Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
DE VIATA SI DE LOCUINTA
De multe ori ne intrebam “este importanta o polita de asigurare de viata sau de locuinta
sau e o simpla cheltuiala”.
Exista mai multe bariere atunci cand ne gandim la o asigurare. Aspecte precum “nu mi se
poate intampla mie”, “sunt prea tanar pentru asta”, “mi se pare prea complicat” sau “este o alta
cheltuiala care nu imi este necesara” sunt destul de frecvente.
Insa viata de zi cu zi si statistica despre accidente, incendii, furtuni ori alte evenimente
nefericite ne spune ca ar trebui macar sa ne informam mai mult.
1
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
Primul pas este desigur sa constientizam ca suntem expus zi de zi unor diferite tipuri de
riscuri, care au atat un impact emotional, dar si financiar. Asigurarea este o metoda care reduce
costul pierderilor sau efectele provocate de acestea, astfel:
Asigurarile ofera protectie 24 de h din 24, oriunde ne-am afla (cu exceptia unor
zone cu grad mare risc, de exemplu zone de razboi);
Asiguratul plateste o prima de asigurare (lunar, trimestrial, semestrial sau anual)
si Compania de asigurari preia riscul pentru evenimentele neprevazute.
Asigurarile pot fi o sursa de economisire sau investitie pe termen lung si
accelereaza cresterea economica (asigurarea transforma capitalul in investitii,
mareste stabilitatea financiara si comertul).
1. Prin acest risc asigurarea transfera riscul de pierderi financiare ca rezultat al unor
evenimente specificate, dar imprevizibile, de la o persoana sau firma catre un
asigurator, in schimbul unei platii unei prime de asigurare.
2. Daca se produce un eveniment asigurat, persoana asigurata va fi indreptatita la o
compensatie / despagubire de la asigurator.
3. Asigurarea este asadar un mijloc de reducere a incertitudinii. In schimbul
cumpararii unei polite de asigurare pentru o prima mai mica, cunoscuta ca
valoare, este indepartata posibilitatea unei pierderi mai mari.
4. Prin acumularea primelor si evenimentelor asigurate (denumita si pooling)
impactul financiar al unui eveniment, care ar putea fi dezastruos pentru un
asigurat, este dispersat intr-un grup mai larg. Asadar Pooling-ul disperseaza costul
pierderilor in randul unui numar de asigurati.
2
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
Sa luam exemplul asigurarilor facultative pentru locuinte – cazul unui incendiu. Cand
acest risc este dispersat, costul mare al celor catorva care sufera un incendiu este impartit intre
toti membrii grupului (pool-ului). Costul mediu pentru fiecare membru al grupului (prima) este
relativ scazut, deoarece cel mai probabil numai un numar redus dintre ei vor suferi o paguba.
Pretul asigurarii ar trebui sa fie astfel stabilit astfel incat o persoana sa fie pregatita sa plateasca o
prima mai mica, de valoare cunoscuta, pentru a nu fi nevoita sa plateasca costul financiar de
valoare necunoscuta – dar probabil foarte mare – al evenimentului asigurat. Totodata, fiecare
asigurat ar trebui sa plateasca o prima corecta in raport cu riscul de dauna pe care il aduce in
pool.
3
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
asigurat la asigurator. Astfel, pentru asigurat, viitorul capata o anumita certitudine, prima de
asigurare devine un cost de productie sau o cheltuiala in bugetul familiei. Chiar daca asigurarile
nu reduc numarul riscurilor, oamenii sunt mai bine pregatiti sa le faca fata. Existenta asigurarilor
face posibila repararea cladirilor, masinilor, inlocuirea anumitor bunuri intr-un timp mai scurt,
existand resursele financiare necesare.
- prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comunităţi de risc şi aplicarea
principiului mutualităţii în suportarea pagubelor, asigurarea contribuiela desfăşurarea fără
întrerupere a procesului de producţie;
Alte elemente care ne vorbesc despre importanţa asigurărior sunt funcţiile pe care ele le
îndeplinesc în cadrul societăţii.
O publicație recentă a Forumului Economic Mondial („Vom trăi până la 100 de ani -
cum ne vom putea permite?”) discută provocările generate de creșterea rapidă a speranței de
4
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
viață începând cu mijlocul secolului XX, arătând că noile generații de angajați vor fi nevoite să
economisească între 10 și 15% din salariul mediu anual pentru a susține un nivel adecvat al
venitului după pensionare.
În acest scop, diferite forme de economisire, cum ar fi pensiile din Pilonul II și Pilonul III
și produsele de asigurări de viață cu componentă de economisire trebuie avute în vedere încă din
primii ani de angajare. Pilonul II are rolul de a suplimenta pensia publică, asigurând o rată de
înlocuire mai mare a venitului după pensionare și diminuând riscul de sărăcie la bătrânețe.
Pentru cei cu venituri mici, care nu dispun de resurse financiare suficiente pentru a
economisi în mod regulat, Pilonul II va fi singura sursă de venit suplimentar după pensionare pe
lângă pensia din Pilonul I. Indiferent de evoluția piețelor financiare, fiecărui participant la
Pilonul II îi va fi acordat un beneficiu minim garantat, constând din contribuția plătită minus
comisioanele legale. Acest beneficiu va fi suplimentat de randamentele pozitive acumulate în
contul individual din Pilonul II.
Asigurarea de viață permite înlocuirea unui cost potențial mare (generat de evenimentul
asigurat, cum ar fi decesul sau invaliditatea din cauza accidentelor sau a bolilor) cu un cost sigur,
dar mic (prima de asigurare) și, astfel, ajută la protejarea persoanelor de consecințele financiare
ale riscurilor cu care se confruntă. Astfel, prin semnarea unui contract și plata primei de
asigurare, riscul este transferat de la asigurat la societatea de asigurări.
În cazul în care evenimentul asigurat are loc, societatea de asigurări trebuie să își
îndeplinească obligația contractuală de a despăgubi beneficiarul poliței pentru o parte convenită a
pierderilor suferite. Pentru a ilustra modul în care asigurarea de viață își îndeplinește rolul de
protecție la nivel individual, am inclus mai jos o descriere a principalelor produse de asigurări de
viață disponibile pe piața din România.
5
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
De exemplu, dacă o persoană în vârstă de 30 de ani cu un salariu lunar net de 3.500 RON
începe să plătească 182 RON, adică 5,2% din venitul său lunar pentru o poliță de asigurare de
viață la termen, va putea beneficia de o sumă asigurată în caz de deces de aproximativ 233,000
RON. În cazul în care persoana decedează pe durata poliței indiferent de cauză, familia va primi
această sumă, care ar compensa aproximativ 67 de salarii lunare ale persoanei sau ar putea
acoperi restul ratelor de plată pentru un împrumut ipotecar, scutind familia de la plata ratelor
lunare aferente împrumutului.
6
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
poliță de asigurare cu componentă de economisire ar asigura familiei sale în caz de deces din
accident un beneficiu de 290.000 RON sau ar primi o sumă unică de aproximativ 97.000 RON în
caz de supraviețuire, care poate asigura o anuitate de aproximativ 800 RON lunar timp de 10 ani
ca supliment la venitul din pensie în perioada post-pensionare.
O poliță de tip unit-linked oferă titularului atât o asigurare de viață pe termen limitat cât
și opțiunea de a investi în instrumente precum acțiuni, obligațiuni sau fonduri mutuale.
Componenta de protecție și componenta investițională sunt administrate în conformitate cu
nevoile specifice și opțiunile clientului, în cadrul unui plan integrat. Titularul poliței de asigurare
7
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
are un cont individual în care componenta de investiții este convertită în unități de fond. Dacă
persoana asigurată decedează pe parcursul perioadei de asigurare, beneficiarul poliței are dreptul
să primească suma asigurată și valoarea contului.
Asigurarea de sănătate
De exemplu, la o poliță de viață care acoperă riscul la deces al persoanei asigurate poate
fi adăugată o clauză suplimentară care acoperă riscul de invaliditate (fie ca urmare a unui
accident sau provocată de o boală, temporară sau permanentă) sau care prevede exceptare la
plata primei în caz de invaliditate temporară. Pe lângă acoperirea suplimentară oferită, aceste
clauze presupun costuri mai reduse decât încheierea unei polițe de asigurare separate și pot fi
adăugate la orice tip de poliță de asigurare, în funcție de oferta de produse a asigurătorului.
8
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
pensionare, contribuind atât la Pilonul I cât și la Pilonul II, conform legii. În plus, începând cu
vârsta de 30 de ani, persoana achiziționează și un produs de asigurare de viață cu componentă de
economisire pe o perioadă de 35 de ani până la pensionare. Astfel, în cadrul diferitelor scenarii
de venituri înregistrate pe parcursul perioadei active (salariul minim pe economie, salariul mediu
pe economie și dublul salariului mediu pe economie), venitul după pensionare va reprezenta
aproximativ 59% din venitul câștigat înainte de pensionare, din care 37% din Pilonul I12, 15%
din Pilonul II și 7% din produsul de asigurare de viață. Venitul după pensionare cumulat asigură
o rată de înlocuire care este în continuare cu 11 puncte procentuale sub rata de înlocuire țintă de
70%, considerată a asigura un nivel adecvat al venitului după pensionare, însă rata de înlocuire
asigurată de venitul cumulat din mai multe surse este mai mare decât rata de înlocuire asigurată
de veniturile obținute doar din Pilonul I.
Asigurarile, sunt singurul mod in care te poti proteja impotriva riscurilor, care ti-ar putea
aduce tie, sau celor dragi pagube. Riscul face parte din viata noastra. Asigurarile limiteaza sau
anuleaza efectele producerii acestor riscuri, prin despagubirile pe care le acorda pentru
asigurarile pe care le ofera. Indiferent cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este cert: nu
putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, cel mai bun exemplu fiind natura
(inundatii, cutremure, traznet, incendii ).
Din pacate catastrofele naturale si-au facut aparitia si in Romania (dupa cum stiti:
inundatiile devastatoare care au afectat o mare parte a tarii, in 2005 ). Aceste riscuri vor exista
totdeauna. Sa nu mai amintim de accidente ce se intampla la tot pasul: jafuri, talharii, furturi, sau
cele legate de sanatate, de activitatea profesionala. De aceea, prin asigurari, riscurile sunt
preluate, transferate de firmele de asigurari.
Incepand din luna Ianuarie 2007 asigurarea de locuinta a devenit obligatorie. Deasemenea
asigurarea locuintei este obligatorie in cazul solicitarii unui credit bancar, unde garantarea
acestuia catre banca este locuinta.
Dupa inundatiile catastrofale si alunecarile de teren dina nul 2005, guvernul a propus оn
discutie, ideea ca fiecare proprietar sa-si asigure, in mod obligatoriu, locuinta si bunurile din ea.
9
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
Dupa un sondaj de opinie, facut de specialisti, in Romania 85% din locuinte sunt
proprietate personala, insa din acestea doar 10% sunt asigurate, pe cand in Occident, numai 50-
65% sunt proprietate privata, dar procentul locuintelor asigurate se ridica la aproape 100%.
Locuință de tip A: constructie cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn
sau cu pereți exteriori din piatra, caramida arsa, lemn ori din orice alte materiale rezultate in
urma unui tratament termic si/sau chimic iar suma asigurată: 20.000 euro.
Locuință de tip B: constructie cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte
materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic; Suma asigurata: 10.000 euro.
Daca locuinta este distrusa datorita unui risc ce nu este acoperit pe polița PAD (exemplu:
incendiu) aceasta își încetează validitatea.
Dacă nu este respectată autorizatia de construcție a unei case/locuințte sau este construita
fara autorizație, asiguratii sau beneficiarii politei de asigurare PAD nu vor fi despagubiti.
10
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
In cazul in care locuinta se vinde (isi schimba proprietarul) polita PAD isi pastreaza
validitatea, aceasta reprezintă o excepție de la una dintre caracteristicile politelor de asigurare
care spune ca o polita este netransferabila (evident fara consimtamantul asiguratorului).
Societatile de asigurari pot oferi pachete cu optiunea completa sau cea simpla.
Perioada incheierii unei astfel de polite difera de la o companie la alta. De obicei politele
de asigurare se incheie pe ani de asigurare, dar la cererea clientilor acestea pot fi incheiate si pe
perioade mai scurte, subanuale, dar minim pe 3 luni, cu precizarea ca orice luna inceputa se
considera luna intreaga. Cea mai buna alegere este incheierea unei polite complete, care sa
cuprinda toate riscurile, pentru a putea beneficia 100% de avantajele ei. In functie de
posibilitatile financiare ale fiecaruia se poate renunta la acoperirea anumitor riscuri. In acest caz
polita devine mai ieftina.
11
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
Chiar daca tehnologia si metodele tehnice de prevenire s-au perfectionat de-a lungul
anilor inundatiile, cutremurele, grindina, furtunile, prabusirile de teren sunt imposibil de evitat
sau de prevenit. Aceleasi evenimente care pun in pericol locuinta noastra. pot afecta bunurile
aflate in casa (mobilier, obiecte de valoare, aparatura electrocasnica si electronica, imbracaminte,
unelte gospodaresti, etc.). Alt pericol il reprezinta furtul prin efractie sau prin acte de talharie,
care pun in pericol viata si bunurile de valoare, ajungand pana la distrugeri de locuinte. Toate
aceste evenimente sunt tot atatea argumente care sustin necesitatea asigurarilor locuintelor si a
bunurilor continute in acestea.
Aceste polite pot fi incheiate atat de persoane fizice, cat si juridice. Ele acopera
necesitatea proprietarilor, persoanelor fizice si juridice, ocupantilor locuintelor private, fiind o
masura speciala de protectie pentru cladiri si continutul acestora.
Cladirile se asigura fie la valoarea de nou, fie la valoarea ramasa. Prin valoarea de nou, se
intelege costul construirii respectivei cladiri, rezultat din devize, expertize, facturi, contracte sau
alte documente de procurare, sau valoarea de piata, reprezentand pretul de pe piata locala, care se
poate obtine de catre proprietar pentru respectiva cladire, in urma unei tranzactii imobiliare.
12
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
In cazul in care aceste devize si expertize nu sunt disponibile pentru stabilirea valorii noi,
aceasta se va determina in baza unor tabele de evaluare, conform metodologiei asiguratorilor.
Sumele asigurate pot fi stabilite in lei sau valuta, iar pentru atenuarea fenomenului inflationist, la
cererea asiguratului, sumele asigurate se vor ajusta periodic, lunar sau trimestrial dupa caz, in
functie de rata inflatiei de la sfarsitul perioadei stabilite pentru ajustare.
In baza acestei polite se pot asigura orice fel de cladiri cu destinatie de locuinta
(apartament, casa, vila, sau chiar si casa de vacanta), anexele acestora si bunurile din aceasta
cladire.
O asigurare care nu este impusa de lege, obiectul asigurarii reprezentand cladirile sau
apartamentele folosite in scop locativ era numita asigurare de incendiu caci acesta era singurul
risc acoperit pe o astfel de polita.
Riscuri acoperite (continuare) - Furtul prin efracție - Vandalism, tulburări civile etc -
Spargerea elementelor vitrate (geamuri) - Supratensiunea datorata unui risc asigurat menționat
mai sus -Boom sonic etc. Fiind o asigurare facultativă riscurile asigurate diferă de la asigurator la
asigurator. Față de lista de mai sus acoperirile pot fi mai multe sau mai puține. Indiferent de
polița de asigurare de locuință riscul ce nu lipsește niciodată este cel de incendiu.
Putem face excluderi din aceasta asigurare facultative cum ar fi: - Uzura, coroziunea. -
Proiectarea greșită. - Supratensiunea datorată nefuncționării corespunzătoare a rețelei electrice. -
Producerea cu intenție a riscului asigurat. - cladiri/locuinte ce nu sunt locuite mai mult de ”un
număr de x zile” (depinde de la asigurător la asigurător). - Daune provocate de micro-organisme
(ex. mucegai). - Tasarea terenului fundației clădirii. - Riscuri datorate războiului, exploziilor
atomice, radiației, poluării, greve, terorism. - Furt simplu (fără urme de efracție) sau cu violență.
etc.
13
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
- Cheltuieli de îndepartarea molozului. Cand are loc o dauna majora și cladirea este
distrusa se acopera doar valoarea de nou/actuala nu și cheltuielile de îndepartare a molozului.
14