Tema: Contractul de credit bancar

Sistemul financiar, i n special sistemul bugetar influeneaz substanial

creterea produsului intern brut (PIB) i prii lui principale venitul naional,
dezvoltarea ntreprinderilor i a ramurilor economiei naionale i situaia pturilor
largi ale populaiei. Pentru ca puterea public ntr-adevr s devin democratic, s
nfptuiasc real suveranitatea, s asigure pe deplin interesele populaiei i a
statului n ansamblu, aceasta trebuie s dein resurse financiare reale.
Creditul bancar, ca i moneda, este o categorie economico-financiar creat pentru
a servi la rezolvarea unor probleme economice, sociale sau legate de procesul de
schimb. Pentru o activitate prosper a ntreprinderilor industriale i a altor ramuri
ale economiei naionale, un rol semnificativ l au relaiile de creditare i de
decontare cu bncile care au drept obiectiv consolidarea economiei, extinderea
produciei, soluionarea problemelor sociale.

Si aici definitie :
Creditul, n calitatea sa de categorie ecnomico-financiar, a format obiectul
unor ample cercetri n literatura de specialitate.
Etimiologic, creditul i are originea n cuvntul latin creditum care nseamn
a crede, a avea ncredere. Aceast origine a noiunii de credit scoate n
eviden un element psihologic absolut necesar existenei unei operaiuni de
mprumut ncrederea.1
Observm, c pe tot parcursul dezvoltrii, societatea tindea spre atingerea celei
mai nalte i celei mai convenabile trepte de evoluie a relaiilor economice.
1 Francoise Dekeuwer Defossez Droit bancaire, 8 edition, Ed. Dallaz, Paris 2004, op.cit.
pag.72.
1. Cod civil adnotat la data 12
2. Bercu loh
3. 1

Dezvoltarea economiei i a sistemului bancar este imposibil fr existena unei

normale circulaii a banilor.
Noiunea de credit nu poate fi conceput ca un instrument de care s se dispun
oricum i oricnd. Creditul nu este mprumut n forma sa pur. Drept obiect al
mprumutului poate servi un anumit bun, care va fi restituit n forma sau n
valoarea sa. Creditul ns este un mprumut n moned sau sub form de mrfuri,
valori mobiliare tc. Dup, cum se tie, moneda este o marf, dar nu orice fel de
marf, ci una cu caliti deosebite cea de marf a mrfurilor, cu un rol de
echivalent general.2
Creditul bancar3 este mprumutul bnesc acordat solicitanilor (agenilor
economici sau persoanelor fizice) de ctre instituiile specializate denumite
instituii bancare sub form bneasc, pentru un timp determinat, prin care se
procur diverse bunuri, se achit cheltuielile curente sau se efectuieaz alte pli.
Cu alte cuvinte, a acorda cuiva un credit nseamn a-i pune la dispoziie o sum de
bani ce va fi rambursat n viitor, la o anumit dat, fiind de regul nsoit de o
dobnd.
Organizarea deservirii financiar - creditare a ntreprinderilor, organizaiilor,
populaiei joac un rol important n dezvoltarea economiei, n dezvoltarea
structurilor financiare economice i n

tendina de a ridica nivelul de trai al

populaiei.
Creditul de stat se acord de ctre unele state altora, ct i de ctre stat persoanelor
fizice sau juridice (prin intermediul bncii centrale a statului de reedin a
2 Cornelia Gheorghi, Activitate bancar. Ed-II-ua, Editura Cartier, Chiinu 2004 op. cit.
pag.180.
3 Gheorghe Cretoiu, Viorel Cornescu, Ion Bucur, Economie, Editura ALL Back, Bucureti
2003, op. cit. pag.104.
1. Cod civil adnotat la data 12
2. Bercu loh
3. 2

debitorului), pe cnd creditul comercial

este creditul acordat de ctre un

comerciant altuia (nici debitorul nici, creditorul nu sunt instituii financiare).

Astfel, particularitile creditrii bancare sunt
a) Sursele principial diferite ale mijloacelor de pe contul crora se acord
creditele. Spre deosebire de comerciani, banca d cu mprumut bani strini,
ceea ce determin faptul c riscurile nerambursrii creditelor acordate
afecteaz nu att banca ct creditorii (clienii care i-au ncredinat mijloacele
lor bneti.
b) Caracterul public al relaiilor legate de creditarea bancar. Deoarece banca
mprumut banii strini, aceasta determin necesitatea protejrii clienilor si
de la riscul gestiunii proaste de ctre bnci a mijloacelor atrase ca depozite
(dimensiunea public a creditrii bancare). n cazul creditrii comerciale,
unicul care risc este comerciantul care-i d banii proprii ca mprumut - iat
de ce regimul juriridc al creditului comercial este completamente de natur
privat, nefiind reglementat de norme publice (precum norme de pruden
bancar, n cazul creditrii efectuate de bnci).
c) Activitatea de creditare

este pentru bnci o activitate de ntreprinztor

efectuat cu titlu profesionist, care aduce bncii ca societate comercial,

partea de baz a beneficiului.
n acest context operaiunile active sunt considerate drept trstur calificativ
pentru bnci, spre dosebire de comercianii care acord credite altor comerciani
(aceast activitate nefiind cea de baz, pentru care s-a constituit comerciantul
debitor sau creditor).
finalmente, creditarea bancar nu poate fi gratuit, spre deosebire de creditarea
comercial care poate fi i neoneroas. Toate cele menionate conduc la concluzia,
c difernele ntre activitatea de creditare desfurat de bnci, pe de o parte, i cea
1. Cod civil adnotat la data 12
2. Bercu loh
3. 3

desfurat de societile nebancare, pe de alt, justific aplicarea unor seturi

diferite de reguli i norme pentru a le reglementa. Cu alte cuvinte ne raliem la
prerea c acordarea creditelor comerciale nu necesit licen B.N.M., spre
deosebire de efectuarea operaiunilor de credit n calitate de instituie financiar
bancar
Creditul bancar, ca i moneda, este o categorie economico-financiar creat
pentru a servi la rezolvarea unor probleme economice, sociale sau legate de
procesul de schimb
gajul constituie cea mai rspndit i sigur form de garantare a rambursrii
creditelor nu numai n Republica Moldova dar i n rile dezvoltate din Occident,
SUA.
Avantajul principal al gajului fiind materialitatea obiectului i lichiditatea lui,
plus la aceasta creditorul gajist are dreptul de a fi satisfcut cu preferin fa de
ceilali creditori, inclusiv statul, din valoarea bunurilor sau a drepturilor
patrimoniale date n gaj.

1. Cod civil adnotat la data 12

2. Bercu loh
3. 4