Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Această bancă a fost fondată în 1993. Finansbank România a fost înfiinţată în anul
2000, prin preluarea Băncii de Credit Industrial şi Comercial S.A., de către grupul turcesc
FIBA. Este o bancă dinamică, cu aproximativ 1.3% cotă de piaţă după active. Banca
oferă o gama largă de produse, incluzând servicii pentru IMM-uri, corporaţii şi persoane
fizice, prin intermediul unei reţele de 60 sucursale în toată ţara.
Finansbank (România) a devenit în anul 2007 - Credit Europe Bank România, în
urma acordului făcut de Fiba Holding cu Naţional Bank of Greece (NBG), la vânzarea
pachetului de 46% din Finansbank Turkey băncii elene.
Finansbank (România) S.A. şi-a mărit capitalul social până la nivelul de
175,000,064.85 RON. Creşterea de capital a fost înregistrată la Registrul Comerţului în
data de 14.12.2006 şi notificată la Banca Naţională la data de 18.12.2006. În urma acestei
măriri a capitalului, structura acţionariatului Finansbank (România) S.A. a fost
următoarea:
1
1.2. Domeniu de activitate
1.Depozite
Dobanda
Valuta RON
Suma minima 300
3 luni 8,75%
6 luni 8,75%
9 luni 8,25%
12 luni 7,75%
2
1.2 Contul de economii Avantaj
Interval RON
<500 -
500 - 5000 7,50%
>5000 9,00%
2.Credite
3
Credit Avantaj Instant
4
2.2 Credite auto
Autoturisme noi
Valuta RON/EUR
• Autoturisme rulate
5
Garantii 1. Garanţie reală mobiliară asupra
autoturismului achiziţionat din credit, cu
înregistrare în Arhiva Electronică de
Garanţii Reale Mobiliare;
2. Asigurare Casco cesionată în
favoarea Credit Europe Bank;
3. Cartea de identitate a autoturismului ce
va fi păstrată în original la Bancă
Credit ipotecar
Beneficii principale:
6
Credit imobiliar
Beneficii principale:
3. Carduri
3.1 CardAvantaj
7
Printre beneficiile cardului Avantaj se enumeră:
CashAvantaj Visa Electron este un card de debit multifuncţional în lei sau euro,
pentru persoanele fizice. Este un card de debit în lei sau euro, pentru persoane fizice,
beneficiază de utilizare naţională şi internaţională pentru tranzacţii la comercianţi sau
retrageri de numerar de la orice bancomat care afişează sigla Visa Electron, nu se percep
comisioane pentru tranzacţiile comerciale în străinătate, se poate avea acces 24/7 la
fondurile proprii existente într-un cont deschis la Credit Europe Bank, în ţară şi în afara
ţării şi există posibilitatea de a solicita pănă la 5 carduri suplimentare.
8
4.Transferuri
.
4.1 Transferuri intrabancare
1. Inbound
În baza acestui serviciu, unităţile Credit Europe Bank (România) S.A. în calitate
de agenţii Western Union, vor deconta destinatarilor (beneficiarilor) din România,
persoane fizice rezidente/nerezidente, sumele în USD, EURO, RON, care le-au fost
transmise din străinătate prin sistemul Western Union şi confirmate de Centrul Western
Union SUA unităţilor băncii pentru achitare. Destinatarul unui transfer iniţiat din
străinătate se va prezenta la agenţia Western Union, respectiv la unitatea băncii şi va
informa operatorul Western Union asupra sumei de bani pe care o aşteaptă.
2. Outbound
În baza acestui serviciu, agenţiile Western Union / unităţile Credit Europe Bank
(România), vor accepta şi vor efectua transferul unei sume în USD, EURO, RON
ordonate de persoane fizice rezidente sau nerezidente, din România şi având ca
destinatari: persoane fizice din străinătate si persoane fizice din România (transferuri
interne) cu respectarea reglementărilor B.N.R. şi Credit Europe Bank (România) S.A. în
vigoare, privind efectuarea operaţiunilor valutare.
Quick pay
9
Serviciul se adresează clienţilor ordonatori din România, persoane fizice rezidente
şi nerezidente, cu probarea scopului transferului pe baza unor documente justificative ca
de exemplu:
o facturi, comenzi, contracte externe
o formulare, chestionare
o alte documente din care să rezulte scopul transferului.
Plata utilităţilor
Procedura de lucru este extrem de simplă. Clienţii trebuie să-şi deschidă un cont
curent la oricare dintre sucursalele Credit Europe Bank. Se va completa apoi un formular
de ÎMPUTERNICIRE a băncii pentru a permite acesteia să plătească automat factura
Orange din respectivul cont. Contul este debitat automat în ziua scadenţei cu valoarea
înscrisă pe factura Orange. Nu se efectuează plăţi parţiale ale facturii.
Tranzacţii valutare
Clientul poate ordona transferuri în valută către alţi clienţi ai băncii, situaţie în
care transferul se efectuează instantaneu, sau către clienţii altor bănci, în ţară sau în
străinătate. Clientul băncii, în calitate de ordonator al plăţii, completează un formular
DPE (dispoziţie de plată externă).
10
de tip TELEGIROS. Prin intermediul acestei societăţi, clienţii pot încasa sume transferate
din Spania, fără să aibă deschis un cont curent la Credit Europe Bank (România) S.A.
5.4 Cecuri comerciale
Credit Europe Bank (România) S.A. oferă clienţilor săi, persoane fizice sau
juridice, cecuri comerciale, ca un alt tip de modalitate de efectuare a plăţilor în valută. De
asemenea, banca remite spre încasare cecuri comerciale în valută, depuse de clienţii
băncii.
Banca oferă servicii de schimb valutar atât pentru clienţii băncii cât şi pentru non-
clienţi.
6. Tranzacţii cu numerar
Clientul poate ridica numerar din orice sucursală a băncii. Pentru sumele mai mari
de 10.000 EUR sau echivalent, clientul va completa o declaraţie privind beneficiarul real
al sumelor.
11
1.3 Structura organizatorică
12
2. Întocmirea unui dosar de creditare
Creditul reprezintă forma cea mai simplă a relaţiilor economice care apar în
procesul de transferuri patrimoniale de bunuri şi servicii. Funcţionarea relaţiilor de credit
în complexitatea lor este nemijlocit legată de existenţa monedei, de dezvoltarea funcţiilor
acestuia, îndeosebi a celei de mijloc de plată.
În orice contract de împrumut apar expres subiecţii, respectiv creditorul şi debitorul care
pot fi persoane fizice sau juridice, entităţi publice sau private.
1. Prezentarea produsului
Caracteristica Observatii
Descrierea produsului Credite acordate persoanelor fizice pentru
diverse nevoi personale
Obiectul Creditului Nevoi personale
Beneficiari Conform Normei cadru de creditare
persoane fizice si carduri
Perioada de creditare
Valuta creditului
Valoarea creditului
Dobanda:
D = S*P%*NRZ/360 (S-sold, P-procent Conform conditiilor de creditare*)
de dobanda, NRZ-numar de zile)
Comisioane
Alte costuri
Asigurari obligatoriii
Garantii
Rambursarea creditului
Penalitati
Venit minim obligatoriu
*) Condiţiile de Creditare vor fi propuse de către Departamentul Managementului
Produselor, aprobate doar de Comitetul de Conducere şi vor fi comunicate celor interesaţi
13
de către Departamentul Managementul Produselor. Acelaşi departament va asigura şi
evidenţa acestor condiţii.
2. Stabilirea eligibilităţii
14
Istoricul relaţiei cu CEB şi • Nu trebuie să aibă rate nedeclarate şi/sau restante
alte băncii (Birou credit şi • Nu trebuie să aibă credite restante curente la Credit Europe
CRB): Bank, Credit Europe Servicii Financiare, Credit Europe
Ipotecar, sau alte societăţi financiare
• Să nu figureze în baza de date a Biroului de Credit cu
restanţe la data aprobării creditului. Se vor accepta clienţii
cu max. 60 de zile întârziere în istoric indiferent de sumă
(dar nu cu mai mult de 5 întârzieri
consecutive/neconsecutive); banca poate decide să
crediteze persoanele care figurează (în momentul
interogării) în baza de date a Biroului de Credit cu restanţe
curente în sume mai mici sau egale cu 50 RON (dar nu cu
întârzieri mai mari de 60 de zile.)
• Conform situaţiei clientului în baza de date a CRB:
Categ. A-D: să se accepte (cu orice sumă) cu condiţia ca
împrumutatul să nu aibă restanţă curentă
Categ. E: să se accepte cu condiţia ca în istoric suma restantă
să nu fie mai mare de 50 RON şi să nu aibă restanţă curentă
Categ. X: nu se acceptă.
Bonitate Conform Normei cadru de creditare persoane fizice şi carduri
15
• Copia graficului de rambursare
• Adresa oficială/alte documente din partea creditorului iniţial, din
care trebuie să rezulte informaţii referitoare la: suma de plată
necesară pentu lichidarea creditului acordat de instituţia respectivă,
inclusiv valoarea comisionului de rambursare anticipată şi alte
costuri (dacă este cazul); codul IBAN al contului în care urmează
să se vireze suma necesară pentru rambursarea integrală a
creditului; orice alte speze şi comisioane solicitate de creditorul
iniţial.
16
10. Verificări primare obligatorii
17
• Verifică numărul de telefon furnizat de angajator pe Pagini Aurii sau
Ministerul de Finanţe sau orice alte site-uri care conţin baze de date publice şi
se asigură că aparţin angajatorului (se va printa dovada verificării şi se va
ataşa la dosar);
• Verifică telefonic la angajator veridicitatea datelor înscrise în adeverinţa de
salariu şi certifică verificarea prin semnătură şi nume în clar cu menţiunea
“Datele din adeverinţă au fost confirmate de...(reprezentantul angajatorului)”
sau orice altă menţiune din care să reiasă că verificarea la angajator a fost
efectuată.
Nu este cazul.
Nu este cazul.
18
17. Printarea/Poliţa de asigurare/Şi semnarea documentaţiei de credit
17.a). Printarea
19
• În cazul poliţelor individuale, un exemplar original al poliţei de asigurare,
o copie a condiţiilor de asigurare şi a dovezii de plată a primei
corespunzătoare vor fi anexate la dosar;
• Frecvenţa de plată a primei de asigurare va fi
trimestrială/semestrială/anuală sau unică, clientul având obligaţia
prezentării periodice a copiilor documentelor doveditoare ale plăţii, în caz
contrar banca putând plăti primele restante în numele clientului; excepţie
face cazul în care contractantul poliţei este banca, în această situaţie plata
primei de asigurare se face conform frecvenţei menţionate în contractul de
asigurare;
• Poliţa trebuie cesionată de către asigurat în favoarea Credit Europe Bank:
menţiunea privind cesiunea va fi înscrisă pe poliţa de asigurare şi/sau
asigurătorul va emite o adresă din care să reiasă că a luat la cunoştinţă de
cesiunea drepturilor decurgând din poliţa de asigurare.
Nu este cazul.
Nu este cazul.
20
documentele care atestă îndeplinirea condiţiilor precedente sunt verificate de către
Departamentul Administrare Credite, din Centrala băncii.
Înainte de acordare se va efectua o nouă verificare pentru a se asigura valabilitatea
informaţiilor iniţiale (clientul să nu fi contractat un alt credit în intervalul de timp scurs
de la data aprobării şi până la data solicitării de tragere a sumelor din creditul aprobat). În
cazul în care între momentul analizei şi momentul tragerii creditului aprobat, se constată
că, clientul a contractat alte credite nedeclarate, tragerea va fi blocată şi se va informa
Departamentul Analiză şi Aprobare, în vederea adoptării unei decizii ca urmare a acestor
noi elemente apărute.
21
2.3. Garanţii asiguratorii
22
1. Garanţii reale
Pot fi ipotecate:
- bunuri imobile aflate în circuitul civil
- accesoriile bunurilor imobile devenite imobile prin destinaţie
- uzufructul asupra unor imobile
- cu titlu de exceptie, dreptul de superficie (de exemplu: în cazul special al
reglementărilor privind creditul ipotecar).
23
• Certificatul de atestare fiscală valabil – care să identifice imobilul adus în
garanţie si din care să rezulte lipsa datoriilor către bugetul local
• Titlul de proprietate în baza căruia a fost dobândit imobilul. Forme pe care le
îmbracă:
Contract de vânzare – cumpărare
Contract de vânzare – cumpărare cu clauza de întreţinere
Contract de vânzare – cumpărare cu plata în rate
Contract de schimb
Contract de donaţie
Certificat de moştenitor şi titlurile de proprietate ale defunctului
Certificat de atestare a dreptului de proprietate
Autorizaţie de construire (pentru construcţii) si proces verbal de recepţie la
terminarea lucrarii
Hotărârea judecătoarească – pentru orice tip de imobil
Act de partaj voluntar şi actele de proprietate care atestă modul de dobândire a
bunurilor partajate
Act de adjudecare/ Ordonanţa de adjudecare
În funcţie de calitatea garantului ipotecar(persoană fizică sau juridică) mai sunt necesare:
24
aceasta:contractul de credit, contractele de garanţie, orice alte documente solicitate de
bancă în vederea acordării finanţării, cât şi orice acte adiţionale viitoare ale contractului
de credit şi/sau contractelor de garanţie.
Aceste condiţii vor fi îndeplinite şi de către clienţii – SRL, care vor prezenta
hotărârea asociaţilor sau decizia asociatului unic, după caz.
În cazul unui S.R.L., adoptarea hotărârilor se poate face – dacă prin Actul
constitutiv nu se prevede altfel, numai prin întrunirea majorităţii absolute, respectiv
jumătate plus unu din numărul asociaţilor şi jumătate plus unu din numărul părţilor
sociale existente în societate.
Având în vedere faptul că în baza Art. 196 din lege, în cazul societăţilor cu
raspundere limitată cu asociat unic, acesta exercită atribuţiile adunării generale a
asociaţilor societătii, în locul hotărârii AGA se va prezenta decizia asociatului unic
privind aprobarea creditului.
25
• Constituitorul, persoană fizică sau juridică, împrumutat sau garant,
trebuie să fie proprietarul bunului gajat şi să aibă capacitate deplină de
exerciţiu
• Bunurile gajate să fie în circuitul civil, adică să poată reprezenta
obiectul vânzării – cumpărării
• Bunurile gajate să fie asigurate la o societate pe toată perioada de
creditare, iar drepturile de despăgubiri să fie cesionate băncii
• În contractul de gaj, indiferent de natura bunului gajat, trebuie să
se menţioneze valoarea împrumutului şi contractul în baza căruia s-a
acordat împrumutul, felul şi natura bunurilor gajate, cu elemente de
identificare, specificând şi locul în care se găsesc bunurile gajate.
Dacă bunul afectat garanţiei constă într-o sumă de bani, depusă într-un cont
bancar, respectivul cont trebuie individualizat în mod distinct. Contractul de gaj trebuie
să conţină obligatoriu elemente de identificare a contului, a titularului de cont, a
creditului garantat şi a contractului în baza căruia s-a acordat creditul.
Garanţia reală mobiliară incetează: odată cu îndeplinirea obligaţiei garantate sau
printr-un act liberator emis de creditor (care poate să specifice încetarea în totalitate sau
parţială a obligaţiei garantate).
Gajul poate fi:
- cu deposedare
- fără deposedare
26
IV. Girul
2. Garanţii personale
I. Scrisoare de garanţie
27
Conform Legii nr.58/1934 asupra cambiei şi biletului la ordin, modificată prin
Ordonanţa Guvernului nr.11/1993, aprobată şi modificată prin Legea nr.83/1994:
“Avalul este o garanţie personală prin care o persoană, denumită avalist, adică acela care
dă avalul, garantează obligaţia unuia dintre obligaţii cambiali, direcţi sau pe cale de
regres, numit avalizat, pentru toată suma menţionată pe titlu sau pentru o parte din ea.
Validitatea avalului presupune ca suport existenţa măcar formală a obligaţiei, al cărei
accesoriu este.”
28