Monografie Economie Bancara

04/01/2015
FEAA
FACULTATEA DE ECONOMIE
I ADMINISTRAREA AFACERILOR
Monograf ie:
ECONOMIE
BANCAR A
I
Proiect realizat de:

Arghiroiu alexandru
Cumpana Cristina
Carja stefan
ndrumator:
Prof. dr. Dragos turliuc
Grupa:
Finante banci
15
Raiffeisen BANK Romnia i Moldindconbank
Cuprins
I. Banca pe scurt
II. Gestiunea conturilor bancare
III. Instrumente de plat
IV. Procesul de creditare bancar
V. Deontologia bancar i secretul bancar
Facultatea de economie i administrarea afacerilor
6
21
31
40
56
FEAA
Monografie: ECONOMIE BANCAR
Raiffeisen Bank pe scurt
Subsidiare
Raiffeisen Bank este o banc universal de top pe piaa

romneasc, oferind o gama complet de produse i servicii de
calitate superioara persoanelor fizice, IMM-urilor si corporaiilor mari,
prin multiple canale de distribuie: uniti bancare (540 n toat ara),
reele de ATM i EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking
(myBanking) i internet banking (Raiffeisen Online).
Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in
iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen
in Romania: Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara
a Grupului RZB, si Banca Agricola Raiffeisen S.A., infiintata in 2001, dupa
preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac
Produse i servicii
Raiffeisen Bank ofer constant soluii bancare inovatoare i
eficiente pentru clienii si.
Studentocardul
Creditul Prima ta locuinta Raiffeisen
Program de recompensare a clientilor
Finanarea de achizitii de companii, a parteneriatelor public-private (PPP) si a proiectelor din infrastructura, telecomunicatii, constructia de centrale electrice sau alte facilitati industriale.
Forfetarea
Finanarea afacerilor cu cereale
Finanarea tranzaciilor n domeniul comerului cu petrol i produse petroliere, zahar, metale i produse metalurgice
Raiffeisen
International
Raiffeisen Bank International opereaz

una dintre cele mai mari reele bancare
din Europa Centrala i de Est, acoperind
17 piee n zona de cretere a Europei
prin bnci subsidiare, companii de leasing
i ali furnizori de produse financiare. Cei
60.000 de angajai ai grupului deservesc
peste 15 milioane de clieni n peste 3.000
de puncte de lucru.
Cl ienTI
1,9 milioane de clienti
persoane fizice
Circa 100.000 de IMM-uri
6.800 de companii cu o
cifra anuala de afaceri
ce depaseste 5 milioane
euro, entitati publice si
institutii financiare
SCURT ISTORIC
Prezenta Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) n Romania a inceput n anul 1994 prin deschiderea
unei reprezentante la Bucuresti. In 1998, reprezentanta a fost transformata intr-o subisidara a RZB, oferind
servicii si produse pentru companii. n acelasi timp, una dintre cele mai mari banci detinute de statul roman Banca Agricola - se afla intr-o situatie financiara dificila. Datorita masurilor luate de autoritatile romane - precum
preluarea creditelor neperformante de catre stat - banca a fost pregatita pentru privatizare in anul 2000.
n februarie 2001, RZB, impreuna cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), si-a exprimat interesul
de a achizitiona pachetul majoritar de actiuni ale Bancii Agricole. Contractul de achizitie a fost semnat la
sfarsitul lunii iulie 2002.
Banca Anului 2011 (Piata Financiara si Business Arena

Magazin);
Cea mai dinamica banca in 2011 dintre bancile austriece
care activeaza in Romania (Business Arena Magazin Austrian
Awards for Excellence)
i
re m i
en
fe is
f
i
a
R
Cea mai verde banca din Romania in 2011 (GreenWeee

International)
Cel mai mare numar de clienti nou-inrolati in serviciul
de internet banking in 2010 (revista e-Finance - Gala premiilor
Online Banking)
Cel mai vandut card de credit in 2010 pentru produsul
Card de Credit Raiffeisen MasterCard Standard (Gala NOCASH)
Cel mai de succes program co-branded in 2010 pentru
cardul de credit co-branded Raiffeisen Bank - Vodafone (Gala
NOCASH)
Cea mai buna dinamica a creditarii in 2010 (Gala Bancheri de Top)
FEAA
Moldindconbank pe scurt
Banca Comercial Moldindconbank S.A. este una din cele mai vechi i mai mari bnci din Moldova.
Banca i-a nceput activitatea la 1 iulie 1959 n calitate de filial a Stroibank-ului din URSS, sarcinile
de baz ale creia erau finanarea construciilor obiectelor industriale, ntreprinderilor complexului
energetic, magistralelor de transport.
La 25 octombrie 1991, conform deciziei Adunrii de Constituire, banca a fost reorganizat n Banca
Comercial pe Aciuni pentru Industrie i Construcii - BC Moldindconbank S.A. Reorganizarea nu a
reprezentat doar schimbarea denumirii i a structurii organizatorico juridic, dar i lrgirea semnificativ
a serviciilor prestate cu scopul de a transforma banca ntr-o instituie financiar universal.
Din istoria nou a bncii merit a fi menionai
ultimii ani. Aceast perioad poate fi numit cea
mai productiv i de succes perioad pentru BC
Moldindconbank SA, care a definit clar o strategie
de dezvoltare, i-a format o echip profesional
de manageri i, cel mai important, i-a majorat
numrul de clieni fideli bncii. n aceast perioad,
Bncii i-au fost atribuite diferite nominalizri i
titluri din partea organizaiilor i revistelor de talie
naional i european. Astfel, n anii 2003, 2004,
2006, 2007 Bncii i-a fost oferit titlul de Cel mai bun
contribuabil al anului. Totodat, n anii 2003 i 2004
Banca European de Reconstrucie i Dezvoltare a
nominalizat banca ca fiind cea mai activ banc din
Moldova n cadrul programului Trade Facilitation
Program. n anul 2005 Bncii i-a fost atribuit titlul
Cea mai bun Banc din Moldova de ctre revista
The Banker. n anul 2006 revista Global Finance
i-a oferit bncii titlul de cea mai bun banc din
Moldova n categoria celor mai bune bnci de pe
pieele din Europa Central i de Est.
Astzi BC Moldindconbank S.A. este una din

cele mai mari bnci din Republica Moldova cu o
infrastructur bine dezvoltat i cu o reputaie
nalt pe piaa financiar internaional. La
moment banca presteaz ntreaga gam de
servicii bancare prin intermediul reelei sale de
subdiviziuni pe tot teritoriul Moldovei. Banca
deine relaii de coresponden cu bnci de talie
mondial, totodat colaboreaz cu instituii
financiare internaionale ca Corporaia Financiar
Internaional, Banca Mondial i alte fonduri de
dezvoltare internaional, care permit bncii s
atrag resurse financiare pe termen lung.
STRUCUTURA CAPITALULUI BANCII MOLDINDCONBANK DIN ANUL 2014
STRUCTURA ACTIONARIATULUI DIN ANUL 2014
FEAA
Structura capitalului i acionariatului

Grupul Raiffeisen este prezent n Romnia prin intermediul subsidiarelor sale, pe diferite segmente
ale pie]ei financiare: sectorul bancar, cel de servicii de intermediere financiar, de administrare a
fondurilor de investiii, leasing, precum i pesegmentul economisirii i creditrii n sistem colectiv
pentru domeniul locativ.
Raiffeisen
Capital&Investment
Raiffeisen Capital&Investment (RCI) este
societatea de servicii de investi]ii financiare a
Grupului Raiffeisen n Romnia. La sfritul
anului 2013, RCI avea un capital social de
1.600.000 RON - deinut n proporie de 100%
de Raiffeisen Bank - i active n valoare de 22
milioane EUR. n 2013, volumul tranzaciilor
intermediate de RCI pe Bursa de Valori
Bucureti a atins valoare de 1.022 milioane
EUR, la care se adaug un volum de 69 milioane EUR reprezentnd tranzaciile intermediate pe pieele externe.
Raiffeisen
Leasing
Raiffeisen Leasing reprezint Grupul Raiffeisen pe piaa de leasing din Romnia. Capitalul social n valoare de 14.935.400 RON este
deinut n propor]e de 50% de Raiffeisen Bank.
La 31.12.2013, Raiffeisen Leasing deinea active totale n valoare de aproximativ 179 milioane EUR, baza de clieni numrnd 2.787
clieni activi.
10
Raiffeisen
Asset Management
Raiffeisen Asset Management (RAM) este
societatea de administrare a investi]iilor a
Grupului Raiffeisen n Romnia. Capitalul social, n valoare de 10.656.000 RON, este de]
inut n proporie de 99,99% de Raiffeisen
Bank. Activele bilaniere ale societii s-au
ridicat la 14 milioane EUR. La sfritul anului
2013, RAM era al doilea juctor pe piaa de
administrare a investiiilor, cu o cot de pia
de peste 20% i active n administrare de peste
1 miliard EUR.
Raiffeisen
Banca pentru Locuine

Raiffeisen Banca pentru Locuin]e (RBL),
prima banc de economisire i creditare n
domeniul locativ din Romnia, este deinut
de Raiffeisen Bank, Raiffeisen Bausparkasse
GmbH Austria i Bausparkasse Schwaebisch
Hall AG Germania, n cote aproximativ egale
de 33%. La sfritul anului 2013, RBL deinea
un capital social n valoare de 131 milioane
RON i gestiona active n valoare de aproximativ 403 milioane RON.
Structura organizaional a bncii

i a ageniei
Componena Directoratului
la 31 martie 2014
StructurA
rAIFFEISEN BANK
Steven van Groningen Preedinte & CEO

Cristian Spori Vicepreedinte, Divizia Corporaii
Vladimir Kalinov Vicepreedinte, Divizia Retail Banking
James D. Stewart, Jr. Vicepreedinte, Divizia Trezorerie i Piee de Capital
Carl Rossey Vicepreedinte, Divizia Operaiuni i IT
Bogdan Popa Vicepreedinte, Divizia Control Financiar i Contabilitate
Mircea Busuioceanu Vicepreedinte, Divizia Risc
11
FEAA
AGENIA BUCIUM SUBORDONAT SUCURSALEI IAI A RAIFFEISEN BANK ROMNIA
Director
2 consilieri clieni retail persoane

fizice
Are ca principal atribuie supervizarea activitii bancare ce se desfoar n agenie;
Rolul lor este de a efectua, de a prezenta,

de a consilia operaiuni cu clienii persoane
fizice (operaiuni precum: deschideri de conturi, creditare persoane fizice, etc.);
1 consilieri clieni retail persoane

juridice
2 operatori ghieu bancar
Acetia efectueaz operaiuni cu clienii persoane juridice (ex: creditare,oferirea de produse specifice persoanelor juridice tampila
electronic-);
Efectueaz operaiuni cu numerar pentru

persoanele fizice i juridice clieni ai bncii;
unul dintre acetia este casier ef, exercitnd
controlul operativ asupra celorlali casieri.
Ofier tranzacii din back office

Asigur efectuarea operaiunilor de procesare a instrumentelor de decontare i de plat, procesarea corespondenei,efectueaz sarcinile administrative i contabile legate de clienii persoane
fizice i juridice sau cele legate de banca la distan n afara mijloacelor de plat; asigur operarea
creditelor i depozitelor: introduce datele pentru noii clieni i pentru deschiderea de noi conturi;
elaboreaz contractele de credit; realizeaz scadenarul i extrasul de cont; completeaz poliele
de asigurri i urmrete renoirea polielor de asigurare; nregistreaz operaiile de ncasare de
comisioane i prime de asigurri i asigur urmrirea acestora; analizeaz calitatea portofoliului
de credite. n ceea ce privete persoanele juridice, urmrete derularea i rambursarea creditelor,
ncasarea dobnzilor i comisioanelor, ntocmete graficele de rambursare, urmrete corecta utilizare a creditelor potrivit destinaiei, trimite scrisori de ntiinare, administreaz contra-garaniile
primite, etc.
12
Structura organizaional a bncii i a

ageniei
13
FEAA
Organismele de control i reglementare

n ceea ce privete relaia cu banca, organismele de control i reglementare se mpart n:
Asigur un climat oportun de desfurare a activitii bncilor:
Organismele
de control si
reglementare
externe
Ministerul Finanelor Publice: se ocup de eliminarea evaziunii fiscale

i a corupiei i coordoneaz politicile: vamale, financiare i valutare;
BNR: poate interveni prin reglementri n activitatea bncilor n scopul
de a restabili echilibrul monetar i cel al valorii monedei n limitele de
siguran.
Sunt acele oragne de conducere, din interiorul bncii, care asigur procesul
de coordonare, conducere i decizie, i anume:
Adunarea General a Acionarilor
Consiliul de Adimistraie
Organismele
de control Si
reglementare
interne
Comitetul de Direcie
Comitetul de Audit
Auditoriul Financiar
Comitetul de Credit
Comitetul de Risc
Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor
Sunt mprite n:
Posturile din reea cu urmtoarele funcii: Responsabilul cu primirea;
Ataatul comercial; nsrcinatul cu primirea de tip particulari; Responsabilul cu gestiunea patrimoniului; nsrcinatul cu clientela meteugaricomerciani i IMM-uri; Directorul de agenie; Directorul adjunct de
agenie.
Posturile din
banca
Posturile din sediu, n funcie de serviciile desfurate: Studiu i analiz:

analistul de credit, analistul financiar, inginerul-consultant; Pieele financiare: operator de pia, negociatorul (trader), analistul financiar, staticianul i inginerul financiar, personalul de back-office; Activitatea
internaional: consilierul pentru exporturi, consilier financiar i tehnic,
finanist internaional; Informatica.
Banca n calitate de ntreprindere cuprinde: Controlorul gestiunii; Organizatorul; Inspectorul; Juristul; eful de pia sau de produs.
14
Sistemul informaional bancar

Activitatea bancar n general, organizarea controlului i
conducerea bncilor se constituie ca efect al deciziilor pe
baza crora are loc execuia. Legtura ntre activitatea
de decizie i cea de execuie se realizeaz printr-un flux
continuu de informaii, n cadrul sistemului informaional
bancar.
Decizia, ca parte component a activitii de conducere i
control, presupune emiterea dispoziiilor corespunztoare
obiectivelor urmrite a se realiza n cadrul atribuiilor
bncilor, avnd i un rol de autoreglare a acestora.
Activitatea de execuie presupune efectuarea operaiilor
bancare, potrivit dispoziiilor ce decurg din decizie, potrivit
metodologiei i normelor legale n vigoare.
Sistemul informaional bancar este constituit din an-samblul mijloacelor i metodelor prin care realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd
o premis a organizrii eficiente, att a activitii de conducere coordonare i control, ct i a celei operative.
Fluxul informaional bancar
Perfecionarea sistemului informaional bancar presupune

ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul
necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecie.
Preluate n sistemul informaional bancar, datele se transpun n informaii bancare, care pot fi
structurate, astfel dup:
gradul de
prelucrare
elementare
complexe
momentul
desfasurarii
operatiilor
operative
postoperative
previzionale
15
FEAA
Informatiile bancare elementare
Dupa
gradul de
prelucrare
precizeaz aspectul direct

msurabil, cum ar fi, de exemplu, numerarul ncasat, cecuri de cltorie
achitate etc. Spre deosebire de acestea, informaiile bancare complexe
sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. n acest sens putem
exemplifica informaiile referitoare la creditele acordate, execuia de cas
a bugetului statului, activitatea de decontri etc.
Informatiile bancare complexe n funcie de gradul de

prelucrare, pot fi definitive sau intermediare. n timp ce informaiile
bancare definitive ne apar ca rezultate finale, cele intermediare urmeaz
s fie supuse ulterior i altor prelucrri.
Informatiile bancare operative
Dupa
Momentul
desfasurarii
operatiilor
Pr incip ii
De functionare
Ale SIB
evideniaz starea curent i

faciliteaz posibilitatea urmririi directe a evoluiei activitii bancare.
informatiile postoperative
sunt cele care se manifest dup

efectuarea operaiilor pe care le reflect. Ele au ca surs de date evidena
contabil i statistic i servesc pentru luarea de msuri corespunztoare,
menite s asigure nlturarea unor deficiene.
Informatiile previzionale
se refer la operaiile care se vor

produce n viitor i se utilizeaz, cu prioritate, n activitatea de programare
bancar.
Conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar

n funcie de structura organizatoric a unitilor bancare
(filiale, sucursale, centrale). Urmrete reducerea volumului i
frecvenei transmiterii informaiilor pe msura trecerii lor de la
verigile inferioare la ce superioare.
Ierarhizarea informaiilor bancare dup importan i
gradul de operativitate.
Concentrarea i centralizarea informaiilor bancare ce
contribuie la la asigurarea informrii operative i sporirea eficienei
activitii bancare.
Tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i
elementele pe care acestea le conin.
Aprecierea eficienei mbuntirilor aduse sistemului
nformaional bancar prin aplicarea n practic a acestora cu
cheltuieli ct mai sczute i ntr-o perioad de timp ct mai mic.
Conceperea, organizarea i funcionarea sistemului
informaional bancar n funcie de eficiena lui economic.
Sistemul informatic
Caracteristica principal a unui sistem informatic bancar modern este nivelul de conectivitate asigurat ntre factorii implicai n activitatea bancar. Din acest punct de vedere evoluia sistemelor
informatice bancare presupune implementarea succesiv sau direct a urmtoarelor tipuri de sisteme informatice:
16
Cu
conect i v i tate
loca l a
Fa r a
conect i v i tate
Sunt caracterizate prin
existena unor PC-uri
independente pe care
ruleaz aplicaii specifice
anumitor compartimente:
contabilitate,
creditare
etc. Transferul de date
ntre calculatoare este
asigurat de regul prin
intermediul
suporilor
externi. Acest tip de
sisteme informatice este ntlnit ndeosebi n
unitile
bancare
de
dimensiuni
mai
mici
(agenii, filiale).
Sunt sisteme informatice

bazate pe reele locale de
calculatoare;
n cadrul grupului Raiffeisen Bank

Romnia, principalele activiti ce
fac obiectul procesrii automate
sunt urmtoarele:
Gestionarea diverselor tipuri de
depozite i clieni;
Gestionarea sistemului de credite
specifice;
Operaiuni de scont cu efecte
comerciale;
Operaiuni de colectare i pli;
Operaiuni curente de ghieu;
Cu
conect i v i tate
glob a l a
Sunt sisteme informatice
bazate pe reele de
arie ntins (WAN) care
conecteaz reelele locale (LAN) ale unitilor
bancare.
Operaiuni de transfer i clearing;

Controlul operaiunilor de
deconturi cu alte bnci;
Gestionarea sistemului de
eviden contabil analitic i
sintetic;
Contabilitatea veniturilor i
cheltuielilor;
Activitate de personal salarizare.
n cazul Raiffeisen Bank sistemul informatic folosit este B.A.S.I.S.
SCOP
Scopul acestui sistem este de a ne asigura de faptul c noile sisteme ale

bncii precum i procedurile aferente ofer servicii de nalt calitate pentru
clieni, optimizate pentru a fi flexibile, eficiena i productivitate cu riscuri
operaionale i financiare minime (zero).
Obiectiv
Planul strategic de dezvoltare solicit mbuntirea capacitii bancare

comerciale i de retail, pentru ca ea s-i menin i s-i mbunteasc
poziia pe o pia competitiv.
Asigurarea unor servicii mai bune i mai eficiente pentru clieni
Produse mai flexibile, mai capabile i cu un grad mai ridicat de inovaie
Cerinte
Noi canale de distribuie si mecanisme de livrare

Informaii i rapoarte superioare ctre conducere
Un control mai bun al costurilor i o gestionare mai bun a riscului
17
FEAA
A susine extinderea volumului de clieni, conturi i tranzacii
Automatizarea
A mbunti serviciile i timpul de rspuns fa de clieni

A susine produse i servicii inovatoare ce pot fi livrate rapid
A mbunti informaiile ctre conducere i controlul operaional.
Sistemul Informaional Bancar- BOL

Sistemul informaional bancar care este folosit de ctre Moldindconbank este BOL
(BankOnLine) creat de compania QSystems. Sistemul este destinat automatizrii
gestionrii i a evidenei bncii, cu o eficien sporit n cazul bncilor cu multe
filiale. Acest sistem elibereaz managementul bncii i a contabilului-ef de teancurile de hrtii de pe birou.
Instru mentele s iste mu lu i:
18
deservirea operativ a clienilor;

evidena simultan n diferite planuri;
analiz i rapoarte;
gestiunea dinamicii resurselor;
gestiunea lucrului cu corespondenii;
legtura cu sistemele de plat;
posibilitatea de ajustare a regulilor de gestiune;
posibilitatea de ajustare a drepturilor i obligaiunilor;
posibilitatea de ajustare a relaiilor cu clienii;
deservire i numeroase funcii suplimentare.
instrumente
gestiunea conturilor oricnd i oriunde;
gestiunea dinamicii resurselor;
controlul automatizat asupra situaiilor
i activitilor;
mobilitate i securitate.
QSystems.BankOnLine(c) este realizat n

4 nivele arhitecturale ale modulelor
de programe: Baza de Date Microsoft
SQL Server 2000; Server de aplicaii
Microsoft Internet Information Server
u .NET Framework; Server de integrare
Web Services, under Microsoft IIS &
.NET Framework; Clieni Web-application under Internet Explorer Windowsapplication with TCP/IP socket layer.
Importana Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank International este cea mai buna banca din Europa Centrala si de Est si din Comunitatea
Statelor Independente.
Raiffeisen Bank Romania a fost desemnata Cea mai buna banca straina din Romania
Premiul pentru Cea mai buna banca a mers si la sucursalele Raiffeisen Bank din Austria si din Bosnia si Herzegovina
Sucursalele Raiffeisen Bank din Albania, Belarus, Romania si Rusia au fost desemnate Cele mai bune banci straine
01-07-2011
Volu m act i ve
Act i v i tat i
Raiffeisen Bank este a

treia banc din sistemul
bancar romnesc cu active totale de peste 4,5
miliarde de euro. n anul
2010, banca nregistra un
profit 83 milioane Euro.
Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130

de ani, ce a fost construita pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate, eficienta si incredere.
Profesionistii Raiffeisen dezvolta n fiecare zi o relatie
constructiv intre banca i clienti, rspunzand cu promptitudine intrebarilor si sugestiilor clientilor si prin oferirea celor
mai simple si accesibile solutii.
Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin: Raiffeisen Leasing, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen
Banca pentru Locuinte, Raiffeisen Bank.
Importana Moldindconbank
Moldindconbank este unul din liderii sistemului bancar din Republica Moldova i printre cele mai
mari 100 bnci din sud-estul Europei (locul 86), gestionnd al doilea ca mrime volum de active
- 12,0 mlrd. lei (14,7% din cota de pia) i al doilea ca mrime portofoliu de credite - 7,9 mlrd.
lei (17,3% din cota de pia) printre bncile autohtone, genernd pentru primele 9 luni ale anului
curent cel mai mare profit net de 287,5 mil. lei.
19
FEAA
20
Gestiunea conturilor bancare

Proceduri pentru deschiderea
conturilor bancare
Relaia dintre client i Raiffeisen Bank ncepe odat cu deschiderea contului i cu depunerea
sumei. Raiffeisen Bank este autorizat prin intermediul legii nr. 33/2001 privind activitatea bancar
i Regulamentul BNR referitor la operaiunile valutare s deschid conturi persoanelor fizice i
juridice romne i strine. Autorizaia de funcionare eliberat bncii Raiffeisen de ctre BNR i
Statutul de organizare i funcionare al fiecrei bnci comerciale nsoete dreptul de deschidere
de conturi bancare.
La cererea persoanelor fizice sau juridice, banca poate s deschid:
Conturi curente
Destinate nregistrrii operaiunilor curente i deci abilitat a reflecta operaiuni multiple, ca semnificaie
i frecven i diferite ca sens (debitoare i creditoare).
persoane
fizice
Att n cazul conturilor curente n lei ct i n valut, documentele necesare

deschiderii de cont sunt(vezi anexa):
Cerere de deschidere de cont curent 2 exemplare
Buletinul de identitate sau paaportul n original i copie
Fia specimenelor de semnturi 1 exemplar
Declaraie a deponentului privind ncasarea depozitelor 2 exemplare
persoane
Juridice
n cazul conturilor curente n lei i n valut, documentele necesare sunt(vezi

anexa)
Contractul de societate, tampilat i autentificat de Notariat
Statutul societii n form autentic
Certificatul de nmatriculare n Registrul Comerului
Autorizaia de funcionare
nregistrarea societii la DG a Finanelor Publice i Controlul Financiar de Stat
Codul fiscal i amprenta tampilei;
Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea;
Specimenele de semnturi ale persoanelor autorizate s dispun de cont
21
FEAA
Cerearea parcurge circuitul descris n urmtoarea figur
Persoanele care pot dispune de sumele din conturile curente sunt: titularul de cont, persoanele
mputernicite de titular, numai pe timpul vieii, motenitorii titularului ce dovedesc cu certificat de
motenitor sau cu hotrre judectoreasc aceast calitate. Conturile curente pot fi deschise numai n numele unei persoane, dar, n general, deintorul contului poate mandata maximum dou
persoane care s aib drept de semntura pentru acest cont. Termenul de soluionare a cererii de
deschidere a contului este de maximum 3 zile.
Deschiderea i utilizarea contului curent ofer o serie de avantaje clienilor, precum:
Acces permanent la bani;
Efectuarea de pli pentru anumite servicii;
Posibilitatea de a primi n cont salarii sau alte venituri;
Folosirea carnetului de cecuri;
Dobnda este vrsat n cont;
Extrasul de cont se poate primi la cerere sau dup fiecare operaiune.
22
Conturi de depozit
Se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate n baza contractului de depozit, cuprinznd
condiiile depozitului, completat i semnat de ctre depuntor. La deschiderea acestui cont, se semneaz
un contract de constituire prin care se stabilesc suma, scadena i persoanele mputernicite s fac
operaiuni. Contractul de depozit, dup verificare, se semneaz de ctre directorul unitii i conductorul
compartimentului decontri contabilitate.
Depozitele pot fi la vedere i la termen:
Depozite
Se pot constitui n lei sau n valut de ctre persoanele fizice sau juridice.
Acestea sunt constituite pe perioade de timp presatbilite: 1, 2, 3, 6 sau 12
luni. n cazul n care clientul i retrage capitalul nainte de termenul pentru
care a fost constituit depozitul, dobnda se va recalcula la nivelul dobnzii
pentru contul curent. Rata dobnzii la conturile de depozit este mai mare
dect rata dobnzii la conturile curente, ceea ce i ncurajeaz pe clieni s
i pstree banii sub form de depozite la termen.
Cererea de deschidere a unui cont de depozit se soluioneaz n ziua depunerii ei la banc, ea parcurgnd urmtorul circuit:
Pentru fiecare depozit n parte se deschide un cont separat de depozit. Raiffeisen Bank impune
anumite valori minime i maxime de depuneri. Astfel:
Pentru contul Depozite n LEI pe trane valorice cu rat fix sau fluctuant de dobnd i plata sau
capitalizarea dobnzii suma minim este de 159 lei;
Pentru Depozitele n LEI cu rat fluctuant a dobnzii i plata lunar a dobnzii suma minim este
de 150 lei pentru persoane fizice, respectiv 1000 lei pentru persoane juridice;
Pentru Depozite n valut suma minim este de 1000 USD sau EUR pentru persoane fizice, respectiv 5000 USD sau EUR pentru persoane juridice. Exist posibilitatea de a deschide acest cont de
depozit numai n valute cotate de BNR.
23
FEAA
Se pot deschide att de persoanele fizice, ct i de persoanele juridice. Acestea se deschid de ctre
compartimentul decontri contabile n baza unui exemplar din contractul de credite aprobat de ctre
banc. Deschiderea acestui tip de cont este condiionat de existena la Raiffeisen Bank a contului de
disponibiliti
APROBARE
Punerea la dispoziie a creditului aprobat se poate face fie prin contul de

credite, fie prin contul curent. Soluia adoptat este stabilit prin contractul
de credite ncheiat anterior.
n situaia n care n momentul scadenei beneficiarul creditului nu-i ramburseaz datoria, n ziua
urmtoare banca va prelua sumele ce i se cuvin din contul de disponibiliti prin debitarea acestuia i
creditarea contului de credite. n situaia limit n care clientul nu are disponibiliti bneti n contul su
de disponibil, banca va nregista rata scadent n contul de credite restante.
nchiderea conturilor bancare

nchiderea contului se poate dispune de client voluntar, sau poate interveni din cauze
independente de voina prilor. nchiderea contului n orice caz are ca efect unic nceputul unei
perioade de lichidare n cursul creia se aplic un regim de dobnzi i comisioane modificat, convenit de pri. La finele acestei perioade se determin soldul definitiv, care urmeaz s fie pus la
dispoziia beneficiarului imediat la ncheierea perioadei de nchidere n condiiile stipulate. Respectarea normelor de operare n cont reprezint una din cele mai importante obligaii ale bncilor, n
condiiile n care contul bancar este calea de reflectare universal a relaiilor reciproce banc-client.
Conturile pot fi nchise n cazul n care n termen de 30 de zile de la deschidere nu s-au primit
sau depus anumite sume, din oficiu, la cererea scris a titularului, n cazul decesului titularului de
cont, dac o persoan este declarat iresponsabil psihic, sau n cazul n care persoana respectiv
nu mai dorete s efectueze operaiuni prin Raiffeisen Bank.
nchiderea unui cont se poate face, de asemenea, i prin transferul soldului contului clientului la o alt banc. Cnd se primete o cerere de transfer a soldului unui cont, este ntotdeauna
util s se stabileasc motivul transferului. Astfel, banca poate s-i reconsidere gama i nivelul produselor i serviciilor oferite i prestate, atitudinea fa de client, sau chiar s-l conving pe acesta
s-i schimbe hotrrea.
nchiderea conturilor curente pentru persoane fizice

n primul rnd se urmrete dac titularul contului nu are datorii la Raiffeisen Bank, dup care
nchiderea se poate face la solicitarea titularului sau mputernicitului prin specificarea lichidrii
contului pe starea financiar a clientului sau de ctre Raiffeisen Bank. Conturile curente se nchid
automat dac nu s-au efectuat operaiuni, altele dect cele privind dobnzile sau comisioanele
timp de 3 luni, i soldul contului n lei sau n valut deinut n aceast perioad este sub limita
minim stabilit i afiat de ctre Raiffeisen Bank.
24
nchiderea conturilor curente pentru persoane juridice

Se realizeaz la cererea titularului de cont, sau dac titularul nu mai ndeplinete condiiile cu
privire la deschiderea i funcionarea conturilor. Dac n decurs de 6 luni contul curent n lei nu
prezint alt micare dect operaiuni reprezentnd dobnda bonificat la disponibilitile existente, iar soldul contului curent este mai mic dect limita minim stabilit i afiat de ctre banc
se realizeaz de asemenea nchiderea contului. n cazul societilor comerciale, nchiderea unui
cont se poate datora situaiei de insolvabilitate n care se afl respectiva societate. n momentul n
care o banc primete o ntiinare despre lichidarea activitii unei companii, mputernicirea de
operare a contului trebuie s fie anulat. Nu mai trebuie fcute pli sau onorate cecuri fr ca cel
care lichideaz firma s fi anunat acel lucru. n cazul n care compania este insolvabil, se aplic
legea falimentului.
nchiderea conturilor de depozit n lei si n valuta

nchiderea contului se face la solicitarea titularului de cont sau mputernicitului, sau la solicitarea
motenitorilor, cu viza oficialului juridic n caz de deces a titularului de cont.
nchiderea contului de credite

Contul se nchide la termenul prevzut n contractul de credite prin debitarea contului de
disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite se nchide la scaden prin
debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante.
25
FEAA
Operaiuni curente i operaiuni

speciale derulate prin conturile
bancare
Operaiuni derulate prin conturi curente n LEI
Operaii de alimentare fie prin depuneri de numerar
de la orice ghieu Raiffeisen Bank sau prin transferuri
bancare fr comision (excepie fac alimentrile prin
transferuri interbancare cnd se percepe comisionul
BNR din suma ncasat);
Transferuri interbancare on-line (creditarea instantanee a cnturilor indicate), dar i transferuri interbancare
conform normelor de decontare BNR;
Pli automate reprezentnd rambursri de credite i
dobnzi;
Transferuri planificate metoda FIX PAY mandatarea
bncii s efectueze n numele i pe contul titularului
transferuri planificate de sume fixe la date fixe ntre
conturile aceluiai titular sau ntre conturi aparinnd
altor titulari;
Transferuri SWEEP prin care se transfer n mod
automat sumele ce depesc un sold maxim de
meninut al contului ctre alte conturi curente sau de
economii;
Transferuri ZBA prin care se transfer automat sume
n cont dac soldul contului scade sub un sold minim,
sume ce se tranfer din alte conturi curente sau de
economii;
ncasri sau pli ctre furnizori, amenzi, pli legate de
cheltuieli de judecat;
Pli de comisioane aferente tranzaciilor i altor
servicii prestate titularului;
Virarea salariului n contul curent;
Plata facturilor de utiliti;
Retragere de numerar.
Operaiuni desfurate prin

conturile de depozit la termen
Renoirea automat: n cazul n care, la expirarea termenului, titularul nu a solicitat lichidarea depozitului, contractul
se consider renoit pentru acelai termen i cu aceleai caracteristici;
Depunerile ulterioare nu sunt permise n conturile de depozit;
Retragerile pariale nu sunt permise, ns capitalul depus
poate fi retras nainte de scaden prin lichidarea depozitului. Dobnda calculat i nregistrat n cont poate fi retras
numai n ziua scadenei (pn la sfritul zilei bancare);
Eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidena tuturor operaiunilor efectuate n contul de depozit la termen.
26
Observatii
n cazul conturilor curente de valute deschise la Raiffeisen Bank, operaiunile desfurate sunt:
Operaiuni de schimb valutar la vedere i la
termen;
Pli automate reprezentnd rambursri de
credite i dobnzi aferente creditelor;
Transferuri intrabancare on-line (creditarea instantanee a conturilor indicate);
Transferuri interbancare (pe teritoriul
Romniei, conform regulamentelor BNR);
Transferuri SWIFT (pentru pli externe, conform regulamentelor BNR).
Conturile curente de valut se pot alimenta prin
depuneri de numerar la orice ghieu Raiffeisen
Bank, fr nici un comision, ct i prin transferuri intra i interbancare. Se pot efectua retrageri din acest
cont de la ghieele bncii achitndu-se un comision
de eliberare numerar, conform listei de comisioane.
Operaiuni efectuate prin

conturile de economii
Depuneri sau retrageri de numerar n sau din contul de
economii, la unitatea Raiffeisen Bank, cu respectarea plafonului minim n cont;
ncasri inter i intrabancare;
Pli prin virament n contul curent al clientului deschis la
orice unitate a bncii cu condiia respectrii plafonului minim
n cont;
nchiderea contului de economii.

conturile de mprumut
Este permis accesul la o linie de credit pe termen lung, cu
rambursarea creditului i a dobnzii.

conturile de card
Posibilitatea retagerii de numerar echivalent a 5, 6 salarii
n prealabil n cazul facilitrii descoperirii de cont (overdraft);
Alimentri n cont (depuneri de numerar prin ghieu, transfer bancar, operaiuni prin Raiffeisen Direct);
Posibilitatea efecturii de operaiuni directe n cont n lei
ct i n valut (obinere de numerar, ordonarea de pli sau
transferuri bancare);
Punerea la dispoziia clientului de extrase de cont lunare.
Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare

La deschiderea conturilor n BC Moldindconbank S.A. clienii au acces la o
gam larg de servicii bancare, care le permit s economiseasc timp i bani,
totodat obin un partener de ncredere i stabil - BC Moldindconbank S.A.
Operaiunile de decontri i
de cas
Sunt primul pas spre cultura bancar,
Sunt sigurana afacerilor i economiilor
Dumneavoastr,
Sunt modalitatea cea mai eficient de gestionare a
fluxului de numerar.
Operaiunile de decontri i de cas includ:

Evidena conturilor n diferite valute;
nregistrarea mijloacelor bneti n conturi;
Operaiuni de convertire a valutei;
Operaiuni cu documentele de plat;
Transferuri internaionale a mijloacelor bneti;
Obinerea extraselor din conturile bancare;
Servicii de informare cu privire la tranzaciile efectuate;
Ajutor n cutarea sumelor care nu au fost nregistrare n contul clientului;
Eliberarea numerarului din cont pentru diferite scopuri;
Servicii de curier DHL, TNT, UPS;
Servicii de consultan.
27
FEAA
Servicii Conexe
Serviciul Raiffeisen Online
Serviciul este oferit clientilor persoane fizice si permite efectuarea de tranzactii bancare, obtinerea
de informatii despre situatia conturilor detinute la Raiffeisen Bank si despre produsele si serviciile
oferite de Raiffeisen Bank prin intermediul Internetului.
Acces 8
8 prin legatura existenta
pe site-ul:
www.raiffeisen.ro
8 direct la adresa
www.raiffeisenonline.ro
Avantaje
Caracteristici
Operatiunile si informatiile disponibile prin acest serviciu sunt:

informatii despre conturi detinute
la RB
plati intra sau interbancare in Ron
intre conturile proprii sau ale altor
titulari/furnizori
constituire depozite
schimburi valutare intre conturile
proprii
constituire contracte P.D.F
accesibilitate: permanent (24 ore din 24

ore, 7 zile din 7) prin intermediul oricarui
computer conectat la internet;
costuri minime: comisioane cu pana la
50% mai mici decat la ghiseele bancii;
control: acces la informatii despre
situatia conturilor si acordare asistenta
non-stop;
economie de timp: nu mai este necesara
deplasarea la banca.
Costuri
persoane fizice 1 euro
intre conturi proprii franco
intrabancare 1 leu
interbancare - 3,1 lei
serviciul Plati Directe Furnizori 1,5 lei
Smart SMS
Avantaje
28
Permite acces direct, non stop, la informaiile despre cont

Serviciul flexibil i mobil
Opiune pentru solicitarea informaiilor la cerere sau cu o anumit
frecven
Ofer informaii cnd clientul se afl n strintate prin serviciul de
roaming
Aplicaii smartphone
Profitnd de noile tehnologii n domeniul mobil, Raiffeisen a creat o aplicaie mobil care permite
interacionarea la nivel complex cu contul clienilor online. Astfel orice operaiune care i avea
locul acas n faa calculatorului personal poate avea loc ad-hoc oriunde s-ar afla clientul.
Dongle logare online

Pentru a oferi un plus de securitate clienilor si Raiffeisen Bank ofer posibilitatea de v loga
printr-un dispozitiv portabil ce creeaz un cod aleator de 6 cifre care trebuie introdus n momentul
logrii clienilor pe site. Dup introducerea codului clientul primete un cod ce trebuie introdus pe
site-ul online pentru administrarea contului personal.
Incidente n funcionarea conturilor bancare

n derularea activitii bancare, pot aprea anumite incidente n funcionarea conturilor, fie din
cauza neateniei, fie a unor erori aprute n funcionarea sistemului informatic.
Pe parcursul desfurrii practicii la Raiffeisen Bank tefan cel Mare Iai, ca i incident am ntlnit
blocarea sistemului informatic i imposibilitatea decontrii la timp a ordinelor de plat i a cecurilor. Toate incidentele aprute sunt gestionate de Centrala Incidenelor de Pli.
INCIDENTE
FRECVENTE
Realizarea unui transfer de bani
dintr-un cont care nu deine suficiente
disponibiliti;
Transferul de bani din contul clientului
pentru plata unei facturi s fie fcut de
dou ori n cadrul aceleiai luni;
Erori umane, neatenia n gestionarea
distribuirii cardurilor.
n cazul cecurilor, greelile care pot aprea sunt:

cecul a fost emis fr autorizarea trasului; cecul a
fost refuzat din lips total de disponibil; cecul a
fost refuzat la plat din lips parial de disponibil,
n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; n cazul prezentrii la plat
nainte de expirarea termenului de prezentare, cecul
a fost emis cu dat fals sau i lipsete o meniune
obligatorie; cecul a fost emis de un trgtor aflat n
interdicie bancar.
n cazul cambiei i biletului la ordin pot aprea
incidente de felul: Cambia a fost scontat fr
existena n total / n parte a creanei cedate n momentul cesiunii acesteia; Biletul la ordin/cambia cu
scaden la vedere a fost refuzat din lips total
sau parial de disponibil, n cazul prezentrii la
plat la termen.
29
FEAA
Servicii Conexe
Web-Banking
Sistem ce ofer clienilor posibilitatea efecturii

operaiunilor bancare la distan ntr-un mod ct se
poate de simplu, utiliznd un calculator sau laptop
conectat la internet, n orice timp al zilei, din orice col
al lumii.
Fiind realizat pe baza tehnologiei Web, sistemul MICB Web Banking nu
necesit instalarea programelor suplimentare i poate fi accesat de pe orcie
tip de browser i sistem de operare.
Comoditatea i accesibilitatea sistemului Web-Banking sunt asigurate de o
interfa simpl i intuitiv, cu o funcionalitate bine gndit i util pentru o
via dinamic.
Posibilitile Web-Banking:
Vizualizarea informaiei aferente conturilor de card (statutul,
soldul, limita de credit, IBAN), inclusiv:
Generarea extraselor pentru perioada de decontare la nivel de
cont
Generarea extrasului on-line la nivel de cont
Vizualizarea informaiei aferente cardurilor deinute (statutul,
data expirrii), inclusiv:
Generarea extraselor pentru perioada de decontare la nivel de
card
Generarea extrasului on-line la nivel de card
Achitarea serviciilor comunale / telecomunicaii, etc.
Funcia de blocare / deblocare a cardurilor
Transfer de bani pe alt card propriu (P2P)
Transfer de bani pe cardul altei persoane Moldindconbank (P2P)
Gestiunea limitelor la tranzaciile efectuate cu cardurile emise
la contul personal
Tiprirea chitanelor pentru confirmarea plilor
Crearea i gestiunea abloanelor de plat i a plilor programate (pentru P2P)
30
Abonarea la MICB Web-Banking - poate fi

efectuat foarte, utiliznd una din cele dou
opiuni disponibile:
1. La orice dispozitiv cu acces web prin
introducerea n sistemul Web-Banking a
numrului cardului i autentificrii alternative de tip SMS OTP; *parola de acces
n sistem se va expedia prin SMS la nr. de
telefon mobil indicat de Dvs. n cererea de
deschidere a contului de card completat la
filial;
2. La bancomatele Bncii - prin introducerea n bancomat a unui card valabil i
urmrirea pailor indicai ulterior;
Instrumente de plat
Instrumente tradiionale de plat
Ordinul de plat
Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre

un titular de cont bncii sale, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani.
Cecul
Cecul este un instrument de plat prin care titularul unui cont d
o instruciune bncii sale de a pune la dispoziie o anumit sum
de bani unei alte entiti, persoan fizic sau juridic.
Avantaje
dezAvantaje
Avantaje
dezAvantaje
este ieftin n comparaie cu

alte documente cum ar fi o plat
prin acreditiv sau incasso documentar;
costurile bancare sunt mai
reduse;
timpul de execuie este mult
mai scurt.
revocabilitatea, ca principal
dezavantaj, const n faptul c
ordonatorul ii poate retrage
sau
modifica
instruciunile
de plat date bncii sale, cu
condiia ca ordinul su iniial s
nu fi fost executat prin creditarea contului beneficiarului.
ordinea de preferin dezavantajoas.
n primul rnd este singurul

instrument de plat care poate
fi disponibil la titular i valabil
n funcie de disponibilitile
acestuia din contul bancar care
a emis carnetul de cecuri;
este un instrument de plat la
vedere;
are o larg utilizare n plile
internaionale.
cecul poate fi furat, pierdut,

distrus sau poate fi anulat prin
declarare la Centrala Incidentelor de Pli;
cecul poate fi falsificat.
Cambia
Biletul la ordin
Cambia reprezint un nscris prin care trgtorul d o dispoziie

necondiionat trasului de a plti beneficiarului, la vedere sau la
termen, o anumit sum de bani.
Avantaje
dezAvantaje
este emis la iniiativa exportatorului;

materializeaz datoria importatorului;
cerine formale relativ simple
mai ales n cazul formularelor
standardizate oferite de bnci;
permite trgtorului s-i mobilizeze creana;
elimin riscul de schimb;
precizeaz exact termenul de
plat.
este supus acceptrii de

ctre tras;
este supus riscului de pierdere, furt, falsificare;
este lent la ncasare, deoarece n aceast operaiune intervin mai multe bnci
Biletul la ordin este o form mai simpl a cambiei care reflect

relaiile doar ntre beneficiar i pltitor. Pltitorul emite un bilet
la ordin prin care se angajeaz ferm s plteasc la scadent o
sum de bani nscris pe document.
Avantaje
dezAvantaje
permite beneficiarului s-i

mobilizeze creana;
cerine formale relativ simple,
mai ales n cazul formularelor
standardizate oferite de bnci;
elimin riscul de schimb;
precizeaz exact termenul de
plat;
materializeaz datoria importatorului.
este supus riscului de pierdere, furt sau falsificare
31
FEAA
Acreditivul
Acreditivul documentar este un instrument de plat frecvent
utilizat n comerul internaional. El reprezint angajamentul
unei bnci de a plti vnztorului de bunuri o anumit sum de
bani condiionat de prezentarea unor documente specificate n
acreditiv, care s dovedeasc livrarea de marfuri
Avantaje
dezAvantaje
prezint cel mai mare grad de

siguran;
este foarte diversificat;
universalitate, rapiditate a plilor.
exportatorul este supus la

doua riscuri mari: de fabricaie
si de credit;
formalistul riguros, un alt
dezavantaj;
comisioane mari, de deschidere, de ridicare a documentelor.
Instrumente moderne de plat

Cardurile sub form de credit card (cri de credit) au aprut pentru prima oar n Statele
Unite ale Americii, iar intenia a fost de a oferi clienilor un instrument de plat cu circulaie la
nivel naional care s permit depirea restriciilor n acest domeniu impuse de Legea Bancar
Federal a SUA.

Cardul este un instrument de plat bazat pe electronic, ca alternativ la instrumentele
clasice de plat, numerarul i cecul, iar deintorul lui are dreptul de acces la o procedur de
autorizare i plat cu card.
Tipuri de
Carduri
credit card;
store card;
debit card;
carduri
multifuncionale;
smart card.
32
Credit card
Credit cardul (cartea de credit)
indic faptul c deintorului i-a
fost deschis o linie de credit care
i permite s achiziioneze bunuri
i servicii i/sau numerar, n limita
unui plafon stabilit n prealabil.
Store card
Majoritatea marilor magazine
prefer s emit propriul instrument de plat denumit store card.
Multe dintre marile magazine sau
companii de servire a populaiei au
introdus propriile carduri care, ntrun fel, concureaz credit cardurile
emise de bnci.
Smart card
Exit dou tipiri de smart carduri,
unele ce pot nmagazina uniti de
valoare i altele, mai sofisticate, care
au ncorporate microprocesoare.
Aceste carduri au primit acest nume
datorit faptului c un microcomputer ntreg este ncorporat ntr-un
card de dimensiuni att de reduse
(cardurile bancare), imprimndu-i
acestuia un grad de inteligen
determinat de memoria i puterea
procesorului. Smard cardurile au
posibiliti ce le depesc pe cele
ale cardurilor cu benzi magnetice,
carduri ce domin banca electronic
din zilele noastre.
Debit card
Carduri multifunctionale
Cardul multifuncional este orice
debit card care are i alte funciuni
care l pot face recunoscut ca
mijloc de plat, cum sunt: cartea de
numerar, sau cash card, care este
un card utilizabil exclusiv pentru
automate programabile care pot
distribui numerar; Carte de garantare a cecurilor (cheque guaranted
card) care asigur garantarea unui
cec emis i semnat
Debit cardul (cartea de debit)

permite ca deintorului su s i
fie debitat , n mod direct, contravaloarea bunurilor, serviciilor
achiziionate i/sau numerarului folosit (prin ATM) pe seama fondurilor
din contul su.
Instrumente moderne de plat

Tipuri de
Carduri
Carduri de credit;
Carduri de debit;
Carduri
multifuncionale
Cardul multifuncional
Este un debit card care poate
ndeplini i alte funcii :retrageri de
numerar de la ATM-uri, garantarea
unor cecuri emise de deintorul
cardului.
Carduri persoane fizice

MASTERCARD STANDARD (MDL/USD/EUR)
Ca indiciu al deserviri acestui card servete prezena logotipului MasterCard:
Banca emite urmatoarele tipuri de carduri MasterCard Standard:

MasterCard Standard de debit
MasterCard Standard de credit
33
FEAA
Avantaje

Respectabilitate acest card demonstreaz faptul c deintorul de card dispune de venituri

stabile i utilizeaz activ produsul de card n viaa cotidian;
Mediu de deservire cardul poate fi utilizat nu numai n mediul real de deservire, dar i n
cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau potei. De asemenea la efectuarea unor
operaiuni nu este necesar primirea autorizrii bncii sau introducerea codului PIN;
Posibiliti (ceea ce cu Cirrus/Maestro nu e posibil) rezervri camere n hotel, nchirieri de

automobil sau achitri pentru mrfuri i servicii n reeaua internet;
Reea de deservire cardul poate fi utilizat pentru achitarea de mrfuri i servicii i retragerea
de numerar la peste 7 milioane puncte de deservire i 900.000 mii bancomate n toat lumea.

DEBIT MASTERCARD (MDL/USD/EUR)
Debit MasterCard este destinat persoanelor care preuiesc timpul i opteaz pentru efectuarea
tranzaciilor la distan. Avantajul principal fiind acceptarea pe larg a cardului la comercianii i
bancomatele din afara rii, precum i n internet, inclusiv pentru programrile on-line.
Ca indiciu de deservire a acestui card servete prezena logotipului MasterCard
Avantaje:
34
Accesibilitate este disponibil oricrei persoane indiferent de nivelul de venituri;
Deservire poate fi utilizat n toate punctele comerciale i n toate bancomatele pe care este
prezent logotipul MasterCard;
Utilizarea pe internet este posibil utilizarea cardului pentru achitarea produselor i serviciilor n internet.

MASTERCARD GOLD (MDL/USD/EUR)
Ca indiciu al deserviri acestui card serveste prezenta logotipului MasterCard:
Avantaje:

Deservire poate fi utilizat n toate punctele comerciale i n toate bancomatele pe care este
prezent logotipul MasterCard;

nalte;
Mediu de deservire cardul poate fi utilizat nu numai n mediul real de deservire, dar i n
cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau potei;
Posibiliti rezervri camere n hotel, nchirieri de automobil sau achitri pentru mrfuri i
servicii n reeaua internet;

MAESTRO (MDL/USD/EUR)
Ca indiciu de deservire a acestui card servesc prezena logotipurilor:
Banca emite urmtoarele tipuri de carduri Maestro:

Maestro de debit
Maestro de credit
Maestro salarial
Avantaje:

Accesibilitate orice persoan, indiferent de nivelul veniturilor poate deveni deintor a unui
astfel de card;
35
FEAA
Securitate n momentul efecturii tranzaciei, este necesar de a primi autorizarea bncii

confirmat prin codul PIN (control al cardului);
Deservire cardul este acceptat ca mijloc de plat pentru achitarea mrfurilor i serviciilor la
peste 7 milioane puncte de deservire i pentru retragere de numerar la peste 900.000 bancomate
n toat lumea.

VISA CLASSIC (MDL/USD/EUR)
Ca indiciu de deservire a acestui card servete prezena logotipului:
Banca emite urmatoarele carduri VISA Classic:

VISA Classic de debit
VISA Classic de credit
VISA Classic salarial
Avantaje:

Respectabilitate acest card demonstreaz faptul c deintorul de card dispune de venituri stabile i utilizeaz activ produsul de card n viaa cotidian;
Mediu de deservire cardul poate fi utilizat nu numai n mediul real de deservire, dar i n cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau potei. De asemenea la efectuarea unor operaiuni
nu este necesar primirea autorizrii bncii sau introducerea codului PIN;
Deservire poate fi utilizat n 9 milioane puncte comerciale i peste 1milion de bancomate n

peste 120 de ri;
Utilizarea pe internet este posibil utilizarea cardului pentru achitarea produselor i serviciilor
n reeaua internet.
36

VISA GOLD (MDL/USD/EUR)
Ca indiciu de deservire a acestui card servete prezena logotipului:
Banca emite urmatoarele tipuri de carduri VISA Gold:

VISA Gold de debit
VISA Gold de credit
VISA Gold salarial
Avantaje:


nalte;
Puncte de deservire poate fi utilizat n 9 milioane puncte comerciale i peste 1milion de bancomate n peste 120 de ri;
Mediu de deservire cardul poate fi utilizat nu numai n mediul real de deservire, dar i n cel
virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau potei.
Posibiliti rezervri camere n hotel, nchirieri de automobil sau achitri pentru mrfuri i servicii n reeaua internet;

VISA ELECTRON (MDL/USD/EUR).
Ca indiciu de deservire a acestui card servete prezena logotipului VISA Electron:
Banca emite urmtoarele tipuri de carduri VISA Electron:

VISA Electron de debit
VISA Electron de credit
37
FEAA
VISA Electron salarial
VISA Electron pentru titularii de depozite
Avantaje:

Deservire poate fi utilizat n 9 milioane puncte comerciale i peste 1milion de bancomate n

peste 120 de ri;
Utilizarea pe internet este posibil utilizarea cardului pentru achitarea produselor i serviciilor
n reeaua internet.
Carduri - persoane juridice

Cardurile corporativese utilizeaz de obicei de ctre organizaii (ntreprinderi, instituii de stat
etc.) pentru acoperirea cheltuielilor de deplasare i reprezentan ale angajailor si.
ns, lund n consideraie modificrile actelor normative ale BNM, acum Organizaia poate efectua
prin intermediul Cardului corporativ i cheltuielile de alt destinaie (pe teritoriul Moldovei), precum
i s retrag numerarul pentru diverse scopuri.
Pentru aceasta, Organizaia trebuie:

s deschid Contul de card corporativ;
s comande Carduri pentru un numr de angajai.
n continuare, toate operaiile efectuate prin intermediul acestor Carduri se debiteaz din Contul
Organizaiei, nefiind necesar oferirea angajatului a avansului de numerar.
38
PROPRIETILE CARDURILOR CORPORATIVE

MARCA
MAESTRO/CIRRUS
MASTERCARD BUSINESS
Logotip
Valuta Contului:
Tipul operaiilor:
MDL
MDL/ USD/ EUR
Retragerea numerarului
Achitarea mrfurilor, serviciilor
Regiunile n care se Moldova
deservete:
Strintate
La bancomatele / punctele comerciale unde este afiat logotip ca pe
card
Verificarea soldului: n reeaua Moldindconbank
Tipurile de medii, n bancomate
bancomate
care se deservete:
terminale POS
terminale POS
internet
fax, telefon
imprintere
Autentificare la
PIN
PIN
bancomate:
Autentificare la
PIN (foarte rar semntura)
Semntur (opional i foarte rar
puncte comerciale i
PIN)
ghiee bancare:
Avantaje:
cel mai accesibil,
poate fi utilizat n toate mediile,
cel mai securizat
cel mai comod
Concluzia:
Este o soluie optim penEste o soluie optim pentru angajaii care cltoresc n
tru utilizarea n Moldova, fiind
acceptabil i pentru utilizarea n strintate i opteaz pentru confortul maxim. Cardul subliniaz
strintate.
statutul clientului.
39
FEAA
Serviciul Guvernamental de Pli Electronice MPay

Clienii Moldindconbank pot achita Serviciile publice on-line prin intermediul Serviciului Guvernamental de Pli
Electronice (MPay).
3 instrumente de plat utilizate la achitarea serviciilor MPay:
1.
prin sistemul de internet banking WebClient pentru persoane fizice
2.
prin intermediul cardului bancar direct de pe portalul www.servicii.gov.md
3.
prin Numerar la ghieele bncii
Avantaje
eficientizarea cheltuielilor (fr comisioane adiionale)
economisirea timpului
accesibilitate
comoditate
Procesul de creditare
bancar

Creditul reprezint orice angajament de plat a unei sume de bani n schimbul dreptului la
rambursarea sumei pltite, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast
sum sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlui
care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata sumei de bani.

Raifeissen Bank are o gam variat de credite att pentru persoane fizice ct i pentru persoane juridice, care se caracterizeaz prin flexibilitate i dobnzi atractive,adresndu-se dorintelo
unui numar ct mai mare de clieni. Banca poate acorda credite pe termen scurt, mediu sau lung
clienilor care ndeplinesc condiiile prevzute n normele interne ale bncii i deschide conturi
separate pentru fiecare categorie de credite.
PRODUSELE
DE CREDITARE
CARORA LI SE
APLIC NORMA
DE RISC DE
CREDITARE
40
credite pentru achiziionare unei locuine sau a unei case de vacan;

credite pentru achiziionarea unor terenuri, construcii, extindere,
modernizarea locuinei sau a casei de vacan;
credite pentru nevoi personale;
credite pentru construire lociuine ANL;-credite pentru nevoi personale
garantate cu ipotec;
credite pentru nevoi personale garantate cu ipotec cu componen de
refinanare;
credit card.
Fluxul de
procesare
Participanti
Solicitantul la credit;
Codebitorii-so/soie i/sau rud sau
afinitate de gradul I cu solicitantul
Decizia de
creditare
Asupra persoanelor fizice sau juridice
se ia n urma analizrii unor indicatori
care redau bonitatea clienilor bncii
Etapa de informare
Etapa de depunere a documentaiei
de credit(dosarului de credit)
Etapa de analiz i decizie
Etapa de semnare a contractului de
credit
Acordarea creditului
Plata furnizorului
Etapa de rambursare anticipat,
care poate fi integral sau parial.
Observatii
La baza principiului de creditare Raiffeisen
Bank stau mai multe principii de acordare
a creditelor printre care:
beneficiarii pot fi persoanele fizice
sau furidice care au conturi deschise la
unitile bncii;
banca verific mprumutaii de la acordarea creditelor i pn la rambursarea
acestora;
cererile de credite se analizeaz i se
nsuesc de ctre unitile bncii;
volumul creditelor, destinaia, durata de
creditare, garaniile, dobnzile i condiiile
de rambursare se satbilesc prin ncheierea
contracteleor de credit;
dup ce sunt aprobate creditele se pun
la dispoziia clientului conform contractului ncheiat;
banca verific pentru toi clienii respectarea destinaiilor i garaniilor existente;
banca nu acorda credite pentru rambursarea altor credite scadente.
Creditarea persoanelor fizice

Raiffeisen Bank ncearc s anticipeze nevoile persoanelor fizice i s le vin n ntmpinare, cu
produse de creditare care s se muleze ct mai bine pe ceea ce i doresc:
Flexicredit;
Flexicredit plus;
Casa Ta;
Credit ipotecar proiecte ANL;
Creditul pentru bunuri de consum;
Maina Ta;
Criteriile de eligibilitate pentru acordarea creditelor att pentru solicitant ct i pentru codebitor
sunt:
persoane fizice care au domiciliul i locul de munc n Romnia;
cetenie romn;
condiii de reziden;
condiii de vrst: -18-65ani pentru credit card
- 21-65ani pentru creditul de nevoi personale
- 21-70ani pentru celelalte tipuri de credite
posibilitate de contact: solicitantul sau codebitorul s dein un post telefonic fix sau
mobil.
41
FEAA
Documentele
necesare
carte/buletin de identitate;
documente care fac dovada veniturilor;
factura de utiliti;
factura proform/fiscal;
acord CRB;
documente privind alte angajamente de plat;
declaraii.
Tipuri de
credite
Flexicredit
Flexicredit Plus
Creditul Casa Ta
Creditul ipotecar-Proiecte ANL
Creditul pentru
bunuri de consum
Creditul Maina Ta
Creditarea persoanelor juridice

Raiffeisen Bank este alturi de clientii si, persoane juridice, oferindu-le o gama diversificat de
credite.
Tipuri de
credite
Credite pentru Clieni Medii

Credite pentru Clieni Micro
Credite pentru Profesii Liberale
Credite pentru Corporaii
Simularea unui proces de creditare bancar
Creditul de
refinantare
fara ipoteca
42
Pentru un Credit de Refinanare fr ipotec, n valoare total de 18 000

de lei, cu o durat de 60 de luni, cu o rat anual a dobnzii variabil
de 9.8% (ROBOR la 3 luni + 6,91%), comision de analiz dosar de 0 lei,
comision administrare credit lunar de 0 lei, rata lunar va fi de 380,7 lei
(pentru rate egale, n calculul ratei nefiind inclus asigurarea de via
optional), iar valoarea total platibil: 22.840,7 lei, DAE 10,3%. Pentru
acordarea creditului de refinanare fr ipotec trebuie s ncheiai un
contract de cont curent cu Raiffeisen Bank (Banca) n cazul n care nu
avei deja un cont curent deschis la Banc. Costurile contului curent se
percep separat de ctre Banc, n funcie de produsul ales de dvs. i nu
sunt incluse n DAE anterior menionat.
Creditarea persoanelor fizice

Moldindconbank ofer urmtoarele tipuri de credite persoanelor fizice:

Credit eficient

Credit de consum

Credite investiionale
CREDIT EFICIENT
Beneficiari
persoane fizice n calitate de rezideni sau proprietari n cldirea pentru care intenioneaz s implementeze sub-proiectele eligibile;
grupuri de persoane i gospodrii nregistrate n
conformitate cu legislaia RM, n calitate de rezideni
sau proprietari n cldirea pentru care intenioneaz
s implementeze sub-proiecte eligibile;
asociaii/condominiule de proprietari de aprtamente nregistrate n conformitate cu legislaia RM;
ntreprinderi de gestionare a fondului locativ
(CGFL), societile de servicii energetice (SSE)
sau orice alte companii de servicii de ntreinere,
funcionare, construcie i renovare n baza contractului de prestri servii semnat cu proprietarii/
deintorii cldirii specificai n punctele de mai sus
i n scopul implementrii sub-proiectelor eligibile.
Destinaia:
instalarea geamurilor eficiente din punctul de vedere energetic i echiparea cu geamuri a zonelor ocupate permanent;
instalarea geamurilor suplimentare pe balcoane i logii sau ferestre / geamuri n zone comune n blocuri cu mai multe etaje (scri,
subsoluri, camere tehnice, etc.);
izolarea termic a pereilor, acoperiului i pardoselii;
sobe/cazane pe biomas eficiente din punctul de vedere energetic cu sau fr controale asociate, sisteme de depozitare a nclzirii
i apei calde menajere (ACM);
nclzitoare solare de ap, cu sau fr nclzirea spaiului i sisteme de ap cald menajer;
cazane de gaz eficiente din punctul de vedere energetic, cu sau fr controale asociate, sisteme de nclzire a spaiului i de stocare a apei calde menajere;
pompe de cldur pe baz de energie electric, inclusiv instalaii aer-aer, sol-ap sau ap-ap;
sisteme fotovoltaice integrate n cldire;
modernizarea instalaiei de nclzire centralizat la nivel de cldire.
43
FEAA
Programul ofer stimulente pentru investiii (Granturi):

pn la 20% din suma creditului pentru proiectele implementate de ctre persoanele
fizice;
pn la 35% din suma creditului pentru proiectele implementate de ctre persoane juridice.
Suma creditului: nelimitat (min. 300 USD)
Valuta creditului: USD
Termen: pn la 5 ani
Rata dobnzii:
9,5% anual pentru persoane fizice;
10% anual pentru persoane juridice.
*Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conform politicii tarifare a Bnciii.
Asigurare:
Suma creditului pn la 50.000 MDL (echivalent) se acord fr gaj ;
Suma creditului mai mare de 50 000 MDL (echivalent) se acord cu gaj (imobil locuine
amplasate n municipii, centre raionale i n alte localiti n care sunt frecvente tranzaciile
cu imobil locativ, imobil cu caracter social-industrial oficii, benzinrii, centre comerciale,
autoturisme (CSI 7 ani, ri strine -10 ani).
Modalitate de plat: lunar prin metoda de anuitate (pli egale).
Documentele necesare pentru examinare:
Cerere-chestionar de acordare a creditului (se completeaz de ctre Solicitant);
Oferta sau factura proforma (prealabil) a proiectului i dup caz alte documente relevante;
Buletin de identitate (original+ 2 copii)
Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni;
Copia carnetului de munca (de tip nou+vechi), vizat de persoana autorizat i tampilat
Pentru creditele neasigurate obligatoriu dou facturi de plat la zi: factura privind achitarea telefonului i factura privind achitarea ntreinerii blocului (dac proprietarul imobilului locuiete la bloc), sau factura privind achitarea gazelor naturale (dac proprietarul
imobilului locuiete n cas particular).
Criteriile de eligibilitate ale solicitantului i/sau fidejusorului so/soie i sau a rudelor de
gradul I i II:
Cetean al Republicii Moldova;
Viz de reedin permanent n Republica Moldova;
Loc de munc stabil, cu o vechime la locul de munc actual minim 6 luni;
Creditul se acord persoanelor fizice n baza veniturilor lunare, iar n caz de necesitate,
Banca accept surse suplimentare de rambursare a creditului n baza contractelor de
fidejusiune cu persoane fizice (rude de gradul nti), privind executarea solidar cu Solicitantul creditului a obligaiunilor fa de Banc. Solicitantul i/sau Fidejusorul de credit
trebuie s aib un loc de munc permanent.
44
CREDITE DE CONSUM
1. CREDIT DE NEVOI PERSONALE FR

GARANII
Suma creditului: de la 2 000 MDL pn la
50 000 MDL.
Termen: pn la 48 luni.
Rata dobnzii:
9,5% - 10% anual, pentru clieni
prefereniali;
10% - 12% anual, pentru alte categorii de
clieni.
*Alte pli neincluse n rata dobnzii se
calculeaz conform politicii tarifare a
Bnciii.
Modalitatea de plat:
o
lunar prin metoda de anuitate (pli egale);
o
lunar prin metoda clasic (pli n descretere).
Beneficiar al creditului poate fi cetean al Republicii Moldova, care are:
o
Viza de reedin permanent n Republica Moldova;
o
Loc de munc permanent, cu o vechime la locul de munc actual de minim 6 luni, iar
pentru clienii prefereniali minim 3 luni.
Creditul de nevoi personale fr garanii se acord fr gaj.
Documente necesare:
1. Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezint de ctre solicitant);
2. Buletin de identitate (original + copie);
3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni
4. Copia carnetului de munc (nou + vechi) vizat de persoana autorizat i tampilat;
5. Factura privind achitarea telefonului fix de la domiciliu.
2. CREDIT ASIGURAT CU DEPOZIT
Destinaia: necesiti curente sau investiionale.
Suma creditului se stabilete n dependen de valoarea asigurrii.
45
FEAA
Termenul maxim al creditului se stabilete conform termenului contractului de depozit.

Rata dobnzii:

Rd+3,5% anual, la credite asigurate cu depozite bancare n MDL;

10% anual, la credite asigurate cu depozite bancare n EUR,USD.
*Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conform politicii tarifare a Bnciii.
Modalitatea de plat a creditului se stabilete de comun acord cu solicitantul de credit.
Asigurare - depozitul bancar deschis la Moldindconbank.
Beneficiari ai creditului pot fi ceteni ai Republicii Moldova care dein depozite la Moldindconbank.
Documente necesare:
1. Copia contractului de depozit;
2. Buletin de identitate (original + 2 copii).
3. OVERDRAFT PE CARD SALARIAL
Beneficiar al creditului overdraft sunt persoanele fizice, deintori de carduri salariale eliberate de ctre Moldindconbank, care activeaz n cadrul instituiilor publice i altor ntreprinderi
ce au semnate proiecte salariale cu Banca.

Creditul se acord sub form de linie de credit revolving i este garantat prin cesiunea
salariului solicitantului de credit.

Limita maxim de acordare a creditului se stabilete n mrime de pn la 10 salarii
nete.

Perioada maxim de creditare - 30 luni.

Perioada de graie la achitarea creditului - 10 luni din data semnrii contractului de
credit.

Moneda de acordare: MDL

Rata dobnzii - 15% anual (flotant).

Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conform politicii tarifare a Bnciii;


Asigurare: fr gaj.
Documente necesare:

Cerere-chestionar de acordare a creditului overdraft (se prezint de ctre solicitant);

Buletin de identitate (original i copie).
46
4. CREDIT CARD
Suma creditului:

Credit Card STANDARD - de la 5 000 MDL pn la 50 000 MDL (cu pasul de 1 000 MDL),
dar maximum 5 salarii nete.

Credit Card PREFERENIAL - de la 5 000 MDL pn la 50 000 MDL (cu pasul de 1 000
MDL).
Rata dobnzii:
n perioada de graie 0%;
n afara perioadei de graie:
o
13% anual, pentru clieni prefereniali;
o
14% anual, pentru alte categorii de clieni.
*Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conform politicii tarifare a Bncii.
Perioada de creditare: de la 11 luni pn la 34 luni (inclusiv perioada pasiv):
o
Perioada pasiv constituie 10 luni i nu permite accesarea creditului, ns este posibil
prelungirea ei la solicitaraea clientului;
o
Perioada de graie la calculul dobnzii la credit constituie 30 zile din momentul accesrii
creditului.
o
n perioada activ: n mrime de 5% lunar din soldul creditului nregistrat la nceputul
perioadei de calcul precedente;
o
n perioada pasiv: n mrime 10% lunar din soldul creditului nregistrat la nceputul
perioadei pasive.
Creditul la card se acord fr gaj.
o
o
Documente necesare:
4. Copia carnetului de munc (nou + vechi) vizat de persoana autorizat i tampilat.
5. Factura privind achitarea telefonului fix de la domiciliu.
47
FEAA
5. SMARTCREDIT
Suma creditului: de la 2 000 MDL pn la 30 000 MDL.
Termen de creditare: pn la 24 luni.
Rata dobnzii: 0%.
Alte pli:
o
SmartCredit GOLD:
o
comision de administrare: 0%;
o
comision de acordare: 0%;
o
SmartCredit SILVER:
o
comision de administrare: 0%;
o
o
SmartCredit BASIC:
o
comision de administrare: 0,7%;
o
Asigurare: fr gaj.
Documente necesare de prezentat la acordarea creditului:
1. Cerere-chestionar de acordare a creditului;
2. Buletin de identitate;
4. Carnetul de munc.
Criteriile de eligibilitate ale solicitantului:
1. Cetean al Republicii Moldova;
2. Viz de reedin permanent n Republica Moldova;
3. Loc de munc stabil, cu stagiul la lucrul actual minimum 6 luni;
4. S nregistreze venituri lunare certe, suficiente s acopere rambursrile lunare ale creditului, comisioanelor i s prezinte integral setul de documente solicitat de Banc.
48
CREDITE INVESTIIONALE
1.CREDIT DE NEVOI PERSONALE CU GARANII

Destinaia:

Achiziii Auto termen pn la 60 luni;

Reparaia i construcia locuinei termen pn la 120 luni;

Procurarea lotului de teren destinat
construciei termen pn la 120 luni;

Alte nevoi personale termen pn la 60
luni.
Suma creditului: nelimitat, n dependen de
veniturile obinute i asigurarea propus.
Rata dobnzii:

12% - pentru clieni prefereniali;

12,5% - pentru alte categorii de clieni.


Asigurarea creditului poate fi efectuat prin:

imobil cu destinaie social-industrial

imobil locativ (apartamente, case de locuit) i/sau

alte bunuri personale de valoare (automobile, tractoare, combine) care corespund
cerinelor Bncii fa de gaj.


Documente necesare:

Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezint de ctre solicitant);

Buletin de identitate (original + copie);
49
FEAA
Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni

Alte documente ce confirm veniturile suplimentare;
Copia carnetului de munc (nou + vechi) vizat de persoana autorizat i tampilat
Documente pentru asigurarea creditului.
2. CREDIT EXCLUSIV
Destinaia:

Achiziii Auto;

Reparaia i construcia locuinei;

Alte nevoi personale.
Termenul: pn la 60 luni..
Suma creditului: nelimitat.
*Valoarea creditului este stabilit n sum de pn la 50% din valoarea imobilului propus n
gaj.
Rata dobnzii: 14% anual.


Asigurarea creditului poate fi efectuat prin:

imobil locativ (apartamente, case de locuit)
Beneficiar al creditului poate fi cetean al Republicii Moldova, care are viza de reedin
permanent n Republica Moldova.
Documente necesare:

Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezint de ctre solicitant);

Buletin de identitate (original + copie);

Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni sau alte documente ce
confirm veniturile suplimentare;

Copia carnetului de munc (nou + vechi) vizat de persoana autorizat i tampilat;

Documente pentru asigurarea creditului.
3. CREDIT IMOBILIAR DE ACHIZIIE
Destinaia:

procurarea imobilului locativ nregistrat la Organul Teritorial Cadastral cu drept de proprietate;

procurarea imobilului locativ n curs de execuie;
50

procurarea lotului de teren destinat construciei;

procurarea imobilului locativ, care servete ca asigurare la creditele deinute de persoanele fizice i persoanele juridice la Moldindconbank.
Suma maxim a creditului constituie pn la 100% din costul imobilului achiziionat.
Termen: pn la 20 ani.
Rata dobnzii: 10.5% anual (flotant);

lunar prin metoda de anuitate (pli egale), sau

Obiectul gajului:

imobil locativ (apartamente, case de locuit) i/sau,

imobil cu caracter social-industrial (ex:oficii, spaii comerciale, staii PECO), care s
corespund cerinelor fa de gaj acceptate de Banc.


Documente necesare:
4. Alte documente ce confirm veniturile suplimentare;
5. Copia carnetului de munc (nou + vechi) vizat de persoana autorizat i tampilat
6. Documente pentru asigurarea creditului.
*La calcularea capacitii de rambursare a Solicitantului pot fi acceptate pn la 50% din veniturile Fidejusorilor (so/soie, rudelor de gradul I i/sau II), obinute de ctre ceteni ai RM n
rile Uniunii Europene, dar s corespund criteriilor de eligibilitate stabilite de Banc.
Cerinele fa de obiectul gajului:
1. Banca accept n gaj doar bunuri imobile care sunt nregistrate la Oficiul cadastral n Registrul bunurilor imobile i dein numr cadastral separat;
2. Imobilul trebuie s fie n stare bun, amplasat ntr-o zon avantajoas n care sunt frecvente
tranzaciile imobiliare (municipii, centre raionale i n alte localiti);
3. Bunul imobil trebuie s fie asigurat n favoarea Bncii, mpotriva tuturor riscurilor de pieire
i deteriorare fortuit, pentru toat perioada de derulare a creditului;
*Drept asigurare suplimentar la credit poate servi cesiunea salariului i/sau fidejusiunea persoanelor fizice i/sau juridice, prin semnarea corespunztoare a contractelor de cesiune i
51
FEAA
fidejusiune.
Documente necesare de prezentat de ctre Debitorul gajist pentru asigurarea creditului cu
imobil:
1. Buletinul de identitate, dac Debitorul gajist este alt persoan dect Solicitantul sau Fidejusorul (original+ 2 copii);
2. Actul de proprietate privind imobilul (original+copie);
3. Raport de evaluare a bunului imobil (ce urmeaz a fi depus n gaj);
4. Certificatul privind lipsa sau existena datoriilor fa de Buget;
5. Acordul n scris al organului de tutel i curatel, dac imobilul propus n ipotec i aparine
minorului cu drept de proprietate privat personal i/sau comun;
6. Informaia debitorului potrivit art. 39 al legii cu privire la ipotec nr.142-XVI din 26.06.08;
7. Contract de asigurare a bunului imobil (depus n gaj) la valoarea de nlocuire mpotriva tuturor riscurilor de pieire i deteriorare fortuit;
8. Polia de asigurare a bunului imobil i documentul confirmativ.
52
Creditarea persoanelor juridice

Moldindconbank ofer urmtoarele tipuri de credite persoanelor juridice:
1. Credite acordate persoanelor juridice din resursele proprii ale bncii
2. Microcreditare
3. Factoring
1. Credite acordate persoanelor juridice din resursele proprii ale

bncii
Credite acordate persoanelor juridice pentru finanarea activitii curente
Beneficiari
Destinaia
Valoarea
Valuta
Modalitate
de acordare
Termen
Limita de
creditare
Asigurarea
Persoane juridice
Finanarea nevoilor pe termen scurt rezultate din diminuarea capitalului circulant sau pentru acoperirea nevoii de finanare pe termen
scurt aprut datorit ciclului de exploatare sau a sezonalitii, prin
efectuarea de pli ctre furnizori, salarii, viramente bugete stat i
alte cheltuieli.
n funcie de necesitatea i situaia financiar a solicitantului
MDL, EUR, USD
Linie de credit: utilizarea creditului se efectueaz prin mai multe
trageri succesive, pn la concurenta plafonului de credit.

Linie de credit revolving: utilizarea creditului se efectueaz prin

trageri i rambursri multiple.
Credit overdraft: credit pe termen de 30 zile utilizat pentru

acoperirea decalajului temporar ntre ncasri i pli, n baza
ncasrilor.
Facilitate overdraft: credit cu perioada max. 12 luni cu perioada

intern pn la 30 zile calendaristice care se caracterizeaz prin
trageri i rambursri multiple.
n funcie de tipul i destinaia creditului, max. 24 luni

n funcie de necesarul de capital de lucru al clientului

bunuri imobile

bunuri mobile
mijloace circulante (stocuri)
cesiunea ncasrilor n conturi (pentru credite overdraft i

faciliti overdraft)
53
FEAA
Credite acordate persoanelor juridice pentru finanarea proiectelor pe termen mediu i lung
Beneficiari
Destinaia
Valoarea
Valuta
Modalitate de
acordare
Termen
Limita de
creditare
Asigurarea
Persoane juridice
Pentru achiziionarea de echipamente, cldiri, proiecte imobiliare,
finanarea altor proiecte de investiii sau chiar preluarea altor credite de investiii.
n funcie de necesitatea i situaia financiar a solicitantului
MDL, EUR, USD
Credit: utilizarea creditului se efectueaz printr-o singur
tragere
Linie de credit: utilizarea creditului se efectueaz prin mai
multe trageri succesive, pn la concurenta plafonului de credit
n funcie de tipul i destinaia creditului, max. 36 luni

n funcie de necesarul solicitantului

bunuri imobile

bunuri mobile
mijloace circulante (stocuri)
2. Microcreditare
n cadrul proiectului de creditare a ntreprinderilor micro i mici, Moldindconbank ofer posibilitatea de a obine rapid un credit pentru finanarea comerului, producerii i prestrii
serviciilor, prin una din 3 modaliti propuse:
Credit PROMPT pn la 30 000 lei fr gaj
Credit OPTIM pna la 200 000 mii lei
Credit MAJOR pna la 1,3 mln. lei
Beneficiari de microcredite pot fi reprezentaii segmentului IMM, inclusiv:

Deintorii de patent;

Gospodriile rneti;

ntreprinderile Individuale;

Societi cu Rspundere Limitat;

Societi pe aciuni;

Persoane fizice / ntreprinztori care obin credite pentru scopuri de mentenan / dezvoltare / consum avnd ca surs primar de rambursare a creditului gospodria proprie sau
alt fel de activitate individual.
54
Produsele date permit subiecilor businessului mic i mijlociu:

s primeasc rapid suma necesar pentru desfurarea businessului;

s primeasc experien creditar ntr-o instituie oficial;

s obin o istorie creditar;

s fac cunotin cu principiile creditare;

s se foloseasc i n continuare de creditele pentru desfurarea businessului.
2. Factoring
FACTORING un produs flexibil care presupune preluarea creanelor firmei i urmrirea
acestora pe fiecare debitor. Pe parcursul derulrii acestuia se vor oferi servicii de finanare,
administrare i colectare a creanelor materializate n facturi fiscale.
BC Moldindconbank S.A. finaneaz cu pn la 90% din contravaloarea facturii /lor fiscale
n cadrul limitelor aprobate pentru fiecare relaie comercial. Diferena se restituie n momentul ncasrii integrale a facturii /lor de ctre banc.
Disponibilitile astfel obinute pot fi utilizate fr specificarea destinaiei sumelor.
Administrarea creane
BC Moldindconbank S.A. va prelua creanele i le va urmri pe fiecare debitor.
Avantajele :

Reducerea cheltuielilor de personal

Reducerea cheltuielilor administrative: pot, telefon, fax

Reducerea timpului acordat acestor probleme.
Colectarea creanelor
BC Moldindconbank S.A. va colecta creanele pe factura /ile fiscal /e aferente FACTORINGULUI.
Schema operaiunii de factoring
1.
Livrarea mrfii n condiii de plat amnat.
2.
Cesionarea creanei Bncii pentru livrarea efectuat.
3.
Plata n avans (finanarea pn la 90 % din valoarea livrrii) imediat dup livrare.
4.
Plata pentru marfa livrat n mrime de 100 %.
5.
Achitarea sumei rmase dup deducerea dobnzii calculate.
55
FEAA
Deontologia bancar i secretul

bancar
Obligaiile bncii
Banca nu trebuie s acioneze n detrimentul clienilor sau
al persoanelor tere prin transmiterea de informaii, cnd
vinde un produs sau presteaz un serviciu, sau, la modul
general, prin natura informaiilor furnizate, de exemplu,
ctre o instituie similar.
Rspunderea fa de client
Clienii trebuie sa beneficieze de informare, protecie i tratament care asigura egalitatea absoluta ntre ei, pentru
a pastra echitatea i a asigura protejarea lor mpotriva vulnerabilitaii.
Banca este obligat:

s pastreze confidenialitatea datelor;
s afiseze listele de tarife i comisioane n lei i valut PJ/PFA la sediul unitilor bncii;
s afieze trimestrial n data de 01 a fiecrui trimestru calendaristic, la sediile sale, nivelul dobnzii acordate la conturile de economii i s plteasc
n contul de economii al clientului (s capitalizeze) dobnda trimestrial;
s execute instruciunile transmise electronic de ctre client, cu condiia ca acestea s fie emise cu respectarea reglementrilor n vigoare, precum
i a reglementrilor i procedurilor interne ale bncii;
s efectueze n contul clientului operaiunile bancare dispuse de mputerniciii de cont n scris sau prin alte mijloace convenite ntre banc i client,
dar numai n limita disponibilului din cont i cu respectarea legislaiei n vigoare i a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale;
s plteasc pentru disponibilul pstrat n conturile clientului deschise la banc, dobnda stabilit conform listei de tarife i comisioane n lei i
valut PJ/PFA sau pe site-ul oficial al bncii
s debiteze contul cu valoarea tranzaciilor efectuate n alt valut dect cea a respectivului cont pe baza cursului de schimb utilizat de banc n ziua
tranzaciei i comunicat clientului prin extrasul de cont;
s ia toate masurile necesare astfel nct elemente de securitate personalizate ale instrumentului de plat s nu fie accesibile altor pri n afara
clientului, care are dreptul de utilizare a respectivului instrument de plat;
s se asigure c n orice moment sunt disponibile mijloace corespunztoare care s permit clientului s fac o notificare privind pierderea, furtul,
folosirea fr drept a instrumentului de plat, odat ce motivele de notificare nceteaz s mai existe;
s mpiedice orice utilizare a instrumentului de plat odat ce a fost fcut notificarea privind pierderea, furtul, folosirea fr drept a instrumentului
de plat sau de orice alt utilizare neautorizat
56
Raspundere
Banca este rspunztoare fa de client pentru valoarea pierdut i

pentru executarea necorespunztoare a tranzaciilor utilizatorului, n
cazul n care pierderea sau executarea necorespunztoare este atribuit
unei disfuncionaliti a serviciului, cu condiia s se fac dovada c
disfuncionalitatea nu a fost cauzat cu bun tiin de utilizator
Secretul
bancar
Pstratrea secretului profesional const n obligaia bncii
de a nu se folosi sau a dezvlui
fapte sau informaii care odat
devenite publice s duneze
intereselor ori prestigiului
clientului, obligaia revenind
att personalului bncii, ct i
oricror altor persoane care
obin astfel de informaii intrnd n sfera secretului bancar, indiferent de modul sau
calea pe care le obin, chiar pe
cale oficial cu ocazia activitii
de control i supraveghere,
sau a altor lucrri oficiale.
n codul de conduit al Grupului RZB este precizat: Grupul

RZB este obligat s trateze informaiile privind clientul ca
fiind confideniale. Ca principiu, nu transmitem datele
clienilor ctre tere pri. Excepiile sunt permise doar n cazul
n care clientul i-a dat acordul scris nainte sau n cazul n care
faptele existente constituie o excepie recunoscut de la interzicerea
dezvluirii informaiilor, n particular n ceea ce privete autoritile
de supraveghere i cele penale.
Clientul i banca vor depune toate eforturile necesare pentru
meninerea confidenialitii asupra informaiilor obinute unul
despre cellalt n derularea relaiei banc client, cu respectarea,
totui, a prevederilor oricrei legi sau ordin al unei autoriti
competente care permit sau solicit dezvluiri.
Banca va pstra confidenialitatea i nu va dezvlui, publica, sau divulga prin orice alt mod:
informaii privind conturile clienilor,
operaiunile nregistrate n acestea,
relaiile contractuale dintre banc i clieni, fr consimmntul acestora.
Clauza confidenialitii nu se aplic dac:
informaia este cerut de o autoritate competent n cadrul unei proceduri judiciare;
clientul autorizeaz banca s dezvluie informaiile
n orice alt situaie prevzut de lege(de ex. furnizarea de informaii la cererea instituiilor financiare
corespondente)
57
FEAA
Rspunderea fa de teri
Raiffeisen Bank Romnia afirm: Prin cunoaterea clienilor, a reputaiei lor i naturii afacerilor lor,
intenionam s furnizam servicii de cea mai buna calitate, de exemplu cu privire la obiectivele i deciziile de
investiii ale clienilor, i de asemenea ne asigurm c nu suntem folosii n practici ilegale n afaceri, cum
ar fi finanarea terorismului, splarea banilor sau frauda. Efectuam verificri frecvente pentru a cunoaste
originea fondurilor clienilor notri i pentru a identifica orice activiti suspicioase.
Banca Raiffeisen nu va deschide i opera conturilor anonime, pentru care identitatea titularului nu este
cunoscut i evideniata n mod corespunztor i nici conturi sub nume fictive.
Acceptarea unui client se va face numai cu aplicarea prevederilor referitoare la identificarea clienilor
cuprinse n legislaia n domeniu i documentele normative ale bncii.
Banca este obligat s solicite clientului, nc de la intrarea n relaia de afacere cu acesta (prin formulare
pe care le pune la dispoziie), s menioneze expres, beneficiarul real i dac acesta face parte din categoria
persoanelor expuse politic (conform definiiilor date de legislaia n vigoare).
Banca are obligaia de a verifica identitatea clientului i a beneficiarului real nainte de stabilirea relaiei
de afaceri sau de efectuarea unor tranzacii ocazionale. Atunci cnd clientul nu accept s ofere toate
elementele i informaiile de mai sus, banca trebuie s refuze intrarea n relaie cu aceasta i implicit
deschiderea conturilor.
n situaia n care, dup deschiderea unui cont (pentru toate categoriile de clieni) apar probleme legate
de verificarea identitii beneficiarului real i/sau de provenirea fondurilor, care nu pot fi soluionate, banca
trebuie s nchid contul i s restituie banii sursei de la care i-a primit, cu respectarea tuturor obligaiilor
instituite prin legislaia privind combaterea i sancionarea splrii banilor i finanarea actelor de terorism.
58
59
FEAA
Bibiliografie
Tiprit
1. Buctaru, D. - Finanele ntreprinderii, Editura Tipo MoldovaJunimea, Iai, 2012
2. Cpraru, B., Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practice, Ed. CH Beck, Bucureti,
2010
3. Cocri, Vasile; Chirlean, Dan, Managementul bancar i analiza de risc n activitatea de
creditare, Ed. Junimea, Iai, 2011
4. Cocri V., Chirlean D.- Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, editia
a III-a, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2008
5. tefura, G. - Bugete publice i fiscalitate, Ed.Universitii Al.I.Cuza Iai, 2005
Internet
www.raiffeisen.ro
www.reiffeisen.com
http://www.micb.md/
60
61

Monografie Economie Bancara

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Monografie Economie Bancara

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

04/01/2015

Proiect realizat de:

Raiffeisen BANK Romnia i Moldindconbank

Facultatea de economie i administrarea afacerilor