Sunteți pe pagina 1din 14

DAVID MUGUREL IONUT

FINANTE BANCI - AN III

ROLUL SI IMPORTANTA ASIGURARILOR

DE VIATA SI DE LOCUINTA

De multe ori ne intrebam “este importanta o polita de asigurare de viata sau de locuinta
sau e o simpla cheltuiala”.

Exista mai multe bariere atunci cand ne gandim la o asigurare. Aspecte precum “nu mi se
poate intampla mie”, “sunt prea tanar pentru asta”, “mi se pare prea complicat” sau “este o alta
cheltuiala care nu imi este necesara” sunt destul de frecvente.

Insa viata de zi cu zi si statistica despre accidente, incendii, furtuni ori alte evenimente
nefericite ne spune ca ar trebui macar sa ne informam mai mult.

Specialistii ne recomanda sa ne informam despre asigurari, sa discutam cu un agent sau


pur si simplu sa intrebam inainte de a spune nu. S-ar putea sa descoperim ca avem nevoie mai
mult decat am fi crezut pana atunci. Evenimentele neprevazute ne pot lua de cele mai multe ori
pe nepregatite si ne afecteaza atat pe noi, cat si pe cei din jur sau afacerea pe care o coordonam,
angajatii acesteia, etc.

Aceasta polita de asigurare este importanta pentru ca:

 Niciodata nu stii ce se poate intampla;


 Are grija de familie, de cei pe care ii iubim;
 Are grija de afaceri si de angajatii acesteia;
 Pensia nu trebuie sa fie acel moment din viata in care grijile ne coplesesc. Ne
putem suplimenta venitul la pensie daca alegem din timp o polita de asigurare;
 Decesul nu ar trebui sa mai insemne si datorii;
Adesea consideram ca putem sa economisim si singuri o suma de bani de care sa ne
folosim cand apare un eveniment neprevazut. Realitatea este insa ca, de cele mai multe ori, suma
estimata de noi acopera o mica parte pentru aceste situatii sau alegem sa o folosim in alte scopuri
decat cele initiale.

1
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III

Primul pas este desigur sa constientizam ca suntem expus zi de zi unor diferite tipuri de
riscuri, care au atat un impact emotional, dar si financiar. Asigurarea este o metoda care reduce
costul pierderilor sau efectele provocate de acestea, astfel:

 Asigurarile ofera protectie 24 de h din 24, oriunde ne-am afla (cu exceptia unor
zone cu grad mare risc, de exemplu zone de razboi);
 Asiguratul plateste o prima de asigurare (lunar, trimestrial, semestrial sau anual)
si Compania de asigurari preia riscul pentru evenimentele neprevazute.
 Asigurarile pot fi o sursa de economisire sau investitie pe termen lung si
accelereaza cresterea economica (asigurarea transforma capitalul in investitii,
mareste stabilitatea financiara si comertul).

Inainte de a ne face o asigurare, trebuie sa ne informam asupra produselor disponibile pe


piata, oferta companiilor de asigurari fiind complexa, variata si de multe ori adaptata nevoilor
fiecarei persoane. De aceea este preferabil sa ne facem o analiza atenta a propriilor nevoi, dar si
sa discutam cu un specialist pentru ca produsul ales intr-adevar sa se potriveasca nevoilor
noastre.

Un rol important in polita de asigurare il are riscul de pooling;

1. Prin acest risc asigurarea transfera riscul de pierderi financiare ca rezultat al unor
evenimente specificate, dar imprevizibile, de la o persoana sau firma catre un
asigurator, in schimbul unei platii unei prime de asigurare.
2. Daca se produce un eveniment asigurat, persoana asigurata va fi indreptatita la o
compensatie / despagubire de la asigurator.
3. Asigurarea este asadar un mijloc de reducere a incertitudinii. In schimbul
cumpararii unei polite de asigurare pentru o prima mai mica, cunoscuta ca
valoare, este indepartata posibilitatea unei pierderi mai mari.
4. Prin acumularea primelor si evenimentelor asigurate (denumita si pooling)
impactul financiar al unui eveniment, care ar putea fi dezastruos pentru un
asigurat, este dispersat intr-un grup mai larg. Asadar Pooling-ul disperseaza costul
pierderilor in randul unui numar de asigurati.

2
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III

Sa luam exemplul asigurarilor facultative pentru locuinte – cazul unui incendiu. Cand
acest risc este dispersat, costul mare al celor catorva care sufera un incendiu este impartit intre
toti membrii grupului (pool-ului). Costul mediu pentru fiecare membru al grupului (prima) este
relativ scazut, deoarece cel mai probabil numai un numar redus dintre ei vor suferi o paguba.
Pretul asigurarii ar trebui sa fie astfel stabilit astfel incat o persoana sa fie pregatita sa plateasca o
prima mai mica, de valoare cunoscuta, pentru a nu fi nevoita sa plateasca costul financiar de
valoare necunoscuta – dar probabil foarte mare – al evenimentului asigurat. Totodata, fiecare
asigurat ar trebui sa plateasca o prima corecta in raport cu riscul de dauna pe care il aduce in
pool.

In productia bruta a ramurii asigurarii nu se include totalul primelor de asigurare, ci


numai o anumita parte, adica renumeratia activitaii. Valoarea adaugata bruta sau consumul
intermediar se obtine din productia bruta.

            Majoritatea tarilor dezvoltate realizeaza o valoare bruta in asigurari mare, comparative cu


tarile un curs de dezvoltare, unde valoarea bruta este foarte mica. Sectorul de asigurari este, deci,
slab dezvoltat, ca o consecinta fireasca a declinului economic si a nivelului de trai scazut in
aceste tari. Micsorarea cheltuielilor de consum a populatiei si scaderea capacitǎtii de finantare de
catre societǎti a costurilor de productie si de circulatie, restrange protectia prin
asigurare. Valoarea adaugata bruta in asigurari creste sau descreste, in functie de conjuctura
economic si dezastre, in general, valoarea adaugata bruta in asigurari avand o dinamica mai
alerta decat P.I.B. .Cu mici exceptii, mai ales din cauza cuantumului indemnizatiilor platite sau
rezervate, valoarea adaugata bruta in asigurari evolueaza in acelasi sens cu P.I.B.

Societǎtile de asigurari au obligatia sa constituie reserve de prime, care sunt la dispozitia


societǎtii de asigurare si pot fi folosite ca resurse proprii. Fructificarea acestor reserve de prime
se face prin plasarea acestor sume in actiuni, obligatiuni, bonuri de tezaur, depuneri pe termen la
banci, acordare de imprumuturi, achizitii de bunuri imobiliare etc. Resursele financiare provenite
de la societǎtile de asigurare nu sporesc masa monetara aflata in circulatie, ci doar o redistribuie,
consolidand astfel echilibrul monetar. Numai in cazul imprumuturilor acordate pe baza politelor
de la asigurarile de viata creste masa monetara, dar este o crestere mica si controlata.

            Atunci cand o persoana incheie o asigurare, este constienta de un anumit risc, incercand


sa se puna la adapost de consecintele negative. Riscul nu dispare, dar efectele lui se muta de la

3
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III

asigurat la asigurator. Astfel, pentru asigurat, viitorul capata o anumita certitudine, prima de
asigurare devine un cost de productie sau o cheltuiala in bugetul familiei. Chiar daca asigurarile
nu reduc numarul riscurilor, oamenii sunt mai bine pregatiti sa le faca fata. Existenta asigurarilor
face posibila repararea cladirilor, masinilor, inlocuirea anumitor bunuri intr-un timp mai scurt,
existand resursele financiare necesare.

Importanţa asigurărilor are şi un aspect economic, care constă în următoarele:

- prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comunităţi de risc şi aplicarea
principiului mutualităţii în suportarea pagubelor, asigurarea contribuiela desfăşurarea fără
întrerupere a procesului de producţie; 

- prin plasamentele făcute pe piaţa capitalului, companiile de asigurare contribuie la


dezvoltarea creditului şi finanţarea unor proiecte economice;

- asigurarea participă la finanţarea unor acţiuni de prevenire şi combatere a unor


evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la menţinerea integrităţii proprietăţii de
stat, private şi mixte;

- prin asigurarea şi reasigurarea mărfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de


comerţ internaţional, precum şi a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura
valuta necesară acoperirii unor eventula epagube, sau se pot realiza importante economii în
valută;

- prin operaţiuni de primire şi cedare a unor riscuri pe piaţa internaţională de asigurări, se


contribuie la extinderea relaţiilor comerciale internaţionale.

Alte elemente care ne vorbesc despre importanţa asigurărior sunt funcţiile pe care ele le
îndeplinesc în cadrul societăţii.

Importanța și principalele beneficii la nivel individual În contextul îmbătrânirii populației


și al constrângerilor bugetare, pensia plătită de sistemul public ar putea să nu fie suficientă pentru
a asigura un nivel de trai rezonabil pentru viitorii pensionari. Veniturile din pensiile publice vor
necesita a fi suplimentate din economiile individuale.

O publicație recentă a Forumului Economic Mondial („Vom trăi până la 100 de ani -
cum ne vom putea permite?”) discută provocările generate de creșterea rapidă a speranței de

4
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III

viață începând cu mijlocul secolului XX, arătând că noile generații de angajați vor fi nevoite să
economisească între 10 și 15% din salariul mediu anual pentru a susține un nivel adecvat al
venitului după pensionare.

În acest scop, diferite forme de economisire, cum ar fi pensiile din Pilonul II și Pilonul III
și produsele de asigurări de viață cu componentă de economisire trebuie avute în vedere încă din
primii ani de angajare. Pilonul II are rolul de a suplimenta pensia publică, asigurând o rată de
înlocuire mai mare a venitului după pensionare și diminuând riscul de sărăcie la bătrânețe.

Pentru cei cu venituri mici, care nu dispun de resurse financiare suficiente pentru a
economisi în mod regulat, Pilonul II va fi singura sursă de venit suplimentar după pensionare pe
lângă pensia din Pilonul I. Indiferent de evoluția piețelor financiare, fiecărui participant la
Pilonul II îi va fi acordat un beneficiu minim garantat, constând din contribuția plătită minus
comisioanele legale. Acest beneficiu va fi suplimentat de randamentele pozitive acumulate în
contul individual din Pilonul II.

Pe lângă rolul de protecție financiară în caz de supraviețuire, produsele de asigurări de


viață pot atenua impactul financiar negativ pe care anumite evenimente precum moartea și
invaliditatea îl pot avea asupra unei persoane și asupra familiei sale, reducând riscul sărăciei și
contribuind la asigurarea siguranței financiare și liniștii interioare.

Asigurarea de viață permite înlocuirea unui cost potențial mare (generat de evenimentul
asigurat, cum ar fi decesul sau invaliditatea din cauza accidentelor sau a bolilor) cu un cost sigur,
dar mic (prima de asigurare) și, astfel, ajută la protejarea persoanelor de consecințele financiare
ale riscurilor cu care se confruntă. Astfel, prin semnarea unui contract și plata primei de
asigurare, riscul este transferat de la asigurat la societatea de asigurări.

În cazul în care evenimentul asigurat are loc, societatea de asigurări trebuie să își
îndeplinească obligația contractuală de a despăgubi beneficiarul poliței pentru o parte convenită a
pierderilor suferite. Pentru a ilustra modul în care asigurarea de viață își îndeplinește rolul de
protecție la nivel individual, am inclus mai jos o descriere a principalelor produse de asigurări de
viață disponibile pe piața din România.

Asigurarea de viață pentru riscul de deces (asigurare de viață la termen)

5
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III

Asigurarea de viață pentru acoperirea riscului de deces oferă protecție pe o perioadă de


timp specificată, de regulă între 10 și 30 de ani. Acest tip de poliță nu acumulează capital pe
perioada asigurată. Dacă persoana asigurată decedează pe parcursul perioadei asigurate, atunci
beneficiarul poliței primește suma asigurată. Cu toate acestea, dacă persoana asigurată
supraviețuiește dincolo de scadența poliței, atunci beneficiarul poliței nu primește nimic. Ca
urmare, asigurarea de viață presupune costuri semnificativ mai mici decât o poliță cu
componentă de economisire având aceeași sumă asigurată, însă prima aferentă poliței de viață la
termen poate deveni mai mare odată cu înaintarea în vârstă. Acest tip de asigurare are rolul de a
acționa ca o plasă de siguranță pentru membrii familiei persoanei asigurate, ajutându-i să acopere
pierderea de venit, să ramburseze un credit ipotecar sau să finanțeze educația copiilor.

De exemplu, dacă o persoană în vârstă de 30 de ani cu un salariu lunar net de 3.500 RON
începe să plătească 182 RON, adică 5,2% din venitul său lunar pentru o poliță de asigurare de
viață la termen, va putea beneficia de o sumă asigurată în caz de deces de aproximativ 233,000
RON. În cazul în care persoana decedează pe durata poliței indiferent de cauză, familia va primi
această sumă, care ar compensa aproximativ 67 de salarii lunare ale persoanei sau ar putea
acoperi restul ratelor de plată pentru un împrumut ipotecar, scutind familia de la plata ratelor
lunare aferente împrumutului.

Asigurarea de viață cu componentă de economisire (polița de economii)

Asigurarea cu componentă de economisire este acel tip de asigurare de viață în care


deținătorul poliței plătește prime de asigurare o anumită perioadă de timp, iar polița acumulează
capital în această perioadă. Dacă persoana asigurată decedează în perioada asigurată, beneficiarul
poliței va primi suma asigurată. Dacă persoana supraviețuiește până la scadența poliței, atunci
beneficiarul (care poate fi chiar persoana asigurată) va primi beneficiul de maturitate. Prin
urmare, în ambele cazuri, beneficiarul va primi un beneficiu definit anterior la semnarea
contractului de asigurare.

Acest tip de poliță funcționează ca un plan de economisire obișnuit, care oferă și


acoperirea specifică unei asigurări de viață. Astfel, pe lângă plasa de siguranță oferită familiei în
caz de deces, beneficiul primit în caz de supraviețuire este de asemenea disponibil pentru a
acoperi diferite nevoi financiare și/ sau poate reprezenta o sursă de venit suplimentar după
pensionare. De exemplu, o persoană care contribuie cu 190 RON lunar timp de 35 de ani la o

6
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III

poliță de asigurare cu componentă de economisire ar asigura familiei sale în caz de deces din
accident un beneficiu de 290.000 RON sau ar primi o sumă unică de aproximativ 97.000 RON în
caz de supraviețuire, care poate asigura o anuitate de aproximativ 800 RON lunar timp de 10 ani
ca supliment la venitul din pensie în perioada post-pensionare.

Asigurarea în caz de invaliditate (incapacitate de muncă)

Asigurarea pentru incapacitate de muncă este similară asigurării de viață pe termen


limitat, diferența constând în tipul de risc acoperit. În acest caz, beneficiarul poliței primește o
despăgubire dacă persoana asigurată este afectată de invaliditate sau boală. Acoperirea poate fi
acordată pentru diferite tipuri de incapacitate de muncă:

• Temporară (o incapacitate în urma căreia este de așteptat ca individul să se recupereze)


sau permanentă (incapacitatea este de așteptat să dureze pentru restul vieții individului);

• Totală (o incapacitate suficientă pentru a împiedica persoana să îndeplinească vreuna


din îndatoririle profesionale) sau parțială (persoana asigurată poate exercita o parte semnificativă
din ocupația sa deși este invalidă);

• Cauzată de accident sau de boală.

De exemplu, dacă un accident sau o boală a persoanei asigurate provoacă incapacitate


temporară de muncă, asigurătorul va plăti suma asigurată, care va ajuta beneficiarul poliței să
depășească dificultățile financiare pe parcursul perioadei de recuperare. Asigurarea pentru
incapacitate de muncă acoperă, de regulă, dizabilități cu o probabilitate scăzută de apariție, dar
care, dacă s-ar produce, ar avea un impact semnificativ negativ asupra vieții și resurselor
asiguratului. În majoritatea cazurilor, pentru acest tip de asigurare persoana asigurată este și
beneficiarul poliței. Polița de asigurare nu acumulează capital; astfel, dacă riscul asigurat nu se
produce, nu se acordă niciun beneficiu persoanei asigurate.

Asigurarea de tip unit-linked (cu componentă investițională)

O poliță de tip unit-linked oferă titularului atât o asigurare de viață pe termen limitat cât
și opțiunea de a investi în instrumente precum acțiuni, obligațiuni sau fonduri mutuale.
Componenta de protecție și componenta investițională sunt administrate în conformitate cu
nevoile specifice și opțiunile clientului, în cadrul unui plan integrat. Titularul poliței de asigurare

7
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III

are un cont individual în care componenta de investiții este convertită în unități de fond. Dacă
persoana asigurată decedează pe parcursul perioadei de asigurare, beneficiarul poliței are dreptul
să primească suma asigurată și valoarea contului.

Randamentul polițelor de tip unit-linked depinde direct de valoarea justă a unităților de


fond, determinată pe baza evoluției piețelor financiare. Astfel, beneficiarul poliței nu primește o
suma garantată (cu excepția sumei asigurate în caz de deces al persoanei asigurate) iar riscul
investiției este atribuit clientului, spre deosebire de asigurarea cu componentă de economisire
unde beneficiul la scadență este definit și garantat de asigurător.

Asigurarea de sănătate

Asigurarea de sănătate acoperă riscul ca o persoană să suporte cheltuieli medicale. Este


similară asigurării de viață la termen și asigurării în caz de invaliditate, deoarece polița nu
acumulează capital, ceea ce înseamnă că în absența materializării riscului pentru persoana
asigurată nu se plătește niciun beneficiu. Cu toate acestea, dacă persoana asigurată suportă
cheltuieli medicale ca urmare a unei boli sau a unui accident pe parcursul perioadei asigurate,
atunci asigurătorul va deconta o sumă de bani în anumite condiții.

Clauzele suplimentare (riders) Pe lângă riscurile standard asigurate, diferite clauze


suplimentare (denumite riders) pot fi atașate polițelor de asigurare pentru a acoperi diverse
riscuri, în funcție de nevoile specifice ale persoanei asigurate. Termenii, condițiile și costurile
clauzelor suplimentare pot varia de la un asigurător la altul.

De exemplu, la o poliță de viață care acoperă riscul la deces al persoanei asigurate poate
fi adăugată o clauză suplimentară care acoperă riscul de invaliditate (fie ca urmare a unui
accident sau provocată de o boală, temporară sau permanentă) sau care prevede exceptare la
plata primei în caz de invaliditate temporară. Pe lângă acoperirea suplimentară oferită, aceste
clauze presupun costuri mai reduse decât încheierea unei polițe de asigurare separate și pot fi
adăugate la orice tip de poliță de asigurare, în funcție de oferta de produse a asigurătorului.

Exemple ilustrative - beneficiile asigurărilor de viață și ale pensiilor private la nivel


individual Pentru a ilustra modul în care pensiile din Pilonul II și produsele de asigurări de viață
contribuie la venitul după pensionare, am utilizat exemplul ipotetic al unei persoane care începe
să lucreze la vârsta de 25 de ani și obține venituri salariale pe întreaga perioadă până la

8
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III

pensionare, contribuind atât la Pilonul I cât și la Pilonul II, conform legii. În plus, începând cu
vârsta de 30 de ani, persoana achiziționează și un produs de asigurare de viață cu componentă de
economisire pe o perioadă de 35 de ani până la pensionare. Astfel, în cadrul diferitelor scenarii
de venituri înregistrate pe parcursul perioadei active (salariul minim pe economie, salariul mediu
pe economie și dublul salariului mediu pe economie), venitul după pensionare va reprezenta
aproximativ 59% din venitul câștigat înainte de pensionare, din care 37% din Pilonul I12, 15%
din Pilonul II și 7% din produsul de asigurare de viață. Venitul după pensionare cumulat asigură
o rată de înlocuire care este în continuare cu 11 puncte procentuale sub rata de înlocuire țintă de
70%, considerată a asigura un nivel adecvat al venitului după pensionare, însă rata de înlocuire
asigurată de venitul cumulat din mai multe surse este mai mare decât rata de înlocuire asigurată
de veniturile obținute doar din Pilonul I.

Asigurarile, sunt singurul mod in care te poti proteja impotriva riscurilor, care ti-ar putea
aduce tie, sau celor dragi pagube. Riscul face parte din viata noastra. Asigurarile limiteaza sau
anuleaza efectele producerii acestor riscuri, prin despagubirile pe care le acorda pentru
asigurarile pe care le ofera. Indiferent cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este cert: nu
putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, cel mai bun exemplu fiind natura
(inundatii, cutremure, traznet, incendii ).

Din pacate catastrofele naturale si-au facut aparitia si in Romania (dupa cum stiti:
inundatiile devastatoare care au afectat o mare parte a tarii, in 2005 ). Aceste riscuri vor exista
totdeauna. Sa nu mai amintim de accidente ce se intampla la tot pasul: jafuri, talharii, furturi, sau
cele legate de sanatate, de activitatea profesionala. De aceea, prin asigurari, riscurile sunt
preluate, transferate de firmele de asigurari.

Asigurarea de locuinte si bunuri.

Incepand din luna Ianuarie 2007 asigurarea de locuinta a devenit obligatorie. Deasemenea
asigurarea locuintei este obligatorie in cazul solicitarii unui credit bancar, unde garantarea
acestuia catre banca este locuinta.

Dupa inundatiile catastrofale si alunecarile de teren dina nul 2005, guvernul a propus оn
discutie, ideea ca fiecare proprietar sa-si asigure, in mod obligatoriu, locuinta si bunurile din ea.

9
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III

Dupa un sondaj de opinie, facut de specialisti, in Romania 85% din locuinte sunt
proprietate personala, insa din acestea doar 10% sunt asigurate, pe cand in Occident, numai 50-
65% sunt proprietate privata, dar procentul locuintelor asigurate se ridica la aproape 100%.

In eventualitatea in care polita de asigurare facultativa, care acopera si riscurile de


catastrofa, va fi acceptata de autoritati ca polita valida, inlocuind-o pe cea obligatorie pentru
dezastre naturale, aceasta fiind propunerea venita de la societatiile de asigurare, acest tip de
asigurare va cunoaste o crestere a primelor brute subscrise cu cel putin 100%.

Polita de asigurare îimpotriva dezastrelor naturale (PAD) este o polita de asigurare


obligatorie care acopera daunele produse de inundatii, cutremure sau alunecari de teren asupra
locuintelor.

Locuință de tip A: constructie cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn
sau cu pereți exteriori din piatra, caramida arsa, lemn ori din orice alte materiale rezultate in
urma unui tratament termic si/sau chimic iar suma asigurată: 20.000 euro.

Locuință de tip B: constructie cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte
materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic; Suma asigurata: 10.000 euro.

Asiguratorul ce emite politele PAD se numește Pool-ul de Asigurare împotriva


Dezastrelor Naturale (PAID) și este o societate de asigurare/reasigurare, constituita prin
asocierea a 12 societati de asigurare autorizate sa practice riscuri de catastrofa conform legii. Se
acoperă doar constructiile ce au destinație de locuinte (nu se acopera depozite, magazii, soproane
etc.). Momentan politele PAD sunt distribuite doar de societățile de asigurare (19 asiguratori) –
acestia folosesc retelele de distributie proprii însa distribuie polita PAD și prin brokeri de
asigurare. Nerespectarea obligatiei de incheiere a politei PAD se sanctionează cu amenda de la
100 la 500 lei.

 Daca locuinta este distrusa datorita unui risc ce nu este acoperit pe polița PAD (exemplu:
incendiu) aceasta își încetează validitatea.
 Dacă nu este respectată autorizatia de construcție a unei case/locuințte sau este construita
fara autorizație, asiguratii sau beneficiarii politei de asigurare PAD nu vor fi despagubiti.

10
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III

In cazul in care locuinta se vinde (isi schimba proprietarul) polita PAD isi pastreaza
validitatea, aceasta reprezintă o excepție de la una dintre caracteristicile politelor de asigurare
care spune ca o polita este netransferabila (evident fara consimtamantul asiguratorului).

Notificarea daunelor se face la asiguratorul care a emis polita PAD. - Constatarea și


lichidarea daunelor se face de asiguratorul ce a emis polita, iar daca cel ce a emis polita este
PAID, constatarea și lichidarea se poate face și de un asigurator desemnat de acesta. -
Despagubirile se vor acorda doar în limitele de raspundere ale politei PAD (10.000 sau 20.000
Euro) – orice suma ce depaseste limita de raspundere cade in sarcina asiguratului

Societatile de asigurari pot oferi pachete cu optiunea completa sau cea simpla.

1. Optiunea completa cuprinde: cladirea, locuinta, bunurile continute, accidentele


membrilor de familie produse in urma unui eveniment asigurat, raspunderea civila fata de
tertii familiei in urma producerii unui eveniment asigurat.
2. Optiunea simpla cuprinde: alegerea unei singure sectiuni sau a combinarii acestora in
functie de necesitatile asiguratului, de riscurile specifice zonei in care este amplasata
cladirea si de valoarea bunurilor detinute sau de posibilitatile financiare.

Perioada incheierii unei astfel de polite difera de la o companie la alta. De obicei politele
de asigurare se incheie pe ani de asigurare, dar la cererea clientilor acestea pot fi incheiate si pe
perioade mai scurte, subanuale, dar minim pe 3 luni, cu precizarea ca orice luna inceputa se
considera luna intreaga. Cea mai buna alegere este incheierea unei polite complete, care sa
cuprinda toate riscurile, pentru a putea beneficia 100% de avantajele ei. In functie de
posibilitatile financiare ale fiecaruia se poate renunta la acoperirea anumitor riscuri. In acest caz
polita devine mai ieftina.

In perioada asigurata, asiguratorul este raspunzator pentru acoperirea daunelor conform


clauzelor prevazute in polita. Acest program este accesibil, flexibil, incat oricine sa poata sa-si
permita o astfel de polita pentru locuinta sa. Cea mai sigura si ieftina modalitate de protejare a
cladirilor si a bunurilor personale. Asigurarea locuintei si a bunurilor continute este cea mai
importanta si ieftina asigurare non-viata. Costa aproximativ 0,3% din valoarea locuintei
(exemplu: pentru un apartament sau casa in valoare de 30.000 de euro, prima de asigurare pentru
toate riscurile este de 90 de euro pe an).

11
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III

Chiar daca tehnologia si metodele tehnice de prevenire s-au perfectionat de-a lungul
anilor inundatiile, cutremurele, grindina, furtunile, prabusirile de teren sunt imposibil de evitat
sau de prevenit. Aceleasi evenimente care pun in pericol locuinta noastra. pot afecta bunurile
aflate in casa (mobilier, obiecte de valoare, aparatura electrocasnica si electronica, imbracaminte,
unelte gospodaresti, etc.). Alt pericol il reprezinta furtul prin efractie sau prin acte de talharie,
care pun in pericol viata si bunurile de valoare, ajungand pana la distrugeri de locuinte. Toate
aceste evenimente sunt tot atatea argumente care sustin necesitatea asigurarilor locuintelor si a
bunurilor continute in acestea.

Asigurarea locuintei (a cladirii) incepand din Inauarie 2007 a devenit o asigurare


obligatorie. Astfel de asigurari se pot incheia oricand in cursul anului. Prin acest tip de asigurari
se pot asigura: cladiri si alte constructii speciale (elemente fixe si detasabile de fundatie sau
impamantare, instalatii fixe hidraulice, igienico-sanitare, de incalzire, lifturi, instalatii fixe de
iluminat, instalatii de aer conditionat, etc. toate aferente cladirilor; bunuri casnice (aparatura
electronica si electrocasnica), mobilier, bunuri personale. In cazul pietrelor pretioase, bijuteriilor,
marcilor postale, tablourilor, sculpturilor, a colectiilor sau altor obicte de valoare nu toate
companiile isi asuma responsabilitatea.

Locuinta va fi asigurata in integritatea ei constructiva: fundatie, soclu, pereti, plansee,


acoperis, pardoseli, ferestre, usi, scari, etc. Riscuri pentru care se acorda despagubiri sunt:
incendiu, trasnet, explozie (de gaze sau aburi), caderea pe cladire a aparatelor de zbor sau parti
ale acestora si obiecte transportate de acestea: cutremur, inundatie, furtuna, grindina, ploaie
torentiala, greutatea stratului de zapada, avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canal, sau
incalzire, pagube produse datorita actiunii rau voitoare a unor persoane, furt prin efractie a
bunurilor, etc.

Aceste polite pot fi incheiate atat de persoane fizice, cat si juridice. Ele acopera
necesitatea proprietarilor, persoanelor fizice si juridice, ocupantilor locuintelor private, fiind o
masura speciala de protectie pentru cladiri si continutul acestora.

Cladirile se asigura fie la valoarea de nou, fie la valoarea ramasa. Prin valoarea de nou, se
intelege costul construirii respectivei cladiri, rezultat din devize, expertize, facturi, contracte sau
alte documente de procurare, sau valoarea de piata, reprezentand pretul de pe piata locala, care se
poate obtine de catre proprietar pentru respectiva cladire, in urma unei tranzactii imobiliare.

12
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III

In cazul in care aceste devize si expertize nu sunt disponibile pentru stabilirea valorii noi,
aceasta se va determina in baza unor tabele de evaluare, conform metodologiei asiguratorilor.
Sumele asigurate pot fi stabilite in lei sau valuta, iar pentru atenuarea fenomenului inflationist, la
cererea asiguratului, sumele asigurate se vor ajusta periodic, lunar sau trimestrial dupa caz, in
functie de rata inflatiei de la sfarsitul perioadei stabilite pentru ajustare.

In baza acestei polite se pot asigura orice fel de cladiri cu destinatie de locuinta
(apartament, casa, vila, sau chiar si casa de vacanta), anexele acestora si bunurile din aceasta
cladire.

O asigurare care nu este impusa de lege, obiectul asigurarii reprezentand cladirile sau
apartamentele folosite in scop locativ era numita asigurare de incendiu caci acesta era singurul
risc acoperit pe o astfel de polita.

Riscurile acoperitesunt: Incendiu (inclusiv daunele conexe cum ar fi afumarea, pătarea


sau crăparea pereților etc.) Fulger, Explozie - Cădere de corpuri ,Ploi torențiale - Grindină -
Inundație (datorata revărsării bruște a râurilor, lacurilor etc. dar și a apei de conductă) - Cutremur
- Alunecare de teren - Furtună, uragan etc, Greutatea stratului de zăpadă

Riscuri acoperite (continuare) - Furtul prin efracție - Vandalism, tulburări civile etc -
Spargerea elementelor vitrate (geamuri) - Supratensiunea datorata unui risc asigurat menționat
mai sus -Boom sonic etc. Fiind o asigurare facultativă riscurile asigurate diferă de la asigurator la
asigurator. Față de lista de mai sus acoperirile pot fi mai multe sau mai puține. Indiferent de
polița de asigurare de locuință riscul ce nu lipsește niciodată este cel de incendiu.

Putem face excluderi din aceasta asigurare facultative cum ar fi: - Uzura, coroziunea. -
Proiectarea greșită. - Supratensiunea datorată nefuncționării corespunzătoare a rețelei electrice. -
Producerea cu intenție a riscului asigurat. - cladiri/locuinte ce nu sunt locuite mai mult de ”un
număr de x zile” (depinde de la asigurător la asigurător). - Daune provocate de micro-organisme
(ex. mucegai). - Tasarea terenului fundației clădirii. - Riscuri datorate războiului, exploziilor
atomice, radiației, poluării, greve, terorism. - Furt simplu (fără urme de efracție) sau cu violență.
etc.

13
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III

In ce privesc acoperirile suplimentare, acestea pot face referire la: - Cheltuieli de


închiriere unei locuințe pe perioada reparațiilor. De obicei se acoperă pe o perioada limitată (ex.
30 zile) și într-o anumită suma/zi (ex. 20 euro/zi).

- Cheltuieli de îndepartarea molozului. Cand are loc o dauna majora și cladirea este
distrusa se acopera doar valoarea de nou/actuala nu și cheltuielile de îndepartare a molozului.

- Cheltuieli de proiectare si obținerea autorizațiilor de construcție. O cheltuială


semnificativă și ignorata de asigurați când cumpara o asigurare pentru o locuința sunt cheltuielile
de proiectare și obținerea autorizațiilor.

Asigurarea facultativa privind răspunderea civilă față de terți consta in asigurarea de


răspunderea de acoperii toate sumele pe care asiguratul, proprietarul locuinței, conform legii,
este obligat să le plătească pentru pagubele materiale sau vătămările corporale produse de el unui
terț. Pe lângă politele de locuinte de bunuri se pot adauga clauze prin care proprietarii de locuinte
pot fi acoperitți și pentru răspunderea civila.

Asiguratorii au dezvoltat propriile produse de asigurare, cu diverse caracteristici, asadar


trebuie sa consultam cu atentie termenii si conditiile de asigurare aferente politelor de asigurare
si, daca este necesar, sa solicitam consultanta de specialitate pentru cea mai buna alegere.

14