ASIGURARI AGRICOLE

INTRODUCERE
Aparitia distributiei sau transferului riscului a fost determinata de anumite
circumstante. Domeniile in care s-a impus distributia riscului ca o necesitate sunt:
navigatia, agricultura, intrajutorarea membrilor unei comunitati si acoperirea
cheltuielilor de inmormantare. Agricultura constituie un bun exemplu de activitate ce
implica riscuri. Recoltele sunt supuse intemperiilor si actiunii parazitilor.
PREZENTAREA TEMEI
Documentele descoperite in Orientul Mijlociu mentioneaza ca agricultorii nu detineau
loturi compacte, ci terenuri situate in regiuni diferite. In zilele noastre aceasta impartire ar
putea fi considerata deficitara, fiecare fermier trebuind sa se deplaseze distante mari pentru a
ingriji toate terenurile. Acest fapt a condus probabil la scaderea productiei cu 10% -15%.
Totusi, aceasta a avut ca efect si reducerea variatiilor anuale de pierdere a recoltei fiecarui
agricultor. In Orientul Mijlociu, aceasta a fost metoda de distributie a riscului de pierdere a
recoltei.
1. Asigurarea animalelor
1.1. Asigurarea prin efectul legii a animalelor
Aceasta asigurare a constituit una din formele de asigurari obligatorii
mentinuta dupa anul 1990, in favoarea populatiei detinatoare de animale domestice.
S-a realizat prin unica societate abilitata a promova asigurari prin efectul legii
Asigurarea Romaneasca S.A.
Obiectul asigurarii il constituiau animalele domestice: bovinele si porcinele in
varsta de peste 6 luni; cabaline, catari, ovine si caprine in varsta de peste 1 an,
detinute de persoane fizice in gospodarie.
Riscurile asigurate in cadrul asigurarii prin efectul legii a animalelor apartinand
populatiei erau:
pierirea animalelor, ca urmare a bolilor sau accidentelor;
sacrificarea animalelor dispusa de organele in drept (in legatura cu aplicarea
masurilor de prevenire si combatere a epizootiilor, ca urmare a unor boli incurabile,
altor boli sau accidente, care duc in mod cert la moartea animalului);
scoaterea animalelor din gospodarie in vederea combaterii anemiei
infectioase.
Suma asigurata era stabilita prin lege, diferentiat pe specii de animale si pe
categorii de varsta sub forma unor limite valorice, pe cap de animal denumite norme
de asigurare.
Primele de asigurare , in asigurarea prin efectul legii a animalelor erau anuale
si stabilite prin lege, pe durata anului calendaristic, baza de calcul fiind suma
asigurata.
Mecanismul asigurarii prin efectul legii a animalelor apartinand populatiei
evidentia interesul statului cu privire la evolutia si starea de sanatate a efectivelor de
animale din gospodariile populatiei, precum si promovarea dezvoltarii, in mod
complementar, a asigurarii facultative a animalelor.
In cadrul Legii asigurarilor, renuntarea la asigurarea prin efectul legii a
animalelor, incepand cu anul 1996, a devenit un fapt implinit, efectele neputand fi
comensurate decat dupa scurgerea unei perioade de timp semnificative. Consider
totusi, ca, interesul societatii in general, cu privire la stimularea cresterii septelului
prevaleaza in raport cu fortarea adaptarii rapide a crescatorului de animale la
mecanismele pietei, prin urmare asigurarea prin efectul legii a animalelor ar trebui
mentinuta o perioada de timp, folosindu-se totodata parghii de completare a ei cu
asigurarea facultativa.
Cresterea, intretinerea si valorificarea animalelor constituie pentru tara noastra
un obiectiv de prim-ordin, fapt pentru care asigurarea animalelor prin efectul legii nu
ar trebui sa constituie o forma de asigurare perimata.
1.2 Asigurarea facultativa obisnuita a animalelor
Asigurarea facultativa obisnuita a animalelor a fost si este una din formele de
asigurare agreate de asiguratii din toate sectoarele economice, datorita riscurilor care
planeaza asupra animalelor pe care acestia le detin in gospodarie sau in orice
colectivitate, cu atat mai mult azi, cand asigurarea prin efectul legii a animalelor a
fost eliminata din sistemul asigurarilor. Se asigura facultativ animalele domestice
apartinand persoanelor fizice si juridice, cu domiciliul, sediul sau resedinta in
Romania.
Obiectul asigurarii il constituie bovinele , cabalinele, catarii, ovinele, caprinele si
porcinele. Cuprinderea in asigurarea animalelor este conditionata de atingerea unei
anumite varste: 6 luni pentru bovine si porcine ; 1 an pentru cabaline, catari, ovine si
caprine.
Riscurile asigurate sunt urmatoarele:
- pierirea animalelor cauzata de boli sau accidente;
- pagube produse ca urmare a sacrificarii animalelor, dispusa de organele sanitar-
veterinare;
- pagube datorate scoaterii animalelor din gospodarie pentru combaterea anemiei
infectioase.
Se considera accidente care pot genera pierirea sau sacrificarea animalelor:
incendiul, explozia, trasnetul, actiunea curentului electric, cutremurul de pamant,
prabusirea, alunecarea sau surparea de teren, inundatia, furtuna, grindina, uraganul,
viscolul, avalansele de zapada, inghetul, etc.
inecul, insolatia, asfixierea, caderea animalelor, inclusiv caderea pe animale a unor
corpuri, loviri si raniri subite, leziuni interne datorate inghitirii unor obiecte, castrarea
efectuata de organele veterinare, etc.
atacul din partea altor animale sau a animalelor salbatice, muscatura serpilor,
intepaturi din partea insectelor veninoase, intoxicatia cu ierburi, cu substante toxice
ori medicamentoase.
Suma asigurata reprezinta un cuantum variabil, ce nu depaseste valoarea animalului
si desigur nici plafoanele maxime de sume asigurate, pe specii de animale si pe
categorii de varsta, stabilite de societatile de asigurare profilate pe asigurari de
animale.
Primele de asigurare sunt anuale si se stabilesc de catre fiecare societate de asigurari
in parte, pe baza cotelor tarifare exprimate in procente fata de suma asigurata,
diferentiat pe specii, rase si grupe de varsta.
Asiguratii au obligatia de a intretine animalele in bune conditii, cu respectarea
regulilor zoo-igienice si sanitar veterinare de ingrijire, hranire, intretinere si folosire a
animalelor.
1.3. Asigurarea facultativa globala a animalelor
Constituie o forma de asigurare instituita in anul 1992 de catre societatea de
asigurari Asirom S.A. pentru a veni in sprijinul societatilor comerciale profilate pe
cresterea si ingrasarea animalelor, industrializarea si comercializarea produselor
agrozootehnice.
Sfera de asigurare include societatile comerciale sau regiile autonome profilate pe
industrializarea si comercializarea produselor agrozootehnice, societatile agricole si
regiile autonome cu sectoare de crestere a animalelor, in calitate de asigurati.
Obiectul asigurarii il constituie toate animalele din specia respectiva (bovine, porcine,
ovine si caprine, cabaline) care se incadreaza in conditiile de varsta si greutate.
Suma asigurata este in esenta stabilita de societatea de asigurare, diferentiat in
functie de specia, rasa, sexul si categoria de varsta, fiind stabilite pe cap de animal.
Se achita trimestrial in functie de numarul animalelor din specia asigurata, existente
in unitate la finele trimestrului precedent celui in care are loc plata ratei la primele de
asigurare.
De remarcat este faptul ca, pentru aceeasi specie de animale, nu pot fi valabile in
acelasi timp atat asigurarea globala cat si asigurarea obisnuita a animalelor.
1.4. Asigurarea facultativa globala a animalelor apartinand persoanelor fizice
A fost instituita de catre societatea de asigurari Asirom S.A. Principalele caracteristici
ale acestei forme de asigurare sunt urmatoarele:
1.asigurarea are caracter facultativ, se incheie pentru bovine in varsta de cel putin 6
luni, care apartin persoanelor fizice, la alegere in una din variantele 2, 3, pana la
limita numerica de 10 capete bovine;
2.asigurarea se incheie in functie de cererea solicitantului, pe o perioada de un an
sau de 6 luni, cu sume asigurate stabilite global, in variantele 2, 3, pana la limita
numerica de 10 capete bovine;
3. In cazul producerii evenimentului asigurat, despagubirea se stabileste in limita
sumelor asigurate, la varianta de asigurare respectiva, tinand seama de rasa, sexul,
varsta bovinei, la data producerii pagubei;
4. asiguratii care au incheiat o asigurare globala a bovinelor, pot incheia si asigurari
obisnuite pentru bovinele existente in gospodarie ce depasesc numarul de capete
prevazut in varianta de asigurare globala contractata.
Un asigurat poate incheia in perioada de referinta, o singura asigurare facultativa
globala a bovinelor. Nu pot fi incheiate asigurari globale a bovinelor apartinand
persoanelor fizice din localitati situate in Delta Dunarii.
5. Reinnoirea asigurarii globale a bovinelor se poate face si printr-o asigurare
obisnuita, iar aceasta din urma printr-o asigurare globala.
1.5. Constatarea, evaluarea, pagubelor si stabilirea despagubirilor in asigurarea
facultativa a animalelor
In cazul asigurarii animalelor, frecventa producerii riscurilor asigurate si deci
a pagubelor este relativ mare. Ca atare, instiintarea se face de catre asigurati in
scris, la primarii sau subunitati ale societatilor de asigurare, cu care au fost
perfectate contractele de asigurare.
Constatarea pagubei si intocmirea procesului verbal, respectiv a dosarului de dauna,
are loc in termen de 48 de ore de la instiintarea cu privire la producerea pagubei.
Paguba, in asigurarea animalelor, reflecta valoarea animalului pierit ori sacrificat,
datorita riscului asigurat, din care se scade valoarea recuperarilor.
Paguba (dauna), in asigurarea animalelor, poate fi stabilita fara recuperari si cu
recuperari.
Paguba fara recuperari este egala cu valoarea reala a animalului pierit, adica
valoarea in ziua producerii evenimentului, pe piata locala, a unui animal sanatos de
aceeasi specie, rasa, varsta, sex, stare de intretinere si productivitate.
Paguba cu recuperari este egala cu valoarea reala a animalului (Vr), din care s-a
scazut valoarea recuperarilor din: carne, piele , organe, coarne, copite, par, lana, etc.
Calculul si plata despagubirii se realizeaza distinct in asigurarea animalelor pentru
fiecare forma de asigurare facultativa, in ideea, reflectarii reale a rentabilitatii fiecarei
forme de asigurare, precum si pentru regularizarea ratelor scadente la primele de
asigurare.
2. Asigurarea culturilor agricole
Asiguratorul despagubeste producatorii agricoli cu care a incheiat contracte de
asigurare pentru daunele produse culturilor de camp, rodul viilor, pomilor si
hameiului de catre:
grindina;
efectele gerului asupra graului de toamna;
ingheturi tarzii de primavara;
ingheturi timpurii de toamna;
efectele directe ale ploilor torentiale si ale furtunilor;
prabusirea si alunecarea de terenuri cultivate;
incendiul provocat de descarcarile electrice.
Se despagubesc numai pagubele suferite prin pierderi cantitative ale recoltelor, nu si
pagubele calitative ale acestora (cu exceptia culturilor de tutun).
Pagubele provocate de alte cauze, cum ar fi: bolile si daunatorii plantelor, intepaturile
insectelor, maturarea excesiva datorata intarzierii recoltatului, nerespectarea
tehnologiilor de cultura si altele asemanatoare nu se despagubesc, chiar daca sunt in
legatura cu efectele factorilor de risc asigurati.
Se pot asigura toate culturile de camp, rodul viilor, pomilor fructiferi, si hameiului,
culturile din sere, solarii si rasadnite, pepinierele, plantatiile de portaltoi cu exceptia:
pasuni si fanete, paduri, plante decorative.
La culturile cu mai multe recolte pe an se asigura intreaga productie anuala. La
furajele perene pentru productia de masa verde sau fan, suma asigurata totala se
defalca astfel: coasa I 60 %, ; pentru coasa a II- a 40%.
Nu se asigura sau nu se va mentine in asigurare nici o suprafata:
pe care a fost infiintata o cultura dupa ultima data admisa;
pe care se planteaza o specie sau soi de planta de cultura ce nu este adaptata la
zona;
pe care s-a infiintat o alta cultura decat cea asigurata, fara acceptul asiguratorului;
pe care cultura nu indeplineste cerintele de asolament;
pe care nu s-a infiintat si recoltat nici o cultura in ultimii 3 ani, decat daca
suprafata a fost in conservare si stabilizare;
care a fost recuperata dupa minerit;
pe care cultura nu garanteaza randamentul normal specific speciei si soiului
asigurat.
Raspunderea asiguratorului incepe diferentiat, in functie de cultura si de modul de
infiintare a culturilor.
Raspunderea asiguratorului inceteaza:
la culturile de camp, odata cu recoltarea lor;
la rodul viilor, pomilor, hameiului, odata cu culesul;
la orzul de toamna asigurat pentru gerurile de iarna, raspunderea inceteaza la data
de 28 (29) februarie;
odata cu distrugerea totala a culturii asigurate.
In toate cazurile, asiguratorul este absolvit de raspundere, daca asiguratul,
nerespectand perioada optima de recoltare a culturii, a suferit daune si diminuari de
recolta in urma producerii evenimentelor asigurate.
In situatia in care o parte din culturile de camp, rodul viilor, pomilor si hameiului,
este distrusa sau vatamata de riscurile asigurate, sau din orice alta cauza, inaintea
inceperii raspunderii asiguratorului sau inaintea intrarii in vigoare a contractului de
asigurare, primele de asigurare platite, aferente suprafetelor distruse sau vatamate
se restituie (mai putin cheltuielile de administrare ale asiguratorului), acesta neavand
obligatia contractuala de a acorda despagubiri. Daca intreaga suprafata asigurata a
suferit asemenea fenomene, odata cu restituirea primelor, contractul de asigurare se
reziliaza de drept.
Contractul de asigurare poate fi incheiat in tot cursul anului, dar cu cel putin o luna
inaintea inceperii recoltarii culturii respective. Perioada asigurata este anul
calendaristic in care se obtine productia culturii asigurate.
Suma asigurata se stabileste de catre asigurat, impreuna cu agentul de asigurare,
pana la nivelul cheltuielilor de productie necesare pentru realizarea productiei inscrise
in contractul de asigurare.
Asiguratul cere in scris asiguratorului majorarea sumei asigurate in contract, situatie
in care si primele de asigurare se majoreaza in mod corespunzator. Solicitarea facuta
dupa ce a intervenit dauna este imposibila.
Daca suma asigurata este supraevaluata, asiguratorul nu are obligatia de a
despagubi decat dauna constatata la nivelul pagubei reale.
Daca suma asigurata este subevaluata, asiguratorul are obligatia de a despagubi
numai acea parte a daunei corespunzatoare procentului de acoperire prin asigurare
(respectiv maximum suma asigurata).
Primele de asigurare - reprezinta suma pe care asiguratul se obliga prin contractul de
asigurare, sa o plateasca asiguratorului la termenele stabilite in schimbul garantiei pe
care acesta i-o acorda, respectiv despagubirea asiguratului in cazul producerii unor
pagube datorate riscurilor asigurate.
Prima tarifara - reprezinta un anumit procent din suma asigurata, fiind determinata in
functie de specificul culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc
asigurati, felul asigurarii si riscurile asigurate.
Nu pot emite pretentii de despagubire daca nu si-au achitat primele de asigurare, la
scadente stabilite prin contractul de asigurare.
Primele se pot achita integral sau in rate.
Nerespectarea termenelor scadente prevazute in contractul de asigurare, atrage
dupa sine in mod tacit, rezilierea contractului si exonerarea de raspundere a
asiguratorului, inclusiv pentru ratele incasate.
Obligatiile asiguratului in caz de daune sunt urmatoarele:
anuntarea pagubei se face operativ, la telefon, la sucursala judeteana a
asiguratorului si apoi la sediul central din Bucuresti al asiguratorului;
asiguratul are obligatia de a dovedi ca pana la producerea pagubei, a
intretinut culturile in bune conditii, a respectat si a aplicat la timp toate regulile
agrotehnice prevazute in tehnologia culturii si ca a luat masuri de prevenire a
efectului negativ al factorilor naturali de clima asigurati;
asiguratul are obligatia de a lua toate masurile impuse si posibile pentru
reducerea sau limitarea pagubei si sa intreprinda toate masurile de ingrijire pentru
dezvoltarea in continuare a plantelor afectate;
pana la constatarea pagubei, asiguratul nu poate efectua lucrari de
distrugere a culturilor agricole care au suferit daune fara acordul asiguratorului.
Constatarea daunelor si stabilirea despagubirilor. Constatarea si evaluarea
daunelor se face de catre asigurator, ca urmare a anuntului de daune, in prezenta
asiguratului sau imputernicitului acestuia; intocmirea documentelor se face pe
formulare tip, intocmite de asigurator.
Daca asiguratul nu este de acord cu modul de evaluare a daunei poate solicita
o noua evaluare, mentionand acest lucru in protocol, in care situatie asiguratorul va
recurge la expertiza singura proba opozabila.
In cazul distrugerii totale a unei culturi pe terenuri care pot fi reinsamantate
sau replantate cu aceeasi sau cu o alta cultura, stabilirea cuantumului despagubirii se
face la nivelul cheltuielilor tehnologice efectuate pana in momentul distrugerii, din
care se scade valoarea ingrasamintelor, amendamentelor, pesticidelor si lucrarilor cu
efect remanent pentru noua cultura, fara a depasi suma asigurata.
Asiguratorul nu acorda despagubire daca paguba putea fi preintampinata de
asigurat si daca paguba a fost produsa din culpa asiguratului.
Plata despagubirilor. Despagubirile se platesc asiguratilor de catre asigurator,
in cazul daunelor provocate ca urmare a producerii riscurilor asigurate si nu pot
depasi cuantumul pagubei si nici suma asigurata.
Plata despagubirilor cuvenite de catre asigurator se face in cel mul 30 de zile
de la constatarea definitiva a daunei si stabilirea nivelului despagubirilor.
Pana la plata efectiva a despagubirii, asiguratul are obligatia sa-si achite ratele
de prima conform contractului.
In situatia in care asiguratul nu poate face dovada pretentiilor sale.
Asiguratorul poate utiliza ca baza de calcul, devizele tehnologice pe culturi elaborate
de institutiile de cercetare de profil.
Astfel, sa presupunem ca o persoana fizica a incheiat un contract de asigurare
pentru cultura de grau impotriva grindinei, si a efectelor directe ale ploilor torentiale;
perioada de asigurare este de 1 an; suprafata cultivata cu grau 10 ha; suma
asigurata 4.500 U.M; cota de prima tarifara anuala este de 8%. Pe parcursul
perioadei de asigurare, are loc o furtuna puternica cu caderi de grindina, ce
afecteaza cultura de grau astfel: numarul de plante distruse de factorul risc 70 din
100 nr. plante/proba; numarul de plante neafectate de factorul risc 30 din 100 nr.
plante/proba; suprafata afectata 7 ha..
Pe baza acestor informatii putem determina suma asigurata pe hectar :
Sa
/ha
= = = 450 U.M.
Putem determina de asemenea gradul de calamitare (Gc) a culturilor: 70%
Despagubirea la hectar va fi : D
/ha
= Sa
/ha
Gc = 450 U.M 70% = 315 U.M
Despagubirea totala va fi de: D = D
/ha
suprafata afectata = 315 U.M/ha 7 ha
= 2.205 U.M