CONTRACTUL DE ASIGURARE

1. NOIUNEA DE ASIGURARE I IMPORTANA ACESTEIA N CIRCUITUL CIVIL

I COMERCIAL
2. RAPORTUL JURIDIC DE ASIGURARE I PRINCIPALELE NOIUNI ALE
ACESTUIA
3. CLASIFICAREA ASIGURRILOR (FORME I TIPURI)
4. NOIUNEA, CARACTERELE JURIDICE I ELEMENTELE CONTRACTULUI DE
ASIGURARE
5. CONINUTUL CONTRACTULUI DE ASIGURARE
(EFECTELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE)
1. Obligaiile i drepturile asiguratului
2. Obligaiile i drepturile asiguratorului
6. ASIGURAREA OBLIGATORIE I MODALITILE EI
7. ASIGURAREA FACULTATIV I MODALITILE EI
1. NOIUNEA de ASIGURaRe I IMPORTANA ACESTEIA
N CIRCUITUL CIVIL I COMERCIAL
n orice sfer a activitii umane exist riscul survenirii unor ntmplri imprevizibile, n urma
crora pot fi aduse prejudicii vieii, sntii sau patrimoniului persoanelor.
Acest fapt determin necesitatea lurii unor msuri de precauie i de compensare
pierderilor cauzate de diferite calamiti naturale, incendii, furturi, accidente, ct i de diverse
situaii neprevzute de natur economic.
Elaborarea, implementarea n practic i utilizarea zilnic unor astfel de msuri de protejare
mpotriva riscurilor constituie un element indispensabil l existenei umane.
Unul din cele mai efective mijloace de protejare mpotriva riscurilor este asigurarea. Conform
prevederilor art. 2 al Legii Republicii Moldova cu privire la asigurri, adoptat la 15 iunie 1993,
prin asigurare se nelege un sistem de relaii menite s protejeze interesele personale i
patrimoniale ale persoanei fizice i juridice (asigurat) prin formare de fonduri bneti din contul
primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i asum obligaia ca la
producerea cazului asigurat s plteasc asiguratului suma asigurat sau despgubirea
asigurat1.
Prin urmare, asigurarea poate fi analizat att din punct de vedere juridic, ct i economic.
Din punct de vedere economic, asigurarea reprezint un sistem de relaii economice, bazate
pe principiul distribuirii pierderilor patrimoniale, cauzate de ntmplri imprevizibile, forma
material crora o reprezint un fond bnesc, utilizat n scopul compensrii pierderilor
patrimoniale, aprute la persoanele care au participat la crearea lui.
Fondul bnesc se acumuleaz n form descentralizat, din contul primelor de asigurare
ncasate de la fiecare asigurat. Ulterior, el este gestionat de ctre asigurtor, care poate investi
aceste mijloace pe propriul risc, devenind n acest mod un fond centralizat.
Aadar, putem spune c asigurarea reprezint, totodat, un mijloc de prestare serviciilor
care se manifest prin acumularea depunerilor bneti ntr-un fond de asigurare i repartizarea
acestora persoanelor asigurate ce au suferit pierderi ca urmare survenirii diferitelor ntmplri
imprevizibile.
Mecanismul asigurrii se bazeaz pe faptul c numrul persoanelor prejudiciate, de obicei,
este mai mic dect numrul persoanelor asigurate. De aceea, cu ct mai mare este numrul
persoanelor asigurate, cu att mai accesibil i efectiv este asigurarea.
Astfel, asigurarea creeaz o garanie economic, care permite participanilor la circuitul
economic s-i exercite cu siguran activitatea n prezent, dar i s-i programeze activitatea
ulterioar, contribuind n acest mod la dezvoltarea ntregului sistem de relaii economicosociale2.
Importana asigurrii rezid i din funcia acesteia de prentmpinare a cazurilor asigurate
precum i minimalizare a pierderilor. Ea presupune un ntreg sistem de msuri, cum ar fi

finanarea diferitelor aciuni care au ca scop prentmpinarea sau micorarea urmrilor negative
ale accidentelor, calamitilor naturale etc. Din msurile cu caracter preventiv putem meniona
construirea diferitelor instalaii antiincendiare, mbuntirea tehnicii de protecie muncii etc.
nlturarea urmrilor negative ale calamitilor naturale i accidentelor se manifest prin
schimbarea bunurilor materiale distruse cu altele noi sau prin faptul acordrii ajutorului material
pentru efectuarea unui tratament n cazul persoanei care suferit un accident de munc .a.
n afar de aceasta asigurarea are drept scop recuperarea pierderilor patrimoniale cauzate de
calamitile naturale sau diferite accidente. n ultimii ani s- dezvoltat un nou tip de asigurare
prin care fondurile acumulate de ctre asigurtori sunt utilizate pentru plata anumitor sume de
bani, n cazul survenirii anumitor evenimente n viaa omului. De exemplu, persoana care
ncheiat un contract cu o companie de asigurare, depune anumite sume de bani, cu scopul ca n
cazul decesului persoanei respective, o sum concret s fie pltit copiilor si. De asemenea, n
cazul asigurrii persoanei ce ine de atingerea unei anumite vrste, suma de bani s fie pltit
persoanei nsi asigurate, dac aceasta va fi n via pn la vrsta respectiv, sau s fie pltit
fiului la atingerea majoratului, sau fiicei n cazul cstoriei etc. Astfel, acest tip de asigurare are
ca scop oferirea unor garanii materiale n cazul survenirii n viaa persoanei respective sau
apropiailor acesteia a unor evenimente care necesit anumite mijloace bneti.
n acest mod, pentru persoanele asigurate, asigurarea este un mijloc de recuperare pagubelor
cauzate de diferite ntmplri imprevizibile, precum i un mijloc de satisfacere anumitor
necesiti financiare n cazurile prevzute de contract, iar pentru companiile de asigurri, ea
constituie o surs foarte important de acumulare capitalului i unul din mijloacele de obinere
unor venituri enorme.
Prin urmare, putem spune c asigurarea reprezint i o activitate de antreprenoriat,
reglementat de normele dreptului civil, care se realizeaz n limitele circuitului civil unic de
ctre comerciani profesioniti asigurtori cu scopul obinerii sistematice veniturilor din
efectuarea aciunilor de asigurare i de prestare a serviciilor legate de acestea.
Reieind din cele menionate mai sus, putem afirma c asigurarea are un rol deosebit de
important att n circuitul civil, ct i n circuitul comercial, ntruct riscul pierderilor
patrimoniale este prezent n ambele sfere.
2. RAPORTUL JURIDIC DE ASIGURARE I PRINCIPALELE
NOIUNI ALE ACESTUIA
n materia de asigurare sunt folosite anumite noiuni, semnificaia crora se impune fi
precizat, precum: asigurat, asigurtor, riscul asigurat, cazul asigurat, suma asigurat,
indemnizaia de asigurare, obiectul asigurrii etc.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic, care se asigur pe sine sau i asigur bunurile de
survenirea anumitor evenimente. Conform prevederilor art. 8 al Legii Republicii Moldova cu
privire la asigurri, asiguraii sunt persoanele fizice sau juridice, care au ncheiat contract de
asigurare cu asigurtorul sau care au devenit asigurai prin efectul legii.
Asigurtorul este persoana sau organizaia care i asum obligaia de plti despgubirile de
asigurare asiguratului dac survine cazul asigurat.
Conform prevederilor art. 5 al Legii Republicii Moldova cu privire la asigurare, asigurtorul
este persoana juridic constituit inclusiv cu participare la capital strin, avnd orice structur
organizatoric i juridic prevzut de legislaie pentru desfura activiti de asigurare pe baz
de licen i conform prezentei legi.
n afar de companiile de asigurare autohtone, Legea cu privire la asigurri prevede
posibilitatea desfurrii activitii de asigurare pe teritoriul Republicii Moldova i
asigurtorilor strini. Cu toate acestea, conform art. 1306 CC, persoanele fizice i juridice din
Republica Moldova pot ncheia contracte de asigurare cu companii de asigurare strine numai n
cazul n care asigurrile solicitate nu se practic pe piaa intern.
Riscul asigurat este un element esenial i obligatoriu al asigurrii, fr de care raportul
juridic de asigurare nu poate exista. El reprezint un eveniment viitor, posibil, dar incert, care ar
putea aduce unele prejudicii personale sau patrimoniale unei persoane i care, n caz de

producere, atrage obligaia asigurtorului de plti indemnizaia de asigurare. Drept exemplu de

astfel de riscuri sunt calamitile naturale, moartea sau vtmarea corporal unei persoane,
pierderea capacitii fizice ori psihice etc.
Prin urmare, nu poate fi atribuit riscului asigurat acel eveniment care s- produs nainte de
ncheierea contractului, sau producerea cruia este imposibil.
Cazul asigurat reprezint mprejurarea care, o dat survenit, l oblig pe asigurtor la plata
indemnizaiei de asigurare. Conform Codului Civil al Republicii Moldova, cazul asigurat este
evenimentul pentru nlturarea consecinelor cruia s- fcut asigurarea i la producerea cruia
apare obligaia asigurtorului s plteasc suma asigurat ori despgubirea (art. 1307, alin. 3).
Deosebirea riscului de cazul asigurat const n aceea c primul este un eveniment care se poate
ivi, iar al doilea este un eveniment care s- produs deja.
Obiectul asigurat reprezint fie bunul care fost asigurat (de exemplu, un imobil), fie
despgubirea datorat de asigurat ca urmare survenirii rspunderii civile fa de o persoan
ter (cazul pagubelor produse n rezultatul accidentelor rutiere etc.), fie un atribut al persoanei
(viaa, sntatea, capacitatea de munc, sau chiar o parte corpului).
Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului de asigurare. De exemplu,
viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar nu pot forma obiectul contractului de
asigurare, ntruct sunt scoase din circuitul civil3.
Indemnizaia de asigurare (despgubire sau suma asigurat) reprezint o sum de bani care
este achitat de ctre asigurtor asiguratului sau altor beneficiari atunci cnd survine
mprejurarea asigurat.
n cazul asigurrilor contra daunelor, indemnizaia de asigurare este numit despgubire i se
pltete n limitele sumei asigurate.
n cazul asigurrilor de persoane, indemnizaia de asigurare pltit n situaia producerii
cazului asigurat, poart denumirea de suma asigurat. Ea nu are caracter de despgubire i nici
nu depinde de paguba suferit.
Suma asigurat este suma maxim n limitele creia asigurtorul este obligat s plteasc
indemnizaia de asigurare.
n cazul asigurrii bunurilor, suma asigurat poate fi echivalent sau mai mic dect valoarea
real a bunurilor n momentul ncheierii contractului. n cazul n care bunurile au fost asigurate
la mai muli asigurtori, acetia vor plti n mod proporional cu suma asigurat conform
prevederilor contractuale, innd cont de faptul c valoarea despgubirilor n ansamblu nu trebuie
s depeasc valoarea bunurilor.
n cazul asigurrii persoanelor, suma asigurat este stabilit de asigurat, de comun acord cu
asigurtorul.
n ceea ce privete cazurile de asigurare obligatorie, este necesar de menionat c cuantumul
sumei de asigurare se stabilete de lege.
Determinarea sumei asigurate prezint importan i din cauza faptului c ea contribuie la
calcularea primei de asigurare, ntruct cuantumul sumei asigurate influeneaz n mod
corespunztor mrimea primei.
Prima de asigurare reprezint o sum de bani, pltit fie la intervale succesive de timp, fie
global de ctre asigurat, n schimbul asumrii de ctre asigurtor riscului contractului de
asigurare. Astfel, prima de asigurare poate fi achitat integral pentru ntreaga perioad de
asigurare (prima unic) sau lunar, trimestrial, semestrial sau anual n conformitate cu prevederile
contractului ncheiat ntre pri (prime periodice). Trebuie de menionat, c n cazul primelor
periodice, mrimea acestora poate varia n dependen de majorarea sau reducerea riscului
asigurat sau n dependen de alte circumstane. Prima asigurat, locul i termenele de plat
acesteia urmeaz fi indicate n polia de asigurare.
Dauna de asigurare reprezint prejudiciul suferit de asigurat n urma producerii cazului
asigurat. Noiunea de daun de asigurare este aplicabil doar n cazul asigurrilor contra
pagubelor.
3. CLASIFICAREA ASIGURRILOR (FORME I TIPURI)

Legea cu privire la asigurri, n art. 4, prevede existena dou forme de asigurare: facultativ
(contractual, benevol) i prin efectul legii (obligatorie).
Asigurrile facultative se caracterizeaz prin faptul c drepturile i obligaiile prilor se
stabilesc, precum i toate celelalte clauze contractuale, de ctre pri (cu respectarea condiiilor
generale de validitate) prin contractul de asigurare. Prin urmare, contractul de asigurare este
expresia exclusiv voinei prilor.
Asigurarea obligatorie (prin efectul legii) este o form de asigurare, n care, spre deosebire de
asigurarea facultativ, subiecii asigurrii obligatorii, drepturile i obligaiile prilor, mrimea
primelor de asigurare, termenul de achitare a acestora i alte clauze sunt stabilite de lege.
La rndul lor, formele de asigurare, se mpart n mai multe tipuri de asigurare.
Potrivit art. 4 din legea sus-menionat, tipurile asigurrii obligatorii, condiiile i modul lor
de legalizare se stabilesc prin legile respective. n ceea ce privete asigurarea facultativ, legea
prevede c tipurile acesteia, condiiile i modul de legalizare le stabilete asigurtorul.
Codul civil al Republicii Moldova ns prevede dou tipuri de asigurare: asigurarea de
persoane i asigurarea de daune (art. 1302).
Asigurarea de persoane are ca obiect un anumit atribut al persoanei fizice, cum ar fi viaa,
sntatea, capacitatea de munc, atingerea unei anumite vrste etc. Asigurarea de persoane nu are
caracter de despgubire i reprezint o msur de prevedere, capitalizare anumitor sume de
bani.
Asigurarea de daune include asigurarea de bunuri i asigurarea de rspundere civil.
Asigurarea de bunuri vizeaz anumite lucruri degradabile sau care pot fi distruse datorit unor
accidente sau dezastre naturale (case, autovehicule, bunuri ale gospodriei casnice, animale etc.)
Asigurarea de rspundere civil are ca obiect valoarea despgubirilor pe care trebuie s le
plteasc asiguratul n urma prejudiciului cauzat unei persoane tere (de exemplu, n cazul
accidentelor rutiere). Astfel, n executarea acestui tip de asigurri, mai intervine o treia
persoan, victima, care beneficiaz de o protecie special n concepia legii4.
Dup numrul subiecilor raporturilor de asigurare sunt asigurri directe, coasigurri,
asigurri mutuale i reasigurri.
n cadrul asigurrilor directe raporturile de asigurare se nasc ntre asigurat i asigurtor.
Coasigurarea este o asigurare direct n care exist mai muli asigurtori. Acest tip de
asigurare se practic n cazul unor bunuri extrem de valoroase ori care prezint diferite riscuri
etc. i cnd unul din asigurtori nu se poate obliga singur la plata despgubirilor de asigurare.
Astfel, obiectul asigurrii va fi asigurat de doi sau mai muli asigurtori n comun. n acest caz,
asigurtorii vor diviza ntre ei att plata indemnizaiei, ct i riscul asigurrii. mprirea daunelor
ntre coasiguratori se va face n dependen de mai multe criterii i anume: valoarea bunului,
valoarea pagubei, suma asigurat etc.
Este necesar de menionat, c n cazul coasigurrii trebuie de evitat supraasigurarea, ntruct
legea nu permite ncasarea unei despgubiri mai mari dect prejudiciul efectiv, deoarece acest
fapt ar putea duce la provocarea intenionat cazului asigurat.
Asigurarea mutual este un mod de asigurare bunurilor pe principii mutuale. Astfel,
persoanele ce sunt supuse riscurilor similare, pot s se asocieze benevol n asociaii mutuale,
obligndu-se la plata unei cotizaii pentru constituirea unui fond comun din care, la producerea
cazului asigurat vor fi pltite indemnizaiile de asigurare.
Asociaia mutual este o persoan juridic, ai crei asociai sunt deopotriv asigurai i
asigurtori. Deci putem spune c principalul element de distincie al asigurrii mutuale este
dubla calitate de asigurat i asigurtor, precum i faptul c n acest caz nu se urmrete realizarea
unui profit.
Reasigurarea are loc atunci cnd asigurtorul transmite o parte din rspunderea sa fa de
asigurat unei alte organizaii de asigurare. n aceast situaie, asigurtorul iniial va dobndi
calitatea de reasigurat, iar persoana care l asigur se va numi reasigurator.
n doctrin, reasigurarea este definit ca un contract prin care o persoan, numit reasigurator,
se oblig ca, n schimbul unei sume de bani (prima de reasigurare), s suporte n totalitate sau n

parte sumele pe care asigurtorul va trebui s le plteasc persoanelor asigurate (contractani sau
beneficiari) n baza contractelor de asigurare ncheiate cu acestea5.
Spre deosebire de coasigurare, reasigurarea se realizeaz independent de voina asiguratului.
Ea are drept scop o mai mare dispersare riscurilor6 ce ar putea rezulta dintr-un contract de
asigurare.
Reasigurarea nu stabilete raporturi juridice ntre asigurat i reasigurator, producnd efecte
doar ntre prile contractante (asigurtor i reasigurator). Prin urmare, n cazul producerii
riscului asigurat, reasiguratorul este obligat s suporte plata indemnizaiilor (n totalitate sau n
parte) pe care reasiguratul le pltete.
Dac n cazul producerii evenimentului asigurat, reasiguratorul se oblig s suporte integral
sumele de bani ce urmeaz fi pltite de asigurtor persoanei asigurate, atunci reasigurarea este
total. Reasigurarea va fi parial atunci cnd reasiguratorul consimte s achite doar o parte din
bani.
n funcie de locul n care i au sediul (domiciliul) prile, asigurrile se clasific n interne i
internaionale.
Asigurrile interne se caracterizeaz prin faptul c asiguratul i asigurtorul i au sediul (sau
domiciliul) n aceeai ar. Astfel, obiectul asigurrii se afl i riscurile legate de acesta se
produc, de obicei, pe teritoriul rii respective.
Spre deosebire de asigurrile interne, n cazul asigurrilor internaionale prile contractante
i au sediul (domiciliul) n ri diferite, iar obiectul asigurat sau riscurile legate de acesta se afl
ori se produc ntr-o alt ar dect cea n care fost ncheiat contractul.
4. NOIUNEA, CARACTERELE JURIDICE I ELEMENTELE
CONTRACTULUI DE ASIGURARE
Noiunea contractului de asigurare o putem desprinde att din Legea cu privire la asigurri
(art. 18), ct i din art. 1301 CC. Astfel, conform prevederilor Codului Civil al Republicii
Moldova, prin contract de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc asigurtorului prima de
asigurare, iar acesta se oblig s plteasc, la producerea riscului asigurat, asiguratului sau unui
ter (beneficiarului asigurrii) suma asigurat ori despgubirea n limitele i n termenele
convenite.
Contractul de asigurare prezint urmtoarele caractere juridice:
1. Contractul de asigurare este sinalagmatic, deoarece d natere obligaiilor corelative pentru
prile contractante.
Astfel, n schimbul primei de asigurare pe care o pltete asiguratul, asigurtorul se oblig ca
n situaia producerii cazului asigurat s achite indemnizaia cuvenit. Chiar dac obligaia
asigurtorului de plat indemnizaiei este sub condiie suspensiv (acea de producere cazului
asigurat), ea totui nu afecteaz caracterul bilateral contractului de asigurare7.
2. Contractul de asigurare are caracter oneros. Chiar dac asiguratul nu urmrete n mod
direct un interes patrimonial, el dorete ca n cazul producerii cazului asigurat s obin o
despgubire pentru dauna produs de acesta.
3. Contractul de asigurare este consensual. Aadar, pentru fi n prezena unui contract de
asigurare valabil, este necesar acordul de voin al prilor. n afar de aceasta, legea prevede
expres forma scris de ncheiere contractului.
Astfel, conform prevederilor art. 19 al Legii cu privire la asigurri, pentru ncheierea
contractului de asigurare, asiguratul prezint asigurtorului cererea scris, n care indic interesul
propriu i cel al beneficiarului asigurrii sau declar verbal c dorete s ncheie contract de
asigurare. n punctul 9 al aceluiai articol, se menioneaz c dovada ncheierii contractului de
asigurare reiese i din trimiterea unui document de asigurare, precum polia de asigurare sau
certificat, din cererea de plat primei ori din nscrisul prin care se constat primirea acestei
pli, sau din orice nscris din care reiese faptul ncheierii contractului.
Prin urmare, pentru ca un contract de asigurare s fie considerat valabil i s produc efecte
juridice, este necesar i forma obligatorie scris contractului, fapt prevzut i de art. 1308 CC.

4. Contractul de asigurare este un contract cu executare succesiv, deoarece obligaia

asigurtorului de plat indemnizaiei, n cazul producerii riscului asigurat, este continu, pe
toat durata de valabilitate contractului, dup cum i prima de asigurare se pltete de ctre
asigurat periodic, n termenele stabilite de acesta cu asigurtorul.
Chiar dac prima de asigurare poate fi pltit ntr-o singur tran, contractul de asigurare i
pstreaz caracterul de executare succesiv.
5. Contractul de asigurare are un caracter de adeziune, deoarece n majoritatea cazurilor,
clauzele contractului sunt stabilite de ctre asigurtor, iar asiguratul poate doar s le accepte sau
nu.
6. Contractul de asigurare are un caracter aleatoriu. Acest caracter rezid din faptul c la
momentul ncheierii contractului producerea cazului asigurat i momentul producerii sunt
incerte, astfel nct prile nu pot cunoate din timp existena i ntinderea obligaiilor asumate.
Prin urmare, n cazul contractului de asigurare exist anse de pierdere i ctig att pentru
asigurtor, ct i pentru asigurat.
Dup cum am menionat anterior, prile contractului de asigurare sunt asiguratul i
asigurtorul.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic care se asigur mpotriva producerii unui anumit
risc i se oblig, n schimb, la plata primei de asigurare.
Asigurtorul este persoana juridic autohton sau strin care se oblig s plteasc
asiguratului, n cazul producerii cazului asigurat, suma de asigurare sau despgubirea de
asigurare.
Exist cazuri ns cnd titularul interesului asigurat este o alt persoan dect cea care
ncheiat contractul de asigurare i se oblig s plteasc prima de asigurare. n asemenea situaie,
titularul interesului asigurat va avea calitatea de asigurat, iar persoana care ncheiat contractul
i s- obligat s plteasc primele de asigurate se va numi contractant.
n cazul cnd contractul de asigurare fost ncheiat n folosul unei alte persoane (copil, rud),
atunci asigurtorul, la producerea cazului asigurat, i va plti acestei persoane, numit beneficiar,
indemnizaia de asigurare.
n contractul de asigurare, asiguratul poate indica unul sau mai muli beneficiari. n calitate de
beneficiari pot fi att persoane fizice, ct i persoane juridice. Pe lng faptul c beneficiarul nu
este parte la contract, el totui obine unele drepturi (de exemplu, el este n drept s cear
asigurtorului executarea contractului).
Chiar dac asiguratul desemnat beneficiarii, aceasta nu nseamn excluderea asiguratului
din contract. Mai mult ca att, pe parcurs, asiguratul poate schimba beneficiarii.
n activitatea de asigurare mai pot participa i alte persoane. Astfel, conform art. 9 al Legii cu
privire la asigurri, ncheierea i ndeplinirea contractului de asigurare se efectueaz printr-un
intermediar de asigurare agent de asigurare, comisar de avarie, misit de asigurare calitate n
care acioneaz persoane fizice i juridice.
Agentul de asigurare, este persoana care efectueaz operaiunile de asigurare n numele i n
contul societilor de asigurare.
Comisarul de avarie este reprezentantul asigurtorului care este mputernicit s constate
cauzele i mprejurrile producerii daunelor, mrimea acestora, etc. Att agentul de asigurare, ct
i comisarul de avarie, i desfoar activitatea n numele asigurtorului pentru o anumit
retribuie.
Potrivit art. 9, alin. 3 al Legii cu privire la asigurri, pentru exercitarea obligaiilor asumate de
agentul de asigurare i de comisarul de avarie, n limitele mputernicirilor ce le-au fost delegate
de asigurtor, rspunderea o poart asigurtorul.
Misitul de asigurare, este un intermediar independent care i desfoar activitatea n baza
acordurilor dintre asigurat i asigurtor. Activitatea misitului de asigurare const n gsirea
prilor i determinarea lor de ncheia contractul, el neparticipnd nemijlocit la ncheierea
contractului de asigurare.

Potrivit celor relatate anterior, contractul de asigurare urmeaz s fie ncheiat n form scris,
iar o dovad de ncheiere contractului de asigurare o constituie polia de asigurare.
n polia de asigurare urmeaz s fie indicate toate elementele eseniale ale contractului de
asigurare, precum: ) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; b)
obiectul asigurrii: bun, persoan i rspunderea civil; c) riscurile ce se sigur; d) nceputul i
durata asigurrii; e) suma asigurat; f) prima de asigurare, locul i termenele de plat; g) alte date
conform legii sau acordului dintre pri8.
Referitor la termenul de aciune al contractului de asigurare, Codului Civil al Republicii
Moldova, n art. 1313, prevede c el ncepe din momentul achitrii primei trane asigurrii i
nceteaz la ora 24 ultimei zile din termenul convenit pentru asigurare, dac legea sau
contractul nu prevede altfel.
Reieind din prevederile aceluiai articol, putem meniona c contractul de asigurare poate fi
ncheiat pe termen nelimitat sau pe un anumit termen stabilit de prile contractante.
Astfel, n cazul ncheierii contractului de asigurare pe un termen nelimitat, ambele pri sunt
n drept s rezilieze contractul, dar cu condiia respectrii unui termen de preaviz de cel puin o
lun, dar nu mai mult de 3 luni.
Dac contractul de asigurare fost ncheiat pe un termen anumit, atunci el va nceta la
expirarea termenului contractului sau prin reziliere. n momentul n care termenul contractului
depete 5 ani, prile pot rezilia contractul fie la expirarea celui de-al cincilea an, fie la sfritul
fiecruia din anii urmtori, respectnd termenul de preaviz de 3 luni.
Contractul de asigurare poate fi prelungit de ctre pri n mod tacit, dar dup cum reiese din
art. 1313, alin. 5 CC, o astfel de prelungire nu poate fi mai mare de un an de zile. Depirea
termenului de un an de zile va atrage dup sine nulitatea contractului.
Alte condiii de nulitate contractului de asigurare sunt prevzute de art. 28 al Legii cu
privire la asigurri. Astfel, contractul de asigurare este nul dac fost ncheiat:
) conform unor condiii care contravin prezentei legi i care agraveaz situaia asiguratului
n raport cu legislaia n vigoare;
b) cu o persoan neautorizat s ncheie contract n numele asigurtorului;
c) cu subieci fr drepturi de persoan juridic;
d) cu persoane fr capacitate de exerciiu din cauza vrstei sau cror incapacitate sau
capacitate restrns de exerciiu este recunoscut prin hotrre judectoreasc;
e) cu o persoan care, la ncheierea contractului, se afl n stare de iresponsabilitate;
f) asupra unor bunuri obinute pe cale ilicit, sechestrate sau arestate, ori care urmeaz s fie
confiscate n baza unei sentine judectoreti intrate n vigoare, hotrrii sau ncheierii
arbitrajului ori unei hotrri, adoptate conform legii, privind confiscarea bunurilor;
g) dup producerea evenimentului pentru care contractul de asigurare prevede plata sumei
asigurate (despgubiri de asigurare).
Prin urmare, n cazul survenirii uneia sau ctorva din condiiile sus-menionate, contractul
va fi considerat nul, iar asigurtorul va fi obligat s restituie asiguratului primele de asigurare
ncasate de la acesta, conform contractului de asigurare, reinndu-i cheltuielile de gestiune, cu
excepia cazului n care asiguratul urmrea s se mbogeasc nelegitim.
Declararea nulitii contractului de asigurare constituie una din cauzele de ncetare
contractului prevzute de Legea cu privire la asigurri (art. 27, alin. e)).
O alt cauz de ncetare contractului de asigurare este expirarea termenului acestuia. Dac
pe durata contractului evenimentul asigurat nu s- produs, atunci contractul de asigurare va
nceta la expirarea termenului. Dac, ns, evenimentul s- produs, atunci contractul va nceta
dup ce asigurtorul i va ndeplini integral obligaiunile contractuale.
Astfel, n cazul asigurrii de bunuri, dac n urma cazului asigurat bunul fost distrus n
ntregime, contractul va nceta dup plata indemnizaiei de ctre asigurtor, eventuala aciune n
regres asigurtorului mpotriva terului responsabil fiind independent de continuarea
raportului de asigurare. n cazul distrugerii pariale, dup plata indemnizaiei n limita pagubei,
contractul poate continua pentru diferena dintre indemnizaia primit i suma asigurat iniial9.

Contractul de asigurare va nceta i n cazul neachitrii de ctre asigurat primelor de

asigurare n mrimea i termenele prevzute de contract (art. 27, alin. d) al Legii cu privire la
asigurri).
De asemenea, contractul va nceta n cazul decesului asiguratului persoan fizic sau sistrii
activitii asiguratului persoan juridic, cu excepia cazurilor prevzute de lege.
Codul Civil al Republicii Moldova, n art. 1317, 1318, conine unele prevederi referitor la
rezilierea contractului de asigurare. Astfel, asigurtorul poate rezilia contractul n cazul n care
asiguratul, la ncheierea contractului omis intenionat menionarea crorva mprejurri
importante referitor la ntinderea riscului. Acelai lucru poate avea loc n cazul n care asiguratul
fcut anumite meniuni inexacte n ceea ce privete unele mprejurri importante.
5. CONINUTUL CONTRACTULUI DE ASIGURARE
(EFECTELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE)
1. Obligaiile i drepturile asiguratului
Conform prevederilor art. 22 al Legii cu privire la asigurri, asiguratul este obligat s
informeze asigurtorul, la ncheierea contractului, despre toate circumstanele eseniale
referitoare la mrimea riscului ce se asigur. Art. 1317 CC, completeaz aceast norm,
specificnd c asiguratul trebuie, de asemenea, s indice toate mprejurrile importante pentru
preluarea riscului asigurat. Sunt importante mprejurrile care ar influena decizia asigurtorului
de a ncheia contractul ori de a ncheia contractul n condiiile convenite.
Astfel, n cazul asigurrii bunurilor, asiguratul este obligat s indice orice vicii sau defeciuni
ale bunurilor, iar n cazul asigurrii de persoane, asiguratul va indica bolile, antecedentele
medicale, etc. De obicei, asigurtorul formuleaz un chestionar, la care viitorul asigurat va trebui
s rspund.
Dup cum am relatat anterior, dac, la ncheierea contractului, asiguratul a omis s indice
unele mprejurri importante sau a fcut vreo meniune inexact n privina unei mprejurri
importante, atunci asigurtorul este n drept s rezilieze contractul (art. 1317, 1318 CC).
Legiuitorul mai prevede i cazurile n care rezilierea contractului de asigurare este exclus i
anume: 1) atunci cnd asigurtorul cunotea mprejurarea nemenionat sau dac mprejurarea
este omis fr vina asiguratului i 2)atunci cnd inexactitatea era cunoscut asigurtorului sau
meniunea este fcut inexact fr vina asiguratului.
Astfel, n cazul survenirii mprejurrilor prevzute de lege, asigurtorul este n drept s
rezilieze contractul printr-o declaraie scris fa de asigurat. Trebuie s menionm c
asigurtorul poate s-i exercite acest drept n decurs de o lun din momentul aflrii despre
neinformarea asupra unor mprejurri importante sau despre meniunile inexacte fcute de ctre
asigurat asupra unor mprejurri importante.
O alt obligaie a asiguratului este ca la ncheierea contractului sau pe parcursul executrii
acestuia s informeze asigurtorul despre ncheierea altor contracte de asigurare pentru acelai
bun. Acest fapt este important pentru ca asigurtorul s fie la curent cu eventualele coasigurri,
precum i ca s se evite o supraasigurare a bunului.
Asiguratul are aceast obligaie doar n cazul asigurrii de daune, ntruct n acest caz
asigurarea are un caracter de despgubire. Ct despre asigurrile de persoane, datorit
caracterului specific a acestora de prevedere i economisire, conform legislaiei n vigoare,
asiguratul nu are obligaia de a informa asigurtorul despre alte contracte de asigurare ncheiate
n privina aceluiai obiect. Prin urmare, dac asiguratul a ncheiat mai multe contracte de
asigurare a persoanei, el este n drept s revendice suma asigurat de la fiecare dintre asigurtori.
Asiguratul este obligat s plteasc la timp primele de asigurare. Obligaia asiguratului de a
plti primele de asigurare apare n momentul n care i-a fost eliberat polia de asigurare. n afar
de aceasta, mai este necesar ca, la data nceperii asigurrii, s existe interesul asigurat. Aceast
condiie trebuie ndeplinit chiar i n cazul n care a fost desemnat un beneficiar10. Dac
interesul asigurat lipsete, sau interesul viitor nu mai apare, asiguratul va fi eliberat de obligaia
de plat a primei de asigurare asigurtorului. Exist ns cazuri cnd interesul asigurat poate
disprea n timpul executrii contractului de asigurare. n asemenea situaii, mrimea plii pe

care asiguratul va trebui s o achite asigurtorului va depinde de durata riscului. De asemenea,

asigurtorul va fi n drept s cear de la asigurat o anumit plat pentru acoperirea cheltuielilor
legate de ncheierea contractului.
Dac asiguratul nu a pltit o tran a primei de asigurare, atunci asigurtorul poate rezilia
contractul, respectnd termenul de preaviz de o lun. Legiuitorul, de asemenea, permite
asigurtorului ca acesta s-i ofere asiguratului un termen de psuire de dou sptmni n
decursul cruia cel din urm s-i achite restanele.
Conform prevederilor art. 1323, alin. 2 CC, dac, dup expirarea termenului de dou
sptmni, se produce cazul asigurat, iar n momentul producerii asiguratul este n ntrziere cu
plata primei sau a dobnzilor datorate, asigurtorul este eliberat de obligaia sa.
Un moment specific prevzut de art. 1325 CC este c asiguratul poate refuza plata primei de
asigurare dac se constat, dup ncheierea contractului, c situaia economic a asigurtorului a
devenit att de grea, nct exist temeri justificate de a considera c, la survenirea cazului
asigurat, asigurtorul nu-i va putea ndeplini obligaiile contractuale.
De aici reiese dreptul asiguratului de cere de la asigurator informaii referitoare la
solvabilitatea acestuia i la respectarea de ctre asigurator obligaiilor de constituire
rezervelor prevzute de lege.
O obligaie important a asiguratului este de a ntreprinde diferite msuri, n scopul evitrii
producerii evenimentului asigurat sau pentru a limita pagubele cauzate de producerea acestuia.
Prin urmare, asiguratul este obligat s ntrein bunul n condiii adecvate, prevzute de
dispoziiile legale i cele contractuale.
Astfel, asigurtorul i poate impune asiguratului unele msuri de ntreinere a bunului,
nerespectarea crora poate duce la reducerea indemnizaiei de ctre asigurtor sau chiar refuzul
plii acesteia.
n scopul limitrii pagubelor cauzate de producerea evenimentului asigurat, asiguratul trebuie
s ntreprind msuri de salvare a bunurilor asigurate. De exemplu, n cazul izbucnirii unui
incendiu, asiguratul va trebui s anune pompierii, s ndeprteze cauzele incendiului etc.
Asiguratul este obligat s anune asigurtorul referitor la survenirea anumitor mprejurri
periculoase. Acest lucru prezint importan din cauza faptului c asigurtorul va avea dreptul s
decid continuarea contractului de asigurare n condiiile iniiale sau renegocierea a anumite
clauze contractuale. Survenirea mprejurrilor periculoase duce la agravarea riscului, iar, n
legtur cu aceasta, asigurtorul poate, de exemplu, mri prima de asigurare etc.
Dac evenimentul asigurat s-a produs, atunci asiguratul este obligat s-l anune pe asigurtor
ndat ce a aflat despre aceasta. n contractul de asigurare prile pot indica un anumit termen n
decursul cruia asiguratul l va anuna pe asigurtor despre producerea evenimentului asigurat.
Dac un astfel de termen nu este stabilit, atunci se prezum c asiguratul trebuie s-l ntiineze
pe asigurtor imediat ce a aflat.
Acest fapt i va permite asigurtorului s ntreprind msurile necesare pentru reducerea
daunei, s examineze cauzele producerii evenimentului asigurat, s evalueze cuantumul
pierderilor etc.
Legea, de asemenea, permite prilor contractante s stabileasc i alte obligaii n contractul
de asigurare.
2. Obligaiile i drepturile asiguratorului
Asiguratorului, de asemenea, i revin o serie de drepturi i obligaii att nainte de ncheierea
contractului, ct i pe parcursul executrii acestuia.
Astfel, chiar nainte de ncheierea contractului, asiguratorul este obligat s-l informeze pe
viitorul asigurat referitor la condiiile asigurrii, cum ar fi existena i ntinderea efectelor
contractului, riscurile acoperite prin asigurare, condiiile efecturii plii n cazul producerii
evenimentului asigurat etc. n vederea executrii acestei obligaii, asiguratorul va pune la
dispoziia asiguratului toat informaia corespunztoare sau va oferi consultaii n ceea ce
privete asigurarea.

n cazul producerii evenimentului asigurat, asiguratorul va avea obligaia de plat

indemnizaiei de asigurare cu condiia respectrii de ctre asigurat tuturor prevederilor legale i
contractuale.
Astfel, asiguratorul va trebui s verifice dac asigurarea era n vigoare n momentul
producerii evenimentului asigurat, dac evenimentul produs era inclus n asigurare, dac u fost
pltite primele de asigurare, dac asiguratul avut un comportament corespunztor n ceea ce
privete condiiile de ntreinere bunului sau ntreprins msurile de prevenire i nlturare
daunelor cauzate etc. Dup verificarea acestor momente, asiguratorul stabilete cuantumul
indemnizaiei pe care o datoreaz.
Asiguratorul va plti suma asigurat sau despgubirea de asigurare fie asiguratului, fie
beneficiarului desemnat de acesta. Dac asiguratul numit mai muli beneficiari, atunci plata va
fi mprit ntre acetia n mod egal, dac asiguratul nu prevzut altfel. n cazul decesului
asiguratului, dac acesta nu desemnat vreun beneficiar, atunci suma asigurat va fi pltit
motenitorilor asiguratului.
Conform prevederilor art. 25 al Legii cu privire la asigurri, asiguratorul este n drept s
refuze asiguratului plata deplin sau parial sumei asigurate sau despgubirii de asigurare,
dac evenimentul asigurat s- produs ca urmare:
) unor aciuni premeditate ale asiguratului, ale membrilor majori ai familiei lui sau ale
beneficiarului, orientate spre provocarea sau facilitarea producerii evenimentului asigurat, cu
excepia aciunilor de ndeplinire datoriei civice sau de aprare vieii, sntii, onoarei,
demnitii;
b) unei crime premeditate comise de asigurat sau beneficiar, legate direct de producerea
evenimentului asigurat.
De asemenea, asiguratul are dreptul s refuze plata integral sau parial sumei asigurate sau
despgubirii de asigurare n cazul n care asiguratul:
) comunicat intenionat asiguratorului informaii false sau nu comunicat date, cunoscute
de el, ce vizeaz interesele de asigurare, dac circumstanele tinuite se afl n raport de
cauzalitate cu producerea evenimentului asigurat;
b) nu ntiinat la timp asiguratorul, dei avut posibilitatea, despre producerea
evenimentul asigurat sau creat premeditat dificulti asiguratorului la determinarea
circumstanelor, caracterului i ntinderii pagubei;
c) nu luat msurile de rigoare ce depindeau de el pentru evitarea producerii evenimentului
asigurat sau pentru limitarea pagubelor cauzate de producerea lui.
n acelai articol se menioneaz c nu sunt despgubite prejudiciile aduse ca urmare
aciunilor militare, instituirii strii de rzboi sau strii excepionale, dezordinilor cu caracter de
mas, aciunii energiei nucleare.
Asigurtorul este obligat s restituie asiguratului cheltuielile suportate n scopul evitrii
producerii evenimentului asigurat sau limitrii oportune prejudiciilor pasibile de despgubire.
n acest scop, organizaiile de asigurare formeaz un fond pentru msurile preventive, din
mijloacele cruia vor fi achitate aceste cheltuieli11.
Un moment important este c, dup plata indemnizaiei de asigurare, asiguratorul beneficiaz
de dreptul la crean, n limitele sumei asigurate, pe care asiguratul sau beneficiarul l are n
raport cu persoana ter, responsabil de producerea pagubei. Asigurtorul poate s renune la
exercitarea acestui drept, cu excepia cazului cnd este dovedit svrirea cu intenie faptei.
Asigurtorul este obligat s pstreze confidena informaiei despre asigurat i persoanelor
asigurate, de care luat cunotin n procesul asigurrii (art. 1315, alin. d) CC).
n afar de drepturile i obligaiile relatate anterior, prile contractului de asigurare mai pot
stabili n contract i alte drepturi i obligaii ale asigurtorului.
6. ASIGURAREA OBLIGATORIE I MODALITILE EI
Asigurarea este obligatorie atunci cnd persoanele fizice sau juridice sunt obligate de norma
imperativ s ncheie un contract de asigurare ntr-un domeniu n condiiile stabilite de lege12.
Asigurarea obligatorie poate fi de persoane, de bunuri i de rspundere civil.

Unul din tipurile asigurrii obligatorii prevzute de legislaia n vigoare este asigurarea
obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori13.
Acest tip de asigurare se aplic la transportarea organizat a cltorilor cu transportul aerian,
auto, feroviar i fluvial. Potrivit art. 4, alin. 2 al Legii cu privire la asigurarea obligatorie de
rspundere civil a transportatorilor fa de cltori, o astfel de asigurare nu se extinde asupra
transportatorilor ce efectueaz transportarea cltorilor cu transportul auto urban, inclusiv cu
taximetrele, cu transportul electric, cu transportul auto suburban, cu bacul precum i cu
transportul fluvial pe traseele pentru plimbri i excursii.
Contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori se
ncheie anual ntre transportator, care are calitatea de asigurat, i organizaia de asigurare n
calitate de asigurtor. Mai mult ca att, contractul se ncheie pn la obinerea licenei de
efectuare a transportrilor.
Mrimea primei de asigurare va fi stabilit n cuantum de pn la un procent din suma
volumului anual de transportare a cltorilor.
Referitor la mrimea despgubirii, legiuitorul a instituit anumite limite i anume:
despgubirea nu trebuie s fie mai mare de echivalentul a 10 mii dolari SUA n cazul decesului
sau vtmrii corporale a victimei, iar n cazul deteriorrii sau nimicirii bunurilor echivalentul
a 20 dolari SUA pentru 1 kg de greutate, dar nu mai mult 1000 de dolari SUA.
Despgubirea de asigurare urmeaz s fie pltit victimei, iar dac victima a decedat sau este
n incapacitate, atunci despgubirea va fi pltit motenitorilor sau reprezentanilor legali ai
acesteia.
Un nou tip de asigurare obligatorie este prevzut de Legea cu privire la asigurarea obligatorie
de asisten medical din 27.02.199814.
Potrivit art. 1 al legii menionate mai sus, asigurarea obligatorie de asisten medical
reprezint un sistem garantat de stat de aprare a intereselor populaiei n domeniul ocrotirii
sntii prin constituirea, din contul primelor de asigurare, a unor fonduri bneti destinate
pentru acoperirea cheltuielilor de tratare a strilor condiionate de survenirea evenimentelor
asigurate (maladie sau afeciune).
Asigurtorul, n raporturile de asigurare obligatorie de asisten medical, este Compania
Naional de Asigurri n Medicin i ageniile teritoriale ale acesteia.
n calitate de asigurat, pentru persoanele angajate, particip instituia, ntreprinderea,
organizaia care a angajat persoana respectiv. n cazul persoanelor neangajate, calitatea de
asigurat o au ele nsele.
Pentru anumite categorii de persoane neangajate, precum copiii de vrst precolar, elevii
din nvmntul primar, gimnazial, liceal i mediu de cultur general, elevii din nvmntul
secundar profesional, elevii din nvmntul mediu de specialitate cu frecvena la zi, studenii
din nvmntul superior universitar cu frecvena la zi, copii nencadrai n nvtur pn la
mplinirea vrstei de 18 ani, invalizi, pensionari i omerii nregistrai oficial, n calitate de
asigurat particip Guvernul Republicii Moldova.
Persoane asigurate pot fi att cetenii Republicii Moldova, ct i strinii i apatrizii care se
afl pe teritoriul Republicii, care au achitat prima de asigurare obligatorie de asisten medical
n mrimea i termenul stabilit de legislaie.
Mrimea primei de asigurare, n form de contribuie procentual la salariu i la alte forme de
retribuie a muncii, termenele i modul de achitare acesteia, se stabilete anual prin lege.
Neplata la timp primei de asigurare atrage dup sine plata unor penaliti, calculate n
conformitate cu legislaia n vigoare.
n cadrul asigurrii obligatorii de asisten medical, volumul asistenei medicale acordate
este prevzut n Programul Unic al asigurrii obligatorii de asisten medical. n acest program
este inclus lista maladiilor i strilor care necesit asisten medical finanate din mijloacele
asigurrii obligatorii de asisten medical.
Conform prevederilor art. 8, alin. 1 al Legii cu privire la asigurarea obligatorie de asisten
medical, volumul serviciilor prestate n cadrul asigurrii obligatorii de asisten medical poate

fi extins n temeiul condiiilor asigurrii facultative de sntate sau prin pli directe prestatorului
de servicii medicale pentru serviciile medicale prestate.
De asemenea, Legea prevede rspunderea prestatorilor de servicii medicale pentru calitatea i
volumul serviciilor medicale prestate, precum i pentru refuzul de acorda asisten medical
persoanei asigurate. Asiguratorii, la rndul lor, vor rspunde material fa de persoana asigurat
pentru prejudiciile cauzate vieii i sntii persoanei respective n urma asistenei medicale
acordate necalitativ.
Un alt tip de asigurare obligatorie este prevzut de Legea cu privire la statutul judectorului
nr. 544-XIII din 20.07.199515. Conform art. 33 al legii menionate mai sus, viaa, sntatea i
bunurile judectorului sunt supuse asigurrii de stat obligatorii de la bugetul de stat.
Suma de asigurare vieii i sntii judectorului va fi egal cu suma mijloacelor sale
bneti de ntreinere pe 15 ani la ultimul loc de lucru. Cazurile de plat sumei de asigurare
sunt prevzute de art. 33, alin. 2 din Legea cu privire la statutul judectorului.
Dintre acestea putem meniona cazurile de moarte violent sau deces al judectorului n
exerciiul funciunii ca urmare unor leziuni corporale sau altei vtmri violente sntii ori
unui accident de munc; mutilare judectorului sau de o alt vtmare violent sntii, ca
urmare unui accident de munc, care exclude posibilitatea de continua activitatea
profesional i provocat pierderea capacitii depline de munc; cauzare judectorului n
exerciiul funciunii a leziunilor corporale sau a altei vtmri violente sntii, ori cauzare a
leziunilor corporale ca urmare unui accident de munc ce nu au provocat pierderea capacitii
de munc, dar exclud posibilitatea de continua activitatea profesional etc.
n dependen de caz, suma va fi pltit fie judectorului, fie succesorilor sau membrilor
familiei acestuia.
Prejudiciul material cauzat prin nimicirea sau deteriorarea bunurilor judectorului, familiei
sau rudelor acestuia, n legtur cu activitatea lui de serviciu, va fi pltit integral din bugetul de
stat.
Asigurarea personal obligatorie colaboratorilor poliiei este prevzut de art. 34 al Legii cu
privire la poliie din 18.12.199016. Suma de asigurare colaboratorilor poliiei va fi egal cu
suma mijloacelor bneti de ntreinere pe zece ani din contul mijloacelor bugetelor respective,
precum i din contul mijloacelor ncasate pe baz de contract de la ministere, departamente etc.
n cazul decesului colaboratorului de poliie n exerciiul funciunii, suma de asigurare,
echivalent cu suma mijloacelor bneti de ntreinere pe zece ani ale acestuia, va fi pltit
familiei sale sau persoanelor aflate la ntreinerea lui. Ulterior, aceste persoane vor beneficia
lunar de mijloacele bneti de ntreinere colaboratorului de poliie decedat, pe parcursul cinci
ani de zile din ziua morii acestuia. Dup expirarea termenului de cinci ani de zile, li se va stabili
pensia de urma.
n cazul mutilrii sau invaliditii colaboratorului de poliie, survenite n exerciiul funciunii,
sau n decurs de trei luni de la eliberarea din serviciu, sau dup expirarea acestui termen ca
urmare unei afeciuni din perioada satisfacerii serviciului, dac lipsesc temeiurile acordrii
pensiei de vechime n munc, atunci colaboratorul de poliie va primi o indemnizaie lunar
pentru recuperarea sntii acestuia i restabilirea capacitii de munc, dar nu mai mult de zece
ani de zile. n afar de aceasta, la expirarea termenului dat, el va beneficia de o pensie de
invaliditate.
Potrivit art. 34 al Legii cu privire la poliie, paguba material, cauzat colaboratorului poliiei
sau unei rude apropiate lui i determinat de activitatea lui de serviciu, se repar pe cale
judiciar n volum deplin din mijloacele bugetului respectiv.
Referitor la asigurarea obligatorie de bunuri, putem specifica cazul n care lombardul este
obligat s asigure obiectele primite spre pstrare i cele lombardate n suma valorii bunurilor
conform evalurii efectuate la amanetarea sau primirea lor spre pstrare prin nelegerea
prilor17.

Un alt caz, prevzut de legislaia n vigoare, este obligaia cooperativei de construcie

locuinelor de asigura casele sau casa de locuit construite cu ajutorul creditului de stat n sum
nu mai mic dect cea pe care trebuie s o restituie statului18.
Asigurarea obligatorie de rspundere civil a proprietarilor mijloacelor de transport este
prevzut de Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 956 din 28 decembrie 199419
Despre asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a
transportului urban electric. Hotrrea sus-menionat aprob Condiiile asigurrii obligatorii de
rspundere civil deintorilor de autovehicule i de vehicule electrice urbane, numite n
continuare Condiii.
Potrivit p. 6 al Condiiilor, obiect al asigurrii se consider rspunderea deintorilor de
autovehicule, prevzute de legislaia civil, pentru daunele cauzate vieii, sntii i bunurilor
terelor persoane, pgubite n urma accidentelor rutiere.
Scopul acestei asigurri este protejarea terului pgubit n urma accidentelor de circulaie prin
repararea daunelor suferite de ctre acesta.
n calitate de asigurai pentru cazurile de rspundere civil deintorilor de autovehicule
sunt considerate persoanele fizice i juridice care dein autovehicule supuse nmatriculrii de
ctre organele poliiei rutiere n Republica Moldova. De asemenea, sunt obligate s se asigure de
rspundere civil persoanele care intr pe teritoriul Republicii Moldova sau l tranziteaz cu
autovehicule nmatriculate n alte state, cu excepia cazurilor cnd ele dispun de documente de
asigurare de rspundere civil internaional, valabile pe teritoriul Republicii Moldova, sau dein
polie de asigurare acceptate n Republica Moldova n baza acordurilor de acceptare reciproc
polielor de asigurare i reglementare pagubelor.
n calitate de asiguratori particip companiile sau organizaiile de asigurare care dispun de
licen pentru desfurarea activitii de asigurare respective.
Contractul de asigurare de rspundere civil cu deintorii de autovehicule nmatriculate n
Republica Moldova se ncheie pe o perioada de 1 an de zile, dup care urmeaz fi rennoit.
Contractul cu persoanele strine sau care se afl temporar pe teritoriul Republicii Moldova se
ncheie pe o perioad ntre 15 zile i 11 luni. Drept confirmare ncheierii contractului este
polia i certificatul de asigurare eliberate de ctre asigurator persoanei asigurate, dup achitarea
de ctre aceasta primei de asigurare.
Mrimea i termenele de achitare primei de asigurare obligatorie de rspundere civil se
stabilete de Guvern i sunt obligatorii pentru toate organizaiile de asigurare. Primele de
asigurare variaz n dependen de tipul i caracteristicile tehnice ale automobilului. Ele sunt
achitate printr-o plat unic, pentru ntregul termen de asigurare.
Despgubirile de asigurare vor fi acordate pentru daunele produse n urma accidentelor rutiere
care au avut loc pe drumurile de uz comun, indiferent de faptul dac autovehiculele se aflau n
mers sau staionau. De asemenea, ele vor fi pltite i pentru pagubele produse de existena sau
funcionarea diferitelor instalaii montate pe autovehicule, remorci, atae etc.
n afar de cazurile menionate mai sus, despgubirile de asigurare se mai acord, conform p.
35 al Condiiilor, i atunci cnd: ) persoana care conducea autovehiculul este vinovat de
producerea accidentului i nu este posesorul acestuia, dar are o procur de la deintorul
autovehiculului b) persoanele pgubite nu sunt ceteni ai Republicii Moldova sau nu au
domiciliul permanent n republic c) vtmarea corporal sau decesul persoanei pgubite
survenit ca rezultat al accidentului produs de un autovehicul neidentificat.
Despgubirea de asigurare n cazul leziunilor corporale sau decesului persoanei nu se
limiteaz la un plafon maxim i se pltete n cuantumul real al pagubelor. n cazul distrugerii
sau deteriorrii bunurilor n urma unui accident rutier, despgubirile de asigurare vor fi achitate
n cuantumul real al pagubelor, dar nu mai mult de zece mii de salarii minime, indiferent de
numrul persoanelor vinovate sau pgubite n unul i acelai accident rutier.
n p. 40-41 ale Condiiilor sunt enumerate cauzele n care despgubirile de asigurare nu vor fi
acordate. Dintre acestea putem specifica: aciunile premeditate sau neglijenei asiguratorului,
pgubitului sau unei persoane tere; cazurile de for major i calamiti naturale; diferite

aciuni militare; pagubele care nu depesc suma 10 salarii minime stabilite n Republica
Moldova la data accidentului rutier; pagubele produse prin avarierea ori distrugerea bunurilor n
cazurile n care autorul accidentului rmas neidentificat etc.
Reieind din prevederile Condiiilor, asiguratul este obligat s informeze imediat organele de
poliie despre accident, s-l ntiineze pe asigurator n decurs de 24 ore de la producerea
evenimentului asigurat, s ntreprind toate msurile necesare pentru limitarea pagubelor, s
pun la dispoziia organelor de asigurare toat informaia necesar pentru constatarea ct mai
rapid a cauzelor accidentului etc.
Asiguratorul, la rndul su, va trebui s ntocmeasc un proces-verbal de constatare i
stabilire cuantumului real al pagubelor i despgubirilor, precum i s achite despgubirea de
asigurare n decurs de 30 zile dup ncheierea cercetrilor sau pronunarea hotrrii judectoreti.
Persoana pgubit este n drept s formuleze pretenii cu privire la despgubire
conductorului de autovehicul, prezentndu-le nemijlocit asiguratului sau asiguratorului de
rspundere civil (p. 57 din Condiii).
7. ASIGURAREA FACULTATIV I MODALITILE EI
Asigurarea facultativ poate fi de persoane, de bunuri i de rspundere civil.
A. Asigurarea de persoane poate fi de dou feluri: asigurare de via i asigurare de accidente.
Asigurarea de via, la rndul ei, se mparte n asigurarea de deces i asigurarea de supravieuire.
Asigurarea de deces este de dou tipuri: asigurarea temporar de deces, n care asigurtorul va
plti suma asigurat beneficiarului, numai n cazul n care asiguratul moare nainte de expirarea
contractului i asigurarea viager de deces n care asigurtorul va plti suma asigurat
beneficiarului la decesul asiguratului.
Asigurrile pentru caz de supravieuire se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul va plti
asiguratului sau beneficiarului suma asigurat dac asiguratul va fi n via la expirarea
termenului pentru care fost ncheiat contractul de asigurare.
n afar de asigurrile de via sus-menionate, mai este ntlnit i asigurarea mixt de via,
n care asiguratorul va plti suma de asigurare la expirarea termenului contractului de asigurare,
dac asiguratul va fi atunci n via, iar n cazul n care asiguratul decedat pn la expirarea
termenului contractului de asigurare, suma de asigurare va fi pltit beneficiarului sau
motenitorilor.
Asigurrile de accidente se caracterizeaz prin faptul c asiguratorul va plti suma asigurat
n cazul producerii unui accident n urma cruia persoana asigurat decedat sau devenit
invalid.
n cazul invaliditii totale asiguratului, acesta va primi ntreaga sum de asigurare. Iar n
cazul unei invaliditi pariale, mrimea sumei de asigurare pltite va depinde de gradul de
invaliditate asiguratului.
Conform art. 34, alin. 10 al Legii cu privire la asigurri, nu se consider cazuri asigurate toate
formele de mbolnvire, intoxicaiile provocate prin recurgerea premeditat la substane toxice,
accidentele i pagubele cauzate sntii legate direct sau indirect de aciuni militare, instituirea
strii de rzboi sau strii excepionale, dezordinilor cu caracter de mas, aciunea energiei
nucleare.
De asemenea, asiguratorul nu datoreaz suma asigurat nici n cazul n care evenimentul
asigurat fost produs prin sinuciderea asiguratului n termen de doi ani de la ncheierea
contractului de asigurare ori prin comiterea cu intenie de ctre asigurat ori beneficiar unor
fapte grave, prevzute n condiiile de asigurare (alin. 6 al Legii cu privire la asigurri).
Dac un beneficiar produs intenionat decesul asiguratului, atunci suma asigurat va fi
pltit celorlali beneficiari desemnai sau motenitori.
Asiguratul poate desemna unul sau mai muli beneficiari att n momentul ncheierii
contractului, ct i pe parcursul executrii acestuia. Mai mult ca att, pe parcursul executrii
contractului, asiguratul este n drept s schimbe beneficiarii asigurrii. n cazul n care au fost
desemnai mai muli beneficiari, atunci acetia dispun de drepturi egale asupra sumei de
asigurare, dac asiguratul nu dispus altfel.

n cazul asigurrilor de persoane, un moment important l reprezint faptul c suma asigurat

nu este limitat la o anumit valoare, ntruct viaa i sntatea persoanei nu pot fi exprimate n
bani.
B. Asigurarea de bunuri este tipul de asigurare n care asiguratorul se oblig ca la producerea
riscului asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea prejudiciilor
cauzate de diferite calamiti naturale, accidente sau aciunile premeditate i nelegitime ale
terelor persoane.
Obiectul asigurrii de bunuri l reprezint bunurile individual determinate, generice, precum
i bunurile viitoare care sunt supuse riscului de distrugere total sau parial.
n calitate de asigurat poate fi orice persoan fizic sau juridic care are un interes n pstrarea
bunurilor asigurate (de exemplu, proprietarul, depozitarul, detentorul precar etc.). Aceast
condiie se explic prin faptul c doar n legtur cu faptul c un bun asupra cruia exist un
interes poate s se produc o pagub material care s afecteze respectiva persoan20.
Potrivit art. 35, alin. 9 al Legii cu privire la asigurri, asiguratul este obligat s ntrein bunul
asigurat n bune condiii n scopul prevenirii cazului asigurat.
Asigurtorul, la rndul su, va avea dreptul de a verifica condiiile ntreinerii bunului de ctre
asigurat cu permisiunea acestuia.
n cazul producerii cazului asigurat, asiguratul va trebui s ntreprind msuri n vederea
limitrii pagubelor. De asemenea, asiguratul trebuie s informeze asigurtorul n termenii
prevzui de contract despre survenirea cazului asigurat.
Suma asigurat se stabilete prin acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor, dac
condiiile contractului nu stabilesc altfel (art. 35, alin. 3 din Legea cu privire la asigurri).
Asigurtorul i rezerv dreptul de a stabili valoarea real a bunurilor numind o expertiz21.
Legislaia nu permite contestarea sumei asigurate a bunului stabilit prin acordul prilor dect n
cazul n care asigurtorul va demonstra c asiguratul l-a indus n eroare n mod intenionat.
Despgubirea de asigurare pltit de asigurtor va fi stabilit de ctre acesta n dependen de
starea bunurilor asigurate n momentul producerii riscului asigurat. Ea nu poate depi valoarea
bunului, cuantumul pagubei i nici suma asigurat prevzut n contract. Acest fapt rezid din
necesitatea evitrii unei supraasigurri, care ar putea stimula interesul asiguratului pentru
producerea evenimentului asigurat.
n cazul n care suma asigurat este mai mic dect valoarea real a bunului asigurat,
despgubirea de asigurare poate fi redus corespunztor raportului dintre suma prevzut n
contract i valoarea bunului (art. 35, alin. 6 al Legii cu privire la asigurri).
Dac asiguratului i-a fost pricinuit vreo pagub, pentru care sunt responsabile persoane tere,
atunci el are dreptul s cear plata despgubirilor fie de la persoanele responsabile, fie de la
asigurtor. ns inem s menionm c aceste drepturi ale asiguratului nu pot fi exercitate
simultan, el avnd dreptul doar la alegerea unuia dintre ele.
Dac asiguratul a fost despgubit de asigurtor, atunci cel din urm va avea dreptul exclusiv
de a intenta o aciune persoanei tere responsabile. Asigurtorul poate s-i exercite acest drept n
limitele despgubirii de asigurare pe care a pltit-o asiguratului.
Dac asiguratul renun la preteniile sale fa de ter sau la drepturile care constituie temeiul
acestor pretenii, asigurtorul este scutit de plata prii din despgubire pe care ar fi putut-o
pretinde, n msura existenei temeiurilor de la ter (art. 1329, alin. 2 CC).
C. Asigurarea facultativ de rspundere civil
n cadrul acestui tip de asigurare, asigurtorul se oblig s plteasc la producerea cazului
asigurat, despgubirea pentru prejudiciul de care asiguratul va rspunde fa de persoanele
pgubite, n baza legii, i pentru cheltuielile fcute de asigurat n aciunea civil.
Asigurarea facultativ de rspundere civil acoper att rspunderea pentru fapta proprie a
asiguratului, ct i rspunderea pentru fapta altor persoane (membrii familiei asiguratului,
persoanele aflate la ntreinere etc.) dect cea care a ncheiat contractul.

Despgubirea de asigurare se stabilete printr-o convenie ntre asigurat, persoana pgubit i

asigurator n conformitate cu prevederile contractuale. Dac prile nu au putut ajunge la o
nelegere, despgubirea urmeaz fi stabilit prin hotrre judectoreasc.
n cazul asigurrii de rspundere civil, asiguratorul va plti despgubirea nemijlocit celui
pgubit n msura n care acesta nu fost despgubit de asigurat, despgubire ce nu poate fi
urmrit de creditorii asiguratului (art. 36, alin. 3 al Legii cu privire la asigurri).
Este necesar de menionat c asiguratorul va fi obligat s plteasc despgubirile datorate
persoanei care suferit un prejudiciu doar n condiiile i limitele sumei asigurate n contract.
n cazul n care asiguratul l- despgubit pe pgubit i poate dovedi acest lucru, atunci
asiguratorul este obligat s plteasc despgubirea asiguratului.
Asiguratorul este n drept s refuze plata despgubirii dac riscul asigurat fost produs prin
comiterea intenionat unor fapte grave prevzute n condiiile de asigurare.
Ca i n cazul asigurrii facultative de bunuri, n cazul asigurrii facultative de rspundere
civil, asiguratorul se poate subroga n drepturile asiguratului pltit i poate nainta o aciune n
regres mpotriva persoanelor vinovate de cauzarea pagubelor.
Dup producerea cazului asigurat, att asiguratul, ct i asiguratorul dispun de dreptul de
desface contractul n decursul unei luni, dac asigurtorul i- ndeplinit obligaiile contractuale
sau dac refuzat s le execute.