469

TEORIA RISCULUI I A INCERTITUDINII N MATERIE DE

ACCIDENTE DE PERSOANE

EC. DRD. CLAUDIU MRGINEAN
Universitatea Babes-Bolyai Cluj-Napoca
BRD-GROUPE SOCIETE GENERALE, sucursala Bistrita-Nasaud
Tel: 0745106921
E-mail- claudiu.marginean@brd.ro


Risk is a condition in which there is a possibility of an adverse deviation from a desire
outcome that is expected or hoped for. Because the term uncertainty is often used in connection
with the term risk, it seems appropriate to explain the relationship between the two terms . The
distinction between pure risk and speculative risk is important because only pure risks are
normally insurable.


Riscul i incertitudinea n societatea modern
Problematica riscului i a incertitudinii n societatea modern a preocupat att pe specialiti
ct i pe practicieni i desigur, pe oamenii de rnd, de-a lungul timpului.
O apreciere general evideniaz faptul c dezvoltarea social i creterea economic au
marcat n timp evoluii ascendente, prioritar sub incidena riscurilor i a incertitudinii i doar
secvenial sub incidena certitudinii.
Riscul este definit conform DEX
1
- posibilitatea de a ajunge ntr-o primejdie, de a avea de
nfruntat un necaz sau de suportat o pagub, pericol posibil.
n uzul general al limbii, riscul are oarecum aceeai semnificaie cu pericolul
2
. Specialitii n
asigurri prin expresia risc neleg pericolul, primejdia.
Pe lng aceasta, riscul are i o a doua semnificaie. n loc s vorbim despre asigurarea X,
vorbim despre riscul X. Denumim astfel risc o anumit poli de asigurare sau persoanele care sunt
asigurate prin polia respectiv.
Riscul poate avea mai multe valene: pericol, prejudiciu, pagub, pierdere la bunuri; afectare
corporal la persoane, avnd ca efect invaliditatea corporal sau decesul.
Mrimea pericolului nu este complet unitar pentru fiecare asigurare n parte. Pericolul de
accident este foarte sczut pentru un funcionar de birou i este foarte ridicat pentru un tinichigiu de
acoperiuri. Astfel, pericolele depind de anumite nsuiri ale ale persoanelor asigurate, pe care le
denumim caracteristicile pericolului.
Riscul are, dup cum am vzut, o sfer larg de extindere. Protecia impotriva riscului de
accidente este o alternativ. In acest context, prghiile de protecie sunt variate. Una dintre ele o
constituie asigurarea.
n asigurarea de accidente pentru cazurile de persoane cunoatem sute de profesii diferite.
Denumim grupele din cadrul unei caracteristici a pericolului respectiv - clase de pericol.
Pericolul este n acest sens diferit de la o clas la alta, sarcina tehnicii de asigurare fiind n
acest sens dificil, clasificarea trebuie realizat astfel nct pericolul s poat fi sesizat ct mai precis
i ct mai simplu. In societatea modern este delimitat riscul obiectiv de cel subiectiv.
Riscul subiectiv cuprinde toate acele momente individuale de pericol care depind de
nsuirile spirituale i de caracterul persoanelor asigurate.

1
Dicionarul explicativ al limbii romne, Ed. Univers Enciclopedic, Bucureti, 1998, pag.929.
2
M. Gurthler, Riscul, sesizarea calculul i delimitarea lui, Ed. Th. Gabler, Wiesbaden, pag.7.
470

Prin risc obiectiv se neleg acele caracteristici de pericol, precum i mprejurrile care sunt n
general inerente persoanelor asigurate, dac se face abstracie de pericolul subiectiv.
Cuantificarea pericolului trebuie vzut i prin prisma mediului societii moderne n care noi
trim, a climatului de incertitudine. Conform definiiei DEX, incertitudinea este definit astfel:
nesiguran, ndoial, ezitare.
Putem observa raportul cauz-efect care apare ntre incertitudine i risc, fiind foarte greu de
cuantificat modul n care mediul de afaceri, uneori ostil caracterizat prin haos i terorism influenaz
i provoac riscul. n condiii normale riscul este clasificat prin observaii statistice, ns n condiiile
societii moderne apare riscul provocat de aciuni de spionaj sau sabotaj.
Profesorul J.D. Hammond susinea urmtoarele : S studiezi asigurarea fr a studia riscul n
asigurri, este ca i cum ai studia medicina fr a studia n prealabil biologia
3
.
Conform definiiei adoptate n 1983
4
: riscul este constituit din posibilitatea ca un fapt cu
consecine nedorite, s se produc.. Un model de gestiune al riscului vizeaz planificarea,
organizarea i controlul riscului. Un alt model, de analiz a riscului, este bazat pe metoda scenariilor,
analiza de sensibilitate i pe arborele de decizie.
Observarea tehnicilor de asigurare a adus informaii economice pentru adaptarea metodelor de
calcul i de evaluare economic a situaiilor de incertitudine. Dou reflectri teoretice i-au pus
amprenta pe teoria riscului i a incertitudinii, cea a lui Frank Knight i cea a lui Kenneth Arrow
5
.
Teoria lui Franck Knight
1. Riscul, incertitudinea i profitul a fost publicat n anul 1921
6
. Aceast contribuie a
economistului american Franck Knight este cunoscut de economiti pentru justificarea adus
profitului ntreprinderii prin riscurile asumate de antreprenor. Ea completeaz versiunea
schumpeterian, care asociaz profitul genezei inovaiilor ntr-o ntreprindere individual, inovaie
care poart riscurile ctigurilor sau pierderilor. Astfel, incertitudinea poate s fie coninut ntr-o
estimare a profitabilitilor. Raionamentul lui Franck Knight este important pentru determinarea
limitelor asigurabilitii i delimitarea responsabilitii ntreprinztorilor.
2. Gestiunea global a riscurilor trebuie s se integreze ntr-o previziune pe termen lung i s
includ prevenirea accidentelor, att a riscurilor economice ct i financiare. Risc-managementul
devine o component a planificrii pe termen lung. Franck Knight invoc dou moduri de regrupare a
riscurilor, n funcie de dezvoltare i speculaie, ceea ce poate surprinde. Dezvoltarea economic este
raiunea de a fi, ea putnd fi intern sau extern. Franck Knight estima c dezvoltarea permite
existena incertitudunii, regrupnd astfel riscurile prin consolidare. O alt strategie este cea a
speculaiei (raional ) care corespunde unei tactici a specializrii ageniilor i serviciilor financiare n
funcie de capacitatea lor de a prelua riscurile. Gestiunea global a riscurilor
7
incit la regruparea
riscurilor de orice natur susceptibile de a compromite activitatea ntrepinderii. Vulnerabilitatea
sistemelor economice actuale, cu predominan a serviciilor este supus unei amplificri paradoxale
subliniat de Orio Giarini: ea crete cu calitatea i performana serviciilor noi, n loc s se atenueze. n
Europa i pe plan mondial, cteva parteneriate caut care sunt riscurile de asumat pentru a le transfera
asigurtorului i care este locul acordat gestiunii tehnice i financiare, cum s previn riscurile
sistematice ale speculaiei.
3. Gestiunea global a riscurilor ntrepinderii este astzi deseori inspirat de o strategie de
protecie apropiat de cea militar. O prim reflecie este consecina marilor dezastre, n particular
analiza prezentat de Patrick Lagadec
8
asupra civilizaiei riscului. Analiza catastrofelor tehnologice
pune n lumin limitele cilor de prevenire disponibile, din cauza diluiei responsabilitilor.
Amiralul Pierre Lacoste
9
evoca dimensiunile strategice ale riscului i incertitudinii. El
examineaz riscul sistemic n termeni apropiai de teoria riscului i a incertitudinii: extensia situaiilor
de haos, diseminarea armelor nucleare i destabilizarea democraiilor prin terorism.

3
J.D. Hammond, Essays in the Theory of Risk and Inssurance, Scott-Foresman,1968.
4
O Shaughnessy Wilson, La Faisabilite de Project Les Edition SMG, Paris,1992, p.43.
5
Lambert Denis, Economie des Assurances, Ed. Armand Colin, 1996, p.46.
6
Lambert Denis, Op. Cit., pag.47.
7
Managing Risks, Bus.Week, 31/10/1994.
8
Patrick Lagadec, La Civilisation du risque, Seuil, 1981.
9
P. Lacoste, Les Mafias contre la Democratie, Lattes, 1992, pag. 45.
471

Lacoste propune dou tipuri de strategie: n prezena riscului pur aleatoriu i neprevzut, o
logic raional fondat pe protecia poziiilor, prevenirea i intervenia aposteriori; n prezena
riscurilor provocate, o logic conflictual. n organizarea ntrepinderilor, frecvena riscurilor
provocate acompaniaz internaionalizarea pieelor, de exemplu prin sabotaj sau spionaj industrial.
Aceste riscuri subliniaz rea voin, fraud i criminalitate.
O nou dimensiune, bazat pe informaiile statistice, formeaz o logic de cantonament i
dubl securitate, complementar evalurii riscurilor industriale i necesar la prevenirea riscurilor
catastrofice.
Sintetiznd teoria lui Pierre Lacoste legat de riscul n asigurrile de accidente, putem
compara cele dou strategii:
1. logica raional ;
2. logica conflictual.

Tabelul 1. Logica raional
1. Riscuri fortuite de natur accidental
Protecie prevenire intervenie- logic raional

Pentru riscurile de natur accidental, funcia de protecie este asigurat prin prevenirea
evenimentelor neprevzute i prin intervenia ulterioar, prin folosirea unei logici raionale .

Tabelul 2. Logica conflictual
2.Riscuri provocate de natur intenionat
Informaie protecie intervenie-logic conflictual

Pentru riscurile de natur intenionat, informaia despre anumite aciuni ru intenionate ajut
n selecia riscurilor acceptate n asigurare, asigurnd o protecie pentru actele de violen, sabotaj,
infraciune, intervenia pentru riscurile provocate genernd o logic conflictual.
Teoria lui Kenneth Arrow (1953)
n anul 1953, trei viitori laureai ai premiului Nobel- Maurice Allais, Gerard Debreu i
Kenneth Arrow
10
au fost la originea rennoirii teoriei riscului i a incertitudinii.
Lucrarea lui Arrow asupra teoriei asumrii riscului a influenat puternic cercetrile teoretice
n economia sntii i a asigurrilor.
n economia asigurrilor, trei raionamente sunt eseniale:
1. Cerina de securitate construit pe aversiunea natural a individului pentru risc.
2. Acoperirea riscurilor de natur exterioar nu permite asigurarea unui echilibru
concurenial satisfctor ntre ofert i cererea de securitate, numai n cazul unei
informaii perfecte.
3. Arbitrajul ntre acoperirea privat pe pia i acoperirea public a riscurilor nu poate
rezulta doar dintr-un demers de optimizare.
Dei anticiparea producerii unor accidente nu pare a fi posibil, muli oameni au studiat
accidentele pentru a determina cauzele care duc la apariia lor. Prin cunoaterea cauzelor care au
provocat accidentele n trecut, oamenii sunt capabili, ntr-o mai mare msur, s previn accidentele
viitoare prin eliminarea acestor cauze.Au fost elaborate o serie de teorii asupra cauzelor producerii
accidentelor i asupra controlului riscului
11
.
Teoria dominoului
Teoria dominoului a fost elaborat n anul 1920 de ctre H.W.Heinrich, un inginer specializat
n sigurana industrial. Aceast teorie susine faptul c toate accidentele sunt rezultatul unui lan de
cinci factori:
1. Mediul social;
2. Greeala unei persoane;

10
K. Arrow, Rolul valorilor bursiere pentru o mai bun repartiie a riscului, Vol XI, 1953.
11
Dan Anghel Constantinescu, Managementul riscului n asigurri, Colecia Naionala, Bucureti,1999, pag.11.
472

3. Un act periculos;
4. Accidentul n sine;
5. Accidentul rezultat.
Heinrich explic fiecare dintre aceti cinci factori, fcnd comparaie cu un joc de domino.
Autorul teoriei susine faptul c: (1) orice accident se produce ntr-un mediu social negativ
pentru o persoan i are drept consecin rnirea acesteia; (2) ndeprtarea oricreia dintre cele patru
piese de domino care preced accidentul duc la prevenirea acestuia. Heinrich subliniaz c ndeprtarea
celei de a treia piese- actul periculos, este, de obicei, cea mai bun cale de a ntrerupe lanul i de a
preveni producerea accidentelor. El crede c aciunile umane periculoase ( folosirea nepotrivit a unei
maini) sunt, de departe, mult mai frecvente dect condiiile de nesiguran (cum ar fi defectarea unei
maini). De aceea, corectarea acestor aciuni a reprezentat cea mai eficinet metod de prevenire a
accidentrilor.
Teoria eliberrii energiei
Aceast teorie elaborat de William Haddon Jr., n anul 1970, consider c accidentele pot fi
privite ca o cantitate de energie care este eliberat i care afecteaz obiectele i fiinele la un nivel ce
nu poate fi suportat de acestea. Conform teoriei lui Haddon, cauza principal a accidentelor o
constituie scparea energiei de sub control.
Strategiile lui Haddon au fost continuate de ctre Robert Mehr i Bob Hedges. Acetia au
identificat 5 puncte de control ale accidentului:
1. Controlul formrii energiei;
2. Controlul eliberarrii energiei;
3. Separarea energiei eliberate de persoanele i obiectele susceptibile a fi afectate;
4. Crearea unui mediu care s reduc efectul nociv al energiei eliberate;
5. Contracarea efectelor energiei eliberate.

Bibliografie:
1. Dicionarul explicativ al limbii romne, Ed. Univers Enciclopedic, Bucureti, 1998, pag. 929.
2. M. Gurthler, Riscul, sesizarea calculul i delimitarea lui, Ed. Th. Gabler, Wiesbaden, pag. 7.
3. J.D. Hammond, Essays in the Theory of Risk and Inssurance, Scott-Foresman, 1968.
4. O Shaughnessy Wilson, La Faisabilite de Project Les Edition SMG, Paris,1992, pag. 43.
5. Lambert Denis, Economie des Assurances, Ed. Armand Colin, 1996, pag. 46.
6. Managing Risks, Bus.Week, 31/10/1994.
7. Patrick Lagadec, La Civilisation du risque, Seuil, 1981.