Monografie la disciplina

Economie Bancar
Realizat la Raiffeisen Bank, Ageniatefan Cel Mare
- 2008-
CUPRNS
Cap.1. Prezentarea societii bancare. storic i evoluie............................................................................3
1.1. Momentul istoric al nfiinrii..........................................................................................................3
1.2. Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc.......................................3
1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului...........................................................................5
1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare.......................................................................5
1.5. Cadrul legislativ general i specific................................................................................................7
1.6. Organismele de control i reglementare........................................................................................9
Cap.2. Organizarea societii bancare. Sistemul informaional bancar.....................................................10
2.1. Organizarea Raiffeisen Bank.......................................................................................................10
2.2.Sistemul informaional bancar i automatizarea operaiunilor bancare........................................15
2.2.1.Funcii.................................................................................................................................15
2.2.2.Principii...............................................................................................................................16.
2.2.3.Securitatea informaiilor......................................................................................................17
Cap.3. Conturile bancare...........................................................................................................................21
3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare.......................................................................21
3.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare..................................25
3.3. Operaiuni prin conturi aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare............................27
3.4. Alte operaiuni de cas...............................................................................................................29
3.5. ncidente n funcionarea conturilor bancare..............................................................................29
3.6. nchiderea conturilor bancare....................................................................................................30
Cap.4. Plasamente bancare i non-bancare.............................................................................................32
4.1. Plasamente bancare: la vedere, la termen, alte forme particulare de
plasament..................................................................................................................................................32
4.2.Plasamente monetare non-bancare............................................................................................38
4.3.Plasamentele financiare..............................................................................................................39
Cap.5. Decontarea inter i intrabancar. Operaiunile cu numerar............................................................41
5.1. nstrumente de plat utilizate......................................................................................................41
5.2. Compensarea multilateral a plilor interbancare.....................................................................44
5.3. Operaiuni cu numerar................................................................................................................46
5.4. Moneda electronic....................................................................................................................47
Cap.6. Marketingul Bancar........................................................................................................................49
6.1.Politica de marketing ..................................................................................................................50
6.2. Produse i servicii.......................................................................................................................50
6.3. Politica de marketing la nivel instituional....................................................................................53
Cap.7. Creditarea bancar........................................................................................................................55
7.1 Generalitati.............................................................................................................................55
7.2. Creditarea persoanelor fizice................................................................................................56
7.3. Creditarea persoanelor juridice.............................................................................................64
Cap.8. Activiti extrabancare ntreprinse de Raiffeisen Bank.................................................................71
Bibliografie
Anexe
2
Capitolul 1. Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie.
1.1. Momentul istoric al nfiinrii
Raiffeisen Bank Romnia este o subsidiar a Raiffeisen nternational Bank-
Holding AG (Raiffeisen nternational), o unitate consolidat n ntregime a Raiffeisen
Zentralbank sterreich AG (RZB).
Raiffeisen Bank Romnia a rezultat prin fuziunea, ncheiat n iunie !""!, a celor
doua entiti detinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) n Romnia -
Raiffeisenbank (Romania), nfiinat n 1998 ca subsidiar a Grupului RZB i Banca
Agricola, achiziionat n 2001.
Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB) cu sediul in Viena este entitatea
central a Grupului RZB. RZB ocup a treia poziie pe piaa bancar din Austria i este
instituia principal a Grupului Bancar Raiffeisen (RBG). La 31 decembrie 2006, bilanul
total consolidat a fost de 205 miliarde EUR, RBG devenind cel mai puternic grup financiar
din ar din punctul de vedere al activelor totale. Grupul realizeaz aproape un sfert din
activitatea bancar intern i dispune de cea mai mare retea de distribuie din ar, cu
peste 2.250 de uniti i aproximativ 22.000 de angajai.
nfiinat n 1927, RZB ofer o gam complet de servicii bancare i de
investment banking n Austria i este considerat un pionier n Europa central i de est.
Se numr printre principalele bnci din regiune, oferind servicii bancare pentru companii
i persoane fizice, precum i servicii de investment banking.
Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB-Austria) a ptruns pe piaa bancar
romneasc n anul 1994,prin deschiderea unei reprezentane la Bucureti , devenind
astfel una din primele bnci strine din sectorul bancar romnesc, urmnd ca n iunie 1998
s-i nceap activitatea Raiffeisen Bank (Romnia), cea de-a noua banc a RZB - Austria
n Europa Centrala i de Est.


1.!. Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar rom#nesc
n iulie 2001 RZB-Austria i Fondul Romno-American de nvestiii (FRA) au
preluat de la Autoritatea pentru Privatizare i Administrarea Participanilor Statului
(APAPS) peste 98,84% din aciunile celei de-a treia bnci romnesti, Banca Agricol. Din
acest pachet, RZB-Austria deinea 93,36%. Valoarea total a tranzaciei se ridica la 52
milioane USD, din care 37 milioane USD reprezint investiii de capital iar 15 milioane
USD preul pltit pentru achizitionarea aciunilor. Pentru aceast privatizare Raiffeisen a
primit numeroase premii: nvestitorul anului 2001 - acordat de cotidianul Nine O'clock;
3
Partea leului - premiu acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum i o nominalizare la
premiul Oscar acordat de sptamnalul Capital. Adunarea General Extraordinar a
Acionarilor din data de 18 mai 2002 a hotrt n unanimitate aprobarea fuziunii prin
absorbie a Raiffeisen - Banca Agricola SA i Raiffeisenbank (Romania) SA, cele dou
entitati bancare deinute de RZB-Austria. Banca se numete Raiffeisen Bank SA ncepnd
cu 1 iulie 2002. RZB-Austria deine 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ
3.500 angajai i o reea naionala de sucursale i agenii care depete 200 de locatii.
Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscut de prestigioase publicatii de-a
lungul anilor. Astfel, n 2005 Global Finance desemneaz Raiffeisen Bank Romnia "Cea
mai bun banc din Romnia pentru a doua oara consecutiv, iar publicaia Business Press a
apreciat Raiffeisen Bank ca fiind ,Cea mai bun banc pentru activitatea corporatist a
anului 2005. n 2006, Raiffeisen Bank a fost desemnat "Cea mai bun banca n 2006 n
cadrul Galei premiilor Tribuna Economic i "Cea mai eficient Banc a anului 2006 de ctre
Business Press. Anul trecut, Raiffeisen Bank a primit trofeul "Banca Anului" pentru
segmentul de activitate Corporate, n cadrul Galei Premiilor Piaa Financiar. De
asemenea, Revista oamenilor de afaceri, Business Press, a apreciat ntreaga activitate din
2007 a Raiffeisen Bank, acordnd premiul de excelen "Banca Anului" pentru portofoliul
diversificat de produse i servicii.
Raiffeisen Bank a fost apreciat pentru ntreaga sa activitate desfurata n 2007,
fiind desemnat "Banca Anului" att de ctre Piaa Financiar pentru segmentul de
activitate Corporate, ct i de ctre Business Press pentru portofoliul diversificat de
produse si servicii pe care le ofera. De asemenea, Camera de Comer i ndustrie a
Romniei a acordat Bncii "Premiul de Excelen n Afaceri pentru cele mai diversificate
produse i servicii bancare destinate MM-urilor.
Ziua de 24 septembrie 2007 marcheaz nceputul unei campanii de comunicare
extern i intern pentru brandul Raiffeisen Bank sub sloganul ,Reu!im preuna. ,Cred
ca noul nostru slogan exprim clar ceea ce rem s fim! o echipa unit" care cooperea#
pentru a oferi clien$ilor cea mai bun solu$ie financiar %i o rela$ie ba#at pe parteneriat&
'sen$a brandului Raiffeisen este spiritul de echipa, a subliniat Steven van Groningen
1
.
Grupul Raiffeisen reprezentat n Romnia prin:Raiffeisen Leasing, Raiffeisen
Capital&nvestment, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen nvestment Romnia,
Raiffeisen Banca pentru Locuine i Raiffeisen Bank.
Banca este o societate comercial pe aciuni care funcioneaza pe baza
legislaiei n vigoare din Romnia a prezentului statut i a contractului de societate . Banca
i desfoar activitatea prin sucursale, filiale i agenii n ar i strintate nfiinate prin
hotarrea consiliului de administraie.
"
Pre!edintele #rupului Raiffeisen
$
1.$. %orma i structura capitalului i a acionariatului
%orma i structura acionariatului&n prezent, este urmatoarea:
- 99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen
- 0,51% - peste 17.000 de acionari persoane fizice si juridice
Banca are ca obiect de activitate efectuarea tuturor operaiunilor bancare
specifice unei bnci dupa cum urmeaza :
- deschiderea conturilor n lei i valut ;
- efectuarea operaiunii de depozite la vedere i la termen n cont, cu numerar i cu titluri
de valoare de la persoane fizice i persoane juridice n vederea pstrrii i valorificrii lor;
- acordarea de credite n lei i valut pe termen scurt mediu i lung la persoane fizice i
persoane juridice;
- cumpar, vinde, ine n custodie i administreaz active monetare - execut transferuri i
alte operaiuni de virament pe cont propriu sau n contul terilor;
- efectueaz operaiuni valutare;
- efectueaz finanarea investiiilor statului care se realizeaz din fondurile bugetului de
stat sau din alte fonduri;
- efectueaz evaluarea activelor din patrimoniul terilor;
- contacteaz i acord credite externe ;
- ncheie cu bnci i instituii financiare strine convenii i aranjamente de
coresponden;
- efectueaz orice alte activiti legate care au o legtur direct sau indirect cu
obiectivele sale de activitate
Acionarii Raiffeisen Bank Romnia au aprobat , n edina Adunrii Generale a
Acionarilor din 3 aprilie adoptarea sistemului dualist de administrare pentru instituia
financiar, care presupune separarea conducerii executive de administratori i formarea
unui consiliu de supraveghere din cinci membri. , care au fost desemnate n adunarea
general a acionarilor, pentru un mandat de patru ani. Din cele cinci personae patru au
facut parte pn n present din consiliul de administraie al bncii:Herbert Stepic,
preedintele Consiliului de Administraie Raiffeisen nternational Bank-Holding AG i
Director adjunct al Consiliului de Administraiea Raiffeisen Zentralbank Ostrerreich AG
(RZB).
1.'. Principalele funcii& activiti i operaiuni bancare
La sfritul anului 2006, Raiffeisen Bank a fost singura banca dintre primele
patru din Romnia a carei cota de piata a crescut. Aceasta performanta a reusit printr-un
efort combinat de operatiuni,de marketing si vnzari care a vizat cresterea nivelului
%
serviciilor si a calitatii oferite clientilor, precum si dezvoltarea unor produse si servicii noi.
Cresterea dinamica a continuat si am nregistrat rezultate record n 2006, activele totale
dublndu-se pna la peste 2 miliarde EUR.
Banca s-a situat pe locul trei din punct de vedere al activelor totale, cu o cot de
pia de 9,2%, fa de 7,2% la sfrsitul anului 2005. De asemenea, profitul net a crescut
de patru ori, ajungnd la 26,7 milioane EUR, iar profitul nainte de impozitare a fost de
26,8 milioane EUR. n acelasi timp, cresterea veniturilor a dus la mbunatatirea
indicatorilor de performanta ai Bancii. Rentabilitatea capitalurilor proprii nainte de
impozitare a crescut de la 10,2%, la sfrsitul anului 2005, la 21,3% la sfrsitul anului 2006.
Cresterea profitabilitatii este reflectata si de rata costuri/venituri, care a ajunsla 84,6%.
Banca a continuat sa investeasca - aproximativ 40 milioane EUR - n sisteme,
infrastructura, reteaua de unitati, precum si n programe de instruirea personalului. Toate
acestea au avut ca scop obtinerea unui nivel ridicat de eficienta. Acest lucru va contribui la
dezvoltarea sustinuta a Bancii n anii urmatori, pentru care este anticipata o crestere
semnificativa a competitiei, precum si marje n scadere. Raiffeisen Bank are peste 1,5
milioane de clienti, cu 50% mai mult dect n anul anterior, acoperind toate segmentele de
piata: persoane fizice, ntreprinderi mici si mijlocii si corporatii - locale i mulinationale.
Activitile de retail au crescut substanial, n special n ceea ce priveste creditele de
consum, unde Banca a ajuns la o cota de pia de 14,8%. Aceast cretere a avut la baz
creditele pentru bunuri de folosin ndelungata i creditele pentru nevoi personale,
produse care au fost mbuntite prin adugarea unor noi faciliti.
Au fost extinse i modernizate canalele de distribuie pentru a rspunde
cerinelor clienior. Aadar, din cele 204 de unitati pe care le aveam la sfrsitul anului
2006, 49 au fost mutate n sedii noi, iar 22 au fost inaugurate n cursul anului trecut. Prin
cele 680 de bancomate i cele peste 4.900 de terminale EPOS, Raiffeisen Bank este lider
de piaa. mpreuna cu partenerul nostru traditional, Connex - una dintre cele mai
importante companii de telefonie mobila - am lansat primul card de credit co-branded de
pe piata. Dinamismul si calitatea activitatilor noastre n domeniul cardurilor au fost
recunoscute de No-cash, compania de monitorizare specializata, care a acordat Bncii
premiile pentru "Cel mai dinamic emitent de carduri n 2004", "Cel mai bine vndut card de
debit - Raiffeisen VSA Electron" si "Cel mai bine vndut card de credit - Raiffeisen
MasterCard Standard".
Au fost extinse funcionalitile serviciului de mobile banking astfel nct clientii s
poata utiliza "myBanking" nu doar pentru obinerea de informatii, ci si pentru efectuarea de
tranzactii. Raiffeisen. Direct, serviciul Raiffesein Bank de phone-banking, a fost oferit si
ntreprinderilor mici si mijlocii. Numarul utilizatorilor acestui serviciu a crescut semnificativ,
precum si valoarea tranzactiilor. Numarul clientilor care utilizeaza canalele electronice a
depasit 100.000 persoane n primele luni ale anului 2005.
La rndul sau, segmentul ntreprinderilor mici si mijlocii (companii cu cifra de
afaceri de pna la 5 milioane EUR) s-a dezvoltat foarte mult, iar creditele acordate acestui
segment s-au triplat. Clientii bancii ntreprinderi mici si mijlocii (aproximativ 90.000) au
beneficiat de credite pentru investitii si capital de lucru, precum si de noi servicii de cash
&
management si trezorerie. Mesele rotunde organizate pentru acest segment la nivel de
sucursala au fost foarte bine primite datorita consultantei oferite de specialistii Raiffeisen.
Totodata, a fost consolidat parteneriatul cu principalele companii din Romnia. S-
au folosit oportunitatile legate de fuziunile si achizitiile care au avut loc n mediul economic
din Romniapentru a stabili noi relatii de afaceri, beneficiind de marca Raiffeisen (o banca
puternica din Uniunea Europeana) si de dezvoltarea Bancii pe piata locala. Un alt succes
a fost emisiunea de obligatiuni Raiffeisen Bank, cea mai mare din Romnia dupa 1989.
Peste 700 de investitori au fost atrasi de obligatiunile noastre, aproximativ jumatate din
suma totala fiind subscrisa de investitori internationali. Cifrele vorbesc de la sine: valoarea
emisiunii a fost echivalentul n ROL al aproximativ 37 milioane EUR, cu scadenta la 3 ani.
Lead managerul sindicatului de intermediere a fost Raiffeisen Capital & nvestment. Prin
emisiunea de obligatiuni a Raiffeisen Bank, volumul pietei obligatiunilor din Romnia s-a
dublat, oferta depasind valoarea totala a tuturor emisiunilor de obligatiuni municipale si
corporative emise pna la acea dat.
1.(. Cadrul legislativ general i specific

Legislaia bancara
Activitatea Raiffeisen este supravegheat de ctre Banca )aional a *om#niei,
astfel inct conducerea bncii este obligat s se supun reglementrilor legale intrate n
vigoare i anual s prezinte rapoarte privind politica monetar, de credit, valutar,de pli,
de asigurare a prudenei bancare i de supraveghere bancar.
*aiffeisen Ban+ i desfoar activitatea potrivit urmatoarelor legi :
Legea bancar nr 58/1998,republicat n Monitorul Oficial al Romniei, partea 1, nr
74/24.01.2005;
Ordonana Guvernului nr 10/2004, privind falimentul instituiilor de credit,aprobat,
completat i modificat prin Legea nr 278/2004;
Legea nr 64/1995 privind procedura reorganizrii juridice i a falimentului;
Legea nr 83/1998 privind procedura falimentului bncii;
Legea privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice
reglementat prin regulamentul nr 3/2007;
Normele BNR nr 2/1998 privind autorizarea bncilor, modificate de normele nr
10/2000 i normele nr 3/2000 privind modificrile din situaia bncilor;
Legea privind regimul investiiilor strine nr 35/1991;
Decret-lege privind organizarea i desfurarea unor activiti economice pe baza
liberei iniiative nr 54/1990;
Statutul bncilor analizate;
Norma privind statistica ratelor dobnzii practicate de instituiile de credit: norma nr
14/2006;
'
Circulara nr 3 din 1 februarie 2002 privind nivelul ratei dobnzii de referin a Bancii
Naionale a Romniei;
Hotrrea guvernului nr 335/mai 1995, privind regimul constituirii i utilizrii i
deductibilitii fiscale a provizioanelor agenilor economici i societilor.
Legea nr 101 din 26 mai 1998 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei.
Legea bancar nr 58/1998 republicat n 2005 aduce ultimele retuuri sistemului
bancar romnesc. n lege se definesc activitile premise unei bnci:
a) acceptarea de depozite;
b) contractarea de credite , operatiunile de factoring i scontarea efectelor de comer,
inclusive forfetare ;
c) emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i credit ;
d) pli i decontri ;
e) leasingul financiar ;
f) transferuri de fonduri ;
g) emiterea de garanii i asumarea de angajamente;
h) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu:
- instrumente monetare negociabile (cecuri, cambia, certificate de depozit);
- valut;
instrumente financiare derivate;
- metale preioase, obiecte confecionate din acestea, pietre preioase;
- valori mobiliare;
i) intermedierea n plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii legate de
acestea ;
j) administrarea de portofolii ale clienilor, n numele i pe riscul acestora ;
k) custodia i administrarea de valori mobiliare ;
l) depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori imobiliare ;
m) nchirierea de casete de siguran ;
n) consultan financiar-bancar ;
o) operaiuni de mandate.
Prin aceste legi se elimin orice dubiu n privina termenelor de acordare a
creditelor i se stabilete durata dcreditelor :
-pe termen scurt : 1 an ;
-pe termen mediu : 1-5 ani ;
-pe termen lung : > 5 ani.
Legile stau la baza bunei funcioanri a sistemului bancar astfel c pentru
fiecare operaiune se stabilesc norme i se controleaz eficiena lor. Odat cu aderarea la
Uniunea European, Romnia a fost printre puinele ri care avea deja legislaia
armonizat n domeniul bancar, n special n ce privete acordul Basel .
Astfel, conducerea bncii trebuie s respecte urmtoarele cerine :
-gestiunea riscului de credit :
-gestiunea riscului operaional :
-monitorizarea riscului de pia .
(
Managementul executive din instituiile bancare i asum responsabiliti multiple
n procesul de pregtire i implementare a prevederilor acordului : de la sponsori decideni
ai bugetului alocat, facilitori i promotori ai schimbrii , organizatori i factori de decizie
asupra modului n care se aloc resursele necesare, pn la alegerea partenerilor
strategici de consultan i mai apoi de susinere cu infrastructur sistemic
informaional. De o importan major sunt i responsabilitile asumate care decurg din
enunarea i urmrirea celor trei Piloni ai Acordului Basel .
1.,. -rganisme de control i reglementare
a. -rganisme de control si reglementare e/terne 0
Raiffeisen Bank este controlat de Ministerul %inanelor Publice, care are rolul de
sintez n desfurarea activitii strucurilor economice, financiare i fiscale din Romnia
(funcioneaz pe baza legii nr 90/2001) i care acioneaz prin mijloace specifice pentru
combaterea i eliminarea evaziunii fiscale i a corupiei. Ministerul Finanelor Publice
colaboreaz cu Banca )aional a *om#niei pentru elaborarea balanei de pli externe,
a balanei creanelor i a aranjamentelor externe i areglementrilor din domeniul monetar
i valutar. De asemenea n controlul i regelementarea activitii Raiffeisen Bank poate
interveni i Banca Naional a Romniei n scopul de a restabili echilibrul monetar i cel al
valorii monedei naionale n limitele de siguran.
b. -rganisme de control si reglementare interne
Pentru buna desfurare a activittii, la nivelul Raiffeisen Bank sunt stabilite
organe de conducere, care asigur procesul de coordonare, conducere i decizie.
Acestea sunt :
- Adunarea General a Acionarilor : reuneste toi acionarii cel puin o dat pe an , la
cererea Consiliului de Administraie , iar deciziile sunt luate cu votul majoritii acionarilor
prezeni sau reprezentai.
- Consiliul de Administraie : determin orientrile activitii Bncii i supravegheaz
punerea lor n practic.
- Comitetul de Direcie : aprob normele i directivele interne ale bncii, politicile anuale de
credit, msurile de recuperare a creanelor, tarifele i comisioanele n lei i valut,
regulamentul intern de funcionare a bncii i politica de dobnzi practicar pentru
resursele i plasamentele bncii.
)
- Comitetul de Audit : se ntrunete cel puin o dat pe semestru, analizeaz pertinena
metodelor contabile i a procedurilor interne de colectare a informaiilor i evalueaz
calitatea auditului i a controlului intern.
- Auditorul Financiar : cerific situaia bncii prin intermediul unui cabinet independent.
- Comitetul de Credit : dezbat dosarele de credit care depesc ca nivel competenele
directorilor executive
- Comitetul de Risc : gestioneaz riscurile semnificative precum riscul de credit, riscul de
pia, riscul de lichiditate, riscul de imagine i riscul operaional.
- Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor : analizeaz politica de dobnzi,
resursele i plasamentele , lichiditatea, rezerva minim obliugatoriea bncii, evoluia i
structura activelor i pasivelor.

Capitolul 2. Organizarea societii bancare.Sistemul informaional bancar
!.1. -rganizarea *aiffeisen Ban+
Adunarea General a Acionarilor a decis n edina sa din data de 30 aprilie 2007
adoptarea sistemului dualist de administrare al Raiffeisen Bank format din Directorat i
Consiliu de Supraveghere.
Acest sistem este rezultatul unui concept modern de administrare a unei societi
comerciale, care permite separarea responsabilitilor de conducere a acesteia- ndeplinite
de Directorat- de responsabilitile de control, ce sunt ndeplinite de Consiliul de
Supraveghere.
Sistemul dualist va asigura eficientizarea procesului de luare a deciziilor operative, ntrind
totodat controlul asupra factorilor de decizie.Raiffeisen Bank Romnia face parte din
marea familie a bncilor austriece ce au venit s investeasc n Romnia.Aceasta se
numr printre principalele bnci din regiune i ofer servicii bancare pentru companii i
sectorul retail, precum i de investment banking, n urmtoarele piee:
- Albania Raiffeisen Bank
- Belarus - Priorbank, OAO
- Bosnia i Heregovina - Raiffeisen Bank d.d. Bosnia i Hercegovina
- Bulgaria Raiffeisen Bank (Bulgaria) EAD
- Croaia Raiffeisen Bank Austria d.d.
- Republica Ceh Raiffeisen Bank a.s. i eBanka, a.s.
- Kosovo Raiffeisen Bank Kosovo S.A.
"*
- Polonia Raiffeisen Bank Polska S.A.
- Romnia Raiffeisen Bank S.A.
- Rusia ZAO Raiffeisen Bank Austria i OAO mpexbank
- Serbia Raiffeisen Bank a.d.
- Slovacia Tatra Bank, a.s.
- Slovenia Raiffeisen Krekova bank d.d.
- Ucraina VAT Raiffeisen Bank Aval
- Ungaria Raiffeisen Bank Zrt.
Raiffeisen nternational Bank-Holding AG este compania care administreaz toate
bncile menionate mai sus i unitile subsidiare ale acestora, unde deine majoritatea
aciunilor(n cele mai multe cazuri 100% sau aproape 100% din aciuni).Mai mult dect
att, numeroase companii de leasing(inclusiv cea din Kazahstan) fac parte din Grupul
Raiffeisen nternational.Dup cea mai mare Ofert Public niial din Austria, lansat n
aprilie 2005, RZB rmne acionarul majoritar al Raiffeisen nternational, deinnd 70% din
aciuni.Restul de 30% este tranzacionat la Bursa de Valori, fiind deinut de investitorii
instituionali sau privai.
Consiliul de Supraveghere este format din:
- Herbert Stepic Preedinte al Consiliului de Supraveghere
- Peter Lennkh Membru
- Martin Grul Membru
- Heinz Wiedner Membru
- Aris Bogdaneris Membru
Directoratul este format din:
- Steven van Groningen Preedinte
- Marinel Burduja Prim-Vicepreedinte, Corporate Banking
- James D. Stewart, Jr. Vicepreedinte, Trezorerie i Piee de Capital
- Rzvan Munteanu Vicepreedinte, Retail Banking
- Carl Rossey Vicepreedinte, Operaiuni i T
- Vladimir Kalinov Vicepreedinte, Risc
1dministraia central coordoneaz i supravegheaz activitatea unitii imediat
inferioare, aprob dosarele de credit, primete cecurile n valut de la agenii sau
sucursale care ulterior au fost preluate de la client.
""
"2
"3
La nivelul judeului ai, Raiffeisen Bank este structurat n 11 agenii, dup cum
urmeaz:
Ag. ndependenei
Ag. Piaa Unirii Casa Ta
Ag. Ttrai
Ag. Pcurari
Ag. Alexandru cel Bun
Ag. Mircea cel Btrn
Ag. Nicolina
Ag. Pacani
Ag. Podul Ro(ai 1)
Ag. Trgu Frumos
Ag. tefan cel Mare
Organigrama Raiffeisen Bank, Agenia tefan cel Mare, ai

n cadrul ageniei *aiffeiesen Ban+ cu sediul pe strada tefan cel Mare, ai,
structura organizatoric este format din:
- director
- front office: - teller(3)
- seller(3)
- back office: - ofiet trazacii(1)
- casierie: - casier ef
"$
- casieri(2)
Departamentul "front office teller(3), au n vedere operaiunile cu clienii, iar
seller(3) se ocup de partea de vnzare i prezentare a diferitelor produse.
!.!.2istemul informaional bancar i automatizarea operaiunilor bancare
Un sistem informaional presupune, n principal, desfurarea urmtoarelor
activiti:
- acumularea datelor cu privire la sistemul n care i desfoar activitatea;
- transmiterea datelor;
- prelucrarea datelor, n scopul asigurrii informaiilor necesare procesului decizional;
- adoptarea deciziilor;
- transmiterea deciziilor spre execuie;
- asigurarea controlului i a monitorizrii aplicrii deciziilor.
2istemul informaional bancar este ansamblul mijloacelor i metodelor prin care
se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o bun
premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere ct i a celei operative.
Sistemul informaional bancar este supus unui amplu proces de mbuntire, de
perfecionare a principalelor sale laturi.n primul rnd, perfecionarea sistemului
informaional bancar presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul
necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecie.Preluate i prelucrate n sistemul
informaional bancar, datele se transmit n informaii bancare.Ca rezultat al prelucrrii
datelor, informaiile se constituie ntr-un flux de informaii bancare care se manifest att
n activitatea intern a Bncii Raiffeisen ct i n afara acestora.
!.!.1.%uncii
%unciile de baz ale sistemelor informaionale sunt:
gestiunea conturilor persoanelor fizice i juridice;
urmrirea creditelor n lei i valut acordate clienilor;
gestiunea certificatelor de depozit;
"%
decontri intra i interbancare;
financiar-contabil i de personal;
Factorii care au determinat informatizarea serviciilor bancare a activitilor bncii
au fost:
1. extinderea cheltuielilor cu personalul;
2. modificarea i restructurarea activitilor bancare i a celor financiare;
3. creterea i diversificarea cererii clienilor;
4. majorarea conturilor pentru ntreinerea reelelor bancare;
!.!.!.Principii

Datele din sistemul informaional au la baz evidena contabil, operativ i statistic.
Complexitatea sistemului informaional bancar impune ca la baza organizrii, funcionrii i
eficienei sale s se situeze o serie de principii, cum ar fi:
conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura
organizatoric a unitii bancare(filiale, sucursale, central)
ierarhizarea informaiilor bancare dup importana i gradul de operativitate
concentrarea i realizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie la nlturarea
paralelismelor, la asigurarea informaiilor operative i o mai bun fundamentare a
deciziilor
tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea
le conin
Dezvoltarea tehnologiei informaiei n sectorul bancar are i a avut un impact
evident asupra bncii, sub 3 aspecte:
1. Asupra managementului bancar prevum i asupra calificrii i structurii
personalului;
2. Asupra reelelor cu clienii, banca orientndu-i activitatea spre pia, spre clieni;
3. Asupra mediului intern al activitii bancare referitor la sigurana locurilor de
munc,activitatea n echip, flexibilitatea activitii.
Automatizarea operaiunilor bancare a aprut ca o necesitate, datorit volumului
mare de date i informaii care trebuie prelucrate.Sistemul informaional bancar este linia
pe care fluxul prelucrrilor automate trebuie s se muleze perfect pentru ca acesta s fie
eficient.Prelucrarea automat a datelor este realizat de tehnica de calcul, de platformele
"&
existente, exploatate de aplicaiile care ruleaz pe ele.Calitatea activitii bancare este
influenat direct de organizarea i funcionarea sistemului informaional, de
operativitatea, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise, precum i
de fundamentarea tiinific a deciziilor.Organizarea sistemului informaional bancar
presupune, cu prioritate, o structurare a informaiilor corespunztor necesitilor curente i
de perspectiv n ceea ce privete prelucrarea automat a datelor.
n cea mai mare parte a lor, datele de intrare n aplicaii sunt constituite din
nregistrri contabile ce pot apare n sucursalele Bncii Raiffeisen sau n central.Orice
micare contabil se poate nregistra mcar pe una din aplicaiile sistemelor
informaionalen concluzie, creterea eficienei informaticii bancare depinde de nivelul
posibilitilor, necesitilor i de exigenele cerute de aplicarea n practic a premiselor
actualei etape de tranziie la economia de pia.
!.!.$.2ecuritatea informaiilor
Banca este obligat s asigure protecia fondurilor i datelor ndeosebi n
condiiile aplicrii tehnologiilor informaiei n banc.n acest sens se impune respectarea a
dou cerine:
Securizarea datelor care vizeaz urmtoarele aspecte:
- protecia datelor din punct de vedere al drepturilor clienilor ct i ale personalului
angajat;
- integritatea datelor din punct de vedere al ncrederii;
- sigurana colectrii datelor;
- securitatea fizic a purttorilor de informaii;
- Protecia sistemului.Nici un sistem nu asigur n totalitate sigurana datelor, astfel
nct banca trebuie s decid nivelul de securitate adevrat urmnd s fie luate n
considerare att pierderile financiare care pot fi nregistrate ct i reducerea ncrederii
i loialitii clienilor.n acest caz exist trei tipuri de posibiliti ce pot afecta securitatea
sistemului:
- distrugeri sau alte defecte fizice;
- accesul unei persoane neautorizate la sistemul de calcul;
- opriri permanente sau temporare ale sistemului de calcul;
Personalul specializat n informatic din cadrul Bncii Raiffeisen
supravegheaz aplicaiile informatice elaborate de Banca Central.Sistemul informaional
bancar presupune o arie lrgit de cuprindere, incluznd informaii i fluxuri informaionale,
"'
tehnicile de cuprindere, transmitere i stocare a datelor, modele, metode i programe de
prelucrare a informaiilor.n cadrul sistemului informaional bancar un rol important revine
prelucrrii electronice a informaiilor.nformatica bancar const n totalitatea mijloacelor
i metodelor moderne utilizate n culegerea, prelucrarea i transmiterea informaiilor.Pe
linia prelucrrii electronice a informaiilor bancare, ca urmare a introducerii n practic a
celor mai recente cuceriri ale tiinei i tehnicii, exist o permanent preocupare pentru
folosirea n activitatea bancar a celor mai performante echipamente electronice de calcul,
accentul punndu-se pe reele integrate de calculatoare de tip PC compatibile BM, de
mare capacitate.
Un sistem informaional bun urmrete un control bun al informaiei(de la cine se
primete informaia i cui i se adreseaz aceasta), fiind un sistem n timp real(decontare)
i nu n ultimul rnd securitatea informaiei.La Raiffeisen, comisionul pentru sumele
transmise prin ordin de plat ntre clienii aceleiai bnci sunt de 10.000 de lei, iar pentru
celelalte instrumente de plat, sunt efectuate gratis.i plile n valut sunt efectuate, la
Raiffeisen, tot gratis.n schimb, clienii trebuie s fie ateni la validitatea instrumentelor de
plat i la corectitudinea informaiilor trecute n foaia de vrsmnt, comisioanele fiind de
cteva zeci de euro, n cazul n care se descoper greeli.Raiffeisen Bank dispune i de
un serviciu online 3 Internet ban+ing care asigur plata unor facturi i efectuarea altor
tranzacii, controlul asupra conturilor 24 din 24 de ore i comisioane cu pn la 50% mai
mici dect n agenii.
Datorit numrului tot mai mare de clieni, cerinelor diversificate ale acestora i
tehnologiilor moderne avansate, un mare accent se pune pe securitatea informaiei, iar
Banca Raiffeisen dispune de o tehnic electronic capabil s asigure confidenialitatea
datelor.Securitatea informaiei const n protejarea sistemului mpotriva accesului
neautorizat, n indisponibilitatea fa de utilizatorii neautorizai.n cadrul Bncii Raiffeisen,
tranzaciile se pot efectua din orice localitate n care banca are sucursale sau agenii, spre
deosebire de alte bnci la care accesul la conturile existente nu este posibil de
oriunde.Raiffeisen Bank este o banc universal, oferind o gam complet de produse i
servicii de cea mai bun calitate persoanelor fizice, MM-urilor i corporaiilor mari, prin
multiple canale de distribuie: uniti bancare(peste 350 n ntraga ar), reele de ATM i
EPOS, phone- banking(Raiffeisen Direct) i mobile banking(myBanking).
4a Banca *aiffeisen& agenia 5tefan cel Mare, ca mod de organizare se lucreaz
n reea, pe baz de feed-back, fiecare angajat dispunnd de un user i de o parol,
accesul fiind restricionat pentru persoanele din afara bncii.Tehnologia informaiei a
influenat i operaiile desfurate n faa i n spatele ghieelor.Operaiunile din faa
ghieelor sunt cele care implic contactul direct cu clienii, ele diferind de la o banc la alta
"(
i avnd urmtoarele funcii:asigur accesul facil al clienilor la conturile lor, ofer
informaii despre produsele i serviciile bncii;asigur servicii de bun calitate.
ICB26I.Compre7ensive Ban+ing 28stem. este o baz de date n care sunt
nregistrai
toi clienii persoane fizice i clienii persoane juridice.Cu ajutorul ABT(branch teller) se
realizeaz trazacii, depuneri, transferuri(se proceseaz bilete la ordin cu transfer din
contul clientului n contul de compensare), retrageri, gestionarea informaiilor privind
analiza creditelor acordate, incidentele de pli generate de nerambursarea ratelor
scadente conform legilor i reglemntrilor n vigoare.Fiecare angajat al bncii dispune de
un cont de mail care poate fi accesat doar de pe calculatorul propriu pe baz de user i
parol.Decontrile ntre aceeai banc se fac cu ajutorul aplicaiei SPD, iar documentele
primite dup ora 16:00 se proceseaz cu data zilei urmtoare.Banca Raiffeisen dispune i
de un program pentru virarea salariilor.Cu ct sistemul devine mai specializat, cu att
Banca Raiffeisen va economisi mai mult timp pentru efectuarea operaiunilor iar costurile
aferente funcionrii acesteia vor fi mult mai reduse.
ncepnd cu data de 02.05.2001, activitatea de compensare multilateral, de
transfer interbancar de fonduri, de decontare a acestora a fost preluat de la BNR de
TransFond S.A.,Conform Circularei nr.9/23.04.2001.TransFond S.A. va funciona(conform
hotrrii BNR nr. 6/19.04.2001 i a contractului de mandat ncheiat cu BNR), ntr-o prim
faz, n calitate de agent al BNR, n numele i pe contul acestuia.Activitile de
compensare a plilor i ncasrilor interbancare, de transfer de fonduri ntre
bnci(inclusiv bncile n regim special de decontare i bncile aflate n procedur de
faliment), ntre bnci i Banca Naional a Romniei(numai pentru plile i ncasrile
administrative ale bncii centrale), ntre bnci i casele de compensaii i/sau titularii
conturilor de decontare autorizai de Banca Naional a Romniei, se efectueaz de ctre
central i sucursalele Societii Naionale de Transfer de Fonduri i Decontri
TransFond S.A., n calitatea sa de agent al Bncii Naionale a Romniei.
")
2*
Capitolul $. Conturile bancare
$.1. Proceduri pentru desc7iderea conturilor bancare puse de Raiffeisen Bank la
dispoziia clienilor, persoane fizice i juridice
Relaia dintre client i Raiffeisen Bank ncepe odat cu deschiderea contului i cu
depunerea sumei. Raiffeisen Bank este autorizat prin intermediul legii nr. 33/2001 privind
activitatea bancar i Regulamentul BNR referitor la operaiunile valutare s deschid
conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Autorizaia de funcionare eliberat
bncii Raiffeisen de ctre BNR i Statutul de organizare i funcionare al fiecrei bnci
comerciale nsoete dreptul de deschidere de conturi bancare.
La cererea persoanelor fizice sau juridice, banca poate s deschid:
Conturi curente (de disponibiliti)
Conturi de depozit
Conturi de mprumut
1. Conturile curente 3 destinat nregistrrii operaiunilor curente i deci abilitat a
reflecta operaiuni multiple, ca semnificaie i frecven i diferite ca sens (debitoare i
creditoare).
Pentru persoanele fizice, att n cazul conturilor curente n lei ct i n valut,
documentele necesare deschiderii de cont sunt(vezi anexa)
Cerere de deschidere de cont curent 2 exemplare;
Buletinul de identitate sau paaportul n original i copie;
Fia specimenelor de semnturi 1 exemplar;
Declaraie a deponentului privind ncasarea depozitelor 2 exemplare;
n momentul prezentrii persoanei fizice la banc, operatorul de la ghieu verific
autenticitatea datelor prezentate de persoana respectiv i completeaz mpreun cu
persoana datele din cererea de deschidere. Aceast cerere este semnat att de client ct
i de operatorul bncii, primul exemplar fiind dat clientului, iar cel de-al doilea este pstrat
de ctre banc spre arhivare.

2"
Pentru persoanele 9uridice, n cazul conturilor curente n lei i n valut,
documentele necesare sunt(vezi anexa)
Contractul de societate, tampilat i autentificat de Notariat;
Statutul societii n form autentic;
Certificatul de nmatriculare n Registrul Comerului;
Autorizaia de funcionare;
nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice i Controlul
Financiar de Stat;
Codul fiscal i amprenta tampilei;
Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea;
Specimenele de semnturi ale persoanelor autorizate s dispun de cont
Dup avizarea de ctre compartimentul decontri contabilitate, cererea este
ndrumat directorului bncii spre aprobare. Cele 2 exemplare ale cererii aprobateau
urmtoarele destinaii:
primul exemplar se reine de ctre compartimentul decontri contabilitate;
al doilea exemplar se pred clientului.
Cerearea parcurge circuitul descris n urmtoarea figur:
Exemplar 2
Ex2
Exemplar 1

NU DA
22
CLENT RE+ERE,-
C.PAR-/ 0EC.,-1R2
CERERE
ex1.
GHSEU
C.3PAR-23E,-45
0EC.,-1R2
C.,-AB252-A-E
02REC-.R
APR.BARE
6ER2+2CARE
Persoanele care pot dispune de sumele din conturile curente sunt: titularul de cont,
persoanele mputernicite de titular, numai pe timpul vieii, motenitorii titularului ce
dovedesc cu certificat de motenitor sau cu hotrre judectoreasc aceast calitate.
Conturile curente pot fi deschise numai n numele unei persoane, dar, n general,
deintorul contului poate mandata maximum dou persoane care s aib drept de
semntura pentru acest cont. Termenul de soluionare a cererii de deschidere a contului
este de maximum 3 zile.
Deschiderea i utilizarea contului curent ofer o serie de avanta9e clienilor,
precum:
Acces permanent la bani;
Efectuarea de pli pentru anumite servicii;
Posibilitatea de a primi n cont salarii sau alte venituri;
Folosirea carnetului de cecuri;
Dobnda este vrsat n cont;
Extrasul de cont se poate primi la cerere sau dup fiecare operaiune.
1vanta9ul bncilor este c au resurse cu cea mai mic dobnd i un venit
regulat din comisioanele percepute.
B. Conturile de depozit
Conturile de depozit se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate n
baza contractului de depozit, cuprinznd condioole depozitului, completat i semnat de
ctre depuntor. La deschiderea acestui cont, se semneaz un contract de constituire prin
care se stabilesc suma, scadena i persoanele mputernicite s fac operaiuni.
Contractul de depozit, dup verificare, se semneaz de ctre directorul unitii i
conductorul compartimentului decontri contabilitate.
Primul exemplar al conturilor de depozit se pred la compartimentul decontri, care
administreaz contul de depozit, pentru deschiderea contului i nregistrarea n cont a
depozitului i se pstreaz ntr-o map pentru fiecare client.
Al doilea exemplar semnat i tampilat de ctre banc se pred depuntorului,
mpreun cu o copie dup documentul (chitan sau ordin de plat, dup caz) pe baza
cruia s-a nregistrat suma depus n contul de depozit.
23

Cererea de deschidere a unui cont de depozit se soluioneaz n ziua depunerii ei
la banc, ea parcurgnd urmtorul circuit:
EX.2.
EX.1
NU
DA
Depozitele pot fi la vedere i la termen. Pentru depozitele la vedere, perioada de
pstrare a banilor n banc nu este stabilit exact, ea fiind de minimum o zi lucrtoare.
Depozitele la vedere se pot constitui n lei sau n valut de ctre persoanele fizice
sau juridice. Acestea sunt constituite pe perioade de timp presatbilite: 1, 2, 3, 6 sau 12
luni. n cazul n care clientul i retrage capitalul nainte de termenul pentru care a fost
constituit depozitul, dobnda se va recalcula la nivelul dobnzii pentru contul curent. Rata
dobnzii la conturile de depozit este mai mare dect rata dobnzii la conturile curente,
ceea ce i ncurajeaz pe clieni s i pstree banii sub form de depozite la termen.
Pentru fiecare depozit n parte se deschide un cont separat de depozit. Raiffeisen
Bank impune anumite valori minime i ma/ime de depuneri. Astfel:
Pentru contul Depozite n LE pe trane valorice cu rat fix sau fluctuant de
dobnd i plata sau capitalizarea dobnzii suma minim este de 159 lei;
Pentru Depozitele n LE cu rat fluctuant a dobnzii i plata lunar a dobnzii
suma minim este de 150 lei pentru persoane fizice, respectiv 1000 lei pentru
persoane juridice;
Pentru Depozite n valut suma minim este de 1000 USD sau EUR pentru
persoane fizice, respectiv 5000 USD sau EUR pentru persoane juridice.
Exist posibilitatea de a deschide acest cont de depozit numai n valute cotate de
BNR.
Deschiderea unui cont de depozit are anumite avanta9e pentru client, cum ar fi:
rat a dobnzii mai mare;
2$
C52E,-
CERERE
C.,6E,72E
#829E4
6ER2+2CARE
:E3,ARE
decontri contabilitate
02REC-.R
;,RE#2:-RARE
RE+ERE,-
Accesul lunar la dobnd;
mprumuturi pe care le pate lua de la banc punnd ca garanie depozitul.
Banca are avanta9ul existenei unor fonduri pe o anumit perioad de timp, avnd
n vedere c majoritatea clienilor nu recurg la afectarea fondurilor depuse n depozite.
C. Conturile de mprumut se pot deschide att de persoanele fizice, ct i de
persoanele juridice.
Acestea se deschid de ctre compartimentul decontri contabile n baza unui
exemplar din contractul de credite aprobat de ctre banc. Deschiderea acestui tip de cont
este condiionat de existena la Raiffeisen Bank a contului de disponibiliti.
Punerea la dispoziie a creditului aprobat se poate face fie prin contul de credite,
fie prin contul curent. Soluia adoptat este stabilit prin contractul de credite ncheiat
anterior.
n situaia n care n momentul scadenei beneficiarul creditului nu-i ramburseaz
datoria, n ziua urmtoare banca va prelua sumele ce i se cuvin din contul de disponibiliti
prin debitarea acestuia i creditarea contului de credite. n situaia limit n care clientul nu
are disponibiliti bneti n contul su de disponibil, banca va nregista rata scadent n
contul de credite restante.
Contractul de credite pe baza cruia s-a deschis contul de credite se ine ntr-o map
pentru fiecare client la compartimentul decontri.
$.!. -peraiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare
1. Operaiuni derulate prin conturi curente n LEI:
- Operaii de alimentare fie prin depuneri de numerar de la orice ghieu Raiffeisen
Bank sau prin transferuri bancare fr comision (excepie fac alimentrile prin
transferuri interbancare cnd se percepe comisionul BNR din suma ncasat);
- Transferuri interbancare on-line (creditarea instantanee a cnturilor indicate), dar
i transferuri interbancare conform normelor de decontare BNR;
- Pli automate reprezentnd rambursri de credite i dobnzi;
- Transferuri planificate metoda FX PAY mandatarea bncii s efectueze n
numele i pe contul titularului transferuri planificate de sume fixe la date fixe
ntre conturile aceluiai titular sau ntre conturi aparinnd altor titulari;
2%
- Transferuri SWEEP prin care se transfer n mod automat sumele ce
depesc un sold maxim de meninut al contului ctre alte conturi curente sau
de economii;
- Transferuri ZBA prin care se transfer automat sume n cont dac soldul
contului scade sub un sold minim, sume ce se tranfer din alte conturi curente
sau de economii;
- ncasri sau pli ctre furnizori, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat;
- Pli de comisioane aferente tranzaciilor i altor servicii prestate titularului;
- Virarea salariului n contul curent;
- Plata facturilor de utiliti;
- Retragere de numerar.
n cazul conturilor curente de valute deschise la Raiffeisen Bank, operaiunile
desfurate sunt:
- Operaiuni de schimb valutar la vedere i la termen;
- Pli automate reprezentnd rambursri de credite i dobnzi aferente
creditelor;
- Transferuri intrabancare on-line (creditarea instantanee a conturilor indicate);
- Transferuri interbancare (pe teritoriul Romniei, conform regulamentelor BNR);
- Transferuri SWFT (pentru pli externe, conform regulamentelor BNR).
Conturile curente de valut se pot alimenta prin depuneri de numerar la orice
ghieu Raiffeisen Bank, fr nici un comision, ct i prin transferuri intra i interbancare.
Se pot efectua retrageri din acest cont de la ghieele bncii achitndu-se un comision de
eliberare numerar, conform listei de comisioane.
2. Operaiuni desfurate prin conturile de depozit la termen:
Renoirea automat: n cazul n care, la expirarea termenului, titularul nu a solicitat
lichidarea depozitului, contractul se consider renoit pentru acelai termen i cu
aceleai caracteristici;
Depunerile ulterioare nu sunt permise n conturile de depozit;
Retragerile pariale nu sunt permise, ns capitalul depus poate fi retras nainte de
scaden prin lichidarea depozitului. Dobnda calculat i nregistrat n cont poate
fi retras numai n ziua scadenei (pn la sfritul zilei bancare);
Eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidena tuturor operaiunilor efectuate
n contul de depozit la termen.
2&
3. Operaiuni efectuate prin conturile de economii:
Depuneri sau retrageri de numerar n sau din contul de economii, la unitatea
Raiffeisen Bank, cu respectarea plafonului minim n cont;
ncasri inter i intrabancare;
Pli prin virament n contul curent al clientului deschis la orice unitate a bncii cu
condiia respectrii plafonului minim n cont;
nchiderea contului de economii.
. Operaiuni efectuate prin conturile de card:
Posibilitatea retagerii de numerar echivalent a 5, 6 salarii n prealabil n cazul
facilitrii descoperirii de cont (overdraft);
Alimentri n cont (depuneri de numerar prin ghieu, transfer bancar, operaiuni prin
Raiffeisen Direct);
Posibilitatea efecturii de operaiuni directe n cont n lei ct i n valut (obinere de
numerar, ordonarea de pli sau transferuri bancare);
Punerea la dispoziia clientului de extrase de cont lunare.
!. Operaiuni efectuate prin conturile de mprumut
Este permis accesul la o linie de credit pe termen lung, cu rambursarea
creditului i a dobnzii.
$.$. -peraiuni prin cont aferente cecurilor& provizioanelor& cardurilor bancare
1. Operaiuni prin conturi aferente cecurilor
n cadrul bncii Raiffeisen bank, pe baza depozitelor deschise, cientul bncii
poate cere eliberarea unui carnet de cecuri, numit operaiuni de certificare a cecului.
Dup ce clientul este verificat la Centrala ncidentelor de Pli, pentru a vedea dac
clientul are sau nu incidente, se elibereaz acestuia carnetul de cecuri. Contravaloarea
acestuia va fi achitat din valoarea depozitului.
Atunci cnd Raiffeisen primete un cec spre a fi ncasat sau virat, aceasta realizeaz mai
nti recepia prin care banca primete cecul spre a fi autentificat, apoi se evalueaz cecul
din punct de vedere al formei autentificarea, dup care se accept spre decontare cecul
2'
recepionat acceptul. n cazul prezenei unor greeli de fond sau din insuficien de
disponibiliti din contul trgtorului se realizeaz refuzul cecului. Virarea sau plata n
numerar a sumei nscrise n cec reprezint operaiunea de plat a cecului.

2. Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor "ancare
Aceste tipuri de operaiuni se adreseaz societilor comerciale care nu mai pot
face fa datoriilor comerciale. n cazul deschiderii procedurilor de faliment debitorul nu
poate dispune de sumele din depozitele coleterale fr ordin judectoresc. Pentru sumele
nregistrate n depozitul colateral, Raiffeisen Bank acord dobnd aferent
disponibilitilor la vedere, care va fi transferat din contul de datorii n contul depozitului
colateral n prima zi lucrtoare a lunii urmtoare. Toate operaiunile aferente suport
preluarea unor omisioane.
3. Operaiuni prin conturi aferente cardurilor "ancare
Raiffeisen Bank are o gam variat de carduri (Visa Electron, Visa Business, Visa
Business Charge Silver, Gold n LE, Master Card, Master Card Standard, Master Card
Vodafone, Master Card Gold), prin intermediul crora clienii bncii pot beneficia de
numeroase faciliti.
Astfel, operaiunile prin carduri permit:
retrageri de numerar, n ar i n strintate, de la toate echipamentele
automate de eliberare a numerarului care a fieaz sigle Maestro i, sau
Visa Electron;
ncasarea drepturilor salariale n contul de card;
facilitarea unei descoperiri de cont acordat n urma solicitrii titularului de
card;
interogarea soldului contului ataat de la orice ATM din reeaua Raiffeisen
Bank;
control asupra tranzaciilor prin punerea la dispoziie a extraselor de cont;
nregistrarea dobnzilor calculate pentru alte conturi deja deinute de titular
(depozite la termen) n contul la banca de card;
plata facturilor de utiliti, de telefonie mobil direct de la bancomate;
posibilitatea alimentrii contului de card din orice surse ;
accesul la disponibiliti imediat dup alimentare.
2(
$.'. 1lte operaiuni de cas
#ncasri prin viramente
ncasrile prin virament la Raiffeisen Bank n contul curent se pot face din
dispoziia dat de titularul de cont curent sau de ctre orice alt persoan fizic sau
juridic. Pentru ca operaiunea de alimentare prin viramnets se poat efectua, este
necesar ca persoana care iniiaz transferul de sum s furnizeze cu exactitate denumirea
complet a sediului bancar unde dorete virarea sumei, numele titularului i simbolul
contului curent.
Clientul Raiffeisen Bank la realizarea unui virament folosete ordinul de virament, prin care
preia o sum din contul su i o transfer n contul beneficiarului.
$lile prin viramente
n cazul plilor prin viramente, acestea se realizeaz n limita soldului disponibil,
la solicitarea titularului, conform mputernicirii date, n favoarea titularului nsui sau a altor
persoane fizice sau juridice cu conturi deschise la orice societate bancar din Romnia.
Pentru plile n valut, prin virament, efectuate pe teritoriul Romniei, persoanele juridice
au obligaia de a prezenta la Raiffeisen Bank, atunci cnd dispun de plat, dispoziia de
transfer n valut, indiferent de suma pltit.
Transferul extern aferentplii n valut a dividendelor aferente asociailor nerezideni sau
plata prin viramente a dividendelor n lei n conturile personale ale asociailor rezideni se
face pe aza documentelor justificative legale.
%ransferurile planificate
Faciliteaz efectuarea de pli n mod regulat, pe baza unui acord ncheiat ntre
banc i client, direct din contul curent al titularului fr a mai fi necesar deplasarea
personal la banc a acestuia. Utilizarea serviciului SWEEP permie clientului stabilirea
unei anumite sume pe care o consider necesar pentru plile curente, iar tot ce
depete acest nivel trece automat n contul de economii Acces Plus sau Eveniment,
care confer o rat superioar dobnzii.
2)
$.(. Incidente n funcionarea conturilor bancare
n derularea activitii bancare, pot aprea anumite incidente n funcionarea
conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unor erori aprute n funcionarea sistemului
informatic.
Pe parcursul desfurrii practicii la Raiffeisen Bank tefan cel Mare ai, ca i
incident am ntlnit blocarea sistemului informatic i imposibilitatea decontrii la timp a
ordinelor de plat i a cecurilor. Toate incidentele aprute sunt gestionate de Centrala
ncidenelor de Pli.
Ca i incidente n cazul funcionrii conturilor ar mai putea fi incidente legate de
nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, nainte sau n timpul
procesului de decontare. De regul cele mai ntlnite incidente sunt:
realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine suficiente disponibiliti;
transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou
ori n cadrul aceleiai luni;
erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor.
:n cazul cecurilor, greelile care pot aprea sunt:
Cecul a fost emis fr autorizarea trasului;
Cecul a fost refuzat din lips total de disponibil;
Cecul a fost refuzat la plat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la
plat nainte de expirarea termenului de prezentare;
n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare, cecul a
fost emis cu dat fals sau i lipsete o meniune obligatorie;
Cecul a fost emis de un trgtor aflat n interdicie bancar.
:n cazul cambiei i biletului la ordin pot aprea incidente de felul:
Cambia a fost scontat fr existena n total / n parte a creanei cedate n
momentul cesiunii acesteia;
Biletul la ordin/cambia cu scaden la vedere a fost refuzat din lips total sau
parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen.
$.,. :nc7iderea conturilor bancare
nchiderea contului se poate dispune de client voluntar, sau poate interveni din
cauze independente de voina prilor. nchiderea contului n orice caz are ca efect unic
nceputul unei perioade de lichidare n cursul creia se aplic un regim de dobnzi i
comisioane modificat, convenit de pri. La finele acestei perioade se determin soldul
definitiv, care urmeaz s fie pus la dispoziia beneficiarului imediat la ncheierea
perioadei de nchidere n condiiile stipulate. Respectarea normelor de operare n cont
3*
reprezint una din cele mai importante obligaii ale bncilor, n condiiile n care contul
bancar este calea de reflectare universal a relaiilor reciproce banc-client.

Conturile pot fi nchise n cazul n care n termen de 30 de zile de la deschidere
nu s-au primit sau depus anumite sume, din oficiu, la cererea scris a titularului, n cazul
decesului titularului de cont, dac o persoan este declarat iresponsabil psihic, sau n
cazul n care persoana respectiv nu mai dorete s efectueze operaiuni prin Raiffeisen
Bank.
nchiderea unui cont se poate face, de asemenea, i prin transferul soldului
contului clientului la o alt banc. Cnd se primete o cerere de transfer a soldului unui
cont, este ntotdeauna util s se stabileasc motivul transferului. Astfel, banca poate s-i
reconsidere gama i nivelul produselor i serviciilor oferite i prestate, atitudinea fa de
client, sau chiar s-l conving pe acesta s-i schimbe hotrrea.
1. #nc&iderea conturilor curente pentru persoane fizice
n primul rnd se urmrete dac titularul contului nu are datorii la Raiffeisen Bank, dup
care nchiderea se poate face la solicitarea titularului sau mputernicitului prin specificarea
lichidrii contului pe starea financiar a clientului sau de ctre Raiffeisen Bank. Conturile
curente se nchid automat dac nu s-au efectuat operaiuni, altele dect cele privind
dobnzile sau comisioanele timp de 3 luni, i soldul contului n lei sau n valut deinut n
aceast perioad este sub limita minim stabilit i afiat de ctre Raiffeisen Bank.
2. #nc&iderea conturilor curente pentru persoane 'uridice
Se realizeaz la cererea titularului de cont, sau dac titularul nu mai ndeplinete condiiile
cu privire la deschiderea i funcionarea conturilor. Dac n decurs de 6 luni contul curent
n lei nu prezint alt micare dect operaiuni reprezentnd dobnda bonificat la
disponibilitile existente, iar soldul contului curent este mai mic dect limita minim
stabilit i afiat de ctre banc se realizeaz de asemenea nchiderea contului. n cazul
societilor comerciale, nchiderea unui cont se poate datora situaiei de insolvabilitate n
care se afl respectiva societate. n momentul n care o banc primete o ntiinare
despre lichidarea activitii unei companii, mputernicirea de operare a contului trebuie s
fie anulat. Nu mai trebuie fcute pli sau onorate cecuri fr ca cel care lichideaz firma
s fi anunat acel lucru. n cazul n care compania este insolvabil, se aplic legea
falimentului.
3. #nc&iderea conturilor de depozit n lei i n valut
nchiderea contului se face la solicitarea titularului de cont sau mputernicitului, sau la
solicitarea motenitorilor, cu viza oficialului juridic n caz de deces a titularului de cont.
. #nc&iderea contului de credite
Contul se nchide la termenul prevzut n contractul de credite prin debitarea contului de
disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite se nchide la
3"
scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea
efectiv a creditelor restante.
Capitolul '0 Plasamente bancare i non;bancare
Plasamentele bancare sunt operaiuni diferite i reprezint pentru bncile
comerciale operaiuni de constituire a resurselor.Se evideniaz n pasivul bilanului sub
forma urmtoarelor costuri:
- depozitele la vedere i la termen (vezi anexa)
- mprumuturi de la Banca Central i de la alte instituii financiare
- capital propriu
n cazul unitilor bancare pot fi identificate trei tipuri de plasamente:
- plasamente bancare
- plasamente monetare non-bancare
- plasamente financiare
'.1. Plasamente bancare0 la vedere& la termen& alte forme particulare de plasament
Depozitele bancare reprezint pentru majoritatea bncilor comerciale principala
resurs financiar i se formeaz din dou mari categorii:depozite la vedere i depozite la
termen.
Raiffeisen Bank ofer o serie de depozite cu avantaje unice pe pia.
<ipuri de depozite
2
0
1. :n funcie de criterii specifice, exist mai multe tipuri de depozite.
!. :n funcie de moned, depozitele pot fi in lei sau in valut.
$. :n funcie de modalitatea de plat a dobanzii pot fi0
- Depozite cu capitalizare: periodic, dobnda se adaug la suma depus iniial.
- Depozite fra capitalizare: lunar, dobnda este virat ntr-un cont curent care i
asigur titularului acces la aceasta.
'. :n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel
iniial0
- Dac se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului,
depozitul se prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de capitalizare a
2
<<</raiffeisen/ro
32
dobnzii, dobnda se adaug la suma depus iniial. Pentru perioada urmtoare, rata
dobnzii se va aplica la suma initial plus dobnda obinut pe perioada precedent.
Astfel, nivelul real al dobnzii este mai mare decat dobnda nominal.
- Dac nu se dorete rennoirea automat, depozitul va avea scaden unic, adic
la scaden suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula
dobnda la vedere) sau suma va rmne n acelai cont, fra dobnd.

(. :n functie de dobnd0
- Depozite cu dobnd variabil: banca poate modifica rata dobnzii pe perioada
depozitului, n funcie de evoluia pietei.
- Depozite cu dobnd fix: banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada
depozitului, n funcie de evoluia pieei.
Cel mai cunoscut tip de depozit este cel clasic,accesibil persoanelor fizice i juridice,
n lei sau n valut, cu sau fra capitalizarea dobnzii, pe termenul dorit.
Caracteristicile depozitului clasic sunt:
Valuta: lei, EUR sau USD.
Perioada: 1, 3 ,6, 9 sau 12 luni.
Rata dobanzii: rate fixe pentru depozitele in valuta. Pentru deopozitele in lei ai
posibilitatea de a opta intre rate fixe si rate variabile.
Dobanda: se poate opta intre depozite cu capitalizarea dobanzii (in EUR sau USD)
si depozite cu incasarea dobanzii in contul curent (in lei, EUR sau USD).
Reinnoire: automata, la sfarsitul perioadei.
Depunerile ulterioare: nu sunt permise.
Retrageri: pentru retrageri efectuate inainte de data scadentei se va plati dobanda
la vedere.
Pe lng depozitele clasice, Raiffeisen Bank pune la dispoziia clienilor dou tipuri
de conturi de economisire:
Contul Eveniment: cea mai bun soluie de a economisi pentru un
eveniment specific
Caracteristicile contului Eveniment sunt:
Valuta: LE.
Perioada: clientul alege data scadenei. Aceasta poate fi orice dat ntre 91 si 365 de
zile.
Suma minim de deschidere a depozitului: 50 lei noi.
Rata dobnzii: variabil, n funcie de evoluia pieei.
Dobnda se capitalizeaz lunar n contul Eveniment.
Rennoire: fra rennoire. La data scadenei depozitul trebuie lichidat.
Depuneri ulterioare: ai posibilitatea de a face noi depuneri n cont n valoare minim de
10 lei noi/ depunere cu pn la 30 de zile nainte de ziua scadenei. Exist posibilitatea
33
de a se opta pentru tansferuri automate, la date fixe, din alte contul curent n lei deschis
la Raiffeisen Bank ctre contul Eveniment.
Retrageri: pentru retrageri efectuate nainte de data scadenei se primesc sumele
depuse, fra dobnda.
Contul Bonus: pentru maximum de profit
Avantaje:
-ti ofer un plus de dobnd (2%) pentru fiecare a treia lun de existent a depozitului
-rata dobnzii este cu att mai mare cu ct sumele depuse sunt mai mari (pentru
depozitele mai mari de 4.000 lei, rata dobnzii este mai mare cu un punct procentual)
-dobnda se poate plti direct n contul curent sau de card al titularului sau al unei alte
persoane
Dobnzi i comisioane:
-rata dobnzii este fix pe perioada depozitului (o luna)
-n cazul retragerii sumelor nainte de scaden, se va plti dobnda la vedere
-comisioane: comision de retragere 0,50%, 0,5 lei ; comision de ntretinere cont curent n
lei - 0.5 lei.
Caracteristici:
-depozit n lei pentru persoane fizice
-termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se rennoieste automat la
scaden
-suma minim pentru deschiderea contului:100 lei
O prezentare mai pe larg a tipurilor de credite, a dobnzilor i comisioanelor se va
face n tabelul urmator:
I)2<*=ME)<E >E EC-)-MI2I*E :) 4EI PE)<*= PE*2-1)E %I?ICE 5I @=*I>ICE
!
DEPOZTE - PERSOANE FZCE
Termen de
depunere
Rata
anuala de
dobanda (%)
Limita minima
150 4000 40000
Depozite pe transe valorice pe baza de contract cu rata fluctuanta de
dobanda si plata lunara a dobanzii
1 luna 7.25 8.00 9.00
3 luni 8.75 9.25 9.60
6 luni 9.25 9.75 10.10
12 luni 9.75 10.50 11.10
Depozit pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si
plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta.
1 luna 7.25 8.00 9.00
3 luni 8.75 9.25 9.60
Depozit pe transe valorice pe baza de contract cu rata fluctuanta de
dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta
1 luna 7.25 8.00 9.00
3 luni 8.75 9.25 9.60
DEPOZTE - PERSOANE FZCE
Termen de
depunere
Limita minima
Rata
anuala de
dobanda (%)
Depuneri la vedere - - 0.10
1 luna 150 Lei 7.25
3
<<</raiffeisen/ro=rate dobn>i depo>ite
3$
Depozite pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata
lunara a dobanzii (*)
3 luni 150 Lei 8.75
6 luni 150 Lei 9.25
9 luni 150 Lei 4.60
12 luni 150 Lei 9.75
Depozit pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si plata sau
capitalizarea dobanzii la scadenta (*)
1 luna 150 Lei 7.25
3 luni 150 Lei 8.75
Depozit pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata sau
capitalizarea dobanzii la scadenta (*)
1 luna 150 Lei 7.25
3 luni 150 Lei 8.75
(*) ncepand cu data de 24.07.2006 aceste produse au fost retrase din oferta bancii.
Carnete de economii cu rata fluctuanta de dobanda si plata lunara a
dobanzii
3 luni 100 Lei 0.25
6 luni 100 Lei 0.25
12 luni 100 Lei 0.25
Cont EVENMENT cu rata fluctuanta de dobanda si capitalizarea lunara a
dobanzii
91-365 zile 150 Lei 4.25
Cont BONUS cu reinnoire automata si plata lunara a dobanzii 1 luna - -
BANDA 1 1 luna 150 lei 3
BANDA 2 1 luna 4.000 Lei 4
Cont ACCES PLUS in Lei - 500 Lei 8.5
Cont ACCES PLUS in Lei - 5.000 Lei 9.00
Cont ACCES PLUS in Lei - 50.000 Lei 10.00
Cont ACCES PLUS in Lei - 300.000 Lei 11.00
Comision de administrare Acces Plus 2 Lei / luna
Comision de retragere (%) 0.50
Comision la retragere (%) cont Eveniment 0.35
DEPOZTE - MM (Micro, Medii, PFA)
Termen de
depunere
Rata
anuala de
dobanda (%)
Limita minima (Lei)
1.000 50.000 150.000
Depozite pe transe valorice pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si
plata lunara a dobanzii
1 luna 8.50 9.50 11.00
3 luni 9.00 10.50 11.50
6 luni 9.50 10.00 11.00
12 luni 9.00 10.00 11.00
DEPOZTE - PERSOANE JURDCE S LBER PROFESONST
Termen de
depunere
Limita minima
Rata
anuala de
dobanda (%)
Depuneri la vedere - - 0.25
Depozite pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata lunara a
dobanzii
1 luna 1.000 Lei 3.5
3 luni 1.000 Lei 3.5
6 luni 1.000 Lei 3.5
9* luni 1.000 Lei 3.5
12 luni 1.000 Lei 3.5
*Rata de dobanda valabila doar pentru conturile de depozit deschise pana la data de 27.05.2003.
Cont EVENMENT cu rata fluctuanta de dobanda si capitalizarea lunara a
dobanzii
91-365 zile 1.000 Lei 4.25
Comision de retragere (%) 0.50
Comision la retragere (%) cont Eveniment 0.35
NOTA: Comision ridicare numerar: 0,5%, minim 3 EUR (echivalent). Pentru depozitele de peste 50.000 EUR sau echivalent in alte
valute, rata de dobanda va fi negociata.
I)2<*=ME)<E >E EC-)-MI2I*E I) A14=<1 PE)<*= PE*2-1)E %I?ICE 2I @=*I>ICE
3%
DEPOZTE - PERSOANE FZCE
Termen de
depunere
Rata
anuala de
dobanda (%)
Limita minima
1000 5000 30000
Depozit in USD pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa/fluctuanta de
dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta
1 luna 2.60 2.70 2.80
3 luni 2.80 2.90 3.00
6 luni 3.00 3.10 3.20
12 luni 3.20 3.30 3.50
Depozit in EUR pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa/fluctuanta de
dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta
1 luna 3.00 3.50 4.00
3 luni 3.20 3.80 4.30
6 luni 3.50 4.10 4.60
12 luni 3.80 4.50 5.00
DEPOZTE - PERSOANE FZCE Limita
Rata
anuala de
dobanda (%)
Cont de economii ACCES PLUS in EUR
500 - 4.999,99 EUR 2.40
5.000 - 14.999,99
EUR
2.60
15.000 - 74.999,99
EUR
2.80
> 75.000 EUR 3.00
Comision de administrare a contului de economii Acces Plus in EUR 1 EUR / luna
DEPOZTE - PERSOANE FZCE Termen de
depunere
USD
Limita
minima
Rata
anuala de
dobanda (%)
Depuneri la vedere - - 0,10
Depozit pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si
plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta (*)
1 luna 500 USD 2,60
3 luni 500 USD 2,80
6 luni 500 USD 3,00
12 luni 500 USD 3,20
(*) ncepand cu data de 04.06.2007 aceste produse au fost retrase din oferta bancii.
Comision de retragere (%)
EUR
Limita
minima
Rata
anuala de
dobanda (%)
- 0,10
500 EUR 3.00
500 EUR 3.20
500 EUR 3.50
500 EUR 3.80
0,5%, min. 3 EUR
(echivalent).
DEPOZTE - MM (Micro, Medii, PFA)
Termen de
depunere
Rata
anuala de
dobanda (%)
Limita minima (EUR)
5.000 10.000 40.000
Depozite pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si plata
lunara a dobanzii
1 luna 2.50 2.75 3.00
3 luni 2.50 2.75 3.00
6 luni 2.75 3.00 3.25
12 luni 2.75 3.00 3.50
NOTA: Comision lichidare depozit in valuta inainte de scadenta 1%
DEPOZTE - PERSOANE JURDCE S LBER
PROFESONST
Termen de
depunere
USD
Limita
minima
Rata
anuala de
dobanda (%)
Depuneri la vedere - - 0,25
Depozite pe baza de contract cu rata fixa de dobanda
si plata lunara a dobanzii
1 luna 5000 USD 2,40
3 luni 5000 USD 2,60
EUR
Limita
minima
Rata
anuala de
dobanda (%)
- 0,25
5000 EUR 2,30
5000 EUR 2,50
3&
6 luni 5000 USD 2,80
9 luni (*) 5000 USD 2,90
12 luni 5000 USD 3,00
* Rate de dobanda valabile doar pentru conturile de depozit in USD deschise pana la data de
27.05.2003.
Comision de retragere (%)
5000 EUR 2,50
5000 EUR 2,50
5000 EUR 2,50
0,5, min. 3 EUR
(echivalent).
NOTA: Comision ridicare numerar: 0,5%, minim 3 EUR (echivalent). Pentru depozitele de
peste 50.000 EUR sau echivalent in alte valute, rata de dobanda va fi negociata.
Raiffeisen Bank lanseaz n premier pe piaa bancar romneasc,de la 1
octombrie 2006, noi produse de trezorerie - depozite structurate, cu opiune pe cursul de
schimb valutar.
Noile produse vor oferi clienilor posibiliti de nvestire cu un randament superior
celui oferit de dobnda unui depozit clasic, n condiiile unui risc valutar asumat. Produsele
sunt foarte flexibile, clienii putnd opta pentru asumarea unui risc valutar mai mare sau
mai sczut, pentru maturitti care variaz ntre o lun i un an, pentru garantarea sau nu a
sumei investite, pentru un cstig garantat sau nu.Depozitele structurate pot fi constituite n
lei, dolari sau euro, iar suma minim este de 50.000 de euro (echivalent n RON sau
USD).
Depozitele structurate >iamond reprezint o combinaie ntre depozitele standard
i opiunile pe cursul de schimb valutar. Raiffeisen Bank v ofer o gama larg de produse
structurate, astfel ncat sa putei alege cea mai avantajoasa soluie de investire.
Caracteristicile depozitelor structurate:
-Posibilitatea de a obine randamente superioare depozitelor clasice
-Flexibilitate
- Maturitti cuprinse ntre 1 luna i 1 an
- Valuta: RON, EUR, USD
-Suma minima de investit: 50,000 EUR (sau echivalent in RON sau USD)
Alegerea nivelului de risc acceptat prin urmatoarele variante:
- Suma investit protejat i dobnda negarantat sau
- Dobnda garantat i suma investit negarantat
<ipurile de depozit >iamond0
1. Diamond Switch, ofer o dobnd garantat peste nivelul pieei.Acest tip de depozit
const n schimbarea sumei investite ntr-o alt moned cnd cursul de schimb
depete un anumit nivel la maturitatea depozitului.
2. Diamond One Limit, este eficient atunci cnd se previzioneaz ca un anumit curs
de schimb nu va trece peste o limit aleas anticipat.n cazul n care previzionarea
a fost corect se poate obine un randament mult superior unui depozit standard.
3. Diamond One Reach , cnd previzionarea se refer la un anumit nivel al ratei de
schimb.Se obin randamente excelente, iar investiia este protejat i dobnda
minim garantat.
3'
4. Diamond Double Reach este perfect pentru cei ce pot anticipa cu mult curaj micri
semnificative ale cursului de schimb.
5. Diamond Double Limit, se potrivete celor ce aticipeaz o stabilitate a cursului de
schimb.Suma investit i o dobnd minim sunt garantate de banc.
6. Diamond Area, implic o putere de anticipaie a cursului n anumite limite pe o
perioad ct mai mare, astfel ctigul potenial va fi proportional cu numrul de zile
de stabilitate a cursului valutar.
'.!.Plasamente monetare non;bancare
Raiffeisen Bank i ajut clienii s beneficieze de protecie oferit de AG Life
pentru a fi pregtii ntotdeauna n faa situaiilor neprevzute,.Printre produsele oferite
sunt:asigurrile de via, asigurrile imobiliare i mai nou fondul de pensii
private.Programul propune o asigurare de via titularilor de conturi curente n lei deschise
la Raiffeisen Bank.Aceasta acoper decesul i invaliditatea total sau permanent din
accident,24/24 ore, oriunde n lume.n cazul n care unul din aceste evenimente se
produce, titularul de cont(sau motenitorii si dup caz) va primi o despgubire de 6000
EURO.
Programul ofer dou luni de gratuitate oricui opteaz pentru Asigurarea ta (n ca#
de accident&Dup terminarea celor 2 luni de gratuitate, fiecare titular va plti lunar
echivalentul n lei a 1 EURO.Plata primelor se va face automat din contul curent n lei, fr
alte formaliti.nscrierea n program se poate face pe un singur cont curent n lei deschis
la Raiffeisen Bank.Pentru a putea beneficia de asigurare, solicitatorul trebuie s fie titularul
unui cont n lei deschis la Raiffeisen Bank i s aib vrsta cuprins ntre 18- 65 ani.
Se poate renuna oricnd la asigurare, fr a fi necesar motivarea
deciziei.Renunarea la asigurare nu nseamn i returnarea primelor de asigurare ncasate
pn n acel moment.
nscrierea n acest program se poate face la oricare dintre unitile Raiffeisen din
ar.ntrarea n vigoare a asigurrii va fi nscris n Certificatul de asigurare, pe care
posesorul l va primi la unitatea bancar, dup ce Raiffeisen Bank va opera nregistrarea
n acest program.
De asemenea ca parte a grupului Raiffeisen, si desfoar activitatea Raiffeisen
Leasing. <ipuri de produse
$
:
Leasing pentru autovehicule si flote
Raiffeisen Leasing finaneaz autoturisme, vehicule comerciale i flote. Soluia de
finanare - avans, rat, valoare rezidual - este adaptat necesitilor dumneavoastr
personale sau situaiei companiei dumneavoastr.
Leasing pentru echipamente
Pentru echipamente soluia de finanare prin leasing reprezint o alternativ de
finanare avantajoas. n special pentru utilaje, echipamente industriale, linii de producie
$
?ttp@==<<</raiffeisen-leasinA/ro=despre/p?pBarticolC(&
3(
necesare activitii dumneavoastr. O baz clara de calcul, degrevarea lichiditilor,
suplimentarea resurselor de investiii n afara liniei dumneavoastr de credit, o durata a
finanrii adaptate perioadei de utilizare a echipamentului precum i multe alte avantaje.
Leasing imobiliar
Leasingul imobiliar este o soluie de finanare pentru construirea sau achiziionarea de
spaii comerciale, spaii de birouri, hale de producie sau depozitare.
Raiffeisen Leasing poate prelua pentru proiectele clienintilor managementul costurilor
i al construciei, consultana pn n momentul predrii imobilului i ofer condiii
financiare favorabile.
Grupul financiar Raiffeisen asigur prin reteaua sa unic de societi de leasing locale
o oferta cuprinztoare i competenta n Europa Central si de Est.
'.$.Plasamentele financiare
Pe data de 29.06.2008 Raiffeisen Bank i-a majorat capitalul social cu aproape 44
de milioane de euro
Raiffeisen Bank i-a majorat capitalul social de la 8.717,68 miliarde lei/ 871.768
milioane lei noi la 10.520,43 miliarde lei/ 1.052,043 milioane lei noi, prin emisiune de noi
aciuni.
Banca mai deine aciuni emise de urmtoarele societi:Biroul de Credit S.A,
Depozitarul Central SA,TransFond SA, Bursa Romn de Mrfuri, nternaional Factor
Group, Transilvania Leasing FN SA, Agricola nternaional SA, MasterCard ncorporation.
Prin fonduri atrase din depozite, banca mai cumpr i certificate de depozit emise
de Banca Naional a Romniei,certificate de trezorerie emise de Guvernul Romniei.
Raiffeisen Bank a lansat n luna mai a anului curent cea mai mare emisiune de
obligaiuni din ara noastra, i una dintre cele mai vizibile dac inem cont de poziia bncii
n economie i n sistemul financiar. Prin oferta sa banca a atras fonduri n valoare totala
de 1.380,0 miliarde lei (34 milioane EUR) cu o rat a dobnzii cu 0,5% mai mare dect
media dobnzilor de referin BUBD si BUBOR.
Emisiunea a reprezentat un succes, oferta fiind suprasubscris cu procentul maxim
permis de lege la acel moment de 15% din numrul obligaiunilor puse n vnzare (cererile
totale de subscriere au depit 1.400 miliarde lei). Valoarea fondurilor atrase de banca a
dublat practic valoarea emisiunilor de obligaiuni corporative i municipale de dup 1990.
Promovarea obligaiunilor prin reeaua Raiffeisen a dus la un interes crescut din partea
publicului pentru aceast emisiune, numrul investitorilor persoane fizice romne
ridicndu-se la aproximativ 600 (dintr-un total de 700 de investitori).
Formula folosit de Raiffeisen Bank pentru calculul dobnzilor este:
*ata anuala dobanda B 6B=BI>CB=B-*.D! C "&(E
3)
Obligaiunile Raiffeisen prezint unul din cele mai reduse nivele de risc ntre
instrumentele comparabile existente acum pe pia, i n mod corespunzator o rentabilitate
mai sczut dect cea a acestora. n msura n care investitorii realizeaz o analiza a
obligaiunilor RZB07A i ajung la concluzia c parametrii de rentabilitate i risc ai acestora
sunt pe msura nevoilor i asteptrilor lor, o investiie n aceste instrumente este pe deplin
justificat.
Clienii Raiffeisen pot opta pentru diferite fonduri deschise de investiii dezvoltate de
partea grupului Raiffeisen, numit Raiffeisen Asset Management:Raisffeisen Prosper,
Raiffeisen Benefit.
Plasamentele Raiffeisen Asset Management pe piee strine au vizat fonduri de
aciuni, adic instrumente diversificate care au n portofoliu peste 60 emiteni i care au
obinut in ultimii ani performane peste media pieelor n care au investit.De asemenea, un
factor important luat n considerare a fost reputaia managerului acestor fonduri.RAM a
investit n fonduri administrate de nume precum JP Moegan Asset Management, Robeco
Asset Management i Raiffeisen Capital Management.
Plasamentele Raiffeisen nu se rezum la produsele oferite clienilor.Partea
nevzut a plasamentelor bncii se materializeaz n certificate de depozit, de trezorerie i
activitate intens pe piat bursier.
Un alt exemplu relevant de implicare a bncilor pe piaa financiar l reprezint
grupul Raiffeisen , care a venit n sprijinul diversificrii ofertei de servicii financiare oferite
prin constituirea societii Raiffeisen Capital &nvestment SA(RC). Aceasta este o
societate de servicii de investiii financiare cu un capital social n valoare de aproximativ 16
miliarde lei, deinut n proporie de 99.995 de raiffeisen Bank.RC este un intermediar
activ att pe piaa de capital primar, ct i pe cea secundar, asigurnd servicii de
investiii financiare, inclusiv consultan, pentru listarea societilor de la BVB i RASDAQ,
finanarea celor listate prin ofert public sau plasament privat de aciuni sau obligaiuni,
emisiuni de obligaiuni municipale,etc.n anul 2004, RC a fost cel mai activ broker pe piaa
de capital romneasc dupa volumul tranzaciilor efectuate(75000), care au condus la
transferul a aproximativ 103 miliarde de aciuni cu o valoare totalte 300milioane USD.
Capitolul (. >econtarea intra i interbancar. -peraiunile cu numerar.
(.1. Instrumente de plat utilizate
$*
Raiffeisen Bank a desfurat la nivel naional un proiect special constand n
implemenarea unei soluii de decontare electronic a instrumentelor de debit, pltibile in
Lei, pe circuit interbancar, precum i adaptarea legislaiei relevante astfel ncat s se
asigure reducerea ciclului de compensare i decontare n concordan cu cele mai bune
practici n domeniu.
Principalele modificri n decontarea instrumentelor de debit0
Noile instrumente de debit se pot ridica din toate ageniile Raiffeisen, vechile
instrumenre de plat putand fi utilizate pan la epuizarea acestora.
nstrumentele n format nou se deconteaz centralizat, n format electronic, prin
Sistemul Electronic de Pli, ncasarea durand 2 zile lucrtoare de la prezentarea
instrumentului la banc, de ctre clientul beneficiar.
nstrumentele n format vechi se deconteaz de asemenea centralizat, ns prin
Casa de Compensare pe suport hartie Bucureti pe dou circuite de decontare ( circuit
local i circuit naional)
Cutt of Time (COT) de prezentare la banc a instrumentelor de debit, pltibile n
Lei, pe circuit interbancar este ora 12:00
Nu se mai tampileaz instrumentele de plat de debit, pltibile n lei, semnturile
autorizate fiind suficiente.
nstrumentele de plat de debit, pltibile n Lei, se completeaz cu majuscule,
singurul camp care este acceptat a fi completat cu litere mici este campul suma n litere.
Prin intermediul *aiffeisen se pot deconta0
Cecul este un instrument de plat clasic i totodat modern, utilizat de acei clieni
ai bncilor care dispun de mijloace bneti proprii ce se gsesc n conturi curente sau n
conturi de disponibiliti, fie n depozite bancare, fie n operaiuni de ncasri, n condiiile
unei trezorerii pozitive sau prin atragerea de mijloace de plat, ca urmare a angajrii unui
credit bancar curent.
Biletul la ordin este un efect comercial, nscris prin care o persoan numit
emitent sau subscriitor i asum obligaia personal i necondiionat de a plti unei alte
persoane numit beneficiar o anumit sum de bani, la o dat fix numit scaden i
ntr-un loc determinat. Spre deosebire de cambie nu specific numele trasului, deoarece
trgtorul i trasul se identific cu persoana emitentului(vezi anexa).
Cambia este un efect comercial prin care creditorul, numit trgtor& d ordin unei
alte persoane, tras& s plteasc o sum determinat la vedere sau la o anumit dat,
unei anumite persoane, beneficiar.
1creditivul este un aranjament ncheiat cu o banc, prin care unui client de peste
hotare i se pune la dispoziie o sum de bani. Contul acestuia trebuie debitat cu suma
cerut, iar banca respectiv solicit bncii corespondent s remit banii acolo unde
dorete clientul.
-rdinul de plat constituie o dispoziie de plat necondiionat, dat de ctre un
titular de cont bncii sale, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani,
$"
care, de regul are ca obiect plata contravalorii unor mrfuri, servicii sau prestri de
lucrari.(vezi anexa)
Agenia din tefan cel Mare proceseaz aproximativ 30 de ordine de plat pe zi i 2-3
cecuri.
Circuitul ordinului de plat :
1- ncheie contractul de vanzare- cumprare
2- pltitorul emite OP asupra bncii X
3- debiteaz contul trgtorului
4- emite OP ul
5- crediteaz contul beneficiarului
O astfel de dispoziie este considerat ordin de plat numai dac:
- unitatea bancar care receptioneaz un ordin de plat n vederea executrii, dispune de
fondurile bneti prevzute n acesta, fie prin debitarea unui cont al emotentului, fie prin
ncasarea lor de la emitent ;
- nu prevede c plata trebuie s fie fcut la cererea beneficiarului ;
Circuitul cecului
P51-2-.R BE,E+2C2AR
BA,CA
2,272A-.ARE
DEF
BA,CA
0E:-2,A-AR1
DGF
"
2 3
$
%
$2
1- se elibereaz carnetul de cecuri
2- ncheie contractul de vanzare- cumprare
3- trgtorul trage un cec asupra bncii X
4- remite cecul asupra bncii
5- prezint cecul la banca Y
6- prezint cecul la plat
7- achit cecul
8- se stinge creana
Raiffeisen ofer clienilor si o multitudine de soluii pentru accesarea contului, far
ca acetia s se deplaseze la banc.
*aiffeisen -nline propriul tu ghieu bancar pe computerul tu care ofer
urmtoarele avantaje:
- acces la conturile tale 24/ 24;
- comisioane cu pana la 50% mai mici ca la alte agenii;
- plata facturilor de acas ;
- mai mult timp pentru tine ;
- poi consulta soldurile conturilor i istoricul tranzaciilor ;
*aiffeisen >irect este un serviciu de telephone banking care poate fi utilizat de
persoane fizice i MM-uri. Pentru clienii acestui serviciu sunt oferite urmtoarele servicii :
- obii informaii despre conturile deinute la Raiffeisen Bank ;
- poi efectua tranzacii intra i interbancare ;
- constitui sau lichidezi depozite ;
- solicii emiterea de carduri de debit ;
- efectuezi shimburi valutare ntre conturile proprii ;

Pentru cei care nu sunt nici clienii bncii i nici ai acestui servici se pot oferii
informaii despre :
- produsele i serviciile bancare ;
- reeaua de uniti, bancomate Raiffeisen ;
- cursul valutar ;
-R1#1-.R BE,E+2C2AR
-RA:
BA,CA E
BA,CA
BE,E+2C2AR4542
G
"
2
3
$
'
&
%
(
$3

M8Ban+ing este accesibil oriunde n raza de acoperire Vodafone sau Orange,
chiar i in roaming. Serviciul myBanking a primit premiul pentru cel mai bun serviciu de
mobil banking din Romania, oferit de revista "Comunicaii Mobile.
Principalele avantaje sunt:
- control : ai n permanen acces la informaii despre soldul conturilor tale, prin notificri
sau miniextrase de cont ;
- economie de timp 0 scapi de drumurile la banc sau la sediile furnizorilor de utiliti. Ai o
gama larga de tranzacii curente pe care le poi rezolva n cateva minute ;
- notificri ;
- consultarea soldului ;

(.!. Compensarea multilateral a plilor
Compensarea reprezint o modalitate de plat fara numerar prin care sumele
care fac obiectul operaiunilor de incasri i pli se lichideaz reciproc i numai diferena
rezultat se nregistreaz n conturile participanilor .
n ceea ce privete modul de desfaurare a compensrii, o edin de compensare se
desfaoar n mai multe etape.
Partea I 0 cuprinde ( etape.
n prima etap agenii de compensare ai fiecrei uniti bancare se prezint n sala de
compensare cu pachetele de instrumente compensabile, borderourile dispoziiilor
centralizatoare, refuzurile i formularul de compensare.
n a doua etap inspectorul de compensare deshide edina prin anunarea datei i face
prezena unitilor bancare participante :
n a treia etap se realizeaz schimbul reciproc de plicuri ce conin pachetele de
instrumente compensabile de credit i dispoziiile centralizatoare de ncasare i
borderourile acestora, aferente pachetelor de instrumente de plat compensabile de debit.
n a patra etap fiecare agent desigileaz plicul pentru a vedea daca unitatea bancar pe
care o reprezint este primitoarea(destinatara) de drept a instrumentelor de plat
compensabile, s numere instrumentele de plat compensabile, s verifice sumele
preluate n borderourile dispoziiilor centralizatoare de ncasare i de plat, s certifice
exactitatea datelor, s nscrie sumele care le sunt destinate.
n a cincea etap inspectorul preia de la fiecare agent totalul obinut, calculeaz totalul
general al sumelor de pltit n compensare i totalul general al sumelor de ncasat n
compensare (aceste sume trebuie s fie identice) .
1 doua parte cuprinde dou etape .
$$
n prima etap se realizeaz schimbul de plicuri ce conin refuzurile aferente
instrumentelor de plat compensabile de credit si cele aferente instrumentelor de plat
compensabile de debit .
n a doua etap fiecare agent desigileaz plicurile i are obligaia de a verifica dac
unitatea bancar ce o reprezint este destinatara de drept a refuzurilor, s numere
instrumentele de plat compensabile refuzate, s verifice exactitatea totalurilor de pe
benzile de control ale refuzurilor.
n anul 2001 activitatea de compensare a fost externalizat de banca central ctre
TransFond, o insituie cu capital bancar privat i de stat, specializat n transferul de
fonduri, iar din 2004 gestioneaz i noul sistem electronic de plat cu decontarea brut n
timp real.
EP a fost implementat printr -un proiect finanat n comun de Uniunea European
prin programul Phare i de comunitatea bancar din Romania prin intermediul STFD
TRANSFOND S.A..
n cadrul proiectului de implementare a sistemului electronic au fost derulate o serie
de activiti specifice unui proiect de acest timp i complexitate :
deifinirea cerinelor i ulterior a specificaiilor funcionale i tehnice pentru
ntreaga infrasctructur SEP ;
achiziionarea, adaptarea i dezvoltarea aplicaiilor informatice aferente celor
trei sisteme ;
testarea fiecrei aplicaii n parte;
eleborarea documentaiei aferente SEP;
implementarea reelei private de date administrat de TRANSFOND S.A. ;
implementarea reelei SWFT pentru dou dintre sisteme(RTGS i GSRS) ;
elaborarea, modificarea sau completarea cadrului legal i contractual
necesar intrrii n funciune a SEP ;
regulile de sistem pentru cele trei module ;
ncheierea contractelor cu furnizorii i cu participanii SEP ;
certificarea tehnic a participanilor
mplementarea a fost finalizat la numai doi ani de la demararea proiectului, interval
extrem de scurt pentru un proiect de asemenea anvergur, SEP devenind cel mai eficient
mecanism de realizare a plilor n timp real, contribuind la dezvoltarea economiei, la
dezvoltarea sectorului bancar, atat prin fluidizarea sporit a plilor n sistem cat i prin
reducerea perioadei de deconectare i a costului de procesare a plilor interbancare.
(.$. -peraiuni cu numerar
$%
Operaiunile cu numerar vizeaz derularea de ncasri sau pli n numerar, instrumentele
prin care se deruleaz aceste operaiuni fiind :
Pentru operaii de ncasri :- foaie de vrsmant cu chitan ;(vezi anexa)
- borderou nsoitor cu chitan ;(vezi anexa)
- ordin de ncasare ;(vezi anexa)
Pentru operaii de pli : - cecul simplu ;
- ordinul de plat intern ;(vezi anexa)

Aceste documente sunt tipizate de ctre banc i se procur de la unitile bancare
contra cost. Ele se completeaz de ctre deponent cu elementele prevazute n formular, n
mod cite. Spaiile rmase libere se anuleaz prin barare.
Dcocumentele de ncasri/pli n numerar semnate de ctre persoanele autorizate
i n cazul persoanelor juridice tampilate se depun la ghieele bncii, se verific,
semneaz i tampileaz de ctre referenii bncii de la ghieu, care apoi le nregistreaz
n ziua respectiv n jurnalul de cas pentru ncasri sau jurnalul de cas pentru pli, n
funcie de tipul operaiunii. Jurnalele de cas pentru ncasri, respectiv pli se
organizeaz de ctre banc pentru fiecare zi, i se totalizeaz la sfaritul zilei operative.
Pentru efectuarea tuturor acestor operiuni bancare e nevoie de un ntreg
mecanism intern care face sistemul s funcioneze . Astfel pentru actele care se
ntocmesc doar pe format hartie decontarea i transferal efectiv de fonduri are loc dup o
procedur special care asgur stingerea datoriei. Reprezentenii tuturor bncilor se
ntalnesc la sediul bncii centrale i acolo analizeaz plile i ncasrile pe care urmeaz
s le fac fiecare banc. De asemenea se face schimb de cecuri. Pentru a face o
clasificare putem mpri relaiile dintre bni n relaii intrabancare si relaii interbancare.
Dac privim bncile ca entitti separate avem urmtoarele tipuri : relaii ntre bnci i
banca central, relaii interne(ntre bncile din acelai sistem bancar) i relaii externe(ntre
bncile ce provin din diferite sisteme bancare).
Depozitele interbancare reprezint modaliti de plasare a disponibilitilor pe
termen scurt i foarte scurt. Un exemplu de contabilizare a unui astfel de depozit este :
1. Constituirea unui depozit la termen la o alt banc
1312=111
2. nregistrarea periodic a dobanzii de ncasat
1317=7013
3. ncasarea dobanzilor
111 =1317
4. Lichidarea depozitului
111= 1312
111= cont current la BNR
1317= creane ataate
7013= dobanzi la conturile de depozit la bnci
$&
Operaiunile cu numerar efectuate de Raiffeisen Bank sunt: operaiuni de ncasri, pli
schimb valutar, transferuri prin Western Union, retrageri de numerar prin intermediul POS-
urilor.
(.'. Moneda electronic
Avnd n vedere c moneda electronic, plile cu cardurile au nceput s fie
utilizate de tot mai multe persoane, Raiffeisen ofer clienilor si toat gama de carduri: de
debit (Visa Electron, Maestro) i de credit(Raiffeisen Bank-Vodafone), pentru persoane
fizice(Raiffeisen Bank Gold) i juridice(VSA Business), n lei sau n valut, cu utilizare
internaional 6MasterCard. sau naional6Aisa Classic..
Card de credit0 Card de plata ce indic faptul c deintorului i-a fost deschis o
linie de credit care i permite s dobandeasc bunuri, servicii sau numerar n limita unui
plafon stabilit n prealabil. Specific acestui tip de card este faptul c titularul poate s
efectueze pli chiar daca nu are disponibiliti n contul su.
Card de debit0 Card ce permite efectuarea tranzaciilor n limita disponibilului din
contul de card. Este alimentat cu numerar (bani) chiar de ctre deintorul de card sau
angajatorul sau(n cazul plii salariilor pe card).
Cardul Aisa Electron
Caracteristici0
card de debit, n lei, pentru persoane
fizice ;
card de plat a salariilor pentru
angajatori ;
utilizare domestic i internaional;
suma minim de deschidere a contului
pe card trebuie s fie 50.000 lei/ 5 lei noi;
1vanta9e0
pan la 5 carduri pe cont ;
posibilitatea de a efectua tranzacii comerciale directe i extrageri de numerar nu
numai n ar, dar i n strintate (cardul este alimentat cu lei, n strintate realizandu-se
conversia automat n moneda rii respective) ;
poi ncasa dobanzile oferite de banc la depozite far capitalizarea dobanzii ;
poti efectua pli directe ctre furnizorii de utiliti, fr a fi necesar deplasarea la
banc, datorit contului curent ataat cardului tu ;
$'
participi automat la programul MultiShop prin care beneficiezi de reduceri garantat;
Cardul *aiffeisen Ban+ Fold
Caracteristici 0
card de cresit n lei, pentru persoane fizice,
utilizare naional i internaional ;
cardul de cumprturi Raiffeisen Bank Gold
pune la dispoziie o linie de credit de pan la 40.000
Lei.
ca variante de rambursare:
- 0 % doband pan la 56 de zile, pe via;
- rambursare flexibil, minim 5% lunar;
- plata n rate fixe, cu dobanda redus;
1vanta9e 0
se aplic o singur dat i clienii au acces la credit pe o perioad nelimitat :
banca acorda o linie de credit care st la dispoziia clienilor toat viaa i la care au acces,
din ar sau strintate, pltind la comerciani sau retrgand numerar la ATM-uri i ghiee
bancare, 24 de ore din 24 i 7 zile din 7 ;
comisionul pe tranzacie pentru plile la comerciani este de 0% ;
cand clienii cltoresc n strintate, beneficiaz de un pachet de servicii
speciale tip asigurare : de accident, documente pierdute ;
>ocumente necesare :
- act de identitate, copie si original ;
- adeverin de venit standard, semnat i tampilat de angajator ;
Prin utilizarea cardurilor clienii beneficiaz de multiple avantaje de la diminuarea riscului
de a fi jefuit pan la reducerile la diverse produse.
Pe lang extinderea rapid a reelei de uniti tradiionale, in anul 2008 Raiffeisen
Bank reusete s treac nc un prag remarcabil : 1000 de ATM uri instalate n toat
ara . Orice cont curent deshis are asociat unul sau mai multe carduri de debit, iar
deintorul beneficiaz de mai multe canale de acces la serviciile i produsele bncii.
La 30 iunie 2008 Raiffeisen Bank avea o reea de peste 8 500 EPOS uri, iar
numrul deintorilor de carduri era de 1,7 milioane(din care 1.4 milioane carduri de debit
si 300.000 carduri de credit).
Capitolul 6. Marketing bancar
$(
Raiffeisen Bank ()anca ta de ncredere*
Raiffeisen Bank este o banc universal, oferind o gam complet de produse i
servicii de cea mai bun calitate persoanelor fizice, MM-urilor i corporaiilor medii i mari
prin multiple canale de distribuie:uniti bancare(peste 500 n ntreaga ar), reele de
ATM i EPOS, phone-banking(Raiffeisen Direct), mobile banking(myBanking) i internet
banking(Raiffeisen online).Banca are peste 2 milioane de clieni de retail(dintre care peste
130.000 MM-uri) i peste 5000 de clieni companii mari i medii.
Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, ncheiat n iunie 2002, a celor
dou entiti deinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG(RZB) n Romnia
Raiffeisenbank(Romnia), nfiinat n 1998 ca sunbsidiar a Grupului RZB i Banca
Agricola, achiziionat n 2001.Raiffeisen Bank aduce n Romnia tradiia bancar de
peste 130 de ani a grupului austriac Raiffeisen, bazat pe accesibilitate, eficien i
ncredere.Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG(RZB) Viena este instituia central a
Grupului Bancar Raiffeisen din Austria, cel mai puternic grup bancar din ar.RZB este cea
mai mare banc corporatist i de investiii din Austria.Grupul austriac activeaz n Europa
Central i de Est, prin intermediul subsidiarei Raiffeisen nternational Bank Holding
AG(R),deinnd bnci subsidiare, companii de leasing i dou reprezentane n 18 piee
din regiune, avnd o reea de peste 3.000 de uniti bancare.
Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscut de prestigioase publicaii de-a lungul
anilor. Astfel, n 2005 Global Finance desemneaz Raiffeisen Bank Romnia "Cea mai
bun banc din *om#niaG pentru a doua oar consecutiv, iar publicaia Business Press
a apreciat Raiffeisen Bank ca fiind ,Cea mai bun banc pentru activitatea corporatist
a anului !""(. n 2006, Raiffeisen Bank a fost desemnat "Cea mai bun banc n
!"",, n cadrul Galei premiilor Tribuna Economic i "Cea mai eficient Banc a anului
2006 de ctre Business Press. Anul trecut, Raiffeisen Bank a primit trofeul "Banca
1nului" pentru segmentul de activitate Corporate, n cadrul Galei Premiilor Piaa
Financiar. De asemenea, Revista oamenilor de afaceri, Business Press, a apreciat
ntreaga activitate din 2007 a Raiffeisen Bank, acordnd premiul de excelen "Banca
1nului" pentru portofoliul diversificat de produse i servicii.
De asemenea, Camera de Comer i ndustrie a Romniei a acordat Bncii
"Premiul de E/celen n 1faceriG pentru cele mai diversificate produse i servicii
bancare destinate MM-urilor.
Cristina Lundin, n vrst de 30 de ani, este noul director de marketing al proiectului
de dezvoltare a evoluiei bncii Raiffeisen n Romnia. Anterior, ea a mai ocupat poziia de
director de comunicare de marketing la Ericsson Romnia i a fost director de marketing
n echipa care a condus deschiderea complexului Bucureti Mall. Raiffeisen Bank primete
sugestiile i sesizrile clienilor la adresa de e-mail opinie.client@rzb.ro, iar informaii
suplimentare se pot obine la numrul de telefon gratuit sau "verde" 0800-8020202, de luni
pn vineri de la 8.00 la 20.00, i smbta de la 9.00 la 15.00.
$)
,.1.Politica de mar+eting
Misiunea Raiffeisen Bank, implicit misiunea Raiffeisen Bank tefan cel Mare, ai
este!)Raiffeisen este un partener pe termen lung pentru to$i clien$ii si" oferind o gam
complet de sericii financiare la standarde ridicate %i gener*nd un +rofit pe ac$iune peste
medie)&
Raiffeisen Bank - tefan cel Mare ai i diversific portofoliul de produse oferite
clienilor si prin utilizarea tehnologiei de ultim or, construind astfel un rspuns activ n
faa concurenei i totodat o imagine favorabil prin prisma accesului la
inovaie.Raiffeisen Bank pune foarte mare accent pe cteva elemente considerate foarte
importante.n primul rnd sunt foarte ateni ca produsul oferit s fie accesibil clienilor n
orice moment, nsoit de ore de funcionare convenabile, amplasament adecvat,
comunicarea continu cu clienii prin intermediul publicitii, cunoaterea la timp a nevoilor
i dorinelor clienilor, ceea ce influeneaz foarte mult marketingul bncii.Astfel banca vine
mereu cu oferte noi pe pia n ntmpinarea clienilor; banca de asemenea apeleaz la
diverse strategii pentru a ctiga ncrederea clienilor i s o menin, ntre ncrederea cu
care e investit o banc i riscul perceput de client existnd o strns legtur.
,.!. Produse i servicii
1ccent pe specializare n segmentul de retail
Pe segmentul de retail fora de vnzare a continuat s se specializeze pentru a
oferi produse i servicii de calitate celor 2,1 milioane de clieni.De asemenea, produsele
de creditare i cele de economisire pentru persoanele fizice au fost permanent adaptate
nevoilor clienilor i condiiilor de pia.Raiffeisen Bank a continuat s-i dezvolte canale
de vnzare specializate n domeniul creditelor cu garanie imobiliar, pentru serviciile
Raiffeisen Exclusive, precum i o reea de consilieri dedicai sectorului MM, care ofer
soluii complete n domeniu.
1ctivitatea de corporate ban+ing ; diversificarea soluiilor oferite
Activitatea de corporate banking a Raiffeisen Bank s-a dezvoltat prin colaborarea cu
parteneri puternici din sectoarele dinamice ale economiei: infrastructur construcii,
distribuie de bunuri de larg consum, petrol, energie, municipaliti etc.Raiffeisen Bank i-a
concentrat atenia i a structurat soluii pentru finanarea unor proiecte industriale
complexe, precum i spre zona achiziiilor i a fuziunilor.Partenerii din segmentul mid-
market au devenit cel mai important vector de cretere a activitii de corporate banking,
%*
alturi de partenerii notri tradiionali - companiile multinaionale -care reprezint o baz
statornic i solid n portofoliu bncii.
Promovarea produselor de trezorerie
Raiffeisen Bank pune la dispoziia clienilor produse de trezorerie din ce n ce mai
complexe, de la produse clasice de acoperire a riscului valutar - contracte forward sau
swap-uri valutare, pn la instrumente mai sofisticate cum sunt opiunile (pe rata de
dobnd, swap-uri de dobnd, strategii de opiuni, cross currency swaps etc).Toate
aceste instrumente i produse ajut companiile romneti s se adapteze i s se
protejeze fa de riscurile crescnde de pe o pia marcat de turbulene.
Raiffeisen Bank are 2,1 milioane de clieni de retail (dintre care 120.000 MM-uri) i
peste 4.400 corporaii mari i medii.
Produsele i serviciile oferite prezint siguran.De exemplu, depozitele persoanelor fizice i juridice sunt
garantate pn la o anumit sum de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare n prezent echivalentul a 20.000
EUR, att pentru persoane fizice ct i pentru ntreprinderi mici i mijlocii.De asemenea personalul bncii este capabil s
gestoineze eficient fondurile clienilor, s ofere prompt i corect informaiile solicitate de clieni.Comunicarea bncii cu
clienii n vederea prezentrii tuturor avantajelor bncii cu clienii i beneficiilor ce decurg din folosirea unui produs sau
serviciu constituie nc un punct forte a marketingului pe produs Raiffeisen Bank tefan cel Mare ai.Personalul bncii
este mereu amabil i atent la dorinele clienilor.
Atmosfera din cadrul Raiffeisen Bank este foarte deschis pentru eliminarea barierelor dintre personal i
client, spaiile sunt foarte bine luminate i creeaz un cadru plcut att pentru personal ct i pentru client.Operativitatea
personalului n prestarea serviciilor astfel nct clientul s nu petreac mai mult timp dect este nevoie n cadrul bncii,
este ajutat de introducerea produselor inovatoare de genul Raiffeisen ,irect" Raiffeisen -nline" ./Banking, care
ofer accesul permanent la conturile personale.ns folosirea acestor tipuri de servicii ar
putea duce la restrngerea contactului direct cu banca, neputnd nlocui complet angajaii
bncii care au capacitatea de nelegere i ajutor la reaciile clienilor.
Departamentul de marketing al bncii, ncepnd cu luna iunie a lansat noi campanii
de promovare, dintre care enumerm:
Campania de comunicare Casa Ta i Flexi Plus;
Campania Flexicredit La acelai venit, primeti acum mai muli bani!
Campania Western Union;
Campania pensii private;
Campania Casa <a i %le/i Plus a avut loc ntre 22 noiembrie i 16 decembrie
2007. Mesajul campaniei este:
- La acelai veni primeti acum muli bani!Pn la 100% din valoarea casei dorite;
- La acelai venit primeti pn la 100% din valoarea garaniei aduse;
Obiectivele campaniei sunt achiziionarea de credite Casa Ta i Flexicredit Plus i
informarea clienilor i convingerea acestora de beneficiile produselor prezentate.
%"
Canalele de distribuire sunt:TV, ProTV, Antena 1, Antena 2, Antena 3, Cinema,
naional Geografic, pres(Evenimentul, Jurnalul Naional, Academia Caavencu), inserii n
revistele lunare Unica, Avantaje, Casa Lux, site-ul bncii www.raiffeisen.ro.
1vanta9ele produsului0
- Finanare pn la 100%din valoarea garaniei aduse;
- Consiliere oferit prin personal specializat;
- Fr carte de munc;
- Acceptarea unei game largi de venituri(salarii, comisioane, chirii, dividende);
- Vechime n munc:minimum 3 luni la actual angajator;
- Analiza documentaiei de credit gratuit.
Marketingul de produs este sprijinit de asemenea de prezentarea de produse
referitoare la cardurile emise i care aduc nenumrate beneficii utilizatorilor:Visa Electron,
Visa Business, Visa Business Charge Silver/Gold n lei, Master Card, Master Card
Standard, Master Card Vodafone, Master Card Gold ct i prin serviciile de comunicare.
Prin intermediul Serviciului SMARTTEL, orice informaie st la dispoziia clientului
24 din 24 de ore, cu ajutorul telefonului mobil.Printr-un apel la 681/1681, comanda SMS
sau browsing de pe telefonul mobil, clienii afl lista ultimelor 5 tranzacii de credit sau
debit efectuate, soldul contului, cursul valutar sau al BNR din ziua respectiv sau la o alt
dat anterioar, ntr-un interval de pn la un an.
)oua strategie de mar+eting0 Conne/ i *aiffeisen au lansat cardul de credit
Noul card este primul card de credit cu dublu brand din Romnia.Acesta ofer
posesorului att accesul la o linie de credit a bncii, ct i posibilitatea de a acumula
puncte n cadrul programului de loialitate pentru clienii operatorului de telefonie
mobil.Acest produs va ajuta operatorul de telefonie mobil s se diferenieze pe pia n
faa consumatorilor.
Cardul comun Raiffeisen - Connex va fi disponibil ncepnd de luni,8 noiembrie,
pentru abonaii Connex (persoane fizice).Documentaia necesar obinerii unei linii de
credit pentru acest produs este disponibil n apte mari orae.Din primvara viitoare,dac
va avea succes,acest sistem va putea fi folosit la nivel naional i inclusiv de ctre abonaii
persoane juridice.Deocamdat, oraele n care poate fi obinut un card Raiffeisen-Connex
sunt Bucureti, Braov, Cluj, Constana, Craiova, Ploieti i Timioara.
Cardul este emis sub sigla MasterCard i poate fi folosit att pe teritoriul Romniei,
ct i n strintate.Abonaii Connex care l utilizeaz vor acumula puncte de loialitate de
fiecare dat cnd fac o achiziie cu cardul la comerciani.Pentru prima tranzacie efectuat,
posesorul cardului va primi un bonus de 500 de puncte de loialitate (echivalentul a 5
dolari), urmnd ca pentru fiecare 100.000 de lei pltii apoi cu cardul s primeasc cte 5
puncte.Dac abonatul cumpr cu cardul n strintate,valuta cheltuit este transformat
%2
n lei iar punctele de loialitate sunt acumulate n conformitate cu suma respectiv.Cu
ajutorul acestor puncte, abonaii Connex pot achiziiona telefoane mobile, minute gratuite
de convorbiri naionale, reduceri la abonamente, cartele i accesorii.
Produsul este un card de credit standard Raiffeisen, la care se adaug beneficiile
oferite de Connex.Linia de credit disponibil prin acest produs este cuprins ntre 200 i
3.500 de euro, suma exact fiind negociat de banc cu fiecare client n parte, n funcie
de veniturile acestuia.n plus, atunci cnd cardul este folosit pentru pli la comerciani,
posesorul beneficiaz de o perioad de graie de 45 de zile,
La sfrit de lun, posesorul cardului trebuie s se asigure c a rambursat cel puin
10% din suma mprumutat. Pentru banii care nu sunt returnai n perioada de graie de 45
de zile, dobnda pltit de client este de 32% pe an.Cardul poate fi folosit i pentru a
cumpra produse de pe nternet, operaiunile fiind supuse acelorai condiii ca i n cazul
tranzaciilor de la comerciani.
,.$. Politica de mar+eting la nivel instituional
Obiectivul principal este comunicarea la nivel de banc, att conducerea bncii ct
i personalul dorind s se realizeze n cele mai bune condiii.Aceast comunicare la nivel
de banc se refer att la relaia manageri subordonai, ct i la nivelul comunicrii pe
care o are personalul bncii cu exteriorul clienii si, acionarii, furnizorii.De asemenea,
atmosfera cordial i distins din interiorul bncii fac parte din programul de marketing
bancar.Un alt obiectiv esenial al marketingului bancar l reprezint creterea activitii prin
mbuntirea reelei de vnzri.n acest sens, personalul bncii cunosc foarte bine gama
de servicii i produse oferite de banc, caracteristicile acestora, termenele de plat sau
rambursare, o anumit pregtire n domeniu i capaciti de prezentare.Personalul bncii
este foarte activ, rspunznd la ntrebrile adresate de clieni.Ghieele bncii sunt aezate
n aa fel nct se evit formarea cozilor prea lungi, de asemenea facilitndu-se circulaia
rapid a personalului.Personalul bncii este foarte bine instruit de fiecare dat cnd are
loc lansarea unui nou produs.
*aiffeisen Ban+ ofer IMM;ului serviciul *aiffeisen -nline gratuit
Raiffeisen Bank ofer gratuit serviciul de nternet Banking pentru MM (fr taxa de
activare i fr abonament lunar).Serviciul Raiffeisen Online pentru persoane juridice a
fost lansat n octombrie 2007 i are deja peste 5,500 utilizatori MM.
Plile efectuate prin serviciul Raiffeisen Online beneficiaz de comisioane cu pn la 85%
mai mici dect cele efectuate la ghieele bncii.Un alt beneficiu pe care Raiffeisen Online
l aduce utilizatorilor si l reprezint economia de timp, operaiunile bancare fiind
efectuate direct de la sediul clientului.Raiffeisen Online permite accesul persoanelor
juridice 24 de ore, 7 zile din 7, securizat, la conturile firmei.Companiile au astfel
posibilitatea s consulte soldurile, conturile i istoricul tranzaciilor, s efectueze pli intra
i interbancare n lei (inclusiv pli facturi i pli ctre trezoreria statului), pli ctre
anumite grupuri de furnizori (pli multiple) i pli intrabancare n valut.De asemenea,
Raiffeisen Online permite companiilor constituirea/lichidarea depozitelor n lei i valut,
%3
efectuarea de schimburi valutare i transferuri ntre conturile proprii.Tranzaciile ordonate
n week-end sunt nregistrate n prima zi lucrtoare, iar cele ordonate n timpul nopii sunt
procesate fie imediat, fie a doua zi diminea, n funcie de specificul acestora.
Sistemul de criptare SSL la 128 bii asigur o securitate sporit a tranzaciilor
efectuate.Accesul este individual, cu precizarea nivelului de autoritate prin sistem de
parole individuale att pentru conturile societii, ct i pentru tipurile de
tranzacii.Raiffeisen Bank ofer o gam complet de servicii i produse de calitate pentru
persoane fizice, MM i companii mari.Banca are peste 2 milioane de clieni de retail
(dintre care peste 120.000 MM) i peste 5.000 clieni corporaii mari i medii.
*aiffeisen Ban+ ofer promoii la creditele pentru firme& accesate prin H%I
Raiffeisen Bank ofer marja de doband 0% pe an la creditele din surse europene
KFW aprobate pn la data de 13.07.2008.Clienii beneficiaz de marja promoional de
dobnd pn n ianuarie 2009, perioad n care dobnda creditului este ROBOR 1 lun.
Dup aceast perioad, dobanda revine la nivelul standard pentru restul maturitii
creditului. Tipurile de credit aflate n promoie sunt creditele pentru investiii, creditele
pentru capital circulant (inclusiv pentru finanare TVA) i creditele pentru nevoi
nenominalizate.
Creditele MM din surse KFW beneficiaz de costuri reduse, Raiffeisen Bank promovnd
un nivel de comisionare i dobnd mai mic dect cel al creditelor din surse proprii.Un alt
avantaj l constituie faptul c aceste credite pot fi acordate pe perioade extinse de pn la
7 ani, astfel nct ratele lunare s fie mai mici.
Acest tip de credit este destinat finanrii n condiii avantajoase a ntreprinderilor
Mici i Mijlocii(companii cu cifra de afaceri pn la echivalentul a 5 milioane EUR), care
sunt nregistrate n localiti cu mai puin de 50.000 de locuitori, au cel puin un punct de
lucru ntr-o localitate cu mai puin de 50.000 de locuitori i doresc s realizeze o investiie
ntr-o localitate cu mai puin de 50.000 de locuitori.Creditele sunt acordate de Raiffeisen
Bank din surse KFW (Kredinstalt fur Wiederaufbau), n cadrul Programului pentru fermieri
i localiti rurale din Romnia, dezvoltat cu sprijinul Uniunii Europene n cadrul Facilitii
de Finanare a MM.Raiffeisen Bank ocup poziia a treia n sistemul bancar romnesc
dup activele totale i are una dintre cele mai extinse reele de agenii(peste 450), EPOS-
uri (peste 8.000), ATM-uri (peste 900) din Romnia. Banca ofer o gam complet de
produse i servicii financiar-bancare pentru peste 2,2 milioane de clieni de retail (dintre
care 120.000 sunt ntreprinderi Mici i Mijlocii) i pentru 5.000 de companii mari i medii.
Capitolul J. Creditarea bancar. Persoane fizice i ageni economici
J.1 Feneraliti
%$

Creditul reprezint orice angajament de plat a unei sume de bani n schimbul dreptului la
rambursarea sumei pltite, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast
sum sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlui
care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata sumei de bani.
Raifaissen Bank are o gam variat de credite att pentru persoane fizice ct i pentru
persoane juridice, care se caracterizeaz prin flexibilitate i dobnzi atractive,adresndu-se dorintelo
unui numar ct mai mare de clieni. Banca poate acorda credite pe termen scurt, mediu sau lung
clienilor care ndeplinesc condiiile prevzute n normele interne ale bncii i deschide conturi
separate pentru fiecare categorie de credite.
Produsele de creditare carora li se aplic Norma de risc de creditare sunt:
-credite pentru achiziionare unei locuine sau a unei case de vacan;
-credite pentru achiziionarea unor terenuri, construcii, extindere, modernizarea locuinei sau a casei
de vacan;
-credite pentru nevoi personale;
-credite pentru construire lociuine ANL;-credite pentru nevoi personale garantate cu ipotec;
-credite pentru nevoi personale garantate cu ipotec cu componen de refinanare;
-credit card.
Participanii acceptai la acordarea acestor tipuri de credite sunt:
Solicitantul la credit;
Codebitorii-so/soie i/sau rud sau afinitate de gradul cu solicitantul.
+ecizia de creditare a persoanelor fizice sau juridice se ia n urma analizrii unor indicatori
care redau bonitatea clienilor bncii.
,lu-ul de procesare a creditelor acordate se realizeaz prin parcurgerea urmatoarelor etape:
Etapa de informare:
- informare client;
- ntocmire cerere client;
- efectuarea pre-scoringului;
- nmnarea formularelor clientului.
Etapa de depunere a documentaiei de credit(dosarului de credit)
- depunerea documentaiei de ctre client;
- verificarea documentaiei;
- completarea/ corectarea dosarelor incomplete.
Etapa de analiz i decizie
- verificarea informaiilor din documentele de venit;
- efectuare buget i scoring;
- ntocmire formular de aprobare/respingere credit.
Etapa de semnare a contractului de credit
- comunicarea deciziei furnizorului;
- semnarea contractului de credit;
- deschiderea contului curent.
Acordarea creditului
%%
- deschiderea contului de credit i tragerea creditului;
- virarea creditului n contul curent;
- nmnarea contractului de credit i a graficului de rambursare clientului.
Plata furnizorului
- virarea creditului din contul curent al mprumutatului n contul curent al
furnizorului;
-depunerea facturii fiscale la banc.
Etapa de rambursare anticipat, care poate fi integral sau parial.
La baza principiului de creditare Raiffeisen Bank stau mai multe principii de acordare a
creditelor printre care:
-beneficiarii pot fi persoanele fizice sau furidice care au conturi deschise la unitile bncii;
-banca verific mprumutaii de la acordarea creditelor i pn la rambursarea acestora;
-cererile de credite se analizeaz i se nsuesc de ctre unitile bncii;
-volumul creditelor, destinaia, durata de creditare, garaniile, dobnzile i condiiile de
rambursare se satbilesc prin ncheierea contracteleor de credit;
- dup ce sunt aprobate creditele se pun la dispoziia clientului conform contractului ncheiat;
-banca verific pentru toi clienii respectarea destinaiilor i garaniilor existente;
-banca nu acorda credite pentru rambursarea altor credite scadente.
J.!Creditarea persoanelor fizice
.specte le/ate de activiatatea de creditare a persoanelor fizice
Raiffeisen Bank ncearc s anticipeze nevoile persoanelor fizice i s le vin n
ntmpinare, cu produse de creditare care s se muleze ct mai bine pe ceea ce i doresc:
Flexicredit;
Flexicredit plus;
Casa Ta;
Credit ipotecar proiecte ANL;
Creditul pentru bunuri de consum;
Maina Ta.
Criteriile de eligibilitate pentru acordarea creditelor att pentru solicitant ct i pentru
codebitor sunt:
- persoane fizice care au domiciliul i locul de munc n Romnia;
- cetenie romn;
- condiii de reziden;
- condiii de vrst: -18-65ani pentru credit card
- 21-65ani pentru creditul de nevoi personale
- 21-70ani pentru celelalte tipuri de credite
- posibilitate de contact: solicitantul sau codebitorul s dein un post telefonic fix
sau mobil.

%&
>ocumentele necesare pentru acordarea de credite persoanelor fizice sunt:
carte/buletin de identitate;
documente care fac dovada veniturilor;
factura de utiliti;
factura proform/fiscal;
acord CRB;
documente privind alte angajamente de plat;
declaraii.
<ipuri de credite acordate persoanelor fizice
1. %le/icredit;este un credit de nevoi personale,fr garanii sau justificri, iar
preaprobarea se face pe loc

Caracteristici0
Valut:Lei sau Euro
Valoare maxim: 10.000 de Euro sau 53.000 Lei
Perioada: ntre 6 luni i 10 ani
1vanta9e0
$reapro"area creditului pe loc0 pe "aza informaiilor pe care le declar
clientul
.pro"area creditului n 2 ore fi-.
Documentaie simplificat: far carte de munc.
Nu este necesar justificarea modului de utilizare a sumei primite.
Fr garanii.
Poi beneficia, la cerere, de asigurare de viata in condiii avantajoase.
>ocumente necesare:
Act de identitate, original i copie, pentru tine i ot/otie.
factura de utiliti (electricitate, gaze etc).
Adeverina de salariu (completat, semnat i tampilat).(vezi anexa)
>ob#nzi i comisioane
2uma D Aalut E=*
variabil
4EI
variabil
4EI
fi/
Comision de
administrare
Flexicredit pna la 3.000 Euro 18% 18% 20% 0,45%
Flexicredit ntre 3.000,01 si
7.000 Euro
16,5% 16,5% 18,5% 0,39%
Flexicredit peste 7.000,01 Euro 15,5% 15,5% 17,5% 0,33%
%'
Comision de procesare 3%,DAE ncepnd de la:
20.40% - pentru creditele n Euro, cu dobnd variabil
23.76% pentru creditele n Lei, cu doband variabil
26.07% pentru creditele n Lei, cu dobnd fix DAE (Dobnda Anual Efectiv) a
fost calculat lund n considerare un credit acordat n valoare de 10.000 Euro (sau
echiv. Lei), acordat pe termen de 10 ani.
!. %le/icredit Plus 3 credit de nevoi personale garantat cu ipotec
Caracteristicile %le/icredit Plus
Valut: Lei, Euro, USD.
Valoare: orict iti doreti, n funcie de venit i garanii (cu justificarea destinaiei
creditului pentru sume ce depesc 400.000 Euro, sau echivalentul n Lei/USD).
Perioada: ntre 6 luni i 35 de ani.
Garanie: ipoteca constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile
aflate n proprietatea ta sau a unor teri.
Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionat n favoarea bancii.
1vanta9ele %le/icredit Plus
Consiliere specializat n centre dedicate
Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, dividende
etc.).
Documentaie simplificat: fr carte de munc
0% comision de rambursare anticipat, n limita a 20% din soldul creditului (la
fiecare aniversare a creditului).
Control permanent asupra ratei de dobnd pe perioada desfurrii creditului: ai 3
opiuni de dobnd la fiecare aniversare a creditului la mplinirea a cte 1 an de la
acordarea creditului), pe toat perioada de creditare:
- dobnd fix pe 1 an
- dobnd fix pe 3 ani. n cazul n care optezi pentru dobnda fix pe 3 ani, vei
putea opta din nou ntre cele 3 variante de dobnd peste 3 ani.
- dobanda revizuibila (nivelul din oferta standard a bancii de la acea data). n cazul in
care nu iti vei exercita dreptul de a opta la aniversare pentru dobanda fixa pe 1 an
sau pentru dobanda fixa pe 3 ani, vei fi trecut automat pe dobanda revizuibila pana la
urmatoarea aniversare.
>ocumente necesare:
Act de identitate, original i copie, pentru tine i ot/otie.
%(
factura de utiliti (electricitate, gaze etc).
Adeverin de salariu i/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit.
Documente privind imobilul:
- actele de proprietate ale imobilului.
- documentele necesare pentru procesul de evaluare (schie ale planului cadastral,
extras de carte funciar).
>ob#nzi i comisioane
Credite cu doband fix (n primul an de creditare0
EUR9.4%
RON15.3%
Credite cu dob*nd revizui"il0
EUR9.6%
RON16.3%
USD10.5%
3.& 1reditul 1asa %a0 este un credit pentru cumprarea" construc$ia" extinderea"
moderni#area de locuin$e sau pentru achi#i$ionarea de terenuri&
Caracteristicile creditului Casa <a
Valuta: LE, EUR, USD.
Valoare: ntre 5.000 i 500.000 de EUR (sau echivalentul n LE/USD).
Perioada: ntre 3 i 35 de ani.
Garanie: ipotec de rang 1 instituia asupra imobilului achiziionat sau asupra unor
bunuri imobile aflate n proprietatea solicitantului sau a unor teri.
Asigurare: asigurarea imobilului, cesionat n favoarea bncii*.
*Pentru creditele mai mari de 100.000 de Euro banca poate solicita ncheierea unei
asigurri de via.
1vanta9ele creditului Casa <a
Consiliere specializat n centre dedicate
Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, dividende
etc.).
Documentaie simplificat: fr carte de munc
0% comision de rambursare anticipat, n limita a 20% din soldul creditului (la
fiecare aniversare a creditului).
Control permanent asupra ratei de dobnd pe perioada desfurrii creditului: ai 3
opiuni de dobnd la fiecare aniversare a creditului la mplinirea a cte 1 an de la
acordarea creditului), pe toat perioada de creditare:
- dobnd fix pe 1 an
%)
- dobnd fix pe 3 ani. n cazul n care optezi pentru dobnda fix pe 3 ani, vei
putea opta din nou ntre cele 3 variante de dobnd peste 3 ani.
- dobnda revizuibil (nivelul din oferta standard a bncii de la acea dat). n cazul n
care nu iti vei exercita dreptul de a opta la aniversare pentru dobnda fix pe 1 an
sau pentru dobanda fixa pe 3 ani, vei fi trecut automat pe dobanda revizuibila pana la
urmatoarea aniversare.
>ocumente necesare:
Act de identitate, original si copie
Copia certificatului de cstorie (daca este cazul).
Adeverina de salariu
Documente privind imobilul:
- acte de proprietate ale imobilului.
- documente necesare pentru procesul de evaluare (schie ale planului
- cadastral, extras de carte funciara).
Documente din care rezult valoarea proiectului de investitii:
- pre-contract de vnzare-cumprare, n cazul achiziionrii de locuine i terenuri.
- proiect tehnic al lucrrii, deviz general de lucrri, devize pe obiecte, autorizaie de
construcie, contract de construire sau antrepriza, grafic de execuie a lucrrilor, n cazul
creditelor de modernizare i constructie.
>ob#nzi i Comisioane
Credite cu dob*nd fixa (n primul an de creditare0
EUR8.4%
RON 14.30%
Credite cu dob*nd rei#uibil0
E=* K.,E
*-) 1(.$"E
=2> LE sau L.(E
(pentru creditele de achiziie locuin n USD dobnda este de 9% iar pentru creditele de
achizitie teren, modernizari si constructie in USD dobanda este de 9.5%)
Comision procesare* 1,9% (2% pentru creditele in USD)
Comision lunar** 0,15 %
<a/a analiza garantie 90 EUR
Comision rambursare anticipata*** 3% sau 0% la aniversare
. 1reditul ipotecar2$roiecte .3L! este un credit destinat construc$iei unui imobil (n
cadrul proiectelor desf%urate de A12&
Caracteristici0
Valuta: LE, EUR, USD
&*
Valoare: intre 5.000 si 500.000 de EUR* (sau echivalentul in LE/USD).
Perioada: intre 3 si 35 de ani.
Garantii: ipoteca de rang constituita in favoarea bancii asupra imobilului care
urmeaza sa fie construit si asupra terenului aferent.
Asigurare: asigurarea imobilului cesionata in favoarea bancii.
Avans: 25% din valoarea proiectului
*Pentru creditele mai mari de 100.000 de Euro banca poate solicita incheierea unei
asigurari de viata
1vanta9e
Consiliere din partea personalului specializat.
Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, dividende
etc.).
Documentatie simplificata: fara carte de munca
Eliberarea unei scrisori de pre-aprobare a creditului valabila 45 de zile
Acordarea creditului in ziua semnarii contractului de vanzare-cumparare si a
contractului de ipoteca
Plata automata a ratelor din contul curent
Fara comision de administrare a creditului.
Fara comision de evaluare a imobilului / proiectului.

+ocumente necesare:
- Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitor.
- Copia certificatului de casatorie (daca este cazul).
- Adeverinta de salariu si copia cartii de munca (pentru tine si co-debitor, semnata si
stampilata pe ultima inregistrare de catre angajator).
- Contractul de mandat incheiat cu ANL.
- Documente care sa evidentieze valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si co-
debitorului (extrase de cont sau dovada ultimei rambursari).
Dobnzi i comisioane:
Denumire Rata dobanzii*
Comision de
intocmire dosar
Comision de plata
anticipata
Comision
de risc
valutar
Credit in LE BUBOR 6M+3,5% 1,0% 3,0% -
Credit in USD LBOR 6M+7,5% 1,0% 3,0% 0%
&"
Credit in EUR EURBOR 6M+6,5% 1,0% 3,0% 0%
*Dobnda variabil. ndexarea dobnzilor se realizeaz la fiecare 6 luni de la data
acordrii primei trane a creditului.
(. Creditul pentru bunuri de consum
Credit Miper Ieftin
Caracteristici
- Valuta: lei.
- Valoare: intre 250 si 5.000 de EUR (echivalentul in lei).
- Perioada: intre 18 luni si 5 ani.
- Dobanda fixa.
1vanta9e
- Fara carte de munca.
- Fara avans, fara girant.
- Rata lunara scazuta.
- Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.
>ocumente necesare:
- act de identitate, original si copie, pentru tine si sot/ sotie.
- Adeverinta de salariu (completata, semnata si stampilata).
- o factura de telefon fix sau mobil, ca dovada a domiciliului din actul de identitate.
Credit Pe 4oc
Caracteristici
- Valuta: lei, EUR sau USD.
- Valoare: intre 150 si 3.000 de EUR (sau echivalentul in lei).
- Perioada: intre 6 luni si 5 ani.
- Dobanda: pentru creditele in lei ai posibilitatea de a opta intre dobanda fixa si dobanda
variabila. Pentru creditele in valuta, dobanda este variabila.
1vanta9e
Creditul in lei se acorda pe loc.
Doar cu buletin si adeverinta de salariu.
Fara avans, fara girant.
Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.
>ocumente necesare:
- act de identitate, original si copie, pentru tine si sot/ sotie.
- Adeverinta de salariu (completata, semnata si stampilata).Completeaza
dosarul de credit impreuna cu analistul financiar din magazin.
Vei intra in posesia produsului dorit pe loc
&2
Dobnzi i comisioane:
Rata dobanzii
Comision de
administrare*
Comision de
procesare
DAE**
Customer Standard -
Pe Loc EUR
8% 0.50% 3% 20.82%
Customer Standard -
Pe Loc RON dobanda
variabila
21% 0.50% 3% 35.80%
Customer Standard -
Pe Loc RON dobanda
fixa
16% 0.50% 3% 29.78%
Customer Hipereftin
RON dobanda fixa
12% 0.50% 3% 25.20%
* Comisionul de administrare se percepe lunar.
** D.A.E. (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand in considerare un credit acordat
pe 60 de luni.
4.1reditul 5aina %a0 'ste un credit pentru cumprarea unei ma%ini sau a unui
moto0scuter nou
Caracteristici:
Valuta: lei, EUR sau USD.
Valoare: intre 2.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).
Perioada: intre 6 luni si 7 ani.
Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achizitionat
Garantii: gaj pe masina si asigurare Full-CASCO cesionata in favoarea bancii.
1vanta9e
Fara girant.
Aprobare rapida, in maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului.
Documentatie simpla si suport in obtinerea creditului la sediul dealer-ului auto.
&3
Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.
Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara
deplasarea la banca .
Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.
>ocumente necesare:
Act de identitate, original si copie.
factura de utilitati, ca dovada a domiciliului.
Adeverinta de salariu /ultimul talon de pensie si decizia de pensionare (daca este
cazul).
Un document care sa evidentieze valoarea angajamentelor tale de plata (de
exemplu: extras de cont; in cazul in care ai mai multe credite: copia contractului de
credit sau graficul de rambursare).
Factura proforma, aviz sau oferta de la dealer-ul de autoturisme.
>obanzi si Comisioane
RON, dobanda fixa: 19,5%
Comision de procesare* 4,5%
Comision de plata anticipata: 5%
DAE**: 23,57%
RON, dobanda variabila: 18,5%
Comision de procesare 4,5%
Comision de plata anticipata: 5%
DAE: 22,32%
EUR, dobanda fixa: 10%
Comision de procesare 4,5%
Comision de plata anticipata: 5%
DAE: 12,17%
USD, dobanda fixa: 10%
Comision de procesare 4,5%
Comision de plata anticipata: 5%
DAE: 12,17%
Comision de analiza dosar: 30 EUR (echiv. RON) - aplicabil doar dosarelor aprobate.
* Comisionul de procesare este inclus in credit.
** D.A.E. (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand in considerare un credit de
10.000 EUR (echivalent RON/USD) acordat pe 84 de luni.
J.$. Credite persoane 9uridice
Raiffeisen Bank este alturi de clientii si,persoane juridice, oferindu-le o gama
diversificat de credite.
&$
<ipuri de credite oferite persoanelo juridice
5
:
1. Credite pentru Clieni Medii (societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de
activitate ntre 1.000.000 si 5.000.000 EUR - echivalent LE - , indiferent de numrul de
angajai)
a) Finanri Cash
- Finanare activitate curent:
- Overdraft (linie de credit)
- Credit Capital
- Credit Capital Negarantat
b) Finanare investiii:
- Credit nvest
- Credit potecar
c) Finanare dezvoltare i eficientizare activitate:
- Flexi MM
- Business Credit Card MM
- Credit Avarie
d) Finantari Non Cash
- Scrisoarea de garanie bancara
- Acreditivul
Business Credit Card IMM
Moneda: RON, EUR
Utilizare:
- Pli directe la comerciani, retrageri de numerar, pli internet;
- Utilizarea de ctre management n cltoriile i deplasrile n ar sau n afara ei,
n orice tip de activitate;
- Utilizarea ca rezerv pentru situaii de urgent, eventuale sincope aprute in ciclul
operaional;
Caracteristici:
- Suma maxim: 70.000 RON, dar nu mai mult de 10% din cifra de afaceri medie
lunar a companiei, calculat pe baza ultimului bilan pentru an financiar ntreg;
- Scadena: 24 luni;
- Perioada de valabilitate a cardului: 24 luni;
- Modalitate de rambursare: Suma minim de rambursat lunar este10%;
- Perioada de graie/cliclu de tranzacionare: 45 zile (inclusiv perioada de 15 zile n
care trebuie rambursat suma minima lunar);
%
?ttp@==<<</raiffeisen/ro=<ps=portal=internet
&%
- Garanii/elemente de confort: gaj pe conturile deschise la Raiffeisen Bank, garant
fidejusor;
Avantaje i beneficii:
- Dispunei de o suma de bani la care avei acces facil i rapid ;
- Putei utiliza cardul att pentru plata la comerciani, ct i pentru retrageri de
numerar la cele peste 940 ATM-uri Raiffeisen Bank sau la oricare din cele 450 agenii din
toata ara;
- Pentru sumele utilizate beneficiai de perioad de graie de 45 zile, ceea ce
nseamna ca nu se percepe dobnda dac rambursai sumele utilizate n acest interval de
timp ;
- Cardul se emite pe firma si decontarea cheltuielilor se va face n contabilitatea
societii doar pe baza extraselor de cont, nemaifiind necesare prezentarea ordinelor de
deplasare, chitane sau facturi;
- Se pot emite pn la 50 carduri pe aceeai companie i pot fi setate limite
individuale pentru fiecare utilizator.
!. Credite pentru Clieni Micro (societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de
activitate mai mic de 1.000.000 EUR -echivalent LE-, indiferent de numrul de angajai)
- Credit Flexi MM fr garanii materiale
- Credit Flexi MM
- Pe termen scurt : Overdraft, Overdraft fara garantii materiale, Credit Capital
- Pe termen mediu i lung : Credit nvest
- Emiterea de Scrisori de Garanie Bancara
- mprumut la termen KfW
6
Imprumut la termen HfIN
Caracteristici
- Se acorda MM-urilor care sunt inregistrate si isi desfasoara activitatea in localitati cu mai
putin de 50.000 locuitori.
- Valuta: RON.
- Valoare: intre 2.000 si 200.000 EUR (echivalent in RON).
Avantaje
- documentatie simplificata.
- timp de raspuns la cererea de creditare: 24 de ore.
Utilizare: include 3 componente care acopera atat nevoia de investitii cat si cea de
capital de lucru:
Tipuri de mprumuturi la termen KfW:
1. Flexi din surse KfW
&
H+I- facilitate de credit din surse Kredinstalt fur Wiederaufbau (KfW), in cadrul Programului pentru
localitati rurale din Romania dezvoltat cu sprijinul Uniunii Europene
&&
- finantarea nevoilor nenominalizate (capital de lucru, achizitii de: echipamente,
utilaje, constructii, sedii, etc.).
- Valoare: pana la 300,000 RON
- Perioada de creditare: pana la 84 luni
2. Credit pentru investitii:
- investitii pentru activitatea companiei (achizitii de: echipamente, utilaje, constructii,
sedii, etc.).
- contributia clientului la proiectul de investitii trebuie sa fie de minimum 25% din
costul total al proiectului de investitii cu TVA inclus.
- perioada de creditare : pana la 60 de luni.
3. Credit pentru capital de lucru
- se acorda doar clientilor care au in derulare o facilitate de tip mprumut la termen
KfW pentru nvestitii. Suma maxima ce se poate acorda este 35% din facilitatea/soldul
facilitatii pentru investitii la momentul cererii de credit.
- perioada de creditare: pana la 12 luni.
- poate fi folosit pentru plata TVA aferent proiectului de investitii.
$. Credite pentru Profesii 4iberale
Se adreseaz segmentului de nisa al pieei format din acele profesii liberale
intelectuale, indiferent de forma de organizare a afacerii (SRL sau PFA). n strategia
Profesii Liberale Raiffeisen Bank, banca i propune s cunoasc indeaproape nevoile
profesionitilor din domeniile de activitate ale nisei de piata (medical, legal, accountant,
architect, pharma, etc), dezvoltnd un parteneriat de calitate pe termen lung cu clientii.
a. Credite pentru segmentul Medical0 medici umani i veterinari, practicieni
servicii medicale conexe, tehnicieni medicali
- Finanare activitate curent, dezvoltare i eficientizare : Flexi Professionals cu i fra
garanii materiale
- Finanare investiii imobiliare, autoturisme, echipamente specializate: Medical - Term
Loan Profi nvest
- Finantare activitati Start-up: START-UP cu i fra garanii materiale
%le/i Professionals cu si fara garantii materiale
Pot beneficia de acest credit cabinetele si clinicile medicale, cele de practica sau
tehnica medicala ce isi desfasoara activitatea in cadrul unui ordin profesional, fie in mod
individual (CM, CP, etc), fie in cadrul unei asocieri cu sau fara personalitate juridica
(CMA, CMG, CPA, SRL, etc).
Caracteristici0
- Suma: pana la 40.000 EUR ( sau echivalentul in RON)
&'
- Perioada de rambursare: pana la 15 ani
- Avans: nu este solicitat
- Valuta: RON, EUR
- Garantii: fara garantii materiale pana la suma de 20.000 EUR
- Documente finaciare: fara documente financiare in functie de experienta si suma
solicitata
>estinatia creditului0
- Finantare pentru orice nevoie de business
1vanta9e0
- Perioada de rambursare de pana la 15 ani
- banii pot fi folositi pentru orice destinatie a afacerii inclusiv pentru deplasari internationale
, achizitie de consumabile , instrumentar si echipamente medicale , autoturisme sau la
avansul pentru investitii imobiliare sau pentru renovari;
- credit rapid fara obligativitatea unei garantii materiale;
- ncasarile/ veniturile brute sunt importante, dar experienta este mult mai relevanta pentru
a avea acces foarte rapid la bani fara analiza financiara( pentru minim 10.000 EUR)
- Achitarea unor obligatii fata de alte banci sau stat
b.Credite pentru segmentul @uridic: notari, avocai, executori judecatoreti,
practicieni n insolven
- Finanare activitate curent, dezvoltare i eficientizare :Flexi Professionals cu i fr
garanii materiale
- Finanare investiii imobiliare, autoturisme echipamente specializate: Juridic - Term Loan
Profi nvest
- Finanare activitate Start-up : START-UP cu i fr garanii materiale
@uridic ; <erm 4oan Profi Invest
Pot beneficia de acest credit birouri notariale si judecatoresti , cabinete de
avocatura si de insolventa, ce isi desfasoara activitatea in cadrul unui ordin profesional, fie
in mod individual (CA, C, SCPetc), fie in cadrul unei asocieri cu sau fara personalitate
juridica (BNP, BNPA, SNP, CAA, SCA, SCARL, BEJ, SCEJ, CPA, SRL, etc).
>estinatia creditului0
-Finantare investitii imobiliare, autoturisme, echipamente specializate.
Caracteristici0
- suma: pana la 200.000 EUR ( sau echiv. RON)
- Perioada de rambursare: pana la 15 ani
- Avans: intre 0 20 % din valoarea totala a investitiei
- Valuta: RON, EUR
&(
- Garantii: ipotecare sau gaj asupra autoturismelor sau echipamentelor
1vanta9e0
-Va dezvoltati afacerea prin investitii noi sau prin refinantari ale creditelor de investitii de la
alte banci
-Puteti garanta cu obiectul achizitionat din credit;
-Pentru analiza se iau in considerare si incasarile si veniturile brute
-Perioada de rambursare pana la 15 ani. Puteti solicita perioada de gratie
'. Credite pentru Corporaii0
- Overdraft
- Avansul in cont curent
- Linia de credit revolving pe termen scurt
- Creditul la termen
Creditul la termen
Este destinat finantarii unei nevoi specifice a clientului, cum ar fi constituirea de
stocuri, finantarea productiei de bunuri cu ciclu de productie indelungat sau finantarea unui
proiect de investitii (achizitionarea unor mijloace fixe, a unor echipamente sau finantarea
unor proiecte de investitii).
Aceasta facilitate de creditare la termen poate fi acordata pe termen scurt sau
mediu.
De regula, suma totala a creditului trebuie sa fie trasa integral, intr-o singura transa,
dar, in cazuri speciale, ea poate fi trasa si in mai multe transe, de-a lungul unei perioade
specifice de disponibilitate.
Rambursarea se va efectua de catre client in rate, conform unui grafic de
rambursare agreat. Produsul are un caracter non-revolving (o rata platita nu poate fi trasa
din nou).
Fiecare tragere din facilitate se va efectua pe baza documentelor justificative in
conformitate cu obiectul facilitatii si trebuie notificata Bancii cu cel putin 2 zile inainte.
Oferind acest produs, banca intra intr-o relatie angajanta cu clientul.
Pentru a li se acorda credite, intreprinderile trebuie sa indeplineasca mai multe
criterii
7
:
- sa nu aiba datorii fata de stat
- sa nu aiba datorii restante la alte banci
'
6asile CocrisJ 0an C?irlesanJ Economie Bancara- repere teoretice si studiu monoAraficJ ed a 2-aJ reKi>uita si adauAataJ
ed/ 4niKersitatii LAlexandru 2oan Cu>aMJ 2asi- 2**(J paA/$23
&)
- sa indeplineasca criteriile de bonitate impuse de bancile analizate
Decizia de creditare se ia pe baza respectarii reglementarilor legale in vigoare, a
documentelor normative ale bancilor si pe baza competentei interne de aprobare.
Principiile pe care se bazeaza creditarea bancara sunt:
- respectarea normelor legale: mijloacele si instrumentele de plata utilizatede catre
banca Raiffeisen sunt definite in conformitate cu legea si normele internationale
- profesionalism: personalul implicat in activitati legate de operatiuni de plata trebuie sa
actioneze intr-o maniera riguroasa in ceea ce priveste verificarea documentelor,
analiza riscului;
- control contabil: personalul trebuie sa se implice in controlul securitatii operatiunilor,
in raportarea si standardizarea riscului.
Paii care trebuie urmai pentru acordarea unui credit pentru persoanele juridice
sunt:
- Pasul 1. Ne contactati prin telefon la Raiffeisen Direct sau vizitati una dintre sucursalele
Raiffeisen Bank. Aici va gasi toate informatiile necesare legate de produsul de creditare
dorit (valoare, documentatie, garantii).
- Pasul 2. Prezentati toate documente necesare , reprezentantul Raiffeisen Bank
efectueaza evaluarea afacerii si a garantiilor.
- Pasul 3. Reprezentantul Raiffeisen Bank proceseaza documentatia de credit si va ofera
raspunsul in 24 de ore.
- Pasul 4. Va deschidem cont curent la Raiffeisen Bank si semnam contractele de credit si
garantii.
- Pasul 5. Primiti creditul in contul curent si puteti folosi suma in baza documentelor
justificative.
- Pasul 6. Rambursati creditul conform scadentarului.
'*
Capitolul K. 1ctiviti e/trabancare ntreprinse de *aiffeisen Ban+
n afar de activitile bancare desfaurate, Raiffeisen Bank desfoar i o serie
de diferite activiti, implicandu-se de asemenea n multiple proiecte.
1. 2ME *aiffeisen 2c7ool
Este o nou provocare pe care Raiffeisen Bank o adreseaz
tinerilor.Este un program concentrat pe segmentul Intreprinderilor
Mici i Mi9locii, scopul acestuia fiind pregtirea tinerilor n procesul
de abordare a acestui segment.
SME Raiffeisen School este un program cu adresare
naional, care se va desfaura n cadrul sucursalelor din
principalele orae ale rii. Scoala pentru MM Raiffeisen se va desfaura pe parcursul a 6
luni, stagiul va cuprinde ntalniri cu clienii, analiza de dosare de creditare, implicare n
proiectele MM, traininguri i evaluri periodice. n urma acestor luni de antrenare n
vanzri i creditare MM, cei mai buni dintre participanti vor avea sansa s-i continue
cariera n Raiffeisen Bank.
Pentru a avea posibilitatea de nscriere n cadrul acestui program trebuie
ndeplinite urmtoarele conditii :
eti student (minim anul 2), masterand sau proaspt absolvent n domeniul economic
sau tehnic;
ai obinut rezultate bune pe parcursul studiilor universitare;
demonstrezi interes activ pentru domeniul financiar-bancar ;
demonstrezi excelente abiliti de vnzare i orientare ctre clieni ;
ai foarte bune abiliti de comunicare, eti flexibil i ai simul umorului ;
eti implicat n activiti extracurriculare legate de mediul economic ;
eti un spirit ntreprinztor, perseverent, dinamic i orientat ctre rezultate ;
dovedeti abiliti foarte bune de utilizare a PC-ului i comunici bine n limba englez ;
'"
i doreti o carier n sistemul bancar.
Etapele programului0
01.12.2008 - 31.01.2009 - colectarea aplicaiilorO
01.02.2009 - 01.03.2009 - procesul de selecie ; interviuri i teste
16.03.2009 - nceperea stagiului
!. Banii pe nelesul copiilor
Reprezint primul manual de finane dedicat copiilor din clasele inferioare,
lansat de Raiffeisen Bank i Editura Didactic i Pedagogic.
Volumul este coordonat de ctre Ligia Georgescu-Golooiu,
doctor n economie. Cartea i caietul "Banii pe nelesul copiilor
se adreseaz nvmntului primar (elevii din clasele a -a sau
a V-a). Raiffeisen Bank a sprijinit financiar apariia primului
manual i a unui caiet de educaie financiar-bancar, care ar
putea fi utilizate in colile romaneti. Lansarea a avut loc printr-un
eveniment organizat la Liceul Jean Monnet la care au participat
elevi, cadre didactice i invitai. Cu acest prilej actorul Marian
Ralea a susinut un spectacol pentru copii.
"Cred c astzi facem un lucru important pentru educaia copiilor notri. Este clar
c orice sistem de nvmant modern trebuie s pregteasc generaiile de astzi i pe
cele viitoare n domeniul financiar-bancar, astfel ncat fiecare copil s dispun de un cont
bancar n care s economiseasc bani i din care s efectueze pli pentru nevoile sale.
Viaa multora dintre noi ar fi fost poate mai simpl, dac am fi beneficiat nca din copilrie
de unele informaii referitoare la economisire, dobanzi sau rolul bncilor", a declarat
Steven van Groningen, preedinte Raiffeisen Bank.
Cartea i caietul "Banii pe nelesul copiilor" se adreseaz elevilor din clasele a -a
i a V-a i considerm c toi copiii din Romania ar trebui s beneficieze de astfel de
informaii. Ce sunt banii, cum pot fi acetia nmulii sau ce este un card sunt ntrebri la
care se pot gsi raspunsuri detaliate i explicaii simple, adaptate varstei copiilor.
"Este foarte important atat pentru copiii notri, cat i pentru dasclii lor s dispun de
cunotine n domeniul financiar-bancar, avand n vedere c, astzi, n literatura de
specialitate nu a fost abordat acest subiect pe nelesul celor mici.
$. M. 2tepic CEE C7arit8 este o asociaie non-profit care contribuie la mbuntirea
condiiilor de trai ale copiilor, tinerilor i femeilor din Europa Centrala i de Est. Asociaia a
fost fondata la Viena in 2006 i i are sediul la Viena.
-biective 0
'2
ajutarea copiilor, adolescenilor i tinerelor femei din Europa Central i de Estcare
au nevoie de asisten, scopul proiectului fiind de a oferi beneficiarilor noi
perspective, n timp ce sunt sprijinii i nsoii pentru a- i gsi un loc de munc ;
aceast activitate ofer speran, alin suferinele i i ajut pe cei care au nevoie
s se ajute singuri (principiu Raiffeisen) ;
proiectele trebuie s aib un caracter exemplar, s fie sustanibile ;
promovarea solidaritii pe o scar larg ;
,e ce a fost fondat 3& 4tepic C'' Charit/5
H. Stepic CEE Charity a fost fondat de Dr. Herbet Stepic, CEO al Raiffeisen nternational
Bank-Holding AG i Vicepreedinte al Consiliului de Administraie al Raiffeisen
Zentralbank sterreich AG. Este unul dintre cei mai importani preedini de bnci din
Austria i datoreaz mult din succesul su profesional Europei Centrale i de Est. Prin
fondarea asociaiei, dorete s dea ceva napoi oamenilor care triesc n regiune.
Cine spri6in 3& 4tepic C'' Charit/5
H. Stepic CEE Charity este sprijinit de membri i donatori. Att persoanele fizice ct i
cele juridice pot deveni membri ai asociaiei.
Cum sunt folosi$i banii5
Taxele de membru i donaiile sunt pltite n contul H. Stepic CEE Charity. Veniturile sunt
folosite exclusiv pentru a duce la ndeplinire i pentru a sprijini proiecte i iniiative n
beneficial copiilor, tinerilor i femeilor din Europa Central i de Est, n conformitate cu
criteriile definite n regulamentul intern al asociaiei. H. Stepic CEE Charity d seama de
aceste proiecte n mod adecvat i cu transparen. Asociaia i informeaz membrii cu
privire la utilizarea fondurilor n cadrul raportului su anual.
C*t din banii mei se (ndreapt ctre oamenii care au neoie de a6utor5
Veniturile pot fi folosite numai n scopurile prevzute de regulamentul intern al asociaiei.
Pentru c Bncile locale Raiffeisen coopereaz permanent n proiecte, acestea pot fi
implementate fr birocraie i eficient din punct de vedere al costurilor. Se poate oferi
rapid sprijin oriunde este nevoie. Membrii bordului ca i membrii asociaiei lucreaz pentru
asociaie cu titlu onorific. Pentru c asociaia nu face angajri, nu exist costuri cu
personalul.
Cum este garantat alocarea corect a fondurilor (n implementarea proiectelor5
Printr-un raport anual legat de proiectele sprijinite i implementate i de folosirea
veniturilor se asigur folosirea cu transparen a fondurilor. Bncile Raiffeisen de la locul
proiectului ofer suport activ asociaiei cu privire la folosirea adecvat a fondurilor.
Ce proiecte sunt sus$inute5
Activitile asociaiei nu sunt orientate ctre obinerea de profit. Obiectul de activitate al
'3
asociaiei este s promoveze i s susin copii, tineri i femei din Europa Central i de
Est, n domeniul social, economic, cultural i al sntii, ca i n privina instruirii
vocaionale, instruirii colare i educaiei. Asociaia ofer asisten copiilor, tinerilor i
femeilor care au nevoi pecuniare i/sau au nevoie de servicii de asisten social,
asisten medical, asisten sau recreare ca urmare a situaiei lor sociale sau medicale.
Asociaia susine instruirea colara i universitar a copiilor i tinerilor din Centrul i Estul
Europei. Asociaia promoveaz schimburile culturale ntre copii i tineri n Europa Central
i de Est.
'xist proiecte care nu sunt sus$inute5
Toate proiectele care nu ndeplinesc criteriile mai sus menionate i care deci nu se supun
regulamentului intern al asociaiei nu primesc sprijin. Asta include, mai precis, proiecte
care nu sunt lansate n Europa Central i de Est.
Cum se lansea# proiectele5
Proiectele sunt lansate de Consiliul de Administraie al "H. Stepic CEE Charity. De
asemenea, acesta poate rspunde unor propuneri transmise de persoane familiarizate cu
situaia din rile respective.
Cum pot deeni membru5
Trebuie s v introducei datele personale n coloana "Cum pot deveni membru i s
candidai pentru admiterea ca membru. Din motive de ordin legal i organizatoric,
formularul trebuie imprimat i transmis prin pot sau fax la adresa de contact indicat.
Cum pltesc taxa de membru5
Taxa de membru se pltete anual. Poate fi oferit un serviciu de debitare. Putei indica n
formularul de candidatur acordul dumneavoastr pentru ca suma s v fie debitat din
cont.
Care sunt drepturile %i obliga$iile unui membru5
Membrii extraordinari faciliteaz i sprijin proiectele susinute de asociaie pltind taxa de
membru i prin posibile donaii adiionale. Membrii ordinari particip la activitatea asociaiei
i sprijin asociaia nu numai prin taxa de membru, ci i prin cooperarea activ i cu statut
onorific. Toi membrii au dreptul s participe la ntlnirea anual. Doar membrii ordinari au
dreptul s voteze la ntlnirile anuale, de asemenea au dreptul la vot activ sau pasiv n
timpul alegerilor.
Cum pot renun$a la calitatea de membru5
Calitatea de membru poate fi ncheiat oricnd i cu efect imediat, trimind un e-mail sau
o scrisoare ctre Consiliul de Administraie al asociaiei.
Herbert Stepic a primit cea mai prestigioas distincie acordat de jurnalitii EBP
pentru activitatea sa remarcabil n cadrul Raiffeisen nternaional, grupul bancar
'$
reprezentand acum unul din juctorii de top pe piaa bancar din Europa Centrala si de
Est.
Christian Rainer, redactor-ef al revistei "Trend care este membr EBP, consider
Raiffeisen un "exemplu aparte pentru transformarea unei companii locale mici, dintr-o ar
mic de la fostele granie ale Europei democrate, ntr-un gigant n domeniu. ar Herbert
Stepic este considerat motorul principal al acestei dezvoltri
'. *aiffeisen Ban+ ; sponsor oficial al ec7ipei naionale de fotbal
Raiffeisen Bank este sponsor oficial al echipei naionale de
fotbal, dup ce a semnat un contract pe trei ani cu Federaia Romn
de Fotbal (FRF).
Preedintele Mircea Sandu mpreun cu directorul general onu Lupescu au
oficializat la Casa Fotbalului semnarea unui parteneriat de sponsorizare cu Raiffeisen
Bank, valabil pe doi ani i jumtate. Contractul este valabil pn dup turneul final al
Campionatului Mondial din Africa de Sud. Suma pentru care a fost ncheiat contractul nu a
fost dezvluit. "Este un contract important", a fost singurul comentariu pe aceast tem al
preedintelui Raiffeisen Bank, Steven van Groningen. Reprezentanii bncii au dezvluit
c vor lansa o ediie limitat a unui card dedicat Euro 2008.
"Este o mndrie pentru noi s susinem echipa naional a Romniei, mai ales ntr-o
perioad foarte important: n aceast var are loc Campionatul European de Fotbal n
Austria, ara acionarului nostru majoritar, i Elveia. De asemenea, vom fi alturi de
echipa naional n campania de calificare la Campionatul Mondial de Fotbal care va avea
loc n 2010 n Africa de Sud. Suntem un partener pe termen lung pentru cei peste 2
milioane de clieni ai notri, stim c fotbalul este sportul cel mai ndrgit i c inimile
romnilor bat pentru echipa naional, aa c vrem s mprtim cu toat lumea bucuria
de a vedea i tri un fotbal de calitate, a spus Steven van Groningen, preedintele
Raiffeisen Bank.
,Ne bucurm c Raiffeisen Bank, o banca important n Europa, a decis s vin
alturi de noi in complexul demers care a devenit comun - de dezvoltare i modernizare
a fotbalului romnesc. Alturndu-i imaginea celei a Federaiei Romne de Fotbal i a
echipei noastre naionale de fotbal, Raiffeisen Bank devine parte ntr-un parteneriat
ndelungat, benefic i de succes, a spus Mircea Sandu, preedintele FRF.
Cu aceast ocazie, instituia bancar va lansa o ediie limitat a cardului de credit
Raiffeisen Bank MasterCard, dedicat Campionatului European UEFA 2008. Tranzaciile
efectuate cu acest card pot aduce suporterilor premii constnd n bilete la meciurile
echipei naionale i bani.
'%
(. 2aatc7i P 2aatc7i i *aiffeisen Ban+ demareaz un proiect digital
Proiectul a constat n amenajarea unui stand special pentru iubitorii fotbalului
folosind printre cele mai noi tehnologii de pe pia, pe toata durata Campionatului
European de Fotbal 2008.
"Piaa din Romnia a nceput s cear medii i proiecte inovatoare. De fapt, cred
c asta face diferena ntre agenii, proiecte, campanii lucrurile noi care creaz impact,
noutate i buzz pe pia. Cred c am dus puin mai departe mitul pieei care spune c
Bluetooth e doar pentru a primi mesaje / content multimedia. Am reuit s realizm o
interaciune ntre useri i brand prin Bluetooth, lucru n premier pentru Romnia. Sper ca
acest proiect s creeze suficient buzz printre consumatori, dar i printre brandurile care
vor un plus de inovaie, coolness i eficien n mixul de comunicare clasic. Pe viitor,
intenionm s ne sporim know-how-ul pe partea tehnic i s cretem business-ul la o
scar mai larg chiar naional, prin folosirea de GPS-uri conectate la device-uri de
Bluetooth lucru care va permite o comunicare remote mult mai facil de la un centru fix,
a declarat Vlad Popovici - Digital Communication Manager Saatchi & Saatchi.
,Proiectul pentru Raiffeisen Bank, implementat mpreun cu Saatchi&Saatchi, ne-a
dat ocazia s extindem funcionalitile comunicrii prin Bluetooth, a spus Ctlin Drul,
Managing Director Personal Networks. ,Este un canal de comunicare versatil, care se
poate modela pentru a crea noi experiene pentru utilizatorii de dispozitive dotate cu
aceast tehnologie, a adugat acesta. Echipa din partea Saatchi care a conceput i a
colaborat acest proiect este format din: Vlad Popovici - Digital Communication Manager,
oana Hurdubelea - Account Supervisor, Carmen Nicu - Account Executive si Anda
Stancescu - Production Manager. Proiectul a fost implementat tehnic de ctre Personal
Networks.
,. - premier pe piaa bancar: *aiffeisen Ban+ colaboreaz cu Poliia Municipiului
Bucureti pentru prevenirea fraudelor bancare
'&
Raiffeisen Bank i Poliia Capitalei au demarat un program de prevenire a
tentativelor de fraud de orice form care pot exista n bnci. n cele peste 80 uniti ale
bncii din Bucureti, clienii vor putea gsi materiale educaionale, care i inva cum s se
fereasc de infractori, n special, de cei care i ajut s obin credite.

Raiffeisen Bank au soliticat ajutorul poliiei pentru combaterea fraudelor. O privire
n ultimul an ne arat ca Raiffeisen este instituia care a suferit poate cele mai multe
atacuri de phishing, dup cum au raportat cei de la BitDefender. Aceste atacuri, de tip
informatic, sunt ns numai o parte din metodele de fraudare a clienilor bncilor. n
vederea prevenirii fraudelor, educarea i informarea clienilor despre astfel de fenomene,
Raiffeisen a demarat un proiect special, n colaborare cu Poliia Municipiului Bucureti.
Unul dintre aspectele programului ine de informarea clienilor. n toate unitile
Raiffeisen din Bucureti (peste 80), acetia vor gsi materiale informative care prezint
metode de identificare, detectare i raportare a fraudelor bancare. De asemenea,
specialitii bncii i cei ai poliiei colaboreaz pentru prevenirea i combaterea fraudelor
bancare.
"Acest proiect reprezint o premier pe piaa bancar din Romnia i sperm s-l
putem extinde la nivel naional. O dat cu dezvoltarea pieei bancare se nmulesc i
fraudele bancare, iar specialitii notri mpreun cu profesionitii din cadrul Direciei
Generale de Poliie a Municipiului Bucureti Serviciul de nvestigare a Fraudelor au
nceput s colaboreze pentru prevenirea i combaterea acestor fenomene. Sunt convins
c prin asemenea initiaive comune, rezultatele nu vor ntrzia s apar, a declarat Mihai
Rauta, directorul Direciei Consumer Risk Raiffeisen Bank.
,Colaborarea bncii cu Poliia Municipiului Bucureti va facilita identificarea,
comunicarea, urmrirea i retinerea persoanelor care sunt implicate n tentative de fraud
la Raiffeisen Bank. Pentru succesul acestor aciuni solicitm sprijinul tuturor angajailor din
ageniile Raiffeisen Bank pentru informarea tuturor clienilor. Sperm ca prin aceast
iniiativ s facem un pas important pe linia prevenirii fraudelor, mai ales a celor legate de
creditele bancare, a spus comisarul ef Dan Clin, eful Serviciului de nvestigare a
Fraudelor din cadrul Direciei Generale de Poliie a Municipiului Bucureti.
n urma unor astfel de colaborri rezultatele nu se vor lasa mult
ateptate. Raiffeisen Bank a pus la dispoziia clientilor materiale informative care expun
metode de identificare, detectare i raportare a fraudelor bancare i un numr de telefon
(0800.802.02.02) care poate fi apelat pentru aflarea de informaii suplimentare sau pentru
denunarea oricror tentative de fraud.

''
'(