UNIVERSITATEA DIN PITETI

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE

SPECIALIZAREA FINANE I BNCI
ANUL III

Proiect la disciplina Gestiune bancar

ANALIZA UNUI DOSAR DE CREDITARE PENTRU PERSOANE FIZICE

LA RAIFFEISEN BANK

Studeni:
Anghel Adelina Elena
Manta Maria-Magdalena
Nu Florina
Popa Mdlina Roxana
Vasile Mdlina-Elena

Piteti
2015
 CUPRINS

1. PREZENTAREA SOCIETII BANCARE..............................................................................3

2. ACTIVITATEA DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE LA RAIFFEISEN BANK......5
2.1. Tipuri de credite pentru pesoane fizice.....................................................................................5
2.2. Riscul de creditare.................................................................................................................14
3. STUDIU DE CAZ PRIVIND MODUL DE ANALIZ I ACORDARE A UNUI CREDIT
PENTRU PERSOAN FIZIC DESTINAT ACHIZIIEI UNUI IMOBIL................................18
3.1. Prezentarea creditului imobiliar Prima Cas.......................................................................18
3.2. Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite
Pentru Credite Simple cu destinaie...............................................................................................21
3.3. Referat privind cererea de credit pentru achiziionarea imobilului cu destinaia de locuin/
cas de vacant- POPESCU ION..................................................................................................24
ANEXE :........................................................................................................................................26
BIBLIOGRAFIE............................................................................................................................27
 ANALIZA UNUI DOSAR DE CREDITARE PENTRU PERSOANE FIZICE
LA RAIFFEISEN BANK

1. PREZENTAREA SOCIETII BANCARE

Momentul istoric al nfiinrii Raiffeisen Zentralbank sterreich AG

Ideea care st la baza Raiffeisen Bank s-a nscut n criza agricol de la mijlocul secolului
al XIX-lea. n Europa Central preindustrial, ranii scpai de jugul feudalismului ncercau s
fac fa concurenei zdrobitoare a marilor productori agricoli. i cum necazurile nu vin
niciodata singure, n 18461847 recoltele au fost att de proaste, nct s-a instalat o foamete
dur. Majoritatea populaiei rurale tria ntr-o srcie extrem, lipsit de mijloacele minime de
subzisten.
Soluia a venit de la un tenace primar prusac, F.W. Raiffeisen. El i-a nvtat pe rani s se
asocieze, s se susina la greu, s economiseasc i s se mprumute cu bani unii pe ceilali. Ideea
a prins imediat i a fost preluat n toate statele germane i mai apoi n toat lumea. Astfel s-a
nscut cooperativa de credit Raiffeisen.
Asocierea ranilor pentru surse de finanare era o idee care preocupa intelectualitatea
german la mijlocul secolului XIX. Ceea ce l-a deosebit pe F.W. Raiffeisen de contemporanii si
a fost ncpanarea cu care i-a urmrit ideea. Nu a fost un idealist, cci detesta utopiile, ci un
excelent pragmatic, care n-a cunoscut odihna pn cnd ideea lui nu a fost pus n practic.
n timpul crizei agricole, F.W. Raiffeisen a fost profund micat de suferina concetenilor si i a
ajuns la concluzia c lucrul de care oamenii aveau cea mai mare nevoie era accesul la credit.
Emblema Raiffeisen
Peste tot n lume, Raiffeisen Bank este reprezentat de crucea cu clui. Simbolul este
preluat de pe frontoanele caselor de la ar din Austria. Acolo tradiia spune c pentru bun augur,
cele dou brne care ncheie acoperiul unei case trebuie s se ncrucieze. Iar dac crucea are
dou capete de clui, locatarii casei vor fi pzii de rele. Raiffeisen a transformat acest simbol al
proteciei n propria marc deoarece membrii comunitii Raiffeisen se protejeaz reciproc de
dificultile economice, colabornd, susinndu-se unul pe cellalt.
Momentul istoric al nfiinrii Raiffeisen Bank Romnia
Prezenta Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) n Romnia a nceput n anul 1994
prin deschiderea unei reprezentane la Bucuresti. n 1998, reprezentana a fost transformat ntr-o
subisidar a RZB, oferind servicii i produse pentru companii.
n acelai timp, una dintre cele mai mari bnci detinute de statul romn - Banca Agricol
- se afla ntr-o situaie financiar dificil. Datorit msurilor luate de autoritile romne - precum
preluarea creditelor neperformante de ctre stat - banca a fost pregtit pentru privatizare n anul
2000. n februarie 2001, RZB, mpreun cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), i-a
exprimat interesul de a achiziiona pachetul majoritar de aciuni ale Bncii Agricole. Contractul
de achiziie a fost semnat la sfritul lunii iulie 2002.
Astfel, Raiffeisen Bank Romnia a rezultat prin fuziunea, ncheiat n iunie 2002, a celor
dou entiti deinute de Grupul Raiffeisen n Romnia: Raiffeisenbank (Romnia), nfiinat n
1998 ca subsidiar a Grupului RZB i Banca Agricol Raiffeisen S.A., nfiinat n 2001, dup
preluarea bncii de stat Banca Agricol de ctre grupul austriac.
Raiffeisen Bank este subsidiara Raiffeisen Bank International AG (RBI), cu sediul la
Viena, unul dintre cei mai mari furnizori de servicii bancare corporate i de investiii din Austria
i o banc universal de top n Europa Central i de Est (ECE). RBI a rezultat din fuziunea
principalelor arii de afaceri ale Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (RZB) cu Raiffeisen
International Bank-Holding AG, tranzacie finalizat oficial n octombrie 2010. RBI este o
subsidiar integral consolidat a RZB, care deine 60,7% din aciunile Bncii, listate la Bursa de
Valori din Viena, restul fiind liber tranzacionabile.
Raiffeisen Bank este o banc universal de top pe piaa romneasc, oferind o gam
complet de produse i servicii de calitate superioar persoanelor fizice, IMM-urilor i
corporaiilor mari, prin multiple canale de distribuie: uniti bancare, reele de ATM si EPOS,
phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (Raiffeisen Smart Mobile) i internet banking
(Raiffeisen Online).
Raiffeisen Bank are o reea de 527 agenii n toat ara care deservesc aproximativ 2
milioane clieni, dintre care 100.000 de IMM-uri si 6.800 corporaii mari si medii. Grupul
Raiffeisen este reprezentat n Romnia prin: Raiffeisen Leasing, Raiffeisen Asset
Management, Raiffeisen Banca pentru Locuine, Raiffeisen Bank. Profeionistii Raiffeisen
dezvolt n fiecare zi o relaie constructiv ntre banc i clieni, rspunznd cu promptitudine
ntrebrilor i sugestiilor clienilor i prin oferirea celor mai simple i accesibile soluii.
Raiffeisen Bank deine diferite uniti specializate ca agenii de retail care se adreseaz
persoanelor fizice i IMM-urilor. Friedrich Wilhelm Raiffeisen este serviciul dedicat exclusiv
clienilor cu averi ridicate, care vor avea acces la servicii de administrare profesional a
investiiilor prin intermediul unui bancher personal dedicat i a unei echipe de specialiti
reprezentativi prin prisma calitii lor profesionale.
Pe segmentul corporatist, Raiffeisen Bank deservete companii cu o cifr anual de
afaceri ce depeste 5 milioane EUR, entiti publice i instituii financiare. De asemenea, banca
are reprezentani n 8 centre regionale corporatiste, oferind clienilor marele avantaj de a
beneficia de soluii bancare adaptate cerinelor acestora n orice zon a rii.
De asemenea, Raiffeisen Bank este un juctor important pe piaa cardurilor a lansat primul card
de credit co-branded, primul card de credit cu cip i ofer clienilor si toat gama de carduri: de
debit i de credit, pentru persoane fizice i juridice, n lei sau n valut, cu utilizare naional sau
internaional, de tip Visa sau Mastercard.
Raiffeisen Bank a fost apreciat i premiat n 2011 de prestigioase publicaii pentru
activitatea din timpul anilor 2010 i 2011: Banca Anului 2011" (Piaa Financiar i Business
Arena Magazin); Cea mai dinamic banc n 2011 dintre bncile austriece care activeaz n
Romnia (Business Arena Magazin Austrian Awards for Excellence); Cea mai verde banc din
Romnia n 2011 (GreenWeee International); Cel mai mare numr de clieni nou-nrolai n
serviciul de internet banking n 2010 (revista e-Finance - Gala premiilor Online Banking); Cel
mai vndut card de credit n 2010 pentru produsul Card de Credit Raiffeisen MasterCard
Standard (Gala NOCASH"); Cel mai de succes program co-branded n 2010 pentru cardul de
credit co-branded Raiffeisen Bank - Vodafone (Gala NOCASH"); Cea mai bun dinamic a
creditrii n 2010 (Gala Bancheri de Top).
Forma i structura capitalului i a acionariatului
Structura acionariatului: Capitalul Raiffeisen este deinut aproape n totalitate de ctre
Grupul RZB, conform urmtoarei structuri:
99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen;
0,51% - peste 17.000 de acionari persoane fizice i juridice.
Raiffeisen BANK S.A. este o societate pe aciuni avnd un capital social de 1.200 mil. lei,
integral vrsat, administrat n sistem dualist.

2. ACTIVITATEA DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE LA

RAIFFEISEN BANK

Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al bncii l constituie

activitatea de intermediere monetar i activitile de creditare.
Creditul reprezint relaia bneasc ntre o persoan fizic sau juridic, numit creditor,
care acord unei alte persoane numit debitor, un mprumut n bani n general cu o dobnda
stabilit n funcie de riscul pe care i-l asum creditorul sau de reputaia debitorului.
Etimologic, cuvntul credit: i are originea n limba latin creditum- creditare, care nseamn
a crede sau a avea ncredere, fapt ce scoate la iveal un element de ordin psihologic:
ncrederea, care presupune existena unei anumite culturi sociale, a unei psihologii colective,
care difer ns n timp i de la o colectivitate la alta. Acordarea creditelor se face n baza unor
contracte semnate ntre banc i debitor i toi termenii contractului trebuie s fie clari i concii
astfel nct s nu existe posibilitatea interpretrii eronate a acestora.
Banca acord credite clienilor persoane fizice care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
-nregistreaz venituri lunare permanente pe durata creditrii;
-se ncadreaz n gradul de ndatorare;
-nu prezint debite neachitate fa de alte bnci;
-accept clauzele contractului de creditare ncheiat cu banca.

2.1. Tipuri de credite pentru pesoane fizice

Gama complet de credite Raiffeisen Bank adresat persoanelor fizice const n:
Flexicredit, creditul de nevoi personale;
Flexicredit Refinanare, creditul de refinanare fr ipotec;
Flexicredit Integral, creditul de refinanare garantat cu ipotec;
Flexicredit Plus, creditul de nevoi personale garantat cu ipotec;
 Casa Ta, creditul imobiliar;
Casa Ta Ibiza Sol, creditul imobiliar dedicat Ibiza Sol;
Prima ta Cas creditul imobiliar acordat n cadrul programului guvernamental Prima
Cas;
Overdraft, descoperit de cont;
Card de cumprturi, cardul de credit.
1) Creditul Flexicredit pentru nevoi persoanale nenominalizate poate fi utilizat pentru finanarea
unor cheltuieli planificate sau neprevzute, ori n cazul aniversrii unor evenimente. Dispune de
o valoare maxim de pn la 15.000 de Euro (echivalentul n Lei) i o perioad ntre 6 luni i 5
ani.
Avantaje:
Condiii accesibile:
fr adeverin de salariu i factur de utiliti;
aprobare rapid n 24 ore;
dobnda preferenial la ncasarea salariului/ pensiei pe card Raiffeisen Bank.
Avantaje suplimentare: - protecie financiar: se poate amna plata a maximum 3 rate lunare
pentru a depi eventualele dificulti financiare;
- preaprobarea pe loc, pe baza informaiilor declarate;
- confirmarea aprobrii creditului prin SMS.
Asigurarea de via i omaj, la cerere, n condiii avantajoase;
Confort la plata ratei: se poate schimba scadena la plata ratei lunare la cerere, n mod
gratuit, n funcie de data la care clientul ncaseaz veniturile;
Administrarea uoar a creditului oricnd, la orice or: prin serviciul de internet banking
Raiffeisen Online i serviciul de mobile banking Raiffeisen Smart Mobile, unde clientul
are acces securizat non-stop la fondul de credit i unde poate plti rat lunar.
Taxe i comisioane :
1. Comision analiz dosar: 200 lei ;
2. Comision lunar de administrare: 5 lei ;
3. Comision unic de 20 EUR (sau echivalent lei la cursul BNR de la data plii)/serviciu datorat
pe parcursul derulrii Contractului, pentru orice serviciu prestat de banc la cererea
mprumutatului n legtur cu contractul de credit i n legtur cu garaniile (cu excepia
eliberrii adresei de lichidare credit sau pentru schimbarea datei de scaden a ratelor).
Comisionul unic se pltete, la cererea bncii, anterior prestrii de ctre banc a serviciului cerut.
4. Comisionul de rambursare anticipat este:
0% n cazul creditelor cu dobnda variabil;
0,5% din valoarea rambursat n avans, n cazul creditelor cu dobnda fix, dac rambursarea
se face n ultimul an de contract;
1% din valoarea rambursat n avans, n cazul creditelor cu dobnd fix, dac rambursarea se
face nainte de nceperea ultimului an de contract.
Dobnzi i comisioane:
 Suma credit Formula de
(echivalent Rata calcul rata
Tip dobanda EUR)* dobanda dobanda DAE**
LEI variabila ROBOR 6
>7.000 euro 8,43% L+ 6,9% 9,07%
3.000 euro- ROBOR 6
7.000 euro 10,43% L+ 8,9% 11,60%
ROBOR 6
<3.000 euro 12,43% L+ 10,9% 14,74%
Lei fixa >7.000 euro 9,65% - 10,41%
3.000 euro-
7.000 euro 11,65% - 12,97%
<3.000 euro 13,65% - 16,21%
Surs: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/flexicredit
Documente necesare:
- Actul de identitate, original i copie, pentru client i pentru so/soie (dac este cazul);
- Acord de consultare a veniturilor din baza de date ANAF- se semneaz n agenie i
nlocuiete adeverina de venit.

2) FlexiCredit Refinanare este un credit de refinanare, fr ipotec, caracterizat printr-o valoare

maxim de 15.000 de Euro (echivalentul n Lei) i o perioada cuprins ntre 6 luni i 5 ani.
Beneficii:
protecie financiar: se poate amna plata a maximum 3 rate lunare;
asigurare de via i omaj, la cerere;
clientul poate beneficia la cerere de serviciul gratuit Schimb Valutar Automat al ratei
lunare n cazul n care dispune de un credit n alt moned dect cea n care ncaseaz
salariul;
administrarea uoar a creditului oricnd, la orice or: prin serviciul de internet banking
Raiffeisen Online i serviciul de mobile banking Raiffeisen Smart Mobile, unde clientul
are acces securizat non-stop la contul de credit i unde poate plti rat lunar.

Dobnzi i comisioane:
 Suma credit Formula de
(echivalent Rata calcul rata
Tip dobanda EUR)* dobanda dobanda DAE**
LEI variabila ROBOR 6
>7.000 euro 8,43% L+ 6,9% 8,99%
3.000 euro- ROBOR 6
7.000 euro 10,43% L+ 8,9% 11,51%
ROBOR 6
<3.000 euro 12,43% L+ 10,9% 14,60%
Lei fixa >7.000 euro 9,65% - 10,41%
3.000 euro-
7.000 euro 11,65% - 12,97%
<3.000 euro 13,65% - 16,21%
Surs: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/flexicredit-refinanare

3) Flexicredit Integral: este un credit de refinanare, garantat cu ipotec, exprimat n euro sau n
lei ce dispune de o valoare cuprins ntre 5.000- 200.000 Euro (echivalentul n Lei) pentru
credite n Lei, sau ntre 5.000- 150.000 Euro pentru creditele n Euro. De asemenea perioada este
cuprins ntre 6 luni i 25 de ani, iar valoarea maxim finanat este de pn la 75% din valoarea
imobilelor aduse n garanie (ipotec constituia n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor
imobile aflate n proprietatea mprumutatului/ codebitorului i/sau a rudelor/afinilor de gradul 1.
Dobnzi i comisioane:
Moneda Indice Marja Valoarea finala DAE**
(Indice+Marja)
Oferta Oferta Oferta Oferta Oferta
Oferta
standard clienti de standard clienti de clienti de
standard
casa* casa* casa*
LEI variabila ROBOR 6 4,00% 3,75% 5,53% 5,28% 5,85% 5,58%
M
EUR EURIBO - 5,90% - 5,949% - 6,308%
variabila*** R6M
Surs: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/flexicredit-integral
Documente necesare:
- Act de identitate, original i copie, pentru client i codebitor;
- Copia certificatului de cstorie (dac este cazul);
- Factur de utiliti, ca dovad a domiciliului;
- Adeverin de salariu i/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit;
- Documente privind imobilul: actele de proprietate ale imobilului, documentele necesare
pentru procesul de evaluare (de ex.documentaie cadastral), adresa/e cu privire la
creditele ce se refinaneaz (banc, sold credit, comisioane datorate etc).
4) Flexicredit Plus: este un credit de nevoi personale garantat cu ipotec, cu dobnzi
promoionale de la 5,9% marja bncii + Euribor 6 luni.
Caracteristici:
- Valut: Lei;
- Valoare: ntre 5.000 i 200.000 Euro (echivalentul n Lei);
- Perioada: ntre 6 luni i 5 ani;
- Garanie: ipotec constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile
aflate n proprietatea clientului sau a unor teri;
- Valoarea maxim finanat: pn la 75% din valoarea imobilelor aduse n garanie;
- Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionat n favoarea bncii.

Dobnzi i comisioane:
Moneda Indice Marja Valoarea finala DAE**
(Indice+Marja)
Oferta Oferta Oferta Oferta Oferta
Oferta
standard clienti de standard clienti de clienti de
standard
casa* casa* casa*
LEI ROBOR 4,00% 3,75% 5,53% 5,28% 6,360% 6,094%
variabila 6 M
Surs: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/flexicredit-plus
Documente necesare:
- Act de identitate, original i copie, pentru client i co-debitori;
- Copia certificatului de cstorie (dac este cazul);
- Factur de utiliti, ca dovad a domiciliului;
- Adeverin de salariu i/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit;
- Documente privind imobilul: actele de proprietate ale imobilului, documentele necesare
pentru procesul de evaluare (schie ale planului cadastral, extras de carte funciar).

5) Creditul Casa Ta pentru achiziia de noi locuine, dispune de urmtoarele beneficii:

- dobnda fix 5 ani de 5,25% pentru clienii care aleg s ncaseze salariul/ pensia pe card
Raiffeisen Bank;
- credit mpreun cu partenerul de via chiar dac nu sunt cstorii;
- 3 luni pauz la plata ratelor ncepnd cu a 7-a lun pentru creditele cu dobnda variabil
i din anul 6 pentru cele cu dobnda fix.

Caracteristici:
Valut: Lei, Euro;
Destinaie: achiziie locuin sau teren, construcie, renovare;
Valoare:
- ntre 5.000 i 300.000 de Euro (echivalentul n Lei) pentru credite n lei;
 - ntre 5.000 i 250.000 Euro pentru credite n Euro.
Perioada: ntre 3 i 30 de ani;
Garanie: ipotec de rang I instituit asupra imobilului achiziionat sau asupra unor bunuri
imobile aflate n proprietatea solicitantului sau a unor teri;
Valoarea maxim finanat din valoarea imobilelor aduse n garanie:
- pn la 85% pentru credite n Lei;
- pn la 75% pentru credite n Euro.
Asigurare: asigurarea imobilului, cesionat n favoarea bncii.
Avantaje:
- economisire pltind preul imobilului n Euro la cursul de schimb BNR;
aport propriu redus: finanare de pn la 85% din valoarea locuinei dorite n cazul creditelor n
Lei;
- siguran i confort prin pre-aprobarea creditului, valabil 45 de zile;
- acordarea creditului n ziua semnrii contractului de vnzare cumprare i ipotec;
dobnzi prefereniale pentru clienii care i ncaseaz salariul/ pensia pe card Raiffeisen Bank.

Dobnzi i comisioane:
Formula de calcul rata
Rata dobanda DAE
dobanda
Oferta
Moneda/tip dobanda Oferta Oferta
Oferta Oferta clienti Oferta
clienti de clienti de
standard standard de standard
casa casa
casa
Fixa in primii
- - 5,50% 5,25%
5 ani
Lei Variabila ROBOR 5,79% 5,53%
ROBOR
incepand cu 3M + 4,72% 4,47%
3M + 3%
anul 6 3,25%
ROBOR
ROBOR
Lei variabila 3M + 4,72% 4,47% 4,97% 4,70%
3M + 3%
3,25%
EURIBOR 5,449
Euro variabila - - - 5,753%
6M + 5,4% %
Surs: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/casa-ta

Documente necesare:
- act de identitate, original i copie, pentru client i co-debitor;
- copia certificatului de cstorie (dac este cazul);
 - adeverin de salariu (pentru client i co-debitor, semnat i tampilat de ctre
angajator); documente privind imobilul: acte de proprietate ale imobilului, documente
necesare pentru procesul de evaluare (schie ale planului cadastral, extras de carte
funciar);
- documente din care rezult valoarea proiectului de investiii: pre-contract de vnzare-
cumprare, n cazul achiziionrii de locuine i terenuri, proiect tehnic al lucrrii, deviz
general de lucrri, devize pe obiecte, autorizaie de construcie, contract de construire sau
antrepriz, grafic de execuie a lucrrilor, n cazul creditelor de modernizare i
construcie.

6) Casa Ta Ibiza Sol este un credit imobiliar pentru achiziia de imobile de lux, ce dispune de
urmtoarele caracteristici:
- Valut: Lei i Euro;
- -Suma:
*ntre 5.000 - 300.000 Euro (echivalentul n Lei) pentru creditele n Lei;
*ntre 5.000 - 250.000 Euro pentru creditele n Euro;
- Termen creditare: ntre 3 i 30 de ani;
- Garanie: ipotec de rang 1 asupra imobilului achiziionat sau asupra altor imobile;
- Se finaneaz pn la 85% din valoarea imobilului adus n garanie n cazul creditelor n
Lei i pn la 75% n cazul creditelor n Euro;
- Asigurare de imobil: obligatorie.
Avantaje:
-dobnzi avantajoase: 2,5% marja de dobnda pentru creditul n Lei i 5% pentru cel n Euro;
-comision 0 pentru analiz, evaluare i administrare credit;
-obinerea creditul n civa pai simpli: nu e nevoie de documentaie juridic pentru imobil sau
de raport de evaluare;
-se poate opta pentru 3 luni de pauz de la plata ratei, oricnd dup 7 luni de creditare.

Oferta de pret Credit imobiliar in Credit imobiliar in Euro*

Lei
Rata dobanda 3,97% 5,049%
Formula de calcul rata dobanda ROBOR 3 luni + EURIBOR 6 luni + 5%
variabila 2,5%
Comision de analiza 0 0
Taxa evaluare garantii 0 0
Comision unic post-acordare 90 Euro/ solicitare sau echiv. in Lei la cursul BNR de la data
platii
Asigurare imobil obligatorie
Exemplu de calcul
Valoare credit 450.000 Lei 100.000 Euro
 Perioada de creditare 30 de ani 30 de ani
Rata lunara 2.141 Lei 540 Euro
D.A.E. 4,04% 5,168%

Valoare totala platibila 770.615 Lei 194.336 Euro

Surs: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/casa-ta-ibiza-sol
Documente necesare:
- Act de identitate, original i copie;
- Copia certificatului de cstorie (dac este cazul);
- Adeverin de salariu pentru client i co-debitor, semnat i tampilat de ctre angajator;
- Pre-contract de vnzare-cumprare.

7) Prima Cas dispune de urmtoarele caracteristici i criterii de eligibilitate:

- Se pot achiziiona imobile finalizate, intabulate n Cartea Funciar;
- La dat solicitrii creditului, clientul nu deine n proprietate exclusiv sau mpreun cu
soul ori soia nicio locuin, indiferent de momentul n care a fost dobndit, sau deine
n proprietate exclusiv sau mpreun cu soul sau soia cel mult o locuina dobndit prin
orice alt mod dect prin programul guvernamental Prima Cas, n suprafa util mai
mic de 50 mp;
- Deine n proprietate exclusiv sau mpreun cu soul ori soia o locuin, achiziionat
sau construit n cadrul Programului Prima Cas, pe care o va nstrina cel trziu pn la
data ncheierii contractului de vnzare-cumprare a noii locuine pe care o va achiziiona
prin programul Prima Cas (locuin ce trebuie s fie mai mare/mai valoroas dect
locuina existent). Dovada ndeplinirii acestor criterii se face prin declaraie pe propria
rspundere dat n form autentic.
- Valut creditului: LEI / EUR
- Valoarea creditului: pn la 57.000 de Euro (echivalentul n Lei) sau maxim 66.500 Euro
(echivalentul n Lei) pentru locuinele noi, construite n baza autorizaiilor de construire
eliberate dup dat de 22 februarie 2010.
- Perioada de creditare: ntre 3 i 30 de ani.
- Vrsta solicitantului: ntre 21 i 70 ani (la terminarea creditului).
- Constituirea unui depozit colateral corespunztor a 3 rate de dobnd.
- Ipotec legal constituit n favoarea statului romn i a bncii asupra imobilului
achiziionat prin credit.
- Asigurare obligatorie a imobilului cesionat n favoarea statului romn i a bncii.
- Asigurare de via opional la costuri prefereniale cu partenerul bncii.
Avantaje:
- Avans minim:
*Doar 5%, raportat la preul de achiziie pentru imobile a cror valoare este sub 60.000 Euro;
*Sau 3.000 Euro + diferena ntre preul imobilului i 60.000 Euro, pentru imobile a cror
valoare depete 60.000 Euro;
 - Marja de dobnda de doar 2,2% pentru clienii ce i primesc salariul n cont la Raiffeisen
Bank;
- Economiseti pltind preul imobilului n euro la cursul de schimb BNR;
- 0% comision de acordare;
- 0% comision de rambursare anticipat;
- Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din
activiti independente etc.).

Dobnzi i comisioane:
Valoarea finala
Marja dobanda DAE**
(Indice+Marja)
Oferta
Moneda Indice Oferta Oferta
Oferta Oferta conturi Oferta
conturi conturi
standard standard salarii standard
salarii* salarii*
*
LEI
ROBO
variabil 2,40% 2,20% 3,88% 3,68% 4,25% 4,04%
R 3M
a
Surs: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/prima-ta-cas
Documente necesare:
- Act de identitate, original i copie, pentru client i so/soie (dac este cazul);
- Copia certificatului de cstorie (dac este cazul);
- Documente care atest realizarea de venituri de ctre solicitant() i, dac este cazul, de
ctre soie/so;
- Antecontract de vnzare-cumprare (ntre Vnztor i Cumprtor) n form autentic;
- Actele de proprietate ale imobilului;
- Extras de Carte Funciar de Informare;
- Declaraia pe propria rspundere a beneficiarului i codebitorului, dat n form
autentic, privind ndeplinirea criteriilor de eligibilitate legate de imobile n proprietate
sau credite ipotecare n derulare.

8) Overdrafit- descoperit de cont

Overdraft-ul pune la dispoziia clientului o sum suplimentar de bani, echivalentul a
pn la 6 salarii sau pn la 3 pensii, care poate fi folosit imediat, fr restricii. Astfel, clientul
are posibilitatea de a retrage din cont o sum mai mare dect cea de care dispune la momentul
respectiv.
Avantaje:
- zero comisioane de acordare i administrare;
- banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont;
- dobnda se aplic numai pentru sumele utilizate;
- ai o sum de bani n plus fa de salariul sau pensia ncasat n contul curent;
- n cazul creterii veniturilor, poi beneficia de majorarea sumei acordate.
Documente necesare:
Salariai: - act de identitate;
Pensionari:
- act de identitate;
- decizia de pensionare.

2.2. Riscul de creditare

Orice credit acordat implic i asumarea unui risc. Dac nu pot fi eliminate aceste riscuri,
ele pot fi controlate printr-o gestiune profesionist.
Riscul de credit exprim posibilitatea ca debitorii (mprumutaii sau emiten ii de titluri de credit)
s nu-i onoreze obligaiile la scaden. Pentru acetia, riscul de credit exprim ntr-o form mai
larg deteriorarea situaiei financiare. .
Gestionarea riscului de credit se poate realiza nainte de a lua decizia de creditare i
spunem c avem de a face cu o gestionare a priori sau dupa ce s-a luat aceasta decizie, cand
gestionarea este a posteriori.
Gestionarea a priorii a riscului de credit const n a lua acele msuri i a stabili acele
criterii de acordare a creditului astfel nct s se evite pierderile sau acestea s fie minime. n
principal sunt vizate urmtoarele aspecte:
falimentul unui debitor s aibe consecine minime asupra bncii,
plafonarea creditului acordat ctre un singur client, n funcie de soliditatea sa financiar. Aici
trebuie remarcat c exist astfel de norme la nivel macroeconomic, prin care autoritile
monetare i de credit plafoneaz angajamentele bncii n funcie de fondurile sale proprii.
diversificarea riscurilor pentru ca n cazul n care acestea se manifesta, impactul negativ la
nivelul bncii s fie minim.
Gestionarea a posteriori a riscului de credit vizeaz n primul rnd urmrirea creditului i
n caz de nerambursare a acestuia, reducerea riscurilor prin valorificarea optim a garan iilor. Tot
aici putem include si furnizarea de informatii statistice, pentru a ajuta n cazul gestionrii a
priori, la stabilirea unor criterii de creditare. Aceast gestionare crete n importan n cazul
acordrii creditului sub forma unei linii de creditare. n acest caz, banca urmre te respectarea
angajamentelor debitorului i n baza acestora permite eliberarea de noi trane de credit.
Riscul de credit poate fi gestionat la nivel global, prin reguli i ac iuni ce vizeaz ntreg
portofoliul de credite sau mari pari din acesta, sau la nivel individual prin acele msuri luate de
banc n cazul fiecarui solicitant de credite i apoi debitor.
Acordarea unui credit are la baz o previzionare a unor venituri viitoare satisfctoare ale
debitorului. Ca principiu de baz, banca nu acord credit dac nu se poate estima ca
probabilitatea rambursrii este mai mare dect probabilitatea nerambursrii. Plecnd de aici,
banca poate supralicita, n sensul c poate cere ca decalajul dintre cele dou probabilit i s fie
mai mare dect simpla depire de ctre probabilitatea rambursrii. Ct de mare s fie acest
decalaj i cum se stabilete ramne la latitudinea bncii, n cazul gestionrii riscului individual de
creditare. La baza evalurii acestui risc se afl analiza creditului.
 Analiza creditului
Procesul de creditare este o activitate complex de informare, evaluare, analiz i luare a
deciziei, care incepe cu cunoaterea clientelei sub raport juridic, economic, financiar i
managerial, apoi continu cu stabilirea bonitii clientului n vederea determinrii riscurilor
semnificative cu care acesta se confrunt, dup care urmeaz analiza solicitrii creditului sub
aspectul destinaiei i a capacitii de rambursare a acestuia, plata dobnzilor i a comisioanelor.
Activitatea de creditare nseamn pentru banc asumarea unor riscuri aferente creditelor
acordate, iar analiza trebuie s dea asigurri c asemenea riscuri se pot accepta n anumite
condiii de costuri i garanii sau riscurile sunt prea mari i pot influena semnificativ situaia
financiar a bncii i nu se recomand asumarea acestora. Analiza creditului este n fond o
analiz de risc, o analiz a unor riscuri multiple, cuantificabile (financiare) sau necuanificabile
(calitative, precum calitatea managementului) care mpreun conduc la anumite concluzii care
fundamenteaz decizia de creditare.
Analiza creditului este destul de difereniat n funcie de cele dou mari categorii de
clieni, persoane fizice (retail) i persoane juridice (corporate) i dup tipul creditului, termen
scurt, termen mijlociu i lung.
Analiza creditelor pentru persoane fizice
Activitatea de creditare a persoanelor fizice prezint unele particulariti n sensul c
volumul creditului este mai mic, predominnd creditul de consum, sursele de rambursare sunt
legate n special de veniturile din salarii i sunt mai puin sigure datorit fluctuaiei forei de
munc, garaniile se bazeaz tot pe aceleai surse chiar dac provin de la ali garantori. Ca
urmare, situaiile de ntrzieri la rambursare sau de nerambursare sunt mult mai frecvente, din
carea cauz creditul de consum este considerat un credit de risc mai ridicat. Acest risc este ns,
acoperit n cea mai mare parte de societile de asigurri prin incheierea unui acord de asigurare
de ctre banc cu compania de asigurri, ceea ce reprezint pentru banc un cost suplimentar
care se recupereaz prin dobnd. De aceea, creditul de consum este mai scump dect celelalte
credite garantate cu garaniii reale.
Analiza de creditare a pesoanelor fizice se bazeaz pe o fundamentare mai simpl i se poate
standardiza, ceea ce ofer posibilitatea unei descentralizri a deciziei de creditare la nivelul
sucursalelor i deci de cretere a operativitii, aspect apeciat n mod deosebit de clieni.
Aprecierea capacitii de rambursare a solicitanilor de credite
Bncile sunt obligate s limiteze riscul de credit i s depun toate eforturile pentru a-i
ncasa debitorii. n acest scop, vor fi onorate doar solicitrile de credit pentru care exist
premisele rambursrii principalului i plii dobnzilor.
n cazul clienilor persoane fizice, conform normelor BNR, instituiile de credit sunt obligate
s ncadreze creditele destinate persoanelor fizice n una dintre urmtoarele categorii:
a) credit de consum - reprezint orice credit contractat de o persoan fizic n vederea satisfacerii
nevoilor personale ale solicitantului i/sau ale familiei acestuia ori pentru achiziionarea de
bunuri, altele dect cele care se circumscriu unei investiii imobiliare; n aceast categorie se
include i leasingul financiar ce corespunde destinaiilor menionate;
b) credit pentru investiii imobiliare - reprezint orice credit contractat de o persoan fizic,
inclusiv credit ipotecar, avnd ca destinaie dobndirea ori meninerea drepturilor de proprietate
asupra unui teren i/sau unei construcii, realizate ori care urmeaz s se realizeze, precum i
creditul acordat n scopul reabilitrii, modernizrii, consolidrii sau extinderii unei construcii ori
pentru viabilizarea unui teren; n aceast categorie se include i leasingul financiar ce corespunde
destinaiilor menionate.
n situaia n care creditul de consum are ca destinaie achiziionarea de bunuri,
solicitantul trebuie s prezinte garanii reale i/sau personale la nivelul creditului solicitat sau s
achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri. n situaia n care creditul de
consum are alt destinaie dect achiziionarea de bunuri, solicitantul trebuie s prezinte garanii
reale i/sau personale la nivelul creditului solicitat.
Valoarea unui credit pentru investiii imobiliare nu poate depi 75% din valoarea
imobilului pentru achiziionarea cruia se solicit creditul i/sau din valoarea devizului estimativ.
Acordarea creditelor pentru investiii imobiliare este condiionat de prezentarea de ctre
solicitant a unor garanii reale i/sau personale. Valoarea garaniilor nu va fi mai mic de 133%
din valoarea creditului.
La evaluarea bonitii solicitantului se va avea n vedere ca angajamentele totale de plat
lunare ale solicitantului i ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobnda i orice alte costuri
decurgnd din contractele de credit, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a crui acordare
se solicit, s reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului i, dup caz, ale
familiei acestuia. n plus fa de condiia anterioara, la acordarea creditelor trebuie respectate
urmtoarele limite:
a) angajamentele de plat lunare ale solicitantului i ale familiei acestuia, respectiv principalul,
dobnda i orice alte costuri decurgnd din credite de consum, indiferent de creditor, inclusiv din
creditul a crui acordare se solicit, nu vor depi 30% din veniturile nete ale solicitantului i,
dup caz, ale familiei acestuia;
b) angajamentele de plat lunare ale solicitantului i ale familiei acestuia, respectiv principalul,
dobnda i orice alte costuri decurgnd din credite pentru investiii imobiliare, indiferent de
creditor, inclusiv din creditul a crui acordare se solicit, nu vor depi 35% din veniturile nete
ale solicitantului i, dup caz, ale familiei acestuia.
Analiza economico-financiar a activitii clienilor
n cazul persoanelor fizice performana financiar va fi ncadrat n categorii de la A la E,
potrivit criteriilor stabilite de instituiile de credit prin norme interne. Performana financiar a
persoanelor fizice nu va putea fi ncadrat n categoria A dect dac, pentru oricare dintre
mprumuturile luate, persoanele respective dispun de venituri certe cu caracter de permanen,
exprimate n aceeai moned cu cea a mprumutului, al cror nivel, n urma deducerii tuturor
celorlalte obligaii de plat (indiferent de moneda de exprimare), s permit rambursarea la
termen a fiecrei rate (principal i dobnd). n orice alt situaie n care nu este ndeplinit
condiia de mai sus, performana financiar va fi ncadrat cel mult n categoria B. Prin moned
de exprimare se nelege moneda n funcie de care se determin sumele de ncasat reprezentnd
venituri i sumele de pltit reprezentnd mprumuturi i/sau alte obligaii de plat.
Credit scoring ul
Metoda const ntro notaie de apreciere a atributelor solicitantului n vederea acordrii
creditului, care sunt apoi agregate ntr-o not total.
Aplicarea sistemului credit scoring are n vedere compararea punctajului obinut de
solicitant cu limita stabilit pentru acordarea creditului. Acest rezultat constituie numai o baz
pentru decizia de creditare, aceasta din urm revenind Comitetului de Credite.
Stabilirea punctajului minim pentru acordarea creditului se realizeaz pornind de la o
baz de date ce cuprinde clienii bncii care au beneficiat de credite n trecut.
Analiza se ncheie printr-un referat ntocmit de inspectorul de credite prin care se propune
acordarea creditului n suma rezultat din analiz, perioada i ratele de rambursat sau respingerea
solicitrii pentru riscuri care afecteaz semnificativ capacitatea de plat a acestuia ori pentru
riscul reputaional destul de ridicat. Referatul se semneaz de conducerea departamentului de
analiz credite i de inspectorul de credite i se inainteaza organelor competente pentru
aprobare.
Contractul de credit i acordul de garanie constituie acte ncheiate ntre banc i
mprumutat prin care se materializeaz acordul de voin ntre cele dou pri privind acordarea,
garantarea i rambursarea creditului. Aceste contracte se bazeaz pe prevederile Codului
Comercial, Codului Civil i Legii Bancare din care rezult c toate operaiunile de credit i
garantare ale bncilor trebuie consemnate n documente contractuale prin care s se specifice toi
termenii i toate condiiile acestor tranzacii. Contractul de credit este un document tip al bncii,
cu clauze juridice, n cadrul cruia se nscriu elementele specifice tranzaciei identificarea
mprumutatului, suma creditului, obiectul creditului, perioada de creditare, perioada de graie,
perioada de tragere, dobnda (curent i majorat pentru creditele restante), comisioanele,
termenul de rambursare, procedurile n cazul nerambursrii la scaden, garaniile i data de
nchidere a contractului. n contract se precizeaz c respectarea destinaiei creditului este
obligaia mprumutatului i nerespectarea acesteia d dreptul bncii s opreasc tragerile din
credite i s treac la rambursarea anticipat a sumelor utilizate cu penalitile aferente. Acordul
de garanie este, de asemenea, un document tipizat al bncii n care se nscriu tipul de garanie,
obiectul garaniei i elementele juridice ale acesteia. n contract/acord nu se admit tersturi,
modificri sau clauze care nu fac obiectul contractului i care ar putea altera drepturile i
obligaiile prilor. Dup finalizarea celor dou documente are loc semnarea acestora de
persoanele autorizate (fiecare fil din contracte se semneaz de cele dou pri pentru a se evita
eventuale suspiciuni privind modificarea acestora).
Jurisdicia mai prevede c, contractele nu se pot modifica dect numai prin acte adiionale
semnate de cele dou pri. Contractul de credit se prelungete automat n cazul nerambursrii
integrale a creditului i a dobnzilor pn la achitarea integral a acestora i continu s produc
efecte chiar dac creditele au fost scoase n afara bilanului.
3. STUDIU DE CAZ PRIVIND MODUL DE ANALIZ I ACORDARE A UNUI CREDIT
PENTRU PERSOAN FIZIC DESTINAT ACHIZIIEI UNUI IMOBIL

Vom exemplifica n cele ce urmeaz modul de analiz, aprobare i acordare a unui credit
pe termen de 312 luni (26 ani) n valoare de 27 250, 00 EUR, acordat de Raiffeisen Bank prin
Agenia Arge cu sediul n Piteti, Str. Craiovei, nr. 42, solicitantul fiind persoana fizic
POPESCU ION cu domiciliul n Piteti, HCC, nr. 15, Bl. B 17, Sc. B, Ap. 3.

3.1. Prezentarea creditului imobiliar Prima Cas

"Prima Casa" este un program guvernamental prin intermediul cruia persoanele fizice i
pot cumpra sau construi locuine cu credite garantate de stat.
n situaia n care persoana solicitant nu are n proprietate o locuint, sau de ine un imobil n
suprafaa maxim de 50 mp, Raiffeisen Bank vine n ajutorul clienilor printr-un credit imobiliar
garantat de stat i cu costuri reduse: 0% comisioane bancare, avans minim i dobnzi
avantajoase.
Caracteristici si criterii de eligibilitate:
Prin intermediul acestui credit se pot achiziiona imobile finalizate, intabulate in Cartea
Funciar. La data solicitrii creditului, clientul nu deine n proprietate exclusiv sau
mpreuna cu soul ori soia nicio locuint, indiferent de momentul n care a fost
dobandit, sau deine n proprietate exclusiv sau mpreun cu soul sau so ia cel mult o
locuin dobandit prin orice alt mod decat prin programul guvernamental Prima Casa, n
suprafa util mai mic de 50 mp. Deine n proprietate exclusiv sau mpreun cu so ul
ori soia o locuin, achizitionat sau construit n cadrul Programului Prima Cas, pe
care o va nstrina cel trziu pn la data ncheierii contractului de vnzare-cumprare a
noii locuine pe care o va achiziiona prin programul Prima Casa (locuin ce trebuie s
fie mai mare/mai valoroas dect locuina existent).
Dovada ndeplinirii acestor criterii se face prin declaraie pe propria rspundere dat n
form autentic.
Valuta creditului: LEI / EUR
Valoarea creditului: pn la 57.000 de Euro (echivalentul in Lei) sau maxim 66.500 Euro
(echivalentul n Lei) pentru locuinele noi, construite n baza autorizaiilor de construire
eliberate dup data de 22 februarie 2010.
Perioada de creditare: ntre 3 si 30 de ani.
Vrsta solicitantului: ntre 21 si 70 ani (la terminarea creditului).
Constituirea unui depozit colateral corespunztor a 3 rate de doband.
Ipoteca legal constituit n favoarea statului romn i a bncii asupra imobilului
achiziionat prin credit (Cu alte cuvinte, n momentul n care beneficiarul nu i achit
ratele la cas, ministerul va face uz de prevederile contractului de garantare i va rezilia
contractul, iar cel care nu i-a pltit ratele va pierde locuina).
Asigurare obligatorie a imobilului cesionat n favoarea statului romn i a bncii.
Asigurare de via opional la costuri prefereniale cu partenerul bncii.
Avantaje:
- Avans minim:
- Doar 5%, raportat la preul de achiziie pentru imobile a cror valoare este sub 60.000
Euro Sau 3.000 Euro + diferena ntre preul imobilului i 60.000 Euro, pentru imobile a
cror valoare depete 60.000 Euro.
- Marja de doband de doar 2,2% pentru clienii ce i primesc salariul n cont la Raiffeisen
Bank;
- Economisirea pltind preul imobilului n euro la cursul de schimb BNR;
- 0% comision de acordare ;
- 0% comision de rambursare anticipat;
- Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din
activitati independente etc.).

Dobnzi i comisioane:
Valoarea finala
Marja dobanda DAE**
(Indice+Marja)
Oferta
Moneda Indice Oferta Oferta
Oferta Oferta conturi Oferta
conturi conturi
standard standard salarii standard
salarii* salarii*
*
LEI ROBO
2,40% 2,20% 3,88% 3,68% 4,25% 4,04%
Variabila R 3M

*Oferta aferent conturilor de salarii se adreseaz clienilor care dein / i vor deschide un cont
curent la Raiffeisen Bank pentru incasarea salariului lunar
** DAE a fost calculat pentru un credit de 30.000 EURO (echivalent in LEI) acordat pe 360 luni.
- 0% comision de procesare.
- 0% comision de rambursare anticipate.
- 0,49% comision anual de gestiune FNGCIMM, calculat la soldul finanrii garantate de
stat, (50% din soldul creditului).
- Taxa standard de evaluare imobil: 111, 6 Euro echivalent n lei la cursul BNR de la data
plii
Au fost considerate urmatoarele valori ale indicilor de referin:
- Robor 3 luni = 1,48%
Modalitatea de calcul a ratei dobnzii :
- Rata dobanzii curente variabil este calculat dup urmatoarea formul:
Rd= marja + Robor 3 luni (pentru creditele acordate n Lei) unde:
- Robor este un indice de referin verificabil reprezentnd rata medie a dobnzii pentru
creditele n Lei acordate pe piaa interbancar i este stabilit de ctre Banca Naional a
Romniei. Valoarea Robor este afiat pe pagina relevan a website-ului oficial al BNR
conceput n scopul afirii ratei medii a dobnzii n sistemul interbancar romnesc .
 Robor 3 luni este setat la 30 iunie, 30 septembrie, 31 decembrie i 31 martie (ale fiecrui
an) lund n considerare valoarea indexului din ultima zi lucrtoare a fiecreia dintre
aceste luni.

n scopul obinerii creditului pentru achiziia imobilului cu destinaia de locuin /cas de

vacan, solicitantul POPESCU ION a ntocmit un dosar care cuprinde urmtoarele documente:
- cerere de credit;
- copii ale actelor de identitate;
- adeverin de salariu de la locul de munc, unde este angajat, cu contract pe perioad
nedeterminat, adeverin completat fr tersturi, modificri i cu o singur culoare;
- declaraie pe proprie rspundere privind creditele angajate la alte bnci sau alte tipuri de
debite;
- antecontract de vanzare-cumparare (ntre Vnztor i Cumprtor) n form autentic;
- actele de proprietate ale imobilului;
- extras de Carte Funciar de Informare;
- declaraia pe propria rspundere a beneficiarului i codebitorului, dat n forma autentic,
privind ndeplinirea criteriilor de eligibilitate legate de imobile n proprietate sau credite
ipotecare n derulare.
n vederea acordarii creditului, banca, prin ofierul de credit, va realiza o serie de analize i
evaluri n ceea ce-l privete pe posibilul mprumutat POPESCU ION.
Se constat astfel, c solicitantul se ncadreaz n categoria persoanelor care pot beneficia
de credit pentru achiziia imobilului cu destinaia de locuin, potrivit legii i condiiilor de
creditare ale Bncii Raiffeisen Bank, fiind o persoan fizica major, cu ceta enie romn i
domiciliat n Romnia, care realizeaz venituri certe pe baza contractual.
Ofierul de credit va face o analiz a situaiei clientului pentru a constata dac acesta este
eligibil. Analiza se face pe baza unei Fie scoring care include factorii de risc standard evaluai
dup o anumit scal n vederea determinrii gradului de risc care trebuie s se situeze peste un
anumit prag stabilit de banc.

3.2. Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite

Pentru Credite Simple cu destinaie
Nume client: Popescu Ion
Sum credit: 27250.00 EUR Rata lunar 143.88 EUR
Consilier credit: Stan Elena Cornelia

Nr. Nume criteriu Varianta Varianta aleas

0 1 2 3
Vil / cas proprietate
Apartament proprietate
personal
1 Locuina clientului
Vil / apartament proprietatea

prinilor
Chirie
Exist unitate Raiffeisen Bank

Proximitate fa de n localitatea de domiciliu
2 sediile Raiffeisen Nu exist unitate Raiffeisen
Bank Bank n localitatea de
domiciliu
Cstorit()
3 Situaia familial Vduv() / necstorit() /

divorat()
Sub 21 ani
ntre 22-25 ani
ntre 26-30 ani
ntre 31-35 ani
4 Categorie de vrst
ntre 36-40 ani
ntre 41-55 ani
ntre 56-65 ani
Peste 65 ani
0 persoane
Numrul de persoane 1 persoan
5
n ntreinere 2 persoane
3 sau mai multe persoane
Durata lucrat n Mai mare de 5 ani
ntre 2 i 5 ani
aceeai instituie
6 ntre 1 i 2 ani
(conform meniunilor
Mai mic de 1 an
din cartea de munc) Pensionar
Nu depete perioada de timp

rmas pn la pensionare
7 Perioada de creditare
Depete perioada de timp
rmas pn la pensionare
8 Aportul propriu Mai mult de 50% din valoare
investiiei
 ntre 25% i 50% din valoarea
investiiei
Pn la 25% inclusiv din

valoarea investiiei
Depozit i credite
Referine financiar Credite angajate / card de
9 bancare Raiffeisen credit
Bank Depozit / card de debit
Nici una
Mai mare de 2.000 RON
1.500 - 2.000 RON
1.000 - 1.500 RON
Venitul net lunar al 750 1.000 RON
500 750 RON
10 solicitantului
400 500 RON
(exprimat in RON) 300 400 RON
250 300 RON
Mai puin sau egal cu 250
RON
Gradul de ndatorare Mai puin de 10% din
al familiei veniturile nete
ntre 10-20% din veniturile
(Angajamentele
11 nete
totale de plat lunare
ntre 20-30% din veniturile
fr rata la creditul
nete
solicitat) Peste 30% din veniturile nete
Femeiesc
12 Sex
Brbtesc
Client nou
1 6 luni
Client al bncii 7 12 luni
13
(durata) 13 24 luni
25 60 luni
Mai mare de 60 luni
Nu
14 Telefon
Da
0 12 luni
13 24 luni
25 36 luni
15 Durata de creditare
37 60 luni
61 120 luni
120 360 luni
 La data analizei tip scoring clientul ndeplinete / nu ndeplinete condiiile de creditare
stabilite cu banca.

Comentarii despre client (dac este necesar): (ex: expunere debitor unic, verificare angajator, alte
aspecte importante)

Data: 16.04.2013 Semntura Consilierului Client Retail

Pentru creditele simple (propunere):

Volumul creditului: 27250.00 EUR
Destinaia creditului: Achiziionarea imobilului cu destinaia de locuin / cas de vacan
Perioada de creditare: 312 luni
Dobnda: 4.2130
Rata total de rambursat: 45902.46
Garanii:
- Venituri solicitant;
- Garania acordat de statul romn prin intermediul Fondului Naional de Garantare a
Creditelor pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii (FNGCIMM);

Aprobarea creditului Respingerea creditului

Data: Semntura Decident de credit*:
Data: Semntura Decident de credit*:
Data: Semntura Decident de credit*:

Data: Comitetul de Credite Retail*

Data: Comitetul Executiv al Raiffeisen Bank*
Data: Comitetul de Risc al Consiliului de Supraveghere al Raiffeisen Bank*

*) conform nivelului competenei de aprobare

Din acest document, reiese c solicitantul, n varsta de 28 de ani, este necstorit, locuina
de domiciliu fiind proprietatea prinilor. Locul de munca al mprumutatului este acela i de peste
1 an, fiind ncadrat cu contract pe perioad nedeterminat.
Din adeverina de salariu rezult c are un venit net lunar n suma de 1200 lei, solicitantul
obinnd venituri certe cu caracter de permanen. Acest venit, conform adeverinei eliberate de
angajator, nu este grevat de nici un fel de debite.
 Prin intermediul Centralei Riscurilor Bancare i a Centralei Incidentelor de Plai se
verific datoriile pe care le poate avea posibilul mprumutat. Se constat c nu mai are alte
datorii.
Solicitantul POPESCU ION deine un aport propriu (1.550 euro, aproximativ 6.665 lei)
din suma necesar achizitionrii imobilului, al crui pre (valoare integral) este, conform
contractului de vnzare-cumprare de 28. 800 euro ( 123.840 lei, 1 euro = 4,3 lei). Prin urmare,
aportul propriu al mprumutatului depete confortabil limitele cerute de Raiffeisen Bank (min
5%).
Ofierul de credit ntocmete un referat privind cererea de credit a domnului POPESCU
ION, sintetiznd toate aceste informaii i propunnd aprobarea creditului, n plafon de 27. 250
EUR, pe 312 luni (26 ani), dup cum urmeaz:

3.3. Referat privind cererea de credit pentru achiziionarea imobilului cu destinaia de

locuin/ cas de vacant- POPESCU ION
VOLUM Solicitat: 27. 250 EUR
DESTINAIE Achiziionare imobil
DATE POPESCU ION
IDENTIFICARE
CALITATE MPRUMUTAT
Act identitate: seria KS, nr. 082300, elib. de SPCLEP
Piteti, la data de 15 octombrie 2007
Vrsta: 28 ani. Cod numeric personal: 1870804..
Domiciliu: Piteti, HCC, nr. 15, Bl. B 17, Sc. B, Ap. 3.
Salariat, cu contract pe perioad nedeterminat

CONDIII DE ACORDARE
Venituri certe conform: adeverin salariu
Garanie rambursare: venituri personale
La aceasta dat, conform adeverin salariu i
declaratie:
nu nregistreaz debite / credite
CAPACITATE
DE 143. 88 EUR = rat calculat
RAMBURSARE
Persoane n ntreinere: 0
Stare civil: necstorit
GARANII Venituri solicitant;
Garania acordat de statul romn prin intermediul
Fondului Naional de Garantare a Creditelor pentru
Intreprinderi Mici si Mijlocii (FNGCIMM);
Ipoteca mobiliar de prim rang constituit de
 Imprumutat si Codebitor. Garantul depune n contul
RO74RZBR00000000XXXXXXXX denominat n
EUR deschis la banc, suma de 287. 01 EUR.
PROPUNERI ACORDARE / UTILIZARE / RAMBURSARE
CONDIII
Volum imprumut: 27. 250 EUR
Rate lunare egale: 143,88 EUR
Termen creditare: 312 luni;
Dobanda: 4,213 %/an.
Modalitate plat: depuneri cont disponibil

Pe baza cererii de credit, a documentaiei anexate la cererea de credit de ctre solicitant i

a referatului privind cererea de credit ntocmit de ofierul de credit, se hotr te acordarea sau
respingerea creditului pentru achiziie imobil.
n cazul domnului POPESCU ION se hotrte acordarea creditului pentru achizi ionarea
imobilului, n sum de 27. 250 EUR, pe 312 de luni, cu rata dobnzii 4, 213% pe an (fix), rata
lunar de plat fiind calculat la suma fixa de 143, 88 EUR.
Pasul urmtor este ncheierea contractului de credit, scadena primei rate lunare este n
ziua corespunztoare datei tragerii creditului din prima lun urmatoare celei n care s-a efectuat
tragerea, iar urmtoarele rate se vor rambursa lunar n ziua corespunzatoare scaden ei primei rate
lunare de plat, sumele putnd fi folosite numai pentru achiziionarea imobilului cu destinaie de
locuint / casa de vacan. Rambursarea creditului se va face n perioada activ a salariatului,
avnd n vedere vrsta acestuia i durata creditului.
Trebuie menionat c, nivelul dobnzii curente la credite se poate majora de ctre banc
ca urmare a posibilitaii creterii indicelui de referin, mprumutatul i codebitorul asumndu- i
acest risc.
Nerambursarea la termenele stabilite a ratelor de credit datorate d dreptul bncii de a
percepe la acestea o doband majorat. Conform normelor bancare, se stabilete i un comision
de gestiune a creditului de 0,49% pe an.
Alte comisioane percepute de banca:
Valoarea comisionului lunar de administrare a unui cont curent standard este de 1 EUR/
lun pentru conturile n valut i 2,5 lei pentru conturile in lei;
0% comision retragere numerar din contul curent pentru sumele retrase din credit;
Costurile utilizrii ordinului de plat la ghieul bncii: OP in valut 0,20 %, min. 20 EUR, max.
800 EUR + Speze Swift (10 EUR/ mesaj);
Garantarea creditului se face de catre mprumutat cu urmtoarele garanii constituite n
favoarea bncii:
- Venituri solicitant;
- Garania acordat de statul romn prin intermediul Fondului Naional de Garantare a
Creditelor pentru ntreprinderi Mici si Mijlocii (FNGCIMM);
 Ipotec mobiliar de prim rang constituit de mprumutat si Codebitor. Garantul depune n
contul RO74RZBR00000000XXXXXXXX denominat n EUR deschis la banc, suma de
287. 01 EUR.
Intrarea n vigoare a contractului are loc imediat dup semnare sau dac sunt anumite
condiii de ndeplinit (garanii) dup realizarea acestora, banca notificnd mprumutatului data de
cnd acesta a devenit efectiv. ndeplinirea condiiilor este atestat de consilierul juridic, printr-un
aviz scris, iar contractele de credit i garanii i dosarul de credite se predau inspectorului pentru
urmrirea creditelor. Dup intrarea n vigoare ncepe perioada de tragere a sumelor din credite.
Contractul se ncheie in 4 exemplare originale ,din care 2 exemplare pentru banc i cte unul
pentru mprumutat si Codebitor.

ANEXE :

Scoring
Contract de credit
Grafic de rambursare
Cerere deschidere cont current
Promisiune Bilateral
Contract prestri servicii
 BIBLIOGRAFIE

https://www.raiffeisen.ro/
http://www.ase.ro/upcpr/profesori/979/GB%202.%20Riscul%20de%20credit%20I.pdf
www.bancas.ase.ro/cursuri/c_managementul_riscurilor_bancare.doc