Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
INVATAMANT LA DISTANTA
ASIGURARI SI REASIGURARI
Bucuresti 2012
1
Unitatea de invatare 1
CUPRINS
Obiectivele unitatii de invatare 1
Succesul 1
Harta catre succes 4
Analiza SWOT 4
Strategia DOME 5
Forta dialogului cu tine insuti 7
Dezvoltarea pietei 8
Succesul
Mai jos sunt prezintate cateva reguli de baza care cred ca se aplica acelora care isi doresc sa
aiba tot mai mult succes.
REGULA 1: Oamenii de succes fac zi de zi acele lucruri oe care cei fara succes nu le
fac. Succesul nu este o realizare de moment. Este un proces, nu un eveniment. Nu exista cai
scurte. Munca asidua realizata in mod consecvent va conduce spre succes. Oamenii de succes
sunt tenace. Ei nu renunta usor.
2
REGULA 2: Oamenii de succes actioneaza in mod profesionist. Ei dau dovada de
inalte standarde morale si etice. Ei conduc in aceasta industrie prin puterea exemplului. Ei ii
trateaza pe clienti, pe colegi, pe angajati si pe managerii lor cu respect. Ei isi trateaza cu
respectul cuvenit si industria careia ii apartin. Profesionismul in orice cariera este la loc de
cinste. El este demonstrat prin comportamente si cuvinte, nu doar prin simple cuvinte.
Dezvoltarea Pietei- derularea afacerii in acele piete care sunt cele mai profitabile
pentru afacere.
REGULA 5: Ei ii aprecieza pe cei care ii conduc, cauta exemple si mentori care ii vor
conduce pentru a avea succes si realizeaza ca pentru a avea succes au nevoie de ajutor din
partea altor persoane. Ei aprecineaza calitatea de coordonator al managerului lor care ii ajuta
sa aiba succes. Ei aprecieaza sfaturile altora
3
REGULA 8: Nu le este teama de esec. Este de preferat sa incerci ceva nou, decat sa
ratezi o oportunitate de a incerca sa obtii o schimbare in bine. Oamenii de succes sunt
adeseori leaderii care stabilesc ritmul pentru cei care ii urmeaza atunci cand e vorba de idei
noi, sisteme, proceduri si instrumente. Ei testeaza imediat ceea ce este nou si decid repede
daca ideea are aplicabilitate si e functionala. Daca nu renunta la respectiva idee. Ei invata din
greseli. Thomas Edison, inventatorul becului a descoperit 100 de cai de a nu realiza un bec.
Nu a facut 100 de greseli. Succesul si esecul ofera oportunitati egale de a invata.
Iata un exemplu:
Un alt exemplu:
Dupa cum vedeti exista o serie de reguli pe care oamenii de succes le folosesc si le
aprecieaza. Sunt convins ca daca veti studia, citi si discuta despre succes cu oameni de succes
veti gasi si alte reguli. Exemplele pe care le-am impartasit cu voi sunt acelea pe care le-am
observat in mod curent in cadrul calatoriilor si experientelor mele.
4
HARTA CATRE SUCCES
Pas cu pas
Pentru a realiza orice schimbare trebuie sa va concentrati in primul rand asupra necesitatii
propriei schimbari. Sa va schimbati felul de a gandi, sa fiti deschisi, sa acceptati idei noi, si sa
deveniti agenti ai schimbarii. Sa fiti primii care invata o abilitate noua, care accepta o noua
politica a companiei, sa intelegeti si sa satisfaceti cerintele tot mai mari ale clientilor. Dupa ce
va veti schimba veti putea incepe sa ii schimbati si pe altii. Influentati-i pe altii prin exemplul
propriu pentru a se schimba la randul lor. Fiti logici si sistematici.
Auto-evaluarea
Necesitatea unei auto-evaluari permanente este o parte a drumului vostru spre succes.
Cresterea si dezvoltarea reala apar atunci cand ne evaluam in mod onest performantele. Mai
jos este un instrument care va va ajuta in evaluare.
SWOT
Analiza SWOT inseamna Strenghts (Puncte Tari), Weaknesses (Puncte Slabe), Opportunities
(Oportunitati) si Threats (Amenintari). Modelul SWOT este un instrument excelent pentru
determinarea decalajului dintre situatia actuala si cea dorita. Atunci cand sunteti in fata unei
oportunitati sau a unei provocari, acest instrument va ajuta, atat pe plan individual cat si la
nivelul echipei, sa stabiliti patru elemente cheie pe care sa le analizati pentru a lua o decizie
corecta. Punctele Tari si Punctele Slabe sunt elemente interne. Oportunitatile si Amenintarile
tin de mediul extern.
Punctele Tari
Punctele Tari sunt cunostintele, aptitudinile si abilitatile pe care le posedati. Este vorba de
capacitatea de a face ceva bine pentru a obtine rezultatele dorite.
Punctele Slabe
Punctele Slabe sunt lipsa cunostintelor, a aptitudinilor si a abilitatilor. Trebuie sa fiti cinstiti cu
voi insiva. Fiecare dintre noi are puncte slabe. Trebuie sa ne maximizam punctele tari si sa ne
imbunatatim punctele slabe.
Oportunitatile
Imaginati-va ce va fi posibil in viitor. Ce va fi posibil daca veti continua sa cresteti si sa va
dezvoltati? Cat de mare va ajunge agentia sau unitul vostru? Cat de productiva si profitabila
va deveni echipa voastra? Cat succes veti avea fiecare dintre voi?
Amenintarile
Amenintarile sunt lucruri care se petrec in afara ariei voastre de control si care v-ar putea
afecta succesul. Agentii de succes studiaza tendintele companiei, ale pietei si ale economiei
pentru a-si imbunatati abilitatea de a se adapta repede fata de amenintarile care apar.
Cum utilizati analiza SWOT
SWOT este un instrument excelent pentru dumneavoastra. Cu el puteti afla cat de puternici
sau slabi sunteti, si unde sunt oportunitatile si amenintarile voastre. Este un instrument de
evaluare care va ajuta sa va analizati si sa va perfectionati. Puteti folosi analiza SWOT pentru
a va analiza abilitatile ca agenti in activitatile de baza: prospectarea, abordarea, gestionarea
intalnirilor si a clientilor. Ar trebui sa faceti o analiza SWOT pentru fiecare din aceste arii.
Bazandu-va pe rezultatele obtinute puteti decide sa va concentrate atentia pe dezvoltarea
abilitatilor dintr-o anumita arie.
Un exemplu al unei situatii “simptom versus problema” este cea a unui agent care nu vinde.
Este un simptom sau o problema? Evident ca este un simptom! Problema ar putea fi abilitatea,
puterea sau vointa de a face toate acele munci care il fac pe agent sa aiba succes.
5
Un simptom este un indicator al unei probleme mult mai mari. Probabil ca agentul nu poate sa
faca anumite lucruri importante care tin de munca sa, sau nu este responsabil fata de propriile
rezultate, sau poate nu este dispus sa lucreze din greu pentru a obtine rezultate. De multe ori
puteti rezolva problema dar nu puteti rezolva un simptom. Este absolut necesar sa realizati o
diagnoza completa pentru a intelege care este problema.
DOME
6
Deci acestea sunt cele patru elemente ale modelului DOME: diagnoza, obiectivele, metodele
(folosind PESOS) si evaluarea. Folositi cum trebuie acest proces de rezolvare a problemelor,
si veti deveni mult mai eficienti ca agenti.
Motivarea
Exista pe piata carti foarte bune despre motivare si majoritatea dau si rezultate! Trebuie sa
intelegeti in primul rand ca motivatia adevarata vine din interiorul fiecaruia.
Fiecare dintre noi este motivate de lucruri diferite. Agentul eficient trebuie sa manifeste un
interes real fata de sursele sale de motivare. Exista factori cheie care ne motiveaza pe fiecare
dintre noi, cum sunt banii, prestigiul, viata de familie etc.
Se spune ca exista 12 lucruri care ne pot motiva pe fiecare dintre noi. Ele sunt: independenta,
recunoasterea meritelor, reusitele, relaxarea, timpul, puterea, prestigiul, banii, presiunea,
increderea in sine, viata de familie si/sau cresterea personala. Bieninteles ca noi nu suntem
motivati de toate aceste 12 elemente deodata.
Agentul trebuie sa-si dea seama ce este important pentru el. Daca face activitatile necesare, va
obtine rezultatele dorite.
Intelegand lucrurile care ne motiveaza si conectand aceste motivatii de activitatile noastre ne
vom asigura succesul in industria asigurarilor si in propriile noastre vieti.
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.1
7
Forta dialogului cu tine insuti
Nu, nu esti nebun daca vorbesti cu tine insuti! Dialogul cu tine insuti apare atunci
cand porti o conversatie in mintea ta, normal, sau vorbesti cu voce tare. Daca vorbim cu voce
tare poate ca suntem considerati a fi la un pas de institutie psihiatrica. Indiferent de forma pe
care o ia acest dialog, il avem fiecare dintre noi. Fiecare om de pe aceasta planeta are o
conversatie cu el insusi aproape zilnic.
Ganditi-va la Muhammad Ali, Mahatma Gandhi, sau Norman Bethune. Toti acesti leaderi si-
au trait visele si au influentat pentru totdeauna omenirea Toti cei de mai sus au crezut in ei
insisi. Sunt sigur ca isi evaluau zilnic prorpiile comportamente si idei, le mentineau pe cele
pozitive si le schimbau pe cele negative. Forta dialogului cu tine insuti poate fi un proces
pozitiv daca exista intentia de auto-perfectionare. Spunandu-ti adevarul despre abilitatile,
atitudinile si credintele pe care le ai reprezinta o cale de a intari ceea ce reprezinti si ceea ce
crezi in viata. Daca, intradevar suntem aici pentru a creste, atunci dialogul pozitiv te ajuta sa
faci acest lucru.
8
Daca sunteti de accord ca succesul este o optiune, atunci sa crezi in tine este tot o optiune!
Cunosc un manager de mare success care locuieste pe coasta de Est a Canadei. Il cheama Bob
si este membru pe viata al MDRT. El este un maestru al dialogului cu sine insusi. In fiecare
dimineata se trezeste si isi incepe ziua cu un proces sanatos si motivant de dialog pozitiv cu el
insusi. Isi spune cu voce tare ca este un manager competent,un vanzator de succes un mentor
de valoare,un bun indrumator,un bun sot si tata,sau orice lucru asupra caruia se concentreaza
in acel moment.
Citind aceste randuri va ganditi probabil cat de ciudat este acest comportament si ca Bob a
innebunit. Fiti atenti ce va spuneti voua insiva. El a fost si a continuat sa fie plin de succes si
unul dintre vanzatorii de top in industria asigurarilor de viata. Acest succes se datoreaza in
parte si increderii pe care o are in sine. Increderea in sine este sustinuta de procesul sau de
dialog pozitiv cu el insusi. Retineti, daca nu va simtiti bine cu propria persoana atunci poate
ca ar trebui sa schimbati ceea ce va spuneti voua insiva.
Dezvoltarea pietei (Al doilea dintre cele patru sisteme cheie pentru agenti )
Multi agenti vor gravita si vor ajunge sa lucreze in cele mai lejere locuri din piata. Ei vor lucra
cu clientii neinformati si vor incerca sa scurt-circuiteze procesul de vanzare. De cele mai
multe ori agentii pornesc cu entuziasm si multa energie. Trec repede prin propriul proiect 100.
Multe companii cer noilor angajati sa construiasca o lista cu ei. In industria noastra acest
proces poarta numele de Proiectul 100. Agentii isi suna membrii familiei si prietenii in
speranta ca vor cumpara de la ei.
Dupa ce si-au epuizat contractele imediate,ei incep sa se descurce tot mai greu. Isi pierd
entuziasmul,activitatea lor se reduce,raporteaza tot mai putin de la o saptamana la alta,apoi
parasesc afacerea.
Mai jos va prezint cateva metode care va vor permite sa ramaneti in cursa si sa nu va pierdeti
entuziasmul.
Pasul 1
Creati un profil al prospectului lor ideal. Analizati cele mai bune zece vanzari din ultimele
3,6,12 luni. Ce au in comun toti acesti clenti: varsta,stare civila,venit,profesie,pozitie,ce
anume?
Profilul prospectului ideal poate prezenta unele diferente in functie de agent. Realizand acest
pas agentul va identifica acele diferente.
Pasul 2
Notati caracteristicile profilului folosind exemplul urmator. Veti gasi un formular gol in
capitolul destinat instrumentelor. Notati informatiile pe acest formular.
9
Pasul 3
Prezentati acest profil tuturor celor cu care va intalniti. De fiecare data cand va intalniti cu un
client,membru al familiei sau prieteni,ar trebui sa aratati acest profil,apoi sa cereti niste
referinte. Vedeti capitolul ‘’Scenarii’’.
Conexiunile in Piata
Sa zicem ca a-ti vandut polite unui medic si la doua asistente. Exista un proces prin care puteti
sa va largiti piata. El se numeste ‘’harta mentala’’! Adica sa va ganditi intr-o perspectiva mai
larga la locurile posibile in care puteti gasi personalul medical,dar si la industriile conexe.
Pasul 1
Pasul 2
-facultati de medicina
-spitale
-scoli de asistente
-doctori
-vanzatori de farmaceutice
-clinici
-dentisti
-asistente
-terapeuti
Pasul 3
Dupa cum vedeti,la inceput credeati ca aveti o piata mica numarand cativa medici si asistente.
Acum puteti observa ca aveti de fapt o piata larga,aproape nelimitata. Profesionistii din
aceasta piata se cunosc intre ei. Se intalnesc la diferite evenimente si cu diferite ocazii. Tot
ceea ce trebuie sa faceti este sa va revizuiti profilul pentru a spune ma adresez ‘’tuturor celor
din profesia medicala si din domeniile care au legatura cu ea’’!
Pasul 4
Acum intrebati medicii si asistentele pe care ii aveti in portofoliu,membrii familiei,prietenii si
alti client sa va dea referinte pentru domeniile aflate in legatura cu profesia medicala.
Pasul 5
Fiecare agent poate folosi aceste procese si instrumente in scenarii diferite. Iata cateva
profesii sau domenii pe care le puteti trece in centrul cercului.
-educatie
-productie
-guvern
10
-altele?
Succes!
Iti mai pui intrebarile potrivite, care te ajuta sa devii mai bun? Vrem sa stim asta despre tine.
intrebarea “buna” poate fi aceea care doar te indreapta in directia potrivita. Sau aceea care te
face sa treci imediat la actiune. Sau care te ajuta sa capeti o perspectiva mai buna asupra
situatiei, folosindu-ti resursele in moduri mai inteligente. Unde iti sunt intrebarile care te-au
ajutat sa devii ceea ce esti, acum?
Cum iti definesti propriul succes? Te simti demotivat de un lung sir de esecuri? Crezi ca iti
folosesti la maxim capacitatile pe care le posezi? De ce trebuie sa renunti pentru a avea succes
pe termen lung? Odata ce ai devenit un om de succes, cum reusesti sa te mentii?
Iata Un program zilnic de dezvoltare personala care pune in echilibru “ ce vrei” cu “ce faci”
si iti lasa mostenire modelul tau unic de succes;
Un instrument la indemana care te sustine ori de cate ori doresti sa dobandesti obiceiuri
sanatoase si productive;
Descopera ce vrei,
Pune in echilibru “ce vrei”cu “ce faci”
Activeaza invingatorul din tine si …
Traieste o viata asa cum iti doresti
Harta strategica are doar 5 elemente, dar fiecare element are importanta lui si toate impreuna
iti dau directia pe care ti-o doresti in viata.
Elementul 1
Elementul 2
Alege 8 domenii care sunt prioritare pentru tine in urmatoarea perioada si asaza-le in ordinea
importantei.
Exemple de domenii importante in viata: familie, sanatate, cariera, financiar, autocunoastere,
educatie, social, timp liber, securitate personala, aspect fizic, spiritual sau estetic.
Analizeaza fiecare domeniu in parte si raspunde-ti singur la intrebarea: Cat de multa atentie
am acordat acestui domeniu in raport cu importanta pe care o are el in viata mea?
11
Elementul 3
Gandeste-te la fiecare domeniu si scrie cele mai importante 10 dorinte care te ajuta sa obtii
un echilibru intre rolurile pe care le joci in viata.
Elementul 4
Alege si scrie pe harta care sunt indicatorii de succes (IS) cu care iti poti masura gradul de
indeplinire a dorintelor. Masurarea progresului inseamna motivare, iar cand stii ca detii
controlul stresul dispare!
Elementul 5
Înscrie pe “Harta strategică” o promisiune solemnă, acel angajament care te va ajuta să mergi
în direcţia dorită de tine.
Ia-ti un angajament fata de tine, fata de dorintele si valorile tale pe care ai ales sa le treci in
harta strategica.
Pentru a analiza implicarea personala in harta succesului nostru puteti folosii programul de
analiza AGENIUS .
Planific
Aloca 2-3 minute in fiecare saptamana pentru a pune pe hartie ceea ce vrei sa faci. Alege
actiuni simple pentru succes. Actiuni zilnice sau saptamanale care reprezinta pasi mici dar
siguri pentru indeplinirea dorintelor tale.
Cauta un raspuns la intrebarea :
Ce aleg sa fac in saptamana aceasta pentru indeplinirea dorintelor mele?
Atunci cand cauti raspunsul, incearca sa-l exprimi prin actiuni SMART (adica cel putin
specifice si masurabile). Alege-le pe cele care corespund cel mai bine dorintelor tale, cele care
te fac sa te simti bine si multumit de ceea ce faci.
Pana aici nimic complicat, o hartie cu 10 dorinte si un plan saptamanal.
Actionez
Este foarte simplu si la indemana, mai ales daca vrei sa fii eficient , sa te ocupi de lucrurile
importante din viata ta si sa fii mult mai putin stresat. Bineinteles ca am inceput cu ce ofer,
dar urmeaza sa-ti spun si despre un mic efort pe care ar fi bine sa-l faci.
Pentru fiecare zi vei descoperi 5 zone.
Zona pentru activitatea cea mai importanta din zi
Scrie aici cu litere majuscule cel mai important lucru pe care il ai de facut: principalul proiect
de astazi, acea activitate care le va eclipsa pe toate celelalte din programul zilei. Ar fi excelent
daca ai putea sa-i aloci cel putin 30 de minute de lucru fara intreruperi, concentrandu-te
asupra ei continuu.
12
Zona activitatilor importante
Noteaza-ti aici acele activitati importante care te vor ajuta sa-ti indeplinesti dorintele. Ce ai de
facut si este important pentru tine, are legatura cu planul tau, cu Harta ta strategica.
Zona termenelor.
Scrie-ti aici acele actiuni sau proiecte care au termenul fixat in ziua asta. Pot fi termenele tale
catre altii sau ale altora catre tine.
13
Un mic secret: Urmareste progresul, nu idealul. Si, cel mai important, daca iti place,
continua!
Selectez ceea ce imi place si este potrivit pentru mine
Scrie modelul tau de succes! Modelul tau, verificat si unic, pe care poti conta oricand ai
nevoie, pentru ca stii ca functioneaza!
Selecteaza ce este potrivit pentru tine. Alege actiunile pe care le-ai experimentat, ti-au facut
placere si ti-au adus rezultatele dorite, si apoi adauga-le in formularul Modelul meu pentru
succes.
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.2
14
După parcurgerea acestei unităţi de învăţare trebuie să reţineţi:
Întrebarea nr.1
a) Cele 4 sisteme pentru o activitate de succes in asigurari sunt:
- managementul activitatii
- procesul de vanzare
- dezvoltarea pietii
- managementul afacerii
b) Analiza SWOT reprezinta un instrument ce este folosit in
autoevaluare.
Întrebarea nr.2
a) Harta strategica a succesului cuprinde 5 elemente
b) Cei 4 pasi pentru o dezvoltare personala de success sunt:
- Descopera ce vrei,
- Pune in echilibru “ce vrei”cu “ce faci”
- Activeaza invingatorul din tine si …
-Traieste o viata asa cum iti doresti
15
LUCRARE DE VERIFICARE
Unităţii de învăţare nr. 1
Răspunsurile la întrebări vor fi transmise tutorelui pentru comentarii,
corectare şi evaluare.
Pe prima pagină a lucrării se vor scrie următoarele:
Titulatura acestui curs (SUCCESUL SI HARTA SUCCESULUI), numărul
lucrării de verificare, numele şi prenumele studentei (studentului).
Fiecare răspuns va trebui să fie clar exprimat şi să nu depăşească o
jumătate de pagină. Punctajul aferent este menţionat pentru fiecare
întrebare.
Întrebările la care trebuie să răspundeţi sunt următoarele:
1. Definiti succesul conform lui John C Maxwell? – 2 pct.
2. Realizati o analiza SWOT a propiei persoane – 3pct.
3. Tratati pe scurt cele 8 reguli de baza ale succesului – 2 pct.
4. Prezentati ce se intampla cu unii agenti de asigurari incepatori
precum si pasii pe care acestia i-ar putea urma pentru a evita esecul
– 2 pct.
7) În ultima parte a lucrării, vă rog să comentaţi conţinutul testelor de
autoevaluare şi să scrieţi ce credeţi că ar trebui să cuprindă acestea pentru
a fi mai eficiente.
* Un punct se acordă din oficiu.
Bibliografie minimală
1. Forest David si Fred David., 2003 – „It’s Time to Redraft Your Mission
Statement”, The Journal of Bussiness Strategy ianuarie/februarie, pag 11-15
16
Unitatea de invatare 2
Schimbarea
CUPRINS
Obiectivele unitatii de invatare 16
Schimbarea 16
Pregatirea pentru schimbare 17
Adoptarea schimbarii 18
Adaptarea la schimbare 20
Schimbarea
Indiferent carei schimbari ii faci fata,va trebui sa treci prin cele trei faze: pregatire,
adoptare, adaptare. Cat va dura fiecare etapa depinde de angajamentul vostru fata de
schimbare. Haideti sa studiem viteza de schimbare.
Daca ne uitam in urma cu 75 de ani putem vedea cateva exemple semnificative de schimbare.
De exemplu trecerea societatii bazate pe agricultura la cea industrializata. Au fost 25 de ani
pentru pregatirea lenta,25 de ani de adoptarea noii ere,si in final,25 de ani de adaptare a vietii
la era industriala. Probabil ca ne uitam cu un pic de invidie la acele vremuri sa fi fost coplesiti
17
de schimbarile carora au trebuit sa le faca fata. Imaginati-va cum a fost sa treaca de la era
industriala la cea informatizata.
Acesta este un exemplu legat de viteza de schimbare. Ati remarcat ca in ultimii ani ritmul
schimbarilor cu care va confruntati e in crestere? Cu 12-15 ani in urma am auzit de aparita
PC-ului. Acest aparat a anuntat inceputul erei informatizate. Am citit despre el,apoi am
cumparat unul,si apoi am inceput sa ne conturam afacerea si viata profesionala in jurului lui.
Nu a fost nicio graba sa cumparam unul,dar unii dintre noi au facut-o. Doar dupa ce am
cumparat unul am inceput sa invatam repede sa folosim la intreaga lui capacitate. In
momentul in care cumperi un PC,ti se reaminteste intr-un mod nu tocmai subtil,ca nu este
modelul cel mai nou. Cel mai nou model abia soseste,de fiecare data. Indifferent cat de mult
ne straduim,nu vom reusi sa stapanim toata tehnologia si soft-urile aflate la dispozitie.
Progresele tehnologice ne oblige sa ne schimbam mult mai repede si mai des.
Acum in acelasi interval de timp ca si in cel folosit la imaginea anterioara vom analiza
schimbarile petrecute cu 5 ani in urma. Am avut putin timp sa citim despre ele,mai putin timp
sa decidem daca trebuie sa schimbam si mai putin timp sa ne odihnim inainte de a aparea o
noua schimbare. Pentru ca imediat sa fim presati de o alta schimbare. Situatia a devenit
confuza. Oare se schimba totul? Si asa ne-am trezit aruncati intr-o lupta de gasire a
echilibrului in vietile noastre si de identificare a importantei fiecarei schimbari careia trebuie
sa ii facem fata. Chiar si asa,viata era mai usoara atunci.
Astazi ritmul schimbarii este aproape coplesitor. O schimbare este urmata rapid de alta. Se
pare ca directia urmata de companie,de industrie,de economie si de asteptarile clientilor sunt
intr-o schimbare permanenta. Nu mai exista deloc timp pentru relaxare. Dar aceasta este doar
inceputul. Daca ne uitam in viitor realizam faptul ca schimbarile vor creste in mod
exponential.
Deci cum va arata viitorul? Nu am nici o indoiala ca viitorul va fi plin de schimbari,multe din
ele neasteptate si care vor solicita, din partea managerilor,agentilor si firmei,un raspuns rapid
si bine documentat.daca nu putem face fata acum,cum pute sa speram ca vom face fata in
viitor? Cred ca ar fi util sa analizam ciclul schimbarii pee tape pentru a intelege modul in care
functioneaza si cum putem sa ii facem fata.
Schimbarea este asemenea unui tren care se indreapta spre noi. Fiecare dintre noi se comporta
diferit fata de sosirea iminenta a schimbarii. In functie de experienta, educatie si filosofie
personala,de deschiderea de care dam dovada si de valoarile noastre,fiecare dintre noi
reactioneaza variat la diferite schimbari.
18
Prima Optiune- Intampinarea schimbarii- Unii “se urca in tren” inainte ca aceasta sa ajunga
in statie pentru ca acestia privesc in viitor si trenul shimbarii este binevenit. Ei isi imagineaza
efectele schimbarii asupra vietii lor. Isi fac planuri pentru toate oportunitatile oferite de
schimbare. Ei iau in considerare felul in care trebuie sa isi adapteze vietile in raport cu
schimbarea. Ei vor imbratisa intr-adevar schimbarea. Ei exprima pareri positive fata de
schimbare. Ei intampina schimbarea!
A Doua Optiune- Pozitia Neutra- Altii raman neutri sau nu se implica fata de schimbare. Ei
adopta o atitudine de asteptare. Raman pe pozitii si in momentul in care apare schimbarea
decid daca se vor urca in trenul schimbarii. Neutralitatea lor inseamna lipsa unei opinii.
Tacerea pe care o manifesta este un indicator al neutralitatii. Ei tind sa fie niste observatori
tacuti. Nu se vor implica decat in ultimul moment.
Intr-o lume perfecta am dori ca toti angajatii sa accepte cu placere toate schimbarile care apar.
Evident nu traim intr-o astfel de lume. Fiecare dintre noi are opinii,idei si atitudini fata de tot
ceea ce ne efecteaza existentele. Ceea ce ne spunem noi in sinea noastra ne afecteaza dorinta
de schimbare.
In orice organizatie veti gasi exemple de astfel de personae: cei care imbratiseaza, cei care
sunt neutri si cei care resping schimbarea.
Adoptarea Schimbarii
Inainte de lansarea unei idei noi,o organizatie studiaza respectiva idee,o verifica cu ajutorul
echipelor in si din afara organizatiei,creeaza grupuri focus,si o testeaza impreuna cu clientii ei.
Dupa aceea se descopera ca noua idee nu a fost adoptata de angajatii organizatiei. Deseori
organizatiile esueaza in realizarea cu succes a celei de a doua faze-adoptarea schimbarii.
Aceasta este una din etapele cele mai dificile ale Dinamicii Schimbarii. Sute de ore de
planificare ,intaliri,discutii si studii,sunt folosite in faza de pregatre. Dar,pentru etapa de
adoptarese aloca mai putin timp. In organizatii se presupune ca daca s-au tinut cateva sedinte
pentru a lansa schimbarea s-au trimis cateva documente sau e-mail-uri despre schimbare si a
fost anuntata schimbarea in public,munca a fost dusa la bun sfarsit. Evident nu e suficient!
Pentru a adopta cu success o noua schimbare ,fiecare dintre noi trebuie sa raspunda la
intrebarea “eu cu ce ma aleg?” Daca intelegem valoarea adusa de schimbare pentru fiecare
dintre noi,echipa,si/sau client,atunci vom fi mult mai deschisi in a adopta schimbarea.
19
Lucrez cu o companie din China care a investit o avere pentru realizarea,de catre o
prestigioasa firma international de management,a unui sistem de management al activitatii
pentru manageri si agenti. Rezultatul a fost un sistem,procese si instrumente deosebit de
complexe care aratau excellent pe hartie. Conducerii,managerilor si agentilor le-a placut
proiectul. Ce nu a fost bine? Ceea ce nu a mers bine a fost faptul ca firma a alocat putin timp
etapei de a adoptare in ciclul schimbarii.
Acum urmeaza partea cea mai solicitanta! Pregatirea pentru schimbare necesita efort din
partea voastra. Adoptarea schimbarii necesita efort din partea voastra. Adoptarea schimbarii
necesita ceva mai mult efort. Adaptarea pentru schimbare este partea cea mai grea a
procesului de schimbare.
Nu se va schimba totul!
Deseori in mijlocul unei schimbari pierdem din vedere faptul ca nu orice se schimba. Intr-
adevar multe lucruri nu se schimba. Multe lucruri raman la fel. I aceasta carte exista multe
oportunitati de adoptare a unei noi schimbari pentru voi. Chiar luand in considerare aceste
schimbari,nu uitati ca multe din aspectele esentiale ale activitatii voastre nu se vor schimba.
Ce este de retinut?
Vom contiuna sa intampinam multe schimbari de-a lungul vietii. In trecut aveam timp mult
pentru a ne pregati pentru schimbare,sa adoptam noua schimbare daca dorim ,si apoi sa ne
adaptam viata la respective schimbare. De astazi si pana in viitor numarul schimbarilor pe
care le vom intalni va creste exponential. Uneori vor veni mai multe deodata sau se vor
suprapune. Vor fi moment in care totul va parea ca se schimba. In anumite situatii ne vom
simti nesiguri. In discutiile purtate cu oameni de pretutindeni am observant ca toti au aceeasi
stare de indispozitie cand este vorba de schimbare. Se simt coplesiti. Rezultatul acestor
schimbari permanente este ca oamenii iau decizii gresite fata de schimbare. La computer
apasa tasta “delete” prea repede. Corespondenta nu este citita cu atentie si de aceea este
interpretata gresit. La intalniri nu se implica total pentru ca sunt coplesiti de
proiecte,telefoane,e-mail-uri,termene,sarcini si oameni. Schimbarea poate fi coplesitoare. Este
un sentiment normal si o reactive normal la schimbare.
Am un prieten care este managerul unei echipe de proiect a unei mari banci. El mi-a povestit
recent despre volumul lui de munca. Conduce o echipa de 5 manageri de proiect care se ocupa
de 6-10 proiecte fiecare. El supervizeaza munca lor. Are doisprezece angajati care ii
raporteaza direct,asa ca are a face cu toate aspectele legate de resursele umane,evaluari ale
performantei etc. Mi-a spus ca primeste in jur de 80 de e-mail-uri pe zi. 40 dintre acestea sunt
20
simple informari si pot fi sterse dupa ce le citeste. Din cele 40 ramase 20 pot fi delegate
diferitelor echipe. Dar de fiecare data cand deleaga,este necesar un folloe-up si un raport. Asa
ca acele delegari vor genera fiecare un numar de mesaje. De cele 20 ramase trebuie sa se
ocupe personal. Mi-a spus ca s-a intors recent dintr-o vacanta de o saptamana. A gasit la
intoarcere mai mult de 300 de mail-uri,80 de mesaje telefonice si 100 de e-mail-uri
personale. A zis ca asta este pedeapsa pentru vacant avuta. Acesta este un exemplu classic al
ritmului schimbarii si al presunilor la care suntem supusi. Cum poti sa iei decizii corecte in
fata acestei avalanse de informatii?
Adaptarea la schimbare
Pentru a jongla eficient cu tot ceea ce avem de facut intr-o zi si a avea energia necesara in fata
schimbarii,trebuie sa ne concentram asupra aspectelor importante,nu neaparat asupra celor
urgent.
Daca ar fi sa notam toate lucrurile pe care le facem zilnic,am descoperi ca multe dintre
activitatile pe care le facem nu sunt asa de importante precum pareau la inceput. De asemenea
nu sunt asa de urgent. Deseori,aceste activitati reprezinta rezolvarea unor problem pe termen
scurt,care nu duc la dezvoltarea echipei sau a agentiei. Administrarea hartiilor reprezinta un
bun exemplu. Este necesara dar de multe ori managerii petrec prea mult timp cu administrarea
hartiilor si nu sufficient cu dezvoltarea oamenilor.
Fiecare dintre noi are un ritm sau un ciclu biologic. Multi dintre noi,inclusiv eu, preferam sa
lucram ziua. Avem multa energie dimineata,mai putina dupa-amiaza,si mult mai putina seara.
Altii au putina energie dimineata,mai multa dupa-amiaza si foarte multa seara. Daca acordam
atentie ritmului nostru biologic,putem sa realizam mai multe lucruri in fiecare zi. Ca persoana
de zi,as face recrutare,selectia si trainingul dimineata si administrarea hartiilor la sfarsitul
zilei. Indiferent care este ciclul vostru,atunci cand aveti cea mai multa energie ar trebui sa
faceti activitatile cele mai importante.
Lucram intr-o afacere cu oameni. Agentii trebuie sa petreaca o parte din fiecare zi cu:
prospectarea,planificarea,organizarea,abordarea directa sau telefonica a prospectilor,si cu
intalnirile.
21
Test de autoevaluare
LUCRARE DE VERIFICARE
22
Unităţii de învăţare nr. 2
Răspunsurile la întrebări vor fi transmise tutorelui pentru comentarii,
corectare şi evaluare.
Pe prima pagină a lucrării se vor scrie următoarele:
Titulatura acestui curs (SCHIMBAREA), numărul lucrării de verificare,
numele şi prenumele studentei (studentului).
Fiecare răspuns va trebui să fie clar exprimat şi să nu depăşească o
jumătate de pagină. Punctajul aferent este menţionat pentru fiecare
întrebare.
Întrebările la care trebuie să răspundeţi sunt următoarele:
5. Ce reprezinta schimbarea? – 2 pct.
6. Credeti ca schimbarea poate sa influenteze activitatea unui agent de
asigurari?Daca da dati exemple in ce fel – 3pct.
7. Schimbarea este benefica sau daunatoare? Motivati raspunsul – 2
pct.
8. Comentati pe scurt cele trei tipologii de raspuns in fata schimbarii –
2 pct.
7) În ultima parte a lucrării, vă rog să comentaţi conţinutul testelor de
autoevaluare şi să scrieţi ce credeţi că ar trebui să cuprindă acestea pentru
a fi mai eficiente.
* Un punct se acordă din oficiu.
Bibliografie minimală
Unitatea de invatare 3
23
Codul de etica.
Tehnici de comunicare
CUPRINS
Obiectivele unitatii de invatare: 23
Tehnici interactive de comunicare 23
Codul de etica si comportament profesional 31
Codul de etică 34
Etica si comportament social 36
TEHNICI
INCREDERE
Tehnici de
comunicare verbală
24
Niveluri de comunicare:
Tehnici verbale
Întrebări retorice
25
Testarea înţelegerii
Întrebări deschise
Returnarea întrebării
Afirmaţii recapitulative
Semnale de sublinier
Afirmaţii reflectate
Pauză
Scopul acestor tehnici este de a:
fi controla discuţia
încuraja interlocutorul să vorbească
obţine informaţii
obţine acordul
Tehnici non-verbale
Pozitivă
Negativă
Pasivă (închisă, evitantă) Agresivă (închisă, ofensivă)
Tehnici verbale
26
gere e
O O O DP- identif. Nec.
retorice nu-i aşa că .. O X
Generale
semnale; îhî, corect, exact, O X X X DP small talk
subliniere sigur
reiau un cuvânt O O O
reflectate X X PV rez. obiecţii
sau o frază
recapitulativ O O O O
deci .. PV sfârşit etape
e
dacă am înţeles O O O O O
înţelegere PV
eu bine ..
O O PV finalizare timp
pauză X X X
gândire important
deschise „c” O O X X O PV
returnare; O O
ce credeţi .. X O X PV
întrebare
27
Tehnici non – verbale
28
80% non-verbal
20%
verbal
Paralimbaj
Vorbire Senzaţie
voce monotonă plictiseală
vorbire înceată, ton jos supărare
timbru înalt entuziasm
ton ascendent mirare
vorbire întreruptă defensivă
voce ridicată, vorbire rapidă furie
29
Exemple de mesaje transmise de mâini şi de picioare:
mâinile/picioarele încrucişate = dezacord, dezinteres
palma în jos = dominare
palma în sus = sinceritate, supunere
"chinuirea obiectelor" = nerăbdare accentuată, nervozitate
30
Tipuri de Pozitiv Negativ pasiv Negativ agresiv
limbaj
nonverbal
Mimica Zâmbitor Nu există contact vizual Încruntat
Senin Nu zâmbeşte Crispat
Relaxare muşchi faţă Gri - ceaţa Negru
Contact vizual Contact vizual
pronunţat
Limbaj trup Aplecat înainte Lăsat pe spate Aplecat înainte
Braţe deschise Semiîchidere Închidere totală
Fără ticuri Apar primele gesturi Ticuri
repetate Pumnii strânşi
Atitudine Atent Absent Iritat
Interesat Plictisit Nervos
Colaborare Detaşat
Implicare indiferent
Ton voce Cald Scăzut Ridicat
Plăcut Monoton
Inflexiuni Există Nu există Există
Cadenta Normală Rară Rapidă
Cunoscând starea de spirit a potenţialului client putem alege strategia cea mai bună în .
momentul respectiv.
Dacă este "negativ agresiv" în momentul începerii întâlnirii cea mai bună soluţie este
amânarea discuţiei pentru o altă zi!
Dacă este "negativ pasiv" în momentul începerii întâlnirii începeţi discuţia cu un
subiect amuzant sau îi faceţi un compliment vis-a-vis de birou etc.
Dacă este "pozitiv" în deschiderea discuţiei şi reuşiţi totuşi să-I duceţi încet dar sigur
către "negativ pasiv" şi apoi cu temeinicie către "negativ agresiv" probabil că este
31
momentul să vă gândiţi la spusele lui Henry Ford: "Dacă crezi că poţi, fa-l dacă crezi
că nu poţi, probabil că ai dreptate ... "
A vinde pentru orice alt motiv - comision mare, produs nou, alte beneficii - este un
deserviciu adus clientului.
tratarea clientului ca partener în afaceri
comportament etic
îndeplinirea tuturor promisiunilor făcute
Paşii pe care trebuie să-i parcurgă consultantu1 pe parcursul procesului de vânzare
sunt:
1. străin - înainte de a începe prospectarea
2. cunoştinţă - după primul contact
2. prieten consultant - după discuţia preliminară şi interviu
3. consultant personal - după încheierea poliţei
4. sfătuitor de încredere - după relaţia post vânzare
Comunicarea şi rezolvarea obiecţiilor (tipologia clientului - psihometrie)
Controlat
Analitic Conducător
Intreabă spune
Amiabil Expresiv
Emotiv
32
familie orientat către relaţie, ascultă, ezită, nu e pretenţios, liniştit, superprecaut
administraţie, servicii publice, producţie
expresiv - sociabil, caritabil, relaţii, motivant mediator în societate, influenţă, orator,
convingător, impetuos, activ, energic, impulsiv marketing, publicitate, training, actori
Expesiv Analitic
- nerăbdător - disciplinat
- impulsiv - grijă la detalii
- încrezător - precaut
- convingător - nu îşi asumă răspunderi
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.1
Codul de etică
Obiectivul Codului de Etică este de a sprijini eforturile cele mai semnificative, prin
34
reguli enunţate asupra comportamentului în afaceri, de a asigura clienţilor Companiei cel mai
înalt nivel posibil în serviciile de asigurare.
Reguli generale de comportament
Agentul de Vanzari (AV) este obligat să adere la principiile general admise de
comportament social în timpul activităţii sale de serviciu sau al prezentărilor publice.
AV este obligat să adere la principiile de comportament loial şi să se abţină de la
folosirea metodelor de concurenţă neloială în afaceri în timpul activităţii de serviciu.
AV trebuie să se abţină de la a bea alcool şi a fuma în timpul contactelor cu un
(potenţial) client.
AV trebuie să depună eforturi pentru a face o poliţă de asigurare care să corespundă
interesului de lungă durată şi pennanent al clientului sau să fie în acord cu
posibilităţile şi necesităţile clientului.
AV e obligat să aibă în vedere interesele ambelor părţi la încheierea lmei poliţe de
asigurare.
Obligaţia de informare permanentă
AV e obligat să cunoască toate produsele ale Companiei de asigurari pe care o
reprezinta, condiţii contractuale generale şi speciale, detaliat, şi să îi dea clientului
informaţii corecte şi precise.
AV e obligat să fie la curent cu toate reglementările legale privind asigurarea, în
particular asigurarea de viaţă, şi să informeze clientul continuu despre aceste
reglementări.
AV e obligat să informeze clientul despre domeniul său autorizat de activitate.
AV e obligat să se abţină a induce clientului aşteptări exagerate şi nejustificate despre
serviciile de asigurare.
AV e obligat să informeze clientul despre condiţiile poliţei de asigurare şi despre
produsele speciale, când i le înmânează.
AV e obligat să informeze clientul, la cererea acestuia, despre prevederile acestui Cod
de Etică.
Obligaţia de a obţine informaţie
AV e obligat să cunoască întotdeauna toate acele circumstanţe ce afectează evaluarea
unei cereri de asigurare a clientului, fără vreo încălcare a drepturilor ce protejează
persoana clientului şi în acord cu acest Cod de Etică, fără a încălca regulile de afaceri.
AV e obligat să refuze o propunere de asigurare, dacă, contrar afirmaţiilor sale, clientul
35
dă informaţii eronate şi confuze în cerere, de care AV îşi dă seama şi care ar afecta
evaluarea cererii.
AV nu are voie să informeze greşit clientul şi/sau Compania.
Obligaţia de protecţie a datelor
AV e obligat să păstreze confidenţialitatea privind informaţia, obţinută de
la sau în legătură cu un client, obligaţie valabilă chiar când poliţa de
asigurare nu a fost încheiată.
AV e obligat să protejeze şi să respecte datele personale ale cIienhl1ui,
obligaţie ce rămâne valabilă şi dacă Contractul Agentului de vânzări
încetează să mai existe dintr-un motiv oarecare.
Obligaţia de a menţine contact personal
AV e obligat să preia personal cererea de asigurare de la client sau să îi
înmâneze personal poliţa de asigurare de viaţă clientului.
După încheierea poliţei, CA trebuie să viziteze clientu1 şi să îi dea explicaţii la
chestiunile şi opţiunile privind poliţa, cel puţin de două ori pe an.
Domeniul de cooperare al AV
AV nu are voie să facă plăţi sau afirmaţii în numele sau în locul clientului.
Dacă clientul, odată cu înmânarea cererii, plăteşte şi prima pentm prima perioadă de
asigurare, atunci AV e obligat să confirme acceptarea primei prin semnătura sa în
prezenţa clientului pe chitanţa Companiei indicată printr-un număr de identificare.
VA nu are voie să accepte vreun contraserviciu de la client sub formă de comision
pentru vreun sfat privind asigurarea.
36
Etica şi comportamentul social
Vânzări
Nu supralicitaţi!
Oferiţi şi obţineţi informaţiile complete şi exacte ale clientului!
Vindeţi numai dacă doreşte clientul!
Fiţi pregătiţi! Vânzarea începe de acasă!
A fi bine pregătit este de asemenea responsabilitatea dvs.!
37
Cadrul legal
Dacă legea spune aşa, atunci aplică legea (chiar dacă noi nu suntem de acord cu
ea)!
Aplică legea în afaceri cu clienţii şi în organizaţia internă!
Colegii
Un consultant pentru un client!
Nu fura afacerea colegului / Nu minţi clientul!
Colegii sunt de asemenea clienţi!
Nu este admisă exclusivitatea teritorială, dar nu acţionaţi vizibil în teritoriul colegilor
dvs.!
Un coleg este de departe o mai bună competiţie decât un adevărat concurent!
Ajutaţi la recrutarea unor noi agenţi de asigurare!
După încheierea contractului de asigurare
Minimum 2 vizite pe an la clienţii dvs.!
Disciplina
38
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.2
39
Comentarii şi răspunsuri la teste
Întrebarea nr.1
c) cele trei niveluri de comunicare sunt:
- comunicare sociala
- comunicare avansata
- comunicare de varf.
d) Comunicarea nonverbal reprezinta 80% din totalul tipurilor de
comunicare.
c) Tipurile de personalitate ce le putem intalnii in relatiile cu
clientiisunt :
- analitic
- conducator
- amiabil
- expresiv
Întrebarea nr.2
e) Principiile de etica si comportament social in vanzari sunt:
Nu supralicitaţi!
Oferiţi şi obţineţi informaţiile complete şi exacte ale clientului!
Vindeţi numai dacă doreşte clientul!
Fiţi pregătiţi! Vânzarea începe de acasă!
A fi bine pregătit este de asemenea responsabilitatea dvs.!
40
LUCRARE DE VERIFICARE
Unităţii de învăţare nr. 2
Răspunsurile la întrebări vor fi transmise tutorelui pentru comentarii,
corectare şi evaluare.
Pe prima pagină a lucrării se vor scrie următoarele:
Titulatura acestui curs (ASIGURARI SI REASIGURARI), numărul lucrării
de verificare, numele şi prenumele studentei (studentului).
Fiecare răspuns va trebui să fie clar exprimat şi să nu depăşească o
jumătate de pagină. Punctajul aferent este menţionat pentru fiecare
întrebare.
Întrebările la care trebuie să răspundeţi sunt următoarele:
1. Care sunt principiile de etica şi comportamentul social in vanzari?
-4 pct
Bibliografie minimală
5. Frederick F. Reichheld, 2003 – “The One Number You Need “ Harvard Business
Review, decembrie , pag 46-54.
6. Thomas O. Jones and W. Earl Sasser Jr., 1995 – “Why Satisfied Customers
Defect”, Harvard Business Review, noiembrie-decembrie , pag 88-99.
41
Unitatea de invatare 4
Principile asigurarii
NOTIUNI TEHNICE UTILIZATE IN ASIGURARI
CUPRINS
1.3.Interes asigurabil 44
I.
42
INTRODUCERE ÎN ASIGURĂRILE DE VIAŢĂ
43
Din punctul de vedere al individului, asigurarea de viaţă poate fi definită ca o
înţelegere (contractul de asigurare) în care una din părţi, Asiguratul, plăteşte o anumită sumă
de bani (prima de asigurare), iar cea de-a doua parte, Asiguratorul, este de acord să plătească o
anumită sumă de bani în cazul producerii evenimentului asigurat.
Trebuie făcută o distincţie clară între genul de jocuri piramidale şi asigurările de
viaţă. Jocurile piramidale au la bază un mecanism asemănător unui pariu, ele promiţând
obţinerea unei sume de bani mai mare decât cea depusă iniţial. O societate de asigurări
funcţionează după un principiu total diferit, ce nu are nimic în comun cu spiritul jocurilor de
norc sau al pariurilor. Un pariu creează un risc acolo unde el nu există în fapt, pe când o
societate de asigurări transferă un risc deja existent de la individ spre grup, iar prin alăturarea
mai multor indivizi expuşi aceluiaşi risc reuşeşte diminuarea lui.
44
riscuri au consecinţe catastrofale, producerea lor având caracter de dezastru.
Dimpotrivă, sunt asigurabile riscurile particulare, cele care au un impact relativ
limitat;
compatibil- riscul în cauză trebuie să fie compatibil cu reglementările legale în
vigoare, cu morala, şi desigur cu profitabilitatea societăţii de asigurări.
Deşi toate formele de asigurare se aseamănă prin cerinţa de a exista o dispersie a
riscurilor în sârtul unei colectivităţi, ele diferă totuşi în ceea ce priveşte evenimentele
asigurate.
Evenimetul asigurat reprezintă evenimentul la a cărui producere societatea de
asigurări este obligată să plătească suma asigurată Asiguratului, respectiv Beneficiarului
asigurării. Evenimentul asigurat poate fi decesul Asiguratului în timpul perioadei asigurate
sau supravieţuirea Asiguratului la data de scadenţă a poliţei de asigurare.
45
Se consideră că orice individ posedă un interes asigurabil nelimitat în ceea ce
priveşte propria lui viaţă, având dreptul de a-şi alege Beneficiarul pe care-l doreşte.
Există totuşi cazuri în care Contractantul asigurării şi Asigurantul sunt persoane
diferite, aprecierea existenţei interesului asigurabil este mai greu de demonstrat. Potrivit unei
reguli general valabile, Contractantul asigurării trebuie să deţină un interes asigurabil pentm
viaţa Asiguratului. Pentru încheierea unui contract de asigurare valid este necesar şi
asentimentu1 Asiguratului. Se consideră că existenţa unei relaţii de familie, cum este legătura
dintre soţ şi soţie, este un argument suficient pentm a demonstra existenţa unui interes
asigurabil. Cât priveşte legătura dintre părinte-copil, aceasta este susceptibilă unor restricţii.
Astfel, situaţia în care un tată încheie o asigurare mixtă de viaţă, el fiind în acelaşi
timp Contractant al asigurării şi Beneficiar, în timp ce fiica sa minoră figurează ca Asigurat,
este un exemplu în care existenţa interesului asigurabil este discutabilă.
Aparent situaţia de mai sus pare acceptabilă, între Contractant şi Asigurat existând o
legătură de sânge. Totuşi, contravine interesului asigurabil, ea constituind un bun exemplu de
acoperire a unui risc speculativ.
Tatăl profită de faptul că ratele de primă aferente vârstei fiicei sale sunt mai mici,
având în vedere doar un interes financiar. Trebuie subliniat faptul că într-o astfel de situaţie, în
cazul survenirii decesului său, el fiind şi Beneficiar, fiica sa nu va primi nici o despăgubire. O
situaţie mai firească ar fi ca la rubrica beneficiar să figureze fiica sa, sau, eventual soţia sa.
În cazul de mai sus este foarte greu de evaluat riscul aferent fiicei sale, deocamdată
minoră, fără mijloace de existenţă. În câţiva ani, pot interveni schimbări majore, în special în
ceea ce priveşte profesiunea sa sau, în ceea ce priveşte sporturile practicate.
Dacă fiica are părintele în întreţinere, situaţia se schimbă, fiica având o obligaţie
morală şi financiară faţă de tatăl său. În cazul în care ar deceda, părintele ar fi lipsit de
mijloacele de subzistenţă, suferind astfel cu adevărat o pierdere. Chiar dacă se are în vedere
protecţia părintelui, firesc ar fi ca fiica să fie în acelaşi timp Contractant al asigurării şi
Asigurat, iar drept Beneficiar ar trebui să fie tatăl său.
De obicei, achiziţionarea unei poliţe de asigurare este un demers individual, făcut din
interes personal. Asigurările de viaţă pot servi, însă, la fel de eficient şi în afaceri.
Exemplele sunt numeroase, în cele ce urmează vom menţiona doar câteva:
1. Asigurarea angajaţilor - cheie a unei societăţi. Scopul unei astfel de societăţi are
în vedere protecţia împotriva riscului de pierdere financiară a societăţii în cauză, în
situaţia în care un angajat important ar deveni invalid sau ar deceda. Pierderea
directorului de vânzări a unei importante firme ar putea afecta în mod serios
46
continuarea afacerilor, fiind dificil de înlocuit capacitatea de organizare şi
abilitatea acestuia.
2. Asigurarea întreprinzătorilor particulari. Să presupunem că un cuplu, soţ-soţie
deţine un restaurant cu mare priză la public. Decesul sau invaliditatea unuia dintre
ei ar afecta renumele restaurantului, scăzându-i renumele. De asemenea, într-o
astfel de situaţie pierderea financiară ar putea conduce chiar la lichidarea afacerii,
lucru foarte puţin profitabil.
3. Asigurarea în vederea protejării unui credit contractat. În cazul în care
Asiguratul a contractat un credit el poate prezenta drept garanţie financiară o
poliţă de asigurare pe viaţă. Dacă debitorul nu poate achita valoarea împrumutului,
creditorul poate rezilia poliţa, intrând în posesia valorii de răscumpărare.
Procedura uzuală este ca împrumutul să fie achitat la data de maturitate a
contractului de asigurare, suma asigurată revenindu-i debitorului.
Mecanismul de funcţionare a asigurării de viaţă
Asigurarea de viaţă este o proprietate creată instantaneu în momentul achitării primei
rate de primă.
Asigurarea de viaţă este o metodă de garantare şi conservare a proprietăţilor unei familii.
Parte integrantă a unui plan de investiţii în siguranţa financiară a familiei, pe lângă
investiţiile în imobiliare, acţiuni sau depozite în bancă, asigurarea poate garanta un fond de
lichidităţi necesare în cazul unei situaţii neaşteptate astfel încât să nu fie afectate celelalte
forme de economisire: depozitul bancar nu este lichidat înainte de termen, acţiunile nu sunt
vândute în pierdere, casa sau terenul nu sunt subevaluate în dorinţa de a găsi rapid un
cumpărător.
Depozit Imobiliare
Bancar
Asigurarea de viaţă este o metodă de protejare a valorilor umane. Fondul de urgenţă creat
în cazul unei invalidităţi prin accident asigură independenţa materială şi spirituală a
persoanei respective în cazul imposibilităţii obţinerii unui venit prin muncă.
Asigurarea de viaţă este o investiţie prin care indiferent de ce se întâmplă, contractantul
sau beneficiarii au în orice moment necesitatea primară de siguranţă satisfăcută.
1. supravieţuieşte - fond de economii - independenţa financiară / venit suplimentar la
pensie / capital investit în afacere proprie sau alte proprietăţi
47
2. deces - beneficiarul primeşte sprij in financiar - lichidare credite/ fond funeralii, taxe
succesiune / venit suplimentar familie / fond educaţie
3. obligat să renunţe - protecţie l +2 pe perioada contractului / fond de urgenţă în caz extrem
Asigurarea de viaţă este produsul care acoperă în mod real necesităţile în caz de deces şi
supravieţuire. Pe parcursul perioadei productive, cheltuielile unei familii sunt mai mari
decât în perioada pensionării (includ cheltulieli de întreţinere copii, studii copii,
cumpărare casă) investiţia făcându-se în condiţiile optime pentru potenţialul client.
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.1
48
f) Dati cel putin trei exemple de criterii de asigurabilitate a riscurilor
II.
49
NOŢIUNI TEHNICE UTILIZATE ÎN ASIGURĂRl
A. Definţii:
1. asigurat: persoana fizică sau juridică, care are un contract de asigurare încheiat cu
Asiguratorul.
4. contractant: persoana fizică sau juridică, alta decât Asiguratul, care încheie cu
Asiguratorul, în interesul Asiguratului, un contract de asigurare, obligându-se să
plătească prima de asigurare şi să respecte obligaţiile din contract. Contractantul se
identifică cu Asiguratul, când asigurarea este încheiată direct de către Asigurat.
5. poliţa de asigurare: contractul de asigurare este un act juridic unde sunt prevăzute
drepturile şi obligaţiile părţilor contractante, precum şi data începerii şi încetării
răspunderii Asigurătorului.
8. suma asigurată: suma pentru care s-a făcut asigurarea (valoarea de asigurare);
reprezintă maximul răspunderii Asigurătorului în cazul producerii unuia sau mai
multor evenimente asigurate.
50
10. prima de asigurare: suma plătită de către Asigurat, în schimbul obligaţiei pe care
şi-o asumă Asiguratorul, de a plăti despăgubirea în cazul producerii riscului
asigurat.
14. accident: eveniment datorat unei cauze întîmplătoare, violente şi externe, care
produce leziuni fizice obiective şi constatabile, ce conduc la moartea sau
sacrificarea animalului ca urmare a invalidităţii permanente a acestuia.
15. boala comună: orice alterare a sănătăţii animalului asigurat, care nu are nici o
legatură cu accidentele, greşelile sau disfuncţiile în alimentaţia acestuia, paraziţii
sau microorganismele.
16. boala epizootică: boală cauzată de microorganisme, bacterii sau viruşi, care se
răspândeşte la un număr mare de animale pe un teritoriu vast.
19. dauna totală: pierderea animalelor asigurate, fără nici un fel de recuperare.
20. franşiza: partea din pagubă care rămâne in sarcina Asiguratului, stabilită prin poliţă
ca procent din suma asigurată. Aceasta se scade din despăgubirea totală sau parţială,
datorată în urma producerii fiecărui eveniment asigurat.
51
21. despăgubire (indemnizaţie): suma plătită Asiguratului de către Asigurator, pentru
daunele produse la efectivele de animale asigurate, în urma producerii
evenimentului asigurat.
53
2. 3. Prima de risc şi prima nivelată
La asigurările de viaţă, frecvenţa riscului crescând de la un an la altul, consecinţa
logică ar fi aplicarea unor prime crescătoare Asiguraţilor. Aceasta ar fi prima de risc, ea
reprezentând valoarea probabilă a riscului asumat de-a lungul anului respectiv. O asemenea
soluţie însă nu este convenabilă pentru asigurat, care preferă să plătească o primă anuală
constantă pe toată perioada asigurării.
S-a convenit astfel utilizarea primelor anuale constante, nunite şi prime nivelate, care
într-un mediu inflaţionist au aceeaşi valoare pe toată durata de plată a primelor. Această
valoare se situează între valorile extreme ale primei naturale. În acest mod, Asiguratorul
încasează un număr de ani, la începutul asigurării, o primă mai mare decât îi este necesară
pentru acoperirea riscului, pentru ca mai apoi, odată cu înaintarea în vârstă a Asiguratului, să
încaseze o primă mai mică decât cea corespunzătoare riscului.
Procedând astfel, Asiguratorul acumulează din primele încasate un fond împreună cu
dobânzile aferente, care vor fi folosite mai târziu, atunci când primele nivelate nu vor mai fi
suficiente pentru acoperirea riscului.
54
2.5. Prima brută
Aşa cum am văzut, primele nete calculate în asigurarea de viaţă iau în calcul:
probabilitatea de producere a evenimetului asigurat
vârsta şi sexul persoanei asigurate
valoarea actuală a primelor
valoarea actuală a sumei asigurate
dobânda tehnică
profitabilitatea societăţii de asigurări
În calculul primei nete nu se iau în calcul cheltuielile asiguratorului întâmpinate în
procesul de pregătire, vânzare şi menţinere a poliţei, nici fondurile de rezervă destinate
plăţilor sumelor asigurate. Pentru ca societatea de asigurări să-şi poată acoperi cheltuielile
legate de efectuarea operaţiilor de asigurare mai sus amintite este necesar ca la prima netă să
se adauge un supliment de primă, rezultatul fiind reprezentat de prima brută, prima efectiv
plătită de Asigurat.
Suplimentul sau adaosul de primă include următoarele elemente:
cheltuielile de achiziţie a asigurării: se fac la încheierea contractului şi cuprind
salariile şi comisioanele;
cheltuieli de încasare a primei de asigurare şi gestionare: se stabilesc sub forma
unei cote procentuale din prima netă;
cheltuielile administrativ-gospodăreşti ale asiguratorului: cheltuieli legate de
întreţinere, chirie, telefon etc. Aceste cheltuieli se eşalonează pe toată perioada de
valabilitate a asigurării.
55
constituirea unui fond de rezervă care să permită societăţii de asigurări să-şi onoreze
obligaţiile de plată a sumei asigurate la orice dată ar interveni evenimentul asigurat.
Acest fond reprezintă rezerva matematică.
56
asigurate.
57
acelaşi tip, pentru perioada rămasă de asigurare.
În acest fel suma asigurată se va mări. Acest mecanism este favorabil clientului
deoarece mărirea sumei asigurate se va face utilizând nu rata primei brute, ce figurează în
Agenda Consultantului, ci rata de primă netă, aferentă vârstei curente a Asiguratului şi
perioadei rămase până la expirarea contractului. În acest fel clientul nu este "încărcat" cu
suplimentul de asigurare determinat de cheltuielile societăţii.
Pentru a vedea în mod concret cum funcţionează această participare la profit vă
propun analiza a două contracte.
2.10. Protecţia impotriva inflaţiei
Pentru a menţine constantă valoarea primelor de-a lungul contractului de asigurare,
Asiguratul poate să le mărească cu rata inflaţiei înregistrată în decursul ultimului an.
Protecţia semi-automată împotriva inflaţiei se aplică numai primelor cu plata
eşalonată. Măririle primelor, precum şi măririle produse în suma asigurată se calculează
conform principiilor matematicii actuariale. Mărirea primelor de asigurare nu necesită un
control medical prealabil. Suplimentul de primă va fi folosit de societatea de asigurări pentru
mărirea sumei asigurate pe baza ratei de primă netă aferentă vârstei curente a Asiguratului şi
perioadei rămase până la expirarea asigurării.
Cu toate că acestă opţiune nu se aplică în ultimii 3 ani, contractul de asigurare
rămâne totuşi protejat împotriva inflaţiei prin continuarea participării la profit.
58
disponibilă la fiecare a 3-a aniversare a poliţei. De asemenea, cu
excepţia ,,Asigurări pe un termen limitat", toate celelalte asigurări
de bază participă la profitul realizat de Asigurator din investirea
rezervei matematice. Toate aceste mărtii care se adaugă swnei
asigurate iniţiale constituie indemnizaţia de asigurare.
Perioadă de plată a
Perioadă în timpul căreia se efectuează plata primelor de asigurare.
primelor
Primă eşalonată Prima de asigurare plătibilă la date specificate în poliţa de asigurare
(regular premium) de-a lungul perioadei de plată a primelor.
Primă unică Prima plătită de Contractantul Asigurării în avans, pentru toată
(single premium) perioada de asigurare.
Intervalul de 4 sau 5 ani, în cazul asigurării ACADEMICA, ce
Perioadă de plată a debutează odată cu ultima zi de plată a primelor de asigurare, în
rentelor acest interval se va efectua, conform prevederilor poliţei, plata
sumei asigurate anuale
Contract (poliţă de
Document de asigurare eliberat de Asigurator pentru a confirmeaI
asigurare)
încheierea unui contract de asigurare.
(Insurance policy)
Fiecare aniversare anuală a încheierii contractului de asigurare, (de
Aniversarea poliţei exemplu, dacă poliţa a fost încheiată la data de 15.08.1997,
aniversarea ei va fi 15.08.1998, 15.08.1999 etc.)
Contract de Contract de asigurare în care Contractantul Asigurării nu mai
asigurare liber de continuă plata primelor de asigurare aferente. În acest caz contractul
plata primelor este modificat astfel încât Suma Asigurată va fi reduse de către
(Paid-up policy) Asigurator proporţional cu suma primelor de asiguran deja plătite.
Valoarea asigurării
Valoarea Sumei Asigurate reduse în cazul unui contract liber de
reduse (Paid-up
plata primelor
value)
Diferenţa existentă la un moment dat între primele încasate,
Rezerva matematică împreună cu dobânzile aferente şi ceea ce s-a consumat pentru
acoperirea riscului asigurat.
Sumă pe care Asiguratorul este obligat să o plătească în cazul
denunţării (rezilierii) contractului de asigurare, în situaţiile
specificate în Condiţiile Contractului de Asigurare.
Ea se determină ca fiind un anumit procent aplicat rezervei
matematice.
Obs. Începând cu cel de-al doilea an de asigurare, clientul are opţiune a
rezilierii contractului, caz în care el poate intra în posesia valorii
Valoare de
de răscumpărare. Valoarea de răscumpărare reprezintă partea
răscumpărare
rambursabilă a primelor de asigurare deja plătite. Prin urmare
(Surrender value)
mărimea ei va fi direct proporţională cu suma primelor deja
achitate.
59
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.2
60
După parcurgerea acestei unităţi de învăţare trebuie să reţineţi:
Întrebarea nr.1
e) - este un mijloc de asistenţă cu caracter social sau comercial
-are un caracter de compensare financiară
- o modalitate de transfer a riscului financiar asociat pierderii vieţii
sau sănătăţii unui individ
f) Cele trei exemple sunt:
-compensatoriu
-calculabil
-suportabil
-contractual
c) Cele trei personae cheie in contractual de asigurare sunt:
-contractant
-beneficiarul
-asiguratul
Întrebarea nr.2
h) Pentru calculul primei de asigurare se iau in consideratie:
vârsta şi sexul asiguratului
valoarea sumei asigurate ce va fi plătită la
maturitatea contractului
tabelul de mortalitate
61
rata dobânzii obţinute în urma investirii
primelor de asigurare
cheltuielile legate de emiterea contractului
de asigurare
profitul societăţii de asigurări
62
LUCRARE DE VERIFICARE
Unităţii de învăţare nr. 4
63
Bibliografie minimală
64
Unitatea de invatare 5
Procesul de vanzare
Pasii vanzarii.
CUPRINS
Obiectivele unitatii de invatare 64
Procesul de vanzare 64
Etapele procesului de vanzare 73
Prospectarea 73
Chestionar de autoevaluare 83
PROCESUL DE VANZARE
In multe tari si in multe companii, procesul de vanzare este orientat pe produs si
centrat pe vanzator.Ceea ce vreau sa spun prin “orientat pe produs” este ca agentul isi allege
produsul preferat si incearca s ail vanda tuturor, indifferent de interesul si necesitatiile
clientului.
Prin “centrat pe vanzator” vreau sa scot in evident faptul ca agentul isi petrece
majoritatea timpului de intalnire vorbind despre produs si incercand sa finalizeze
vanzarea.Pentru a vinde in acest fel, agentul trebuie sa intalneasca multi oameni pentru a face
o vanzare. Clientului nu ii place acest tip de process de vanzare si
devine tot mai nemultumit fata de cel care vinde in acest fel. Clientul care are o astfel de
experienta a procesului de vanzare, rareori va dori sa cumpere din nou de la acel agent sau s
ail recomande familiei sau prietenilor. Deci agentul s-ar putea sa faca o vanzare, dar va pierde
vanzarile viitoare si nu isi va castiga dreptul de a fi recomandat altor personae. Acesta este un
mod neprofesionist de a conduce o activitate in asigurari. In continuare vom examina
comportamentul agentilor profesionisti.
65
Vanzarea orientate catre client
Fiecare dintre noi proceseaza informatiile pe trei cai: visual, auditiv si prin miscare.
Atunci cand ne intalnim cu un client trebuie sa fim siguri ca au loc toate cele trei procese.
Trebuie sa ii prezentam imagini si desene, trebuie sa vorbim sis a ascultam, si trebuie s ail
determinam sa actioneze. El trebuie sa atinga materialele de prezentare. Oamenii aduna
informatii prin cele trei cai intr-un procent ce se incadreaza de obicei in cele prezentate mai
jos. Majoritatea procesarilor se fac prin intermediul privirii.
Agentii si managerii fara succes vorbesc prea mult! Daca vorbiti prea mult nu va
asteptati ca clientii sa va inteleaga sau, mai rau, sa aiba incredere in dumneavoastra. Daca
vorbiti prea mult clientii nu vor cumpara. Daca vorbiti prea mult nu va vor recomanda
familiei prietenilor. Nu vorbiti prea mult!
*Invatati sa “taceti”!
66
Fiecare dintre noi are patru motive de cumparare indifferent ce achizitioneaza, iar
cumpararea in sine o facem in etape. Cele patru motive exista indiferent ce ne luam: un
apartament, o masina, o pereche de pantofi sau un produs de asigurare.
----X---------X---------X----------X----->
Nota
Asigurati-va ca notati exact ceea ce spun clientii pe parcursul fiecaruia dintre acesti
patru pasi (noduri). Atunci cand sunteti pe punctual de a incheia tranzactia, iar cumparatorul
spune ca vrea sa se mai gandeasca, trebuie sa va adresati cu rabdare temerilor si obiectiilor
sale. Intr-o maniera pasa cu pas trebuie sa atingeti toate cele patru noduri. Puteti face acest
lucru folosindu-va de propriile lui cuvinte. Daca in partea rezervata nevoii clientul a
recunoscut ca “nu area asigurare, dar probabil ar avea nevoie de una”, asiguati-va ca ve-ti
mentiona cuvintele sale atunci cand ii ve-ti solicita sa cumpere. Cand accepta din nou ca au
nevoie, continuati cu modul in care puteti s ail ajutati si cu ce a spus el despre oferta de a-l
ajuta.
Clientul trebuie sa inteleaga ca exista un decalaj sau o necesitate. Daca agentul pune
suficiente intrebari si obtine informatiile necesare, vanzarea poate sa continue spre etapa
urmatoare.
Agentii ar trbui sa spuna lucruri de genul “Ati mentionat ca aveti nevoie de o asigurare
de viata si sunt de acord cu dumneavoastra. Ati spus ca Solutia pe care vi-o ofer v-ar rezolva
67
aceasta necesitate!” (Nu vorbiti despre produs, ci despre solutii, clientilor nu le pasa de
produs, lor le pasa daca produsul le va satisface nevoia.)
In acest punct clientul are o necesitate, accepta ajutorul, are banii, dar pare sa nu aiba
un motiv sa cumpere azi. Deci cum create urgent in mintea clientului?
Ce se intimpla daca dup ace ati identificat necesitatea ati oferit ajutor corespunzator,
exista sustinere financiara si ati creat acel simt al urgentei, totusi clientul nu cumpara? Atunci
va intoarceti inapoi si treceti prin fiecare din cele patru noduri folosind cuvintele lui. Daca
gasiti unul dintre noduri desfacut, atunci incercati s ail legati la loc.
Daca toate nodurile sunt bine stranse, atunci probabila ca vanzarea va avea loc.
Piramida Performanţelor
Venituri rezultate măsurabile ale unei activităţi profesioniste
(producţie şi persistenţă)
68
* Prospectare / identificare necesităţi / dezvoltare soluţii / prezentare soluţii / finalizare /
service / organizare bază de date / acumulare cunoştinţe.
** analizare / luarea deciziilor / delegare / fixare obiective / instruire / ascultare activă /
referinţe / persuasiune / planificare / ... ./ comunicare / studiu individual
Experienţe propriu-zise
69
observaţie. Oamenii au stiluri de a învăţa care prezintă atât puncte slabe cât şi puncte tari.
Cheia unei învăţări este să fii priceput în fiecare element al ciclului atunci când este necesar.
Motivaţii de cumpărare
Necă- Tineri Tână Părinte Părin Cuplu în Cuplu Supra-
sători căsă- r vârstă te în vârstă pen- vietuit
t toriţi părin medie vârst producti sionari or
70
te ă v solitar
Protecţia familiei în
49% 63% 70% 61% 37% 42% 34% 23%
cazul decesului
Cheltuieli de deces 47 47 45 46 48 47 62 76
Rezerve pentru
49 35 21 20 22 18 9 6
pensie
Garanţia plăţii
18 26 27 21 9 6 5 10
ipotecilor
Fonduri pentru
14 6 19 15 13 5 1 4
educaţie
Fonduri de urgenţă 9 10 6 6 8 6 10 4
Proprietăţi lichide 5 8 4 7 8 12 9 2
Conserva re afacere 1 1 2 2 2 5 1 -
Altele 8 6 3 7 6 7 1 -
MODEL DE PERFORMANŢĂ
Tehnici Motivaţie
x = Performanţe
Abilităţi + Încredere în abilităţi Valori motivante x Aşteptări
71
dispoziţie şi pe care poţi lucruri?
să îl foloseşti după Ai amânat uneori o activitate pe care
propriul tău plac. ţi-ai dorit-o?
Te bucuri cu adevărat de timpul tău
liber?
5 Puterea Sentimentul că deţii Crezi că deţii controlul asupra
controlul atât asupra propriului destin?
vieţii tale dar şi a altor Se întâmplă uneori ca alte persoane să-
persoane - sentimentul că ţi ceară sfatul sau acordul?
influenţezi Ţi se întâmplă uneori să faci unele
comportamentul altora lucruri pe care nu ai vrea să le faci?
6 Prestigiul Respectul pe care ţi-l Este prestigiul important pentru tine?
acordă prietenii tăi sau Au unele persoane tendinţa să te
persoanele din anturajul idolatrizeze?
social sau de afaceri - Te regăseşti în acea persoană care se
cum te văd alte persoane zbate să obţină prestigiu?
în comparaţie cu prietenii
tăi.
7 Banii Venitul personal pe care Eşti mulţumit de venitul tău actual?
îl obţii din activitatea Eşti tentat să vorbeşti despre bani şi
profesională despre cum să-i cheltui, economiseşti
sau să-i investeşti?
8 Creşterea Dorinţa permanentă de a Te simţi vinovat de faptul că nu ai
profesională îmbunătăţi performanţele depus suficient efort în activitatea ta?
profesionale Crezi că trebuie să munceşti mai mult?
Ai nevoie de o motivare permanentă
din partea superiori lor tăi?
9 Autoevaluarea Valoarea personală Faci tot ce îţi stă în putere?
comparativ cu prietenii Te simţi vinovat dacă performanţele
tăi tale nu sunt mulţumitoare?
Eşti mulţumit de realizările tale?
10 Viaţa de familie Timpul petrecut Petreci suficient timp alături de familia
împreună cu familia şi ta?
cât de importante sunt Este important pentru tine timpul
activităţile de familie petrecut alături de familie?
Vorbesc ei despre timpul pe care îl
petreci alături de ei?
11 Siguranţa Celtitudinea că vei avea Este important să ai un serviciu sigur?
rezultate bune în această Îţi este teamă să încerci ceva nou?
activitate- sentimentul că Sunt anumite motive să te temi pentru
mâine vei fi cel puţin la siguranţa slujbei tale?
fel de bun ca astăzi.
12 Prosperitatea Sentimentul că în fiecare Ai devenit mai bun faţă de anul
moment devii mai bun, precedent?
mai competent- o Întreprinzi anumite acţiuni care îţi
persoană de Încredere. îmbunătăţesc activitatea?
Ţi-ai planificat mai multe obiective de
realizat?
72
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.1
1.Prospectare
2.Contact
73
3.Discuţie preliminară
4.Interviu
5.Urmărirea vânzării
6.Înmânare poliţă
7.Contact post vânzare
1. Prospectarea
74
Piaţa naturală - lista de clienţi la care consultantul are acces datorită unor pasiuni,
cunoştinte sau alte lucruri comune.
Relaţia prospect-încheiere vânzare - numărul de prospecţi pe săptămână necesar pentru
încheierea unei poliţe.
76
prieteni de familie şi vor să vă ajute, persoane care cunosc ideea de asigurări de viaţă,
persoane care cunosc mulţi oameni, lucrează cu plăcere cu oamenii şi sunt respectaţi în cadrul
comunităţii.
Posibili centri de influenţă:
contabili
arhitecţi
oficiali din Administraţia de Stat fii bancheri
medici
avocaţi
directori resurse-umane
directori relaţii cu publicul
reprezentanţi comerciali
profesori
Recrutarea centrului de influenţă:
După cum ştii, lucrez pentru o companie de asigurări de viaţă. Nu o să încerc acum să te
conving de utilitatea poliţei, dar aş vrea să te rog să mă ajuţi. Am impresia că printre
cunoştinţele tale se află exact persoanele care ar putea folosi serviciile mele pentru a-şi
îmbunătăţi siguranţa financiară, şi mai mult decât atât chiar tu vei fi surprins de multitudinea
de posibilităţi de real ajutor oferite de o asigurare de viaţa modernă. Vreau doar să-ţi arăt pe
scurt câteva din ele acum cred că te poti gândi la câteva nume ce pot fi interesate de
acumularea unui fond de pensie? Pe cine cunoşti care are propria afacere şi nu participă la
un fond de pensii?
Observaţii personale
Observaţi, ascultaţi, asociaţi nume cu necesităţi şi necesităţi cu nume.
ziare şi alte publicaţii
în maşină sau între vizite
la cumpărături
în secretariat, birouri, firme
discuţii cu membrii familiei
oricând
Clienţii existenţi
Reprezintă o sursă uzuală de prospecţi, ei înşişi fiind nişte potenţiali clienţi.
Dle/Dna ..... poliţa pe care v-am înmânat-o astăzi oferă siguranţă şi protecţie familiei
dunmeavoastră în cazul unui eveniment nedorit. Sunt absolut sigur că şi în lipsa acestei poliţe,
77
fraţii, surorile dumneavoastră ar fi făcut totul pentm a avea grijă de copiii dunmeavoastră.
Sunt în acelaşi
timp absolut convins că şi dumneavoastră aţi proceda la fel în cazul fraţilor. ....... am dreptate?
De
fapt, ceea ce aţi realizat dunmeavoastră cu această poliţă, a fost preluarea responsabilităţii ce
ar fi revenit rudelor dumneavoastră. Nu credeţi că este o posibilitate despre care am putea
discuta şi cu ei? Ce spuneţi, putem discuta împreună sau preferaţi să-i sunaţi acum şi să
discutăm pe urmă?
Prieteni şi rudele
Prospecţii obtinuţi din aceste surse trebuie trataţi cu atenţie pentru a nu folosi ca
argument de încheiere a poliţei relaţia de prietenie în loc de necesitatea încheierii poliţei. Cele
mai bune rezultate se obţin atunci când folosim prietenii ca centrii de influenţă şi obţinem
nume de persoane pe care nu le cunoaştem. Folosiţi pentru prieteni sau rude aceiaşi paşi ai
procesului de vânzare ca pentru un prospect obişnuit.
78
Tipuri de piaţă
grupare pe o zonă delimitată geografic
grupuri / categorii sociale
categorii profesionale
grupuri etnice, culturale
grupuri specifice
Calificarea prospecţilor
Procesul de calificare începe în momentul în care avem numele persoanei şi se
întinde pe o perioadă de timp necesară strângerii informaţiilor suficiente pentru a pune baza
prezentării în momentul contactului.
Calificarea este un proces de filtrare a numelor pentru a obţine persoanele ce posedă
calităţile unui bun prospect şi în ce măsură.
79
Compania şi adresa Prospect
Vârsta
Adresă acasă Necesitate
Stare civilă Posibilitate financiară
Pasiuni Acceptare
Venituri Posibilitate contactare
Necesităţi
Prospecţi
Exemple:
vecinii dumneavoastră
foştii colegi (studii, serviciu)
asociaţii sportive, profesionale
comunităţi
şcoli
80
unităţi militare
Organizarea bazei de date
Baza de date va conţine 2 secţiuni:
secţiunea alfabetică a tuturor prospecţilor, care va constitui rezervorul pentru
secţiunea activă ce conţine fişele prospecţilor cu care se lucrează în perioada
respectivă, şi în care se înregistrează rezultatele contactelor şi interviurilor.
Prospectare (sinteză)
Obiective:
înţelegerea importanţei potenţialului client
abilităţi în obţinerea informaţiilor şi dezvoltarea pieţei ţintă e dezvoltarea unui sistem
organizat de obţinere a informaţiilor
continuitatea procesului de obţinere a potenţialilor clienţi
Abilităţi:
observaţii personale obţinere informaţii/calificare
cunoştinte înregistrare informaţii
clienţi obţinere recomandări pentru potenţialii clienţi
centri de influenţă eliminare suspecţi
recomandări
Calificare:
necesitate - mentalitate orientată către AV / responsabilităţi familiale, afaceri / venit
personal în creştere
posibilitate susţinere financiară
contact acceptare
estimare venit anual, dependenţi (soţia, copii, părinţi), schimbări în viaţă, informaţii şi
recomandări pentru facilitarea contactului.
Organizare:
potenţiali clienţi în finalizare
potenţiali clienţi de văzut
Piaţa / Centrul de influenţă: criterii de alegere - cunosc personal, entuziaşti, dezinteresaţi
- încredere
- contact cu piaţa dorită
- influenţă
cere nume
califică numele
81
cere permisiunea de a utiliza numele CI
contactează potenţialul client în max. 48 ore
Recomandare: telefonică / notiţă pe cartea de vizită
Menţinere CI: informare asupra rezultatelor / ocazii speciale
Cunoaşterea pieţei:
informaţii calificare
obţine încrederea unei persoane influente Cunoştinţe familie
colegi
caută CI
caută o piaţă stabilă financiar
adaptează-te după necesităţile pieţei
Grup:
afaceri
profesional
servicii publice
grupuri sociale
(lanţ continuu de obţinere referinţe)
* Organizează contactarea pieţei pe considerente geografi
* Dacă nu ai încheiat poliţa în 3 interviuri - elimină suspectul
1 săptamînă = 1 subzonă
82
Planificarea şi organizarea eficientă a activităţii
Exercitiul 1
Dialogul cu un centru de influenţă
Deschiderea discuţiei
stârneşte-i interesul
complimentează-1
caută colaborare
Bună dimineaţa Dl. ..... Astăzi n-am să incerc să vă conving de utilitatea încheierii
unei poliţe de asigurare, dar vreau să vă solicit sprijinul pentru că vă apreciez puterea de
analiză. Ce spuneţi, mă veţi ajuta dacă puteti, da?
Explicaţii
aveţi o problemă
vă poate ajuta
pregătiţi prezentarea
Dl. ..... în meseria mea, pentru a avea succes trebuie să discut cu foarte mulţi oameni
ce fac parte din aceeaşi categorie cu cel pe care îi cunoaşteţi dumneavoastră.
Bineînţeles nu aştept să-mi daţi numele unei persoane care este pregătită să încheie
o poliţă de asigurare, însă aş vrea să vă dau câteva detalii despre persoanele pe care sunt
interesat să le întâlnesc.
Prezentaţi prospectul
vârsta
stare civilă
poziţie financiară
profesie
DI. în general este o persoană între ......şi .......... ani, de preferat căsătorit, dar nu
necesar. Ar trebui să aibă venituri anuale în jur de.... , poate fi director, ,sau poate
avea propria sa afacere. Aceasta este descrierea generală a persoanei pe care doresc să o
întâlnesc.
Cunoaşteţi pe cineva care a fost promovat sau a obţinut o nouă slujbă?
83
Întrebare cheie
Dl...................cunoaşteţi pe cineva care corespunde descrierii?
Pauză pentru răspuns din partea centrului de influenţă. Apoi selectaţi întrebări
care să-l ajute să-şi focalizeze atenţia către tipul prospectului descris.
Slujbă noua: Cunoaşteţi pe cineva care a fost promovat sau a obţinut o nouă
slujbă?
Mărire de salariu: Există cineva care a primit o mărire de salariu sau căruia îi merge
afacerea bine?
Căsatorii: Cunoaşteţi pe cineva proaspăt căcătoriţi?
Nou născuţi, adopţii: Cineva care a adoptat copii sau aşteaptă un copil?
Casă nouă: Cineva care cumpără sau construieşte o casă?
Bunici: Cunoaşteţi bunici care vor să-şi sprijine financiar nepoţii pentru studii?
Exercitiul 2
PROIECT 100
Scop
Scopul acestui ghid este de a vă ajuta să identificaţi tipurile de piaţă în care veţi face
prospectarea şi veţi vinde poliţe de asigurare. Numele pe care le veţi introduce în această bază
de date vor fi ale persoanelor cunoscute.
Instrucţiuni
1. Citiţi cu atenţie colţul din dreapta sus al listei de nume. Selectaţi pentru fiecare nume
introdus tipul de sursă din care a fost obţinut. Completaţi listele cu nume până la 100 în
spaţiile rezervate.
2. Când aţi listat toate numele, completaţi pentm fiecare în parte informaţia care credeţi că îl
caracterizează cel mai bine.
Reguli generale
Completaţi exact 100 nume. Nu mai mult, nu mai puţin !!!
Nu listaţi persoanele despre care ştiţi sigur că sunt interesate de poliţe de asigurare
Completaţi informaţiile cerute pentru toate numele
Completaţi formularul totalizator
84
Chestionar de autoevaluare
Întrebare Răspuns
DA NU NU
ŞTIU
85
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.2
86
Comentarii şi răspunsuri la teste
Întrebarea nr.1
g) Caile de procesare a informatiei sunt:
- 70% Vizual – Cand vedem ceva sau pe cineva
- 15% Auditiv – Cand ascultam pe cineva
- 15% Kinestezie – prin miscare
87
Lucrare de verificare
Bibliografie minimală
9. Nirmalya Kumar 2003- “Kill a Brand, Keep a Customer”, Harvard Business
Review , decembrie pag 87-95 .
88
Unitatea de invatare 6
CUPRINS
Obiectivele unitatii de invatare 88
2.Contactul cu clientii 88
3. Discutia preliminara 94
4. Interviul 102
2.Contactul cu clientii
Metoda cea mai uzuală pentru stabilirea contactului o reprezintă telefonul. În nici un
caz nu se va folosi telefonul pentru interviu. Ţineţi cont de faptul că lipseşte atmosfera
discuţiei directe, a empatiei. În timpul convorbirii telefonice obiectivul este de a crea o
atmosferă specială în care ceea ce spuneţi să fie suficient de interesant pentru a obţine o
întâlnire directă şi pentru a vă deosebi clar de alte persoane ce solicită acelaşi lucru.
Nu uitaţi:
fiţi sinceri
nu uitaţi obiectivul: întâlnirea
nu oferiţi informaţii detaliate
fiţi politicos
rezolvaţi obiecţiile
89
oferiţi alternative pentm data întâlnirii.
90
vă interesează. Deci.... .
I: De ce sunteţi atit de evaziv?
R: Înţeleg precauţia dumneavoastră. Spuneţi-mi Domnul.. ......................este o persoană de
încredere pentru dumneavoastră?
I:Da
R:. Credeţi că ar încerca să vă îndrume pe o cale greşită?
1: Nu
R: Perfect. Deci Domnul ........................nu doreşte decât ca dumneavoastră să vă convingeţi
singur de valoarea şi utilitatea acestor idei pentru dumneavoastră, pentru că nu se adresează
oricui. Singurul llicm rău care vi se poate întâmpla este să aflaţi câteva idei noi despre
fonduri de economii, creare proprietăţi, etc. Deci .... .
Nu uitaţi. Oricâte răspunsuri la obiecţii puteţi da, nu au nici o valoare dacă nu sunt date
fără a ezita şi fără a greşi. Singura cale de a utiliza întreaga putere oferită de
aceste tehnici este de a le studia, învăţa, repeta şi aplica.
Atrage atenţia
După introducere folosiţi idei şi formulări specifice, cu care să creaţi în mintea
prospectului întrebări la care poate afla răspunsul, numai ascultându-vă în continuare.
Stârneşte interesul
Curiozitatea prospectului de fiecare dată când vă pune o întrebare denotă faptul că
ceea ce-i comunicaţi îl interesează.
91
Stimulează dorinţa
Dorinţa de a afla cât mai multe creşte odată cu ideea că informaţiile pe care le
primeşte s-au dovedit valoroase pentru persoane cu acelaşi statut ca şi el, şi că în acelaşi timp
ar putea beneficia de suportul consultantului în a utiliza aceste informaţii în folosul lui.
Acţionează
Implică prospectul în ideea unui interviu punându-l să răsplmdă la trei întrebări, ce vor
avea drept obiectiv îndrumarea lui către descoperirea unei necesităţi şi deschiderea către
prezentarea ideilor dumneavoastră. După răspunsurile pozitive puteţi fi sigur că este dispus să
asculte prezentarea în cadrul unui interviu.
Data Nume client Data Vârsta soţului Nr. copii Vârsta copii
naşterii
ani ani
Adresa client Telefon Locul de muncă/ profesia
92
producţie, servicii consultă cu prietenii înainte de a lua o decizie in1portantă (cât
publice costă)
4. Marketing, publicitate,
lumea artistică
Ce-i ofer? 1. 2.
(vezi Contactul Telefonic)
Obiecţii posibile 1. 2. 3
Tehnici de demontare a 1. 2. 3
obiecţiilor
Fraze standard/ Enunţuri folosibile ...................................................................................
2 Date despre Client după Contact
Psihometria Nevoi reale: ........................................................
reală: ....................................
Soluţii recomandabile AVANTAJ BENEFICII
1 ............................................ 1 .................................. 1 ..................................
2 .............................................. 2 .................................. 2....................................
3 ................................................ 3 .................................. 3 .............................
93
Nu v-am prezentat încă nimic care să fie luat în considerare de dumneavoastră. Tot
ceea ce doresc este doar să vă întâlnesc şi să discut cu dumneavoastră câteva idei care
cred că vor fi interesante şi valoroase, chiar dacă nu vreţi să încheiaţi - o poliţă
acum ........ Ne întâlnim pentru o scurtă discuţie pe ..... la ora ..... sau pe ..... la ora
...... ar fi mai bine?
Continuaţi:
Sunt multe motive pentru care nu vreau să vă răpesc timpul acum şi vă sugerez că
discuţia pe care o vom purta să nu dureze mai mult de 10 min.
Aveţi 10 min libere pe .... la ora ....... sau vă este mai convenabil pe ..... .la ora .......... ?
Este în regulă Dl. ......., vă doresc o zi bună şi vă mulţumesc pentru timpul acordat.
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.1
k) Ce este AIDA?
3.Discuţia preliminară
94
Relaţia cu prospectul Şansa de a încheia poliţa
Niciuna 42%
De afaceri 67%
Familie sau prieteni apropiaţi 72%
Privind datele din tabelul anterior, putem observa că şansele de a încheia o poliţa de
asigurare cresc odată cu relaţia de încredere care se stabileşte între consultant şi prospect.
Pentru a fi convingător trebuie să fii credibil. Pentru a fi credibil trebuie să inspiri
încredere. - Edward Morrow-
Statistici LIMRA
Discuţia preliminară se bazează tot pe cei 4 paşi clasici AIDA:
A - atrage atenţia
I - stârneşte interesul
D - stimulează dorinţă
A - acţionează (acordul pentru interviu)
95
Discuţia preliminară:
(Motivaţii / Identificare necesităţi)
cheltuieli finale-lichidare obligaţii financiare, pentru a nu lăsa familia în datorii
asigurarea unui venit suplimentar / pensia de urmaş
asigurarea unui venit compensatoriu pierderii unui salariu în familie
garantarea unui venit în cazul în care părintele rămâne cu îngrijirea unui mino
asigurarea unui venit suplimentar la pensie
conservarea şi garantarea unei proprietăţi (casa, cumpărată în rate sau ipotecată)
fond de educaţie
asigurare capital copil - început în viaţă
asigurarea necesităţilor de siguranţă financiară ale familiei
donaţii, fonduri caritabile
zestre, capital de investit, fond pentru invaliditate
fonduri pentru căsătorii / nou născuţi - obligaţii financiare crescute
independenţa financiară a unui copil după terminarea liceului
protecţia unui angajat cheie
conservarea unei case în construcţie
protecţia unei afaceri de moştenitorii asociatului
fonduri de pensie
1.small talk - discuţia de cunoaştere reciprocă
activitate / firmă
rol client în firmă
concediu
informaţii personale
Necesităţi generale
Obiectivul discuţiei preliminare este de a conduce prospectul către conştientizarea necesităţii
de a-şi îmbunătăţi siguranţa financiară, de a asigura protecţie familiei şi de a rezolva această
problemă cât mai curând posibil.
Atunci când încercam să stabilim necesităţi generale nu vorbim despre asigurări de
viaţă, ci despre viaţă.
Discutăm probleme cu care majoritatea oamenilor se confruntă. Prospectul este tratat
în această fază ca membru al unui grup şi nu ca o individualitate aparte.
Discuţia trebuie controlată de consultant şi îndreptată pas cu pas către definirea
necesităţilor specifice.
Necesităţi specifice
Acestea depind în mare măsură de cele generale discutate anterior.
Cele trei întrebări utilizate în timpul discuţiei preliminare vă pot ajuta să definiţi clar
necesităţile specifice.
Număr de întâlniri Procent de încheiere poliţe
1 45%
2 64%
3 69%
Statistică LIMRA
97
Tehnici de stimulare a prospectului în identificarea necesităţii
Pauza
După stabilirea problemei generale şi după o întrebare direcţionată către o problemă
specifică, tăceţi şi aşteptaţi reacţia prospectului. Trebuie să cunoaşteţi ideile lui, punctul lui de
vedere, care vă va indica nivelul de înţelegere al problemei la care s-a ajuns.
Dacă ....
Cuvântul "dacă" reduce impactul întrebării directe şi atenuează rezistenţa
prospectului ajutându-l în acelaşi timp să-şi imagineze situaţia:
"Dacă se întâmplă ............aţi face în aşa fel încât ......., nu?"
Stimulează-l să vorbească
Provoacă-1 să-şi expună propriul plan de rezolvare a problemei.
Caută punctele bune şi încearcă să demonstrezi cum planul tău îl poate completa pe
al lui.
98
(nr. telefon, adresă) (profesie, statut social, loc de muncă)
Posibilitatea de a folosi numele persoanei ce face recomandarea
(prieten, cunoştinţă, coleg, rudă ...
a persoanei care face recomandarea)
informaţii "calde"
relaţie de încredere deja existentă
economie de timp
eficienţă
99
recomandă, şi trebuie subliniat câştigul de infonnaţii pe care cei recomandaţi îl au stând de
vorbă cu mine.
Poziţie negativă
Foloseşte DA. .. DAR + dezintegrare
Dacă ai răspunsul negativ
Exemplu:
Client: "Am mai păţit eu lucruri din astea!"
AV: "Vă înţeleg, probabil că în aceeaşi situaţie şi eu aş reacţiona la fel, dar spuneţi-mi
(separă problemele/ persoană)
Dl X este o persoană de încredere pentru dumneavoastră?"
(cel care a făcut recomandarea)
Client: "Da, dar ce legătură are ... "
AV: "Înţeleg că dI. X nu v-ar putea îndruma pe un drum greşit, din care să aveţi ceva de
pierdut, nu?"
Client: "Da, dar de unde poate şti el..."
AV: "Corect, acesta este şi motivul pentru care dânsul a dorit să vă convingeţi personal de
profesionalismul meu şi de utilitatea informaţiilor pe care vi le prezint. Deci, ce părere
aveţi de modul în care a decurs discuţia noastră ... ?"
B. Obţinerea unui prim nume + informaţii + recomandare
"Dacă aţi în locul meu, căruia dintre prieteni i-aţi prezenta acest gen de informaţii şi care ar fi
motivele pentru care ar fi interesaţi?"
"Înţeleg că pot folosi numele dumneavoastră când ajung la persoana recomandată."
„Da, îl puteţi folosi” referinţă
NU ceva nu este în regulă, nu este mulţumit de discuţie,
nu
este convins că este un lucru interesant, revezi discuţia şi caută să afli nemulţumirile
clientului.
Nu reuşeşti, nu cere în continuare nume pentru că nu vor fi "calde"
C. Obţinerea a încă 2-3 nume + informaţii + referinţe
Psihologic trebuie să-i dăm dreptul să refuze, cerându-i ceva aproape imposibil (ex.
100 nume), ca apoi să se simtă obligat să ofere în schimb ceva ce poate oferi cu uşurinţă (alte
2-3 nume)
(notează informaţiile).
D. Priorităţile (vezi similar P 1OO - selecţia potenţialilor clienţi)
"Perfect, şi pentru a putea să le fiu de folos, cât mai bine cu putinţă şi cât mai repede, căruia
100
dintre cei 3-4 i-aţi prezenta în primul rând aceste informaţii şi de ce?"
Referinţele trebuie contactate cât mai repede cu putinţă (max. 48 ore).
Când cerem referinte?
Oricând pe parcursul procesului de vânzare!
Nu numai după ce s-a încheiat poliţa!
Exemplu:
P100 piaţa naturală (conform 10 - 5 – 3 – 1)
despre ce e vorba
care este scopul (ascultaţi şi continuaţi cu punctul 2)
de ce vreţi să discutăm
ce vreţi să spuneţi
de ce aş fi interesat (ascultaţi şi continuaţi de unde aţi
de unde ştiţi că ideile au valoare fost întrerupt)
despre ce e vorba
101
2 Compania unde lucrez a prezentat câteva din ideile activităţii noastre unor persoane
(din aceeaşi categorie socială, profesională, ....), idei care consider că vă pot fi utile şi
dumneavoastră .....
Exemplu 3 întrebări:
Aveţi copii?
Este în regulă pentru că majoritatea celor cu care colaborez au copii ca şi dumneavoastră
şi sunt sigur că toţi se gândesc cum să asigure o bază de pornire pentru educaţia şi viitorul
lor profesional. Dl.. ..... cred că sunteţi de acord cu mine că aceste lucruri costă destul de
mult în ziua de astăzi.
DI.. ..... dacă vă prezint o cale de a asigura viitorul copiilor indiferent ce se întâmplă în
viaţa dumneavoastră, ar fi un lucru interesant nu?
102
Ca majoritatea celorlalţi o parte importantă a preţului de achiziţie este plătit în rate lunare, şi
în ipoteza unui eveniment nefericit aţi dori ca familia să fie degrevată de aceste plăţi şi casa să
fie achitată în întregime nu?
Dacă vă arăt un plan prin care puteţi obţine aceste lucruri, ar fi interesant nu?
În acest moment aveţi trei răspunsuri afirmative şi puteţi începe interviul. Dacă nu
există timp în acel moment puteţi stabili o întâlnire ulterioară.
4. Interviul
Descrierea soluţiilor şi prezentarea soluţiei optime
pregăteşte atmosfera descrierii şi prezentării soluţiei
1. implicarea prospectului
2. clarviziune şi logică
3. răbdare şi explică de ce
prezintă opţiuni
recomandă una dintre ele şi explică de ce (conform cu acordul asupra necesităţii
specifice stabilit anterior, şi cu avantajele în raport cu celelalte soluţii)
accentuează Cracteristici - Avantje - Beneficii
103
2. încearcă să obţii dintr-o obiecţie generală, particularitatea la care se referă
prospectul
3. reformulează obiecţia particularizată ca o întrebare căreia i se poate da un
răspuns
4. oferă răspunsul
Tehnici de rezolvare a obiecţiilor:
Bumerang: Acesta este exact motivul pentru care .
Dezintegrare: De ce credeţi asta? (obiecţii false)
Da ... dar: Da, aveţi dreptate să vă ingrijoraţi de .. dar trebuie să vă gândiţi că ....
Întrebare: Dacă înţeleg bine, întrebarea pe care v-o puneţi este ....
Tipuri de obiecţii
Există 6 categorii principale de obiecţii ce pot surveni în timpul procesului de
vânzare:
nu există necesitatea
nu există timp pentru discuţie
nu există interes (obiecţie falsă)
nu există posibilităţi financiare (priorităţi materiale curente, nu de viitor)
nu există încredere (neîncredere în firmă, în situaţia economică generală)
nu este o urgenţă (teama de decizie)
Tratarea obiecţiilor
104
Paşi pentru construirea interviului
tehnici verbale
entuziasm, convingere în voce
sinceritate
inflexiuni, ton, cadenţa cuvintelor/mesaj
pronunţia
Pasii Interviului:
1. recapitulare discuţie preliminară
2. prezentare 2-3 soluţii
3. recomandare soluţie optimă
4. identificarea cerinţelor reale acoperite de soluţia oferită şi prezentarea beneficiilor
5. rezolvare obiecţii
6. negociere costuri
7. fumizare informaţii / creare cultură asigurare de viaţă
8. finalizare
Structura interviului:
organizată punct cu punct
105
distanţa cea mai scurtă de la DP la comision
foloseşte cuvintele potrivite
inspiraţia de moment consolidează o pregătire anticipată
Finalizarea discutiilor
Finalizarea discuţiilor implică obţinerea acordului de semnare a poliţei, completarea
aplicaţiei (cererii de subscriere).
Pe întreg parcursul procesului de vânzare, au avut loc finalizări încheiate cu
obţinţineri de acord asupra: stabilirii unei întâlniri, identificării necesităţilor, stabilirii soluţiei,
acordul final fiind o consecinţă a acestor acorduri preliminare.
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.2
106
După parcurgerea acestei unităţi de învăţare trebuie să reţineţi:
Întrebarea nr.1
a)In vanzari secretul reusitei consta in parcurgerea pasilor AIDA pe
tot parcursul procesului de vanzare,
AIDA
A - atrage atenţia - prezentare nume + firmă recomandare
I - stârneşte interesul
D - stimulează dorinţă - informaţii despre subiectul discuţiei
A - acţionează (acordul pentru interviu recomandare) fixare
întâlnire
b) Cele patru tehnici de rezolvare a obiectiilor sunt:
Bumerang: Acesta este exact motivul pentru care .
Dezintegrare: De ce credeţi asta? (obiecţii false)
Da ... dar: Da, aveţi dreptate să vă ingrijoraţi de .. dar trebuie să
vă gândiţi că ....
Întrebarea nr.2
p) Pasii discutiei preliminare sunt:
1.Small talk
2.Identificare necesităţi generale - 3 întreb
3.Identificare necesităţi specifice - Fact Finder
4. Obţinere referinţe
107
- acord asupra discuţiei
- obţinere un nume
- informaţii + recomandare
- alte nume - 100 nume / 3-2-1
- listă priorităţi
5. fixare interviu
q) Referintele se obtin oricand pe parcursul procesului de vanzare.
Lucrare de verificare
108
Unităţii de învăţare nr. 4
Răspunsurile la întrebări vor fi transmise tutorelui pentru comentarii,
corectare şi evaluare.
Pe prima pagină a lucrării se vor scrie următoarele:
Titulatura acestui curs (ASIGURARI SI REASIGURARI), numărul lucrării
de verificare, numele şi prenumele studentei (studentului).
Fiecare răspuns va trebui să fie clar exprimat şi să nu depăşească o
jumătate de pagină. Punctajul aferent este menţionat pentru fiecare
întrebare.
Întrebările la care trebuie să răspundeţi sunt următoarele:
7. Care sunt etapele procesului de vanzare ? -2 pct
8. Ce este AIDA? -2 pct
Bibliografie minimală
11. Michael E. Porter 1985- “ Competitive Advantage: Creating and Sustaining
Superior Performance” New York: Free Press.
12. Myron Magnet 1994- “ The New Golden Rule of Business” Fortune 21 februarie
pag 60-63.
Unitatea de invatare 7
109
Tehnici de finalizare si procesul post vanzare
Rezolvarea obiectilor si gestionarea motivelor de ingrijorare
CUPRINS
Obiectivele unitatii de invatare 109
Tehnici de finalizare 109
Profil de grup 112
Finalizarea discutiilor 114
5. Urmarirea vanzarii 118
6.Inmanarea politei 119
7.Contactul post-vanzare 120
PLANUL DE VANZARI-RECAPITULARE 121
Rezolvarea obiectiilor si gestionarea motivelor de ingrijorare 124
TEHNICI DE FINALIZARE
110
Înţeleg ezitarea dumneavoastră, şi sunt de acord cu întrebarea pe care v-o puneti: Oare nu
pierd dacă voi fi obligat la un moment dat să mă retrag din acest plan? Această întrebare apare
pentru că eu nu am explicat acest plan aşa cum ar fi trebuit să o fac.
Nimeni nu poate prezice viitorul. Nimeni nu ştie ce se va întâmpla mâine. Asta este motivul
pentru care acest plan este ideal, acoperind toate cele trei situaţii care pot apare la un moment
dat în viaţa dumneavoastră: supravieţui ţi, decedaţi, sau sunteţi obligat să renunţaţi.
Dacă supravieţuiţi, beneficiaţi de un fond de economii în valoare de ... Dacă decedaţi familia
beneficiază de un ajutor financiar în valoare de ........ În cazul în care veti fi obligat să
renunţaţi, oricum beneficiaţi de protecţia oferită de asigurarea de viaţă pe toată perioada
derulării acestui plan şi în cazul extrem beneficiaţi de un fond de urgenţă.
Oricum pericolul cel mai mare este o pierdere substanţială care ar putea să apară dacă nu
acţionaţi acum, şi această pierdere este ca familia dumneavoastră ar putea suferi datorită
indeciziei dumneavoastră.
Fond urgenţe
Fond educaţie
Fond siguranţa perioadei înainte de studii
Venit suplimentar pensie
Analiza necesar lchidităţi
Cheltuieli funeralii Familii care au şi alte metode de economisire,
Lichidare credite - bănci acţiuni, imobiliare, pentru a conserva
Fond urgenţe şi garanta aceste proprietăţi
111
Fond educaţie
Analiza necesar economii Persoane tinere ce au nevoie de economii pentru
Venit suplimentar pensie cumpărare casă, căsătorie, investiţie, deschidere
Fond economii investiţie, zestre) afacere proprie
Analiza necesităţi dominante
Cheltuieli funeralii Familii cu venituri mici-medii şi
Venit suplimentar (compensatoriu) dependenţă financiară de unul din soţi
Lichidare credite
Fond creştere minori
Analiza necesităţi noi neacoperite
Aceleaşi de la analiza necesităţilor totale Clienţi existenţi
Service de calitate
Conservare poliţă existentă
Consolidare relaţie de încredere
Un lucru interesant pe care am uitat să-l subliniez este răspunsul la întrebarea: "De ce există
un tabel cu fonduri necesare în cazul unui eveniment neaşteptat şi de ce separat există
întrebarea: Ce venit estimaţi că v-ar fi suficient la pensie?"
Asigurarea de viaţă, în general acoperă două riscuri: de supravieţuire şi de deces, riscuri
pentru care compensaţiile financiare pot sau nu să aibă aceeaşi valoare.
Deci, atenţie:
Puneţi-vă în papucii clientului şi oferiţi-i ceva ce dumneavoastră nu aţi refuza !!!
112
"Domnule client consideraţi-mă în acest moment medicul dumneavoastră financiar: înainte de
a vă pune un diagnostic şi de a elibera reţeta trebuie să vă consult, şi am nevoie în primul rând
de informaţii concrete pentru a vă putea oferi exact ceea ce aveţi nevoie. Deci, haideţi să
vedem împreună care sunt implicaţiile din punct de vedere financiar pe care le produce un
eveniment neprevăzut în viaţa familiei dumneavoastră. Sunteţi de acord cu mine că un astfel
de eveniment pe liingă şocul emoţional generează şi un şoc financiar pe care familia îl suportă
destul de greu, se pierde un venit, rămân datorii de plată, etc." Folosiţi una din tehnicile
învăţate! - Nu mă interesează în acest moment venitul dumneavoastră lunar, ci numai nivelul
acestor cheltuieli pe care vom încerca să-l estimăm împreună.
Profil de grup
Luând în considerare clienţii existenţi precum şi următorii factori: starea civilă, vârsta şi
posibilităţile financiare, profilul de grup cuprinde trei mari categorii de clienţi potenţiali:
tineri necăsătoriţi fără dependenţi
familii cu copii
familii către vârsta a treia / persoane singure
Profil de grup
Tineri Tinere familii
Necăsătoriţi
Căsătoriţi
Independenţi
Caracteristici venit în creştere
venit în creştere
angajaţi
proaspăt salariaţi sau studenţi
necesităţi primare
mobilă, investiţii pe termen lung
haine
vacanţe
Achiziţii automobil
necesităţi primare familie
educaţie
cheltuieli medicale
distracţie
economii fonduri urgenţă
Necesităţi înlocuitor venituri curente fonduri educaţie
financiare cheltuieli urgente înlocuitor venit curent
asigurare ipoteci, rate
automobile
casă
Investiţii economii
carieră
educaţie
nu au obligaţii financiare economii puţine
influenţaţi de modă nu au lichidităţi
Influente
orientaţi către petrecerea timpului interesaţi de nou
comportamentale
liber influenţaţi de reclamă
protecţia nu este importantă orientaţi către viitor
113
plan protecţie familie
Cuvinte motivante oportunitate responsabilitate
inovator viitor imprevizibil
Fraze motivante plan de joc protejează din dragoste
obiective măsurabile cantitativ şi
Subliniază nevoi specifice
calitativ
entuziasm implicare
Interacţiune
provocare preocupare
Servicii educaţional analitic
în scădere ca parte din piaţa
potenţială construirea securităţii financiare
Demografie amână deciziile de cumpărare stil flexibil de viaţă necesită
probleme în găsirea unui loc de produse flexibile
muncă adecvat
lipsă fonduri urgenţă
managementul resurselor nu apreciează pierderea a jumătate
financiare din venit
Greşeli financiare
nu există obiective pe termen lung nu apreciază educaţia ca o investiţie
comune
nu acceptă sfaturi în viitor
nu anticipează schimbările nu apreciază alternativele de
cumpărare
Profil de grup
114
controlul viitorului personalizare
pericolul speculaţiilor avantaje măsurabile influenţa terţilor
experimentaţi compatibilitate, familiaritate
evaluativ consultativ expertiză
procentul cel mai mare potenţial mare pentru asigurări
depinde de grup
din piaţă micii întreprinzători
insuficiente rezerve credite mari insuficientă expertiză
pentru pensie insuficientă planificare pentru o insuficientă planificare şi
inadaptabil la piaţă săracă investigare a alternativelor
schimbările vieţii insuficientă planificare de viitor financiare
insuficiente fonduri incapacitatea managementului prietenia afectează natura
pentru educaţie financiar afacerii
Finalizarea discutiilor
Finalizarea discuţiilor implică obţinerea acordului de semnare a poliţei, completarea
aplicaţiei (cererii de subscriere).
Pe întreg parcursul procesului de vânzare, au avut loc finalizări încheiate cu obţinţineri de
acord asupra: stabilirii unei întâlniri, identificării necesităţilor, stabilirii soluţiei, acordul final
fiind o consecinţă a acestor acorduri preliminare.
Finalizarea discuţiei nu este numai arta de a aduce prospectul în stadiul de a-şi da acordul
asupra încheierii poliţei ci şi de a-l convinge că trebuie încheiată "ACUM"!
Motivaţia:
Folosiţi exemple reale care au implicaţii emoţionale. Nu uitaţi: prospectul este fiinţă umană cu
sentimente, emoţii.
Implicarea consultantului în luarea deciziei.
Sunteţi convins că prospectul va încheia poliţa, aţi luat deja decizia pentru el şi vă împlicaţi
în procesul de decizie, ajutându-l să se hotărască:
" Vreţi să achitaţi o primă unică sau veţi achita prima anuală?"
Cel mai puternic instrument pentru implicare este folosirea cererii de asigurare.
P - pas cu pas.
Obţinerea de acorduri parţiale finalizate prin acordul de încheiere a poliţei.
A - acceptarea.
Pericolul de a nu fi acceptat după controlul medical, sau plata unei prime mai mari datorită
înaintării în vârstă, în cazul amânării încheierii poliţei pentru o perioadă de timp.
B - beneficii.
115
Recapitulează beneficiile
O - obiecţia reală.
"DI parcurgând împreună etapele soluţiei, aţi fost de acord că vă este de ajutor în
rezolvarea problemelor. Totuşi simt că există ceva ce vă îngrijorează, aşa este?"
Tehnici de finalizare
de ce DA De ce NU
- evidenţiază beneficiile
- Micşoreaza dezavantajele
e) 2 slujbe:
-Nimic de pierdut
-Ieftin / scump
116
Când trecem la finalizarea discuţiilor? În momentul în care obţinem semnale de cumpărare:
- acord
- atitudine degajată
- întrebări deschise, pozitive
- obiecţii "prieteneşti"
- aprobare directă
- limbaj non-verbal
Tot ceea ce este important în viaţa dumneavoastră să fie protejat. Oamenii inteligenţi nu-şi
asumă riscuri inutile, pe care le pot transfera cu costuri minime celor special pregătiţi să şi le
asume.
Să aflu situaţia dumneavoastră financiară actuală, pentru a vă putea ajuta să păstraţi cât mai
multe din economiile şi proprietăţile existente.
Să vă ajut să vă retrageţi la pensie mai repede decât vă permite patronul sau să aveţi suficient
de mulţi bani astfel încât să munciţi pentru că aşa aţi hotărât, nu pentru a vă susţine.
2. Aţi încercat de trei ori să închideţi contractul, aţi prezentat de trei ori de beneficiile
poliţei şi totuşi clientul spune: nu acum.
"Domnule client, haideţi să ne uităm împreună pe certificatul dumneavoastră de naştere, să
vedem ce dată de expirare are trecută?"
117
3. Asigurarea de viaţă este un produs tangibil:
Dacă ai nevoie de 300 mil. să începi o afacere de unde iei banii? De la bancă. Ai nevoie de
garanţii şi vei negocia termenele de plată şi dobânzile. Eu nu concurez cu banca pentru că ei
îţi oferă banii acum. În schimb eu îţi ofer banii pentru viitor, pentru trei situaţii: mori prea
repede, trăieşti prea mult sau nu mai poţi munci. Şi eu am nevoie de garanţii - sănătatea ta. Şi
eu îţi percep o dobândă care se numeşte primă şi este infimă ca valoare pe lângă suma de care
ai nevoie. Spre deosebire de bancă, atunci când îţi dau banii, dobânda dispare şi nu trebuie să
o mai plăteşti niciodată. Deci câţi bani ai nevoie şi când îţi trebuie?
4.Există două tipuri de loterii: cea naţională care îţi oferă şansa de 1/67 de a primi 100.000
lei şi loteria vieţii care este mult mai generoasă şi şansa de a te alege cu ceva este mai mare: ai
o şansă din patru de a face cancer, o şansă din cinci de a face infarct, o şansă din şase de a nu
atinge 65 de ani. Câte din acestea vreţi să le luăm în continuare în calcul?
5. De-a lungul activităţii mele am observat că există doar două motive pentru care
cineva refuză încheierea unei poliţe: neînţelegerea şi lipsa angajamentului financiar.
"Îmi cer scuze, cred că nu am reuşit să comunic suficient de bine cu dumneavoastră şi asta
este din vina mea, pentru că în condiţiile în care informaţiile pe care mi le-aţi furnizat sunt
corecte şi aţi înţeles la fel de bine ca mine utilitatea unei asigurări de viaţă, nu înţeleg cum de
nu îmi smulgeţi stiloul din mână să semnaţi contractul. Am observat de-a lungul timpului că
motivele pentru care clienţii mă refuză sunt fie pentru că nu am reuşit să transmit corect
informaţiile, fie pentru că nu simt că pot susţine financiar o astfel de investiţie. Spuneţi-mi
care sunt lucrurile neclare încă?" Explicaţi sau reduceţi prima, măriţi perioada de asigurare
etc.
6.Biblia spune că fiecare dintre noi va trăi de trei ori de câte 20 de ani plus încă 10, în
total 70, adică 10 ani pentru fiecare zi a săptămânii. Luni te naşti şi te duci la şcoală, marţi
termini educaţia şi începi cariera, miercuri îţi întemeiezi o familie, joi ai succes, copiii cresc.
Este joi după amiaza şi trebuie să discutăm despre fondul de pensie iar tu îmi spui că vrei să-ţi
iei liber în week-end ...
118
Trăieşte fiecare clipă ca şi când ar fi ultima, planifică ca şi când ai trăi
veşnic!
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.1
n) Care sunt cele 2 motive care stau la baza refuzului semnarii cererii
de asigurare?
5. Urmărirea vânzării.
Contactul post-vânzare.
Pentru fiecare cerere de asigurare completată, există în perioada dintre completare şi
înmânarea poliţei o perioadă de timp în care compania acceptă sau nu încheierea poliţei, pe
baza datelor furnizate de prospect, pe baza unor controale medicale suplimentare, eventual a
unor evaluări ale stabilităţii financiare a prospectului În cazul În care suma asigurată
depăşeşte limita propusă de companie.
În toata această perioadă consultantul trebuie să fie intermediaml între companie şi
prospect asigurând transmiterea informaţiilor în ambele sensuri: toate datele necesare către
birouri, toate informaţiile despre progresul procesului de încheiere a poliţei către beneficiar.
6.Înmânarea poliţei
119
a consolida vânzarea
Revânzarea soluţiei prin reidentificarea necesităţilor şi a modului în care aceasta le
rezolvă.
Cu alte cuvinte îi dovediţi prospectului că promisiunile făcute în momentul vânzării şi
caracteristicile planului descris sunt garantate contractual prin poliţa înmânată. În acelaşi timp
revindeţi imaginea dumneavoastră de consultant profesionist.
Însă, cel mai important lucru care se obţine în acest moment este consolidarea relaţiei
de încredere reciprocă cu clientul.
a obţine referinţe
a pregăti terenul pentm o colaborare de viitor
Informaţi-l că îl veţi ţine permanent la curent cu modificările de taxe, în general tot
ceea ce poate avea legatură cu poliţa. Încurajaţi-l să vă caute pentru orice informaţii
suplimentare.
a construi imaginea dumneavoastră
Ce se întâmplă
Vreau să-mi consult medicul personal
Prefer să mai aştept
Prefer să-mi asum riscul de a nu încheia poliţa
120
Aţi vândut o poliţă
Aţi câştigat un client
V-aţi dovedit valoarea
Aţi câştigat respect şi încredere
Aţi procedat corect
Continuaţii
Service:
modul în care se consolidează relaţia de încredere
repetarea vânzării
consolidarea persistenţei vânzării
generare potenţiali clienţi
generare recunoaştere profesională
acoperă demoralizarea după refuzuri
generează planificare şi organizare
oferă metode de DP
121
Planul de vânzări - recapitulare
1. Prospectarea
a. Obţinerea de liste cu potential clienti.
b. Stabilirea centrilor de referinta.
c. Evaluarea reala a situatiei pe piata pe care activezi si pe cea pe care trebuie sa evoluezi
sau sa te extinzi.
2. Stabilirea contactului
Intocmirea Proiectului 100, cu 100 de nume si detalii despre potentialii clienti. Aşa cum s-a
menţionat trebuie contactati 20 de potential clienti pe săptămână, dintre care vor fi 15
contacte directe, 5 interviuri, 3 finalizări din care va rezulta o vânzare de poliţă.
Convorbirea telefonică este etapa următoare. Deoarece programul farmaciştilor este
structurat în 2 ture, 50 % dintre apelurile telefonice vor fi repetate. Trebuie efectuate 20 de
convorbiri telefonice săptămânal.
Flexibilitatea activităţii profesionale trebuie să fie un factor important, ca de altfel,
pentru orice altă profesie. De aceea este nevoie ca Av să aibă independenţa planificării
financiare
Preocuparea majoră este, desigur, asigurarea unui venit suficient familiei lui/ei În
cazul unei morţi premature, a unei rente.
Vom folosi aceleaşi chestionare ca la identificarea necesităţilor, folosite în cazul
oricărui profesionist. Iniţial acestea vor fi lucrate/dezbătute în detaliu/amănunţit cu un
membru al echipei de management pentru a putea întrezări eventualele tendinţe pe care încă
nu le bănuim / conştientizăm / de care nu suntem conştienţi.
122
3. Discutia preliminara
Vom folosi modelul uzual de prezentare utilizând situaţia actuală, obiectivele majore/
importante, soluţiile, măsurile / paşii ce vor fi luate / urmaţi.
4. Interviul
Principalul scop îl constituie crearea si prezentarea solutiilor. Clientului trebuie sa i
se prezinte minim 3 solutii, din care una este cea solicitata de client, a doua este ceea ce
consideri tu in calitate de Av ca ar fi cea mai buna solutie pentru el si cea de a treia este cea
mai ieftina solutie. Ar trebui generate trei interviuri de finalizare pe săptămână.
5. Urmărirea vânzării
Pentru fiecare vânzare (una pe săptamână), cererea va fi revăzută / analizată din
punct de vedere al clarităţii şi a completării tuturor datelor precizate în cererea de asigurare.
Se va stabili o programare pentru examinarea medicală, dacă este necesară - examinare la care
fiecare solicitant va fi însoţit. Ea trebuie realizată / terminată / încheiată în maximum 2
săptămâni de la data înaintării cererii.
Săptămânal se va menţine legătura cu departamentul Underwriting pentru a asigura
editarea promptă a fiecărei poliţe.
6. Înmânarea poliţei
Revânzarea sau înmânarea po1iţei şi contactul post-vânzare sunt deosebit de
importante în special în cazul acestor oameni. Trebuie stabilita o intalnire pentru înmânarea
politei si se incepe cu revanzarea inca o data a contractului pe care tocmai l-a cumparat.
7. Contactul post-vânzare
Fiecare client va intra în sistemul One-Card.
Fiecare client va fi contactat cel puţin o dată pe an. Totodată se va cere acordul
pentru o discuţie în timpul pauzei de prânz.
123
Autoevaluare
DA NU
1. Am fost pregătit?
Numele prospectului
Întâlnire planificată
Anticipare obiectiv
2. Am fost plăcut?
M-am prezentat bine
Am fost stresat
Am contrazis prospectul
Am întrerupt
M-am arătat interesat de problemele lui
L-am ajutat să se decidă
3. A fost interesat?
Am discutat despre problemele lui
Am prezentat avantajele prin prisma lui
Am creat imaginea prezentării verbale
Am recapitulat punctele în care a fost interesat
4. A înţeles?
Am fost concis şi logic
Am prezentat suficiente exemple
Am sumarizat pe puncte prezentarea
5. Am fost credibil
Am pus accentul pe fapte
Am inspirat încredere
Am argumentat exemplele cu date reale
Am rezolvat întrebările şi obiecţiile fără a fi evaziv
124
REZOLVAREA OBIECTIILOR SI GESTINAREA MOTIVELOR DE INGRIJORARE
Aici aveti un model al procesului psihologic care are loc in orice circumstante intre doi
oameni. Se numeste modelul Tensiune-Timp! Daca intelegeti acest mmodel si va adaptati
comportamentul la circumstante, va veti imbunatati rezultatele in vanzari.
Exista un principiu fundamental privitor la interactiunea cu un prospect, candidat, client,
agent sau manager. Sa vorbim mai intai despre tensiune. Tensiunea poate fi benefica,
negativa sau neutra in functie de situatie. Daca tensiunea este prea mare atunci oamenii pot sa
sufere de supra-solicitatew, hipertensiune arteriala si sa sufere atacuri de cord sau accidente
vasculare cerebrale. Asadar, prea multa tensiune in vietile noastre poate spori riscul de
imbolnavire. Prea putina tensiune si s-ar putea sa mergem la cuylcare si sa nu ne mai trezim
deloc.
Pe masura ce interactionam cu oamenii, fiecare dintre tensiunile noastre penduleaza in sus si
in jos in functie de circumstante si de reactiile noastre la aceste circumstante.
Exista doua tipuri de tensiuni, relationale, si legate de sarcina. Primul tip este determinat de
cat de bine relationam unul cu celalalt.
Tensiunile legate de sarcina tin de dorinta noastra de a face ceva, cum ar fi sa-l ascultam pe
celalalt, acceptarea unei intalniri cu cineva, a unui sfat, cumpararea de la cineva, oferirea de
referinte. Tensiunea legata de sarcina este un act de vointa.
Cand oamenii interactioneaza pentru prima oara cu alti oameni, tensiunea relationala creste.
Daca ne comportam cum trebuie, tensiunea scade. Daca suntem sensibili la persoana cu care
interactionam, daca avem rabdare, ascultam, punem intrebari pertinente si suntem cu adevarat
atenti la raspunsuri, atunci vom reduce tensiunea relationala din ce in ce mai mult. Daca
tensiunea relationala scade, atunci tensiunea sarcinii incepe sa creasca. Acesta este momentul
in care se pot petrece lucruri importante. Procesul de vanzare merge inainte, prospectul
accepta sa se intalneasca cu tine, sa te asculte, sa cumpere de la tine si sa-ti dea referinte. In
multe cazuri, motivul obiectiilor repetate ale clientului au legatura cu tensiunea relationala
crescuta. Nu v-ati controlat propriul comportament.
Este o corelatie inversa intre tensiunea de relatie si cea de sarcina.
Daca cea relationala scade atunci cea de sarcina creste. Atunci cand ne comportam
corespunzator, prospectul incepe sa aiba incredere in noi (tensiunea de relatie scade) apoi el
va fi mai dornic sa ne asculte, sa se intalneasca cu noi, sa cumpere de la noi, sa ne dea
125
referinte rude sau prieteni ( si tensiunea de sarcina va creste ). Dumneavoastra ca agent,
controlati tensiunea relationala, iar prospectul/clientul pe cea legata de sarcina.
Hai sa mai privim odata procesul de vanzare
Nu uitati, oamenii cumpara orice lucru gratie a patru motive. Aceste motive sunt mereu
prezente in vanzari. Cele patru sunt:
- ei au o nevoie
- puteti ajuta la solutionarea nevoii
- ei au banii pentru a cumpara solutia oferita
- ei au un sentiment al urgentei, ei vor solutia azi
Vanzarea este asemeni unei funii cu patru noduri. Procesul incepe la un capat al funiei odata
cu contactarea prospectului, sau recontactarea unui client. Daca i-ati descoperit nevoia, oferit-
i o solutie care sa-l ajute sa o rezolve. Daca are fondurile necesare pentru a achizitiona solutia
si vrea sa actioneze astazi, atunci ati reusit o vanzare.
Obiectiile sunt un lucru normal in procesul de vanzare. Obiectiile sunt bune! Sunt bune pentru
ca iti spun ca o persoana se gandeste si analizeaza o parte din comentariile si intrebarile
dumneavoastra.
Multe dintre obiectiile pe care le primiti se datoreaza desfacerii unuia dintre noduri. Ceea ce
vreau sa spun este ca clientul nu intelege in totalitate ceva sau nu vrea sa-si asume
responsabilitatea pentru o actiune.
Cred ca o obiectie este mai degraba o temere, asa ca am schimbat expresiile, din rezolvarea
obiectiilor in gestionarea motivelor de ingrijorare!
126
umane pentru ca în momentul în care ne sunt prezentate fapte, acestea să fie semnificative In
procesul de identificare a motivaţiilor din spatele lor.
Una din greşelile pe care consultanţii o fac este că tind să considere potenţialul client
ca având mai multe cunoştinte şi că înţeleg mai multe despre o analiză a situaţiei lor
financiare decât ei au de fapt. Majoritatea uită că potenţialul client nu a beneficiat de aceleaşi
cursuri ca şi consultantul. Unul din motivele utilizării Fact Finder-ului este tocmai de a
determina cât de conştient este potenţialul client de resursele sale financiare, şi de cerinţele şi
necesităţile sale.
O altă greşeală pe care consultantul o face încercarea de identificare a acestor cerinţe
şi a motivaţiilor de cumpărare se face în timpul prezentării soluţiilor şi nu înaintea interviului
propnu-zis.
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.2
127
După parcurgerea acestei unităţi de învăţare trebuie să reţineţi:
Întrebarea nr.1
a) Cele 5 tehnici de finalizare sunt:
1. Ben Franklin
2. Your/our
3. Azi/maine
4. Liftul
5. 2 slujbe
128
Lucrare de verificare
Bibliografie minimală
13. Brian Dumaine, 1995 – “Why Great Companies Last “ Business Week 16 ianuarie
pag 129.
14. James O. Collins and Jerry I Porras., 1995 – “New York:Harper Bussiness ”, Built
to Last: Succesful Habits of Visionary Companies.
129
Unitatea de invatare 8
Asigurari agricole
Conditii particulare de asigurare a gospodariilor agricole si microferme
CUPRINS
Excluderi 151
130
NORME CARE REGLEMENTEAZĂ ASIGURAREA ÎN GENERAL
Asigurarea are efect de la orele 24 ale zilei indicate în poliţă, dacă prima sau rata întîi a primei
au fost plătite şi dacă s-a efectuat inspecţia de risc; altfel, ea are efect de la orele 24 ale zilei
de plată. Primele trebuie plătite la Agenţia la care a fost încheiată poliţa sau la Societate.
131
fixe scadenţele ulterioare. Pe durata suspendării asigurării, Asigurătorul este exonerat de orice
răspundere, neplătind despăgubiri pentru daunele suferite de Asigurat pe durata suspendării.
După fiecare dezastru şi pînă la a 60-a zi de la plată sau de la refuzul despăgubirii, Parţile pot
renunţa la asigurare, înştiinţînd cealaltă Parte printr-o scrisoare recomandată.
Renunţarea exercitată de către Contractant are efect de la data primirii scrisorii recomandate
de către Societate.
132
Art. 7 Prelungirea asigurării şi a perioadei de asigurare
Perioada de asigurare are durata de un an sau este cel puţin egală cu un ciclu de producţie, iar
data începerii şi a încetării asigurării sunt trecute pe poliţă.
Asigurarea este un contract reglementat prin norme legale, pe care este bine să le cunoaşteţi
pentru o gestionare mai buna a raporturilor cu propriul Asigurător.
Este necesar, de exemplu, să ştiţi că exactitatea informaţiilor furnizate de către Asigurat, fie în
faza de completare a polţtei, fie în timpul perioadei de operare a contractului, este
determinantă pentru a avea o lichidare corectă a daunelor.
În ceea ce priveşte acesta din urmă, este important de evidenţiat că nu numai Asigurătorul, dar
şi Asiguratul poate intrerupe raportul de asigurare ca urmare a unor factori dăunători.
Asiguratul poate să-şi recupereze prima plătită, în cazul rezilierii contractului, aferentă
perioadei de asigurare nescursă.
133
Mai mult, cele două părţi, pot decide să prelungească durata contractului peste scadenţa
obişnuită, numai dacă se comunică acest lucru în scris cu cel puţin 60 de zile înainte.
Societatea despăgubeşte daunele materiale sau directe aduse bunurilor asigurate, chiar dacă
aparţin terţilor, de:
134
din ordinul Autorităţii, cu scopul impiedicării sau stingerii incendiului;
să plătescă pînă la 10% din indemnizaţia plătibilă in termenii poliţei, cheltuielile
necesare pentru demolare, mutare şi transportare în locul cel mai apropiat de
depozitare a rămăşiţelor de după dezastru, excluzînd cheltuielile referitoare la
operaţiunile de decontaminare, de depoluare, recondiţionare sau tratament special al
acestor rezidii.
În asigurare sunt cuprinse cheltuielile necesare pentru demolare şi evacuarea rămăşiţelor
rezultate în urma dezastrului.
Art. 13 Excluderi
rezultate din furt, jaf, prădare sau imputaţii sau lipsuri de orice fel;
cauzate de: explozii nucleare si contaminări radioactive; război, ocupaţie militară,
invazie, insurecţie; erupţii vulcanice şi cutremure;
cauzate cu premeditare sau din vina gravă a Contractantului sau Asiguratului, a
reprezentanţilor legali sau a Asociaţilor cu răspundere nelimitată;
cauzate de aluviuni, inundaţii şi revărsări, refulări din canalizare, surpări,
alunecări şi prăbuşiri de teren, avalanşe şi lavine, chiar dacă aceste evenimente
sunt urmarea unor riscuri asigurate;
la culturi, provocate de apă, zăpadă, grindină, dacă nu se datorează rupturilor,
breşelor sau găuririi serelor, provocate de violenţa furtunii, grindinei sau zăpezii;
provocate de lipsa sau anormala producţie sau distribuire a energiei electrice,
termice sau hidraulice determinate de orice fel de cauză;
fenomene electrice la maşini şi instalaţii electrice sau electronice, aparate şi
circuite incluse, datorate oricăror cauze, chiar dacă sunt ca urmare a trăznetului sau a
oricăror evenimente pentru care a fost încheiată asigurarea;
determinate de lipsa beneficiului bunurilor asigurate, de pierderi de profit, de
oprirea sau de întreruperea acitivităţii exercitate.
Asiguratorul nu preia în asigurare serele insuficient incălzite, solariile şi tunelele cu
acoperişul de folie de polietilenă insuficient ancorat sau răsadniţele fără paravane de
protecţie.
135
Art. 14 Suma asigurată este reprezentată :
- pînă la 10% pentru culturi pentru dubla protejare a acestora în solarii şi sere
neîncălzite (folie întinsă direct pe cultură sau tunel, ecrane de protecţie sub şarpante şi pereţi)
la condiţii de temperaturi scăzute, ziua şi noaptea;
- pînă la 10% pentru culturi şi geamuri dacă există montate plase antigrindină;
- pînă la 10% pentru construcţie dacă există montate ranforse suplimentare între stîlpii
de susţinere interiori ai construcţiei;
- pînă la 10% atît pentru culturi cît şi pentru construcţie dacă există şi alte amenajări
(perdele de protecţie şi plase de protecţie împotriva vîntului puternic şi a zăpezii, chituirea sau
fixarea cu chedere a geamurilor, utilizarea pentru acoperişuri a unor materiale cu indici de
rezistenţă superiori sticlei etc.).
136
actele necesare pentru constatarea şi lichidarea daunelor. Indemnizaţia lichidată în termenii
poliţei nu poate fi platită decît celui notificat expres pe polită sau în lipsa acestei notificări
Asiguratului.
a) să facă tot ceea ce este posibil pentru a evita sau diminua dauna; cheltuielile aferente
sunt în sarcina Societăţii de asigurare, în limita răspunderii asumate prin poliţă;
b) să informeze Agenţia la care s-a încheiat poliţa sau Societatea în termen de trei zile din
momentul producerii evenimentului asigurat;
c) să trimită, în următoarele trei zile după producerea evenimentului asigurat, o declaraţie
scrisă Autorităţii juridice sau Poliţiei locale, precizînd, în special, momentul începerii
dezastrului, cauza presupusă a dezastrului şi valoarea aproximativă a daunei. Copia
acestei declaraţii trebuie să fie trimisă Societaţii de asigurări;
d) să conserve urmele şi rămăşiţele dezastrului pînă la lichidarea daunei, fără a avea,
pentru aceasta, dreptul la vreo despăgubire;
e) să pregătească o listă detaliată a pagubelor suferite, cu referire la calitatea, cantitatea şi
valoarea bunurilor distruse sau vătămate şi la cerere, o situaţie detaliată a celorlalte
bunuri asigurate, existente la momentul dezastrului, cu indicarea respectivei valori,
punînd în orice caz la dispoziţie registrele sale, conturile, facturile şi orice alt
document care poate fi solicitat de către Societate sau de către experţi pentru
investigaţiile şi verificările lor.
Nerespectarea uneia din aceste obligaţii poate atrage după sine pierderea totală sau parţială a
dreptului de despăgubire.
137
Art. 20 Exagerarea premeditată a pagubei
Valoarea daunei este stabilită direct de către Societate sau de către un Expert însărcinat de
aceasta, împreuna cu Contractantul sau o persoană desemnată de acesta: sau, în caz de
controversă, rămîne stabilit dreptul de recurs la judecătorul titular competent cu acordul
comun al Părţilor, prin intermediul arbitrajului neoficial între cei doi Experţi numiţi, unul de
Societate şi altul de Contractant, prin actul unic potrivit.
Cei doi Experţi trebuie să numească un al treilea cînd se produce dezacordul între ei şi chiar
înainte, la cererea unuia dintre ei. Al treilea Expert intervine doar în caz de dezacord sau cînd
deciziile asupra punctelor controversate sunt luate cu majoritate de voturi. Fiecare Expert
poate fi asistat de alte persoane, care vor putea interveni în operaţiunile de expertizare, fără
însă a avea vreo putere de decizie. Dacă Experţii nu se pun de acord pentru nominalizarea
celui de-al treilea, această nominalizare, chiar şi numai la insistenţa uneia dintre Părţi, este
solicitată Preşedintelui Tribunalului în a cărui jurisdicţie s-a petrecut dezastrul. Fiecare dintre
Părţi acoperă cheltuielile propriului Expert; cele ale celui de-al treilea Expert sunt împărţite în
mod egal.
Experţii trebuie:
138
2) să verifice exactitatea descrierilor şi declaraţiilor rezultate din actele contractuale, să
comunice dacă la momentul dezastrului existau circumstanţe care ar fi agravat riscul şi
nu ar fi fost comunicate şi să verifice dacă Asiguratul sau Contractantul au îndeplinit
obligaţiile prevăzute de Art.19;
3) să verifice existenţa, calitatea şi cantitatea bunurilor asigurate determinînd valoarea pe
care bunurile o aveau la momentul dezastrului, potrivit criteriilor de evaluare
prevăzute de Art. 23;
4) să procedeze la evaluarea şi lichidarea daunei, incluzînd cheltuielile de salvare, de
demolare şi de evacuare.
Rezultatele operaţiunilor de expertizare realizate în comun de experţi, trebuie să fie cuprinse
într-un proces-verbal adecvat (cu evaluările detaliate anexate), redactat în două exemplare,
unul pentru fiecare din Părţi.
Rezultatele evaluărilor de la punctele 3) şi 4) sunt obligatorii pentru Părţi, care renunţă din
acel moment la orice recurs, cu excepţia cazurilor de fraudă, eroare, violenţă sau de încălcare
a înţelegerilor contractuale, rămînînd neprejudiciată, în orice caz, orice acţiune sau excepţie
inerentă indemnizării despăgubirilor.
Expertiza colectivă este valabilă chiar dacă unul dintre experţi refuză să o semneze; un astfel
de refuz trebuie confirmat de către ceilalţi Experţi în procesul verbal definitiv al expertizei.
Înainte de determinarea daunei să se facă separat pentru fiecare secţiune a poliţei, atribuirea
valorii pe care bunurile asigurate – nevătămate, vătămate sau distruse – o aveau la momentul
dezastrului, potrivit următoarelor criterii:
A) Sere - se estimează cheltuiala necesară pentru reconstruirea integrală „de nou” a tuturor
serelor asigurate, excluzînd doar valoarea terenului, la valoarea netă a deprecierii
stabilită în funcţie de gradul de uzură, de stadiul de conservare, de modul de construire,
de amplasament, de destinaţie, de folosire şi orice altă circumstanţă simultană;
139
B) Utilaje şi instalaţii - se estimează costurile de înlocuire ale bunurilor asigurate cu altele
noi sau similare, ca randament economic, la valoarea netă de depreciere stabilită în
funcţie cu tipul, calitatea, funcţionalitatea, randamentul, starea de întreţinere şi cu orice
altă circumstanţă simultană;
C) Culturi - se estimează valoarea tuturor costurilor tehnologice de producţie pînă la data
producerii evenimentului asigurat, exclusiv cheltuielile cu recolta şi manipularea
acesteia.
Acestea fiind spuse, dauna se determină:
1) pentru sere - aplicînd valoarea deprecierii de care s-a vorbit la pct. A) la cheltuiala
necesară pentru construirea „de nou” a părţilor distruse şi pentru repararea celor care
sunt doar afectate, scăzînd din acest rezultat valoarea recuperărilor.
2) pentru utilaje şi instalaţii - scăzînd din valoarea bunurilor asigurate, valoarea
lucrurilor nevătămate şi valoarea bunurilor parţial vătămate, cît şi obligaţiile fiscale
care nu sunt datorate Fiscului.
3) pentru culturi – valoarea cheltuielilor tehnologice se înmulţeşte cu gradul de
distrugere constatat, iar din rezultat se scade franşiza şi valoarea recuperărilor.
Cheltuielile de demolare şi evacuare a resturilor dezastrului trebuie să fie ţinute separat de
evaluările de mai sus, pentru că în cazul acestora indemnizaţia acordată nu va putea depăşi
10% din indemnizaţia netă de despăgubire.
În toate cazurile, va trebui să se ţină cont de eventualele limite ale indemnizaţiei, franşizei şi
descoperirilor precizate în poliţă.
Dacă din evaluările potrivit prevederilor Art. 21 rezultă că valorile uneia sau mai multor părţi,
luate fiecare separat, depăşeau la momentul dezastrului sumele respective asigurate la acele
partide, Societatea răspunde de daună proporţional cu raportul dintre valoarea asigurată şi cea
rezultată la momentul dezastrului.
140
Art. 25 Asigurarea la diverşi Asiguratori
Dacă pentru aceleaşi bunuri şi pentru acelaşi risc coexistă mai mulţi Asigurători,
Contractantul/Asiguratul trebuie să-i comunice fiecărui Asigurător despre celelalte contracte
încheiate. În caz de dezastru, Asiguratul trebuie să-i informeze pe toţi Asigurătorii şi este
obligat să solicite fiecăruia din aceştia despăgubirea datorată potrivit respectivului contract
considerat autonom.
Atunci cînd suma despăgubirilor, excluzînd din calcul despăgubirea datorată de Asigurătorul
insolvabil, depăşeşte valoarea daunei, Societatea trebuie să plătească numai cota sa,
proporţională în raport cu despăgubirea calculată potrivit propriului contract, fiind exclusă
totuşi orice obligaţie solidară cu ceilalţi Asigurători.
Cu nici un fel de titlu Societatea nu poate fi obligată să plătească o sumă mai mare decît cea
asigurată.
Dacă s-a deschis o acţiune penală privind cauzele dezastrului, plata despăgubirii se va face,
după caz, după pronunţarea sentinţei definitive a instanţei.
141
pentru sere, ca obiectiv construit şi instalaţiile din dotare sunt acordate după cum
urmează:
- sere de tip A (inclusiv geamurile) - cu descoperire de 20% din indemnizaţia
de daună (după deducerea franşizei) pentru fiecare dezastru şi cu un maxim
indemnizabil egal cu 80% din suma asigurată pentru fiecare secţiune asigurată;
- solarii, tunele, răsadniţe - cu descoperire de 25% din indemnizaţia de daună
(după deducerea franşizei) pentru fiecare dezastru si cu un maxim
indemnizabil egal cu 75% din suma asigurata.
Rămîne convenit că în nici un caz, Societatea nu este obligată să despăgubească pentru unul
sau mai multe dezastre, în cazul fiecărei asigurări anuale, o sumă mai mare decît cea asigurată
prin poliţă.
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.1
142
Obiectul asigur ării / Categorii de bunuri asigurate
Clădiri
Sunt incluse elementele fixe ale clădirilor (fundaţia, pereţii, planşeele, şarpanta şi
invelitoarea acoperişului) cât şi elementele mobile (uşi, ferestre, luminatoare, mijloace de
închidere şi protecţie etc.), instalaţiile fixe în serviciul clădirilor asigurate (instalaţia electrică,
instalaţiile igienico-sanitare şi de apă, conductele de canalizare, instalaţia de încălzire
inclusiv centrala termică, caloriferele, instalaţia de aer condiţionat etc.), gresie, faianţă, fresce,
decoraţiuni fără valoare artistică, zugrăveli, tapiserii şi acoperiri ornamentale;
Fac parte din această categorie şi grajdurile, garajele, remizele, hambarele, silozurile
din materiale incombustibile, bazinele şi cisternele din zidărie.
143
Bunuri casnice
- blănuri, tablouri, sculpturi, tapiserii şi covoare, in general obiecte de artă fără valoare
istorică sau de patrimoniu, pentru care pentru fiecare din aceste bunuri Societatea nu
va despăgubi o suma mai mare de 300 EUR (respectiv contravaloarea în RON);
Provizii şi Produse
- furaje pentru animale (altele decât cele din fân şi din paie), erbicide, pesticide,
îngrăşăminte;
144
- instalaţii şi echipamente pentru prelucrarea produselor agricole (ca de exemplu
echipamente pentru muls, prese, mori, instalaţii de distilare , uscătorii, etc.)
Animale
Fân şi paie
Societatea nu va plăti pentru această categorie de bunuri mai mult de 80% din
valoarea daunei lichidabile, restul rămânând în sarcina Asiguratului fără ca acesta să poată,
sub sancţiunea decăderii din orice drept la despăgubire, să se asigure la alte societăţi.
Bunuri excluse
- clădirile care au învelitoarea acoperisului din stuf, trestie şi carton sau alte materiale
similare;
- conductele subterane;
145
- vehiculele înmatriculate/înmatriculabile, bunurile scoase din uz sau inutilizabile;
-bunurile ce constituie obiectul unui contract de leasing (dacă nu se convine altfel printr-
un acord expres anexat poliţei).
Suma Asigurată
3.1 pentru „Clădiri”: costul construirii de nou a clădirii, cu acelaşi tip de materiale
şi la aceiaşi parametri constructivi, diminuată cu valoarea deprecierii stabilită în
funcţie de vechime, grad de uzură, stare de întreţinere şi alţi factori similari;
Riscuri Asigurate
b) trăsnet (prin acţiunea directă a forţei sau căldurii unui trăsnet), cu excepţia
pagubelor electrice, aparatelor şi instalaţiilor electrice, electrocasnice şi
electronice;
146
c) explozie, care nu a fost cauzată de dispozitive explozive;
- produşi în urma unui incendiu, trăsnet sau a unei explozii care a afectat bunurile
asigurate sau alte entităţi sitiuate până la 20 m de acestea’
CALAMITĂŢI NATURALE
- daunele cauzate de: creşterea nivelului mării sau a pânzei freatice, valuri, şi cele
datorate schimbării artificiale a cursurilor de apă sau alte lucrări hidrotehnice;
147
- daunele la clădiri şi bunuri situate la mai puţin de 1.000 m de albia minoră a râurilor
precum şi la clădiri din paiantă şi chirpic care nu dispun de fundaţie (temelie) din
beton, piatră sau alt material similar;
- în nici un caz Societatea nu va plăti, pentru fiecare eveniment asigurat, o sumă mai
mare de 80% din suma asigurată totală;
- produse la clădiri sau acoperişuri sprijinite pe stâlpi, deschise pe una sau mai multe
laturi, sau acoperişuri ori închideri incomplete (chiar pentru necesităţi provizorii de
reparaţii), barăci din lemn sau din plastic şi tot conţinutul acestora;
148
Ca urmare a acestei extinderi de garanţie:
- în nici un caz Societatea nu va plăti, pentru fiecare eveniment asigurat, o sumă mai
mare de 80% din suma asigurată totală.
Riscuri Suplimentare
Din acoperirea prezentei clauze sunt excluse daunele cauzate de lucrări edilitare
de orice fel, demolări, explorări sau exploatări, de viciile de construcţie a fundaţiei sau de
tasarea terenului fundaţiei ca urmare a variaţiei de volum a acestuia datorată contracţiei,
îngheţului, dezgheţului;
- în nici un caz Societatea nu va plăti, pentru fiecare eveniment asigurat, o sumă mai
mare de 80% din suma asigurată totală;
149
- produse de îngheţ, chiar dacă este urmarea evenimentului acoperit de această
clauză;
- în nici un caz Societatea nu va plăti, pentru fiecare eveniment asigurat, o sumă mai
mare de 80% din suma asigurată totalăt.
Furt şi/sau Tâlhărie la bunurile care fac parte din categoria „Bunuri casnice” şi
respectiv “Provizii şi produse” şi aflate în interiorul locuinţei sau clădirii administrative
ori de producţie de la amplasamentul indicat în poliţă.
- Tâlhăriei, produsă în locaţie, chiar dacă a fost iniţiată din exteriorul acesteia;
150
- Actelor de vandalism şi daunelor, produse cu ocazia furtului sau tâlhăriei
descrise mai sus sau tentativei de comitere a acestora. Asigurarea acoperă în acest caz
până la 10% din suma asigurată.
- produse de fapte comise sau înlesnite prin dol sau culpă gravă a Asiguratului,
Contractantului sau a reprezentanţilor acestora, precum şi de dolul angajaţilor acestora sau
altor persoane pentru faptele cărora Asiguratul sau Contractantul răspunde potrivit legii;
se consideră culpă gravă cazul în care persoana nu a prevăzut rezultatul faptei ilicite
cauzatoare de pagubă deşi trebuiau şi puteau să îl prevadă, manifestând indiferenţă
deliberată, conştientă sau chiar intenţionată în luarea măsurilor rezonabile de prevenire a
producerii daunelor;
151
- plata despăgubirii va fi efectuată după deducerea, pentru fiecare eveniment asigurat
în parte, a unei franşize egale cu cea înscrisă în poliţă;
Excluderi
152
f) produse bunurilor pentru care nu exista autorizaţii legale de
construcţie/instalaţie, autorizaţii/avize de funcţionare emise de organele în drept, sau
daune produse sau agravate, pentru partea de daună care s-a mărit, prin nerespectarea de
către Asigurat a condiţiilor pe baza cărora au fost eliberate acestea;
8. Obligaţiile asiguratului
Asiguratul este obligat:
153
g) să anunţe Societatea în toate cazurile în care sunt modificate împrejurările
esenţiale privind posibilităţile de producere a riscurilor asigurate;
154
- cheltuielile cu aducerea bunurilor la starea în care acestea se aflau înainte de
producerea evenimentului asigurat.
155
caracteristicile şi starea bunurilor, înainte de eveniment precum şi data şi modul de
achiziţie al acestora;
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.2
156
Comentarii şi răspunsuri la teste
Întrebarea nr.1
a) Renuntarea la un contract de asigurare se face:
1) să facă tot ceea ce este posibil pentru a evita sau diminua dauna;
cheltuielile aferente sunt în sarcina Societăţii de asigurare, în
limita răspunderii asumate prin poliţă;
2) să informeze Agenţia la care s-a încheiat poliţa sau Societatea în
termen de trei zile din momentul producerii evenimentului
asigurat;
3) să trimită, în următoarele trei zile după producerea evenimentului
asigurat, o declaraţie scrisă Autorităţii juridice sau Poliţiei locale,
precizînd, în special, momentul începerii dezastrului, cauza
presupusă a dezastrului şi valoarea aproximativă a daunei. Copia
acestei declaraţii trebuie să fie trimisă Societaţii de asigurări;
4) să conserve urmele şi rămăşiţele dezastrului pînă la lichidarea
daunei, fără a avea, pentru aceasta, dreptul la vreo despăgubire;
5) să pregătească o listă detaliată a pagubelor suferite, cu referire la
calitatea, cantitatea şi valoarea bunurilor distruse sau vătămate şi la
cerere, o situaţie detaliată a celorlalte bunuri asigurate, existente la
157
momentul dezastrului, cu indicarea respectivei valori, punînd în
orice caz la dispoziţie registrele sale, conturile, facturile şi orice alt
document care poate fi solicitat de către Societate sau de către
experţi pentru investigaţiile şi verificările lor.
Nerespectarea uneia din aceste obligaţii poate atrage după sine pierderea
totală sau parţială a dreptului de despăgubire.
Întrebarea nr.2
v) Prima de asigurare reprezintă suma datorată de Asigurat în
schimbul asumării riscului de către Societate (preţul asigurării). În
- conductele subterane;
158
Lucrare de verificare
Bibliografie minimală
15. Kevin Lane Keller, 2003 – “Strategic Brand Management “ ed. a 2-a Upper Saddle
River, Nj: Prentice Hall.
16. Steve Hamm 2001 – “E-Biz: Down but Hardly Out”, Business Week 26 martie
pag 126-130.
159
Unitatea de invatare 9
Asigurari agricole
Norme care reglementează riscurile acoperite şi durata de valabilitate a poliţei
CUPRINS
Definitii 160
160
DEFINIŢII
Suma asigurată: -valoarea pentru care s-a făcut asigurarea şi care reprezintă
limita maximă a despagubirii,cuvenite Asiguratului, în
cazul producerii evenimentului asigurat
161
Asigurătorul, de a plăti despăgubirea în cazul producerii
riscului asigurat
162
Perioada asigurată: - perioada de la însămînţat/plantat pînă la recoltarea culturii/a
unui
ciclu de cultură.
DENUMIRI CONVENŢIONALE
Explozie - degajare de gaz sau vapori la temperatura şi presiune mare, datorate reacţiei
chimice care se autopropagă cu viteză crescută.
Sera de tip A (sera propriu-zisă) - construcţie manuală fixată bine în pămînt, construită din
structuri portante din materiale metalice, acoperiş şi pereţi de sticlă şi/sau plăci de plastic rigid
şi/sau răşină sticloasă şi/sau policarbonat şi/sau vinil, prevăzută cu instalaţii de încălzire şi
control al temperaturii, de condiţionare, de irigare, utilaje fixe sau mobile şi tot ceea ce mai
este necesar, aptă să creeze în mod artificial un mediu cu condiţii climatice specifice
favorabile vegetaţiei culturilor.
Sera de tip B (solarii, tunele, răsadniţe) – construcţie manuală, care nu are caracteristici
sezoniere, bine fixată în pămînt, construită din structuri portante din materiale metalice,
acoperiş şi pereti dintr-un singur strat de plastic sau din două, eventual cu izolaţie, apt să
creeze în mod artificial un mediu cu condiţii climatice specifice favorabile vegetaţiei
culturilor.
163
Culturi - plantele, plantele mamă, parcelele semănate, butaşii, seminţele şi toate părţile
plantei utilizabile în mod economic, cu condiţia ca să se afle sub construcţia descrisă mai sus.
CONDIŢII GENERALE
A. Definiţii:
1. asigurat: persoană fizică sau juridică, care are un contract de asigurare încheiat cu
asiguratorul.
4. contractant: persoană fizică sau juridică, alta decât asiguratul, care încheie cu asiguratorul,
în interesul asiguratului, un contract de asigurare, obligându-se să plătească prima de
asigurare şi să respecte obligaţiile din contract. Contractantul se identifică cu asiguratul,
când asigurarea este încheiată direct de asigurat.
8. suma asigurată: valoarea pentru care s-a făcut asigurarea şi care reprezintă limita maximă
a despăgubirii cuvenite asiguratului, în cazul producerii evenimentului asigurat.
164
9. perioada asigurată: intervalul de timp pe parcursul căruia asiguratorul preia în răspundere
riscurile asigurate.
10. prima de asigurare: suma plătită de către asigurat, în schimbul obligaţiei pe care şi-o
asumă asiguratorul, de a plăti despăgubirea în cazul producerii riscului asigurat.
11. bonificaţii şi reduceri: reduceri ale primei tarifare, prevăzute în condiţiile de asigurare.
12. daună: prejudiciul material suferit de asigurat, la culturile agricole asigurate, ca urmare a
producerii riscurilor asigurate.
13. franşiza: partea din pagubă, care rămâne în sarcina asiguratului şi nu se despăgubeşte de
către asigurator.
16. protocolul de expertizare a daunelor: este documentul final al evaluării daunelor (al
gradului de distrugere a culturii, produs de evenimentul asigurat).
165
Art. 2. Relaţiile dintre asigurator şi asigurat.
2.1. Se stabilesc prin liberul consimţământ al părţilor, în baza unui contract de asigurare,
datat şi semnat. Asiguratul este proprietarul terenului agricol sau orice persoană
fizică sau juridică care deţine terenul agricol printr-un act scris şi are un interes
legitim vădit sau vreo răspundere pentru exploatarea, conservarea şi protejarea
acestuia. La schimbarea proprietăţii sau a titlului celui care exploatează terenul
agricol (prin vânzare, moştenire, donaţie, arendare etc.), cel ce dobândeşte
proprietatea sau dreptul de exploatare preia drepturile şi obligatiile fostului
proprietar cu care Asiguratorul a încheiat contractul de asigurare. Pentru plata
primelor de asigurare corespunzătoare perioadei asigurate în curs de desfăşurare
(anul agricol), răspund solidar atât fostul proprietar, cât şi succesorul proprietarului
sau cel care preia în exploatare (cu excepţia cazului în care acesta fiind moştenitor
trebuie să plătească integral). Despre schimbarea proprietăţii sau a celui care
exploatează terenul agricol, Asiguratorul trebuie anunţat în scris, în termen de 5 zile
calendaristice, atât de fostul proprietar (dacă acesta nu a decedat) cât şi de succesor,
făcându-se şi dovada, prin acte, a acestei schimbări. În caz contrar, contractul de
asigurare se reziliază de drept la data schimbării proprietăţii sau a titlului prin care
este deţinut terenul agricol, fără restituirea primelor anterior încasate, pierzând
dreptul la despăgubire în cazul producerii daunei.
166
2.4. Dacă interesul patrimonial, aşa cum este definit la paragraful 2.3 nu există,
contractul eventual încheiat este nul de drept şi nu poate produce nici un fel de
efecte juridice, Asiguratorul având dreptul de a reţine primele încasate.
2.5. În cazul în care contractantul este altul decât Asiguratul, cel dintâi va trebui să
respecte obligaţiile care derivă din contractul de asigurare, în afara celor care prin
natura lor nu pot fi respectate decât de Asigurat.
I. Obiectul asigurărilor.
Art.3. Se pot asigura toate culturile agricole - cereale, plante tehnice, plante medicinale
şi aromatice, leguminoase alimentare, plante de nutreţ, cartof şi legume, culturi semincere,
rodul viilor, pomilor şi hameiului, arbuşti fructiferi, căpşun, culturile din sere, solarii şi
răsadniţe, pepinierele, plantaţiile de portaltoi.
suma asigurată totală se defalcă astfel: pentru coasa I - 60 %; pentru coasa a II-a - 40 %.
167
Art.7. Asiguratorul despăgubeşte numai pagubele suferite prin pierderi cantitative ale
recoltelor, nu şi pagubele calitative ale acestora (cu excepţia tutunului la care se despăgubesc
şi daunele calitative). Pagubele provocate de alte cauze, cum ar fi bolile şi dăunătorii
plantelor, nerăsărirea sau rărirea acestora, maturarea excesivă datorată întârzierii recoltatului,
nerespectarea tehnologiilor de cultură şi altele asemănătoare nu se despăgubesc, chiar dacă
sunt în legatură cu efectele factorilor de risc asiguraţi.
8.2. Grindina este precipitaţia, care cade sub formă de granule de gheaţă de diferite
forme şi mărimi, singure sau împreună cu ploaie în averse repezi, cu caracter
torenţial, precedată şi însoţită de vânt puternic şi descărcări electrice - tunete,
fulgere, trăznete.
8.3 Ploile torenţiale sunt precipitaţii de scurtă durată, care dau o cantitate mare de apă
într-un interval de timp mic şi sunt însoţite de descărcări electrice; ploile torenţiale
au loc în perioada caldă a anului, în care temperatura aerului a înregistrat valori
mari, peste 25 C; intensitatea ploilor torenţiale este deosebit de mare (5-10
litri/minut/mp), iar durata invers proporţională cu intensitatea (5-10 minute, rareori
pâna la 30 minute). Acestea produc: spălarea solului din jurul plantelor, dezgolirea
rădăcinilor, mâlirea produsă de şuvoaie, deplasarea plantelor cu sau fară pământul
din jurul lor, frângerea sau ruperea tulpinilor, lăstarilor, florilor, căderea fructelor,
culcarea la pământ a plantelor fără redresare ulterioară.
8.4. Furtuna sau vijelia este un fenomen meteorologic determinat de viteze în rafale
mari ale vântului (sub 80 km/h) şi de schimbări bruşte ale direcţiei acestuia; viteza
vântului la rafală poate depăşi 12-16 m/s sau chiar 20 m/s; adeseori furtunile
(vijeliile) sunt însotite de grindină şi ploi torenţiale cu acţiuni mecanice asupra
culturilor aflate în plină vegetaţie.
168
8.6. Alunecările şi prăbuşirile/surpările de terenuri cultivate sunt fenomene de
deplasare a straturilor de sol, pe terenuri în pantă sau limitrofe cursurilor de apă,
determinate de precipitaţii abundente sau defrisări masive, care antrenează şi
distrug vegetaţia – culturi sau plantaţii.
Art.9. Asigurarea intră în vigoare la ora 0 a celei de-a treia zi de la data încheierii
contractului de asigurare şi intrării în contul asiguratorului a valorii integrale sau după caz,
a primei rate din primele de asigurare şi în orice caz, după efectuarea inspecţiei de risc.
10.1. la culturile înfiinţate prin semănat, pentru riscurile – grindină, ploi torenţiale,
furtuni, alunecări şi prăbuşiri/surpări de teren, incendiu – după răsărirea
completă a culturilor;
169
10.3. la culturile înfiinţate prin semănat/răsădit, pentru riscul - îngheţ târziu de
primăvară - dupa data medie calendaristică de înregistrare a ultimului îngheţ,
înscrisă în caracterizarea climatică a zonelor şi localităţilor (anexa nr. 9);
10.4. la rodul viilor, pentru grupa de riscuri „standard” din momentul apariţiei
lăstarilor cu inflorescenţe vizibile, iar la rodul pomilor, pentru grupa de riscuri
„standard” înaintea legării rodului, începand cu faza de butoni florali (în stadiul
de boboci coloraţi);
10.5. la rodul viilor şi pomilor, când se asigură numai pentru riscul „grindină”, după
legarea definitivă a rodului, iar la hamei, după înflorire;
* pe care culturile nu sunt răsărite sau sunt răsărite parţial, fără densitate normală;
* pe care s-a înfiinţat o altă cultură decât cea asigurată, fără acceptul Asiguratorului de
a menţine valabilă asigurarea;
170
* pe care cultura nu garantează randamentul normal, specific speciei şi
soiului/hibridului asigurat.
11.3. odată cu plata despăgubirii, în cazul distrugerii totale a culturii de către riscuri
asigurate;
Art.13. În situaţia când o parte din culturile agricole este distrusă sau vătămată de
riscurile asigurate sau din orice altă cauză, înaintea intrării în vigoare a contractului de
asigurare sau înaintea începerii răspunderii Asiguratorului, primele de asigurare plătite,
aferente suprafeţelor distruse sau vătămate, se restituie Asiguratului (mai puţin cheltuielile de
administrare ale Asiguratorului până în acel moment), Asiguratorul neavând obligaţia de a
despăgubi. Dacă întreaga suprafaţă asigurată a suferit asemenea fenomene, odată cu restituirea
primelor, contractul de asigurare se reziliază de drept.
171
V. Modul de încheiere a contractului de asigurare şi documentele obligatorii necesare
Art.14. Perioada asigurată este anul agricol, iar contractul de asigurare poate fi încheiat
astfel:
14.1. până la data de 15 decembrie, pentru culturile însămânţate în toamnă, care intră
sub incidenţa Legii nr. 381/2002, pentru riscurile „Standard”;
14.2. până la data de 1 martie, pentru rodul plantaţiilor (vii şi pomi) asigurate la grupa
de riscuri „Standard”;
14.3. până la data de 31 mai, pentru culturile de primăvară care intra sub incidenţa Legii
nr. 381/2002, pentru riscurile „Standard”;
14.4. până la legarea definitivă a rodului, pentru plantaţiile asigurate numai la riscul de
„grindină”;
14.5. în tot cursul anului agricol, dar cu cel puţin o lună înaintea începerii recoltării
culturii respective, pentru celelalte culturi, care nu intră sub incidenţa Legii
nr. 381/2002.
14.6. Contractul de asigurare se consideră încheiat prin semnare de către părţi, încasarea
primei de asigurare (integral sau prima rată) şi intrarea banilor în casieria sau
contul Asiguratorului şi efectuarea inspecţiei de risc.
14.7. Asigurarea se încheie în baza Cererii-chestionar, care face parte integrantă din
contractul de asigurare.
14.8. Contractul de asigurare nu produce efecte juridice, chiar dacă a fost semnat, dar nu
a fost încasată prima de asigurare integral (sau cel puţin cea dintâi rată a
acesteia) şi nu s-a efectuat inspecţia de risc – necesară şi obligatorie pentru
declanşarea răspunderii Asiguratorului !
14.9. Contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori, chiar dacă exista început
de dovadă scrisă.
172
Asiguratorul va face inspecţia de risc, la toate culturile şi parcelele indicate
pentru asigurare prin Cererea-chestionar şi se vor asigura (sau se vor menţine în
asigurare) numai acelea, care corespund declaraţiilor din cerere, îndeplinesc
condiţiile tehnice pentru riscurile asigurate şi au starea de vegetaţie
corespunzatoare perioadei date. Raportul inspecţiei de risc va constitui element
de referinţă la constatarea şi evaluarea daunelor sau la suspendarea răspunderii
Asiguratorului pentru anumite culturi sau suprafeţe, care nu corespund normelor
tehnologice sau condiţiilor de asigurare.
14.12. Din aceeaşi specie de plante se asigură întreaga suprafaţă cultivată pe exploataţie,
iar la persoane juridice, cel puţin la nivelul unui trup sau al unei ferme,
materializate pe un plan de situaţie sau schiţă cu amplasarea culturilor.
14.13. În cazul în care, după producerea unui eveniment asigurat pentru care s-au
acordat despăgubiri, pe terenul în cauză se seamănă aceeaşi cultură sau alta,
aceasta se consideră asigurată, numai dacă se încheie un alt contract de asigurare
aferent suprafeţei respective.
14.14. În cadrul perioadei asigurate, înainte de producerea unor daune, asiguratul poate
solicita introducerea/scoaterea din asigurare a unor culturi sau riscuri; în acest
caz, pe baza cererii asiguratului şi a unei inspecţii de risc, se va încheia un act
adiţional la contractul iniţial, cu o nouă sumă asigurată şi o primă recalculată,
repartizată corespunzator pe termene de plată.
173
tehnologice (exclusiv cheltuielile de recoltare), care se anexează şi fac parte integrantă din
contractul de asigurare.
Art.16. Pentru acoperirea inflaţiei sumele asigurate se pot stabili în valută (situaţie în
care primele de asigurare şi indemnizaţia de despăgubire se pot plăti în aceeaşi valută sau în
lei la cursul de schimb al B.N.R. din ziua efectuării plăţii) sau, Asiguratul poate cere în scris
Asiguratorului majorarea sumei asigurate în contract, situaţie în care şi primele de asigurare
se majorează în mod corespunzător. Solicitarea făcută după ce a intervenit dauna nu va fi luată
în considerare.
Art.18. Dacă suma asigurată este subevaluată, Asiguratorul are obligaţia de a despăgubi
numai acea parte a daunei corespunzătoare procentului de acoperire prin asigurare (respectiv
maximum suma asigurată).
19.3. Nu se pot emite pretenţii de despăgubire, dacă nu s-au achitat primele de asigurare
la scadenţa stabilită prin contractul de asigurare. Asiguratorul are obligaţia de a-i
reaminti Asiguratului datele de scadenţă ale primelor de asigurare.
174
Art.20. Modul de plată al primelor de asigurare.
20.1. Asiguraţii care optează, în contractul de asigurare, pentru plata în rate a primelor
de asigurare, vor avea în vedere următoarele termene şi procente :
- rata a II-a, în termen de o lună de la data achitării primei rate, 30% din volumul
total al primelor de asigurare;
- rata a III-a, în termen de o lună de la data achitării ratei a II-a , restul primelor de
asigurare.
20.3. Dacă o cultură este asigurată pentru un interval de timp ce reprezintă mai puţin de
3 luni până la recoltare, ratele de primă se vor eşalona corespunzător.
20.4. În cazul unei asigurări încheiate doar cu o lună înainte de recoltare, prima de
asigurare se va achita integral la încheierea contractului.
175
repunerea contractului în vigoare, repunere care se face în condiţiile stabilite de
Asigurator după efectuarea unei noi inspecţii de risc şi plata de către
Asigurat a ratei în cauză.
20.8. Orice daună, aparută pe timpul cât contractul de asigurare este suspendat, chiar
dacă este produsă de riscuri asigurate, nu angajează răspunderea asiguratorului.
20.9. Neplata ratei de primă la noua scadenţă, stabilită cu prilejul repunerii în vigoare a
contractului de asigurare, atrage rezilierea de drept a acestuia, Asiguratorul fiind
exonerat de orice răspundere.
176
21.2.1. înainte de producerea evenimentului asigurat:
21.3. Dacă se constată reaua credinţă a asiguratului, în cazurile prevazute la pct. 21.2.1,
lit. c si d, asiguratorul, după caz, va rezilia contractul sau va refuza plata
despăgubirilor.
Art.22. Asiguraţii care menţin raporturile cu Asiguratorul mai mulţi ani consecutivi,
dacă o parcelă asigurată (indiferent de cultură) este liberă de daune (nu are pagube datorate
efectului riscurilor asigurate) un an, începând cu al doilea şi următorii ani consecutivi liberi de
daune, prima de asigurare completă (10/10), aferentă culturilor înfiinţate pe acea parcelă, se
reduce cu câte o zecime, până la maximum 3/10 din prima tarifară. Dacă se înregistrează un
177
an cu daune, în mod automat, în anul următor acestuia, prima de asigurare revine la 10/10 din
prima tarifară, fără nici un fel de reduceri.
Art.25. Totalitatea bonificaţiilor acordate nu poate depăşi 30% din prima tarifară.
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.1
178
D. AVIZAREA, EVALUAREA DAUNELOR ŞI PLATA DESPĂGUBIRILOR
I. Obligaţiile asiguratului
Art.29. Asiguratul are obligaţia de a lua toate măsurile impuse şi posibile pentru
reducerea sau limitarea pagubei, apelând la organele locale de intervenţii potrivit situaţiei
(incendiu, inundaţie) şi apoi, să întreprindă toate lucrările de îngrijire pentru dezvoltarea în
continuare a plantelor afectate, care se impun potrivit conjuncturii de moment. Intervenţiile şi
măsurile luate de Asigurat, menite să limiteze sau să micşoreze paguba, se iau pe seama
Asiguratorului şi în cadrul sumei asigurate.
179
despăgubire. Asiguratorul are dreptul de a verifica, prin reprezentantii săi, modul în care
culturile asigurate sunt întreţinute şi dacă stadiul lor de dezvoltare corespunde fenofazei date,
pe toată perioada de valabilitate a contractului de asigurare.
Art.33. Dacă Asiguratul nu respectă obligaţiile prevăzute mai sus şi din această
cauză riscul Asiguratorului se majorează sau nu mai este posibilă o constatare corectă a
nivelului daunei sau al despăgubirii, Asiguratorul poate refuza plata despăgubirii.
180
Art.37. Dacă Asiguratul nu este de acord cu modul de evaluare a daunei de către
Asigurator, poate solicita o noua evaluare, menţionând acest lucru în Protocolul de
expertizare, situaţie în care Asiguratorul va recurge la expertiza neutră – efectuată de experţi
de specialitate autorizaţi în prezenţa reprezentanţilor celor două părţi - aceasta constituind
singura probă opozabilă şi, în baza căreia, Asiguratorul va plăti Asiguratului despăgubirea.
Cheltuielile ocazionate de expertiza neutră se suportă, după caz, de partea căreia i se infirmă
rezultatul primei evaluări sau pretenţiile nejustificate.
Art.42. În cazul distrugerii totale a unei culturi pe terenuri care pot fi reînsămânţate
ori replantate cu aceeaşi sau cu o altă cultură, stabilirea cuantumului despăgubirii se face la
nivelul cheltuielilor tehnologice de producţie efectuate până în momentul distrugerii, din
care se scade valoarea îngrăşămintelor, amendamentelor, pesticidelor şi a lucrărilor cu efect
remanent pentru noua cultură şi franşiza înscrisă în poliţă.
Art.43. În cazul distrugerii totale a unei culturi pe terenuri care, datorită timpului
înaintat, nu mai pot fi reînsămânţate ori replantate cu aceeaşi sau o altă cultură, valoarea
despăgubirii se stabileşte la nivelul cheltuielilor tehnologice de producţie efectuate până în
momentul distrugerii culturii, corespunzătoare fazei tehnologice, din care se scade franşiza
înscrisă în poliţă.
181
Art.44. În cazul culturilor agricole afectate parţial de efectul distructiv al riscurilor
asigurate, gradul de dăunare se stabileşte astfel:
44.1. când producţia parcelei, anterior daunei, este mai mică decât cea înscrisă în
contractul de asigurare, gradul de dăunare se stabileşte prin raportarea producţiei
distruse de riscurile asigurate la producţia înscrisă în contract;
44.2. când producţia parcelei, anterior daunei, este mai mare decât cea înscrisă în
contractul de asigurare, gradul de dăunare se stabileşte prin raportarea producţiei
distruse de riscurile asigurate la producţia anterioară daunei.
Art.47. Dacă, la momentul expertizării daunei, se constată că suprafaţa unei culturi este
mai mare decât cea asigurată, suma asigurată pe ha se reduce proporţional cu raportul dintre
suma asigurată totală şi suprafaţa efectivă a culturii.
Art.48. Franşiza:
48.2. solicitarea Asiguratului privind reducerea tarifului de primă este admisă numai în
corelare cu franşiza corespunzătoare cotei de primă solicitate, coeficienţii de
ajustare a cotaţiei de primă în funcţie de franşiză regăsindu-se în anexa la condiţiile
de asigurare;
182
III. Excluderi de la despăgubire
51.2. daunele provocate de cauze neasigurate, chiar dacă acestea s-au înregistrat in
conjuncţie cu riscuri asigurate;
51.3. pierderea oricărei părţi din producţie, datorată echipamentelelor de recoltare sau
altor cauze, la recoltarea culturii asigurate;
51.5. daunele înregistrate la părţile vegetative sau florale ale plantelor, cu excepţia
cazului în care, amploarea daunelor determină reducerea producţiei;
183
51.8. pagubele decurgând din măsurile de desfiinţare profilactică a unor culturi sau de
carantină fitosanitară dispuse de autorităţile în drept;
Art.53. Nici un alt document constatator de daune, întocmit fără acceptul scris şi
participarea efectiva a Asiguratorului nu va fi luat în considerare şi nu va putea
determina plata despăgubirii.
184
Art.57. Asiguratorul are dreptul să amâne plata despăgubirii dacă, în legătură cu dauna,
a fost instituită împotriva Asiguratului o anchetă sau o procedură penală, până la finalizarea
anchetei sau procedurii.
Art.58. Până la plata efectivă a despăgubirii, Asiguratul are obligaţia să-şi achite ratele
de primă, scadente până la acea dată conform contractului. La plata despăgubirii se vor
compensa primele neajunse la scadenţă cu despăgubirea cuvenită Asiguratului.
Art.60. Cei care obţin sau încearcă, prin orice mijloace, să obţină pe nedrept
despăgubiri de asigurare sau înlesnesc asemenea fapte, sunt decăzuţi din dreptul la
despăgubire şi se pedepsesc potrivit legii penale, ori de câte ori fapta întruneşte elementele
unei infracţiuni.
Art.61. În situaţia în care Asiguratul nu poate face dovada pretenţiilor sale, Asiguratorul
poate utiliza, ca bază de calcul, bugetele de venituri şi cheltuieli pe culturi, elaborate de
instituţiile de cercetare de profil. Asemenea date pot fi utilizate şi în cazul în care
Asiguratorul, prin specialiştii săi sau experţii atraşi, apreciază nivelul şi volumul cheltuielilor
tehnologice efectuate de Asigurat la culturile afectate, ca fiind nereale.
Art.62. Prin plata despăgubirii se sting orice pretenţii ale Asiguratului sau după caz, ale
beneficiarului asigurării, faţă de Asigurator, în legatură cu dauna respectivă.
Art.63. Dacă pentru aceleaşi produse există mai multe asigurări, Asiguratul trebuie să
comunice fiecărui Asigurator celelalte contracte încheiate. În caz de daună, Asiguratul trebuie
să anunţe toţi Asiguratorii şi să ceară fiecăruia dintre ei, indemnizaţia de despăgubire conform
respectivului contract, în mod automat. Atunci când suma tuturor indemnizaţiilor de
despăgubire – excluzând sumele datorate de asiguratorii insolvenţi – depăşesc cuantumului
daunei, Asiguratorul este dator să plătească numai cota sa proporţională, în raport cu
indemnizaţia de despăgubire, calculată conform prevederilor propriului contract, excluzând
orice răspundere solidară cu ceilalţi asiguratori.
185
E. Dispoziţii finale
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.2
186
Comentarii şi răspunsuri la teste
Întrebarea nr.1
Întrebarea nr.2
187
LUCRARE DE VERIFICARE
Unităţii de învăţare nr. 9
Bibliografie minimală
188
1. Kevin Lane Keller, 2003 – “Strategic Brand Management “ ed. a 2-a Upper Saddle
River, Nj: Prentice Hall.
2. Marc Gunther, 2004 – “Mouse Hunt”, Fortune 12 ianuarie,
Unitatea de invatare 10
CUPRINS
189
CONDIŢII SPECIALE PENTRU ASIGURAREA PLANTAŢIILOR TINERE DE
POMI FRUCTIFERI
190
- cheltuielile aferente lucrărilor de întreţinere aplicate pomilor şi solului,
specifice anului de plantare,
- cheltuielile pentru prevenirea şi combaterea bolilor şi dăunătorilor;
- cheltuielile pentru completarea golurilor.
PRECIZARE: În suma asigurată nu se includ cheltuielile pentru împrejmuirea
plantaţiei şi cheltuielile aferente sistemului de susţinere!
În cheltuielile de plantare a pomilor nu sunt cuprinse cheltuielile de
amenajare şi de pregătire a terenului pentru plantare, respectiv cele privind nivelarea,
fertilizarea şi desfundatul terenului!
8. OBLIGAŢIILE ASIGURĂTORULUI:
- să efectueze inspecţiile de risc conform condiţiilor de asigurare;
- să acorde despăgubiri, la nivelul daunei reale dar nu mai mult decât suma
asigurată, în cazul producerii riscurilor asigurate.
9. OBLIGAŢIILE ASIGURATULUI:
- să execute la timp şi în bune condiţii lucrările de plantare şi de întreţinere aplicate
pomilor şi solului potrivit normelor tehnologice specifice astfel încât să asigure prinderea
şi dezvoltarea fiziologică corespunzătoare a acestora;
- să aplice la timp lucrările de protecţie a pomilor pentru prevenirea şi combaterea
bolilor şi dăunătorilor, precum şi a pagubelor produse de rozătoare sau alte animale;
- să procedeze la completarea golurilor din plantaţie potrivit tehnologiei recomandate
DAUNA Procentul de
pierderi, %
1.-pomi cu frunzişul distrus în proporţie de 25% ..................................................... 5
2.-pomi cu frunzişul distrus în proporţie de 26-50% ................................................10
3.-pomi cu frunzişul distrus în proporţie de 51-75% ............................................... 15
4.-pomi cu frunzişul distrus în proporţie de 76-100% .............................................. 20
5.-pomi cu vârfurile de creştere frânte la 1-2 şarpante ............................................... 5
6.-pomi cu vârfurile de creştere frânte la ax şi 2-3 şarpante ....................................... 10
7.-pomi cu vârfurile de creştere frânte la toate ramurile de schelet............................. 20
8.-pomi dezrădăcinaţi şi pomi cu trunchiul frănt ...................................................... 100
191
Gradul de vătămare al frunzişului se analizează şi se evaluează pe creşterile anuale-
lăstari sau ramuri- dezvoltate în perioada de vegetaţie a anului dat.
b)- Se identifică, se numără şi se contabilizează pe parcele pomii degradaţi fără
perspective de refacere.
Stabilirea daunei( a numărului de pomi pierduţi) se face în cifră absolută şi reprezintă
numărul efectiv de pomi pierduţi din cauza vătămărilor provocate de factorii de risc
asiguraţi, din care se scade o franşiză exprimată fizic, astfel:
-10% pentru plantaţii anul I;
- 7% pentru plantaţii anul II;
- 5% pentru plantaţii anul III;
Indemnizaţia de despăgubire reprezintă compensarea valorică a pomilor stabiliţi ca
pierderi, după formula:
Id=NXQ/D
în care :
Id=indemnizaţia de despăgubire
N=numărul de pomi pierduţi
Q=cheltuielile efective(aferente lucrărilor incluse în suma asigurată) cumulate pe hectar
până la momentul stabilirii definitive a daunei dar nu mai târziu de 30 noiembrie.
D=densitatea proiectată a plantaţiei de pomi.
192
Prun - 3.5 - 2.2 - 1.1
Art.2. Obiectul asigurării: plantaţiile de pomi pe rod, din orice specie, bine întreţinute, cu
densitate şi potenţial normal de producţie.
193
4.4. Pentru soiurile de iarnă de măr şi păr, cu coacere tîrzie, garanţia de despăgubire expiră
odată cu realizarea numărului de 160 zile parcurs de la înflorit, dar nu mai tîrziu de 20
octombrie.
Art.7. Primele de asigurare: diferă în funcţie de judeţ, riscurile acoperite (Standard sau
Standard redus) şi franşiza negociată cu Asiguratul.
194
Art.8. Obligaţiile Asiguratului.
Asiguratul se obligă:
8.1. să ia toate măsurile pe care situaţia le impune pentru a preîntîmpina şi a limita efectul
distrugător al fenomenului de calamitare provocat de oricare din factorii de risc asiguraţi;
8.2. să anunţe producerea daunei în termen de maximum 3 zile, respectiv 72 de ore, de la
manifestarea fenomenului iar în cazul îngheţurilor tîrzii de primăvară în cel mult 24 ore ;
8.3. să prezinte comisiei de expertizare a daunei :
8.3.1. buletinul meteorologic sau alt act de confirmare a producerii fenomenului în zonă,
cu precizarea, pe cît posibil, a valorilor înregistrate pe amplasamentul livezii în cauză sau
cît mai apropiat de aceasta;
8.3.2. situaţia de lucrări la zi, conform devizului tehnologic elaborat şi însuşit la încheierea
contractului, pe capitole: lucrări manuale, mecanice, consum de materiale etc.;
8.3.2. documente de evidenţă contabilă şi tehnică de justificare şi susţinere a cheltuielilor
făcute pentru o justă şi corectă calculare şi stabilire a drepturilor de despăgubire;
8.3.4. să permită, să asigure condiţii şi să participe efectiv, personal sau prin mandatar, la
efectuarea lucrărilor de evaluare/expertizare a daunelor şi la inspecţiile de risc ori de cîte
ori situaţia impune astfel de acţiuni sau societatea de asigurări le consideră oportune pe
durata de derulare a contractului de asigurare.
195
10.2. Nivelul producţiei potenţial obtenabile (din care urmează să se scadă producţia evaluată)
nu poate fi mai mare de 80% din producţia asigurată stabilită în cererea – chestionar anexă a
contractului de asigurare (medie realizată în ultimii 5 ani fară calamităţi).
10.3. În situaţia fenomenelor care se manifestă după definitivarea completă a rodului în fazele
de creştere şi pîna la intrarea în faza de maturare a fructelor : prin numărare, măsurare,
cîntărire şi examinare a producţiei afectate.
10.4.În cazul căderilor de grindină şi a altor fenomene care prin efectul lor nociv, acţionează
direct asupra rodului, paguba este data de însumarea fructelor căzute, a fructelor distruse şi a
fructelor vătămate considerate ca fructe întregi pe bază de coeficienţi de evaluare, stabiliţi pe
grupe de specii, astfel :
Specii de Specii de
sîmburoase seminţoase
% %
a) fructe neafectate 0 0
b) fructe cu 1- 3 spărturi ale pieliţei sau semne de
lovituri, ondulaţii şi contuzii de suprafaţă 10 5
c) fructe cu 4 – 7 spărturi pe pieliţă şi uşoare atingeri
ale mezocarpului pînă la ¼ din grosime 35 25
d) fructe cu peste 7 spărturi pe pieliţă, cu una sau mai
multe leziuni care trec dincolo de ¼ din grosimea
mezocarpului, contuzii adînci cu suberificare sub
pieliţă 70 50
e) fructe cu una sau mai multe răni profunde care
depaşesc ½ din grosimea mezocarpului; fructe
rupte sau căzute fără perspective de valorificare 100 100
196
11.3. Gradul definitiv de dăunare stabilit se consemnează în Protocolul definitiv de
expertizare a daunelor.
11.4. Stabilirea mărimii fructului şi a numărului de fructe/kilogram se face după indicatorii
medii din datele de pomologie.
Art.12. Despăgubirea
12.1. Reprezintă acoperirea valorică a cheltuielilor efective de producţie, potrivit devizului
tehnologic, în limitele sumei asigurate, pe suprafeţele calamitate proporţional cu gradul de
dăunare a producţiei, la momentul producerii pagubei.
12.2. În situaţia pagubelor produse înainte de definitivarea rodului, la livezile de pomi cu
asigurare standard lăsate sub observaţie, valoarea despăgubirilor se compune din:
12.2.1. cheltuieli făcute pînă la producerea fenomenului;
12.2.2. cheltuieli strict necesare, fără a se depăşi suma asigurată, de întreţinere şi protecţie
fitosanitară a plantaţiilor de pomi afectate pînă la data întocmirii Protocolului definitiv de
evaluare şi stabilire a daunei.
12.3. Din valoarea despăgubirii cheltuielilor efective de producţie se deduce valoarea franşizei
în funcţie de nivelul acesteia înscris în contractul de asigurare.
Id = (Gd x Q x S) – ( fr x Q x S)
100 100
în care :
Id = indemnizaţia de despăgubire
Gd = gradul de dăunare
Q = valoarea lucrărilor tehnologice executate pe ha
S = suprafaţa calamitată în ha
fr = nivelul franşizei din contractul de asigurare
197
14.4. neaplicarea măsurilor şi lucrărilor tehnologice de întreţinere şi de protecţie fitosnitară a
livezilor afectate de fenomene de calamitate asigurate lăsate “sub observaţie”;
14.5. neaplicarea măsurilor oportune şi necesare de preîntîmpinare sau de limitare a efectului
distructiv al factorilor de risc asiguraţi.
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.1
198
ASIGURAREA ALBINELOR
199
1. Dispoziţii generale
2.1. GENERALI asigurã familiile de albine care sunt crescute şi exploatate în sistem
gospodãresc sau industrial, pe teritoriul României. Prin “familie de albine “se înţelege stupul
de albine(minim 10 rame standard) cu conţinutul sãu: familia de albine propriu-zisã, rame,
faguri, miere.
2.2. Se asigurã numai familiile de albine sãnãtoase, în baza unui certificat eliberat de
cãtre circumscripţia sanitar veterinarã teritorialã, normal dezvoltate pentru perioada în care se
încheie asigurarea.
3. Excluderi
200
3.2. Pagube sau mortalitate survenite ca urmare a operaţiunilor de rãzboi, tulburãri
sociale, acte de vandalism, explozii şi/contaminare radioactivã.
3.4. Poluarea bazei melifere din zona de zbor activ a stupinei, chiar dacã aceasta este
aşezată în extravilan sau intravilan, cu diverse produse toxice: erbicide, insecto-fungicide,
produse petroliere sau derivaţi ai acestora etc.
3.5. Acţiuni rãuvoitoare ale Asiguratului sau ale oricãrui angajat sau membru de
familie al acestuia.
3.6. Familiile de albine au pierit datorită lipsei de hrană (lipsa totală de hrană sau o
hrănire insuficientă cantitativ sau calitativ) indiferent de cauzele care au pricinuit lipsa de
hrană, inclusiv ca urmare a secetei; familii fără matcă
3.7. Distrugerea sau îngroparea albinelor moarte sau a resturilor acestora înainte de
examinarea lor de cãtre medicul veterinar şi reprezentantul Asigurătorului.
3.8. Furtul.
3.9. Bolile.
4. Perioada de asigurare
5. Suma asiguratã
5.1. Suma asiguratã nu trebuie sã depăşească valoarea realã (de piaţă sau din
documentele de evidenţă contabilã) a familiei de albine, a ramelor, a fagurilor, a mierii din
stup precum şi a stupului propriu-zis, la momentul încheierii Poliţei.
201
6. Prima de asigurare
6.3. Primele de asigurare se achitã integral la semnarea Poliţei sau în rate, la datele
scadente menţionate în Poliţă.
6.4. În cazul poliţelor încheiate pe o perioadã de un an rata I-a, 60% din prima totală,
la încheierea contractului, iar rata II-a, 40% din prima totală, la trei luni de la încheierea
contractului;
6.5. În cazul poliţelor tip „cargo” prima se achită integral la semnarea poliţei;
7. Încheierea asigurãrii
7.1. Asigurarea se considerã încheiatã prin încasarea primei de asigurare sau dupã
caz, a celei dintîi rate a acesteia, prin emiterea Poliţei de asigurare şi efectuarea inspecţiei de
risc precontractuale.
202
7.3. Asigurarea nu se considerã încheiatã şi nu produce efecte juridice, chiar dacã a
fost emisã Poliţa, în cazul în care nu a fost plãtitã prima de asigurare sau dupã caz, cea dintîi
ratã a acesteia şi nu s-a efectuat inspecţia de risc precontractualã.
8. Rãspunderea Asigurãtorului
8.2. Rãspunderea Asigurătorului înceteazã la ora 24.00 a ultimei zile din perioada
pentru care s-a încheiat asigurarea sau prin producerea unui eveniment asigurat care are ca
urmare dauna totalã a bunului asigurat şi plata despãgubirii.
8.3. Dacã riscul asigurat a produs pagube sau mortalitate înainte de trecerea a 10 zile
de la încheierea asigurãrii, GENERALI S.A. nu rãspunde .
8.4. Pe parcursul celor 5 zile pãsuire de platã, Poliţa îşi produce efectele.
203
8.8. Repunerea în vigoare a Poliţei se comunicã Asiguratului prin notificare scrisã, cu
specificarea cã pentru pagubele produse în perioada în care aceasta a fost suspendatã, nu se
plãtesc despãgubiri.
9. Obligaţiile Asiguratului
204
e) sã ia pe seama GENERALI şi în limita sumei asigurate toate mãsurile necesare
pentru limitarea pagubelor: respectiv pentru salvarea albinelor asigurate rãmase, a ramelor,
producţiei(miere, ceară, păstură, polen), în urma producerii evenimentului asigurat;
f) să conserve dreptul de subrogare al Asigurătorului, prin abţinerea de la orice
recunoaştere faţă de terţi a responsabilităţii în producerea evenimentului asigurat, abţinerea de
la încheierea oricărei tranzacţii, de la renunţarea la drept sau de la încasarea oricărei
despăgubiri, fără acordul prealabil, în scris, al Asigurătorului şi îndeplinirea tuturor actelor
legate de procedura judiciară şi/sau extrajudiciară, necesare pentru exercitarea dreptului de
subrogare.
10. Constatarea şi evaluarea pagubelor. Stabilirea şi plata despãgubirilor
10.1. Constatarea şi evaluarea pagubelor se face de cãtre GENERALI S.A., direct sau
prin împuterniciţi, împreunã cu Asiguratul sau împuterniciţii sãi, inclusiv prin experţi, dacã
pãrţile convin în acest sens. Procesul-verbal de constatare a pieirii albinelor eliberat de către
orice alt organ decât cele abilitate prin lege, vor fi considerate nule, iar Asigurătorul nu va
acorda nici o despăgubire în baza acestuia.
10.2. La stabilirea valorii reale a pagubei se va ţine seama de valoarea recuperatã sau
recuperabilã de la albine, rame, faguri, miere rãmasã în stup sau recuperatã din afara stupului,
corpuri de stup,etc.
205
a) Asiguratul/Contractantul nu şi-a îndeplinit obligaţiile ce decurg din Contract;
b) dauna s-a produs înainte de trecerea a 10 zile de la încheierea asigurãrii;
c) dauna s-a produs în perioada de suspendare a Poliţei;
d) în declaraţiile Asiguratului sau reprezentanţilor acestuia, care au stat la baza
încheierii Contractului de asigurare sau care sunt fãcute cu ocazia cererii de despãgubire, se
constatã neadevãruri, falsuri, aspecte frauduloase sau în mod evident exagerãri;
e) Asiguratul nu a respectat recomandãrile reprezentantului GENERALI sau ale
medicului veterinar şi din constatãrile fãcute ulterior producerii evenimentului asigurat rezultã
cã, din acest motiv, dauna nu a putut fi evitatã sau a fost favorizatã, ori dauna s-a mãrit, pentru
partea de daunã care s-a mãrit;
f) Asiguratul nu prezintã dovezi suficiente pentru justificarea dreptului sãu la plata
despãgubirii;
g) albinele au pierit datoritã lipsei de mîncare, indiferent de cauzele care au
determinat lipsa acesteia;
h) paguba s-a produs sau s-a mãrit din culpa Asiguratului sau a altei persoane din
gospodãrie sau din conducere.
10.7. Se considerã “culpã” în producerea şi/mãrirea pagubei şi nu se despãgubesc
urmãtoarele fapte:
10.9. Dacã familiile de albine asigurate sunt ipotecate sau gajate bãncilor în vederea
obţinerii de credite de cãtre Asigurat, în caz de daunã, Asigurãtorul plãteşte despãgubirea
206
cuvenitã direct bãncii creditoare pînã la concurenţa valorii dreptului sãu, înştiinţînd în scris
Asiguratul despre aceasta, iar Asiguratului achitîndu-i-se, dupã caz, numai diferenţa.
11.7. Orice litigiu în legãturã cu derularea Contractului, se rezolvã, de regulã, pe cale amiabilã
iar în cazul în care acest lucru nu este posibil, de cãtre instanţele de judecatã competente din
România, de la sediul social al Asigurătorului.
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.2
207
CONDIŢII SPECIALE DE ASIGURAREA PLANTAŢIILOR TINERE DE VIŢE
ALTOITE
-pentru viile din anul I de la plantare – din momentul apariţiei lăstarului verde
deasupra muşuroiului(a lăstarului în stare de rozetă la viţele parafinate) până la
căderea fiziologică a frunzelor;
Pentru viile din anul II suma asigurată cuprinde cheltuielile aferente anului I la care
se adaugă cheltuielile de întreţinere pentru anul II.
208
PRECIZARE. În suma asigurată nu se includ cheltuielile de amenajare şi pregătire a
terenului pentru înfiinţarea plantaţiei-nivelat, desfundat, fertilizare de bază, precum şi
cheltuielile aferente sistemului de susţinere şi de împrejmuire.
3-viţele cu toţi lăstarii rupţi de vântul puternic şi de ploaia torenţială, fără capacitatea
de emitere de creşteri noi de înlocuire.
209
Stabilirea daunei(a numărului de viţe pierdute) se face în cifră absolută şi reprezintă
numărul efectiv de viţe pierdute din cauza vătămărilor provocate de factorii de risc
asiguraţi, din care se scade o franşiză exprimată fizic prin 10% la viile din anul I şi 6%
la viile de anul II.
Id=N x Q/D
30 noiembrie, lei.
10. Dispoziţii finale. Prezentele Condiţii speciale de asigurare a plantaţiilor tinere de viţe
altoite se completează cu celelalte prevederi din Condiţiile generale privind asigurarea
culturilor agricole.
1.2.1. Ingheţurile tîrzii de primăvară care survin după pornirea în vegetaţie a viţei de vie,
afectează o rază teritorială mai mare de 1 km faţă de amplasamentul viei asigurate şi au
valoarea sub nivelul de rezistenţă biologică a organelor verzi ale plantei, astfel :
210
* lăstari şi frunze tinere …………………………………………….................. - 0,6
-0,8 ºC ;
1.2.3. Furtuna, vijeliile puternice cu viteze ce depăşesc 20 m/sec. sau 70 km/oră pe scara
Beaufort, cu o rază de manifestare de peste 2 km in jurul plantaţiei asigurate;
1.2.5. Ingheţurile timpurii de toamnă care survin înainte de maturarea producţiei de struguri
şi au o valoare negativă în aer, sub pragul critic de rezistenţă, astfel:
Art.3. Excluderi:
3.1.1. plantaţiile de vii puternic afectate de gerurile de iarnă, care au pierderi de peste 60% a
ochilor de rod;
3.1.4. plantaţiile de vii afectate de alţi factori de risc decît cei asiguraţi;
211
Art.4. Inceperea şi încetarea răspunderii Asiguratorului
4.2. Pentru asigurarea Standard, răspunderea de despăgubire începe din momentul apariţiei
lăstarilor cu inflorescenţe vizibile şi se termină odata cu culesul strugurilor de pe butuc.
4.3. Perioada de vegetaţie asigurată nu poate depăşi fenofaza de maturitate a strugurilor şi nici
perioada optimă de recoltare a soiurilor date. Pentru soiurile de masă cu maturare tîrzie şi
pentru soiurile de vin, indiferent de direcţia de producţie, asigurarea înceteza la 20
octombrie.
5.1. Se face potrivit prevederilor din Condiţiile generale de asigurare a culturilor agricole.
5.2. Pentru riscul de «îngheţ tîrziu de primavară» asigurarea se poate încheia pînă la data
de 1 martie.
5.4. Inspecţiile de risc pentru începerea răspunderii de asigurare şi verificarea capacităţii de producţie
a viilor asigurate, se execută:
5.4.1. în cazul asigurării simple: după înflorit, începînd din momentul cînd la peste 70% din flori, la
soiurile date, se observă aruncarea camăţii florale;
Producţia potenţial obtenabilă este dată de numărul mediu de ciorchini găsit pe butuc.
5.4.2. ]n cazul asigur[rii standard: începînd din faza de apariţie a lăstarilor cu rudimente de
inflorescenţe.
212
5.5. Producţia potenţial obtenabilă se determină şi se stabileşte prin aplicarea la numărul de lăstari
porniţi in vegetaţie cu inflorescenţe, a coeficientului relativ de fertilitate a soiurilor şi a greutăţii
medii a strugurilor din datele ampelografice.
Art.7. Primele de asigurare diferă în funcţie de judeţ, riscurile acoperite (Standard sau
Standard redus) şi franşiza negociată cu Asiguratul.
8.1. să ia toate măsurile pe care situaţia le impune pentru a preîntîmpina şi a limita efectul
distrugător al fenomenului de calamitare provocat de oricare din factorii de risc asiguraţi ;
8.3.1. buletinul meteorologic sau alt act de confirmare a producerii fenomenului în zonă cu
precizarea, pe cît posibil, a valorilor înregistrate pe amplasamentul plantaţiei în cauză sau
cît mai apropiat de aceasta;
8.3.2. situaţia de lucrări la zi, conform devizului tehnologic elaborat şi însusit la încheierea
contractului, pe capitole : lucrări manuale, lucrări mecanice, consum de materiale;
213
8.3.4. să permită, să asigure condiţii şi să participe efectiv, personal sau prin mandatar, la
efectuarea lucrărilor de evaluare/expertizare a daunelor şi la inspecţiile de risc ori de cîte
ori situaţia impune astfel de acţiuni sau societatea de asigurări le consideăa oportune pe
durata de derulare a contractului de asigurare.
9.1. Se face numai în urma şi pe baza anunţului de daune emis de Asigurat, în termenele
prevăzute de Condiţiile generale de asigurare a culturilor agricole, în fazele :
9.2. La plantaţiile lăsate “sub observaţie” Asiguratorul are dreptul de a verifica oricînd starea
de întreţinere şi fitosanitară a lor şi de a consemna constatările în buletine de inspecţii de risc,
documente ce vor fi luateîin considerare la stabilirea definitivă a pagubei.
10.2. Nivelul producţiei potenţial obtenabile, din care se scade producţia evaluată, nu poate fi
mai mare de 80% din producţia asigurată stabilită prin cererea – chestionar anexă a
contractului de asigurare (medie realizată în ultimii 5 ani fără calamităţi).
214
10.3. In cazul fenomenelor care se manifestă după definitivarea completă a rodului şi
parcurgerea diferitelor sale stadii de dezvoltare, prin însumarea pierderilor şi vătămărilor de
producţie, rezultate din:
10.5. Pagubele se determină şi se exprimă prin număr de struguri pierduţi (distruşi) pe butuc.
11.1. Este indicatorul de bază în stabilirea drepturilor de despăgubire. El este dat de valoarea
în procente a raportului dintre producţia distrusă şi producţia aflată pe butuc, constatată sau
dedusă, înainte de producerea fenomenului de calamitare a rodului de către factorul de risc
asigurat.
11.2. Atunci cînd producţia existentă pe butuc este mai mică decît cea asigurată, paguba se
raportează la producţia asigurată înscrisă în contractul de asigurare.
215
12.2. In cazul pagubelor produse înainte de definitivarea rodului, la plantaţiile de vii cu
asigurare standard lăsate sub observaţie, valoarea despăgubirilor se compune din :
Id = (Gd x Q x S) – ( fr x Q x S) , în care :
100 100
Id = indemnizaţia de despăgubire
Gd = gradul de dăunare
Q = valoarea lucrărilor tehnologice executate pe ha
S = suprafaţa calamitată în ha
fr = nivelul franşizei din contractul de asigurare
14.1. plantaţiilor de vii afectate în faze de vegetaţie anterioare începerii răspunderii societăţii
de asigurări;
14.3. pagubelor suferite după expirarea perioadei optime de recoltare a soiului din plantaţia
asigurată;
216
14.4. neaplicării măsurilor şi lucrărilor tehnologice de întreţinere şi de protecţie fitosanitară a
viilor afectate de fenomene de calamitate asigurate lăsate “sub observaţie”;
Prezentele condiţii speciale de asigurare a rodului viilor împotriva efectelor dăunătoare ale
unor factori naturali de risc se completează cu celelalte prevederi din condiţiile generale de
asigurare a culturilor agricole.
Test de autoevaluare
Întrebarea nr.3
217
După parcurgerea acestei unităţi de învăţare trebuie să reţineţi:
Întrebarea nr.1
d) Excluderile in cazul plantatiilor tinere de pomi fructiferi
sunt:
218
sau sacrificarea imperios necesară din punct de vedere medical a
albinelor asigurate, ca urmare a unui accident sau boală acoperită
prin asigurare;
aa) Excluderile in cazul asigurarii albinelor sunt:
1. Distrugerea familiilor de albine ordonatã, indiferent din ce
motiv, de cãtre organismele guvernamentale sau alte organe abilitate.
8. Furtul.
9. Bolile.
Intrebarea nr. 3
219
de vie, nou înfiinţate, în primii doi ani de la plantare sunt:
- grindina
- îngheţurile târzii de primăvară
- ploaia torenţială însoţită de furtună
- alunecările/prăbuşirile de terenuri cultivate
b) Se exclud de la asigurare/despăgubire plantaţiile de vii
neîntreţinute, cu multe goluri.
Lucrare de verificare
220
În ultima parte a lucrării, vă rog să comentaţi conţinutul testelor de
autoevaluare şi să scrieţi ce credeţi că ar trebui să cuprindă acestea pentru
a fi mai eficiente.
Bibliografie minimală
3. Kevin Lane Keller, 2003 – “Strategic Brand Management “ ed. a 2-a Upper Saddle
River, Nj: Prentice Hall.
4. Ravi Dhar si Rashi Glazer, 2003 – “Hedging Customers “ Harvard Business
Review mai pag.86-92.
221