Economie aplicat 1.

5
1.5. RISCUL I ASIGURAREA PERSOANELOR CONTRA RISCURILOR

1.5.1. ASIGURAREA PERSOANELOR FIZICE
Existena persoanelor fizice i activitatea acestora sub toate formele sunt expuse permanent unei
multitudini de riscuri, generate att de factori obiectivi, ct i de factori subiectivi. Asigurarea este un
proces economico-social necesar i obiectiv, deoarece acioneaz ca un mijloc de protecie:
despgubete pierderile financiare acoperite prin riscuri asigurate. Procesul de asigurare const n
crearea n comun, de ctre populaie i agenii economici ameninai de anumite riscuri, a unui fond din
care se compenseaz daunele i se satisfac i alte cerine economico-financiare, probabile,
imprevizibile. Asigurarea este o garanie acordat de un asigurtor asiguratului su, de a indemniza
eventualele pagube, n schimbul unei prime sau cotizaii.
Trsturi ale contractul de asigurare: caracter consensual - se ncheie n scris pe baza con-
simmntului prilor; asumarea reciproc a unor obligaii - fiecare parte urmrete obinerea unui
avantaj prin prestaia pe care s-a angajat s o fac n favoarea celeilalte pri; caracter succesiv -
ealonarea n timp a prestaiilor precizate n contract. Faptul c valabilitatea contractului de asigurare se
ntinde pe o anumit perioad de timp face posibil ealonarea plii primei de asigurare de ctre
asigurat; caracter de adeziune - forma i clauzele contractului sunt stabilite de ctre societatea de
asigurri, potenialul asigurat avnd posibilitatea s accepte sau s resping n bloc acest contract;
caracter de bun-credin - presupune ca executarea acestuia s se realizeze cu bun-credin de ctre
ambele pri.
Orice contract de asigurare cuprinde subieci implicai n contract, care au un rol clar stabilit
prin lege. Acetia sunt principalii actori ai contractului. Asigurtorul este persoana juridic romn sau
strin care, n schimbul unei prime de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea de a
acoperi pagubele produse bunurilor asigurate, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit
eveniment n viaa persoanelor asigurate. Asiguratul este persoana fizic care, n schimbul unei prime
de asigurare pltite, i asigur bunurile, viaa etc. mpotriva anumitor calamiti naturale, a unor
accidente sau care se asigur mpotriva unor evenimente care se pot ntmpla.
Principii ale contractelor de asigurare: - principiul despgubirii (contractul de asigurare nu
despgubete peste valoarea pierderilor suferite de asigurat); - principiul interesului asigurabil (o
persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere
financiar sau un prejudiciu persoanei respective).
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul de a ncasa suma asigurat sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte la contractul de asigurare. Riscul asigurat este evenimentul sau
fenomenul care odat produs, datorit efectelor sale, l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau
beneficiarului despgubirea sau suma asigurat. Riscul poate fi previzibil sau imprevizibil. Evaluarea
este activitatea care stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Bunurile
supuse evalurii trebuie s fie proprietatea personal a asiguratului. Suma asigurat este conform
contractului de asigurare, partea din valoarea de asigurare, pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Durata asigurrii
este perioada de timp n care exist raporturi de asigurare ntre asigurat i asigurtor. Paguba (dauna)
reprezint pierderea exprimat valoric, suferit de un bun asigurat ca urmare a producerii unui fenomen
mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care
asigurtorul este obligat s o plteasc asiguratului, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul
asigurat, pe parcursul funcionrii contractului de asigurare.

1.5.2. ASIGURRI OBLIGATORII I ASIGURRI FACULTATIVE
Piaa asigurrilor reprezint, n general, locul unde se ntlnete, n mod reglementat, cererea
cu oferta de asigurri. Cererea de asigurare este reprezentat de persoanele fizice care doresc s
ncheie asigurri ntr-un anumit moment. n Romnia, cererea potenial de asigurri este mare, cea
www.socio-umane.ct-asachi.ro 1
Economie aplicat 1.5
efectiv este redus, din cauza slabei culturi economice i a lipsei resurselor bneti. Aceasta se con-
cretizeaz n contracte de asigurare ncheiate. Oferta de asigurare este reprezentat de produsele
societilor specializate (autorizate s funcioneze i capabile din punct de vedere financiar s
desfoare o astfel de activitate de asigurare)
Tipuri de asigurri. Asigurri obligatorii se bazeaz pe principiul obligativitii prin lege
(ex lege). Asigurrile obligatorii au rolul de a apra avuia naional, interesul economic i social, apar
n virtutea legii, fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective, raporturile
dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege iar rspunderea i
obligaiile celor dou pri nu sunt limitate n timp. Ex. Rspunderea civil obligatorie pentru
autoturisme (RCA) asigurare obligatorie prin lege pentru toi posesorii de autoturisme i acoper
daunele materiale sau corporale provocate terilor n urma unor accidente de circulaie. RCA are o
valoare fix stabilit anual n funcie de tipul autovehiculului i este valabil pentru toi asigurtorii.
Asigurri facultative se ncheie din proprie iniiativ de ctre persoanele fizice (ex contractu),
apar n baza contractului de asigurare ntre asigurtor i asigurat. ncheierea lor depinde de voina
asigurailor (singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii) i se ncheie pentru riscurile
cuprinse n afara asigurrilor obligatorii sau chiar pentru completarea acestora din urm n scopul de a
primi o despgubire sau o sum asigurat mai mare. Produse oferite n domeniul asigurrilor facultative
de societile de asigurare sunt diversificate i se adreseaz celor mai diferite situaii de risc ce necesit
asigurare.
Caracteristicile asigurrilor facultative: se ncheie numai n baza acordului de voin al prilor, prin
contractul de asigurare; cuprind doar o parte din bunurile aflate n posesia persoanelor; suma asigurat nu este
stabilit de norme, ci la propunerea asiguratului, iar limita sa maxim ine cont de valoarea real a bunului la
momentul ncheierii asigurrii; sunt mobile, pentru c ofer condiii de stabilire a asigurrii n funcie de
interesele i posibilitile materiale ale asiguratului; permit completarea asigurrilor obligatorii; sunt valabile
numai pentru o anumit perioad de timp, stabilit clar n contractul de asigurare; la expirarea duratei de
asigurare, rspunderea asigurtorului nceteaz, indiferent dac n aceast perioad s-a produs sau nu riscul
asigurat; intr n vigoare numai dup ndeplinirea tuturor condiiilor stabilite n contractul de asigurare;
ntrzierea plii primelor de asigurare poate duce la rezilierea contractului de asigurare; dac apar pagube
naintea plii primei de asigurare sau dup trecerea termenului pentru achitarea primei, asigurtorul nu pltete
despgubirea.
Brokerii de asigurri sunt organizai n societi pe aciuni, care se angajeaz s acioneze n
numele clienilor, negociind condiii i preuri favorabile. Acestea ofer clienilor lor, cei care ncheie
polie de asigurare prin intermediul societii de brokeri, servicii gratuite, precum: - identificarea i
evaluarea riscurilor; - controlul i gestionarea riscurilor i avizarea scadenelor de rate; - avizarea
expirrilor de contracte; - negocierea costurilor de asigurare la preuri competitive.

1.5.3. PRODUSE DE ASIGURRI OFERITE DE SOCIETILE DE ASIGURRI
Scopul principal al activitii societilor de asigurare este reducerea sau eliminarea riscurilor la
care orice persoan fizic este expus n activitatea cotidian.
Asigurri pentru cldiri i bunuri se pot asigura locuine aparinnd persoanelor fizice (case,
vile, apartamente, anexe) precum i toate bunurile aflate n acestea. ntre riscurile ce pot fi asigurate n
acest caz se regsesc: incendiu, explozie, cutremur, inundaie, viscol, furtun, alte fenomene
atmosferice, avarii la instalaiile de ap, vandalism, furt.
Asigurrile auto facultative sunt dintre cele mai rspndite tipuri de asigurri facultative din
Romnia riscul de accident auto este foarte rspndit, ajungndu-se adesea la daune mari i frecvente.
Asigurare de via pe termen limitat care acoper doar riscul de deces, iar primele pltite sunt
mici n raport cu suma asigurat. Aceasta se utilizeaz pentru copii fr venituri sau pentru prini cu
venituri mici, al cror susintor financiar dorete s i tie n siguran sau pentru situaia n care s-a
angajat un credit pe termen lung.
www.socio-umane.ct-asachi.ro 2
Economie aplicat 1.5
www.socio-umane.ct-asachi.ro 3
Asigurare de via pe termen nelimitat cu acumulare de fonduri sau o asigurare mixt de via
care n caz de deces asigur protecia celor dragi, dar garanteaz i o sum la supravieuire, pentru
situaiile n care se dorete acumularea unui fond, lsarea unei moteniri.
Asigurare tip rent de studii prin care copiilor le poate fi asigurat suma necesar pentru a-i
continua studiile dup 18 ani sau un sprijin financiar pentru a-i porni propria afacere.
Planuri de asigurare pentru pensii. Acestea sunt o alternativ la pensia de stat, care i propune
asiguratului meninerea standardului de via cu care s-a obinuit.
Asigurare de cltorii ofer temporar, protecie suplimentar. Prin polia de asigurare
medical pentru cltorii n strintate se acoper cheltuielile fcute ca urmare a unei mbolnviri sau a
unui accident aprut n timpul cltoriei.

Asigurrile mpotriva riscurilor diverse devin tot mai necesare n condiiile vieii moderne. Este
motivul pentru care piaa asigurrilor este n plin dezvoltare peste tot n lume. Riscurile tot mai
frecvente la care suntem supui transform asigurrile ntr-o necesitate a lumii moderne. Domeniul
asigurrilor se dovedete a fi unul n care, n calitate de persoane fizice, trebuie s fim nu numai
interesai, ci i bine informai.