UNIVERSITATEA ECOLOGICA DIN BUCURESTI

FACULTATEA DE MANAGEMENT-FINANCIAR

ASIGURARI SI REASIGURARI

Profesor coordonator: Student:

Prof.Univ.Dr. Constantinescu Dan Diaconu Petrica
ANALIZA COMPARATIVA A ASIGURARILOR DE VIATA SI A
ASIGURARILOR GENERALE

1. Criteriile de comparative
Asigurarile se practica inca din antichitate, acestea ivindu-se odata cu nevoile
negustorilor de a acoperi riscurile pierderii marfurilor, uneori a intregii averi,
datorita pericolelor marii, piraterie, furtuni si multe altele. La romani intalnim
“societati de binefacere” unde se adunau bani ce urmau sa acopere cheltuieli de
inmormantare si intrajutorarea familiilor membrului care a decedat, acestea fiind
asemanatoare asigurarilor de viata. Dar asigurarile asa cum le cunoastem astazi au
aparut dupa marele incendiu din Londra anului 1666, in urma careia s-a infiintat
prima societate de asigurari de incendii.
Asigurarile impart in doua mari categorii asigurari de viata si asigurari generale
(non-viata). In categoria din urma intra toate asigurarile posibile, pentru ca orice se
poate asigura trebuie sa gasim doar o societate care sa isi asume acel risc.
Legislaţia românească s-a adaptat recent celei europene şi prin definirea aceloraşi
tipuri şi clase de asigurări, după cum urmează.
Asigurarea este definita ca fiind operatia financiara ce decurge dintr-un contract
de asigurare sau dintr-o obligatie prevazuta de lege, prin care asiguratorul se obliga
ca in schimbul unei sume primite periodic sa despagubeasca pe asigurat pentru
pierderile pe care acesta le-ar putea suferi in urma unor intamplari independente de
vointa lui.
Intr-o economie naturala, putem privi conceptul de asigurare ca pe o forma de
ajutorare intre indivizii din societate. De exemplu, daca o casa sufera un incendiu
devastator, membrii comunitatii respective vor ajuta impreuna la reconstruirea
casei; altfel, nu vor primi nici ei ajutor in viitor. Acest tip de asigurare a
suprevietuit pana in zilele noastre in regiunile in care economiile de schimb
moderne nu au patruns decat superficial.
Asigurarile de viata se refera la asigurarile care au ca obiect viata omului in
mod direct,iar aceste asigurari sunt de tip Viata, Deces, Invaliditate, Pensie Pvata,
Studii, etc.
Asigurarile de viata, acestea pot fi de doua feluri:
- cu capitalizare: in care firma asiguratoare, care ofera acest pachet, pe langa
protectia oferita la momente critice de sanatate, punere in pericol a integritatii
corporale (invaliditate) sau decesul persoanei asigurate, investeste o parte din
valoarea politei de asigurare in diferite moduri in functie de decizia firmei
asiguratoare aceste investitii putand fi realizate in valori care pot creste valoarea
sumelor investite de client, un exemplu in acest sens putand fi Bursa Internationala
prin intermediul societatilor de brokeraj bursiere specializate in tranzactii la Bursa
Internationala. in cadrul acestei categorii de asigurari de viata se pune astfel
problema unei investitii pe termen lung al unei parti din suma asigurata care poate
creste proportional cu rentabilitatea investitiilor efectuate de societatea de brokeraj
specializata in tranzactii bursiere. De asemenea a fost demonstrat in timp faptul ca
orice investitie pe termen lung a fost profitabila si sigura intrucat din experienta
existenta la nivel mondial in acest sens au fost depasite de fiecare data inclusiv
perioadele de criza econimica mondiala;
- fara capitalizare: in care firma asiguratoare, care ofera acest pachet, ofera
protectie doar in situatii critice medicale, in situatii de punere in pericol a
intergritatii corporale (invaliditate) sau decesul persoanelor.
Asigurarile generale (non-viata) se refera la asigurarile care nu au ca obiect
viata omului in mod direct, iar aceste asigurari sunt de tip RCA, CASCO,
Locuinta, Bunuri, Medicale, Agricole, etc.
Astazi printre cele mai raspandite tipuri de asigurare sunt cele auto. Asigurarea
de raspundere civila fiind obligatorie, toti posesorii de automobile de la noi din tara
au nevoie de aceasta, iar asigurarea Casco pentru avarii si furt protejeaza
autoturismul fiecaruia venind in completarea politei RCA. Printre alte asigurari
amintim asigurarile de sanatate, asigurarile de bunuri si locuinte si asigurarile de
raspundere civila.
Mai putin raspandite, fiind vorba de asigurari specifice unor anumite domenii
sunt asigurarile maritime, de aviatie, agricole, pentru IMM-uri si pentru anumite
riscuri financiare. Si acestea la randul lor sunt impartite in mai multe tipuri de
polite corespunzatoare nevoilor specifice ale fiecaruia.
Tipuri de asigurari de viata:

Asigurari de viata clasice

Asigurari de viata cu acumulare de capital pentru copii
Asigurari de viata cu componenta de investitie
Asigurari de viata cu plan de economisire
Asigurari de accidente persoane
Asigurari de sanatate.

Tipuri de asigurari generale (non-viata):

RCA
CASCO
Locuinta
Altele

2. Deosebirile dintre cele doua categorii de asigurari

Asigurari de viata clasice.

Este cea mai simpla si ieftina forma de asigurare de viata, beneficiarul primeste
suma asigurata in caz de deces a asiguratului.
In cazul acestei asigurari beneficiarul desemnat in polita primeste suma
asigurata in caz de deces sau invaliditate totala a asiguratului. De aceea asigurarea
simpla de deces este de cele mai multe ori obligatorie in cazul acordarii unui credit,
prevenind riscul de incapacitate de plata. Perioada de asigurare este de regula
minim un an, fiind egala cu perioada de rambursare a creditului. Exista
posibilitatea ca suma asigurata sa se reduca anual in functie de cat s-a
rambursat. Varsta maxima de iesire din aceasta asigurare de viata difera de la o
socitate la alta fiind in jur de 60-70 de ani.
Aceasta forma de asigurare de viata este cea mai ieftina, prima de asigurare
depinde de suma asigurata, varsta, starea de sanatate si categoria profesionala a
asiguratului.
Elemente ce pot fi atasate:
La dorinta asiguratului pot fi atasate la asigurarea clasica de viata una sau mai
multe din urmatoarele clauze :
- deces din accident, prin care beneficiarul primeste dublu sumei asigurate
- invaliditate permanenta din accident
- incapacitate de munca, caz in care restul ratelor pana la expirarea contractului
sunt suportate de societatea de asigurare
- cheltuieli de spitalizare si interventii chirurgicale in caz de accident.
Exista posibilitatea ca suma asigurata sa fie indexata anual in functie de rata
inflatiei, astfel capitalul nu se va devaloriza.

Asigurari de viata cu acumulare de capital pentru copii.

Iti protejeaza familia in caz de deces si ofera resursele financiare necesare

copiilor pe parcursul desfasurarii studiilor sau in cazul casatoriei.
Un obiectiv major in viata oricarui parinte este sa-i asigure copilului sau o viata
mai buna, posibilitatea de a urma o scoala de prestigiu, de a avea o baza finaciara
in momentul intemeierii unei familii. Toate aceastea sunt posibile prin incheierea
unei asigurari tip plan financiar de economisire pentru copii.
Aceasta asigurare este foarte flexibila, la semnarea contractului dumneavoastra
hotarati suma asigurata, modul de plata a ratelor si cel mai important forma de
acordare a indemnizatiei, existand trei posibilitati:
- renta pe perioada studiilor
- dota pentru casatorie
- renta pentru studii si dota pentru casatorie.
Important este ca toate aceste elemente pot fi modificate oricand pe parcursul
contractului.
Chiar daca parintele decedeaza pe parcursul derularii contractului societatea de
asigurare se obliga la plata primelor ramase pana la expirarea contractului, astfel
aveti garantia investitiei.
In general perioada minima de asigurare este de 5 ani, asiguratul nu poate avea
la momentul semnarii contractului peste 65 de ani iar beneficiarul peste 13 ani.
Chiar daca beneficiarul nu se casatoreste acesta primeste la varsta stabilita de
parinte sau la expirarea contractului dota cuvenita.
Se pot face retrageri sub forma de rascumparari partiale, in cazul in care aveti
nevoie de resurse financiare urgente, sau puteti mari capitalul acumulat prin
depozite suplimentare.

Asigurari de viata cu componenta de investitie

Ofera protectie familiei dar si castiguri considerabile. Prin alegerea impreuna cu

un consultant de al nostru, a unui program de investitii veti deveni investitor pe
piata internationala, avand totodata siguranta unei asigurari de viata.
Asigurarile de viata tip unit-linked au doua componente, una de protectie, ce
garanteaza ca in caz de deces familia va primi minim suma asigurata, si o
componenta de investitie prin care asiguratul are posibilitatea de a obtine castiguri
suplimentare. Astfel din fiecare prima platita o parte este destinata acoperirii
asigurarii de viata, iar cealalta este investita pe piata de capital, proportia fiind
stabilita de asigurat. Programele de investitie sunt flexibile, in functie de apetitul
pentru risc puteti investi in actiuni, obligatiuni, titluri de stat, depozite la banci de
pe piata nationala sau internationala. Modul de alocare a primelor in functie de
programul ales poate fi modificat oricand, asiguratul alegand cat doreste sa
investeasca in fiecare program. in plus exista posibilitatea ca asiguratul sa
plateasca prime suplimentare destinate integral investitiei si astfel sa
optina castiguri mai mari. Daca la finalul contractului asiguratul este in viata,
acesta va primi valoarea investitiei sale integral sau sub forma de rente.
 Datorita faptului ca aceste asigurari presupun investitii pe piata de capital e
recomandabil ca durata contractului sa fie de peste 5 ani. Varsta maxima pe care o
poate avea asiguratul la semnarea contractului difera de la societate la alta, fiind in
general 65 de ani.
Alte elemente ce pot fi atasate:
La dorinta dumneavoastra pot fi atasate una sau mai multe din urmatoarele
clauze:
- deces din accident, prin care beneficiarul primeste dublu sumei asigurate
- invaliditate permanenta din accident
- cheltuieli de spitalizare si interventii chirurgicale in caz de accident
Exista posibilitatea ca suma asigurata sa fie indexata anual in functie de rata
inflatiei, astfel capitalul nu se va devaloriza.

Asigurari de viata cu plan de economisire.

O alternativa la pensiile private, aceasta asigurare de viata iti permite sa
primesti la scadenta suma asigurata plus un beneficiu, intr-o singura transa sau sub
forma unor rente.
Acest tip de produs are dublu rol, de a te proteja in caz de deces pe perioada
contractului si de a-ti asigura mentinerea nivelului de trai la expirarea acestuia.
Astfel in caz de deces se primeste suma asigurata si in unele cazuri anumite
beneficii suplimentare, iar in cazul in care asiguratul este in viata la expirarea
contractului, acesta primeste suma asigurata plus participarea la profit. Aceasta
suma poate fi primita la finalul contractului sub urmatoarele forme:
- integral
- un numar fix de rente
- rente viagere, beneficiarul primeste in mod regulat renta pana la sfarsitul
vietii.Modul de incasare a baniilor, frecvanta primelor si a rentelor pot fi
modificate oricand pe parcursul contactului.
Durata minima a contractului si varsta maxima care o poate avea asiguratul la
incheierea politei, difera de la o societatea la alta, fiind in general 5 respectiv 65 de
ani. Se ofera posibilitatea unei perioade de gratie daca asiguratul nu are
posibilitatea finciara de a plati o rata. Avantaje fata de o pensie privataFata de o
simpla pensie privata, asigurarea de viata cu componenta de economisire iti permit
sa stabilesti tu "varsta pensionarii", adica momentul de la care doresti sa primesti
rentele. in plus poti retrage oricand banii depusi daca ai nevoie de un venit urgent.
Alte elemente care pot fi asate:
La dorinta dumneavoasta pot fi atasate una sau mai multe din urmatoarele clauze:
- deces din accident, prin care beneficiarul primeste dublu sumei asigurate
- invaliditate permanenta din accident
- incapacitate de munca, caz in care restul ratelor pana la expirarea contractului
sunt suportate de societatea de asigurare
- cheltuieli de spitalizare si interventii chirurgicale in caz de accident. Exista
posibilitatea ca suma asigurata sa fie indexata anual in functie de rata inflatiei,
astfel capitalul nu se va devaloriza.

Asigurari de accidente persoane

Daca desfasurati activitati cu risc crescut de accident este recomandabil sa
incheiati acest tip de asigurare, fiind acoperite riscurile de deces, invaliditate si
incapacitate de munca.
Nu este cazul sa te ingrijorezi pentru cheltuielile suportate in urma unui accident
daca ai incheiat o Asigurare de accidente a persoanelor!
Accidentele pot avea loc oricand, oriunde. Oricare dintre noi poate deveni
victima unui accident, indiferent de natura acestuia. De aceea, companiile de
asigurari iti ofera prin polita de Asigurare de accidente a persoanelor, protectia
impotriva urmarilor unor astfel de evenimente.
Acoperire
Acest produs este destinat atat persoanelor fizice ce vor sa-se asigure in fata unui
posibil accident, cat si persoanelor juridice in numele angajatiilor acestora, pentru
care raspund in timpul programului de munca. in plus aria de acoperire poate fi
extinsa nu doar la Romania, ci si in strainatate, astfel indiferent daca
dumneavoastra sau angajatii dumneavoastra ati fost delegati in alte tari sunteti
protejati.
Ce riscuri se acopera?
Asigurarea este valabila indiferent daca accidentul are loc in timpul programului
de munca sau in desfasurarea altei activitati normale ce nu are caracter profesional,
cum ar fi cele legate de activitati sportive, functionarea masiniilor,explozii,
insolatii etc.
Protejeaza-i si pe cei de langa tine
Nu numai ca te protejezi pe tine, dar ii protejezi in acest fel si pe cei apropiati,
care in cazul unui astfel de accident de cele mai multe ori suporta alaturi de tine
prejudiciile financiare care apar, in special atunci cand este vorba de spitalizare,
tratament sau interventii chirurgicale.

Asigurari de sanatate
Acopera cheltuielile de spitalizare, diagnosticare, interventie chirurgicala si chiar
efectele unei invaliditatii, provocate de o boala sau un accident.
Cine se poate asigura?
Polita se poate incheia atat pentru persoane fizice, in numele intreagii familii sau
pentru fiecare membru in parte, cat si juridice pentru angajatii acesteia.
Ce despagubiri se ofera?
Riscurile acoperite difera de la o societate la alta cel mai adesea fiind
despagubite urmatoarele:
- procedurile de diagnosticare
- cheltuielile de spitalizare, interventia chirurgicala, proteze/orteze, iar la sfarsitul
tratamentului spitalicesc cheltuielile de convalescenta si recuperare.
- accident urmat de o invaliditate totala sau partiala
- deces in urma unei imbolnaviri - familia asiguratului primeste suma asigurata.
- deces din accident, inclusiv accident de circulatie
- optional sunt acoperite toate investigatiile facute pe timpul sarcinii
 Alte date
Perioada de asigurare este de regula un an, cu posibilitatea de reinoire.Prima de
asigurare variaza in functie de de varsta si ocupatia asiguratului. Varsta minima de
intrare in asigurare este in general 1 an, iar cea maxima de iesire 75 de ani.

RCA
Asigurarea de raspundere civila auto (RCA) este o asigurare prin care tertii
prejudiciati in urma unui accident auto, produs din vina conducatorului auto
asigurat, primesc despagubiri pentru daunele materiale si/sau vatamarile corporale
suferite.
Asigurarea de raspundere civila auto este fundamental diferita de asigurarea tip
Casco, aceasta din urma fiind o asigurare facultativa prin care persoana care
primeste despagubiri pentru daunele produse autovehicului sau este asiguratul, si
nu un tert.
Prin urmare, asigurarea RCA este foarte importanta si in cazul cand proprietarul
unui autovehicul a incheiat o asigurare tip Casco pentru avarii din propria vina si
furt.
Toti proprietarii de autovehicule trebuie obligatoriu sa incheie o asigurare de
raspundere civila auto (RCA) si sa plateasca toate primele de asigurare aferente.
Scopul acestei asigurari este ca cel pagubit sa primeasca obligatoriu despagubiri
pentru daunele suferite, independent de situatia materiala a celui care a produs
paguba (cu alte cuvinte, chiar daca cel care a produs paguba ar putea sau sa nu
plateasca despagubiri).
In acest fel, asigurarea de raspundere civila auto este in interesul tertului pagubit,
dar si in interesul celui care a produs paguba.

CASCO
Asigurarea auto CASCO este o poliţă prin care posesorii de autovehicule se pot
proteja împotriva consecinîelor financiare ce decurg din producerea unor
evenimente asigurate.
 Asigurarea se încheie numai pentru riscurile prevăzute în condiţii, cu franşizele,
excluderile, extinderile, clauzele speciale prevăzute expres în aceasta şi în
suplimentele de asigurare. Asiguratorul asigură persoanele fizice şi juridice numite
Asiguraţi în schimbul plăţii primelor de către acestea, pentru pagubele produse, ca
urmare a intervenirii riscurilor asigurate, autovehiculelor înmatriculate în România,
fată de care acestea au un interes. Autovehiculele trebuie să aibă în momentul
încheierii asigurării, inspecţia tehnica valabilă.
Care sunt riscurile asigurate?
- pagube produse de incendiu, explozie;
- furt total sau parţial al autovehiculului;
- pagube provocate de ciocniri, loviri, răsturnări, zgârieri, căderea unor corpuri pe
autovehicul;
- pagube produse de inundaţii, uragan, cutremur, prăbuşire sau alunecăre de teren,
ploaie torenţială, grindină, trăsnet, greutatea stratului de zapădă sau gheaţă,
avalansă de zăpadă;
- pagube produse dotarilor suplimentare montate la autovehicul, declarate de
Asigurat în cererea chestionar, a caror valoare este inclusă în suma asigurată a
autovehiculului;
- vandalism;
Care riscuri sunt excluse din asigurare?
Nu sunt cuprinse în asigurare şi, deci nu se acordă despăgubiri pentru:
- pagubele produse pieselor de rezervă, accesoriilor, huselor, prelatelor,
carburanţilor, oricaror alte bunuri existente în autovehicul, bunurile personale ale
Asiguratului sau ale persoanelor aflate în autovehicul, precum şi pagubele produse
echipamentelor suplimentare dacă nu au fost declate în cererea chestionar şi
cuprinse în asigurare în mod expres;
- pagubele produse autovehiculelor în timpul participării acestora la întreceri,
competiţii sportive sau antrenamente pentru acestea;
- pagubele produse autovehiculului de:
- război, invazie, grevă, revolutie;
- confiscare, expropriere, naţionalizare, sechestrare;
- explozie atomică, radiaţii;
- poluare sau contaminare de orice natură;
- cazul în care Asiguratul a procedat la repararea autovehiculului fară aprobarea
Asiguratorului, înainte ca reprezentantul acestuia să efectueze constatarea
pagubelor.

Locuinta

Aceasta asigurare se poate incheia atât de catre persoane fizice, cât si persoane
juridice care doresc protectie prin asigurare si care au un interes asigurabil.
Se pot asigura cladiri cu destinatie de locuinte, sedii de societati, magazine, birouri,
depozite, ateliere, hoteluri etc., precum si continutul acestora - mobilier, aparatura
electronica si electrotehnica, stocuri de marfa, materiale, produse semifabricate si
finite etc.
Care sunt riscurile asigurabile?
riscuri standard:
- incendiu;
- trasnet;
- explozie;
- caderea aparatelor de zbor.
riscuri extinse - riscurile standard, la care se adauga:
- cutremur;
- inundatie;
- furtuna;
- grindina;
- ploaie torentiala;
- prabusiri sau alunecari de teren;
- greutatea stratului de zapada;
- caderea pe cladiri a unor corpuri.
toate riscurile - riscurile standard si riscurile extinse, la care se adauga riscurile
speciale, cum ar fi:
- avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canal sau incalzire;
- riscuri politice (greve, revolte si tulburari civile);
- vandalism;
- furt produs prin efractie sau talharie;
- inundarea apartamentelor de apa provenita de la vecini;
- terorism.
Excluderi generale:
Nu sunt cuprinse in asigurare si deci nu se despagubesc pagubele produse de sau
provenind din:
- declarare de razboi, proclamare a starii exceptionale;
- confiscare, expropriere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau
avariere din ordinul oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati
publice;
- explozie atomica, radiatii sau infestari radioactive;
- poluare sau contaminare din orice cauza;
- uzura, fermentatie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozatoare, pasari si
alti daunatori, coroziune, precum si cele produse de afumare, patare sau parlire
dintr-o sursa normala de caldura;
- reparatiile, reconditionarile sau restaurarile nereusite.
 Altele
Raspunderi profesionale
1.Raspundere civila profesionala a personalului medical
2.Raspundere civila profesionala decurgand din practica medicala a medicilor
stomatologi
3.Raspundere civila profesionala a farmacistilor
4.Raspundere civila profesionala a medicilor veterinari
5.Raspundere civila profesionala a avocatilor
6.Raspundere civila profesionala a expertilor contabili si a contabililor autorizati
7.Raspundere civila profesionala a auditorilor financiari
8.Raspundere civila profesionala a consultantilor fiscali
9.Raspundere civila profesionala a arhitectilor si inginerilor constructori
10.Raspundere civila profesionala a cadrelor didactice si pedagogice
11.Raspundere civila profesionala a operatorilor de Arhiva Electronica de Garantii
Reale Mobiliare
12.Raspundere civila profesionala a interpretilor si traducatorilor
13.Raspundere civila profesionala a practicienilor in reorganizare si lichidare
14.Raspundere civila profesionala a agentiilor de turism
15.Raspundere civila profesionala a brokerilor de asigurare
16.Raspundere civila profesionala a agentului de asigurare
17.Rasunderea profesionala a Director agentieilor
18.Raspundere civila profesionala a organismelor de certificare a calitatii si
conformitatii si a laboratoarelor de incercari fizico chimice
19.Raspundere profesionala a consilierilor in proprietate industriala