STUDIU MONOGRAFIC

BRD GROUPE SOCIETE GENERALE

ndrumtor tiinific, Drd. Alina Camelia argu Studente, Craivan Diana Filipciuc Loredana Golae Andreea upa Alexandra Gr. 23

Iai 2011

CUPRINS
CAP I. PREZENTAREA SOCIETII BANCARE BRD GSG . ISTORIC I EVOLUTIE .................................................................................................................... 3 1.1 Momentul istoric al nfiinrii............................................................................... 3 1.2 Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc .............. 3 1.3 Forma i structura capitatulului i a acionariatului ............................................ 6 1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desfurate ......................... 8 1.4 Cadrul legislativ general i specific..................................................................... 11 1.5. Organismele de control i reglementare............................................................ 12 CAP II. GESTIUNEA CONTURILOR BANCARE ..................................................... 16 2.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare ............................................. 16 2.2 Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare ......... 18 2.3 Incidente n funcionarea conturilor bancare ..................................................... 22 2.4. nchiderea conturilor curente ............................................................................ 24 2.5. Instrumente de plat utilizate ............................................................................ 25 2.6. Moneda electronic............................................................................................ 38 CAP. III CREDITAREA BANCAR. PERSOANE FIZICE ....................................... 44 3.1 Jaloane ale creditrii .......................................................................................... 47 3.2 Creditarea persoanelor fizice .............................................................................. 49 Cap IV. DEONTOLOGIE BANCAR SI SECRETUL PROFESIONAL .................... 57 4.1Obligaiile bncii fa de teri i clieni ................................................................ 57 4.2.Implicarea bncii n prevenirea i splarea banilor............................................ 59

CAP I. PREZENTAREA SOCIETII BANCARE BRD GSG . ISTORIC I EVOLUTIE

1.1 Momentul istoric al nfiinrii

n anul 1923, odat cu crearea Societii Naionale pentru Credit Industrial(S.N.C.I.) ncepe i istoria BRD. Obiectivul acestei instituii publice era finanarea industriei romneti, fiind structurat din punct de vedere al aciunilor n:50% persoane particulare, 30% BNR, 20% deinute de ctre stat. Prin urmare, conform legii naionalizrii din anul 1947 SNCI devine Banca de Credit pentru Investiii(B.C.I.). Astfel, n anul 1990, a fost nfiinat Banca Romn pentru Dezvoltare(B.R.D.), prin Hotrrea Guvernului nr. 1178 din 2 noiembrie 1990, publicat n Monitorul Oficial, nr.132, din 19 noiembrie 1990, fiind aleas de guvern pentru a deveni prima banc comercial privatizat.BRD este o societate pe aciuni, prelund activul i pasivul de la BCI care se desfiineaz. Principalele repere ale statutului BRD cuprinse n Hotrre sunt: BRD-S.A. se constitue ca banc de dezvoltare i comercial- fiind o societate pe aciuni ce funcioneaz ca persoan juridic, potrivit prezentului statut, n cadrul cruia BRD-S.A. este denumit banc . Durata de activitate va fi de 99 de ani, ncepnd cu data publicrii n Monitorul Oficial al Romniei a documentelor de nfiinare.

1.2 Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc

Fiind una dintre cele mai competitive bnci, BRD, ofer prin reeaua extins de sucursale proprii i prin diverse canale alternative de distribuie, o gam extins de produse i servicii clienilor corporativi, de retail i persoanelor fizice cu statut financiar

ridicat din Romnia. BRD- Groupe Societe Generale este a doua banc din Romnia, ca dimensiune, cu o cot de pia de 14%. n anul 1923 se nfiineaz Societatea Naional de Credit Industrial, ca instituie public ncare: 20% din capitalul social deinea statul, 30%- Banca Naional a Romniei, restul era deinut de particulari (un grup de foti directori ai Marmorosch Blank & Co.- prima banc modern din Romnia). Scopul SNCI: finanarea primelor etape ale dezvoltrii sectorului industrial din Romnia. Ulterior, n anul 1948, Societatea Naional de Credit Industrial este nominalizat, conform Legii cu privire la naionalizare, devenind Banca de Credit pentru Investiii. n 1957, Banca de Credit pentru Investiii obine monopolul n Romnia pentru finanarea pe termen lung a tuturor sectoarelor industriale, excepie fcnd agricultura i industria alimentar i ia numele de Banca de Investiii, prin intermediul creia este derulat cea mai mare parte a finanrilor provenite de la Banca Mondial. Aadar n anul 1990, Banca Romn pentru Dezvoltare a fost nfiinat ca banc comercial, sub form de societate pe aciuni, prin preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii, primind o autorizaie general de desfurare a activitii bancare.Ulterior, n anul 1997 Guvernul hotrte privatizarea BRD i numete o Comisie de Privatizare. n conformitate cu strategia de privatizare aprobata prin H.G. Nr.428/1998, modificat prin H.G. Nr. 169/2000, privatizarea urma s se desfoare n dou etape: 1. Capitalul social urma s fie majorat din care: 51% din capitalul majorat urma s fie vndut prin negocieri directe cu investitori strategici; 5% din capitalul majorat s fie vndut prin negocieri directe ctre B.E.R.D. i/sauI.F.C.; 10% din capitalul existent s fie vndut angajailor i conducerii BRD.

2. Capitalul social deinut de F.P.S. urma s fie vndut prin ofert public, iniiat de Comisia Naional a Valorilor Mobiliare prin autorizaia nr. 258/4 octombrie 2000.Aceasta s-a desfurat n perioada 16 octombrie-15 noiembrie 2000. n decembrie 1998 SG i Fondul Proprietii de Stat (autoritate romneasc care se ocup de participaiile statului) ncheie un contract de vnzare- cumprare de aciuni. Prin acest contract SG subscrie o majorare de capital de 20% i cumpr un pachet de aciuni care-i permite s devin proprietara a 51% din capitalul majorat al BRD. n martie 1999 este finalizat achiziionarea pachetului majoritar de aciuni al BRD de ctre grupul Societe Generale. Banca intervine ntr-o perioad marcat de falimente bancare rsuntoare, fiind totodat i nceputul bancarizrii masive a persoanelor fizice. n acest sens, BRD profit de imaginea sa favorabil pe care i-a creato n faa mareluipublic i de calitatea relaiilor sale cu ntreprinderile pentru a-i dezvolta rapid clientela de persoane fizice, devinind lider pe piaa noilor produse, cum ar fi cardurile bancare i creditele pentru consum. n anul 2003 Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD Groupe Socit Gnrale. (noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd mai vizibil identitatea grupului mam). n anul 2004, participaia Socit Gnrale crete de la 51% la 58,32% n urma cumprrii pachetului de aciuni rezidual deinut de statul romn n capitalul BRD. La sfritul anului 2005 BRD-GSG deinea o cot de pia de 15,00%, cu o cretere procentual de 78,8%, fiind pe locul doi, dup BCR-ERSTE, cu o cot de pia de 26,3% i o cot de cretere procentual de 55,7%. n 2006 performanele comerciale i financiare ale BRd au fost conform ateptrilor, realizndu-se o cretere a rezultatului net fa de anul precedent. BRD a continuat s-i dezvolte oferta de produse n funcie de nevoile identificate ale clientelei, prin lansarea de noi produse, a continuat o extindere a reelei sale, ajungnd la peste 530 de uniti, n 2006 fiind achiziionat Splitska Bank n Croaia. BRD-Groupe Socit Gnrale , este declarat de Euromoney Banca anului 2006 n Romnia.

La sfritul lunii august 2009, nregistreaz o capitalizare de 2,1 miliarde de euro, deinnd conform acestui indicator cea de a doua poziie ntre societile din domeniul financiar listate la BVB. n prezent BRD este a doua banc romneasc, dup activele bancare i deine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureti, fiind prezent n toate judeele Romniei printr-o reea de 937 de agenii, calitatea servicilor este garantat de cei peste 9500 de profesioniti care formeaz echipa BRD.Acionarul principal al BRD este Societe Generale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale crui servicii sunt utilizate de 32 milioane clieni din ntreaga lume. Prin urmare, acestea reprezint cteva din cele mai importante momente din istoria BRD, ce au definit personalitatea sa ca instituie, care au ajutat la crearea unui bun renume i o poziie de vrf pe piaa bancar romneasc. BRD beneficiaz de noi atu-uri, eseniale ntr-un mediu intens concurenial: sisteme informatice i de telecomunicaii moderne, procese i operaiuni optimizate, produse i servicii competitive complet reproiectate i orientate ctre clieni, personal bine instruit, precum i o for de vnzri dinamic i pro-activ.

1.3 Forma i structura capitatulului i a acionariatului

Strategia bncii n materie de comunicare financiar este susinut de urmtoarele principii: egalitatea accesului la informaii pentru toi acionarii i disponibilitatea imediat a acestora; respectarea termenelor n materie de publicare de rezultate; transparena i coerena informaiilor furnizate. Toate informaiile de natur s influeneze cursul aciunilor Bncii la Burs fac obiectul informrii BVB si CNVM, precum i difuzrii n mass-media, sub forma de comunicate de pres, comunicate care pot fi imediat consultate n acest site.

Aceeai politic de transparena a fost adoptat i n ceea ce privete comunicarea cu ageniile de rating i cu instituiile pieei de capital. Pentru a face cunoscute rezultatele sale financiare, BRD organizeaz reuniuni cu analitii financiari, consultanii de plasament, brokerii i investitorii. Devenind deja o tradiie n comunitatea financiarbancar, aceste reuniuni, n cadrul crora sunt prezentate rezultatele anuale ale bncii, ofer managementului bncii i analitilor pieelor financiare ocazia de a face schimb de opinii. Denumire i sigl: Forma juridic: societate pe aciuni, persoan juridic romn Capital social RON: 696.901.518 lei Cod fiscal: R361579/1992 Nr. registrului comerului: J40/608/1991 Capitalul social al BRD GSG : 42,67% capital romn , i 57,33%capital strain.

Structura acionariatului BRD 1. Societe Generale S.A., cu sediul n Paris, Bd. Haussmann nr. 29, Franta, persoan juridic francez, nregistrata la Registrul Comerului i Societilor din Frana, detine un numr de 413.721.288 aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 59,3658 %, respectiv 413.721.288 lei; 2. Societatea de Investiii Financiare Oltenia S.A., cu sediul n Craiova, jud. Dolj, persoana juridic romn, deine un numr de 37.878.908 aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 5,4353 %, respectiv 37.878.908 lei; 3. Societatea de Investiii Financiare Banat - Criana S.A., cu sediul n Arad,jud. Arad, persoan juridic romna deine un numr de 32.463.577 aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 4,6583 %, respectiv 32.463.577 lei; 7

4. Societatea de Investiii Financiare Muntenia S.A., cu sediul n Bucureti, persoan juridic romn, deine un numr de 28.845.330 aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 4,1391 %, respectiv 28.845.330 lei; 5. Societatea de Investiii Financiare Transilvania S.A., cu sediul n Braov, jud. Brasov, persoan juridic romn, deine un numr de 28.518.380 aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 4,0922 %, respectiv 28.518.380 lei; 6. Societatea de Investiii Financiare Moldova S.A., cu sediul n Bacu, jud. Bacu, persoan juridic romna, deine un numr de 26.362.408 aciuni,reprezentnd un aport la capitalul social de 3,7828 %, respectiv 26.362.408 lei; 7. Ali acionari (persoane fizice i juridice) dein mpreunp un numr de 129.111.627aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 18,5265 %, respectiv 129.111.627lei.

1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desfurate

Obiectul de activitate: efectuarea de operaiuni i servicii bancare pentru proiectele de investiii economice i financiare ale statului, ce se realizeaz, integral sau parial, din fonduri de la buget i din mprumuturi n valut de la bncile de dezvoltare internaionale, instituii financiare i de la alte bnci; atragerea de fonduri bneti, acordarea de credite n lei i valut si efectuarea de servicii bancare pentru activitatea de investiii, de producie, comercial i de prestri servicii, desfurat de regii autonome, societi comerciale, societi mixte, instituii de stat, uniti cooperatiste, organizaii obteti, asociaii familiale sau persoane fizice.

BRD-Groupe Socit Gnrale i concentreaz activitatea pe trei axe majore: 1. Banca de retail se bucur de o buna imagine n rndul populaiei ,avnd peste 2.2 milioane de clieni persoane fizice i peste 2 milioane de carduri . Cota sa de pia variaz ntre 15% i 20% , n funcie de produse. BRD-Groupe Socit Gnrale se numr printre liderii pieei cardurilor bancare i a creditelor pentru consum. Activitatea de credite de consum la locul de vnzare se deruleaz prin intermediul filialei specializate BRD Finance. 2. Banc de referin a societilor comerciale din Romnia ,avnd peste 65% din plasamente n credite acordate sectorului privat. 3. Banca de investiii prin intermediul celor 2 entiti specializate BRD/SG Corporate Finance care ofer consultan n investiii i privatizri, precum i n domeniul fuziunilor i achiziiilor i BRD Securitiers-Groupe Socit Gnrale Gnrale ofer servicii integrate marilor clieni romni i strini. Printre clienii cu nume de rezonan ai BRD-Groupe Socit Gnrale se numr importante societi multinaionale dar i autoritile romneti, care au beneficiat din partea BRD- Groupe Socit Gnrale de servicii de consultan pentru privatizarea unor companii romneti. n afara finanrilor clasice , gama de produse i servicii acoper n totalitate gestiune fluxurilor de numerar , serviciile de leasing , prin intermediul filialei BRD Sogelease , factoringul intern i extern , ct i soluii complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive. De asemenea, se pot institui i funciile principale pe care se axeaz B.R.DGroupe Socit Gnrale: Funcia de organizare resurse umane; Funcia de conducere i administrare(funcia de comand); Funcia de ndrumare i control a activitilor bancare a unitilor sale teritoriale; Funcia de previziune, strategie i marketing; Funcia financiar contabil, funcia de colaborare cu BNR ,cu celelalte societi bancare precum i cu organele administraiei; 9 SA, una din primele cinci societi de brokeraj de pe piaa romneasc - BRD - Groupe Socit

Funcia de reprezentare. BRD efectueaz operaiuni bancare n lei i n valut, n Romnia i strintate pe cont propriu, n numele altora sau n colaborare cu terii, operaiuni care pot fi grupate n 4 categorii: operaiuni pasive legate de depozitele la vedere i la termen, adic primirea depunerilor spre fructificare i depozitelor de la unitile cooperatiste asociate, de la ceilali asociai fondatori, de la unitile cooperatiste neasociate i de la ali ageni economici ,persoane fizice i juridice, romne i strine, inclusiv a garaniilor depuse de ctre gestionari. operaiuni active referitoare la acordarea de mprumuturi pe termen mediu i lung organizaiilor i agenilor economici al Cooperaiei de Consum i Credit, productorilor agricoli, meseriailor, altor particulari precum i ai agenilor economici cu capital privat ,public sau de stat. operaiuni accesorii: decontarea operaiunilor interne privind livrrile de mrfuri, prestrile de servicii; cumprarea, vnzarea, inerea n custodie i/sau administrarea de active monetare; alte operaiuni de virament pe cont propriu sau n contul clienilor. Rolul sucursalei Iai este de a coordona, ndruma i controla activitile operative desfurate din subordinea sa. De asemenea, sucursala BRD Iai efectueaz operaiuni de creditare, decontri de casa n lei i n valut ,controlul preventiv asupra operaiunilor ce se realizeaz n contul titularilor i a altor operaiuni bancare. BRD efectueaz operaiuni bancare i financiare n ar i n strintate, n contul su propriu ,al clienilor bncii persoane fizice i juridice, n numele unor instituii sau n colaborare cu acestea, precum i oricare alte activiti permise de reglementrile legale. Principalele atribuiuii ale BRD Iai sunt: realizarea de lucrri de analiz i informare privind creditele acordate, verificarea garaniilor, rambursare, credite restante; analizarea activitii desfurate la nivelul judeului Iai pe baza datelor proprii sau primite de la unitile din subordine i luarea deciziilor ce se impun; 10

coordonarea de ansamblu la nivelul judeului la problemele de creditare ,a operaiunilor de ncasri i plata fr numerar i de casierie; verificarea, analizarea i centralizarea balanelor, bilanurilor i drilor de seam , bugetelor de venituri i cheltuieli, ale unitilor din subordine, a celorlalte situaii legate de acestea; primirea, analizarea i aprobarea propunerilor unitilor din subordine privind diferite aspecte desfurate de acestea; luarea msurilor ce se impun n vederea pregtirii profesionale a personalului angajat ,pe baza analizelor stadiului referitor la acesta; analizarea i valorificarea materialelor ntocmite de organele de control serviciilor de coordonare ,cu urmrirea ndeplinirii msurilor stabilite. n realizarea obiectivului de activitate i operaiunilor corespunztoare acestuia, banca elaboreaz reglementri proprii referitoare la desfurarea activitii, care se aprob de Consiliul de Administraie sau Comitetul de Direcie dup caz. ale

1.4 Cadrul legislativ general i specific

BRD GSG , se supune att reglementrilor BNR , privind politica monetar , de credit , valutar , de pli , de asigurare a prudenei bancare i de supraveghere bancar , ct i ale celor emise de Comisia Naional a Valorilor Mobiliare. BRD i desfoar activitatea potrivit Legii bancare nr. 58/1998, republicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea 1, nr. 78/24.01.2005. Raportul cu BNR este reglementat general de Legea privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, Legea nr.312 din 28 iunie 2004. Un alt act legislativ , care reglementeaz activitatea BRD, este Ordonana Guvernului nr.10 din 22 ianuarie 2004, privind falimentul instituiilor de credit, aprobat, completat i modificat prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004. BRD este organizat i funcioneaz n conformitate cu prevederile urmtoarelor acte normative:

11

 Ordonanana Guvernului nr.10 din 22 ianuarie 2004 privind falimentul instituiilor de credit aprobat , completat i modificat prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004. limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice reglementat prin regulamentul nr.3/2007. Normele BNR nr.2/1998 , privind autorizarea bncilor , modificate de de normele nr. 10/2000 i normele nr.3/2000 privind modificrile din situaia bncilor. Legea privind regimul investiiilor strine nr. 35/1991 Statutul bncilor analizate Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 , privind procedura falimentului bncilor Potrivit legii falimentului , o banc este considerat insolvabil , dac se afl n una din urmtoarele situaii: banca nu a onorat integral creanele certe , lichide i exigibile , de cel puin 30 de zile. valoarea obligaiilor bncii depete activul su.

1.5. Organismele de control i reglementare

Controlul financiar este procesul de comparare permanent a situaiei n fapt cu cea impus i dac este cazul ,aplicarea de msuri de corectare, astfel nct realizrile s fie conforme cu obiectivele anticipat stabilite. Controlul financiar se realizeaz de ctre puterea executiv prin intermediul Guvernului (administraia public central i cele locale) i Curtea de Conturi. Controlul financiar verific prin comparare prevederile normative prevzute n legi, hotrri, ordine, norme metodologice, etc. cu realitatea, legalitatea, oportunitatea i eficiena operaiilor consemnate n acte i documente, stabilind erorile, abaterile, lipsurile i deficienele din activitatea economico-financiar. El are ca obiect de cercetare i cuprinde n sfera sa: Relaiile ,fenomenele i procesele financiare; 12

Procesul de administrare i gestionare a patrimoniului i rezultatele activitii economico-sociale; Toate momentele ,unitile i locurile unde se gestioneaz valori materiale i bneti i se fac cheltuieli. Controlul financiar asigur buna funcionare a activitii economice, acioneaz sistematic n vederea prevenirii abaterilor i deficienilor, creterii eficienei, aprarea patrimoniului ,cunoaterea modului de respectare a legalitii cu caracter economic i financiar, stabilirii rspunderii pentru pagube sau nerespectarea disciplinei de gestiune. n funcie de momentul exercitrii lui, controlul financiar poate fi anterior, concomitent i posterior. Controlul anterior - se exercit nainte de efectuarea operaiunilor economice i are ca drept scop prevenirea unor nclcri ale disciplinei financiare, sau angajrii unor cheltuieli supradimensionate. n cadrul bncii acest control este exercitat de ctre trei categorii de persoane conductorul compartimentului financiar-contabil sau de ctre contabilul ef nlocuitori ai acestora, pe perioada ct lipsesc din unitate persoane mputernicite Controlul concomitent - se caracterizeaz prin faptul c se exercit n timpul efecturii operaiunilor economice i financiare. Este realizat de ctre personalul cu atribuii de control intern din cadrul societii bancare. Se exercit asupra documentelor care se refer la: Operaiuni dispuse de clienii n relaiile cu persoanele fizice sau juridice care au conturi deschise la uniti ale bncii; Operaiuni care intervin ntre clieni i banc, privind acordarea de credite, alte faciliti i alte genuri de operaiuni. Controlul posterior - se exercit prin consumarea sau efectuarea operaiunilor economice, avnd ca suport datele nregistrate n documentele de execuie ,n evidenele tehnico-operative n documentele de execuie, n evidenele tehnico-operative i n contabilitate. Personalul desemnat de exercitarea controlului bancar posterior se compune din: revizori generali, inspectori generali si inspectori de control din compartimentul de control al Direciei Strategie i Cercetare; revizori generali i inspectori de control din cadrul compartimentului de audit intern; alte persoane numite n acest scop de 13

conducerea bncii (director, contabil ef ).Planul anual al aciunilor de control se aprob de Consiliul de Administraie al bncii. Serviciile de control, la primirea acestor sarcini ntocmesc proiectul trimestrial de control i l ncaseaz spre analiz Direciei de Audit. Controlul se efectueaz n ordinea i la datele prevzute n planurile n planurile de control trimestrial. n Romnia, exercitarea supravegherii bancare se face de ctre Banca Naional a Romniei pe baza raporturilor de pruden bancar cerute de legile n vigoare i prin inspecii la sediile bncilor ,ale sucursalelor sedii secundare ale bncilor. Potrivit legii, bncile sunt obligate s permit personalului B.N.R. mputernicit pentru efectuarea controlului examinarea evidenelor conturilor i operaiunilor i s furnizeze acestuia toate documentelor i informaiilor legate de administrare, controlul intern i operaiunile bncilor. Un rol important n asigurarea supravegherii prudeniale revine auditorului independent Potrivit legii ,fiecare banc desemneaz un auditor independent dintre societile de expertiz contabil autorizate s funcioneze n Romnia. Opinia auditorului constituie o condiionare pentru validarea bilanului contabil. Bilanul contabil este dat publicitii numai cu opinia auditorului independent. Astfel, prin condiionarea final, i implicit ,prin activitatea depus n cursul exerciiului ,auditorul independent acioneaz ca o instituie public, n general, i de supraveghere prudenial, n special. Astfel, se poate spune c prin auditorul independent acioneaz o prima filier de control neutru i obiectiv n msur s sesizeze operativ instituiile nesatisfctoare ,s mpiedice abuzurile ntr-o etapa incipient. Un avantaj deosebit n ndeplinirea funcionalitii sale l are auditorul independent prin continuitatea lui n activitate. Exercitarea permanent d posibilitatea cunoaterii n evoluie succesiv a activitii bancare sub toate laturile s sesizeze din timp segmentele i compartimentele n care s-au manifestat abateri.

14

Organigrama BRD

ORGANIZAREA TIP A UNEI AGENTII BANCARE BRD EXPRESS

15

CAP II. GESTIUNEA CONTURILOR BANCARE 2.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare
Conform Legii nr.33/1991 in legatura cu ceea ce privete activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi atat persoanelor fizice ct i juridice romne i strine.Dreptul acesta se regsete n autorizaia de funcionare eliberat bncilor de BNR i n Statutul de organizare i funcionare tuturor bncilor comerciale. BRD - Groupe Socit Gnrale poate deschide conturi curente sau conturi de deposit ct si conturi de credit. Unitile BRD deschit conturile n conformitate cu normele elaborate n acest scop, ce constau n completarea ct i semnarea de ctre clieni a unor formulare standard ale bncii respective,fiind nsoite de documentele solicitate de catre banca respectiv.

Deschiderea conturilor curente Deschiderea unui cont se face in baza solicitarii n scris a clientului si prin respectarea reglementarilor interne specifice si conform legislatiei in domeniu. Pentru a deschide un cont persoanele fizice trebuie s prezinte un act de identitate i cererea de deschidere a contului . Pentru deschiderea unui cont pentru o persoan juridic pe lng cererea de deschidere a contului acesta trebuie s prezentate urmtoarele si documente: Contractul de societate, tampilat i autentificat la Notariat; Statutul societii, autentificat la Notariat; Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului; nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice i Controlului Financiar de Stat ; Extrasul din procesul verbal al Adunrii Generale a Acionarilor privind aprobarea nominal a conducerii societii i a persoanelor mputernicite cu drept de semntur la banc; 16

Codul fiscal i amprenta tampilei; Dovada existenei unui spaiul n care i desfoar activitatea; Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i apersoanelor mputernicite a reprezenta societatea. Documentele depuse pentru deschiderea unui cont se verific de ctre compartimentul decontrii contabilitate. La cererea organelor de control, bncile au obligaia s comunice existena conturilor deschise de contribuabili.

Deschiderea conturilor de depozit Conturile de depozit sunt deschise de ctre compartimentul decontricontabilitate n baza contractului de depozit, avnd condiiile depozitului, completat i semnat de ctre depuntor, care se depune la ghieul bncii n dublu exemplar. Semntura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semntur al acestuia, care fa fi confruntat ulterior cu semnturile de pe dispoziiile viitoare ale titularului cu privire la depozit. Dup ce a fost verificat, contractul de depozit este semnat de ctre directorul unitii i conductorul compartimentului decontri-contabilitate. n exercitarea acestei atribuii, directorul unitii i conductorul compartimentului decontri contabilitate, pot da mputernicire expres controlorilor de grup i administratorilor de cont. Dup ce au fost semnate, acestea se tampileaz i se nregistreaz n registrul de eviden a conturilor deschise clienilor i este nscris pe acesta numrul dat contului de depozit. Pentru fiecare depozit se deschide un cont separat de depozit n parte . Suma depozitului trebuie s fie cel puin la valoarea minim stabilit de ctre banc. Depozitele pot fi la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt acele depozitele care nu au termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare. Dobnda se pltete lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plata lunar a dobnzilor. Dobnda lunar nencasat se ine ntr-un cont separat de disponibiliti la dispoziia titularului, la care se acord dobnda la vedere practicat de banc. 17

Produse clasice de economisire, depozitele ofer clienilor bncii o soluie simpl de valorificare a economiilor n condiii de mare siguran. n plun n afar de garania oferit de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor din Sistemul Bancar (FGDSB), experiena, calitatea serviciilor i apartenena BRD la Grupul Socit Gnrale ofer clienilor un plus de siguran.

Deschiderea conturilor de credit Conturile de credite sunt deschise de ctre compartimentul decontri contabilitate pe baza a unui exemplar din contractul de credite ncheiat, prezentat de compartimentul de credite care a analizat i supus spre aprobare cererea de credite a clientului, potrivit Normelor de creditare a bncii. Deschiderea unui cont de credite este condiionat de existena, la aceiai banc, a contului de disponibiliti. Pentru acei clieni cu capital integral sau majoritar de stat, cu un cont de disponibiliti pentru activitatea curent deschis i la alte bnci, deschiderea contului de credite este condiionat de avizul prealabil al Ministerului Finanelor. Contractul de credite se pune la pstrat ntr-o map separat pentru fiecare client, care st la referentul de la ghieu din compartimentul de decontri contabilitate, cel care are n administrare contul.

2.2 Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare

Operaiuni prin conturi curente n lei a cror titulari sunt persoanele fizice: virarea salariului n contul curent plata facturilor la utiliti retragerea de numerar alimentarea contului transferuri ntre toate conturile deschise la banca noastr constituire i lichidare de depozite (cu plata lunar, ct i cu plata la capitalizare) 18

transferuri ctre conturi deschise la oricare alt banc din Romnia sau strintate acces la serviciul de internet banking BRD-NET, mobile banking-Mobilis sau phone banking-Vocalis Operaiuni prin conturi curente n lei ale cror titulari sunt persoanele juridice: ncasri/pli ctre furnizori, amenzi, comisioane, pli legate de cheltuieli de judecat cheltuieli cu abonamente, de leasing operaional, cheltuieli guvernamentale, asisten tehnic pli legate de judecat Operaiuni efectuate prin conturile de economii: depuneri/ retrageri de numerar n/din contul de economii la unitatea bncii cu respectarea plafonului minim n cont; ncasri inter i intrabancare n contul de economii; pli prin virament din contul de economii n contul curent al clienului. Operaiuni efectuate prin conturile de depozit la termen: constituire depozit la termen n numerar i prin virament; lichidare depozit la termen n numerar; eliberare extras de cont (cu evidena operaiunilor efectuate n contul de depozit la termen). Operaiuni de ncasri prin numerar i prin virament Operaiunile de ncasri n contul curent i prin virament pot fi dispuse de titularul contului sau de mputernicii. Toate intrrile de sume n contul curent se vor nregistra la valoarea lor n valuta n care s-a dispus operaiunea, innd cont de data valutei i respectndu-se prevederile din regulamentul BNR privind efectuarea operaiunilor valutare. ncasrile prin cont curent n numerar se realizeaz pe baza ordinului de ncasare numerar, emis n dou exemplare, care va fi nsuit i semnat de deponent. ncasrile n cont curent prin virament, pentru a se putea efectua, trebuie ca persoana care iniiaz transferul de sum s furnizeze cu exactitate denumirea complet a

19

sediului bancar unde se dorete virarea sumei, numele, prenumele titularului i simbolul contului curent. Operaiuni de pli prin numerar i prin virament Operaiunile de pli prin cont curent n numerar se refer la sumele n numerar, n lei sau n valut, solicitate de titularul contului, care vor fi eliberate de unitatea bancar la care este deschis contul sau de oricare alt unitate bancar teritorial (caz n care se vor utiliza i urmtoarele documente: pentru operaiuni n lei: cerere; pentru operaiuni n valut: dispoziie de transfer). Operaiunile de pli prin virament din cont curent se efectueaz n limita soldului disponibil, la solicitarea titularului. Operaiunii efectuate prin conturi cu destinaie special Conturile cu destinaie special (acreditivele, carnetele de cec cu limit de sum, ordinele de plat etc) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor care au deschise conturi de disponibiliti la banc, cu indicarea expres a funciunii pe care o va ndeplini contul respectiv. Din aceast categorie de conturi fac parte i conturile speciale care se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social. Acreditivul este un document prin care banca, la cererea clientului su deschide unui ter un credit pentru o sum i o durat determinate, la o agenie sau o banc corespondent. Este un angajament al bncii, fcut la cererea clientului su, de onorare a unui document sau cerere de plat; acesta poate fi un acord de onorare a plii sau o declaraie c banca este autorizat s onoreze plata. Acesta presupune c n contul clientului la banca emitent a acreditivului, exist suma necesar acoperirii creditului i care nu va putea fi utilizat dect n acest scop. Operaiunile n contul de disponibiliti bneti Operaiunile de ncasri i pli, n i din conturile clienilor deschise la banc, se efectueaz de banc, la cererea i din ordinul clienilor, care rspund de legalitatea i realitatea operaiunilor.

20

Conturile n lei, deschise persoanelor fizice nerezidente, pot fi alimentate numai cu sume provenind din cumprri pe piaa valutar sau din activiti legale realizate pe teritoriul Romniei. La fiecare operaiune de ncasare/alimentare a acestui cont, titularul persoan fizic nerezident va depune la banc o declaraie scris asupra provenienei sumelor. Disponibilitile din aceste conturi pot fi utilizate numai pentru pli n lei pe teritoriul Romniei. Operaiunile de rambursare a ratelor de credite i de ncasare a dobnzilor, datorate de clienii bncii, se pot efectua i din iniiativa bncii n cazurile i n condiiile convenite ntre clieni i banc prin contracte i alte documente ncheiate. n operaiunile de ncasri i pli, clienii bncii pot utiliza ca forme i instrumente de decontare, prin virament: a. cu rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii: cecul din carnet cu limit de sum; acreditivul; dispoziia de plat operat, n prealabil, n contul pltitorului; ordinul de plat; scrisoarea de garanie. b. fr rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii: dispoziia de plat; dispoziia de ncasare. Plile se efectueaz cronologic i n urmtoarea ordine: obligaiile de plat prin titlu executoriu (impozite, taxe i alte vrsminte datorate bugetului, contribuii datorate fondului asigurrilor sociale), dobnzi, rate de credit i penaliti. Pentru disponibilitile n cont, Banca acord titularului de cont dobnzi, iar pentru operaiunile de ncasri i pli efectuate n cont, Banca ncaseaz de la titularul de cont comisioane. Pentru operaiunile n cont efectuate de ctre Banc prin telex, fax, telefon etc, la cererea titularului de cont, acesta achit bncii spezele.

21

2.3 Incidente n funcionarea conturilor bancare

n derularea activitii bancare, pot aprea incidente n funcionarea conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unei erori aprute n funcionarea sistemului informatic. De regul cele mai ntlnite incidente pot fi: transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de 2 ori n cadrul aceleiai luni; realizarea unui transfer de bani dintru-un cont care nu deine suficiente disponibiliti; erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor. Centrala Incidentelor de Pli (CIP) este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile utilizatorilor. Datele specifice incidentelor de pli sunt transmise, utilizate i valorificate pe baza informaiilor, chiar anterioare plii, coninute n evidene i care sunt ocazionate de acte i fapte avnd potenial fraudulos, litigios i/sau producnd neplat, inclusiv dintre cele care pot afecta finalitatea decontrii. Incidentul de plat este nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, nainte sau n timpul procesului de decontare a instrumentului, obligaii rezultate prin efectul legii i/sau al contractului care le reglementeaz, a cror nendeplinire este adus la cunotin CIP de ctre persoanele declarante, pentru aprarea interesului public. Incidentul de plat major este incidentul de plat determinat de nregistrarea uneia dintre urmtoarele situaii: 1. n cazul cecului: cecul a fost emis fr autorizarea trasului; cecul a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare;

22

 cecul a fost refuzat la plat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; cecul a fost emis cu dat fals sau acestuia i lipsete o meniune obligatorie; cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor; cecul a fost emis de un trgtor aflat n interdicie bancar; 2. n cazul cambiei i a biletului la ordin: cambia a fost scontat fr existena n total/n parte a creanei cedate n momentul cesiunii acesteia; biletul la ordin/cambia cu scadent la vedere a fost refuzat() din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; biletul la ordin /cambia cu scaden la vedere a fost refuzat() din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; biletul la ordin /cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat() din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen; biletul la ordin /cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat() din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen. Interdicia bancar reprezint regimul impus de banc unui titular de cont prin care se interzice acestuia emiterea de cecuri pe o perioad de un an, conform unor angajamente reciproce aplicabile plii cu cecuri, ca urmare a unor incidente de pli majore produse cu cec. Persoana acreditat este angajatul autorizat de conducerea persoanei declarante s furnizeze, s solicite i s primeasc informaii la i de la CIP. Persoanele declarante sunt bncile, persoanele juridice romne, inclusiv autoritile teritoriale ale bncilor, sucursale din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine, denumite n continuare bnci, i CIP. Persoanele cu risc reprezint acele persoane fizice sau juridice, inclusiv bnci, care au fost incluse n Fiierul naional al persoanelor cu risc, ca urmare a unor incidente de pli majore nregistrate pe numele lor.

23

Utilizatorii sunt persoanele declarante, BNR, mass-media, Parchetul General de pe lng Curtea Suprem de Justiie i Ministerul de Interne cu unitile lor teritoriale, instanele judectoreti, alte instituii ale statului cu atribuii de supraveghere i control, persoane fizice i alte persoane juridice, instituii similare CIP din strintate, crora CIP le-a luat n eviden o cerere de consultare a informaiilor deinute. Valorificarea informaiei reprezint exploatarea n interes privat sau public a datelor puse la dispoziie de CIP din proprie iniiativ sau la cererea utilizatorilor.

2.4. nchiderea conturilor curente

nchiderea conturilor curente deschise la banc se efectueaz dup cum urmeaz: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legaleprezentate de motenitorii legali; n caz de dizolvare sau faliment a societilor comerciale i agricole, la cererea scris alichidatorilor numii potrivit legii, din iniiativa bncii dac n decurs de 6 luni consecutive, contul clientului (exclusivcontul persoanelor fizice) nu prezint rulaj creditor mediu lunar, sau pentru nclcareaprevederilor din cererea de deschiderea a contulu nchiderea conturilor de depozit Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit princontractul de depozit.n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinat i nici nu s-a depus nbanc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai termen i n aceleai condiiica ale celui iniial, a crui sum va fi egal cu: depozitul iniial - pentru depozitul cu plata lunar a dobnzilor; depozitul iniial plus dobnda aferent - pentru depozitul cu plata dobnzii la expirare

24

nchiderea conturilor de credit Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite pentru rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide la scaden prin debitareacontului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit prin rambursareacreditului

2.5. Instrumente de plat utilizate

CECUL Cecul este un instrument de plat clasic i totodat modern, utilizat de clienii bncilor care dispun de mijloace bneti proprii ce se gsesc n conturi curente sau n conturi de disponibiliti, fie n depozite bancare, fie n operaiuni de ncasri, n condiiile unei trezorerii pozitive sau prin atragerea de mijloace de plat, ca urmare a angajrii unui credit bancar curent. Disponibilul trebuie s fie constituit prealabil emiterii cecului i de valoare mai mare sau egal cu cea a cecului. De asemenea, se impune ca disponibilul s fie lichid, cert i exigibil. Beneficiari Persoane fizice i juridice. Pri implicate Cecul pune n legtur trei persoane: trgtorul titularul contului care, n baza unui disponibil constituit n prealabil la o societate bancar, d un ordin necondiionat acesteia s plteasc la prezentare o sum determinat unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent; trasul - societate bancar care primete ordinul de plat de la trgtor; beneficiarul persoana care ncaseaz cecul la prezentare. Meniunile obligatorii ale cecului 25

Cecul, n mod obligatoriu, trebuie s cuprind: denumirea de cec trecut n nsui textul titlului; ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani; denumirea i adresa celui care trebuie s plteasc (trasul); unde trebuie fcut plata; data i locul emiterii; numele sau denumirea, dup caz, adresa i codul fiscal a celui care a emis cecul (trgtorul); semntura celui ce a emis cecul; numrul contului trgtorului i codul unitii bncii trase; beneficiarul cecului; suma de plat; semntura trgtorului i, dup caz, tampila acestuia. Gestiunea i vnzarea cecurilor Unitile bncii primesc carnete de cecuri de la centrala bncii, care asigur tiprirea acestora pe baz de machete i mostre de hrtie aprobate de Banca Naional a Romniei. Acestea sunt imprimate cu regim special, se pstreaz n tezaurul unitii bncii i sunt eliberate clienilor contra cost, n baza unei solicitri scrise. La eliberarea carnetelor cec, pe fiecare blanchet, unitile bncii vor urmri ca n spaiile corespunztoare s fie nscrise: - denumirea unitii bncii i adresa acesteia; - numele sau denumirea trgtorului si codul fiscal. Este interzis eliberarea carnetelor de cec clienilor aflai n interdicie bancar. n acest scop, la eliberarea carnetelor de cec, unitile bncii au obligaia de a consulta baza de date a Centralei Incidentelor de Pli, in conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 1/2001.

26

 Tipuri de cecuri

Din punctul de vedere al beneficiarului cecului, acesta poate fi: Cec nominativ - se pltete numai unei anumite persoane, cu sau fr clauza la ordin. Cecul nominativ cu clauza nu la ordin - nu poate fi transmis prin gir, ci numai pe calea cesiunii ordinare. Cecul emis cu clauza netransmisibil - nu poate fi pltit dect primitorului su; la cererea acestuia, poate fi creditat n contul su curent. Primitorul nu poate gira cecul dect unei societi bancare pentru ncasare. Aceasta nu-l poate gira mai departe. Cec la purttor - se pltete fie persoanei desemnate de beneficiar, fie purtorului instrumentului. Pe acest cec la emitere nu se indic expres numele beneficiarului sau poart meniunea la purttor, ceea ce nseamn c va fi pltit posesorului/purttorului lui. Cecul la purttor se transmite prin simpla remitere a titlului de la un purttor la altul. Din punct de vedere al modului n care poate fi ncasat cecul: Cec barat - denumirea este dat de cele dou linii paralele, verticale sau oblice nscrise de posesorul cecului, oriunde pe suprafaa acestuia. Aceasta nseamn c beneficiarul va trebui s recurg la serviciile unei bnci pentru ncasarea sumei nscrise pe cec, ncasarea sumei nscrise n numerar direct de la banca trgtorului nefiind posibil. Cecul nebarat - se poate plti n numerar sau n cont, fr nici o restricie, potrivit solicitrii beneficiarului. Cecul certificat - un cec obinuit care poate fi barat sau nebarat care se achit la prezentare, pe care banca (trasul) confirm existena disponibilului necesar efecturii plii. In acest caz, cel care a emis cecul (trgtorul) nu mai poate retrage din contul su suma certificat pn la expirarea perioadei de prezentare. Odat cu certificarea cecului, unitatea bncii rezerv suma ntr-un cont deschis pe numele trgtorului din care, aceasta 27

poate fi retras numai la cererea scris a trgtorului si, dup expirarea termenului de prezentare al cecului certificat. Cecul circular - emis de o banc asupra altei bnci sau asupra subunitilor sale. Este un titlu de credit la ordin, pltibil la vedere, n termen de 30 de zile de la emitere. Societatea bancar emitent se oblig definitiv a efectua plata cecului respectiv n favoarea beneficiarului care este i clientul su.. Cecul de cltorie - cec cu valori fixe, imprimate pe nscris, odat cu tiprirea acestuia. Aceste cecuri sunt emise de bnci sau de instituii specializate autorizate i vndute clienilor pentru a putea nlocui banii lichizi necesari ntr-o cltorie. Cecul n alb - cecul care cuprinde numai semntura trgtorului, iar uneori i o parte din meniunile cerute de formularul cecului. Meniunile care lipsesc trebuie s fie completate n momentul prezentrii cecului la plat de ctre posesor. Unitile bncii nu vor primi pentru plat cecuri n alb necompletate sau n legtur cu care le-a fost notificat de ctre trgtor c au fost completate n mod abuziv, chiar dac acestea au fost prezentate la plat de posesori de bun credin. Cecul pltibil n cont - trgtorul, ca i posesorul unui cec, poate interzice plata n numerar, nsernd transversal pe faa cecului cuvintele pltibil n cont, numai pentru virament sau alt expresie echivalent.

Condiii de emitere i de plat a. Trgtorul poate emite cecuri numai n condiiile existenei unor fonduri proprii disponibile in momentul emiterii instrumentului, de valoare mai mare sau egal cu aceea a cecului, n contul deschis la unitatea bancar tras, care s poat face posibil efectuarea plii de ctre aceasta. b. Disponibilul trebuie s fie lichid, cert i exigibil i s nu existe nici un impediment de ordin juridic sau material care s mpiedice efectuarea plii cecului. c. Emiterea unui cec de ctre trgtor fr ca acesta s dispun n momentul emiterii de fondurile necesare plii cecului, atrage sanciuni civile i penale, potrivit prevederilor legale n vigoare. Aceasta nu duce ns la nulitatea cecului, el putnd fi 28

onorat de tras la prezentare, dac n intervalul de la emitere i pn la prezentatrea la plat, trgtorul procur trasului fondurile necesare pentru acoperirea cecului. d. In cazul cecului, trasul nu i asum personal nici o obligaie. e. In cazul cecului certificat, trasul confirm, nainte de remiterea cecului ctre beneficiar, existena fondurilor necesare efecturii plii. Certificarea cecului atrage dup sine faptul c trgtorul nu mai poate retrage din contul su suma destinat plii cecului respectiv, nainte de expirarea termenului de prezentare al acestuia. f. Ca urmare a funciei sale principale de instrument de plat, cecul poate fi tras numai la vedere (la prezentare). Orice meniune redactat pe cec privind o anumit scaden fix sau o anumit perioad de timp admis ntre data prezentrii i data plii cecului este considerat nescris. g. Cecul care are nscris ca dat a emiterii sale o dat ulterioar datei prezentrii la plat se numete cec postdatat. Cecul postdatat este pltibil n ziua prezentrii, data menionat ca dat a emiterii considerndu-se nescris. h. Intre trgtor i tras poate interveni o nelegere conform creia trasul va plti cecul numai dup ce trgtorul a avizat instrumentul respectiv. O astfel de nelegere este exprimat prin formula: Pltii numai dup aviz", redactat pe cec. Aceast nelegere nu poate fi opus posesorului cecului, acesta rmnnd pltibil la vedere. i. Cecul emis i pltibil n Romnia trebuie, s fie prezentat la plat n termen de 8 zile, dac este platibil n chiar localitatea unde a fost emis, iar n celelalate cazuri n termen de 15 zile. j. Cecul emis ntr-o ar strin i pltibil n Romnia trebuie s fie prezentat n termen de 30 de zile, iar dac este emis n afara Europei, n tremen de 70 de zile. Termenele se socotesc din ziua artat n cec ca dat a emiterii. k. Girantul care a transmis exemplarele la diferite persoane, ca i giranii urmtori, sunt inui obligai n temeiul tuturor exemplarelor purtnd semnatura lor i care nu le-au fost napoiate. l. Un cec va putea fi onorat de catre tras chiar si n cazul n care termenul su de prezentare a expirat i trgtorul nu a revocat ordinul de plat privind cecul respectiv.

29

Posibiliti de transmitere a cecului: simpla remitere - n cazul cecului la purttor, care n momentul emiterii nu

indic expres beneficiarul sau poart meniunea la purttor. Acest cec poate fi pltit fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie deintorului cecului. cesiunea de crean - atunci cnd cecul este emis pe numele unei anumite persoane (nominativ) i conine meniunea nu la ordin, n acest caz numai persoana nominalizat poate s l ncaseze. Acest cec poate fi transmisibil numai prin cesiunea de drept comun. Cesiunea de crean de drept comun este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor constnd n acordul de voin (contractual) prin care creditorul numit cedent transmite n mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul su de crean unei alte persoane numit cesionar care va deveni astfel creditor n locul su i care va putea ncasa de la debitor creana creat. girul operaiunea prin care se transmit odat cu remiterea i toate drepturile ce rezult din cec, printr-o declaraie scris i subscris pe instrument. Meniunile privind circulaia unui cec cu gir se fac de regul pe spatele cecului, ceea ce face ca operaia de girare s poarte denumirea de andosare. Este transmisibil prin gir numai cecul stipulat pltibil unei anumite persoane(nominativ) cu sau fr clauza impus de la ordin.

30

Circuitul cecului

(1)

Trgtor
(2)

Beneficiar

(7)

(3)

(6)

Banca Pltitoare

(4) (5)

Banca Beneficiarului

Legend: (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) tranzacia comercial; emiterea cecului; depunerea cecului spre ncasare; remiterea cecului la plat; transferul sumei ctre banca beneficiarului; stingerea creanei; confirmarea plii.

Avantajul cecului const n evitarea deinerii si mnuirii banilor iar pentru fisc avantajul consta n posibilitatea controlului platilor.De aceea reglementarile legale cu privire la utilizarea cecului sunt abundente, pentru a oferi garanii beneficiarului i pentru a impune(n Frana) efectuarea unor pli prin cec. Inconvenientele majore ale cecului sunt: incertitudinea plii (datorit emiterii cecurilor far acoperire) si costul ridicat al prelucrrii fa de costul transferurilor electronice.

31

CAMBIA este un titlu de credit, sub semnatur privat, care pune n legtur n procesul crerii sale trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. 1Titlul este creat de trgtor n calitate de creditor care da ordin debitorului sau numit tras s plteasc o sum fixat la o dat determinat n timp, fie unui beneficiar, fie la ordinul acestuia din urm (Legea nr.58/1934). Deci cambia este nscrisul care cuprinde ordinul dat de o persoan, trgtor unei alte persoane, tras de a plti unui beneficiar la scadena i locul stabilit, o sum de bani stabilit. n operaiunea cambial particip trei persoane: o Trgtorul, creditorul sau expeditorul care emite titlul; o Trasul, debitorul sau importatorul cruia i este adresat ordinul sau mandatul de a plti o anumit sum; o Beneficiarul sau ter persoan ctre care sau la ordinul creia se face plata. Creana trgtorului ctre tras reprezint proviziunea sau acoperirea cambiei, iar creana beneficiarului contra trgtorului, valoarea furnizat. Posesorul cambiei care nu este pltibil la vedere trebuie s o prezinte n ziua scadenei sale sau la cel mult dou zile de la aceasta. Aceast prezentare trebuie efectuat n locul desemnat pe cambie. Cel care pltete cambia poate pretinde ca aceasta s-i fie predat cu meniunea de achitare scris de posesor. Posesorul nu poate refuza o plat parial. n caz de plat parial, cel care pltete (trasul) poate cere s i se fac pe cambie meniunea de plat i s i se dea o chitan. Trasul care face plata nainte de scaden o face pe riscul su.

Cocri Vasile Tehnica operaiunilor bancare, note de curs, Iai, 2002, pag.15

32

Circuitul cambiei

Trgtor 1 3 Beneficiar Tras 6 5 Banca X a trasului Banca Y a beneficiarului 4 8 2

Legend: (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) se ncheie contractul de vnzare-cumprare; se ncheie contractul de vnzare-cumprare; se emite cambia; se remite cambia spre ncasare; se prezint cambia la plat; se debiteaz trasului; achit cambia; se crediteaz contul beneficiarului.

Avantajele referitoare cambiei sunt : este emis la iniiativa exportatorului, materializeaz datoria importatorului, cerine formale relativ simple, mai ales n cazul formularelor standardizate oferite de bnci, permite trgtorului s-i mobilizeze creana, elimin riscul de schimb.

33

BILETUL LA ORDIN este un instrument de plat i titlu de credit, sub semntur privat, prin care o persoan numit subscriitor sau emitent, n calitate de debitor, se oblig s plteasc unei persoane numit beneficiar, care are n calitate de creditor, o sum fix de bani, la un anumit termen sau la prezentare. Obligaia emitentului unui bilet la ordin este identic cu aceea a trasului acceptant al unei cambii, n sensul c se oblig n mod necondiionat s plteasc la scaden suma nscris pe titlu. Biletul la ordin este un instrument de plat de debit, transferabil, irevocabil, obiectivizat, pltibil la termen, cu un anumit grad de risc al ncasrii, un instrument compensabil de debit.

Circuitul biletului la ordin 1

2 Emitent Beneficiar

Legend: 1 se ncheie contractul; 2 se emite biletul la ordin; 3 se prezint la plat biletul la ordin; 4 se achit suma la scaden (se stinge creana). Avantajul principal al biletului la ordin rezid n faptul c, la scaden, biletul la ordin devine titlu executoriu. Din punct de vedere practic, aceasta nseamn c dac debitorul nu i-a achitat datoria,creditorul poate s treac la executarea silit a acestuia, eliminndu-se faza ndelungat a judecii i obinerii unei hotrri definitive care s fie ulterior investit cu formula executorie. 34

ORDINUL DE PLAT Dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acesteia unei societi bancare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. Aceast dispoziie este ordin de plat numai dac pltitorul dispune de fondurile bneti necesare efecturii operaiunilor de transfer a fondurilor bnesti i nu prevede ca plata s fie fcut la ordinul beneficiarului.

Utilizatori: Persoanele fizice cu cont deschis la banc Persoanele juridice cu cont deschis la banc Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de emitentul acesteia unei societi bancare receptoare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani la o anumit dat. O astfel de dispoziie este considerat a fi ordin de plat dac:

Societatea bancar receptoare intr n posesia sumei respective fie prin debitarea unui Nu prevede c plata trebuie s fie fcu la cererea beneficiarului. Pe drumul parcurs de ordinul de plat de la pltitor la beneficiar se pot

cont al emitentului, fie prin ncasarea ei de la emitent;

interpune mai multe societi bancare, acestea efectnd succesiv operaiuni de recepie, autentificare, acceptare i executare a ordinului de plat. Toat aceast serie de operaiuni poart denumirea de transfer-credit. Ordinul de plat poate fi emis pe suport clasic (hrtie) sau pe suporturi neconvenionale (magnetic, electronic). 2 Participanii ntr-un transfer-credit sunt urmtorii: Emitentul (non-bancar sau bancar) este persoana care emite un ordin de plat pe cont propriu; Pltitorul (client al societii bancare iniiatoare sau nsi societatea bancar iniiatoare) sau primul emitent;
2

Cocri Vasile Tehnica operaiunilor bancare, note de curs, Iai, 2002, pag.7

35

Beneficiarul (client al societii bancare destinatare sau nsi societatea bancar destinatar); Societatea bancar iniiatoare este prima societate bancar emitent a unui ordin de plat; Societatea bancar destinatar este ultima societate bancar din lanul transferuluicredit, cea care recepioneaz i accept ordinul de plat pentru a pune la dispoziia beneficiarului suma de bani nscris n acesta.

1 Pltitor 5 2 4 Beneficiar

Banca pltitorului 3

Banca beneficiarului

Legend: 1 tranzacia comercial; 2 emiterea ordinului de plat; 3 transmiterea ordinului de plat pe circuit bancar; 4 transferarea sumei la dispoziia beneficiarului; 5 stingerea creanei. Ponderea deinut n cadrul plilor efectuate de BRD: o ordinul de plat 85% o cecurile 10% 36

o biletul la ordin 5%

Banca la domiciliu

MultiX: este un instrument de gestiune a conturilor bancare, care permite stabilirea unei legturi permanente cu banca i efectuarea unei game diverse de operaiuni fr a mai fi nevoie de deplasarea clienilor la sediile unitilor BRD. Compus dintr-o legtur telematic i un soft, MultiX permite: o consultarea soldurilor conturilor bancare; o iniierea transferurilor inter i intrabancare; o schimb valutar. VOCALIS: este un serviciu telefonic asociat cardurilor, care permite prin apelarea acestuia(fr deplasarea clientului la banc i fr ca acesta s aib abonament): o consultarea n deplin siguran a soldului contului de card i limita de creditare; o efectuarea de transferuri din orice reea de telefonie (fix sau mobil); o solicitarea unui credit de consum; o aflarea de informaii suplimentare cu privire la oferta de produse i servicii BRD; o efectuarea de viramente cont card-cont card i cont card- cont curent, pentru conturideschise la BRD; o obinerea de informaii despre operaiunile ce implic contul de card; o aflarea de informaii cu privire la banii trimii prin intermediul serviciului WesternUnion; o aderarea la serviciul Mobilis; o blocarea contului de card (n cazul pierderii sau furtului cardului) sau deblocarea coduluiPIN asociat cardului sau a codului PIN Mobilis. INFOCARD: este un serviciu de asisten telefonic prin care clientul poate obine toate informaiile referitoare la cardul su i la utilizarea acestuia.

37

MOBILIS: este un serviciu de mobile banking care permite clientului s fie n legtur cu banca24 ore din 24 i s transfere bani direct de pe telefonul mobil. Pentru un client care este posesorul unuicard BRD i are telefonul mobil conectat pe baz de abonament la reeaua Orange, Mobilis este soluia ideal pentru a avea un control deplin al conturilor de card. BRD NET (Internet Banking): este un serviciu ce poate fi accesat, n deplin siguran, prin intermediul oricrui calculator conectat la reeaua Internet. Practic, este ca i cum, clientul BRD s-arteleportadeodat la banc, avnd posibilitatea de a-si afla imediat situaia ta financiar i de a efectua diferite operaiuni. Mai mult dect att, dac la banc pot merge numai ntre anumite ore i exceptnd ziua de duminic, BRD-NET i st la dispoziie 24 ore din 24, 7 zile din 7. De asemenea, clientii pot dispune de situaia detaliat a conturilor personale sau ale firmei pe care o conduc(conturi curente, conturi colaterale, depozite, linii de credit i conturi de card), ai acces la istoricul operaiunilor realizate n ultimele 45 zile i pot cunoate ultimele nouti cu privire la oferta BRD. Tot prin intermediul BRD- NET clientul i poate administra singur conturile, realiznd i urmrind executarea tranzaciilor proprii ctre conturi deschise la BRD sau la o alt banc din Romnia. Clienii pot avea acces nelimitat la serviciul BRD-NET pe baza unui comision lunar de valoare simbolic. n cadrul aceluiai comision lunar de utilizare pot avea acces maxim 10 clieni.

2.6. Moneda electronic

Banca Roman Pentru Dezvoltare este angajat ntr-un proces continuu de diversificare a gamei de produse i servicii pe care le ofer mbuntire a calitii acestora. Diferenele dintre cardul de credit i cardul de debit, este aceea ca, cardurile de debit presupune posibilitatea utilizatorului de achiziionarea de bunuri i servici sau retragere de numerar n limita soldului disponibil n contul aferent cardului. Condiia esenial de funcionare a acestui tip de card o reprezint existena disponibilului n 38 clienilor si i de

contul dedicat cardului pe cnd cardurile de credit ca instrument de plat d dreptul posesorului de a realiza o linie de credit pe o anumit perioad de timp,egal de regul cu termenul de valabilitate al cardului. Pe baza acestor linii de credit, titularul poate face pli i retrageri de numerar pn la un plafon prestabilit. Principalele tipuri de carduri pe care BRD le pune la dispoziie sunt: pentru persoane fizice: Cardul personalizat "A LA CARTE" MasterCard BRD ePayment n Lei PUNCT CARD MAESTRO pentru persone juridice: Visa Business n RON Visa Business n USD MasterCard Business n EUR

Cardul personalizat "A LA CARTE"

39

Un card UNIC, inconfundabil ce caracterizeaz clientul BRD, vorbete despre el i i ofer o multime de avantaje:

Indiferent daca alegi un card Visa Classic sau MasterCard Standard A LA CARTE, acesta grupeaza o serie de functionalitati si servicii de care ai nevoie pentru a-ti gestiona banii: * poate efectua toate tipurile de operatiuni, fiind un card de debit ataat unui cont curent in Lei cu utilizare nationala si internationala * poate efectua plati la comerciantii acceptanti, plati pe internet, plati facturi * poate retrage de la orice bancomat din Romania sau din strainatate, care afiseaza siglele , respectiv * beneficiaz de asigurare si servicii de asistenta pe parcursul calatoriilor in strainatate * are acces la serviciile de banca la distanta: internet banking (BRD-Net), mobile banking (Mobilis) si phone baning ( Vocalis) * are acces la un descoperit autorizat de cont de pana la 10.000 EUR, in functie de veniturile tale * poate opta pentru asigurarea Confort: ce te protejeaza in caz de pierdere/furt card, chei si documente

MasterCard BRD ePayment n Lei

40

Este un card special pentru cumprturile online. BRD ePayment este un card special conceput pentru clienii magazinelor online, rezultat din parteneriatul cu integratorul de soluii de comer electronic GECAD ePayment. Emis sub nsemnele MasterCard, este un instrument de plat modern, utilizabil n ntreaga lume, care permite efectuarea de tranzacii pe Internet n deplin siguran dar i a tuturor operaiunilor clasice specifice unui card de debit (pli la comerciani, retrageri de numerar, pli facturi).

Avantaje: . Siguran maxim. Standardul 3-D Secure + tehnologia CIP. Cardul BRD ePayment se remarc prin cel mai ridicat nivel de siguran existent la nivel internaional, att n mediul online (magazinele virtuale din ar i strintate) prin standardul 3-D Secure, dar i n magazinele tradiionale, prin tehnologia CIP ce reduce riscul de copiere sau contrafacere. - Puncte de fidelitate. Clientul Este nscris n mod automat i gratuit n programul de fidelitate prin care este recompensat cu puncte de fidelitate pentru utilizarea online a cardului n magazinele virtuale din Romnia ce utilizeaz soluia ePayment. - Servicii gratuite: -asigurare medical pentru cltorii n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente); -asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor n Romnia sau n strintate, cu mijloace de transport (avion, tren);

41

-asisten voiaj: asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical dupa spitalizare sau tratament.

PUNCT CARD

Caracteristici: card cu CIP, cu utilizare naional i internaional acces la o linie de credit de pan la 20.000 Lei rambursare minim: o sum fix lunar, in funcie de creditul utilizat perioada de valabilitate: 2 ani, cu posibilitatea de prelungire automat atat a cardului, cat i a liniei de credit Cu PUNCT CARD se pot efectua: pli la comercianii acceptai MasterCard, oriunde in ar i in strintate plata facturilor: la bancomatele BRD i la comercianii acceptani pli pe internet retrageri de numerar de la bancomate interogarea soldului contului: la bancomatele BRD sau prin serviciile de banc la distan: Vocalis, BRD-Net, Mobilis

42

MAESTRO

Cardul de debit Maestro n Lei este un instrument de plat practic i comod care i permite efectuarea tuturor operaiunilor bancare cotidiene de oriunde n lume. Se remarc prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaional, garantde tehnologia CIP ataat. Astfel, tranzaciile tale vor fi efectuate n deplina siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), riscul de copiere sau contrafacere a cardului fiind eliminat aproape in totalitate. Cardul Maestro se adapteaz perfect nevoilor persoanelor fizice putnd fi utilizat n orice moment, pentru: - pli n magazinele clasice i virtuale (pe Internet) din Romnia i strintate - plata de servicii i utiliti ctre un numr important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau n magazinele partenere care afieaz sigla - acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale care afieaza sigla i/sau interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obinerea listei ultimelor 10 operaiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD - nrolarea gratuit n 3-D Secure, cel mai nalt standard de securizare a plilor pe Internet, prin serviciul E-Commerce B

43

Servicii oferite contului de card: furnizarea de extrase de cont n care se regsesc detaliate operaiunile efectuate de ctre toi posesorii desemnai n cursul lunii. furnizarea de liste lunare sau sptmnale cu operaiunile efectuate de posesori; stabilirea, la solicitarea societii, de limite de utilizare a cardurilor: plafoane de retragere de numerar, sau pentru operaiuni de cumprare; anunarea telefonic a cardurilor pierdute/furate; nlocuirea cardului pierdut/furat; regenerarea PIN-urilor Emiterea i ntreinerea reelei de bancomate i POS ATM-urile le permit clienilor o serie de funcii suplimentare, cum sunt consultarea conturilor,operaii de transfer sume ntre conturi i operaii de virament, interogarea soldului. Ele se pot ntlni n interiorul ntreprinderilor sau al sediilor de firme, n centre comerciale etc. n general, aceste dispozitive se ntalnesc acolo unde exist poteniali clieni pentru serviciile oferite de aceste dispozitive. Pn n prezent in localitatea IAI se gasesc 60 de bancomate. Modulul POS este destinat nregistrrii i procesrii tranzaciilor efectuate n cadrul activitilor de vnzare cu amnuntul, punnd la dispoziie faciliti pentru nregistrarea, centralizarea i urmrirea vnzrilor companiei prin bonuri fiscale, n uniti de tip supermarket, minimarket, magazin, restaurant, unitate prestatoare de servicii, chioc etc.

CAP. III CREDITAREA BANCAR. PERSOANE FIZICE

n funcie de durata creditului, BRD evideniaz o serie de principii generale:

44

1) Pot beneficia de credite persoanele juridice i fizice care au deschise conturi la unitile respective; 2) Sucursalele, filialele i ageniile BRD pot acorda credite clienilor care au sediul social sau domiciliul, pe raza teritoriului a judeului n care banca ii desfaoar activitatea 3) Banca verific debitorii de la acordarea creditului i pna la returnarea integral a acestuia. 4) Se acord creditele solicitate cu destinaii specifice pe baz de contracte din care s rezulte clar toi termenii i condiiile, precum i dac solicitanii prezint credibilitate n ceea ce privete rambursarea creditului i a dobnzilor la termenele stabilite. 5) Cererile de credit se analizeaz pe baza documentelor prezentate de solicitani 6) Contractele de credit se ncheie pe baza negocierii directe ntre client i BRD stabilindu-se volumul creditelor, destinaia, duratele de creditare, garanii, condiii de rambursare etc. 7) Dupa ce au fost aprobate, creditele se pun la dispoziia clienilor conform condiiilor stipulate n contractele de credit negociate, nregistrand concomitant angajamentul in evidenta extrabilanier a bncii, la data, pe durata i valoarea prevazut n contract. 8) Pe msura utilizrii creditului, se diminueaz angajamentul din evidena extrabilanier i se urmrete derularea acestuia, pn la rambursare. 9) Banca verific la toi clienii utilizarea creditelor conform destinaiei, existent garaniilor i respectarea celorlalte clauze din contractele de credite 10) Banca are dreptul de a anula sau reduce cuantumul acestuia numai n cazuri justificate, determinate de constatarea furnizrii de ctre clienia unor date nereale i numai dup expirarea unui termen de preaviz de minimum 5 zile calendaristice, care va fi comunicat n scris acestuia. 11) Banca nu acord credite pentru rambursarea altor credite scadente.

Din punct de vedere legislativ, activitatea de creditare din cadrul BRD Group Societe Generale este reglementat de o serie de legi, norme, ordonante, etc.: 45

 Legea privind activitatea bancar nr.33/1991; Legea privind reorganizarea unittilor economice de stat ca regii autonome si societati comerciale nr.15/1990; Legea privind regimul investitiilor straine nr.35/199; Legea privind autorizarea executarii constructiilor si unele masuri pentru realizarea locuintelor nr.50/199; Decret-lege privind organizarea si desfasurarea unor activitati economice pe baza liberei initiative nr.54/1990; Ordonanta privind unele masuri pentru restructurarea activitatii regiilor autonome nr.15/1993; Norme ale BNR nr.5/1992 privind imprumuturile mari acordate clientilor de catre societatile bancare; Norme ale BNR nr.10/1992 privind imprumuturile airdate debitorilor aflati in relatii special cu societatile bancare; Norme ale BNR nr.2/1992 privind fondurile proprii ale societatilor bancare; Circulara BNR nr.9/1994; Legea 289/2004, referitoare la afisarea dobanzii anuale efective (DAE). Legea asigura pentru toti clientii un nivel de informare minim necesar pentru a allege correct, pe date comparabile, creditul de care au nevoie. Ordonanta Guvernului nr.10 din 22 ianuarie 2004 privind falimentul institutiilor de credit aprobata, completata si modificata prin Legea nr.278 din 23 iunie 2004; Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr.99 din 6 dec 2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului; Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr.98 din 6 decembrie 2006 privind supravegherea suplimentara a institutiilor financiare dintr-un conglomerate financiar; Regulamentul nr.3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice.

46

3.1 Jaloane ale creditrii

Modaliti de rambursare a creditelor Creditul se ramburseaz conform graficului de rambursare convenit ntre pri. Ratele de credit se ncaseaz de ctre banc din contul curent al mprumutatului , pebaza de not contabil , la termene stabilite prin grafic. Ratele de credit se ncaseaz de ctre banc, cuno t co nt a bi l , la s f r it u l f ie c r e i z i le lu cr t o ar e n l i m i t a d is po nib i l it i lo r d i n co nt u l c ur e nt a l mprumutatului ( respectnd ordinea de prioritate a plilor i dup rezervarea sumelor care urmeaz sse plteasc din fondurile proprii ), mprumutatul autoriznd banca s ramburseze cu nota contabilcr ed it u l. Cr ed it u l po at e f i r a mbu r s at i a nt ic ip at , n co nd i i i le so l ic it r i i de ct r e mpr u mut at i a acceptului bncii, n condiiile negociate cu banca. n cazul n care , din creditul acordat mprumutatulefectueaz pli n alte valute cotate de BNR , acesta va suporta riscul de schimb valutar generat deefectuarea plii ct i de reconstituirea sumelor pentru rambursarea creditului n valut n care a fost acordat. Dosarele de credit ale clienilor care nregistreaz 45 zile ntrziere la plata debitelor ( ratade credit sau dobnda ) se vor preda compartimentului Credite Neperformante potrivit competenelor revzute n Norma de Recuperare a creditelor neperformante.n cazul n care clientul face parte dintr-un grup de firme . analiza economico-financiar seva efectua la nivelul ntregului grup .n situaia n care se constat c neperformana unei firme din grupdetermin neperformane pentru toate firmele din grup, atunci se vor preda i dosarele de credit ale celorlali membri ai grupului, dac nu , se va trece n gestiunea creditelor neperformante numai clientulc u pr o b le me. De c iz ia d e pr ed ar e a u ne i f ir me s au a nt r eg u lu i gr up la co mpar t i me nt u l Cr ed it e Neperformante se va face i la nivelul departamentului Credite i Credite Neperformante sau dup caz la Direcia Marilor Clieni Corporativi. Predarea n gestiunea creditelor problem i neperformante seva face pe baza unei note de predare ntocmit de analistul de risc de credit care a urmrit derularea mprumutului devenit problem sau neperformant. 47

Modul de constituire si calcul a dobanzilor Creditul se acord cu o dobnd, pe an, indexabil, care se va calcula la sold, de la data punerii la dispoziie i pn la rambursarea integral a creditului. Pe parcursul utilizrii i rambursrii creditului, banca poate indexa procentul de dobnd,n conformitate cu costul resurselor de creditare i dobnda de refinanare practicat de BNR. Noul procent de dobnd se va comunica mprumutatului n scris, la sediul ales pentru comunicarea actelor,sau prin fax la numrul indicat n termen de 10 zile de la aprobare i se va aplica la soldul creditului existent, de la data modificrii a altui nivelul al dobnzii. Dobnda se calculeaz i se ncaseaz lunar, cu prioritate, la data corespunztoare zilei nc ar e s- a p u s la d is po z i ie cr ed it u l sa u de ca da / d ir e ct de ct r e ba nc d in co nt u l de d is po n ib i l it i a l e clientului, pe baz de not contabil fr nici o alt notificare. Banca elibereaz mprumutatului un extras de cont sau n cazul liniei de credit dobnda se calculeaz zilnic i se ncaseaza lunar n ziua din luna punerii la dispoziie a liniei sau cu acordul mprumut atului la fiecare rambursare , la soldulcreditului din ziua precedent. Calculul dobnzii se va efectua la un numr exact de zile raportat la un an de 365 de zile. Dobanda de referinta (indicele monetar) este cea aferenta monedei in care se face creditul (EUR/LEI/USD) si reflecta rata dobanzii la care isi ofera reciproc depozite, cele mai importante banci care opereaza pe piata interbancara romaneasca in cazul Robor, fie bancile internationale de prim rang in cazul Euribor, respectiv Libor. Valorile acesteia se modifica zilnic, in functie de o serie de factori, printre care si evolutiile pietei. Dobanzile de referinta afisate sunt luate in considerare pentru calculul dobanzii indexabile, in cazul creditelor acordate. . Pentru creditele contractate anterioare, valoarea dobnzii de referin se actualizeaz din 3 in 3 luni, la data prevazut n graficul de rambursare pentru plata ratei lunare de credit, cu valoarea dobnzii de referin valabile n ziua respectiv. Rata dobnzii = marja fix(stabilit de BRD)+rata de referin(EURIBOR/ROBOR) 48

Dobnda anual efectiv (DAE) exprima sub forma procentual costul total al creditului, incluznd att dobnda ct i comisioanele.

Actualizat la 20.12.2011 Dobnda de referin ROBOR LIBOR EURIBOR Valoare 6,30% 0.5632% 1,4170%

3.2 Creditarea persoanelor fizice

BRD Group Societe Generale ofer o gam larg de credite pentru persoane fizice dintre cele mai avantajoase, i anume:
REFINANTARE E

CONSUM

IMOBILIARE

LEASING

EXPRESSO RESTART EXPRESSO NON-STOP RESTART

PUNCT CARD EXPRESSO EXPRESSO NONSTOP AUTO

HABITAT HABITAT PLUS HABITAT EXTRA HABITAT IPOTECAR PRIMA CASA

CITROEN COMPLET DE NOTA 10

49

 CREDITUL PENTRU NEVOI PERSONALE este adresat atat nevoilor personale nenominalizate (nu trebuie sa se faca dovada modului in care au fost cheltuiti banii), cat si a celor nominalizate (vacante in tara sau in strainatate, tratamente medicale, terminarea studiilor etc). BRD vine in ajutorul potentialilor clienti cu o gama diversificata de credite de consum sau de nevoi personale dintre care cel mai accesibil pare a fi CREDITUL EXPRESSO - Credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate n Lei sau n valut. FACILITATI SAU AVANTAJE oferite de CREDITUL EXPRESSO: 1) Condiii accesibile: fr avans; fr girani; o gam larg de venituri luate n calcul la acordarea creditului, de la cele provenind din salarii, pensii, dividende, pn la chirii sau venituri din activiti independente; posibilitatea de a veni n completare cu veniturile familiei clientului;

2) Flexibilitate: perioad de pan la 10 ani nu se solicit justificare pentru modul n care vei utiliza banii, valoarea fiind stabilit n funcie de venituri i capacitatea de rambursare

3) Economie de timp Clientul primete un rspuns imediat la solicitarea de credit; Rambursarea creditului poate fi efectuat direct din contul clientului; De asemenea,clientul are libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita in numerar ratele aferente creditului;

50

4) Dobnda difereniat n funcie de perioada de creditare: fix, pentru creditele n Lei, care i permite planificarea de la nceput a sumei de rambursat pentru ntreaga perioad a creditului; indexabil, pentru creditele n Euro, se actualizeaz periodic, n corelaie cu evoluia pieei financiar-bancare, asigurndu-i astfel rate convenabile pe toat perioada derulrii creditului. CARACTERISTICI CREDIT EXPRESSO

1. Destinatia creditului: acest tip de credit nu are o destinatie declarata si nu trebuie justificat, putand fi utilizat dupa propria dorinta; 2. Documentatie necesara: act de identitate BI, CI, CPI (original i copie); certificat de cstorie dac este cazul (original i copie); documente care s ateste veniturile: - adeverina de venit (model BRD) i unul din urmtoarele documente copie dup cartea de munc/ contractul individual de munc etc. -Fisa fiscal sau declaraia fiscal aferenta anului anterior solicitarii creditului, daca este cazul; - ultimul talon de pensie - dac este cazul - alte documente, n funcie de tipul venitului ultima factur de utiliti (la alegere dintre telefon fix,apa, gaz, cablu TV), din care s reias aceeai adres cu cea din actul de identitate. 3. Moneda creditului: Lei sau Euro 4. Durata creditului: Maxim 120 de luni 5. Valoarea creditului: Minim: 600 de lei/ 200 de Euro Maxim: 60.000 de lei/ 15.000 de Euro 6. Dobanda: Fixa, pentru creditele in lei; Variabila, pentru creditele in euro; 51

7. Rambursare: rate lunare constante 8. Garantia creditului: fara giranti 9. Asigurare: se poate incheia o polita de asigurare de deces, la o societate de asigurare agreat de banc. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit, pentru intreaga perioada de creditare.

CREDITUL IMOBILIAR pentru constructia, cumpararea unei locuinte/case de vacanta sau modernizarea lor. Acestea reprezinta proiecte ambitioase si presupun un efort financiar sustinut. In acest caz, BRD propune un parteneriat, oferind servicii de calitate si o oferta diversa si intr-o continua inovare de credite

imobiliare, pentru a veni in ajutorul tuturor categoriilor sociale. Un exemplu cel mai elocvent ar fi CREDITUL PRIMA CASA.

FACILITATI SAU AVANTAJE oferite de CREDITUL PRIMA CASA: Una din cele mai mici dobanzi la Euro de pe piata Fara comision de acordare Fara comision de gestiune lunara Credit disponibil atat pentru achizitie cat si pentru constructie de locuinte Posibilitatea rambursarii in rate lunare egale sau descrescatoare Perioada de creditare poate ajunge pana la 30 de ani Gama variata de venituri acceptate din: salarii, dividende, activitati independente, drepturi de autor, diurne, rente viagere etc. CARACTERISTICI - CREDIT PRIMA CAS: Obiect: Credit in euro pentru achizitionarea unei locuinte finalizate, a unei locuinte nefinalizate, aflate in diverse stadii de constructie, destinate achizitionarii dupa finalizare (prin emiterea de catre banca a unei promisiuni unilaterale de creditare) sau constructia unei locuinte (atat pentru beneficiari individuali cat si pana la 2 beneficiari asociati). 52

Produs ideal pentru: persoane care fie nu detin in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia nicio locuinta, indiferent de modul si de momentul in care a fost dobandita, fie detin in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia cel mult o locuinta, dobandita prin orice alt mod decat prin Programul Prima Casa, in suprafata utila mai mica de 50 mp. Valoare maxima: Achizitie locuinta finalizata sau a unei locuinte nefinalizate, aflate in diverse faze de constructie, destinate achizitionarii dupa finalizare (prin emiterea de catre banca a unei promisiuni unilaterale de creditare): 57.000 euro

Achizite locuinte noi, construite in baza autorizatiilor de construire eliberate Constructie dupa data de 66.500 22.02.2010: euro, 66.500 beneficiar euro

locuinta:

individual

71.250 euro, beneficiar care face parte dintr-o societate de minim 2 beneficiari Perioada de creditare: Minim: 120 luni; Maxim: 360 luni Garantii: Achizitii locuinta: ipoteca legala de rang I asupra locuintei finantate prin credit, in favoarea statului roman reprezentat de Ministerul Finantelor Publice si a Constructie BRD locuinta:

ipoteca legala de rang I asupra terenului si a locuintei viitoare (finantate prin credit), in favoarea statului roman reprezentat de Ministerul Finantelor Publice si a BRD Asigurari: asigurarea extinsa pentru toate riscurile a imobilului ipotecat, cesionata in favoarea statul roman, reprezentat de de Ministerul Finantelor Publice si a BRD obligatorie; asigurarea de viata oferita de BRD Asigurari de Viata facultativ

53

CONDIII DE OBINERE CREDIT PRIMA CAS: a)Venit minim: 400 de euro, echivalent lei/luna b) Grad de indatorare: maxim 67% c)Venituri acceptate: standard (excceptie, sotul sau sotia nu pot participa cu venituri din chirii) d) Comisioane: constituire dosar credit: 0% gestiune lunara: 0% evaluarea imobilului: tarif standard, perceput de evaluatorii agreati de BRD comision de gestiune anuala datorat FNGCIMM: 0,49%, calculat la valoarea garantiei (respectiv 50% din soldul creditului) rambursare anticipata: 0% e) Dobanda: 10 20 ani (inclusiv): EURIBOR 3M + 3,65% - 5,067% 20 30 ani: EURIBOR 3M + 3,75% - 5,167%

MSURI DE PROTECIE IMPOTRIVA RISCULUI DE NERAMBURSARE: 1.Consultarea Centralei Riscurilor Bancare: CRB-ul este administrata de B.N.R. si este o baza de date n care sunt nscrise persoanele att juridice ct i fizice, care au credite contractate. Instituiile de credit i societile de credit ipotecar transmit lunar ctre C.R.B. informaii referitoare la: date de identificare ale debitorilor ; creditele si angajamentele de care debitorul beneficiaza (tipul creditului, termenul de acordare, tipul garantiei, serviciul datoriei, data acordarii, data scadenta, suma acordata, suma datorata utilizata, suma datorata neutilizata la momentul raportarii, suma restanta). 54

n ceea ce privesc persoanelor fizice se transmit: toi debitorii care au beneficiat de credite si/sau angajamente al caror nivel cumulat depaseste 20.000 RON;

2. Constituirea de garanii n vederea evitrii unor riscuri n rambursarea creditelor acordate, banca se va asigura c solicitanii s dispun de posibiliti de restituire a creditelor n condiiile desfsurrii unei activiti normale, precum i pentru recuperarea acestora n situaiile n care mprumutaii nu-i execut obligaiile din diverse cauze. Garanii pentru CREDITUL PRIMA CAS: Achiziie locuint: ipotec legal de rang I asupra locuinei finantate prin credit, n favoarea statului romn reprezentat de Ministerul Finantelor Publice si a BRD Construcie locuin: ipotec legal de rang I asupra terenului i a locuinei viitoare (finanate prin credit), n favoarea statului roman reprezentat de Ministerul Finantelor Publice si a BRD 3. Asigurare pentru creditele acordate: asigurarea extinsa pentru toate riscurile a imobilului ipotecat, cesionata in favoarea statul roman, reprezentat de de Ministerul Finantelor Publice si a BRD obligatorie asigurarea de viata oferita de BRD Asigurari de Viata - facultativa

55

COSTUL CREDITULUI: Valoare credit acordat de banca+Dobnda lunar Rata dobnzii pentru un credit imobiliar pentru o durata de rambursare de 10 20 ani (inclusiv): EURIBOR 3M + 3,65% - 5,067% Rata dobnzii pentru un credit imobiliar pentru o durata de rambursare de 20 30 ani: EURIBOR 3M + 3,75% - 5,167%

DIFERENE ntre : CREDITUL EXPRESSO Este un credit de consum, nevoi personale Nu are o destinatie declarata, nu trebuie justificata Moneda: lei sau euro Durata creditului: maxim 120 de luni Valoare credit: maxim 60.000 lei/15.000 euro Dobanda fixa pentru lei, indexabila pentru euro Rate lunare constante Fara avans Asigurare in caz de deces Rate egale sau descrescatoare Avans 5% Asigurare de viata obligatorie si facultativa(Asigurare de viata BRD) Fara giranti Cu giranti-Ipoteca Dobanda indexabila CREDITUL PRIMA CASA Este un credit imobiliar, ipotecar Credit pentru achizitionarea unei locuinte finalizate/nefinalizate Moneda: Euro Durata creditului: maxim 360 de luni Valoare credit: maxim 71.250 euro

56

Cap IV. DEONTOLOGIE BANCAR SI SECRETUL PROFESIONAL

4.1Obligaiile bncii fa de teri i clieni

n calitate de bancher responsabil,BRD-Groupe Societete Generale e aezat n centrul politicii de guvernan corporatist principiile de etic i deontologie.Banca i-a creat un ansamblu de norme care vizeaz reglementarea activitii i comportamentului bancar,operaiunilor de pia i cambaterea splrii banilor,corupia i finanarea terorismului,n conformitate cu normele Groupe Societete Generale i cu reglementrile din domeniu

Rspunderea fa de clieni
Clienii trebuie s beneficieze de informare,proteie ,i tratament care asigur egalitate absolut ntre ei ,penru a pstra echitatea i a asigzra protejarea lor mpotriva vulnerabilitii. Personalul BRD,n relaiile cu clienii trebuie: S satisfac cerinele clieilor cu profesionalism,loialitate,promptitudine,onestiate,fr a prejudicia interesele bncii; S informeze corect clieniiin ceea ce privete produsele i serviciile oferite de banc,i angajamenteel care le implic ambele pri; S utilizeze informaiile confideniale primite de la clienii BRD numai n scopul pe care acestea le-au comunicat; S asigure o vigilen crescut in ceea ce privete operaiile operaiile sau tranzaciile ,n special cele de splarea banilor; S cunoasc clenii i tranzaciile pe care acetia le efectueaz n scopul prevenirii unor activiti cu caracter fraudulos S refuze cadourile sau avantajele ,sub orice form din partea unui ter cu care sunt n relii profesionale sau n virtutea poziiei lor din banc; S evite legturile personale cu clienii ,pentru a-i asigura imparialitatea fa de clieni. 57

S evite sau s gestioneze corect conflictele de interese i n special cele care pot aprea n activitatea de acordare de credite ,sau n constituirea depozite Pentru creditele i alte angajamente acordate depozitelor clientelei care prezint legaturi de rudenie pn la gradul al doilea inclusiv sau legturi de rudenie pn la gradul al doilea inclusiv sau legturi de acionariat ,conducere,administrare cu salariatul bncii: Dac salariatul particip la luarea deciziei de creditare,constituire a depozitului,competena de aprobare este nivelul Centralei,iar dosarul va conine i viza controlului de risc Dac salariatul nu particip la luarea deciziei de creditare,constituire a depozitului ,trebuie informat controlorul de conformitate al Grupului ,care va intocmi lunar un raport cu astfel de situaii i il va trimte la Secretariatul General al BRD. S se conformeze cu strictee regulilor de confidenialitate n relaiile cu clienii i terii. n relaiile cu autoriile: S coopereze cu autoritile n eforturile acestora de a asigura dezvoltarea unui sistem bancar ,credibil ,solid,bazat pe profesionali. Dac banca nu furnizeaz destule informaii unei autoriti ,aceasta ii va reproa impiedicarea bunului mers al investigaiilor i anchetelor ,aa cum i clientul ,n anumite caturi i poate reproa bncii reticenele acesta le-a avut i care l-au impiedicat s intre ntr-o relaie de afaceri cu uniti. Banca va trebui s fie vigilent n privina investigaiilor care sunt fcute asupra conturilor clienilor si prin natura i frecvena cererilor de informaii ale diferitelor autoriti ,dezvluind astfel dificultile aprutte care pot duna evoluiei relaie. n cadrul activitii sale,banca nu trebuie s dezvluie niciodat clientului faptul c acesta este urmrit de o anchet sau de o cerere de investigaie de catre una din autoritile mandatate s ntreprind un astfel de demers, pentru a nu fi acuzat de complicitate i pentru nu a mpiedica buna desfurare a anchetei care il vizeaz pe clientul respectiv.Aplicarea secretului profesional n acest caz ar fi mult mai necesar.

58

4.2.Implicarea bncii n prevenirea i splar ea banilor

Cele trei faze ale splrii banilor din activiti criminale sunt: Conversia :introducerea n sistemul finaciar i bancar de fonduri ,adesea n numerar,provenind din orice infraciune sau delicte. Suprapunerea:ascunderea originii fondurilor care provin din activiile criminale ,prin multiplicarea operaiunilor ntre diverse conturi ,produse,instituii, i sau persoane din mai multe ri. Integrarea:reciclarea ctigurilor din activii ilicite,plasndu-le n ecconomia legal pentru a fi utilizabile.

Obligaiile bncilor Obligaia de declaraie Orice operaiune n care identitea celui care d ordine sau a beneficiarului rmne incert n ciuda verificrilor de identitate care trebuiesc efectuate de organisme financiare. Orice operaiune care deterimin crearea unui fond financiar n care identitatea membrilor care costituie sau beneficiarului nu este cunoscut. Obligaia de vigilen S verifice identitatea oricrui client de a ncheia o relaie contractual S verifice clienii care cer s li se fac operaiuni mai mari de 10000 EUR sau inchiriaz un seif S monitorizeze in special operaiunile mai mari de 150000 EUR care se fac in condiii de complexitate neobinuite i care nu par a avea o justificare economic sau un obiect legal.Instituiile bancare trebuie

59

s intrebe clientul despre caracteristicile operaiunilor i s consemneze aceste caracteristici n scris. Obligaii de organizare S scrie procedurile interne descriind msurile de urmat pentru a respecta obligaiile S-i formeze i s-i informeze personalul pentru a fi capabil s depisteze eventualele tentative de spalare de bani.

60