ASIGURRI I REASIGURRI

CAPITOLUL I INTRODUCERE N ASIGURRI

1.1. Forele distructi e !le "!turii #i !ccide"tele $ %ericole %er&!"e"te %e"tru i!! #i i"te'rit!te! cor%or!l( #i )u"urile o&ului Pericolele la care omul este supus sunt multiple i variate, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori speciali i sociali economici. Aceste pericole sunt generatoare de pagube i de aceea omul trebuie s le cunoasc pentru a se pune la adpost de efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor. Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice, printre care se numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, grindina, uraganele, inundaiile, cutremurele de pm nt, trsnetul, incendiile, prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad, etc. ! serie "multitudine# de cauze naturale provoac decese, boli i mbtr nire la oameni, afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa animalelor. Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea rapid a produciei, uurarea muncii, progresul social, dar n anumite mpre$urri, ea poate provoca accidente care sa avarieze sau sa distrug complet anumite mi$loace de producie i bunuri de consum ori sa afecteze capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor. Astfel, defeciunile ivite n funcionarea mainilor, instalaiilor i aparatelor pot provoca e%plozii, incendii, electrocutri, asfi%ieri, arsuri, etc.& dezvoltarea traficului rutier, feroviar aerian i maritim mrete pericolele circulaiei, etc. Omul, prin modul necorespunztor "negli$en, nepricepere# n care i ndeplinete uneori atribuiile de serviciu sau prin comportarea sa reprobabil n societate "aciuni delictuale: $af, furt, crim# poate sa provoace pierderi semenilor si. Anumii factori sociali'economici pot, de asemenea provoca fenomene cu efecte negative asupra desfurrii normale nentrerupte a activitii economice. (in aceste categorii fac parte: crizele economice, oma$ul i inflaia, con$unctura economic nefavorabil, etc. (in simpla enumerare a cauzelor care genereaz pericole rezult c unele sunt independente de voina omului, adic au caracter obiectiv, n timp ce altele, legate de comportarea omului, poart un caracter subiectiv. )auze obiective: poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s fie supus inundaiilor sau s fie ferit de acestea& sensibilitatea unor culturi agricole la grindin, caracteristicile unor materiale de construcii de a fi inflamabile sau neinflamabile, etc. )auze subiective: atitudinea iresponsabil i incontient a unor oameni, poate s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente cu efecte grave umane i materiale. )unoaterea mpre$urrilor n care se pot produce diverse fenomene perturbatoare i pgubitoare, permite omului s ia msurile de rigoare pentru a evita i preveni asemenea fenomene sau pentru a limita aciunea lor distructiv. )alamitile naturale cele mai pgubitoare i cele mai de temut, dar i cu arie larg de rsp ndire pe glob sunt: seceta, cicloanele "uraganele#, inundaiile cutremurele de pm nt, incendiile i accidentele. Seceta, indiferent de forma pe care o mbrac ' diminuarea umiditii din atmosfer, uscarea progresiv a pm ntului, imposibilitatea plantelor de a'i asigura apa necesar, chiar dac aceasta e%ist n sol afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor, pe ntinse zone geografice. Pe un plan mai

general, seceta influeneaz negativ produsul intern brut, balana comercial i balana de pli a rii. Pe glob e%ist ntinse zone frecvent b ntuite de secet: nordul continentului african, +.,.A. centrul i vestul, Asia )hina, -ongolia, .ndia, /uropa sudul continentului. 0n ara noastr: (obrogea, estul -oldovei, -untenia i !ltenia. )icloanele "denumite n unele regiuni uragane, iar n altele taifunuri# sunt deplasri de mase de aer av nd un diametru de la c teva zeci de 1m p n la 2344'*444 1m, care se mic n spirale, dup caz n direcia acelor de ceasornic sau n direcia opus acestora, timp de 5'6 zile i chiar mai mult. )icloanele se formeaz at t n emisfera nordic, c t i n cea sudic, n zona tropical, ca i n cea temperat. )icloanele tropicale sunt nsoite de mari cderi de precipitaii provoc nd inundaii catastrofale. Inundaiile se produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii brute a zpezii ori a gheii, i vara in regiunile cu climat tropical ori musonic. 7i acestea au provocat de'a lungul anilor, n anumite zone ale globului, importante pagube materiale i victime. Cutremurele de pmnt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarece ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pm ntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, se produc, pe glob, 244.444 de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni, i mai puine provoac mari pierderi materiale i umane "sub 244#. )utremurele pot fi: de prbuire sunt cele mai violente, dar nu afecteaz dec t zone restr nse& vulcanice ' nsoesc erupiile vulcanice i se simt pe arii relativ limitate& tectonice cele mai importante. 0n general, cutremurele de mic ad ncime "c teva zeci de 1m# sunt mult mai violente dec t cele la mare ad ncime "844'944 1m hipocentrul#. :ora de distrugere a cutremurelor este catastrofal. 0n ;om nia, cele dou mari cutremure cu epicentrul n munii <rancei au fost cele din noiembrie 2=54 i 5 martie 2=66. 0n afara forelor oarbe ale naturii, vieile oamenilor, integritatea lor corporala, agoniseala lor, inclusiv bunurile aparin nd colectivitii, sunt prime$duite i de felurite alte fenomene neprevzute, denumite generic accidente. 0n aceast categorie de fenomene aleatorii intr pericolele la care sunt e%pui oamenii: acas, la serviciu, pe ogoare, pe strad, n timpul deplasrii cu diverse mi$loace, etc. ,n loc important ntre acestea l ocup accidentele de munc, c t i cele rutiere sau de circulaie, acestea din urm netrebuind s creasc odat cu e%tinderea parcului de autovehicule. Incendiile au provocat i continu s provoace importante pagube materiale. (eclanate de trsnete, creterea temperaturii peste anumite limite, e%plozii, scurtcircuite, negli$en sau aciuni criminale, incendiile constituie un factor perturbant al vieii economice, al vieii oamenilor, al echilibrului ecologic. ;ezult deci, c pericolele la care sunt supui oamenii i bunurile sunt multiple i variate iar oamenii apar n postura de >victime? ale forelor naturii, de >actori? contieni sau incontieni ai semenilor lor, ai naturii, ai mediului ambiant. 1.*. Necesit!te! co"stituirii u"or +o"duri de %rotecie ,&%otri ! riscurilor 0mpotriva riscurilor, a pericolelor, care'i afecteaz viaa, integritatea corporal sau i pre$udiciaz bunurile "cum sunt calamitile naturale ori accidentele#, omul caut n

permanen s se prote$eze. (e'a lungul e%istenei sale, eforturile de a preveni unele evenimente nedorite, de a limita pagubele pe care acestea le genereaz i de a nltura efectele lor au fost variate. )u toate acestea, n faa unor evenimente mari generatoare de pagube, omul a rmas fr aprare. Astfel, societatea uman este n permanen obligat s gseasc metode eficiente de aprare, prevenire i compensare a pagubelor pricinuite de riscuri. Aceste metode, chiar dac au cunoscut o mare varietate, pot fi sistematizate n trei categorii2, i anume: ' msuri de prevenire& ' msuri de asisten& ' msuri de prevedere. Prevenirea este cel dint i mi$loc de protecie, permi nd parial suprimarea riscurilor, dar av nd rareori un efect radical, mai ales n cazul riscurilor de catastrof sau de for ma$or. Asistena este aciunea ntreprins de o organizaie autorizat, av nd ca efect repararea daunelor, atunci c nd riscul s'a produs de$a. /fectele asistenei sunt adesea pariale i de scurt durat, oferind, din acest punct de vedere, o protecie limitat. Prevederea este proprie persoanelor ameninate, implic nd crearea n prezent a unor resurse care s fie utilizate pentru nevoi viitoare. /ste cea mai eficient form de protecie i poate fi realizat n mai multe variante. Prima dintre ele are n vedere constituirea unui fond de protecie sau asigurare la nivel individual. Acesta asigur o protecie real mpotriva diverselor riscuri numai dac este suficient de mare, lucru foarte greu de realizat. 0n plus, pentru a putea fi folosit la nevoie "riscul av nd un caracter imprevizibil# el trebuie s aib un grad de lichiditate ridicat, pe care i'l poate conferi pstrarea sa n conturi de disponibiliti bneti la vedere. .mpedimentul care apare n aceast situaie este legat de costul de oportunitate ridicat, care este asociat constituirii i utilizrii fondului de autoasigurare. :onduri de protecie cu astfel de utilizare se pot constitui i la nivel departamental sau la nivel centralizat prin includerea lor ca destinaii de cheltuieli n cadrul bugetului de stat sau n cadrul bugetelor locale. 0ntruc t aceste fonduri sunt constituite pe seama resurselor bugetare, mrimea lor nu va fi niciodat suficient pentru realizarea unei protecii reale mpotriva riscurilor. ! alt metod de constituire a unor fonduri de protecie mpotriva unor riscuri care afecteaz viaa i bunurile persoanelor, se realizeaz prin participarea tuturor celor afectai de posibilele riscuri i care consimt s contribuie cu o anumit sum, calculat n funcie de frecvena i intensitatea riscului mpotriva cruia se solicit protecie, la formarea unor fonduri de asigurare din care urmeaz s se indemnizeze acei membrii care au fost afectai n vreun fel de producerea riscurilor pentru care fondul s'a constituit. :ondurile de acest fel se constituie la nivelul unor uniti specializate, denumite asigurtori, au un cost dat tocmai de mrimea sumei de bani stabilit drept contribuie pentru fiecare membru la formarea fondurilor respective, asigur un real scut mpotriva efectelor producerii riscurilor i reprezint fonduri de asigurare propriu'zise. Participarea persoanelor la constituirea fondurilor de asigurare propriu'zise nu se face dezinteresat. 0ntotdeauna e%ist un interes al acestora legat, fie de protecia sntii i a vieii, fie mpotriva pre$udiciilor care le'ar putea afecta proprietatea, fie de rspunderea pe care persoanele interesate o poart fa de pre$udicierea prin faptele lor, a vieii, inte5gritii corporale sau bunurilor altor persoane. )ei interesai de constituirea i apoi de utilizarea fondurilor de protecie alctuiesc comunitatea de risc. -embrii comunitii de risc au n comun faptul c sunt afectai n
2

7eulean <., @arna :., )hi )., Asigurri comerciale, /ditura -irton, Aimioara, *446 5

egal msur de producerea unor riscuri i au un interes n a se prote$a mpotriva efectelor acestora. 1.-. Co"ce%tul de !si'ur!re Asi'ur!re! este o activitate economico'social care const n protecia persoanelor fizice i $uridice n calitate de !si'ur!i mpotriva diverselor riscuri i este realizat de societi specializate, n calitate de !si'ur(tori. Asigurarea: exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de persoanele fizice sau $uridice datorit unor diverse riscuri& transfer riscurile i totodat daunele unei persoane ctre o societate de asigurri oferind securitate financiar& compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Acordul de voin este primul principiu de baz care permite realizarea unui contract ntre asigurat i asigurtor, prin care asiguratul beneficiaz de protecie pentru riscurile pe care i le'a asumat asigurtorul. Asigurtorul prin contractul de asigurare se oblig s plteasc contravaloarea daunelor n cazul producerii unuia dintre riscurile asumate. ,n alt principiu care st la baza asigurrii este principiul mutualitii prin care fiecare asigurat contribuie cu o sum de bani, numit prim de asigurare, la crearea fondului de asigurare, din care asigurtorul acoper daunele suferite de asigurai. )ontractul ncheiat ntre un asigurat i asigurtor, denumit contract de asigurare sau poli de asigurare. +ub aspect $uridic acesta prezint caracteristicile unui contract. Problemele asigurrii sunt abordate, dup caz, sub aspect $uridic, economic i financiar. Asigurarea sub aspect uridic Abordarea $uridic este frecvent i $ustificat, ntruc t asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete form $uridic, iar aceast form este cea dint i sesizabil. ! asemenea form i'o confer Bcontractul?, care constituie >legea prilor? precum i legea propriu'zis, care eman de la puterea legislativ. )ontractul de asigurare i legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri, se completeaz reciproc. 0n )odul civil rom n, definiia dat contractului de asigurare a suferit mbuntiri succesive. Astfel, n conformitate cu reglementarea adoptat n 2=84, Bprin contractul de asigurare, ntreprinderea de asigurare se oblig, ca n schimbul unei prime s ia asupra sa un risc?. Potrivit reglementrii adoptate n 2=62 "(ecretul )onsiliului de +tat nr. 562C2=62 cu privire la asigurrile de stat#, prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim Administraiei Asigurrilor de +tat, iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, oblig ndu'se ca, la producerea evenimentului s plteasc asiguratului sau unei tere persoane, denumit beneficiar o indemnizaie, respectiv despgubire sau sum asigurat, n limitele convenite. 0n prezent, prin renunarea la monopolul statului i n domeniul asigurrilor, contractele de asigurare pot fi ncheiate de ctre toate societile de asigurare, constituite n conformitate cu legislaia rom n n materie. "Degea nr. 289C2==3 privind asigurrile i reasigurrile n ;om nia& Degea nr. 8*C*444 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor#.

Potrivit legii din 2==3, Bprin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca la producerea unui anume risc s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limita i la termenele convenite?. )ontractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice. Astfel contractul de asigurare este: ' un contract consensual& ' un contract sinalagmatic& ' un contract aleatoriu& ' un contract cu titlu oneros& ' un contract de adeziune& ' un contract succesiv& ' un contract de bun credin. )ontractul de asigurare este un contract consensual, adic se ncheie valabil prin simplu consimm nt al prilor. Degea prevede n mod e%pres obligativitatea ncheieri n scris a contractului i cuprinderea anumitor elemente , ins acest fapt nu nseamn o abdicare de la principiul consensualismului. )ontractul este valabil din momentul n care asigurtorul i asiguratul i'au e%primat acordul de voin cu privire la coninut, iar forma scris este cerut de legiuitor din dorina de a prote$a interesele asigurailor i ale terilor. )ontractul de asigurare este un contract sinalagmatic, adic prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii de risc e%acte, n atenia asigurtorului, at t la ncheierea contractului, c t i la producerea evenimentului& totodat, asiguratul se oblig s achite primele de asigurare datorate. Da r ndul su asigurtorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul producerii acestuia, acord nd indemnizaia cuvenit. Arebuie menionat faptul, c asigurtorul este inut s'i respecte obligaia contractual numai n msura n care asiguratul i'a onorat obligaiile sale contractuale. 0n caz contrar, asiguratul decade din drepturi. )ontractul de asigurare este un contract aleatoriu adic la ncheierea acestuia prile nu cunosc e%istena sau ntinderea e%act a avanta$elor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract, aceasta deoarece obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. )aracterul aleator este esenial la contractul de asigurare: dac evenimentul pentru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi cunoscut de pri, asigurarea nu ar mai avea sens, riscul respectiv urm nd s fie acoperit cu certitudine de ctre asigurtor. )ontractul de asigurare este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei pe care i'o asum. Astfel, asiguratul, beneficiaz de protecia pe care i'o ofer asigurtorul, c nd preia asupra sa riscul asigurat, n schimbul unei pli sub forma primei de asigurare sau a cotizaiei, dup caz. )ontractul de asigurare este un contract de adeziune, adic dei este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. 0ntr'o serie ntreag de cazuri, asigurtorul ntocmete polie de asigurare tip, n care toate condiiile contractuale sunt standard, iar solicitanilor "poteniali asigurai#, nu le rm ne dec t s le accepte sau s le refuze. /vident ns, la asigurrile care prezint o importan deosebit "mai ales la asigurrile de bunuri de valori mari#, asigurtorul elaboreaz un proiect de contract "o ofert# pe care o negociaz cu viitorul asigurat. )ontractul de asigurare este un contract succesiv adic se ealoneaz n timp. Asigurtorul se anga$eaz s acopere un anumit risc "sau un comple% de riscuri#, o perioad foarte lung de timp, cu plata anual sau subanual a primei sau o perioad foarte

scurt "zbor aerian, cltorie pe o nav fluvial, maritim, etc.# cu plata integral a primei la ncheierea contractului. )ontractul de asigurare este un contract de bun credin, adic presupune ca e%ecutarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. 0ntruc t asigurtorul accept preluarea unui risc, baz ndu'se pe informaiile furnizate de solicitantul unei asigurri sau determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului tot pe baza informaiilor provenite de la acesta, fr putina de a le verifica de fiecare dat, atunci c nd se constat c informaiile puse la dispoziia asigurtorului nu au fost corecte, reaua credin a asiguratului se sancioneaz de o manier foarte sever. Asigurarea sub aspect economic :ondul de asigurare constituit la dispoziia unei organizaii speciale, prin metode adecvate i care este destinat acoperirii pagubelor produse de anumite fenomene "evenimente#, mbrac n mod necesar forma bneasc. )onstituirea n natur a fondului de asigurare nu este de conceput, deoarece ar ridica probleme comple%e, legate de stabilirea structurii materiale a acestuia corespunztor nevoilor refacerii bunurilor asigurate, distruse sau avariate, de crearea unor depozite pentru pstrarea materialelor, de evitarea pierderilor inerente i conservrii ndelungate a acestora. :ondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani "prime de asigurare sau contribuii# pe care le achit persoanele fizice i $uridice interesate n nlturarea pagubelor pe care ar urma s le suporte, dac s'ar produce anumite fenomene "evenimente#. )ei interesai apeleaz la asigurare, numai dac prima de asigurare pe care ar trebui s o achite este ndea$uns de redus, comparativ cu mrimea pagubei pe care ar urma s o suporte dac s'ar produce fenomenul "evenimentul# respectiv. 0n caz contrar, asigurarea nu este convenabil pentru potenialul asigurat. :ondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene "evenimente# viitoare i nesigure. Aadar, n principiu, din acest fond nu se suport pierderile determinate de folosirea normal a unor bunuri, de consumarea acestora n procesul de producie, de diminuarea valorii lor din diverse motive. Asigurarea presupune e%istenta unei comuniti de risc "pericole#. Persoanele fizice sau $uridice ameninate de aceleai pericole, acioneaz pentru aprarea intereselor lor comune. )omunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate "societate comercial de asigurare sau organizaie de asigurare mutual#. -embrii comunitii de risc "asiguraii# consimt s contribuie la suportarea n comun a pagubelor pe care le va pricinui producerea fenomenelor "evenimentelor# respective. 0mprirea pagubei ntre membrii comunitii se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea producerii riscului vizeaz pe fiecare membru al acestuia. Asigurarea ofer aadar avanta$ul c, membrii comunitii afectai de producerea riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaii "despgubire# de asigurare, sume care pot ntrece de c teva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv. Acest lucru este posibil n virtutea faptului c paguba provocat de producerea riscului asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup >principiul mutualitii?, adic la constituirea fondului de asigurare particip toi asiguraii, dar aceste se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit pre$udicii de pe urma producerii riscului asigurat. :ondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru: ' acoperirea pagubelor provocate de fenomenele "evenimentele# asigurate la asigurrile de bunuri, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane& ' finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor&

' constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii comerciale sau a organizaiei mutuale de asigurare etc. 0n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se nasc anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. Astfel, n prima etap, flu%uri bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoane fizice i $uridice asigurate "care alctuiesc comunitatea de risc# ctre organizaia de asigurare. 0n etapa urmtoare, flu%uri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare "despgubiri sau sume asigurate# pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia organizaiei de asigurare, ctre persoanele fizice i $uridice afectate de producerea fenomenului "evenimentului# asigurat. Prin urmare, asigurarea e%prim relaii de distribuire i redistribuire a valorii brute, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, prote$rii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le'ar putea afecta viaa, integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i $uridice fa de teri. :ondul de asigurare se formeaz pe seama contribuiei membrilor comunitii de risc iar utilizarea lui pentru acoperirea despgubirilor se face n conformitate cu principiul mutualitii. (in fondurile de asigurare constituite prin consimm ntul tuturor membrilor comunitii de risc la nivelul asigurtorului urmeaz a fi indemnizai sau despgubii numai acei membrii care au fost afectai de riscul care s'a produs. Asigurarea sub aspect !inanciar Asigurarea se constituie ntr'un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau $uridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. " co"clu.ie/ Asigurarea reprezint modalitatea de protecie contra riscurilor care afecteaz bunurile, activitatea i rspunderea civil a persoanelor fizice i $uridice precum i viaa i sntatea oamenilor, prin trecerea contra cost a acestor riscuri asupra unei persoane $uridice specializate, denumit asigurtor& din costul pltit de fiecare din membrii asigurai sau n numele lor, la nivelul asigurtorului se formeaz fondurile de asigurare necesare indemnizrii pagubelor sau pre$udiciilor suferite de ctre acei asigurai care au avut de suferit n urma producerii evenimentelor asigurate. 1.0. Fu"ciile !si'ur(rii (e'a lungul timpului, funciile asigurrii au cunoscut o evoluia aparte. Putem identifica urmtoarele +u"cii !le !si'ur(rii: Funcia de compensare !inanciar a pierderilor cauzate de producerea riscului asigurat: realizarea acestei funcii este posibil datorit e%istenei fondului de asigurare care se formeaz din contribuiile, respectiv primele de asigurare pltite de asigurai. Prin intermediul acestei funcii, asigurarea contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate, la plata unor sume de bani n cazul producerii unor evenimente ce afecteaz viaa sau integritatea corporal a persoanelor, precum i la repararea unor pre$udicii de care asiguraii rspund potrivit legii. Funcia de prevenire a pagubelor posibil tot datorit e%istenei fondului de asigurare din care pot fi finanate activiti de prevenire a producerii riscurilor. (e asemenea practicarea franizei "care reprezint partea din pagub ce cade n sarcina asiguratului# are un dublu scop: pe de o parte l determin pe asigurat s manifeste o gri$ sporit pentru ntreinerea bunurilor n vederea prevenirea pagubelor

"aceasta ntruc t o parte dintre ele le va suporta singur#& pe de alt parte pentru pagubele mici, cheltuielile de administrare a daunei pot fi superioare nivelului despgubirii i atunci nu se $ustific. Funcia !inanciar, determinat de faptul c nu toate poliele de asigurare au ca rezultat producerea riscului, pe de o parte, iar pe de alta e%ist decala$ ntre momentul ncasrii primelor de asigurare i momentul plii despgubirilor ceea ce face posibil investirea de ctre societile de asigurare a sumelor ncasate sub forma primelor, sporind disponibilitile e%istente. Funcia de economisire, reprezentativ mai ales pentru asigurrile de via, ntruc t e%ist posibilitatea ca prin poliele de asigurare de via, asiguraii, la e%pirarea contractului de asigurare s beneficieze, pe l ng protecie, i de suma asigurat i participarea la profitul obinut din sumele investite. Funcia de reducere a costurilor statului ntruc t, societile de asigurare spri$in statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de munc, etc. Funcia de control ' ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum se ncaseaz: primele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de asigurare, cum se efectueaz: plile cu titlu de indemnizaii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administativ'gospodreti, determinarea corect a drepturilor asigurailor, gospodrirea $udicioas a fondului de asigurare. Funcia de repartiie" ca funcie complementar a asigurrilor, este e%plicat prin procesul de redistribuire a unei pri din produsul intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri: ' n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primelor de asigurare& ' n procesul de diri$are a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ'gospodreti ale organizaiilor de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv& 1.1. Ele&e"tele te2"ice !le !si'ur(rilor 0n vederea cunoaterii modului i condiiilor n care se nfptuiete asigurarea se impune o prezentare a elementelor "noiunilor# care intervin n activitatea curent din acest domeniu i anume: asigurtorul, asiguratul, contractul de asigurare, beneficiarul asigurrii, contractantul asigurrii, riscul asigurat, valoarea de asigurare, norma de asigurare, suma asigurat, dauna sau paguba, despgubirea de asigurare, prima de asigurare, durata asigurrii. Asigurtorul este persoana $uridic "societatea de asigurare# , care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti o despgubire pentru pre$udiciul de care rspunde n baza legii ' fa de tere persoane. Asiguratul este persoana fizic sau $uridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, precum i persoana fizic sau $uridic care se asigur pentru pre$udiciul pe care l poate produce unor tere persoane "cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil#. Contractul de asigurare este actul $uridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc prima de

asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, sa achite, asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Aotodat, n contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii ale prilor contractante, precum i data nceperii i ncetrii rspunderii asigurtorului. (e asemenea n contractul de asigurare sunt menionate de fiecare dat: interesul asigurrii, riscul asigurat, suma asigurat i prima de asigurare. #ene!iciarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns ca acesta s fie parte la contractul de asigurare. ,neori tera persoana care devine beneficiarul asigurrii este indicat n mod e%pres, de ctre asigurat, n contractul "polia# de asigurare. Alteori, desemnarea beneficiarului asigurrii se face n cursul e%ecutrii contractului de asigurare prin declaraie scris, prin testament, prin condiiile de asigurare "so, soie, motenitori legali, etc.#. ) nd sunt mai muli beneficiari desemnai sau motenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu condiia ca asiguratul s nu fi dispus altfel. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau $uridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca acesta s obin calitatea de asigurat. /%emplu. ,n agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii si care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparin nd acestuia. 0n acest caz, salariaii sunt asigurai, iar agentul economic este contractantul asigurrii#. 0ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu e%ist n toate cazurile o delimitare rigid. Astfel, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia. $iscul asigurat este acel fenomen "eveniment# care odat produs, datorit efectelor sale l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. ;isc asigurat poate fi considerat acel fenomen generator de pagube care ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii: ' producerea fenomenului "evenimentului# pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil, ntruc t dac un bun nu este ameninat de nici un risc, asigurarea acestuia e inutil& ' producerea fenomenului "evenimentului# trebuie s aib n toate situaiile un caracter nt mpltor& e%ist o singur e%cepie i anume riscul de deces, care dei se tie c se va produce n mod cert, face parte din categoria riscurilor probabile din considerentul c nu se cunoate dinainte momentul producerii lui, nici de asigurat, nici de asigurtor& ' aciunea fenomenului este necesar s se poat nregistra n evidena statistic. (atele nregistrate n evidena statistic cu privire la un anumit fenomen permit stabilirea pe o perioad c t mai ndelungat a frecvenei i intensitii acestuia& ' producerea fenomenului s nu depind de voina nici uneia dintre prile participante la o asigurare. (ac asiguratul sau beneficiarul asigurrii influeneaz n mod direct sau indirect producerea riscului asigurat, el va pierde toate drepturile conferite de asigurare i va suporta rigorile legii. %aloarea de asigurare a bunurilor se stabilete prin operaiunea de evaluare n vederea asigurrii. !peraiunea este necesar ntruc t n funcie de valoarea bunurilor asigurate se stabilete despgubirea pe care o va plti asigurtorul n cazul producerii riscului asigurat. <aloarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv nregistrat n evidenele contabile sau stabilit n funcie de preul de v nzare' cumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii asigurrii. Acest element se nt lnete numai n cadrul asigurrilor de bunuri. Da asigurrile de persoane,

24

aceast noiune nu se nt lnete ntruc t, capacitatea de munc i viaa nu pot fi supuse evalurii, iar n cazul asigurrilor de rspundere civil, pre$udiciul cauzat unei persoane nu este susceptibil de evaluare. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n momentul producerii fenomenului "evenimentului# pentru care s'a ncheiat asigurarea. Aceasta reprezint ntotdeauna e limita ma%im a rspunderii asigurtorului i st la baza calculrii primei de asigurare. Da asigurrile de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mica dec t valoarea bunului asigurat, ns n nici un caz mai mare dec t aceasta. Da asigurrile de persoane i de rspundere civil, nee%ist nd valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete fie ca i cuantum precis determinat prin lege "cazul asigurrii obligatorii#, fie pe baza propunerii asiguratului i n limita prevederilor din actele normative "cazul asigurrii facultative#. &orma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, fiind nt lnit doar n cazul asigurrilor obligatorii de bunuri. 'rima de asigurare reprezint suma de bani, prestabilit, pe care asiguratul o pltete asigurtorului, n baza contractului de asigurare, n schimbul prelurii de ctre acesta din urm a riscului asigurat i a consecinelor acestuia. Pe baza primelor de asigurare ncasate de la asigurai, asigurtorii i constituie fondul de asigurare necesar achitrii despgubirilor sau a sumelor asigurate, i constituie alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper cheltuielile de administrare. 0n str ns legtur cu prima de asigurare se gsesc c teva noiuni utilizate n domeniul asigurrilor i anume: a#cota tarifar& b#tariful de asigurare& c#prima brut& d#prima net& e#adaosul de prim Prima de asigurare pentru un contract de asigurare se determin pe baza formulei: Pa = S a C t , unde: Pa prima de asigurare& S a suma asigurat& C t cota tarifar "cota de prim#. Cota tarifar reprezint prima de asigurare stabilit pentru o unitate monetar sum asigurat, pe o perioad de un an sau pentru sau pentru subperioade anuale "trimestrial, semestrial, lunar#. ,neori cota tarifar poate fi e%primat n sum fi% pe o unitate de bun aigurat. Tariful de asigurare este compus din sistemul cotelor tarifare, fiind difereniat n cazul asigurrilor prin efectul legii fa de cele facultative, sau n cazul asigurrilor de bunuri fa de cele de persoane sau rspundere civil. Prima rut reprezint obligaia efectiv de plat a asiguratului fa de asigurtor, costul proteciei prin asigurare i se compune din dou elemente: prima net i adaosul de prim. Prima net este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile sau sumele asigurate atunci c nd se produce evenimentul asigurat. )onstituie baza plii despgubirilor. Adaosul de prim este destinat acoperirii diverselor cheltuieli administrative, constituirii unor fonduri de rezerv i pentru asigurarea profitului asigurtorului. Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rm n valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. 0n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi de 2 an sau chiar mai

22

puin "8 9 luni#, n schimb la asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat, contractul ncheindu'se pe o perioad de 3, 24, 23 ani. Aceasta este important, ea influen nd mrimea primei de asigurare ce cade in sarcina asiguratului. 'aguba sau dauna reprezint e%presia bneasc a pierderii, intervenit la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului contra cruia s'a ncheiat asigurarea. 0n cazul n care bunul asigurat a fost distrus n ntregime nt lnim noiunea de pagub total, iar dac pierderea intervenit este inferioar valorii bunului, nt lnim noiunea de pagub parial. Despgubirea de asigurare reprezint suma de bani acordat de ctre asigurtor asiguratului la producerea riscului asigurat, n vederea acoperirii pagubei. (espgubirea de asigurare nu poate s depeasc valoarea pagubei. 0n practica asigurrilor se nt lnesc dou situaii i anume: ' cazul pagubei totale& ' cazul pagubei pariale. !n caz de pagu total despgubirea acordat asiguratului de ctre asigurtor nu poate s depeasc valoarea bunului respectiv din momentul producerii evenimentului asigurat. +uma asigurat trebuie s fie egal sau mai mare cu valoarea bunului din momentul producerii evenimentului. Aceasta poate fi e%primat cu relaia: " # P $ Sa $ % , unde: ( despgubirea& P paguba& +a suma asigurat, <b valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. !n caz de pagu a parial despgubirea se stabilete n funcie de sistemul de acoperire a pagubei, adoptat. 0n acest sens e%ist mai multe principii ce se aplic n calculul despgubirii i anume: a# principiul acoperirii "rspunderii# proporionale& b# principiul primului risc& c# principiul acoperirii "rspunderii# limitate Principiul acoperirii proporionale, conform cruia despgubirea de asigurare fa de pagub se stabilete n aceeai proporie n care se afl suma asigurat, fa de valoarea bunului asigurat, adic: S " Sa = " = P a P % % Astfel, nivelul despgubirii va fi cu at t mai apropiat de cuantumul pagubei, cu c t mrimea sumei asigurate este mai apropiat de valoarea bunului asigurat. )onform acestui sistem de acoperire, despgubirea este egal cu paguba numai dac suma asigurat este egal cu valoarea bunului asigurat. Principiul primului risc, conform cruia despgubirea acordat este egal cu paguba, fr a putea ns depi suma asigurat, adic: " # P # Sa Astfel, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz mrimea despgubirii, aceasta depinz nd doar de mrimea pagubei i a sumei asigurate. Principiul acoperirii limitate are caracteristic faptul c despgubirea se acord numai dac paguba produs de declanarea riscului asigurat depete un anumit nivel prestabilit, denumit !raniz. Astfel, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului, mrimea acesteia fiind stipulat n contractul de asigurare. :raniza poate fi de dou feluri: - franiz atins "simpl# - franiz deductibil "absolut#

2*

!n cazul fran&izei atinse, asigurtorul suport n ntregime paguba p n la nivelul sumei asigurate, dac aceasta depete nivelul franizei ":#, adic " # P cu condiia P ' (. 0n cazul franizei deductibile, asigurtorul suport acea parte din pagub care depete franiza : " # P ) ( Fici n cazul franizei atinse, nici cel al franizei deductibile nu se acord despgubiri pentru pagubele care se ncadreaz n limitele franizei "deci paguba produs n limita franizei e suportat de asigurat#. (atorit gradului mai sczut de compensare a pagubelor n cazul asigurrilor la care se aplic principiul rspunderii limitate, i cota tarifar este mai mic. (e asemenea, e%istena franizei l determin pe asigurat s manifeste o gri$ sporit pentru prevenirea pagubelor, ntruc t o parte din ele le va suporta singur.

1.3. Cl!si+ic!re! !si'ur(rilor Asigurrile reprezint un domeniu vast, acestea de la nceputuri i p n n prezent cunosc nd o mare diversitate i dezvoltare, fapt ce face necesar i posibil cunoaterea i clasificarea lor. 0n literatura de specialitate se nt lnesc tipuri i categorii variate de asigurri, determinate de utilizarea unor diverse criterii, cele mai des nt lnite fiind: a# regimul $uridic& b# domeniul sau ramura la care se refer& c# tipul i natura riscurilor asigurate& d# riscul asigurat& e# natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor& f# sfera de cuprindere n profil teritorial !4 Du%( re'i&ul 5uridic se disting dou grupe de asigurri: ' asigurri prin efectul legii "obligatorii#& ' asigurri facultative "contractuale#& Asigurrile prin e!ectul legii sau obligatorii se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre pri, drepturile i obligaiile lor sunt reglementate prin lege i nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau $uridice vizate. 0n ara noastr, asigurrile prin efectul legii au avut o sfer larg de cuprindere p n n 2==9 c nd a intrat n vigoare noua lege a asigurrilor. Acestea cuprindeau: asigurarea de rspundere civil auto& asigurarea cldirilor i construciilor aparin nd persoanelor fizice& asigurarea animalelor i culturilor agricole aparin nd sectoarelor cooperatiste& asigurarea pentru accidente a cltorilor din traficul interurban cu mi$loace de transport ale firmelor de profil. 0n prezent, n ;om nia, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule. 0n alte ri nt lnim i alte tipuri de asigurri obligatorii, cum ar fi asigurrile de rspundere profesional. Asigurrile !acultative sau contractuale se caracterizeaz prin faptul c au la baz un contract ntre asigurat i asigurtor, stabilit pe baza acordului de voin al prilor. Principalele trsturi se refer la faptul c nu pot ngloba cvasitotalitatea bunurilor sau persoanelor asigurabile, favorizeaz selecia riscurilor, primele de asigurare sunt mai mari, iar realizarea acestor asigurri implic eforturi i cheltuieli mai mari. )4 Du%( do&e"iul s!u r!&ur! l! c!re se re+er( distingem urmtoarele categorii: ' asigurri de bunuri& ' asigurri de persoane&

28

' asigurri de rspundere civil& ' asigurri de interes financiar. Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale, bunuri de tot felul, aparin nd persoanelor fizice sau $uridice, susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale sau accidente. Astfel, principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt: asigurrile de cldiri, construcii, maini, utila$e i instalaii, aparatur electronic& asigurarea comple% a gospodriilor persoanelor fizice& asigurarea animalelor, culturilor agricole& asigurarea mrfurilor, banilor sau altor valori. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, urmrind protecia economic a acestora pentru cazuri de deces, invaliditate permanent din accidente, boal sau atingerea unei anumite v rste de ctre asigurat. 0n cadrul acestora se disting dou drupe: asigurri de via, care sunt n egal msur asigurri de risc i forme de economisire pe perioade ndelungate cu diverse variante de asigurare i asigurri de persoane altele dec t cele de via "pentru accidente, cltorie, sntate#, care sunt numai asigurri de risc. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau $uridice, pentru pagubele cauzate iCsau vtmarea corporal produs unor tere persoane. +e disting n cadrul acestora: asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse din accidente de autovehicule& asigurarea de rspundere profesional& asigurarea de rspundere a transportatorului pentru pasageri, baga$ele acestora sau mrfurile transportate& asigurarea de rspundere a constructorului& asigurarea de rspundere a chiriaului, etc. Asigurrile de interes !inanciar au ca scop protecia pentru asigurarea de pierdere a profitului, asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplat, asigurarea de fidelitate, etc. c4 Du%( ti%ul #i "!tur! riscurilor !si'ur!te distingem dou tipuri principale: ' asigurri de via& ' asigurri non'via: (eosebirile ntre acestea rezid din natura relaiilor contractuale, durata i tipul de risc. 0n principal, n cazul asigurrilor de via riscul care se asigur este decesul, iar n cazul celor non'via, se asigur alte riscuri cu e%cepia riscului de deces. 0n ceea ce privete durata contractului, asigurarea de8 via este un contract pe o durat mare "minimum 3 ani#, iar contractele de asigurri non'via sunt ncheiate pe terme scurt "de regul 2 an#. d4 du%( riscul !si'ur!t, asigurrile sunt: ' asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, cutremure de pm nt, ploi toreniale, furtuni, grindin, alunecri sau prbuiri de teren, e%plozii, etc. ' asigurri pentru secet, grindin i inundaii la culturile agricole& ' asigurri pentru boli, epizotii i accidente la animale& ' asigurri contra accidentelor i avariilor la mi$loacele de transport "derapri, rsturnri, coliziuni, prbuiri de poduri i tunele#& ' asigurri de deces& ' asigurri de rspundere civil. e4 Du%( "!tur! r!%orturilor c!re se st!)ilesc ,"tre !si'ur!t #i !si'ur(tor , asigurrile pot fi grupate n: ' asigurri directe& ' asigurri indirecte. Asigurrile directe se ncheie n mod direct ntre asigurat i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. ! form de asigurare direct este coasigurarea, n care asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi de

25

asigurare concomitent, dar n cot parte, deoarece riscurile vizate sunt greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare. Asigurrile indirecte sau reasigurrile apar ca form de asigurare a asigurtorului. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le'a asumat prin contractul de asigurare, inclusiv primele de asigurare aferente. Da producerea riscului asigurat, reasigurtorul particip la plata despgubirii cu cota parte corespunztoare riscului asumat. +4 Du%( s+er! de cu%ri"dere ," %ro+il teritori!l, asigurrile pot fi grupate n: ' asigurri interne& ' asigurri e%terne "internaionale#. Asigurrile interne opereaz pe plan naional, promovate de societi de asigurare ce acioneaz pe piaa intern i prote$eaz bunuri, persoane i rspunderea mpotriva unor riscuri produse n interiorul rii. Asigurrile e(terne apar n legtur cu persoane, bunuri i rspundere care ies din afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. 0n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar, sau, obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce pe teritoriul altei ri. 1.6. Co"tr!ctul de !si'ur!re Contractul de asigurare este actul *uridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, sa achite, asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Aotodat, n contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii ale prilor contractante, precum i data nceperii i ncetrii rspunderii asigurtorului. (e asemenea n contractul de asigurare sunt menionate de fiecare dat: interesul asigurrii, riscul asigurat, suma asigurat i prima de asigurare. )onform prevederilor actelor normative legale, contractul de asigurare trebuie s se )ntocmeasc )n !orm scris i s cuprind urmtoarele elemente: numele &i prenumele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor+ o iectul asigurrii+ riscurile care se acoper prin operaia de asigurare+ suma asigurat+ primele de asigurare calculate n sarcina asiguratului &i modul de plat a acestora+ momentul nceperii &i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului+ o ligaiile prilor+ alte clauze speciale. Et!%ele ce tre)uie %!rcurse %e"tru ,"c2eiere! u"ui co"tr!ct de !si'ur!re/ 0ntocmirea declaraiei de asigurare& Analiza declaraiei de asigurare i inspecia de risc& 0ncheierea contractului de asigurare& +tabilirea momentului nceperii rspunderii, respectiv al ncetrii acesteia din partea asigurtorului *ntocmirea declaraiei de asigurare

23

/tapa const n completarea de ctre asigurat a unui formular tipizat al asigurtorului prin care asiguratul i e%prim voina de a ncheia o asigurare. Aceasta conine informaii cu privire la prile care se asigur, la bunurile, persoanele ori rspunderea care fac obiectul asigurrii, la incidena de risc, la suma asigurat, la franiza aplicat "dac este cazul#, la beneficiarul asigurrii, la durata asigurrii. (eclaraia de asigurare ine loc de ofert din partea asigurtorului dar poate fi nlocuit n unele cazuri i cu trimiterea unui document de asigurare, cererea de plat a primei de asigurare, nscris prin care se constat primirea primei, ori alte nscrisuri din care se dega$ voina societii de asigurare de a ncheia asigurarea. Analiza declaraiei de asigurare i inspecia de risc Analiza declaraiei de risc este relevant pentru asigurtor, ntruc t n funcie de concluziile reieite se apreciaz dac riscul poate fi acceptat n asigurare i se stabilete mrimea primei de asigurare aferente. 0n situaii n care prin contractul de asigurare se urmrete prote$area bunurilor de mare comple%itate i valoare se impune efectuarea inspeciei de risc din partea asigurtorului. Acesta va verifica la faa locului e%istena i starea bunurilor, msurile generale i specifice de prevenire a evenimentului asigurat. )u ocazia verificrii, inspectorul de risc ntocmete un referat care conine concluziile cu privire la verificarea efectuat asupra strii obiectului solicitat a fi cuprins n asigurare. .nspecia de risc este o etap necesar i n cazul contractelor de asigurare de rspundere civil, av nd drept scop evaluarea corect a incidenei de risc ataat asiguratului. ,neori evaluarea riscului se face e%clusiv pe baza declaraiei de risc a asiguratului, nefiind posibil e%aminarea la faa locului a bunului asigurat "e%. asigurarea navelor maritime sau aeriene, ori a bunurilor aflate n trafic internaional#. .nspecia de risc nu este necesar n cazul asigurrilor de persoane, cu e%cepia polielor de via de valori mari i n care asiguraii au o anumit v rst, caz n care se poate solicita un certificat de sntate care s ofere o imagine clar n legtur cu probabilitatea de risc ataat asiguratului respectiv. *ncheierea contractului de asigurare )ontractul de asigurare se consider ncheiat, potrivit condiiilor i regulamentelor interne ale asigurtorilor, odat cu plata primelor de asigurare i emiterea documentului de asigurare. 0n general, acest nscris poart denumirea de Bpoli de asigurare? la asigurrile de persoane i Bcontract de asigurare? la asigurrile de bunuri. /%ist cazuri c nd contractul se ncheie prin intermediul bro1erilor de asigurare, astfel, contractul se perfecteaz n baza sistemului recepiei, el fiind considerat acceptat dac n dou zile lucrtoare de la nm nare, asiguratul nu ridic obieciuni. +omentul )nceperii rspunderii i al )ncetrii acesteia din partea asigurtorului .ntrarea n vigoare a contractului de asigurare poate sau nu s coincid cu momentul nceperii rspunderii asigurtorului. -omentul ncetrii rspunderii asigurtorului este, de obicei, ora *5 a ultimei zile din perioada pentru care s'a ncheiat asigurarea. ! alt modalitate de ncheiere a contractului este la momentul producerii riscului asigurat n caz de daun total, ntruc t contractul a rmas fr obiect. ;spunderea asigurtorului poate s nceteze naintea perioadei pentru care s'a ncheiat iniial datorit unor operaii ce pot interveni n legtur cu raporturile *uridice dintre asigurat &i asigurtor. O%er!ii ce duc l! ,"c2eiere! co"tr!ctului #i ,"cet!re! r(s%u"derii !si'ur(torului

29

o modificarea duratei contractului de asigurare este posibil n cazul schimbrii mpre$urrilor iniiale cu privire la risc, potrivit regulilor precizate prin condiiile de asigurare& o denunarea contractului de asigurare de ctre una din pri poate avea loc n cazuri prevzute e%pres de normele n materie de asigurri "e%. se constat declaraii de risc ine%acte fcute de asigurat# o rezilierea contractului de asigurare poate avea loc: ' dac se constat c scopul su nu mai prezint oportunitate pentru pri sau pentru una din acestea& ' dac asiguratul nu a achitat primele la scaden& ' bunul asigurat a fost instrinat& o nulitatea contractului de asigurare reprezint o sanciune de drept civil, care const n desfiinarea cu efect retroactiv a contractului& sanciunea este ndreptat mpotriva efectelor din contract care contravin scopului asigurrii& o reactivarea contractului de asigurare reprezint de fapt reluarea asigurrii la care asiguratul a ntrerupt un anumit timp plata primelor de asigurare o rennoirea contractului de asigurare este operaia de prelungire a unei asigurri ncheiate pe o perioad determinat de timp, la e%pirarea acelei perioade, dac asiguratul dorete continuarea raporturilor de asigurare i n perioada urmtoare, cu aceleai condiii.

26

CAPITOLUL III ASIGURRI DE 7UNURI

-.1. P!rticul!rit(i !le !si'ur(rilor de )u"uri 0n cazul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, o despgubire. Astfel, contractul de asigurare de bunuri este un contract de despgubire, av nd deci la baz principiul despgubirii un principiu fundamental al asigurrii. Dovada )ncheierii contractului de asigurare rezult din/ ' emiterea &i transmiterea unui document de asigurare ,poli-+ ' emiterea &i transmiterea unei cereri de plat a primei de asigurare+ ' nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de a nc.eia contractul. Asigurtorul este persoana $uridic care se oblig s plteasc asiguratului o anumit sum de bani la producerea evenimentului prevzut ca risc asigurat n contractul de asigurare. Asiguratul este persoana fizic sau $uridic ce are un interes patrimonial fa de bunul asigurat i care, prin intermediul contractului de asigurare, cedeaz riscul asigurtorului. /nteresul asigura il este o cerin de baz pentru e%istena oricrui contract de asigurare. 0n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului e%pus pierderii sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. 0 iectul asigurrii l reprezint bunurile menionate n contractul de asigurare, fie prin determinarea lor individual, fie prin indicarea unui grup de bunuri "este cazul asigurrii comple%e a gospodriilor populaiei#. Astfel pot fi asigurate: ' bunurile care aparin persoanelor fizice sau $uridice& ' bunurile primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, v nzare sau e%puse n muzee i e%poziii& ' bunurile sau activele ce fac obiectul unor contracte de cesionare, nchiriere sau locaie de gestiune, leasing. @unurile i riscurile ce pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiii speciale stabilite de asigurtor pe categorii de asigurri. Perioada asigurat este perioada pentru care asigurtorul este obligat s acopere daunele n baza poliei. Asigurrile de bunuri se ncheie pe o perioad de 2 an, dar la cererea asiguratului se pot ncheia i pe perioade mai scurte. Suma asigurat. Da asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n funcie de propunerea asiguratului, fr ns a depi valoarea bunului n momentul ncheierii asigurrii, sau pentru unele bunuri, sumele stabilite de asigurtor. Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege: a# la cldiri i construcii valoarea de nlocuire "costul construirii sau achiziionrii construciilorCcldirilor respective#, din care se scade uzura n raport cu vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a cldirii&

2E

b# la mi$loacele fi%e i obiectele de inventar valoarea din a acestora "valoarea de nlocuire#, din care s'a sczut uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere& c# la materii prime, materiale, produsele finite, mrfuri, ' preul de cost sau preul de achiziie al acestora& d# pentru bani n numerar, timbre i librete de economii valoarea nominal& e# pentru h rtii de valoare preul pieei& f# pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bi$uterii, perle, pietre preioase preul pieei& g# pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie "de pia# determinat pe baz de cataloage sau e%pertize. Prima de asigurare se stabilete aplic ndu'se cota de prim la suma asigurat i se pltete anticipat, integral sau n rate. )ota de prim este difereniat pe categorii de riscuri, n funcie de felul bunului asigurat, precum i de frecvena i intensitatea producerii riscurilor asigurate. +ocietile de asigurare difereniaz bunurile pe clase de risc, iar pentru fiecare clas stabilete cota de prim tarifar specific. 1spunderea asigurtorului ncepe de regul dup *5 de ore de la e%pirarea zilei n care s'au pltit primele de asigurare i s'a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la ora *5 a ultimei zile din perioada pentru care s'a ncheiat asigurarea. 0 ligaiile asiguratului. 0n baza contractului de asigurare, asiguratul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiiile de asigurare, a cror nendeplinire poate conduce la rezilierea contractului. /%ist obligaii corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i obligaii referitoare la procedura ce trebuie urmat de asigurat la producerea unei daune. Constatarea &i evaluarea daunei. Sta ilirea despgu irii. -ecanismul despgubirii se declaneaz automat la producerea riscului asigurat. (espgubirea se face n raport cu starea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat i nici valoarea bunurilor n momentul producerii evenimentului asigurat. Da asigurarea de bunuri se aplic unul din cele trei principii de acoperire a pagubelor: ' principiul rspunderii proporionale " = P
S "cu c t suma asigurat este mai %

apropiat de valoarea bunului asigurat, cu at t nivelul despgubirii este mai apropiat de cuantumul pagubei#& ' principiul primului risc (GP, n limita sumei asigurate "se aplic atunci c nd pagubele totale se produc mai greu# ' principiul rspunderii limitate despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit limit, stabilit n contract i numit franiz, ce poate fi deductibil i atins. 0n limita sumei asigurate: societatea de asigurri acord despgubiri i pentru: ' cheltuieli fcute n scopul limitrii daunei& ' cheltuieli legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat& ' daunelor provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare, prin distrugeri sau avarii datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru mpiedicarea iCsau limitarea consecinelor producerii riscului. +unt situaii n care asigurtorul poate refuza plata despgubirii i anume: ' dac dauna a fost provocat n mod intenionat de ctre una din pri "asigurat, beneficiar, un membru din conducere, persoane $uridice asigurate, persoane fizice ma$ore

2=

care locuiesc i gospodresc "n mod statornic# cu asiguratul, persoana asiguratului sau beneficiarului& ' dac persoanele specificate mai sus nu au luat msuri necesare mpiedicrii sinistrului sau limitrii acestuia, dei puteau face acest lucru. (up fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii acordate, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas. ;evenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea asiguratului, printr'o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare. -.*. Asi'ur!re! cl(dirilor #i ! co"i"utului !cestor! %e"tru %!'u)e %roduse de i"ce"dii #i !lte c!l!&it(i. Prin acest tip de asigurare, asigurtorul asigur !acultativ, urmtoarele: ' cldiri i alte construcii "inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare, electrice, ascensoare# care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite, ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de construcie& ' maini, utila$e, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mi$loace fi%e& ' obiecte de inventar& ' mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mi$loace circulante materiale. ,(cepie de la cuprinderea )n aceast asigurare fac urmtoarele categorii de bunuri: ' bunuri degradate, barci, porturi, diguri, ' bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele i animalele care se asigur n alte condiii speciale de asigurare. ' bani, h rtii de valoare, documente, obiecte preioase "cu e%cepia bunurilor de acest fel care constituie obiecte de muzeu sau e%poziii, sau a celor care se asigur conform altor condiii speciale de asigurare#. @unurile cuprinse n asigurare trebuie nominalizate n poli, i s se gseasc la locul i adresa menionate n aceasta. +uma asigurat se stabilete pa baza declaraiei asiguratului referitoare la valoarea cldirilor n momentul ncheierii contractului de asigurare, iar aceasta nu trebuie s depeasc valoarea lor la data asigurrii. +umele la care se face asigurarea se pot stabili conform cererii asiguratului, astfel: a- separat pentru fiecare cldire sau alt construcie, precum i pentru fiecare obiect de muzeu sau e%poziie, etc. b- pentru coninut "mi$loace fi%e i mi$loace circulante materiale#: ' global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime ane%at, care se afl n cldire sau n alte construcii. ' separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri, din aceeai grup prevzut n tariful de prime ane%at, care se afl n cldire sau n alte construcii. 2unurile se asigur la valori declarate de asigurat astfel: o pentru mi$loace fi%e valoarea de nlocuire& o pentru mi$loace circulante costul ori preul de achiziie& o pentru obiectele de art valoarea de catalog "valoarea de circulaie#& o pentru alte valori valoarea nominal sau preul pieei&

*4

o pentru bunurile casnice costul procurrii din nou a acestora. (up fiecare pagub, asigurarea continu pentru suma rmas "calculat ca diferen ntre suma asigurat i suma cuvenit drept despgubire#, fr modificarea primei. Pentru rentregirea sumei asigurate, asiguratul trebuie s plteasc o prim adiional corespunztoare. 0n general, societile de asigurare iau n asigurare bunurile de natura construciilor i a coninutului acestora, n cadrul a trei categorii de polie "polia 3standard4, polia Bstandard extins4, polia 3toate riscurile?#, prin care realizeaz o anumit selecie a riscurilor, tarifele cresc nd n funcie de comple%itatea i creterea incidenei de risc. Astfel: 0n cazul poliei standard, cu tarife mai mici, se despgubesc pagubele produse bunurilor de urmtoarele riscuri: incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse bunurilor asigurate, prin carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr, avarii accidentale produse de incendiu instalaiilor de gaze, ap, canal sau nclzire central& trznet& e%plozie urmat sau nu de incendiu, chiar dac a avut loc n afara cldirii "fr a fi cauzat de dispozitive e%plozive#& cderea pe cldire sau construcie , inclusiv pe cele n care se afl bunurile asigurate a unor corpuri cu e%cepia dispozitivelor e%plozive. 'olia standard e(tins8 cu tarife mai ridicate, comparativ cu prima categorie, cuprinde riscurile prevzute la polia anterioar la care se adaug riscul de cutremur iCsau, inundaie iCsau, furtun i grindin iCsau, riscuri politice "grev, tulburri civile, aciuni ale unor grupuri ruvoitoare#, vandalism, terorism. 'olia toate riscurile, cu cele mai mari tarife, cuprinde toate riscurile cu e%cepia cazurilor de riscuri grave cum sunt: rzboiul civil, revoluia, conspiraia, e%plozia atomic, radiaiile, poluarea din orice cauz. (e asemenea fac e%cepie cazurile de uzur, fermentaie, ptare din surse normale de cldur, pagube provocate bunurilor mobile aflate sub cerul liber, pagube produse intenionat de asigurat sau de prepuii acestuia. ;spunderea asigurtorului ncepe dup *5 de ore de la e%pirarea zilei n care s'au pltit primele de asigurare i nceteaz la ora *5 a ultimei zile, din perioada pentru care s'a ncheiat asigurarea. Da asigurarea construciilor i a coninutului acestora primele de asigurare se stabilesc n mod difereniat pe grupe de bunuri, destinaia acestora, mediul n care se afl "urban sau rural#, i separat pentru construcie i pentru coninutul acesteia. Da asigurtorii care practic cele trei tipuri de asigurri amintite anterior, tarifele sunt difereniate n general dup aceleai criterii, dar pentru riscurile asigurate n plus peste polia standard se stabilesc prime adiionale, pe categorii de riscuri, astfel nc t pentru o asigurare tariful total poate s difere de la un asigurat la altul n funcie de ntinderea proteciei. 0n cazul n care se solicit ncheierea unei asigurri cu franiz, se aplic coeficieni de a$ustare a primelor de asigurare. (e asemenea, unii asigurtori acord bonusuri de prim dac poliele se rennoiesc de la un an la altul, aceasta n scopul de a'i menine n portofoliu clienii fideli. Pentru plata integral a primei de asigurare la data ncheierii contractului de asigurare se aplic o reducere a primei datorate, de regul de 24H. )onstatarea i evaluarea pagubelor ca urmare a producerii riscurilor asigurate se face de ctre asigurtor i e%perii acestuia mpreun cu asiguratul. 0n limita sumei asigurate, n cuantumul despgubirii se includ i cheltuieli de natura celor fcute n scopul limitrii daunelor, precum i cele legate de curirea locului. 0n cazul producerii riscului asigurat, societatea de asigurri acord despgubiri astfel:

*2

a# pentru dauna total: ' la cldiri, mi$loace fi%e i obiecte de inventar, sumele asigurate menionate n poli& ' la celelalte bunuri, valoarea la data producerii riscurilor asigurate a cantitii distruse n ntregime, determinat n funcie de preurile la care s'a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor sau restaurrilor n cazul obiectelor de art, ori preul pieei pentru h rtii de valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare. b# pentru dauna parial: ' la cldiri, mi$loace fi%e i obiecte de inventar asigurate la valoarea din nou: costul refacerii, reparaiei, reconstruciei, restaurrii sau nlocuirii prilor avariate ori distruse& iar pentru cele asigurate la valoarea rmas, costurile de mai sus diminuate cu coeficientul de uzur& ' la celelalte bunuri, valoarea pierderii de calitate la data producerii riscului asigurat determinat n funcie de preurile la care s'a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor, restaurrilor n cazul coleciilor de art, ori preul pieei pentru h rtii de valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare. (in cuantumul despgubirilor se scad: ' franiza prevzut n poli& ' valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate& ' orice prime datorate p n la sf ritul perioadei de asigurare. 0n cazul furtului, dac bunurile nu au fost gsite, despgubirile se acord numai dac la data ntiinrii fcute la asigurtor, au trecut 84 de zile calendaristice, iar plata despgubirilor se face numai dac e%ist confirmarea scris de la poliie c bunul a fost gsit. (ac dup plata despgubirii bunurile sunt gsite, asiguratul este obligat s restituie suma ncasat cu titlu de despgubire, sau partea din aceasta, reprezent nd valoarea bunurilor gsite. -.-. Asi'ur!re! co&%le9( ! 'os%od(riilor %erso!"elor +i.ice Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de asigurare propun ncheierea unei polie comple%e care include trei asigurri distincte: de bunuri, de accidente i rspundere civil. a- Asigurarea bunurilor Prin polia comple% sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte de buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio' video, cri, mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte de art, unelte, etc. @unurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care locuiesc n mod statornic cu asiguratul. (espgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a bunurilor, cauzate de: incendiu, e%plozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun, inundaie, cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat. Asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a t lhriei. (e asemenea, despgubiri se acord i pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia msurilor de salvare n timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute cu msurile de salvare a bunurilor asigurate. b- Asigurarea de accidente 0n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic cu asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter

**

nt mpltor, fr voina asiguratului, cum sunt: e%plozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea, into%icaia, asfi%ierea, atacul din partea altei persoane. (espgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se constat decesul ori invaliditatea permanent total sau parial. c- Asigurarea de rspundere civil 0n baza acesteia se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate n ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru pre$udiciile de care rspund n faa legii, fa de tere persoane aflate la domiciliul asiguratului. Asigurarea comple% se ncheie n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o perioad de un an "la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 8 luni#. Asigurarea este considerat ncheiat odat cu perfectarea contractului de asigurare i plata primelor. @unurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neput nd depi valoarea lor, apreciat pe baza preului de v nzare practicat de societile comerciale din care se scade uzura. Pentru ncheierea asigurrii comple%e, se nt lnesc dou posibiliti: 2. glo al, pentru toate bunurile din aceeai locuin la o sum asigurat propus de asigurat i agreat de asigurtor& *. separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un inventar care se ane%eaz declaraiei de asigurare. +umele asigurate pentru asigurrile de accidente i rspundere civil se stabilesc n limitele ma%ime stabilite pe eveniment asigurat prin normativele fiecrei societi care practic asigurarea comple%, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma asigurat la bunuri. Prima de asigurare este unic pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n funcie de cotaiile de prim practicate de societile de asigurare, aceasta put nd fi achitat anticipat i integral sau se poate conveni ca plata s se fac n rate. ;spunderea asigurtorului ncepe dup 3 zile de la ora *5 a zilei n care s'a ncheiat asigurarea, respectiv n care s'au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele *5 ale ultimei zile din perioada pentru care s'a ncheiat asigurarea. 0n caz de daun produs dup ncheierea asigurrii, ns naintea trecerii a 3 zile, primele de asigurare se restituie. Pentru o ai bun protecie unele societi de asigurare ofer posibilitatea ncheierii odat cu asigurarea comple% a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile asigurate, percep ndu'se o prim suplimentar n acest scop, dar eliber ndu'se o poli unic. 0n aceast situaie se poate vorbi de o poli glo al de asigurare a cldirilor &i unurilor persoanelor fizice. .ncluderea cldirilor n asigurarea comple% i demonstreaz necesitate n practic, ntruc t evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din locuin, au ca i consecin i avarierea cldirii provoc nd pre$udicii importante. -.0. Asi'ur!re! !utoc!sco ! !uto e2iculelor 0 iectul asigurrii n cazul poliei autocasco l reprezint autovehiculele nmatriculate n ;om nia, aparin nd persoanelor fizice sau $uridice, inclusiv remorcile tractate de acestea. 0n asigurare pot fi cuprinse i unele pri componente ale acestora "accesorii suplimentare, echipamente au%iliare, dotri ulterioare# n condiiile plii unor prime suplimentare fa de prima de baz. Asigurarea se poate ncheia cu valabilitate at t pe teritoriul ;om niei c t i n strintate, mpotriva urmtoarelor riscuri: incendiu, calamiti naturale, cutremur,

*8

alunecri de teren, inundaii, coliziuni cu animale, furt, pagube produse n timpul staionrii, precum i pagube cauzate de implicarea autovehiculului asigurat n accidente de circulaie. Se mai acord despgu iri &i pentru: ' cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparaii& ' cheltuieli efectuate legate de msurile de reducere i limitare a pagubelor& ' pagube produse autovehiculului cu ocazia unor msuri de salvare a bunului asigurat sau a construciei n care se afl n timpul producerii riscului asigurat& !n general sunt exceptate de la despgu ire urmtoarele pagu e &i c.eltuieli: ' pagube cauzate de ntrebuinare, uzare, trepidaii, defecte de fabricaie a materialelor& ' pagube produse autovehiculului prin influena temperaturii motorului& ' pagube provocate cu intenie de asigurat& ' neluarea msurilor de limitare a pagubelor& ' sv rirea accidentului de ctre o persoan fr permis de conducere& ' conducerea autovehiculului n stare de ebrietate& ' producerea unor pagube obiectului asigurat n timpul comiterii unei infraciuni& ' pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi, revoluie, acte de terorism, greve, tulburri civile& Autovehiculele se asigur la sumele declarate de asigurat, dar s nu depeasc valoarea real la data ncheierii asigurrii: S a % r , unde Sa suma asigurat, iar %r valoarea real. <aloarea real se stabilete ca diferen ntre valoarea din nou a autovehiculului i uzura autovehiculului: %r # %n ) 5z, unde: %n valoarea din nou& 5z uzura autovehiculului& ,zura autovehiculului se stabilete conform procentului de uzur stabilit n funcie de anumite criterii "starea de ntreinere, capacitatea cilindric, vechimea n ani, 1ilometrii parcuri, etc# i care, difer de la o societate de asigurri la alta. Astfel, 5 z = %n cuz H, unde: cuz6 ' procentul de uzur. Asigurarea autocasco se ncheie pe o perioad de 2 an sau 9 luni pe baza unei cereri tip completate de solicitant i n concordan cu caracteristicile tehnice reieite din certificatul de nmatriculare al autovehiculului. Prima de asigurare se stabilete n funcie de suma asigurat i cota tarifar de prim i poate fi pltit integral sau n rate. )ota procentual de prim este stabilit conform ane%elor la condiiile generale ale societii de asigurri respective. -a$oritatea asigurtorilor, n momentul ncheierii poliei procedeaz la selecia subiecilor asigurrii i a riscurilor cuprinse n asigurare, acord nd diferite avanta$e sau dimpotriv, penaliz ndu'i pe acei asigurai care, prin comportamentul lor genereaz o probabilitate de risc mai ridicat dec t media avut n vedere la determinarea primei de baz. Procedura este preluat din practica internaional i este cunoscut sub denumirea de clauza 3 onus ) mallus4 i const n urmtoarele: a# clauza 3 onus4 se refer la reducerea primei de asigurare pentru contractele de asigurri cu durata de 2 an, care se rennoiesc consecutiv n urmtorii ani. ;educerea este aplicat ncep nd cu cel de'al doilea an consecutiv de asigurare i continu p n n cel de' al aselea an i urmtorii. Aceasta va duce p n la o reducere de 54Hsau 53H, dup care, din al cincilea an i urmtorii, se pstreaz la acest nivel, dac asiguraii nu au produs avarii i nu solicit despgubiri. b# partea 3mallus4 a clauzei const n ma$orarea primei de baz ncep nd cu anul urmtor de asigurare "de regul cu 24H# celui n care se constat c asiguraii au produs avarii i au solicitat despgubiri.

*5

)onstatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre inspectorii de daune. )uantumul pagubei se consemneaz n devizul de reparaii, i este egal cu costul reparaiilor prilor avariate "piese nlocuite, materiale i manopera aferent#, la care se calculeaz i A<A'ul aferent. (espgubirea trebuie s acopere paguba astfel determinat, dar s nu depeasc suma asigurat i valoarea real: " 7 Sa 7 %r sau " # Sa # %r (in despgubire se scade franiza "dac asigurarea fost ncheiat cu franiz#, precum i ratele restante de prim i scadente la termenul de plat urmtor datei la care se face plata despgubirii. (ac asigurarea s'a ncheiat la o sum asigurat mai mic dec t valoarea real, atunci despgubirea se reduce corespunztor raportului n care se afl suma asigurat fa de valoarea real. (up plata daunei, suma asigurat se micoreaz cu valoarea despgubirii i poate fi rentregit pentru perioada rmas p n la e%pirarea asigurrii, printr'o prim suplimentar. Asiguraii au obligaia s acioneze n scopul ntreinerii n bune condiii a obiectului asigurat i s comunice n scris asigurtorului orice modificare a circumstanelor de risc iniiale, imediat ce acestea apar. Aoate aceste elemente prezentate sunt parte integrant a condiiilor generale de asigurare i pot s difere sensibil de la un asigurtor la altul. -.1. Asi'ur!re! )u"urilor %e ti&%ul tr!"s%ortului terestru :c!r'o4 )ontractele de asigurare a bunurilor pe timpul transportului terestru cuprind doar mrfurile obinuite care sunt transportate pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot. 0n condiii speciale pot fi acceptate i mrfuri perisabile, periculoase "uor combustibile, inflamabile sau e%plozive, lichide acide#, bunurile de valoare mare "bani, h rtii de valoare, documente, obiecte preioase, colecii, tablouri#, precum i animalele vii. 0n cadrul asigurrii bunurilor pe timpul transportului terestru sunt acoperite urmtoarele riscuri: ' incendiu, trsnet, e%plozie, furtun, ploaie, grindin, inundaie, cutremur, prbuire sau alunecare de teren, contaminare, avalan de zpad& ' accidente ale mi$locului de transport: ciocniri, loviri, izbiri, cderi, derapri, rsturnri, mpotmoliri. ' acte de t lhrie& ' spargere, scurgere, risipire, dispariie sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a unui accident al mi$locului de transport& ' accidente n timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii bunurilor. 8u se acord despgu iri pentru: ' pagubele produse din cauza unor nsuiri proprii naturii bunurilor transportate& ' pagubele produse ca urmare a relei conservri de ctre asigurat a bunurilor transportate, a ambalrii i a transportrii bunurilor n stare deteriorat& ' pagubele produse bunurilor transportate, provocate de viermi, roztoare, insecte, ger sau cldur atmosferic& ' pagubele produse bunurilor transportate, ca urmare a predrii spre e%pediere a unor bunuri e%cluse de la transport, sub denumire fals, ine%act sau incomplet. Da asigurrile cargo, suma asigurat poate !i !ormat din. a# valoarea bunurilor conform facturii& b# costul transportului i costul asigurrii, dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii& c# cheltuieli i ta%e vamale&

*3

d# o supraasigurare de 24H din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. Prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim. )otele de prim variaz n funcie de felul transportului. 0n cazul transportului pe cile ferate, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul primirii bunurilor de ctre transportator i nceteaz n momentul eliberrii bunurilor ctre destinatar. 0n cazul transporturilor efectuate cu autovehicule, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul ncrcrii bunurilor n vehicule i nceteaz n momentul descrcrii bunurilor la destinaie. -.3. Asi'ur!re! !ero"! elor !biectul asigurrii l reprezint navele aeriene aparin9nd companiilor aeriene de transport &i asociaiilor sportive, care sunt asigurate pentru: pierderea sau avarierea navei& rspunderea fa de pasageri i pentru baga$ele acestora, precum i pentru mrfurile transportate& rspunderea civil legal fa de teri. 0n baza contractului de asigurare, %e"tru %ierdere! s!u ! !riere! !ero"! ei se !cord( des%('u)iri %e"tru: ' pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv, ori avarierea aeronavei, n timpul zborului, rulrii la sol i a staionrii la sol& ' dispariia aeronavei& ' avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvare& ' cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavei& ' cheltuielile de $udecat, arbitra$ fcute de asigurat, cu acordul asigurtorului, n scopul formulrii preteniilor fa de teri. 'ierderea !izic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de folosin. 'ierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nc t cheltuielile implicate de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubei, de transport, reparaie i repunere n stare de folosin depesc 63H din suma asigurat. 0n baza asigurrii aeronavelor %e"tru r(s%u"dere! le'!l( +!( de teri8 !si'ur(torul !cord( des%('u)iri %e"tru su&ele %e c!re !si'ur!tul este o)li'!t s( le %l(te!sc( cu titlu de des%('u)iri #i c2eltuieli de 5udec!t( %e"tru/ ' vtmarea corporal sau decesul pasagerilor ca urmare a accidentrii acestora la bordul aeronavei sau n cursul operaiunilor de mbarcare sau de debarcare& ' pierderea, avarierea sau distrugerea baga$elor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor& ' pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate& ' vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavei, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate n mod direct de aeronav sau de obiecte desprinse ori czute din aceasta. Da asigurarea aeronavelor "u su"t !co%erite urmtoarele situaii: ' pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor i a terenurilor de aterizare neautorizate, cu e%cepia cazurilor de for ma$or& ' pierderile provocate de transportul de pasageri i mrfuri peste numrul de locuri i greutatea admis de capacitatea de transport a aeronavei&

*9

' pierderile provocate de aciunea intenionat sau de culpa grav a asiguratului sau a reprezentanilor si& ' pierderea suferit n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este utilizat n alt mod dec t cel conform termenilor din certificatul de aeronavigabilitate& ' pierderea suferit ca urmare a folosirii aeronavei n alt scop dec t transportul de pasageri sau mrfuri& ' pierderi produse din cauza zgomotului, polurii sau altor pericole asemntoare. Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs: ' dintr'un caz de for ma$or& ' din culpa e%clusiv a persoanei pgubite& ' din culpa e%clusiv a unei tere persoane. Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurtor i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii. ;spunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, baga$e i pentru mrfurile transportate, precum i pentru teri, n limitele prevzute n legislaia din ;om nia, n conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate de asigurat cu partenerii si e%terni. Despgubirile. 0n caz de pierdere fizic direct sau de dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat. 0n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel: ' dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costul reparaiilor necesare din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica& ' dac aeronava nu mai poate fi reparat sau dac efectuarea reparaiei nu este $ustificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica& Asigurarea aeronavelor se poate ncheia fie pentru o perioad de timp, fie pentru o cltorie determinat. 0n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurrile ncheiate pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz la datele prevzute n polia de asigurare. Da asigurrile ncheiate pentru o perioad determinat, rspunderea asigurtorului ncepe: ' n momentul nceperii operaiunilor de mbarcare sau ncrcare pe aeroportul de plecare& ' n momentul pornirii motoarelor "n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri#& i nceteaz: ' n momentul terminrii operaiunilor de debarcare sau descrcare pe aeroportul de destinaie& ' n momentul opririi motoarelor "n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri#& ;spunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat pe plan internaional prin: )onvenia de la <arovia "2=*=#, completat cu protocolul de la Iaga "2=33#, se aplic transporturilor internaionale de persoane, mrfuri sau baga$e& )onvenia de la )hicago "2=55#, privind transporturile aeriene internaionale, prin care rile semnatare se oblig s acorde dreptul de survol n anumite cazuri e%pres menionate

*6

 )onvenia de la ;oma "2=38#, se aplic n cazul daunelor provocate terilor din afara aeronavei& )onvenia de la Ao1Jo "2=98#, se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavei, a persoanelor sau a bunurilor aflate n aeronav& -.6. Asi'ur!re! &!riti&( -.6.1. Co"ce%tul de ! !rie Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrilor de bunuri, prote$eaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaii folosite n porturi, precum i ncrctura acestora mpotriva unui comple% de riscuri. 'rincipalele riscuri asigurate sunt: a# riscuri provocate de fore ma*ore, precum: ' uragane, furtun, incendiu, ' naufragiul navei, ' euarea navei, ' ciocnirea dintre dou nave"?aborda$?#, precum i ciocnirea navei cu un corp fi% plutitor altul dec t o nav'coliziune. b#. riscuri provocate de negli*en sau acte ilegale, precum: ' pagubele pe care le pot suferi nava i ncrctura din cauza negli$enei echipa$ului navei& ' pagube suferite de nav i ncrctur din cauza actelor ilegale comise fr ncuviinarea armatorului& ' pagubele determinate de persoane, strine de nava respectiv Prin ! !rie se nelege o pagub material sau o degradare a unui obiect, indiferent de mrimea i de cauza acestuia. Pierderea obiectului considerat poate fi: 'total, ca n cazul scufundrii unei nave sau n cel al aruncrii n mare a ncrcturii& 'parial, ca n cazul deteriorrii unor instalaii de pe nav, al lurii de valuri a unor obiecte aflate la bord, al deteriorrii unor produse fc nd parte din ncrctur, ca urmare a ptrunderii apei de mare n cal sau a izbucnirii unui incendiu pe vas, etc. 0n noiunea de avarie se includ i cheltuielile e%cepionale fcute pentru salvarea navei i a ncrcturii. (in punct de vedere al asigurrii se face distincie ntre avarie particular i avarie comun sau general. Avaria particular se caracterizeaz prin aceea c paguba material adus unor bunuri este consecina direct a forei ma$ore "furtun, incendiu, euare, etc#, a unei greeli de navigaie "aborda$, coliziune#, a viciilor proprii bunurilor respective "autoaprindere, degradare n anumite condiii, etc#. Pagubele i cheltuielile care se ncadreaz n avaria particular privesc interesul uneia dintre prile care particip la e%pediia maritim, adic fie numai interesul navei, fie pe cel al ncrcturii. Avaria particular are un caracter accidental i nu deliberat, i este efectul unor riscuri produse n afara voinei oamenilor. Avaria comun sau general se caracterizeaz prin aceea c paguba "sacrificiul# sau cheltuiala e%traordinar a fost de comandant n mod intenionat i raional pentru salvarea de la pericolul care amenina interesele tuturor celor care participau la e%pediia maritim. Pentru ca o pagu sau o c.eltuial s fie acceptat ca avarie comun, ea tre uie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii:

*E

' paguba "sacrificiul# sau cheltuielile e%traordinare s fie rezultatul unei aciuni ntreprinse cu intenie de ctre comandant, iar msura luat s fie raional& ' aciunea s aib drept scop salvarea de la o prime$die comun a navei, a ncrcturii acesteia, precum i a navlului "c nd este cazul#& ' sacrificiul s fie real, adic s nu fie vorba de aruncarea peste bord a unor obiecte considerate ca pierdute i lipsite de valoare& ' aciunea s aib loc ntr'o situaie e%cepional, iar nu n condiii normale de navigabilitate. +tabilirea caracterului avariei este important, deoarece regimul de decontare a pagubelor difer n funcie de natura avariei. 0n cazul avariei particulare paguba se suport fie de nav, fie de ncrctur, n funcie de bunul care a fost supus avariei sau pentru care s'au efectuat cheltuieli de salvare, adic acestea privesc fie nava fie ncrctura. 0n cazul avariei comune, paguba suferit n urma msurilor luate n mod contient i raional se repartizeaz ntre cele trei interese, adic ntre nav, ncrctur i navlu. /stimarea pagubelor "sacrificiilor# i cheltuielilor admise n avaria comun precum i repartizarea acestora ntre prile interesate se efectueaz de e%peri specialiti n materie denumii dispaori. (ocumentul de lichidare a avariei comune ntocmit de aceti e%peri, poart denumirea de dispa. 0n materie de asigurare maritim, pierderea vizeaz at t nava c t i ncrctura i poate s fie parial sau total. Pierderea parial atunci c nd daunele produse de un risc asigurat la nav sau la ncrctur nu sunt at t de mari nc t bunurile respective s fie considerate pierdere total. Pierderea total poate s fie real sau prezumat. ! nav este considerat pierdere total real, atunci c nd este complet distrus sau grav avariat, nc t nu mai poate fi reparat sau costul reparaiei ar depi valoarea comercial a navei. Aceast pierdere total real poate fi provocat de scufundarea, distrugerea prin incendiu sau dispariia fr urm. Pierderea total prezumat sau prin interpretare se caracterizeaz prin aceea c nava e%ist i poate fi salvat i reparat, dar ea este at t de grav avariat nc t operaiile de salvare i reparare, dac s'ar efectua, ar reclama cheltuieli e%trem de mari, care ar depi valoarea asigurat a navei. 0n practic, se folosete o clauz care prevede dreptul asiguratului de a considera nava pierdere total prezumat, atunci c nd valoarea reparaiilor depete trei ptrimi din valoarea real sau din valoarea de asigurare a navei. Asiguratul are posibilitatea s opteze pentru una din urmtoarele soluii: a# s considere paguba drept avarie parial i s pstreze nava, primind de la asigurtor, cu titlu de despgubire, o sum egal cu valoarea estimat a pagubei& b# s abandoneze nava asigurtorului, ca i cum ar fi o pierdere total real, i s primeasc, drept despgubire, valoarea asigurat. -.6.*. Asi'ur!re! )u"urilor c!re +!c o)iectul tr!"s%ortului &!riti& Acest tip de asigurare denumit 3Cargo4, cuprinde bunurile care fac obiectul transportului internaional de mrfuri i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective, inclusiv cheltuieli de transport, ta%ele vamale i alte cheltuieli asemntoare. Asigurarea cargo se ncheie pentru despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor nt mpltoare ale transportului. 0n practica internaional, riscurile transportului au fost grupate, stabilindu'se condiii de asigurare n care se arat, n mod difereniat, ce pierderi se despgubesc i din ce cauze. )ondiiile la care ne referim se

*=

numesc A, @ i ) i se deosebesc ntre ele prin sfera mai larg sau mai restr ns de cuprindere a riscurilor n asigurare. +fera cea mai larg de cuprindere n asigurare o ofer condiia BA? adic acoper, cu unele e%cepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunurilor asigurate, urmat de condiia B@? i pe ultimul loc, condiia B)?. Pe l ng aceste riscuri de condiia A, @, ), contractul de asigurare cargo poate s prevad i alte condiii speciale de risc: riscuri de depozitare, riscuri de furt, $af i nelivrare, riscuri de rzboi, riscuri de grev, etc. Asigurarea poate fi ncheiat de organizaii din ;om nia, societi mi%te cu participare rom neasc, organizaii strine, etc. asigurarea se ncheie n lei i sau n valut. Suma asigurat poate fi format din: ' valoarea bunului "conform facturii sau n lipsa acesteia valoarea de pia a bunului la locul de e%pediere n momentul ncheierii asigurrii#& ' costul transportului, al asigurrii precum i alte costuri legate de transportul bunului i necuprinse n valoarea facturii& ' cheltuieli i ta%e vamale& ' o supra'asigurare de 24H din valoarea bunului asigurat pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. "urata asigurrii. Asigurarea de transport a ncrcturii nu are o limit de timp, ci opereaz potrivit clauzelor internaionale pe principiul duratei transportului de la depozit la depozit. (e aici, rezult c rspunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare spre a fi transportat i nceteaz c nd bunul transportat este livrat la depozitul destinatarului. :ocul asigurrii. Da asigurrile de transport, locul asigurrii este oriunde se afl bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare "n timpul transportului#. Asiguratul are obligaia s anune pe asigurtor ori de c te ori intervin elemente noi, necunoscute de asigurtor n momentul ncheierii asigurrii cum ar fi: schimbarea rutei, a locului de transbordare sau de destinaie, nt rziere n e%pedierea ncrcturii. )ontractul este lovit de nulitate, n cazul n care asiguratul a ascuns o serie de elemente pe care, dac le'ar fi cunoscut, asigurtorul nu ar fi acceptat asigurarea respectiv sau ar fi stabilit condiii de asigurare limitative. (espgubirea acordat nsumeaz at t pre$udiciul direct cauzat prin distrugerea sau avarierea bunurilor, c t i cheltuielile $udicios efectuate pentru salvarea bunurilor. -rimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente, care, se adun: ' valoarea bunurilor distruse n ntregime& ' volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor avariate parial& ' volumul cheltuielilor pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase, &i se scad: ' valoarea recuperrilor " care mai prezint o valoare i pot fi valorificate#& ' franiza, potrivit condiiilor de asigurare. Asigurarea bunurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul proporionalitii. )a urmare ntre Bdespgubire? i Bdaune? poate s fie un raport de egalitate sau despgubirea poate s fie mai mic dec t dauna, c nd ncrctura a fost asigurat pentru o valoare mai mic dec t cea real. Pentru acordarea despgubirii, dauna trebuie s fie constatat. )onstatarea daunelor se face prin Bcomisarii de avarie?, care sunt persoanele fizice sau $uridice ce reprezint organizaia de asigurare la locul unde se constat dauna.

84

-.6.-. Asi'ur!re! "! elor &!riti&e #i +lu i!le Aceast asigurare numit ;c!sco< cuprinde navele comerciale, navele de pescuit, alte ambarcaiuni, alupe, lepuri, etc. Asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii: a#pierdere total, avarii i rspundere pentru coliziuni& b#pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni& c#pierdere total i avarii& d#pierdere total& e#pierdere total i avarie comun& f# asigurarea navelor aflate n construcie n antierele navale. "espgu irea. 0n baza asigurrii ncheiate n una din condiiile de mai sus, asigurtorul acord despgubiri pentru: a# pagubele produse navei de urmtoarele riscuri: - pericole ale mrilor, fluviilor, lacurilor etc.& - incendiu, e%plozie& - aruncare peste bord i luare de valuri& - piraterie& - furt comis de ctre persoane din afara navei& - cutremur de pm nt, erupie vulcanic sau trsnet& - coliziune cu diferite nave, obiecte etc.& - eroare de navigaie& b# cheltuieli necesare i economicoase pentru prevenirea pagubei, micorarea pagubei produse& c# retribuiile de salvare sau asistena acordat navei, inclusiv cheltuielile cu e%perii, avocaii de $udecat etc.& d# cheltuielile reprezent nd contribuia navei la avaria comun& e# sumele ce cad n sarcina asiguratului din diverse motive. Asigurtorul nu acord despgubiri pentru: ' uzura normal, deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului navei, ale motoarelor etc.& ' pagubele produse de forarea gheii, cu e%cepia navelor care au destinaia de sprgtoare de ghea& ' scoaterea sau ndeprtarea epavei& ' pagube indirecte& ' pierderi de viei omeneti, daune corporale sau mbolnviri& (e asemenea, nu acord despgubiri pentru pagubele produse navei de: rzboi, rzboi civil, revoluii, greve etc., dec t dac acestea au fost prevzute e%pres n contract. Fava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor i care nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a unei nave similare la data ncheierii asigurrii. Asigurarea casco se poate ncheia pentru o singur cltorie bine definit sau pentru toate cltoriile pe care urmeaz s le efectueze nava ntr'o anumit perioad de timp. (e regul, se folosete aceast din urm soluie, asigur ndu'se nava pentru toate cltoriile prevzute a se realiza n cursul unei anumite perioade, spre e%emplu un an. )onstatarea daunei i determinarea mrimii acesteia se efectueaz prin comisarii de avarie, c nd nava este n strintate, i prin organe proprii la napoierea navei n ar. ;spunderea asigurtorului pentru fiecare pagub la nav se limiteaz la suma asigurat.

82

0n caz de pierdere total real, efectiv sau constructiv, sau de dispariie a navei, drept despgubire se pltete suma asigurat a acesteia i suma asigurat suplimentar. +e consider pierdere total constructiv a navei atunci c nd costul repunerii navei n stare de folosin depete mai mult de K din suma asigurat a acesteia. Fava se consider disprut, n situaia n care n timp de 2E4 de zile de la data ultimei tiri primite de la aceasta, nu s'a mai reuit a se mai obine vreo informaie cu privire la e%istena ei. 0n caz de avarie, drept despgubire se pltete cuantumul pagubei, fr scderea uzurii. )uantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor sau pieselor avariate ori cu costul de nlocuire al acestora, din care se scade valoarea eventualelor pri sau piese recuperate. Da stabilirea despgubirii datorate de asigurtor, se ine seama de franiz, n sensul c avariile navei se despgubesc numai n cazul n care cuantumul pagubei depete franiza deductibil pe eveniment. :raniza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave, instalaii portuare ori alte obiecte fi%e sau plutitoare. -.=. Asi'ur!re! !"i&!lelor #i ! culturilor !'ricole Asigurrile din agricultur, respectiv asigurarea animalelor i a culturilor agricole se ncheie numai pe baze contractuale cu societile de asigurare rom neti. -.=.1. Asi'ur!re! !"i&!lelor +e pot asigura animalele aparin nd persoanelor fizice i $uridice indiferent de forma de proprietate, cu domiciliul, sediul sau rezidena n ;om nia. Asigurtorul mai asigur animalele primite n folosin de persoanele $uridice i care aparin altor persoane $uridice, precum i animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane fizice i $uridice, pe baz de contracte ncheiate cu persoane $uridice. Sunt primite n asigurare "obiectul asigurrii#: bovinele peste 9 luni& porcinele peste 9 luni& porcinele aflate n ngrtorii, aparin nd persoanelor $uridice, av nd o greutate de cel puin 54 1g. indiferent de v rst& ovinele i caprinele de peste 2 an& cabalinele n v rst de 2'23 ani. 8u pot fi asigurate: ' animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile sanitar'veterinare de ngri$ire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor& ' animalele bolnave, rahitice, schilodite, oarbe, etc& ' animalele aparin nd persoanelor fizice din localitile situate n (elta (unrii. Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat" la stabilirea crora se ine seama de urmtoarele criterii. ; la animalele aparin9nd persoanelor fizice , suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor respective. 0n caz de daun, din despgubire asigurtorul deduce franiza stabilit prin contractul de asigurare. ; la animalele de ras comun, aparin9nd persoanelor *uridice , suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor n cauz& ; la porcinele din ngr&torii, aparin9nd persoanelor *uridice , suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului de achiziie al crnii n viu, practicat de ctre societile comerciale de industrializare a crnii&

8*

; la animalele de reproducie, procurate din import de ctre persoane *uridice , precum &i la cele de ras de provenien indigen, asigurarea se poate ncheia la sume corespunztoare valorii de procurare ori celei de inventar a animalelor respective. Animalele dintr'o gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de fiecare animal din aceeai grup de v rst i de ras. Des%('u)irile se !cord( n cazul pieiri animalelor asigurate n urma bolilor, inclusiv sub form de epizootii, a accidentelor, a sacrificrii "n anumite condiii#, precum i a scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase. Accidente pentru care se acord despgubiri se consider a fi: incendiul, e%plozia, trsnetul, uraganul, cutremurul, grindina& atacul animalelor slbatice sau al altor animale muctura erpilor veninoi, into%icarea cu ierburi sau substane to%ice ori medicamentoase precum i insolaia, asfi%ierea, necul, castrarea fcut de organele veterinare, cderea pe animale a unor corpuri, leziuni interne provocate de nghiirea de obiecte. Nu se !cord( des%('u)iri ," c!.urile ," c!re: ' animalele au pierit din cauza btr neii, au fost tiate din iniiativa asiguratului fr a fi e%istat o dispoziie de sacrificare dat de organele n drept& ' animalele au pierit din cauza lipsei de fura$e sau fura$e necorespunztoare& ' c nd cadavrele animalelor au fost distruse sau ngropate nainte de e%aminarea lor de ctre organele n drept& ' paguba s'a produs din culpa asiguratului, a unui membru din conducerea persoanei $uridice, a oricrei persoane fizice ma$ore care locuiete sistematic i gospodrete mpreun cu asiguratul. (espgubirea de asigurare nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea animalului la momentul producerii riscului asigurat. 'rimele se asigurare anuale sunt stabilite de asigurtor n procente fa de suma asigurat pe specii, rase i grupe de v rst de animale. $spunderea asigurtorului ncepe: a# n caz de accident, dac pieirea sau tierea animalului a avut loc dup cinci zile de la e%pirarea zilei n care s'au pltit primele de asigurare i s'a ntocmit contractul de asigurare& b# n caz de boal, dac pieirea, tierea sau scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei, infecii, a avut loc dup 94 de zile de la e%pirarea zilei n care s'au pltit primele i s'a ntocmit contractul. ;spunderea asigurtorului nceteaz la ora *544 a ultimei zile din perioada pentru care s'a ncheiat asigurarea. 0n afara asigurrii obinuite a animalelor, la care ne'am referit mai e%ist asigurarea facultativ glo al pentru efectivele mari de animale pe care le dein societile comerciale pentru producerea, industrializarea i comercializarea produselor agrozootehnice, societile agricole. Aceasta se ncheie fr termen i include toate animalele din aceeai specie, care au mplinit v rsta de cuprindere n asigurare. Primele de asigurare sunt fi%e, pe specii i grupe i se achit trimestrial, pe cap de animal, n funcie de numrul animalelor din specia asigurat, e%istent la finele trimestrului precedent celui n care se face calcularea primelor. 0n cazul n care numrul animalelor e%istente la sf ritul trimestrelor prezint modificri eseniale fa de cel prevzut, se procedeaz la regularizarea primelor. )ontractul de asigurare se reziliaz, fr restituirea primelor, n cazul n care, sumele datorate de unitatea asigurat, cu titlu de prim, nu au fost achitate la scaden i nici n perioada de psuire. (espgubirile se acord, n limita sumelor asigurate, in nd seama de rasa, se%ul i v rsta animalului la data producerii evenimentului asigurat.

88

Pentru aceeai specie de animale nu pot fi valabile, n acelai timp, at t asigurarea obinuit c t i cea global. -.=.*. Asi'ur!re! culturilor !'ricole +ocietile specializate n asigurri agricole ncheie contracte de asigurare cu persoane fizice, asociaii agricole, societi comerciale agricole i regii autonome, pentru culturi agricole, precum i pentru rodul viilor, al pomilor i al hameilor. Asigurarea acoper urmtoarele riscuri: ; la culturile agricole grindina, ngheul t rziu de primvar iCsau ngheul timpuriu de toamn, efectele directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau alunecrile de terenuri cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe terenurile nisipoase& ; la rodul viilor, al pomilor &i al .ameiului , fenomenele de mai sus precum i furtuna. &u se acord despgubiri pentru pagubele produse de: 'diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor agrotehnice& 'revrsarea apelor (unrii 'operaii militare n timp de rzboi. Asigurarea se poate ncheia oric nd n timpul anului i este valabil pentru anul agricol n curs sau pentru anul calendaristic, dup cum prile au convenit. 0n ceea ce privete durata asigurrii, contractele pot fi ncheiate pe termen de 2 an sau pe perioade de 8 ani. 0n cadrul asigurrii obinuite a culturilor agricole se pot asigura toate speciile de plante, rodul viilor, al pomilor i hameiului, cu unele e%cepii: f neele i punile naturale, pdurile, plantele decorative, culturile n sere i rsadnie, pepinierele de orice fel, plantaiile de cpuni, zmeur i arbuti fructiferi. 0n sistemul de asigurare paual a terenului arabil, se pot asigura culturile agricole de pe ntreaga suprafa arabil a asiguratului cu unele e%cepii: loturile hibridare, culturile semincere, tutunul, via, pomii fructiferi i hameiul. Aceste culturi pot fi ns asigurate separat n cadrul asigurrii obinuite. Da asigurarea obinuit a culturilor, suma asigurat se stabilete de asigurat, n limitele agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se ncadreaz fiecare cultur. Da asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat se stabilete pe hectar. (ac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost stabilit la o valoare mai mare dec t valoarea real a unei culturi, despgubirea va fi stabilit la nivelul pagubei reale, i nu la nivelul sumei asigurate. 0n situaia n care o cultur este subasigurat, despgubirea va acoperi numai acea parte a pagubei care se ncadreaz n limita sumei asigurate. Prima tarifar la culturile agricole, rodul viei, al pomilor i al hameiului stabilit la 244 lei sum asigurat este calculat de asigurtor, pe grupe tarifare i pe categorii de $udee, n funcie de specificul culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurat, evoluia daunelor provocate de respectivii factori n zona respectiv i de tipul asigurrii. Da asigurarea paual a terenului arabil, prima tarifar este stabilit pe zone "indiferent de culturile agricole#, n sume fi%e pe hectarul de teren arabil cuprins n asigurare.

85

0n cazul contractelor multianuale, la asigurarea obinuit a culturilor agricole, asigurtorul practic un sistem de stabilire a primelor bazat pe principiul Bbonus'mallus?. Astfel, o poli de asigurare pentru care asigurtorul nu a pltit despgubiri o perioad de doi ani, beneficiaz ncep nd cu cel de'al treilea an de reduceri de prim. .nvers, n cazul n care s'au pltit sau se datoreaz despgubiri, prima de asigurare pentru anul urmtor se ma$oreaz. Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n momentul producerii riscului asigurat, precum i de valoarea estimat pagubei& ea nu poate depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat. 'rin cuantumul pagubei se nelege valoarea produciei probabile corespunztoare gradului de distrugere din riscuri asigurate. <aloarea produciei probabile pe hectar se stabilete prin nmulirea produciei medii, realizate la hectar n ultimii trei ani cu recolte normale, cu suma ma%im ce se poate asigura de fiecare 1ilogram. )onstatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz de ctre inspectorii de daune, n prezena asigurailor sau a reprezentanilor acestora. $spunderea asigurtorului ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii, la date diferite n funcie de momentul n care riscul asigurat poate ncepe s produc pagube bunului asigurat "momentul rsdirii, rsririi, nsm nrii, nfloririi, etc n funcie de culturi i de riscul asigurat#. ;spunderea asigurtorului nceteaz din momentul recoltrii "seceriului, culesului, scoaterii rdcinilor i tuberculilor#. Asiguratul este obligat s'i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea regulilor agrotehnice, i s ia msuri de prevenire a distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i a rodului viilor, a pomilor precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru salvarea culturilor rmase, prin ngri$irea lor suplimentar.

83

CAPITOLUL I> ASIGURRILE DE PERSOANE

0.1. Co"ce%tul #i c!r!cteristicile !si'ur(rilor de %erso!"e )onform contractului de asigurare, la producerea riscului asigurat, asiguratul primete o indemnizaie de asigurare corespunztoare unei sume stabilit iniial, denumit sum asigurat, trebuind s plteasc n schimb prima de asigurare. 0n schimbul unei prime suplimentare de asigurare, la ambele tipuri de asigurare se pot aduga clauze adiionale care e%tind acoperirea acordat prin produsul principal. Acestea poart denumirea de asigurri de persoane. 0n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, asigurrile de persoane pot fi mprite n dou categorii: ' asigurri de via, care acoper riscul de deces& ' asigurri de persoane altele dec t cele de via, care acoper n asigurarea principal, integritatea corporal sau sntatea persoanei. )ele mai vechi forme ale asigurrii de via au aprut n antichitate "n Lrecia i ;oma antic#, sub forma: indemnizaiilor de deces, care se acordau n vederea acoperirii cheltuielilor de nmorm ntare i asigurrilor de rent viager. Prin asigurarea de nmorm ntare, asigurtorul suporta toate cheltuielile de nmorm ntare sau incinerare. Aristocraii ncheiau cu supuii lor contracte de rent viager, pentru ca acetia s obin venituri pentru tot restul vieii "acestea prevedeau aceeai sum anual, indiferent de v rsta asiguratului, fapt pentru care, de multe ori oamenii declarau copii n locul adulilor pentru a beneficia de rente pe o perioad mai mare#*. 0n /vul -ediu, asociaiile de spri$in reciproc care reuneau meteugarii i lucrtorii din acelai domeniu "cunoscute sun numele de Bghilde?# constituiau fonduri speciale de indemnizaie pentru urmaii membrilor lor. 0n Anglia, n secolele M<. M<.. se practicau asigurri mai evoluate i diversificate, principalele fiind8: ' asigurrile pe termen scurt, respectiv pe o perioad determinat, numai pentru acoperirea riscului de deces, folosite de comerciani i de cei care voia$au pe mare. (e asemenea, acestea mai erau folosite i ca o garanie pentru mprumuturi, astfel nc t, dac asiguratul deceda, creditul putea fi rambursat de ctre asigurtor. ' asociaiile mutuale de asigurri, unde membrii acestora participau cu o anumit sum la crearea unui fond din care se plteau anumite sume de bani familiilor membrilor decedai& ' anuitile, care reprezentau o form de asigurare de pensie, prin care se oferea asigurailor un venit pentru o anumit perioad de timp. Acestea erau de mare a$utor n special vduvelor dup moartea soului. )u timpul, nevoile care au determinat ncheierea unei asigurri de via s'au schimbat, astfel c astzi, n afara gri$ilor legate de cheltuielile de nmorm ntare, se constat nevoia unor asigurri printre care: )iurel <., Asigurri &i reasigurri: proceduri &i practici internaionale, /ditura All'@ec1, @ucureti, *444 8 )iurel <., Asigurri &i reasigurri: proceduri &i practici internaionale, /ditura All'@ec1, @ucureti, *444& Ansescu P., 7erbnescu, )., .onescu ;.., Popa -., Fovac D., ' Asigurri comerciale moderne, /ditura ).I.@ec1, @ucureti, *446
*

89

' deces&

asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de

' achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, n care asigurarea apare ca o garanie pentru credite& ' alocaia de urma& ' alocaia de btr nee& ' economisirea pentru eventuale datorii viitoare "studiile copiilor, zestre#& ' cheltuieli de spitalizare, ngri$ire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau invaliditate temporar& ' investiii, etc. Asigurarea de via este Bo form de protecie financiar a dependenilor sau a altor persoane desemnate n cazul decesului asiguratului. Astfel, asigurarea de via se bazeaz pe Bncheierea unui contract de asigurare "poli de asigurare#, prin care asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii o anumit sum de bani la producerea riscului asigurat "suma asigurat#, n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare, care reprezint preul proteciei oferite asiguratului de ctre asigurtor?. ;iscul n asigurarea de via este riscul de deces, care este un eveniment sigur, cert, ns momentul producerii acestuia este incert. Astfel, n contractul de asigurare intervin mai multe categorii de persoane, i anume: ' asigurtorul este societatea de asigurare& ' asiguratul este persoana a crei via se asigur& ' contractantul asigurrii este persoana care ncheie polia de asigurare i care pltete prima de asigurare "n general asiguratul este i contractant#& ' beneficiarul asigurrii este persoana care va ncasa suma asigurat n cazul decesului asiguratului. Primele de asigurare se stabilesc pe baza unor calcule actuariale i lundu'se n considerare criterii generale "statistici demografice, tabele de mortalitate# i speciale "ce in de individ#. (in primele de asigurare ncasate se creeaz rezervele matematice care se valorific prin investire i care duc la sporirea fondului din care se vor plti sumele asigurate. Da produsul principal de asigurare pot fi adugate clauze adiionale funcie de nevoile fiecrui asigurat, prin care se e%tinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare. Asigurrile de via clasice nu sunt foarte atractive doar prin cuprinderea n asigurare a riscului de deces, fapt pentru care societile de asigurare au dezvoltat noi tipuri de produse prin care ofer pe l ng protecie i o serie de alte avanta$e, cum ar fi: economisire, investiii, tratament medical, cheltuieli de nmorm ntare, pensie pe o perioad determinat sau viager, etc. astfel asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vieii, aceste tipuri de asigurri purt nd denumirea de Basigurri mixte de via?. Partea de protecie se refer la faptul c, n caz de deces, beneficiarul poliei va ncasa suma asigurat, iar n caz de supravieuire asiguratul va ncasa suma la e%pirarea contractului, dup cum este specificat n contract. 0n vederea clasificrii asigurrilor de persoane, se pot folosi mai multe criterii, mai importante fiind: a# funcie de riscul care se asigur, asigurrile de persoane pot fi mprite n urmtoarele categorii: ' asigurri de supravieuire& ' asigurri de deces& ' asigurri mi%te de via&

86

' asigurri de boal& ' asigurri de accidente. b# dup scopul asigurrii, asigurrile de persoane pot fi clasificate n: ' asigurri de via pe termen limitat& ' asigurri de via pe termen nelimitat& ' asigurri mi%te de via cu capitalizare& ' asigurri de pensii. .ndiferent de criteriile de clasificare, e%ist nenumrate variante ale tipurilor de asigurri, pe care societile de asigurri le ofer clienilor, i care pot fi adaptate scopurilor i nevoilor fiecrui asigurat n parte. 0.*. Polie tr!diio"!le de !si'ur(ri de i!( (atorit nevoilor variate ale clienilor, asigurrile de via se practic n prezent pe piaa asigurrilor n forme din ce n ce mai diverse. (intre sutele de tipuri de asigurri de via e%istente cele mai reprezentative i frecvente sunt urmtoarele: asigurarea de via pe termen limitat& asigurarea de via pe termen nelimitat& asigurarea mi%t de via& asigurarea mi%t redus& asigurarea tip student& asigurarea tip zestre& asigurarea tip unit'lin1ed& asigurarea pentru ipotec, asigurarea de rent& Asigurarea de via pe termen limitat este una dintre cele mai simple forme, ea ncheindu'se pe o anumit perioad de timp i acoperind doar riscul de deces. Astfel, asiguratul va plti periodic o sum de bani, denumit prim de asigurare, n schimbul creia o a treia persoan desemnat de asigurat, i denumit beneficiar, va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului. (e regul beneficiarul este soul supravieuitor, copiii asiguratului, prinii, sau uneori prietenii sau persoane care nu fac parte din familie. )el care decide cine este beneficiarul care va ncasa suma asigurat este asiguratul. )aracteristic acestei polie este faptul c suma asigurat va fi pltit numai dac decesul asiguratului se produce n perioada de valabilitate a contractului& dac la e%pirarea poliei asiguratul este n via asigurtorul nu are nici un fel da rspundere privind plata sumei asigurate, nici asiguratul, nici beneficiarul nu vor primi vreo sum de bani. (eci, aceast asigurare ofer protecie doar pentru riscul de deces i nu presupune economisire sau capitalizare. Asigurarea de via pe termen nelimitat aceasta este asigurarea care acoper riscul de deces, pe o perioad mai lung de timp a asiguratului, respectiv p n la o anumit v rst. Aceasta presupune ca asiguratul s plteasc primele de asigurare p n la data pensionrii, riscul de deces fiind acoperit pe toat perioada cuprins ntre momentul ncheierii asigurrii i atingerea v rstei respective. (ac asiguratul a$unge la aceast v rst, el va primi suma asigurat actualizat. Asigurarea mi(t de via este o asigurare cu capitalizare, prin intermediul creia este acoperit nu doar riscul de deces ci i riscul de supravieuire. Astfel asigurtorul va plti asiguratului sau beneficiarului, n orice condiii, suma asigurat& dac asiguratul este

8E

n via la e%pirarea poliei, el va primi personal suma asigurat, iar dac decedeaz n perioada de asigurare, suma asigurat va reveni beneficiarului. )ontractul se ncheie pe un numr de ani, cu condiia ca asiguratul s nu depeasc o anumit v rst "de regul 63 ani# la e%pirarea acestei perioade. Primele de asigurare se stabilesc n funcie de suma asigurat, care n general poate fi nelimitat. Aceasta reprezint un produs comple%, oferind o dubl protecie, i av nd avanta$ul c sumele de bani pltite de asigurat sub forma primelor de asigurare reprezint o form de economisire ce va fi valorificat la e%pirarea contractului. (e asemenea, dac contractantul acestei asigurri dorete retragerea banilor, el renun la poli i va primi de la societatea de asigurare o sum denumit Bvaloare de rscumprare?, care crete odat cu apropierea termenului de e%pirare a poliei. Asigurarea mi(t redus Acest tip de poli ofer posibilitatea rambursrii primelor aferente riscului de supravieuire, rm n nd la dispoziia asigurtorului doar prima aferent riscului de deces. (ac la e%pirarea poliei asiguratul este n via el va primi suma asigurat, iar dac decedeaz, asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate p n la momentul decesului, la care se adaug cota corespunztoare participrii la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurtor. Asigurarea tip student are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar n condiiile n care intervine decesul pltitorului. Astfel, asiguratul poate fi printele sau tutorele copilului, iar beneficiarul este copilul a$uns la v rsta studiilor universitare. Primele de asigurare sunt pltite de asigurat p n la nceperea studiilor, urm nd ca beneficiarul s primeasc rentele la v rsta specificat n contract "durata de plat a rentelor poate s fie de 5 sau 3 ani#, sau suma integral la mplinirea v rstei specificate n contract "de regul ntr'o proporie mai mic, de =4'=3H#. Asigurarea tip zestre este o asigurare tip dot, prin care prinii pot s ofere o sum de bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete. /ste o poli prin care se ofer protecie fa de riscul de deces al persoanei asigurate "printe sau tutore#, iar beneficiarul "copilul# va primi suma asigurat n momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite v rste "*4, *3, *E ani, etc#. este asemntoare poliei tip student, diferena fiind aceea c suma asigurat se pltete integral i nu ealonat. 0n cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de sum la termenul convenit, iar n cazul n care intervine decesul beneficiarului, polia devine ca i n cazul poliei tip student, o poli de asigurare mi%t. Asigurarea tip unit/lin0ed este o asigurare pe baz de investiii, care pe l ng protecie ofer i posibilitate investirii. Astfel, prima pltit de asigurat este investit n fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul primete o cot parte "un anumit numr de Bunit?'uri#. Participarea la aceste fonduri de investiii este condiionat de cumprarea unei asigurri de via. Produsul unit lin1ed a aprut ca urmare a dorinei de investiie a clienilor, alturi de nevoia de protecie. ,nit'ul asigur dreptul clientului de participare la performana fondurilor financiare. Asigurarea pentru ipotec 0n cazul cumprrii unei locuine sau a unui teren este necesar ncheierea unei asigurri de via prin care creditorul se asigur c, n caz de deces al debitorului, va ncasa sumele restante nepltite. 0n funcie de modul de rambursare a creditului e%ist mai multe forme de ipotec: ; ipoteca liniar, prin care debitorul i creditorul stabilesc rambursarea creditului ntr'un anumit numr de ani, pe baza achitrii anuale a unei sume fi%e. (ebitul global care const n rata la care se adaug dob nda la suma mprumutat scade anual, deoarece pentru rata de$a pltit nu se mai pltete dob nd. 0n acest caz se ncheie o asigurare de deces

8=

care garanteaz achitarea restului sumei n cazul n care debitorul decedeaz nainte de rambursarea integral a creditului. ; ipoteca pe az de anuitate se caracterizeaz prin plata dob nzii i a ratei printr'o sum anual fi%, denumit anuitate. +pre deosebire de ipoteca liniar, suma pltit periodic nu se micoreaz. Pentru acoperirea riscului de deces, i n acest caz se ncheie o asigurare de capital n descretere periodic pentru caz de deces, n cadrul creia capitalul asigurat cunoate o evoluie paralele cu cea a debitului. 0n caz de deces, datoria este acoperit prin plata sumei asigurate de ctre asigurtor. Astfel, n fiecare an se pltete o sum fi%, constituit din dob nd i rat, n primii ani cuantumul dob nzii fiind mai mare. ' ipoteca pe az de asigurare mixt se practic n dou tipuri de contracte: contractul de credit i contractul de deces. ; ipoteca n com inaie cu o asigurare de via care presupune plata n fiecare an a primei de asigurare pentru asigurarea mi%t i a dob nzii la creditul anga$at. Aceast asigurare ofer protecia pentru riscul de deces, iar suma mprumutat rm ne pe toat perioada derulrii contractului de credit la valoarea ma%im i este rambursat integral, dintr'o dat, prin indemnizaia pltit n baza poliei de asigurare. Asigurarea de rent prin care, asigurtorul pltete o indemnizaie periodic. 0n funcie de perioada de plat a acesteia, se disting: ' renta cu rat fix, caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac asiguratul mai triete sau nu. ) nd ncepe plata acestei rate fi%e dac asiguratul mai triete, ea se pltete un anumit numr de ani, iar dac acesta nu mai este n via, atunci se pltete suma asigurat beneficiarului. ' renta viager, caz n care, pentru primirea indemnizaiei de rent viager, asiguratul trebuie s fie n via. Asigurarea este deci ncheiat pe Bviaa? asiguratului. ! astfel de asigurare poate fi ncheiat i n favoarea mai multor persoane, astfel, la moartea unuia dintre asigurai, renta viager se transfer asupra vieii celuilalt. Da fiecare dintre produsele de asigurri de via, societile de asigurri ofer i posibilitatea unor avanta$e i protecii suplimentare prin plata unor prime adiionale foarte mici. )lauzele adiionale se adaug contractului de baz, i au ca scop oferirea unor avanta$e n plus asigurailor contra unor sume foarte mici "cele mai frecvente sunt: clauza de scutire de plat a primelor, clauza de cretere garantat a sumei asigurate, asigurarea suplimentar de deces prin accident, asigurarea suplimentar de invaliditate permanent din accident, asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident#. 0.-. Asi'ur(ri de %erso!"e !ltele dec?t cele de i!( 0n cadrul acestor tipuri de asigurri principalele riscuri acoperite nu se refer la riscul de deces, ci la acelea care creeaz suferine fizice sau de alt natur. Astfel, sunt incluse n aceast categorie, urmtoarele: asigurrile de sntate& asigurrile de accidente& asigurrile de cltorie. Asi'ur!re! de s("(t!te0 este destinat: ' acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive& Ansescu P., 7erbnescu, )., .onescu ;.., Popa -., Fovac D., Asigurri comerciale moderne, /ditura ).I.@ec1, @ucureti, *446
5

54

' acoperirii costului tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada asigurat& ' acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal 1iscul de deces nu este cuprins n acest tip de asigurare Primele de asigurare ce trebuie pltite de ctre asigurai sunt diferite pentru r ai &i pentru femei &i funcie de categoriile ocupaionale ale acestora "ntruc t riscurile sunt diferite#. Costurile ce pot fi acoperite prin intermediul acestui tip de asigurare sunt: ' de spitalizare& ' de convalescen& ' de tratament la domiciliu dup e%ternare& ' consultaii i diagnostic& ' indemnizaie de maternitate& ' intervenii chirurgicale& ' servicii private de ambulan& ' costuri de repatriere, etc. Sumele asigurate pot fi pltite sub urmtoarele forme: sume fi%e, reprezent nd o indemnizaie pe zi de spitalizare& sum fi% pentru intervenii chirurgicale& indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical. Principalele forme de asigurri de sntate sunt: ' asigurarea de sntate pentru boli incurabile& ' asigurarea de sntate pentru intervenii chirurgicale& ' asigurarea de sntate permanent. Asigurarea de sntate pentru boli incurabile /ste o form de asigurare ce poate fi practicat fie ca acoperire principal, fie ca o clauz adiional, n scopul compensrii cheltuielilor cu tratamentul medical, sau a oferi o protecie n cazul apariiei unei boli incurabile Asiguratul va primi suma asigurat la momentul diagnosticrii uneia dintre bolile incurabile incluse pe list. Astfel, n categoria bolilor incurabile sunt incluse: cancer, infarct miocardic, bJpass arterial coronarian, insuficien renal cu dializ, accident vascular cerebral, transplant de organe vitale, invaliditate total. Prima de asigurare se stabilete n funcie de o serie de factori , respectiv: ' frecvena apariiei bolilor respective, i care difer ntre brbai i femei "brbaii fiind mai e%pui la atacuri de cord ntre 54'34 de ani, n timp ce femeile sunt mai e%puse la cancer ntre 84'94 de ani#& ' v rsta ma%im de intrare i de ieire n i din risc& ' dac persoana este fumtoare sau nu& ' date statistice referitoare la cauzele deceselor& ' sistemul internaional de clasificare a bolilor i incidena acestora, conform statisticilor !rganizaiei -ondiale a +ntii& ' criterii privind definirea bolilor acoperite. Suma asigurat poate s fie: 'o sum pltit la momentul diagnosticrii bolii i acestea pot fi egale difereniate pe tip de diagnostic& 'o sum pltit anticipat n momentul diagnosticrii i restul n momentul decesului.

52

Asigurarea de sntate pentru intervenii chirurgicale Aceast form de asigurare poate s apar ca un produs distinct sau ca o clauz adiional la un produs e%istent, i se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat de asigurat sau de copii acestuia, survenit n urma unei boli sau a unui accident, n perioada de valabilitate a asigurrii. .ntervenia chirurgical este o operaie chirurgical fcut de un medic pentru a evita o mbolnvire sau o agravare a strii asiguratului i realizat n concordan cu reglementrile medicale profesionale. Persoana asigurat poate fi orice persoan fizic care se ncadreaz n limitele de v rst stabilite de asigurtor& n cele mai multe cazuri pot fi asigurai n baza aceleiai polie i copii asiguratului. /venimentul asigurat este orice operaie chirurgical efectuat de asigurat sau copii acestuia, datorit unor boli sau a unui accident intervenite n perioada de asigurare. +uma asigurat va fi pltit atunci c nd asiguratul suport o intervenie chirurgical, aceasta fiind fi% i stabilindu'se n funcie de tipul interveniei chirurgicale. Asigurarea de sntate permanent Aceasta urmrete s prote$eze persoana fizic mpotriva incapacitii de munc provenit din accident sau boal. Are valabilitate un anumit numr de ani i nu poate fi reziliat de societate chiar dac asiguratul se imbolnvete. Primele de asigurare sunt fi%e (ac asiguratul devine incapabil de munc, el va primi o indemnizaie pe parcursul meninerii incapacitii de munc sau p n la moartea acestuia Asi'ur!re! de !ccide"te : /ste mult diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente i nu riscul de deces, ncheindu'se pe perioade mai scurte "de obicei un an sau chiar mai puin#. Aceasta poate fi impus prin lege pentru anumite categorii de activiti, prin politica de prote$are a anga$ailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative. Asigurarea de accidente poate fi ncheiat ca asigurare individual sau colectiv ,de grup-, aceasta din urm poate fi ncheiat nominal sau pentru toi anga*aii "ca numr total#, pe profesii, pentru toi anga$aii indiferent de profesie, sau pentru un numr mediu de anga$ai. Asigurtorul va plti sumele asigurate n cazul producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului &i<sau c.eltuielile medicale necesare. 1iscurile acoperite. 0n general sunt incluse: ' accidente de circulaie& ' accidente din practicarea sporturilor& ' accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, instalaiilor& ' asfi%iere prin emanaie de gaze sau vapori& ' nec& ' prbuiri de teren, fulger, trsnet, e%plozii, curentare& ' lovire, tiere, arsuri& ' accidente produse ca urmare a aciunii armelor& ' atac al unei alte persoane. 1iscurile excluse sunt: ' accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului& ' into%icaii ca urmare a abuzului de alcool, medicamente i droguri& ' accidente produse datorit aciunilor proprii delictuale, imprudente, negli$en&

5*

accidente prile$uite de orice form de rzboi, e%plozie atomic, contaminare, poluare& ' sinucidere, vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului. Sumele asigurate se vor plti de ctre asigurtor pe baza unor investigaii pe care le efectueaz i a unor documente, inclusiv medicale. Asi'ur!re! de c(l(torie Acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n perioada unei cltorii determinate "de obicei n strintate#, iar unele societi de asigurare acoper i riscul de deces n aceast perioad. Arebuie specificat faptul c n contractul de asigurare mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare pree%istent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s'au fcut tratamente prescrise de medic. (e regul, polia include o detaliere a tipurilor de cheltuieli medicale ce vor fi pltite: tratamentul prescris de medic, spitalizare i eventuale intervenii chirurgicale, anestezii, radiografii, consultaii, analize de laborator, medicamente, cheltuieli de transport p n la spital. 0.0. Polie de !si'ur!re de ti% u"it@li"Aed (ac n cazul asigurrilor de via tradiionale riscul investiiei aparine companiei de asigurari "n consecin asigurtorul va investi banii cu mare pruden, de obicei n depozite bancare i obligaiuni de stat, care dei nu aduc profituri mari, sunt sigure#, la asigurrile unit'lin1ed riscul investiiei aparine contractantului, beneficiile obinute din investiii depinz nd de performana fondurilor de investiie create i puse la dipoziie de asigurtor. Poliele unit;lin=ed au n structura lor urmtoarele componente: Componenta de protecie ' este reprezentat de o asigurare de via pe termen nelimitat, pentru care plata primelor ealonate se face p n la mplinirea v rstei de pensionare, iar pe perioada proteciei suma asigurat "aleas de client# este garantat de asigurtor. 0n cazul decesului asiguratului, beneficiarul va ncasa valoarea ma%im dintre suma asigurat i valoarea contului su la momentul respectiv. +uma asigurat este stabilit de catre client ntre o valoare ma%im i una minim, n funcie de v rsta sa i de prima pltit, iar valoarea contului este reprezentat de echivalentul valoric al unit'urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului Componenta investiional @ const n cumprarea de uniti de cont "unit'uri# n fondurile financiare constituite de asigurtor. Aceste fonduri sunt fonduri interne, nchise, reprezent nd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurtor e%clusiv n scopul asigurrii. 0n mod normal, asigurtorul creeaz mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea s aleag. )ontractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor unit'lin1ed, iar prima de asigurare platit va fi destinat n ntregime achiziionrii de unit'uri n fondurile financiare. Componenta rentelor ' apare doar n cazul asigurrilor unit'lin1ed la care e%ist posibilitatea transformrii valorii contului la e%pirarea contractului. /a const n transformarea, la sfritul perioadei de plat a primelor "la v rsta pensionrii#, a valorii contului contractantului n rente lunare sau pensie viager. ,n u"it reprezint o diviziune a fondurilor financiare, asigur nd clientului dreptul de a participa la performana acestora. <aloarea unui unit se stabilete sptm nal, la momentul evalurii fondurilor, regsindu'se n preul de v nzare. Acest pre este folosit pentru evaluarea costului asigurrii de via n momentul n care clientul opteaz pentru

'

58

retragerea de lichiditi sau atunci cand ntrerupe contractul i dorete s obin echivalentul valoric al coninutului su. Plata primelor se poate face anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar i n orice moment atunci cand se dorete mrirea prii de investiie. )ontractantul poate alege procentul n care prima se va aloca ntre diferitele fonduri i poate n orice moment s schimbe gratuit aceste procente "cote# de alocare. 'reul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit'uri n fondurile finaciare menionate. )u alte cuvinte, banii platii de client sub forma primelor de asigurare sunt transformai n unit'uri n funcie de acest pre. 1rsturi ale produselor 2nit/lin0ed. ' prima de asigurare nu este fi%, clientul poate modifica oric nd marimea primelor de asigurare& ' clientul poate alege suma asigurat ntre un minim i un ma%im stabilite n funcie de v rsta asiguratului i de valoarea primei pltite i poate fi modificat oric nd, dar suma respectiv este garantat pe toat durata contractului& ' plata primelor de asigurare este ealonat i e%ist posibilitatea modificrii frecvenei de plat la fiecare aniversare a contractului& ' clientul poate oric nd s retrag o cot din numrul unit'urilor n contul su, cot e%primat ca procent sau suma fi%& ' n cazul n care clientul nu mai poate plti primele de asigurare contractul unit' lin1ed se transform ntr'un contract cu suma asigurat redus, adic noua sum asigurat va fi egal cu valoarea contului contractantului la momentul ncetrii plii primelor& ' n cazul unui contract cu sum asigurat redus, clientul are dreptul s fac retrageri periodice prin reducerea contului su, reducere care se poate face sub form de cote procentuale sau n sum fi%, at ta timp c t contul nu este nul& ' contractantul asigurrii are dreptul, de regul o dat pe an, s transfere unit'uri ntre fondurile financiare n care se afla banii si. 7i n cazul asigurrii de tip unit'lin1ed, ca i n cazul celorlalte asigurri de via, se pot aduga cl!u.e su%li&e"t!re, cu deosebirea c prima corespunzatoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numrului de unit'uri.

55

CAPITOLUL > ASIGURAREA DE RSPUNDERE CI>IL

1.1. C!r!cteristici !le !si'ur(rilor de r(s%u"dere ci il( Asigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea pre$udiciului produs de un asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asigurtorul este rspunztor din punct de vedere legal. ;spunderea civil legal reprezint domeniul n baza cruia o persoan poate aciona n instan o alt persoan sau o organizaie, care se presupune c este vinovat de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare. ;spunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii: ' sv rirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite& ' dovada e%istenei unui pre$udiciu& ' e%istena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i pre$udiciul adus terei persoane& ' constatarea culpei asiguratului care a sv rit fapta ilicit. )onceptul de Brspundere civil legal? este foarte important, pentru c societile care ncheie asigurri de rspundere civil sunt obligate s despgubeasc n numele asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal s plteasc daune unei tere pri. ;spunderea civil legal apare doar n urma producerii unor pre$udicii sancionate prin lege. Astfel, asigurarea de rspundere civil este Bacea asigurare prin intermediul creia se acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter?. Aermenii eseniali ce apar n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt: ' asigurat orice persoan fizic sau $uridic& ' ter orice persoan fizic sau $uridic alta dec t asiguratul& ' eveniment asigurat prin care se nelege: avarierea sau distrugerea unor bunuri care nu aparin asiguratului sau care nu sunt n sarcina ori sub controlul asiguratului, produse n perioada de valabilitate a poliei& precum i vtmarea corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a poliei. +uma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube la bunuri. 0n cazul persoanelor $uridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. 0n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode: ' metoda evalurii averii personale prezente i viitoare& ' metoda evalurii averii personale prezente& ' metoda determinrii sentinei $udectoreti ma%ime pentru vtmare corporal sau pentru deces. +oluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege dec t de termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruc t legile privind rspunderea civil e%ist separat de termenii poliei de asigurare. )ontractele de asigurare de rspundere civil l prote$eaz pe deintorul de poli mpotriva consecinelor financiare ale legilor care reglementeaz rspunderea civil.

53

0n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune trebuie s stabileasc: ' acoperirea& ' rspunderea& ' pre$udiciul suferit& ' valoarea despgubirii& Prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal sau pagub material pentru care asiguratul este rspunztor, cu e%cepia situaiilor prezentate ca e%cluderi. (up stabilirea acoperirii, inspectorul de daun trebuie s evalueze rspunderea legal i mrimea pagubelor, astfel este esenial un proces de investigare n vederea rspunderii legale. 0nainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s determine mrimea pagubelor produse, acesta baz ndu'se pe informaiile furnizate de e%peri , cu privire la mrimea daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile corporale, de evaluatori, antreprenori, sau de uniti de reparaii pentru pagube la bunuri, sau de contabili i economiti pentru pierderile financiare. Pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea impune plata unei despgubiri se refer la cheltuielile medicale de$a efectuate precum i de cele estimate pentru perioada urmtoare& de asemenea la pierderile de venit pe perioada n care reclamantul a fost n incapacitate de munc. (espgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite despgubiri de ordin special. 0n plus fa de aceste despgubiri de ordin special, reclamanii pot solicita anumite despgubiri de ordin general. Acestea sunt practic, compensaii care se acord pentru suferina fizic i pentru consecinele producerii unui eveniment. Aoate daunele de ordin special i general sunt denumite daune compensatorii. )ontractul de asigurare de rspundere civil este format, n general, din: condiiile generale privind asigurarea de rspundere civil, condiiile specifice fiecrui tip de poli, cererea de asigurare, dovada efecturii plii primei de asigurare, polia de asigurare i alte documente semnate de asigurat i asigurtor. 1.*. Ti%uri de !si'ur(ri de r(s%u"dere ci il( Asigurrile de rspundere civil cuprind o gam divers de acoperiri, n continu e%tindere, datorit creterii gradului de diversificare a activitilor umane i datorit rspunderilor tot mai mari pe care le au fa de teri at t persoanele $uridice c t i persoanele fizice. )ele mai frecvente tipuri de asigurri de rspundere sunt: rspunderea anga$atorului& rspunderea productorului i a contractanilor& rspunderea pentru riscuri comerciale i industriale& rspunderea proprietarului& rspunderea chiriaului& rspunderea proprietarilor de magazine& rspunderea autoritii publice& asigurarea de rspundere a proprietarilor unor bunuri& rspunderea unor categorii de sportivi& rspunderea pentru poluarea mediului ncon$urtor& rspunderea civil auto, rspunderea biciclitilor&

59

 rspunderea civil fa de teri n asigurarea de aviaie& rspunderea fa de teri n asigurarea maritim& rspunderea persoanelor fizice "asigurare de rspundere personal#& asigurarea pentru cheltuieli de $udecat& rspunderea profesional pentru contabili, avocai, arhiteci, constructori care acoper rspunderea pentru erori, omisiuni ale lor sau ale anga$ailor lor, precum i pentru medici, chirurgi, stomatologi care acoper daunele provocate pacienilor din aceleai motive& asigurarea de rspundere a directorilor i funcionarilor& Asigurarea de rspundere a anga*atorului ofer protecie pentru asigurai n legtur cu pierderile, cheltuielile de stabilire a despgubirilor legate de rniri, mbolnviri determinate de negli$ena anga$atorului. Aera parte este anga$atul sau un fost anga$at care sufer o vtmare corporal sau o mbolnvire datorit negli$enei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor anga$atorului. 0n multe ri, asigurarea de rspundere a anga$atorului este obligatorie. Asigurarea de rspundere a productorului este practic datorit faptului c toi cei care v nd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau pre$udicii materiale. 0n rile dezvoltate reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate. 0n -area @ritanie aceast rspundere e%ist chiar dac mrfurile se v nd n alt ar, iar n +tatele ,nite ale Americii rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. Asigurarea de rspundere a directorilor este o form de protecie specializat care acoper rspunderea directorilor i membrilor consiliilor de administraie pentru erori i negli$en n conducerea unei companii. (e asemenea, poate fi acoperit, printr'o poli asemntoare, i rspunderea altor categorii de personal. Asigurtorii elaboreaz condiii specifice fiecrui client, funcie de nevoile acestuia, pe criterii de activitate, nivel de rspundere, i altele. Polia ofer acoperire i pentru cheltuielile cu avocaii pentru aprarea n proces i compensaiile financiare pe care directorul sau funcionarul ar trebui s le plteasc. 1spunderea civil auto se refer la responsabilitatea legal legat de vtmarea corporal sau de distrugerea proprietii ca urmare a deinerii, ntreinerii i folosirii unui autovehicul. Aceasta mbrac dou forme: asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule cu valabilitate numai n afara teritoriului ;om niei. Asigurarea de rspunderea civil fa de teri n asigurarea de aviaie . )a regul general, rspunderea civil a proprietarului sau operatorului unui aparat de zbor se determin n funcie de legislaia e%isteni n statul n care s'a produs accidentul sau n cel care are cea mai mare legtur cu accidentul produs, cu e%cepia cazului n care e%ist tratate de colaborare internaionale care reglementeaz acest aspect. Asigurarea de rspundere civil de aviaie ofer deintorului de poli de asigurare protecia mpotriva reclamanilor care au suferit vtmri corporale sau daune "respectiv vtmri sau pagube provocate: echipa$ului, pasagerilor, alte persoane dec t pasagerii, administratori de hangare, bunuri diverse#. Asigurarea de rspunderea fa de teri n asigurarea maritim. 0n cadrul acestui tip de asigurare sunt cuprinse: rspunderea pentru vtmarea, mbolnvirea sau decesul membrilor echipa$ului, muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord, personalului care nu se afl la bordul navei& rspunderea pentru avarierea altor nave, bunuri e%istente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora, a podurilor, docurilor, ecluzelor navigabile i a altor structuri& rspunderea civil pentru pre$udiciile produse de poluare.

56

Asigurarea privind rspunderea pu lic const n rambursarea unor sume necesare asiguratului pentru compensarea unui ter, n calitate de public, n cazul vtmrii corporale sau pagubelor materiale provocate de negli$ena sa sau a anga$ailor si. Astfel de rspunderi pot proveni din: duumele alunecoase, defecte ale scrilor, lifturilor sau scrilor rulante, vitrine, mrfuri care cad de pe rafturi sau din vitrine, ui'capcan, parcuri, muzee, etc. Asigurarea de rspundere personal este necesar datorit faptului c orice persoan fizic are obligaia de a nu cauza nici un fel de vtmri corporale terilor sau pagube proprietilor lor. Astfel, persoanele fizice rspund fa de teri prin activitatea zilnic pe care o desfoar i care implic o anumit rspundere "sport, plimbatul animalelor, etc#. poliele se pot ncheia i pentru rspunderea familiei. Asigurarea pentru c.eltuieli de *udecat. Aceasta nu este o asigurare de rspundere n adevratul neles al termenului, dar este important deoarece este totui legat de rspunderea fa de teri. Aceasta include aciunile duse de clienii i anga$aii asiguratului sau de vecinii acestuia. Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube materiale sau financiare din vina anumitor profesioniti, apr nd ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube provocate din negli$en n e%ercitarea profesiei. 0n aceast categorie se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: constructorii, arhitecii, avocaii, contabilii, economitii, medicii, consultanii i n general, orice profesie sau meserie care presupune o mare rspundere. Prin activitatea desfurat, aceste categorii de persoane pot, prin eroare, greeal, negli$en, omisiune sau orice culp proprie s aduc pre$udicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri. 1.-. Asi'ur!re! de r(s%u"dere ci il( o)li'!torie %e"tru !ccide"te !uto /%istena asigurrilor de rspundere civil permite acoperirea unor pre$udicii fie ele pagube sau vtmri corporale produse de asigurat unor tere persoane, denumite generic teri pgubii. Prin legea 289C2==3 privind asigurrile i reasigurrile n ;om nia, asigurarea de rspundere civil este obligatorie. -otivaia instituirii obligativitii pentru asigurarea de rspundere civil auto este legat de cretere ntr'un ritm accelerat a numrului autovehiculelor care circul pe drumurile publice, de sporirea pagubelor sau vtmrilor corporale produse prin accidentele de circulaie. 0 ligativitatea nc.eierii asigurrii de rspundere civil pentru pagu e produse din accidente de autove.icule ,1CA- o toate persoanele fizice &i *uridice care dein autove.icule nmatriculate n 1om9nia &i autorizate s circule pe drumurile pu lice. Asigurarea de rspundere civil cu valabilitate transfrontalier era realizat p9n n anul >??@ prin intermediul unei polie separate de asigurare i anume asigurarea de rspundere civil pentru accidente auto cu valabilitate transfrontalier tip )artea <erde. !ncep9nd cu anul >??A au fost aduse modificri importante acestei categorii de asigurare, n ideea apropierii de tehnicile practicate n ,niunea /uropean. 0n esen, polia de asigurare de rspundere civil are at t valabilitate"acoperire# intern c t i internaional. Da ncheierea contractului de asigurare de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule, asigurtorul emite urmtoarele documente care atest e%istena asigurrii de tip ;)A cu valabilitate intern i transfrontalier:

5E

Poli! RCA ";)A abrevierea pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru accidente auto >i'"et! partea detaabil a poliei ;)A, aplicat la vedere pe autovehicul, care atest e%istena poliei ;)A pentru autovehicului respectiv C!rte! >erde Asigurtorii ;)A sunt obligai s transmit n baza naional de date, prin sistem informatic, utiliz nd un mediu de comunicare electronic, toate informaiile privind ncheierea asigurrii obligatorii ;)A, data de ncetare a valabilitii sau de reziliere a contractului de asigurare, precum i informaii cu privire la producerea unor evenimente pe parcursul derulrii asigurrii. Su&! !si'ur!t(, n cazul asigurrii obligatorii ;)A, este reprezentat de limita ma%im a despgubirii care poate fi acordat de asigurtor pentru pre$udiciile provocate n unul i acelai accident, at t pentru pagube materiale directe sau indirecte, c t i pentru vtmri corporale sau dcese, inclusiv pre$udicii fr caracter patrimonial. Pri&! de !si'ur!re ' se difereniaz pe categorii de autovehicule i pe categorii de asigurai persoane fizice sau $uridice n funcie de frecvena i intensitatea producerii unor accidente i de urmrile lor. Pentru autovehiculele nmatriculate n strintate care nu posed documente de asigurare internaionale valabile i n ;om nia, primele de asigurare sunt stabilite separat. Pentru transportatorii internaionali, av nd n vedere faptul c riscul se produce transfrontalier, reclam nd plata unor despgubiri n valut, tarifele de prim ;)A se stabilesc separat i au cuantumuri mai mari dec t n cazul altor asigurai ;)A. Asigurtorii practic pentru fiecare categorie de asigurai, persoane fizice i $uridice, un nivel de baz al primei de asigurare i plec nd de la el, aplic reduceri sau ma$orri n funcie de riscul ataat diferitelor categorii de asigurai. Asigurtorii pot aplica reduceri n raport cu situaia special n care se afl unii asiguraii, astfel: ' pensionarii beneficiaz de o reducere a tarifelor de prim de *4H n raport cu nivelul de baz& ' persoanele cu deficiene locomotorii, care au n proprietate sau n folosin vehicule adaptate infirmitii lor beneficiaz de o reducere de *4H n raport cu nivelul de baz& ' pentru persoanele $uridice se pot acorda reduceri ntre 3'*3H, n funcie de numrul de autovehicule din parcul auto al asiguratului& ' reduceri se pot aplica persoanelor fizice i $uridice pentru plata anticipat i integral a primelor de asigurare "de obicei 24H# sau pentru rennoirea poliei la acelai asigurtor "reducerea este de 3H#& 1educerile cumulate nu pot dep&i B?6 din nivelul tarifelor de az. Asigurarea o ligatorie 1CA se nc.eie pe perioade determinate, astfel: a# anual sau semestrial pentru autovehiculele nmatriculate sau nregistrate, dup caz& b# pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru autovehiculele nregistrate provizoriu& c# pe perioada nmatriculrii temporare, dar nu mai mult de 2* luni& R(s%u"dere! !si'ur(torului *ncepe. a# din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentelor de asigurare dar nu mai devreme de date intrrii n vigoare a asigurrii nscris n document, pentru

5=

cazul n care prima se pltete cel mai t rziu n ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare& b# dup 5E de ore de la e%pirarea zilei n care s'a pltit prima de asigurare i s'au eliberat documentele de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie ;)A valabil n momentul pltii& c# din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentelor de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie a autovehiculului, acolo unde este cazul. *nceteaz.' la ora *5 a ultimei zile de valabilitate nscrise n documentul de asigurare pentru care s'a pltit prima de asigurare datorat, sau, anterior acestei date, n momentul radierii autovehiculului. Asigurtorii autorizai de autoritatea de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare s practice asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube cauzate prin accidente de autovehicule acord despgubiri pentru pre$udiciile de care asiguraii rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule, precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. 0n limitele menionate mai sus, despgubirile se acord n form bneasc pentru: a# vtmri corporale sau deces& b# pagube materiale& c# pagube ca urmare a lipsei de folosin a autovehiculului avariat& d# cheltuieli fcute de asigurat n procesul civil n legtur cu preteniile formulate de teri. (e asemenea, se pltesc despgubiri indiferent de locul n care a fost produs accidentul de autovehicul at t n timpul deplasrii c t i n timpul staionrii pentru pagube produse de e%istena sau funcionarea dispozitivelor sau instalaiilor montate pe autovehicule, precum i pentru pagube cauzate de remorci, semiremorci ori atae, dar numai at t timp c t acestea sunt ataate la un vehicul asigurat.

34

7I7LIOGRAFIE 2.Ale%andru :., Armeanu (. Asigurri de unuri &i persoane, /ditura /conomic, @ucureti, *448 *. Armeanu (. Cetode &i te.nici de asigurare, /ditura ,niversitii ;om no'@ritanice, @ucureti, *44E 8. Armeanu, (. 1isc i incertitudine n asigurri, /ditura ,niversitii ;om no' @ritanice, @ucureti, *443 5. Armeanu, (. Canagementul riscului n asigurri, /ditura ,niversitii ;om no' @ritanice, @ucureti, *449 3. @adea, (. /nsurance 1einsurance, /ditura /conomic, @ucureti, *448 9. @istriceanu L. Sistemul asigurrilor din 1om9nia, /ditura /conomic, @ucureti, *44* 6. )iurel <. ' Asigurri &i reasigurri: proceduri &i practici internaionale , /ditura All' @ec1, @ucureti, *444 E. )onstantinescu, (.A. "coord.# Canagement financiar n asigurri, /ditura /conomic, @ucureti, *443 =. (obrin -, Ansescu P. Teoria &i practica asigurrilor, /ditura /conomic, @ucureti, *448 24. -onea -. Asigurri &i reasigurri, /ditura :ocus, Petroani, *445 22. Fegoi, .. Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, /ditura /tape, +ibiu, *442 2*. Fegru, A. Asigurri ) D.id practic, /ditura ).I.@ec1, @ucureti, *449 28. Popescu -., -onea A. Auditul &i controlul asigurrilor, /ditura ,niversitas, Petroani, *443 25. 7eulean <., @arna :., )hi ). Asigurri comerciale, /ditura -irton, Aimioara, *446 23. Ansescu P., 7erbnescu, )., .onescu ;.., Popa -., Fovac D., ' Asigurri comerciale moderne, /ditura ).I.@ec1, @ucureti, *446 29. <duva -, )runtu ), <duva )., )runtu L. Asigurri, /ditura Academica @r ncui, A rgu'Niu, *448

32