Sunteți pe pagina 1din 28

Prezentarea băncii comerciale

Credit Europe Bank

1.1 Înfiinţare, denumire, capital

Această bancă a fost fondată în 1993. Finansbank România a fost înfiinţată în anul
2000, prin preluarea Băncii de Credit Industrial şi Comercial S.A., de către grupul turcesc
FIBA. Este o bancă dinamică, cu aproximativ 1.3% cotă de piaţă după active. Banca
oferă o gama largă de produse, incluzând servicii pentru IMM-uri, corporaţii şi persoane
fizice, prin intermediul unei reţele de 60 sucursale în toată ţara.
Finansbank (România) a devenit în anul 2007 - Credit Europe Bank România, în
urma acordului făcut de Fiba Holding cu Naţional Bank of Greece (NBG), la vânzarea
pachetului de 46% din Finansbank Turkey băncii elene.
Finansbank (România) S.A. şi-a mărit capitalul social până la nivelul de
175,000,064.85 RON. Creşterea de capital a fost înregistrată la Registrul Comerţului în
data de 14.12.2006 şi notificată la Banca Naţională la data de 18.12.2006. În urma acestei
măriri a capitalului, structura acţionariatului Finansbank (România) S.A. a fost
următoarea:

• Fiba Holding International NV 89.80%


• Finans Leasing SA 1.91%
• Alţii 8.29%

Începând cu octombrie 2008, Credit Europe Bank are o nouă structură a


acţionariatului, ca urmare a injecţie de capital de 375,000,000 RON primită de la Credit
Europe NV. În prezent capitalul bancii este de 675,000,001.35 RON.

1
1.2. Domeniu de activitate

Credit Europe are ca domeniu de activitate banking-ul şi oferă soluţii pentru


persoane fizice, IMM-uri şi corporaţii. Soluţiile oferite persoanelor fizice sunt
următoarele:depozite, credite, carduri, transferuri, tranzacţii valutare, tranzacţii cu
numerar.

Soluţii pentru persoane fizice

1.Depozite

1.1 Depozite la termen

Depozitele sunt garantate de stat, în limita plafonului comunicat de Fondul de


Garantare a Depozitelor în sistemul Bancar, dobânzile sunt fixe pe întreaga perioadă a
depozitului. Depozitul poate fi constituit pentru oricare din termenele predefinite, suma
minimă de constituire este stabilită în funcţie de opţiunile alese si depozitele pot fi
prelungite automat.
De asemenea prezintă avantajul că pot fi folosite ca garanţie reală pentru orice tip
de credite (credite de consum, auto, personale, imobiliare).

Depozite la termen cu dobândă fixă

RON EURO USD


Suma minimă / 1000 10000 1000
dobândă cont crt.
Suma minimă / 300 100 100
depozite
Cont curent - - -
1 luna 9,00% 3,50% 2,75%
3 luni 9,00% 4,00% 3,00%
6 luni 9,00% 4,00% 3,00%
9 luni 8,50% 4,00% 3,25%
12 luni 8,00% 4,00% 3,25%

Depozite cu plata lunară a dobânzii (RON)

Dobanda
Valuta RON
Suma minima 300
3 luni 8,75%
6 luni 8,75%
9 luni 8,25%
12 luni 7,75%

2
1.2 Contul de economii Avantaj

Acest cont permite o libertate maximă în gestionarea economiilor: oricând se


doreşte, pot fi retraşi sau depuşi bani în contul de economii Avantaj. Un alt beneficiu îl
reprezintă câştigul garantat: cu cât se depun mai mulţi bani, cu atât dobânda creşte.
Avantajele sunt reprezentate de faptul că nu se percep comisioane pentru
depunere şi administrare şi de flexibilitatea maximă reprezentată de faptul că se pot
retrage, depune şi realiza transferuri de bani oricând doreşte clientul.

Rate ale dobânzilor

Interval RON
<500 -
500 - 5000 7,50%
>5000 9,00%

Interval EUR RON


<200 - -
200 - 2000 2,00% 1,75%
>2000 3,00% 2,25%

2.Credite

2.1 Credite nevoi personale

Criteriile de eligibilitate pentru solicitanţii de credit sunt:

• Solicitantul trebuie să fie cetăţean român cu domiciliul stabil în România;


solicitantul trebuie să aibă locul de muncă sau domiciliul în acelaşi judeţ cu
sucursala Credit Europe Bank;
• Vârsta solicitantului între 18 şi 70 ani;
• Să fie încadraţi cu contract de muncă pe o perioadă nedeterminată sau cel puţin
egală cu perioada de creditare sau persoane fizice autorizate (exemplu: notari,
avocaţi, medici, farmacişti etc.); vechimea la actualul loc de muncă să fie de cel
puţin 3 luni neîntrerupte, sau să prezinte vechime neîntreruptă în muncă de cel
puţin 12 luni;
• Salariul net minim acceptat al solicitantului (fără veniturile nete ale familiei -
soţ/soţie împrumutat) este de 461 RON;
• Să nu aibă credite restante la Credit Europe Bank (România) S.A. sau la alte
societăţi/instituţii financiare.

3
Credit Avantaj Instant

Condiţiile de creditare pentru CreditAvantaj Instant:

Perioada de creditare între 6 luni şi 5 ani


Valoare creditului între 300 şi 7.500 EUR
Valuta EUR/RON
Avans zero
Rambursarea creditului în anuităţi lunare care cuprind atât rata de credit cât
şi dobânda şi comisionul lunar

• CreditAvantaj Instant Plus

Condiţiile de creditare pentru CreditAvantaj Instant:

Perioada de creditare între 6 luni şi 5 ani


Valoarea creditului între 300 şi 7.500 EUR
Valuta EUR/RON
Avans zero
Rambursarea creditului în rate lunare care cuprind anuitatea (formată din
principal şi dobândă) şi comision lunar

• CreditAvantaj Instant Extra

Condiţiile de creditare pentru CreditAvantaj Instant Extra:

Perioada de creditare între 12 luni şi 10 ani


Valoarea creditului între 5.000 şi 200.000 EUR
Valuta EUR/RON
Avans zero
Rambursarea creditului în rate lunare care cuprind anuitatea (formată din
principal şi dobândă) şi comisionul lunar.

• CreditAvantaj Instant Auto


Sunt credite acordate persoanelor fizice pentru achiziţionarea de vehicule de orice tip.

Perioada de creditare între 6 luni şi 5 ani


Valoarea creditului între 300 şi 7.500 EUR
Valuta EUR/RON
Avans zero
Rambursarea creditului În rate lunare care cuprind anuitatea (formată din
principal şi dobândă) şi comisionul lunar

4
2.2 Credite auto

Autoturisme noi

Condiţiile de creditare pentru Creditul auto noi:

Perioada de creditare între 6 luni şi 5 ani

Valoarea creditului între 2.000 EUR şi 7.500 EUR (sau echivalent


în RON)

Valuta RON/EUR

Avans Nu este obligatoriu

Garanţii • Garanţie reală mobiliară asupra


autoturismului achiziţionat din credit,
cu înregistrare în Arhiva Electronică
de Garanţii Reale Mobiliare;

• Asigurare Casco cesionată în


favoarea Credit Europe Bank;

• Cartea de identitate a autoturismului ce


va fi păstrată în original la Bancă

Rambursarea creditului • Creditul se achită în rate lunare până la


maturitatea creditului.
• Se acceptă rambursarea în avans cu
recalcularea dobânzii, în condiţii avantajoase,
începând cu prima rată scadentă.

• Autoturisme rulate

Perioada de creditare Perioada creditului împreună cu vechimea


autoturismului nu pot depăşi 5 ani
Valoarea creditului între 2.000 EUR şi 7.500 EUR (sau echivalent
în RON)
Valuta RON/EUR
Avans Nu este obligatoriu

5
Garantii 1. Garanţie reală mobiliară asupra
autoturismului achiziţionat din credit, cu
înregistrare în Arhiva Electronică de
Garanţii Reale Mobiliare;
2. Asigurare Casco cesionată în
favoarea Credit Europe Bank;
3. Cartea de identitate a autoturismului ce
va fi păstrată în original la Bancă

Rambursarea creditului • Creditul se achită în rate lunare


(incluzând principal, comision şi
dobânda) până la maturitatea creditului.
• Se acceptă rambursarea în avans cu
recalcularea dobânzii, în condiţii
avantajoase, începând cu prima rată
scadentă.

Credit ipotecar

Credit Avantaj Ipotecar

Creditul ipotecar este oferit în EUR pentru:

• Achiziţia de imobile construite şi apartamente (fără a se limita la destinaţia


locativă)
• Construirea de imobile (fără a se limita la destinaţia locativă)
• Achiziţia de teren intravilan, inclus în planul urbanistic al
oraşului/comunei/satului şi în circuitul civil.
• Renovarea (incluzând modernizarea), consolidarea sau extinderea imobilelor

Beneficii principale:

• Valoare mare a creditului, de până la 200.000 EUR


• Dobândă avantajoasă, fixă în primul an de creditare. În perioada următoare,
dobânda variază doar în funcţie de indicele monetar EURIBOR la care se adaugă
o marjă fixă
• Flexibilitate în luarea în considerare a unor surse variate de venit
• Se pot cumula veniturile pe familie
• Creditul poate fi acordat cetăţenilor români şi celor străini cu sau fără rezidenţă în
România

6
Credit imobiliar

Credit Avantaj Imobiliar

Creditul Imobiliar este oferit pentru finanţarea achiziţiei de:

• teren (extravilan, intravilan: de construit, agricol, forestier)


• construcţie (finalizată sau "la roşu")
• apartament (nou sau vechi)

Beneficii principale:

• se poate accepta în garanţie imobilul ce se va cumpara sau un alt imobil ce poate


fi proprietatea ta sau a unei alte persoane fizice sau juridice.
• puteţi alege între produse cu dobândă fixă pe toată perioada creditului şi produse
cu dobândă fixă redusă pe o perioadă limitată
• dobândă avantajoasă, fixă în primul an de creditare. În perioada următoare,
dobânda variază doar în funcţie de indicele monetar EURIBOR pentru EUR şi
ROBOR pentru RON
• comisionul de acordare poate fi reţinut din valoarea creditului
• lista extinsă de venituri eligibile
• creditul poate fi acordat cetăţenilor români şi celor străini cu sau fără rezidenţă în
România
• posibilitatea de refinanţare prin acest credit şi a altor credite, de orice tip

3. Carduri

3.1 CardAvantaj

Cardul Avantaj este emis sub 6 forme şi anume:

• CardAvantaj MasterCard Standard


• CardAvantaj Visa Classic
• CardAvantaj MasterCard Gold
• CardAvantaj Visa Gold
• CardAvantaj MasterCard Platinum
• CardAvantaj Visa Platinum

7
Printre beneficiile cardului Avantaj se enumeră:

• Posibilitatea de a plăti în rate cu 0% dobândă produsele achiziţionate din reţeaua


magazinelor partenere Credit Europe Bank
• Bonus pentru orice tip de tranzacţie efectuată în România sau în străinătate, atât
tranzacţie comercială cât şi retragere de numerar de la ATM - 0,3% din valoarea
fiecărei tranzacţii se va regăsi în contul de bonus
• Acces gratuit în salonul Business Lounge al Aeroportului "Henri Coandă"
Bucureşti
• 0 lei taxă emitere (inclusiv pentru cardurile suplimentare).
• Perioada de graţie de până la 45 de zile în care nu se percepe dobândă pentru
tranzacţiile comerciale (inclusiv în sistemul de rate)
• Posibilitatea de a beneficia de o perioadă de creditare nelimitată cu condiţia
efectuării rambursării lunare minime de 5% din totalul sumei utilizate din linia de
credit.
• Dubla funcţionalitate - credit/debit: pe lângă accesul la o limită de credit acordată
de către bancă, deţinătorulul de card poate dispune şi de fondurile proprii
disponibile în contul de card.
• Posibilitatea alegerii datei de emitere a extrasului de cont (7, 20, sau ultima zi a
lunii)
• Servicii disponibile deţinătorilor de card aflaţi în străinătate: asistenţă telefonică
privind utilizarea cardului, înlocuirea cardului pierdut sau furat, asigurarea în
regim de urgenţă a unei sume de bani.
• Posibilitatea de a solicita până la 5 carduri suplimentare.
• Schimbarea codului PIN de la bancomatele Credit Europe Bank.
• Obţinerea de mini-extrase de cont de la bancomatele Credit Europe Bank.
• Comunicarea sumei minime de plată prin transmiterea lunară a unui SMS.

3.2 CashAvantaj Visa Electron

CashAvantaj Visa Electron este un card de debit multifuncţional în lei sau euro,
pentru persoanele fizice. Este un card de debit în lei sau euro, pentru persoane fizice,
beneficiază de utilizare naţională şi internaţională pentru tranzacţii la comercianţi sau
retrageri de numerar de la orice bancomat care afişează sigla Visa Electron, nu se percep
comisioane pentru tranzacţiile comerciale în străinătate, se poate avea acces 24/7 la
fondurile proprii existente într-un cont deschis la Credit Europe Bank, în ţară şi în afara
ţării şi există posibilitatea de a solicita pănă la 5 carduri suplimentare.

8
4.Transferuri

.
4.1 Transferuri intrabancare

Transferurile intrabancare se realizează între clienţii Credit Europe Bank şi se


efectuează instantaneu. Instrumentele folosite sunt: ordinul de plată, cecul barat şi biletul
la ordin.

4.2 Transferuri interbancare

Transferurile interbancare sunt reprezentate de plăţile ordonate de clienţii Credit


Europe Bank către clienţii altor bănci comerciale, de încasări primite de clienţii Credit
Europe Bank de la clienţii altor bănci comerciale sau de plăţi/încasări în relaţia clienţilor
Credit Europe Bank cu Trezoreria. Instrumentele folosite sunt: ordinul de plată simplu,
ordinul de plată către Trezorerie, cecul barat, biletul la ordin.

4.3 Servicii Western Union

Servicii oferite de Credit Europe Bank sunt urmatoarele:

1. Inbound

În baza acestui serviciu, unităţile Credit Europe Bank (România) S.A. în calitate
de agenţii Western Union, vor deconta destinatarilor (beneficiarilor) din România,
persoane fizice rezidente/nerezidente, sumele în USD, EURO, RON, care le-au fost
transmise din străinătate prin sistemul Western Union şi confirmate de Centrul Western
Union SUA unităţilor băncii pentru achitare. Destinatarul unui transfer iniţiat din
străinătate se va prezenta la agenţia Western Union, respectiv la unitatea băncii şi va
informa operatorul Western Union asupra sumei de bani pe care o aşteaptă.

2. Outbound

În baza acestui serviciu, agenţiile Western Union / unităţile Credit Europe Bank
(România), vor accepta şi vor efectua transferul unei sume în USD, EURO, RON
ordonate de persoane fizice rezidente sau nerezidente, din România şi având ca
destinatari: persoane fizice din străinătate si persoane fizice din România (transferuri
interne) cu respectarea reglementărilor B.N.R. şi Credit Europe Bank (România) S.A. în
vigoare, privind efectuarea operaţiunilor valutare.

Quick pay

Reprezintă un serviciu prestat de agenţiile Western Union Credit Europe Bank


(România) S.A. ce implică iniţierea din România a unor transferuri în valută (USD) de
către o persoană fizică - rezidentă sau nerezidentă şi decontarea acestora de către Western
Union către o companie comercială înregistrată în baza de date a Western Union.

9
Serviciul se adresează clienţilor ordonatori din România, persoane fizice rezidente
şi nerezidente, cu probarea scopului transferului pe baza unor documente justificative ca
de exemplu:
o facturi, comenzi, contracte externe
o formulare, chestionare
o alte documente din care să rezulte scopul transferului.

Anunţarea destinatarului din străinătate se realizează de către Western Union, iar


transferul fondurilor se realizează direct în contul destinatarului de către Western Union.

Plata utilităţilor

Plata facturilor ORANGE prin debitarea automată a contului

Procedura de lucru este extrem de simplă. Clienţii trebuie să-şi deschidă un cont
curent la oricare dintre sucursalele Credit Europe Bank. Se va completa apoi un formular
de ÎMPUTERNICIRE a băncii pentru a permite acesteia să plătească automat factura
Orange din respectivul cont. Contul este debitat automat în ziua scadenţei cu valoarea
înscrisă pe factura Orange. Nu se efectuează plăţi parţiale ale facturii.

• Plata facturilor Romtelecom

Plata facturii Rotmelecom se poate efectua şi la ghişeele Credit Europe Bank.

Tranzacţii valutare

5.1 Licitaţii valutare

Banca efectuează în numele clientului operaţiuni de cumpărare/vânzare pe piaţa


valutară interbancară. Pentru vânzarea/cumpărarea de valută pe piaţa interbancară,
clientul completează un ordin de vânzare/cumpărare valută.

5.2 Plăţi valutare

Clientul poate ordona transferuri în valută către alţi clienţi ai băncii, situaţie în
care transferul se efectuează instantaneu, sau către clienţii altor bănci, în ţară sau în
străinătate. Clientul băncii, în calitate de ordonator al plăţii, completează un formular
DPE (dispoziţie de plată externă).

5.3 Încasări valutare

Pentru încasările în valută de la nerezidenţi, clienţii rezidenţi completează


Declaraţia de încasare externă. O categorie distinctă de încasări o reprezintă transferurile

10
de tip TELEGIROS. Prin intermediul acestei societăţi, clienţii pot încasa sume transferate
din Spania, fără să aibă deschis un cont curent la Credit Europe Bank (România) S.A.
5.4 Cecuri comerciale

Credit Europe Bank (România) S.A. oferă clienţilor săi, persoane fizice sau
juridice, cecuri comerciale, ca un alt tip de modalitate de efectuare a plăţilor în valută. De
asemenea, banca remite spre încasare cecuri comerciale în valută, depuse de clienţii
băncii.

5.5 Casa de schimb valutar

Banca oferă servicii de schimb valutar atât pentru clienţii băncii cât şi pentru non-
clienţi.

6. Tranzacţii cu numerar

6.1 Depunere numerar

Contul clientului poate fi alimentat prin prezentarea direct la casieriile băncii.


Existenţa sistemului de decontare on-line face posibilă alimentarea contului din orice
sucursală Credit Europe Bank (România) S.A., indiferent de sucursala unde clientul are
contul deschis iniţial.
Pentru sumele mai mari de 10.000 EUR sau echivalent, clientul va completa o
declaraţie privind sursa fondurilor. Pentru depunerea de numerar în contul persoanelor
fizice nu se percepe comision.

6.2 Ridicare numerar

Clientul poate ridica numerar din orice sucursală a băncii. Pentru sumele mai mari
de 10.000 EUR sau echivalent, clientul va completa o declaraţie privind beneficiarul real
al sumelor.

11
1.3 Structura organizatorică

Banca este o persoană juridică organizată ca societate comercială bancară pe


acţiuni. Ca instituţie şi ca activitate, banca a apărut pe o anumită treaptă de dezvoltare a
societăţii, datorită nevoii oamenilor de a efectua diverse tranzacţii. Evoluţia societăţii
omeneşti în toate domeniile şi, în special, în economie a impus adaptarea activităţii
bancare la noile cerinţe, lucru ce a necesitat nu doar modernizarea şi dezvoltarea
serviciilor oferite de bănci clienţilor, dar şi apropierea de aceştia. În acest sens s-a impus
dezvoltarea unei reţele de unităţi proprii în teritoriu, care să desfăşoare o activitate cât
mai complexă.
Structura retelei de unitati a unei banci constă în:
- centrala băncii ;
- sucursale judeţene şi Sucursala Municipiului Bucureşti;
- sucursale, subordonate organizatoric şi funcţional sucursalelor
judeţene ;
- agenţii subordonate sucursalelor.
Centrala băncii îndeplineşte funcţia de coordonare pentru toate activităţile care se
desfăşoară în sucursale şi agenţii, asigurând aplicarea corectă a legilor, hotărârilor şi a
tuturor actelor normative care guvernează actvitatea bancară. În acest sens centrala băncii
elaborează norme specifice ce trebuie respectate de unităţile din subordine şi în plus,
centrala este răspunzătoare de activitatea sucursalelor şi agenţiilor din subordine.
La nivel de sucursală, structura organizatorică a băncii Credit Europe se prezintă
astfel:
• Director sucursală
• Director operaţiuni
• Universal Teller
• Relationship Manager Individual (RMI)
• Relationship Manager Small and Medium Enterprises (RM SME)
Credit Europe Bank dispune de 2 sucursale în judeţul Braşov şi anume una în
Piaţa Sfatului, Nr. 18 şi una pe strada Mihail Kogălniceanu, Nr. 19A.

12
2. Întocmirea unui dosar de creditare

Creditul reprezintă forma cea mai simplă a relaţiilor economice care apar în
procesul de transferuri patrimoniale de bunuri şi servicii. Funcţionarea relaţiilor de credit
în complexitatea lor este nemijlocit legată de existenţa monedei, de dezvoltarea funcţiilor
acestuia, îndeosebi a celei de mijloc de plată.
În orice contract de împrumut apar expres subiecţii, respectiv creditorul şi debitorul care
pot fi persoane fizice sau juridice, entităţi publice sau private.

2.1. Etapele în acordarea unui credit

1. Prezentarea produsului

Tabel 1: Caracteristici produs

Caracteristica Observatii
Descrierea produsului Credite acordate persoanelor fizice pentru
diverse nevoi personale
Obiectul Creditului Nevoi personale
Beneficiari Conform Normei cadru de creditare
persoane fizice si carduri
Perioada de creditare
Valuta creditului
Valoarea creditului
Dobanda:
D = S*P%*NRZ/360 (S-sold, P-procent Conform conditiilor de creditare*)
de dobanda, NRZ-numar de zile)
Comisioane
Alte costuri
Asigurari obligatoriii
Garantii
Rambursarea creditului
Penalitati
Venit minim obligatoriu
*) Condiţiile de Creditare vor fi propuse de către Departamentul Managementului
Produselor, aprobate doar de Comitetul de Conducere şi vor fi comunicate celor interesaţi

13
de către Departamentul Managementul Produselor. Acelaşi departament va asigura şi
evidenţa acestor condiţii.

2. Stabilirea eligibilităţii

Criteriile minime de eligibilitate menţionate în Norma cadru de creditare sunt


completate cu următoarele precizări specifice privind anumite criterii de eligibilitate:

Criterii de eligibilitate Precizări specifice produsului privind anumite criterii de


eligibilitate
Participanţii la finanţare • Cetăţeni români şi cetăţeni străini cu permis de şedere/carte
de rezidenţă
• Vârsta cuprinsă între 18 şi 70 de ani (să nu fi împlinit 70 de
ani la ultima scadenţă)
• Se acceptă 3 Co-debitori care pot fi soţul/soţia
solicitantului şi/sau rude sau afini ai acestuia (bunicii,
părinţii, copiii, nepoţii, fraţii/surorile, socrii, nora/ginerele
şi cumnaţii).
• Co-debitorii trebuie să îndeplinească aceleaşi condiţii ca şi
solicitantul (mai puţin cea referitoare la venitul net mediu
şi cea referitoare la vârstă)
• Girantul trebuie să îndeplinească aceleaşi condiţii ca şi
solicitantul
• Se accepta şi vize de flotant în acest caz dar numai cu
condiţia ca solicitantul/co-debitorul să lucreze în acelaşi
judeţ pentru care este emisă viza de flotant şi în care are
sediul punctul de lucru intermediarul/sucursala Credit
Europe Bank; în cazul vizelor de flotant se vor menţiona în
contractele de credit atât adresa de la domiciliul permanent
cât şi cea din viza de domiciliu.
• Se acceptă la creditare şi persoanele care locuiesc şi în alt
judeţ/oraş decât sucursala Credit Europe Bank. Plata ratelor
de credit aferente acestor credite se va putea efectua atât
prin depunere de numerar cât şi prin transfer bancar în
contul clientului deschis la sucursala Credit Europe Bank
în portofoliul căreia se află respectivul credit.
Venituri • Venitul minim lunar este cel prevăzut în Condiţiile de
Creditare pentru creditele de nevoi personale garantate cu
girant acordate persoanelor fizice
• Trebuie să fie îndeplinite condiţiile referitoare la veniturile
acceptate conform Manualului de venituri eligibile

14
Istoricul relaţiei cu CEB şi • Nu trebuie să aibă rate nedeclarate şi/sau restante
alte băncii (Birou credit şi • Nu trebuie să aibă credite restante curente la Credit Europe
CRB): Bank, Credit Europe Servicii Financiare, Credit Europe
Ipotecar, sau alte societăţi financiare
• Să nu figureze în baza de date a Biroului de Credit cu
restanţe la data aprobării creditului. Se vor accepta clienţii
cu max. 60 de zile întârziere în istoric indiferent de sumă
(dar nu cu mai mult de 5 întârzieri
consecutive/neconsecutive); banca poate decide să
crediteze persoanele care figurează (în momentul
interogării) în baza de date a Biroului de Credit cu restanţe
curente în sume mai mici sau egale cu 50 RON (dar nu cu
întârzieri mai mari de 60 de zile.)
• Conform situaţiei clientului în baza de date a CRB:
Categ. A-D: să se accepte (cu orice sumă) cu condiţia ca
împrumutatul să nu aibă restanţă curentă
Categ. E: să se accepte cu condiţia ca în istoric suma restantă
să nu fie mai mare de 50 RON şi să nu aibă restanţă curentă
Categ. X: nu se acceptă.
Bonitate Conform Normei cadru de creditare persoane fizice şi carduri

3. Încadrarea în categorii de risc de nerambursare şi stabilirea gradului


maxim de îndatorare

Pe baza informaţiilor furnizate de solicitantul de credite se va efectua o estimare


informală cu privire la gradul maxim de îndatorare la care se încadrează în vederea
stabilirii valorii finale a creditului. Încadrarea într-o categorie de risc de nerambursare şi
stabilirea gradului maxim de îndatorare pentru creditul de nevoi personale cu girant se
face conform precizărilor din Norma cadru de creditare. Stabilirea finală a categoriei de
risc de nerambursare în care se încadrează solicitantul, gradul maxim de îndatorare
validat şi valoarea finală a creditului se vor stabili în faza de aprobare finală menţionată
la punctul 7.

4. Informarea solicitantului în privinţa costurilor creditului

Conform tabel 1: Caracteristici produs

5. Solicitarea documetaţiei de credit

Solicitarea documentaţiei de credit este diferită în funcţie de client şi de tipul de


venit realizat de către acesta, confom Manualului de venituri.
Documente justificative suplimentare solicitate în cazul refinanţării unui credit:
• Copia contractului de credit care se refinanţează

15
• Copia graficului de rambursare
• Adresa oficială/alte documente din partea creditorului iniţial, din
care trebuie să rezulte informaţii referitoare la: suma de plată
necesară pentu lichidarea creditului acordat de instituţia respectivă,
inclusiv valoarea comisionului de rambursare anticipată şi alte
costuri (dacă este cazul); codul IBAN al contului în care urmează
să se vireze suma necesară pentru rambursarea integrală a
creditului; orice alte speze şi comisioane solicitate de creditorul
iniţial.

6. Recepţia şi verificarea documentaţiei solicitate

Ofiţerul de Marketing/Reprezentantul intermediarului vor recepţiona


documentele, asigurându-se de respectarea condiţiilor impuse.
În cazul în care solicitantul şi ceilalţi participanţi la credit nu au adus documentele
complete, aplicaţia de credit va fi pusă în aşteptare şi se va solicita
completarea/corectarea documentaţiei. Toate documentele originale aduse de către
solicitant şi de către ceilalţi participanţi la credit care nu pot fi reţinute la dosar, se
copiază şi trebuie să poarte menţiunea ”conform cu originalul”, certificate sub semnătură
privată şi ştampilate de către Reprezentantul intermediarului/Ofiţerul de Marketing.

7. Stabilirea valorii creditului

Valoarea finală a creditului se stabileşte în funcţie de capacitatea de rambursare a


clientului şi de valoarea acceptată de bancă, rezultată ca urmare a evaluării gradului de
îndatorare, prin completarea calculaţiei de credit în aplicaţia de retail, precum şi în
funcţie de gradul de acoperire cu garanţii în cuantumul stabilit de bancă pentru acest
produs şi în funcţie de calitatea garanţiei propuse.

8. Procesarea informaţiei din documentaţia de credit

Ofiţerul de marketing din sucursală/Reprezentantul intermediarului introduce în


aplicaţia de retail informaţiile primare despre solicitant şi despre ceilalţi participanţi la
credit.

9. Printarea şi semnarea documentaţiei de credit

Ofiţerul de marketing din sucursală/Reprezentantul intermediarului printează


setul 1 de documente:
• Cererea pentru acordarea creditului pentru nevoi personale (cuprinde şi
Acordurile de interogare în Biroul de Credit şi în Centrala Riscurilor Bancare)
• Proiecţia fluxurilor financiare pentru perioada de creditare
• Scoring întocmit în baza declaraţiilor solicitantului

16
10. Verificări primare obligatorii

Ofiţerul de marketing din sucursală va face verificările de mai jos, în vederea


stabilirii veridicităţii declaraţiilor solicitantului de credit şi ale co-debitorilor (dacă este
cazul):
• Verifică clientul, girantul şi co-debitorii (dacă este cazul) în lista furnizată
de societatea de asigurări, cu condiţia păstrării confidenţialităţii;
• Verifică clientul, girantul şi co-debitorii (dacă este cazul) în bazele de date
ale băncii;
• Interoghează clientul, girantul şi co-debitorii (dacă este cazul) în Biroul de
Credit;
• Verifică clientul, girantul şi co-debitorii (dacă este cazul) în baza de date a
Arhivei Electronice;
• Interoghează clientul, girantul şi co-debitorii (dacă este cazul) în baza de
date a Centralei Riscurilor Bancare (CRB).

11. Preluarea informaţiilor spre analiză

Ofiţerul de marketing din sucursală va transmite către Centrală-Departamentul de


Analiză şi Aprobare următoarele documente:
• Set 1 documente semnate şi ştampilate în conformitate cu precizările de la
punctul 9
• Copie act de identitate (semnat şi ştampilat “conform cu originalul” de
către ofiţerul de marketing din sucursală)
• Documente justificative din punct de vedere financiar (inclusiv documente
referitoare la obligaţiile de plată refinanţate-dacă este cazul)
• Rezultatele rapoartelor de interogare în bazele de date ale Biroului de
Credit şi Centralei Riscurilor Bancare
În acest caz, se preiau informaţiile de către analistul de credit din Centrală de
la Departamentul Analiză şi Aprobare astfel încât informaţiile să nu mai poată
fi modificate de către ofiţerul de marketing din sucursală.

12. Verificări suplimentare obligatorii

Analistul de credit din cadrul Departamentului Analiză şi Aprobare va efectua


verificările obligatorii menţionate mai jos:
• În cazul tuturor angajaţilor, se va verifica existenţa şi eventual starea firmei
angajatoare în baza de date a Ministerului de Finanţe şi Oficiul Naţional al
Registrului Comerţului şi ataşează aceste verificări la dosar; în funcţie de
situaţia financiară a societăţii şi numărul de angajaţi ai acesteia analistul de
credit poate decide aprobarea/respingerea creditului;

17
• Verifică numărul de telefon furnizat de angajator pe Pagini Aurii sau
Ministerul de Finanţe sau orice alte site-uri care conţin baze de date publice şi
se asigură că aparţin angajatorului (se va printa dovada verificării şi se va
ataşa la dosar);
• Verifică telefonic la angajator veridicitatea datelor înscrise în adeverinţa de
salariu şi certifică verificarea prin semnătură şi nume în clar cu menţiunea
“Datele din adeverinţă au fost confirmate de...(reprezentantul angajatorului)”
sau orice altă menţiune din care să reiasă că verificarea la angajator a fost
efectuată.

13. Verificare documentaţie de credit din punct de vedere juridic

Nu este cazul.

14. Evaluarea garanţiilor

Nu este cazul.

15. Finalizare introducere date în aplicaţia retail

Salariatul responsabil cu introducerea de date în cadrul Departamentului Analiză


şi Aprobare din Centrală finalizează introducerea datelor în aplicaţie pe baza
documentelor transmise de către ofiţerul de marketing din sucursală/reprezentantul
intermediarului.

16. Aprobarea creditului

Rezoluţia la nivelul analistului de credit din cadrul Departamentului Analiză şi


Aprobare, poate fi:
• Aprobat (la data aprobării se va efectua o nouă interogare în baza de date a
Biroului de Credit, a Arhivei Electronice cât şi, dacă este cazul, în funcţie
de data aprobării, în baza de date a Centralei Riscurilor Bancare)
• Respins
• Pending – în situaţia în care există probleme ce pot fi remediate, la nivelul
aplicaţiei de retail sau a documentaţiei anexate

Se va printa şi semna de către persoanele competente Formularul intern de


aprobare/respingere care va cuprinde şi încadrarea finală în clasa de risc de nerambusare,
gradul maxim de îndatorare la care se încadrează clientul, precum şi valoarea finală a
creditului aprobat.

18
17. Printarea/Poliţa de asigurare/Şi semnarea documentaţiei de credit

17.a). Printarea

După aprobarea creditului la nivelul Centralei, ofiţerul de marketing din


sucursală/reprezentantul intermediarului va printa setul 2 de documente din aplicaţia de
retail.
Setul 2 de documente conţine:
• Contract de credit – se va încheia (se va printa) într-un număr de
exemplare egal cu numărul părţilor identificate în contract;
• Grafic de rambursare – se va încheia (se va printa) într-un număr de
exemplare egal cu numărul părţilor identificate în contract;
• Prima scadenţă se va stabili în funcţie de opţiunea clientului, în intervalul
de 15-30 zile de la data semnăriii contractului de credit.

17.b). Poliţa de asigurare

Ofiţerul de marketing din sucursală va emite/va primi de la client


certificatul/poliţa de asigurare de viaţă, atât pentru titularii de credite iniţiate în numele
sucursalei, cât şi pentru cele iniţiate de intermediarii de credite (conform Condiţii de
Creditare pentru creditele de nevoi personale cu girant).

Condiţii pe care trebuie să le îndeplinească poliţa de asigurare de viaţă:

• Asiguratul trebuie să fie titularul contractului de credit (co-debitorul nu are


obligaţia încheierii unei poliţe de asigurare);
• Contractantul poliţei poate fi împrumutatul sau banca;
• Este recomandat ca asigurarea să fie încheiată cu o societate de asigurări
agreată de către bancă;
• Asiguratul să fie corect identificat (nume şi prenume, CNP, date din BI/CI,
adresa, etc);
• Poliţa trebuie să acopere cel puţin riscurile de deces şi invaliditate
permanentă din accident sau boală, cu excepţia cazurilor în care
contractantul poliţei este Credit Europe Bank;
• Poliţa de asigurare trebuie să fie în vigoare la data acordării creditului;
• Este recomandat ca poliţa să se emită pe toată durata creditului; în cazul în
care poliţa se emite pe durata unui an, asiguratul este obligat să
reînnoiască poliţa anual, în caz contrar banca poate reînnoi poliţa de
asigurare în numele clientului;
• Poliţa de asigurare nu trebuie să prezinte modificări, îngroşări, ştersături
necertificate de asigurător;

19
• În cazul poliţelor individuale, un exemplar original al poliţei de asigurare,
o copie a condiţiilor de asigurare şi a dovezii de plată a primei
corespunzătoare vor fi anexate la dosar;
• Frecvenţa de plată a primei de asigurare va fi
trimestrială/semestrială/anuală sau unică, clientul având obligaţia
prezentării periodice a copiilor documentelor doveditoare ale plăţii, în caz
contrar banca putând plăti primele restante în numele clientului; excepţie
face cazul în care contractantul poliţei este banca, în această situaţie plata
primei de asigurare se face conform frecvenţei menţionate în contractul de
asigurare;
• Poliţa trebuie cesionată de către asigurat în favoarea Credit Europe Bank:
menţiunea privind cesiunea va fi înscrisă pe poliţa de asigurare şi/sau
asigurătorul va emite o adresă din care să reiasă că a luat la cunoştinţă de
cesiunea drepturilor decurgând din poliţa de asigurare.

Pe toată durata contractului de creditare, sucursala în portofoliul căreia se acordă


creditul este responsabilă cu gestionarea poliţelor (reînnoirea şi menţinerea în valabilitate
a poliţei).

17.c). Semnarea documentaţiei de credit

Clientul, girantul şi co-debitorul (dacă este cazul) semnează documentaţia de


credit:
• Contract de credit şi Condiţiile Generale Bancare semnate pe fiecare
pagină de către părţile contractuale implicate. Acestor documente li se va
aplica ştampila băncii pe ultima pagină;
• Grafic de rambursare semnat pe fiecare pagină de către fiecare parte
identificată în contract;
Ofiţerul de marketing din sucursală semnează pe fiecare pagină a Contractului de
credit şi a graficului de rambursare şi certifică autenticitatea semnăturilor aplicate de
client, girant şi co-debitor (dacă este cazul), după care înaintează dosarul de credit şi
documentaţia contractuală spre semnare reprezentanţilor legali ai băncii.

18. Plata taxelor aferente creditului şi dovada plăţii avansului

Nu este cazul.

19. Constituirea garanţiilor

Nu este cazul.

20. Acordarea creditului

După semnarea pachetului de documente contractuale şi înainte de tragerea


efectivă a creditului, atât dosarul de credit, pachetul de documente contractuale şi

20
documentele care atestă îndeplinirea condiţiilor precedente sunt verificate de către
Departamentul Administrare Credite, din Centrala băncii.
Înainte de acordare se va efectua o nouă verificare pentru a se asigura valabilitatea
informaţiilor iniţiale (clientul să nu fi contractat un alt credit în intervalul de timp scurs
de la data aprobării şi până la data solicitării de tragere a sumelor din creditul aprobat). În
cazul în care între momentul analizei şi momentul tragerii creditului aprobat, se constată
că, clientul a contractat alte credite nedeclarate, tragerea va fi blocată şi se va informa
Departamentul Analiză şi Aprobare, în vederea adoptării unei decizii ca urmare a acestor
noi elemente apărute.

21. Utilizarea creditului

Clientul utilizează suma solicitată de la orice sucursală Credit Europe Bank,


diminuată cu eventualele speze şi comisioane bancare în cazul în care nu sunt suportate
din surse proprii.

22. Arhivarea şi administrarea dosarului de credit

Dosarul de credit în original va fi transmis obligatoriu de către ofiţerul de


marketing din sucursală Echipei de Control Credit din cadrul – Departament
Administrare Credite spre verificare.
După verificarea efectuată de către Echipa de Control Credit documentele
aferente acestui tip de credit se predau şi se păstrează la Centrala Credit Europe Bank –
Departamentul Urmărire Credite – Echipa Arhivă.

21
2.3. Garanţii asiguratorii

Prin activitatea de analiză credite, banca se va asigura ca solicitanţii să dispună de


posibilităţi de restituire a creditelor în condiţiile desfăşurării unei activităţi normale.
Pentru asigurarea recuperării împrumuturilor şi în situaţia în care debitorul nu-şi poate
respecta obligaţiile contractuale de rambursare a ratelor de capital, a dobânzilor şi a
celorlalte obligaţii rezultate din contract, datorită unor cauze care nu pot fi anticipate la
acordarea împrumutului, banca va solicita împrumutaţilor garanţii asiguratorii.
Aceste garanţii creează un privilegiu pentru bancă faţă de alţi creditori şi pot fi
oferite atât de debitori, cât şi de terţe persoane fizice sau juridice (în cazurile şi în
condiţiile impuse de dispoziţiile legale aplicabile în materie), numite garanţi.
În doctrină se acceptă că o societate comercială poate încheia şi alte acte juridice
decât cele care sunt strict în obiectul de activitate (în general acte cu caracter civil ori acte
ce sunt conexe cu obiectul de activitate al acestora,etc) cu condiţia ca acestea să fie
consecrate prin actul de înfiinţare sau aprobate printr-o hotărâre a adunării asociaţilor,
luată cu vot unanim şi să aibe un caracter ocazional, accesoriu şi limitat sub aspect
profesional.
În această categorie intră şi garanţiile constituite de o societate comercială pentru
garantarea unui credit obţinut de o altă societate comercială. Esenţial pentru valabilitatea
unui act juridic de garanţie este interesul economic, comercial. Constituirea de garanţii se
concretizează în încheierea contractelor de garanţii, documente în baza cărora se
constituie în beneficiul băncii o garanţie în bunuri sau drepturi.
Garanţiile ce pot fi acceptate de bancă se împart în următoarele categorii:
Garanţii reale
Garanţii personale
Alte acte juridice asimilate operaţiunilor de garantare
Garanţiile reale sunt reprezentate de bunuri mobile şi/sau imobile din patrimoniul
debitorului sau al unui terţ, oferite pentru garantarea rambursării împrumutului în mod
preferenţial faţă de alţi creditori.
Garanţiile reale sunt:
Ipoteci şi privilegii – garanţii reale imobiliare
Gajurile – garanţii reale mobiliare
Cesiunea de creanta
Girul

22
1. Garanţii reale

I. Ipoteci şi privilegii – garanţii reale imobiliare

Pot fi ipotecate:
- bunuri imobile aflate în circuitul civil
- accesoriile bunurilor imobile devenite imobile prin destinaţie
- uzufructul asupra unor imobile
- cu titlu de exceptie, dreptul de superficie (de exemplu: în cazul special al
reglementărilor privind creditul ipotecar).

Condiţiile de validitate a ipotecii:

- capacitatea deplină de exerciţiu a proprietarului; În principiu, se prezumă că o


persoana cu vârsta de peste 18 ani are capacitate de exercitiu deplină. Fac exceptie
persoanele puse sub inderdicţie, în cazul cărora astfel de acte de ipotecare pot fi semnate
de tutore/curator cu acordul prealabil al autorităţii tutelare.
- cel care constituie ipoteca trebuie să fie proprietarul actual al bunului sau o
persoană mandatată de acesta printr-o procură specială în forma autentică. Procura
specială desemnează o împuternicire/mandate dat expres pentru a îndeplini o anumită
acţiune. Mandatul dat pentru ipotecarea unui imobil nu poate fi general.
- contractul se incheie în forma autentică, în faţa notarului public
- contractul trebuie să conţină descrierea imobilului ipotecat şi specificarea sumei
garantate (inclusiv prin referire la numărul contractului de credit).

Clădirile ipotecate vor fi asigurate pe toată perioada de creditare la o societate de


asigurări agreată de bancă, iar drepturile cuvenite din despăgubiri, vor fi cesionate băncii.
Valoarea asigurată menţionată în poliţa de asigurare trebuie să acopere peste 100%
valoarea creditului/creditelor aprobate pentru societatea în cauză.
Pentru a obţine viza Departamentului Juridic pentru contractele de ipotecă este
necesară transmiterea următoarelor documente:
• Contractul de ipotecă (draft) completat cu toate informaţiile necesare; contractul
va fi semnat de către toţi proprietarii imobilului ipotecat (sau de către
împuterniciţii acestora)
• Copie aprobare credit
• Extras de carte funciară care să reliefeze situaţia la zi a imobilului – care trebuie
să cuprindă toate datele privind imobilul adus in garanţie: teren, construcţie (dacă
există), număr cadastral, nr. carte funciară, data eliberării, date privind
proprietatea, eventuale sarcini, etc.

23
• Certificatul de atestare fiscală valabil – care să identifice imobilul adus în
garanţie si din care să rezulte lipsa datoriilor către bugetul local
• Titlul de proprietate în baza căruia a fost dobândit imobilul. Forme pe care le
îmbracă:
Contract de vânzare – cumpărare
Contract de vânzare – cumpărare cu clauza de întreţinere
Contract de vânzare – cumpărare cu plata în rate
Contract de schimb
Contract de donaţie
Certificat de moştenitor şi titlurile de proprietate ale defunctului
Certificat de atestare a dreptului de proprietate
Autorizaţie de construire (pentru construcţii) si proces verbal de recepţie la
terminarea lucrarii
Hotărârea judecătoarească – pentru orice tip de imobil
Act de partaj voluntar şi actele de proprietate care atestă modul de dobândire a
bunurilor partajate
Act de adjudecare/ Ordonanţa de adjudecare

• Încheierea de intabulare a dreptului de proprietate asupra clădirilor şi


terenului; dacă ulterior au fost aduse îmbunătăţiri ce necesită modificarea
documentaţiei cadastrale – încheieri de intabulare şi pentru acestea
(construcţii,etc)
• În cazul în care au intervenit schimbări în situaţia juridică a imobilului
(lotizări, dezmembrări,etc), contracte de ipotecă anterioare (radieri ale
acestora, ale diferitelor sarcini) – vor fi remise documentele care au stat la
baza acestor modificări, respectiv actele de dezmembrare, de lotizare, adresele
de radiere a sarcinilor.
• Documentaţie cadastrală a bunului imobil
• Adeverinţă de la Primărie în cazul schimbării denumirii străzilor, a numerelor
poştale,etc.

În funcţie de calitatea garantului ipotecar(persoană fizică sau juridică) mai sunt necesare:

Pentru societăţi comerciale – documente obligatorii:

SOCIETĂŢI PE ACŢIUNI şi SOCIETĂŢI ÎN COMANDITĂ PE ACŢIUNI

Se va prezenta băncii hotărârea acţionarilor prin care aceştia au aprobat:


- Contractarea creditului
- Suma şi destinaţia acestuia
- Banca împrumutatoare
- Garanţiile
- Persoana împuternicită în cadrul societăţii (de regulă, un administrator
sau un asociat), care urmează să negocieze cu banca toţi termenii şi condiţiile contractului
de credit, fără vreo limită de competenţă sau cu limite expres stabilite, şi să semneze cu

24
aceasta:contractul de credit, contractele de garanţie, orice alte documente solicitate de
bancă în vederea acordării finanţării, cât şi orice acte adiţionale viitoare ale contractului
de credit şi/sau contractelor de garanţie.
Aceste condiţii vor fi îndeplinite şi de către clienţii – SRL, care vor prezenta
hotărârea asociaţilor sau decizia asociatului unic, după caz.

SOCIETĂŢI CU RASPUNDERE LIMITATĂ

În cazul unui S.R.L., adoptarea hotărârilor se poate face – dacă prin Actul
constitutiv nu se prevede altfel, numai prin întrunirea majorităţii absolute, respectiv
jumătate plus unu din numărul asociaţilor şi jumătate plus unu din numărul părţilor
sociale existente în societate.
Având în vedere faptul că în baza Art. 196 din lege, în cazul societăţilor cu
raspundere limitată cu asociat unic, acesta exercită atribuţiile adunării generale a
asociaţilor societătii, în locul hotărârii AGA se va prezenta decizia asociatului unic
privind aprobarea creditului.

DISPOZIŢII COMUNE PENTRU TOATE TIPURILE DE SOCIETĂŢI

- cu privire la bunurile ce urmează a fi propuse băncii spre luare in garanţie, hot.


AGA/decizia asociatului unic va conţine o minimă descriere a acestora, conform titlurilor
de proprietate (facturi, contracte de VC, etc) sau contractelor semnate/ofertei furnizorilor,
dacă acestea sunt bunuri viitoare. Bunurile imobile se vor identifica complet, pe lângă
adresa şi descrierea rezultand din cuprinsul actului de proprietate, trecându-se şi numărul
cadastral, cât şi numărul cărţii funciare în care se găseşte acesta intabulat.
- dacă, în baza hot. AGA/Deciziei asociatului unic va fi împuternicită, în vederea
semnării contractului de ipotecă, o persoană straină de societate (si nu un acţionar/asociat
sau administrator), se va emite de către acţionari/asociaţi o procură specială autentificată
la notariat pentru semnarea contractului.

II. Gajurile – Garanţii reale mobiliare

Gajul este un contract accesoriu al contractului de credit, prin care debitorul se


angajează să garanteze rambursarea împrumutului cu un bun mobil.
Obiectul gajului îl constituie bunurile mobile corporale (produse, mărfuri, utilaje,
echipamente) sau necorporale (cash, creanţe, titluri de creanţă, acţiuni,etc). Bunurile
gajate se iau în calculul garanţiei creditului pornind de la valoarea stabilită de evaluatorul
Băncii, în baza unui Raport de evaluare sau a unei Note de Verificare.
Pentru valabilitate, contractul de gaj trebuie să îndeplinească următoarele condiţii:

25
• Constituitorul, persoană fizică sau juridică, împrumutat sau garant,
trebuie să fie proprietarul bunului gajat şi să aibă capacitate deplină de
exerciţiu
• Bunurile gajate să fie în circuitul civil, adică să poată reprezenta
obiectul vânzării – cumpărării
• Bunurile gajate să fie asigurate la o societate pe toată perioada de
creditare, iar drepturile de despăgubiri să fie cesionate băncii
• În contractul de gaj, indiferent de natura bunului gajat, trebuie să
se menţioneze valoarea împrumutului şi contractul în baza căruia s-a
acordat împrumutul, felul şi natura bunurilor gajate, cu elemente de
identificare, specificând şi locul în care se găsesc bunurile gajate.
Dacă bunul afectat garanţiei constă într-o sumă de bani, depusă într-un cont
bancar, respectivul cont trebuie individualizat în mod distinct. Contractul de gaj trebuie
să conţină obligatoriu elemente de identificare a contului, a titularului de cont, a
creditului garantat şi a contractului în baza căruia s-a acordat creditul.
Garanţia reală mobiliară incetează: odată cu îndeplinirea obligaţiei garantate sau
printr-un act liberator emis de creditor (care poate să specifice încetarea în totalitate sau
parţială a obligaţiei garantate).
Gajul poate fi:
- cu deposedare
- fără deposedare

Gajul cu deposedare presupune deposedarea constituitorului de bunul respectiv şi


depunerea lui la bancă sau într-un loc aparţinând băncii/sub controlul băncii. Obiectul
gajului cu deposedare îl constituie de obicei bunurile mobile cu volum mic şi valoare
ridicată cum ar fi:metale şi pietre preţioase, tablouri, bijuterii sau acţiuni şi certificate de
acţionar. Gajul cu deposedare creează pentru bancă privilegiu suplimentar prin
deposedarea proprietarului, în baza unui contract semnat de ambele părţi.
Banca are obligaţia să conserve în cele mai bune condiţii bunurile ce i-au fost date
în gaj, iar la data achitării integrale a împrumutului, trebuie să le restituie proprietarului.
Gajul fără deposedare se poate constitui la valoarea acceptată de bancă în urma
evaluării, conform aprobării Comitetului de Credite IMM competent.

III. Cesiunea de creanţă

O categorie distinctă a bunurilor ce pot fi aduse în gaj, o constituie creanţele.


Pentru ca o creanţă să poată fi luată în gaj şi să constituie o garanţie distinctă, este necesar
ca aceasta să îndeplinească cumulativ următoarele condiţii:
- să fie certă (să nu fie discutabilă din punct de vedere juridic)
- să fie lichidă (valoarea ei să fie determinată cu exactitate)
- să fie exigibilă (scadenţa să fie localizată în timp la o data precisă)
În cazul cesiunilor de creanţă ce rezultă din facturi comerciale sau contracte
comerciale este obligatorie notificarea debitorului cedat pentru ca cesiunea să-şi producă
efecte.

26
IV. Girul

O altă categorie de garanţie reală mobiliară o poate constitui girul


cambiei/cecului/biletului la ordin.
Cecurile/biletele la ordin/cambiile pot constitui garanţii pentru credite acordate –
numai atunci când poartă clauza “fără protest” înscrisă de emitentul sau posesorul
instrumentelor de debit, înainte de depunerea acestuia ca garanţie la bancă. De asemenea,
banca poate accepta în garanţie, prin intermediul girului recipisa de depozit, warantul si
alte asemenea titluri reprezentative ale mărfurilor (bunurilor).

2. Garanţii personale

O altă categorie de garanţii ce poate fi acceptată de bancă în garantarea


rambursării împrumuturilor o constituie garanţiile personale.
Garanţia personală este angajamentul asumat de o persoană fizică sau juridică,
prin care aceasta se angajează sa execute obligaţia debitorului în cazul în care acesta nu
şi-a îndeplinit-o. Garanţia personală mai poartă denumirea de fidejusiune sau cauţiune.

I. Scrisoare de garanţie

Scrisoarea de garanţie este un angajament scris asumat de o persoană (numită


garant), în favoarea altei persoane (numită beneficiar al garanţiei), de a plăti acestuia o
sumă de bani, în cazul în care o altă persoană (numită ordonator), în contul căreia se
emite garanţia, nu a onorat/a onorat defectuos o anumită obligaţie asumată faţă de
beneficiarul garanţiei printr-un contract. Practic, garantul preia în acest caz obligaţia de
plată pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea defectuoasă a unui angajament asumat printr-
un contract comercial.
Forma specifică de materializare a fidejusiunii o constituie scrisoarea de garanţie
bancară, în principiu, o garanţie deosebit de importantă având în vedere că băncile sunt
în general, garanţi siguri şi solvabili. Altă formă de scrisoare de garanţie admisă în
garantarea unui împrumut este scrisoarea de garanţie emisă de firmă, de obicei firma
mama a împrumutatului.

II. Avalul cambiilor şi biletelor la ordin

27
Conform Legii nr.58/1934 asupra cambiei şi biletului la ordin, modificată prin
Ordonanţa Guvernului nr.11/1993, aprobată şi modificată prin Legea nr.83/1994:
“Avalul este o garanţie personală prin care o persoană, denumită avalist, adică acela care
dă avalul, garantează obligaţia unuia dintre obligaţii cambiali, direcţi sau pe cale de
regres, numit avalizat, pentru toată suma menţionată pe titlu sau pentru o parte din ea.
Validitatea avalului presupune ca suport existenţa măcar formală a obligaţiei, al cărei
accesoriu este.”

28