CUPRINS

INTRODUCERE..................................................................................................................2

CAPITOLUL I CONTRACTUL DE ASIGURARE CASCO.....................3

1.1. Evoluia i impor a!a a"i#ur$rilor %& ip Ca"'o.......................................................3 1.2. P$ril& 'o! ra' a! & (! a"i#ur$ril& Ca"'o....................................................................) 1.3. O*i&' ul i 'au+a 'o! ra' ului %& a"i#urar& Ca"'o....................................................., 1.-. E.&' &l& 'o! ra' ului %& a"i#urar& Ca"'o..................................................................../ 1.). Co!" a ar&a i &valuar&a pa#u*&lor a"i#ur$rilor Ca"'o..........................................11

CAPITOLUL II 0 ASIGUR1RILE DE TIP CASCO INTERNA2IONAL......................................................................................................1)

2.1. Tipuri %& a"i#ur$ri Ca"'o...........................................................................................1) 2.2. A"i#urar&a %& ip Ca"'o mari im...............................................................................21 2.3. A"i#urar&a Ca"'o %& aviai&.......................................................................................23

CAPITOLUL III STUDIU DE CA4 E5OLU2IA CO6PARATI51 A O7ERTELOR CO6PANIILOR DE ASIGURARE DIN RO68NIA INCLUSI5 PRODUSE DE ASIGURARE CASCO ........................................2/
3.1. Impor a!a a"i#ur$rilor (! m&%iul &'o!omi' al U!iu!ii Europ&!&........................2/ 3.2. A!ali+a prim&lor *ru & %i! a"i#ur$ri #&!&ral& %i! Rom9!ia..................................31 3.3. Evoluia prim&lor i i!%&m!i+aiilor %i! a"i#ur$ril& %& *u!uri %& ip Ca"'o....................................................................................................................................3: 3.-. Si uaia pri!'ipalilor ;u'$ ori p& piaa a"i#ur$rilor %& ip Ca"'o..........................-< CONCLU4II.......................................................................................................................-3 =I=LIOGRA7IE................................................................................................................--

INTRODUCERE Prin lucrarea de fa mi-am propus abordarea conceptului de asigurare Casco, ct i a multiplelor forme pe care aceasta le poate lua la nivel naional i internaional. Ca n orice economie de pia, asigurrile de tip Casco s-au dovedit i n ara noastr de o deosebit utilitate pentru compensarea pagubelor, ce ar fi cauzate de evenimente mai mult sau mai puin anticipate, ele reprezentnd n ansamblul economiei, un sector care n ultima perioad a cunoscut o ascenden deosebit n tandem cu cel bancar. n acest conte!t, partea de teorie consfiinete, un studiu menit s evidenieze rolul asigurrilor Casco n societatea contemporan, utilitatea i impactele sociale generate asupra patrimoniilor persoanelor fizice i"sau #uridice pentru acoperirea eventualelor pre#udicii produse i luate n evidena societilor de asigurri care i asum riscuri, contractate prin asigurri de tip Casco. n acest conte!t, adaptarea cu succes la sc$imbrile de mediu de afaceri din ar dar i din strintate n care activeaz asigurtorii care i promoveaz serviciile prin activiti de mar%eting, cu a#utorul crora se identific pieele int, se concep i se furnizeaz produse de asigurri adaptate ct mai bine nevoilor clienilor din cadrul pieelor pe care le deservesc. &stfel, asigurtorii cultiv convingerea oamenilor, c o persoan asigurat este o persoan prudent i n acelai timp previzibil i dispus s nfrng provocrile viitorului care nu ntotdeauna sunt aa cum ni le dorim. Partea practic a lucrrii este un studiu comparativ al asigurrilor de bunuri, inclusiv polie de asigurare Casco. 'tudiul practic este o abordare metodologic care tinde s arate cum a evoluat piaa serviciilor de asigurri generale inclusiv Casco n (omnia i la nivelul )niunii *uropene. 'tudiul ncepe cu o prezentare succint cu date economico + financiare de natur a consfini nivelul asigurrilor generale de bunuri ca un ntreg la care ne-am raportat n studiul ntreprins, pentru a reliefa situaia polielor i"sau indemnizaiilor serviciilor de asigurri de tip Casco. n baza acestui logaritm s-a putut observa distribuia primelor de asigurare general de bunuri, inclusiv Casco ct i a indemnizaiilor brute pltite pentru daunele produse pn la nivelul celor , regiuni de dezvoltare economic din (omnia. -atele i prezentrile grafice tind s reliefeze fenomene economice, cum ar fi gradul de penetrare a asigurrilor ct i densitatea asigurrilor n (omnia, aa cum sunt evideniate n lucrare la nivelul fiecrui an. 'tudiul se nc$eie cu o abordare generalist a situaiei financiare a principalilor bro%erii de asigurare din (omnia, nivelul veniturilor obinute din contractele de asigurri generale, inclusiv de tip casco sau din regularizrile de daune i din efectuarea inspeciilor de risc, etc. .otodat se prezint i o situaie comparativ a principalilor #uctori de pe piaa asigurrilor generale de bunuri, inclusiv Casco cum ar fi /&001&23 - .1(1&C &'14)(&(1 '&, 5C( &'14)(&(1 61*22& 12')(&2C* 4(7)P '&, 7821&'14 61*22& 12')(&2C* 4(7)P '&9, indicndu-se nivelul comparativ al primelor brute subscrise din asigurrile generale de bunuri ct i primele subscrise din asigurrile de tip Casco dar i indemnizaiile brute pltite pentru daune pn n prezent. Concluzionnd putem afirma c piaa asigurrilor generale inclusiv Casco din (omnia s-a dezvoltat de la an la an /adic valoarea primelor ncasate de societile de asigurri a crescut de la an la an pe parcursul perioadei analizate9. -ar n dinamica sa, n totalul pieei asigurrilor generale, asigurrile Casco au cunoscut o dezvoltare mai slab.

CAPITOLUL I CONTRACTUL DE ASIGURARE CASCO 1.1. Evoluia i impor a!a a"i#ur$rilor %& ip Ca"'o
Casco este o asigurare facultativ n baza creia societatea de asigurare, ac$it despgubiri pentru avariile accidentale /pariale sau totale9 i"sau furtul /parial sau total9 suferite de auve$iculul sau alte bunuri asigurate i nscrise n polia de asigurare Casco. Asigurarea Casco nu trebuie confundat cu asigurarea de rspundere civil RCA. n timp ce Casco acoper riscurile daunelor autovehicului sau eventual al altor bunuri asigurate, asigurarea RCA acoper daunele materiale i/sau vtmrile corporale suferite de alte persoane n urma unui accident rutier produs din vina de intorului. Ca urmare, a caracterului facultativ al asigurrii de tip Casco, decizia de nc$eiere a unui contract de asigurare Casco este la latitudinea proprietarului de ve$icul sau orice alt bun, nefiind obligatorie prin lege. -ei, potrivit legislaiei care reglementeaz operaiunile de leasing, finanatorul are obligaia asigurrii Casco a ve$iculelor comercializate n leasing, aceast obligaie prevedere dar nu sc$imb natura contractului de asigurare Casco, acesta rmne doar un contract de asigurare facultativ. Potrivit 7.4 nr.;1"1,,<1 privind operaiunile de leasing i societile de leasing, cu modificrile i completrile ulterioare, societile de leasing au obligaia asigurrii autove$iculelor. Prima de asigurare o ac$it utilizatorul, dar asiguratul este societatea de leasing:. n cazul unei asigurri Casco, drepturile i obligaiile ca asigurat individual, dar i cele ale societii de asigurare sunt cele stabilite n contractul de asigurare Casco care s-a nc$eiat la sediul soietii de asigurare. Condiiile de asigurare Casco pot diferi de la o societate de asigurare la alta, att n ceea ce privete riscurile asigurate, riscurile e!cluse, valoarea franizei /dac este cazul9 ct i alte elemente specifice, n ceea ce privete primele de asigurare i condiiile de plat a acestora. n consecin, ca o comparaie ntre valorile primelor de asigurare practicate de societi ca s fie relevante este necesar ca i serviciile oferite s fie comparabile. n toate cazurile, societatea de asigurare are obligaia s plteasc contravaloarea daunei conform condiiilor contractuale, mai puin frani!a aplicabil /dac este cazul9 i /posibil9 ratele ce au mai rmas de plat la poli. =raniza este acea parte din valoarea daunei pe care o suport proprietarul autove$iculului i poate fi stabilit de ctre societatea de asigurare ca valoare fi! ori ca procent din suma asigurat sau din valoarea daunei. nainte de nc$eierea unui contract de asigurare Casco, trebuie analizate ofertele disponibile pe pia. -e asemenea, trebuie tiut faptul c, nainte de nc$eierea oricrui contract de asigurare Casco, clienii au dreptul s primeasc un set minim de informaii referitoare la societate i la contractul de asigurare propus.>
1 :

(epublicat n 8onitorul 7ficial nr , din 1: 1anuarie :??? i ulterior prin 0egea nr. :@<":??A. -orin Clocotici, 4$eorg$e 4$eorg$iu "peratiunile de leasing, *d. 0umina 0e!, :???, p.1>B. > #reptul la informarea corect a cetenilor, se va realiza potrivit "rdinului C$A nr.%&/%''( pentru punerea n aplicare a )ormelor privind informa iile pe care asigurtorii i intermediarii din asigurri Casco trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare,

>

Cele mai comune riscuri acoperite de poliele de asigurare Casco suntC Avaria par ial n aceast categorie intr avariile a cror reparaie cost mai puin dect un procent dinainte stabilit, din suma asigurat. n cadrul acesteia se pot include pagubele provocate autove$iculului de loviri, ciocniri, rsturnri, zgrieri, incendiu, e!plozie, forele naturii s.a, avaria n parcare cu autor cunoscut" necunoscut9 D avarie a crei reparaie nu cost mai mult dect un plafon stabilit de asigurtor /de regul <;-@?E din suma asigurat9. &stfel, se vor despgubi i pagubele provocate autove$iculului prin ncercarea de salvare precum i c$eltuielile efectuate n vederea transportului la cel mai apropiat service de reparaii. -oar n cazul n care sunt incluse n polia de asigurare, se vor despgubi i pagubele aduse dotrilor suplimentare montate la autove$icul. Avaria total se declar i se stabilete de ctre asigurtor pe baza unui deviz de reparaie sau a unui memoriu te$nic din care reiese c maina nu mai poate fi adus n parametrii de siguran specificai de productor, ambele documente ntocmindu-se de ctre un service specializat i autorizat (&(. 1ar cnd reparaiile autove$iculului ar putea depi un procent dinainte stabilit n poli, de regul fiind vorba de circa @?E din suma asigurat, n acest caz, asigurtorul va decide plata sumei asigurate minus valoarea epavei. *urtul par ial se acoper pentru furtul accesorilor /furtul unor pri din main C- - plaFar, bo!e, oglinzi, roata de rezerv, s.a.9 dar i pentru pagubele produse de infractori c$iar i cu ocazia tentativei de furt /deteriorarea interiorului mainii, spargerea geamului, s.a.9. *urtul total, odat cu adugarea acestei opiuni la polia de asigurare Casco, asigurtorul va cere declararea numrului de c$ei i telecomenzi deinute, avnd i posibilitatea de a verifica la productorul autoturismului, numrul total de c$ei emise i nregistrate. n caz de furt total se va cere evidena acestora, iar n caz de lips sau nedeclararea unora din acestea, asigurtorul poate refuza plata. =ac e!cepie cazurile n care oferul autove$iculului a fost deposedat de acestea prin violen. Printre riscurile care de obicei nu se acoper de asigurrile tip Casco, amintimBC Pagubele datorateC uzurii, a substanelor corozive, a defectelor de fabricaie, ntreinerii necorespunztoare, a utilizri improprii destinaiei autove$iculului, a folosiri la ntreceri sau concursuri, ca urmare a aciunii rzboiului sau revoltelor, e!plozii nucleare i"sau efectele acestoraG Cnd autoturismul asigurat a fost mprumutat cu consimmntul asiguratului, unei persoane care refuz s l restituieG -ac furtul sau tentativa de furt a autove$iculului nu a fost anunat la Poliie sau dac la comiterea acestei infraciuni au luat parte membrii familiei asiguratuluiG 2u se acoper pagubele indirecte de genulC pierderi cauzate de lipsa folosirii autove$iculului sau reducerea valorii acesteia dup reparaiiG Confiscarea, sec$estrarea sau distrugerea autove$iculului din ordinul 4uvernului de drept sau a altor autoriti publice. Poli ele de asigurare Casco difer printre alte aspecte i prin riscurile acoperite, dei se regsesc sub aceeai denumire la ma#oritatea asigurtorilor. Prima de asigurare Casco este o sum de bani pe care asiguratul ca si asigurat o pltete ctre asigurtor, aa cum a fost convenit n contractul de asigurare de tip Casco. n
completate prin "rdinul C$A nr.++/%'+'. B 5istriceanu, 4$eorg$e -. Asigurri i reasigurri n Rom,nia, *d. )niversitar, 5ucureti, :?1?, , p. B;.

cazul asigurrii de tip Casco, contractele se nc$eie pe un termen de 1: luni. Plata primelor se poate face anual, semestrial sau trimestrial. Primele de tip Casco se pot plti nC n lei sau c$iar n valutG contractul poate fi terminat de ctre asigurtor n cazul n care se fac ntrzieri cu plata unei singure prime de asigurareG aceasta este o sum care este prestabilit n contractul care se nc$eie cu asigurtorulG de cte ori se cere despgubirea unei daune, trebuie pltit aceea sum /frani!a9G suma /frani!a9 este ma!imum 1E din suma asigurat. -e e!emplu, dac suma asigurat este de A,??? *uro, franiza poate fi stabilit la A? euroG franiza poate fi foarte benefic atunci cnd este vorba despre daune mai mari. n cazul daunelor de valori mici spre e!emplu, frani!a poate s nu aibe un rol avanta#os dac daunele autove$iculului sunt de numai 1?? euro, raportat cu fransiza de A? euro pe care trebuie ac$itat. )neori n cazul decontrii directe cu accept de plat, dup efectuarea reparaiei, service-ul va trimite ctre asigurtor /pe fa! sau prin intermediul curier e!pres9 devizul de reparaie i factura fiscal. &sigurtorul le va analiza i va comunica acceptul de plat ntrun termen prevzut n poli /de regul >-; zile lucrtoare9. -up ce se primete acceptul de plat al asigurtorului /prin fa! sau prin curierului e!pres9, sevice-ul va elibera maina. nainte de aceasta, asigurtorul are dreptul i poate solicita s se plteascC franiza aplicabil i"sau ratele care au mai rmas de plat n poli i"sau prima suplimentar de rentregire a sumei asigurate i"sau c$eltuielile de reparaie nerecunoscute i neacceptate la plat. n cazul decontrii directe fr accept de plat, dup efectuarea reparaiei, serviceul va elibera maina imediat. nainte de aceasta, asigurtorul are dreptul i va putea solicita s se plteasc, franiza aplicabil i"sau ratele care au mai rmas de plat n poli i"sau prima suplimentar de reintregire a sumei asigurate. n oricare variant de decontare, e!ist posibilitatea de a plti direct urmnd ca apoi s se recupereze banii de la asigurtor, integral sau parial. Piesele avariate i nlocuite pe Casco intr n proprietatea asigurtorului Casco. &cesta are dreptul legal s cear service-ului s i le nmneze sau poate lsa service-ul s le arunce sau s le lase clientului.

1.2. P$ril& 'o! ra' a! & (! a"i#ur$ril& Ca"'o

Asiguratul -proprietarul autovehiculului. - este partea contractual titular a interesului asigurat care, n urma plii primei de asigurare, beneficiaz de o indemnizaie de asigurare pentru autove$iculul afectat de evenimentul asigurat /riscul asigurat9. Asigurtorul - este societatea de asigurri care s-a anga#at conform contractului de asigurare s plteasc asiguratului /beneficiarului contractului de asigurare9 indemnizaia de asigurare pentru daunele produse de cazul asigurat /riscul asigurat9.

-in aceast categorie mai pot face parte;C agenii anga#ai la sediul asigurtorului, ns acetia se pot deplasa i la sediul clientului G bro%erii de asigurriG 1ntermediarii /agent"bro%er9 nu sunt ndreptii s pun adaos la polia Casco. *i doar primesc din partea societii de asigurri un comision din valoarea primei ncasate. Polia Casco a unui asigurtor trebuie s aib acelai cost indiferent de unde este ac$iziionat. &. 7bligaiile &siguratului n perioada de valabilitate a contractului &siguratul este obligatAC s ac$ite primele de asigurare n cuantumul i la scadenele stabilite n polia de asigurare i s respecte prevederile prezentelor condiii de asigurareG s rspund corect i e!act la ntrebrile prevzute n cererea-c$estionar i s furnizeze toate informaiile i datele referitoare la circumstanele privind riscul, att n momentul nc$eierii contractului, ct i n timpul derulrii acestuia /de e!emplu, folosirea autove$iculului pentru activiti de ta!imetrie, coli de soferi, nc$iriere / rent-a-car9, paz i intervenie9. n toate cazurile n care circumstanele privind riscul, astfel cum au fost declarate se sc$imb n cursul derulrii contractului, &siguratul trebuie s comunice n scris &sigurtorului n termen de B@ de ore de la data lurii la cunotin. -e asemenea, i n cazul nscrierii de ctre organele de poliie n certificatul de nmatriculare a oricror meniuni /de genul Hautove$icul furatI, Hsec$estruI9, &siguratul trebuie s anune &sigurtorul n termenul prevzut, n caz contrar contractul de asigurare fiind reziliat de dreptG s ntrein autove$iculul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii riscurilor i s permit &sigurtorului s verifice modul n care autove$iculul asigurat este ntreinutG s transmit o informare scris la sediul &sigurtorului, n termen de ; /cinci9 zile, cu privire laC - sc$imbarea numelui &siguratului fr ca acest lucru s afecteze n vreun fel dreptul de proprietate al persoanei respectiveG - cedarea dreptului de folosinG - sc$imbarea domiciliului /sediului9G - sc$imbarea culorii /metalizat, nemetalizat etc.9G - numrul de nmatriculare definitiv i sc$imbarea acestuia, sc$imbarea asiului sau a seriei acestuia, a caroseriei autoportanteG - sc$imbarea proprietarului autove$iculului /prin prezentarea contractului de vnzare-cumprare, a actului de donaie etc. sau, n cazul decesului acestuia, certificatul de motenitor sau $otrrea #udectoreasc de parta# succesoral9G - retragerea definitiv a autove$iculului din circulaieG - nlocuirea autove$iculului nou n perioada de garanie. n cazul producerii evenimentului asigurat, &siguratul este obligatC 0 s ntiineze imediat /ma!imum B@ ore, n funcie de situaie9 organele de poliie, unitile de pompieri sau alte organe de cercetare, cele mai apropiate de locul producerii evenimentului, pentru ntocmirea actelor cu privire la cauzele i mpre#urrile acestuia, pagubele produse i persoanele vinovate de producerea acestuiaG
; A

5adea -umitru 4., /anualul agentului de asigurare, *d. *conomic, 5ucureti, :??@, p. <@. 5adea -umitru 4 "p. cit., 5ucureti, p. <@.

- s ia pe seama &sigurtorului i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mpre#urrile, msuri pentru limitarea pagubelorG - s ia msuri pentru pstrarea i paza autove$iculului sau a prilor componente pentru prevenirea"agravarea evenimentelor asigurate, n caz contrar suportnd consecineleG - s pstreze autove$iculul avariat n starea respectiv, n afara msurilor care se impun, pentru a permite reprezentanilor &sigurtorului s evalueze paguba, iar n cazul furtului sau tentativei de furt s conserve toate urmele pn la cercetarea efectuat de ctre organele de poliieG - s ntiineze &sigurtorul, n scris, despre producerea evenimentului asigurat, n termen de B@ ore de la producerea acestuia sau de la luarea la cunotin, furniznd informaii despre autove$icul, data, locul, cauzele i mpre#urrile n care s-a produs evenimentul asigurat, natura i ntinderea pagubeiG - s ntiineze &sigurtorul n cazul pierderii "furtului crii de identitate, certificatului de nmatriculare, c$eilor i"sau telecomenzilor, n termen de : zile lucrtoare de la producere"luare la cunotin i s depun la &sigurtor dovada de la Poliie referitoare la furtul acestoraG - s pun la dispoziia &sigurtorului toate actele i evidenele necesare constatrii i evalurii pagubelor pentru stabilirea dreptului la despgubire, dup cum urmeazC - ntiinarea cu privire la producerea evenimentului asiguratG - actele originale /copii, dup caz9C certificatul de nmatriculare"autorizaia de circulaie provizorie, cartea de identitate, permisul de conducere al oferuluiG - seturile de c$ei /coninnd toate elementele de securizare9 i telecomenzile declarate n cererea-c$estionar, n cazul furtului autove$icululuiG - faa detaabil a aparaturii audio asigurate, dup caz, i"sau telecomanda aparaturiiG - actele, n original, ntocmite de organele de polie sau alte organe n drept cu privire la cauzele i mpre#urrile producerii evenimentului asiguratG - documentele #ustificative privind c$eltuielile estimate"efectuateG - copie a documentului de asigurare de rspundere civil auto obligatorie /(.C.&.9 sau ICarte 6erdeI emis pentru autove$iculul vinovat de producerea accidentuluiG - orice alte documente necesare solicitate de &sigurtor. - s comunice organelor de poliie sau altor organe de cercetare orice informaii ce ar putea duce la gsirea autove$iculului sau a prilor componente i s fac demersurile necesare pentru redobndirea acestora, c$iar dac a primit despgubirea de la &sigurtorG - s comunice &sigurtorului, n termen de ma!im ; zile de la data ntiinrii de ctre organele de poliie, gsirea autove$iculului sau a prilor componente, precum i identificarea autorilor furtuluiG - s conserve dreptul de regres al &sigurtorului mpotriva celor vinovai de producerea dauneiG - s restituie &sigurtorului, n termen de 1; zile de la reintrarea n posesie, suma ncasat cu titlu de despgubire sau diferena dintre aceasta i costul reparaiilor"nlocuirilor prilor componente, care au fost gsite avariate i"sau incompleteG - n cazul efecturii radierii autove$iculului, ca urmare a furtului acestuia, pentru care &sigurtorul a pltit despgubirea cuvenit, s transmit copia certificatului de radiere i copiile documentelor solicitate n vederea radierii, cu meniunea nscris de ctre organele de poliie Hconform cu originalulI.

<

5. 7bligaiile &sigurtorului Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre reprezentanii &sigurtorului, mpreun cu &siguratul sau mputerniciii acestuia, inclusiv prin e!peri dac s-a convenit n acest mod ntre pri n baza unui procesverbal de constatare. 'tabilirea i plata despgubirilor se face de ctre &sigurtor pe baza documentaiei complete privind cauzele i mpre#urrile n care s-a produs evenimentul asigurat i, dup caz, a actelor din care rezult valoarea reparaieiG n cazurile n care, cu ocazia demontrii, n timpul efecturii reparaiei autove$iculului sau dup e!ecutarea reparaiei au rezultat i alte pagube numai ca urmare a producerii evenimentului asigurat ce nu au putut fi constatate iniial, &siguratul este obligat s ntiineze &sigurtorul n ma!im : zile lucrtoare pentru a ntocmi un proces-verbal suplimentar de constatare a pagubelor. n caz contrar, &sigurtorul va despgubi numai daunele consemnate iniial<G 7bligaia de despgubirea nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea real a autove$iculului la data producerii evenimentului asigurat. Pentru ec$ipamentele suplimentare asigurate, despgubirea nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea din nou a acestora, stabilit pe baza preurilor practicate de unitile de specialitate, la data producerii evenimentului asigurat, iar n calculul acesteia nu se va aplica principiul proporionalitii, c$iar dac acestea au fost subasigurateG 7bligaia de a stabili valoarea real a autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat este egal cu valoarea din nou stabilit la data nc$eierii asigurrii la care se aplica coeficientul n funcie de vec$ime luat n considerare la data nc$eierii contractului de asigurare corespunztor fiecrui an de asigurareG 7bligaia la avarierea unui ansamblu sau subansamblu se de a lua n considerare nlocuirea numai a prilor componente care au fost avariate, c$iar dac cu prile#ul reparaiei s-a nlocuit ntregul ansamblu sau subansamblu /de e!empluC n cazul avarierii cutiei de viteze prin distrugerea unor roi se ia n considerare numai nlocuirea acestora, nu ns i a celorlalte componente ale cutiei de viteze care nu au fost avariate, c$iar dac eventual au fost nlocuite9, cu e!cepia situaiei n care reprezentantul unitii reparatoare face dovada impunerii acestei proceduri de ctre productorG 7bligaia ca n cazul evenimentelor asigurate produse n afara granielor rii, s se acorde despgubiri pentru reparaiile e!ecutate, evaluarea pagubelor produse urmnd a fi efectuat n (omnia de ctre &sigurtor. n acest caz, despgubirea nu poate depi contravaloarea prilor componente"materialelor i a manoperei practicate de reprezentanele respective din (omnia. -ocumentele privind reparaiile efectuate n strintate /facturi, devize de reparaii etc.9 trebuie depuse la &sigurtor n original i n traducere legalizat i vor fi nsoite n mod obligatoriu de dovada plii /c$itana, dispoziie de plat valutar e!tern etc.9. n cazul n care o astfel de reparaie nu se poate face n strinatate, &sigurtorul despgubete n limita sumei asigurate i c$eltuielile de transport ale autove$iculului pn la unitatea reparatoare sau domiciliul &siguratului din (omnia, dac reparaia definitiv n (omnia este #ustificat din punct de vedere economic.
<

2egru, .., Asigurrile i reasigurri n economie, *ditura C.J. 5ec%, 5ucureti, :??@, p. A<.

1.3. O*i&' ul i 'au+a 'o! ra' ului %& a"i#urar& Ca"'o

n condiiile legii, &sigurtorul, n baza contractului de asigurare i n sc$imbul plii primei de asigurare de ctre &sigurat"Contractant, acord despgubiri pentru pagubele produse autovehiculelor men ionate n poli a de asigurare /sau n ane!a la contract, n cazul asigurrii mai multor autove$icule9, ca urmare a survenirii evenimentelor asigurate n perioada asigurat@. Pot fi cuprinse n asigurarea Casco, autove$iculele a cror stare de ntreinere este bun i au fost n prealabil inspectate de reprezentantul &sigurtorului. Prin inspecia te$nic premergtoare nc$eierii contractului de asigurare Casco, se realizeaz un nscris denumit + raport de inspecie /inclusiv fotografii din momentul efecturii inspeciei9, semnat de pri, prin care se identific autove$iculul asigurat, se constat dotrile i starea te$nic a acestuia. &sigurarea nu poate produce efecte n ceea ce privete remedierea avariilor e!istente la data nc$eierii contractului de asigurare. Protecia prin asigurare se e!tinde i pentru cazurile n care autove$iculul a fost condus de alte persoane dect &siguratul cu ncuviinarea acestuia. &siguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la autove$iculul asigurat. &sigurarea nu poate produce efecte n ceea ce privete remedierea avariilor e!istente la data nc$eierii contractului de asigurare. 1ar protecia prin asigurarea Casco se e!tinde i pentru cazurile n care autove$iculul a fost condus de alte persoane dect &siguratul cu ncuviinarea acestuia. Prin plata unei prime adiionale pot fi asigurate odat cu nc$eierea poliei sau ulterior emiterii acesteia i alte ec$ipamente suplimentare /aparate radio, casetofoane, C--uri, instalaii de climatizare, aparate de ta!at, sistem de alarm etc.9, diferite de cele din dotarea de fabricaie /serie i"sau opional9 i montate ulterior cumprrii din nou.

1.-. E.&' &l& 'o! ra' ului %& a"i#urar& Ca"'o

Contractul de asigurare Casco se nc$eie pentru o perioad de un an sau pentru o perioad subanual, dar minimum A luni pe baza crii de identitate a autove$iculului, a certificatului de nmatriculare, a cererii-c$estionar completat i semnat de &sigurat, a raportului de inspecie te$nic efectuat de ctre &sigurtor, a altor documente solicitate de &sigurtor, precum i a poliei de asigurare emise de ctre acesta. Pentru autove$iculele ac$iziionate n sistem rate sau leasing, asigurarea Casco i produce efectele pentru ntreaga perioad a contractului de vnzare n rate sau leasing, suma asigurat stabilinduse, dup e!pirarea fiecrui an de asigurare,. n cazul autove$iculelor noi, ac$iziionate direct de la productorii"dealerii din (omnia, contractul se poate nc$eia i n baza facturii proform care conine datele de identificare ale acestora i a autorizaiei provizorii de circulaie. n ma!imum 1; zile de la data nmatriculrii, &siguratul are obligaia s transmit &sigurtorului i documentele menionate mai sus. Rspunderea Asigurtorului ncepe, de regul, la ora ?.?? a primei zile din perioada de valabilitate nscris n poli /sau n eventualele suplimente de asigurare9, dar nu mai devreme de ora ?.?? a zilei urmtoare celei n care s-a pltit prima de asigurare sau
@

'erbnescu, Cosmin 0hid privind optimi!area procesului de asigurare, .ribuna *conomic, 5ucureti, :??A, p. :<;. , Ciuma, C., Asigurri generale, *ditura Casa Crii de Ktiin, Clu#-2apoca, :??,, p. ,?.

prima rat a acesteiaG n cazul autove$iculelor ac$iziionate n sistem rate sau leasing, rspunderea &sigurtorului ncepe din momentul livrrii autove$iculului, cu condiia plii anticipate a primei de asigurare sau a primei rate a acesteia i a emiterii contractului de asigurare. (spunderea &sigurtorului nceteaz la ora :B.?? a ultimei zile din perioada asigurat nscris n poli, la data producerii daunii totale, prin plata despgubirii de ctre &sigurtorG la data nstrinrii ctre o alt persoan sau la data de reziliere"denunare a contractului de asigurare Casco. n cazul rennoirii contractului de asigurare pe noi perioade de cte 1 an, dac plata primei de asigurare sau a primei rate a acesteia s-a efectuat nainte de e!pirarea contractului, rspunderea &sigurtorului continu fr ntrerupere. Primele de asigurare se stabilesc potrivit tarifului de prime al &sigurtorului, n valuta corespunztoare sumei asigurate, plata putnd fi efectuat att n valut ct i n lei la cursul de sc$imb 5.2.(. valabil la data efecturii plii. Primele de asigurare pot fi ac$itate anticipat i integral pentru ntreaga perioad asigurat sau n rate, conform procedurilor proprii &sigurtorului. -ac se convine ca prima de asigurare s fie pltit n rate, prima rat se ac$it la nc$eierea contractului de asigurare, iar urmtoarele rate se ac$it n cuantumul i pn la datele scadente menionate n polia de asigurare. Prima de asigurare Casco se datoreaz pentru ntreaga perioad asigurat sau, n cazul nc$eierii unui contract de asigurare multianual, pentru anul de asigurare n curs. n caz de neplat la scaden a unei rate, &siguratul"Contractantul are dreptul s o plateasc n termen de 1; zile calendaristice de la scadena ratei respective, situaia contractului rmnnd nesc$imbat pn la e!pirarea acestui termen. -ac nu se pltete rata de prim restant nici n termenul de graie acordat, contractul se reziliaz de plin drept, fr punere n ntrziere i fr orice alt formalitate prealabil, cu ncepere de la ora ?.?? a zilei urmtoare scadenei ratei de prima restan, menionat n poli. -ovada plii primelor de asigurare revine &siguratului. n cazul contractelor de asigurare nc$eiate pe perioade de cte 1 an /rennoire nainte de data e!pirrii contractului sau n ma!im ; zile lucrtoare de la aceast dat9, dac nu s-au pltit ori nu se datoreaz despgubiri pentru anii de asigurare anteriori, &sigurtorul poate acorda reduceri ale primelor de asigurare calculate conform tarifului de prime n vigoare la data rennoirii, astfel1?C - 1; E pentru al doilea an de asigurare consecutivG - :; E pentru al treilea an de asigurare consecutivG - >; E pentru al patrulea an de asigurare consecutivG - B? E pentru al cincilea sau mai muli ani de asigurare consecutivi. n cazul n care nu se respect termenul prevzut pentru rennoire, contractul de asigurare se nc$eie n aceleai condiii ca pentru un autove$icul nou intrat n asigurare. &siguratul are obligaia s declare e!istena altor asigurri pentru acelai autove$icul la asigurtori diferii, att la nc$eierea contractului de asigurare Casco, ct i pe parcursul valabilitii acestuia. n cazul n care ve$iculul furat sau prile componente ale acestuia au fost gsite, &siguratul este obligatC a9 s ntiineze &sigurtorul, n termen de > zile lucrtoare de la data la care a luat cunotin despre gsirea acestoraG b9 n funcie de opiunea &sigurtorului, &siguratul are obligaia de a lsa acestuia sau mputerniciilor si, n deplin proprietate, ve$iculul sau prile componente gsite /cu efectuarea tuturor formalitilor aferente9.
1?

Kerbnescu, Cosmin Asigurrile de tip casco, *inan e 1nci 2 Asigurri nr. (/%''3, 5ucureti, p. :>.

7bligaiile enumerate nu sunt limitative, ele pot varia n funcie de politica i regulamentele proprii companiei de asigurare pentru tipurile de asigurri Casco practicate la un moment dat.

1.). Co!" a ar&a i &valuar&a pa#u*&lor a"i#ur$rilor Ca"'o

Constatarea i evaluarea pagubelor produse pe teritoriul (omniei, se fac de ctre reprezentanii &sigurtorului mpreun cu &siguratul i " sau reprezentanii acestuia. n afara teritoriului (omniei constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz prin societile mandatate de &sigurtor din ara n care s-a produs riscul asigurat, menionate n lista care face parte integrant din contractul de asigurare. n cazul producerii riscurilor asigurate n afara teritoriului (omniei, dac &siguratul nu a avizat societatea mandatat de &sigurtor din ara n care s-au produs acestea, la ntoarcerea n (omnia, constatarea pagubelor i plata despgubirii se va efectua de ctre &sigurtor, numai dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii11C a9 din declaraia &siguratului " conductorului auto rezult cauzele, mpre#urrile i persoana responsabil de producerea riscului asigurat sau acestea rezult din constatarea amiabil " documentele emise de instituiile abilitate din ara n care s-a produs riscul asigurat /poliie sau alte organe competente9G n cazul n care vinovat de producerea accidentului este conductorul unui alt ve$icul, &siguratul va depune la &sigurtor o fotocopie a documentului de asigurare de rspundere civil auto a celui vinovat, valabil la data accidentului, din care s reias seria i numrul acestuia, precum i numele societii asigurtoare emitente sau constatarea amiabil n care sunt nscrise aceste informaiiG b9 s se poat constata prile avariate i ntinderea pagubelor. 'tabilirea cauzelor i mpre#urrilor producerii riscului asigurat i evaluarea pagubelor se face n bazaC 0 notei de constatare, ntocmit de ctre reprezentantul &sigurtoruluiG 0 e!aminrii ve$iculului sau e!pertizei efectuat la cererea &sigurtoruluiG 0 documentaiei solicitate de &sigurtor. n cazurile n care, cu ocazia efecturii lucrrilor de reparaie, se constat i alte pagube produse ca urmare a riscului asigurat, ce nu au putut fi constatate iniial, reconstatarea se va face la cererea scris a &siguratului sau a unitii reparatoare. n lipsa reconstatrii, se vor despgubi numai pagubele consemnate n nota de constatare. n cazul pagubelor provocate ve$iculelor ca urmare a producerii riscurilor asigurate, reparaiile se pot efectuaC a9 n unitile reparatoare cu care &sigurtorul are nc$eiate contracte privind decontarea direct, lista acestor uniti este disponibil pe adresa de 1nternet, b9 n alte uniti reparatoare din (omnia dect cele menionate la lit. a9 de mai sus, n urmtoarele condiii1:C 0 unitatea reparatoare trebuie s aib autorizarea (egistrului &uto (omn /(.&.(.9 n vederea efecturii de reparaii pentru marca autove$iculului respectivG 0 anterior nceperii reparaiei, &siguratul va prezenta &sigurtorului un deviz estimativ de reparaie, urmnd ca &sigurtorul s comunice unitii reparatoare " &siguratului valoarea ma!im a despgubirii ce poate fi acceptat spre decontare, n termen de > zile lucrtoare de la depunerea devizului estimativ de reparaieG
11 1:

6crel, 1ulian Asigurri i reasigurri, *d. *!pert 5ucureti, :??<, p. A<. 6crel, 1ulian "p. cit., 5ucureti, p. ;A

0 plata despgubirii cuvenite se face direct ctre &sigurat, &sigurtorul neavnd nici o obligaie fa de unitatea reparatoare. c9 n regie proprie, n urmtoarele condiiiC - la cererea scris a &siguratuluiG - costul reparaiei se stabilete pe baza evalurii efectuate de &sigurtor nainte de reparaieG 0 plata despgubirii cuvenite se face ctre &sigurat. d9 n uniti reparatoare din strintate, numai cu acordul &sigurtorului. n aceast situaieC 0 n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs pe teritoriul (omniei, c$eltuielile de transport al ve$iculului pn la unitatea reparatoare din strintate cad n sarcina &siguratuluiG 0 n cazurile n care evenimentul asigurat s-a produs n afara teritoriului (omniei, &sigurtorul poate s plteasc despgubirile prin decontare direct ctre unitatea reparatoare din strintate care efectueaz reparaia. -espgubirea acordat &siguratului de ctre &sigurtor nu poate depi suma asigurat i nici cuantumul pagubei. Prin cuantumul pagubei se nelegeC a9 costul total al reparaiilor i " sau nlocuirii pieselor avariate potrivit soluiilor te$nologice stabilite prin nota de constatare a pagubelor, inclusiv costurile materialelor i manoperei rezultate din actele de reparaie, la care se adaug eventualele c$eltuieli de transport al ve$iculului avariat, precum i cele efectuate n scopul limitrii pagubelor, dovedite cu acte, dac reparaia s-a efectuatG b9 contravaloarea despgubirii calculate de &sigurtor, dac reparaia s-a efectuat conform celor stabilite mai sus. n acest sens, &sigurtorul va calcula contravaloarea despgubirii pe baza preurilor pieselor nlocuite, dar nu mai mult dect preurile recomandate de importatorii mrcii respective de ve$icul i a timpilor de reparaie, care nu pot fi mai mari dect cei stabilii de productorul ve$iculului asigurat. 0a avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia n considerare numai nlocuirea prilor componente sau a pieselor care au fost avariate, cu e!cepia cazurilor n care productorul nu livreaz separat subansamblul respectiv. &stfel, prin pri componente sau piese care se consider necesar a fi nlocuite se neleg numai acelea a cror reparare sau folosire, c$iar reparate, nu mai este posibil din punct de vedere te$nic datorit gradului de avariere a acestora ori, cu toate c repararea este posibil, costul reparaiei depete valoarea de nou a prii componente sau a piesei respective la data producerii riscului asigurat1>. 'e accept revopsirea integral a caroseriei numai atunci cnd prile avariate ale acesteia, n unul i acelai eveniment, reprezint mai mult de ;?E din totalul suprafeei e!terioare a caroseriei. n celelalte situaii se acord numai revopsirea prilor avariate consemnate n nota de constatare. n cazurile n care, cu ocazia efecturii reparaiilor ca urmare a pagubelor produse din riscuri asigurate, &siguratul a efectuat unele operaiuni suplimentare sau nlocuiri fa de avariile constatate i menionate n nota de constatare, costurile acestora vor fi suportate de &sigurat. n cazul pagubelor produse dotrilor suplimentare, despgubirea se acord dup caz, n limita valorii acestora, nscris n cererea de asigurare completat la nc$eierea poliei de asigurare sau ntr-un supliment de asigurare, ori conform prevederilor i limitelor menionate n condiiile speciale.
1>

Ciurel, 6., Asigurri i Reasigurri 2 o perspectiv global, *ditura (entrop L 'tranton, :?11, p. @,.

n caz de furt al ve$iculului, dup A? de zile calendaristice de la data ntiinrii &sigurtorului, &siguratul va depune la &sigurtor un act emis de poliie care s ateste c ve$iculul nu a fost gsit. n caz de furt al pieselor i " sau prilor componente, despgubirea se acord numai dup primirea de la poliie a unui document care atest reclamarea furtului. n aceste situaiiC a9 dac nainte de plata despgubirii, ve$iculul /respectiv prile componente sau piesele acestuia9 a fost gsit, despgubirile se acord numai pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtuluiG b9 dac dup plata despgubirii ve$iculul /respectiv prile componente sau piesele acestuia9 a fost gsit, &siguratul este obligat s respecte prevederile de la pct. 1@ de mai sus. -espagubirea se va pltiC - n lei, la cursul de sc$imb 5.2.(. la data ac$itrii de ctre &sigurat a contravalorii reparaiei, dac prima de asigurare a fost pltit n leiG - n valut, dac prima de asigurare a fost pltit n valut. -espgubirile se acord1BC n cazul avariilor autove$iculului, n cadrul unei perioade de ma!imum 1; zile lucrtoare de la data primirii ultimului document #ustificativ solicitat de &sigurtorG n cazul furtului autove$iculului, dup trecerea unei perioade de A? de zile de la data ntiinrii &siguratorului, respectiv de >? de zile n caz de furt al unor pri componente i"sau ec$ipamente din dotarea autove$iculului. &stfelC - dac, nainte de plata despgubirii, autove$iculul /prile componente9 a fost gsit, despgubirea se acord numai pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtuluiG - dac, dup plata despgubirii, autove$iculul /prile componente9 a fost gsit se restituie &sigurtorului, n termen de 1; zile de la reintrarea n posesie, suma ncasat cu titlu de despgubire sau diferena dintre aceasta i costul reparaiilornlocuirilor prilor componente, care au fost gsite avariate i"sau incompleteG dac &siguratul"5eneficiarul simuleaz producerea evenimentului asigurat folosind spre #ustificare mi#loace sau documente false, modific sau altereaz cu intenie cauzele producerii evenimentului asigurat sau faciliteaz agravarea pagubei, &siguratul decade din dreptul la despgubire i la restituirea proporional a primei de asigurare ac$itate, iar contractul de asigurare se reziliaz de plin drept. n cazul daunelor totale, pentru polia cesionat cu acordul &sigurtorului sau n care este indicat ca 5eneficiar o alt persoan dect &siguratul, despgubirea se va plti conform instruciunilor cesionarului sau 5eneficiarului. -in cuantumul despgubirii, &sigurtorul scadeC a9 franizele nscrise n contractul de asigurare, cu e!cepia cazurilor n care vinovat de producerea daunelor este e!clusiv un ter cunoscutG Contravaloarea franizelor va fi suportat de &sigurat dup cum urmeazC - n cazul reparaiilor efectuate, &siguratul va plti direct la unitatea reparatoare sau la &sigurtorG
1B

8oldoveanu, 2., 4nstrumentarea dosarelor de daun n asigurri. $trategii./etode.5ehnici, *ditura 5ren, 5ucureti, :??B, p. ;B.

0 n cazul reparaiilor efectuate, contravaloarea franizei se scade din despgubire. 6aloarea franizei se va calcula n moneda n care se va plti despgubirea, utiliznd, n cazul n care este necesar transformarea n alt moned, cursul 52( de la data efecturii constatrii pentru reparaii n (omnia i cursul 52( de la data facturii pentru reparaii efectuate n strintateG 1b9 n caz de daun total, contravaloarea epavei ve$iculului, care rmne n proprietatea &siguratului, numai dac &sigurtorul /direct sau prin mputerniciii si9 refuz preluarea eiG c9 contravaloarea primelor datorate pn la sfritul perioadei de asigurare n cazul daunelor totale. &sigurtorul are dreptul s opun 5eneficiarului " terului care invoc drepturi derivnd din contractul de asigurare toate aprrile pe care le putea opune &siguratului n temeiul contractului. -ac &siguratul a comunicat date ine!acte sau incomplete ori nu a informat &sigurtorul despre orice modificare intervenit n legtur cu datele luate n considerare la nc$eierea poliei, precum i sc$imbarea mpre#urrilor eseniale privind posibilitatea producerii riscului asigurat, &sigurtorul are dreptul1;C a9 nainte de producerea riscului asiguratC 0 s propun &siguratului modificarea corespunztoare a poliei sau s o denune n cazul n care, cunoscnd e!act mpre#urrile, nu ar fi nc$eiat-oG 0 s denune polia cu efect de la data propunerii de modificare, dac &siguratul nu este de acord cu modificarea propus. b9 dup producerea riscului asiguratC 0 s reduc despgubirea cuvenit, corespunztor raportului dintre prima stabilit i cea care, cunoscndu-se e!act mpre#urrile, ar fi fost cuvenit sau, 0 s refuze plata despgubirii. 0a prezentele condiii generale se mai aplic toate prevederile din condiiile speciale care fac referire la acestea.

1;

2egru, .., Asigurri 2 0hid practic, *ditura C.J. 5ec%, 5ucureti, :??A, p. A<.

CAPITOLUL II ASIGUR1RILE DE TIP CASCO INTERNA2IONAL 2.1. Tipuri %& a"i#ur$ri Ca"'o
7dat cu aderarea la )niunea *uropean societile de asigurare au fost nevoite s se alinieze nevoii din ce n ce mai pronunate de a cltori n statele membre la volanul autove$iculelor personale i astfel a luat natere asigurarea casco internaional. &sigurarea casco internaional acoper toate riscurile asigurate /avarii, furt, vandalism etc. 9 nu numai pe teritoriul (omniei, ci i pe teritoriul statelor membre )*. n gama de produse de asigurare casco internaional intr urmtoarele produse de asigurri1AC EuroCasco acoper cea mai larg gam de riscuri Htoate riscurileI ce se produc n afara teritoriului (omniei, fr plata unei prime suplimentare. *ste un produs conceput pentru orice tip de ve$icule avnd o vec$ime de pn la 1: ani. &cest tip de asigurare prezint urmtoarele cracteristiciC *ste o asigurare de top, comple! i fel!ibil pentru toate tipurile de autove$iculeG 7fer protecie complet i personalizat prin posibilitatea alegerii unor acoperiri multiple n funcie de profil i opiunile clientului /inclusiv a franizei9G *ste un produs accesibil, cu prime de asigurare deosebit de avanta#oaseG 7fer un sistem avanta#os de bonus + malus pentru didelizarea clienilor. Riscurile acoperite prin tipul de 6uroCasco suntC 1ncendi i e!plozieG &varii accidentaleC ciocniri, loviri sau izbiri cu alte autove$icule, animale sau cu orice corpuri mobile sau imobile aflate n afara automobiluluiG zgrieri, cderi, /cdere n prpastie, cderea n ap a autove$iculului sau scufundarea ambarcaiunii pe care se afl autove$iculul cu prile#ul transbordrii, cdere din cauza ruperii poduluiG derapri sau rsturnriG cderea unor corpuri /e!empluC copaci, blocuri de g$ia sau bolovani9 pe autove$iculG fenomene naturale caC trsnet, inundaie, cutremur, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad, avalan, fenomene atmosfericeG furtG c$eltuieli suplimentare efectuate ca urmare a producerii unui eveniment asiguratG asisten rutier pe teritoriul (omniei. &sigurarea 6uroCasco mai dispune i de clau!e suplimentare cum ar fiC acte vandalice, furt fr efracie,
1A

Paul .nsescu,.Cosmin 'erbnescu Asigurri moderne de bunuri i persoane, *d. &ll 5ec%, :??>, p. <<.

aspiraia apei n motor, circulaia n afara drumurilor publice, pierderea c$eilor, rentregirea sumei asigurate fr plata unei prime suplimentare.

'uplimentar se mai poate asigura1<C conductorul autove$iculului i pasagerii din autove$icul pentru cazurile de invaliditate i deces din accidentG baga#ele persoanelor din autove$icul n caz de distrugere sau pierdere ca urmare a unui accidentG asistena rutier pe teritoriul *uropeiG pentru acest tip de poli se aplic un sistem de bonus"malus simplu, eficient i automat, n funcie de istoricul daunelor nregistrate. Asigurarea Casco Econom acoper toare riscurile care se produc pe teritoriul (omniei. &cest produs este conceput special pentru autoturismele mai vec$i de > ani. C$eltuielile de despgubire vor include piese noi, Hno brandI, dar liceniate i cu garanie de utilizare. Riscurile asigurate pe Casco 6conom suntC incendiu, e!plozie, avarii accidentaleC ciocniri, loviri sau izbiri cu alte autove$icule, animale sau cu orice corpuri mobile sau imobile aflate n afara autove$iculului precumC zgrieri, cderi n ap, prpastie, cdere din cauza ruperii podului9, derapri sau rsturnri, cderea unor corpuri /e!emplu, copaci, blocuri de g$ea sau bolovani etc9 pe autove$iculG fenomene naturaleC trsnet, inundaie, cutremur, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad"g$ea, avalan, fenomene atmosfericeG furtG C$eltuieli suplimentare efectuate ca urmare a producerii unui eveniment asigurat. n asigurarea de tip Casco 6conom se mai pot introduce urmtoarele clauze suplimentareC &cte vandalice, =urt fr efracieG Circulaia n afara drumurilor publiceG Pierderea c$eilorG (entregirea sumei asigurate fr plata unei prime suplimentareG Pentru acest tip de poli se aplic un sistem de bonus"malus simplu, eficient i automat, n funcie de istoricul daunelor nregistrate. *ste o poli de asigurare care se adreseaz conductorilor auto precaui, ce se doresc prote#ai numai pentru avarile produse e!clusiv din culpa unor tere persoane identificateG *miterea unei astfel de polie de asigurare este simpl, fr obligativitatea inspeciei de risc, prin sistemul informatic de#a cunoscut. Casco Precaut este o asigurare de tip Hprim riscI, cu sum asigurat prestabilit, la alegerea &siguratuluiG (iscurile de calamiti naturale sunt incluse n asigurare iar polia de asigurare este conceput la prima de asigurare cu adevrat promoional.
1<

-an &ng$el Constantinescu 5ratat de asigurri, vol. 1 + 11, *d. *conomic, 5ucureti, p. ::<.

Casco Partener este o poli de asigurare conceput cu posibilitatea de e!tindere n afara teritoriului (omniei. &cesta este un contract de asigurare avanta#os, care poate a#unge la o reducere de ;?E de la prima de asigurare a unei asigurri Casco obinuite. Asigurri de tip Casco obinuit &cest tip de asigurare poate fi nc$eiat de persoanele fizice sau #uridice cu domiciliu, sediu sau reedina n (omnia. "biectul asigurrii &utove$iculele ce sunt nmatriculate conform dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile publice, respectivC autove$icule pentru transportul terestru de persoaneG autove$icule pentru transportul de bunuriG autove$icule speciale pentru gospodrirea comunalG tramvaiele sau alte mi#loace de transportG remorci auto trase de un ve$icul asigurat. Riscurile asigurrii &utove$iculele sunt asigurate pentru riscurile la care sunt supuse att timp ct circul, ct i n timpul asigurrii caC accidente /ciocniri, izbiri, cderi, derapri9G incendiu, trsnet, e!plozieG calamiti naturaleG furt. 0a asigurarea autove$iculului pentru pagubele de furt sunt cuprinseC furtul autove$iculului, al unor componente sau pieseG pagube produse ca urmare a furtului, tentativei de furt al unor componente sau piese, sau al unor bunuri din autove$iculeG pagube produse ncperii n care se afla autove$iculul ca urmare a furtului prin efracie sau a tentativei de furt. 'e mai acordM despgubiri pentru1@C c$eltuieli pentru transportul autove$iculelor la service-ul de reparaii cel mai apropiat sau la locul de adpost cel mai apropiatG pagube produse autove$iculelor cu ocazia msurilor luate n timpul producerii riscului asigurat, pentru salvarea autove$iculului sau a construciilor unde se afl acestaG c$eltuielile fcute cu ocazia limitrii pagubelor. /ecanismul asigurrii7 &sigurarea se nc$eie la solicitarea posesorului autove$iculului n baza declaraiei de asigurare i, respectiv, a contractului de asigurare1,.Perioada de asigurare este de 1 an sau A luni, iar pentru deintorii de autove$icule aflate temporar n (omnia poate fi mai mic, dar minim 1 lun. &sigurarea se consider nc$eiat odat cu emiterea de societatea de asigurare a contractului de asigurare i ncasarea primei de asigurare, fiind valabil pentru autove$iculul specificat n contract. $uma asigurat7
1@

Petru -an Noandrea - 8oga, 5randusa 'tefanescu Contractul de asigurare Casco interna ional, *d. &'*, 5ucureti, :?1?, p. >B. 1, 6crel, 1l., 5ercea, =l., Asigurri i reasigurri, *d. *!pert, 5ucureti, :??<, p. @@.

comer ul

&sigurarea se face la suma declarat de asigurat, dar care nu trebuie s depeasc valoarea autove$iculului la momentul nc$eierii contractului. 6aloarea la data asigurrii se determinC la autovehiculele rom,neti + din preul de comercializare se scade uzuraG la autovehiculele strine + din valoarea n valut ce se transform n lei se scade uzura. Primele de asigurare Casco 'unt anuale, fiind stabilite, dup caz, n sum fi! pe tipuri i mrci de autoturisme sau sub forma unor cote tarifare, la 1?? de lei suma asigurat. n tariful de prime se cuprind primele de asigurare anuale, n sum absolut, difereniat pe 1: grupe tarifare, n funcie de capacitatea cilindric a motorului, grupa minimM + <;? cm>G grupa ma!imM A??? cm>. Pentru autoturismele folosite ca ta!imetre sau n colile de conducere auto, primele de asigurare se ma#oreaz. 1ar pentru autoturismele autostaionare i, inclusiv remorcile tractate dup autove$icule se pot nc$eia, de asemeni, asigurri cu prima de asigurare integral sau cu prima de asigurare redus cu 1;E, :?E, >?E, fa de cea prevzut n tariful de prim. &ici i despgubirile se micoreaz corespunztor reducerii primei de asigurare. Cota de prim e mai mareC cu ct maina este mai btrn /plus >-;E la fiecare nou an9, cu ct franizele sunt mai mici i mai puine /plus ?->?E9, atunci cnd maina a suferit avarii n anul precedent de asigurare /situaie de malus9, atunci cnd maina este de lu! /cnd valoarea de nou depete un anumit prag O ;sau -1?E9, atunci cnd proprietarul este persoan #uridic, atunci cnd maina nu are alarm sau alte dispozitive electronice antifurt /plus O >sau -@E9, pentru activitile de ta!i, paz i protecie, transporturi periculoase i alte asemenea /O:;sau -:??E9. Primele de asigurare stabilite n cadrul societilor de asigurare pot fi reduse i n ipoteza aplicrii 8clau!ei bonus9. 8ai precis, n cazul n care asigurarea se rennoiete n urmtorii ani fr ca asiguratul s fi beneficiat de despgubirile respective, prima se micoreazC cu 1;E /n primul an9, :;E /n anul :9, >;E /n al >-lea an9, B;E /n anul i n urmtorii ani9. Cota de prim este mai micC cu ct maina este mai tnr, cu ct franizele sunt mai mari i mai multe, atunci cnd maina nu a suferit nici o daun n anul /anii9 preceden/i9 de asigurare /situaie de bonus9, atunci cnd proprietarul este persoan fizic /minus ;-1?E9, atunci cnd maina are alarm sau alte dispozitive electronice antifurt /minus >-@E9. Rspunderea asigurtorului (spunderea societii de asigurri ncepe dup :B de ore de la e!pirarea zilei n care s-a nc$eiat contractul i s-a ac$itat prima de asigurare i nceteaz la ora :B a ultimei zile din perioada de asigurare:?. -espgubirea
:?

-an &ng$el Constantinescu /anagementul financiar n asigurri, *d. *conomic, 5ucureti, :?1?, p. <>.

2u poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea autove$iculului n momentul producerii riscului asigurat. -ac suma asigurat este mai mare dect valoarea autove$iculului n momentul producerii riscului, despgubirea va fi egal cu cuantumul pagubei. -ac suma asigurat este mai mic dect valoarea autove$iculului n momentul producerii riscului, despgubirea va fi calculat, reducndu-se cuantumul pagubei corespunztor raportului dintre suma asigurat i valoarea autove$iculului la data producerii riscului asigurat. 2u se acordM despgubiri pentruC pagube produse prin ntrebuinare, funcionare, uzare, defecte de fabricaieG pagubele produse prilor componente de rezerv /prelate, $use, etc9G c$eltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autove$iculului n comparaie cu starea dinaintea producerii evenimentului asiguratG c$eltuielile fcute pentru repararea unor avarii necuprinse n asigurareG pagube indirecteC reducerea valorii autove$iculelor dup reparaiiG pagube produse n legtur cu utilizarea autove$iculului la concursuri sau antrenamenteG pagube provocate cu intenie de asigurare. 2u se acordM despMgubiri dacC autove$iculul nu avea certificat de nmatriculare valabilG asiguratul a condus autove$iculul i a produs accident sub influena buturilor alcooliceG - autove$iculul, n momentul producerii accidentului, era condus de o persoan fr permis. n cazul acestui tip de asigurri, se asigur facultativ mrfurile obinuite care fac obiectul transportului pe cile ferate, cu ve$icule sau prin pot. n condiii speciale se asigur i mrfurile perisabile, periculoase, bunurile de valoare mare /bani, documente, $rtii de valoare, obiecte preioase, colecii, tablouri i animale vii:19.1 (iscurile asigurrii 'unt acoperite urmtoarele riscuriC incendiu, ploaie, trsnet, grindin, e!plozie, inundaii, furtun, avalane, etcG accidente ale mi#loacelor de transport + ciocniri, loviri, derapri, rsturnriG acte de tl$rie + spargere, scurgere"risipire sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a accidentului mi#loacelor de transportG accidente n timpul ncrcrii"descrcrii bunurilor. 6:cluderi7 2u se acord despgubiri pentruC pagube produse din cauza unor nsuiri proprii bunurilor transportateG pagube produse ca urmare a relei conservri, de ctre asigurat, a bunurilor transportate ca urmare a ambalrii i transportului bunurilor n stare deterioratG pagube produse bunurilor transportate deC insecte, ger, cldur, etcG pagube produse bunurilor transportate ca urmare a predrii spre e!pediere a unor bunuri e!cluse de la transport sub denumire fals, ine!act, incomplet. Prima de asigurare
:1

8arinica -obrin, Paul .nsescu 5eoria i practica asigurrilor. *ditia a 11-a., *d. *conomic, 5ucureti, :?1?, p. ;;.

'e determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce variaz n funcie de felul transportului. Pentru prote#area bunurilor n timpul transportului terestru se pot nc$eia asigurri facultative de abonament /transportul pe calea ferat, transportul cu ve$icule, prin pot sau n transportul combinat9. &sigurarea se nc$eie fr termen pentru sumele ma!ime stabilite de asigurtor pe un vagon de cale ferat, un autove$icul, un colet. -ac la transport, valoarea bunurilor este mai mare dect cea prevzut n asigurarea de abonament, pentru diferen se poate nc$eia o asigurare suplimentar. *rani!a 8a#oritatea companiilor de asigurri practic un sistem de fransiz pentru poliele Casco. &ceasta reprezint partea din despgubire suportat de asigurat sau, cu alte cuvinte, ceea ce nu despgubete asigurtorul. =ransizele pot fi aplicate sub form de sum fi: /e!C 1?? euro9, sau ca procent din despgubire, defalcat pentru toate riscurile /furt total, daun total, furt parial sau daun parial9. *!empluC presupunnd c polia prevede o franiz de 1?? euro, iar paguba este evaluat la ;?? euro, atunci asigurtorul va despgubi doar contravaloarea a B?? euro. (spunderea societii de asigurare ncepe i nceteaz n mod difereniat i specific. *a ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii astfel::C la bunurile transportate pe calea ferat; + din momentul primirii bunurilor de ctre transportator, cu respectarea regulamentului de transportG la bunurile transportate cu vehicule + din momentul ncrcrii bunurilor n ve$icule. (spunderea societii de asigurri ncetea!, de asemenea, n mod difereniatC la bunurile transportate pe cile ferate + din momentul eliberrii bunurilor ctre destinatarG la bunurile transportate cu vehicule + din momentul descrcrii acestora din ve$icule la destinaie. 'ocietatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real a bunurilor transportate i s efectueze, pe aceast baz, regularizarea primelor de asigurare n funcie de situaia real. Constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirii &re loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurrii de bunuri.Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i ntiinrii societii de asigurri cu privire la producerea pagubei asigurate. 0a opiunile de constatare participC inspectorul de daune al societii de asigurareG cruulG organele de poliieG asiguraii sau reprezentanii luiG martorii /dup caz9. Cu aceast ocazie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. *valuarea pagubei are loc n funcie de cantitatea bunurilor pre#udiciate i de preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat:>. -espgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condiia s nu depeasc suma asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen precizat n contractul de asigurare, n principiu n termen de >? de zile, n caz de furt sau de
:: :>

6erP JenrF H/anual practic de asigurare9 ,*d. &ll 5ec%, Clu#, :??A, p.1A<. &le!andru =., &rmeanu -., Asigurari de bunuri si persoane, *d. *conomic, 5ucureti :??>, p. 1B;.

dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra cazului asigurat. -ac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie societii de asigurri.

2.2. A"i#urar&a %& ip Ca"'o mari im

&ceast form de asigurare, denumit i Hcasco maritimI, cuprinde navele comerciale, navele de pescuit i alte ambarcaiuni, precum i utila#e i instalaii plutitoare asimilate navelor, cum sunt remorc$erele, macaralele plutitoare, alupele, lepurile etc. Contractul de asigurare martim de tip Casco, se consider nc$eiat din momentul n care ofertantul a luat cunotin de acceptare /teoria informaiei9, lundu-se n considerare data primirii poliei sau contractului de asigurare maritim.:BC &sigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, prote#eaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum i ncrcturile acestora, contra unui comple! de riscuri. 'e poate nc$eia n una din urmtoarele condiiiC a. Pierdere total7 - acoper pierderea total a navei, c$eltuielilede salvare i alte c$eltuieli decurgnd din aceasta. b. Pierdere total i avariiC - acoper pierderea total a navei, pierderile i avariile la nav, precum i contribuia la c$eltuielile de avarie comun i salvare. c. Pierdere total i avarie comun7 - acoper pierderea total a navei, precum i contribuia la c$eltuielile de avarie comun i de salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea unei nave asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fi!e ori plutitoare i c$eltuielile decurgnd din acestea. &sigurarea nc$eiat n una din aceste condiii poate fi e!tins pentru a acoperi inventarul e!istent pe nav, c$eltuielile de e!ploatarea navei, precum i riscurile de rzboi i greve. d. Pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coli!iuni7 - se acoper pierderea total a navei, contribuia la c$eltuielile de avarie comun i de salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fi!e ori plutitoare i c$eltuielile decurgnd din acestea. e. Pierderea total, avarii i rspundere pentru coli!iuni7 - ofer cea mai larg protecie asiguratului, acoperindC pierderea total, pierderile i avariile la nav, contribuia la c$eltuielile de avarie comun i salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fi!e ori plutitoare i c$eltuielile decurgnd din acestea. &sigurarea nc$eiat n una din aceste condiii poate fi e!tins pentru a acoperi inventarul e!istent pe nav, c$eltuielile de e!ploatare a navei, precum i riscurile de rzboi i greve. 7bligaiile ce revin prilor pot fi raportate la o dat ulterioar, stabilindu-se ordinea n care trebuie e!ecutate. 1ntrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu nceputul rspunderii asigurtorului. n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plat primei, ci i de natura riscului.
:B

1onescu, (., Asigurri comerciale moderne, *ditura CJ 5ec%, 5ucureti, :??<, p. ;A.

n vederea nc$eierii contractului de asigurare, asiguratul trebuie s comunice asiguratorului, nscris, interesul sau. n cazul asigurrii mrfurilor, cererea sau declara ia de asigurare trebuie s cuprind urmtoarele dateC - numele complet al asigurtorului i beneficiarului, precum i datele lor de identificare /adresa, cod personal, numr de nregistrare, etc.9G - date despre nava cu care se transporta marfaC denumire, armator, clasa navei, pavilionul de nmatriculare, capacitate, anul construciei, eventualele sc$imbri de nume, pavilion, armatorG - locul de ncrcare, transbordare i destinaieG - descrierea bunului, numrul i marca#ul coletelor, greutatea, felul ambala#uluiG - tipul ncrcriiC n magazie, pe punte, n autove$icole, vagoane acoperite sau descoperite, n vracG - suma asiguratG - condiia de asigurareG - franizaG - alte date importante pentru identificarea bunului i a riscului. n mod clasic, contractul de asigurare se nc$eie ntre dou priC asiguratul i asiguratorul. ns mai poate fi nc$eiat i printr-un intermediar /agent sau bro%er9. Asiguratul este persoana fizic sau #uridic care intr n raporturi #uridice cu asigurtorul prin nc$eierea contractului de asigurare. *l este persoana care, pltind asigurtorului o sum de bani sub forma primei de asigurare, i-a asigurat din interes oarecare, scopul de a fi despgubit n cazul n care acest interes a suferit o daun prin manifestarea riscului conform prevederilor din polia de asigurare. n contractul de asigurare sunt interesate mai multe categorii de persoane, i :; anume C - semnatarul, sau contractantul asigurrii, este cel care semneaz polia n nume propriu i se obliga fa de asigurator s plteasc primeleG el mai poart denumirea de stipulant al asigurrii atunci cnd asigurarea se nc$eie n favoarea unei tere persoane ca beneficiarG acest lucru este tipic pentru contractele de asigurare de via, unde ntotdeauna se desemneaz un beneficiar pentru cazul producerii decesului persoanei asigurateG - asiguratul> respectiv cel a crui persoan sau patrimoniu sunt supuse risculuiG - beneficiarul> desemnat n caz de dun s ncaseze indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut n contract. .oate aceste caliti pot fi reunite asupra unei singure persoane, aa cum este proprietarul unui bun oarecare, fiind contractant al asigurrii, asigurat i beneficiar, n caz de duna. - persoan cuprins n asigurare este o alt categorie care apare numai n cazul contractelor de rspundere civil. (esponsabilitatea civil fa de ter ii pgubi i este acoperit prin asigurare. &ceast persoan nu are calitatea de asigurat, contractant sau tert beneficiar i nu are nici obligaia de a plti. *a nu este n mod special desemnat c persoan, ci poate fi orice tert pre#udiciat de ctre asigurat.

Riscurile maritime au ca obiect anumite daune, a cror probabilitate este,

mai mult sau mai puin, cunoscut dar, n nici un caz, nu se apropie de certitudine.

$copul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente

care se pot produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc.
:;

8arian 0ucian &c$im Asigurrile de bunuri i persoane n economia cunoaterii, *d. *conomic, 5ucureti, :?1?, p. 1A;.

-in aceast cauz, n literatura de specialitate i n practica internaional a asigurrilor, ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri maritimeC 1. riscuri asigurabileG :. riscuri e!cluse. -in categoria riscurilor asigurabile fac parteC 1.a. riscurile obinuite sau generale< 1.b. riscurile speciale. -in grupa riscurilor obinuite> asociate transportului pe ap, fac parte aa-numitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare fortuit, survenite n timpul transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor. Cele mai importante riscuri ale mrii sunt:AC 1. furtuna - care poate provocaC scufundarea navei sau avarierea bunurilor transportate prin ptrunderea apei n $ambarele naveiG :. naufragiul - scufundarea navei din diferite cauzeG >. euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mriiG B. coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre eleG ;. aborda#ul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fi! sau plutitorG A. aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comuneG <. furtulG @. #afulG ,. capturarea i sec$estrarea de ctre dumani,etc. Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, la cererea e!pres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. -in aceast categorie fac parte riscurile determinate de propriet ile intrinseci ale mrfurilor, cum suntC scurgerea lic$idelorG spargerea materialelor casanteG .ot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv rzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile. n grupa riscurilor de rzboi intrC capturarea mrfiiG blocadeG sec$estrulG pro$ibirea comercialG represaliile, etc. (iscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii anumitor mrfuri de ctre greviti. (iscurile e!cluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu poart nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuri asigurat. *vaporarea lic$idelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. .ocmai din aceast cauz ele nu fac obiectul acoperirii prin asigurare. -e asemenea, nu se acord drept de asigurare pagubelor datorate de:<C ntrzierea sosirii mrfurilor la destinieG lipsea unui ambala# corespunztorG ma#orarea ta!elor vamale din ara importatoare, etc.
:A :<

1onescu, ( "p cit, :??<, 5ucureti, p. A<. 4$eorg$e -. 5istriceanu $istemul asigurrilor din Rom,nia, *d. *conomic, 5ucureti, p.:B>

 Avarile i clasificarea lor n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului asigurabil este rezultatul direct al e!istenei sc$imbului de mrfuri i al comple!ului de mpre#urri ce pot provoca avarierea bunurilor asigurate. &variile, n funcie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii riscurilor asigurate i de interesele pe care le afecteaz, pot fiC 1. totaleG :. pariale /particulare9G >. generale /comune9G Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau vtmarea integritii fizico-c$imice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face parte din genul de bunuri de care aparine. 7rice avarie total este prezumat a fi pricinuit de un risc al mrii, n afar de cazul n care se poate stabili cu e!actitate c nava, mpreun cu ncrctura de la bord, s-a pierdut ntr-un act de rzboi. &varia total poate fiC +.a. avarie total real - presupune una din urmtoarele mpre#urriC distrugerea fizic total a bunului asigurat prin incendiu, inundareG pierderea total a posibilitilor fizico-c$imice ale bunurilor asigurate /inundarea $ambarelor, a ncrcturii de ciment, etc.9G confiscarea bunurilor de ctre inamic. +.b. avarie total pre!umat - atunci cnd pierderea bunului asigurat este inevitabil sau costul salvrii, recondiionrii i ree!pedierii ar depi valoarea bunului la destinaie, astfel nct este abandonat. &bandonul trebuie notificat asigurtorului n mod clar i necondiionat. :. Prin avarie par ial -particular. se nelege orice daun parial suferit de bunul asigurat n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat. 1 Pot suferi avarii pariale att mrfurile, ct i mi#loacele de transport i navlul /preul transportului9. &varia parial la mrfuri poate lua forma2,C unei avarii materiale, a unei lipse, n cazul producerii evenimentului acoperit prin asigurare de tip Casco, asiguratul este obligat s furnizeze informaii precumC numele i prenumele asiguratului, numrul poltei i datele de valabilitate ale asigurrii, numrul de nmatriculare i seria de aiu nscrise n certificatul de nmatriculare, locul producerii evenimentului i numrul persoanelor implicate. -e cealalt parte, societatea de asigurare are obligaia, conform condiiilor contractuale, s ac$ite contravaloarea daunei, e!ceptnd franiza i dup caz, s nceap constatarea i evaluarea daunelor la data producerii evenimentului asigurat. #espgubirea 'e va realiza n baza asigurrii casco maritim nc$eiate n una din condiile de mai sus, asigurtorul acordnd despgubiri pentruC - cutremur de pmnt, eurpie vulcanic sau trsnetG - incendiu, e!plozieG - piraterie, furt comis de persoane din afara naveiG
:@

-an &ng$el Constantinescu 5ratat de asigurri. vol. 1., *ditura *conomic, :?1?, p.><@.

- coliziune, aborda#G - accidente la ncrcare, descrcareG - msuri de prevenire sau de micorare a pericolului, msuri de salvareG - c$eltuieli reprezentnd contribuia la avaria comun, etcG &sigurrtorul nu acord despgubiri pentruC - uzura normal, defecte ascunseG - pagube produse de forarea g$eii, cu e!cepia sprgtoarelor de g$eaG - pierderi de viei omeneti, daune corporale sau mbolnviriG - pagube indirecte, cum ar fi pierderea venitului pentru ntrzierea transportului, c$iar dac sunt ca urmare a unui risc cuprinse n asigurareG - pierderi i avarieri la inventarul navei. $uma asigurat 2ava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor. &ceasta nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a unei nave similare la data nc$eierii asigurrii. Pentru cazul de pierdere total, la suma asigurat a navei, se poate asigura suplimentar pn la :;E din valoarea navei, din considerentul c potrivit con#uncturii pieei, valoarea navei poate crete ntre timp. &sigurarea Hcasco maritimI se poate nc$eia pentru o singur cltorie bine precizat sau pentru toate cltoriile pe care urmeaz s le efectueze nava, ntr-o anumit perioad de timp, de regul, un an. n general, se folosete ultima variant. Constatarea i determinarea daunei se efectueaz de ctre comisarii de avarie, cnd nava se afl n strintate i de ctre agenii proprii, la napoierea navei n ar. mpre#urrile n care s-a produs dauna rezult din #urnalul de bord, n care sunt trecute cronologic toate situaiile n care s-a aflat nava n timpul voia#ului. Rspunderea asigurtorului pentru fiecare pagub la nav se limiteaz la suma asigurat. n caz de pierdere total real sau constructiv, ori de dispariie a navei, drept despgubire se pltete suma asigurat a acesteia, precum i suma asigurat suplimentar. 'e consider pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul repunerii navei n starea de folosin depete mai mult de Q din suma asigurat a acesteia. 2ava se consider disprut, dac, timp de 1@? de zile de la ultima tire primit de la aceasta, nu s-a mai obinut nici o informaie cu privire la e!istena ei. 0a stabilirea depgubirilor datorate de asigurtor se aplic franiza. &variile navei se despgubesc numai n cazul n care cuantumul pagubei depete franiza deductibil pe eveniment.=raniza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave, instalaii portuare ori alte obiecte fi!e sau plutitoare. Pentru astfel de pagube, rspunderea asigurtorului se limiteaz la Q din suma asigurat pe eveniment. 2u sunt acoperite prin asigurarea Casco i nu se acord despgubiri pentruC daune de consecin, daune la pri componente, daune cauzate de trepidaii n timpul mersului, daune rezultate din accidente produse ca urmare a unei defeciuni te$nice, pierderea uzual n greutate sau uzura normal, asamblare, rzboi, grev, confiscare, avariere din ordinul oricrui guvern sau oricrei autoriti publice. Constatarea i evaluarea pagubelor se face de asigurtor mpreun cu asiguratul, iar n afara rii de mputerniciii asigurtorului.

2.3. A"i#urar&a Ca"'o %& aviai&

n aviaie, contractul de asigurare Casco, privete calitile pilotului, tipul aparatului de zbor, dotarea electronic de la bord, aspectele geografice ale zborului, precum i scopul n care se folosete aparatul de zbor ct i &?pu!&r&a p&rma!&! $ la ri"'ul %& 'a a" ro.$. n evaluarea acestui risc, un rol important l au caracteristicile fizice ale avionului. &cesta fiind un aparat de construcie uoar, robust i foarte sofisticat. A''i%&! &l& avia i'& au %&mo!" ra '$ "pr& %&"&*ir& %& au ov&@i'ul&l& &r&" r& "au mari im&> avioa!&l& "u! mul mai pr&%i"pu"& la %au!& o al& a" .&l (!'9 > u!&l& a''i%&! &> po %&v&!i 'a a" ro.&. P& m$"ur$ '& 'r& & 'apa'i a &a %& ra!"por i "& (m*u!$ $&"' i param& rii %& +*or Avi &+$ i al i u%i!&B> 'r& & .r&'v&!a a''i%&! &lor ma;or&. n cadrul acestui tip de asigurare Casco, societiile de asigurare se confrunt cu o situaie mai complicat dect n cazul pierderii catastrofice, i anume, numrul limitat de uniti e!puse riscului. 2umrul avioanelor e!puse la pierderi este relativ mic, n comparaie cu alte tipuri de bunuri /autoturisme, case etc9. 'ocietiile de asigurare pentru casco aviaie nu dispun, pentru anumite clase de risc, de suficiente uniti e!puse la risc, pentru a permite calcule statistice corecte, pe baza crora s se stabileasc probabilitatea producerii riscului. Ca i n cazul asigurrilor maritime, societiile de asigurri, trebuie s se bazeze mai mult pe raionamente logice, dect pe o baz de date statistice. 6aloarea contractelor de asigurare depinde foarte mult de abilitatea e!perilor societii de asigurri de a evalua ct mai corect probabilitatea producerii riscului. n asigurarea casco aviatic avem patru criterii ma#ore de evaluare a risculuiC - caracteristicile aparatului de zbor care urmeaz s fie asiguratG - abilitile pilotuluiG - considerente geograficeG - scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor. -e regul, valoarea contractului de asigurare este determinat n funcie de tipul aparatului de zbor i numrul de persoane care pot zbura n calitate de pasageri sau membri ai ec$ipa#ului. Probabilitatea daunei totale depinde de vec$imea aparatului, caracteristicile constructive i configuraia general. 6ec$imea aparatului de zbor privete att deteriorarea stucturii sale, ct i uzura motoarelor. =iecare aparat de zbor are propria lui durat de via proiectat, ce poate varia de la civa ani la cteva decenii. Cunoaterea caracteristicilor constructive ale unui aparat de zbor este important nu numai n stabilirea probabilitii de daun, dar i n evaluarea reparaiilor necesare dup o eventual avarie a aparatului. n industria aviatic, diversitatea de tipuri constructive este mai mare dect n industria de automobile. -e aceea, fiecare aparat reprezint un unicat din punct de vedere al reparaiilor. 0a avioane cu structuri mai sofisticate, daunele relativ minore pot necesita nlocuire aunui element structural ce implic costuri deosebite. -in acest motiv se prefer s se declare o pierdere total a aparatului de zbor, n cazul n care c$eltuielile pentru reparaii devin e!cesiv de mari. Configuraia aparatelor de zbor determin modul de manevrare a aeronavelor. Practic, fiecare aparat de zbor prezint propriile sale riscuri generate de specificul configuraiei sale. =aptul c peste <? E din accidentele produse n aviaia general implic erori de pilota# demonstreaz importana deosebit a piloilor.&cest procent #ustific e!istena societii de asigurri la nc$eierea contractelor de asigurare. 'ocietatea de :

asigurri ia n calcul vrsta pilotului, starea sntii sale, e!periena, precum i istoricul accidentelor anterioare. &stfel, privind vrsta pilotului, att a celor foarte tineri, ct i celor mai n vrst, li se vor solicita prime mai mari. n legtur cu starea de sntate a pilotului, este important data ultimului control medical. -e asemenea, cu ct e!aminrile medicale sunt mai recente, cu att ele sunt mai semnificative pentru societatea de asigurri. &vnd n vedere e!periena pilotului, n cazul n care un pilot sc$imb aparatul de zbor cu unul nou, mult mai sofisticat, el trebuie resetat. -ac pilotul nu este reatestat imediat pentru noul aparat, atunci societatea de asigurri va impune limite de asigurare asupra numrului de ore de zbor sau poate limita acoperirea la zborurile efectuate numai ziua i pe timp favorabil. *lementele de referin importante n evaluarea e!punerilor la daune sunt reprezentate de condiiile de teren, condiiile atmosferice i ali parametrii geografici, ce impun amplasarea aeroporturilor i frecvena de zbor. n acest sens, amplasarea aeroportului are o deosebit importan ntruct funcie de acesta se determin, distana minim de rulare necesar, att la decolare ct i la aterizare. -istana pentru aeroport se stabilete i n funcie de cum este situat la nivelul mrii, i de temperatura aerului la sol de 1;? C. n funcie de aceti parametrii, se tie c un aeroport situat la o anumit altitudine fa de nivelul mrii, cu o temperatur a aerului la sol mai mare, distana minim de rulare se modific. Categorii de riscuri asigurate prin casco pentru aparatele de zborC a. 5oate riscurile, n timpul !borului, rulrii la sol sau sta ionrii la sol. &ceasta este cea mai cuprinztoare asigurare, oferind protecie mpotriva oricrui risc, indiferent dac avionul se afl la sol sau n aer. n polia de asigurare, timpul de zbor este prevzut ca fiind perioada de timp n care avionul se afl n aer, imediat dup decolare. 'e poate considera ca moment iniial, cel n care au fost pornite motoarele avionului pentru decolare, iar momentul final, cel al opririi motoarelor dup aterizarea avionului. b. 5oate riscurile n momentul sta ionrii la sol. &ceast asigurare preia riscurile care pot aprea la sol, atunci cnd avionul nu se afl n micare sau cnd se mic printre alte mi#loace dect prin propria for de propulsie /avionul este tractat sau mpins de un ve$icul atunci cnd este scos sau introdus n $angar9. )nele societi de asigurare prefer condiia H5oate riscurile n afara timpului de !borI iar n polia de asigurare se menioneazC tipul aparatului de zborG sistemul de propulsieG ec$ipamentul de bord pentru navigare i transmisiuni radio. &stfel, clauzele contractuale e!istente se e!tind i asupra noului aparat de zbor. 1ar suma de asigurare pentru noul aparat nu va depi valoarea real a acestuia. Asigurarea Casco avia ie are urmtoarele e!cluderi n asigurareC a. U+ura /deteriorarea treptat9. Polia de asigurare e!clude pierderea sau avarierea aparatului de zbor generate de uzura normal/deteriorare treptat9, ng$e, defeciuni ascunse ale prilor mecanice i electrice. *. Roil& i par*ri+&l& n asigurare, roile sunt acoperite numai n cazuri de furt, vandalism sau alte evenimente care sunt prevzute n contractul de asigurare. 'ocietatea de asigurri nu va plti pentru parbrizele care se sparg ca urmare a ng$erii lor i nici pentru e!plozia anvelopelor roilor ataate trenului de aterizare. .otui, dac n urma spargerii parbrizului se produce un accident soldat cu avarierea aparatului de zbor, societatea de asigurri va despgubi pagubele produse, inclusiv parbrizul.

'. D& ur!ar&a a&ro!av&i. n acest caz> asigurarea aeronavei nu acoper cazul de deturnare sau furt al avionului de ctre o persoan cu drept legal de utilizare, conform unui contract de nc$iriere, de vnzare condiionat, de vnzare n rate sau alte nelegeri. %. R$+*oi> 'o!.i"'ar&. &sigurarea aeronavei e!clude orice pierdere sau avariere n caz de rzboi declarat sau nedeclarat, de invazie, de rebeliune sau de capturare i reinere de ctre un guvern.Pentru evaluarea daunelor, se folosesc metodeleC - estimare n funcie de valoarea agreatG - estimare n funcie de valoarea real. 5aloar&a a#r&a $ (! a"i#urar&a Ca"'o avia i'$ reprezint valoarea asupra creia au czut de comun acord cele dou pri ale contractului de asigurare. &ceast valoare este menionat n polia de asigurare, ca limit a daunelor care pot fi acoperite prin asigurarea respectiv. *valuarea pe baza valorii reale se caracterizeaz i ea printr-o limit de asigurare. -e aceast dat, societatea de asigurri nu este de acord ca limita de asigurare s fie reprezentat de valoarea real a aparatului de zbor, ci de limita precizat n polia de asigurare pentru fiecare risc n parte. n cazul producerii unei %au!& o al&, despgubirea depinde de metoda folosit pentru evaluare. -ac asigurarea este nc$eiat pe baza valorii a#r&a &, atunci despgubirea se va realiza pn la limita agreat, indiferent de valoarea de pia a aparatului de zbor n momentul producerii accidentului. n cazul producerii unei daune pariale, se au n vedere situaiileC - situaia n care reparaiile sunt efectuate de ctre compania care are n proprietate avionul asiguratG situaia n care reparaiile sunt efectuate de ctre o alt companie.-ac reparaiile sunt efectuate c$iar de ctre asigurat, atunci societatea de asigurri pltete pentru materialele folosite i pentru salariile lucrtorilor, ns fr a lua n considerare orele suplimentare. n multe cazuri, polia de asigurare, conine o clauz care stipuleaz faptul c societatea de asigurri poate nlocui aparatul distrus cu unul similar, de aceeai calitate. -ac aparatul de zbor a fost nlocuit sau dac societatea de asigurri a pltit despgubiri pentru pierderea total, atunci societatea de asigurri are dreptul s preia ceea ce se mai poate recupera din aparatul distrus. *rani!a aplicat la asigurarea aparatelor de zbor are o valoare fi! pentru pagubele produse la sol i o valoare procentual pentru pagubele produse n zbor. =ranizele pentru aeronavele nc$iriate sunt mai mari dect pentru aparatele de zbor proprietate personal.&paratele de zbor mari, cu mai multe motoare i care folosesc piloi e!perimentai, se asigur fr a aplica franiza. (eparaiile la astfel de aeronave cost foarte mult i nu s-ar obine avanta#e semnificative, dac s-ar introduce franize deductibile n poliele de asigurare.

CAPITOLUL III E5OLU2IA CO6PARATI51 A O7ERTELOR CO6PANIILOR DE ASIGURARE DIN RO68NIA INCLUSI5 PRODUSE DE ASIGURARE CASCO 0 STUDIU DE CA4 0 3.1. Impor a!a a"i#ur$rilor (! m&%iul &'o!omi' al U!iu!ii Europ&!&
0a nivel internaional, piaa asigurrilor se caracterizeaz n general printr-un grad ridicat de eterogenitate, ca urmare a diversitii evenimentelor cauzatoare de pagube i a activitilor pe care le poate afecta. 0a nivel european, se poate preciza c lumea asigurrilor a cunoscut o evoluie de ansamblu, cu anumite caracteristici comune, dar i cu apreciabile diferenieri de la o ar la alta. .rebuie precizat n primul rnd c *uropa este locul de apariie a asigurrilor moderne i rmne o pia esenial la nivel mondial, cu o cretere rapid mai ales n ramurile asigurrilor de via i de economisire, ocupnd locul doi dup 'tatele )nite ale &mericii. n prezent, asistm la un proces de maturizare a pieei unice europene a asigurrilor, cu realizri, dar i cu dificulti reale, nc nedepite. -ezvoltarea unei piee europene unice a asigurrilor a constituit un proces gradual ce a durat mai muli ani. Pentru a caracteriza importana asigurrilor n economie i a analiza rolul acestora se utilizeaz urmtorii indicatori aflai n strns interdependen:,C - 6olumul total al primelor de asigurare /mld. *)(9G - Primele de asigurare" P15 /E9G - 1nvestiii " P15 /E9G - Prime de asigurri " locuitor /*C)9G - 2umrul companiilor de asigurriG - 2umrul de anga#ai ai societilor de asigurri n rile )niunii *uropene /:<9. 'ub acest aspect avem trei grupe de riC Prima grupC =rana, 4ermania i 8area 5ritanie dein mpreun A> E din totalul primelor ncasate i <? E din )niunea *uropean. A doua grupC 1talia, *lveia i 'pania + dein :?,;E din volumul de prime ncasate de rile membre, fiecare avnd ponderi ntre A,AE i >,,E. A treia grupC Celelalte ri )* dein un total de B E din volumul primelor ncasate. Per ansamblu, se poate spune c industria european a asigurrilor a nregistrat rezultate foarte bune i este de ateptat ca aceast tendin s se menin i n urmtorii ani, cu toate c preurile de pe piaa asigurrilor i reasigurrilor ar putea s mai creasc.>? C$iar dac rata medie de penetrare a asigurrilor i reasigurrilor n statele aderate recent>1 la )* este nc departe de nivelul mediu din )*. Cele mai mari ponderi n totalul primelor brute subscrise din asigurrile generale sunt deinute deC asigurrile de mi#loace de transport terestru, altele dect cele feroviare
:,
30

(apoarte ale Comisiei 'uperioare al &sigurrilor perioada :??< + :?1:. (aport $tandard = Poor>s, citat de 2eRs1n.

/>@,<E9, asigurrile de rspundere civil auto /:@,,E9, asigurrile de incediu i calamiti naturale /11,@E9 i asigurrile de credite /@,BE9. -ei dein o pondere relativ redus, respectiv de >E, s-a constatat c asigurrile de daune la proprieti au nregistrat o dinamic accelerat, primele subscrise n primele trei trimestre ale anului :?11 pentru aceast categorie de asigurri a reprezentat de#a peste 1;?E din totalul nregistrat la aceast clas pe parcursul ntregului an :?11. .otui, asigurrile din rile )niunii *uropene se difereniaz de la o ar la alta n funcie de anumite variabile, precumC procenta#ul persoanelor ce posed autoturisme i locuine, sistemul de pensii i asigurrile de sntate n unele ri. ns acestea amplific n timp activitiile economico-sociale, diversific apariia unor noi obiecte ale asigurrilor, intensific efectele riscurilor cunoscute i de emergena unor noi riscuri, care au condus la crearea i dezvoltarea pieei asigurrilor, att n plan mondial, ct i european. &nsamblul pieei asigurrilor apare, n acest conte!t, a fi compus dintr-o multitudine de piee naionale, regionale, din piee ale unor ramuri de asigurare, fiecare dintre ele avnd caracteristici proprii, determinate de o serie de factori precumC participarea n proporii diferite a actorilor de pe piaG preponderena unor ramuri sau tipuri de contracteG reglementri propriiG ponderea activitilor de asigurare i reasigurare n total etc. n conte!tul abordrii sistemului financiar /de asigurri9 ca ansamblu al instituiilor financiare, analiza s-a concentrat pe evoluia numrului de companii de asigurri n )niunea *uropean. Pe plan european, se remarc o evoluie sinuoas a numrului societilor din sfera asigurrilor /a se vedea graficul nr.>.19, neputndu-se identifica vreo influen a manifestrii crizei asupra evoluiei valorice a numrului acestora>:.
=ig.>.1. *voluia numrului companiilor de asigurri n )niunea *uropean

'ursaC prelucrare dupC ???.cea.eu

n anul precedent, pe teritoriul altor state membre )* au subscris prime brute, B societi de asigurare, ntr-un volum total de :B.@<:.B<1. &ceasta nseamn c, n anul :?1?, primele brute subscrise pe teritoriul altor state membre de ctre societile auto$tone au fost de > ori mai mari dect n anul :??,.

>1

Cele 1? ri care au aderat n :??B i n :??<, 5ulgaria, Ce$ia, )ngaria, *stonia, 0etonia, 0ituania, Polonia, (omania, 'lovacia, 'lovenia.
>:

RRR.unsar.ro"istoria asigurrilor

>

.otodat, se remarc faptul c, n anul :?1?, primele subscrise de societile auto$tone n alte state membre )* au fost puin mai mari dect cele subscrise n (omnia de sucursalele desc$ise pe teritoriul ri noastre de ctre societile de asigurare autorizate n alte state membre, n baza principiului european privind dreptul de stabilire /detalii cu privire la activitatea acestor sucursale9>>.

3.2. A!ali+a prim&lor *ru & "u*"'ri"& %i! a"i#ur$ri #&!&ral& %i! Rom9!ia
Piaa asigurrilor din (omnia, odat cu aderarea la )niunea *uropean de la 1 ianuarie :??<, a cunoscut o cretere a pieei asigurrilor n proporii diferite fa de celelalte state membre ale )niunii. -in punct de vedere al analizei indicatorilor de ordin cantitativ, se constat faptul c piaa asigurrilor din (omnia, a nregistrat n anul :??@ o dinamic asemntoare pe fondul meninerii la un nivel relativ constant a ritmului de cretere a primelor brute subscrise pentru asigurrile generale. &stfel, valoarea cumulat a primelor brute subscrise de asigurtori n anul :??@ a fost de @.,>A.:@A.;?; lei, nregistrndu-se o creterea real fa de anul :??< cu 1<,1;E, ritm care este apropiat de cel nregistrat n anul :??<, o evoluie a indicatorului primei brute subscrise fiind prezentat n tabelul >.1.>BC n anul :?11, primele brute subscrise, de asigurri generale au totalizat <.@::.>?,.,;: lei, nivel ce arat o diminuare cu B@>.?,:.:?? lei comparativ cu anul :?1?, respectiv o scdere cu ;,@1E, n termeni nominali i de 1?,,@E, n termeni reali. &ceast evoluie reprezint efectul dependenei pieei de asigurri din (omnia de segmetul asigurrilor auto, care reprezentau A;,11E din totalul primelor brute subscrise pe asigurri generale la sfritul anului :?11. 'ubscrierile asigurrilor de mi#loace de transport terestru, altele dect cele feroviare, i asigurri de rspundere civil pentru autove$icule i Casco au fost influenate i n anul :?11, de contracia pieei de leasing i de meninerea unei cereri foarte sczute pentru creditele auto din segmentul bancar. &sigurrile de rspundere civil pentru autove$icule, au reprezentat un alt factor de influen asupra scderii volumului de prime brute subscrise ca urmare a tendinei de scdere a tarifelor practicate de societile de asigurri.
Creterea nominal i real a primelor brute subscrise inclusiv asigurrile Casco n perioada :??<-:?1: .abelul >.1.
Cr& &r&a !omi!al$ .a$ %& a!ul a! &rior CD0 :??< <.1<;.<@,.A,, :;,:; :??@ @.,>A.:@A.;?; :B,;> :??, @.@A,.<BA.,;< -?,<B :?1? @.>?;.B?:.1;: -A,>A :?11 B.<,:.1A1.;@; -;,@, :?1: B.@<;.<>?.@@@ 1,<B 'ursaC Comisia de 'upraveg$ere a &sigurrilor, ???.csa@isc.ro A!ul
>> >B

Prim& *ru & "u*"'ri"& ARONB

Ra a i!.lai&i A,;< A,> B,<B <,,A B,,;E >E

Cr& &r&a r&al$ .a$ %& a!ul a! &rior 1<.;> 1<,1; -;,:> -1>,:A 11,;> 1?,;;

(aportul nr. >, &nul 16 din decembrie :?1: al C'&. (aport asupra stabilitii financiare :??,, 5ucureti, :?1?, RRR.bnr.ro.

>

n consecin, pe fondul contraciei puternice a vnzrilor de ve$icule i a leasingului auto, piaa asigurrilor generale i-a adncit ritmul anual de scdere comparativ cu cel nregistrat n anul precedent, consemnnd o scdere nominal cu - @,>1E fa de :??,.
=ig. >.:.Creterea nominal i real a primelor brute subscrise inclusiv asigurri Casco, n perioada :??<-:?1:
50 17,53 40 30 20 10 0 -10 -20 -30 2007 -5,23 2008 -0,74 2009 2010 -6,36 25,25 17,15

24,53 10,55 11,53 2011 -5,89 Cresterea reala fata de anul anterior Cresterea nominala fata de anul anterior

1,74

2012

-13,26

'ursaC Prelucrare conform datelor din tabelul >.1.

6olumul total de prime brute subscrise de societile de asigurare n anul :?1?, cumulat pentru ambele categorii de asigurare, a fost de @.>?;.B?:.1;: lei, n scdere nominal cu A,>AE fa de anul precedent, ceea ce nseamn o scdere real, raportat la inflaie, de 1>,:AE.
=ig.>.>. -inamica primelor brute subscrise din asigurri inclusiv Casco perioada :??< - :?11

'ursaC (aport al Comisiei de 'upraveg$ere a &sigurrilor, ???.csa@isc.ro

&adar, distribuia primelor brute subscrise pe zone geografice arat dup cum urmeazC 5ucureti /include i #udetul 1lfov9, cu B@,1>E din totalG >

 3ona de 2ord-6est /NudeeleC 5i$or,5istria +2asud, Clu#, 8aramure, 'la# i 'atu-8are9, cu @,ABEG 3ona de Centru /&lba, 5raov, Covasna, Jarg$ita, 8ure, 'ibiu9, cu <,@?EG 3ona de 'ud /&rge, Clarai, -mbovia, 4iurgiu, 1alomia, Pra$ova, .eleorman9, cu <,;;EG 3ona de 'ud-*st /5rila, 5uzu, Constana, 4alai,.ulcea, 6rancea9, cu <,1AEG 3ona de 2ord-*st /5acu, 5otoani, 1ai, 2eam, 'uceava, 6aslui9, cu A,A;EG 3ona de 6est /&rad, Cara - 'everin, Junedoara,.imi9, cu ;,,AEG 3ona de 'ud+6est /-ol#, 4or#, 8e$edini, 7lt, 6lcea9, cu B,;@E. 0a volumul total al primelor brute subscrise au contribuit i subscrierile realizate de ; societi de asigurare din (omnia dar i din alte ri membre ale )niunii *uropene /1talia, 5elgia, 5ulgaria, *stonia, 0etonia, 0ituania i )ngaria9. 6olumul total al acestor subscrieri a fost de :<<.>>B.<11 lei i a reprezentat >,;>E din totalul prime brute subscrise de piaa de asigurri. 4radul de penetrare al asigurrilor n Produsul 1ntern 5rut>; /P159, a nregistrat o diminuare a nivelului, comparativ cu data de >1.1:.:?1?, evoluie influenat n principal de scderea volumului de prime subscrise, dar i de creterea nominal a valorii Produsului 1ntern 5rut - P15. 0a data de >1.1:.:?11, gradul de penetrare n P15 al asigurrilor generale, determinat ca raport ntre primele brute subscrise pentru asigurri generale i de via i P15, era de 1,>;E, nregistrnd o scdere cu ?,:< puncte procentuale fa de nivelul anului :?1?. Comparativ cu anul :?1?, indicatorul a nregistrat o scdere cu 1@,A?E pentru asigurrile generale. &dncirea scderii volumului total de prime brute subscrise de societile de asigurare n anul :?1:, cumulat pentru ambele categorii de asigurare, a atins pragul de B.@<;.<>?.@@@ lei, n scdere nominal cu /- ?,B<9 fa de anul precedent, ceea ce nseamn o scdere real, raportat la inflaia de 11,;>E. &naliznd distribuia geografic a primelor brute subscrise n anul :?1?, rezult c cele mai mari ponderi sunt deinute de subscrierile realizate n regiunile 5ucureti /care include i #udetul 1lfov9, cu un procent de B,,,>E din total, i 2ord - 6est /#udeeleC 5i$or, 5istria + 2sud, Clu#, 8aramure, 'la# i 'atu-8are9 cu un procent de @,<BE. n anul :?1:, analiza distribuiei geografice a primelor brute subscrise pe regiuni de dezvoltare ale (omniei se prezint dup cum urmeazC regiunea 5ucureti i #udeul 1lfov, B@,:1E din totalul primelor brute subscriseG regiunea Centru, <,;>E din totalul primelor brute subscriseG regiunea 2ord + *st, este A,A>E din totalul primelor brute subscriseG regiunea 2ord + 6est, @,?BE din totalul primelor brute subscriseG regiunea 'ud, <,;>E din totalul primelor brute subscriseG regiunea 'ud + *st, <,?<E din totalul primelor brute subscriseG regiunea 6est, ;,A@ din totalul primelor brute subscrise. 0a volumul total al primelor brute subscrise au contribuit i primele subscrise de ; societi de asigurare, autorizate n (omnia, pe teritoriul altor ri membre ale )niunii *uropene /1talia, 5elgia, 5ulgaria, *stonia, 0etonia, 0ituania i )ngaria9 n sum de
>;

1nstitutul 2aional de 'tatistic a comunicat pentru anul :?1? o valoare a Produsului 1ntern 5rut /P159 de ;1>.AB?,@ milioane lei.

>

<;.B,@.A,< lei, din care cea mai mare pondere de <A,:;E o dein primele subscrise n 1talia. n perioada :?11 - :?1:, subscrierile n alte state membre ale )niunii *uropene au reprezentat B,<@E din volumul total al subscrierilor la nivelul pieei asigurrilor i au nregistrat o cretere cu :<,?AE, fa de aceeai perioad a anului :?11 /:>1.,,:.,<; lei9. Celelalte cinci societi desfoar activitate n baza principiului libertii de prestri servicii n state caC 1talia /::?.A?A.,?; lei9, 5ulgaria /1@.,B;.,>> lei9, =inlanda /AA?.1@1 lei9, 0etonia /:,B.1B, lei9, 5elgia /@?B.1A; lei9, Polonia /B;A.>@> lei9, (epublica Ce$ /:1:.AA< lei9, 'lovacia /1:.;B< lei9, )ngaria /;:.<@A.B1: lei9. n ceea ce privete evoluia celorlali doi indicatori, se constat c, raportnd volumul primelor brute subscrise pentru asigurrile generale la P15, a rezultat un grad de penetrare de 1,B?E.>A -ensitatea asigurrilor, un alt indicator specific sectorului asigurrilor, este determinat ca raport ntre volumul de prime brute subscrise i numrul populaiei. -ensitatea asigurrilor, indicatorul ce rezult din raportarea volumului primelor brute subscrise la numrul populaiei, a fost de B1;,A: lei"locuitor, n cretere cu @>,1< lei"locuitor fa de anul :??<. Pentru asigurrile generale, densitatea a fost de >:@,<B lei"locuitor, iar cea aferent asigurrilor de via a fost de @A,@@ lei"locuitor. Potrivit calculelor realizate de C'&, la data de >1.1:.:?11, acest indicator nregistra o valoare de B1?,<< lei"locuitor, nivel n cretere cu ::,,: lei"locuitor fa de anul :?1? />@<,@; lei"locuitor9. &ceast cretere a fost determinat de scderea numrului de locuitori luat n calcul pentru anul :?11, comparativ cu cel anunat de 12' pentru anul :?1? /:1.B1>.@1; locuitori9. 0a nivel general, gradul de penetrare n P15 al asigurrilor i densitatea acestora, a nregistrat n anul :?11 o uoar cretere a volumului de prime brute subscrise.
*voluia indicatorilor specifici /grad de penetrare, densitate9 pe piaa asigurrilor din (omnia n perioada :??<-:?11 .abelul >.:. I!%i'a or 4radul de penetrare a asigurrilor n P15 /E9 -ensitatea asigurrilor/lei"locuitor 9 2<<:
1,<<E

2<<,
1,<<E

2<</
1,@?

2<1<
1,A:

2<11 1,>; B1?,<<

>>:,B

B1;,A:

B1>,:<

>@<,@;

'ursaC Comisia de 'upraveg$ere a &sigurrilor, ???.csa@isc.ro.

>A

(aportul C'&, :??@, 5ucuresti, :??,, RRR.csa-isc.ro

>

Fig. 3.4. Densitatea asigur rilor !"#$%lo&' (n "om)nia

450 400 350 300 250 200 150 100 50 0 2007 2008 2009 2010 2011 332,4 415,62 413,27 387,85 410,77 Densitatea asigurarilor !lei%lo&' in "omania

'ursaC -ate prelucrate dup tabelul >.:.

&adar, n comparaie cu piaa european a asigurrilor, se observ c densitatea asigurrilor n (omnia se situeaz la un nivel deosebit de sczut, acest indicator depind doar valoarea nregistrat n .urcia, fiind la un nivel apropiat cu cele din 5ulgaria, 0etonia i 0ituania. n ultimii ; ani, valoarea capitalului social subscris agregat la nivelul societilor de asigurare s-a dublat, de la 1.,<<.1@B.;;B lei, la sfritul anului :??<, la B.?>@.:>,.BBA lei, la sfritul anului :?11. *voluia din aceast perioad de ; ani a fost determinat de autorizarea unor noi societi de asigurare i de intrarea unor grupuri de asigurare de renume la nivel internaional n acionariatul societilor din piaa romneasc. Ca urmare a modificrii structurii acionariatelor societilor de asigurare, cota de participare a investitorilor strini la capitalul social subscris a atins un nivel de @<,,>E, capitalul romnesc reprezentnd 1:,?<E din total /a se vedea graficul nr.>.>9.
=ig. >.;. 'tructura participrii capitalului strin la capitalul societilor de asigurare din (omnia n anul :?11

21* 3*

35* Franta +area ,ritanie -ustria #landa

10* 3* 28*

.talia -lte tari

'ursaC (aport Comisia de 'upraveg$ere a &sigurrilor pe anul :?11, ???.csa@isc.ro.

>

0a data de >1.1:.:?11, cota de participare a investitorilor strini la capitalul social subscris i vrsat al societilor de asigurare era de ,1,::E, iar cea aferent capitalului romnesc era de @,<@ E din total. -eci evoluia primelor brute subscrise, n anul :?11, pentru cele trei clase de asigurri, a fost urmtoareaC asigurri de miAloace de transport terestru, altele dect cele feroviare /Casco9, pentru care a fost subscris un volum de prime brute de 1.,,?.,A1.;1; lei, n scdere nominal cu 1@,@BE fa de anul :?1? i cu :>,:@E n termeni reali. 'ubscrierile pe aceast clas de asigurri au intrat pe o tendin descendent ncepnd cu anul :??@, o dat cu declanarea crizei economico-financiare. 'egmentul asigurrilor facultative Casco a fost influenat puternic de declinul nregistrat de industria de leasing i de diminuarea semnificativ a creditelor auto acordate de bncile comerciale, precum i de scderea puterii de cumprare a populaiei. asigurrile de incendiu i alte calamiti naturale, pentru care s-au subscris prime brute n valoare total de 1.1<@.?:?.<<; lei, nivel n cretere nominal cu :1,<<E fa de anul :?1?. *voluia pozitiv pe aceast clas a fost susinut de subscrierile pentru asigurrile facultative de locuine. -e altfel, aceast clas de asigurri a nregistrat, n ultimii cinci ani, creteri ale volumului de prime brute subscrise, dup cum urmeazC >1,?;E n :??@ fa de :??<G 1?,?1E n :??, fa de :??@G >,B,E n :?1? fa de :??,. asigurri de rspundere civil pentru ve$icule, cu un volum de prime brute subscrise de 1.,<?.;:,.AB@ lei a nregistrat o scdere nominal cu :1,?1E, comparativ cu anul :?1?. &ceast evoluie negativ a subscrierilor a fost cauzat, n principal, de scderea tarifelor de prim pentru asigurrile auto obligatorii de rspundere civil auto /(C&9. n decursul ultimilor ; ani, investitorii strini au realizat infuzii mari de capital n vederea consolidrii capacitii financiare a societilor de asigurare deinute astfel c, la sfritul anului :?1?, valoarea capitalului strin subscris era de @,@ ori mai mare dect la nceputul anului :??A.

>

3.3. Evoluia prim&lor i i!%&m!i+aiilor %i! a"i#ur$ril& %& *u!uri %& ip Ca"'o
'ocietile de asigurri au pltit, n anul :?11, un volum total de indemnizaii brute pentru asigurri de tip Casco n valoare de B.B@>.?A,.:A; lei un nivel n scdere nominal cu 11,;<E fa de :?1?. n termenii reali, scderea nregistrat a fost de 1A,B:E. 'ocietile care au desfurat activitate de asigurri de tip Casco, au pltit indemnizaii
brute n valoare total de B.1,B.A<:.>@, lei, nivel n scdere nominal cu 1:,;<E fa de anul :?1?, ceea ce reprezint o scdere real cu 1<,>AE.

-in valoarea total a indemnizaiilor brute pltite n anul :?11 pentru categoria asigurrilor generale inclusiv Casco, valoarea aferent daunelor produse n anii anteriori a fost de 1.<:;.>:?.:>; lei, ceea ce reprezint B1,1>E din total.
'tructura indemnizaiilor brute pltite 2<<:
&sigurri generale .otal lei" /E9 >.?,?.,<A.>A: ,B,:@

2<<,
B.1B>.<?>.A,B ,B,,A

2<</
;.1@<.B@?.A:? ,;,BB

2<1<
B.<,<.;A1.??? ,B,AB

.abelul >.>. 2<11

B.1,B.A<:.>@, ,>,;< B.B@>.?A,.:A;

.otal >.:<@.A<B.><, ;.B>;.;?>.<;A B.>A>.;;,.<1@ ;.?A,.B@>.AA, indemnizaii brute pltite /lei9 'ursaC (aport Comisia de 'upraveg$ere a &sigurrilor pe anul :?1:, ???.csa@isc.ro

&tunci cnd ne referim la asigurrile de mi#loace de transport terestru + Casco, acestea acoper orice daun suferit de ve$iculele terestre, cu motor i altele dect cele cu motor. *ste o poli comple! ce acoper urmtoarele riscuriC incendiu, e!plozie, trsnetG furt total sau parial al autove$icululuiG avarii accidentale datorate ciocnirilor, lovirilor etc.G evenimente naturale, fenomene atmosferice i evenimente socio-politice.
Fig. 3.6. .ndemni/atii 0l tite 0entru asigur ri de ti0 Cas&o

95,50* 95,00* 94,50* 94,00* 93,50* 93,00* 92,50* 2007 2008 2009 2010 93,57* 95,44* 94,96* 94,28* 94,64* .ndemni/atii 0latite 0entru asigurari de ti0 Cas&o

2011

'ursaC -ate prelucrate dup tabelul >.>

>

7bservm c evoluia primelor brute subscrise din asigurri de tip Casco i cea a indemnizaiilor brute pltite pentru asigurarea Casco, n cadrul evoluiei asigurrilor generale, realizeaz o cretere relativ slab de la an la an, de 1E iar n anii :?1? + :?11 un declin /-1,?<9. n timp ce volumul total al primelor brute subscrise pentru asigurrile de tip Casco au cunoscut vrful creterii lor n anul :??@ cifrat la @.<@>,?@ milioane lei, n cretere nominal cu ::,B?E fa de anul :??<. &cest ritm de cretere a fost comparabil cu cel din :??<, respectiv de :;,:;E. &nii care au urmat pe piaa asigurrilor auto de tip Casco, au cunoscut o scdere cu :; E n primul trimestru din anul :?1?, comparativ cu perioada similar din anul :??,. Companiile de asigurri au nregistrat i n anul :?1:, o cretere de aproape ase procente comparativ cu :?11, primele brute totale subscrise ridicndu-se la @,> miliarde de lei><. n portofoliul de asigurri generale, ponderea cea mai mare, respectiv de <,E din totalul asigurrilor, a fost deinut de subscrierile pentru clasele de asigurri auto - Casco i (C&. &sigurrile facultative Casco au deinut o pondere de aproape >?E din portofoliul total de asigurri generale, cu subscrieri de peste 1,, miliarde de lei, n scdere cu >,<:E fa de anul :?11. .endina de scdere a subscrierilor pe aceast clas de asigurri a ncetinit semnificativ, comparativ cu cea nregistrat pentru perioada :?11":?1?, cnd s-a situat la 1@,<,E. Pe clase de asigurare, poliele auto au generat mai bine de <>E din totalul daunelor avizate i pltite de asigurtori /:,@ mld. lei9, dintre care, >@E aferente segmentului C&'C7.
'ocietile de asigurri cu cel mai mare volum de indemnizaii brute pltite pentru asigurri generale de tip Casco .abelul >.B.
'ocietate de asigurare &001&23 - 1(1&C &'14)(S(1 '& &'1(78 61*22& 12')(&2C* 4(7)P '& &'.(& '& 5C( &'14)(S(1 61*22& 12')(&2C* 4(7)P '& 1ndemnizaii brute pltite pentru asigurrile generale /lei9 ;<A.?<,.,@1 :<A.1;:.>@, A?A.B??.;;A >1>.?,;.1@B Pondere n total /E9 1>,<> A,;@ 1B,BA <,BA 1;,;? @,@1

7821&'14 61*22& A;?.>>>.,1> 12')(&2C* 4(7)P '& )21T& &'14)(S(1 '& >A,.AA<.1@A 'ursaC (aport Comisia de 'upraveg$ere a &sigurrilor pe anul :?1:, ???.csa@isc.ro.

*voluia indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri incluse n principalele clase de asigurri generale a fost urmtoareaC a9 &sigurrile de mi#loace de transport terestru, altele dect cele feroviare au pltit indemnizaii brute n valoare de 1.,@A.?@;.,B, lei, ceea ce reprezint B<,>;E din totalul indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri generale, nregistrndu-se o scdere nominal cu :?,<AE i una real cu :;,11E fa de anul :?1?. .rei societi, au pltit indemnizaii pentru acest tip de asigurri, au nregistrat o valoare cumulat a indemnizaiilor brute pltite de 1.?A;.B1@.A:: lei, nivel ce a reprezentat
><

Potrivit cifrelor raportate Comisiei de 'upraveg$ere a &sigurrilor /C'&9.

>

;>,ABE din valoarea total a indemnizaiilor pltite pentru aceast clas, dup cum urmeaz: &001&23 - 1(1&C &'14)(S(1, cu o valoare a indemnizaiilor brute pentru asigurri de tip Casco pltite de ><;.:B,.?:> leiG 7821&'14 614, cu o valoare a indemnizaiilor brute Casco pltite de ><1.?B:.1;> leiG 4(7)P&8& &'14)(S(1, cu o valoare a indemnizaiilor brute Casco pltite de >1,.1:<.BBA lei. &sigurrile de incendiu i calamiti naturale, :A de societi de asigurare au pltit indemnizaii n valoare de :>@.>@<.1?; lei, ceea ce reprezint o pondere de ;,A@E din totalul plilor aferente asigurrilor generale. 2ivelul acestor indemnizaii a nregistrat o scdere nominal cu B,;?E fa de :?1?, iar n termeni reali una cu ,,<BE. Pentru asigurrile facultative de locuine au fost pltite indemnizaii brute de B<.?1>.>,@ lei, ceea ce reprezint 1,,<:E din valoarea indemnizaiilor brute pltite. Comparativ cu anul :?1?, valoarea indemnizaiilor brute pltite pentru asigurrile facultative de locuine a nregistrat o scdere nominal cu :B,A,E. .rei societi de asigurri au pltit cumulat indemnizaii brute de 1:1.;,;.>,B lei, ceea ce reprezint ;1E din valoarea total a indemnizaiilor. &ceste societi sunt urmtoareleC 4*2*(&01 &'14)(S(1, cu o valoare a indemnizaiilor de AA.;,,.>>1 leiG &'.(& '&, cu o valoare de :<.<@?.:@, leiG &001&23 - 1(1&C &'14)(S(1, cu o valoare de :<.:1;.<<B lei. Patru societi de asigurare au cumulat o valoare a indemnizaiilor pltite, pentru asigurri incluse n aceast clas, de ,?:.@;?.>@? lei, nivel aferent unei ponderi de ;B,B@E din totalul indemnizaiilor brute pltite. &ceste societi sunt urmtoareleC &'.(& '&, cu o valoare a indemnizaiilor brute pltite de >A1.1@,.:>, leiG 7821&'14 614, cu o valoare a indemnizaiilor brute pltite de ::A.A@@.:<; leiG *)(712' (78U21&, cu o valoare a indemnizaiilor brute pltite de 1AB.11?.@B@ leiG &001&23 - 1(1&C &'14)(S(1, cu o valoare a indemnizaiilor brute pltite de 1;?.@A:.?1@ lei. 1ndemnizaiile pltite pentru asigurrile auto /Casco i (C&,9 au reprezentat @A,@;E din totalul indemnizaiilor brute pltite pentru categoria asigurrilor generale. Comparativ cu anul :?1?, indemnizaiile cumulate pltite pentru asigurri auto au nregistrat o scdere nominal cu 11,,>E, ceea ce n termeni reali nseamn o reducere cu 1A,<AE.

>

3.-. Si uaia pri!'ipalilor ;u'$ ori p& piaa a"i#ur$rilor %& ip Ca"'o
0a a data de >?.?,.:?1: erau autorizai s desfoare activitate de asigurare, inclusiv polie de asigurri Casco, un numr total de ;@A bro%eri de asigurare i"sau reasigurare. -in analiza datelor centralizate pentru bro%erii de asigurare>@, se poate observa c acetia au intermediat i au raportat prime de asigurare generale inclusiv Casco,la data de >?.?,.:?1: n suma de :.;:A.11@.;A; lei, n cretere nominal cu ;,:AE fa de aceeai perioad din anul :?11 /:.>,,.,B:.::A lei9. (aportnd primele intermediate de bro%erii de asigurare la primele brute subscrise de asigurtori, rezult c n primele , luni ale anului :?1:, bro%erii de asigurri au intermediat B?,,;E din volumul total al primelor brute subscrise de asigurtori pentru cele dou categoriide asigurare, ceea ce reprezint o cretere cu 1,B@ puncte procentuale fa de gradul de intermediere nregistrat n perioada similar a anului :?11. n primele , luni ale anului :?1:, primele intermediate de bro%erii de asigurare pentru asigurri generale i asigurri de tip casco, reprezentau ;?,>?E din primele brute subscrise de asigurtori n acest sector, n cretere cu 1,@@E fa de perioada similar a anului :?11.
1ndicatori de activitate ai bro%erilor de asigurri din (omnia
Da a Prim& *ru & "u*"'ri"& LEI Prim& i! &rm&%ia & LEI 5&!i uri %i! a' ivi a &a %& *roE&ra;

>?.?,.:?11 >?.?,.:?1: 6ariaie :?1:":?11

A.?@1.;?@.<:; A.1A@.A@<.<?> 1,B>E

:.>,,.,B:.::A :.;:A.11@.;A; ;,:AE

B,?.:;:.;@B ;?B.@>,.A,@ :,,@E

.abelul >.;. Fprim& i! &rm&%ia &DP= S >,,B<E B?,,;E

'ursaC 5uletin 1nformativ + &nul 16, nr. >"decembrie :?1: al C&'.

6eniturile obinute din activitatea de bro%era#, aa cum rezult din raportrile trimestriale aferente trimestrului 111":?1:, transmise de bro%erii de asigurare i"sau reasigurare, nregistrau o valoare de ;?B.@>,.A,@, n cretere nominal cu :,,@E fa de aceeai perioad din anul :?11 /B,?.:;:.;@B lei9. 'tructura veniturilor obinute din activitatea de bro%era#, aa cum rezult din raportrile pentru perioada la care ne referim, transmise de bro%erii de asigurare, se prezint dup cum urmeaz C venituri din negocierea contractelor de asigurare casco, au nregistrat o valoare de B@@.;:;.1?, lei, ceea ce reprezint ,A,:?E din totalul veniturilor obinute din activitatea de bro%era# n valoare de ;?B.@>,.A,@ leiG cresterea fa de perioada similar a anului :?11 fiind de :,AAE /B<;.@@A.?,; lei9G venituri din efectuarea inspeciilor de risc n sum de 1.,,;.>11 lei, reprezint ?,B?E din totalul veniturilor obinute din activitatea de bro%era#, n cretere cu 1B,?,E fa de perioada precedent a anului :?11 /1.<B@.,:B lei9G venituri din regularizri de daune n sum de ,.1B<.B<; lei /1,@1E din total venituri din activitatea de bro%era#9, n cretere cu >;,>:E fa de perioada similar din :?11 /A.<A?.?1: lei9G
>@

5uletin 1nformativ + &nul 16, nr. >"decembrie :?1: al C&'.

 venituri din comisariat de avarii n sum de :B1.A@, lei /?,?;E din total venituri din activitatea de bro%era#9, n scdere cu @@,?AE fa de aceeai perioad din anul :?11 /:.?:B.>1A lei9G venituri din alte activiti n legtur cu obiectul de activitate n sum de B.,>?.11B lei /?,,@E din total venituri din activitatea de bro%era#9, n cretere cu :@,A1E fa de aceeai perioad din :?11 />.@>>.:>A lei9. ncepnd cu anul :?1:, un numr de 11 asigurtori au obinut autorizare pentru realizarea de asigurri de tip (C& i Casco, cota de pia ma#oritar fiiind deinut de urmtoarele societiC *)(712' cu 1,,::E, &'.(& cu1;,B@E i &'1(78 cu 1:,?; E. 0a limita opus se situeaz societile &5C &sigurri-(easigurri i C1.V 1nsurance care nregistreaz n total :,B<E din pia. 'uma total a primelor de asigurare subscrise pentru RCA i Casco n primele , luni ale anului :?1: a atins valoarea de 1.;1@.:>,.><< lei. Comparativ cu aceeai perioad a anului trecut cnd primele subscrise pentru asigurrile de rspundere civil auto au fost de 1.B;?.1,:.A>< lei, s-a nregistrat o cretere de ;E pe total pia. 2umrul contractelor de asigurare nc$eiate a fost de ;.?;,.11@, n cretere cu AE fa de aceeai perioad a anului :?11. Conform datelor e!istente n baza de date C*-&8, numarul polielor n vigoare la data de >? septembrie :?1:, era de B.>1A.:;; polie de asigurare (C&. 0a nivelul ntregii piee, prima de asigurare medie anualizat, nregistrat n perioada analizat a fost de B;; lei, n scdere cu B E fa de perioada similar :?11, cnd valoarea primei medii a fost de B<: lei. &naliznd indicatorii privind daunele pentru primele , luni ale anului :?1: comparativ cu aceeai perioad a anului trecut, per total piaa numrului dosarelor de daun avizate este de ::?.>:1 dosare, n scdere cu ,E fa de :?11, cnd au fost avizate :B1.?A: dosare. 2umrul dosarelor de daun pltite a sczut cu BE, de la ::,.@@A dosare n primele , luni ale anului :?11 la ::1.:@< dosare n primele , luni ale anului :?1:. 6aloarea despgubirilor pltite a crescut de asemenea cu ,E> de la 1.1,1.BB1.1<> lei n primele , luni :?11, la 1.:,@.;:;.A>A lei n primele , luni ale anului :?1:. -auna medie platit per total pia a fost pentru primele , luni ale anului :?1: n cuantum de ;.@A@ lei, n cretere cu 1>E fa de perioada similar din anul :?11. n ceea ce privete rezervele de daun se constat faptul c la nivelul ntregii piee (C& acestea au nregistrat creteri fa de perioada anterioar. (ezerva de daun avizat constituit la data de >?.?,.:?1:, n sum de 1.A,A.,<>.1?: lei, a nregistrat o cretere cu :B E fa de sfritul trimestrului 111 al anului :?11. -e asemenea, rezerva pentru daune neavizate /152(9 a nregistrat o cretere de 1BE, find la dat de >?.?,.:?1: n suma de <@A.?B>.>>; lei. n cazul a apte #uctori din piaa asigurrilor din (omnia, valoarea daunelor pltite a fost mai mare dect volumul subscrierilor /7821&'14 614, &'.(& &sigurri, 4*2*(&01 (omnia, 4&(&2.& &sigurri, &'1.7 W&P1.&0, C*(.&'14 i =7(.* &sigurri9. n cazul asigurrilor de tip auto, demn de evideniat sunt valorile calculate pentru gradul de penetrare al daunelor n totalul subscrierilorC ,,,:E n cazul asigurrilor C&'C7, respectiv @B,:E - (C&>,.

>,

Potrivit analizelor 12')(&2C* Profile.

1ndemnizaii brute pltite >.":?1: .otal asigurri generale .otal auto C&'C7 mil (on :,<,1 1,B><,< 8il. *)( A:,,< >:B,> >.":?11 mil (on :,<:,,; 1,B,A,B mil. *)( AB, >;;,@ .abelul >.A. Pondere n total /E9 >.":?1: >.":?11 <>,< ><,, <B,@ B1

'ursaC 5uletin 1nformativ + &nul 16, nr. >"decembrie :?1: al C&'.

6aloarea indemnizaiilor brute pltite de asigurtorii romni n anul :?1: a totalizat :,<,1 mil lei /A:,,< mil. *)(9, potrivit datelor din tabelul de mai sus.
Prime subscrise pentru asigurri de tip Casco pe asigurtori 2<1<
-enumirea asigurtorului &001&23 - .1(1&C &'14)(&(1 '&

2<11
5C( &'14)(&(1 61*22& 12')(&2C* 4(7)P '&

.abelul >.<. 2<12

7821&'14 61*22& 12')(&2C* 4(7)P '&

6olumul primelor subscrise pentru @1:.1?:.>>? BB1.?::.A,B asigurri generale Prime subscrise pentru A.B?>.>:? :.A1?.:?: asigurri de tip Casco 'ursaC 5uletin 1nformativ + &nul 16, nr. >"decembrie :?1: al C&'.

<A1.;B@.@1: <.,??.>1?

Ca o concluzie putem afirma c piaa asigurrilor Casco s-a dezvoltat de la an la an /adic valoarea primelor ncasate de societile de asigurri a crescut de la an la an pe parcursul perioadei analizate9. 1n dinamica sa, n totulul pieei asigurrilor generale asigurrile Casco, au cunoscut o dezvoltare mai slab.

C")CBCD44 Bucrarea a situat n centrul de!baterii conceptul de asigurari generale, n special asigurarea de tip Casco i formele pe care aceasta le poate lua ntr@o multitudine de contracte care se ncheie ntre un asigurat i asigurtor. 6volu ia formelor de asigurare care s@au efectuat pe teritoriul Rom,niei nc din momentul n care acestea au fost introduse i p,n n !ilele noastre, circumscrie relevan a metodei de cercetare istorico@legislativ a contractelor de asigurrii, care au reglementat bunurile ce s@au putut asigura n decursul timpului pe o form Auridic de asigurare similar. n acest conte:t, metoda reliefat ne 2a permis cercetarea cadrului i lrgirea sferei de bunuri ce pot intra n categoria unui contract de asigurare de tip Casco. Aceast abordare a continuat i n partea a doua a lucrrii unde sunt eviden iate caracteristicile specifice fiecrui tip de contract de asigurare de tip Casco, ce au ca obiect bunuri terestre, cum s@a v!ut n ca!ul asigurrii de bunuri mobile i imobile dar i n situa ia formelor de asigurare ce circumscrie bunuri ce se deplasea! pe calea maritim, unde am observat c n aceast form de asigurare e:ist o particularitate ntre contractul de asigurare Casco al navei maritime i contractul Cargo ce privete bunurile ce sunt asigurate n vederea transportrii prin intermediul navelor maritime pe calea apei. 6vident c importan a este relevant n momentul n care trebuie ntreprinse formalit ile legale pentru demararea transporturilor pe calea apei, care implic determinarea i stabilirea e:act a riscurilor de avarie i de acordarea de daune diferite ce re!ult din natura i particularit iile celor dou categorii de contracte, de asigurare men ionate.Cltima parte a lucrri s@a dorit a fi un studiu practic ce reliefea! evolu ia primelor brute de asigurri subscrise pe pia a asigurrilor din Rom,nia p,n n perioada de declanare a cri!ei financiare i ulterior, cu asigurrile generale de bunuri, inclusiv de tip Casco. #e asemenea, sunt relevante i studiile ntreprinse cu privire la cotele de pia n plan regional evident pre!entate n cursul acestei pr i a lucrrii i asigurtorii strini care i@au adus aportul pe aceste segmente de asigurri generale de bunuri din Rom,nia. Raportul ntre primele brute subscrise i ponderea indemni!a iilor cu asigurrile generale de bunuri, inclusiv Casco tinde s circumscrie o realitate normal sub aspectul economic al producerii acestor tipuri de riscuri i nivelul i cotele de colectare a primelor de asigurare general pentru proteAarea patrimonilor din punct de vedere financiar mpotriva producerii evenimentelor asigurate. ns nu se poate trece cu vedere scderea drastic a unor indicatori macroeconomici, cum ar fi, produsul intern brut, camuflat uneori prin cifre neadevrate aruncate de institu iile de eviden statistic, poate avea reprecusiuni asupra nivelului pie ei de asigurri din Rom,nia,cresc,nd pre ul primelor de asigurare i sc!,nd astfel indicatorul de densitate a primelor asigurate prin raportare la numrul de locuitori. #ensitatea asigurrilor, indicatorul ce re!ult din raportarea volumului primelor brute subscrise la numrul popula iei, a fost de E+F,G% lei/locuitor, n cretere cu H&,+3 lei/locuitor fa de anul %''3. Pentru asigurrile generale, densitatea a fost de &%H,3E lei/locuitor. Clterior &+.+%.%'++, acest indicator nregistra o valoare de E+',33 lei/locuitor, nivel n cretere cu %%,(% lei/locuitor fa de anul %'+' -&H3,HF lei/locuitor. dar n scdere @FI fa de cel din perioada anterioar declanrii cri!ei economico 2 financiare.

=I=LIOGRA7IE 1. Al&?a!%ru 7.> Arm&a!u D.> 2. =i" ri'&a!u> G@&or#@& D 3. =a%&a Dumi ru G.> -. Ciuma> C.> ). Da! A!#@&l Co!" a! i!&"'u 3. Io!&"'u> R.> :. N&#ru> T.> ,. 6ari!i'a Do*ri!> Paul T$!$"&"'u /. P& ru Da! Ioa!%r&a 0 6o#a> =ra!%u"a S &.a!&"'u 1<. S&r*$!&"'u> Co"mi! 11. G&r*$!&"'u> Co"mi! 12. 5&rJ H&!rK 13. 5$'$r&l> Il.> =&r'&a> 7l.> Asigurari de bunuri si persoane> E%. E'o!omi'$> =u'ur& i> 2<<3 Asigurri i reasigurri n U!iv&r"i ar$> =u'ur& i> 2<1< Romnia, E%.

Manualul agentului de asigurare, E%. E'o!omi'$> =u'ur& i> 2<<, Asigurri generale, E%i ura Ca"a C$rii %& G ii!$> Clu;0Napo'a> 2<</ Managementul financiar n asigurri> E%. E'o!omi'$> =u'ur& i> 2<1< Asigurri comerciale moderne, E%i ura CH =&'E> =u'ur& i> 2<<: Asigurrile i reasigurri n economie, E%i ura C.H. =&'E> =u'ur& i> 2<<, Teoria i practica asigurrilor. E%i ia a II0a.> E%. E'o!omi'$> =u'ur& i> 2<1< Contractul de asigurare Casco n comer ul interna ional> E%. ASE> =u'ur& i> 2<1< !"id pri#ind optimi$area procesului de asigurare> Tri*u!a E'o!omi'$> =u'ur& i> 2<<3 Asigurrile de tip casco, %inan e &nci ' Asigurri nr. ()*++,, &ucureti Manual practic de asigurare. E%. All =&'E> Clu; 0 Napo'a> 2<<3 Asigurri i reasigurri> E%. E?p&r > =u'ur& i> 2<<:

1-.LLLL

L&#&a privi!% a"i#ur$ril& i r&a"i#ur$ril& (! Rom9!ia> !r. 133D2/.12.1//)> pu*li'a $ (! 6.O. !r. 3<3D3<.12.1//)> mo%i.i'a $ pri! Or%o!a!a %& Ur#&!$ !r. 31D2<<) A6o!i orul O.i'ial> Par &a I> !r.)32 %i! 3< iu!i& 2<<)B> apro*a $ 'u mo%i.i'$ri i B

'ompl& $ri pri! L&#&a !r.2,3D2<<) A6o!i orul O.i'ial> Par &a I> !r.,/: %i! <: o' om*ri& 2<<)BM 1).LLLL Rapoar & al& Comi"i&i Sup&rioar& al A"i#ur$rilor P&rioa%a 2<<: 2<12 ARapor ul !r. 3> A!ul I5 %i! %&'&m*ri& 2<12 al CSA> Rapor ul CSA> =u'ur&" i> 2<</> NNN.'"a0i"'.ro.> =ul& i! I!.orma iv A!ul I5> !r. 3D%&'&m*ri& 2<12 al CASB R&vi" a OPRRI66 ---.unsar.ro)istoria asigurrilor ---.asig.ro ---.portaldeasigurari.ro)societati)com.presa.p"p ---.baar.ro)fp#s)fp#s.a#i$are."tm ---./asig.ro)polite)asigurari)d."tm ---.bta.ro)rom)cargo*."tm

13.LLLL 1:.LLLL 1,.LLLL 1/.LLLL 2<.LLLL 21.LLLL 22.LLLL