Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
ASIGURARILE DE VIATA
GABESHI KELJDA
GAFAR SENIS
GEAMANA ALEXANDRA
BUCURESTI
Cuprins
1.Introducere ....................................................................................................................................3
2..Caracteristicile asigurarilor de viata ............................................................................................3
3.Contractul de asigurare de viata ..................................................................................................4
Elemente de baza ale contractului de asigurare ..............................................................................4
4.Tipuri de asigurare de viata ............................................................................................................ 10
A) Asigurarile de viata traditionale - ........................................................................................ 10
1. Asigurarea de deces ........................................................................................................ 11
2. Asigurarea mixta de viata ............................................................................................... 12
3. Asigurarea de supravietuire............................................................................................ 13
4. Asigurarea de renta......................................................................................................... 14
5. Asigurarea de tip student ............................................................................................... 15
6. Asigurarea de tip zestre (dota) ...................................................................................... 16
7. Asigurarea pentru ipoteca .............................................................................................. 17
8. Asigurarea de natalitate.................................................................................................. 17
B) Asigurari de tip unit-linked .................................................................................................... 18
5. Piata asigurarilor de viata din Romania raportata la piata Europei Centrale si de Est.......... 20
Produse de asigurari de viata pentru cele mai mari companii de asigurari de viata din
Romania ...................................................................................................................................... 22
ING Asigurari de viata ............................................................................................................ 22
BCR Asigurari de Viata............................................................................................................ 23
ALICO Asigurari Romania ....................................................................................................... 24
De ce sunt aceste companii cele mai mari companii de asigurari din Romania? ............................. 25
Concluzii ........................................................................................................................................... 26
Bibliografie ....................................................................................................................................... 27
2
1.Introducere
Asigurarea de viata este modalitatea prin care riscuri ce pot afecta capacitatea
sau chiar viata,sunt preluate de o companie de asigurari, care in schimbul unei sume
de bani prestabilite preia aceste riscuri, si in cazul producerii evenimentului nedorit
va despagubi persoana asigurata sau beneficiarul acestuia.
Asigurarea de viata este deci un mijloc de protectie financiara al unui individ si
al familiei sale;ea creaza un venit suplimentar pentru un anumit moment din viata
prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea de viata vine
in sprijinul individului in momentul in care acesta, in urma unui accident, are nevoie
de sprijin financiar.
Ca mijloc de protectie a familiei, asigurarea de viata, aduce un venit
compensatoriu in conditiile pierderii intretinatorului financiar, mentinand in conditii
normale nivelul de trai al celor dragi. Totodata, asigurarea de viata, prin posibilitatea
de a fi cesionata, lichideaza datorii financiare (credite bancare), evitandu-se lasarea
familiei cu datorii.
Asigurarile de viata sunt asigurari facultative care se incheie pe un numar mai
mare de ani(intre 5 si 25 de ani)comparativ cu asigurarile generale,ce au o durata
mai redusa.Data fiind aceasta caracteristica,asigurarea de viata implica o seriozitate
deosebita din partea contractantului privind plata primelor,atat sub aspectul
3
regularitatii cat si al perioadei de asigurare.Perioada de asigurare si perioada de plata
a primelor se afla in corelatie cu suma asigurata,care are un plafon minim la perioade
de asigurare de peste 10 ani.
In tarile cu traditie in asigurari,cea mai mare parte a populatiei are incheiata o
asigurare de viata.Acest lucru este necesar si firesc datorita grijii pe care fiecare o
are si trebuie sa o aiba fata de familie.La asigurarea de viata,elementul de protectie
financiara este decisiv.La produsele oferite,societatiile de asigurare asociaza
elementul de protectie cu cel de investitie sau economisire.
Parte integranta a unui plan de investitii in siguranta financiara a familiei,pe langa
investitiile imobiliare,actiuni sau depozite in banca,asigurarea poate garanta un fond
de lichiditati necesare in cazul unei situatii neasteptate astfel incat sa nu fie afectate
celelalte forme de economisire.
4
Riscurile acoperite de asigurarea de viata sunt:
riscul de supravietuire - prin crearea unui capital sau/si a unei pensii suplimentare;
riscul de supravietuire in urma unui accident, avand ca urmare o invaliditate
permanenta - prin acordarea sumelor asigurate aferente acestui risc;
riscul de deces - prin plata catre beneficiar a sumelor asigurate;
riscul de pierdere a capacitatii de munca - prin exonerarea de plata a primelor de
asigurare;
riscul de a fi spitalizat sau a suferi interventii chirurgicale - prin plata unor
indemnizatii zilnice de spitalizare si interventii chirurgicale.
direct sau indirect de acte de razboi (declarat sau nu), invazie, actiuni ale inamicilor
externi, ostilitati militare, razboi civil, rascoala, greva, revolutie, rebeliune, revolta
militara, insurectie, uzurparea puterii, lovitura de stat sau instaurarea unei dictaturi
militare, declararea legii martiale sau a starii de asediu, acte de terorism comise de
persoane ostile sau persoane care actioneaza in numele oricarei organizatii politice,
conspiratii.
direct sau indirect de fuziune sau fisiune nucleara sau radioactivitate.
de un act intentionat al beneficiarului, pentru care s-a pronuntat o sentinta penala
impotriva acestuia, ramasa definitiva si irevocabila. In acest caz, indemnizatia de
asigurare va fi platita celorlalti Beneficiari desemnati sau mostenitori ai Asiguratului,
dupa caz.
de abuzul de alcool, medicamente sau droguri.
de sinuciderea asiguratului in primii doi ani din perioada de asigurare
tentativa de sinucidere sau autovatamare;
accidente produse ca urmare a participarii asiguratului la actiuni hazardate, cu grad
mare de risc, de exemplu: parasutismul, planorismul, sporturi extreme, cascadoria,
concursuri auto-moto.
Indemnizatia de asigurare
Intotdeauna, in asigurarile de bunuri si de raspundere civila, despagubirea are
caracter indemnitar, adica aceasta nu va putea depasi, in nici un caz, valoarea
bunului din momentul producerii riscului asigurat, valoarea prejudiciului efectiv si nici
suma asigurata mentionata in contract.
Insa,in asigurarile de viata si de persoane, indemnizatia de asigurare nu este supusa
acestui principiu, la producerea riscului asigurat, persoana asigurata incasand, in
conditiile contractului, suma asigurata mentionata in contract, chiar daca mai are si
alte contracte de acest fel incheiate cu mai multi asiguratori.
Mai mult,in asigurarile de persoane indemnizatia de asigurare nu poate fi urmarita de
creditorii asiguratului (indiferent daca aceasta este incasata de asigurat, de
beneficiarul desemnat sau de mostenitorii sai legali).
Suma asigurata
Suma asigurată se stabileşte în mod forfetar de către asigurat, în funcţie de nevoile şi
posibilităţile sale financiare. Asiguratul poate să încheie mai multe contracte de
asigurare împotriva aceluiaşi eveniment şi pentru sume diferite, fără să fie împiedicat
de lege sau de asigurător să facă acest lucru. La producerea riscului asigurat,
5
asiguratul sau beneficiarul asigurării, poate încasa drepturile de asigurare de la toţi
asigurătorii deoarece aici nu mai este vorba de daună ca la asigurările de bunuri.
Neavând caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restricţii precum
asigurarea de bunuri. Dacă în urma producerii riscului asigurat, asiguratul suferă o
vătămare corporală sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de muncă,
el are dreptul la o indemnizaţie de asigurare (suma asigurată), care să facă posibilă
refacerea situaţiei sale financiare existente înaintea producerii accidentului sau
contactării bolii.
Rezerva matematica.
Rezerva matematica este caracteristica asigurarilor de viata si reprezinta o parte din
primele de asigurare constituite ca rezerva, pe care asiguratorul o constituie pentru a
putea plati sumele asigurate, indiferent de momentul producerii evenimentului
asigurat.Se calculeaza ca diferenţa dintre valoarea actuală aobligaţiilor financiare ale
asigurătorului şi valoarea actuală a obligaţiilor financiare ale asiguratului de onorat la
un moment dat, servind la acoperirea obligaţiilor viitoare ale asigurătorului
Valoarea de rascumparare.
Valoarea de rascumparare este valoarea care se va rambursa asiguratului, in cazul in
care acesta, datorita incapacitatii de continuare a platii primelor sau din alt motiv,
cere intreruperea contractului inaintea expirarii acestuia. Aceasta valoare se
calculeaza doar pentru contractele cu plata esalonata, prin aplicarea unei cote
procentuale (in functie de momentul rezilierii contractului) asupra rezervei
matematice. Cu cat rezilierile sunt facute la un interval mai redus fata de data
incheierii contractului, cu atat valoarea de rascumparare va fi mai mica, si aceasta
datorita cheltuielilor mari efectuate de asigurator in aceasta perioada.
Asiguratul are dreptul (stabilit prin contract) de a rezilia in orice moment contractul
incheiat si de aceea, asiguratorul trebuie sa tina cont in calcularea primelor de
asigurare si de procentul asteptat al persoanelor care vor rezilia polita de asigurare in
fiecare an.
6
Clauze
Pe timpul vietii asiguratului:
1. Clauza "contractului ca intreg" - stipuleaza documentele care constituie un contract,
privit ca intreg. Acest lucru se refera la polita de asigurare, toate clauzele
suplimentare si copia formularului confidential. Doar presedintele sau vice-
presedintele Consiliului de Administratie al societatii de asigurari poate schimba
stipulatul contractului numai in scris si nici o schimbare nu poate fi facuta fara
acordul scris al contractantului.
2. Clauza contractantului asigurarii – acesta poate cesiona sau transfera polita, poate
schimba beneficiarul si poate exercita orice optiune si drept stipulat.
3. Clauza de plata a primelor – stabileste care este volumul primelor care trebuie platite
si modul in care se va face acest lucru (suma intreaga, anual, semestrial, trimestrial,
lunar)
4. Clauza de rascumparare partiala cu rambursare – contractantul poate sa primeasca o
suma de bani cu titlu de imprumut a carei valoare nu poate depasi valoarea contului
acestuia la un moment dat datele si suma de rambursare difera de la o societate de
asigurari la alta; exista o perioada de gratie in care plata primelor se poate face fara
dobanzi, iar asiguratul este acoperit prin asigurare in timpul perioadei de gratie.
5. Imprumut automat pe baza politei pentru anumite produse – asiguratul poate primi
un imprumut din partea asiguratorului pentru a acoperi primele ramase neplatite, cu
conditia ca plata primei sa nu se faca dupa expirarea perioadei de gratie.
6. Cesiunea – este o clauza care permite transferarea drepturilor conferite de asigurare.
Aceasta clauza poate prevedea o cesiune absoluta atunci cand se transfera toate
drepturile sau o cesiune colaterala atunci cand se transfera cateva drepturi, de regula
o parte a indemnizatiei.
7. Dividende – aceasta cauza da posibilitatea detinatorilor de polite participative sa
primeasca dividende din surplusul de venituri.
7
produs dupa data inceperii politei de asigurare. Aceasta clauza este acceptata
doar in cazul in care asiguratul nu mai poate munci si obtine veniturile necesare
achitarii primelor de asigurare.
Aceasta clauza nu se acorda persoanelor casnice, somerilor sau pensionarilor,
pentru ca acestia nu se incadreaza in categoria de risc care este acoperita de
aceasta polita suplimentara. Astfel, somerii, pensionarii si persoanele casnice
sunt eliminate din start pentru ca nu au o sursa de venit provenita din munca.
Clauza este valabila doar pana la pensionarea asiguratului, deoarece dupa acest
moment va intra in categoria mai sus amintita in care nu mai poate munci
pentru a obtine venituri.
Unii asiguratori extind clauza de scutire de la plata primelor oferind posibilitatea
de transformare a politei cu prime achitate anual intr-o polita cu prime achitate
integral. Astfel asiguratul poate intrerupe plata primelor, dupa o anumita
perioada inscrisa in contract, fara sa piarda primele deja platite, polita de
asigurare ramanand in vigoare dar pentru o suma asigurata redusa, recalculata
pe baza primelor deja platite. Aceasta este o optiune favorabila asiguratului
care isi va pastra asigurarea de viata pe termenul inscris in polita desi cu o
suma asigurata mai mica.
Clauza temporara flexibila – permite un maxim de flexibilitate in alegerea
unei combinatii a beneficiilor de deces si supravietuire, fiind permisa cresterea
sumei corespunzatoare in caz de deces, indiferent daca primele se platesc
esalonat sau in prima unica. Pentru aceasta clauza perioada de asigurare poate
fi mai scurta sau egala cu cea a politei de baza. Suma asigurata va fi platita
beneficiarului politei daca asiguratul va deceda pe periada de valabilitate a
clauzei, iar clauza poate fi atasata tuturor tipurilor de asigurare de viata cu
exceptia asigurarilor de viata pe termen limitat.
Clauze de crestere garantata a sumei asigurate – permite ca la un anumit
interval de timp, la aniversarea contractului, asiguratii care au optat pentru o
plata esalonata a primelor sa poata creste prima aferenta asigurarii de baza si
cea corespunzatoare celorlalte clauze suplimentare cu un procent determinat,
cu conditia ca perioada ramasa pana la expirarea asigurarii sa fie cel putin un
numar de ani stabilit de societatea de asigurare (de obicei 3 ani ). Acest
supliment de prima va fi folosit la fel ca si pentru achizitionarea unei sume
asigurate aditionale ce are la baza rata de prima aferenta varstei curente a
asiguratului si perioada ramasa pana la expirarea contractului.Aceasta este o
alternativa simpla la achizitionarea unei alte asigurari de viata. Atunci cand
dorim sa marim suma pentru care suntem asigurati, putem oricand contracta o
alta asigurare, la alt asigurator sau la acelasi, folositor in cazul in care dorim
schimbari in ceea ce priveste tipul de asigurare de viata. De exemplu daca
detinem o polita clasica ce acopera decesul si supravietuirea, putem opta mai
tarziu pentru o asigurare cu componenta investitionala. Dar daca nu dorim
decat marirea sumei asigurate pentru aceleasi riscuri ce sunt deja cuprinse in
contractul anterior, cea mai simpla modalitate este de a cere o clauza de
crestere garantata a sumei asigurate.
Astfel la aniversarea contractului, asiguratul poate opta sa plateasca mai mult,
acest supliment de prima fiind folosit la achizitionarea unei sume asigurate
aditionale calculate dupa varsta asiguratului si perioada ramasa la expirarea
asigurarii de baza. Perioada platii primelor suplimentare trebuie sa fie egala cu
8
cea a platii primelor de baza. Aceasta clauza este valabila pana la implinirea
varstei de 65 de ani si se poate intocmi de obicei fara ca asiguratorul sa ceara
un control medical prealabil.
Asigurarea suplimentara de deces prin accident – pe baza acestei clauze,
suma asigurata va fi platita daca decesul asiguratului este cauzat de un
accident intamplator, pe perioada de valabilitate a contractului. Decesul trebuie
sa se produca la cel mult un an de la data producerii accidentului, iar suma
initiala asigurata aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata
aferenta asigurarii de baza. Recomandata mai ales celor a caror ocupatie
profesionala ii face predispusi la accidente, celor care practica sporturi extreme
dar nu in ultimul rand tuturor soferilor pentru ca accidentele auto revendica un
numar ridicat de decese.
Asigurarea suplimentara de deces prin accident vine in completarea unei polite
de baza in care aceasta clauza nu este deja inclusa. Astfel, suma asigurata se
va plati beneficiarului, daca asiguratul decedeaza ca urmare a unui accident
survenit in perioada inscrisa in polita. Majoritatea asiguratorilor vor pune
conditia ca acoperirea sa fie valabila doar in cazul in care decesul survine la cel
mult un an de zile de la producerea accidentului. Aceasta clauza este valabila
doar pana la varsta pensionarii.
De regula suma asigurata in cadrul acestei polite suplimentare nu poate fi mai
mare decat suma asigurata aferenta politei de baza.
Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident
Asiguratorul va achita o suma forfetara, atunci cand un accident duce la o
invaliditate permanenta, in functie degradul de invaliditate). Suma initiala
asigurata pentru aceasta clauza nu poate depasi suma asigurata a clauzei de
baza, iar durata de valabilitate a acestei caluze nu o poate depasi pe cea a
politei de baza.
Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta si deces din
acccident
Este o combinatie intre clauza suplimentara de deces prin accident si clauza
suplimentara de invaliditate permanenta din accident. Suma asigurata
reprezinta insumarea sumelor asigurate pentru cele doua clauze si va fi platita
daca asiguratul decedeaza (la cel mult un an de la producerea accidentului) ca
urmare a unui accident suferit pe perioada de valabilitate a clauzei. In caz de
invaliditate permanenta asiguratul va primi o suma forfetara in functie de
procentul de invaliditate. Daca aiguratul decedeaza ca urmare a unui accident
pentru care a incasat deja suma forfetara aferenta invaliditatii permanente, i se
va plati doar diferenta dintre suma asigurata si suma forfetara deja incasata.
Suma initiala aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata aferenta
asigurarii de baza.
Protectie inflationista
Clauza de protectie impotriva inflatiei este intalnita la asiguratorii din tarile a
caror rata a inflatiei este ridicata, mai ales la politele semnate pe termen lung
indiferent de tipul asigurarii. In Romania aceasta clauza este una importanta,
asiguratorii amintind de aceasta ca una dintre beneficiile pachetului oferit.
Asigurarea de viata fiind o investitie pe termen lung, rata inflatiei poate afecta
in mod serios suma asigurata. Se poate intampla ca dupa 10-20 de ani de plata
a primelor, suma pe care asiguratul sau mostenitorii acestuia o vor primi la
9
expirarea contractului sa fie nesemnificativa. De aceea, o astfel de clauza este
importanta pentru a tine pas cu inflatia si pentru asigurarea unui raport
constant intre suma platita de asigurat sub forma primelor de asigurare si suma
asigurata primita de beneficiar.
Multi asiguratori includ aceasta clauza in polita de baza, dar trebuie sa fim
atenti la contractele care nu contin protectia impotriva inflatiei. Aceasta se
aplica doar in cazul in care primele sunt platite esalonat, (lunar, trimestrial,
anual...), scopul acestei clauze suplimentare fiind cel de protejare a sumei
asigurate impotriva inflatiei.
Recalcularea sau corectarea sumei asigurate se face la fiecare aniversare a
politei pana la 3 sau 5 ani dinainte de expirarea contractului. Suplimentul de
prima platit va fi folosit la adaugarea unei sume asigurate aditionale, calculate
in functie de varsta asiguratului la momentul respectiv si a perioadei ramase
pana la expirarea politei.
Nu doar suma asigurata va fi influentata de aceasta clauza ci si primele platite
de asigurat, pentru polita de baza si alte clauze suplimentare. Suma asigurata
va creste corespunzator acestora astfel incat raportul dintre primele platite
dealungul anilor si suma asigurata primita la expirarea politei sa fie cat mai
apropiat de cel de la semnarea contractului.
Pentru a elimina riscurile aferente unei rate fluctuante ale inflatiei, unii
asiguratori accepta calcularea sumelor asigurate si a primei platite intr-o valuta
stabila, de larga circulatie internationala, precum Euro.
In prezent exista sute de tipuri de asigurari de viata, insa cele mai reprezentative si
mai des folosite sunt urmatoarele:
10
1. Asigurarea de deces
Asigurarea de deces este o forma de asigurare de viata foarte simpla si protejeaza
asiguratul exclusiv impotriva riscului de deces, orice remuneratie avand loc doar la
producerea acestui eveniment inaintea expirarii valabilitatii politei. Ea are in vedere
protectia asiguratului pentru riscul de deces,”un risc viitor si sigur,dar incert ca
moment”. Practica perfectarii si derularii acestor asigurari retine mai multe solutii:
• Angajamentul asiguratului de a plati prime de asigurare toata viata
• Solutia limitarii platii primelor de asigurare la o anumita perioada de timp
prevazuta in contract.
• Solutia platii primelor de asigurare pe o durata de “n” ani, pana la o data “t”
(de exemplu: iesirea la pensie).
• Solutia transformarii unei asigurari de deces intr-o asigurare de renta viagera
optionala.
Asigurarea de deces incheiata in termen limitat obliga pe asigurator sa achite suma
inscrisa in contract,daca decesul asiguratului a avut loc in perioada de valabilitate a
contractului. Daca la expirarea contractului asiguratul este in viata,asiguratorul este
exonerat de orice raspundere fata de acesta. Asadar, asigurarea de deces nu este o
asigurare economisire,ci una de protectie impotriva unui risc determinat. O variante
de asigurare mai atractiva pentru asigurat o constituie “asigurarea de deces cu
acumulare de capital in conturi bancare”. Astfel, dupa intrarea in vigoare a
contractului de asigurare, societatea de asigurare garanteaza urmatoarele drepturi:
- Pe perioada contractului de asigurare,in caz de deces al asiguratului,plateste
suma asigurata,timp in care beneficiarii sumei de asigurare sunt scutiti de plata
restului de prime de asigurare.
- La expirarea contractului de asigurare,in cazul in care pe perioada asigurarii
nu intervine decesul persoanei asigurate,se plateste suma capitalizata asiguratului
sau persoanelor indicate in cererea de asigurare,din care se scad anual cheltuielile
legate de gestionarea banilor.
Societatea de asigurare este exonerata de plata sumei asigurate,in caz de deces al
asiguratului,in perioada contractului de asigurare,daca decesul a survenit in
urmatoarele conditii:
- In caz de razboi, indiferent de statutul de civil sau de militar al persoanei
asigurate
- In caz de tulburari sociale interne,razboi civil,manifestatie,revolta si atunci
cand asiguratul a participat la ele de partea celor care le-au generat.
- In cazul in care in momentul decesului,persoana asigurata,avea o alcoolemie
peste limita legala stabilita.
- In caz de sinucidere a asiguratului.
In primele doua cazuri,societatea de asigurare se limiteaza la plata sumelor depuse
spre capitalizare in conturi( de exemplu, 30 % din primele de asigurare) pana in
momentul decesului.
Suma asigurata in cazul acestui produs ramane stabilita,in general, la un nivel
constant de-a lungul perioadei asigurate. Aceasta desigur se va intampla in cazul in
care este refuzata acceptarea protectiei automate impotriva inflatiei. Primele de
asigurare vor putea fi platite sub forma de prime unice sau sub forma de prime
periodice pana la data pensionarii,sau pana la data producerii decesului(in functie de
care dintre cele doua evenimente se va produce primul).
Beneficiarul politei poate fi orice persoana desemnata de asigurat.
11
Suma asigurata poate fi protejata printr-o clauza speciala care va avea in vedere
inflatia si alte schimbari economice de-a lungul perioadei de valabilitate a politei, dar
aceasta clauza se va rasfrange si asupra primei platite. Aceasta asigurare este
limitata din foarte multe puncte de vedere, din acest motiv primele de asigurare sunt
mai mici decat la alte asigurari de viata. Este si una din cele mai putin populare tipuri
de asigurare, majoritatea asiguratilor optand pentru asigurari mixte, care acopera si
supravietuirea, neexistand posibilitatea sa fi platit prime de asigurare pe un timp
indelungat fara nici un rezultat in viitor.
Asigurarea de viata pe termen limitat este cea mai simpla forma de asigurare de
viata, se incheie pe o perioada determinata de timp si acopera doar riscul de deces.
Asiguratul va plati periodic prima de asigurare, si, in schimbul acesteia, beneficiarul
asigurarii va incasa suma asigurata la decesul asiguratului, conform contractului
incheiat. Daca mediul economic avut in vedere este unul inflationist, suma asigurata
poate fi protejata printr-o clauza speciala, ceea ce implica si adaptarea primei de
asigurare. Ceea ce este caracteristic acestui tip de asigurare este faptul ca suma va fi
platita beneficiarului doar daca decesul asiguratului intervine in perioada de
valabilitate stabilita prin contract. Daca la expirarea contractului asiguratul este in
viata, asiguratorul este exonerat de la orice obligatie de plata.
Acest tip de asigurare protejeaza asiguratul doar impotriva riscului de deces si nu
ofera posibilitatea economisirii sau capitalizarii si de aceea primele de asigurare sunt
mai mici decat la alte tipuri de asigurari de viata.
1.2 Asigurarea de viata pe termen nelimitat
Acest tip de asigurare acopera riscul de deces al asiguratului pana la o varsta
inaintata a acestuia (95,100 de ani de exemplu), conditia principala fiind ca primele
de asigurare sa se plateasca pana la varsta pensionarii. Diferenta fata de asigurarea
pe termen limitat consta in marimea primei de asigurare si in faptul ca, daca
asiguratul implineste varsta precizata in contract va primi suma asigurata actualizata.
12
perioada de asigurare este mai mare, cu atat este mai avantajos pentru asigurat
(primeste mai multi bani), cat si pentru asigurator (foloseste o suma mare de bani pe
o perioada indelungata). Reactivarea asigurarii poate fi facuta numai daca perioada
care s-a scurs de la intreruperea platii primelor nu depaseste un anumit numar de
ani(de exemplu 3 ani),iar asiguratul accepta sa plateasca sumele restante,intr-un
anumit numar de rate. Primele de asigurare se stabilesc in functie de suma asigurata
si exista posibilitatea renuntarii la contract si primirii valorii de rascumparare (care
creste pe masura ce se apropie data la care expira contractul). Ele se stabilesc dupa
mai multe criterii printre care cele mai importante sunt: varsta asiguratului, durata
contractului si suma asigurata. Un alt criteriu important este starea sanatatii a
asiguratului, asiguratorul isi rezerva dreptul in acest caz sa consulte fisa medicala a
asiguratului si poate cere si unele teste medicale ale caror cheltuieli de obicei le
suporta societatea de asigurare. Primele de asigurare platite de contractant sau de
asigurat reprezinta o forma de economisire care poate fi valorificata la data expirarii
contractului. Asiguratul avand dreptul la o suma numita valoare de rascumparare, in
cazul in care acesta doreste sa retraga banii platiti pana la acel moment prin primele
de asigurare. Odata cu retragerea banilor el va renunta la polita si la suma asigurata.
Valoarea de rascumparare creste odata cu trecerea timpului, acumulandu-se mai
multi bani din plata primelor. Asiguratorul va cere prime de asigurare mai mari
pentru a putea acoperi ambele riscuri, nu de putine ori aceasta suma ridicandu-se la
cumulul primelor platite in cazul achizitionarii ambelor polite.
Asigurarea mixta de viata este una din cele mai solicitate polite din aceasta categorie
datorita gradului mare de acoperire si riscurilor minime de pierdere chiar si odata cu
intreruperea platilor sau rezilierea contractului. Asigurarea mixta de viata permite
economisirea, capitalizarea, investirea banilor pe de o parte, iar pe de alta parte
asigura viitorul familiei.
2.1 Asigurarea mixta redusa
Asigurarea mixta redusa – presupune existenta posibilitatii de rambursare a primelor
aferente riscului de supravietuire, ramanand la asigurator doar prima aferenta
riscului de deces. In cazul in care, la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul este
in viata, el beneficiaza de suma asigurata, iar daca el decedeaza, asiguratorul va plati
suma primelor de asigurare inregistrate pana la momentul decesului la care, de
regula se adauga si cota corespunzatoare participarii la profit pentru partea din
rezervele matematice investite. La fel ca la asigurarea mixta de viata, si in acest caz
suma asigurata este nelimitata, iar cel care hotaraste valoarea ei este contractantul
asigurarii.
3. Asigurarea de supravietuire
Asigurarea de supravietuire garanteaza beneficiarului suma asigurata, daca la
expirarea contractului asiguratul este in viata. Beneficiarul este de obicei insusi
asiguratul.
Scopul acestei asigurari este unul de economisire, asiguratul angajandu-se la plata
primelor pe durata contractului ca la finalul acesteia sa primeasca suma asigurata.
Aceasta asigurare nu va acoperi decesul sau invaliditatea contractantului politei. In
perioada de valabilitate a asigurarii,asiguratul,platind primele datorate,acumuleaza o
suma de bani aflata la dispozitia asiguratorului,suma de care poate dispune (integral
sau esalonat,sub forma de renta) la expirarea contractului. In cazul decesului inainte
de expirarea politei, asiguratorul este exonerat de obligatiile din contract, neavand
13
nici o datorie fata de mostenitorii asiguratului, iar suma acumulata din primele platite
pana la acest moment revin asiguratorului. Aceasta suma se consituie din primele de
asigurare platite de asigurat,acumulate in decursul perioadei de asigurare si
fructificate prin diferite modalitati de asigurator. Pentru a preveni pierderea totala a
primelor platite de asigurat in cazul decesului din timpul valabilitatii politei, unii
asiguratori accepta inscrierea in contract a unei clauze pentru recuperarea partiala a
acestora (clauza contraasigurarii). Aceasta clauza permite rambursarea ueni parti din
primele platite de asigurat(dupa ce asiguratorul a retinut o anumita cota),daca
asiguratul inceteaza din viata inainte de expirarea contractului. In acest caz existand
o prima aferenta riscului de deces. In cazul in care asiguratul este in viata la
expirarea contractului, el va primi suma asigurata mai putin prima aferenta riscului
de deces care va ramane asiguratorului. In cazul decesului prematur, mostenitorii
asiguratului vor primi o parte din suma acumulata din primele platite de asigurat mai
putin prima riscului de deces ce va ramane asiguratorului. Asigurarea de
supravietuire,avand drept consecinta pierderea sumei asigurate,in cazul decesului
asiguratului anterior expirarii asigurarii,nu stimuleaza spiritul de economisire. Nici
acest tip de asigurare nu este foarte popular datorita limitarilor din contract.
Majoritatea oamenilor prefera alte tipuri de economisire, crearea conturilor bancare
in care dobanda si suma depusa sunt garantate pentru cei care prefera siguranta in
detrimentul unor castiguri mai mari. Sau asigurarile de tip unit-linked, care contin
factori investitionali pentru cei ce sunt dispusi la un risc, mai mic sau mai mare.
4. Asigurarea de renta
In cazul asigurarii de tip renta (ce poate fi gasita si sub denumirea de: anuitati),
asiguratul poate opta la plata primelor de asigurare pe anumite perioade de timp
(anual, semestrial, lunar, etc) sau printr-o prima unica platita la inceperea
contractului. De asemenea plata rentei se poate efectua la o data anume stabilita in
polita sau imediat dupa intrarea in vigoare a contractului (in cazul primei unice).
Printr-o asigurare de renta, asiguratorul plateste o indemnizatie periodica,suma
asiguratului la expirarea contractului se plateste acestuia treptat,prin plati periodice
sub forma de renta. In functie de perioada de plata a acesteia se disting :
- renta cu rata fixa – caz in care indemnizatia de asigurare se plateste indiferent
daca asiguratul mai traieste sau nu. In momentul in care incepe plata acestei rate
fixe, este important daca asiguratul mai este sau nu in viata; ea se plateste pe o
anumita perioada (un numar de ani).
- renta viagera, caz in care, pentru primirea unei indemnizatii de renta viagera,
asiguratul (sau, in cazul in care avem de-a face cu mai multi asigurati, cel putin unul
dintre acestia) trebuie sa fie in viata. Asigurarea este incheiata pe “viata”
asiguratului. O asigurare de renta viagera poate fi incheiata si in favoarea mai multor
persoane. In astfel de situatii, la moartea unuia dintre asigurati, renta viagera se
transfera asupra vietii celuilalt. Renta viagera se acorda in general trimestrial, mai rar
lunar.
Exista si posibilitatea ca renta viagera sa se acorde anual, o data la sase luni sau
lunar, cu consecinte in ceea ce priveste valoarea rentei viagere.
In cazul in care indemnizatia de renta viagera se acorda anual sau o data la sase
luni, asiguratorul dispune de bani vreme mai indelungata si poate obtine profituri mai
14
mari din investitii. In plus, are mai putine cheltuieli administrative; in cazul
termenelor lunare, lucrurile stau invers.
15
Durata de plata a rentelor poate fi de 4 sau 5 ani, iar la optiunea asiguratului se
poate plati suma integrala la inceputul studiilor, dar intr-o proportie de 90 – 95% din
suma totala a rentelor pentru ca asiguratorul nu mai poate capitaliza sumele
respective pe perioada de 4-5 ani stabilita in contract. Asiguratorul va plati chiar daca
una dintre parti (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumandu-si obligatiile de plata
a rentelor in cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau
transformand polita intr-o asigurare mixta de viata in cazul decesului beneficiarului.
Daca decesul beneficiarului are loc in perioada de plata a rentelor, acestea vor fi
incasate de catre asigurat ca o suma forfetara sau tot periodic. O astfel de asigurare
se poate incheia pe o perioada stabilita de asigurator (minim 9,10 ani de obicei), in
functie de numarul de ani pentru care se vor plati rentele.
16
perioada de asteptare ) se intinde intre 5 si 10 ani. Durata maxima a contractului va
fi de 25 ani.
8. Asigurarea de natalitate
Asigurarea de natalitate, este o polita de economisire care ajuta familia sa puna bani
deoparte pentru nevoile copiliului si a mamei, la nastere dar si dupa. Nasterea unui
nou membru al familiei este un lucru asteptat cu bucurie de parinti si de cei apropiati
lor. Dar in situatia economico-sociala de azi, s-ar putea sa nu fim intotdeauna
pregatiti din punct de vedere financiar pentru cheltuielile suplimentare ce vin odata
cu aparitia unui copil. Nasterea in sine este un eveniment care, desi este gratuit in
sistemul sanitar de stat, multa lume se simte obligata sa rasplateasca medicii,
asistentele si moasele cu o anumita suma de bani. Nu putina lume insa este dispusa
sa apeleze la sistemul medical privat, acesta oferind de obicei un serviciu mai bun
fiind dotat cu personal bine calificat si echipament de ultima ora. Exista si
certitudinea ca mama va primi asistenta permanenta, raportul medicilor si asistentilor
17
la pacient fiind mult mai bun decat in spitalele de stat. Toate acestea insa costa mult
mai mult decat "atentiile" oferite medicului si personalului in sistemul sanitar public.
Diferenta fiind plata unei sume direct pentru spital si nu in parte fiecarui membru al
personalului.
Cea mai buna solutie din punct de vedere financiar, pentru a naste la spitalele din
sistemul privat ar fi asigurarea de sanatate ce acopera si nasterea. Exista polite de
acest gen care acopera nu doar nasterea ci si monitorizarea sarcinii cu toate costurile
adiacente.
Asigurarea de natalitate intervine insa dintr-un alt punct de vedere, cel financiar.
Suma asigurata ce va fi platita la nastere, este folosita nu doar la cheltuielile cu
spitalizarea si plata personalului care s-a ocupat de acest eveniment, ci si pentru
cheltuieli ulterioare. O mare suma de bani va intra in amenajarea si inzestrarea
spatiului pe care il va ocupa copilul. Parintii vor face tot ce este posibil pentru a
asigura confortul noului nascut, si de a asigura un mediu prielnic cresterii acestuia.
Astfel va incepe o noua categorie de cheltuieli, patut, carucior, scutece, haine, jucarii,
care vor trebui schimbate incontinuu pentru a le adapta cresterii copilului.
18
inchise, reprezentand un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate
de asigurator exclusiv in scopul asigurarii.
Contractantul asigurarii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul
asigurarilor unit-linked, iar prima de asigurare platita va fi destinata in intregime
achizitionarii de unit-uri in fondurile financiare. Plata primelor se poate face anual,
semestrial, trimestrial, lunar, dar si in orice moment atunci cand se doreste marirea
partii de investitie. Contractantul poate alege procentul in care prima se va aloca
intre diferitele fonduri si poate la orice moment sa shimbe gratuit aceste procente de
alocare.
Valoarea unui unit se stabileste saptamanal, la momentul evaluarii fondurilor,
regasindu-se in marimea pretului de vanzare, pret care este folosit in evaluarea
costului asigurarii de viata, in momentul in care clientul doreste retragerea de
lichiditati sau atunci cand intrerupe contractul si doreste sa obtina echivalentul valoric
al contului sau.
19
5. Piata asigurarilor de viata din Romania raportata la piata
Europei Centrale si de Est
Conform Raportului Special "CEE, RUSSIA & CIS INSURANCE MARKETS", piata de
profil din Romania s-a plasat in perioada analizata, pe a sasea pozitie in topu ltarilor
care apartin spatiului Europei Centralesi de Est, cu 195 mil. EUR prime brute
subscrise pe segmentul de asigurari de viata in S1/2010.
Astfel, asiguratorii din Romania au subscris circa 2,7% din totalul primelor aferente
intregii regiuni. In S1/2010, piata de asigurari de viata din CEE, s-a cifrat, potrivit
Raportului Special, la 7,3mld. EUR. In S1/2009, cota de piata a Romaniei a fost mai
mare, de aproximativ 3 puncte procentuale.
Cu un volum de subscrieri de 3,6mld. EUR, asiguratorii polonezi au generat jumatate
din intreaga piata de profil regionala.Pe a doua pozitie in topul tarilor s-a clasat Cehia
(subscrieri de 1,3mld. EUR), in vreme ce a treia pozitie a revenit Ungariei (806 mil.
EUR), urmate de Slovacia si Slovenia.
20
Topul companiilor de Listacompaniilor de asigurari care
asigurari de viata din oferaproduse de asigurari de
Romania S1/2010 (RON) viata:
COMPANIE PBS mil. 1. BRD ASIGURARI DE VIATA
ING Asigurari de 2. ALICO Asigurari Romania –(AIG LIFE
274
Viata )
BCR Asigurari de
154 3. DELTA Asigurari (Lichidarevoluntara)
Viata
ALICO* (AIG Life) 98 4. AVIVA
ASIROM 47 5. ASIROM
GENERALI 45 6. ALLIANZ-TIRIAC
ALLIANZ-TIRIAC 42 7. GROUPAMA Asigurari– (BT Asigurari)
AVIVA 38 8. GARANTA Asigurari
GROUPAMA 30 9. GENERALI Asigurari
GRAWE** 29 10. ING Asigurari de Viata
11. AXA Life Insurance –(OMNIASIG
EUREKO 15
Life)
12. ASTRA Asigurari
13. EUREKO Asigurari
(INTERAMERICAN )
14. OTP GARANCIA Asigurare
15. SIGNAL IDUNA Asigurari de Viata
16. AEGON Asigurari de Viata
17. EFG EurolifeAsigurari de Viata
18. UNIQA Asigurari de Viata - Fosta
AGRAS
19. ERGO Asigurari de Viata SA
21
Produse de asigurari de viata pentru cele mai mari companii de asigurari de viata
din Romania
Companie: ING Asigurari de viata
Nume produs: Prudent Maraton Smart
Familia primeste suma Asigurare de viata cu Prima accesibila;
asigurata stabilita in cazul termen nelimitat - pana la Pot fi incluse in pachet
decesului implinirea varstei de 95 ani persoane din familie.
Acopera strict ricul de Are o componenta de
Caracteristici: deces si nu include parte economisire, permite
de economisire sau incasarea sumei asigurate
capitalizare. in cazul supravietuirii la
expirarea duratei
contractului.
minim 16 ani, maxim 65 minim 16 ani, maxim 65 Varianta individuala: 18 -50
Varsta de
ani;
intrare in
Varianta de cuplu: 18- 50 ani;
asigurare:
Co-asigurati copiii: 1-17 ani.
Durata minim 5 ani, maxim la minim 30 ani, maxim la 95 5 ani
contract: varsta de 75 ani ani
Decesul din orice cauza Decesul din orice cauza si Decesul din orice cauza,
Riscuri supravietuirea la sfarsitul spitalizarea din accident,
acoperite: contractului; interventia chirurgicala din
accident
Suma Aleasa de asigurat, functie Aleasa de asigurat, functie Suma asigurata poate creste
asigurata: de nivelul datoriilor, de nivelul datoriilor, annual cu 10% aplicat sumei
cheltuielilor de intretinere cheltuielilor de intretinere asigurate initial, iar prima nu
ale familiei pe 1 an ale familiei pe 1 an se va modifica.
Deces : 20 000 lei/ 30 000 lei
Spitalizare/zi din accident: 50
lei
Interventie chirurgicala din
accident: 500 lei
Prima de Constanta sau adaprabila Constanta sau adaprabila la Functie de incadrarea in
asigurare: la inflatie - calculata in inflatie - calculata in functie intervale de varsta: 18-30 ani,
functie de varsta, sex si de varsta, sex si suma 31-40 ani, 41-50 ani.
suma asigurata asigurata
Frecventa de lunara, trimestriala, lunara, trimestriala, unica sau anuala
plata a semestriala sau anuala semestriala sau anuala
primelor:
Reduceri de de marime si de frecventa de marime sau de frecventa discount cuplu: 40%
prima
Valoare de Nu are, daca pana la Nu are in primii 3 ani. Nu are. Daca pana la sfasitul
rascumparare: sfarsitul contractului nu se Ulterior valoarea de contractului nu se intampla
intampla niciunul din rascumparare se calculeaza nici unul din riscurile
riscurile asigurate, primele pe baza rezervei asigurate, primele platite nu
platite nu se returneaza matematice a politei si a se returneaza.
participarii la profit.
Valaorea de rascumparare
nu este egala cu valoarea
primelor platite.
22
BCR Asigurari de Viata
Programe investitionale:
23
Planuri de economisire si protectie
Nume Asigurarea de viata Asigurarea de deces Asigurarea de
produs individuala / individuala / pentru supravietuire
pentru cupluri cupluri individuala /
pentru cupluri
Caracteristici Asigurare complexa in Accesibila. Rambursarea
cadrul careia se poate Varsta limita: 65 ani, iar sumei daca la
opta pentru perioada minima 5 ani. finalul
acoperirea combinata Daca in aceasta perioada contractului
sau individuala a are loc un eveniment persoana este in
riscurilor de deces si nefericit, suma asigurata, viata.
supravietuire, in este platita beneficiarilor Economisire si
functie de nevoile, desemnati in polita. Este capitalizare a
obiectivele si resursele o polita fara economisire sumei.
financiare ale sau acumulare de capital.
beneficiarului. Aceasta asigurare se
adreseaza persoanelor
care au o nevoie
temporara de protectie,
persoanelor care au
nevoie de protectie
pentru o suma asigurata
mare dar dispun de un
buget limitat si
persoanelor cu nevoi
specifice.
24
- Ofera protective pentru evenimente majore: deces din accident,
invaliditate totala permanenta din accident; protectia poate fi extinsa.
- Se ofera bonus de maturitate pentru clientii fideli: 5-10 % din suma
asigurata;
- Plata primelor de asigurare poate fi facuta in prime egale , crescatoare sau
unica
- 6 modalitati de ridicare a fondurilor accumulate.
Junior Invest
- Protectie financiara pentru asiguratul minor in caz de spitalizare si
interventii chirurgicale din accident sau imbolnavire
- Protectie financiara pentru titular in caz de invaliditate totala
permanenta sau deces prematur.
Renta Extra
- Asigurare unit-linked
- Se poate alege contributia si rezultatul asteptat al riscului investitional,
se pot modifica parametrii produsului, functie de necesitatile vietii
beneficiarului.
- Indiferent de varsta, se poate alege retragerea inainte de termen sau
retragerea sumelor accumulate si profitul oricand.
- Banii platiti de catre asigurat sunt alocati 100% pentru investitii, decizia
asupra destinatiilor apartinand asiguratului.
- In situatia incapacitatii permanente si totale de munca din cauza unui
accident, contributiile vor fi platite de Alico si se poate oferi si o pensie
suplimentara.
- Este destinata si persoanelor care lucreaza in strainatate.
Life Extra
- Acopera riscul de invaliditate permanenta, partial si totala din accident,
decesul.
- La maturitatea contractului, asiguratul dispune de o suma asigurata
garantata, plus beneficiul investitional.
- Durata contractului: 20 ani sau pana la varsta de retragere din
activitatea profesionala.
- Varsta minima: 18 ani, maxima: 50 ani femei, 55 ani barbati.
25
Concluzii :
26
Bibliografie
Carti:
Tanasescu, Paul; Lazarescu Sorin ; Dragota, Mihaela; Serbanescu, Sorin -
Asigurari moderne de bunuri si persoane , Editura ASE, 2003;
Negru, Titel ; „Asigurari : ghid practic”; C. H. Beck, 2006 ;
Constantinescu, Dan Anghel ; Dobrin, Marinica – Tratat de asigurari, Editura
Economica, 2004
Achim, Marian-Lucian - Asigurarile de bunuri si persoane in economia
cunoasterii, Editura Economica, 2008
Teze de doctorat:
Asigurarile de persoane in Romania, in contextul integrarii in Uniunea
Europeana - Ionescu, Liliana Roxana ; Negrea, Emil, cond. st. , Bucuresti 2009
Publicatii periodice:
Cristache, Silvia Elena ; Serban, Daniela - Piata asigurarilor de viata in
Romania , Tribuna economica v. 15, nr. 34, p. 44-46, 2004
Anghelache, Constantin ; Armeanu, Dan - Aspecte privind analiza pietei
asigurarilor de viata , Economie teoretica si aplicata v. 16, nr. 3, p. 29-36, 2009
Site-uri:
http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/;
http://www.asigura.ro/
http://www.asigurari.ro
27