1

I ANALIZA ASIGURRILOR N ECONOMIE

2 IDENTIFICAREA ELEMENTELOR ASIGURRILOR

n vederea cunoaterii condiiilor i modului de realizare a

asigurrii , trebuie prezentate mai nt@i elementele ce intervin n
activitatea curent din acest domeniu . Cunosc@nd sensul acestor
noiuni pot fi inelese i aplicate corect prevederile actelor normative
care reglementeaz asigurrile de bunuri , persoane i rspundere
civil .

Elementele asigurrii

Asigurtorul
Asiguratul
Beneficiarul asigurrii
Contractantul asigurrii
Contractul de asigurare
Riscul asigurat
Evaluarea n vederea asigurrii
Suma asigurat
Norma de asigurare
Prima de asigurare
Durata asigurrii
Dauna sau paguba
Despgubirea de asigurare
Cazul asigurat
Franiza
Fondul de asigurare
Vrsta de asigurare
Polia de asigurare
Reasigurarea
Prima de reasigurare
Coasigurarea

-Asigurtorul este persoana juridic , societate de asigurari ,

care n schimbul primei de asigurare de la asigurat i asum
raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor sau serviciilor
asigurate .

-Asiguratul este persoana fizica sau juridica ce se asigur

mpotriva unor evenimente ce pot aparea n viaa sa , care i asigur
bunurile mpotriva unor calamitai naturale sau accidente sau care se
asigur pentru prejudiciul pe care pe care l produce unor tere
persoane .
-Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s
ncaseze despgubirea sau suma asigurat , fara nsa ca aceasta s
fie parte la contractul de asigurare . Tera persoan care devine
beneficiarul asigurarii este indicat de catre asigurat n contractul de
asigurare , sau este desemnat n cursul executrii contractului de
asigurare prin declaraie scris , comunicat de asigurat societatii de
asigurare , ori prin testament . Beneficiarul asigurrii este desemnat i
prin condiiile de asigurare (so , mostenitorii legali , etc) .
-Contractantul asigurrii este element specific asigurrilor
facultative . Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic
care poate incheia o asigurare , fara nsa ca aceasta s obin
calitatea de asigurat . Astfel , un agent economic poate ncheia o
asigurare de accidente pentru salariaii si , care n acest caz au
calitatea de asigurai .
-Contractul de asigurare este actul juridic prin care se
reglementeaz raporturile juridice dintre prile contractante. Este
format dintr-un ansamblu de documente cuprinz@nd cererea de
asigurare, polia de asigurare, condiiile contractuale pentru
asigurarea de baz i condiiile contractuale pentru clauzele
suplimentare ataate. Uzual, atunci c@nd expresia contract de
asigurare se folosete va fi nteleas ca incluz@nd toate aceste
componente.
-Riscul asigurat este evenimentul care odat produs , datorit
efectelor sale s oblige pe asigurtor s plateasc asiguratului sau
beneficiarului asigurrii , despgubirea sau suma asigurat .
Riscul asigurat este folosit n sensul de probabilitate a
producerii evenimentului mpotriva caruia se ncheie asigurarea .Cu
ct acest eveniment are o frecven mai mare , cu att este mai mare
pericolul de producere a pagubei i apare necesar asigurarea .
- Riscul asigurat mai poate fi ntalnit si n sensul de asigurtor
prin incheierea unei anumite asigurari .
n asigurare nu pot fi cuprinse toate evenimentele care produc
pagube . O prima condiie este aceea c producerea evenimentului
pentru care se ncheie asigurarea , s fie posibil , deoarece dac un

anumit bun nu este ameninat de nici un fel de risc, asigurarea

acestuia nu devine necesar .
A doua condiie se refer la faptul c evenimentul trebuie s
aib un caracter ntampltor. Aceasta nseamn c pentru a se putea
ncheia o anumit asigurare nu este admis existena nici unei
posibilitai a parilor participante la asigurare de a cunoate bunurile
sau persoanele care vor fi supuse evenimentului , nici intensitatea
acestuia i nici momentul realizrii lui . A treia condiie are n vedere
faptul ca aciunea evenimentului este necesar a fi inregistrat n
evidena statistic . Datele din evidena statistic referitoare la un
anumit eveniment permit stabilirea pe o perioada indelungat a
frecvenei si intensitii producerii acestuia . Aceste date stau la baza
ncheierii asigurrii , deoarece fara ele asigurtorul nu poate stabili
probabilitatea producerii evenimentului asigurat . Daca nsa
probabilitatea producerii evenimentului pentru care se ncheie
asigurarea este cunoscut , asigurtorul poate determina volumul
raspunderii sale i cuantumul primei de asigurare ce revine n sarcina
asiguratului. A patra condiie presupune ca producerea evenimentului
s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii .
n cazul n care asiguratul sau beneficiarul asigurrii a contribuit ,
direct sau indirect , la producerea riscului asigurat , pentru ca astfel
s poat primi despgubirea de asigurare sau suma asigurat ,
acesta va pierde toate drepturile conferite de asigurare si va suporta
rigorile legii .
Riscurile la care este expus un asigurator pot fi prezenrate
astfel:

-Evaluarea n vederea asigurarii este element specific

asigurarilor de bunuri . Evaluarea n vederea asigurrii reprezint
operatiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea
cuprinderii lor n asigurare . Pentru ca un anumit bun s poat fi
cuprins n asigurare , este necesar s se cunoasc ct mai precis
valoarea acestuia , fiindc despagubirea de asigurare pe care o
platete asigurtorul , n cazul producerii riscului asumat , se
stabilete i n funcie de valoarea bunurilor asigurate . Valoarea cu
care sunt cuprinse bunurile n asigurare este necesar s fie stabilit
n deplin concordan cu valoarea real a acestora , deoarece orice
exagerare (n plus sau minus) poate avea consecine negative fie
pentru asigurtor , fie pentru asigurat .
-Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru
care asiguratorul i asum raspunderea n cazul producerii
evenimentului pentru care s-a incheiat asigurarea. Suma asigurat
reprezint n toate cazurile limita maxim a raspunderii asigrtorului
i constituie unul din elementele care stau la baza calcularii primei de
asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat poate fi
egal sau mai mic decat valorea bunurilor respective. La asigurarile
de bunuri obligatorii, suma asigurat se stabilete pe baza normelor
de asigurare, iar la cele facultative n funcie de propunerea
asiguratului, fara ns ca ea s poat depai valoarea bunului din
momentul ncheierii asigurrii sau pentru unele bunuri, sumele
stabilite de asigurator. n cazul asigurrilor de persoane i al celor de
rspundere civil, deoarece nu exist valoare de asigurare, suma
asigurat se stabilete n mod diferit, pentru asigurrile obligatorii sau
pentru asigurrile facultative. La asigurrile obligatorii, suma
asigurat are un cuantum precis determinat prin lege. La asigurrile
facultative de persoane i de raspundere civil, suma asigurat se
stabilete pe baza propunerii asiguratului i n limita prevederilor din
actele normative.
-Norma de asigurare este element specific asigurrilor de
bunuri prin efectul legii . Norma de asigurare reprezint suma
asigurat, stabilita prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea fiind
ntalnit numai n cazul asigurrilor de bunurii obilgatorii. Suma
asigurat pentru un bun se obine facnd produsul ntre norma de
asigurare i numrul unitailor de obiect asigurat.
-Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilita
pe care asiguratul o platete asigurtorului, pentru ca acesta sa-i
poat constitui fondul de asigurare necesar achitarii despgubirii de

asigurare sau a sumei asigurate la producerea riscului asigurat. Din

primele de asigurare incasate asigurtorul si constituie, lang fondul
necesar achitatrii despgubirilor sau a sumelor asigurate i alte
fonduri prevazute prin dispoziiile legale i i acoper cheltuielile
privind constituirea i administrarea fondului de asigurare. Pentru a
calcula volumul primelor de asigurare se ncaseaz de la asigurai se
inmulete suma asigurat cu cota de prim tarifar stabilit pentru
fiecare 100 sau 1000 unitai monetare suma asigurat.
-Durata asigurarii reprezint perioada de timp prin care ramn
valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat aa cum
au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Durata asigurrii
este un element specific asigurrilor facultative i pe tot parcursul ei
cele dou pri care intervin n asigurare trebuie s respecte
obligaiile ce le revin din contractul de asigurare: asigurtorul este
obligat sa plteasc asiguratului despagubirea pentru pagubele
produse bunurilor cuprinse n asigurare de riscurile asigurate sau
suma asigurata ce i revine asiguratului sau beneficiarului asigurrii la
producerea evenimentului asigurat, iar asiguratul are obligatia de a
plati primele de asigurare la termenele dinainte stabilite. n cazul
asigurrilor de bunuri durata asigurarii poate fi de 3 luni, 6 luni sau
un an. n cazul asigurarilor de via contractul de asigurare se incheie
pentru o perioada de 5-10 sau 15 ani (se pot incheia i asigurri
facultative pe termen nedeterminat. Durata asigurarii facultative
influeneaz marimea primei de asigurare ce este n sarcina
asiguratului.
-Paguba sau dauna reprezint pierderea (n expresie
bneasc ) intervenia la un bun asigurat ca urmare a producerii
fenomenului n potriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Paguba poate fi
total n cazul n care bunul a fost distrus n ntregime i parial
atunci cnd pierderea este mai mic decat valoarea bunului.
-Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care
asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei
produse de riscul asigurat. Despgubirea de asigurare poate fi egal
sau mai mic decat paguba.
-Cazul asigurat (sau sinistru) este evenimentul asigurat care a
fost deja produs.
-Franiza este partea de dauna care rmane n sarcina
asiguratului i care se deduce din cuantumul despgubirii
pentru fiecare eveniment asigurat.

-Franiza temporal perioada de timp calculat n numar de zile

sau sptmni i menionat n Polia, pentru care nu se
platesc nici un fel de sume asigurate sau compensaii.
-Fondul de asigurare este format din partea de investiii alocat
din prima de asigurare, i a carui valoare crete anual n funcie de
dobanda obtinu de catre societate.
-V@rsta de asigurare se refer la varsta pe care trebuie s o
aib asiguratul (n cazul asigurarilor de via).
-Polia de asigurare documentul emis de asigurtor n baza i
cu respectarea prezentelor condiii de asigurare i a conveniei cadru
de asigurare, prin care se stabilesc condiiile specifice (limita
raspunderii/polia, perioada de asigurare, prima de asigurare,
franiza) n care se incheie asigurarea unui risc specificat. Aceasta
cuprinde: formularul de polia, condiiile de asigurare precum i alte
anexe sau suplimente care sunt convenite ntre asigurat i asigurtor
ca fcnd parte din contractul de asigurare.
-Reasigurarea const n cedarea de catre asigurtor, ctre alte
societi, a parii din riscul subscris care depete reinerea sa
proprie.
- Prima de reasigurare se stabilete ntr-un cuantum determinat
pentru o anumit acoperire prin reasigurare sau ntr-o cot
procentual care se aplic la volumul primelor ncasate de asigurtor,
aferente acoperirii prin reasigurare.
-Prime brute subscrise primele ncasate i de ncasat, inclusiv
primele de reasigurare ncasate i de ncasat, aferente tuturor
contractelor de asigurare i contractelor de reasigurare, care intr n
vigoare n perioada de referin, nainte de deducerea oricror sume
din
acestea;
-Prime nete subscrise primele brute subscrise din care se
deduc sumele pltite i de pltit drept prime de reasigurare;
-Prime brute ncasate totalul primelor ncasate, inclusiv primele
de reasigurare ncasate n perioada de referin, nainte de
deducerea
oricror
sume
din
acestea;
-Prime nete ncasate primele brute ncasate din care se deduc
sumele pltite drept prime de reasigurare;
-Coasigurare operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori
subscriu acelai risc, fiecare asumndu-i o cota-parte din acesta;

Dicionar:
Cuantum- sum, cantitate la care se ridic o cheltuial, un credit.
Testament act juridic prin care cineva i exprim ultimile dorine,
dispunnd asupra felului cum va fi imprita averea dupa moartea sa.

Important:
n actele normative privind asigurarile sunt reglementate: raporturile
dintre persoanele fizice i juridice care i-au parte la asigurare, n
calitate de asigurati i societaile de asigurari n caliatate de
asigurtori; bunurile i persoanele care sunt cuprinse n asigurare;
riscurile acoperite prin asigurare; drepturile si obligaiile ce revin
prilor din asigurare.

Stiai c:
Asigurarea la un loc a mai multor riscuri presupune prime de
asigurare mai reduse dect n cazul n care s-ar proceda la
asigurarea separat a fiecarui risc.