Asigurari de persoane

Caracteristici generale
Clasificarea asigurărilor de persoane
Caracteristici specifice asigurarilor de persoane
 Caracteristici generale

 
Obiectul asigurarilor de persoane :
garantarea plății unei sume de bani de catre
asigurător, în cazul producerii unui eveniment
legat de persoana fizica a asiguratului:
• vatamarea corporala;
• îmbolnavirea;
• decesul;
• Supraviețuirea.
 Suma asigurata
• Se stabileste in mod forfetar de catre asigurat, in functie de
nevoile si posibilitatile sale financiare.
• Asiguratul poate sa incheie mai multe contracte de
asigurare impotriva aceluiasi eveniment (complex de
evenimente) si pentru sume diferite, fara sa fie impiedicat de
lege sau de asigurator sa faca acest lucru.
• La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul
asigurarii are dreptul sa incaseze drepturile de asigurare de la
toti asiguratorii ( nefiind vorba de dauna ca la asigurarea de
bunuri si neavand caracter reparator, asigurarea de persoane
nu sufera restrictiile la care este supusa asigurarea de bunuri).
 Clasificarea asigurărilor de persoane

Criteriu: riscul acoperit

• asigurari de supravietuire;
• asigurari de deces;
• asigurari mixte de viata;
• asigurari de boala;
• alte forme.
 Asigurarea de supravietuire

• asiguratorul se angajeaza sa plateasca asiguratului, la

expirarea contractului, suma asigurata, cu conditia ca
aceasta sa fie in viata;
• asiguratul, platind primele datorate, acumuleaza o suma de
bani la dispozitia asiguratorului, suma ce devine exigibila la
expirarea contractului;
• suma acumulata de asigurat pe parcursul valabilitatii
contractului de asigurare ramane de drept asiguratorului,
daca asiguratul decedeaza anterior expirarii termenului de
valabilitate a contractului.
 Asigurarea de renta
• O forma a asigurarii de supravietuire, prin care suma asigurata
este pusa la dispozitia asiguratului sub forma unor plati periodice
cu titlu de renta. Fondul din care de achita renta se constituie:
- fie pe seama unei prime unice achitate de asigurat, la
incheierea contractului,
- fie pe seama primelor achitate treptat de asigurat pe
perioada de valabilitate a contractului si renta se va plati numai
daca asiguratul este in viata la expirarea contractului.
• Pe plan international, pentru a atenua caracterul neatractiv al
asigurarii de supravietuire, se iau diverse masuri, de ex:
rambursarea primelor aferente riscului de supravietuire,
asiguratorul retinandu-si prima aferenta riscului de deces.
 Asigurarea de deces

• protejeaza impotriva riscului de deces;

• asigutarorii folosesc diferite forme de asigurare pentru
a satisface cele mai diferite pretentii;
• asiguratorul achita suma inscrisa in contract, daca
decesul asiguratorului a avut loc in perioada de
valabilitate a contractului de asigurare;
• asiguratorul este exonerat de orice obligatie fata de
asigurat, implicit fata de mostenitorii acestuia, daca
asiguratul este in viata la expirarea contractului.
 Asigurari mixte de viata

• in acelasi contract de asigurare sunt cuprinse doua

riscuri alternative (supravietuire/ deces);
• in cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurarii
intra in posesia sumei asigurate; in caz de supravietuire,
asiguratul incaseaza personal suma asigurata;
• asiguratul acopera prin prime cele doua riscuri distincte;
• se practica in diferite variante, intrunind trei feluri de
asigurari: pentru caz de suprvietuire, pentru caz de
deces si pentru cazuri de accidente.
 Asigurarile de accidente

• persoanele accidentate primesc cu titlu de indemnizatie, fie o suma

forfetara, fie mai multe parti fractionate pentru acoperirea
cheltuielilor de ingrijire medicala, refacere a sanatatii si compensarea
pierderii de venit;
• in caz de invaliditate permanenta, asiguratorul datoreaza asiguratului
intreaga suma asigurata, sau o parte din aceasta, in functie de gradul
de invaliditate stabilit de comisia de expertiza medicala;
• la expirarea contractului de asigurare, asiguratorul poate accepta
reinoirea acestuia pentru o noua perioada, eventual cu o prima
majorata sau ,sa refuze reinoirea, daca persoana accidentata a suferit
un grad ridicat de invaliditate.
 Alte forme de asigurari
• Asigurarea de sanatate permanenta:
- se practica in Marea Britanie;
- urmareste sa elimine saracia, asociata adesea cu o incapacitate de munca de
durata, provocata de un accident sau de o boala.
• Asigurarea dotala:
modalitate de constituire treptata a dotei unui copil pana cand acesta ajunge la
majorat.
• Asigurarea de nuptialitate:
asiguratorul se angajeaza sa plateasca o anumita suma de bani asiguratului, sau
beneficiarului asigurarii, daca acesta se casatoreste inainte de a implini o anumita
varsta.
• Asigurarea de natalitate:
asiguratorul plateste o suma de bani asiguratului caruia i s-a nascut un copil,
intr-un anumit termen.
 Asigurări de viață
• Formele concrete de asigurare de viata difera de la o tara la alta si chiar de
la o perioada la alta.
• Asigurarea de viata se incheie, fie in mod individual, fie in grup
( asigurari colective).
• Asigurarea de viata poate fi incheiata cu sau fara examinarea medicala
a asiguratului, in functie de suma asigurata si de obiectul asigurarii.
• Asigurarea colectiva cuprinde, de regula, toti membrii grupului
respectiv.
Grupul este constituit din:
– personalul unei sectii de productie;
- clientii unei societati cu vanzare de marfuri cu plata in rate;
-clientii unei banci care acorda credite de consum persoanelor
fizice.
 Caracteristici specifice asigurarilor de persoane (1)

 
• Asigurarile de persoane facultative se incheie pe baze
contractuale, in conformitate cu dispozitiile legale in
vigoare si conditiile stabilite de societatile comerciale de
asigurari, autorizate sa practice astfel de asigurari.
• Pot incheia contracte de asigurare persoanele care se
incadreaza in limitele de varsta, duratele de timp si
conditiile de achitare a primelor si de plata a sumelor
asigurate , prevazute in politele de asigurare.
• Contractul de asigurare se considera incheiat prin emiterea
de catre asigurator a politei de asigurare.
 Caracteristici specifice asigurarilor de persoane (2)

• In situatia in care, la incheierea contractului de asigurare, varsta

asiguratului era sub limita minima stabilita prin conditiile speciale,
asiguratorul nu plateste suma asigurata daca evenimentul asigurat
se produce inainte de implinirea varstei prevazute in acele conditii.
Declaratiile inexacte ale asiguratului cu privire la varsta sau la
starea sa de invaliditate atrag nulitatea contractului.
• Prima de asigurare se plateste anticipat, in cuantumul si la
termenele stabilite in polita de asigurare, pe toata durata
prevazuta . Odata cu completarea si semnarea declaratiei de
asigurare, persoana care doreste sa se asigure trebuie sa achite o
suma, denumita anticipatie.
• Anticipatia este egala cu valoarea primei rate + taxa de polita.
 Caracteristici specifice asigurarilor de persoane (3)

• Rascumpararea asigurarii: la asigurarile de viata, la care se

constituie rezerva de prime (cu exceptia asigurarilor de
deces), asiguratul are dreptul sa ceara incetarea contractului
de asigurare prin plata sumei de rascumparare, daca a achitat
primele pe timpul prevazut in conditiile speciale. Daca, in
momentul rascumpararii, contractul de asigurare era cu
primele de asigurare achitate la zi, suma de rascumparare se
stabileste in raport cu timpul cat s-au platit primele.
• Suma asigurata se plateste asiguratorului, beneficiarului
desemnat sau mostenitorilor, dupa caz, daca primele sunt
achitate la zi, ori nu s-a depasit termenul de pasuire
 Caracteristici specifice asigurarilor de persoane (4)

• Asiguratorul nu plateste suma asigurata daca se constata una din

situatiile:
- evenimentul a fost produs de operatii militare in timp de razboi;
- beneficiarul/ mostenitorului a produs intentionat decesul
asiguratorului;
- decesul sau invaliditatea permanenta a asiguratului a fost prilejuita
de comiterea sau de incercarea de a comite, de catre asigurat sau
beneficiar, cu intentie, a unor fapte penale de o deosebita gravitate;
- riscul asigurat a fost produs prin sinuciderea asiguratului in termen de
2 ani de la incheierea contractului de asigurare;
- riscul asigurat a fost produs prin comiterea cu intentie de catre
asigurat , ori beneficiar, a unor fapte grave prevazute in contractul de
asigurare.
 Caracteristici specifice asigurarilor de persoane (5)

• Drepturile aupra sumelor rezultand din rezerva de prime sunt imprescriptibile.

• Asigurarea de persoane reprezinta o masura de prevedere si, de regula, un mijloc
de economisire pe termen mai indelungat. Asigurarile de persoane nu au ca scop
repararea unui prejudiciu , ceea ce inseamna ca indemnizatia de asigurare nu are
caracter de despagubire. De aici decurg o serie de consecinte:
• suma asigurata nu este limitata la o anumita valoare, deoarece valoarea vietii si a
sanatatii omului nu poate fi limitata. La realizarea evenimentului prevazut in
contract ( caz asigurat) indemnizatia de asigurare (suma asigurata) se plateste
independent daca exista sau nu cuantumul daunelor.
• asiguratorul nu se subroga in drepturile asiguratului contra celui de al treilea,
asiguratul beneficiind de toate drepturile pe care le-ar fi avut si in lipsa asigurarii de
persoane. Suma asigurata de plateste independent de sumele cuvenite asiguratului
sau beneficiarului din asigurarile sociale si independent de repararea pegubei de
catre cei raspunzatori de producerea ei. Ea poate fi cumulata si cu sumele cuvenite
asiguratului sau beneficiarului din asigurarea prin efectul legii