Analizarea

asigurărilor
în economie
01
Puțină istorie
Puțină istorie
1750 Codul lui Hammurabi
î.e.n.
Apar primele forme de asigurări în strânsă legatură cu dezvoltarea puterilor maritime. Babilo-
nienii au fost primii care au legiferat şi reglementat statutul asigurărilor în celebrul Cod al lui
Hammurabi; se poate afirma că prima asigurare legiferată a fost cea împotriva furtului.
700 Primele fonduri de asigurări
î.e.n. În Rhodos, în strânsă legatură cu comerţul maritim, au fost dezvoltate asigurările de bunuri.

600 Primele asigurări de viaţă

î.e.n.
Membrii unor comunităţi din Grecia Antică şi din Roma au iniţiat fonduri comune care erau folo-
site în momentul în care unul dintre membri deceda, cu scopul de a-i susţine familia.

sec. Primele poliţe individuale de asigurări

XIV Poliţele individuale de asigurări, în forma actuală, au apărut pentru prima dată în secolul al XIV
-lea în Genova, sub forma unor contracte de asigurare, care cuprindeau riscuri variate în cazul
transporturilor maritime.

1666 Primele asigurări pentru locuințe

Asigurările de locuinţe și-au făcut apariţia odată cu marele incendiu al Londrei din 1666 care a
distrus peste 13.000 de locuinţe - economistul englez Nicholas Barbon a deschis primul birou
de asigurări împotriva incediilor, The Fire Office”, fiind astăzi recunoscut la nivel global drept
fondatorul asigurărilor împotriva incendiilor.

sec. Prima lege a asigurărilor.

XVIII Practica asigurărilor a fost legiferată şi promovată de Benjamin Franklin, care a înfiinţat un birou
de asigurări în Philadelphia, susţinând în primul rând asigurările împotriva incendiilor.
Puțină istorie

În România:

1744 - este fondată prima societate de asigurări - Casa de Incendiu, la Braşov.

1871 - a fost înfiinţată prima societate de asigurări prin Înalt Decret Domnesc - societatea de asigurări
DACIA, care avea la vremea respectivă un capital social de 3 milioane de lei.

1906 – se înfiinţează compania AGRICOLA, specializată pe asigurările agricole, care avea rolul de a
susţine dezvoltarea domeniului agrar din acea perioadă.

1942 - apare prima instituţie de stat specializată în reglementarea asigurărilor - Regia Autonomă a
Asigurărilor de Stat, care practica toate tipurile de asigurări, deţinând monopolul în ceea ce privea asi
gurarea bunurilor de stat.

1948 - toate societăţile de asigurări au trecut în proprietatea statului, sub denumirea Sovrom-Asigurare.

1952 - Sovrom-Asigurare se transformă în Administraţia Asigurărilor de Stat - ADAS, singura societate de

asigurări până în 1990.

1990 - se dezvoltă piața asigurărilor, după modelul economiei de piață.

02
Riscul
Riscul

Ce este riscul? De ce este riscul important în

asigurări?

Riscul = posibilitatea unei Riscul este cel care conduce la decizia dacă
pierderi financiare ai sau nu nevoie de o asigurare.

Riscul este ceea ce măsoară societățile de

asigurare atunci când determină dacă să
ofere o asigurare și cât va costa acesta.
Riscul

Cum administrăm riscul?

1. Se evită: alegem să nu participăm într-o activitate din cauza riscurilor

posibile (ex. alegem să nu avem carnet de conducere);

2. Economisirea: economisim bani pentru eventualitatea unei pierderi viitoare

sau pentru cazuri neprevăzute (ex. economisim bani pentru eventualitatea
unui accident de mașină);
3. Transferăm riscul: transferăm riscul unei societăți de asigurare (ex. plătim
o sumă de bani – primă – într-un contract de asigurare și dacă riscul se
produce, societatea de asigurare preia plata sumei întregi care acoperă
paguba produsă).
03
Asigurarea – noțiuni generale
Asigurarea – noțiuni generale

Ce este asigurarea?

Asigurarea este contractul încheiat între asigurător și asigurat, prin

care asigurătorul preia riscul asiguratului în cazul producerii unui
eveniment.

Asigurare este contractul (aranja-

Riscul este incertitudinea unui
mentul) dintre un individ (asigurat)
rezultat – poate fi un eveniment
și asigurător (societatea de asigura-
neprevăzut care conduce la
re) prin care se protejează individul
pierderi sau daune
împotriva riscului.
Asigurarea – noțiuni generale

De ce este important să ai asigurare?

Joacă un rol
important în
Ajută un majoritatea
individ/familie să planurilor
fie pregătit/ă financiare
Ajută la limitarea
pierderilor pentru un
financiare atunci eveniment
când se produce neașteptat
un accident
Asigurarea – noțiuni generale

Durata asigurării - perioada de timp în care rămân valabile raporturile de asigurare

dintre asigurător si asigurat, așa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.

Contractul de asigurare - se încheie în formă scrisă și cuprinde: numele/ denumi-

rea, domiciliul sau sediul părților contractante, obiectul asigurării (bunuri, persoane,
răspundere civilă, profesională etc.); primele de asigurare; sumele asigurate; riscurile
ce se asigură; excluderile (ce nu se asigură); momentul începerii și cel al încetării
răspunderii asigurătorului; alte elemente care stabilesc drepturile și obligațiile părților.

Prima de asigurare

Asigurător Despăgubirea
04
Tipuri de asigurări
Tipuri de asigurări

Asigurări obligatorii
RCA
PAD
alte asigurări obligatorii

As igurări de viață
Asigurări facultative
CASCO
casă
viață, sănătate, călătorie
bunuri, transporturi
Asigu rări generale (non- alte asigurări facultative
viață)
Tipuri de asigurări

Asigurarea de viață este un mijloc de protecție financiară a unui individ și

a familiei sale.

Aceasta se poate fi:

a) Asigurarea de supraviețuire - asigurătorul se angajează să plătească

asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurată, cu condiția ca acesta să
fie în viață.

b) Asigurarea de deces – asigurătorul achită suma înscrisă în contract, dacă

decesul asiguratului a avut loc în perioada de valabilitate a contractului.

c) Asigurarea mixtă de viață - printr-un singur contract, se acordă protecție

împotriva celor două riscuri: de deces și de supraviețuire.

Asigurările de viață au un grad de complexitate ridicat, atât prin natura riscurilor,

cât și prin formele și tehnicile de realizare a lor. Ele au, după caz, o funcție de
protecție de risc sau o funcție de economisire, dar pot îmbina aceste două funcții
în cadrul asigurărilor mixte.
Tipuri de asigurări

Riscul de
supraviețuire

Riscul de
supraviețuire
Riscul de a fi în urma unui
spitalizat accident având o
invaliditate
Riscuri acoperite de o permanentă
asigurare de viață
Factori de risc:
- vârsta
- sexul
- starea de sănătate
Riscul de - obiceiurile (alimentație, odihnă, etc.)
pierdere a Riscul de
capacității de deces - ocupația
muncă
Tipuri de asigurări

Asigurările generale (non-viață) sunt acele

asigurări destinate acoperirii tuturor riscurilor
altele decât cele legate de viață.

În România, acestea pot fi

obligatorii sau facultative.

Asigurările obligatorii rezul- Asigurările facultative - bunuri, persoa-

tă din interesul economic și ne, răspundere civilă, riscuri necuprinse în
social al întregii comunități asigurările obligatorii sau pentru o despă-
pentru protecția reciprocă. gubire mai mare.

Asigurarea facultativă este valabilă numai pentru o

anumită perioada de timp, riguros stabilită în con-
tractul de asigurare.
Tipuri de asigurări

Asigurările obligatorii:

RCA (răspundere civilă auto) - asigurare obligatorie pentru persoanele fizice și juridice
care dețin vehicule înmatriculate sau supuse înmatriculării în România. RCA acoperă
prejudiciile de care asigurații răspund, în baza legii, față de terțe persoane păgubite prin
accidente de vehicule, precum și pentru cheltuielile făcute de asigurați în procesul civil.

Asigurarea locuinței (PAD) – asigurarea obligatorie a casei pentru riscurile de

catastrofă naturală (cutremur, inundație, alunecări de teren). Această asigurare acoperă
riscuri minime, neincluzând riscurile frecvent întâlnite în mediul urban, precum incendiul,
furtul etc.

Asigurararea de răspundere civilă pentru proprietarii de câinii periculoși -

asigurare obligatorie pentru deținătorii câinilor încadrați în categoriile special menționate în
lege ca fiind periculoase. Această asigurare acoperă prejudiciile provocate terților de
câinele deținut în proprietate.
Tipuri de asigurări

Tipuri de asigurări facultative (fără a exclude și altele)

a) CASCO - asigurarea facultativă împotriva avariilor accidentale ale vehiculului sau a furtului
acestuia. Acest tip de poliță vine în completarea asigurării obligatorii de răspundere civilă
auto dar nu ține loc acesteia. În cazul asigurării CASCO se despăgubesc doar pagubele
produse vehiculului asigurat cu condiția ca acesta să corespundă normelor legale de
înscriere în circulație și să aparțină persoanei înscrise în poliță.

Fenomene
Furt
naturale

Căderi
accidentale
de corpuri pe
Accident mașină
Tipuri de asigurări
b) Asigurarea medicală pentru călătorii în străinătate - acoperă costurile tratamentului medical
de urgență pe care persoana asigurată trebuie sa îl efectueze, în urma unei îmbolnăviri subite sau a unui
accident.

c) Asigurarea de răspundere civilă legală - acoperă compensarea și costurile pe care asiguratul

trebuie să le plătească în favoarea unei alte părți, pentru daunele suferite de partea respectivă din
cauza asiguratului.

d) Asigurarea de sănătate - prin acest tip de asigurare, asiguratului i se oferă acces la servicii
medicale și în afara orașului de reședință; tratamentele de specialitate necesare se pot efectua și în
străinătate dacă este cazul.

e) Asigurarea de accidente - acest tip de poliță de asigurare se adresează în principal angajaților și

se referă la despăgubirea în urma unor accidente apărute la locul de muncă. Riscurile asigurate diferă în
funcție de profesie, loc de muncă etc.

f) Asigurarea facultativă a locuinței - acoperă mai multe riscuri (inundație, dărâmare etc.) cu
posibilitatea de a asigura și anexele locuinței precum și bunurile aflate în aceasta (furt).

g) Asigurarea agricolă - are ca scop acoperirea riscului pierderii parțiale sau totale a producției
agricole (culturi, animale, pești etc.) și crează premizele reluării ciclului de producție, fără a mai apela la
credite bancare, etc.
Tipuri de asigurări

Exemple

Risc Asigurare Acoperire Beneficiari

Pierderea vieții Viață Costuri legate de pierderea vieții Familia
Accident, boală Sănătate Costuri legate de spitalizare, de Asiguratul
pierderea capacității de muncă
ș.a.
Accident de mașină RCA Pagube produse terților Persoane terțe
accidentate/
păgubite
Accident sau furt de mașină CASCO Pierderi Asiguratul
Cutremur PAD Pagube produse de deteriorarea Proprietar locuință
sau pierderea locuinței
Răspundere profesională Facultativă de Pagube/pierderi datorate terților Păgubiți (terți)
răspundere cauzate de o acțiune
profesională profesională (ex. malpraxis)

Accident, boală Sănătate Costuri de spitalizare, legate de Asiguratul

pierderea capacității de muncă
ș.a.
În loc de încheiere.....
În loc de încheiere.....