UNIVERSITATEA ALEXANDRU IOAN CUZA DIN IAȘI

FACULTATEA DE ECONOMIE ȘI ADMINISTRAREA AFACERILOR

SPECIALIZAREA FINANȚE-ASIGURĂRI

Clauza suplimentară pentru afecțiuni medicale grave

Best Doctors Allianz Țiriac

CONDUCĂTOR ȘTIINȚITIFC,
X
MASTERANDĂ,
GHIBA ROXANA

1
 CUPRINS

1. Definiții și caracteristici ale asigurărilor de viață..................................................................3

2. Clasificarea asigurărilor de viață.......................................................................................4
3. Funcțiile asigurărilor de viață...........................................................................................11
4. Mecanismul de funcționare al unei asigurări de viață....................................................18
5. Asigurările de viață în cadrul Allianz Țiriac. Clauza suplimentară pentru afecțiuni
medicale grave Best Doctors.................................................................................................19
Bibliografie..............................................................................................................................21

2
 1. Definiții și caracteristici ale asigurărilor de viață

Asigurarea de viata se defineste ca fiind asigurarea in virtutea careia societatea de

asigurari se angajeaza, in schimbul primelor incasate de la o persoana fizica (asiguratul), sa
plateasca asiguratului insusi sau unui beneficiar al asigurarii, o suma determinata, in cazul
decesului asiguratului sau al supravetuirii lui dupa varsta inscrisa in contract.
Societatile de asigurari care ofera asigurari de viata acopera cu preponderenta roscul
de deces. In tarile cu traditie in asigurari, cea mai mare parte a populatiei are incheiata o
asigurare de viata. Acest lucru este necesar si firesc datorita grijii pe care fiecare o are si
trebuie sa o aiba fata de familie. Elementul de protectie financiara este decisiv. Totusi, pentru
ca nu intodeauna acest tip de asigurare este foarte atragator, societatile de asigurari combina
in produsele oferite elementul de protectie cu cel de economisire sau de investitie.
Din punct de vedere al societatii de asigurari, asigurarea de viata reprezinta o
modalitate de transfer a riscului legat de pierderea vietii sau sanatatii unui individ, asupra
unui grup de indivizi, expusi aceluiasi risc.
Asigurarile de viata au un grad de complexitate ridicat, atat prin natura riscurilor, cat
si prin formele si tehnicile de realizare a lor. Dupa caz, ele au o functie de protectie de risc
sau o functie de economisire, dar si pot imbina aceste doua doua functii in cadrul asigurarilor
mixte.
In esenta, asigurarea de viata se bazeaza pe incheierea unui contract de asigurarea
(polita de asigurare), prin care asiguratorul se obliga sa plateasca beneficiarului asigurarii o
anumita suma de bani, in schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime de
asigurare1.
Suma de bani care este platita de catre asigurator la producerea riscului asigurat sau la
incheierea asigurarii se numeste suma asigurata. Atunci cand aceasta este acordata, intr-o
singura transa, se considera ca asigurarea este de capital, iar sumele asigurate platite
periodic, sunt propii sistemului asigurarilor de renta (anuitati).
Prima de asigurare reprezinta pretul protectiei oferite asiguratului de catre asigurator.
Primele de asigurare sunt:
 Crescatoare, in functie de grupele de varsta ale asiguratilor;
 Descrescatoare, in raport cu durata contractului si durata platii primelor de
asigurare.

1
Neagru, T., Asigurari Ghid practic, Editura C.H.Beck, Bucuresti, 2006, pp. 62-64.

3
 Deoarece la asigurarea de viata riscul acoperit este riscul de deces, iar decesul unei
persoane constituie un eveniment cert, incertitudinea este data de momentul in care survine
decesul. Elementele de baza ale contractului sau politei de asigurare sunt:
 Asiguratorul – societatea de asigurare;
 Asiguratul – persoana a carei viata se asigura;
 Contractantul asigurarii – persoana care incheie contractul de asigurare si care
plateste prima de asigurare; de cele mai multe ori, contractantul este acelasi cu
asiguratul. In caz contrar, asiguratul trebuie sa fie de acord cu incheierea
contractului;
 Beneficiarul – persoana care va incasa suma asigurata in urma decesului
asiguratului.
Daca asigurarile generale (non-viata) sunt bazate pe despagubire, in asigurarile de
viata acesta nu poate fi valabila, deoarece viata, sanatatea sau integritatea nu pot fi evaluate in
bani. Privind propia persoana, interesul asigurabil este nelimitat. Insa modul in care o
persoana isi determina suma asigurata depinde de puterea sa financiara si de nivelul de
protectie de care are nevoie.
Concomitent cu conditile impuse asiguratului si asiguratorul la randul sau, pe langa
seriozitate, trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii de baza:
 Sa fie solid din punct de vedere financiar;
 Sa garanteze ca va plati;
 Sa garanteze ca va exista si in momentul cand va trebui sa plateasca;
 Sa garanteze ca bani clientilor sai sunt in siguranta.

2. Clasificarea asigurărilor de viață

Asigurările facultative de viaţă, ca măsură de prevedere şi de economisire pe termen

lung, cunosc în practică o diversitate de forme cu trăsături bine definite.
Asigurările de viaţă se pot încheia de persoane în vârstă de la 16 la 65 de ani.
Sumele asigurate se stabilesc, de regulă, în funcţie de cerinţele asiguraţilor şi în
limitele prevăzute de actele normative care stau la baza contractării asigurării.
Mărimea primei de asigurare se stabileşte în raport cu suma asigurată, vârsta
asiguratului în momentul contractării asigurării şi durata de timp pentru care se contractează
asigurarea. Prima de asigurare se află în raport direct proporţional cu suma asigurată şi invers
proporţional cu vârsta la care se contractează asigurarea. La aceeaşi sumă asigurată, nivelul

4
primei de asigurare este direct proporţional cu durata de timp pentru care se încheie
contractul de asigurare.
În practică se întâlnesc mai multe forme ale asigurărilor de viaţă.
Asigurările de viaţă sunt asigurări în care societatea de asigurări se angajează să
plătească, în schimbul primelor de asigurare, o sumă determinată la o dată stabilită, dacă la
data respectivă asiguratul este în viaţă. Aceste asigurări se înrudesc cu operaţiunile de
economisire, deoarece permit să se garanteze resurse viitoare, pe seama disponibilităţilor
prezente.
Aceste asigurări determină caracterul executoriu al obligaţiei societăţii de asigurări,
precum şi măsura obligaţiei sale.
Asigurările de viaţă se practică sub două variante2
a) asigurarea de capital amânat, în care societatea de asigurări se
angajează să plătească o sumă de bani, la o dată determinată prin contract, dacă
asiguratul va fi în viaţă. În caz contrar, societatea de asigurări este eliberată de toate
obligaţiile sale, mai puţin contra asigurarea. Această asigurare poate fi contractată de mai
multe persoane, caz în care supravieţuirea unui singur asigurat, la data fixată, este suficientă
pentru a face ca obligaţia societăţii de asigurări să devină executorie;
b) asigurarea de rentă în caz de viaţă, când societatea de asigurări
se angajează să pună la dispoziţia asiguratului suma asigurată sub forma unor plăţi
periodice, cu titlu de rentă. Fondul de asigurare din care se plăteşte renta se constituie pe
seama primelor de asigurare care pot fi unice sau periodice, ce se plătesc de asigurat în
perioada de valabilitate a contractului. Contractul de asigurare are caracter de economisire şi
se poate prezenta sub două forme: asigurarea de rentă imediată, care poate fi viageră sau
temporară şi asigurarea de rentă amânată, pentru care asiguratul plăteşte prime periodice
până la o dată prestabilită şi societatea de asigurări începe să plătească renta de la o dată
determinată până la decesul beneficiarului.
Asigurarea de viaţă pe timp limitat este o formă tipică şi cea mai simplă a asigurării
de viaţă, care se contractează pe o perioadă limitată de timp şi acoperă numai riscul de deces.
în baza contractului de asigurare, asiguratul plăteşte periodic o anumită sumă de bani, numită
primă de asigurare, în schimbul căreia o altă persoană desemnată de asigurat, denumită
beneficiar, va încasa suma asigurată la decesul asiguratului. înperioada inflaţionistă, prima de
asigurare şi suma asigurată sunt indexate cu rata inflaţiei.

2
Bistriceanu, G., Sistemul asigurărilor din România, Editura Economică, București, 2004, pp. 33-47.

5
 Beneficiarii acestei asigurări pot fi: soţul, copiii, fraţii, surorile, părinţii sau alte
persoane desemnate de asigurat. Suma asigurată se plăteşte beneficiarului numai dacă
asiguratul decedează în perioada de valabilitate a contractului de asigurare.
Asigurarea de viaţă pe timp nelimitat constituie o formă a asigurării de viaţă pe timp
numit nelimitat care acoperă riscul de deces pe o perioadă mai îndelungată de timp, anume
până la o vârstă înaintată (spre exemplu până la 90 de ani) a asiguratului. Condiţia este ca
asiguratul să plătească prima de asigurare până la pensionare. Riscul de deces este acoperit pe
toată perioada cuprinsă între data contractării asigurării şi împlinirea vârstei respective..
Asigurarea mixtă de viaţă
Această asigurare este una dintre formele cele mai solicitate de către asiguraţi,
deoarece ea este atât o măsură de prevedere, cât şi un mijloc de economisire pe termen
lung, reprezentând o combinare a asigurării de supravieţuire cu asigurarea de deces3.
Asigurarea se poate contracta de către persoane în vârstă de la 16 la 65 de ani, pe
durate care variază între 5 şi 20 de ani, astfel încât la sfârşitul asigurării persoanele
respective să nu depăşească vârsta de 75 de ani.
Primele de asigurare se pot plăti - la alegere - fie pe aceeaşi perioadă (5-20 de ani),
fie pe perioade mai scurte. Ratele lunare de prime sunt stabilite în funcţie de suma
asigurată, vârsta la care se contractează asigurarea, durata asigurării, numărul de ani în care
se plătesc ratele etc.
Asigurarea mixtă de viaţă şi suplimentară de accidente
Caracteristic pentru această asigurare este faptul că, în caz de invaliditate permanentă
din accident, societatea de asigurări plăteşte o sumă asigurată de 6 ori mai mare decât suma
asigurată înscrisă în poliţă - în total sau în parte - după cum invaliditatea permanentă este
totală sau parţială.în caz de deces al asiguratului din accident se achită, de asemenea, de 6 ori
suma asigurată prevăzută în poliţa de asigurare. .
Asigurarea familială mixtă de viaţă
Această formă de asigurare este indicată pentru persoanele interesate în a se asigura
împreună cu membrii familiei, luând astfel atât o măsură de prevedere, cât şi una de
economisire pe termen mai îndelungat. In contractul de asigurare pot fi cuprinse, pe lângă
asiguratul principal, două sau mai multe persoane care, în momentul încheierii asigurării, sunt
în vârstă de la 5 până la 65 de ani, fără a depăşi 75 de ani la expirarea asigurării.
Asigurarea se contractează pe durate cuprinse între 5 şi 15 ani, pentru sume asigurate
care se stabilesc la propunerea asiguratului şi în limitele stabilite de actele normative.
3
Bistriceanu, G., Sistemul asigurărilor din România, Editura Economică, București, 2004, pp. 33-47

6
 Asigurarea mixtă de viaţă cu pensie pentru urmaşi
Această formă de asigurare se adresează persoanelor care doresc ca de pe urma
asigurării să obţină anumite foloase atât ei (asiguraţii), cât şi - în cazul decesului lor - urmaşii
lor. în ultimul caz, suma asigurată nu se achită beneficiarilor dintr-o dată, ci în mai multe rate.
Această asigurare se contractează pentru anumite sume de lei, cu persoane în vârstă de
la 16 la 50 de ani, pe durate de la 10 ani la 15 ani, cu condiţia ca, la expirarea asigurării,
asiguratul să nu depăşească vârsta de 60 de ani.
Asigurarea mixtă redusă reprezintă o formă a asigurării mixte de viaţă prin care este
posibilă rambursarea primelor de asigurare aferente riscului de supravieţuire, iar la dispoziţia
societăţii de asigurări rămâne numai prima corespunzătoare riscului de deces. Dacă la
expirarea duratei asigurării, asiguratul este în viaţă, el beneficiază de suma asigurată, iar în
cazul în care el decedează, societatea de asigurări plăteşte suma primelor de asigurare
înregistrate până la data decesului, la care se adaugă şi o cotă stabilită de participare la profit
pentru partea din rezervele matematice investite de societatea de asigurări. Suma asigurată
înscrisă în contract este decisă de asigurat.
Asigurarea cu termen fix
Asigurarea cu termen fix este o altă formă a asigurării mixte de viaţă.. În această
asigurare, societatea de asigurări are obligaţia de a plăti suma asigurată, indiferent dacă
asiguratul supravieţuieşte sau nu la data expirării termenului de valabilitate a asigurării.
Caracteristic acestei forme de asigurare este faptul că suma asigurată se plăteşte în
toate cazurile numai la termenul dinainte stabilit şi altei persoane decât cea care a încheiat
contractul de asigurare.
Asigurarea de indemnizaţie pe timp limitat
Asigurarea de indemnizaţie pe timp limitat constituie o altă formă a asigurării mixte
de viaţă.
Această asigurare se adresează persoanelor care doresc să asigure copiilor un sprijin
material sub formă de indemnizaţie lunară pe un anumit interval de timp (de exemplu, pe
timpul studiilor universitare).
Mărimea indemnizaţiei lunare - pentru care se contractează asigurarea - este
diferenţiată şi plătibilă într-o perioadă de 4 - 7 ani, în funcţie de preferinţa asiguratului.
Asigurarea de economie şi de invaliditate permanentă din accidente
Această asigurare este o altă formă a asigurării facultative de viaţă care are
caracteristic faptul că suma asigurată nu se plăteşte şi în cazul decesului asiguratului.

7
 Rezultă că această asigurare poate prezenta interes pentru persoanele singure sau
pentru cele care din motive de sănătate nu pot contracta asigurări care acoperă şi riscul de
deces.
Asigurarea viageră de deces cu primă unică (cu plata dintr-o dată a primei de
asigurare)
Această asigurare se adresează persoanelor care doresc să-şi sprijine familiile şi care
au posibilitatea de a plăti dintr-o dată prima de asigurare.
Asigurarea se poate contracta de către persoane în vârstă de la 16, la 50 de ani, pentru
anumite sume de bani.
Prima de asigurare se stabileşte în funcţie de vârsta asigurată şi se achită anticipat,
dintr-o dată, la contractarea asigurării.
Suma asigurată se plăteşte de către societatea de asigurări numai la decesul
asiguratului, şi anume, persoanelor prevăzute în poliţa de asigurare.
Asigurarea în caz de deces este o asigurare care protejează asiguratul sau beneficiarul
în caz de deces. Întrucât decesul este un eveniment viitor şi sigur, dar incert ca dată,
societăţile de asigurări folosesc mai multe forme de asigurare care să satisfacă cele mai
diverse preferinţe. Astfel, se pot folosi următoarele variante:
a) asigurarea de viaţă întreagă, în care societatea de asigurări se angajează să verse
capitalul subscris de asigurat beneficiarului în momentul în care va surveni decesul
asiguratului, indiferent care ar fi perioada;
b) asigurarea de viaţă amânată, care constă în aceea că prestaţia societăţii de
asigurări nu devine exigibilă decât dacă asiguratul decedează după o dată stabilită prin
contract. În această formulă de asigurare, primele de asigurare sunt mai mici;
c) asigurarea temporară, prin care societatea de asigurări se angajează să plătească
beneficiarului o sumă de bani determinată, dacă asiguratul decedează în timpul unei perioade
stabilită prin contract.
Asiguratul se angajează să plătească prima de asigurare periodic în timpul întregii
perioade de garanţie sau până la decesul său dacă acesta survine în timpul acestei perioade.
Această variantă de asigurare se foloseşte foarte frecvent;
d) asigurarea de supravieţuire, prin care societatea de asigurări se angajează să
plătească la decesul asiguratului un capital sau o rentă unui beneficiar desemnat, cu condiţia
ca acesta să fie în viaţă în ziua decesului asiguratului. Se constată că în această asigurare se ia
în considerare în acelaşi timp decesul asiguratului şi supravieţuirea beneficiarului asigurării.
Asigurarea viageră de deces cu plata primelor pe timp limitat

8
 Această asigurare se contractează de către persoane în vârstă de la 16 la 60 de ani,
care au posibilitatea şi doresc să-şi sprijine familiile mai târziu. Sumele asigurate sunt
variabile.
Primele de asigurare se stabilesc în funcţie de: suma asigurată, vârsta asigurată,
durata asigurării şi sunt plătibile în rate anticipate pe o perioadă, la alegere, de 5 - 15 ani.
Sumele asigurate se plătesc de către societatea de asigurări numai în caz de deces al
asiguratului sau al persoanelor înscrise în poliţa de asigurare.
Asigurarea de supravieţuire în această asigurare, societatea de asigurări se angajează
să plătească asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurată, cu condiţia ca asiguratul
să fie în viaţă.în perioada de valabilitate a asigurării, asiguratul, plătind primele datorate,
acumulează o sumă de bani la dispoziţia societăţii de asigurări, sumă care devine exigibilă la
expirarea contractului de asigurare.
În concordanţă cu condiţiile acestei asigurări, asiguratul intră în posesia sumei
asigurate numai dacă este în viaţă la expirarea contractului de asigurare. Dacă însă acesta
decedează anterior expirării termenului de valabilitate a contractului, societatea de
asigurări se consideră eliberată de angajamentul luat prin contract şi, ca urmare, nu are nici
o obligaţie faţă de moştenitorii asiguratului 4.Rezultă că suma acumulată de societatea de
asigurări pe parcursul contractului rămâne de drept acesteia, după decesul prematur al
asiguratului.
Datorită modului său de reglementare, această asigurare nu este atractivă, nu
stimulează spiritul de economisire prin asigurare.
Asigurarea de rentă
Asigurarea de rentă este o variantă a asigurării de supravieţuire, potrivit căreia suma
asigurată se acordă asiguratului sub forma unor plăţi periodice cu titlu de rentă.
Şi la asigurarea de rentă, societatea de asigurări plăteşte rentanumai dacă asiguratul
va fi în viaţă la expirarea contractului deasigurare. Decesul anterior al asiguratului
eliberează pe societatea deasigurări de orice obligaţie faţă de moştenitorii asiguratului.
Asigurarea de rentă nu este atractivă.
Asigurarea medicală are menirea să acopere parţial sau total costurile de spitalizare,
dacă spitalizarea depăşeşte un anumit număr de zile (de regulă 3 sau 5 zile) ca urmare a unei
boli, vătămări corporale sau/şi să compenseze veniturile nerealizate pe perioada respectivă. în
asigurarea medicală riscul de deces nu este asigurat. Primele de asigurare sunt diferenţiate
pentru bărbaţi şi, respectiv, pentru femei, având în vedere şi categoriile ocupaţionale.
4
Bistriceanu, G., Sistemul asigurărilor din România, Editura Economică, București, 2004, pp. 33-47.

9
 Asigurarea medicală pentru intervenţii chirurgicale.
Asigurarea se încheie pentru orice intervenţie chirurgicală efectuată asiguratului sau
copiilor acestuia, ca urmare a unei boli sau a unui accident survenite pe durata de valabilitate
a asigurării. Asiguratul poate fi oricare persoană fizică în vârstă de 16-60 de ani. Contractul
se poate încheia de persoane fizice sau juridice în calitate de contractanţi. Evenimentul
asigurat este orice operaţie chirurgicală efectuată asiguratului sau copiilor săi, ca urmare a
unei boli sau a unui accident intervenite pe durata asigurării.
Asigurarea medicală pentru boli incurabile, asigurare de persoane, alta decât de
viaţă, care nu se referă la riscul de deces, ci la riscuri ce produc unele suferinţe fizice. Această
asigurare poate fi principală sau adiţională, după cum se contractează şi oferă asiguraţilor
protecţie pentru bolile incurabile, cum sunt: cancer, infarct miocardic, accident vascular
cerebral, insuficienţă renală, bypass arterial coronarian, transplant de organe vitale,
invaliditate totală în funcţie de ocupaţie, până la vârsta de pensionare. Prima de asigurare este
influenţată de următorii factori: frecvenţa apariţiei bolilor respective pe sexe.
Asigurarea de sănătate permanentă
Această asigurare urmăreşte să elimine sărăcia, asociată adesea cu o incapacitate de
muncă de durată, provocată de un accident sau de o boală.
Din momentul în care un angajat a fost examinat medical şi/sau acceptat pentru o
asigurare de sănătate permanentă fără o asemenea examinare medicală prealabilă, contractul
de asigurare îşi păstrează valabilitatea un anumit număr de ani (de exemplu, până la vârsta
pensionării) şi nu poate fi reziliat de către societatea de asigurări.
Asigurările de deces
Aceste asigurări protejează asiguratul împotriva riscului de deces.
Asigurarea de deces încheiată pe o durată de timp limitată obligă societatea de
asigurări să achite suma înscrisă în contract, dacă decesul asiguratului a avut loc în perioada
de valabilitate a asigurării. Dacă la expirarea asigurării, asiguratul este în viaţă, societatea
de asigurări este exonerată faţă de asigurat de orice obligaţie decurgând din contractul de
asigurare. Rezultă că asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare),
ci una de protecţie împotriva unui risc determinat.
Asigurarea dotală
Asigurarea dotală este concepută ca o modalitate de constituire treptată a dotei unui
copil până la ajungerea lui la majorat.
Societatea de asigurări onorează asigurarea numai dacă beneficiarul asigurării va fi în
viaţă la data atingerii majoratului. La această dată, asigurarea devine exigibilă. Dacă

10
beneficiarul asigurării decedează înaintea acestei date, societatea de asigurări este
exonerată de răspunderea legată de contractul respectiv. In cazul în care în contractul de
asigurare este cuprinsă clauza „contraasigurării", dacă beneficiarul decedează înainte de
majorat, societatea de asigurări are obligaţia să restituie primele de asigurare încasate, din
care reţine o anumită cotă.
Asigurarea de nupţialitate
Este o formă a asigurării de viaţă, practicată în Franţa, în baza căreia societatea de
asigurări se angajează să plătească o anumită sumă de bani asiguratului, dacă el (ea) se
căsătoreşte înainte de a împlini o anumită vârstă.
Asigurarea de natalitate
Prin această asigurare, în schimbul primei de asigurare încasate, societatea de
asigurări se obligă să plătească o anumită sumă de bani asiguratului căruia i s-a născut un
copil, până la o anumită dată. Această asigurare se practică în Franţa.
Pentru soluţionarea unor astfel de probleme, contractul de asigurare se completează cu
anumite clauze, care oferă asiguraţilor garanţii suplimentare. De pildă, asiguratul nu mai
poate plăti primele de asigurare din cauze cum pot fi: şomaj, accidente, îmbolnăviri, pierderea
capacităţii demuncă etc.
Asigurarea care cuprinde asemenea clauze se numeşte asigurare complementară.
Formele concrete ale asigurărilor de viaţă se deosebesc de la o ţară laalta şi chiar de la
o perioadă la alta. Asigurările de viaţă se pot contracta fie în mod individual, fie în grup
(asigurări colective).

3. Funcțiile asigurărilor de viață

Asigurarile de viata reprezinta un serviciu financiar a carui rol este de a compensa o

pierdere baneasca generata de producerea unui anumit eveniment nedorit. Mai concret, putem
evidentia faptul ca asigurarile de viata indeplinesc doua functii (roluri) extrem de precise5:
A. Functia I – Protectie financiara;
B. Functia II – Economisire / Investire.
De fapt, aceste roluri pe care asigurarile le au vin in intampinarea a doua categori de
riscuri ce se pot ivi in viata unui individ si care, in momentul aparitiei, genereaza probleme
financiare:
a) Riscul producerii unei boli sau a unui accident;

5
Bailescu, A.T., Asigurarile de viata la debutul mileniului III, Editura Dacia, Cluj-Napoca-2005, pp. 101-108.

11
b) Riscul ca un individ sa nu dispuna de resurse financiare suficiente pentru realizarea
anumitor dorinte.
A. Functia de Protectie Financiara
In momentul in care un individ se imbolnaveste grav sau este victima unui accident
cu urmari mai serioase, o serie de probleme financiare majore isi fac aparitia:
a) Probabil ca persoana in cauza va avea nevoie de spitalizare, interventii chirurgicale si
tratamente specifice, toate acesteapresupunand efectuarea unor cheltuieli de cele mai
multe ori foarte costisitoare;
b) Boala sau accidentul poate conduce si la invaliditate (temporala sau permanenta, totala
sau partiala), situatie in care este necesara asigurarea unei asistente medicale continue,
precum si o serie de tratamente, toate acestea insemnand, din nou, cheltuieli; mai mult
decat atat, invaliditatea poate insemna si faptul ca persoana in cauza nu mai este capabila
sa munceasca (temporar sau permanent), adica apar probleme financiaresuplimentare
generate de disparitia venitului produs prin munca persoanei suferinde;
c) Nu in ultimul rand, o boala sau un accident pot conduce si la decesul persoanei afectate
de aceste riscuri; in acest caz, dificultatile financiare sunt generate de doua situatii
distincte: cheltuielile pe care familia persoanei decedate e revolta sa le efectueze in
momentul producerii decesului (costurile antrenate de organizarea inmormantarii, taxe de
succesiune si alte cheltuieli), precum si disparitia venitului generat de persoana afectata
de risc.
Pentru a ilustra si mai bine fenomenele prezentate anterior consideram urmatorul
exemplu6:

6
Baiescu, T.A., Rolul social si economico-financiar al asigurarilor de viata pentru Romania in tranzitie, lucrarea
publicata in volumul “Probleme actuale ale gandiri, stiintei si practicii economico-sociake”, Vol. VI, publicat
sub egida Universitatii Crestine “Dimitrie Cantemir” – Bucuresti, Editura Ecoexpert, Cluj-Napoca – 2003, pp.
334 – 335.

12
 Bugetul lunar al unei familii cu venituri medii:

Venituri Cheltuieli

Sotul: 800 Hrana: 600

Sotia: 600 Alte ch. Curente: 500

1 copil: 0 Alte ch. (economi etc): 300

Total: 1.400 Total: 1.400

Din partea de cheltuieli aflate la categoria Alte cheltuieli – economii, familia analizata
repartizeaza anumite sume pentru diverse nevoi financiare care vor aparea in viitor, dupa cum
urmeaza:

Tip nevoie: Rezerve acumulate: Necesar total:

Fond Studii copil 1.500 lei 4.500 lei

Apartament nou 30.000 Lei 40.000 lei

(apartament existent)

Cont bancar 3.500 lei -

Familia studiata isi va putea realiza dorintele pe care si le-a propus (acumularea de
bani pentru studiile copilului, precum si achizitionarea unui apartament mai mare) in
conditiile in care fiecaremembtu al familiei producator de venit este sanatos, poate munci si,
prin urmare, poate obtine resurse financiare necesare cheltuielilor curente si economiilor
pentru dorintele propuse.
In continuare sa analizam ceea ce se intampla in cazul in care, in viata familiei in
cauza, apar anumite evenimente:
1) Decesul sotului:
EFECTE: persoana dispare, inclusiv venitul pe care il aducea in cadrul familiei.
Cheltuielile familiei se reduc, dar nu in aceeasi proportie in care s-a redus venitul. Prin
urmare, apare un deficit de sume pe care supravetiuitori trebuie sa-i acopere.
2) Invaliditatea sotului:
EFECTE: persoana nu dispare, ci numai venitul acesteia. Iar in ceea ce priveste
cheltuielile, ele nu numai k se reduc, dar exista sanse foarte mari sa creasca deoarece noua

13
stare a sotului genereaza costuri suplimentare (spitalizare, medicamente, tratamente,
interventii chirurgicale).
In concluzie, in cazul in care unul dintre cele doua evenimente punctate anterior apare
in viata unei familii, aceasta este destabilizata din punct de vedere financiar. Realizarea
dorintelor propii nu mai este posibila (se consuma rezervele acumulate in acest scop) si
nivelul de trai va avea de suferit (vor trebui reduse sau chiar sistate anumite cheltuieli care,
pana in momentul producerii evenimentelor nedorite, puteau fi sustinute financiar). Situatia
este si mai grava in cazul in care familia respectiva nu avea constituite rezerve in alte scopuri.
In acest caz, acoperirea deficitului financiar se poate realiza fie prin vinderea unor bunuri, fie
prin apelarea la un imprumut.

Fig 1. Categorii de riscuri care pot afecta individul

Baiescu, T.A., Rolul social si economico-financiar al asigurarilor de viata pentru Romania in tranzitie,
lucrarea publicata in volumul “Probleme actuale ale gandiri, stiintei si practicii economico-sociake”, Vol. VI,
publicat sub egida Universitatii Crestine “Dimitrie Cantemir” – Bucuresti, Editura Ecoexpert, Cluj-Napoca –
2003, pp. 334 - 335

In general, impactul acestor evenimente in viata unei familii este cu atat mai mare cu
cat veniturile acesteia sunt mai mici si nivelul de trai este mai scazut. Acestei familii,
neavand resurse financiare prea mari, nici nu au avut posibilitatea de a-si constitui rezerve

14
sau cumpara anumite bunuri pe care sa le poata lichida atunci cand au mare nevoie de bani. Si
in aceasta ultima categorie se afla tot mai mult familii din Romania. Aflate aproape de limita
saraciei, disparitia unui membru care aduce venituri in acea familie poate duce la situati
extrem de dificile pentru supravetuitori. In aceeasi ordine de idei, pentru a ilustra gravitatea
situatiei, mai adaugam si faptul ca: in medie, 53,6% din veniturile unei familii din tara
noastra sunt utilizate pentru achizitionarea de produse alimentare, iar 11.8% pentru achitarea
diverselor servicii necesare traiului zilnic.
Tocmai pentru a contracara aceste efecte financiare negative generate de o boala sau de
un accident asigurarea de viata ofera celor care detin un astfel de produs asa numita Protectie
financiara: un fond substantial (o suma mare de bani numita SUMA ASIGURATA) care are
doua scopuri principale:
1. Acoperirea cheltuielilor generate de spitalizare, interventie chirurgicalasau diverse
tratamente, astfel incat aceste costuri sa nu fie suportate din resursele financiare
propii ale asiguratului sau familiei acestuia;
2. Inlocuirea venitului care dispare ca urmare a unei incapacitati de munca sau deces, o
anumita perioada de timp, astfel incat standardul de viata al persoanei afectate de
risc sau al familiei sa se pastreze neschimbat pana la indentificarea unor solutii
viabile de redresare financiara.
B. Functia de economisire / investire
Cea de-a doua categorie de riscuri care poate afecta o persoana sau familia acesteia se
refera la situatia nerealizarii unor dorinte foarte importante din cauza inexistentei unor
resurse financiare corespunzatoare pentru a aduce la bun sfarsit anumite planuri.
Printre cele mai importante dorinte ale uni individ, a caror indeplinire este
conditionata de existenta unei anumite sume de bani se numara:
1. Asigurarea unui trai decent la pensionare, in conditiile in care sistemul public de pensii
– in majoritatea tarilor lumii – nu mai poate asigura persoanelor care si-au incetat
activitatea profesionala un venit suficient pentru mentinerea standardului de viata cel
putin la nivelul celui existent in peroada activa. Toate asigurarile de viata care prevad
plata unei anumite sume de bani la momentul finalizarii contractului pot fi utilizate ca o
metoda de constituire a unei pensii suplimentare, care sa se adauge la cea oferita de
catre stat. Dar care este motivul pentru care pensionarii au, in prezent, nevoie de o pensie
suplimentara? Atat in Romania cat si in alte tari ale lumii, sistemul public de pensii nu
mai poate face fata in mod corespunzator cerintelor populatiei. Desi eficient in
momentul introducerii sale, sistemul public de pensii genereaza un venit care, in

15
 momentul de fata, nu mai permite persoanelor care isi inceteaza activitatea profesionala
sa aiba un standard de viata cel putin la nivelul celui existent inainte de pensionare.
Implementat pentru prima data in Germania lui Otto von Bismark (la finele secolului
XIX), sistemul public de pensii functiona dupa o schema foarte simpla: toate persoanele
active trebuiau sa continue cu o parte din venituri la crearea nui fond centralizat la nivelul
bugetului de stat, fond din care erau platiti aceia care isi incheiau activitatea profesionala si,
prin urmare, ramaneau fara nici o sursa de venituri.
Schimbarile propuse, insa, de-a lungul anilor (inclusiv in tara noastra), atat in viata
economica cat si in cea sociala au facut ca acest sistem sa nu mai funcioneze la fel de bine ca
in momentul implementarii sale. Iata, in continuare, cauzele principale care au dus la
reducerea drastica a nivelului pensiilor asigurate de catre stat populatiei:
 Scaderea populatiei intre numarul persoanelor active si a celor incactive (adica a celor
care contribuie la creearea fondului de pensii). De exemplu in 1989, in Romania,
contribuiau 8 persoane active la venitul unui pensionar, in 2002 proportia a devenit de
1 la 1, iar in 2003 existau circa 4 milioane de persoane active si aproximativ 6,5
milioane de pensionari;
 Cresterea varstei la care indivizii intra in campul muncii si incep contribuita la Fond
(acest fenomen se produce deoarece tot mai multi tineri urmeaza studii universitare si
post-universitare amand, astfel, intrarea in campul muncii);
 Speranta medie de viata a sporit in timp (ceea ce inseamna ca perioada de timp cat un
pensionar trebuie sustinut din Fondul de pensii creste).
Alaturi de protectia financiara prezentata la punctul precedent, asigurarea de viata
reprezinta si o modalitate excelenta pentru creearea unui fond care sa fie utilizat pentru
completarea pensiei acordate de catre stat. In conditiile in care este foarte greu de anticipat si
de controlat valoarea pensiei publice (nu stim cati activi vor exista, de exemplu, peste 20 de
ani, care le va fi venitul, cati pensionari vor trebui plati din Fondul de pensii), pensia privata
realizata prin intermediul undei asigurari de viata ofera avantajul deosebit ca nivelul ii poate
fi dimensionat de catre fiecare persoana in parte. Astfel, daca contributia intr-o astfel de
asigurare este substantiala, atunci si valoarea pensiei private va fi mai mari, iar daca
contributia este mai redusa si beneficiile vor fi pe masura.
Majoritatea companiilor de asigurari care ofera pe piata astfel de produse financiare
prevad, pentru finalul contractului, mai multe modalitati de plata a sumelor dn fondul de
pensii creat: plata intregii sume intr-o singura transa; renta viagera (care presupune plati
periodice pana la sfarsitul vietii asiguratului, valoarea acestor rente fiind determinata de suma

16
totala disponibila precum si de speranta medie de viata); palata sumelor intr-o anumita
perooada de timp (de exemplu 5 ani) sau plata in rate specificate (clientul decide valoarea
rentelor pe care le va incasa pana la epuizarea intregului fond disponibil) etc.
2. Acumularea unui fond care sa fie utilizat
pentru sustinerea financiara a studiilor copiilor sau a altor nevoi legate de acestia
(achizitionarea unei locuinte, demararea undei afaceri etc.);
3. Economisirea unei anumite sume de bani in scopul achizitionarii undei locuinte,
demararii sau dezvoltarii unei afaceri sau pentru indeplinirea unei dorinte diverse. In
acest context, acele tipuri de asigurari de viata care contin si un element investitional
reprezinta o foarte buna modalitate de Economisire / Investire a banilor.
Avantajul major pe care il are plasamentul intr-o polita de asigurare, fata de
investitiile intr-un depozit bancar, in titluri de valoare sau in alte forme de investitie, se
refera la protectia investitiei.
Astfel, se presupune situatia unei persoane carep este 10 ani de zile are nevoie de o
anumita suma de bani.
Daca aceasta opteaza pentru acumularea treptata intr-un plasament bancar, exista
riscul ca, in cazul in care persoana in cauza se imbolnaveste sau sufera un accident care nu ii
mai permite sa munceasca (deci sa obtina bani), procesul de acumulare sa se stopeze. Mai
mult de cat atat, se poate intampla ca persoana respectiva sa fie nevoita sa apeleze la resursele
pe care le-a acumulat la banca pana atunci pentru a suporta cheltuielile generate de
evenimentele nedorite. Prin urmare, acumularea sumei de bani dorite nu se mai realizeaza.
In cazul in care modalitatea de investire a banilor este o asigurare de viata, situatia se
prezinta cu totul altfel. Chiar daca evenimentele prezentate anterior apar, societatea de
asigurari va suporta toate cheltuielile necesare fara a diminua benificiile aferente finalului de
contract cu platile efectuate pe parcursul derularii politei. Prin urmare intreaga suma de bani
pe care clientul si-o doreste peste 10 ani ramane intacta, indiferent de evenimentele care
survin pe parcurs.
Evident ca, asemeni oricarui plasament care se efectuiaza, inainte de a-l realiza,
clientul-investitor trebuie sa analizeze foarte bine bonitatea firmei de asigurari la care isi va
plasa resursele financiare. In acest context trebuie subliniat faptul ca elementele pe care orice
investitor trebuie sa le analizeze inainte de a face un plasament se refera la siguranta,
profitabilitatea, precum si la lichidarea investitiei in cauza.

17
 4. Mecanismul de funcționare al unei asigurări de viață

Asigurarea de viaţă este o proprietate creată instantaneu în momentul achitării primei

rate de primă.
ASIGURAREA DE VIAŢĂ este o metodă de garantare şi conservare a proprietăţilor
unei familiei în cazul unei situaţii neaşteptate astfel încât să nu fie afectate celelalte forme de
economisire:
 depozitul bancar – la termen
 acţiunile –posibil în pierdere
 casa, terenul – uneori subevaluate
ASIGURAREA DE VIAŢĂ este o metodă de protejare valorilor umane; indemnizaţia
pentru invaliditate asigură independenţa materială şi spirituală a persoanei în cazul
imposibilităţii obţinerii unui venit prin muncă
ASIGURAREA DE VIAŢĂ este o metodă prin care se asigură independenţa
financiară în cazul unui accident sau îmbolnăvire care necesită spitalizare sau o intervenţie
chirurgicală
ASIGURAREA DE VIAŢĂ acoperă un credit, o ipotecă sau ratele de la cumpărarea
uni produs, garantând proprietatea
ASIGURAREA DE VIAŢĂ poate constitui un capital de investit pentru o persoană
tânără, la începutul perioadei productive. Sunt două categorii de persoane: cei care cheltuiesc
toate veniturile lunare şi cei care înainte de a cheltui, economisesc. În timp, cei din prima
categorie ajung să lucreze pentru cei din a doua categorie.
ASIGURAREA DE VIAŢĂ conservă o afacere în favoarea asociaţilor, în cazul
decesului unuia dintre ei.
ASIGURAREA DE VIAŢĂ este produsul care acoperă în mod real necesităţile în caz
de deces sau supravieţuire.
ASIGURAREA DE VIAŢĂ poate rezolva problemele care apar între moştenitorii
unei proprietăţi în cazul decesului părinţilor.

18
 5. Asigurările de viață în cadrul Allianz Țiriac. Clauza suplimentară
pentru afecțiuni medicale grave Best Doctors

Începând din octombrie 2015 Allianz Țiriac a introdus o clauză suplimentară pentru
care clienții persoane fizice pot opta în cadrul asigurărilor de viață – clauza suplimentară
pentru afecțiuni medicale grave Best Doctors.
Riscurile acoperite: Clauza suplimentara pentru afectiuni medicale grave Best
Doctors ofera persoanelor fizice posibilitatea efectuarii celui mai bun tratament medical in
strainatate in cazul urmatoarelor afectiuni si interventii:
 Cancer
 Intervenție chirurgicală de by-pass coronarian
 Intervenție chirurgicală de inlocuire sau reparare a valvelor cardiace
 Neurochirurgie
 Transplant de organe de la donator viu
 Transplant de maduva osoasă
Limitele sumelor asigurate pentru tratamentul afectiunilor medicale grave sunt
de 1,000,000 eur/an de asigurare sau 2,000,000 eur pe durata vietii.
Limita cheltuielilor pentru medicatie la intoarcerea in tara este de 50,000 eur.
Clauza suplimentară Best Doctors poate completa acoperirile poliţelor de asigurare de
viaţă individuale şi de grup care permit ataşarea unei astfel de clauze.
Clauza oferă posibilitatea obţinerii unei a doua opinii medicale şi efectuarea celui mai
bun tratament medical în străinătate, în cazul afecţiunilor şi intervenţiilor anterior amintite.
Importanţa diagnosticării corecte a afecţiunilor grave impune, întâi de toate, accesul
facil la ceea ce se cheamă <second medical opinion>, respectiv o a doua părere, care să
confirme diagnosticul şi ulterior la cel mai bun plan de tratament existent. Clauza Best
Doctors oferită de Allianz-Ţiriac face chiar mai mult decât atât: garantează o soluţie coerentă
şi completă de acces la cele mai bune servicii medicale existente în lume, în eventualitatea
apariţiei unei afecţiuni medicale grave7.
În mod normal, pacientul poate să nu aibă acces facil la un expert care să îi ofere o a
doua opinie medicală. Prin intermediul clauzei Best Doctors, clienţii Allianz-Ţiriac au acces

7
https://www.allianztiriac.ro/best-doctors.aspx?
utm_source=facebook&utm_medium=boostpost&utm_term=best-
doctors&utm_content=leadform&utm_campaign=Best_Doctors_Lead_Form

19
nu la unul, ci la peste 53.000 de medici din întreaga lume, experţi în peste 450 specialităţi şi
subspecialităţi medicale.
Deţinătorul unui asemenea produs va beneficia de o a doua opinie medicală exprimată
de o comisie formată din medici experţi din străinătate şi, în cazul validării unui diagnostic
privind existenţa unei boli grave, pacientul va putea fi tratat de specialişti recunoscuţi, în cele
mai bune clinici la nivel mondial8.
Clauza are acoperire peste tot în afara ţării, iar cheltuielile pentru medicaţia
recomandată ca tratament după intervenţie sunt acoperite şi în România, la întoarcerea în ţară.
Tratamentul unor afecţiuni medicale grave în străinătate implică sume de ordinul
zecilor sau chiar sutelor de mii de Euro anual, costuri pe care, în cele mai multe cazuri,
pacientul diagnosticat cu o boală gravă nu le poate suporta. Prin intermediul clauzei Best
Doctors, clientul are acces la tratamente de cea mai bună calitate, plătind o primă de asigurare
accesibilă.
Un client de 45 de ani, de exemplu, va plăti pentru clauza Best Doctors, 47 euro
trimestrial. În schimb, clientul beneficiază de acoperire în limita a maxim 1 mil. euro pentru
un an de contract de asigurare şi în limita a maxim 2 mil. euro pentru toată durata contractului
de asigurare.
Frecvenţa plăţii primei de asigurare aferente clauzei Best Doctors este aceeaşi cu cea
a contractului de asigurare de viaţă la care aceasta se ataşează (anuală, semestrială,
trimestrială sau lunară). În plus, asiguratul poate înclude în acoperire soţul sau soţia şi copiii
(cu vârsta de maxim 20 de ani la intrarea în asigurare). În cazul în care clientul, de exemplu,
include în asigurare şi copilul în vârstă de 15 ani, va plăti în plus 19 euro trimestrial9.

8
http://www.1asig.ro/Clientii-ALLIANZ-TIRIAC-pot-atasa-asigurarilor-de-viata-o-clauza-pentru-
diagnosticarea-si-tratamentul-afectiunilor-grave-articol-3,100-52461.htm
9
http://thestrategy.ro/2015/11/01/clauza-suplimentara-best-doctors-pentru-un-diagnostic-mai-bun/

20
 Bibliografie

1. Bailescu, A.T., Asigurarile de viata la debutul mileniului III, Editura Dacia, Cluj-
Napoca-2005, pp. 101-108.
2. Baiescu, T.A., Rolul social si economico-financiar al asigurarilor de viata pentru
Romania in tranzitie, lucrarea publicata in volumul “Probleme actuale ale gandiri,
stiintei si practicii economico-sociake”, Vol. VI, publicat sub egida Universitatii
Crestine “Dimitrie Cantemir” – Bucuresti, Editura Ecoexpert, Cluj-Napoca – 2003, pp.
334 – 335
3. Bistriceanu, G., Sistemul asigurărilor din România, Editura Economică, București,
2004, pp. 33-47
4. Neagru, T., Asigurari Ghid practic, Editura C.H.Beck, Bucuresti, 2006, pp. 62-64
5. http://thestrategy.ro/2015/11/01/clauza-suplimentara-best-doctors-pentru-un-
diagnostic-mai-bun/
6. http://www.1asig.ro/Clientii-ALLIANZ-TIRIAC-pot-atasa-asigurarilor-de-viata-o-
clauza-pentru-diagnosticarea-si-tratamentul-afectiunilor-grave-articol-3,100-
52461.htm
7. https://www.allianztiriac.ro/asigurari-persoane-fizice/asigurare-viata
8. https://www.youtube.com/watch?v=esRcwXg9Zt0
9. https://www.allianztiriac.ro/best-doctors.aspx?
utm_source=facebook&utm_medium=boostpost&utm_term=best-
doctors&utm_content=leadform&utm_campaign=Best_Doctors_Lead_Form

21