Sunteți pe pagina 1din 265

Cristina Ciuma Asigurri generale

Cristina Ciuma

Asigurri generale

Casa Crii de tiin Cluj-Napoca, 2009

Coperta: Patricia Puca

Cristina Ciuma, 2009

ISBN 978-973-133-534-6

Director: Mircea Trifu Fondator: dr. T.A. Codreanu Tehnoredactare computerizat: Czgely Erika Tiparul executat la Casa Crii de tiin 400129 Cluj-Napoca; B-dul Eroilor nr. 6-8 Tel./fax: 0264-431920 www.casacartii.ro; e-mail: editura@casacartii.ro

Cuprins
INTRODUCERE ISTORICUL ASIGURRILOR ..................................................................................... 11 1. Asigurarea maritim, rezultatul unei interdicii religioase. ................................................................ 11 2. n cutarea unei tehnici........................................................................................................................ 15 3. Colbert i dirijismul economic ............................................................................................................. 16 4. Vremuri bune i rele pentru asigurare ................................................................................................. 16 5. Dimensiunea social a asigurrii ........................................................................................................ 18 6. Dup rzboi.......................................................................................................................................... 21 7.Ctre zilele noastre ............................................................................................................................... 24 PARTEA I NOIUNI INTRODUCTIVE FUNDAMENTALE ............................................................. 32 CAPITOLUL 1. CONSIDERENTE GENERALE PRIVIND ASIGURRILE.............................................. 32 1.1. Conceptul de asigurare. .................................................................................................................... 32 1.2. Accepiunile asigurrii...................................................................................................................... 33 1.3.Funciile asigurrii ............................................................................................................................ 35 1.4. Premisele asigurrii.......................................................................................................................... 36 1.4.1. Dintre premisele subiective remarcm n principal: ................................................................... 36 1.4.2. Premisele obiective..................................................................................................................... 37 1.5. Clasificarea asigurrilor................................................................................................................... 38 Concepte i noiuni de reinut ............................................................................................................... 54 Reperele problemelor de discutat ......................................................................................................... 54 Aplicarea conceptelor ........................................................................................................................... 54 ntrebri ................................................................................................................................................ 54 Test gril ............................................................................................................................................... 55 Bibliografie suplimentar: .................................................................................................................... 57 CAPITOLUL 2. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR ........................................................... 58 2.1. Subiecii asigurrii............................................................................................................................ 58 2.2. Obiectul asigurrii ............................................................................................................................ 59 2.3. Riscul asigurat................................................................................................................................... 59 2.4. Interesul asigurat (interesul n contractarea asigurrii) .................................................................. 60 2.5. Suma asigurat.................................................................................................................................. 61 2.6. Prima de asigurare............................................................................................................................ 62 2.7. Paguba, dauna, avaria ...................................................................................................................... 64 2.8. Despgubirea de asigurare. Sisteme de acoperire n asigurrile de bunuri .................................... 64 2.9. Durata sau perioada de asigurare .................................................................................................... 67 Referine bibliografice:......................................................................................................................... 68 CAPITOLUL 3. CONTRACTUL DE ASIGURARE...................................................................................... 69 3.1. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare ...................................................................... 70 3.2. ncheierea contractului de asigurare. ............................................................................................... 71 3.2.1. Declaraia de asigurare. .............................................................................................................. 71 3.2.2. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul. ........................................................................ 72 3.2.3. Momentul ncheierii contractului. .............................................................................................. 72 3.2.4. Coninutul contractului. .............................................................................................................. 73 3.2.5. Proba contractului....................................................................................................................... 73 3.2.6. Interpretarea contractului............................................................................................................ 74 3.3. Efectele contractului de asigurare. ................................................................................................... 75 3.3.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat. ..................................... 75 3.1.1. Obligaiile asiguratului............................................................................................................ 75

Asigurri generale

3.3.1.2. Drepturile asiguratului ......................................................................................................... 77 3.3.1.3. Drepturile asigurtorului ...................................................................................................... 77 3.3.1.4. Obligaiile asigurtorului ..................................................................................................... 78 3.3.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat. ................................ 78 3.3.2.1. Obligaiile asiguratului......................................................................................................... 78 3.2.2.2. Obligaiile asigurtorului ..................................................................................................... 78 3.3.3. Limitarea garaniei de asigurare. ................................................................................................ 79 3.3.4. Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului .................................................................. 80 3.4. ncetarea contractului de asigurare.................................................................................................. 81 3.5. Caracteristicile contractului de asigurare ........................................................................................ 82 Probleme de discutat............................................................................................................................. 83 ntrebri: ............................................................................................................................................... 85 Test gril ............................................................................................................................................... 85 Bibliografie suplimentar ..................................................................................................................... 86 PARTEA A II-A ASIGURRI GENERALE SECIUNEA A ASIGURRI GENERALE INTERNE............................................................................ 87 CAPITOLUL 4. ASIGURAREA CLDIRILOR, CONSTRUCIILOR I A CONINUTULUI LOR ................................... 87 4.1. Asigurarea facultativ a cldirilor, construciilor i a coninutului lor ........................................... 88 4.1.1. Elementele tehnice ale asigurrii. ............................................................................................... 88 4.1.1.1. Subiecii asigurrii ............................................................................................................... 88 4.1.1.2. Obiectul asigurat. ................................................................................................................. 88 4.1.1.3. Riscuri. ............................................................................................................................... 89 4.1.1.4. Suma asigurat. .................................................................................................................... 96 4.1.1.5. Prima de asigurare................................................................................................................ 96 4.1.1.6. Perioada de asigurare. .......................................................................................................... 97 4.1.1.7. Teritoriul acoperit. ............................................................................................................... 97 4.1.2. Mecanismul derulrii asigurrii.................................................................................................. 97 4.1.2.1. ncheierea asigurrii............................................................................................................. 97 4.1.2.2. Rspunderea asigurtorului.................................................................................................. 98 4.1.2.3. Obligaiile asiguratului......................................................................................................... 98 4.1.2.4. Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirilor. ................................... 99 4.2. Asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor............................................................................................................................... 102 4.2.1. Elementele tehnice ale asigurrii. ............................................................................................. 102 4.2.1.1. Subiecii asigurrii. ............................................................................................................ 102 4.2.1.2. Obiectul asigurat: ............................................................................................................... 105 4.2.1.3. Riscurile asigurate:............................................................................................................. 106 4.2.1.4. Suma asigurat obligatoriu................................................................................................. 107 4.2.1.5. Prima de asigurare obligatorie ........................................................................................... 108 4.1.2.6. Durata asigurat. ................................................................................................................ 108 4.2.2. Mecanismul derulrii asigurrii obligatorii PAD. .................................................................... 109 4.2.2.1. Intrarea n vigoare a asigurrii. .......................................................................................... 109 4.2.2.2. Modificri pe parcursul duratei asigurate. ......................................................................... 109 4.2.2.3. ncetarea valabilitii asigurrii.......................................................................................... 109 4.2.2.4. Drepturi i obligaii ale asiguratului, asigurtorului i autoritilor administraiei publice locale. ................................................................................................................................... 109 4.2.2.5. Constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor. ................................ 112 4.2.2.6. Prevederi finale. ................................................................................................................. 112 Clauze de comentat............................................................................................................................. 113 ntrebri .............................................................................................................................................. 114 Teste gril ........................................................................................................................................... 114 Bibliografie selectiv .......................................................................................................................... 115 Site-uri de vizitat ................................................................................................................................ 116

Cuprins

CAPITOLUL 5. ASIGURAREA ANIMALELOR ................................................................................................ 117 5.1. Elementele asigurrii. .................................................................................................................... 117 5.1.1. Obiectul asigurat....................................................................................................................... 117 5.1.2. Riscurile asigurate. ................................................................................................................... 118 5.1.3. Suma asigurat.......................................................................................................................... 120 5.1.4. Primele de asigurare ................................................................................................................. 121 5.1.5. Perioada de asigurare................................................................................................................ 121 5.2. Mecanismul derulrii asigurrii. .................................................................................................... 121 5.2.1. ncheierea asigurrii. ................................................................................................................ 121 5.2.2. Rspunderea societii de asigurare.......................................................................................... 121 5.2.3. Obligaiile asiguratului sunt:..................................................................................................... 122 5.2.4. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor.................................................. 122 5.2.4.2.Evaluarea pagubei (Pg). ...................................................................................................... 123 5.2.4.3. Despgubirea de asigurare ................................................................................................. 123 Clauze de comentat:............................................................................................................................ 124 Concepte, termeni de reinut:.............................................................................................................. 124 Definiii............................................................................................................................................... 125 Test gril ............................................................................................................................................. 125 ntrebri .............................................................................................................................................. 126 Chestiuni de discutat:.......................................................................................................................... 126 Bibliografie suplimentar ................................................................................................................... 126 Site-uri de vizitat ................................................................................................................................ 126 CAPITOLUL 6. ASIGURAREA CULTURILOR AGRICOLE ................................................................................ 127 6.1. Elementele tehnice........................................................................................................................... 127 6.1.1. Subiecii asigurrii. ................................................................................................................... 127 6.1.2. Obiectul asigurat....................................................................................................................... 127 6.1.3. Riscurile asigurate. ................................................................................................................... 128 6.1.4. Suma asigurat.......................................................................................................................... 130 6.1.5. Prima de asigurare. ................................................................................................................... 130 6.1.6. Durata asigurat. ....................................................................................................................... 135 6.2. Mecanismul derulrii asigurrii. .................................................................................................... 136 6.2.1. ncheierea contractului de asigurare. ........................................................................................ 136 6.2.2. nceputul i ncetarea rspunderii societii de asigurare. ........................................................ 137 6.2.3. Obligaiile asiguratului. ............................................................................................................ 137 6.2.4. Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirii. ........................................... 138 6.2.4.1. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor la culturile de pe suprafeele care urmeaz s fie rensmnate sau replantate................................................................. 139 6.2.4.2. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor la culturile de pe suprafeelor care nu se rensmneaz. ................................................................................................... 140 6.3. Precizri finale................................................................................................................................ 141 Concepte, termeni de reinut............................................................................................................... 142 Clauze de comentat............................................................................................................................. 143 ntrebri .............................................................................................................................................. 143 Chestiuni de discutat........................................................................................................................... 143 Teste gril ........................................................................................................................................... 143 Atelier de lucru ................................................................................................................................... 144 Bibliografie suplimentar ................................................................................................................... 146 Site-uri de explorat ............................................................................................................................. 146 CAPITOLUL 7. ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR ...................................................................................... 147 7.1. Elementele tehnice ale asigurrii.................................................................................................... 147 7.1.1. Subiecii asigurrii .................................................................................................................... 147 7.1.2.Obiectul asigurat........................................................................................................................ 147 7.1.3. Riscuri asigurate. ...................................................................................................................... 148 7.1.4. Suma asigurat.......................................................................................................................... 152

Asigurri generale

7.1.5. Prima de asigurare. ................................................................................................................... 157 7.1.6. Franize..................................................................................................................................... 159 7.1.6. Durata asigurat ........................................................................................................................ 160 7.1.7. Limita geografic a acoperirii................................................................................................... 160 7.2. Mecanismul derulrii asigurrii ..................................................................................................... 160 7.2.1.ncheierea contractului de asigurare. ......................................................................................... 160 7.2.2. nceperea i ncetarea rspunderii asigurtorului...................................................................... 161 7.2.3. Obligaiile asiguratului. ............................................................................................................ 161 7.2.3.1. Obligaiile asiguratului pn la producerea evenimentului asigurat: ................................. 161 7.2.3.2. n caz de producere a evenimentului asigurat, asiguratul este obligat: .............................. 162 7.2.4.Constatarea i evaluarea daunelor, stabilirea i plata despgubirilor. ....................................... 163 7.2.4.1.Constatarea i evaluarea pagubelor..................................................................................... 163 7.2.4.2. Stabilirea i plata despgubirilor........................................................................................ 164 Clauze de comentat............................................................................................................................. 167 Atelier de lucru ................................................................................................................................... 168 Test gril ............................................................................................................................................. 169 Referine bibliografice ........................................................................................................................ 170 Site-uri de explorat ............................................................................................................................. 171 CAPITOLUL 8. ASIGURAREA DE ACCIDENTE .............................................................................................. 172 8.1. Introducere - abordare categorial. ............................................................................................... 172 8.2. Elementele asigurrii. ..................................................................................................................... 173 8.2.1.Subiecii asigurrii. .................................................................................................................... 173 8.2.2.Obiectul asigurrii ..................................................................................................................... 173 8.2.3. Acoperiri i riscuri asigurate..................................................................................................... 173 8.2.4. Suma asigurat.......................................................................................................................... 176 8.2.5. Prima de asigurare. ................................................................................................................... 176 8.2.6. Perioada asigurat..................................................................................................................... 177 8.2.7. Limitarea teritorial a acoperii.................................................................................................. 177 8.3. Mecanismul derulrii asigurrii. .................................................................................................... 177 8.3.1. ncheierea asigurrii. ................................................................................................................ 177 8.3.2. nceputul i ncetarea rspunderii. ............................................................................................ 177 8.3.3. Obligaiile asiguratului. ............................................................................................................ 178 8.3.4. Stabilirea i plata indemnizaiilor. ............................................................................................ 179 Referine bibliografice ........................................................................................................................ 182 Site-uri de explorat ............................................................................................................................. 182 CAPITOLUL 9. ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO ............................................... 184 9.1. Caracterizare general a produselor de asigurare - rspundere civil ......................................... 184 9.2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de circulaie (asigurarea RCA)............................................................................................................................ 186 9.2.1. Elementele tehnice.................................................................................................................... 186 9.2.1.1. Subiecii asigurrii. ............................................................................................................ 186 9.2.1.2. Prima de asigurare.............................................................................................................. 190 9.2.1.3. Suma asigurat. .................................................................................................................. 203 9.2.2. Mecanismul derulrii asigurrii................................................................................................ 203 9.2.2.1. ncheierea i dovada asigurrii........................................................................................... 203 9.2.2.2. nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului. .............................................................. 204 9.2.2.3. Obligaiile asiguratului....................................................................................................... 205 9.2.2.4. Stabilirea despgubirilor ................................................................................................... 205 9.2.2.5. Avizarea i constatarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor................................. 209 9.2.2.6. Consideraii finale. ............................................................................................................. 213 Clauze de comentat............................................................................................................................. 213 Referine bibliografice ........................................................................................................................ 213 Site-uri de explorat ............................................................................................................................. 214

Cuprins

SECIUNEA B. ASIGURRI GENERALE EXTERNE ........................................................................... 215 CAPITOLUL 10. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL CARTE VERDE ..................................................... 215 10.1. Asigurarea de rspundere civil auto Carte Verde - coordonate juridico-contractuale.............. 215 10.2. Produsul de asigurare Carte Verde .............................................................................................. 218 10.2.1. Elementele tehnice.................................................................................................................. 218 10.2.2.Clauzele contractuale............................................................................................................... 222 CAPITOLUL 11. ASIGURAREA MRFURILOR N TIMPUL TRANSPORTULUI EXTERN .................................... 232 11.1. Obiectul asigurat........................................................................................................................... 232 11.2. Interesul n subscrierea asigurrii. .............................................................................................. 232 11.3. Riscurile asigurate. ....................................................................................................................... 234 11.4. Valoarea asigurabil, suma asigurat i acoperirea prin asigurare............................................ 235 11.5. Prima de asigurare........................................................................................................................ 236 11.6. Durata asigurat .......................................................................................................................... 238 CAPITOLUL 12. ASIGURAREA DE ASISTEN MEDICAL - ASIGURAREA DE CLTORIE ......................... 239 12.1. Elementele tehnice ale asigurrii.................................................................................................. 239 12.1.1. Subiecii asigurrii. ................................................................................................................. 239 12.1.2. Obiectul asigurrii .................................................................................................................. 239 12.1.3. Riscuri asigurate. .................................................................................................................... 239 12.1.4. Limite teritoriale. ................................................................................................................... 241 12.1.5. Suma asigurat........................................................................................................................ 241 12.1.6. Prima de asigurare .................................................................................................................. 242 12.1.7. Perioada asigurat................................................................................................................... 242 12.2.Mecanismul derulrii asigurrii. ................................................................................................... 242 12.2.1. ncheierea asigurrii................................................................................................................ 242 12.2.2. nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului. ................................................................... 243 12.2.3. Obligaiile asiguratului: .......................................................................................................... 243 12.2.4. Stabilirea i plata indemnizaiilor. .......................................................................................... 244 Clauze de comentat............................................................................................................................. 245 CAPITOLUL 13. ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE I POLITICE ......................................................... 246 13.1.Noiuni introductive........................................................................................................................ 246 13.2. Necesitatea i avantajele asigurrii de credite. ............................................................................ 247 13.3. Locul ocupat de asigurarea creditelor n lanul crerii de valoare adugat.............................. 249 13.4. Alternative la asigurarea de credite.............................................................................................. 250 13.5. Tipologia polielor - asigurri de credite...................................................................................... 251 13.6. Asigurarea creditelor de export. .................................................................................................. 252 13.6.1. Scurt prezentare Eximbank S.A. ........................................................................................... 252 13.6.2. Polie de asigurare a tranzaciilor de export pe credit............................................................. 254 13.6.3. Metoda Eximbank de evaluare a riscului de ar.................................................................... 257 BIBLIOGRAFIE........................................................................................................................................ 262

INTRODUCERE ISTORICUL ASIGURRILOR


1. Asigurarea maritim, rezultatul unei interdicii religioase.
1. Asistena mutual i creditul au precedat asigurarea propriu-zis. Istoricii ne spun c civilizaia sumerian a practicat pentru prima dat creditul i un sistem de asisten mutual mpotriva pierderilor generate de transportul cu caravane. Babilonienii sunt autorii unui sistem de credite sau mprumuturi maritime, care, n cazul pierderii sau distrugerii mrfurilor sau corabiilor care transportau mrfuri, scuteau persoana mprumutat de returnarea creditului. Acest sistem a fost preluat i adaptat de ctre fenicieni n legturile lor comerciale cu babilonienii. Cea mai veche dovad scris provine din epoca regelui Hammurabi al Babilonului (aproximativ 2250 . Ch.) - un bloc de diorit negru, n care erau ncrustate 282 de clauze ale unui contract comercial, cunoscut n ntreaga lume sub denumirea de "contract de mprumut". Ulterior, grecii au preluat i dezvoltat acest sistem, prin emiterea unor hrtii de valoare. Astfel, n sec. al IX-lea . Ch. Legile Rodosului devin practica uzanelor maritime n ceea ce privete avaria comun. Ceva mai trziu, romanii ader i ei la acelai sistem. n Roma imperial, pentru a aproviziona legiunile romane n provincii, autoritile publice garantau armatorii ce transportau arme i soldai, mpotriva riscului de naufragiu i luarea de ctre inamic, form primitiv de garantare de ctre stat a riscului de rzboi. Un prim contract de acest tip, pe care specialitii l au n vedere, se refer la asigurarea maritim din Livy, n anul 215 . Ch., prin care guvernul roman, n schimbul unei prime de asigurare (pltibil n natur) oferea garanii comercianilor privai n legtur cu ajungerea la destinaie a mrfurilor livrate de acetia pentru armata roman din Spania. Dup cderea Imperiului Roman n Occident a trebuit ateptat secolul al XII-lea i renaterea schimburilor economice i comerciale pentru ca "mprumutul de mare aventur" s reapar, o form primitiv a creditului aleatoriu. Activitatea maritim n bazinul Mrii Mediterane a favorizat un sistem de credit al crui particularism era legat de evenimentele aleatorii ce nsoeau orice expediie maritim: acesta era "mprumutul de mare aventur" potrivit cruia cel care mprumuta nu rambursa suma mprumutat dect dac el putea s valorifice la profitul ateptat mrfurile transportate date n gaj, altfel zis dac ajungea cu bine n port. Riscul maritim la aceea dat nc necunoscut justifica rate ale dobnzii ridicate, de ordinul a 30% pn la 50%, lucru ce pare i astzi pentru occidentali, ca adevrat camt. Biserica Catolic s-a ridicat mpotriva acestor practici financiare cmtreti. Prin Ordinul Papei Grgoire al IX-lea (1234) se interzice orice stipulaie privind dobnda cmtreasc ca pre al mprumutului, condamnnd astfel "mprumutul de mare aventur". Biserica nu a acceptat dect cu mare reticen remunerarea banilor, dar "la un pre just".

12

Asigurri generale

2. Bancherii s-au vzut aadar nevoii s recurg la artificii juridice, care s reziste interdiciei pontificale, cum ? prin simularea unor vnzri pe mprumuturi lipsite de dobnd. Astfel, a aprut plata n avans a unei sume unice numit "prim" (recompens), preul riscului, stabilit n funcie de caracteristicile corabiei, ale ncrcturii i rutei. Bancherii semnau o asemenea convenie pur personal i se angajau la rndul lor s plteasc o sum unic proprietarilor corabiei sau mrfurilor n caz de naufragiu, piraterie sau capturare n rzboi. Putem s conchidem c acest tip de operaiune financiar prezint toate caracteristicile unei operaii de asigurare. Fr ndoial este precursoare "bancasigurrii", dar i lipsea pentru a fi o operaie de asigurare, n sensul modern, mutualizarea riscurilor ntre un numr de navigani i un numr de asigurai care s permite compensarea riscurilor i cunoaterea matematic a probabilitii riscului, noiune care la aceea dat nu era inventat. n ali termeni, ideea de baz - caracterul aleatoriu al operaiei - era bine neles, dar lipseau "din serviciul ei" capitalul i tehnica. Aceasta era mai degrab un pariu dect o operaiune de asigurare. Nici comerul maritim i nici asigurarea nu erau suficient de dezvoltate n acest context, cu att mai mult cu ct nivelul dobnzilor practicate depeau garania, ratele erau mereu modificate, fcnd comerul maritim costisitor i mediul financiar extrem de incert. 3. Graie cambiei i elementelor dei nc rudimentare ale contabilitii, inventate de ctre comercianii i bancherii italieni la sfritul secolului al XIII-lea, derularea operaiunilor comerciale internaionale i monetare a devenit mai intens i astfel era facilitat ncrcarea navelor (corabiilor) tur - retur. Aceasta permitea garantarea unui pre rezonabil, accesibil, un numr relativ ridicat de navigaii "i rugnd pe Bunul Dumnezeu ca nu fiecare rut s se soldeze cu un naufragiu", tehnica mutualizrii fcnd uor pai progresivi permitea bancherului-asigurtor s stpneasc mai bine riscurile financiare. Ceea ce frapeaz este faptul "c aceti oameni nu sunt pe rnd ci simultan negustori, bancheri, mprumuttori, asigurtori, asigurai. Aceti oameni de afaceri sunt primii care au gndit comerul n termeni strategici i nu au separat banca, finanele, asigurarea i comerul". Este o viziune foarte modern asupra profesiei lor, care se regsete astzi sub termenul de "bancasigurare". Negustorii italieni din oraele-state situate n nordul Italiei au contribuit decisiv la dezvoltarea sistemului de asigurri. n sprijinul acestor afirmaii vin poliele de asigurare maritim pstrate n marile muzee ale lumii, redactate n limba italian. Acestea au stat la baza dezvoltrii ulterioare a polielor de asigurare, utilizate mai trziu i de ctre Lloyd's. Ceea ce mai uimete astzi este i supleea contractelor. ntr-o poli subscris la 1384 se meniona: "asigurtorii mai sus menionai acoper riscul ntre Pisa i Savonne, pentru 4 baloi de textile evaluai la 1300 florini i ncrcai pe vaporul lui A. Simondi; se acoper riscul dat de Dumnezeu i mare, pirai i orice gen de pericol i accident generat de vremea rea i dezastrele care pot surveni1. i dac accidentul survine cum s-a specificat i potrivit condiiilor contractului, toi asigurtorii acoper riscurile n favoarea numitului Francesco i asociailor si pentru suma de unu i o treime pentru un procent. i dac oricare dintre evenimentele amintite i enumerate n articolele anterioare survin asigurtorii promit i se angajeaz s dea i s
1

n poliele ncheiate n anii 1385 i 1397 apar ca riscuri asigurate: calamiti naturale, riscurile mrii, incendiul, pierderea ncrcturii corabiei n timpul transportului, confiscarea de ctre autoritile locale, represalii, ntmplri nefericite sau orice alte obstacole.

Introducere

Istoricul asigurrilor

13

plteasc la zi i fr nici un fel de obiecie sau s plaseze sau s fi plasat prin orice cale sau mijloc, n favoarea numitului Francesco i asociailor si sau agenilor lor sau depozitarilor lor, n primele dou luni dup ziua n care accidentul a fost notificat asigurtorilor, fiecare asigurtor va plti la cotaia monedei n care s-a ncheiat asigurarea la Pisa, Florena, Seina, Genova, sau n oricare alt loc, teritoriu sau localitate pe care numitul Francesco2 i asociaii si l doresc ca acolo s fie trimis suma, n intenia c dac plata trebuie s fie fcut n afara Pisei nici un avantaj de pe urma schimbului s nu fie dobndit de ctre asigurtor". 4.Preocupat de eficacitatea juridic a angajamentelor asigurtorilor, n 1336 Dogele de Genova impune prilor obligaia de a semna contractul n faa notarului; acest formalism, czut astzi n desuetudine, se va pstra n Codul Asigurrilor pn n 1989. Cu mult nainte ca asigurarea s fi ptruns n restul Europei, florentinii, mai pragmatici, au trecut rapid de notar, dar a intervenit un intermediar care va contribui la crearea unei piee de asigurare care "alearg" ntre asigurat i asigurtor i vice versa, pentru a transmite i a prelua ordine: curtierul (brokerul) de asigurare. Acetia sunt cei care au avut ideea de a crea tarife difereniale n funcie de natura mrfurilor transportate. n baza acestei suplee tarifare, transportul maritim al mrfurilor de mic valoare, dar de tonaj mare sau neperisabile s-a dezvoltat n secolul al XV-lea. Genova i Veneia sunt capitalele comerului, bncilor, armatorilor i asigurrii. Prima societate de asigurri maritime a fost creat la Genova n 1424. n acelai timp nu se fcea dect slab distincia ntre armator, bancher, asigurtor i ncrctor. Unul dintre cele mai importante centre ale asigurrii maritime din sec. XV a fost Camera de Asigurri, nfiinat n 1310, de Contele Robert al Flandrei. Aici, comercianii puteau ncheia asigurri maritime pentru mrfurile pe care le transportau. Un prim litigiu consemnat n arhivele vremii dateaz din 12 aprilie 1377, fiind judecat la College of Echevins, asigurtorul fiind obligat la plata unor despgubiri ctre comerciant pentru pierderea unor mrfuri al crui transport a fost asigurat. 5. Comerul maritim avea nevoie de o ncadrare juridic. Existau mai multe reglementri ceea ce nu simplifica evident lucrurile. Ordonanele de la Wisbury (secolul al XII-lea) reglementau traficul n Marea Baltic, "Listele de la Olron" (1266) pe cel din Atlantic, "Consulatul Mrii" (1250) redactat la porunca regilor d'Aragon a precedat Ghidul Mrii (1500) ce reglementa navigaia n Marea Mnecii. "Ordonanele de la Barcelona" (1435) care se aplicau n toat Marea Mediteran sunt o adevrat culegere legislativ ce a pus bazele asigurrii maritime internaionale moderne: descoperirea obligatorie, interdicia cumulului de asigurare, interdicia asigurrilor fictive, prezumia de pierdere n absena vetilor despre vapor. Ele vor opera pentru ntreaga Europ Maritim pn n secolul al XVII-lea. 6. "Rul francez". Pentru Alain Peyrefitte, spre deosebire de societile catolice, societile protestante s-au acomodat foarte bine cu finanele i comerul. Este recunoscut faptul c politica statelor catolice era foarte rezervat fa de activitatea financiar de asigurare, judecat ca fiind speculativ i imoral. Ducele de Alba, guvernatorul spaniol al Olandei, n baza unei atare motivaii a interzis asigurarea maritim n 1567, regele su, Filip al II-lea al Spaniei, mai mult sub influena fanatismului religios dect a unei vederi clare, a supus-o unui regim restrictiv n 1570. 7. Londra3 i Amsterdam. De cealalt parte a Mrii Mnecii, suveranii britanici sunt pragmatici i lucizi. Elizabeta I n 1660 a semnat "Actul Curii Asigurrilor" ce
Un renumit comerciant italian al acelor timpuri, Francesco di Marco Datini, n a crui arhiv de documente s-au gsit peste 400 de polie de asigurare, cerea n mod imperativ, printr-o scrisoare din anul 1395, adresat unuia dintre agenii si, s nu mai trimit niciodat marf neasigurat. 3 n 1576 se nfiineaz Camera de Asigurare din Londra. Anglia cunoate o prim ncercare de reglementare a pieei asigurrilor maritime, prin Legea privind poliele de asigurare folosite ntre negustori, emis de Parlamentul din Londra, n anul 1601. n acelai an, Parlamentul Angliei emite legea prin care se nfiineaz Curtea de Arbitraj.
2

14

Asigurri generale

autoriza activitatea asigurtorilor pentru o durat de 90 de ani. Astfel, ntre 1590 i 1620 Londra i Amsterdam vor lua locul, n mod definitiv, Genovei, Florenei i Veneiei n comerul maritim, n domeniul bancar i financiar. Activitatea n continu cretere a celor dou porturi ale Europei de Nord ilustreaz cel mai bine capitalismul ntreprinztor care s-a dezvoltat mai liber n rile reformate dect n rile catolice. n secolul al XVII-lea, afacerile se negociau indiferent de natura lor, la burs, n birourile negustorilor, n taverne "de o mai mare comoditate", iarna, cu camere primitoare, interlocutorii se nclzeau, se osptau, se distrau, ascultau noutile i ncheiau afaceri. Una dintre aceste taverne devine celebr i va reprezenta norocul i reputaia mondial a asigurrii britanice, cea aparinnd lui Edward Lloyd's, originea Lloyd's Londra4. Aici, armatorii, ncrctorii, finanitii, negustorii de toate felurile se reuneau pentru a afla zilnic nouti despre vapoare, nscrise zi de zi pe o tabl neagr n mijlocul ncperii principale. Pe lng informaiile indispensabile comerului maritim, proprietarul asigura boxe individuale pentru a negocia afacerile i "cerneal, pene de gsc i hrtie". Atunci cnd un negustor hotra asigurarea ncrcturii cu destinaia sau returul din Indii, el se adresa interlocutorilor instalai n diferite boxe, care i mpreau, la o cot convenit, riscul pe care fiecare l prelua pe contul su. n aceasta const originalitatea funcionrii Lloyd's - ului din Londra, o burs a asigurrilor i nu o societate de asigurare, care dup 50 de ani de la crearea sa asigura 90% din comerul maritim. Pe motivul prudenei asigurtorilor, erau numeroi cei care asigurau vaporul i ncrctura, pentru a minimiza riscul individual de pierdere, vapoarele nsele divizate n pri avnd fiecare proprietarul lor, fiecare dintre aceste pri fiind asigurate separat la Lloyd's. De cealalt parte, Amsterdamul va fi marea pia financiar n prima jumtate a secolului al XV-lea "Totul de negocia acolo, operaiile negustoreti, schimburile, participaiile, piaa financiar, piaa monetar, piaa titlurilor de valoare" i n mod firesc i asigurrile ce nsoeau aceste operaii. "Jocurile afacerilor pe piaa de la Amsterdam sunt foarte sofisticate". Se putea cumpra sau vinde fr a angaja nici aciuni i nici bani. Apariia micilor "purttori" anuna nceputul "dezenclavizrii" activitilor financiare. Nu este rar cazul unui vapor divizat n 64 pri, fiecare remprit n 16, 32, sau 64 i propuse ca mici portofolii de risc ntruct nu putea acoperii fiecare singur o parte din vapor. 8. Frana. Care era n acest timp situaia n Frana? mpietrit n discuii religioase i teologice, ea privea cu nencredere comerul i finanele. Finanitii i negustorii francezi nu erau la fel de eficieni i organizai pentru a acoperi riscurile nautice ale convoaielor ce parcurgeau Marea Mnecii, Atlanticul i Marea Nordului, avnd n vedere i primatul asupra Mrii Mediterane, rile riverane fiind n declin. Trebuia ateptat Colbert. n ceea ce privete asigurarea de via, la acest moment nu era perceput dect ca un accesoriu al asigurrii maritime, pentru a se asigura viaa negustorilor pasageri pe durata cltoriei. Asigurtorii maritimi care le practicau raportau viaa pasagerului la vapor, la rezistena, fiabilitatea lui i nu la vrsta sau sntatea acestuia. ncepnd cu anul 1574 asigurtorii maritimi sunt autorizai s propun clienilor lor aceast garanie accesorie. n schimb, chestiunea asigurrii pentru cpitan i echipaj nu se punea, judecai mai puin preioi n raport cu nava, ncrctura sau negustorul.

Apelnd la documentele pstrate n arhiva Curii Amiralitii din Londra, cercettorii au putut reconstitui imaginea asigurrilor maritime din Londra secolului XVI, n care Lombard Street reprezenta centrul pieei asigurrilor maritime.

Introducere

Istoricul asigurrilor

15

2. n cutarea unei tehnici


A. O structur juridic proprie. 9.Mult timp, asigurarea maritim se alimenta aciune de aciune, pentru o expediie maritim dat, pentru o durat - cea a voiajului - care aparinea unei asociaii n participaie sau unei societi mixte. Nu exista o structur juridic durabil ce s serveasc drept suport la o activitate de asigurare n mod continuu, care s permit o limitare sau o dispersare a riscurilor financiare ale "aductorilor" de capitaluri. A fost secolul al XVI-lea - vrsta de aur al comerului internaional - cnd apar societile n comandit (prima nfiinat n 1538). Aceast structur durabil permitea asocierea capitalurilor i ntreprinderea, din nevoi de dincolo de frontiere. Comandita permite un partaj i o limitare a riscurilor financiare. Primele societi pe aciuni, instrumente ale capitalismului modern, au aprut n secolul al XIII-lea, cu partajul n pri a proprietii vapoarelor, la fel i pentru limitarea riscurilor, dar ele nu se dezvolt n mod real dect ncepnd cu sfritul secolului al XVIII-lea, mai ales n Anglia i n Olanda. Frana, "deirat" de Marea Revoluie, va lipsi de la aceast turnur decisiv pe care nu o va regsi dect sub Restauraie. 10. Marele incendiu din Londra. "n duminica de 2 septembrie 1666, la o or foarte devreme a dimineii, un incendiu s-a declanat de la un furnal al brutriei regale, Farynec, care locuia n Pudding Lane, aproape de Tamisa. Dup trei ore ntreaga strad era n flcri i Primarul Londrei era prezent. ntre ora opt i amiaz, dup ce s-a transformat n cenu i podul Londrei, incendiul a cuprins i centrul oraului, apoi antrepozitele care mrgineau Tamisa. Luni dimineaa, ploaia nu a venit, incendiul a luat proporii nemaivzute, oblignd populaia s prseasc oraul pe drumuri, pe fluviu. n 7 zile i 8 nopi, acest gigantic jratic a redus la cenu 13.200 de case, 87 biserici, dintre care catedrala Sfntului Pavel. Trebuie amintit c nu existau corpuri de pompieri. Trgnd nvminte din acest crud eveniment, ncepnd cu 1667 autoritile municipale deschideau un birou de incendii care va crea corpurile de pompieri n Londra. n 1684 este creat prima companie de asigurare mpotriva incendiului, Friendly Fire Office, companie cu prime fixe. Acest exemplu va fi destul de trziu urmat pe continent. B. O tehnic de asigurare proprie. 1. Mutualitatea. 11. La mijlocul secolului al XVII-lea, tehnicile de asigurare rmneau rudimentare n absena unei mutualizri suficiente a asigurailor. A fost posibil crearea i dezvoltarea asigurrii maritime n baza conjugrii necesitilor comerului maritim i mutualitii finanitilor care nlocuia mutualitatea asigurailor prin cea a asigurtorilor. Cu tot rsunetul n Europa Continental a marelui incendiu din Londra, necesitatea asigurrii incendiului nu s-a impus dintr-o dat. n ochii marii pri a monarhilor continentali, asigurarea non maritim era marcat de prejudeci, apreciat ca infamnd epoca, vzut ca un joc, un pariu i ca o speculaie. Dup ce, mai greu sau mai uor asigurarea maritim a fost acceptat, interzis n "colonia" olandez, Filip al II-lea al Spaniei - a interzis asigurrile pe via n 1570, innd cont de "abuzurile, fraudele i crimele, pe care le cauzau". Aceast legitimitate asigurrii de via i va fi conferit de matematici. 2. Matematicile n ajutorul asigurrii de via. 12. La nceputuri aceast afirmaie era cel puin trivial. "Presupunei, (scria cavalerul de Mr lui Blaise Pascal, n 1654) c se arunc de mai multe ori dou zaruri, de cte ori trebuiesc aruncate ca s se poat paria, cu siguran, c se va

16

Asigurri generale

realiza "dublul ase"? Pascal rspunde c exist o ans din 36 pentru ca la o aruncare s se realizeze "dubla ase". "Geometria hazardului" se ntea. n 1657, 3 ani mai trziu, olandezul Huygens publica "calculul n jocurile hazardului", "supunerea incertitudinii sorii legilor logicii i geometriei" dup frumoasa formul a lui Pascal. Un alt olandez, Johan de Witt, a avut ideea de a o aplica n asigurarea de via, n lucrarea sa "Valoarea rentelor viagere n raport cu rentele amortizabile" (1671) realiznd aplicarea teoriei probabilitilor la operaiunile viagere. Absena tabelei de mortalitate l-a mpiedicat s-i continue lucrrile sale. n 1693, astronomul Edmond Halley i-a legat numele de cometa descoperit de el, iar anterior n 1681, a elaborat prima tabel de mortalitate avnd drept subiect de observaie populaia oraului polonez, Breslau. Acest tip de tabel indic n ce ritm indivizii diverselor generaii ce compun populaia n via observat, dispar, pn la dispariia complet a fiecreia dintre generaiile considerate. n 1714 apare lucrarea matematicianului elveian Jacques Bernouilli "Ars conjectandi" care formuleaz legea numerelor mari. El demonstreaz c ecartul ntre frecvena unui eveniment i probabilitatea sa, se ngusteaz cu numrul de experiene efectuate. Pe aceasta s-a sprijinit n diferitele lucrri, pe care matematicianul englez Dodson le-a publicat n 1755, tarifele unei asigurri de rente viagere. Lucrrile sale vor fi reluate i puse n practic de un alt britanic, Richard Price care a fondat n 1762 prima societate de asigurare de via: "Equitable Society for the Assurances on Lives and Survivorships". Asigurarea de via a ieit de pe fgaul jocului, pariului, speculaiei, pentru a dobndi scrisorile de noblee. Demersul tiinific este cel care-i va conferi puin cte puin legitimitatea sa. n 1774, "Gambling Act" semnat de regele Georges al II-lea va recunoate n mod oficial aceast distincie ntre asigurrile asupra vieii, nu numai autorizate dar i ncurajate, i pariurile privind viaa altuia, interzise.

3. Colbert i dirijismul economic


13. Atunci cnd Ludovic al XIV-lea i ncepea domnia, n 1661, flota comercial francez era muribund i asigurrii maritime nu-i mergea cu nimic mai bine. Controlor general al Finanelor nainte de a deveni Secretar de Stat al Marinei, Colbert a dotat regatul cu o flot comercial demn de regele su. n 1681, el codific printr-o ordonan toate activitile comerului i asigurrii maritime. Acest text este att de complet i de bine fcut nct a rmas n vigoare pn la Codul de Comer, n 1807, care va relua numeroase dispoziii i care va inspira legislaia i uzanele majoritii rilor europene. Inventatorul economiei dirijate, Colbert este omul lucrrilor mari, a monopolurilor statului, subveniilor de stat, manufacturilor statului, proteciilor vamale, ajutorului acordat comerului exterior, dar a cror rezultate benefice imediate s-au dovedit puin cte puin a avea efecte perverse de care Frana sufer i la ora actual. Dar acestea nu-l va mpiedica pe Colbert s interzic asigurarea de via, judecat un joc i creia i-a trebuit mult timp n Frana ca s-i vad recunoscut "dreptul de cetenie", din raiuni morale, religioase i politice.

4. Vremuri bune i rele pentru asigurare


A. Prima companie regal. 14."n a 2 a jumtate a secolului al XVIII-lea, Anglia nu avea pe cineva egal. Dup 1600, muncind mai mult i la costul cel mai bun, comercianii englezi i-au depit pe cei italieni. Bogai, ei i-au diversificat activitile lor n agricultur, domeniu

Introducere

Istoricul asigurrilor

17

energetic, manufacturi, comer, finane, iar Regatul Unit devine prime putere economic a lumii. Anglia a avut un alt avantaj: revoluia din spatele ei". Acesta nu a fost din nefericire cazul Franei, la aceea epoc. Era contextul liberal n care Adam Smith publica n 1776 "Avuia naiunilor". tienne Clavire, un tnr finanist genevez izgonit din Geneva ca urmare a eecului revoluiei liberale, n 1782, este unul dintre cei mai ferveni adepi ai acesteia.-leag o legtur de prietenie cu doi francezi care devin mai apoi celebri Mirabeau i Brissot. Pentru crearea unei societi financiare care s exercite activitatea de asigurare era necesar o autorizaie regal. Clavire va reui s se introduc la Versailles prin intermediul unui tnr aristocrat ntreprinztor Jean de Batz. Trebuia s se mite repede ntruct fraii Prier, fondatorii Societii Apelor care purta numele lor, se pregteau s depun propriul lor proiect. Acetia din urm au reuit primii s creeze o companie de asigurare mpotriva incendiului. Clavire a declanat o campanie de denigrare mpotriva lor scriind: "c au nceput prin a pune focul la case pentru a fi nevoie de pompe", aluzie la "pompa de la Chaillot" aparinnd frailor Prier. Cursul aciunilor companiei apelor s-a prbuit. Clavire le-a achiziionat pe aproape nimic i obinea de la concurentul su nefericit abandonarea oricrei activiti de asigurare pentru ca s fondeze n 1785 prima companie regal de asigurare mpotriva incendiului, cu o exclusivitate de 15 ani monopol n toat regula - n schimbul plii unei cauiuni substaniale pentru hotelul oraului Paris i obligativitatea de a destina a patra parte din beneficiile anuale crerii unui corp de pompieri geniti profesioniti. n 1787, Clavire obinea autorizaia regal de a extinde activitatea companiei incendiu i asupra asigurrii de via. Dar asigurarea de via era supus unui control relativ sever, "strmoul" controlului actual: era plasat n controlul oraului Paris, care n fiecare an preleva a patra parte din beneficiile ramurii via. Enunul "pe fa" a ordonanei regale era :"Maiestatea Sa nu a crezut c trebuie neglijat interesul pe care-l prezint aceast instituie, chiar n prezent i n viitor, pentru finanele sale". Dar, n 1788 Consiliul Regelui ordon separarea activitilor, incendiu respectiv via, fiind la originea specializrii sau separrii ramurilor i astzi n vigoare. Aceasta nu a displcut lui Clavire, care evita astfel ca, compania incendiu s suporte mpovrtoarele obligaii financiare impuse asigurrii de via, n particular achiziionarea activului imobiliar al succesiunii Choiseul. B. Execuia revoluionar. 15.Aventura financiar a lui Clavire se va sfri ru. Compromisul cu girondinii, l va conduce sub teroare la sinucidere "lund cu sine secretul averii sale disprute". Fondurile Companiei Regale de Incendiu au disprut n final odat cu el, poate cu destinaia Anglia. Aceast evaziune financiar nu va contribui la linitirea argoilor Montagnards mpotriva societilor financiare. "Exist n acest moment o lupt de moarte ntre "comercianii banului" i consolidarea Republicii. Trebuie lichidate toate aceste asociaii distructive ale creditului public dac noi dorim s instaurm legea libertii" declara Cambon, cu emfaza oratoric ce caracteriza tribunii revoluionari ai epocii. Acest lucru s-a fcut chiar n aceeai zi, 24 august 1793 cu decretul ce enuna c : "Asociaiile cunoscute sub numele de Case de Scont, companii de asigurri de via, i n general toate cele ale crui fonduri - capital sunt aezate pe aciuni la purttor, sau pe efecte, valori negociabile sau nscrisuri transmisibile prin dispoziie sunt suprimate i se libereaz de acum pn n ianuarie viitor". Distruse de Revoluie, ignorate de Convenie i de primul Imperiu, asigurarea francez nu se va renate dect sub Restauraie, cu un secol ntrziere fa de Anglia. Simbolul acestei rennoiri, Societatea Regal de Asigurri Maritime, creat n 1817, adopt emblema psrii phoenix, care cum se tie, renate din propria cenu.

18 C. Discuii filozofice n jurul asigurrii.

Asigurri generale

16. "Dintre toate mecanismele care s-au inventat pentru a repara distrugerea capitalurilor existente i pentru a le constitui din nou, cel mai ingenios i cel mai onest este cel al asigurrii", declara cu nflcrare scriitorul Edmond About, fondatorul unui ziar de actualitate "Secolul al XIX-lea". Dar "mecanismul mutualizrii este o idee provocatoare, n aparena simplicitii sale, pentru o societate n care morala, justiia i religia au ca fundament principiul responsabilitii individuale". Ceea ce a afirmat deja Pothier "a conveni cu cineva care se va ncrca cu greelile pe care eu le voi face ar fi absurd, iluzoriu i fraudulos". Mai mult aceast idee era reflectat i de Codul Civil Francez care enuna c fiecare trebuie s rspund de faptele sale (articolul 1383). n secolul al XIX-lea aprtorii asigurrii vor trece toate piedicile demonstrnd c ea ncearc s repare consecinele materiale i economice ale daunelor, s protejeze mai bine victimele, nu de a pune responsabilii la adpost de judectori. Aceast dezbatere se derula periodic, n cazul Franei, cu ocazia votrii legii Badinter privind indemnizarea victimelor accidentelor de circulaie (1985) cnd el susinea c se deresponsabilizeaz odat automobilitii declarndu-i ntotdeauna responsabili, apoi pietonii i ciclitii, care nu-i asum aproape niciodat rspunderea. n ceea ce privete asigurarea de via a trebuit ateptat, n Frana, anul 1818 pentru ca Consiliul de Stat s recunoasc n sfrit legitimitatea sa "mai degrab de a o supune, n faa neprevzutului i a nenorocirii, dect mprumutului cu rate cmtreti". n 1864, medicul La Pommerais este acuzat de a-i fi otrvit una dintre pacientele sale care avea ncheiat o asigurare de deces avndu-l desemnat beneficiar. Cu aceast ocazie, procurorul general al Curii de Casaie s-a strduit s demonstreze c asigurarea de deces este nu numai imoral, dar i ilegal n aplicare, a se vedea Ordonana lui Colbert (ntre timp abrogat prin Codul de Comer dup 1807), asigurare care era asimilat pariurilor asupra vieii umane. Aceste discuii scot n eviden c asigurarea de via este un subiect al societii cu un nalt coninut emoional. O alt dezbatere va inflama spiritele de-a lungul secolelor XIX i XX, cea care va face referin la dimensiunea sa social.

5. Dimensiunea social a asigurrii


17. "Secolul al XIX-lea este pentru asigurare perioada de avnt. nceputul secolului al XX-lea va fi cel al adaptrii: adaptarea la noile realizri tehnice: automobil i aviaie; adaptarea la noile reguli economice generate de inflaie i instabilitate monetar; adaptarea mai ales la o nou cerere social i la o legislaie social care decurge din acestea. "Era individului-rege" este succedat de "era socialului". Solidaritatea pe care s-a fondat ntotdeauna asigurarea devine crezul societii moderne. Sfritul secolului XX i nceputul mileniului III ar putea fi marcate de rentoarcerea individului-rege. A. Perioada proteciei sociale patronale. 18. La sfritul secolului al XIX-lea, care este i debutul industrializrii, lsnd la o parte funcionarii i militarii, nici o categorie socio-profesional nu beneficia de un sistem organizat de protecie social. Pn n 1898, repararea consecinelor accidentelor de munc era aezat pe principiile Codului Civil, "motenirile Lex Aquilia", care promulga o responsabilitate pentru greeal. Nu era dect n favoarea

Introducere

Istoricul asigurrilor

19

unei interpretri ndrznee a articolului 1384 al Codului de ctre judectorii care puneau n sarcina angajatorului o responsabilitate fr ndoial asociat proprietii i pazei echipamentului industrial. Dar, contenciosul se deplasa ctre eroarea, imprudena sau neglijena presupus ca aparinnd salariatului. Pentru a lua n sarcin riscurile care nc nu se numeau sociale (boal profesional, accidente de munc) dou sisteme au fost n mod progresiv puse pe rol: mutualele muncitorilor i casele de ajutor, din iniiativa patronal, care stau la originea caselor de pensii i prevedere actuale. Din 1813, statul fcnd uz de prerogativele sale de proprietar juridic al subsolului, a impus societilor de exploatri miniere atribuirea de ajutoare muncitorilor i minerilor rnii sau decedai n timpul unui accident. Frdric Le Play, Consilier al lui Napoleon al III-lea, va relua aceast idee pe propriul cont vznd n aceasta un mijloc pentru patronat de a atrage i de a reine cei mai buni muncitori i de a dezamorsa contestaia social. Casele de ajutor funcionau mutatis mutandis, ca o ntreprindere mutual sau o instituie de prevedere i pensii: n care fiecare pltete o cotizaie salarial, prelevat din salariu pentru alimentarea unui fond destinat a acoperi nevoile accidentailor i de a plti o sum unic sau pensie celor care prsesc ntreprinderea atunci cnd ating vrsta "de retragere". Aceast schi de protecie social nu este lipsit de pericol i inconvenient: casa de ajutor este proprietatea ntreprinderii i face parte din patrimoniul su. Supravieuirea sa depinde de buna intenie a patronului, dispariia prin faliment sau st sub riscul deturnrii de ctre patron. Avantajele sunt ataate apartenenei la ntreprindere: oricine o prsete sau este concediat le pierde ipso facto. 19.Ideea la zi n aceea vreme era ca gestiunea casei s fie ncredinat unui organism fiabil i independent, cruia s-i fie pltite cotizaiile i care va prelua n sarcina sa prestaiile. Se gndeau firesc la societile de asigurare. Fondatorul societii Prservatrice, Hippolyte Marestaing, inventa "asigurarea combinat", n caz de accident, muncitorul primea o indemnizaie unic, cu condiia de a se angaja c nu va aduce patronul n instan, pentru c altfel pierde dreptul la indemnizaie unic, cheltuielile de aprare ale angajatorului fiind preluate de asigurtor. "Strbunicul" proteciei juridice, acest sistem i are propriile contradicii i este generator de conflicte de interese evidente: o parte din cotizaiile salariale este destinat aprrii intereselor patronului, nu ale muncitorilor. Pe deasupra, clauza de renunare la recursuri este ineficient: salariaii prefernd s pretind o indemnizaie "de drept comun" mai substanial dect o indemnizaie unic. Lipsete dispozitivului dou "deschideri": pe de o parte o indemnizaie unic obiectiv i convenabil, iar pe cealalt parte abandonarea oricrei responsabiliti personale a patronului. ntr-un cuvnt, trebuia scos sistemul de sub Codul Civil. B. Indemnizarea accidentelor de munc. 20. Hotrt s obin sufragiile clasei muncitoare Bismark pune pe rol n 1883 un sistem obligatoriu de asigurare de boal cu cotizaii patronale i salariale. n anul urmtor se va adopta o lege privind "repararea" accidentelor de munc, punnd aceasta n sarcina patronilor. n 1889 el instaureaz asigurarea de invaliditate din accidente de munc i un sistem de asigurare a btrneii dup 65 de ani cu cotizaii egale. Aceast politic de protecie social fr precedent va inspira marea parte a rilor Europei de Nord. Aceast legislaie a fost aplicat teritoriilor Asalcia-Lorena anexate de Germania cu ocazia rzboiului din 1870. Dup reintegrarea lor n teritoriul naional, francez, dup Primul Rzboi Mondial, cele dou provincii vor pstra beneficiul acestui statut care va fi progresiv extins asupra ntreg teritoriu francez, Frana va atepta practic sfritul secolului al XIX-lea pentru a vota dup 18 ani de dezbateri legea din 9 aprilie 1898 privind indemnizarea accidentelor de munc

20

Asigurri generale

(asigurarea de boal i asigurarea btrneii - de pensii nu vor fi instituionalizate dect mult mai trziu). Statund principiile Codului Civil i responsabilitatea pentru greeal, aceast legislaie este aezat pe noiunea de "risc profesional". Accidentul este consecina realizrii unui risc inerent muncii, a crui indemnizare, obligatorie i automat, incumb patronului, care percepe profitul. n contraparte, n baza automatismului reparaiei, muncitorul pierde orice recurs mpotriva patronului potrivit Codului Civil. nc asigurarea nu era obligatorie (acest concept nu exista i probabil era judecat ca de negndit la aceea epoc) n practic marea parte a patronilor doreau s se asigure mpotriva consecinelor acestui risc social. Acesta va fi debutul i succesul asigurrii "accidentului de munc", n ntregime gestionat de ctre asigurarea privat. Acesta va fi i nceputul controlului statului. 21.Succesul reformei depindea n final de credibilitatea asigurrii n ochii opiniei publice. Pentru a evita orice risc de derapaj financiar, din 1899 societile de asigurare au obligaia s plteasc o cauiune; de a constitui provizioane tehnice, n particular provizioane matematice pentru plata eventual a unor pensii de invaliditate; de a comunica periodic autoritii de control al statului, date privind daunele, cotizaiile, provizioanele, etc., la fel i bilanul i contul de profit i pierderi. Un corp de comisari controlori este creat, nsrcinat cu controlul asupra documentelor i derulrii operaiunilor companiilor. Toate instrumentele controlului modern sunt pe rol, ele vor rmne i vor fi progresiv extinse asupra altor ramuri de asigurare pe msura dezvoltrii lor: 1905 asigurrilor de via, 1907 operaiunilor de capitalizare, naintea generalizrii i unificrii controlului care a avut loc n 1938. Capitalizarea nu este o operaie de asigurare ci de economisire i plasament, a crui derulare nu este legat de viaa uman ci de durata aleas pentru plasament. Ea permite celui care economisete s-i constituie la scaden un capital, plecnd de la plata iniial capitalizat pe parcursul duratei alese. Capitalul pltit la scaden, majorat cu dobnzile i participaiile la profiturile financiare este evident superior plii iniiale. Pentru a atrage, titlurile emise sunt periodic trase la sori n vederea rambursrii lor anticipate. Acest tip de plasament a repurtat un adevrat succes pn la primul rzboi mondial. Inflaia i eroziunea monetar le-a adus o aspr lovitur ca de altfel tuturor operaiunilor pe termen lung i o dat n plus asigurrii de via. n 1918 francul a pierdut 2/3 din valoarea sa n 4 ani i o cretere anual a preurilor de 30%. 22.A doua etap important se situeaz n 1910, marcat de legea pensiilor muncitorilor i ranilor, ce retrage patronului hegemonia asupra pensionrii "de cas" a muncitorilor. Pensionarea este de acum ataat duratei acumulate de munc i nu apartenenei la ntreprindere. Gestiunea este ncredinat organismelor, independent de buna credin i riscul de faliment al patronului. Finanarea este asigurat printr-o cotizaie egal, patronal i salarial. Dar, perenitatea sistemului este dat poate n parte de faptul c vrsta pensionrii este relativ ridicat (65 ani) i c innd cont de mortalitatea i rata ridicat a accidentelor de munc, puini muncitori atingeau vrsta de pensionare sau beneficiau de pensie o perioad mai ndelungat. C. Perioada ntre cele dou rzboaie mondiale i asigurrile sociale. 23.Asalcienii i Lorenienii devenii francezi dup Primul Rzboi Mondial, beneficiau nc din 1880, de sistemul de asigurri sociale pus n oper de ctre Bismark. Nu era vorba de retragerea acestui avantaj, ci de al extinde la ansamblul teritoriului. Acesta a fost obiectul legii din 26 aprilie 1930, de a instaura un regim obligatoriu al asigurrilor sociale. Destinat salariailor de statut modest, care nu aveau mijloacele de a subscrie o asigurare privat, acest regim acoperea boala, invaliditatea i btrneea. El era finanat din cotizaiile salariale i patronale i din ajutoarele statului. Dar, cadrele excluse de la

Introducere

Istoricul asigurrilor

21

acest regim destinat muncitorilor i angajailor nu beneficiau de nici un fel de prestaie instituionalizat. Asigurtorii privai vor exploata acest crenel comercial crend: asigurri colective sau asigurri de grup subscrise de ctre patron n profitul angajailor si, susceptibile de a procura n contraparte cotizaii cnd paritare, cnd patronale; prestaii de prevedere (boal, invaliditate, deces) i pensii la retragere. Acesta este debutul proteciei sociale, care desparte asigurrile sociale, asigurarea privat, casele de pensii i prevedere patronale.

6. Dup rzboi.
A. Securitatea social. 24.Programul de aciune al Rezistenei Franceze, adoptat la 15 martie 1944 de ctre Consiliul Naional al Rezistenei a prevzut printre msurile de instaurare a libertii teritoriului un plan complet de securitate social, ce viza asigurarea tuturor cetenilor mijloacele de existen n toate cazurile n care ei sunt incapabili de a i le procura prin munc, cu gestiunea care s aparin reprezentanilor celor interesai i ai statului. Aceast politic s-a inspirat din teoriile economistului britanic Keynes i din concluziile raportului Lordului Beveridge, considerat ca printele fondator al sistemelor de securitate social. "Carta Atlanticului" semnat de ctre britanici i americani prevedea la rndul su punerea pe rol a sistemelor de securitate social. n Frana aceasta era opera ordonanelor din 4 i 19 octombrie 1945. Mai trziu un Cod al Securitii Sociale va fi creat, primul articol al Codului statua principiile organizrii Securitii Sociale: "organizarea Securitii Sociale este fondat pe principiul solidaritii naionale". Acest fundament - solidaritatea - demarc n mod clar securitatea social de asigurare, care este fondat pe mutualitate. "Ea garanteaz muncitorii i familiile acestora mpotriva riscurilor de orice natur susceptibile de a reduce sau suprima capacitatea lor de ctig. Ea acoper la fel cheltuielile de maternitate i cheltuielile familiale". Atenia este acordat salariailor, pentru care adeziunea la Securitatea Social, obligatorie, are vocaia prestaiilor cu destinaie foarte general (substitut al salariului, indemnizaie de maternitate, cheltuieli familiale). Pentru alte persoane dect salariaii acoperirea cheltuielilor de boal i maternitate la fel i cheltuielile familiale. Aceast afirmare a caracterului universal al regimului, se substituie tuturor regimurilor anterioare. "Aceast garanie se exercit prin afilierea celor interesai i avnd un regim obligatoriu sau n lips, prin ataarea la un regim de asigurare personal". Contrar asigurrii sau mutualitii, care presupune un demers voluntar al aderentului sau contractanilor, exist instaurarea unui sistem de afiliere obligatoriu, cruia i este propriu lrgirea la maximum, prin natura lucrurilor, a numrului de cotizani. "Ea asigur serviciul prestaiilor de asigurri sociale, accidente de munc, boli profesionale, alocaii de btrnee, ca i serviciul prestaiilor familiale". Aceasta este afirmaia caracterului universal al Securitii Sociale. Drept urmare a instaurrii Securitii Sociale, obligatorie i generalizat, s-a putut n mod legitim concluziona c nu va mai fi loc pentru asigurare sau mutualitate privat. n fapt, nu va mai fi nimic. Securitatea Social i va arta dup un anumit timp limitele i dincolo de regimurile aa-zis de baz, se vor elabora regimuri complementare, chiar suplimentare, deschise concurenei societilor de asigurare, mutualelor, caselor de prevedere i pensii. B. Naionalizrile. 25. n Frana Consiliul Naional de Rezisten, prevedea o serie de msuri de ordin economic. "Instaurarea unei adevrate democraii economice i sociale, implica evitarea marilor monopoluri i a dirijrii economico-financiare, altfel zis o organizare

22

Asigurri generale

raional a economiei asigurnd subordonarea intereselor particulare interesului general, intensificarea produciei naionale n cadrul liniilor unui plan hotrt de ctre stat, rentoarcerea la naiune a marilor mijloace de producie monopolizate, rodul muncii comune, a surselor de energie, a bogiilor subsolului, companiilor de asigurare i a marilor bnci organizarea un plan complet de securitate social". Dezbaterea nu este nou; dup Louis Blanc n 1848 i de-a lungul ntregului secol XIX, proiectele legii etatizrii sau naionalizrii s-au succedat fr nici un rezultat. Frontul popular nsui nu a srit pasul. Guvernul Generalului de Gaulle nu a ezitat s o realizeze, prefernd naionalizarea celor mai mari societi de asigurare - aici cuprinznd i Mutuelles du Mains - monopol al statului. Obiectivul este n mod clar unul politic chiar ideologic, este vorba de "a elibera asigurarea de sub tutela capitalist". Amintirea celor "dou sute de familii" dragi stngii franceze din aceea vreme, ranchiuna frontului popular nu este prea ndeprtat. Dar, dincolo de ideologie, se percep motivaiile economice, care cunosc o tot mai mare savoare odat cu trecerea timpului. Astfel, declara Andr Philip, Ministrul socialist al Finanelor: "este vorba de a evita concurenii care creaz foloase duble i risip, pentru a urma o politic de regrupare a riscurilor i de a utiliza un pic mai bine personalul, nu se vor mai disputa clienii ntre societile de asigurare pentru aceleai riscuri, ci se vor cuta debuee noi". Dar, "lucrurile s-au dovedit ncpnate" i regruparea celor 34 de societi naionalizate nu a avut loc dect n 1968. Se reine c programul C.N.R. prevedea naionalizarea "marilor bnci i societi de asigurare", ceea ce se putea citi "toate societile de asigurare". "Coerena" cel puin intelectual a proiectului, este dat doar de dorina de a sustrage asigurarea de sub "influena capitalismului", cu intenia de "a le scpa pe toate". n final numai marile societi ale cror volum de activitate ar depi un prag determinat, au fost naionalizate. A prut fr ndoial dificil la aceea vreme autoritilor franceze, ca odat teritoriul eliberat cu ajutorul trupelor aliate engleze i americane, s pun n pericol poziiile deloc neglijabile ale asigurrii franceze n strintate, dac Frana naionaliza i societile strine. Se lua aadar programului de naionalizri o bun parte din coerena sa, sau dac se prefer din logica sa intern, dat fiind faptul c sub pretextul redresrii economice, statul motenea ntreprinderile private deficitare. Cauza era recesiunea i inflaia generate de rzboi. Costul daunelor reprezenta n medie de 6 ori nivelul celui de dinainte de rzboi n timp ce primele au crescut numai de 4 ori. Din fericire, creterea economic nu a fost frnat prin tehnostructuri i s-a constat cu satisfacie avntul remarcabil al asigurrii franceze pe parcursul celor "30 de ani glorioi" i al tuturor sectoarelor. Nu se tie prea bine cum asigurarea a scpat de valul naionalizrii bncilor i creditului, n 1983. Se tie n schimb pentru ce legea privatizrii din 1986 nu a putut fi aplicat sectorului naionalizat, lipsa de timp i oportunitate (criza bursier din octombrie 1987). Sectorul naionalizat se gsea astfel n situaia singular n care legea hotra privatizarea sa, n timp ce el rmnea n sectorul public. C. Progresul economic, inflaia i investiiile. 26. "n cei 50 de ani care s-au scurs de la expoziia universal din 1889 i nceputul celui de-al II-lea Rzboi Mondial n 1939, volumul produciei franceze s-a dublat. n cei 20 de ani dup rzboi (1946-1966) ea s-a triplat. Mai numeroi, francezii triesc mai mult. Durata medie de via a crescut n 30 de "ani glorioi" cu aproape 10 ani. Populaia francez era rural n 1946 n proporie de 40%, a devenit urban n 1975 reprezentnd 75%. Adus de creterea economic, aceast populaie producea, consuma, economisea i investea, iar consumul individual practic s-a dublat ntre 1949 i 1965.

Introducere

Istoricul asigurrilor

23

Pe parcursul aceleai perioade, rata anual de cretere a asigurrii, n "franci constani" a fost de 10%, dublu fa de cea a produciei naionale. Automobilul este cel care va modifica n mod spectacular peisajul asigurrii nonvia, odat cu explozia parcului de automobile i astfel asigurarea a devenit obligatorie n 1958. Din 1956 pn n 1970, volumul primelor la asigurarea automobilelor s-a mrit de 7 ori, n timp ce venitul naional s-a multiplicat de 4 ori. Asigurarea autovehiculului reprezenta jumtate din activitatea de asigurare. Cu toat inflaia i controlul tarifelor de pn n 1962, ea nu a ncetat a fi deficitar ( n anii '60 deficitul net atingea 8% din suma primelor). Acest deficit nu a fost absorbit de excedentele de rezultat de la alte ramuri, profiturile financiare i economiile de gestiune (lichidarea "masei de dosare", informatizarea, conveniile de abandonare a recursului ntre societi, acordurile de reglementare amiabil, etc.). 27. Ceea ce va antrena o diversificare a asigurrii n raport cu alte sectoare dect automobilul este industria i riscurile noi aa-zis tehnologice. "S-a crezut c marile uzine moderne ar fi mai puin periculoase pentru c sunt mai bine organizate, astzi se tinde a le considera mult mai periculoase fa de cele vechi, pentru c sunt construite din materiale mai puin rezistente la incendiu, mult mai concentrate, acumulnd n acelai spaiu o mult mai mare densitate de valori". Amploarea crescnd a riscurilor industriale este scoas n eviden de daunele spectaculare. Avarierea petrolierului Torrey-Canyon n 1966 i poluarea maritim care a urmat, a fcut cunoscut amploarea riscurilor de poluare i atingerea grav a mediului (costul estimat al daunei de ctre asigurtori s-a ridicat la 16 milioane $). A urmat apoi daunele semnificative de la centralele nucleare : americane (Three Mille Island) i din vechea U.R.S.S. (Cernobl). Reasigurarea, care a luat o parte din ce n ce mai mare din aceste sume financiare gigantice, se constituie n suportul necesar i indispensabil "multiplicrii posibilitilor de subscriere, protejrii mpotriva distanelor n timp i spaiu i reducerea nevoilor de trezorerie". 28. Preul creterii este inflaia, ru stpnit pe parcursul acestei perioade. Asigurarea de via, care trebuia s fie marea beneficiar a avntului economic i ridicrii nivelului de trai, i-a czut victim. n 1963, o anchet relev c n Frana, 80% din populaie nu avea ncheiate asigurri de via. "Aceast atitudine reflect nencrederea opiniei cu privire la contracte, contracte pe care eroziunea monedei la reduce la stadiul de miraj." n aceeai perioad, asigurarea de via n Germania reprezenta de 3 ori volumul activitii din Frana. Este adevrat c nivelul ridicat al proteciei sociale obligatorii n Frana poate explica n parte aceste rezultate modeste. "n 1965 suma medie asigurat pe francez era a zecea parte din suma medie subscris de un cetean al S.U.A., a treia parte a celui englez sau elveian, astfel n raport cu ri a cror moned era stabil, asigurarea de economisire a avut n Frana 50 de ani ntrziere, n ciuda extinderii clientelei asigurate, care naintea rzboiului din 1914 era limitat la clasele din vrful societii". Pentru a depi acest handicap, asigurtorii pun pe rol asigurri indexate sau libelate n uniti de cont i dezvolt n mod considerabil asigurarea colectiv. Pentru economiti, asigurarea este o instituie financiar care colecteaz economiile i le transform n capitaluri. "Rolul asigurrii const n mod esenial n a transforma economisirea pe termen scurt n economii pe termen lung, apt de a fi investit prin punerea pe rol a unor obiective de dimensiuni mari, a cror realizare se ntinde pe 10 sau 15 ani. Ea are de asemenea ca rezultat injectarea n circuitele financiare de economii proaspete, ntr-o ar n care rezervele n bani lichizi reprezentau la nceputul anilor 1970, n volum, echivalentul de o treime din patrimoniul imobiliar". Pare c n aceea vreme economisirea era insuficient i se respingea ideea de a investi n plasamente productive, preferndu-se cele imobiliare. Rolul de investitor

24

Asigurri generale

instituional al societilor de asigurare este prea bine cunoscut. Dar, spre exemplu n Frana dup rzboi, investiia era prioritatea naional, investiiile colective, n principal, pentru c ele vizau sursele de energie i transporturile de care depindeau toate. Capacitatea de finanare a asigurrii reprezenta, la nceputul anilor 1960, jumtate din capacitatea total a instituiilor financiare.

7.Ctre zilele noastre


29. Prin definiie, o perioad contemporan nu permite reculul necesar unei viziuni istorice. Cum intenia noastr la acest pasaj al lucrrii nu este de a scrie un tratat de futurologie, nelepciunea ne oblig la o apreciere sintetic. Aadar ne vom opri asupra a trei fenomene deja cunoscute i bine poziionate: restructurrile, bancasigurarea i deschiderea ctre piaa unic. A. Restructurrile. 30. Termenul "mecanism" nu este apanajul industriei. Se utilizeaz n mod evident i n sectorul financiar. A fost mult timp una dintre armele favorite ale puterilor publice, trecnd prin societile sectorului naionalizat. Astfel, puterea n Frana a decis n 1968 regruparea n 4 grupuri a celor 9 grupuri anterioare, care regrupau ele nsele 30 de societi naionalizate n 1946. Anecdota amintete c directorii au fost avertizai de ctre pres. n lipsa participrii, concertarea nu era nc o mod. "Reuniunea n grupuri care nu pregtea viaa n comun nu va fi fr dificulti tehnice i umane. Dar, necesitile orei care au mpins la apropierile anterioare raionalizrile de metode, economiile de scar, informatizarea, descentralizarea, multiplicarea eforturilor de cucerire a pieelor interioare i exterioare - sunt ntotdeauna la ndemn pentru a le justifica". Dup societi naionalizate, societile private s-au lansat n vaste operaiuni de restructurare, naionale sau internaionale - rezultatul negocierilor discrete. Este adevrat c la dimensiunea european, chiar mondial, 400 de societi de asigurare n Frana erau mult prea mult pentru o ar de dimensiune economic medie. B. Bancasigurarea. 31. Industria bancar i asigurarea au n comun o tutel administrativ comun direcia de trezorerie - i comisii de control comparabile. 32. Dac pe plan economic activitile bncilor i societilor de asigurare se intersecteaz n numeroase puncte (colectarea economiilor, ingineria financiar, gestiunea portofoliului, contracte libelate n valori mobiliare, asumarea de riscuri financiare: riscul ratei dobnzii, riscul de insolvabilitate financiar), nu rmne dect n plan juridic ca domeniile lor de activitate s rmn n general distincte, dar i aici se ntlnesc, dei parial, puncte comune. Codul Francez al Asigurrilor nu conine definirea operaiilor de asigurare comparabil cu definiia operaiunilor bncii, fcut n directivele europene i n legea bancar. n schimb directivele europene conin precizri utile asupra noiunii de asigurare. O apropiere ntre cele dou definiii este relevant pentru a evidenia eventualele puncte comune. n termenii primei directive bancare "se nelege prin instituie de credit o ntreprindere a crui activitate const n primirea de la public de depozite sau alte fonduri rambursabile i acordarea de credite pe propriul su cont". n termenii unei alte directive "se nelege prin instituie financiar o ntreprindere alta dect o instituie de credit a crei activitate principal const n acordarea de faciliti de credit, cuprinzndu-se garaniile, luarea de

Introducere

Istoricul asigurrilor

25

participaii sau efectuarea de plasamente". n sfrit n termenii unei a treia directive "se nelege prin O.P.C.V.M. organismele a cror obiect exclusiv este plasarea colectiv n valori mobiliare a capitalurilor colectate de la public i a cror funcionare este supus principiului repartizrii riscurilor". Aceste diverse definiii au fost reluate n legea bancar francez. n termenii acestei legi, constituie o operaie de credit orice act prin care o persoan acionnd cu titlu oneros pune sau promite s pun la dispoziia unei alte persoane sau s ia n interesul acesteia un angajament prin semntur, numit garanie. ns activitatea asigurtorului const la fel n acordarea de garanii. Oare evenimentul aleatoriu separ cele dou categorii de operaiuni? Nu n mod necesar ntruct punerea pe rol a unei garanii bancare ca i cea de asigurare poate fi legat de survenirea unor evenimente aleatorii (credit, cauiune, etc.). Dac ne ntoarcem la directivele europene privind asigurarea de via apropierea cu operaiunile financiare ale instituiei bancare este frapant. Relevnd n particular operaiunile de asigurare "operaiunile de capitalizare bazate pe tehnica actuarial comport n schimbul plilor unice sau periodice fixate n avans, angajamente determinate n ceea ce privete durata i suma lor; operaiunile de gestionare a fondurilor colective de pensii, altfel spus operaiunile constau pentru ntreprinderea avut n vedere n a gestiona plasamentele i activele ce reprezint rezervele acestor organisme ce furnizeaz prestaii n caz de deces, supravieuire sau n caz de ncetare sau reducere a activitii". Inevitabil se constat c operaiunile de capitalizare , care nu sunt propriu zis operaiuni de asigurare i de gestiune a unor fonduri colective constituie la fel, prin natura lor, operaiuni financiare susceptibile de a evidenia activiti bancare. Ce le difereniaz n definitiv pe unele de altele? Nu este natura intrinsec a operaiunii, cum vom vedea, ci mai degrab natura organismului cruia i se ncredineaz controlul, a crui obiect l face, legislaia care i se aplic, durata angajamentelor. Acest criteriu este printre altele pus n relief n prima directiv via aeznd printre operaiile de asigurare capitalizarea i gestionarea fondurilor colective "pentru aceasta ele sunt supuse controlului autoritilor administrative competente pentru supravegherea asigurrilor private". Se regsete astfel criteriul de ncadrare a operaiunii de asigurare. Se pot la fel sublinia alte diferenieri i face alte aproprieri. La fel ca i bncile, societile de asigurare au posibilitatea de a furniza operaii conexe, altele dect asigurarea propriu zis, avnd legturi strnse cu activitatea principal: colectarea economiei prin intermediul organismelor de plasament colectiv, plan de economisire n vederea pensionrii. Se subliniaz c societile de asigurare i bncile utilizeaz pe scar larg reelele ageniilor bancare pentru a vinde produsele de asigurare. Din punct de vedere tehnic asigurarea este aezat pe mutualizarea riscurilor. Riscul asigurabil trebuie n principiu face obiectul calcului probabilistic ce permite msurarea frecvenei sale. Intermedierea bancar care reprezint activitatea principal a bancherului, este aezat ca i asigurarea pe o evaluare a riscurilor. Dar, aceast evaluare, comparativ cu asigurarea nu este aezat pe calculul probabilistic. n timp ce asigurarea lucreaz cu legea numerelor mari se creeaz o solidaritate ntre pgubii i nepgubii, evaluarea la care face apel banca vizeaz prevenirea realizrii riscului. Rata dobnzii este preul serviciului prestat i nu preului riscului asumat, chiar dac costul creditului depete costul riscului. Dac bancherul procedeaz la fel la o mutualizare a riscurilor, aceasta nu o face pentru organizarea solidaritii lor ci pentru a amortiza efectele insuficienelor financiare individuale printr-un efect de mas. Dincolo de aceast diferen fundamental, cele dou activiti, bancar i de asigurare se suprapun frecvent. Societile de asigurare sunt autorizate s acorde credite. Operaiunile de cauiune, de garanii le sunt la fel deschise. Invers, factoringul efectuat de ctre bnci apare mai mult o operaie de asigurare a creditului dect de creditare.

26 C. Piaa unic.

Asigurri generale

33. Piaa unic vizeaz crearea unui spaiu geografic european fr frontier fizic, administrativ sau juridic, n care persoanele, bunurile, serviciile, capitalurile por circula liber i fr constrngeri. n sectorul serviciilor financiare, cruia aparine i asigurarea, piaa unic este aezat pe trei drepturi sau liberti: dreptul de instalare; libertatea prestrii de servicii; libertatea micrii de capitaluri. Pentru bnci i instituii de credit, n esen, msurile necesare realizrii pieei unice au fost puse pe rol. Aceasta ine de faptul c, coninutul produselor i ncadrarea juridic, sunt foarte comparabile de la un stat la altul. Pentru asigurare, realizarea n practic a acestor msuri s-a dovedit mult mai anevoioas, ndelungat i mult mai complex. S-a datorat faptului c, coninutul produselor i ncadrarea juridic sunt foarte diferite de la un stat membru la altul. Trebuia procedat pe etape succesive. Micarea s-a accelerat considerabil n ultimii ani i etapele decisive au fost realizate ncepnd cu anii '80. Odat cu decompartimentarea serviciilor financiare, fenomen cunoscut n Frana sub denumirea "bancasigurrii", liberalizarea sectorului bancar a antrenat n mod corelativ, asigurarea, pentru a evita distorsiunile concurenei ntre bnci i societi de asigurare i de a mpiedica cumulul regulilor prudeniale n domeniul comun al produselor de economisire i financiare. Se pot clasifica directivele ce au intervenit n sectorul asigurrii, n trei generaii: "primele directive" ce administrau dreptul de instalare a societilor de asigurare europene ntr-un alt stat membru; "directivele secundare" ce reglementeaz libertatea prestrii de servicii, destinate s joace un rol temporar sau intermediar; "directivele cadru" destinate a administra viitorul. 1 Primele directive5. 34. Ele au avut ca obiectiv de a pune pe rol instrumentele juridice necesare accesului la activitatea de asigurare a altui stat membru pe calea instalrii n acest stat membru. innd cont de diferenele i msurile protecioniste existnd n statele membre, ele au necesitat o armonizare a condiiilor de acces i de exercitare a activitii de asigurare; n particular supunerea accesului la obinerea unei autorizri administrative eliberate n condiii echivalente potrivit unei proceduri uniforme; armonizarea regulilor prudeniale prin pstrarea obligatorie a unei marje de solvabilitate; generalizarea principiului specializrii (separarea ramurilor via i nonvia). ns aceast armonizare este departe de a fi complet. n particular nu sunt armonizate fiscalitatea, dreptul contractului, calculul i reprezentarea provizioanelor tehnice (cu excepia principiilor generale comune: echivalen, congruen, localizarea activelor reprezentative). 2 Directivele de generaia a II a 35. "Cartea Alb" a scos n eviden ntrzierea n construcia european i costul non Europei. Coordonarea prealabil a reglementrilor contractului de asigurare i a fiscalitii ca prealabil necesar liberei prestaii de servicii a demonstrat rapid limitele sale i obstacolele de netrecut.
5

Directiva din 24 iulie 1973 pentru asigurarea nonvia; 5 martie 1979 pentru asigurarea de via.

Introducere

Istoricul asigurrilor

27

Cartea Alb a preconizat o nou abordare, cea a armonizrii minimale numai a punctelor considerate ca eseniale; i recunoaterea mutual (sau altfel zis echivalena) controlului statelor membre6 , evitnd astfel controlul dublu (n statul membru al sediului i n cel al prestaiei) i tinznd spre un control unic: cel al statului pe teritoriul cruia i are sediul ("home country control"). "Biletul de voie" va fi dat prin Hotrrea Curii de Justiie7 care la origine a avut n vedere msurile protecioniste adoptate de unele state membre n cadrul coasigurrii comunitare8. Acesta este contextul foarte particular n care Curtea va pune fundamentele principiilor liberei prestaii a serviciilor, enunnd ca aceast libertate s fie aplicabil n mod direct la finele perioadei aa-zic tranzitorie, statele membre sunt n drept de a aduce restricii acestei liberti n trei situaii eseniale: este vorba de motive imperioase legate de interesul general; acest interes general nu trebuie "salvat" prin reglementri juridice ale statului n care se presteaz serviciile; acelai rezultat nu poate fi obinut prin reglementri mai puin constrngtoare. Aplicnd aceste principii asigurrii, Curtea constat c este vorba de un sector sensibil n care interesul general al protejrii consumatorului este n joc, c n consecin un control local, n statul prestaiei, poate fi justificat dac are n vedere domeniile nearmonizate prin directivele cu privire la dreptul de instalare i n consecin o autorizare n statul membru n care se presteaz se poate justifica. Curtea manifest cu toate acestea o rezerv important cu privire la aceste msuri restrictive subliniind c ele nu sunt justificate n cazul n care se ia n considerare caracterul riscului sau al consumatorului de asigurare, protejarea acestuia prin legea statului membru n care se presteaz nu este necesar, cu att mai mult cu ct nu exist o autorizare specific accesului la libera prestare de servicii (aceasta a avut ca origine, ca punct de plecare distincia ntre marile riscuri i riscurile de mas n directiva nonvia din 22 iunie 1988). n baza acestor principii Comisia va elabora trei directive. a) Directiva non via din 22 iunie 19889. 36. Ea are un domeniu de aplicare extrem de larg ntruct privete toate asigurrile nonvia, incluznd i asigurrile obligatorii, cu excepia anumitor categorii de asigurri judecate prea marcate de particulariti naionale pentru a putea face obiectul liberei prestaii de servicii10. Ea are n vedere ansamblul societilor europene stabilite n tere ri. Aceast directiv supune la un regim diferit asigurarea, n liber prestaie de servicii, a riscurilor mari i cea a riscurilor de mas. Asigurarea n liber prestaie de servicii a riscurilor mari se supune aa numitului principiu "home country control", altfel zis al controlului exclusiv n i de ctre statul membru al sediului, fr controlul n i de ctre statul membru al prestaiei. Autorizarea local, n statul prestaiei este nlocuit printr-o simpl notificare a autoritilor acestui stat membru. Statul membru al prestaiei este lipsit de controlul documentelor contractuale i tarifare. Calculul i reprezentarea provizioanelor tehnice relev exclusivitatea legii statului sediului. Pentru problemele nearmonizate sunt adoptate principii uniforme: reglementri uniforme privind conflictul de lege n materie de drept al contractului; principiul teritorialitii pentru fiscalitate (aplicarea fiscalitii rii riscului). Relevant este acest regim foarte liberal pentru marile riscuri, riscuri profesionale importante: transport, credit, cauiune; asigurri de rspundere civil i pagube subscrise de ctre "consumatorii profesionali" ale cror dimensiune economic depete anumite praguri temporare i restrictive.

6 7

Ideea a pornit de la echivalena normelor naionale de fabricaie. Hotrrea n Cazurile Dijon, Curtea de Justiia 20 februarie 1979. 4 decembrie 1986. 8 Amendamentul la Directiva din 30 mai 1978. 9 Intrat n vigoare la 1 iulie 1990. 10 Accidentele de munc, rspundere civil automobile, rspundere civil nuclear, lucrri de construcii.

28

Asigurri generale

Toate celelalte riscuri (particulare i profesionale) intr n categoria riscurilor de mas i fac obiectul "risk country control", altfel zis controlul rii riscului, constituind o restricie la liberul acces pe pia i la libera exercitare a activitii de asigurare: autorizare prealabil; aprobarea prealabil a contractelor i tarifelor din partea statului prestaiei, pentru calculul i localizarea provizioanelor tehnice. b) Directiva privind asigurarea automobilului din 8 noiembrie 199011. 37. Aceast directiv nu are ca obiectiv armonizarea coninutului contractului, ceea ce au propus directivele anterioare, dar "amenajarea" condiiilor n care asigurarea automobilului poate fi exercitat n libera prestaie a serviciilor, innd cont de protecia necesar victimelor accidentelor. Distincia ntre riscuri comune i riscuri mari nu are o mare semnificaie pentru asigurarea auto unde obiectivul este protejarea victimelor, independent de talia economic a consumatorului de asigurare. Aceast directiv reglementeaz anumite aspecte specifice ale asigurrii autovehiculelor: contribuia la Birou i la Fondul de Garanie a statului, stat pe teritoriul cruia se presteaz serviciile (ara n care se circul n mod curent i n care s-a nmatriculat autovehiculul); desemnarea unui reprezentant permanent pentru reglementarea daunelor i reprezentarea societii de asigurare neinstalate pe lng autoritile administrative i judiciare; calculul, reprezentarea i localizarea provizioanelor tehnice; principiul reciprocitii pentru filialele societile nregistrate n ri tere. Pentru rest, asigurarea automobilului se nscrie n regimul general al directivei 1988 privind libera prestaie a serviciilor de asigurare nonvia. c) Directiva privind asigurarea de via din 8 noiembrie 199012. 38. Aceast directiv rspunde ideii singulare i impracticabile privind distincia ntre demersul activ al consumatorului de asigurare, care ia iniiativa de a se asigura direct la o societate strin neinstalat i care renun la protecia oferit de propria sa lege i situaia consumatorului de asigurare care las pe seama societii strine neinstalate realizarea demersului i care nu renun evident la aceast protecie. Distincie impracticabil ntruct n practic va fi foarte dificil, aproape imposibil de a cunoate care dintre cele dou pri au luat iniiativa primului contact, atunci cnd este vorba de o achiziionare direct sau dimpotriv a intervenit un broker. Regimul liberei prestaii pasive este mutatis mutandis cel al asigurrii marilor riscuri, iar cel al liberei prestaii active aferent riscurilor de mas. Aceast directiv privete toate asigurrile de via: individuale i colective13 i toate societile de asigurare, excluznd sucursalele societile nregistrate n ri tere i sub condiia de reciprocitate pentru filialele acestor societi. 3 Directivele "cadru". 39. Ele au ca obiectiv ambiios de a garanta punerea pe rol a instrumentelor juridice necesare realizrii pieei unice armoniznd regulile eseniale ce permit punerea pe rol a instrumentelor juridice necesare realizrii pieei unice armoniznd reglementrile eseniale ce permit aplicarea principiului "home country control" i "licena unic". a) Directiva cadru privind asigurarea nonvia 40. Ea aduce importante modificri regimului dreptului de instalare i de liber prestare de servicii meninnd aceast distincie. n ceea ce privete pe primul,
11 12

Intrat n vigoare la 20 mai 1992. Intrat n vigoare la 20 noiembrie 1992. 13 Cu un regim tranzitoriu de doi ani pentru libera prestare activ.

Introducere

Istoricul asigurrilor

29

controlul activitilor ageniilor i sucursalelor scap autoritii controlului rii de instalare pentru a reveni n mod exclusiv controlului rii sediului social. n ceea ce-l privete pe al doilea, distincia ntre riscurile mari i riscurile de mas, tranzitorie, este suprimat. Regimul este asimilat celui aferent asigurrii marilor riscuri. n mod esenial atribuiile de control aparin exclusiv autoritilor de control ale rii sediului social (extinderea principiului "home country control"). Astfel o societate care activeaz n cele 15 state membre, n loc s fie supus la 15 controale distincte i diferite nu va fi supus dect controlului rii sediului social. Ea se nsoete de armonizrile minimale printr-o tehnic de economisire a mijloacelor. Astfel armonizarea calcului i evalurii provizioanelor tehnice decurge nu dintr-o directiv specific, ci din directiva cu privire la conturile societilor de asigurare. n ceea ce privete reprezentarea activului bilanului, directiva enun principiile comune ce vizeaz natura activelor admise n reprezentare i procentajul maxim. Ea face suplu principiul localizrii activelor n ansamblul statelor membre ale U.E. Pentru punctele nearmonizate (fiscalitate, dreptul contractului) principiile directivei secunde (teritorialitatea fiscalitii; reglementri comune privind legea aplicabil) rmn n vigoare. Consacrarea principiului "home country control" (controlul sediului social) va antrena modificri privind regimul acestui control. Este prevzut o intervenie a controlului statului prestrii pentru asigurrile obligatorii i asigurrile de persoane alternative regimului securitii sociale. Impuse de asigurrile obligatorii, aprobarea prealabil a contractelor i tarifelor este suprimat i nlocuit de comunicare nesistematic a autoritilor de control. Metodele i modalitile de control rmn n practic diferite n statele membre, n lipsa armonizrii complete a sistemelor de control, o colaborare strns ntre autoritile de control (n cadrul conferinelor autoritilor de control care exist din anii 1960) va fi pus pe rol. b) Directiva cadru n asigurarea de via. 41. Caracteristic acestei directive este c aduce aceleai principii ca i cele aferente directivei cadru ale asigurrii nonvia, n special principiul "home country control". Ea instituie i un anumit numr de reguli comune n ceea ce privete protejarea "consumatorului de asigurare": principii actuariale comune; transparena contractelor; informarea consumatorului; regula congruenei plasamentelor. c) Propunerea directivei ce vizeaz "fondurile de pensie". 42. Prima directiv "via" din 1979 se aplic gestiunii plasamentelor, aici intrnd i fondurile de pensii. A doua directiv "via" privind libera prestare de servicii a fost extins asigurrilor colective legate de angajare, incluznd astfel o parte din raiunea de a fi a directivei fondurilor de pensii. Comisia a decis s elaboreze o directiv a fondurilor de pensii care i propune trei obiective: libera prestare de servicii pentru organismele gestionare ale plasamentelor, care nu sunt n mod necesar organisme de asigurare; libertatea plasamentului activelor; libertatea de adeziune la fondurile de pensii. d) Directiva ce a creat "Comitetul asigurrilor"14. 43. Acest Comitet este format din reprezentani ai statelor membre i este prezidat de ctre reprezentantul Comisiei. El este nsrcinat s elaboreze msurile de execuie necesare aplicrii directivelor, innd cont de evoluiile survenite n sectorul asigurrilor. Comitetul asigurrilor asist Comisia. Acest Comitet poate s intervin pentru adaptarea listei ramurilor de asigurare anexate primei directive nonvia din
14

Directiva 91/675 C.E.E. din 19 decembrie 1991, M.O.C.E. 31-12-91.

30

Asigurri generale

1973; clarificarea elementelor constitutive ale marjei de solvabilitate i modificarea sumei minimale ale fondului de garanie; modificarea listei activelor n care sunt plasate provizioanelor tehnice; modificarea supleei regulilor de congruen ale plasamentelor reglementate; interpretarea uniform a definiiilor coninute n directive; codificarea directivelor. e) Directiva Parlamentului European i a Consiliului 98/78/CE din 27 octombrie 1998 privind supravegherea suplimentar a societilor de asigurare care fac parte dintr-un grup de asigurare. 44. Dispoziiile se aplic: oricrei societi de asigurare care o societate participativ n cel puin o societate de asigurare, o societate de reasigurare sau o societate de asigurare dintr-o ar ter; oricrei societi de asigurare a crei societate mam este un holding de asigurare, o societate de reasigurare sau o societate de asigurare dintr-o ar ter; oricrei societi de asigurare a crei societate mam este un holding mixt de asigurare. f) Directiva Parlamentului European i a Consiliului 2001/17/CE din 19 martie 2001 privind reorganizarea i lichidarea societilor de asigurare. 45. Prevederile directivei fac referin la msurile de reorganizare i procedurile de lichidare n ce privete: societile de asigurare, sucursalele de pe teritoriul Comunitii ale societilor de asigurare care au sediul central n afara Comunitii. g) Directiva Parlamentului European i a Consiliului 2002/83/CE din 5 noiembrie 2002 privind asigurarea direct de via. 46. Prevederile directivei cuprind reglementri viznd: a. iniierea activitii de asigurare de via (principiul autorizrii, domeniul de aplicare a autorizrii, condiii pentru obinerea autorizaiei, program de activiti, acionari i asociai cu participaii calificate, refuzul autorizaiei); b. condiii care reglementeaz activitatea de asigurare (principii i metode de supraveghere financiar, norme privind provizioanele tehnice i reprezentarea acestora, norme privind marja de solvabilitate i fondul de garantare, dreptul contractual i condiiile de asigurare, societi n dificultate sau ntr-o situaie neregulamentar; c. dispoziii privind dreptul de stabilire i libertatea de a presta servicii; d. norme aplicabile ageniilor sau sucursalelor stabilite n cadrul comunitii i aparinnd societilor ale cror sedii sociale sunt stabilite n afara comunitii; e. norme aplicabile filialelor societilor mam reglementate de legislaia unei ri tere i achiziionrilor de participri de ctre societile mam n cauz. h) Directiva Parlamentului European i a Consiliului 2002/92/CE din 9 decembrie 2002 privind intermedierea de asigurri. 47. Directiva stabilete norme privind accesul la activitile de intermediere de asigurri i reasigurri i exercitarea acestora de ctre persoane fizice i juridice stabilite sau care doresc s se stabileasc ntr-un stat membru. i) Decizia Comisiei nr. 2003/564/CE a Consiliului privind controlul asigurrii de rspundere civil auto.

48. Directiva reglementeaz Acordul ntre birourile naionale de asigurri ale statelor membre ale Spaiului Economic European i ale altor state asociate privind abinerea de la controlul asigurrilor de rspundere civil a vehiculelor care staioneaz n mod

Introducere

Istoricul asigurrilor

31

obinuit pe teritoriul unui alt stat membru i garantarea soluionrii evenimentelor asigurate produse pe teritoriul su. j) Decizia Comisiei nr. 2004/6/CE din 5 noiembrie 2003 de instituire a Comitetului european al inspectorilor pentru asigurri i pensii ocupaionale; Decizia Comisiei nr. 2004/9/CE din 5 noiembrie 2003 de instituire a Comitetului european pentru asigurri i pensii ocupaionale.

49. Comitetele au ca i rol de a oferi consiliere Comisiei n cazul proiectelor de msuri de punere n aplicare care trebuie elaborate n sectorul asigurrilor, al reasigurrilor i al pensiilor ocupaionale, reprezentnd un for de cooperare ntre autoritile de control. k) Decizia Comisiei nr. 2004/332/CE din 2 aprilie 2004 privind aplicarea Directivei 72/166/CE a Consiliului n ceea ce privete controlul asigurrii de rspundere civil auto. 50. Directiva fixeaz termenii Conveniei multilaterale ntre birourile naionale de asigurri ale statelor membre ale Spaiului Economic European i ale altor state asociate. Convenia stabilete modalitile practice de eliminare a controlului asigurrii de rspundere civil auto pentru vehiculele care staioneaz n mod obinuit pe teritoriul acestor ri. Dreptul european este un drept n micare, n particular la momentul n care sunt scrise aceste rnduri. Mai este nevoie s subliniem c ceea ce este avut n vedere astzi va fi caduc mine?

Partea I Noiuni introductive fundamentale

Capitolul 1 CONSIDERENTE GENERALE PRIVIND ASIGURRILE


Ce este asigurarea? Care sunt unghiurile de vedere i cum poate fi abordat? Ce condiii trebuie ntrunite s avem asigurare? Dac are funcii i cum se manifest? Exist mai multe tipuri de asigurri? Aadar capitolul de fa, odat parcurs va aduce rspunsuri la ntrebrile ridicate.

1.1. Conceptul de asigurare.


Verbul "a asigura" are dou accepiuni relevante: 1. a-i lua msuri de precauie, de prevedere; 2. a oferi o siguran, o garanie n legtur cu ceva. Acest "ceva" face trimitere la evenimente nedorite cu consecine materiale, financiare, vtmri grave sau deteriorri ale strii de sntate i chiar decese. Concret asemenea evenimente pot fi: 1) independente de om, precum calamitile naturale: seceta; uraganele, cicloanele; inundaiile; cutremurele de pmnt; ngheul; grindina; incendiile; alunecrile, surprile, prbuirile de teren; erupiile vulcanice; ploile toreniale;avalanele de zpad, etc. 2) dependente de om, legate de comportamentul omului i/sau de activitatea sa: 1. acte ca: neglijena, superficialitatea, iresponsabilitatea pot s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente grave, incendii, explozii, electrocutri, asfixieri, arsuri, etc.; 2. svrirea de aciuni delictuale: furt, spargere, jaf, crime, aciuni teroriste, etc.; 3. pe coordonata economic, generatoare de crize, omaj, inflaie, greve, conflicte sociale, etc. n esen cauzele acestor evenimente nedorite sunt trei: - forele naturii; - omul luat ca individ dar i ca grup sau societate; - dezvoltarea tiinifico-tehnologic. Prin urmare existena n toate laturile sale nu poate fi gndit, perceput fr riscuri. Pe msura contientizrii i identificrii lor se caut metode i mijloace de control sau cel puin de control asupra consecinelor lor. Care sunt modalitile de protecie? 1. evitarea riscurilor; 2. reducerea probabilitii producerii unui risc; 3. limitarea consecinelor riscului; 4. asumarea riscului;

CAPITOLUL 1

Considerente generale privind asigurrile

33

5. transferul riscului. 1. Evitarea este o metod pasiv, practic de renunare la acele aciuni, activiti ce implic un anumit risc. Pentru unele riscuri acest lucru este posibil, n schimb n cazul celor generate de forele naturii foarte rar o astfel de msur are efect radical. 2. Reducerea probabilitii producerii unui risc const n: a) adoptarea unei atitudini i conduite preventive; b) recurgerea la anumite mijloace practice, care ar putea determina limitarea cauzelor ce conduc la producerea evenimentelor nedorite. Spre exemplu instalarea sistemelor de protecie i alarm, instalarea de detectoare de fum, foc i monoxid de carbon cu alarm interioar i exterioar i stropire automat pentru prevenirea producerii unui incendiu, etc. 3. Limitarea consecinelor unui risc presupune ca, dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta s fi ncetat, persoanele interesate s ia msuri care s reduc la minimum efectele sale. De exemplu mpiedicarea extinderii incendiului, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente, oprirea scurgerii ieiului n mare dintr-un tanc petrolier avariat i stvilirea mareei negre. 4. Asumarea riscului presupune suportarea individual a consecinelor materiale i financiare ale producerii unui eveniment nedorit. Lucru ce poate avea loc prin crearea de rezerve n vederea acoperirii pe seama resurselor proprii a eventualelor pagube. Este cazul fondurilor de rezerv cu destinaie special la nivelul agenilor economici. 5. Transferul riscului presupune preluarea consecinelor sale de ctre profesioniti i anume societile de asigurare. Transferul ctre societatea de asigurare i asumarea de ctre aceasta a rolului de gestionar al consecinelor riscului se constituie ntr-o "marf specific" , care se vinde i se cumpr ca orice alt marf pe o pia specific, piaa asigurrilor. Alegerea uneia sau alteia dintre msurile de protecie prezentate depinde de: natura riscului; puterea economic a persoanei fizice sau juridice interesate n protecie; efortul financiar pe care l reclam n raport cu mrimea potenial a pagubei.

1.2. Accepiunile asigurrii.


1.2.1. Abordarea sub aspect economic. Definitoriu pentru esena economic a asigurrii sunt urmtoarele caracteristici exclusive ale acesteia: 1) existena riscului; 2) formarea comunitii de risc; 3) constituirea fondului de asigurare i utilizarea acestuia n baza principiului mutualitii. Cele trei coordonate fundamentale constituie n acelai timp i reperele majore ale abordrii asigurrii sub aspect economic. Redate schematic avem:

34

Asigurri generale

Comunitatea de risc

Pa
Existena Riscului Principiul Mutualitii

I (Dp/Sa)

Fond de asigurare ASIGURTOR (Gestionar)

Figura 1.1. Caracteristicile exclusive ale asigurrii. 1) Cu privire la risc amintim aici doar faptul c nu toate riscurile sunt acceptate de ctre societile de asigurare ci doar cele care ndeplinesc anumite condiii i odat trecute fac ca aceste riscuri s devin asigurabile. Sunt cunoscute i sub denumirea de riscuri agreate de ctre asigurtori. 2) Persoanele fizice i/sau juridice, ameninate de aceleai pericole i care acioneaz n comun pentru aprarea intereselor lor reprezint comunitatea de risc. Ca i trsturi evideniem: a) comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare aflat la dispoziia societii de asigurare; b) membrii comunitii de risc, asiguraii, consimt s contribuie la suportarea n comun a pagubelor pe care la vor pricinui evenimentele nedorite; c) mprirea pagubei ntre membrii comunitii de risc se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea producerii riscului vizeaz pe fiecare membru al acesteia. Posibilitatea se transform n realitate, ns numai pentru unii dintre ei, fr s se tie dinainte "pentru cine?" i "cnd anume?" 3) Asigurarea ofer, aadar, avantajul c membrii comunitii afectai de producerea riscului, primesc din fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaie de asigurare (I) (despgubire - Dp, sum asigurat - Sa), sume care ntrec de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv (Pa - prime de asigurare). Acest lucru este posibil n baza principiului mutualitii. Adic la constituirea fondului de asigurare particip toi membrii, toi asiguraii, dar acesta se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit prejudicii de pe urme producerii riscului asigurat. Fondul de asigurare : a) se constituie la dispoziia asigurtorilor; b) mbrac n mod necesar forma bneasc; c) se formeaz n mod descentralizat, pe seama primelor de asigurare i d) se utilizeaz centralizat.

CAPITOLUL 1

Considerente generale privind asigurrile

35

1.3. n strns corelaie destinaiile fondului de asigurare abordm problema funciilor asigurrii.
1. Principala funcie a asigurrii este aceea de compensare a pagubelor (cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere civil - prejudicii materiale) i plat a sumelor asigurate (cazul asigurrilor de persoane i rspundere civil prejudicii corporale). Aceasta este funcia care a stat la baza apariiei i dezvoltrii asigurrilor. 2. O a 2 a funcie caracteristic asigurrii, care s-a dezvoltat n timp, ndeosebi dup cel de-al doilea rzboi mondial, este aceea de prevenire a pagubelor. Funcia de prevenire se exercit pe dou ci principale: a) prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor. Spre exemplu: construirea de diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, irigaii, finanarea unor programe educaionale pentru asigurai. b) prin stabilirea unor condiii de asigurare care s-l oblige pe asigurat la o conduit preventiv permanent. Cum? Prin decderea din dreptul la despgubire n cazul nendeplinirii unor msuri de limitare a pagubei, participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub, etc. 3. A 3 a funcie a asigurrilor care a ctigat tot mai mult importan n ultimele decenii este funcia financiar. Pornind de la decalajul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor, decalaj important ndeosebi n cazul asigurrilor de via, societile de asigurare centralizeaz temporar sume foarte importante pe care apoi la plaseaz pe piaa capitalului n scopul obinerii unor venituri suplimentare. Pe lng aceste funcii principale, asigurarea ndeplinete i funcii secundare cum ar fi: 1) facilitarea accesului la credite, credite de export, credite ipotecare, credite de consum, etc.; 2) contribuie dup unii substanial la "exportul invizibil", prin plata primelor externe; 3) consultan oferit de societile de asigurare asigurailor pe linie de subscriere, prevenire a daunelor, prejudiciilor, evaluare, litigii, etc. 1.2.2. Abordarea sub aspect juridic. n dicionarul explicativ al limbii romne1 termenului "a asigura" i se asociaz construcia: " a ncheia un contract de ocrotire material n caz de calamiti, accidente, etc." Abordarea juridic este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete forma juridic, iar aceast form este cea dinti sesizabil. O asemenea form i-o confer contractul, care constituie "legea prilor", precum i legea propriu-zis, care eman de la puterea legislativ. (Legea 136/1995 modificat i completat prin OUG nr. 61/2005 i Legea nr. 283/2005). Contractul de asigurare i legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri se completeaz reciproc.
1

Canarache, A., Breban, V., Mic dicionar al limbii romne, Ed. tiinific, Bucureti, 1974, pag. 47.

36

Asigurri generale

Vom preciza c specialitii din dreptul asigurrilor gsesc definiia juridic a contractului de asigurare ca insuficient de semnificativ i n consecin, propun ca aceasta s fie completat printr-o definiie tehnic o operaiei de asigurare2. Legea constituie alturi de contract o alt form juridic de realizare a asigurrii, astfel avem: a) asigurarea ex contractu are la baz principiul facultativitii (voluntariatului) adic se ncheie din proprie iniiativ, de ctre persoanele fizice i juridice interesate; b) 1) 2) 3) asigurarea ex lege are la baz principiul obligativitii, adic ea acioneaz: n mod automat; fr consimmntul prealabil al asigurailor; fr ncheierea unui contract ntre pri.

1.2.3. Abordarea din punct de vedere financiar. Aspectul financiar este evideniat de rolul: 1) asigurtorului de intermediar financiar; 2) asigurrii de ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar; 3) asigurrii de activ financiar, factor de reducere a incertitudinii. Legat de aceasta contractul de asigurare apare ca o "crean condiionat emis de asigurtor i achiziionat de asigurat". Aspectul tehnico-economic, juridic i financiar al asigurrii este ntregit prin abordarea i tratarea asigurrii ca ramur prestatoare de servicii, ramur creatoare de valoare adugat i de locuri de munc.

1.4. Premisele asigurrii


Pentru stabilirea raporturilor de asigurare se cer ntrunite anumite condiii subiective i respectiv obiective.

1.4.1. Dintre premisele subiective remarcm n principal:


a) interesul pentru asigurare i b) suportabilitatea financiar a asigurrii. a) Interesul pentru asigurare al persoanelor fizice i agenilor economici se interpreteaz prin contientizarea necesitii de a identifica, preveni, prentmpina riscurile generatoare de pagube sau prejudicii. Interesul pentru aciuni de asigurare se afl n corelaie cu: 1. evoluia general a nivelului de dezvoltare al societii; 2. cu nivelul de cultur i civilizaie al omului. b) Posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare sunt eseniale. Altfel zis, suportabilitatea financiar a primelor de asigurare poate finaliza interesul pentru asigurare, l poate amna sau bloca. Se relev unul dintre motivele, pentru care n rile dezvoltate din punct de vedere economic, cu un nalt nivel de trai, asigurrile sunt puternic intrate n uz.
2

Asupra contractului de asigurare o s revenim ntr-o abordare mai larg i mai detaliat ntr-unul dintre capitolele viitoare.

CAPITOLUL 1

Considerente generale privind asigurrile

37

1.4.2. Premisele obiective


se refer la condiiile ce trebuie ndeplinite de riscuri pentru ca ele s fie agreate de ctre societile de asigurare i care sunt urmtoarele: 1) posibilitatea de ivire a evenimentului productor de pagube trebuie s fie sporadic. Evenimentele care se ivesc pe scar foarte larg, care lovesc pe toat lumea, nu pot fi cuprinse n asigurare, deoarece pentru acoperirea lor ar trebui s se plteasc prime att de mari nct s-ar apropia, chiar ar depi valoarea pagubei fiecruia. Se folosete n limbajul de specialitate n ideea de a surprinde acest aspect termenul de coeficient de simultaneitate al producerii riscului pentru toi cei asigurai, care trebuie s fie ct mai mic, n caz contrar societatea de asigurare nu ar putea face fa preteniilor de despgubire ale asigurailor. Exemplu. Evenimentul din 11 septembrie 2001 de pe Wall Street3 a reprezentat i o mare lovitur dat industriei asigurrilor. Estimrile preliminare se situau n jurul valorii de 15 miliarde $, ns experii apreciau c sumele pltite de companiile de asigurare ar putea ajunge chiar la 25-30 miliarde $. Pn la aceea dat, cea mai mare sum pltit de companiile de asigurri pentru un caz neasociat cu un dezastru natural era de 775 milioane $, pentru violenele rasiale nregistrate la Los Angeles n 1992. Cel mai costisitor incident pentru firmele de asigurri a fost uraganul Andrew, care a lovit coasta de est a SUA, provocnd pagube de aproximativ 20 miliarde $ i moartea a 38 de persoane. 1. Potrivit presei britanice, proprietarii World Trade Center (WTC) nu au asigurat dect unul dintre cele dou turnuri, pentru c s-a considerat c posibilitatea ca ambele structuri s se prbueasc ar fi nerealist. Prin urmare Autoritatea Portuar a oraului New York, care a construit WTC i l-a oferit n leasing unei companii private la nceputul anului, va primi pentru cldirea n sine "doar" 1,5 miliarde $. Cifra depete costul de construcie din anii* 70 de 1,2 miliarde $, dar este mult sub valoarea celor doi zgrie - nori estimat la 5 miliarde $. 2. O alt problem este cea a persoanelor decedate la World Trade Center i n avioanele deturnate, o parte dintre ele avnd asigurri de via pentru sume importante. Analitii sunt de prere c sumele pltite n contul asigurrilor de via ar depi daunele pltite pentru pagubele suferite de imobile i avioane. innd seama de numele firmelor care-i aveau birourile n cele dou turnuri i deci de salariile angajailor lor, valoarea contractelor de asigurare de via conine multe zerouri. 3. n plus, pe lng daunele produse i cldirilor din apropiere, 4. firmele de asigurri vor fi nevoite s acopere costurile ntreruperii activitilor n perioada necesar pentru repararea sau reconstrucia cldirilor. 5. Atacurile teroriste au avut un efect "catastrofic" asupra companiilor aeriene din ntreaga lume. Asociaia Internaional a Transporturilor Aeriene (IATA) a estimat c numai anulrile curselor aeriene din primele zile de dup atacuri au adus pierderi de 10 miliarde $. 2) Evenimentul trebuie s nu fie excesiv de rar, ci s apar cu o oarecare regularitate. Dac: a) posibilitatea ivirii acestuia este extrem de redus el nu poate fi inclus n sfera de acoperire a asigurrii, pentru c nu exist interes din partea asigurailor. De exemplu ntr-o ar n care nu se produc erupii vulcanice nu se poate introduce o asigurare contra acestora.
3

Gabriel Brlig, Terorismul lovete economia mondial, Biz nr.38, 28 septembrie - 12 octombrie 2001, pag. 16-17.

38

Asigurri generale

b) aa cum n extrema cealalt intr evenimentele cu o frecven ridicat de realizare. Nu se vor face asigurri medicale pentru gripe, nepturi de albine sau asigurri de protecie mpotriva hoilor de buzunare pentru cltorii n care se folosete transportul n comun. 3) Evenimentul trebuie s fie ntmpltor, s aib o natur aleatoare, realizarea lui s nu depind de voina asiguratului. Altfel zis s fie greu de nscenat i s nu fie intenionat. 4) Evenimentul trebuie s fie evaluabil pentru a fi asigurat. Adic: a) consecinele producerii evenimentului nedorit s se poat evalua n bani (altfel nu se pot stabili primele de asigurare); b) evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic i s se poat ncadra n regulile calculului probabilistic. 5) Evenimentul trebuie s apar pe un teritoriu ct mai ntins i nu numai n anumite locuri. Un pericol specific numai unui anumit loc nu este, n general asigurabil deoarece numrul persoanelor periclitate este restrns i ele nu pot constitui un fond de asigurare suficient de mare pentru a acoperi pagubele respective. Altfel zis s existe la baza asigurrii un numr mare de persoane, o larg comunitate de risc. Nu s-ar ncheia asigurarea contra pagubelor pricinuite de inundaiile regulate produse de un anumit curs de ap. 6) Probabilitatea de apariie a evenimentului trebuie s fie aproximativ aceeai pentru fiecare membru al comunitii de risc. Adic persoanele fizice sau juridice trebuie s fie egal ameninate pentru a putea constitui mpreun mutualitatea de asigurare. Este vorba aici de principiul echidistanei fa de risc. Nu pot fi atrai spre o asigurare de furt att posesorii unor bunuri mobile ct i proprietarii de cldiri. 7) Evenimentul trebuie s fie viitor. Ceea ce a trecut este sigur i nu mai poate constitui, deci obiect al asigurrii. Nu se poate asigura un imobil distrus de incendiu, nu se poate face o asigurare de deces unei persoane decedate.

1.5. Clasificarea asigurrilor


Numeroase criterii pot servi la realizarea clasificrii asigurrilor. Dintre ele amintim: A. obiectul sau ramura de asigurare; B. regimul juridic; C. teritoriul pe care se acord acoperirea; D. natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor; E. obiectul asigurat; F. riscul asigurat; G. locul unde se petrec evenimentele asigurate; H. interesul pecuniar al asigurrii, etc. Cea mai important clasificare este ns cea fcut de legiuitor. Astfel n Legea 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor la art. 7 alin. 2 erau prevzute urmtoarele tipuri de asigurri legale:

CAPITOLUL 1

Considerente generale privind asigurrile

39

a) b) c) d) e) f) g) h) i) j)

asigurri de via; asigurri de persoane altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate; asigurri agricole.

n vederea armonizrii legislaiei noastre la uzanele comunitare n Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor la art. 3 alin. 1 se prevede c: "Activitatea de asigurare se grupeaz n: a) asigurri de via; b) asigurri generale, iar, alin.2 specific: "Clasele de asigurri aferente categoriilor de la alin. 1 se stabilesc prin norme". Normele nr. 3/2001 privind clasele de asigurri care pot fi practicate de societile de asigurare stabilesc drept categorii legale de asigurare: ASIGURRI DE VIA: 1. a) Asigurri de via: - asigurri de supravieuire - asigurri de deces - asigurri mixte b) Anuiti (asigurri de tip rent) c) Asigurri de via suplimentare (asigurri de deces, vtmri corporale, incapacitate de munc rezultate din accidente) 2. Asigurri de cstorie i de natere 3. Asigurri de via legate de investiii 4. Asigurri permanente de sntate, administrate la fel ca i asigurrile de via 5. Asigurri de capitalizare(asigurri de via cu prim unic i cu prim ealonat) ASIGURRI GENERALE: 1. Asigurri de accidente i boal, inclusiv de munc i boli profesionale 2. Asigurri de sntate 3. Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare 4. Asigurri de mijloace de transport feroviar 5. Asigurri de mijloace de transport aerian 6. Asigurri de mijloace de transport naval (maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile) 7. Asigurri de bunuri n tranzit, inclusiv mrfuri transportate, bagaje i orice alte bunuri 8. Asigurri de incendiu i calamiti naturale 9. Asigurri de daune la proprieti 10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule (rspundere civil auto obligatorie i carte verde) 11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloacele de transport aerian 12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloacele de transport naval 13. Asigurri de rspundere civil general 14. Asigurri de credite i garanii

40 15. Asigurri de pierderi financiare 16. Asigurri de protecie juridic 17. Asigurri de asisten turistic.

Asigurri generale

Potrivit Legii nr. 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor4, Anexa nr. 1, clasele de asigurri legale sunt: A. Asigurri de via Tipuri de asigurri care au o baz contractual: a) asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere; b) anuiti; c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri corporale, asigurri de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de omaj, cnd acestea se ncheie suplimentar unui contract de asigurri de via; d) asigurri permanente de sntate. Clasele de asigurri de via I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prevzute la lit. A a), b) i c), cu excepia celor prevzute la pct. II II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere III. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prevzute la lit. A a) i b) IV. Asigurri permanente de sntate, prevzute la lit. A d) B. Asigurri generale Clasele de asigurri generale: 1. Asigurri de accidente (inclusiv de munc i boli profesionale), pentru care se acord: despgubiri financiare; despgubiri n natur; despgubiri mixte (financiare i n natur); despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului. 2. Asigurri de sntate, pentru care se acord: despgubiri financiare; despgubiri n natur; despgubiri mixte (financiare i n natur). 3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper: daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor; daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor. 4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper: daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri ori persoane.
4

Publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 976 din 25 octombrie 2004.

CAPITOLUL 1

Considerente generale privind asigurrile

41

5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper: daune survenite la mijloacele de transport aerian. 6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper: daune survenite la mijloace de transport fluvial; daune survenite la mijloace de transport lacustru; daune survenite la mijloace de transport maritim. 7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper: daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate. 8. Asigurri de incendiu i calamiti naturale, care acoper: daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), cauzate de: incendiu; explozie; furtun; alte fenomene naturale n afara furtunii; energie nuclear; surpare de teren. 9. Alte asigurri de bunuri, care acoper: daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), atunci cnd aceste daune survin generate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8. 10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper: daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului). 11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper: daune care rezult din folosirea mijloacelor aerian (inclusiv rspunderea transportatorului). 12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului). 13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper: daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12. 14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri: insolvabilitate; credit de export; vnzare n rate; credit ipotecar; credit agricol. 15. Asigurri de garanii pentru: garanii directe; garanii indirecte. 16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper: riscuri de omaj; insuficiena veniturilor; pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile; nerealizarea beneficiilor; riscurile aferente cheltuielilor curente; cheltuieli comerciale neprevzute; deprecierea valorii de pia; pierderile de rent sau alte venituri similare; pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior; pierderile financiare necomerciale; alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare. 17. Asigurri de protecie juridic, care acoper: cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil, aprarea ori

42

Asigurri generale

reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia. 18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor de la domiciliu ori de la locul de edere permanent. Riscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi clasificate ntr-o alt clas, cu excepia cazului menionat la lit. C. C. Denumirea autorizaiei acordate simultan pentru mai multe clase de asigurare: a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea Asigurri de accidente i boal; b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea Asigurri auto; c) clasele nr.1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea Asigurri maritime i de transport; d) clasele nr.1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea Asigurri de aviaie; e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea Asigurri de incendii i daune la proprieti; f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea Asigurri de rspundere civil; g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea Asigurri de credite i garanii. D. Riscuri auxiliare Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse dintr-o alt clas, fr ca autorizaia s prevad aceste riscuri, dac acestea: sunt legate de riscul principal; privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal; i sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal. Riscurile cuprinse la lit. B n clasele nr. 14 Asigurri de credite, nr. 15 Asigurri de garanii i nr. 17 Asigurri de protecie juridic sunt considerate riscuri secundare pentru alte clase. Riscurile cuprinse la lit. B n clasa 17 Asigurri de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare clasei nr. 18 Asigurri de asisten atunci cnd sunt legate de riscul principal i cnd riscul principal se refer numai la asistena furnizat persoanelor care sunt n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent. Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare, cu respectarea prevederilor primului alineat, dac litigiile sau diferendele ce decurg din acestea sunt aferente utilizrii mijloacelor de transport. E. Riscuri majore sunt: a) riscurile cuprinse n clasele nr. 4, 5, 6, 7, 11 i 12 de la lit. B; b) riscurile cuprinse n clasele nr. 14 i 15 de la lit. B, n msura n care titularul contractului de asigurare exercit din punct de vedere al obiectului activitate industrial, comercial sau independent i riscul se refer la aceast activitate; c) riscurile cuprinse n clasele nr. 3, 8, 9, 10, 13 i 16 de la lit. B, n msura n care titularul contractului de asigurare depete cel puin dou dintre urmtoarele trei criterii, ncepnd cu 1 ianuarie 2007: totalul activelor: 6,2 milioane euro, stabilit pe baza cursului RON/EUR comunicat de Banca Naional a Romniei pentru finalul exerciiului financiar precedent; cifra de afaceri: 12,8 milioane euro, stabilit baza cursului RON/EUR comunicat de Banca Naional a Romniei pentru finalul exerciiului financiar precedent;

CAPITOLUL 1

Considerente generale privind asigurrile

43

numrul mediu de angajai n cursul exerciiului: 250; d) n cazul n care titularul contractului de asigurare face parte dintr-un grup care are obligaia ntocmirii situaiilor financiare consolidate criteriile menionate la lit. c) se vor aplica conturilor consolidate. Cele mai uzuale clasificri ale asigurrilor se realizeaz pe baza criteriilor: - obiectul sau ramura de asigurare, - regimul juridic; - teritoriul pe care se acord acoperirea i - natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor. A. a) b) c) d) Dup obiectul, domeniul asigurrii sunt 4 mari ramuri5: asigurri de bunuri; asigurri de persoane; asigurri de rspundere civil; asigurri de interes financiar.

a) Asigurrile de bunuri au ca obiect valorile materiale de tot felul aparinnd persoanelor fizice i juridice, susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale, accidente sau orice alt eveniment. Principalele subramuri sunt: - asigurarea animalelor; - asigurarea culturilor agricole, pomilor, hameiului i rodului viilor; - asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora; - asigurarea autovehiculelor, etc. b) Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic, viaa i integritatea sa supuse ameninrii unor evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. Acestea cuprind dou mari grupe: - asigurri de via i - asigurri de accidente, care fiecare include un numr mare de forme de asigurare. c) Asigurrile de rspundere civil au ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirea pe care ar urma s o plteasc asiguratul (persoan fizic sau juridic) care a cauzat o pagub unei tere persoane. Principalele forme ale asigurrii de rspundere civil sunt: - asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule; - asigurarea de rspundere civil a conductorilor auto profesioniti pentru pagubele produse prin accidente cu autovehicule aparinnd societilor comerciale; - asigurarea de rspundere civil legal. d) Prin asigurrile de interes financiar se obine protecie pentru situaiile de nerealizare a profitului, incapacitate de plat, insolvabilitate, necinstea angajailor, etc. Asigurrile financiare cuprind trei categorii: asigurarea de credite, asigurarea de garanii, asigurarea de fidelitate, etc. B. Dup regimul juridic asigurrile se mpart n: a) asigurri prin efectul legii; b) asigurri facultative; c) asigurri obligatorii.
5

Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag.44.

44

Asigurri generale

a) n asigurrile prin efectul legii, relaiile ntre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile ambelor pri sunt stabilite prin prevedere legal cu caracter obligatoriu. Dup 1990 pn la promulgarea Legii asigurrilor 136/1995 n sfera asigurrilor prin efectul legii s-au meninut: -asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd populaiei; -asigurarea animalelor aparinnd persoanelor fizice; -asigurarea de accidente cltori (trafic intern, auto, feroviar, aerian, pe ap); -asigurarea de rspundere civil auto. Legea 136/1995 a meninut caracterul obligatoriu doar pentru asigurarea de rspundere civil auto. b) Asigurrile facultative au la baz acordul de voin al asiguratului i asigurtorului concretizat n contractul de asigurare. Prin urmare, relaiile dintre pri se stabilesc prin liber consimmnt. c) Pe lng asigurarea prin efectul legii i asigurarea facultativ, denumit n literatura de specialitate i asigurarea contractual exist i unele asigurri obligatorii, impuse de lege, dar care nu intr n vigoare dect dup ncheierea unui contract ntre asigurat i asigurtor. Spre exemplu prin Ordinul Preedintelui Autoritii Naionale pentru Turism nr. 129/15 septembrie 20006 se instituie obligaia pentru agenii economici care comercializeaz pachete de servicii turistice s ncheie polie de asigurare cu societi de asigurare privind rambursarea cheltuielilor de repatriere i a sumelor achitate de turiti n cazul insolvabilitii sau falimentului ageniei de turism. C. Funcie de teritoriul pe care se acord acoperirea, asigurrile se clasific n: - asigurri interne i - asigurri externe. Deosebirea fundamental dintre acestea const n elementul de extraneitate, care este prezent numai n cazul asigurrilor externe. Acesta poate fi: a) domiciliul n alt ar al uneia dintre prile contractante ori al beneficiarului asigurrii; b) domiciliul n alt ar al obiectului asigurrii; c) riscul preluat de asigurtor i care se poate produce n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul. Principalele categorii de asigurri externe sunt: -asigurarea bunurilor n timpul transportului extern (cargo-extern); -asigurarea navelor maritime i fluviale; -asigurarea aeronavelor; -asigurarea construciilor, a lucrrilor de construcii-montaj n strintate i a rspunderii constructorului; -asigurarea creditelor de export; -asigurarea de rspundere civil auto n strintate (asigurarea carte verde); -asigurarea de asisten medical pentru cltorii n strintate. D. Dup natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurarea poate fi: a) direct i b) respectiv indirect.

Publicat n Monitorul Oficial al Romniei nr. 519 din 23 octombrie 2000.

CAPITOLUL 1

Considerente generale privind asigurrile

45

a) Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. Pe lng asigurarea propriu-zis, n sfera asigurrilor directe intr i coasigurarea. Coasigurarea este termenul desemnat pentru a acoperi situaia n care dat fiind valoarea bunurilor asigurabile, numrul lor, riscurile vizate, fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare, asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi, ce particip la acoperire fiecare n cot-parte, aferent aceleai perioade. Din punct de vedere juridic, subscriptorul cunoate pe toi coasigurtorii, dar n practic, se desemneaz un coasigurtor nsrcinat de a reprezenta pe toi ceilali n relaiile cu clientul (asiguratul) , este vorba de deschiztor sau societatea deschiztoare. b) n categoria asigurrilor indirecte intr raporturile de asigurate stabilite de fiecare dat ntre societi de asigurare: reasigurarea i retrocesiunea. 1. Reasigurarea reprezint o asigurare a asigurtorului, ncheiat n baza unui contract de reasigurare. Asigurtorul denumit cedent sau reasigurat cedeaz unui reasigurtor (societate de reasigurare sau de asigurare-reasigurare) o parte din rspunderea asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele ncasate. Este de menionat c, contractul de reasigurare deriv n toate cazurile din contractul de asigurare, fr ns ca ntre reasigurtor i asigurat s existe vre-un raport juridic. 2. Reasigurtorul poate la rndul lui s cedeze unui alt reasigurtor o parte din riscul preluat, devenind retrocedent, iar acesta din urm retrocesionar n cadrul operaiunii denumite retrocesiune. Se face astfel afirmaia c asigurarea indirect - reasigurarea i retrocesiunea reprezint un raport ce apare numai ntre persoane juridice, instituii sau societi de asigurare. E. Dup obiectul asigurat, asigurrile pot fi clasificate n7: - asigurri de mijloace de producie fixe: cldiri, maini, utilaje, instalaii, mijloace de transport, etc.; - asigurri ale fondurilor de producie circulante: materii prime, materiale, combustibili, etc.; - asigurri ale obiectelor de uz casnic ale cetenilor; - asigurri ale culturilor agricole i animalelor, etc. F. Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel8: - asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice, etc. Bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele, instalaiile, mijloacele de transport, inventarul gospodresc, mobilierul i obiectele de uz casnic, etc.; - asigurri contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrilor de teren, etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate, de regul culturile agricole i rodul viilor; - asigurri pentru boli, epizootii i accidente, care se practic n cazul animalelor; - asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri, etc.), la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate
7 8

Constantin Alexa, Violeta Ciurel, Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag. 19. Iulian Vcrel, Florian Bercea, Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer - Expert, Bucureti, 1993, pag. 66.

46

Asigurri generale

pe acestea, n timpul staionrii i al mersului. n aceast categorie intr asigurrile mijloacelor de transport i ale mrfurilor n timpul traficului intern i internaional; asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca deces, boli, accidente, etc. - care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc - n cazul asigurrilor de persoane; asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti, etc.

G. n funcie de locul unde se produc evenimentele asigurate, asigurrile pot fi clasificate n: - asigurri terestre, care se extind i asupra riscurilor ce vizeaz lacurile, rurile, porturile, etc.; - asigurri maritime, care au ca scop asigurarea mpotriva evenimentelor ce se produc pe mare; - asigurri aeriene, care acoper dou mari categorii de riscuri: pentru pierderea sau avarierea aeronavei; de rspundere civil a companiei aeriene. H. Dup interesul pecuniar n asigurare avem: asigurarea averii; asigurarea mpotriva falimentului altor persoane; asigurarea responsabilitii; asigurarea rezultatelor, a profiturilor sperate.

I. n funcie de numrul, volumul de obiecte asigurate avem: - asigurri individuale (asigurarea contra incendiului a unei case); - asigurri colective (asigurarea bunurilor dintr-o locuin); - asigurri complete sau globale (asigurarea tuturor mrfurilor depozitate sau transportate n decurs de un an).
Abordri complementare la tema clasificrii asigurrilor

I. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17.

Clasificaia comunitar prevede 30 de ramuri de asigurare: Accidente Boal Corpuri de vehicule terestre Corpuri de vehicule feroviare Corpuri de vehicule aeriene Corpuri de vehicule maritime, lacustre i fluviale Mrfuri transportate Incendiu i catastrofe naturale Alte pagube provocate bunurilor Rspundere civil vehicule terestre automotoare Rspundere civil vehicule aeriene Rspundere civil vehicule maritime, lacustre i fluviale Responsabilitate civil general Credit Cauiune Pierderi pecuniare diverse Protecie juridic

CAPITOLUL 1

Considerente generale privind asigurrile

47

18. 19. 20. 21. 22. 23. 24. 25. 26. 27. 28. 29. 30.

Asisten Numr neafectat unei ramuri ntr-un interval de timp imediat Via, deces Nupialitate, natalitate Asigurri legate de fondurile de investiii Operaiuni tontiniere Capitalizare Gestiunea de fonduri colective Prevedere colectiv Achiziionarea de imobile Economie Numr neafectat unei ramuri ntr-un interval de timp imediat Reasigurarea.

Societile de asigurri pot realiza afaceri directe i/sau operaiuni de reasigurare. Afacerile directe pun n relaie asiguratul cu asigurtorul. n schimb, reasigurarea intervine ntre asigurtori, fiind ntr-un fel "asigurare de grad 2" sau "asigurarea asigurrii". Pentru produsele de asigurare se disting 2 mari clasificri, fiecare cu dou clase: II. asigurri de repartiie i asigurri de capitalizare; III. asigurri de pagube i asigurri de persoane. II. Asigurrile de repartiie. Este vorba de asigurri administrate, gestionate urmnd o tehnic ce corespunde strict abordrii i definirii asigurrii sub aspect economic (a se vedea paragraful 1.2.1.). Asigurtorul nu face dect s repartizeze ntre asiguraii "sinistrai" masa primelor achitate de membri mutualitii, pe care o constituie. Mai precis, "riscurile de repartiie" sunt caracterizate prin faptul c ele nu pot fi asigurate pentru o perioad ce depete un an i c probabilitatea lor de realizare rmne constant de-a lungul duratei asigurate. Exemplele sunt numeroase, amintim incendiul, a crui probabilitate de survenire rmne aceeai pe parcursul ntregii durate a contractului de asigurare. n general, riscurile de repartiie sunt cele ce corespund primelor 18 ramuri enunate. Asigurrile de capitalizare. Aceste asigurri prezint ca particulariti : -faptul c sunt subscrise pe termen lung i comport un aspect de "economie". Spre deosebire de asigurrile de repartiie, a cror durat se restrnge automat la un an, la asigurrile de capitalizare termenul se desfoar n timp; -probabilitatea de apariie a riscului asigurat nu este constant. Astfel ansele sale de realizare cresc sau se diminueaz pe parcursul contractului, cazul probabilitii de deces sau de supravieuire a persoanei umane. n consecin, n gestionarea acestor asigurri, implicit a riscului asigurat, asigurtorul trebuie "s pun la o parte" totul sau o parte din prime pentru a face fa angajamentelor sale viitoare. n plus primele trebuie s beneficieze de dobnzi compuse, altfel zis de capitalizare. Asigurrile de capitalizare corespund ultimelor 9 ramuri ale listei (ramurile 20 -28). III. Asigurri de pagube i asigurri de persoane. Aceast distincie este mult mai practic i tehnic. Asigurrile de pagube au scopul de a repara consecinele unui eveniment pgubitor ce afecteaz patrimoniul asiguratului i se subdivid n 2 categorii: - asigurri de bunuri; - asigurri de responsabilitate. Sectorul asigurrilor de pagube este adesea denumit i sectorul asigurrilor IARD, rezumnd astfel ansamblul celor 3 mari categorii de daune generate de Incendiu, Accidente, Riscuri

48 Diverse. Asigurri de persoane.

Asigurri generale

Ele au ca obiect prestaiile forfetare n caz de evenimente ce afecteaz persoana nsi a asiguratului i cuprind 2 categorii principale: - asigurri de via i - asigurri individuale de accidente i boal. n paralel exist o clasificare foarte larg rspndit n rile europene: asigurri via i asigurri nonvia. Aceast distincie este fondat ca urmare a existenei companiilor specializate n asigurrile de via. Adesea se face referin la distincia asigurri de pagube, asigurri de via, ceea ce constituie un abuz de limbaj ntruct prin asigurri de pagube se desemneaz tot ceea ce nu intr n asigurrile de via. Asigurrile de repartiie 18 ramuri au fost recenzate la nivel comunitar. 1. Asigurrile de accidente. Ele sunt de 3 tipuri: asigurarea individual ce garanteaz indemnizaii forfetare n caz de accident survenit n viaa asiguratului i care antreneaz decesul, o incapacitate permanent sau temporar. Asigurarea individual garanteaz la fel i prestaii indemnitare: rambursarea cheltuielilor medicale, chirurgicale, farmaceutice i de spitalizare. Acoperind riscurile de invaliditate aceast asigurare este adesea "livrat" cu titlu de complement asigurrilor de supravieuire, deces, mixte. asigurarea persoanelor transportate este anexat la contractele de asigurare auto. asigurarea de accidente de munc, ne-ataat securitii sociale sau regimurilor particulare - muncitori nesalariai, de exemplu. 2. Asigurrile de boal. Aceste asigurri garanteaz n profitul unui asigurat sau grup de asigurai cu ocazia survenirii unei boli: - rambursarea total sau parial a cheltuielilor medicale, chirurgicale, farmaceutice i de spitalizare; - o indemnizaie zilnic n caz de ntrerupere a muncii; - o rent de invaliditate n caz de incapacitate permanent. 3. Asigurarea corpurilor vehiculelor terestre. Riscurile vizate privesc vehiculele terestre cu motor (autovehicule, n principal) i fr motor: incendii, furt, spargerea oglinzilor, etc. 4, 5, 6, Asigurrile corpurilor de vehicule feroviare, aeriene, maritime, lacunare i fluviale. Riscurile asigurate sunt analoge cu cele de la punctul precedent: pagube accidentale suferite de vehicule, incendiu, explozie, auto-aprindere, furt, n timpul transportului vehiculului(n ntregime sau piese detaate). 7. Asigurrile mrfurilor transportate. Aceast ramur reacoper toate pagubele suferite de mrfurile transportate i bagaje oricare ar fi mijloacele de transport i transportatorul. 8. Asigurrile mpotriva incendiilor i calamitilor naturale. Asigurarea contra incendiului garanteaz pagubele materiale cauzate n mod direct de foc bunurilor mobiliare i imobiliare ce fac obiectul acestei asigurri. Se face distincie ntre riscurile simple (riscuri ale persoanelor fizice) i riscuri industriale (riscuri ale ntreprinderilor).

CAPITOLUL 1

Considerente generale privind asigurrile

49

Prejudiciile corporale sunt ntotdeauna excluse din asigurarea de incendiu. Nu este ataat asigurrii, rspunderea civil a asiguratului ca urmare a incendiului (ramura 13): - riscul de responsabilitate al locatarului vizavi de proprietar (risc locativ); - riscul de responsabilitate al proprietarului legat de locatari (recurs locativ); - riscul de responsabilitate vizavi de vecini (recursul terilor). Asigurarea contra exploziilor (electricitate, gaz, trsnet, etc.) este n aparen o asigurare de incendiu. Asigurarea contra furtunii i a altor calamiti naturale ce acoper pagubele cauzate bunurilor de furtun, uragane, cicloane, etc. Asigurarea contra riscului nuclear i Asigurarea contra alunecrii terenului sunt la fel cuprinse n aceast ramur. 9. Asigurrile altor pagube la bunuri. Aceast asigurare acoper pagubele suferite de ctre bunuri (altele dect cele cuprinse n ramurile 3 i 7), atunci cnd aceast pagub este cauzat de grindin, ger sau alt eveniment (furt, spargere de main, spargere de vitrine, etc.) necuprinse n ramura 8. 10. Asigurrile de responsabilitate civil a vehiculelor terestre cu motor (rspunderea transportatorului). ntr-un mod general, asigurarea de rspundere civil garanteaz asiguratul contra unei pagube patrimoniale care poate surveni ca urmare a unei aciuni de responsabilitate exercitat mpotriva lui de ctre teri. Asigurarea de rspundere civil auto este cea mai important asigurare de rspundere civil. 11 i 12. Asigurri de rspundere civil ale vehiculelor aeriene, maritime, lacunare i fluviale (rspunderea civil a transportatorilor). Riscurile asigurate sunt analoge celor prezentate la paragraful precedent. 13. Asigurrile de rspundere civil general. Aceast ramur vizeaz riscurile de rspundere civil neprevzute n ramurile 10, 11, 12. a) Tipurile asigurrilor de rspundere civil sunt nenumrate, fiecare profesie poate da natere unui contract specific de rspundere civil (comerciani, medici, notari, arhiteci, etc.). b) Exist i asigurrile de rspundere civil produse livrate, servicii prestate. c) n sfrit, contractele - asigurare de rspundere civil (RC) sunt raliate prevederilor legale sau rezultate, ca urmare a jurisprudenei: RC - ef de familie, RC - proprietar de animale, de imobile, ascensoare, osea, locatar, etc. Se poate pune n discuie i RC decenal (pe parcursul a 10 ani) a arhitecilor, antreprenorilor, etc. 14. Asigurri de credite. Au ca obiect garantarea asigurailor mpotriva riscurilor de insolvabilitate a debitorilor lor. Industriaii, comercianii se pot adresa societilor specializate de asigurare pentru a obine o garanie de plat a creanelor lor n caz faliment, cnd este vorba de tranzacii interne sau de comer exterior. Asigurarea de credite are importan economic foarte mare i stimuleaz, n particular dezvoltarea exporturilor. 15. Asigurrile de cauiune. Asiguratul este garantat contra neplii la scaden a unei creane, neexecuiei sau relei execuii a unei obligaii. Mai precis, dac la asigurrile de credite asigurtorul acoper pierderile suferite de creditor ca urmare a insolvabilitii debitorului su, n asigurrile de cauiune, asigurtorul devine garant n buna execuie a obligaiilor contractuale ale unui debitor: construcia unui imobil, livrarea unei mrfi, etc. n definitiv, se poate spune c n asigurarea de credite, asiguratul este creditorul, acoperit pentru ansamblul creanelor sale, n timp ce la asigurrile de cauiune, asiguratul este debitorul pentru o operaiune determinat.

50 16. Asigurrile de pierderi pecuniare.

Asigurri generale

Aceast ramur acoper: a) pierderile de profit generate de: - riscuri de nefolosire; - riscuri "de timp ru"; b) garaniile, n general anexate contractelor de incendiu; c) cheltuielile generale generate de oprirea exploatrii unui fond de comer, consecutiv producerii unui incendiu; d) complementar, pierderile indirecte garantnd o indemnizaie forfetar, contra pierderilor consecutive realizrii unui incendiu (onorariile experilor, de exemplu); e) pierderile de venituri, pierderile " de chirii" ale proprietarului unui imobil distrus de incendiu. 17. Protecia juridic. Asigurtorul se angajeaz: a) s-i asume aprarea amial sau judiciar a asiguratului atunci cnd se afl n cauz sau chemat n faa Tribunalului i b) s exercit recursurile necesare la: - repartiia pagubelor intervenite i suferite de asigurat sau - la recunoaterea drepturilor sale. Nu este vorba numai de o preluare a unei sarcini financiare, asigurtorul trebuie s pun n deschidere toate mijloacele de care dispune. El promite n schimbul primei de asigurare asisten juridic i ia n sarcin cheltuielile de procedur, de expertiz, onorariile avocatului, etc. 18. Asisten. Garaniile de asisten ce pot fi propuse sunt: I. pe de o parte, separat pentru a acoperi anumite riscuri, relativ la o cltorie, la un sejur, etc. cum ar fi: cheltuielile de repatriere sau de transport sanitar al asiguratului bolnav sau rnit, n cazul n care repatrierea asiguratului a fost decis; cheltuielile de repatriere a membrilor de familie n cazul n care repatrierea asiguratului a fost decis i este mpiedicat ajungerea membrilor familiei la domiciliu prin mijloacele iniiale prevzute; cheltuielile de repatriere a corpurilor, n caz de deces; cheltuielile medicale n strintate; cheltuielile de revenire prematur din strintate;

II. pe de alt parte, garaniile de asisten pot fi incluse ntr-un contract de asigurare auto sau multi-riscuri locuin pentru a acoperi riscuri: ca: - cheltuieli de repatriere a vehiculului reparat pe loc sau a vehiculului regsit dup furt; - cheltuieli de repatriere a ocupanilor vehiculului, n caz de imobilizare a vehiculului; - cheltuieli de trimitere a pieselor detaate. Aceste garanii fac obiectul diferitelor anexe ce urmeaz contractele i sunt mai mult sau mai puin ntinse. Asigurrile capitalizrii 20. Via, deces. Asigurrile de supravieuire. Capital unic (forfetar) Este o asigurare care garanteaz vrsarea unui capital asiguratului dac el este n via la scadena, termenul contractului. Dac asiguratul decedeaz nainte de termen nici un fel sum nu este onorat de ctre asigurtor.

CAPITOLUL 1

Considerente generale privind asigurrile

51

Aceast asigurare este destinat asiguratului prevztor care decide s constituie un capital "pentru zilele btrneii" la 60-65 ani. Ea prezint inconvenientul c dac asiguratul decedeaz nainte de scadena contractului primele sunt pentru motenitorii si pierdute. Rentele Rentele sunt asigurri care garanteaz plata periodic a unei sume pe parcursul ct timp asiguratul este n via. Se disting: rentele viagere pltibile pn la moartea asiguratului; rentele temporare pltibile numai pn la o anumit vrst; rentele amnate-temporare pltibile pn la moartea asiguratului dar numai plecnd de la o anumit vrst. Rentele sunt destinate a asigura un venit constant unei persoane n vrst sau care nu mai poate s-i ctige existena. Rentele viagere i cele temporare sunt subscrise cu plata unic a primei de asigurare, denumit adesea i "capitalul constitutiv al rentei". Rentele amnate-temporare sunt aproape ntotdeauna subscrise cu plate unor prime anuale temporare. Asiguratul pltete primele ct timp el este n activitate pentru a primi o rent atunci cnd nu mai poate s munceasc. Este combinaia cea mai mult folosit. Asigurrile de deces. Viagere (via ntreag) Aceast asigurare garanteaz plata unui capital la decesul asiguratului oricare ar fi data. Asiguratul poate plti primele de asigurare: - pe ntreaga durat a vieii sale, asigurarea cu prime viagere; - pe o anumit durat, prime temporare. Este asigurarea de prevedere prin excelen care permite s garanteze familia mpotriva consecinelor pecuniare ale decesului efului de familie. Cu toate acestea numeroase societi practic combinaia "viager cu opiune", care const n a lsa la alegerea asiguratului n vrst de 60 la 65 de ani continuarea asigurrii i transformarea sa n rente viagere. Temporar de deces Este cazul unei asigurri ce garanteaz plata unui capital la decesul asiguratului, dar cu condiia ca desul s survin nainte de o dat determinat. Este o formul ce rspunde nevoii de a apra familia pe perioada ctorva ani, de exemplu ct timp ct copii nu sunt majori. Indemnizaia poate fi vrsat sub form de rent, de exemplu, rentele pentru educaie vrsate n caz de deces a unuia sau a ambilor prini ai copiilor, pn ce ei ating o vrst determinat n avans. Amnate-temporare Aceast asigurare prevede plata unui capital n caz de deces al asiguratului dup o dat determinat. Ea este destinat a completa, de exemplu asigurarea de grup atunci cnd asiguratul are o vrst de 60 sau de 65 ani, ce nceteaz s mai munceasc i nu poate fi asigurat n caz de deces la "tariful grupului" consimit de ansamblul muncitorilor sau a salariailor ntreprinderii contractante. Asigurrile mixte sau combinate. Ele prevd, n general, mai multe acoperiri, de exemplu, decesul, supravieuirea. Asigurarea mixt propriu-zis Aceast asigurare garanteaz vrsarea unui capital: - fie asiguratului dac este n via la scadena contractului; - fie unui beneficiar, dac asiguratul decedeaz pe parcursul duratei asigurate.

52

Asigurri generale

Asigurarea reprezint "suma" unei asigurri de supravieuire - capital unic i o asigurare temporar de deces. Durata acestor contracte este n general mare, lucru ce se constituie n neajuns n context inflaionist (nu se poate aprecia cu certitudine ct va reprezenta la scaden capitalul promis). Pe de alt parte este greu de gsit o persoan avnd o dat nevoie de o "garantare a decesului" i de o "garantare a vieii". Din aceste motive, asigurarea mixt nu prezint suficient atracie pentru asiguraii, care sunt mai "aplecai" pentru a solicita produse "mai seductoare" i mai remuneratorii. Asigurarea combinat Asigurarea este o formul mixt ce comport variante ntr-un scop de adaptare a garaniilor la nevoile clientelei. La scadena contractului, capitalul poate fi transformat n rente viagere sau temporare. Capitalul este diferit n caz de via fa de cazul de deces, de exemplu o sum de 2 ori mai ridicat la deces dect la supravieuire. Asigurrile combinate se substituie asigurrilor mixte, judecate ca fiind prea rigide. Asigurarea cu termen fix Garanteaz vrsarea unui capital la termen fix, n avans, indiferent dac asiguratul este sau nu supravieuitor al acelei date. Spre deosebire de asigurarea mixt, care antreneaz vrsarea imediat a capitalului pentru asigurarea cu termen fix, decesul genereaz doar oprirea plii primelor. La termenul contractului, capitalul poate fi onorat sub forme de rente, complementar pensiei, de care beneficiaz asiguratul dac asiguratul este n via sau soul dac asiguratul a decedat. 21. Asigurrile de nupialitate i natalitate. Asigurrile de nupialitate garanteaz vrsarea unui capital, n general, copilului dac el se cstorete naintea unei date fixate n avans. Exist i o combinaie potrivit creia vrsarea capitalului este prevzut i-n ipoteza n care asiguratul este ns celibatar la scadena contractului. Asigurrile de natalitate au ca obiect onorarea capitalului promis la fiecare natere a unui copil (czute n desuetudine din cauza planificrii familiale). 22. Asigurrile legate de fondurile de investiii. Depind de durata vieii umane i sunt legate de fondurile de investiii. Angajamentul asigurtorului este indexat la evoluia unui fond, n care economia asigurailor a fost plasat, respectiv valori mobiliare i/sau imobiliare. Intr n aceast ramur contractele de asigurare libelate n uniti de conturi, asigurri de tip unit linked. 23. Operaiuni tontiniere. Sistemul inventat de Lorenzo Tonti este analog cu cel al economisirii, dar masa dobnzilor este repartizat ntre supravieuitori (tontine de via) sau ntre motenitorii decedailor (tontine de deces).n aceast operaie elementar de asigurare de via fiecare aderent ignor ct i va fi atribuit lui la scaden. Aceste operaiuni la ora actual sunt foarte rare. 24. Capitalizarea. Este operaiunea prin care n schimbul vrsrii primelor, n mrime determinat n avans o societate de asigurare i ia angajamentul de a plti aderentului (asiguratului) o sum de o mrime fixat n avans: - fie la termenul contractului, - fie nainte de aceast dat, dac contractul este desemnat prin tragere la sori. Reprezint astfel o operaie de economie obinuit la care se adaug eventualitatea unei rambursri anticipate. Contractele de capitalizare nregistreaz astzi un anumit succes. 25. Gestiunea fondurilor colective. Aceast ramur reacoper gestiunea plasamentelor ce garanteaz angajamentele luate de ctre societi altele dect cele supuse controlului de stat, atunci cnd ele furnizeaz prestaii

CAPITOLUL 1

Considerente generale privind asigurrile

53

pentru cazul de via, de deces sau n caz de ncetare sau reducere a activitilor (analoge instituiilor de pensii i complementare celor de stat). 26. Prevederea colectiv. Operaiunile de prevedere colectiv sunt limitate la "achiziionarea" drepturilor n caz de via (constituirea pensiilor) neacoperite integral i la orice moment prin provizioane matematice. n grupul n care funcioneaz prevederea colectiv, cotizaiile membrilor activi sunt mprite ntre prestaiile vrsate membrilor pensionari (repartiie) i un provizion tehnic special (capitalizare) care nu garanteaz pentru viitor dect o parte a drepturilor achiziionate prin active. Acetia pot beneficia de totalitatea drepturilor lor atunci cnd ei devin pensionari, trebuind s contribuie prin cotizaii noii membri activi ai grupului. 27. Achiziionarea de imobile n contul rentelor viagere. Aceast formul, n mod comun numit "viagerul" const pentru o societate n a cumpra un imobil aparinnd unui particular, fr plata n cont, dar angajndu-se de a plti o rent viager. Din punct de vedere juridic societatea nu a achiziionat dect proprietatea imobilului a crui vnztor conserv uzufructul pn la decesul su. La aceast dat societatea devine proprietarul integral al acestui imobil pe care poate spre exemplu s-l nstrineze. 28. Economie. Aceast operaie mai rar aplicat astzi const n vrsmntul unui anumit numr de cotizaii de ctre adereni ntr-o "cas comun", suma total a subscripiilor fiind afectat unui cont de depozit (Casa de Economii, spre exemplu) purttoare de dobnd sau reprezentat de valori (aciuni, obligaiuni, bonuri de trezorerie). Aceast sum mrit cu dobnzile, este n final repartizat la sfritul unei anumite perioade ntre adereni. 30. Reasigurarea. Permite ca i coasigurarea garantarea riscurilor a cror importan este aceea c ele depesc capacitile financiare ale unui singur asigurtor. Spre deosebire de coasigurare, asigurtorul direct este singurul responsabil vizavi de asigurai. Exist dou categorii de reasigurare: - reasigurarea de sume i - reasigurarea de pagube. Reasigurarea de sume Reasigurarea de sume este determinat n funcie de capitalurile asigurate n fiecare contract relevnd cmpul asigurrii tratat. Reasigurarea sumelor este ntotdeauna proporional cu capitalurile garantate, altfel zis pentru fiecare contract, reasigurtorul preia n sarcin un anumit procent din risc, primind acelai procent din prime i va plti n aceeai proporie consecinele evenimentelor. n practic exist 2 forme de reasigurare a sumelor: - reasigurarea aa-zis n participaie pur, n care reasigurtorul garanteaz acelai procent asupra tuturor riscurilor; - reasigurarea excedent de sum sau plinuri, n care reasigurtorul intervine, atunci cnd garania fiecrui contract depete o anumit sum. Ea este foarte utilizat pentru asigurrile de incendiu, individual de accidente sau asigurri de via. Reasigurarea pagubelor Este determinat n funcie de mrimea prejudiciilor generate de evenimentele asigurate. Participaia reasigurtorilor nu poate fi calculat dect dup survenirea daunelor. n practic exist 2 forme a reasigurrii de pagube: - reasigurarea excedent de daune ("stop loss") n care reasigurtorul intervine pentru cazurile n care pagubele depesc o anumit sum; - reasigurarea excedent de rat a daunei, n care reasigurtorul intervine atunci cnd ansamblul pagubelor dintr-un an depete un anumit procent al primelor ncasate (potrivit raportului daune/prime). Reasigurarea pagubelor este caracteristic asigurrilor de rspundere.

54

Asigurri generale

Punerea la punct a acestei repartiii comunitare n ramuri are ca i efect standardizarea la scara UE a riscurilor considerate asigurabile. Ea are efecte doar n contextul unei veritabile i depline reglementri comunitare.

Concepte i noiuni de reinut


comunitate de risc mutualitate, principiul mutualitii legea prilor clauz contractual asigurare ex contractu asigurare ex lege crean condiionat suportabilitate financiar coeficient de simultaneitate natur aleatoare dispersie, dispersie teritorial echidistan fa de risc, principiul echidistanei fa de risc clasificare legal asigurri generale coasigurare reasigurare retrocesiune asigurri individuale asigurri colective, asigurri de grup asigurri globale asigurri de pagube asigurri de repartiie asigurri de capitalizare

Reperele problemelor de discutat


1. 2. 3. 4. 5. Funcia de repartiie i funcia de control a asigurrii, astzi i nainte de '89. Deviaiile de la condiiile obiective-tradiionale ale asigurrii. Clasificaia legal i clasificaia comunitar. Asigurri comerciale, asigurri mutuale, asigurri sociale. Ilustrarea rolului societii de asigurare de intermediar financiar.

Aplicarea conceptelor
1. ncercai s fii receptivi la toate situaiile n care v ntlnii (sau s vi le reamintii) cu termenul "asigurare". Notai-le i ierarhizai-le funcie de impactul lor, pozitiv i respectiv negativ asupra voastr, indicnd: persoane implicate, evenimente, mijloace de contact, mesaje, culori, sunete, etc. 2. Imaginai-v c suntei Preedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor din Romnia. Ai introduce obligativitatea ncheierii i altor asigurri dect cele de rspundere civil auto? De ce da? Care ar fi aceste asigurri? De ce nu?

ntrebri
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Care sunt elementele definitorii ale asigurrii? n ce situaii prestaia asigurtorului poate mbrca forma material? Cum ai lrgi comunitatea de risc? Dai 3 exemple de situaii neasigurabile. Specificai de ce fiecare n parte nu este asigurabil. Termenii: consultani de asigurare i asigurtori-consultani sunt identici? Dar autoasigurarea i respectiv asigurarea-auto? Care dintre urmtoarele clasificri: 1. a) asigurri prin efectul legii sau obligatorii; b) asigurri facultative sau contractuale. 2. a) asigurri prin efectul legii; b) asigurri obligatorii; c) asigurri facultative, este corect i de ce? Care sunt premisele internaionalizrii asigurrii? Cum ai explica n faa: unei persoane fizice;

8. 9. a)

CAPITOLUL 1

Considerente generale privind asigurrile

55

b) managerului general al unui agent economic, necesitatea asigurrii? 10. Cu ce contribuii asigurarea respectiv industria asigurrii i justific existena?

Test gril
Alegei rspunsul corect: 1. Elementele definitorii ale asigurrii sunt: a) existena riscului, fondul de asigurare i principiul mutualitii; b) existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei; c) existena riscului, comunitatea de risc i principiul mutualitii n utilizarea fondului de asigurare; d) existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei n utilizarea fondului de asigurare. 2.Caracteristicile exclusive ale asigurrii sunt: a) existena riscului, fondul de asigurare i principiul mutualitii; b) existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei; c) existena riscului, comunitatea de risc i principiul mutualitii n utilizarea fondului de asigurare; d) existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei n utilizarea fondului de asigurare. 3.Comunitatea de risc reprezint: a) Persoanele fizice i/sau juridice ameninate de aceleai pericole; b) Persoanele fizice i/sau juridice ameninate de aceleai pericole i care acioneaz pentru aprarea intereselor lor comune; c) Persoanele fizice i/sau juridice ameninate de aceleai pericole i care ncheie contracte de asigurare cu societi specializate. 4. Fondul de asigurare constituit la dispoziia societilor specializate mbrac forma: a) n mod necesar, bneasc; b) material i bneasc; c) bneasc, n principal. 5.Fondul de asigurare: a) se constituie centralizat i se utilizeaz descentralizat; b) se constituie i se utilizeaz centralizat; c) se constituie descentralizat i se utilizeaz centralizat. 6.Funcia principal asigurrii este: a) de constituire a unor fonduri de rezerv pentru evenimente nedorite; b) de prevenire a evenimentelor nedorite; c) de repartiie; d) de compensare a pagubelor provocate de evenimente nedorite. 7.n ultimele dou decenii dintre funciile asigurrii a cptat o importan tot mai mare: a) funcia financiar; b) funcia de prevenire; c) funcia de control. 8.Sunt funcii secundare ale asigurrii: a) controlul i prevenirea; b) controlul i consultana pe linie de subscriere; c) prevenirea pagubelor i facilitarea accesului la credite;

56

Asigurri generale

d) controlul, prevenirea pagubelor, facilitarea accesului la credite i consultan pe linie de subscriere; e) consultana pe linie de subscriere i facilitarea accesului la credite. 9.Asigurarea pentru a fi operant trebuie s mbrace: a) forma juridic; b) forma financiar; c) forma economico-financiar. 10.Forma juridic a asigurrii este conferit de : a) contract sau " legea prilor"; b) legea propriu-zis; c) contract i legea propriu-zis. 11.Premisele obiective ale asigurrii se refer la: a) interesul pentru asigurare; b) condiiile cerute riscurilor; c) suportabilitatea financiar a asigurrii. 12.Coeficientul de simultaneitate al producerii riscului se refer la: a) intensitatea riscului; b) frecvena riscului; c) gravitatea riscului; d) dispersia riscului. 13.Cele mai uzuale criterii de clasificare a asigurrilor sunt: a) obiectul asigurat, riscul asigurat, regimul juridic; b) ramura, regim juridic, sfera teritorial de acoperire a riscului; c) ramura, interes pecuniar, sfera teritorial de acoperire a riscului; d) regim juridic, interes pecuniar, volumul obiectelor asigurate; e) regim juridic, obiectul asigurat, riscul asigurat. 14.Obiectul asigurrii de rspundere civil l constituie: a) paguba produs de o ter persoan asiguratului; b) paguba produs de asigurat unei tere persoane; c) valoarea patrimonial a asiguratului ce a cauzat o pagub unei tere persoane. 15.n sfera asigurrilor directe intr: a) asigurarea i coasigurarea; b) asigurarea i reasigurarea; c) coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunea; d) reasigurarea i retrocesiunea; e) asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea. 16. a) b) c) d) e) n sfera asigurrilor indirecte intr: asigurarea i coasigurarea; asigurarea i reasigurarea; coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunea; reasigurarea i retrocesiunea; asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea.

17.Contractul de reasigurare este: a) complementar contractului de asigurare; b) derivat din contractul de asigurare; c) suplimentar contractului de asigurare.

CAPITOLUL 1

Considerente generale privind asigurrile

57

18.Retrocesiunea este operaia de: a) asigurare a asigurtorului; b) coasigurare a reasigurtorilor; c) cedarea de riscuri de ctre coasigurtor; d) cedarea de riscuri de ctre reasigurtor.

Bibliografie suplimentar:
Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag. 1-23; Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 207 - 228. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg-Mure, 1997, pag. 6-12; Ciuma, C., Asigurrile Internaionale. Arhitectur i Problematic la debutul mileniului III, Ed. Intelcredo, Deva , 2001, pag 13-20; Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 35-65; Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 14-40; Constantinescu, D., Ag., Asigurri i Reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, pag. 11-44; Iliescu, C., Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, pag. 8-26; Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 9-15; Popescu, D., Macovei, I., Contractul de asigurare, Ed. Junimea, Iai, pag. 25-40; Rmniceanu, Il., Asigurrile de stat n R.S.R., Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 1984, 19-30; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer-Expert, Bucureti, 1993, pag. 39-50 i pag. 61-67; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed.Expert, Bucureti, 2007, pag. 47-61 i pag. 82-97. ***, Materiale teoretice pentru nvmntul profesional, Ediia a III a, 1972, pag. 9-25.

Capitolul 2 ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR


Indiferent de formele n care se perfecteaz, asigurrile au ca elemente comune: 1. prile implicate, subiecii asigurrii; 2. obiectul asigurrii; 3. riscul asigurat; 4. interesul n ncheierea asigurrii; 5. suma asigurat; 6. prima de asigurare; 7. paguba; 8. despgubirea; 9. perioada, durata de asigurare.

2.1. Subiecii asigurrii.


n relaiile de asigurare iau parte direct ntotdeauna asiguratul i asigurtorul, legai ntre ei, fie prin contract, fie n baza legii, prin obligaii reciproce, prevzute n condiiile respective de asigurare. 1. Asigurtorul este persoana juridic care administreaz fondul de asigurare i i asum obligaia de a plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat. 2. Asiguratul este orice persoan fizic sau juridic, ndreptit prin lege sau prin condiiile asigurrilor facultative i care intr astfel n raporturi juridice cu asigurtorul. n general, asiguratul este cel care contracteaz asigurarea i care are dreptul s ncaseze despgubirea, respectiv suma asigurat, fiind astfel i beneficiar al asigurrii. Sunt ns i situaii n care pot interveni ca pri independente de asigurare i distincte de prile principale: 3. contractantul asigurrii i respectiv 4. beneficiarul asigurrii. A. Exemple de cazuri cnd contractantul asigurrii este o alt persoan dect asiguratul: 1) asigurrile de accidente ncheiate de agenii economici pentru transportul salariailor la i de la locul de munc; 2) asigurrile de accidente ncheiate de ageniile de turism. Contractani sunt agenii economici respectiv ageniile de turism, iar asigurai sunt salariaii respectiv turitii. B. Beneficiarul asigurrii este: a) persoana ndreptit s primeasc suma asigurat respectiv despgubirea n cazul decesului asiguratului. n cazul decesului asiguratului, dac nu s-a

CAPITOLUL 2

Elementele tehnice ale asigurrilor

59

desemnat un beneficiar indemnizaia de asigurare se pltete motenitorilor legali ai asiguratului1 sau b) persoana expres menionat n contract prin: - indicare nominal sau - desemnare doar a calitii sale. Spre exemplu n cazul asigurrilor de transport, mai precis cargo, beneficiar al asigurrii este persoana care va dobndi prin cumprare proprietatea mrfurilor. Desemnarea beneficiarului se poate face: fie la ncheierea contractului de asigurare, fie n cursul executrii acestuia, prin declaraie scris comunicat asigurtorului de ctre asigurat sau de contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului, ori prin testament2. Dac asiguratul nu a dispus altfel, atunci cnd sunt mai muli beneficiari desemnai, acetia au drepturi egale asupra indemnizaiei de asigurare3. c) tera persoan, necunoscut la momentul ncheierii asigurrilor de rspundere civil.

2.2. Obiectul asigurrii


Bunul asigurat, persoana asigurat, rspunderea civil asigurat, interesul pecuniar asigurat constituie obiectul asigurrii.

2.3. Riscul asigurat


Cuvntul risc att de frecvent n limbajul asigurtorilor reprezint n fapt cuvntul cheie. El nu are ns n asigurri un singur neles, ci mai multe, din care cauz cei neiniiai pot confunda un neles cu altul. Astfel: a) se desemneaz prin risc - evenimentul - calamitatea natural sau accidentul care poate produce pagube i contra ivirii crora se solict acoperirea prin asigurare, astfel, incendiul, grindina, decesul, etc. sunt riscuri acoperite prin asigurare sau riscuri asigurate; b) se mai nelege prin risc i obiectul asigurrii (bunul asigurat respectiv n asigurrile de persoane, persoana asigurat); c) se mai utilizeaz denumirea de risc n tarifele de asigurare pentru clasificarea acestora. Se spune de exemplu: "risc auto", "risc simplu de incendiu", etc. Riscul asigurat este abordat n asigurri din punct de vedere tehnic i din punct de vedere juridic I. Din punct de vedere juridic, riscul este evenimentul viitor, posibil dar incert i aflat n afara influenei voinei prilor mpotriva consecinelor crora asiguratul i ia msuri de precauie prin ncheierea asigurrii. II. Din punct de vedere tehnic riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere a evenimentului i respectiv ntinderea acestuia. Bazndu-se pe legile statisticii i pe constatrile fcute asupra unui numr mare de cazuri, asigurtorul "evalueaz" riscul dup numrul de evenimente ntmplate n trecut, n mprejurri comparabile, stabilind pe baza acestei evaluri prima de asigurare.
1 2

Art. I. 23. din Legea nr. 172/2004. Art. I. 24. din Legea nr. 172/2004. 3 Art. I. 25. din Legea nr. 172/2004.

60

Asigurri generale

El determin tot n urma observaiilor statistice, volumul maxim al pagubelor posibile, n funcie de care stabilete, dac, n ce msur i pn la ce nivel poate acoperi consecinele acestuia. Cnd evenimentul, riscul asigurat se realizeaz, el devine ceea ce se numete caz asigurat, generator de daun, de prejudicii i respectiv de obligaii pentru asigurtor. La baza activitii de asigurare st principiul seleciei riscurilor. Asigurtorul este cel care selecteaz riscurile pe care le primete n asigurare. El realizeaz aceast selecie de obicei la nceput prin reglementri, respingnd sau suprataxnd riscurile ce le sunt propuse de a fi asigurate. De exemplu: oameni bolnavi, cldiri care nu corespund unor norme de securitate, profesiuni riscante, etc. Selecia poate fi fcut i ulterior, dup contractarea asigurrii, prin eliminarea sau suprataxarea riscurilor pe care experiena le-a artat a fi nefavorabile. Dac nu ar exista acest principiu ala seleciei s-ar da natere urmtoarelor 3 fenomene nefavorabile: 1. s-ar crea o puternic antiselecie (sau contraselecie), adic o cerere mare de asigurare tocmai pentru riscurile defavorabile asigurtorului, care acceptate ar avea drept urmare o dezechilibrare a situaiei sale financiare; 2. s-ar ncuraja oamenii s nu-i ncheie asigurri dect cnd au ajuns n situaii foarte periclitate: cnd mbtrnesc sau se mbolnvesc, cnd lucreaz n condiii de risc excepionale sau de boal, etc.; 3. ar necesita tarife de prime mari ceea ce ar face asigurarea neatrgtoare pentru marea parte a populaiei.

2.4. Interesul asigurat (interesul n contractarea asigurrii)


Una dintre regulile fundamentale n materie este aceea a existenei unui interes, care s justifice asigurarea bunului, persoanei sau rspunderii respective. Nu se poate concepe, de exemplu, ca o persoan s contracteze o asigurare pentru cazul avarierii sau distrugerii unui bun aparinnd i/sau deinut de o alt persoan, fa de care nu are nici o rspundere sau pe viaa cuiva cu care nu are nici o legtur. 1) La asigurarea de bunuri, interesul asigurat aparine proprietarului bunului asigurat, deoarece acesta suport paguba provocat de distrugerea sau avarierea bunului, iar titularul bunului este titularul interesului i titularul asigurrii. a) Se ntlnesc i situaii cnd titularul interesului nu coincide cu titularul asigurrii. De exemplu, asigurarea mrfurilor pentru cazurile de pagube produse n timpul transportului, situaia n care contractul de vnzare comercial s-a perfectat n condiia de livrare CIF (cost-insurance-freight), titularul asigurrii este expeditorul, iar destinatarul este titularul interesului. b) Sunt i situaii cnd titularul interesului n asigurare este o alt persoan dect titularul, proprietarul bunului. Interesul pentru asigurare poate aparine oricrei persoane ce are un interes legitim vdit sau vre-o rspundere pentru conservarea bunului respectiv. De exemplu: chiriaul, depozitarul, transportatorul, creditorul cu drept de proprietate asupra bunului, etc. 2) La asigurrile de persoane interesul asigurat este legat de evenimentul privind persoana - deces, invaliditate, atingerea unei anumite vrste, etc. - la producerea cruia asigurtorul pltete suma asigurat.

CAPITOLUL 2

Elementele tehnice ale asigurrilor

61

3) Pentru asigurrile de rspundere civil, interesul asigurat este legat de raporturile care intervin ntre asigurat i terele persoane pgubite, asiguratul fiind obligat s acopere daunele provocate acestora.

2.5. Suma asigurat


Este suma stabilit prin contractul de asigurare sau prin acte normative, ea reprezentnd LIMITA MAXIM pn la care asigurtorul rspunde fa de asigurat n ipoteza producerii evenimentului asigurat. A. n asigurrile de bunuri, suma asigurat se stabilete, n principiu n funcie de valoarea bunurilor asigurate. Despgubirea nu poate depi n nici un caz: 1) cuantumul pagubei suferite de asigurat (pe considerentul c asigurarea nu trebuie s constituie o surs de mbogire); 2) valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat i nici 3) suma asigurat. n consecin, dac asigurarea a fost contractat pentru o sum mai mare dect valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, surplusul de asigurare rmne fr efect. 1. n asigurrile facultative suma asigurat este stabilit de asigurat. Bunurile pot fi asigurate la: a) valoarea lor; b) o valoare mai mic, caz n care se spune c s-a fcut o subasigurare; c) o valoare mai mare, situaie de supraasigurare. La anumite asigurri facultative, asigurtorii prevd n condiiile lor de acoperire un maxim de sum pn la care se poate contracta asigurarea. 2. n asigurrile obligatorii asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege. Cel mult legea poate prevedea mai multe alternative de acoperire, din care asiguratul i poate alege pe cea mai apropiat de interesele sale. La asigurrile obligatorii avem norma de asigurare, ce reprezint suma asigurat stabilit prin lege pe unitate de bun asigurat. Fcnd produsul ntre norma de asigurare i numrul unitilor de obiect asigurat obinem suma asigurat obligatoriu pentru bunul respectiv. De exemplu: a) la cldiri, norma de asigurare era stabilit pe metru ptrat suprafa construit, cuantumul ei fiind difereniat funcie de mediul urban sau rural, de felul i destinaia cldirii; b) la culturi agricole, norma de asigurare se stabilea la hectar, difereniat pe feluri de culturi agricole. n practic se realizeaz evaluarea de asigurare pentru stabilirea valorii de asigurat a bunului (VA) obinut pornindu-se de la valoarea din nou (VN) din care se scade uzura (UZ):
VA = VN - UZ

Uzura este cuantificat prin coeficient, fixat funcie de vechimea bunului, de gradul de utilizare, starea de ntreinere, etc. Prin valoarea din nou se nelege valoarea de

62

Asigurri generale

achiziie a bunului, preul de catalog, preul zilei, preul pe piaa local sau zonal, etc. Momentul de referin la care se face evaluarea de asigurare poate fi: 1) momentul ncheierii asigurrii; 2) al realizrii inspeciei de risc; 3) convenit prin stipulaiile clauzale; 4) momentul producerii evenimentului asigurat. B. n asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete dup dorina asiguratului i nu n baza unei evaluri de asigurare, dat fiind c nici viaa, nici sntatea omului nu sunt evaluabile n bani. Unele societi de asigurare prevd, n schimb plafoane ale sumei asigurate. C. La asigurrile de responsabilitate opereaz de regul plafonarea rspunderii asigurtorului. Plafonul poate fi exprimat pe: a) eveniment; b) anul de asigurare. Legat de fixarea plafonului pe eveniment facem precizarea c dup un prim eveniment, asiguratul rmne garantat cu privire la alte evenimente eventuale pentru suma fixat n contract fr deducerea indemnizaiei generate de primul caz. Astfel zis, asiguratul i vede reconstituit automat garania dup fiecare eveniment.

2.6. Prima de asigurare


Reprezint suma, dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n baza contractului sau n baza legii s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord. Prima de asigurare se compune din dou pri: 1) prima net, numit i prim tehnic sau prim pur, adic prima destinat constituirii fondului de asigurare curent, din care se pltesc despgubirile i sumele asigurate cuvenite; 2) adaosul la prima net, stabilit de cele mai multe ori ca sum de procente, destinat: 1. alimentrii fondului de rezerv; 2. finanrii unor msuri, aciuni de prevenire i combatere a riscurilor asigurate; 3. acoperirii cheltuielilor asigurtorului; 4. realizrii de profit. Prima net (Pn) i adaosul (a) formeaz mpreun prima brut (Pb) sau prima comercial, care st la baza calculului primei de asigurare.
Pb = Pn + a

Ca determinare prima de asigurare se stabilete n funcie de 2 factori: I. cota tarifar (ct), ce reprezint prima brut sau prima comercial aferent unei uniti de calcul (de exemplu, de fiecare 1000 lei sum asigurat sau de fiecare 100 lei sum asigurat; II. suma asigurat (Sa).

CAPITOLUL 2

Elementele tehnice ale asigurrilor

63

Pa = ct * Sa

Legat de prima de asigurare n materie opereaz principiul echivalenei. Principiul cere ca primele s fie n aa fel stabilite nct s acopere cheltuielile pe fiecare form, produs de asigurare n parte. n plus, spre deosebire de producia de mrfuri4, producie inversat5. asigurarea prezint ciclu de

Motiv pentru care soluiile ce pot fi adoptate pentru stabilirea cuantumului primelor sunt urmtoarele: A. acordarea garaniei de asigurare fr a se stabili plata cu anticipaie a unei prime, ateptndu-se sfritul anului de asigurare sau a unei perioade mai lungi, de civa ani (3 ani, cazul Lloyd's) pentru a se vedea ct vor reprezenta despgubirile efectiv pltite i a se stabili atunci pe baza datelor certe, primele datorate de asigurai pentru perioada scurs - metoda avansului de garanie. B. stabilirea plii de ctre asigurai a unor avansuri asupra primelor, n baza unor calcule provizorii privind despgubirile preliminate, urmnd ca la expirarea perioadei de asigurare s se determine primele definitive, dup care s se regularizeze conturile fiecrui asigurat prin ncasarea sau restituirea diferenelor respective - metoda avansului de prim. C. metoda primelor fixe, este posibil numai n baza observaiilor statistice ndelungate, fcute pe scar larg, fr de care stabilirea primelor nu ar avea un caracter tiinific. n ce privete locul de plat al primei, n trecutul activitii de asigurare uzana era ca asigurtorul s se ngrijeasc de ncasarea ei la scaden, prin organe proprii, la domiciliul asiguratului. n acest sistem de plat prima era din punct de vedere juridic cherabil. Tot cherabil este, astzi plata primei prin introducerea unei dispoziii de ncasare de ctre asigurtorul autorizat prin contract s fac acest lucru. Pe msur ce asigurrile au evoluat i s-au dezvoltat, posibilitatea asigurtorilor de a mai continua ncasarea primelor la domiciliul tuturor asigurailor a sczut continuu din care cauz s-au nscut litigii tot mai numeroase ntre asiguraii pgubii i nencasai i asigurtori. Din acest motiv s-a stabilit principiul n baza cruia asiguratul este obligat s plteasc la scaden prima la casieria asigurtorului sau n zilele noastre prin virament bancar, electronic, etc. Prima a devenit astfel, din punct de vedere juridic portabil. n aceste condiii, asiguratul nu poate avea pretenii de a fi despgubit dac nu a achitat prima la scaden sau n termenul de psuire acordat. n practica internaional a asigurrilor, pentru a stimula grija asigurailor pentru bunurile cuprinse n asigurare s-a introdus sistemul reducerilor sau majorrilor de prime denumit sistemul "Bonus-Malus". n cadrul acestuia asiguraii care printr-o ngrijire deosebit a bunurilor nu genereaz pli de despgubiri, beneficiaz n anul de asigurare urmtor de bonificaii, reduceri de prime - clauza Bonus, iar celor care provoac datorit slabei ngrijiri pli de despgubiri mari sau repetate li se stabilesc majorri de prime - clauza Malus.
4

unde cunoscndu-se valoarea materiilor prime, materialelor, manoperei, etc. care intr n componen, costul produciei poate fi determinat cu uurin, 5 nu se poate ti dinainte care va fi volumul despgubirilor, acesta depinznd de factori aleatori, necunoscui ce pot fi doar preliminai i astfel problema stabilirii preului asigurrii, adic a cotelor de prim, este mai dificil dect n alte ramuri ale economiei.

64

Asigurri generale

2.7. Paguba, dauna, avaria


Paguba sau dauna reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. n terminologia clasic a asigurrilor, spre deosebire de limbajul uzual, prin avarie se nelege orice pierdere, cheltuial sau pagub produs unui mijloc de transport (avarie la corpul unei nave, unui autovehicul, unui avion) sau mrfurilor pe parcursul transportului. A. n asigurrile de transport, prin avarie particular sau avarie simpl se neleg cheltuielile fcute sau paguba suferit fie numai de ctre mijlocul de transport, fie numai de ctre mrfurile transportate, n intervalul de la plecarea acestora din depozit, respectiv ncrcare i pn la sosirea lor la destinaie, la descrcare, respectiv intrarea n depozit. B. n transporturile maritime exist un gen specific de avarie, produs n mod voit de om i care este denumit avarie comun sau avarie general. Aceasta este paguba care s-a produs n mod voit fie navei, fie mrfurilor transportate, fie ambelor precum i cheltuielile fcute dup deliberri motivate n scopul salvrii att a navei ct i a ncrcturii, n intervalul de la ncrcare i plecare pn la sosire i descrcare. 1. Este cauzat n mod expres de cpitan n interesul salvrii ntregii expediii maritime, de exemplu se arunc o parte din mrfuri n mare pentru a nu se scufunda ntreaga ncrctur, i care se suport printr-o contribuie comun a armatorilor i a proprietarilor mrfurilor transportate, a tuturor celor interesai n succesul transportului respectiv. 2. Se spune i general nu pentru c ar reprezenta o pagub mai mare dect o avarie particular, ci pentru c privete totalitatea transportului. n limbajul comun, utilizat n ultima vreme n asigurri s-a generalizat tendina de a ntrebuina termenul avarie i pentru pagubele pariale produse altor bunuri dect mijloacelor de transport sau mrfurilor transportate, spre exemplu, avarie la cldiri, avarie la un bun din gospodrie, etc.

2.8. Despgubirea de asigurare. Sisteme de acoperire n asigurrile de bunuri


Avem n vedere cele dou situaii: S1. Pagub (Pg) total, S2. Pagub (Pg) parial i dou variante: a) suma asigurat (Sa) la valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat (V.m.e.a.): Sa = V.m.e.a. i respectiv, b) suma asigurat sub valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat (subasigurare): Sa < V.m.e.a. Ne punem ntrebarea care va fi de fiecare dat mrimea despgubirii (Dp) innd cont i de principiul deja enunat la prezentarea sumei asigurate c asigurarea nu poate constitui n nici un caz mijloc de mbogire a asiguratului?

CAPITOLUL 2

Elementele tehnice ale asigurrilor

65

S1.Pagub total. a) Sa = V.m.e.a. Pg = V.m.e.a. Dp = Pg b) Sa < V.m.e.a. Pg = V.m.e.a. Dp = Sa S2. Pagub parial. n aceast situaie cnd bunul asigurat nu a fost n ntregime distrus, cuantumul despgubirii se stabilete n funcie de sistemul de acoperire practicat i anume: Sistemul acoperirii proporionale. a) Sa = V.m.e.a. Pg < V.m.e.a. Dp = Pg b) Sa < V.m.e.a. Pg < V.m.e.a. Dp = Pg Sa/V.m.e.a., unde: Sa/V.m.e.a. = Ga, gradul de acoperire prin asigurare. a) Aadar dac asigurarea a fost ncheiat pentru o sum egal sau mai mare dect valoarea integral a bunului, despgubirea i n cazul pagubei pariale este egal cu valoarea pagubei. b) Dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat (subasigurare) despgubirea va reprezenta numai o parte din valoarea pagubei, corespunztor gradului de acoperire prin asigurare. Astfel cu ct suma asigurat este mai apropiat de valoarea bunului cu att despgubirea este mai apropiat de valoarea pagubei. Din cele artate rezult c, la toate asigurrile n care acoperirea este acordat n baza sistemului proporional, asiguratul trebuie s fie atent la stabilirea sumei asigurate. Dac el dorete o acoperire complet atunci trebuie s-i asigure bunul la valoarea lui integral. Dac pe parcursul duratei asigurate valoarea bunului crete, asiguratul va trebui s-i completeze asigurarea cu diferena de sum respectiv, dat fiind c la calcularea despgubirii se ia ca baz valoarea din momentul producerii evenimentului asigurat i nu valoarea din ziua contractrii asigurrii. 2) Sistemul acoperirii primului risc. Introducerea lui a fost determinat de nenelegerile intervenite ntre asigurai i asigurtori cu ocazia stabilirii cuantumului despgubirilor pe baza acoperirii proporionale, mai ales datorit faptului c pe parcursul duratei asigurate se modific valoarea bunurilor asigurate. Sistemul garanteaz astfel o despgubire complet n cazul pagubelor pariale pn la maximum suma asigurat. a) Sa = V.m.e.a. i b) Sa < V.m.e.a. Pg < V.m.e.a.

Dp = Pg Sa

66

Asigurri generale

1) Un alt sistem tot mai des utilizat n activitatea de asigurare este cel al acoperirii limitate. Limita n jurul creia ntr n discuie intervenia sau nonintervenia asigurtorului poart denumirea n limbajul de specialitate de "franiz". Sub aspect etimologic termenul vine de la verbul "franchir" din limba francez, care nseamn "a sri", "a trece peste ceva". Ea reprezint partea din valoarea pagubei dinainte stabilit pe care asigurtorul nu o despgubete, ea rmnnd n sarcina asiguratului. Franiza se poate stabili n 3 modaliti: 1. n mrime absolut, sum fix dinainte stabilit; 2. n mrime relativ, cot procentual din pagub sau din suma asigurat; 3. n sistem mixt, mrime relativ dar minimum o sum fix. Fiecare tip de franiz se poate aplica n dou variante: 1. deductibil, cnd cuantumul su se scade din orice pagub, achitndu-se asiguratului numai ceea ce se depete; 2. nedeductibil, simpl sau atins cnd ea acioneaz numai pentru pagubele pn la nivelul ei, pagubele mai mari achitndu-se integral. 3.1.1. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n sum absolut deductibil, F: a) Sa = V.m.e.a. Pg < V.m.e.a. Dp = Pg - F b) Sa < V.m.e.a. Pg < V.m.e.a.

Dp = Pg F Sa

3.1.2. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n sum absolut nedeductibil, simpl sau atins, F: a) Sa = V.m.e.a. Pg < V.m.e.a. 1. Pg < F 2. Pg > F Dp = 0 Dp = Pg b) Sa < V.m.e.a. Pg < V.m.e.a. 1. Pg < F 2. Pg > F,
Dp = 0
D p = Pg Sa

3.2.1. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n cot procentual din pagub deductibil, f =%(Pg): a) Sa = V.m.e.a. Pg < V.m.e.a. Dp = Pg - F = (100%-f)Pg b) Sa < V.m.e.a. Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg (100% f ) Sa

3.2.2. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n cot procentual din suma asigurat nedeductibil, f =%(Sa): a) Sa = V.m.e.a. Pg < V.m.e.a. 1. Pg < F = fSa 2. Pg > F = fSa Dp = 0 Dp = Pg b) Sa < V.m.e.a. Pg < V.m.e.a. 1. Pg < F = fSa 2. Pg > F = fSa
Dp = 0
Dp = Pg Sa

CAPITOLUL 2

Elementele tehnice ale asigurrilor

67

3.3.1. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt deductibil, f (%Pg) dar MIN F: a) Sa = V.m.e.a. Pg < V.m.e.a. Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final Dp = Pg - Ff b) Sa < V.m.e.a. Pg < V.m.e.a. Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
D p = P g F f Sa

3.3.2. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt nedeductibil, simplu sau atins, f (%Pg) dar MIN F: a) Sa = V.m.e.a. Pg < V.m.e.a. Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final 1. Pg < Ff 2. Pg > Ff Dp = 0 Dp = Pg b) Sa < V.m.e.a. Pg < V.m.e.a. Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final 1. Pg < Ff 2. Pg > Ff
Dp = 0
Dp = Pg Sa

De ce s-a introdus sistemul acoperirii limitate? Trei sunt motivele introducerii lui: 1. din considerente de urgentare a lichidrii daunelor, prin descongestionarea asigurtorului de daunele mrunte. n acest sens "clauza cu franiz" presupune c pagubele de valori mici nu se despgubesc, aparatul de asigurare avnd posibilitatea de a se concentra spre lichidarea operativ a daunelor importante. 2. ieftinete costul asigurrii. Numrul mare de pagube mrunte, de volum nensemnat fiecare n parte, totalizeaz un volum de pli de despgubiri relativ mare pentru asigurtor. Contravaloarea acestor sume care nu se mai pltesc plus economiile realizate cu salariile personalului suplimentar care ar fi fost necesar lichidrii pagubelor mrunte dau posibilitatea asigurtorilor s stabileasc prime mai reduse pentru asigurrile cu acoperire limitat. 3. sistemul are o funcie educativ, contribuind la prevenirea producerii evenimentelor asigurate. Asiguratul tiind c n caz de pagub va trebui s suporte i el o parte devine mai atent dect n cazul acoperii complete. ntre fiecare dintre alternativele de franiz prezentate mai sus exist diferene care se manifest n favoarea sau n defavoarea asiguratului sau asigurtorului, dup caz.

2.9. Durata sau perioada de asigurare


Reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor. Perioadele pentru care asigurarea poate fi ncheiat sunt prevzute n condiiile i regulamentele de asigurare i stipulate n contract.

68 Dup ntinderea n timp contractele de asigurare pot fi: - de durat determinat sau fix i - de durat nedeterminat (asigurrile viagere).

Asigurri generale

n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi ncheiate pe o perioad de maximum un an. La asigurrile de via, durata poate fi de 5, 10, 12, 20 ani sau nedeterminat. Stabilirea cu precizie a duratei asigurate prezint o importan deosebit deoarece rspunderea asigurtorului acioneaz numai n cadrul acesteia.

Referine bibliografice:
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006., pag. 229 258; Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 52-61; Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 66-77; Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 15-24; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer-Expert, Bucureti, 1993, pag. 50-60; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed.Expert, Bucureti, 2007, pag. 62-81.

Capitolul 3 CONTRACTUL DE ASIGURARE


3.1. Condiiile de validitate. 3.2. ncheierea contractului de asigurare. 3.2.1. Declaraia (cererea) de asigurare. 3.2.2. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul. 3.2.3. Momentul ncheierii contractului. 3.2.4. Coninutul contractului. 3.2.5. Proba contractului. 3.2.6. Interpretarea contractului. 3.3. Efectele contractului de asigurare. 3.3.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat. 3.3.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat. 3.3.3. Limitarea garaniei de asigurare. 3.3.4. Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului. 3.4. ncetarea contractului de asigurare. 3.5. Caracteristicile contractului de asigurare. Baza legal: Legea nr. 304/2007 privind modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 784 din 19/11/2007. Legea nr. 283 din 5 octombrie 2005 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 62/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 897 din 07 octombrie 2005. Ordonana de urgen a Guvernului nr. 61/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 562 din 30 iunie 2005. Legea nr. 172 din 14 mai 2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 473 din 26 mai 2005. Legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 303 din 30 decembrie 2005.

70

Asigurri generale

3.1. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare


Potrivit art. 948 din Codul Civil, un contract este valid dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: 1) prile s aib capacitatea de a contracta; 2) consimmntul acestora s fie valabil; 3) s aib un obiect determinat sau determinabil; 4) cauza contractului s fie licit. i contractul de asigurare este supus acelorai condiii de validitate. 1) Capacitatea prilor de a contracta. Potrivit art. 949 din Codul Civil, orice persoan poate contracta dac nu este declarat incapabil de lege. a) Contractele de asigurare pot fi ncheiate de ctre persoanele juridice n mod direct sau prin reprezentani. Aceasta deoarece spre deosebire de persoanele fizice, persoanele juridice dobndesc capacitatea de exerciiu concomitent cu cea de folosin din momentul nfiinrii i alegerii organelor de conducere. b) Persoanele fizice pot ncheia contracte de asigurare dac au mplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub interdicie. Cu toate acestea contractele de asigurare ncheiate de ctre minorii sub 14 ani i de persoane puse sub interdicie, rmn valabile att timp ct cei n cauz sau reprezentanii lor nu cer anularea. n consecin o daun reclamat de asigurat va trebui s fie despgubit. Dac se cere anularea se vor restitui primele ncasate. 2) Consimmntul prilor este valabil dac: 1. nu a fost dat prin eroare; 2. smuls prin violen sau 3. surprins prin dol. 2)1. Spre exemplu un client solicit unei bnci un mprumut la o banc. n contractul de mprumut banca cere ipotec pe cas i asigurarea casei la o societate de asigurri agreat de banc. mprumutul se refuz ceea ce d dreptul la anularea contractului de asigurare. 2)2. Violena, n materie de asigurri este greu de presupus c poate fi ntlnit. Oricum dac uneia dintre prile contractante consimmntul i-a fost smuls prin violen, contractul de asigurare este nul. 2)3. Dolul const n folosirea de mijloace viclene de ctre una din pri pentru ncheierea contractului, astfel nct s apar n mod evident c fr aceste manevre, cealalt parte nu ar fi contractat. Cazuri de dol se pot ntlni n practica asigurrilor: - prin prezentarea unor asigurri facultative ca fiind obligatorii pentru obinerea consimmntului asiguratului de a contracta; - n situaia n care asiguratul d rspunsuri inexacte sau incomplete cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc. 3) Dac obiectul asigurrii l constituie bunul, la asigurarea de bunuri; despgubirile datorate unei tere persoane, la asigurrile de rspundere civil; unele atribute ale persoanei, viaa ori incapacitatea sa de munc, la asigurrile de persoane, obiectul contractului de asigurare este, de fapt, numele dat interesului financiar pe care o persoan l are n legtur cu obiectul asigurrii1.
1

Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 183.

CAPITOLUL 3

Contractul de asigurare

71

Printr-o poli de incendiu, nu crmizile sau materialele folosite pentru construcia cldirii sunt asigurate, ci interesul asiguratului n legtur cu acel obiect al asigurrii. Pe lng bunurile supuse distrugerii sau avarierii n substana lor constitutiv, pot fi cuprinse n asigurare i lucrurile care fr a fi distruse sunt susceptibile de diminuare sau nerealizare, cum ar fi profitul sperat. Spre exemplu, cazul asigurrii mrfurilor, asigurarea cargo: 10% din valoarea mrfii, dac nu s-a convenit altfel. 4) Validitatea unui contract de asigurare se exprim i prin cauza sa licit, potrivit legii. Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu nclcarea ordinii publice i bunelor moravuri. Spre exemple contrabanda reprezint un risc dependent de o situaie contrar ordinii de drept i ca urmare nu poate forma obiectul unui contract de asigurare. De asemenea nu poate fi contractat o asigurare cu privire la bunuri rezultate din svrirea unei infraciuni sau bunuri a cror existen ori dobndire este ilicit sau susceptibil de a face obiectul unei aciuni n justiie, potrivit legii.

3.2. ncheierea contractului de asigurare.


Formulnd n mod sintetic, prin ncheierea contractului nelegem realizarea acordului de voin ntre asigurat i asigurtor asupra clauzelor contractuale. Afirmaia fcut ar duce cu gndul la o negociere a clauzelor contractuale, dar care n cazul asigurrii este foarte limitat datorit faptului c acesta se prezint ca un contract de adeziune, ns posibilitatea negocierii nu trebuie exclus2. n cazul asigurrii asigurtorul este acela care "propune" chiar modul de manifestare a ofertei sub forma declaraiei de asigurare.

3.2.1. Declaraia de asigurare.


Declaraia, cererea de asigurare, chestionarul const n completarea de ctre asigurat a unui formular special al asigurtorului, prin care se manifest voina de a ncheia contractul. n baza rspunsurilor date de asigurat, asigurtorul poate s-i fac o opinie asupra riscului i s stabileasc prima aferent. La majoritatea formelor asigurrilor de persoane, la asigurrile externe i la unele asigurri de bunuri, cele care se ncheie cu persoane juridice, declaraia sau cererea de asigurare se redacteaz anterior i separat de contractul de asigurare. La celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare. Declaraia de asigurare ca act unilateral de voin, nu este susceptibil de efecte juridice specifice asigurrii, pn ce nu a fost acceptat de ctre asigurtor. n caz de neacceptare declaraia poate fi revocat expres sau tacit. Analiza declaraiei (cererii de asigurare). n funcie de coninutul declaraiei celui ce dorete asigurarea, societatea de asigurri va face o analiz, un studiu, asupra situaiei de fapt avnd ca obiect central riscul. Riscul reprezint pentru asigurtor o importan deosebit, deoarece n funcie de acest element esenial al contractului se apreciaz dac asigurtorul poate accepta ncheierea contractului i dac da n ce condiii.
2

Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, pag. 59.

72

Asigurri generale

Tot n funcie de aceast analiz, dar i de suma la care se dorete a fi fcut asigurarea bunurilor, se vor stabili primele de asigurare. Valoarea primelor de asigurare se obine prin aplicarea unei cote procentuale la suma asigurat. ns aceast cotaie de prim este ntotdeauna rezultatul evalurii riscurilor i a naturii bunurilor asigurate. n urma analizei declaraiei de risc societatea de asigurri are la dispoziie 3 opiuni: 1. fie s refuze ncheierea contractului; 2. fie s fac o contra-ofert; 3. fie s accepte propunerea viitorului asigurat i s ncheie contractul de asigurare. Dat fiind, c de multe ori, asigurtorii preiau n asigurare riscuri pentru bunuri aflate la mare distan de ei sau de mputerniciii lor, nu este posibil o evaluare "pe viu" a riscului i de aceea buna credin, ca principiu de baz al asigurrilor, trebuie s fie unanim acceptat. Evaluarea se va face numai pe baza informaiilor puse la dispoziie de asigurat sau de reprezentantul su. El trebuie s fac declaraii complete att n momentul solicitrii asigurrii, ct i pe parcurs, cnd mprejurrile eseniale privind riscul s-au schimbat. n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a denuna contractul sau de a refuza indemnizaia solicitat de asigurat3.

3.2.2. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul.


Asigurtorul nu poate refuza ncheierea contractului dac sunt ntrunite condiiile prevzute de lege. El constat numai dac aceste condiii sunt ntrunite i n caz afirmativ el trebuie s accepte propunerea i s emit polia de asigurare. Asigurtorul nu are interesul i nici nu poate motiva refuzul ncheierii contractului. Potrivit Art. I. 51. alin. 1. litera a) din Legea nr. 172/2004 care modifica i completa prevederile Art. 63 al Legii nr. 136/1995 constituia contravenie, dac, potrivit condiiilor n care au fost svrite nu constituie infraciune conform legii penale svrirea urmtoarelor fapte: a) refuzul asigurtorului autorizat de a ncheia asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, la cererea asiguratului. O atare contravenie se sanciona cu avertisment scris sau cu amenda de la 5.000.000 Rol la 50.000.000 Rol i cu limitarea operaiunilor, cu interzicerea temporar sau definitiv pentru asigurtori a exercitrii activitii de asigurare, pentru una sau mai multe categorii de asigurri, sau cu suspendarea ori retragerea autorizaiei asigurtorilor4. Ordonana de urgen nr. 61/2005 la Art. I. 34 modific coninutul art. 63 al Legii nr.136/1995, legiuitorul renunnd la a considera o atare situaia, ca cea prezentat anterior, ca fiind contravenie i drept urmare nu mai apare n textul noului articol i respectiv, ulterior, n Legea nr. 283/2005.

3.2.3. Momentul ncheierii contractului.


Potrivit condiiilor i regulamentelor privind asigurrile contractul se consider ncheiat prin plata primei i emiterea documentului de asigurare. nscrisul constatator se numete poli de asigurare la asigurrile de persoane i contract de asigurare la celelalte forme. 1. Sunt situaii cnd declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea ofertei de ctre asigurtor, de exemplu cnd plata primei se face ulterior declaraiei de asigurare, prin dispoziie de plat, urmnd ca documentul de asigurare s fie emis de asigurtor dup ncasarea primei.
3 4

Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 203. Art. I. 51. alin. 2. litera a) din Legea nr. 172/2004.

CAPITOLUL 3

Contractul de asigurare

73

2. ntre abseni, contractul se consider ncheiat din momentul n care s-a luat cunotin despre acceptare, altfel zis data primirii poliei sau contractului. ntr-o atare situaie cererea de asigurare este naintat prin intermediari, denumii brokeri, care devin mandatari ai asigurailor, agenilor asigurtorului. Polia este considerat acceptat dac n termen de dou zile lucrtoare de la nmnare asiguratul nu ridic obiecii. Dou momente distincte sunt de luat n considerare: - cel al ncheierii contractului i - cel al intrrii n vigoare a asigurrii. Un contract de asigurare poate fi perfectat cu intrarea n vigoare ulterior datei perfectrii lui. De asemenea, intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu nceputul rspunderii asigurtorului. n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata primei ci i de natura riscului asigurat.

3.2.4. Coninutul contractului.


n principal, drepturile i obligaiile prilor reprezint coninutul contractului de asigurare. Acesta este structurat pe 2 pri. O parte conine clauzele imprimate, sub forma unor extrase din condiiile generale, care reglementeaz raporturile dintre asigurat i asigurtor, menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor sale. A doua parte, neimprimat a documentului, clauzele manuscrise, care se refer, n principal la indicarea prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei contractului, cu indicarea datei intrrii n vigoare5. Documentul se ntocmete n dou exemplare. Luat n totalitatea sa, contractul de asigurare este alctuit din: - polia de asigurare, - condiiile principale i adiionale i - anexele, care pot s extind sau s limiteze condiiile impuse de standardizare. Unele contracte sunt alctuite din polia de baz i un formular care adapteaz polia la nevoile specifice ale clientului6.

3.2.5. Proba contractului.


Consimmntul valabil al prilor se cere a fi exprimat n scris7. El nu poate fi dovedit cu martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris8. Cererea formei scrise se refer la proba contractului nu i la existena lui, care poate fi recunoscut de asigurtor dac rezult din registre sau din alte acte emise de el9.
Art. I. 9. din Legea 172/2004: "Contractul de asigurare se ncheie n form scris i va cuprinde: a) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; b) obiectul asigurrii: bunuri, persoane, rspundere civil, credite i garanii, asigurri de pierderi financiare, alte asigurri;; c) riscurile ce se asigur; d) momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; e) primele de asigurare; f) sumele asigurate; Alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare se stabilesc prin norme adoptate n baza legii de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor". 6 Idem, pag. 194. 7 Art. I. 9. din Legea nr. 172/2004. 8 Art. 10 alin 2 din Legea nr. 136/1995. 9 Art. 11 din aceeai lege: "Dovada ncheierii contractului de asigurare rezult i din emiterea i trimiterea unui document de asigurare, cum ar fi polia sau certificatul, cererea de plat a primei ori din nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de a ncheia contractul".
5

74

Asigurri generale

n cazurile de for major, n care documentele de asigurare au disprut i nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat, sunt admise orice dovezi legale care s confirme existena acestora10. Prile sunt nevoite s adopte forma scris pentru a nu se vedea puse n imposibilitatea de a dovedi existena contractului, deoarece un act cu neputin de probat este echivalent, din punct de vedere juridic, cu un act inexistent. Forma scris face posibil stabilirea cert a momentului ncheierii contractului, a intrrii sale n vigoare, a nceputului i ncetrii rspunderii asigurtorului. Elementele eseniale ale contractului sunt precizate cu exactitate, ceea ce constituie o garanie pentru ndeplinirea obligaiilor prilor, aa cum au fost ele stabilite iniial, evitndu-se nenelegerile ulterioare. ncheierea contractului de asigurarea se probeaz cu polia de asigurare sau certificatul de asigurare emise i semnate de asigurtor sau cu nota de acoperire emis i semnat de brokerul de asigurare. Documentele care atest ncheierea unei asigurri pot fi semnate i certificate prin mijloace electronice, n condiiile din Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic11

3.2.6. Interpretarea contractului.


Principiul care se aplic n materia asigurrilor este cel al interpretrii stricte a condiiilor contractului. Un termen din poli, ca i expresiile curente se vor interpreta n sensul lor de baz, natural, folosit de persoane obinuite. 1. Cu predilecie definirea riscului asigurat trebuie fcut n termeni ct mai precii, pentru a se evita interpretrile eronate. Spre exemplu: a) pe cale de interpretare s-a stabilit c n asigurarea culturilor agricole, riscul de ploi de durat nu este echivalent aceluia de ploi toreniale, risc pentru care s-a ncheiat asigurarea. b) deteriorarea mrfurilor din magazinul aflat la parterul unui bloc din cauza neglijenei locatarilor de la etajul I, care au lsat robinetul de ap deschis nu poate fi identificat cu nici unul din cazurile acoperite prin asigurare. Asigurtorul se obligase numai pentru caz de inundaie i stricciuni accidentale la instalaiile de ap, canal sau nclzire central. 2. n situaia unor clauze susceptibile de a avea dou nelesuri, a unor clauze ambigue, se aplic dispoziiile dreptului comun interpretndu-se n sensul de a produce efect i nu n acela de a nu produce nici unul. 3. Interpretri privind clauzele contractului pot avea loc i cu privire la clauzele imprimate i manuscrise. Ambele categorii de clauze au aceleai valoare i problema prevalrii uneia dintre ele se pune numai atunci cnd se constat contradicie ntre ele. Exemplu, dac unele categorii de riscuri sunt excluse potrivit clauzelor generale, imprimate, prin clauza manuscris ele pot fi acoperite, deoarece aceste ultime clauze sunt menite nu numai s completeze ci s i deroge de la cele generale.

10 11

Art. I. 9. din Legea nr. 172/2004. Art. I. 6. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu modificri i completri de Legea nr. 283/2005.

CAPITOLUL 3

Contractul de asigurare

75

3.3. Efectele contractului de asigurare.


Prin efectele oricrui act juridic se neleg drepturile subiective i obligaiile corelative la care d natere, pe care le modific sau le stinge un asemenea act12. Contractele de asigurare, ca orice contract sinalagmatic, dau natere la drepturi i obligaii corelative. Aceste efecte ale contractului de asigurare pot fi delimitate n funcie de: perioada scurs pn la ivirea evenimentului asigurat; dup producerea acestuia i efecte ce pot aprea dup plata indemnizaiei n condiiile n care exist o ter persoan rspunztoare de producerea pagubei. nainte de a trece la prezentarea obligaiilor n funcie de distincia fcut anterior, este de precizat faptul c exist dou ndatoriri ale viitorului asigurat, care, dei nu se nasc prin ncheierea contractului, sunt strns legate de conduita asiguratului n vederea ncheierii valabile a asigurrii: a) persoana interesat de asigurare are obligaia de a face cunoscute asigurtorului mprejurrile eseniale referitoare la risc13 i de a declara orice vicii, defeciuni, afeciuni, etc.; b) asiguratul are obligaia de a declara, la momentul ncheierii contractului ct i pe parcursul executrii acestuia, existena altor asigurri privind acelai bun14. Necesitatea unei astfel de obligaii n sarcina asiguratului poate fi motivat prin dorina de a se evita o posibil mbogire a acestuia apelndu-se la practica coasigurrii, precum i prin faptul c n cazul producerii riscului asigurat lichidarea daunelor nu se poate realiza dect cu acordul tuturor asigurtorilor15.

3.3.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat. 3.1.1. Obligaiile asiguratului.
n perioada de pn la producerea evenimentului asigurat, asiguratul este obligat: 1. s plteasc primele de asigurare la termenele stabilite n condiiile de asigurare16; 2. s ntrein bunul asigurat n bune condiii; 3. s comunice mprejurrile care agraveaz riscul. 1. a) Cu privire la obligaia asiguratului de a plti prima de asigurare, ca regul persoana care ncheie asigurarea, contractul, este una i aceeai persoan cu asiguratul. b) Dac asigurarea a fost ncheiat n beneficiul altei persoane, obligaia de plat nu incumb beneficiarului ci aceluia care a ncheiat contractul. Asigurtorul are posibilitatea de a opune beneficiarului asigurrii doar excepia rezultnd din neplata primei, pe care o poate invoca i mpotriva titularului contractului. c) Atunci cnd riscul se produce, asigurtorul mai are dreptul de a compensa
Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 76. Art. I. 11. din Legea nr. 172/2004: Persoana care ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor i, de asemenea, s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care sunt, n mod obiectiv, eseniale pentru evaluarea riscului. 14 Art. 29 alin. 2 din Legea nr. 136/1995: "Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai bun la asigurtori diferii att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia". 15 Art. 29 alin 1 din Legea nr. 136/1995. 16 Art. I. 13. din Legea nr. 172/2004.
13 12

76

Asigurri generale

primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul perioadei de asigurare cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului. d) n cursul executrii contractului pot interveni i unele modificri cu privire la obligaia de plat a primei: 1) dac titularul contractului de asigurare moare, iar bunul asigurat este cuprins n masa succesoral, obligaia de plat a primei revine motenitorilor, care sunt inui solidar la plata primei ct timp bunul este n indiviziune. Dac bunul a fost atribuit unuia dintre succesori el va deveni singurul obligat la onorarea primei. 2) n cazul nstrinrii bunului asigurat, contractul de asigurare i produce efectele, n principiu, fa de dobnditorul bunului, cruia i revine obligaia de a plti prima n msura n care nu a fost achitat n ntregime de titularul contractului. Pentru ratele de prim datorate nainte de nstrinare, obligaia de plat rmne n sarcina nstrintorului. e) n domeniul asigurrilor, regula cherabilitii plii este nlocuit cu cea a portabilitii. n acest sens art. I alin 13 din Legea nr.172/2004 prevede: "Plata primelor se face la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor si, n lipsa unei clauze diferite stabilite n contractul de asigurare de ctre pri". f) Dovada plii primelor de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator fiind polia de asigurare sau alt document probator al plii, prevzut de legislaia n vigoare17 (chitana, dispoziia de plat, etc.). g) Plata primelor se poate face integral sau n rate pltibile la termenele scadente prevzute n contract, conform negocierii prilor18, n numerar, transfer bancar, cecuri, prin compensare cu indemnizaii datorate de asigurtor asiguratului, prin ordin de plat, transfer electronic sau alte modaliti. Cnd se folosete dispoziia de plat sau de ncasare, plata se consider efectuat numai n momentul n care s-a operat de ctre banc virarea primei de asigurare. 2. Obligaia de ntreinere a bunurilor i luarea de msuri pentru prevenirea pagubelor se gsete expres stipulat n legislaia n materie19. n caz de nendeplinire a acestei obligaii, asigurtorul poate: a) denuna asigurarea sau b) la ivirea cazului asigurat: b1) are dreptul de a refuza plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii i ntinderea pagubei sau b2) s reduc despgubirea n cazul n care dauna s-a mrit. 3. O ultim categorie de obligaii o reprezint cele rezultnd din agravarea riscului20. n msura n care, n cursul executrii contractului, se ivesc mprejurri care modific avizarea iniial a riscului de ctre asigurat, acesta trebuie s le comunice asigurtorului. Agravarea riscului determin modificri corespunztoare asupra cuantumului primei sau, n caz extrem, imposibilitatea de a mai putea continua contractul. Modificri cu privire la mprejurrile privind riscul poate avea loc:
Art. I. 14. din Legea nr. 172/2004. Art. I. 13. din Legea nr. 172/2004. 19 Art. 26 alin. 1: "Asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii riscului asigurat", Legea nr. 136/1995. 20 Art. 13.:"Persoana care urmeaz s ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor, cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc, pe care le cunoate. Dac mprejurrile privind riscul se modific n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s comunice n scris asigurtorului schimbarea", Legea nr. 136/1995.
18 17

CAPITOLUL 3

Contractul de asigurare

77

1) datorit asiguratului: - fie prin acte pozitive, cum ar fi mutarea bunurilor asigurate contra furtului din locurile specificate n contract n alte locuri, mai puin expuse riscului, fie prin acte negative cum ar fi abinerea asiguratului de a lua msuri corespunztoare n cadrul obligaiei sale de a ntreine bunurile i de a preveni producerea evenimentului asigurat; 2) datorit activitii unui ter; 3) datorit unor evenimente independente de voina unei persoane, cum sunt fenomenele sociale i politice: rzboiul, greva, etc. Logic, asiguratul nu poate comunica dect mprejurri pe care le cunoate. Acestea pot surveni prin fapta sa ori fr fapta sa. n primul caz, asiguratul nu poate invoca, n aprarea sa, necunoaterea schimbrii ntruct el este autorul agravrii, avnd obligaia de a-l informa imediat pe asigurtor. n al doilea caz, agravarea riscului fiind realizat fr fapta sa, asiguratul este obligat ca, imediat ce a cunoscut-o s o comunice asigurtorului.

3.3.1.2. Drepturile asiguratului


Pe parcursul executrii contractului asiguratul are: 1) dreptul de a modifica contractul, de exemplu posibilitatea de a schimba numele beneficiarului asigurrii sau modul de plat pentru prime, cnd ele se achit n rate, dreptul de a mri suma asigurat; 2) dreptul de a ncheia asigurri suplimentare; 3) dreptul de rscumprare. La asigurrile la care se constituie rezerve de prime, cum sunt cele de via, asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare. Orice plat, indiferent de forma sub care este fcut de asigurtor, diferit de indemnizaia de asigurare sau de suma asigurat nu va putea fi efectuat mai devreme de 6 luni de la data ncheierii contractului21; 4) dreptul de a obine mprumuturi asupra polielor de asigurare, ca procent din suma de rscumprare - calculat n raport de timpul n care s-au pltit primele i cel mult pn la data cererii de mprumut; 5) dreptul la asigurrile la care se constituie rezerva tehnic s cear repunerea n vigoare a asigurrii, n cazurile prevzute n contractul de asigurare22. Observaii: 1. Articolul 39 din Legea nr. 139/1995 potrivit cruia era prevzut dreptul asigurailor de a participa la tragerile de amortizare (lunare sau anuale) n cazul asigurrilor de via potrivit Art. I. 30. din Legea nr. 172/2004 se abrog. 2. Drepturile asigurailor asupra sumelor rezultnd din rezervele tehnice ce se constituie la asigurrile de via pentru obligaii de plat scadente n viitor nu sunt supuse precripiei23.

3.3.1.3. Drepturile asigurtorului


Fiecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului, astfel avem: 1) dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este ntreinut24; 2) dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate.
21 22

Art. I. 13. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu completri i modificri de Legea nr. 283/2005. Art. I. 28. din Legea nr. 172/2004. 23 Art. I. 31. din Legea nr. 172/2004. 24 Art. 26 alin 2 din Legea nr. 136/1995.

78

Asigurri generale

3.3.1.4. Obligaiile asigurtorului


Pn la ivirea evenimentului asigurat asigurtorul are i unele obligaii cum ar fi: 1) obligaia de a elibera la cerere duplicatul documentului de asigurare dac asiguratul l-a pierdut pe cel iniial; 2) obligaia de a elibera la cererea asiguratului certificate de confirmare a asigurrii, ca spre exemplu cazul asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile transportate, precum i fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate; 3) obligaia s notifice asiguratul despre obligaia de plat a primei, cu 20 de zile nainte de mplinirea termenului de plat25. Referitor la aceast obligaie Ordonana de urgen nr. 61/2005 la Art. I alin. 8 dispune: asigurtorul este obligat s l informeze pe asigurat despre consecinele neplii primei la termenul de plat i s prevad aceste consecine n contractul de asigurare; 4) obligaia de a pune la dispoziia asigurailor sau contractanilor asigurrii informaii n legtur cu contractele de asigurare, att nainte de ncheierea asigurrii, ct i pe durata derulrii acestora. Aceste informaii vor fi prezentate n scris, n limba romn, vor fi redactate intr-o form clar i vor cuprinde cel puin urmtoarele elemente: a) clauzele opionale/ suplimentare i beneficiile rezultate din fructificarea rezervelor tehnice; b) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului, inclusiv modalitile de ncetare a acestuia; c) modalitile i termenele de plat a primelor de asigurare; d) elementele de calcul ale indemnizaiilor de asigurare, cu indicarea sumelor de rscumprare, a sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt garantate; e) modalitatea de plat a indemnizaiilor de asigurare; f) legea aplicabil contractului de asigurare26

3.3.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat. 3.3.2.1. Obligaiile asiguratului
Dup realizarea evenimentului asigurat, asiguratul are urmtoarele obligaii: 1) s limiteze paguba, s salveze bunurile asigurate, s pstreze i s asigure paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare27; 2) s avizeze asigurtorul n termenele prevzute de condiiile de asigurare cu privire la producerea evenimentului asigurat28. Comunicarea producerii riscului asigurat se poate face i ctre brokerul de asigurare care, n acest caz, are obligaia de a face la rndul su comunicarea ctre asigurtor, n termenul prevzut n contractul de asigurare29; 3) s participe la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate; 4) s furnizeze date i acte referitoare la evenimentul asigurat.

3.2.2.2. Obligaiile asigurtorului


Principala obligaie a asigurtorului dup producerea evenimentului asigurat const n plata indemnizaiei cuvenite asiguratului30. Pentru ca aceast indemnizaie s fie
25 26

Art. I. 15. din Legea nr. 172/2004. Art. I. 32. din Legea nr. 172/2004. 27 Art. 26 alin 3: "n cazurile prevzute de condiiile de asigurare la producerea riscului, asiguratul este obligat s ia, pe seama asigurtorului i n cadrul sumei la care s-a fcut asigurarea, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor", Legea nr. 136/1995. 28 Art. 19 alin. 1 din Legea nr. 136/1995. 29 Art. I. 16. din Legea nr. 172/2004. 30 Art. 9 din Legea nr. 136/1995.

CAPITOLUL 3

Contractul de asigurare

79

datorat trebuie stabilit situaia de fapt din care s rezulte dreptul asiguratului la indemnizaie i obligaia corelat a asigurtorului de a o plti. Pentru aceasta este necesar s verifice dac: - primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost achitate; - asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat; - bunurile respective sunt cuprinse n asigurare; - evenimentul productor de daune este risc mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. n cazul n care o daun a fost produs ca urmare a aciunii simultane sau succesive a mai multor cauze, se efectueaz verificrile necesare pentru a se stabili cuantumul daunelor provocate de fiecare n parte. Dac acest lucru nu este posibil dauna se consider ca fiind produs n egal msur de fiecare din aceste cauze. n situaia n care prile nu se neleg asupra cuantumului indemnizaiei de asigurare, suma care nu face obiectul litigiului va fi pltit de asigurtor nainte ca acesta s se fi soluionat prin negocieri sau de ctre instana judectoreasc31.

3.3.3. Limitarea garaniei de asigurare.


a) Stipulaiile legale prevd32 c nu se datoreaz despgubiri dac evenimentul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat i/sau de beneficiar, ori de ctre un membru din conducerea persoanei juridice asigurate. Asigurtorul nu datoreaz indemnizaia de asigurare, dac riscul a fost prin sinucidere asiguratului n termen de 2 ani de la ncheierea contractului de asigurare sau prin comiterea cu intenie de ctre asigurat ori beneficiar a unor fapte grave prevzute n contractul de asigurare33. Dac un beneficiar a produs intenionat decesul asiguratului, indemnizaia de asigurare se pltete celorlali beneficiari desemnai sau, n lipsa acestora, motenitorilor legali ai asiguratului34 b) Dac nu se prevede altfel n condiiile de asigurare, aceast regul se aplic i n cazul n care evenimentul asigurat a fost produs cu intenie de ctre35: - persoane fizice majore care n mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau beneficiarul; - prepuii asiguratului sau ai beneficiarului. n materia asigurrilor, spre deosebire de dreptul comun culpa atrage decderea asiguratului din beneficiul indemnizrii numai dac este expres precizat n condiiile de asigurare. Exemple: a) Condiiile de asigurare contra incendiului consider cazuri de culp care atrag exonerarea asigurtorului de la plata despgubirii folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr deschis n ncperi n care sunt depozitate sau manipulate produse inflamabile sau uor inflamabile. b) La asigurarea bunurilor n timpul transportului terestru se consider culpa asiguratului de a fi ncrcat n acelai mijloc de transport mpreun cu bunurile asigurate unele materiale inflamabile, lichide acide sau materiale toxice, dac pagubele produse bunurilor au provenit din cauza acestui mod de ncrcare. c) n asigurarea autovehiculelor pentru furt, asiguratul se afl n culp dac n timpul ct autovehiculul nu este folosit conductorul l prsete lsnd cheia n contactul de la bord i portierele nencuiate. Aadar exonerarea asigurtorului are loc atunci cnd exist o legtur cauzal ntre
31 32

Art. I. 17. din Legea nr. 172/2004. Art. 20 alin. 1 din Legea 136/1995. 33 Art. I. 26. din Legea nr. 172/2004. 34 Art. I. 26. din Legea nr. 172/2004. 35 Art. 20 alin. 2 din Legea nr. 136/1995.

80

Asigurri generale

fapta asiguratului i producerea riscului asigurat i fr intenia asiguratului ntruct acesta putea i trebuia s prevad consecinele conduitei sale i chiar s le prentmpine.

3.3.4. Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului


Ca regul general, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, n limita despgubirii pltite. Potrivit Art. I. 10. alin.1. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu modificri i completri de Legea nr. 283/2005: n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil n limita daunei acestuia. Prevederea legal este actualizat de art. I. Alin. (4) al Legii nr. 304/200736 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/ 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia37. Explicaia subrogrii este dubl: 1) este necesar meninerea unui echilibru financiar ntre primele ncasate i despgubirile acordate; 2) ea se justific din punct de vedere social, cel care a pricinuit o pagub trebuie s fie obligat s o repare. Condiiile exercitrii subrogrii: 1. plata indemnizaiei de ctre asigurtor; 2. existena unei aciuni n rspundere aparinnd asiguratului contra terilor responsabili autori ai evenimentului. Chiar dac subrogarea opereaz de plin drept cnd cele dou condiii sunt reunite asiguratul este obligat s conserve realizarea dreptului de subrogare38. a) Cu alte cuvinte, asiguratul trebuie s se abin de la svrirea oricror acte care ar micora sau ar atinge dreptul de regres al asigurtorului. Spre exemplu, recunoaterea c terul responsabil nu este n culp. b) Mai mult dect att asiguratul are obligaia de a ntocmi toate actele i face toate demersurile necesare pentru pstrarea i valorificarea acestui drept al asigurtorului. Sanciunea pentru nclcarea acestor obligaii este micorarea despgubirii proporional cu prejudiciul adus de asigurat dreptului de regres contra terului mergnd pn la refuzul despgubirii sau restituirea despgubirii dac aceasta a fost deja acordat. Cu toate acestea asigurtorul poate renuna, n totalitate sau n parte, la exercitarea dreptului de subrogare39. Derularea exercitrii subrogrii. a) Prin subrogare, asigurtorul exercit aciunea n nume propriu, ca titular al dreptului creanei. Asigurtorul va putea opune terilor mijloacele de aprare sau excepiile ce ar fi fost invocate de asigurat. b) Sarcina probei culpei terului n producerea evenimentului o are asigurtorul subrogat n drepturile asiguratului. c) Dac asiguratul a intentat aciune contra terului vinovat, asigurtorul se poate substitui asiguratului n orice faz a procesului.
Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 784 din 19/11/2007. Termenul de autovehicul este nlocuit cu cel devehicul: orice mijloc de transport, cu sau fr propulsie proprie, destinat deplasrii pe uscat, inclusiv orice tip de remorc, indiferent dac este cuplat sau nu, excepie fcnd cele ce se deplaseaz pe ine, biclicletele sau vehiculele cu traciune animal. 38 Potrivit Art. I. 10. alin.2. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu modificri i completri de Legea nr. 283/2005: Asiguratul rspunde de prejudiciile aduse asigurtorului prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului prevzut la alin. 1. 39 Art. I. 10. alin.3. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu modificri i completri de Legea nr. 283/2005.
37 36

CAPITOLUL 3

Contractul de asigurare

81

d) El poate de asemenea s solicite investirea cu formul executorie a hotrrii judectoreti asupra aciunii contra terului rspunztor de daun. e) Asigurtorul se poate constitui ca parte civil n procesul penal n care terul ar fi urmrit pe aceast cale sau se poate substitui asiguratului care s-a constituit parte civil. f) De asemenea asigurtorul este n drept s exercite mpotriva asiguratului aciunea de restituire a despgubirilor pltite n temeiul art. 992 din Codul Civil, dac la aciunea sa mpotriva terului, acesta mpiedic subrogarea, asigurtorul opunnd excepia plii de bun-credin fcut asiguratului. g) Terul poate invoca fa de asigurtor "aprrile" pe care le putea opune persoanei pgubite, asiguratului. El se poate apra numai n msura calitii sale juridice i a interesului su legitim. Astfel, dac asigurtorul a pltit despgubirea pentru o daun avizat tardiv sau pentru o pretenie de asigurare prescris, aceasta nu d drept terului de a invoca tardivitatea asigurrii sau prescripia. Cu alte cuvinte asigurtorul ia locul asiguratului fa de ter i nu terul ia locul asigurtorului fa de asigurat.

3.4. ncetarea contractului de asigurare.


I. a) Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat. Observaie: n cazurile prevzute de condiiile de asigurare, la mplinirea termenului pentru care a fost ncheiat, contractul de asigurare poate fi rennoit, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, dac una dintre pri nu l denun40. b) Un alt mod de ncetare a contractului, de asemenea uzual este producerea evenimentului asigurat, situaie ntlnit n cazul asigurrilor de via i accidente. Pentru asigurrile de bunuri contractul nceteaz numai dac prin realizarea riscului bunul asigurat a fost distrus n totalitate. Dac distrugerea este parial contractul poate continua s-i produc efectele, n principiu, pentru suma asigurat rmas. Situaia este asemntoare i la asigurarea de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la concurena sumei contractate. II. Modurile neobinuite41 de ncetare a contractului de asigurare sunt: 1) denunarea; 2) rezilierea; 3) anularea.

1) Specificul denunrii ca modalitate de ncetare a contractului const n exercitarea acesteia n mod unilateral din cauze autorizate de lege. Astfel, asigurtorul poate denuna contractul n urmtoarele cazuri: 1. dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii. Denunarea poate fi exercitat numai dac modificarea intervenit exclude potrivit condiiilor de asigurare meninerea contractului;

40 41

Art. I. 18. din Legea nr. 172/2004. Ele sunt considerate "neobinuite" deoarece fac s nceteze contractul naintea expirrii duratei sale precum i naintea producerii evenimentului asigurat.

82

Asigurri generale

2. cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de prevenire impuse de lege, autoriti ori de natura nsi a bunurilor asigurate, astfel nct s creasc probabilitatea realizrii riscurilor i existena bunului asigurat s fie pus n pericol. Asiguratul poate denuna contractul de asigurare: 1. n cazul subscrierii unui contract de asigurare de via individual ntr-o perioad de 20 de zile de la ncheierea de ctre asigurtor. Aceste prevederi nu se aplic contractelor de asigurri cu o durat de 6 luni sau mai mic42; 2. dup comunicarea de ctre asigurtor a unor modificri dispuse prin condiiile de asigurare43. n cazul contractului de asigurare pe durat nedeterminat, acesta se poate denuna de oricare dintre pri. Denunarea contractului de ctre una dintre pri se poate efectua numai cu notificarea prealabil a celeilalte pri, care trebuie fcut cu cel puin 20 de zile nainte de denunare44. Contractul de asigurare fiind cu executare succesiv, denunarea acestuia nu produce, n principiu, efecte retroactive ci numai efecte viitoare. Astfel, reinerea primelor pentru perioada n care contractul a fost n vigoare este normal, dar nu se mai justific ncasarea de prime dup ce contractul a fost denunat. 2) Rezilierea contractului nseamn desfacerea pentru viitor a acestuia datorit neexecutrii obligaiei uneia din pri din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contractul de asigurare pn la data rezilierii rmn valabile. O situaie reglementat legal45 n urma creia contractul de asigurare se reziliaz este cea a nstrinrii bunului asigurat. 3) Nulitatea contractului de asigurare este reglementat de condiiile de asigurare i normele dreptului comun. Ea poate rezulta din: - declaraii inexacte sau incomplete fcute de asigurat cu prilejul contractrii asigurrii, cu bun tiin; - ca urmare a ncetrii prevederilor cuprinse n condiiile de asigurare, respectiv n cazul n care la momentul ncheierii contractului riscul s-a produs deja. Spre deosebire de denunare i reziliere, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut nu numai pentru viitor. Ea readuce pe contractani n situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. Asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul indemnizaia dac a fost pltit.

3.5. Caracteristicile contractului de asigurare


Contractul de asigurare este un contract consensual, sinalagmatic, unic, cu executare succesiv, oneros, aleatoriu i de adeziune. 1. Caracterul consensual se datoreaz faptului c se formeaz "solo consensu" prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie nevoie de vre-o form special de manifestare a voinei lor. Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu este cerut ad validatem, ci numai ad probationem. Ca urmare lipsa probei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia.
42 43

Art. I. 12. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu completri i modificri de Legea nr. 283/2005. Art. I. 18. din Legea nr. 172/2004. 44 Art. I. 9. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu completri i modificri de Legea nr. 283/2005. 45 Art. I. 21. din Legea nr. 172/2004.

CAPITOLUL 3

Contractul de asigurare

83

n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare, ca acord de voin al prilor. 2. Contractul de asigurare are un caracter sinalagmatic ntruct prile se oblig reciproc. n principal, asiguratul s plteasc prima, iar asigurtorul s suporte riscul, despgubind pe asigurat pentru pagubele suportate ca urmare a producerii evenimentului asigurat. n plus, obligaiile prilor nu sunt numai reciproce ci i interdependente, ele condiionndu-se reciproc. 3. Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice deoarece divizarea privete numai modul de plat al primei i nu contractul. 4. Contractul de asigurare este cu executare succesiv, aceasta neavnd loc dintrodat, printr-o singur prestaie. Asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele stabilite, asigurtorul acordnd continuu protecie asiguratului pentru acoperirea riscului. Executarea succesiv a contractului are urmtoarele consecine: regulile rezolutorii nu sunt aplicabile contractului de asigurare; - partea care i-a ndeplinit obligaia are drept la contraprestaia co-contractantului pn la desfiinarea contractului; - nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiilor sale nu produce efecte pentru viitor i ca urmare primele pltite pentru perioada anterioar rezilierii nu se restituie asiguratului; - dispariia obiectului asigurat ca urmare a altui eveniment dect cel n vederea cruia s-a ncheiat asigurarea implic rezilierea de drept a contractului. 5. Caracterul oneros al contractului de asigurare rezid n aceea c fiecare parte urmrete un anumit avantaj, o contraprestaie n schimbul aceleia pe care o face ori se oblig s o fac n favoarea celeilalte pri. 6. Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un eveniment incert. La ncheierea contractului, nu se poate ti dac i msura n care fiecare dintre pri va avea un avantaj sau o pierdere ca rezultat al contractului. 7. Contractul de asigurare este un contract de adeziune. Caracteristice pentru un astfel de contract sunt clauzele stabilite numai de ctre una dintre pri, asigurtorul, cealalt parte avnd facultatea de a le accepta ca atare sau de a nu contracta. Limitarea modului de exprimare a voinei46 celui ce solicit asigurarea se compenseaz cu: a) posibilitatea acestuia de a alege ntre multiplele oferte ale societilor de asigurare i b) dorina acestora47 de a atrage ct mai muli clieni ce duce la o anumit flexibilitate n ceea ce privete adaptarea ofertelor la nevoile specifice. De aceea este posibil amendarea sau completarea clauzelor standard propuse iniial.

Probleme de discutat
A. Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia48 precizeaz la: Art. 14 Dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup 1.
46 47

Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 180. Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 28. 48 Publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 303 din 30 decembrie 1995, pag. 3-7.

84

Asigurri generale

nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept. Art.17 Dac nu s-a convenit altfel, contractul de asigurare se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n termenul prevzut n contractul de asigurare. Art. 21 n cazul n care contractul de asigurare este modificat, prin acordul prilor, denunat ori este reziliat, plata ori, dup caz, restituirea primelor se va face conform contractului de asigurare sau hotrrii judectoreti. Art. 30 n lips de prevedere contrar n contractul de asigurare, n cazul n care bunul asigurat este nstrinat, contractul de asigurare se reziliaz. B. Legea nr. 172/2004 prevede la: Art. I. 12.: Dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept, iar, n eventualitatea n care asiguratul a pltit toat prima sau o parte din aceasta, acesta este ndreptit s o recupereze integral sau proporional cu perioada neexpirat a contractului de asigurare. C. Ordonana de urgen nr. 61/2005: Art. I . 7.: Dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept, iar, n eventualitatea n care asiguratul a pltit toat prima sau o parte din aceasta, acesta este ndreptit s o recupereze proporional cu perioada neexpirat a contractului de asigurare. Diferena dintre prima pltit i cea calculat conform alin. 1 se restituie asiguratului sau contractantului . n baza celor prezentate la paragraful 3.4. s comentai prevederile legale expuse mai sus. 2. Pornind de la afirmaia fcut n cuprinsul paragrafului 3.3.1.: "Dac asigurarea este ncheiat n beneficiul altei persoane obligaia de plat a primei nu incumb n principiu, beneficiarului, ci aceluia care a ncheiat contractul" construii i punei n discuie situaii contrare acesteia. 3. Interpretai textul art. 13 alin.2 din Legea nr. 136/1995: "Dac mprejurrile eseniale privind riscul se modific n cursul executrii contractului, asiguratul are obligaia s comunice n scris asigurtorului schimbarea". 4. Dezvoltai prevederea art. 12 din Legea 136/1995: "Documentul de asigurare poate fi, dup caz, nominal, la ordin sau la purttor". 5.Pornind de la exemple concrete de cereri, chestionare ale diferitelor produse de asigurare comentai coninutul acestora. 6. Prezentai pe situaiile concrete ale unor produse de asigurare distinciile ntre: - momentul ncheierii asigurrii; - momentul intrrii n vigoare; - momentul nceperii rspunderii asigurtorului.

CAPITOLUL 3

Contractul de asigurare

85

7.Interpretarea contractelor comerciale internaionale, ntre care i asigurrile externe. 8.Evaluarea demersului comunitar de armonizare a dreptului contractului de asigurare.

ntrebri:
1. De ce n cazul unui termen sau exprimri neclare a unei clauze interpretarea trebuie fcut ntotdeauna n favoarea asiguratului? 2. Care ar fi avantajele respectiv dezavantajele standardizrii asigurrii? 3. n ce msur dispoziiile legiuitorului romn privind contractul de asigurare corespund armonizrii comunitare?

Test gril
Alegei rspunsul corect: 1. Declaraia de asigurare: a) este susceptibil de efecte juridice pn la acceptarea sa de ctre asigurtor; b) se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare; c) se redacteaz separat i anterior contractului de asigurare; d) este act unilateral de voin. 2. a) b) c) ntre abseni contractul se consider ncheiat: la momentul ntocmirii sale, la momentul lurii la cunotin despre acceptarea declaraiei de asigurare; la momentul primirii de ctre asigurtor a cererii de asigurare naintate prin broker.

3. Care dintre afirmaiile de mai jos sunt corecte: a) momentul ncheierii contractului este momentul intrrii sale n vigoare; b) un contract de asigurare poate fi ncheiat odat cu intrarea n vigoare a rspunderii asigurtorului; c) intrarea n vigoare a rspunderii asigurtorului este n funcie de natura riscului asigurat. 4. Prima de asigurare este cherabil atunci cnd: a) asigurtorul se ngrijete la scaden de ncasarea ei; b) potrivit contractului de asigurare ncheiat, agentul de asigurare se ngrijete de ncasarea primei de asigurare; c) asiguratul se ngrijete la scaden de plata ei. 5. Partea clauzelor imprimate : a) se refer la drepturile i obligaiile asiguratului; b) se refer la indicarea prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei contractului, a datei intrrii n vigoare; c) reprezint extrase din condiiile generale de asigurare. 6. Partea clauzelor manuscrise : a) se refer la drepturile i obligaiile asiguratului; b) se refer la indicarea prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei contractului, a datei intrrii n vigoare; c) reprezint extrase din condiiile generale de asigurare.

86

Asigurri generale

7. a) b) c)

Cu privire la proba contractului: poate fi dovedit cu martori dac exist un nceput de dovad scris; cererea formei scrise se refer la existena contractului; n lipsa probei scrise prile sunt n imposibilitatea de a dovedi coninutul contractului de asigurare.

8. Dac cu privire la riscurile excluse se constat o contradicie ntre prevederile clauzelor manuscrise i respectiv a celor imprimate, sunt valabile: a) prevederile clauzelor imprimate; b) prevederile clauzelor manuscrise; c) prevederile condiiilor generale de asigurare; d) prevederile condiiilor speciale de asigurare.

Bibliografie suplimentar
Acsente, M., Calitatea procesual a asigurtorului n procesul civil i penal derivnd din aplicarea art. 54 i 57 din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, Tribuna Economic, nr. 12/1998; Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag. 31-34 i 37-50; Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 259-275. Bugeanu, M., Calitatea procesual a asigurtorului, Tribuna Economic, nr. 11, 12/1996; Cistelecan, L., Cistelecan, Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg-Mure, 1996, pag. 61-69; Ciuma,C., Asigurrile Internaionale - Arhitectur i Problematic la debutul mileniului III, Ed. Intelcredo, Deva, 2001, pag. 185-203. Ciuma, C., Economia Asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 6277 ; Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 78-99; Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, 2000, pag. 177-214; Constantinescu, D., Ag., Asigurri i Reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, pag. 70133; Galiceanu, I., Contractul de asigurare i cadrul su juridic, Finane-Bnci-Asigurri, nr. 9/1998; Iancovici, L., Dreptul Asigurrilor Comerciale. Practica judiciar vol. I i II, Ed. Horion, Craiova, 1998; Iliescu, C., Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999; Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 25-33; Obreja, M., Asigurtorul - parte n procesul civil, competen material, competen teritorial, timbraj, naterea dreptului material la aciune, Finane-Bnci-Asigurri, nr. 12/1998; Popescu, D., Macovei, I., Contractul de asigurare, Ed. Junimea, Iai, 1982, pag. 101-207 Tudor, M., Prescripia n asigurri i reasigurri, Finane-Bnci-Asigurri, nr. 10-11/1998; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer - Expert, Bucureti, 1993, pag. 39-43. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007, pag. 140-156.

Partea a II-a Asigurri generale


Seciunea A Asigurri generale interne

Capitolul 4 Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor


Produse de asigurare Persoane fizice Persoane juridice

Specifice

Comune

Specifice

Asigurarea cldirilor cu destinaie de locuin

Asigurarea coninutului : mijloace fixe; obiecte de inventar; stoc marf; bunuri diverse

Asigurarea cldirilor i a altor construcii

Asigurarea mainilor, utilajelor, echipamentului, instalaiilor, centralelor termice pentru avarii accidentale

Asigurarea utilajelor i echipamentelor speciale (foraj, forestiere)

Asigurarea bunurilor casabile: geamuri, oglinzi, lmpi electrice, sanitare, obiecte de art din sticl /marmur

Asigurarea lucrrilor de construcii montaj i a rspunderii constructorului

Asigurarea echipamentelor electronice

Asigurarea banilor i / sau valorilor din seifuri

Figura 4.1. Forme de asigurare.


Not: : i sub forma unor Clauze Speciale de asigurare; : i n varianta: "Asigurarea cldirilor, coninutului i a altor bunuri - gajate"; : "i/sau pe timpul transportului"; : n fapt, produsul intr n grupa a V a: "Asigurri complexe".

88

Asigurri generale

4.1. Asigurarea facultativ a cldirilor, construciilor i a coninutului lor


4.1.1. Elementele tehnice ale asigurrii. 4.1.1.1. Subiecii asigurrii
Asiguratul: persoana fizic sau juridic, n calitate de proprietar, chiria, administrator, custode sau alt calitate stabilit legal1 Dac interesul asigurat este altul dect dreptul de proprietate asupra bunului asigurat, contractantul va trebui s declare acest fapt n scris, n mod explicit, nainte de ncheierea poliei.

4.1.1.2. Obiectul asigurat.


Acoperire: a) la categoria cldiri i construcii: 1. cldiri de locuit2: case, vile, apartamente la blocuri sau vile, cabane sau alt construcie destinat locuirii permanente sau temporare (case de vacan) avnd dotrile necesare acestui scop. Sunt cuprinse i: elementele fixe sau detaabile de fundaie sau mpmntare; instalaiile fixe aferente cldirilor: hidraulice, igenico-sanitare, instalaii utilizate pentru nclzirea localurilor asigurate, lifturi, ascensoare pentru mrfuri, instalaii fixe de iluminat3, instalaii de aer condiionat, etc.4 2. dependinele i anexele gospodreti5 ca: magazie, opron, grajd, garaj, saun, piscin, boxe, fntni, buctrii de var, sere, foior, solarii, ptule, cotee, pori, mprejmuiri, etc. Acestea se asigur numai ca extindere la asigurarea cldirii cu acordul asigurtorului i menionarea expres n polia de asigurare. b) la categoria coninut: maini, utilaje, instalaii: maini; utilaje (inclusiv cele agricole, dar numai n cadrul incintei); ustensile; piesele de schimb pentru acestea precum i postamentele respective; echipamente; instalaii de prevenire i alarm; utilaje de ridicare i instalaii diferite de cele cuprinse n categoria cldiri; rezervoare i silozuri, altele dect cele zidite i din beton; mijloace de cntrire, de traciune, precum i mijloace de transport nenmatriculabile, etc.; mobilier, birotic, etc.: mobilier, birotica, aparatur electric, electrotehnic, dulapuri blindate, seifuri, case de marcat, etc.; stocuri: materii prime, materiale, produse semifabricate, produse finite, bunuri n curs de fabricaie, materiale de consum, ambalaje, rebuturi, deeuri de fabricaie, suporturi, etc.; bunuri casnice: mobilier, aparatur electrocasnic i alte bunuri de uz casnic i personal al asiguratului i al persoanelor cu care acesta coabiteaz6. c) cheltuieli, ca extindere la asigurarea cldirii i anexelor: de evitare sau micorare a daunelor7; legate de intervenia pompierilor pentru
Asiguratul trebuie s aib un interes asupra bunului asigurat. Cldirea independent cu destinaie de locuin se asigur n integritatea ei constructiv respectiv cu fundaie, soclu, perei, planee, acoperi, pardoseli, ferestre, ui, scri, puul liftului. 3 i corpuri de luminat tip plafonier sau spot nglobate n acestea. Nu se consider ca fcnd parte din cldire corpurile de iluminat tip candelabru, lustr i lmpi electrice. 4 Amenajri constructive, utilitare sau artistice speciale - stucaturi, emineuri, sobe de teracot speciale cu valoare deosebit, vitralii, perei cortin, picturi murale, bazoreliefuri - se consider ca fiind asigurate numai dac valoarea acestora este cuprins n suma asigurat i dac au fost menionate expres n poli sau n specificaia de asigurare (anex la poli). 5 n cazul apartamentului n bloc, cu menionarea expres n poli, se pot asigura i anexele acestuia: box, garaj, camer de serviciu, amplasate n afara apartamentului. 6 Cu condiia ca acestea s fie cuprinse n cererea de asigurare sau ntr-o anex la polia de asigurare. 7 Demolarea, demontarea sau mutarea n alt loc a cldirii sau unei construcii n care se aflau bunurile asigurate dac aceasta se face pentru a opri ntinderea incendiului, sau la o ameninare brusc de incendiu, inundaie, prbuire sau alunecare de teren, etc.
2 1

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

89

stingerea incendiilor8; de curare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate; de expertiz a daunei; de proiectare. Excluderi. 1. Nu sunt asigurate bunurile scoase din uz sau bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit cu destinaia lor datorit degradrii. 2. Nu sunt asigurate: tuneluri, ci ferate, drumuri, canale; nave, avioane, ambarcaiuni, vagoane de cale ferat, autovehicule care necesit nmatricularea; bani (inclusiv valutele), pietre preioase, obiecte din platin, aur, argint, mrci potale, tablouri, monede de colecie, sculpturi, colecii sau alte obiecte care au o valoare artistic, tiinific sau istoric, hrtii de valoare, documente, registre sau titluri, acte, manuscrise, nregistrri pe benzi magnetice, dischete i alte suporturi de pstrare a informaiilor n vederea prelucrrii automate, blnuri9; culturi agricole i rodul viilor, plantaii, pduri; animale vii; efecte personale ale reprezentanilor, prepuilor sau altor angajai ai asiguratului ori ale persoanelor aflate n tranzit la adresa menionat la adresa menionat n polia de asigurare. obiectivele construite n zone n care organele n drept au interzis acest lucru prin acte publice sau comunicate asiguratului; pentru care nu exist autorizaii legale de construcie, procese verbale de recepie precum i autorizaiile / avizele de funcionare emise de organele n drept.

4.1.1.3. Riscuri.
Figura 5.2. Riscuri acoperite10:

incendiu; trsnet; explozie; cderea aparatelor de zbor, etc.; izbirea din exterior; boom sonic;

RISCURI DE BAZ

Polia Standard = Polia FLEX

inundaii; ploaie torenial; grindin; furtun, uragan, vijelie, tornad; prbuire i/sau alunecare de teren; avalane de zpad; greutatea zpezii i/sau gheii; cderea accidental de corpuri; cutremur de pmnt;

RISCURI EXTINSE

Polia EXTINS (Riscuri de baz + Riscuri extinse)

vandalism prin efracie sau tlhrie; terorism; riscuri politice; furt.

RISCURI SPECIALE

Polia COMPLET = Polia "Toate riscurile" ( Riscuri de baz + Riscuri extinse +Riscuri speciale)

Fire, Lightening, Explosion, Aircraft

8 9

n cazul n care asiguratul este obligat potrivit legii la plata acestora. Pentru acestea se pot ncheia asigurri, dar n Condiii Speciale. 10 Prezentare sistematizat potrivit condiiilor de asigurare Astra S.A., Omniasig S.A., Asirom S.A.

90 Un alt exemplu de organizare a acoperirii oferite11 este: Pachet simplu = 1 + 7 + 1912; Pachet optim = 1 + 15 + 19; Mega - asigurarea = 1 + 7 +15 + 19 + 17 Se pot aduga:

Asigurri generale

Clauze Speciale:
1) "Inundaie provocat ca urmare a spargerii conductelor de ap, canal sau nclzire" 13 14; 2) "Inundaie din apa provenit de la vecini"; 3) "Daune provocate elementelor asigurate ale cldirii prin vandalism fr efracie"; 4) "Distrugeri provocate de animale"; 5) "Furtul elementelor cldirii prin efracie i acte de tlhrie"; 6) "Bunuri casabile din alctuirea cldirii (construciei) mpotriva riscurilor specifice"; 7) "Cldiri n construcie, de ctre proprietar"; 8) "Centrale termice pentru cazurile de avarii accidentale".

Clauze Adiionale:
1. "Domiciliu temporar"; 2. "Rspundere civil pentru incendiu"; 3. "Asigurarea pentru accidente de persoane". Precizri necesare: 1. Incendiu.
Varianta A) a) Incendiu provenit din pdure, pepinier (plantaie), de arbori sau arbuti (tufiuri), din livezi sau puni sau care are legtur cu deselenirea solului; b) Incendiu datorat unui scurt-circuit, supraturrii, crerii unui arc voltaic sau scprii (pierderii) de curent electric; c) Incendiu datorat exploziei unui cazan de nclzire central, boiler, butelie de gaz, aparatelor sau instalaiilor de gaz i/sau petrogaz, cazan de producere a aburului sau compresor; d) Incendiu provocat de trsnet; e) Incendiu produs ntr-o construcie vecin i care a provocat daune bunurilor asigurate.

Acoperire
Varianta B) Definiie: Prin care se nelege un foc de mare ntindere sub form de flcri deschise care nsoesc arderea i care s-a produs n absena unei vetre destinate acestui scop sau a ieit din vatr, avnd fora de a se extinde prin propria sa putere. Excluderi speciale: pagube cauzate de incendiu rezultat din cutremur sau erupii vulcanice; pagube produse direct sau indirect prin aciunea dispozitivelor explozive sau armelor de foc; pagubele produse la aparate i instalaii care sunt consecine ale unui incendiu sau explozii datorate uzurii sau defecte de material ori slabei ntreineri.

Suplimentar poate figura: incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse prin: - carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr; - degajare de fum, gaze sau vapori ca urmare a incendiului.
Societatea de asigurare "Eureko (Interamerican) S.A.". Pentru coninutul cldirilor asigurate. 13 n oferta societilor de asigurare: "Allianz iriac S.A.", "BT Asigurri S.A.", "BCR Asigurri S.A.". 14 Excluderi Speciale: a) pagubele produse instalaiilor nsi i costurile aferente reparrii acestora; b) pagubele produse n timpul lucrrilor de construcii sau reparaii; c) pagube produse ca urmare a nenchiderii din neglijen a robinetelor de oprire a apei.
12 11

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

91

2. Trsnet prin care se nelege o descrcare electric luminoas care se produce ntre un nor i sol sau obiecte aflate pe sol, pagubele producndu-se prin transferul nemijlocit al efectului asupra bunului asigurat, chiar dac trsnetul nu a fost urmat de incendiu. Excludere special: paguba produs echipamentelor electrice de orice natur ca urmare a transmiterii ctre acestea a efectului trsnetului prin intermediul unor conductori. 3. Explozie. Acoperire
Varianta A) a) Explozie cauzat de cazanele de nclzire central, butelii de gaz, de aparate sau instalaii de gaz i petrogaz; b) Explozie cauzat de cazanele de producere a aburului sau de compresoare; c) Explozia motoarelor Diesel. Varianta B) Definiie: Prin care se nelege o eliberare brusc de energie provocat de tendina unor gaze sau aburi de a se dilata, chiar dac explozia nu a fost urmat de incendiu. Se consider paguba provocat de explozie la un rezervor (cazan, conduct, etc.) numai dac pereii acestuia sunt fisurai n aa msur nct are loc o echilibrare brusc a presiunii dintre interiorul i exteriorul rezervorului. Excluderi speciale: pagube produse direct sau indirect prin aciunea dispozitivelor explozive sau armelor de foc; pagube produse la aparate i instalaii care sunt consecine ale unei explozii datorate uzurii sau unor defecte de material sau slabei ntreineri. Nu se acoper n nici un caz obiectul n sine care a explodat.

4. Cderea aparatelor de zbor (aeronave i vehicule spaiale), a unor pri ale acestora sau a obiectelor transportate sau impactul cu acestea, cu excepia dispozitivelor explozive. 5. Izbirea din exterior. Acoperire
Varianta A) Izbirea din exterior, de ctre autovehicule, altele dect cele aparinnd asiguratului, a cldirii asigurate. Varianta B) Lovirea de ctre vehicule terestre care nu aparin asiguratului, cu excepia daunelor cauzate de vehicule n micare n incinta asigurat.

6. Boom sonic, unda de oc provocat de avioane. 7. Inundaii . Acoperire


Varianta A) Daunele produse accidental bunurilor asigurate din urmtoarele cazuri: - ieirea din matc a apelor curgtoare; - ruperea digurilor. Varianta B) Definiie: acoperirea unei poriuni de uscat cu o mare cantitate de ap, ca urmare a revrsrii peste marginile cursurilor de ap. Varianta C) Inundaii i aluviuni provenind din revrsarea apelor de suprafa (curgtoare sau stttoare) precum i din precipitaii atmosferice temporare, inclusiv din topirea zpezii sau gheii.

92 8. Ploaie torenial . Acoperire

Asigurri generale

Varianta A) Varianta B) Varianta C) Pagubele produse de curgerea Daunele generate de ploaie Pagubele produse de ploaie sau acumularea apei de ploaie. torenial inclusiv efectele torenial - efectul direct indirecte ale acesteia. inclusiv cele cauzate de ptrunderea apei prin sprturile i rupturile provocate acoperiului, pereilor, uilor i ferestrelor prin manifestarea violent a fenomenelor atmosferice manifestate concomitent cu ploaia torenial.

9. Grindin .
Varianta A) Daunele generate de grindin.

Acoperire
Varianta B) Pagubele produse de grindin - efecte directe.

10. Furtun .
Varianta A) Furtun, vijelie. Se va despgubi i contravaloarea nvelitorii afectate de acestea.

Acoperire
Varianta B) Furtun, uragan, vijelie, tornad. Varianta C) Furtun, prin care se nelege o perturbaie atmosferic violent la care viteza vntului depete 75km/h.

11. Prbuire i/sau alunecare de teren . 12. Avalane de zpad . 13.


Varianta A) Greutatea zpezii i/sau gheii.

Acoperire
Varianta B) Greutatea stratului de zpad sau de ghea ori avalane de zpad.

14. Cderea accidental de corpuri (stnci, copaci, stlpi, etc.) cu excluderea cazurilor n care aceasta a fost provocat: cu intenie; ca urmare a unor acte ruvoitoare - vandalism (distrugere slbatic i nejustificat). 15. Cutremur de pmnt .
Varianta A) Cutremur de pmnt.

Acoperire
Varianta C) Cutremur de pmnt cuprinznd i daunele produse de alunecri de teren sau avalane, incendiu sau explozii provocate de cutremur.

Varianta B) Cutremur de pmnt, inclusiv pagube produse de un incendiu sau explozie provocate ca urmare a unui cutremur.

Not: Excluderi speciale. Nu sunt acoperite pagubele produse de: solul slab al fundaiei (fenomenul de tasare); apa freatic; creterea nivelului de ap i deversarea rurilor i lacurilor care se tie c se ntmpl n mod regulat (anual); inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau n timpul schimbrii artificiale a cursurilor de ap; revrsarea apei din sistemul de canalizare;

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

93

lucrrile n subteran, prospeciuni, explorri sau exploatri miniere sau petroliere, tuneluri, cariere de piatr, nisip, pietri, extracii de argil; infiltrarea apei de ploaie, a grindini sau a zpezii prin geamuri nenchise, neetane sau alte deschizturi, n afara cazului n care aceste deschizturi sunt produse de riscurile asigurate; infiltrarea prin sol n interiorul cldirii a apelor provenite din ploi sau din topirea zpezii; apa ptruns n cldire prin acoperi, datorit proastei izolaii, fenomenul de igrasie, condens, mucegai, aburi, nghe; ploi acide; neremedierea din culpa asiguratului a unor situaii cunoscute generatoare de pagube prin inundare cu apa provenit din ploi, topirea zpezii sau gheii, precum i de infiltrarea prin perei sau plafoane a apei provenind de la instalaii sanitare defecte, prost ntreinute, uzate, etc. Excluderi speciale. a) Nu sunt acoperite daunele provocate construciilor datorate unor ncrcri peste limita de rezisten a acestora; b) Pentru cldirile care au fost afectate de cutremurele anterioare, asiguratul este obligat s pun la dispoziia societii de asigurare documentaia ntocmit de ctre Comisia de Expertiz Tehnic ct i documentaia de execuie a consolidrilor i reparaiilor efectuate dup cutremurul respectiv. 16. Vandalism prin efracie sau tlhrie .
Varianta A) Vandalism prin efracie sau tlhrie fapta persoanei / grupului care ptrunznd n cldirea asigurat devasteaz elementele constructive ale acesteia.

Acoperire

Varianta B) Pagube produse datorit aciunii ruvoitoare a unor persoane - vandalism, prin care se nelege numai paguba material produs bunurilor asigurate, cu condiia ca aceste pagube s nu fie acoperite printr-un contract special de asigurare pentru geamuri, oglinzi i alte bunuri casabile.

17. Terorism - situaiile produse de oameni care strnesc un climat de violen, team i nesiguran, prin tulburarea linitii publice sau de drept prin diverse mijloace de timorare, inclusiv materiale explozive. 18. Riscuri politice .
Varianta A) Riscuri politice (greve i tulburri civile) i aciuni ale unor ruvoitoare.

Acoperire
Varianta B) Riscuri politice (greve, contra-greve, manifestaii, tulburri civile), prin care se nelege numai paguba material produs bunurilor asigurate n timpul grevelor, revoltelor, tulburrilor civile (inclusiv spargerea geamurilor cu condiia, ca aceste pagube s nu fie acoperite printr-un contract special de asigurare, pentru geamuri, oglinzi i alte bunuri casabile). Excludere special: pierdere financiar de orice fel (datorit ntreruperii activitii sau alte cauze).

Not: : Excluderi speciale, paguba cauzat de: - asigurat sau un membru al familiei acestuia; - angajaii companiei ale crei cldiri, bunuri sunt asigurate; - participarea direct a acestora la asemenea aciuni.

94 19. Furtul.
Varianta A) I.) Furt, prin care se convine a acorda despgubiri pentru pagubele produse de: - furtul prin efracie al bunurilor asigurate comis prin spargerea pereilor, acoperiului, tavanelor, uilor, ferestrelor, duumelelor sau prin stricarea sau forarea dispozitivelor de nchidere, cu condiia ca uile exterioare sau cile de acces n localul asigurat s fie ncuiate cu dispozitive de nchidere, iar ncperile situate la parterul cldirii s aib toate geamurile aprate cu sisteme de alarm sau obloane de lemn ori bare de fier sau grilaje de fier ncastrate sau ncuiate cu dispozitive de nchidere, cu excepia cazurilor cnd acestea sunt acceptate de asigurtor; - furtul comis de persoane rmase clandestin n incinta asigurat, cu condiia ca transportarea bunurilor furate s se fac n timp ce incintele asigurate sunt nchise cu respectarea condiiilor de siguran de la punctul anterior; - furtul prin acte de tlhrie al bunurilor sau furtul comis prin folosirea cheilor originale obinute prin efracie sau prin acte de tlhrie. II.) Excluderi speciale: - furtul simplu; - furt prin neltorie; - furt cu ntrebuinarea de chei potrivite; - furtul bunurilor aflate n locuri deschise sau n aer liber, pe terase, balcoane, etc.; - acte comise intenionat sau din neglijena grav de ctre asigurat, de membri ai familiei sale sau cei care triesc i gospodresc cu asiguratul sau prepuii si; - falsificare, fraud; - lipsuri la inventar, pierderi, lipsuri datorate greelilor de contabilitate, erori de calcul sau greeli fcute cu ocazia inventarelor, sustrageri suferite n timpul orelor de program din cauza neateniei sau neglijenei; - furtul n timpul producerii unor evenimente asigurate (incendii, explozii, alte calamiti naturale inclusiv cutremur de pmnt). III.) Suplimentar se acord despgubiri i pentru: a) pagubele produse ncperilor n care se afl bunurile asigurate; b) cheltuieli de curare i costuri de nlocuire a ncuietorilor avariate.

Asigurri generale

Acoperire
Varianta B) 1. Se acoper furtul total sau parial al coninutului locuinei. Sunt cuprinse, de asemenea i daunele care eventual vor fi provocate construciei ct i obiectelor asigurate, de ctre hoi, n timpul furtului. 2. Pentru acoperirea furtului trebuie ca: a) bunurile asigurate s se afle n spaiu nchis acoperit15, descris n contractul de asigurare sau anexa la contract. Cldirea trebuie s fie prevzut cu ui, ferestre, lumintoare i eventual alte deschideri ale sale s fie bine protejate; b) furtul s fie produs prin spargere (adic s se fi ptruns cu fora n cldire) sau s fi precedat sau s fie urmat, n mod dovedit, agresiunea sau vre-un act de violen mpotriva asiguratului, a membrilor familiei sale sau asupra angajailor si; c) comiterea furtului n modurile artate mai sus trebuie s fie atestat n registrul (jurnalul) evenimentelor autoritilor de poliie competente, iar asiguratul se oblig s depun la societatea de asigurare dovada nregistrrii evenimentului. Altfel spus, asiguratul trebuie s depun plngere mpotriva autorilor furtului, chiar dac sunt necunoscui i s depun o copie la societatea de asigurare. 3. Exceptri. Nu se acoper: 2.1. Furtul cu cheie (adic prin folosirea cheii normale - pierdute sau furate - a ncuietorii) sau cu o dublur a cheii sau cu o cheie fabricat dup mulaj. 2.2. Furtul ce s-a nfptuit, fie i ntr-unul dintre modurile acceptate de asigurtor, ns asiguratul a neglijat s informeze imediat despre acest lucru autoritile de poliie competente, n cel trziu 24 de ore de la constatarea acestuia precum i societatea de asigurare. 2.3. Furtul ce a fost nfptuit avnd ca autor chiar i moral - sau drept complice orice colocatar sau membru al familiei sau angajat sau ajutor al casei. 2.4. Furtul oricrui tip de bijuterii, precum i de obiecte ce sunt excluse conform Condiiilor Generale ale contractului de asigurare. 2.5. Furtul ce s-a produs n locuina asigurat ce a rmas nelocuit peste 40 de zile, n afara cazului n care a fost ntiinat anterior, societatea de asigurare ncasndu-se prima de asigurare suplimentar corespunztoare.

Pierderile i daunele care sunt produse bunurilor asigurate ce se gsesc n spaii deschise, chiar dac sunt acoperite; n spaii ngrdite; n cldiri apropiate; n dependine; n barci; n curtea cldirii indicat n cererea - declaraia de asigurare, nu se acoper.

15

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

95

Excluderi generale. 1. Pagube indirecte, ca: reducerea valorii dup reparaie; scderea preurilor bunurilor, chiar ca urmare a unei cauze cuprinse n asigurare; ntrzieri n livrarea bunurilor; lips de locaie, de profit; ntreruperea produciei; nefolosirea bunurilor.

2. Pagube produse bunurilor din cauza: a) uzurii, fermentaiei, oxidrii, cldurii precum i cele produse de afumare, ptare, prlire provenite dintr-o surs normal de cldur; b) presiunii mrite sau joasei presiuni a apei; c) producerii sau distribuiei anormale a frigului sau scurgerii lichidului frigorific16; 3. Pagube produse de erori sau defecte deja existente la data intrrii n vigoare a poliei de care asiguratul sau reprezentanii si au avut sau nu cunotin; 4. Cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea strii bunului n comparaie cu cea dinaintea daunei i nici cele pentru recondiionri, reparaii sau restaurri nereuite; 5. Culpa grav a asiguratului, beneficiarului sau contractantului, reprezentanilor legali sau a oricror alte persoane care au acionat cu tiina acestora. Se consider culp grav: a) folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr deschis (chiar aprat de sticl sau sit) n ncperi n care sunt depozitate sau manipulate produse uor combustibile (furaje, in, cnep, bumbac, etc.) produse inflamabile sau uor inflamabile (iei, benzin, alte derivate petroliere, etc.); b) aprinderea i nesupravegherea focului deschis n apropierea locuinei asigurate; c) folosirea unor produse uor inflamabile pentru curarea parchetului, duumelelor, hainelor, etc. sau pentru alte scopuri ori manipularea unor asemenea produse, n aceeai ncpere i n acelai timp n care este aprins focul (chiar n sob, plit sau main de gtit), n care arde lumina cu flacr (chiar aprat de sticl sau sit) sau n care funcioneaz reouri ori radiatoare electrice; d) fumatul n ncperi n care sunt depozitate produse combustibile ori inflamabile ori n ncperi care sunt folosite pentru manipularea acestora; e) efectuarea de improvizaii neautorizate de constructor sau productor; f) amplasarea cldirilor sau altor construcii n zone periclitate de calamiti naturale (inundaii, prbuiri sau alunecri de teren), dac organele n drept au interzis construirea prin acte publicate sau n comunicri n scris ctre asigurat, nainte de construire; 6. Pagubele consecine ale rzboiului (chiar nedeclarat), invaziei, aciunii unui duman extern, rzboiului civil, revoluiei, revoltei, insureciei, rebeliunii, grevei, tulburrilor civile, dictaturii militare, uzurprii de putere, unor persoane ruvoitoare care acioneaz n numele sau n legtur cu orice organizaie politic, conspiraiei, confiscrii, naionalizrii, exproprierii cu fora, sechestrrii, rechiziionrii, distrugerii sau avarierii din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice, actelor de terorism, vandalism sau sabotaj; 7. Pagubele rezultate ca urmare a influenei exploziei atomice, radiaiilor sau infestrii radioactive; 8. Pagubele i cheltuielile generate de poluare i/sau contaminare provocate direct sau indirect.
16

Chiar dac sunt cauzate de riscuri acoperite prin contractul de asigurare.

96

Asigurri generale

4.1.1.4. Suma asigurat.


Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, sume care nu trebuie s depeasc valoarea real la data asigurrii. Prin valoarea real a bunurilor la data asigurrii se nelege: 1. la mijloacele fixe i obiecte de inventar, valoarea din nou17 (Vn), valoarea de nlocuire, din care se scade uzura (Uz), altfel zis, valoarea rmas (Vr). Vr = Vn - Uz Uzura se stabilete n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunului respectiv. 2. la mijloacele circulante, cu excepia obiectelor de inventar, dup caz, costul, preul de producie sau preul de achiziie respectiv: a) valoarea maxim a stocului existent la un moment dat; b) valoarea medie a stocurilor existente pe perioada asigurrii; c) valoarea stocului existent la data ncheierii asigurrii ajustat periodic pe baza declaraiei asiguratului. 3. la bunuri casnice valoarea rmas. 4. pentru colecii i obiecte de art: valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage i/sau expertiz. 5. la valori: - pentru bani numerar, valoarea nominal; - pentru platin, aur, argint n stare neprelucrat, bunuri de platin, aur, argint, bijuterii, perle, pietre preioase i altele asemenea: preul pieei determinat de cataloage i/sau expertiz. La stabilirea sumei asigurate nu se include valoarea terenului aferent construciei. Pe durata asigurrii, sumele asigurate pot fi majorate, reevaluate sau indexate, cu plata corespunztoare a primelor de asigurare18. Sumele asigurate evideniate n polia de asigurare fr a se specifica valuta sunt considerate a fi n lei. Suma asigurat poate fi stabilit n lei sau ntr-o valut agreat de pri.

4.1.1.5. Prima de asigurare.


1. Este suma obinut prin nmulirea valorii asigurate cu cota tarifar de prim anual. Cotele tarifare sunt difereniate pe: a) obiectul asigurat: - cldiri; - coninutul acestora. b) tipul de poli subscris, iar la polia complet sau toate riscurile pe zone seismice: zona 0: judeele Satu-Mare, Maramure, Bistria, Bihor, Slaj, Cluj, Mure, Arad, Hunedoara, Alba. zona 1: judeele Cara-Severin, Mehedini, Gorj, Vlcea, Sibiu, Braov, Covasna, Harghita, Suceava, Botoani, Neam, Iai, Ialomia, Clrai, Timi, Tulcea; zona 2: judeele Dolj, Olt, Arge, Teleorman, Dmbovia, Prahova, Giurgiu, Buzu, Vrancea, Brila, Galai, Bacu, Vaslui, Constana, mun. Bucureti.
Costul construirii, producerii sau achiziionrii bunului respectiv sau al unui bun similar din punct de vedere al parametrilor funcionali i constructivi, la preurile uzuale de pia. 18 n Condiiile Generale de asigurare se va indica i modalitatea, de exemplu prin raportare la rata inflaiei, comunicat de ctre Comisia Naional de Statistic sau prin raportare la devalorizarea leului fa de USD sau Euro.
17

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

97

c) grupe de vechime, spre exemplu n condiiile de asigurare ale S.C. "ARDAF" S.A. sunt 4 grupe: 77 nseamn c anul construciei cldirii este dup 1977 exclusiv; 77 nseamn c anul construciei cldirii este nainte de 1977 inclusiv; 40-77 nseamn c anul construciei cldirii este ntre 1940 i 1977; 40 nseamn c anul construciei cldirii este nainte de 1940 exclusiv. 2. La asigurrile ncheiate pe o perioad de un an, la cererea asiguratului plata primelor de asigurare poate fi efectuat i n mod ealonat n rate subanuale19. 3. Asigurtorul nu are obligaia de a aminti asiguratului scadena obligaiilor de plat. 4. Prima de asigurare se achit n aceeai valut n care a fost stabilit suma asigurat. 5. Unii asigurtori pentru plata integral a primei de asigurare acord o reducere. 6. Potrivit condiiilor de asigurare ale unor societi se acord reduceri de prim n anii urmtori primului an de asigurare dac nu au fost pltite despgubiri sau nu se datoreaz de pgubiri i asigurarea se rennoiete pentru aceleai bunuri. Spre exemplu: S.C. "ASIROM" S.A. acord reduceri de prime astfel: - n anul al 2 lea de 10%; - n anul al 3 lea de 25%; - n anul al 4 lea i urmtorii de 30%.

4.1.1.6. Perioada de asigurare.


Polia de asigurare se ncheie pe durata de 1 an de la data intrrii ei n vigoare. La unele societi de asigurare polia se poate ncheia i pe durate subanuale20, dar se precizeaz o perioad minim de o lun. Perioada de asigurare pentru asigurrile suplimentare este inclus n perioada de asigurare a contractului iniial.

4.1.1.7. Teritoriul acoperit.


Asigurarea este valabil pentru bunurile (de felul celor descrise anterior) aflate pe teritoriul Romniei.

4.1.2. Mecanismul derulrii asigurrii. 4.1.2.1. ncheierea asigurrii.


Asigurarea se consider ncheiat numai prin ncasarea primei de asigurare sau a celei dinti rate de prim i emiterea poliei de asigurare. Pentru a ncheia o asigurare este necesar parcurgerea urmtoarelor etape: 1. agentul prezint potenialului asigurat oferta de asigurare; 2. n cazul acceptrii acestei oferte se trece la completarea de ctre asigurat a Cererii de Asigurare; 3. se completeaz de ctre agentul de asigurare polia (autocopiativ) i se semneaz de ctre asigurat; 4. originalul poliei rmne la asigurat, iar copia se returneaz societii de asigurare; 5. datele din Cerea de Asigurare completat se introduc n baza de date a sucursalei asigurtorului pe raza creia se afl bunurile asigurate.

n cazul contractelor de asigurare ncheiate pe o perioad mai mic de un an, dar nu mai puin de o lun, primele de asigurare se calculeaz potrivit procedeului "pro rata temporis", n funcie de numrul de zile cuprinse n asigurare. 20 Regulamentele de asigurare prevd o durat minim, spre exemplu 3 luni, n cazul S.C. "ARDAF" S.A.

19

98

Asigurri generale

4.1.2.2. Rspunderea asigurtorului.


1. se declaneaz - variante potrivit condiiilor asigurtorilor: a) ncepnd cu data fixat n poli, dar n nici un caz nainte de orele 24 ale zilei n care s-a pltit prima sau dup caz cea dinti rat i s-a ncheiat contractul de asigurare; b) dup 24 de ore de le expirarea zilei n care s-a achitat prima de asigurare i s-a emis polia. 2. nceteaz: a) la ora 24 a ultimei zile a perioadei de asigurare; b) la epuizarea termenelor de psuire acordate de la scadenele stabilite (15 zile21, 30 de zile22, 60 de zile23): "contractul de asigurare se consider reziliat de drept fr punere n ntrziere sau alt somaie"; c) n cazul nstrinrii bunului asigurat n afara cazului n care asigurtorul i-a dat acordul expres pentru continuarea rspunderii; d) n urma expertizei tehnice se constat dauna total a bunurilor asigurate; e) n situaia denunrii unilaterale a contractului de asigurare sau rezilierii acestuia.

4.1.2.3. Obligaiile asiguratului.


1. naintea intrrii n vigoare a asigurrii i n timpul derulrii acesteia: a) s rspund n scris la chestionarele asigurtorului cu privire la mprejurrile eseniale, referitoare la risc, pe care le cunoate; b) s informeze societatea de asigurare despre ncheierea unei asigurri cu un alt asigurtor pentru aceleai bunuri i acelai risc aferent aceleai durate asigurate; c) dac mprejurrile eseniale privind riscul, aa cum au fost declarate de asigurat, se modific n cursul valabilitii contractului, s comunice n scris asigurtorului schimbarea, imediat ce a cunoscut-o urmnd ca prima s fie ajustat corespunztor dac este cazul; d) s plteasc primele de asigurare n cuantumul i la termenele prevzute n contractul de asigurare. Dovada plii primelor revine asiguratului, nscrisul constatator fiind chitana, ordinul de plat sau alt document probator al plii, iar cel final fiind polia de asigurare n care se menioneaz plata primei; e) s ntrein bunul asigurat n bune condiii i s ia toate msurile necesare n scopul prevenirii riscului asigurat; f) s nu fac i/sau s nu permit modificri care ar duce la mrirea riscului, cu excepia cazului n care continuarea asigurrii este confirmat n scris de asigurtor; g) s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice modul n care bunul asigurat este ntreinut, ori de cte ori acetia consider c este necesar; h) s se conformeze recomandrilor fcute de asigurtor privind msurile de prevenire a daunelor cu ocazia inspeciilor de risc; i) s solicite acordul asigurtorului pentru continuarea asigurrii n situaia nstrinrii bunului asigurat; j) s in evidena bunurilor asigurate n conformitate cu dispoziiile legale, astfel nct s fie exclus posibilitatea pierderii sau distrugerii evidenelor mpreun cu bunurile asigurate. 2. n cazul producerii evenimentului asigurat: a) s ntiineze dendat unitile de pompieri, poliia sau alte organe de cercetare abilitate prin lege cele mai apropiate de locul producerii evenimentului asigurat,
21 22

S.C. Allianz iriac S.A., S.C. Asiban S.A. S.C. Ardaf S.A., S.C. Omniasig S.A., S.C. Astra S.A. 23 S.C. Asirom S.A.

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

99

b) c)

d) e) f)

g)

h) i)

cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului, precizarea eventualilor vinovai i pagubele provocate; s ia, potrivit cu mprejurrile msuri pentru limitarea pagubei, salvarea bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii ulterioare; s ntiineze n scris asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat n24: 24 de ore de cnd a luat cunotin de evenimentul generator de daun; maximum 48 de ore de la producerea acestuia; maximum 2 zile lucrtoare de la realizarea riscului asigurat. s pstreze starea de fapt existent n urma producerii evenimentului asigurat, n afara msurilor ce se impun la lit. b); s permit asigurtorului s fac investigaii cu privire la cauza i mrimea pagubei i la mrimea despgubirii pe care o are de pltit; s pun la dispoziia asigurtorului toate actele ntocmite de organele competente i cele necesare pentru verificarea existenei bunurilor i a valorii lor n vederea stabilirii dreptului de despgubire (registre contabile, facturi, etc. cerute de asigurtor, experii sau mputernicii acestuia). s ia toate msurile pentru conservarea dreptului de regres al asigurtorului i n mod deosebit, trebuie: s se abin de la orice recunoatere fa de teri a responsabilitii n cazul evenimentului asigurat; s se abin de la ncheierea oricrei tranzacii, de la renunarea la drept sau de la ncasarea oricrei despgubiri fr acordul scris al asigurtorului; s ndeplineasc toate actele legate de procedura judiciar i/sau extrajudiciar necesare pentru exercitarea dreptului de regres cerut de asigurtor; s fac dovada (proba) interesului asigurat cu privire la bunurile asigurate; s nu recurg la nici o reparaie a bunurilor afectate i n general s nu recurg la nici o schimbare a spaiului asigurat fr acordul societii de asigurare.

n cazul n care polia este semnat de un contractant acesta trebuie s respecte obligaiile care deriv din poli. Asiguratului / Beneficiarului i este opozabil nendeplinirea de ctre contractant a obligaiilor asumate prin poli.

4.1.2.4. Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirilor.


1. Constatarea i determinarea pagubei se face de asigurtor direct sau prin mputernicii mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi dac s-a convenit n acest mod de cele dou pri. 2. Rezultatele se nscriu n procesul-verbal de constatare a daunei. 3. Cuantumul pagubei (Pg) se calculeaz n funcie de specificul daunei: a) n caz de daun total25este valoarea real (VR) a bunurilor la data producerii riscului asigurat, din care se scade, dup caz, valoarea la aceeai dat a resturilor (R) ce se mai pot ntrebuina sau valorifica: Pg = VR - R b) n caz de daun parial26 reprezint costul reparaiei prilor componente sau pieselor avariate ori costul de nlocuire, recondiionare sau restaurare27 (Vdev28)
Variante potrivit condiiilor de asigurare ale principalilor asigurtori. Prin daun total se nelege pierderea sau distrugerea n ntregime a bunurilor sau n aa mod nct refacerea prin reparare, nlocuire, recondiionare sau restaurare a prilor componente sau pieselor avariate nu mai este posibil sau costul acestora depete valoarea asigurat (Sa) la data producerii evenimentului asigurat. 26 Prin daun parial se nelege avarierea bunurilor n aa fel nct acestea se pot reface ori mai pot fi folosite prin repararea prilor componente sau a pieselor avariate ori prin nlocuirea, recondiionarea sau restaurarea lor. 27 La stabilirea cuantumului pagubei se consider preurile uzuale de pia. Acestea nu include adaosuri pentru munca prestat n regim excepional, spre exemplu: adaosuri datorate muncii n regim de ore suplimentare, zile libere sau srbtori legale, transport rapid sau aerian, alte prestaii n regim de urgen. 28 Valoarea devizului de reparaii.
25 24

100

Asigurri generale

din care se scade o uzur (Uz) stabilit n funcie de vechime, stare de conservare, folosin i de ali factori similari. Din valoarea rezultat se mai scade valoarea la data producerii riscului asigurat a eventualelor resturi care se mai pot ntrebuina sau valorifica (R): Pg = Vdev - Uz - R 4. La avarierea unui ansamblu sau subansamblu, la calculul cuantumului daunei se ia n considerare numai nlocuirea prilor componente care au fost avariate, chiar dac n cadrul reparaiei se nlocuiete ntregul ansamblu sau subansamblu. Prile componente sau piesele avariate se pot nlocui numai dac valoarea reparaiilor egaleaz sau depete valoarea real a acestora, ori dac procesele tehnologice existente nu permit reparaia. 5. Asigurtorul nu despgubete taxele suportate de asigurat n strintate sau n Romnia i pe care acesta are dreptul s le recupereze conform legii (exemplu: TVA, etc.). 6. La producerea unei pagube pentru care s-a formulat o cerere de despgubire, asigurtorul sau orice alt persoan autorizat de acesta, poate, fr a-i afecta drepturile decurgnd din contract sau a-i mri responsabilitatea care-i revine: s preia i s menin controlul asupra bunurilor; - s administreze n mod rezonabil conservarea acestor bunuri. Bunurile preluate aflate sub controlul sau n administrarea asigurtorului nu pot fi abandonate de asigurat n favoarea societii de asigurare. 7. n determinarea sumei de despgubit se include i: a. pagubele produse de avarii sau distrugeri prilejuite de msurile de salvare luate n timpul producerii evenimentului asigurat; b. cheltuielile ocazionate de efectuarea lucrrilor de curare a locului unde s-a produs paguba (ridicarea molozului, aluviunilor, etc.) dac sunt necesare n urma unor daune produse din cauze cuprinse n asigurare. Dar, toate, n limita unui procent din suma asigurat (5%, 10%) i uneori condiiile de asigurare prevd i un plafon valoric (200 lei sau 500 lei). 8. Despgubirea nu poate depi suma la care s-a fcut asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea real a bunurilor din momentul producerii riscului asigurat. 9. Despgubirea se va stabili n funcie de sistemul de acoperire prevzut n condiiile de asigurare. Astfel, a) n cazul acoperirii limitate cu franiz deductibil pe eveniment, asigurtorul nu va fi rspunztor i nu va despgubi franiza (care urmeaz s fie suportat de ctre asigurat de fiecare dat cnd se produce evenimentul asigurat). n plus, condiiile unor asigurtori prevd: "n cazul n care pe polia de asigurare este menionat la franiz un procent, fr explicitarea bazei de calcul, acest procent se consider ntotdeauna a fi din suma asigurat total"; b) dac n momentul producerii evenimentului asigurat valoarea real a bunului asigurat depete suma asigurat, la stabilirea despgubirii, cuantumul daunei se reduce proporional, corespunztor raportului dintre suma asigurat i valoarea real a bunului la data producerii evenimentului asigurat; c) n cadrul sistemului acoperirii primului risc, n limita sumei asigurate, respectiv sumei asigurate rmase, pagubele pot fi acoperite integral. 10. n cazul n care, la data daunei, asiguratul nu are achitat integral prima de asigurare, asigurtorul are dreptul de a reine din despgubirea cuvenit ratele de prim datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. 11. n situaia n care asigurarea aceluiai risc este repartizat ntre mai muli asigurtori n cote determinate (coasigurare) fiecare dintre acetia este "inut" s

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

101

plteasc despgubirea numai proporional cu cota respectiv, chiar dac polia este unic i semnat de toi asigurtorii. 12. n cazul asigurrilor multiple dac totalul despgubirilor care ar trebui pltite n conformitate cu toate contractele de asigurare depete valoarea pagubei, asigurtorul va plti numai o parte a despgubirii. Ea rezult din repartizarea proporional a despgubirilor datorate de ctre toi asigurtorii, fiind exclus orice responsabilitate solidar, astfel nct, despgubirea total pltit asiguratului s nu depeasc valoarea daunei. 13. Dup fiecare pagub, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat pentru restul perioadei asigurate, cu suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continund pentru suma rmas29. 14. La cererea expres a asiguratului, asigurtorul poate s acorde avansuri din despgubire pe baza unui deviz antecalcul ntocmit pe baza preurilor de catalog i a tarifelor de manoper la data producerii evenimentului asigurat, dar numai ca urmare a unei daune deja constatate. 15. Termenul n care se face plata despgubirii difer de la un asigurtor la altul, cele mai uzuale formulri sunt: a) 15 zile de la data furnizrii ntregii documentaii cerute de asigurtor; b) 30 de zile de la data ncheierii instrumentrii dosarului de daun; c) 90 de zile de la data producerii evenimentului generator de daun. Excepie face riscul de furt, caz n care plata se va efectua dup cel puin 30 de zile, 60 de zile, 90 de zile de la data producerii riscului asigurat, cu condiia primirii raportului oficial al organelor de cercetare (poliie, procuratur) privind stadiul investigaiilor sale. 16. Asigurtorul este ndreptit s amne plata despgubirii dac, n legtur cu paguba, a fost deschis mpotriva asiguratului o anchet de ctre poliie sau o procedur penal pn la finalizarea anchetei, respectiv a anchetei penale. 17. n cazul contractelor de asigurare care au ca obiect bunuri ipotecate sau gajate n favoarea unui creditor, polia fiind cesionat de ctre asigurat creditorului, n caz de daun, despgubirea va fi pltit direct creditorului, respectiv, pn la concurena valorii dreptului su, ntiinnd n scris asiguratul despre aceasta, iar asiguratului i se achit numai diferena. Cu acordul expres al creditorului, despgubirea poate fi acordat asiguratului. 18. Despgubirea cuvenit se pltete: a. pentru poliele la care prima de asigurare a fost pltit n lei, despgubirea se pltete n lei. n situaia n care documentele de plat sunt n valut despgubirea cuvenit se va determina prin aplicarea cursului valutar de referin din ziua ncheierii instrumentrii dosarului de daun; dac depunerea tuturor documentelor s-a efectuat n termenul prevzut n condiiile de asigurare. n cazul depirii acestui termen despgubirile se vor calcula n funcie de cursul valutar de referin valabil la ultima zi a termenului; b. pentru poliele la care prima a fost pltit n valut: - pentru cazul daunei totale despgubirea se achit n aceeai valut sau alt valut agreat de pri; - pentru cazul daunei pariale despgubirea se achit n valut pentru facturile n valut, respectiv n lei pentru facturile n lei. 19. Dreptul la despgubire n caz de daun aparine asiguratului, iar contractantul nu poate exercita acest drept, chiar dac se afl n posesia poliei, cu excepia cazului n care este mputernicit n acest sens de asigurat.
29

Prima de asigurare pentru aceeai perioad rmne neschimbat.

102

Asigurri generale

20. Condiiile de asigurare prevd c prin plata despgubirii se sting orice pretenii ale asiguratului sau dup caz beneficiarului, fa de asigurtor, n legtur cu dauna respectiv. 21. Dreptul de a ridica pretenii fa de asigurtor privind achitarea despgubirii se stinge n termen de 2 ani din momentul naterii acestui drept. 22. Litigiile aprute ntre pri se rezolv prin conciliere ntre pri, pe cale amiabil, arbitraj sau n cazuri n care acest lucru nu este posibil de ctre instanele de judecat competente din Romnia.

4.2. Asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor
4.2.1. Elementele tehnice ale asigurrii. 4.2.1.1. Subiecii asigurrii.
I.) Asiguraii beneficiarii polielor de protecie mpotriva dezastrelor naturale (PAD): persoane fizice i juridice obligate, prin Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor30, s i asigure mpotriva dezastrelor naturale toate construciile cu destinaie de locuin, din mediul urban sau rural, aflate n proprietatea acestora i nregistrate n evidenele organelor fiscale31. Meniuni: a) Obligaia ncheierii contractelor de asigurare a locuinelor aflate n proprietatea statului sau a unitilor administrativ-teritoriale revine persoanelor ori autoritilor desemnate, n condiiile legii s le administreze32. b) n cazul locuinelor care fac obiectul unor contracte de leasing financiar, ncheierea contractului de asigurare este n sarcina locatorului33. c) n cazul persoanelor fizice beneficiare de ajutor social, prima obligatorie se suport din bugetele locale, pe seama sumelor defalcate din venituri ale bugetului de stat34. II.) Asigurtorii. Contractul de asigurare obligatorie a locuinelor se ncheie numai cu asigurtorii autorizai pentru desfurarea activitii de asigurare, n conformitate cu prevederile Legii nr. 32/ 2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare, i care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii35: 1. sunt autorizai pentru subscrierea riscurilor de incendiu i alte calamiti naturale prevzute n anexa nr.1, lit. B clasa 8, la Legea nr. 32/ 2000, cu modificrile i completrile ulterioare; 2. sunt autorizai pentru subscrierea riscurilor de catastrofe naturale, potrivit Ordinului preedintelui CSA nr. 4/2002 pentru punerea n aplicare a Normelor prudeniale privind acoperirea riscurilor de catastrofe naturale; 3. sunt acionari ai Pool-ului de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (PAID)36;
30 31

Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 757 din 10/11/2008. Art. 3, alin. (1) din Legea nr. 260/ 2008. 32 Art. 3, alin (2) din Legea nr. 260/ 2008. 33 Art. 3, alin (3) din Legea nr. 260/ 2008. 34 Art. 3, alin (4) din Legea nr. 260/ 2008. 35 Art. 1, alin. (1) din Anexa la Ordinul nr. 23/ 2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea asigurtorilor pentru ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial , Partea I nr. 3 din 05/ 01 /2009. 36 Art. 3, alin (6) din Legea nr. 260/ 2008.

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

103

4. nu se afl ntr-o situaie de redresare financiar sau faliment prevzut de legislaia special din domeniul asigurrilor; 5. nu li s-au limitat sau interzis operaiunile i nici nu li s-a retras autorizaia37; 6. dispun de o reea teritorial format dintr-o unitate, sucursal ori agenie nregistrat la Oficiul Naional al Registrului Comerului n fiecare jude i n municipiul Bucureti, cu excepia judeului Ilfov, sau cel puin un contract de mandat cu un intermediar n asigurri persoan juridic care s i reprezinte n teritoriu pentru activitatea de ncheiere a asigurrilor obligatorii pentru locuine. 7. pentru fiecare unitate teritorial pe care o dein dispun de personal specializat pentru activitatea de constatare i evaluare a daunelor, precum i pentru activitatea de plat a despgubirilor, n baza unui contract individual de munc sau a unui contract de mandat; 8. dispun, att pentru sediul central, ct i pentru subuniti, de: a) dotare cu tehnic de calcul i software adecvate i b) de personal care s permit contractarea asigurrii obligatorii a locuinelor, c) inerea unei evidene detaliate privind ncheierea, derularea i ncetarea asigurrii, daunele pltite i rezervele constituite i transmiterea n format electronic a acestor informaii ctre baza de date administrat de PAID; Meniuni: 1. Asigurtorii care au fost autorizai de CSA s ncheie asigurarea obligatorie a locuinelor pot desfura aceast activitate prin intermediari numai la38: a) sediile principale sau secundare ale asigurtorilor, ori, dup caz, ale agenilor de asigurare persoane juridice sau ale agenilor de asigurare subordonai; b) sediile principale sau secundare ale brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare ori, dup caz, ale asistenilor n brokeraj persoane juridice; c) sediile principale sau secundare ale asigurailor ori a potenialilor asigurai persoane juridice; d) domiciliul sau, dup caz, reedina asigurailor ori a potenialilor asigurai persoane fizice; e) domiciliul sau, dup caz, reedina agenilor de asigurare ori asistenilor n brokeraj persoane fizice. 2. Condiiile pentru ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor, prezentate mai sus, trebuie ndeplinite pe toat perioada de valabilitate a autorizrii de ctre asigurtorii autorizai pentru ncheierea acestei asigurri. 3. Asigurtorii care au fost autorizai s ncheie asigurarea obligatorie a locuinelor i asum rspunderea pentru toate poliele de asigurare mpotriva dezastrelor naturale (PAD), distribuite intermediarilor, inclusiv pentru erorile sau omisiunile de redactare a polielor39. III.) n baza art. 25, alin. (1) din Legea nr. 260/ 2008 pentru gestionarea asigurrii obligatorii mpotriva dezastrelor naturale a locuinelor se constituie societatea comercial de asigurare-reasigurare denumit Pool de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale PAID, prin asocierea societilor de asigurare autorizate s ncheie asigurri obligatorii pentru locuine. PAID are urmtoarele atribuii: a) tiprete polia de asigurare mpotriva dezastrelor naturale (PAD); b) contracteaz reasigurarea; c) ndeplinete funcia de centru de coordonare a activitii de constatare a prejudiciilor rezultate n urma producerii unui dezastru natural, desfurat de societi de asigurri autorizate.
Conform art. 39 din Legea nr. 32/ 2000 cu modificrile i completrile ulterioare din ultimii 2 ani. Art. 1, alin. (1), litera i) din Anexa la Ordinul nr. 23/ 2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea asigurtorilor pentru ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial , Partea I nr. 3 din 05/ 01 /2009. 39 Art. 1, alin. (3), din Anexa la Ordinul nr. 23/ 2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea asigurtorilor pentru ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial , Partea I nr. 3 din 05/ 01 /2009.
38 37

104

Asigurri generale

n ce privete statutul de societate de asigurare-reasigurare, activitatea PAID este supus i reglementrii CSA. Pentru ndeplinirea atribuiilor sale PAID va emite, cu avizul CSA, regulamente privind: a) organizarea i funcionarea societii; b) relaia dintre societile de asigurare autorizate i PAID; c) fluxurile financiare; d) fluxurile informaionale; e) alte aspecte considerate a fi necesare pentru funcionarea societii. Societile de asigurare autorizate s ncheie asigurri obligatorii pentru locuine sunt acionari la PAID, iar un acionar poate deine cel mult 15% din aciunile PAID sau din drepturile de vot n cadrul adunrii generale a acionarilor. PAID va plti acionarilor dividende din profit, dac acesta exist, pentru capitalul vrsat la constituirea acestuia. Pe lng organele statutare i de cele de conducere ale PAID, din care fac parte reprezentani ai CSA se constituie un consiliu consultativ, n care se discut deciziile PAID i care poate formula propuneri privind activitatea desfurat de PAID, avnd n componen: a) un reprezentant al Ministerului Dezvoltrii Regionale i Locuinei; b) un reprezentant al Ministerului Administraiei i Internelor; c) un reprezentant al Ministerului Finanelor Publice; d) cte un reprezentant al urmtoarelor structuri asociative: Asociaia Comunelor din Romnia, Asociaia Oraelor din Romnia, Asociaia Municipiilor din Romnia; e) cte un reprezentant al ligilor legal constituite ale asociailor de proprietari. Reprezentanii sunt desemnai prin ordine ale conductorilor instituiilor respective. Conducerea executiv a PAID se exercit de un director general i de un director general adjunct. Disponibilitile PAID pot fi plasate: a) la instituii de credit, b) n instrumente ale pieei monetare, c) n titluri de stat sau d) obligaiuni municipale ori n alte instrumente financiare40. Procedura de obinere a autorizaiei de subscriere a contractelor PAD. Figura nr. 4.2.a.
2 4
Asigurtor

1
Pool de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (PAID)

Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA)

40

n conformitate cu prevederile Legii nr. 32/ 2000, cu modificrile i completrile ulterioare.

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

105

1. n vederea autorizrii pentru ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor, asigurtorii trebuie s depun o cerere la CSA, mpreun cu o documentaie care cuprinde urmtoarele: i. documentaia din care s rezulte ndeplinirea condiiilor prezentate mai sus41; ii. lista unitilor teritoriale ale asigurtorului i/sau a sediilor aparinnd persoanelor juridice, cu care asigurtorul are ncheiate contracte de mandat pentru desfurarea activitilor de ncheiere a asigurrilor obligatorii pentru locuine, de constatare i evaluare a daunelor, precum i pentru activitatea de plat a despgubirilor, nsoite de actele doveditoare, eliberate de Oficiul Naional al Registrului Comerului, care atest existena acestor uniti teritoriale i de contractele de intermediere; iii. pentru fiecare unitate teritorial pe care o dein se prezint, sub semntura conductorului societii, lista personalului specializat n activitatea de constatare i evaluare a daunelor, structura de lucru necesar efecturii plilor de despgubiri, precum i alte informaii utile, centralizate; iv. declaraia conductorului societii, precum i a compartimentului de specialitate, cu privire la ndeplinirea condiiilor solicitate; n cazurile n care activitatea de ncheiere a asigurrii obligatorii a locuinelor se desfoar i prin intermediari autorizai, documentaia va cuprinde n completare i copiile declaraiilor intermediarilor privind ndeplinirea condiiilor cerute pentru zonele n care asigurtorul nu deine uniti proprii42. 2. Cererile de autorizare nsoite de documentaia aferent, se soluioneaz n termen de 30 de zile de la nregistrarea acestora la registratura CSA. Dac n urma analizrii documentaiei depuse rezult c aceasta nu respect cerinele, CSA poate dispune respingerea sau amnarea deciziei de acordare a autorizaiei, pn la clarificarea tuturor aspectelor relevante. 3. Asocierea n cadrul Pool-ului de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (PAID). 4. Transmiterea de ctre asigurtorii autorizai, n termen de 30 de zile de la data autorizrii a copiilor documentelor care atest asocierea la PAID, inclusiv extrasul din hotrrea adunrii generale a acionarilor sau, dup caz, a consiliului de administraie, precum i dovada privind vrsarea integral a capitalului social. 5. Asigurtorii care elibereaz PAD au obligaia de a transmite ctre baza de date administrat de PAID prin sistem informatic, utiliznd un mediu de comunicare electronic: a) informaii complete privind poliele de asigurare ncheiate direct sau prin intermediari; b) data de ncetare a valabilitii sau de reziliere a documentelor de asigurare precum i c) informaii cu privire la prejudiciile nregistrate ca urmare a unor dezastre naturale produse pe parcursul derulrii contractului de asigurare.

4.2.1.2. Obiectul asigurat:


locuina, locuina social, locuina de serviciu, locuina de intervenie, locuina de necesitate, locuina de protocol, cas de vacan. n cazul locuinelor situate n condomii, a locuinelor aflate n coproprietate, prin locuin se nelege att spaiile aflate n proprietatea exclusiv, ct i cota-parte din coproprietatea indiviz asupra spaiilor i a elementelor de construcii comune. Asigurarea obligatorie PAD se va ncheia pentru fiecare locuin n parte.
41

Art. 1, alin. (1) din Anexa la Ordinul nr. 23/ 2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea asigurtorilor pentru ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial , Partea I nr. 3 din 05/ 01 /2009. 42 Art. 1, alin. (2), litera d) din Anexa la Ordinul nr. 23/ 2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea asigurtorilor pentru ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial , Partea I nr. 3 din 05/ 01 /2009.

106

Asigurri generale

Locuinele sunt clasificate dup tipul constructiv n: 1. tip A construcia cu structura de rezisten din beton armat sau metal i cu perei exteriori din piatr, crmid ars, beton, cu sau fr cadre de beton armat, lemn i alte materiale asemntoare rezultate n urma unui tratament chimic; 2. tip B - construcia din crmid nears, vltuci, chirpici, pmnt btut i alte materiale asemntoare, nesupuse unui tratament termic sau chimic, cu perei , acoperite cu stuf, paie, trestie sau coceni. ncadrarea pe tipuri locuine a locuinelor care prezint n acelai timp elemente specifice att tipului A, ct i tpului B se face dup criteriul ponderii materialelor de construcie43. Nu intr sub incidena obligativitii asigurrii anexele, dependinele care nu sunt legate structural de cldirea n care este situat locuina asigurat, precum i bunurile din interiorul locuinei.

4.2.1.3. Riscurile asigurate:


dezastre naturale cutremurele de pmnt, alunecrile de teren sau inundaii, ca fenomene naturale, cu efectele directe sau indirecte ale acestora44. 1. Riscuri acoperite: a) pagubele efectiv produse prin aciunea micrii seismice asupra locuinei; b) pagubele provocate de ploi toreniale ori topirea brusc a zpezii, care au efect producerea de inundaii; c) pagubele produse construciilor, n urma infiltrrii apei, provenite n cazul acoperirii pe scurt durat a terenului cu un strat de ap, provenit din: c1) revrsarea unui curs de ap, a unui lac sau a mrii, ori din formarea sau revrsarea torentelor, uvoaielor sau puhoaielor din orice cauz, inclusiv ruperea digurilor; c2) acumularea apelor provenite din precipitaii atmosferice abundente sau topirea zpezii, n zone joase, lipsite de posibiliti de scurgere sau cu posibiliti reduse de evacuare a apelor; d) pagubele produse construciilor de apele subterane care ies la suprafaa terenului, chiar dac stratul de ap care acoper terenul atinge (n exterior) numai parial construcia cu destinaia de locuin i ptrunde ori se infiltreaz prin perei n interiorul acesteia; e) pagubele efectiv produse prin aciunea cutremurelor de pmnt ori a inundaiilor asupra construciei, care provoac alunecri ale terenului care susine construcia; f) pagubele indirecte provocate locuinei, consecin direct a producerii evenimentului asigurat, dac daunele sunt confirmate de primarul localitii unde este amplasat construcia. 2. Excluderi. 2.1.Riscuri excluse daunele provocate: a) de inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau n timpul schimbrii artificial al cursurilor de ap; b) n cazurile de ameninare brusc de prbuire sau alunecare de teren, dac aceste fenomene au fost prilejuite, nlesnite sau agravate de spturi ori lucrri edilitare de orice fel, lucrri de prospeciuni, explorri sau exploatri miniere sau petroliere, la suprafa sau n profunzime, indiferent de timpul trecut de la terminarea sau abandonarea lor; c) de tasarea (lsarea) terenului de fundaie fie sub sarcina construciei, fie datorit altor cauze;
43 44

Art. 5, alin. (5) din Legea nr. 260/ 2008. Art. 6 din Legea nr. 260/ 2008.

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

107

d) de formarea de crpturi n terenul de fundaie sau n terenul din preajma cldirii, datorit variaiei de volum a terenului, ca urmare a contraciei/ dilatrii produse de nghe/ dezghe. 2.2. Pagubele produse la: a) terenul care mprejmuiete locuina, care nu este asociat noiunii de locuin i nu face obiectul asigurrii; b) anexele care fac ori nu fac corp comun cu construcia cu destinaia de locuin asigurat (garaje, magazii, opron, grajd, garaj, jardiniere, pergola, mprejmuiri, etc.); c) bunurile de orice fel, altele dect construcia cu destinaia de locuin, bunuri sau obiecte necesare locuirii, hrtii de valoare, etc.) 2.3. Situaii excluse de la acoperire: a) daunele nregistrate la locuine construite n zone n care organele n drept au interzis acest lucru prin acte publice sau comunicate asiguratului; b) partea de daune care s-a mrit datorit nerespectrii de ctre asigurat a prevederilor legale (privitoare la autorizarea, construirea/ producia, exploatarea) n legtur cu obiectul asigurat, ori pentru pagube produse de prbuirea cldirilor exclusiv ca urmare a defectelor constructive, chiar dac are legtur cu producerea unui risc asigurat; c) pagubele indirecte, cum ar fi reducerea valorii locuinei dup reparaii; d) cheltuielile de cazare provizorie pn la refacerea locuinei care face obiectul asigurrii PAD i care a fost avariat n urma producerii unui risc acoperit; e) dac asiguratul/ contractantul nu i-a ndeplinit obligaiile decurgnd din contract; f) dauna s-a produs n perioada de suspendare a efectelor juridice ale contractului; g) se constat reaua credin a asiguratului/ beneficiarului n legtur cu producerea oricrui eveniment asigurat; h) n declaraiile contractantului/ beneficiarului sau ale reprezentanilor acestuia, care au stat la baza ncheierii contractului de asigurare sau care sunt fcute cu ocazia cererii de despgubire ori cu oricare alt prilej, se constat neadevruri, falsuri, aspecte frauduloase, exagerri sau omisiuni care conduc la inducerea n eroare a PAID ori asigurtorului care a eliberat polia PAD; i) beneficiarul nu prezint dovezi suficiente pentru justificarea dreptului su la plata despgubirii; j) pagubele produse din culpa, favorizate sau agravate, pentru partea de daun care s-a mrit cu intenie de ctre asigurat/ beneficiar ori de persoanele care locuiesc mpreun cu asiguratul/ beneficiarul la locuina asigurat, prepuii asiguratului/ beneficiarului, de persoanele autorizate s reprezinte beneficiarul pentru obinerea de despgubiri ori de contractantul asigurrii. Se consider culpa n producerea pagubei numai urmtoarele cazuri: agravarea intenionat a efectelor unui eveniment asigurat n scopul distrugerii cldirii, dac aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept (poliie, pompierii, asigurtorii care au ncheiat contractul de asigurare obligatorie a locuinelor, instanele judectoreti); construirea de cldiri n zone periclitate de inundaii, prbuiri i alunecri de teren dac organele n drept au interzis prin acte publicate sau au comunicat n scris asiguratului (nainte de construire) interdicia de a se construi n aceea zon, iar pagubele au fost produse de inundaie, prbuire sau alunecare de teren.

4.2.1.4. Suma asigurat obligatoriu


reprezint limita maxim de despgubire care poate fi acordat de asigurtor pentru daunele provocate construciei, n funcie de tipul locuinei, ca urmare a producerii unui risc asigurat.

108

Asigurri generale

Ea reprezint echivalentul n lei, la cursul de schimb valutar comunicat de Banca Naional a Romniei la data ncheierii contractului de asigurare obligatorie a locuinei, a: a) 20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A; b) 10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B. Dup fiecare daun, suma asigurat se reduce pentru restul perioadei de asigurare, cu ncepere de la data producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat, cu suma pltit drept despgubire, asigurarea continund pentru suma rmas.

4.2.1.5. Prima de asigurare obligatorie


reprezint suma de bani pe care o pltete proprietarul unei locuine, n calitatea sa de asigurat, ori mputernicitul, contractantul sau reprezentantul legal al acestuia, n scopul ncheierii unei asigurri de locuine. n situaia locuinelor n condomii, prima de asigurare se va plti pe fiecare locuin n parte45. Primele cuvenite pentru sumele asigurate prezentate mai sus, denumite prime obligatorii, sunt echivalentul n lei, la cursul Bncii Naionale a Romniei valabil la data efecturii plii, a: a) 20 euro, pentru suma asigurat obligatoriu de 20.000 euro; b) 10 euro, pentru suma asigurat obligatoriu de 20.000 euro. Suma asigurat obligatoriu ca i prima obligatorie aferent pot fi modificate prin hotrre a Guvernului, n primii 5 ani de la intrarea n vigoare a legii ( 10 martie 2009), iar dup aceast perioad, prin ordin al preedintelui CSA46. Modificarea valorii sumelor prezentate anterior se poate face anual. Criteriile care pot sta la baza modificrii se stabilesc prin normele de aplicare a legii nr. 260/ 2008 i trebuie s vizeze cel puin: suprafaa locuinei, costurile de nlocuire i rata inflaie47i.

4.1.2.6. Durata asigurat.


Perioada de valabilitate a poliei PAD, denumit i perioada de asigurare, este intervalul de timp n care PAID preia rspunderea pentru consecinele producerii riscului unui eveniment asigurat. Perioada de asigurare obligatorie a locuinelor este de 12 luni. Contractul de asigurare obligatorie a locuinelor se ncheie n form scris ntre PAID i proprietarul locuinei, prin mijlocirea societilor acionare PAID i trebuie s cuprind cel puin urmtoarele elemente: a) denumirea/ numele i sediul/ domiciliul prilor contractante; b) numele beneficiarului asigurrii; c) tipul locuinei i adresa acesteia; d) suma asigurat obligatoriu; e) prima obligatorie i termenele de plat a acesteia; f) perioada de valabilitate a contractului de asigurare; g) numrul i titlul actului normativ n temeiul cruia s-a emis PAD, precum i numrul i data publicrii acestuia n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I. Se consider ndeplinit condiia existenei asigurrii obligatorii a locuinei atunci cnd n mod cumulativ: 1. prin PAD se asigur construcia cu destinaia de locuin; 2. PAD acoper riscurile asigurate potrivit legii; 3. asiguratul a pltit prima obligatorie48.
45 46

Art. 3, alin. (5) din Legea nr. 260/ 2008, art. 24, alin. (1) din Legea nr. 260/ 2008. Art. 5, alin. (3) din Legea nr. 260/ 2008. 47 Art. 5, alin. (4) din Legea nr. 260/ 2008. 48 Art. 8 din Legea nr. 260/ 2008.

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

109

4.2.2. Mecanismul derulrii asigurrii obligatorii PAD. 4.2.2.1. Intrarea n vigoare a asigurrii.
PAD este valabil pe o perioad de 12 luni, cu ncepere de la ora 0,00 a zilei urmtoare celei n care s-a pltit prima obligatorie.

4.2.2.2. Modificri pe parcursul duratei asigurate.


n situaia schimbrii proprietarului unei locuine care este asigurat obligatoriu i prima a fost achitat integral, PAD rmne valabil pn la data trecut n contract, asigurtorul elibernd suplimentar un act adiional la polia PAD cu numele noului proprietar. Actul adiional face parte integrant din polia de asigurare PAD, fapt ce trebuie menionat n scris pe poli, sub semntura i tampila asigurtorului care a eliberat polia. Dup data expirrii valabilitii prevzute n PAD, asigurtorul va ncheia o asigurare cu noul proprietar, dup care va transmite n baza de date gestionat de PAID modificrile survenite. Persoana care devine proprietar a unei locuine neasigurate este obligat s contacteze o PAD pentru aceeai locuin n termen de 5 zile lucrtoare de la data autentificrii titlului de proprietate.

4.2.2.3. ncetarea valabilitii asigurrii.


Rspunderea PAD nceteaz la ora 24,00 a ultimei zile din perioada de asigurare precizat n polia PAD. Asigurarea obligatorie PAD nceteaz, nainte de expirarea perioadei de asigurare, n cazul n care construcia asigurat i pierde integral destinaia de locuin sau bunul piere din alte cauze dect cele cuprinse n asigurarea obligatorie. Aceste situaii nu oblig asigurtorul care a emis PAD la restituirea sumei corespunztoare valorii primei obligatorii. Beneficiarii asigurrii i asiguraii care, dup data intrrii n vigoare a legii, vor proceda la construirea, lrgirea sau modificarea locuinelor fr autorizaie de construcie, emis n condiiile legii, sau cu nerespectarea autorizaiei respective, afectnd structura de rezisten a locuinelor i favoriznd expunerea la unul dintre riscurile asigurate obligatoriu, nu vor fi despgubii, n cazul producerii riscului asigurat49.

4.2.2.4. Drepturi i obligaii ale asiguratului, asigurtorului i autoritilor administraiei publice locale.
Potrivit PAD, asiguratului i revin urmtoarele obligaii i drepturi: 1.1.obligaii: a) s achite prima obligatorie.Plata primelor obligatorii se face anticipat, cu cel puin 24 de ore nainte de expirarea valabilitii PAD; b) s ndeplineasc celelalte obligaii i condiii stabilite legal: 1. naintea intrrii n vigoare i n timpul derulrii asigurrii obligatorii a locuinei: s ntrein locuina asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale n materie i cu recomandrile constructorului sau dup caz
49

Art. 11, alin. (2) din Legea nr. 260/ 2008.

110

Asigurri generale

productorului, n scopul prevenirii producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat; s rspund n scris la solicitrile PAID ori ale asigurtorului care a eliberat polia PAD cu privire la mprejurrile referitoare la risc pe care le cunoate i s se conformeze recomandrilor fcute de PAID ori ale asigurtorului care a eliberat polia PAD privind msurile de prevenire a daunelor; s comunice de ndat ctre PAID ori asigurtorului care a eliberat polia PAD dispariia interesului asigurat i noul titular al locuinei asigurate n scopul stabilirii posibilitilor de continuare a poliei PAD cu aceste din urm, n calitate de asigurat; s comunice n scris ctre PAID ori asigurtorului care a eliberat polia PAD orice modificare aprut referitor la adresa sediului/ domiciliului/ reedinei sale, precum i orice modificri ale mprejurri referitoare la risc de ndat ce a luat cunotin de acestea, att nainte ct i dup nceperea rspunderii PAID; s permit reprezentanilor PAID ori ai asigurtorului care a eliberat polia PAD s efectueze inspeciile de risc, oricnd acetia consider c este necesar. 2. n cazul producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat: s ntiineze de ndat producerea evenimentului asigurat, dup caz, la unitile de pompieri, poliie, primria localitii sau la alte organe abilitate prin lege, cele mai apropiate de locul producerii sau apariiei evenimentului, la daunele provocate, precum i la precizarea vinovailor de eventuala mrire a pagubei; s ntiineze n scris PAID ori asigurtorul care a eliberat polia PAD, ct mai curnd posibil, dar nu mai trziu de 60 zile de la momentul n care s-a produs riscul asigurat, preciznd seria, numrul i data emiterii poliei, despre producerea evenimentului, daunele suferite i mrimea probabil a daunei; s pun dendat la dispoziia PAID ori asigurtorului care a eliberat polia PAD toate actele ncheiate de organele abilitate, documentele i evidenele necesare, precum i orice alte detalii, probe i dovezi de care dispune referitoare la cauza i cuantumul daunelor suferite care au relevan pentru stabilirea dreptului la despgubire i a despgubirii cuvenite, sau care sunt solicitate de PAID ori asigurtorului care a eliberat polia PAD; s fac dovada dreptului de proprietate/ administrare asupra locuinei; dup producerea unui eveniment asigurat, asiguratul-beneficiar are obligaia s ntiineze n scris PAID sau unul dintre asigurtorii care au eliberat poliele PAD pentru aceiai locuin despre existena altei/ altor asigurri obligatorii de locuin n vigoare la data producerii sau apariiei evenimentului asigurat avnd acelai obiect al asigurrii 1.2.drepturi: a) s ncaseze despgubirea rezultat din PAD, n cazul producerii riscurilor asigurate. Potrivit PAD, asigurtorului PAID i revin urmtoarele obligaii i drepturi: 2.1. obligaii: a) s constate i s evalueze prejudiciile, s stabileasc cuantumul despgubirii i s finalizeze dosarele de daun n termenele i n conformitate cu normele legale; b) s plteasc despgubirile; c) s ndeplineasc celelalte obligaii i s respecte condiiile legale. 2.2. drepturi: a) s rein comisionul din valoarea primei obligatorii pltite, n cuantumul prevzut prin ordin al preedintelui CSA50;
50

Art. 13, alin. (1) i (2) din Legea nr. 260/ 2008.

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

111

b) s refuze plata despgubirilor n cazul n care, n termen de 60 de zile de la producerea riscului asigurat, asiguraii/ beneficiarii nu au ntiinat despre acest fapt i dac din acest motiv nu s-a putut determina cauza producerii riscului asigurat, mrimea i ntinderea prejudiciului. 3.Obligaiile autoritilor administraiei publice locale (APL). Figura 4.2.b. Schema relaiilor implicate de PAD.
1.1. a), b)
Asigurtor

Asigurat

1.2. a) 2.1. a), b), c); 2.2. b) 2.2. a)

3.4.

APL

3.2.

PAID

3.1.

3.3.

3.1. Primarii prin compartimentele de specialitate, vor furniza PAID lista tuturor construciilor cu destinaia de locuin, inclusiv cu destinaia de locuin social, amplasate n unitatea administrativ-teritorial n cauz, specificnd: numele i denumirea proprietarului, domiciliul fiscal, codul numeric personal sau codul de identificare fiscal al acestuia, numrul din registrul de rol nominal unic i din registrul agricol. Actualizarea se va face n termen de 72 de ore de la schimbarea proprietarului locuinei sau, dup caz, a datelor de identitate a acestuia51. Pentru locuinele sociale sau pentru persoanele care beneficiaz, din diferite motive, de ajutoare sociale, prima pentru asigurarea obligatorie este n sarcina autoritii locale52. Plata primelor subvenionate parial sau total se va face de la bugetele locale n contul PAID, din sumele virate cu destinaie special de la bugetul de stat. Autoritile administraiei publice centrale i locale vor prevedea n bugetul anual sumele necesare plii primei obligatorii pentru locuinele aflate n proprietatea statului i a unitilor administrativ-teritoriale53. 3.2. PAID va transmite lunar primarilor lista proprietarilor care nu au ncheiat contracte de asigurare obligatorie a locuinelor i valoarea primei obligatorii datorate de fiecare54. n cazul proprietarilor de construcii cu destinaia de locuin care declar i o adres de pot electronic personal, PAID va putea folosi, cu acordul acestora, un asemenea mod de comunicare pentru avertizarea privind expirarea sau nencheierea PAD. n mesajul electronic se va meniona valoarea primei de asigurare. Acest mesaj electronic va fi trimis i ctre compartimentul de specialitate al primarului din unitatea administrativ51 52

Art. 17, alin. (1) din Legea nr. 260/ 2008. Art. 12, alin. (2) din Legea nr. 260/ 2008. 53 Art. 34 din Legea nr. 260/ 2008. 54 Art. 17, alin. (2) din Legea nr. 260/ 2008.

112

Asigurri generale

teritorial unde se afl cldirea n cauz, dac exist condiii tehnice de primire a mesajului respectiv55. 3.3. Primarul prin compartimentul de specialitate, va transmite n termen de 3 zile de la data primirii listei, scrisori de ntiinare cu confirmare de primire ctre debitori. 3.4. Lista proprietarilor care nu au contractat o PAD i a persoanelor care beneficiaz de subvenionarea parial sau total a primei obligatorii se pune la dispoziia asigurtorilor autorizai de ctre PAID.

4.2.2.5. Constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor.


Constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor se fac de ctre asigurtorul care a eliberat PAD. n cazul proprietarilor care beneficiaz de subvenionarea primei de asigurare, cererea de despgubire se adreseaz direct PAID i constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor se pot face i de o societate desemnat conform normelor CSA. Sumele cuvenite ca despgubire pot fi consemnate n conturi bancare deschise de beneficiarii asigurrii sau n numerar56. Despgubirile acordate de PAID pentru daunele acoperite prin PAD nu pot depi valoarea sumei asigurate obligatoriu. PAID deconteaz asigurtorilor autorizai numai cheltuielile efectuate cu activitatea de constatare a prejudiciilor rezultate n urma producerii riscurilor asigurate obligatoriu, precum i despgubirea acordat ca urmare a producerii riscurilor asigurate. Producerea unui eveniment asigurat precizat prin polia PAD ca risc acoperit, se face n baza comunicrii oficiale a Guvernului Romniei, declarat n urma rapoartelor autoritilor naionale de seismologie, geologie, meteorologie i/sau hidrologie, dup caz. Asigurtorii autorizai vor plti asigurailor numai contravaloarea costurilor de reparaii/ nlocuire referitoare la prejudiciile cauzate de producerea riscului asigurat, n limita sumei totale asigurate prin PAD. Sumele pltite de asigurtor cu titlu de despgubire se recupereaz de asigurtor de la PAID57.
Ministerul Finanelor Publice este autorizat s contracteze mprumuturi pentru: a) plata primei de reasigurare pentru primul an de la intrarea n vigoare a legii, precum i pentru completarea, dup caz a diferenei pn la nivelul primei de reasigurare cuvenite pentru fiecare din urmtorii 4 ani; b) suplimentarea fondurilor PAID necesare acordrii despgubirilor n cazul unor dezastre naturale n care pierderile depesc capacitatea sistemului de a efectua plata tuturor acestora. Rambursarea mprumuturilor se efectuaz din sursele proprii ale PAID.

4.2.2.6. Prevederi finale.


Nerespectarea de ctre persoanele fizice i juridice a obligaiei de asigurare a locuinelor se sancioneaz cu amend de la 100 la 500 lei. Constatarea contraveniilor i aplicarea sanciunilor se fac de ctre primari i de ctre persoanele mputernicite n acest scop de ctre acetia58.
55 56

Art. 17, alin. (4) din Legea nr. 260/ 2008. Art. 18, alin. (7) din Legea nr. 260/ 2008. 57 Art. 22 din Legea nr. 260/ 2008. 58 Contraveniilor le sunt aplicabile dispoziiile prevzute n Legea nr. 32/ 2000, cu modificrile i completrile ulterioare, i normele emise de CSA n aplicarea acesteia, iar n msura n care aceasta nu prevede altfel, se aplic dispoziiile Ordonanei Guvernului nr.2/

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

113

Amenzile contravenionale se fac venituri: 1. la bugetul de stat n cot de 40%; 2. la bugetul CSA n cot de 40%; 3. la bugetul autoritilor locale de pe raza teritorial n care locuiete contravenientul, restul de 20%. Normele CSA care fac aplicabil Legea nr 260/2008 privind asigurarea obligatorie mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor fac referin la: a) criteriile de autorizare a asigurtorilor pentru ncheierea de contracte de asigurare obligatorie a locuinelor; b) forma i clauzele cuprinse n PAD; c) stabilirea comisioanelor care se ncaseaz; d) condiiile cedrii n reasigurare a riscurilor asigurate prin PAD; e) constituirea rezervei pentru constatarea daunelor asigurate prin PAD, cu aplicarea managementului separat pentru activitatea de asigurare obligatorie a locuinelor; f) constatarea, evaluarea i lichidarea daunelor; g) aspectele pentru care legea n materie prevede n mod expres c se reglementeaz prin norme.

Clauze de comentat.
"La plata despgubirii, n cazul unei daune totale, Asigurtorul are dreptul s cear, iar Asiguratul este obligat s pun la dispoziie bunurile pentru care s-a pltit despgubirea". " n lipsa unei prevederi contrare, n cazul n care bunul nstrinat, contractul de asigurare se reziliaz de drept. Asiguratul sau Contractantul care nu anun n termen de 3 zile nstrinarea bunului asigurat, pierde dreptul la restituirea prii proporionale de prim". "n baza prezentului contract nu se acord despgubiri pentru daunele cauzate direct sau indirect de pagubele produse unei pri din cldire care are o destinaie sau o funciune comun, n condiiile n care cldirea nu este integral asigurat ( pentru partea ce excede cota ce i se cuvine asiguratului din respectiva parte de cldire). "n cazul n care asigurarea a fost ncheiat, cu intenie, de ctre Asigurat sau Contractant, pentru o sum care depete valoarea real a bunului asigurat, Contratul de Asigurare nceteaz fr restituirea primelor. Dac Contractantul sau Asiguratul nu a acionat cu intenie, Contractul de Asigurare este eficace pn la concurena valorii reale a bunului asigurat". "n locul despgubirii bneti, Societatea poate s nlocuiasc sau s repare bunurile distruse, pentru a le aduce n starea n care se aflau nainte de distrugere". "Dac ns despgubirea este mai mare dect jumtatea sumei asigurate sau dac pericolele au fost transformate (modificate) substanial ca urmare a daunei, atunci Contractul de Asigurare se reziliaz de drept, fr obligaia Societii de a rambursa primele de asigurare". "Dup fiecare daun, suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de la data producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat, pentru restul perioadei de asigurare, cu suma cuvenit drept despgubire i cu franiza, asigurarea continund cu suma rmas, fr ca aceasta s afecteze prima de asigurare stabilit". "Asiguratul este obligat s trimit n scris la Asigurtor preteniile de despgubire n termen de 10 zile de la momentul producerii sau apariiei evenimentului asigurat".
2001 privind regimul juridic al contraveniilor, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 180/ 2002, cu modificrile i completrile ulterioare - art. 32, alin. (5) di Legea nr. 260/2008.

114

Asigurri generale

"Prile vor fi exonerate de rspundere n condiiile n care vor dovedi c nerespectarea obligaiilor asumate se datoreaz forei majore". "Asigurtorul este ndreptit s dobndeasc dreptul de proprietate asupra bunului asigurat n starea n care acesta se gsete dup producerea sau apariia oricrui eveniment asigurat, prin plata despgubirii n caz de daun total; acest drept nceteaz, dac nu a fost exercitat, dup scurgerea a 60 de zile de la achitarea despgubirii". "n asigurarea de bunuri, persoanele pgubite se pot ndrepta mpotriva persoanelor responsabile de producerea daunei, potrivit dreptului comun, pentru tot ceea ce depete despgubirea cuvenit conform poliei". "Dac interesul asigurat nu exist contractul eventual ncheiat este nul de drept, iar Asigurtorul are dreptul de a reine primele ncasate n cazul n care Contractantul / Asiguratul este de rea credin". "n cazul n care, la data producerii sau apariiei oricrui eveniment acoperit de prezenta poli, exist legiferat obligativitatea contractrii unei sau unor asigurri specifice pentru anumite categorii de bunuri i/sau riscuri asigurate n baza prezentei polie, aceasta nu va acoperi nici un astfel de eveniment care, la data producerii sau apariiei acestuia, este sau ar trebui s fie acoperit n baza unei sau unor astfel de asigurri obligatorii, cu excepia oricrei diferene ntre suma recuperabil sau care ar trebui s fie recuperabil n baza unei sau unor astfel de asigurri obligatorii i limita sau sub-limita de despgubire corespunztoare prevzut n Specificaia Poliei sau n Clauzele adiionale anexate la Poli, cu aplicarea franizei specifice prevzute n aceste documente. Aceast condiie se aplic dac Asiguratul este sau despgubit n baza unei sau unor astfel de asigurri obligatorii".

ntrebri
1. Ce fel de asigurri suplimentare se pot ncheia pe parcursul perioadei asigurate? 2. Care sunt modificrile care pot fi aduse poliei de asigurare "cldiri, construcii, coninut"? 3. n ce condiii se: a) reziliaz; b) denun; c) anuleaz; polia de asigurare "cldiri, construcii, coninut"? 4. Prezentai situaiile n care asigurtorul este ndreptit s nu acorde despgubiri. 5. Comentai relaia ntre asigurarea facultativ a cldirilor, construciilor i a coninutului lor i asigurarea obligatorie a locuinei.

Teste gril
1. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul de "prbuiri sau alunecri de teren" intr n acoperirea poliei: a) Standard; b) Extinse; c) "Toate riscurile"; d) Standard i "Toate riscurile"; e) Extinse i "Toate riscurile"; f) Standard, Extins i " Toate riscurile". 2. n care dintre situaiile enumerate mai jos asiguratul nu are dreptul la despgubiri: a) dac a anunat asigurtorul n termen de 36 ore de la producerea evenimentului asigurat;

CAPITOLUL 4

Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor

115

b) n perioada de psuire; c) nu a comunicat asigurtorului modificarea valorii reale a bunului asigurat. 3. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul de "cutremur de pmnt "intr n acoperirea poliei: a) Standard; b) Extinse; c) "Toate riscurile"; d) Standard i "Toate riscurile"; e) Extinse i "Toate riscurile"; f) Standard, Extins i " Toate riscurile". 4. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul de" inundaii "intr n acoperirea poliei: a) Standard; b) Extinse; c) "Toate riscurile"; d) Standard i "Toate riscurile"; e) Extinse i "Toate riscurile"; f) Standard, Extins i " Toate riscurile". 5. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul de "ploaie torenial" intr n acoperirea poliei: a) Standard; b) Extinse; c) "Toate riscurile"; d) Standard i "Toate riscurile"; e) Extinse i "Toate riscurile"; f) Standard, Extins i " Toate riscurile". 6. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul de" lovire de ctre vehicule rutiere ce nu aparin asiguratului" intr n acoperirea poliei: a) Standard; b) Extinse; c) "Toate riscurile"; d) Standard i "Toate riscurile"; e) Extinse i "Toate riscurile"; f) Standard, Extins i " Toate riscurile".

Chestiuni de discutat. Teme colective / individuale de lucru: 1. Comentai efectele juridice i 1. Construirea clauzelor unui contract implicaiile aferente pentru pri ale de asigurare a locuinei. perioadelor de psuire. 2. Poteniala cerere pentru produsele de 2. Asigurarea obligatorie a cldirilor asigurare: "cldiri, construcii, coninut" segmentare i i construciilor - argumente pro i caracterizare. contra. 3. Asigurarea echipamentelor electronice.

Bibliografie selectiv
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 317-323;

116

Asigurri generale

Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg-Mure, 1997, pag. 207-229; Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 95116; Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 100-122; Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 359-412; Constantinescu, D., Ag. i colaboratori, Asigurri i Reasigurri - Culegere de probleme i studii de caz, Colecia Naionala, Vol. 21, Ed. Semne, Bucureti, 1999, pag. 84-107; Negoi, I., Asigurri i Reasigurri n Economie, Ed. Polsib, Sibiu, 1998, pag. 149-199 i 281-354; Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Ed. Etape, Sibiu, 2001, pag. 283399; Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 34-58; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer Expert, Bucureti, pag. 137157; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007, pag. 197-231.

Site-uri de vizitat
http://www.abcasigurari.ro http://www.allianztiriac.ro http://www.asiban.ro http://www.ardaf.ro http://www.astra.ro http://www.asirom.com.ro http://www.bcrasig.ro http://www.bta.ro http://www.carpaticaasig.ro http://www.clalromania.ro http://www.generali.ro http://www.eureko.ro http://www.omniasig.ro

Categorie legal de asigurare nominalizat nc din 1991 la lit. j) art. 7 alin. 2 din Legea nr. 47, "asigurrile agricole" cuprinde, n fapt, dou subramuri: asigurarea animalelor; asigurarea culturilor agricole.

Capitolul 5 Asigurarea animalelor


Asigurarea animalelor cunoate patru produse, toate n regim facultativ: 1. asigurarea obinuit; 2. asigurarea global sau de abonament; 3. asigurarea global a bovinelor aparinnd persoanelor fizice; 4. asigurarea cinilor i pisicilor de ras. Asigurarea facultativ obinuit a animalelor

5.1. Elementele asigurrii.


5.1.1. Obiectul asigurat.
I. Sunt primite n asigurare potrivit "Condiiilor Generale": a) bovinele i bubaline de 6 luni i peste (tauri, boi, vaci, bivoli, bivolie) 1; b) porcinele de 6 luni i peste (vieri, porci, scroafe)2; c) porcinele aflate n ngrtorii aparinnd persoanelor juridice3 avnd o greutate de cel puin 40 de kg, indiferent de vrst sau o greutate minim de 30 kg, dar peste 6 luni4; d) ovinele i caprinele (berbeci, batali, oi, capre, api) de 6 luni i peste, la unele societi de asigurare5 vrsta este ridicat la 1 an6; e) cabaline (armsari, cai, iepe) i asinii de traciune (catri, mgari) de 6 luni i peste, la unii dintre asigurtori7 vrsta minim este de 1 an8. II. Nu pot fi asigurate: a. animalele aflate n gospodrii care nu respect regulile zoo-igienice i sanitar veterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor, din care cauz sunt ameninate de mbolnviri sau pieire; b. animalele bolnave, rahitice, istovite, schiloade, oarbe, cele care au suferit un accident ce poate duce la pieirea lor; c. animalele din localitile n care s-a stabilit carantin; d. animalele la care s-a fcut examinarea pentru tuberculoz, bruceloz sau leucoz bovin i reacia a fost pozitiv;
1 2

SC Generali SA: bovine 6 luni 8 ani; SC Generali SA: porcine 6 luni 3 ani; 3 Societi de producere, industrializare i comercializare a produselor agrozootehnice, societi agricole i regii autonome cu sectoare de cretere a animalelor. 4 SC Generali SA: porcine 30 kg 140 kg; 5 S.C. Asirom S.A., S.C. Agras S.A. 6 SC Generali SA: ovine i caprine 1 an 5 ani; 7 S.C. Asirom S.A., S.C. Agras S.A. 8 SC Generali SA: cabaline de traciune 6 luni 3 ani;

118

Asigurri generale

e. animalele aparinnd persoanelor fizice din localitile situate n Delta Dunrii; f. cele care nu au primit avizul medicului veterinar, dac acest lucru s-a solicitat pentru subscrierea asigurrii; g. cabalinele de peste 15 ani. Cazuri speciale. Cu avizul administraiei centrale al asigurtorilor se pot asigura: a) animalele cu destinaii speciale: - cercetri / experimentri biologice; - trguri / expoziii; - competiii. b) animale lsate libere (fr paz) la punat sau n alte situaii asemntoare, declarate de asigurat. IV. Se pot asigura n "Condiii Speciale": - psrile: gini (gini outoare, gini pentru producie, tineret pentru reproducie, pui de carne), rae, gte, bibilici, prepelie, curci, fazani, strui, emu i alte categorii de psri specificate n poli prin acordul prilor; - stupii de albine; - petii din cresctorii i ferme piscicole; - melcii n cresctorie; - iepurii; - caii de ras din herghelii9. III.

5.1.2. Riscurile asigurate.


I. Acoperiri. Se acord despgubiri n cazurile de: a) pieire a animalelor asigurate n urma: - bolilor: boli chirurgicale, boli obstreticale, boli interne i boli infecioase inclusiv sub form de epizootii; - accidentelor; - sacrificrii n anumite condiii; b) scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase; c) furt i urmri ale furtului sau tentativei de furt ( furt prin efracie i/sau acte de tlhrie, violen, ameninri asupra proprietarilor, ngrijitorilor, paznicilor); d) cheltuieli efectuate de reabilitare veterinar sau recuperare pe baz de acte doveditoare. II. Precizri suplimentare. 1. Pagubele produse ca urmare a sacrificrii animalelor se acoper de ctre asigurtor dac aceast msur s-a luat n baza dispoziiilor date de autoritile competente: - n vederea prevenirii i combaterii epizootiilor; - n urma unei boli incurabile care exclude utilizarea mai departe a animalului; - n urma unei boli care duce n mod cert la moartea animalului; - n cazul n care animalul a suferit un accident ce duce n mod cert la moartea acestuia. n cazul sacrificrii animalelor ca urmare a btrneii asociate cu diferite boli se acord despgubiri numai dac din actele ncheiate de ctre medicul sau tehnicianul veterinar de circumscripie rezult c principala cauz a sacrificrii a fost boala i c la data sacrificrii aceast boal ducea n mod cert la moartea animalului sau excludea posibilitatea utilizrii mai departe a animalului. n cazul sacrificrii animalelor ca urmare a orbirii se acord despgubiri numai dac din actele ncheiate rezult c orbirea excludea posibilitatea utilizrii mai departe a animalului, precum i c orbirea nu a fost determinat de btrnee.
9

SC Generali SA: 1,6 4 ani.

CAPITOLUL 5

Asigurarea animalelor

119

2. Se consider accidente pentru care se acord despgubiri n cazul pieirii sau sacrificrii animalelor: - incendiul provocat de descrcri electrice naturale; trsnetul; explozia; aciunea curentului electric; avarii accidentale ale instalaiei electrice din adposturi, cutremurul de pmnt; prbuirea, alunecarea sau surparea de teren; ploi toreniale, inundaia; furtuna; uraganul; viscolul; avalanele de zpad; grindina; ngheul; etc. - atacul animalelor slbatice sau altor animale; muctura erpilor; neptura insectelor veninoase; intoxicaia cu ierburi sau cu substane toxice ori medicamentoase10; meteorizare acut din cauza furajelor. - insolaia; asfixierea; necul; loviturile sau rnirile subite; cderile; cderea pe animale a unor corpuri; leziunile interne provocate de nghiirea de obiecte; distocia; castrarea fcut de organele veterinare; etc. 3. Se consider c animalele au pierit din cauz de accident i atunci cnd accidentul a prilejuit o mbolnvire care a dus la pieirea animalului n cursul perioadei asigurate. 4. Pieirea animalelor din cauza septicemiei ivite ca urmare a unei boli infectocontagioase (antrax, rujet, pasteuretoza, etc.) nu se consider pieire din cauz de accident ci din cauza unei boli. De asemenea, se consider pieire din cauza unei boli i acele cazuri de boli care au favorizat producerea unor accidente ca au dus la pieirea animalelor. 5. n schimbul plii unui adaos de 20% asupra primei tarifare anuale de baz n asigurare se poate include i riscul de trichineloz. Asigurarea acestui risc este considerat important ntruct, aa cum se tie, carnea animalelor bolnave de trichineloz nu mai poate fi consumat, valorificat sub nici o form. III. Excluderi.

A) Nu se acord despgubiri n cazurile n care: a) animalele au pierit din cauza btrneii sau au fost sacrificate din motive de ordin gospodresc, respectiv din cauza lipsei de productivitate sau a scderii capacitii de munc ori reproducie; b) animalele au fost sacrificate din iniiativa asiguratului fr ca acestea s fi prezentat semne de boal i fr s fi existat o dispoziie de sacrificare dat de organele n drept; c) animalele au fost sacrificate din dispoziia organelor veterinare numai ca urmare a faptului c au reacionat pozitiv la tuberculinare sau au fost depistate prin examen serologic ca fiind bolnave de bruceloz ori au fost depistate prin examene de laborator ca fiind bolnave de leucoz bovin, fr ca boala s fi fost constatat pe baza semnelor clinice evolutive i ca acestea s fi pus n pericol iminent viaa animalelor; d) animalele ce trebuiau sacrificate sunt predate societilor de industrializare a crnii sau altor ageni economici ncasndu-se contravaloarea lor sau primindu-se n schimb alte animale n loc; e) animalele au pierit din lips total de furaje sau datorit unei furajri insuficiente cantitativ sau calitativ, indiferent din cauzele care au pricinuit lipsa de furaje din gospodrie11; f) pieirea animalelor a fost produs de operaii militare n timp de rzboi; g) cadavrele animalelor sau resturile lor au fost distruse sau ngropate nainte de examinarea lor de ctre organele n drept.

10 11

Administrate n scop profilactic sau curativ SC Carpatica Asig SA. Inclusiv ca urmare a secetei i care duce la pieirea animalelor prin inaniie.

120

Asigurri generale

B) Se consider culp n producerea pagubei12 urmtoarele fapte: a) uciderea intenionat i maltratarea animalelor: b) punatul cu bun tiin n zone interzise de organele n drept; furajarea cu bun tiin a rumegtoarelor cu trifoi, lucern, mzriche n stare verde sau insuficient uscate; furajarea cu bun tiin a animalelor din orice specie cu vreji de cartofi sau cu furaje, reziduuri mucegite, alterate sau furajarea cabalinelor exclusiv cu paie, pleav sau coceni; c) neprezentarea animalelor la vaccinri i tratament dispuse de organele veterinare, n scopul prevenirii sau combaterii bolilor infecto-contagioase sau parazitare; d) nerespectarea carantinei stabilite pentru localitatea n cauz i a celorlalte msuri dispuse de organele n drept pentru prevenirea sau combaterea bolilor infectocontagioase sau parazitare; e) neanunarea la timp a organelor veterinare, n cazurile de accidente i boli vdite; f) neexecutarea tratamentului recomandat de organele veterinare pentru animalele accidentate sau bolnave; g) recurgerea la empirici pentru ngrijirea animalelor accidentate sau bolnave sau pentru castrarea animalelor. C) Se consider culp n mrirea pagubei13, pentru partea de pagub ce s-a mrit, ca urmare a pieirii animalului datorit faptului c o parte sau ntreaga cantitate de carne a devenit necomestibil n urmtoarele cazuri: a) neanunarea la timp a organelor veterinare despre mbolnvirea animalelor n cazul unor boli incurabile; b) neexecutarea la timp a dispoziiei de sacrificare; c) neeviscerarea la timp a animalelor sacrificate; d) neluarea msurilor posibile pentru pstrarea n bune condiii a crnii; e) nefolosirea posibilitilor de valorificare a crnii.

5.1.3. Suma asigurat.


Asiguraii au posibilitatea s opteze pentru una dintre urmtoarele variante: a) - asigurarea la valorile declarate, fr ca acestea s depeasc nivelul maxim stabilit de asigurtor; b) - asigurarea pentru sume egale cu nivelul maxim stabilit de asigurtor14; Suma asigurat se va stabili pe baza documentelor justificative care atest valoarea animalului (facturi de achiziie, chitane/ adeverine) dac aceste documente nu exist, se va ine seama de preurile pe piaa local a unui animal din aceeai specie, sex, vrst, producie/ greutate, etc. Pentru animalele dobndite prin credit bancar, suma asigurat se poate stabili la concurena creditului. Animalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal pentru fiecare animal din aceeai grup de vrst. Dac n perioada asigurat un numr de animale trec dintr-o categorie de vrsta n urmtoarea, acestea se vor ncadra n grupa de vrst superioar, funcie de care se vor stabili sumele asigurate i primele de asigurare.

Culpa asiguratului sau a oricrei persoane fizice majore care, n mod statornic locuiete i gospodrete mpreun cu asiguratul, n cazul persoanei juridice din culpa unui membru din conducerea unitii asigurate. 13 Idem. 14 Ce reprezint potrivit Condiiilor de asigurare ale unor asigurtori 80% din valoarea real a animalului, adic valoarea la data ncheierii asigurrii pe piaa local a unui animal sntos de aceeai specie, ras, sex, vrst, stare de ntreinere i productivitate. La porcinele aflate n ngrtorii suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului n viu convenit cu asiguratul, dar cel mult 80% din preul pe piaa local la data ncheierii asigurrii.

12

CAPITOLUL 5

Asigurarea animalelor

121

5.1.4. Primele de asigurare


sunt stabilite sub form de cote tarifare anuale exprimate n procente la suma asigurat, difereniate pe: - specii; - rase15; - grupe de vrst. n plus, diferenierea poate opera i teritorial avnd n vedere evoluia mortalitii nregistrat n mai muli ani pe judee. Primele anuale se determin aplicnd cotele tarifare asupra sumelor asigurate, ele se pltesc integral la ncheierea asigurrii. La solicitarea scris a asiguratului se va oferi asigurarea anual ca plata primei de asigurare n rate.

5.1.5. Perioada de asigurare.


Asigurarea facultativ obinuit se ncheie de regul pe o perioad de un an. Ea se poate ncheia i pentru perioade subanuale, la cererea asigurailor, cu calculul corespunztor al primelor de asigurare.

5.2. Mecanismul derulrii asigurrii.


5.2.1. ncheierea asigurrii.
Asigurarea se ncheie pe baza declaraiei de asigurare semnat de asigurat pentru toate animalele din aceeai specie i grup de vrst proprietatea asiguratului aflate n aceeai comun. Dac dup aceea asiguratul dobndete alte animale din specia asigurat, trebuie de asemenea s le asigure. Asigurarea se consider ncheiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre asigurtor a contractului de asigurare.

5.2.2. Rspunderea societii de asigurare.


1. ncepe: a) - n caz de accident, dac pieirea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 5 zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul; b) - n caz de boal, dac pieirea, sacrificarea sau scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase a avut loc dup 21 zile S.C. ARDAF S.A., 26 zile S.C. ASIROM S.A., 60 zile S.C. ALLIANZ IRIAC de la expirarea zilei n care s-au pltit i s-a ntocmit contractul de asigurare.
Animalele se ncadreaz n clase de calitate potrivit urmtoarelor indicaii: animale comune (cu clasificarea uzual "de ras comun"); animale de ras (cu clasificarea uzual "de ras"), n care se consider de regul animale de ras pur, cu o valoare determinat de aceasta, precum i metiii n cazurile n care prin valoare i condiiile de administrare sau de exploatare se asimileaz cu animale de ras pur). La bovine, rase pure i metii sunt: Blata romneasc (Simmenthal), Bruna (Schwyz), Roia danez, Bruna leton, Ostfriza (Friza, Holstein, Blata negru cu alb) i Pinzgau, Roie de Dobrogea, Hereford, Aberdeen - Angus, Santa Gertruda, Charolez, etc. Ovine de ras sunt oi i berbeci pentru producie i reproducie n vrst de 1 - 6 ani din rasele: caracul i merinos, spanc i igae, rase de import. Pentru celelalte specii, animalele se clasific pentru asigurare n calitatea "de ras" (n acest caz specificndu-se rasa sau metisajul) potrivit documentelor de cumprare sau de atestare a rasei, n funcie de valoarea i de regimul de administrare sau exploatare pe care asiguratul le declar (n specificaia de asigurare) cu atestabile / verificabile prin documente i constatare direct (inspecie de risc).
15

122

Asigurri generale

n cazul n care animalul sau toate animalele din categoria de vrst prevzut n contractul de asigurare au pierit dup ncheierea asigurrii, ns nainte de trecerea a 5 zile socotite, cum s-a artat mai sus, contractul se anuleaz de drept, iar primele de asigurare se restituie. 2. nceteaz la: ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Aceast perioad se socotete de la expirarea celor 5 zile prevzute la punctul 1. a). nstrinarea animalului asigurat. n cazul pieirii animalelor din cauz de accident, se ine seama - n ceea ce privete nceputul respectiv ncetarea rspunderii asigurtorului - de data pieirii animalelor i nu de data accidentului.

5.2.3. Obligaiile asiguratului sunt:


1) s ntrein animalele n bune condiii cu respectarea regulilor zoo-igienice i sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire, folosire i ntreinere a animalelor; 2) s informeze asigurtorul despre situaii care conduc la creterea riscului, ca spre exemplu schimbarea locaiei de punat, mbolnviri sau evenimente datorate altor riscuri dect cele menionate n polia de asigurare; 3) s anune circumscripia veterinar cu privire la declanarea bolii sau accidentarea animalului16 i s respecte prescripiile impuse de organele sanitarveterinare; 4) s ntiineze n scris pieirea sau accidentarea animalelor, la primrii n mediul rural, respectiv la societatea de asigurare n mediu urban, n termenul limit prevzut n contractul de asigurare; 5) s pstreze cadavrele animalelor pierite, n vederea examinrii acestora i ntocmirii de ctre organele n drept a procesului verbal de constatare a daunei. n cazul n care cadavrele acestora nu pot fi pstrate se vor produce dovezi n acest sens. Este posibil, dup caz, proba cu martori la pieirea animalelor prin incendiu, nec, rpire, cdere n prpastie, etc. 6) s pun la dispoziia asigurtorului toate actele doveditoare privind existena animalelor asigurate, pentru constatarea producerii evenimentului asigurat, evaluarea pagubei i stabilirea despgubirii. Societatea de asigurare prin reprezentanii si are dreptul s verifice modul cum animalele asigurate sunt ntreinute.

5.2.4. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor.


5.2.4.1.Constatarea pagubei i ntocmirea dosarului de daun se face n cel mult 48 de ore de la anunarea daunei de ctre o comisie format din: - inspectorul societii de asigurare; - reprezentantul primriei; - medicul sau tehnicianul veterinar de circumscripie; - asiguratul sau reprezentantul su; - dup caz, doi martori, care s nu fie rud cu asiguratul. Cele constatate se consemneaz ntr-un proces-verbal care trebuie s conin date referitoare la: realitatea daunei; cauzele ei; dac asiguratul se face vinovat sau nu de producerea daunei; valoarea real a animalului; valoarea recuperrilor, dac este cazul.

16

Cel mai trziu n 24 de ore de la data producerii evenimentului asigurat.

CAPITOLUL 5

Asigurarea animalelor

123

La procesul verbal se adaug diferite acte doveditoare n legtur cu dauna ca: dovada de predare a crnii, pieii, etc.; dispoziia de sacrificare dat de organul veterinar; dispoziia de confiscare n cazul crnii necomestibile; alte dovezi, dup caz.

5.2.4.2.Evaluarea pagubei (Pg).


Prin cuantumul pagubei se nelege valoarea animalului (V) ce se despgubete din care s-a sczut valoarea recuperrilor (R), astfel: Pg = V - R . Prin valoarea animalului ce se despgubete se nelege: a) - valoarea, la data producerii riscului asigurat, pe piaa local, a unui animal sntos de aceeai specie, ras, sex, categorie de vrst, stare de ntreinere i productivitate pentru toate animalele pierite; b) - valoarea stabilit n funcie de greutatea n viu i de preurile de contractare practicate (pentru animale clasate n vederea sacrificrii sau cele aflate n ngrtorii). La stabilirea cuantumului pagubei se ine seama de valoarea tuturor recuperrilor: carne, piele, organe, pr, ln, coarne, copite, etc. Valoarea recuperrilor de carne (Rc) se determin: a) funcie de: greutatea brut, n viu a animalului (Gb); randamentul minimal la tiere precizat prin normele tehnice de sacrificare a animalelor (t); preul de valorificare al crnii (pv/kg) , atunci cnd carnea comestibil a fost: - folosit pentru consum propriu n gospodrie; - vndut n sectorul particular; - cnd asiguratul nu prezint nici o dovad privind utilizarea crnii. Rc = Gb x t x pv/kg b) n baza dovezilor de predare la unitile specializate de valorificare. Pentru ln, piei i alte subproduse se ia n considerare cantitatea recuperat i preul de valorificare, de preindustrializare, etc. Observaie: Se opereaz cu valoarea recuperrilor n stabilirea cuantumului pagubelor i n cazul n care din neglijena asiguratului recuperrile s-au pierdut fie datorit faptului c dei s-a dat ordin de sacrificare, animalul n-a fost tiat i a murit, fie c animalul s-a tiat, dar carnea a fost confiscat fiind murdrit, alterat. La calcularea despgubirii, cheltuielile fcute de asigurat n vederea prevenirii sau micorrii pagubei (taxe de consultaie, costul medicamentelor, taxe i cheltuieli de sacrificare, etc.) nu se iau n considerare.

5.2.4.3. Despgubirea de asigurare


nu poate depi cuantumul pagubei, suma la care s-a ncheiat asigurarea i nici valoarea animalului din momentul producerii riscului asigurat. Observaie: Dac la momentul producerii evenimentului asigurat, asiguratul deine un numr mai mare de capete de animale din cadrul aceleai specii, rase, categorii de vrst cu cel sacrificat, pierit, dect cele asigurate iniial, sunt considerate asigurate toate. Faptul se justific ntruct nu se

124

Asigurri generale

poate stabili cu certitudine dac animalul pierit sau sacrificat a fost cel asigurat. n aceast situaie n vederea determinrii despgubirii se aplic regula proporiei de numr, ce conduce la stabilirea sumei asigurate reduse n limita creia se achit asiguratului despgubirea. Suma asigurat redus (Sar) reprezint suma asigurat iniial (Sa), dar ajustat potrivit raportului dintre efectivul declarat de asigurat la contractarea asigurrii (Ea) i efectivul de animale la data producerii pagubei (Er). Sar = Sa x Ea / Er Despgubirile se pltesc n maxim 30 de zile de la data depunerii ntregii documentaii la asigurtor, n baza acordului scris al asiguratului asupra sumelor convenite. Plata despgubirilor se poate face: - la casieria asigurtorului; - prin remiteri potale; - prin virament. Dac asigurarea s-a perfectat n condiiile plii primei n rate subanuale cu prilejul plii despgubirilor asigurtorul are dreptul s rein din sumele cuvenite asiguratului ratele de prim datorate pn la scadena duratei asigurate. n limita despgubirilor pltite, societatea este subrogat n toate drepturile asigurailor contra celor rspunztori de producerea pagubelor.

Clauze de comentat
"n cazul acceptrii sau pentru orice modificare a unei polie prin supliment de asigurare, se va lua n consideraie cotaia anual, redus pro-rata pentru perioada de asigurare subanual, dar minimum 40%, respectiv pentru perioada rmas pn la expirarea poliei". "Dac se consider c primele de asigurare calculate i ncasate nu corespund celor tarifare, se procedeaz astfel: a) n cazul n care primele de asigurare sunt mai mici, societatea cere asiguratului prin scrisoare recomandat, diferena de prim datorat; dac asiguratul nu pltete diferena de prim n 10 zile de la data remiterii scrisorii, societatea reduce suma asigurat, corespunztor raportului dintre primele ncasate i cele datorate; b) dac constatarea s-a fcut cu prilejul stabilirii despgubirii, inclusiv n situaia n care pieirea animalelor s-a produs n termen de 10 zile de la data remiterii scrisorii prevzute mai sus, diferena de prim se compenseaz din despgubire; c) n cazul n care primele de asigurare sunt mai mari, societatea restituie diferena de prim n termen de 10 zile de la data constatrii". "n cazul pieirii animalelor, suma asigurat total pentru o specie de animale se reduce cu suma asigurat corespunztoare animalelor pierite din aceea specie". "Dac numrul animalelor din aceeai specie cu animalul pierit, aflate n gospodrie asiguratului n ziua daunei (mai puin numrul celor care nu au putut i nu pot fi primite n asigurare) este mai mare dect numrul animalelor asigurate, suma asigurat pentru fiecare animal se reduce n raportul dintre numrul animalelor asigurate i numrul animalelor din aceeai specie, aflate n gospodria asiguratului n ziua daunei".

Concepte, termeni de reinut


culp n mrirea pagubei; culp n producerea pagubei; greutatea brut;

CAPITOLUL 5

Asigurarea animalelor

125

greutatea net; pierdere net; randament minimal la tiere; regula proporiei de numr; suma asigurat redus.

Definiii
bruceloz: boal contagioas a vitelor (i a oamenilor) produs de un virus "brucella" care se manifest prin febr mare; epizootii: extinderea unei boli infecioase la un numr mare de animale dintr-o regiune; inaniie: stare patologic, provocat de lipsa cronic de hran i manifestat prin scderea n greutate; tuberculina: toxin extras din culturi de bacili Koch i folosit pentru a identifica tuberculoza; tuberculoza: boal infecioas, contagioas produs de bacilul Koch i care afecteaz plmnii i oasele.

Test gril
1. La asigurarea animalelor pentru cazurile de accidente rspunderea asigurtorului intr n vigoare: a) dup 24 ore de la expirarea zilei n care s-a ncheiat contractul de asigurare; b) dup 5 zile de la expirarea zilei n care s-a ncheiat contractul i s-a pltit prima de asigurare; c) dup 26 de zile de la expirarea zilei n care s-a pltit prima i s-a ntocmit contractul de asigurare. 2. Nu se acord despgubiri la asigurarea animalelor de ctre societile de asigurare pentru: a) meteorizare acut din cauza furajelor; b) castrare fcut de organele veterinare; c) leziunile interne provocate de nghiirea de obiecte; d) sacrificare din dispoziia organelor veterinare ca urmare a reaciei pozitive la tuberculinare. 3. La asigurarea animalelor cheltuielile fcute de asigurat n vederea prevenirii i micorrii pagubei (taxe de consultaie, costul medicamentelor, taxe de sacrificare): a) nu se iau n considerare la calculul despgubirii; b) se includ n acoperirea oferit de asigurtor; c) sunt suportate de ctre asigurtor n schimbul unei majorri de prime. 4. Regula proporiei de numr se aplic: a) asigurrilor individuale i globale ale animalelor aparinnd persoanelor fizice i juridice cnd efectivul constatat este mai mare dect cel asigurat; b) asigurrilor individuale i globale ale animalelor aparinnd persoanelor fizice i juridice cnd efectivul asigurat este mai mare dect cel constatat; c) asigurrilor individuale ale animalelor aparinnd persoanelor fizice cnd efectivul constatat este mai mare dect cel asigurat. 5. La asigurarea animalelor constatarea pagubelor i ntocmirea dosarului de daun se face: a) n termen de 48 de ore de la data producerii evenimentului asigurat; b) dup 48 de ore de la data producerii evenimentului asigurat; c) n termen de 48 de ore de la data anunrii daunei

126

Asigurri generale

ntrebri
1. 2. 3. 4. 5. Care sunt situaiile considerate culp n producerea pagubei? Dar, cazurile apreciate de asigurtor culp n mrirea pagubei? Care sunt obligaiile asiguratului la producerea evenimentului asigurat? Ce reprezint randamentul minimal la tiere? Cnd i unde este folosit? Definii regula proporiei de numr.

Chestiuni de discutat
I. Avantajele i dezavantajele fiecrui produs (forme) de asigurare facultativ a animalelor: 1) asigurarea obinuit; 2) asigurarea global sau de abonament; 3) asigurarea global a bovinelor aparinnd persoanelor fizice. n ce situaii se preteaz subscrierea unuia sau altuia? II. Asigurarea prin efectul legii a animalelor aparinnd persoanelor fizice.

Bibliografie suplimentar
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 323, 334-335;. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Trgu Mure, 1996, pag. 230-243; Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 117-127; Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 123-135; Gherasim, Al., Asigurarea recoltelor i a efectivelor de animale, Tribuna Economic nr. 23 i 24/1994; Gherasim, Al., Riscul i incertitudinea n agricultur, Tribuna Economic nr. 15, 16/1996; Gherasim, Al., Evaluarea riscului i incertitudinii n agricultur, Tribuna Economic nr. 18/1996; Gherasim, Al., Fundamentarea deciziilor n condiii de risc i incertitudine n agricultur, Tribuna Economic nr. 20, 23/1996; Manolescu, D., Asigurrile n agricultur, Tribuna Economic nr. 5/1996; Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 170-173; Sima, Vl., Asigurri facultative pentru productori agricoli, Tribuna Economic nr. 22, 23/1996; Sima, Vl., Relaia banc - asigurare - productor agricol, Tribuna Economic nr. 27/1996; Sima, V., Sima, Vl., Asigurarea i pierderile materiale i financiare n agricultur, Tribuna Economic nr. 16/1997; Sima, V., Sima, Vl., Asigurarea - component de baz a agroturismului, Tribuna Economic nr. 23/1997; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Editura Marketer-Expert, Bucureti, 1993, pag. 157-165; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007, pag. 232-238. Vulpoiu, I., Asigurrile agricole n perioada 1949-1990, Tribuna Economic nr. 20 i 21/1997; Vulpoiu, I., Sistemul asigurrilor agricole din Romnia din perioada tranziiei la economia de pia, Tribuna Economic nr. 24,29,31,32,33/1997.

Site-uri de vizitat
http://www.agras-vig.ro http://www.asirom.com.ro http://www.ardaf.ro http://www.astrasig.ro http://www.allianztiriac.ro http://www.carpaticaasig.ro http://www.fata-asigurari.ro http://www.generali.ro http://www.primm.ro http://www.1asig.ro

Capitolul 6 Asigurarea culturilor agricole


6.1. Elementele tehnice.
6.1.1. Subiecii asigurrii.
a) Asigurtorul convine s-l despgubeasc pe asigurat pentru pierderile materiale / financiare datorate distrugerii (pariale sau totale) produciei agricole principale, ca urmare a riscurilor asigurate, n schimbul achitrii la zi a primei de asigurare. b) Asiguratul poate fi societate comercial, regie autonom, asociaie agricol, productor de semine autorizat sau o persoan fizic care deine i/sau exploateaz) pe baza unor acte doveditoare acceptate conform legislaiei n vigoare) o suprafa delimitat de teren, pe care s-a nfiinat o cultur agricol.

6.1.2. Obiectul asigurat.


a) n cadrul asigurrii obinuite1 se pot asigura culturile de cmp, rodul viilor, pomilor i hameiului, excepie fcnd: fneele i punile naturale; pdurile i plantaiile de pduri; plantele cultivate sub culturi protectoare; culturile destinate fertilizrii solului sau semnate pentru punat; plantele decorative (grdini de flori, tufiuri, pomi, pajiti, parcuri, etc.); culturile protejate aflate n sere, rsadnie, solarii, etc.; rsadurile; pepinierele; plantaiile ca atare de pomi, vi de vie, hamei; plantaiile de cpuni, zmeur i ali arbuti fructiferi; culturile agricole pe suprafee de pn la 10 ari. b) La culturi cu mai multe recolte pe an se asigur ntreag producie anual. c) Nu se asigur culturile agricole care au suferit daune n anul agricol n curs produse din orice cauze. d) Se pot asigura potrivit "Condiiilor Speciale" ale unor asigurtori: culturile din sere, solarii, rsadnie (culturi din spaii protejate); pepinierele pomicole; plantaiile de portaltoi; plantaiile tinere de pomi; pdurile; colile de vi de vie; plantaiile de cpuni; arbutii fructiferi; plante ornamentale i decorative.

Potrivit Condiiilor Generale de asigurare.

128

Asigurri generale

6.1.3. Riscurile asigurate.


1. Asigurtorii acord despgubiri ca urmare a urmtorilor factori naturali de risc: a) grindin; b) brum (ngheul trziu de primvar2 respectiv ngheul timpuriu de toamn3); c) ploi toreniale; d) furtuni, uragane, tornade; e) prbuiri sau alunecri de terenuri cultivate; f) incendiu provocat de descrcri electrice naturale (trsnet, fulger). 2. Precizri suplimentare. 1) n caz de grindin, se acord despgubiri pentru pagubele pricinuite prin vtmarea sau distrugerea plantelor ca urmare a efectelor mecanice ale acesteia, sau ca urmare a depozitrii la baza plantelor a unui strat de ghea provenit din grindin. 2) n caz de ploaie torenial, se acord despgubiri: - pentru pagubele pricinuite prin efectele directe ale acesteia i anume: prin splarea seminelor sau a solului din jurul plantelor, dezgolirea rdcinilor, mlirea produs de uvoaie, luarea plantelor cu sau fr pmntul din jurul lor, ruperea tulpinilor (tijelor), florilor sau rdcinilor, splarea polenului, culcarea la pmnt a plantelor; - pentru pagubele pricinuite prin efectele indirecte ale acesteia i anume: prin acumulri, bltiri sau revrsri de ap, cu sau fr mlirea culturii, dac acestea au fost produse din cauza unei ploi toreniale bine determinate fie la locul daunei, fie n alt loc, precum i pentru pagubele pricinuite culturilor prin surparea terenului pe care se afl acestea, n urma unei acumulri, bltiri sau revrsri de ap produse din cauza unei ploi toreniale. 3) n caz de furtun, uragan, tornade, se acord despgubiri pentru pagubele pricinuite prin: - spulberarea stratului superior al solului din jurul plantelor; - dezgolirea rdcinilor; - depunerea pe plante a pmntului spulberat; - smulgerea plantelor; - ruperea tulpinilor (tijelor), florilor sau rdcinilor; - culcarea la pmnt a plantelor ntr-o perioad cnd ele au ajuns spre maturizare i nu se mai pot ridica i - scuturarea spicelor la cereale. 4) a) Se despgubesc numai pierderile de cantitate pricinuite recoltei i numai la produsul de baz al culturii. Astfel, la pioase, se acord despgubiri pentru pierderile de boabe; la sfecla de zahr cultivat pentru smn sau la alte plante semincere, pentru pierderile de smn; la sfecla de zahr cultivat pentru rdcini, pentru pierderile de rdcini; la in, cnep i sorg, pentru pierderile de fuior, ori smn, sau pentru ambele produse, dup scopul pentru care au fost cultivate. b) Pentru pagubele pricinuite de grindin culturilor de tutun, se acord despgubiri, att pentru pierderile de cantitate, inclusiv pentru pierderile de calitate - ca urmare a faptului c foile de tutun au suferit din cauza grindinii deteriorri mecanice mai mari de 50% din suprafaa lor. Excluderi. Asigurtorul nu acord despgubiri dac daunele s-au produs: 1) nainte de intrarea n vigoare a contractului de asigurare sau de ncepere a rspunderii asigurtorului4;
2 3

Care se produce dup 25 aprilie (S.C. Agras S.A.), 20 aprilie (S.C. Allianz iriac S.A.). Ce are loc nainte de 1 octombrie (S.C. Agras S.A.), 1 noiembrie (S.C. Allianz iriac S.A.). 4 n acest caz primele ncasate se restituie asiguratului, contractul reziliindu-se de plin drept.

CAPITOLUL 6

Asigurarea culturilor agricole

129

2) de asigurat sau prepuii si n mod intenionat; 3) datorit operaiilor militare i de rzboi (declarat sau nu), a tulburrilor civile, sociale, efectelor exploziei atomice i ale iradierilor de orice natur; 4) n timpul stocrii provizorii n cmp sau n timpul transportului spre locul de depozitare; 5) atacului bolilor i duntorilor; 6) nepturii insectelor; 7) maturrii (coacere, maturizare) excesiv datorate ntrzierii recoltatului; 8) nerespectrii tehnologiilor de cultur; 9) unor factori de risc ca: a) acumulri i bltiri rezultate din topirea zpezii, ploi de durat, infiltraii de ap, ridicarea pnzei freatice; b) ngheul culturilor n timpul iernii; c) revrsarea cursurilor de ap (inundaii); d) secet n sol i/sau atmosferic. Asigurtorii i pot organiza oferta de asigurare astfel:
Varianta 1) Varianta 2) I. Condiii Generale: I. Acoperirea standard: a) grindin; a) grindin; b) brum (ngheul trziu de primvar b) brum (ngheul trziu de primvar respectiv ngheul timpuriu de toamn); respectiv ngheul timpuriu de toamn); c) incendiul provocat de descrcri electrice c) ploi toreniale; naturale (trsnet, fulger); d) furtuni, uragane, tornade; d) efectele directe ale ploilor toreniale i al e) prbuiri sau alunecri de terenuri cultivate; furtunilor. f) incendiu provocat de descrcri electrice II. Clauza A cuprinde: prbuirile sau naturale (trsnet, fulger). alunecrile terenului pe care se afl cultura II. Excluderi: 1) nainte de intrarea n vigoare a asigurat; contractului de asigurare sau de ncepere a III. Clauza B cuprinde: efectele directe ale rspunderii asigurtorului5; 2) de asigurat sau prepuii si n mod uraganelor, tornadelor i furtunilor. intenionat; IV. La solicitarea expres a asiguratului 3) datorit operaiilor militare i de rzboi asigurtorul poate negocia asigurarea (declarat sau nu), a tulburrilor civile, sociale, culturilor mpotriva daunelor produse de efectelor exploziei atomice i ale iradierilor de inundaii, secete, ngheuri de iarn. Aceste orice natur; riscuri vor fi acoperite n conformitate ce 4) n timpul stocrii provizorii n cmp sau n prevederile "Condiiilor speciale" aferente. timpul transportului spre locul de depozitare; 5) atacului bolilor i duntorilor; 6) nepturii insectelor; 7) maturrii (coacere, maturizare) excesiv datorate ntrzierii recoltatului; 8) nerespectrii tehnologiilor de cultur; III. Condiii Speciale: 1) ngheul de iarn; 2) inundaii din ploi toreniale; 3) seceta; 4) ntrzierea recoltatului datorit ploilor de durat.

n acest caz primele ncasate se restituie asiguratului, contractul reziliindu-se de plin drept.

130

Asigurri generale

6.1.4. Suma asigurat.


Exist trei repere n stabilirea sumei asigurate: 1) nivelul cheltuielilor de producie specifice culturii asigurate exclusiv cheltuielile de recoltare. Cheltuielile de producie sunt cheltuielile tehnologice directe: materii prime i materiale (smn, ngrminte chimice, organice, pesticide, amendamente; cheltuieli cu manopera; lucrri mecanice; alte cheltuieli (redevena, arenda). 2) valoarea rezultat din nmulirea: a) produciei medii la hectar, obinut la cultura respectiv, n ultimii trei ani, cu producii normale, de ctre cultivatorii din localitatea, zona respectiv, b) cu suma asigurat maxim pe unitatea de producie (kg) la cultura respectiv, c) numrul de hectare de cultur aduse n asigurare. 3) intervalul format ntre o valoare minim i respectiv valoare maxim, stabilit de ctre asigurtor pe tipuri i categorii de culturi agricole. Spre exemplu la SC Carpatica Asig suma asigurat se stabilete n intervalul 600-1000 lei/ha la suprafaa asigurat de maximum 5 ha/poli. n aceast situaie asiguratul poate solicita, n scris societii de asigurare n cadrul limitei superioare majorarea sau diminuarea sumei asigurate iniial prin contractul de asigurare6. n cazul acceptului societii i prima de asigurare se majoreaz sau se diminuaz n mod corespunztor cu efect retroactiv. O cerere n acest sens depus de asigurat dup ce a intervenit o daun nu este posibil de acceptat.

6.1.5. Prima de asigurare.


1. Se calculeaz n lei sau n valut convertibil, prin aplicarea la suma asigurat a cotei tarifare. 2. Tariful da asigurare este construit pe: a) categorii (tarifare) de culturi; b) grupe de ncadrare a judeului n care este nfiinat cultura asigurat. 3. n raport cu frecvena riscurilor asigurate sunt 4 sau chiar 6 zone tarifare, unitatea de referin i ncadrare fiind judeul (unitatea administrativ teritorial).
Varianta A) Judee de categoria: I: Buzu, Constana, Covasna, Tulcea. a II a: Arge, Dolj, Ialomia, Mehedini. a III a: Bacu, Braov, Cluj, Dmbovia, Harghita, Prahova, Slaj, Vaslui, Vlcea, Vrancea i municipiul Bucureti. a IV a: Bihor, Bistria-Nsud, Botoani, Brila, Galai, Gorj, Hunedoara, Ilfov, Maramure, Neam, Olt, Sibiu, Teleorman. a V a: Alba, Arad, Cara-Severin, Mure, Satu-Mare, Suceava, Timi. a VI a: Iai. Varianta B) Judee de categoria: I Culturi de cmp. Constana, Tulcea, cu excepia unor localiti, ncadrate n zona a 2 a ca: Poarta Alb, Castelu, Basarabi, Valu lui Traian, Petera (din judeul Constana); Luncvia, Greci, Cerna, Dorobanu, Niculiel (din judeul Tulcea). Rodul viilor, pomilor i hameiului. Brila, Clrai, Ialomia.
Situaie n care, n cazul acceptului societii i prima de asigurare se majoreaz sau diminuaz n mod corespunztor cu efect retroactiv. O cerere depus n acest sens de asigurat dup ce a intervenit o daun nu este posibil de acceptat.
6

CAPITOLUL 6

Asigurarea culturilor agricole a II a

131

a III a

a IV a

Culturi de cmp. Localitile prezentate ca exceptate din zona I a judeelor Constana i Tulcea. Brila, Clrai, Ialomia, Sectorul agricol Ilfov. Rodul viilor, pomilor i hameiului. Buzu, Constana, Dolj, Giurgiu, Galai, Gorj, Mehedini, Tulcea, Sectorul agricol Ilfov. Culturi de cmp. Arad, Arge, Bacu, Buzu, Dolj, Galai, Giurgiu, Gorj, Mehedini, Olt, Prahova, Teleorman, Timi, Vlcea, Vrancea. Rodul viilor, pomilor i hameiului. Alba, Bacu, Botoani, Dmbovia, Iai, Mure, Neam, Olt, Prahova, Teleorman, Vaslui, Vlcea, Vrancea. Culturi de cmp. Alba, Bihor, Botoani, Cara-Severin, Dmbovia, Iai, Maramure, Mure, Neam, Satu-Mare, Slaj, Sibiu, Vaslui, Bistria, Braov, Cluj, Covasna, Harghita, Hunedoara, Suceava. Rodul viilor, pomilor i hameiului. Arge (viile i livezile din zona de cmpie se ncadreaz n zona a III a), Braov, Cara-Severin, Cluj, Hunedoara, Maramure, Slaj, Sibiu, Arad, Bihor, Bistria, Covasna, Harghita, Satu-Mare, Suceava, Timi.

4. n funcie de sensibilitatea fa de aciunea factorilor naturali de risc asigurai. Varianta I)


Grupa I

Grupa a II a

Grupa a III a Grupa a IV a Grupa a V a

Grupa a VI a Grupa a VI a

sfecla de zahr pentru rdcini, sfecla furajer pentru rdcini, legume rdcinoase (morcov, elin, ptrunjel, pstrnac, hrean, sfecl roie, ridichi) pentru rdcini, legume bulboase (ceap, usturoi, praz), sorg pentru mturi i smn, plante de nutre pentru mas verde, siloz i fn (leguminoase anuale i perene, graminee anuale i perene, borceaguri). cartof, legume condimentare (mrar, ptrunjel pentru frunze, leutean, cimbru, maghiran, tarhon), mazre de grdin, sparanghel, legume vrzoase (conopid, varz, gulii), legume verdeuri (salat, spanac, lobod), porumb boabe, rapi pentru furaj. orz, orzoaic, ovz, gru, floarea-soarelui, plante de nutre pentru smn, cnep pentru fuior i smn, fasole de grdin, rapi pentru ulei. mazre boabe, fasole, seminceri legumicoli (solano-fructoase, vrzoase, bostnoase), soia, nut, linte, bob, loturi de hibridare de porumb i floarea soarelui. tomate, ardei, castravei, pepeni verzi, pepeni galbeni, dovlecei, dovleaci, plante aromate i medicinale, sfecla de zahr pentru smn, sfecl furajer pentru smn, legume rdcinoase pentru smn, legume bulboase pentru smn. tutun. rodul viilor (altoite sau indigene); rodul livezilor; rodul hameiului.

Varianta II)
Nr. crt. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Denumirea culturii (sau a produsului) Alune de pmnt Angelica (Angelica archangelica), fructe uscate Anghinare (Cynara scolymus), frunze uscate Anason (Pimpinella anissum), fructe uscate Bob Borceag pentru smn Bumbac Grupa tarifar III V V V V I IV

132
8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20. 21. 22. 23. 24. 25. 26. 27. 28. 29. 30. 31. 32. 33. 34. 35. 36. 37. 38. 39. 40. 41. 42. 43. 44. 45. 46. 47. 48. 49. 50. 51. 52. 53. 54. 55. 56. 57. 58. 59. 60.

Asigurri generale

Burete vegetal Busuioc (Basillici), iarb uscat Camelina Sativa Chimion (Carum carvi), fructe uscate Cicoare rdcini Cicoare pentru smn Cimbru medicinal (Thymi), iarb uscat Cnep pentru fuior Cnep pentru smn Coriandru (Coriandrum sativum), fructe uscate Degeel lnos (Digitalis Ianata), frunze uscate Degeel rou (Digitalis purpurea), frunze uscate Dughie pentru smn Fasole boabe Fenicul (Foeniculum officinale), fructe uscate Floarea soarelui Glbenele (Calendula officinalis), flori cu caliciu uscate Ghizdei pentru smn Gru Hamei Hric Iarb de Sudan pentru smn In pentru fuior In pentru smn Laur (Datura mettel), frunze uscate Latirul, boabe Lumnric (Verbascum Thapsus), flori uscate Lupinul, boabe Lmi (Thymus vulgaris), iarb uscat Levnic (Lavandula vera), flori uscate Linte Lucern pentru smn Mac (Papaver somniferum), smn Maghiran (Majorana hortensis), iarb uscat Mazre, boabe Mselari (Hyoscyamus niger), frunze uscate Mtrgun (Atropa belladonna), rdcini uscate Mzriche, boabe Mei pentru smn Ment (Mentha piperita), frunze i iarb uscat Mueel (Matricaria chamomila), flori uscate Mutar alb i negru (Sinapis alba i nigra), smn Nalb (Althaea rosea), flori i frunze uscate Nut Negrilica (nigelia sativa), smn Odolean (Valeriana officinalis), rdcini uscate Orez Orz Orzoaic Ovz Ptlagin (Plantago lanceolata), frunze uscate Pepeni verzi i galbeni Plante de nutre: Grupa I - Borceag, dughie, ghizdei, lucern i trifoi pentru nutre (fn) Grupa a II a - Mazre furajer, mzriche, seradela, sparcet i sulfin pentru nutre (fn), precum i gru, secar, ovz i orz semnate pentru mas verde

V V III III I V V I II V V V III II V I V I I VI III I II III V III V III V V III I III V II V V I III III III IV V III V V III I III III III III I I

CAPITOLUL 6

Asigurarea culturilor agricole Grupa a III a - Iarb de Sudan, mei i porumb furajer, pentru nutre (fn) precum i morcov pentru nutre Grupa a IV a - Comfrei, gaolean Grupa a V a - Sfecl de nutre Grupa a VI a - Lucern i trifoi pentru mas verde Grupa a VII a - Porumb siloz, precum i dughie, ghizdei i porumb semnate pentru mas verde Grupa a VIII a - Borceag pentru mas verde Grupa a IX a - Bobuor, dovlecei furajeri, gulii furajere, napi pentru nutre, pepeni de nutre, soia pentru nutre, soia pentru nutre, topinambur Porumb Rapi Ricin smn decapsulat Roinia (Melissa officinalis), frunze i iarb uscat Spunaria (Saponaria officinalis), rdcini uscate Salvia (Salvia officinalis), frunze uscate Secar Sfecl de nutre smn Sfecl de zahr rdcini Sfecl de zahr smn Soia Sorg pentru paie (mturi) Sorg pentru smn Sparcet pentru smn Susan smn Teior (abutilon) pentru fuior Teior (abutilon) pentru smn Trifoi pentru smn Tutun: - Banat - Burley - Drgani i Djebel - Ghimpai - Havana - Ialomia i Brgan - Molovata - Stmrean - Virginia verde - Virginia uscat la soare Vi altoit sau indigen Vi hibrid Zarzavaturi i legume: - Ardei boia n stare crud - Ardei gras - Ardei lung - Bame - Cartofi - Castravei - Ceap i ceap arpagic - Cimbru - Conopid - Dovlecei - Dovleaci - Fasole, psti verzi

133

I I I I I I I I III V V V V III V I V III I III III V III III III V V V V V V V V V V VI VI V V V V V I V V V V V IV

61. 62. 63. 64. 65. 66. 67. 68. 69. 70. 71. 72. 73. 74. 75. 76. 77. 78. 79.

80. 81. 82.

134
Gogoari Gulie Hrean Leutean Lobod Mazre, psti verzi Mcri Mrar Morcov Pstrnac Ptlgele roii timpurii Ptlgele roii de var i de toamn Ptrunjel Praz Ridichi Revent Salat Scorzonera Sfecl comestibil Spanac Sparanghel Tarhon elin Usturoi Varz alb Varz roie Vinete

Asigurri generale

V V V V V IV V V V V V V V V V V V V V V V V V V V V V

5. -

Primele de asigurare se pot achita integral sau n rate, astfel: n numerar pe baz de chitan: prin cec; prin dispoziie de plat n contul societii de asigurare; prin dispoziie de ncasare n baza autorizrii date de ctre asigurat asigurtorului de a o introduce la banc la termenele scadente prevzute n contract.

6. n cazul achitrii integrale i anticipate asiguratul beneficiaz de o reducere de 10% a primei de asigurare. 7. n cazul polielor agricole cesionate n favoarea unuia sau mai multor creditori achitarea primei de asigurare se poate face numai integral i anticipat. 8. Asiguraii care opteaz pentru plata n rate a primelor de asigurare au n vedere urmtoarele termene:
Pentru culturile de cmp: II. Pentru rodul viilor, pomilor i hameiului: A) La contractele ncheiate n anul A) La contractele ncheiate n anul precedent precedent celui calendaristic pentru care se celui calendaristic pentru care se face face asigurarea (culturi de toamn, culturi asigurarea: perene i eventual culturi care se vor nfiina a) rata I, la ncheierea contractului de n primvar): asigurare 30% din volumul total al primelor de a) rata I, la ncheierea contractului de asigurare; asigurare 50% din volumul total al primelor b) rata a II a, pn la data de 15 februarie, aferente acestor culturi; 40% din volumul total al primelor de asigurare; b) rata a II a, pn la data de 15 februarie, c) rata a III a, pn la data de 15 aprilie, 30% din volumul total al primelor de restul primelor de asigurare. asigurare; c) rata a III a, pn la data de 15 martie, restul primelor de asigurare.

7 Potrivit condiiilor unor asigurtori: "ca prima s fie achitat integral cu minimum 30 de zile nainte de nceperea recoltrii culturilor asigurate".

CAPITOLUL 6

Asigurarea culturilor agricole

135

B) La contractele ncheiate n anul B) La contractele ncheiate n anul calendaristic n care se face asigurare: calendaristic pentru care se face asigurarea: a) rata I, la ncheierea contractului de a) rata I, la ncheierea contractului de asigurare, 50% din volumul total al primelor asigurare, 30% din volumul total al primelor de de asigurare; asigurare; b) rata a II a, n termen de o lun de data b) rata a II a, n termen de o lun de la data achitrii primei rate, 30% din volumul total achitrii primei rate, 40% din volumul total al al primelor de asigurare; primelor de asigurare; c) rata a III a, n termen de o lun de la c) rata a III a, n termen de o lun de la plata data achitrii ratei a II a, restul primelor cu celei de a 2 a rate, restul primelor de asigurare condiia s nu se depeasc data nceperii cu condiia s nu depeasc data nceperii recoltrii culturilor respective7. recoltrii culturilor asigurate8.

n cazul plii n rate a primelor de asigurare, nerespectarea termenelor scadente prevzute n contractul de asigurare, atrage dup sine, n mod tacit, rezilierea contractului i exonerarea de rspundere a societii de asigurare inclusiv pentru ratele ncasate. 9. Potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori9, n cazuri justificate, prile pot conveni de comun acord asupra unui termen de psuire n ceea ce privete plata ratelor de prim, termen ce nu poate depi o lun de zile10. Pe aceast perioad, rspunderea societii de asigurare fa de asigurat se suspend pn la ncasarea ratei din prima respectiv. Dac rata nu este achitat n termenul de psuire, contractul de asigurare este reziliat de plin drept fr restituirea primelor deja achitate. 10. a) Dac parcela asigurat (indiferent de cultur) este liber de daune (nu are pagube datorate factorilor de risc asigurai) un an, ncepnd cu al 2-lea an i urmtorii ani liberi de daune prima de asigurare complet aferent culturilor nfiinate pe aceea parcel se reduce astfel: 10% pentru cel de-al II lea an consecutiv de asigurare; 20% pentru cel de-al III lea an consecutiv de asigurare; 30% pentru cel de-al IV lea i urmtorii ani consecutivi de asigurare. b) De aceast bonificaie beneficiaz att asiguraii cu contracte de asigurare multianuale ct i ei care ncheie contracte anuale, dar menin raporturile de asigurare cu societatea de asigurare de asigurri mai muli ani consecutivi. c) Dac irul anilor lipsii de daune este ntrerupt de un an cu daune, n mod automat, n anul urmtor acestuia, prima de asigurare revine la 100% din prima complet. d) Unii asigurtori n cazul anului cu daune majoreaz prima de asigurare pentru anul urmtor cu 10% fa de valoarea sa tarifar.

6.1.6. Durata asigurat.


Contractul de asigurare poate fi ncheiat: a) pentru anul agricol11 n curs, oricnd n timpul anului, pe tot parcursul vegetaiei culturii respective (fie n perioada nsmnrilor, fie chiar i n preajma recoltrii, dup cum hotrte asiguratul). Avnd n vedere ns c indiferent de perioada cnd se ncheie asigurarea se pltete aceeai prim, asiguratul va avea interesul s ncheie asigurarea ct mai devreme n cursul anului agricol. b) anual, pe o perioad de 1 an. Asigurarea anual se stinge odat cu sfritul perioadei asigurate - anul calendaristic fr a mai fi necesar denunarea expres a contractului.
8 9

Idem. S.C. AGRAS S.A. 10 Condiiile de asigurare ale unor asigurtori restrng termenul de psuire la 10 zile calendaristice. 11 Anul agricol este perioada scurs de la semnat, plantat sau reluarea vegetaiei pn la recoltare.

136

Asigurri generale

c) multianual, pe o perioad de minimum 3 ani. Contractele multianuale impun ca asiguratul s anune societatea de asigurare pn la 15 mai, pe formularul emis special de aceasta, eventualele modificri anuale intervenite n structura culturilor asigurate. Ele pot fi denunate de ctre asigurat pn la cel trziu 30 septembrie al ultimului an de contract. Valabilitatea unui contract multianual nedenunat la timp se prelungete automat cu un an de zile.

6.2. Mecanismul derulrii asigurrii.


6.2.1. ncheierea contractului de asigurare.
I. Precizri preliminare. a) Relaiile dintre asigurtor i asigurat (proprietarul terenului agricol sau orice persoan fizic sau juridic care are un interes legitim vdit sau vre-o rspundere pentru exploatarea, conservarea i protejarea acestuia) se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor. b) La schimbarea proprietii sau a celui care exploateaz terenul agricol (vnzare, motenire, donaie, arendare, etc.), cel care dobndete proprietatea sau dreptul de exploatare preia drepturile i obligaiile fostului proprietar cu care asigurtorul a ncheiat contractul de asigurare. c) Pentru plata primei de asigurare corespunztoare perioadei asigurate n curs de desfurare (anul calendaristic), rspund solidar att fostul proprietar ct i succesorul proprietarului sau cel care preia exploatarea (cu excepia cazului n care fiind motenitor trebuie s plteasc integral). d) Despre schimbarea proprietii sau a celui care exploateaz terenul agricol, societatea de asigurri trebuie anunat n scris, att de fostul proprietar (dac acesta nu a decedat), ct i de succesorul su fcndu-se i dovada, prin acte, a acestei schimbri. e) Succesorul proprietii sau a celui care preia exploatarea proprietii este n drept s denune contractul de asigurare multianual ncheiat de fostul proprietar sau de cel care a deinut anterior exploatarea proprietii la sfritul anului calendaristic n curs. II. Aspecte tehnice. a) Contractul de asigurare poate fi ncheiat att nainte, ct i dup nfiinarea unei culturi. n primul caz se are n vedere ca datele nscrise n contract i anexele sale s fie conforme cu planul de cultur, credibile i complete. n situaia apariiei unor modificri ulterioare care vizeaz suprafaa, amplasarea, etc. asiguratul are obligaia de a sesiza n scris asigurtorul, iar actul se anexeaz poliei. Termenul de depunere a nscrisului este: - 31 decembrie pentru culturile nfiinate n toamn; - 30 de zile de la terminarea epocii normale de semnat a culturii n cauz, dac se seamn n primvar. n al doilea caz, datele nscrise n contract i anexele sale rmn valabile neacceptndu-se modificri ulterioare. b) Actele necesare pentru ncheierea contractului de asigurare, n ordinea completrii lor sunt: 1. Cererea chestionar pentru asigurarea culturilor agricole; 2. Tabelul culturilor agricole asigurate; 3. Schia de amplasare a culturilor agricole asigurate; 4. Polia pentru asigurarea culturilor agricole. Primele trei documente numite anexe la poli, se ntocmesc de ctre asigurat, se verific de ctre agentul de asigurare s fie corect completate, s conin date reale i corelate ntre ele.

CAPITOLUL 6

Asigurarea culturilor agricole

137

Polia de asigurare se ntocmete de ctre agentul de asigurare pe baza datelor prezentate n anexe de ctre persoana asigurat. Directorii sucursalelor i ageniilor din teritoriu ai asigurtorului au obligaia de a verifica cu atenie i de a superviza toate actele menionate i chiar de a confrunta datele cu realitatea.12

6.2.2. nceputul i ncetarea rspunderii societii de asigurare.


Asigurarea intr n vigoare ncepnd cu ora 24 a zilei urmtoare celei n care valoarea integral sau dup caz, prima rat a primelor de asigurare a intrat n contul societii de asigurare. Rspunderea societii de asigurare fa de asigurat ncepe: a) la culturile agricole nfiinate prin semnat, pentru toate riscurile cuprinse n asigurare, cu excepia grindinii, ngheului i incendiului, din momentul nsmnrii lor, iar pentru grindin, nghe i incendiu din momentul rsririi lor; b) la culturile agricole rsdite, pentru toate riscurile cuprinse n asigurare, din momentul plantrii lor; c) la vie, dup ncheierea nfloritului, la livezi dup legarea fructelor, iar la hamei la nflorire. Pentru rodul viilor, la cererea asiguratului, rspunderea poate ncepe i din momentul apariiei lstarilor cu condiia perceperii unui adaos de 10% din primele de asigurare. Rspunderea societii de asigurare nceteaz: a) la culturile agricole, din momentul recoltrii produciei principale (seceri, dezrdcinare, desprinderea frunzelor); b) la vii, livezi, hamei din momentul culesului. n toate cazurile asigurtorul este absolvit de rspundere atunci cnd asiguratul datorit faptului c nu a respectat perioada optim de recoltare specific fiecrei culturi, a suferit pagube i diminuri ale recoltei n urma producerii evenimentelor asigurate.

6.2.3. Obligaiile asiguratului13.


1. pn la producerea evenimentului asigurat: a) ntreinerea culturilor asigurate n bune condiii, cu respectarea regulilor agrotehnice; b) s ia msuri pentru prevenirea distrugerii ori vtmrii culturilor agricole; c) n cazul unor modificri survenite n timpul perioadei de asigurare asupra planului de producie i care afecteaz destinaia i suprafaa culturii s anune asigurtorul despre acestea ntr-un termen de maxim 10 zile calendaristice. d) s permit n orice moment reprezentantului asigurtorului efectuarea de controale i verificri asupra modului de ntreinere a culturilor i s pun la dispoziie mijloace de transport adecvate pentru aceste verificri i controale respectiv inspecia de daun14.
Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001, pag. 413. n caz de nendeplinire a obligaiilor ce vor fi prezentate asigurtorul are dreptul s refuze plata despgubirii. 14 Inspecia de risc este obligatorie pentru validarea poliei de asigurare i se face de ctre inspectorii specializai ai asigurtorului mpreun cu asiguratul sau reprezentantul su n momentul ncheierii poliei sau ntr-un interval de maxim 10 zile de la data intrrii acesteia n vigoare ntocmindu-se fia inspeciei de risc semnat de cele dou pri, aceasta constituind parte integrant din contract. Scopurile inspeciei de risc sunt: constatarea veridicitii i exactitii datelor din polia i anexele aferente; controlul culturilor asigurate (starea de vegetaie, densitate, uniformitate, fertilizare, infestare cu buruieni, atac de boli i duntori, etc.);
13 12

138

Asigurri generale

2. dup producerea daunei: a) s limiteze pagubele, s ia msuri pentru salvarea culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar; b) s anune imediat, autoritile locale de la primrie, poliie, jandarmerie, pompieri sau staia meteorologic dup cum este cazul, pentru constatare, cercetare, anchet privitoare la dauna produs, solicitnd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat, extinderea i consecinele sale; c) s anune reprezentantul zonal al asigurtorului n termen de maxim 3 zile (S.C. Agras S.A.), 5 zile (S.C. Asirom S.A.) oferind toate detaliile asupra: - evenimentului produs; - a solei /parcelei afectate i a suprafeei acesteia; - momentul exact al producerii evenimentului; - gradul de distrugere estimat. n cazul producerii unui eveniment asigurat n perioada recoltrii /culesului, anunul va fi fcut ntr-un termen de maxim 24 de ore. Anunul se face prin telegram, telefon, fax sau direct la sucursala /agenia emitent a poliei. n caz de litigii asiguratul trebuie s fac dovada anunului; d) s nu modifice starea real a culturii afectate pn la constatarea efectuat de reprezentantul asigurtorului; e) s creeze condiii de verificare n teren a culturilor asigurate i s faciliteze reprezentantului societii de asigurare accesul la actele i evidenele necesare pentru determinarea corect a valorii pagubei i stabilirea dreptului la despgubire; f) s ntiineze n scris asigurtorul dac a ncheiat alt contract de asigurare cu un alt asigurtor pentru aceleai riscuri, sole sau sole diferite comunicnd i numele acestuia15; g) s pstreze dreptul de regres al asigurtorului mpotriva celor rspunztori de producerea pagubei.

6.2.4. Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirii.


Determinarea daunelor i evaluarea pagubelor se face de ctre reprezentanii asigurtorului i a asiguratului prin constatare la faa locului i pe baza actelor doveditoare emise de factorii abilitai. Riscurile cuprinse n asigurarea culturilor se pot produce n diferite etape de vegetaie a plantelor: - la nceputul ei; - mai trziu, cnd vegetaia este avansat; - sau n preajma recoltrii. Dac evenimentul asigurat, calamitatea s-a produs mai devreme i rmne o perioad suficient pentru vegetaia unei alte culturi, terenul dunat se poate rensemna (replanta). Dac s-a produs mai trziu nseamn c aceast posibilitate nu mai exist i plantele dunate sunt lsate s-i continue vegetaia. n funcie de aceasta, tehnica lichidrii daunelor este diferit dup cum este vorba de o situaie sau alta.

verificarea existenei unor daune anterioare asupra culturilor, indiferent de cauzele provocatoare. n cazul constatrii unor deficiene inacceptabile pentru asigurtor, polia poate fi anulat cu restituirea sumelor ncasate ca prim de asigurare, mai puin cheltuielile de administrare. 15 ntr-o astfel de situaie, n cazul unei solicitri de daun asigurtorul va plti numai proporia ce-i revine din despgubirea datorat.

CAPITOLUL 6

Asigurarea culturilor agricole

139

6.2.4.1. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor la culturile de pe suprafeele care urmeaz s fie rensmnate sau replantate.
Rensmnarea se poate face cu aceeai plant sau cu altele, n funcie de timpul de vegetaie disponibil. Desfurarea operaiunilor de lichidare are loc astfel: 1) se stabilete mai nti suprafaa dunat, trecndu-se ntr-o anex la procesul verbal de constatare a daunei: dimensiunile loturilor i numerele parcelelor i tarlalelor dunate din evidenele cadastrale; 2) se determin apoi mrimea pagubei. Fiind vorba de rensmnare i paguba este total, operaiunea se complic cu determinarea msurii n care plantele de pe terenurile care se rensmneaz sunt vtmate din cauze cuprinse i respectiv necuprinse n asigurare. Paguba care face obiectul despgubirii va fi cea provocat numai din cauze cuprinse n asigurare. Paguba la asigurarea culturilor agricole nu se exprim bnete ci se stabilete sub form de procent, care arat ct din recolta scontat la finalul vegetaiei culturii respective s-a pierdut. Acest procent arat gradul de distrugere al culturii i se stabilete astfel: din cauze cuprinse n asigurare (Ga); din cauze necuprinse n asigurare (Gn); total (Gt). Relaia dintre ele fiind: Gt = Ga + Gn (1) Determinarea gradului de distrugere total, pe cauze cuprinse i respectiv necuprinse n asigurare se face prin metoda parcelelor sau rndurilor de prob care const n urmtoarele: I. se iau cel puin 10 parcele de prob de cte un metru ptrat fiecare sau 10 rnduri de prob de cte 5 metrii liniari, n funcie de felul culturii, n diferite pri ale suprafeei dunate i se numr: - plantele vii; - plantele distruse din cauze cuprinse n asigurare; - plantele distruse din cauze necuprinse n asigurare, din cadrul fiecrei parcele sau rnd de prob. II. se stabilete apoi numrul mediu de plante distruse din cauze cuprinse respectiv necuprinse n asigurare i numrul mediu total de plante de pe o parcel sau rnd de prob. Rezultatele numrrii plantelor se adun i se mpart la numrul probelor luate obinndu-se numrul mediu de plante pe mp respectiv 5 ml. III. numrul de plante distruse ori vtmate de riscuri asigurate se raporteaz la numrul total al plantelor existente nainte de producerea evenimentului asigurat, obinndu-se astfel, gradul de distrugere care se ia n calcul la stabilirea despgubirii: Ga = Na / Nt x 100 unde: Ga = gradul de distrugere din cauze cuprinse n asigurare; Na = numrul mediu de plante distruse din cauze cuprinse n asigurare pe mp (ml); Nt = numrul mediu de plante total pe mp (ml). Dac la constatare s-a stabilit c, cultura distrus ori vtmat nu avea o densitate normal a plantelor, gradul de distrugere se stabilete n funcie de numrul mediu de plante pe mp sau 5 ml de pe o parcel cu acelai fel de cultur necalamitat de nici o cauz (Nt). (2)

140

Asigurri generale

Prin stabilirea gradului de distrugere se cunoate primul element necesar calculrii despgubirii. IV. Despgubirea necesit exprimare bneasc, de aceea gradul de distrugere din riscuri asigurate (Ga) se aplic asupra sumei asigurate (Sa). Acest calcul ar fi just dac am fi la sfritul vegetaiei culturii, adic n situaia "fr nsmnarea terenului". Ori, fiind vorba de rensmnare nseamn c perioada de vegetaie a culturii asigurate a fost ntrerupt i o serie de lucrri pe care asiguratul urma s le fac pn la obinerea recoltei (lucrri de ntreinere, lucrri legate de recoltare) nu mai au loc. Aceasta nseamn c asigurtorul trebuie s reconsidere suma asigurat micornd-o proporional cu cheltuielile pe care asiguratul nu le mai face. Reconsiderarea sumei asigurate se face n sensul reducerii ei corespunztor unei cote, cota de rensmnare. Astfel: Dp = Ga x Sa x Cr (3) Sa = sa x Sa /ha (4) Dp = Ga x sa x Sa /ha x Cr (5) unde: Dp = despgubirea cuvenit asiguratului; Sa = suma asigurat total; sa = suprafaa asigurat (aferent culturii dunate i care se rensmneaz); Sa /ha = suma asigurat pe unitatea de suprafa (hectarul); Cr = cota de rensmnare. Se pune ntrebarea: care este situaia noii culturi ce apare n urma rensmnrii? a) Condiiile de asigurare prevd n cazul S.C. Agras S.A. c noua cultur se consider asigurat numai n cazul ncheierii unui nou contract de asigurare. b) Potrivit prevederilor contractuale ale altor asigurtori asigurarea facultativ pentru prima asigurare cultur se transmite asupra noii culturi avnd n vedere c asiguratul a pltit prima de asigurare pentru ntregul an agricol.

6.2.4.2. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor la culturile de pe suprafeelor care nu se rensmneaz.
n acest caz nseamn c, dei lovite de calamiti, culturile sunt lsate s-i continue vegetaia, paguba i despgubirea calculndu-se n funcie de recolta obinut. n lichidarea daunelor la culturi n aceast situaie se disting dou etape: constatarea preliminar, imediat dup producerea calamitii; constatarea definitiv a daunei n perioada (epoca) de maturitate a culturilor sau la recoltare. a) Constatarea preliminar are menirea de a stabili dac pn la data respectiv cultura a fost i sub influena unor cauze necuprinse n asigurare. Datele acestei lucrri se folosesc apoi la stabilirea despgubirii n faza de maturitate sau de recoltare a culturilor. Tehnica operaiunii este aceeai, adic se folosete metoda parcelelor sau rndurilor de prob, se stabilete media totalului de plante pe mp sau 5 ml, numrul de plante distruse din cauze cuprinse i necuprinse n asigurare i numrul de plante vii (nevtmate de nici un fel de cauz). Calculul se oprete aici fr a se mai calcula i gradul de distrugere (din riscuri asigurate) stabilirea acestuia urmnd a se face cu ocazia constatrii definitive. b) Constatarea definitiv la culturile care ajung la maturitate i se recolteaz o singur dat se face n preajma recoltrii prin evaluarea n lan a produciei de pe terenurile cu culturile dunate. Constatarea definitiv are ca scop s determine producia medie la hectar de pe suprafaa dunat (Qo) comparativ cu producia medie la hectar ce s-ar fi obinut n mod normal (Qn).

CAPITOLUL 6

Asigurarea culturilor agricole

141

Astfel: dac Qo Qn (cu toate c n timpul vegetaiei sale cultura a suferit calamiti) asigurtorul nu are nici o obligaie fa de asigurate; dac Qo Qn se determin pierderea de producie (P): P = Qn - Qo (6) aceast pierdere de producie se exprim procentual obinndu-se gradul de distrugere (Gt): Gt = P / Qn x 100 (7) Apoi, n funcie de datele constatrii preliminare i a celei definitive se stabilete n ce msur minusul de producie este provocat i de cauze necuprinse n asigurare. a) Dac cultura a fost dunat numai din cauze cuprinse n asigurare gradul de distrugere din aceste cauze (Ga) este gradul de distrugere total (Gt): Ga = Gt. (8) b) Invers, nseamn c din gradul de distrugere total (Gt) trebuie sczut gradul de distrugere din cauze necuprinse din asigurare (Gn) pentru a se afla gradul de distrugere pe baza cruia se calculeaz despgubirea: Ga = Gt - Gn. (9) Despgubirea se determin n final prin aplicarea gradului de distrugere din riscuri asigurate (Ga) asupra sumei asigurate (Sa): Dp = Ga x Sa (10) n stabilirea se mai ine cont de un aspect i anume dac suprafaa efectiv nsmnat i dunat (sd) este mai mare dect cea asigurat (sa). Astfel, dac sd sa suma asigurat la hectar (Sa /ha) se micoreaz potrivit raportului n care se afl suprafaa asigurat cu cea dunat: Sar /ha = sa /sd x Sa/ha, (11) unde: Sar /ha reprezint suma asigurat redus. Altfel zis se aplic regula proporiei de suprafa.

6.3. Precizri finale


1. n nici o situaie, cuantumul despgubirii nu va putea depi valoarea real a pagubei sau suma asigurat i nu va putea crea beneficii16. 2. n vederea acordrii despgubirii, asiguratul trebuie s pun la dispoziia asigurtorului urmtoarele documente: - cererea de acordare a despgubirii; - nscrisuri oficiale doveditoare i referitoare la producerea evenimentului asigurat; - procesele-verbale de stabilire a suprafeelor afectate i a procentului de daune; - documentele financiar-contabile justificative asupra efecturii cheltuielilor aferente suprafeelor afectate i actul de decontare a cuantumului despgubirii17; - orice alte documente solicitate de asigurtor i care sunt necesare pentru stabilirea i evaluarea daunei. 3. Pagubele nsumate, produse de factorii de risc asigurai cu excepia ngheurilor trzii de primvar, respectiv timpurii de toamn, de pn la 10% din producia asigurat la culturile de cmp i 15% la vii, livezi i hamei nu se despgubesc18.
Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001, pag. 408. Devizele tehnologice pe culturi elaborate de instituiile de cercetare de profil. 18 Asigurtorul acoper n ntregime pagubele, pn la nivelul sumei asigurate, dac, gradul de dunare este mai mare de 10% la culturile de cmp i de 15% la vii, livezi i hamei.
17 16

142

Asigurri generale

4. Se despgubesc daunele provocate de ngheurile trzii de primvar care, accidental, survin dup data de 25 aprilie. De asemenea se despgubesc daunele cauzate de ngheurile timpurii de toamn care survin pn la 1 octombrie. Despgubirile pentru daunele provocate de astfel de fenomene se acord dac nivelul pagubei depete 30% din producia asigurat, iar valoarea maxim a despgubirii nu poate depi 50% din suma asigurat. 5. n cazul acordrii despgubirii, asigurtorul este n drept s rein din suma stabilit cuantumul ratei (ratelor) de prim neachitate nc. 6. Pentru poliele cesionate unuia sau mai multor creditori, despgubirea aferent unei daune va fi acordat creditorului (creditorilor), asiguratul fiind notificat n scris asupra acestei operaiuni. 7. Dac asiguratul nu este de acord cu modul de evaluare a pagubei ce se efectuaz de reprezentantul societii de asigurare poate solicita o nou evaluare. ntr-o atare situaie se apeleaz la expertiz realizat de experi din afara asigurtorului. Cheltuielile ocazionate de aceast nou evaluare a pagubelor se suport, dup caz, de partea creia i se infirm rezultatul primei evaluri sau preteniile nejustificate. 8. Plata despgubirilor cuvenite asigurailor n caz de daune se face n cel mult 45 de zile de la finalizarea dosarului de daun19. 9. Orice pretenie a asiguratului sau a beneficiarului asigurrii fa de asigurtor n legtura cu dauna produs i urmrile acesteia se stinge prin plata despgubirii. 10. n limitele despgubirilor pltite, societatea de asigurare se subrog n toate drepturile asigurailor, introducnd aciune n regres, contra celor rspunztori de producerea pagubei. Asiguraii rspund pentru prejudiciile aduse asigurtorului prin acte care ar mpiedica realizarea acestui drept.

Concepte, termeni de reinut


an agricol; momentul apariiei lstarilor; cauze cuprinse n asigurare; momentul culesului; cauze necuprinse n asigurare; momentul nfloririi; constatare definitiv; momentul legrii fructelor; constatare preliminar; momentul rsdirii; contracte multianuale; momentul rsririi; cota de rensmnare; momentul plantrii culturi agricole nsemnate; momentul recoltrii; culturi agricole rsdite; parcel asigurat; densitate normal a plantelor; parcel de prob; descrcri electrice naturale; pierdere de producie; drept de exploatare; producie medie asigurat; drept de proprietate; producie medie n condiii normale; efectele directe ale ploilor toreniale; producie medie obinut; efectele indirecte ale ploilor toreniale; rnd de prob; etape de vegetaie a culturii; regula proporiei de suprafa; grad de distrugere din cauze cuprinse n reguli agro-tehnice; asigurare; suma asigurat pe hectar; grad de distrugere din cauze necuprinse n suma asigurat pe unitatea de producie; asigurare; suprafa asigurat; suprafa dunat; grad de distrugere total; tehnica lichidrii daunelor; grupe tarifare de culturi; tehnologii de cultur; nghe trziu de primvar; teren rensmnat; nghe timpuriu de toamn; teren replantat; maturare excesiv; zone tarifare. metoda parcelelor de prob; metoda rndurilor de prob;

19

Potrivit condiiilor de asigurare S.C. Agras S.A.: "n cel mult 60 de zile de la constatarea definitiv a pagubei i stabilirea nivelului despgubirilor".

CAPITOLUL 6

Asigurarea culturilor agricole

143

Clauze de comentat
" n cazul polielor de asigurare agricol cesionate n favoarea unuia sau mai multor creditori, sau la stabilirea sumei asigurate n valut convertibil, achitarea primei de asigurare se poate face numai integral i anticipat (prim unic), fr acordarea nici unei fel de reduceri". " Dup fiecare despgubire acordat pe perioada desfurrii contractului de asigurare, suma asigurat se reduce cu suma pltit drept despgubire, asigurarea continund pn la expirare pentru suma rmas. n cazul lurii unor msuri de refacere a unor culturi agricole, suma de asigurare poate fi rentregit (prin emiterea uni supliment de poli), cu modificarea corespunztoare a primei de asigurare".

ntrebri
1. Cine sunt subiecii asigurrii culturilor agricole? 2. Cum este organizat acoperirea n oferta asigurtorilor la asigurarea culturilor agricole? 3. Ce trebuie s cunoasc un asigurat pentru a fi despgubit? 4. Care sunt tipurile de franiz ce pot fi practicate la asigurarea culturilor agricole? 5. Prezentai ofertele ncheierii asigurrii culturilor agricole din punct de vedere al duratei asigurate. Care sunt avantajele respectiv dezavantajele fiecreia? 6. Care este particularitatea stabilirii pagubei la asigurarea culturilor agricole? 7. n ce const metoda rndurilor de prob respectiv metoda parcelelor de prob? 8. Prezentai tehnica lichidrii daunelor la culturile de pe terenurile care se rensemneaz. 9. Explicai tehnica lichidrii daunelor la culturile de pe terenurile care nu se rensemneaz. 10. Definii suma asigurat rmas pentru asigurarea culturilor agricole.

Chestiuni de discutat
I. II. Cum poate fi susinut agricultura Romniei prin sistemul asigurrilor agricole? Caracterizai ponderea asigurrilor agricole n portofoliul societilor romneti de asigurare.

Teste gril
1. n cadrul asigurrii culturilor agricole sunt exceptate de la acoperire: a) culturile perene; b) rodul viilor, pomilor i hameiului; c) plantele furajere; d) culturile aflate n sere. 2. Potrivit condiiilor de asigurare "AGRAS" la asigurarea culturilor agricole: a) nu este prevzut clauza Bonus; b) este prevzut numai pentru contractele anuale; c) este prevzut att pentru contractele anuale ct i multianuale. 3. La asigurarea culturilor agricole paguba se exprim: a) sub form bneasc; b) sub form de grad: c) mai nti sub form de grad i apoi bnete.

144

Asigurri generale

4. n cazul schimbrii proprietii terenului, asigurtorul culturilor agricole de pe acel teren trebuie anunat n scris: a) de fostul proprietar; b) de noul proprietar; c) de ambii. 5. Sunt riscuri asigurate la asigurarea culturilor agricole: a) ngheul trziu de toamn; b) bolile i duntorii plantelor; c) efectele directe ale ploilor toreniale; d) nepturile insectelor. 6. Numrul minim de probe ce trebuie luate la constatarea pagubelor la asigurarea culturilor agricole este: a) 5; b) 10; c) 50; d) cte consider c sunt necesare comisia de evaluare a pagubelor. 7. La asigurarea culturilor agricole contractul de asigurare poate fi ncheiat: a) numai pe durata unui an agricol; b) pe durata unui an calendaristic; c) multianual; d) anul sau multianual; e) an agricol sau an calendaristic ori multianual. 8. Noul proprietar al unui teren ale crui culturi au fost asigurate are obligaia: a) s plteasc prima de asigurare corespunztor perioadei asigurate n curs de desfurare; b) s denune contractul; c) s denune contractul numai dac a fost ncheiat multianual. 9. Nu sunt riscuri asigurate la asigurarea culturilor agricole: a) ngheul timpuriu de toamn; b) incendiul provocat de descrcri electrice; c) furtuna; d) bolile i duntorii plantelor. 10. Cotele tarifare la asigurarea culturilor agricole sunt difereniate pe: a) zone ale rii; b) zone ale rii i categorii de culturi; c) zone ale rii, categorii de culturi i durat asigurat; d) zone ale rii, categorii de culturi i asigurat (persoan fizic sau juridic).

Atelier de lucru
Prezentarea comparativ a Condiiilor Speciale privind asigurarea mpotriva daunelor produse de20: inundaii secet ngheul de iarn Asigurarea culturilor pentru fiecare dintre riscurile expuse se poate face separat sau mpreun cu asigurarea n varianta standard (varianta de baz). Asigurarea se face anticipat nfiinrii culturii sau cel mai trziu la 30 de zile de la data semnatului. Este obligatorie aplicarea franizei deductibile. Se consider c riscul inundaie se Se consider c riscul secet se Se consider c riscul nghe de produce atunci cnd apa din produce atunci cnd parametrii iarn se produce atunci cnd precipitaii sau din revrsarea climatici privind temperatura i temperatura scade sub minus 20 rurilor stagneaz pe cultura deja umiditatea acioneaz simultan C n aer i/sau sol la culturile fr nfiinat i afecteaz parial sau asupra plantelor n sens negativ strat de zpad i sub minus 25 C
20

Negoi, I., " Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri", Editura Etape, Sibiu, 2001, pag. 409 - 412.

CAPITOLUL 6

Asigurarea culturilor agricole

145

total densitatea culturii, elementele ducnd la ofilirea temporar sau la culturile cu strat de zpad, n perioada 01.12 - 28 (29) 02 i de rod sau mpiedic recoltarea definitiv a acestora. afecteaz total sau parial normal a culturii. Seceta poate fi: - atmosferic, atunci cnd densitatea culturilor agricole prin temperatura depete nivelul de degerare21. 32 C, iar umiditatea aerului este sub 30% o perioad mai mare de 10 zile consecutive; - a solului, atunci cnd peste 10 zile consecutive nu cad precipitaii i umiditatea solului scade sub nivelul coeficientului de ofilire al plantelor pe orizontul explorat de sistemul radicular. Excluderi: Excluderi: Excluderi: 1. Inundaii produse ca urmare a 1. Manifestarea secetei n perioada 1. Efectul distructiv al ngheului nefuncionrii sistemelor existente semnat / prindere la toate s-a produs n afara intervalului de desecare i drenaj. culturile nfiinate prin semnat 01.12 - 28 (29).02. 2. Inundaii pe terenuri din zonele sau plantat. 2. Soiurile de plante cultivate nu depresionare sau cu sol gleizat. 2. Seceta n cele dou forme de sunt incluse n Lista soiurilor 3. Inundaii produse ca urmare a manifestare la culturile nfiinate omologate n Romnia, nu sunt revrsrii rurilor neregularizate. n sistem de irigare local sau destinate special culturilor de 4. Inundaii pe terenurile cultivate regional, funcionabil. toamn, nu sunt zonate pentru situate la mai puin de 1000 metri 3. Seceta n cele dou forme de arealul n cauz. de albia rurilor sau n lunca manifestare pe soluri nisipoase, 3. Smna nu este atestat prin inferioar a acestora. scheletice, srturate sau n acte n vigoare. perimetre amenajate prin lucrri 4. Cultura nu a ajuns n stadiul de de completare, nivelare a vegetaie care confer rezistena la nghe, cum sunt stadiul de orizontului arabil. nfrire la cerealele de toamn sau stadiul de 6-8 frunze la rapia de toamn. Obligaiile asiguratului: (comune) S practice o tehnologie de cultur modern care include semnatul /plantatul n epoca optim i la indici calitativi superiori care asigur o densitate i uniformitate normal a plantelor. S fertilizeze culturile cu NPK n doze optime i la momentul n care eficiena lor este optim. S practice sistemul integrat de combatere a bolilor, duntorilor i al buruienilor pentru prevenirea debilitrii plantelor. Obligaii specifice: S practice o agrotehnic specific pentru mpiedicarea Nu sunt Nu sunt stagnrii apelor la suprafa sau n sol, cum sunt: - alternarea adncimii arturii, pentru evitarea formrii hardpanului. - efectuarea la interval de 4 ani a lucrrilor de subsolare, scarificare, etc. - s dreneze excesul de ap acolo unde nu exist sistem funcional de desecare sau drenaj, prin arturi la corman sau arturi n fii, perpendiculare pe zone colectoare, deschiderea de rigole cu rrit, plugul sau manual.
1. Sunt supuse riscului de nghe de iarn, culturile de gru, secar, orz, orzoaic i rapi, din soiurile destinate a fi semnate n toamn. 2. Se consider calamitate i se despgubesc culturile de cereale de toamn ale cror densiti scad sub 200 plante /mp i sub 40 plante /mp la rapia de toamn.
21

146

Asigurri generale

Bibliografie suplimentar
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 324-325, 333-334;. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri Comerciale, Editura Tg-Mure, 1995; Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 128148; Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 135-160; Iosif, Gh., N., Risc i incertitudine n agricultur, Tribuna Economic, nr. 31-32/1995; Nstase Cst., Omniasig a fcut o afacere bun cu Agras, Capital nr. 42/2002, pag. 16; Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001, pag. 400-420; Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 167-170; Onofrei, M., Culturile agricole s-au necat, Piaa Financiar, nr.9/1997, pag. 72; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Editura Marketer-Expert, Bucureti, 1993, pag. 161 - 165; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Expert, Bucureti, 2007, pag. 238-245. XXX, Condiii Generale privind asigurarea culturilor de cmp, rodului viilor, pomilor i hameiului, Tribuna Economic, nr. 16, 17, 19, 20 /1996.

Site-uri de explorat
http://www.agras-vig.ro http://www.asirom.com.ro http://www.ardaf.ro http://www.astrasig.ro http://www.allianztiriac.ro http://www.carpaticaasig.ro http://www.fata-asigurari.ro http://www.generali.ro http://www.primm.ro http://www.1asig.ro

Capitolul 7 Asigurarea autovehiculelor


7.1. Elementele tehnice ale asigurrii.
7.1.1. Subiecii asigurrii
Asiguraii: deintorii de autovehicule1 supuse nmatriculrii n Romnia. 1. Se pot asigura i alte persoane dect deintorii care au interes asigurabil cu privire la autovehicul, interes care trebuie s reias dintr-un contract de nchiriere, leasing, comodat, locaie de gestiune, etc. Aceste contracte ncheiate cu deintorii trebuie s conin clauze privind beneficiarul despgubirilor. 2. Pot fi cuprinse n asigurare i: a) autovehicule nmatriculate n strintate pentru care exist un contract de nchiriere, comodat, etc. cu o persoan fizic sau juridic romn; b) autovehicule care aparin unei persoane fizice cu dubl cetenie, romn i strin.

7.1.2.Obiectul asigurat.
1. Sunt asigurate autovehiculele menionate expres n polia de asigurare fa de care asiguratul are un interes patrimonial precum i remorcile trase de acestea, supuse nmatriculrii n Romnia. Este considerat autovehicul n nelesul condiiilor de asigurare acel vehicul autopropulsat (acionat pe principiul motorului) suspendat pe roi, enile sau tlpi de alunecare, care servete la transportul terestru al oamenilor i al bunurilor. 2. Fac obiectul asigurrii: a) autovehicule destinate transportului de persoane de tip autoturism, autostaioane, autobuze (autocare), motocicluri (motociclete, scutere, motorete, mototriciclete) etc.; b) autovehicule destinate transporturilor de bunuri ca: autocamioane, autofurgonete (autodube), autofurgoane, autobasculante, autocisterne, autocamionete, tractoare rutiere, autotractoare, etc.; c) autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale ca: - autovehicule pentru gospodria comunal: autostropitori, automturtori, autogunoiere, autovidanjere, etc.; - autovehicule pentru stingerea incendiului; - autosanitare; - autovehicule cu instalaii de radioficare, caravane cinematografice; - autoateliere, automacarale, autovehicule pentru explorri geologice, hidrotehnice i topografice; d) tramvaie, troleibuze; e) remorci autotractate de un autovehicul asigurat.

n cazul coproprietarilor de autovehicule asigurarea se consider ncheiat pe numele tuturor proprietarilor, chiar dac nu au fost nscrii n contractul de asigurare.

148

Asigurri generale

3. Nu pot fi asigurate autovehiculele care nu sunt nmatriculate potrivit dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile publice n Romnia, ca spre exemplu: - tractoarele agricole care nu sunt folosite ca tractoare rutiere; - autocombinele; - excavatoarele; - cilindri compresori; - buldozere, etc. 4. Sunt acoperite pagubele produse: a) aparatelor radio, radiocasetofoanelor, compact discului, televizoarelor, boxelor, frigiderului, telefonului auto, portbagajelor, aparatelor de taxat, aparatelor de aer condiionat, staiilor de emisie-recepie i altele asemenea, special construite pentru autovehicule numai dac acestea erau montate la autovehicul2 ; b) anvelopelor ori camerelor autovehiculului, centurilor de siguran, sistemului de alarm, farurilor de cea, capacelor roilor, prelatei care acoper coviltirul, lanurilor antiderapante dac erau montate la autovehicul3; c) sculelor care fac parte din trusa de scule, extinctorului, trusei medicale de prim ajutor i roii de rezerv dac se aflau n autovehicul4; d) instalaiilor speciale de pe autovehicule de felul celor prevzute la 2 lit. c) indiferent dac erau sau nu montate la autovehicul5; e) altor pri componente sau piese ale autovehiculului, n afara celor prezentate la lit. a) - d) de mai sus, n timp ce se aflau demontate de la autovehicul n vederea efecturii reparaiei sau ntreinerii6.

7.1.3. Riscuri asigurate.


1. Riscurile acoperite prin asigurare pot fi ncadrate n 3 grupe: riscuri generale (elementare); riscuri specifice (de circulaie); riscul de furt. Categoria riscuri generale include: incendiu, trsnet, explozie (inclusiv explozia rezervorului de carburani i a rezervorului de aer comprimat) chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu, ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad, cderea unor corpuri pe cldirea (construcia) n care se afl autovehiculul. n grupul riscuri specifice intr avariile accidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate n interiorul sau n afara autovehiculului asigurat, rsturnrii, deraprii, zgrierii, cderii (cderii n prpastie, cderii n ap cu prilejul transbordrii, cderii din cauza ruperii podului, cderii pe autovehicul a unor corpuri, ca de exemplu: copaci, blocuri de ghea sau de zpad, bolovani, etc.) Asigurarea pentru riscul de furt acoper: furtul autovehiculului sau al unor pri componente i accesorii din dotarea acestuia prin efracie7 sau prin acte de violen; pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt:
2

i avarierile i distrugerile s-au ntmplat odat cu cele produse din orice cauz cuprins n asigurare nsui corpului autovehiculului (inclusiv remorca). 3 Idem. 4 Idem. 5 Idem. 6 Se despgubesc numai dac au fost produse de una din cauzele prevzute la paragraful 7.1.3. 7 Prin efracie se nelege spargerea uilor, ferestrelor, dispozitivelor de nchidere, pereilor, tavanelor, acoperiului, etc. ncperii ncuiate n care se afla autovehiculul.

CAPITOLUL 6

Asigurarea culturilor agricole

149

al autovehiculului; al unor pri componente; accesorii din dotarea acestuia; bunuri din autovehicul; pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla autovehiculul ca urmare a furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie a autovehiculului, al unor pri componente sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autovehicul.

2. Precizri suplimentare. a) n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumare, ptare, carbonizare sau diverse alte distrugeri, precum i avarieri cauzate de ap, ca urmare a msurilor luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei n care se afla acesta. b) n caz de trsnet sau explozie se acord despgubiri i pentru pagubele produse atunci cnd trsnetul sau explozia s-au produs la distan de autovehiculul respectiv. c) n caz de inundaie se acord despgubiri: - pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla autovehiculul asigurat cu un strat de ap provenit din orice cauz; - pentru pagubele produse de aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor purtate de ape. d) n cazurile de trsnet, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad se acord despgubiri i pentru pagubele produse autovehiculului de efectele indirecte ale acestor fenomene, ce de exemplu: prbuirea uni copac lovit de trsnet, aciunea mecanic a obiectelor purtate de furtun sau uragan, drmarea acoperiurilor sau construciilor din cauza greutii stratului de zpad sau de ghea ori a avalanelor de zpad, a cutremurului de pmnt, a prbuirilor sau alunecrilor de teren. 3. Extinderi. 3.1. Extinderi generale. Se acord despgubiri i pentru: a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul accidentului care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire al autovehiculului8, dac acesta nu poate fi deplasat prin for proprie9 (n aceste cazuri, nu se acord despgubiri pentru avariile suferite de autovehicul ca urmare a transportului, tractrii, remorcrii); b) pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei n care se afla acesta; c) cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor daune produse din cauze cuprinse n asigurare; d) cheltuielile efectuate de asigurat n vederea nlocuirii setului de nchidere a autovehiculului asigurat (butuci, yale i dup caz buon rezervor i/sau contact pornire) n cazul n care asiguratul a avizat asigurtorul despre furtul /pierderea cheilor i/sau telecomenzilor autovehiculului. Cheltuielile prevzute la lit. a) i d) trebuie justificate cu acte i nu pot depi preurile i tarifele practicate de unitile de specialitate, pentru categoria respectiv de asigurai10.
Prin locul de adpostire a autovehiculului se nelege cel mult adresa garajului menionat n certificatul de nmatriculare al autovehiculului 9 O singur dat pentru fiecare eveniment. 10 A se vedea precizrile de la punctul I.
8

150 3.2. Extinderi speciale.


1) Polia de asigurare acoper i cazurile n care autovehiculul este condus de ctre o alt persoan dect asiguratul, dar cu consimmntul acestuia.

Asigurri generale

2) Polia se extinde n afara teritoriului Romniei11 n baza unui supliment de asigurare, pe aceeai perioad i cu aceeai valabilitate teritorial pentru care asiguratul ncheie la asigurtor o asigurare de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara teritoriului Romniei.

4. Excluderi. Nu se acord despgubiri pentru: a) pagubele cauzate autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia: - prin ntrebuinare, funcionare, uzare (de exemplu: ruperea fuzetelor; a amortizoarelor telescopice; a arcurilor; a supapelor; a pinioanelor; a arborelui cotit; a barei de direcie sau a crucilor cardanice; spargerea pistoanelor; deschiderea capotei sau explozia pneurilor n timpul mersului; topirea lagrelor; griparea motorului; deteriorarea rulmenilor de la sistemul de rulare, etc.); - defecte de fabricaie ale materialului (de exemplu: fisuri; goluri de turnare; tratament termic necorespunztor; tensiuni interne provenite din forjare; ajustaje i tolerane necorespunztoare, etc.). Dac ns datorit defectrii din orice cauz a unor piese ale autovehiculului, inclusiv a anvelopelor ori camerelor acestora se produc pagube din riscuri acoperite prin asigurare aceste pagube se despgubesc (de exemplu: dac din cauza ruperii barei de direcie sau datorit exploziei unui pneu n timpul mersului, autovehiculul se rstoarn, se despgubesc pagubele produse prin rsturnare, dar nu se despgubesc pagubele produse la bara de direcie sau la pneul explodat); b) pagubele produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului (de exemplu: avarieri la blocul motor, chiulas sau la sistemul de rcire, produse ca urmare a ngherii apei) i cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei ungerii ori nclzirii din oricare alte cauze dect cele cuprinse n asigurare; c) pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valorii autovehiculului dup reparaie) sau pagubele produse prin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare; d) pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului, cele produse prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a electromotorului, a becurilor sau a altor piese ori accesorii care folosesc curentul electric ori sunt acionate de acesta, precum i cele ca urmare a aciunii acizilor sau oricror substane chimice; e) pagubele produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, dac la data accidentului autovehiculul nu avea Inspecia Tehnic Periodic valabil; f) pagubele produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor, prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar12, pturilor sau oricror altor bunuri existente n autovehicule. Nu se consider piese de rezerv: roile de rezerv, inclusiv anvelopa i camera cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv este dotat n cazul produciei de serie; g) cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat (de exemplu: nlocuirea capotelor din pnz cu capote metalice; nlocuirea pieselor avariate
Potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori (S.C. Allianz iriac S. A.): "fr plata unor prime suplimentare". Prin echipament suplimentar se neleg obiectele cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv nu este dotat n cazul produciei de serie.
12 11

CAPITOLUL 6

Asigurarea culturilor agricole

151

h) i) j) k) 1. 2. 3. 4.

5.

6.

cu altele de calitate respectiv de valoare superioar; adugarea de accesorii suplimentare, oglinzi, portbagaj, etc.) cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse din cauze necuprinse n asigurare (de exemplu: ploi continui, nghe, ptarea sau oxidarea din orice cauz, afumarea ca urmare a unei surse normale de cldur, etc.) i nici cele pentru reparaii nereuite; pagubele rezultnd din suprancrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului; pagubele produse n legtur cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, ntreceri sau antrenamente pentru acestea; pagubele produse de: rzboi (declarat sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern; rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, uzurpare de putere; confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; de tulburri civile, revolte, acte de terorism sau sabotaj, acte de vandalism i altele asemenea; influenele directe ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau infestrii radioactive ca urmare a folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile care fac obiectul asigurrilor practicate de pool-ul nuclear; poluare sau contaminare din orice cauz; pagubele produse n situaiile n care: au fost provocate cu intenie de ctre asigurat sau prepuii acestuia13, dac aceasta rezult inechivoc din actele ncheiate de organele n drept; ele au fost cauzate de: incendiu sau explozie, generate prin folosirea de ctre asigurat, n ncperea n care se afla autovehiculul, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacr deschis; distrugerea sau avarierea construciei n care se afla autovehiculul, din culpa asiguratului, n situaiile prezentate mai sus; autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o alt autorizaie de circulaie valabil; autovehiculul, n momentul accidentului, era condus sau acionat de asiguratul, persoan fizic, fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicule, ori dup ce permisul i-a fost retras, anulat sau reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii exercitrii dreptului de a conduce14; asiguratul, persoan fizic, care conducea autovehiculul i a produs accidentul avea n snge o mbibaie alcoolic ce depete limita legal sau era n stare de ebrietate ori se afla sub influena buturilor alcoolice sau s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul accidentului n situaiile n care acest fapt nu este permis prin dispoziii legale; n timpul comiterii de ctre asigurat, persoan fizic a unei infraciuni svrite cu intenie, ori n timpul cnd asiguratul autor al unei infraciuni svrite cu intenie ncerca s se sustrag de la urmrire. Faptele prevzute la pct. 3 - 6 trebuie s rezulte din actele ncheiate de organele n drept

Prin persoane din vina crora se produc pagube se neleg: la asigurrile ncheiate cu persoane juridice, inclusiv ntreprinztori particulari: membri din conducerea persoanei juridice, lucrnd n aceast calitate, conductorul autovehiculului sau orice prepus al asiguratului; b) la asigurrile ncheiate cu persoane fizice: asiguratul, soia (soul) asiguratului sau persoanele care se afl n ntreinerea asiguratului, precum i conductorul autovehiculului. Pagubele produse prin faptele minorilor din ntreinerea asiguratului se despgubesc. Fac excepie numai cazurile n care se constat o lips evident de supraveghere a minorilor, adic atunci cnd asiguratul sau o alt persoan major din ntreinerea acestuia avea n mod vdit posibilitatea s-l mpiedice pe minor s cauzeze paguba i nu a fcut-o. 14 Cu excepia cazurilor n care autovehiculul adaptat cu comand dubl a fost condus de cursantul unei coli de oferi, n timpul orelor de conducere, asistat de ctre instructorul auto sau examinator. a)

13

152

Asigurri generale

(poliie, alte organe de cercetare, pompieri, etc.). n orice aciune, proces sau alt procedur judectoreasc, n care asigurtorul pretinde c, n conformitate cu excluderile prezentate, pierderea, avarierea, distrugerea sau rspunderea nu este asigurat prin polia de asigurare sarcina probei de acoperire prin asigurare revine asiguratului. 4.1. Pentru riscul de furt asigurtorul nu acord despgubiri: a) dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la acestea nu s-a nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt; b) dac, dup comiterea furtului sau tentativei de furt, paguba s-a mrit prin neluarea intenionat a msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub care s-a mrit, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept (poliie, procuratur sau alte organe de cercetare); c) dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau din serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept; d) dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul l-a prsit, nu i-a scos cheia din contact i nu i s-au ncuiat uile, cu excepia cazurilor cnd autovehiculul se afla ntr-o ncpere ncuiat; e) dac n momentul furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n prile sale componente, cu excepia cazurilor cnd furtul sau tentativa de furt s-a produs prin efracie, din ncperea n care se afla autovehiculul desfcut n prile sale componente; f) pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac nu au fost cuprinse n asigurare, n mod expres prin acordul prilor.

7.1.4. Suma asigurat.


1. Autovehiculele se asigur pentru sumele declarate de asigurat fr ca acestea s depeasc valoarea real a acestora la data ncheierii asigurrii. Prin valoarea real la data perfectrii asigurrii precum i n cazul rennoirilor pentru noi perioade de cte un an, se nelege valoarea din nou a autovehiculului, mai puin uzura. Uzura este stabilit n raport cu vechimea autovehiculului, ntrebuinarea i starea de ntreinere a autovehiculului, potrivit scalei de uzur a asigurtorului. Valoarea din nou a autovehiculelor la data asigurrii reprezint: a) la autovehiculele de producie romneasc, valoarea de comercializare din nou n lei, la data ncheierii asigurrii15; b) la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii, n lei, valoarea de comercializare din nou n valut convertibil la care se aplic cursul de referin BNR la data ncheierii asigurrii; c) la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii n valut convertibil, preul de comercializare din nou n valut convertibil. Uzura Varianta A) Uzura se stabilete n funcie de gradul de ntrebuinare (parcurs) al autovehiculului exprimat n kilometri precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp (ani) difereniat pe categorii de autovehicule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului n cm, potrivit tabelelor coeficienilor de uzur. Pentru stabilirea uzurii unui autovehicul sunt necesare: a) data introducerii n exploatare a autovehiculului respectiv, menionat n documentele de identitate ale acestuia (carte de identitate, certificat nmatriculare, etc.) sau n lips, anul de fabricaie de pe placa de origine a autovehiculului;
15

Stabilit conform facturilor, cataloagelor sau listelor de preuri.

CAPITOLUL 6

Asigurarea culturilor agricole

153

b) parcursul n kilometri realizat de autovehiculul respectiv de la data introducerii lui n exploatare de nou. Pentru autovehiculele la care se cunosc datele menionate la pct. , lit. a) i b), pentru stabilirea uzurii autovehiculului se caut n tabelul coeficienilor de uzur linia corespunztoare vechimii n exploatare (n ani) i coloana corespunztoare strii de ntreinere medie (determinat pentru un parcurs, mediu anual, de 10.000 km) la intersecia crora se va gsi coeficientul de uzur respectiv. n cazul n care exist diferene ntre parcursul real i cel rezultat utiliznd media anual, coeficientul corespunztor strii de ntreinere medie se va corecta cu 0,6% pentru fiecare 1.000 km16 fr a se putea depi coeficienii corespunztori strilor de ntreinere bun sau satisfctoare. Pentru autovehiculele la care nu se cunoate parcursul (km) realizat pn la data producerii evenimentului asigurat, sau acesta nu este n concordan cu starea tehnic a autovehiculului respectiv, uzura autovehiculului avariat se stabilete n funcie de vechimea n exploatare i starea de ntreinere a acestuia, prevzute n tabelele coeficienilor de uzur. Starea de ntreinere a unui autovehicul se clasific n: bun, medie i satisfctoare. Stabilirea strii de ntreinere a autovehiculului se face potrivit strii acestuia dinainte de producerea evenimentului asigurat pe baza criteriilor de mai jos: a) stare de ntreinere bun: Autovehiculul prezint integritatea elementelor caroseriei, barelor de protecie i capacelor de roi; vopseaua intact, fr exfolieri sau urme aparente de rugin a tablei; tapieria fr pete, urme de uzur prematur sau rupturi; cauciucuri uzate uniform, fr s prezinte uzuri accentuate pe unul din flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunztor al direciei; motorul fr scurgeri de ulei pe prile laterale sau pe capotajele interioare ale spaiului afectat acestuia. b) stare de ntreinere medie: Autovehiculul prezint deformri ale caroseriei, barelor de protecie i capacelor de roi pn la 10 dm nsumat pe ntreaga suprafa exterioar; degradri ale vopselei n ceea ce privete luciul, cu urme de rugin aparent pe o suprafa total pn la 10 dm, cu exfolieri pe suprafa total pn la 0,5 cm sau orice alte zgrieturi, pete pe tapieria scaunelor. c) stare de ntreinere satisfctoare: Autovehiculul prezint deformri ale caroseriei, barelor de protecie i capacelor de roi mai mari de 10 dm nsumat pe ntreaga suprafa exterioar; degradri ale vopselei, pierderea total a luciului, cu exfolieri pe o suprafa total mai mare de 0,5 cm, cu urme pronunate de rugin aparent i zgrieturi; tapieria deteriorat i murdar; cauciucurile uzate neuniform cu accenturi pe unul din flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunztor al direciei; motorul cu urme de ulei pe prile superioare i laterale, ca urmare a scurgerilor la capacul distribuiei, al chiulasei sau pe lng garniturile de etanare; joc mare la volanul direciei.

16 Corecia se va face prin adunare dac parcursul real este mai mare dect 10.000 km /an, ori prin scdere dac este mai mic.

154 TABELUL COEFICIENILOR DE UZUR pentru autovehicule a cror greutate maxim autorizat nu depete 3,5 tf i cele al cror numr de locuri pe scaune nu este mai mare de 9
Ani 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 peste 10 Coeficient de uzur (%) Stare de ntreinere bun medie satisfctoare 0 7 10 7 15 20 15 23 30 18 28 35 23 33 40 26 37 45 30 42 50 34 45 53 37 48 56 41 52 59 45 55 62 48 58 65 51 62 69 53 65 72 56 67 75 58 70 78 60 72 80 61 73 82 62 74 84 63 75 85 63 75 85

Asigurri generale

pentru autovehicule a cror greutate maxim autorizat depete 3,5 tf i cele al cror numr de locuri pe scaune este mai mare 9
Ani 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 Coeficient de uzur (%) Stare de ntreinere bun medie satisfctoare 0 7 10 8 15 20 13 20 27 18 25 34 23 30 39 28 35 44 33 40 48 37 45 52 41 49 56 44 52 60 47 55 63 50 58 65 53 60 68 55 64 70 58 66 72 60 68 74 63 70 76 65 71 77 66 73 79 67 74 80 63 75 85 69 76 83 70 77 84 71 78 85 71 78 85

Not: Coeficienii de uzur, din tabel, corespunztori anilor de vechime, sunt stabilii difereniat, pe aceti ani, pentru jumtate de an i an ntreg de vechime. Varianta B)

peste 12

Vechimea autovehiculului se calculeaz prin scderea din numrul reprezentnd anul n care se ncheie asigurarea a numrului reprezentnd anul de fabricaie al autovehiculului. Exemplu: an de fabricaie 2006, asigurarea se ncheie n 2009, vechimea este de 3 ani. Pentru autovehiculele achiziionate din nou aflate la prima nmatriculare i la care anul de fabricaie este diferit de anul n care se face nmatricularea, vechimea autovehiculului se va stabili ca diferen ntre anul n care se ncheie asigurarea i anul primei nmatricular. Exemplu: an de fabricaie: 2006, anul primei nmatriculri: 2007, anul n care se ncheie asigurarea 2009; rezult c vechimea autovehiculului este de 2 ani. Coeficientul de uzur (%) folosit la stabilirea sumei asigurate:

Vechime (ani) Tip autovehicul A B C

0-12 luni 0 0 0

1 8 15 22

2 18 23 29

3 26 32 40

4 34 41 48

5 42 48 55

6 50 56 61

7 56 63 67

8 61 68 72

9 65 72 75

10 68 76 78

10 Cte 1 pct. n plus pt. fiecare an, coeficientul de uzur va fi maxim 90

CAPITOLUL 7

Asigurarea autovehiculelor

155

A - autoturisme Dacia, Oltcit, ARO; B - autoturisme strine, motocicluri, tractoare, maini agricole; C - autoturisme Daewoo, alte autovehicule. Coeficienii de uzur din tabelul de mai sus se aplic la valoarea din nou a autovehiculului; valoarea rezultat se scade din valoarea din nou, rezultnd astfel suma asigurat. Coeficienii de uzur stabilii mai sus pot fi modificai n plus sau n minus cu maxim 2 pct. n funcie de starea de ntreinere a autovehiculului, km parcuri, valoarea de pia, etc.

Varianta C) Autoturisme, autovehicule de teren, microbuze avnd pn la 9 locuri, autoutilitare i autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale, avnd o mas maxim autorizat de pn la 3,5 tone inclusiv, motocicluri (autovehicule altele dect cele de tip "Dacia" i "Oltena").
Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie Pn la 1 an 1 an 2 ani 3 ani 4 ani 5 ani 6 ani Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou 100 90 80 70 60 50 45

7 ani 39

8 ani 9 ani 10 ani 34 29 25

Autobuze, autocare, microbuze i alte autovehicule construite pentru a transporta persoane, avnd peste 9 locuri.
Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie Pn la 1 an 1 an 2 ani 3 ani 4 ani 5 ani 6 ani Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou 100 85 67 50 38 30 24

7 ani 19

8 ani 9 ani 10 ani 15 12 10

Autotractoare cu a, autocamioane, autoutilitare, autobasculante, autocisterne, autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale, avnd a mas maxim autorizat de peste 3,5 tone.
Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie Pn la 1 an 1 an 2 ani 3 ani 4 ani 5 ani 6 ani Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou 100 83 65 51 40 32 26

7 ani 20

8 ani 9 ani 10 ani 16 13 11

Remorci i semiremorci
Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie Pn la 1 an 1 an 2 ani 3 ani 4 ani 5 ani 6 ani Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou 100 90 78 67 57 48 40

7 ani 33

8 ani 9 ani 10 ani 27 22 17

Tractoare rutiere, tractoare i combine agricole, alte utilaje asemntoare nenmatriculate.


Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie Pn la 1 an 1 an 2 ani 3 ani 4 ani 5 ani 6 ani Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou 100 89 77 65 56 49 43

7 ani 38

8 ani 9 ani 10 ani 33 28 24

156 Autovehicule de tip "Dacia" i "Oltena"


Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie Pn la 1 an 1 an 2 ani 3 ani 4 ani 5 ani 6 ani Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou 100 85 72 63 55 48 42

Asigurri generale

7 ani 35

8 ani 9 ani 10 ani 30 27 25

Autovehiculele cu vechimea peste 10 ani, se asigur numai innd cont de urmtoarele: a) coeficientul valorii rmase se diminuaz astfel: - cu cte 2% pentru fiecare an de vechime ce depete 10 ani, dar nu mai mult de 12 ani; - pentru autovehiculele din Tabelele i - , cu cte 1% pentru fiecare an de vechime ce depete12 ani, dar nu mai mult de 15 ani; b) autovehiculele din Tabelele i - din tariful de prime avnd o vechime mai mare de 15 ani nu se asigur; c) autovehiculele prevzute n Tabelele i din tariful de prime, care au o vechime mai mare de 12 ani, nu se mai asigur. Exemplu: Pentru un autoturism de fabricaie 1995, vechimea acestuia este de 14 ani. Conform Tabelului coeficientul valorii rmase pentru o vechime de 10 ani este 25%. Pentru autoturismul n cauz: - coeficientul valorii rmase este 25% - 2x2% -2x1% = 19%. d) potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori prin excepie, pentru autovehiculele cu o vechime cuprins ntre 10 i 15 ani se vor putea ncheia contracte de asigurare dac acestea sunt rennoiri ale unor contracte ncheiate la aceeai asigurtori. 5. Dotrile suplimentare se asigur la valoarea declarat de asigurat n cerereachestionar i acceptat de asigurtor, n lei sau n valut. 6. La autovehiculele care fac obiectul contractelor de leasing:
Varianta A) Varianta B) suma asigurat va corespunde cu preul suma asigurat va include taxele vamale1. unitar al autovehiculului, exprimat n valut (nu se va lua n calcul valoarea total a contractului, care include dobnzi, taxe, etc.)

7. Pe durata asigurrii, sumele asigurate pot fi majorate (inclusiv cu valorile unor dotri suplimentare montate la autovehicul, altele dect cele existente la data ncheierii asigurrii i stabilirea sumei asigurate iniial) ori reevaluate2 sau indexate potrivit clauzelor contractuale.

Potrivit condiiilor unor asigurtori numai dac acestea au fost suportate sau ar urma s fie suportate de asigurat. Asiguratul va dovedi cu documente c a suportat sau urmeaz s suporte plata acestora. 2 Valoarea real poate fi recalculat la cererea asiguratului ca urmare a executrii reparaiilor capitale sau mbuntirilor aduse autovehiculului, dovedite cu acte justificative, dar ca urmare a unor evenimente rutiere anterioare. Aceast nou valoare nu poate depi 130% din valoarea stabilit la data ncheierii asigurrii.

CAPITOLUL 7

Asigurarea autovehiculelor

157

7.1.5. Prima de asigurare.


1. Se obine prin ponderea sumei asigurate cu cota tarifar de prim. 2. Cotele tarifare de prim sunt difereniate funcie de: tipul de autovehicul3; varianta de asigurare4; vechimea autovehiculului5. Pentru autovehiculele cu motorizare strin unii asigurtori majoreaz cotele de prim6 . La fel se percep majorri i pentru autoturismele ce depete un anumit plafon7 al sumei asigurate sau valorii din nou. 3. Pentru autovehiculele autorizate s funcioneze ca taximetre, coli de oferi, primele se majoreaz cu 50%8; 4. La asigurrile ce se rennoiesc pe o perioad de 1 an, primele se reduc cu 15%, 25%, 35%, 40%, 45% (50%) corespunztor unui an, doi, trei, patru, cinci sau mai muli ani de asigurare anteriori i consecutivi pentru care asigurtorul nu a pltit sau nu datoreaz asiguratului despgubiri n legtur cu: Varianta A) asigurarea de avarii i furt9. Varianta B) asigurarea pentru avarii, sau pentru care despgubirile pltite ori datorate se cuvin pentru pagubele produse din culpa unor tere persoane aflate n afara autovehiculului asigurat. 1. Reducerea de prim ca urmare a anilor anteriori consecutivi fr daune se poate acorda i n cazul n care de la expirarea asigurrii ce urma a fi rennoit a trecut o perioad de timp nu mai mare de 60 de zile i nu s-au nregistrat pagube. 2. La asigurrile cu plata primelor n rate subanuale, reducerea de prim se acord la fiecare rat de prim. 5. Pentru asigurrile ncheiate pe durata de 1 an se acord urmtoarele reduceri suplimentare de prime: a) la achitarea integral a primei de asigurare 10% din prima anual;
1. Autoturisme: Oltcit; Dacia, ARO (inclusiv autoutilitare i automobile mixte); DAEWOO (fabricate n ar sau strintate); Fabricate n strintate; 2. Autocamion, autobus, autocar, microbus, autoutilitar, automobil mixt, autofurgonet, autobasculant, autocistern, autovehicule cu destinaie special i remorc tractate de acestea - de fabricaia indigen; 3. Autocamion, autobus, autocar, microbus, autoutilitar, automobil mixt, autofurgonet, autobasculant, autocistern, autovehicule cu destinaie special i remorc tractate de acestea - de fabricaia strin; 4. Tractor rutier, inclusiv remorci, maini agricole - de fabricaia indigen; 5. Tractor rutier, inclusiv remorci, maini agricole - de fabricaie strin; 6. Motociclu - de fabricaia indigen; 7. Motociclu - de fabricaie strin. 4 Variantele de asigurare sunt: a) Avarii: Intern + Extern; Furt: Intern + Extern; b) Avarii: Intern + Extern; Furt: Intern; c) Avarii: Intern + Extern; d) Avarii: Intern; Furt: Intern; e) Avarii: Intern; f) Avarii pariale . (riscuri elementare) 5 Ani: 0, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10 i 10. 6 Spre exemplu S.C. Ardaf S.A. cu 10%. 7 a) La aceeai societate de asigurare procentul de majorare este de 10% pentru sume asigurate 25.000 USD; b) La S.C. Allianz iriac S.A. pentru autovehiculele a cror valoare din nou este mai mare de 15.000 USD procentul de majorare este de 8%. 8 La S.C. BCR Asigurri S.A. procentul de majorare este de 30% la prima de baz. 9 Reducerile de prim n cazul rennoirii contractelor de asigurare ncheiate anterior la alte societi sunt de 10%, 20%, 30%, 40%, 45%, asiguratul avnd obligaia s fac dovada c ndeplinete condiiile solicitate de asigurtorul la care se realizeaz rennoirea.
3

158 b) la asigurarea unui numr mare de autovehicule: Varianta A)


Numr de autovehicule Reducere de prim (%) 5 - 20 5 21 - 50 10

Asigurri generale

51 - 100 15

peste 100 20

Varianta B)
Numr de autovehicule Reducere de prim (%) 3 - 10 5 11 - 20 10 peste 20 15

c) la ncheierea asigurrii cu franiz deductibil: c1) din pagub:


Franiza (%) 1 % de reducere 4 2 7 3 10 4 13 5 16 6 19 7 22 8 25 9 28 10 30

c2) din suma asigurat difereniat pentru daune pariale i daune totale; furt i respectiv avarii:
Daune pariale

Daune totale

Franiza (%) 0 1 2 Coeficieni de ajustare a primei de asigurare furt parial 1,15 1,10 1 avarii pariale 1 0,95 0,90 Franiza (%) 0 10 Coeficieni de ajustare a primei de asigurare furt total 1,10 1,05 avarii totale 1 0,95

3
0,95 0,85

4
0,90 0,82 20

5
0,85 0,80

1 0,90

d) 1. pentru autoturismele care au montate sisteme de alarm sau sunt conectate la sisteme de urmrire prin satelit, n cazul n care asigurarea cuprinde riscul de furt: 3% din prima anual10; 2. pentru autoturismele ce sunt adpostite n garaje nchise sau n incintele societilor care au organizat sistem propriu de paz: 2% din prima anual11 n schimb, ali asigurtori percep o majorare12 n situaiile n care autovehiculul este fr sistem antifurt. 6. La asigurrile pentru autovehicule gajate bncilor, primele de asigurare se achit integral i anticipat. 7. La asigurri ncheiate pe o perioad de 1 an, la cererea asiguratului, plata primelor poate fi stabilit n rate subanuale, pltibile anticipat, n numrul, cuantumul i la scadenele prevzute n contractul de asigurare. Spre exemplu, a) la asigurrile cu primele stabilite n LEI:
Nr. rate Cuantum prima rat Ealonarea celorlalte rate Cota de majorare a primei de asigurare (%) 0 5 10 15 20

2 3 4 5-7 8-10

(% din prima anual) 50 40 30 30 20

n maximum 6 luni de la intrarea n vigoare a asigurrii n rate egale scadente la cel mult 3, respectiv 6 luni n rate egale scadente la cel mult 2, 4 i respectiv 6 luni n rate egale consecutive n rate egale consecutive

Numrul de rate se va stabili astfel nct cuantumul unei rate de prim s fie mai mare de 10 lei.
10 11

Potrivit condiiilor de asigurare S.C. Ardaf S.A. Idem. 12 Este cazul S.C. Allianz iriac S.A. coeficientul de majorare fiind de 1,04.

CAPITOLUL 7

Asigurarea autovehiculelor

159

b) la asigurrile cu prime stabilite n valut, nu se vor aplica majorri ale primei de asigurare n cazul plii acesteia n rate. La ealonarea ratelor se va avea n vedere ca: la ncheierea asigurrii s se ncaseze minim 25% din prima anual; n primele 6 luni s se ncaseze minimum 70% din prima anual (inclusiv prime achitat la ncheierea asigurrii); ultima rat s fie ncasat cel mai trziu cu 2 luni nainte de expirarea asigurrii; orice rat de prim s fie de minim 20 USD (Euro). 8. La asigurrile pentru care primele se pltesc n rate: a) asigurtorul nu este obligat s aminteasc asiguratului scadena primei de plat la domiciliul (sediul ori reedina) sau la locul de munc al asiguratului; b) n caz de neplat la scaden a unei rate de prim urmtoare celei dinti:
Varianta A) asiguratul are dreptul s o plteasc n termen de 15 zile de la scadena ratei respective, situaia contractului de asigurare rmne neschimbat pn la expirarea acestui termen. Contractul de asigurare se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat cu titlu de prim nu sunt pltite n termen de 15 zile de la scaden, fr restituirea primelor de asigurare pltite. Varianta B) asigurtorul acord asiguratului posibilitatea achitrii acesteia n termen de 10 zile calendaristice de la scadena ratei respective, situaia contractului rmne neschimbat pn la expirarea acestui termen. n cazul n care sumele datorate de asigurat cu titlu de prim nu sunt pltite n termenul de psuire de 10 zile calendaristice de la scaden, contractul de asigurare se suspend automat pentru urmtoarele 20 de zile calendaristice13. Dac rata de prim nu a fost achitat la expirarea perioadei de suspendare14 raporturile de asigurare nceteaz definitiv i contractul de asigurare este reziliat de plin drept.

7.1.6. Franize15.
Varianta A) Asiguraii pot ncheia asigurarea pentru avarii i cu o prim de asigurare redus cu 15%, 20% sau 30% fa de cea prevzut n tarif, situaii n care din despgubirile stabilite pentru fiecare caz de pagub se scade corespunztor reducerii de prim, 10%, 15% respectiv 25%, dup caz. Varianta C) 1. Pentru autoturismele de fabricaie indigen cu vechime de pn la 3 ani inclusiv i pentru autoturismele Daewoo (mai puin Cielo, Matiz i Tico), asigurarea se ncheie pentru riscul de furt cu o franiz deductibil de 10% din suma asigurat. Franiza este 0 n cazul furtului parial a unor componente, accesorii, echipament suplimentar). 2. Autoturismele16 de fabricaie strin se asigur pentru riscul de furt cu o franiz deductibil de 20% din suma asigurat.
13

Varianta B) Riscul de furt total este asigurat cu aplicarea unei franize deductibile de 10% din valoarea real, respectiv 15% n cazul autoturismelor cu o valoare real mai mare de 25.000 USD. Varianta D) Franizele sunt: 1. obligatorii pentru: - furtul autovehiculului: 20% din suma asigurat; - furtul unor pri componente: 2% din suma asigurat; 2. opionale pentru avarii totale i/sau pariale, conform tarifului de prime n vigoare la data ncheierii sau rennoirii poliei de asigurare.

Pe perioada suspendrii asigurarea nu produce efecte, respectiv asigurtorul nu datoreaz despgubiri pentru eventualele evenimente produse n aceast perioad. 14 Deci la 30 de zile calendaristice de la scadena acesteia - stabilit de comun acord i nscris n contractul de asigurare. 15 Pentru autovehiculele vndute n leasing i cele gajate bncilor, asigurarea se va putea ncheia fr franiz pentru riscul de furt. 16 Inclusiv remorcile, semiremorcile, rulotele.

160

Asigurri generale

7.1.6. Durata asigurat


Varianta A) Poliele de asigurare se ncheie pe ani de asigurare. La cerere se pot ncheia i pe perioade subanuale, dar minim pentru 6 luni de asigurare. La asigurrile ncheiate pe o perioad de 6 luni primele reprezint 60% din prima de asigurare anual. Varianta B) Asigurrile se ncheie de obicei pe perioade de 1 an. La solicitarea asiguratului, asigurrile se pot ncheia i pe perioade subanuale de minimum o lun; n acest caz prima de asigurare, pentru fiecare lun de asigurare nceput, reprezint 1/10 din prima anual17. Varianta C) Asigurrile se ncheie pe durata de 1 an. Ele se pot contracta i pe o perioad mai mic de 1 an18: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 Da %Pa

25%

35% 45%

50%

55%

60%

65%

70%

80%

90%

100%

Da = durata asigurat n luni; % Pa = cota din prima anual de asigurare.

7.1.7. Limita geografic a acoperirii


Varianta A) Riscurile sunt acoperite prin asigurare pe teritoriul Romniei, dar acoperirea lor poate fi extins, la cererea asiguratului i n afara teritoriului Romniei, prin plata unei prime suplimentate conform tarifului de prime. Varianta B) Pentru riscul de furt asigurarea este valabil numai pe teritoriul Romniei. Varianta C) Asigurarea este valabil pe teritoriul Europei i ntreg teritoriul Turciei. Cu excepia Estoniei, Letoniei, Lituaniei asigurarea nu este valabil pe teritoriul fostei Uniuni Sovietice.

7.2. Mecanismul derulrii asigurrii


7.2.1.ncheierea contractului de asigurare.
Asigurarea se ncheie n baza declaraiei asiguratului din cererea-chestionar, numai dup efectuarea de ctre reprezentantul asigurtorului a inspeciei autovehiculului. La subscrierea poliei solicitantul este obligat s prezinte actele originale ale autovehiculului: certificatul de nmatriculare i cartea de identitate. Ea se consider ncheiat prin emiterea de ctre asigurtor a contractului de asigurare dup ncasarea primei de asigurare respectiv a celei dinti rate de prim i este valabil exclusiv pentru autovehiculele19 i riscurile specificate n contract. Contractul de asigurare nu poate fi dovedit cu martori chiar dac exist un nceput de dovad scris.

17 Primele se calculeaz potrivit tarifului de prime al asigurtorului, se exprim n valut i se achit anticipat i integral. La opiunea asiguratului, prima de asigurare poate fi pltit i n lei, prin transformare la cursul de referin comunicat de BNR valabil n ziua plii. 18 Autovehiculele de fabricaie strin cu o vechime mai mare de 5 ani nu pot fi cuprinse n asigurare pe o perioad mai mic de 6 luni. 19 Sau autovehiculele menionate n anexa la contract n cazul polielor generale.

CAPITOLUL 7

Asigurarea autovehiculelor

161

7.2.2. nceperea i ncetarea rspunderii asigurtorului.


Rspunderea societii de asigurare ncepe: a) dup 24 ore de la expirarea zilei emiterii poliei i ncasrii primei; b) dup ora 24 a zilei n care s-a ncheiat contractul de asigurare i s-a ncasat prima de asigurare sau prima rat. Rspunderea asigurtorului nceteaz: 1. la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea; 2. la data producerii unei daune totale prin plata despgubirii. La rennoirea asigurrilor pentru o nou perioad dac plata primelor s-a fcut nainte de ncetarea asigurrii n curs, rspunderea asigurtorului continu fr ntrerupere, cu efectuarea inspeciei de risc. n cazul n care asigurarea se ncheie concomitent cu livrarea autovehiculului nou, din incinta unitilor care au n obiectul lor de activitate comercializarea de autovehicule noi, rspunderea asigurtorului ncepe din momentul semnrii de ctre beneficiari, fr obiecii a contractului de vnzare-cumprare, leasing.

7.2.3. Obligaiile asiguratului. 7.2.3.1. Obligaiile asiguratului pn la producerea evenimentului asigurat:


1. de a plti prima de asigurare stabilit la data ncheierii contractului, la termenele i n moneda convenit; 2. s ntrein autovehiculul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate, efectund revizia tehnic periodic obligatorie la zi20; 3. n toate cazurile n care circumstanele privind riscul, altfel de cum au fost declarate de asigurat, se schimb n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s comunice n scris asigurtorului schimbrile n termen 48 de ore de la data lurii la cunotin; 4. s transmit o informare scris la sediul asigurtorului care administreaz polia respectiv, n termen de 5 zile, cu privire la urmtoarele modificri: a) schimbarea numelui asiguratului fr ca acest lucru s afecteze n vreun fel dreptul de proprietate al persoanei respective asupra obiectului; b) modificarea domiciliului (amplasamentului); c) schimbarea culorii (metalizat, nemetalizat, etc.); d) schimbarea numrului de nmatriculare, a seriei asiului sau a caroseriei autoportante; e) schimbarea proprietarului autovehiculului (prin prezentarea contractului de vnzare-cumprare, a actului de donaie, etc.), sau, n cazul decesului acestuia, certificatul de motenitor sau hotrrea judectoreasc de partaj succesoral; f) retragerea definitiv a autovehiculului din circulaie; g) nlocuirea autovehiculului nou n perioada de garanie; h) pentru autovehiculele nmatriculate cu numr provizoriu, numrul de nmatriculare definitiv.

n cursul valabilitii contractului de asigurare asigurtorul are dreptul s efectueze inspecii de risc ori de cte ori consider c este necesar. n cazul n care, cu acest prilej, se constat degradarea condiiilor de protecie existente la data ncheierii asigurrii, prin nerespectarea eventualelor recomandri stabilite, prin apariia unor defeciuni generatoare de pericole sau faptul c autovehiculele sunt folosite n alte scopuri dect cele declarate la ncheierea asigurrii, asigurtorul poate denuna contractul de asigurare, pe baz de notificare scris, fr restituirea primelor, acesta putnd fi repus n vigoare dup remedierea sau ncetarea neregulilor constatate.

20

162

Asigurri generale

7.2.3.2. n caz de producere a evenimentului asigurat, asiguratul este obligat:


1. s ia pe seama societii de asigurare i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor; 2. s ntiineze imediat organele poliiei, unitile de pompieri sau alte organe de cercetare, cele mai apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii accidentului, incendiului sau exploziei i la pagubele provocate; 3. s ia, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru salvarea, pstrarea i paza autovehiculului sau a prilor componente rmase ca urmare a realizrii evenimentului asigurat, precum i pentru prevenirea degradrilor ulterioare; 4. s ntiineze n scris asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat, n termen de: a) 24 de ore21; b) 48 de ore22 de la producere sau de la luarea la cunotin despre producerea acestuia, dnd informaii asupra naturii i mrimii pagubei. n ntiinare se vor arta: - numele persoanei care a condus autovehiculul precum i precizarea c a condus sa nu cu acordul asiguratului; - numrul i data poliei de asigurare; - felul, marca i numrul de nmatriculare al autovehiculului; - data i locul evenimentului; - descrierea avariilor; - locul unde se afl autovehiculul dunat n momentul avizrii; 5. s depun la asigurtor n vederea stabilirii drepturilor de despgubire, documentaia privind evenimentul asigurat, cuprinznd urmtoarele: cererea de despgubire a asiguratului n care se va preciza: felul, marca, numrul de nmatriculare, data i locul accidentului, contul i banca (filiala, sucursala), localitatea i dup caz ara n care se solicit plata despgubirilor; actele ntocmite de poliie sau alte organe, cu privire la mprejurrile producerii evenimentului asigurat; declaraia conductorului auto; schia accidentului; devizul de reparaie i celelalte acte de cheltuieli (procurri de piese, materiale, etc.); copii ale: - permisului de conducere al oferului; - certificatul de nmatriculare al autovehiculului; - dovezi privind inspecia tehnic periodic; orice alte documente necesare, solicitate de asigurtor. Potrivit condiiilor unor asigurtori23 n cazul n care evenimentul asigurat a avut loc n strintate sau reparaia autovehiculului s-a efectuat cu acordul asigurtorului, n afara teritoriului rii, asiguratul este obligat s prezinte documentaia tradus n limba romn i legalizat. 6. asiguratul are obligaia de a informa asigurtorul despre ncheierea unei asigurri cu un alt asigurtor pentru acelai risc; 7. s conserve dreptul de regres al asigurtorului mpotriva celor vinovai de producerea daunei.
21 22

Potrivit condiiilor de asigurare S.C. Asirom S.A. n baza regulamentului de asigurare S.C. Astra S.A., S.C. BCR - Asigurri S.A. 23 S.C. Astra S.A.

CAPITOLUL 7

Asigurarea autovehiculelor

163

n cazul n care evenimentul produs este furtul sau tentativa de furt, asiguratul este obligat: 1. s fac de ndat tot ce i st n putin pentru pstrarea i paza obiectelor rmase, s se ngrijeasc ca toate urmele furtului sau tentativei de furt s rmn neatinse pn la cercetarea faptului de ctre organele de poliie i s ia, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubei ca i cum nu ar fi asigurat; 2. s ntiineze imediat, n scris, organele poliiei sau alte organe de cercetare n raza crora s-a produs evenimentul asigurat sau n raza crora i are reedina asiguratul n maximum 24 de ore de la luarea la cunotin; 3. s avizeze asigurtorul n maximum 48 de ore de la luarea la cunotin , depunnd setul de chei i telecomenzi ale autovehiculului declarate la ncheierea asigurrii precum i actele originale (talon i carte de identitate); 4. s comunice organelor de poliie sau altor organe de cercetare orice informaii ce ar duce la gsirea autovehiculului, a prilor componente sau a pieselor acestuia i s fac demersurile necesare pentru redobndirea acestora chiar dac a primit despgubirea de la asigurtor; 5. s comunice imediat sau ntr-un anumit termen24 a prilor componente ori a pieselor furate, inclusiv accesorii din dotarea acestuia precum i dac a fost identificat autorul furtului; 6. pentru a fi n drept s primeasc despgubiri pentru autovehiculul furat trebuie s pun la dispoziia asigurtorului: - actele originale ale autovehiculului; - certificatul de nmatriculare (autorizaia de circulaie provizorie); - factura de achiziie; - cartea de identitate; - seturile de chei ale autovehiculului25. 7. n cazul identificrii autorilor furtului dup plata despgubirilor s declare n faa organelor de cercetare penal i a instanei de judecat c a fost despgubit de asigurtor i s solicite introducerea acestuia n calitate de parte civil. n caz de nendeplinire a obligaiilor prevzute, asigurtorul are dreptul s refuze plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza evenimentului asigurat i ntinderea pagubei.

7.2.4.Constatarea i evaluarea daunelor, stabilirea i plata despgubirilor. 7.2.4.1.Constatarea i evaluarea pagubelor.


Se fac de ctre asigurtor direct sau prin mputernicii mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, sau prin experi dac s-a convenit n acest mod. n cazul producerii evenimentului asigurat n afara teritoriului Romniei, constatarea pagubelor se face de ctre mputernicitul asigurtorului din ara respectiv, menionat pe versoul poliei de asigurare. n cazul n care vinovat de producerea accidentului este conductorul auto al unui alt autovehicul implicat n accident, potrivit procesului verbal ntocmit de poliie, ntiinarea i constatarea pagubelor se face i la societatea care administreaz asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule a celui ce se face vinovat.

Spre exemplu de maxim 5 zile de la data ntiinrii de ctre organele de poliie gsirea autovehiculului. Asiguratul este obligat s anune imediat asigurtorul dac n perioada valabilitii contractului de asigurare s-a produs pierderea sau furtul unui rnd de chei originale ale autovehiculului ori a unei telecomenzi a sistemului de alarm, cunoscnd c, n caz contrar, va fi refuzat plata despgubirilor pentru furtul total.
25

24

164

Asigurri generale

7.2.4.2. Stabilirea i plata despgubirilor.


Se face de ctre asigurtor n baza documentaiei complete privind cauzele i mprejurrile n care s-a produs riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi: 1. cuantumul pagubei; 2. suma la care s-a fcut asigurarea; 3. valoarea real a autovehiculului din momentul sau la data producerii evenimentului asigurat; 4. 90% din valoarea din nou a acestuia26. Cuantumul pagubei este egal cu: [a) + b) + c) + d) + e)] - f) a) costul reparaiilor prilor componente sau prilor avariate ori b) costul de nlocuire al acestora, inclusiv c) cheltuielile pentru materiale precum i cele d) de demontare i montare aferente reparaiilor i nlocuirilor necesare ca urmare a pagubele produse din cauze cuprinse n asigurare precum i e) TVA -ul inclus n cazul reparaiilor efectuate n Romnia, f) din care se va scdea valoarea eventualelor deeuri. Precizri suplimentare: I. La avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia n considerare nlocuirea numai a prilor componente sau a pieselor care au fost avariate chiar dac cu prilejul reparaiei s-a nlocuit ntregul ansamblu sau subansamblu al autovehiculului respectiv27. Spre exemplu, n cazul avarierii cutiei de viteze prin distrugerea unor roi dinate se ia n considerare numai nlocuirea acestora nu ns i a celorlalte piese ale cutiei de viteze care nu au fost avariate, chiar dac eventual au fost nlocuite. II. Prin pri componente sau piese care se consider necesar a fi nlocuite se neleg numai acelea: a) a cror reparare sau folosire chiar reparate nu mai este posibil din punct de vedere tehnic i funcional datorit gradului de avariere a acestora; b) ori cu toate c repararea este posibil, costul reparaiei inclusiv cheltuielile pentru materiale precum i cele de demontare i montare aferente depesc valoarea din nou a prii componente sau a piesei respective la data producerii evenimentului asigurat. III. n cazul n care costul reparaiei depete valoarea din nou a prilor componente sau a pieselor avariate se ia n considerare valoarea acestora din urm. IV. Se consider c a fost necesar revopsirea integral a autovehiculului atunci cnd prile avariate din cauze cuprinse n asigurare reprezint cel puin 25% (S.C. Allianziriac S.A.), 40% (S.C. Asiban S.A.), 50% (S.C. Asirom S.A., S.C. BCR - Asigurri S.A., S.C. Astra S.A.) din suprafaa total exterioar a autovehiculului respectiv. V. n cazul achiziionrii unor pri componente sau piese avariate din strintate cuantumul despgubirii28 este: a) valoarea facturii de cumprare, exprimat n valut convertibil mai puin TVA ul (cheltuial recuperabil de ctre asigurat ntruct numai el este ndreptit s solicite returnarea acestuia), la asigurrile ncheiate n valut;
Potrivit condiiilor de asigurare S.C. Asirom S.A. Pot face excepie situaiile n care productorul autovehiculului respectiv certific faptul c piesele componente ale ansamblului, subansamblului respectiv nu sunt livrate separat. 28 Inclusiv cheltuieli de transport i taxe vamale.
27 26

CAPITOLUL 7

Asigurarea autovehiculelor

165

b) valoarea n lei a facturii de cumprare, exprimat n valut convertibil, mai puin TVA - ul, prin aplicarea cursului de referin al BNR la data: - evenimentului asigurat; - eliberrii facturii29; - primirii de ctre asigurat, conform documentelor, a pieselor sau prilor componente respective, la asigurrile ncheiate n lei. VI. n cazul reparaiilor efectuate n strintate30, despgubirea se calculeaz innd cont de costul manoperei practicat de atelierele din Romnia pentru tipul respectiv de autovehicul (sau de costul manoperei practicate pe piaa local de unitile reparatoare). n mod excepional, cu acordul asigurtorului, n cazul asigurrilor n care plata primei de asigurare s-a fcut n valut convertibil se accept tarife de manoper pentru ri cu tarife similare sau apropiate de cele din Romnia i anume: Bulgaria, Polonia, Slovacia, Cehia, Ungaria. La cererea expres a asiguratului, plata despgubirii se poate efectua direct unitii reparatoare31 sau furnizorului de piese de schimb. Potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori n cazul evenimentelor asigurate, ntmplate n afara teritoriului Romniei, se pot efectua n strintate numai reparaiile strict necesare continurii cltoriei pe propriile roi (reparaii provizorii), inclusiv cheltuielile de transport pn la atelierul cel mai apropiat de locul accidentului, reparaiile definitive urmnd a fi efectuate n Romnia. n cazul cnd efectuarea unei reparaii provizorii nu este posibil de realizat n strintate, asigurtorul poate acoperi i cheltuielile de transport al autovehiculului avariat pn la atelierul sau domiciliul asiguratului din Romnia, dac mrimea avariilor, respectiv efectuarea reparaiei definitive n Romnia este justificat din punct de vedere economic. VII. Din cuantumul sumei de despgubit se scad: a) franiza prevzut n polia de asigurare; b) valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate; c) orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare32. VIII. Despgubirile se pltesc n valuta n care a fost ncheiat asigurarea i n care sau pltit primele de asigurare. n cazul daunelor la asigurrile ncheiate n valut convertibil, la care atelierul de reparaii solicit plata n lei, despgubirea se pltete n lei.

Fr ns a depi 60 de zile de la data producerii evenimentului asigurat. Despgubirea se acord numai dac: plata primei de asigurare s-a fcut n valut; s-a dat acordul prealabil al asigurtorului. Acordul va fi obinut pe baza unei cereri transmise prin fax, adresat conductorului sucursalei asigurtorului care a emis contractul de asigurare nainte de nceperea reparaiilor n strintate; documentele privind reparaiile efectuate n strintate (facturile i devizele de reparaie) achitate direct de ctre asigurat, vor fi depuse n original la asigurtor i vor fi nsoite obligatoriu de dovada achitrii: chitan fiscal, ordin de plat, dispoziie de plat valutar extern, etc., n caz contrar asigurtorul va refuza plata sumelor prevzute n documentele respective. 31 La calculul despgubirii asigurtorul poate sau nu s ia n considerare taxele de staionare percepute de unitile reparatoare. 32 Dac cuantumul despgubirii stabilite depete 25% din suma de asigurare, potrivit condiiilor de asigurare S.C. Asirom S.A. respectiv 30% n cazul S.C. Astra S.A.
30

29

166

Asigurri generale

IX. Cu acordul prilor, despgubirile pot fi regularizate i n natur, prin punerea la dispoziia asiguratului a unor autovehicule n locul celor distruse sau avariate. X. La cererea expres a asiguratului, asigurtorul poate s acorde avansuri, astfel:
Varianta A) Varianta B) 60% din despgubire pe baza unui deviz de pe baza unui deviz de antecalcul ntocmit de antecalcul elaborat de ctre un atelier de uniti specializate, de maximum 60%, dac reparaii. plata parial se efectueaz ctre uniti specializate n reparaii sau comercializare piese de schimb sau maximum 40%, dac plata parial se face direct asiguratului, pentru procurarea pieselor de schimb, urmnd ca plata definitiv s se fac pe baza documentelor finale de reparaie, dar numai ca urmare a unei pagube deja constatate.

XI. Pentru asigurarea de autovehicule deja gajate bncilor, n caz de daun total, despgubirea se pltete direct bncii creditoare, ntiinndu-se n scris, despre aceasta i asiguratul. XII. Dup fiecare daun, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data plii despgubirii, pentru restul perioadei asigurate, cu suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continund pentru suma rmas, fr modificarea primei. Rentregirea sumei asigurate se face numai printr-o asigurare suplimentar, n schimbul plii unei prime adiionale corespunztoare. XIII. Asigurtorul este ndreptit: a) s amne acordarea despgubirii, dac n legtur cu dauna a fost instituit mpotriva asiguratului o anchet sau procedur penal, pn la finalizarea anchetei, respectiv a procedurii penale; b) s nu plteasc despgubirea, n cazul n care cererea de despgubire este frauduloas ori are la baz declaraii false sau dac asiguratul (sau orice alt persoan acionnd n numele su) a contribuit n mod deliberat ori prin neglijen grav la producerea daunei. XIV. Potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori n cazurile n care asigurarea sa ncheiat pentru o sum asigurat inferioar valorii autovehiculului sau asiguratul nu a agreat indexarea despgubirea se acord n sistemul acoperii proporionale. XV. 1. n caz de furt al autovehiculului, al unor pri componente sau piese ale acestuia, despgubirea se acord dup trecerea unei perioade de 60 de zile33 i dac poliia confirm n scris c autovehiculul, prile componente sau piesele acestuia nu a fost respectiv nu au fost gsite. Unii asigurtori prevd termenul de 30 de zile pentru pri componente i accesorii din dotarea autovehiculului. Plata despgubirilor n aceste cazuri se face numai cu condiia ca asiguratul s dea o declaraie n care s arate c se oblig a restitui total sau parial, dup caz, despgubirea primit, n cazurile prezentate mai jos, la pct. 3. 2. Dac nainte de plata despgubirii, inclusiv nluntrul celor 60 de zile (30 de zile) de mai sus autovehiculul, respectiv prile componente sau piesele acestuia au fost gsite, despgubirea se acord numai pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului. 3. Dac, dup plata despgubirii, autovehiculul, respectiv prile componente sau piesele acestuia au fost gsite, asiguratul este obligat s restituie ctre asigurtor despgubirea ncasat sau diferena dintre aceasta i costul reparaiilor ori nlocuirii prilor componente sau pieselor gsite avariate sau incomplete.
33 Termenul prevzut n cazul furtului total poate fi prelungit, dac exist elemente clare care conduc la necesitatea efecturii unor investigaii suplimentare.

CAPITOLUL 7

Asigurarea autovehiculelor

167

4. n cazul n care asiguratul nu s-a conformat prevederilor privind restituirea despgubirii respectiv diferenei, asigurtorul este n drept s cear deschiderea unei proceduri penale i a unei aciuni civile mpotriva asiguratului, n vederea recuperrii despgubirilor ncasate necuvenit de ctre acesta XVI. n limita despgubirilor pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului contra celor rspunztori de producerea i/sau mrirea pagubelor. Asiguratul rspunde de prejudiciile aduse asigurtorului prin acte care ar putea mpiedica realizarea acestui drept. Asigurtorul nu va exercita aciune de regres mpotriva: - soiei (soului), prinilor, socrilor, bunicilor asiguratului, copiilor, frailor, surorilor i nepoilor asiguratului i ai soiei sale, inclusiv soilor (soiilor) acestora, precum i nici mpotriva altor persoane dac se afl n ntreinerea asiguratului34 i care se aflau la volan cu consimmntul asiguratului, cu excepia cazurilor n care acestea se aflau sub influena buturilor alcoolice n momentul producerii accidentului, ori s-au sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea stabilirii alcoolemiei ori au prsit locul accidentului, n situaiile n care acest fapt nu este permis de dispoziiile legale; - persoanelor din conducerea asiguratului sau prepuii acestuia, care se aflau la volan cu consimmntul asiguratului, n cazul persoanelor juridice. XV. n ce privete dreptul asiguratului de a ridica pretenii fa de asigurtor privind plata unor despgubiri acesta se stinge dup 2 ani de la data producerii evenimentului asigurat.

XVIII. Orice litigiu n legtur cu aplicarea condiiilor de asigurare se rezolv pe cale amial sau de instanele de judecat competente din Romnia.

Clauze de comentat
"n cazul n care suma asigurat este impus de ctre un ter (banc, garant, etc.), sau este valoarea de inventar nregistrat n situaiile contabile, exist posibilitatea ncheierii polielor declarate de asigurat caz n care, la daune pariale, plata despgubirilor se va efectua corespunztor proporiei existente la data evenimentului asigurat dintre suma asigurat i valoarea real a autovehiculului asigurat". " Pentru autovehiculele de tipuri la care nu exist preuri de comercializare stabilite, sau pentru tipuri ori modele care nu se mai fabric, valorile din nou ale acestora se stabilesc avnd n vedere preurile corespunztoare din cataloagele de specialitate sau preurile de nou ale autovehiculelor de fabricaie romneasc pentru modele similare, care se corecteaz cu un coeficient de similitudine cuprins ntre 0,5-1,0. Valoarea real n cazul acestor autovehicule nu poate depi valoarea lor de pia". " n cazul n care asigurarea de ncheie pentru o sum mai mare dect valoarea autovehiculului (supraasigurare), despgubirea maxim nu va putea depi valoarea real a autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat i se va proceda dup cum urmeaz: a) dac asiguratul a fost de bun credin asigurtorul recalculeaz prima pltit de asigurat, aferent excedentului de sum asigurat; b) dac asiguratul a acionat cu rea credin sau viclenie, nu se va restitui prima de asigurare ncasat, aferent excedentului de sum asigurat. n cazul n care asigurarea se ncheie pentru o sum mai mic dect valoarea autovehiculului (subasigurare) eventualele despgubiri vor fi reduse corespunztor raportului de subasigurare". "n cazurile n care, la data formulrii cererii de despgubire exist mai multe asigurri acoperind acelai risc, asigurtorul va plti sau contribui la despgubire n mod proporional cu numrul asigurrilor existente".
Prin "persoane n ntreinere" se neleg copiii i alte persoane care gospodresc mpreun cu asiguratul (sau conductorul autovehiculului), fr a avea venituri proprii, precum i alte venituri care sunt n ntreinerea exclusiv a asiguratului (sau conductorului autovehiculului) chiar dac nu locuiesc i gospodresc n comun cu acesta.
34

168

Asigurri generale

"n cazul n care asigurarea s-a ncheiat n condiiile stabilirii unei franize deductibile i pentru riscul de avarii, franizele se cumuleaz". "Pentru autovehiculele asigurate pe contracte individuale (mici ntreprinztori particulari), folosite pentru activiti de taximetrie, coli de oferi sau transporturi de persoane n regim de maxi-taxi ori interurban, se va ncasa o prim suplimentar de 50% din prima de baz. Dac aceast condiie nu a fost ndeplinit ca urmare a faptului c asiguratul nu a declarat la ncheierea asigurrii folosirea autovehiculului n aceste scopuri, pentru orice daun, despgubirea acordat se va reduce corespunztor aceluiai procent". "n toate cazurile, pentru orice asigurai, despgubirile se pltesc numai n Romnia i numai n lei". "Dup fiecare pagub se scade din valoarea din nou suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continund pentru suma rmas, prima de asigurare rmnnd neschimbat. La cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim calculat n raportul dintre suma cuvenit drept despgubire i valoarea din nou a autovehiculului respectiv". "Drepturile persoanelor pgubite mpotriva celor rspunztori de producerea pagubelor rmn netirbite, potrivit dreptului comun, pentru tot ceea ce nu se va fi pltit de asigurtor". "Din cuantumul despgubirii se scad primele de asigurare necesare rentregirii sumei asigurate. Primele necesare rentregirii sumei asigurate sunt de 1/12 din valoarea rezultat prin nmulirea despgubirii cuvenite cu cota prevzut n contractul de asigurare, pentru fiecare lun sau fraciune de lun rmas pn la sfritul anului de asigurare. Rentregirea sumei asigurate se face numai dup efectuarea reparaiei i a inspeciei de risc". "n termen de 30 zile de la plata despgubirii asigurtorul poate s denune contractul de asigurare, dac acesta a rmas n vigoare, prin scrisoare recomandat, denunarea devenind efectiv dup 10 zile de la data tampilei potei. Baza de calcul pro rata temporis a cuantumului ratelor de prim la care este ndreptit asigurtorul i respectiv asiguratul, o reprezint aplicarea coeficientului de 1/12 din nivelul primei anuale, fiecare lun de asigurare nceput fiind considerat lun ntreag".

Atelier de lucru
I. n cazul transmiterii proprietii:
Varianta B) n termen de 5 zile lucrtoare de la data intervenirii acesteia, asiguratul poate s solicite transferul asigurrii pentru un alt autovehicul deinut de acesta36. Varianta C) a) dac asiguratul nu notific, n scris ncetarea contractului, asigurarea continu pe numele noilor proprietari pn la expirarea sa, dac se pltesc eventualele rate de prim scadente; b) n cazul n care asiguratul solicit, n scris, transferul pe un alt autovehicul deinut, asigurtorul aprob acest lucru n urmtoarele condiii: - s nu se fi pltit ori s se datoreze despgubiri n baza contractului existent; - vechiul contract este anulat i se emite un nou contract anual pentru autovehiculul neasigurat37. Varianta A) asigurarea nceteaz din momentul n care s-a perfectat conform legii actele de transmitere a proprietii autovehiculului35.

Primele de asigurare ncasate pentru perioada ulterioar acestui moment vor fi restituite n proporie de 80%, lunduse n considerare numai lunile de asigurare ntregi rmase. 36 Prin emiterea de ctre asigurtor a unui supliment de asigurare, dup completarea unei cereri-chestionar i ntocmirea unui raport de inspecie pentru noul autovehicul. 37 Cu efectuarea inspeciei de risc, cu compensarea primelor de asigurare i cu acordarea reducerii de prime de care asiguratul a beneficiat n baza vechiului contract.

35

CAPITOLUL 7

Asigurarea autovehiculelor

169

II.

n caz de daun total38:


Varianta B) despgubirea acordat nu va putea depi: a) valoarea real a autovehiculului dac asiguratul opteaz pentru repararea acestuia; b) valoarea real a autovehiculului din care se scade valoarea stabilit de reprezentanii asigurtorului pe baza evalurii pieselor i subansamblelor neavariate, dac asiguratul renun la repararea autovehiculului39. n cazul unei daune majore care se trateaz ca daun total, asiguratul nu poate abandona autovehiculul avariat n favoarea societii de asigurare.

Varianta A) despgubirea reprezint valoarea autovehiculului, acesta rmne la dispoziia asigurtorului, n baza unei cereri scrise din partea asigurtorului. Formalitile radierii autovehiculului sunt n sarcina asiguratului. Dac asigurtorul nu-i exercit acest drept cuantumul despgubirii se va diminua cu valoarea acelor pri componente ale autovehiculului care, dup producerea evenimentului asigurat, mai pot fi ntrebuinate sau valorificate. Aceast sum nu poate depi 25% din valoarea autovehiculului.

Test gril
1. La asigurarea casco-auto " explozia rezervorului de carburani" intr n categoria: a) riscuri specifice; b) riscuri speciale; c) riscuri generale; d) riscuri de circulaie. 2. La asigurare auto-casco pentru cazul de furt al autovehiculului asiguratul este obligat s ntiineze asigurtorul : a) imediat; b) n termen de 48 de ore de la constatarea furtului; c) n termen de maximum 5 zile de la data constatrii furtului. 3. La asigurarea autocasco nu este obiect asigurat: a) tramvaiele; b) troleibuzele; c) tractoarele agricole rutiere; d) autocombinele; e) autoutilitarele; f) autovidanjerele. 4. La asigurarea casco-auto " cderea unor corpuri pe cldirea n care se afl autovehiculul" intr n categoria: a) riscuri specifice; b) riscuri speciale; c) riscuri de circulaie; d) riscuri elementare. 5. La asigurarea casco-auto rspunderea asigurtorului ncepe: a) la ora 24 a zilei emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare; b) dup 24 de ore de la expirarea zilei emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare; c) de la data emiterii poliei de asigurare i ncasare a primei de asigurare.

Potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori (S.C. Astra S.A.): "se poate considera daun total dac valoarea estimat a reparaiilor autovehiculului asigurat este egal sau mai mare de 85% din valoarea real". 39 Valoarea rmas stabilit va fi de minimum 10% din valoarea real.

38

170

Asigurri generale

6. n ce condiii la stabilirea cuantumului despgubirii la asigurarea casco-auto se include T.V.A.-ul: a) n cazul asigurrii ncheiate n valut; b) n cazul achiziionrii de piese din strintate; c) n cazul nlocuirii ntregului ansamblu sau subansamblu; d) n situaia efecturii reparaiilor i nlocuirilor n ar; e) n situaia efecturii reparaiilor i nlocuirilor n strintate. 7. La asigurarea casco-auto " cderea pe autovehicul a unor corpuri" intr n categoria: a) riscuri specifice; b) riscuri speciale; c) riscuri generale; d) riscuri elementare. 8. n ce situaii asigurtorul este n drept s cear deschiderea unei proceduri penale mpotriva asiguratului: a) ridicrii de ctre asigurat a unor pretenii de despgubire dup 2 ani de la data producerii evenimentului asigurat; b) n mod deliberat sau din neglijen grav asiguratul a contribuit la producerea daunei; c) pentru despgubirile ncasate necuvenit de ctre asigurat. 9. La asigurarea casco-auto " explozia rezervorului de aer comprimat" intr n categoria: a) riscuri specifice; b) riscuri speciale; c) riscuri generale; d) riscuri de circulaie. 10. n ce condiii la stabilirea cuantumului despgubirii la asigurarea casco-auto nu se include T.V.A.-ul: a) n cazul asigurrii ncheiate n valut; b) n cazul achiziionrii de piese din strintate; c) n cazul nlocuirii ntregului ansamblu sau subansamblu; d) n situaia efecturii reparaiilor i nlocuirilor n ar; e) n situaia efecturii reparaiilor i nlocuirilor n strintate.

Referine bibliografice
Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag. 136-146; Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 336-338; Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 151177; Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 161192; Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 307-315; Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Ed. Etape, Sibiu, 2001; Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 103 125; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer Expert, Bucureti, pag. 167172. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007, pag. 248-254.

CAPITOLUL 7

Asigurarea autovehiculelor

171

Site-uri de explorat
http://www.abcasigurari.ro http://www.allianztiriac.ro http://www.asiban.ro http://www.asirom.com.ro http://www.asitokapital.ro http://www.ardaf.ro http://www.astrasig.ro http://www.asitrans.ro http://www.bcrasig.ro http://www.bta.ro http://www.carpaticaasig.ro http://www.cityinsurance.ro http://www.clalromania.ro http://www.eureko.ro http://www.euroasig.ro http://www.fata-asigurari.ro http://www.garanta.ro http://www.generali.ro http://www.omniasig.ro http://www.otpasigurari.ro http://www.unita.ro http://www.primm.ro http://www.1asig.ro

Capitolul 8 Asigurarea de accidente


8.1. Introducere - abordare categorial.
Asigurri de accidente Contractant

Persoane fizice

Persoane juridice

Asigurare individual

Asigurare colectiv

Asigurare colectiv

Asigurare individual

Asigurarea familial

Asigurarea persoanelor din autovehicul

Asigurarea salariailor

Asigurare de grup Asigurarea managerului

Figura 8.1.

I) Asigurarea individual se ncheie pe persoan fizic "anume": sportiv, debitor, vntor sportiv, etc. II) Asigurrile colective sunt subscrise pentru un ansamblu sau grup de persoane. Astfel, o persoan juridic poate ncheia: a) n calitate de angajator, asigurarea de accidente a angajailor, n urmtoarele variante: 1. pentru numrul maxim de angajai existent la momentul ncheierii poliei de asigurare (fr tabel nominal anexat); 2. pentru toi salariaii, indiferent de profesie, pe baz de tabel nominal, la aceleai sume asigurate; 3. pe categorii de personal, pe baz de tabele nominale, cu specificarea n poli a sumei asigurate. b) n calitate de prestator de servicii1 asigurarea de grup: 1. ca poli deschis pentru un numr nedeterminat de persoane; 2. la un numr maxim de persoane; 3. conform unui tabel nominal. Un exemplu de produs de asigurare, contractat de o persoan juridic care reunete ambele caliti angajator respectiv prestator de servicii, este asigurarea de accidente a taximetritilor i a persoanelor transportate de acetia.
1 Societi de transport persoane (asigurarea de accidente cltori), societi de turism (asigurarea turitilor), hoteluri, organizatori de spectacole, etc.

CAPITOLUL 8

Asigurarea de accidente

173

8.2. Elementele asigurrii.


8.2.1.Subiecii asigurrii.
1. Asigurtorul care se angajeaz n schimbul primei de asigurare ncasate, s plteasc indemnizaii compensatorii n cazul n care se produc unul sau mai multe evenimente aleatorii a cror natur este menionat n contract ca risc asigurat. 2. Asiguratul este persoana fizic, titular a interesului cu privire la evenimentul asigurat. 3. Contractantul este persoana fizic sau juridic ce semneaz, n nume propriu, contractul de asigurare i se angajeaz n faa asigurtorului s plteasc primele de asigurare. 4. Beneficiarul este persoana care antreneaz din partea asigurtorului prestaiile prevzute n contractul de asigurare. Poate fi asiguratul sau n cazul decesului asiguratului persoana desemnat de acesta sau n lipsa acestei desemnri, motenitorilor legali ai acestuia2.

8.2.2.Obiectul asigurrii3
este dat de plata indemnizaiei de asigurare accidentului - evenimentul asigurat. consecin a urmrilor realizrii

8.2.3. Acoperiri i riscuri asigurate.


1. 2. 3. 4. 5. Invaliditate permanent total sau parial Deces Incapacitate temporar de munc Cheltuieli medicale Intervenii chirurgicale

ACCIDENT RUTIER ACCIDENT ACCIDENT DE MUNC

ACOPERIRE LIMITATIV

ACOPERIRE DE BAZ

ACCIDENT + BOLI PROFESIONALE

ACOPERIRE EXTINS

ACCIDENT + BOLI PROFESIONALE + BOLI GENERATE DE ACCIDENTE

ACOPERIRE COMPLET

Figura 8.2.
2 3

Ordinea de prioritate: so / soie, copii, prini, frai / surori. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000, pag. 468.

174

Asigurri generale

NOT: Invaliditatea permanent reprezint prejudicierea corporal permanent ca urmare a unui accident caracterizat prin modificri morfo-funcionale, respectiv reducerea potenialului fizic, psiho-senzorial sau intelectual, ivite n decurs de un an de la data accidentului i nesusceptibile de ameliorri. Intr n acoperire n oferta unor asigurtori i "decesul produs din alte cauze dect accident, dar n legtur cu activitatea profesional desfurat, inclusiv ca urmare a unui efort fizic sau intelectual excesiv". Cheltuieli medicale legate de: tratament medical ambulatoriu, spitalizare, transportul efectuat de servicii de specialitate de urgen, diagnosticare, tratamentul staionar ntr-o instituie medical sub directa supraveghere a unui medic. Inclusiv consecine estetice i funcionale cu caracter definitiv ale traumatismelor, arsurilor sau degerturilor. Bolile profesionale sunt afeciuni ale unor aparate i sisteme din organism datorate: a) efortului excesiv depus n cursul procesului de munc, care depesc capacitatea lor funcional normal; b) condiiilor speciale de exercitare a unei anumite profesii. Uneori termenul "acoperire extins" are accepiunea de a oferi protecie pentru 24 de ore /zi (deci activitate de baz i activitate din timpul liber). Bolile (mbolnviri) sunt modificri organice i funcionale ale echilibrului normal al organismului, procese patologice care afecteaz organismul. Accidente. Evenimente subite provenite din afara i fr voina asiguratului care ntrerupe mersul normal al lucrurilor provocnd rniri, mutilri sau chiar decesul: explozia; prbuirea / alunecarea de teren; lovirea; neparea; tierea; cderea; alunecarea; atacul din partea altei persoane sau a unui animal; trsnetul; electrocutarea; insolaii; arsura; degerarea; necul; intoxicarea subit; otrvirea; asfixierea4; infecia accidental5; produse ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor produse acestora; provocate de funcionarea ori folosirea mainilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor; urmrile imediate ale efortului fizic excesiv; impus de for major.
4 5

Asfixierea prin emanaie de gaze sau vapori. Protecia prin asigurare este valabil ns atunci cnd factorii, declanatori de boal au ptruns n organism printr-o rnire accidental de tipul celor acoperite prin contract.

CAPITOLUL 8

Asigurarea de accidente

175

Excluderi. Nu sunt cuprinse n asigurare: a) urmrile bolilor infecioase6, afeciunilor psihice7 sau ale bolilor transmisibile prin atacul animalelor8; b) infecii9; c) hernii10, deteriorri ale discurilor intervertebrate precum i hemoragii ale organelor interne i hemoragii cerebrale, atac de apoplexie sau infarct miocardic; d) otrviri cauzate de ingurgitarea de substane solide sau lichide11; e) sinuciderea sau tentativa de sinucidere12; f) consecinele accidentelor petrecute: 1. din vina sau neglijena grav a asiguratului, inclusiv cele datorate sau favorizate de consum de alcool, droguri, abuzul ori utilizarea de medicamente fr prescripie medical; 2. cu ocazia comiterii sau ncercrii de comitere, cu intenie de ctre asigurat sau beneficiar al unor fapte penale13; 3. n timpul unor activiti sportive14, cu excepia sportivilor de performan legitimai la un club sportiv, sau practicrii de hobby-uri periculoase (explorarea peterilor, alpinism, parautism, etc.); 4. n timpul participrii asiguratului la orice competiie i antrenamente care include folosirea unui vehicul motorizat pe ap, pe uscat sau n aer; 5. ca o consecin a folosirii de ctre asigurat a unei motociclete sau a unui scuter cu o capacitate cilindric mai mare de 125 cmc; 6. n cazul n care asiguratul zboar ca pasager ntr-un avion care nu aparine unei companii nregistrate n mod corespunztor i acreditat pentru transportul de pasageri pltitori; 7. n cazul n care asiguratul este pasager sau pilot pe ULM (main de zbor ultra-uoar), planor, deltaplan, glider, paraut (parapant) sau este angajat n orice zbor aerian, altfel dect pasager; 8. n timpul serviciului militar activ al asiguratului n orice for armat a oricrei naiuni. g) urmrile normale ale luminii, temperaturii i strii timpului (cu excepia situaiilor care nu puteau fi evitate prin voina asiguratului); h) urmrile iradierii puternice de cel puin 100 electro-voli prin raze laser sau ultraviolete produse artificial15; i) prin msuri de tratament sau investigaii pe care asiguratul le face sau accept s le fac asupra persoanei sale;
Malaria, tifosul exantematic, etc. a) tulburri psiho-somatice sau alienare mintal, atacuri de apoplexie, epileptice sau alte crize convulsive, care cuprind tot corpul asiguratului; b) disfuncionaliti maladive ca urmare a unor reacii psihice indiferent de cauze. Cu toate acestea, indemnizaia de asigurare va fi pltit dac aceste crize sau tulburri au fost cauzate de un accident acoperit prin contract. Indemnizaia de asigurare va fi pltit n cazul n care crizele sau atacurile menionate sunt cauzate de medicamente prescrise de un medic autorizat. 8 Cu excepia turbrii i tetanosului. 9 Rnirile epidermei sau mucoasei prin care ptrund imediat sau cu ntrziere agenii patogeni. Totui indemnizaia de asigurare va fi pltit dac infecia a fost cauzat de un accident acoperit prin poli. 10 Se va plti indemnizaie de asigurare: a) dac herniile de disc au aprut prin aciunea mecanic direct din exterior asupra coloanei vertebrale i nu este vorba de o nrutire a simptoamelor existente naintea accidentului; b) pentru hernii abdominale i rupturi de orice fel n zona pelvian dac acestea s-au produs prin aciunea mecanic din exterior i nu sunt de natur ereditar. 11 Cu excepia situaiei n care acestea au fost generate de un accident acoperit prin contract. 12 Chiar dac asiguratul s-a aflat ntr-o stare mintal care exclude liberul su consimmnt. Protecia va exista totui n cazul n care aceast stare a fost cauzat de un accident acoperit prin condiiile de asigurare. 13 Spre exemplu accidente pe care asiguratul le sufer ca urmare a participrii la un act criminal. 14 Participarea n orice fel de curs sau competiie (inclusiv antrenamentul pentru acestea) cu excepia atletismului i notului. 15 Protecia prin asigurare este valabil ns atunci cnd msurile de tratament sau intervenie (radiodiagnosticare), inclusiv cele de iradiere terapeutic (radioterapie) au fost determinate de un accident acoperit prin contract.
7 6

176 j)

Asigurri generale

rzboi (declarat sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern16, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, tulburri civile, greve patronale, acte de terorism17; k) explozia atomic, radiaii sau infestri radioactive ca urmare a folosirii energiei atomice sau a materialelor fisionabile; l) poluare sau contaminare din orice cauz; m) decesul produs sau influenat de sarcina asiguratei; n) persoanele care necesit ngrijire permanent18 precum i bolnavii psihic. Protecia prin asigurare nceteaz ndat ce asiguratul devine inapt pentru a mai fi asigurat.

8.2.4. Suma asigurat


1. Sumele asigurate sunt stabilite conform opiunii asiguratului i sunt evideniate n polia de asigurare separat pentru invaliditate permanent total, deces19, indemnizaie zilnic de spitalizare, intervenii chirurgicale, indemnizaie pentru incapacitate temporar de munc20. 2. Asigurarea poate fi ncheiat n lei sau n valut convertibil. 3. n caz de invaliditate permanent parial dup plata indemnizaiei de asigurare:
Varianta A) Suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei de asigurare cu suma cuvenit drept indemnizaie, asigurarea continund la suma rmas, prima de asigurare pentru aceeai perioad rmne neschimbat. La cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare. Varianta B) Suma asigurat pentru invaliditate rmne aceeai ca i nainte de plata indemnizaiei respective. Varianta C) n cazul n care se produce un alt accident, n care asiguratul sufer o alt invaliditate, indemnizaia se va stabili prin aplicarea gradului de invaliditate, cu specificaia ca suma tuturor indemnizaiilor s nu depeasc 100% suma asigurat pentru invaliditate permanent.

8.2.5. Prima de asigurare.


1. Primele de asigurare i termenele de plat ale acestora sunt menionate n polia de asigurare. 2. Se calculeaz conform Tarifului de prime aferent fiecrui tip de asigurare. 3. Se pltete anticipat, integral sau n rate, la sediul asigurtorului sau prin virament.
Cu toate acestea, indemnizaia de asigurare este pltit dac asiguratul va suferi un accident n timpul ederii n afara rii sale de reedin i nu a participat activ la acestea. 17 Dac asiguratul a luat parte la acestea de partea celor care le-au generat. 18 Persoana care necesit ngrijire permanent este aceea persoan care are nevoie efectiv de ajutor strin pentru existena cotidian. 19 La "acoperirea de baz" i "acoperirea limitativ" separat pentru invaliditate permanent i deces din accident, prin adunarea lor rezultnd suma asigurat total. 20 La "acoperirea extins" avem n plus limite maxime de indemnizare pentru diferite tipuri de extinderi, uneori limitat la un procent (10%, 5%) din suma asigurat pentru invaliditate permanent sau pentru deces.
16

CAPITOLUL 8

Asigurarea de accidente

177

4. Asigurtorul nu are responsabilitatea de a aminti asiguratului scadena obligaiilor de plat. 5. Prima de asigurare se achit n lei. 6. n cazul contractelor de asigurare ncheiate pe o perioad de asigurare mai mic de un an, iar prima de asigurare este anual, primele de asigurare se calculeaz potrivit procedeului "pro rata temporis" n funcie de numrul de zile cuprinse n asigurare. 7. Pentru colile de oferi primele de asigurare se majoreaz cu 50%.

8.2.6. Perioada asigurat.


Asigurarea se ncheie, n principiu, pe o perioad de un an. La cerere se ncheie i pe o perioad mai scurt, dar cel puin o lun.

8.2.7. Limitarea teritorial a acoperii.


Asigurarea este valabil att pe teritoriul Romniei ct i n afara acestuia. La asigurarea turitilor, polia se ncheie pe rute interne sau combinat rute interne i internaionale. Ea este valabil pentru cltoriile efectuate n perioada de valabilitate a poliei.

8.3. Mecanismul derulrii asigurrii.


8.3.1. ncheierea asigurrii.
1. Asigurarea se ncheie pentru persoane cu vrsta cuprins ntre 14 i 70 ani care la intrarea n asigurare nu au un grad de invaliditate permanent mai mare de 50%. 2. Asigurarea se consider ncheiat prin ncasarea de ctre asigurtor a primelor de asigurare i emiterea poliei de asigurare i este valabil exclusiv pentru persoanele menionate n poli. 3. Preluarea n asigurare21 se face pe baza unei analize atente potrivit informaiilor din Cererea - Chestionar privind: - solicitantul: persoan fizic sau juridic; - activitatea de baz a persoanelor care se asigur; - activitatea din timpul liber; - vrsta sau categoria de vrst a persoanelor care se asigur; - numrul acestora; - starea de sntate a solicitantului; - statistica accidentelor (cel puin din anul anterior celui de asigurare). 4. La ncheierea poliei, asiguratul va desemna beneficiarul asigurrii n caz de deces. n situaiile n care nu s-a fcut aceast desemnare, suma asigurat se pltete motenitorilor legali.

8.3.2. nceputul i ncetarea rspunderii.


1. a) Rspunderea asigurtorului ncepe cel mai devreme n ziua urmtoare, respectiv dup 24 de ore de la ora 24 a zilei emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare. b) La asigurarea de accidente a turitilor rspunderea asigurtorului ncepe la plecare, din momentul urcrii persoanelor n mijlocul de transport, continu pe toat durata transportului, cltoriei i / sau excursiei, n timpul staionrii,
21

Extinderea sau limitarea riscurilor acoperite.

178

Asigurri generale

opririlor, transbordrilor. Asigurarea este valabil i pe timpul ct turitii se afl n afara mijloacelor de transport (excursii, vizite, hotel, etc.). 2. Rspunderea asigurtorului nceteaz: n condiii normale: a) la ora 24 a ultimei zi din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea sau n cazul n care pltete suma asigurat total ca urmare a producerii evenimentelor asigurate. b) la coborrea din mijlocul de transport. n condiii speciale: 1. n situaiile n care sumele datorate de asigurat cu titlu de prim nu sunt pltite la datele scadente prevzute n poli; 2. de reziliere: o dup epuizarea termenelor de psuire acordate de la scadena ratelor de prim nepltite; o nainte de expirarea poliei, cu ntiinarea scris a celeilalte pri n termen de 30 de zile.

8.3.3. Obligaiile asiguratului.


1. n perioada de valabilitate a poliei, asiguratul22 trebuie s comunice orice modificri ale informaiilor cuprinse n Cererea - Chestionar. 2. n caz de producere a evenimentului asigurat, asiguratul / contractantul / beneficiarul este obligat: a) s se prezinte imediat la medic sau dac starea sntii nu-i permite s-l cheme, s respecte prescripiile medicale i s ncerce diminuarea pe ct posibil a urmrilor accidentului23; b) s avizeze asigurtorul n termen de 48 de ore de la producerea sau luarea la cunotin de producerea evenimentului asigurat; c) ulterior avizrii, asiguratul / beneficiarul va completa formularele tipizate ale asigurtorului, necesare soluionrii cazului respectiv. Informaiile suplimentare vor trebui comunicate asigurtorului fr ntrziere; asiguratul / beneficiarul trebuie s acioneze pentru obinerea grabnic a rapoartelor i expertizelor solicitate de asigurtor;

d)

e) 1) asiguratul accidentat este obligat ca dup terminarea tratamentului medical, ns nu mai trziu de un an de la data accidentului s se prezinte24 la asigurtor pentru avizarea gradului de invaliditate. Pentru aceasta persoana vtmat trebuie s se supun consultului medicilor desemnai de asigurtor. Cheltuielile implicate sunt suportate de asigurtor; 2) dac accidentul are drept consecin decesul persoanei asigurate25 asigurtorul are dreptul de a efectua o autopsie prin unul din medicii nsrcinai de acesta. Nerespectarea uneia dintre obligaiile prezentate anterior absolv societatea de asigurare n faa oricrei pretenii formulate de asigurat sau beneficiar.

n cazul n care contractantul este alt persoan dect asiguratul, cel dinti va trebui s respecte obligaiile care deriv din poli, n afara celor care prin natura lor nu pot fi respectate dect de asigurat. 23 Dac asiguratul nu are aceast posibilitate, obligaia de a-l prezenta la medic i de a se ngriji de urmarea indicaiilor acestuia, o au cei n drept s primeasc suma asigurat n caz de deces al asiguratului. Pentru nendeplinirea acestei obligaii acetia i pierd dreptul de a solicita indemnizaia n caz de deces al asiguratului. 24 Dac starea nu-i permite deplasarea, asiguratul este obligat s permit i s primeasc a fi examinat de medicii desemnai de asigurtor. 25 Chiar dac accidentul a fost comunicat asigurtorului.

22

CAPITOLUL 8

Asigurarea de accidente

179

8.3.4. Stabilirea i plata indemnizaiilor.


1. Se face numai n baza: a) n caz de deces, beneficiarul va prezenta urmtoarele acte: polia de asigurare n original sau n copie, dup situaii; certificatul de deces al asiguratului n original sau n copie legalizat; certificatul medical constatator al decesului vizat de registru de stare civil; proces verbal de constatare a accidentului ncheiat de organele competente sau orice acte care pot dovedi c decesul este consecin a unui accident (adeverine medicale eliberate de instituia medical care a dat primul ajutor, declaraii de martori autentificate de organe competente sau date n faa reprezentanilor asigurtorului, etc.); adeverin de la locul de munc, care s ateste ocupaia asiguratului la data accidentului; acte care s probeze legitimitatea beneficiarului de a obine indemnizaia (acte de identitate, respectiv certificat de motenitor).

b) n caz de invaliditate permanent, asiguratul va prezenta urmtoarele acte: - polia de asigurare n original sau n copie, dup caz; - proces-verbal de constatare a accidentului ncheiat de organele competente sau orice acte care pot dovedi c invaliditatea permanent este consecin a unui accident (adeverine medicale eliberate de instituia medical care a dat primul ajutor, declaraii de martori autentificate de organe competente sau date n faa reprezentanilor asigurtorului); - certificat medical constatator al invaliditii permanente eliberat de autoritatea competent; - adeverin de la locul de munc, care s ateste ocupaia sa la data accidentului; - acte de identitate. c) se mai pot aduga, dup caz: reete, bonuri, facturi ori note de plat privind cheltuielile pentru medicamente, tratament, etc. Referatul de plat a indemnizaiei se ntocmete n afara actelor prezentate i-n baza formularelor tipizate ale asigurtorului: declaraie referitoare la producerea accidentului, cerere de plat a indemnizaiei, etc. Actele depuse26 n vederea obinerii indemnizaiei rmn n proprietatea asigurtorului, ele constituind acte justificative ale plilor efectuate. 2. Indemnizaia cuvenit se stabilete astfel: a) n caz de deces, ntreaga sum asigurat pentru deces; b) n caz de invaliditate permanent: b1) total, ntreaga sum asigurat aferent; b2) parial, aplicarea unui procent asupra sumei asigurate pentru invaliditate permanent total. Cota procentual reprezint gradul de invaliditate permanent determinat n funcie de prevederile urmtoarei grile: -

26

La solicitarea scris a asiguratului sau beneficiarului se pot elibera respectiv utiliza fotocopii dup actele depuse.

180 Tabel 8.1.


PIERDERE ANATOMIC SAU FUNCIONAL

Asigurri generale

GRAD DE INVALIDITATE

Invaliditate permanent total: Pierderea total i irevocabil a vederii la ambii ochi Pierderea complet i irecuperabil a auzului la ambele urechi, cu origine traumatic Pierderea permanent a vorbirii, cu origine traumatic Pierderea mandibulei Pierderea unui bra i a unui picior sau a unei labe a piciorului Pierderea unei mini i a unui picior sau a unei labe a piciorului Pierderea ambelor brae sau a ambelor mini Pierderea ambelor picioare sau a ambelor labe ale picioarelor Cap: Pierderea de substan osoas cranian n toat grosimea ei: Suprafa de cel puin 6 cm Suprafa cuprins ntre 3 i 6 cm Suprafa mai mic de 3 cm Pierderea parial a mandibulei i cel puin jumtate din oasele maxilare Pierderea unui ochi Pierderea complet i permanent a auzului la o ureche Membre superioare *: Pierderea unui bra sau a unei mini Paralizia total a unui membru superior (leziune incurabil a nervilor) Pierdere considerabil a substanei osoase a unui bra (leziune definitiv i incurabil) Paralizia total a nervului circumflex Anchiloza umrului Anchiloza cotului n poziie favorabil (15 fa de unghiul normal) n poziie nefavorabil Pierderea extensiv de substan osoas a dou oase ale antebraului (leziune definitiv i incurabil) Paralizia total a nervului median Paralizia total a nervului radial la zona de torsiune (ncheietura minii) Paralizia total a nervului radial al antebraului Paralizia total a nervului radial al minii Paralizia total a nervului cubital Anchiloza ncheieturii minii: n poziie favorabil n poziie nefavorabil Pierdere total sau anchiloz a degetului mare Pierdere parial a degetului mare (falanga ungual) Pierdere total a arttorului Amputarea a dou falange ale arttorului Amputarea falangei unguale a arttorului Amputarea simultan a degetului mare i a arttorului Amputarea degetului mare i a unui deget (altul dect arttorul) Amputarea a dou degete (altele dect degetul mare i arttorul) Amputarea a trei degete (altele dect degetul mare i arttorul) Amputarea a patru degete incluznd degetul mare Amputarea a patru degete (altele dect degetul mare) Amputarea degetului mijlociu Amputarea unui deget (altul dect degetul mare, arttorul sau degetul mijlociu)

100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 40% 20% 10% 40% 40% 30% Drept 60% 65% 50% 20% 40% 25% 40% 40% 45% 40% 30% 30% 30% 20% 30% 20% 10% 15% 10% 5% 35% 25% 12% 20% 45% 40% 10% 7% Stng 50% 55% 40% 15% 30% 20% 35% 30% 35% 35% 25% 25% 25% 15% 25% 15% 5% 10% 8% 3% 25% 20% 8% 5% 40% 35% 8% 3%

CAPITOLUL 8

Asigurarea de accidente

181

* Pentru stngaci procentajele pentru drept /stng se inverseaz. Membre inferioare: Amputarea coapsei (jumtatea superioar a piciorului) Amputarea gambei (jumtatea inferioar a piciorului) Pierderea total a labei piciorului (dezarticulare tibio-tarsian) Pierderea parial a labei piciorului: de sub articulaia gleznei de la articulaia medio-tarsian de la articulaia tario-metatarsian Paralizia total a membrului inferior (leziune incurabil a nervului) Paralizia complet a nervului sciatic popliteu extern Paralizia complet a nervului sciatic popliteu intern Paralizia complet a ambilor nervi (sciatic popliteu intern i extern) Anchiloza: oldului genunchiului Pierderea de substan osoas de la femur sau de la ambele oase ale gambei (leziune incurabil a tibiei i peroneului) Pierderea de substan osoas de la rotul cu separarea considerabil a fragmentelor i dificultate considerabil n micare i ntinderea piciorului Pierderea de substan osoas de la rotul, cu prerezervarea capacitii motorii Scurtarea membrului inferior cu: cel puin 5 cm 3 pn la 5 cm 1 pn la 3 cm Amputarea total a tuturor degetelor Amputarea a patru degete: inclusiv degetul mare exclusiv degetul mare Amputarea sau anchiloza degetului mare Amputarea a dou degete (altele dect degetul mare) Amputarea unui deget (altul dect degetul mare)

60% 50% 45% 40% 35% 30% 60% 30% 20% 40% 40% 20% 60% 40% 20% 30% 20% 10% 25% 20% 10% 10% 5% 3%

Tabel 8.2.
Specificaii: 1. Pentru fiecare terminal a degetelor, excluznd degetul mare, este considerat invaliditate permanent numai extirparea total. Despgubirea pentru pierderea funcional sau anatomic a unei falange de la degetul mare se stabilete la jumtate, pentru pierderea anatomic a unei falange a degetului mare la picior, la jumtate, iar pentru aceea a unei falange de la oricare alt deget, la o treime din procentul fixat pentru pierderea total a degetului respectiv. 2. n cazurile de invaliditate permanent nespecificate n tabelul de mai sus, despgubirea se stabilete n funcie de msura n care este diminuat pentru totdeauna capacitatea general a asiguratului pentru orice munc util, indiferent de profesia sa, innd cont de procentele aferente cazurilor mai sus menionate. 3. Pierderea absolut i iremediabil a folosirii funciunilor unui organ sau membru este considerat ca pierdere anatomic a acestuia. 4. n cazuri de pierdere anatomic sau funcional a mai multor organe sau membre n acelai accident, indemnizaia de invaliditate se stabilete prin adunarea corespunztoare pentru fiecare vtmare pn la limita maxim a 100 de procente. 5. n caz de pierdere anatomic sau funcional a unui organ sau a unui membru deja deficient, procentele indicate sunt micorate innd seama de gradul de invaliditate preexistent.

c) n cazul n care asiguratul decedeaz ca urmare a unui accident pentru care asigurtorul a pltit deja o indemnizaie pentru invaliditate permanent rezultat din acelai accident, asigurtorul va plti doar diferena dintre suma asigurat pentru deces din accident i indemnizaia de invaliditate permanent deja pltit.

182

Asigurri generale

3. Autoritatea competent care stabilete gradele de invaliditate este comisia de examinare medical din cadrul spitalului teritorial27 care asigur asistena medical a persoanei n cauz. 4. Dac n urma unui accident asiguratul va suferi o invaliditate permanent mai mare de 50%:
Varianta A) Varianta B) Contractul de asigurare Contractul de asigurare devine nceteaz. "liber" de plata primelor de asigurare i cu acoperirea iniial n vigoare. Varianta C) Contractul de asigurare nceteaz pentru invaliditate permanent i protecia rmne n vigoare pentru deces.

5. Stabilirea gradului de invaliditate i plata indemnizaiilor n caz de invaliditate permanent se vor face numai dup terminarea tratamentului, n termen de 1 an de la data accidentului, dar nu mai devreme de 3 luni, n cazul n care invaliditatea permanent este incontestabil, stabilirea gradului de invaliditate i plata despgubirilor se pot face nainte de terminarea tratamentului. 6. n limita indemnizaiei de asigurare pltite asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului contra celor rspunztori de producerea evenimentului asigurat. 7. Preteniile asiguratului sau beneficiarului fa de asigurtor n legtur cu accidentul produs i cu urmrile acestuia se sting prin plata indemnizaiei de asigurare. 8. Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc suma asigurat cuvenit acestuia sau beneficiarului. 9. Orice litigiu n legtur cu contractul de asigurare se rezolv pe cale amiabil sau de ctre instanele de judecate competente din Romnia28.

Referine bibliografice
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 298-307; Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 193-206; Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 178190 i 222-229; Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 467-470; Moldoveanu, N., Instrumentarea dosarelor de daun n asigurri. Strategii.Metode.Tehnici, Editura Bren, Bucureti, 2004, pag. 100-115; Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Ed. Etape, Sibiu, 2001, pag. 460-510. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 77-79; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer Expert, Bucureti, pag. 231-232; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007, pag. 324-350.

Site-uri de explorat
http://www.abcasigurari.ro http://www.allianztiriac.ro http://www.asiban.ro
27

http://www.asirom.com.ro http://www.asitokapital.ro http://www.ardaf.ro

Cadrele medicale precum i comisiile are au atribuii n domeniul expertizei medicale poart ntreaga rspundere pentru stabilirea gradului de invaliditate i a (in)capacitii de munc. 28 Aflate n raza teritorial n care se gsete sediul central al asigurtorului.

CAPITOLUL 8

Asigurarea de accidente

183
http://www.euroasig.ro http://www.fata-asigurari.ro http://www.generali.ro http://www.otpasigurari.ro http://www.unita.ro http://www.primm.ro http://www.1asig.ro

http://www.astrasig.ro http://www.asitrans.ro http://www.bcrasig.ro http://www.bta.ro http://www.carpaticaasig.ro http://www.cityinsurance.ro http://www.clalromania.ro

Capitolul 9 Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto


9.1. Caracterizare general a produselor de asigurare - rspundere civil
Asigurrile de rspundere civil s-au constituit ca o a 3 a ramur n cadrul sistemului asigurrilor alturi de asigurrile de bunuri i de persoane. Potrivit prevederilor art. 41 din Legea nr. 136/1995: "n asigurarea de rspundere civil, asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de terele persoane pgubite i cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil". Asigurarea de rspundere civil are un rol economic, acela de a proteja patrimoniul asiguratului, dar are i un nsemnat rol social, acela c persoanele care au suferit prejudicii s fie despgubite. Principalele caracteristici ale asigurrii de rspundere civil sunt: 1) obiectul asigurrii l constituie rspunderea fa de teri pentru pagubele, prejudiciile sau vtmrile cauzate acestora: a) prin fapta asiguratului; b) prin fapta altuia (prepus, copil, etc.); c) rspunderea pentru locul stipulat n contract i aflat n paza juridic a asiguratului (de exemplu pagube cauzate de ascensorul ntr-un imobil - proprietatea asiguratului sau rspunderea pentru ruinarea edificiului, etc.); 2) spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane unde culpa asiguratului n producerea riscului asigurat duce la decderea acestuia din dreptul de a fi despgubit i-n unele cazuri la rezilierea contractului, la asigurrile de rspundere civil culpa asiguratului este o condiie de baz n angajarea rspunderii civile i drept urmare a plii despgubirii datorate terilor pgubii; 3) beneficiarul este necunoscut n momentul ncheierii asigurrii; 4) se acoper pagubele, prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane numai dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: a) asiguratul a svrit o fapt care contravine unor norme legale, spre exemplu producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie; b) trebuie dovedit existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat terei persoane; c) se impune existena uni raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane pgubite; d) este necesar s se poat constata culpa, vinovia asiguratului care a svrit fapta ilicit. Dac una dintre condiiile artate mai sus nu este ndeplinit, nseamn c de fapt nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele rezultate nu pot fi acoperite prin asigurare.

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

185

Asigurrile de rspundere civil pot fi grupate din punct de vedere al modului de reglementare juridic n: I) asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule; II) asigurri facultative. Dintre produsele prezente n portofoliul societilor noastre amintim: 1. asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara Romniei (asigurarea Carte Verde); 2. asigurarea de rspundere civil a transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate cu autovehicule; 3. asigurarea de rspundere civil a productorului; 4. asigurarea de rspundere civil profesional: 4.1. asigurarea de rspundere civil profesional medical (pentru medici, asisteni medicali, furnizori de servicii de recuperare, personal medical din laboratoare, etc.); 4.2. asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor; 4.3. asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari, asistenilor i tehnicienilor veterinari; 4.4. asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor; 4.5. asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili, contabililor autorizai, cenzorilor autorizai, cenzori externi independeni, auditorilor financiari, a evaluatorilor i experilor tehnici, a consultanilor fiscali; 4.6. asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor publici, juritilor, executorilor judectoreti, lichidatorilor i administratorilor judiciari; 4.7. asigurarea de rspundere civil profesional a executorilor bancari, a practicienilor n reorganizare i lichidare; 4.8. asigurarea de rspundere civil profesional a operatorilor de arhiv electronic de garanii reale imobiliare; de garanii reale mobiliare; 4.9. asigurarea de rspundere civil profesional a cadrelor didactice i pedagogice; 4.10. asigurarea de rspundere civil profesional pentru arhiteci, urbaniti, ingineri urbaniti, geografi urbaniti, sociologi urbaniti i peisagiti urbaniti, proiectani, firme de consultan i de proiectare; 4.11. asigurarea de rspundere civil profesional pentru organisme de certificare a calitii i conformitii; 4.12. asigurarea de rspundere civil profesional a traductorilor i interpreilor; 4.13. asigurarea de rspundere civil profesional a personalului vamal; 4.14. asigurarea de rspundere civil profesional a brokerilor de asigurare; 4.15. asigurarea de rspundere civil profesional a agenilor de asigurare. 5. asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii: 5.1. asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere; 5.2. asigurarea de rspundere civil a ageniilor de turism; 5.3. asigurarea de rspundere civil a caselor de expediie; 5.4. asigurarea de rspundere civil a unitilor de service auto; a spltoriilor auto; 5.5. asigurarea de rspundere civil a agenilor imobiliari; 5.6. asigurarea de rspundere civil a societilor de alimentaie public; 5.7. asigurarea de rspundere civil a constructorului; 5.8. asigurarea de rspundere civil a saloanelor de igien, frumusee i fitness; 5.9. asigurarea de rspundere civil a societilor specializate n prestri servicii paz i securitate, monitorizare/ dispecerizare i intervenie pentru paza obiectivelor i bunurilor; 5.10. asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru daunele produse cltorilor.

186

Asigurri generale

6. alte asigurri de rspundere civil: 6.1. asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de proprietar; 6.2. asigurarea de rspundere civil a proprietarului fa de chiriai; 6.3. asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de teri; 6.4. asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de salariai; 6.5. asigurarea de rspundere civil a managerilor; administratorilor; 6.6. asigurarea de rspundere civil a silvicultorilor; 6.7. asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuare; 6.8. asigurarea de rspundere civil a organizatorilor de concursuri automobilistice sau karting; 6.9. asigurarea de rspundere civil pentru activiti conexe transporturilor rutiere; 6.10. asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de cini; 6.11. asigurarea de rspundere civil pentru mediu; 6.12. asigurarea de rspundere civil n cadrul asigurrii complexe a gospodriilor persoanelor fizice, a elevilor i studenilor, a managerilor, etc.

9.2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de circulaie (asigurarea RCA)
9.2.1. Elementele tehnice.
Polia de asigurare RCA trebuie s conin cel puin informaii despre: o prile implicate n contract i o despre autovehicul, o perioada de valabilitate a asigurrii, o limitele de despgubire i o prima de asigurare1.

9.2.1.1. Subiecii asigurrii.


1. Asiguraii: persoanele fizice i juridice romneti sau strine deintori de autovehicule supuse nmatriculrii care au o capacitate cilindric mai mare de 69 cm i sunt folosite pe teritoriul Romniei. Obligativitatea ncheierii unei asemenea asigurri incumb i persoanelor ale cror autovehicule au fost nmatriculate n strintate pe perioada n care folosesc autovehiculele respective pe teritoriul Romniei, dac nu posed documente de asigurare internaionale. Aceast asigurare trebuie ncheiat n termen de 24 de ore de la intrarea n ar. 2. Asigurtorii care solicit ncheierea acestei asigurri trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii2: a) sunt autorizai pentru subscrierea riscurilor de rspundere civil a autovehiculelor, prevzute la clasa 10 lit. B din anexa nr.1 la Legea nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare; b) dispun de un reprezentant de despgubiri n fiecare stat situat n limitele teritoriale de acoperire a asigurrii RCA i ale celorlalte state semnatare a Acordului multilateral; c) dispun de o reea teritorial format din cel puin o unitate, sucursal ori agenie, nregistrat la oficiul registrului comerului, n fiecare jude i n municipiul Bucureti, cu excepia judeului Ilfov, att pentru activitatea de contractare a asigurrii, ct i pentru cea de constatare i lichidare a daunelor; d) pentru fiecare unitate i subunitate dispun de personal specializat pentru activitatea de constatare i de lichidare a daunelor i efectuaz pli de
1

Art.20, alin (1) din Anexa la Normele privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, publicate in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 762 din 11/11/2008. 2 Art. 3, alin (1) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

187

e)

f) g) h)

despgubire la cel puin una dintre unitile teritoriale din fiecare jude i din municipiul Bucureti, cu excepia judeului Ilfov ; dispun, att pentru sediu central, ct i pentru subuniti, de o dotare cu tehnica de calcul i software adecvate i de personal care s permit contractarea asigurrii RCA, inerea unor evidene detaliate privind ncheierea, derularea i ncetarea asigurrii RCA i transmiterea n sistem electronic a acestor informaii ctre baza de date CEDAM; desfoar activitatea privind ncheierea asigurrii obligatorii prin intermediari numai la: sediile principale sau secundare ale brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare ori, dup caz, ale asistenilor de brokeraj persoane juridice; sediile principale sau secundare ale asigurailor ori ale potenialilor asigurai persoane juridice; domiciliul sau, dup caz, reedina asigurailor ori a potenialilor asigurai persoane fizice; domiciliul sau, dup caz, reedina asistenilor n brokeraj persoane fizice; sediile principale sau secundare ale asigurtorilor; dein un program de reasigurare care garanteaz o reinere proprie prudenial; sunt membri ai BAAR, precum i ai asociaiei Fondul de protecie a victimelor strzii.

Condiiile prezentate trebuie ndeplinite pe toat perioada de valabilitate a autorizrii de ctre asigurtorii autorizai pentru practicarea acestei asigurri. n vederea autorizrii pentru practicarea asigurrii obligatorii RCA, I.) asigurtorii solicitani trebuie s depun o cerere la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, mpreun cu o documentaie care cuprinde urmtoarele: a) documentaia din care s rezulte ndeplinirea condiiilor a), f) i g); b) lista reprezentanelor de despgubiri, prevzute la condiia b); c) lista unitilor teritoriale ale asigurtorului i/sau a sediilor aparinnd persoanelor juridice, cu care asigurtorul are ncheiate contracte de mandat pentru desfurarea activitii, nsoite de actele doveditoare, eliberate de oficiul registrului comerului, care atest existena acestor uniti teritoriale; d) pentru fiecare unitate teritorial se prezint, sub semntura conductorului societii, lista personalului specializat n activitatea de constatare i lichidare a daunelor, structura de lucru necesar efecturii plilor de despgubiri, precum i alte informaii utile, centralizate; e) declaraia conductorului societii, precum i a conductorului compartimentului de specialitate, cu privire la ndeplinirea condiiei e); n cazurile n care activitatea de contractare a asigurrii obligatorii RCA se desfoar prin intermediari autorizai, documentaia va cuprinde n completare i copiile declaraiilor intermediarilor privind ndeplinirea condiiei e) pentru zonele n care asigurtorul nu deine uniti proprii; f) nota de fundamentare, care s cuprind n mod obligatoriu tarifele de prim pentru primii 2 ani, metodele actuariale de calcul utilizate pentru stabilirea tarifelor de prim, precum i o estimare a indicatorilor specifici, pentru o perioad de 5 ani3. II.) asigurtorii care au fost autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s practice asigurarea obligatorie RCA nainte de 1 ianuarie 2009au obligaia de a depune documentaia din care s rezulte c: dispun de un reprezentant n fiecare stat n limitele teritoriale de acoperire a asigurrii RCA i ale celorlalte state semnatare a Acordului multilateral; dispun, att pentru sediu central, ct i pentru subuniti, de o dotare cu tehnica
3

Art. 4, alin (1) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.

188

Asigurri generale

de calcul i software adecvate i de personal care s permit contractarea asigurrii RCA, inerea unor evidene detaliate privind ncheierea, derularea i ncetarea asigurrii RCA i transmiterea n sistem electronic a acestor informaii ctre baza de date CEDAM; dein un program de reasigurare care garanteaz o reinere proprie prudenial, potrivit statutului Biroului Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia ( BAAR); sunt membri ai BAAR, precum i ai asociaiei Fondul de protecie a victimelor strzii. n vederea meninerii autorizaiei de practicare a asigurrii obligatorii RCA. Aspectele privind condiiile legate de lista unitilor teritoriale, lista personalului specializat n activitatea de constatare i lichidare a daunelor, structura de lucru necesar efecturii plilor de despgubiri, formeaz coninutul unei declaraii semnate de conductorul societii i de persoanele semnificative ale departamentelor de specialitate. Observaie:
Asigurtorul cu sediul social ntr-un stat membru se consider autorizat pentru practicarea asigurrii obligatorii RCA pe teritoriul Romniei de la data la care Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i transmite notificarea primit de la autoritatea competent a statului membru n care se afl sediul social.

Termene: 1) Cererile de autorizare pentru practicarea asigurrii obligatorii RCA, nsoite de documentaia aferent, se soluioneaz n termen de 30 de zile de la nregistrarea acestora la registratura Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Dac n urma analizrii documentaiei depuse rezult c acesta nu respect cerinele instituite, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate dispune amnarea deciziei de acordare a autorizaiei pn la clarificarea tuturor aspectelor relevante. Autorizaia poate fi retras sau suspendat de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. 2) Cererile de meninere a autorizaiei, nsoite de documentaia solicitat, se soluioneaz n termen de 5 zile de la nregistrarea acestora la registratura Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Prin decizie a preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, emis n baza hotrrii Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, se certific autorizaia anterioar pentru practicarea asigurrii obligatorii RCA4. Obligaii: 1) Asigurtorii vor tipri polia de asigurare RCA i vigneta pe acelai suport cu Cartea Verde. Macheta suportului care cuprinde forma, coninutul i seria poliei de asigurare RCA, vigneta i Cartea Verde este standard. Fiecare asigurtor va avea alocat o serie unic, ce va fi menionat pe poliele de asigurare RCA i pe vignet. 2) Asigurtorii RCA au obligaia de a transmite Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor n termen de 30 de zile de la data autorizrii urmtoarele documente5: a) dovada raporturilor juridice de reasigurare; b) copie a mandatului BAAR pentru eliberarea Crii Verzi, n calitate de membru al biroului naional; c) copie a documentului care atest afilierea la asociaia Fondului de protecie a victimelor strzii. Asigurtorii RCA au obligaia de a transmite Comisiei de Supraveghere a
4 5

Art. 4, alin. (2), lit. b) din Anexa la Ordinul 20/2008. Art. 6, din Anexa la Ordinul 20/2008.

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

189

Asigurrilor copia actului adiional care modific i/sau completeaz contractul de reasigurare.
I. Asigurtorii RCA care sunt notificai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pentru desfurarea activitii de asigurare de rspundere civil a autovehiculelor pe teritoriul altor state membre, potrivit prevederilor Legii nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, au obligaia de a-i desfura activitatea cu respectarea prevederilor naionale ale rilor respective.

3)
II. Asigurtorii care au dreptul de a practica asigurarea obligatorie RCA pe teritoriul Romniei, n baza dreptului de stabilire i libertatea de a presta servicii i desfoar activitatea cu respectarea prevederilor naionale, ce fac obiectul prezentrii de fa.

4) Virarea pn n ultima zi lucrtoare a lunii urmtoare celei pentru care se face raportarea n contul gestionat de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor la activitatea de Trezorerie a municipiului Bucureti a contribuiei procentuale de 1,10%6 din volumul primelor de asigurare brute ncasate lunar pentru asigurarea obligatorie RCA, n vederea: a) gestionrii programului de monitorizare a activitii asigurtorilor care practic aceste asigurri; b) dezvoltrii i ntreinerii bazei de date CEDAM; c) protejrii intereselor asigurailor. 5) Asigurtorii au obligaia de a ntocmi evidene lunare privind asigurarea obligatorie RCA i vor transmite Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor pn la data de 30 a lunii urmtoare raportrile elaborate potrivit modelelor standard impuse7. 6) Pentru activitatea de constatare i lichidare a daunelor, asigurtorii RCA au obligaia de a dispune de personal specializat, mputernicit pentru a aciona n numele asigurtorului cu care are ncheiat contractul individual de munc ori de mandat. Persoana juridic, autorizat potrivit legii pentru desfurarea activitii de constatare i lichidare a daunelor, poate aciona n numele mai multor asigurtori RCA, n baza unor contracte ncheiate cu acetia8. 7) Asigurtorii RCA sunt obligai s transmit ctre baza de date CEDAM prin sistem informatic, utiliznd un mediu de comunicare electronic, toate informaiile privind ncheierea asigurrii obligatorii RCA, direct sau prin intermediari i data de ncetare a valabilitii sau de reziliere a documentelor de asigurare, precum i informaii cu privire la producerea unor evenimente pe parcursul derulrii contractului de asigurare9.

6 7

Contribuia procentual poate fi modificat pentru fiecare exerciiu financiar potrivit art. 7 din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008. Art. 8, alin. (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/2008. 8 Art. 9, alin. (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008. 9 Art. 10, alin. (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.

190 8)

Asigurri generale

Asigurtorul RCA este obligat s numeasc reprezentane de despgubiri n fiecare stat membru, cu excepia statului membru n care a obinut autorizaia pentru practicarea asigurrii de rspundere civil a autovehiculelor. Reprezentana de despgubiri are sediul n statul unde a fost numit, n cazul n care este persoan juridic, sau, n cazul n care este persoan fizic, aceasta este rezident ori se stabilete n statul membru n care este numit. Numirea unei reprezentane de despgubiri nu reprezint nfiinarea unei filiale a asigurtorului RCA. Reprezentana de despgubiri este mputernicit s instrumenteze daunele n numele i n contul asigurtorului RCA i s reprezinte asigurtorul RCA. n acest scop, reprezentana de despgubiri ntocmete dosarul de daun i ia toate msurile necesare pentru soluionarea cererilor de despgubire pretinse de partea prejudiciat, pentru prejudiciile cauzate n urma unui accident, consecin a utilizrii vehiculului: a) pentru care asigurarea de rspundere civil a fost emis de ctre un asigurtor sau de filiala acestuia n alt stat membru dect statul n care partea prejudiciat este rezident sau i are sediul; b) care provine din alt stat membru dect statul n care partea prejudiciat este rezident sau i are sediul; c) pentru prejudiciul produs n alt stat membru dect statul n care partea prejudiciat este rezident sau i are sediul. Reprezentana de despgubiri poate aciona pentru mai muli asigurtori RCA. Asigurtorul RCA este obligat s informeze Fondul de protecie a victimelor strzii cu privire la numele i prenumele, data naterii, adresa ori punctul de lucru ale reprezentanei de despgubiri, n cazul n care este reprezentat de o persoan fizic, sau cu privire la denumire i sediu, n cazul n care este reprezentat de o persoan juridic, precum i toate modificrile referitoare la reprezentan, n termen de 7 zile de la numire sau de la producerea modificrilor respective. Fondul de protecie a victimelor strzii va nainta imediat aceste informaii centrelor de informare naionale din statele membre.

9.2.1.2. Prima de asigurare.


1. Nivelul primelor de asigurare este stabilit de ctre asigurtori pentru fiecare categorie de autovehicule, astfel nct s garanteze permanent: ndeplinirea obligaiilor ce decurg din ncheierea contractelor de asigurare RCA; constituirea rezervelor tehnice prevzute de legislaia n vigoare; plata contribuiilor ctre fondurile stabilite n conformitate cu legislaia n vigoare, precum i acoperirea cheltuielilor de achiziie i de administrare10. 2. La fel ca i limitele de despgubire i tarifele de prim se stabilesc anual, lundu-se n considerare limitele anuale de rspundere instituite prin norme i se prezint Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor cel trziu cu 30 de zile nainte de nceperea perioadei n care acestea pot fi practicate, mpreun cu elementele i modul de calcul al primelor de asigurare, inclusiv datele statistice pe care s-a bazat acest calcul, precum i o declaraie a actuarului responsabil pentru calculul primei de asigurare cu privire la corectitudinea acestuia11. 3. Tarifele de prim notificate Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor se public pe site-ul fiecrui asigurtor i se afieaz att la sediul social, ct i la unitile
10 11

Art. 21, alin. (1) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008. Art. 21, alin. (4) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

191

teritoriale ale asigurtorului. Asigurtorii nu pot practica tarife de prim anuale diferite de cele notificate Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor i publicate12. 4. Prima de asigurare se calculeaz pentru un ntreg an de subscriere, aferente perioadei de valabilitate a poliei de asigurare RCA, prima lunar fiind calculat ca raport de 1/12 din tariful anual de prim practicat, perioada mai mare sau egal cu 15 zile calendaristice se consider lun ntreag13. 5. Sistemul ajustrilor primei de asigurare de baz va permite acordarea unor reduceri cumulate/ succesive pn la un nivel de maxim 25%, cu excepia reducerilor alocate pensionarilor i persoanelor cu deficiene locomotorii14. 6. n vederea evitrii instabilitii financiare, nivelul maxim al comisionului pentru contractarea asigurrii RCA nu va depi 15% din valoarea primelor de asigurare ncasate.15 7. ncepnd cu anul 2010 n tarifarea asigurrilor RCA se va introduce sistemul bonus/ malus ale crui criterii de aplicare vor fi stabilite de ctre CSA. 8. Asigurtorii RCA nu pot practica alte tarife de prim dect cele notificate CSA-ului.

12 13

Art. 22, alin. (1) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008. Art. 23, alin. (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008. 14 Art. 21, alin. (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008. 15 Art. 21, alin. (3) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.

192

Asigurri generale

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

193

194 Criterii tarifare:

Asigurri generale

1. Tipul persoanei. Aa cum se observ toate cele 16 societi autorizare s ncheie asigurarea obligatorie RCA difereniaz primele de asigurare dup tipul persoanei care ncheie asigurarea RCA n dou categorii: persoane fizice; persoane juridice. 2. Felul autovehiculului. A. Potrivit acestui criteriu tarifar, 2 asigurtori: Euroins (Asitrans), Carpatica Asig, i-au construit sistemul tarifar pe 5 categorii de autovehicule: 1. Autoturisme (inclusiv autoturime de teren i automobile mixte a cror mas maxim autorizat nu depete 3,5 t) avnd capacitatea cilindric: a) pn la 1200 cmc; b) ntre 1201 1400 cmc; c) ntre 1401 1600 cmc; d) ntre 1601 1800 cmc; e) ntre 1801 2000 cmc f) peste 2000 cmc. 2. Autovehicule pentru transport de persoane (inclusiv autospecializate pentru transport persoane): a) ntre 10 17 locuri pe scaune, inclusiv al conductorului; b) peste 18 locuri pe scaune, inclusiv cel al conductorului; c) tramvaie, troleibuze. 3. Motocicluri cu sau fr ata. 4. Tractoare rutiere avnd puterea motorului: a) pn la 45 CP inclusiv; b) peste 45 CP. 5. Alte autovehicule dect cele menionate la pct. 1-4, a cror mas total maxim autorizat este de (autoutilitare, autofurgonete, autocamioane, autospeciale): a) pn la 2300 kg; b) ntre 2301 3500 kg; c) ntre 3501 7500 kg; d) ntre 7501- 16000 kg; e) peste 16000 kg. B. Societile de asigurare: Allianz iriac, Asiban, ABC Asigurri-Reasigurri, CLAL Romnia, Ardaf, Asirom, Astra, BCR Asigurri, BT Asigurri, Generali, Omniasig, OTP Garancia Asigurri, Unita au adugat sistemului tarifar categoria a 6 a: 6. Remorci i semiremorci. C. O societate de asigurare a introdus a 7 a categorie tarifar: Asirom: 7. Autoturisme n Regim de taxi. D. BT Asigurri a construit sistemul tarifar pe 9 categorii tarifare: 1. Autoturisme; 2. Tramvaie, troleibuze; 3. Autobuze pentru transport public urban; 4. Autovehicule pentru transport persoane; 5. Motocicluri cu sau fr ata, ATV; 6. Tractoare rutiere; 7. Autovehicule pentru transport marf; 8. Remorci i semiremorci; 9. Alte vehicule (betoniere, automacarale, etc). Observaii: La categoria 1. Autoturisme, dintre cei 16 asigurtori, 15 practic tarifarea pe cele 6 subcategorii, funcie de capacitatea cilindric a motorului a) f), excepie fcnd Asiban care difereniaz primele de asigurare pe 8 subcategorii:

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

195

1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) 8)

1 1000 cmc; 1001 1200 cmc; 1201 1400 cmc; 1401 - 1600 cmc; 1601- 1800 cmc; 1801-2000 cmc; 2001 - 2500 cmc; peste 2500 cmc.

La categoria a 2 a. Autovehicule pentru transport de persoane (inclusiv autospecializate pentru transport persoane) persoane juridice, avem:
Varianta Standard Allianz iriac, ABC Asigurri-Reasigurri, Ardaf, Asiban, Astra, Carpatica Asig, OTP Garancia Asigurri : a) ntre 10 17 locuri pe scaune, inclusiv al conductorului; b) peste 18 locuri pe scaune, inclusiv cel al conductorului; c) tramvaie, troleibuze. Varianta A 3 subcategorii A1. Eureko (Interamerican), Omniasig, Unita, Ardaf: a) ntre 10 17 locuri pe scaune, inclusiv al conductorului; b) peste 18 locuri pe scaune, inclusiv cel al conductorului; c) autobuze de transport n comun n mediu urban, tramvaie, troleibuze. Varianta B 4 subcategorii B1. Asirom, CLAL: a) ntre 10 17 locuri pe scaune, inclusiv al conductorului; b) ntre 18 40 locuri pe scaune, inclusiv al conductorului; c) peste 40 locuri pe scaune, inclusiv cel al conductorului; d) autobuze utilizate pentru transport n comun n mediu urban, tramvaie, troleibuze. B2. Asiban: a) ntre 9 i 18 locuri; b) ntre 19 i 47 locuri; c) peste 47 locuri; d) transport public urban.

Euroins (Asitrans): a) ntre 10 17 locuri pe scaunei; b) peste 18 locuri pe scaune.

A2. Generali, Omniasig: a) ntre 10 17 locuri pe scaune, inclusiv al conductorului; b) peste 18 locuri pe scaune, inclusiv cel al conductorului; c) autobuze de transport n comun n mediu urban. A3. BT Asigurri: a) pn la 18 locuri; b) 19 40 locuri; c) > 40 locuri.

Varianta C 5 subcategorii

C1. BCR Asigurri: a) ntre 10 17 locuri; b) ntre 18 - 40 locuri; c) ntre 41 65 locuri; d) peste 65 locuri; e) tramvaie, troleibuze.

196 Categoria a 3 a Motocicluri:


Varianta Standard Asirom, Asiban, Asitrans, Ardaf, Astra, BT Asigurri, Generali, CLAL, Eureko (Interamerican), Omniasig, Unita, ABC AsigurriReasigurri: Motocicluri cu sau fr ata/ ATV.
Allianz iriac: Monopede, scutere i ATV-uri.

Asigurri generale

Varianta 2 subcategorii A1. Omniasig: a) pn la 50 cmc inclusiv; b) peste 50 cmc. A2. Carpatica Asig: Motocicluri fr ata: a) sub 125 cmc; b) peste 125 cmc. Varianta 4 subcategorii

Varianta 3 subcategorii B1.OTP Garancia: a) Motocicleta; b) ATV; c) Ata.

C1. Astra: Motocicluri cu sau fr ata, mopede, scutere, BCR Asigurri: motocvadricicluri (ATV): Mopede, motocicluri, motociclete a) pn la 50 cmc; cu sau fr ata i b) ntre 51-250 cmc; motocvadricicluri (ATV) c) ntre 251-750 cmc; d) peste 750 cmc. Euroins (Asitrans): Motociclete, motoscutere cu sau fr ata i ATV-uri.

Categoria a 4 a Tractoare rutiere:


Varianta Standard 2 subcategorii
Allianz iriac, Asirom, Asiban, Euroins (Asitrans), Ardaf, Astra, BT Asigurri, BCR Asigurri, CLAL, Generali, Eureko (Interamerican), Omniasig, Unita, ABC AsigurriReasigurri, Carpatica Asig, OTP Garancia Asigurri: Tractoare rutiere avnd puterea motorului: a) pn la 45 CP inclusiv; b) peste 45 CP.

Categoria a 5 a Alte autovehicule dect cele menionate la pct. 1-4, a cror mas total maxim autorizat este de (autoutilitare, autofurgonete, autocamioane, autospeciale):
Varianta Standard Allianz iriac, Asirom, Asiban, Ardaf, Astra, BCR Asigurri, BT Asigurri, CLAL, Generali, Unita, Eureko, Euroins, Omniasig, ABC Asigurri-Reasigurri, Carpatica Asig: a) pn la 2300 kg; b) ntre 2301 3500 kg; c) ntre 3501 7500 kg; d) ntre 7501- 16000 kg; e) peste 16000 kg. Varianta A. - 6 subcategorii ABC Asigurri i Reasigurri: a) pn la 2300 kg; b) ntre 2301 3500 kg; c) ntre 3501 7500 kg; d) ntre 7501- 16000 kg; e) peste 16000 kg altele dect autotractoare; e1) peste 16000 kg autotractoare.

Categoria a 6 a denumirea categoriei:


Varianta A ABC Asigurri i Reasigurri, Allianz iriac, Asirom, Astra, BT Asigurri,Generali, CLAL, OTP Garancia Asigurri: Remorci i semiremorci Varianta B BCR Asigurri: Vehicule tractate (rulote, remorci i semiremorci). Varianta C Omniasig, Asiban: Remorci, semiremorci i atae.

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

197

Diferenierea tarifar n cadrul categoriei funcie de masa total maxim autorizat.:


Varianta 1. 3 subcategorii A1. Ardaf: a) pn la 3500 kg; b) ntre 3501-16.000 kg; c) peste 16.000 kg. Varianta 2. 4 subcategorii B1. Allianz iriac, Astra: a) pn la 750 kg; b) ntre 751-3500 kg; c) ntre 3501-16000 kg; d) peste 16000 kg. B2. Asiban: A2. BCR Asigurri: a) pn la 1000 kg; a) pn la 750 kg; b) ntre 1001-5.000 kg; b) ntre 751 -2.500 kg; c) peste 5.000 kg. c) ntre 2.501 7.500 kg; d) peste 7.500 kg A3. Euroins, Omniasig: B3. Asirom, CLAL: a) pn la 1000 kg; a) pn la 750 kg; b) ntre 1001-7.500 kg; b) ntre 751 -3.500 kg; c) peste 7.500 kg. c) ntre 3.501 10.000 kg; d) peste 10.000 kg B4. BT Asigurri: A4. OTP Garancia: a) pn la 750 kg; a) 0-2300 kg; b) ntre 750 -2.500 kg; b) 2300-3500 kg; c) peste 2.500 kg. c) 3500-16000 kg; d) > 16000 kg. Varianta 3. 5 subcategorii C1. Generali: a) pn la 750 kg; b) ntre 751-3500 kg; c) ntre 3501-7500 kg; d) ntre 7501-16000 kg; e) peste 16000 kg.

C2. Unita: a) pn la 2300 kg; b) ntre 2301-3500 kg; c) ntre 3501-7500 kg; d) ntre 7501-16000 kg; e) peste 16000 kg.

ABC Asigurri-Reasigurri: Primele de asigurare se pltesc numai pentru autovehicule. Pentru remorci, semiremorci i atae se pltesc suplimentar 20% din prima autovehiculului tractor.

La Carpatica Asig prima de asigurare reprezint 20% din prima aferent autovehicului care le tracteaz.

3. Rezidena. 3.1. Persoane fizice. 1. Carpatica Asig acord pentru asiguraii din mediul rural o reducere de 10%. 2. BT Asigurri, doar pentru autoturisme difereniaz primele de asigurare pe dou grupe: Grupa 1: asiguraii (proprietari/ utilizatori) cu domiciliul n Romnia, n reedine de jude, inclusiv municipiul; Grupa 2: asiguraii (proprietari/ utilizatori) cu domiciliul n Romnia, n alte localiti dect cele cuprinse n Grupa 1. 3. Astra aplic asupra primelor de asigurare din Tariful de baz n funcie de domiciliul asigurailor reduceri/majorri, astfel:
Persoane fizice Localitate de domiciliu

Mediul rural +10%

Mediul urban -10%

198 4.
Persoane fizice numai pentru autoturisme Asirom Generali
CLAL

Asigurri generale

Asiban

Locaia 1: 1,00 Regiunea 1: 1,00 J1: 1,00 Grupa 1: 1,00 HD, BZ, GJ, IL, SV, Localitile Alba-Iulia, SM, CV, GJ, OT, B, B, IF TL, AB, VN, VS, Arad, Piteti, Bacu, GR, TR, CS MS, PH, BN, MH, Oradea, Braov, Buzu, VL, BT, MM, CJ Cluj-Napoca, Constana, PiatraNeam, Ploieti, Vaslui Locaia 2: 0,88 Grupa 2: 0,91 Regiunea 2: 1,16 J2: 1,10 B, TR, CL, IF, SJ, Bucureti DJ, HD, AB, SJ, MH, AG, BT, BV, CT, HG, DB, GR, OT, TL, SV, MM, HR, BN, GL, IS, NT, TM CV, CS, AR DB, CL Locaia 3: 1,36 Grupa 3: 0,80 Regiunea 3: 1,21 J3: 0,95 BR, AG, IS, SB, CT, Botoani, Brila, CJ, AR, BH, TM, PH, BC, BH, BN, BR, CJ, GL, BV, BH, BC, NT, Reia, Craiova, Galai, BC, VS, NT, IS, MS DJ, MH, MM, MS, TM, SM, DJ. Trgu-Jiu, MiercureaPH, SB, SJ, SM, VL, Ciuc, Slobozia, Iai, VN, VS Baia-Mare, TrguMure, Zalu, Suceava, Timioara, Tulcea, Rmnicu-Vlcea, judeul Ilfov. Grupa 4: 0,60 Regiunea 4: 1,46 J4: 0,85 Bistria, Clrai, AG, SB, CT, GL, BZ, AB, AR, BZ, CL, CS, Sfntu-Gheorghe, BV, BR, IL, IF CV, DB, GJ, GR, Trgovite, Deva, HD, HR, IL, OT, SV, Drobeta Turnu-Severin, TL, TR Slatina, Satu-Mare, Sibiu, Alexandria, Focani, toate localitile altele dect reedinele de jude, comune, sate.

3.2. Persoane juridice.


Persoane juridice numai pentru autoturisme. Generali Asiban Grupa 1: 1,00 J1: 1,00 Localitile Alba-Iulia, Arad, Piteti, Bacu, B, IF Oradea, Braov, Buzu, Cluj-Napoca, Constana, Piatra-Neam, Ploieti, Vaslui Grupa 2: 0,91 J2: 1,10 Bucureti AG, BN, BV, CJ, CT, GL, HR, NT, SB, TL Grupa 3: 0,80 J3: 0,95 Botoani, Brila, Reia, Craiova, Galai, AB, BC, BH, CS, CV, DJ, HD, IS, MM, Trgu-Jiu, Miercurea-Ciuc, Slobozia, Iai, MS, PH, SJ, SM, SV, TM, VS Baia-Mare, Trgu-Mure, Zalu, Suceava, Timioara, Tulcea, Rmnicu-Vlcea, judeul Ilfov. Grupa 4: 0,60 J4: 0,85 Bistria, Clrai, Sfntu-Gheorghe, AR, BR, BT, BZ, CL, DB, GJ, GR, IL, MH, Trgovite, Deva, Drobeta Turnu-Severin, OT, TR, VL, VN. Slatina, Satu-Mare, Sibiu, Alexandria, Focani, toate localitile altele dect reedinele de jude, comune, sate.

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

199

4. Data ncheierii poliei. BCR Asigurri este singura societate de asigurare care practic ca i criteriu tarifar: Valabilitatea poliei ncepe n perioada: 18.12.08. 17.01.09. 18.01.09. 15.02.09. 16.02.09. 17.03.09. 18.03.09. 16.04.09. 17.04.09. 17.05.09. 18.05.09. 16.06.09. 17.06.09. 17.07.09. 18.07.09. 17.08.09. 18.08.09. - 16.09.09. 17.09.09. 17.10.09. 18.10.09. 16.11.09. 17.11.09. 17.12.09. 18.12.09. 31.12.09. 1,00 1,03 1,07 1,10 1,13 1,16 1,19 1,22 1,26 1,29 1,32 1,35 1,39

5. Vrst deintor persoane fizice.


Societatea de asigurare
1. OTP Garancia Asigurri

2. Asirom 3. BT Asigurri

3. CLAL

4. Generali

Coeficient de ajustare a primei de asigurare 1,88 1,41 1,00 1,06 Se percepe o majorare de +5% pentru persoanele n vrst de peste 60 ani. a) peste 28 ani; 1,00 b) sub 28 ani 1,25 1,15-1,27, funcie de a) 16-30 ani capacitatea cilindric a b) peste 30 ani autoturismului 1,00 a) 18 - 23 ani; 1,35 b) 24 35 ani; 1,14 c) peste 35 ani 1,00 a) 18 29 ani; 1,50 b) peste 30 ani 1,00

Categoria tarifar funcie de vrsta deintorului a) 18 - 25 ani; b) 26 29 ani; c) 30 35 ani; d) peste 35 ani.

6. Sex deintor. Carpatica Asig acord persoanelor fizice de sex feminin o reducere de 10% a primelor de asigurare, pe baza datelor nscrise n certificatul de nmatriculare al autoturismului.

200

Asigurri generale

7. Sistemul Bonus-Malus. Funcie de daunele din anii anteriori urmtoarele societi de asigurare aplic sistemul bonus-malus:
Categoria Bonus/ Malus B10 B9 B8 B7 B6 B5 B4 B3 B2 B1 A0 M1 M2 M3 M4 M5 M6 M7 M8 Carpatica Asig

Coeficient corecie prim Eureko CLAL Unita

Asiban

0,75 0.80 0,90 1,00 1,20 1,40 1,60

0,80 0,85 0,90 1,00

0,75 0,80 0,85 0,90 1,00 1,10; 1,20; 1,30

0,80 0,85 0,90 1,00 1,10 1,10 1,20 1,30

0,80 0,85 0,90 1,00

Unde: A0 primul an de subscriere; B1 1 an de asigurare anterior fr daune; B2 2 ani ( sau mai muli ani) de asigurare anteriori i consecutivi fr daune; B3 3 ani ( sau mai muli ani) de asigurare anteriori i consecutivi fr daune; B4 - 4 ani ( sau mai muli ani) de asigurare anteriori i consecutivi fr daune; .... B10 10 ani sau mai muli ani de asigurare anteriori i consecutivi fr daune. M1 1 an de asigurare anterior n care s-au nregistrat daune; M2 2 ani de asigurare anteriori i consecutivi n care s-au nregistrat daune; .... M8 8 ani de asigurare anteriori i consecutivi n care s-au nregistrat daune. 1,10 pentru un eveniment/ an; 1,20 pentru 2 evenimente/ an; 1,30 pentru 3 i mai multe evenimente/ an. Sistemul Bonus-Malus (reducerea sau majorarea primei de asigurare) se aplic, n funcie de istoricul daunelor pe o perioad anterioar de cel puin 1 an. Asirom, Astra pentru asiguraii persoane fizice care rennoiesc asigurarea RCA acord un bonus de fidelitate de 10%. Generali aplic o majorare de +50% pentru clienii cu cel puin 2 daune RCA.

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

201

8. Domeniu de activitate (R7, R8/M8). La unele societi de asigurare primele se corecteaz cu ajutorul unor coeficieni n funcie de scopul folosirii autovehiculului:
Societatea de asigurare Asiban
Astra BCR Asigurri

CLAL

Carpatica Asig Generali Asigurri

Unita

Domeniu de activitate Coeficient de corecie Autovehicule utilizate pentru taxi sau 1,35 transport internaional Taxi, rent a car, coal de oferi, 3,00 transporturi speciale, etc. Vehicule deinute de instituii ale 0,80 statului/ societi cu acionariat de stat Vehicule deinute de uniti sanitare, 0,80 nvmnt, cultura, regii autonome, fundaii umanitare Autovehicule folosite n regim de taxi, maxi-taxi: a) persoane juridice; 1,50 b) persoane fizice. 1,46 nchiriere/ Rent a car/ 1,20 Autovehicule utilizate ca taxiuri Privat 1,00 nchiriere/ Rent a car/ Distribuie/ Paz 2,00 i protecie/ Taxi/ Curierat/ Transport persoane Autovehicule utilizate ca taxiuri, nchiriate sau utilizate pentru 1,20 intervenie i paz

9. Starea civil PF; 11. Vechimea n deinerea permisului categoria necesar conducerii autovehicului asigurat; 12. Frecvena utilizrii autovehicului; 13. Amenzi n ultimii doi ani (depirea vitezei legale de mai mult de dou ori, conducerea sun influena alcoolului, neacordarea de prioritate, etc.); 14. Marca autovehiculului; 15. Masa proprie; 16. Puterea motorului; 17. Numr de kilometrii parcuri anual sunt factori tarifari utilizai n stabilirea primei de asigurare RCA la Allianz iriac, dar potrivit informaiilor prezentate pe site-ul societii nu indicate n mod direct influenele acestora. 14. Marca autovehiculului este criteriu tarifar utilizat de ctre Asiban, astfel:
Criteriu tarifar: Mrci auto Persoane juridice Persoane fizice Categorie tarifar Marca Categorie tarifar Marca BMW BMW ISUZU Mercedes Subaru Mercedes M1: M1: Mitshubishi 1,00 1,00 Renault Rover Volvo Ford Chrysler Opel Nissan Peugeot Opel M2: M2: Porsche Peugeot 0,96 0,96 Volkswagen Seat Skoda Volkswagen Volvo

202
Alfa Romeo Aro Chevrolet Chrysler Citroen Honda Hyundai Lada Lexus Mazda Nissan Saab Seat Skoda Ssang Yong Subaru Suzuki Toyota Altele Dacia Daewoo

Asigurri generale Alpa Romeo Aro Chevrolet Citroen Ford Honda Hyundai Isuzu Lada Mazda Mitshubishi Oltcit Renault Rover Saab Smart Suzuki Toyota Wartburg Altele Dacia Daewoo

M3: 0,91

M3: 0,91

M4: 0,70

M4: 0,70

R5. Reducere parc de autovehicule persoane juridice. Societile de asigurare, Asiban, BCR Asigurri, Carpatica Asig, Eureko, OTP Garancia i Unita n mod transparent fac cunoscute procentele de reducere a primelor de asigurare n funcie de numrul de autovehicule deinute, n cazul persoanelor juridice.
Societatea de asigurare 1. Asiban 2. BCR Asigurri Numr de autovehicule peste 5 autovehicule a) 15-20 de vehicule; b) 21-50 de vehicule; c) 51-100 de vehicule. a) 5 20 autovehicule; b) 21 50 autovehicule; c) peste 50 autovehicule. a) b) c) d) a) 10-30 autovehicule; 31-50 autovehicule; 51-100 autovehicule; Peste 100 autovehicule. Procent de ajustare ntre -20% i -5% -5% -10% - 15% -5% -10% -20% -5% -10% -15% -20% -5% -10% -15% -20% -25% -15% -10% -20%

3. BT Asigurri

4. Carpatica Asig

5. CLAL

6. Eureko 7. OTP Garancia

pn la 10 autovehicule, inclusiv; b) 10 25 autovehicule; c) 26 - 50 autovehicule; d) 51 - 100 autovehicule; e) 101 500 autovehicule. peste 50 de autovehicule a) 5 15 vehicule; b) Peste 15 vehicule.

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

203

9.2.1.3. Suma asigurat.


Suma asigurat reprezint limita de despgubire ce poate fi acordat de asigurtor pentru prejudiciile provocate n unul i acelai accident, att pentru pagube materiale directe sau indirecte, ct i pentru vtmri corporale sau decese, inclusiv prejudicii fr caracter patrimonial16. I.) Pentru pagubele materiale produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita maxim de despgubire se stabilete pentru anul 2009 la un nivel de 300.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Pentru anul 2010 limita maxim de despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. II.) Pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita maxim de despgubire se stabilete pentru anul 2009 la un nivel 1.500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Pentru anul 2010 limita maxim de despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 2.500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Limitele despgubirilor menionate se majoreaz anual. n cazul n care n unul i acelai eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane i valoarea total a prejudiciilor depete limitele de despgubire specificate n polia RCA, despgubirea va fi stabilit n funcie de cota-parte din valoarea prejudiciului, ce revine fiecrei persoane ndreptite la despgubire pentru prejudiciile diferite n acelai accident17.

9.2.2. Mecanismul derulrii asigurrii. 9.2.2.1. ncheierea i dovada asigurrii.


La ncheierea unui contract de asigurare obligatoriu RCA pentru un autovehicul aflat n evidena autoritii de nmatriculare sau, dup caz, de nregistrare din Romnia, asigurtorul este obligat s emit asiguratului polia de asigurare obligatorie de rspundere civil a autovehiculelor, denumit n continuare polia de asigurare RCA, mpreun cu vigneta i Cartea Verde. Observaie: n baza unui act adiional, contractul de asigurare RCA poate cuprinde clauze suplimentare, n condiiile n care acestea nu reduc sau nu restricioneaz drepturile unei pri prejudiciate, ce decurg din asigurarea obligatorie RCA sau nu contravin prevederilor legale. Asigurarea obligatorie RCA se ncheie pe perioad determinat: a) anual ori semestrial pentru autovehiculele nmatriculate sau nregistrate, dup caz; b) pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru autovehiculele care se nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu; c) pe perioada nmatriculrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni.

16 17

Art. 24, alin (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008. Art. 24, alin (3) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.

204

Asigurri generale

Dovada existenei asigurrii n cazul controalelor efectuate de autoritile abilitate o constituie: polia de asigurare RCA emis de asigurtorul RCA precum i vigneta pentru autovehiculele nmatriculate sau nregistrate n Romnia; pn la data ratificrii Acordului multilateral, documentul Carte Verde; documentele internaionale de asigurare de rspundere civil a autovehiculelor, eliberate de societile de asigurare din strintate cu valabilitate pe teritoriul Romniei i numai pentru perioada menionat n acestea sau documentul de asigurare RCA emis de asigurtorii RCA din Romnia, pentru autovehiculele nmatriculate ntr-un stat ter. La trecerea frontierei de stat a Romniei, proprietarii sau utilizatorii autovehiculelor nmatriculate ori nregistrate n Romnia au obligaia s prezinte documentul Carte Verde.

9.2.2.2. nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului.


Rspunderea asigurtorului ncepe: a) din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii nscris n document, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaiile de plat cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare; b) dup 48 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit asigurtorului prima de asigurare i s-a eliberat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA, valabil la momentul plii; c) din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii autovehiculului, pentru autovehiculele comercializate, care urmeaz a fi nmatriculate/renmatriculate ori nregistrate/renregistrate. Observaie: Pentru protejarea persoanelor prejudiciate prin accidente de autovehicule, n cazul nstrinrii unui autovehicul n baza unor acte civile sub semntur privat, pentru care exist o asigurare obligatorie RCA valabil, aceast asigurare rmne n vigoare pn la data radierii din circulaie a autovehiculului18. Rspunderea asigurtorului nceteaz: a) la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate nscris n polia de asigurare pentru care s-a pltit prima de asigurare RCA sau b) anterior acestei date, n momentul radierii din evidena circulaiei a autovehiculului19. Observaii: 1. Pentru autovehiculele care se radiaz din circulaie n perioada de asigurare ca urmare a ncetrii contractelor de leasing, asigurrile obligatorii RCA rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de valabilitate nscrise n documentele de asigurare, fr modificarea primei de asigurare, dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare; i asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadei de valabilitate.

18 19

Art. 29, alin. (2 ) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008. Art. 33, alin. (1) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

205

2. Pentru autovehiculele care se radiaz din circulaie n perioada de asigurare, prima de asigurare aferent perioadei cuprinse ntre data nceperii i data ncetrii rspunderii asigurtorului se calculeaz prin nsumarea primelor lunare stabilite n tariful de prime al asigurtorului RCA, corespunztor numrului de luni calendaristice ntregi cuprinse n perioada de valabilitate a asigurrii, la care se adaug prima aferent lunii calendaristice n care nceteaz rspunderea asigurtorului, dac aceasta nu a fost deja luat n calcul ca lun ntreag. Diferena ntre prima de asigurare pltit i cea calculat se restituie asiguratului: la cererea scris a acestuia, nsoit de documentele doveditoare numai n cazurile n care nu s-au pltit sau nu se datoreaz despgubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii.

9.2.2.3. Obligaiile asiguratului.


1. Asiguratul este obligat, n cel mai scurt timp, s ntiineze asigurtorul RCA cu privire la producerea evenimentului i s precizeze mprejurrile cu privire la acest eveniment, iar pe parcursul investigaiilor referitoare la acesta s procedeze n conformitate cu instruciunile primite de la asigurtor. Asiguratul este obligat, n cel mai scurt timp, s ntiineze asigurtorul RCA n scris cu privire la faptul c: a) partea prejudiciat a solicitat despgubirea de la acesta; b) procedurile penale sau administrative au fost ndreptate mpotriva lui n legtur cu evenimentul produs i s informeze asigurtorul RCA imediat cu privire la demersul acestor proceduri, precum i la rezultatul acestora; c) partea prejudiciat i-a exercitat dreptul s fie despgubit prin naintarea unei cereri ctre o instan judectoreasc sau ctre o alt autoritate, n situaia n care asiguratul afl despre acest lucru; d) informaiile nscrise n polia de asigurare RCA au suferit modificri intervenite n timpul valabilitii asigurrii. 2. Asiguratul este obligat, n cel mai scurt timp, s ofere prii prejudiciate, la cererea acesteia, informaiile necesare pentru formularea cererii de despgubire, n special: numele i prenumele i locul de reziden; numele, prenumele i locul de reziden sau denumirea, sediul proprietarului ori al utilizatorului autovehiculului; denumirea, sediul asigurtorului care a emis polia de asigurare RCA; seria i numrul poliei de asigurare RCA i, dac este implicat un autovehicul care este supus nmatriculrii sau nregistrrii, denumit n continuare autovehicul nmatriculat, s furnizeze numrul de nmatriculare ori de nregistrare al autovehiculului care a produs prejudiciul, din statul care a eliberat acest numr20.

9.2.2.4. Stabilirea despgubirilor


1. Asigurtorul are obligaia de a despbugi partea prejudiciat pentru prejudiciile suferite n urma accidentului provocat de asigurat, potrivit preteniilor formulate n cererea de despgubire, dovedite cu orice mijloc de prob. Fr a se depi limitele de despgubire prevzute n contractul RCA se acord despgubiri, n form bneasc, pentru: a) vtmri corporale sau deces; b) pagube materiale; c) pagube consecin a lipsei de folosin a autovehiculului avariat; d) cheltuieli de judecat efectuate de ctre persoana prejudiciat21.
20 21

Art. 34 din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008. Art. 26 alin. (1) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.

206

Asigurri generale

2. Asigurtorii acord despgubiri: a) indiferent de locul n care a fost produs accidentul de autovehicul pe drumuri publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulaiei publice, n incinte i n oricare alte locuri, att n timpul deplasrii ct i n timpul staionrii autovehiculului asigurat; b) pentru pagubele produse de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicul, dar numai att timp ct acestea sunt montate, precum i pentru pagubele cauzate de remorci, semiremorci ori atae, dar numai n timpul ct acestea sunt ataate unui autovehicul asigurat, inclusiv pentru pagubele produse din cauza desprinderii accidentale a acestora de autovehicule; c) dac paguba a fost cauzat din culpa conductorului autovehiculului, inclusiv n cazurile n care la data accidentului conductorul autovehiculului: - a condus autovehiculul fr consimmntul explicit sau implicit al asiguratului; - nu este titularul unui permis care s i dea dreptul s conduc autovehiculul respectiv; - nu a respectat obligaiile legale de ordin tehnic cu privire la starea i sigurana autovehiculului respectiv; d) dac prejudiciul a fost produs prin fapta lucrului, cnd prejudiciul i are cauza n nsuirile, aciunea sau inaciunea autovehiculului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea autovehiculului, prin scurgerea, risipirea ori cderea accidental a substanelor, materialelor sau produselor transportate; e) n cazul n care persoanele care solicit despgubiri pentru vtmri corporale sunt membrii familiei asiguratului, conductorului auto sau oricrei alte persoane a crei rspundere este angajat ntr-un accident de autovehicul22. 3. Asigurtorii nu acord despgubiri pentru23: 1. cazurile n care proprietarul, deintorul sau conductorul autovehiculului asigurat nu are rspundere civil, dac accidentul a fost produs: a) dintr-un caz de for major; b) din culpa exclusiv a persoanei prejudiciate; c) din culpa exclusiv a unei tere persoane; 2. prejudiciile suferite de conductorul autovehiculului rspunztor de producerea accidentului; 3. prejudiciile produse bunurilor aparinnd aceleai persoane fizice sau persoane juridice, dac au fost provocate de un autovehicul asigurat RCA, deinut de aceeai persoan fizic sau juridic, i este condus de un prepus al aceleai persoane juridice ori de o alt persoan pentru care rspunde persoana fizic de persoana juridic; 4. prejudiciile cauzate n situaiile n care nu se face dovada valabilitii la data accidentului a asigurrii obligatorii RCA sau asigurtorul RCA nu are rspundere; 5. partea de prejudiciu care depete limitele de despgubire stabilite prin polia de asigurare RCA, produs n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea prejudiciului; 6. amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conductorul autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea prejudiciului, precum i cheltuielile de executare a hotrrilor penale privind plata despgubirilor;
22 23

Art. 26 alin. (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008. Art. 27 din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

207

7. cheltuielile fcute n procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conductorul autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea prejudiciului, chiar dac n cadrul procesului penal s-a soluionat latura civil; 8. sumele pe care conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea prejudiciului este obligat s le plteasc proprietarului sau utilizatorului care i-a ncredinat autovehiculul asigurat pentru avarierea sau distrugerea acestui autovehicul; 9. prejudiciile produse bunurilor transportate, dac ntre proprietarul sau utilizatorul autovehiculului care a produs accidentul sau conductorul auto rspunztor i persoanele prejudiciate a existat un raport contractual (civil, comercial, de munc, etc. cu titlu oneros sau gratuit) la data producerii accidentului; 10. prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul cu care s-a produs accidentul, dac asigurtorul poate dovedi c autovehiculul respectiv era furat; 11. prejudiciile produse de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule atunci cnd acestea sunt utilizate ca utilaje sau instalaii de lucru; 12. prejudiciile produse prin accidente survenite n timpul operaiunilor de ncrcare i descrcare, acestea constituind riscuri ale activitii profesionale; 13. prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corosive, combustibile, care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului; 14. prejudiciile cauzate prin utilizarea unui autovehicul n timpul unui atac terorist sau rzboi, dac evenimentul are direct legtur cu respectivul atac sau rzboi; 15. preteniile ca urmare a diminurii valorii bunurilor dup reparaie. n situaia n care persoana prejudiciat a contribuit din culp la producerea accidentului sau la mrirea prejudiciului, cel chemat s rspund va fi inut rspunztor numai pentru partea de prejudiciu care i este imputabil culp comun. n astfel de situaii ntinderea rspunderii fiecrei persoane va fi cea constatat pe orice mijloc de prob. n situaia n care nu se poate stabili ntinderea rspunderii fiecrei persoane, aceasta se va stabili n cote egale, n raport cu numrul prilor implicate n accident, fiecare parte avnd dreptul la despgubire n proporia n care nu s-a fcut rspunztoare de producerea accidentului24. 4. Reperele n stabilirea despgubirilor. Se pun n discuie: I. Stabilirea despgubirilor n cazul avarierii sau distrugerii autovehiculelor, inclusiv vehiculelor; II. Stabilirea despgubirilor n cazul vtmrii i pieirii animalelor; III. Stabilirea despgubirilor n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor, altele dect cele prevzute la punctele I i II; IV. Stabilirea despgubirilor n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor aparinnd persoanelor strine sau cetenilor romni cu reedina n strintate; V. Stabilirea despgubirilor n cazul vtmrii corporale sau decesului persoanelor.

24

Art. 28, alin. (2) din Anexa la Ordinul nr 20/ 2008.

208 I.

Asigurri generale

n ceea ce privete stabilirea despgubirilor n cazul avarierii sau distrugerii autovehiculelor, inclusiv vehiculelor, cu excepia celor nmatriculate n strintate i care aparin persoanelor strine sau cetenilor romni cu reedina n strintate chestiunile n detalii au fost prezentate la asigurarea facultativ de avarii auto.

II. Despgubirile pentru animale se stabilesc pe baza valorii pe piaa local a animalului respectiv la data producerii accidentului. Pgubitul va prezenta actul justificativ din care s rezulte c este proprietarul animalului respectiv. n cazul animalelor pentru care se impune sacrificarea, iar carnea poate fi valorificat, se va lua n calculul recuperrii suma primit pentru cantitatea de carne valorificat. III. Despgubirile pentru cldiri, construcii sau alte bunuri se stabilesc pe baza preurilor n vigoare la data producerii evenimentului asigurat. n cazul prezentrii de ctre persoanele pgubite de documentaii tehnice (devize de reparaii sau alte evaluri) acestea sunt luate n considerare la stabilirea despgubirii, dup verificarea prealabil fcut de asigurtor. IV. 1. n cazul autovehiculelor nmatriculate n strintate despgubirile acordate de asigurtori nu pot depi diferena dintre valoarea acestora la data producerii accidentului i valoarea rmas. Cine este valoarea la data realizrii evenimentului? Dar, valoarea rmas? a) Valoarea autovehiculelor nmatriculate n strintate la data producerii accidentului se stabilete n baza preurilor practicate n ara n care este nmatriculat autovehiculul ori n ara n care a fost fabricat autovehiculul n cauz. n lipsa acestor preuri se vor avea n vedere valorile reale conform cataloagelor de specialitate. b) Prin valoare rmas se nelege valoarea acelor pri din autovehicul rmase neavariate, cuprins ntre 0,1% i cel mult 25% din valoarea autovehiculului la data producerii accidentului. 2. a) n cazul n care reparaia se efectueaz n strintate, despgubirile urmnd a se plti n valut, costul reparaiei este cel prevzut n documentaia de reparaie, avndu-se n vedere avariile deja constatate de asigurtor precum i eventualele avarii suplimentare constatate cu ocazia efecturii reparaiei, dac producerea acestora se justific prin dinamica accidentului25; b) n cazul n care reparaia s-a fcut n Romnia i se solicit plata n valut, calcularea n valut a despgubirilor stabilite n lei se face la cursul de schimb al pieei valutare comunicat de BNR la data la care pgubitul a efectuat plata facturii de reparaii. 3. Se acord despgubiri i pentru: 1) acoperirea cheltuielilor fcute n vederea limitrii pagubelor, dac au fost necesare ca urmare a accidentului i sunt probate cu documente justificative; 2) n cazul autovehiculelor avariate care nu se mai pot deplasa prin for proprie: a) acoperirea cheltuielilor de transport al autovehiculului, cu excepia cazurilor de daun total, la unitatea de specialitate din Romnia, cea mai apropiat de locul accidentului, care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire al autovehiculului; b) cheltuielile de transport, pn la localitatea de domiciliu, al persoanelor care au efectuat voiajul n autovehiculul avariat, fr a se putea depi tariful prevzut pentru transportul cu avionul - clasa economic;
25

n cazul n care reparaiile nu s-au executat n Romnia i se solicit plata n valut a despgubirii nainte de efectuarea reparaiilor n strintate, costul pagubelor se stabilete pe baza evalurii fcute de asigurtor, avndu-se n vedere constatrile reinute de autoritile publice competente, cercetrile efectuate de asigurtor n legtur cu dinamica accidentului i ntinderea prejudiciului, precum i, dac este cazul, documentele prezentate ulterior privind plile efectiv fcute de cel pgubit.

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

209

c)

cheltuielile de transport al mrfurilor aflate n autovehicul, inclusiv n remorca, semiremorca tractat de acesta, pn la locul de destinaie.

Toate aceste cheltuieli trebuie probate cu documente justificative. V. 1) n caz de vtmare corporal se au n vedere urmtoarele: a) diferena dintre veniturile salariale nete ale persoanei vtmate, probate cu documente fiscale, i indemnizaia primit din fondurile persoanei fizice sau juridice la care salariatul i desfoar activitatea i/sau dup caz din fondurile bugetului asigurrilor sociale de stat pe perioada spitalizrii i a concediului medical; b) venitul mediu lunar net realizat din activiti desfurate de persoana vtmat dovedit cu documente justificative n cazul persoanelor care nu au calitatea de salariat; c) salariul de baz minim brut pe economie, n cazul persoanelor pgubite aflate la data producerii accidentului n ultimul an de studii sau de calificare; d) eventualele cheltuieli prilejuite de accident - cheltuieli ocazionate de transportul persoanei accidentate, cu tratamentul, spitalizarea, pentru recuperare, pentru proteze, pentru alimentaie suplimentar conform prescripiilor medicale, probate cu documente justificative i care nu pot fi suportate din fondurile de asigurri sociale prevzute de reglementrile n vigoare; e) cheltuieli cu ngrijitorii pe perioada incapacitii de munc, dac prin certificatul medical se recomand acest lucru, ns nu mai mult de salariul de baz minim brut pe economie; f) daunele morale: n conformitate cu legislaia i jurisprudena din Romnia. 2) n caz de deces reperele n stabilirea despgubirilor sunt: a) cheltuielile de nmormntare, inclusiv pentru piatra funerar precum i cele efectuate cu ocazia ndeplinirii ritualurilor religioase pe baza documentelor justificative; b) cheltuielile de transport ale cadavrului inclusiv cele de mblsmare, probate cu documente justificative, de la localitatea unde a avut loc decesul pn la localitatea n care se face nmormntarea; c) veniturile nete nerealizate i eventualele alte cheltuieli rezultate n perioada de la data producerii accidentului i pn la data decesului, dac au fost cauzate de producerea accidentului; d) daunele morale: n conformitate cu legislaia i jurisprudena din Romnia.

9.2.2.5. Avizarea i constatarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor.


1. Pentru acoperirea pagubelor, persoanele pgubite depun o cerere de despgubire la: asigurtorul RCA cu care proprietarul sau utilizatorul autovehiculului rspunztor de producerea accidentului a ncheiat asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, la reprezentana de despgubiri sau la Fondul de protecie a victimelor strzii. Depunerea cererii de despgubire reprezint avizare de daun i oblig asigurtorul RCA rspunztor: s deschid dosarul de daun, s efectueze constatarea pagubelor, s comunice n scris prii prejudiciate cu privire la documentele ce trebuie depuse pentru soluionarea cererii de despgubire i s soluioneze cererea de despgubire n termenul legal. 2. Stabilirea despgubirilor se poate realiza: I. pe baza conveniei dintre asigurai, persoanele pgubite i asigurtori sau II. prin hotrre judectoreasc.

210

Asigurri generale

I. ncuviinare cu privire la stabilirea despgubirii pe baza conveniei dintre asigurat, partea prejudiciat i asigurtorul RCA se d: a) de ctre proprietarul sau utilizatorul autovehiculului rspunztor de producerea prejudiciului, pe baza constatrii amiabile de accident ori pe baza actelor eliberate de persoanele care au competene s constate accidentele de autovehicule, pe baza ntiinrii sau a procesului-verbal de constatare a pagubelor ntocmit de asigurtor; b) de ctre persoana prejudiciat ori de ctre un reprezentant, n cazul persoanelor juridice, pe baza procesului-verbal de constatare a pagubelor ntocmit de asigurtor; c) de ctre persoan care a condus, cu consimmntul asiguratului, autovehiculul prin intermediul cruia s-a creat prejudiciul; existena consimmntului fiind prezumat. n cazul persoanelor fizice ncuviinarea poate fi dat de soia/soul asiguratului, respectiv a/al persoanei prejudiciate, ori, n caz de imposibilitate a ambilor soi (spitalizare, deces, detenie, lips ndelungat din localitate, etc.) de oricare dintre urmtoarele persoane majore: copii, prini, surori sau frai ai asiguratului, respectiv ai persoanei prejudiciate ori ai soiei/soului acestora. Observaie: n cazul n care, pentru recuperarea pagubei materiale, persoana pgubit se adreseaz asigurtorului su de bunuri, constatarea avariilor, soluiile tehnologice adoptate, evaluarea i stabilirea despgubirilor sunt opozabile asigurtorului RCA al persoanei vinovate. Asigurtorul de bunuri al persoanei pgubite recupereaz despgubirea pltit de la asigurtorul RCA al persoanei vinovate fr ca asigurtorul RCA s fie ndreptit s resping o astfel de cerere. Eventuala diferen de despgubire, dac este justificat, rmne pe contul asigurrii facultative, neputnd fi recuperat de la asigurat, persoana vinovat, dac despgubirea pltit din asigurarea facultativ nu depete limita de despgubire ce poate fi acordat de asigurtorul RCA pentru prejudiciile cauzate n unul i acelai accident de autovehicul, prevzut n polia de asigurare RCA26.
Reprezentana de despgubiri este mputernicit s instrumenteze daunele n numele i n contul asigurtorului RCA i s reprezinte asigurtorul RCA n cadrul conveniei de despgubire, realizat cu asiguratul i cu partea prejudiciat. n acest scop reprezentana de despgubiri ntocmete dosarul de daun i ia toate msurile necesare pentru soluionarea cererilor de despgubire pretinse de partea prejudiciat, pentru prejudiciile cauzate n urma unui accident, consecin a utilizrii autovehiculului: a) pentru care asigurarea de rspundere civil a fost emis de ctre un asigurtor sau filiala acestuia n alt stat membru dect statul n care partea prejudiciat este rezident ori i are sediul; b) care provine din alt stat membru dect statul n care partea prejudiciat este rezident sau i are sediul; i c) dac prejudiciul s-a produs n alt stat membru dect cel n care partea prejudiciat este rezident sau i are sediul. Repezentana de despgubiri trebuie s fie autorizat: s reprezinte asigurtorul RCA cu puteri depline, inclusiv cu drept de dispoziie n faa prii prejudiciate, s i se atribuie competena necesar pentru a rspunde preteniilor de despgubire justificate ale prii prejudiciate i s fie apt s examineze cazul n limba oficial a statului membru n care partea prejudiciat este rezident sau i are sediul. Observaie: Numirea unei reprezentane de despgubiri nu exclude dreptul prii prejudiciate sau al asigurtorului RCA de a institui proceduri directe mpotriva persoanei care a cauzat prejudiciul sau de la asigurtorul acestuia, dup caz.
26

Art. 45 din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

211

II. Despgubirile nu vor fi stabilite pe baza conveniei dintre asigurai, persoanele pgubite i asigurtori n cazurile n care: 1. se formuleaz pretenii de despgubiri pentru lipsa de folosin a bunului avariat ori distrus, pentru partea respectiv de despgubire, cu excepia lipsei de folosin a mijloacelor de transport cu care persoana prejudiciat i realizeaz obiectul de activitate i pentru care deine licena i autorizarea n acest sens, dar numai pentru timpul normat necesar efecturii reparaiei pagubelor produse mijloacelor de transport. Partea de despgubire aferent lipsei de folosin se determin lundu-se n calcul tarifele pentru transporturi de mrfuri sau de persoane, practicate de pgubit la data producerii pagubei. Sarcina probei aparinnd pgubitului i se face cu nscrisuri doveditoare; 2. se formuleaz pretenii de despgubiri pentru: hrtii de valoare, acte, manuscrise, bijuterii, piese preioase, obiecte de art, obiecte din platin, aur sau argint, mrci potale, timbre, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor; 3. nu se pot trage concluzii cu privire la persoana rspunztoare de producerea prejudiciului, la cauzele i mprejurrile producerii accidentului i la cuantumul prejudiciilor produse. Observaie: n situaia n care accidentul de autovehicul face obiectul unui proces penal, despgubirile pot fi stabilite pe baza conveniei dintre asigurai, persoanele prejudiciate i asigurtorii RCA, n cazul n care: 1. potrivit legii, aciunea penal a fost stins prin mpcarea prilor; 2. dei hotrrea instanei penale a rmas definitiv i irevocabil, stabilirea despgubirilor civile ar urma s se fac ulterior; 3. dei aciunea penal nu poate fi stins prin mpcarea prilor, sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: a) s-a dat rechizitoriu de trimitere n judecat sau din actele ncheiate de autoritile publice, semnate fr obiecii de proprietarul, utilizatorul ori conductorul autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea prejudiciului, rezult cu certitudine: att rspunderea civil a acestora, prejudiciile cauzate, ct i vinovia penal a conductorului auto care urmeaz s fie trimis n judecat dup finalizarea cercetrilor aflate n curs; b) s-a dat acordul pentru stabilirea despgubirii pe baza conveniei dintre asigurat, persoana prejudiciat i asigurtor; c) persoana prejudiciat i ia angajament scris prin care se oblig s restituie de ndat, parial sau total, despgubirea primit, n funcie de hotrrea instanei penale n ceea ce privete fapta, fptuitorul i vinovia27. 4. Constatarea pagubei se face i n cazurile n care nu s-a primit nc ntiinarea de la asiguratul rspunztor de producerea pagubei, ns persoanele pgubite se prezint la asigurtorul acestuia cu dovezi privind rspunderea asiguratului, cauzele i mprejurrile accidentului. 5. Procesul verbal de constatare a pagubelor se semneaz de toate persoanele care iau parte la ntocmirea acestuia. Eventualele obiecii ale prilor cu privire la pagubele constatate vor fi menionate n procesul verbal sau ntr-o anex la acesta. Eventualele modificri n cuprinsul procesului-verbal trebuie certificate sub semntura persoanelor menionate. Dac prin demontarea sau reparaia bunului avariat au rezultat i alte pagube produse ca urmare a accidentului, ce nu au putut fi constatate iniial, se va ntocmi un proces-verbal suplimentar de
27

Art. 46 din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.

212

Asigurri generale

constatare a pagubelor, cu participarea acelorai persoane care au luat parte la constatarea iniial28 6. Asigurtorii pot acorda despgubiri i n cazul n care persoana pgubit a procedat la repararea autovehiculului avariat nainte ca asigurtorii s efectueze constatarea pagubei, dac mprejurrile i cauzele producerii evenimentului asigurat, precum i cuantumul pagubei rezult din actele aflate la dosar29. i n aceste cazuri datele constatate vor fi consemnate n procesul-verbal de constatare a pagubelor la autovehicule, care va fi semnat de toate persoanele care iau parte la ntocmirea acestuia. 7. n situaia n care persoana pgubit se adreseaz asigurtorului su de bunuri pentru recuperarea pagubei materiale soluiile tehnologice adoptate, evaluarea i stabilirea despgubirilor sunt opozabile asigurtorului RCA al persoanei vinovate. Asigurtorul de bunuri al persoanei pgubite recupereaz despgubirea pltit de la asigurtorul RCA al persoanei vinovate fr ca asigurtorul RCA s fie ndreptit s resping o astfel de cerere. O eventual diferen de despgubire, dac este justificat, rmne pe contul asigurrii facultative, neputnd fi recuperat de la asigurat, persoana vinovat, dac despgubirea pltit din asigurarea facultativ nu depete limita de despgubire ce poate fi acordat de asigurarea RCA30 Observaie: Dup efectuarea constatrii, asigurtorul RCA este obligat s elibereze persoanei prejudiciate o copie a procesului-verbal de constatare a pagubelor sau o not de constatare, n care s se indice i: numrul dosarului deschis, piesele constatate ca avariate n unul i acelai accident i soluiile tehnice adoptate: nlocuire sau reparaie, precum i lista documentelor necesare a fi depuse de ctre pgubit pentru finalizarea dosarului de daun i efectuarea plii31. 8. O dat cu plata despgubirii persoana pgubit va meniona n scris c a fost integral despgubit pentru pagubele suferite i c nu mai are nici o pretenie de la asigurtor n legtur cu paguba respectiv. n situaia efecturii plii de ctre asigurtor direct n contul bancar al persoanei pgubite, aceasta se consider a fi integral despgubit dac n termen de 30 de zile de la data plii nu a notificat asigurtorului eventualele obiecii referitoare la cuantumul despgubirii. 7. Asigurtorul va efectua plata despgubirilor n termen de 15 zile de la data la care acesta a definitivat investigaia necesar evalurii sumei pe care este obligat s o plteasc sau de la data la care a primit o hotrre judectoreasc definitiv cu privire la suma de despgubire pe care este obligat s o plteasc. Asigurtorul RCA este obligat s desfoare investigaia privind producerea accidentului, n termen de cel mult 3 luni de la data producerii evenimentului
Art. 40 alin (4) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008. n asemenea situaii stabilirea mrimii avariilor i a cuantumului pagubelor se va face pe baza datelor consemnate n: actele autoritilor publice competente (organele de poliie, de unitile de pompieri, alte autoriti competente); documentaiile privind costul efectiv al reparaiilor efectuate coroborate cu preurile practicate de unitile de specialitate agreate de asigurtor; declaraiile scrise ale prilor implicate n accident i ale martorilor cu privire la accidentul produs, coroborate cu propriile constatri ale asigurtorului rezultate n urma examinrii reparaiilor executate la autovehicul i, dup caz, a nlocuirii eventualelor pri componente sau piese avariate nlocuite, precum i cu investigaiile n legtur cu dinamica accidentului, localizarea acestuia, etc. Art. 42 din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008. 30 Art. 39 din Anexa la Ordinul 20/ 2008. 31 Art. 41 din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.
29 28

CAPITOLUL 9

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto

213

asigurat, n condiiile n care respectivul accident nu face obiectul unor cercetri efectuate de autoritile publice. n termen de cel mult 3 luni de la avizarea producerii evenimentului asigurat de ctre partea prejudiciat ori de ctre asigurat, asigurtorul RCA este obligat fie: a) s rspund cererii prii solicitante, formulnd oferta de despgubire potrivit propriilor investigaii cu privire la producerea evenimentului asigurat, n cazul n care se dovedete ndeplinirea condiiilor de asigurare i producerea riscurilor acoperite prin asigurarea obligatorie RCA; sau b) s notifice prii prejudiciate motivele pentru care nu a aprobat, n totalitate sau parial, preteniile de despgubire32. Dac asigurtorul RCA nu i ndeplinete obligaiile n termenul prevzut sau i le ndeplinete defectuos, inclusiv dac diminueaz nejustificat despgubirea, la suma de despgubire cuvenit se aplic o penalizare de 0,1% calculat pentru fiecare zi de ntrziere33.

9.2.2.6. Consideraii finale.


1. Convenia ntre asigurai, persoanele pgubite i asigurtori are caracter total, necondiionat, definitiv i stinge toate preteniile decurgnd din pagubele care erau sau puteau fi cunoscute la data realizrii conveniei dintre pri. 2. n cazurile n care nu s-a realizat convenia i despgubirile se stabilesc prin hotrre judectoreasc, asigurtorul va acorda despgubiri fr a mai fi necesar ncuviinarea asiguratului, n baza hotrrii judectoreti rmase definitive i investite cu formul executorie.

Clauze de comentat
"n cazul obligrii la prestaii bneti periodice sumele stabilite se vor plti pn la reducerea sau ncetarea nevoii sau incapacitii de munc, inndu-se seama de deciziile de pensionare, certificatele medicale i de alte dovezi care stabilesc aceste situaii, cu respectarea limitelor maxime de indemnizare prevzute de reglementrile n vigoare la data producerii prejudiciului". "Deintorii de parcuri auto formate din cel puin 20 de autovehicule nmatriculate pot negocia cu asigurtorii autorizai pentru practicarea asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule plata fracionat a primelor de asigurare".

Referine bibliografice
Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag. 142-146; Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 339-386; Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 207-241; Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 191203 i 212-221; Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 317-326; Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Ed. Etape, Sibiu, 2001; Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 82-99; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer Expert, Bucureti, 1993, pag. 273-286; Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed Expert, Bucureti, 2007, pag. 399-443.
32 33

Art. 36 alin (1) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008. Art. 37 din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.

214

Asigurri generale

Site-uri de explorat
http://www.abcasigurari.ro http://www.allianztiriac.ro http://www.asiban.ro http://www.asirom.com.ro http://www.ardaf.ro http://www.astrasig.ro http://www.asitrans.ro http://www.bcrasig.ro http://www.bta.ro http://www.carpaticaasig.ro http://www.clalromania.ro http://www.eureko.ro http://www.generali.ro http://www.omniasig.ro http://www.otpasigurari.ro http://www.unita.ro http://www.primm.ro http://www.1asig.ro

Seciunea B Asigurri generale externe

Capitolul 10 Asigurarea de rspundere civil Carte Verde


10.1. Asigurarea de rspundere civil auto Carte Verde - coordonate juridicocontractuale
Legislaia diferit privind rspunderea civil auto existent n rile europene i din acest motiv greutatea de circulaie a autovehiculelor n afara granielor rii de origine a impus gsirea de soluii pentru depirea acestui impediment. n anul 1947, Subcomisia Transporturilor Rutiere a Comisiei Economice pentru Europa de pe lng Organizaia Naiunilor Unite a elaborat un sistem potrivit cruia se accepta n ara vizitat asigurarea ncheiat la organizaiile de asigurri din ara de origine, asigurare considerat potrivit legii din ara vizitat asigurare obligatorie. S-a creat un "Birou" ca organ al organizaiilor de asigurri din ara respectiv cu urmtoarele funcii: 1. reprezint societile de asigurare din ar sau n relaiile cu "Birourile" din alte ri; 2. ia msuri i supravegheaz aplicarea de ctre societile de asigurare a obligaiilor ce le revin din participarea la acest sistem. Aceste "Birouri" s-au constituit n anul 1949 ntr-o organizaie internaional "Consiliul Birourilor Asigurtorilor de Autovehicule" cu sediul la Londra, care a elaborat textul unei Convenii Inter Birouri (relaii bilaterale) denumite "Uniform Agreement", precum i forma documentului de asigurare Carte Verde (denumit astfel dup culoarea acestuia). Convenia a intrat n vigoare la 1 ianuarie 1953. Consiliul Birourilor are urmtoarele atribuii: a) s ia toate msurile sau iniiativele necesare pentru a asigura ndeplinirea integral a Recomandrile adoptate de Grupul principal de lucru n anul 1949 i a oricror alte recomandri sau rezoluii care le-au modificat ulterior; b) s menin o legtur cu Grupul principal de lucru sau cu oricare alt organism referitor la problemele sau iniiativele care ar putea avea tangen cu funcionarea sistemului Cartea Verde i s trateze problemele ridicate de acele organisme; c) s se asigure c membri se conformeaz ntru totul Conveniei Tip Inter Birouri. Biroul unei ri situate pe teritoriul european al sistemului Cartea Verde are statut de membru cu drepturi depline. Biroul unei ri situate n afara teritoriului european al sistemului Carte Verde are statut de membru afiliat. Fiecare membru este obligat: - s se conformeze Conveniei Tip Inter Birouri pe care a semnat-o cu ceilali membri i tuturor deciziilor luate conform statutului; - s susin interesele sistemului Cartea Verde i - s contribuie la finanarea secretariatului. Membrii care nu-i ndeplinesc obligaiile statutare li se aplic sanciuni care pot fi: sanciuni bneti; suspendarea temporar a calitii de membru i suprimarea calitii de membru.

216

Asigurri generale

Consiliul Birourilor are urmtoarele organe: Adunarea General i Comitetul de Direcie. Adunarea General este compus din Birourile admise ca membri ai Consiliului. Comitetul de Direcie este un organ executiv al Consiliului. Atribuiile Adunrii Generale, ale Comitetului de Direcie, Secretarului General precum i a altor organe sunt stabilite prin statutul Consiliului. Scopul sistemului, cunoscut n mod comun ca Sistemul Carte Verde a fost acela de a facilita circulaia internaional a autovehiculelor prin permiterea asigurrii riscurilor de rspundere civil ce decurg din folosirea acestora, pentru a ndeplini criteriile impuse de rile vizitate i, n cazul n care se produc accidente, s garanteze despgubirea prilor prejudiciate n conformitate cu legislaia naional i regulamentele acelei ri. Astfel, unele state, pentru a facilita mai mult traficul rutier internaional, au renunat la verificarea Crilor Verzi la trecerea frontierei lor, n baza acordurilor semnate ntre Birourile lor, n esen bazndu-se pe nmatricularea vehiculelor. Prin Directiva sa din 24 aprilie 19721 Consiliul Comunitilor Europene a propus Birourilor statelor membre s ncheie astfel de acorduri; acest acord, cunoscut sub denumirea de Acordul suplimentar interbirouri, a fost semnat n 16 octombrie 1972. Acordurile urmtoare, bazate pe acelai principiu, au permis Birourilor altor ri s devin membre; i aceste acorduri au fost adunate ntr-un singur document semnat n 15 martie 1991 i denumit Acordul Multilateral de Garanie. Avnd n vedere c este de dorit s se ncorporeze ntr-un singur document toate prevederile ce guverneaz relaiile dintre Birouri, Consiliului Birourilor, la Adunarea General care a avut loc la Rethymno (Creta) n data de 30 mai 2002 a adoptat Regulamentul General al Sistemului Carte Verde2. n Romnia, fosta ntreprindere monopolist de stat ADAS a aderat la sistemul Carte Verde n temeiul autorizrii ce i s-a dat n acest sens prin HCM3 nr. 354 din 5 iunie 1964. n ianuarie 1965, Biroul Naional Romn a fost admis ca membru aderent al Consiliului de la Londra, fiind invitat s ncheie Convenii Tip Inter Birouri cu celelalte birouri naionale. Ulterior BAAR (Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia) a fost reorganizat n 1991 ca o organizaie profesional, neguvernamental, apolitic, independent, cu caracter nelucrativ. Potrivit Ordinului nr. 8 din 2 octombrie 2002 pentru punerea n aplicare a Normelor privind msurile prudeniale pentru practicarea asigurrii de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei (Carte Verde)4 BAAR5 ndeplinete urmtoarele funcii: 1. mandateaz, dintre asigurtorii autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s practice asigurrile obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, pe cei care vor putea elibera documentele internaionale de asigurare Carte Verde, n baza prevederilor legale n vigoare, potrivit criteriilor stabilite de Adunarea General a BAAR i avizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; 2. emite documente internaionale de asigurare Carte Verde i le distribuie membrilor si; 3. stabilete nivelul minim al tarifelor de prime i limita maxim a cheltuielilor de achiziionare pentru asigurarea Carte Verde, cu avizul prealabil al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor;
1

Directiva Consiliului din 24 aprilie 1972 (72/166/ECC) referitor la armonizarea legilor statelor cu privire la asigurarea de rspundere civil ce decurge din utilizarea autovehiculelor i la introducerea obligativitii de asigurare pentru o astfel de rspundere. 2 Regulamentul General este o convenie bilateral semnat ntre Birourile Naionale publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene n 31.07.2003 i care a intrat n vigoare la 1 iulie 2003. 3 Hotrrea Consiliului de Minitrii. 4 Publicat n Monitorul Oficial al Romniei, partea I, nr. 740 din 2 octombrie 2002. 5 Birou constituit cu avizul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (art. 1, alin. (2)).

CAPITOLUL 10

Asigurarea de rspundere civil Carte verde

217

4. urmrete modul de respectare a prevederilor privind drepturile i obligaiile stipulate n Conveniile Tip Inter Birouri Carte Verde; 5. reprezint membrii BAAR n relaiile interne i cu strintatea privind asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor Carte Verde, inclusiv n cadrul Consiliului Birourilor; 6. ncheie, semneaz i denun convenii bilaterale cu celelalte birouri naionale din rile care au aderat la Convenia Internaional Carte Verde sau convenii cu birourile naionale de compensaie care nu au aderat la aceast convenie, dar care emit documente de asigurare similare; 7. instrumenteaz i lichideaz, direct sau prin corespondent, daunele cauzate prin accidente de autovehicule produse pe teritoriul Romniei, n conformitate cu prevederile Conveniei Tip Inter Birouri Carte Verde; 8. reprezint n faa autoritilor i instanelor de judecat din Romnia, direct sau prin corespondent nominalizat, societile strine de asigurare emitente ale documentelor internaionale Carte Verde, n vederea aprrii drepturilor i intereselor acestora; 9. poate revoca mandatul de membru al BAAR pentru asigurtorii care ncalc prevederile legale din domeniu i actele proprii; 10. stabilete i aplic sanciuni pentru nerespectarea prevederilor conveniilor Tip Inter Birouri Carte Verde i a reglementrilor interne BAAR, cu informarea prealabil a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Membrii BAAR. Pot deveni membrii cu drepturi depline ai BAAR societile de asigurare i societile de asigurare-reasigurare constituite n Romnia i care realizeaz asigurri de autovehicule, asigurri de rspundere civil pentru pagube cauzate prin accidente de autovehicule i asigurri de accidente auto. Pot deveni membri asociai ai BAAR societile comerciale / ageniile care au ca principal obiect de activitate prestarea de servicii n domeniul asigurrilor de autovehicule. Ei nu au drept la vot. Membrii BAAR au urmtoarele drepturi i obligaii: I. s participe la lucrrile Adunrii Generale ale BAAR exprimndu-i liber opinia n legtur cu problemele supuse dezbaterilor. Fiecare membru al BAAR poate fi reprezentat n Adunarea General de Preedinte /Director General sau de alt persoan din conducerea societii pe baz de mputernicire scris. II. A)s respecte prevederile statutului promovnd ndeplinirea obiectivelor BAAR; B) s plteasc n termen cotizaiile stabilite de Adunarea General pentru acoperirea cheltuielilor de funcionare al BAAR, inclusiv cotizaia anual la Consiliul Birourilor Asigurtorilor de la Londra i s sprijine prin toate mijloacele realizarea obiectivelor prevzute n planul de activitate al acesteia; C) s pun la dispoziia BAAR datele i informaiile solicitate de aceasta, necesare ndeplinirii obiectivelor sale, cu condiia ca, n acest mod, s nu se afecteze interesele de afaceri ale membrilor respectivi; D) s informeze BAAR despre problemele de care iau cunotin sau msurile pe care le ntreprind avnd legtur cu interesele comune ale membrilor BAAR. Calitatea de membru al BAAR nceteaz numai n cazul n care societatea: 1. nu mai practic activiti de asigurare de genul celor care fac obiectul statutului su; 2. n mod sistematic nu i achit obligaiile privind plata cotizaiilor; 3. nu i respect n mod repetat obligaiile privind plata despgubirilor n favoarea birourilor naionale sau ale membrilor acestora; 4. nu respect prevederile regulamentului de funcionare al BAAR;

218

Asigurri generale

5. membrii se pot retrage oricnd din BAAR, cu un preaviz de cel puin 3 luni nainte de sfritul anului calendaristic. ncetarea calitii de membru i excluderea din BAAR se face de ctre Adunarea General la propunerea Comitetului de Direcie. BAAR informeaz periodic Comisia de Supraveghere a Asigurrilor cu privire la eliberarea / retragerea mandatelor, aplicarea de sanciuni, reclamaiile i sesizrile primite din partea altor birouri naionale i fraudele depistate.

10.2. Produsul de asigurare Carte Verde


10.2.1. Elementele tehnice.
1. Subiecii asigurrii. 1.1. Asigurtorul - societi de asigurare din Romnia afiliate la Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia: ABC Asigurri Reasigurri S.A., Allianz-iriac Asigurri S.A., Ardaf S.A., Asiban S.A., Asigurarea Romneasc S.A.ASIROM, Asitrans S.A., Astra S.A., BCR Asigurri S.A., BT Asigurri Transilvania S.A., Carpatica Asig S.A., Generali Asigurri S.A., Interamerican Romania Insurance Company S.A., Omniasig S.A., OTP Garancia Asigurri S.A., Unita S.A.. 1.2. Asiguratul - persoan fizic sau juridic, care intenioneaz s cltoreasc n afara teritoriului Romniei cu un autovehicul nmatriculat n Romnia i care a contractat o asigurare de rspundere civil auto cu valabilitate n afara teritoriului Romniei. 1.3. Beneficiarul - persoana fizic sau juridic care a suferit un prejudiciu ca urmare a unui accident de autovehicul, vinovat fiind conductorul autovehiculului care se presupune c are poli de asigurare Carte Verde. 2. Obiectul asigurat: rspunderea civil auto n afara teritoriului Romniei pentru autovehiculele menionate expres n polia de asigurare nmatriculate n Romnia. 3. Riscuri asigurate. n principal, se acord despgubiri pentru: a) sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubire i cheltuieli de judecat pentru prejudicii de care rspunde n baza legii civile din rile menionate expres n documentul internaional Carte Verde fa de tere persoane pgubite ca urmare a vtmrii corporale sau decesului, precum i avarierii ori distrugerii unor bunuri printr-un accident produs de autovehiculul asigurat; b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la despgubire (cheltuieli pentru onorariul de avocat, taxe judiciare, cheltuieli de expertiz i cheltuielile de transport ale asiguratului, toate dovedite cu acte). Despgubirile se acord pentru pagubele ca urmare a avarierii ori distrugerii bunurilor care se aflau n afara autovehiculului asigurat care a produs accidentul i a vtmrii corporale sau decesului terelor persoane. Excluderi. Nu se acord despgubiri pentru: - amenzile de orice fel i cheltuielile penale, la care ar fi obligat asiguratul, precum i cheltuielile de executare a hotrrilor privind plata despgubirilor; - sumele pe care asiguratul ar trebui s le plteasc drept despgubiri conductorului autovehiculului care a produs accidentul; - sumele pe care conductorul autovehiculului care a produs accidentul este obligat s le plteasc asiguratului; - cheltuielile fcute n procesul penal de asigurat sau de conductorul autovehiculului rspunztor de producerea pagubei, chiar dac odat cu aciunea

CAPITOLUL 10

Asigurarea de rspundere civil Carte verde

219

penal s-a soluionat i latura civil; partea din despgubire care depete limitele i condiiile stabilite prin legea de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule n vigoare la data accidentului n ara producerii acestuia; cazurile care nu intr sub incidena legii de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule n vigoare la data accidentului n ara n care acesta s-a produs; pagube produse ca urmare a deinerii, operrii, ntreinerii sau folosirii oricrui vehicul pentru transportul unor produse periculoase: explozibili puternici cum ar fi: nitro-glicerina, dinamita sau alte asemenea substane explozibile; petrolul, benzina sau motorina n vrac (pagubele produse ca urmare a transportului de carburani cu cisterne/ vehicule specializate proiectate, construite i destinate unor astfel de transporturi nu sunt excluse); gaze sau amestecuri de gaze n stare lichid, comprimat sau gazoas; pagubele produse ca urmare a rzboiului, rzboiului civil, grevelor, revoltelor, micrilor populare, actelor de terorism; pagubele produse de vehicule ale forelor armate, altele dect cele folosite pentru transportul personalului militar nenarmat; pierderi sau daune produse bunurilor transportate sau tractate cu autovehiculul asigurat, inclusiv n baza unui raport contractual (rspunderea transportatorului n calitate de cru); pagubele produse de vehicule comerciale folosite n aeroporturi sau cmpuri de zbor; pagubele cauzate ca urmare a unor concursuri (inclusiv curse), raliuri, probe pentru curse i teste de anduran; pagubele produse de instalaii, echipamente sau utilaje de construcii care nu se afl pe drumuri publice; pagubele produse de vehicule ce nu sunt destinate s circule pe drumuri publice; pagube produse de ctre (semi)remorca atunci cnd acesta este tractat de un autovehicul tractor neasigurat la acelai asigurtor.

4. Prima de asigurare. Analiznd oferta asigurtorilor putem distinge 4 situaii: 1) la toate poliele RCA se ofer acoperire extins Carte Verde pentru toate rile semnatare ale Conveniei Carte Verde i precizate pe documentul Carte Verde fr plata unei prime suplimentare6; 2) nu se menioneaz oferirea gratuitii pentru asigurarea Carte Verde7; 3) se acord gratuitate la asigurarea Carte Verde numai pentru rile Uniunii Europene i Spaiului Economic European i n plus pentru Andora, Croaia i Elveia8; 4) se practic tarifarea separat pentru asigurarea Carte Verde9. Primele de asigurare sunt variabile pe grupe de ri, tipuri de autovehicule i durata asigurat. Ele sunt exprimate n valut, putnd fi achitate sau n valut sau n lei, la cursul oficial al Bncii Naionale a Romniei din ziua plii. Primele de asigurare se pot achita fie anticipat i integral pentru ntreaga perioad asigurat. n cazul polielor de asigurare cu valabilitate de 1 an primele se pot plti i n rate, din care prima rat se pltete anticipat nainte de intrarea n vigoare a poliei, iar urmtoarele, anterior datei scadente menionate expres n polia de asigurare. Polia se reziliaz automat la data scadent a ultimei rate de prime neachitat la termen.
6 7

SC Ardaf SA, SC Asirom SA, SC BT Asigurri SA, SC Omniasig SA. SC ABC Asigurri SA, SC Astra Asigurri SA, SC CLAL Romnia SA, SC Eureko (Interamerican) SA, SC OTP Garancia Asigurri SA. 8 SC Allianz iriac SA, SC Euroins (Asitrans) SA. 9 SC Asiban SA, SC BCR Asigurri SA, SC Carpatica Asig SA, SC Generali Asigurri SA, SC Unita SA.

220

Asigurri generale

n cazurile n care se achit n rate, documentul internaional Carte Verde se emite pentru fiecare perioad aferent ratelor de prim achitate. Tabelul nr. 10.1. Tarif de prime minimale pentru Carte Verde valabile n rile Moldova, Serbia i Muntenegru, Ucraina.
Tip autovehicul 1. Autoturisme, autoturisme de teren 2. Autocamioane, autofurgonete, autodube i alte autovehicule destinate transportului de bunuri, a cror mas total maxim autorizat este: a) pn la 3,5 tone, inclusiv; b) ntre 3,5 i 7,5 tone (inclusiv 7,5 tone) c) peste 7,5 tone 3. Autovehicule destinate transportului de persoane, putnd transporta regulamentar, pe scaune, inclusiv conductorul auto: a) ntre 10 - 17 persoane; b) ntre 18 - 40 persoane: c) peste 40 persoane 4. Autotractoare (cu a i semiremorci ori obinuite cu remorci) 5. Motocicluri cu sau fr ata 6. Tractoare rutiere

limitrofe Romniei-

Prima de asigurare (USD) pentru un autovehicul pe perioada de: 15 zile 30 20 zile 35 1 lun 40 2 luni 80 3 4 luni uni 120 160 5 luni 200 6 luni 240 7 luni 280 8 luni 320 9 luni 360 10 luni 400 11 luni 440 12 luni 480

50 85 130

70 110 180

80 140 250

160 280 500

240 420

320 560

400 700

480 840

560 980

640 720 800 880 960 1120 1260 1400 1540 1680

750 1000 1250 1500 1750 2000 2250 2500 2750 3000

40 160 220 190 30 55

60 220 290 250 40 70

70 270 360 350 50 90

140 210 280 350 420 490 560 630 700 770 840 540 810 1080 1350 1620 1890 2160 2430 2700 2970 3240 720 1080 1440 1800 2160 2520 2880 3240 3600 3960 4320 700 1050 1400 1750 2100 2450 2800 3150 3500 3850 4200 100 150 200 250 300 350 400 450 500 550 600 180 270 360 450 540 630 720 810 900 990 1080

Tabelul nr. 10.2. Tarif de prime minimale pentru Carte Verde valabile n rile: Albania, BosniaHeregovina, Belarus, Iran, Israel, Macedonia, Maroc, Tunisia i Turcia.
Prima de asigurare (USD) pentru un autovehicul pe perioada de: Tip autovehicul 1. Autoturisme, autoturisme de teren 2. Autocamioane, autofurgonete, autodube i alte autovehicule destinate transportului de bunuri, a cror mas total maxim autorizat este: a) pn la 3,5 tone, inclusiv; b) ntre 3,5 i 7,5 tone (inclusiv 7,5 tone) c) peste 7,5 tone 3. Autovehicule destinate transportului de persoane, putnd transporta regulamentar, pe scaune, inclusiv conductorul auto: a) ntre 10 - 17 persoane; b) ntre 18 - 40 persoane: c) peste 40 persoane 4. Autotractoare (cu a i semiremorci ori obinuite cu remorci) 5. Motocicluri cu sau fr ata 6. Tractoare rutiere 15 zile 60 20 zile 80 1 lun 100 2 luni 170 3 4 luni luni 250 320 5 luni 385 6 luni 455 7 luni 530 8 luni 595 9 luni 650 10 luni 700 11 luni 755 12 luni 810

70 110 170

90 150 230

120 200 320

225 375 610

325

420

510

600

690

775

850

925

1000 1065

540 700 855 1005 1150 1290 1425 1555 1680 1800 900 1150 1440 1670 1875 2060 2220 2360 2475 2590

60 210 260 205 35 60

80 260 315 270 50 80

100 340 395 360 60 105

180 260 340 420 500 590 675 760 845 930 1025 630 920 1180 1445 1700 1940 2180 2390 2600 2780 2940 715 1020 1310 1600 1870 2110 2340 2560 2770 2970 3150 625 110 175 885 1105 1345 1585 1825 2065 2265 2465 2635 2800 160 215 265 315 360 410 455 495 535 575 250 280 340 450 515 585 640 695 750 805

CAPITOLUL 10

Asigurarea de rspundere civil Carte verde

221

Pentru autovehiculele prevzute la poziia 4., prima de asigurare se mparte astfel: 70% din prima de asigurare din tabele reprezint prima de asigurare pentru autotractor (cap tractor); 30% din prima de asigurare din tabele reprezint prima de asigurare pentru semiremorcile i remorcile tractate. 5. Suma asigurat. Asigurarea se ncheie fr stabilirea unor sume asigurate. n caz de daun produs terilor, se acord despgubiri n conformitate cu legislaia care reglementeaz rspunderea civil a autovehiculelor din ara unde s-a produs evenimentul asigurat10. 6. Durata asigurrii. Asigurarea se poate ncheia pe minimum 15 zile, pe 20 de zile, pe o lun sau pe mai multe luni, pe un an precum i pe perioade de cte 1 an. 7. Teritoriul asigurat. Asigurarea este valabil numai n afara teritoriului Romniei, numai n rile membre ale Sistemului Carte Verde ale cror iniiale prevzute n documentul Carte Verde sunt nebarate: Albania (AL), Andora (AND), Austria (A), Belgia (B), Belarus (BY), Bosnia-Heregovina (BIH), Bulgaria (BG), Croaia (HR), Cipru (CY), Cehia (CZ), Danemarca (DK), Elveia (CH), Estonia (EST), Finlanda (FIN), Frana (F), Germania (D), Grecia (GR), Islanda (IS), Iran (IR), Irlanda (IRL), Israel (IL), Italia (I), Letonia (LV), Lituania (LT), Luxemburg (L), Macedonia(MK), Malta (M), Maroc (MA), Marea Britanie (GB), Moldova (MD), Olanda (NL), Norvegia (N), Polonia (PL), Portugalia (P), Serbia i Muntenegru (SCG), Slovacia (SK), Slovenia (SLO), Spania (E), Suedia (S), Tunisia (TU), Turcia (TR), Ucraina (UA), Ungaria (H). Observaii: 1. Cartea Verde anexat la polia RCA se utilizeaz n situaiile n care se fac deplasri cu autovehiculul nscris n polia Carte Verde n: toate statele membre ale Uniunii Europene: Austria, Belgia, Bulgaria, Cehia,Cipru, Danemarca, Estonia, Finlanda, Frana, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Letonia, Lituania, Luxemburg, Malta, Marea Britanie, Olanda, Polonia, Portugalia, Slovacia, Slovenia, Spania, Suedia, Ungaria; rile care au aderat la Asociaia European a Liberului Schimb: Elveia, Islanda, Norvegia, Liechtenstein; Andorra i Croaia, ca ultime ri semnatare ale Acordului Multilaterala de Garantare; dup 01.01.2007, Bulgaria; statele cuprinse n sistemul Carte Verde, mai puin statele anulate prin barare. 2. Rspunderea asigurtorului, prevzut n documentele Carte Verde eliberate pentru Cipru, este limitat la aria geografic a acestuia, care este sub controlul Guvernului Republicii Cipru. 3. Rspunderea asigurtorului, prevzut n documentele Carte Verde eliberate pentru Statele Unite ale Serbiei & Muntenegru, este limitat la aria geografic, care este sub controlul Consiliului Minitrilor al Statelor Unite ale Serbiei & Muntenegru. 4. Numai pentru persoanele care viziteaz Marea Britanie i Irlanda de Nord este solicitat semntura altor persoane care pot folosi autovehiculul.
10

Despgubirile se acord n condiiile i n limitele stabilite prin legea care reglementeaz asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule n vigoare la data accidentului n ara unde s-a produs accidentul.

222

Asigurri generale

10.2.2.Clauzele contractuale.
1. ncheierea contractului. Polia se ncheie n baza unei cereri formulate n scris de asigurat prin completarea chestionarului care mpreun cu toate celelalte declaraii scrise ale asiguratului, fac parte integrant din poli. Concomitent cu emiterea acestei polie de asigurare, asigurtorul va elibera pentru fiecare autovehicul asigurat documentul Carte Verde, denumit astfel, dup culoarea imprimatului. Asigurarea este valabil exclusiv pentru autovehiculele i riscurile specificate n aceste documente. n raporturile internaionale, documentul Carte Verde este singurul care atest valabilitatea teritorial a asigurrii i perioada de valabilitate a acoperirii prin asigurare. 2. Intrarea n vigoare a rspunderii asigurtorului. Asigurarea intr n vigoare la datele specificate n polia de asigurare i documentul internaional Carte Verde. Rspunderea societii de asigurare ncepe din momentul ieirii autovehiculului de pe teritoriul Romniei, dar nu nainte de plata primei de asigurare. Ea nceteaz n momentul reintrrii acestuia pe teritoriul Romniei, dar nu mai trziu de ora 24 a ultimei zile de valabilitate nscrise n documentul Carte Verde eliberat n baza poliei de asigurare. Polia este valabil numai nsoit de documentul internaional Carte Verde eliberat n baza ei. 3. Obligaiile prilor. a) Obligaiile asigurtorului. Asigurtorul se oblig n schimbul primelor de asigurare ncasate pentru aceast poli la producerea evenimentului asigurat s despgubeasc terele persoane pgubite din ara respectiv, ca urmare a culpei oferului autovehiculului asigurat. Preteniile care pot fi emise fa de societatea de asigurri pentru despgubiri se sting dup 2 ani de zile de la data producerii accidentului. b) Obligaiile asiguratului: b1) pn la producerea evenimentului asigurat: 1. s verifice corectitudinea datelor nscrise de ctre asigurtor n polia i n documentele internaionale de asigurare Carte Verde; 2. s nu fac nici o modificare i nici s altereze n vreun mod polia sau documentele internaionale de asigurare Carte Verde. b2) n caz de producere a riscului asigurat: 1. s ia n funcie de mprejurri msuri pentru limitarea pagubelor; 2. s ntiineze imediat organele de cercetare, cele mai apropiate de locul producerii accidentului cernd ntocmirea actelor cu privire la cauzele, mprejurrile producerii accidentului, la pagubele provocate i la vinovaii de producerea accidentului; 3. s ntiineze nentrziat Biroul Asigurtorilor de Autovehicule prevzut pe verso-l documentului internaional Carte Verde din ara unde s-a produs accidentul; 4. s comunice asigurtorului11, n scris, preteniile formulate de cei pgubii i s pun la dispoziia acestuia orice acte primite n legtur cu accidentul; 5. s pun la dispoziia asigurtorului, n termen de maximum 4 zile lucrtoare de la sosirea n ar, dar nu mai trziu de 15 zile de la data producerii accidentului,
11

Potrivit condiiilor de asigurare Allianz iriac n termen de maximum 4 zile lucrtoare de la data accidentului.

CAPITOLUL 10

Asigurarea de rspundere civil Carte verde

223

declaraia conductorului autovehiculului asigurat, a eventualilor martori i actele primite n legtur cu accidentul (de la poliie, pompieri, procuratur, etc.); 6. s se apere n proces innd seama i de eventualele indicaii scrise ale asigurtorului. Asigurtorul va recupera despgubirile pltite terilor n strintate de la asigurat, de la conductorul autovehiculului, prepus al asiguratului, dac acestuia i sunt imputabile urmtoarele: a) accidentul a fost produs cu intenie; b) accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte ncriminate de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie; c) accidentul a fost produs n timpul ncercrii de sustragere a autorului, de la urmrire, n urma svririi cu intenie a unei infraciuni; d) persoana rspunztoare de producerea daunei a condus autovehiculul fr consimmntul asiguratului; e) autovehiculul condus de asigurat, persoan fizic nu avea certificat de nmatriculare valabil sau alt autorizaie de circulaie valabil; f) autovehiculul, n momentul producerii unui accident era condus sau acionat de asigurat, fr s posede permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicule sau permisul de conducere este retras, anulat, reinut pentru anulare sau suspendat; g) persoana care conducea autovehiculul i a produs accidentul avea n snge o mbibaie alcoolic ce depete limita legal sau era n stare de ebrietate ori se afla sub influena buturilor alcoolice; h) persoana care conducea autovehiculul i a produs accidentul s-a sustras de la recoltarea probelor biologice necesare stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul accidentului, n situaii n care acest fapt nu este permis potrivit dispoziiilor legale; i) asiguratul nu a luat msurile necesare uzuale pentru limitarea pagubei, numai pentru partea din pagub care s-a mrit; j) pagube produse prin accidente sau incendii ca urmare a unor defeciuni tehnice ale autovehiculului, dac revizia tehnic nu era efectuat; k) documentul internaional Carte Verde emis pentru autovehiculul implicat n accident a fost falsificat, fcndu-se uz de acesta; l) n orice alt situaie n care se constat comiterea unor infraciuni sancionate ca atare de legile n vigoare. Despgubirile pltite n valuta liber convertibil de ctre asigurtor se recupereaz n aceeai valut sau n lei, la cursul de schimb n vigoare la data recuperrii. Asiguratul rspunde fa de asigurtor pentru prejudiciile aduse prin acte care ar mpiedica exercitarea dreptului de regres mpotriva terelor persoane rspunztoare de producerea daunei ori de mrirea acesteia pentru partea de daune care s-a mrit. Dac asiguratul renun la drepturile sale de despgubire fa de terii rspunztori, d descrcare sau face o tranzacie, etc., despgubirea ce s-ar cuveni asiguratului se va reduce n mod corespunztor cu prejudiciul rezultat din aceasta pentru dreptul de regres. Dac plata a fost deja efectuat, asiguratul este obligat s napoieze despgubirea. Asiguratul i asigurtorul pot aduce de comun acord modificri la polia de asigurare i o pot rezilia oricnd n cursul valabilitii acesteia, modificrile sau rezilierea intrnd n vigoare de la data convenit n scris ntre pri. n cazul denunrii sau rezilierii poliei, prevederile acesteia se vor aplica tuturor cazurilor de daun survenite nainte de denunare sau reziliere, pn la lichidarea definitiv a acestora. Primele de asigurare ncasate pentru perioada rmas pn la expirarea poliei se restituie dac nu s-au pltit despgubiri pe perioada de asigurare.

224

Asigurri generale

Asigurtorul emite un supliment la polia iniial, care face parte integrant din aceasta i, dac este cazul emite un alt document internaional Carte Verde, anulndu-l pe cel eliberat iniial. Respectarea ntocmai a obligaiilor ce-i revin asiguratului precum i corectitudinea declaraiilor i rspunsurilor din chestionar sunt o condiie ce precede orice rspundere a asigurtorului. 4. Constatarea daunelor i plata despgubirilor. Dicionar: Accident nseamn orice eveniment care cauzeaz pagub sau vtmare ce pot cdea sub acoperirea asigurrii obligatorii de rspundere civil fa de teri ce decurge din utilizarea autovehiculelor, conform legii n care se produce; Asigurat nseamn o persoan a crei rspundere civil este acoperit printr-o poli de asigurare la care se refer un certificat de asigurare valabil; Asigurtor nseamn orice societate autorizat s practice asigurarea obligatorie de rspundere civil fa de teri ce decurge din utilizarea autovehiculelor; Birou nseamn o organizaie nfiinat de asigurtori i recunoscut de guvernul rii sale ca organizaie care ndeplinete cerinele i dispoziiile specificate n Recomandrile de la Geneva; Birou gestionar nseamn biroul (i/sau un Membru al acestui birou care acioneaz sub autoritatea sa) care este responsabil, n propria sa ar, de gestionarea i lichidarea daunelor, conform dispoziiilor acestei convenii i a legii sale naionale; Birou naional al asigurtorilor organizaie profesional care este membr a Consiliului Birourilor i care a fost constituit conform Recomandrii nr. 5 n ara n care este stabilit; Birou pltitor nseamn biroul (i/sau un Membru al acestui birou) sub autoritatea cruia a fost eliberat un Certificat de asigurare i care este responsabil pentru ndeplinirea obligaiilor fa de Biroul gestionar; Birou de servicii Birou de asisten nseamn biroul care este autorizat s gestioneze i s lichideze o pretenie de despgubire n conformitate cu dispoziiile Conveniei interbirouri; Carte Verde nseamn certificatul internaional de asigurare auto care este conform cu oricare dintre modelele aprobate de ctre Consiliul Birourilor; Cerere de despgubire (reclamaie) nseamn orice reclamaie sau mai multe reclamaii prezentate de o parte vtmat n urma aceluiai accident; Certificatul de asigurare nseamn Cartea Internaional de Asigurare a Autovehiculelor (Carte Verde) n modelul sau unul din modelele apobate de ctre Consiliul Birourilor; Consiliul Birourilor nseamn organizaia de care trebuie s aparin toate Birourile i care este responsabil pentru administrarea i activitatea sistemului de asigurare internaional auto de rspundere civil (cunoscut sub denumirea de Sistemul Carte Verde); Corespondent nseamn orice asigurtor sau alt persoan numit de unul sau mai muli asigurtori, cu aprobarea Biroului rii n care persoana este stabilit, pentru a gestiona i a lichida cererile de despgubire fcute n urma accidentelor care s-au produs n aceea ar i care implic vehiculele pentru care asigurtorul sau asigurtorii n cauz au eliberat o poli de asigurare; Membru nseamn orice asigurtor care este membru al unui Birou; Partea vtmat nseamn orice persoan ndreptit s pretind despgubire pentru orice pierdere (pagub) sau vtmare cauzat de un vehicul;

CAPITOLUL 10

Asigurarea de rspundere civil Carte verde

225

Poli de asigurare nseamn un contract de asigurare obligatorie eliberat de un membru, ce acoper rspunderea civil ce decurge din utilizarea unui vehicul; Pretenie de despgubire (reclamaie) nseamn una sau mai multe pretenii de despgubire ca urmare a unui accident, mpotriva asiguratului, sau a asigurtorului sau mpotriva Biroului de gestionare, rspunderea pentru care se cere s fie acoperit prin asigurare dup legea rii n care accidentul s-a produs i sub rezerva condiiilor i limitrilor coninute n polia de asigurare i ca acestea s fie cele permise prin aceast lege; Vehicul nseamn orice autovehicul desemnat pentru cltorie terestr i propulsat prin putere mecanic, dar care nu merge pe ine, precum i orice remorc, cuplat sau nu, dar numai acolo unde autovehiculul sau remorca face obiectul asigurrii obligatorii n ara n care este folosit. Figura 10.1. Schema relaiilor ce se stabilesc n cadrul sistemului de asigurare Carte Verde.
Consiliul Birourilor
1 13 1

Arbitri numii
9, 11 10 12

13

Birou emitent (pltitor)


2 6 9

Birou gestionar

10

Corespondent (mandatar)
3

Membru
4

Asigurat

Terul prejudiciat

1. Relaii ce se stabilesc ntre Consiliul Birourilor Asigurtorilor de Autovehicule, cu sediul la Londra, din 2006 la Bruxel i Birourile constituite n fiecare ar ce a aderat la sistemul de asigurare Carte Verde. 2. Emiterea i furnizarea certificatelor de asigurare ctre membrii Biroului constituit la nivelul unei ri care a aderat la sistem; 3. Distribuirea certificatelor de asigurare ce atest existena asigurrii i emiterea poliei de asigurare, ce atest acoperirea rspunderii i distribuirea lor ctre clienii societii (asigurai); 4. Producerea evenimentului asigurat din greeala sau din vina asiguratului; 5. ntiinarea societii de asigurare asupra producerii evenimentului; 6. ntiinarea Biroului emitent asupra producerii evenimentului; 7. ntiinarea Biroului gestionar asupra producerii evenimentului; 8. Investigarea circumstanelor producerii accidentului; 9. Informarea Biroului emitent ori a membrului acestuia asupra producerii riscului asigurat, iar ulterior asupra modului de soluionare a pagubei;

226

Asigurri generale

10. Autorizarea dat unui mandatar al Biroului gestionar ori corespondent al Biroului emitent n vederea gestionrii pagubei; 11. ntiinarea privind acoperirea pagubei; 12. Regularizarea despgubirii; 13. Soluionarea divergenelor dintre Birouri de ctre arbitrii numii de Consiliul Birourilor. n fiecare stat care a aderat la sistemul Carte Verde societile care se ocup de asigurarea de rspundere civil nfiineaz n comun un Birou. Acest Birou, n calitatea sa de membru al Consiliului Birourilor Asigurtorilor de Autovehicule are un dublu rol: de Birou emitent i de Birou gestionar. n calitate de Birou emitent (sau Birou pltitor) emite i furnizeaz certificate de asigurare membrilor si (societi de asigurare ce fac parte din Biroul respectiv), pentru a fi completate de ctre acetia i eliberate asigurailor lor, conform articolului 4 din Convenie. Tot aici se prevede posibilitatea ca membrii unui Birou s poat distribui, cu acordul Biroului, certificate de asigurare pentru asiguraii lor din orice ar n care sunt stabilii i unde nu exist Birou sau unde este nevoie s se asigure asisten automobilitilor n tranzit. O persoan fizic sau juridic devine asigurat n momentul n care devine titular a unui certificat de asigurare Carte Verde i acesta intr n vigoare. Odat cu contractarea asigurrii, pe lng certificatul de asigurare se emite i o poli de asigurare, eliberat de asigurtor unui asigurat, ce atest acoperirea ce rezult din folosirea unui autovehicul n afara granielor naionale. Aadar, certificatul de asigurare exprim dovada existenei asigurrii, iar polia de asigurare acoperirea rspunderii. Articolul 7 din Regulamentului Sistemului Carte Verde prevede: fiecare Birou va fi responsabil pentru tiprirea Crilor Verzi sau va autoriza membrii si s le tipreasc. fiecare Birou va autoriza membrii si s elibereze Cri Verzi asigurailor lor numai pentru vehicule nmatriculate n oricare din rile pentru care are competen; orice membru poate fi autorizat de ctre Biroul su s elibereze Cri Verzi asigurailor si n orice ar n care nu exist un Birou cu condiia ca acel membru s fie stabilit n aceea ar. Aceast opiune este limitat la vehiculele nmatriculate n ara respectiv; toatele Crile Verzi se consider a fi valabile pentru cel puin 15 zile de la data intrrii n vigoare. n cazul n care o Carte Verde este eliberat pentru o perioad mai mic, Biroul care a autorizat eliberarea Crilor Verzi va garanta fa de Birourile din rile pentru care este valabil Cartea Verde acoperirea pentru o perioad de 15 zile de la data nceperii valabilitii sale; dac un acord semnat ntre dou Birouri este reziliat toate Crile Verzi eliberate n numele su pentru utilizare pe teritoriile lor vor fi nule i fr valoare ndat ce rezilierea devine efectiv; dac un acord este reziliat sau suspendat, perioada de valabilitate a Crilor Verzi eliberate n numele Birourilor interesate pentru utilizarea pe teritoriile lor, va fi determinat de Consiliul Birourilor. Potrivit art. 8 din acelai Regulament: orice solicitare de confirmare a valabilitii unei Cri Verzi identificate trimis prin fax sau e-mail unui Birou de ctre Biroul rii n care s-a produs accidentul sau de ctre oricare agent numit n acest scop, va primi un rspuns definitiv n termen de 3 luni de la cerere. n cazul n care nu se primete un rspuns, atunci la expirarea acestei perioade, Cartea Verde va fi considerat a fi valabil.

CAPITOLUL 10

Asigurarea de rspundere civil Carte verde

227

Caracteristica fundamental a crii internaionale de asigurare pentru autovehicule o constituie faptul c la trecerea frontierei, Cartea Verde procur o asigurare de rspundere civil n condiiile prevzute de legislaia privind asigurarea obligatorie din ara unde se afl autovehiculul. Articolul 5 din Convenie respectiv art. 9 din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde prevede ca fiecare Birou s convin c toate certificatele de asigurare eliberate sub autorizarea sa, pentru a fi folosite n ara celeilalte pri cu care semneaz Convenia tip, chiar dac erau false, eliberate neautorizat sau modificate ilegal, s fie considerate certificate de asigurare valabile, conform legislaiei din ara respectiv. Cu toate acestea, garania Biroului nu se va aplica acolo, unde Cartea Verde se refer la un vehicul care nu este nmatriculat legal n ara acelui Birou. Pe lng faptul c acioneaz ca Birou emitent, fiecare membru al Consiliului Birourilor Asigurrilor de Autovehicule acioneaz i ca Birou gestionar, pe aceast baz el rspunznd n ara sa proprie pentru gestionarea i regularizarea daunelor n conformitate cu prevederile Conveniei i legislaiei sale naionale (art. 3, lit. h). Biroul gestionar este, astfel, abilitat ca n momentul n care este ntiinat de producerea unui accident n care este implicat un asigurat s procedeze la investigarea circumstanelor producerii accidentului n scopul gestionrii cazului. Apoi acesta trebuie s informeze imediat Biroul pltitor sau membrul acestui Birou care a eliberat certificatul de asigurare de toate pagubele. Orice omisiune de a face acest lucru nu va fi totui reinut mpotriva lui12. n vederea regularizrii pagubelor, Biroul gestionar va aciona conform legislaiei, dispoziiilor legale din ara sa, care implic plata despgubirii. n vederea gestionrii pagubei el poate abilita un mandatar al su n acest sens, fiind ns rspunztor pentru aciunile acestuia i fiind obligat s ntiineze Biroul emitent pentru a primi consimmntul acestuia. Nerespectarea acestei prevederi poate determina Biroul emitent s nu-i ramburseze dect o parte din valoarea ce i se cuvenea: un Birou nu poate din proprie iniiativ sau fr consimmntul scris al asigurtorului sau al Biroului pltitor s ncredineze rezolvarea cererii de despgubire unui agent care este interesat din punct de vedere financiar n aceea reclamaie n virtutea vreunei obligaii contractuale. Dac el va ncredina reclamaia, fr a avea un astfel de consimmnt, dreptul su de recuperare va fi limitat la jumtate din suma recuperabil n caz contrar13 Biroul gestionar este autorizat s lichideze orice cerere de despgubire pe cale amiabil sau s accepte primirea oricrui act procesual judiciar sau extrajudiciar ce poate implica plata despgubirilor14. Toate cererile de despgubire vor fi gestionate de ctre Birou, cu autonomie deplin, n conformitate cu prevederile legale i reglementare aplicabile n ara producerii accidentului cu privire la rspundere, despgubirea prilor vtmate i asigurarea obligatorie, n cel mai avantajos mod pentru asigurtorul care a eliberat Cartea Verde sau polia de asigurare sau, dac este cazul, n folosul Biroului interesat. Biroul va avea competen exclusiv n toate problemele de interpretare a legii aplicabile n ara n care s-a produs accidentul (chiar i atunci cnd se refer la prevederile legale ce se aplic n alt ar) i n plata daunei. Respectnd ultima prevedere, Biroul, la cererea expres, va informa asigurtorul sau Biroul interesat nainte de a lua hotrrea final15. Articolul 7 din Convenie prevede recomandarea ca nainte de a lua o decizie final Biroul gestionar s consulte Biroul Pltitor privind acoperirea pagubei, iar n cazul n
12 13

Articolul 3, 3.1. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. Articolul 3, 3.6. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. 14 Articolul 3, 3.3. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. 15 Articolul 3, 3.4. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde.

228

Asigurri generale

care polia de asigurare prevede posibilitatea plii unei despgubiri peste limita prevzut de legislaia rii n care se produce accidentul, trebuie s primeasc acordul partenerului su pentru plata acestei despgubiri. Nu se cere consimmntul asigurtorului dac legea aplicabil impune Biroului obligaia de a lua n considerare garaniile contractuale ce depesc astfel de limite i condiii prevzute de legea asigurrii obligatorii de rspundere civil fa de teri ce decurge din utilizarea autovehiculelor din ara n care s-a produs accidentul16. Exist situaii cnd Biroul pltitor poate s solicite Biroului gestionar s lase gestiunea accidentului n care este implicat un asigurat al su n seama unui corespondent specificat, un membru anume al Biroului gestionar, o organizaie din ara Biroului gestionar specializat n domeniu. Excepie constituie Birourile rilor din afara Europei pentru accidente produse n afara Europei care nu pot s fac asemenea solicitri, n calitate de Birouri pltitoare. a) Fiecare Birou va stabili condiiile n care va acorda, va refuza sau va retrage nominalizarea sa pentru corespondeni stabilii n ara pentru care are competen. Cu toate acestea, nominalizarea va fi acordat automat atunci cnd va fi cerut n numele unui membru al unui alt Birou pentru orice unitate a acestui membru stabilit n ara Biroului care a primit cererea, cu condiia ca aceasta unitate s fie autorizat s practice asigurarea de rspundere civil auto17. b) Birourile din statele membre ale Comunitii Economice Europene se oblig ca, atunci cnd primesc o astfel de solicitare, s nominalizeze n calitate de corespondeni n ara lor reprezentanii pentru reclamaii deja numii de asigurtorii celorlalte state membre conform Directive 200/26/EEC. Aceast aprobare nu poate fi retras atta vreme ct corespondentul respectiv i pstreaz calitatea de reprezentant pentru reclamaii conform Directivei amintite numai dac nu ncalc n mod serios obligaiile sale18. c) Numai un Birou va avea autoritatea, la cererea unuia din membrii si, de a trimite unui alt Birou o cerere pentru nominalizarea unui corespondent stabilit n ara acelui Birou. Aceast solicitare va fi trimis prin fax sau e-mail i susinut cu dovada c acel corespondent propus accept nominalizarea cerut19. Biroul interesat va acorda sau va refuza nominalizarea cerut n termen de 3 luni de la data primirii solicitrii i va aduce la cunotina Biroului care a fcut cererea, precum i corespondentului interesat hotrrea sa i data de la care aceasta va intra n vigoare. n cazul n care n termenul stabilit nu se primete nici un rspuns, se va considera c cererea a fost acceptat i c nominalizarea va intra n vigoare la expirarea acelei perioade. d) Cnd un Birou este informat c unul dintre membrii si decide s renune la un corespondent, el va ntiina imediat Biroul care l-a nominalizat, iar acesta va avea libertatea de a stabili data de la care nominalizarea va nceta. Atunci cnd un Birou care a solicita nominalizarea unui corespondent hotrete s revoce aprobarea sau cnd este informat c un corespondent dorete s i se retrag nominalizarea, el va informa imediat Biroul care a trimis solicitarea pentru nominalizarea corespondentului20 e) Corespondentul va gestiona toate cererile de despgubire n conformitate cu prevederile legale sau cu reglementrile aplicabile n ara n care s-a produs accidentul cu privire la rspundere, despgubirea prilor vtmate i la asigurarea auto obligatorie, n numele Biroului care l-a nominalizat i n numele asigurtorului care a cerut nominalizarea sa. Cererile de despgubire sunt cele
16 17

Articolul 3, 3.5. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. Articolul 4, 4.1. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. 18 Articolul 4, 4.2. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. 19 Articolul 4, 4.3. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. 20 Articolul 4, 4.8. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde.

CAPITOLUL 10

Asigurarea de rspundere civil Carte verde

229

fcute ca urmare a accidentelor produse n aceea ar i care implic vehicule asigurate de asigurtorul care a cerut nominalizarea21. f) Biroul care i d acordul su fa de un corespondent l recunoate ca fiind competent n exclusivitate s gestioneze i s lichideze daunele n numele Biroului i pe socoteala asigurtorului care a cerut nominalizarea lui. Biroul va informa prile vtmate despre aceast competen i va trimite corespondentului orice avizri legate de astfel de daune. Totui, poate oricnd i fr nici o obligaie de a-i justifica decizia, s preia gestionarea i plata unei daune de la corespondent22. g) Dac, din orice motiv, Biroul care a dat nominalizarea este solicitat s despgubeasc vreuna din prile vtmate n locul corespondentului, el va recupera direct de la Biroul prin care a fost trimis solicitarea pentru nominalizare23. I. Biroul gestionar purtnd denumirea de "Birou de asisten" realizeaz gestionarea i regularizarea pagubelor n numele membrului care a emis certificatul de asigurare, condiiile lichidrii unei asemenea daune fiind supuse aprobrii acestui membru (art. 10 din Convenie). II. Corespondentul este liber s convin cu asigurtorul care a solicitat nominalizarea sa, condiiile de rambursare a sumelor pltite prilor vtmate i metoda de calcul a taxelor de gestiune. Totui cele convenite nu vor fi obligatorii pentru nici un Birou24. Dac un corespondent nu poate obine rambursarea plilor pe care le-a fcut n avans n numele asigurtorului care a solicitat nominalizarea sa, el va recupera suma respectiv de la Biroul care l-a nominalizat. Aceste din urm, va recupera, dup aceea, suma respectiv de la Biroul al crui membru este asigurtorul n cauz. Cnd un Birou, sau agentul pe care l-a numit, a lichidat toate preteniile de despgubire fcute ca urmare a aceluiai accident, va trimite, ntr-o perioad de maximum un an de la data ultimei pli fcute n favoarea unei pri vtmate, prin fax sau e-mail, ctre membrul Biroului care a eliberat Cartea Verde sau polia de asigurare sau, dac este cazul, ctre Biroul interesat, o cerere pentru rambursare specificnd urmtoarele: a) sumele pltite ca despgubire prilor vtmate fie ca plat pe cale amiabil, fie ca urmare a unei hotrri judectoreti; b) sumele pltite pentru servicii externe n gestionarea i lichidarea fiecrei pretenii de despgubire i toate costurile speciale ce au fost suportate pentru o aciune judiciar care ar fi fost pltite, n circumstane similare, de orice asigurtor nfiinat n ara n care s-a produs accidentul; c) o tax de gestionare pentru a acoperi toate celelalte cheltuieli calculate conform regulilor aprobate de Consiliul Birourilor. Cnd cererile de despgubire ce decurg din acelai accident sunt lichidate fr a se plti nici o despgubire, se pot pretinde: sumele pltite pentru servicii externe n gestionarea i lichidarea fiecrei pretenii de despgubire i toate costurile speciale ce au fost suportate pentru o aciune judiciar care ar fi fost pltite, n circumstane similare, de orice asigurtor nfiinat n ara n care s-a produs accidentul; o tax minim de gestiune fixat de Consiliul Birourilor25. Cererea de rambursare va specifica c sumele datorate sunt pltibile n ara i n moneda naional a beneficiarului, fr taxe, n termen de 2 luni de la data cererii i c, la expirarea acestei perioade, se vor aplica de plin drept penaliti de ntrziere de
21 22

Articolul 4, 4.4. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. Articolul 4, 4.5. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. 23 Articolul 4, 4.6. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. 24 Articolul 4, 4.6. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. 25 Articolul 5, 5.1. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde.

230

Asigurri generale

12% pe an la suma datorat calculate de la data cererii pn la data primirii remiterii de ctre banca beneficiarului. Cererea de rambursare mai poate s specifice i c sumele exprimate n moneda naional sunt pltibile n Euro, la rata de schimb oficial din ara Biroului solicitant valabil la data cererii26. Cererile de rambursare nu vor include, n nici o circumstan: - pli pentru amenzi, - cauiuni, - sau alte penaliti financiare impuse asiguratului care nu sunt acoperite prin legea asigurrii obligatorii de rspundere civil fa de teri ce decurge din utilizarea vehiculelor din ara producerii accidentului27. Se vor trimite la cerere, dar fr a ntrzia rambursarea, documente justificative, inclusiv dovada obiectiv c despgubirea datorat prii vtmate a fost pltit. Acolo unde nu a fost prezentat nici o cerere de despgubire dintr-un accident, nu poate fi pretins nici o tax de gestiune28. Eventualele litigii aprute ntre pri se vor rezolva pe cale amiabil, n caz contrar litigiul va fi rezolvat de forul competent n autoritatea cruia se gsete sediul legal al asigurtorului sau de ctre Comisia de Arbitraj. Deciziile arbitrilor vor fi definitive i obligatorii pentru birouri. Consiliul Birourilor va stabili taxele pentru arbitri i costurile reclamate. Responsabilitatea pentru numirea arbitrilor revine preedintelui Consiliului Birourilor sau, dac nu este disponibil, preedintelui Comitetului de Nominalizare pe limba englez i francez. Fiecare Birou garanteaz c membrii si vor rambursa orice sum cerut de ctre Biroul rii n care s-a produs accidentul sau de ctre agentul pe care l-a numit n acest scop. Dac un membru nu face plata cerut n termenul de dou luni, Biroul de care aparine acest membru va face el nsui rambursarea, dup primirea unei chemri n garanie fcut de Biroul rii n care s-a produs accidentul sau de agentul care a fost numit n acest scop. Biroul garant va face plata n termen de o lun de zile. La expirarea acestui termen, se vor datora de plin drept penaliti de ntrziere de 12% pe an la suma datorat, calculate de la data cererii de chemare n garanie i pn la data primirii remiterii de ctre banca beneficiarului. Chemarea n garanie va fi fcut prin fax sau e-mail ntr-o perioad de 12 luni de la data trimiterii cererii de rambursare. La expirarea acestei perioade fr a prejudicia vreo penalitate de ntrziere pentru care poate fi rspunztor, responsabilitatea Biroului garant va fi limitat la suma cerut de membrul su plus penalitile de ntrziere pe 12 luni calculat la o rat a penalitii de 12% pe an. Nu va fi admisibil nici o cerere de chemare n garanie dac aceasta va fi fcut mai trziu de doi ani dup trimiterea cererii de rambursare29. I. Ct privete BAAR, el are obligaia de a menine Fondul Comun Carte Verde30, destinat garantrii:
26 27

Articolul 5, 5.2. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. Articolul 5, 5.3. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. 28 Articolul 5, 5.7. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. 29 Articolul 6, 6.1. din Regulamentul General al Sistemului Carte Verde. 30 Potrivit prevederilor art. 3, alin (1) din Ordinului nr. 8 din 2 octombrie 2002 pentru punerea n aplicare a Normelor privind msurile prudeniale pentru practicarea asigurrii de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei (Carte Verde), publicat n Monitorul Oficial al Romniei, partea I, nr. 740 din 2 octombrie 2002.

CAPITOLUL 10

Asigurarea de rspundere civil Carte verde

231

a) rambursrii ctre birourile gestionare din strintate a sumelor pltite de acestea cu titlu de despgubiri pentru pagube produse de asiguraii de rspundere civil Carte Verde ai societilor de asigurare membre BAAR; b) i n calitate de birou gestionar naional, de a plti sumele datorate ctre tere persoane pgubite, n Romnia; c) deconturilor corespondenilor nominalizai, neonorate n termen de 2 luni de ctre societile de asigurare din strintate, respectiv de birourile emitente care au eliberat documentele internaionale de asigurare Carte Verde. II. Fondul Comun Carte Verde s-a pstrat la o banc autorizat de Banca Naional a Romniei. III. El dispunea de urmtoarele resurse financiare: a) contribuia iniial31 a asigurtorilor emiteni de documente internaionale Carte Verde; b) contribuii lunare i speciale ale asigurtorilor emiteni de documente internaionale Carte Verde. Contribuia lunar procentual nu poate fi mai mic de 6% din total volum lunar de prime brute ncasate pentru polie Carte Verde ncheiate n perioada de raportare de ctre fiecare societate membr a BAAR. n cazul n care resursele Fondului Comun Carte Verde sunt insuficiente pentru garantarea rambursrii ctre birourile gestionare din strintate a sumelor pltite de acestea cu titlu de despgubiri pentru pagube produse de asiguraii de rspundere civil Carte Verde ai societilor membre ai BAAR, Adunarea general a BAAR poate dispune plata de ctre societile membre a unei contribuii speciale cu titlu de garanie32, n funcie de necesiti, stabilind cuantumul efectiv, precum i termenul de plat a acesteia. BAAR recupereaz de la asigurtorii emiteni de documente internaionale Carte Verde sumele pltite din fond n numele i pentru contul acestora, iar la propunerea Consiliului director, Adunarea general a BAAR poate stabili mpotriva respectivilor asigurtori: - suspendarea temporar a mandatului privind dreptul a elibera documente de asigurare internaional Carte Verde, perioada n care societii n cauz i este interzis s ncheie asigurri Carte Verde direct sau prin intermediari; - excluderea din BAAR i retragerea mandatului privind dreptul de a elibera documente de asigurare internaional Carte Verde. Sumele recuperate vor rentregi Fondul Comun Carte Verde.

31

Contribuia iniial nu poate fi mai mic de 1,5% din volumul total de prime ncasate la polia Carte Verde n anul 2001 de ctre fiecare societate membr a BAAR. 32 Asigurtorii mandatai de BAAR s emit documente internaionale Carte Verde au fost obligai s depun pn la sfritul anului 2002, la Fondul Comun Carte Verde o contribuie special n sum de 225.000 euro, cu titlu de garanie pentru rspunderile asumate n practicarea asigurrilor Carte Verde.

Capitolul 11 Asigurarea mrfurilor n timpul transportului extern


11.1. Obiectul asigurat.
Mrfurile aflate n trafic internaional, transport derulat n baza unui contract de transport (conosament).

11.2. Interesul n subscrierea asigurrii.


Funcie de condiia de livrare nscris n contractul comercial partea interesat n asigurarea mrfii este fie vnztorul, fie cumprtorul. Cele mai uzuale condiii de livrare sunt: - Condiia Free on Board - F.O.B.; - Condiia Cost and Freight - C.N.F.; - Condiia Cost, Insurance, Freight - C.I.F. Condiia de livrare F.O.B. presupune obligaia vnztorului : 1. de a livra marfa la bordul navei, angajate de cumprtor n portul de ncrcare convenit, la data sau la termenul convenit; 2. s avizeze cumprtorul fr nici o ntrziere c marfa a fost ncrcat la bordul navei; 3. s predea conosamentul; 4. s comunice datele necesare ncheierii de ctre cumprtor a asigurrii. Vnztorul poate prelua obligaia de a ncheia asigurarea din dispoziia cumprtorului, dar pe cheltuiala acestuia din urm, lucru ce nu schimb cu nimic specificul tranzaciilor F.O.B. n schimb, vnztorul nu se elibereaz de cheltuielile necesare asigurrii mrfurilor de la depozitul din punctul de expediere i pn la ncrcarea mrfii la bordul navei. Cumprtorul ncheie contractul de asigurare pe perioada transportului maritim ncepnd din momentul n care mrfurile au trecut balustrada navei. O derivaie de la clauza F.O.B. este condiia F.A.S. (Free alonge side of the ship). Vnztorul este obligat s livreze mrfurile de-a lungul vasului n locul de ncrcare convenit, desemnat de cumprtor dup uzana portului, la data sau n termenul convenit i de ndat ce marfa este n raza de aciune a macaralelor s anune cumprtorul1 fr ntrziere. Diferena ntre condiiile de livrare F.A.S i F.O.B. este dat de momentul trecerii riscurilor asupra mrfii de la vnztor la cumprtor. Vnztorul este degrevat de rspundere n condiia F.A.S. din momentul n care marfa a ajuns pe cheu n raza de aciune a macaralelor i nu din momentul trecerii mrfurilor peste balustrada navei. Altfel zis, cumprtorul este obligat s manifeste interes pentru asigurare ceva mai devreme dect n cazul F.O.B.
1

Cumprtorul are obligaia de a se ngriji i de a suporta cheltuielile generate de: ncrcare; transport; asigurare.

CAPITOLUL 11

Asigurarea mrfurilor n timpul transportului extern

233

Condiia de livrare C.N.F. oblig vnztorul la ncheierea doar a contractului de transport nu i a celui de asigurare. Cumprtorul va purta grija riscurilor din momentul trecerii mrfurilor peste balustrada navei n portul de ncrcare, iar vnztorul are obligaia de a-i comunica datele, informaiile necesare ncheierii asigurrii. Condiia de livrare C.I.F. Potrivit acestei clauze vnztorul are obligaia de a ncheia 2 contracte: - contractul de transport i - contractul de asigurare. Prin aceast condiie vnztorul are sarcina: - de a procura mijlocul de transport; - de a suporta cheltuielile de ambalare; - cheltuielile de ncrcare; - de a plti taxa vamal de export; - taxele i impozitele legate de exportul mrfurilor; - costul transportului; - prima de asigurare pe timpul transportului. El are obligaia: - de a ntocmi factura mrfurilor i certificatul de origine al acestora; - de a procura conosamentul; - de a preda documentele de mai sus i polia de asigurare cumprtorului2. n situaiile n care polia nu este disponibil la momentul prezentrii documentelor va fi eliberat un certificat de asigurare (de ctre broker) n numele asigurtorului dnd purttorului (expeditorului) aceleai drepturi ca i cum ar fi n posesia poliei i care reproduce dispoziiile eseniale ale acesteia din urm. A pune certificatul de asigurare pe acelai plan cu polia este tipic pentru piaa american a asigurrilor pe cnd n rile europene lucrurile nu stau la fel. Din punct de vedere european importana juridic a celor 2 acte difer ntruct polia este eliberat de ctre asigurtor pe cnd n baza certificatului de asigurare cumprtorul nu poate aciona n justiie nici mcar brokerul. Acesta din urm rspunde numai n faa vnztorului din ordinul cruia a ncheiat contractul de asigurare. Pe de alt parte brokerul are drept de gaj asupra poliei ntocmite pn la plata tuturor sumelor datorate de vnztorul-asigurat. Polia de asigurare poate fi ncheiat de cumprtor, iar n acest caz vnztorul care a ncasat preul C.I.F. va returna cumprtorului prima de asigurare. Marfa trebuie asigurat de la livrarea ei din punctul de expediere i pn la depozitul primitorului. 1. Dac avaria total sau parial se realizeaz nainte de ncrcare dreptul la despgubire revine vnztorului. n cazul n care polia de asigurare a fost deja transferat, asigurtorul va plti despgubirea cumprtorului, reglementarea dintre vnztor i cumprtor nu-l privete pe asigurtor 2. Dac marfa este deteriorat n timpul transportului cumprtorul poate s cear despgubire: - asigurtorului, n baza poliei de asigurare; - transportatorului n baza conosamentului. Aceast ultim situaie se ntlnete la clauza C.I.P. - deviaie a clauzei C.I.F. (carriage and insurance paid to) n care riscurile de pierdere sau de degradare a mrfii trec de la vnztor la cumprtor n momentul n care au fost predate n custodia cruului.
2 Dac aceast obligaie de remitere a poliei de asigurare nu este ndeplinit potrivit uzanei internaionale cumprtorul are dreptul s refuze marfa chiar dac a ajuns cu bine la destinaie.

234

Asigurri generale

11.3. Riscurile asigurate.


I. Riscurile asigurate sunt organizate n trei condiii principale de asigurare: "A", "B", i respectiv "C". 1. Condiia de asigurare "C" acoper pierderea i/sau avarierea mrfurilor cauzate de: - incendiu sau explozie; - rsturnarea, deraierea, prbuirea mijlocului de transport, respectiv euarea, scufundarea sau rsturnarea navei sau ambarcaiunii; - coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa, respectiv coliziunea, abordajul navei. 2. Condiia de asigurare "B" cuprinde condiia "C" i n plus pierderea sau avarierea mrfurilor cauzate de: - avalane, inundaii, cicloane, cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; - intrarea apei de mare, ru sau lac n mijlocul de transport, container; - dauna total a unui colet pierdut sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii, pe i de pe mijlocul de transport; - prbuirea podurilor, cldirilor sau tunelurilor; - cderi de arbori, ruperi de diguri, baraje i conducte de ap. 3. Condiia de asigurare "A" este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei sunt acoperite "toate riscurile" de pierdere i avariere a mrfurilor asigurate cu excepia unor riscuri prezentate separat. II. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor 3 condiii prezentate regrupate n trei grupuri: 1) Riscuri generate de rzboi. Pierderi, avarieri datorate conflictelor militare produse de: a) mine, torpile, bombe sau arme abandonate; b) arestare, capturare, sechestrare, reinere sau detenie cu excepia pirateriei precum i tentativele de a le face i consecinele acestora; 2) Riscuri generate de greve, de conflicte sociale; 3) a) b) c) d) e) f) g) h) i) j) Alte riscuri cum ar fi: viciul propriu sau natura bunului asigurat; ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat; contaminarea radioactiv; utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea i/sau fuziunea atomic, nuclear sau alt reacie asemntoare, ori alt for sau obiect radioactiv; scurgerea ordinar, pierderea uzual n greutate sau n volum, uzura normal a bunului asigurat; ntrzierea direct i consecinele sale chiar dac se datoreaz unui risc asigurat; insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, navlositori, operatorii navei, etc. ; starea de nenavigabilitate a navei; faptul c nava sau containerul sunt inadecvate pentru transportul n bune condiii al bunului asigurat; dac asiguratul sau prepuii si au luat cunotin de nenavigabilitate sau inadecvare n momentul ncrcrii bunului asigurat.

Dac pentru primele dou categorii de riscuri excluse din asigurarea de baz se poate ncheia o asigurare suplimentar pentru ultima nu exist acoperire. III. Dei difer ca sfer de cuprindere, condiiile de asigurare "A", "B" i "C" conin i acoperiri comune:

CAPITOLUL 11

Asigurarea mrfurilor n timpul transportului extern

235

a) cheltuielile i contribuiile la avaria comun; b) cheltuieli de salvare suportate de asigurat; c) suma ce reprezint proporia rspunderii stabilite n baza clauzei "culp comun n caz de coliziune", dac aceste clauze sunt prevzute n contractul de transport respectiv navlosire IV. Ataate condiiilor de asigurare "B" i "C" sau separat se pot practica i urmtoarele condiii de asigurare: "D": Condiia "riscuri de furt, jaf, nelivrare" i "F": Condiia "riscuri de depozitare". Condiia riscuri de furt, jaf, nelivrare acoper pierderea i avaria la bunul asigurat cauzat de riscurile menionate pe colet ntreg. Condiia riscuri de depozitare acoper pierderea sau avarierea mrfii asigurate cauzate de: a) incendiu, trsnet, explozie, chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu; b) ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia; c) grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt; d) prbuiri, alunecri de teren; e) greutatea stratului de zpad sau de ghea; f) avalane de zpad i cderea pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri; g) furt prin efracie. Existena mai multor condiii de asigurare a mrfurilor corespunde solicitrilor practice ale comerului internaional i reprezint rspunsul dat de asigurtori necesitii de optimizare a relaiei: natura mrfii / riscuri / cost al asigurrii.

11.4. Valoarea asigurabil, suma asigurat i acoperirea prin asigurare.


Valoarea asigurabil reprezint limita maxim a sumei asigurate, iar suma asigurat constituie limita maxim a acoperirii prin asigurare. Modul de determinare a valorii asigurabile este reglementat diferit pe ri potrivit normelor de asigurare n vigoare la data ncheierii contractului. 1) n Romnia, condiiile privind asigurarea facultativ a bunurilor care fac obiectul transportului extern precizeaz c suma asigurat este valoarea indicat n contractul de asigurare i poate fi format din: a) valoarea bunului potrivit facturii, n cazul bunurilor care au valoare comercial sau valoarea de pia a acestora la locul expedierii n momentul ncheierii asigurrii; b) costul transportului; c) costul asigurrii; d) alte costuri care sunt n legtur cu transportul bunului, n msura n care acestea nu sunt incluse n valoarea facturii; e) cheltuieli i taxe vamale; f) supraasigurarea de 10% din valoarea bunului potrivit facturii dac nu s-a convenit altfel pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. 2) Practica englez consider valoarea asigurabil a mrfii: "valoarea iniial": preul mrfii n momentul ncrcrii la care se adaug cheltuielile de transport i accesorii precum i cheltuielile de asigurare. 3) n Germania prin valoarea asigurabil a mrfii se recunoate valoarea ei real n momentul producerii evenimentului asigurat.

236

Asigurri generale

4) Practica francez determin valoarea asigurabil a mrfii ca pre de cumprare sau n lipsa acestuia valoarea mrfii la locul i la momentul ncrcrii majorat cu suma cheltuielilor necesare pentru aducerea mrfii n punctul de destinaie precum i suma profitului sperat. 5) Jurisprudena american acord prioritate determinrii valorii asigurabile dup preul pieei n momentul nceperii voiajului la locul de destinaie considernd c "preul facturat" nu d o imagine precis privind cheltuielile reale suportate de asigurat. Datorit acestei varieti n stabilirea sumei asigurate n practica internaional a asigurrilor se recurge la acordul comun al prilor contractante n momentul ncheierii asigurrii. Drept consecin avem polie evaluate i polie neevaluate. I. Deosebirea practic ntre aceste polie const n aceea c, n cazul polielor neevaluate asiguratul n caz de daun trebuie s dovedeasc valoarea bunului prezentnd factura, conosamentul, extrasul de cont i concluziile raportului de expertiz. II. n cazul polielor evaluate asiguratul se elibereaz de aceast obligaie ntruct valoarea bunului a fost stabilit "de comun" la ncheierea contractului. Potrivit jurisdiciei engleze n cazul polielor evaluate prile "sunt obligate s se abin de la contestarea valorii stabilite".

11.5. Prima de asigurare


se stabilete funcie de: - suma asigurat i - sistemul tarifar. Nivelul cotelor tarifare difer n raport de: 1. condiia de acoperire; 2. natura mrfii i felul ambalajului; 3. voiajul i nava care execut voiajul; 4. reputaia asiguratului respectiv a brokerului de asigurare; 5. conservarea efectelor subrogrii; 6. starea conjunctural a pieei internaionale de asigurare. 1. n ceea ce privete condiia de acoperire, cea mai ieftin este condiia "C", mai scump "B" i cea mai scump condiia "A" care este n acelai timp i cea mai cuprinztoare, ndeosebi n varianta "extins" cu supliment de prim pentru condiiile adiionale ce acoper riscuri speciale, cum ar fi riscurile politice, sociale, etc. 2. Natura mrfii i felul ambalajului prezint o importan deosebit n fixarea primei. Tarifele sunt construite pe 4 mari grupe de mrfuri: a) mrfuri generale; b) cereale, leguminoase i subprodusele lor; c) cherestea, placaj, panel, pal i alte mrfuri similare; d) bunuri cu caracteristici deosebite: bumbac, cnep, instrumente muzicale, hrtie, ou, piei crude srate, produse inflamabile, fructe, filme, timbre, monede, bancnote, iei, autoturisme, mobil, etc. 3. 3.1. Legat de voiaj factorii cei mai importani cu influen direct asupra nivelului primei sunt: a) durata; b) condiiile concrete de navigaie; c) variaiile de temperatur; d) condiiile portuare.

CAPITOLUL 11

Asigurarea mrfurilor n timpul transportului extern

237

a) Legat de durata voiajului opereaz principiul: "cu ct drumul este mai lung, cu att prima va fi mai mare", dei creterea nu poate fi direct proporional cu distana. Unele voiaje presupun traversarea unor zone de navigaie care prezint pericole mai mari dect marea liber n general. b) La aceasta se adaug i perioada anului n care se efectueaz voiajul. Diferenierea se face pe 2 perioade ale anului: 1 aprilie - 30 septembrie (tarif mai redus); 1 octombrie - 31 martie (tarif mai ridicat). c) Astfel spre exemplu voiajul n Atlanticul de Nord n "sezonul de iarn" prezint riscuri incomparabil mai mari dect un voiaj pe la tropice. La fel n cazul traversrii unor strmtori, canale de navigaie nguste unde apele sunt agitate, vizibilitatea este mai redus posibilitatea unui accident crete. Asigurtorul ncearc s stabileasc o prim ct se poate de echitabil. d) Condiiile de asigurare ale societilor noastre difereniaz cotele tarifare pe 4 categorii de porturi, astfel: - porturi la Marea Neagr, Marea Egee, Marea Adriatic i porturi europene ale Mrii Mediterane; - porturi la Marea Roie i porturi neeuropene la Marea Mediteran; - porturi din Anglia i porturi europene la Oceanul Atlantic i Marea Nordului pn la Hamburg inclusiv; - alte porturi, prezentarea grupelor fcndu-se n ordinea cresctoare a mrimii cotelor tarifare. Ct privete condiiile portuare se deosebesc: porturi foarte moderne i respectiv porturi slab dotate din punct de vedere tehnic i conduse dup principii i uzane locale. Astfel, asigurtorii fixeaz prime mai ridicate pentru acestea din urm ntruct "statisticile" riscurilor asigurabile (jaf, furt, nelivrare) sunt nefavorabile. 3.2. Legat de nava care efectueaz voiajul este deosebit de important clasa acesteia i vechimea de serviciu. Pentru nave cu vechime mare (spre exemplu ultima grup "peste 36 ani") i cele ncadrate n clase inferioare primele de asigurare vor fi mai ridicate. 4. Reputaia persoanei care prezint cererea de asigurare constituie un alt factor important care influeneaz nivelul primei ca i faptul c cererea de asigurare este prezentat prin intermediul unui broker "bine cotat". n situaie invers asigurtorul va negocia o prim mai ridicat. 5. n stabilirea nivelului primei asigurtorii au n vedere i situaiile n care exist posibilitatea subrogrii n drepturile asiguratului fa de terele persoane vinovate i pot recupera de la acetia i parial sumele cheltuite cu despgubirea asiguratului. 6. Starea conjunctural a pieei internaionale a asigurrilor influeneaz esenial nivelul primelor de asigurare. n perioadele de criz i depresie economic comerul lncezete cererea de asigurare scade sensibil, concurena dintre asigurtori se intensific la maximum i nivelul primelor scade n mod substanial.

238

Asigurri generale

11.6. Durata asigurat


variaz n funcie de tipul poliei. Poliele cargo se mpart n dou categorii: - polie individuale, care acoper riscurile unei expediii delimitate strict n spaiu i timp; - polie generale. I. Dintre poliele individuale cele mai rspndite sunt poliele pe voiaj, care necesit specificarea exact a voiajului, respectiv a portului de ncrcare i a portului de descrcare i a celorlalte mijloace de transport, n cazul expediiilor combinate. n acest caz durata asigurrii acoper parcursul obinuit al transportului plus perioada de ntrziere n afara controlului asiguratului: a devierii de curs3, a descrcrii forate, transbordrii, etc. II. Poliele generale reprezint pentru asigurat un "abonament de asigurare" n cadrul cruia pot fi asigurate toate mrfurile sau numai anumite mrfuri, exportate sau importate n decursul unei perioade de timp determinate. Aceast perioad variaz ntre un an i o lun. Avantajele acestor tipuri de polie sunt: - simplificare formalitilor de ncheiere a asigurrii; - creterea operativitii n derularea tranzaciilor comerciale. Poliele generale pot fi: 1) polie flotante; 2) contracte de abonament; 3) polie globale. 1) Polia flotant numit i "de alimentare" este emis pentru o valoare asigurat care acoper toate mrfurile supuse asigurrii. Fiecare expediie trebuie declarat asigurtorului n timp util, iar valoarea ei este dedus din valoarea total asigurat nscris n polia flotant pn la epuizarea acesteia. Prima este pltit n avans pentru suma asigurat total i nu pentru fiecare expediie n parte. La epuizarea valorii globale asigurate polia flotant va fi rennoit. 2) Contractul de abonament este forma cea mai rspndit a polielor generale. El se ncheie pe o perioad de 12 luni. Asiguratul este obligat s declare toate expediiile care intr sub incidena lui, iar asigurtorul accept aceste declaraii ca veridice i elibereaz sub semntur polie individuale corespunztoare, care n fapt sunt certificate de asigurare. 3) Poliele globale sunt destinate acoperirii expediiilor la purttor. n cazul lor nu se practic o limitare a valorii globale pentru ansamblul expediiilor. Declaraiile privind expediiile acoperite prin polia global se fac n general o dat pe an. Prima se fixeaz ca o sum forfetar, care se revizuiete, n principiu o dat cu fiecare rennoire n funcie de cifra de afaceri i sumele pltite cu titlu de despgubire n cursul exerciiului anterior. Nu se elibereaz certificate de asigurare i sunt mai puin folosite n traficul internaional.
3

Perioada n care cursul navei a fost schimbat din exercitarea dreptului acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire.

Capitolul 12 Asigurarea de asisten medical Asigurarea de cltorie


12.1. Elementele tehnice ale asigurrii.
12.1.1. Subiecii asigurrii.
1. Asigurtorul: societatea de asigurare: "X". 2. Asiguratul: persoana fizic menionat n polia de asigurare avnd reziden n Romnia. 3. Beneficiarul: persoana fizic creia asigurtorul, n virtutea contractului urmeaz s-i plteasc indemnizaia la realizarea evenimentului asigurat.

12.1.2. Obiectul asigurrii


const n acoperirea cheltuielilor ocazionate de asistena medical acordat n strintate n caz de: a) mbolnvire subit i imprevizibil1 a asiguratului; b) accident2; c) decesul ca urmare a mbolnvirii subite i imprevizibile sau a unui accident. De ce "subit" i "imprevizibil"? Pentru c n contractul de asigurare supus analizei, mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic.

12.1.3. Riscuri asigurate.


Asigurtorul acoper contravaloarea: A) - prestaiilor medicale de urgen; B) - altor prestaii. A) Sunt acoperite cheltuielile implicate de acordarea n regim de urgen a urmtoarelor servicii de asisten medical: a) - transport cu ambulana; b) - consultaie i diagnosticare; c) - tratament i medicaie3; d) - intervenie chirurgical, inclusiv anestezie i utilizarea slii de operaie; e) - diagnostic radiografic, radioterapie, terapie termic sau fototerapie i alte proceduri recomandate de medicul curant; f) - tratament staionar n condiii de spitalizare, dac acesta:
1 Prin mbolnvire se nelege declanarea n cursul duratei asigurate a unei boli care mpiedic continuarea normal a cltoriei necesitnd asisten medical, lucru constatat i confirmat de o autoritate medical competent. Autoritatea medical reprezint orice persoan posesoare a unei diplome medicale, autorizat s practice profesia de medic. Nu se admite ca, n relaia cu persoana asigurat s acioneze n calitate de medic persoana asigurat nsi, soul/soia acesteia, orice rud a persoanei asigurate sau o persoan care nsoete asiguratul n timpul cltoriei 2 Accidentul este evenimentul subit, exterior corpului omenesc produs fr voina asiguratului i care are drept consecin deteriorarea strii de sntate, spitalizarea sau decesul acestuia. 3 Medicamente n baza recomandrilor medicale de specialitate i materiale necesare tratamentului n cazul fracturilor sau rnirilor (ghips, bandaje, pansamente, etc.).

240 1)

Asigurri generale

are loc ntr-o instituie specializat n ara respectiv, instituie cu statut de spital; 2) se face sub directa supraveghere a medicului; 3) se desfoar conform metodelor medicale tiinifice recunoscute i autorizate; 4) se realizeaz n spitalul cel mai apropiat de locul producerii evenimentului asigurat i care poate acorda asistena medical necesar; g) - transfer la clinici de specialitate n baza recomandrilor medicale i cu acordul centralei companiei de asisten de urgen; h) - tratamente stomatologice efectuate exclusiv pentru ndeprtarea durerilor acute. B) Asigurtorul acoper i contravaloarea urmtoarelor prestaii4: B1) n caz de mbolnvire subit i imprevizibil a asiguratului: a) - cheltuielile privind transportul asiguratului bolnav din strintate n Romnia la cea mai apropiat unitate medical de domiciliul asiguratului care poate s-i acorde asisten medical5 ,6; b) - cheltuieli privind transportul unui nsoitor al asiguratului bolnav, dac necesitatea nsoirii este stabilit de medicul care a tratat asiguratul; c) - cheltuieli de tratament pe timp de 2 sptmni dup expirarea asigurrii n cazul n care medicul curant a stabilit c nu a fost posibil efectuarea cltoriei de ntoarcere n Romnia a asiguratului bolnav. B2) n caz de deces: a) - cheltuielile necesare transportului corpului nensufleit al asiguratului n localitatea de domiciliu; b) - cheltuieli de mblsmare; c) - sicriu, funeralii i nhumare. Excluderi. Asigurtorul nu acord acoperire pentru: a) boli cronice i urmrile acestor boli existente sau cunoscute de ctre asigurat la data ncheierii i/sau intrrii n vigoare a contractului de asigurare, chiar dac acestea nu au fost tratate; b) bolile i urmrile acestora pentru care asiguratul s-a aflat n tratament n ultimele 6 luni nainte de nceperea asigurrii; c) orice cheltuieli legate de tratamentul cancerului, SIDA, boli venerice; d) orice mbolnviri sau accidente provocate de rzboi sau participarea activ a asiguratului la micri sociale, demonstraie, greve sau rezultate din orice acte de terorism; e) mbolnviri i urmri ale accidentelor nucleare, radiaii sau substane coninnd izotopi radioactivi, a polurii sau contaminrii din orice cauz; f) boli sau urmrile actelor provocate intenionat de asigurat, inclusiv automutilarea, sinuciderea sau consecinele tentativei de sinucidere; g) mbolnviri sau accidente ca urmare a comiterii unor infraciuni, consumului de alcool sau intoxicaie cu alcool, droguri, medicamente; h) tratament psihiatric sau psihoterapeutic; i) accidente sau mbolnviri cauzate de practicarea activitilor: - sportive n regim profesionist sau semiprofesionist n timpul antrenamentelor i a participrii la competiii; - artistice, inclusiv n cadrul repetiiilor; remunerate, inclusiv pe perioada deplasrii ctre sau la locul de desfurare7; - de competiie: ntreceri, raliuri, curse, raiduri i antrenamente pentru acestea; - periculoase: acrobaii, scufundri, escalade, lucrri subterane, manipularea
n limita sumei asigurate. Dac medicul din strintate a recomandat c este n interesul asiguratului ca asisten medical s fie acordat sau continuat n Romnia. 6 Repatrierea asiguratului bolnav sau accidentat, aflat n imposibilitate de a se deplasa. 7 A se vedea seciunea "Clauze de comentat".
5 4

CAPITOLUL 12

Asigurarea de asisten medical asigurarea de cltorie

241

j) k) l) m) n) o) p) q) r)

focurilor de artificii sau a materialelor explozibile, etc.; ndeprtarea sau corectarea unor defecte corporale, anomalii sau intervenii de chirurgie plastic dac nu sunt impuse de urmrile unui accident; cheltuielile efectuate n perioada de convalescen pentru refacere, fizioterapie, tratamente estetice, dietetice, homeopate, de acupunctur; cura de odihn sau de recuperare n staiuni de odihn sau balneoclimaterice, sanatorii sau instituii similare, fie n ar, fie n strintate; tratament efectuat de rude ale asiguratului; cheltuielile medicale legate de graviditate, natere sau ntreruperea voluntar a sarcinii i urmrile acestora8; procurarea de echipamente medicale ajuttoare (proteze, ochelari, lentile de contact, scaune cu rotile); efectuarea de intervenii stomatologice constnd n implanturi, coroane, proteze; diagnostice i tratamente efectuate sau prescrise n Romnia; orice alte cheltuieli care nu sunt prevzute la seciunea III "Riscuri asigurate" A) i B).

12.1.4. Limite teritoriale.


1. n funcie de rile tranzitate sau de destinaie declarate de asigurat, asigurarea se poate ncheia ntr-una din variantele urmtoare:
Varianta I) Plan A: ri limitrofe Romniei: Ucraina, Serbia-Muntenegru, Moldova; Plan B: rile Schengen i tranzitarea uneia din rile menionate n planul A; Plan C: toate rile lumii cu excepia rilor menionate n planul A; Plan Business: dac asiguratul va cltori n scop de afaceri sau n calitate de ofer profesionist n oricare din rile lumii. Varianta II) Plan A: Schengen + UE; Plan B: alte ri din Europa; Plan C: ri din afara Europei, exceptnd SUA; Plan D: SUA. Varianta III) Plan A: toate rile cu excepia statelor Schengen, Canadei, SUA, Japoniei; Plan B: toate rile cu excepia statelor Schengen; Plan C: o toate rile cu excepia Germaniei i Austriei; o Germania i Austria.

Not. Statele Schengen: Belgia, Frana, Olanda, Spania, Germania, Portugalia, Luxemburg, Italia, Grecia, Austria, Danemarca, Suedia, Finlanda, Islanda, Norvegia i noile state membre: Polonia, Romnia, Ungaria, Bulgaria, Republica Ceh, Slovacia, Slovenia, Croaia, Estonia, Letonia, Lituania.

2. Asigurarea este valabil numai n afara teritoriului Romniei. 3. Asigurarea nu este valabil pe teritoriul statului al crei cetenie o posed asiguratul.

12.1.5. Suma asigurat.


1. Suma asigurat menionat n polia de asigurare reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea variaz n funcie de: plan /aria geografic acoperit; n cadrul planului pe elemente de cheltuieli acoperite.

Totui asigurtorul va acoperii cheltuielile legate de msurile medicale luate atunci cnd apar unele complicaii pe durata graviditii pentru a salva viaa mamei i/sau copilului, cu condiia ca femeia nsrcinat s nu fi mplinit vrsta de 38 ani i s nu fi depit cea de a 28 a sptmn a sarcinii.

242 2. Vom ilustra cifric Varianta I) prezentat anterior:


Elemente acoperite: Plan A Cheltuieli medicale i repatriere datorate unui accident: Cheltuieli medicale i repatriere datorate unei mbolnviri neateptate i neprevzute: Cheltuieli ocazionate de tratamentul dentar: 5.000 2.000 nu sunt acoperite

Asigurri generale

Suma asigurat (Euro) Plan B Plan C 30.000 10.000 100 50.000 20.000 100

Plan Business 50.000 20.000 100

12.1.6. Prima de asigurare


1. Se stabilete difereniat funcie de: ara de destinaie i/sau tranzit; perioada asigurat; vrsta asiguratului; suma asigurat; scopul deplasrii (turism, activiti profesionale n baza unui contract de munc, competiii sportive oficiale, etc.). 2. Prima de asigurare se pltete integral asigurtorului sau agentului autorizat de acesta la ncheierea contractului de asigurare, n numerar sau prin transfer bancar.

12.1.7. Perioada asigurat


1. Este stabilit i nscris n poli conform solicitrii scrise a asiguratului. 2. Asigurarea se poate ncheia i este valabil: a) pentru o perioad de 1 an de zile, fiind valabil pentru toate cltoriile efectuate n decursul acesteia9; b) pentru tranzitele efectuate n cadrul perioadei asigurate, indiferent de numrul acestora.

12.2.Mecanismul derulrii asigurrii.


12.2.1. ncheierea asigurrii.
1. Contractul de asigurare se ncheie nainte de nceperea cltoriei. Asigurrile ncheiate dup nceperea cltoriei n strintate sunt nule, asigurtorul fiind exonerat de orice obligaie de plat n cazul producerii riscului asigurat. 2. Protecia prin asigurare ncepe, dup acceptarea cererii, achitarea integral a primei de asigurare, conform datei de ncepere nscris n poli i este valabil evenimentelor petrecute numai n ara (rile) menionate n aceasta10.

n reglementrile unor asigurtori se impune condiia: "ca nici una din aceste cltorii s nu depeasc 3 luni sau 6 luni (Plan Business) consecutive. Pentru cuprinderea n asigurare a cltoriilor care depesc perioada de 3 luni (6 luni) consecutive se va plti o prim suplimentar conform tarifului de prime". 10 Asigurtorul nu are nici o obligaie de plat n cazul producerii evenimentului asigurat naintea nceperii rspunderii.

CAPITOLUL 12

Asigurarea de asisten medical asigurarea de cltorie

243

12.2.2. nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului.


1. Rspunderea asigurtorului ncepe la data precizat n contract, dar numai din momentul prsirii teritoriului Romniei. 2. Asigurarea nceteaz: a) la ora 24 a datei nscris n contractul de asigurare; b) din momentul trecerii de ctre asigurat a frontierei de stat cu Romnia la revenirea din cltorie, dac acest moment este anterior datei nscrise n contractul de asigurare ca dat de ncetare a rspunderii11; c) n caz de anulare / reziliere / denunare. c1) Dac asiguratul nu obine viza de plecare n strintate sau prezint dovezi cu privire la neefectuarea cltoriei, contractul de asigurare se anuleaz. El are dreptul la rambursarea primei de asigurare mai puin cheltuielile de gestiune a contractului n baza unei solicitri scrise naintate asigurtorului. c2) Polia de asigurare se reziliaz dac se constat c: - declaraia fcut la ncheierea asigurrii este neadevrat, asiguratul este de rea credin; - solicitrile pentru indemnizare sunt frauduloase sau n mod intenionat exagerate. Prima de asigurare nu se mai restituie, rezilierea opernd de la data comunicrii acesteia prin notificare asiguratului. c3) Orice parte poate denuna polia cu condiia unei notificri prealabile transmise prin pot, sub forma unei scrisori de confirmare cu primire, polia urmnd s-i nceteze efectele n termen de 10 zile de la data comunicrii acesteia celeilalte pri. Prima de asigurare aferent perioadei anterioare denunrii se reine de ctre asigurtor i este un fapt justificat, asiguratului restituindu-se diferena mai puin cheltuielile fcute de asigurtor.

12.2.3. Obligaiile asiguratului:


1) pn la producerea evenimentului asigurat: s informeze corect i complet asigurtorul asupra strii sntii sale i a riscurilor la care se expune n timpul cltoriei n strintate, prin completarea corespunztoare a documentului: Cerere pentru ncheierea unei asigurri de asisten medical pentru cltorii n strintate12; pe timpul derulrii contractului de asigurare s aduc la cunotina asigurtorului orice modificare survenit n starea sa de sntate. 2) la producerea evenimentului asigurat: s anune imediat centrala companiei de asisten de urgen pentru a informa despre situaia sa medical, contractul de asigurare solicitnd instruciuni. Dac asiguratul este n imposibilitate s anune centrala nainte de contactarea medicului s ndeplineasc aceast obligaie personal de ndat ce i va fi posibil sau prin intermediul medicului curant. s comunice asigurtorului toate informaiile pe care le cunoate privind producerea evenimentului asigurat i s pun la dispoziia asigurtorului orice document pe care l deine n legtur cu acesta; s mputerniceasc pe medicii curani s furnizeze asigurtorului toate datele privind tratamentul medical acordat.

Totui n cazul n care o mbolnvire care survine n timpul deplasrii n strintate necesit tratament curativ i dup terminarea perioadei asigurate, asigurtorul are obligaia de a plti indemnizaia de asigurare pentru 2 sptmni (potrivit condiiilor unor asigurtori chiar 4 sptmni) cu condiia ca asiguratul s aduc dovezi c transportul la domiciliul su stabil din Romnia nu a fost posibil. 12 Care face parte integrant din contractul de asigurare.

11

244

Asigurri generale

12.2.4. Stabilirea i plata indemnizaiilor.


1. Indemnizaia de asigurare se stabilete pe baza cheltuielilor ocazionate de spitalizarea asiguratului, tratamentul ambulatoriu, cheltuieli cu medicamentele, transportul asiguratului bolnav sau de repatriere a asiguratului bolnav sau a corpului nensufleit al acestuia. 2. n cazul n care asiguratul a anunat compania / organizaia de asisten medical prevzut n poli, costurile tratamentelor medicale (mai puin tratamentul ambulatoriu i medicamentele) se suport de aceasta n numele i n contul asigurtorului13. 3. Asigurtorul va rambursa asiguratului costul convorbirilor telefonice sau transmisiei prin fax / telex / telegram n baza confirmrii acestora de ctre compania de asisten medical14. 4. n cazul n care asiguratul nu a ntiinat compania de asisten i a efectuat el nsui cheltuieli medicale este obligat s justifice asigurtorului motivele nerespectrii acestei obligaii. Asigurtorul este n drept s analizeze temeinicia justificrilor prezentate de asigurat i s stabileasc dreptul la indemnizare. 5. Cererea de indemnizare va fi nsoit de documente care trebuie s prezinte urmtoarele cerine: actele medicale i documentele de justificare a plilor efectuate trebuie prezentate n form original, iar din coninutul lor s rezulte: - unitatea medical; - perioada de acordare a asistenei medicale; - numele asiguratului; - diagnosticul; - tratamentul efectuat; - medicamentele prescrise; precum i dovada plii acestora (chitane, facturi, alte documente de plat); n cazul unui tratament stomatologic se vor prezenta adeverinele medicale din care s rezulte dintele tratat i tratamentul aplicat; cererile privind rambursarea cheltuielilor de transport ale bolnavului i dup caz ale nsoitorului vor fi susinute cu documente referitoare la transportul efectuat; cererile privind rambursarea cheltuielilor de transport al corpului nensufleit al asiguratului vor fi susinute cu certificatul de deces cu indicarea cauzei decesului, precum i documentele privind costul transportului efectuat; a) actele prezentate de asigurat redactate ntr-o limb strin vor fi traduse n limba romn, la cererea i pe cheltuiala asigurtorului; b) actele medicale eliberate de rude ale asiguratului nu constituie dovezi pe baza crora s se stabileasc drepturi de indemnizare. 6. Cheltuielile medicale ce urmeaz a fi rambursate se calculeaz prin transformarea n lei a cheltuielilor efectuate n valut la cursul interbancar al zilei n care asiguratul a efectuat cheltuielile15. 7. Preteniile asiguratului / beneficiarului trebuie prezentate asigurtorului n termen de 30 de zile de la terminarea tratamentului sau transportului la domiciliu stabil sau n caz de deces, dup transportarea corpului nensufleit sau dup nmormntare. 8. Asigurtorul este scutit de obligaia de plat n cazul nerespectrii de ctre asigurat a uneia dintre prevederile 1-7.
Asiguratul va mputernici medicul curant s prezinte companiei de asisten medical toate datele privind tratamentul efectuat. 14 Potrivit condiiilor unor asigurtori sub restricia: "n Romnia, n lei, n limita unei convorbiri / transmisii de maximum 5 minute". 15 a) la cursul zilei comunicat de Banca Naional a Romniei (BNR) la data ntocmirii cererii de asigurare; b) la cursul BNR al zilei n care a survenit evenimentul asigurat.
13

CAPITOLUL 12

Asigurarea de asisten medical asigurarea de cltorie

245

9. Prin plata indemnizaiei se sting orice pretenii ale asiguratului fa de asigurtor n legtur cu evenimentul asigurat. 10. Dreptul de a primi indemnizaie n baza contractului de asigurare nu poate fi cesionat i nici transferat de asigurat. 11. n limita despgubirilor pltite, asigurtorul este subrogat n drepturile deintorului poliei sau asiguratului contra celor rspunztori de prejudicierea asiguratului. 12. Orice litigiu n legtur cu aplicarea poliei de asigurare se rezolv pe cale amiabil sau n cazul n care acest lucru nu este posibil, de ctre instanele de judecat competente din Romnia16.

Clauze de comentat
" Asigurarea nu acoper cheltuieli privind serviciile de asisten, inclusiv repatriere, ca urmare a survenirii unui accident vascular cerebral, acordate dup expirarea termenului de 14 zile de la producerea accidentului". "Asiguratul trebuie s declare dac a ncheiat alte contracte de asigurare pentru aceleai riscuri acoperite de prezenta poli". " n baza poliei de asigurare, asigurtorul va plti despgubiri, dac, pe lng dovada existenei acesteia, vor fi prezentate documente justificative cu privire la cheltuielile efectuate n legtur cu: - tratament ambulatoriu - 1,5% din total sum asigurat; - spitalizarea - 65% din total sum asigurat; - transportul efectuat de serviciile de urgen - 7% din total sum asigurat; - transport la domiciliu - 4% din total sum asigurat; - transportul corpului nensufleit i nmormntarea - 22,5% din total sum asigurat". " Documentele n baza crora se face plata despgubirilor, devin proprietatea asigurtorului. Asigurtorul poate pretinde asiguratului ca documentele justificative cu privire la cheltuielile efectuate, emise ntr-o limb strin, s fie nsoite de o traducere corespunztoare, fcut pe cheltuiala asiguratului. Dac totui actele emise n limba strin au fost predate asigurtorului, nensoite de traducere, iar asigurtorul face pe cheltuiala lui traducerea, costul traducerii va fi sczut din despgubirea cuvenit". "Asiguratul nelege i accept faptul c, la ndeplinirea obligaiilor ce decurg din contract, societatea de asigurare i compania de asisten medical se supun legilor i reglementrilor administrative i sanitare valabile n ara n care survine evenimentul asigurat. Serviciile medicale garantate se acord numai pe teritoriul rii unde a survenit urgena medical". " Prezenta asigurare d dreptul la indemnizare numai pentru cheltuielile care nu sunt acoperite prin efectul altor asigurri, i numai dac indemnizarea nu este contrar unor reglementri legale n vigoare la data producerii evenimentului asigurat". " n cazul denunrii sau rezilierii poliei, prevederile acesteia se aplic pentru toate cazurile de daun survenite nainte de denunare sau reziliere, pn la lichidarea definitiv a acestora".

16

Potrivit reglementrilor unor asigurtori: "aflate n raza teritorial n care se gsete sediu central al asigurtorului".

Capitolul 13 Asigurarea riscurilor financiare i politice


13.1.Noiuni introductive.
Relaiile comerciale dintre agenii economici implic adesea decontarea prin virament, cec, acreditiv ori pe seama creditului. Fiecare furnizor este interesat s-i amplifice vnzrile i de aceea livreaz mrfuri i n condiiile acceptrii unui decalaj la plata acestora, plata amnat sau ealonat, acordnd astfel clientului un credit comercial. Acest fapt afecteaz ns resursele financiare ale furnizorului, care ntr-o atare situaie poate recurge la credite bancare. Cnd furnizorul nu acord credit din resurse proprii sau prin finanare bancar, atunci cumprtorul este cel care apeleaz la credit bancar pentru a achita datoria fa de furnizor. Creditul exprim o relaie bneasc ntre o persoan fizic sau juridic - creditor care acord un mprumut n bani sau care vinde mrfuri sau servicii pe datorie (plat amnat temporar) i o alt persoan fizic - debitor care primete mprumutul sau cumpr pe datorie. Aadar avem ca forme ale creditului: a) creditul bancar - mprumutul dat de ctre bnci sau CEC n bani persoanelor juridice i fizice; b) creditul comercial: b1) creditul - furnizor desemneaz o amnare la plat acordat de furnizorul de mrfuri sau servicii clienilor, n baza contractului comercial ncheiat ntre ei. Creditul - furnizor se acord, de regul, pe perioade scurte de timp. n cazul acestui tip de credit, prile contractante - furnizorul i cumprtorul - ntocmesc un singur contract - cel comercial, n care sunt incluse toate informaiile relevante: cantitate, pre unitar, valoare, termene i modaliti de plat etc.1 b2) creditul-cumprtor se acord direct cumprtorului, la cerere, de ctre o banc (rezident n ara furnizorului), n baza unui contract de mprumut, suma mprumutat este destinat achitrii obligaiilor de plat fa de furnizor. n cazul contractelor de valoare mare i perioad de creditare lung, furnizorul nu este capabil s susin din resurse proprii acest efort financiar. Astfel, cumprtorul se va adresa unei bnci de pe piaa furnizorului pentru a obine un mprumut ce poart denumirea de credit cumprtor. Sunt prezente dou documente: - contractul comercial ncheiat ntre furnizor i cumprtor i - contractul de mprumut ncheiat ntre cumprtor i banca creditoare.2 Riscurile financiare. n derularea tranzaciilor comerciale, riscurile sunt inevitabile, ele fiind evident mai mari n tranzaciile externe dect n cele interne. Riscul financiar reprezint prejudiciul potenial la care sunt expuse interesele i activitatea n tranzaciile comerciale de vnzare-cumprare, execuie de lucrri, prestri de servicii. Riscurile financiare care pot interveni n tranzacii sunt:
1 2

Dan Anghel Constantinescu i colab., Asigurri i Reasigurri, vol. 21, Ed. Bren, Bucureti, 1999, pag. 173. Ibidem.

CAPITOLUL 13

Asigurarea riscurilor financiare i politice

247

a) Riscul comercial se poate manifesta att n tranzaciile interne ct i externe i const n deteriorarea situaiei financiare a cumprtorului astfel nct acesta ajunge n imposibilitatea de a plti furnizorului suma datorat la scaden. b) Riscuri generate de calamiti naturale constau n manifestarea unor fenomene naturale, cutremur, inundaie, alunecare de teren, furtun, ciclon, erupie vulcanic, etc., care pun cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor. c) Riscuri monetare care se refer la riscul valutar, riscul creterii costului de fabricaie al produsului - obiect al exportului, riscul flucturii ratei dobnzii.3 d) Riscuri politice constau n evenimentele social-politice, independente de voina i solvabilitatea cumprtorului care l mpiedic s-i onoreze obligaia de plat ctre furnizor. Sistemul asigurrilor pentru riscuri financiare cuprinde 3 categorii mari de produse: 1. Asigurarea creditelor - form de asigurare destinat s protejeze pe bancheri pentru sumele mprumutate clienilor i pe comerciani i productori mpotriva daunelor financiare rezultate din insolvabilitatea cumprtorilor care au achiziionat bunuri pe credit. n funcie de cmpul de manifestare al tranzaciilor pe plan intern sau extern, asigurarea de credite poate fi mprit n: - asigurarea creditelor interne i - asigurarea creditelor de export. 2. Asigurarea de cauiuni (de garanii) prin care asigurtorul se altur debitorului (asiguratului) pentru a garanta fa de creditor ndeplinirea de ctre asigurat a obligaiilor contractuale. 3. Asigurarea de fidelitate ofer asiguratului protecie mpotriva unor pagube generate de ncredere acordat personalului angajat care administreaz activele firmei. Contient de faptul c activitatea de creditare este, prin excelen, o activitate de risc, pentru evitarea sau atenuarea acestuia, banca, furnizorul, vnztorul, locatorul - creditorul, n general apeleaz la soluii ca: a) acoperirea creditului cu garanii4. Mai mult, bncile, spre exemplu cer clienilor n cazul garaniilor materiale s asigure bunurile respective pe perioada de creditare cu cesionarea de ctre societatea de asigurare a dreptului de despgubire n favoarea sa. b) ncheierea de asigurri de credit specifice. n fapt, pierderea financiar pe care o poate suferi un creditor, ca urmare a acordrii unor mprumuturi se numete risc de creditare i const n: riscul de neplat din partea clientului i riscul de nu putea obine suma necesar prin valorificarea garaniei. Drept urmare oferta societilor de asigurare este structurat n: I. asigurarea garaniilor; II. asigurarea de credite; III. asigurarea de garanii (de cauiune).

13.2. Necesitatea i avantajele asigurrii de credite.


3 4

Ion Negoi, Aplicaii practice n Asigurri i Reasigurri, Ed. Etape, Sibiu, 2001, pag. 115. Garaniile se structureaz n 2 mari categorii: garanii personale - constau n angajamentul pe care ali debitori i-l iau s plteasc datoria n caz de neplat a debitorului principal. Forma cea mai utilizat este cauiunea. garanii reale - constau n "afectarea" special a unui bun material (mobil sau imobil) pentru garantarea obligaiei. Formele cele mai folosite sunt gajul i ipoteca.

248

Asigurri generale

Plecnd de la schema relaiilor de creditare comercial (1/3) i de asigurare (2/4) redate n Figura 14.1.
Vnztor 2 1 3 4 Cumprtor

Asigurtor de credite

1 - Livrare de bunuri / Prestare de servicii + Credit Comercial; 2 - Prima de asigurare; 3 - Plata bunurilor i serviciilor; 4 - Despgubiri; vom ncerca s rspundem ntrebrilor: A. de ce este necesar asigurarea creditului (aici, comercial)?i B. care sunt avantajele acesteia? A. I. Asigurarea creditelor este element de protecie: 1. al bilanului contabil; 2. al contului de venituri. Contul "Clieni" reprezint pn la 50% din totalul activelor unei societi nonfinanciare. II. Vnztorul nu este nevoit s-i mreasc rezervele destinate acoperirii creditelor devenite neperformante. III. Asigurarea creditelor i gsete reflectare n: cota de pia, valoarea de pia a aciunilor, calitatea serviciilor, etc. B. Tot din punct de vedere al vnztorului (furnizorului, exportatorului, etc.) asigurarea creditului prezint 3 avantaje principale: 1. Transferul riscurilor. Societile de asigurare, gestionnd riscurile (n principal, insolvabilitatea, falimentul cumprtorului) prin diversificarea portofoliilor, prin garantarea cu un volum important de fonduri proprii, sunt mult mai apte de a-i asuma aceste riscuri dect societile comerciale. 2. Servicii. Asigurarea creditelor include o gam larg de servicii: supravegherea permanent a solvabilitii clienilor asiguratului; gestiunea conturilor clieni; consiliere asupra modalitilor de plat i livrare; asisten pe linia ncasrii creanelor. Din acest motiv pregtirea unui contract de asigurare poate dura pn la un an. 3. Faciliteaz operaiunile de finanare. Societile care au o asigurare a creditelor obin n condiii mai bune mprumuturi de la bnci.

CAPITOLUL 13

Asigurarea riscurilor financiare i politice

249

13.3. Locul ocupat de asigurarea creditelor n lanul crerii de valoare adugat.


Vom reda n Figura 13.2. Lanul crerii de valoare, lan generat de acordarea de ctre o firm a creditului comercial5:
Departamentul Marketing / Evaluarea creditelor comerciale Protecia conturilor clieni / Decizii comerciale Gestiunea activelor /acoperirea riscurilor Recuperarea creanelor

Gestiunea ncasrilor

Evaluarea solvabilitii clientului

A hotr funcie de solvabilitatea clientului i limita creditului acordat

Stabilirea prii reinut din risc i a celei care va fi transferat

Facturarea i urmrirea: - ncasrilor; - plilor n ntrziere; - neplilor.

Interveniile pentru ncasarea creanelor: - ncetarea livrrilor; - acionarea n justiie; - recuperare.

Asigurtori de credite i bnci

Agenii de rating

Asigurtorul de credite contribuie la gestiunea portofoliului de credite comerciale

Asigurarea creditului

Agenii de recuperare

Agenii de recuperare

Factoring

Servicii contabile externe

Asigurtorii de credite

Agenii de informare

Alte acoperiri ale riscurilor

Lanul crerii de valoare, n cazul unui serviciu " Credit Comercial" al unei societi relev c acoperirea riscurilor nu reprezint dect o parte a funciilor, preocuprilor sale. Mai mult ultima linie a schemei arat cum asigurtorul poate crea valoare n materie de gestiune a riscurilor de credit i de ncasare a creanelor furniznd prestaiile necesare fiecrei verigi din lan. La fiecare verig a lanului societatea6 trebuie s ia o hotrre. Gestiunea riscului de creditare 1. Aa cum reiese din schema prezentat, furnizorul trebuie s evalueze solvabilitatea potenialilor clieni nainte de a se decide s lucreze cu ei. Serviciul "Credit Comercial": a) creeaz valoare adugat pentru societatea sa informnd departamentul "Vnzri" asupra calitii semnturii clienilor-int; b) mai mult poate stabili suma maxim a liniei de credit care poate fi acordat unui client. 2. Cu ct clientela este mai eterogen cu att costul informaiei crete. Instituii, organisme "externe" (reinem asigurtorii de credite) pot furniza informaii specifice despre o ar, sector sau societate. Asigurtorul este avantajat n raport cu o societate oarecare ntruct dispune de informaii asupra comportamentelor specifice societilor n materie de reglementare a creanelor.
5 6

Swiss Re, III, "L' assurance crdit commercial: son avenir est dans la mondialisation et l' e-business", sigma, n 7/2000, pag. 6. Cea care a acordat creditul comercial, vnztorul, furnizorul, exportatorul, etc.

250

Asigurri generale

Datele sale "in" de mai multe produse i sunt aferente unei perioade mai ndelungate dect n cazul serviciilor de "Credit Comercial" ale unor societi izolate. Exist cel puin o societate, COFACE care a nceput s-i comercializeze datele sale att ca produs separat ct i n pachete. Serviciile de "Credit Comercial" ale societilor pot cumpra informaii de la asigurtori sau de la alte firme, agenii, etc. ce dispun de asemenea baze de date. 3. Serviciul "Credit Comercial" trebuie s decid dac: 1) trebuie s se autoasigure contra riscului de creditare; 2) s transfere o parte a acestui risc: - asigurtorului de credite sau - pe piaa financiar prin intermediul produselor derivate. Gestiunea ncasrilor O dat ce bunurile au fost livrate sau serviciile prestate, creanele trebuie s fie onorate urmnd un calendar determinat. Aceasta necesit o gestionare a ncasrilor i n caz de neplat punerea pe rol a urmririlor judiciare sau alte demersuri n vederea ncasrii. Marea parte a acestor activiti pot fi ncredinate societilor "externe" specializate sau asigurtorilor de credit. O societate poate delega recuperarea tuturor creanelor de ctre o agenie n baza unui acord sau unui asigurtor de credite n caz "de problem" de ncasare. NCM, spre exemplu a achiziionat agenii de recuperare n ideea de a le propune un serviciu suplimentar clienilor si i de a dobndi astfel, noi surse de venit.

13.4. Alternative la asigurarea de credite.


Serviciile bancare de factoring i scrisorile de garanie bancar sunt substitutele tradiionale la asigurarea creditului. I. Factoringul este un serviciu financiar prin intermediul cruia o societate vinde sau transfer titlurile creanelor sale unei societi de factoring n schimbul plii imediate n numerar. Factorul nu s-ar putea ndrepta mpotriva furnizorului n caz de neplat i va fi nevoit s nceteze procedurile de ncasare dac creanele au fost cedate fr recurs. Cumprtorii (debitorii) avui n vedere sunt avizai asupra faptului c, creanele lor au fost vndute unei societi de factoring i c trebuie s-i onoreze obligaiile fa de aceasta din urm. Avantajele factoring-ului pentru o societate sunt: - ea obine bani imediat i nu ateapt ca, clientul sau societatea de asigurare s procedeze la plat, la scaden i astfel, - exist posibilitatea de a da curs unor noi comenzi. Micile ntreprinderi, care nu au dect puine soluii n materie de finanare i care adesea nu au dect capaciti limitate de creditare, recurg la factoring sau cer clienilor lor scrisori de garanie bancar, n timp ce soluiile de asigurare sunt mai puin atrgtoare. Pentru ca factoringul s fie un substitut al asigurrii de credit societile de factoring transfer, n general riscul de credit comercial unui asigurtor de credite. Societile care acord o mare importan relaiilor lor cu clienii prefer fr ndoial s-i procure o acoperire de asigurare mai degrab dect de a ceda creanele lor societii de factoring7.
7

Afirmaia este n mod particular adevrat pentru sectoarele de activitate n care tranzaciile ntre cumprtori i furnizori sunt frecvente.

CAPITOLUL 13

Asigurarea riscurilor financiare i politice

251

II. O scrisoare de garanie bancar este un acord emis de ctre o banc pentru a garanta plata cambiei (tratei) clientului pentru o anumit sum i pe o perioad dat. Ea se substituie creditului bancar i elimin riscul pentru furnizor. Furnizorul este cel care-i cere o astfel de scrisoare i cumprtorul este cel care o procur. Dac cumprtorul se gsete n imposibilitatea de a plti, banca cea care a emis scrisoarea de garanie va fi obligat s reglementeze situaia cu furnizorul. Scrisoarea de garanie bancar se refer la tranzacii individuale i este supus unui ansamblu de reguli fixe, n particular cnd este vorba de export, caz n care sunt implicate cel puin dou bnci. III. n schimb, fr a se solicita cumprtorului nici garanie i nici scrisoare de garanie asigurarea creditului poate permite creterea vnzrilor, n particular pe piee foarte concureniale. Cumprtorilor nu le place s recurg la scrisoarea de garanie ntruct ngreuneaz costurile tranzaciei i diminueaz capacitatea lor de a se mprumuta la bnci dat fiind faptul "suma sa" este luat n consideraie n calculul angajamentelor. Analiza comparativ a celor 3 alternative o vom reda n urmtoarea structur tabelar: Tabel 13.1.
Asigurarea creditului

Aspect Riscuri acoperite Servicii

Finanare

Faliment i insolvabilitate Informaii asupra riscului de credit, evaluarea riscurilor, informaii despre pia i ncasarea creanelor Facilitate la finanare

Scrisoarea de garanie bancar Insolvabilitate

Nu sunt servicii suplimentare

Factoringul fr recurs Insolvabilitate i amnare la plat Nu sunt necesare

Facilitate la finanare

Relaia cu clientul

Cumprtorul nu este informat de tranzacie

Cumprtorul este "afectat" de tranzacie (pli, demersuri administrative)

Creanele comerciale sunt convertite n numerar prin intermediul scontului Preluarea creanei de ctre societatea de factoring risc s fac ru relaiei cu clientul

13.5. Tipologia polielor - asigurri de credite.


I) Dup durata acoperirii riscurilor avem dou variante: 1. Polie valabile dac ncetarea plilor are loc nluntrul duratei asigurate fr a avea n vedere perioada vnzrii (forward coverage policies) i 2. Polie cu acoperirea pierderilor ce apar pe parcursul vnzrilor, vnzri ce se deruleaz nluntrul duratei asigurate (back coverage policies). II) Potrivit tipurilor de clieni ai asiguratului avem: 1. Polia pe tranzacie (Polia tip "A") - asigurare pentru o singur tranzacie ncheiat de asigurat la o anumit dat, cu unul sau mai muli clieni. Este o

252

Asigurri generale

poli scump i necesit, n general un volum mare de munc. Se recomand n cazul unor tranzacii de valori mari8. 2. Polia pe flux de afaceri continue (Polia tip "B"), mai este cunoscut i sub denumirea de "acoperire specific". Este o asigurare pentru un numr nedeterminat de tranzacii, ncheiate de asigurat cu unul sau mai muli clieni. n general, este limitat la un numr de 5 clieni. a) Este subscris de ctre companiile care fac afaceri cu un numr limitat de clieni (cumprtori). b) n schimb, dac se utilizeaz cnd conturile debitoare ale unui singur client sau 5 clieni reprezint "o expunere serioas", polia este perfectat numai prin acceptarea individual, a fiecruia n parte, de ctre asigurtor. n cadrul acestei forme de acoperire, asigurtorul i rezerv dreptul de a anula acoperirea i ncrcarea viitoare cu orice debitor, dar este obligat s o fac cu avizarea acestei rezilieri printr-o not scris. 3. Polia pe cifra de afaceri (Polia tip "C") denumit i polia cu acoperire general (general coverage policies) include protecia tuturor afacerilor pe credit desfurate de asigurat pe o perioad de 12 luni. Pe de o parte, investigarea clienilor individual nu este necesar, iar pe de alt parte asigurtorul evit a acoperi doar "riscurile rele", altfel zis evit antiselecia. n schimb, naintea ncheierii unui asemenea contract asigurtorul solicit vnztorului o serie de informaii referitoare la experiena acestuia n ceea ce privete creanele nerecuperate de la clieni precum i limitele de credit pe fiecare client. III) Funcie de natura, de teritorialitatea vnzrilor exist dou categorii de asigurare a creditului: 1. asigurarea creditului intern i 2. asigurarea creditului de export. n trecut, societile de asigurare a creditului se specializau n una sau alta, dar n marea lor parte, la nivel mondial, ele ofer acum cele dou tipuri de produse. O dat cu internaionalizarea societilor de asigurare frontiera ntre cele dou tipuri de asigurare a creditului se estompeaz. n asigurarea creditelor de export cumprtorul asiguratului i are locul de desfurare al afacerilor ntr-o alt ar. Astfel, n subscrierea riscului trebuie avute n vedere informaii att n legtur cu situaia economico-financiar a cumprtorului ct i informaii referitoare la ara de origine a acestuia9.

13.6. Asigurarea creditelor de export.


13.6.1. Scurt prezentare Eximbank S.A.
n ara noastr, asigurri de credite de export sunt oferite de S. C. Garanta S.A. i EXIMBANK - Banca de Export - Import a Romniei. Eximbank este o instituie financiar-bancar, care a aprut n mediul romnesc ca o necesitate de protejare i sprijinire a exporturilor. A fost nfiinat la 22 martie 1991 prin H.G. nr. 18910, cu un capital iniial subscris de 30 miliarde lei, 97,4 milioane USD, la cursul zilei, acionar principal fiind statul.
8 9

Dan Anghel Constantinescu, Asigurri i Reasigurri, vol. 21, Editura Semne'94, Bucureti, 1999, pag. 171. Aspecte ce vor fi abordate n detaliu n cuprinsul unui paragraf distinct. 10 Hotrrea Guvernului privind aprobarea nfiinrii Bncii de Export Import a Romniei S.A., nr. 189 din 22 martie 1991, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 71 din 3 aprilie 1991, cu modificrile aduse prin Hotrrea Guvernului nr. 293/1992 , publicat n Monitorul Oficial nr. 139 din 22 aprilie 1992.

CAPITOLUL 13

Asigurarea riscurilor financiare i politice

253

Eximbank este o component de baz a mecanismului de susinere a dezvoltrii comerului exterior romnesc, desfurnd operaiuni att n nume propriu, ct i n numele i contul statului, ca agent al acestuia. Eximbank realizeaz pentru persoanele juridice romne finanri, refinanri i garantri ale operaiunilor de comer exterior, n limita plafoanelor stabilite de Comitetul Interministerial de Garanii i Credite de Comer Exterior (CIGCCE). i desfoar activitatea n conformitate cu Legea nr. 96 din 2 iunie 2000 privind organizarea i funcionarea Bncii de Export - Import a Romniei Eximbank S.A. i instrumentele specifice de susinere a comerului exterior; Eximbank i desfoar activitatea la nivel central i teritorial prin sucursale, iar n strintate prin birouri de reprezentare. Pentru stabilirea unei relaii durabile i stabile cu agenii economici implicai n activiti de comer exterior, banca i-a constituit o reea teritorial operativ, ce acoper regiunile istorice romneti i care este format din: sucursala municipiului Bucureti; sucursala municipiului Constana; sucursala municipiului Cluj-Napoca; sucursala municipiului Bacu, sucursala municipiului Timioara sucursala municipiului Braov i sucursala municipiului Craiova . A ncheiat acorduri de parteneriat cu: Raiffeinsen Bank Romnia, Vollbank Romnia S.A., BancPost S.A., BankLeumi Romnia S.A., Banca Transilvania S.A., Limbra Bank S.A., Casa de Economii i Consemnaiuni CEC, Banca Comercial Carpatica, BCR, Finansbank, HVB iriac Bank, Banca C.R. Firenze Romnia S.A., BRD-GSG, prin care se pune la dispoziia exportatorilor-clieni, asigurri i garanii pentru finanrile destinate produciei i comercializrii la export. n domeniul asigurrilor, Eximbank este abilitat s desfoare urmtoarele activiti: asigurarea creditelor acordate persoanelor fizice i juridice strine de ctre bnci i societi financiare din Romnia; asigurarea bncilor i a societilor financiare strine pentru finanarea operaiilor agenilor economici din Romnia; asigurarea societilor financiare i bncilor cu sediul n Romnia pentru investiiile efectuate n strintate i societilor comerciale i bncilor strine pentru investiiile efectuate n Romnia; asigurarea n numele i pe contul statului, ca agent al acestuia, contra riscurilor politice i comerciale, a creditelor de export-import acordate pe termen scurt, mediu sau lung; asigurarea i reasigurarea n strintate, n numele i pe cont propriu, contra riscurilor comerciale a creditelor de export-import acordate pe termen scurt, mediu sau lung. Asigur riscul de neplat la extern i creditele destinate pentru realizarea exportului i obine garania statului n completarea propriilor garanii.

254

Asigurri generale

13.6.2. Polie de asigurare a tranzaciilor de export pe credit.


1. Pentru tranzaciile pe termen scurt (pn la 360 zile)
Tipuri de polie
polia global de asigurare pentru rile membre OCDE. Acoper ntreaga cifr de afaceri a exportatorilor mpotriva riscurilor comerciale de neplat; - polia global de asigurare pentru celelalte ri. Acoper ntreaga cifr de afaceri a exportatorilor att mpotriva riscurilor comerciale ct i a riscului de ar, riscul de ar este preluat n numele i pe contul statului, iar decizia aparine CIGCCE. a. Durata asigurat: 360 de zile 1) perioada de prelivrare (fabricaie) + perioada de postlivrare (creditare a cumprtorului); 2) numai perioada de postlivrare. b. Asigurai - exportatori romni indiferent de natura capitalului. c. Riscuri asigurate - riscuri de neplat sau ntrzierea plii de ctre cumprtorul extern, datorate unor cauze comerciale (insolvabilitate comercial) i/sau politice (msuri sau situaii ce implic guvernul rii importatorului). d. Suma asigurat / Despgubire - 85 % din valoarea contractului /contractelor de export. e. Preul poliei de asigurare - prima de asigurare (se pltete lunar n funcie de valoarea livrrilor efectuate); - comisionul pentru stabilirea limitei de credit; - comisionul pentru majorarea i/sau rennoirea limitei de credit. f. Moneda - lei sau valut.

2. Pentru tranzaciile pe termen mediu i lung.


Privesc producia cu ciclu lung de fabricaie destinat exportului precum i realizarea de obiective complexe n strintate. Riscurile sunt preluate n numele i pe contul statului, iar decizia aparine CIGCCE. Tipuri de polie - polia pentru bunuri de capital; - polia pentru lucrri de construcii montaj. a. Durata asigurat: 1-8 ani 1) perioada de prelivrare (fabricaie) + perioada de postlivrare (creditare a cumprtorului); 2) numai perioada de postlivrare. b. Asigurai - contractani generali sau productori11. c. Riscuri asigurate - riscuri de neplat sau ntrzierea plii de ctre cumprtorul extern, datorate unor cauze comerciale (insolvabilitate comercial) i/sau politice (msuri sau situaii ce implic guvernul rii importatorului) i/sau de for major (catastrofe naturale sau alte evenimente asimilate). d. Suma asigurat / - 85 % -100% din valoarea contractului. Despgubire12 e. Preul poliei de asigurare - prima de asigurare (se pltete de regul n momentul ncheierii poliei de asigurare, fiind ns posibil i ealonarea acesteia n funcie de condiiile contractuale) f. Moneda - lei.

11 12

Care se ncadreaz n descrierea din Ordonana 14/1995 i Normele tehnice de aplicare a acesteia. Se va plti n lei la cursul de schimb din ziua efecturii plii.

CAPITOLUL 13

Asigurarea riscurilor financiare i politice

255

I. Asigurarea pentru prelivrare acoper riscurile exportatorului n perioada de fabricaie a produselor care fac obiectul livrrii ctre cumprtorul extern, protejnd asiguratul de la momentul semnrii contractului de export pn n momentul transferului de proprietate aa cum este stabilit prin acel contract. Riscurile existente n aceast perioad sunt legate de: a) ntreruperea contractului din motive neimputabile exportatorului; b) rezilierea contractului de ctre partenerul extern, n condiiile n care asiguratul a efectuat deja cheltuieli cu achiziionarea de materii prime i materiale i chiar a nceput fabricarea produselor contractate. Prin polia de prelivrare, asigurtorul despgubete asiguratul de pierderea nregistrat de acesta, n proporia prevzut n contractul de asigurare. Asigurarea pentru postlivrare acoper riscurile din momentul transferului dreptului de proprietate - care este, de regul, data livrrii - pn la rambursarea creditului. Riscul acoperit este cel de nencasare a creanei de la partenerul extern, n valuta convenit, risc denumit risc de credit. II. a) Riscuri comerciale: 1. de insolvabilitate a debitorului atunci cnd intervine una din cauzele de mai jos: - faliment; - orice msur de executare silit asupra proprietii debitorului care nu a condus la plata integral n favoarea asiguratului a sumelor facturate; - executarea unei hotrri judectoreti de omologare a concordatului13 ncheiat ntre debitor i creditorii si; - concordat fr procedura judiciar cu toi creditorii sau cu majoritatea acestora; - suspendarea sau moratoriul oficial14 asupra plilor datorate de ctre debitor; - alte hotrri similare n conformitate cu sistemul legal n ara debitorului. 2. de neplata prelungit, situaie n care debitorul sau garantul su nu a efectuat plata 6 luni de la scadena stabilit iniial, din alte cauze dect cele asimilate riscurilor politice. b) Riscuri politice: 1. dificulti i ntrzieri (mai mari de 180 de zile) n transferul banilor din ara cumprtorului ca urmare a unui moratoriu general, privitor la datoria extern, declarat de guvernul din ara cumprtorului sau de guvernul unei tere ri, prin intermediul creia plata trebuie efectuat; 2. orice alte aciuni ale guvernelor strine care mpiedic ndeplinirea contractului de export sau determin ntrzieri n transferul banilor; 3. rzboi, rzboi civil, revoluii i alte evenimente asimilate, n afara Romniei, ce mpiedic ndeplinirea contractului de export; 4. toate riscurile privind cumprtorii publici; 5. toate pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara cumprtorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului legal sau judiciar n ara n cauz; 6. retragerea sau nerennoirea licenei de export sau impunerea unor restricii la export dup data realizrii riscului. c) For major: 13

neplata datorat: unor evenimente de tipul catastrofelor naturale (de exemplu: inundaii, cutremure, cicloane, erupii vulcanice, etc.); altor evenimente asimilate forei majore15.

nelegere ncheiat ntre un comerciant care nu-i poate plti datoriile i creditorii si, pentru a obine o amnare sau o reducere a plilor. 14 Amnare a datoriilor scadente stabilit prin lege pentru un anumit timp sau pentru perioada existenei unor mprejurri speciale.

256

Asigurri generale

Sunt excluse de la asigurare: - situaiile de for major aprute pe teritoriul Romniei; - situaii datorate contractantului general sau productorului de produse cu ciclu lung de fabricaie, furnizorilor sau subcontractanilor acestuia (defecte de calitate, nelivrri n termen, etc.); - situaiile care nu sunt definite ca for major n contractul extern. III. Asigurarea riscurilor politice sau comerciale se face n funcie de tipul cumprtorului, public sau privat. Cumprtorii publici sunt acele entiti care nu pot fi declarate falimentare: - administraiile de stat sau teritoriale; - municipalitile; - instituiile publice, etc. Sunt asimilate n aceast categorie instituiile private ale cror angajamente sunt garantate de un organism public sau societi comerciale cu capital majoritar de stat. Cumprtorii privai sunt considerai acele societi comerciale care pot fi declarate falite n caz de insolvabilitate i pot fi urmrite de instanele de drept comun. Pentru astfel de cumprtori se face distincia ntre riscul comercial i cel politic IV. Prima de asigurare variaz n funcie de: durata asigurat (postlivrare i/sau prelivrare) ; statutul cumprtorului (public sau privat); de ara acestuia; de modalitatea de plat; procentul asigurat.

V. Valuta n care este ncheiat contractul extern trebuie s fie o valut convertibil cotat de Banca Naional a Romniei. n anumite cazuri CIGCCE poate accepta i contracte de export ncheiate n moneda local a rii cumprtorului extern. VI. Reglementri internaionale. Conform cerinelor acordurilor OCDE i recomandrilor Uniunii de la Berna, contractele externe pe termen mediu i lung trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: 15% din valoarea contractului trebuie pltir n avans pn n momentul livrrii (de obicei 5% la intrarea n vigoare a contractului i restul de 10% la livrare) astfel nct vnzarea pe credit nu poate depi 85%; partea de 85%, reprezentnd vnzarea pe credit, s fie rambursabil n trane egale semianuale ncepnd cel trziu 6 luni de la livrare; perioada de credit s fie corelat cu natura bunurilor (de exemplu pentru bunurile de capital perioada maxim este n general de 5 ani, dar pentru proiecte de dimensiuni mari poate fi acceptat i o perioad de credit de pn la 10 ani); perioada de credit s fie corelat cu valoarea tranzaciei (de exemplu valoarea unui credit pn la 3 ani s fie minimum 75.000 USD, unui credit pn la 4 ani s fie minimum 150.000 USD, a unui credit pn la 5 ani s fie minimum 300.000 USD); costurile nu pot depi nivelul avansului.

Regulile prezentate nu sunt aplicabile echipamentelor militare i produselor agricole. Pentru nave, avioane, centrale electrice, centrale nucleare sunt prevzute condiii speciale, care, de asemenea, trebuie avute n vedere la analiza contractelor ce urmeaz a fi asigurate.

15

Epidemii, orice form de violen n societate.

CAPITOLUL 13

Asigurarea riscurilor financiare i politice

257

VII. Procedura de emitere a poliei de asigurare. a) n prima faz este necesar completarea cererii tip de asigurare de ctre solicitant cu date exacte referitoare la condiiile contractului, partenerul extern, bncile implicate, garaniile prevzute n contract. b) Dup completarea i depunerea cererii de asigurare la Secretariatul CIGCCE cu sediul la Eximbank procedura presupune parcurgerea a trei etape cu posibilitatea excluderii celei de a doua, aceasta fiind, de fapt, o opiune a exportatorului: 1. acceptarea cererii de asigurare de ctre CIGCCE din punct de vedere al ncadrrii tranzaciei respective n politica economic a Guvernului (funcie de ramur, produs, pia de desfacere, etc.). Rezultatul acestei prime etape de analiz va fi comunicat solicitantului n termen de 3 zile de la acceptarea CIGCCE. n cazul n care CIGCCE accept asigurarea, Eximbank va proceda la analiza tranzaciei din punct de vedere al riscurilor implicate. 2. emiterea promisiunii de asigurare, se face n situaia n care contractul nu a fost nc semnat, dar condiiile stipulate de acesta (alturi de ceilali factori de risc) sunt acceptabile pentru ncheierea asigurrii. Promisiunea de asigurare reprezint obligaia Eximbank de a emite, n numele i contul statului, polia de asigurare la data semnrii contractului dac se pstreaz toate condiiile iniiale. 3. emiterea poliei de asigurare n baza hotrrii CIGCCE. Polia de asigurare va cuprinde: Condiiile generale de asigurare (n funcie de tipul poliei); Lista Condiiilor Specifice (cu elemente particulare ale tranzaciei). La emiterea poliei de asigurare, orice alt document eliberat mai nainte, drept confirmare a acceptrii asigurrii i pierde valabilitatea.

13.6.3. Metoda Eximbank de evaluare a riscului de ar.


Eximbank evalueaz riscul de ar pe termen scurt pe baza a dou categorii de factori: factori economici i factori politici.

Ponderea celor dou categorii de factori n scorul final este de egal, de cte 50%.
I. Factorii economici: 1. nivelul de dezvoltare a rii; 2. ritmul real de cretere al P.I.B.; 3. situaia balanei de pli; 4. rata inflaiei; 5. dependena de export; 6. gradul de acoperire al importului prin export; 7. situaia rezervelor n luni de import; 8. datoria pe termen scurt; 9. situaia plilor externe. II. Factorii politici: 1. starea actual a guvernrii; 2. politica economic a guvernului; 3. tensiuni interne; 4. poziia internaional; 5. restructurarea datoriei; 6. experiena relaiilor bilaterale.

258 I. Factorii economici: II.

Asigurri generale

1.Nivelul de dezvoltare al rii, exprimat n P.I.B. pe locuitor, se evalueaz pe o scal de la 0 la 10 puncte:


P.I.B. / locuitor USD 0-500 500-1000 1000-2000 2000-3000 3000-4000 4000-5000 5000-6000 6000-7000 7000-8000 8000-10000 Peste 10000 SCOR 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

2.Ritmul real de cretere al P.I.B. poate primi maxim 10 puncte:


Ritmul real de cretere al P.I.B (%) Sub - 1 -1 1 13 35 58 Peste 8 SCOR 0 2 4 6 8 10

3. Situaia balanei de pli se calculeaz ca raport procentual ntre soldul balanei de pli i P.N.B. Se apreciaz cu maximum 10 puncte.
Soldul balanei de pli / P.N.B. Sub -10 -10 -5 -5 -3 -3 -1 -1 2 Peste 2 SCOR 0 2 4 6 8 10

4. Rata inflaiei n anul de referin (anul curent) poate primi maxim 5 puncte.
Rata inflaiei (%) Peste 50 30-50 20-30 10-20 5-10 Sub 5 SCOR 0 1 2 3 4 5

n funcie de evoluia din ultimele patru trimestre se aplic un coeficient de corecie de +/- 1.

CAPITOLUL 13

Asigurarea riscurilor financiare i politice

259

5. Dependena de export se calculeaz ca raport procentual ntre ncasrile din principalul produs exportat i valoarea total a exportului - maximum 10 puncte.
ncasri din principalul produs exportat (%) Peste 55 55-50,1 50-45,1 45-40,1 40-35,1 35-30,1 30-25,1 25-20,1 20-15,1 15-10,1 Sub 10 SCOR 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

n funcie de conjunctura pieei internaionale se aplic un coeficient de -1, dac evoluia este nefavorabil i +1 n caz contrar. 6. Gradul de acoperire al importului prin export se calculeaz ca raport procentual ntre valoarea exporturilor i cea a importurilor, maximum 10 puncte.
Gradul de acoperire (%) Sub 80 80-100 100-110 110-120 120-130 Peste 130 SCOR 0 2 4 6 8 10

7. Situaia rezervelor n luni de import - maximum 15 puncte.


Situaia rezervelor (luni) Sub o lun 1-2 2-4 4-6 6-9 Peste 9 SCOR 0 4 6 9 12 15

8. Datoria pe termen scurt, ca procent n datoria extern total - maximum 15 puncte.


Datoria pe termen scurt / Total Datorii (%) Peste 25 20-25 15-20 10-15 5-10 Sub 5 SCOR 0 3 6 9 12 15

260

Asigurri generale

9. Situaia plilor externe se determin ca raport ntre serviciul datoriei externe i export - maxim 15 puncte.
Situaia plilor externe (%) Peste 70 60-70 50-60 40-50 30-40 20-30 10-20 Sub 10 SCOR 0 3 5 7 9 11 13 15

III. Factorii politici: 1. Starea actual a guvernrii - maxim 20 puncte, cuprinde: - guvernare ineficient, schimbri dese de guverne nedemocratice, corupie 0 puncte; - guvernare eficient, schimbri regulate, normale de guverne 20 puncte. 2. Politica economic a guvernului - maxim 15 puncte, se refer la: - politica economic instabil, incoerent i nefavorabil capitalului strin 0 puncte; - coeren rezonabil, regim relativ restrictiv cu privire la capitalul strin 7 puncte; - coeren bun, regim favorabil capitalului strin 16 puncte. 3. Tensiunile interne maxim 15 puncte: - rzboi civil 0 puncte; - tensiuni sociale, etnice, politice, rasiale, culturale, religioase n msura n care nu apar se vor atribui 2 puncte. 4. 5. 6. Poziia internaional - maxim 20 puncte: sanciuni internaionale 0 puncte; izolare relativ 5 puncte; relaii 10 puncte; relaii bune cu marile puteri economice 15 puncte. Restructurarea datoriei maxim 3 puncte: sistarea plilor 0 puncte; eec n negocierile cu F.M.I. 3 puncte; reealonri repetate 6 puncte; reealonare 9 puncte; fr probleme 15 puncte. Experiena relaiilor bilaterale maxim 15 puncte: neplat 0 puncte; dificulti n reealonare 1 punct; reealonare fr probleme 3 puncte; mari ntrzieri 5 puncte; mici ntrzieri 10 puncte; fr probleme 15 puncte.

n funcie de aprecierea analistului se poate face o corecie de pn la 5% Scorul final (indicele de risc de ar) se calculeaz astfel: Scor final = (scor economic scor politic) / 100. n funcie de scorul obinut, rile se clasific n 5 categorii.

CAPITOLUL 13

Asigurarea riscurilor financiare i politice

261

Evaluarea riscului de ar de ctre Eximbank se realizeaz nu numai pentru fundamentarea propriilor decizii ci i pentru asigurarea unor servicii de consultan n acest domeniu pentru exportatori. Clasele de risc Eximbank
Clasa Aa Bb Cc Cd SCOR 100-53 52-37 36-24 23-15 Definirea clasei de risc Dificultile de plat apar ca improbabile Dificulti de plat i pierderi moderate sunt posibile Dificulti de plat i pierderi moderate apar ca previzibile Probleme de plat serioase, inclusiv reealonri sunt previzibile. Pierderi importante sunt posibile. Pierderi apreciabile apar ca fiind inevitabile.

Dd

14-0

BIBLIOGRAFIE
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Editura All, Bucureti, 1992. Alexandru, F., Armeanu, D., Asigurri de bunuri i persoane. Aspecte teoretice. Aplicaii practice, Editura Economic, Bucureti, 2003. Bistriceanu, Gh., Bercea, Fl., Macovei, E. I., Dicionar de asigurri, Editura tiinific, Bucureti, 1991. Bistriceanu, Gh., Bercea, Fl., Macovei, E. I., Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura Karat, Bucureti, 1997. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Trgu Mure, 1996. Ciuma, C., Asigurrile Internaionale - Arhitectur i problematic la debutul mileniului III, Editura Intelcredo, Deva, 2001. Ciuma, C., Economia Asigurrilor, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2002. Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000. Constantinescu D., Asigurrile de sntate, Editura Mustang, Bucureti, 2007. Constantinescu, D. Ag., i colaboratori, Introducere n asigurri, vol.1; Asigurarea i managementul riscului, vol. 2; Asigurri i Reasigurri, vol.3; Managementul societilor de asigurare, vol. 7; Reasigurri, vol. 8; Despgubiri n asigurri, vol. 11; Asigurri personale, vol. 12; Practica asigurrilor, vol. 18, Dicionar n asigurri, vol. 19;Asigurri i Reasigurri - Culegere de probleme i studii de caz, vol. 21; Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor - 1998, vol. 24; Contabilitatea societilor de asigurare, vol. 28; Contractul de asigurare, vol. 29; Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor-1999, vol. 30; Asigurri de garanii, vol. 32; Management n asigurri, vol. 34; Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor - 2000, aprute n Editura Bren, Bucureti, vol. 1-14 n 1998, 15-20 n 1999 i 21-40 n 2000. Constantinescu, D. Ag., i colaboratori, Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti, 1999. Giurgiu, A., I., Ungurean, P., V., Duma, Fl., S., Mic Lexicon Financiar-Bancar i Bursier, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2009. Iancovici, L., Dreptul asigurrilor comerciale. Practica judiciar, vol. I i II, Editura Horion, Craiova, 1998. Iliescu, C., Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Editura All Beck, Bucureti, 1999. Lazr, D., Introducere n statitica actuarial, Editura Economic, Bucureti, 2007. Lungu, N., Cst., Bazele asigurrilor, Editura Sedcom Libris, Iai, 2006. Moldoveanu, N., Instrumentarea dosarelor de daun n asigurri. Strategii.Metode.Tehnici, Editura Bren, Bucureti, 2004. Negoi, I., Asigurri i Reasigurri n Economie, Vol. I , Editura Polsib, Bucureti, 1998 Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006. eulean V., Protecie i asigurri sociale, Editura Mirton, Timioara, 2003. Tnsescu, P., erbnescu, C., Ionescu, R., Popa, M., Novac, L., E., Asigurri comerciale moderne, Editura C. H. Beck, Bucureti, 2007. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Editura Marketer - Expert, Bucureti, Ediia I 1993, Ediia a II a 1998. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007

13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20. 21. 22. 23. 24. 25. 26.

Bibliografie

263
LEGISLAIE 1. Legea privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, nr. 47 din 16 iulie 1991, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 151 din 19 iulie 1991. 2. Legea privind asigurrile i reasigurrile n Romnia nr. 136 din 29 decembrie 1995, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 303 din 30 decembrie 1995. 3. Legea nr. 32 din 3 aprilie 2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 148 din 10 aprilie 2000. 4. Legea nr. 76 din 12 martie 2003 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 193 din 26 martie 2003. 5. Legea nr. 172 din 14 mai 2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 473 din 26 mai 2005. 6. Legea nr. 283 din 5 octombrie 2005 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 62/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 897 din 07 octombrie 2005. 7. Legea nr. 172/2006 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 421 din 16 mai 2006. 8. Legea nr. 113/2006 privind aplicarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 201/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 916 din 10 noiembrie 2006. 9. Legea nr. 180/2007 pentru abrogarea dispoziiilor cap. III din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 413 din 20/06/2007. 10. Legea nr. 304/2007 privind modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 784 din 19/11/2007. 11. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 757 din 10/11/2008. 12. Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 201/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 1191 din 29 decembrie 2005. 13. Ordonana de urgen a Guvernului nr. 61/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 562 din 30 iunie 2005. 14. Ordonana de urgen a Guvernului nr. 117/2007 pentru modificarea alin. (19) al art. 35 din Legea nr.32/ 2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 732 din 30/10/2007. 15. Norme din 2 decembrie 2002 privind aplicarea legii n domeniul asigurrilor obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule i autorizarea asigurtorilor care vor practica aceast asigurare n anul 2003, publicate n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 882 din 7 decembrie 2002. 16. Ordin pentru punerea n aplicare a Normelor nr. 3/2001 privind clasele de asigurri care pot fi aplicate de societile de asigurare, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 501 din 24 august 2001. 17. Ordin nr. 8 din 2 octombrie 2002 pentru punerea n aplicare a Normelor privind msurile prudeniale pentru practicarea asigurrii de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei (Carte Verde) publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 740 din 2 octombrie 2002.

264

Asigurri generale

18. Ordinul nr. 20/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, publicate in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 762 din 11/11/2008. 19. Ordinul nr. 23/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea asigurtorilor pentru ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial , Partea I nr. 3 din 05/ 01 /2009.
Site-uri de explorat http://www.1asig.ro http://www.ardaf.ro http://www.astra.ro http://www.allianztiriac.ro http://www.generali.ro http://www.ingasigurari.ro http://www.eureko.ro http://www.londonbrokers.ro http://www.omniasig.ro http://www.primm.ro http://www.unita.ro http://www.aig.com http://www.allianz.com http://www.axa.com http://www.catex.com http://www.inreon.com http://www.insure.com http://www.limra.com http://www.munichre.com http://www.renre.com http:// www.swissre.com http://www.usre.com http://www.cea.assur.org http://www.iii.org