Tema 4: Contractul de asigurari

1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare.

1 Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig sa platesca o prima asiguratorului
care prea asupra sa riscul asigurat, obligindu-se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere
persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele
juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare
succesiva, aleatoriu si de adeziune.
(1) Este un contract personal deoarece dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un
interes, prin contract se asigura persoana si nu proprietate. In cazul in care asiguratul vinde proprietatea
asigurat, noul proprietar nu este asigurat in baza aceluiasi contract decit daca asigurtorul accepta acest lucru.
(2) contract concesual - se nc!eie prin consemmntul prilor. "n contractul de asigurare se indic
elementele obligatorii a contractului. #aracterul consensual rezult din faptul, c se formeaz solo consensu,
prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre-o form special de manifestare a voinei lor.
$orma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci numai ad probationem.
#a urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii
de a dovedi existena i coninutul acestuia. "n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul
de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare.
(3) contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente
%asiguratul - declaraii de risc exacte, ac!itarea primei de asigurare n termenii indicai la nc!eierea
contractului& asigurtorul - plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a ndeplinit obligaiunile sale'&
(4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. (nicitatea contractului de asigurarea se menine
c!iar dac asiguratul pierde contractul, in acest caz se elibereaz copia %dublicat'. Deci, caracterul de unicitate
a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, c!iar i atunci cnd ar
suferi o mprire pe termene periodice %aceast divizare intereseaz numai modul de plat al primei'. "n
cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru
includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. "n acest caz se coteaz i se aplic o prim
suplimentar fa de prima de baz.
() contractul cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos % nu este gratuit', o
contraprestaie n sc!imbul obligaiei ce-i asum. )a fel ca i alte contracte oneroase %opusul contractului
gratuit, care presupune o obligaie numai pentru una din pri'. *siguratul beneficiaz de protecia pe care o
ofer asigurtorul, care preia asupra sa riscul asigurat, pentru o prim&
(!) contract este cu e"ecutare succesi#a - se ealoneaz n timp. *sigurtorul se oblig s acopere un
anumit risc pe o perioad lung de timp %asigurrile pe via', plata se efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar
pe bunuri - anual ntreag&
($) aliatoriu, la nc!eierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor
patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. +bligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un
eveniment viitor i incert. *cest eveniment denumit aliant comport pentru fiecare dintre pri o ans de
ctig sau un risc de pierdere&
(%) contract de ade&iune - este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul&
(') contract de (un) credin) - presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre
pri.
Exist 3 tipuri de contract de asigurare:
a' de baz&
b' suplimentar&
c' special.
(*) este nc!eiat ntre , pri pe o anumit perioad de timp. "n acest contract sunt indicate bunurile
asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul %locurile' aflrii acestor bunuri etc.
(+) -unt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare, asiguratul a mai procurat bunuri,
deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. "n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete
contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin odat cu cel de baz,
indiferent de ziua nceperii lui.
(C) se nc!eie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. $iecare -*s are o list cu obiecte, care nu pot
fi asigurate pe contractul de baz. %bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale explozive, flori de
caz, obiecte de cult, etc.', ci numai pe unul special.
2. ,lementele contractului de asigurare.
#ontractul de asigurare prezint ca elemente principale urmtoarele.
1. -nteresul asigur)rii / principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al asigurrilor,
alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine.
"n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de formele concrete ale asigurrii.
de bunuri, de persoane i de rspundere civil.
0rin interesul asigurrii / n cazul asigurrilor de bunuri / se nelege suma efectiv, evaluabil n
bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de deteriorare a bunului asigurat.
1ezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou principii care domin aceste asigurri i anume.
- necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat&
- indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dec2t paguba suferit.
"n asigurarea de rspundere civil legea nu menioneaz expres necesitatea interesului asigurat, dar el
se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului %i3sau al altei persoane cuprinse n
asigurare' ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite.
"n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat %daun evaluabil n bani' nu prezint importan,
ntruc2t indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune. De aceea, asiguratul sau
terul beneficiar %inclusiv motenitorii asiguratului' nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea
exercita contra asigurtorului drepturile izvor2te din contract n urma cazului asigurat. #a urmare, interesul
nsoete evenimentul legat de persoan. deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite v2rste.
"n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte.
- n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile
agricole, pot face obiectul asigurrii. *ceasta deoarece o daun se poate produce at2t asupra unor bunuri
materiale, c2t i n privarea lor de a produce c2tiguri&
- n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la
mrfurile asigurate, de p2n la 456, n lipsa unei convenii contrare.
2. 0rin o(iectul asigur)rii se nelege ceea ce s-a asigurat. anumite bunuri, despgubirile datorate de
asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan %patrimonial din care ar urma s se plteasc'
sau un atribut al persoanei %viaa, capacitatea de munc etc.', adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale
expuse pericolului. *stfel, n asigurrile de bunuri asigurtorul garanteaz asiguratului plata unor
despgubiri, n cazul n care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului respectiv& n
asigurrile de persoane se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite, n cazul n care n viaa asiguratului ar
interveni un anumit eveniment %supravieuire, invaliditate, deces etc.'& iar n asigurrile de rspundere civil
asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter
persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit acestuia un prejudiciu.
+biectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului %raportului' de asigurare. De
exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar / fiind scoase din circuitul civil / nu formeaz
obiectul contractului %raportului' de asigurare& acesta const din obligaiile prilor privind plata primei de
asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i indemnizaia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la
care se oblig prile %obiectul indirect al contractului'.
.iscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul lipsete,
contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruc2t riscul reprezint nsui cauza
asigurrii.
"n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la
producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s ac!ite asiguratului sau
beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor. 1iscul
asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente %fenomene' viitoare, posibile i nesigure %incerte', gradul
de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului
despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. "n
domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, caz nt2lnit n asigurarea de via la
mplinirea unei anumite v2rste. De regul, aceste evenimente sunt ntmpltoare %sau termenul de supravieuire
este nedeterminat', incerte i imprevizibile. 7u se poate cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va
surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n cazul n
care s-ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul, ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or
fi provocate. )a asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul %evenimentele' imprevizibil, viitor i
posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea
unei anumite v2rste, decesul.
0rin risc asigurat se mai nelege i mrimea %proporia' rspunderii preluate de asigurtor prin
nc!eierea asigurrii respective.
$enomenul %evenimentul' asigurat care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat sau
sinistru. 1ezult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, cazul asigurat este un
eveniment care s-a produs. 7oiunea de caz asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c din
momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemnizaia de asigurare %despgubire sau
sum asigurat'.
3. /uma asigurat) 0 este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n
cazul producerii fenomenului %evenimentului' pentru care s-a nc!eiat asigurarea. -uma asigurat reprezint
limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei
de asigurare.
"n cazul asigurrilor de bunuri , suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la
data asigurrii %valoarea de asigurare'. -upraasigurarea nu este admis deoarece poate trezi interesul
asiguratului la producerea cazului asigurat. "n sc!imb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a
bunului %subasigurare'. "n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract.
"n cazul asigurrii de rspundere civil , ntruc2t nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat se
stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin !otr2re a 8uvernului.
"n cazul asigurrilor de persoane , suma asigurat nu este limitat. $iind vorba de viaa i de sntatea
omului, nu se poate stabili o limit / fie minim, fie maxim / de valoare. *stfel fiind, noiunile de
supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii dintre pri,
n mod liber. "n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n
sc!imbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la realizarea
riscului, suma asigurat, independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind faptul c at2t viaa, c2t i sntatea
omului nu sunt evaluabile n bani %deci se exclude orice raport ntre suma asigurat i paguba suferit de
asigurat'.
Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o
plteasc asigurtorului, n sc!imbul garaniei pe care acesta i-o acord i se folosete pentru constituirea
fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor
evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea c!eltuielilor legate de administrarea asigurrilor.
0rima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul.
#uantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la 4555 lei sum
asigurat pe cap de animal, !ectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. 0rin urmare, prima de
asigurare se calculeaz prin nmulirea cotaiei %exprimat n procente' ajustat, n urma inspeciei de risc i a
negocierii, cu suma asigurat.
Exist mai multe categorii de prime %cotizaii de asigurare' i anume.
a) 1rima pur)2 denumit i prim de risc sau prim tehnic , este destinat constituirii fondului de
asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz nmulind
frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.
() 1rima net) este egal cu prima pur la care se adaug c!eltuielile necesare pentru nc!eierea i
gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. *ceste c!eltuieli variaz n funcie de
produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate.
c) 1rima total) este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu c!eltuielile
accesorii i cu taxele i impozitele legale. #!eltuielile accesorii, denumite suplimentul de cotizaie sau costul
poliei sunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la nceput aceea c asiguratul
trebuia s plteasc costul material al nc!eierii contractului.
3. Condiiile de #aliditate ale contractului de asigurare
0otrivit #odului civil, condiiile pentru valabilitate unui contract sunt.
9 capacitatea de a contracta a parilor contractante&
9 consimmntul valabil al prii ce se oblig&
9 s existe un obiect determinat&
9 o cauz licit si moral.
a) +rice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabila de lege. Incapabili de a contracta sunt.
minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. :inorii ntre
4;-4< ani au capacitate restrns i pot inc!eia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a
autoritii tutelare.
() #onsimm2ntul la nc!eierea contractului de asigurare este realizat atunci c2nd prile au convenit asupra
condiiilor eseniale ale contractului. Din categoria condiiilor eseniale ale contractului de asigurare fac parte.
tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i cazul asigurat, mrimea primei de asigurare, termenul de ac!itare a
primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de asigurare etc. #aracteristic pentru
realizarea consimm2ntului n contractul de asigurare este faptul, c acesta este reaizat n form scris.
#onsimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.%=iolena n
asigurri este greu de presupus, dar dac s-a produs contractul de asigurare se anuleaz& Dolul / folosirea de
mijloace viclene de catre una din pri.'
c) +biectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat. bunul trebuie sa fie determinabil.
d) #auza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul %finalul'
urmrit (n contract de asigurare va fi considerat ca av2nd o cauz ilicit atunci c2nd el s-a nc!eiat cu
ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supraveg!eaz activitatea de asigurare.
4. ,fectele contractului de asigurare.
$iind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi si obligaii corelative ntre
pri ce pot fi delimitate in dou perioade& pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea acestuia.
>.4 Drepturile si obligaiile asiguratului:
a' p3n) la producerea riscului asigurat
Drepturile asiguratului:
Dreptul de a modifica contractul
Dreptul de a nc!eia asigurri suplimentare
Dreptul de rscumprare
Obligaiile asiguratului:
plata primei de asigurare
obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza riscul,
obligaia de intreinere a bunului asigurat in bune condiii, conform dispoziiilor legale in vigoare.
() dup) producerea riscului asigurat
Drepturile asiguratului:
9 dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare
Obligaiile asiguratului sunt:
combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei si salvarea bunurilor asigurate.
*vizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea
riscului asigurat
0articiparea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate
$urnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat
>., Drepturile si obligaiile asigurtorului
a) p3n) la producerea riscului asigurat
Drepturile asiguratorului:
dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine
dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea, folosirea i
paza bunurilor asigurate
Obligaiile asigurtorului
obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel
original
obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea.
() dup) producerea riscului asigurat
9 asigurtorul ac!ita despgubirea sau -uma asigurat
In acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor si imprejurrilor n care acestea s-au produs pentru
determinarea obligaiei sale de plat. 0entru aceasta este necesar s se verifice
dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului
dac primele de asigurare au fost ac!itate integral
dac bunurile respective sunt cuprinse in asigurare
dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a nc!eiat asigurarea.
. 4ncetarea contractului de asigurare.
:odul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la
termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost nc!eiat.
(n alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat. *ceast situaie o
nt2lnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, c2nd survine cazul asigurat. Dup plata sumei
asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce ec!ivaleaz cu ncetarea automat a
contractului.
0entru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a fost
distrus n totalmente. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele pentru o
sum asigurat redus. -oluia este asemntoare n cazul asigurrilor de rspundere civil. Dac suma
asigurat nu se epuizeaz prin ac!itarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va
rspunde n continuare p2n la suma contractat.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt:
denunarea / const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege i
anume. dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n
legtur cu datele luate n considerare la nc!eierea asigurrii& c2nd se constat nendeplinirea de ctre
asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire
impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate.
re&ilierea / reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia
dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile.
5ulitatea / #ontractul de asigurare este nul atunci c2nd el a fost nc!eiat fr respectarea condiiilor
eseniale de valabilitate