Caracteristicile asigurarilor de viata

Asigurarea de viata este modalitatea prin care riscuri ce pot afecta capacitatea sau chiar
viata,sunt preluate de o companie de asigurari, care in schimbul unei sume de bani prestabilite
preia aceste riscuri, si in cazul producerii evenimentului nedorit va despagubi persoana asigurata
sau beneficiarul acestuia.
Asigurarea de viata este deci un mijloc de protectie financiara al unui individ si al
familiei sale;ea creaza un venit suplimentar pentru un anumit moment din viata prin asigurarea
unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea de viata vine in sprijinul individului in
momentul in care acesta, in urma unui accident, are nevoie de sprijin financiar.
Ca mijloc de protectie a familiei, asigurarea de viata, aduce un venit compensatoriu in
conditiile pierderii intretinatorului financiar, mentinand in conditii normale nivelul de trai al
celor dragi. Totodata, asigurarea de viata, prin posibilitatea de a fi cesionata, lichideaza datorii
financiare (credite bancare), evitandu-se lasarea familiei cu datorii.
Asigurarile de viata sunt asigurari facultative care se incheie pe un numar mai mare de
ani(intre 5 si 25 de ani)comparativ cu asigurarile generale,ce au o durata mai redusa.Data fiind
aceasta caracteristica,asigurarea de viata implica o seriozitate deosebita din partea
contractantului privind plata primelor,atat sub aspectul regularitatii cat si al perioadei de
asigurare.Perioada de asigurare si perioada de plata a primelor se afla in corelatie cu suma
asigurata,care are un plafon minim la perioade de asigurare de peste 10 ani.
In tarile cu traditie in asigurari,cea mai mare parte a populatiei are incheiata o asigurare de
viata.Acest lucru este necesar si firesc datorita grijii pe care fiecare o are si trebuie sa o aiba fata
de familie.La asigurarea de viata,elementul de protectie financiara este decisiv.La produsele
oferite,societatiile de asigurare asociaza elementul de protectie cu cel de investitie sau
economisire.
Parte integranta a unui plan de investitii in siguranta financiara a familiei,pe langa investitiile
imobiliare,actiuni sau depozite in banca,asigurarea poate garanta un fond de lichiditati necesare
in cazul unei situatii neasteptate astfel incat sa nu fie afectate celelalte forme de economisire.

3.Contractul de asigurare de viata

Contractul de asigurare este forma juridica pe care o imbraca asigurarea de viata. O asemenea
forma i-o confera contractul si legea propriu-zisa, care contin drepturile si obligatiile in ceea ce
priveste asigurarea.
Potrivit legii 136 din 1995 "prin contractul de asigurare asiguratul se obliga sa plateasca o prima
asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea unui anume risc, sa plateasca asiguratului
sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurata, denumita in continuare indemnizatie, in
limitele si la termenele convenite".
Elemente de baza ale contractului de asigurare sunt:

 Asiguratorul – societatea de asigurare;

 Asiguratul – persoana a carei viata se asigura;
 Contractantul asigurarii – persoana care incheie contractul de asigurare si plateste prima de
asigurare; de cele mai multe ori, este acelasi cu asiguratul; in caz contrar, asiguratul trebuie sa fie
de acord cu incheierea contractului.
 Beneficiarul – persoana care va incasa suma asigurata in urma decesului asiguratului.Acesta
poate fi schimbat la solicitarea asiguratului pe duratacontractului
 Prima de asigurare (pretul protectiei oferite asiguratului de catre asigurator) pot fi:crescatoare –
functie de grupele de varsta ale asiguratilor sau descrescatoare – in raport cu
duratacontractuluisidurataplatiiprimelor de asigurare.
Primele de asigurare sunt fixate in urma evaluarii riscului. Aceasta evaluare se face tinandu-se
cont de mai multi factori:
-varsta si sexul asiguratului;
-starea de sanatate a asiguratului;
-valoarea sumelor asigurate;
-durata contractului;
-cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea politei si de alte
cheltuieli administrative.
Pentru evaluarea starii de sanatate se completeaza un chestionar medical. In urma analizarii
acestuia de catre o echipa de specialisti, asiguratorul poate cere efectuarea unor investigatii
complexe pentru stabilirea cat mai corecta a starii de sanatate a asiguratului. Aceste cheltuieli
sunt suportate de compania de asigurari
 Riscurile acoperite de asigurarea de viata sunt:
 riscul de supravietuire - prin crearea unui capital sau/si a unei pensii suplimentare;
 riscul de supravietuire in urma unui accident, avand ca urmare o invaliditate permanenta - prin
acordarea sumelor asigurate aferente acestui risc;
 riscul de deces - prin plata catre beneficiar a sumelor asigurate;
 riscul de pierdere a capacitatii de munca - prin exonerarea de plata a primelor de asigurare;
 riscul de a fi spitalizat sau a suferi interventii chirurgicale - prin plata unor indemnizatii zilnice
de spitalizare si interventii chirurgicale.

 Excluderi,care sunt cauze ce tin:

 direct sau indirect de acte de razboi (declarat sau nu), invazie, actiuni ale inamicilor externi,
ostilitati militare, razboi civil, rascoala, greva, revolutie, rebeliune, revolta militara, insurectie,
uzurparea puterii, lovitura de stat sau instaurarea unei dictaturi militare, declararea legii martiale
sau a starii de asediu, acte de terorism comise de persoane ostile sau persoane care actioneaza in
numele oricarei organizatii politice, conspiratii.
 direct sau indirect de fuziune sau fisiune nucleara sau radioactivitate.
 de un act intentionat al beneficiarului, pentru care s-a pronuntat o sentinta penala impotriva
acestuia, ramasa definitiva si irevocabila. In acest caz, indemnizatia de asigurare va fi platita
celorlalti Beneficiari desemnati sau mostenitori ai Asiguratului, dupa caz.
 de abuzul de alcool, medicamente sau droguri.
 de sinuciderea asiguratului in primii doi ani din perioada de asigurare
 tentativa de sinucidere sau autovatamare;
 accidente produse ca urmare a participarii asiguratului la actiuni hazardate, cu grad mare de risc,
de exemplu: parasutismul, planorismul, sporturi extreme, cascadoria, concursuri auto-moto.

 Indemnizatia de asigurare
Intotdeauna, in asigurarile de bunuri si de raspundere civila, despagubirea are caracter
indemnitar, adica aceasta nu va putea depasi, in nici un caz, valoarea bunului din momentul
producerii riscului asigurat, valoarea prejudiciului efectiv si nici suma asigurata mentionata in
contract.
 Insa,in asigurarile de viata si de persoane, indemnizatia de asigurare nu este supusa acestui
principiu, la producerea riscului asigurat, persoana asigurata incasand, in conditiile contractului,
suma asigurata mentionata in contract, chiar daca mai are si alte contracte de acest fel incheiate
cu mai multi asiguratori.
Mai mult,in asigurarile de persoane indemnizatia de asigurare nu poate fi urmarita de creditorii
asiguratului (indiferent daca aceasta este incasata de asigurat, de beneficiarul desemnat sau de
mostenitorii sai legali).

 Suma asigurata
Suma asigurată se stabileşte în mod forfetar de către asigurat, în funcţie de nevoile şi
posibilităţile sale financiare. Asiguratul poate să încheie mai multe contracte de asigurare
împotriva aceluiaşi eveniment şi pentru sume diferite, fără să fie împiedicat de lege sau de
asigurător să facă acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul
asigurării, poate încasa drepturile de asigurare de la toţi asigurătorii deoarece aici nu mai este
vorba de daună ca la asigurările de bunuri.
Neavând caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restricţii precum asigurarea de bunuri.
Dacă în urma producerii riscului asigurat, asiguratul suferă o vătămare corporală sau a contactat
o maladie care i-a afectat capacitatea de muncă, el are dreptul la o indemnizaţie de asigurare
(suma asigurată), care să facă posibilă refacerea situaţiei sale financiare existente înaintea
producerii accidentului sau contactării bolii.