dosarului de creditare a unei persoane fizice
51
In cazuri justicate, la solicitarea beneficiarului de credit,termenele prevazute la punctul 3 pot
fi prelungite cu cel mult 30 de zile calendaristice de catre unitatile bancare teritoriale,dar nu
mai mult de termenele maxime prevazute.
11.2.Credite in lei
In scopul mentinerii pozitiei de lider, atat in ceea ce priveste cota de piata in total sistem
bancar cat si in ansamblul economiei romanesti, BCR, prin strategia aprobata, acorda o
importanta marita dezvoltarii activitatii de retail prin atragerea de noi clienti din randul
persoanelor fizice (populatie si persoane fizice autorizate) ca urmare a imbunatatirii ofertei
din punct de vedere al diversitatii si al calitatii produselor furnizate de acest sector. Astfel,
incepand cu semestrul II al anului 2000 a fost lansat pachetul de finantare in lei "Familia mea"
prin care BCR ofera posibilitatea realizarii unui camin complet, incepand de la
cumpararea/repararea - modernizarea locuintei, dotarea cu mobilier si cu aparatura
electronica/electrocasnica si pana la cumpararea unui autoturism/a unei motociclete/a unei
barci cu motor. Se ofera de asemenea, posibilitatea finantarii cheltuielilor de scolarizare,
tratament medical.
52
Banca acorda persoanelor fizice credite pentru cumpararea de locuinte si terenuri in
intravilan.
Pentru obtinerea creditului sunt necesare urmatoarele acte:
• cerere de credit
• actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei si a girantului in original si copie
• adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei si a girantului in original si copie
• pre-contractul de vanzare/cumparare al imobilului ce va fi cumparat
• documentele de proprietate ale imobilului care va constitui garantia creditului si
raportul de evaluare al acestuia
Semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si plata ratelor si a
dobanzii se vor face la sediul bancii.
Conditii de acordare:
• avans: minim 15% din valoarea imobilului ce urmeaza a fi achizitionat, rezultata din
pre-contractul de vanzare/cumparare
• termen de rambursare: maxim 15 ani
• dobanda: 23% pe an (valoare care se supune modificarilor periodice de catre banca)
• forma de decontare: virament
• rata lunara totala (credit + dobanda) nu poate fi mai mare de 1/2 din veniturile nete
lunare ale solicitantului
Garantii:
• ipoteca de rangul I asupra unor bunuri imobiliare aflate in proprietatea imprumutatului
sau unor giranti cu ipoteca, inclusiv asupra terenurilor aflate in intravilan, asigurat
pentru riscuri generale, cu cesionarea in favoarea bancii a drepturilor de incasat; polita
de asigurare va fi incheiata la BCR
• veniturile nete lunare realizate de solicitant, sotul/sotia acestuia precum si cu 1/2 din
veniturile lunare nete realizate de un girant
• in cazul in care veniturile unui girant nu sunt suficiente se poate admite un al doilea
girant dar nu mai mult.
Creditele pentru cumpararea de autoturisme noi din productia interna si import se acorda
persoanelor fizice care realizeaza venituri lunare certe.
53
Banca acorda persoanelor fizice credite pentru cumpararea de autoturisme, motociclete si
barci cu motor, din productie interna si import, comercializate prin dealeri autorizati.
Pentru obtinere sunt necesare urmatoarele documente:
• dosarul de credit se poate intocmi la sediul dealer-ului sau la sediul bancii
• cerere de credit
• factura proforma
• dovada achitarii avansului (daca acesta a fost platit la casieria dealer-ului)
• actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie
• adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie
Semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si plata ratelor si a
dobanzii se vor face la sediul bancii.
Conditii de acordare:
• avans: 0 - 25%, platibil la banca sau la casieria dealer-ului care are contul la BCR
• termen de rambursare: 5 ani
• dobanda: 23% pe an pe termen scurt, 24% pe an pe termen mediu si lung
• credit: maxim 75-100% din valoarea facturii proforma a autoturismului
• pentru avans platit in volum de pana la 25% se percepe 1% in plus la dobanda
• forma de decontare: virament
• rata lunara totala (credit + dobanda) nu poate fi mai mare de 1/2 din veniturile nete
lunare ale solicitantului
Garantii:
Banca acorda persoanelor fizice credite pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata
- echipamente menajere, aparatura electronica si electrocasnica, calculatoare si tehnica de
calcul, mobilier.
Pentru obtinere sunt necesare urmatoarele documente:
• factura proforma
• dovada achitarii avansului (daca acesta a fost platit la casieria magazinului)
54
• cerere de credit
• actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie
• adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie
Intocmirea dosarului, semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si
plata ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii.
Conditii de acordare:
• avans: intre 0 - 15%, platibil la banca sau la casieria magazinului cu care banca a
incheiat protocoale
• termen de rambursare: maxim 3 ani
• forma de decontare: virament
• dobanda variabila: 23% pe an pe termen scurt, 24% pe an pe termen mediu
• dobanda fixa: 22% pe an pentru creditele cu scadenta finala la 6 luni, 20% pe an
pentru creditele cu scadenta finala la 1 an si 19% pe an pentru creditele cu scadenta la
36 luni; pentru varianta de credite cu dobanda fixa nu se admit rambursari anticipate
• pentru avans platit in volum de pana la 15% se percepe 1% in plus la dobanda
• rata lunara nu va putea fi mai mare de 1/2 din veniturile lunare realizate de imprumutat
si separat de girant
Garantii:
• veniturile nete lunare realizate de solicitantul si sotul/sotia sau a unui girant separat
• bunurile cumparate din credit vor fi asigurate pentru riscuri generale, drepturile de
incasat fiind cesionate in favoarea bancii
11.2.4.Creditul Ipotecar
55
• actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei in original si copie
• adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei in original si copie
• pre-contractul de vanzare/cumparare al imobilului ce va fi cumparat
• in cazul realizarii de lucrari in regie proprie – proiectul tehnic de executie si devizul
general intocmite de societatea de constructii sau de o persoana autorizata in domeniu
• documentele de proprietate ale imobilului care va constitui garantia creditului in
original si copie
• orice alte documente solicitate de banca
Intocmirea dosarului, semnarea contractului de credit de catre imprumutat, precum si plata
ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii.
Conditii de acordare:
Avans: minim 25% din valoarea investitiei (lucrari de construire, reabilitare, consolidare,
extindere) sau din pretul locuintei
• depunerea sumei minime în numerar sau prin virament într-un cont deschis la BCR
• achitarea unei sume reprezentând avansul, vanzatorului – dovedit cu chitanta
autentificata la notariat sau pre-contract/contract de vanzare/cumparare, în cazul
achizitiei unui imobil
• achitarea partiala sau totala în avans a unor materiale de constructii sau servicii
executate
Termen de rambursare: maxim 15 ani
In cadrul termenului de rambursare, banca poate acorda o perioada de gratie cuprinsa între 3-
12 luni, în functie de complexitatea si durata lucrarilor din devizul general.
56
Garantii:
• ipoteca de rangul I asupra bunului imobiliar (teren si constructie) care face obiectul
creditului , asigurat pentru riscuri generale la o societate de asigurari agreata de
banca, cu cesionarea in favoarea bancii a drepturilor de incasat
• veniturile nete lunare realizate de solicitant si dupa caz, sotul/sotia acestuia.
11.3.Credite in valuta
• sejururi in strainatate
• plata unor forme de scolarizare in strainatate
• participarea la conferinte si simpozioane organizate in strainatate
• tratamente medicale in strainatate
• achizitionarea de produse tehnico-medicale
• achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata
• achizitionarea, construirea de locuinte
• achizitionarea de autoturisme, motociclete, barci cu motor
• credite ipotecare in valuta pentru:
construirea, cumpararea, reabilitarea (inclusiv modernizarea), consolidarea sau extinderea
imobilelor cu destinatie de locuinte permanente, temporare sau case de vacanta, cumpararea
de terenuri aflate in intravilan necesare construirii locuintei
12.1.Finantare companii
57
• de forfetare
• global de exploatare
• pentru leasing
• finantare stocuri
• pentru cumpararea de actiuni
• de trezorerie
• de scont
• pentru echipamente
• facilitati de cont
• ipotecare
• pe cecuri
• pe descoperit de cont
• in valuta
58
• situatia fluxului de lichiditati cash-flow
• garantii materiale reale
Conditii de acordare:
• se acorda pe termen de 12 luni (cu exceptia creditelor pentru produsele cu ciclu lung
de fabricatie)
• se acorda pentru un volum ce nu va depasi 80% din valoarea contractelor de
aprovizionare
• se conditioneaza acordarea creditului de asigurarea impotriva riscului comercial de
neplata, atunci cand banca considera necesar, pe toata perioada de creditare, de catre
EXIMBANK sau orice alte institutii specializate din tara; asigurarea impotriva riscului
de tara este obligatorie pentru contractele de export incheiate cu parteneri din alte tari
(exceptie fac cele din categoria “A” nominalizate de BNR
Pentru aceasta categorie de credite BCR percepe o dobanda cu 3-5% mai mica decat cea
perceputa de banca pentru creditele pe termen scurt.
59
• este acordat clientilor persoane juridice si are ca obiect achizitionarea de stocuri de
materii prime si produse de provenienta agricola si agroalimentara ce se consuma intr-
o perioada mai mare de un trimestru, dar fara a se depasi 12 luni de la constituire,
pentru care exista contracte si comenzi ferme.
Credit pentru finantarea stocurilor temporare:
• se acorda in conditiile existentei unor cauze economice care au determinat formarea
stocurilor si generarea cheltuielilor cu caracter temporar
• se acorda in lei sau valuta, clientilor persoane juridice, indiferent de forma de
proprietate, pe o perioada de maxim 360 de zile, cu exceptia clientilor din sfera
comertului cu amanuntul pentru care banca poate acorda credite pe o perioada de
maxim 180 de zile
• acordarea creditului se face prin contul separat de imprumut, ce se debiteaza pe
masura angajarii creditului in limita plafonului aprobat
Rata anuala perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de
creditare, in functie de costurile resursei de finantare.
Dobanda perceputa poate fi modificata de catre banca pe intreaga perioada de creditare, in
functie de costurile resursei de finantare (banca poate acorda dobanzi preferentiale in functie
de specificul activitatii si de bonitatea clientului).
Pot beneficia de credite pentru cumpararea de actiuni, persoanele juridice de drept privat
romane, clienti ai bancii, indiferent de forma de proprietate cu un standing financiar ridicat
si serviciul datoriei bun.
• finantarea poate acoperi cel mult 70% din valoarea totala a investitiei, 30% fiind
sursele proprii care trebuie sa existe in cont la momentul aprobarii creditului
Documentatia necesara efectuarii analizei economico-financiare a solicitantului de credit va
cuprinde urmatoarele:
• anuntul publicitar de vanzare, care sa cuprinda si metoda de privatizare aplicata
• dosarul de prezentare a societatii comerciale ale carei actiuni sunt vandute
• orice modificari facute de vanzator in dosarul de prezentare
60
• contractul de vanzare/cumparare de actiuni incheiat cu Fondul Proprietatii de Stat,
Societatea de Investitii Financiare sau o societate de intermediere valori mobiliare,
dupa caz
• orice modificari intervenite in contractul de vanzare/cumparare
Dobanzi, taxe si comisioane:
Rata anuala a dobanzii perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga
perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare.
13.Oferta de produse
Prin Alo si Click 24 Banking BCR beneficiati de urmatoarele avantaje din punct de
vedere al costurilor:
» Fara comision de utilizare dacă acest serviciul este achiziţionat în cadrul unui pachet de
cont curent (Esenţial, Esenţial Plus, Gaudeamus BCR); achiziţionat în afara pachetului,
comisionul de utilizare al acestui serviciu este de doar 3 RON/luna
61
Alo 24 Banking BCR* Click 24 Banking BCR**
Comision comunicare de catre Banca,
prin Serviciul de efectuare operatiuni
Franco
prin Canale Alternative BCR a
informatiilor personalizate
Plati intrabancare in lei
- Pana la 1.500 RON inclusiv 1,5 RON 0,75 RON
- Peste 1.500 – 20.000 RON 3 RON 1,5 RON
- Peste 20.000 RON 4,5 RON 2,25 RON
Plati intrabancare in valuta 1 EUR 0,5 EUR
Plati interbancare in lei
- Pana la 1.500 RON inclusiv 2 RON 1 RON
- Intre 1.500 – 20.000 RON 3,5 RON 1,75 RON
- Intre 20.000 – 50.000 RON 5 RON 2,5 RON
- Peste 50.000 RON n.a. 0,0175%, maxim 625
RON
Plati interbancare in valuta
- Indiferent de valoare 0,10%, minim 15 EUR , 0,05%, minim 7,5 EUR ,
maxim 500 EUR, sau maxim 250 EUR, sau
echivalent echivalent
Plati interbancare in valuta (cu
optiunea OUR)
- Pana la 12.500 EUR inclusiv 15 EUR 15 EUR
Franco
- in cazul in care eroarea apartine
Clientului
62
efectuare operatiuni prin Canale
Alternative BCR
Comision contravaloare dispozitiv 10 EUR
token perceput conform punctului 4.3
*Prin Alo 24 Banking pot fi efectuate tranzactii in limita a 5.000 EUR echivalent pe tranzactie
** Prin Click 24 Banking pot fi efectuate tranzactii in limita a 10.000 EUR echivalent pe
tranzactie
13.1.Click 24Banking
Click 24Banking BCR este accesibil 24/7 prin portalul BCR www.bcr.ro (la optiunea
„Conectare”).
» Pentru identificare sunt utilizate codurile unice OTP (One Time Password) generate de
dispozitivul Token
» Pentru autorizarea operatiunilor efectuate prin Click 24 Banking sunt utilizate codurile
unice DS (Digital Signature) generate de dispozitivul Token.
Valoarea maxima a tranzactiilor ce pot fi initiate prin Click 24 Banking BCR este de 10.000
EUR/tranzactie sau echivalent (cu exceptia transferurilor intre conturile proprii ale
aceluiasi client, deschise la BCR si a schimburilor valutare).
63
13.2.Alo 24 Banking BCR
» Pentru transferurile in sistem intra/interbancar efectuate prin Alo 24 Banking BCR se aplica
o reducere de 50% fata de operatiunile efectuate la ghiseu
» Pentru aflarea de informatii personalizate comisionul este zero
» Pentru operatiunile de schimb valutar comisionul este 0.
Alo 24 Banking BCR este disponibil zilnic, de luni pana duminica, intre orele 8.00 si
22.00, prin apelarea Contact Center, la unul din urmatoarele numere de telefon:
» 0801.0801.227 apelabil din reteaua de telefonie fixa Romtelecom, taxabil la tarif local
indiferent de locul din tara de unde este apelat
» 021/407.42.00 apelabil din orice retea din tara si din strainatate, taxabil la tarif normal
» *0801.227 apelabil prin intermediul serviciului Vodafone Easy Dial, taxabil la tarif normal
Codurile unice OTP (One Time Password) generate de dispozitivul Token sunt utilizate atat
pentru identificare, cat si pentru autorizarea operatiunilor efectuate prin Alo 24 Banking BCR.
Valoarea maxima a tranzactiilor ce pot fi initiate prin Alo 24 Banking BCR este de 5.000
EUR/tranzactie sau echivalent (cu exceptia transferurilor intre conturile proprii ale aceluiasi
client, deschise la BCR si a schimburilor valutare).
Avantaje
Costuri avantajoase:
64
» comision zero pentru platile efectuate prin ATM-urile si MFM-urile BCR cu cardurile BCR
» reducerea cu 50% a comisionului de eliberare numerar in lei de la ATM-urile si MFM-urile
BCR fata de ghiseu, prin intermediul cardurilor de debit BCR in lei
» comision zero pentru schimbul valutar efectuat la automatul de schimb valutar (ASV)
» comision zero pentru reincarcarea cartelelor preplatite Vodafone, Orange, de la ATM-urile
si MFM-urile BCR
Acces nonstop: clientii pot efectua operatiuni bancare oricand, indiferent de tipul cardului
bancar, fara sa depinda de programul bancii sau al altor institutii
Easy 24 Banking BCR este zona amenajata in cadrul unitatii BCR, 100% automatizata,
disponibila non-stop, dotata cu echipamente precum , masina multifunctionala, automat de
schimb valutar, ATM, telefon, service box.
» accesul este nonstop, pe baza de card bancar in toate zonele Easy 24 Banking din cele 38
de unitati BCR si anume: sucursalele judetene Alba, Arad, Arges*, Bacau*, Bihor*, Bistrita-
Nasaud*, Botosani*, Braila, Brasov, Calarasi, Caras – Severin, Cluj, Constanta, Covasna,
Dolj*, Galati*, Gorj*, Harghita, Ialomita, Iasi, Mures, Neamt*, Olt, Prahova*, Salaj,
Teleorman, Timis*, Tulcea*, Vaslui*, Valcea*, Vrancea*, sucursalele Sector 1*, Sector 2*,
Sector 5, Sector 6*, Unirea*, Universitate* si Agentia Dimitrie Cantemir* din Bucuresti.
Suport tehnic:
Suport non-stop prin telefon la numerele:
» 0801.0801.227 (apelabil din reteaua de telefonie fixa, taxabil la tarif local indiferent de locul
din tara de unde este apelat)
» *0801.227 (apelabil prin intermediul serviciului Vodafone Easy Dial, taxabil la tarif
normal)
» 021/407.42.00 (apelabil din orice retea si din strainatate, taxabil la tarif normal)
65
Alimentare carduri de credit RON BCR Directia de carduri
Vodafone - c/v fact.tel.mobila Vodafone ROMANIA S.A.
Vodafone - c/v fact.Internet Vodafone ROMANIA S.A.
Vodafone, cod de bare - c/v fact.Internet Vodafone ROMANIA S.A.
Vodafone, cod de bare - c/v fact.tel.mobila Vodafone ROMANIA S.A.
ROMTELECOM, cod de bare ROMTELECOM S.A.
ROMTELECOM, plata facturi manual ROMTELECOM S.A.
ING ASIGURARI DE VIATA SA, oper.in lei ING ASIGURARI DE VIATA SA
AVON – BCR Suc. Sector 5 AVON COSMETICS ROMANIA SRL
Astra S.A. – asigurari ASTRA SA
Astra S.A. - asigurari de viata ASTRA SA
BCR Asset-BCR Dinamic, subscrieri unitati de
BCR Asset-BCR Dinamic
fond
DAEWOO – BCR Suc. PATRIA, leasing DAEWOO AUTOMOBILE ROMANIA SA
DAEWOO - BCR Suc. CRAIOVA, incasare
DAEWOO AUTOMOBILE ROMANIA SA
rate
DAEWOO - BCR Suc. PATRIA, achitare
DAEWOO AUTOMOBILE ROMANIA SA
avans/integral autoturism
GDF SUEZ Energy Romania GDF SUEZ Energy Romania SA
CONCLUZII
Concluzia care se desprinde din experienta celor 20 ani de activitate a bancii este
aceea ca pe fondul situatiei generale a societatilor comerciale si institutiilor care au colaborat
si colaboreaza cu Banca Comerciala Romana , balanta clientilor veniti si a celor plecati
inclina permanent in favoarea clientilor veniti.
66
va determina o crestere in continuare a numarului de clienti si a conturilor deschise la unitatile
proprii .
67