Programul de formare

profesională continuă FinTTT

Modulul 2 : Produse de economisire
– asigurări şi pensii private
 Copyright
Conținutul acestui material nu poate fi reprodus
sau transmis sub nicio formă şi prin niciun fel de
mijloace – electronice, mecanice, inclusiv
fotocopiere sau înregistrare, fără permisiunea în
scris a autorilor.

Realizat de: Fundaţia Institutul de Studii

Financiare@2021
 Agenda
• Pieţe financiare nebancare
– Structura sistemului financiar nebancar: gradul de
intermediere financiară, sectorul nebancar;
– Instituţii specifice pieţelor financiare nebancare
– Activităţi specifice pieţelor financiare nebancare
• Piaţa asigurărilor
– Concepte tehnice specifice activităţii de asigurare
– Produse de asigurare
• Piaţa pensiilor private
– Sistemul pensiilor private
– Specificităţi ale pensiilor private Pilon II si Pilon III
PIAȚA ASIGURĂRILOR
 Risc
• Ce este riscul?
• Dati exemple de evenimente care pot fi
considerate riscuri.

• Să ne imaginam că…..
 Intrebare
• Care sunt caracteristicile unui risc?

Frecvența Impact (Severitate)

• Redusă • Redusă
• Ridicată • Ridicată

Exemple
 Riscuri
• Obiective vs subiective • Static si dinamic
– Evenimente generate fara
voia celui afectat
– Evenimente generate de
cel afectat
• Asigurabil vs neasigurabil
– Evenimente acceptate de
societati de asigurari
– Evenimente refuzate de
asiguratori
– Evenimente care nu se
modifica din perspectiva
frecventei sau a
impactului
– Evenimente care produc
efecte noi sau de
dimensiuni noi
Exemple?
 Asigurarea este contractul încheiat între
ASIGURAREA asigurător și asigurat, prin care asigurătorul
preia riscul asiguratului în cazul producerii
unui eveniment.

Prima de
asigurare
Transferul
riscului

Asigurător
Asigurat

Producerea riscului

Despăgubirea

P E R F E C T B U S I N E S S
Elemente tehnice
• Beneficiar
– persoana care este
îndreptățită să încaseze
despăgubirea
• Contractant
– persoana fizică sau
juridică care încheie o
asigurare
• Asigurat
– persoana care plateste
prima de asigurare

Exemple
?
 Contractul de asigurare
• se încheie în formă scrisă
Obiectul asigurării
Numele sau • bunuri,
denumirea partilor • persoane, ATENTIE la:
• răspundere • Excluderi
• Momentul
inceperii
contractului
• Riscuri
Primele de asigurate
Sumele asigurate
asigurare

Momentul începerii
Riscurile ce se și cel al încetării
asigură răspunderii
asigurătorului
Exemple
 Drepturi si obligatii
INAINTE DE PAGUBA
ASIGURAT
• Drepturile
– dreptul de a modifica contractul
respectiv, posibilitatea de a schimba
numele beneficiarului sau modul de
plată al primelor.
– dreptul de a solicita încheierea unor
clauze suplimentare.
• Obligațiile
– plata primei de asigurare.
– obligația de a informa pe asigurator în
privința modificării circumstanțelor care
agravează riscul și obligția de
intreținere a bunului asigurat în bune
condiții, conform legislației în vigoare.
– obligația de a notifica asigurătorul
asupra tuturor împrejurărilor care
agravează riscul.
ASIGURATOR
• Drepturile
– dreptul de a verifica existența bunului
asigurat și a modului de întreținere a
acestuia.
– dreptul de a adopta unele decizii legale
când asiguratul a încălcat obligația
privind întreținerea, folosirea și paza
bunurilor asigurate, cum ar fi rezilierea
contractului.
• Obligațiile
– obligația de a elibera, la cerere,
duplicatul documentului de asigurare
dacă asiguratul l-a pierdut pe cel
original.
– obligația de a elibera, la cererea
asiguratului, certificate de conformitate
a asigurării, în cazul asigurării de
răspundere a cărăușului față de
pasageri pentru bagajele și mărfurile
transportate.
 Drepturi si obligatii
DUPA APARITIA PAGUBEI
ASIGURAT
• Obligațiile
– luarea măsurilor necesare pentru
limitarea pagubei și salvarea bunurilor
asigurate.
– avizarea asigurătorului, în termenele
prevăzute de contractul de asigurare,
cu privire la producerea riscului
asigurat.
– participarea la constatarea cazului
asigurat și a pagubei rezultate.
– furnizarea de acte și date referitoare la
evenimentul asigurat etc.
– demonstrarea dreptului de a încasa
despăgubirea/indemnizația prin
prezentarea documentelor care atestă
calitatea de proprietar.
ASIGURATOR
• Obligațiile
– principala obligație a asigurătorului este
stabilirea și plata despăgubirii
/indemnizației datorate.
– constatarea producerii evenimentului
asigurat, evaluarea pagubelor.
– verificarea îndeplinirii condițiilor din
contract, cum ar fi, spre exemplu,
următoarele :
• asigurarea era în vigoare la data
producerii evenimentului;
• primele de asigurare au fost plătite;
• bunurile afectate sunt cuprinse în
asigurare;
• evenimentul producător de daune
este datorat unui risc acoperit de
asigurare.
Exemple
 Prima de asigurare
• suma de bani datorată asigurătorului de către
asigurat/contractant în schimbul preluării de către acesta a
riscurilor evidențiate în contract.
• Prima de asigurare = suma asigurată x cota de primă
• este influențată de următorii factori
durata contractului
natura bunului și întinderea
suma asigurată
asigurat geografică a
acoperirii

Exemple de
dimensiunea gradul de dispersie
riscurilor a riscului
nivelul franșizei cazuri cand
factorii
numărul și tipul mărimea posibilă a
influenteaza
istoricul daunelor
riscurilor daunelor
 Franșiza
• parte din valoarea daunei pe care SCOP
o suportă asiguratul
1. Asiguratul va avea o
• poate fi stabilită de Asigurator ca: conduită preventivă,
să aibă grijă și să
– valoare fixă întrețină bunul
– procent din suma asigurată asigurat;
2. Sunt limitate
– procent din valoarea daunei cheltuielile antrenate
de administrarea
• poate fi stabilită și în funcție de daunei

numărul evenimentelor produse

pe timpul derulării contractului de
asigurare Exemple
 Suma asigurata
• limita maximă până la care răspunde
asigurătorul în cazul producerii evenimentului
asigurat
• stă la baza calculării primei de asigurare
• Stabilita in functie de:
– Valoarea de nou
– Valoarea de inlocuire Exemple SA
– Valoarea de raspundere
 Dauna
• Reprezinta:
– pierderea în expresie bănească suferită de asigurat
– prejudiciul adus unui terț din culpa asiguratului ca
urmare a producerii evenimentului asigurat
• Poate fi:
– Totala
– Partiala
 Despagubirea
• suma de bani datorată de asigurător
asiguratului/beneficiarului asigurării în cazul producerii
unui eveniment asigurat.
• nu poate depăși valoarea bunului din momentul
producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei și nici
suma la care s-a făcut asigurarea.
• se calculeaza în funcție de principiul de răspundere al
asiguratorului aplicat la acoperirea pagubei.

Primul risc Raspundere Raspundere

proportionala limitata
 Risc asigurabil
• este evenimentul care odată produs, datorită efectelor sale, îl
obligă pe asigurător să plătească asiguratului sau
beneficiarului asigurării
• eveniment viitor, posibil, dar incert, la care sunt expuse
bunurile sau patrimoniul persoanei care are un interes
asigurabil în legătură cu acestea

Exemple de riscuri asigurabile devenite neasigurabile

 Risc asigurabil - caracteristici
•evenimentul trebuie să aibă un caracter întâmplător;

•producerea evenimentului să nu depindă de voința asiguratului sau a beneficiarului asigurării

•survenirea evenimentului să fie reală, și să prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat;

•riscul să fie măsurabil/cuantificabil, să se poată calcula probabilitatea apariției și severității daunei

•să aparțină unui grup omogen de riscuri suficient de mare încât să permită estimarea daunelor

•asigurarea să nu contravină interesului public, să fie compatibile cu reglementările legale în vigoare, cu

morala și cu profitabilitatea asiguratorului;
•transferul riscului să poată fi făcut pentru o primă rezonabilă;

să fie risc pur

Exemple
 Entitati
• Asiguratorii și reasiguratorii;
• Intermediarii – brokerii de asigurare și agenții
de asigurare;
• Firmele ce oferă servicii specializate asociate
activității de asigurare
• Autoritatea de Supraveghere Financiara
• Fondul de Garantare a Asiguratilor
Posturi în asigurări

Actuar

Subscriitor Evaluator de
daune
Ofiţer de Lichidator de
conformitate daune
Manager de Investigator
risc
Distribuitor în
asigurări
TIPURI DE ASIGURĂRI

Asigurări Asigurări
generale obligatorii
Asigurări de
viață de
Asigurări Asigurări
viață facultative
 Limitarea efectelor
Stabilitate financiară financiare a
și economică catastrofelor

ASIGURĂRILE Pentru protecția

OBLIGATORII Protecție
financiară
persoanelor

Responsabilitate
socială
De ce sunt obligatorii
anumite asigurări?
Stabilite prin lege

P E R F E C T B U S I N E S S
 RCA – Raspundere civila auto
• Asigurare prin care persoanele prejudiciate
în urma unui accident auto, produs din
vina conducătorului vehiculului asigurat,
primesc despăgubiri pentru daunele
materiale și/sau decesul ori vătămările
corporale
• Fara RCA contravenţie se sancţionează
cu amendă și cu reţinerea certificatului de
înmatriculare/înregistrare a vehiculului.
• Limitele de despăgubire sunt:
– pentru pagubele materiale produse în unul și
același accident, indiferent de numărul
persoanelor păgubite, limita de despăgubire se
stabilește la un nivel de 1.000.000 euro;
– pentru vătămări corporale și decese, inclusiv
pentru prejudicii fără caracter patrimonial
produse în unul și același accident, indiferent
de numărul persoanelor păgubite, la un nivel
de 5.000.000 euro
 PAD – Asigurarea obligatorie a locuintei
impotriva dezastrelor naturale
• Subscrise exclusiv de societatea de asigurare Pool-ul de Asigurare
împotriva Dezastrelor Naturale (PAID)
• Riscurile acoperite prin PAD:
alunecările https://www.paidromania.ro/
cutremurele inundațiile
de teren daune/

• Limite de despăgubire:
– 20.000 euro, pentru locuinţa tip A (construcţia cu structura de
rezistenţă din beton armat, metal ori lemn sau cu pereţi exteriori din
piatră, cărămidă arsă, lemn ori din orice alte materiale rezultate în
urma unui tratament termic şi/sau chimic);
– 10.000 euro, pentru locuinţa de tip B (construcţia cu pereţi exteriori
din cărămidă nearsă sau din orice alte materiale nesupuse unui
tratament termic şi/sau chimic) – de exemplu pentru locuinţele din
chirpici/ paiantă
 Asigurarea de răspundere pentru
animalele de companie
• Aceasta asigurare este obligatorie pentru
persoanele care deţin rase de câini periculoşi.
• Lipsa asigurării aduce implicit o amenda
drastica din partea autorităţilor.
Asigurarea de răspundere profesională
• răspunderea civilă a anumitor categorii
profesionale, pentru pagubele cauzate în
exerciţiul unei profesii sau funcţii
• medici,contabili, avocați, constructori,
arhitecti care acoperă răspunderea pentru
erori, omisiuni sau neglijenta

Exemple?
 Asigurări facultative
• este stabilită prin contractul de asigurare,
negociat de asigurat cu asigurătorul.
• ATENTIE la:
– Obiectul asigurării
– Excluderi
Exemple?
 Asigurări de viață
Asigurările de viață cu Asigurările de viață cu componentă de
componentă exclusivă de risc risc și capitalizare (mixte de viață)
• Asigurarea de viață pe • Asigurările de viață
termen limitat tradiționale (cu suma la
• Asigurarea de viață pe maturitate garantată)
termen • Asigurările de viață tip unit-
• Asigurarea pentru ipotecă linked (cu suma la
maturitate negarantată)
 Asigurări de viață
Asigurarea de viață pe termen limitat

Asigurarea de viață pe termen nelimitat

Asigurarea mixtă de viață

Asigurarea de studii

Asigurarea de zestre

Asigurarea de tip unit-linked

Asigurarea de tip rentă/Anuitățile

 Concepte specifice
• Indemnizația de asigurare = sumele plătite de
asigurător la apariția evenimentului asigurat.
– este stipulată expres suma.
• Durata unei asigurări de viață este
reprezentată de perioade cuprinse între
câteva zile, 5, 10, 20 sau 30 ani
 Asigurări de bunuri
• asigurare prin care este acoperită o gamă largă de
riscuri cum ar fi: incendiu, evenimente
catastrofale, furt, inundații provocate din cauza
unor avarii la instalațiile de apă
• bunuri asigurabile: clădiri cu destinații diverse
(locuințe, birouri, producție, depozitare etc.),
bunurile aflate în clădiri/locuințe, echipamente
electronice, instalații, utilaje, opere de artă,
lucrări de construcții, mașini, utilaje, mijloace fixe
Nu se pot asigura terenurile
aferente clădirilor
 Tipuri de polițe
Poliță de asigurare Poliță de asigurare Poliță de asigurare de
standard extinsă tip “All Risks”
• acoperire FLEXA • pe lângă riscurile • acoperă toate
(Fire, Lightning, standard, acoperă și riscurile, mai puțin
Explosion, Aircraft) riscuri acordate prin excluderile.
• cuprinde clauze adiționale,
următoarele riscuri cum ar fi: furtul prin
asigurate: incendiu, efracție sau tâlhărie,
trăsnet, explozie, apă de conductă și
căderi de corpuri refulare, bunuri
aeriene. casabile etc.

Subasigurarea -situaţia în Supra-asigurarea -situaţia

care suma asigurată a în care suma asigurată a
bunurilor < valoarea de bunurilor > valoarea de
asigurare asigurare
 Exemple
Asigurări de incendiu și calamități naturale (Property damage - PD)

Asigurări de locuințe și bunuri aflate în locuințe

Asigurarea de avarii accidentale ale maşinilor (Machinery Breakdown)

Asigurarea autovehiculelor / vehiculelor, auto-specialelor şi utilajelor de construcţii, agricole sau altor utilaje
speciale

Asigurarea valorilor

Asigurarea valorilor pentru cazurile de tâlhărie asupra curierilor

Asigurarea pentru toate riscurile a lucrărilor de construcţii-montaj şi răspunderea constructorului / montorului

 Asigurări de răspundere
• Răspunderea angajatorului;
• Răspunderea producătorului și
a contractanților;
• Răspunderea pentru riscuri
comerciale și industriale;
• Răspunderea pentru poluarea
mediului înconjurător;
• Răspunderea proprietarului și
răspunderea chiriașului;
• Răspunderea proprietarilor de
magazine;
• Răspunderea autorităților
publice;
• Răspunderea unor categorii de
sportivi;
• Răspunderea producătorilor;
• Răspunderea profesională -
contabili, avocați, constructori,
care acoperă răspunderea
pentru erori, omisiuni, precum
și pentru medici, stomatolog,
chirurgic ce acoperă daune
produse din aceleași motive;
• Răspunderea directorilor,
managerilor și funcționarilor.