ASIGURRI I REASIGURRI FINANE-BNCI ANUL II ZI; FR; ID SEMESTRUL II CURS OBLIGATORIU Prof. univ. dr.

dr. IZABELLA GILDA GRAMA Obiective Disciplina Asigurri i reasigurri este o disciplin de specialitate cu caracter aplicativ. Prin coninutul su, se realizeaz mbogirea cunotinelor privind calcularea primelor de asigurare, contractarea asi gurrii, constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirii de asigurare i a sumei asigurate. Totodat se prezint tehnica de realizare a asigurrilor i r easigurrilor i problemele privind organizarea, conducerea, echilibrul financiar i eficiena activitii n domeniul asigurrilor interne i interna ionale. CONINUTUL TEMATIC AL DISCIPLINEI I. Importana proteciei omului i a bunurilor sale mpotriva calamitilor naturale i a accidentelor. Conceptul de asigurare II. Piaa asigurrilor III. Dinamica asigurrilor i incidena acestora asupra economiei IV. Elementele tehnice ale asigurrilor V. Clasificarea asigurrilor VI. Asigurrile de bunuri VII. Asigurrile de persoane VIII. Asigurarea de rspundere civil IX. Asigurri externe X. Reasigurarea: necesiti i forme de manifestare XI. Efectele i riscurile reasigurrii XII. Managementul n asigurri XIII. Veniturile, cheltuielile, echilibrul financiar, solvabilitatea i rezultatele financiare ale societilor de asigurare XIV. Eficiena societilor de asigurare BIBLIOGRAFIE OBLIGATORIE 1. Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. Izabella Gilda Grama, Laura Iacob Asigurri i reasigurri, Caiet de seminar, Editura Europolis, Constana, 2002 BIBLIOGRAFIE FACULTATIV 1. Titel Negru Asigurri, Editura Fundaiei ROMNIA DE MINE, Bucureti, 2007 2. ***, Legea 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, publicat n Monitorul Oficial nr.303 din 30 decembrie 1995 3. ***, Legea 32 din 3 aprilie 2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial nr.148 din 10 aprilie 2000 CAPITOLUL I IMPORTANA PROTECIEI OMULUI I A BU NURILOR SALE MPOTRIVA CALAMITILOR NATURALE I A ACCIDENTELOR. CONCEPTUL DE ASIGURARE Obiective Prezentarea tipurilor de protecie la care pot apela oamenii mpotriva fenomenelor naturale i accidentelor Clasificarea fondurilor de asigurare Clarificarea conceptului de asigurare Analizarea contractului de asigurare din punct de vedere juridic i economic 1.1. FENOMENELE NATURALE I ACCIDENTELE PERICOLE PERMANENTE PENTRU VIAA I BUNURILE OAMENILOR

Producerea unor evenimente sau fenomene poate s provoace pierderi naturale, s stnjeneasc activitatea economic, s pun n pericol viaa sau integritatea corporal a oamenilor. Pe scurt, omul este supus unor pericole multiple i variate, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori sociali ori social-economici. n practica internaional a asigurrilor, unele din evenimentele care provoac pagube materiale i/sau afecteaz viaa i integritatea corporal a oamenilor sunt denumite generic catastrofe naturale, n timp ce altele sunt considerate catastrofe tehnice. n categoria catastrofelor naturale se includ: inundaiile, furtunile, seismele (cutremurele de pmnt i seismele submarine), seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare i care transform vegetaia forestier n scrum, frigul i ngheul, alte catastrofe naturale n care intr cderile de grindin, avalanele de zpad etc. n categoria catastrofelor tehnice sunt incluse sinistrele care au o legtur nemijlocit cu activitatea omului. Este vorba de: incendii i explozii, accidente de aviaie, accidente maritime, lacustre i fluviale, accidente rutiere i feroviare, accidente produse n mine i cariere, prbuiri de cldiri i de lucrri de art, alte sinistre (atentatele cu bomb, cu maini capcan, gaze toxice). 1.2. TIPURI DE PROTECIE A OAMENILOR I A BUNURILOR MPOTRIVA FENOMENELOR NATURALE I ACCIDENTELOR Evitarea sau prevenirea riscului const n luarea de msuri capabile s fac imposibil producerea unui anumit risc. Este vorba, spre exemplu, de: renunarea la cultivarea n anumite zone, a acelor plante care sunt deosebit de sensibile la grindin sau la atacurile unor duntori i cultivarea altor plante mai rezistente n zonele respective; renunarea la creterea unor specii de animale n zonele n care acestea sunt n mod frecvent bntuite de epizootii; evitarea practicrii unor meserii sau profesii de ctre persoanele predispuse s contacteze anumite boli profesionale etc. Tot aici intr luarea unor msuri avnd caracter anticipativ, profilactic, capabile s mpiedice transformarea unor fenomene din posibilitate n realitate. Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse, presupune ca dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta s fi luat sfrit, persoanele interesate s ia msuri capabile s reduc la minimum efectele dezastruoase ale acestuia. n aceast categorie intr msurile ndreptate spre stingerea incendiilor i mpiedicarea extinderii lor; localizarea epizootiilor i lichidarea urgent a focarelor epizootice; aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc; tratarea animalelor accidentate ori bolnave i sacrificarea celor nevindecabile; nlarea de diguri pentru protejarea localitilor i obiectivelor economice, social-culturale sau de alt natur n caz de inundaii, sparea de anuri pentru scurgerea rapid a apelor; n caz de cutremur, degajarea persoanelor i bunurilor aflate sub drmturi i acordarea asistenei medicale necesare; luarea de msuri pentru oprirea scurgerii ieiului n mare dintr-un tanc petrolier avariat i stvilirea mareei negre etc. Crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente. Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n care persoana fizic sau juridic, ameninat de un risc oarecare (sau de un complex de riscuri), consimte s plteasc o sum de bani altei persoane (de regul o organizaie specializat), iar aceasta din urm se angajeaz s suporte paguba provocat de riscul (complexul de riscuri) respectiv. 1.3. TIPURI DE FONDURI DE ASIGURARE Fonduri de rezerv financiar i constituie unele gospodrii ale populaiei i mai cu seam unele uniti economice. n msura n care fondurile respective sunt destinate s acopere pagubele provocate de fenomene neprevzute, ele capt caracterul unor fonduri de autoprotecie sau autoasigurare. Gradul de compensare a pierderilor suferite i posibilitilor de reluare a procesului de producie vremelnic ntrerupt depind de mrimea fondului constituit. Numai n cazul n care fondul de care dispune este suficient de mare, o gospodrie sau o unitate economic este n msur s-i refac bunurile materiale distruse de fenomene naturale imprevizibile sau de accidente. Constituirea unui fond de mari proporii poate avea loc numai n decursul unei perioade ndelungate de timp, deoarece prelevarea la acest fond a unei pri mai mari din valoarea adugat poate influena negativ ritmul reproduciei lrgite.

Paralel cu constituirea, la fiecare unitate economic, a unor fonduri bneti n scop de autoprotecie, apare necesar existena unor rezerve materiale ntr-o structur corespunztoare cerinelor acesteia. Aadar, aceast form se lovete de limitele nguste ale capacitii de constituire a fondului de ctre fiecare unitate economic n parte i de inconvenientul imobilizrii unor mijloace mult mai mari dect cele efectiv necesare pentru acoperirea pagubelor produse n economie. De aici reiese urmtoarea concluzie: costul autoprotecie este mai ridicat dect cel al asigurrii propriu-zise, realizate prin intermediul unei organizaii specializate. Fondurile de rezerv i/sau asigurare se constituie n mod centralizat n bugetul de stat i n bugetele locale. Asemenea fonduri se prevd n partea de cheltuieli a bugetelor respective, pe baza veniturilor generale ale acestora, fr s se solicite contribuii speciale din partea cuiva. Fondurile de asigurare propriu-zise sunt cea mai important form de constituire a fondurilor destinate acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale i de accidente i se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate, care pot fi societi comerciale de asigurare sau organizaii de asigurare mutuale. Aceast form se caracterizeaz prin aceea c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiilor persoanelor fizice i juridice asigurate (prime sau cotizaii) dar se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamiti naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor participanilor la constituirea fondului. 1.4. CONCEPTUL DE ASIGURARE Problemele asigurrii sunt abordate, dup caz sub aspect juridic, economic sau financiar. 1.4.1. Aspecte juridice Potrivit legii din 1995, prin contractul de asigurare asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca la producerea unui anume risc s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i la termenele convenite. Contractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice: 1. este un contract consensual, adic se ncheie prin simplu consimmnt al prilor. 2. este un contract sinalagmatic, adic prile contractate i asum obligaii reciproce i interdependente. 3. are un caracter aleatoriu, adic la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract. 4. este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. 5. este un contract succesiv, adic se semneaz n timp. 6. este un contract de adeziune, adic dei este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. 7. este un contract de bun credin, adic presupune c executarea acestuia s se face cu bun credin de ctre pri. Asigurarea (ex contractu) are la baz principiul facultativitaii (voluntariatului), adic se ncheie din proprie iniiativ, de ctre persoanele fizice i juridice interesate, mpotriva acelor fenomene (evenimente) care le amenin bunurile, viaa sau integritatea corporal, n scop de indemnizare sau de fructificare (capitalizare). Asigurarea ex lege are la baz principiul obligativitii, adic persoanele fizice i juridice, deintoare de bunuri care fac obiectul asigurrii, sunt obligate s le asigure mpotriva riscurilor prevzute de lege, iar asigurtorii care au primit autorizaia legal de a practica o asemenea asigurare, sunt obligai s o realizeze, n condiiile prevzute de autoritatea public competent, i s elibereze un nscris probator al asigurrii. 1.4.2. Aspecte economice n procesul normrii i utilizrii fondului de asigurare se nasc anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. Astfel, n prima etap, fluxuri bneti sub forma primelor de asigurare, pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate (care alctuiesc comunitatea de risc) ctre organizaia de asigurare. n etapa urmtoare fluxuri bneti, sub forma indemnizaiilor de asigurare (despgubiri sau sume asigurate), pornesc de la fondul de

asigurare, constituit la dispoziia organizaiei de asigurare, ctre persoane fizice i juridice afectate de producerea de asigurare (evenimentului) asigurat. Prin urmare, asigurarea exprim relaii de distribuire a valorii adugate brute, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viaa sau integritatea corporal i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri. Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite funcii. Astfel, funcia de repartiie, ca funcie principal a asigurrilor se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei) suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurarea ex contractu sau ex lege. n al doilea rnd aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv acoperirea cheltuielilor administrativ gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. Tot prin intermediul funciei de repartiie, impozitele datorate de organizaia de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat sau la bugetele locale, dup caz, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. Funcia de control, ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrativ gospodreti .a., corecta determinare a drepturilor cuvenite asigurailor, gospodrirea judicioas a fondului de asigurare i a rezervelor legale constituite, ndeplinirea integral i la termen a obligaiilor financiare ale asigurtorului fa de stat i de teri. 1.4.3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii ni se dezvluie n momentul n care observm c o societate comercial de asigurare, n schimbul primelor ncasate de la persoanele fizice i juridice, ofer acestora un produs sui generis, i anume obligaia de a prelua asupra sa efectele negative ale producerii unui anumit fenomen (eveniment) sau complex de fenomene (evenimente). Prin urmare asigurarea apare ca un mijloc de a pune la adpost persoanele asigurate, de pericolele care le amenin, de a le oferi securitate n cazurile convenite. ntruct securitatea de care vorbim este un bun necorporal, asigurarea poate fi considerat ca o ramur a economiei prestatoare de servicii a unei categorii distincte de beneficiari: asiguraii. Societatea de asigurri de via este nu numai prestatoare de servicii n favoarea asigurailor, dar i un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate, care pltesc prime ealonat, i persoane fizice i juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Cele artate scot n eviden faptul c asigurrile de via ofer persoanelor fizice nu numai o protecie de asigurare, dar i un instrument de economisire i fructificare a resurselor bneti. ntr-o economie marcat de fenomene conjuncturale interne i externe, i piaa financiar poart amprenta incertitudinii, a oscilaiilor i variaiilor controlate, suportabile ori spontane i ocante, destabilizatoare. Evoluia conjuncturii n perioada de valabilitate a contractului de asigurare va influena att mrimea nominal a sumei acumulate, ct i mrimea real a acesteia, la data ncasrii ei. Iat de ce, privit prin aceast prism, asigurarea apare ca un activ financiar ntr-o economie de incertitudini. TERMENI CHEIE Catastrofe naturale Catastrofe tehnice Riscuri

Pagube Autoprotecie Asigurare Consensual Sinalagmatic Titlu oneros Principiul facultativitii Principiul obligativitii Fond de asigurare

NTREBRI 1. Ce sunt catastrofele naturale? pag.8 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. Ce sunt catastrofele tehnice? pag.9 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 3. n ce const evitarea sau prevenirea riscului? pag.9 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 4. n ce const limitarea pagubelor provocate de riscurile produse? pag.10 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 5. Care sunt principalele tipuri de fonduri de asigurare i cum se constituie acestea? pag.11-14 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 6. Care sunt trsturile contactului de asigurare i ce nseamn fiecare dintre ele? pag.15-17 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 7. Care este semnificaia asigurrii ex contractu i care este principiul care st la baza acesteia? pag.17 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 8. Care este semnificaia asigurrii ex lege i care este principiul care st la baza acesteia? pag.17 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 9. Care sunt cele mai importante aspecte economice i financiare ale asigurrii? pag.1823 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 TEST DE AUTOEVALUARE 1. n categoria catastrofelor naturale se includ a. inundaiile, furtunile, seismele (cutremurele de pmnt i seismele submarine), seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare, frigul i ngheul, cderile de grindin, avalanele de zpad. b. incendii i explozii, accidente de aviaie, accidente maritime, lacustre i fluviale, accidente rutiere i feroviare, accidente produse n mine i cariere, prbuiri de cldiri, atentatele cu bomb, cu maini capcan, gaze toxice. Rspuns: a 2. Evitarea sau prevenirea riscului presupune: a. luarea de msuri capabile s fac imposibil producerea unui anumit risc b. ca dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta s fi luat sfrit, persoanele interesate s ia msuri capabile s reduc la minimum efectele dezastruoase ale acestuia c. constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente d. c persoana fizic sau juridic, ameninat de un risc oarecare consimte s plteasc o sum de bani altei persoane, iar aceasta din urm se angajeaz s suporte paguba provocat de riscul respectiv Rspuns: a 3. Caracterul consensual al contractului de asigurare nseamn c: a. se ncheie prin simplu consimmnt al prilor.

b. prile contractate i asum obligaii reciproce i interdependente. c. la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract. Rspuns: a 5. Asigurarea ex contractu: a. are la baz principiul facultativitaii, adic se ncheie din proprie iniiativ, de ctre persoanele fizice i juridice interesate, mpotriva acelor fenomene (evenimente) care le amenin bunurile, viaa sau integritatea corporal, n scop de indemnizare sau de fructificare (capitalizare). b. are la baz principiul obligativitii, adic persoanele fizice i juridice, deintoare de bunuri care fac obiectul asigurrii, sunt obligate s le asigure mpotriva riscurilor prevzute de lege, iar asigurtorii care au primit autorizaia legal de a practica o asemenea asigurare, sunt obligai s o realizeze, n condiiile prevzute de autoritatea public competent, i s elibereze un nscris probator al asigurrii. Rspuns: a CAPITOLUL II PIAA ASIGURRILOR Obiective Clasificarea org anizaiilor de asigurare organiza Analizarea caracterului pieei asigurrilor Prezentarea dinamicii pieei asigurrilor 2.1. CARACTERISTICILE PIEEI ASIGURRILOR Operaiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-un cadru pe care l numim piaa asigurrilor. Folosim aceast denumire pentru c aici se ntlnesc cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri, i oferta de asigurare, susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu, i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate. O alt problem legat de piaa asigurrilor se refer la dimensiunea acesteia. Elementul hotrtor care definete dimensiunea unei asemenea piee, l constituie cererea, determinat, pe de-o parte de puterea economic a persoanelor fizice i juridice asigurabile, iar pe de alta de convingerea acestora de utilitatea asigurrii mijlocite de organizaiile specializate. Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare dup confruntarea ei cu oferta. Este posibil ca nu toate persoanele care au solicitat oferte de la organizaiile de asigurare s ncheie contracte cu acestea, fie pentru c nu gsesc conveniena sperat, fie deoarece condiiile solicitanilor nu sunt acceptate de ctre ofertani. n final, mrimea pieei de asigurare se exprim cu ajutorul mai multor indicatori, printre care: numrul contractelor ncheiate n perioada de referin, numrul polielor active, valoarea anual a primelor de asigurare, cuantumul sumelor asigurate n perioada de referin i valoarea total a angajamentelor asumate de societile de asigurare la un moment dat. Oferta de asigurare este prezentat de societile de asigurare cu capital privat, de stat sau mixt, de organizaiile mutuale de asigurare i de tontine. Societile comerciale de asigurare, indiferent de forma de proprietate, i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. Aceste societi sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care s i le asume; rezervele de prime i /sau daune pe care trebuie s le constituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma bilanului i a contului de profit i de pierdere care trebuie nlocuite i publicate etc. Societile n cauz trebuie s respecte, de asemenea, avizele i normele organului de stat nsrcinat cu supravegherea asigurrilor. Organizaiile de asigurare de tip mutual efectueaz operaii de asigurare pentru membri lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baza principiul mutualitii; ele urmresc

ntrajutorarea membrilor lor, nu obinerea de profit. Fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat, fiecare membru la grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Din fondul astfel constituit, se acoper daunele suferite la asigurrile de bunuri i rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane. La finele anului se procedeaz la regularizarea contribuiilor n funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv a sumelor asigurate, achitate ori rmase de plat, majorndu-se sau diminundu-se, dup caz. Tontinele sunt asociaii constituite pe o anumit perioad de timp determinat (de ex. 15 ani), n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma realizat din capitalizarea cotizaiei de-a lungul anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. Asociaii asemntoare se organizeaz i pentru cazurile de deces. n Romnia, n prezent, activitatea de asigurare-reasigurare este reglementat prin dou legi cadru: - Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, nr.303 din 30 decembrie 1995; - Legea nr.32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrii, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, nr.148 din 10 aprilie 2000. Societile comerciale din domeniul asigurrilor pot avea capital privat romn sau mixt. Persoanele juridice strine nu pot constitui n Romnia societi n domeniul asigurrilor cu capital integral strin, ci numai prin asociere cu persoane fizice sau juridice romne. Societile comerciale strine i asociaiile asigurtorilor strini pot nfiina ns reprezentane n ar noastr. O alt problem se refer la caracterul pieei asigurrilor: este aceasta o pia cu concuren perfect sau cu una imperfect? Caracteristicile unei piee considerate perfecte sunt: omogenitatea produsului, transparena i atomizarea pieei, libertatea de intrare ieire a participanilor pe (i de pe) pia i descentralizarea deciziilor. Omogenitatea produsului. Pe piaa asigurrilor nu se comercializeaz un singur produs, asigurarea ci o palet larg de servicii (produse), constnd n asigurri mpotriva diferitelor riscuri. Aici elementul de noutate const n faptul c un produs (un tip de asigurare) nu poate fi nlocuit cu altul (alt tip de asigurare). Pe piaa asigurrilor nu se concureaz societile de asigurare n general, ci societile avnd acelai profil, cele care vnd acelai tip de produs, adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc. Cu alte cuvinte, piaa asigurrilor este alctuit din attea componente, cte subramuri ale asigurrii se practic. Transparena pieei. Persoanele fizice i juridice, nefamiliarizate cu problemele asigurrilor, nu realizeaz ce avantaje le poate oferi un contract de asigurare, ce raport exist ntre prima datorat i indemnizaia obtenabil n caz de sinistru. Aadar, o pia a asigurrilor este aproape opac pentru cei neavizai. Atomizarea pieei. O pia este atomizat, atunci cnd ea reunete un numr att de mare de ofertani i de solicitani, n astfel de condiii, nct nici unul dintre participani s nu poat influena de o manier sensibil funcionarea acesteia. Cifrele arat c n rile menionate opereaz un numr mare de societi de asigurare, dar acestea sunt eterogene ca mrime i importan. Alturi de marile societi pe aciuni, fiineaz societi cu rspundere limitat, de dimensiuni mai mici, precum i organizaii de tip mutual, care reunesc grupuri mici de asociai. Situaii la fel de distorsionate se ntlnesc i n alte ri, ceea ce demonstreaz c un numr redus de societi, domin piaa asigurrilor privit ca un tot unitar. Aceast stare de lucruri, repetat i la nivelul subramurilor, denot c piaa asigurrilor este nc departe de a fi atomizat. Libertatea de intrare ieire a participanilor pe (i de pe) pia. n imaginea omului obinuit, piaa este locul unde poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere ceva i s rmn acolo att timp ct are interes s o fac. Aceast interpretare de bunsim a noiunii de pia ne-o confirm faptul c n orice ar cu economie de pia numrul ofertanilor i solicitanilor este n continu modificare. La fel se petrec lucrurile i pe piaa asigurrilor.

Descentralizarea deciziilor. n principiu, fiecare organizaie de asigurare ia decizii n limitele capacitii sale financiare. La luarea deciziilor care produc efecte asupra terilor, organizaiile de asigurare sunt obligate s in seama i de prevederile legale n materie, pentru a nu-i prejudicia nici interesele proprii i nici pe cele ale terilor. Aadar, deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, dar ele trebuie s respecte prevederile legale n materie i avizele organului de supraveghere. n caz contrar, deciziile respective pot fi anulate sau suspendate provizoriu de adunrile generale sau de consiliile de administraie ale societilor comerciale, la cererea Comisiei de supraveghere. 2.2. DINAMICA I STRUCTURA PIEEI ASIGURRILOR Printre indicatorii care caracterizeaz piaa asigurrilor se numr: volumul primelor de asigurare ncasate, numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit ramur (subramur) a asigurrilor, cuantumul obligaiilor asumate de asigurtori, volumul indemnizaiilor achitate, etc. Astfel n SUA, la finele anului 2001, existau 380 mil. polie de asigurri active ceea ce nseamn c la fiecare sut de locuitori reveneau cte 142 asemenea polie. Este de precizat c n aceast cifr intr toate tipurile de asigurri de persoane: ordinare (ncheiate n mod individual de persoane pentru cazurile de deces, supravieuire, mixte, accidente, rent), de grup, industriale (ncheiate de ageni economici pentru riscurile de accidente ale angajailor lor) i de credit (ncheiate de ntreprinztorii care acord credite de consum clienilor lor pentru riscul de deces al acestora din urm nainte a a-i fi achitat integral creditul primit). n Japonia, la finele anului 2001 existau 653,4 mil. polie de asigurri de persoane active, adic 521 de polie la o sut de locuitori (sunt cuprinse asigurrile individuale, de grup i pentru toate riscurile). n timp, raportul dintre numrul polielor de asigurare active i numrul populaiei s-a mbuntit continuu ca urmare a creterii numrului de polie ncheiate anual. Indicatorul primei de asigurare ncasate d o imagine concludent despre capacitatea de absorbie a pieei asigurrilor. rile care au ocupat primele 5 locuri n ierarhia mondial i anume: Japonia, SUA, Germania, Frana, Marea Britanie, au realizat, n 2001, 75,23% din totalul mondial al primelor de asigurare. rilor plasate pe locurile 6-10 le-au revenit 9,46% din total, iar celor de pe locurile 11i 12 - 7,42%. Altfel spus, 20 de ri dezvoltate au participat cu 95 % la totalul mondial al primelor de asigurare, iar celelalte ri, majoritatea lor aflate n curs de dezvoltare sau de tranziie cu numai 5 %. Bulgaria, Romnia, Ucraina i Macedonia, fiecare cu o participare de 0,01% din total, se afl printre ultimele ri din lume la acest indicator. Romnia, privit prin prisma primelor de asigurare ncasate, s-a situat n urma Ungariei, Cehiei, Slovaciei i Poloniei. n aceste condiii, ea a avut o repartizare a primelor de asigurare pe ramuri (subramuri) specifice rilor n curs de dezvoltare i anume: asigurrile de persoane au procurat 16% din totalul primelor de asigurare; asigurrile de bunuri 40%, asigurrile maritime, de aviaie i transport 15,3%, asigurrile de rspundere civil 19,2% i celelalte asigurri (agricole, credite, pierderi financiare) 7%. Structura cererii de prestaii pe piaa asigurrilor depinde n mare msura de gradul de dezvoltare economic a rii, de veniturile pe care le realizeaz i pe care sunt dispuse s le sacrifice persoanele fizice pentru a-i proteja viaa, integritatea corporal, familia, bunurile agonisite sau responsabilitatea pe care o au dup lege fa de teri. Aceasta depinde de ordinea de prioriti pe care fiecare persoan o atribuie proteciei prin asigurare, n comparaie cu nevoia de hran, locuin, mbrcminte, ngrijirea sntii, cultura, distracia etc. n SUA, cheltuielile cu asigurrile au reprezentat 7,1% din bugetul unei familii n 2002, adic mai mult dect cheltuielile pentru mbrcminte, petrecerea timpului liber i ngrijirea sntii; costul asigurrii reprezenta 49% din cheltuielile pentru alimente. n Marea Britanie, tot n 2002, asigurrile au reprezentat 6,8% din cheltuielile sptmnale ale unei familii, mai mult dect pentru combustibil, energie, mbrcminte i nclminte, reprezentnd jumtate din costul alimentelor i al locuinei. n Romnia, n 2002 primele de asigurare n-au reprezentat dect 0,16% din consumul final al gospodriilor populaiei. Agenii economici, bncile, instituiile publice, organizaiile fr scop lucrativ i alte persoane juridice, contracteaz asigurri de bunuri, de credite, de pierderi financiare, de

rspundere civil, pentru protejarea angajailor ori a clienilor lor deoarece costul asigurrii este mai mic dect paguba pe care ar putea-o nregistra de pe urma unor calamiti naturale, accidente sau alte riscuri la care se expun. La persoanele juridice, cererea de asigurare este influenat de capacitatea de plat, frecvena, amploarea i puterea de distrugere a riscurilor la care sunt expuse, de volumul i structura activelor ce le posed i nu n ultimul rnd de convingerea c protecia prin asigurare constituie un act indispensabil al oricrei gestiuni eficiente. TERMENI CHEIE Cerere de asigurare Ofert de asigurare Tontine Organizaii mutuale de asigurare Concurena perfect Omogenitatea produsului Transparena pieei Atomizarea pieei Descentralizarea deciziilor Prime de asigurare Indemnizaie NTREBRI 1. Care sunt principalele organizaii de asigurare care exist n prezent n lume i care sunt principalele lor caracteristici? pag.24-27 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. Este piaa asigurrilor o pia cu concuren perfect sau imperfect? Argumentai. pag.27-31 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 TEST DE AUTOEVALUARE 1. Societile comerciale de asigurare sunt cele care: a. indiferent de forma de proprietate, i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. b. efectueaz operaii de asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baza principiul mutualitii; ele urmresc ntrajutorarea membrilor lor, nu obinerea de profit. c. se constituite pe o anumit perioad de timp determinat n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst iar la expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma realizat din capitalizarea cotizaiei de-a lungul anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. Rspuns: a 2. Tontinele sunt cele care: a. indiferent de forma de proprietate, i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. b. efectueaz operaii de asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baza principiul mutualitii; ele urmresc ntrajutorarea membrilor lor, nu obinerea de profit. c. se constituite pe o anumit perioad de timp determinat n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst iar la expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma realizat din capitalizarea cotizaiei de-a lungul anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. Rspuns: c CAPITOLUL III DINAMICA ASIGURRILOR I INCIDENA

ACESTORA ASUPRA ECONOMIEI Obiective Analizarea dinamicii asigurrilor Prezentarea incidenei pe care asigurrile o au asupra economiei 3.1. DINAMICA ASIGURRILOR Datele nfiate n capitolul anterior cu privire la cuantumul total al primelor de asigurare, la nceputul anilor 2000, dau o imagine static asupra gradului de dezvoltare a asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil. Dinamica primelor ncasate n decursul unei perioade de timp evideniaz tendinele care se degaj din evoluia ramurii asigurrii, i mai ales raporturile acesteia cu ansamblul economiei naionale. Pentru a pune n lumin aceste raporturi sunt interesante datele despre dinamica primelor de asigurare n comparaie cu cea a produsului intern brut n 22 de ri europene: Marea Britanie, Irlanda, Elveia, Frana, Olanda, Finlanda, Germania, Belgia, Norvegia, Austria, Spania, Portugalia, Danemarca, Suedia, Cipru, Italia, Islanda, Cehia, Grecia, Polonia, Slovenia, Ungaria; n perioada 1991-2002. Din analiza datelor rezult c, n 16 ri din cele 22 de ri cuprinse n analiz, primele au crescut mai rapid dect PIB; n dou ri, ambii indicatori au crescut n acelai timp, n alte dou ri primele au crescut mai lent dect PIB, iar ntr-alta primele au sczut, n timp ce PIB a crescut (Finlanda). Aadar, cu rare excepii, ritmul de cretere al primelor de asigurare devanseaz pe acela al PIB. Aceeai tendin se remarc la nivelul mondial n rndul celor mai dezvoltate 19 ri din lume. mbuntirea treptat a raportului dintre primele de asigurare ncasate i PIB realizat se explic prin modificarea n timp a comportamentului persoanelor fizice i juridice. Astfel, pe msur ce veniturile cresc i nevoile vitale sunt satisfcute, oameni sunt dispui s sacrifice o parte din veniturile lor personale disponibile pentru bunuri i servicii care nu mai sunt de prim necesitate. Printre acestea se numr i contractele de asigurri. Cnd asigurarea ofer, pe lng protecie mpotriva unor riscuri i probabilitatea economisirii i fructificrii unor disponibiliti bneti, ea devine mai atractiv. Aadar, primele de asigurare cresc pe total atunci cnd: - un numr din ce n ce mai mare de oameni sunt contieni de utilitatea asigurrii ca mijloc de protecie a vieii, a integritii corporale i a bunurilor; - nivelurile veniturilor realizate de acetia acoper nu numai nevoile primordiale de trai dar i unele necesiti considerate secundare i disponibilizeaz chiar unele disponibiliti pentru economisire. n ceea ce privete persoanele juridice, pe msur ce crete complexitatea proceselor tehnologice, tehnicitatea utilajelor din dotarea fabricilor i uzinelor i valoarea bunurilor aflate n depozite, n producie ori n reeaua de desfacere, crete i vulnerabilitatea acestora n faa pericolelor de tot felul. Pentru a se pune la adpost de eventualele pagube, agenii economici consimt s apeleze la protecia societilor de asigurare, n loc s se limiteze la autoprotecie. n Romnia, gradul de penetrare a asigurrilor a crescut de la 0,23% la 0,47% n 2002. Dei este evident tendina de ameliorare, totui, decalajul care ne desparte de rile cu asigurri dezvoltate continu s fie mare i greu de lichidat n viitorul apropiat. Aadar, dezvoltarea asigurrilor i mbuntirea raportului dintre primele de asigurare i PIB este rezultatul aciunii conjugate a unor factori obiectivi i subiectivi. Din experiena internaional, rezult c, pe msur ce crete PIB pe locuitor, crete i mrimea primelor de asigurare ce revin pe un locuitor sau, invers, cu ct mai mic este PIB pe locuitor, cu att sunt mai reduse cheltuielile ce revin n medie pe un locuitor pentru asigurri. 3.2. INCIDENA ASIGURRILOR ASUPRA ECONOMIEI Asigurrile ramura creatoare de valoare adugat. n producia brut a ramurii asigurri nu se include totalul primelor de asigurare ci numai o anumit parte din acestea. Dintre elementele care alctuiesc primele de asigurare i respectiv cotizaiile la casele de pensii: a) remunerarea activitii desfurate n serviciul

10

considerat; b) acoperirea riscului; c) suma economisit de asigurat, n cazul asigurrilor de via numai primul (renumeraia activitii) reprezint producie brut. Pe ansamblul rii, acoperirea riscului de daune, n cursul unei perioade, este egal cu indemnizaia de asigurare pltit corectat cu soldul net al rezervelor pentru riscuri subzistente, iar remuneraia activitii de asigurare reprezint diferena dintre primele ncasate i indemnizaiile pltite (inclusiv cele datorate care se vor achita ulterior). Remuneraia aferent activitii de asigurri de via este egal cu diferena dintre primele ncasate de asigurtori i indemnizaiile achitate, plus soldul net al rezervelor tehnice, minus dobnzile aferente acestor rezerve. Rezervele tehnice cuprind rezervele de asigurare propriu-zise, constituite pentru acoperirea riscului asigurat, precum i sumele reprezentnd economii la asigurrile de via. Consumul intermediar al companiilor de asigurare cuprinde, n principal, chiriile, furniturile i materialul de birou, cheltuielile de telecomunicaii, diurne i deplasare, ntreinere, iluminat, nclzit, precum i micile cheltuieli de reparaii. Dac din producia brut se deduce consumul intermediar, se obine valoarea adugat brut n ramura considerat. De la un an la altul, valoarea adugat brut din ramura asigurri nregistreaz, dup caz, creteri sau scderi, n funcie de conjunctura economic i de amploarea sinistrelor care s-au produs. n general, valoarea adugat brut n asigurri are o dinamic mai alert dect PIB. Asigurrile ramura creatoare de locuri de munc. Asigurrile prezint importan pentru economia unei ri nu numai pentru c particip la procesul de creare a valorii adugate brute, dar i pentru faptul c ofer locuri de munc unui numr deloc neglijabil de persoane. Asigurarea ramura participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar. Pentru a putea face fa obligaiilor, cerute i viitoare, asumate fa de asigurai i de beneficiarii asigurrilor de via, societile de asigurri au datoria s constituie, dup caz, rezerve de prime la asigurrile de via i rezerve de prime i de daune la asigurrile de bunuri i la cele de rspundere. Rezervele de prime la asigurrile de via prezint urmtoarele caracteristici: - se constituie n mod treptat, pe msura ncasrii primelor de asigurri; - plile pentru care se constituie rezerve sunt exigibile la termene ndeprtate, adic la orizonturi situate, de regul, peste muli ani; - n intervalul de timp ct se afl la dispoziia asigurtorului, rezervele respective ating dimensiuni importante i sunt folosite ca resurse proprii. Struim asupra importanei rolului financiar jucat de societile de asigurare nu numai pentru faptul c acestea pun la dispoziia autoritilor publice, a societilor comerciale de producie i a bncilor un volum nsemnat de resurse financiare, ci i pentru faptul c ele particip la un proces de intermediere financiar nemonetar, cu efecte pozitive asupra stabilitii monedei naionale. Resursele bneti atrase n circuitul economic prin intermediul societilor de asigurri sunt reciclate de acestea i sunt orientate fie spre sporirea capitalului productiv al societilor comerciale, direct sau prin intermediul bncilor, fie pentru acoperirea deficitului bugetar, la nivelul administraiei centrale de stat ori a celei locale. n ambele cazuri, fluxurile de resurse financiare, care pornesc de la societile de asigurare ctre diveri beneficiari nu sporesc masa monetar n circulaie, ci numai o redistribuie: n primul caz, cptnd o destinaie productiv, resursele provenite de la societile de asigurri contribuie la consolidarea echilibrului monetar, iar n cel de-al doilea caz, evit apelul la emisiunea monetar pentru finanarea deficitului bugetar. Prin activitatea desfurat, societile de asigurri influeneaz uneori, pozitiv sau negativ i balana de pli a rii. Acest lucru se petrece atunci cnd societile de asigurri, pe lng asigurri directe, mai efectueaz i operaiuni de reasigurare: cedeaz altor societi din riscurile subscrise de ele i primesc n schimb riscuri subscrise de alte societi. n msura n care operaiunile de reasigurare depesc cadrul naional, apar fluxuri de valut ntre ara considerat i rile partenerilor societilor de asigurare i reasigurare, constnd n prime, comisioane, despgubiri, participri la beneficii, primite sau pltite. Toate aceste sume se reflect n balana de pli, influennd-o per sold, pozitiv sau negativ, dup caz

11

Asigurarea factor de reducere al incertitudinii economice i mijloc de reluare a activitii economice vremelnic ntrerupte. Cnd o persoan fizic sau juridic se hotrte s ncheie o asigurare este contient de faptul c un anumit fenomen (eveniment) sau complex de fenomene (evenimente) i amenin viaa, integritatea sau avutul i c producerea acestuia (acestora) i-ar provoca prejudicii importante. Dei nu are posibilitatea de a mpiedica producerea evenimentului (fenomenului) considerat, persoana n cauz are totui posibilitatea s se pun la adpost de consecinele nefaste ale acestuia. Prin ncheierea de contracte de asigurare, nu se reduce numrul riscurilor i nici nu scade fora de distrugere a acestora, dar oamenii sunt mai bine pregtii s le fac fa. Pagubele provocate de sinistre nu mai rmn n sarcina celor pe care forele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se repartizeaz, prin intermediul asigurrii, pe toi asiguraii. TERMENI CHEIE Prime de asigurare Produs intern brut Valoare adugat Producia brut Risc de daune Indemnizaie Rezerve tehnice Consum intermediar Intermediere financiar nemonetar For de distrugere Sinistru NTREBRI 1. De ce sunt considerate asigurrile ramura creatoare de valoare adugat? pag.42-43 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. De ce sunt considerate asigurrile ramura creatoare de locuri de munc? pag.44 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 3. De ce sunt considerate asigurrile ramura participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar? pag.44-47 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 4. De ce este considerat asigurarea factor de reducere al incertitudinii economice i mijloc de reluare a activitii economice vremelnic ntrerupte? pag.47-48 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 TEST DE AUTOEVALUARE 1. Din experiena internaional, rezult c, pe msur ce crete PIB pe locuitor, crete i mrimea primelor de asigurare ce revin pe un locuitor sau, invers, cu ct mai mic este PIB pe locuitor, cu att sunt mai reduse cheltuielile ce revin n medie pe un locuitor pentru asigurri. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a 2. Pe ansamblul rii, acoperirea riscului de daune, n cursul unei perioade, este egal cu: a. indemnizaia de asigurare pltit corectat cu soldul net al rezervelor pentru riscuri subzistente. b. diferena dintre primele ncasate i indemnizaiile pltite (inclusiv cele datorate care se vor achita ulterior). Rspuns: a 3. Remuneraia activitii de asigurare reprezint:

12

a. indemnizaia de asigurare pltit corectat cu soldul net al rezervelor pentru riscuri subzistente. b. diferena dintre primele ncasate i indemnizaiile pltite (inclusiv cele datorate care se vor achita ulterior). Rspuns: b CAPITOLUL IV ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR Obiective Prezentarea noiunilor care intervin n activitatea curent de asigurare Clarificarea problematicii legate de elementele specifice asigurrilor facultative Clarificarea problematicii legate de elementele specifice asigurrilor de bunuri Clarificarea problematicii legate de elementele specifice asigurrilor de bunuri prin efectul legii Explicarea principiilor de rspundere ale asigurtorului Asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri), care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii - fa de tere persoane. Asiguratul este o persoan fizic sau juridic care, n schimbul primelor pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente care pot apare n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns ca aceasta s fie parte la contractul de asigurare. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat. Riscul asigurat este fenomenul (evenimentul) sau un grup de fenomene (evenimente) care o dat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului (sau beneficiarului asigurrii) despgubirea sau suma asigurat. Nu orice fenomen (eveniment) generator de pagube, poate constitui un risc asigurat, ci numai acela care ndeplinete cumulativ condiiile ce vor fi prezentate n continuare. O prim condiie este aceea ca producerea fenomenului (evenimentului) pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil, deoarece dac un anumit bun nu este ameninat de nici un fel de risc, asigurarea acestuia nu devine necesar. A doua condiie se refer la faptul c fenomenul (evenimentul) trebuie s aib n toate cazurile un caracter ntmpltor. A treia condiie are n vedere faptul c aciunea fenomenului (evenimentului) este necesar s poat fi nregistrat n evidena statistic. A patra condiie presupune ca producerea fenomenului (evenimentului) s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Pentru ca un bun s poat fi inclus n asigurare, este necesar s se cunoasc ct mai precis valoarea acestuia, fiindc despgubirea de asigurare pe care o pltete asigurtorul, n caz de producere a riscului asigurat, se stabilete i n funcie de valoarea bunurilor asigurate. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea fiind ntlnit numai cazul asigurrilor de bunuri obligatorii.

13

Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii de asigurare sau a sumei asigurate la producerea riscului asigurat. Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Paguba sau dauna reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. n cazul aplicrii principiului rspunderii proporionale, despgubirea de asigurare se stabilete n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. Folosind notaiile: d = despgubirea de asigurare; p = paguba S = suma asigurat; V = valoarea bunului asigurat

d S pxS S = , iar d = sau d = p x . p V V V

La acoperirea pagubei dup principiul primului risc, despgubirea este egal cu paguba fr ns a putea depi mrimea sumei asigurate. Caracteristic principiului rspunderii limitate este faptul c despgubirea se acord numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. n acest caz o parte din pagub cade n sarcina asiguratului, iar mrimea relativ a acesteia (uneori cea absolut) este stipulat n contractul de asigurare. Partea din valoarea pagubei dinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului, poart denumirea de franiz. Ea poate fi de dou feluri: atins (simpl) i deductibil (absolut). n cazul franizei atinse, asigurtorul acoper n ntregime paguba - pn la nivelul sumei asigurate dac aceasta este mai mare dect franiza. Franiz deductibil se scade n toate cazurile din pagub, indiferent ct este volumul pagubei. n acest caz despgubirea se acord numai pentru partea de pagub care depete franiza. TERMENI CHEIE Asigurtorul Asiguratul Beneficiarul asigurrii Contractantul asigurrii Riscul asigurat Evaluarea n vederea asigurrii Suma asigurat Norma de asigurare Prima de asigurare Durata asigurrii Paguba Dauna Despgubirea de asigurare Franiz NTREBRI 1. Ce reprezint urmtoarele elemente tehnice ale asigurrii: asigurtorul, asiguratul? pag.49 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. Ce reprezint urmtoarele elemente tehnice ale asigurrii:beneficiarul asigurrii, contractantul asigurrii? pag.50 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003

14

3. Ce reprezint riscul asigurat i care sunt condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc un eveniment generator de pagube pentru a fi considerat risc asigurat? pag.50-54 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 4. Ce reprezint urmtoarele elemente tehnice ale asigurrii: evaluarea n vederea asigurrii, suma asigurat, norma de asigurare? pag.54-56 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 5. Ce reprezint urmtoarele elemente tehnice ale asigurrii: prima de asigurare, durata asigurrii? pag.56-57 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 6. Ce reprezint urmtoarele elemente tehnice ale asigurrii: dauna sau paguba de asigurare i despgubirea de asigurare? pag.57-58 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 7. n ce const principiul rspunderii proporionale i care sunt implicaiile aplicrii lui la stabilirea despgubirii de asigurare? pag.58 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 8. n ce const principiul primului risc i care sunt implicaiile aplicrii lui la stabilirea despgubirii de asigurare? pag.58-59 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 9. n ce const principiul rspunderii limitate i care sunt implicaiile aplicrii lui la stabilirea despgubirii de asigurare? pag.59 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 TEST DE AUTOEVALUARE 1. Asigurtorul este: a. persoana juridic care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii - fa de tere persoane. b. o persoan fizic sau juridic care, n schimbul primelor pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente care pot apare n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane. Rspuns: a 2. Asiguratul este: a. persoana juridic care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii - fa de tere persoane. b. o persoan fizic sau juridic care, n schimbul primelor pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente care pot apare n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane. c. persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns ca aceasta s fie parte la contractul de asigurare. Rspuns: b 3. Selecia riscurilor nseamn c: a. Asigurtorii se preocup s selecteze riscurile pe care le acoper prin asigurare n ideea de a le elimina pe cele cu producere cert (face excepie riscul de deces) i pe cele cu posibilitate mare de producere. b. Potenialii asigurai se preocup s realizeze o selecie a bunurilor n vederea plasrii n asigurare a acelor bunuri (sau persoane), din categoria celor asigurabile, n legtur cu

15

care dein elemente potrivit crora sunt mai vulnerabile i mai expuse la aciunea fenomenelor i evenimentelor acoperite prin asigurare. Rspuns: a CAPITOLUL V CLASIFICAREA ASIGURRILOR

Obiective Prezentarea clasificrii asigurrilor dup ramura la care se refer Prezentarea clasificrii rii asigurrilor dup obiectul de activitate Prezentarea clasificrii asigurrilor dup forma juridic de realizare Prezentarea clasificrii asigurrilor dup riscul cuprins n asigurare Prezentarea clasificrii asigurrilor dup sfera de cuprindere n profil teritorial Prezentarea clasificrii asigurrilor dup felul raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor Dup domeniul (ramura) la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil. Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. n ara noastr fac obiectul asigurrilor de bunuri o gam variat de bunuri materiale cum sunt: mijloacele de producie fixe i circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navale maritime i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei etc. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitaii de munc etc.) Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unei tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmarea corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii. Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de asigurare i statut, societile de asigurare din ar noastr pot practica urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de via, asigurri de persoane altele dect cele de via, asigurri de autovehicule, asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie, asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri, asigurri de rspundere civil, asigurri de credite i garanii, asigurri de pierderi financiare din riscurile asigurate i asigurri agricole. Dup forma juridic de realizare asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupeaz n asigurri obligatorii (prin efectul legii) i asigurri facultative (contractuale). Asigurarea obligatorie se poate introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice i juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai trziu, producerea riscurilor respective. n asigurrile obligatorii raporturile dintre asigurtor i asigurat, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Acesta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii, fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice ori juridice ce intr sub incidena legii. Suma asigurat se stabilete prin lege sub forma unor norme de asigurare, ceea ce nseamn c asigurarea obligatorie este o asigurare normat. Normele de asigurare pot fi absolute i relative. La stabilirea normelor de asigurare absolute, se pornete de la bunurile de acelai fel care au valoarea cea mai mic pentru a nu putea da posibilitatea asigurailor care au astfel de bunuri s primeasc, n caz de pagub, o despgubire mai mare dect valoarea bunului. Asigurarea obligatorie este fr termen, activnd tot timpul ct exist bunul asigurat. n eventualitatea c un bun asigurat obligatoriu a fost nlocuit dintr-un anumit motiv cu altul, asigurarea rmne valabil n continuare.

16

Rspunderea asigurtorului, n cazul asigurrii obligatorii, ia natere n mod automat, din momentul n care asiguratul intr n posesia bunului respectiv. Deci momentul nceperii rspunderii asigurtorului coincide ntotdeauna cu cel al cuprinderii automate a bunului n asigurare. La asigurarea obligatorie, plata despgubirii cuvenite asiguratului n cazul realizrii riscului asigurat poate s nu fie condiionat de achitarea prealabil a primei de asigurare, deoarece termenul la care acesta trebuie achitat este stabilit prin lege. n cazul n care primele scadente n-au fost achitate de asigurat n termen, asigurtorul are dreptul s solicite plata majorrilor de ntrziere, putnd, totodat s rein din despgubirea de asigurare primele de asigurare restante. Asigurtorul are, de asemenea, dreptul de a aplica i alte mijloace legale mpotriva asigurailor care nu pltesc primele de asigurare obligatorii. Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurat i asigurtor. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. Pentru ca asigurtorul s accepte asigurarea propus este necesar ca persoana fizic sau juridic ce solicit ncheierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului. De asemenea, este necesar ca persoana care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare. Pentru potenialii asigurai, ncheierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii. Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel: asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc.; asigurri contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirilor sau alunecrilor de teren etc.; mpotriva acestor riscuri se asigur de regul culturile agricole i rodul viilor; asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor; asigurri mpotriva avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri) la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului. asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca de exemplu, deces, boli, accidente etc. - care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc n cazul asigurrilor de persoane; asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refera la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unor activiti etc. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i asigurri externe. Asigurrile interne au caracteristic, faptul c, n general, prile contractate domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu. Aceste asigurri se caracterizeaz i prin aceea c primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se exprim i se pltesc, de regul, n moned naional. Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri, care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractate ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri. De regul, la aceste asigurri att primele de asigurare ct i despgubirile se exprim sau se pltesc n valut, motiv pentru care ele sunt cunoscute i sub denumirea de asigurri n valut. Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte (reasigurri). Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat

17

(cedent), iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel reasigurtorul i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care sunt cuprinse n contractul de asigurare - n limitele menionate de contractul de reasigurare. De menionat c prevederile contractului de reasigurare deriv ntotdeauna din contractul de asigurare, fr ns ca ntre reasigurtor i asigurat s existe vreun raport juridic. Se poate spune, deci, c reasigurarea reprezint, de fapt, o asigurare a asigurtorului direct, fiind un raport care apare numai ntre persoanele juridice (instituii sau societi de asigurare). TERMENI CHEIE Asigurri de bunuri Asigurri de persoane Asigu rri de rspundere civil Asigur Asigurri obligatorii Asigurri facultative Asigurri interne Asigu rri externe Asigur Asigurri directe Reasigurri NTREBRI 1. Cum se clasific asigurrile dup domeniul la care se refer? pag.60-61 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. Cum se clasific asigurrile dup obiectul de activitate? pag.61 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 3. Cum se clasific asigurrile dup forma juridic de realizare? pag.61-65 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 4. Cum se clasific asigurrile dup riscul cuprins n asigurare? pag.65-66 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 5. Cum se clasific asigurrile dup sfera de cuprindere n profil teritorial? pag.66-67 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 6. Cum se clasific asigurrile dup felul raporturilor care se stabilesc ntre asigurtor i asigurat? pag.67-68 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 TEST DE AUT OEVALUARE 1. Asigurrile de bunuri sunt cele care: a. au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. b. au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor. c. au drept caracteristic faptul c asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unei tere persoane. Rspuns: a 2. Asigurarea obligatorie: a. se poate introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice i juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai trziu, la producerea riscurilor respective. b. ia natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurat i asigurtor. Rspuns: a 3. Faptul c n cazul asigurrii obligatorii raporturile dintre asigurtor i asigurat, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege nseamn c:

18

a. asigurarea ia fiin n virtutea legii, fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice ori juridice ce intr sub incidena legii. b. este o asigurare total. c. exclude posibilitatea seleciei riscurilor, permind o dispersare optim a acestora. Rspuns: a 4. Asigurrile interne au caracteristic faptul c: a. prile contractate domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu, iar primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se exprim i se pltesc n moned naional. b. apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri, care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare situaie n care, una din prile contractate ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri, iar primele de asigurare i despgubirile se exprim i se pltesc n valut. Rspuns: a 5. Specific asigurrilor directe este faptul c: a. c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. b. apar ca raporturi ce se stabilesc de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor. Rspuns: a CAPITOLUL VI ASIGURRILE DE BUNURI Obiective Delimitarea ariei de cuprindere a asigurrilor de bunuri Stabilirea momentului n care ncepe i a momentului n care nceteaz responsabilitatea asigurtorului Clarificarea cazurilor n care asigurtorul nu pltete despgubirea de asigurare Evidenierea modalitii de stabilire a cuantumului pagubei n asigurarea de bunuri asigurtorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului desemnat o despgubire. Asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. n cazul n care a fost desemnat un beneficiar al asigurrii ncheiate, aceast condiie trebuie ndeplinit de acel beneficiar. Asigurri facultative de bunuri pot ncheia persoanele fizice i cele juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. Aceast msur creeaz posibilitatea ca i regiile autonome i societile comerciale cu capital de stat, precum i instituiile publice s ncheie contracte de asigurare a bunurilor de care dispun. Dup 1991 n Romnia pot fi asigurate facultativ: bunurile aparinnd persoanelor fizice i juridice; bunurile primite n folosin sau aflate la acestea spre pstrare, reparare, prelucrare, curare, vopsire, vnzare sau spre a fi expuse n cadrul muzeelor sau expoziiilor; bunurile sau activitile care fac obiectul unor contracte de concesionare, nchiriere sau locaie de gestiune. Bunurile i riscurile ce pot fi asigurate, precum i condiiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiiile speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare. Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat i care nu trebuie s depeasc valoarea lor la data asigurrii. Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege: la mijloacele fixe i la obiectele de inventar valoarea din nou a acestora (preul de nlocuire), din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunurilor respective; la materiile prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele asemntoare - preul de cost al acestora;

19

la obiectele de muzeu sau de expoziie, precum i la lucrrile de art pe sticl, din sticl ori pe plci de marmur sumele corespunztoare valorii lor de circulaie. Asigurarea se ncheie pe o perioad de un an, iar la cerere i pe perioade mai scurte, n baza declaraiei de asigurare semnate de asigurat. Asigurarea se consider ncheiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre asigurtor a contractului de asigurare i este valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n contract, la adresele indicate de acesta. Rspunderea asigurtorului ncepe, de regul, dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit acestuia primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare. n cazul n care nainte de nceperea rspunderii asigurrorului, evenimentul asigurat s-a produs i asigurarea a rmas fr obiect, precum i atunci cnd dup nceperea rspunderii asigurtorului, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil, contractul de asigurare se reziliaz de drept, iar primele de asigurare pltite pentru perioada ulterioar rezilierii se restituie. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. n cazul n care primele de asigurare se pltesc n rate, iar asiguratul nu a achitat rata scadent la termenul stabilit i nici n perioada de psuire aprobat de asigurtor, contractul de asigurare se reziliaz fr restituirea primelor de asigurare pltite. Despgubirea datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n condiiile de asigurare. Asigurtorul nu datoreaz despgubirea dac riscul asigurat a fost produs cu intenie de asigurat, contractant sau beneficiar ori de ctre un membru din conducerea persoanei juridice asigurate, de ctre persoanele fizice majore care n mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul, contractantul sau beneficiarul ori de ctre prepuii asiguratului, contractantului sau beneficiarului. Despgubirea nu se datoreaz nici n cazul n care pagubele au fost produse din culpa persoanelor indicate mai sus. De regul, societatea de asigurri nu acord despgubiri pentru: a) pagubele indirecte provocate de: reducerea valorii bunurilor asigurate dup reparaie, scderea preurilor bunurilor, ntrzieri n livrarea bunurilor, chiar ca urmare a unei cauze cuprinse n asigurare i alte asemene cauze; b) pagubele produse prin ntreruperea folosirii bunurilor ori prin ntreruperea produciei, chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare; c) pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi, dac nu s-a convenit altfel; d) cheltuielile pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu starea lor nainte de producerea evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite; e) pagubele produse de msuri de rzboi, invazie, ocupaie militar, rzboi civil, rebeliune, revoluie, dictatur militar sau uzurpare de putere; f) pagubele produse de revolte, tulburri civile, acte de terorism sau sabotaj, acte de vandalism sau altele asemntoare; g) pagube produse de influene directe ale exploziei atomice, ale radiaiei sau infestrii radioactive, ca urmare a folosirii energiei atomice sau a materialelor fisionabile; h) prejudiciile provocate de msurile de confiscare, naionalizare, sechestrare, rechiziionare sau altele similare luate de autoriti; i) pagubele sau cheltuielile n legtur cu poluarea i/sau contaminarea provocate direct i indirect din orice cauz; j) pagubele provocate de alte riscuri necuprinse n asigurare. n legtur cu pagubele provocate de calamiti naturale bunurilor asigurate pe baze contractuale, practica nu este unitar. Astfel, unele societi despgubesc n aceiai msura pagubele provocate de calamiti tehnice (incendiu, accidente) ca i pe cele determinate de calamiti naturale (cutremure, inundaii, trsnet, furtun, uragan). n schimb, alte societi despgubesc pagubele produse de calamiti naturale, numai n msura n care polia

20

cuprinde clauze speciale referitoare la asemenea riscuri - micri tectonice, erupii vulcanice, aluviuni, trombe de aer, inundaii, uragane, cutremure subacvatice, grindin, ghea - cu plata unei prime corespunztoare. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de faptul dac paguba este total sau parial. Prin pagub total se nelege: a) la cldiri i alte construcii: 9 distrugerea n ntregime, fr resturi ce se pot ntrebuina sau valorifica; 9 distrugerea n asemenea msura nct, dei au mai rmas resturi sau elemente de construcie ce se mai pot ntrebuina sau valorifica, refacerea prin reparaie nu mai este posibil; 9 costul reparaiilor, mai puin uzura, depete valoarea, la data producerii riscului asigurat, a cldirilor sau a altor construcii, din care s-a dedus valoarea, la aceiai dat, a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; b) la bunurile a cror cantitate se exprim n diverse uniti (kg, litrii, buc., metrii liniari, m2, m3) acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime ; c) la celelalte bunuri: 9 distrugerea n ntregime, fr resturi ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; 9 distrugerea n asemenea msura nct, dei au mai rmas resturi ce se pot ntrebuina sau valorifica, bunurile respective nu mai pot fi folosite prin repararea prilor componente ori a pieselor avariate sau prin nlocuirea, recondiionarea ori restaurarea acestora; 9 la bunurile ce mai pot fi folosite prin repararea prilor componente ori a pieselor avariate sau prin nlocuirea sau recondiionarea acestora, costul reparaiilor ori costul de nlocuire sau de recondiionare a prilor componente sau a pieselor avariate, din care se scade uzura corespunztoare pentru piesele noi sau recondiionate, depete valoarea, la data producerii riscului asigurat, a bunurilor respective; 9 costul restaurrii obiectelor de muzeu, de expoziii etc., depete valoarea, la data producerii riscului asigurat, a bunurilor respective. Prin pagub parial se nelege: a) la cldiri sau alte construcii avarierea n cazurile n care cldirile sau alte construcii se pot reface prin reparaii (cu unele excepii); b) la bunurile a cror cantiti se exprim n diverse uniti de msur - pierderea de calitate (deprecierea) la acea parte din cantitatea total care a rmas dup producerea riscului asigurat i care diminueaz valoarea bunurilor respective; c) la celelalte bunuri avarierea n cazurile n care bunurile respective mai pot fi folosite prin repararea prilor componente ori a pieselor avariate sau prin nlocuirea, recondiionarea ori restaurarea acestora (cu unele excepii). n caz de pagub total, mrimea acesteia reprezint: a) la cldiri sau alte construcii costul construirii din nou, din care se scad uzura i valoarea resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorica; b) la bunurile a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur - valoarea prii din cantitatea total care a fost distrus n ntregime; c) la celelalte bunuri - valoarea bunurilor distruse, din care se scade valoarea resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. n caz de pagub parial, cuantumul despgubirii reprezint: a) la cldiri sau construcii - costul reparaiei din care se scad uzura i valoarea materialelor recuperabile, ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; b) la bunuri a cror cantiti se exprim n diverse uniti de msur - valoarea pierderii de calitate a acelei pri din cantitatea total care a rmas dup pagub i care diminueaz valoarea bunurilor respective; c) la obiectele de muzeu sau de expoziii, lucrri de art pe sticl i altele asemntoare - costul restaurrii, din care se scad valoarea resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; d) la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor avariate ori costul de nlocuire sau recondiionare a acestora, din care se scad uzura

21

corespunztoare pentru piesele noi sau recondiionate i valoarea resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. Dup fiecare pagub, suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurrii, cu suma cuvenit drept despgubire; asigurarea continu pentru suma rmas, prima de asigurare pentru aceast perioad rmnnd neschimbat. La cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare suplimentar contra plii diferenei de prim corespunztoare. TERMENI CHEIE Valoarea bunurilor la data asigurrii Rate subanuale Rspunderea asigurtorului Perioada de psuire Risc asigurat Despgubire de asigurare Pagub total Pagub parial Uzur Eveniment asigurat NTREBRI 1. Ce reprezint valoarea bunurilor la data asigurrii? pag.69-70 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. Cnd ncepe i cnd nceteaz rspunderea asigurtorului n cazul asigurrilor de bunuri? pag.70 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 3. Care sunt principalele obligaii ale asiguratului pe perioada derulrii contractului de asigurare n cazul asigurrilor de bunuri? pag.71 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 4. Care sunt situaiile n care societatea de asigurri nu acord despgubiri n cazul asigurrilor de bunuri? pag.72-73 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 5. Cum se face despgubirea pagubelor provocate de calamiti naturale bunurilor asigurate pe baz contractual? pag.73 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 6. Cum este definit paguba total n cazul asigurrilor de bunuri? pag.74 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 7. Cum este definit paguba parial n cazul asigurrilor de bunuri? pag.75 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 8. Care este cuantumul despgubirii n cazul unei pagube totale la asigurrile de bunuri? pag.75 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 9. Care este cuantumul despgubirii n cazul unei pagube pariale la asigurrile de bunuri? pag.75-76 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 10. Ce se ntmpl cu suma asigurat n cazul asigurrilor de bunuri, dup fiecare pagub? pag.76-77 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 TEST DE AUTOEVALUARE 1. Pentru ncheierea unei asigurri de bunuri facultative este necesar ca asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat iar n cazul n care a fost desemnat un beneficiar al asigurrii ncheiate acesta s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. a. Adevrat.

22

b. Fals. Rspuns: a 2. Valoarea bunurilor la data ncheierii asigurrii pentru mijloacele fixe i obiectele de inventar nseamn: a. valoarea din nou a acestora (preul de nlocuire), din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunurilor respective; b. preul de cost al acestora; c. sumele corespunztoare valorii lor de circulaie. Rspuns: a 3. n cazul asigurrilor de bunuri rspunderea asigurtorului ncepe: a. dup 12 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit acestuia primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare. b. dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit acestuia primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare. c. dup 48 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit acestuia primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare. Rspuns: b 4. n legtur cu pagubele provocate de calamiti naturale bunurilor asigurate pe baze contractuale, practica nu este unitar: unele societi despgubesc n aceiai msura pagubele provocate de calamiti tehnice ca i pe cele determinate de calamiti naturale, alte societi despgubesc pagubele produse de calamiti naturale, numai n msura n care polia cuprinde clauze speciale referitoare la asemenea riscuri cu plata unei prime corespunztoare. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a CAPITOLUL VII ASIGURRILE DE PERSOANE Obiective Evidenierea riscurilor care sunt acoperite prin asigurrile de persoane Stabilirea duratei asigurrii la asigurrile de persoane n Romnia Prezentarea modalitii de plat a sumelor asigurate la asigurrile de persoane n Romnia Analizarea responsabilitilor asigurtorului n cazul asigurrilor de persoane 7.1. RISCURILE N ASIGURRILE DE PERSOANE La asigurrile de supravieuire asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului i care devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de valoare mare ori de folosin ndelungat, s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau n alt ar; s efectueze o cltorie de agrement de afaceri, de studii, de tratament medical etc. O alt asigurare de supravieuire este asigurarea de rent potrivit creia suma asigurat este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu de rent. Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Cum decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, asigurtorii folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr-o formul, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta. n acest scop, pentru a putea beneficia de o asemenea protecie, asiguratul se angajeaz s plteasc prime toat viaa. Este cunoscut i soluia care limiteaz, totui plata primelor la o anumit perioad de timp: pe durata de n ani, pn la data x, pn la ieirea la pensie a asiguratului etc. n toate aceste cazuri, avem de-a face cu o asigurare de deces temporar. Este cunoscut i soluia

23

transformrii unei asigurri viagere de deces ntr-o asigurare de rent viager opional, care const n transformarea, la un moment dat, a asigurrii viagere de deces n asigurare de rent viager. Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs, care acoper ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via. Pentru cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar lucrul acesta l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire. Dac nu ar taxa fiecare risc preluat asupra sa, dac nu ar vinde fiecare garanie mpotriva unui risc - pe care o ofer unui asigurat - asigurtorul nu i-ar putea echilibra primele ncasate cu indemnizaiile datorate, veniturile realizate cu angajamentele asumate fa de asigurai. Asigurrile de accidente urmresc protejarea persoanelor fizice de consecinele nefaste ale unor evenimente neprevzute care le afecteaz viaa, integritatea corporal ori capacitatea de munc. Persoanele asigurate primesc cu titlu de indemnizaie, fie o sum forfetar, fie mai multe pri fracionate pentru acoperirea cheltuielilor de ngrijire medical, refacerea sntii i compensarea pierderii de venit. n caz de invaliditate permanent, asigurtorul datoreaz asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate stabilit de comisia de expertiz medical. Asigurarea de boal are drept obiectiv protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate temporar de munc determinat de boal. Pe lng asigurrile de via, la care m-am referit pn aici, n practica internaional se ntlnesc i alte forme de asigurri de persoane printre care: asigurrile de sntate permanent, asigurrile dotale, de nupialitate, de natalitate etc. Asigurarea de sntate permanent urmrete s elimine srcia, adesea asociat cu o incapacitate de munc de durat, provocat de un accident sau de o boal. Din momentul n care un asigurat a fost examinat medical i/sau acceptat pentru o asigurare de sntate permanent fr o asemenea examinare medicala prealabil, contractul de asigurare i pstreaz valabilitatea un anumit numr de ani (de exemplu pn la vrsta pensionrii) i nu poate fi reziliat de asigurtor. Dac asiguratul a contactat o incapacitate de munc n urma unei boli sau unui accident, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare (compensaie), care se acord periodic att timp ct ine starea de incapacitate sau pn cnd asiguratul a atins vrsta de pensionare sau a decedat. Asigurarea dotal este conceput ca o modalitate de constituire treptat a dotei unui copil pn cnd acesta ajunge la majorat. Asigurtorul onoreaz aceast asigurare, dac beneficiarul asigurrii este n via la data atingerii majoratului, cnd asigurarea devine exigibil. n ipoteza n care beneficiarul acestei asigurri a decedat anterior datei majoratului, asigurtorul este exonerat de orice rspundere legat de acest contract. Dac contractul respectiv conine clauza contraasigurrii, n cazul morii premature a beneficiarului asigurrii asigurtorul este obligat s restituie sumele ncasate. Asigurarea de nupialitate este o asigurare de via, n baza creia asigurtorul se angajeaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului, dac acesta se cstorete nainte de a mplini o anumit vrst. Asigurarea de natalitate prevede obligaia asigurtorului de a plti o anumit sum de bani asiguratului, cruia i s-a nscut un copil, ntr-un anumit termen. 7.2. CONDIIILE GENERALE I SPECIALE ALE ASIGURRILOR DE PERSOANE PRACTICATE N ROMNIA n Romnia, asigurrile de persoane sunt facultative i se ncheie pe baze contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile stabilite de societile de asigurri, autorizate s efectueze asemenea operaiuni.

24

Pot ncheia contracte de asigurare persoanele care se ncadreaz n limitele de vrst, duratele de timp i condiiile de achitare a primelor i de plat a sumelor asigurate, stabilite de asigurtor i prevzute n poliele de asigurare. Durata asigurrii, durata de plat a primelor i perioadele de timp - luni, trimestre, semestre, ani - de asigurare, se socotesc de la data nceperii asigurrii i anume: a) la asigurrile de via (cu excepia asigurrilor viagere cu prim unic) de la 1 a lunii caracteristice pentru care s-a pltit cea dinti rat de prim; b) la asigurrile viagere de deces cu prim unic de la data emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare; c) la asigurrile de accidente de la data nceperii rspunderii asigurtorului. Contractul de asigurare se consider ncheiat prin emiterea de ctre asigurtor a poliei de asigurare. Prima de asigurare se pltete anticipat, n cuantumul i la termenele stabilite n polia de asigurare, pe toat durata stabilit n tariful de prime ale fiecrei asigurri. La asigurrile de via, odat cu completarea i semnarea declaraiei de asigurare, persoana care dorete s se asigure trebuie s achite o sum (denumit anticipaie), egal cu valoarea celei dinti rate de prim, plus taxa de poli. La asigurrile ncheiate cu plata primelor n rate, n caz de neplat la scaden a unei rate de prim, asiguratul are dreptul s o plteasc n termenul de psuire stabilit. Dac rata de prim restant nu a fost achitat n termenul de psuire, se procedeaz astfel: a) la asigurrile de via la care se constituie rezerva de prime (cu excepia asigurrilor temporare de deces) dac ncetarea plilor are loc dup ce au fost achitate pe timpul prevzut n condiiile speciale, contractul rmne n vigoare pentru o sum asigurat redus (rent); b) n toate celelalte cazuri, contractele se reziliaz, fr restituirea primelor pltite anterior. Suma asigurat se pltete asiguratului, beneficiarului desemnat sau motenitorilor, dup caz, dac primele sunt achitate la zi ori nu s-a depit termenul de psuire. Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc suma asigurat cuvenit beneficiarului. Asigurtorul nu pltete suma asigurat, dac evenimentul asigurat a fost produs de operaiuni militare n timp de rzboi. n astfel de situaii la asigurrile de persoane la care se constituie rezerv de prime, n caz de deces al asiguratului, asigurtorul pltete rezerva de prime aferent contractului, indiferent de timpul care a trecut de la ncheierea acestuia. Dac un beneficiar a produs intenionat decesul asiguratului, suma asigurat se pltete celorlali beneficiari desemnai sau motenitorilor. Asigurtorul nu pltete suma asigurat dac decesul sau invaliditatea permanent a asiguratului a fost prilejuit de comiterea sau ncercarea de comitere de ctre asigurat sau beneficiar, cu intenie, a unor fapte penale de o deosebit gravitate. Drepturile asupra sumelor rezultnd din rezerva de prime sunt imprescriptibile. La asigurrile de via care cuprind riscul de deces din orice cauze, persoanele bolnave nu sunt primite n asigurare. Pentru a preveni ncheierea unor asigurri cu persoane bolnave, contractele pentru sume ce depesc anumite plafoane se ncheie numai cu avizul favorabil al medicului desemnat de asigurtor. Pentru riscul de deces al asiguratului dintr-o boal infecioas acut, rspunderea asigurtorului ncepe la ora 24 a zile n care s-a emis polia de asigurare, dar nu mai devreme de 20 de zile de la ora 24 a zilei n care s-a pltit anticipaia, dac nu s-a convenit un alt termen. Pentru riscul de deces din accident al asiguratului, rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a achitat anticipaia. n caz de deces al asiguratului din alte cauze dect accident sau boal infecioas acut, asigurtorul are de regul urmtoarele rspunderi: 9 n primele ase luni de la nceputul asigurrii, asigurtorul restituie primele ncasate mai puin cheltuielile suportate; 9 n perioada de ase luni la un an, asigurtorul pltete 50% din suma asigurat, ns cel mult cuantumul stabilit de asigurtor;

25

9 n cel de-al doilea an al asigurrii, asigurtorul pltete 75% din suma asigurat, ns cel mult cuantumul stabilit de asigurtor; pentru suma ce depete acest cuantum, restituie primele ncasate, mai puin cheltuielile suportate; 9 n celelalte cazuri, asigurtorul pltete ntreaga suma asigurat. La asigurrile care cuprind riscurile de deces sau invaliditate permanent din accident, rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care a fost achitat prima de asigurare. n caz de invaliditate permanent total din accident, se pltete ntreaga sum asigurat, corespunztoare gradului de invaliditate permanent stabilit. Accidentele cuprinse n asigurare sunt evenimente subite provenite din afar i fr voina asiguratului: explozia, prbuirea de teren, lovirea, neparea, tierea, cderea, alunecarea, atacul din partea unei persoane sau a unui animal, trsnetul, aciunea curentului electric, arsura, degerarea, necul, intoxicarea subit, asfixierea din cauze subite, cele produse ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport, de funcionare ori folosirea mainilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor. Sunt cuprinse n asigurare urmrile imediate (deces sau invaliditate permanent) ale efortului fizic excesiv i subit determinat de cauze de for major n timpul produciei. TERMENI CHEIE Asigurare de supravieuire Asigurare de deces Asigurare mixt de viat Asigurare de accidente Asigurare de boal Asigurare de sntate permanent Asigurare dotal Asigurare de nupialitate Asigurare de natalitate Asigurare viager de deces Asigurare viager cu prim unic Rezerva de prime Boal infecioas acut Accident Invaliditate permanent Sistemul tragerilor de amortizare NTREBRI 1. Care sunt caracteristicile principale ale asigurrilor de supravieuire? pag.79-80 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. Care sunt caracteristicile principale ale asigurrilor de deces? pag.80-81 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 3. Care sunt caracteristicile principale ale asigurrilor mixte de via? pag.81-82 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 4. Care sunt caracteristicile principale ale asigurrilor de accidente, de boal i de sntate permanent? pag.82-83 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 5. Care sunt caracteristicile principale ale asigurrilor dotale, de nupialitate i de natalitate? pag.83-84 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 6. Care este considerat data nceperii asigurrii la asigurrile de persoane practicate n Romnia? pag.86 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 7. Cum se procedeaz la asigurrile de persoane practicate n Romnia ncheiate cu plata primelor n rate n caz de neplat la scaden a unei rate de prim? pag.87-88 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003

26

8. Ce nseamn reactivarea contractului la asigurrile de via practicate n Romnia? pag.87 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 9. Care sunt situaiile n care asigurtorul nu pltete suma asigurat la asigurrile de persoane practicate n Romnia? pag.88 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 10. Cnd ncepe la asigurrile de via practicate n Romnia rspunderea asigurtorului pentru riscul de deces al asiguratului dintr-o boal infecioas acut? pag.89 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 11. Cnd ncepe la asigurrile de via practicate n Romnia rspunderea asigurtorului pentru riscul de deces al asiguratului din accident? pag.89 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 12. Care sunt responsabilitile asigurtorului la asigurrile de via practicate n Romnia n caz de deces al asiguratului din alte cauze dect accident sau boal infecioas acut? pag.89 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 13. Cnd ncepe la asigurrile care cuprind riscul de deces sau invaliditate permanent din accident rspunderea asigurtorului? pag.90 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 TEST DE AUTOEVALUARE 1. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i de posibilitile sale financiare. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a 2. La asigurrile de boal: a. n caz de invaliditate permanent, asigurtorul datoreaz asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate stabilit de comisia de expertiz medical. b. la expirarea contractului, asigurtorul poate s accepte rennoirea acestuia pentru o nou perioad, eventual cu o prim majorat, sau s o refuze, dac persoana accidentat a suferit un grad ridicat de invaliditate care i-a redus total sau n parte capacitatea de munc. c. se urmrete protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate temporar de munc determinat de boal. Rspuns: c 3. La asigurarea de nupialitate: a. asigurtorul se angajeaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului, dac acesta se cstorete nainte de a mplini o anumit vrst. b. asigurtorul onoreaz aceast asigurare, dac beneficiarul asigurrii este n via la data atingerii majoratului, cnd asigurarea devine exigibil. c. se prevede obligaia asigurtorului de a plti o anumit sum de bani asiguratului, cruia i s-a nscut un copil, ntr-un anumit termen. Rspuns: a 4. La asigurrile de via, o dat cu completarea i semnarea declaraiei de asigurare, persoana care dorete s se asigure trebuie s achite o sum (denumit anticipaie), egal cu valoarea celei dinti rate de prim, plus taxa de poli. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a 5. La unele asigurri mixte de via suma asigurat poate fi pltit nainte de expirarea termenului de valabilitate a contractului, prin sistemul tragerilor de amortizare, suma aferent combinaiilor ieite ctigtoare la tragerile la sori fiind achit imediat de asigurtor. a. Adevrat.

27

b. Fals. Rspuns: a CAPITOLUL VIII ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL Obiective Evidenierea trsturilor principale ale asigurrilor de rspundere civil Sublinierea importanei asigurrilor de rspundere civil Analizarea asigurrilor de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule Prezentarea asigurrilor de rspundere civil legal 8.1. TRSTURILE PRINCIPALE I IMPORTANA ASIGURRILOR DE RSPUNDERE CIVIL Prin asigurrile de rspundere civil se acoper prejudiciul produs de asigurat persoan fizic sau juridic - unor tere persoane. Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer ndeplinite n mod cumulativ. n primul rnd, este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine normelor legale). n al doilea rnd, trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat terei persoane accidentate. n al treilea rnd, se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite. n al patrulea rnd, este necesar s se poat constata culpa asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului. Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti, pe care le vom prezenta n continuare. Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. n asigurrile de rspundere civil, n calitate de beneficiar pot aprea numai tere persoane, necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. Aceste persoane, cu toate c de cele mai multe ori primesc despgubirea sau suma asigurat direct de la societatea de asigurri, nu au dreptul de a aciona n justiie (fac excepie unele situaii) dect pe asigurat. Prin urmare, din contractul de asigurare ncheiat n cazul asigurrii de rspundere civil, nu rezult raporturi juridice ntre societatea de asigurri i terele persoane pgubite. La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. 8.2. ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL PENTRU PAGUBELE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE n Romnia, n asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, sunt cuprinse - cu unele excepii - toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea, sunt obligate s se asigure persoanele strine posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul rii noastre, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul Romniei. n ceea ce privete despgubirile, acestea au stabilit o limit minim i una maxim n cazul pagubelor produse prin avarierea ori distrugerea unor bunuri. Nivelul primelor de asigurare este diferit, dup cum este vorba de persoane care dein autovehicule nmatriculate n Romnia i persoane care intr pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strintate, dar care nu au ncheiat o asigurare valabil pe teritoriul rii sau asigurarea expir n timpul ct acesta se afl pe teritoriul nostru.

28

Rspunderea asigurtorului ncepe dup trecerea a 24 de ore de la expirarea zilei n care au fost achitate asigurtorului primele de asigurare i s-a eliberat documentul care dovedete ncheierea asigurrii. De menionat c n nici o situaie, rspunderea asigurtorului nu poate ncepe mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii nscrise n document i nici nainte de data eliberrii autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii autovehiculelor. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada nscris n documentul de asigurare pentru care s-a pltit prima de asigurare sau din momentul radierii autovehiculului din circulaie. n cazul radierii unor autovehicule din evidena circulaiei, primele de asigurare aferente asigurrii obligatorii de rspundere civil auto nu se mai pltesc ncepnd cu anul urmtor celui n care s-a fcut radierea. Asigurtorul pltete despgubiri tuturor persoanelor pgubite ca urmare a unui accident de autovehicul, iar acestea se acord i n cazul n care conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul. n despgubirile care le pltete asigurtorul, se includ i cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. Practica activitii de asigurare cunoate, pe lng asigurarea obligatorie de rspundere civil auto i asigurarea facultativ de acest gen. Asigurarea facultativ apare sub forma asigurrii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, cu valabilitate numai n afara teritoriului Romniei. Asigurarea se ncheie fr stabilirea de sume asigurate, iar asigurtorul acord despgubiri persoanelor prejudiciate n conformitate cu prevederile legislaiei de rspundere civil din ara pe teritoriul creia a avut loc accidentul. Primele de asigurare sunt stabilite n $/EURO, pentru fiecare autovehicul, iar nivelul lor este difereniat n funcie de urmtoarele criterii: felul autovehiculului, rile pe teritoriul crora urmeaz s se deplaseze autovehiculul, durata asigurrii. Constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor, se fac n conformitate cu modul de lucru stabilit prin Cartea verde (document internaional de rspundere civil auto) care se elibereaz de societile de asigurare din rile membre ale Consiliului Birourilor Asigurrilor de Autovehicule de la Londra, denumit Cartea verde (dup culoarea pe care o are). 8.3. ALTE ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL Pe lng asigurrile de rspundere civil auto, n activitatea de asigurare este frecvent ntlnit i asigurarea de rspundere civil legal. Prin aceast asigurare se acoper prejudiciile (altele dect cele produse prin accidente auto) provocate de asigurat unor tere persoane. Astfel, prin desfurarea unor activiti se pot produce diferite accidente care se soldeaz cu prejudicii, cum sunt: avarierea ori distrugerea unor bunuri sau vtmarea corporal ori decesul unor persoane. Practic, prin asigurrile facultative de rspundere civil legal se acord despgubiri pentru: a) acoperirea obligaiilor asiguratului constnd n sume pe care acesta este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat pentru prejudicii de care rspunde n faa legii, fa de tere persoane constnd n avarieri i distrugeri de bunuri sau de vtmare corporal ori deces; b) acoperirea cheltuielilor fcute de asigurat n procesul civil, ori de cte ori acesta a fost obligat s dezduneze. Astfel de cheltuieli se acoper i n cazul n care aciunea penal pus n micare nu se mai judec, iar aciunea civil rmne n competena instanei penale, cum ar fi de exemplu., n cazul aplicrii amnistiei. Primele de asigurare sunt n unele cazuri fixe, iar n altele variabile, n funcie de obiectul asigurrii de rspundere civil legal i de anumii indicatori. Astfel, n cazul asigurrii de rspundere civil legal privind diferite activiti economice, nivelul primei de asigurare este difereniat pe categorii de uniti economice, iar n cadrul acestora diferenierea se face n funcie de numrul salariailor.

29

Nivelul primelor de asigurare difer, de asemenea, i dup cum este vorba de persoane juridice sau persoane fizice. Despgubirea de asigurare se stabilete pe baza nelegerii asiguratului cu persoanele prejudiciate, fiind ns necesar i acordul asigurtorului. Dac nu exist o asemenea nelegere, despgubirea se stabilete prin hotrre judectoreasc. Cuantumul despgubirii (inclusiv cheltuielile de judecat) se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare. Pentru pagubele produse bunurilor, nu se pot acorda despgubiri mai mari dect valoarea acestora n momentul n care a avut loc faptul generator de rspundere civil. n categoria asigurrilor de rspundere civil poate fi amintit i asigurarea de rspundere civil a transportatorului, pentru pagube produse cltorilor prin accidente de transport. n cazul acestei asigurri, n calitate de asigurai apar persoane juridice care dein mijloace de transport pentru cltori, pe cile ferate, rutiere i pe ap. Prin asigurare se acoper prejudiciile de care rspund asiguraii n calitate de transportatori, constnd n pagube materiale, vtmare corporal sau deces, pe care cltorii le pot suferi ca urmare a producerii unor accidente de transport. TERMENI CHEIE Rspundere civil Fapt ilicit Prejudiciu Ter persoan Raport de cauzalitate Culpa asiguratului Calculul probabilitilor nmatricularea autovehiculului Capacitate cilindric Accidente de circulaie Carte verde Titlu de dezdunare Cheltuieli de judecat Aciune penal Instana penal Amnistie Tarif de prime Cheltuieli de judecat NTREBRI 1. Care sunt condiiile care trebuie ndeplinite cumulativ pentru ca pagubele produse de asigurat unor tere persoane s fie acoperite prin asigurrile de rspundere civil? pag.93-94 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil? pag.94-95 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 3. Care sunt criteriile dup care por fi clasificate asigurrile de rspundere civil? pag.95 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 4. Care sunt principalele prevederi n legtur cu persoanele cuprinse n asigurare la asigurrile de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule ncheiate n Romnia? pag.96 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 5. Care sunt principalele prevederi n legtur cu despgubirile la asigurrile de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule ncheiate n Romnia? pag.96-97 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003

30

6. Care sunt principalele prevederi n legtur cu primele de asigurare la asigurrile de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule ncheiate n Romnia? pag.97-98 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 7. Cnd ncepe i cnd nceteaz rspunderea asigurtorului la asigurrile de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule ncheiate n Romnia? pag.99 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 8. Care sunt principalele prevederi referitoare la asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule cu valabilitate numai n afara teritoriului Romniei? pag.100 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 9. Pentru ce se acord despgubiri n cazul asigurrilor facultative de rspundere civil legal? pag.101-102 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 10. Cum se stabilesc sumele asigurate i primele de asigurare n cazul asigurrilor facultative de rspundere civil legal? pag.102 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 11. Cum se stabilete despgubirea de asigurare i care este cuantumul acesteia n cazul asigurrilor facultative de rspundere civil legal? pag.103 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 12. Care sunt principalele prevederi n legtur cu asigurrile de rspundere civil a transportatorului? pag.103-104 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 TEST DE AUTOEVALUARE 1. Prin asigurrilor de rspundere civil sunt acoperite numai acele prejudicii, produse de asigurat unor tere persoane, care sunt urmarea unui accident i nu se pot acorda despgubiri pentru preteniile formulate de tere persoane fa de asigurat, ca urmare a neexecutrii de ctre acesta a unor obligaii preexistente. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a 2. Prin asigurrilor de rspundere civil: a. sunt acoperite numai acele prejudicii, produse de asigurat unor tere persoane, care sunt urmarea unui accident. b. se pot acorda despgubiri pentru preteniile formulate de tere persoane fa de asigurat, ca urmare a neexecutrii de ctre acesta a unor obligaii preexistente. Rspuns: a 3. n Romnia, n asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, nu sunt cuprinse: a. persoanele strine posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul rii noastre, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul Romniei. b. persoanele fizice i juridice care dein motocicluri cu o capacitate cilindric sub 69 cm3. Rspuns: b 4. La asigurrile de rspundere civil legal despgubirea de asigurare se stabilete pe baza nelegerii asiguratului cu persoanele prejudiciate, fiind ns necesar i acordul asigurtorului; se stabilete prin hotrre judectoreasc dac nu exist o nelegere a asiguratului cu persoanele prejudiciate; inclusiv cheltuielile de judecat se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare; pentru pagubele produse bunurilor, nu poate fi mai mare dect valoarea acestora n momentul n care a avut loc faptul generator de rspundere civil. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a

31

Obiective Clarificarea conceptului de avarie la asigurrile maritime Prezentarea asigurrii bunurilor n timpul trans portului maritim transportului Prezentarea asigurrii navelor maritime i fluviale Evidenierea caracteristicil or asigurrii de protecie i indemnizar e caracteristicilor indemnizare Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri, care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. 9.1. ASIGURAREA MARITIM 9.1.1 Conceptul de avarie Asigurarea maritim ca ramur a asigurrilor externe de bunuri, protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte instalaii i ambarcaiuni folosite n porturi, precum i ncrctura acestora mpotriva unui complex de riscuri. Avaria particular (n englez particular average) se caracterizeaz prin aceea c paguba material adus unor bunuri este consecina direct a forei majore (furtun, incendiu, euare), a unei greeli de navigaie (abordaj,coliziune) a viciilor proprii bunurilor respective (autoaprindere, degradare n anumite condiii). Pagubele i cheltuielile care se ncadreaz n avaria particular privesc interesul uneia dintre prile care particip la expediia maritim, adic fie numai interesul navei, fie numai pe cel al ncrcturii. Avaria are un caracter accidental, iar nu deliberat i este efectul unor riscuri produse n afara voinei oamenilor. Avaria comun sau general (n englez general average) se caracterizeaz prin aceea c paguba (sacrificiul) sau cheltuiala extraordinar a fost fcut de comandant n mod intenionat i raional pentru salvarea de la pericolul care le amenina a intereselor tuturor celor care participau la expediia maritim. n cazul avariei comune, paguba suferit n urma msurilor luate n mod contient i raional se repartizeaz ntre cele trei interese, adic nav, ncrctur i navlu. Alturi de acestea sunt i riscuri care pot provoca pierderea navei sau a ncrcturii, dar a cror cuprindere n asigurare trebuie cerut n mod expres, cu o prima suplimentar. n aceast situaie se afl pierderile provocate de confiscarea mrfurilor sau a navei de ctre autoritile unui stat; de aciuni sau msuri de rzboi, rscoale sau rzboi civil; de aciuni de piraterie; de risipire, spargere, dac acestea nu au fost provocate de naufragiu sau de accidente petrecute n timpul transportului. Nu se despgubesc pagubele provocate de autoincendierea sau asudarea ncrcturii, aruncarea peste bord i luarea de valuri a ncrcturii aflate pe punte; de furt. n afar de acestea exist riscuri neasigurabile, chiar cu o prim suplimentar. Din aceast categorie fac parte de exemplu pierderile provocate de natura mrfii (fermentare, rncezire, uscare); neglijena grav a asiguratului sau a reprezentanilor si; viermi, roztoare, insecte, ntrzierea n livrarea ncrcturii sau scderea preurilor etc. n materie de asigurare maritim, pierderea vizeaz att nava ct i ncrctura i poate s fie total sau parial. Avem de-a face cu o pierdere parial (n englez partial loss) atunci cnd daunele produse de un risc asigurat la nav sau la ncrctura nu sunt att de mari nct bunurile respective s fie considerate pierdere total. Pierderea total poate s fie real sau prezumat. O nav este considerat pierdere total real (actual total loss sau absolut total loss), atunci cnd este complet distrus sau att de grav avariat, nct nu mai poate fi reparat sau cnd costul reparaiei ar depi valoarea comercial a navei; la fel cnd nu mai pot fi procurate materialele necesare efecturii reparaiei. Pierderea total real a unei nave poate fi provocat de scufundare, distrugerea prin incendiu sau dispariia fr urme n mare. n ceea ce privete ncrctura, se consider pierdere total real a acesteia, dispariia mrfii n urma scufundrii navei sau a incendiului, deteriorarea total sau ntr-o asemenea msur, nct din punct de vedere comercial ea nu mai poate fi valorificat ca marf, nefiind recondiionabil.

CAPITOLUL IX ASIGURRI EXTERNE

32

Pierderea total prezumat sau prin interpretare (n englez contructive total loss) se caracterizeaz prin aceea c nava exist i poate fi salvat i reparat, dar ea este att de grav avariat nct operaiile de salvare i reparare, dac s-ar efectua ar reclama cheltuieli extrem de mari, care ar depi valoarea asigurat a navei. n practic se folosete o clauz care prevede dreptul asiguratului de a considera nava pierdere total prezumat, atunci cnd valoarea reparaiilor depete 3/4 din valoarea real sau din valoarea de asigurare a navei. Asiguratul are posibilitatea s opteze pentru una din urmtoarele soluii: 9 s considere paguba drept o avarie parial i s pstreze nava, primind de la asigurtor, cu titlu de despgubire, o sum egal cu valoarea estimat a pagubei; 9 s abandoneze nava asigurtorului, ca i cum ar fi o pierdere total real, i s primeasc, drept despgubire, valoarea asigurat. 9.1.2. Asigurare bunurilor n timpul transportului Obiectul asigurrii. Aceast asigurare, denumit Cargo cuprinde bunurile care fac obiectul transportului extern i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective, inclusiv cheltuielile de transport, vamale i alte cheltuieli asemntoare. Asigurarea cargo se ncheie pentru depgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale transportului; este o asigurare facultativ i, ca urmare se ncheie pe baze contractuale. n practica internaional riscurile transportului au fost grupate, stabilindu-se condiii de asigurare n care se arat, n mod difereniat, ce pierderi se despgubesc i din ce cauze. Condiiile acestea se numesc A, B i C i se deosebesc ntre ele prin sfera mai larg sau mai restrns de cuprindere a riscurilor n asigurare. Pierderea i avaria la bunul asigurat cauzate de furt, jaf i nelivrare a unui colet ntreg pot fi acoperite prin asigurare, n msura n care contractul de asigurare cargo prevede i o condiie special n acest sens. Suma asigurat poate fi format din: valoarea bunului potrivit facturii sau valoarea de pia a bunului la locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii; costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul bunului necuprinse n factur; cheltuieli i taxe vamale; supraasigurare de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. Durata asigurrii. Asigurarea de transport a ncrcturii nu are o limit de timp, ci opereaz potrivit clauzelor internaionale pe principiul duratei transportului de la depozit la depozit (warenhouse to warenhouse). Rspunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare spre a fi transportat i nceteaz n una din urmtoarele situaii: cnd bunul transportat este livrat la depozitul destinatarului; cnd bunul este livrat la alt depozit, pe care asiguratul decide s-l foloseasc pentru depozitare, alocare sau distribuire; cnd contractul de transport se termin n alt port sau loc dect destinaia specificat n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel nainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului; la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii bunului de la nava n portul, locul final, intermediar sau de refugiu. Locul asigurrii. La asigurrile de transport locul asigurrii este oriunde se afl bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare (n timpul transportului). 9.1.3. Asigurarea navelor maritime i fluviale Obiectul asigurrii. Aceast asigurare, denumit casco cuprinde navele comerciale, de pescuit i colectoare precum i alte ambarcaiuni, instalaii i utilaje plutitoare asimilate navelor - remorchere, macarale plutitoare, alupe, lepuri etc. Asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii: pierdere total, avarie i rspundere pentru coliziuni; pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni;

33

pierdere total; pierdere total i avarii; pierdere total i avarie comun; asigurarea navelor aflate n construcie n antierele navale. Asigurarea n condiia pierdere total, avarii i rspundere pentru coliziuni ofer cea mai larg protecie asiguratului, ea acoperind pierderea total, pierderile i avariile la nav, contribuia i cheltuielile de avarie comun i de salvare, rspunderea pentru daunele rezultnd din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea. Nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor i care nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a unei nave similare la data ncheierii asigurrii, suplimentar, la suma asigurat a navei, se poate asigura pn la 25% din valoarea navei pentru: cazul de pierdere total; acoperirea diferenelor ce ar putea rezulta prin aplicarea raportului dintre suma asigurat i valoarea navei, stabilit pentru cazurile de salvare sau contribuie la avaria comun. Rspunderea asigurtorului pentru fiecare pagub la nav se limiteaz la suma asigurat. n caz de pierdere total real, efectiv sau constructiv, ori de dispariie a navei, drept despgubire se pltete suma asigurat a acesteia i suma asigurat suplimentar. n caz de avarie, drept despgubire se pltete cuantumul pagubei fr scderea uzurii. 9.1.4. Asigurarea de protecie i indemnizare (despgubire) Navele pot provoca pagube altora, ceea ce angajeaz rspunderea armatorilor, care trebuie s dezduneze pe cei pgubii sau vtmai ori s suporte anumite amenzi, penaliti etc. dup caz. Aceste riscuri pot forma obiectul unei asigurri maritime distincte, care se realizeaz prin intermediul cluburilor de protecie i indemnizare (despgubire) Protection and Indemnity Club - P&I. Riscurile legate de rspunderea armatorului fac parte din Protecie iar cele rezultnd din exploatarea navei fac parte din Indemnizare (Despgubire). Protecia oferit de Cluburile P&I are anumite caracteristici speciale care o deosebete de protecia oferit de societile de asigurri. Astfel protecia oferit de un asemenea Club este mutual, adic membrii clubului - diveri armatori - sunt n acelai timp i asigurtori i asigurai. Fiecare armator devenit membru al unui Club P&I, contribuie la acoperirea daunelor suferite de ali membrii ai Clubului i, la rndul su, beneficiaz de contribuia celorlali membrii la acoperirea propriilor daune. n cazul Cluburilor P&I contribuia iniial a membrilor asociai este revizuibil la finele anului, dac ea s-a dovedit subdimensionat, membrii clubului achit o contribuie suplimentar. Cluburile P&I nu lucreaz pentru profit. Ele folosesc veniturile realizate (din cotizaii, plasamente i din reasigurri acceptate) pentru acoperirea cheltuielilor lor (despgubiri, cedri n reasigurare, cheltuielile de administraie).Protecia oferit de Cluburile P&I este, de regul nelimitat. Aceasta din urm se limiteaz numai pentru acoperirea pe care o ofer pentru rspunderea n caz de poluare cu iei la 500 milioane $. Un Club P&I acoper n general riscurile pe care nu le accept societile de asigurri (despgubire). Pe linie de protecie, Clubul face anchete pentru elucidarea mprejurrilor n care s-a produs evenimentul, n care este implicat rspunderea membrilor si, ajut la procesele privind ncasarea de navlu, contrastalii, remuneraii de salvare, reparaii necorespunztoare, furnizare de combustibili de calitate inferioar, abuzuri svrite de autoritile portuare etc. TERMENI CHEIE Nave maritime Nave fluviale Ambarcaiuni Instalaii Transbordare Staionri intermediare

34

Avarie particular Avarie general Navlu Pierdere total real Pierdere total prezumat Cargo Riscuri de greve Riscuri de rzboi Coliziune Abordaj Club P&I Cotizaie Armator

NTREBRI 1. Ce reprezint avaria particular? pag.106 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. Ce reprezint avaria comun? 3. Cine suporta paguba n cazul avariei particulare? pag.106-107 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 4. Cine suporta paguba n cazul avariei comune? pag.107 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 5. Care sunt principalele riscuri care pot provoca pierderea navei sau a ncrcturii, dar a cror cuprindere n asigurare trebuie cerut n mod expres, cu o prima suplimentar? pag.107 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 6. Care sunt principalele riscuri neasigurabile, chiar cu o prim suplimentar care pot provoca pierderea navei sau a ncrcturii? pag.107 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 7. Cnd avem de-a face cu a pagub parial la nav sau la ncrctur? pag.108 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 8. Cnd este considerat o nav pierdere total real? pag.108 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 9. Cnd este considerat ncrctura unei nave pierdere total real? pag.108 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 10. Cnd este considerat o nav pierdere total prezumat? pag.108 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 11. Care este clauza care se folosete n practic n legtur cu pierderea total prezumat a navei? pag.108 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 12. Care sunt posibilitile pe care le are asiguratul n cazul n care opteaz s considere nava pierdere total prezumat? pag.109 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 13. Ce riscuri acoper asigurarea bunurilor n timpul transportului ncheiat n condiia A, n condiia B, n condiia C? pag.109-110 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 14. Ce implic asigurarea navelor maritime i fluviale n condiia pierdere total, avarie i rspundere pentru coliziuni? pag.113-114 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 15. Care sunt caracteristicile proteciei oferite de Cluburile P&I? pag.114-116 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 TEST DE AUTOEVALUARE 1. n cazul avariei particulare:

35

a. paguba se suport fie de nav, fie de ncrctur, n funcie de bunul care a fost supus avariei sau pentru care s-au efectuat cheltuielile de salvare, adic acestea privesc fie nava fie ncrctura. b. paguba suferit n urma msurilor luate n mod contient i raional se repartizeaz ntre cele trei interese, adic nav, ncrctur i navlu. Rspuns: a 2. n cazul avariei comune: a. paguba se suport fie de nav, fie de ncrctur, n funcie de bunul care a fost supus avariei sau pentru care s-au efectuat cheltuielile de salvare, adic acestea privesc fie nava fie ncrctura. b. paguba suferit n urma msurilor luate n mod contient i raional se repartizeaz ntre cele trei interese, adic nav, ncrctur i navlu. Rspuns: b 3. O nav este considerat pierdere total real atunci cnd este complet distrus sau att de grav avariat, nct nu mai poate fi reparat sau cnd costul reparaiei ar depi valoarea comercial a navei; nu mai pot fi procurate materialele necesare efecturii reparaiei. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a 4. Asigurarea Cargo ncheiat n condiia A acoper, cu unele excepii toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a 5. Asigurarea Cargo nu are o limit de timp, ci opereaz potrivit clauzelor internaionale pe principiul duratei transportului de la depozit la depozit. a. Fals. b. Adevrat. Rspuns: b 5. n cazul asigurrilor P&I fac parte din partea de Protecie: a. Riscurile legate de rspunderea armatorului. b. Riscurile rezultnd din exploatarea navei. Rspuns: a CAPITOLUL X REASIGURAREA: NECESITI I FORME DE MANIF ESTARE Obiective Evidenierea importanei stabilitii financiare pentru o societate de asigurri Prezentarea modalitilor prin care o societate de asigurri realizeaz obiectivul stabilitii financiare Analizarea contractului de reasigurare Relevarea avantajelor i dezavantajelor fiecrei metode de reasigurare 10.1. IMPORTANA STABILITII FINANCIARE I CILE DE REALIZARE A ACESTEIA O preocupare de seam a asigurtorului const n realizarea stabilitii financiare a activitii pe care o desfoar. El trebuie s lucreze astfel nct s-i acopere integral, pe baza primelor ncasate, obligaiile pe care i le asum fa de asigurai. n caz contrar, el ajunge n situaia de a nu-i putea onora aceste obligaii din cauza insuficienei fondului de asigurare constituit. Soldul nefavorabil aprut ntre despgubirile achitate sau datorate i primele ncasate urmeaz s fie acoperit pe seama altor resurse: venituri din plasamente, fond de rezerv, credite bancare etc. Dac aceast stare de dezechilibru se repet i capt dimensiuni ngrijortoare, atunci asigurtorul poate ajunge n stare de ncetare de pli.

36

Pentru a evita o asemenea situaie, este necesar ca asigurtorul s determine cu maxim acuratee nivelul primelor de asigurare pe care urmeaz s le ncaseze de la asigurai. n mod ideal, portofoliul unui asigurtor ar trebui s cuprind riscuri mici i mijlocii, diferite ca structur i dispersate pe o arie ct mai vast. Dimensiunea cantitativ a riscurilor prezint o importan deosebit, deoarece n caz de sinistru, daunele mici i mijlocii pot fi suportate n condiii normale de ctre asigurtor, n timp ce daunele mari i foarte mari l pot pune n dificultate, ntruct despgubirea datorat pentru un singur risc poate ntrece de cteva ori cuantumul anual al primelor ncasate pentru toate bunurile din grupa considerat. Dispersarea teritorial a riscurilor se refer la aria geografic pe care sunt situate bunurile primite n asigurare. Este n interesul asigurtorului ca bunurile asigurate de el s fie rspndite pe un teritoriu ct mai vast posibil. Aceasta deoarece nici cele mai devastatoare calamiti naturale nu ajung s cuprind ntreaga suprafa a unei ri, ci numai regiuni ale acesteia, n afar de cazul n care teritoriul considerat are mrimi liliputane. Coasigurarea const n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de valoare mare. n practica asigurrilor de bunuri se ivesc deseori cazuri cnd, dat fiind valoarea ridicat a bunurilor oferite spre asigurare, un asigurtor s nu consimt la ncheierea contractului de asigurare pentru ntreaga valoare. Atunci asiguratul trateaz - prin intermediul unui intermediar - cu mai muli asigurtori, posibilitatea fracionrii valorii bunului respectiv i asigurarea fiecrei pri la un alt asigurtor. Fiecare societate de asigurri care particip la asigurarea unei fraciuni din valoarea bunului n cauz reprezint un coasigurtor. Fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai n limita sumei pentru care s-a angajat prin contract, iar nu n mod solidar. Reasigurarea const n cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi, a prii din riscul subscris care depete reinerea sa proprie. Dac la coasigurare redistribuirea riscurilor se produce n faza ncheierii asigurrii propriu-zise, n schimb, la reasigurare redistribuirea riscurilor are loc dup perfectarea contractului de asigurare, adic n faza posterioar asigurrii. Necesitatea redistribuirii riscurilor subscrise nu este descoperit de asigurtor dup ncheierea asigurrii, ci ea este cunoscut i avut n vedere de el de la bun nceput. Altfel spus, n zilele noastre, reasigurarea nu constituie (sau n-ar trebui s constituie) o msura de reparare a unei erori de asigurare n procesul de negociere i perfectare a contractului de asigurare cu asiguratul. 10.2. CONTRACTUL DE REASIGURARE Reasigurarea constituie, practic, un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte. Reasigurarea avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat, deoarece prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat, asiguratul este pus la adpost de surpriz neplcut ca, n caz de daun, asigurtorul s nu poat face fa obligaiilor de despgubire. Prin operaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz, devine reasigurat sau cedent, iar aceea care primete, devine reasigurtor. La rndul su, reasigurtorul poate ceda i el o parte mai mare sau mai mic din riscul acceptat n reasigurare, pn cnd riscul cuprins n asigurarea original va fi ndeajuns de frmiat ntre diferite societi de asigurare. Aceast operaie este cunoscut sub denumirea de retrocesiune. Spre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate ncheia numai ntre societi de asigurri. Raporturile de reasigurare pot lua fiin n legtur i ca urmare a unui contract de asigurare. Fiind un contract derivat, contractul de reasigurare urmeaz soarta contractului principal, adic soarta contractului de asigurare; dac asigurarea este nevalabil ori a fost lovit de nulitate i reasigurarea respectiv devine nevalabil. Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor, adic asiguratul nu se poate ndrepta cu aciune judiciar mpotriva reasigurtorului, el nefiind participant la contractul de reasigurare. Principiul separrii totale a relaiilor dintre asigurat i asigurtor, pe de o parte, i dintre asigurtor i reasigurtor, pe de alta, a fost consacrat prin anumite reglementri.

37

Reinerea asigurtorului, devenit asigurat sau cedent, reprezint acea parte din suma asigurat, din riscul asumat (complexul de riscuri) sau din dauna produs la sinistru, pe care o societate de asigurri nelege s o pstreze pentru contul su propriu. Contractul de reasigurare poate avea caracter facultativ, obligatoriu sau mixt. n baza contractului de reasigurare facultativ, reasiguratul poate propune i reasigurtorul poate s accepte sau s refuze reasigurarea. Acest contract nu acioneaz n mod automat, ci asigurtorul este obligat s ntiineze pe reasigurtor de fiecare risc individual (contract) pe care dorete s-l reasigure. La rndul su, reasigurtorul, dup o prealabil cercetare, poate s accepte n reasigurare riscurile ce i-au fost oferite sau s le refuze. n baza contractului de reasigurare obligatoriu, asigurtorul se oblig s cedeze i reasigurtorul se oblig s accepte n reasigurare categoriile de riscuri prevzute n contract, n proporiile i n condiiile stabilite. Caracterul general al acestui contract uureaz relaiile dintre pri. n acest caz asigurtorul nu are posibilitatea selecionrii riscurilor. Din aceasta cauz el va ceda o anumit parte din toate riscurile subscrise, adic chiar i din cele de valori mici, pe care le-ar putea acoperi singur, fr nici o dificultate. Acest dezavantaj al reasiguratului, n cadrul contractului obligatoriu, constituie, n schimb, un avantaj pentru reasigurtor, deoarece cedarea automat a unei pri din riscurile acceptate n asigurare l pune la adpost de orice tendin de selecionare a riscurilor din partea reasigurtorului. Prile pot conveni excluderea de la reasigurarea automat i a altor riscuri dect cele menionate mai sus. Contractul de reasigurare cuprinde o clauz din care rezult c reasigurtorul mprtete soarta asigurtorului (devenit reasigurat sau cedent). Deciziile luate de asigurtor privind ncheierea contractului de asigurare (suma asigurat, cota de prim, termen de valabilitate .a.) precum i lichidarea daunelor nregistrate etc., produc efecte att pentru reasigurat (cedent) ct i pentru reasigurtor. Mrimea acestor efecte depinde ns de forma reasigurrii, care poate fi proporional sau neproporional. La reasigurarea neproporional, de exemplu reasigurtorul poate chiar s nu participe la acoperirea daunei nregistrate n urma producerii riscului asigurat, dac aceasta se situeaz sub un anumit volum convenit de pri. La asigurarea proporional, ns, rspunderile reasiguratului i reasigurtorului se stabilesc sub forma unui raport, a unei proporii fa de suma total asigurat, raport care se utilizeaz i la repartizarea primei de asigurare, ca i la decontarea daunelor. n plus, clauza respectiv nu este aplicabil n cazurile n care asigurtorul nregistreaz pierderi financiare sau atunci cnd au subscris riscuri excluse prin contractul de reasigurare. n baza contractului de reasigurare mixt, reasiguratul are posibilitatea s cedeze sau nu anumite riscuri de reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s le accepte. Acest contract mbin particularitile celor dou contracte anterioare, adic pentru reasigurat funcioneaz principiul facultativitii, iar pentru reasigurtor acela al obligativitii n cedarea, respectiv acceptarea riscurilor prevzute n contract. Un asemenea contract cuprinde o categorie de riscuri - iar nu un anumit risc individual - i se folosete, de obicei, pentru reasigurarea riscurilor de valori mari, pentru partea ce depete limita contractelor obligatorii. TERMENI CHEIE Echilibru financiar Indicato ri de risc Indicatori Portofoliu Dispersia teritorial a riscurilor Coasigurare Reasigurare Reasigurat Reasigurtor Cedent

38

Reinerea asigurtorului Plin de conservare Prioritate Subscriere

NTREBRI 1. Ce reprezint coasigurarea? pag.120 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. Care sunt principalele caracteristici ale contractului de reasigurare? pag.121-124 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 3. Care sunt principalele caracteristici ale contractului de reasigurare facultativ? pag.124126 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 4. Care sunt principalele caracteristici ale contractului de reasigurare obligatoriu? pag.126129 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 5. Care sunt principalele caracteristici ale contractului de reasigurare mixt? pag.130 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 TEST DE AUTOEVALUARE 1. Coasigurarea const n: a. participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de valoare mare. b. cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi, a prii din riscul subscris care depete reinerea sa proprie. Rspuns: a 2. Retrocesiunea reprezint: a. Operaiunea prin care la rndul su, reasigurtorul poate ceda i el o parte mai mare sau mai mic din riscul acceptat n reasigurare, pn cnd riscul cuprins n asigurarea original va fi ndeajuns de frmiat ntre diferite societi de asigurare. b. Un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte. Rspuns: a 3. Reinerea asigurtorului reprezint acea parte din suma asigurat, din riscul asumat sau din dauna produs la sinistru, pe care o societate de asigurri nelege s o pstreze pentru contul su propriu; limita maxim a rspunderii fa de un asigurat, pe care asigurtorul nelege s o pstreze pentru contul su i pe care a stabilit-o singur prin contractul de reasigurare sau care i-a fost impus de o autoritate competent n funcie de capacitatea sa financiar. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a 4. Contractul de reasigurare cuprinde o clauz din care rezult c reasigurtorul mprtete soarta asigurtorului. Deciziile luate de asigurtor privind ncheierea contractului de asigurare precum i lichidarea daunelor nregistrate produc efecte att pentru reasigurat ct i pentru reasigurtor. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a CAPITOLUL XI EFECTELE I RISCURILE REASIGURRII Obiective Prezentarea celor mai importante efecte financiar-valutare ale reasigurrii Analizarea riscului valutar contabil n domeniul reasigurrilor Evidenierea riscului economic n domeniul reasigurrilor

39

Stabilirea soluiilor pe care le poate adopta un reasigurtor pentru limitarea efectelor riscului valutar asupra rezultatelor sale financiare

11.1. EFECTELE FINANCIAR-VALUTARE ALE REASIGURRII Reasigurarea influeneaz nu numai rezultatele financiare ale asigurtorului, contribuind la stabilirea acestora, dar i piaa capitalurilor de mprumut i balana de pli a rii. Societile de reasigurri influeneaz societile de asigurri n mod direct i sub aspect financiar. Astfel, reasiguratul (cedentul) i rezerv dreptul ca la transmiterea primelor de asigurare aferente riscurilor cedate n reasigurare, s rein o parte din acestea n vederea constituirii rezervei tehnice. Aceast rezerv constituie un fel de avans al reasigurtorului n contul daunelor care vor cdea n sarcina sa. La rezerva tehnic reasiguratul calculeaz o dobnd n favoarea reasigurtorului, dar rata acesteia este sub nivelul pieei. Diferena ntre dobnda practicat pe pia i cea pltit reasigurtorului, se reflect favorabil n rezultatele financiare ale reasiguratului. Pe parcursul derulrii contractului de reasigurare i la ntocmirea decontului final al acestuia, ntre cei doi parteneri au loc transferuri de bani n dublu sens i regularizri ale soldului final. Sumele pe care le datoreaz reasiguratul reasigurtorului, sau sunt transferate, de obicei ntr-un anumit termen de la constarea obligaiei, timp n care acestea rmn la dispoziia reasiguratului i-i ntregesc lichiditile. La impactul pe care reasigurarea l produce asupra asigurrii i asupra participanilor la contract - reasigurat (cedent) i reasigurtor - se mai adaug cel care vizeaz economia naional. Este vorba de influenele de ordin valutar pe care le determin cedrile i primirile n reasigurare i care se reflect n balana de pli. Aceste influene difer n funcie de profilul societilor de reasigurare adic sunt specializate n operaii de reasigurare sau efectueaz dimpotriv asigurri i reasigurri, precum i de locul unde i desfoar activitatea - n ar sau strintate. Operaiile de reasigurare antreneaz influene valutare n urmtoarele situaii: 9 dac reasigurarea se realizeaz prin intermediul unor societi rezidente; 9 cnd contractele de reasigurare au fost ncheiate ntr-o moned strin; 9 cnd riscurile cedate n reasigurare, dei subscrise ntr-o moned neconvertibil, sunt acceptate de reasigurtor, cu condiia ca decontarea acestora s se fac ntr-o moned convertibil; 9 cnd societile de asigurri-reasigurri i cele de reasigurri efectueaz plasamente n valut. 11.2. RISCUL VALUTAR AL REASIGURRII Caracterul internaional al activitii de reasigurare face obiectiv necesar folosirea, de ctre societile de reasigurri, a unei pluraliti de monede strine, n funcie de proveniena riscurilor primite n reasigurare. Deoarece, cursul unei monede n raport cu alt moned poate nregistra variaii n plus sau n minus, de la o perioad la alta, denot c persoanele juridice i fizice participante la operaii ce se efectueaz n alt moned dect cea naional (export, import, asigurri, reasigurri etc.) se confrunt cu un risc valutar. Acest risc se traduce fie prin nregistrarea unor influene pozitive, fie a unora negative, care mbuntesc sau nrutesc, dup caz, rezultatele operaiei respective. Riscul valutar poate fi de diferite tipuri i anume: risc comercial, risc contabil i risc economic. Riscul comercial este legat de operaiile de export - import, de primirile i acordrile de credite externe etc. i presupune efectuarea unei pli n valut peste o anumit perioad de timp stabilit. Companiile de reasigurri nu se afl ntr-o asemenea situaie. De regul, ele in o contabilitate separat pentru fiecare deviz n care nregistreaz modificri de active (plasamente financiare, depozite bancare i depozite tehnice) i de angajamente (rezerve tehnice). Companiile de reasigurri se confrunt cu un risc contabil i economic care este legat de situaia poziiei lor de schimb; ele nu sunt ameninate de un risc comercial, deoarece nu au nevoie s cumpere sau s vnd devize la un moment dinainte stabilit. Tranzaciile lor

40

n devize provoac modificri ale poziiei lor de schimb valutar, iar nu pierderi i profituri comerciale. Pe lng riscul valutar contabil, care se refer la o perioad de timp expirat, o societate de reasigurare este interesat s cunoasc dimensiunile riscului valutar la care aceasta se poate atepta ntr-o perioad de timp viitoare. Acest din urm risc este denumit risc economic. Spre deosebire de riscul valutar contabil, care se poate determina cu uurin, riscul economic trebuie previzionat, ceea ce este mult mai dificil. TERMENI CHEIE Cerere de rea sigurare reasigurare Ofert de reasigurare Comportamentul a sigurailor asigura Rezerv tehnic Reasigurat Reasi gurtor Reasigur Influene valutare Societi de reasigu rri reasigur Risc contabil Risc economic Depozite tehnice Rezerve de prime Reactualizare Estimare Risc valutar NTREBRI 1. Care sunt efectele financiar-valutare ale reasigurrii? pag.131-136 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. n ce const riscul valutar al reasigurrii? pag.136-140 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 TEST DE AUTOEVALUARE 1. Operaiile de reasigurare antreneaz influene valutare atunci cnd reasigurarea se realizeaz prin intermediul unor societi rezidente; contractele de reasigurare au fost ncheiate ntr-o moned strin; riscurile cedate n reasigurare, dei subscrise ntr-o moned neconvertibil, sunt acceptate de reasigurtor, cu condiia ca decontarea acestora s se fac ntr-o moned convertibil; societile de asigurrireasigurri i cele de reasigurri efectueaz plasamente n valut. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a 2. Riscul valutar contabil n domeniul reasigurrilor const n: a. faptul c ncasrile de prime i plile de despgubiri, comisioanele etc., n operaiile de reasigurare, se efectueaz n diverse monede strine, al cror curs de schimb n moneda naional a rii de reziden a reasigurtorului sufer modificri n perioada de referin, genereaz influene favorabile sau nefavorabile, dup caz, n volumul afacerilor, al rezultatelor financiare, al plasamentelor financiare i al obligaiilor exprimate n moned naional, influene care se stabilesc la ntocmirea bilanului i a contului de profit i pierderi. b. riscul valutar la care o societate de reasigurri se poate atepta ntr-o perioad de timp viitoare risc ce trebuie previzionat, ceea ce este mult mai dificil deoarece reasigurtorul ar trebui s estimeze riscul determinat de fluctuaiile cursului valutar, la care se poate atepta n fiecare an, la fiecare contract de reasigurare ncheiat ori, cum un asemenea calcul detaliat este imposibil de efectuat din lips de date, reasigurtorul adesea se mulumete

41

s efectueze calcule asupra activelor i angajamentelor globale rezultate din primele i retrocesiunile de riscuri pe fiecare valut utilizat n parte. Rspuns: a CAPITOLUL XII MANAGEMENTUL N ASIGURRI Obiective Evidenierea riscurilor asigurate asupra managementului n asigurri Prezentarea factorilor specifici care influeneaz managementul n asigurri Analizarea influenei riscurilor investiionale, riscurilor tehnice i altor riscuri globale asupra activitii de asigurare Modul de organizare i conducere a activitii de asigurare este determinat att de aciunea unor factori comuni i altor domenii de activitate, ct i unor factori specifici care genereaz anumite particulariti. Aceasta rezid din faptul c asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil apar, pe de o parte, ca relaii de repartiie n form bneasc, care mijlocesc formarea unor fonduri la dispoziia societilor de asigurri destinate acoperirii unor cheltuieli determinate de apariia riscurilor asigurate care au un pronunat caracter aleatoriu, iar pe de alt parte, ca prestaii de servicii efectuate n baza contractului de asigurare n favoarea unor persoane fizice i juridice, care au calitatea de asigurai. 12.1. INFLUENA RISCURILOR ASIGURATE I A ALTOR FACTORI SPECIFICI ASUPRA MANAGEMENTULUI Managementul n asigurri este necesar s fie astfel conceput nct s creeze condiii optime pentru: 9 constituirea la timp i n cuantumul prevzut a fondului de asigurare; 9 acordarea operativ a despgubirilor i, respectiv, a sumelor asigurate la care au dreptul asiguraii, atunci cnd se produc riscurile asigurate; 9 adaptarea continu a formelor de asigurri (facultative i obligatorii) de bunuri, persoane i rspundere civil la cerinele care apar pe piaa de asigurri i reasigurri, intern i internaional. Dac aceste condiii de baz sunt ndeplinite, se creeaz premisele pentru ca eventualele consecine negative ale producerii calamitilor naturale sau a accidentelor, ct i n ceea ce privete evenimentele neprevzute ce apar n viaa asigurailor s poat fi mai uor depite, fcnd posibil, totodat, continuarea procesului de producie temporar ntrerupt. Societile de asigurri i asum prin ncheierea asigurrii i ncasarea primelor de asigurare - rspunderi n legtur cu acoperirea unor daune care se produc ntmpltor i ulterior i al cror volum nu se cunoate, ci se poate doar aproxima, prin calcule bazate pe teoria probabilitilor. Pentru ca aceste calcule s poat fi efectuate n mod tiinific, este necesar existena unui sistem informaional ct mai complet, care s cuprind inclusiv date privind frecvena i intensitatea riscurilor pe perioade de timp ct mai ndelungate. n ceea ce privete forma juridic de realizare a asigurrii, aceasta, influeneaz, de asemenea, modul de organizare i conducere a activitii, deoarece ntr-un fel stau lucrurile cnd este vorba de asigurarea obligatorie i altfel la asigurarea contractual (facultativ). n cazul unei anumite asigurri obligatorii, dat fiind faptul c ea cuprinde totalitatea bunurilor de acelai fel sau toate persoanele prevzute de lege, nu se pune problema lurii msurilor necesare pentru dezvoltare. Aici se urmrete n principal ca prin msuri adecvate s se realizeze ncasarea primelor de asigurare n termenul prevzut de lege i crearea condiiilor necesare privind constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor de asigurare sau a sumelor asigurate, astfel nct toate acestea s se efectueze pe baze reale i ntr-un timp ct mai scurt. Managementul n cazul asigurrilor facultative este necesar s permit: realizarea unui grad de cuprindere n asigurare ct mai ridicat, respectiv ct mai apropiat de 100%, deoarece altfel nu se poate realiza o dispersare optim a riscurilor; efectuarea n condiii calitative corespunztoare a operaiilor de contractare a asigurrii i de ncasare a primelor de

42

asigurare; efectuarea ntr-un timp ct mai scurt i n concordan cu realitatea a operaiilor de constatare, evaluarea daunelor i de stabilire i achitare a despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite asigurailor. Referitor la influena ramurii de asigurare asupra managementului, n acest domeniu, este de menionat c apar diferenieri dup cum este vorba de asigurri de bunuri sau asigurri de persoane. n cazul asigurrilor de bunuri, este necesar o grupare a activitilor pe feluri de bunuri, deoarece, mai ales n ceea ce privete constatarea, evaluarea daunelor i stabilirea despgubirilor, lucrurile se prezint diferit de la o categorie de bunuri la alta. La asigurrile de persoane, nu apare necesar existena unui compartiment care s se ocupe de problemele de constatare i evaluare a daunelor, pentru c aici nu poate fi vorba de evaluarea unei persoane cu tot ceea ce nseamn ea. Drept urmare, activitatea privind asigurrile de persoane este necesar s fie astfel organizat nct s permit inerea unei evidene clare i la zi privind situaia fiecrui asigurat. Managementul n activitatea de asigurare difer, din anumite puncte de vedere i n funcie de sfera de cuprindere n profil teritorial a asigurrilor (asigurri interne sau externe). n cazul asigurrilor interne, la stabilirea cadrului organizatoric i de conducere este necesar s se ia n considerare specificul organizrii administrativ-teritoriale a rii i cerinele de ordin economic, financiar i social al diferitelor categorii de persoane fizice i juridice ce pot aprea n calitate de asigurai. 12.2. INFLUENA RISCURILOR GLOBALE ASUPRA MANAGEMENTULUI Riscurile globale pot fi grupate n riscuri tehnice, riscuri investiionale i alte riscuri. Riscurile tehnice sunt determinate de tipul de activitate de asigurare pe care o desfoar un asigurtor. Aceste riscuri cunosc diferenieri n funcie de categoria de asigurri practicat i, ca atare, fiind legate direct de activitatea de asigurare pot fi numite i riscuri primare. Riscul de eroare poate aprea ori de cte ori tarifele de prime se dovedesc a fi insuficiente (neacoperitoare), datorit faptului c la fundamentarea acestora nu au existat suficiente date statistice care s permit o extrapolare privind dezvoltarea (evoluia) riscului asigurat. Riscul de deviere se manifest ori de cte ori pe parcursul desfurrii activitii de asigurare se nregistreaz o evoluie a daunelor i a costurilor activitii de asigurare, mult diferite de cele care au stat la baza calculului primelor. Riscul de evaluare se refer la posibilitatea determinrii insuficient de riguroase a rezervelor tehnice de prime astfel nct acestea s nu permit asigurtorului s acopere integral obligaiile asumate prin contractele de asigurare ncheiate. Riscul cheltuielilor de exploatare poate fi ntlnit n cazul asigurrilor care se ncheie pe termen lung i se refer la faptul c elementele incluse n prima de asigurare, n scopul acoperirii cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de asigurare, s nu permit realizarea acestui lucru n viitor, din cauza creterii cheltuielilor curente de la un an la altul (de exemplu la asigurrile de via). Riscul daunelor majore este specific asigurrilor generale (altele dect cele de via) i se manifest n cazurile n care producerea unui numr excesiv de daune i expune pe asigurtori la pli de despgubiri de un volum deosebit, care poate perturba serios echilibrul financiar. Riscul de cumul (de catastrof) poate aprea atunci cnd producerea unui singur eveniment (fenomen) poate conduce la o acumulare a pagubelor ntr-o anumit zon geografic de proporii deosebite (de ex. uraganul) n urma cruia asigurtorii se pot confrunta cu dificulti financiare majore. Riscul de cretere este posibil s se manifeste ca urmare a nregistrrii unei dezvoltri (creteri) excesive i insuficient coordonate i corelate a activitii unui asigurtor, care poate conduce la grave perturbri de ordin financiar, ce pot amenina nsi existena societii de asigurare. Riscul de lichidare poate s se produc atunci cnd fondurile unui asigurtor nu sunt la nivelul obligaiilor (datoriilor) acestuia fa de teri n situaia ncetrii activitii de asigurare.

43

Riscurile investiionale apar n cadrul preocuprilor i aciunilor ce se ntreprind de un asigurtor pentru obinerea performanei, randamentului i a altor venituri corespunztoare prin realizarea anumitor investiii. Riscurile investiionale cele mai frecvent ntlnite sunt: riscul de devalorizare, riscul de lichiditate, riscul dobnzilor i riscul de evaluare. Riscul de devalorizare reprezint riscul ca o anumit investiie s nregistreze o pierdere din valoare ca urmare a schimbrilor intervenite pe piaa de capital sau pe piaa bunurilor imobiliare, modificrii ratei de schimb valutar sau creterii volumului de ncasat de la diferii debitori. Riscul de lichiditate apare atunci cnd anumite investiii de un volum important nu pot fi lichidate la momentul dorit, punndu-l pe asigurtor n situaia de a depi obligaiile financiare ajunse la scaden. Riscul dobnzilor este determinat fie de deprecierea titlurilor de valoare cu dobnd fix, n situaiile n care se nregistreaz o cretere a ratei dobnzii pe piaa de capital, fie de pierderea care se poate nregistra n cazul reinvestirii, dac are loc o scdere a ratei dobnzii. Riscul de supraevaluare apare n cazul n care, o investiie este supraevaluat din start, ceea ce poate crea probleme neplcute ulterior. n categoria altor riscuri intr riscul de participare, riscul privind garaniile date n favoarea terilor, riscul n legtur cu nregistrarea unor pierderi datorit unor teri, riscul general al afacerilor i riscul managerial. Riscul de participare este riscul pe care i-l asum un asigurtor, atunci cnd particip ca acionar la alte societi comerciale, motiv pentru care orice subscriere de capital la o alt societate trebuie fcut cu prudena necesar. Riscul privind garaniile date n favoarea terilor i face simit efectul n cazul n care asigurtorul garant este pus n situaia de a plti o garanie n ndeplinirea unei promisiuni fcute unei tere persoane. Riscul n legtur cu nregistrarea unor pierderi datorit unor teri poate aprea n cazul n care tere persoane nu-i ndeplinesc anumite obligaii asumate fa de asigurtor. Riscul general al afacerilor. n condiiile n care afacerile se realizeaz n conformitate cu un anumit cadru legal, schimbrile pe care acesta le cunoate pot afecta gradul de profitabilitate al afacerilor. i schimbrile care se pot produce pe plan economic i social, inclusiv ca urmare a caracterului ciclic al economiei, pot determina mutaii n ceea ce privete profitul i structura afacerilor i dimensiunea rezultatelor financiare obinute. Riscul managerial se refer la riscul cu care se poate confrunta un asigurtor n condiiile n care activitatea de management nu este realizat de oameni competeni sau cnd printre acetia apar unii dispui la aciuni frauduloase. TERMENI CHEIE Management Sistem informaional Form juridic Riscuri tehnice Risc de eroare Risc de deviere Risc de evaluare Riscul daunelor majore Risc de cumul Risc de lichidare Risc investiional Risc de participare Risc managerial NTREBRI PENTRU EXAMEN 1. n ce const influena riscurilor asigurate i a altor factori specifici asupra managementului n asigurri? pag.142-147 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003

44

2. Care sunt riscurile tehnice i cum influeneaz acestea managementul n asigurri? pag.147-149 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 3. Care sunt riscurile investiionale i cum influeneaz acestea managementul n asigurri? pag.150 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 4. n ce constau riscul de participare, riscul privind garaniile date n favoarea terilor, riscul general al afacerilor i riscul managerial i cum influeneaz acestea managementul n asigurri? pag.151-153 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 TEST DE AUTOEVALUARE 1. Managementul n asigurri trebuie s asigure condiii optime pentru constituirea la timp i n cuantumul prevzut a fondului de asigurare; acordarea operativ a despgubirilor i, respectiv, a sumelor asigurate la care au dreptul asiguraii, atunci cnd se produc riscurile asigurate; adaptarea continu a formelor de asigurri (facultative i obligatorii) de bunuri, persoane i rspundere civil la cerinele care apar pe piaa de asigurri i reasigurri, intern i internaional. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a 2. Riscul de eroare: a. poate aprea ori de cte ori tarifele de prime se dovedesc a fi insuficiente, datorit faptului c la fundamentarea acestora nu au existat suficiente date statistice care s permit o extrapolare privind evoluia riscului asigurat. b. se manifest ori de cte ori pe parcursul desfurrii activitii de asigurare se nregistreaz o evoluie a daunelor i a costurilor activitii de asigurare, mult diferite de cele care au stat la baza calculului primelor. Rspuns: a 3. Riscul de devalorizare: a. reprezint riscul ca o anumit investiie s nregistreze o pierdere din valoare ca urmare a schimbrilor intervenite pe piaa de capital sau pe piaa bunurilor imobiliare, modificrii ratei de schimb valutar sau creterii volumului de ncasat de la diferii debitori. b. apare atunci cnd anumite investiii de un volum important nu pot fi lichidate la momentul dorit, punndu-l pe asigurtor n situaia de a depi obligaiile financiare ajunse la scaden. Rspuns: a 4. Riscul de participare: a. este riscul pe care i-l asum un asigurtor, atunci cnd particip ca acionar la alte societi comerciale, motiv pentru care orice subscriere de capital la o alt societate trebuie fcut cu prudena necesar. b. i face simit efectul n cazul n care asigurtorul garant este pus n situaia de a plti o garanie n ndeplinirea unei promisiuni fcute unei tere persoane. Rspuns: a CAPITOLUL XIII VENITURILE, CHELTUIELILE, ECHILIBRUL FINANCIAR, SOLVABILITATEA I REZULTATELE FINANCIARE ALE SOCIETILOR DE ASIGURARE Obiective Evidenierea veniturilor i cheltuielilor unei societi de asigurri Analizarea ntocmirii bugetului de venituri i cheltuieli al unei societi de asigurri Prezentarea necesitii solvabilitii permanente a societilor de asigurri Stabilirea rezultatelor financiare i fondurilor societilor de asigurare 13.1 Structura i importana veniturilor i cheltuielilor societilor de asigurri

45

Veniturile realizate de o societate de asigurri apar, n principal, sub forma primelor de asigurare. Cu toate acestea, deoarece pe lng primele de asigurare mai pot fi realizate i alte venituri, este necesar gruparea acestora dup provenien. Astfel, la o societate de asigurri care practic att asigurri obligatorii ct i asigurri facultative, veniturile se prezint dup cum urmeaz: Venituri realizate sub forma primelor de asigurare: prime aferente asigurrilor obligatorii; prime provenite de la asigurrile facultative: de bunuri, de persoane, de rspundere civil; venituri din asigurri i reasigurri n valut; veniturile financiare pot fi realizate n condiiile economiei de pia prin investirea unei pri din capital, din rezervele de capital i din rezervele tehnice n bunuri mobiliare sau imobiliare, n titluri de valoare etc., cu ncadrarea n limitele coeficientului de lichiditate stabilit prin statutul de funcionare. Veniturile excepionale pot fi ntlnite sub mai multe forme: venituri excepionale din operaii de gestiune; venituri din recuperri i regrese; venituri din operaii de capital etc. Cheltuielile unei societi de asigurri pot fi grupate n funcie de destinaia lor astfel: cheltuieli pentru plata despgubirilor; cheltuieli cu plata sumelor asigurate; cheltuieli privind constituirea rezervelor tehnice; cheltuieli privind constituirea i administrarea fondului de asigurare (cheltuieli cu plata salariilor, ajutorul de omaj, asigurri sociale, chiriile, protocol, reclam, amortizarea mijloacelor fixe, cheltuieli administrativ-gospodreti etc.); cheltuieli financiare (pierderi de creane legate de participaii, cheltuieli din diferene de curs valutar, cheltuieli cu dobnzi pltite, cheltuieli privind titlurile de plasament cedate); cheltuieli excepionale (amenzi i penaliti, sponsorizare, cheltuieli privind operaiunile de capital etc.). 13.2. Determinarea riguroas a veniturilor i cheltuielilor unei societi de asigurare condiie de baz pentru realizarea echilibrului financiar Activitatea desfurat de o societate de asigurri se reflect sintetic, n bugetul de venituri i cheltuieli, pe care aceasta l ntocmete anual. Prin elaborarea bugetului de venituri i cheltuieli se urmrete, n primul rnd, ca n anul pentru care se ntocmete bugetul, fondul de asigurare ce se constituie din primele de asigurare, s permit att acoperirea tuturor cheltuielilor ct i obinerea unui anumit profit. Totodat o societate de asigurri, atunci cnd i ntocmete bugetul de venituri i cheltuieli este necesar s vegheze ca volumul primelor de asigurare ce urmeaz a fi realizat s fie stabilit n concordan cu posibilitile reale existente n economie, n ceea ce privete dezvoltarea asigurrilor facultative de bunuri, persoane i rspundere civil. Acest lucru este necesar deoarece fiecare societate de asigurri trebuie s acioneze pentru a ajunge la nivelul optim n ceea ce privete cuprinderea bunurilor i persoanelor n asigurrile facultative pe care le practic. 13.3. SOLVABILITATEA SOCIETILOR DE ASIGURRI Din punct de vedere tehnic, putem vorbi de solvabilitatea unui asigurtor dac activele sale sunt mai mari sau cel puin egale cu datoriile pe care acesta le are. Drept urmare, ori de cte ori activele unui asigurtor nu sunt potrivite (ca structur) sau nu pot fi utilizate la timp pentru onorarea obligaiilor (datoriilor) sale, nseamn c este vorba de starea de insolvabilitate a acestuia. Acest surplus reprezint, de fapt, marja de solvabilitate. Aceasta este conceput pentru a crea certitudinea c obligaiile asumate de un asigurtor vor putea fi prompt onorate. Marja de solvabilitate ar putea fi definit ca diferena (surplusul) cu care activele trebuie s depeasc datoriile asigurtorului. Ea este format din fondurile proprii sau activele libere (activele care nu sunt avute n vedere pentru acoperirea unor datorii previzibile). 13.4. REZULTATELE FINANCIARE I FONDURILE

46

SOCIETILOR DE ASIGURARE Din profitul brut se prelev n fiecare an cel puin 5% pentru constituirea fondului de rezerv, pn ce acesta va atinge minimum a cincea parte din capitalul social. Dup deducerea din profitul brut a acestei cote de 5%, rezult profitul impozabil. Profitul rmas dup plata impozitului pe profit reprezint profitul net care capt urmtoarea destinaie: 9 50% se repartizeaz pentru fondul de dezvoltare; 9 10% se repartizeaz pentru fondul de participare a salariailor la profit; 9 40% reprezint dividendele asupra crora se calculeaz i se pltete statului un anumit impozit. Pe lng rezervele de prime i rezervele de daune, societile de asigurri care practic asigurri generale i mai constituie dup caz i urmtoarele categorii de rezerve tehnice: 9 rezerva pentru daune aprute, dar nenotificate, care este destinat acoperirii daunelor care s-au produs, ns nu au fost notificate asigurtorului pn la sfritul anului financiar; 9 rezerva pentru riscuri neexpirate care se va utiliza pentru a acoperi consecinele oricrei subevaluri a rezervei de prim; 9 rezerva pentru catastrofe, la care se apeleaz ori de cte ori se nregistreaz daune cu caracter catastrofal; 9 rezerva pentru egalizarea daunelor, care se constituie pentru a permite egalizarea costului daunelor care se produc la intervale neregulate. Sumele transferate pentru constituirea rezervelor tehnice se deduc din veniturile asigurtorului pentru determinarea profitului aferent anului financiar n care s-au efectuat aceste transferuri. Fondul de rezerv al societii de asigurri are menirea de a acoperi cheltuielile cu plata despgubirilor ori de cte ori volumul acestora depete fondurile stabilite n acest scop din ncasrile curente. La fondul de rezerv se apeleaz ori de cte ori frecvena i intensitatea pagubelor nregistreaz valori mai mari dect cele care au stat la baza stabilirii primei nete de asigurare. n aceste condiii, se poate afirma c fondul de asigurare provenit din primele de asigurare aferente asigurrilor de bunuri, de rspundere civil i altor asigurri de risc are dou componente: fondul curent constituit din partea din primele de asigurare realizate n anul de gestiune i care folosete la achitarea despgubirilor din anul respectiv i fondul de rezerv ce se formeaz pe baza alocrii unei pri din profitul total. TERMENI CHEIE Venituri Cheltuieli Coeficient de lichiditate Fond de asigurare Solvabilitate Marj de solvabilitate Fond de dezvoltare Dividend Rezerva de daune Rezerva pentru catastrofe NTREBRI 1. Ce cuprinde structura veniturilor i cheltuielilor societilor de asigurri? pag.154-156 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. Ce reprezint marja de solvabilitate a societilor de asigurri? pag.161-162 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 3. Cum se repartizeaz rezultatele financiare i fondurile societilor de asigurare? pag.163-165 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003

47

TEST DE AUTOEVALUARE 1. Marja de solvabilitate a unui asigurtor reprezint: a. egalitatea dintre pasivele i activele unui asigurtor. b. surplusul pe care l includ activele peste nivelul care echilibreaz activele cu pasivele. Rspuns: b 2. Venituri realizate sub forma primelor de asigurare includ: prime aferente asigurrilor obligatorii; prime provenite de la asigurrile facultative: de bunuri, de persoane, de rspundere civil; venituri din asigurri i reasigurri n valut; veniturile financiare pot fi realizate n condiiile economiei de pia prin investirea unei pri din capital, din rezervele de capital i din rezervele tehnice n bunuri mobiliare sau imobiliare, n titluri de valoare etc., cu ncadrarea n limitele coeficientului de lichiditate stabilit prin statutul de funcionare. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a 3. Fondul de rezerv al societii de asigurri are menirea de a acoperi cheltuielile cu plata despgubirilor ori de cte ori volumul acestora depete fondurile stabilite n acest scop din ncasrile curente. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a CAPITOLUL XIV EFICIENA SOCIETILOR DE ASIGURARE Obiective Clarificarea conceptului de eficien n asigurri Prezentarea celor mai importani indicatori privind aprecierea activitii de asigurare Aprofundarea modalitilor de cretere a eficienei activitii societilor de asigurri 14.1 CONCEPTUL DE EFICIEN N DOMENIUL ACTIVITII DE ASIGURARE n aprecierea eficienei activitii de asigurare este necesar s avem n vedere att raportul dintre efectul obinut i efortul depus n legtur cu aceast activitate ct i rezultatele financiare nemijlocite obinute de un asigurtor. Efectul obinut de pe urma activitii de asigurare, prin acordarea de despgubiri i sume asigurate, se concretizeaz n crearea condiiilor care permit continuitatea proceselor economice din diferite ramuri i sectoare, meninerea integritii proprietii aparinnd unor persoane juridice sau fizice i realizarea de ctre populaie a unor msuri suplimentare de prevedere i de economisire. Totodat, prin asigurrile i reasigurrile n valut se creeaz premisele pentru desfurarea continu a comerului exterior i a cooperrii economice internaionale. Efortul pentru obinerea efectului amintit mai sus este fcut att de asigurai, care pltesc prime de asigurare, ct i de asigurtor, care organizeaz, conduce, particip direct la realizarea asigurrilor de bunuri, persoane i reasigurrilor n valut. 14.2. CRITERII I INDICATORI PRIVIND APRECIEREA EFICIENEI ACTIVITII DE ASIGURARE Pentru a putea face o analiz obiectiv a eficienei activitii de asigurare, este necesar s se foloseasc un sistem adecvat de indicatori. Rata daunei (Rd) este unul din indicatorii utilizai pentru aprecierea rezultatelor financiare obinute de asigurtor. El arat n ce raport se afl despgubirile sau sumele asigurate pltite de asigurtor (D), fa de primele de asigurare ncasate (P). Formula de calcul este:

48

Rd =

D x 100 P

Alt indicator pentru aprecierea rezultatelor financiare obinute de asigurtor este costul relativ al activitii de asigurare (Ca). El se obine prin raportarea totalului cheltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare (C), la totalul ncasrilor obinute din primele de asigurare i din alte surse (V). Formula de calcul este urmtoarea: Ca =

C V

x 100

Pentru aprecierea nivelului rezultatelor financiare finale obinute de o societate de asigurri, se poate utiliza indicatorul rata venitului net (Rvn). Acest indicator se calculeaz raportnd diferena dintre totalul venitului (V) i totalul cheltuielilor (C) nregistrat ntr-o anumit perioad (de obicei un an), la totalul veniturilor (V). Formula de calcul este urmtoarea: Rvn =

(V C ) x100 V

Un alt indicator utilizat pentru aprecierea rezultatelor financiare finale este cheltuieli la un leu, la 1 dolar etc. venit net C1 leu (dolar). Acesta se calculeaz raportnd diferena dintre totalul cheltuielilor (C) i totalul despgubirilor (D) (sau sumelor asigurate) pltite de un asigurtor pe parcursul unui an, la diferena dintre totalul veniturilor (V) i totalul cheltuielilor (C). Formula de calcul este urmtoarea: C1leu (dolar) =

CD V C

Nivelul de dezvoltare al asigurrilor facultative se poate aprecia calculndu-se gradul de cuprindere n asigurare (Gc). Acesta apare ca un raport ntre totalul bunurilor (persoanelor) asigurabile (n) i totalul bunurilor (personalelor) asigurabile (N). Formula de calcul este urmtoarea: Gc =

n x100 N

Numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor din domeniul muncii de achiziie (Nac), se calculeaz ca un raport ntre numrul total al asigurrilor facultative contractate ntr-o anumit perioad de timp (lun, trimestru, an), (Ac) i numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de asigurri (Lc). Formula de calcul este urmtoarea: Nac =

Ac Lc

Suma medie asigurat (Sma) se calculeaz ca un raport ntre totalul sumelor asigurate (Sa) i numrul total al contractelor de asigurare ncheiate (Nc). Formula de calcul este urmtoarea: Sma =

Sa Nc

Prima medie ncasat pe un contract (Pm) se obine raportnd totalul ncasrilor din prime (P) la numrul contractelor de asigurare ncheiate (Nc). Formula de calcul este urmtoarea: Pm =

P Nc

49

Productivitatea muncii unui lucrtor din asigurri (W) se obine raportnd ncasrile din primele de asigurare (P) la numrul total de lucrtori (Ls). Formula de calcul este urmtoarea: W=

P Ls

Durata medie de lichidare a daunelor (Dm) se calculeaz ca un raport ntre numrul zilelor trecute de la avizarea daunelor pn la plata despgubirilor (t) i numrul daunelor soluionate (N). Formula de calcul este urmtoarea:

Dm =

t1 + t 2 + ..... + tn N

ti

t =1

Gradul de acoperire prin asigurare (Gaa) se calculeaz ca un raport ntre suma asigurat (Sa) i valoarea real a bunului asigurat (Vr). Formula de calcul este urmtoarea: Gaa =

Sa x100 Vr

Gradul de acoperire a daunei (Gad) arat, n procente, n ce raport se afl despgubirea (D) fa de paguba produs (P). Formula de calcul este urmtoarea: Gad =

D x 100 P

14.3. POSIBILITI DE CRETERE A EFICIENEI ACTIVITII SOCIETILOR DE ASIGURRI Avnd n vedere faptul c plile privind despgubirile dein ponderea cea mai mare n totalul cheltuielilor legate de asigurrile de bunuri, se poate spune c sporirea eficienei depinde, n mare msur, de gsirea unor posibiliti de reducere a volumului despgubirilor. Practica ne arat ns c volumul despgubirilor nu poate fi redus dect pn la o anumit limit, deoarece apariia unor pagube provocate de riscurile asigurate este inevitabil, iar pe de alt parte, menirea asigurrii este tocmai acoperirea unor pagube cu caracter imprevizibil. Deci, problema care apare aici se refer la faptul c, n general, la toate categoriile de bunuri asigurate, despgubirile pe care le pltete o societate de asigurri reprezint sau nu, limita care nu mai poate fi redus. Pentru a ne convinge de acest lucru este necesar o analiz minuioas a evoluiei despgubirilor pe feluri de bunuri, pe categorii de asigurai i n profil teritorial, deoarece astfel se pot scoate la iveal eventualele rezerve de reducere a cheltuielilor de acest fel. Un alt mijloc de a aciona n direcia reducerii volumului despgubirilor l constituie luarea de ctre societile de asigurri a unor msuri de prevenire a pagubelor. Creterea eficienei privind asigurrile n valut poate fi realizat att prin dezvoltarea lor, ct i prin intensificarea msurilor care conduc la prevenirea apariiei unor pagube. Dezvoltarea asigurrilor n valut creeaz condiii pentru dispersarea mai bun a riscurilor i implicit, pentru nregistrarea unui raport mai favorabil ntre volumul despgubirilor pltite i volumul primelor ncasate. n ceea ce privete creterea eficienei activitii de reasigurare, este necesar s se in cont de posibilitatea obinerii unor rezultate pozitive din activitatea de primire n reasigurare. Pentru aceasta considerm oportun acordarea unei atenii sporite creterii volumului acceptrilor n reasigurare, deoarece acioneaz mai muli factori care o justific. TERMENI CHEIE Rata daunei Costul relativ al activitii de asigurare

50

Rata venitului net Cheltuieli la un leu, 1 dolar etc. venit net Gradul de cuprindere n asigurare Numrul mediu de asigurri contractate Suma medie asigurat Prima medie ncasat pe un contract Productivitatea muncii unui lucrtor din asigurri Durata medie de lichidare a daunelor Gradul de acoperire prin asigurare Gradul de acoperire al daunei

NTREBRI 1. Ce reprezint rata daunei i costul relativ al activitii de asigurare i cum se calculeaz aceti indicatori? pag.169-170 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 2. Ce reprezint rata venitului net i cheltuieli la un leu, 1 dolar etc. venit net i cum se calculeaz aceti indicatori? pag.170-171 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 3. Ce reprezint gradul de cuprindere n asigurare i numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor din domeniul muncii de achiziie i cum se calculeaz aceti indicatori? pag.171-173 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 4. Ce reprezint suma medie asigurat i prima medie ncasat pe un contract i cum se calculeaz aceti indicatori? pag.173-174 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 5. Ce reprezint productivitatea muncii unui lucrtor din asigurri i durata medie de lichidare a daunelor i cum se calculeaz aceti indicatori? pag.174-175 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 6. Ce reprezint gradul de acoperire prin asigurare i gradul de acoperire al daunei i cum se calculeaz aceti indicatori? pag.175-176 Izabella Gilda Grama Asigurri i reasigurri, Editura Europolis, Constana, 2003 TEST DE AUTOEVALUARE 1. Rata daunei: a. arat n ce raport se afl despgubirile sau sumele asigurate pltite de asigurtor fa de primele de asigurare ncasate . b. se obine prin raportarea totalului cheltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare, la totalul ncasrilor obinute din primele de asigurare i din alte surse . Rspuns: a 2. Gradul de cuprindere n asigurare: a. apare ca un raport ntre totalul bunurilor sau persoanelor asigurabile i totalul bunurilor sau personalelor asigurabile. b. se calculeaz ca un raport ntre numrul total al asigurrilor facultative contractate ntr-o anumit perioad de timp i numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de asigurri. Rspuns: a 3. Gradul de acoperire a daunei arat, n procente, n ce raport se afl despgubirea fa de paguba produs. a. Adevrat. b. Fals. Rspuns: a

51