Sunteți pe pagina 1din 14

CUPRINS

1. BNCILE I NECESITATEA SUPRAVEGHERII BANCARE...............................................................2


2. ETAPE N DEFINIREA STANDARDELOR DE EVALUARE A SOLIDITII FINANCIARE I
INCIDENA RISCURILOR BANCARE.......................................................................................................5
2.1 ACORDUL DE CAPITAL BASEL I..............................................................................................................5
2.2.1 Structura noului Acord de Capital................................................................................................7
3. INSTRUMENTE PENTRU EFECTUAREA SUPRAVEGHERII CONFORM BASEL II.....................9
4. SUPRAVEGHEREA BANCAR I MONITORIZAREA SITUAIEI FINANCIARE A BNCILOR
N ROMNIA................................................................................................................................................11
5. CONCLUZIE.............................................................................................................................................13
6. BIBLIOGRAFIE.......................................................................................................................................15

1. Bncile i necesitatea supravegherii bancare


Situaia economic a unei ri, precum i stabilitatea economiei pe plan
internaional sunt determinate n mare parte de solidaritatea sistemelor bancare. Crize
bancare severe au avut loc n America Latin, n unele ri asiatice, precum i n Europa
de Est i Balcani n cursul anilor 1990. Totui, crize bancare nu au loc doar n economiile
emergente; episoade de disfuncionalitate a sistemelor bancare au avut loc chiar n Statele
Unite la mijlocul anilor 1980, rile nordice pe la nceputul anilor 1990, sau n Japonia.
Problemele cu care sistemele bancare s-au confruntat n diverse regiuni ale
lumii n cursul ultimelor dou decenii au impus cutarea unor metodologii pe ct posibil
unitare de msurare a performanei i de evaluare a perspectivelor sectorului bancar.n
literatura de specialitate s-a ncercat determinarea la nivel teoretic a principalilor factori
generatori de criz n sectorul bancar. Astfel, principalelor riscuri identificate pentru
stabilirea bncilor sunt: riscul de pia, riscul de default (de nerambursare) i riscul de
lichiditate.

Contagiunea poate s apar n situaia n care problemele cu care

se confrunt unele bnci ajung s afecteze i bncile solide ( situaiile n care deponenii
au tendina de a-i retrage depozitele de la bnci).
Hazardul moral poate fi creat atunci cnd exist expectaii
ca riscurile bancare s fie preluate sau absorbite de o ter parte, cum ar fi guvernele sau
instituiile financiare internaionale1 .
n condiiile amplificrii schimburilor comerciale,
dezvoltrii interrelaiilor economice ntre state i n special datorit avntului fr
precedent luat de tehnologia informaional n ultimile decenii, rolul bncilor n
economie crete substanial att n ansamblurile economice naionale ct i la nivel zonal
i mondial.
O dat cu apariia bncilor centrale ca organisme administrative cu rol de
emisiune monetar i coordonare a politicilor monetare, bncile au fost incluse ntr-un
sistem din ce n ce mai coerent, aflat sub coordonarea, la nceput dedus, iar mai apoi
determinat, a bncii centrale. Rolul bncilor ca elemnte ale acestui sistem const n
1

Gonzalez Hermosillo, Brenda, Developing Indicators to provide Early Warnings of Banking Crises,
Finance&development, June 1999.

aceea c, alturi de alte instituii financiare care au cptat importan din ce n ce mai
mare n ultimele decenii, se constituie n canalele prin care banca central aplic msurile
de politic monetar, bncile asigurnd funciile esniale pentru circulaia valorilor n
economie, de intermediari ntre depozitari i mprumutai i pe de alt parte, de mijloc de
realizare a transferurilor de bani n economie.
Problemele cu care sistemele bancare s-au confruntat n diverse regiuni ale
lumii n cusul ultimelor decenii au impus cutarea unor metodologii unitare de msurare
a performanei i de evaluare a perspectivelor sectorului bancar, din punctul de vedere al
riscului sistematic.
Riscul este inerent n activitatea bancar, fiind necesar cuantificarea i
gestionarea permanent a acestuia n scopul asigurrii stabilitii i profitabilitii bncii.
O administrare eficient a riscurilor bancare presupune ca acestea s fie nelese, s fie
corect msurate i controlate, banca s aib capacitatea de a rezista impactului negativ al
acestora.
Supravegherea bancar servete publicului ca unul dintre factorii cheie n
meninerea stabilitii i ncrederii n sistemul bancar. Avnd n vedere tranzaciile
bncilor mari au nceput s fie din ce n ce mai complexe i de aceea greu de urmrit i de
evaluat, iar abordarea tradiional bazat n principal pe conformitate au generat unele
distorsiuni n gestionarea riscului financiar, s-a ajuns la concluzia c misiunea
autoritilor de supraveghere trebuie s se bazeze pe monitorizarea, evaluarea i atunci
cnd este necesar, pe ntrirea procesului de management al riscurilor.
Un sistem eficient de supraveghere bancar cuprinde att o supraveghere
pe teren ct i o examinare la birou, examinare care se bazeaz att pe cea din teren, dar
i pe validarea informaiilor furnizate de bnci n timpul procesului de raportare
prudenial, calitatea i copetena conducerii, adecvarea sistemelor de management al
riscului i a procedurilor de control intern.
innd cont de principiul prudenialitii aplicat la nivelul
ntregului sistem bancar se evideniaz o form diferit de verificare a unei activiti
specifice care este supravegherea bancar.
Aceast form este rezultatul experienei cptate de
omenire n urma analizrii evoluiei sistemelor bancare naionale i a necesitii

generalizrii unor principii care s asigure un mecanism de urmrire a eficienei activitii


bancare desfurate de fiecare instituie, component a sistemului bancar i de sistem n
ansamblul su n beneficiul economiei i al ntregii societii.
Pentru atingerea scopului identificat se
impune necesitatea consacrrii supravegherii prudeniale bancare ca modalitate specific
acestui domeniu de activitate. Particulariznd n raport de instituia controlului utilizat n
toate celelalte sectoare de activitate, utilizat, de altfel, i n domeniul bancar, n formele
pe care le-am semnalat, instituia supravegherii prudeniale este ntlnit ntr-un domeniu
n care se impune observarea permanent a fiecrei componente a unui sistem i a
efectelor activitii acesteia asupra sistemului.
De aceea, societatea i statul ca form organizat a
acesteia nu pot rmne indiferente la asemenea riscuri, fapt pentru care, n fiecare ar, a
fost creat o instituie public nsrcinat cu aprarea unui interes public i care a primit
funcia de supraveghetor al sistemului bancar. Aceasta are menirea de a asigura
supravegherea pe baza unor norme prudeniale a instituiilor de credit.
Supravegherea bancar prudenial este activitatea
pe care o desfoar autoritatea de supraveghere bancar asupra entitilor componente
ale sistemului bancar

care const n urmrirea modului n care acesta respect

reglementrile prin care sunt statuate cerinele prudeniale care s asigure att aplicarea
unei politici i practici bancare prudente n interesul bncii respective i a clienilor
acesteia, ct i credibilitatea i viabilitatea ntregului sistem2.
Supravegherea

prudenial

unei

bnci

se

desfoar pe ntregul interval cuprins ntre acordarea autorizaiei de funcionare a


acestuia i retragerea autorizaiei, iar raportul juridic dintre banca central, n calitatea sa
de supraveghere i instituia de credit exist i se manifest, n mod difereniat, n raport
de aspectele specifice momentului analizat, pe tot parcursul supravegherii. Ba chiar mai
mult, ca efect al aceluiai raport i n perioada reorganizrii unei bnci i dup retragerea
autorizaiei i instrumentarea procedurii n cadrul falimentului, se manifest obligaii
aflate n aceast procedur i drepturi ale autoritii de supraveghere.
O analiz a fiecrui moment
2

I. Silberstein, Aspecte juridice n relaia dintre banca central i bncile comerciale, n Revista romn de
drept al afacerilor nr.2/2003,p.55

va contribui la formarea imaginii asupra complexului de relaii care se manifest n


cadrul raportului juridic de supraveghere prudenial i va demonstra , pe lng
complexitatea acestei instituii i unicitatea ei n ansamblul activitilor de verificare,
cunoscute n general prin varietatea formelor de control.

Din

aceast

analiz va rezulta i caracterul singular al supravegherii bancare, difereniind-o calitativ


de oricare dintre formele de manifestare ale controlului i implicit de ceea ce nseamn n
esena sa, controlul.

2. Etape n definirea standardelor de evaluare a soliditii


financiare i incidena riscurilor bancare
2.1 Acordul de capital Basel I
Sistemul bancar, deseori zdruncinat de cahuri, a hotrt sa se autoprotejeze
nc de la nceputul secolului al XX-lea, dar numai dup ce fenomenul globalizrii
economiei mondiale i-a accelerat ritmul dezvoltrii i areuit nfiinarea unui for
colocvial care s aib o autoritate larg recunoscut.
nc de la nceput de cnd a luat fiin, 1974, Comitetul Basel s-a
implicat foarte mult n supravegherea bancar, avnd ca rol principal promovarea
stabilitii sistemului bancar la nivel global.
Datorit faptului c primele reglementri a acestui
comitet s-au bazat mai mult pe mprirea sferelor de nfluien pe regiuni, ceea ce a
declanat o nemulumire la nivel general, astfel c n 1988 s-a ajuns la adoptarea unui
prim acord de reglementare a pieei monetare propriu-zise.
Acordul Basel I (1988) face referire la
reglementrile ce urmeaz a fi adoptate n ceea ce privete o msurare a riscului de
expunere a bncilor, prin care s-a stabilit un prag de 8% pentru raportul dintre capitalul
propriu i expunerea unei bnci. n esn se urmrete modul n care bncile reuesc s-si
gestioneze portofoliul de credite.

Chiar dac la nceput acest acord

viza doar bncile internaionale, pe parcurs mai mult de 100 de tri au adoptat i
implementat standardul de adecvare a capitalului, constituind parte integrant a
procesului de supraveghere bancar bazat pe risc.

Comitetul de la Basel

a dezvoltat un algoritm simplu de msurare a riscului, prin care fiecrei categorii de activ
bancar (bilanier i extrabilanier) i se atribuie una dintre cele patru categorii de risc, prin
ponderarea de la 0% la 100% ( cu procentele intermediare de 20% i 50%- categoriei de
risc 0 i sunt atribuite plasamentele cu numerar, titluri de stat, iar categoriei de risc I i
sunt atribuite creditele garantate cu ipotec).
Astfel, un credit acordat unei societi
comerciale este ponderat cu 100%, n timp ce un mprumut acordat statului n moneda
naional, care este evaluat ca nefiind supus riscului este ponderat cu 0,iar un plasament
interbancar n general este ponderat cu 20%.

Normele de la Basel recomand

bncilor s menin un nivel minim de 8% al ratei Cooke care este un indicator de


solvabilitate i se calculeaz ca fiind raportul dintre fondurile proprii i activele totale
ajustate n funcie de riscul acestora. Astfel lund n considerare riscul de credit, aceast
formul servete la stabilirea mrimii fondurilor proprii.
Aceast metodologie
are unele avantaje cum ar fi uurina cu care este aplicat i simplitatea cu care poate fi
verificat i comparat nivelul de stabilitate a bncii.

Comitetul Basel I a

avut ca obiectiv principal asigurarea convergenei reglementrilor prudeniale cu privire


la riscul de credit si cel de pia nepunnd accentul n mod neaparat pe stabilitatea
financiar.

Basel I reprezint n

acest moment o incapacitate de a cuprinde profilul de risc al instituiilor de credit


deoarece:

- ponderile de

risc pe care le utilizeaz nu sunt suficient de reprezentative pentru expunerile bncilor;


modalitile prin care se urmrete reducerea riscurilor s-au dovedit a fi ineficiente i prea
puin dezvoltate;

instrumentele i metodele de supraveghere a bncilor nu ofer o imagine fidel asupra


exerciiului de supraveghere, procedurile fiind prea simple.
Datorit faptului c linia de riscuri, care nu au fost introduse n acorsul Basel I, la
nivelul instituiilor de credit care au fost determinate de apariia instrumentelor derivate a
devenit din ce n ce mai mare i tehnicile de gestionare a riscurilor s-au dezvoltat cu
rapiditate , au determinat revizuirea acordului cu privire la supravegherea bncilor.

n contextul n care bncile au nceput s utilizeze tehnici mai noi i mai


performante pentru msurarea riscului, a aprut necesitatea de elaborare a unui nou acord
internaional cu privire la corectitudinea relaiilor de afaceri ale bncilor.

2.2 Acordul de capital Basel II


n anul 1999 Comitetul Basel a demarat procedurile care au condus la adoptarea
unui nou acord de capital n 2004, denumit Basel II3.
Obiectivele acestui acord sunt aceleai ca ale primului acord, adic
promovarea siguranei i stabilitii bncilor i meninerea unui echilibru competitional
dintre bnci. ns pe lng cerinele minime de capital, noul acord a propus includerea a
doi noi piloni care s se refere la implementarea unui program care s ofere o eficien
mai mare n ceea ce privete analiza i supravegherea, i utilizarea eficient a disciplinei
de pia. Toi cei trei piloni se intercondiioneaz i toi sunt de aceeai importan,
nefiind recomandat acordarea de atenie n mod difereniat.
n plus prin acest nou acord se urmrete i:
- asigurarea stabilitii sistemului financiar bancar la
nivel global;

- egalizarea nivelului de competiie dintre bnci;


- tratarea riscurilor mai n profunzime i

cutarea unor modaliti care s ofere posibilitatea ca riscurile s fie gestionate mai bine;
- promovarea unei abordri care s
fie aplicat la nivel global n ceea ce privete procesul de evaluare a capitalului.

2.2.1 Structura noului Acord de Capital


Acest nou acord a instituit trei direcii:
- pilonul I: cerine minime de capital;
- pilonul II: procesul individualizat de control;
- pilonul III: disciplina de pia.
Pilonul I cuprinde reguli mai flexibile i avansate n
vederea determinrii cerinelor minime de capital. Noul acord propune mai multe metode
3

The World Bank- Hennie van Greuning, Sonja Brajovic Bratnovic- Analiza i managementul riscului
bancar, Evaluarea guvernanei corporatiste i a riscului financiar, Ediie bilingv romn englez, editura
Irecson, Bucureti, 2004

de cuantificare a cerinelor de capital, nu numai n relaie cu riscul de credit i de pia, ci


i cu riscul operaional. Astfel pilonul I presupune introducerea de reguli care ajut la o
evaluare mai bun a riscurilor.
n comparaie cu Acordul I riscul de credit nu aduce multe
modificari, ci aduce o metodologie a normelor mai difereniat i mai explicat. Riscul de
pia a fost abordat exhaustiv nc din anul 1988, neaducnd mari schimbri. ns
surpriza cea mare este dat de riscul operaional, care este nou. Acest risc face referire la
pierderile directe sau indirecte ce pot surveni n activitatea bncii. Ele pot aprea datorita
neateniei sau a neprofesionalismului angajailor, din greseli procedurale sau datorit unor
factori externi.

Riscurile operaionale nu trebuiesc tratate cu superficialitate

deoarece poate produce importante pierderi, cum ar fi degradarea relaiei cu clienii,


efectele sale sunt resimite la nivelul ntregii bnci, fr ca pierderile s poat s fie
msurate sau exprimate cu exactitate. Riscurile operaionale nu au fost pn acuma
inventariate i nu le-a fost acordat o atenie deosebit n ceea ce privete gestionarea lor,
ns datorit existenei lor din ce n ce mai frecvent se urmreste tratarea loc cu mai
multa atenie.

Cuantificarea riscului bancar se realizeaz direct de

ctre banc, o prim etap fiind gruparea lor pe categorii i crearea unor metodologii care
s previn, s combat declanarea acestor riscuri .
Pilonul II presupune meninerea unei comunicri
permanente cu organismele care sunt nsrcinate s efectueze subravegherea asupra
proceselor i aciunilor demarate cu scopul de a mbunti programele de administrare a
riscurilor. Totodat este nevoie de date consistente i de mijloace de procesare a acestora.
Supravegherea adecvrii capitalului, reprezint o abordare calitativ a cerinelor
prudeniale, manifestndu-se n urmtoarele direcii:
- evaluarea procedurilor interne privind
adecvarea capitalului la profilul de risc;

- verificarea procedurilor interne ale

bncilor;

- impunerea cerinei ca instituiile de

credit s menin capital n exces fa de nivelul minim indicat de pilonul I;


mecanisme de intervenie timpurie a bncii centrale;

implementarea

unor

- armonizarea ntre

cerinele de supraveghere din ara n care banca este nregistrat i supravegherea din

rile unde acestea i au deschise sucursale4.

Pilonul III genereaz cerine

pentru o mai strns coordonare ntre zonele de raportare financiar, administrare a


riscurilor, contabilitate i control, pentru asigurarea raportrii corespunztoare, precum i
consolidarea indicatorilor financiari la nivelul pieei.
Disciplina

de

pia

reprezint un instrument necesar n supravegherea prudenial concretizat n cerine de


raportare mai detaliate referitoare la structura acionariatului, expunerile la risc,
adecvarea capitalului la profilul de risc. Calcularea cerinei de capital pentru riscul de
pia este de asemenea, permis prin intermediul unei abordri standardizate sau a unei
abordri bazate pe modele interne.

3. Instrumente pentru efectuarea supravegherii conform


Basel II
O dat cu implementarea Noului Acord de la Basel II rile erau nevoite s
implementeze i un sistem de observare i cuantificare a parametrilor de risc utilizai de
bncile comerciale.
Sistemul viza evaluarea riscului prin adoptarea a dou sisteme ce se
refereau la efectuarea supravegherii bancare de ctre bncile comerciale:
- sistemul de raportri prudeniale COREP;
- Sistemul de raportare pe baz consolidat FINREP.
Sistemul de raportri prudeniale COREP reprezint
un cadru standardizat de raportare prudenial utilizat n Uniunea European, dezvoltat de
Comitetul Supraveghetorilor Bancari Europeni impunndu-se cu asiduitate implementarea
acestuia deoarece astfel exist posibilitatea de reducere a costurilor necesare instituiilor
pentru reglementare i faciliteaz schimbul de informaii ntre supraveghetori.
Sistemul de raportare pe baz consolidat FINREP este un cadru
standardizat de raportare financiar utilizat de autoritile de supraveghere prudenial din
Uniunea European care asigur comparabilitatea informaiilor financiare raportate
autoritilor de supraveghere din Uniunea European.
n comparaie cu vechiul acord din 1988, Basel II prezint
4

Gh. Voinea, Dan Chirlean,Guvernarea n noile tri membre ale Uniunii Europene. Reguli i strategii,
Ed. Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2008

unele diferene precum orientarea ateniei asupra managementului i controlului intern al


bncii, activitii de supraveghere i disciplinei de piat. Riscurilor de credit nu le mai
sunt atribuite doar 4 categorii de ponderi, aceasta fiind lrgit la 8. Pentru evaluarea
clinilor sunt utilizate raiting-urilor stabilite de agenii independeni. Ponderea de risc de
credit asociat expunerilor n cazul acordului de la Basel II este mai mare pe ansamblu n
cazul tuturor tipurilor de expunere, fa de acordul de la Basel I. Modificarea cu cel mai
mare impact se gsete n cazul expunerii de tip retail i a celor garantate cu proprieti
rezideniale, care indic faptul ca se vor reduce cu 16%. Bncile vor fi nevoite o dat cu
adoptarea acordului de la Basel II s i adapteze programele informatice la standardele
Uniunii Europene, s se apropie mai mult de clieni prin prezentarea mai detailit a
activitii pe care o desfsoar, bncile nou deschise sunt mai atractive pentru investitori
i pot primi pe aciuni un pre mai mare ele integrndu-se cu uurin n reeaua bancar
mondial, pieele bancare naionale sunt mai concureniale, dar prezint o seensibilitate
mai mare la ocurile externe. Pentru implementarea acordului de la Basel sunt necesare
investiii de mrimi mai mari.

4.

Supravegherea

bancar

monitorizarea

situaiei

financiare a bncilor n Romnia


n Romnia, evoluiile nregistrate n sistemul bancar pn la sfritul anului 1998
au impus implementarea unui sistem mult mai drastic de control i supraveghere, inclusiv
urmrirea cu strictee a unor indicatori financiari i de pruden bancar. Sectorul bancar

10

acumulase pierderi extrem de mari i credite neperformante, bncile aflate in dificultate


au adoptat o politica da atregere, la orice costuri, a resurselor de pe piaa interbancar,
ceea ce a determinat ridicarea dobnzilor la 400%
Aceste fenomene au avut la baz cauze precum mediul economic
instabil( dezvoltarea leului, n condiiile n care rezerva valutar a BNR-ului era sub 600
milioane USD, deficitul bugetar care ajunsese la aproape 5% din PIB), datorit
nenelegilor politice, sistemul bancar a avut mult de suferit, au fost creditate n materie
de import anumite uniti din agricultur care erau neperformante, anumite uniti care nu
erau profitabile, subiectivismul pe care erau acordate creditele.
Perioada de dup 1990 s-a caracterizat prin apariia i dispariia n
sistemul bancar romnesc a mai multor bnci. Motivele care au stat la baza acestui
fenomen au fost variate, dar n majoritatea cazurilor corupia, creditarea subiectiv,
nerespectarea principiilor de prudenialitate, neprofesionalismul din sistemul bancar, dar
i intervenia msurilor de ordin politic n cadrul bncilor, sau incapacitatea de revenire a
acionarilor care au fost afectai de crize financiare naionale sau regionale. Datorit
nesupravegherii corespunztoare multe bnci care puteau a fi considerate de succes au dat
faliment, printre care: Banca Dacia Felix, Crtedit Bank, Banca Columna, Banca Albina,
Banca Romn de scont, Bankoop, Banca Internaional a Religiilor, Banca Turco
Romn, precum i bncile de stat Bancorex i Banca Agricol. Dup anul 1998, Direcia
de supraveghere din BNR a urmrit strict evoluia unor indicatori financiari i de
pruden bancar, n concordan cu practicile internaionale din domeniu. Principalii
indicatori :

1. Solvabilitatea. O solvabilitate prea ridicat nseamn c bncile

nu sunt dispuse s-i asume nici un fel de risc, ceea ce genereaz o reducere a
profitabilitii i n consecin pe termen lung probleme de lichiditate.
2. Lichiditatea imediat reprezint gradul de
acoperire cu active lichide a surselor atrase i mprumutate i trebuie s aib un nivel
minim de 35% pentru a se evita situaiile de criz.
3. Raportul dintre credite i surse atrase i
mprumutate. Dac acest indicator depete 50%, se trece la analiza structurii creditelor
acordate de banc, recomandndu-se oprirea creditrii i concentrarea pe plasamente
lichide cu excepia situaiei n care creditele existente sunt colaterizate cu depozitele

11

bancare, scrisori de garanie, avaluri etc.

4. Rata general de risc reprezint

raportul dintre activele ponderate n funcie de risc i activele la valoarea lor nominal;
maximul admis este de 40%.

5.

Rata

capitalului

propriu.Din

raportul dintre capitalul propriu i total active rezult ct din activ este finanat cu
capitaluri proprii, minimul admis este de 5%.

6. Ponderea creditelor

restante i ndoielnice n totalul creditelor i ponderea creanelor restante i ndoielnice n


total activ, respectiv n capitalurile proprii sunt indicatori influienai i de reglementrile
legale privind ncadrarea creditelor n categoria celor restante sau ndoielnice5 .
Odat cu implementarea
unui sistem tot mai riguros de supraveghere prudenial din partea BNR s-a obeservat o
nsntoirea sistemului bancar romnesc dup

1998 ce a presupus ns msuri

terapeutice dureroase, cu efecte negative asupra economiei reale:

- a crescut rata

inflaiei i a dobnzilor care au provocat mari pierderi bncilor dar i investitorilor. Acest
efect negativ a fost determinat de liberalizarea cursului de schimb care a avut o cretere
foarte rapid.

- n perioada

1997-1998 multe firme de toate dimensiunile au dat faliment;

datorit faptului c bncile da stat s-au gsit n imposibilitatea de rambursare a


mprumuturilor, acestea au fost preluate de ctre stat la datoria public;
- creterea problemelor n ceea ce privete fiscalitatea;
- creditul guvernamental a fost redus de la 16,04%din PIB la un
nivel minim de 9,42%din PIB.

5. Concluzie
Dup cum am prezentat i mai sus n sistemul bancar, supravegherea bancar,
joac un rol foarete important, deoarece ea se preocup de problemele care pot aprea la
nivel legislativ i operaional n sistemul bancar.
Supravegherea prudenial poate fi desurat n diferite direcii i sub
diferite forme i n diferite momente care marcheaz existena instituiilor de credit.
5

Ov. Stoica, B. Cpraru,Efecte ale integrrii europene asupra sistemului bancar romnesc, Ed. Univ.
Al.I.Cuza, Iai, 2005

12

Aceasta vizeaz ndeplinirea cerinelor de autorizaie pentru desfurarea activitii,


pentru verificarea acestora i luarea msurilor n cazul n care acestea nu sunt n
conformitate cu cerinele stabilite. Pentru acordarea autorizaiei trebuie analizat analiza
documentaiei depuse de cei care doresc fondarea unei bnci. Pe tot parcursul existenei
unei bnci, trebuie supravegheat la faa locului dac banca respect normele de
prudenialitate.

Supravegherea bancar presupune aprobarea fuziunii sau

diviziunii instituiilor de credit, sancionarea i luarea de msuri n conformitate cu


prevederile n vigoare. Cei care sunt nsrcinai cu supravegherea bancar au dreptul de a
retrage autorizaia de luncionare, s declare firmele falimentare datorit incapacitii de
onorare a obligaiilor fa de teri i de clieni.
Un rol definitoriu n ceea ce privete supravegherea
bancar la nivelul Uniunii Europene l-au jucat Acordul de la Basel I i Acordul de la
Basel II , care au urmrit dezvoltarea sistemelor bancare la nivel naional i internaional,
astfel a crescut competitivitatea sistemelor bancare, cuantificarea riscurilor bancare cu o
mai mare precizie datorit categroiilor de ponderare a riscurilor, rezistena mai mare la
crizele i recensiunile care s-au dovedit a fi foarte frecvente i greu de depit.
Chiar dac bncile mai mici Vocifereaz, adevrul este c fr
aceste noi reglementri riscurile ar fi afectat pn la urm toi juctorii pieei. Pn la
urm Basel II reprezint o mare provocare pentru toate instituiile bancare, marile grupuri
europene afirmnd chiar c este cea mai mare provocare din istoria lor, depind n
complexitate problema adoptrii monedei euro.
Acordul de la Basel II are o influiena benefic asupra
viitorului economic a unei ri, printr-o creditare corect, productiv avnd rolul de a
nsntoi creterea economic.
Astfel putem remarca faptul c implementarea
Acordului de la Basel II a contribuit la crearea unui sistem bancar mai sigur, supus
riscului ntr-o proporie mai sczut, limitnd riscul de credit, de piat i riscul
operaional la care este supus sistemul bancar, i avnd posibilitatea s ndrepte sau s
elimine bncile care sunt afectate de aceste riscuri.

13

6. Bibliografie
1. Rotaru Constantin,Sistemul bancar Romnesc i integrarea n Uniunea
European, Editura Expert, Bucureti, 2000;
2. Silberstein Ianfred,Control administrativ i supravegherea bancar,
Editura Rosetti, Bucureti, 2005;
3. Stoica Ovidiu, Cpraru Bogdan,Efecte ale integrrii Europene
asupra sistemului bancar Romnesc, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2005;
4. Voinea Gh., Chirlean Dan ,Guvernarea n noile tri membre
ale Uniunii Europene. Reguli i strategii, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2008;

14