MINISTERUL EDUCAŢIEI ŞI CERCETĂRII AL REPUBLICII

MOLDOVA
IP CENTRUL DE EXCELENŢĂ ÎN ECONOMIE ŞI FINANŢE CATEDRA
FINANŢE

PORTOFOLIU

La disciplina: Dreptul asigurărilor

Compania de asigurări GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A.

A elaborat:
PÎSLARU Daniil
gr. FA1906G

A verificat:
GLADCENCO Nicoleta

Chişinău 2023
2
  INTRODUCERE
Cu experienţa de peste 190 de ani în domeniul asigurărilor, grupul austriac GRAWE a intrat pe
piaţa de asigurări a Republicii Moldova în aprilie 2004, prin înfiinţarea companiei "GRAWE
Asigurare de Viaţă" SA. La început activitatea companiei s-a impus prin prestarea  serviciilor în
domeniul asigurărilor de viaţă, fiind până în prezent cel mai mare furnizor de asigurări de viaţă
din ţară .
Achiziţiile în zona imobiliară reprezintă o parte importantă a investiţiilor la nivelul întregului grup
GRAWE. Aceasta s-a concretizat în necesitatea investiţiei într-un nou sediu în anul 2006 prin
achiziţionarea unei clădiri situate în plin centrul Chişinăului, imobilul fiind încadrat în categoria
monumentelor arhitectonice ale oraşului. Lucrările de renovare au fost făcute la cele mai înalte
standarde internaţionale, cu o valoare a investiţiei de 1,9 milioane Euro.
Rezultatele excelente şi evoluţia companiei „GRAWE Asigurare de Viaţă” SA, dar şi dorinţa de a
îmbogăţi totodată gama produselor de asigurări oferite în Moldova au motivat grupul GRAWE să
achiziţioneze compania locală „Carat” SA.  Astfel, cu un nou nume, „GRAWE Carat Asigurări”
SA, devine prima companie din Republica Moldova, ce oferă clienţilor săi întreaga paletă de
produse de asigurări de viaţă şi asigurări generale, la cele mai înalte standarde europene.
Filosofia noastră este să punem întotdeauna clientul în centrul preocupărilor noastre şi ne-am definit
ca obiectiv constant dezvoltarea de produse şi servicii la cele mai înalte standarde de calitate şi
costuri de achiziţie cât mai scăzute.
Lunga noastră tradiţie în domeniul asigurărilor ne-a permis să construim şi să consolidăm o imagine
de putere financiară, stabilitate şi profesionalism.
Motto-ul „Asigurarea de partea Ta.” nu este o simplă afirmaţie. Traducem acest lucru în practică
prin concentrarea asupra nevoilor fiecărui client, prin ataşamentul faţă de necesităţile şi dorinţele
acestora şi ne propunem să fim percepuţi ca un partener de încredere pe termen lung.
Suntem o companie cu tradiţie pe piaţa Republicii Moldova și am dobândit experienţă,
credibilitate şi notorietate. În concluzie, avem la bază istoria şi experienţa unui grup financiar
puternic şi planuri îndrăzneţe de viitor.

3
 CAPITOLUL I: CARACTERISTICI S.A. GRAWE CARAT

1.1 Informații cu privire la această companie

Denumire
GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A .
1.

2.

Slogan
3. Asigurarea de partea Ta

A. Data înregistrării(reînregistrării) : 19.02.2002

B. IDNO: 1004601000125

C. Director: Veronica MALCOCI

D. Telefon de contact: asigurări generale/общее страхование/general insurance (022)

22-55-96 asigurări de viaţă/страхование жизни/life insurance (022) 27-93-32

E. Fax: Asigurări generale (022) 21-35-33 Asigurări de viață (022) 27-93-56

F. Email: office@grawe.md

G. Site: https://www.grawe.md/

H. Adresa juridică : MD-2012, mun. Chişinău, str. Alexandru cel Bun, 51

 Asigurări” în TOP 3  asigurători pe piaţa moldovenească, fiind lider al topului

asigurărilor de viaţă, cu o cotă de piaţă de 92,75 %.

Răspunsul lor la necesităţile clienţilor din Republica Moldova sunt: costuri de achiziţie mici,
produse bine structurate şi diversificate, servicii de calitate. Ne conducem după următorul motto:
„Asigurarea de partea Ta”, iar strategia noastră este să punem în permanenţă clientul pe primul
loc, să îi oferim cel mai bune produse la cele mai înalte standarde.

4
 1.2 Tipuri de asigurări prestate

La ora actuală întreprinderea oferă două categorii de asigurări:

1. Asigurări de Viață

Grawe Orizont

Asigurare mixtă de viaţă cu acumulare de capital şi acoperire suplimentară pentru cazurile de

accident

Grawe Start

Asigurare mixtă de viaţă cu acumulare de capital pentru copii

Grawe Risk Life

Asigurare mixtă de viaţă cu acumulare de capital cu risc mărit faţă de cel standard

Grawe Profit

Asigurare mixtă de viaţă cu o mai mare acumulare de capital şi plată fracţionată în caz de deces

Grawe Omnia

Asigurare mixtă de viaţă cu acumulare de capital şi acoperire pentru o afecţiune medicală gravă .

2. Asigurari generale:

Asigurări auto - Ai parte de siguranță la drum

Asigurare de bunuri - Noi avem grijă de casa ta

Asigurări de persoane - Atenția cuvenită sănătății tale

Cargo - Siguranța mărfurilor transporate

CMR - Protejarea intereselor patrimoniale şi financiare

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă a transportatorilor faţă de călători

Protecția intereselor călătorilor

Asigurarea răspunderii civile generale - Protejarea activității persoanelor juridice

5
 1) Asigurările auto

Asigurările Auto oferite de Compania GRAWE Carat prevăd acoperire completă pentru
dumneavoastră, pasagerul şi autovehiculul dvs. Fiecare pachet auto oferit de către compania
noastră este creat pentru a satisface cerinţele Dvs. personale.

2) Asigurări de bunuri

Casa ta este locul unde găseşti mereu linişte şi te simţi în siguranţă. Pentru menţinerea acestui
confort, GRAWE Carat vă propune asigurarea de bunuri care vă protejează de situaţiile
neplăcute ce se pot întâmpla oricând.

3) Asigurări de persoane

Fiecare dintre noi este expus unui anumit risc, din acest motiv este necesar să prevedem și să
estimăm eventuale riscuri. Asigurarea de persoane înseamnă protecție, liniște și siguranță.

1.3 Analiza ramurala pe indicatori

Analiza situaţiei financiare se bazează pe bugetul de venituri şi cheltueli şi execuţia acestuia,
bilanţul contabil şi anexele acestuia, datele evidenţii contabile, financiare şi de gestiune.
Întreprinderea CA “Grawe Carat Asigurări” SA îşi ţine riguros evidenţa economico- financiară,
întocmind bilanţul contabil şi rapoartele financiare şi statistice în ordinea stabilităde legislaţia în
vigoare.
Asfel in urma analizei indicatorilor a pietei cocurentiale de asigurari din Moldova observam ca
“Grawe Carat Asigurări” SA se plaseaza in ultimii ani pe locul 3 in clasament , fiind in spatele
“Moldasig” SRL si “ASITO” SA , avind o cota de piata de 11.49 puncte procentuale.
In anul 2011 compania sa concentrat atenţia pe analizarea şi implementarea unor noi strategii
de vânzare, precum şi pe îmbunătăţirea şi diversificarea metodelor de asigurare a clienţii deja
existenti si cei potentiali. Au actualizat asigurarile existente şi au introdus noi asigurări de viaţă
care se adresează celor ce doresc o acoperire specială pentru cazul de diagnosticare cu o
afecţiune medicală gravă, şi noi produse pe asigurări generale – asigurare de accident cu
acoperire suplimentară pentru mai multe riscuri.
Pentru consolidarea companiei pe piaţă şi garantarea increderii acordata de catre client si
parteneri, “Grawe Carat Asigurări” SA a luat decizia de majorare a capitalului social de la
42.278.000 la 57.378.000. Prin acest pas important dau un semnal clar de stabilitate clienţilor lor,
doresc să demonstrăm puterea financiară şi capacitatea de garantare a investiţiilor celor care le
oferă încrederea lor.

6
 Prin urmare in urma increderei pe care o au in anul 2011 “Grawe Carat Asigurări” SA a
inregistrat cresteri considerabile la capitolul numarul de contracte noi la asigurarile generale de
68129 si detinerea numarului de contracte in vigoare la asigurari de viata de 15227.In anul 2010
“Grawe Carat Asigurări” SA a realizat un profit net de 367 mii lei, iar totalul activelor din bilantul
contabil au o valoare de 210 207 mii lei si au o acoperire financiara in toatlul pasivelor de aceeasi
valoare. Tot in acelasi an compania a incasat Prime subscrise in valoare de 55 498 mii lei si au
platit daune in valoare de 19 929 mii lei.
Politica de confidențialitate cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal. Prelucrarea
datelor cu caracter personal se efectuează cu consimțământul solicitantului după ce a luat
cunoștință cu prezentul document. CA ,,GRAWE CARAT Asigurări” S.A. prelucrează date cu
caracter personal în conformitate cu dispozițiile LEGII Nr. 133

1.4 PARTENERI CU S.A. GRAWE CARAT

OMF
OMF AA Moldcredit
Grandasig
B.C.
Moldcredit
EximbankSRL
SRLSA
OMF
B.C. Microinvest
"Victoriabank"
MAIB-Leasing" SA SRL
SA

7
 1.5 Procesul de obținere a produsului de asigurare
Solicitantul:
 va completa (prin introducerea datelor) formularul pentru Cererea de ofertă;
 este de acord cu termenii și condițiile conținute în prezentul document,
 confirmă că datele și informațiile furnizate sunt reale la momentul introducerii datelor;
 își exprimă acordul pentru prelucrarea datelor sale cu caracter personal;
 în baza informațiilor oferite de Solicitant, prima de asigurare se va calcula de către
persoana autorizata a Asiguratorului în decursul programului de lucru. Mărimea primei de
asigurare va depinde de corectitudinea datelor introduse de solicitant și de cursul valutar
(pentru produsele a căror primă este calculată în valută);
 dacă Solicitantul este de acord cu valoarea primei de asigurare calculată, va efectua
plata primei de asigurare în baza contului spre plata primit;
 după confirmarea plătii primei de asigurare, contractual cu toate anexilse sale va fi
expediat pe adresa electronica indicate in formularul completat.

1.5 Procedura daune

I. RCA
În cazul avarierii autovehiculului Dvs., este necesar:
1. Să anunțați poliția prin telefon la numărul 112 despre producerea accidentului.
2. Să rămâneți la locul accidentului până la sosirea poliției.
3. Timp de 48 de ore din momentul accidentului, asiguratul urmează să informeze Compania
de Asigurări despre accident la numărul de tel:+373 22 882 782 / +373 22 226 154  / +373
60 500 425, sau prin email la adresa electronică: accident@grawe.md
4. Asiguratul urmează să prezente Companiei de Asigurări următoarele documente:
 Copia Procesului verbal de la poliție cu documentele conexe la proces verbal;
 Raportul reviziei tehnice (valabil la ziua avariei);
 Copiile poliței de asigurare RCA, permisului de conducere, certificatului de înmatriculare a
autoturismului;
 Alte documente, dacă vor fi solicitate suplimentar Asigurator;
 Persoanele juridice vor prezenta obligatoriu și foaia de parcurs eliberată, valabilă la
momentul producerii accidentului sau, dacă e aplicabil, a certificatul de înmatriculare
(Mandat) în care este indicat numele conducătorului auto (Mandatar).

1. Persoana păgubită va prezenta Companie de Asigurări următoarele documente:

 Copia Procesului verbal de la poliție cu documentele conexe la procesul verbal;
 Copiile permisului de conducere, certificatului de înmatriculare a autoturismului;
 Copia buletinului de identitate;
 Copia procurii dacă e aplicabil.
 Să asigure accesul asigurătorului pentru examinarea autovehiculul deteriorat în urma
accidentului și/sau a altor bunuri dacă e aplicabil.

8
 II. Proceduta daune bunuri

În cazul apariției unui risc, asiguratul va lua toate măsurile posibile pentru reducerea daunelor deja
provocate și evitarea producerii de alte daune.În măsura posibilităților va solicita indicațiile
asiguratorului. În urma procedurii evenimentului asigurat, se va anunța asiguratorul imediat, dar nu
mai târziu de 3 zile la nr. de telefon 022-22-56-32 sau 078350050.În dependență de riscul asigurat
veți fi informat despre acțiunile ulterioare și actele necesare pentru a fi prezentate companiei de
asigurare.

1.6 Opinia proprie

Pe lângă faptu ca compania S.A. Grawe Carat este recunoscută pe piață ca fiind unica companie
care prestează asigurari de viață, ea mai și colaborează cu multe bănci. Grawe Carat este acea
S.A. care este cunoscută în mai multe țări cum ar fi Austria, Croația, Ungaria, Bulgaria,
România, Podgorica, astfel îmi emană încredere în serviciile prestate.. Am rămas impresionată în
special de numarul de parteneri.

9
CAPITOLUL II: ANALIZA FORMELOR ORGANIZATORICO-JURIDICE
A ACTIVITĂȚII DE ANTREPRENORIAT DIN REPUBLICA MOLDOVA

2.1 Formele activităţii de antreprenoriat

Conform Articolul 13 din LEGE Nr. 845 din 03-01-1992 cu privire la antreprenoriat şi
întreprinderi, activitatea de antreprenoriat poate fi practicată sub următoarele forme
organizatorico-juridice:

 întreprindere individuală;
 societate în nume colectiv;
 societate în comandită;
 societate pe acţiuni;
 societate cu răspundere limitată;
 cooperativă de producţie;
 cooperativă de întreprinzător;
 întreprindere de arendă;
întreprindere de stat şi întreprindere municipală.
 Întreprinderea individuală
Întreprindere individuală este întreprinderea care aparţine cetăţeanului, cu drept de proprietate
privată, sau membrilor familiei acestuia, cu drept de proprietate comună. Patrimoniul
întreprinderii individuale se formează pe baza bunurilor cetăţeanului (familiei) şi altor surse care
nu sînt interzise de legislaţie.
Întreprinderea individuală se echivalează cu întreprinzătorul individual.
Întreprinderea individuală nu este persoană juridică şi se prezintă în cadrul raporturilor de drept
ca persoană fizică întreprinzător individual. Patrimoniul întreprinderii individuale este
inseparabil de bunurile personale ale antreprenorului.
Membrii familiei-posesori ai întreprinderii individuale poartă răspundere nelimitată solidară
pentru obligaţiile acesteia cu întreg patrimoniul lor, exceptîndu-se acele bunuri care, în
conformitate cu legislaţia în vigoare, nu fac obiectul urmăririi.
Modul de constituire, înregistrare şi încetare a activităţii întreprinderilor individuale este
reglementat de prezenta Lege şi de legislaţia civilă.

 Societatea în nume colectiv

Societatea în nume colectiv reprezintă o întreprindere fondată de două şi mai multe persoane
juridice şi (sau) persoane fizice care şi-au asociat bunurile în scopul desfăşurării în comun a unei
10
activităţi de antreprenoriat, sub aceeaşi firmă, în baza contractului de constituire (de societate)
încheiat între acestea.
Societatea în nume colectiv nu este persoană juridică şi se prezintă în cadrul raporturilor de
drept ca persoană fizică. Pentru obligaţiile societăţii toţi asociaţii poartă răspundere solidară
nelimitată cu întreg patrimoniul lor, exceptîndu-se bunurile care, în conformitate cu legislaţia în
vigoare, nu fac obiectul urmăririi.
Societatea în nume colectiv nu poartă răspundere pentru obligaţiile asociaţilor care nu sînt
legate de activitatea acesteia.
Particularităţile înfiinţării, funcţionării şi încetării activităţii societăţii în nume colectiv sînt
reglementate de legislaţia privind societăţile comerciale, de legislaţia civilă, precum şi de
contractul de constituire (de societate).

 Societatea în comandită
Societatea în comandită reprezintă o întreprindere fondată de două şi mai multe persoane
juridice şi (sau) persoane fizice care şi-au asociat bunurile în scopul desfăşurării în comun a unei
activităţi de antreprenoriat, sub aceeaşi firmă, în baza contractului de constituire (de societate)
încheiat între acestea.
Societatea în comandită are în componenţa sa cel puţin un comanditat şi un comanditar.
Societatea în comandită nu este persoană juridică şi se prezintă în cadrul raporturilor de drept ca
persoană fizică. Pentru obligaţiile societăţii comandităţii poartă răspundere solidară nelimitată cu
întreg patrimoniul lor, exceptîndu-se bunurile care, în conformitate cu legislaţia în vigoare, nu
fac obiectul urmăririi, iar comanditarii cu partea din averea lor (capitalul investit), transmisă
societăţii în baza contractului de constituire (de societate).
Societatea în comandită nu poartă răspundere pentru obligaţiile asociaţiilor, care nu sînt în
legătură cu activitatea acesteia.
Particularităţile înfiinţării, funcţionării şi încetării activităţii societăţii în comandită sînt
reglementate de legislaţia privind societăţile comerciale, de legislaţia civilă, precum şi de
contractul de constituire (de societate).

 Societatea pe acţiuni, societatea cu răspundere limitată

Societatea pe acţiuni şi societatea cu răspundere limitată reprezintă întreprinderi fondate de
două şi mai multe persoane juridice şi (sau) persoane fizice, care şi-au asociat bunurile în scopul
desfăşurării în comun a unei activităţi de antreprenoriat, sub aceeaşi firmă, în baza contractului
de constituire (de societate) şi a statutului.

11
 Societatea pe acţiuni sau societatea cu răspundere limitată poate fi înfiinţată şi de o singură
persoană juridică sau fizică.
În societăţile cu răspundere limitată numărul asociaţilor nu poate fi mai mare de 50.
Capitalul statutar (social) subscris al societăţilor este divizat în cote (părţi) subscrise ale
asociaţilor. Drept documente ce confirmă drepturile asociaţilor asupra cotelor subscrise sînt: în
cadrul societăţii pe acţiuni acţiunea, în cadrul societăţii cu răspundere limitată – adeverinţa cotei
de participaţie.
Societatea pe acţiuni şi societatea cu răspundere limitată sînt persoane juridice şi poartă
răspundere pentru obligaţiile asumate cu întreg patrimoniul lor.
Acţionarii, precum şi asociaţii societăţii cu răspundere limitată poartă răspundere pentru
obligaţiile întreprinderii numai în limitele valorii acţiunii (cotelor) care le aparţin.
Particularităţile înfiinţării, funcţionării şi încetării activităţii societăţii pe acţiuni şi a societăţii
cu răspundere limitată sînt reglementate de legislaţia privind societăţile pe acţiuni şi societăţile
comerciale, de legislaţia civilă, precum şi de contractul de constituire (de societate) şi de statutul
întreprinderii.

 Cooperativa de producţie şi cooperativa de întreprinzător

Cooperativa de producţie este o întreprindere înfiinţată de către cinci sau mai multe persoane
fizice în scopul desfăşurării în comun a activităţii de producţie şi a altei activităţi economice,
bazate preponderent pe munca personală a membrilor ei şi pe cooperarea cotelor de participare la
capitalul acesteia. Cooperativa de producţie este o întreprindere de drept privat cu scop lucrativ
(inclusiv comercial).
Cooperativa de întreprinzător este o întreprindere fondată de cel puţin cinci persoane juridice şi
(sau) fizice care practică activităţi de întreprinzător, ce are scopul de a contribui la obţinerea de
către membrii săi a profitului. Prin derogare de la această prevedere, membri ai cooperativei
agricole de întreprinzător de prestări servicii pot fi persoanele care produc produse agricole în
gospodăriile personale auxiliare.
Cooperativele de producţie şi de întreprinzător sînt persoane juridice şi răspund pentru
obligaţiile asumate cu patrimoniul lor. Membrii cooperativei de producţie sau ai cooperativei de
întreprinzător îşi asumă riscul pentru obligaţiile cooperativei în limitele cotelor care le aparţin,
iar dacă patrimoniul cooperativei este insuficient, poartă răspundere suplimentară cu averea lor
personală în limita stabilită de lege sau de statutul cooperativei.
Particularităţile înfiinţării, înregistrării, funcţionării şi încetării activităţii cooperativelor,
asociaţiilor lor şi întreprinderilor fondate de acestea se reglementează de legislaţia privind

12
cooperativele de producţie şi cooperativele de întreprinzător, legislaţia civilă, precum şi de
statutele organizaţiilor menţionate.

 Întreprinderile de arendă
Întreprinderile de arendă sînt unităţi fondate de membrii colectivelor întreprinderilor de stat
(municipale) sau ale subdiviziunilor lor structurale, reorganizate în scopul desfăşurării în comun
a activităţii de antreprenor, sub aceeaşi firmă, pe baza statutelor şi contractului de arendare a
bunurilor statului (municipiului).
Întreprinderile de arendă sînt persoane juridice şi poartă răspundere pentru obligaţiile asumate cu
patrimoniul său. Membrii întreprinderii poartă răspundere pentru obligaţiile acesteia în limita
cotei (părţii) ce le revine din patrimoniul întreprinderii.
Particularităţile creării, funcţionării şi încetării activităţii întreprinderilor de arendă sînt
reglementate de legislaţia cu privire la arendă, de legislaţia civilă, de contractele de arendare,
precum şi de statutele întreprinderilor respective.

 Întreprinderea de stat şi întreprinderea municipală

Întreprinderea de stat se înfiinţează şi se dotează cu bunuri de Guvern sau de organul
administraţiei de stat împuternicit pentru acest lucru.
Întreprinderea municipală se înfiinţează şi se dotează cu bunuri de organul de autoadministrare
locală.
Întreprinderea de stat şi întreprinderea municipală sînt persoane juridice şi poartă răspundere
pentru obligaţiile asumate cu întreg patrimoniul lor.
Autorităţile administraţiei publice şi autorităţile administraţiei publice locale nu poartă
răspundere pentru obligaţiile întreprinderii de stat şi ale întreprinderii municipale. Aceste
întreprinderi nu poartă răspundere pentru obligaţiile autorităţilor administraţiei publice şi ale
autorităţilor administraţiei publice locale.
Particularităţile înfiinţării, funcţionării şi încetării activităţii întreprinderii de stat sînt
reglementate de legislaţia privind întreprinderile de stat, de legislaţia civilă, precum şi de statutul
întreprinderii.
Particularităţile înfiinţării, funcţionării şi încetării activităţii întreprinderii municipale sînt
determinate de autorităţile administraţiei publice locale, în baza prezentei Legi, legislaţiei civile
şi a statutului întreprinderii.

13
 CAPITOLUL III PROCESUL RISCURILOR S.A. GRAWE CARAT
3.1 Analiza SWOT a întreprinderii
Pentru a scoate in evidenta rezultatele activitatii întreprinderii “Grawe Carat Asigurări” SA, am
elaborat analiza SWOT a activitatii acestei firmei. SWOT reprezintă acronimul pentru cuvintele
englezeşti „Strengthts”(Forţe,Puncte forte), „Weaknesses” (Slăbiciuni, Puncte
slabe),*Opportunities*(Oportunităţi, Şanse) şi„Threats”(Ameninţări). Primele două privesc firma şi
reflectă situaţia acesteia, iar următoarele două privesc mediul si oglindesc impactul acestuia asupra
activităţii firmei.

Puncte forte Puncte slabe

 Asigurarea disponibilitătii resuselor necesare pentru
buna desfasurare a activității: număr mare de
angajați,cooperare bună, nivel de salarizare înalt.;
 Sediul central este situat în centrul capitalei.
 Accent pe performanță: compania activează în baza
strategiilor de calitate a serviciilor prestate; analiza
permanent și selectarea clienților; colaborarea eficientă
cu firma mamă.;
 Organizarea eficientă a muncii; - managerial : angajați
competenți,ambițioși, traininguri de specialitate, etc. ;
 tehnic: echipamente moderne.
 Poziționarea pe piață: locul 1 în rîndul asigurătorilor de
viață, locul 3 după cota de piață.;
 Proces de vînzare performant: colaborare cu cei mai
mari brokeri atît la nivel local cît și
internațional,cercetarea listei de clienți potențiali,
menținerea costurilor la nivelul optim cu cel al pieței;
Oportunitati
 Resurse umane; atragerea oamenilor cu experiență in
domeniul vînzărilor de asigurări;
 Dezvoltarea comunicării între departamente;
 Crearea mai multor oficii, diversificarea și dezvoltarea în
teritoriu.
 Modernizarea bazei tehnico-materiale;
 Colaborarea cu mai mulți experți din domeniu;
 Contracte importante cu de nivel corporative;
 Diversifucarea clientelei;
 Minimizarea costurilor;
 Resurse umane: prea puțini oameni cu experiență
bogată in vânzarea pachetelor de asigurări:
 Resurse sociale: diferențe sau dificultăți de
comunicare între departamente;
 Resurse materiale: gradul mare de uzură al
tehnicii de calcul si echipamente software și
hardware;
 Contractele cu clienții nu se pot face pe loc, ci
durata este de cîteva zile pânaă la aprobarea
acestuia;
 Nu există un support care să facă posibilă imediat
proiectarea unei polițe;
 Există companii pe piață care dețin o cotă mai
mare pe anumite tipuri de asigurări;
 Atrgagerea unui segment de clienți importanți
este dificilă prin prisma imperfecțiunii legislației
Ameninţări
 Atragerea oamenilor cu experiență din
firmele concurente;
 Criza economică;
 Dificultăți de atragere de noi clienți care se
orientează spre firme concurente;
 Grad înalt de concurență;
 Existența unor servicii pe piață care au un
preț mai scăzut.
 Pentru anumite tipuri de pachete de asiguare,
criteriile de selecționare a clienților este

 Diversificarea echipamentelor; destul de exigent;

 Dezvoltarea produselor noi care vin în întîmpinarea  Crețterea presiunii fiscale, comisioanelor și
altor tipuri de taxe; 14
 3.1 Identificarea riscurilor și efectele acestora

Noțiunea de risc este specific domeniului asigurărilor, constituind un element esențial al

contractului de asigurare. La general vorbind gestionarea eficentă a riscurilor mai ales în domeniul
asigurărilor poate aduce succese remarcabile din punct de vedere economic asigurătorilor și
beneficii moral-psihologice asiguraților.
De asemenea, pentru ca o companie de asigurare să activeze în condiţii favorabile, şi să fie
capabilă ca în orice moment să achite despăgubiri, pe deplin şi în termenii stabiliţi, in aşa mod încât
asiguraţii să-şi menţină mereu încrederea în acea companie de asigurări, ea trebuie să-şi gestioneze
corect, adecvat normelor şi cu rezultate pozitive, riscurile cu care se confruntă şi pe care evident,şi
le asumă, prin încheierea contractelor de asigurare. Uriaşele progrese ale ştiinţei şi tehnicii
înregistrate în epoca modernă nu au făcut şi nici nu puteau face ca să dispară pericolele la care sunt
supuşi oamenii şi bunurile lor. Ele au contribuit, însă, la perfecţionarea formelor de protejare a
acestora împotriva forţelor distructive ale naturii şi accidentelor. Societăţile de asigurare şi
asociaţiile mutuale de asigurare, care nu lipsesc astăzi din peisajul oricărei economii naţionale,
preluând asupra lor riscurile care ameninţă persoanele fizice şi cele juridice, în schimbul unei prime,
oferă acestora o anumită certitudine. Aşadar, aceste societăţi de asigurare, care au rolul de
asigurători, despovărează pe partenerii lor de contract de consecinţele producerii riscurilor care îi
ameninţă în vederea eventualităţii producerii lor.
Intreprinderea este supusa unor categorii de riscuri cum ar fi:
 Risc economic- exprima volatilitatea rezultatului economic la condiţiile de exploatare.
Acest tip de risc depinde de următorii factori:
- Variabilitatea cererii,
-Variabilitatea preţului de vinzare;
-Capacitatea de a ajusta preturile;
-Ponderea cheltuielilor fixe in totalul cheltuielilor firmei;
Riscul economic poate provoca devierea pe piaţa.
 Risc financiar-reprezinta variabilitatea indicatorilor de rezultate ca urmare a modificării
structurii financiare a întreprinderii, si depinde de modul de finanţare. Acest tip de risc se
manifesta prin sensibilitatea rezultatului net la variaţiile rezultatului exploatarii.
Acest tip de risc depinde de:
-Gradul de autonomie financiara;
-Gradul de îndatorare;
-Modificarea cursului valutar;
Acest tip de risc ar genera .pierderi financiare sau chiar ar duce la faliment
15
  Riscuri din sfera comercianta a asigurarilor - aceste riscuri apar la etapa de comercializare
a serviciilor intreprinderii.
Aici se inscriu urmatoarele riscuri care pot afecta sfera comerciala:
-devierea preţului;
-intocmirea contractelor suspecte;
Riscurile comerciale infuenteaza direct activitate intreprinderi “Grawe Carat Asigurări” SA .
Modificind in cele din urma cifra de afarea si nu in ultimul timp poziţia întreprinderii pe piaţa.
 Riscuri de scurtă durată – reprezintă un pericol pentru antreprenor pe o perioadă definită
de timp, care dispar concomitent cu încetarea acţiunii;
 Riscurile pure – sunt consecinţa unor evenimente accidentare sau fortuite (aşa ca:
inundaţii, uragane, grindină, îngheţuri deosebite; sau război, atentate, vandalism) care au o
anumită probabilitate de apariţie existând şansa numai de a pierde fără să existe şi şansa de
câştig.
 Riscuri admisibile- la care poate fi atribuit riscul necomercializării serviciilor într-o
anumită perioadă de timp.
 Riscuri critice- reprezentate de pericolul neacceptării sau necumpărării decătre
consumatori a noilor serviicii implimentate.
 Riscuri catastrofale- generate de pierderi în mărime egală sau mai mari decît toată averea
firmei, ceea ce ar putea conduce spre faliment.

3.4 Analiza concurenților

Întotdeauna când pe o piaţă oarecare există mai multe întreprinderi care vând sau cumpără aceeaşi
marfă, între ele se va manifesta o anumită rivalitate. Această rivalitate este cu atât mai puternică, cu
cât creşterea pieţei este mai lentă, cu cât numărul de concurenţi este mai mare şi cu cât diferenţele
dintre aceste întreprinderi sunt mai mici.Concurenţa este cel mai riscant element al mediului pentru
că, în primul rând reprezintă un studiu de conjunctură spre deosebire de ciclul deproducţie de
exemplu, care este influenţat mai puţin de conjunctură. Concurenţa reprezintă risc şi pentru că este
foarte receptivă la strategiile şi tacticele lansate pe piaţă. În al treilea rind s-a demonstrat că o
acţiune de concurenţă duce în mod inevitabil la o reacţie de concurenţă. În final, o piaţă, potenţialul
de creştere a căreia este redus la zero, poate reînvia şi se poatedezvolta dacă încep să se dezvolte
relaţii de concurenţă . Dacă doreşti să ai succes pe piaţă cu un nou produs sau serviciu, trebuie   mai
întâi să cunoşti bine situaţia de pe această piaţă şi concurenţa, apoi să determini avantajele
companiei tale pe carele ai faţă de concurenţi.
Primul pas în analiza cocurenţei îl reprezintă identificarea concurenţilor. Acest proces presupune o
16
analiză pieţei asigurarii şi apartenenţacelor care sunt pe respectiva piaţă a unui anumit segment de
piaţă, din cauza că nu toţi concurenţii sunt la fel, fiecare din ei afectînd mai mult sau mai putin
afacerea. Actualmente pe piata RM activeaza18 companii de asigurari. Însa in urma procesului de
analiză a concurenței companiei GRAWE CARAT Asigurari SA, trebui de menționat faptul că
această companie deține cea mai mare cotă de piață în sectorul asigurărilor de viață.Pentru o analiză
eficientă a concurentilor companiei e necesară clasificarea lor în:
- direcţi – intreprinderile care oferă asigurari asemanatoare cu cele ale “Grawe Carat Asigurări”
SA. Acestea sunt companii de la care clienţii ar putea cumpăra asigurari de la întreprindere şi din
acest motiv, concurenţa cea ma intensă este din aceasta direcţie. În această categorie pot fi
încadraţiprincipalii : Moldasig, Asito, Moldcargo şi Donaris Group.
- viitoarii - firmele deja existente care încă nu au intrat pe segmentul de piata pe care se află
compania analizată, dar s-ar putea extinde în orice moment. Şi anume, atunci cînd concurenţa va
observa că pe segmentul respectiv de piaţă întreprinderea înregistrează succes, acestea vor încerca
să reproducă produsele sa usă presteze servicii similare. Astfel de companii sunt asiguratorii care
inca nu au implimentat asigurarile de viata dar se axeaza numai pe asigurari generale.
Un alt tip de clasificare, dată de marketing, este:
 Concurenţa pe produs
reprezintă acele companii care ofera asigurari ce se încadrează în aceeşi categorii de preţ şi au
caracteristici similare: Moldasig, Asito, Moldcargo şi Donaris Group .
 Concurenta pe ramura: în această categorie intra deja toate companiile, care sunt firme mult
mai mici decit cele mentionate ,deoarece nu toţi clienţii sunt foarte specifici în cerinţele lor
şi pot fi uşor convinşi.
 Concurenta pe substituienti, în această categorie intră toate întreprinderile care ofera
asigurari, aici pot fi inclusi si brokerii de asigurari care sunt parteneri cu companiile
concurente.
 Concurenta pe clienţi, în cadrul acestui grup se desfăşoară lupta pentruconsumatorii care ar
avea bani si ar fi dispusi sa cumpere asigurari de la Grawe Carat Asigurări , dar ramin fideli
concurentilor directi.

3.5 Descrierea sistemului de gestiune a riscurilor la întreprindere

Managementul de risc este o formă a managementului care urmăreşte să identifice, să evalueze,
să elimine sau să reducă şi să transfere cauzele şi efectele riscurilor şi incertitudinilor asupra
entităţilor şi are ca scop să permită entităţii să îşi atingă obiectivele în mod direct şi eficient.
Sistemul de management al riscurilor implică identificarea, evaluarea, controlul şi finanţarea
riscurilor.
17
Dar resursele disponibile pentru gestionarea riscurilor sunt limitate, iar numărul riscurilor creşte
odată cu complexitatea organizaţiei şi a activităţilor desfăşurate pentru atingerea obiectivelor. Prin
urmare, este necesar să se urmărească un răspuns optim la risc, într-o anumită ordine de priorităţi
(profilul riscurilor) care rezultă din evaluarea riscurilor. în fiecare organizaţie trebuie să se ia
măsurile necesare (să se operaţionalizeze un sistem de control intern) gestionării riscurilor până la
un nivel considerat acceptabil. Acest nivel este numit toleranţă la risc. în plan general, răspunsul la
risc poate fi de următorul tip:
• acceptarea riscului;
• monitorizarea riscului;
• evitarea riscului;
• transferarea (externalizarea) riscului;
• atenuarea riscului.
Fiecare organizaţie îşi desfăşoară activitatea într-un mediu care influenţează riscurile, dar care
creează, în acelaşi timp, un context ce fixează limitele în cadrul cărora riscurile trebuie gestionate.
Mai mult decât atât, fiecare organizaţie are parteneri pe care mizează în demersul de atingere a
obiectivelor. Din această cauză, un proces eficace de gestiune a riscurilor trebuie să ia în
considerare priorităţile stabilite de parteneri în gestionarea riscurilor. Prin urmare, mediul în care
subzistă organizaţia nu este neutru. în teoria şi practica consacrata riscurilor se vorbeşte chiar de
organizaţia extinsă (la nivelul mediului cu care interacţionează).
Gestionarea riscurilor trebuie subordonată obiectivelor care formează un sistem integrat, coerent şi
convergent către obiectivele generale, astfel încât nivelele de activitate să se susţină
reciproc.Această abordare permite organizaţiei să definească şi să implementeze o strategie de
gestionare a riscurilor care porneşte de la vârf şi este integrată în activităţile şi operaţiile de rutină
ale organizaţiei. Punerea în practică a strategiei trebuie integrată sistemelor de activitate ale
organizaţiei, pentru a se asigura că gestionarea riscurilor este o parte integrantă a modului în care
este condusă organizaţia. Personalul de conducere, indiferent de nivelul ierarhic pe care se află,
trebuie să-şi formeze abilităţile necesare gestionării pe principii de eficienţă a riscurilor. Mai mult
decât atât, personalul, în ansamblul său, trebuie să conştientizeze importanţa pe care gestionarea
riscurilor o are în atingerea propriilor obiective.
Intreprinderea “Grawe Carat Asigurări” SA pentru a evita perturbările in activitatea sa este bine
venit un sistem de gestiune a riscurilor pentru a-si asigura viitorul prin intremediul unor pirgii care
ar răspunde si ar atenua riscurie posibile. Elaborat unele strategii de diminuare a riscului care ar
inctroduce etape:
l. Crearea la nivel de întreprindere a unui departament responsabil de riscuri.
Cu alte cuvinte sa existe persoanae competente in acest domeniu, capabile sa analizeze situatia
18
întreprindere, sa preconizeze schimbările posibie vis-à-vis de realizarea unei categorii de risc.Sa
evalueze la cel mai înalt nivel ce riscuri si in ce masura pot sa afecteze activitatea intreprinderii.
2. Sa existe un manager responsabil de risc.
Managerul ar contribui la desfasurarea activitati intreprinderii ,sa evalueze riscurile posibile si sa
stabileasca cele mai eficienten metode de diminuare a riscurilor.
3. Incheerea contractelor cu companiile de reasigurari. In caz de realizare a unui risc ca pirdere
intreprinderii sa nu fie considerabile se face apel la componiile de reasigurari care ar acoperi unele
pierderi ale intreprinderii.

CONLUZIE

Fiecare întreprindere trebuie să aibă un departament specializat in acest domeniu pentru a evita cu
succes riscurile iscate. In concluzie, se zice ca in activitatea economica este considerat un
intreprinzator bun nu acel care evita riscurile, ci acel care le manevreaza in folosul sau. Observam ca
si compania “Grawe Carat Asigurări” SA , ca si orice subiect economic supus riscurilor, dar cu o
pozitie bine stabilita pe piata RM si un management bun si cu o experienta de peste 180 de ani pe piata
de asigurari ,aceasta este flexibila in fata lor, si respectiv le primeste ca pe un fenomen natural si le
indeparteaza cu precizie si indeminare.

19
 CAPITOLUL IV: CONTRACTUL DIN DOMENIUL ASIGURĂRILOR

4.1Părțile componente ale contractului de asigurare

Contractul de asigurare prezintă ca elemente principale:

1. Interesul asigurării:
a) În cazul asigurărilor de bunuri – se înţelege suma efectivă, evaluată în bani, pe care asiguratul
o poate suferi în caz de deteriorare a bunului asigurat. Rezultă că în asigurarea de bunuri
funcţionează două principii care domină aceste asigurări şi anume: - necesitatea existenţei unui
interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; - indemnizare, care împiedică asiguratul de a
primi o despăgubire mai mare decât paguba suferită.
b) În asigurarea de răspundere civilă legea nu menţionează expres necesitatea interesului
asigurat, dar el se subînţelege şi constă în evitarea micşorării patrimoniului asiguratului (şi/sau al
altei persoane cuprinse în asigurare) ca urmare a angajării răspunderii lor civile faţă de terţe
persoane păgubite prin fapte ilicite.
c) În cazul asigurărilor de persoane interesul asigurat nu prezintă importanţă, întrucât
indemnizaţia de asigurare este datorată independent de existenţa unor daune. De aceea, asiguratul
sau terţul beneficiar (inclusiv moştenitorii asiguratului) nu trebuie să dovedească vre-un interes
pentru a putea exercita contra asigurătorului drepturile izvorâte din contract în urma cazului
asigurat. Ca urmare, interesul însoţeşte evenimentul legat de persoană: deces, invaliditate din
accidente sau atingerea unei anumite vârste.
2. Obiectul asigurării este reprezentat de:
a) bunuri, asigurătorul garantează asiguratului plata unor despăgubiri, în cazul în care anumite
calamităţi sau accidente ar produce pagube bunului respectiv;
b) persoane se garantează plata unor sume dinainte stabilite, în cazul în care în viaţa asiguratului
ar interveni un anumit eveniment (supravieţuire, invaliditate, deces etc.);
c) răspundere civilă asigurătorul preia asupra sa obligaţiile de despăgubire pe care asiguratul le-
ar putea avea faţă de o terţă persoană, ca urmare a faptului că i-a pricinuit acestuia un prejudiciu.
3. Riscul reprezintă însuşi cauza asigurării, evenimente (fenomene) viitoare, posibile şi nesigure
(incerte), gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum şi răspunderea preluată de
asigurător de a plăti asiguratului despăgubirea sau suma asigurată datorată ca urmare a producerii
evenimentului producător de pagube. Riscul asigurat poate să fie şi un eveniment fericit, caz
întâlnit în asigurarea de viaţă la împlinirea unei anumite vârste. De regulă, aceste evenimente
sunt întâmplătoare (sau termenul de supravieţuire este nedeterminat), incerte şi imprevizibile. Nu
se poate cunoaşte dinainte dacă un astfel de eveniment va surveni într-adevăr într-un anumit loc,

20
dacă

21
el va produce sau nu pagube anumitor persoane, iar în cazul în care s-ar ivi, nu se poate şti care
va fi momentul, ce amploare va avea şi care va fi mărimea pagubelor ce vor fi provocate.
4. Suma asigurată este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurătorul îşi asumă
răspunderea în cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a încheiat asigurarea.
Reprezintă limita maximă a răspunderii asigurătorului şi constituie unul din elementele care sta
la baza calculării primei de asigurare. În cazul asigurărilor de bunuri, suma asigurată nu poate să
depăşească valoarea reală a bunului la data asigurării.
5. Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, în baza contractului sau
a legii, să o plătească asigurătorului, în schimbul garanţiei pe care acesta i-o acordă şi se
foloseşte pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezervă, pentru finanţarea
acţiunilor de prevenire şi combatere a unor evenimente producătoare de pagube şi pentru
acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurărilor. Prima de asigurare este, aşadar,
preţul plătit de asigurat ca asigurătorul să preia asupra sa riscul.
6. Valabilitatea contractului termenul în care contractul este valabil. Termenul poate fi exprimat
în luni sau în ani.

4.2 Avantajele și dezavantajele contractului de asigurare

Un contract de asigurare este un acord legal între o companie de asigurări și un client, în care
compania de asigurări se obligă să plătească despăgubiri pentru pierderi sau daune suferite de
clientul asigurat în schimbul unei prime plătite.

o Avantajele unui contract de asigurare includ:

1. Protecția financiară: În cazul în care să vă fie asigurat, veți proteja împotriva unor
evenimente, cum ar fi un incendiu, o inundație sau o boală.

2. Pacifierea minții: Știind că sunteți protejat de un contract de asigurare vă poate ajuta să vă

liniștiți în momentele dificile.

3. Reducerea riscului: având o asigurare vă poate ajuta să reducă riscurile asociate cu anumite
activități, precum conducerea unei mașini sau practicarea unui sport extrem.

4. Accesibilitatea serviciilor: având o asigurare vă conferă acces la o rețea de profesioniști

specializate care vă pot ajuta să vă rezolvați problemele mai rapid.
22
5. Rata de economisire: dacă alegeți să plătiți prime pentru o viață îndelungată, puteți
economisi sume importante în comparație cu plată periodică a primelor.

 Dezavantajele contractelor de asigurare pot include:

1. Costurile: Primele pot fi scumpe sau pot crește în fiecare an, făcând astfel asigurarea mai
puțin accesibilă.
2. Excepții: Contractele de asigurare adesea au excepții și restricții care pot face dificilă
obținerea despăgubirilor în cazul unei reclamații.

3. Dezinformarea prezentată de asigurare despre bonusurile oferite: Asigurarea poate să nu

acopere toate circumstanțele în care ați dori să obțineți despăgubiri.

4. Reglementări: Există reglementări stricte care pot influența decizia unei companii de
asigurări de plăți sau despăgubire.

23
CAPITOLUL V: PROCESUL DE ANGAJARE LA SERVICIU ÎN CADRUL COMPANIEI GRAWE
CARAT ASIGURĂRII
Posturi vacante și cerințe

Cerințe:
 Studii superioare;
 Experiență cu Microsoft Team, DevOps Server/Services sau Git/GitHub pentru controlul sursei și
colaborarea în echipă;
 Experiență de lucru în conformitate cu principiile Scrum sau alte practici de dezvoltare agilă;
 Experiență în XML/JSON, .NET, MS SQL Server și cunoașterea codului SQL;
 Abilitatea de a lucra într-un mediu de echipă și de a comunica materiale/subiecte complicate într-o
manieră clară și concisă colegilor și la niveluri multiple de management;
 Experiență în dezvoltarea de aplicații de afaceri.
Responsabilități principale:
 Oferirea asistenței și colaborare îndeaproape cu linia de afaceri (LOB) și cu alte părți interesate ale
întreprinderii pentru a atinge obiectivul final de a oferi un produs de înaltă calitate, care va sprijini
scopurile și obiectivele GRAWE CARAT Asigurări;
 Dezvoltarea unor cunoștințe solide despre LOB, operațiuni comerciale, software-ul existent,
sistemele gazdă și alte sisteme conexe, cum ar fi sistemele centralizate a grupului GRAWE și/sau a
furnizorilor terți;
 Documentarea proceselor de solicitare/modificare a funcționalului pentru aplicațiile noi și existente,
păstrarea documentației și ajutor pentru LOB la actualizarea procedurilor la solicitare;
 Inițierea, coordonarea și recepționarea rezultatelor intermediare și finale, raportarea către superiori,
inițierea și monitorizarea plăților către dezvoltatorii terți.
Oferim:
 Program deplin de lucru;
 Mediu de lucru confortabil și prietenos în cadrul unei companii internaționale;
 Pachet social și pachet de compensare atractiv;
 Spațiu de muncă bine dotat, oficiul în centrul orașului;
 Echipă dinamică și profesionistă.

24
 CONCLUZIE

În concluzie, Grawe Carat Asigurări este una dintre companiile de asigurare care pune pe prim plan
clientul și se preocupă de necesitățile lui. Este răspândită în mai multe colțuri ale lumii, și este unica
de pe piața din Republica Moldova, care oferă o gamă variată de produse și servicii de asigurare
pentru toate nevoile inclusiv cea de viață. Numărul persoanelor care aleg să încheie o asigurare de
sănătate este în creștere, fie ca o modalitate de a-și completa sănătatea publică sau de a nu depinde
de ea și de a opta numai pentru sănătatea privată (deși sănătatea oferită de stat este de asemenea
acoperită) . Și nu există nici o îndoială că sunt mulți avantaj oferite de asigurarea de sănătate.
Grawe Carat Asigurări oferă un nivel ridicat de transparență și comunicare deschisă cu clienții săi,
ce contribuie la construirea unei relații de încredere între companii și clienți. De asemenea, prin
programul său de responsabilitate socială, Grawe Carat Asigurări la dezvoltarea comunității și
contribuie la responsabilitatea față de mediu și societate.
Prin faptul că prestează o varietate de servicii de asigurare, putem să fim clienți fideli ai acestei
companii și din alte puncte ale lumii, în viziunea mea S.A.Grawe Carat este alegerea potrivită!

25
 BIBLIOGRAFIE:

I. Legi și acte normative

1.1 LEGE Nr. 845 din 03-01-1992 cu privire la antreprenoriat şi întreprinderi

II. Manuale

2.1 Note de curs ,, Asigurări și reasigurări” , Colța Angela

III. Webografie

3.1 https://www.grawe.md

3.2 https://www.scrigroup.com/afaceri/asigurari/Importanta-asigurarilor72384.php

3.3 https://www.scribd.com/

26
27
28
29