ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

1 of 28

ASIGURAREA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Proiect la Asigurari
27 Aprilie 2007

Sumar
Societatea GRAWE ROMANIA SA, beneficiind de suportul si experienta concernului Grazer Wechselseitige, ofera clientilor sai, prin intermediul societatii de brokeraj SAFE INVEST ROMANIA, produsul SAFE LIFE. SAFE LIFE este o asigurare mixta de viata cu acumulare de capital cu acumulare de capital, cu acoperire suplimentara de deces din accident si exonerare de la plata primelor in caz de incapaciatate de munca cu plata sumei asigurate si a rezervelor suplimentare capitalizate in momentul aparitiei evenimentului asigurat (decesul sau supravietuirea persoanei asigurate). Asigurarea ofera si posibilitatea achizitionarii unui pachet de accident care include acoperire in caz de invaliditate permanenta din accident si indemnizatie de spitalizare in caz de accident. Asigurarile suplimentare nu participa la rezerva suplimentara.

Cuprins
SUMAR........................................................................................................................................................................ 1 CUPRINS..................................................................................................................................................................... 1 SECTIUNEA I- ASIGURARILE DE VIATA- PREZENTARE GENERALA....................................................................2

1. DATE GENERALE................................................................................................................................. 2 2. NECESITATEA UNEI ASIGURARI DE VIATA...............................................................................................4

SECTIUNEA II- PREZENTAREA CONCERNULUI GRAWE ......................................................................................4

1. GRAZER WECHSELSEITIGE VERSICHERUNG.............................................................................4 2. GRAWE ROMANIA........................................................................................................................... 7 3. BROKER-UL DE ASIGURARE SAFE INVEST........................................................................................ 10 ............................................................................................................................................................ 12 ............................................................................................................................................................ 12 4. ELEMENTELE INVESTIIEI IN SAFE INVEST..............................................................................12
SECTIUNEA III- ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL SAFE LIFE.............................14

1. PROBLEMATICA PENSIILOR................................................................................................................. 14 ............................................................................................................................................................ 15 2. PRODUSUL SAFE LIFE..................................................................................................................... 15

SECTIUNEA IV- STUDIU DE CAZ PENTRU ASIGURAREA SAFE LIFE.................................................................26

1. PERSOANA FIZICA:............................................................................................................................. 26 2. PERSOANA JURIDICA (OFERTA DE ASIGURARE PENTRU UN ANGAJAT):...................................................26

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

2 of 28

S E C T I U N E A I - A S I G U R A R I L E D E V I ATA P R E Z E N TA R E G E N E R A L A
1. Date Generale
1) Ce inseamna asigurarea de viata?

Asigurarea de viata este un mijloc de protectie financiara a unui individ si a familiei sale . Ca mijloc de protectie al individului, asigurarea de viata creaza un venit suplimentar pentru un anumit moment din viata prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. Asigurarea de viata este resursa financiara a familiei unui individ in cele mai placute momente ale vietii sale, dar si in situatii nefericite ca: decesul sau invaliditatea. De asemenea, asigurarea de viata vine in sprijinul individului in momentul in care acesta, in urma unui accident, are nevoie de sprijin financiar. Ca mijloc de protectie a familiei, asigurarea de viata, aduce un v enit compensatoriu in conditiile pierderii intretinatorului financiar, mentinand in conditii normale nivelul de trai al celor dragi. Totodata, asigurarea de viata, prin posibilitatea de a fi cesionata, lichideaza datorii financiare (credite bancare), evitandu-se lasarea familiei cu datorii. Pe lnga protectie, asigurarea de viata este singurul mod de economisire, garantat 100% de statul romn, pe o perioada lunga de timp, cu protectie la inflatie.
2) Cine are nevoie de o asigurare de viata?

Oricine se gandeste ca la varsta de pensionare se poate obtine pe tot restul vietii o pensie mai mare decat cea pe care sistemul de pensii al guvernului respectiv il ofera pensionarilor. Sau ca se pot economisi si fructifica banii platiti drept prime de asigurare si primi intr-o suma substantiala la expirarea perioadei de asigurare. Sau ca, in cazul unui accident sau al mortii din orice motiv, urmasii nu vor ramane intr-o situatie financiara dificila. Sau, la ce va face sotul supravietuitor, familia, copiii daca unul dintre soti decedeaza, din ce vor trai, cum se vor descurca, daca un accident va duce la invaliditate si va fi imposibil sa se poata trai decent in conditiile normale oferite de sistemul de asigurari sociale existente in prezent. Capacitatea de a realiza un venit poate fi considerata cel mai important capital al unei persoane, deoarece prin aceasta se pot realiza visele si aspiratiile, se poate oferi familiei un confort, siguranta si linistea. Din pacate, aceasta capacitate de a realiza venituri, sanatatea si puterea de a munci nu sunt garantate. Daca un eveniment nefericit va provoca unei persoane o incapacitate de munca, invaliditate sau chiar moartea, nevoia de venituri va continua pentru toti cei care sunt dependenti financiar de acea persoana. In consecinta, nevoia unei asigurari de viata este foarte mare. Oricine se afla in una din situatiile urmatoare, are nevoie de o asigurare de viata: are o sotie; are copii care depind de familie; are parinti care depind de sprijinul copiilor lor; are pe cineva drag caruia doreste sa-i ofere ceva; are o afacere proprie, etc.
3) Cum se alege cea mai potrivita polita de asigurare?

O asigurare de viata este un angajament pe termen lung. Inainte de a cumpara o polita, potentialul client trebuie sa raspunda la cateva intrebari: Cat de mare este suma la care trebuie sa se asigure Daca decedeaza, ce suma le este necesara dependentilor sai pentru a avea o viata confortabila In afara protejarii familiei in cazul decesului, ce incearca sa mai realizeze prin asigurarea de viata Un fond pentru educatia copiilor Venituri suplimentare pentru perioada pensionarii Cati bani isi permite sa plateasca pentru o polita de asigurare
4) Cum se incheie o asigurare de viata ?

Pentru a incheia o polita de asigurare de viata, viitorul client trebuie sa intre in legatura cu o companie de asigurare cu care va incheia un contract.

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

3 of 28

In baza acestui contract, compania de asigurare ii va plati clientului sau beneficiarilor sai o suma de bani in momentul producerii evenimentului asigurat. In schimb, se va plati periodic o suma de bani numita prima de asigurare. Valoarea primei de asigurare depinde, in general, de factori ca: varsta, sex, valoarea sumei pentru care se contracteaza asigurarea, starea de sanatate. Unele polite de asigurare pot necesita realizarea unor examinari medicale prealabile. Costurile examinarilor medicale sunt suportate de compania de asigurari.
5) Cum functioneaza o asigurare de viata?

Asigurarea de viata are la baza un contract - contractul de asigurare poarta denumirea de polita de asigurare. Cele doua parti contractante sunt: - asiguratorul, care se obliga sa plateasca sumele asigurate in cazul implinirii riscurilor aferente lor; - contractantul (asiguratul), care se obliga sa plateasca primele de asigurare pentru preluarea anumitor riscuri. Suma ce va fi platita de asigurator la producerea riscului asigurat poarta denumirea de suma asigurata. Pe baza sumei asigurate se va calcula prima de asigurare care reprezinta "pretul" protectiei oferite de asigurator.
6) Care sunt riscurile acoperite de o asigurare de viata?

Societatile de asigurare care ofera asigurari de viata acopera riscul standard, respectiv riscul de deces. In tarile cu traditie in asigurari, cea mai mare parte a populatiei are incheiata o asigurare de viata. Acest lucru este necesar si firesc datorita grijii pe care fiecare o are si trebuie sa o aibe fata de familie. Elementul de protectie financiara este decisiv. Totusi, pentru ca nu intotdeauna acest tip de asigurare este foarte atragator, societatile de asigurare combina in produsele oferite elementul de protectie cu cel de economisire sau de investitie. Astfel, daca asiguratul traieste la expirarea contractului suma asigurata ii va fi platita lui. Riscuri acoperite de asigurarea de viata: riscul de supravietuire - prin crearea unui capital sau/si a unei pensii suplimentare; riscul de supravietuire in urma unui accident, avand ca urmare o invaliditate permanenta - prin acordarea sumelor asigurate aferente acestui risc; riscul de deces - prin plata catre beneficiar a sumelor asigurate; riscul de pierdere a capacitatii de munca - prin exonerarea de plata a primelor de asigurare; riscul de a fi spitalizat sau a suferi interventii chirurgicale - prin plata unor indemnizatii zilnice de spitalizare si interventii chirurgicale. Caracteristic asigurarilor de viata sunt si urmatoarele elemente definitorii: confera protectie beneficiarului politei si/sau clientului (in functie de polita aleasa); sunt asigurari pe termen, de obicei, mediu sau lung (de la 5 la 25 sau chiar pana la 40 de ani); obliga la o deosebita seriozitate in plata primelor sub aspectul regularitatii si perioadei de asigurare; plata primei se poate face o singura data (intreaga prima) sau in rate anuale, semianuale, trimestriale si, mai rar, lunare); la produsele "pure", asa cum sunt ele descrise de catre asiguratori, se pot adauga si alte clauze aditionale in functie de nevoia fiecarui asigurat in parte, prin care se extinde gama riscurilor si implicit a protectiei prin asigurare, conferind avantaje suplimentare clientilor in schimbul platii unor sume modice de bani.
7) Cum se face evaluarea riscului?

Primele de asigurare sunt fixate in urma evaluarii riscului. Aceasta evaluare se face tinandu-se cont de mai multi factori: varsta si sexul asiguratului; starea de sanatate a asiguratului; valoarea sumelor asigurate; durata contractului; cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea politei si de alte cheltuieli administrative. Pentru evaluarea starii de sanatate se comleteaza un chestionar medical. In urma analizarii acestuia de catre o echipa de specialisti, asiguratorul poate cere efectuarea unor investigatii complexe pentru stabilirea cat mai corecta a starii de sanatate a asiguratului. Aceste cheltuieli sunt suportate de compania de asigurari.

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

4 of 28

2. Necesitatea unei asigurari de viata

1) Ce ofera in plus o asigurare de viata?

Pe langa protectie, asigurarea de viata este si un mod sigur de economisire in conditiile unei bune capitalizari si a protectiei la inflatie. protectia familiei; independenta financiara pentru copii in perioada studiilor, sau a debutului n casnicie; mentinerea garantata a stilului de viata, indiferent de situatiile prin care [asiguratii] trec ntr-un anumit moment; prosperitatea si securitatea intereselor n afaceri; viata linistita si pensie lipsita de griji.
2) De ce e necesara creearea un fond privat de pensie?

Daca analizam situatia finanaciara a parintilor si bunicii care acum sunt pensionari, vom intelege singuri de ce avem nevoie de un fond al nostru personal de pensie. Este cunoscut faptul ca cel mai mare risc al unui individ, nu este acela de a muri, ci riscul de a trai "mai mult decat putem duce". Incepand de la varsta de 60-65 de ani, perioada productiva a individului se incheie, urmand o perioada strict de consum. Veniturile scad, cheltuielile se mentin. De aceea, pentru a-si putea mentine constant nivelul de trai, individul are nevoie de acel venit suplimentar, ca diferenta intre veniturile realizate ca persoana productiva si cele din momentul pensionarii. Acesta este de fapt rolul pensiei suplimentare private.
3) De ce asigurarea de viata pentru crearea unui fond privat de pensie?

In general se opteaza pentru asigurarea de viata ca suplimentare a crearii fondului de pensie, deoarece aceasta ofera multe alte beneficii: fondul se creeaza si in conditiile pierderii capacitatii de munca, deci, implicit a posibilitatii de a plati pentru a economisi; acopera riscul dobandirii unei invaliditati permanente in urma unui accident; asigura protectia familiei, a persoanelor avute in intretinere.
4) Ce alte motive trebuie luate in considerare la incheierea unei polite de asigurare de viata?

In afara de confortul pe care se presupune ca asiguratul doreste sa-l ofere celor dragi, mai sunt cateva motive care trebuie avute in considerare la incheierea unei polite: Asigurarea unui fond de compensare financiara in situatia unei invaliditati, spitalizari sau diagnosticarii cu o boala grava; Asigurarea unui fond de cheltuieli imediate: funeralii, taxe de succesiune; Asigurarea viitorului copiilor: un fond destinat educatiei academice sau achizitionarii unei locuinte pentru acestia; Crearea unei pensii suplimentare care sa ofere independenta financiara la varsta la care asiguratul doreste sa se retraga din activitate.

S E C T I U N E A I I - P R E Z EN TA R E A C O N C E R N U LU I GRAWE
1. GRAZER WECHSELSEITIGE VERSICHERUNG

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

5 of 28

1) Evolutia societatii
n 1828, prin strdaniile Arhiducelui Johann de Austria, fratele mai mic al mpratului austriac Franz Josef I, a fost constituit "Grazer Wechselseitige", o asociaie de asigurare bazat pe mutualitate. Tot n acest an, apare i primul tip de asigurare, cel mpotriva incendiilor. 1909 - Introducerea asigurrii mpotriva grindinei 1938 - Introducerea asigurrii de rspundere civil, accidente i auto 1969 - Numele firmei devine "Grazer Wechselseitige Versicherung AG". 1972 - Compania Grawe ncepe s practice i asigurri de via. 1991 - Extinderea cu success pe plan internaional, n 10 ri din centrul i estul Europei.

Grazer Wechselseitige i-a construit puterea financiar de-a lungul a peste 175 de ani de experien. Rezultatul: un concern financiar solid i cu o componen diversificat. Secolul 19 este martorul numeroaselor schimbri i prefaceri ale societii moderne. Punerea bazelor industriei moderne a asigurrilor este doar una din modificrile peisajului social, n aceasta perioad nfiinndu-se numeroase companii de asigurri. Multe societi, printre care i Grazer Wechselseitige Versicherung, funcioneaz cu succes i n prezent. Este vorba despre acele societi care au reuit s depeasc momentele dificile sau perioadele de criz prin profesionalism, seriozitate i stabilitate.

Concernul GRAWE - o for n cretere

Societi financiare SECURITY KAG GRAWE Muntenegru GRAWE Romnia CAPITAL Bank SARA MERKUR GRAWE Liegenschaften Asigurri GRAWE RE Ltd. GRAWE Immobilien Societi imobiliare

GRAWE Moldova GRAWE Banja Luka

HYPO Alpe Adria

GRAWE Bulgaria GRAWE Ucraina STIWOG

G + R Leasing GmbH

GRAWE Bosnia GRAWE Serbia

San Paolo Bank

GRAWE Ungaria GRAWE Croaia

Burgenland Bank

GRAWE Slovenia HYPO Versicherung

Grazer Wechselseitige Versicherung AG GRAWE Vermgensverwaltung (Verein)

2) Prezenta pe piata internationala a concernului Grawe

Prin achiziionarea participaiunilor la bnci i firme de investiii, i a unor firme din domeniul imobiliar i de leasing, Grawe devine una dintre cele mai mari firme de asigurri din Austria. Astzi, domeniul de activitate al societii Grawe acoper, cu excepia asigurrilor de sntate, ntreaga plaj a asigurrilor: de accident, de via/pensie, de locuin, de credite, agricole, de rspundere mpotriva riscurilor financiare. Gndirea n perspectiv reperzinta motivul prezenei GRAWE pe plan internaional. Acest tip de gndire a determinat dezvoltarea companiei GRAWE, de la nivelul societii mutuale pentru asigurare mpotriva incendiilor - aa cum a fost creat n anul 1828, la nivelul unei prezene puternice i respectabile n ntreg spaiul central i est-european. Extinderea rapid i sigur, de anvergur, a fcut posibil transformarea ntr-o corporaie solid cu operaiuni n toat Europa. La nceputul anilor '90, Grawe ncepe s ptrund pe piaa esteuropean a asigurrilor, fiind prezent azi n Slovenia, Croaia, Ungaria, Serbia, Bosnia, Bulgaria, Ucraina, Banja Luka, Muntenegru, Republica Moldova i Romnia.

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

6 of 28

3) Datele financiare ale grupului GRAWE in 2005

2,367,880 2,172,893

Investiii (n mii EURO)

1,918,769 1,746,643 1,626,641 1,530,541 1,309,911 1,200,861 1,081,801 949,520 822,410 723,687

1994

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002
10

2003
6, 28 2

3, 09 3, 29 6

2004

2005

2, 09 6, 52 7

06 1, 39 2,4 41 1, 5 26 ,7 1 8

1, 27 3, 60 6

1, 1

1994

51 ,7 59

1995

1996

1, 3 57 ,4

1997

1998

1, 55 0

1999

1, 7 24 ,0 00

Numrul de contracte (de clienti)

,8 3 5

2000

2001

2, 2

2002

94 ,57

2, 49 8, 0

2003

2, 71

2004

2005

618,380

Volum de prime (n mii EURO)

566,798 524,368 487,534

437,539 397,460 387,919 369,943373,370 358,828 299,650 276,231

1994

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004 2005 303,414 301,454

320,778

282,068

Despgubiri (n mii EURO)

235,969 200,248 211,878 214,041

265,446

186,732 172,140 168,915

1994

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

7 of 28

4) Noi Ratinguri STANDARD&POORS

Standard & Poors a crescut ratingul referitor la fora financiar a societii Grazer Wechselseitige Versicherung AG de la BBBpi (bine) la Api (puternic) unde pi = bazat pe informaiile publicate. RATINGUL SOCIETILOR DE ASIGURARE AUSTRIECE REALIZAT DE STANDARD& POORS: AA Allianz Wiener Stdtische Generali Holding Axa Interunfall Obersterreichische BBB Anker Donau Generali Versicherung Zrich-Kosmos A Uniqa A Grazer Wechselseitige Versicherung

2. GRAWE ROMANIA

1) Infiintata : 2000 2) Actionar majoritar: Grazer Wechselseitige Versicherung din Graz, Austria, 99,25% 3) Denumire: Grawe Romnia Asigurare S.A. Actionar majoritar Grazer Wechselseitige Versicherung AG, Austria 99,88 % Capital social: 25.000.000 RON Reasigurare: - Munich Re Adresa: Telefon:

- Grazer Wechselseitige Versicherung - Grawe Re Str. Anastasie Simu nr. 1, sector 1, Bucureti 021/ 312.60.03, 021-312.63.56, 021-312.64.76

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

8 of 28

Fax: 021/ 312.50.44 E-mail: office@grawe.ro Adesa web: www.grawe.ro 4) Evolutie

Grawe Romnia i-a nceput activitatea n octombrie 2000, viznd exclusiv domeniul asigurrilor de via. Deinnd 99,98 % din pachetul de aciuni, grupul Grawe este acionarul majoritar al companiei romneti. Se conduce dup urmtorul motto: Asigurarea de partea TA, iar strategia societatii este de a pune n permanen clientul pe primul loc, s i ofere cele mai bune produse i servicii n orice moment. La nceputul anului 2002, Grawe Romnia a hotrt achiziionarea propriului sediu. Astfel, de la 1 decembrie 2002 pn la 22 septembrie 2006, Grawe Romnia Asigurare a avut sediul central n vila Anastasie Simu, situat la numrul 1 pe strada omonim, n spatele Ateneului Romn. Vila a fost proiectat de ctre renumitul arhitect Grigore Cerchez, n stil neoclasic francez, caracteristic sfritului de secol XIX n Romnia. Construcia a fost ridicat n anul 1889. S-a avut de ales ntre multiple soluii n privina sediului central al firmei si s-a dorit s se redea Bucuretiului fie i doar o parte din strlucirea de altdat ,de aceea, optatandu-se pentru aceast cldire - monument istoric. O dat cu restaurarea acestei opere, s-a urmrit pstrarea stilului i liniei de compoziie iniiale. Costurile reconstruciei i restaurrii s-au ridicat la aproximativ 0,5 milioane USD, valoarea cldirii atingnd astfel suma de 1,5 milioane USD. Pe 25 septembrie 2006, Grawe Romnia s-a mutat n noul Business Center al companiei. Cldirea de birouri din centrul Bucuretiului, de pe strada Vulturilor nr. 98A a fost achiziionat la nceputul anului 2006, valoarea investiiei ridicndu-se la 8 milioane de Euro. Din suprafaa total a construciei, de 5.200 mp, Grawe Romnia i-a pstrat n folosin cca. 1.000 mp, restul spaiilor fiind date spre nchiriere.

5) Achizitionari
n lista ritmului de evoluie pe care GRAWE l-a adoptat s-a nscris i achiziionarea, n 2005, a unui important juctor de pe piaa asigurrilor din Romnia, societatea SARA MERKUR . Hotrrea s-a datorat rezultatelor deosebit de bune ale companiei GRAWE Romnia i a reprezentat recunoaterea faptului c aceast companie a atins un nivel de maturitate, ce garanteaz c poate face fa sarcinii complexe de preluare. Foarte importante n aceast decizie au fost portofoliul de clieni ai Sara Merkur, precum i fora de vnzri directe a societii. n cursul lunii august 2005, Grawe Romnia a preluat ntreg portofoliul de clieni al Sara Merkur, iar n martie 2006 a fost finalizat preluarea. Au fost preluate un numr de 55.994 contracte de asigurri de via (lei i Euro), 1.916 contracte de asigurri de sntate (lei i Euro) i 713 contracte de asigurri de accident (lei i Euro) , reprezentnd o prim anual de portofoliu n valoare de 10.278.300 lei.

6) Date financiare
De cnd GRAWE ROMANIA a intrat pe pia i pn n prezent, seriozitatea i profesionalismul ce caracterizeaz societatea au determinat un numr de peste 150.000 de clieni s opteze pentru produsele GRAWE. La sfritul anului 2006 societatea Grawe Romnia ocup locul 5 pe piaa asigurrilor de via, aceasta reprezentnd o cretere cu 3 poziii n top fa de anul trecut. Rezultatele companiei pentru perioada 01.01.2006 - 31.12.2006:

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

9 of 28

Prime brute subscrise: Prime brute ncasate: Daune pltite: Contracte noi: Profit net:

64.537.607 RON 65.923.926 RON 1.098.588 RON 45.717 4.163.447 RON

Nr. 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Societate ING ASIGURARI DE VIATA AIG LIFE ASIBAN ASIROM BCR ASIGURARI ALLIANZ - TIRIAC OMNIASIG LIFE AVIVA GRAWE

Mil euro 108.0 30.0 24.6 23.0 21.3 19.0 17.0 13.5 11.5 6.2 274.1

Ponderea % 36.9 10.2 6.8 7.9 7.3 6.5 6.1 4.6 3.9 2.1 92.3

10 INTERAMERICAN TOTAL TOP 10

Tabel 1. Prime subscrise din asigurari de viata pe anul 2005

Comparativ cu situatia din 2004, topul realizat n 2005 n functie de primele brute ncasate din asigurri de viat are urmatoarea structura: ING Asigurari de Viata a ramas si in 2005 lider de piata, fiind urmata de AIG Life si Asiban care au devansat Asirom, acesta ocupand in 2005 doar locul 4. BCR Asigurari a avut o urcare spectaculoasa de 5 pozitii, ocupand in 2005 locul 5. ALLIANZ-TIRIAC si AVIVA au coborat cate o pozitie, ocupand locurile 6 si respectiv 8. OMNIASIG Life si INTERAMERICAN au coborat trei si respectiv doua pozitii, ocupand locurile 7 si 10. GRAWE a ramas pe locul 9.

7) Alte cifre ale companiei GRAWE Romnia Asigurare SA pentru anul 2005

Numr de contracte noi: Volum de prime brute subscrise (milioane RON): Volum de prime brute ncasate (milioane RON): Despgubiri pltite (milioane RON) : Profit brut pe anul 2005(milioane RON) : Coeficientul de lichiditate:

87.104 41,565 34,18 1,82 4,688 19,43

01.01.2005 - 31.12.2005

Volum de prime brute subscrise: cretere cu 108,66% fa de rezultatele anului 2004

41.564.700 RON

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

10 of 28

Volum de prime brute ncasate : cretere cu 91,61% fa de de rezultatele anului 2004 Daune pltite : Numr de contracte noi: Profit brut:

34.179.220 RON 1.820.950 RON 27.013 4.688.000 RON

01.01.2006 - 31.03.2006

Volum de Prime Brute Incasate : 12.631.988 RON crestere cu 98,58%, fata de Trim 1, 2005 Volum de Prime brute incasate : 12.220.640 RON crestere cu 223,49 % fata de Trim 1,2005 Daune platite: 297.660 RON numar de contracte noi: 11.865 Profit brut: 2.825.237 RON

8) Coeficientul de lichiditate calculat la data de 31.12.2005: 19,43

Coeficientul de lichiditate se calculeaz ca raport ntre lichiditi i obligaii (conform Ordinului 3111/28.10.2003, emis de CSA) Lichiditile le reprezinta: titluri de stat, obligaiuni, depozite bancare, conturi curente. Obligaii le reprezinta: % din sumele asigurate n cazul asigurrilor de deces i a celor care acoper riscul de deces i au garantat o valoare de rscumprare, la care se adaug rezerva de daune net.

31.12.2005* Prime Despgubiri Capital propriu Contracte Angajai 618.380.410 320.778.139

31.12.2004 566.797.978 301.454.068

Comparativ cu anul precedent

+ 9,1% + 6,4% + 11,9% + 13,9% + 13,6%

414.006.572 369.946.484 3.093.296 2.334 2.716.282 2.055

3. Broker-ul de asigurare SAFE INVEST

nfiintata n 1995 Numar de clienti: peste 130.000

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

11 of 28

1) Informatii despre companie: Safe Invest Romnia Broker de Asigurare SRL Adresa : Str. Artelor nr. 4, et 2 Telefon: (+40) 264 431111 Fax: (+40) 264 591250 Adresa Web: http://www.safe-invest.ro/ E-Mail: office@safe-invest.ro 2)Evolutie
Safe Invest Romnia Broker de Asigurare SRL, activeaz n Romnia din decembrie 1995 i nregistreaz acelai trend de ascensiune rapid ca i firmele prezente n celelalte ri, n ceea ce privete numrul de clieni asigurai i valoarea primelor de asigurare. Dac primul sediu a activat n Bucureti, n anul 2000, datorit expansiunii rapide, s-a nfiinat biroul de la Cluj, care a devenit n timp sediul companiei. Safe Invest Romnia Broker de Asigurare SRL ofer n colaborare cu parteneri din domeniul asigurrilor i al investiiilor de capital, produse inovative i lucrative, care acoper nevoile sociale de baz ale clienilor sai, ca de exemplu sigurana financiar a familiei, asigurarea viitorului copiilor, pensie privat, asigurarea financiar a forei de munc. Colaboratorii sunt cel mai important capital al SAFE INVEST, acetia beneficiind n cadrul programului special de training i pregtire profesional, de seminarii de pregtire ncepnd cu domeniul vnzrilor i pn la seminarii de pregtire managerial. Acestea se desfoar n ar i strintate, elul broker-ului fiind acela de a asigura un know-how occidental, adaptat la realitile romneti. Activitatea firmei i atitudinea fa de clienii si este credibil, competent i orientat spre viitor. SIR este afiliat asociaiei profesionale de profil din ar, UNSICAR i supus controlului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Succesul pe care l-a nregistrat nc de la nceputul activitii n 1995, sunt o dovad a faptului c societatea gndeste pe termen lung i c isi respectm promisiunile. Colaboratorii SAFE INVEST pot s afirme cu mndrie, c SIR reprezint cu adevrat o for, sitund societatea n fruntea brokerilor de asigurri de pe piaa romneasc.

400439 Cluj-Napoca, Romnia

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

12 of 28

Numarul clientilor

Volumul sumelor de asigurare intermediate n EUR

4. ELEMENTELE INVESTIIEI IN SAFE INVEST

Acestea se pot sintetiza astfel:

1. 2. 3. 4. 5.

SIGURAN CTIG PROTECII IMPOZIT FLEXIBILITATE

SIGURANTA
Aceasta este data de: Experiena i vechimea - 178 ani Legislaie - legea 32/2000: legea asigurrilor - legea 136/1995): fondul special de protecie a asigurailor

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

13 of 28

Modul de investire a capitalului Reasigurare internaional: Grazer Wechselseitige Vers., Munich Re si Grawe RE Investiii

Reasigurtorii Grupului de asigurare GRAWE

Cea mai mare societate de reasigurare din lume

Cea mai veche societate de reasigurare din lume

Bayerische Rck
Investiii

Aparine concernului Schweizer Rck

Lichiditi n bnci 1,9 % Imprumuturi i alte investiii financiare 10,7 % Participaii 20,0 %

Aciuni 13,4 %

Terenuri i cldiri

26,000 14,1 % 25,773 25,693 25,800 25,600 La data de: 31.12.2005 25,400 25,200 Strategia de produs 25,000 Participarea la ctig 24,800 24,600 24,400 24,200 24,000 in EUR

Hrtii de valoare cu dobnd fix 40,0 %

25,400 24,992 24,640 24,271

25,473

24,655

GRAWE

Allianz
promis respectat

UNIQA

Wr. Stdtische

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

14 of 28

Potrivit extrasului din ORDINUL pentru aprobarea Normelor privind constituirea, utilizarea i gestionarea Fondului special pentru protejarea asigurailor:
4. Fiecare cheltuial a Fondului special pentru protejarea asigurailor, efectuat n condiiile de mai sus, va reprezenta: - pn la 100% din suma asigurat pentru contractele de asigurare de via care expir n anul n care s-a produs lichidarea judiciar a societilor de asigurare; - pn la 100% din suma de rscumprare pentru contractele de asigurare de via, dac aceasta este prevzut prin condiiile de asigurare - pn la 70% din despgubirea cuvenit pentru poliele aferente celorlalte categorii de asigurri pentru riscurile produse n perioada de valabilitate a polielor, dar nu mai trziu de momentul nchiderii procedurii de lichidare judiciar a societilor de asigurare.

S E C T I U N E A I I I - A S I G U R A R E A M I X TA D E V I ATA C U AC U MU L A R E D E C A P I TA L S A F E L I F E
1. Problematica pensiilor
Produsele oferite de SAFE IVEST clienilor si, rezolv o problem cu care se confrunt oamenii din ntreaga lume. Cu toii ne dorim s ne bucurm din plin de pensie. Sistemul pensiilor de stat nu va mai putea reprezenta, cel puin n viitorul apropiat, pilonul pe care se bazeaz venitul cetatenilor dup pensionare. Pensia de stat va reprezenta n viitor doar un venit minim.Tot mai puini contribuabili susin venitul tot mai multor pensionari. Acest lucru are urmtoarele cauze: scderea natalitii durata tot mai lung n timp a colarizrii are ca i consecin principal ntrzierea nceperii perioadei de activare profesional, astfel c tot mai puine persoane active contribuie la fondul de pensie. Creterea speranei de via. Datorit progreselor din domeniul medicinei a crescut i sperana de via. Consecina este mpovrarea caselor de pensii pentru o perioad de timp mai lung.

n Romnia, conform ultimelor date statistice, efectivul salariailor la sfritul lunii august 2005 era de 4.563.200 persoane, n timp ce numrul mediu al pensionarilor, cu o pensie medie lunar de 261 RON, la sfritul

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

15 of 28

trimestrului II, era de 4.606.000 persoane. Aceast statistic prezint o stare de fapt foarte alarmant, anume aceea c n Romnia anului 2005, 1000 de angajai susin 1009 pensionari, raportul fiind de 0.9:1.

Problematica pensiilor
PENSIE PRIVAT spitalizar e boal

Lipsa CAPITAL
PRIVAT Pensie STAT

accident Ctiguri

Scoal
20-25 de ani

Munc
60-65 de ani

2. Produsul SAFE LIFE

1) Tipul produsului
Societatea GRAWE ROMANIA SA, beneficiind de suportul si experienta concernului Grazer Wechselseitige, ofera clientilor sai, prin intermediul societatii de brokeraj SAFE INVEST ROMANIA, produsul SAFE LIFE. SAFE LIFE este o asigurare mixta de viata cu acumulare de capital cu acumulare de capital, cu acoperire suplimentara de deces din accident si exonerare de la plata primelor in caz de incapaciatate de munca cu plata sumei asigurate si a rezervelor suplimentare capitalizate in momentul aparitiei evenimentului asigurat (decesul sau supravietuirea persoanei asigurate). Asigurarea ofera si posibilitatea achizitionarii unui pachet de accident care include acoperire in caz de invaliditate permanenta din accident si indemnizatie de spitalizare in caz de accident. Asigurarile suplimentare nu participa la rezerva suplimentara.

2) Riscuri asigurate
Daca pe durata contractului de asigurare se produce evenimentul asigurat, societatea GRAWE ROMANIA ASIGURARE SA va plati urmatoarele despagubiri: In caz de supravietuire, se va plati Suma asigurata conform produsului asigurarii de viata, la care se vor adauga rezervele suplimentare cumulate pentru contractul de asigurare, cumulate pe toata durata contractului de asigurare In caz de deces natural, se va plati Suma Asigurata conform produsului asigurarii de viata, la care se vor adauga rezervele suplimentare cumulate pentru contractul de asigurare pana in momentul producerii evenimentului asigurat In caz de deces din accident, se va plati Suma Asigurata conform programului asigurarii de viata, la care se va adauga Suma asigurata conform asigurarii suplimentare pentru deces din accident, in cazul acesta suma respectiva fiind egala cu 300% din Suma asigurata prin contractul de asigurare de viata, dar maxim 75.000 RON, plus rezervele suplimentare cumulate pentru contractul de asigurare pana in momentul producerii evenimentului asigurat In caz de incapacitate totala de munca a asiguratulu i intervenita pana la implinirea varstei de 50 de ani, in timpul duratei platii primelor, incepand cu ziua care urmeaza unei incapacitati de munca neintrerupte de 42 de zile, asiguratul este exonerat de la plata primelor pentru asigurarea de baza, pentru restul perioadei

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

16 of 28

incapacitatii de munca dar maxim pana la varsta de 65 ani ; varsta maxima de intrare in asigurare este in acest caz 50 de ani. Exonerarea de la plata primelor cuprinde, de asemenea, toate asigurarile suplimentare incluse in acelasi contract, in masura in care nu au fost excluse ulterior. In caz de invaliditate permanenta din accident si dovedita medical, se va plati o despagubire procentuala din valoarea Sumei asigurate conform pachetului de accident, in functie de gradul dovedit al invaliditatii permanente; plata se va face catre persoana asigurata In cazul in care este necesara spitalizarea asiguratului in urma unui accident in sensul conditiilor de asigurare, asiguratorul va plati indemnizatia zilnica de spitalizare stabilita , incepand din prima zi de spitalizare, insa cel mult 180 zile pe an.

In cazul platii despagubirii pentru deces, contractul de asigurare isi inceteaza valabilitatea, in timp ce in cazul platii pentru invaliditate permanenta din accident contractul de asigurare va continua, iar la expirarea duratei lui se va plati Suma asigurata conform programului asigurari de viata, plus rezervele suplimentare cumulate pana la sfarsitul contractului.

3) Conditii
Durata contractului de asigurare poate fi de minim 10 ani, putand fi asigurate persoanele cu varsta cuprinsa intre 15 si 65 ani, dar care sa nu depaseasca la expirarea contractului varsta de 75 de ani. Daca in contractul de asigurare este cuprinsa asigurarea suplimentara de exonerare de la plata primelor in caz de incapacitate totala de munca, varsta maxima de iesire din asigurare e de 65 de ani. In functie de marimea primelor de asigurare, durata contractului, varsta la intrare in asigurare, precum si in functie de sexul persoanei asigurate, se calculeaza Suma asigurata si valoarea estimata a rezervelor suplimentare la sfarsitul contractului de asigurare, pe baza unor calcule matematice actuariale , avizate de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor. Incepand cu anul 2 al asigurarii, si de-a lungul intregii perioade de validitate a asigurarii, acest contract stabileste dreptul contractantului asigurarii de a primi 100% din rezervele suplimentare alocabile, care provin din dobanzile excedentare rezultate din investirea rezervei matematice corespunzatoare. Sumele rezervei suplimentare vor fi capitalizate si plata acestora se face prin cumularea la Suma asigurata convenita conform contractului de asigurare pentru asigurarea de baza. Frecventa de plata a primelor de asigurare e anuala sau semestriala. Prima minima anuala de asigurare e stabilita la valoare de 400 RON. Pentru persoane juridice care doresc sa isi asigure personalul angajat, se poate negocia valoarea minima a primei de asigurare sau frecventa de plata in functie de numarul persoanelor asigurate. Contractul de asigurare nu are o valoare de rascumparare daca primele de asigurare nu au fost platite pentru cel putin 3 ani. In cazul rezilierii contractului, contractantul asigurarii are dreptul sa primesca valoarea de rascumparare calculata in raport cu perioada pentru care a platit primele de asigurare, valoarea la care se adauga rezervele suplimentare acumulate pana la momentul rezilierii.

4) Factorii care fac ca acest produs sa fie cea mai sigura investitie
Siguranta oferita de suportul unui concern financiar si de asigurare austriac renumit , puternic din punct de vedere financiar, cu traditie si experienta Investitiile facute in mod profesional de o companie specializata Security Kapitalanlage AG) care face parte din concernul Grazer Wechselseitige; investitii cu grad ridicat de siguranta in: fonduri cu dobanda fixa, bonuri de tezaur cu dobanda fixa, terenuri/ constructii, depozite bancare, actiuni Conditii severe autoimpuse de garantie a capitalului Reasigurare la societati de asigurare internationale renumite: Munchener Ruckversicherung AG si Grazer Wechselseitige Versiecherung AG si Grawe Re. Stabilirea Sumei asigurate prin clauza de indexare; indexarea se face anual, cu exceptia ulimilor 5 ani ai duratei contractului. Prima de asigurare indexata se calculeaza din Suma asigurata indexata, pe baza duratei contractuale ramase si a varstei asiguratului in momentul indexarii. Clientul poate renunta oricand la indexare. La expirarea contractului de asigurare, se poate opta pentru plata Sumei asigurate si a sumei provenite din rezervele suplimentare sub forma de pensie. Inaintea scadentei prestatiei de plata la expirarea contractului, contractantul asigurarii si apoi beneficiarul, au dreptul sa stabileasca sub ce forma sa li se plateasca suma totala de plata. Acest drept poate fi exercitat numai atat timp cat prestatia de plata nu a fost efectuata. Valoarea pensiei se calculeaza conform tarifelor asiguratorului, valabile la data scadentei platii In caz de deces al personei asigurate, beneficiarului i se pune la dispozitie Suma asigurata si rezerva suplimentara. Beneficiarul poate decide daca i se plateste indemnizatia de asigurare pe loc sau doreste sa continue investirea capitalului pana la sfarsitul duratei contractului. Daca beneficiarul a implinit varsta de 15 ani si din starea sa de sanatate, respectiv ocupatia sa nu rezulta nici un factor de risc sporit, beneficiarul poate sa devina persoana asigurata (insa numai pentru riscul de deces) pentru restul duratei contractuale. Suma

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

17 of 28

asigurata va fi in functie de durata si varsta, mai mare decat capitalul lasat la asigurator. Rezerva suplimentara rezultata va fi in functie de durata contractuala ramasa. Societatea (in cazul in care numarul total de asigurari cu acelasi contractant persoana juridica e mai mare de 25), poate inlocui contractul de asigurare al unui angajat care a parasit unitatea (lichidare, transfer, pensionare) cu un contract de asigurare pentru un alt angajat, transferand primele de asigurare platite pana in momentul respectiv in contul noului contract. Schimbarea persoanei asigurate in cadrul unui contract se face de cel mult o dat pe an. Protectia datelor si confidentialitate Verificarea regulata a administrarii afacerii prin societati de audit independente.

5) Date informative
Caracterizare: SAFE LIFE e un program de asigurare cuprinzator si complet care are ca scop protejarea viitorului persoanei asigurate si familiei sale. Acest tarif e prevazut cu o serie de acoperiri suplimentare si optiuni, pentru a raspunde cerintelor individuale ale fiecarui client. Contractantul si asiguratul Contractantul asigurarii poate fi o persoana fizica avand varsta de minim 18 ani sau o persoana juridica. Pentru asigurat, varsta minima de intrare in asiguare e de 15 ani; varsta maxima de intrare de 65 ani; fara exonerare: varsta maxima de iesire din asigurare e de 75 ani, fara exonerare: varsta maxima de iesire din asigurare e de 65 ani Durata asigurarii: minim 10 ani, maxim 45 ani (limitata de implinirea de asigurat a varstei de 75 ani) Suma asigurata maxima: Suma asigurata maxima fara control medical pentru persoane asigurate cu varsta sub 60 ani: 85.000 RON Suma asigurata maxima fara control medical pentru persoane asigurate cu varsta intre 61 si 65 ani: 42.500 RON Pachetul de accident se alege in functie de Suma asigurata prin produsul de baza. In cazul in care Suma asigurata pentru viata e mai mica de 5.000 RON, se poate alege numai Pachetul de accident 1. Pentru Sume asigurate de peste 10.000 RON, se poate opta si pentru pachetul 3. Asigurarea suplimentara de accident Valoare pachet de accident (UIZ invaliditate permanenta din accident, indemnizatie zilnica de spitalizare) PA1: SA= 7.500 RON Indemnizatie zilnica de spitalizare: 12.5 RON/ zi PA1: SA= 15.000 RON Indemnizatie zilnica de spitalizare: 25.0 RON/ zi PA1: SA= 22.500RON Indemnizatie zilnica de spitalizare: 37.5 RON/ zi Prima de asigurare: 40, 43 RON / an Prima de asigurare: 80, 86 RON / an Prima de asigurare: 121, 29 RON / an

Modalitate de plata: Prime anuale sau semestriale, minim 400 RON/ an. In cadrul primelor semestriale, adaosul de subanualitate e de 7,5% Dispersarea plasamentelor: categoriile de active admise sa reprezinte active tehnice ale asiguratorului, precum si regulile de dispersare a plasamentelor si coeficientul de lichiditate sunt reglementate prin norme emise de C.S.A. Categoriile de active admise sunt: titluri de stat, terenuri si constructii, conturi curente si depozite bancare, fonduri de investitii si valori imobiliare. Rezerva suplimentara: Incepand cu al 2-lea an de asigurare, se acumuleaza cote de rezerva suplimentara, care se platesc pe langa Suma asigurata, in cadrul indemnizatiei de asigurare. Valoarea de rascumparare: Contractul de asigurare nu are valoare de rascumparare daca primele de asigurare nu au fost platite pentru cel putin 3 ani. In cazul rezilierii contractului, contractantul asigurarii are dreptul sa primeasca valoarea de rascumparare calculata in raport cu perioada pentru care a platit primele de asigurare, valoarea la care se adauga rezervele suplimentare acumulate pana la momentul rezilierii. Indemnizatii de plata pentu produsul SAFE LIFE La supravietuire: Suma asigurata si intreaga suma provenita din rezerva suplimentara In caz de deces natural, se va plati Suma Asigurata conform produsului asigurarii de viata, la care se vor adauga rezervele suplimentare cumulate pentru contractul de asigurare pana in momentul producerii evenimentului asigurat In caz de deces din accident, se va plati pe langa celelalte indemnizatii, 300% din Suma asigurata prin contractul de asigurare de viata, dar maxim 75.000 RON, plus rezervele suplimentare cumulate pentru contractul de asigurare pana in momentul producerii evenimentului asigurat Exonerarea de la plata primelor In caz de incapacitate totala de munca a asiguratului intervenita pana la implinirea varstei de 50 de ani, in timpul duratei platii primelor, incepand cu ziua care urmeaza unei incapacitati de munca neintrerupte de 42 de zile, asiguratul este exonerat de la plata primelor pentru asigurarea de baza, pentru restul perioadei incapacitatii de munca dar maxim pana la varsta de 65 ani ; varsta maxima de intrare in

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

18 of 28

asigurare este in acest caz 50 de ani. Exonerarea de la plata primelor cuprinde, de asemenea, toate asigurarile suplimentare incluse in acelasi contract, in masura in care nu au fost excluse ulterior. Pentru persoanele care nu exercita nici o profesie sau exercita o profesie ce nu e recunoscuta conform conditiilor speciale de asigurare, incheierea asigurarii suplimentare de exonerare de la plata primelor nu e posibila. Asigurarea suplimentara de accident Invaliditate din accident UIZ In cazul in care asiguratul sufera o invaliditate permanenta din accident, in sensul conditiilor de asigurare, asiguratorul va plati, confom proportiei invaliditatii, cota procentuala stabilita din Suma asigurata. Valoarea indemnizatiei coresunde proportiei invaliditatii permanente. Indemnizatia zinica de spitalizare: In cazul in care e necesara spitalizarea asiguratului in urma unui accident, in sensul conditiilor de asigurare, asiguratorul va plati indemnizatie zilnica de spitalizare stabilita, incepand din prima zi de spitalizare, insa cel mult 180 zile/ an. Pachetul de accident ofera 3 variante de asigurare: 1. SA= 7.500 RON Indemnizatie zilnica de spitalizare: 12.5 RON/ zi 2. SA= 15.000 RON Indemnizatie zilnica de spitalizare: 25.0 RON/ zi 3. SA= 22.500 RON Indemnizatie zilnica de spitalizare: 37.5 RON/ zi Costuri administrative: 15 RON la emiterea politei.

6) Rezerva suplimentara
Contractele de asigurare de viata se deruleaza pe o peioada lunga de timp. Primele de asigurare care sunt constante pe parcursul intregii perioade a derularii contrcatului, trebuie calculate astfel incat sa se poata face oricand plata Sumei asigurate stabilite. Plata primei de asiguare e astfel garantata. Tendinta de prelungire a duratei vietii pe parcursul ultimelor decenii si totodata de scadere a mortalitatii, precum si cresterea dobanzilor din depozite bancare, a dus la obtinerea unor venituri mai mari pentru politele de asigurare si astfel, la venituri suplimentare. Societatile de asigurare, cu acordul organismelor abilitate in domeniul monitorizarii si controlului societatilor de asigurari, vor participa la aceste depozite cu venitul realizat din investirea rezervei matematice. Aceasta participare e sub forma asa ziselor rezerve suplimentare, prin care Suma asigurata se mareste anual, incepand cu al 2-lea an al asigurarii. Dupa primul an de asigurare, de-a lungul intregii durate de valabilitate a asigurarii, acest contract stabileste dreptul contractantului de a primi 100% din rezervele suplimentare alocabile care provin din dobanzile excedentare rezultate din investirea rezervei matematice corespunzatoare, dupa deducerea ratei dobanzii tehnice, a costurilor si a taxelor necesare investitiilor asiguratorului. Rezerva suplimentara reprezinta o estimare bazata pe situatia estimata in prezent; datele privitoare la acestea sunt doar evaluari, bazate pe tendintele actuale, valorile reprezentand o estimare optima. Rezerva suplimentara= Suma asigurata * Coeficientul estimat

7) Clauza de indexare automata

Toate contractele de asigurare ale societatii GRAWE ROMANIA ASIGURARE SA, beneficiaza in mod automat de clauza adaptarii dinamice a Sumei asigurate. Aceasta nu reprezinta o obigatie, e o optiune pentru viitor, aceea de a adapta valoarea contractului (in conformitate cu inflatia) in mod regulat, fara birocratie si pierdere de timp. Suma asigurata va fi indexata corespunzator cresterii indicelui pretului de consum stabilit de Comisia Nationala de Statistica pentru anul anterior, deci in conformitate cu rata inflatiei; corespunzator, se va modifica si prima de asigurare.

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

19 of 28

8) Exemplu de asigurare SAFE LIFE, pentru un barbat de 35 ani, la o prima anuala de 1.000 RON, pentru perioade de 15, 25, respectiv 30 ani.

Brbat, vrsta 35 de ani

CTIG
35.000 RON 21.275 castig 13.725 SA 114.595 RON 92.768 castig

1.000 RON/an

15 ani

1.000 RON/an

25ani

21.827 SA 198.095 RON 173.083 castig 25.012 SA

1.000 RON/an

30ani

PROTECII N CAZ DE EVENIMENTE

Exemplu de calcul pentru: Persoana asigurat: Vrsta la intrarea n asigurare: Durata asigurrii: Prima rat achitat: brbat 35 ani 30 de ani 1.050 lei

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

20 of 28

PROTECII
1. INCAPACITATE TOTALA DE MUNCA (boal/accident):
Ctig RON SA RON TOTAL 1.050 RON I.M
exonerare de la plata primelor

173.100 25.000 198.100 RON 30 ani

2. INVALIDITATE PERMANENT ( numai din accident):

1.000 lei 50 lei Inv. Perm.

30 ani X% x SA* = 7.500 lei

Invaliditate permanenta din accident- asigurare suplimentara

Prestatiile de plata in caz de invaliditate permanenta din accident, sunt direct proportionale cu gradul de invaliditate in procente, conform tabelului de invaliditati. Respectiv, spre exemplu, pentru un grad de invaliditate de 10%, prestatia de plata e de 10% din SA, pentru unul de 20%, prestatia de plata e de 20% din SA.

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

21 of 28

D es pgubir ea ofer it de as igur r i n caz de invaliditate per manent

60% 15%

L apie r d e r e a:

Inv aliditatea in pr ocente

100% 35% 10% 5% 70%

vederii la ambii ochi vederii unui ochi auzului ambelor urechi auzului unei urechi mirosului gustului La pierderea sau incapacitatea utilizrii: unui bra unei mini unui picior unei labe a piciorului unui deget mare unui deget arttor unui alt deget unui deget mare de la picior unui alt deget de la picior

100% 35% 60% 15% 10% 5%

60%

20% 10% 5% 70%

70% 60% 70% 50% 20% 10% 5% 5% 2%

50%

5% 2%

22

2. INVALIDITATE PERMANENT ( numai din accident):

1.000 lei 50 lei

30 ani
x2, x3

X% x SA* = 7.500 lei x2, x3 Inv. Perm. 13 lei/zi x2, x3

+Indemnizaie Spitalizare

I C U F O N M T R A P E D

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

22 of 28

3. DECES NATURAL
Ctig 173.100 RON SA 25.000 RON TOTAL 198.100 RON 15ani 30 ani SA + PC15

deces natural 1an 1.050 RON SA = 25.00 0

3. DECES DIN ACCIDENT

deces accident 1an 1.050 RON ani 4 x SA Ctig 173.100 RON SA 25.000 RON TOTAL 198.100 RON 15ani 30 4 x SA + PC15

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

23 of 28

9) Flexibilitate
OPIUNEA PENTRU MODIFICAREA CONTRACTULUI diminuarea PA minim 4.000.000 lei (ncepnd cu luna a 13-a) ntreruperea (nghearea) plii primelor pentru o perioad limitat ncepnd cu luna a 25-a). rscumpararea contractului (ncepnd cu luna a 37-a) care nu e prea avantajoasa financiar

OPIUNEA PENTRU PLI EALONATE Clientul poate solicita pli ealonate a anumitor sume, pentru prima dat dup 5 ani. 30% x PA - an 5 60% x PA - an 10 100% x PA - an 15

OPIUNEA PENTRU PLAT ANTICIPAT (CREDIT) ncepand cu anul 3 PLATA ANTICIPAT (credit). La credit exist limite, iar clientul pltete dobnd pe creditul primit. Contractul va beneficia de aceeai rezerv suplimentar i sum asigurat.

OPIUNEA PENTRU RENT La sfritul duratei contractuale, clientul poate opta, n locul plii integrale a indemnizatiei de asigurare, pentru plata sub forma unei rente, cu diverse posibiliti.

OPIUNEA PENTRU VINCULARE Clienii care au contractat un credit la o instituie de credit, pot vincula SA din contractul de asigurare, pentru cazul de deces, n favoarea instituiei de la care s-a contractat creditul. Astfel, n caz de deces al persoanei asigurate, SA va fi platit instituiei de la care s-a contractat creditul, pentru achitarea restului sumei datorate.

OPIUNEA DE CONTINUARE n caz de deces al persoanei asigurate, beneficiarul poate decide fie s i se plteasc indemnizaia de asigurare pe loc, fie s continue investirea capitalului pn la sfritul duratei contractului. Beneficiarul poate s devin persoan asigurat (ns numai pentru cazul de deces) pentru restul duratei contractuale. Suma asigurat nou va fi calculat n funcie de durata rmas i de vrsta persoanei asigurate, iar rezerva suplimentar rezultat va depinde de durata contractual rmas.

OPIUNI

Anumite opiuni exclud alte opiuni. Toate opiunile care au legatur cu valoarea de rscumparare pot fi alese numai individual si nu mpreun (pli ealonate, plat anticipat, vinculare)

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

24 of 28

10) DATE INFORMATIVE

Contractantul asigurrii: o persoan fizic n vrst de minim 18 ani sau o persoan juridic Persoana asigurat:

vrsta minim de intrare n asigurare: 15 ani vrsta maxim de intrare n asigurare: 65 ani cu exonerare: vrsta maxim de intrare n asigurare: 50 ani fr exonerare: cu exonerare:

vrsta maxim de ieire din asigurare: 75 ani vrsta maxim de ieire din asigurare: 65 ani

Durata asigurrii:

minim: 10 ani maxim: 45 ani minim 4.000.000 lei Copyright Safe Invest Romania 2002 prime anuale sau semestriale

Prima anual: Modalitatea de plat:

11) Impozabilitate
Conform extrasului din LEGEA NR. 517/ 2003 privind CODUL FISCAL, Nu sunt venituri impozabile i nu se impoziteaz, potrivit prezentei legi, urmtoarele: d) Sumele ncasate din asigurri de orice fel reprezentnd despgubiri, sume asigurate, precum i excedentul rezultat din fructificarea rezervelor constituite din primele pltite de asigurai: Conform extrasului din CODUL FISCAL din 22.12.2003,TITLUL III - IMPOZITUL PE VENIT, Cap. I art. 42 In intelesul impozitului pe venit, urmatoarele venituri nu sunt impozabile: b) Sumele ncasate din asigurri de orice fel reprezentnd despgubiri, sume asigurate, precum i orice alte drepturi

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

25 of 28

12) Decizia corecta privind contractarea unei asigurari SAFE LIFE

Care este decizia corecta?

Investiti intr-o asigurare de viata

10.000.000 lei

Investiti in CEC, banca, fonduri

Banc a Accident deces Familia primeste Accident deces Familia primeste

1.000.000.000 lei

10.000.000 lei

13) Cele 3 coloane ale sistemului de pensii cu SAFE INVEST

Cele 3 coloane ale sistemului de pensii cu

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

26 of 28

S E C T I U N E A I V- S T U D I U D E C A Z P EN T RU ASIGURAREA SAFE LIFE

1. Persoana fizica:
1) La o prima de 1.200 RON/ an, pe o perioada de 25 ani: NUME: PRODUS: VARSTA: SEX: DURATA ASIGURARII: ......................... SAFE LIFE 28 ani Feminin 25 ani

RISCURI ASIGURATE: SUMA ASIGURATA: SUMA ASIGURATA IN CAZ DE DECES NATURAL SUMA ASIGURATA PENTRU DECES DIN ACCIDENT: SUMA CAPITALIZATA (ESTIMATIV): PACHET DE ACCIDENT PA2: CHELTUIELI SPITALIZARE/ ZI INDEMNIZATIE INVALIDITATE PERMANENTA DIN ACCIDENT (100%): PRIMA DE ASIGURARE ANUALA FARA PACHET DE ACCIDENT: PRIMA DE ASIGURARE ANUALA TOTALA:

SUME (RON): 28.147, 80 28.147, 80 + EXCEDENTUL ACUMULAT 112.591, 20+ EXCEDENTUL ACUMULAT 147.775, 95 80,86 25, 00 15.000, 00 1. 200, 00 1. 280, 86

Riscuri acoperite de GRAWE ROMANIA Plata a de 4* Suma asigurata in caz de deces din accident Exonerare de la plata primelor in caz de incapacitate totala de munca pentru restul perioadei incapacitatii, dar maxim pana la varsta de 65 ani, in cazul in care aceasta intervine pana la implinirea varstei de 50 de ani, in timpul duratei platii primelor, incepand cu ziua care urmeaza unei incapacitati de munca neintrerupte de 42 de zile ; varsta maxima de intrare in asigurare este in acest caz 50 de ani.

2. Persoana juridica (oferta de asigurare pentru un angajat):

1) La o prima de 1.200 RON/ an, pe o perioada de 25 ani: PERSOANA ASIGURATA: CONTRACTANT: PRODUS: VARSTA: SEX: DURATA ASIGURARII: ANGAJAT SC (barbat) SC SAFE LIFE 25 ani Masculin 25 ani

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

27 of 28

RISCURI ASIGURATE: SUMA ASIGURATA: SUMA ASIGURATA IN CAZ DE DECES NATURAL SUMA ASIGURATA PENTRU DECES DIN ACCIDENT: SUMA CAPITALIZATA (ESTIMATIV): Din care 75 % investitia companiei (de ex.) 25 % pensia angajatului PACHET DE ACCIDENT PA2: CHELTUIELI SPITALIZARE/ ZI: INDEMNIZATIE INVALIDITATE PERMANENTA DIN ACCIDENT (100%): PRIMA DE ASIGURARE ANUALA FARA PACHET DE ACCIDENT: PRIMA DE ASIGURARE ANUALA TOTALA :

SUME (RON): 27.939, 30 27.939, 30 + EXCEDENTUL ACUMULAT 102.939, 30+ EXCEDENTUL ACUMULAT 146.681, 32 (castig de 114.659, 82 RON) 110.010, 99 36.670, 33 80,86 25, 00 15.000, 00 1. 200, 00 1. 280, 86

Riscuri acoperite de GRAWE ROMANIA Plata a de 4* Suma asigurata in caz de deces din accident Exonerare de la plata primelor in caz de incapacitate totala de munca pentru restul perioadei incapacitatii, dar maxim pana la varsta de 65 ani, in cazul in care aceasta intervine pana la implinirea varstei de 50 de ani, in timpul duratei platii primelor, incepand cu ziua care urmeaza unei incapacitati de munca neintrerupte de 42 de zile ; varsta maxima de intrare in asigurare este in acest caz 50 de ani. Societatea poate inlocui contractul de asigurare al unui angajat care a parasit unitatea (lichidare, transfer, pesionare) cu un contract de asigurare pentru un alt angajat, transferand primele de asigurare platite pana in momentul respectiv in contul noului contract. Schimbarea persoanei asigurate in cadrul unui contract de asigurare se poate face cel mult o data pe an. Pentru determinarea profitului impozabil sunt considerate cheltuieli deductibile cheltuielile efectuate, in numele unui angajat, la schemele de pensii facultative , in limita unei sume reprezentand echivalentul in lei a 200 euro intr-un an fiscal pentru fiecare participant (Capitolul II. Calculul profitului impozabil, art 21 din Codul Fiscal 2007).

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Asigurari

28 of 28

UNIVERSITATEA BABES- BOLYAI CLUJ-NAPOCA FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE SI GESTIUNEA AFACERILOR

ASIGURAREA MIXTA DE VIATA CU ACUMULARE DE CAPITAL- GRAWE ROMANIA

Proiect la Asigurari

CICALA Ioana-Roxana Sectia: Marketing, Grupa I Anul IV de Studii Data predarii: 04.05.07