1.

Prezentarea asigurării de viaţă unit-linked

Asigurările de viaţă de tip unit-linked sunt asigurări pe bază de investiţii,

care oferă nu numai protecţia prin asigurare, ci şi posibilitatea investirii. Prima pe
care o plăteşte asiguratul este investită într-unul sau mai multe fonduri de
investiţii puse la dispoziţie de către asigurător, din care asiguratul primeşte apoi
o cotă parte (un anumit număr de “unit-uri”). Asiguratul are dreptul de a opta
pentru fondurile şi structura în care se vor investi primele plătite de el, având
posibilitatea ca, pe parcursul derulării asigurării să schimbe această structură.
Condiţia pentru a putea participa la aceste fonduri de investiţii este de a cumpăra
o asigurare de viaţă.
Dacă în cazul asigurărilor de viaţă tradiţionale riscul investiţiei aparţine
companiei de asigurări (în consecinţă asiguratorul va investi banii cu mare
prudenţă, de obicei în depozite bancare şi obligaţiuni de stat, care deşi nu aduc
profituri mari, sunt sigure), la asigurările unit-linked riscul investiţiei aparţine
contractantului, beneficiile obtinute din investiţii depinzând de performanţa
fondurilor de investiţie create şi puse la dipoziţie de asigurător.
Asigurările de viaţă de tip unit-linked pot avea în structura lor următoarele
componente:
1.Componenta de protecţie care este reprezentată de o asigurare de viaţă pe
termen nelimitat, pentru care plata primelor eşalonate se face pâna la împlinirea
vârstei de pensionare, iar pe perioada protecţiei suma asigurată (aleasă de
client) este garantată de asigurător. În cazul decesului asiguratului, beneficiarul
va încasa valoarea maximă dintre suma asigurată şi valoarea contului său la
momentul respectiv, unde suma asigurată este stabilită de către client între o
valoare maximă şi una minimă, în funcţie de vârsta sa şi de prima platită, iar
valoarea contului este reprezentată de echivalentul valoric al unit-urilor deţinute
în fondurile financiare ale asigurătorului.
2.Componenta investiţională constă în cumpărarea de unităţi de cont (unit-
uri) în fondurile financiare constituite de asigurător. Aceste fonduri sunt fonduri
interne, închise, reprezentând un portofoliu de diverse tipuri de active financiare
administrate de asigurător exclusiv în scopul asigurării.
Contractantul asigurării va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul
asigurărilor unit-linked, iar prima de asigurare platită va fi destinată în întregime
achiziţionării de unit-uri în fondurile financiare. Plata primelor se poate face
anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar şi în orice moment atunci când se
doreşte mărirea parţii de investiţie. Contractantul poate alege procentul în care
prima se va aloca între diferitele fonduri şi poate la orice moment să shimbe
gratuit aceste procente de alocare.

1
 Valoarea unui unit se stabileşte săptamânal, la momentul evaluării
fondurilor, regăsindu-se în marimea pretului de vânzare, preţ care este folosit în
evaluarea costului asigurării de viaţă, în momentul în care clientul doreşte
retragerea de lichiditati sau atunci când intrerupe contractul si doreste sa obţină
echivalentul valoric al contului său.
3.Componenta rentelor – apare doar în cazul asigurărilor unit-linked la care
există posibilitatea transformării contului şi constă în transformarea la sfârşitul
perioadei de plată a primelor (la vârsta pensionarii) a valorii contului
contractantului în rente lunare, plătibile atâta timp cât asiguratul este in viaţă.
Unele societăţi platesc rentele pe o perioadă garantată indiferent dacă asiguratul
decedează sau nu în acest interval.
Preţul de cumpărare reprezintă preţul la care clientul poate cumpăra unit-
uri în fondurile finaciare menţionate, iar banii plătiţi de client sub forma primelor
de asigurare sunt transformaţi în unit-uri în funcţie de acest preţ.
Produsele unit-linked prezintă următoarele trăsături:
- prima de asigurare nu este fixă, clientul poate modifica oricând mărimea
primelor de asigurare;
- clientul poate alege suma asigurată între un minim şi un maxim stabilite în
funcţie de vârsta asiguratului şi de valoarea primei plătite, iar această sumă este
garantată pe toată durata contractului şi poate fi modificată oricând;
- plata primelor de asigurare este eşalonată şi există posibilitatea modificării
frecvenţei de plată la fiecare aniversare a contractului;
- clientul poate oricând să retragă o cotă din numarul unit-urilor în contul sau,
cotă exprimată ca procent sau suma fixă;
- în cazul în care clientul nu mai poate plăti primele de asigurare contractul unit-
linked se transformă într-un contract cu sumă asigurată redusă, adică noua sumă
asigurată va fi egală cu valoarea contului contractantului la momentul încetării
plăţii primelor;
- în cazul unui contract cu suma asigurată redusă, clientul are dreptul să facă
retrageri periodice prin reducerea contului sau, reduceri care se pot face sub
forma de cote procentuale sau în sumă fixă, atâta timp cât contul nu este nul;
- contractantul asigurării are dreptul, de regulă o data pe an, să transfere unit-uri
între fondurile financiare în care se află banii săi.
Şi în cazul asigurării de tip unit-linked, ca şi în cazul celorlalte asigurări de
viaţă, se pot adăuga clauze suplimentare, cu deosebirea că prima
corespunzătoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin
reducerea numărului de unit-uri.

2
 Produsul unit-linked a apărut în Anglia în secolul al XX-lea. Însa vânzarea
produselor unit-linked pe piaţa europeană a cunoscut o amploare deosebită în
perioada anilor 1980-2000, când ponderea lor în cadrul vânzarilor totale de
asigurări de viaţă a trecut de 60%. În prezent, în Cipru sau în Luxemburg, aceste
produse deţin peste 75% din totalul vânzărilor de asigurări de viaţă, iar în
România, circa 35%.
Se oferă: asigurare de deces din accident; asigurare de deces şi
invaliditate permanentă din accident; scutire de la plata primelor din cauza
invaliditatii; asigurare pentru incapacitate de munca permanentă şi totală;
asigurare pentru afecţiuni grave; asigurare pentru incapacitate de muncă drept
urmare a unui accident; indemnizaţie de spitalizare ca urmare a unui accident;
asigurare pentru intervenţii chirurgicale.
Activele fondurilor unit-linked din Romania s-au ridicat, în 2005, la 619
milioane de lei, cu 54% mai mult decât in 2004, potrivit oficialilor ING Asigurari.
Societatea este principalul administrator de astfel de programe de investiţii,
activele fondurilor unit-linked administrate de aceasta reprezentând 75% din
totalul pieţei. Alţi jucători importanţi pe acest segment sunt Allianz Tiriac,
Interamerican şi Aviva.
În ultimul an s-a manifestat un interes foarte ridicat din partea
investitorilor pentru a include în gama de produse şi asigurările unit-linked.
În condiţiile în care plasamentele traditionale nu mai oferă randamente
atractive, se manifestă pregnant tendinţa de lansare a unor produse
investiţionale sofisticate, care ofera posibilităţi mai mari de câştig`, a declarat
pentru Adevărul, Tudor Moldovan, director general la Generali. În categoria nou-
intraţilor pe segmentul asigurărilor unit-linked este şi KD Life - Asigurari de Viaţă.

3
 2.KD Life România – prezentare generală

Grupul financiar sloven KD a lansat în Romania KD Life, care şi-a început

activitatea în luna iunie conform deciziei CSA publicată în Monitorul Oficial
nr.498/8 iun. 2006, societatea avînd un capital social de 12 milioane de lei (3,3
milioane de euro). KD Group mai deţine în România o societate de administrare
a investitiilor, KD Investments, şi o societate de brokeraj, KD Capital
Management.
Structura organizatorică a societăţii:
Director General: Ian Harrocks (care a fost director la AIG Life Romania, apoi
director de asigurări de viaţă la Astra Asigurari şi director de operaţiuni la
Generali)
Director Operaţiuni: Carmen Radu
Director Vanzări & Marketing: Bogdan Craciun
KD Life este prima societate de asigurări de viaţăa pe care grupul KD o
lanseaza în afara Sloveniei. În Slovenia, KD detine o societate de asigurări de
viaţă, Slovenica, şi o societate de asigurări non-viaţa, Adriatic-Slovenica,
fiind al doilea jucator. Cele doua societăţi au avut anul trecut un volum al
primelor brute subscrise de circa 221 mil. euro, aproape cât Allianz-Tiriac - liderul
pieţei din Romania, în conditiile în care Slovenia are 2 milioane de locuitori.
KD Life îşi propune sa atingă în urmatorii ani o cota de 8-10% pe piaţă
asigurărilor de viaţă, ceea ce ar însemna o valoare a primelor brute subscrise de
cel puţin 40 mil. euro. KD Life mizează, în primul rand, pe poliţele de asigurare
de tip unit-linked, dar şi pe dezvoltarea reţelei de distribuţie.
’’Poliţele de asigurare de tip unit-linked (care presupun transferul riscului
de investiţie de la asigurător la asigurat) reprezintă o prioritate în strategia
noastră de dezvoltare, acestea fiind înca un segment nou pe piaţa asigurărilor
din România. Iniţial pentru poliţele unit-linked vom folosi fondul KD Maximus,
urmând ca apoi să avem acces şi la celelalte fonduri care vor fi lansate de grup",
a declarat Ian Harrocks pentru Ziarul Financiar. Dezvoltarea reţelei de distribuţie
reprezintă una din principalele preocupări ale KD Life, care intenţionează să
abordeze o strategie asemănătoare cu cea a companiilor de asigurări pe care
grupul KD le deţine in Slovenia.
"Ne vom concentra asupra dezvoltării reţelei de distribuţie şi a serviciilor
oferite clienţilor. Vom avea propria echipă de vanzări, precum şi o echipă de
vanzări salariată şi intentionăm să deschidem un call center", a precizat
Harrocks.
La sfârşitul lunii august 2006 compania de asigurări de viaţă a vandut
circa 930 de poliţe de asigurare, potrivit datelor prezentate de companie.
Volumul primelor brute subscrise este de 275.000 de euro. Din totalul poliţelor de
asigurare de viaţă vândute de KD Life, 800 sunt de tip unit-linked, primele brute
subscrise aferente acestor poliţe fiind în valoare de 240.000 de euro. KD Life are
acum 23 de angajaţi şi o retea de distribuţie formată din 8 agenţii si 300 de
agenţi.

4
 3.RENTABILIS - Asigurare de viaţă Unit-Linked

Denumirea completă a acestui tip de asigurare practicat de KD Life

România este ’asigurare de viaţă legată de fonduri de investiţii’.
a) Termeni specifici :
Suma de asigurare pentru cazul de deces - cea mai scazută sumă a
obligaţiei asigurătorului în cazul decesului asiguratului.
Prima de asigurare - suma de bani pe care contractantul o plăteşte
asigurătorului conform contractului de asigurare în schimbul asumării riscului de
catre asiguător;
Prima de risc - prima pentru acoperirea riscului de deces;
Valoarea patrimoniului pe poliţă - suma valorii patrimoniului aferentă
contractului de asigurare pentru un anumit fond de investiţii.
Valoarea patrimoniului pentru un anumit fond de investiţii este egală cu produsul
numărului de unităţii de patrimoniu al unui anumit fond de investitii şi valoarea
de vânzare a unităţii de patrimoniu a fondului de investiţii;
Asigurarea reciprocă - asigurarea a doua persoane în cadrul aceluiaşi
contract de asigurare;
Denunţarea/Rezilierea contractului de asigurare sunt modalităţi de
incetare a contractului cu efecte pentru viitor, si se utilizează de către oricare din
părţi în conditiile prevazute de contractul de asigurare şi de legislaţia în vigoare.
b) Riscuri asigurate:
-Deces
Avantaje:
-Componentă de investiţie, combinată cu o componentă de protecţie
-Administrare profesionistă a contului de investiţii
Piaţa ţintă:
-Persoane care doresc atat protecţie, cât şi investiţii pe termen mediu şi lung.
c) Caracteristici RENTABILIS:
-Asigurarea de viaţă, legată de fondurile de investiţii, este forma de asigurare de
viată, la care contractantul îşi asumă riscul de depunere pentru plata la expirarea
asigurării.
-Contractul se poate încheia cu sau fară examinare medicală
-Poate conţine ataşată şi o asigurare de viaţă suplimentară
d) Persoane asigurabile - (condiţii de eligibilitate):
-Condiţiile de sănătate şi vârstă (16-65 ani, dar nu mai mult de 75 ani la
expirarea asigurării)
Pentru a beneficia de o astfel de asigurare, solicitantul trebuie să
îndeplinească anumite condiţii în ceea ce priveşte sănătatea şi vârsta. Astfel, pot
fi asigurate numai persoanele care sunt sănătoase şi au vârsta cuprinsă între 16
şi 65 ani. O altă condiţie este de a se alege o durată a contractului astfel încât, la
expirarea acestuia, persoana asigurată să nu depaşească vârsta de 75 ani.

5
 Persoanele care nu sunt complet sănătoase, sau persoanele care sunt în
varsta de peste 65 ani, se pot asigura numai conform unor condiţii deosebite
stabilite de catre asigurător.
-Incapacitatea de muncă este, de regulă, exclusă
Persoanele inapte de muncă, de regulă, nu se pot asigura. O persoana este
considerată inaptă de muncă în cazul în care, din cauza unei boli sau a unei
infirmităţi, este incapabilă, din punct de vedere medical, să desfăşoare orice
profesie/meserie.
e) Termene de valabiiitate ale asigurării:
-Durata asigurării : 10-30 ani
Asigurarea Rentabilis poate fi încheiată pentru o perioadă cuprinsă între 10 şi 30
ani
-Începutul şi încetarea valabilitatii
Acoperirea efectivă debutează întotdeauna cu data de 1 a lunii următoare celei în
care s-a completat cererea de asigurare, şi încetează în data specificată drept
dată de încetare a asigurării.
f) Acoperire temporară
-Cuantumul asigurării temporare. Asigurătorul oferă şi o protecţie provizorie în
cazul de deces la valoarea sumei de asigurare convenite pentru cazul de deces.
dar nu mai mult de 8.750 RON, pentru asigurările cu plata în RON, sau 2.500
EURO, pentru cele cu plata în EURO
-Perioada de valabilitate. Acoperirea temporară de asigurare începe să fie
valabilă de la orele 00:00 ale zilei următoare în care cererea de asigurare a fost
încheiată, cu condiţia ca înainte de aceasta zi să fi fost platită prima primă. În
orice situaţie, protecţia provizorie înceteaza la data indicată în poliţă ca dată de
începere a asigurarii.
-Condiţii de valabilitate. Protectia provizorie este valabilă dacă asiguratul, în
momentul sosirii cererii de asigurare la asigurător, nu este în tratament sau sub
control medical şi să nu existe alte motive de respingere a cererii.
-Aplicabilitatea numai la asigurarea de bază. În nici un caz, protecţia provizorie
nu este valabilă pentru asigurarile suplimentare, care sunt încheiate odata cu
asigurarea de viaţă legată de fonduri de investiţii.

6
 Valabilitate acoperita :

Urmatoarea zi de 1, Data incetare,

ora 0:00 (data inceput) ora 24:00

Data cererii
si platii primei Acoperire temporara Acoperire totala risc
rate

ani
Luna curenta
Durata contract

Acoperire temporară - Avantajul clientului

Asiguratul beneficiază de protectie pana la intrarea în vigoare a asigurării
Obligaţiile asigurătorului
Plata catre beneficiar a obligaţiilor. Prin contractul de asigurare de viaţă legată de
fonduri de investiţii asigurătorul se obligă să platească beneficiarului:
-Suma de asigurare pentru cazul de deces, respectiv valoarea patrimoniului, în
masura în care aceasta este mai mare decât suma de asigurare, dacă asiguratul
decedează pe durata asigurării;
-Valoarea patrimoniului la expirarea asigurării, dacă asiguratul respectiv asiguraţii
supravieţuiesc perioadei convenite de asigurare.
-Opţiunea de rentă privată. La expirarea asigurării de viaţă, legată de fonduri de
investiţii, la cererea beneficiarului valoarea patrimoniului sau o parte a acesteia
se poate plăti sub forma unei rente private. Valoarea rentei se stabileşte conform
conditiilor valabile la acea dată şi a tarifetor pentru asigurarea de rentă. În acest
caz asigurătorul întocmeşte o anexă la poliţă, parte integrantă a contractului de
asigurare.
g) Stabilirea primelor si sumelor asigurate
Stabilirea primelor si a sumelor asigurate. Valoarea sumei asigurate si cea a
primelor se stabilesc in functie de produs, de sexul, varsta si ocupatia
asiguratului, ca si in functie de durata contractului de asigurare.
Plata in avans a primei prime la completarea cererii de asigurare. La incheierea
cererii de asigurare, contractantul plateste in avans valoarea primei de asigurare
convenite.
Restituirea primei prime în caz de respingere a cererii de asigurare. Prima primă
se consideră ca plată dacă se încheie contractul de asigurare; în caz contrar se
restituie în întregime. Asigurătorul poate să refuze acceptarea riscurilor mărite
fără a fi obligat să justifice în vreun fel decizia sa. În acest caz, restituirea
primelor de asigurare către Contractantul Asigurării se va efectua fără plata nici
unei dobânzi sau altor majorări, adaptări, penalizări etc.

7
 Opţiunea asigurătorului privind examinarea medicală. Asigurătorul este
îndreptăţit sa solicite, respectiv sa primeasca rezultatele examinării medicale din
partea asiguratului şi in consecinta sa calculeze suma de asigurare şi prima de
asigurare in condiţii speciale.
Stabilirea sumelor asigurate
SA = % x PT
SA - Suma asigurată
PT - Prima totală platită de client pe durata contractului

PT = n x P x fP
PT - Prima totală platită de client pe durata contractuiui
n - Numărul de ani pentru care este convenit contractul
P - Prima stabilită conform frecvenţei de plată
fP - Frecvenţa de plată convenită
h) Alegerea fondurilor
-Alegerea fondurilor de investiţii este opţiunea contractantului. Din lista fondurilor
de investiţii, pe care o stabileşte asiguratorul, contractantul poate să aleagă
fondurile de investitii în care vor fi investite primele plătite.
-Maxim 3 fonduri. Contractantul poate să aleagă cel mult trei fonduri de investiţii.
-Minim 10 % / fond din prima de investitie convenita. Prima convenită se împarte
între fondurile de investiţii alese astfel încât într-unul din fondurile de investiţii
trebuie să fie dirijate cel putin 10% din prima convenită.
i) Impărţirea primelor
-Prima netă. Prima platita, din care s-au dedus cheltuielile de acces şi cheltuielile
de încheiere a asigurării, constitute prima netă.
-Cheltuieli de acces. Cheltuielile de acces se calculează la fiecare primă plătită şi
depind de faptul dacă s-a convenit plata integrală sau în rate a primelor precum
şi numărul de rate pe an.
-Cheltuieii de încheiere. Cheltuielile de încheiere a asigurării depind de valoarea
primelor convenite şi de durata asigurării. Cheltuielile se calculează cel mult
pentru primii trei ani de la începerea asigurării. Dinamica deducerii cheltuielilor
de achiziţie depinde de dinamica plăţii primelor şi durata asigurării.
-Cota de atribuire a unitatilor de fond. Prima neta se împarte între fondurile de
investiţii în cotele stabilite pe poliţă şi se calculează în numarul de unităţi de
patrimoniu la fiecare fond de investiţii.
-Frecvenţa de calcul a primei scadente. Asigurătorul calculează prima netă
scadentă în unităţi de patrimoniu de doua ori pe lună şi anume în zilele de 5 şi 20
ale lunii.
-Calculul unităţilor de fond. Primele nete scadente, care sunt platite inclusiv până
la ziua de 1 din fiecare luna, se calculează în unităţi de patrimoniu dupa valoarea
de cumpărare a unităţii de patrimoniu la data de 5 a lunii.
Primele nete scadente, care sunt plătite până la data de 15 inclustv ale
lunii se calculeaza în unităţi de patrimoniu la valoarea de cumpărare a unităţii de
patrimoniu la data de 20 a lunii.

8
-Scutirea de cheltuieli. În cazul în care asigurătorul este scutit de cheltuielile de
acces sau de încheiere la un anumit fond de investiţii, de aceste cheltuieli este
scutit, de asemenea, şi contractantul.
Structura costurilor de acces:
1) Costuri de intrare - sunt calculate ca un procentaj din fiecare primă plătită,
astfel:
Prima unică 5%
Plata lunară 10%
Plata trimestrială 9%
Plata anuală sau semestrial 8%
În cazul în care suma primelor dintr-un an este mai mare de 1200 €, pot fi
practicate costuri de intrare reduse.
2) Costuri de achiziţie - reprezintă până la 4,5% din prima convenită la semnarea
contractului, în cazul contractelor de până la 25 de ani. Pentru contractele de
peste 25 de ani, costurile de achiziţie reprezintă 4,5% din primă în primii 25 de
ani, respectiv 1/3 din prima pentru următorii ani.
În cazul primei unice, din întreaga primă este dedus costul de achiziţie în valoare
de 4,5%, indiferent de durata contractului.
Micşorarea sumei de asigurare
-Numai după un an. Contractantul poate solicita micşorarea sumei de asigurare
la aceeaşi primă, dar cel mai devreme dupa scurgerea primului an de asigurare;
-Valoarea minimă a sumei de asigurare este stabilită de asigurător. Suma de
asigurare se poate micşora cel mult până la valoarea sumei minime asigurate
stabilite de asigurator.
-Începutul, expirarea şi prima ramân neschimbate. Dupa micşorarea sumei de
asigurare începutul şi expirarea asigurării precum şi prima de asigurare rămân
neschimbate.
Avantajul clientului
Dacă consideră necesar, clientul poate solicita micşorarea sumei de asigurare,
plătind însa aceeaşi primă, ceea ce rezidă în creşterea componentei de investiţie
şi implicit a randamentului investiţiei.
Majorarea sumei de asigurare
-În funcţie de starea sănătăţii şi de existenţa limitării acoperirii. Contractantul
poate solicita în scris majorarea sumei de asigurare dacă cererea de asigurare
pentru asigurare a fost acceptată fără supliment de plată pentru starea sanatăţii
asiguratului şi fără limitarea acoperirii.
-Maximul sumei de asigurare. În timpul perioadei de asigurare contractantul
poate majora suma de asigurare cu cel mult 50% din suma de asigurare iniţială.
Noua sumă de asigurare nu poate să depaşească suma de asigurare pînă la care
se poate încheia această asigurare.
-Ultima majorare posibilă. Ultima majorare a sumei de asigurare este posibilă
atunci când asiguratul a împlinit 50 ani.
-Limitări ale majorării. Contractantul nu poate solicita majorarea sumei de
asigurare in urmaloarele cazuri:

9
1. dacă asiguratul a împlinit vârsta de 50 ani
2. dacă asiguratul a devenit parţial invalid sau 100% invalid.
-Începutul, expirarea şi prima rămân neschimbate. La majorarea sumei de
asigurare începutul şi expirarea asigurării precum şi prima rămân neschimbate.
Există şi posibilitatea majorării primei, caz în care şi suma de asigurare creşte cu
acelaşi procent. Asigurătorul şi contractantul pot conveni de asemenea majorarea
primei. În acest caz prima se majorează cu aceiaşi procentaj ca şi suma de
asigurare.
Avantajul clientului
Dacă se modifică necesităţile de protecţie ale clientului, acesta poate
solicita majorarea sumei asigurate, cu sau fară majorarea corespunzătoare a
primei.
Consecintele neplăţii primelor
-Rezilierea contractului. În primii 2 ani pentru contracte de până la 14 ani,
respectiv 3 ani pentru cele de peste 14 ani, dacă neplata intervine în termen de 2
luni de la ultima scadenţă, asigurătorul va rezilia contractul. Primele plătite până
la data rezilierii contractului de asigurare nu se restituie.
-Transformare în contract cu suma de asigurare redusă. După 2 ani pentru
contracte de până la 14 ani, respectiv 3 ani pentru cele de peste 14 ani, dacă
neplata intervine în termen de 2 luni de la ultima scadenţă, asigurătorul poate
transforma contractul de asigurare in contract cu suma de asigurare redusă.
Transformarea în contract cu sumă de asigurare redusă este posibilă doar în
cazul în care valoarea patrimoniului este mai mare decât valoarea minimă
stabilita de asigurător. Altfel, asigurătorul plateşte contractantului valoarea de
rascumpărare.
Dacă asigurarea este transformată în contract cu sumă redusă, asigurătorul
reţine în fiecare lună din valoarea patrimoniului prima de risc şi cheltuielile de
administrare.
-Calculul sumei de asigurare redusă. Suma de asigurare redusă este egală cu
minimul dintre valoarea patrimoniului şi suma asigurată la deces.
-Data de intrare în vigoare a modificărilor. Asigurarea înceteaza a mai fi valabilă,
sau se transformă în contract cu sumă asigurată redusă, la orele 24:00 ale
ultimei zile din luna pentru care a fost plătită prima.
Costurile de reziliere
După 2 ani de contract, se pot percepe costuri de reziliere ca procent din
valoarea de fond a poliţei, astfel:
-Contracte cu prima unică - 1% până în ultimii 5 ani ai contractului, respectiv 0%
în ultimii 5 ani.
-Contracte cu plata eşalonată - 5% în primii 5 ani ai contractului, 1% în următorii
şi 0% în ultimii 5 ani.
Reactivarea asigurarii
-Termene de reactivare. Asigurarea care este transformata la suma asigurată
redusă sau reziliată pentru neplată, poate fi reactivata in ceea ce priveşte forma

10
şi suma asigurată iniţială în termen de cel mult 12 luni de la ultima scadenta de
plata neachitata.
-Intrarea în vigoare. Obligatia asigurătorului la asigurarea reactivata incepe la
orele 00:00 a zilei urmatoare celei în care asigurătorul a primit cererea pentru
reactivarea asigurării. cu condiţia ca până în acea zi sa fi fost platite toate
primele scadente împreuna cu dobânzile de întarziere stabilite de catre asigurator
si starea de sanatate a asiguratului sa fie corespunzatoare pentru a fi acceptat in
asigurare.
-Condiţii de sănătate. Dacă cererea pentru reactivare este trimisă de catre
contractant in termen de 3 luni de la trecerea lunii pentru care a fost platită
ultima primă, atunci asigurătorul este dator să o accepte indiferent de starea
sanatăţii asiguratului.
-Sumele de asigurare. De la data reactivarii asigurarii sunt valabile sumele de
asigurare care erau valabile în ultima zi înainte de data rezilierii sau transformarii
într-un contract cu sumă asigurată redusă.
Avantajul clientului
În cazul rezolvarii problemelor financiare temporare, clientul poate relua plata
primelor si beneficia din nou de protectie in aceleaşi condiţii.
Răscumpărarea asigurării
-Numai după doi ani de asigurare. La cererea scrisa a contractantului,
asigurătorul poate plăti valoarea de răscumparare numai dacă aceasta există şi
daca pana atunci sunt platite primele pentru cel putin doi ani de asigurare.
-Data la care se calculează valoarea de răscumparare. Valoarea de rascumparare
se calculeaza la ora 24:00 ale ultimei zile din luna dinaintea datei in care s-a
facut cererea pentru rascumparare
-Cuantumul valorii de răscumparare în cazul poliţei cu plată unică. Vaioarea de
rascumparare a politei cu plata unică a primei, reprezintă 99% din valoarea
patrimoniului, iar in ultimii cinci ani ai duratei asigurarii 100%.
-Cuantumul valorii de răscumparare în cazul poliţei cu plata eşalonată. Valoarea
de rascumparare a politei cu plata esalonata reprezintă in primii cinci ani ai
duratei asigurarii 95%, după cinci ani de durată a asigurarii 99%, iar in ultimii
cinci ani ai duratei asigurarii 100% din valoarea patrimoniului.
-Valoarea unităţilor de patrimoniu. Valoarea unităţilor de patrimoniu se
calculează după valoarea de vânzare a unităţii de patrimoniu, care era variabilă
în ultima zi in luna dinainte de data rascumpararii.
-Recuperarea cheltuielilor de asigurare medicala. În cazul in care la incheierea
asigurarii asiguratorui a plătit contractantului cheltuielile de asigurare medicala,
valoarea de rascumparare se reduce cu cheltuielile plătite.
-Încetarea obligaţiilor asiguratorului. Obligaţia asigurătorului in cazul
răscumpărarii asigurării, încetează la orele 24.00 ale ultimei zile din luna
dinaintea datei in care s-a facut cererea pentru rascumparare.
Avantajul clientului

11
În caz de dificultăţi financiare care se prelungesc, clientul poate opta pentru
răscumpararea asigurării, recuperănd astfel o parte importanta din sumele
plătite.
Rascumpărarea parţială
-Numai dupa plata a cel putin doua prime anuale. La cererea contractantului,
asigurătorul poate aproba un avans, daca au fost platite cel putin doua prime
anuale.
-Stabilirea rascumpararii partiale. Nivelul cel mai ridicat al răscumpărării parţiale
este stabilit de asigurator. Avansul se stabileste in unitati de patrimoniu si se
plateste dupa valoarea de vanzare a unitatii de patrimoniu, din ultima zi din luna
dinaintea datei in care s-a facut cererea pentru rascumparare partială.
-Înapoierea avansului. Oricand contractantul, poate inapoia avansul in totalitate
sau partial. In cazul transformarii in contract cu suma asigurata redusă sau
modificării în asigurarea mixta de viaţă, contractantul trebuie să inapoieze
rascumpararea partiala la momentul cererii de transformare in contract cu suma
asigurata redusa sau a modificarii in asigurare mixta de viata.
-Valoarea de inapoiere a avansului. Valoarea sumei pentru inapoierea avansului
se calculeaza dupa valoarea de cumparare a unitatii de patrimoniu, care era
valabila in ziua restituirii avansului.
-Obligaţiiie asigurătorului se reduc cu valoarea avansului nerestituit. Daca are loc
decesul asiguratului, expira asigurarea sau se denunta asigurarea inainte de
inapoierea avansului, se plateste beneficiarului suma de asigurare respectiv
valoarea de rascumparare redusa cu valoarea avansului.
-Încetarea asigurarii în cazul scaderii sub limită a valorii patrimoniului. În fiecare
lună asiguratorul retine din valoarea patrimoniului prima de risc si cheltuielile de
administrare.
Avantajul clientului
În cazul aparitiei unor necesitati financiare neprevazute, clientul poate solicita
rascumpararea partiala a contractului de asigurare, dispunand astfel de resurse
financiare la nevoie.
Prelungirea asigurarii fara plata in continuare a primelor
Condiţiile de prelungire. Cel mai tarziu cu o luna inainte de data expirarii
asigurarii, asigurarea se poate prelungi o data, pentru cel mult cinci ani, fara
examinare medicală, şi fara depasirea varstei maxime la expirarea asigurarii.
Prelungirea se efectueaza ca asigurare fara plata primelor. Prelungirea asigurarii
se efecluează ca asigurare fără plata primelor de asigurare, iar asigurarea care a
fost transformata in asigurare cu suma asigurata redusa nu se poate prelungi.
Asigurarile transformate in asigurari cu sumă asigurată redusă, nu se prelungesc.
La prelungire, asigurarile suplimentare inceteaza. Asigurările suplimentare care
sunt incheiate impreuna cu asigurarea de viata nu se pot prelungi si inceteaza la
data expirarii stabilita in contractul de asigurare.
Avantajul clientului
Clientul poate beneficia de protectie, fara a mai plati primele de asigurare.

12
 BIBLIOGRAFIE :
1. Violeta Ciurel: Asigurări şi reasigurări: abordări teoretice şi
practici internaţionale, Editura All, Bucureşti, 2000
2. www.asigura.ro
3. www.curierulnational.ro
4. www.kd-group.ro
5. www.zf.ro
6. www.1asig.ro

13