ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE BUCURESTI FINANTE,ASIGURARI,BANCI SI BURSE DE VALORI

SISTEME DE PENSII N UNIUNEA EUROPEAN STATE DIN EUROPA CENTRAL I DE EST

PROFESOR Dl. Paul Tanasescu

STUDENTI NITA ELEN A EMILIA PERSINARU LAURENTIU

Cele mai multe sisteme de pensii din statele membre ale UE sunt organizate ca sisteme de pensii de stat, cu implicaii deosebite asupra finanelor publice n ultimii ani. n condiiile mbtrnirii populaiei i a constrngerilor financiare, aceste state s-au angajat n reformarea sistemelor lor de pensii. Importana (pondera) sistemelor private de pensii a devenit din ce n ce mai mare, statele respective fiind n diverse faze de dezvoltare: n faza de acumulare, sau n faza de plata a beneficiilor. n prezent, n funcie de stadiul reformelor sistemelor lor de pensii, in UE sunt patru categorii de state: 1. cu sisteme de pensii private puin dezvoltate i care nu intenioneaz s modifice situaia existent, dei se manifest un trend n acest sens: Spania, Frana 2. cu sisteme de pensii private bine dezvoltate i care s-au bazat ntotdeauna pe aceste sisteme: Danemarca, Olanda, Marea Britanie 3. cu sisteme de pensii publice, de tip pay as you go, reformate, respectiv prin introducerea pilonului II pilon obligatoriu, finanat din contribuii participani (cota parte din contribuia la sistemul public), component i n completarea sistemului public nefinanat: Bulgaria, Estonia, Letonia, Lituania, Ungaria, Polonia, Romnia, Slovacia, Suedia 4. cu sisteme de asigurri sociale nefinanate, tradiionale, uneori mpreun cu un nivel minim de asigurare social i care au trecut la un sistem privat de pensii: Germania, Austria, Italia. Pentru a clasifica sistemele de pensii trebuie luate n calcul mai multe aspecte i care determin urmtoarea clasificare a sistemelor de pensii, cum ar fi: 1.modul de finanare: sisteme de tip pay as you go (care funcioneaz pe principiul solidaritii sociale intre generaii angajaii pltesc pentru pensiile pensionarilor la acel moment, de obicei obligatorii, administrate public) sisteme finanate, administrate privat (prin plata contribuiilor de ctre participant, sau, dup caz, de ctre participant i angajator) evideniate n contabilitatea angajatorului 2. baza legal i modul de stabilire sisteme stabilite prin lege stabilite prin contract colectiv de munc 3,mod de aderare sisteme obligatorii sisteme voluntare 4. tip beneficii obinute sisteme de tip DC (defined contribution) cu contribuii definite (beneficiile obinute variaz n funcie de rezultatele investirii activelor fondului participantului) sisteme de tip DB (defined benefit) cu beneficii definite (se stabilete un anume beneficiu i se calculeaz contribuiile pentru atingerea acelui beneficiu) sisteme hibride caracteristic de la cele dou sisteme: DC i DB. n schemele de tip DC, una dintre cele mai importante caracteristici este posibilitatea alegerii libere de ctre participant a fondului la care va contribui , pe care multe state o ofer, dar care se face cu anumite constrngeri. n mod normal, participantul poate alege (posibilitate stabilit prin reglementri) dintre mai multe fonduri (ntre 3 i 5, ca n Chile, sau chiar 6 tipuri de fonduri, ca n Hong Kong).
2

n statele membre din Europa Central i de Est exist 3 opiuni (3 tipuri de fonduri) pentru participanii mai tineri i, cu ct sunt mai n vrst i se apropie de pensionare sunt desemnai fondurilor celor mai conservatoare, n acest fel riscul investiional se minimizeaz.

Sistemul de pensii de stat este nesustenabil n viitor: natalitatea scade, populaia mbtrnete accentuat, sperana de via crete, fora de munc este n declin. Deci, pensiile facultative i pensiile obligatorii administrate privat sunt o completare a pensiei sociale.

Reforma sistemelor de pensii n Europa Central i de Est nc din anii 90`, marea majoritate a statelor din ECE au iniiat reforme ale sistemelor lor de pensii n comparaie cu sisteme din celelalte 15 state membre UE, respectiv primul pilon sistemul public de pensii, prin introducerea unor modificri parametrice ale acestui sistem: creterea vrstei de pensionare, reducerea pensionrilor anticipate, modificarea formulei de calcul al pensiei (stabilirea unei legturi mai puternice ntre contribuii i beneficii), reducerea unor beneficii ale grupelor privilegiate de munc i creterea perioadei statutare de contribuire. In acelai timp, a fost introdus al doilea pilon pensiile administrate privat, bazat pe conturi individuale, finanat in totalitate, de tip DC, o reform radical, de tip Banca Mondial. Singurul state care nu a introdus pilonul II a fost Slovenia. Lituania a implementat acest sistem dar pe baze voluntare. R.Ceh se bazeaz preponderent pe pilonul I, public i pe al treilea pilon, voluntar, n timp ce Slovenia are ca pilon II scheme ocupaionale, similar cu statele din Europa de Vest. Cu excepia celor dou state, R.Ceh i Slovenia, Pilonul III pensii private voluntare este puin dezvoltat.

UNIUNEA EUROPEANA. Potrivit estimarilor Eurostat, biroul statistic al Uniunii Europene, populatia Romaniei se va reduce cu inca 4,2 milioane de locuitori in perioada 2010-2060, ajungand la 17,3 milioane (estimare care nu ia insa in calcul rezultatele provizorii ale recensamantului din 2011). Romania va inregistra a patra scadere procentuala din UE la acest capitol (-19,35%), dupa Bulgaria (-26,9%), Letonia (-25,6%) si Lituania (-19,6%). De asemenea, rata de dependenta a varstnicilor (raportul dintre populatia pensionara si populatia totala) se va tripla in aceasta perioada, de la 21,4% la 64,8% in 2060, Romania urmand sa ajunga printre statele cu cea mai mare presiune demografica din Europa. Prognoza Eurostat arata ca Romania va ajunge de la situatia actuala, in care fiecarui pensionar (persoana cu varsta peste 65 de ani) ii corespunde un numar de 4,7 adulti in varsta de munca la cea in care, in anul 2060, la intretinerea fiecarui pensionar vor putea contribui doar 1,5 adulti in varsta de munca. La nivel european, situatia demografica arata ca populatia Uniunii Europene va creste pana in 2035 (de la 501 de milioane de locuitori in 2010 la 525,7 de milioane in 2040) si va scadea treptat pana la 516,9 milioane in 2060. Structura populatiei se va schimba insa dramatic. Ponderea populatiei tinere (0-14 ani) este estimata sa ramana relativ constanta pana in 2060, in timp ce ponderea populatiei cu varsta intre 15-64 de ani va scadea de la 67% la 56%. Persoanele in varsta de peste 65 de ani vor ajunge sa reprezinte 30% din populatie (fata de 18% in 2010), iar ponderea celor cu varsta de peste 80 de ani va ajunge sa fie aproape egala cu cea a populatiei tinere (12%). Cititi aici estimarile UE cu privire la reducerea populatiei Romaniei.

EUROPA CENTRALA SI DE EST. In regiunea Europei Centrale si de Est, 11 state au adoptat modelul de pensii private de tip multipilon recomandat de Banca Mondiala. Reforma a inceput in regiune in 1994, intai cu pilonul III de pensii private facultative si apoi cu pilonul II de pensii private obligatorii.

Statele din regiune au adoptat modelul de baza al Bancii Mondiale, adaptandu-l si modificandu-l in legislatia nationala dupa cum au considerat necesar. Pe lista statelor din zona care iau in calcul reforme similare se afla Republica Moldova, Ucraina, Rusia si alte tari. La sfarsitul anului 2008, in cele 11 sisteme de pensii private din Europa Centrala si de Est functionau peste 300 de fonduri de pensii private, care administrau circa 60-65 de miliarde de euro pentru mai mult de 35 de milioane de clienti. EUROPA. In Europa de Vest, sistemele de pensii private sunt diferite ca model fata de cele din Est. Modelul de baza este cel al pensiilor private ocupationale, oferite si administrate de catre companiile angajatoare. De cele mai multe ori, practica a venit inaintea legislatiei companiile incepand sa ofere pachete de pensii private cu mult inainte ca domeniul sa devina reglementat oficial. Diferentele fata de sistemul estic, cum este cel romanesc, sunt multiple si foarte complexe. Nu toate statele europene au scheme de economisire privata, desi sistemele publice de pensii sufera de pe urma acelorasi probleme demografic ca si cele descrise mai sus, in cazul Romaniei. LA NIVEL GLOBAL. La nivel global, tot mai multe state recurg la solutia privata pentru asi reforma sistemul public de pensii. Modelul pensiilor ocupationale, foarte raspandit in Europa de Vest, este adoptat si de Statele Unite ale Americii, dar si de multe alte tari. Diferentele dintre sistemele de pensii private din intreaga lume sunt insa si mai complexe decat cele de pe continentul european. La nivel global, activele totale ale fondurilor de pensii private erau de circa 20-25 de mii de miliarde de euro (trilioane de euro), la finele anului 2008. Numarul celor care economisesc pentru batranete in diverse scheme de pensii private depaseste un milird de persoane.

PENSIILE PRIVATE N ROMNIA n Romnia, demararea reformei mult mai trziu, raportat la celelalte state din Europa Central i de Est, n 2008 Pilonul II i, respectiv, 2007 Pilonul III, a determinat
5

poziionarea modest n totalul activelor fondurilor de pensii private. Ca numr de participani n sistem, n cazul Pilonului II, Romnia se situeaz pe locul 2, dup Polonia, dar ca grad de ocupare, raportat la populaia activ, suntem alturi de Bulgaria, Ungaria, Lituania, i Estonia. Situaia se schimb n cazul n care ne raportm la efectivul de salariai, cnd ne poziionm n rndul marii majoriti a celorlalte state cca.70-80%.

O situaie modest, cu un numr foarte mic de participani, se constat i n cazul Pilonului III. Cu excepia Cehiei care are doar acest sistem, ne situm n rndul statelor cu o participare foarte sczut Slovenia, Estonia, Lituania (pn n 1-2%), la distan foarte mare fa de Ungaria i Bulgaria ntre 10-20%.

n cazul structurii de portofolii, Romnia cu o pondere foarte mare a instrumentelor cu venit fix, dei deine cele mai mari ponderi n comparaiei cu celelalte state analizate, se menine n limite asemntoare acestora ponderi foarte mari, peste 60%, cu excepia Chile, n cazul Pilonului II i Cehiei, n cazul Pilonul III.

Din acest punct de vedere, Romnia se poate compara, ntro anumit msur, cu statele cu fonduri de pensii cu ponderi mari investite n obligaiuni, care dei au nregistrat rate de rentabilitate mai mici dect n perioadele anterioare, sunt mult mai stabile dect cele cu ponderi mari n aciuni. n cazul n care se compar variaia activelor nete ale sistemelor de pensii private din statele din Europa Central i de Est, inclusiv Romnia, i pentru Chile, n perioada septembrie 2008/septembrie 2007, se constat de valori mici i chiar negative ale acestora pentru multe dintre statele analizate, dar nu se aplic Romniei care, aflata n primii ani de funcionare, a nregistrat valori cresctoare constante.

10

Ca urmare a politicilor ineficiente luate dup 1989, sistemul de pensii din Romnia s-a confruntat cu probleme extrem de grave n perioada de tranziie: 1. Inechitatea calculrii pensiei pentru persoane pensionate n perioade diferite. 2. Amnarea reformei sistemului i instabilitatea legislaiei n domeniu. 3. Scderea numrului de contribuabili de la peste 8 milioane n 1990 la aproximativ 4,5 milioane n prezent, ceea ce a cauzat o criz important a finanrii fondurilor de pensii. 4. Creterea alarmant a numrului de pensionari (de la 3,5 milioane n 1990 la 6,11 milioane n ianuarie 2004):

Creterea numrului de pensionari s-a nregistrat pe urmtoarele ci: Prin includerea n sistemul general de pensii a pensionarilor din agricultur (aproximativ 1,7 milioane, numr redus apoi la 1,512 milioane n ianuarie 2004). Prin nenumratele pensionri anticipate aprobate de guvernele din ultimii 14 ani. n
11

prezent, 113.000 persoane sunt pensionate anticipat dar numrul cumulat din ultimii 14 ani care au trecut prin aceast situaie este mult mai mare (de menionat c dup atingerea vrstei limit de pensionare persoanele pensionate anticipat ies din aceast categorie de pensie).

Prin creterea artificial a numrului de pensionri datorit invaliditii multe dintre ele suspecte, frauduloase dar nedepistate i astfel neanulate din cauza deficitului de control i de sanciuni n sistemul de asigurri. n prezent, 805.000 persoane (13% din total pensionari) sunt pensionate pentru invaliditate. Surprinde ponderea foarte mare a celor cu invaliditate de gradul II (73%), mult mai mica dect a celor cu gradul III, respectiv gradul I. Pensionrile
12

anticipate i pensionrile pentru invaliditate au condus la o vrst medie real de pensionare de aproximativ 52-53 de ani n anii 2001-2003.

Reformarea sistemelor de pensii din Romnia constituie un element important n procesul de integrare n Uniunea European i de aceea orice schimbare are n vedere normele i standardele europene n domeniu. Pn n anul 1990 rata de dependen era situat n jurul valorii de 3.42, fiind o valoare normal, care permitea existena unui fond satisfctor. ns dup 1990 situaa s-a agravat ntr-un ritm ameitor, rata de dependen ajungnd sub o unitate, genernd o criz n sistemul actual. Cota din contribuia de asigurri sociale care se vireaz ctre un fond de pensii se majoreaz anual, astfel ca n primul an de funcionare a sistemului de pensii administrate privat cota este de 2% din contribuia de asigurri sociale, urmnd ca n termen de 8 ani s se majoreze cu 0,5 puncte procentuale pe an, ncepnd cu data de 1 ianuarie a fiecrui an, pn cnd atinge 6% din aceast contribuie. Se previzioneaz faptul c, dup anul 2032 (cnd generaiile nscute dup 1967 vor atinge 65 de ani), un val suplimentar de pensionari va intra din zona de contributori n zona de beneficiari, afectnd grav rata de nlocuire pentru urmtorii 22 de ani. mbuntirea acestei situaii se poate face numai prin implementarea urmtoarelor msuri:
13

 Atragerea de noi asigurri, deoarece n prezent participarea la sistem este de numai 50% din populaia ocupat i de 40% din populaia n vrst de munc. nsui gradul de ocupare a populaiei n vrst de munc este de numai 58%, iar obiectivul UE pentru anul 2010 este de minim 70% grad de ocupare. Avantajele acestei msuri constau n sporirea nivelului resurselor pentru pensii i asigurarea de venituri dup retragerea din activitate. Descurajarea pensionrii anticipate. Acest lucru se poate realiza prin s tabilirea de cuantumuri mici ale pensiilor, astfel nct cei care pot lucra s nu apeleze foarte uor la aceast facilitate de pensionare timpurie. n aceste condiii se pot obine surse suplimentare pentru pensii mai mari i se mbunteste rata de nlocuire. Egalizarea vrstei de pensionare ntre brbai i femei. Femeile, n prezent cu o speran medie de via cu peste 6 ani mai mare dect a brbailor, vor continua s reprezinte o pondere foarte mare ntre persoanele vrstnice i ntre pensionari. n Romnia vrstele de pensionare standard sunt nc deosebit de sczute i difereniate pe cele dou sexe (58 ani pentru femei i 63 ani pentru brbai, pentru c n 2015 s fie de 60 i respectiv 65 ani). De fapt, vrstele reale de pensionare sunt extrem de mici. Un numr important de pensionari pentru limita de vrst au sub 50 de ani. Pensionrile anticipate i pensionrile pentru invaliditate au condus la o vrst medie real de pensionare de aproximativ 52-53 de ani n anii 2001-2003, alctuit din media vrstelor medii reale de pensionare de 50-51 de ani la femei i 54 de ani la brbai. Numrul de pensionari de invaliditate a crescut de 4 ori n 15 ani, iar procentul din total pensionari a crescut de peste 2 ori. n prezent, 860.000 persoane (14% din total pensionari) sunt pensionate pentru invaliditate. Dei este greu de dovedit c unii dintre pensionarii de invaliditate sunt pensionai fraudulos, statisticile care relev totui diferene suspect de mari ntre judee vecine n privina numrului de pensionari de invaliditate ndreptesc opinia potrivit creia pensia de invaliditate este una dintre soluiile alternative la omaj. Deoarece prin sistemul public de pensii nu se pot asigura dect pensii care pentru majoritatea pensionarilor au un nivel redus, a aprut ca o problem stringent completarea acestuia cu sisteme private de pensii.

14

Fig nr.1 : Sistemul de pensii din Romnia

Sursa: Comisia de supraveghere a sistemului de pensii private

Caracteristici Pensia de la stat se activeaz cnd o persoan se angajeaz pentru prima dat, cnd ncepe s plteasc o cotizaie ctre Sistemul de Pensii de Stat: 10,5% dac nu are pensie obligatorie sau 8,5% dac are. Este o cotizaie obligatorie, din momentul n care s-a semnat contractul de munc. Cei 8,5% vor scdea cu 0,5% n fiecare an pn ajung la 4,5%. Pensia de la stat se calculeaz astfel: fiecare angajat care a terminat cu serviciul are un punctaj n funcie de care i este stabilit valoarea pensiei. Lunar, fiecare angajat realizeaz un numr de puncte, care este rezultat din raportarea salariului brut individual (cu tot cu sporuri i adaosuri) la salariul brut mediu, valabil n luna respectiv (cel comunicat de Institutul Naional de Statistic i Studii Economice). La sfritul anului se face punctajul anual, care este rezultatul mpririi la 12 a punctajelor lunare. La vrsta de pensionare, punctajele anuale se adun i se mpart la numrul anilor n care persoana respectiv a lucrat. Rezultatul care se obine, punctele se transform n bani prin nmulirea lor cu valoarea punctelor stabilite de Stat. Ca urmare a scderii n ultimii 17 ani a numrului angajailor care lucreaz i i pltesc contribuiile sociale (CAS) de la 8.1 milioane (1990) la 4.6 milioane (2006), n acest moment pensia de stat are o valoare medie de numai 380 RON pe lun. Un salariat contribuie lunar la sistemul de asigurri sociale ct pentru 1,24 pensionari.

15

19,2% din populaia noastr are peste 60 de ani, valoare care va crete pn la 22% n 2030. Vrstele limit de pensionare vor crete pn n 2015 la 60 de ani la femei i la 65 la brbai. Tot pn atunci, limita de vechime va fi de 30 de ani pentru femei i 35 pentru brbai. In Romania, sistemul public de pensii resimte din plin impactul bombei demografice: - in 1990, la sistemul public de pensii contribuiau 8,2 milioane de salariati, care sustineau 2,5 milioane de beneficiari (pensionari de asigurari sociale de stat); - in 2010, la sistemul public de pensii contribuiau 4,4 milioane de salariati, care sustineau 4,8 milioane de beneficiari (pensionari de asigurari sociale de stat); - raportul s-a modificat de la aproape 3,3 salariati care sustin un pensionar la un raport subunitar (potrivit datelor INS).

Cea mai mare pensie din Romania este de 109 milioane lei, sum ce depete de 42 de ori pensia medie, care, la nceputul lunii ianuarie, a fost stabilit la 2,6 milioane de lei. Potrivit ultimelor date furnizate de Casa Naional de Pensii i alte Asigurri Sociale (CNPAS), n momentul de fa, dintre cei 6,7 milioane de pensionari, doar 1.157 primesc pensii de peste 10 milioane de lei. Printre ei se numara foti magistrai, directori de ntreprinderi i lucrtori bancari.

16

La polul opus se afl 1,7 milioane de rani pensionari, care primesc lunar ntre 200.000 i 800.000 lei. Cea mai mic pensie din ar este de 400 de lei, iar nefericitul beneficiar este Gheorghe Homoc (67 ani), din Cladova, Timioara. Fericitul posesor al pensiei de 109 milioane, aproximativ 2.660 de euro, este un fost director al unei firme de comert exterior. Sursa: Gardianul, 2 Februarie 2004

Pilonul I Demararea tarzie si lenta a reformei ,in Romania , a determinat pozitionarea modesta in totalul activelor fondurilor de pensii private, Ca numar de participanti in sistem, in cazul Pilonului II ,Romania se situeaza pe locul 2 , dupa Polonia,dar ca grad de ocupare ,raportat la populatia activa ,suntem alaturi de Bulgaria,Ungaria,Lituania si Estonia ,Situatia se schimba in cazul in care ne raportam la efectivul de salariati ,cand ne pozitionam in randul marii majoritati a ceolalte state- cca 70-80%,asa cum rezulta s din tabelul de mai jos:

Sursa : www.csspp.ro Pensii private in Europa Centrala si de Est

O situaie modest, cu un numr foarte mic de participani, se constat i n cazul Pilonului III. Cu excepia Cehiei care are doar acest sistem, ne situm n rndul statelor cu o

17

participare foarte sczut Slovenia, Estonia, Lituania (pn n 1-2%), la distan foarte mare fa de Ungaria i Bulgaria ntre 10-20% Noile fonduri de pensii, constituite prin contribuiile individuale ale participanilor, sunt administrate de companii private. Astfel, Romnia s-a alturat celorlalte ri din Europa Centrala i de Est, care dispuneau deja de un sistem de pensii private dezvoltat.

CONCLUZII

Consecinele unui sistem de pensii echilibrat dintr-o ar se regsesc att la nivel macroeconomic ct i la nivel microeconomic, iar dintre acestea se pot enumera: diminuarea presiunii asupra bugetului asigurrilor sociale de stat; stimularea creterii economice, prin investirea sumelor acumulate n economie, crearea de noi locuri de munc, reducerea somajului; economiile populaiei ajut la dezvoltarea pieelor de capital - activele imobilizate cresc i sprijin dezvoltarea unor proiecte mari i pe termen lung la nivel macroeconomic; reforma pensiilor ajut la o reformare a pieei muncii. Multe reforme au nceput n unele ri la sfritul anilor 1980. Aceste reforme au adoptat cel puin un subsistem sau pilon bazat pe contribuii definite, administrat de fonduri de pensii private care ncurajeaz angajarea i funcionarea pieei muncii, dezvoltarea pieei de capital i creterea produciei interne. Stabilitatea fiscal n combinaie cu reforma pensiilor contribuie la creterea economisirii i nivelului investiiilor. Reforma pensiilor, contribuie la creterea bunstrii populaiei. Problemele principale cu care se va confrunta sistemul romnesc privat de pensii n viitorii ani sunt: Venitul mediu redus al populaiei comparativ cu venitul mediu al populaiei din statele UE care au fost membre nainte de mai 2004 i majoritatea statelor membre OECD. Populaia prefer s aloce veniturile mari pentru traiul cotidian sacrificnd astfel nivelul de trai n viitor - n loc s aloce o parte din venituri pentru susinerea unui standard de via decent dup pensionare (de exemplu un venit dup pensionare de aproximativ 70% din ultimul venit nainte de pensionare). Conform legii pensiilor private, obligativitatea asigurrii la un fond de pensii va fi numai pentru salariaii cu vrst mai mic de 35 de ani, iar cei care au ntre 35 i 45 de ani pot contribui voluntar. Cu ct timpul va trece, se vor dezvolta dou tendine care vor influena negativ intrarea voluntar a vrstnicilor n sistem: a) potenialii vrstnici care vor participa la sistem vor ajunge la urmtoarea concluzie : contribuiile n numrul mic de ani care le va rmne pn la pensionare nu le va putea asigura o pensie substanial!;
18

b) n contractele de munc - n special cele colective - angajatorii vor reui s se sustrag de la contribuii la fondul de pensii privat pentu angajaii vrstnici (n multe cazuri poate chiar n schimbul plii altor remuneraii). Din acest motiv este important ncurajarea vrstnicilor de la nceput pentru a contribui la fondurile de pensii administrate privat, preferabil din pilonul II. Aceast ncurajare se completeaz cu necesitatea educrii populaiei de a economisi pentru pensionare chiar voluntar printr-un fond de pensii administrat privat din pilonul III. Succesul reformei sistemului de pensii depinde de pregtirea, experiena i profesionalismul oamenilor care o implementeaz. Pentru a avea succes pilonul II este nevoie de reformarea pilonului I. Pentru ntrirea stabilitii financiare, pentru a avea bani pentru actualii i viitorii pensionari, statul trebuie s modifice legea i criteriile de invaliditate prin expertiza medical. n prezent numrul celor pensionai pe caz de boal crete de la an la an, circa 900.000 de persoane fiind pensionate astfel, din cei 4,5 milioane de pensionari. O alt problem cu care se confrunt ara noastr este pensionarea anticipat (cu maxim 5 ani mai devreme dect vrsta legal), fenomen care a luat amploare, n fiecare an triplndu-se numrul acestora. Cert este c, pn n 2014, vrsta de pensionare va crete pn la 65 de ani la brbai i 60 de ani la femei. O alt directiv european cere refacerea modului de calcul al pensiilor pentru femei i brbai prin utilizarea de tabele de mortalitate n funcie de sex i sperana de via. Actuala formul de sistem de pensii nu rezolv probleme de protecie mpotriva riscului de mbtrnire pentru toate categoriile de populaie ocupat. Instituiile statului se axeaz, n continuare, doar pe o completare a sistemului de beneficii oferit, n special, salariailor, lsnd, n continuare, n afara sistemului, celelalte categorii ale populaiei ocupate, n special acele categorii de lucrtori pe cont propriu, care nu beneficiaz de protecie nici n timpul vieii active, dar nici n momentul retragerii. Este extrem de important modul n care instituiile cu abiliti legislative se vor implica n reglementarea sistemului fondurilor de pensii, n favoarea cetenilor. Transparena n luarea deciziilor i n procesul de administrare, modul n care Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private va interveni, n cazul unor eventuale ncercri de fraudare a sistemului, informarea corect, complet i ntr-un limbaj accesibil sunt doar cteva elemente ce pot contribui la construirea ncrederii populaiei n sistemul de pensii.

19

Bibliografie:
Gabriel A. Stefura; Dan Chirlesan , Sistemul privat de pensii ,,Editura Universitatii Alexandtu Ioan Cuza Iasi http://www.apapr.ro/ http://www.csspp.ro/ Paul Tanasescu, Cosmin Serbanescu,Roxana Ionescu,Mariana Popa,Laura Elly NovacAsigurari comerciale moderne ,Editura C.H.Beck,2007

20