Student:Homescu Andreea

Specializarea:Finante Banci
Grupa: 222 A
Anul II (2013-2014)




Dobanda Anuala Efectiva (DAE) este un indicator
care exprima costul real al unui credit, pe care bancile si
institutiile financiare nebancare (I FN-urile) sunt
obligate sa-l afiseze, astfel incat consumatorii sa poata
compara eficient mai multe oferte, pentru a o alege pe
cea mai convenabila.

Mai exact, DAE exprima, sub forma de
procent anual, nu doar nivelul dobanzii
nominale aferente unui imprumut, pe care
bancile o folosesc de obicei pentru a-si
promova produsele de creditare, ci si alte
costuri suplimentare: comisionul de analiza
a dosarulului de credit, cel de administrare a
imprumutului sau cel aferent asigurarilor.


Institutiile de credit trebuie sa prezinte valoarea DAE
atat in cadrul reclamelor, cat si a ofertelor
precontractuale si in cuprinsul contractelor de credit.

Conform legislatiei actuale, bancile sunt obligate sa
calculeze DAE pentru toate tipurile de credite oferite:
credite imobiliare, credite auto, credite de nevoi personale
(cu sau fara ipoteca), precum si la cardurile de credit.

Prin urmare, atunci cand solicita o
oferta de la orice finantator - fie banca
sau institutie financiara nebancara
(cum sunt companiile de leasing) -
consumatorii au dreptul sa cunoasca
nivelul DAE. valoarea trebuie inscrisa
distinct in fisa standard cu informatii
despre produs, pe care angajatii bancii
sunt obligati sa o inmaneze
solicitantilor de credite.
Va propun urmatorul exemplu: doriti un imprumut de
5,000 RON pe care sa-l rambursati in 3 ani. Vizitati
trei banci si primiti urmatoarele trei oferte:




Oferta 1 Oferta 2 Oferta 3
Suma
creditului
5.000 5.000 5.000
Durata
creditului
36 luni 36 luni 36 luni
Dobanda
anuala
8.0 % 9.0 % 10.0 %
Comision de
analiza
150 100 50
Comision de
administrare
lunar
0.25 % 0.10 % 0
(DAE) 16.17 % 13.74 % 11.99 %



In exemplul de mai sus, la prima vedere,
Oferta 1 apare ca fiind cea mai atractiva
deoarece are cea mai mica dobanda. Dar,
dupa ce se iau in considerare si celelalte
doua comisioane, DAE rezultata
demonstreaza ca Oferta 3, cu cea mai mare
dobanda anuala, dar cu cele mai mici
comisioane,este oferta cea mai avantajoasa.



DAE este importanta nu doar pentru a afla
pretul real al unui imprumut ci si pentru a
compara mai multe oferte ale diverselor institutii
de credit, astfel incat sa putem alege cea mai
ieftina varianta.

Cu atat mai mult cu cat, din cauza
structurii diferite de comisioane practicate de
fiecare banca, dobanda creditelor poate fi de multe
ori inselatoare. Astfel, un credit cu o dobanda mai
mica poate avea o DAE mai mare decat unul cu o
dobanda mai mare, pentru simplul fapt ca are
comisioane mai multe sau mai mari.



Atunci cand comparam mai multe oferte de credite cu
ajutorul DAE trebuie sa fim atenti la o serie de factori care
influenteaza calculul acesteia.

Cea mai importanta este perioada de rambursare a
imprumutului: cu cat este mai mare, cu atat nivelul DAE
este mai mic, si invers. Acesta este motivul pentru care
bancile, atunci cand prezinta valoarea DAE in ofertele lor, o
vor calcula de obicei pentru perioada de creditare cea mai
indelungata, astfel incat nivelul acesteia sa fie cat mai redus.

Atunci cand vom compara mai multe oferte de credite,
trebuie sa avem grija ca DAE sa fie calculata pentru aceeasi
perioada de creditare si aceeasi suma de bani imprumutata.



De asemenea, nu trebuie sa ne lasam indusi in eroare
de alti indicatori ai creditului, precum rata lunara. Pentru
ca s-ar putea ca aceasta sa reprezinte doar principalul
(partea din valoarea sumei imprumutate ce se ramburseaza
lunar), valoarea dobanzii si a comisionului de
administrare, dar care sa nu includa si alte comisioane,
precum cel aferent asigurarii sau de analiza a dosarului.

Pentru a verifica daca DAE este calculata corect,
trebuie sa ne uitam la un alt indicator introdus recent de
legislatia in materie, si anume costul total al
imprumutului, suma totala pe care o va avea de platit
beneficiarul unui imprumut la finalul perioadei de
creditare.



Un element care complica atat comparatia creditelor cu
ajutorul DAE cat si prin costul total al imprumutului este tipul
dobanzii utilizata pentru un imprumut: fixa sau variabila. In
cazul dobanzilor fixe pe toata perioada de creditare, lucrurile
sunt simple: DAE va fi relevanta iar costul total al imprumutului
- identic cu ceea ce vom fi platit la finalul perioadei de
rambursare.

Cand creditul are dobanda variabila, care se actualizeaza,
de obicei, odata la trei sau sase luni, in functie de indicii pietei
(ROBOR pentru lei, EURIBOR pentru euro si LIBOR pentru
dolari sau franci elventieni), DAE se calculeaza la valoarea
dobanzii din momentul acordarii imprumutului. Dar aceasta se
va modifica in functie de evolutia indicilor, ceea ce inseamna ca
si suma totala de plata la finalul creditul va fi diferita de cea
estimata initial.





Pentru contractele de credit aflate n derulare,
n care dobanda era compusa din dobanda de
referinta a bancii + o marja fixa, s-a stabilit ca noua
formula de calcul s includ indicele de referin
aferent valutei n care a fost acordat creditul +
+ o marja fix, compus din marja existent in
contractul initial, valabila la data semnarii
contractului i diferena dintre valoarea dobanzilor
de referin si valoarea indicelui de referin.

aducere la un numitor comun toate costurilor
efectuate prin rambursarea unui credit;
ofer posibilitatea de cumprare n termen real a
unor produse bancare oferite de bnci.



Particularitile DAE:

este un instrument util
pentru consumatori
pentru c adun toate
costurile aferente
rambursrii unui credit;
Multumesc pentru
atentie!