Functiile asigurarilor Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o sum modest, numit

prim de asigurare, la crearea fondului de asigurare, din care se compenseaz pagubele suferite de cei ncercai. Pltind un procent relativ mic din acoperirea exercitat de polia de asigurare persoanei care i asum riscul (asigurtorul) asiguratul primete n schimb o garanie de despgubire mpotriva pierderii posibile i viitoare. ntruct, la data semnrii contractului de asigurare nu se poate ti cnd se va produce riscul asigurat i cnd se va materializa paguba, cel care a asigurat protecia riscului (asigurtorul) trebuie s fie capabil s acopere paguba, indiferent de data la care aceasta se va produce. n aceste condiii, n sprijinul asigurtorului acioneaz principiul mutualitii de administrare a riscului prin intermediul asigurrii, conform cruia orice pagub este suportat n comun de mai multe persoane i nu-i exercit impactul asupra unei singure persoane (asigurtorul, n cazul nostru). Funciile asigurrii exprim mijloacele prin care asigurarea i ndeplinete menirea sa social, iar rolul asigurrii exprim rezultatele obinute prin exercitarea funciilor acesteia. a) Potrivit concepiilor unor economiti, asigurrile, n calitate de component a politicii de risc, ar ndeplini urmtoarele funcii: 1. Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente (n cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil), sau de plat a sumelor asigurate (n cazul asigurrilor de persoane) atunci cnd n viaa sau n activitatea asigurailor intervin anumite evenimente. Funcia de compensare este cea care a stat la baza apariiei i dezvoltrii asigurrilor pe plan naional i internaional. Potrivit acestei funcii, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea unor

prejudicii de care asiguraii rspund conform legii i acordarea unor sume n cazul producerii unor evenimente privind viaa i integritatea persoanelor. 2. Funcia de prevenire a pagubelor, cci este mai bine s previi dect s repari o pagub. Aceast funcie de prevenire se exercit pe dou ci principale: -prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor, construirea de diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, irigaii, finanarea unor programe educaionale pentru asigurai etc; -prin stabilirea unor condiii de asigurare care s oblige pe asigurat la o conduit preventiv permanent (participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagube, decderea din dreptul de despgubire n cazul nendeplinirii unor msuri de eliminare a pagubei etc). n rile cu economie planificat i centralizat, activitatea de prevenire este impus prin lege. n rile cu economie liber prevenirea nu este impus, ea acionnd prin mecanismele pieei. 3. Funcia financiar. Avnd n vedere decalajul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor, societile de asigurare concentreaz temporar sume foarte importante pe care le plaseaz pe piaa capitalului n scopul obinerii unor venituri suplimentare i al creterii siguranei afacerilor. b) Ali economiti trateaz asigurrile ca o component a sistemului financiar al unei ri i, ca atare, consider c acestea ndeplinesc funciile generale ale finanelor, respectiv funcia de repartiie i funcia de control. 1. Funcia de repartiie cunoate dou faze distincte dar organic legate ntre ele: constituirea fondurilor de asigurare i distribuirea acestora. Fondurile de asigurare se formeaz n procesul de repartiie a produsului intern brut, din primele de asigurare provenite de la

persoanele fizice i juridice asigurate, care intr n posesia societilor de asigurare-reasigurare. Distribuirea are loc n procesul repartizrii fondurilor de asigurare n vederea acoperirii pagubelor produse asigurailor de riscurile asigurate i achitrii sumelor asigurate cuvenite acestora n cadrul asigurrilor de persoane. 2. Funcia de control se manifest att n folosirea de ctre stat a asigurrilor ca mijloc de depistare a unor cauze generatoare de pagube n economie, ct i n controlul ce se efectueaz asupra modului de formare i repartizare a fondurilor de asigurare. ndeplinind funcia de control, asigurrile urmresc modul de aezare i ncasare a primelor de asigurare, ntreinerea bunurilor care fac obiectul asigurrii, acordarea despgubirilor i a sumelor asigurate cu respectarea strict a condiiilor legale i contractuale. Prin aplicarea acestei funcii pot iei la iveal i o serie de aspecte negative privind gospodrirea avutului public, depistndu-se carene generatoare de pagube n economie. Importana asigurrilor este necesar s fie privit din punctul de vedere al destinaiei concrete pe care o capt fondul de asigurare constituit din primele ncasate de la asigurai. Fondurile de asigurare sunt folosite, n primul rnd, pentru acordarea de despgubiri asigurailor n vederea acoperirii pagubelor produse de riscurile cuprinse n asigurare. Prin despgubirile pltite populaiei de ctre diferite societi de asigurare-reasigurare din ara noastr, asigurrile contribuie la pstrarea integritii proprietii personale a diferitelor categorii sociale. Este de remarcat faptul c, importana asigurrilor a crescut n condiiile economiei de pia, ca urmare a faptului c s-a extins sfera asigurrilor i asupra bunurilor aparinnd societilor comerciale cu capital de stat i regiilor autonome, spre deosebire de perioada dinainte de 1 decembrie 1989, cnd bunurile

aparinnd fostelor ntreprinderi de interes republican nu fceau obiectul asigurrii.