Capitolul 1.

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

1.1.Statutul juridic i obiectiele B!"cii Na#io"ale a Ro$%"iei
Datorit monopolizrii dreptului de emisiune monetar, de-a lungul timpului,
banca central s-a transformat ntr-o instituie de supraveghere, control i susinere a
sistemului bancar n ansamblul su, dobndind de aceea denumirea de bancherul celorlalte
bnci sau banc a bncilor
!arcina principal a bncii centrale este de a reglementa i influena
comportamentul economic al celorlalte bnci, conform obiectivelor politicii economice, prin
utilizarea unor instrumente specifice "vnzri cumprri de titluri i devize# i prin msuri de
control selectiv al creditelor $rin aceste instrumente, banca central supravegheaz
lichiditatea bncilor i acioneaz ca un creditor n ultim instan pentru acestea,
refinanndu-le De asemeni, asigur o serie de servicii comune pentru profesiunea bancar
"centralizarea incidentelor de plat, compensrile interbancare a# i are calitatea de bancher
i casier al statului
Statutul le&al al BNR este reglementat de %egea nr &'&(&))* privind !tatutul
+,- %egea nr &'&(&))* art & i %egea bancar, art . lit a, prevd c +,- este banca
central a statului romn, avnd personalitate /uridic +,- are sediul central la +ucureti i
poate avea sucursale i agenii n capital i n alte localiti din ar, avnd statutul unei
autoriti administrative autonome de specialitate, fiind independent fa de e0ecutiv i
desfurndu-i activitatea sub supravegherea $arlamentului -omniei
Obiectiul 'u"da$e"tal al BNR este stabilit n %egea privind statutul bncii, art
1, ca fiind asigurarea stabilitii monedei naionale, pentru a contribui la stabilitatea
preurilor $entru ndeplinirea acestui obiectiv, +,- elaboreaz, aplic i rspunde de politica
monetar, valutar, de credit, de pli, de autorizarea i supravegherea prudenial bancar, n
cadrul politicii generale a statului, urmrind funcionarea normal a sistemului bancar i
participarea la promovarea unui sistem financiar specific economiei de pia
(ri"cipiile raporturilor i"ter"e i i"ter"a#io"ale ale BNR sunt stabilite,
conform legii, n scopul atingerii obiectivelor stabilite Pe plan intern +,- colaboreaz cu
autoritile publice centrale i locale pentru ndeplinirea obiectivelor sale 2n temeiul %egii
&'&(&))*, art . alin 1, +,- i se va solicita punctul de vedere asupra actelor normative ale
autoritilor publice, care privesc direct politica i activitatea monetar, regimul valutar i
datoria public +,- este consultat n ceea ce privete stabilirea condiiilor mprumuturilor
&
sectorului public "referitor la elaborarea proiectelor bugetelor administraiei publice centrale#
i elaboreaz studii i analize privind moneda, regimul valutar i operaiunile sistemului
bancar i de pli
Pe plan extern, +,- este mputernicit de ctre $arlament n ceea ce privete3
- participarea la organizaii internaionale cu caracter financiar, bancar, monetar
sau de pli4
- participarea la tratative i negocieri e0terne n probleme financiare, monetare,
valutare, de credit i de pli i n domeniul autorizrii i supravegherii bancare, n numele
statului4
- e0ercitarea drepturilor i ndeplinirea obligaiilor care revin -omniei n calitate
de membru al 567, inclusiv utilizarea facilitilor acestei instituii de finanare pe termen
mediu i lung pentru nevoile balanei de pli i consolidarea rezervelor internaionale ale
rii4
- negocierea i ncheierea acordurilor, conveniilor sau altor nelegeri privind
mprumuturi pe termen scurt i alte operaiuni financiar bancare cu instituii financiare
internaionale, societi bancare i nebancare, cu condiia rambursrii acestora n termen de
un an4
- ncheierea, n nume propriu sau n numele statului, n contul i din dispoziia
acestuia, de acorduri i contracte de decontare i de pli cu instituii publice sau private care
i au sediul n strintate
1.).(olitica $o"etar! i alutar! a B.N.R.
+,- utilizeaz, conform %egii nr &'&(&))* art 8, proceduri i instrumente
specifice pentru operaiuni de pia monetar, de creditare a bncilor i de control al
lichiditii prin rezerve minime obligatorii
9peraiunile +,- pe piaa monetar sunt3 scontarea4 dobndirea4 luarea n ga/4
vnzarea de creane, titluri sau alte valori asupra statului, bncilor sau altor persoane /uridice4
atragerea de depozite de la bnci, n condiiile pe care le consider necesare pentru a realiza
obiectivele politicii monetare :cestea se efectueaz, potrivit art ; din -egulamentul nr
&(1''' privind operaiunile de pia monetar efectuate de +,- i facilitile de creditare i
depozit acordate de acestea bncilor, pe baza urmtoarelor tipuri de tranzacii3
a# cumprri-vnzri reversibile "repo/reverse repo# de active eligibile pentru
tranzacionare
1
<umprrile reversibile "repo# sunt tranzacii n cadrul crora, n scopul in/ectrii
de lichiditate, +,- cumpr de la bnci active eligibile pentru tranzacionare, cu
anga/amentul acestora de a rscumpra respectivele active la o dat ulterioar i la un pre
stabilit n momentul tranzacionrii
=nzrile reversibile "reverse repo# sunt tranzacii reversibile n cadrul crora
+,- vinde bncilor active eligibile pentru tranzacionare, anga/ndu-se s rscumpere
activele la o dat ulterioar i la un pre stabilit
b# acordare de credite colateralizate cu active eligibile pentru garantare, tranzacii
reversibile n scopul in/ectrii de lichiditate, n cadrul crora +,- acord credite bncilor,
acestea pstrnd proprietatea asupra activelor eligibile aduse n garanie4
c# vnzri-cumprri de active eligibile pentru tranzacionare cu scopul absorbiei
sau al creterilor de lichiditate, conform crora +,- vinde(cumpr active eligibile pentru
tranzacionare, care implic transferul proprietii asupra activelor eligibile respective de la
vnztor la cumprtor prin mecanismul livrare contra plat4
d# emitere de certificate de depozit, n scopul absorbiei de lichiditate4
e# swap valutar "dou tranzacii simultane, ncheiate cu aceeai contrapartid, prin
care +,- cumpr la vedere valut convertibil contra lei, n scopul creterii lichiditilor, i
vinde la o dat ulterioar aceeai sum n valut convertibil contra lei4 respectiv vinde la
vedere valut convertibil contra lei > pentru absorbia de lichiditate > i cumpr la o dat
ulterioar aceeai sum n valut convertibil contra lei4
f# atragere de depozite > pentru creterea lichiditilor - de la bncile participani
eligibili, cu scaden prestabilit
<riterii de eligibilitate "conform art 1 din -egulamentul nr &(1'''#3
- n cazul bncilor, persoane /uridice romne, constituirea de rezerve minime
obligatorii i ncadrarea n prevederile reglementrilor +,- privind indicatorii de
solvabilitate4
- n cazul sucursalelor bncilor din -omnia, persoane /uridice strine,
constituirea de rezerve minime obligatorii i certificarea de ctre autoritatea de supraveghere
bancar din ara de origine a ncadrrii bncii strine n prevederile reglementrilor de
pruden bancar n vigoare n ara respectiv
9peraiunile de creditare ale +,- > conform %egii nr &'&(&))* > se realizeaz
prin acordarea de credite n condiii de rambursare, garantare i dobnd, stabilite prin
reglementri proprii %egea interzice creditarea de ctre +,- a societilor bancare sub forma
autorizrii descoperirii de cont
.
(olitica alutar! a BNR. $otrivit art ) % &'&(&))*, +,- are calitatea de agent
al statului n ceea ce privete aplicarea reglementrilor legale viznd controlul valutar la
persoanele /uridice crora le-a acordat autorizaie i de la care este n drept s solicite toate
informaiile i documentele necesare ndeplinirii atribuiilor care i revin, fiind mputernicit a
lua msuri pentru impunerea respectrii reglementrilor sale
2n administrarea regimului valutar, +,- rspunde de3
a emiterea reglementrilor referitoare la operaiunile cu active e0terne i aur,
pentru prote/area monedei naionale4
b elaborarea balanei de pli i a altor lucrri privind poziia investiional
internaional a rii4
c stabilirea cursurilor de schimb, calcularea i publicarea cursurilor medii pentru
evidena statistic4
d autorizarea i retragerea autorizaiei, supravegherea persoanelor /uridice care au
obinut autorizaia de a efectua tranzacii valutare4
e stabilirea de plafoane i alte limite pentru deinerea de active e0terne i
operaiuni cu aur i active e0terne pentru persoane /uridice i fizice4
f stabilirea plafonului i a condiiilor ndatorrii e0terne a persoanelor /uridice i
fizice care intr sub incidena regimului valutar4
g pstrarea i administrarea rezervelor internaionale ale statului
h elaboreaz reglementri privind monitorizarea i controlul tranzaciilor valutare
pe teritoriul rii4 emite autorizaii pentru transferuri n strintate
1.*.E$i+iu"ea $o"etar!
$otrivit dispoziiilor art &. din % &'&(&))*, +,- este unica instituie autorizat
s emit nsemne monetare ca mi/loace legale de plat pe teritoriul -omniei, fiind singura n
drept s stabileasc valoarea nominal, dimensiunile, greutatea, desenul i alte caracteristici
tehnice ale bancnotelor i monedelor metalice
+,- elaboreaz programul de emisiune astfel nct s se asigure necesarul de
numerar n strict concordan cu nevoile reale ale circulaiei bneti, iar suma total a
bancnotelor i monedelor aflate n circulaie > e0clusiv rezerva de numerar > se evideniaz
ca pasiv n contabilitatea +,-
?miterea monedei se face pe baza a trei tipuri de creane3 titluri publice4 valute i
devize4 anumite tipuri de titluri private %egea prevede c trana de numerar n circulaie,
@
emis de +,- peste nivelul rezervelor internaionale stabilite i meninute conform
prevederilor % &'&(&))*, trebuie acoperit integral de urmtoarele active3
a titluri de stat n portofoliul de investiii4
b active rezultate din credite acordate bncilor i altor persoane /uridice4
c cecuri, cambii i alte titluri de credit scontate sau deinute n portofoliu
%egea nr &'&(&))* instituie n sarcina +,- obligaia de a retrage din circulaie i
a distruge bancnotele i monedele metalice uzate sau necorespunztoare sau de a le nlocui cu
altele noi, fr ta0e i comisioane
De asemeni, +,- poate hotr > schimbarea nsemnelor monetare - anularea sau
retragerea din circulaie a oricror bancnote sau monede metalice i punerea n circulaie a
altor tipuri de nsemne monetare $otrivit art &) din % &'&(&))*, la e0pirarea perioadei de
preschimbare, nsemnele monetare retrase din circulaie nu mai pot fi utilizate pentru plata
obligaiilor publice sau private
!uma total a bancnotelor i monedelor metalice retrase din circulaie, dar
nepreschimbate la momentul stabilit, se scade din totalul numerarului n circulaie, nregistrat
n evidenele contabile i se nregistreaz ca venit al +,-
1.,.Rolul +i+te$ului "a#io"al de pl!#i al B.N.R. Opera#iu"ile BNR cu b!"cile.
Suprae&-erea ba"car!.
$rintre operaiunile bancare enumerate de art* din %egea nr 8* ( &))* se gsesc
emiterea i gestiunea instrumentelor de plat "instrumente care, indiferent de suportul i
procedeul tehnic utilizat, permit unei persoane s transfere fonduri4 plile i decontrile4
transferurile de fonduri ?ste indiferent dac instrumentul de plat este unu materializat ntr-
un anumit suport "nscris sau suport magnetic# sau nu4 dac transferul de fonduri se face n
beneficiul persoanei care dispune efectuarea sa ori n beneficiul unui ter4 dac transferul de
fonduri are loc la iniiativa creditorului "ca n cazul avizului de prelevare# sau cel al
debitorului "cecul, viramentul, cardul bancar#
!e afirm, n mod tradiional, c banca are rolul de casier al clientului su
9peraiunile numite Ade casierie constau n preluarea fondurilor bneti de ctre banc i
distribuirea acestora, la cerere, clienilor, fie n numerar, fie n moned scriptural
Depunerile de numerar se fac n baza unui document numit not "foaie# de
depunere "vrsmnt# 5ormularul conine data, denumirea bncii, sediul acesteia, contul n
8
care se face depunerea i titularul acesteia, precum i un monetar al tipurilor de bancnote i
monede depuse
2n cazul ncasrilor fcute pe baz de instrumente de plat n moned scriptural,
respectivul instrument este remis, de regul, bncii la care beneficiarul sumei este titular de
cont, urmnd ca operaiunile specifice de ncasare s se desfoare n cadrul circuitului
intrabancar sau interbancar, dup cum pltitorul are sau nu un cont bancar la banca
beneficiarului
9peraiunile de plat n numerar se efectueaz fie ctre titularii conturilor bancare
deschise la banca respectiv i care urmeaz s ncaseze cecuri emise de ei asupra propriului
cont, fie ctre persoane care ncaseaz cecuri emise de clienii bncii respective
<ele mai frecvente pli se efectueaz, ns, prin debitarea contului bancar al
pltitorului i creditarea contului beneficiarului plii, n cadrul aceleiai bnci, respectiv prin
intermediul reelei interbancare Bransferul de moned scriptural presupune o simpl
operaie scriptic, bazat fie pe mecanismul viramentului, n e0ecutarea unui ordin de plat,
fie prin remiterea de titluri de credit "cambii, bilete la ordin# sau cecuri spre ncasare
9peraiunile de ncasri i pli se desfoar, de regul, prin intermediul contului
curent <adrul contractual al operaiunilor de ncasri i pli l constituie contractul bancar de
cont curent i de disponibiliti
2n cazul n care bncile au nevoie de lichiditi, +,- le asigur refinanarea prin
intermediul a trei categorii de operaiuni3 rescontul4 operaiunile pe piaa monetar4 creditele
n cont
Rescontul este modalitatea tradiional de refinanare a bncilor i const n
vnzarea, la iniiativa bncii, a unor titluri de crean pe termen scurt sau mediu, ctre banca
central, n schimbul unei sume de bani reprezentnd valoarea nominal a creanei, diminuat
cu o ta0 de rescont stabilit anticipat
Creditele n cont pot fi acordate bncilor astfel3 sub forma liniilor de credit "limita
ma0im stabilit de banca central pentru soldul debitor al contului curent al bncii
comerciale#4 sub forma avansurilor n cont "prin creditarea de ctre banca central a contului
bncii respective cu o anumit sum#
De lege lata, banca central nu poate credita bncile sub forma autorizrii
descoperirii de cont +,- poate acorda, potrivit legii, dou tipuri de credite de refinanare3
creditul special "acordat n mod e0cepional i garantat cu titluri acceptate de banca central,
condiionat de prezentarea unui program de redresare financiar# i creditul lombard
"overdraft# > pentru asigurarea efectelor plilor e0igibile ale unei bnci aflate n criz de
C
lichiditi, prin acordarea unui credit egal cu soldul debitor nregistrat la sfritul zilei de
contul curent al bncii respective, deschis la +,-
+,- nu poate acorda bncilor credite pe termene ce depesc )' de zile, conform
art 1' din % &'&(&))* :stfel, pentru a obine credite pe termen foarte scurt, bncile pot
apela la creditul lombard "acordat overnight i cu o dobnd avnd, de regul, nivelul ma0im
al ratei dobnzii practicate n sistemul bancar#, cu condiia de a avea calitatea de participani
eligibili, conform -egulamentului nr &(1''' :ceste credite vor fi garantate cu active
eligibile constnd n3 titluri de stat3 cambii i bilete la ordin, Darante sau recipise de depozit,
depozite constituite la +,- sau la alte persoane /uridice agreate de aceasta
2n vederea realizrii acestor operaiuni de creditare a bncilor, +,- stabilete i
face publice condiiile de creditare, nivelul ma0im al ratei dobnzii i condiiile ce trebuie
ndeplinite de bnci pentru a solicita aceste tipuri de credite
+,- are obligaia de a deschide cte un cont curent pentru Brezoreria statului,
pentru fiecare banc i pentru fiecare sucursal a unei bnci, persoan /uridic strin,
autorizat s funcioneze n -omnia Per a contrario, bncile persoane /uridice strine i
casele de compensaii interbancare nerezidente nu pot avea conturi curente la banca central a
statului romn
:tribuiile +,- privind sistemele de pli +u"t. e$ite re&le$e"t!ri &e"erale
prii"d i"+tru$e"tele de plat!/ coordo"ea0! i +uprae&-ea0! +i+te$ele de pl!#i de
i"tere+ "a#io"al i +tabilete $!+urile &e"erale pe"tru pree"irea i eli$i"area oric!rei
+itua#ii care periclitea0! bu"a 'u"c#io"are a +i+te$elor de pl!#i.
Ba"ca ce"tral! poate a+i&ura servicii de compensare, depozitare i plat pri"
i"ter$ediul co"turilor de+c-i+e 1" eide"#ele +ale.
(e"tru pree"irea i li$itarea ri+curilor de plat! i de credit/ BNR pre+tea0!
+ericii de colectare i di'u0are/ la cerere/ co"tra co+t/ de date i i"'or$a#ii prii"d
i"cide"tele de pl!#i i ri+curile de creditare 1" +i+te$ul ba"car/ opera#iu"i &e+tio"ate de
Ce"trala Ri+curilor Ba"care.
Le&ea "r. 12131445/ art. )6/ acord! BNR co$pete"#a e7clu+i! de autorizare a
'u"c#io"!rii b!"cilor i rspunderea pentru supravegherea prudenial a b!"cilor pe care
le8a autori0at +! 'u"c#io"e0e 1" Ro$%"ia.
BNR e+te 1$puter"icit!.
8 +! e$it! re&le$e"t!ri/ +! ia $!+uri pe"tru i$pu"erea re+pect!rii ace+tora i
+! aplice +a"c#iu"ile le&ale9
;
8 +! co"trole0e/ +! eri'ice pri" i"+pec#ii la 'a#a locului re&i+trele/ co"turile i
orice alte docu$e"te ale b!"cilor autori0ate.
1.:.Opera#iu"ile BNR pe co"tul +tatului
+,- ine n evidenele sale contul curent al Brezoreriei statului, deschis pe
numele 6inisterului 5inanelor i pe seama serviciilor publice descentralizate ale
6inisterului 5inanelor, conform % &'&(&))* art 1*, raportat la art . din 9E nr CC(&))@
+,- nu percepe comisioane la decontarea operaiunilor prin contul curent general al
Brezoreriei statului, dar pltete dobnzi la disponibilitile din acest cont
De asemeni, disponibilitile n valut care privesc fondurile publice ce se
gestioneaz de 6inisterul 5inanelor se pstreaz n conturi distincte la +,-
+,- poate aciona ca agent pe contul statului, conform art .' din % &'&(&))*, n
baza conveniilor ncheiate cu 6inisterul de 5inane, n ceea ce privete3
& plasarea emisiunilor de titluri de stat4
1 e0ercitarea funciilor de agent de nregistrare, depozitare i transfer al titlurilor
de stat4
. plata capitalului, dobnzilor, comisioanelor i spezelor aferente4
@ e0ecutarea decontrilor n contul curent general al Brezoreriei statului4
8 alte operaiuni n conformitate cu obiectivele i responsabilitile principale ale
+,-4
C efectuarea de pli aferente celor de mai sus prin conturi deschise n evidenele
sale, inclusiv a celor aferente serviciului datoriei emitenilor i altor costuri de tranzacionare
i operare
1.6.Opera#iu"ile BNR cu aur i actiele e7ter"e
+,- stabilete i menine rezervele internaionale, alctuite cumulativ sau
selectiv, potrivit art .& din % &'&(&))*, din urmtoarele elemente3
a# aur deinut n tezaur n ar dau depozitat n strintate4
b# active e0terne, sub form de bancnote, monede metalice, disponibil n conturi
la bnci sau alte instituii financiare n strintate, e0primate n aceste monede4
c# orice alte active de rezerv necunoscute pe plan internaional4
d# cambii, cecuri, bilete la ordin, obligaiuni i alte valori mobiliare, negociabile
sau nu4
*
e# bonuri de tezaur, obligaiuni i alte titluri de stat, emise sau garantate de
guverne strine sau de instituii financiare interguvernamentale, negociabile sau nu
$rin dispoziiile art .1 din % &'&(&))*, +,- este autorizat s efectueze
urmtoarele operaiuni3
a s tranzacioneze lingouri i monede din aur sau alte metale preioase, valute cu
bonuri de tezaur, obligaiuni i alte titluri emise sau garantate de guverne strine sau de
instituii financiare interguvernametale, cu valori mobiliare emise sau garantate de bnci
centrale sau alte instituii4
b s deschid i s menin conturi la bnci centrale i autoriti monetare,
societi bancare i la alte instituii financiare internaionale4
c s deschid i s in conturi i s efectueze operaiuni de corespondent pentru
instituii financiare internaionale, bnci centrale, societi financiare i bancare etc
1.;.Situa#iile 'i"a"ciare ale BNR
<apitalul +,- este de &'' mld lei i aparine n ntregime statului, ma/orarea
acestuia va fi efectuat prin utilizarea parial a profitului net anual, pn la un nivel de 8F
din pasivele monetare agregate din bilanul de la sfritul fiecrui e0erciiu financiar anual
5ondul de rezerv a +,- este 1'F din profitul brut, pn cnd acesta a/unge s fie egal cu
capitalul propriu, dup care cota se reduce la &'F, iar cnd a/unge s fie egal cu dublul
capitalului propriu > la 8F
$lanul de conturi, bugetul de venituri i cheltuieli, contul de profit i pierderi ale
+,-
+,- are obligaia de a menine conturi i evidene, de a ntocmi rapoarte anuale
care s reflecte operaiunile i rezultatele financiare, contabilizate potrivit planului propriu de
conturi, avizat de 6inisterul 5inanelor, pe e0erciii financiare anuale "& ianuarie > .&
decembrie#
2n cazul cnd n bilanul +,- valoarea activelor scade sub suma anga/amentelor,
fondului de rezerv i a capitalului propriu, 6inisterul 5inanelor va transfera +,-, la cerere,
titluri de stat negociabile la preul pieei 2n termen de 8 ani titlurile vor fi rscumprate prin
utilizarea profiturilor nete realizate de +,- sau vor fi renegociate
)
1.5.Co"ducerea i ad$i"i+trarea BNR
+,- este condus de un consiliu de administraie "a crui activitate este
reglementat de prevederile % &'&(&))* i de regulamentele +,-#4 conducerea e0ecutiv
este e0ercitat de ctre guvernator, prim-viceguvernator i doi viceguvernatori, n condiiile
stabilite n regulamentul intern
Consiliul de administraie a bncii hotrte n principal3
a politicile n domeniul monetar, valutar, de credit i de pli i ndeplinirea
acestora4
b msurile n domeniul autorizrii i supravegherii prudeniale a bncilor pe care
le-a autorizat4
c organizarea intern, rspunderile personalului4
d delegarea personal a competenelor sale ctre conducerea e0ecutiv > cnd
situaiile speciale impun aceast soluie
<onsiliul este alctuit din ) membri, numii de $arlament pe o perioad de C ani,
i cuprinde3 un preedinte > guvernator al +,-, un vicepreedinte > prim-viceguvernator,
apte membri, dintre care doi sunt i viceguvernatori, iar ceilali cinci nu sunt salariai ai
+,- De semeni, revocarea din funcie a oricrui membru se face de ctre $arlament, la
propunerea comisiilor permanente de specialitate ale celor dou camere ale $arlamentului
6embri <onsiliului de administraie al +,- nu pot fi parlamentari sau membri ai
unui partid politic i nu pot face parte din autoritatea /udectoreasc sau din administraia
public De semeni, fr aprobarea e0pres a <onsiliului de administraie, pe timpul
mandatului lor, guvernatorul sau viceguvernatorii nu pot ocupa o alt funcie, remunerat sau
onorific, n societi comerciale financiare, bancare sau nebancare, cu e0cepia activitii
didactice4 nici un salariat al +,- nu va putea deine concomitent o alt funcie, remunerat
sau onorific, la o alt societate comercial sau la alt agent economic care urmrete
obinerea de profit
Euvernatorul +,- dispune msuri pentru e0ecutarea dispoziiilor legale a
hotrrilor <onsiliului de administraie, precum i a altor reglementri privind banca central,
putnd fi, n cazul absenei sau imposibilitii de a aciona, de prim-viceguvernator
Euvernatorul numete n funcie personalul din aparatul central al +,- i pe
directorii sucursalelor i ai ageniilor, reprezint banca central n relaiile cu terii, prezint
$arlamentului, pn la data de .' iunie a anului urmtor, raportul anual al +,-, care
&'
cuprinde principalele evoluii economice, financiare, monetare i valutare, politica monetar
n anul precedent etc
<omisia de cenzori a +,- este format din 8 membri, cu un preedinte, numit de
$arlament, conform procedurii de numire a <onsiliului de administraie :ceasta verific
respectarea normelor legale privind evaluarea patrimoniului +,-, a ntocmirii bilanului
contabil, a contului de profit i pierderi, a e0ecuiei bugetului de venituri i cheltuieli a
:nual, <omisia de cenzori ntocmete un raport asupra bilanului contabil,
contului de profit i pierderi i asupra e0ecuiei bugetului de venituri i cheltuieli
&&
Capitolul ). SOCIE<ILE BANCARE
).1.Societ!#ile ba"care = +ociet!#i co$erciale cu +tatut +pecial
-olul i poziia economic a bncilor +ncile reprezint principalii intermediari
financiari n economie ?le faciliteaz formarea capitalului disponibil n economie i
coordoneaz procesul economisire-investire, n scopul creterii volumului total de resurse
alocate economiei +ncile sunt caracterizate prin capacitatea lor de a pune n circulaie
creane asupra lor nsele, sporind volumul mi/loacelor de plat i, implicit, al masei monetare
2n derularea procesului de intermediere financiar, ncrederea este un element esenial
+ncile ofer deponenilor garania c i pot retrage fondurile oricnd i le plaseaz spre
fructificare pe cele de care acetia au nevoie imediat
+anca ndeplinete dou funcii fundamentale3
<onstituirea de resurse prin atragerea disponibilitilor bneti temporare ale clienilor i
plasarea acestora spre fructificare, n principal prin acordarea de credite4
:sigurarea mecanismului de funcionare a plilor ntre titularii de cont
2n e0ercitarea acestor funcii, bncile efectueaz o serie de operaiuni specifice
"activiti bancare#3
:tragerea disponibilitilor monetare prin operativitate i condiii de depozitare
avanta/oas din punct de vedere al remunerrii, lichiditii, disponibilitii i siguranei4
:cordarea de credite4
:sigurarea gestiunii mi/loacelor i instrumentelor de plat4
$strarea n siguran a valorilor4
:sigurarea de servicii financiare pentru clieni
Statutul special al societilor bancare. Generaliti. $otrivit art & din Legea
ancar nr! "# / $%%#, n -omnia activitatea bancar se desfoar prin +anca ,aional a
-omniei i prin bnci "bnci > persoane /uridice romne, constituite ca societi comerciale
i sucursale din -omnia ale bncilor, persoane /uridice strine#
<ondiii pentru dobndirea statutului de banc, referitoare la3
8!tatutul /uridic4
85orma /uridic4
&1
89biectul de activitate4
8Denumire4
8<apital social4
8!tructura acionariatului, conductorii, administratorii, cenzorii, auditorul independent
+ncile se constituie i funcioneaz dup reguli specifice, cu autorizarea i sub
supravegherea +ncii ,aionale a -omniei :ceste reguli privesc, n esen, constituirea
ncii "autorizarea prealabil de constituire din partea +ncii ,aionale a -omniei4
autorizarea funcionrii ncii, respectarea unor cerine de capital& a unor cerine
prudeniale 'i a unor interdicii privind anumite categorii de tranzacii& secretul profesional
ancar& supravegherea prudenial a ncilor de ctre (anca )aional a Rom*niei&
procedurile de prevenire a falimentului 'i de faliment!

).).Co"+tituirea +ociet!#ilor ba"care
).).1. Co"+idera#ii &e"erale.
!istemul bancar romnesc este structurat pe dou nivele3
1. +anca central a statului romn, (anca )aional a Rom*niei& cu atribuii privind politica
monetar, valutar de credit i de pli, precum i n materia autorizrii i supravegherii
prudeniale bancare4
). +ncile "persoane /uridice autorizate s desfoare, n principal, activiti de atragere de
depozite i de acordare de credite n nume i n cont propriu#
Definiia legal a bncilor ofer o prim limitare a sferei persoanelor care pot
desfura activiti bancare3 numai persoanele /uridice pot avea calitatea de banc, potrivit
legii Dispoziia din legea bancar romn este concordant cu normele n materie din
legislaiile europene, potrivit crora au acces la profesiunea bancar doar persoanele /uridice,
nu i persoanele fizice :cestea din urm sunt e0cluse, de plano, de la e0ercitarea
operaiunilor bancare
9 a doua limitare este instituit de art ) din %egea bancar nr 8* ( &))*, care
prevede c bncile se constituie sub forma /uridic de societate comercial pe aciuni $e cale
de consecin, activitatea bancar nu poate fi desfurat de orice persoan /uridic, indiferent
de forma /uridic pe care o mbrac3 n primul rnd, numai o societate comercial poate avea
&.
calitatea de banc, cu e0cluderea regiilor autonome, a organizaiilor cooperatiste, a
asociaiilor i fundaiilor etc4 n al doilea rnd, banca nu poate funciona dect sub forma
societii comerciale pe aciuni, fiind e0cluse societile de persoane, societatea n comandit
pe aciuni i societatea cu rspundere limitat -estrngerea libertii comerciantului de a
alege forma societii reprezint o msur e0cepional, fundamentat pe natura /uridic a
activitii bancare, activitate economic de interes public, i pe faptul c principalul
instrument al acestei activiti este capitalul
$entru a funciona ca banc nu este suficient nfiinarea unei societi comerciale
pe aciuni care s aib ca obiect de activitate operaiunile bancare Doctrina /uridic francez
mparte condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc societile bancare pentru a putea fi
constituite i a funciona n3 condiii de procedur "autorizarea constituirii i a funcionrii
bncii de ctre o autoritate administrativ autonom de specialitate# i condiii de fond, care
privesc societatea nsi "forma /uridic, obiectul de activitate, capitalul social, condiii
privind conductorii, administratorii i acionarii, etc#
:ceast clasificare este pertinent i n materia reglementrii romneti a
societilor bancare %egea bancar prevede o serie de proceduri care preced, respectiv succed
constituirii propriu-zise a societii comerciale bancare, n temeiul %egii societilor
comerciale i, totodat, impune anumite condiii de fond, pe care societatea comercial
bancar trebuie s le ndeplineasc
:stfel, din punct de vedere procedural, potrivit art ) din %egea nr 8* ( &))*,
bncile, persoane /uridice romne, precum i sucursalele bncilor strine, pot funciona numai
pe baza autorizaiei emise de +anca ,aional a -omniei 6ai mult dect att, ele se
constituie n baza aprobrii +ncii ,aionale a -omniei, cu respectarea prevederilor legale
n vigoare aplicabile societilor comerciale "%egea nr .& ( &))' privind societile
comerciale#
$rocedura de constituire a societilor bancare este una sui generis, datorit
statutului special al acestor societi comerciale, care au potrivit art @ > ; din %egea bancar,
un monopol legal asupra activitilor bancare :cest monopol /ustific instituirea unui control
public al accesului la profesiunea bancar, sub forma unei proceduri de autorizare de ctre
banca central, procedur concretizat ntr-un agrement de natur administrativ al nfiinrii
i funcionrii bncii ?ste vorba de o e0igen administrativ e0cepional pentru o activitate
comercial, care este instituit tocmai datorit specificitii profesiunii bancare
Dei e0cepional, aceast cerin nu este singular3 societile de valori
mobiliare i societile de asigurri sunt supuse, i ele, unei proceduri de autorizare $otrivit
&@
legii nr 81 ( &))@ privind valorile mobiliare i bursele de valori, societile de intermediere
de valori mobiliare, societile de consultan de plasament de valori mobiliare i societile
de compensare i depozitare colectiv de valori mobiliare, trebuie s obin autorizaia,
respectiv avizul <omisiei ,aionale a =alorilor 6obiliare De asemenea, conform art &1 > &.
din %egea nr .1 ( 1''' privind societile de asigurri i supravegherea asigurrilor,
constituirea i funcionarea societilor de asigurri sunt supuse autorizrii <omisiei de
!upraveghere a :sigurrilor, n calitate de autoritate administrativ autonom de specialitate
:utorizarea constituirii bncii de ctre +anca ,aional a -omniei i autorizarea
funcionrii bncii de ctre banca central sunt reglementate de %egea bancar nr 8* ( &))*,
n capitolul . ":utorizarea bncilor# i de ,ormele nr 1 ( &))) privind autorizarea bncilor,
emise de +anca ,aional a -omniei n aplicarea %egii bancare
$otrivit acestor reglementri, procesul de autorizare a bncilor de ctre +anca
,aional a -omniei cuprinde dou etape3
:probarea constituirii bncii, n conformitate cu prevederile %egii nr .& (
&))' privind societile comerciale i ale %egii nr 8* ( &))*4
:utorizarea funcionrii bncii
:mbele faze ale procedurii sunt iniiate pe baza unei cereri adresate de fondatorii
bncii centrale, nsoit de documentaia /ustificativ, i se ncheie cu emiterea de ctre +anca
,aional a -omniei, n calitate de autoritate administrativ autonom, a unor acte
administrative de autoritate3 aprobarea de constituire i autorizaia de funcionare
2n privina condiiilor de fond, %egea bancar reglementeaz, prin norme cu
caracter special fa de cele cuprinse n Legea nr! +$ / $%%, privind societile comerciale i
n Legea nr! -. / $%%, privind registul comerului, forma /uridic, obiectul de activitate,
denumirea, capitalul social, structura acionariatului, conductorii, administratorii, cenzorii,
auditorul independent, etc
).).). Aprobarea co"+tituirii +ociet!#ilor co$erciale.
$rocedura de aprobare a constituirii societii bancare urmrete verificarea de
ctre +anca ,aional a -omniei a ntrunirii garaniilor financiare, de competen i
moralitate prevzute de %egea bancar, n scopul asigurrii securitii clientelei, a terilor i a
sistemului bancar nsui =erificarea are, deci, ca obiect, posibilitatea ndeplinirii de ctre
viitoarea banc a condiiilor de fond impuse de %egea nr 8* ( &))*
&8
$otrivit art && din %egea nr 8* ( &))*, forma cererii de autorizare, documentaia
care trebuie s nsoeasc cererea, termenele i procedura de autorizare vor fi stabilite prin
reglementrile +ncii ,aionale a -omniei <ondiiile n care autorizaia poate fi acordat
vor fi reglementate de +anca ,aional a -omniei i se vor referi, fr a fi limitative, la3
<alificarea i e0periena profesional a conductorilor bncii4
,ivelul minim al capitalului social subscris, care trebuie vrsat, n form bneasc, n
totalitate, la momentul constituirii4
!tudiul de fezabilitate a bncii4
:cionarii semnificativi i fondatorii bncii4
!tructura acionariatului4
!ediul bncii4
:uditorul independent
2n aplicarea acestor dispoziii, normele nr 1 ( &))) dezvolt i concretizeaz
condiiile care trebuie respectate de ctre societatea bancar care urmeaz s fie nfiinat
:stfel, bncile, persoane /uridice romne, se constituie sub forma /uridic de
societate pe aciuni, fie prin subscripie integral i simultan a capitalului social de ctre
semnatarii actului constitutiv, fie prin subscripie public
Capitalul social al bncii trebuie s fie subscris cel puin la nivelul capitalului
minim stabilit de +anca ,aional a -omniei "n prezent 18' miliarde lei, potrivit ,ormelor
+ncii ,aionale a -omniei nr ) ( 1''' privind capitalul minim al bncilor i al sucursalelor
strine# i fiecare acionar va vrsa integral i n form bneasc valoarea aciunilor subscrise
pn la momentul constituirii !e stabilesc, astfel, dou importante derogri de la regimul
general al societilor pe aciuni3 n primul rnd, aporturile la capitalul social al unei bnci nu
pot fi dect aporturi n numerar, cu e0cluderea aporturilor n creane i a celor n natur4 n al
doilea rnd, valoarea aciunilor subscrise trebuie vrsat integral pn la momentul
constituirii societii4 spre deosebire de societile ordinare pe aciuni, la care valoarea
vrsmintelor la momentul nfiinrii trebuie s fie de .' F din capitalul subscris n cazul
constituirii simultane, respectiv 8' F n cazul constituirii continuate
Denumirea ncii trebuie astfel stabilit, nct s nu fie de natur s produc
confuzie cu denumirea altor bnci autorizate s funcioneze pe teritoriul -omniei
Denumirea bncii trebuie s fie n limba romn, cu e0cepia cazului n care banca este o
filial a unei persoane /uridice strine
&C
!paiul destinat s constituie sediul social al unei bnci nu poate fi amplasat la
subsolurile cldirilor sau la eta/ele ansamblurilor de locuine i trebuie s corespund, ca
suprafa, condiiilor de securitate i dotrii activitilor propuse
/iectul de activitate al bncii va fi stabilit cu respectarea dispoziiilor art * din
%egea nr 8* ( &))*, care prevede e0haustiv activitile permise bncilor3
:cceptarea de depozite4
<ontractarea de credite4
9peraiunile de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusiv forfetare4
?miterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit4
$li i decontri4
%easing financiar4
Bransferuri de fonduri4
?miterea de garanii i asumarea de anga/amente4
Branzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu instrumente monetare negociabile
"cecuri, cambii, certificate de depozit#, valut, instrumente financiare derivate, metale
preioase, obiecte confecionate din acestea, pietre preioase, valori mobiliare4
7ntermedierea n plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii legate de
acesta4
:dministrarea de portofolii ale clienilor, n numele i pe riscul acestora4
<ustodia i administrarea de valori mobiliare4
Depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare4
2nchirierea de casete de siguran4
<onsultan financiar-bancar4
9peraiuni de mandat
!ubsecvent acestei dispoziii, %egea bancar conine dou precizri, care
nuaneaz valoarea /uridic a enumerrii3 pe de o parte, bncile pot desfura activitile
prevzute de legislaia privind valorile mobiliare i bursele de valori prin societi distincte,
care vor funciona sub reglementarea i supravegherea <omisiei ,aionale a =alorilor
6obiliare, cu e0cepia activitilor care, potrivit acestei legislaii, pot fi desfurate n mod
direct de ctre bnci4 pe de alt parte, operaiunile de leasing financiar vor fi desfurate de
ctre bnci prin societi distincte, constituite n acest scop $e cale de consecin, potrivit
,ormelor nr 1 ( &))), n obiectul de activitate nu vor fi incluse activitile pe care, potrivit
&;
acestor dispoziii, bncile nu le pot efectua n mod direct i nici activitile care nu sunt
definitorii pentru scopul n care o banc se constituie i funcioneaz
:naliza condiiilor privind acionarii semnificativi& fondatorii 'i structura
acionariatului necesit cteva precizri prealabile, de ordin terminologic :stfel, potrivit art
. lit i din %egea nr 8* ( &))*, prin persoan se nelege persoana fizic, /uridic i orice grup
de persoane care acioneaz mpreun, indiferent dac constituie sau o persoan /uridic $rin
sintagma grup de persoane care acioneaz mpreun trebuie neles, conform %egii bancare,
un grup format din dou sau mai multe persoane care au ncheiat un acord, n vederea
obinerii sau e0ercitrii dreptului de vot, pentru a nfptui o politic comun fa de banc !e
consider c e0ist acord3
a# 2ntre soi, rude i afini pn la gradul al doilea inclusiv, precum i ntre
acetia i societile aflate sub controlul efectiv al acestora4
b# 2ntre o societate, preedintele consiliului de administraie i
administratorii acesteia4
c# 2ntre o societate i societile asupra crora ea deine, direct sau indirect,
puterea efectiv de control4
d# 2ntre societile aflate sub control efectiv al aceleiai sau al acelorai
persoane
:ceast definiie legal a grupului de persoane care acioneaz mpreun necesit
unele precizri $otrivit art &1; din %egea nr .& ( &))', dreptul de vot n adunarea general a
acionarilor nu poate fi cedat, iar orice convenie privind e0ercitarea ntr-un anumit fel a
dreptului de vot este nul <um printr-o definiie legal a unei sintagme nu se poate institui o
derogare de la o dispoziie legal imperativ, norma amintit este a priori lovit de
ineficacitate
<onform art . lit l din %egea nr 8* ( &))*, sensul sintagmei societate aflat su
control efectiv este de societate n care o persoan fizic sau /uridic3
Deine cel puin 8' F din drepturile de vot4
:re dreptul de a numi sau de a nlocui ma/oritatea membrilor
consiliului de administraie4
$oate decide asupra gestiunii i politicii financiar-bancare n baza unui
acord ncheiat cu ali acionari sau asociai
$ersoanele /uridice care au calitatea de fondator sau de acionar semnificativ
trebuie s fie n funciune de cel puin . ani 2n cazul constituirii bncii pe calea subscripiei
&*
publice, fondatorii au obligaia de a participa la capitalul social al bncii, per total, cu cel
puin .' F 5ondurile deschise de investiii i fondurile cu capital de risc sau orice alte
organisme de plasament colectiv n valori mobiliare, fr personalitate /uridic, constituite ca
societate civil, nu pot participa ca fondator sau acionar semnificativ al unei bnci
Conductorii bncii trebuie s aib onorabilitatea adecvat funciei pentru care au
fost propui i s ndeplineasc condiiile de pregtire i e0perien profesional prevzut la
art 18 din %egea nr 8* ( &))*4 s fie rezideni n -omnia4 s e0ercite e0clusiv funcia n
care au fost numii4 cel puin unul dintre acetia s fie cetean romn4 s fie liceniat4 s fi
lucrat cel puin 8 ani n activitatea financiar-bancar4 s nu fi cauzat, prin activitatea lor,
falimentul unei societi comerciale
$entru ndeplinirea condiiilor de e0perien profesional, o persoan trebuie s
satisfac cel puin una dintre urmtoarele cerine3
! fi ocupat un post de conducere ntr-o banc, n +anca ,aional a -omniei,
6inisterul 5inanelor, <omisia ,aional a =alorilor 6obiliare sau n instituii
echivalente din strintate, ntr-unul dintre domeniile specifice activitii acestora4
! fi condus o societate care i desfoar activitatea pe piaa de capital, o societate
de leasing financiar sau o societate de asigurare-reasigurare4
! fi lucrat ntr-o instituie financiar-bancar internaional cel puin la nivel de
consilier "e0pert# ntr-un domeniu specific activitii instituiei n cauz
,u vor putea fi numite conductori ai unei bnci persoanele care sunt supuse
vreunei interdicii de a conduce o instituie financiar-bancar sau care se afl ntr-una din
situaiile prevzute la art 1; alin 1 lit b i c De asemenea, vor fi avute n vedere, fr a fi
limitative, urmtoarele situaii3 e0ercitarea, fr aprobarea +ncii ,aionale a -omniei, a
atribuiilor de conductor al unei bnci4 ocuparea unor funcii de conducere ntr-o banc ce a
nregistrat sau nregistreaz un nivel de solvabilitate sub nivelul minim stabilit prin
reglementrile bncii centrale sau asupra creia s-a instituit o msur de supraveghere
special ori de administrare special de ctre +anca ,aional a -omniei
$ersoanele numite n calitatea de administrator trebuie s ndeplineasc condiiile
prevzute la art 1; din %egea nr 8* ( &))* :stfel, prin derogare de la dispoziiile %egii
societilor comerciale, administratorii bncii pot fi numai persoane fizice, n numr de cel
mult &&, care nu se afl n vreo situaie de incompatibilitate prevzut de legislaia n vigoare
Bermenul mandatului lor nu poate fi mai mare de @ ani, cu posibilitatea de a fi realei 2n
&)
afara condiiilor comune referitoare la administratori, o persoan nu poate fi aleas n
consiliul de administraie al unei bnci, iar dac a fost aleas, decade din mandatul su, dac3
1'
a# ?ste salariat al bncii n cauz, cu e0cepia conductorilor acesteia4
b# este salariat, administrator sau cenzor la o alt banc "cu e0cepia salariailor i
administratorilor unei bnci, n cazul n care sunt alei administratori la o filial a
bncii#4
c# n ultimii 8 ani s-a retras aprobarea de ctre +anca ,aional a -omniei, cu titlu de
sanciune, potrivit art C) din %egea nr 8* ( &))*, sau a fost nlocuit, potrivit art ;'
din %egea nr 8* ( &))*, ca urmare a unei msuri de remediere luat de banc
$ersoanele desemnate n calitate de cenzor trebuie s ndeplineasc condiiile
prevzute la art1* din %egea nr 8* ( &))* :stfel, pot fi cenzori ai unei bnci numai
persoanele fizice care au calitatea de e0pert contabil sau contabil autorizat cu studii
superioare, n condiiile %egii, i au e0perien de cel puin 8 ani n domeniul financiar-
bancar, precum i societile de e0pertiz contabil autorizate s desfoare aceast activitate
pe teritoriul -omniei ,u pot fi cenzori ai unei bnci persoanele care, potrivit art ;' din
%egea nr 8* ( &))*, au fost n ultimii 8 ani nlocuite ca urmare a unei msuri de remediere
luate de o banc, i nici persoanele care se afl n vreo situaie de incompatibilitate prevzut
de legislaia n vigoare
:a dup cum am artat, verificarea ndeplinirii condiiilor legale analizate
anterior se efectueaz de ctre +anca ,aional a -omniei, n cadrul primei etape a
procesului de autorizare3 aprobarea constituirii societii bancare $otrivit art 1' din ,ormele
nr 1 ( &))), n vederea obinerii aprobrii de constituire, solicitanii trebuie s prezinte +ncii
,aionale a -omniei urmtoarea documentaie3
a# <ererea de autorizare4
b# $rocura autentic prin care membrii fondatori desemneaz una sau mai multe
persoane pentru a- reprezenta n relaia cu +anca ,aional a -omniei4
c# $roiectul actului constitutiv4
d# -epartiia aciunilor i a drepturilor de vot pentru fondatori4
e# Gn chestionar completat de fondatori, cuprinznd denumirea bncii, identitatea
participanilor la capitalul social i informaii despre acetia, sumele i procentele
participaiei la capitalul social al bncii, sursele acestora, obiectivele urmrite prin
obinerea participaiei la capitalul social al bncii4
f# !tudiul de fezabilitate, nsuit de conductorii propui ai bncii, care va cuprinde3
tipul, denumirea i descrierea principalelor produse i servicii prevzute a fi oferite de
ctre banc4 clientela creia i se adreseaz banca i modalitile de atragere a acesteia4
studiul segmentului de pia n care banca intenioneaz s i desfoare activitatea4
1&
natura resurselor financiare utilizate4 proiectul structurii organizatorice a bncii i
atribuiile fiecrui compartiment, cu precizarea numrului i a repartiiei personalului
pe funcii4 estimri ale bilanului i ale contului de profit i pierderi pentru urmtorii .
ani4 estimarea costurilor de constituire4
g# <omunicri privind identitatea conductorilor bncii, a membrilor consiliului de
administraie i a cenzorilor, nsoite de o documentaie din care s rezulte
onorabilitatea, calificarea i e0periena profesional, care s fie compatibile cu funcia
pentru care au fost desemnai4
h# 2n cazul constituirii unei filiale a unei bnci strine, declaraia autoritii de
supraveghere bancar din ara de origine privind viabilitatea bncii strine respective4
i# Denumirea bncii sau denumirea sucursalei bncii strine autorizate s funcioneze pe
teritoriul -omniei, la care se va deschide contul de colectare a capitalului social, cont
care va fi blocat pn la nmatricularea bncii n registrul comerului4
/# 9rice alte informaii pe care fondatorii le consider de natur s susin viabilitatea
proiectului prezentat
2n cazul constituirii bncii prin subscripia public, documentaia privind
administratorii i cenzorii nu va prezentat n aceast etap ntruct numirea acestora, potrivit
art 1; din %egea nr .& ( &))', este atribuia adunrii constitutive
+anca ,aional a -omniei poate cere solicitantului s prezinte orice informaie,
precum i documente suplimentare, dac cele prezentate sunt incomplete sau insuficiente
<onform art .@ din ,ormele nr 1 ( &))), persoanele care intenioneaz s
solicite sau care au solicitat aprobarea constituirii bncii au obligaia de a pstra
confidenialitatea proiectului atta timp ct +anca ,aional a -omniei nu s-a pronunat
asupra acestuia, sub sanciunea respingerii cererii, n temeiul art &@ lit h din %egea nr 8* (
&))*
$otrivit art &. din %egea nr 8* ( &))*, n termen de cel mult @ luni de la primirea
cererii, +anca ,aional a -omniei va aproba constituirea bncii sau va respinge cererea i
va comunica n scris solicitantului hotrrea sa, mpreun cu motivele care au stat la baza
acesteia, n cazul respingerii cererii
<riteriile de apreciere sunt, aa dup cum rezult din enumerarea analizat
anterior, de dou categorii3 criterii obiective "care privesc condiiile speciale privind forma
/uridic, capitalul social minim, conductorii, administratorii, cenzorii, etc# i criterii
subiective "cuprinse, n principal, n studiul de fezabilitate i n chestionarul completat de
11
fondatori cu informaii despre participanii la capitalul social al bncii# %imitarea i chiar
eliminarea criteriilor subiective este de dorit, de lege ferenda, astfel nct s permit un
control /urisdicional efectiv al hotrrii +ncii ,aionale a -omniei
Decizia +ncii ,aionale a -omniei poate fi contestat n termen de &8 zile de la
comunicare la <onsiliul de administraie al +ncii ,aionale a -omniei, care se pronun
prin hotrre n termen de .' de zile de la data sesizrii Hotrrea <onsiliului de
administraie poate fi atacat, n temeiul art *. din %egea nr 8* ( &))*, la <urtea !uprem de
Iustiie > !ecia de contencios administrativ, n termen de &8 zile de la comunicare
).).*. Co"+tituirea +ociet!#ii co$erciale ba"care. Re&le$e"tare.
Dup obinerea aprobrii de constituire din partea +ncii ,aionale a -omniei,
fondatorii bncii vor putea iniia procedura de nfiinare a societii comerciale bancare, acest
drept fiind principalul efect al aprobrii
<onstituirea propriu-zis a societii bancare este reglementat de dispoziiile
referitoare la societatea pe aciuni din Bitlul 77 "Constituirea societilor comerciale# al %egii
nr .& ( &))' privind societile comerciale i de regulile speciale prevzute de %egea
bancar :stfel, societatea pe aciuni se constituie prin voina asociailor e0primat n actul
constitutiv
).).,. Actele co"+titutie ale +ociet!#ii ba"care.
<onform art 8 din %egea nr .& ( &))', societatea pe aciuni se constituie prin
contract de societate i statut <ontractul de societate i statutul pot fi ncheiate i sub forma
unui nscris unic, denumit act constitutiv :ctele constitutive ale societii vor fi semnate de
toi acionarii "n cazul constituirii simultane#, respectiv de fondatori "n cazul constituirii prin
subscripie public#
<ontractul de societate trebuie ncheiat n form autentic ?l va cuprinde
elementele prevzute de art * din %egea nr .& ( &))' i de normele speciale din legislaia
bancar3 clauze de identificare a acionarilor4 clauze privind identificarea societii
"denumirea, forma /uridic de societate pe aciuni, sediul, emblema societii#4 clauze privind
caracteristicile societii "obiectul de activitate, cu precizarea domeniului i a activitii
principale4 durata societii, care poate fi limitat de un termen sau nelimitat4 capitalul
social, cu precizarea capitalului social subscris, care trebuie vrsat integral i n form
bneasc, la momentul subscrierii#4 clauze privind conducerea i gestiunea societii
"conductorii, administratorii, cenzorii societii, administrarea, controlul gestiunii i
1.
funcionarea societii#4 clauze privind drepturile i obligaiile acionarilor, clauze privind
sediile secundare ale societii4 clauze privind dizolvarea i lichidarea societii
!tatutul societii pe aciuni va fi ncheiat n form autentic i va cuprinde
aceleai elemente ca i contractul de societate, dezvoltnd clauzele care privesc organizarea i
funcionarea societii
).).:. Modalit!#i de co"+tituire a +ociet!#ii ba"care 1" 'u"c#ie de $odul de
'or$are a capitalului +ocial
!ocietatea comercial bancar poate fi constituit "conform regulilor pe care le
urmeaz societile de capital# fie simultan "cnd acionarii acoper, prin aporturile lor,
ntregul capital social i efectueaz vrsmintele integral, n numerar, pn la momentul
constituirii#, fie prin subscripie public "n cazul n care acionarii care iniiaz nfiinarea
bncii nu dispun de resursele financiare necesare pentru a subscrie i a vrsa ntregul capital
social4 n aceast ipotez, constituirea societii presupune o etap premergtoare, necesar
formrii capitalului social pe calea subscripiei publice, dar i n acest caz fondatorii trebuie
s dein o participaie de cel puin .' F din capitalul social al bncii#
7ndiferent de procedura de constituire, ns, formarea capitalului social al
societilor bancare i participaiile la acesta trebuie s respecte normele speciale prevzute
de %egea nr 8* ( &))*
:stfel, potrivit art @' din %egea nr 8* ( &))* i art 1 din ,ormele nr ) ( 1''',
capitalul social al unei bnci trebuie vrsat, integral i n form bneasc, la momentul
subscrierii %a constituire, aportul de capital va fi vrsat ntr-un cont, cu dobnda la vedere
sau la termen, deschis la o banc, persoan /uridic romn, sau la o sucursal a unei bnci
strine autorizate s funcioneze pe teritoriul -omniei <ontul de capital va fi blocat pn la
nmatricularea bncii n registrul comerului
De asemenea, orice persoan care intenioneaz s achiziioneze "inclusiv prin
subscrierea aciunilor# o participaie de cel puin 8 F din capitalul social al bncii este
obligat, potrivit art 8& din %egea nr 8* ( &))*, s obin aprobarea prealabil a +ncii
,aionale a -omniei
).).6. >or$alit!#ile "ece+are co"+tituirii +ociet!#ii ba"care
2ntocmirea actelor constitutive, constnd n redactarea i autentificarea acestora,
precum i nmatricularea societii bancare n registrul comerului urmeaz regulile de drept
comun din %egea nr .& ( &))', fiind aceleai att n cazul constituirii simultane, ct i n
1@
cazul constituirii prin subscripie public 5ormalitile sunt ndeplinite de ctre acionari,
cnd constituirea este simultan, respectiv de persoanele desemnate de adunarea constitutiv,
cnd constituirea este continuat 2n ambele cazuri, potrivit art @' din %egea nr .& ( &))',
societatea bancar devine persoan /uridic din ziua nmatriculrii n registrul comerului
:stfel, dup redactarea nscrisurilor constitutive i autentificarea lor de ctre un
notar public, fondatorii sau persoanele desemnate ca administratori ai societii ori un
mputernicit al acestora va solicita nmatricularea societii bancare la oficiul registrului
comerului n a crui raz teritorial i va avea sediul societatea, n termen de &8 zile de la
data autentificrii actului constitutiv $otrivit art .8 alin 1 din %egea nr .& ( &))', cererea
de nmatriculare, care cuprinde, n esen, elementele actului constitutiv, este nsoit de
urmtoarele documente3
a? :ctul sau actele constitutive, n form autentic4
b? Dovada efecturii vrsmintelor, n condiiile stabilite n actul
constitutiv4
c? :ctele constatatoare ale operaiunilor ncheiate n contul societii
i aprobate de acionari4
d? Declaraia pe proprie rspundere a fondatorilor, a administratorilor
i a cenzorilor c ndeplinesc condiiile prevzute de %egea nr .& ( &))'
2ntruct toate avizele sau actele de autorizare eliberate de autoritile publice, n funcie de
obiectul de activitate al societii, trebuie solicitate de ctre oficiul registrului comerului, n
termen de 8 zile de la nregistrarea cererii de nmatriculare a societii bancare oficiul va
solicita +ncii ,aionale a -omniei aprobarea de constituire a societii respective +anca
central este obligat s comunice actul de autorizare n termen de &8 zile
<ontrolul legalitii nmatriculrii societii se e0ercit de ctre /udectorul
delegat la oficiul registrului comerului 9biectul controlului l reprezint respectarea
normelor imperative prevzute n %egea nr .& ( &))' i n %egea nr 8* ( &))*
).).;. Co"+eci"#ele 1"c!lc!rii ceri"#elor le&ale de co"+tituire a +ociet!#ii ba"care
2n aceast materie, %egea nr .& ( &))' urmrete s realizeze un echilibru ntre
protecia intereselor terilor i imperativul respectrii dispoziiilor legale privind constituirea
societilor comerciale !oluia principal adoptat de lege este regularizarea societii i,
doar n mod e0cepional, nulitatea acesteia
!ingura prevedere legal care ar putea recunoate o aplicaiune special n cazul
societilor bancare este art 8C lit e i g din %egea nr .& ( &))', care prevede, printre
18
neregularitile sancionate cu nulitatea societii, cazul lipsei autorizrii legale administrative
de constituire a societii "n cazul societilor bancare > aprobarea de constituire emis de
+anca ,aional a -omniei#, i cel al nclcrii dispoziiilor legale privind capitalul social
minim, subscris i vrsat
).).5. @"'ii"#area +ucur+alelor i 'ilialelor +ociet!#ii ba"care
:ctivitatea societii bancare poate presupune necesitatea nfiinrii unor
sucursale i filiale, care s desfoare aceeai activitate comercial bancar ca i societatea
iniial, concomitent cu constituirea acesteia
%egea bancar cuprinde o definiie legal special a sucursalei unei societi
bancare3 unitate operaional fr personalitate /uridic a unei bnci i care efectueaz n mod
direct toate sau unele dintre activitile bncii, n limita mandatului dat de aceasta <onform
art @C din %egea nr 8* ( &))*, bncile, persoane /uridice romne, precum i sucursalele
bncilor strine, pot deschide pe teritoriul -omniei sucursale i alte sedii secundare "agenii
i altele asemenea# n condiiile prevzute de reglementrile +ncii ,aionale a -omniei, cu
obligaia notificrii acesteia n termen de 8 zile de la data nmatriculrii n registrul
comerului !e instituie astfel, n mod e0pres, posibilitatea sucursalei n -omnia a unei bnci
strine de a deschide, la rndul ei, sucursale i alte sedii secundare pe teritoriul -omniei
5iliala este definit de art . lit c din %egea bancar ca fiind persoana /uridic n
care o alt persoan sau un grup de persoane care acioneaz mpreun, dein 8' F sau mai
mult din aciunile cu drept de vot sau o participaie semnificativ, care permite acestora s
e0ercite controlul efectiv asupra conducerii sau politicilor filialei 2ntruct reprezint societi
comerciale de sine stttoare, filialele bncilor vor fi nfiinate conform procedurii ordinare
de constituire a unei societi comerciale "i, eventual, potrivit %egii speciale n materia
respectiv > valori mobiliare, asigurri, leasing#, fr s fie necesar e0istena unei meniuni
n acest sens n actul constitutiv al societii al crei filial este
).).4. Autori0area 'u"c#io"!rii +ociet!#ilor ba"care
<onstituirea societii bancare, chiar precedat de aprobarea de constituire emis
de +anca ,aional a -omniei, nu este suficient pentru ca banca s aib dreptul de a
efectua operaiuni bancare 2n scopul de a utiliza denumirea de banc i de a desfura
activiti bancare, societatea legal constituit trebuie s primeasc autorizarea de funcionare
din partea +ncii ,aionale a -omniei, care apreciaz aptitudinea societii de realizare a
1C
obiectivelor economico-financiare propuse i compatibilitatea acestora cu funcionarea
sistemului bancar
2n termen de 1 luni de la comunicarea aprobrii de constituire "respectiv n
termen de * luni n cazul bncilor care se constituie pe calea subscripiei publice#, n vederea
obinerii autorizaiei de funcionare vor fi prezentate bncii centrale documentele care atest
constituirea legal a bncii ,erespectarea acestor termene au drept consecin, potrivit art
.& din ,ormele nr 1 ( &))), revocarea aprobrii constituirii bncii =or fi prezentate
urmtoarele documente3
a? :ctul constitutiv4
b? !crisoare din partea depozitarului fondurilor destinate s constituie
cont special deschis pentru colectarea capitalului social, blocat pn n momentul
nmatriculri bncii4
c? Dovada deinerii cu titlu legal a spaiului aferent sediului social4
d? 7nformare cu privire la repartiia capitalului social4
e? 7dentitatea auditorului independent, nsoit de o documentaie
care s dovedeasc ndeplinirea condiiilor legale4
'? <opii de pe cererea de nmatriculare i de pe certificatul eliberat de
oficiul registrului comerului, din care rezult nmatricularea bncii4
&? <omunicare privind e0istena reglementrilor proprii referitoare la
desfurarea activitii
2n cazul n care banca s-a constituit pe calea subscripiei publice, se vor transmite
i documentele privind acionarii semnificativi, precum i cele care privesc identitatea
administratorilor i a cenzorilor societii
+anca ,aional a -omniei decide cu privire la autorizarea funcionrii bncii n
termen de @ luni de la data primirii documentelor menionate 9piunile bncii centrale sunt3
autorizarea funcionrii bncii4 respingerea cererii de autorizare a funcionrii4 autorizarea
parial a funcionrii bncii "doar pentru anumite categorii de activiti bancare#, echivalnd
cu un refuz parial de autorizare
<ererea de autorizare poate fi respins de +anca ,aional a -omniei n orice
etap a procesului de autorizare, potrivit art &@ din %egea nr 8* ( &))*, dac3
a? Documentaia prezentat este incomplet sau nu este ntocmit n
conformitate cu dispoziiile legale n vigoare4
b? Documentaia prezentat este insuficient pentru a determina dac3
banca va desfura o activitate n conformitate cu prezenta lege4 onorabilitatea,
1;
pregtirea i e0periena profesional a conductorilor bncii i calitatea
acionarilor semnificativi sunt corespunztoare pentru ndeplinirea obiectivelor
prevzute n studiul de fezabilitate i a activitilor financiar-bancare propuse a fi
desfurate4
c? <apitalul social este mai mic dect nivelul minim stabilit de banca
central4
d? 5orma /uridic este alta dect cea de societate comercial pe
aciuni4
e? Din evaluarea studiului de fezabilitate i ( sau din rapoartele anuale
ale bncii strine, dup caz, rezult c banca nu poate asigura realizarea
obiectivelor propuse n condiii compatibile cu buna funcionare a sistemului
bancar i cu regulile unei practici bancare prudente, care s asigure clientelei o
siguran satisfctoare, sau acestea nu corespund condiiilor e0istente n cadrul
segmentului de pia care urmeaz a fi acoperit de serviciile oferite de banc4
'? <onductorii unitii, administratorii sau cenzorii acesteia nu au
onorabilitatea necesar, calificarea i e0periena profesional adecvate funciei
lor, potrivit art 18 din %egea nr 8* ( &))*, sau cu privire la care a fost luat una
din msurile prevzute de %egea nr 8* ( &))* la art C) "sanciuni aplicate de
+anca ,aional a -omniei# sau la art ;' "msurile de remediere luate de +anca
,aional a -omniei#4
&? <alitatea fondatorilor sau a acionarilor semnificativi nu
corespunde nevoii garantrii unei gestiuni sntoase i prudente a bncii, pentru
cauze cum ar fi3 puterea financiar a acestora nu este suficient pentru a evita
dependena de dividendele distribuite sau de alte avanta/e pe care le-ar putea
obine de la banc, n vederea satisfacerii obligaiilor lor financiare n primii . ani
de activitate a bncii4 sursa fondurilor utilizare pentru obinerea participaiei este
un credit intern4 condamnri penale4 persoanele /uridice care au calitatea de
fondator sau de acionar semnificativ sunt n funciune de mai puin de . ani4
-? 2nainte de obinerea aprobrii de constituire, fondatorii au fcut
comunicri publice asupra nfiinrii sau funcionrii bncii4
i? ,u sunt respectate prevederile %egea nr 8* ( &))* sau
reglementrile date n aplicarea acesteia
Hotrrea de respingerea a acordrii autorizaiei de funcionare a bncii va fi
comunicat prilor interesate, mpreun cu motivele care au stat la baza acesteia Decizia
1*
+ncii ,aional a -omniei poate fi contestat, n temeiul art C. alin & din %egea nr 8* (
&))*, n termen de &8 zile de la comunicare la <onsiliul de administraie al +ncii ,aionale
a -omniei, care se pronun prin hotrre n termen de .' de zile de la data sesizrii
Hotrrea <onsiliului de administraie poate fi atacat la <urtea !uprem de Iustiie > secia
de contencios administrativ, n termen de &8 zile de la comunicare
%a fel ca n cazul aprobrii de constituire, i la acordarea autorizaiei de
funcionare +anca ,aional a -omniei trebuie s verifice att ndeplinirea unor criterii
obiective "capitalul social, forma /uridic, etc#, ct i a unor criterii de ordin subiectiv
"evaluarea studiului de fezabilitate, a calitii fondatorilor i a acionarilor semnificativi#
$otrivit art .& alin & din ,ormele nr 1 ( &))), neacordarea autorizaiei de
funcionare atrage n mod automat revocarea aprobrii constituirii 9 nou cerere de
autorizare poate fi adresat +ncii ,aionale a -omniei numai dup trecerea unui termen de
C luni de la comunicarea respingerii cererii de autorizare i numai dac au fost remediate
deficienele care au constituit motivele de respingere a proiectului
2n ipoteza autorizrii funcionrii societii bancare, banca nou-constituit va
putea utiliza denumirea de banc i, totodat, va putea desfura activiti bancare ncepnd
cu data eliberrii autorizaiei de funcionare de ctre +anca ,aional a -omniei, aceast
autorizaie constituind condiia de acces la profesiunea bancar
2n termen de 8 zile de la data efecturii primei operaiuni bancare, banca va
notifica acest lucru +ncii ,aionale a -omniei ,otificarea va cuprinde menionarea
operaiunilor cu care banca i-a nceput activitatea i va fi nsoit, potrivit art ; din ,ormel
nr 1 ( &))), de reglementrile interne privind desfurarea respectivelor operaiuni
$e msura e0tinderii activitii cu efectuarea altor operaiuni bancare, n limita
obiectului de activitate autorizat, banca va transmite +ncii ,aionale a -omniei
reglementrile interne corespunztoare
1)
).).12. (reci0!ri 1" le&!tur! cu +ociet!#ile ba"care cu +tatut +pecial
:lturi de societile bancare ordinare, n sistemul bancar romnesc e0ist o serie
de bnci cu statut special, ntemeiat, de regul, pe natura activitilor bancare principale pe
care le efectueaz :ceste bnci au fost nfiinate i funcioneaz n temeiul unor legi
speciale, care se completeaz cu %egea general n materie
:stfel, <?< este persoan /uridic de drept privat, fiind reorganizat n
societate bancar pe aciuni, n temeiul %egii nr CC ( &))) privind reorganizarea <asei de
?conomii i <onsemnaiuni n societate bancar pe aciuni, cu acionar unic statul romn
De asemenea, +anca de ?0port-7mport a -omniei ?J76+:,K !: a fost
constituit n temeiul Hotrrii Euvernului nr &*) ( &))& privind aprobarea nfiinrii +ncii
de ?0port-7mport a -omniei > societate de aciuni > "-omanian ?0imbanL#, statutul ei
/uridic actual fiind reglementat de %egea nr )C ( 1''' privind organizarea i funcionarea
+ncii de ?0port-7mport a -omniei ?J76+:,K !: i instrumentele specifice de susinere
a comerului e0terior, care a abrogat e0pres actul normativ n temeiul cruia a fost nfiinat
2n fine, o alt categorie de bnci o reprezint societile bancare nfiinate, n
temeiul e0clusiv al %egii, nainte de &)*), respectiv n temeiul unor hotrri ale Euvernului
-omniei, dup &))', i care au fost reorganizate n societi comerciale pe aciuni dup
adoptarea %egii nr .& ( &))' privind societile comerciale i a %egii nr .. ( &))& privind
activitatea bancar :ceste societi bancare, ns, nu au un statut special, ci au fost
constituite sub imperiul altor reglementri dect cele astzi n vigoare, n prezent fiind
guvernate e0clusiv de %egea bancar nr 8* ( &))*
).).11. Co"+tituirea +ucur+alelor b!"cilor +tr!i"e
$revederile %egii bancare nr 8* ( &))* se aplic n mod corespunztor i n cazul
sucursalelor bncilor, persoane /uridice strine
+ncile strine pot nfiina sucursale pe teritoriul -omniei, n baza aprobrii
+ncii ,aionale a -omniei, cu respectarea formalitilor prevzute de legislaia romn n
vigoare !e poate susine, astfel, c %egea bancar reglementeaz un sistem bancar deschis
accesului bncilor strine
%a nfiinare, sucursalele trebuie s dispun de un capital de dotare la nivelul
prevzut pentru capitalul social minim al bncilor "18' miliarde lei# $otrivit art && din
,ormele nr ) ( 1''' privind capitalul minim al bncilor i al sucursalelor bncilor strine,
capitalul de dotare trebuie s fie vrsat n totalitate, n form bneasc, ntr-un cont deschis la
o banc, persoan /uridic romn, sau la o sucursal a unei bnci strine autorizate s
.'
funcioneze pe teritoriul -omniei !ursa de constituire a capitalului de dotare al sucursalelor
bncilor strine este contravaloarea n lei a sumelor n devize, puse la dispoziia sucursalei, cu
caracter permanent, de banca strin de care aparine
De asemenea, prevederile ,ormelor nr 1 ( &))) referitoare la spaiul destinat
sediului social al bncilor i la conductori sunt aplicabile i n cazul sucursalelor bncilor
strine
%a stabilirea obiectului de activitate al sucursalei unei bnci strine se va avea n
vedere, alturi de condiiile care trebuie ndeplinite n cazul unei bnci > persoan /uridic
romn, i faptul c activitile ce urmeaz a fi desfurate nu pot e0cede obiectului de
activitate al bncii strine respective3 aceasta nu va putea efectua n -omnia, prin
intermediul unei sucursale, activiti bancare pe care nu are dreptul s le desfoare n ara de
origine
Botodat, persoana sau persoanele care, potrivit art C' din %egea nr 8* ( &))*,
urmeaz s verifice i s semneze bilanul contabil al sucursalei trebuie s ndeplineasc
condiiile prevzute pentru cenzorii bncii, persoan /uridic romn
$otrivit art 1* din ,ormele nr 1 ( &))), n vederea obinerii aprobrii de
nfiinare, banca strin solicitant trebuie s prezinte +ncii ,aionale a -omniei
urmtoarea documentaie3
a? <ererea de autorizare4
b? :ctul constitutiv, din care rezult denumirea, forma /uridic,
sediul social i modul de funcionare a bncii strine4
c? ?0tras din registrul comerului din ara de origine, care atest
nmatricularea bncii i identitatea reprezentanilor acesteia4
d? Descrierea bncii strine, care va include3 clasificarea sa n ara de
origine, n funcie de mrimea activelor, descrierea structurii organizatorice4
descrierea acionarilor semnificativi4 descrierea activitii sale4
e? Gltimele trei rapoarte anuale ale bncii, certificate de auditori
independeni4
'? Descrierea sistemului de reglementare bancar din ara de origine3
prezentarea autoritii de supraveghere bancar din ara de origine4 modul n care
societatea bancar strin, inclusiv sucursala pe care o va deschide n -omnia,
este supravegheat de aceast autoritate4
&? Hotrrea organului statutar al bncii strine, referitoare la
deschiderea unei sucursale pe teritoriul -omniei, din care s rezulte cel puin3
.&
sediul sucursalei4 operaiunile pe care sucursala urmeaz s le desfoare pe
teritoriul -omniei4 suma care va fi pus la dispoziia sucursalei drept capital de
dotare4 identitatea conductorilor "cel puin doi#, mputernicii s anga/eze banca
legal n -omnia i competenele acestora4
-? !tudiul de fezabilitate4
i? <omunicare privind identitatea persoanei sau persoanelor care
urmeaz s verifice i s semneze bilanul contabil al sucursalei4
j? Denumirea bncii sau denumirea sucursalei bncii strine
autorizate s funcioneze pe teritoriul -omniei, la care se deschide contul unde va
fi transferat suma reprezentnd capitalul de dotare al sucursalei
2n termen de 1 luni de la comunicarea aprobrii de constituire, n vederea
obinerii autorizaiei de funcionare, vor fi prezentate +ncii ,aionale a -omniei, conform
art 1) din ,ormele nr 1 ( &))), documentele care atest ndeplinirea tuturor formalitilor
pentru nfiinarea sucursalei, documentaie care va cuprinde3
a? !crisoare din partea depozitarului fondurilor destinate s constituie
capitalul de dotare al sucursalei, care s confirme depunerea acestuia de ctre
banca strin ntr-un cont blocat pn la nmatricularea sucursalei bncii n
registrul comerului4
b? Dovada care atest deinerea cu titlu legal a spaiului aferent
sediului sucursalei4
c? <opie de pe cererea de nmatriculare i de pe certificatul eliberat
de oficiul registrului comerului, din care rezult nmatricularea sucursalei
).).1). Retra&erea autori0a#iei de 'u"c#io"are a b!"cii
:utorizarea funcionrii societii bancare de ctre +anca ,aional a -omniei
nu are caracter definitiv $otrivit art &C din %egea nr 8* ( &))*, +anca ,aional a -omniei
poate retrage autorizaia unei bnci sau a unei filiale a unei bnci romneti, ori a unei filiale
sau sucursale a unei bnci strine, fie la cererea bncii, fie ca sanciune, potrivit art C) alin 1
lit e din %egea nr 8* ( &))*, fie pe baza unuia dintre urmtoarele motive3
a? +anca nu a nceput operaiunile pentru care a fost autorizat, n termen de un an de
la primirea autorizaiei, sau nu i-a e0ercitat, de mai mult de C luni, activitatea de
acceptare de depozite4
b? :utorizaia a fost obinut pe baza unor declaraii false sau prin orice alt mi/loc
ilegal4
.1
c? :cionarii au decis s dizolve i s lichideze banca4
d? : avut loc o fuziune sau o divizare a bncii4
e? :utoritatea competent din ara n care are sediul banca strin ce a nfiinat o
sucursal n -omnia i-a retras acesteia autorizaia de a desfura activiti
bancare4
'? !-a retras autorizaia bncii a crei filial este
Brebuie remarcat, fa de aceast enumerare, nerespectarea de ctre legiuitor a
unor principii elementare de logic /uridic3 n realitate, motivele de la literele a, b i f
constituie temeiuri pentru retragerea autorizaiei cu titlu de sanciune, iar cele de la lit c i d
reprezint cazuri n care banca nsi solicit acest lucru4 astfel c, n fapt, enumerarea ar fi
trebuit s cuprind un singur motiv3 retragerea autorizaiei bncii strine de ctre autoritatea
competent din ara de origine
Hotrrea +ncii ,aionale a -omniei de retragere a autorizaiei se comunic n
scris bncii, filialei sau sucursalei n cauz, mpreun cu motivele care au stat la baza
acesteia, i se public n 6onitorul 9ficial al -omniei, precum i n dou publicaii de
circulaie naional
Hotrrea de retragere a autorizaiei produce efecte de la data publicrii ei n
6onitorul 9ficial sau de la o dat ulterioar, specificat n hotrrea respectiv ?a poate fi
contestat, n temeiul art *. alin & din %egea nr 8* ( &))*, n termen de &8 zile de la
comunicare la <onsiliul de administraie al +ncii ,aionale a -omniei, care se pronun
prin hotrre n termen de .' de zile de la data sesizrii Hotrrea <onsiliului de
administraie poate fi atacat la <urtea !uprem de Iustiie > secia de contencios
administrativ, n termen de &8 zile de la comunicare
<onform art &* din %egea nr 8* ( &))*, ncepnd cu data intrrii n vigoare a
hotrrii de retragere a autorizaiei, bncii, filialei sau sucursalei respective i se interzice
anga/area n orice operaiune financiar
..
).).1*. Ae+c-iderea de repre0e"ta"#e de c!tre b!"cile +tr!i"e
$rocedura deschiderii de reprezentane de ctre bncile strine este fundamental
diferit de cea a nfiinrii de sucursale, datorit diferenelor de regim /uridic e0istente ntre
cele dou categorii de dezmembrminte ale societilor bancare3 sucursala bncii strine
poate desfura orice activiti bancare, n limita autorizaiei +ncii ,aionale a -omniei, n
timp ce reprezentana bncii strine desfoar o activitate limitat la acte de informare, de
legtur sau de reprezentare
:stfel, potrivit art &' din %egea nr 8* ( &))*, bncile strine au obligaia s
notifice +ncii ,aionale a -omniei deschiderea de reprezentane n -omnia, n
conformitate cu reglementrile date de aceasta
2n aplicarea acestei dispoziii, +anca ,aional a -omniei a emis ,ormele nr C (
&))* privind notificarea deschiderii n -omnia de reprezentane de ctre bncile strine
+ncile cu sediul n strintate au obligaia de a notifica bncii centrale deschiderea de
reprezentane n -omnia, n termen de &8 zile de la data deschiderii efective a acestora
!crisoarea oficial de notificare trebuie s precizeze n mod e0plicit c
reprezentana i va limita activitatea la acte de informare, de legtur sau de reprezentare i
c nu va efectua nici un fel de operaiuni supuse dispoziiilor %egii bancare nr 8* ( &))*
!crisoarea va fi nsoit de urmtoarele documente3
a? 7nformaii privind banca strin respectiv "denumirea i forma /uridic4 sediul social4
descrierea principalelor activiti#4
b? 9 atestare din partea autoritii de supraveghere bancar din ara de origine a bncii
strine, conductorilor si i faptul c societatea n cauz este autorizat ca banc i este
supus supravegherii autoritii respective4
c? Gltimul raport anual al bncii strine4
d? 7nformaii cu privire la reprezentana a crei deschidere este notificat "obiectul
activitii, sediul, durata de funcionare#4
e? 2mputernicire autentificat, semnat de unul dintre conductorii bncii strine, pentru
reprezentanii desemnai s anga/eze valabil n -omnia banca strin4
'? <opie de pe documentul emis de autoritatea competent din -omnia, prin care se
autorizeaz funcionarea reprezentanei
!crisoarea oficial de notificare, nsoit de documentaia de mai sus, prezentat
n limba romn, va fi transmis, potrivit art @ din ,ormele nr C ( &))*, +ncii ,aionale a
-omniei > Direcia general autorizare, reglementare i supraveghere prudenial a
societilor bancare
.@
$entru a permite bncii centrale s in evidena reprezentanelor bncilor strine
deschise n -omnia, acestea au obligaia de a comunica, n termen de &8 zile, Direciei
generale autorizare, reglementare i supraveghere prudenial a societilor bancare orice
modificare a principalelor lor caracteristici sau a celor ale bncii strine pe care o reprezint,
precum i, dac este cazul, nchiderea lor
).).1,. Re&i+trul ba"car
$otrivit art & din ,ormele nr & ( &))) privind registrul bancar emise de +anca
,aional a -omniei, bncile, persoane /uridice romne i sucursalele bncilor strine care
au fost autorizate s funcioneze pe teritoriul -omniei vor fi nmatriculate ntr-un registru,
numit registrul bancar, inut de +anca ,aional a -omniei n sistem computerizat :ceast
eviden cu caracter special, similar celei inute de oficiul registrului comerului, va fi
permanent accesibil publicului, la sediul central al +ncii ,aionale a -omniei "prin
Direcia comunicare din cadrul !ecretariatului general# i la sucursalele acesteia
-egistrul bancar va cuprinde, conform art 1 din ,ormele nr & ( &))),
urmtoarele rubrici3 numrul, i data nmatriculrii n registrul bancar4 denumirea bncii,
nsoit de forma /uridic sau, dup caz, de meniunea sucursal4 adresa sediului social4
numrul i data nmatriculrii n registrul comerului4 data autorizrii funcionrii de ctre
+anca ,aional a -omniei4 seria, numrul i data autorizaiei emise de +anca ,aional a
-omniei4 data radierii nregistrrii4 observaii
2nmatricularea bncilor n registrul bancar se va face n ordinea cronologic a
autorizrii acestora de ctre +anca ,aional a -omniei Despre situaiile de retragere a
autorizaiei, reorganizare, lichidare, faliment, fuziune, schimbarea denumirii i alte situaii
similare se va face meniunea n registrul bancar, la rubrica /servaii!
.8
).*.>u"c#io"area +ociet!#ilor ba"care
).*.1. (ri"cipiile 'u"c#io"!rii +ociet!#ilor ba"care
Datorit specificului activitii bancare, necesitnd o reglementare i o protecie
speciale, %egea nr 8* ( &))* consacr, chiar dac folosind o tehnic legislativ deficitar, o
serie de capitole speciale unor principii i reguli care completeaz dispoziiile privind
funcionarea societilor pe aciuni din %egea nr .& ( &))', crend un cadru /uridic special,
aplicabil doar funcionrii societilor bancare
%egea nr 8* ( &))* stabilete, cu valoare de principiu, n art .*, c3
a? 2n activitatea lor, bncile se supun reglementrilor i ordinelor
emise de +anca ,aional a -omniei, date n aplicarea legislaiei privind
politica monetar, de credit, valutar, de pli, de asigurare a prudenei bancare
i de supraveghere bancar4
b? +ncile i organizeaz ntreaga activitate n conformitate cu
regulile unei practici bancare prudente i sntoase i cu cerinele %egii
9 premis a funcionrii societilor bancare este stabilit de art .) din %egea
bancar3 n vederea funcionrii, n termen de .' de zile de la data obinerii autorizaiei,
fiecare banc este obligat s deschid cont curent la +anca ,aional a -omniei
Bransferurile bneti operate prin nscrieri n contul curent deschis n evidenele bncii
centrale sunt irevocabile i necondiionate +ncile pot deschide la +anca ,aional a
-omniei i alte conturi, n condiiile stabilite de aceasta
).*.). Ac#iu"ile e$i+e de +ocietatea ba"car!. Arepturile i obli&a#iile
ac#io"arilor +ociet!#ii ba"care
2n societile comerciale bancare, societi pe aciuni, asociaii contribuie la
formarea capitalului social sau la ma/orarea acestuia prin efectuarea unui aport n numerar, n
schimbul cruia vor primi aciuni
:ciunile sunt titluri reprezentative ale contribuiei asociailor la capitalul social,
constituind fraciuni ale acestui capital care confer posesorului calitatea de acionar $rin
derogare de la regula de drept comun n materia societilor pe aciuni, aciunile emise de
bnci vor putea fi, potrivit art .* din %egea nr 8* ( &))*, numai nominative -aiunea
acestei norme rezid n necesitatea cunoaterii identitii tuturor proprietarilor aciunilor
.C
bncii, n vederea e0ercitrii de ctre +anca ,aional a -omniei a supravegherii
prudeniale bancare, cu deosebire asupra situaiei acionarilor semnificativi, care, pentru a
dobndi aceast calitate, trebuie s obin aprobarea prealabil a bncii centrale
<aracteristica aciunilor nominative este aceea c identific titularul aciunii 2n
titlu se vor meniona, alturi de elementele de la art ). din %egea nr .& ( &))', numele,
prenumele i domiciliul acionarului, persoan fizic, respectiv denumirea, sediul i numrul
de nmatriculare ale acionarului, persoan /uridic :celeai elemente de identificare sunt
nscrise i n registrul de aciuni al societii Drepturile aferente aciunii aparin i pot fi
e0ercitate numai de ctre titularul aciunii
<alitatea de acionar confer drepturile i obligaiile prevzute de %egea nr .& (
&))' astfel, acionarii au urmtoarele drepturi, cu caracter patrimonial sau nepatrimonial3
dreptul de a participa la adunarea general a acionarilor4 dreptul de vot4 dreptul de informare4
dreptul la dividende4 dreptul asupra prii cuvenite din lichidarea societii
$rin lege sau prin actele constitutive ale societii se pot stabili anumite restricii
referitoare la transmiterea aciunilor societii 9 restricie legal specific societilor
bancare este instituit de art 8& i art 81 din %egea nr 8* ( &))* aceste dispoziii
condiioneaz achiziionarea unei participaii de cel puin 8 F din capitalul social al unei
bnci, respectiv ma/orarea unei asemenea participaii, astfel nct proporia capitalului social
deinut s ating sau s depeasc niveluri reprezentnd multipli de 8 F, de obinerea
aprobrii prealabile a +ncii ,aionale a -omniei
%egea nr .& ( &))' interzice societilor pe aciuni ncheierea anumitor acte
/uridice care vizeaz aciunile proprii :stfel, societatea nu poate s acorde avansuri sau
mprumuturi i nici s constituie garanii n vederea subscrierii sau a dobndirii propriilor sale
aciuni de ctre un ter Botodat, %egea asimileaz luarea n ga/ a propriilor aciuni, fie
direct, fie prin persoane care acioneaz n nume propriu, dar pe seama societii, cu
dobndirea propriilor aciuni :rt &'8 alin . din %egea nr .& ( &))' e0cepteaz, ns, n
mod e0pres operaiunile curente ale societilor bancare i de credit de la aplicarea acestei
interdicii
).*.*. Adu"area &e"eral! a ac#io"arilor +ociet!#ii ba"care
:dunarea general a acionarilor este organul de deliberare i decizie al societii
bancare <uprinznd toi acionarii, adunarea general e0prim voina social i decide asupra
problemelor date de lege n competena sa :dunrile generale ale acionarilor sunt ordinare
"nsrcinate s decid asupra problemelor curente ale societii#, respectiv e0traordinare
.;
"nsrcinate s hotrasc asupra modificrilor n situaia societii# %egea nr .& ( &))'
stabilete atribuiile fiecruia, precum i condiiile de cvorum i ma/oritate pentru luarea
deciziilor !ingura chestiune specific incident n materia adunrii generale a acionarilor
bncii este aceea c orice aciune pltit d dreptul la un vot, n cazul societilor bancare
nefiind admise e0cepii de la acest principiu
).*.,. Or&a"i0area +ociet!#ilor ba"care
9rganizarea bncii se stabilete prin actele constitutive ale societii, n
conformitate cu legislaia comercial i cu respectarea dispoziiilor %egii bancare
5iecare banc va avea, conform art 1@ din %egea nr 8* ( &))*, un regulament
propriu de funcionare, aprobat de organele statutare, prin care va stabili cel puin3
!tructura organizatoric a bncii4
:tribuiile fiecrui compartiment al bncii i relaiile dintre acestea4
:tribuiile sucursalelor i ale altor sedii secundare ale bncii4
:tribuiile comitetului de risc, comitetului de administrare a activelor
i pasivelor, comitetului de credite, nfiinarea acestor comitete fiind
obligatorie n desfurarea activitii bncii4
<ompetenele i rspunderea conductorilor bncii, directorilor
e0ecutivi, efilor sucursalelor i ai altor sedii secundare ale bncii i ale
altor salariai care se anga/eaz n operaiuni financiar-bancare n
numele i n contul bncii4
!istemul de control intern al bncii
).*.:. Co"ducerea i ad$i"i+trarea +ociet!#ii ba"care. Be"eralit!#i.
<onducerea i administrarea societilor bancare sunt reglementate de dispoziiile
%egii nr .& ( &))', cu caracter general, i de %egea nr 8* ( &))*, care conine o serie de
norme specifice
%egea nr .& ( &))' a consacrat concepia clasic privind administrarea societii
pe aciuni3 administrarea se realizeaz de un administrator unic sau de un consiliu de
administraie, preedintele acestuia fiind i directorul general al societii4 poate e0ista i un
al doilea organ colegial de administrare, comitetul de direcie, care este condus de directorul
general al societii
.*
).*.6. Co"ducerea +ociet!#ilor ba"care
<onducerea bncilor se stabilete, potrivit art 1& din %egea nr 8* ( &))*, prin
actele constitutive ale societii, n conformitate cu legislaia comercial i cu respectarea
dispoziiilor %egii bancare
<onform art . lit h din %egea nr 8* ( &))*, conductorii bncii sunt persoanele,
cel puin dou, care, potrivit actelor constitutive sau hotrrii organelor statutare ale bncii,
sunt mputernicite s conduc i s coordoneze activitatea zilnic a acesteia i sunt investite
cu competena de a anga/a rspunderea bncii3 preedintele i unul sau mai muli
vicepreedini ai consiliului de administraie sau, dup caz, directorul general i unul sau mai
muli directori generali ad/unci, membri ai comitetului de direcie, n cazul bncilor,
persoane /uridice romne, i, respectiv, directorii mputernicii s anga/eze legal n -omnia
banca strin autorizat s funcioneze pe teritoriul -omniei printr-o sucursal
<onductorii bncii trebuie s fie, potrivit art 18 din %egea nr 8* ( &))*,
rezideni n -omnia, s e0ercite e0clusiv funcia n care au fost numii i cel puin unul
dintre acetia s fie cetean romn ?i trebuie s fie liceniai, s fi lucrat cel puin 8 ani n
activitatea financiar-bancar i s nu fi cauzat, prin activitatea lor, falimentul unei societi
comerciale $ersoanele desemnate n calitate de conductori ai bncii trebuie s fie aprobate
de +anca ,aional a -omniei nainte de nceperea e0ercitrii funciei
2n cazul n care consiliul de administraie al bncii deleag o parte din
competenele sale unui comitet de direcie, conform art 1C din %egea nr 8* ( &))*, toi
conductorii bncii vor face parte din acesta
:rt 1. din %egea nr 8* ( &))* prevede c banca este anga/at prin semntura a
cel puin doi conductori, avnd competenele stabilite prin actele constitutive proprii, sau a
cel puin dou persoane mputernicite de ctre acetia, n conformitate cu regulamentele
proprii ale bncii i cu reglementrile emise de +anca ,aional a -omniei
).*.;. Ad$i"i+trarea +ociet!#ii ba"care. Be"eralit!#i.
2n afar de condiiile pe care %egea societilor comerciale le instituie pentru
numirea administratorilor "condiii ce privesc capacitatea, onorabilitatea, cetenia
administratorilor i limitarea cumulului de funcii#, %egea bancar stabilete o serie de reguli
speciale n materie :stfel, dei %egea nr .& ( &))' permite desemnarea ca administrator al
societii comerciale i o persoan /uridic, art 1; din %egea nr 8* ( &))* derog de la
aceast regul, dispunnd imperativ c administratorii bncii pot fi numai persoane fizice
Botodat, art 1; din %egea nr 8* ( &))* prevede c o persoan nu poate fi aleas n consiliul
.)
de administraie al unei bnci, iar dac a fost aleas, decade din mandatul su, dac3 este
salariat al bncii n cauz, cu e0cepia conductorilor acesteia4 este salariat, administrator sau
cenzor la o alt banc4 n ultimii 8 ani i s-a retras aprobarea de ctre +anca ,aional a
-omniei, cu titlu de sanciune, potrivit art C) din %egea nr 8* ( &))*, sau a fost nlocuit,
potrivit art ;' din %egea nr 8* ( &))* ca urmare a unei msuri de remediere luate de banc
:dministratorii sunt desemnai la constituirea societii sau ulterior, de ctre
adunarea general a acionarilor Durata funciei de administrator al unei bnci nu poate fi,
potrivit art 1; din %egea nr 8* ( &))*, mai mare de @ ani, cu posibilitatea de a fi reales
:dministratorii sunt, deci, temporari i revocabili Dac durata funciei nu a fost stabilit prin
actele constitutive, aceasta va fi de 1 ani <onform aceleiai dispoziii, numrul
administratorilor bncii nu poate fi mai mare de &&
!unt aplicabile, i pentru administratorii societilor bancare, regulile de drept
comun privind garania administratorilor, formalitile de publicitate, obligaiile
administratorilor i remunerarea acestora, puterile, rspunderea lor i ncetarea calitii de
administrator, consiliul de administraie !unt necesare, totui cteva precizri n legtur cu
regulile speciale privind administratorii societilor bancare
:stfel, %egea nr .& ( &))' instituie principiul c puterea de a reprezenta
societatea este distinct de puterea de administrare a societii, ea e0istnd numai dac a fost
conferit administratorului 6ai mult dect att, n cazul societilor bancare, art 1. din
%egea nr 8* ( &))* prevede c banca este anga/at prin semntura a cel puin 1 conductori,
avnd competenele stabilite prin actele constitutive proprii, sau a cel puin dou persoane
mputernicite de ctre acetia, n conformitate cu regulamentele proprii ale bncii i cu
reglementrile emise de +anca ,aional a -omniei
$otrivit art 88 din %egea nr .& ( &))', societatea este anga/at prin actele
organelor sale, chiar dac aceste acte depesc obiectul de activitate, n afar de cazul n care
societatea dovedete c terii cunoteau sau, n mpre/urrile date, trebuia s cunoasc
depirea acestuia $ublicarea actului constitutiv nu poate constitui, singur, dovada
cunoaterii 2n cazul societilor bancare, proba cunoaterii de ctre teri a depirii obiectului
de activitate se poate face prin intermediul prezumiei de cunoatere a %egii :rt * din %egea
nr 8* ( &))* stabilete, e0pres i limitativ, activitile care pot fi desfurate de ctre bnci, n
limita autorizaiei acordate de +anca ,aional a -omniei 2n cazul n care obiectul actului
depete cadrul enumerrii de la art *, prezumia amintit poate face, singur, proba
cunoaterii de ctre ter a depirii obiectului de activitate 2n ipoteza n care obiectul actului
se ncadreaz n enumerarea de la art *, dar nu i n limitele autorizaiei +ncii ,aionale a
@'
-omniei, publicarea actului constitutiv al bncii trebuie completat cu alte mi/loace de
prob
De asemenea, alturi de cazurile generale de ncetare a calitii de administrator
"revocarea, renunarea, incapacitatea i moartea administratorului#, din interpretarea
sistematic i teleologic a dispoziiilor %egea nr 8* ( &))* se desprinde un caz special de
ncetare a funciei de administrator al societii bancare
:rt 1; alin 1 lit c din %egea nr 8* ( &))* prevede c o persoan nu poate fi
aleas n consiliul de administraie al unei bnci, iar dac a fost aleas, decade din mandatul
su, dac n ultimii 8 ani i s-a retras aprobarea de ctre +anca ,aional a -omniei, potrivit
art C) din %egea nr 8* ( &))* "cu titlu de sanciune aplicat conductorilor bncii#, sau a fost
nlocuit, potrivit art ;' din %egea nr 8* ( &))*, ca urmare a unei msuri de remediere luate
de banc
:ceste msuri pot fi luate, ns, fa de membrii consiliului de administraie al
bncii, i ulterior numirii lor n acest organ <el de al doilea caz "nlocuirea administratorului#
este, n fapt, echivalent cu revocarea acestuia de ctre adunarea general a acionarilor 2n
primul caz ns, s-ar prea c, n pofida retragerii aprobrii +ncii ,aionale a -omniei
privind calitatea de conductor, administratorul care este i conductor al bncii i pierde
doar aceast din urm calitate, nu i pe cea de administrator, rmnnd, astfel, n continuare,
membru al consiliului de administraie al bncii <onsiderm, totui, c pe calea interpretrii
sistematice i teleologice a acestor dispoziii, concluzia potrivit creia conductorul bncii
decade, n aceast ipotez, i din calitatea de administrator, este de necontestat :tta vreme
ct o sanciune anterioar de acelai gen determin imposibilitatea dobndirii, ntr-un interval
de 8 ani, a funciei de administrator, aplicarea acestei sanciuni n cursul e0ercitrii unui
mandat de administrator trebuie s aib aceleai consecine /uridice
2n fine, n cazul societilor bancare se aplic regulile instituite de %egea nr .& (
&))' n ceea ce privete comitetul de direcie i directorii e0ecutivi ai societii pe aciuni
).*.5. Co"'lictul de i"tere+e 1"tre ad$i"i+trator i +ocietatea ba"car!
2n scopul prote/rii intereselor societilor comerciale, %egea nr .& ( &))' i
interzice administratorului s participe la luarea deciziei privind o operaiune n legtur cu
care el, soia, rudele sau afinii si pn la gradul al patrulea inclusiv ar avea interese contrare
cu cele ale societii :dministratorii trebuie s ntiineze despre acest conflict de interese pe
ceilali administratori i pe cenzorii societii 2nclcarea interdiciei are drept consecin
suportarea de ctre administrator a daunelor suferite de societate
@&
2ntruct necesitatea respectrii acestor reguli este cu att mai /ustificat n cazul
societilor bancare, ce desfoar activiti economice de interes public, %egea nr 8* ( &))*
consacr un capitol special "<apitolul ;, <onflictul de interese# acestei materii :stfel,
potrivit art 1) din %egea nr 8* ( &))*, administratorul este obligat s notifice n scris bncii
natura i ntinderea interesului sau relaiei sale materiale, dac3
?ste partea a unui contract cu banca4
?ste administrator al unei persoane /uridice care este parte a unui contract
cu banca4
:re un interes material sau o relaie material cu o persoan care este
parte ntr-un contract cu banca, cu e0cepia contractelor de depozit sau de
pstrare de valori
Gn interes este considerat material, conform art .. din %egea nr 8* ( &))*, dac
se refer la averea, afacerile sau interesele familiei "soului(soiei, rudelor i afinilor pn la
gradul al doilea inclusiv# persoanei care are interes 9bligaia de notificare revine
administratorului, n temeiul art .' din %egea bancar, atunci cnd a cunoscut sau trebuia s
cunoasc faptul c a fost ncheiat sau este n curs de a fi ncheiat un astfel de contract
:dministratorul unei bnci este obligat, potrivit art .& din %egea nr 8* ( &))* ca,
ori de cte ori este necesar, dar nu mai puin de o dat pe an, s prezinte, n scris, consiliului
de administraie al bncii o declaraie din care s rezulte numele i adresa asociailor si i
date referitoare la interesele materiale de natur financiar, comercial, agricol, industrial
sau de alt natur ale administratorului i ale familiei sale
Gn administrator care are un interes material sau o relaie material, n sensul
celor e0puse mai sus, nu va participa la dezbaterile asupra contractului i se va abine de la
vot asupra oricrei probleme legate de acest contract n scopul realizrii cvorumului necesar
lurii unei decizii asupra contractului n cauz, administratorul va fi considerat prezent
:rt .@ din %egea nr 8* ( &))* instituie sanciunile aplicabile n cazul
nerespectrii dispoziiilor de mai sus :stfel, cnd un administrator nu declar un conflict de
interese3
+anca, un acionar al acesteia sau +anca ,aional a -omniei
poate cere instanei /udectoreti anularea oricrui contract n care acesta are un interes
material nedeclarat, potrivit celor de mai sus4
@1
+anca ,aional a -omniei, potrivit art ;' din %egea nr 8* (
&))*, poate cere bncii suspendarea administratorului pe o perioad care s nu
depeasc un an sau nlocuirea acestuia
).*.4. Co"trolul &e+tiu"ii +ociet!#ii ba"care. Ce"0orii +ociet!#ii ba"care.
2n societatea pe aciuni, deci i n cazul societilor bancare, controlul actelor i al
operaiunilor administratorilor se e0ercit de ctre cenzori Dispoziiile %egii societilor
comerciale privind numirea, garania, drepturile i obligaiile, remunerarea i rspunderea,
respectiv ncetarea calitii de cenzor, se aplic, n mod corespunztor, i bncilor, n msura
n care prin %egea bancar nu se dispune altfel
$otrivit art 1* din %egea nr 8* ( &))* "prin derogare de la dispoziiile %egii nr
.& ( &))'#, pot fi cenzori ai unei bnci numai persoanele fizice care au calitatea de e0pert
contabil sau contabil autorizat cu studii superioare, n condiiile %egii, i au e0perien de cel
puin 8 ani n domeniul financiar-bancar, precum i societile de e0pertiz contabil
autorizate s funcioneze pe teritoriul -omniei ,u pot fi cenzori ai unei bnci persoanele
care, potrivit art ;' din %egea nr 8* ( &))*, au fost n ultimii 8 ani nlocuite ca urmare a unei
msuri de remediere luate de o banc
).*.12. Auditorul i"depe"de"t al +ociet!#ii ba"care
$otrivit art &88 alin 1 din %egea nr .& ( &))', numirea sau alegerea unui cenzor
independent este obligatorie n cazurile prevzute de lege
2n cazul societilor bancare, aceast obligaie este prevzut de art C& din %egea
nr 8* ( &))*3 fiecare banc va numi un auditor independent ,u poate fi numit auditor al unei
bnci dect o societate de e0pertiz contabil, autorizat n condiiile %egii s desfoare
aceast activitate n -omnia :uditorul independent3
=a acorda asisten bncii n inerea evidenei contabile, n conformitate
cu legislaia contabil din -omnia i cu reglementrile bncii centrale4
=a ntocmi un raport anual, mpreun cu opinia sa, din care s rezulte
dac situaiile financiare prezint o imagine fidel a condiiei bncii4
=a analiza practicile i procedurile controlului intern i ale cenzorilor i,
dac consider c acestea nu sunt corespunztoare, va face recomandri bncii pentru
remedierea acestora4
@.
=a informa +anca ,aional a -omniei cu privire la orice act fraudulos
al unui administrator sau anga/at, care ar putea avea drept consecin o pierdere de
importan semnificativ pentru banc
).*.11. Aocu$e"tele co"tractuale/ re&i+trele i eide"#ele +ociet!#ii ba"care.
:lturi de dispoziiile cu caracter general pentru societile pe aciuni, privind
inerea registrelor acionarilor, al edinelor i deliberrilor adunrilor generale, ale consiliului
de administraie, ale comitetului de direcie i ale constatrilor fcute de cenzori, dispoziii
aplicabile i societilor bancare, %egea nr 8* ( &))* prevede obligaii speciale pentru bnci
n aceast materie :stfel, potrivit art 8@ din %egea bancar, fiecare banc ntocmete i
pstreaz, la sediul su principal, documente i evidene, n limba romn, cuprinznd3
<ontractul de societate i statutul, precum i toate actele adiionale prin care acestea au
fost modificate4
Gn registru al acionarilor si, potrivit %egii nr .& ( &))'4
6inutele edinelor i hotrrile adunrii generale a acionarilor4
6inutele edinelor i hotrrile consiliului de administraie4
-egistrele i nregistrrile contabile care evideniaz clar i corect situaia activitii sale,
e0plicarea tranzaciilor i a situaiei sale financiare, astfel nct s permit +ncii
,aionale a -omniei s determine dac banca s-a conformat %egii bancare4
-eglementrile referitoare la desfurarea activitii, precum i toate amendamentele
acestora4
:lte nregistrri care sunt cerute potrivit %egii bancare ori prevederilor +ncii ,aionale a
-omniei
:ctele constitutive ale societii, mpreun cu actele adiionale prin care acestea
au fost modificate, precum i modificrile referitoare la desfurarea activitii bncii, se
transmit la +anca ,aional a -omniei, iar documentele reprezentnd evidenierea zilnic a
nregistrrilor pentru fiecare client al bncii, caracteristicile tranzaciilor sale cu acel client ori
n contul acestuia i soldul datorat clientului sau de ctre acesta se pstreaz la sediul
principal al bncii sau la sediile secundare
De asemenea, art 88 din %egea nr 8* ( &))* stabilete n sarcina bncii o
obligaie ntemeiat pe specificul activitii sale3 fiecare banc ntocmete i pstreaz la
sediul principal sau la sediile sale secundare un e0emplar al documentaiei de credit
"documentele pe baza crora banca decide aprobarea creditrii# i orice informaii privitoare
@@
la relaiile sale de afaceri cu clienii i cu alte persoane pe care +anca ,aional a -omniei
le poate prevedea prin reglementri i care se pun la dispoziia personalului autorizat al bncii
centrale la cererea acestuia Botodat, potrivit art 8C din %egea nr 8* ( &))*, toate
operaiunile de credit i de garanie ale bncilor trebuie consemnate n documente
contractuale din care s rezulte clar toi termenii i toate condiiile respectivelor tranzacii
:ceste documente trebuie pstrate de bnci i puse la dispoziia personalului autorizat al
+ncii ,aionale a -omniei, la cererea acestuia
).*.1). Co"turile/ +itua#iile 'i"a"ciare i bila"#ul co"tabil ale +ociet!#ii ba"care.
:rt 8; din %egea bancar instituie obligaia bncilor de a ine permanent
evidena contabil, n concordan cu prevederile %egii contabilitii nr *1 ( &))& i ale
reglementrilor specifice date n aplicarea acesteia, precum i de a ntocmi situaii financiare
adecvate, pentru a reflecta n mod corespunztor operaiunile i condiia lor financiar
?videna contabil i situaiile financiare ale unei bnci trebuie s reflecte, de asemenea,
operaiunile i situaia financiar a filialelor, sucursalelor i a celorlalte sedii secundare, pe
baz individual i, dup caz, pe baz consolidat
$otrivit art 8* din %egea nr 8* ( &))*, +anca ,aional a -omniei stabilete
reguli privind inerea contabilitii i a bilanului contabil, care trebuie aprobate, n prealabil,
de 6inisterul 5inanelor :ceste reguli sunt cuprinse n $lanul de conturi pentru societile
bancare i normele metodologice de utilizare a acestuia ":ne0a nr .@@ ( &)); la 9rdinul
6inistrului 5inanelor nr &@&* ( &));#
+ncile sunt obligate s prezinte +ncii ,aionale a -omniei situaiile lor
financiare, constnd n elemente ale bilanului contabil, precum i alte date cerute de banca
central, la termenele i n forma stabilite prin reglementri :ceast obligaie revine i
sucursalelor bncilor strine, care vor ntocmi un bilan contabil cuprinznd att activitatea
lor, ct i a sediilor secundare subordonate acestora $otrivit art C1 din %egea nr 8* ( &))*,
fiecare banc public bilanul contabil, dup aprobarea lui de ctre adunarea general a
acionarilor, mpreun cu opinia auditorului independent asupra acestuia, n forma i la
termenele stabilite de +anca ,aional a -omniei i de 6inisterul 5inanelor
@8
).*.1*. Be"e'iciile i diide"dele +ociet!#ii ba"care
!ocietatea comercial bancar se constituie n scopul de a obine beneficii i a le
mpri ntre acionari sub form de dividende :lturi de restriciile cu caracter general
prevzute de %egea nr .& ( &))' "distribuirea de dividende doar din beneficiile reale, fr s
se aduc atingere capitalului social, respectiv rentregirea sau reducerea capitalului social n
ipoteza micorrii sale, nainte de a se face vreo repartizare sau distribuire de beneficii#,
bncile trebuie s respecte i prevederile art @; din %egea nr 8* ( &))*3 o banc nu poate
efectua repartizri din profit pentru dividende, dac, n urma acestei repartizri, banca
nregistreaz un nivel de solvabilitate sub cel minim prevzut de reglementrile +ncii
,aionale a -omniei
).*.1,. >o"dul de re0er! al +ociet!#ii ba"care
$entru a asigura condiiile necesare evitrii dificultilor financiare n care s-ar
putea afla societatea, datorit pierderilor din capitalul social, %egea prevede obligaia de a
repartiza o cot din beneficiile realizate pentru constituirea unui fond de rezerv, denumit i
rezerv legal $otrivit art @. din %egea nr 8* ( &))*, bncile repartizeaz 1' F din profitul
brut pentru constituirea unui fond de rezerv, pn cnd fondul astfel constituit egaleaz
capitalul social, apoi ma0imum &' F, pn n momentul n care fondul a a/uns de dou ori
mai mare dect capitalul social Dup atingerea acestui nivel, alocarea de sume pentru fondul
de rezerv se face din profitul net
De asemenea, bncile repartizeaz din profitul brut sumele destinate constituirii
rezervei generale pentru riscul de credit "rezerva legal obligatorie specific societilor
bancare# n limita a 1 F din soldul creditelor acordate
).*.1:. (rude"#a ba"car!
9biectul de activitate al societilor bancare determin un regim /uridic aplicat
funcionrii acestor societi, regim reglementat de dispoziiile %egea nr 8* ( &))*4 o
problem specific o reprezint cerinele prudeniale care trebuie respectate de bnci n
activitatea lor3 reguli privind solvabilitatea "destinate s evite a/ungerea bncii n
imposibilitatea de a-i realiza anga/amentele contractuale#, reguli privind controlul riscurilor
de credit, reguli privind lichiditatea "menite s asigure bncii capacitatea de a face fa
retragerilor de numerar#, reguli relative la fondurile proprii, etc
@C
:stfel, bncile trebuie s respecte, conform art @8 din %egea nr 8* ( &))*,
urmtoarele cerine prudeniale, atunci cnd acestea sunt prevzute de reglementrile +ncii
,aionale a -omniei3
a? ,ivelul minim de solvabilitate, determinat ca raport ntre nivelul fondurilor proprii i
totalul activelor i elementelor n afara bilanului, ponderate n funcie de gradul lor de
risc4
b? ?0punerea ma0im fa de un singur debitor, e0primat procentual, ca raport ntre
valoarea total a e0punerilor mari i nivelul fondurilor proprii ?0punerea reprezint orice
anga/ament asumat de o banc fa de un singur debitor, indiferent dac este efectiv sau
potenial, evideniat n bilanul contabil sau n afara bilanului contabil, incluznd, fr a se
limita la acestea3 credite, efecte de comer scontate, investiii n aciuni i alte valori
mobiliare, efecte de comer avalizate, garanii emise, acreditive deschise sau confirmate4
c? ?0punerea ma0im agregat, e0primat procentual, ca raport ntre valoarea total a
e0punerilor mari i nivelul fondurilor proprii4
d? ,ivelul minim de lichiditate "potrivit ,ormelor nr & ( 1''& privind lichiditatea bncilor#,
desemnat n funcie de scadenele creanelor i anga/amentelor bncii4
e? <lasificarea creditelor acordate i a dobnzilor nencasate aferente acestora i constituirea
provizioanelor specifice de risc4
'? $oziia valutar, e0primat procentual n funcie de nivelul fondurilor proprii, conform
,ormelor nr &8 ( &))8 privind supravegherea poziiilor valutare ale societilor bancare4
&? :dministrarea resurselor i plasamentelor bncii
%egea bancar instituie, de asemenea, cerine prudeniale n ceea ce privete3
& :cordarea creditelor $otrivit art @@ din %egea nr 8* ( &))*, la acordarea
creditelor, bncile urmresc ca solicitanii s prezinte credibilitate pentru rambursarea
acestora la scaden 2n acest scop, bncile cer solicitanilor garantarea n condiiile
stabilite prin normele lor de creditare Botodat, art 8' prevede c mprumuturile
acordate persoanelor aflate n relaii speciale cu banca sau cu personalul acesteia,
inclusiv familiilor acestora, pot fi acordate numai n condiiile stabilite de reglementrile
+ncii ,aionale a -omniei
1 e0tinderea reelei de sucursale i alte sedii secundare ale bncii <onform art
@C din %egea bancar, bncile, persoane /uridice romne, precum i sucursalele bncilor
strine, pot deschide pe teritoriul -omniei sucursale i alte sedii secundare "agenii i
altele asemenea# n condiiile prevzute de reglementrile bncii centrale De asemenea,
@;
bncile, persoane /uridice romne, pot deschide reprezentane i sucursale sau pot nfiina
filiale n strintate, cu aprobarea prealabil a +ncii ,aionale a -omniei
. acordarea dividendelor :rt @; din %egea nr 8* ( &))* dispune c o banc nu
poate face repartizri din profit pentru dividende dac, n urma acestei repartizri, banca
nregistreaz un nivel de solvabilitate sub cel minim prevzut de reglementrile +ncii
,aionale a -omniei
@ investiiile bncii $otrivit art @* din %egea bancar, valoarea total a
investiiilor pe termen lung ale unei bnci n valorile mobiliare emise de o societate
comercial care nu este anga/at n una sau mai multe din activitile financiare
prevzute la art * din aceeai lege nu poate depi3 a# 1' F din capitalul social al
societii comerciale respective4 b# &' F din fondurile proprii ale bncii Botodat,
valoarea total a investiiilor pe termen lung ale bncii, n valorile mobiliare emise de
asemenea societi comerciale nu poate depi 8' F din valoarea total a investiiilor
unei bnci n valori mobiliare, efectuate n nume i n cont propriu, nu poate depi
nivelul de &'' 8 din fondurile sale proprii, cu e0cepia celor n titluri de stat
).*.16. >o"durile proprii ale b!"cilor
!pre deosebire de societile comerciale ordinare, bncile trebuie s menin n
permanen pe parcursul funcionrii societii nu doar nivelul capitalului social, ci i cel al
fondurilor proprii, ale cror metodologie de calcul i nivel minim sunt stabilite de +anca
,aional a -omniei
:stfel, prin ,ormele nr ; ( &))) privind fondurile proprii ale bncilor, emise de
banca central, se stabilete c structura fondurilor proprii este format din dou categorii de
capital3 capital propriu i capital suplimentar
<apitalul propriu este compus din3 capitalul social vrsat4 primele legate de
capital, integral ncasate4 rezervele legale4 rezerva general pentru riscul de credit4 valuta
reprezentnd capital social n valut4 rezervele constituite din prime legate de capital i
repartizri din profitul net4 rezervele din diferenele favorabile din reevaluarea patrimoniului4
fondul imobilizrilor corporale4 fondul pentru creterea surselor proprii de finanare4 alte
fonduri constituite de bnci4 rezervele statutare4 rezultatul raportat reprezentnd profitul
nerepartizat4 rezultatul net al e0erciiului financiar curent reprezentnd profit4 fondurile cu
caracter permanent puse la dispoziia unitilor proprii din strintate
$entru determinarea nivelului capitalului propriu se vor deduce din suma de mai
sus3 sumele reprezentnd contravaloarea aciunilor proprii rscumprate n vederea reducerii
@*
capitalului social4 valoarea neamortizat a cheltuielilor de constituire4 valoarea net a
fondului comercial4 sumele din profitul net al e0erciiului financiar curent reprezentnd
dividende, participarea personalului i a conducerii la profit, precum i repartizrile la alte
fonduri dect cele de mai sus4 sumele reprezentnd cheltuieli de repartizat i cheltuieli
nregistrate n avans4 rezultatul reportat reprezentnd pierdere neacoperit4 rezultatul net al
e0erciiului financiar curent reprezentnd pierdere4 repartizarea profitului4 dotrile pentru
uniti proprii din strintate
<apitalul suplimentar se compune din3 alte rezerve dect cele incluse n capitalul
propriu4 datoria subordonat4 subveniile pentru investiii4 diferenele favorabile din
reevaluarea patrimoniului
Determinarea fondurilor proprii ale bncii se subordoneaz urmtoarelor reguli3
a? <apitalul suplimentar va fi luat n considerare la calculul
fondurilor proprii numai n condiiile nregistrrii unui nivel pozitiv al capitalului
propriu i n proporie de cel mult &'' F din acesta4
b? Datoria subordonat va fi luat n calculul fondurilor proprii n
proporie de ma0imum 8' F din capitalul propriu, n urmtoarele condiii3 s fie n
ntregime anga/at4 n cazul datoriei subordonate la termen, scadena iniial trebuie s
fie de cel puin 8 ani4 volumul datoriei subordonate va fi gradual redus cu 1' F pe an n
ultimii 8 ani anteriori scadenei4 contractul de credit s nu includ clauza rambursrii
anticipate a datoriei subordonate n alte circumstane dect lichidarea bncii4
c? Deducerea din nivelul fondurilor proprii a sumelor reprezentnd
participaii la bnci i societi cu caracter financiar, precum i creditele subordonate
acordate acestora
$otrivit art 8 din ,ormele nr ) ( 1''' privind capitalul minim al bncilor i al
sucursalelor bncilor strine, limita minim a fondurilor proprii ale unei bnci a fost stabilit
la 18' miliarde lei, aceeai cu cea prevzut pentru capitalul social al bncii
+ncile au obligaia de a determina lunar nivelul fondurilor proprii i de a
transmite lunar aceste date +ncii ,aionale a -omniei > Direcia general autorizare,
reglementare i supraveghere prudenial a societilor bancare
@)
).*.1;. Re0erele $i"i$e obli&atorii ale b!"cilor la Ba"ca Na#io"al! a Ro$%"iei
2n cadrul politicii monetare promovate de banca central, aceasta utilizeaz un
instrument specific de control al lichiditii bncilor3 rezervele minime obligatorii 9bligaia
legal a bncilor de a menine rezerve minime obligatorii n conturi deschise la +anca
,aional a -omniei este reglementat, cu caracter de principiu, de art 8 i * din %egea nr
&'& ( &))*, iar regimul ei /uridic concret este stabilit prin -egulamentul nr @ ( &))* al +ncii
,aionale a -omniei privind regimul rezervelor minime obligatorii
$otrivit acestor dispoziii, bncile sunt obligate s menin n conturile deschise la
banca central nivelul rezervelor minime obligatorii prevzut de aceasta prin circular, n
funcie de obiectivele sale de politic monetar, i calculat n funcie de obligaiile bneti ale
bncii, n lei i valut, fa de persoane fizice i /uridice, sub form de surse atrase,
mprumutate, datorii i alte obligaii !unt e0ceptate din baza de calcul sumele atrase de la
+anca ,aional a -omniei i de la persoanele /uridice care, la rndul lor, sunt obligate s
constituie rezerve minime obligatorii la banca central, cele atrase de la instituii financiare
e0terne, dac au o scaden mai mare de &1 luni, i cele care intr n contul curent general al
trezoreriei statului
-ezervele minime obligatorii sunt remunerate de +anca ,aional a -omniei cu
dobnd, a crei rat se va situa cel puin la nivelul ratei dobnzii medii la depunerile la
vedere practicate de bnci
2n cazul n care o banc nregistreaz deficit de rezerve timp de dou luni
consecutive, ea va putea fi supus de ctre +anca ,aional a -omniei unei supravegheri
prudeniale prin inspecie la sediul bncii
).*.15. <ra"0ac#ii i"ter0i+e b!"cilor
Din regimul /uridic special al funcionrii bncilor fac parte i dispoziiile art 8.
din %egea nr 8* ( &))*, care prevd tranzaciile interzise societilor bancare :stfel, bncile
nu pot desfura urmtoarele operaiuni3
a? :nga/area n tranzacii cu bunuri mobile sau imobile !e
e0cepteaz tranzaciile cu astfel de bunuri necesare desfurrii activitii i pentru
folosina salariailor, precum i tranzaciile cu bunuri mobile i imobile, dobndite ca
urmare a e0ecutrii silite a creanelor, altele dect cele necesare desfurrii activitii
i pentru folosina salariailor, se vnd de ctre banc n termen de un an de la data
dobndirii lor $entru bunurile imobile, termenul poate fi prelungit cu aprobarea bncii
centrale4
8'
b? :chiziionarea propriilor aciuni sau ga/area lor n contul datoriilor
bncii !e e0cepteaz rscumprarea aciunilor proprii n vederea reducerii capitalului
social, care face obiectul unei aprobri prealabile a bncii centrale4
c? :cordarea de mprumuturi sau furnizarea altor servicii clienilor,
condiionat de vnzarea sau cumprarea aciunilor bncii4
d? :cordarea de credite garantate cu aciunile emise de banc4
e? $rimirea de depozite, titluri sau alte valori, cnd banca se afl n
ncetare de pli4
'? :nga/area n acceptarea de depozite, dac ma/oritatea depozitelor
provine de la anga/aii bncii !e e0cepteaz operaiunile fondurilor de plasament i alte
operaiuni financiare bazate pe principiul mutualitii
).*.14. Secretul pro'e+io"al ba"car
Datorit implicaiilor sale social-economice, activitatea bancar necesit o
reglementare i o protecie speciale !ecuritatea circuitului bancare depinde, ns, ntr-o mare
msur, i de ncrederea pe care se ntemeiaz relaia dintre banc i clienii si :ceasta este
/ustificarea consacrrii principiului confidenialitii operaiunilor bancare, respectiv a
obligaiei de discreie ce revine bncii n privina informaiilor pe care le deine cu privire la
clienii si, cu privire la identitatea titularilor conturilor, la sumele de bani e0istente n cont, la
deponeni i la operaiunile bancare desfurate
Bemeiul /uridic al acestei obligaii face obiectul unei controverse n literatura de
specialitate 2ntr-o opinie, se susine teza potrivit creia clientul are un drept e0clusiv asupra
tuturor informaiilor pe care le transmite bncii sau pe care aceasta le obine n virtutea
operaiunilor i serviciilor prestate clientului :rgumentul cel mai puternic mpotriva acestei
teze l reprezint chiar prevederile legale, permisive sau imperative, care autorizeaz,
respectiv oblig banca s divulge sau s furnizeze o anumit informaie :adar, ceea ce
bncii i este permis s divulge poate fi divulgat fr asentimentul clientului <ea de-a doua
tez "teza contractual#, potrivit creia izvorul obligaiei bncii de a pstra secretul este
contractul bancar, nu e0plic persistena obligaiei de discreie dup ncetarea contractului
2n aceste condiii, se accept drept fundamente ale obligaiei de discreie,
cumulativ, legea i contractul, oferindu-se, astfel, i o /ustificare posibilitii prilor de a
lrgi, prin contract, sfera informaiilor divulgabile, pentru cazul e0ecutrii de ctre banc, la
ordinul clientului, a unor operaiuni cu terii, i n special cu alte bnci care au, la rndul lor,
dreptul de a fi informate asupra clientului
8&
9ricare ar fi temeiul ei /uridic, legal sau contractual, obligaia de discreie revine
bncii n dubla ei calitate, de confident necesar i de prestator de servicii 2n calitate de
confident, banca este obligat s nu divulge informaiile confideniale, indiferent dac
divulgarea acestora ar fi sau nu de natur a-l pre/udicia pe client <a prestator de servicii,
banca este inut s nu divulge o informaie despre client, chiar neconfidenial, dac aceasta
ar putea fi utilizat contra clientului
9bligaia de discreie a bncii are, aadar, dou laturi3 protecia secretului bancar
i protecia interesului clientului bncii !fera secretului bancar se limiteaz la date precise,
cum ar fi identitatea titularului de cont, cuantumul soldului unui cont, cuantumul unui credit
pus la dispoziia clientului ,u au caracter de confidenialitate informaiile care prezint
caracter de generalitate, cum ar fi, de pild, cele pe care o banc le comunic alteia cu privire
la poziia general a unui client sau cele de genul Anu sunt incidente de plat, i nici
informaiile precise care sunt cunoscute de un numr prea mare de persoane pentru a ne mai
afla n sfera confidenialului, cum sunt cele referitoare la fapte care fac obiectul unor
dezbateri /udiciare
%egea bancar constituie %egea general n ceea ce privete divulgarea
informaiilor privind activitatea bancar din -omnia
9bligaia de pstrare a secretului bancar incumb att societilor bancare,
persoane /uridice romne, ct i sucursalelor bncilor strine autorizate s funcioneze pe
teritoriul -omniei
Destinatare ale obligaiei de pstrare a secretului bancar sunt i instituiile, altele
dect bncile, abilitate prin lege s desfoare activiti bancare "de pild organizaiile
cooperatiste de credit#, ntruct, n temeiul art )' din %egea nr 8* ( &))*, ele se supun
autorizrii, supravegherii prudeniale i reglementrilor +ncii ,aionale a -omniei
%egea bancar reglementeaz, prin art .C i .;, obligaia pstrrii secretului
profesional n activitatea bancar :stfel, potrivit art .C, personalul unei bnci, supus
prevederilor prezentei legi, nu are dreptul de a folosi sau de a dezvlui, nici n timpul
activitii, nici dup ncetarea acesteia, fapte sau date care, devenite publice, ar duna
intereselor sau prestigiului unei bnci sau vreunui client al acesteia :ceste prevederi se
aplic i persoanelor care obin informaii de natura celor artate, din rapoarte sau alte
documente ale bncii
%egea calific drept informaii confideniale informaiile bancare referitoare la
titularul de cont, la sumele depuse i la operaiunile efectuate pe numele persoanelor fizice i
81
/uridice, pe de o parte, precum i faptele sau datele care, devenite publice, ar duna
intereselor ori prestigiului unei bnci sau vreunui client al acesteia, pe de alt parte
Botodat, potrivit art .;, orice membru al consiliului de administraie al unei
bnci, precum i toate persoanele care particip la activitatea bncii sunt obligate s pstreze
secretul profesional $ersonalul bncii nu poate uza, n interes personal, de informaiile
bancare pe care deine sau de care a luat la cunotin n orice mod :ceste prevederi se
aplic i persoanelor care obin din activitatea de control i supraveghere sau din rapoarte ori
documente ale bncii, informaii de natura celor artate mai sus
%egea nr 8* ( &))* instituie, deci, obligaia nu numai n sarcina societilor
bancare i a instituiilor, altele dect bncile, abilitate s desfoare activiti bancare, ci i n
sarcina persoanelor fizice care dein informaii de acest gen <nd numete destinatarii
obligaiei, %egea folosete urmtoarele sintagme3 Apersonalul bncii, Apersoan care
particip la activitatea bncii, Amembru al consiliului de administraie, Apersoan care
obine informaii"M# din rapoarte sau din alte documente ale bncii, Apersoan care obine
din activitatea de control i supraveghere sau din rapoarte ori documente ale bncii,
informaii "M#
Din interpretarea sistematic a dispoziiilor %egea nr 8* ( &))*, ale %egii nr *. (
&))* privind procedura falimentului bncilor, ale %egii nr &'& ( &))* privind statutul +ncii
,aionale a -omniei, precum i a celorlalte legi care conin dispoziii speciale n materie,
rezult c, alturi de societile bancare i instituiile care desfoar activiti bancare,
obligaia de pstrare a secretului profesional revine i urmtoarelor persoane3
<onductorii bncii i ceilali membri ai consiliului de administraie4
Directorii e0ecutivi ai societii bancare4
<enzorii societii bancare, respectiv personalul acestora, n cazul cenzorilor, persoane
/uridice, precum i personalul auditorului societii bancare4
!alariaii societii bancare sau ai instituiei care desfoar activiti bancare4
2n cadrul supravegherii prudeniale e0ercitate de +anca ,aional a -omniei3 personalul
+ncii ,aionale a -omniei, personalul auditorilor independeni numii de +anca
,aional a -omniei, reprezentanii autoritii de supraveghere din ara de origine a
bncii strine4
$ersonalul +ncii ,aionale a -omniei care constat faptele de nclcare a disciplinei
bancare, respectiv guvernatorul, viceguvernatorii, ceilali membrii ai <onsiliului de
administraie al +ncii ,aionale a -omniei care aplic msurile de remediere i
sanciunile pentru faptele respective4
8.
2n cadrul procedurii de supraveghere special, comisia de specialiti din cadrul +ncii
,aionale a -omniei4
2n cadrul procedurii de administrare special, administratorul special stabilit de <onsiliul
de administraie al +ncii ,aionale a -omniei, respectiv personalul acesteia, n cazul n
care este vorba de o persoan /uridic4
2n cadrul procedurii de faliment bancar3 /udectorul sindic, lichidatorul i anga/aii
acestuia, e0perii, etc4
2n cadrul procedurii de valorificare a activelor bancare, anga/aii :geniei de =alorificare
a :ctivelor +ancare4
2n cadrul procedurii de prevenire i sancionare a splrii banilor, anga/aii 9ficiului
,aional de $revenire i <ombatere a !plrii +anilor
9bligaia de pstrare a secretului bancar, n sensul de a nu dezvlui informaiile la
care se refer, este nsoit de obligaia de a nu folosi nici pentru sine, nici pentru altul
$ersonalul bncii nu poate, aadar, s divulge i nici s uzeze, n folos personal, de datele pe
care le deine4 obligaiile sunt impuse de lege att n timpul activitii, ct i dup ncetarea
acesteia A5olosul personal la care se refer %egea este att cel material, ct i cel moral,
ntruct informaia bancar poate constitui un serios ascendent asupra persoanei care este
subiect al datelor sau faptelor respective
5cnd obiectul secretului bancar, informaiile privind sumele depuse i
operaiunile efectuate pe numele persoanelor fizice i /uridice se vor transmite numai
titularilor sau reprezentanilor lor legali "art .; alin & din %egea nr 8* ( &))*# <a urmare, n
cazul persoanelor fizice, orice date privind identitatea titularului de cont, privind tranzaciile
efectuate i serviciile prestate de banc se vor dezvlui doar titularului sau reprezentantului
legal "printe, tutore, curator# sau convenional "mandatar cu procur special# 2n cazul
persoanelor /uridice, societile bancare vor transmite aceste informaii reprezentantului
acestora
:ctuala reglementare legal general a secretului bancar prevede o singur
e0cepie de la regula conform creia informaiile se dezvluie doar titularului contului sau
reprezentantului legal al acestuia3 n cauzele penale n care s-a pus n micare aciunea penal
mpotriva titularului, la cererea scris a procurorului sau a instanei /udectoreti "art .; alin
& teza a 77-a din %egea nr 8* ( &))*# -aiunea acestei reglementri este principiul potrivit
cruia nimeni nu poate transforma un beneficiu legal n contrariul acestuia3 un mi/loc de
e0onerare de rspundere i de protecie a activitilor sale ilegale mpotriva interveniei
autoritilor
8@
:doptarea acestei decizii a consacrat o schimbare radical n concepia
legiuitorului romn privind secretul profesional n activitatea bancar3 dac, sub vechea
reglementare, dezvluirea informaiilor se putea face n cadrul oricrei proceduri /udiciare "n
cauzele civile, comerciale, penale, etc#, n conformitate cu autorizarea consiliului de
administraie al societii bancare creia i se solicit aceasta "art @; alin & din %egea nr .. (
&))&#, actuala dispoziie permite divulgarea datelor respective doar n cauzele penale, dup
momentul punerii n micare a aciunii penale mpotriva titularului contului "prin ordonana
procurorului, prin rechizitoriu sau prin plngerea prealabil a persoanei vtmate i pn n
momentul soluionrii cauzei "prin scoaterea de sub urmrire sau ncetarea urmririi penale,
respectiv prin achitarea, ncetarea procesului penal sau condamnarea inculpatului# 2n toate
cazurile trebuie s e0iste cererea scris a procurorului "n faza de urmrire penal#, respectiv
a instanei /udectoreti "n faza de /udecat#
9 reglementare care instituie n mod implicit o situaie derogatorie de la regimul
de drept comun al secretului bancar este reprezentat de dispoziiile %egii nr *. ( &))*
privind falimentul bncilor
:stfel, banca debitoare care nu mai poate face fa n totalitate datoriilor sale
e0igibile cu sumele de bani disponibile, poate adresa tribunalului o cerere pentru a fi supus
procedurii de faliment <ererea trebuie s fie nsoit de o list cu numele i adresele
creditorilor, oricum ar fi creanele acestora, certe sau sub condiie, lichide sau nelichide,
scadente sau nescadente, contestate sau necontestate, artndu-se suma, cauza i drepturile de
preferin Deci, n cazul n care cererea introductiv aparine chiar bncii debitoare, aceasta
este dezlegat de obligaia de confidenialitate n privina identitii persoanei creditorilor i a
cauzei raporturilor /uridice dintre acetia i banc De altfel, atribuiile tribunalului i ale
/udectorului sindic n aceast materie fac ca, indiferent de titularul cererii introductive
"creditori, banca debitoare, +anca ,aional a -omniei#, banca s nu mai fie supus
regimului general privind secretul bancar n ceea ce privete datele i informaiile care trebuie
furnizate n cadrul procedurii falimentului bancar 2ns, fiind vorba de o norm special,
aceast derogare este de strict interpretare i limitativ aplicare
9 alt e0cepie, de aceast dat ntr-o formulare e0pres, de la regimul /uridic
general al secretului bancar este reglementat de 9rdonana de Grgen a Euvernului nr 8& (
&))* privind unele msuri premergtoare privatizrii bncilor, care stabilete cadrul /uridic
pentru valorificarea unor active ale bncilor la care statul este acionar ma/oritar, n vederea
pregtirii acestora pentru nceperea procedurilor de privatizare, n scopul creterii gradului de
solvabilitate, credibilitii interne i e0terne, precum i al accelerrii procedurilor de
88
recuperare a debitelor restante 2n acest scop a fost nfiinat :genia de =alorificare a
:ctivelor +ancare "n prezent 9ficiul pentru -ecuperarea <reanelor +ancare#, ca organ de
specialitate al administraiei publice centrale, n subordinea Euvernului :genia are
urmtoarele atribuii principale3 preluarea, cu plat, de la bncile la care statul este acionar
ma/oritar, de active bancare "creane neperformante, bunuri imobile i mobile, intrate n
patrimoniul bncilor ca urmare a unei proceduri de e0ecutare silit#4 nceperea sau, dup caz,
finalizarea procedurii de preluare i urmrire a creanelor bancare
9rdonana de urgen a Euvernului nr 8& ( &))* prevede, n art &8, c, prin
derogare de la dispoziiile art .; alin & din %egea nr 8* ( &))* "referitoare la obligaia de
pstrare a secretului profesional bancar#, bncile sunt obligate s furnizeze, la cererea scris a
ageniei, toate informaiile referitoare la cuantumul disponibilitilor bneti, precum i al
oricror alte active deinute la aceste bnci de debitorii cedai ageniei $rin urmare, se
instituie o dezlegare legal e0pres a societilor bancare de obligaia de confidenialitate
privind identitatea i operaiunile debitorilor cedai ageniei %egea prevede, totodat, c
informaiile obinute de agenie de la societile bancare constituie secret profesional
9 important derogare, implicit, de la regimul /uridic general al secretului
profesional bancar o constituie i dispoziiile %egii nr 1& ( &))) privind prevenirea i
sancionarea splrii banilor, dispoziii cu caracter de norm special n materia secretului
bancar ce se conformeaz Directivei <?? nr )& ( .'* ( &''C&))&
%egea nr 1& ( &))) dispune, n art ;, c furnizarea cu bun-credin, de
informaii n modalitile de mai sus, fcut de ctre bnci sau de ctre anga/ai ori de
persoanele desemnate cu responsabiliti n aplicarea acestei legi nu poate atrage rspunderea
disciplinar, civil sau penal a acestora
$ersonalul 9ficiului ,aional de $revenire i <ombatere a !plrii +anilor are
obligaia de a nu divulga informaiile primite n timpul activitii dect n cadrul unei
proceduri /udiciare, inclusiv dup ncetarea funciei, pe o durat de 8 ani ?ste, de asemenea,
interzis folosirea n scop personal de ctre anga/aii oficiului a informaiilor primite att n
timpul activitii, ct i dup ncetarea acesteia :ceste dispoziii nu se aplic comunicrilor
din cadrul colaborrii mutuale fcute n baza tratatelor internaionale la care -omnia este
parte sau n baza reciprocitii, comunicrii fcute instituiilor strine care au funciuni
asemntoare i care au obligativitatea pstrrii secretului n condiii similare oficiului
!anciunile aplicabile n cazul nerespectrii obligaiei de nedivulgare sau de
neutilizare a secretului bancar difer n funcie de gravitatea ilicitului i de subiectul care nu
s-a conformat imperativelor legii
8C
:stfel, conform art C) din %egea nr 8* ( &))*, se pot aplica bncii,
conductorilor, administratorilor, directorilor e0ecutivi i cenzorilor o serie de sanciuni
pentru nclcarea disciplinei bancare :rt ;1 alin 1 din %egea bancar prevede c aplicarea
acestor sanciuni nu nltur rspunderea material, civil, administrativ sau penal, dup
caz :ceast ultim form de rspundere reglementeaz sancionarea celor mai grave fapte de
nclcare a secretului profesional n activitatea bancar
2n funcie de relaiile sociale periclitate prin divulgarea informaiilor bancare i,
deci, de obiectul /uridic al infraciunii, nclcarea prevederilor art .8 > .; din %egea nr 8* (
&))* va putea ntruni elementele constitutive ale uneia dintre urmtoarele infraciuni3
divulgarea secretului profesional "art &)C < pen#, infraciune contra libertii persoanei4
divulgarea secretului economic "art 1)* < pen#, infraciune la regimul stabilit pentru
anumite activiti economice4 divulgarea secretului care pericliteaz securitatea statului "art
&C) < pen#, infraciune contra siguranei statului
De asemenea, nerespectarea dispoziiilor privind secretul bancar poate atrage
anga/area, n temeiul art ))* > ))) < civ, a rspunderii civile delictuale a persoanei care,
prin nclcarea obligaiei de nedivulgare sau de neutilizare a secretului bancar, a cauzat un
pre/udiciu material sau moral titularului de cont sau altei persoane care a participat la
operaiunea bancar Botodat, societatea bancar, persoan /uridic romn, respectiv
sucursala societii bancare strine autorizat s funcioneze pe teritoriul -omniei vor
rspunde delictual n calitate de comiteni, n baza art &''' alin . < civ, pentru pre/udiciile
cauzate de prepuii lor n funciile care li s-au ncredinat
:supra constituionalitii obligaiei bncii de a respecta secretul bancar s-a
pronunat, recent, <urtea <onstituional, deciznd c dispoziiile art .8 > .; din %egea
bancar sunt constituionale, necontravenind dreptului la informaie prevzut de art .& din
<onstituie 6otivarea deciziei cuprinde, n esen, urmtoarele argumente3 aceste te0te de
lege au n vedere instituirea unui regim de strict confidenialitate asupra unor date, fapte i
elemente care in de funcionarea instituiilor bancare, instituii cu caracter privat care
stabilesc cu clienii lor i cu ali parteneri de afaceri raporturi de drept civil sau comercial,
adic raporturi de drept privat, iar nu de drept public Dreptul la informaiile de interes public
nu are nici o legtur cu activitatea bancar !ecretul operaiunilor bancare reprezint o
condiie esenial pentru funcionarea instituiilor bancare 5r aplicarea acestui principiu,
activitatea bancar ar fi imposibil, deoarece s-ar pre/udicia nu numai interesele bncii, ci i
interesele partenerilor acestora :tt activitatea bncilor, ct i, de regul, a clienilor acestora
avnd un caracter lucrativ i supunndu-se legilor concurenei, ceea ce presupune respectarea
8;
confidenialitii operaiunilor 2ntruct totalitatea raporturilor dintre bnci i clienii lor se
ntemeiaz pe contracte, secretul operaiunilor face parte de drept din contractele respective
,erespectarea acestor obligaii contractuale poate antrena rspunderea civil contractual,
rspunderea disciplinar i chiar rspunderea penal
).*.)2. Obli&a#iile b!"cilor 1" pree"irea i co$baterea +p!l!rii ba"ilor
$rin dispoziiile %egii nr 1& ( &))) privind prevenirea i sancionarea splrii
banilor, n sarcina bncilor se stabilesc o serie de obligaii n scopul prevenirii activitii
ilicite de splare a banilor, aa cum este definit ea prin lege3 obligaii de informare a
instituiei abilitate, n cazul n care e0ist suspiciuni c operaiunea are ca scop splarea
banilor, i obligaia de a stabili identitatea clienilor pentru tranzacii care depesc anumite
valori
:stfel, bncile sucursalele bncilor strine i instituiile de credit au, n temeiul
art &C din lege, obligaia de a desemna una sau mai multe persoane care au responsabiliti n
aplicarea acestei legi De ndat ce anga/atul bncii, al sucursalei bncii strine sau al
instituiei de credit are suspiciuni c operaiune ce urmeaz s aib loc are drept scop splarea
banilor, va sesiza persoana desemnat potrivit dispoziiei de mai sus, care, pe baza unor
indicii temeinice, va informa, la rndul ei, 9ficiul ,aional de $revenire i <ombatere a
!plrii +anilor Dac oficiul consider necesar, poate decide suspendarea efecturii
tranzaciei, decizie care vi comunicat imediat, n scris, bncii
$entru operaiunile de depunere sau de retragere de sume n numerar, n lei sau n
valut, sume ce depesc echivalentul n lei a &'''' ?uro, persoana desemnat va raporta
oficiul n ma0imum 1@ ore de la data efecturii operaiunii %a transferul acestor sume din
conturi bancare, se vor aplica dispoziiile de mai sus, privind sesizarea oficiului i
suspendarea efecturii tranzaciei Dac oficiul consider ca aceast perioad este
insuficient, poate formula, n acest interval, o cerere motivat ctre $archetul de pe lng
<urtea !uprem de Iustiie, pentru a se prelungi perioada necesar cu ma0imum . zile
$archetul poate autoriza, o singur dat, motivat, prelungirea solicitat sau poate dispune
ncetarea suspendrii efecturii tranzaciei
Dac o banc are cunotine c o tranzacie pentru care a primit instruciuni s o
efectueze are ca scop splarea banilor i acesteia i este imposibil s nu o efectueze sau, prin
neefectuarea ei, este posibil s zdrniceasc eforturile de a se urmri beneficiarii operaiunii
suspecte de splare a banilor, ea va informa oficiul imediat dup ce a efectuat tranzacia
8*
2n cazul n care oficiul primete informaii ntr-una din cele dou modaliti
descrise mai sus, acesta poate cere oricrei instituii competente s furnizeze datele necesare
verificrii lor 9ficiul va proceda la verificarea informaiei primite din partea bncii sau a
instituiei competente, iar dac e0aminarea aduce date sau indicii temeinice referitoare la
splarea banilor, informaiile vor fi transmise de ndat $archetul de le lng <urtea !uprem
de Iustiie
De asemenea, bncile au, n temeiul art ) din lege, obligaia s stabileasc
identitatea clienilor pentru orice tranzacie a crei limit minim, n lei sau valut, reprezint
echivalentul a &'''' ?uro, indiferent dac tranzacia are loc printr-o singur operaiune sau
prin mai multe operaiuni care au legtura ntre ele 2n cazul n care suma nu este cunoscut n
momentul acceptrii tranzaciei, banca va proceda la identificarea de ndat a acestora, atunci
cnd este informat despre valoarea tranzaciei i cnd a stabilit c a fost atins limita
minim 2n cazul n care e0ist informaii c prin informaii c prin tranzacie se urmrete
splarea banilor, se va proceda la identificarea clienilor, chiar dac valoarea tranzaciei este
mai mic, dect limita minim
Datele de identificare a clienilor vor cuprinde3
2n cazul persoanelor fizice, datele de stare civil menionate n
documentele prevzute de lege4
2n cazul persoanelor /uridice, datele menionate n documentele de
nmatriculare prevzute de lege, precum i dovada c persoana fizic care conduce
tranzacia reprezint legal persoana /uridic 2n cazul persoanelor /uridice strine, la
deschiderea de conturi bancare vor fi solicitate acele documente din care s rezulte
identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul nmatriculrii i mputernicirea
special a celui care o reprezint n tranzacie
2n cazul n care e0ist informaii c tranzacia nu se desfoar n nume propriu,
banca este obligat s ia msuri pentru a obine date despre adevrata identitate a persoanei n
interesul ori n numele creia acioneaz clientul
$otrivit art &; din lege, +anca ,aional a -omniei n calitate de autoritate de
supraveghere prudenial a societilor bancare, are obligaia s informeze oficiul n cazul n
care ia cunotin de date care indic aciuni de splare a banilor
8)
).*.)1. Suprae&-erea prude"#ial! a b!"cilor
:a dup cum am mai artat, +anca ,aional a -omniei, banca central a
statului romn, este autoritatea de supraveghere prudenial bancar pe teritoriul -omniei 2n
aceast calitate, potrivit art CC din %egea nr 8* ( &))*, +anca ,aional a -omniei
supravegheaz activitatea bncilor, persoane /uridice romne, i a sucursalelor bncilor
strine, pe baza raportrilor de pruden bancar fcute potrivit prezentei legi i
reglementrilor +ncii ,aionale a -omniei date n aplicarea acestora, precum i prin
inspecii efectuate la sediul bncilor, al sucursalelor i al altor sedii secundare din ar i din
strintate, respectiv la sediul sucursalelor bncilor strine i al sediilor secundare
subordonate acestora :ceast supraveghere se adaug controlului contabil i prudenial
intern, nu se substituie acestora
7nspeciile la sediul bncii se efectueaz, conform art C; din legea bancar, de
ctre personalul +ncii ,aionale a -omniei, mputernicit n acest sens, de ctre auditori
independeni numii de +anca ,aional a -omniei
2n cazul sucursalelor i filialelor bncilor strine, echipele de inspecie pot include
i reprezentani ai autoritii de supraveghere din ara de origine a bncii strine 7nformaiile
referitoare la bncile strine care desfoar activiti n -omnia pot fi furnizate autoritilor
de supraveghere bancar din ara de origine numai n condiii de reciprocitate
$entru supravegherea bncilor romne care funcioneaz n strintate, +anca
,aional a -omniei coopereaz cu autoritile de supraveghere bancar ale statelor
respective
+ncile sunt obligate, potrivit art C* din %egea nr 8*(&))*, s permit
personalului +ncii ,aionale a -omniei i auditorilor independeni care efectueaz
inspecia s le e0amineze evidentele, conturile i operaiunile i s furnizeze toate
documentele i informaiile legate de administrarea, controlul intern i operaiunile bncii,
astfel cum vor fi solicitate de acetia
C'
).*.)). M!+uri de re$ediere i +a"c#iu"i.
2nclcarea prevederilor %egii nr 8*(&))*, ale reglementrilor sau ordinelor emise
de +anca ,aional a -omniei n aplicarea acesteia, precum i nerespectarea msurilor
dispuse de +anca ,aional a -omniei n calitate de autoritate de supraveghere bancar,
reprezint temeiuri pentru anga/area rspunderii /uridice a persoanelor care au svrit aceste
fapte <apitolul J77 al %egii bancare este consacrat reglementrii nclcrilor disciplinei
bancare i a consecinelor /uridice pe care acestea le atrag
Behnica legislativ deficitar i nerespectarea principiilor logicii /uridice au fcut,
ns, ca aceste dispoziii s fie viciate de neclariti, repetiii i lipsa unei calificri "din
perspectiva naturii /uridice# a rspunderii reglementate de aceste norme
:rt ;& din %egea nr 8*(&))* precizeaz c faptele descrise n acest capitol
constituie nclcri ale disciplinei bancare Botui, rspunderea reglementat aici nu este o
rspundere disciplinar, ci o rspundere specific, de drept bancar "apropiat, mai degrab, de
rspunderea administrativ#
:stfel, art C) din %egea bancar reglementeaz o rspundere ai crei subieci
pasivi pot fi banca, administratorii, directorii e0ecutivi i cenzorii bncii :cetia sunt
sancionai n cazul svririi urmtoarelor fapte3
a nclcarea unei prevederi a %egii nr 8*(&))* ori a reglementrilor sau ordinelor emise de
+anca ,aional a -omniei n aplicarea acesteia4
b nclcarea oricrei condiii sau restricii prevzute n autorizaia emis bncii4
c efectuarea de operaiuni fictive i fr acoperire real4
d neraportarea, raportarea cu ntrziere sau raportarea de date eronate privind indicatorii de
prudent bancar ori ali indicatori prevzui n reglementrile +ncii ,aionale a
-omniei4
e nerespectarea msurilor stabilite prin actele de control sau n urma acestora4
f periclitarea credibilitii i viabilitii bncii prin administrarea necorespunztoare a
fondurilor ce i-au fost ncredinate
2n realitate, faptele enumerate la lit b-d i f nu sunt altceva dect particularizri
ale celei de la lit a, ntruct nclcarea prevederilor autorizaiei de funcionare a bncii,
efectuarea de operaiuni fictive, nerespectarea normelor privind raportrile ctre +anca
,aional a -omniei i administrarea necorespunztoare a fondurilor ncredinate bncii
reprezint nclcri ale prevederilor %egii bancare sau a reglementrilor sau ordinelor emise
de banca central n aplicarea acesteia
2n cazul n care +anca ,aional a -omniei constat c o banc i(sau oricare
C&
dintre administratorii, directorii e0ecutivi sau cenzorii acesteia au svrit una dintre faptele
de mai sus, poate aplica urmtoarele sanciuni3
a avertisment scris dat bncii4
b limitarea operaiunilor bncii4
c amenda aplicabil bncii, ntre ',& i &F din capitalul social, sau administratorilor,
directorilor e0ecutivi sau cenzorilor, ntre & i C salarii medii(banc din luna precedent,
la data constatrii faptei, amenzile ncasate fcndu-se venit la bugetul de stat4
d retragerea aprobrii date conductorilor bncii4
e retragerea autorizaiei bncii
$otrivit art ;1 din %egea nr 8*(&))*, aplicarea acestor sanciuni se prescrie n
termen de 1 ani de la data svririi faptei
:plicarea sanciunilor nu nltur rspunderea material, civil, administrativ
sau penal, dup caz
De asemenea, +anca ,aional a -omniei, n urma constatrilor, poate lua, n
temeiul art ;' din %egea nr 8*(&))*, urmtoarele msuri3
a ncheierea unui acord scris cu consiliul de administraie al bncii, care s cuprind un
program de msuri de remediere 6surile de remediere sunt msuri de nlturare a
consecinelor uneia sau unora dintre faptele de ilicit bancar enumerate mai sus %egea
enumer e0emplificativ3 stabilirea unui plan de ma/orare a fondurilor proprii4
nfiinarea de ctre consiliul de administraie al bncii a unor comitete pentru
supravegherea administrrii creditului, gestiunea activelor i pasivelor sau a
controlului intern4 suspendarea administratorilor pe o perioad care s nu depeasc
un an sau nlocuirea acestora4 nlocuirea directorilor e0ecutivi i a cenzorilor,
mbuntirea msurilor de control intern4
b obligarea bncii aflate n culp s ia msuri de remediere a consecinelor faptelor
constatate4
c instituirea msurilor de supraveghere special "n cazul nclcrii legii sau a
reglementrilor prudeniale emise de +anca ,aional a -omniei, precum i n cazul
constatrii unei situaii financiare precare# i de administrare special a bncii "n
situaia n care msurile de supraveghere special nu au dat rezultate sau e0ist date
certe c banca va deveni insolvabil#
<onstatarea faptelor se face, conform art ;& din %egea bancar, de ctre
personalul +ncii ,aionale a -omniei, mputernicit n acest sens de guvernator sau
viceguvernatori :ctele de aplicare a msurilor i sanciunilor se emit de ctre guvernator sau
C1
viceguvernatori, n cazurile prevzute n reglementrile +ncii ,aionale a -omniei emise n
acest sens
).,.MOAI>ICAREA SOCIE<ILOR BANCARE
Eeneraliti 2n cazul n care este necesar modificarea societii, din motive
economice, financiare, /uridice sau de alt natur, prin mrirea sau reducerea capitalului
social, schimbarea obiectului de activitate sau a formei /uridice, prelungirea duratei societii,
se impune modificarea actului constitutiv, ntruct elementele care reclam schimbarea au
fost stabilite prin acest act 6odificarea actului constitutiv nu este, ns, dect mi/locul prin
care se modific societatea bancar
Legea nr. 31/1990 reglementeaz expres doar prelungirea duratei societii,
precum i reducerea sau ma!orarea capitalului social. La aceste cazuri trebuie adugate i
cele pre"zute de art. 1 13 din Legea nr. 31/1990# sc$imbarea obiectului societii,
mutarea sediului societii, %uziunea cu alte societi etc.
).,.1. Co"di#iile $odi'ic!rii +ociet!#ilor ba"care.
:ctul constitutiv al societii pe aciuni poate fi modificat de acionari, cu
respectarea condiiilor de fond i de form prevzute pentru ncheierea lui
2n cazul societilor bancare, ns, la condiiile generale de modificare a societii
pe aciuni "referitoare la hotrrea adunrii generale e0traordinare a acionarilor nregistrarea
i publicarea actului adiional#, se adaug o serie de reglementri speciale, prevzute de
%egea nr 8*(&))* i de ,ormele nr .(&))) privind modificrile n situaia bncilor, emise de
banca central
:stfel, potrivit art .* alin . din %egea nr 8*(&))*, modificrile n situaia bncii
sunt supuse aprobrii prealabile a +ncii ,aionale a -omniei, n condiiile stabilite de
aceasta prin reglementri $rin aprobare prealabil a +ncii ,aionale a -omniei se nelege,
conform art & din ,ormele nr .(&))), aprobarea care se solicit bncii centrale i de
obinerea creia este condiionat punerea n aplicare a hotrrii organelor statutare ale
bncii, respectiv e0ercitarea funciei de ctre conductorii bncii sau a dreptului de vot de
ctre acionarii semnificativi "n funcie de obiectul modificrii# Hotrre a organului statutar
reprezint fie hotrrea adunrii generale a acionarilor sau, dup caz, a consiliului de
administraie, n cazul bncilor, persoane /uridice romne, fie hotrrea organelor de
conducere ale bncii strine sau a conducerii sucursalei din -omnia a acesteia, luat n
C.
limitele mandatului acordat, n cazul sucursalelor bncilor strine
!unt supuse aprobrii prealabile, potrivit art 1 din ,ormele nr .(&))),
modificrile n situaia bncilor, persoane /uridice romne, referitoare la3 denumire4 sediul
social4 obiectul de activitate4 nivelul capitalului social4 acionarii semnificativi4 conductorii
bncii, n sensul desemnrii unor noi persoane4 deschiderea de ctre bncile, persoane
/uridice romne, de reprezentante i sucursale n strintate, precum i e0tinderea reelei de
sucursale i alte sedii secundare pe teritoriul -omniei4 auditorul independent
2n cazul sucursalelor bncilor strine, sunt supuse aprobrii prealabile
modificrile privind sediul social, obiectul de activitate, conductorii bncii, e0tinderea
reelei teritoriale i ma/orarea capitalului de dotare prin utilizarea rezervelor constituite din
profitul net, respectiv a celor din influente de curs valutar aferente aprecierii disponibilitilor
n valut reprezentnd capital social n valut
$otrivit legii, nregistrarea n registrul comerului a meniunilor privind
respectivele modificri se va face numai dup obinerea aprobrii prealabile 9 copie de pe
documentul care atest nscrierea meniunilor respective va fi trimis, conform art . din
,ormele nr .(&))), +ncii ,aionale a -omniei n termen de 8 zile de la efectuarea
nregistrrii
=om analiza, n continuare, cele mai importante modificri n situaia bncilor
).,.). Modi'icarea obiectului de actiitate.
$otrivit art ; din ,ormele nr .(&))),bncile, persoane /uridice romane, i
sucursalele bncilor strine pot desfura activitile prevzute la art * din %egea nr
8*(&))*, aa cum au fost prevzute n autorizaia eliberat de ctre +anca ,aional a
-omniei 2n cazul sucursalelor bncilor strine, activitile desfurate nu pot e0cede
obiectului de activitate al bncii strine respective
9rice modificare a obiectului de activitate, n sensul completrii, reformulrii sau
restrngerii acestuia este supus aprobrii prealabile a +ncii ,aionale a -omniei <ererea
de aprobare, semnat de unul dintre conductorii bncii, va fi nsoit de hotrrea organului
statutar privind modificarea obiectului de activitate 2n cazul operaiunilor pentru care,
potrivit unor legi speciale, este necesar i aprobarea prealabil sau avizul altor autoriti va fi
prezentat i aprobarea sau avizul respectiv
<ererea de aprobare i documentaia aferent, nsoite de decizia organelor
statutare n problema respectiv, vor fi transmise +ncii ,aionale a -omniei Direcia
C@
general autorizare, reglementare i supraveghere prudenial a societilor bancare $otrivit
art @& din ,ormele nr .(&))), hotrrea +ncii ,aionale a -omniei cu privire la aprobarea
sau la respingerea unei cereri va fi comunicat n scris solicitantului, mpreun cu motivele
care au stat la baza acesteia, n cazul respingerii cererii Decizia +ncii ,aionale a -omniei
poate fi contestat n termen de &8 zile de la comunicare la <onsiliul de administraie al
+ncii ,aionale a -omniei, care se pronun prin hotrre n termen de .' de zile de la data
sesizrii Hotrrea <onsiliului de administraie poate fi atacat, n temeiul art *. alin 1 din
%egea nr 8*(&))*, la <urtea !uprem de Iustiie, n termen de &8 zile de la comunicare
).,.*. Majorarea capitalului +ocial.
$entru a dezvolta activitatea societii bancare, pentru a nltura unele dificulti
financiare sau pentru a aduce capitalul social la nivelul minim stabilit prin reglementrile
+ncii ,aionale a -omniei, acionarii societii pot hotr ma/orarea capitalului social al
bncii De altfel, art @' alin @ din %egea nr 8*(&))* oblig bncile s menin n
permanen un nivel minim al capitalului social, n form bneasc, n conformitate cu
reglementrile +ncii ,aionale a -omniei
:adar, pentru ma/orarea capitalului social trebuie s e0iste hotrrea adunrii
generale e0traordinare a acionarilor, iar actul modificator, n form autentic, s fie
menionat n registrul comerului i publicat n 6onitorul 9ficial
:lturi de aceste conditii, valabile n cazul tuturor societilor comerciale, pentru
societile bancare art @1 din %egea nr 8*(&))* stabilete o condiie special3 orice
modificare a nivelului capitalului social al unei bnci "inclusiv cea realizat pentru atingerea
limitei minime a capitalului social, conform art ) din ,ormele nr .(&)))# este supus
aprobrii prealabile a +ncii ,aionale a -omniei De asemenea, trebuie menionat c
ma/orarea capitalului se poate face doar prin aporturi n numerar, singurele admise n cazul
societilor bancare
$otrivit art &' din ,ormele nr .(&))), n cazul ma/orrii capitalului social,
cererea de aprobare semnat de unul dintre conductorii bncii va fi nsoit de hotrrea
organului statutar, din care s rezulte3
a suma cu care urmeaz s se ma/oreze capitalul social4
b nivelul capitalului social preconizat a se realiza n urma aciunii de ma/orare4
c modalitatea n care se va realiza ma/orarea solicitat
:rt @& din %egea nr 8*(&))* stabilete modalitile de ma/orare a capitalului
social al bncilor3
C8
$! 0uscrierea de noi aporturi n form neasc! :stfel, conform art 1'8 din %egea
nr .&(&))', capitalul social se poate mri prin subscrierea de noi aciuni sau prin ma/orarea
valorii nominale a aciunilor e0istente n schimbul unor noi aporturi in numerar
:ciunile emise de societate pentru mrirea capitalului social vor fi oferite spre
subscriere, n primul rnd, celorlali acionari, proporional cu numrul aciunilor pe care le
posed :cetia au obligaia s-i e0ercite dreptul de preferin n termenul stabilit de
adunarea general, dac n actul constitutiv nu se prevede altfel Dac a e0pirat termenul de
e0ercitare a dreptului de preferin fr ca acesta s fi fost e0ercitat, aciunile vor putea fi
subscrise de public ?0ist i posibilitatea ca adunarea general e0traordinar, pentru motive
temeinice "de e0emplu, atragerea unor investitori importani#, s ridice acionarilor dreptul de
subscriere a noilor aciuni, n tot sau n parte, n temeiul art 1&1 din %egea nr .&(&))' 2n
acest caz, convocarea pentru adunarea general trebuie s arate motivele ma/orrii capitalului
social, persoanele crora urmeaz a li se atribui noile aciuni, numrul de aciuni atribuit
fiecreia dintre ele, valoarea de emisiune a aciunilor i bazele fi0rii acesteia
$revederea art @' din %egea nr 8*(&))*, potrivit creia capitalul social al unei
bnci trebuie vrsat, integral i n form bneasc, n momentul subscrierii, privete nu numai
momentul constituirii societii, ci i subscrierile ulterioare de capital social, deci aciunile
emise n schimbul noilor aporturi n numerar vor trebui pltite integral la data subscrierii,
potrivit art . din ,ormele nr )(1''' privind capitalul minim al bncilor i al sucursalelor
bncilor strine
2n cazul n care aciunile emise pentru mrirea capitalului social nu sunt subscrise
de acionarii societii, ele sunt oferite terilor, prin ofert public, potrivit %egii societilor
comerciale Dac ma/orarea capitalului social se face prin ofert public de valori mobiliare,
trebuie respectate formalitile prevzute de %egea nr 81(&))@ privind valorile mobiliare i
bursele de valori
2n cazul mririi capitalului social prin ma/orarea valorii nominale a aciunilor,
hotrrea adunrii generale trebuie luat cu votul tuturor acionarilor, afar de cazul cnd este
realizat prin ncorporarea rezervelor, a beneficiilor sau a primelor de emisiune
2n toate cazurile, potrivit art 1&@ din %egea nr .&(&))', hotrrea adunrii
generale privind mrirea capitalului social are efect numai n msura n care a $ost adus la
ndeplinire n termen de un an de la data adoptrii ei
2n cazul sucursalelor bncilor strine, sursa de ma/orare a capitalului de dotare,
echivalent noilor aporturi la capitalul social, o reprezint, potrivit art &1 din ,ormele nr
)(1''' privind capitalul minim al bncilor i al sucursalelor bncilor strine, contravaloarea
CC
n lei a sumelor n devize, puse la dispoziia sucursalei, cu caracter permanent, de banca
strin de care aparine, ns aceasta nu este supus aprobrii prealabile a +ncii ,aionale a
-omniei, ci unei alte formaliti3 notificarea bncii centrale
-! 1ncorporarea primelor de emisiune sau de aport 'i a altor prime legate de capital&
integral ncasate& rmase dup plata 'i acoperirea cheltuielilor neamortizate efectuate cu
astfel de operaiuni& precum 'i a rezervelor constituite pe seama unor astfel de prime! $rima
de emisiune reprezint diferena dintre valoarea de emisiune i valoarea nominal a
aciunilor, diferen pe care trebuie s o suporte noii acionari :ceast prim este destinat s
acopere cheltuielile emisiunii, precum i diminuarea valorii intrinseci a aciunilor vechi
6rirea capitalului social prin ncorporarea primelor de emisiune se realizeaz printr-o
operaiune contabil de virare a unei sume ntre dou conturi din pasiv
+! 1ncorporarea dividendelor din profitul net cuvenit acionarilor dup plata
impozitului pe dividende& potrivit legii! 6rirea capitalului social se poate realiza i prin
ncorporarea dividendelor cuvenite acionarilor, caz n care acetia vor primi aciuni noi
emise de societate 9peraiunea se numete mrire a capitalului social prin plata dividendelor
n aciuni
2! 1ncorporarea rezervelor din influenele de curs valutar aferente aprecierii
disponiilitilor n valut reprezent*nd capital social n valut& a rezervelor constituite din
profitul net& existente n sold potrivit ultimului ilan contail 'i a rezervelor constituite din
diferenele favoraile rezult*nd din reevaluarea patrimoniului! $otrivit art 1'8 din %egea nr
.&(&))', ma/orarea capitalului social poate fi realizat i prin ncorporarea rezervelor, cu
e0cepia rezervelor legale 2ntruct rezervele aparin societii, mrirea capitalului social prin
ncorporarea acestora mai este numit i ma/orarea capitalului social prin autofinanare
6rirea capitalului social prin ncorporarea rezervelor se realizeaz printr-o operaiune
contabil, de virare a unei sume din contul N-ezerveN n contul N<apital socialN, ambele
conturi de pasiv ,oile aciuni vor fi distribuite acionarilor societii proporional cu numrul
aciunilor vechi deinute de fiecare
6enionm, aici, i prevederea art @& alin 1 din %egea nr 8*(&))*, potrivit
creia sucursalele din -omnia ale bncilor strine pot ma/ora capitalul de dotare i cu
rezervele din influente de curs valutar aferente aprecierii disponibilitilor n valut
reprezentnd capital de dotare n valut, precum i pe cea a art &1 din ,ormele nr )(1'''
privind capitalul minim al bncilor i al sucursalelor bncilor strine, care adaug la sursa de
mai sus i rezervele constituite din profitul net, e0istente n sold potrivit ultimului bilan
contabil Oi aceste modificri ale capitalului de dotare al sucursalelor bncilor strine sunt
C;
supuse aprobrii prealabile a bncii centrale
).,.,. Reducerea capitalului +ocial.
Din cauza unei activiti deficitare a bncii sau a unei con/uncturi economice
defavorabile, se poate a/unge la pierderea unei pri din capitalul social 2n acest caz, capitalul
social va trebui rentregit sau redus, ntruct altfel nu se va putea face nici o repartizare sau
distribuire de beneficii De altfel, n cazul societilor pe aciuni art &8. din %egea nr
.&(&))' prevede, n cazul pierderii unei /umti din capitalul social, obligaia
administratorilor de a convoca adunarea general e0traordinar pentru a hotr reconstituirea
capitalului social, limitarea lui la suma rmas sau dizolvarea societii
Hotrrea adunrii generale a acionarilor de reducere a capitalului social,
constatat printr-un nscris autentificat, trebuie menionat n registrul comerului i publicat
n 6onitorul 9ficial, dup ce, n prealabil, a fost obinut aprobarea +ncii ,aionale a
-omniei
Hotrrea trebuie s respecte plafonul minim al capitalului social, respectiv al
capitalului de dotare al sucursalei "potrivit art @' din %egea nr 8*(&))*#, s arate motivele
pentru care se face reducerea i procedeul ce va fi utilizat pentru efectuarea ei, dintre
procedeele reglementate de art 1'1 din %egea societarilor comerciale "n funcie de cauza
care impune aceast modificare a societii#
-educerea capitalului social poate fi realizat numai dup trecerea a dou luni de
la data publicrii hotrrii adunrii acionarilor n 6onitorul 9ficial al -omniei 2n acest
termen, creditorii societii care au creane anterioare hotrrii "i, deci, al cror ga/ general
se micoreaz prin reducerea capitalului social# au dreptul de a face opoziie la hotrrea
adunrii generale a acionarilor
).,.:. Modi'ic!ri prii"d ac#io"arii +e$"i'icatii.
:a dup cum am mai artat, potrivit art . lit i din %egea nr 8*(&))*, acionar
semnificativ& n sensul %egii bancare, este persoana care deine cel puin 8F din aciunile
bncii
%egea bancar stabilete condiiile n care o persoan poate deveni acionar
semnificativ, precum i cele n care un acionar semnificativ i poate ma/ora participaia, cu
precizarea c fondurile destinate vrsmintelor la capitalul social al bncii, efectuate de ctre
acionarii semnificativi, nu pot proveni dintr-un credit intern :stfel, potrivit art 8& din %egea
nr 8*(&))*, orice persoan care intenioneaz s achiziioneze o participaie de cel puin 8F
C*
din capitalul social al bncii trebuie s obin aprobarea prealabil a +ncii ,aionale a
-omniei De asemenea, orice acionar semnificativ care intenioneaz s-i ma/oreze
participaia, astfel nct proporia capitalului social deinut s ating sau s depeasc
niveluri reprezentnd multipli de 8F, trebuie s obin aprobarea prealabil a bncii centrale
<ererea de aprobare va fi semnat de unul dintre conductorii bncii i de
persoana respectiv Documentaia aferent cererii de aprobare este cea prevzut pentru
fondatori n ,ormele nr 1(&))) privind autorizarea bncilor
$otrivit art &. din ,ormele nr .(&))), persoana care solicit aprobarea
prealabil trebuie s dispun de o situaie patrimonial care s i permit onorarea obligaiilor
financiare
,erespectarea acestor dispoziii atrage consecinele prevzute de art ;. din
%egea nr 8*(&))*3 e0erciiul dreptului de vot al acionarilor semnificativi care nu au obinut
aprobarea +ncii ,aionale a -omniei este suspendat +anca ,aional a -omniei va
dispune ca aceti acionari s-i vnd, n termen de . luni, aciunile deinute peste
participaia aprobat de +anca ,aional a -omniei Dup e0pirarea acestui termen, dac
aciunile nu au fost vndute, +anca ,aional a -omniei dispune bncii anularea aciunilor
respective, emiterea unor noi aciuni purtnd acelai numr i vnzarea acestora, urmnd ca
preul ncasat din vnzare s fie consemnat la dispoziia dobnditorului iniial, dup reinerea
cheltuielilor ocazionate de vnzare :ceasta procedur este identic cu cea stabilit de art
&'' din %egea nr .&(&))' pentru cazul n care acionarii nu efectueaz vrsmintele la
scaden
+ncile sunt obligate s organizeze o evident care s le permit identificarea
acionarilor semnificativi 2n acest scop, vor solicita acionarilor lor, indiferent de cota de
participare, informaiile necesare n vederea calificrii acestora in categoria acionari
semnificativi& n sensul prevederilor art . din %egea nr 8*(&))*
+ncile vor comunica de ndat +ncii ,aionale a -omniei identitatea
persoanelor care se ncadreaz n prevederile art &. din ,ormele nr .(&))) i vor ntreprinde
demersurile necesare pentru transmiterea la +anca ,aional a -omniei a cererii i
documentaiei necesare n vederea solicitrii aprobrii prealabile
+ncile nu vor permite persoanelor care se ncadreaz n prevederile art &. din
,ormele nr .(&))) s i e0ercite dreptul de vot corespunztor aciunilor deinute peste
participaia aprobat de +anca ,aional a -omniei, sub sanciunea nulitii hotrrii
respective, dac fr votul aferent acestor aciuni nu s-ar fi obinut ma/oritatea cerut
C)
).,.6. Modi'ic!ri prii"d co"duc!torii b!"cii.
$otrivit art &* din ,ormele nr .(&))), conductorii bncii trebuie s
ndeplineasc anumite conditii de onorabilitate, pregtire i e0perien profesional !unt
supuse aprobrii prealabile a bncii centrale modificrile n situaia conductorilor bncii, n
sensul desemnrii unor noi persoane
!chimbarea unui conductor de pe o funcie de conducere "preedinte (
vicepreedinte# pe o alt funcie de conducere nu este supus aprobrii prealabile 2n cazul
eliberrii din funcie a unui conductor, banca va comunica +ncii ,aionale a -omniei i
motivele care au stat la baza deciziei respective
Botodat, conform art 1& din ,ormele nr .(&))), n situaia cnd, din diferite
motive, nu mai sunt ndeplinite cerinele legale privind numrul conductorilor bncii sau
cetenia acestora i, n conformitate cu dispoziiile legale i(sau statutare, aceste cerine nu
pot fi ndeplinite altfel, banca va convoca de ndat adunarea general a acionarilor, care va
proceda la numirea altor persoane n calitate de conductori <ompletarea numrului de
conductori, cu respectarea condiiei privind cetenia acestora, se va realiza n termen de cel
mult . luni de la data apariiei situaiei de mai sus :ceste dispoziii se aplic, n mod
corespunztor, i n cazul sucursalelor bncilor strine
).,.;. Ae+c-iderea de c!tre b!"cile per+oa"e juridice ro$a"e de repre0e"ta"te
i +ucur+ale +au de alte +edii +ecu"dare 1" +tr!i"!tate.
2n cazul deschiderii n strintate a unei reprezentante, sucursale sau a unui alt
sediu secundar, cererea de aprobare semnat de unul dintre conductorii bncii va fi nsoit,
conform art 11 din ,ormele nr .(&))), de3
a hotrrea organului statutar, din care s rezulte3 operaiunile care urmeaz a fi
desfurate de sediul secundar "care nu pot e0cede obiectului de activitate al bncii,
aa cum a fost autorizat de +anca ,aional a -omniei#4 capitalul de dotare al
sediului secundar "dac este cazul#4 identitatea conductorilor sediului secundar4
adresa sediului secundar4
b studiul de fezabilitate, din care s rezulte i rentabilitatea deschiderii respectivului
sediu secundar4
c documentaia privind conductorii desemnai ai sediului secundar
%a acordarea aprobrii prealabile se va avea n vedere i respectarea
reglementrilor valutare privind autorizarea transferului de capital
;'
).,.5. Obli&a#ia de "oti'icare 1" ca0ul altor $odi'ic!ri ale +ociet!#ii ba"care.
:a dup cum am artat, n cazul modificrilor analizate mai sus este necesar
aprobarea prealabil a +ncii ,aionale a -omniei ,ormele nr .(&))) prevd o serie de
alte modificri ale societii bancare n cazul crora nu este necesar aprobarea prealabil,
ns trebuie ndeplinit o alt formalitate3 notificarea +ncii ,aionale a -omniei
:stfel, potrivit art 1C din norme, bncile persoane /uridice romne vor notifica
+ncii ,aionale a -omniei, n termen de 8 zile de la data nregistrrii meniunilor
corespunztoare n registrul comerului, modificrile privind3
a componena consiliului de administraie, alta dect cea supus aprobrii prealabile,
inclusiv schimbarea unui conductor de pe o funcie de conducere "preedinte (
vicepreedinte# pe o alt funcie de conducere4
b cenzorii i cenzorii supleani4
c actul constitutiv, altele dect cele supuse aprobrii prealabile4
d reeaua de sucursale i alte sedii secundare pe teritoriul -omniei
2n primele trei cazuri, notificarea va fi nsoit de hotrrea organului statutar
referitoare la modificarea respectiv i de copia de pe documentul care atest nscrierea
meniunilor corespunztoare n registrul comerului, respectiv documentaia specific
administratorilor sau cenzorilor bncii
De asemenea, modificrile operate n reglementrile proprii ale bncii, referitoare
la desfurarea activitii, se vor notifica +ncii ,aionale a -omniei n termen de &' zile de
la realizarea acestora
Botodat, n temeiul art .& din ,ormele nr .(&))), deschiderea de sedii
secundare pe teritoriul -omniei de ctre bncile, persoane /uridice romne i desfiinarea
acestora vor fi notificate +ncii ,aionale a -omniei, mpreun cu hotrrea organului
statutar referitoare la aceasta, n termen de 8 zile de la data nregistrrii n registrul comerului
a meniunilor corespunztoare
$ersoanele desemnate s asigure conducerea unul sediu secundar al unei bnci
trebuie s aib onorabilitatea corespunztoare, studii superioare i vechime de cel puin un an
n domeniul financiar-bancar ,u vor putea fi desemnate n aceast calitate persoanele care
sunt supuse vreunei interdicii de a conduce o instituie financiar-bancar, persoanele crora li
s-a retras aprobarea de ctre +anca ,aional a -omniei, potrivit art C) din %egea nr
8*(&))* "cu titlu de sanciune aplicat conductorului bncii#, sau care au fost nlocuite,
potrivit art ;' din %egea fir 8*(&))*, ca urmare a unei msuri de remediere luate de o banc
$otrivit art .. din ,ormele nr .(&))), n cazul deschiderii unui sediu secundar,
;&
se vor comunica +ncii ,aionale a -omniei3
a statutul sediului secundar "sucursal, agenie etc# i adresa acestuia4
b identitatea persoanei desemnate s asigure conducerea sediului secundar, nsoit de
documentaia aferent4
c copie de pe certificatul de nmatriculare la oficiul registrului comerului, n cazul
deschiderii unei sucursale, respectiv de pe cererea de nscriere a meniunilor, n cazul
deschiderii altor sedii secundare crora nu li s-a conferit statut de sucursal
9rice modificare ulterioar a acestor elemente va fi notificat +ncii ,aionale a
-omniei n termen de 8 zile de la data producerii acesteia !ucursalele +ncii ,aionale a
-omniei vor deschide conturi pentru sediile secundare ale bncilor numai pe baza
comunicrii privind deschiderea sediului secundar respectiv, primit din partea Direciei
generale autorizare, reglementare i supraveghere prudenial a societilor bancare
+ncile sunt obligate s ia msurile prudeniale care se impun pentru limitarea
riscurilor implicate de e0tinderea reelei de sucursale i de alte sedii secundare :rt .C din
,ormele nr .(&))) autorizeaz +anca ,aional a -omniei, n situaia n care va constata o
evoluie necorespunztoare a indicatorilor de prudent bancar ai unei bnci, s interzic
acesteia e0tinderea liber a reelei de sucursale i de alte sedii secundare, orice deschidere de
sedii secundare noi urmnd a fi supus aprobrii prealabile
+ncile cu sediul n strintate pot deschide sucursale pe teritoriul -omniei n
condiiile stabilite de ,ormele nr -/$%%% privind autorizarea bncilor Deschiderea de ctre
bncile strine a unor sedii secundare n subordinea sucursalei or din -omnia se va notifica
+ncii ,aionale a -omniei potrivit dispoziiilor prevzute pentru bncile, persoane /uridice
romne 2n cazul deschiderii sediului secundar, pe baza hotrrii conducerii sucursalei din
-omnia a bncii strine, se va prezenta i acordul bncii strine Dispoziiile de mai sus
privind prudenta bancar se aplic i n cazul e0tinderii reelei teritoriale a sucursalelor
bncilor strine
,ormele nr .(&))) stabilesc obligaii de notificare i n sarcina sucursalelor
bncilor strine, precum i a respectivelor bnci :stfel, sucursalele bncilor strine vor
notifica +ncii ,aionale a -omniei, n termen de &' zile de la realizarea lor, modificrile
privind3
a schimbarea unui conductor de pe o funcie de conducere "director(director ad/unct#
pe o alt funcie de conducere4
b persoana sau persoanele care, potrivit art C' din %egea nr 8*(&))*, urmeaz s
;1
verifice i s semneze bilanul sucursalei4
c capitalul de dotare, cu e0cepia modificrilor supuse aprobrii prealabile "n caz de
ma/orare, se va preciza sursa utilizat pentru aceasta#4
d reeaua de sedii secundare de pe teritoriul -omniei
,otificarea va fi nsoit de documentaia aferent i de hotrrea organului
statutar referitoare la respectivele modificri Hotrrea privind reducerea capitalului de
dotare trebuie s respecte nivelul minim al acestuia i s arate motivele pentru care se face
reducerea i modalitatea de realizare a acesteia
De asemenea, bncile strine care au fost autorizate s funcioneze pe teritoriul
-omniei printr-o sucursal vor notifica +ncii ,aionale a -omniei, n termen de .' de zile
de la realizarea lor, modificrile privind3
a denumirea i sediul social ale bncii strine4
b orice situaie a bncii strine rezultat din aciuni de fuziune sau divizare "n aceste
situaii, se vor prezenta i documentele necesare din partea autoritii de
supraveghere din ara de origine#
:nual, bncile strine vor transmite +ncii ,aionale a -omniei un raport
cuprinznd informaii privind situaia lor financiar
;.
).,.4. >u0iu"ea i dii0area +ociet!#ilor ba"care.
5uziunea i divizarea i procedeele tehnico /uridice prin care se realizeaz
restructurarea societii bancare
%egea bancar dispune c fuziunea sau divizarea bncilor se va efectua potrivit
dispoziiilor legale "%egea nr .&(&))'#, precum i cu respecta reglementrilor +ncii
,aionale a -omniei ",ormele nr 8(1''' privind fuziunea i divizarea bncilor# :lturi de
dispoziiile cu caracter general, prevzute de %egea societilor comerciale, referitoare la
ntocmirea proiectului de fuziune sau divizare, avizarea i publicarea proiectului, opoziia la
proiect, informarea acionarilor, hotrrea adunrii generale a acionarilor i efectele
procedurii, n cazul societilor bancare se aplic anumite dispoziii cu caracter special
:stfel, potrivit art 1' din %egea bancar, fuziunea a dou sau mai multe bnci
sau divizarea unei bnci se decide de fiecare banc, conform statutului propriu Brebuie, ns,
s fie ndeplinit o condiie special3 naintea nceperii activitii, banca sau bncile rezultate
ca urmare a fuziunii sau a divizrii sunt obligate s obin autorizaia +ncii ,aionale a
-omniei
5uziunea const, potrivit art & din ,ormele nr 8(1''', n absorbirea uneia sau a
mai multor bnci de ctre o alt banc "fuziune prin absorbie# ori n contopirea a dou sau
mai multe bnci pentru a forma o banc nou "fuziune prin contopire#
Divizarea, conform acelorai dispoziii speciale, reprezint mprirea ntregului
patrimoniu al unei bnci, care i nceteaz astfel e0istena, ntre dou sau mai multe bnci
e0istente sau care se constituie astfel ori transmiterea unei pri din patrimoniul unei bnci
ctre una sau mai multe bnci e0istente sau care se constituie astfel
5uziunea i divizarea bncilor se pot realiza cu ndeplinirea condiiilor prevzute
de ,ormele nr 8(1'''3
a fuziunea are loc numai ntre dou sau mai multe bnci autorizate4
b n cazul divizrii pot fi autorizate ca bnci numai societile pe aciuni
rezultate ca urmare a divizrii unei bnci4
c a fost obinut hotrrea +ncii ,aionale a -omniei privind autorizarea
fuziunii sau a divizrii
2nainte de solicitarea autorizrii +ncii ,aionale a -omniei, banca sau bncile
participante la fuziune sau la divizare trebuie s ia msurile necesare asigurrii ndeplinirii de
ctre banca sau bncile preconizate s rezulte a normelor prudeniale i de capital stabilite de
+anca ,aional a -omniei 2n cazul fuziunii, se va solicita i avizul <onsiliului
;@
<oncurentei
$rocesul fuziunii, respectiv al divizrii, se desfoar sub supravegherea +ncii
,aionale a -omniei3 banca central trebuie s autorizeze att realizarea fuziunii sau a
divizrii, ct i banca sau bncile rezultate din acest proces 5uziunea, respectiv divizarea, se
autorizeaz pe baza unei documentaii cuprinznd3
a cererea de autorizare, semnat de conductorii bncilor
participante4
b proiectul de fuziune ( divizare4
c hotrrile adunrilor generale e0traordinare ale
acionarilor bncilor implicate4
d proiectu& actelor constitutive sau al actelor de
modificare a actelor constitutive ale bncilor rezultate, nsoit de o comunicare
privind repartiia aciunilor4
e bilanul contabil de fuziune ( divizare4
f studiul de fezabilitate pentru bncile rezultate4
g raportarea indicatorilor de prudent bancar pentru
bncile rezultate4
h raportul auditorilor e0terni independeni ai bncilor
participante4
i comunicare privind identitatea acionarilor
semnificativi, a conductorilor, a membrilor consiliului de administraie, a
cenzorilor i a auditorului independent, propui pentru bncile rezultate4
/ n cazul fuziunii ntre o banc - persoan /uridic
romn i o banc persoan /uridic strin, acordul autoritii de supraveghere
din ara de origine a bncii strine "dac aceast banc nu are o sucursal sau o
filial autorizat s funcioneze pe teritoriul -omniei, documentaia se
completeaz cu o descriere a bncii strine, ultimele . rapoarte anuale i o
descriere a sistemului de reglementare din tara de origine#
+anca ,aional a -omniei se pronun asupra cererii de autorizare n termen de
. luni de la primirea acesteia, opiunile sale fiind autorizarea fuziunii ( divizrii sau
respingerea cererii $e baza hotrrii de autorizare "cu o valabilitate de C luni de la data
comunicrii#, bncile rezultate vor putea desfura activiti bancare <oncomitent cu
;8
autorizarea fuziunii ( divizrii, +anca ,aional a -omniei va retrage autorizaiile bncilor
care i nceteaz e0istena, hotrre care va produce efecte de la data fuziunii ( divizrii
2n termen de 8 zile de la ndeplinirea formalitilor de nregistrare i publicitate a
fuziunii ( divizrii, dar nu mai trziu de @ luni de la data comunicrii hotrrii de autorizare,
se vor transmite +ncii ,aionale a -omniei documentele care atest realizarea operaiunii
i efectuarea meniunilor corespunztoare n registrul comerului, referitoare la nmatricularea
bncilor nou-nfiinate, radierea bncilor care i nceteaz e0istena, ma/orarea sau reducerea
capitalului social, nsoite de actele constitutive sau actele modificatoare ale acestora
2n termen de 1 luni de la primirea acestora, conform art * din ,ormele nr
8(1''', +anca ,aional a -omniei va decide cu privire la autorizarea funcionrii bncilor
nou-nfiinate 2n cazul unei decizii favorabile, banca central va confirma ncheierea
procesului de autorizare i va elibera autorizaiile de funcionare pentru bncile rezultate sau
va modifica autorizaiile bncilor beneficiare "n cazul fuziunii prin absorbie, respectiv al
divizrii realizate prin mprirea ntregului patrimoniu ori transmiterea unei pri din
patrimoniu la dou sau mai multe bnci autorizate#
).:.AICOLDAREA EI LICFIAAREA SOCIE<ILOR BANCARE
).:.1. Be"eralit!#i
!ocietatea bancar se constituie pentru a desfura o activitate comercial pe
durata de timp stabilit n actul constitutiv <hiar dac aceast durat este, de regul,
nedeterminat, pot aprea situaii n care este necesar sau situaii care au ca efect ncetarea
e0istentei societii
:ceasta presupune realizarea unor operaiuni care s aib drept rezultat nu numai
ncetarea personalitii /uridice, ci i lichidarea patrimoniului societii, prin e0ercitarea
drepturilor i ndeplinirea obligaiilor sociale
$otrivit legii, ncetarea e0istenei societii comerciale impune parcurgerea a dou
faze3 dizolvarea societii i lichidarea societii 5aza dizolvrii societii cuprinde anumite
operaii care declaneaz i pregtesc ncetarea e0istenei societii 2n aceast faz,
personalitatea /uridic nu este afectat, ns dizolvarea pune capt activitii normale a
societii 5aza lichidrii societii cuprinde operaiuni de lichidare a patrimoniului societii,
plata creditorilor i mprirea soldului ntre asociai Oi n aceast faz societatea continu s
i pstreze personalitatea /uridic, dar ea este subordonat cerinelor lichidrii
;C
Dizolvarea i lichidarea societilor comerciale sunt reglementate de %egea nr
.&(&))', precum i de prevederile actului constitutiv al fiecrei societi 5a de faptul c
%egea bancar nu cuprinde dispoziii derogatorii de la regimul /uridic ordinar, dizolvarea i
lichidarea societilor bancare vor fi guvernate de aceleai norme
;;
).6. SG(RADEBFEREA S(ECIAL/ AAMINIS<RAREA S(ECIAL EI
>ALIMEN<GL SOCIE<ILOR BANCARE
).6.1. Re&le$e"tare.
$rocedura reorganizrii /udiciare i a falimentului societilor comerciale este
reglementat de %egea nr C@(&))8 privind procedura reorganizrii /udiciare i a falimentului
!ocietile bancare se supun, ns, n principal, reglementrilor speciale n
materie, prevzute n %egea bancar nr 8*(&))*, respectiv n %egea nr *.(&))* privind
procedura falimentului bncilor :stfel, n ceea ce privete profila0ia falimentului, %egea
bancar reglementeaz msurile de supraveghere special i de administrare special a
societilor bancare, constituind echivalentul n materie al procedurii de reorganizare
/udiciar a societilor comerciale ordinare De asemenea, prin %egea nr *.(&))* se instituie
o procedur special privind falimentul societilor bancare, dispoziiile de drept comun
prevzute n %egea nr C@(&))8 aplicndu-se n msura n care se prevede astfel n legea
special
).6.). Suprae&-erea +pecial! i ad$i"i+trarea +pecial! a +ociet!#ilor ba"care.
Co"+idera#ii &e"erate.
!ocietile bancare, societi comerciale cu statut special datorit obiectului lor de
activitate, se supun, pe parcursul funcionrii lor, cerinelor prudeniale prevzute de %egea
nr 8*(&))* :a dup cum am artat, controlul respectrii de ctre bnci a acestor cerine i
sancionarea nerespectrii lor sunt efectuate de +anca ,aional a -omniei, n calitate de
autoritate de supraveghere prudenial bancar 2n aceeai calitate, banca central este cea
care hotrte luarea msurilor de instituire a supravegherii speciale i a administrrii speciale
a bncilor, n temeiul art ;8 din %egea bancar
).6.*. Suprae&-erea +pecial! a +ociet!#ilor ba"care.
<onsiliul de administraie al +ncii ,aionale a -omniei poate hotr luarea
msurilor de instituire a supravegherii speciale a bncilor, potrivit art ;C din %egea nr
8*(&))*, n dou situaii3
a nclcarea legii sau a
reglementrilor prudeniale emise de +anca ,aional a -omniei, constatat n urma
;*
efecturii aciunilor de supraveghere i ( sau a analizei raportrilor bncii4
b constatarea unei situaii
financiare precare
!upravegherea special este e0ercitat printr-o comisie instituit n acest scop,
format din 8-; specialiti din cadrul +ncii ,aionale a -omniei, dintre care unul va
ndeplini funcia de preedinte i unul, pe cea de vicepreedinte
:tribuiile comisiei se stabilesc de consiliul de administraie al bncii centrale i se
refer, n principal, potrivit art ;; din %egea nr 8*(&))*, la3
a urmrirea modului n care conducerea bncii acioneaz pentru stabilirea i aplicarea
msurilor necesare remedierii deficientelor nscrise n actul de control ntocmit de
organele de inspecie ale +ncii ,aionale a -omniei4
b avizarea actelor de decizie ale organelor statutare ale bncii, referitoare la situaia
financiar i la ncadrarea n reglementrile prudeniale, precum i obligarea la
suspendarea sau desfiinarea unor asemenea acte4
c modificarea reglementrilor proprii ale bncilor4
d limitarea i ( sau suspendarea unor activiti i operaiuni bancare pe o anumit perioad4
e orice alte msuri care se consider necesare pentru remedierea situaiei bncii
<onform art ;; alin 1 din %egea nr 8*(&))*, comisia de supraveghere special
nu se substituie conducerii bncii :a dup cum s-a artat n doctrin, aceast prevedere este
incompatibil cu dispoziia de la art ;; alin & lit c, care ndrituiete comisia s modifice
reglementrile proprii ale bncii $revederea art ;; alin & lit c trebuie interpretat n sensul
c atribuia comisiei se limiteaz la a obliga conducerea bncii s modifice respectivele
reglementri
De asemenea, art ;; alin . din %egea nr 8*(&))* dispune c, n perioada
e0ercitrii supravegherii speciale, adunarea general a acionarilor, consiliul de administraie
i conductorii bncii nu pot hotr msuri contrare celor dispuse de comisia de supraveghere
special
6embrii comisiei de supraveghere special au acces la toate documentele i
registrele bncii, fiind obligai s pstreze secretul privind operaiunile bancare <omisia de
supraveghere special prezint rapoarte periodice <onsiliului de administraie al +ncii
,aionale a -omniei asupra situaiei bncii 2n funcie de concluziile rezultate din rapoarte,
acest organ hotrte asupra ncetrii sau continurii supravegherii speciale, fr a se depi o
perioad mai mare de &1' de zile de la instituirea acestei msuri2n cazul n care n activitatea
bncii se constat n continuare deficiente grave, <onsiliul de administraie al +ncii
;)
,aionale a -omniei poate hotr, n temeiul art ;* din %egea nr 8*(&))*, trecerea la
msuri de administrare special
).6.,. Ad$i"i+trarea +pecial! a +ociet!#ilor ba"care.
$otrivit art ;) din %egea nr 8*(&))*, msurile de administrare special a bncii
se pot dispune n situaia n care +anca ,aional a -omniei constat sau este sesizat cu
privire la urmtoarele situaii3
a msurile de supraveghere special nu au dat rezultate
ntr-o perioad de pane la &1' de zile4
b e0ist date certe care conduc la concluzia c banca va
deveni insolvabil n urmtoarele )' de zile
$entru a se determina dac banca se afl n stare de insolvabilitate, valoarea
activului i pasivului bncii se calculeaz n conformitate cu procedurile de evaluare
prevzute n reglementrile +ncii ,aionale a -omniei ",ormele nr )(&))) pentru calculul
valorii activului i pasivului bncilor n vederea stabilirii strii de insolvabilitate a acestora#
De asemenea, pentru determinarea valorii activului i pasivului unei bnci la o dat
ulterioar, se vor lua n considerare i veniturile i cheltuielile anticipate ale acesteia pn la
data respectiv
7poteza descris de art ;) alin & lit b din %egea nr 8*(&))* reprezint o situaie
de faliment iminent "prefaliment#, astfel c nelesul su rezult din interpretarea sistematic a
acestei norme i a dispoziiilor art 1 din %egea nr *.(&))*, potrivit crora o banc este
considerat n stare de faliment, dac se afl n una dintre urmtoarele situaii3
a banca nu a onorat integral creane
certe, lichide i e0igibile, de cel puin .' de zile4
b valoarea obligaiilor bncii
depete valoarea activului su
:cest te0t vizeaz dou situaii3 insolenta "art 1 lit a, e0primnd absena
fondurilor bneti necesare plii obligaiilor scadente# i insolvabilitatea "art 1 lit b,
reprezentnd dezechilibrul patrimonial al debitorului, caracterizat prin preponderenta
activului fa de pasiv#
Din interpretarea sistematic a celor dou dispoziii legale rezult c starea de
faliment iminent vizat de art ;) alin & lit b din %egea nr 8*(&))*, care poate ntemeia
instituirea de ctre +anca ,aional a -omniei a msurii administrrii speciale a bncii, se
refer doar la insolvabilitatea iminent $e cale de consecin, +anca ,aional a -omniei
*'
nu poate institui administrarea special n ipoteza n care e0ist date certe c banca va intra n
stare de insolven
$otrivit art *' din %egea nr 8*(&))*, activitatea de administrare special este
efectuat de un administrator special, stabilit de <onsiliul de administraie al +ncii
,aionale a -omniei, care poate fi o persoan fizic sau o persoan /uridic specializat Gn
anun privind instituirea administrrii speciale se public n 6onitorul 9ficial al -omniei i
n mai multe ziare de circulaie ,aional
:dministratorul special preia integral atribuiile consiliului de administraie al
bncii supuse acestui regim $e perioada aplicrii administrrii speciale se suspend dreptul
de vot al acionarilor n adunarea general, n privina numirii i revocrii administratorilor,
dreptul la dividende al acionarilor, activitatea consiliului de administraie i a cenzorilor,
precum i dreptul la remuneraie al administratorilor i al cenzorilor Botodat,
administratorul special ntiineaz, de ndat, compartimentele din cadrul bncii, precum i
sediile secundare ale acesteia cu privire la luarea unor astfel de msuri
:dministratorul special administreaz banca, stabilind condiiile optime pentru
conservarea activelor i ncasarea creanelor n interesul deponenilor i al altor creditori
2n termen de @8 de zile de la numire, el va prezenta un raport scris <onsiliului de
administraie al +ncii ,aionale a -omniei, cu privire la starea financiar a bncii i
posibilitatea redresrii situaiei acesteia din punct de vedere al siguranei financiare i
ane0eaz documente referitoare la evaluarea activelor i pasivelor bncii, situaia recuperrii
activelor, costul meninerii activelor i situaia lichidrii debitelor
2n termen de &8 zile de la primirea raportului administratorului special, <onsiliul
de administraie al +ncii ,aionale a -omniei decide, n temeiul art *1 din %egea nr
8*(&))*, asupra prelungirii activitii administratorului special, pe o perioad limitat, sau
retrage autorizaia i sesizeaz instana competent pentru declanarea procedurii de lichidare
a bncii :a dup cum s-a remarcat n doctrin, utilizarea sintagmei procedur de lichidare
este incorect, intenia "greit e0primat# a legiuitorului fiind de a ndritui banca central ca,
n conformitate cu dispoziiile art &; din %egea nr *.(&))*, s sesizeze tribunalul cu o cerere
de declanare a procedurii falimentului ncii3 N+anca ,aional a -omniei, n calitatea sa
de autoritate de supraveghere bancar, va putea introduce cerere mpotriva bncii fa de care
s-au luat msuri de supraveghere sau administrare special i care nu au condus la redresarea
bncii aflate n situaia de a nu onora plileN
2n ipoteza prelungirii mandatului administratorului special, acesta are obligaia de
a prezenta periodic +ncii ,aionale a -omniei evaluarea situaiei financiare a bncii Dac
*&
consiliul de administraie al bncii centrale constat, pe baza informrilor administratorului
special, c banca s-a redresat din punct de vedere financiar i se ncadreaz n parametrii de
supraveghere prudenial stabilii prin lege i prin reglementrile +ncii ,aionale a
-omniei, msurile de administrare special vor nceta i banca i va relua activitatea sub
controlul organelor sale statutare
).6.:. >ali$e"tul b!"cilor. Re&le$e"tare le&al!.
$rocedura falimentului societilor bancare este reglementat de %egea nr
*.(&))* "legea special n materie#, care se completeaz, acolo unde aceasta prevede, cu
dispoziiile de drept comun ale %egii nr C@(&))8
!unt guvernate de dispoziiile speciale procedurile deschise dup intrarea n
vigoare a %egii nr *.(&))*PC, ntruct, aa dup cum prevedea art 1* din aceast lege
"abrogat# i dup cum dispune, n prezent, art 1 din 9rdonana de urgen a Euvernului nr
&*C(&))), procedurile de reorganizare /udiciar a bncilor declanate n baza prevederilor
%egii nr C@(&))8, cu modificrile ulterioare, vor fi continuate n conformitate cu prevederile
acestei legi
).6.6. Ao$e"iul de aplicare al procedurii 'ali$e"tului b!"cilor.
$otrivit art & din %egea nr *.(&))*, procedura falimentului instituit prin aceast
lege se aplic bncilor legal constituite n -omnia, aflate n stare de insolvabilitate
:ceast prevedere, ns, este n neconcordan cu art 1 din lege, conform cruia
o banc este considerat n stare de faliment, dac se afl n una dintre urmtoarele situaii3
a banca nu a onorat integral creane certe, lichide i e0igibile, de cel puin .' de
zile "insolven#4
b valoarea obligaiilor bncii depete valoarea activului su "insolvabilitate#
$e cale de consecin, procedura falimentului reglementat de %egea nr *.(&))*
se aplic att bncilor care nu dispun de fondurile bneti necesare plii obligaiilor scadente
"i care se afl, deci, n stare de insolven#, ct i bncilor al cror patrimoniu este afectat de
un dezechilibru financiar caracterizat de preponderenta pasivului fa de activ "i care sunt n
stare de insolvabilitate#
!copul aplicrii procedurii falimentului unei societi bancare este lichidarea
averii bncii debitoare i plata datoriilor acesteia %egea nr *.(&))* nu reglementeaz
alternativa reorganizrii /udiciare a societilor bancare, ntruct, potrivit art &., procedura
falimentului unei bnci se pornete, de regul, dup constatarea de ctre +anca ,aional a
*1
-omniei c aplicarea msurilor de supraveghere special, reglementate de %egea bancar nr
8*(&))* i desfurate n scopul redresrii bncii respective, nu a condus la evitarea strii de
faliment
).6.;. Or&a"ele care aplic! procedura 'ali$e"tului +ociet!#ilor ba"care.
E"u$erare.
9rganele care au atribuii n procedura falimentului bncilor sunt3 tribunalul,
/udectorul-sindic i lichidatorul $oate interveni, de asemenea, adunarea creditorilor n
cteva momente ale procedurii
!pre deosebire de procedura reglementat de %egea nr C@(&))8, n cazul
falimentului societilor bancare nu particip <amera de <omer i 7ndustrie, ci +anca
,aional a -omniei, n calitate de autoritate de supraveghere bancar
).6.5. <ribu"alul i judec!torul8+i"dic.
$otrivit art . din %egea nr *.(&))*, toate procedurile prevzute de aceast lege,
cu e0cepia recursului, sunt de competenta e0clusiv a tribunalului n /urisdicia cruia se afl
sediul bncii, i sunt e0ercitate de un /udector-sindic
Iudectorul-sindic este nominalizat, pentru fiecare procedur, de preedintele
tribunalului, fiind nvestit pentru o durat nedeterminat, dar putnd fi nlocuit, potrivit art
&1 din %egea nr C@(&))8, n orice stadiu al procedurii, prin ncheiere motivat, dat n
camera de consiliu
$rincipalele atribuii ale /udectorului-sindic, n procedura falimentului bncilor
sunt3
a darea hotrrii de deschidere a procedurii4
b /udecarea contestaiei bncii debitoare mpotriva cererii
introductive formulate de banca central sau de creditori pentru nceperea procedurii4
c desemnarea, prin hotrre, a lichidatorului, stabilirea
atribuiilor acestuia, controlul asupra activitii lui i, dac este cazul, nlocuirea lui4
d /udecarea aciunilor introduse de lichidator pentru
anularea unor transferuri cu caracter patrimonial, anterioare hotrrii de deschidere a
procedurii4
e /udecarea contestaiilor bncii debitoare ori ale
creditorilor mpotriva msurilor luate de lichidator4
f confirmarea planului de distribuire a sumelor obinute
din lichidare4
*.
g darea hotrrii de nchidere a procedurii
Hotrrile /udectorului-sindic sunt definitive i e0ecutorii 2n condiiile legii, ele
pot fi atacate cu recurs $otrivit art @ din %egea nr *.(&))*, instana de recurs pentru aceste
hotrri este curtea de apel -ecursul va fi /udecat n termen de &8 zile de la nregistrarea
dosarului, citarea prilor urmnd a fi fcut prin publicitate, n condiiile art )8 <procciv
$rin derogare de la art .'' alin . i @ <procciv, hotrrile /udectorului-sindic atacate cu
recurs, cu e0cepia celei de respingere a contestaiei bncii debitoare, nu vor putea fi
suspendate de instana de recurs
2n ndeplinirea atribuiilor sale, care implic aplicarea unor reglementri bancare,
/udectorul-sindic poate cere, conform art C din %egea nr *.(&))*, opinia +ncii ,aionale a
-omniei, n calitatea sa de autoritate de supraveghere bancar
).6.4. Lic-idatorul.
$otrivit art ; din %egea nr *.(&))*, n cazul deschiderii procedurii falimentului,
/udectorul-sindic va ridica de ndat bncii debitoare dreptul de a-i administra bunurile i
de a dispune de ele i va desemna, cu avizul +ncii ,aionale a -omniei, un lichidator,
persoan /uridic specializat
%egea mai reglementeaz i o alt modalitate de desemnare a lichidatorului, de
ctre adunarea creditorilor :stfel, n prima edin a adunrii creditorilor, acetia fie decid
meninerea lichidatorului desemnat de /udectorul-sindic, fie vor putea alege un alt lichidator
dect cel desemnat de /udectorul-sindic, cu o ma/oritate de 8lF din valoarea creanelor
valabile, nregistrate la tribunal pn la data prevzut n notificarea trimis de /udectorul-
sindic $otrivit art ; din %egea nr *.(&))*, n cazul propunerii lichidatorului de ctre
creditori, acesta va trebui s primeasc avizul +ncii ,aionale a -omniei, nainte de a fi
desemnat de /udectorul-sindic
2n cazul n care sunt propui mai muli lichidatori, va fi considerat ales cel care va
ntruni voturile creditorilor titulari ai celei mai mari pri din valoarea creanelor nregistrate
la tribunal, n condiiile de mai sus
$e data stabilirii atribuiilor noului lichidator de ctre /udectorul-sindic, vor
nceta atribuiile lichidatorului numit de acesta la data deschiderii procedurii %ichidatorul
nou-numit va prelua activitatea de la lichidatorul nlocuit, sub controlul /udectorului-sindic
2n orice moment al procedurii falimentului, conform art ) din %egea nr *.(&))*,
pentru motive temeinice, /udectorul-sindic poate nlocui lichidatorul cu un altul, prin
ncheiere motivat data n camera de consiliu %egea nu prevede care sunt aceste motive, ci
*@
doar natura lor /uridic3 dol sau culp grave, nu i culpa levis! ,umirea noului lichidator se va
face cu respectarea procedurii analizate mai sus3 lichidatorul va fi desemnat de /udectorul-
sindic, iar adunarea creditorilor va putea alege un altul
$rincipalele atribuii ale lichidatorului, conform art &' din %egea nr *.(&))*,
sunt3
a? e0aminarea activitii bncii debitoare n raport cu situaia de fapt, ntocmirea unui raport
amnunit asupra cauzelor i mpre/urrilor care au dus la starea de faliment, cu
menionarea persoanelor crora le-ar fi imputabil, i supunerea acestui raport
/udectorului-sindic n termen de .' de zile de la desemnarea sa %a cererea
lichidatorului, /udectorul-sindic va putea prelungi aceast perioad, pentru motive
temeinice, prin ncheiere4
b? aplicarea sigiliilor, inventarierea bunurilor bncii debitoare i luarea msurilor
corespunztoare pentru conservarea lor, la deschiderea procedurii falimentului4
c? anga/area personalului necesar n vederea lichidrii i conducerea activitii acestuia4
d? s mprumute bani, cu aprobarea /udectorului-sindic, garantnd cu activele bncii
debitoare sau fr garanie4
e? introducerea de aciuni pentru anularea actelor frauduloase, ncheiate de banca debitoare
n dauna drepturilor creditorilor n cei . ani anteriori deschiderii procedurilor4
'? introducerea de aciuni pentru anularea constituirilor sau transferurilor de drepturi
patrimoniale ctre teri i pentru restituirea de ctre acetia a bunurilor transmise i a
valorii altor prestaii e0ecutate, realizate de banca debitoare prin3
acte de transfer cu titlu gratuit, efectuate n cei . ani anteriori deschiderii procedurii, cu
e0cepia sponsorizrilor n scop umanitar4
operaiuni comerciale n care prestaia bncii debitoare depete vdit pe cea primit,
efectuate n cei . ani anteriori deschiderii procedurii4
acte ncheiate, n cei . ani anteriori deschiderii procedurii, cu intenia tuturor prilor
implicate n acestea de a sustrage bunuri de la urmrirea de ctre creditori sau de a le leza
n orice alt fel drepturile4
acte de transfer de proprietate ctre un creditor pentru stingerea unei datorii anterioare sau
n folosul acestuia, efectuate n cele &1' de zile anterioare deschiderii procedurii, dac
suma pe care creditorul ar putea s o obin n caz de faliment al bncii debitoare este mai
mic dect valoarea actului de transfer4
constituirea ori perfectarea unei garanii reale pentru o crean care era chirografar, n
*8
cele &1' de zile anterioare deschiderii procedurii4
acte ncheiate cu un acionar semnificativ4
acte ncheiate cu un administrator, director sau membru al organelor de supraveghere ale
bncii debitoare4
acte ncheiate cu orice alt persoan fizic ori /uridic deinnd o poziie dominant
asupra bncii debitoare4
&? stabilirea datelor edinelor adunrii creditorilor, ori de cte ori consider necesar, i
prezidarea sedintelor4
-? meninerea, rezilierea sau denunarea unor contracte ncheiate de banca debitoare4
i? e0aminarea creanelor asupra bncii debitoare i, atunci cnd este cazul, formularea de
obieciuni la acestea4
j? primirea plilor pe seama bncii debitoare i consemnarea sumelor n termen de 1@ de
ore ntr-un cont bancar al bncii debitoare, deschis la +anca ,aional a -omniei, cu
titulatura anc n faliment& cu drept e0clusiv de dispoziie n interesul procedurii
falimentului4
H? urmrirea ncasrii creanelor din averea bncii debitoare, rezultate din transferul de
bunuri sau de sume de bani, efectuate de aceasta nainte de nregistrarea cererii
introductive4
l? lichidarea bunurilor din averea bncii debitoare4
$? ntocmirea unui raport lunar asupra evoluiei procedurii falimentului, pe care l va
prezenta spre aprobare /udectorului-sindic i l va transmite bncii centrale -aportul va
include informaii referitoare la valoarea total a creanelor asupra bncii debitoare i la
valoarea total a activelor bncii debitoare care au fost vndute4
"? ntocmirea bilanului final de lichidare4 dac lichidarea se prelungete peste durata unui
e0erciiu financiar, lichidatorii sunt obligai s ntocmeasc bilanul contabil anual i s l
depun la organele i la termenele prevzute n modelele situaiilor financiar-contabile
pentru bnci4
o? sesizarea /udectorului-sindic despre orice problem care ar cere o soluionare de ctre
acesta4
p? ncheierea oricrui document n numele bncii debitoare, iniierea i coordonarea, n
numele acesteia, a oricrei aciuni sau proceduri legale4
I? efectuarea oricror acte de procedur cerute de prezenta lege
2n ndeplinirea atribuiilor sale, care implic aplicarea unor reglementri bancare,
*C
lichidatorul va putea, n temeiul art C din %egea nr *.(&))*, s cear opinia bncii centrale,
n calitate de autoritate de supraveghere prudenial bancar
$otrivit art * din %egea nr *.(&))*, banca debitoare, comitetul creditorilor i
oricare dintre creditori pot face contestaie mpotriva msurilor luate de lichidator De
asemenea, msurile luate de lichidator vor putea fi contestate, conform art ; din %egea nr
*.(&))*, de persoana desemnat de adunarea general a acionarilor bncii debitoare s i
reprezinte n cadrul procedurii <ontestaia va trebui s fie nregistrat n termen de &' zile de
la data la care msura a fost luat, iar soluionarea acesteia se va face n ma0imum &8 zile
"termen de recomandare# de la data depunerii ei $otrivit art * din lege, dac socotete
necesar, /udectorul-sindic va tine o edin, cu citarea autorului contestaiei, a bncii
debitoare, a +ncii ,aionale a -omniei i a lichidatorului Be0tul trebuie interpretat n
sensul c /udectorul-sindic este obligat s /udece fiecare contestaie, facultativ fiind doar
inerea edinei de /udecat cu citarea persoanelor menionate
).6.12. (rocedura de +e+i0are a tribu"alului.
$rocedura falimentului va ncepe pe baza unei cereri introduse de ctre banca
debitoare sau de creditorii acesteia ori de +anca ,aional a -omniei
:rt &. din %egea nr *.(&))* prevede c procedura falimentului unei bnci se
pornete, de regul, dup constatarea de ctre +anca ,aional a -omniei c aplicarea
msurilor de supraveghere special, desfurate n scopul redresrii bncii respective, nu a
condus la evitarea strii de insolvabilitate
:stfel, banca debitoare care nu mai poate face fa n totalitate datoriilor sale
e0igibile cu sumele de bani disponibile, poate adresa, potrivit art &@ din %egea nr *.(&))*, o
cerere pentru a fi supus dispoziiilor acestei legi
<ererea bncii va fi semnat de persoanele care, potrivit prevederilor legii, au
calitatea de a o reprezenta "conductorii bncii# i va fi nsoit, conform art &8 din %egea nr
*.(&))*, de urmtoarele acte3
a? bilanul contabil i copii de pe registrele contabile curente4
b? o list a tuturor bunurilor $entru imobile se vor trece datele din registrele de publicitate
imobiliar4
c? o list a numelor i a adreselor creditorilor, oricum ar fi creanele acestora - certe sau sub
condiie, lichide sau nelichide, scadente sau nescadente, necontestate sau contestate -,
artndu-se suma, cauza i drepturile de preferin4
*;
d? contul de profit i pierderi pe anul anterior depunerii cererii
De asemenea, orice creditor, care are o crean cert, lichid i e0igibil, poate, de
asemenea, introduce la tribunal, n temeiul art &C din %egea nr *.(&))*, o cerere mpotriva
unei bnci debitoare, care, de cel puin .' de zile, se afl n ncetare de plti
:adar, legea cere ca creana s fie cert, sub aspectul e0istentei i a cuantumului
su <reana trebuie s fie lichid, cu alte cuvinte s aib ca obiect o sum de bani, e0primat
n lei sau ntr-o moned strin, pe care banca debitoare s nu o poat plti cu sumele de bani
disponibile 2n fine, datoria trebuie s fie e0igibil, adic termenul de plat s fi e0pirat, iar
creditorul s aib, nc, la dispoziie posibilitatea de a face apel la intervenia coercitiv a
forei publice
2n cazul falimentului bncilor, legea impune nc o condiie <reditorul nu va
putea introduce cererea fr s fac dovada c, n prealabil, ca urmare a introducerii unei
aciuni de e0ecutare silit asupra contului bncii debitoare, +anca ,aional a -omniei, n
calitate de ter poprit, a comunicat c banca respective se afl n ncetare de plti de peste .'
de zile
2n fine, +anca ,aional a -omniei, n calitatea sa de autoritate de supraveghere
bancar, va putea introduce, n temeiul art &; din %egea nr *.(&))*, cerere mpotriva bncii
fa de care s-au aplicat msuri de supraveghere sau de administrare special i care nu au
condus la redresarea bncii aflate n situaia de a nu onora plile
2n urma nregistrrii cererii de declanare a procedurii de faliment a bncii,
/udectorul-sindic va notifica aceasta prilor interesate i oficiului registrului comerului la
care banca debitoare este nmatriculat, pentru efectuarea meniunii
$otrivit art &) din %egea nr *.(&))*, la primul termen de /udecat /udectorul-
sindic va analiza cererea i, n cazul n care banca debitoare nu contest starea de faliment, va
dispune nceperea de ndat a procedurii falimentului bncii debitoare, pronunnd o hotrre
declarativ de faliment, n temeiul art . alin . lit a din %egea nr *.(&))*
<ontestaia mpotriva cererii de declanare a procedurii falimentului "de regul,
contestaia bncii mpotriva cererii introduse de creditor sau de +anca ,aional a -omniei#
se poate face n termen de 8 zile de la data comunicrii acestei cereri Iudectorul-sindic se va
pronuna asupra contestaiei n termen de &' zile, termen care poate fi prelungit o singur dat
cu nc &' zile , i a crui natur /uridic este de termen de recomandare
Hotrrea /udectoreasc privind deschiderea procedurii falimentului bncii
debitoare va fi comunicat de ndat conform dispoziiilor art &) din %egea nr *.(&))*,
5ondului de garantare a depozitelor n sistemul bancar, n vederea aplicrii reglementrilor
**
privind plata depozitelor garantate
).6.11. E'ectele de+c-iderii procedurii 'ali$e"tului b!"cii.
$otrivit art 1' din %egea nr *.(&))*, /udectorul-sindic va comunica +ncii
,aionale a -omniei hotrrea sa privind nceperea procedurii falimentului bncii debitoare
+anca ,aional a -omniei va nchide de ndat conturile bncii debitoare
deschise la +anca ,aional a -omniei i va deschide un nou cont, cu meniunea anc n
faliment! 2n acest cont se vor vira sumele de bani e0istente pn la acea dat n conturile
bncii, iar n continuare operaiunile financiare ale bncii n faliment se vor desfura
e0clusiv prin acest cont
Botodat, conform art 1' din %egea nr *.(&))*, de la data deschiderii procedurii
se suspend toate aciunile /udiciare sau e0tra/udiciare pentru realizarea creanelor asupra
bncii debitoare sau bunurilor sale Deschiderea procedurii suspend orice termene de
prescripie a acestor aciuni, acestea rencepnd s curg dup .' de zile de la nchiderea
procedurii
De asemenea, nici o dobnd ori cheltuial nu va putea fi adugat creanelor
asupra bncii debitoare de la data deschiderii procedurii, potrivit art 1'1 din %egea nr
*.(&))*
Dup ce s-a dispus deschiderea procedurii, este interzis administratorilor bncii
debitoare, sub sanciunea nulitii, s nstrineze, fr acordul /udectorului-sindic, conform
art 1'. din %egea nr *.(&))*, aciunile deinute la banca debitoare care face obiectul acestei
proceduri Iudectorul-sindic va dispune indisponibilizarea acestor aciuni n registrele
speciale de eviden sau n conturile nregistrate electronic
!alariaii bncii aflate n procedura falimentului vor putea desemna dou
persoane care s i reprezinte n procesul de lichidare, dup deschiderea procedurii, pentru
recuperarea creanelor reprezentnd salariile i alte drepturi bneti
2n fine, aa dup cum am artat, adunarea general a acionarilor va putea desemna un
reprezentant, cu ma/oritate simpl, conform art ; din %egea nr *.(&))*, care s i reprezinte
n cadrul procedurii i care va avea dreptul, n condiiile legii, s conteste msurile luate de
lichidator sau s e0ercite cile de atac mpotriva hotrrilor /udectoreti
).6.1). Etapele procedurii 'ali$e"tului b!"cilor.
<onform dispoziiilor art 1& din %egea nr *.(&))*, prevederile seciunii a C-a
*)
45alimentul6 din %egea nr C@(&))8 se vor aplica corespunztor i procedurii falimentului
bncilor, cu cteva e0cepii
:stfel, procedura falimentului bncilor parcurge urmtoarele etape3
$! Luarea primelor msuri! $otrivit art ;* din %egea nr C@(&))8 i art ; din %egea
nr *.(&))*, la deschiderea procedurii falimentului /udectorul-sindic va ridica de ndat
bncii debitoare dreptul de a-i administra bunurile i va desemna un lichidator, cu avizul
+ncii ,aionale a -omniei %ichidatorul va aplica sigiliile, va inventaria bunurile bncii
debitoare i va lua msurile corespunztoare pentru conservarea lor, conform art *'-*@ din
%egea nr C@(&))8 i art &' lit b din %egea nr *.(&))*
-! 0tailirea masei pasive! 2ntocmirea listei creditorilor de ctre lichidator se bazeaz
pe datele oferite de banca debitoare, de +anca ,aional a -omniei i de creditori <reanele
sunt supuse verificrii i vor putea fi contestate, n condiiile legii
+! 7fectuarea lichidrii! $otrivit art &'' din %egea nr C@(&))8, lichidarea bunurilor
din averea bncii debitoare va fi efectuat de lichidator, sub controlul /udectorului-sindic
2! Distriuirea sumelor realizate n urma lichidrii 'i distribuirea sumelor realizate n
urma lichidrii activului bncii urmeaz regulile prevzute de %egea nr C@(&))8 9rdinea
plii creanelor este stabilit de art &'* din %egea nr C@(&))8 i art 1& din %egea nr
*.(&))*, cu precizarea c, n temeiul art &&' din %egea nr C@(&))8, sumele de distribuit ntre
creditori cu acelai rang de prioritate vor fi acordate proporional cu suma alocat pentru
fiecare crean3
& ta0ele, timbrele i orice alte cheltuieli aferente procedurii, inclusiv cheltuielile necesare
pentru conservarea i administrarea bunurilor din averea bncii debitoare, precum i plata
retribuiilor persoanelor de specialitate anga/ate de /udectorul-sindic, ale lichidatorului,
sub rezerva termenelor de plat prevzute de lege4
1 creanele reprezentnd creditele, cu dobnzile i cheltuielile aferente, acordate bncii
debitoare n cursul procedurii falimentului, la cererea lichidatorului i cu aprobarea
/udectorului-sindic, creane al cror rang este stabilit de art 1&& din %egea nr *.(&))*4
. creanele izvorte din contracte de munc, pe cel mult C luni anterioare deschiderii
procedurii4
@ creanele statului provenite din impozite, ta0e, amenzi, i din alte sume ce reprezint
venituri publice, potrivit %egii nr ;1(&))C privind finanele publice4
8 creanele garantate cu garanii reale asupra bunurilor, n condiiile art &'C alin . din
%egea nr C@(&))84
)'
C creanele reprezentnd sumele datorate de ctre banca debitoare unor teri n baza unor
obligaii de ntreinere sau de plat a unor sume periodice destinate asigurrii mi/loacelor
de e0istent4
; "inaplicabil societilor bancare#4
* creanele reprezentnd credite bancare, cu cheltuielile i dobnzile aferente, cele rezultate
din livrri de produse, prestri de servicii sau alte lucrri, precum i din chirii4
) alte creane chirografare
Dup ce /udectorul-sindic aprob raportul final al lichidatorului, acesta va trebui
s fac distribuirea final a tuturor fondurilor din averea debitorului 5ondurile nereclamate n
termen de )' de zile de ctre cei ndreptii la ele vor fi depuse de ctre lichidator la +anca
,aional a -omniei, n contul averii bncii debitoare, iar e0trasul de cont, la tribunal
"! 1nchiderea procedurii falimentului ncilor! $rocedura falimentului va fi nchis,
potrivit art 1C din %egea nr *.(&))*, atunci cnd /udectorul-sindic a aprobat raportul final,
cnd toate fondurile sau bunurile din averea bncii a/unse n stare de faliment au fost
distribuite i cnd fondurile nereclamate au fost depuse la +anca ,aional a -omniei
2n urma unei cereri a lichidatorului, /udectorul-sindic va da o hotrre, nchiznd
procedura falimentului Hotrrea va fi comunicat n scris bncii debitoare, tuturor
creditorilor i +ncii ,aionale a -omniei, care va nchide contul anc n faliment& e0istent
la aceasta, i va vira eventualele sume rmase n cont la bugetul de stat :ceste sume pot fi
solicitate de persoanele ndreptite, n termenul legal de prescripie
).6.1*. R!+pu"derea or&a"elor de co"ducere i a ce"0orilor b!"cii aju"+e 1" +tare
de 'ali$e"t.
6embrii organelor de conducere "administratorii i directorii bncii#, precum i
cenzorii societii vor rspunde pentru faptele ilicite svrite n e0ercitarea funciilor lor
2n funcie de natura /uridic a normelor nclcate, n sarcina acestora se va anga/a
rspunderea civil "contractual sau delictual# ori rspunderea penal %egea nr *.(&))*
reglementeaz o rspundere civil cu caracter special a acestor persoane 5a de faptul c
obligaiile i rspunderea acestor persoane sunt reglementate, potrivit %egii nr .&(&))', de
dispoziiile referitoare la mandat i de cele speciale prevzute n aceast lege, rspunderea lor
civil va fi contractual "n cazul n care obligaia nclcat era prevzut n contractul dintre
banc i persoana respectiv# sau delictual "n ipoteza n care a fost nclcat o obligaie
prevzut n lege# 2n scopul anga/rii acestei rspunderi, /udectorul-sindic poate fi sesizat,
n temeiul art 1@ din %egea nr *.(&))*, de ctre lichidator, de oricare dintre creditori, de
)&
+anca ,aional a -omniei sau se poate sesiza din oficiu, pe baza datelor din dosarul
cauzei, i va putea dispune msuri asigurtorii
$otrivit art 11 din %egea nr *.(&))*, tribunalul poate dispune ca o parte din
pasivul bncii, a/uns n stare de faliment, s fie suportat de ctre membrii organelor de
conducere - administratori, directori i, dup caz, cenzori, dac au contribuit la falimentul
acesteia, prin una dintre urmtoarele fapte3
a au folosit bunurile sau creditele
bncii n folosul propriu 2n doctrin s-a precizat, n mod ntemeiat, c te0tul trebuie
interpretat astfel3 au folosit bunurile, fondurile bneti sau creditul bncii n folosul
propriu4
b au fcut acte de comer n interes
personal, sub acoperirea bncii4
c au dispus, n interes personal,
continuarea unei activiti care ducea n mod vdit banca la ncetarea de plti4
d au inut o contabilitate fictiv, au
fcut s dispar unele documente contabile sau nu au inut contabilitatea n
conformitate cu legea4
e au deturnat sau au ascuns o pane
din activul bncii sau au mrit, n mod fictiv, pasivul acesteia4
f au folosit mi/loace ruintoare,
pentru a procura bncii fonduri, n scopul ntrzierii ncetrii de plti4
g n luna precedent ncetrii
plilor, au pltit sau au dispus s se plteasc, cu preferin, unui creditor, n dauna
celorlali creditori
5a de ambiguitatea dispoziiilor de mai sus, sintagma o parte din pasivul ncii
a/uns n stare de faliment poate fi interpretat astfel3
8 9 parte din pasivul bncii, chiar dac poate fi acoperit i din alte surse4
8 :cea parte din pasiv care nu se poate acoperi din lichidarea averii bncii4
8 9 parte din pasivul ce nu se poate acoperi, determinat, n mod suveran De tribunal4
8 :cea parte din pasivul rmas neacoperit care este cauzat de svrirea uneia dintre
faptele enumerate mai sus
)1
:preciem ca ntemeiat ultima dintre aceste interpretri
2n condiiile n care legea nu distinge, considerm c vor rspunde att persoanele
care se gseau n funcie la data nceperii procedurii falimentului, ct i cele care au ndeplinit
anterior respectivele funcii
!umele pltite potrivit acestor dispoziii vor intra, conform art 1. din %egea nr
*.(&))*, n averea bncii debitoare i vor fi destinate pltii datoriilor ?0ecutarea silit
mpotriva acestor persoane se efectueaz potrivit prevederilor <odului de procedur civil
-spunderea penal n cazul falimentului falimentul societii bancare este
reglementat, n principal, de %egea nr .&(&))', care, n art 1;C, incrimineaz infraciunea
de bancrut frauduloas
).
).;.SOCIE<I BANCARE CG S<A<G< S(ECIAL.
C808 D7 7C/)/9:: ;: C/)079)8<:=): 4C!7!C!6
).;.1. Statutul juridic al Ca+ei de Eco"o$ii i Co"+e$"a#iu"i.
<asa de ?conomii i <onsemnaiuni "<?<# este persoan /uridic de drept
privat, reorganizat n societate bancar pe aciuni, n temeiul %egii nr CC(&))C privind
reorganizarea <asei de ?conomii i <onsemnaiuni n societate bancar pe aciuni, cu
acionar unic statul romn <asa poate nfiina, ca uniti subordonate, sucursale i agenii
proprii sau mandatare, fr personalitate /uridic, n ar i n strintate
<apitalul social al <asei de ?conomii i <onsemnaiuni este de 11' miliarde lei,
iar durata sa de funcionare, nelimitat
Denumirile Casa de 7conomii 'i Consemnaiuni& C!7!C!& liret de economii 'i
oligaiuni C!7!C! cu c*'tiguri se folosesc, potrivit art ) din %egea nr CC(&))C, e0clusiv de
ctre <asa de ?conomii i <onsemnaiuni
2n activitatea sa, <asa de ?conomii i <onsemnaiuni se supune, conform art C
din %egea nr CC(&))C, reglementrilor cuprinse n legea bancar, precum i celor emise de
+anca ,aional a -omniei n aplicarea politicii monetare, de credit, valutare, de plti, de
asigurare a prudentei bancare i este subiect a& supravegherii prudeniale a +ncii ,aionale a
-omniei
).;.). Or&a"i0area i co"ducerea Ca+ei de Eco"o$ic i Co"+e$"a#iu"i.
6odul de organizare i funcionare a <asei de ?conomii i <onsemnaiuni este
stabilit prin statutul propriu, elaborat de consiliul de administraie i aprobat de Euvern
!tatutul <asei de ?conomii i <onsemnaiuni a fost aprobat prin Hotrrea Euvernului nr
***(&))C i a fost modificat prin %egea nr &@C (&));
!tatul, reprezentat de 6inisterul 5inanelor, este unicul acionar al <asei de
?conomii i <onsemnaiuni $e cale de consecin, toate drepturile acionarului unic sunt
e0ercitate de 6inisterul 5inanelor
<asa de ?conomii i <onsemnaiuni este condus de un consiliu de administraie,
format din && membri, numii pe o perioad de @ ani
<onducerea e0ecutiv a <asei de ?conomii i <onsemnaiuni este asigurat de
comitetul de direcie, compus din preedintele casei i . vicepreedini, numii de primul-
ministru, n condiiile prevzute de legislaia bancar $reedintele i vicepreedinii fac parte
de drept din consiliul de administraie <eilali ; membri ai consiliului de administraie sunt
)@
numii de ministrul finanelor $reedintele <asei de ?conomii i <onsemnaiuni ndeplinete
i funcia de preedinte al consiliului de administraie, asigurnd conducerea general a
activitii casei Dispoziiile art &8 din !tatutul <asei de ?conomii i <onsemnaiuni, care i
confereau preedintelui dreptul de a anga/a patrimonial casa n raporturile cu terii, putnd
efectua orice operaiuni i dispune orice msuri necesare pentru realizarea obiectului de
activitate, trebuie considerate abrogate implicit prin intrarea n vigoare a %egii bancare nr
8*(&))*, care, prin art 1., a consacrat principiul potrivit cruia o banc este anga/at prin
semntura a cel puin doi conductori sau a cel puin dou persoane mputernicite de ctre
acetia
!upravegherea general a activitii financiare a <asei de ?conomii i
<onsemnaiuni este efectuat de comisia de cenzori, format din trei membri i trei membri
supleani, toi avnd calitatea de e0pert contabil
).;.*. Actiitatea Ca+ei de Eco"o$ic i Co"+e$"a#iu"i. Opera#iu"i e'ectuate.
<asa de ?conomii i <onsemnaiuni funcioneaz ca banc de economii, avnd ca
principal obiect de activitate atragerea, pstrarea i fructificarea economiilor bneti n lei i
n valut ale populaiei, a disponibilitilor bneti ale persoanelor /uridice, precum i
primirea de sume spre consemnare
9peraiunile pe care banca le poate desfura acoper, ns, toat sfera activitii
bancare :stfel, potrivit art 1 din %egea nr CC(&))C, <asa de ?conomii i <onsemnaiuni
efectueaz, n limita autorizaiei acordate de +anca ,aional a -omniei, urmtoarele
activiti3
a atrage, pstreaz, i fructific economiile bneti ale populaiei,
disponibilitile bneti ale persoanelor /uridice, deschide conturi, efectueaz
pli, schimb valutar i primete sume spre consemnare4
b acord credite persoanelor fizice pentru cumprarea, construirea,
modernizarea, consolidarea sau repararea locuinelor proprietate personal i
pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat4
c acord credite agenilor economici mici i mi/locii <reditele se acord pe
baz de garanii, ntr-un volum total ce nu poate depi 1'F din activele
<asei de ?conomii i <onsemnaiuni, cu condiia ca sursele de creditare s nu
provin din depunerile la vedere ale populaiei4
d acord credite statului i administraiei publice centrale i locale4
e efectueaz investiii n valori mobiliare emise de administraia public
)8
central i local4
f efectueaz plasamente pe piaa interbancar4
g negociaz participaii de capital la societi comerciale i(sau financiare,
stabilite de <onsiliul de administraie al <asei de ?conomii i <onsemnaiuni
=olumul total al participaiilor nu poate depi nivelul fondurilor proprii ale
<asei de ?conomii i <onsemnaiuni
De asemenea, <asa de ?conomii i <onsemnaiuni poate acorda mprumuturi
ntreprinderilor mici i mi/locii i alte categorii de mprumuturi, n numele i n contul
statului, din surse puse la dispoziie, precum i din alte surse care vor fi evideniate n mod
distinct
<asa de ?conomii i <onsemnaiuni este unica instituie autorizat s primeasc
sume spre consemnare, oricare ar fi temeiul legal al consemnrii, scopul sau destinaia
sumelor consemnate
$entru operaiunile efectuate, <asa de ?conomii i <onsemnaiuni percepe ta0e
sau comisioane, n condiiile stabilite de consiliul de administraie
<erinele impuse de dezvoltarea unei politici prudeniale specifice cu privire la
garantarea mprumuturilor acordate populaiei, ntreprinderilor mici i mi/locii, precum i a
altor mprumuturi se stabilesc, potrivit art . din %egea nr CC(&))C, de ctre <onsiliul de
administraie al <asei de ?conomii i <onsemnaiuni, n conformitate cu reglementrile
prudeniale cuprinse n %egea bancar i n normele +ncii ,aionale a -omniei emise n
aplicarea acesteia
).;.,. Actiitatea Ca+ei de Eco"o$ii i Co"+e$"a#iu"i. Bara"tarea
depu"erilor9 +ecretul opera#iu"ilor9 'acilit!#i 'i+cale.
!umele depuse de persoanele fizice la <asa de ?conomii i <onsemnaiuni pe
instrumente de economisire, precum i dobnzile i ctigurile cuvenite pentru acestea sunt,
conform art @ din %egea nr CC(&))C, garantate de stat :cestea se restituie la cererea
titularilor sau a reprezentanilor legali ai acestora Drepturile de crean asupra sumelor
depuse, asupra dobnzilor i a ctigurilor sunt imprescriptibile
9peraiunile efectuate de <asa de ?conomii i <onsemnaiuni, numele
depuntorilor i al titularilor depunerilor, sumele depuse i orice alte date n legtur cu
operaiunile efectuate pe numele acestora sunt confideniale $otrivit art C din %egea nr
CC(&))C, datele informative privind numele titularilor, depuntorilor, sumele depuse i
operaiunile efectuate pe numele persoanelor fizice i /uridice se dau numai titularilor sau
)C
reprezentanilor legali, iar n cauzele penale n care s-a pus n micare aciunea penal
mpotriva titularului, la cererea scris a procurorului sau a instanei /udectoreti 6surile de
indisponibilizare i de e0ecutare a sumelor depuse se vor lua n condiiile legii
!unt scutite de impozite, ta0e de timbre i orice alte ta0e, conform art * din
%egea nr CC(&))C3
a depunerile de economii, precum i dobnzile i ctigurile acordate populaiei
de ctre <asa de ?conomii i <onsemnaiuni4
b sumele reprezentnd depunerile trecute pe numele motenitorilor4
c aciunile /udiciare sau arbitrale, precum i orice alte acte n legtur cu
activitatea <asei de ?conomii i <onsemnaiuni
).;.:. BANCA AE EJ(OR< IM(OR< A ROMNIEI EJIMBANK S.A.
&.'.(.1. Statutul !uridic i obiecti"ele acti"itii )*+,-./0 S...
!tatutul /uridic al ?J76+:,K !: este reglementat de %egea nr )C(1'''
privind organizarea i funcionarea +ncii de ?0port-7mport a -omniei ?J76+:,K !: i
instrumentele specifice de susinere a comerului e0terior
$otrivit art & din %egea nr )C(1''', +anca de ?0port-7mport a -omniei
?J76+:,K !: este o instituie specializat prin care se deruleaz activiti de susinere a
comerului e0terior prin instrumente financiar-bancare i de asigurri specifice
?J76+:,K !: i desfoar activitatea n numele i n contul statului,
precum i n nume i n cont propriu, realiznd pentru persoanele /uridice romne finanri,
refinanri i garantri ale operaiunilor de comer e0terior, asigurri i reasigurri de credite,
precum i alte operaiuni bancare
9biectivele generale ale activitii ?J76+:,K !:, conform art 1 din %egea
nr )C(1''', sunt3
a finanarea produciei de bunuri i
servicii destinate e0portului, precum i a operaiunilor de comer e0terior, prin
acordarea de credite, n lei i n valut, din surse interne sau e0terne4
b garantarea creditelor, n lei i n
valut, pentru producia de e0port, pentru e0porturi i importuri de bunuri i servicii
i(sau investiii n obiective destinate produciei de bunuri i servicii pentru e0port4
c efectuarea operaiunilor de
refinanare a bncilor pentru finanri acordate de acestea e0portatorilor romni4
);
d administrarea i derularea de
credite e0terne destinate spri/inirii produciei de bunuri i servicii destinate
e0portului i a e0portului, precum i a operaiunilor aprobate de <omitetul
interministerial pentru garanii i credite de comer e0terior, n vederea spri/inirii
investitiilor, stimulrii ntreprinderilor mici i mi/locii, restructurrii i modernizrii
societilor comerciale, dezvoltrii infrastructurii i a altor utilitti de interes public4
e efectuarea altor operaiuni
bancare4
f asigurarea i reasigurarea
creditelor de e0port pe termen scurt, mediu i lung mpotriva riscurilor comerciale i
de tar4
g asigurarea i reasigurarea
persoanelor /uridice romne pentru investiiile n strintate4
h asigurarea i reasigurarea
creditelor destinate realizrii de bunuri i servicii pentru e0port4
i efectuarea altor operaiuni
specifice activitii de asigurare i reasigurare de credite, garanii i investiii4
/ ncheierea de acorduri i de
convenii necesare pentru propria activitate, cu organizaii similare din tar i din
strintate4
L evaluarea, n calitate de
consultant financiar i bancar, a riscurilor comerciale i de tar4
l acordarea asistentei pentru
e0pertizri tehnice i efectuarea operaiunilor bancare de punere n aplicare a
diferitelor proiecte de investiii4
m colectarea, prelucrarea, stocarea
i furnizarea informaiilor specifice de credit4
n efectuarea altor operaiuni
prevzute de lege, n vederea spri/inirii produciei de bunuri i de servicii destinate
e0portului i a comerului e0terior
&.'.(.&. 1rganizarea i %uncionarea )*+,-./0 S...
$otrivit art . din %egea nr )C(1''', ?J76+:,K !: este societate comercial
pe aciuni, n care statul romn deine minimum 8&F din capitalul social
)*
?J76+:,K !: i desfoar activitatea n conformitate cu dispoziiile %egii
nr )C(1''', cu prevederile legislaiei bancare, ale legislaiei referitoare la societile
comerciale din domeniul asigurrilor i reasigurrilor, precum i cu statutul propriu
+anca i desfoar activitatea la nivel central i teritorial, prin sucursale, iar n
strintate, prin birouri de reprezentare
?J76+:,K !: este condus de un consiliu de administraie numit de
adunarea general a acionarilor, format din ) membri, numii pe o perioad de @ ani3
preedintele consiliului de administraie, care este i preedintele e0ecutiv al bncii, .
vicepreedini, care sunt i vicepreedinii e0ecutivi ai bncii, i 8 membri 6embrii
consiliului nu pot s reprezinte, direct sau indirect, vreun interes financiar sau de alt natur
care i-ar pune n conflict cu obligaiile fa de banc
<onsiliul de administraie are printre atribuii, potrivit art 8 din %egea nr
)C(1'''3 aprobarea structurii organizatorice a bncii, precum i a regulamentului de
organizare i funcionare4 aprobarea organizrii i funcionrii comitetelor de credit, de risc,
de administrare a activelor i pasivelor, precum i a altor organe de lucru, n vederea
desfurrii activitii sale specifice4 aprobarea normelor interne ale ?J76+:,K !: de
desfurare a operaiunilor financiar-bancare i de asigurare i reasigurare a creditelor4
aprobarea nivelului dobnzilor, comisioanelor i al altor tarife practicate de banc4 stabilirea
regimului semnturilor i al mputernicirilor n cadrul ?J76+:,K !:4 nfiinarea de
sucursale n ar i de birouri de reprezentare n strintate etc
<omisia de cenzori a bncii este format din 8 membri i 8 supleani
&.'.(.3. .cti"itatea )*+,-./0 S... 2n contul statului.
$otrivit art * din %egea nr )C(1''', ?J76+:,K !: desfoar, n limita
competenelor aprobate de <omitetul interministerial de garanii i credite de comer e0terior,
urmtoarele operaiuni n contul sau cu garania statului3
a emite garanii de e0port4
b acord bonificaii de dobnd4
c realizeaz finanri i refinanri4
d asigurri i reasigurri de credite i investiii4
e alte operaiuni prevzute de lege
$entru spri/inirea e0porturilor romneti n numele i n contul statului se
constituie la ?J76+:,K !:, n temeiul art ) din %egea nr )C(1''', urmtoarele fonduri3
a fondul pentru garanii de e0port4
))
b fondul pentru asigurarea i reasigurarea creditelor de e0port pe termen scurt, mediu
i lung, a garaniilor de e0port i a investiiilor romne n strintate4
c fondul pentru acordarea bonificaiilor de dobnd4
d fondul pentru asigurarea i reasigurarea creditelor obinute n vederea realizrii de
bunuri i servicii destinate e0portului
!ursele financiare de alimentare a acestor fonduri, cu e0cepia fondului pentru
acordarea bonificaiilor de dobnd, sunt3
a sumele alocate anterior intrrii n vigoare a %egii nr )C(1''', n scopul
spri/inirii e0porturilor, disponibile n momentul constituirii fondurilor4
b sumele prevzute anual n bugetul de stat cu aceast destinaie4
c sumele prelevate n limita unei cote de 18F din creanele e0terne recuperate
de stat efectiv de la rile debitoare4
d sumele nete care provin din primele de asigurare4
e sumele recuperate din asigurarea creditelor4
f sumele recuperate de la persoana /uridic garantat4
g dobnda ncasat din fructificarea sumelor disponibile ale fondurilor4
h alte surse, conform legii
5ondurile alimentate din aceste surse vor putea fi anga/ate n limita ma0im de
e0punere stabilit de <omitetul interministerial de garanii i credite de comer e0terior
!ursa de alimentare a fondului pentru acordarea bonificaiilor de dobnd va fi
dimensionat i alocat anual de la bugetul de stat, n conformitate cu strategia Euvernului de
spri/inire a comerului e0terior romnesc
5ondurile vor fi utilizate de banc, potrivit art && din %egea nr )C(1''', pentru
achitarea anga/amentelor asumate de aceasta, n numele i n contul statului, cu aprobarea
<omitetului interministerial de garanii i credite de comer e0terior, astfel3
a fondul pentru garanii de e0port, pentru plata3
& garaniilor de participare la licitaii internaionale4
1 garaniilor de restituire a avansului i a altor pli progresive
ncasate de la beneficiarii e0terni n contul contractelor de
e0port4
. garaniilor pentru buna e0ecutare a contractelor e0terne4
@ garaniilor pentru restituirea contravalorii echipamentelor i
materialelor puse la dispoziie contractual de beneficiarul
e0tern4
&''
8 altor garanii specifice de e0port, stabilite prin contracte
e0terne, potrivit legii
b fondurile pentru asigurarea i reasigurarea creditelor de e0port, pentru plata despgubirilor
privind anga/amentele asumate, pe riscul statului, de ?J76+:,K !:, precum i pentru
acoperirea costurilor de recuperare, n conformitate cu prevederile contractelor de
asigurare i ale procedurilor aprobate de <omitetul interministerial de garanii i credite
de comer e0terior :nga/amentele asumate, pe riscul statului, de ?J76+:,K !: se
refer la3
& asigurri i reasigurri de credite de e0port pe termen scurt, mediu i lung
mpotriva riscurilor comerciale i de ar neasigurabile pe piaa privat4
1 asigurri de garanii de e0port mpotriva riscurilor de e0ecutare ne/ustificat a
acestora, precum i de investiii romneti n strintate mpotriva riscurilor
comerciale i de tar4
. alte operaiuni de asigurare, coasigurare i reasigurare de credite rnpotriva
riscurilor de neplat, neasigurabile pe piaa privat
c fondul pentru acordarea bonificaiilor de dobnd, pentru realizarea de obiective comple0e
i a produciei cu ciclu lung de fabricaie destinate e0portului, precum i pentru alte
e0porturi, potrivit legii, pentru plata trimestrial, semestrial sau anual, dup caz, a unei
pri din dobnzile efectiv pltite de societile comerciale la creditele n lei anga/ate de
acestea la bnci, aferente produciei de bunuri i servicii destinate e0portului, potrivit
procedurilor aprobate de <omitetul interministerial de garanii i credite de comer
e0terior
:dministrarea fondurilor se va face de ctre ?J76+:,K !:, n schimbul unor
comisioane, aprobate prin proceduri interne ale <omitetului interministerial de garanii i
credite de comer e0terior i decontate pe seama acestor fonduri
?J76+:,K !: e0amineaz i avizeaz, conform art &1 din %egea nr
)C(1''', pentru prezentarea la <omitetul interministerial de garanii i credite de comer
e0terior, solicitrile de garanii pentru importurile de tehnologie, maini i utila/e destinate
dezvoltrii, modernizrii, retehnologizrii, precum i crerii unor noi capaciti de producie
de bunuri i servicii destinate e0portului Earania statului se emite de 6inisterul 5inanelor
i se preia n eviden la datoria public
?J76+:,K !: poate asigura i reasigura mpotriva riscurilor comerciale i de
ar3 creditele de e0port pe termen scurt, mediu i lung4 investiiile romneti n strintate4
creditele obinute n vederea realizrii de bunuri i servicii destinate e0portului :sigurarea
&'&
creditelor de e0port pe termen scurt, mediu i lung i asigurarea investitiilor se vor face n
cadrul unor plafoane valorice stabilite de banc pe ri, n funcie de politica Euvernului de
spri/inire a e0portului i a investitiilor pe diferite piee
2n fine, ?J76+:,K !: analizeaz i avizeaz, conform art &@ din %egea nr
)C(1''', documentaiile referitoare la e0ceptarea de la plata anticipate sau de la garantarea
pltii ta0elor vamale, a comisionului vamal i a ta0ei pe valoarea adugat pentru importurile
de completare aferente e0porturilor comple0e sau a produciei de e0port cu ciclu lung de
fabricaie, pe care le nainteaz spre soluionare <omitetului interministerial de garanii i
credite de comer e0terior
&.'.(.3. .cti"itatea )*+,-./0 S... 2n nume i 2n cont propriu.
?J76+:,K !: efectueaz operaiuni de banc n conformitate cu
reglementrile legislaiei bancare n vigoare i ale acestei legi 2n plus, conform art 1C din
%egea nr )C(1''', banca asigur i reasigur mpotriva riscurilor comerciale i de ar,
credite de e0port pe termen scurt, mediu i lung De asemenea, banca reasigur, cu precdere
pe piaa internaional, riscurile preluate 2n fine, banca poate realiza i alte operaiuni de
asigurri i reasigurri de credite n cont propriu, pe baza normelor proprii aprobate de
consiliul de administraie
&'1
Capitolul *. ORBANICAIILE COO(ERA<IS<E AE CREAI<
*.1.Ae'i"i#ie le&al! i re&le$e"tare.
9rganizaiile cooperatiste de credit sunt asociaii autonome, apolitice i
neguvernamentale, al cror scop principal este desfurarea activitii bancare n vederea
ntra/utorrii membrilor lor :u calitatea de organizaii cooperatiste de credit cooperativele de
credit i casele centrale
9rganizaiile cooperatiste de credit desfoar activitate bancar n conformitate
cu 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''' privind organizaiile cooperatiste de
credit, cu respectarea principiilor %egii bancare nr 8*(&))*, a reglementrilor emise de
+anca ,aional a -omniei n aplicarea acestora i a celorlalte reglementri legale
aplicabile !ub imperiul vechii legi, organizaiile cooperatiste nu se supuneau dreptului
bancar comun i supravegherii prudeniale a bncii centrale, e0istnd o inegalitate pe plan
/uridic ntre aceste instituii de credit i bnci
*.).(ri"cipiile &e"erale ale or&a"i0a#iilor cooperati+te de credit.
$otrivit art @ din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', activitatea
bancar n cadrul unei reele cooperatiste de credit se desfoar preponderent i cu prioritate
cu i pentru membrii cooperatori i organizaiile cooperatiste de credit din reea
9rganizaiile cooperatiste de credit se constituie dintr-un numr variabil de
membri cooperatori, respectiv cooperative de credit afiliate, numr care nu poate fi mai mic
dect cel stabilit prin lege
<apitalul social al unei organizaii cooperatiste de credit este variabil i este
format din pri sociale de valoare egal, fiind interzis constituirea de organizaii
cooperatiste de credit cu capital fi0 $rile sociale ale organizaiilor cooperatiste de credit din
aceeai reea sunt de valoare egal ?le nu pot fi vndute, cesionate sau ga/ate i nici
reprezentate prin titluri negociabile
$otrivit art C din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', fiecare
cooperative de credit este obligate s se afilieze la o cas central a cooperativelor de credit
<asa central garanteaz n ntregime obligaiile cooperativelor de credit afiliate $entru
aceasta casa central va constitui rezerva mutual de garantare pe baza cotizaiilor
cooperativelor de credit afiliate i a unei cote din profitul brut al casei centrale
&'.
*.*.Cooperatiele de credit. No#iu"e i co"+tituire.
<ooperativa de credit reprezint, conform art 1 lit b din 9rdonana de urgen a
Euvernului nr );(1''', instituia de credit constituit ca o asociaie autonom de persoane
fizice unite voluntar n scopul ndeplinirii nevoilor i aspiraiilor lor comune de ordin
economic, social i cultural, a crei activitate se desfoar, cu precdere, pe principiul
ntra/utorrii membrilor cooperatori
6embru cooperator este persoana fizic care a subscris i a vrsat la capitalul
social al unei cooperative de credit cel puin numrul de pri sociale stabilite prin actul
constitutiv $otrivit art * din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', poate fi
membru cooperator orice persoan fizic ce are capacitate deplin de e0erciiu, domiciliaz n
raza teritorial de operare a cooperativei de credit, a semnat sau a acceptat, dup caz, actul
constitutiv al acesteia i a subscris i a vrsat cel puin numrul de pri sociale stabilit prin
actul constitutiv-cadru
2nscrierea n cooperativa de credit se face pe baza unei cereri, supus aprobrii
consiliului de administraie al cooperativei de credit, i a achitrii unei ta0e de nscriere 2n
cazul respingerii cererii de nscriere, decizia poate fi contestat la instana /udectoreasc
competent n termen de &8 zile de la data comunicrii <alitatea de membru cooperator se
dobndete la momentul subscrierii i vrsrii prilor sociale 6embrii cooperatori sunt
rspunztori pentru obligaiile cooperativei de credit la care sunt asociai, n limita prilor
sociale subscrise <alitatea de membru cooperator al unei cooperative de credit nceteaz prin
retragere, prin schimbarea domiciliului n afara razei teritoriale de operare a cooperativei de
credit, prin e0cludere, ca urmare a decesului, respectiv ca urmare a divizrii, fuziunii sau
lichidrii cooperativei
$otrivit art 11 din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', cooperativele
de credit se constituie prin asocierea liber a persoanelor fizice "membri cooperatori#, fr
nici un fel de discriminare pe criterii de naionalitate, origine etnic, limb, religie,
apartenen politic, avere, condiie social, ras sau se0
<ooperativele de credit se organizeaz pe o raz teritorial de operare proprie,
stabilit prin actul constitutiv -aza teritorial de operare a unei cooperative de credit
reprezint spaiul administrativ-teritorial n care cooperativa de credit i desfoar
activitatea ?a poate cuprinde un ora, un ora mpreun cu comunele i satele limitrofe, o
arie determinate din cadrul unui oral, neputnd e0cede spaiului geografic al acestuia, sau
poate cuprinde unul sau mai multe sate i(sau comune limitrofe din raza unui /ude -azele
&'@
teritoriale de operare ale cooperativelor afiliate la aceeai cas central nu se pot
ntreptrunde <ooperativele de credit pot nfiina pe raza lor teritorial de operare puncte de
lucru - sedii secundare, fr personalitate /uridic
<ooperativele de credit se constituie, conform art 1@ din 9rdonana de urgen a
Euvernului nr );(1''', pe baza actului constitutiv ncheiat n form autentic, cu un numr
minim de membri cooperatori fondatori, stabilit pfi-n actul constitutiv-cadre, care nu poate fi
mai mic de &''', fiecare dintre acetia trebuind s subscrie i s verse cel puin numrul de
pri sociale stabilit prin actul constitutiv-cadru Dac prin actul constitutiv-cadru se prevede
aceast posibilitate, se pot constitui cooperative de credit prin asocierea unui numr de cel
puin &'' de membri cooperatori fondatori, cu condiia ca acetia s subscrie i s verse un
numr de cel puin &''' de pri sociale <ooperativa de credit dobndete personalitate
/uridic de la data nmatriculrii ei n registrul comerului
:rt 1C din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''' interzice
cooperativelor de credit s includ 1" firma sau n emblema lor termenul anc sau derivate
ale acestuia
<onform art ;; din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''',
cooperativele de credit funcioneaz numai pe baza autorizaiei emise de +anca ,aional a
-omniei 9 cooperativ de credit va putea solicita autorizaia de funcionare de la +anca
,aional a -omniei numai dup ce a primit aprobarea de constituire de la o castP central, s-
a nmatriculat n registrul comerului i s-a afiliat la respectiva cas central Dup
ndeplinirea formalitilor de constituire, casa central va nainta +ncii ,aionale a
-omniei, n numele cooperativei de credit, cererea de autorizare a funcionrii <ooperativa
de credit va putea desfura activiti bancare doar ncepnd cu data eliberrii autorizaiei de
funcionare de ctre banca central :utorizarea funcionrii cooperativei de credit nu are
caracter definitiv, ea putnd fi retras de banca central n condiii similare cu retragerea
autorizrii de funcionare a bncilor
&'8
*.,.Or&a"i0area/ ad$i"i+trarea i co"trolul &e+tiu"ii cooperatielor de credit.
9rganele de conducere ale cooperativei de credit sunt3 adunarea general4
consiliul de administraie4 conductorii $rin actul constitutiv se poate da consiliului de
administraie dreptul de a delega o parte din competentele sale unui birou e0ecutiv format din
cel mult 8 membri, desemnai dintre administratori, care va include, n mod obligatoriu,
conductorii cooperativei de credit
:dunarea general este organul de conducere al cooperativei de credit, alctuit
din totalitatea membrilor cooperatori, desfurndu-i activitatea n condiii de funcionare
similare cu adunarea general a acionarilor societii bancare !pre deosebire, ns, de
acionarii bncii, fiecare membru cooperator are dreptul la un singur vot, indiferent de
numrul de pri sociale deinute
<ooperativa de credit este administrat de un consiliu de administraie format din
.-8 membri, respectiv 8-; membri, n cazul cooperativelor de credit care au un numr de cel
puin 8''' de membri cooperatori, alei de adunarea general din rndul membrilor
cooperatori :dministratorii trebuie s fie ceteni romni, sunt revocabili i sunt numii pe o
perioad de cel mult @ ani, cu posibilitatea de a fi realei :ctivitatea lor urmeaz reguli
similare administratorilor societii bancare <onducerea activitii curente a cooperativei de
credit este asigurat de preedintele consiliului de administraie i de contabilul-ef, respectiv
de preedintele i de vicepreedinii consiliului de administraie, n cazul cooperativelor de
credit care au un numr de cel puin 8''' de membri cooperatori, care sunt nvestii cu
competenta de a anga/a rspunderea cooperativei i au calitatea de conductori ai acesteia
!tatutul /uridic al conductorilor este similar cu cel al conductorilor bncii
<ontrolul gestiunii cooperativelor de credit este efectuat de un auditor
independent <ooperativele de credit care au un numr de pn la 8''' de membri
cooperatori vor putea numi n locul auditorului independent &-. cenzori, n conformitate cu
prevederile actului constitutiv-cadru :tt cenzorii, ct i auditorul independent i e0ercit
activitatea analog cu cei ai unei bnci
*.:.Actiitatea cooperatielor de credit.
$otrivit art 1& din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', cooperativele
de credit pot desfura, n limita autorizaiei acordate, urmtoarele activiti3
a acceptarea de depozite de la membrii cooperatori, precum i de la persoane fizice,
ntreprinderi mici i mi/locii, organizaii obteti i de cult, asociaii familiale,
&'C
persoane fizice cu profesii liberale reglementate, care au domiciliu sau sediul social i
i desfoar activitatea n raza teritorial de operare a cooperativei de credit4
b acordarea de credite, inclusiv credite ipotecare, potrivit %egii nr &)'(&))) privind
creditul ipotecar pentru investiii imobiliare, membrilor cooperatori4
c acordarea de credite ntreprinderilor mici i mi/locii, organizaiilor obteti i de cult,
asociaiilor familiale, persoanelor fizice cu profesii liberale reglementate, care au
sediul social i i desfoar activitatea n raza teritorial de operare a cooperativei
de credit4
d derularea de credite, n numele i n contul statului, din surse puse la dispoziie,
pentru membrii cooperatori, precum i pentru ntreprinderi mici i mi/locii,
organizaii obteti i de cult, asociaii familiale, persoane fizice cu profesii liberale
reglementate, care au sediul social i i desfoar activitatea n rata teritorial de
operare a cooperativei de credit4
e emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit4 f plti i decontri4
f transfer de fonduri4
g contractarea de mprumuturi intercooperatiste i de la bnci4
h operaiuni de vnzare-cumprare de valut contra monedei ,aionale, efectuate n
numerar, cu membrii cooperatori i cu alte persoane fizice, n conformitate cu
reglementrile valutare n vigoare4
i consultant privind activitile desfurate de organizaiile cooperatiste de credit,
acordat membrilor cooperatori, precum i persoanelor fizice, ntreprinderilor mici i
mi/locii, organizaiilor obteti i de cult, asociaiilor familiale i persoanelor fizice cu
profesii liberale reglementate, care au domiciliu sau sediul social i i desfoar
activitatea n rata teritorial de operare a cooperativei de credit4
/ operaiuni de mandat, n conformitate cu reglementrile emise de +anca ,aional a
-omniei
9peraiunile corespunztoare activitilor permise cooperativelor de credit se vor
desfura e0clusiv n lei, cu e0cepia celor de schimb valutar
*.6.Ca+ele ce"trale ale cooperatielor de credit. No#iu"e i co"+tituire.
<asa central a cooperativelor de credit reprezint, conform art 1 din 9rdonana
de urgen a Euvernului nr );(1''', instituia de credit constituit prin asocierea de
cooperative de credit, n scopul gestionrii intereselor lor comune, urmririi centralizate a
&';
respectrii dispoziiilor legale, a reglementrilor proprii, aplicabile tuturor cooperativelor de
credit afiliate, prin e0ercitarea supravegherii, pe baze individuale, a controlului administrativ,
tehnic i financiar asupra organizrii i funcionrii acestora
9 cas central se constituie prin asocierea de cooperative de credit <ondiiile i
procedura de afiliere a cooperativelor de credit la o cas central sunt stabilite prin actul
constitutiv al casei centrale -aza teritorial de operare a casei centrale include cel puin
razele teritoriale de operare ale cooperativelor de credit afiliate la aceasta i nu poate e0cede
teritoriul -omniei 2n vederea e0ercitrii atribuiilor lor, casele centrale pot nfiina pe raza
lor teritorial de operare sedii secundare "sucursale, agenii# fr personalitate /uridic, ale
cror atribuii vor fi stabilite prin hotrre a adunrii generale privind nfiinarea acestora
<asele centrale se constituie cu un numr de cel puin 8' de cooperative de credit
fondatoare i cu un nivel minim al capitalului agregat al reelei stabilit prin ,ormele +ncii
,aionale a -omniei nr C(1''' la &8' miliarde lei <apitalul agregat al reelei este format
din3 prile sociale subscrise i vrsate de membrii cooperatori4 fondurile de rezerv,
rezervele generale pentru riscul de credit i rezervele de ntra/utorare constituite de
organizaiile cooperatiste de credit4 rezerva mutual de garantare constituit la nivelul casei
centrale4 rezultatele financiare curente i reportate ale organizaiilor cooperatiste de credit
5iecare dintre cooperativele de credit afiliate trebuie s subscrie i s verse pri sociale n
valoare de minimum 1'F din capitalul lor social, dac prin actul constitutiv-cadru sau prin
celelalte reglementri ale casei centrale nu se prevede o valoare mai mare, participaie
regularizat la sfritul fiecrui e0erciiu financiar <asa central dobndete personalitate
/uridic de la data nmatriculrii ei n registrul comerului
:rt )C din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''' interzice caselor
centrale s includ n firma sau n emblema lor termenul anc sau derivate ale acestuia
$otrivit art&.. din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', casele
centrale funcioneaz numai pe baza autorizaiei emise de +anca ,aional a -omniei
7niiativa privind nfiinarea unei reele va trebui s aparin unui grup format din cel puin
&'' de persoane fizice care au capacitate deplin de e0erciiu $rocesul de autorizare a
caselor centrale de ctre +anca ,aional a -omniei cuprinde trei etape3
a avizul prealabil de constituire a reelei4
b aprobarea colectiv a constituirii reelei4
c autorizarea funcionrii casei centrale i a cooperativelor de credit afiliate la aceasta
9rganizaiile cooperatiste de credit din reea vor putea desfura activiti
&'*
bancare, potrivit art &@; din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', ncepnd cu
data eliberrii autorizaiilor de funcionare de ctre +anca ,aional a -omniei :utorizaia
de funcionare emis de banca central nu este definitive, ea putnd fi retras n <ondiii
similare cu cele prevzute de lege n materia societilor bancare
*.;.Or&a"i0area/ ad$i"i+trarea i co"trolul &e+tiu"ii ca+elor ce"trale.
9rganele de conducere ale casei centrale sunt3 adunarea general4 consiliul de
administraie4 conductorii $rin actul constitutiv se poate da consiliului de administraie
dreptul de a delega o parte din competentele sale unui birou e0ecutiv, format din cel mult 8
membri desemnai dintre administratori, i care va include n mod obligatoriu conductorii
casei centrale
:dunarea general este organul de conducere al casei centrale, alctuit din
cooperativele de credit afiliate <ondiiile de ntrunire i atribuiile sunt similare cu cele ale
adunrii generale a acionarilor societii bancare 5iecare cooperativ de credit afiliat are
dreptul la un numr de voturi n adunarea general a casei centrale egal cu numrul
persoanelor evideniate n registrul membrilor cooperatori la sfritul lunii precedente datei
tinerii adunrii generale
<asa central este administrat de un consiliu de administraie format din 8-)
membri alei de adunarea general din rndul persoanelor desemnate n acest scop de
cooperativele de credit afiliate :dministratorii trebuie s fie ceteni romni, sunt revocabili
i sunt numii pe o perioad de cel mult @ ani, cu posibilitatea de a fi realei $revederile
referitoare la conducerea consiliului de administraie, <ondiiile n care o persoan poate fi
aleas n consiliu, recompensarea administratorilor, garania administratorilor, convocrile i
edinele consiliului de administraie, obligaiile i rspunderea administratorilor, precum i la
conflictul de interese sunt similare cu cele ale administratorilor societii bancare, cu
precizarea c atribuiile consiliului de administraie privesc att propria activitate, ct i
supravegherea i controlul cooperativelor de credit afiliate
<onducerea activitii curente a casei centrale este asigurat de preedinte i de
vicepreedinii consiliului de administraie, care sunt nvestii cu competenta de a anga/a
rspunderea casei centrale !tatutul lor /uridic este similar cu cel al conductorilor unei bnci
<ontrolul gestiunii casei centrale este efectuat de un auditor independent,
persoan /uridic romn, a crui activitate urmeaz reguli analoge cu cele ale cenzorilor,
respectiv ale auditorului independent al societii bancare
&')
*.5.Actiitatea ca+elor ce"trale.
$otrivit art &'@ din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', casele
centrale pot desfura, n limita autorizaiei de funcionare acordate, urmtoarele activiti3
a acceptarea de depozite4
b acordarea de credite persoanelor /uridice care au sediul social i care i desfoar
activitatea n raza teritorial de operare a casei centrale4
c operaiuni de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusiv forfetare4
d acordarea de credite n numele i n contul statului, din surse puse la dispoziie,
cooperativelor de credit afiliate4
e efectuarea de plasamente pe piaa interbancar4
f emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit4
g plti i decontri, inclusiv decontarea operaiunilor de ncasri i pl!ti desfurate
ntre cooperativele de credit afiliate4
h transferul de fonduri4
i emiterea de garanii i asumarea de anga/amente4
/ primirea de mprumuturi4
L tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor, n conformitate cu reglementrile n
vigoare, cu3 valut4 instrumente monetare negociabile "cecuri, cambii, certificate de
depozit#, titluri de stat, titluri de valoare emise de autoriti ale administraiei publice
locale4
l consultant privind activitile organizaiilor cooperatiste de credit4
m operaiuni de mandat, n conformitate cu reglementrile emise de +anc ,aional a
-omniei
*.4.Atribu#iile ca+elor ce"trale re'eritoare la cooperatiele de credit a'iliate.
<onform art &'8 din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''' casele
centrale au urmtoarele atribuii principale3
a reprezint interesele economice, financiare, /uridice, social-culturale ale
cooperativelor de credit afiliate, n fa +ncii ,aionale a -omniei, a instituiilor
publice i a instanelor /udectoreti4
b centralizeaz i analizeaz bilanurile contabile, precum i situaiile financiar-
contabile periodice ale cooperativelor de credit afiliate i elaboreaz bilanul contabil
consolidat al reelei4
&&'
c emit actul constitutiv-cadru, precum si alte reglementri-cadru pentru desfurarea
activitii bancare n cadrul reelei, cu caracter obligatoriu pentru cooperativele de
credit afiliate4 actul constitutiv-cadru va fi inut la dispoziia persoanelor interesate, la
sediul casei centrale4
d aprob constituirea cooperativelor de credit si supravegheaz pe baze individuale
cooperativele de credit afiliate n ceea ce privete respectarea de ctre acestea a
dispoziiilor legale n vigoare, a prevederilor actului constitutiv-cadru, a
reglementrilor-cadru, precum si a celor emise de +anca ,aional a -omniei si
aplic sanciuni n limita competentelor stabilite prin lege si a celor delegate de banca
central4
e e0ercit, potrivit legii, controlul financiar si de gestiune la cooperativele de credit
afiliate4
f raporteaz, n conformitate cu reglementrile n vigoare, datele i informaiile
solicitate de +anca ,aional a -omniei4
g informeaz cooperativele de credit afiliate despre reglementrile emise de banca
central si emite norme i instruciuni n aplicarea acestora4
h asigur gestionarea resurselor disponibile din reea4
i urmresc si asigur coeziunea i buna funcionare a reelei, scop n care iau toate
msurile necesare, inclusiv acordarea de asisten financiar cooperativelor de credit
afiliate, pentru a garanta lichiditatea i solvabilitatea fiecrei organizaii cooperatiste
de credit din reea, precum i a reelei n ansamblul su4
/ asigur decontarea operaiunilor de ncasri si pli desfurate ntre cooperativele de
credit afiliate4
L deschid un cont curent la +anca ,aional a -omniei, pentru operaiunile de ncasri
i pli ale propriei reele n relaia cu trezoreria statului i cu celelalte instituii de
credit4
l asigur pentru cooperativele de credit afiliate instruirea personalului i organizeaz
aciuni cu caracter social-cultural de interes comun
*.12. Re&uli co$u"e prii"d 'u"c#io"area or&a"i0a#iilor cooperati+te de credit.
,oul regim /uridic al organizaiilor cooperatiste de credit, instituit prin 9rdonana
de urgen a Euvernului nr );(1''', cuprinde o serie de reguli comune privind activitatea
acestora, unele similare, altele identice cu cele prevzute pentru bnci de %egea nr 8*(&))*,
&&&
analizate anterior :stfel, dispoziiile privind cerinele operaionale "cerinele prudeniale,
cerinele de capital, documentele contractuale, registrele, evidentele, conturile i situaiile
financiare, tranzaciile interzise organizaiilor cooperatiste de credit#, cele privind secretul
profesional sau acordarea de credite garantate cu prile sociale emise4 acceptarea de
depozite, titluri sau alte valori atunci cnd nivelul indicatorilor de solvabilitate se situeaz sub
limitele stabilite n acest sens prin reglementrile +ncii ,aionale a -omniei "interdicia se
aplic i n cazul organizaiilor cooperatiste de credit aflate n ncetare de plti#,
supravegherea lor prudenial sunt fie identice cu regulile din activitatea societilor bancare,
fie preluate din reglementarea legal a bncilor si adaptate situaiei organizaiilor cooperatiste
de credit De asemenea, dispoziiile privind fuziunea i lichidarea acestor organizaii, precum
i cele privind dizolvarea i lichidarea lor sunt preluate, cu adaptrile de rigoare, din
reglementarea %egii nr .&(&))' privind societile comerciale
=om prezenta, n cele ce urmeaz, cteva dintre aceste dispoziii, n ncercarea de
a contura noul statut /uridic al organizaiilor cooperatiste de credit :stfel, potrivit art &C@
din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', n activitatea lor, organizaiile
cooperatiste de credit se supun reglementrilor i ordinelor emise de +anca ,aional a
-omniei, date n aplicarea legislaiei privind politica monetar, de credit, valutar, de pli,
de asigurare a prudenei bancare i de supraveghere bancar
6odificrile n situaia cooperativelor de credit sunt supuse aprobrii prealabile a
casei centrale la care acestea sunt afiliate, iar modificrile actului constitutiv-cadru sau
modificrile n situaia casei centrale sunt supuse aprobrii +ncii ,aionale a -omniei
Din perspectiva cerinelor prudeniale specifice organizaiilor cooperatiste de
credit "care se adaug unora similare celor crora trebuie s li se supun bncile#, menionm
urmtoarele3
- creditele acordate de o cooperativ de credit ntreprinderilor mici si mi/locii,
organizaiilor obteti i de cult, asociaiilor familiale, persoanelor fizice cu profesii
liberale reglementate, care au sediul social i i desfoar activitatea n rata
teritorial de operare a acesteia, nu pot depi 18F din activele acesteia4
- creditele acordate de o cas central persoanelor /uridice care au sediul social i i
desfoar activitatea n raza teritorial de operare a acesteia, altele dect
cooperativele de credit afiliate, nu pot depi 1'F din activele acesteia4
- organizaiile cooperatiste de credit nu se pot anga/a n contracte de asociere n
participaiune cu teri4
&&1
- cooperativele de credit nu pot participa la capitalul social al unei societi
comerciale i nici nu pot efectua investiii n valori mobiliare sau n titluri emise de
fonduri de investiii, fonduri de pensii si altele asemenea4
- cooperativele de credit nu pot emite obligaiuni4
- valoarea total a investiiilor pe termen lung ale unei case centrale, n valori
mobiliare emise de o societate comercial care nu este anga/at n una sau mai
multe dintre activitile permise a fi desfurate de instituiile de credit sau n
activiti desfurate n interesul funcionarii reelei, nu poate depi 1'F din
capitalul social al societii comerciale -omniei n termen de . zile de la data
hotrrii -eglementarea msurilor privind administrarea special este similar cu
cea din materia societilor4
- valoarea total a investitiilor pe termen lung ale casei centrale, n valori mobiliare
emise de asemenea societi comerciale, nu poate depi 8'F din fondurile proprii
ale casei centrale4
- valoarea total a investitiilor unei case centrale, n valori mobiliare efectuate n
nume i n cont propriu, nu poate depi nivelul de &''F din fondurile proprii, cu
e0cepia celor n titluri de stat
*.11. Suprae&-erea actiit!#ii or&a"i0a#iilor cooperati+te de credit.
<onform art &*8 din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', +anca
,aional a -omniei supravegheaz activitatea organizaiilor cooperatiste de credit, pe baza
raportrilor fcute potrivit 9rdonanei de urgen a Euvernului nr );(1''' i reglementrilor
+ncii ,aionale a -omniei date n aplicarea acesteia, precum i prin inspecii la sediile
caselor centrale i la sediile secundare ale acestora +anca ,aional a -omniei poate
efectua, atunci cnd consider necesar, inspecii la sediile cooperativelor de credit
+anca ,aional a -omniei efectueaz supravegherea organizaiilor cooperatiste
de credit din cadrul unei reele pe baze consolidate, precum i supravegherea caselor centrale
pe baze individuale, potrivit reglementrilor emise de aceasta n acest scop
2n temeiul art &*C din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', fr a
pre/udicia puterile conferite +ncii ,aionale a -omniei n ceea ce privete e0ercitarea
supravegherii organizaiilor cooperatiste de credit, casele centrale vor supraveghea, pe baze
individuale, activitatea cooperativelor de credit afiliate, pe baza raportrilor fcute potrivit
&&.
legii, a reglementrilor emise de +anca ,aional a -omniei i a propriilor reglementri date
n aplicarea acestora
2n urma constatrilor efectuate, +anca ,aional a -omniei, respectiv casele
centrale pot dispune msuri de remediere i sanciuni cvasi-identice cu cele prevzute de
%egea bancar De asemenea, casele centrale pot aplica sanciuni cooperativelor de credit
afiliate pentru nendeplinirea obligaiilor ce le revin n calitate de afiliate la respectivele case
centrale
*.1). Suprae&-erea +pecial! i ad$i"i+trarea +pecial! a or&a"i0a#iilor
cooperati+te de credit. Be"eralit!#i.
$otrivit art &)@ din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', +anca
,aional a -omniei poate hotr msuri de instituire a supravegherii speciale i de
administrare special a caselor centrale i poate dispune casei centrale s instituie msuri de
supraveghere i de administrare special a cooperativelor de credit afiliate
<asa central va putea hotr msuri de instituire a supravegherii speciale i a
administrrii speciale a cooperativelor de credit afiliate 7nstituirea acestor msuri mpreun
cu obiectivele vizate vor fi notificate +ncii ,aionale a -omniei n termen de . zile de la
data hotrrii -eglementarea msurilor privind supravegherea i administrarea special este
similar cu cea din materia societilor bancare
*.1*. Ai0olarea or&a"i0a#iilor cooperati+te de credit.
$otrivit art 1'; din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', organizaia
cooperatist de credit se dizolv n urmtoarele situaii3
& e0pirarea duratei de funcionare a organizaiei cooperatiste de credit4
1 imposibilitatea realizrii obiectului de activitate sau realizarea acestuia4
. declararea nulitii organizaiei cooperatiste de credit4
@ ca urmare a hotrrii adunrii generale4
8 ca urmare a dizolvrii casei centrale la care respectiva cooperativ de credit
este afiliat4
C reducerea numrului de membri cooperatori, respectiv al cooperativelor de
credit afiliate sub nivelul minim stabilit prin lege sau prin actul constitutiv,
n cazul n care n termen de un an de la data constatrii acestei reduceri,
acesta nu a fost completat4
&&@
; din dispoziia casei centrale la care respectiva cooperativ de credit este
afiliat4
* prin retragerea autorizaiei de funcionare de ctre banca central4
) alte cauze prevzute de lege sau de actul constitutiv al organizaiei
cooperatiste de credit
<asa central poate dispune dizolvarea fr lichidare a unei cooperative de credit
afiliate n cazul n care respectiva cooperativ de credit se afl n una dintre urmtoarele
situaii, conform art 1'* din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1'''3
& cooperativa de credit nu a onorat integral creanele certe, lichide i e0igibile, de cel puin
.' de zile4
1 valoarea indicatorului de solvabilitate al cooperativei de credit este mai mic de 1F
2n acest caz cooperativa de credit i nceteaz e0istenta4 cu privire la patrimoniul
acesteia adunarea general a casei centrale va lua hotrrile corespunztoare
Dizolvarea organizaiei cooperatiste de credit are ca efect deschiderea procedurii
lichidrii Dizolvarea are loc fr lichidare n cazul fuziunii ori divizrii totale a organizaiei
cooperatiste de credit sau n alte cazuri prevzute de lege
*.1,. >u0iu"ea i dii0area or&a"i0a#iilor cooperati+te de credit.
<onform art 1&. din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', fuziunea se
face prin absorbirea unei organizaii cooperatiste de credit de ctre o alt organizaie
cooperatist de credit sau prin contopirea a dou ori mai multe organizaii cooperatiste de
credit, ale cror raze teritoriale de operare se ntreptrund sau sunt limitrofe, pentru a alctui
una nou Divizarea se face prin mprirea ntregului patrimoniu al unei organizaii
cooperatiste de credit care i nceteaz e0istenta ntre dou sau mai multe organizaii
cooperatiste de credit e0istente sau care iau astfel fiin -egulile prevzute de 9rdonana nr
);(1''' pentru desfurarea acestor operaiuni sunt similare cu cele din %egea nr .&(&))'
privind societile comerciale
5uziunea i divizarea cooperativelor de credit sunt supuse aprobrii prealabile a
caselor centrale la care sunt afiliate i a +ncii ,aionale a -omniei, iar fuziunea i divizarea
caselor centrale se supun aprobrii prealabile a bncii centrale
*.1:. Lic-idarea or&a"i0a#iilor cooperati+te de credit.
%ichidarea unei cooperative de credit se va face de casa central la care aceasta
este afiliat sau de un lichidator numit de aceasta 2n cazul dizolvrii unei case centrale,
&&8
lichidarea acesteia i a cooperativelor de credit afiliate se va face de 5ondul de garantare a
depozitelor n sistemul organizaiilor cooperatiste de credit sau de un lichidator numit de
acesta $rocedura lichidrii organizaiilor cooperatiste de credit este guvernat de reguli
similare celor prevzute de lege n materia societilor comerciale
*.16. >ali$e"tul ca+elor ce"trale.
$otrivit art 1@' din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', o cas
central este considerat n stare de faliment dac se afl n una dintre urmtoarele situaii3
& nu a onorat integral creanele certe, lichide i e0igibile, proprii sau garantate de aceasta,
de cel puin .' de zile4
1 valoarea indicatorului de solvabilitate al reelei este mai mic de 1F
$rocedura falimentului unei case centrale va ncepe pe baza unei cereri introduse
de +anca ,aional a -omniei, de creditorii casei centrale sau de cei ai organizaiilor
cooperatiste de credit afiliate ori de casa central nsi Bribunalul competent s soluioneze
cererea este cel n a crui /urisdicie se afl sediul social al casei centrale $otrivit art 1@1 din
9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''', caselor centrale constituite n baza acestei
ordonane de urgent, aflate n stare de faliment, precum i cooperativelor de credit afiliate
lor, care urmeaz s se lichideze, li se aplic procedura falimentului, ce va fi reglementat
prin lege special
*.1;. Ai+po0i#ii tra"0itorii ale Ordo"a"#ei de ur&e"#! a Buer"ului "r. 4;3)222
prii"d or&a"i0a#iile coopera#iei de credit.
$otrivit art 1@C din 9rdonana de urgen a Euvernului nr );(1''',
cooperativele de credit > bnci populare, casele teritoriale ale cooperativelor de credit, <asa
<ooperativelor de <redit - <-?D7B<99$, precum i celelalte organizaii ale cooperaiei de
credit care erau organizate i funcionau pe baza prevederilor %egii nr &')(&))C privind
organizarea i funcionarea cooperaiei de consum i a cooperaiei de credit, au putut opta
pentru3
reorganizarea ca organizaii cooperatiste de credit, conform dispoziiilor din 9rdonana de
urgen a Euvernului nr );(1''', i autorizarea de ctre +anca ,aional a -omniei4
schimbarea formei /uridice n societate comercial pe aciuni i autorizarea acestora, de
ctre +anca ,aional a -omniei, ca bnci, potrivit prevederilor %egii bancare nr
8*(&))* i ale 9rdonanei de urgen a Euvernului nr );(1'''
&&C
9rganizaiile cooperaiei de credit care nu au solicitat, n termen de C luni de la
data intrrii n vigoare a 9rdonanei de urgen a Euvernului nr );(1''', autorizarea de ctre
+anca ,aional a -omniei se dizolv prin efectul legii i vor intra n lichidare, cu
respectarea prevederilor %egii nr &')(&))C
&&;
Capitolul ,. AC<IDI<A<EA BANCARA
,.1.No#iu"i &e"erale prii"d actiitatea ba"car!.
,.1.1. >u"c#iile b!"cilor
?voluia funciilor bncilor 5unciile bncilor au evoluat n timp :stfel, din
perspectiva funciilor evidente, bncile s-au transformat din agent de schimb n bancher care
acord credit, apoi n finanator, asumndu-i un rol esenial n iniierea i finanarea
activitii economice
5unciile implicite ale bncilor au evoluat, la rndul lor, n dou etape3 din
organizator care se situeaz la intersecia circuitelor monetare, fiind un punct de trecere
obligatoriu pentru toate plile efectuate ntre ageni economici, bncile au devenit entiti
compensatoare n spaiu ale activelor monetare i compensatoare n timp ale ofertei i cererii
de fonduri4 ulterior, din compensator, banca s-a transformat n creator al monedei adiionale,
oferind, cu titlu de credit, solicitanilor, mai mult dect ar putea s-i fie cerut de ctre
deponeni cu titlu de restituire a depozitelor, precum i n creator al afacerilor, stimulnd
direct iniiativa economic
3.1.1.1. 4uncia compensatoare 2n spaiu.
2n cadrul circuitului financiar, ca element indispensabil al circuitului economic,
bncile compenseaz creanele i datoriile nscute n relaiile economice interne i e0terne ale
clienilor si, organiznd plile ntre agenii economici, efectund viramente i transfer de
fonduri 2n calitate de casier al clientului su, banca colecteaz resursele bneti n depozite
bancare "la vedere i la termen# i e0ecut ordinele acestuia de ncasri i plti, din contul
curent sau din depozitele la vedere, utiliznd instrumente tradiionale "cecul, viramentul,
cambia i biletul la ordin# sau tehnicile moderne de plat "avizele de prelevare, cardurile
bancare i transferurile electronice de fonduri#
2n relaiile economice internaionale, banca efectueaz operaiunile de schimb
valutar i transferul de fonduri dintr-un spaiu monetar n altul, operaiuni realizate cu plata
imediat sau la termen
2n cazul plii imediate, agentul economic care import sau e0port mrfuri cu
plata n devize trebuie s cumpere, respectiv s vnd devizele prin intermediul bncii sale
+anca, la rndul ei, va cumpra sau va vinde altei bnci devizele cerut sau oferite de clientul
su :ceste operaiuni de vnzare-cumprare genereaz piaa valutar 7nstrumentele utilizate
&&*
pe aceast pia sunt diverse, de la schimbul de devize clasic, care implic tradiiunea,
utiliznd moned fiduciar, la cecul de cltorie, cardul bancar i nregistrarea n cont a
schimbului valutar
2n acest din urm caz, bncile compenseaz ordinele de cumprare i de vnzare
de devize ale clientului i nu cumpr, respectiv nu vnd efectiv pe piaa valutar dect soldul
fiecrui cont de devize 9peraiunea de vnzare-cumprare presupune o negociere, deci o
cotaie, un pre al valutei, la care vnzarea-cumprarea se consider ncheiat =iramentele se
efectueaz la bncile compensatoare "bnci de clearing6& fiecare banc alegndu-i, n acest
sens, pentru fiecare valut, o banc corespondent, la care concentreaz toate intrrile i
ieirile corespunztoare vnzrilor-cumprrilor nscrise n cont n valuta respectiv
2n cazul pltii la termen, e0ist riscul variaiei n timp a cotaiilor valutare $entru
acest motiv, agentul economic importator care trebuie s plteasc la termen un pre stabilit
n valut va fi0a chiar din ziua ncheierii contractului preul de cumprare a valutei n ziua
pltii preului, recurgnd, n acest sens, la banca sa, n calitate de agent de schimb i trezorier
3.1.1.&. 4uncia compensatoare 2n timp.
+ncile asigur att finanarea agenilor economici, ct i pe cea a
consumatorilor Dou fenomene determin e0ercitarea de ctre banc a funciei
compensatoare n timp3 surplusul bnesc generat de agenii economici care produc mai mult
dect consum, determinnd e0istenta unei capaciti de finanare, i cererea de finanare a
agenilor economici care consum mai mult dect produc 2ntlnirea cererii de finanare cu
oferta de finanare se produce pe piaa bancar, care ofer, astfel, resurse bneti pentru
compensarea decala/ului ntre venituri i cheltuieli, aprut fie la nivelul casierie agentului
economic, respectiv la cel al bugetului consumatorului, ntre ncasrile zilnice i plile
lunare, fie la nivelul ciclului economic de producie sau de distribuie al agentului economic
:celai flu0 al capacitilor de economisire spre nevoile de finanare est dezvoltat
de bnci la nivel internaional, locul agenilor economici i al consumatorilor fiind luat de
naiuni
3.1.1.3. 4uncia de creaie monetar.
!tocul monetar al oricrei economii ,aionale este alctuit, n principal, din
moned scriptural, creat de bnci, i nu din moneda fiduciar "bancnotele i monedele
aflate n circulaie n momentul respectiv#, aa dup cum s-ar putea crede
6oneda scriptural reprezint fondurile bneti transferate prin cecuri i prin
&&)
virament :a dup cum s-a artat n doctrin, ea nu se substituie monedei fiduciare, ci se
adaug acesteia
Bot doctrina a fost cea care a ilustrat procesul de creare a monedei scripturale
printr-un elocvent e0emplu :stfel, o societate comercial depune &'''''' lei la +anca J,
ntr-un cont de depozit de fonduri la vedere "cont de disponibil#, avnd, deci, dreptul de a
dispune de aceast sum prin ordine de plat "virament# sau prin emitere de cecuri &n
evidentele bncii, suma a fost contabilizat de dou ori3 un cont de activ, ca numerar de care
banca poate dispune, i un cont de pasiv, ca sum pe care trebuie s o restituie
+anca nu a primit banii pentru a-i retrage din circulaie, n ateptarea momentului
n care deponentul va dispune de ei +anii au intrat n proprietatea bncii "depozitul este
neregulat, avnd ca obiect bunuri consumptibile#, care are dreptul de a-i fructifica, n scopul
de a-& remunera pe deponent, a-i acoperi cheltuielile i a obine profit :stfel, banca va
utiliza o cot-parte din suma depus "*'F# pentru acordarea de credite clienilor si i numai
restul "1'F# va fi pstrat pentru a face fa cererilor de restituire n numerar, ordinelor de
plat i cecurilor trase asupra sumei din depozit 2n evidentele contabile ale +ncii J se vor
nregistra, n conturile de activ, 1''''' lei disponibil de casierie i *''''' lei credite
acordate, iar n contul de pasiv &'''''' lei, sum pe care este obligat s o restituie
2n acest mod a fost creat o cantitate de *''''' lei moned scriptural
Deponentul poate dispune de cel &'''''' lei din contul de depozit, n acelai timp putnd fi
utilizai i cel *''''' lei disponibil pentru credite !-au retras, astfel, din circulaie, numai
1''''' lei, masa monetar crescnd cu *''''' lei
2n acest punct, putem aprecia c +anca J, privit izolat, iar nu ca parte a
sistemului bancar, a creat moned scriptural adiional fa de moneda fiduciar emis de
+anca ,aional a -omniei Botui, pentru e0plicarea complet a funciei de creaie
monetar este necesar o privire de ansamblu a sistemului bancar
:stfel, clienii +ncii J care au mprumutat suma total de *''''' lei nu vor
pstra banii n casierie, ci vor constitui, la rndul lor, depozite bancare la vedere
$resupunnd c patru societi comerciale au mprumutat cte 1''''' lei i au constituit
depozite la vedere n bncile Q, R, B, fiecare dintre acestea va proceda similar +ncii J3 va
conserva ca disponibil de casierie 1'F din suma depus i va nregistra ca disponibil pentru
acordarea de credite restul de *'F $er ansamblu, va fi contabilizat la activ suma de &C''''
lei n casierie i C@'''' lei credite acordate, iar la pasiv *''''' lei depozite la vedere
2n cazul n care procesul continu, pn n momentul n care ntreaga sum
iniial, de &'''''' lei se transfer la alte bnci n acest mod, totalul sumelor depuse n
&1'
depozite bancare, la nivelul sistemului bancare, va fi de 8'''''' lei $e cale de consecin,
bncile au multiplicat de cinci ori masa monetar n circulaie ca moned scriptural fa de
suma primit n moned fiduciar
2n cazul n care, din creditul iniial de *''''' lei acordat de +anca J, clienii
debitori nu ar fi utilizat ntreaga sum pentru constituirea unor noi depozite bancare, ci ar fi
cheltuit, de e0emplu, 8'''' lei pentru plti n numerar, noile depozite ar nsuma ;8'''' lei,
iar masa monetar s-ar multiplica de patru ori
:adar, formula multiplicrii masei monetare este m > $/4a?6& unde m
reprezint coeficientul de multiplicare, a este procentul din noile depozite conservat n
casierie pentru a face fa cererilor de restituire, iar b - procentul din noile depozite care este
restituit circulaiei n moned fiduciar
<oncretizarea acestui potenial de creaie monetar depinde, ns, de cererea de
finanare din partea agenilor economici i de interesul bncilor de a acorda credite :stfel, n
perioadele de cretere economic coeficientul de multiplicare creste, iar n cele de recesiune,
scade
5uncia creatoare a bncilor este, totui, limitat %imitelor fizice ale posibilitii
de creditare li se adaug limitele determinate de operaiunile de retragere de fonduri 2n cazul
n care banca apeleaz la facilitile de refinanare ale +ncii ,aionale a -omniei, banca
central va crea ea nsi moned De asemenea, capacitatea de creditare a bncii este limitat
i de obligaia acesteia de a deine permanent un sold creditor n contul pe care trebuie s-&
deschid la banca central %imitele artificiale ale creaiei de moned scriptural decurg din
politica monetar e0ercitat de +anca ,aional a -omniei, prin intermediul urmtoarelor
instrumente3 ta0a reescontului, selecia titlurilor admise la reescont, stabilirea plafonului de
rescontare i rezervele minime obligatorii impuse bncilor
3.1.1.3. 4uncia de creaie economic.
5uncia de creaie economic a bncilor se manifest pe plan financiar i pe plan
tehnic :stfel, pe plan financiar, banca3
a particip la capitalul social al societilor comerciale 7nvestiiile bncii n valori
mobiliare emise de societile comerciale sunt limitate de %egea nr 8*(&))*1Ss4
b acord mprumuturi participative societilor comerciale la care are calitatea de
acionar sau asociat4
c acord credite bancare societilor comerciale, cu respectarea cerinelor prudeniale
prevzute de %egea bancar
&1&
Din punct de vedere tehnic, bncile ndeplinesc rolul de consilier financiar al
societilor comerciale aflate n cutare de resurse de finanare sau de mi/loace de investire a
resurselor bneti disponibile De asemenea, bncile acord asistent societilor comerciale
n cazul ma/orrii capitalului social prin subscripie public i n cazul emisiunii de
obligaiuni
,.1.1. No#iu"ea i re&le$e"tarea actiit!#ii ba"care
3.1.1.1. /oiunea i clasi%icarea acti"itilor bancare.
:ctivitile comerciale desfurate de bnci sunt denumite activiti bancare
:ctivitile bancare sunt cuprinse n obiectul de activitate al societilor bancare i efectuate
de ctre acestea n limita autorizaiei +ncii ,aionale a -omniei <alitatea de banc nu
confer, deci, prin ea nsi, dreptul la efectuarea tuturor activitilor bancare, ci doar o
vocaie n acest sens
:ctivitile bancare sunt clasificate de doctrin n urmtoarele categorii3
& operaiuni de atragere de depozite& la vedere i la termen, n cont, n numerar i cu
titluri4
1 operaiuni de acordare de credite& pe termen scurt, mediu i lung, prin avansuri pe
titluri primite n ga/, prin scont i prin deschidere de credit4
. servicii ancare& care, la rndul lor, sunt mprite n3
- operaiuni accesorii "transferuri de fonduri, operaiuni de clearing i alte
operaiuni de virament, pe cont propriu sau n contul terilor, primirea de
titluri n ga/ sau n depozit# i
- operaiuni i activiti conexe "operaiuni valutare, operaiuni cu metale
preioase i cu alte valori cu grad nalt de lichiditate4 intermedierea n
plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii legate de acesta4
consultan financiar-bancar4 operaiuni de mandat#
3.1.1.&. 5eglementarea acti"itilor bancare.
%egea bancar cuprinde, n art *, aa dup cum am mai artat, o reglementare
limitativ, e0haustiv a activitilor care pot fi desfurate, n limita autorizaiei acordate, de
bncile persoane /uridice romne i sucursalele bncilor strine3
a acceptarea de depozite4
b contractarea de credite, operaiunile de factoring i scontarea efectelor de comer,
&11
inclusiv forfetare4
c emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit4 d plti i decontri4
d leasing financiar4
e transferuri de fonduri4
f emiterea de garanii i asumarea de anga/amente4
g tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu instrumente monetare negociabile
"cecuri, cambii, certificate de depozit#, valut, instrumente financiare derivate, metale
preioase, obiecte confecionate din acestea, pietre preioase, valori mobiliare4
h intermedierea n plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii legate de
acesta4
i administrarea de portofolii ale clienilor, n numele i pe riscul acestora4
/ custodia i administrarea de valori mobiliare4
L depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare4
l nchirierea de casete de siguran4
m consultan financiar-bancar4 o operaiuni de mandat
!ubsecvent acestei dispoziii, %egea bancar conine dou precizri, care
nuaneaz valoarea /uridic a enumerrii3 pe de o parte, bncile pot desfura activitile
prevzute de legislaia privind valorile mobiliare i bursele de valori prin societi distincte,
care vor funciona sub reglementarea i supravegherea <omisiei ,aionale a =alorilor
6obiliare, cu e0cepia activitilor care, potrivit acestei legislaii, pot fi desfurate n mod
direct de ctre bnci4 pe de alt parte, operaiunile de leasing financiar vor fi desfurate de
ctre bnci prin societi distincte, constituite n acest scop
,umai bncile au o vocaie general de a efectua toate activitile bancare
<elelalte instituii de credit "n special organizaiile cooperatiste de credit# nu pot desfura
dect anumite operaiuni sau nu pot avea dect o anumit clientel
3.1.1.3. ,onopolul asupra acti"itilor bancare.
%egea bancar consacr, prin dispoziiile art @-;, un monopol al societilor
bancare asupra denumirii de anc i a derivatelor acesteia, respectiv asupra activitilor
bancare 5undamentul acestui monopol l reprezint att protecia clienilor, ct i necesitatea
e0ercitrii supravegherii prudeniale de ctre banca central, care nu poate fi realizat n cazul
n care accesul la profesiunea bancar ar fi liber
:stfel, potrivit art @ din %egea nr 8*(&))*, se interzice oricrei persoane s
desfoare activitate bancar pe teritoriul -omniei fr o autorizaie emis de +anca
&1.
,aional a -omniei :ctivitatea bancar la care se refer aceast dispoziie reprezint
desfurarea cu titlu de profesiune a operaiunilor enumerate de art * din %egea bancar :a
dup cum am artat, activitatea bancara se desfoar prin +anca ,aional a -omniei i
prin bnci
Brebuie, ns, amintit c %egea bancar prevede posibilitatea autorizrii
desfurrii activitii bancare i de ctre alte persoane /uridice, cum sunt, spre e0emplu,
organizaiile cooperatiste de credit
Botodat, interdicia amintit trebuie interpretat n sensul c monopolul este
instituit doar asupra activitilor bancare specifice "atragerea de depozite i acordarea de
credite#, nu i asupra serviciilor bancare cone0e i accesorii Doctrina tinde, pe acest temei, s
disting ntre activiti care constituie operaiuni bancare "atragerea de depozite, acordarea de
credite, emiterea i gestiunea instrumentelor de plat# i activiti care nu constituie
operaiuni bancare, dar care sunt, n mod natural, cone0e sau accesorii activitilor bancare
specifice
:stfel, o parte din operaiunile prevzute de art * din %egea bancar pot fi
realizate, n <ondiiile legii, i de ctre alte persoane, fizice sau /uridice De pild, operaiuni
valutare pot fi efectuate, n <ondiiile -egulamentului +ncii ,aionale a -omniei nr
.(&));, i de ctre societile comerciale care au ca unic obiect de activitate schimbul valutar,
precum i de societile comerciale de turism, autorizate de +anca ,aional a -omniei s
organizeze ghiee de schimb valutar De asemenea, intermedierea de valori mobiliare se
realizeaz, n <ondiiile %egii nr 81(&))@ privind valorile mobiliare i bursele de valori, de
ctre societile de valori mobiliare, prin intermediul agenilor pentru valori mobiliare,
persoane fizice legal autorizate care e0ecut ordine de vnzare i ( sau cumprare de valori
mobiliare sub numele i pe contul societii Botodat, operaiunile de mandat pot fi realizate
att de persoane fizice, ct i de persoane /uridice, 5r vreo autorizare special, ele putnd
avea caracter comercial sau civil 2n fine, consultana financiar-bancar poate fi acordat de o
serie de persoane fizice sau /uridice "de pild, societile de consultan economico-
financiar, cabinetele sau societile de avocatur etc#
2n aceste <ondiii, considerm c interdicia coninut de art @ din %egea nr
8*(&))* se refer doar la operaiunile realizate de o persoan fizic sau /uridic, cu titlu de
activitate bancar, ns 5r s e0iste autorizaia emis de +anca ,aional a -omniei, i
care s nu fie efectuate n temeiul unei dispoziii legale speciale
Dispoziia art ; reitereaz, la nivel particular, interdicia analizat anterior,
restrngndu-i obiectul de la activitatea bancar, n general, la activitatea de acceptare de
&1@
depozite3 se interzice oricrei persoane, alta dect o banc autorizat sau o societate
autorizat conform legii, s se anga/eze n activiti de acceptare de depozite 6onopolul
activitii bancare de acceptare de depozite nu aparine, deci, doar bncilor crora autorizaia
emis de +anca ,aional a -omniei le permite efectuarea acestei activiti, ci i altor
societi autorizate conform legii "de e0emplu, organizaiile cooperatiste de credit#
De asemenea, art C interzice oricrei bnci strine s se anga/eze direct ntr-o
activitate bancar pe teritoriul -omniei, cu e0cepia cazului n care activitatea este
desfurat ntr-o filial constituit ca banc, persoan /uridic romn, sau printr-o
sucursal, pentru care a fost emis o autorizaie de ctre +anca ,aional a -omniei
-aiunea acestei dispoziii este limitarea formelor sub care o banc strin poate s
desfoare activitate bancar n -omnia <onsecina este c reprezentantele bncii strine,
respectiv alte dezmembrminte fr personalitate /uridic, cu e0cepia sucursalelor acesteia,
nu au dreptul s se anga/eze n mod direct n activiti bancare n -omnia, ci sunt obligate
s-i limiteze activitatea la acte de informare, de legtur i reprezentare, aa dup cum
prevede, de altfel, art &' alin 1 din %egea bancar 2n aceste <ondiii, anga/area indirect a
unei bnci strine n activiti bancare pe teritoriul -omniei, prin intermediul reprezentantei
a crei deschidere a fost legal notificat bncii centrale, nu constituie o nclcare a
interdiciei, care va e0ista doar n momentul n care reprezentanta, al crei unic scop este
activitatea de informare, legtur i reprezentare, se anga/eaz n mod direct n operaiuni
bancare
%a monopolul asupra activitilor bancare se adaug unul asupra denumirii de
anc i a derivatelor acesteia, care asigur eficienta celui dinti3 potrivit art 8, se interzice
oricrei persoane, care nu are autorizaie emis de +anca ,aional a -omniei, s utilizeze
denumirea de anc sau derivatele denumirii de anc& n legtur cu o activitate, un produs
sau un serviciu, cu e0cepia cazului n care aceast utilizare este stabilit sau recunoscut prin
lege sau printr-un acord internaional, sau cnd, din conte0tul n care este folosit cuvntul
anc& rezult nendoielnic c nu este vorba de activiti bancare 2n primul rnd, deci, este
interzis persoanelor care nu au autorizaia bncii centrale s foloseasc termenul de anc
pentru a denumi i a califica, /uridic i economic, entitatea sub care i desfoar activitatea
2n al doilea rnd, derivatele denumirii de banc 4ancar& ancher6 nu pot s fie alturate unei
activiti, unui produs sau unui serviciu pentru care ar fi necesar autorizaia +ncii ,aionale
a -omniei3 depozit ancar@ credit ancar@ cont ancar@ card ancar@ virament ancar@
conductor al ncii@ scrisoare de garanie ancar etc
<onsiderm c aceast activitate nu trebuie s fie neaprat, n sine, ilicit :a
&18
dup cum am artat mai sus, operaiunile subsumate activitii bancare, aa cum a fost aceasta
definit de %egea nr 8*(&))*, pot fi efectuate i cu un alt temei legal <u toate acestea,
asocierea denumirii de anc entitii respective sau a derivatului acestei denumiri activiti,
produsului sau serviciului respectiv este ilicit pentru c este de natur a induce unei
persoanei convingerea c intr n raporturi /uridice cu o instituie supus unui regim special
de reglementare i protecie, n <ondiiile n care ncrederea este un element esenial n relaia
ntre banc i clientul su
%egea prevede dou e0cepii de la aplicarea acestei interdicii :stfel, nu cad sub
incidena acestei norme prohibitive cazurile n care utilizarea termenilor respectivi este
stabilit sau recunoscut prin lege "spre e0emplu, sub imperiul %egii nr &')(&))C privind
organizarea i funcionarea cooperaiei de consum i a cooperaiei de credit folosirea pentru
cooperativa de credit a denumirii de anc popular era legal# sau printr-un acord
internaional "cum ar fi cele ncheiate de -omnia cu instituii financiare ca (anca
:nternaional pentru Reconstrucie 'i Dezvoltare& (anca 7uropean pentru Reconstrucie 'i
Dezvoltare& (anca de Dezvoltare a Consiliului 7uropei& (anca 7uropean de :nvestiii etc#
i nici cele n care, din conte0tul n care este folosit cuvntul anc& rezult nendoielnic c
nu este vorba de activiti bancare "de pild, folosirea sintagmelor anc de date& anc de
organe etc#
3.1.1.3. 5spunderea penal reglementat de Legea bancar nr. (6/1996 2n
cazul nerespectrii monopolului bancar.
6onopolul bancar este prote/at prin incriminarea nclcrii interdiciilor
respective prin dispoziiile art ;@ din %egea bancar3 N<onstituie infraciuni i se pedepsesc
cu nchisoare de la o lung la 1 ani sau cu amend svrirea de ctre persoanele fizice a
faptelor prevzute la !eciunea a .-a din <apitolul 7N :ceast prevedere face ca %egea
bancar nr 8*(&))* s fie o lege e0trapenal cu dispoziiuni penale
<a instrument de tehnic legislativ, legiuitorul a apelat la norma penal de referire,
care i subordoneaz coninutul, n privina dispoziiei, fa de cel al normelor Pcomplinitoare
nepenale 2n aceste <ondiii, o eventual modificare a interdiciilor prevzute de art @-; din
%egea nr 8*(&))* ar atrage eo ipso modificarea incriminrii penale de la art ;@ din aceeai
lege
&1C
,.1.). Noile eolu#ii ale actiit!#i ba"care
3.1.&.1. 7i%uzarea ser"iciilor bancare.
Dezvoltarea economic este nsoit de difuzarea tot mai accentuat n societate a
serviciilor bancare Din ce n ce mai multe persoane i ncaseaz, i pstreaz i i
cheltuiesc veniturile prin intermediul instrumentelor oferite de instituiile bancare
De asemenea, bncile se implic tot mai mult n afaceri, n toate stadiile acestora3
de la proiectul investiional la finanarea investiiei4 de la administrarea profiturilor la
gestionarea pierderilor !-a remarcat, n acest sens, n doctrin, c ncetarea plilor, ca temei
de declanare a procedurii falimentului unei societi comerciale este strns legat de banc,
cea care refuz s plteasc datoriile clientului su
3.1.&.&. +n%ormatizarea acti"itii bancare.
9 alt trstur nou a activitii bancare o reprezint informatizarea acesteia,
ncepnd cu evidenta contabil i continund cu corespondena interbancar i cu clientela
Botodat, n practica bancar european instrumentele tradiionale de tehnic
bancar sunt informatizate3 cecul este dotat cu o pist magnetic ce permite citirea automat a
informaiilor stocate4 este utilizat cambia informatizat etc :par, n paralel, noi tehnici
bancare pur informatice3 automatele bancare i banca la domiciliu "un pachet de servicii
bancare, oferit de banc prin intermediul unor sisteme informatice, care pot fi accesate la
domiciliu, de ctre persoanele fizice, sau la sediul persoanelor /uridice, conectarea clientului
n mod direct la reeaua informatic a bncii permind primirea de informaii i transmiterea
de ordine, imediat i nemi/locit, fr a fi necesar deplasarea la sediul bncii sau utilizarea
automatelor bancare#
2n fine, bncile ofer clienilor, n colaborare cu societile comerciale
specializate, programe informatice care permit efectuarea analizei bilanului contabil, analiza
comparativ a furnizorilor i a clienilor comerciali, i chiar analiza comparativ a bncilor
3.1.&.3. +nternaionalizarea acti"itii bancare.
?0tinderea cooperrii economice internaionale a determinat dezvoltarea
operaiunilor bancare transfrontaliere De asemenea, apariia societilor comerciale
multinaionale permite contactul i influenarea reciproc a practicilor bancare din ri
diferite
&1;
3.1.&.3. 8olaborarea bncilor cu bursele de "alori mobiliare.
-spndirea i diversificarea valorilor mobiliare cotate la burs i apariia de noi
piste ale acestor titluri este nsoit de implicarea bncilor n gestiunea acestora, prin
intermediul operaiunilor permise de art * din %egea nr 8*(&))*3 tranzacii n cont propriu
sau n contul clienilor cu valori mobiliare4 intermedierea n plasamentul de valori mobiliare
i oferirea de servicii legate de acestea4 administrarea de portofolii ale clienilor, n numele i
pe riscul acestora4 custodia i administrarea de valori mobiliare4 depozitar pentru organismele
de plasament colectiv de valori mobiliare
,.1.*. <eoria &e"eral! a co"tractelor ba"care. 9nc$eierea contractelor bancare
3.1.3.1. 8ondiiile de %ond pentru 2nc$eierea contractelor bancare. )numerare.
<ontractele bancare reprezint o specie a contractelor comerciale, deci vor urma
regulile prevzute de lege pentru aceast categorie de contracte, n afara cazurilor n care
legea prevede altfel
$e cale de consecin, pentru ncheierea valabil a contractelor bancare trebuie
respectate condiiile de drept comun referitoare la capacitatea i consimmntul prilor, la
obiectul i la cauza contractului
3.1.3.&. 8apacitatea prilor contractu1ui bancar.
5iresc, una dintre prile oricrui contract bancar este o societate bancar care
este valabil constituit i funcioneaz potrivit dispoziiilor legale
2n funcie de obiectul contractului, care trebuie subordonat principiului
specialitii capacitii de folosin a persoanei /uridice i prevederilor autorizaiei de
funcionare emise de +anca ,aional a -omniei, pot ncheia contracte bancare bncile,
persoane /uridice romne, precum i sucursalele bncilor, persoane /uridice strine, autorizate
s funcioneze pe teritoriul -omniei 2n ceea ce privete reprezentantele bncilor strine,
acestea, potrivit art &' din %egea nr 8*(&))*, i vor limita activitatea la acte de informare,
de legtur sau de reprezentare i nu vor efectua nici un fel de operaiuni bancare
<onsiderm, dincolo de ambiguitatea te0tului de lege "actele de reprezentare presupunnd, eo
ipso& ncheierea unui contract bancar n numele bncii strine#, c intenia legiuitorului a fost
s interzic reprezentantelor bncilor strine s se anga/eze n mod direct n operaiuni
bancare
2n privina prii co-contractante "clientul#, aceasta poate fi, n principiu, orice
&1*
persoan fizic sau /uridic
$ersoanele fizice care au capacitate de e0erciiu deplin vor ncheia personal
contractul bancar4 ma/orul pus sub interdicie i minorul lipsit de capacitate de e0erciiu vor
ncheia contractul prin reprezentanii legali4 minorul cu capacitate de e0erciiu restrns va
ncheia personal contractul, asistat fiind de ocrotitorul legal ?ste admis, totui, validitatea
depozitului bancar efectuat personal de minori
$ersoanele /uridice pot ncheia contracte bancare cu respectarea principiului
specialitii capacitii de folosin, instituit de art .@ din Decretul nr .&(&)8@, prin
reprezentanii lor legali -egula este c persoanele /uridice dobndesc capacitate de e0erciiu
din momentul nregistrrii, nmatriculrii etc, dar, potrivit art .. alin . din Decretul nr
.&(&)8@, chiar nainte de ndeplinirea cerinelor legale prevzute de lege pentru nfiinarea
persoanei /uridice, aceasta dobndete o capacitate de folosin anticipat, care i permite
ncheierea acelor acte /uridice necesare pentru a lua fiin n mod valabil !pre e0emplu, dup
autentificarea actului constitutiv al societii comerciale i nainte de nmatricularea ei n
registrul comerului, fondatorii acesteia pot ncheia, pe seama viitoarei societi, contracte
bancare de cont de depozit de fonduri, n lei i n valut, pentru vrsarea aporturilor n
numerar la capitalul social
3.1.3.3. 8onsimm:ntul prilor contractului bancar.
<ontractele bancare se ncheie intuitu personae& prin consimmntul neviciat al
prilor contractante
:stfel, n ceea ce privete consimmntul bncii, n doctrin s-a artat c acesta
nu poate fi dedus din simpla ofert adresat publicului, ci trebuie individualizat n cazul
fiecrui client i n cazul fiecrui contract bancar $e cale de consecin, nici o ofert a bncii
adresat publicului, n general, nu poate da natere obligaiei bncii de a ncheia un anume
contract ?a poate refuza orice client, oricnd, fr a fi obligat s motiveze acest refuz de a
contracta
<onsimmntul bncii se e0prim, s-a artat n literatura de specialitate, prin
reprezentantul ei legal, desemnat de consiliul de administraie, sau prin funcionarul bancar
nsrcinat cu operaiunea respectiv ,oua legislaie bancar prevede, ns, n art 1. din
%egea nr 8*(&))*, c banca este anga/at prin semntura a cel puin doi conductori, avnd
competenele stabilite prin actele constitutive proprii, sau a cel puin dou persoane
mputernicite de ctre acetia, n conformitate cu regulamentele proprii ale bncii i cu
reglementrile emise de +anca ,aional a -omniei
&1)
<onsimmntul clientului, persoan fizic, poate fi e0primat personal sau prin
mandatar $ersoanele cu capacitate de e0erciiu deplin i dau personal consimmntul la
ncheierea contractului4 persoanele fr capacitate de e0erciiu i e0prim consimmntul
prin reprezentanii legali, iar persoanele cu capacitate de e0erciiu restrns trebuie s fie
asistate de ocrotitorii legali
<lientul, persoan /uridic, i va e0prima consimmntul prin persoana fizic
desemnat ca reprezentant potrivit legii sau statutului propriu <onsimmntul trebuie s fie
neviciat i s fie dat n deplin cunotin de cauz cu privire la coninutul i efectele
contractului bancar 2n acest scop, banca trebuie s-i ndeplineasc obligaia de informare
2n practica bancar, aa dup cum s-a artat n doctrin consimmntul clientului
este dovedit prin semnarea formularului contractual redactat de banc, contractul bancar fiind
un contract de adeziune, cu clauze prestabilite de ctre banc 5ormularul conine, ns,
numai clauzele eseniale ale contractului, banca fiind obligat s informeze clientul cu privire
la toate celelalte condiii contractuale
$e cale de consecin, toate clauzele care atenueaz rspunderea bncii sau care
confer acesteia drepturi specifice "cum ar fi dreptul de a rezilia unilateral i intempestiv
contractul ori de a ma/ora dobnda pe parcursul derulrii contractului de credit# sunt
opozabile clientului i produc efecte /uridice numai dac e0ist certitudinea c aceste clauze
au fost cunoscute i acceptate de client n momentul ncheierii contractului
2n afara acestor clauze, contractul bancar se completeaz de drept cu normele
/uridice n vigoare i cu uzurile bancare, obligaia de informare a bncii necuprinznd i
aducerea lor la cunotina clientului
3.1.3.3. 1biectul contractului bancar.
<ontractele bancare pot avea ca obiect operaiunile enumerate de art * din %egea
nr 8*(&))*, care prevede, n mod limitativ i e0haustiv, activitile care pot fi desfurate de
societile bancare i care sunt fie operaiuni de depozit, fie operaiuni de acordare de credite,
fie servicii bancare
-emuneraia bncii, sub form de dobnzi, comisioane, preuri etc, trebuie s fie
determinat prin contract sau cel puin determinabil la momentul pltii 9ricum, dispoziiile
art &' din 9rdonana Euvernului nr )(1''' privind nivelul dobnzii legale pentru obligaii
bneti prevd c dobnzile percepute sau pltite de +anca ,aional a -omniei, de bnci,
de <asa de ?conomii i <onsemnaiuni i de organizaiile cooperatiste de credit, precum i
modul de calcul al acestora se stabilesc prin reglementri specifice
&.'
3.1.3.(. 8auza contractului bancar.
$otrivit art )CC <civ, cauza contractului trebuie s e0iste, s fie cert i licit
?ste prohibit, deci, ncheierea contractelor fondate pe o cauz ilicit, cum ar fi, de pild,
intenia de Nsplare a banilorN, aa cum este ea definit de %egea nr 1&(&))) privind
prevenirea i sancionarea splrii banilor ori cu nerespectarea regimului valutar
3.1.3.;. 8ondiiile de %orm pentru 2nc$eierea contractului bancar.
<a regul, contractele bancare sunt acte /uridice consensuale, ncheiate n mod
valabil prin simplul acord de voin al prilor <u toate acestea, n practica bancar, ele se
ncheie ntotdeauna n form scris, ad proationem& n prezent aceast practic fiind erodat
de informatizarea operaiunilor bancare
De altfel, art 8C din %egea nr 8*(&))* prevede c toate operaiunile de credit i
garanie ale bncilor trebuie consemnate n documente contractuale din care s rezulte clar
toi termenii i toate condiiile respectivelor tranzacii :ceste documente trebuie pstrate de
bnci i puse la dispoziia personalului autorizat al +ncii ,aionale a -omniei, la cererea
acestuia 5orma scris nu este prevzut de lege ad validitatem i, considerm, nici mcar ad
proationem& te0tul de lege neprevznd vreo sanciune n cazul nerespectrii normei Botui,
intenia legiuitorului pare s fie aceea de a obliga societile bancare s ntocmeasc i s
pstreze documente contractuale pentru toate operaiunile efectuate :ceast concluzie
rezult i din interpretarea dispoziiilor art 8@ din %egea nr 8*(&))*, care instituie obligaia
bncii de a pstra, la sediul principal sau la sediile secundare, documentele reprezentnd
evidenierea zilnic a nregistrrilor pentru fiecare client al bncii, caracteristicile tranzaciilor
sale cu acel client ori n contul acestuia i soldul datorat clientului sau de ctre acesta
$e de alt parte, e0ist contracte bancare care fac parte din categoria contractelor
reale, cum este contractul de depozit, care se consider ncheiat numai n momentul predrii
ctre banc a sumei de bani care face obiectul contractului
3.1.3.'. 8aracterele speci%ice ale contractelor bancare
3.1.3.'.1. )numerare.
<ontractele bancare, ca specie a contractelor comerciale, se supun regulilor care
reglementeaz aceast categorie de contracte, prezentnd, ns, o serie de caractere specifice,
care le deosebesc de celelalte contracte comerciale3
&.&
tehnicile utilizate la ncheierea i e0ecutarea contractului bancar "depozitul de fonduri i
de titluri, scontul, data de valoare, cardul bancar etc#4
protecia sporit a consumatorului "clientul bncii#, /ustificat de inegalitatea prilor
contractului bancar4
izolarea raporturilor /uridice de drept bancar dintre banc i client de raporturile de drept
comercial dintre clientul bncii i teri, n interesul securitii ambelor raporturi $e cale
de consecin, e0cepiile intrinseci raportului /uridic de drept comercial nu pot fi invocate
n raportul de drept bancar dintre banc i client, iar banca nu este obligat s cunoasc
natura raportului /uridic dintre client i ter
3.1.3.6. 8ontractele bancare < contracte de adeziune. Generaliti.
$ractica ncheierii contractelor bancare a consacrat utilizarea contractelor-tip,
redactate de banc i coninnd clauze nenegociabile ,atura /uridic a contractelor bancare
este, deci, cea de contracte de adeziune, clientul bncii putnd opta ntre ncheierea unui
contract al crui coninut este prestabilit i nencheierea contractului
$e cale de consecin, n ipoteza unui litigiu, instana de /udecat este inut s
verifice, n aplicarea principiului consensualismului, dac n momentul ncheierii contactului
clientul a cunoscut clauza litigioas
:derarea clientului la contractul bancar presupune nu doar acceptarea de ctre
acesta a clauzelor e0prese, ci i a <ondiiilor generale de banc, a uzurilor convenionale i a
regulilor profesionale bancare
3.1.3.9. 8ondiiile generale de banc.
<ondiiile generale de banc sunt norme care reglementeaz totalitatea
operaiunilor efectuate de bnci n raporturile cu clienii 2n sens restrns, aceste <ondiii se
refer la remuneraia cuvenit bncii pentru serviciile aduse clientului, la termenele i la
succesiunea n care se efectueaz operaiunile bancare i la remuneraia datorat de banc
pentru fondurile puse la dispoziia sa de ctre client
2n doctrin s-a precizat c, n cazul n care aceste condiii sunt reproduse pe
formularul tipizat de contract semnat de pri, problema cunoaterii lor de ctre client este
rezolvat de principiul consensualismului 2n caz contrar, efectele lor n raportul dintre banc
i client sunt condiionate de cunoaterea lor de ctre client :stfel, dac formularul tipizat
semnat de client cuprinde declaraia acestuia c a luat la cunotin despre condiiile generale
&.1
de banc, dei acestea figureaz pe un alt document care nu i-a fost comunicat sau i-a fost
comunicat ulterior ncheierii contractului, ele vor fi opozabile clientului numai dac le-a
cunoscut efectiv i le-a acceptat la ncheierea contractului
3.1.3.10. =zurile bancare.
Gzurile bancare au fie valoare de cutum, caz n care se nglobeaz n condiiile
generale de banc, fie valoare convenional, caz n care se impun n considerarea aderrii
tacite la ele a prilor
2n cazul uzurilor bancare cu valoare de cutum, interpretarea contractului se
ntemeiaz pe prezumia c prile au acceptat toate efectele pe care uzurile le confer
operaiunii efectuate $e cale de consecin, n toate situaiile uzul devine izvor de obligaii
comerciale ca efect al aderrii la contractul bancar, iar distincia teoretic ntre cele dou
categorii de uzuri se estompeaz
2n general, se consider c reprezint uz bancar tot ceea ce tine de funcionarea
normal a activitii bancare :stfel, constituie uzuri bancare efectuarea plilor ordonate de
clientul care i-a deschis un cont curent de disponibiliti4 informarea clientului care i-a
deschis un cont de depozit de titluri despre fluctuaia cursurilor bursiere4 ncasarea
dividendelor n numele i pe seama titularului de cont de depozit de titluri etc ?0ist, ns,
uzuri a cror e0isten este controversat, cum ar fi prezentarea de ctre banc spre acceptare
ctre tras a cambiilor remise n baza unui contract de cont curent
2n cazul n care clientul contest e0istena uzului, aceasta trebuie dovedit printr-o
atestare din partea unui organism profesional sau printr-o e0pertiz $e de alt parte, chiar n
cazul n care e0istena uzului a fost dovedit, efectele sale trebuie recunoscute de instana de
/udecat, care va constata compatibilitatea sa cu dispoziiile legii %a constatarea i
interpretarea uzurilor, instana va avea n vedere c ele e0prim voina bncii i, deci, pot
nclca principiul libertii contractuale
3.1.3.11. 5egulile pro%esiunii bancare.
<lientul ader, prin ncheierea contractului bancar, la normele care reglementeaz
activitatea bancar, norme care vor guverna i contractul respectiv ?ste vorba despre
reglementrile emise de +anca ,aional a -omniei, care, potrivit art 8' din %egea nr
&'&(&))*, au caracter obligatoriu pentru persoanele /uridice publice i private, precum i
pentru persoanele fizice, indiferent de forma pe care o mbrac3 regulamente, ordine, norme
sau circulate
&..
!pre deosebire de reglementrile +ncii ,aionale a -omniei, nu pot fi opuse
clientului conveniile interbancare la care acesta nu este parte, cu e0cepia cazului n care se
dovedete c le-a cunoscut i le-a acceptat
3.1.3.1&. >e$nicile in%ormatice bancare.
Gtilizarea n practica bancar a tehnicilor informatice "cardul bancar cu
microprocesor ncorporat, terminalele bancare ale comercianilor, distribuitoarele automate
de bancnote, banca la domiciliu etc# a ridicat o serie de probleme /uridice referitoare la
formarea actului /uridic, influena tehnicilor informatice asupra obligaiilor bncii i asupra
probei raportului /uridic dintre banc i client
:stfel, reeaua informatic a bncii este programat s efectueze automat anumite
operaiuni de nregistrare contabil :vnd n vedere c programul informatic este utilizat de
banc, aceste nregistrri ar trebui s constituie veritabile manifestri de voin ale bncii, de
natur s determine ncheierea unui act /uridic 2ntrebarea la care trebuie dat un rspuns, n
acest caz, este care va fi soluia /uridic n cazul n care reeaua informatic a bncii nu a
funcionat corect, respectiv programul informatic, din raiuni economice, nu acoper toate
ipotezele care s-ar putea ivi
Doctrina d cteva e0emple, n acest sens :stfel, dac programul va storna toate
efectele de comer care se ntorc nepltite, fr a fi luat n considerare eventuala opiune a
bncii de a pstra titlurile pentru a e0ercita aciunile corespunztoare n vederea ncasrii
creanelor, e0ist dou alternative3 nregistrarea stornrii este manifestarea de voin a bncii,
deci stornarea este ireversibil, respectiv nregistrarea este consecina imperfectei programri,
pe cale de consecin banca poate reveni asupra ei De asemenea, n cazul prezentrii unui
cec spre ncasare, atunci cnd contul clientului emitent este n poziie debitoare, nregistrarea
cecului prin debitarea contului poate fi privit fie ca adevrata voin a bncii, care
autorizeaz descoperirea contului i acord, astfel, clientului un credit, fie ca o consecin a
programrii imperfecte, banca putnd s storneze nregistrarea
Iurisprudena a considerat aceste nregistrri ca simple operaiuni materiale, dac
ele nu au fost efectuate n cunotin de cauz, banca putndu-le rectifica dac alta a fost
voina ei real !oluia, s-a artat n doctrin, necesit totui unele nuanri ?ste adevrat c
nregistrrile informatice nu reprezint ntotdeauna e0presia fidel a voinei bncii, ns nu
poate fi ignorat faptul c banca folosete n deplin cunotin de cauz un program
informatic 7nstana /udectoreasc ar putea constata c nregistrarea reprezint voina bncii
dac aceasta a aprobat-o ulterior sau, dimpotriv, c nregistrarea nu este e0presia voinei
&.@
bncii, dac aceasta a stornat-o imediat
9 alt problem o reprezint posibilitatea bncii de a se e0onera de rspundere,
invocnd imperfeciunea tehnicilor informative utilizate 7poteza practic cea mai frecvent,
n acest sens, este legat de organizarea sistemului de informaii privind opoziiile la cecurile
furate, precum i de controlul semnturilor de pe facturile ntocmite pe baza cardurilor
bancare, n <ondiiile n care procesarea informatic a acestor facturi nu permite verificarea
semnturilor -spunsul nu este, nici n acest caz, unul categoric3 datorit faptului c
recurgerea la procedee informative se face la iniiativa i n beneficiul bncii, aceasta ar fi
obligat s utilizeze un program adecvat4 totui, banca poate insera clauze contractuale
perfect compatibile cu programul informatic utilizat, precum i clauze de limitare a
rspunderii pentru pre/udiciile rezultate din anumite imperfeciuni tehnice :ceste clauze
trebuie s fie cunoscute i acceptate de client n momentul ncheierii contractului
2n fine, utilizarea tehnicilor informative ridic probleme i n legtur cu proba
obligaiilor comerciale bancare 2nregistrrile sunt efectuate, automat, cu a/utorul reelei
informatice a bncii, astfel c ele eman de la una din prile contractului bancar $e cale de
consecin, se pun probleme legate de admisibilitatea mi/loacelor de prob, valoarea lor
probatorie i conveniile care privesc mi/loacele de prob
:stfel, doctrina arat, cu titlu de e0emplu, c n utilizarea distribuitoarelor
automate de bancnote pot aprea contestaii privind corectitudinea nregistrrilor efectuate de
automat n ceea ce privete cuantumul sumei ?0ist dou alternative n privina probaiunii3
fie se consider c nregistrarea este unicul mi/loc de prob admisibil, cu toate c eman de la
banc, i nu de la clientul cruia i se opune, aa cum prevede art &&;; <civ, fie nregistrarea
este doar unul dintre mi/loacele de prob admisibile, clientul putnd dovedi incorectitudinea
nregistrrii cu alte probe $rima alternativ trebuie s aib ca premis clauza contractului de
card bancar potrivit creia nregistrrile informative sau reproducerea acestor nregistrri pe
suport informatic sunt singurele mi/loace de prob care fac dovada, ntre pri, a operaiunilor
efectuate prin intermediul distribuitorului automat de bancnote, clauz valabil, ntruct
prilor le este permis s deroge prin convenie e0pres de la regulile care privesc mi/loacele
de prob
Bot doctrina precizeaz c problema probaiunii se poate converti ntr-o problem
de rspundere, n cazul n care banca pune la dispoziia clientului mi/loace tehnice care nu
ofer suficiente probe ale operaiunilor efectuate :stfel, n cazul automatelor care primesc
depuneri de bancnote, banii sunt introdui ntr-un plic, pe care clientul noteaz datele sale de
identificare i l introduce n aparat <lientul compune pe tastatura aparatului suma depus,
&.8
iar aparatul i elibereaz o chitan conform sumei indicate ?vident c, n caz de litigiu,
chitana nu poate fi opus de client bncii pentru a face dovada sumei, ntruct eman chiar
de la banc :ceasta ar nsemna, ns, c este suficient ca banca s nege pentru a fi e0onerat
de rspundere :ceast situaie transfer problema de pe trm probator pe terenul
rspunderii bncii pentru pre/udiciul cauzat prin crearea unui mecanism care pune clientul n
imposibilitate de a aciona +anca nu se va putea e0onera de rspundere susinnd c clientul
i-a asumat riscul n cunotin de cauz, ntruct ea are obligaia de informare i consiliere
$ractic, clientul va fi ntotdeauna cel care face o afirmaie n faa instanei de /udecat i tot el
este cel care trebuie s fac dovada celor afirmate, aprecierea admisibilitii mi/locului de
prob i al valorii sale fiind atributul instanei
3.1.3.13. .cceptarea tacit de ctre client a operaiunilor e%ectuate de banc.
<alificarea tcerii clientului ca reprezentnd aprobarea tacit a operaiunilor
efectuate de banc poate avea ca temei uzurile bancare sau o clauz contractual 7ndiferent
de temeiul acestei concluzii, clientul nu mai poate contesta operaiunile bancare menionate
ntr-un e0tras de cont dac a pstrat tcerea dup primirea acestuia, n termenul prevzut n
contract sau consacrat de uzurile bancare
=aloarea probatorie a tcerii este, ns, apreciat suveran de ctre instana
/udectoreasc, astfel c clientul poate dovedi cu un alt mi/loc de prob c tcerea lui are o
alt /ustificare dect consimmntul la operaiunea litigioas 9ricum, tcerea, ca form de
e0primare a aprobrii clientului, nu poate acoperi orice neregularitate a operaiunii bancare,
orict de grav ar fi
3.1.3.13. ,odi%icarea unilateral a contractului bancar.
De regul, contractele bancare conin clauze prin care banca i rezerv dreptul de
a modifica unilateral anumite prevederi contractualez@4 !pre e0emplu, contractul poate
conine clauze care confer bncii dreptul de a creste dobnda la un credit acordat clientului,
n funcie de dobnda practicat de +anca ,aional a -omniei la creditele de refinanare i
de evoluia pieei, sau dreptul de a limita creditul pe baza unui preaviz
3.1.3.1(. 5ezilierea unilateral a contractului bancar.
5a de faptul c n %egea bancar nr 8*(&))* nu au mai fost reproduse normele
din %egea nr ..(&))& privind activitatea bancar, care prevedeau cazurile de e0cepie n care
banca putea rezilia unilateral contractul bancar de credit, considerm c orice reziliere
&.C
unilateral de ctre banc a unui asemenea contract este fr efect i constituie o ntrerupere
intempestiv a e0ecutrii contractului, antrennd rspunderea contractual i plata de daune-
interese ?ste, ns, permis stipularea n contract a unor clauze privind rezilierea unilateral a
oricrui contract bancar
3.1.3.1;. 1bligaii speci%ice ale bncii incidente 2n materia contractelor bancare
Eeneraliti
2n doctrin se recunoate e0istena unor obligaii profesionale ale bncii, cu
implicaii asupra regimului /uridic al contractelor bancare ?ste vorba despre obligaia de
informare i consiliere a clientului, obligaia de pstrare a secretului profesional bancar,
obligaia de vigilent "cu aplicaiune special n materia prevenirii i combaterii splrii
banilor# i despre principiul neamestecului bncii n afacerile clientului su
:m analizat, n materia funcionrii societilor bancare, obligaia de pstrare a
secretului bancar i obligaiile care revin bncilor n temeiul %egii nr 1&(&))) privind
prevenirea i sancionarea splrii banilor, ntruct acestea sunt guvernate de norme
imperative, de ordine public =om analiza n cele ce urmeaz, obligaia bncii de informare
i consiliere a clientului, urmnd ca principiul neingerinei bncii n afacerile clientului s fie
prezentat n materia rspunderii contractuale a bncii
3.1.3.1;.1. 1bligaia bncii de in%ormare i de consiliere a clientului.
<ontractul de servicii bancare are natura /uridic a unui contract de prestri de
servicii $e cale de consecin, banca are obligaia de a informa i de a consilia clientul,
obligaie accesorie serviciului prestat, n scopul de a-& face util clientului :ceasta obligaie
se limiteaz, ns, la informaiile i sfaturile care au ca obiect serviciul respectiv3 condiiile
prestrii serviciului, costul acestuia, adecvarea acestuia la necesitile clientului "de e0emplu,
dac tipul de cont este compatibil cu operaiunile pe care clientul intenioneaz s le
desfoare# etc ?ste controversat, n doctrin, sfera acestei obligaii3 ntr-o opinie, banca ar
trebui s se limiteze la a informa clientul, ntr-o alt opinie, s nuaneze informaia,
adugndu-i o consiliere profesional
+anca este obligat s prezinte clientului toate efectele /uridice ale serviciului
contractat i, totodat, alternativele posibile, pentru ca manifestarea de voin a clientului s
fie e0primat n cunotin de cauz, ns obligaia de informare sau consiliere nu poate avea
drept consecin nsi lrgirea obiectului contractului !pre e0emplu, n cazul acordrii unui
&.;
credit, banca nu are obligaia de a-l consilia pe client n legtur cu cele mai eficiente utilizri
a banilor4 de asemenea, n cazul unui contract de depozit de valori mobiliare, banca nu este
obligate s-l informeze pe client asupra factorilor care influeneaz cursul acestora Dac,
ns, obiectul contractului este administrarea de valori mobiliare, banca are obligaia de a-&
informa pe client n legtur cu aceti factori, pentru ca clientul s poat decide pstrarea sau
vnzarea respectivelor valori
Deci, obligaia bncii se limiteaz la elementele strns legate de serviciul prestat
i nu se e0tinde la gestionarea patrimoniului clientului sau la amestecul n activitatea sa
comercial $ractic, obligaia se ndeplinete prin remiterea ctre client a unui document
scris, care cuprinde aceste informaii
-spunderea bncii pentru nerespectarea acestei obligaii se anga/eaz n cazul n
care pre/udiciul cauzat clientului nu s-ar fi produs dac banca ar fi avut iniiativa informrii i
consilierii clientului Bemeiul subiectiv al acestei rspunderi este, deci, culpa stricto sensu!
$roblema este una de pruden bancar n relaiile cu clienii, iar ntrebarea care se pune este
dac banca are obligaia de a-l informa i consilia pe client numai dac tie c acesta nu
cunoate informaiile respective sau trebuie s prezume aceast ignorant
Doctrina a formulat dou ipoteze 2n prima ipotez, culpa bncii poate fi reinut
doar n cazul n care ea cunoate att faptul c clientul nu este informat, ct i interesul sau
dreptul clientului, periclitate de aceast necunoatere n operaiunea bancar concret Gn
e0emplu este situaia n care banca nu informeaz n timp util clientul asupra lipsei acoperirii
unui cec remis spre ncasare, iar acesta pierde dreptul de a interveni contra emitentului
2n cea de-a doua ipotez, n stabilirea culpei bncii se va avea n vedere echilibrul
care trebuie s e0iste ntre prentmpinarea riscurilor neinformrii clientului i evitarea
ngreunrii e0cesive a obligaiilor bncii :stfel, culpa bncii de a nu fi prezumat lipsa de
informare a clientului poate fi reinut numai e0cepional, ntruct este de neconceput ca
banca s aib obligaia de a oferi fiecrui client i pentru fiecare operaiune toate informaiile
/uridice i economice pentru prote/area intereselor acestuia <lientul are, ns, dreptul de a
solicita din partea bncii toate informaiile necesare operaiunilor bancare ntreprinse
3.1.3.1'. 5spunderea contractuala a bncii
3.1.3.1'.1. ?rincipiul neamestecului bncii 2n a%acerile clientului su.
:cest principiu prote/eaz, n egal msur, clientul i banca3 clientul este
prote/at pentru c banca nu poate interveni n afacerile sale "spre e0emplu, nu poate refuza
&.*
e0ecutarea unui ordin al acestuia pe motiv de inoportunitate#, iar banca, neintervenind, nu
este parte la eventualele acte ilicite ale clientului
$ractica bancar cunoate situaii n care e0ecutarea ordinelor clientului a condus
banca la participarea, n cunotin de cauz, la operaiuni ilicite ale clienilor cauzatoare de
pre/udicii terilor3 fraude fiscale, retragerea frauduloas de titluri depozitate, scontarea unor
titluri de credit fictive, ncasarea unor cecuri furate etc 2n calitatea sa de prestator de servicii,
banca rspunde dac particip intenionat sau din impruden la fapta ilicit a clientului
9bligaia de prudent bancar impune bncii informarea asupra regularitii operaiunii care
i-a fost comandat $e cale de consecin, banca ar trebui s rspund solidar cu clientul nu
numai pentru ceea ce tia, ci i pentru ceea ce trebuia s tie c este ilicit i pre/udiciabil
pentru teri $entru a atenua aceast rspundere, banca poate invoca principiul neamestecului
n afacerile clienilor si3 n absena unei anomalii, banca nu este obligat s efectueze un
control asupra regularitii operaiunii, care ar implica o ingerin n afacerile clientului su
De asemenea, principiul neamestecului poate fi invocat pentru a limita
rspunderea bncii care particip la un act ilicit al unui ter care pre/udiciaz un client3 banca
va rspunde numai dac operaiunea efectuat prezint o anomalie !ituaia cea mai ntlnit
n practic se refer la debitarea contului unui client, ca urmare a plii unui cec fals sau
falsificat prezentat de un ter
Bemeiul /uridic al acestui principiu este oferit de regulile rspunderii civile3 banca
va rspunde pentru fapta proprie, ilicit i culpabil, iar nu i pentru fapta altuia -olul
principiului neamestecului, s-a precizat n doctrin, este de a determina normele de conduit
care trebuie respectate de bnci, innd seama de specificul activitii lor, i, deci, Nfaptele
propriiN ale bncii pentru care aceasta este inut s rspund 5a de numrul operaiunilor
bancare efectuate i de dificultatea de a cerceta cauza /uridic a acestora, banca este obligat
s verifice doar aparenta de legalitate a unei operaiuni, prudenta bancar neputnd fi, practic,
e0tins pn la investigarea complet a fiecrei operaiuni
Domeniul de aplicare a principiului neamestecului l constituie operaiunile
standardizate i repetitive3 depozitele, retragerile i plile +anca este scutit s cerceteze
originea i destinaia fondurilor, sub rezerva ndeplinirii obligaiei legale de vigilent
prevzut de %egea nr 1&(&))) privind prevenirea i sancionarea splrii banilor ,u intr n
sfera de aplicaiune a acestui principiu operaiunile individualizate, cum ar fi acordarea unui
credit, caz n care banca este obligat s se informeze asupra situaiei economice a clientului
i n cazul n care nu e0ist anomalii
:plicabilitatea principiului are o dubl limit3 prezena anomaliilor aparente i de
&.)
e0istena unor destinaii precise a fondurilor
:nomalia aparent a unei operaiuni este cea care poate fi determinat printr-o
vigilent bancar normal Doctrina remarc e0istena a dou categorii de anomalii3 materiale
"girurile neregulate, alterrile sau suprapunerile de scriere# i intelectuale "repetarea
sistematic a unor operaiuni care nasc suspiciunea c titlurile de credit sunt emise pentru
realizarea unei nelciuni prin scont4 micri anormale ale fondurilor unei societi
comerciale, care nasc suspiciunea unei deturnri de fonduri sociale de ctre un administrator4
numrul anormal de titluri la purttor prezentate de o persoan aflat ntr-o notorie stare
economic precar etc# :nomalia aparent are, ns, un sens relativ3 nu toate situaiile
reclam acelai grad de vigilen, aceasta raportndu-se la natura operaiunii i la persoana
care o efectueaz "prezentarea spre ncasare a unui cec de ctre un client nou4 e0istenta unor
incidente anterioare n funcionarea unui anumit cont etc#
2n fine, n cazul n care destinaia fondurilor care fac obiectul unei operaiuni
bancare este cunoscut de banc, fr a mai fi nevoie de verificri suplimentare pentru a o
descoperi, tocmai pentru acest motiv banca are obligaia de a supraveghea respectarea acestei
destinaii
3.1.3.1'.&. Speci%icul rspunderii contractuale a bncii.
-spunderea contractual a bncii se anga/eaz n cazul n care nee0ecutarea,
e0ecutarea necorespunztoare sau cu ntrziere a unui contract bancar a cauzat clientului un
pre/udiciu 9bligaia de reparare a pre/udiciului de ctre banc va fi guvernat de regulile
obligaiilor comerciale3 curgerea de drept a dobnzilor, neacordarea termenelor de gratie,
libertatea probaiunii, termenele de prescripie specifice etc
5aptele care constituie ilicit contractual bancar mbrac forme specifice
ntreruperea intempestiv a e0ecutrii unui contract de credit4 neverificarea unui efect de
comer "titlu de credit sau cec# nainte de a efectua plata acestuia4 prezentarea cu ntrziere la
plat a unei cambii remise bncii spre ncasare4 refuzul ne/ustificat de a plti un cec cu
acoperire4 plata unui cec pentru care s-a fcut opoziie, n form legal, pentru pierdere, furt
sau faliment4 neverificarea autenticitii ordinului de plat prezentat de un pretins mandatar al
titularului contului de depozit4 furnizarea culpabil de informaii eronate unui client etc
3.1.3.1'.3. 5estr:ngerea con"enional a rspunderii contractuale a bncii.
-spunderea contractual a bncii poate fi limitat prin inserarea unor clauze care
s prevad e0onerarea de rspundere n anumite situaii <lauzele sunt valabile n msura n
&@'
care se refer la culpa uoar a bncii, nu i la culpa grav a acesteia "ntrzierea prezentrii
la plat a unui titlu de credit, ntreruperea intempestiv a creditrii etc#
5iind vorba de un comerciant profesionist, remunerat pentru serviciile sale, culpa
bncii se va aprecia conform celui mai nalt nivel de diligen profesional Dimpotriv, n
cazul n care banca presteaz un serviciu neremunerat "de pild, ndeplinete un mandat
gratuit din partea unui client de a se informa asupra unui ter#, ea va rspunde numai pentru
culpa lata& cu e0cepia cazului n care serviciul gratuit este doar un accesoriu al unuia
remunerat
3.1.3.1'.3. 9nlturarea rspunderii contractuale a bncii 2n caz de %or
ma!or.
$ractica bancar cunoate dou cazuri principale de for ma/or3 greva i holdA
upAul! 2n privina grevei, n general se insereaz n contractul bancar avnd ca obiect
operaiuni internaionale o clauz care o calific drept caz de for ma/or, cu condiia de a
ndeplini cerinele specifice ale acesteia3 e0terioritatea "s nu fie provocat de un fapt intern
bncii#, imprevizibilitatea "n ceea ce privete declanarea, durata i intensitatea# i
irezistibilitatea "imposibilitatea de a anga/a nlocuitori ai grevitilor#
-spunderea bncii nu este nlturat n caz de holdAup& ea fiind obligat s
repare orice pre/udiciu -spunderea bncii nu mai este, n acest caz, una subiectiv, ci o
rspundere obiectiv, ntemeiat pe ideea de garanie 9bligaia de securitate a bncii privind
fondurile ncredinate e0ist n cazul tuturor contractelor de depozit bancar, ntruct, fiind
vorba de un depozit neregulat, proprietarul banilor n momentul sustragerii era banca, iar nu
deponentul
,.1.,. Co"tul ba"car
3.1.3.1. /oiunea contului bancar.
<ontul bancar constituie suportul principal al operaiunilor bancare de plti,
decontri, transfer de fonduri, acceptare de depozite i acordare de credite
<ontul bancar reprezint o convenie destinat evidenei, reglementrii i, n
unele cazuri, garantrii operaiunilor dintre banc i clienii si ?l ndeplinete att funcia de
element al tehnicii contabile, ct i pe cea de instrument al reglementrii creanelor bneti
ntre banc i client
Din punct de vedere al tehnicii contaile& contul reprezint un tablou al creanelor
&@&
i al datoriilor reciproce e0istente ntre doi corespondeni ?l reflect operaiunile bneti
derulate ntre corespondeni, face dovada acestor operaiuni i, totodat, e0prim rezultatul
lor
5iecare operaiune se nscrie n contul bancar fie ca articol de credit, fie ca articol
de debit, n funcie de calitatea /uridic pe care clientul bncii o are n operaiunea respective
"debitor sau creditor# $e cale de consecin, n contul bancar se vor nscrie3
- la debit3 retragerile de numerar4 plile efectuate la ordinul clientului4
dobnzile i comisioanele datorate bncii4
- la credit3 vrsmintele de numerar4 sumele rezultate din ncasarea efectelor de
comer sau a altor titluri de credit remise de client, dobnzile datorate de
banc clientului
2n urma nscrierii unei operaiuni n cont, soldul provizoriu al acestuia poate fi
sold creditor "n cazul n care banca este datoare clientului# sau sold debitor "caz n care
clientul este dator bncii# $e cale de consecin, fiecare nscriere n cont constat o
operaiune i e0prim un rezultat, un nou raport ntre banc i titular
$lanul de conturi pentru societile bancare ":ne0a nr .@@(&)); la 9rdinul
6inisterului 5inanelor nr &@&*(&));# cuprinde opt clase de conturi, printre care i cele
destinate operaiunilor cu clientela "clasa 1# <lasa 1 cuprinde, la rndul ei, ; grupe3
& Erupa 1' - <redite acordate clientelei, cu subdiviziunile3 1'& -- <reane comerciale,
1'1 - <redite de trezorerie, 1'. - <redite pentru e0port, 1'@ <redite pentru
echipament, 1'8 - <redite pentru bunuri imobiliare, 1'C :lte credite acordate
clientelei4
1 Erupa 1. - <redite i mprumuturi privind clientela financiar, cu subdiviziunile3 1.& -
<redite acordate clientelei financiare, 1.1 2mprumuturi primite de la clientela
financiar4
. Erupa 1@ - =alori primite sau date n pensiune, cu subdiviziunile3 1@& =alori primite
n pensiune, 1@1 - =alori date n pensiune4
@ Erupa 18 - <onturile clientelei, cu subdiviziunile3 18& - <onturi curente
"bifuncionale#, 181 - <onturi de factoring, 18. - <onturi de depozit "18.& - Depozite
la vedere, -"+- - Depozite la termen, 18.. - Depozite colaterale#, 18@ - <ertificate de
depozit, carnete i librete de economii4
8 Erupa 1C - =alori de recuperat i alte sume datorate, cu subdiviziunile3 1C& - =alori de
recuperat4 1C1 - :lte sume datorate4
&@1
C Erupa 1* - <reane restante i ndoielnice, cu subdiviziunile3 1*& <reane restante, 1*1
- <reane ndoielnice4
; Erupa 1) - $rovizioane pentru creane din operaiuni cu clientela, cu subdiviziunea
1)& - $rovizioane pentru creane din operaiuni cu clientela $lanul de conturi
reflect, ns, doar nivelul sintetic al sistemului de codificare a conturilor bancare
Dezvoltarea n nivel analitic a conturilor sintetice prevzute n planul de conturi este
de competenta fiecrei bnci, n funcie de propriile necesiti
:stfel, cu titlu de e0emplu, contul bancar 18&&''''.8C&1.@8 este alctuit din3
& nivelul sintetic - 18&&, n care 1 reprezint clasa 9peraiuni cu clientela, 18 reprezint
grupa <onturile clientelei, 18&& reprezint subdiviziunea <onturi curente4
1 nivelul analitic, dezvoltat de banc, n care ' reprezint prima cifr de nivel analitic de
cont curent simplu, '' reprezint moneda "lei#, ' reprezint numrul de ordine al contului
curent al persoanei respective, .8 reprezint codul /udeului, C reprezint tipul de client,
&1.@8 reprezint codul unic al clientului
<a instrument Buridic prin care se realizeaz operaiunile bancare, contul
reprezint un contract comple0, o convenie privind reglementarea creanelor i a datoriilor
reciproce e0istente ntre corespondeni "banca i clientul su#, la care se adaug, n cazul
contului curent, o convenie de garanie, n temeiul creia articolele de credit i cele de debit,
compensndu-se n mod automat, se garanteaz reciproc Botodat, contul cu sold creditor
poate constitui o garanie a creditelor acordate de banc titularului !e discut, n doctrin,
despre calificarea contractului de cont bancar drept o convenie-cadru de servicii bancare,
care stabilete condiiile generale ce guverneaz relaiile dintre banc i client i nregistreaz
operaiunile dintre acetia
3.1.3.&. >ipurile de cont bancar.
Datorit funciilor pe care le ndeplinete, contul bancar poate mbrca diverse
forme, ntre care cele mai uzitate sunt contul curent i contul de depozit
2n cele mai multe cazuri, primul cont bancar pe care banca l deschide clientului
su este un cont curent& n care se nregistreaz operaiunea de depunere a unei sume de bani
de ctre client !intagma are, aa dup cum s-a artat n doctrin, un alt neles dect cel al
contractului comercial de cont curent, reglementat de art .;'-.;. <com Din punct de
vedere al tehnicii contabile, contul curent este un cont bifuncional, destinat s nregistreze
depunerea iniial i, ulterior, operaiunile curente de ncasri i plti dispuse de titularul
contului <ontul curent se ntemeiaz pe un element intenional "voina prilor de a utiliza
&@.
acest instrument, care produce efecte specifice# i pe unul material "remiterile n cont#
Disponibilul nregistrat n acest cont poate fi retras n orice moment, fr preaviz, de ctre
titular, personal sau prin mandatar De asemenea, contul poate fi debitat prin ordin de plat,
iar titularul su, cu acordul bncii, poate emite bilete la ordin sau poate trage cecuri asupra
disponibilului din cont 5iind un cont bifuncional, el poate avea, cu acordul e0pres al bncii,
i sold debitor <ontul curent reflect, deci, operaiuni multiple, ca semnificaie i frecven,
fiind tipic pentru titularii persoane /uridice, ndeosebi comerciani
Contul de depozit nregistreaz fondurile ncredinate de client bncii pentru a fi
fructificate sau n alt scop Depozitele bancare de fonduri bneti pot fi la vedere, la termen
sau colaterale Depozitul bancar la vedere este constituit pentru o durat iniial de cel mult o
zi lucrtoare Depozitul la termen se constituie pentru un termen fi0, pentru care durata
iniial este mai mare de o zi lucrtoare Depozitele colaterale sunt constituite cu titlu de
garanie sau pentru efectuarea unor plti ulterioare determinate <ontul de depozit este
destinat, deci, reflectrii procesului de fructificare a capitalului, fiind operaional n momentul
depunerii i cel al retragerii de fonduri, operaiuni prin natura lor ndeprtate n timp i de
minim frecvent Bitularul tipic al contului de depozit este persoana fizic
<ontul curent i contul de depozit la vedere se aseamn prin aceea c fondurile
disponibile pot fi retrase de titular n orice moment, fr preaviz 2ntre ele e0ist, totui, i
urmtoarele deosebiri3
- contul curent, fiind bifuncional, poate avea i sold debitor, n vreme ce contul
de depozit la vedere, fiind un cont de pasiv, nu poate avea dect sold creditor4
- fondurile nregistrate n soldul creditor al contului curent nu sunt destinate
fructificrii de ctre banc, ci e0ecutrii operaiunilor de retrageri de numerar
sau de plti dispuse de titular, n timp ce fondurile din contul de depozit la
vedere sunt ncredinate bncii pentru fructificare4
- titularul contului curent poate trage cecuri, poate domicilia bilete la ordin sau
poate semna ordine de plat asupra disponibilului din cont, n vreme ce
titularul contului de depozit la vedere poate efectua numai depuneri i
retrageri
<ontabilitatea creditelor acordate de banc clienilor se ine, n funcie de
destinaia lor, n urmtoarele categorii de conturi3 conturi de creane comerciale "cuprinznd
operaiuni de scont i asimilate& factoring i alte creane comerciale#, conturi de credite de
trezorerie, conturi de credite pentru e0port, conturi de credite pentru echipament etc Boate
&@@
aceste conturi sunt conturi de activ, reflectnd poziia de creditor pe care o are banca fa de
titular
<reanele comerciale, creditele, valorile primite n pensiune, valorile de
recuperat, precum i dobnzile aferente acestora, nerambursate sau nencasate la scaden, se
nregistreaz n conturile creane restante i dobnzi restante 2n cazul creanelor restante
aferente contractelor de credit nvestite cu formul e0ecutorie nregistrarea se face n contul
sintetic creane scoase din activ, urmrite n continuare
<reanele bncii fa de client care au caracter litigios se nregistreaz n conturile
creane ndoielnice i dobnzi ndoielnice
3.1.3.3. >itularul contului bancar.
9rice persoan fizic sau /uridic poate avea calitatea de titular al unui cont
bancar
$ersoanele fizice cu capacitate deplin de e0erciiu efectueaz personal
operaiunile, cu e0cepia cazului interziilor /udectoreti, care vor efectua operaiunile prin
reprezentant legal $ersoanele fizice fr capacitate de e0erciiu vor intra n raporturi /uridice
cu banca, de asemenea, prin reprezentanii lor legali
Bot reprezentantul legal va efectua operaiunile i n cazul conturilor bancare ale
persoanelor /uridice %a deschiderea contului trebuie prezentat actul care dovedete
dobndirea personalitii /uridice i prin care sunt identificate persoanele fizice nvestite cu
calitatea de reprezentant legal
?0ist situaii n care contul bancar poate fi deschis pe seama viitoarei persoane
/uridice, nainte de constituirea legal a acesteia Deschiderea contului va constitui, n acest
caz, un act necesar pentru ca persoana /uridic s ia fiin, fiind ntemeiat pe capacitatea de
folosin anticipat pe care art .. alin . din Decretul nr .&(&)8@ o recunoate acestor
persoane :plicaia curent, pentru aceast ipotez, o constituie deschiderea unui cont de
depozit, de ctre fondatorii unei societi comerciale, pe seama acesteia, pentru a fi depuse
aporturile n numerar ale asociailor sau acionarilor la capitalul social nainte de
nmatricularea societii
3.1.3.3. 7esc$iderea contului bancar.
Deschiderea unui cont bancar presupune ncheierea unei convenii ntre banc i
viitorul titular, precum i efectuarea primei operaiuni "de regul, efectuarea unei depuneri#,
dup ce, n prealabil, banca a verificat identitatea, capacitatea i, eventual, onorabilitatea i
&@8
solvabilitatea solicitantului ,u e0ist un drept al persoanei fizice sau /uridice la deschiderea
unui cont bancar, astfel, ca banca poate refuza aceasta fr a fi inut s se /ustifice ?0ist,
ns, legislaii n care banca central este obligat s desemneze o banc care s deschid un
cont bancar persoanei creia i-a fost refuzat acest lucru de ctre o alt banc
9peraiunile materiale eseniale efectuate n vederea deschiderii unui cont bancar
constau n3
- completarea de ctre client a formularului cererii de deschidere a contului,
cuprinznd3 numele sau denumirea clientului4 adresa sau sediul acestuia4 seria
i numrul actului de identitate sau numrul de nregistrare n registrul
comerului4 codul numeric personal sau codul fiscal "toate acestea n scopul
efecturii de verificri de ctre banc n legtur cu identitatea, onorabilitatea,
profesia etc#4 declaraia clientului privind luarea la cunotin de condiiile de
efectuare a operaiunilor n cont, de costul acestora, de regimul /uridic al
e0trasului de cont, de rula/ul creditor minim al contului4 semntura clientului4
- depunerea cererii de deschidere a contului, nsoit de fotocopie dup
documentele care s certifice nfiinarea, nregistrarea i autorizarea clientului,
n conformitate cu legislaia n vigoare la data respectiv4
- nscrierea de ctre banc a operaiunilor de deschidere a contului n repertoriul
cronologic al conturilor4
- depunerea fiei cu specimenele de semntur ale persoanelor fizice
mputernicite s dispun efectuarea de operaiuni n cont4
- eliberarea de ctre banc titularului a unui nscris care atest deschiderea
contului
3.1.3.(. 4uncionarea contului bancar. )xtrasul de cont.
<onducerea evidentei n contul bancar "inerea contului de ctre banc fiind o
obligaie a acesteia# presupune urmtoarele operaii3
- nregistrarea, prin formule contabile n care contul poate avea o postur
creditoare sau debitoare4
- stabilirea soldului dup fiecare operaiune sau periodic, din care s rezulte
poziia creditoare sau debitoare a contului
Brebuie precizat ca bncii i este indiferent dac sumele depuse n cont sunt sau
nu proprietatea titularului, cu e0cepia obligaiilor care revin societilor bancare n materia
&@C
prevenirii i combaterii splrii banilor
$eriodic sau la cerere, banca elibereaz clientului "la ghieul bncii sau prin
pot# e0trasul de cont, care reflect operaiunile efectuate de la deschiderea contului,
respectiv de la data ultimului e0tras de cont, menionnd n ordine cronologic nscrierile
efectuate n debitul, respectiv n creditul contului
2n cazul constatrii unor erori sau omisiuni n e0trasul de cont, privind efectuarea
operaiunilor, clientul este obligat ca, n termenul convenit cu banca la momentul deschiderii
contului "termen care curge de la momentul comunicrii e0trasului de cont#, s semnaleze, n
scris, neregularitile respective Bcerea clientului "nesemnalarea n termen# valoreaz,
conform uzurilor bancare, acceptare <ontestarea nscrierilor de ctre client pune banca n
poziia de a dovedi temeinicia lor
?rorile materiale trebuie rectificate, ntruct nscrierile fuseser efectuate fr
e0istena vreunei cauze /uridice, ns ele nu pot fi terse3 banca va proceda la efectuarea unei
nscrieri n sens invers a aceleiai operaiuni, opernd radierea contabil a unei nscrieri
anterioare "va debita contul pe care l creditase n mod eronat sau invers# Iuridic vorbind,
ns, este vorba de dou creane diferite, avnd acelai cuantum, ntre care urmeaz s
opereze compensaia !tornarea "contranscrierea# este utilizat i n ipoteza efectelor de
comer remise spre ncasare i nencasate
De regul, conturile curente nu beneficiaz de dobnzi la soldurile creditoare,
ntruct raiunea principal a contului curent este cea de a constitui suportul operaiunilor
curente de ncasri i pli ale titularului !oluia ar trebui s fie valabil i pentru contul de
depozit la vedere, care presupune obligaia bncii de a pstra fondurile depozitate n
permanent la dispoziia titularului, deci imposibilitatea fructificrii acestora, i, de altfel,
este consacrat legislativ n unele legislaii europene 2n -omnia, ns, regula este c i
soldul contului de depozit la vedere este remunerat cu dobnd, dar cu o rat sensibil mai
mic dect n cazul depozitului la termen
<ontul bancar este deschis, de regul, pe o durat nedeterminat 2nchiderea
contului poate avea loc fie la iniiativa clientului "ca regul#, fie la cea a bncii 2n practic,
banca i rezerv, prin contractul bancar de cont curent, dreptul de a nchide contul curent
dac acesta nu prezint rula/ un anumit termen "n cazul titularilor persoane fizice#, respectiv
n cazul n care ntr-un termen contul nu prezint un anumit rula/ creditor mediu
2n urma regularizrii finale a creanelor i datoriilor reciproce ntre banc i client
se determin soldul definitiv, care, n cazul n care este sold creditor, urmeaz s fie pus
imediat la dispoziia titularului, fiind lichid i e0igibil 2n ipoteza n care soldul este debitor,
&@;
titularul devine debitor al bncii
&@*
3.1.3.;. ,suri speci%ice pri"ind %uncionarea contului bancar. )numerare.
(locarea disponiilului din contul ancar poate fi dispus de instana
/udectoreasc, n cazul unei cereri de poprire asiguratorie sau e0ecutorie formulat de un
creditor al clientului, precum i de ctre organele fiscale +locarea poate avea ca obiect
ntregul disponibil sau numai o parte a acestuia, pn la concurena unei sume determinate
+anca este obligat s ntiineze titularul despre luarea acestei msuri +locarea
disponibilului este ntotdeauna temporar i nu mpiedic efectuarea operaiunilor de
creditare a contului
5uziunea conturilor reprezint o convenie ncheiat ntre client i banc, n
temeiul creia toate conturile care au ca titular clientul respectiv vor fi considerate, din punct
de vedere /uridic, ca un singur cort curent indivizibil ?fectul acestei convenii const n
determinarea unui sold unic, creditor sau debitor, dup caz, chiar dac operaiunile sunt
contabilizate n conturi diferite +anca este autorizat s utilizeze poziia creditoare a unui
cort pentru acoperirea poziiei debitoare a altui cort al aceluiai titular, iar poziia definitiv
va rezulta din confuziunea tuturor operaiunilor contabile Botodat, garaniile pe care clientul
le-a constituit pentru acoperirea anumitor operaiuni vor fi e0tinse, ca efect al contractului,
pentru celelalte obligaii ale clientului fa de banc
3.1.3.'. ?oprirea bancar 2n concepia 8odului de procedur ci"il nemodi%icat
de 1rdonana de urgen a Gu"ernului nr. 136/&000.
!oldul creditor al contului bancar "cort curent sau cort de depozit# poate face
obiectul unei e0ecutri silite prin poprire $oprirea este o form de e0ecutare silit indirect
prin care creditorul urmrete sumele sau efectele pe care o ter persoan le datoreaz
debitorului su 7nstituia popririi este reglementat de art @81-@C1 <procciv
$oprirea implic, aadar, trei subieci3 creditorul popritor "persoana care solicit
nfiinarea popririi#, debitorul poprit "persoana obligat fa de creditor3 popritor# i terul
poprit "debitorul debitorului poprit# 2n cazul popririi bancare debitorul poprit i terul poprit
au caliti speciale3 terul este o banc, iar debitor este clientul bncii
$oprirea are ca obiect sumele de bani sau efectele "alte bunuri mobile, cu e0cepia
banilor#, pe care debitorul poprit le are de primit de la terul poprit De natura popririi bancare
este poprirea sumei de bani reprezentnd soldul creditor contului bancar al clientului - debitor
poprit "e0istnd, de asemenea, posibilitatea popririi titlurilor de valoare pe care banca le-ar
avea de restituit clientului i temeiul unui contract de depozit de titluri#
$rocedura popririi cuprinde dou etape3 nfiinarea popririi i validarea acesteia
&@)
2nfiinarea popririi se dispune de ctre instana /udectoreasc prin ordonan, n urma unei
cereri a creditorului care are un titlu e0ecutoriu mpotriva clientului bncii "hotrre
/udectoreasc, titlu e0ecutoriu notarial sau fiscal, cambie, bilet la ordin sau cec, contract de
credit bancar, nvestite cu formul e0ecutorie# 9rdonana de poprire, constnd n ordinul dat
de instan terului poprit "n cazul popririi bancare - bncii# de a nu plti creana clientului
su i de retine suma datorat pn n momentul deciziei instanei asupra validrii popririi are
ca efect indisponibilizarea total a sumei aflate n contul bancar al clientului chiar dac
creana creditorului este mai mic dect aceast sum, cu e0cepia consemnrii cu afectaiune
special a sumei urmrite :a dup cum s-a artat doctrin, obligaia esenial a bncii este
de a nu permite clientului debitor s dispun liber de fondurile poprite, sub sanciunea
rspunderii fa de creditorul care a nfiinat poprirea
9rdinele de virament emise de debitor, dar nee0ecutate pn n momentul
comunicrii ctre banc a ordonanei de poprire nu mai pot fi e0ecutate dec asupra fondurilor
care vor rmne neafectate de poprire 9rdinele de virament n beneficiul clientului primite
de banc anterior comunicrii ordonanei de poprire, dar nenregistrate n cont, vor fi luate n
calculul soldului creditor al contului comunicat instanei de /udecat Botodat, transele de
rambursare a creditului acordat de banc debitorului, e0igibile dup momentul comunicrii
ordonanei de poprire, nu vor putea fi acoperite din suma indisponibilizat prin poprire
<ambia acceptat sau biletul la ordin subscris de debitor, domiciliate asupra contului poprit i
depuse la banc dup comunicarea ordonanei nu mai pot fi pltite din suma blocat De
asemenea, dac o cambie scontat debitorului de ctre banc nu este pltit la scadena
cuprins ntre data nfiinrii popririi i data rmnerii definitive a hotrrii de validare, banca
poate storna creditarea contului clientului, ntruct creditarea fusese efectuat sub rezerva
ncasrii, iar soldul creditor comunicat instanei a inclus i cuantumul creanei cambiale
=alidarea popririi are loc dac instana constat e0istena raporturilor
obligaionale ntre prile implicate "e0istena contului bancar al debitorului la banca
respectiv, poziia creditoare a acestui cont i soldul creditor la data nfiinrii popririi,
eventuala e0isten a altor popriri nfiinate asupra aceluiai cont# i dup /udecarea
eventualelor contestaii la poprire
Hotrrea de validare a popririi, rmas definitiv, opereaz un transfer /udiciar
de crean, banca - ter poprit devenind debitor al creditorului popritor i fiind obligat s-i
plteasc acestuia suma pentru care s-a nfiinat poprirea sau suma care reprezint soldul
creditor al contului, dac soldul este inferior primei sume 2n cazul n care banca nu e0ecut
hotrrea, creditorul se poate adresa instanei de /udecat cu o cerere de poprire, n temeiul
&8'
acestei hotrri, asupra disponibilului din contul curent pe care banca l are deschis la +anca
,aional a -omniei
,ecesit a fi analizat, aici, i orientarea /urisprudenei care a admis i aa-numita
PNpoprire nfiinat pe contN, n cazul n care soldul contului bancar este zero "clientul nu are
disponibiliti bneti n cont# sau chiar n cazul n care soldul este debitor "clientul este dator
bncii# 6otivarea care a stat la baza acestor decizii preciza c creditorilor le este asigurat
realizarea creanelor, potrivit art &;&* <civ, nu numai cu bunurile e0istente n patrimoniul
debitorilor n momentul e0ecutrii silite, ci i cu cele care n viitor vor intra n patrimoniul
acestora, instana validnd poprirea nfiinat pe un cont fr disponibiliti bneti pentru ca
eventualele intrri de sume n cont s fie puse la dispoziia creditorului <urtea !uprem de
Iustiie n !eciile Gnite a calificat ca fiind legal aceast practic, stabilind, ntr-un recurs n
interesul legii, c Npoprirea poate fi validat chiar i n cazul n care debitorul nu are
disponibil bnesc n contul deschis la terul poprit, e0ecutarea popririi urmnd s aib loc n
msura alimentrii contuluiN
,e raliem opiniei e0primate n doctrin care critic aceast practic pentru
nelegalitate 4de lege lata& n concepia <odului de procedur civil nemodificat de 9rdonana
de urgen a Euvernului nr &.*(1'''# 2ntr-adevr, poprirea nfiinat Npe contN este contrar
att dispoziiilor imperative ale art @8; <procciv, ct i principiilor efecturii operaiunilor
bancare :stfel, art @8; <procciv condiioneaz validarea popririi de dovedirea calitii de
debitor a terului fa de debitorul poprit :ceast calitate e0ist doar n ipoteza unui sold
creditor al contului bancar, care s fie e0presia poziiei clientului - debitor poprit fa de
banc Gn cont fr sold nu este dect un simbol contabil, care nu reflect nici un raport
/uridic obligaional i, deci, nu poate fi poprit
<reditorul are i posibilitatea popririi asigurtorii a soldului creditor al contului
bancar, constnd n indisponibilizarea sumelor pe care clientul le are de primit de la banc,
pentru ca, ulterior obinerii titlului e0ecutoriu de ctre creditorul popritor, s se valideze
poprirea
3.1.3.6. ?oprirea bancar 2n concepia 8odului de procedur ci"il modi%icat de
1rdonana de urgent a Gu"ernului nr. 136/&000.
7nstituia popririi este reglementat de art @81-@C& <procciv 2n cazul popririi
bancare, debitorul poprit i terul poprit au caliti speciale3 terul este o banc, iar debitorul
este clientul bncii
$oprirea are ca obiect sumele de bani, titlurile de valoare sau alte bunuri mobile
&8&
incorporale, pe care debitorul poprit le are de primit de la terul poprit sau pe care acesta i le
va datora n viitor n temeiul unor raporturi /uridice e0istente De natura popririi bancare este
poprirea sumei de bani reprezentnd soldul creditor al contului bancar al clientului - debitor
poprit "e0istnd, de asemenea, posibilitatea popririi sumelor pe care banta le-ar avea de
restituit clientului n viitor, n temeiul unui contract bancar de cont curent e0istent# $rin
modificarea dispoziiilor <odului de procedur civil din materia popririi a fost schimbat n
mod esenial reglementarea acestei instituii3 poate fi dispus poprirea nu numai n cazul n
care terul poprit este debitor n mod actual al debitorului poprit, ci i n cazul n care aceast
calitate se va nate n viitor, n temeiul unor raporturi /uridice e0istente !-a consacrat
legislativ, n acest fel, /urisprudena analizat mai sus, care admitea aa-numita Npoprire
nfiinat pe contN, n cazul n care soldul contului bancar este zero "clientul nu are
disponibiliti bneti n cont# sau chiar n cazul n care soldul este debitor "clientul este dator
bncii#
$otrivit art @8. <procciv, poprirea se nfiineaz la cererea creditorului de ctre
e0ecutorul /udectoresc de la domiciliul sau sediul debitorului ori de la domiciliul sau sediul
terului poprit <onform art @8. alin 1, pentru sumele datorate cu titlu de obligaie de
ntreinere sau de alocaie pentru copii, precum i n cazul sumelor datorate cu titlu de
despgubiri pentru repararea pagubelor cauzate prin moarte, vtmarea integritii corporale
sau a sntii, cnd e0ecutarea se face asupra salariului sau asupra altor venituri periodice
cunoscute realizate de debitor, nfiinarea popririi se dispune de instana de fond, din oficiu,
de ndat ce hotrrea este e0ecutorie potrivit legii
$oprirea se nfiineaz fr somaie, prin adres nsoit de o copie certificat de
pe titlul e0ecutoriu, comunicat terului poprit, ntiinndu-se totodat i debitorul de msura
luat 2n adresa de poprire se va pune n vedere terului poprit interdicia de a plti debitorului
sumele de bani sau bunurile mobile incorporale ce i le datoreaz ori pe care i le va datora,
declarndu-le poprite n msura necesar obligaiei ce se e0ecut silit 7ndisponibilizarea
sumelor de bani sau a bunurilor mobile incorporale va nceta dac debitorul consemneaz, cu
afectaiune special, ntreaga valoare a creanei la dispoziia creditorului Debitorul va
nmna recipisa de consemnare e0ecutorului /udectoresc, care va ntiina de ndat pe terul
poprit
2n termen de &8 zile de la comunicarea popririi, iar n cazul sumelor de bani
datorate n viitor, de la scadenta acestora, terul poprit este obligat3
a s consemneze suma de bani sau, dup caz, s indisponibilizeze bunurile mobile
&81
incorporale poprite i s trimit dovada e0ecutorului, n cazul popririi nfiinate de
acesta4
b s plteasc direct creditorului suma reinut i cuvenit acestuia, n cazul popririlor
nfiinate din oficiu de instana de fond %a cererea creditorului, suma i va fi trimis
la domiciliul sau reedina indicat, cheltuielile de trimitere fiind n sarcina
debitorului
,oua reglementare cuprinde i o serie de dispoziii speciale, aplicabile n materia
popririi bancare :stfel, potrivit art @8; <procciv, n cazul debitorului titular de conturi
bancare, poprirea se nfiineaz potrivit art @8. <procciv %a data sesizrii societii
bancare, sumele e0istente, precum i cele provenite din ncasrile viitoare sunt
indisponibilizate n msura necesar realizrii creanei Din momentul indisponibilizrii i
pn la achitarea integral a obligaiilor prevzute n titlul e0ecutoriu, terul poprit nu va face
nici o alt plat sau alt operaiune care ar putea diminua suma indisponibilizat, dac legea
nu prevede altfel :ceste dispoziii sunt aplicabile i n cazurile n care poprirea se nfiineaz
asupra titlurilor de valoare sau a altor bunuri mobile incorporale urmribile ce se afl n
pstrare la uniti specializate
?0ecutorul /udectoresc va proceda la eliberarea sau distribuirea sumei de bani
consemnate, numai dup mplinirea termenului de &8 zile de la primirea dovezii de
consemnare a acestei sume <reditorilor care nu locuiesc sau nu-i au sediul n localitatea
unde funcioneaz e0ecutorul, acesta le va trimite sumele primite de terul poprit pe cheltuiala
debitorului
2n cazul n care terul poprit nu-i ndeplinete obligaiile ce-i revin pentru
efectuarea popririi, potrivit art @C' <procciv, creditorul, debitorul sau organul de
e0ecutare, n termen de . luni de la data cnd terul poprit trebuia s consemneze sau s
plteasc suma urmribil, pot sesiza instana de e0ecutare, n vederea validrii popririi
7nstana va cita creditorul, debitorul i terul poprit i, dac din probele administrate rezult c
terul datoreaz sume de bani debitorului, va da o hotrre de validare a popririi prin care va
obliga terul s plteasc creditorului, n limita creanei, suma datorat debitorului, iar, n caz
contrar, va hotr desfiinarea popririi Berul poprit care, cu rea-credin, a refuzat s-i
ndeplineasc obligaiile, va putea fi amendat, prin aceeai hotrre, cu o sum cuprins ntre
1'''''' i &''''''' lei
2n cazul n care sumele sunt datorate periodic, poprirea se valideaz att pentru
sumele a/unse la scadent, ct i pentru cele care vor fi scadente n viitor, producndu-i
&8.
efectele numai la data cnd sumele devin scadente
Dup validarea popririi, terul va proceda, dup caz, la consemnarea sau plata
sumelor respective 2n cazul nerespectrii acestei obligaii, e0ecutarea silit se va face
mpotriva terului, pe baza hotrrii de validare, care constituie titlu e0ecutoriu
,.1.:. Ri+cul ba"car
3.1.(.1. 4ormele riscului bancar.
<a orice activitate economic, i activitatea bancar este grevat de risc !pre
deosebire, ns, de alte domenii ale economiei, riscul bancar reprezint o adevrat instituie,
care influeneaz n mod esenial operaiunile bancare principale3 acceptarea de depozite i
acordarea de credite
5ormele fundamentale sub care se manifest riscul bancar sunt riscul
insolvabilitii i riscul imobilizrii
-iscul insolvabilitii se refer fie la neplata n totalitate sau la ntrzierea plii
capitalului i a dobnzilor de ctre banc clienilor si "riscul de neplat#, fie la nerestituirea
la termen a creditului sau a dobnzilor de ctre client bncii sale "riscul de nerambursare#
-iscul imobilizrii se refer la depozitele acceptate de banc i pe cart aceasta
trebuie s le fructifice, prin acordarea de credite, putnd mbrca forma riscului ratei dobnzii
"rezultat din acordarea de credite cu dobnd fi0 din fondurile acceptate cu titlu de depozit
cu dobnzi variabile# sau forma imobilizri creanelor, n cazul n care banca nu deine efecte
scontabile sau rescontabile la +anca ,aional a -omniei
3.1.(.&. Limitarea riscului bancar.
:a dup cum s-a artat n doctrin, asumarea riscului bancar se face pe baza
analizei suportului economic a operaiunii de credit "analiza financiar a conturilor i
rezultatelor, respectiv analiza produciei i a clientelei#, precum i a garaniilor afectate
%imitarea riscului bancar se realizeaz pe urmtoarele ci3
a -epartizarea riscului <reterea numrului codebitorilor solidari ai bncii pentru
aceeai crean scade importana insolvabilitii unuia dintre ei Botodat, sunt
impuse limite valorice ale creditelor acordate unui debitor -epartiia riscului
imobilizrii se face prin dezvoltarea n teritoriu a reelei de sucursale, agenii,
reprezentane i alte sedii secundare ale bnci precum i prin multiplicarea i
&8@
diversificarea clientelei acesteia
b :sigurarea riscului -iscul insolvabilitii poate fi realizat prin sistemul de asigurare
a creditelor, prin intermediu societilor de asigurare a creditelor care garanteaz
riscurile comercianilor care acord credite comerciale fa de comercianii care le
primesc 2n cazul producerii evenimentului asigurat, dreptul la indemnitate
aparinnd societii comerciale asigurate va fi transmis bncii $rocedeul este
utilizat n special n comerul e0terior, n -omnia asigurarea creditelor de e0port
fiind realizat de +anca de ?0port-7mport a -omniei ?J76+:,K !:, a crei
funcionare este reglementat de %egea nr )C(1'''
c <ontrolul riscurilor -iscul bancar este controlat concomitent de fiecare banc,
precum i de +anca ,aional a -omniei Departamentul de specialitate al bncii
verific dac s-au constituit n forma prevzut de lege i la timp garaniile
creditului, dac se respect prevederile contractuale privind suma i durata
rambursrii, precum i dac apar incidente de plat "att n cazul plilor fcute de
propriul client, ct i n cazul celor primite de acesta# %a rndul ei, banca central
concretizeaz cerinele prudeniale prevzute de lege i care trebuie respectate la
acordarea creditelor
3.1.(.3. 8entrala 5iscurilor -ancare. +n%ormaia de risc bancar.
2n scopul gestionrii informaiilor privind riscul bancar, a fost nfiinat <entrala
-iscurilor +ancare, prin -egulamentul nr &(&))) privind organizarea i funcionarea la
+anca ,aional a -omniei a <entralei -iscurilor +ancare
<entrala -iscurilor +ancare este un centru de intermediere care gestioneaz, n
numele +ncii ,aionale a -omniei, informaia de risc bancar, n condiiile pstrrii
secretului bancar
$otrivit art 1 pct & din -egulamentul nr & (&))), informaia de risc bancar este
informaia care se raporteaz de ctre bnci, se prelucreaz i se difuzeaz de <entrala
-iscurilor +ancare, cuprinznd datele de identificare a unui debitor "persoan fizic sau
persoan /uridic nonbancar rezident, denumit persoan recenzat# i operaiunile n lei i
n valut prin care bncile se e0pun la risc fa de acel debitor3
a acordarea de credite4
b asumarea de anga/amente de ctre banc, n numele debitorului, fa de o persoan
fizic sau o persoan /uridic nonbancar4
c asumarea de anga/amente de ctre banc, n numele debitorului, fa de alt banc
&88
7nformaia de risc bancar transmis la i primit de la <entrala -iscurilor +ancare
are caracter confidenial
3.1.(.3. 5aportarea in%ormaiei de risc bancar.
9bligaia de raportare a informaiei de risc bancar revine fiecrei centrale a unei
bnci, persoan /uridic romn "pentru toate informaiile de risc bancar colectate din
propriile evidene i din cele ale unitilor lor teritoriale din -omnia#, precum i sucursalelor
din -omnia ale bncilor, persoane /uridice strine "pentru toate informaiile de risc bancar
colectate din propriile evidente#, cu condiia ca banca s fi nregistrat fat de debitor un risc
individual
-iscul individual reprezint, conform art 1 pct 1 din -egulamentul nr &(&))),
suma valorilor operaiunilor enumerate anterior, raportat la <entrala -iscurilor +ancare de
ctre o persoan declarant "central a unei bnci romne sau sucursal a unei bnci strine#
pentru un debitor, persoan fizic sau persoan /uridic nonbancar rezident, cu condiia s
fie egal sau mai mare dect limita de raportare -iscul individual reprezint e0punerea unei
bnci fa de un debitor, fiind luate n considerare att operaiunile desfurate de debitor n
nume propriu, ct i cele n care debitorul este parte component a unui grup
+ncile vor utiliza, n scopul ndeplinirii obligaiei de raportare a informaiei de
risc bancar, urmtoarele proceduri3
a procedura de raportare a debitorilor, n cazul raportrii pentru prima dat la <entrala
-iscurilor +ancare a unui debitor de ctre banca respectiv, precum i n cazul n
care datele de identificare a unor debitori raportai anterior au suferit modificri4
b procedura de raportare a riscurilor individuale, n cazul n care debitorul ndeplinete
condiia de a fi raportat4
c procedura de tergere a riscurilor, n cazul n care un risc raportat anterior nu mai este
nregistrat n evidenele contabile ale bncii, dar debitorul respectiv ndeplinete
condiia de a fi raportat la <entrala -iscurilor +ancare4
d procedura de tergere a unui debitor, n cazul n care debitorul nu mai ndeplinete
condiia de a fi raportat de ctre banca respectiv
7nformaia de risc bancar raportat la <entrala -iscurilor +ancare este cea
nscris n evidentele bncii n ultima zi a lunii pentru care se face raportarea
&8C
3.1.(.(. Gestiunea in%ormaiei de risc bancar.
$e baza datelor comunicate de ctre bnci, <entrala -iscurilor +ancare va
determina riscul global, ca sum a riscurilor individuale raportate de toate persoanele
declarante pentru acelai debitor, mai puin valoarea anga/amentelor asumate de bnci, n
numele debitorului, fa de alte bnci -iscul global reprezint, deci, e0punerea ntregului
sistem bancar din -omnia fa de un singur debitor
$entru prelucrarea acestor informaii, <entrala -iscurilor +ancare organizeaz i
gestioneaz o baz de date care cuprinde3
a -egistrul central al creditelor "-<<#, care conine informaiile de risc bancar
raportate de persoanele declarante, prelucrate i difuzate de <entrala -iscurilor
+ancare, n condiiile pstrrii secretului bancar, n scopul obinerii de date
agregate necesare utilizatorilor :cest registru evideniaz operativ informaiile
privitoare la3
- identificarea debitorilor i evidenierea situaiilor speciale, conform %egii nr
C@(&))8 privind procedura reorganizrii /udiciare i a falimentului4
- riscurile individuale i caracteristicile acestora4
- riscurile globale i caracteristicile acestora
b -egistrul creditelor restante "-<-#, care este alimentat lunar de -egistrul central al
creditelor cu informaii de risc bancar referitoare la debitori i la creditele restante
ale acestora fa de ntregul sistem bancar din -omnia -egistrul evideniaz
operativ informaiile privind abaterile de la graficele de rambursare a creditelor,
nregistrate de debitori fa de ntregul sistem bancar ,aional
7nformaiile de risc bancar vor fi meninute n cele dou registre pe o perioad de
1 ani de la data nscrierii, dup care vor fi arhivate
Difuzarea informaiei de risc bancar <entrala -iscurilor +ancare transmite lunar
fiecrei bnci, din proprie iniiativ, informaia referitoare la riscul global pentru fiecare
debitor raportat de aceasta n luna respectiv
De asemenea, <entrala -iscurilor +ancare transmite, la cerere, oricrei bnci,
informaii referitoare la creditele restante pe ultimii 1 ani, evideniate n -egistrul creditelor
restante, pentru oricare debitor raportat de ctre aceasta n luna respectiv
Botodat, orice unitate bancar poate solicita <entralei -iscurilor +ancare
informaia de risc bancar referitoare la orice persoan fizic sau /uridic nonbancar
rezident, cu condiia s aib acordul scris al persoanei respective, n condiiile respectrii
&8;
prevederilor %egii nr 8*(&))*, n ceea ce privete secretul bancar :cordul nu este necesar n
cazul n care informaia de risc bancar solicitat se refer la un debitor raportat de banca
respectiv n ultima perioad de raportare ncheiat Datele care pot fi solicitate de banc
sunt3
- date referitoare la riscul global nregistrat n -egistrul central al creditelor n
ultima lun pe numele debitorului respectiv4
- date referitoare la creditele restante nregistrate fa de ntregul sistem bancar
n cel mult ultimii 1 ani de ctre acelai debitor
Gnitatea bancar este obligat s remit, la cerere, oricrui debitor pe care l-a
raportat sau despre care a primit informaii de la <entrala -iscurilor +ancare ultimele
informaii de risc bancar referitoare la persoana respectiv
Difuzarea informaiilor de risc bancar se poate face, n condiiile legii, i ctre
alte direcii din +anca ,aional a -omniei
-egulamentul nr &(&))) reglementeaz, de asemenea, procedura de corectare a
erorilor i a omisiunilor referitoare la informaia de risc bancar raportat la <entrala
-iscurilor +ancare, precum i procedura de conciliere pe care o poate iniia un debitor care
contest corectitudinea unor date nregistrate n baza de date a <entralei -iscurilor +ancare
pe numele su, n <ondiiile n care nu cunoate banca - surs a erorii Declanarea acestei
din urm proceduri poate fi solicitat bncii care a remis informaia debitorului respectiv, n
termen de o zi bancar de la consultarea bazei de date a <entralei -iscurilor +ancare
&8*
Capitolul :. O(ERAIGNILE BANCARE AE INCASARI EI (LI
:.1.Opera#iu"ile ba"care de 1"ca+!ri i pl!#i. Be"eralit!#i.
$rintre operaiunile bancare enumerate de art * din %egea bancar se gsesc
emiterea i gestiunea instrumentelor de plat "instrumentele care, indiferent de suportul i
procedeul tehnic utilizat, permit unei persoane s transfere fonduri#4 plile i decontrile4
transferurile de fonduri ?ste indiferent dac instrumentul de plat este unul materializat ntr-
un anumit suport "nscris sau suport magnetic# sau nu4 dac transferul de fonduri se face n
beneficiul persoanei care dispune efectuarea sa ori n beneficiul unui ter4 dac transferul de
fonduri are loc la iniiativa creditorului "ca n cazul avizului de prelevare# sau la cel al
debitorului "cecul, viramentul, cardul bancar etc#
!e afirm, n mod tradiional, c banca are rolul de casier al clientului su
9peraiunile numite Nde casierieN constau n preluarea fondurilor bneti de ctre banc i
distribuirea acestora, la cerere, clienilor, fie n numerar, fie n moned scriptural
Depunerile de numerar se fac n baza unui document numit not "foaie# de
depunere "vrsmnt# 5ormularul conine data, denumirea bncii, sediul acesteia, contul n
care se face depunerea i titularul acestuia, precum i un monetar al tipurilor de bancnote i
monede depuse
2n cazul ncasrilor fcute pe baz de instrumente de plat n moned scriptural
"de pild, cecurile#, respectivul instrument este remis, de regul, bncii la care beneficiarul
sumei este titular de cont, urmnd ca operaiunile specifice de ncasare s se desfoare n
cadrul circuitului intrabancar sau interbancar, dup cum pltitorul are sau nu cont bancar la
banca beneficiarului
9peraiunile de plat n numerar se efectueaz fie ctre titularii conturilor bancare
deschise la banca respectiv i care urmeaz s ncaseze cecuri emise de ei asupra propriului
cont, fie ctre persoane care ncaseaz cecuri emise de clienii bncii respective
<ele mai frecvente pli se efectueaz, ns, prin debitarea contului bancar al
pltitorului i creditarea contului beneficiarului pltii, n cadrul aceleiai bnci, respectiv prin
intermediul reelei interbancare Bransferul de moned scriptural presupune o simpl
operaie scriptic, bazat fie pe mecanismul viramentului, n e0ecutarea unui ordin de plat,
fie pe remiterea de titluri de credit "cambii, bilete la ordin# sau cecuri spre ncasare
9peraiunile de ncasri i plti se desfoar, de regul, prin intermediul contului
curent <adrul contractual al operaiunilor de ncasri i pli l constituie contractul bancar de
&8)
cont curent de disponibiliti Gn contract special n materie este contractul de card bancar
=om analiza, n cele ce urmeaz, cele dou contracte, precum i instrumentele i tehnicile de
plat utilizate n sistemul bancar
:.1.1. Co"tractul ba"car de co"t cure"t de di+po"ibilit!#i.
(.1.1.1. 8ontractul comercial de cont curent.
(.1.1.1.1. /oiunea contractului de cont curent.
<ontractul de cont curent este contractul comercial prin care prile se neleg ca,
n loc s achite separat i imediat creanele lor reciproce, izvorte din prestaiile fcute de una
ctre cealalt, lichidarea s se fac la un anumit termen, prin achitarea soldului de partea care
va fi debitoare
$rile contractului de cont curent se numesc corentiti, iar prestaiile pe care i le
fac poart denumirea de remize, constnd n operaiuni prin care o parte pune la dispoziia
celeilalte o valoare patrimonial de orice fel, urmnd ca suma cuvenit transmitorului s fie
depus n contul curent <el care face prestaia va aprea n cont n calitate de creditor, iar cel
care primete prestaia va avea calitatea de debitor, fiind obligat la plata sumei de bani
corespunztoare Din momentul n care o sum de bani a fost trecut n cont, ea i pierde
individualitatea, devenind un simplu articol "post# de debit sau de credit, dup caz, i
contopindu-se cu masa sumelor nregistrate n cont, la activ sau la pasiv %a scaden se vor
nsuma separat posturile de la activ i cele de la pasiv, pentru a se stabili care dintre corentiti
are calitatea de debitor, trebuind s achite, astfel, soldul rezultat
2n doctrin s-a artat c, prin evitarea lichidrii individuale a fiecrei creane, n
favoarea unei creditri reciproce i lichidrii la un anumit termen numai prin plata soldului,
comercianii realizeaz economii de timp i de bani 6ai mult dect att, pn la ncheierea
contului la scaden, sumele intrate n cont pot fi folosite de ctre corentiti
<ontractul de cont curent este un contract intuitu personae& bilateral, cu titlu
oneros, consensual, cu e0ecutare succesiv i accesoriu <ontractul va avea caracter autonom
doar n cazul n care este ncheiat ntre +anca ,aional a -omniei i o banc comercial,
respectiv ntre dou societi bancare
<ontul curent este, potrivit art C alin 1 <com, fapt de comer cone0,
dobndind comercialitate datorit legturii cu o operaiune considerat de lege ca fapt de
comer, deci numai dac are o cauz comercial <ontractul de cont curent este fapt de
comer cnd are n vedere prestaii reciproce rezultate din operaiuni comerciale, caracterul
&C'
su comercial fiind prezumat, conform art @ <com, cnd este ncheiat ntre comerciani
(.1.1.1.&. )%ectele contractului de cont curent.
Doctrina e0plic funcionarea contului curent pe baza mecanismelor de garanie i
de reglementare :stfel, mecanismul de garanie al contului curent asigur compensarea
automat ntre articolele de debit i cele de credit, creana dintr-un articol fiind garania
datoriei din alt articol De aceea, fiecare datorie i are garania ntr-o crean i va fi nscris
n cont nc din momentul naterii sale
6ecanismul de reglementare al contului curent asigur fuziunea creanelor
reciproce ntr-un sold e0igibil $entru a fi considerat nscris n cont, creana trebuie s fie
cert, lichid i e0igibil, ntruct intrarea n cont echivaleaz cu plata ei :lternana
remiterilor se e0prim prin aceea c fiecare remitere se nscrie cronologic n creditul celui
care o face i n debitul celui care o primete, devenind un articol al contului -emiterile
trebuie s fie efectuate n scopul transmiterii dreptului de proprietate, s fie reciproce, certe i
lichide $rin e0cepie, n cazul efectelor de comer "cec, cambie sau bilet la ordin#, nscrierea
n contul curent se face, potrivit art .;' pct 7 <com, sub rezerva ncasrii, adic sub
condiie rezolutorie
?fectele principale ale contractului de cont curent sunt efectul de plat, prin
transferul dreptului de proprietate asupra remiterilor reciproce i alternative, novaia,
indivizibilitatea i compensaia, iar efectele sale secundare privesc curgerea de drept a
dobnzilor i drepturile la comision i alte cheltuieli
:stfel, ca efect al contractului, prin nscrierea n cont a unei remiteri avnd ca
obiect o anumit valoare patrimonial, va opera transmiterea dreptului de proprietate privind
valoarea respectiv ntre transmitor i primitor, conform art .;' pct 7 <com nscrierea
creanei n cont nu mpiedic, ns, e0erciiul aciunilor i e0cepiilor privind validitatea
actului /uridic care a dat natere prestaiei 2n cazul n care actul este anulat, postul este
stornat, nregistrarea fiind rectificat ori radiat
<ontractul de cont curent opereaz i o novaie3 obligaia iniial se stinge i este
nlocuit cu o nou obligaie, al crei temei este contractul de cont curent i care apare n
cont, potrivit art .;' pct & <com, sub form de credit i de debit !tingndu-se temeiul
iniial, transmitorul nu va mai putea cere plata preului, aceast problem rezolvndu-se
numai la ncheierea contului, cnd a fost strmutat termenul creanei originale i cnd se va
stabili care dintre corentiti este debitor !tingerea obligaiei iniiale are drept consecin
stingerea eventualelor garanii, a aciunilor i e0cepiilor care o nsoeau
&C&
De asemenea, ca efect al contractului de cont curent, sumele de bani nscrise n
cont pe baza prestaiilor fcute i pierd individualitatea, contopindu-se $e cale de
consecin, pn la ncheierea contului, ntre pri nu e0ist nici creane, nici datorii
<ontractul de cont curent are ca efect i o compensaie3 potrivit art .;' pct 1
<com, datoriile reciproce ale prilor se sting pn la concurenta debitului i a creditului,
urmnd a se plti efectiv doar eventuala diferen
Botodat, conform art .;' pct . <com, pentru sumele trecute n contul curent
n debitul celui care a fost creditat "primitorul prestaiei# i n favoarea celui care a fcut
prestaia "transmitorul valorii#, curg dobnzi de la data nscrierii operaiunii Deci, cu toate
c pn la scaden, cnd se face lichidarea datoriilor reciproce, contul este indivizibil i, n
consecin, nu poate fi vorba de o crean e0igibil n favoarea uneia dintre pri, pentru
fiecare sum nscris curg, de drept, dobnzi, de la data nscrierii pn la ncheierea contului
<onform art .;' alin 1 <com, dobnzile sunt cele comerciale i se socotesc pe zile, dac
prile nu au convenit altfel
2n fine, potrivit art .;& <com, e0istena contractului de cont curent nu e0clude
dreptul la comision i plata cheltuielilor pentru operaiunile nscrise n cont, partea care, n
lipsa contractului de cont curent, ar fi fost ndreptit la plata unui comision, respectiv partea
care a fcut anumite cheltuieli pentru o operaiune nscris n cont avnd dreptul s se
crediteze n cont cu sumele respective -emuneraia bncii, se arat n doctrin, va cuprinde,
pe lng dobnda stipulat pentru remitere, comisionul bncii calculat pe volumul global al
remiterilor i, eventual, comisionul pentru cel mai important Ndescoperit de contN $rocentul
dobnzii convenionale pentru remiteri se transform, astfel, n procent efectiv global
cuprinznd toate componentele remuneraiei bncii
(.1.1.1.3. 9nc$eierea contului curent.
$entru a ti care dintre pri, n urma prestaiilor reciproce, este creditor i pentru
ce sum, contul curent trebuie ncheiat $otrivit art .;1 <com, ncheierea contului curent i
lichidarea diferenei vor avea loc la termenele contractuale sau, n lips, la .& decembrie al
fiecrui an De regul, ncheierea contului curent are loc la ncetarea contractului, cnd contul
se ncheie definitiv, ns prile pot conveni ca ncheierea s aib loc i n cursul e0ecutrii
contractului
:stfel, n cazul ncheierii contului n cursul e0ecutrii contractului, soldul creditor
rezultat la sfritul perioadei convenite de pri se nregistreaz ca prim post n contul
perioadei urmtoare Dobnzile vor fi capitalizate, adic soldul, care cuprinde i dobnzile
&C1
aferente perioadei anterioare, va produce dobnzi pentru viitor <u ocazia ncheierii periodice
a contului, fiecare parte trimite celeilalte pri un Pe0tras de cont, care cuprinde nregistrrile
efectuate i soldul rezultat 5iecare corentist trebuie s confirme e0trasul de cont al celuilalt
ori s cear rectificarea lui <onfirmarea poate fi i tacit, rezultnd din creditarea contului
celuilalt corentist cu soldul menionat n e0trasul de cont
<ontul curent se ncheie definitiv la ncetarea contractului, cnd se va obine
soldul final, productor de dobnzi de la data lichidrii contului, conform art .;1 alin 1
<com !oldul final poate fi urmrit silit sau poate face, potrivit art .;1 alin . <com,
obiectul unei popriri la cererea creditorilor $entru ncheierea definitiv a contului, fiecare
corentist trebuie s e0amineze nregistrrile i s recunoasc soldul 2n caz de litigiu,
lichidarea se va face pe cale /udectoreasc 2n aceast situaie, soldul va produce dobnzi de
la data rmnerii definitive a hotrrii /udectoreti
(.1.1.1.3. 9ncetarea contractului de cont curent.
<ontractul de cont curent nceteaz, de drept, n urmtoarele cazuri3
a e0pirarea termenului convenit de pri De la aceast dat, eventualele operaiuni
nscrise n cont nu mai produc dobnzi4
b denunarea unilateral a unui corentist 2n lipsa unei stipulaii contrare, oricare dintre
pri poate denuna unilateral contractul Denuntorul nu trebuie s /ustifice actul
su4
c falimentul uneia dintre pri, att datorit caracterului intuitu personae al contractului,
ct i pentru c n cazul falimentului toate creanele falitului devin e0igibile
(.1.1.&. 8ontractul bancar de cont curent de disponibiliti. Generaliti.
(.1.1.&.1. /oiunea i 2nc$eierea contractului bancar de cont curent.
8onstituirea contului curent de disponibiliti.
<ontractul bancar de cont curent de disponibiliti este bivalent3 pe de o parte, el
este un contract bancar de depozit la vedere atipic, ntruct banca primete fondurile
clientului fr a-i asuma obligaia de a le fructifica4 pe de alt parte, el este un contract
bancar de servicii de casierie, n msura n care banca se oblig s e0ecute ordinele clientului
titular de cont cu privire la fondurile ce vor fi debitate sau creditate n cont
Deschiderea contului curent de disponibiliti presupune ncheierea ntre banc i
&C.
client a unui contract bancar de cont curent i, de regul, o depunere iniial de fonduri de
ctre client, ntr-un cont bancar avnd sold creditor <ontul curent fiind, ins, bifuncional,
este posibil deschiderea sa i printr-o autorizare de descoperit de cont, acordat clientului de
ctre banc
Depunerile ulterioare efectuate de client se adaug depunerii iniiale, n creditul
contului -etragerile se nregistreaz n debitul contului, la fel ca plile dispuse prin ordin de
plat, aviz de prelevare, card bancar, cec, bilet la ordin sau cambie, iar ncasrile prin
virament sau prin cec remis sunt creditate n cont
<alificat fiind ca un contract de depozit de fonduri atipic, contul curent de
disponibiliti va avea efectele unui depozit neregulat3 fondurile depuse se confund cu soldul
creditor al contului4 banca devine proprietarul fondurilor, bunuri fungibile i consumptibile,
suportnd riscul pieirii fortuite %a cerere sau la termen, banca nu va restitui nici aceiai bani
"datorit caracterului lor de bun consumptibil#, nici aceeai valoare "ntruct nu are obligaia
de a-i fructifica#, ci aceeai sum, potrivit art &C'@ < civ, indiferent de fluctuaia puterii de
cumprare a banilor depui i chiar dac n perioada e0ecutrii contractului banca a utilizat
banii i a realizat profit
Delimitarea contractului bancar de cont curent de disponibiliti fa de contractul
comercial de cont curent 2n contabilitatea bncii, contul curent de disponibiliti evideniaz
disponibilitile bneti ale clientului, precum i operaiunile de ncasri i de pli dispuse de
aceasta !oldul creditor al contului bancar curent de disponibiliti reprezint fondurile
disponibile ale clientului, iar soldul debitor al acestuia reprezint plile efectuate de client pe
descoperit de cont neautorizat
<ontul curent comercial i contul bancar curent de disponibiliti, n pofida
omonimiei terminologice, sunt instituii diferite, sub urmtoarele aspecte3
a n cazul contractului de cont curent comercial, remiterile reciproce sunt facultative, n
timp ce n cazul contului curent bancar, banca este obligat s e0ecute ordinele
titularului de cont cu privire la disponibilitile sale bneti4
b n cazul contractului de cont curent comercial, ntre remiterile efectuate de pri nu
e0ist nici o legtur, n vreme ce n ceea ce privete contul curent bancar, plile
efectuate de banc la ordinul clientului diminueaz imediat i succesiv soldul creditor
al contului, pan la epuizarea disponibilului4
c contul curent bancar reprezint un mecanism de reglementare imediat a creanelor i
datoriilor reciproce ale bncii i clientului, care sunt liberi s opereze sau nu noi
creditri sau debitri ale contului, n vreme ce n cazul contului curent comercial
&C@
toate creanele i datoriile reciproce intr automat n cont, nici una dintre pri nu
poate evita unilateral acest efect, iar compensarea ntre diferitele nscrieri are loc la
data ncheierii contului, i nu n momentul nregistrrii, ca n cazul contului curent
bancar4
d n cazul contului curent bancar de disponibiliti, poziia de creditor o are numai
titularul, iar la deschiderea de credit n cont curent e0ist numai remiteri unilaterale,
ale bncii ctre client, n timp ce n cazul contului curent comercia& remiterile sunt
reciproce4
e la deschiderea de credit n cont curent, cuantumul creditului acordat de banc este
determinat, n vreme ce corentitii care au ncheiat contractul comercial de cont
curent i acord reciproc credit nedeterminat
(.1.1.&.&. 7elimitarea contractului bancar de cont curent de disponibiliti
%a de contractul bancar de depozit la "edere.
Diferenierea dintre cele dou contracte se ntemeiaz pe diferenele dintre
suportul lor3 contul curent i contul de depozit la vedere :a dup cum am artat, cele dou
tipuri de cont bancar se aseamn prin aceea c fondurile disponibile pot fi retrase de titular
n orice moment, fr preaviz 2ntre ele e0ist, totui, i deosebiri eseniale3 contul curent
poate avea i sold debitor, n vreme ce contul de depozit la vedere nu poate avea dect sold
creditor4 titularul contului curent poate trage cecuri, poate domicilia bilete la ordin sau poate
semna ordine de plat asupra disponibilului din cont, n vreme ce titularul contului de depozit
la vedere poate efectua numai depuneri i retrageri 2n fine, cele dou contracte se
difereniaz din punctul de vedere al cauzei3 fondurile nregistrate n soldul creditor al
contului curent nu sunt destinate fructificrii de ctre banc, ci e0ecutrii operaiunilor de
retrageri de numerar sau de plti dispuse de titular, n timp ce fondurile din contul de depozit
la vedere sunt ncredinate bncii pentru fructificare
(.1.1.&.3. 7elimitarea contractului bancar de cont curent de disponibiliti
de contractu1 bancar de desc$idere de credit.
%iteratura de specialitate consider c este necesar s distingem contractul bancar
de cont curent de contractul de deschidere de credit, prin care banca acord clientului o sum
de bani determinat, cu titlu de mprumut, pentru un anumit termen, cu obligaia clientului de
a restitui la termen suma i dobnda aferent !pre deosebire, deci, de contractul bancar de
&C8
cont curent, caracterizat prin reciprocitatea creditului ntre pri, contractul de deschidere de
credit se ntemeiaz pe caracterul unilateral al creditului3 numai banca crediteaz clientul
Deosebirile dintre cele dou contracte au fost sintetizate de doctrin3
a n cazul contractului de deschidere de credit, remiterile bncii fa de client au caracter
obligatoriu, n cuantumurile i la termenele stabilite, spre deosebire de contractul bancar de
cont curent, n cazul cruia au caracter facultativ, n lipsa unei clauze contrare4
b n cazul contractului de deschidere de credit, una dintre pri este creditor, iar cealalt are
calitatea de debitor, pstrndu-i aceste poziii pn la ncetarea contractului, n timp ce n
contractul bancar de cont curent nu e0ist aceste caliti pn n momentul ncheierii
contului curent4
c n cazul contractului de deschidere de credit, prestaiile prilor au calitatea de plti, n
vreme ce n contractul bancar de cont curent nu e0ist pli, ci doar remiteri reciproce, pn
n momentul ncheierii contului !imultan cu ncheierea contractului de deschidere de credit,
ntre banc i client poate s se ncheie i un contract bancar de cont curent, pentru derularea
creditului prin contul curent bancar, care va avea, astfel, o afectaiune special, spre
deosebire de contul curent bancar ordinar <ontractul bancar de cont curent va avea, n acest
caz, caracter accesoriu fa de contractul de deschidere de credit
<onsecinele ncheierii simultane a celor dou contracte sunt multiple :stfel, n
cazul n care creditul se deruleaz printr-un cont curent bancar, clientul bncii nu mai este
inut de obligaiile din contractul de deschidere de credit pur i simpl, ci poate face pli
pariale i poate s cear avansuri noi, cu condiia ca totalul sumelor primite s nu depeasc
totalul creditului "credit revolving6! De asemenea, remiterile n contractul bancar de cont
curent accesoriu nu vor mai avea caracter reciproc, ci univoc Botodat, n cazul unei popriri,
obiectul acesteia va consta n soldul stabilit prin ncheierea contului curent "n cazul
coe0istenei contractelor#, iar nu n ntreaga sum acordat clientului cu titlu de credit i
nencasat de acesta <oe0istena contractelor are drept efect i imposibilitatea bncii de a
ntrerupe eliberrile de sume n limita creditului acordat, pe motiv c clientul nu a efectuat
rambursri, ntruct remiterile clientului, pe parcursul derulrii contractelor, au caracter
facultativ, iar nu obligatoriu, n lipsa unei clauze contrare 2n fine, contractul bancar de cont
curent accesoriu deschiderii de credit nu va produce efectul capitalizrii dobnzilor, n lipsa
unei clauze e0prese
&CC
(.1.1.&.3. 1peraiuni 2n contul curent de disponibiliti. Generaliti.
!ocietatea bancar e0ecut ordinele titularului contului curent de disponibiliti,
verificnd dace semntura nscris pe ordin coincide cu specimenul de semntur depus de
client la deschiderea contului
5iecare operaiune este nscris n cont i devine un articol al acestuia Dup
fiecare operaiune, banca efectueaz o ncheiere a contului, relevnd un sold provizoriu
Dobnzile cuvenite titularului de cont sunt calculate i capitalizate periodic, ca i n cazul
contului curent comercial
+anca va comunica periodic clientului un e0tras de cont Bcerea clientului este
calificat, conform uzurilor bancare, drept o aprobare a e0trasului i a soldului provizoriu
:a dup cum am artat, de regul, e0trasul conine o meniune cu reclamaiile ulterioare
termenului nu vor fi luate n considerare de ctre banc
!oldul provizoriu reprezint un drept de crean al clientului fa de banc
<lientul poate dispune de acest disponibil prin retrageri de numerar "personal sau prin
mandatar#, emitere de cecuri sau prin ordine de virament
+anca poate refuza restituirea fondurilor nscrise n creditul contului curent de
disponibiliti, prin opunerea compensaiei legale cu o crean proprie fa de titularul de
cont
(.1.1.3. ?lata prin debitarea contului curent pe baz de "irament
(.1.1.3.1. /oiunea de "irament.
=iramentul reprezint operaiunea bancar constnd n debitarea contului curent
al unei persoane cu o anumit sum de bani, n scopul creditrii contului altei persoane cu
suma respectiv ?l constituie att o operaiune prin care circul moneda scriptural, ct i un
transfer al creanelor, n cazul n care pltitorul i beneficiarul sunt clieni ai aceleiai bnci
2n cazul n care viramentul este efectuat ntre dou conturi deschise la aceeai
banc, operaiunea are ca rezultat doar schimbarea creditorului sumei respective, care rmne
n banc =iramentul reprezint o operaiune scriptic, ce simplific plata att pentru client,
care nu mai trebuie s efectueze dou operaiuni "retragerea sumei din contul su i
depunerea acesteia n contul creditorului su#, ct i pentru banc "costurile serviciilor
bancare i timpul efecturii acestora sunt mult reduse4 beneficiarul plii prin virament las,
cel puin pentru moment, fondurile n cont, deci la dispoziia bncii, spre deosebire de plata
prin moned fiduciar sau prin cec# De asemenea, viramentul reprezint un instrument de
&C;
combatere a inflaiei, fiind un transfer de moned scriptural
(.1.1.3.&. /atura !uridic a "iramentului.
=iramentul nu poate fi e0plicat pe baza mecanismelor din dreptul civil "cesiunea
de crean, novaia, delegaia# ?l reprezint o remitere de moned scriptural, operaiune sui
generis& abstract, cu un mecanism propriu, grefat pe acte /uridice diferite3 stingerea unei
obligaii prin plat, mprumutul, donaia =iramentul este un mandat dat de client bncii de a
prelua o sum din contul su, n scopul de a o transfera n contul altei persoane 9rdinul,
odat emis, nu confer prin el nsui nici un drept beneficiarului, fiind, teoretic, revocabil
pn n momentul efecturii operaiunii
<aracterul abstract al viramentului are drept consecin independena validitii
sale fa de scopul operaiunii i raportarea condiiilor de validitate e0clusiv la regularitatea ei
ca operaiune tehnic, indisolubil legat de moneda scriptural $e cale de consecin3
a banca nu are dreptul de a cenzura un ordin de virament emis de titularul contului,
atunci crd contul are sold creditor4
b banca nu este inut s verifice cauza /uridic a ordinului de virament =aliditatea
viramentului este independent de validitatea actului /uridic care se realizeaz prin
aceast operaiune bancar, cu e0cepia cazurilor de aplicare a normelor /uridice de
ordine public privind vigilena bancar, cum ar fi %egea nr 1&(&))) pentru
prevenirea i sancionarea splrii banilor4
c banca nu este inut s verifice dac autorul ordinului de virament are capacitatea
/uridic cerut pentru efectuarea actului /uridic realizat prin virament :stfel, banca
nu are obligaia de a verifica respectarea de ctre titularul contului a principiului
specialitii capacitii de folosin a persoanelor /uridice, consacrat de art .@ din
Decretul nr .&(&)8@ De asemenea, n cazul nulitii actului /uridic realizat prin
virament, emitentul ordinului de virament va avea o aciune n restituire contra
beneficiarului plii4
d viramentul d natere unui drept de crean al beneficiarului fa de banc i stinge
concomitent creana emitentului fa de banc 2ntruct ntre cele dou drepturi de
crean nu e0ist o legtur /uridic, banca nu va putea opune beneficiarului nici una
dintre e0cepiile pe care le-ar fi putut opune emitentului ordinului4 de asemenea, nici
beneficiarul nu poate invoca fa de banc e0cepiile pe care le putea opune
emitentului ordinului
&C*
(.1.1.3.3. >ipuri de "irament.
=iramentul poate fi efectuat fie ntre dou conturi deschise la aceeai banc
"virament intern#, fie ntre dou conturi deschise la bnci diferite "virament e0tern#
Ciramentul intern reprezint e0ecutarea de ctre banc a ordinului titularului
contului care va fi debitat %a efectuarea operaiunii se utilizeaz formularul pentru ordin de
plat, aprobat prin -egulamentul +ncii ,aionale a -omniei nr *(&))@ privind ordinul de
plat, ,ormele-cadru ale +ncii ,aionale a -omniei nr &8(&))@ privind ordinul de plat pe
suport hrtie i ,ormele tehnice ale +ncii ,aionale a -omniei nr &C(&))@ privind ordinul
de plat pe suport hrtie
Data viramentului este data creditrii contului beneficiarului plii, /urisprudena
deciznd c simpla recepie a ordinului de ctre banc nu confer nici un drept beneficiarului
Data viramentului privete3
a problema revocrii ordinului de ctre emitent ,u produce efecte revocarea nregistrat la
banc dup data efecturii operaiunii4
b problema opozabilitii plii fa de creditorii falitului, n cazul falimentului pltitorului
sau al bncii pltitorului4
c problema popririi soldului creditor al contului beneficiarului, n ceea ce privete suma
care face obiectul viramentului4
d problema popririi soldului creditor al contului beneficiarului, n ceea ce privete suma
primit prin virament
Ciramentul extern se efectueaz ntre dou bnci diferite, n urmtoarele etape3
a pltitorul emite ordinal de virament, prin care cere bncii sale s i debiteze
contul cu o anumit sum, n scopul creditrii contului beneficiarului deschis
la o alt banc4
b banca pltitorului pune la dispoziia bncii beneficiarului un credit cu o
valoare egal cu suma de plat4
c banca beneficiarului crediteaz contul acestuia cu suma pe care i-a pus-o la
dispoziie banca pltitorului4
d ntre cele dou bnci are loc reglementarea conturilor printr-o cas de
compensaii interbancare
Data viramentului e0tern este data la care suma este pus la dispoziia
beneficiarului, prin creditarea contului acestuia de ctre propria banc, iar locul viramentului
va fi considerat sediul acestei bnci
Gn caz special este cel al viramentului efectuat cu participarea unei tere bnci,
&C)
care este intermediar ntre banca pltitorului i banca beneficiarului 2n cazul n care banca
intermediar acioneaz ca mandatar al bncii emitentului ordinului de virament, ordinul
poate fi revocat pn n momentul transmiterii sale bncii beneficiarului Dac banca
intermediar este mandatarul bncii beneficiarului, revocarea ordinului poate fi fcut pn n
momentul primirii sale de banca intermediar
(.1.1.3.3. >e$nica "iramentului. 1rdinul de plat.
2n practica bancar viramentul este consacrat sub forma ordinului de plat, ca
instrument de plat i decontare pentru stingerea unor obligaii e0igibile 9rdinul de plat
irevocabil pentru plile efectuate n lei pe teritoriul -omniei a fost reglementat de ctre
+anca ,aional a -omniei, aa dup cum am artat, prin -egulamentul nr*(&))@ privind
ordinul de plat, ,ormele-cadru nr &8(&))@ privind ordinul de plat pe suport hrtie i
,ormele tehnice nr &C(&))@ privind ordinul de plat pe suport hrtie
9rdinul de plat reprezint dispoziia necondiionat i irevocabil, dat de
emitent unei bnci receptoare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o sum de bani
e0primat n lei, fr a fi necesar o cerere a beneficiarului n acest sens
2n cazul n care emitentul dispune de fonduri proprii, plata se efectueaz fie n
moned scriptural, din disponibilul aflat n contul emitentului la banca receptoare "prin
debitarea acestui cont#, fie prin ncasarea sumei de la emitent, n numerar
Dac emitentul nu dispune de fonduri sau le deine, dar nu le utilizeaz, banca
iniiatoare i poate acorda, cu titlu de credit, suma necesar 9peraiunea de transfer-credit se
finalizeaz odat cu acceptarea ordinului de plat de ctre banca destinatar
5ormularul ordinului de plat cuprinde urmtoarele meniuni obligatorii3 ordinul
necondiionat de a plti o sum de bani, n lei4 identificarea beneficiarului i a contului su
deschis la banca destinatar4 identificarea pltitorului i a contului su deschis la banca
iniiatoare4 denumirea bncii iniiatoare4 denumirea bncii receptoare4 certificarea identitii
emitentului de ctre banca iniiatoare
+anca are obligaia de a verifica dac ordinul de plat a fost emis de titularul
contului sau de persoana care l reprezint
9rdinul de plat este un instrument de stingere a obligaiei emitentului fa de
beneficiar, acest efect producndu-se3
a n momentul debitrii contului emitentului deschis la banca receptoare4
b n momentul n care banca emitoare crediteaz un cont al bncii receptoare deschis
&;'
la ea, la o alt banc sau la +anca ,aional a -omniei, iar banca receptoare ia
cunotin despre nregistrare4
c n momentul n care decontarea final este efectuat n favoarea bncii receptoare,
printr-un sistem de transfer de fonduri sau printr-un acord de compensare bilateral cu
banca emitoare
:cceptarea ordinului de plat de ctre banca receptoare se poate face fie e0pres,
fie tacit, prin recepionarea ordinului de la emitent "dac ntre ea i emitent e0ist un acord
prealabil n acest sens#, prin e0ecutarea ordinului sau prin debitarea contului emitentului
deschis la ea
+anca receptoare este obligate s e0ecute ordinul de plat n ziua bancar n care
l-a acceptat sau, n caz de mpiedicare obiectiv, cel mai trziu n ziua urmtoare, cu e0cepia
cazului n care n ordin este indicat e0pres o alt dat
-efuzul ordinului de plat de ctre banca receptoare poate fi fcut, ns, numai
e0pres i trebuie comunicat emitentului cel mai trziu n ziua bancar imediat urmtoare
ultimei zile a perioadei de e0ecutare
9rdinul de plat se perim n cazul n care nu este acceptat, e0pres sau tacit, ori
refuzat naintea ncheierii celei de-a doua zile bancare urmtoare momentului recepiei,
inclusiv
:cceptarea ordinului de plat de ctre banca destinatar se realizeaz, dup caz3
a n momentul recepiei de la emitent "dac ntre ei e0ist un acord prealabil n acest
sens#4
b n momentul n care l-a ntiinat pe emitent despre acceptare4
c n momentul n care a debitat contul emitentului deschis la ea4
d n momentul n care a creditat contul beneficiarului sau a pus, n alt mod, fondurile
bneti la dispoziia acestuia4
e n momentul n care a comunicat beneficiarului c are dreptul de a retrage sau de a
utiliza fondurile provenite n urma acceptrii ordinului de plat4
f n momentul n care banca destinatar a utilizat fondurile
-efuzul ordinului de plat de ctre banca destinatar poate fi fcut numai e0pres
i trebuie comunicat cel mai trziu n ziua bancar urmtoare ultimei zile a perioadei de
e0ecutare
Dup acceptarea ordinului de plat, banca destinatar are obligaia de a pune
fondurile la dispoziia beneficiarului, n ziua acceptrii sau cel mai trziu n ziua urmtoare,
&;&
respectiv de a le utiliza n conformitate cu destinaia prevzut n ordin i cu relaiile
contractuale dintre ea i beneficiar
Bransferul-credit este considerat finalizat n momentul n care banca destinatar
accept ordinul de plat n favoarea beneficiarului, asumndu-i, astfel, obligaia de a pune la
dispoziia acestuia suma nscris n ordinul acceptat
7at un e0emplu care s ilustreze operaiunea de virament !ocietatea comercial
J a beneficiat de un serviciu din partea societii comerciale Q i se decide s plteasc
contravaloarea acestuia printr-un ordin de plat 2n acest scop emite un ordin de plat, al crui
beneficiar este societatea comercial Q i l prezint bncii la care are cont deschis "banca
iniiatoare# !e efectueaz operaiunile de recepie, certificare, acceptare i, n final, de
e0ecutare a ordinului de plat primit, de ctre banca beneficiarului "banca destinatar# 2n
momentul acceptrii ordinului de plat de ctre banca destinatar, transferul-credit este
finalizat Dup acceptare, banca destinatar crediteaz contul clientului su cu suma nscris
n ordinul de plat
(.1.1.3.(. +ncidente 2n operaiunea de "irament
2n situaia n care soldul creditor al contului pltitorului care a emis ordinul de
virament este insuficient pentru plat sumei respective, banca poate invoca aceast e0cepie
fa de beneficiar doar pn n momentul n care a creditat contul acestuia Dup acest
moment, banca are o aciune contra emitentului ordinului, pe care l-a creditat prin efectuarea
operaiunii
2n cazul n care, n e0ecutarea ordinului de virament, banca a comis o eroare cu
privire la cuantumul sumei, virnd o sum mai mare, sau a repetat n mod eronat e0ecutarea
ordinului, ea va fi inut s reconstituie soldul contului pltitorului, prin creditare cu suma
pltit din eroare, pe aceeai dat cu cea a efecturii operaiunii
2n fine, practica a cunoscut problema e0ecutrii unui ordin de virament fals
2nainte de a e0ecuta acest ordin, banca are obligaia de a verifica dace el a fost emis de ctre
titularul contului, prin verificarea conformitii semnturii de pe ordin cu specimenul de
semntur depus anterior 2n cazul n care e0ecute, totui, un ordin fals, banca va suporta
pre/udiciul, ntruct clientului i sunt opozabile doar ordinele de virament semnate de el
nsui +anca este obligat s recrediteze contul clientului cu suma virat, stornnd
operaiunea de debitare a acestui cont n baza ordinului fals ?a va avea o aciune mpotriva
celui care a utilizat acest ordin
&;1
(.1.1.3.;. 7eri"ate ale "iramentului bancar. 1rdinul de plat programat.
$rocedura ordinului de plat programat "numit i aviz de prelevare# a fost
reglementat prin -egulamentul +ncii ,aionale a -omniei nr @(&))C i ,ormele-cadru
ale +ncii ,aionale a -omniei nr )(&))C privind e0ecutarea ordinelor de plat programat
4standing order6! 9rdinul de plat programat d natere urmtoarelor raporturi /uridice3
a 2ntre debitor i banca sa3 debitorul, titular de cont bancar, d ordin bncii sale s
plteasc orice sum care va fi pretins de un anumit creditor 9rdinul este revocabil
oricnd, e0pres sau tacit, revocarea fiind obligatorie pentru banc, care nu poate cere
/ustificri din partea clientului4
b 2ntre debitor i creditor3 debitorul l autorizeaz pe creditorul su s preia din contul
bancar sumele datorate :utorizarea este revocabil oricnd <reditorul are obligaia
de a-i trimite debitorului, cu un anumit numr de zile nainte de a se adresa bncii, un
aviz "care conine i cuantumul sumei#, pentru ca debitorul s poat s-i
aprovizioneze contul i, n acelai timp, pentru a avea posibilitatea de a se opune
prelevrii sumei4
c 2ntre creditor i banca pltitorului3 creditorul i informeaz propria banc n legtur
cu creanele sale a/unse la scadent +anca creditorului prezint situaia acestor
creane casei de compensaii interbancare, urmnd ca banca fiecrui debitor s
debiteze contul acestuia fr s i mai cear acordul, pstrnd avizul de prelevare emis
de creditor ca document contabil /ustificativ
$rocedura ordinului de plat programat const n e0ecutarea de ctre banca
pltitorului a mandatului e0pres i limitat primit de la clientul su, de a e0ecuta ordine de
plat n favoarea unui ter beneficiar, n urmtoarele condiii3
a beneficiarul cere direct bncii pltitorului s sting o crean pe care o are asupra
pltitorului, cu consimmntul acestuia, sub forma avizului de prelevare direct4
b prile au ncheiat o convenie prin care recunosc aceast modalitate de plat sub una
dintre denumirile prote/ate prin reglementrile +ncii ,aionale a -omniei, fie ca
plat prin prelevare consimit, fie ca plat prin debitare direct 4direct deit6@
c banca beneficiarului difer de banca pltitorului, iar e0ecutarea are loc prin circuit
interbancar
&;.
(.1.1.3. ?lata prin debitarea contului curent pe baza titlurilor comerciale de
"aloare
(.1.1.3.1. >itlurile comerciale de "aloare < instrumente de plat.
9peraiunile de plat pot fi iniiate i pe baza titlurilor comerciale de valoare
"cambia i biletul la ordin#, studiate n materia dreptului comercial, care, alturi de calitatea
de titluri de credit, o au i pe cea de instrumente de plat 2n principiu, ele pot fi emise, pot s
circule i pot fi pltite fr vreo intervenie din partea unei bnci
:stfel, cambia reprezint instrumental de plat ce ncorporeaz ordinul
trgtorului adresat trasului s plteasc la scaden o sum de bani unei a treia persoane,
numit beneficiar, sau la ordinul acesteia <ambia este un instrument de plat cu termene
deprtate n timp, acesta fiind i argumentul pentru care reprezint o form a relaiilor de
credit e0istente ntre pri
+iletul la ordin reprezint instrumentul de plat prin care emitentul se anga/eaz
s plteasc la un anumit termen o sum determinat de bani n favoarea beneficiarului sau a
posesorului
$redarea titlului de valoare nu constituie o plat propriu-zis, ntruct nu are ca
efect stingerea obligaiei, care subzist pan la ncasarea efectiv a sumei de bani, la
scadent De aceea, la mplinirea scadentei, beneficiarul sau posesorul legitim al acestor
instrumente de plat fie le prezint spre ncasare bncii la care au fost domiciliate, fie, de
regul, le remit propriei bnci, mandatnd-o s ncaseze suma respectiv prin circuitul
interbancar de la banca emitentului
7at un e0emplu de plat pe baza unui bilet la ordin3 ntre societatea comercial :
i societatea comercial + se ncheie un contract de vnzare-cumprare comercial, preul
urmnd s fie achitat ntr-un anumit termen 2n acest scop, societatea comercial : emite un
bilet la ordin, prin care se oblig s plteasc societii comerciale + o sum de bani
reprezentnd preul mrfurilor, la o anumit scaden, care coincide cu termenul prevzut n
contract %a scaden, societatea comercial + prezint biletul la ordin pentru ncasarea sumei
fie la emitent "societatea comercial :#, fie la banca acestuia4 fie, n fine, remite titlul propriei
bnci, mandatnd-o s-l ncaseze
(.1.1.3.&. -iletul la ordin 2n alb 2n practice bancar.
<teva precizri sunt necesare cu privire la biletul la ordin n alb 2n cazul
ncheierii contractului bancar de credit, clientul bncii semneaz i o serie de bilete la ordin n
&;@
alb cu privire la sum, cu scadena corelat cu termenele de rambursare a transelor creditului
2nainte de a le prezenta la plat, banca va complete biletele la ordin cu meniunea sumei
2n cazul n care banca completeaz meniunea lips cu alt sum dect cea real,
emitentul biletului la ordin va putea opune bncii, pe calea opoziiei la e0ecutare, e0cepia
greitei completri, fcnd dovada cu a/utorul contractului bancar de credit :buziva
completare a meniunii nu este sancionat cu nulitatea biletului la ordin, emitentul rmnnd
obligat cambial n limita sumei convenite prin contractul de credit
2n cazul n care biletul la ordin completat abuziv sau negli/ent cu alt sum este
girat altei bnci, emitentul nu va mai putea invoca i fa de banca giratar clauzele
contractului de credit, ct vreme aceasta a dobndit biletul la ordin cu bun credin, ntruct
dreptul bncii giratare este autonom i originar
(.1.1.(. ?lata prin debitarea contului curent pe baza cecurilor
(.1.1.(.1. /oiunea i regimul !uridic al cecului.
<ecul este nscrisul prin care o persoan, numit trgtor, d ordin necondiionat
unei bnci la care are un disponibil bnesc, numit tras, s plteasc, la prezentarea titlului, o
sum de bani determinat unei tere persoane, numit beneficiar <ecul este un instrument de
plat utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunztor n aceste conturi
<ecul este reglementat de %egea nr 8)(&).@ asupra cecului, 2n temeiul acestor
dispoziii, +anca ,aional a -omniei a emis ,ormele-cadru nr ;(&))@ privind comerul
fcut de societile bancare i celelalte societi de credit cu cecuri i ,ormele tehnice nr
)(&))@ privind circulaia i standardele tehnice i de coninut ale cecului
$otrivit pct . din ,ormele-cadru nr ;(&))@, societile bancare, precum i alte
societi de credit, vor putea face comer cu cecuri i presta servicii bancare specifice pentru
clienii lor, lundu-i toate msurile pentru eliminarea riscurilor care pot aprea pe parcursul
unor asemenea operaiuni De asemenea, +anca ,aional a -omniei efectueaz operaiuni
cu cecuri n cadrul propriei sale activiti
(.1.1.(.&. /atura !uridic a cecului.
<ecul este un titlu la ordin, complet i formal ?l ncorporeaz o obligaie
abstract de a plti necondiionat la vedere suma de bani menionat n titlu
2n mod tradiional, cecul este considerat ca fcnd parte din categoric titlurilor de
credit, alturi de cambie i biletul la ordin 2n realitate, aa dup cum sa artat n doctrin,
&;8
cecul are numai funcia de instrument de plat, nefiind un instrument de credit propriu-zis
7ncluderea cecului n categoric titlurilor de credit se datoreaz faptului c unele principii care
guverneaz cambia i biletul la ordin sunt aplicabile i cecului
<a instrument de plat, cecul d posibilitatea titularului unui cont bancar de a
efectua plti prin intermediul bncii sale, evitnd, astfel, plile n numerar +anca i face,
astfel, serviciul de cas clientului su +eneficiarul cecului poate s ncaseze suma de bani de
la banc sau s transmit titlul prin gir pentru plate propriilor datorii
(.1.1.(.3. ?remisele !uridice ale emiterii cecului.
<ecul este un instrument de plat care pune n legtur n procesul crerii sale,
trei persoane3 trgtorul, trasul i beneficiarul 7nstrumentul este creat de trgtor care, n
baza unui disponibil constituit n prealabil la o societate bancar, d ordin necondiionat
acesteia, care se afl n poziie de tras, s plteasc la prezentare o sum determinat unei
tere persoane sau nsui trgtorului emitent aflat n poziie de beneficiar <ele trei persoane
care sunt puse n legtur prin cec fac toate operaiile legate de acest instrument n nume
propriu3 trgtorul emite cecul, posesorul legitim l ncaseaz, iar trasul l pltete
$otrivit art . din %egea nr 8)(&).@, cecul nu poate fi emis dect dac trgtorul
are un disponibil la tras, iar ntre trgtor i tras e0ist o convenie privind emiterea de cecuri
$e cale de consecin, trgtorul poate emite cecul numai dac are la banc un
disponibil bnesc pentru efectuarea pltii :cest disponibil poart denumirea de provizion sau
acoperire ?l poate fi un depozit bancar la vedere al trgtorului, un disponibil ntr-un cont
curent bancar sau o deschidere de credit n favoarea acestuia
Disponibilul trebuie s pree0iste emiterii cecului i s aib cel puin valoarea
sumei nscrise n titlu ?l trebuie s reprezinte o sum de bani cert, lichid i e0igibil "n
raportul /uridic dintre trgtor i banc#, asupra creia trgtorul s aib drept de dispoziie, o
crean a acestuia fa de banc, ntruct cecul este pltibil la vedere
2n doctrin s-a precizat c remiterea unui cec de ctre client bncii sale, spre
ncasare, constituie o acoperire suficient pentru emiterea unui cec de ctre acelai client, tras
asupra aceleiai bnci, ntruct, potrivit uzurilor bancare, banca crediteaz imediat contul
remitentului, chiar nainte de ncasarea cecului
?miterea unui cec de ctre o persoan, tiind c pentru valorificarea lui nu e0ist
provizia sau acoperirea necesar, precum i retragerea proviziei, n tot sau n parte, dup
emitere, constituie infraciunea de nelciune, prevzut de art 1&8 alin @ <pen i
pedepsit cu nchisoare de la . la &8 ani
&;C
Botodat, ntre tras "banca# i trgtor "clientul bncii# trebuie s e0iste o
convenie prin care banca l autorizeaz pe client s trag asupra ei cecuri, obligndu-se s
efectueze plile din disponibil, la ordinul clientului :ceast convenie constituie temeiul
emiterii cecului de ctre trgtor ?a poate fi e0pres "o clauz n contractul privind serviciul
de cas pentru client sau ntr-un contract de credit# ori tacit
(.1.1.(.3. )miterea cecului.
?miterea unui cec presupune completarea formularului emis de banc titularului
de cont i predarea cecului ctre beneficiar <ecul se consider emis numai dac ambele
operaiuni au fost efectuate
-edactarea cecului se face n mod obligatoriu pe formularul eliberat de banc
titularului contului bancar 5ormularele de cec sunt standardizate, nseriate i imprimate pe o
hrtie special ,ormele tehnice nr )(&))@ privind circulaia i standardele tehnice i de
coninut ale cecului, emise de +anca ,aional a -omniei, prevd standardele tehnice ale
suportului de hrtie, precum i <ondiiile minime Pde securitate i de prevenire a falsificrii i
contrafacerii, printre care3 serie i numr distincte4 elemente de desen cu o structur bine
definit4 te0t sau desene n culori fosforescente4 tratare chimic a hrtiei4 element secret de
securitate4 microte0t4 ncorporare a unui desen care nu poate fi reprodus prin copiere cu
copiatoare alb-negru sau color etc
:a dup cum s-a precizat n doctrin, cu toate c %egea nr 8)(&).@ nu prevede
utilizarea imprimatului ca o condiie de validitate a cecului, n prezent nici o banc nu mai
accept dect formularele tipizate, conforme cu ,ormele tehnice nr )(&))@ privind circulaia
i standardele tehnice i de coninut ale cecului
(.1.1.(.(. 8ondiiile de "aliditate a cecului.
5iind un titlu formal, cecul trebuie s mbrace forma scris i s cuprind
meniunile obligatorii prevzute de %egea nr 8)(&).@ <ondiiile de fond pentru emiterea
cecului sunt cele din dreptul comun, legea neprevznd dispoziii speciale
<ondiia formei scrise a cecului rezult pe cale de interpretare din art l al %egii
nr 8)(&).@, care se refer la Nte0tul nscrisuluiN <aracteristicile standard ale formularului
sunt prevzute, dup cum am mai artat, de ,ormele tehnice nr )(&))@ privind circulaia i
standardele tehnice i de coninut ale cecului, emise de +anca ,aional a -omniei
6eniunile obligatorii ale cecului sunt prevzute n art & i art . din %egea nr
8)(&).@ 9 parte dintre acestea sunt preimprimate pe formularul de cec, altele trebuie
&;;
completate de trgtor3
a denumirea de cec, inserat n te0tul nscrisului, n limba folosit pentru redactarea
acestuia4
b ordinul necondiionat de a plti o sum de bani 9rdinul este dat de trgtor bncii
sale i are ca obiect plata ctre beneficiar a sumei de bani menionate n titlu ?l
trebuie s fie necondiionat i s priveasc o sum de bani determinat, cu indicarea
monedei n care se face plata 2n nscris nu poate fi menionat dobnda, orice
stipulaiune n acest sens considerndu-se nescris, potrivit art ; din %egea nr
8)(&).@4
c numele trasului, adic al societii bancare creia i se ordon s plteasc suma de
bani menionat ,ormele cadru nr ;(&))@ prevd ca persoana aflat n poziie de
tras poate fi numai o societate bancar n nelesul %egii bancare Botui, avnd n
vedere c legislaiile naionale reglementeaz diferit instituia societii bancare,
putnd asimila acesteia i alte persoane /uridice, +anca ,aional a -omniei i
societile bancare vor putea efectua operaiuni cu cecuri care sunt emise sau pltibile
n strintate, chiar dac persoana aflat n poziie de tras nu este o societate bancar
n nelesul legislaiei romne4
d locul unde trebuie fcut plata 2n absena acestei meniuni, locul plii va fi locul
menionat lng denumirea trasului Dac lng denumirea trasului se menioneaz
mai multe locuri, cecul este pltibil la primul loc artat, iar dac lng denumirea
trasului nu este menionat nici un asemenea loc, plata se va face la locul unde
societatea bancar tras are sediul principal4
e data i locul emiterii cecului 2n nscris trebuie s se precizeze ziua, luna i anul
emiterii Dac nu se menioneaz locul emiterii, cecul este considerat a fi fost semnat
la locul artat lng numele trgtorului4
f semntura trgtorului, care trebuie scris de mn de ctre acesta, cuprinznd
numele i prenumele "ori iniiala acestuia# sau firma trgtorului $entru a putea trage
cecuri, trgtorul trebuie s depun specimenul semnturii sale la societatea bancar
la care are disponibil %egea nu cere indicarea beneficiarului cecului, aceast
meniune avnd caracter facultativ <ecul fr meniune privind persoana
beneficiarului este considerat, conform art 8 din %egea nr 8)(&).@, cec la purttor
De asemenea, cecul nu cuprinde scadenta obligaiei de plat, ntruct este pltibil
la vedere, adic la prezentarea titlului $e cale de consecin, aa dup cum am artat, cecul
este doar un instrument de plat, nu i unul de credit %egea prevede c orice alt meniune
&;*
cuprins n nscris cu privire la scaden este considerat nescris Botodat, vor fi
considerate nescrise orice meniuni privind acceptarea cecului i orice stipulaiune de
dobnd
,u vor atrage nulitatea cecului absena meniunii privind locul plii "care va fi
determinat n funcie de criteriile prevzute de lege# i nici lipsa meniunii privind locul
emiterii "care se suplinete cu locul artat lng numele trgtorului#
2n schimb, constituie infraciune emiterea unui cec cu dat fals sau cruia i
lipsete denumirea de cec, ordinul necondiionat de a plti o sum de bani, denumirea bncii
care are calitatea de tras, data i locul emiterii
+anca ,aional a -omniei i societile bancare pot cere ca formularele de cec
completate s poate tampilele persoanelor /uridice implicate n circuitul respectivelor cecuri
lipsa tampilei nu afecteaz valabilitatea cecului !impla tampil a unui trgtor, persoan
/uridic, nensoit de semntura reprezentantului autorizat al acesteia, anuleaz cecul
<ecul n alb este instrumentul de plat care cuprinde numai semntura
trgtorului, iar uneori i o parte din meniunile obligatorii 6eniunile care lipsesc trebuie s
fie completate atunci cnd posesorul prezint cecul la plat <ompletarea numelui ultimului
posesor este obligatorie $rimitorii cecului n alb i oricare dintre posesorii succesivi au
dreptul de a completa instrumentul respectiv cu meniunile care lipsesc, conform nelegerilor
care au avut loc anterior ntre semnatarii cecului, fr a mai fi necesar intervenia
trgtorului Dreptul de completare trece de la un posesor la altul odat cu predarea cecului
$entru ca posesorul cecului s nu depeasc nelegerile iniiale dintre semnatarii cecului, n
cazul cecului n alb se va aduga o clauz care s conin una din urmtoarele formulri3
Nnaintea plii posesorul va completa ceculN - n cazul dreptului nelimitat al posesorului
cecului n alb privind completarea acestuia4 Nnaintea plii posesorul va completa cecul, fr
a depi N - n cazul limitrii acestui drept
+anca ,aional a -omniei i societile bancare nu vor primi cecuri n alb
necompletate i nici cecuri n legtur cu care le-a fost notificat de ctre trgtor c a fost
completat abuziv i apoi pus n circulaie, chiar dac cecul le este prezentat de ctre un
posesor de bun credin
(.1.1.(.;. >ransmiterea cecului.
2ntruct cecul este un titlu pltibil la vedere, beneficiarul poate cere imediat plata,
ns poate s i transmit cecul ctre alt persoan
<ecul stipulat pltibil unei anumite persoane "cecul nominativ#, cu sau fr clauz
&;)
e0pres Nla ordinN, este transmisibil, potrivit art &8 din %egea nr 8)(&).@, prin gir Eirul
poate fi fcut chiar n folosul trgtorului sau a altui obligat ?7 trebuie s fie necondiionat i
integral Eirul trebuie scris pe cec sau pe un adaos al acestuia i trebuie s fie semnat de
girant Bransmiterea cecului prin gir, avnd ca efect transmiterea ctre giratar a tuturor
drepturilor decurgnd din cec, implic faptul c giratarul va putea prezenta cecul la plat
trasului i se va putea ndrepta pe cale de regres mpotriva obligailor prin instrumentul
respectiv
2n cazul n care pe cecul cu clauz Nnu la ordinN este menionat beneficiarul, cecul
va fi transmisibil prin cesiune, n <ondiiile dreptului comun <ecul la purttor se transmite
prin simpla tradiiune a titlului <ecul poate fi stipulat e0pres ca fiind pltibil la purttor, ns
el va fi socotit la puttor i dac s-a prevzut c este pltibil unei persoane cu meniunea Nla
purttorN, precum i n cazul n care cecul nu l menioneaz pe beneficiar
$otrivit art 1& din %egea nr 8)(&).@, girul pus pe un cec la purttor face pe
girant rspunztor potrivit dispoziiilor referitoare la regres Eirantul unui cec poate interzice
un nou gir privind respectivul cec, utiliznd e0presia Nfr gir ulteriorN
Dac cecul a fost girat n favoarea trasului, banca la care girantul i are deschis
contul, ciclul economic al instrumentului respectiv este ncheiat, cecul avnd numai valoarea
unei chitane, cu e0cepia cazului n care trasul i giratarul sunt dou uniti bancare
aparinnd aceleiai societi bancare
(.1.1.(.'. ."alul cecului.
$lata unui cec poate fi garantat printr-un aval :valul este o garanie personal
prin care o persoan, denumit avalist, garanteaz obligaia asumat de una dintre persoanele
obligate prin cec, direct sau pe cale de regres Earania poate fi dat pentru ntreaga sum sau
numai pentru o parte din suma menionat n titlu :valul poate fi dat de un test sau chiar de
un semnatar al cecului :valul nu poate fi dat, ns, de ctre tras "banca ce urmeaz s
efectueze plata#, ntruct acest aval ar echivala cu o acceptare a cecului, acceptare interzis de
art @ din %egea nr 8)(&).@
:valul se d pe cec sau pe adaos ?l se e0prim prin sintagma pentru avalN,
Npentru garanieN sau prin e0presii echivalente :valul trebuie s fie semnat de avalist :valul
este socotit c rezult din simpla semntur a avalistului pe fata cecului, n afar de cazul n
care semntura este a trgtorului 2n meniunea avalului trebuie s se arate pentru cine este
dat 2n lipsa acestei precizri, conform art 1; alin . din %egea nr 8)(&).@, avalul se
socotete dat pentru trgtor
&*'
$rincipalul efect al avalului este c avalistul se oblig la fel ca persoana pentru
care a dat avalul 9bligaia avalistului este valabil chiar dac obligaia pe care a garantat-o
este nul pentru orice alt motiv dect un viciu de form
2n cazul n care avalistul pltete cecul, el dobndete drepturile rezultnd din cec
mpotriva persoanei pentru care a garantat, precum i mpotriva celor care sunt obligai fa
de aceasta din urm n temeiul cecului
Earantarea plii cecului prin aval nu mai cunoate, n prezent, aplicaii practice,
formularul standardizat al cecului stabilit de +anca ,aional a -omniei nemaiconinnd o
rubric pentru aval
(.1.1.(.6. ?lata cecului.
2ntruct cecul este pltibil la vedere, adic la prezentarea titlului, el nu este supus
acceptrii din partea trasului De aceea, meniunea de acceptare inserat n titlu se consider
nescris 9rice meniune de certificare, de vedere sau alta echivalent, scris pe titlu i
semnat de tras, are doar efectul confirmrii e0istenei disponibilului pentru plata cecului
Deoarece cecul nu poate fi acceptat, trasul nu are calitatea de debitor de drept
cambial fa de posesorul cecului, ci ndeplinete doar funcia de pltitor 4solvens6 pentru
trgtor, emiterea cecului presupunnd e0istena unui disponibil din care trasul va face plata
,efiind debitor de drept cambial, trasul nu rspunde pentru plata cecului, aceast
rspundere revenind, potrivit art &. din %egea nr 8)(&).@, trgtorului :a dup cum am
artat, cecul este pltibil la vedere, adic la prezentarea de ctre posesor a cecului la banca ce
are calitatea de tras, pentru plat 9rice stipulaie contrar se socotete nescris
2ntruct cecul are doar calitatea de instrument de plat, nu i de credit, legea
stabilete termene scurte pentru prezentarea la plat a cecului emis i pltibil n -omnia3 *
zile, dac cecul este pltibil n localitatea unde a fost emis4 &8 zile, dac cecul este pltibil n
alt localitate dect cea n care a fost emis <ecul emis ntr-o ar european i pltibil n
-omnia trebuie s fie prezentat la plat n termen de .' de zile, iar dac este emis ntr-o tar
din afara ?uropei, n ;' de zile :ceste termene se socotesc din ziua urmtoare celei artate n
cec ca dat a emiterii sale
<ecul emis n -omnia i pltibil ntr-o alt ar are ca termen de prezentare
termenul prevzut n legislaia trii n care urmeaz a se efectua plata
2n cazul n care se prezint la plat un cec naintea zilei nscris pe el ca dat a
emiterii "cec postdatat#, el va fi pltibil n ziua prezentrii, data menionat considerndu-se
ca i cum nu ar fi fost scris
&*&
2ntre trgtor i banca tras poate interveni o nelegere conform creia trasul va
plti cecul numai dup ce trgtorul a avizat instrumentul respectiv, nelegere e0primat prin
formula Npltii numai dup avizN :ceasta convenie nu poate fi opus posesorului cecului,
acesta rmnnd pltibil la vedere $rimirea avizului de ctre societatea bancar din partea
trgtorului nu reprezint o condiie pentru efectuarea plii, ci un procedeu suplimentar de
verificare a autenticitii cecului i de limitare a incidentelor de plat
,ormele-cadre nr ;(&))@ stabilesc procedura plii cecului, n funcie de relaiile
dintre bncile ai cror clieni sunt trgtorul i beneficiarul3
& 2n cazul n care trgtorul i beneficiarul sunt clienii aceleiai sucursale a unei
societi bancare, trgtorul completeaz formularul, l semneaz i l pred
beneficiarului, care, la rndul lui, l remite sucursalei pentru ncasare
1 2n cazul n care trgtorul i beneficiarul sunt clienii sucursalelor dintr-un anumit
/ude, aparinnd unor bnci diferite, beneficiarul va remite cecul completat i
semnat, primit de la trgtor, sucursalei al crei client este :ceasta poate s
prezinte cecul direct sucursalei bncii la care are cont trgtorul, care, dac
accept cecul, debiteaz contul trgtorului cu suma nscris pe cec i comunic
aceast operaiune sucursalei beneficiarului, aceasta creditnd contul
beneficiarului !ucursala beneficiarului mai are, ns, i posibilitatea de a
introduce cecul n compensare la sucursala +ncii ,aionale a -omniei din
/udeul respectiv, care ndeplinete i funcia de cas de compensaii interbancare
!ucursala trgtorului poate accepta la compensare cecul "debitnd contul
trgtorului# sau poate refuza acest lucru 2n cazul acceptrii, pe baza comunicrii
casei de compensaii interbancare, sucursala beneficiarului crediteaz contul
acestuia cu suma nscris n cec
. 2n cazul n care trgtorul i beneficiarul sunt clieni ai unor bnci diferite, cu
sediul pe raza aceluiai /ude, procedura este similar cu cea de mai sus
@ 2n cazul n care trgtorul i beneficiarul sunt clieni ai unor bnci diferite, cu
sediile n /udee diferite, dar banca al crei client este beneficiarul are o sucursal
n /udeul n care se afl sucursala trasului, sucursala beneficiarului are, de
asemenea, alegerea ntre cele dou alternative3 prezentarea direct sau prin casa
de compensaii interbancare 2n primul caz, sucursala beneficiarului va trimite
cecul prin reeaua "intrabancar# a bncii creia i aparine, sucursalei aceleiai
bnci din /udeul n care se afl sucursala trgtorului $rimind cecul, dup
verificare, sucursala trgtorului va debita contul acestuia i va comunica
&*1
acceptarea sucursalei din acelai /ude a bncii beneficiarului :ceasta va
transmite acceptarea, prin reeaua intrabancar, sucursalei beneficiarului, care va
credita contul clientului su 2n situaia alegerii celei de-a doua alternative,
sucursala beneficiarului transmite cecul prin reeaua sa intrabancar sucursalei
aceleiai bnci din /udeul unde se afl sucursala trgtorului, n vederea
prezentrii cecului la sucursala din /udeul respectiv a +ncii ,aionale a
-omniei !ucursala trgtorului va accepta sau va refuza la compensare cecul
2n cazul acceptrii, sucursala prezentatoare o va comunica, prin reeaua
intrabancar, sucursalei beneficiarului, care crediteaz contul clientului su
8 2n cazul n care beneficiarul i trgtorul sunt clieni ai sucursalelor unor bnci
diferite, cu sediile n /udee diferite, iar banca beneficiarului nu are sucursal n
/udeul n care se afl sucursala trgtorului, ns banca trgtorului are sucursal
n /udeul n care se gsete sucursala beneficiarului, aceasta din urm are, de
asemenea, alegerea ntre compensarea direct i compensarea prin +anca
,aional a -omniei 2n primul caz, sucursala beneficiarului prezint cecul
sucursalei din acelai /ude a bncii trgtorului, care l va trimite, prin reeaua
intrabancar, sucursalei trgtorului :ceasta, dac accept cecul, debiteaz
contul clientului su i comunic efectuarea operaiunii, prin reeaua interbancar,
sucursalei aceleiai bnci din /udeul n care se afl sucursala beneficiarului
$rimind comunicarea acceptrii, sucursala beneficiarului crediteaz contul
clientului su 2n cazul compensrii prin intermediul bncii centrale, sucursala
beneficiarului introduce n compensare cecul la sucursala +ncii ,aionale a
-omniei din /udeul respectiv Dup acceptarea de ctre sucursala trgtorului,
pe baza comunicrii casei de compensaii, sucursala beneficiarului crediteaz
contul clientului su
C 2n cazul n care beneficiarul i trgtorul sunt clieni ai sucursalelor unor bnci
diferite, cu sediile n /udee diferite, i nici una dintre bnci nu are sucursal n
/udeul n care se afl cealalt sucursal implicat, plata cecului se va efectua fie
prin centralele celor dou societi bancare, fie prin centrala +ncii ,aionale a
-omniei, n calitate de cas de compensaii interbancare
2n cazul n care posesorul unui cec nu prezint instrumentul respectiv societii
bancare trase, ci unei case de compensaii, prin intermediul societii bancare unde i are
deschis contul, operaiunea respectiv este echivalent cu o prezentare la plat
$entru a face o plat valabil, trasul este obligat s verifice ndeplinirea
&*.
<ondiiilor de form ale cecului :stfel, conform art .C din %egea nr 8)(&).@, trasul care
pltete un cec girat trebuie s verifice regularitatea succesiunii girurilor, dar nu i
autenticitatea semnturilor giranilor Botodat, banca pltitoare are obligaia de a verifica
dac semntura depus pe cec aparine trgtorului, comparnd-o cu specimenul de
semntur aflat la banc, precum i dac formularul de cec prezentat este unul dintre
tipizatele eliberate trgtorului titular de cont 2n fine, banca trebuie s verifice identitatea
posesorului, dac titlul este prezentat personal de acesta
$lata efectuat de tras poate fi integral sau parial, posesorul cecului neputnd
refuza o plat parial Brasul poate cere posesorului predarea nscrisului cu meniunea
NachitatN 2n cazul unei pli pariale, trasul poate cere s se fac, pe nscris meniune despre
aceast plat i s dea o chitan
$rin plata cecului de ctre tras, toi semnatarii cecului sunt eliberai $otrivit art
.' din %egea nr 8)(&).@, neprezentarea cecului pentru plat n termenele menionate mai sus
are drept consecin pierderea dreptului de regres mpotriva giranilor i a garanilor, dac
trasul nu a fcut plata $e cale de consecin, nerespectarea termenelor de prezentare a cecului
la plat nu are ca efect pierderea dreptului beneficiarului cecului de a cere trasului plata
sumei de bani menionat n titlu :cest drept poate fi valorificat n <ondiiile legii, n cadrul
termenului de prescripie
9rdinul dat de trgtor trasului de a nu plti suma nscris pe cec nu este valabil
dect dup e0pirarea termenului de prezentare 2n lipsa acestui ordin i dac e0ist
disponibilul necesar n cont, trasul va plti cecul chiar dup e0pirarea acestui termen
+anca ,aional a -omniei i societile bancare au obligaia de a arhiva
cecurile care au fcut obiectul operaiunilor lor pe o perioad de 8 ani de la data plii
2n fine, iat un e0emplu de plat utiliznd cecul !ocietatea comercial :, avnd
cont deschis la banca J, achiziioneaz mrfuri de la societatea comercial +, care are cont
deschis la banca Q 2n baza disponibilului din contul curent, banca J elibereaz un carnet de
cecuri societii comerciale : %a achiziia mrfii, societatea comercial : completeaz un
cec, l semneaz i l remite societii comerciale + !impla remitere a cecului nu stinge
datoria 2n acest moment, societatea comercial : are calitatea de trgtor, banca J are
calitatea de tras, iar societatea comercial + pe cea de beneficiar !ocietatea comercial +
prezint cecul la banca Q, care i pune suma la dispoziie, fie n numerar, fie creditndu-i
contul, i transmite cecul bncii J pentru ncasare +anca J debiteaz contul societii
comerciale : i achit suma nscris n cec ?fectul acestui procedeu este stingerea creanei
societii comerciale + asupra societii comerciale :
&*@
(.1.1.(.9. 8onsecinele neplii cecului.
2n cazul n care trasul "banca# refuz plata, beneficiarul cecului nu are o aciune
direct mpotriva acestuia ?0plicaia rezid n aceea c trasul nu este debitor de drept
cambial, ci ndeplinete doar funcia de pltitor 4solvens6 pentru trgtor $e cale de
consecin, banca nu poate fi chemat n /udecat pentru a plti din provizion dect de
trgtor, nu i de beneficiar, cu care nu are raporturi /uridice
-efuzul de plat din partea trasului deschide calea aciunilor n regres $osesorul
cecului poate e0ercita dreptul de regres mpotriva giranilor, a trgtorului i a celorlali
obligai de regres, conform art @. din %egea nr 8)(&).@
$entru e0ercitarea acestor aciuni, cecul trebuie s fi fost prezentat la plat n timp
util, iar refuzul de plat al trasului s fie constatat n <ondiiile legii -efuzul de plat poate fi
constatat, potrivit art @. din %egea nr 8)(&).@, fie printr-un act autentic "protest#, fie printr-o
declaraie a trasului, scris i datat pe cec, cuprinznd ziua cnd a fost prezentat la plat, fie,
n fine, printr-o confirmare oficial a unei case de compensaii $rotestul sau constatarea
echivalent trebuie ndeplinite nainte de e0pirarea termenului de prezentare la plat a
cecului $osesorul cecului pstreaz drepturile sale contra trgtorului, chiar dac cecul nu a
fost prezentat n timp util pentru plat sau nu s-a fcut protestul ori constatarea echivalent
acestuia De asemenea, trebuie artat c posesorul cecului are drept de urmrire mpotriva
tuturor, individual sau colectiv, fr a fi inut s respecte ordinea n care s-au obligat
$osesorul cecului poate cere pe cale de regres3 suma artat n cecul nepltit4
dobnda legal, calculat de la data prezentrii spre plat4 cheltuielile fcute cu urmrirea
9bligatul de regres care a fcut plata cecului poate cere de la giranii si3 ntreaga
sum pltit4 dobnda legal, socotit din ziua plii4 cheltuielile efectuate 2mpotriva
preteniilor formulate mpotriva sa, debitorul poate opune aceleai e0cepii ca i n materia
cambiei, conform art 88 din %egea nr 8)(&).@ -egresul se poate e0ercita fie prin nvestirea
cecului cu formul e0ecutorie de ctre /udectorie, n temeiul art 8. din %egea nr 8)(&).@,
urmat de procedura e0ecuional de drept comun, fie printr-o aciune n /ustiie :ciunea n
/ustiie se poate ntemeia fie pe raportul /uridic fundamental n baza cruia suma este datorat
de trgtor posesorului cecului "aciunea cauzal reglementat de art 8C din %egea nr
8)(&).@#, fie pe dreptul de regres al posesorului cecului "art @* din %egea nr 8)(&).@#, fie pe
aciunea n mbogire fr /ust cauz mpotriva trgtorului "art 8; din %egea nr 8)(&).@#
:ciunile n regres ale posesorului cecului mpotriva giranilor, a trgtorului sau a
celorlali obligai de regres se prescriu n termen de C luni de la data e0pirrii termenului de
&*8
prezentare a cecului pentru plat, iar aciunile n regres ale diferiilor obligai la plat cecului,
unii mpotriva altora, se prescriu n termen de C luni de la data pltii cecului, respectiv de la
data la care aciunea n regres a fost pornit mpotriva obligatului
<ecul are valoare de titlu e0ecutoriu pentru capital i accesorii "dobnda legal de la
data prezentrii, cheltuielile de protest i cheltuielile de notificare#
7nstana competent pentru nvestirea cecului cu formul e0ecutorie este, aa dup
cum am artat, /udectoria, posesorul cecului avnd, aadar, deschis i calea e0ecutrii
nemi/locite a cecului, n temeiul art 8@ din %egea nr 8)(&).@
(.1.1.(.10. @arieti ale cecului.
%egea nr 8)(&).@ reglementeaz anumite specii ale cecului, stabilind reguli cu
caracter special, aplicabile +oar acestora ?ste vorba de cecul barat, cecul pltibil n cont,
cecul netransmisibil, cecul de cltorie, cecul certificat i cecul circular
:stfel, cecul arat este cecul care cuprinde pe fa sa dou linii paralele e0ecutate
de trgtor sau de posesorul cecului, potrivit art .* din %egea nr 8)(&).@ ?l nu poate fi
pltit dect unei persoane determinate "o alt banc sau un client al bncii#, rolul su esenial
fiind facilitarea plilor prin nscriere n cont
+ararea cecului este general cnd ntre cele dou linii nu se indic nimic ori se
face meniunea Nsocietate bancarN sau o e0presie echivalent, respectivul cec neputnd fi
pltit dect unei societi bancare sau unui client al trasului
+ararea este special n cazul n care ntre cele dou linii se nscrie denumirea
unei societi bancare, acest cec putnd fi pltit doar respectivei bnci sau, dac aceasta are
calitatea de tras, unui client al acestor bnci !ocietatea bancar indicat poate recurge pentru
ncasare, n temeiul art .) din %egea nr 8)(&).@, la o alt banc
+ararea general poate fi transformat n barare special, dar nu i invers
Otergerea liniilor nscrise se socotete ca i cum nu ar fi fost fcut 2n doctrin s-a artat c
un cec poate fi barat special numai de dou ori i numai dac cea de-a doua barare s-a fcut n
vederea ncasrii lui printr-o cas de compensaii de ctre o banc neafiliat la aceasta :stfel,
banca desemnat prin prima barare va opera cea de-a doua barare n favoarea altei bnci,
membr a casei de compensaii, care l va ncasa
Brasul i societatea bancar care nu respect dispoziiile legale privind cecul barat
rspund pentru pre/udiciul cauzat, n temeiul art .) alin 8 din %egea nr 8)(&).@, pn la
concurena valorii cecului
Cecul pltiil n cont este acel cec n care sunt inserate transversal pe fa
&*C
sintagmele Npltibil n contN, Nnumai prin viramentN sau alta echivalent, meniuni prin care
trgtorul sau posesorul interzice plata n numerar a cecului $e cale de consecin, trasul va
efectua o plat n moned scriptural prin creditarea contului beneficiarului Otergerea unei
asemenea meniuni se socotete ca i cum nu ar fi fost fcut +anca va rspunde pn la
concurena valorii cecului n cazul nerespectrii acestor norme
Cecul netransmisiil este cecul care conine meniunea NnetransmisibilN i care nu
poate fi pltit dect primitorului sau, la cererea sa, s fie creditat contul su curent 2n
consecin, primitorul nu poate gira cecul dect unei societi bancare pentru ncasare, iar
aceasta nu-l va putea gira mai departe sub nici o form <lauza netransmisibilitii poate fi
inserat de trgtor, la cererea beneficiarului, sau de un girant 2n ambele cazuri efectul
clauzei este oprirea circulaiei instrumentului i stabilirea definitiv a ultimului posesor care
are dreptul de a intra n posesia sumei nscrise pe cec
Cecul de cltorie se caracterizeaz prin aceea c trgtorul subordoneaz plata
cecului e0istenei pe titlu n momentul prezentrii a unei a doua semnturi la fel cu a
primitorului :cest cec este alctuit din dou pri "talonul i cecul propriu-zis# i cuprinde
ordinul bncii dat agentului su ori corespondentului su dintr-o anumit localitate de a plti
o sum de bani clientului a crui semntur a fost depus pe talon la eliberarea formularului
de ctre banc +eneficiarul cecului "clientul bncii# prezint cecul pentru ncasare agentului
sau corespondentului bncii, depunnd, cu aceast ocazie, o a doua semntur, pe cecul
propriu-zis $ltitorul va verifica, nainte de a efectua plata, identitatea beneficiarului prin
compararea celor dou semnturi, care trebuie s fie similare :gentul sau corespondentul
bncii "care poate fi o alt banc sau o societate comercial care vinde un bun sau presteaz
un serviciu clientului bncii emitente# urmeaz s prezinte, ulterior, cecurile la banca
emitent, care le va credita conturile cu sumele respective
Cecul certificat este cecul semnat pe fa de ctre banca emitent, care garanteaz
prin aceast certificare e0istenta acoperirii i blocarea acesteia la dispoziia posesorului
cecului pan la e0pirarea termenului de prescripie
Cecul circular este un titlu la ordin, emis de o societate bancar sau alt instituie
de credit, anume autorizate, pentru sume pe care le are disponibile de la primitorii cecurilor n
momentul emisiunii, pltibil la vedere n oricare din locurile artate, n mod alternativ, de
emitent De regul, deci, n cecul circular societatea bancar emitent este att trgtor, ct i
tras
!ocietatea bancar sau instituia de credit autorizate s emit astfel de cecuri
trebuie s depun o cauiune la +anca ,aional a -omniei
&*;
<ecul circular cuprinde urmtoarele meniuni3 denumirea de Ncec circularN n
cuprinsul titlului4 promisiunea necondiionat de a plti la vedere o anumit sum de bani4
numele i prenumele primitorului4 data i locul emiterii4 semntura emitentului :cestui cec i
sunt aplicabile toate dispoziiile legale privind girul, plata, protestul i regresul din materia
cambiei, afar de cazul cnd legea dispune altfel
(.1.1.;. +ncidente 2n executarea contractului bancar de cont curent de
disponibiliti
(.1.1.;.1. +ncidentele de pli. /oiune.
7ncidentul de plat reprezint, potrivit art 1 lit b din -egulamentul nr &(1''&
privind organizarea i funcionarea la +anca ,aional a -omniei a <entralei 7ncidentelor de
$lti4CC, nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor legale sau contractuale de ctre o
persoan fizic sau /uridic, adus la cunotina <entralei 7ncidentelor de $li pentru
aprarea interesului public
<entrala 7ncidentelor de $li este un centru de intermediere care gestioneaz
informaia specific incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile
utilizatorilor "persoanele declarante, autoritile publice, persoanele fizice i /uridice, prin
intermediul bncilor, i instituiile similare din strintate ale <entralei 7ncidentelor de $li#
$ersoanele care declar informaia avnd ca obiect incidentele de pli sunt3
bncile, persoane /uridice romne, inclusiv unitile teritoriale ale acestora4 sucursalele din
-omnia ale bncilor, persoane /uridice strine4 <entrala 7ncidentelor de $li $rocedura de
declarare i flu0ul informaional al incidentelor de pli sunt prevzute n -egulamentul nr
&(1''&
<entrala 7ncidentelor de $li nu este abilitat s primeasc declaraii de incidente
de pli dect de la persoanele de mai sus i nici s cerceteze veridicitatea informaiei
transmise de aceste persoane, care rspund pentru veridicitatea i integritatea informaiei
transmise
$entru gestionarea informaiei primite, <entrala 7ncidentelor de $li organizeaz
un fiier de interes general, 5iierul ,aional de incidente de pli, avnd urmtoarea
structur3 5iierul ,aional de cecuri, 5iierul ,aional de cambii i 5iierul ,aional de
bilete la ordin 5iierul ,aional al persoanelor cu risc este un fiier alimentat automat de
5iierul ,aional de incidente de pli cu incidentele de pli ma/ore nregistrate pe numele
unei persoane fizice sau /uridice, inclusiv al unei bnci
&**
5iierul ,aional de cecuri evideniaz i valorific operativ informaiile privind3
refuzul la plat al cecurilor4 declararea cecurilor ca pierdute, furate, distruse sau anulate4
persoanele fizice sau /uridice aflate n interdicie bancar de a emite cecuri
5iierul ,aional de cambii evideniaz i valorific operativ informaiile privind3
refuzul la plat al cambiilor4 declararea cambiilor ca pierdute, furate, distruse sau anulate
5iierul ,aional de bilete la ordin evideniaz i valorific operativ informaiile
privind3 refuzul la plat al biletelor la ordin4 declararea biletelor la ordin ca pierdute, furate,
distruse sau anulate
5iierul ,aional al persoanelor cu risc evideniaz incidentele de pli ma/ore
nregistrate pe numele unei persoane fizice sau /uridice, i anume3
a pentru cec3 cecul emis fr autorizarea trasului4 cecul refuzat la plat din lips parial
de disponibil4 cecul refuzat la plat din lips total de disponibil4 cecul emis cu o dat
fals sau cruia i lipsete o meniune obligatorie4 cecul circular sau cecul de cltorie
emis Nla purttorN4 cecul emis de un trgtor aflat n interdicie bancar4
b pentru cambie3 scontarea cambiei fr e0istena total sau parial a creanei cedate n
momentul cesiunii acesteia4 cambia refuzat la plat din lips parial de disponibil4
cambia refuzat la plat din lips total de disponibil4 cambia fals4
c pentru biletul la ordin3 scontarea biletului la ordin fr e0istena total sau parial a
creanei cedate n momentul cesiunii acestuia4 biletul la ordin refuzat la plat din lips
parial de disponibil4 biletul la ordin refuzat la plat din lips total de disponibil4
biletul la ordin fals
7nformaiile <entralei 7ncidentelor de $li sunt utilizate att de bnci, n scopul
cunoaterii incidentelor de pli nregistrate n sistemul bancar, ct i de ctre comercianii
persoane fizice i /uridice, pentru a aprecia bonitatea partenerilor comerciali
<entrala 7ncidentelor de $li transmite centralelor bncilor "care, la rndul lor,
transmit informaiile unitilor teritoriale# declaraii privind interdicia bancar de a emite
cecuri, precum i informaii privind declararea ca pierdute, furate, distruse sau anulate a
instrumentelor bancare "cecuri, cambii, bilete la ordin# +ncile utilizeaz aceste informaii,
de e0emplu, la eliberarea carnetelor de cecuri propriilor clieni, la acordarea de credite, la
deschiderea de conturi curente pentru noi clieni, la scontarea unui titlu de credit sau la
avalizarea unei cambii sau a unui bilet la ordin
De asemenea, fiierele <entralei 7ncidentelor de $li pot fi consultate, pe baze
comerciale, de persoane fizice i /uridice non-bancare, prin intermediul unei bnci, cu titlu de
e0emplu, la ncheierea unui contract comercial, n cazul inteniei de a fuziona cu o alt
&*)
societate "n cazul societilor comerciale#, la primirea n calitate de beneficiar a unui cec, la
primirea n calitate de giratar a unui cec, a unei cambii sau a unui bilet la ordin, la acordarea
unui credit comercial sau la avalizarea unei cambii sau a unui bilet la ordin
(.1.1.;.&. 5spunderea !uridic anga!at 2n cazul incidentelor de plat.
2n cazul incidentelor de plat cu cecuri& se poate anga/a rspunderea penal i
rspunderea de drept bancar n cazul titularilor de cont, respectiv rspunderea administrativ
a bncilor
:stfel, rspunderea penal este atras de svrirea de ctre persoanele fizice a
faptelor constnd n3 emiterea unui cec fr autorizarea bncii trase sau fr a avea suficient
disponibil n cont4 retragerea disponibilului nainte de e0pirarea termenului de prezentare a
cecului4 emiterea unui cec cu dat fals sau cruia i lipsete unul dintre elementele eseniale4
emiterea unui cec circular de ctre bncile neautorizate sau crora li s-a refuzat autorizarea4
emiterea unui cec circular sau a unui cec de cltorie la purttor
!anciunea specific de drept bancar constnd n interdicia bancar de a emite
cecuri pe timp de un an i notificarea de ctre banca tras asupra unui titular de cont se aplic
n cazul n care acesta a generat un incident de plat ma/or 2n cazul n care un trgtor aflat
n interdicie bancar emite un nou cec asupra aceluiai cont sau asupra unui cont deschis la o
alt banc, interdicia bancar se prelungete cu un an de la data emiterii noului cec
-spunderea contravenional, constnd n plata unei amenzi, este anga/at n
sarcina bncii care a omis s declare incidentele de pli sau interdiciile bancare ori nu le-a
notificat ctre client4 a eliberat formulare de cecuri titularilor de cant aflai n interdicie
bancar4 nu a notificat <entralei 7ncidentelor de $li anularea unui incident de plat sau a
unei interdicii bancare declarate anterior4 a notificat n mod ne/ustificat anularea unui
incident de plat declarat anterior4 nu a respectat termenele de transmitere a informaiei
2n situaia incidentelor de plat cu camii 'i ilete la ordin& poate fi anga/at
rspunderea penal n sarcina persoanelor fizice care cesioneaz o crean n favoarea unei
bnci, tiind c n momentul cesiunii nu e0ist, n tot sau n parte, creana cedat, respectiv
rspunderea contravenional, prin plat unei amenzi, n sarcina bncii care3 a omis s declare
incidentele de plat4 a omis s notifice <entralei 7ncidentelor de $li anularea unui incident
de plat declarat anterior4 nu a respectat termenele de transmitere a informaiei
&)'
:.1.1.6.*. R!+pu"derea b!"cii pe"tru &reita eliberare de 'o"duri di"
co"tul cure"t de di+po"ibilit!#i.
9 problem practic care a primit soluii diferite n /urispruden o reprezint,
legat de e0ecutarea contractului de cont curent de disponibiliti, determinarea persoanei care
va suporta pierderea n cazul n care fondurile au fost eliberate altei persoane dect titularul
contului sau mandatarul acestuia ori persoanei indicate de titular
!oluiile n /urispruden au evoluat de la anga/area rspunderii pe fundamentul
culpei, la suportarea pierderii pe temeiul dreptului de proprietate, apoi la rezolvarea
problemei pe temeiul regulilor plii
:stfel, timp de mai multe decenii, /urisprudena romn, sub influena celei
franceze, a decis n sensul suportrii pagubei de ctre partea contractual care i-a nclcat
obligaiile de diligent izvorte din contact De pild, n cazul n care s-a constatat negli/enta
funcionarilor bncii n e0ecutarea obligaiei de verificare a identitii titularului de cont sau a
pretinsului mandatar al acestuia, avnd drept consecin o greit debitare a contului, banca
va rspunde pltind titularului suma retras, pe care o va nscrie n creditul contului pe data
efecturii operaiunii nevalabile de retragere
2ncepnd cu anul &).), n /urisprudena noastr a aprut o nou orientare, impus
de e0istena unor situaii n care nici uneia dintre pri nu-i putea fi imputat vreo culp
contractual $roblema a fost rezolvat, n aceste cazuri, pornind de la caracterul impropriu al
depozitului de fonduri n banc, unul dintre efectele depozitului neregulat fiind transmiterea
dreptului de proprietate de la client ctre banc, n momentul constituirii depozitului $e cale
de consecin, n cazul n care restituirea fondurilor se face ctre o alt persoan dect clientul
bncii sau mandatarul acestuia, partea pre/udiciat prin dolul terului este banca, iar nu
clientul $e acest temei, banca va fi obligat s reconstituie, din propriile sale mi/loace
bneti, soldul contului clientului, creditnd acest cont cu suma retras, pe data efecturii
acestei operaiuni
!-a artat, ns, c depozitul neregulat nu este reglementat de <odul civil, iar
normele care reglementeaz mprumutul nu sunt de ordine public, prile putnd deroga de
la ele De aceea, regimul /uridic al obligaiei bncii de a restitui fondurile trebuie s se
raporteze la normele /uridice privind plata "art &')1 i urm <civ# :stfel, banca are
obligaia de a restitui fondurile ctre titularul contului sau ctre mandatarul acestuia ori ctre
o ter persoan indicat de titular
=aliditatea restituirii efectuate ctre titularul contului depinde de capacitatea
acestuia de a primi, raportat la momentul restituirii, potrivit art &')* <civ, restituirea ctre
&)&
un client incapabil fiind nul $e cale de consecin, obligaia bncii nu este stins, ea fiind
obligat s reconstituie soldul contului, cu e0cepia cazurilor n care primitorul devenit
capabil confirm restituirea sau banca dovedete c restituirea a profitat incapabilului
Botodat, restituirea nu este valid n cazul n care titularul contului a pierdut dreptul de
dispoziie asupra fondurilor "de pild, n cazul popririi fondurilor sau a falimentului
titularului# De asemenea, n cazul decesului titularului, creana fa de banc se transmite
motenitorilor, banca trebuind s verifice calitatea de succesor
2n cazul n care restituirea se face ctre mandatarul titularului persoan fizic sau
ctre reprezentantul titularului persoan /uridic, efectul liberatoriu al plii depinde de
realitatea puterilor celui care pretinde c lucreaz n numele titularului i pentru acesta +anca
este obligat s verifice e0istenta acestor puteri, n practic recurgndu-se la specimenele de
semntur depuse anterior
2n fine, restituirea fondurilor se poate face ctre un ter indicat de titular, ter care
nu-l reprezint pe acesta, ci acioneaz n nume i pe cont propriu 7poteza este ntlnit n
practic n cazul pltii prin cec, virament sau card bancar -emiterea fondurilor se realizeaz,
n acest caz, prin dou operaiuni3 restituirea de ctre banc titularului de cont i remiterea de
ctre titular a fondurilor ctre terul indicat =aliditatea acestei operaiuni comple0e depinde,
deci, att de valabilitatea actului prin care este indicat terul, ct i de identificarea persoanei
creia i sunt remise fondurile $e cale de consecin, banca trebuie s verifice dac ordinul
eman de la clientul ei i dac primitorul fondurilor este persoana indicat de client ?ste
irelevant, din acest punct de vedere, c titularul contului nu ar avea capacitatea /uridic
necesar pentru efectuarea respectivei remiteri de fonduri, problema privind e0clusiv raportul
/uridic dintre acesta i ter
$roblema e0onerrii de rspundere a bncii pentru caz de for ma/or se pune n
dou cazuri3 pieirea fondurilor "distrugerea material a acestora# i plata ctre un ter care
utilizeaz un cec sau un ordin de virament fals, imposibil de detectat ca atare 2n primul caz,
problema se rezum la aplicaiunea principiilor res perit domino i genera non pereunt& riscul
privind obligaia bncii proprietare a fondurilor de conservare a acestora 2n cel de-al doilea
caz, ns, riscul privete obligaia de restituire i vor fi aplicabile, de asemenea, regulile, pltii
"art &')C i urm <civ# =aliditatea restituirii fondurilor va depinde, deci, de modul n care
banca i ndeplinete obligaia de verificare a regularitii ordinului de a plti emis de
titularul contului 2n cazul respectrii ntocmai a acestei obligaii, banca este eliberata de
obligaia de restituire a fondurilor ctre client, iar riscul unei pli neregulate va fi suportat, n
principiu, de client
&)1
=erificrile pe care banca este inut s le fac, n cazul prezentrii unui cec spre
plat, privesc emiterea cecului de ctre clientul su4 identitatea dintre persoana indicat ca
beneficiar i persoana care prezint cecul4 capacitatea beneficiarului de a primi plata4
ine0istenta unei popriri asupra fondurilor sau a unei opoziii la plat cecului
=erificarea validitii ordinului de plat reprezint o operaiune comple0,
constnd n verificarea autenticitii imprimatului emis de banc i a seriei acestuia, a
completrii tuturor rubricilor i a semnturii clientului, prin confruntarea cu specimenul
depus de titularul contului Gn cec care prezint o anomalie trebuie refuzat, cu e0cepia
cazului n care este confirmat de client ?ste considerat anomalie orice indiciu de natur s
nasc suspiciunea c cecul nu e0prim voina clientului care l-ar fi emis
=erificarea identitii beneficiarului se face pe baza unui act de identitate care s
cuprind o fotografie a acestuia, de regul banca pstrnd o copie =erificarea capacitii de a
primi plat privete, n cazul persoanelor /uridice, e0istena legal a acesteia, specialitatea
capacitii ei de folosin, precum i realitatea puterilor reprezentantului ei, rezultnd din
actul de nfiinare sau constituire ori dintr-o procur special
<ulpa clientului, n cazul cecurilor false sau falsificate, e0onereaz banca de
rspundere 2n practic, clientul a fost considerat culpabil dac a dovedit negli/ent n
pstrarea formularelor tipizate emise de banc, dac a semnat formularele nainte de
completarea tuturor rubricilor, dac a ntrziat n anunarea bncii despre pierderea sau furtul
formularelor sau dac nu a verificat e0trasele de cont
2n mod similar este soluionat problema rspunderii n cazul e0ecutrii ordinelor
de virament false sau falsificate
2n fine, n cazul ordinelor de plat care decurg din utilizarea cardului bancar,
riscul plii ctre o persoan care nu avea dreptul s o primeasc este suportat de titularul
cardului, cu condiia ca banca s-i fi ndeplinit obligaia de a efectua verificrile necesare i
numai dac n contractul de card bancar nu e0ist stipulaie contrar
:.1.). Co"tractul de card ba"car
(.1.&.1. 8ardul bancar. /oiune.
+ncile efectueaz operaiuni de ncasri i pli i prin conturile deschise
titularilor pentru operaiuni cu carduri bancare
<ardul bancar reprezint suportul de informaie standardizat, securizat i
individualizat, care arat c deintorul are acces la dreptul de a-l folosi pentru plat, conferit
de emitentul, societate bancar <ardul poate fi acceptat de ctre comerciani ca mi/loc de
&).
plat, de ctre deintor, a obligaiilor asumate de utilizator la procurarea de mrfuri,
consumul de servicii sau obinerea de avansuri n numerar de la comerciant
:cest instrument este reglementat de +anca ,aional a -omniei prin
-egulamentul nr C(&))8 privind principiile i organizarea plilor cu card de ctre societile
bancare, completat prin <irculara +ncii ,aionale a -omniei nr &)( &))C
$otrivit acestor dispoziii, emitent al cardurilor bancare poate fi o societate
bancar, fie c este proprietara mrcii distinctive sub care este emis cardul, fie c are cu
proprietarul mrcii raporturi /uridice care i permit s emit cardul 2n acest din urm caz,
banca emitent lucreaz n calitate de mandatar al proprietarului de marc, cu toate
consecinele /uridice care decurg din aceasta
<onform art 8 pct & din -egulamentul nr C(&))8, cardul este, pe tot parcursul
e0istentei sale, proprietatea emitentului
?lementele caracteristice comune cardurilor bancare sunt precizate n art . din
-egulamentul nr C(&))8 :stfel, orice card bancar3
a trebuie s fie fabricat din material plastic, avnd aceleai dimensiuni standard,
indiferent de emitent4
b trebuie s prezinte pe partea din fa "recto# o serie de elemente destinate lurii unei
amprente4 8 <lare i distincte a cardului "numrul cardului4 numele, prenumele i
orice alte elemente care s permit evitarea confuziilor referitoare la identitatea
deintorului4 data e0pirrii valabilitii cardului#, precum i elemente destinate
informrii prin recunoatere vizual "denumirea i sigla emitentului, precum i o
hologram#4
c trebuie s prezinte pe partea din spate "verso# o band magnetic nregistrabil pe cel
puin trei piste i un panel de semntur cu fundal de culoare deschis, rezistent la
uzur i avnd elemente de siguran n desen care s ngrdeasc posibilitatea
tergerii sau modificrii semnturii
(.1.&.&. 4unciile cardurilor.
<ardurile bancare pot ndeplini, alternativ sau cumulativ, urmtoarele funcii3
a 5uncia de retragere de fonduri 5uncia elementar a cardului bancar o reprezint
retragerea de numerar de la distribuitoarele automate de bancnote 4cash dispenser6& de
la ghieele automate ale bncilor 48!D9!6 sau de la ghieele obinuite ale bncilor
b 5uncia de plat :ceast funcie ofer deintorului cardului posibilitatea de a stinge
&)@
o obligaie de plat prin declanarea unei proceduri care va avea ca efect debitarea
contului su bancar i creditarea corespunztoare a contului bancar al creditorului
pltii Debitarea contului poate fi efectuat instantaneu sau dup un termen convenit
cu banca Botui, acest interval nu confer operaiunii natura /uridic a creditului
c 5uncia de credit :ceast funcie confer deintorului o veritabil deschidere de
credit, avnd, deci, un plafon ma0im determinat, pe care titularul este obligat s l
reconstituie ulterior
Din punct de vedere tehnic, ndeplinirea acestor funcii se realizeaz prin accesul
pe care cardul l confer deintorului la efectuarea de operaiuni n numele i pe contul unui
comerciant, de ctre un automat programabil, care poate mbrca una din urmtoarele forme3
a distribuitorul automat de numerar "denumit, conform practicii bancare internaionale,
cash dispenser6& care este un dispozitiv ce permite unui utilizator de card accesul la
dreptul deintorului de a retrage disponibil din contul su, sub form de numerar
Deintorul introduce cardul n aparat, compune codul personal de identificare
"$7,#, solicit prin tastare suma de bani, care i este furnizat de aparat, concomitent
cu confirmarea, prin afiare, a efecturii i ncheierii tranzaciei4
b ghieul automat de banc 48utomated Deller 9achine - :B6#, care este un
dispozitiv ce permite unui utilizator de card accesul la dreptul deintorului de a
retrage disponibil din contul su, sub form de numerar "la fel ca un distribuitor
automat de numerar#, i(sau s aib acces la diferite servicii de informare asupra
situaiei unor conturi, asupra transferurilor de fonduri "de pild, plata unor facturi# sau
asupra acceptrii de depozite $rocedeul descris anterior se completeaz cu selectarea
unei opiuni din meniul afiat, introducerea datelor pentru efectuarea tranzaciei,
vizualizarea rezultatului i confirmarea operaiunii4
c terminalul pentru transferul electronic de fonduri de la punctul de vnzare 47lectronic
5unds Dransfer at Points of 0ale - ?5B$9!#, care este un dispozitiv ce permite
preluarea i, n unele cazuri, transmiterea de informaii asupra plii cu card prin
mi/loace electronice de la punctele de vnzare "de obicei cu amnuntul# ale
comerciantului 2n acest caz, clientul introduce cardul n dispozitivul electronic,
comerciantul compune pe tastatur valoarea bunurilor cumprate, clientul confirm
suma printr-o tast special i introduce codul personal de identificare, moment n
care ncepe efectuarea tranzaciei !uma este preluat din contul clientului, se emite
chitana i se confirm efectuarea tranzaciei 2n cazul n care comerciantul nu este
&)8
dotat cu terminale on line& se va utiliza un dispozitiv care certific autenticitatea
cardului, valabilitatea codului personal de identificare i furnizeaz un cod de
certificare a tranzaciei
(.1.&.3. >ipuri de carduri.
5unciile pe care le pot ndeplini cardurile bancare, precum i posibilitatea
cumulrii acestora de ctre unul i acelai card, stau la baza clasificrii acestor instrumente
prin art 1 din -egulamentul nr C(&))8 :stfel, banca poate emite3
& Debit cardul, care permite deintorului s i poat fi debitat n mod direct
contravaloarea bunurilor, serviciilor i(sau a numerarului, achiziionate pe seama
fondurilor din contul su, la o persoan /uridic ce are n obiectul su de activitate
atragerea de depozite bneti, de regul neputnd depi un anumit plafon ntr-un interval
de timp
1 <ardul multifuncional, care este orice debit card care are i alte funcii care l pot face
recunoscut ca mi/loc pentru plat, precum3
a <artela de numerar 4cash card6& care este un card utilizabil e0clusiv pentru
automate programabile care pot distribui numerar4
b <artela de garantare a emiterii cecurilor "cheTue guaranted card#, care este un card
emis ca parte a unui sistem de garantare ce permite, la prezentarea de ctre
utilizator a unui astfel de card valid, alturi de cecul scris i semnat, ca acesta s
fie garantat, pan la o sum specificat, de ctre banca emitent a cardului i tras
prin cec
. <redit cardul, care indic faptul c deintorului i-a fost deschis o linie de credit care i
permite s achiziioneze bunuri, servicii i(sau numerar, n limita unui plafon stabilit n
prealabil <redit cardul trebuie emis i operat astfel nct s permit preluarea de date pe
baza crora deintorul3
a s-i ramburseze n totalitate creditul la sfritul perioadei stabilite 4travel and
entertainment card sau charge card6@ ori
b s-i sting creditul acordat numai n parte, partea rmas urmnd s fie
considerat ca o e0tensie a creditului acordat anterior
&)C
(.1.&.3. )miterea cardurilor de ctre bnci.
+anca emitent a cardului este obligat s respecte principiile i procedurile
prevzute de art * din -egulamentul nr C(&))8
:stfel, banca poate dobndi calitatea de emitent de card numai dup autorizarea
cardului respectiv ca instrument de plat de ctre +anca ,aional a -omniei 2n scopul
obinerii acestei autorizaii, banca va prezenta +ncii ,aionale a -omniei - Direcia
general pli i urmrirea riscurilor bancare o documentaie cuprinznd3
a cererea de autorizare nsoit de specimene ale cardului4
b normele interne privind cardurile, aprobate de consiliul de administraie4
c n cazul n care banca nu este proprietara mrcii, certificrile primite de la proprietar
cu privire la designul i condiiile tehnice de e0ecutare a cardului, a programelor
informatice i a aparaturii montate la comerciant4
d n cazul n care cardul este cu circulaie internaional i banca nu este proprietara
mrcii, certificrile proprietarului de marc cu privire la integrarea n sistemul de
autorizare i decontare a acestuia4
e un plan de afaceri, cuprinznd informaii despre banc, despre card, despre aria de
utilizare a cardului i obiectivele urmrite, precum i o estimare pe . ani a veniturilor
i cheltuielilor legate de card i utilizarea acestuia4
f n cazul n care se solicit autorizare pentru un smart card& o scrisoare de certificare
din partea =7!: 7nternaional sau ?G-9$:Q 7nternaional, din care s rezulte c
productorul cardurilor respect specificaiile ?6= "?G-9$:Q - 6:!B?-<:-D
- =7!:#, ultima ediie valabil la data cererii
2n urma verificrii documentaiei, +anca ,aional a -omniei - Direcia
general plti i urmrirea riscurilor bancare emite, n termen de .' de zile de la data primirii
acesteia, o autorizaie provizorie, valabil )' de zile, perioad n care banca emitent se va
afla sub monitorizarea unei echipe specializate din cadrul bncii centrale
Botodat, banca emitent are obligaia de a lua toate msurile necesare pentru
evaluarea, prevenirea i limitarea riscurilor utilizrii n continuare a unui card despre care a
luat la cunotin c este sau este declarat ca pierdut, furat, deteriorat, distrus sau implicat n
orice alt eveniment de acest gen
+anca emitent va rspunde pentru pierderile suferite la plile cu card, pentru
toate tranzaciile neautorizate de deintor, dac3
a survin dup ce emitentul a fost anunat de pierderea, furtul sau alt cauz generatoare
&);
de riscuri de neplat4
b au loc prin fapta altei persoane care a/unge s cunoasc sau ar putea cunoate codul
personal de identificare al deintorului "$7,#
De asemenea, banca va rspunde pentru toate pre/udiciile produse de erorile n
tranzacii aprute din cauza defectelor tehnice, cu e0cepia cazului n care defectul era evident
pentru utilizator sau semnalat acestuia ntr-o form scris, inclusiv printr-un mesa/ pe ecranul
terminalului
2n toate aceste cazuri, rspunderea bncii emitente se va limita la sumele debitate
eronat din contul deintorului, plus dobnda aferent acestor sume, dac prin contract nu se
prevede altfel
+anca emitent ,are obligaia de a pune la dispoziia deintorului evidentele
aferente plilor cu cardul acestuia, inclusiv e0trase de cont
Botodat, banca este obligat s asigure confidenialitatea datelor privind
deintorul cardului i a plilor cu card, date intrnd, de altfel, n sfera secretului bancar
2n fine, tot bncii emitente i revine obligaia de a instrui deintorul i
comerciantul n ceea ce privete respectarea procedurilor privind alctuirea i transmiterea de
evidene n vederea decontrii, respectiv de a-l instrui pe comerciant n privina
comportamentului n caz de fraud la plat cu card
(.1.&.(. 5eguli generate pri"ind utilizarea i pstrarea cardului bancar.
$e parcursul derulrii contractului, cardul rmne proprietatea bncii ?l poate fi
utilizat numai de ctre posesorul pe numele cruia a fost emis sau de ctre un utilizator
autorizat, respectiv de ctre posesorii desemnai "n cazul cardurilor emise pe numele
persoanelor /uridice# pentru plata bunurilor i serviciilor furnizate de comercianii care au
afiate mrcile de acceptare a cardului i sunt dotai cu terminale electronice de plat cu
carduri sau cu cititoare mecanice de carduri "imprintere#, pentru obinerea de numerar de la
ghieele unitilor bancare sau de la bancomatele care au afiate mrcile de acceptare ale
cardului sau pentru obinerea de informaii privind soldul contului de carduri de la bancomate
sau telefonic "pe baza unei parole convenite cu banca# <ompunerea codului personal de
identificare "$7,# are, n aceste operaiuni, valoarea unui ordin de plat dat bncii de ctre
client
2n funcie de tipul cardului, acesta poate fi utilizat fie numai n limita
disponibilitilor din contul posesorului "cu condiia meninerii permanente n cont a unei
sume minime stabilite de banc#, fie pn la limita de creditare prin descoperire de cont
&)*
acordat de banc $rin contract se stabilesc, de asemenea, limita ma0im zilnic de retragere
de numerar i numrul ma0im de operaiuni ce pot fi efectuate
De regul, banca i rezerv, prin contract, dreptul de a suspenda utilizarea
cardului, fr o notificare prealabil, n unul dintre urmtoarele cazuri3 depirea termenelor
de rambursare a obligaiilor de plat fa de banc4 efectuarea de operaiuni frauduloase
$osesorul trebuie s semneze cardul imediat dup primire ?l este obligat s
asigure pstrarea n bune condiii a cardului, astfel nct acesta s nu fie pierdut, furat,
deteriorat sau s intre n posesia unor persoane nendrepttite s l dein Botodat, posesorul
este obligat s pstreze confidenialitatea codului personal de identificare "$7,#
2n cazul n care cardul este pierdut sau furat, posesorul este obligat s anune
telefonic banca despre dispariia cardului i s se prezinte n cel mai scurt timp la orice
unitate a bncii pentru a completa formularul de aviz de pierdere sau furt al cardului 7mediat
dup primirea acestui aviz, banca va proceda la blocarea cardului 2n cazul n care posesorul
recupereaz cardul pierdut sau furat dup informarea telefonic a bncii, este obligat s l
returneze imediat la orice unitate a bncii, unde va fi distrus
(.1.&.;. 8ontul curent accesoriu cardului bancar.
9dat cu ncheierea contractului aderent, ntre banc i posesorul cardului se
ncheie i un contract accesoriu acestuia, avnd ca obiect deschiderea pe numele posesorului
a unui cont bancar curent i funcionarea acestui cont, n care sunt evideniate toate
operaiunile cu card efectuate de ctre posesor i utilizatorul autorizat
$e toat durata valabilitii cardului, posesorul are obligaia meninerii n cont a
unei sume minime stabilite de banc 2n cazul n care deschiderea contului i emiterea
cardului nu sunt gratuite, depunerea iniial va trebui s acopere, pe lng suma minim, i
comisioanele percepute de banc
:limentarea contului se va face prin depuneri de numerar sau prin virament
:limentrile de cont vor fi utilizate de banc pentru acoperirea sumelor datorate de posesor n
urmtoarea ordine3 plata comisioanelor i a dobnzilor datorate bncii4 rambursarea
descoperirii de cont4 plata valorii operaiunilor de eliberare de numerar4 plata valorii
operaiunilor de cumprare
$rin ncheierea contractului, posesorul autorizeaz banca s-i debiteze automat
contul cu sumele reprezentnd3 valoarea operaiunilor de cumprare sau de eliberare de
numerar valabile, care poart semntura posesorului sau pentru care a fost introdus codul
personal de identificare "$7,#4 pli ale dobnzilor i comisioanelor datorate bncii
&))
$entru disponibilitile din cont, banca acord posesorului dobnd la vedere 2n
cazul n care valoarea operaiunilor efectuate depete disponibilitile din cont,
nregistrndu-se o descoperire de cont, banca va percepe o dobnd pentru descoperirea de
cont
+anca va pune periodic "de regul, lunar# la dispoziia posesorului e0trase de
cont, crora le sunt aplicabile principiile analizate n materia contului bancar 2n cazul n care
constat c nu a participat la o operaiune nscris n e0tras, posesorul are dreptul de a iniia
procedura de refuz de plat a operaiunii respective, prin completarea formularului de aviz de
refuz de plat pus la dispoziie de ctre banc
(.1.&.'. ?lata prin card bancar.
+ncile emitente de carduri pot ncheia cu comercianii contracte avnd ca obiect
promovarea cardului sau acceptarea acestuia de ctre comerciant ca mi/loc de plat
2n raporturile de vnzare-cumprare sau prestri de servicii dintre comerciant i
clientul su plata bunului sau a serviciului se poate face, deci, att n numerar sau prin cec,
ct i prin intermediul cardului bancar de plat i al terminalului pentru transfer electronic de
fonduri, conform procedurii descrise anterior 2n acest din urm caz, clientul prezint
comerciantului cardul bancar emis de banca sa i semneaz factura
6ecanismul pltii prin card bancar are o premis contractual special, care se
adaug celor care stau la baza emiterii cardului, constnd ntr-un contract de adeziune,
denumit contract furnizor, ncheiat intuitu personae intre banca emitent i comerciantul care
accept s fie pltit prin acest procedeu
?7 conine obligaia comerciantului de a accepta cardurile de pli ale bncii
emitente, n <ondiiile de utilizare a acestor carduri practicnd aceleai preturi pentru
deintorii cardurilor i pentru clienii care pltesc n numerar sau prin cec !e poate stipula o
clauz prin care s se stabileasc un cuantum minim al sumei care poate fi pltit prin card
Botodat, comerciantul i asum obligaia de a plti emitentului un comision calculat
procentual asupra volumului plilor efectuate prin card <omerciantul este obligat, n temeiul
art * pct * din -egulamentul nr C(&))8, s afieze la loc vizibil mrcile cardurilor care le
pot fi prezentate pentru a fi acceptate ca mi/loace pentru plat, cu e0cepia cazului n care n
contractul furnizor se prevede altfel 9bligaia principal a emitentului este de a plti
comerciantului facturile semnate de deintorii cardului, putndu-se stabili plafonul ma0im al
unei facturi <ontractul nceteaz prin dizolvarea i lichidarea ori falimentul comerciantului
$otrivit art ; din -egulamentul nr C(&))8, plat cu card cuprinde dou faze,
1''
gestionate distinct de ctre banca emitent3
a 5aza nonbancar, cuprinznd emiterea cardului, iniierea i schimbul de informaii
pentru autorizarea cererii comerciantului de a-l accepta ca mi/loc pentru plat,
precum i circuitul i evidena informaiei pentru decontarea plilor cu card4
b 5aza bancar, cuprinznd operarea de nscrieri n evidente, inclusiv n conturi
deschise la bnci, ageni, participani sau instituii de decontare, care au calitatea de
banc, n vederea decontrii plilor cu card, prin operaiuni de transferuri de fonduri
pe baz de virament intrabancar sau interbancar
$entru efectuarea operaiunii de plat, deintorul cardului semneaz factura
comerciantului i compune pe terminalul pentru transferul electronic de fonduri codul
personal de identificare "$7,# :ceste operaiuni valoreaz drept ordin irevocabil dat bncii
emitente de ctre deintorul cardului de a plti comerciantului
<omerciantul are obligaia de a verifica, n prealabil, identitatea deintorului i
valabilitatea cardului "s nu fi fost perimat sau anunat ca pierdut sau furat#, iar ulterior
conformitatea semnturii de pe factur cu specimenul de pe card ,erespectarea acestei
obligaii de ctre comerciant are drept consecin suportarea de ctre acesta a riscului neplii
facturii respective de ctre emitentul cardului
9ri de cte ori comerciantul a acceptat cardul ca mi/loc pentru plat, el este
obligat, conform art * pct ) din -egulamentul nr C(&))8 "cu e0cepia cazului n care
contractul furnizor conine dispoziii contrare#, s realizeze o eviden i cel puin o copie sub
forma chitanei, facturii sau a oricrei alte forme scrise, pe baza creia utilizatorul cardului,
prin contrasemnare pe loc, s poat recunoate ulterior transferarea de ctre comerciant a
proprietii asupra bunurilor sau prestarea de servicii <omerciantul are i obligaia ca, la
prima cerere i fr amnare, s pun definitiv "fr returnare# la dispoziia utilizatorului
cardului, o copie de pe aceast evident
Botodat, emitentului i revine obligaia de a suporta preul bunului sau al
serviciului n cazul n care fusese anunat de ctre deintor cu privire la pierderea sau furtul
cardului
9rdinul de a plti adresat bncii emitente de ctre deintorul cardului este
irevocabil $e cale de consecin, dup emiterea ordinului, deintorul cardului nu poate
invoca fa de banca emitent e0cepiile izvorte din raportul /uridic dintre el i comerciant
:a dup cum s-a artat n literatura de specialitate, e0cepiile opozabile comerciantului sunt
inopozabile bncii emitente
1'&
(.1.&.6. 5etragerea de numerar prin card bancar.
$rin intermediul distribuitorului automat de numerar 4cash dispenser6 i al
ghieului automat de banc 48utomated Deller 9achine - :B6#, deintorul poate retrage
sume n numerar din contul su bancar <ele dou tipuri de automate bancare programabile
funcioneaz, aa dup cum am artat, prin introducerea cardului ntr-o fant i compunerea
de ctre utilizator pe tastatura aparatului a unui cod personal de identificare 4Personal
:dentification )umer& $7,#, cunoscut numai de el i de banca emitent a cardului
$rin contractul aderent se pot stabili plafoane ma0ime lunare, zilnice i per
tranzacie pentru retragerile de numerar prin acest instrument bancar
Din punct de vedere tehnic, funcionarea automatelor bancare poate cunoate o
serie de incidente3 nefuncionarea automatului4 respingerea cardului4 captarea cardului4
neconcordana dintre suma nregistrat i cea distribuit efectiv etc %a fel ca n cazul plii cu
card, i n cazul retragerii de numerar banca va rspunde pentru toate pre/udiciile produse de
erorile n tranzacii aprute din cauza defectelor tehnice, cu e0cepia cazului n care defectul
era evident pentru utilizator sau semnalat acestuia ntr-o form scris, inclusiv printr-un
mesa/ pe ecranul terminalului
Botui, pentru cazurile n care suma solicitat de utilizator pentru a fi retras sau
cea nregistrat de automat nu concord cu suma distribuit efectiv i nu poate fi dovedit
e0istena unei erori tehnice, banca emitent este e0onerat de rspundere, n contractul
aderent stipulndu-se, de regul, c nregistrarea privind suma prevaleaz asupra susinerilor
deintorului cardului
$roblema riscurilor utilizrii frauduloase a cardului bancar n scopul retragerii de
numerar, respectiv a rspunderii pentru aceste fapte, se soluioneaz la fel ca n materia plii
prin card :stfel, pn n momentul n care anun banca emitent cu privire la furtul sau
pierderea cardului, deintorul va suporta acest risc, banca rspunznd pentru retragerile
frauduloase dup acest moment
(.1.&.9. 4raude, acti"iti cu potenial de risc i sanciuni.
+anca emitent este obligat s urmreasc, permanent ca participarea la plti a
cardurilor pe care le-a emis s respecte prevederile legale
7nformaiile pe care banca le obine din datele culese i transferate n cursul
plilor cu card trebuie folosite e0clusiv n scopul decontrii acestor operaiuni ?le nu pot fi
schimbate, transmise sau vndute n alte scopuri, fiind prote/ate de secretul bancar
-spunderea pentru identificarea, evaluarea i limitarea producerii efectelor
1'1
fraudelor i a activitilor cu potenial de risc revine, potrivit art &' pct & din -egulamentul
nr C(&))8, bncii emitente 5rauda poate mbrca forma obinerii unui card de ctre un
deintor care nu era ndreptit s l obin, s e0ercite drepturile pe care i le confer sau care
a comunicat bncii emitente date false privind bonitatea sa $ot constitui indicii ale fraudei n
domeniul plilor cu card e0cesul de tranzacii pe credit ale comerciantului, apariia unui ritm
accelerat de cretere a depozitelor bancare ale deintorilor de carduri sau alte acumulri care
depesc nivelurile de risc adoptate de banca emitent
+anca ,aional a -omniei - Direcia general pli i urmrirea riscurilor
bancare poate fi sesizat de oricare dintre prile raportului /uridic de plat cu card n legtur
cu nerespectarea prevederilor legii 2n cazul n care nu sunt ntrunite elementele constitutive
ale unei infraciuni, Direcia general pli i urmrirea riscurilor bancare sesizeaz structurile
specializate din cadrul bncii centrale pentru aplicarea uneia din urmtoarele sanciuni3
a retragerea autorizaiei acordate de Direcia general pli i urmrirea riscurilor
bancare pentru emiterea cardurilor4
b ntreruperea operativ a flu0ului decontrilor bncii aflate n culp, n cardul
sistemului interbancar de transfer de fonduri, cu preluarea rspunderii pentru blocarea
sau ntrzierea plilor de ctre banca n culp4
c suspendarea activitii de pli cu card din obiectul de activitate al bncii, autorizat de
+anca ,aional a -omniei
1'.
Capitolul 6. O(ERAIGNILE BANCARE AE AE(OCI<
6.1.Opera#iu"ile de depo0it. Be"eralit!#i.
2n enumerarea activitilor pe care le pot desfura bncile, art * lit a din %egea
bancar prevede acceptarea de depozite
$strarea i fructificarea disponibilitilor bneti ale clienilor persoane fizice i
/uridice reprezint o activitate esenial a bncilor <lientul ncredineaz bncii
disponibilitile sale monetare, spre pstrare i gestionare, pstrndu-i dreptul de dispoziie
asupra sumelor respective
!uportul tehnic al operaiunilor de acceptare de depozite este asigurat de contul
bancar de depozit, iar cadrul contractual al acestor operaiuni este reprezentat de contractul
bancar de depozit de fonduri
6.1.Co"tractul ba"car de depo0it de 'o"duri
6.1.1. No#iu"ea co"tractului ba"car de depo0it de 'o"duri.
<ontractul de cont de depozit de fonduri a fost definit n literatura de specialitate
ca fiind convenia ncheiat de banc cu clientul acesteia n scopul predrii unei sume de bani
spre fructificare, banca avnd dreptul de a dispune de aceste fonduri n interes propriu,
precum i obligaia de a le restitui la cererea titularului de cont, n orice moment sau la
termenul convenit
%egea bancar cuprinde, pentru prima dat n reglementarea bancar romn, o
definiie legal a depozitului bancar :stfel, art . lit f din %egea nr8*(&))* prevede c
depozitul reprezint suma de bani ncredinat, n urmtoarele conditii3
- s fie rambursat n totalitate, cu sau fr dobnd sau orice alte faciliti, la
cerere sau la un termen convenit de ctre deponent cu depozitarul4
- s nu se refere la transmiterea proprietii, la furnizarea de servicii sau la
acordarea de garanii
Doctrina interpreteaz cea de-a doua condiie n sensul c e0prim voina
legiuitorului de a delimita sumele de bani primite de banc cu titlu de depozit de sumele
primite cu un alt titlu "pre al unui bun sau al unui serviciu4 ga/4 n scopul consemnrii4 n
scopul determinat al transferului bancar etc# $rima condiie este cea calificat drept
esenial
1'@
6.1.). Re&le$e"tarea le&al! a co"tractului ba"car de depo0it de 'o"duri.
:cceptarea de depozite ocup primul loc n enumerarea %egii bancare cu privire
la activitile care pot fi desfurate de societile bancare 6ai mult dect att, aceast
activitate este singura asupra creia bncile dein un monopol legal e0plicit :stfel4 potrivit
art ; din %egea nr 8*(&))*, se interzice oricrei persoane, alta dect o banc autorizat sau o
societate autorizat conform legii, s se anga/eze la activiti de acceptare de depozite,
nclcarea interdiciei fiind sancionat inclusiv penal
2n doctrin se precizeaz, ns, n mod ntemeiat, c acest monopol legal al
bncilor este puternic afectat din dou direcii3 pe de o parte, statul, prin mprumuturile
publice, ofer dobnzi superioare dobnzii bancare medii la acelai termen4 pe de alt parte,
organizaiile cooperatiste de credit, organizate n temeiul 9rdonanei de urgen a Euvernului
nr );(1''', au dreptul s desfoare, la rndul lor, activitatea de acceptare de depozite de la
membrii cooperatori, precum i de la persoane fizice, ntreprinderi mici i mi/locii,
organizaii obteti i de cult, asociaii familiale, persoane fizice cu profesii liberale
reglementate, care au domiciliul sau sediul social i i desfoar activitatea n raza
teritorial de operare a cooperativei de credit $entru aceste motive, putem afirma c
monopolul legal al bncilor asupra activitii de acceptare de depozite este unul aparent
:lturi de definiia prevzut n %egea nr 8*(&))*, $lanul de conturi pentru
societile bancare i normele metodologice de utilizare a acestuia prevd, n art 8C, c
depozitele reprezint o form de mobilizare a disponibilitilor bneti ale clientelei, menit
s asigure fructificarea acestora Depozitele clientelei pot fi, potrivit acestor reglementri, la
vedere "constituite pentru o durat iniial de cel mult o zi lucrtoare#, la termen "constituite
pentru un termen fi0 pentru care durata iniial este mai mare dect o zi lucrtoare# i
colaterale "constituite drept garanii sau pentru efectuarea unor pli ulterioare determinate#
2n prezent, ns, depozitele colaterale nu mai reprezint depozite bancare n nelesul art .
lit f din %egea nr 8*(&))*
Botodat, potrivit art 8; din reglementrile sus-menionate, certificatele de
depozit, carnetele i libretele de economii reprezint instrumente la vedere sau la termen
emise de banc pentru atragerea disponibilitilor de la clientel, dobnda aferent acestor
instrumente pltindu-se n avans, lunar sau la scadent
1'8
6.1.*. Natura juridic! a co"tractului ba"car de depo0it de 'o"duri.
!pre deosebire de contractul de cont curent bancar, contractul de depozit de
fonduri are ca efect numai reglementarea creanelor reciproce, nu i garantarea reciproc a
acestora <ontul curent i contul de depozit la vedere se aseamn, totui, prin aceea c
fondurile disponibile pot fi retrase de titular n orice moment, fr preaviz
$entru deponeni, cauza contractului const n fructificarea disponibilitilor
bneti, iar nu e0ecutarea operaiunilor de retrageri de numerar sau de pli dispuse de titular,
ca n cazul contractului bancar de cont curent
$entru bnci, depozitul bancar la termen reprezint un mi/loc avanta/os de
finanare a creditelor, dar i principalul mi/loc de ndatorare, putnd determina insolvena, n
cazul lipsei lichiditilor necesare achitrii obligaiilor scadente
<ontractul bancar de depozit de fonduri are o natur /uridic specific,
determinat de caracterul neregulat al depozitului3 banca devine proprietarul sumelor de bani,
care sunt bunuri fungibile i consumptibile, suportnd riscul pieirii fortuite, chiar dac
definiia legal nu face referire la acest efect +anca poate s dispun de fondurile respective
n mod liber, n interes propriu %a cerere sau la termenul convenit, banca este obligat,
potrivit art &C'@ <civ, s restituie fondurile, dar nu aceiai bani, nici aceeai valoare, ci
doar aceeai sum, indiferent de fluctuaia puterii de cumprare a banilor depui i chiar dac
n perioada e0ecutrii contractului a utilizat aceti bani i a realizat profit Depozitul de
fonduri poate fi purttor de dobnd, dar plata dobnzii nu este o obligaie legal a bncii,
dispoziiile art &C'* <civ i ale art &&@; pct 1 <civ permind bncii s-i reglementeze
raporturile cu deponenii astfel nct dobnda s fie pltit de banc numai dup ce a fost
pus n ntrziere n privina obligaiei de restituire $e cale de consecin, remunerarea de
ctre banc a depozitelor atrase prin plata de dobnzi este doar de natura contractului de
depozit, iar nu de esena sa
6ai mult dect att, de pe poziia /uridic a bncii doar contractul de depozit de
fonduri la termen are valoarea unui mprumut oferit bncii de ctre deponent i, deci, ar
presupune plata unei dobnzi <ontractul de depozit de fonduri la vedere este, i pentru
banc, un depozit, iar nu un mprumut3 el nu ofer bncii folosina sumei de bani respective
"ntruct aceasta poate fi retras de deponent n orice moment#, astfel c remunerarea
depozitului apare, n acest caz, drept o anomalie Gnele legislaii europene interzic, de altfel,
bonificarea de dobnzi pentru depozitele la vedere
1'C
6.1.,. Cla+i'icarea co"tractelor ba"care de depo0it de 'o"duri.
Doctrina consider c forma tipic a contractului de depozit de fonduri este
depozitul la vedere, care implic obligaia bncii de a restitui fondurile n orice moment, la
cererea depuntorului, e0cluznd total ideea de mprumut acordat de client bncii
:numite contracte de depozit la vedere stipuleaz, totui, un preaviz obligatoriu
pentru retragerea fondurilor, a crui durat este cuprins ntre cteva zile i o lun, menit s
faciliteze serviciul de casierie al bncii
Depozitul la termen, cu durata normal ntre . i &1 luni, este similar, aa cum am
artat, unui mprumut cu dobnd acordat bncii "din punctul acesteia de vedere#, ns pentru
client cauza contractului este, alturi de pstrarea n siguran a fondurilor, fructificarea
acestora prin ncasarea de dobnzi Dobnda acordat de banc variaz n raport cu termenul
depozitului
+onurile de cas "casierie# sunt titluri la purttor, la ordin sau nominative,
reprezentnd fondurile depuse de ctre client n banc, aceasta obligndu-se s restituie
sumele primite la un termen fi0 Depozitele bancare de fonduri pot fi reprezentate i prin
certificate de depozit, care reprezint tot titluri negociabile
Bitularul contului poate dispune n mod discreionar de fondurile depozitate, el
fiind proprietarul acestora, din punctul de vedere al bncii "problema prezint interes, de
pild, n cazul depozitelor constituite de persoane cstorite# 9rdinul titularului de cont de
depozit dat bncii n temeiul dreptului de dispoziie asupra sumelor respective poate consta
fie n ordinul de a transfera suma ntr-un alt cont, n favoarea unui beneficiar, fie n cel de a
elibera o sum de bani n numerar
6.1.:. Clau0ele u0uale 1" co"tractul ba"car de depo0it de 'o"duri.
<ontractele de depozit de fonduri reprezint contracte de adeziune, cuprinznd o
serie de clauze, prestabilite de banc i acceptate de deponent3
- prile contractului3 banca "depozitarul# i persoana fizic sau /uridic
"deponentul, titularul depozitului#4
- suma depus cu titlu de depozit bancar4
- data constituirii depozitului i termenul pe care se constituie depozitul "n
cazul depozitului fa termen#4
- modalitatea de nregistrare a sumei n contul de depozit "n numerar sau prin
virament#4
1';
- clauze privind dobnda pe care banca se oblig s o plteasc3 cuantumul
dobnzii4 dreptul de modificare a dobnzii de ctre banc i modalitatea de
comunicare a noului nivel ctre deponent4 comisioanele percepute de banc n
cazul lichidrii depozitului nainte de scadent4 modalitatea de plat a
dobnzii "lunar sau la e0pirarea depozitului#4
- efectele nedesfiinrii depozitului la e0pirarea termenului "de regul,
constituirea unui nou depozit pe acelai termen i n aceleai condiii, cu
capitalizarea dobnzii#4
- modalitatea de restituire a sumei depuse "n numerar sau prin virament#4
persoanele mputernicite de titular s ridice suma depus
6.).Bara"tarea depo0itelor ba"care
6.).1. >o"dul de &ara"tare a depo0itelor 1" +i+te$ul ba"car. Statutul juridic.
5ondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar a fost nfiinat prin
9rdonana Euvernului nr .)(&))C privind nfiinarea i funcionarea 5ondului de garantare a
depozitelor n sistemul bancar
$otrivit art & al 9rdonanei Euvernului nr .)(&))C, 5ondul de garantare a
depozitelor este persoan /uridic de drept public ?l este organizat i funcioneaz n temeiul
!tatutului aprobat de +anca ,aional a -omniei, la propunerea <onsiliului de administraie
al 5ondului
!copul 5ondului este de a garanta rambursarea depozitelor constituite la
societile bancare de ctre deponenii persoane fizice, potrivit condiiilor i limitelor stabilite
prin lege
Depozit al unei persoane fizice, n sensul !tatutului, reprezint orice sold creditor
ce rezult din sume depuse ntr-un cont bancar de orice tip, deschis n numele uneia sau al
mai multor persoane fizice, supuse rambursrii ctre deponeni de ctre societatea bancar, n
conformitate cu legea i cu termenii contractuali !unt asimilate depozitelor sumele
reprezentate de certificate de depozit nominative emise de o banc, ns nu i fondurile
bneti constituite ca garanie pentru operaiunile desfurate de deponent cu banca, nici
activele fondurilor de investiii depuse la o banc
Boate bncile, persoane /uridice romne, precum i sucursalele bncilor strine
care sunt sau vor fi autorizate s primeasc fonduri de la persoane fizice au obligaia de a
1'*
participa la constituirea resurselor financiare ale 5ondului
!unt garantate de 5ond depozitele rezidenilor i nerezidenilor, e0primate n lei
sau n valut, cu urmtoarele e0cepii, potrivit art @ din 9rdonana Euvernului nr .)(&))C3
a depozitele membrilor consiliului de administraie, ai comitetului de direcie i ai
comisiei de cenzori ale societii bancare4
b depozitele e0perilor contabili, nsrcinai cu certificarea bilanului contabil al
societii bancare4
c depozitele persoanelor fizice care dein aciuni ce reprezint mai mult de 8F din
capitalul societii bancare4
d depozite ale soilor, rudelor i afinilor pn la gradul al doilea inclusiv, ale persoanelor
enumerate la lit a, b i c4
e depozite ale unor tere persoane fizice care acioneaz n contul persoanelor prevzute
la lit a, b i c4
f depozite ale persoanelor fizice ce dein funcii similare cu cele enumerate la lit a, b i
c n alte societi comerciale din cadrul aceluiai grup de societi comerciale sau ntr-
o societate comercial deinnd o participaie de control n societatea bancar4
g depozite ale persoanelor fizice care au obinut n mod special, de la aceeai societate
bancar, dobnzi sau alte avanta/e financiare n condiii prefereniale 2n nelesul legii,
se consider condiii prefereniale obinerea de ctre un deponent persoan fizic, din
partea unei societi bancare, a unor rate de dobnd sau a altor avanta/e financiare ce
depesc nivelurile practicate de respectiva societate bancar pentru depozite de
aceeai natur, aceeai moned, aceeai categorie, aceeai durat i aceeai sum i
care au contribuit la agravarea situaiei financiare a societii bancare
,ivelul garantrii depozitelor a fost iniial de &' milioane lei pentru fiecare
deponent i este actualizat periodic $lafonul de garantare include i dobnda datorat de
banc la aceste depozite Depozitele n valut sunt garantate prin plata echivalentului lor n
lei, la cursul +ncii ,aionale a -omniei
<uantumul obligaiei bncii fa de un deponent se stabilete prin nsumarea
tuturor depozitelor deinute de ctre aceasta, inclusiv a dobnzilor nepltite Dac societatea
bancar deine o crean fa de un deponent, va opera compensarea cu obligaia bncii de
restituire a depozitului
2n cazul unui depozit comun, partea fiecrui deintor individual va fi luat n
considerare pentru determinarea sumei garantate 2n absena unei prevederi contrare a
contractului de depozit, depozitul comun va fi divizat n pri egale ntre deponeni
1')
-esursele financiare ale fondului sunt, potrivit art ; din 9rdonana Euvernului
nr .)(&))C, urmtoarele3
a contribuia iniial a societilor bancare4
b contribuii anuale i speciale ale societilor bancare4
c mprumuturi4
d venituri din lichidarea creanelor 5ondului4
e venituri din investirea resurselor 5ondului4
f alte venituri "donaii, subvenii bugetare#
=eniturile provenite din investirea resurselor 5ondului sunt utilizate pentru
acoperirea cheltuielilor curente ale 5ondului, iar celelalte resurse sunt utilizate pentru plata
depozitelor garantate
+ncile, persoane /uridice romne, pltesc o contribuie iniial echivalent cu &F
din valoarea capitalului social subscris, iar sucursalele bncilor strine contribuie iniial cu &
F din capitalul social minim prevzut pentru o banc, persoan /uridic romn
<ontribuia anual a fiecrei bnci este de ',*F din suma total a depozitelor
persoanelor fizice, e0istent n sold la data de .& decembrie a anului precedent ?chivalentul
n lei a depozitelor n valut se va calcula la cursul +ncii ,aionale a -omniei din data
respectiv
5ondul are dreptul de a ma/ora contribuia anual pn la &,CF pentru o banc,
dac aceasta se anga/eaz n politici bancare riscante i nesntoase 2n prealabil, 5ondul
ofer bncii posibilitatea s-i e0prime opinia i trebuie s obin acordul +ncii ,aionale a
-omniei pentru luarea acestei msuri
Dac resursele 5ondului sunt insuficiente pentru a se rambursa depozitele
garantate, bncile vor plti o contribuie special, stabilit de <onsiliul de administraie al
5ondului, pe baza depozitelor nregistrate n ultima zi a lunii precedente ,ivelul contribuiei
speciale pltite n cursul unui e0erciiu financiar nu poate depi dublul contribuiei anuale
aferente e0erciiului financiar respectiv
<onsiliul de administraie al 5ondului poate decide s suspende plat contribuiei
anuale atunci cnd 5ondul a acumulat un nivel de resurse care depesc .'F din totalul
depozitelor persoanelor fizice
<ontribuiile bncilor nu se restituie n cazul dizolvrii sau al falimentului bncii
5ondul poate contracta mprumuturi numai dac activele sale nu sunt suficiente
pentru acoperirea integral a obligaiilor sale efective 5ondul poate mprumuta de la stat, de
la +anca ,aional a -omniei sau de la alte instituii financiare
1&'
<ontul curent al 5ondului este deschis la +anca ,aional a -omniei, care poate
plti dobnd la soldul creditor
-esursele financiare disponibile ale 5ondului vor fi investite n titluri de stat,
titluri garantate de stat i n obligaiuni ale +ncii ,aionale a -omniei
5ondul pltete deponenilor, n limita garantat, sumele corespunztoare, la data
cnd se produce una din situaiile prevzute de art &C din 9rdonana Euvernului nr .)(&))C,
situaii n care depozitele sunt considerate indisponibile3
a banca nu este n msur, datorit unor motive care sunt legate direct de situaia
financiar, s ramburseze depozitele conform <ondiiilor legale i contractuale
aplicabile, iar +anca ,aional a -omniei, n conformitate cu reglementrile sale, a
decis s revoce autorizaia de funcionare a bncii4
b instana /udectoreasc a hotrt nceperea procedurii falimentului bncii debitoare
conform art &) din %egea nr *.(&))*
2n cadrul procedurii falimentului bncii, lichidatorul trimite fondului lista
persoanelor fizice garantate i suma depozitelor fiecrui deponent garantat, corespunztoare
datei la care depozitele au devenit indisponibile
5ondul are obligaia de a publica la sediul tuturor unitilor teritoriale ale
societilor bancare i n cel puin dou ziare de circulaie ,aional att informaia despre
indisponibilitatea depozitelor, ct i date privind operaiunea de compensare a depozitelor
"perioada compensrii, bncile care vor efectua plile, condiiile ce trebuie ndeplinite i
formalitile de urmat#
Dup ce a verificat creanele deponenilor, 5ondul le va plti ntr-un interval de
ma0imum trei luni de la data la care depozitele au devenit indisponibile Bermenul poate fi
prelungit, n situaii e0cepionale, cu acordul +ncii ,aionale a -omniei $relungirile
acordate 5ondului de banca central nu vor putea fi invocate de 5ond pentru a refuza
beneficiul garaniei unui deponent care nu a fost n msur s-i valorifice la timp dreptul su
Dac un deponent nu va putea prezenta, din motive care nu-i sunt imputabile, cererea pentru
plata compensaiei n intervalul de timp prevzut de lege, 5ondul va putea plti compensaia
i dup e0pirarea acestui interval, dar nu mai trziu de trei ani de la nceperea pltii
compensaiilor
$lata compensaiilor pentru depozitele garantate se face n lei, dup o prealabil
planificare, la o banc mandatat de 5ond $rin efectuarea plilor ctre deponeni, 5ondul se
subrog n drepturile acestora pentru sumele pltite
9bligaiile bncii n faliment fa de deponeni se diminueaz cu sumele pltite de
1&&
5ond, care va informa periodic pe lichidatorul bncii asupra sumelor pe care le-a pltit
<reanele nestinse ale deponenilor se prezint la masa falimentar, n cadrul procedurii
reglementate de %egea nr *.(&))*
6.).). Ad$i"i+trarea >o"dului.
5ondul este administrat, potrivit art 1C-.. ale 9rdonanei Euvernului nr
.)(&))C, de un consiliu de administraie, compus din3
a trei membri numii de +anca ,aional a -omniei, dintre care unul este preedinte al
acestui consiliu de administraie4
b doi membri numii de :sociaia -omn a +ncilor4
c un membru numit de 6inisterul 5inanelor4
d un membru numit de 6inisterul Iustiiei
6andatul acestora are o durat de . ani, putnd fi rennoit 6embrii consiliului de
administraie trebuie s fie ceteni romni cu domiciliul n -omnia, n vrst de peste .8 de
ani, cu o bun reputaie i activitate profesional n domeniile economic, financiar, bancar sau
/uridic, avnd o pregtire n specialitate de minimum 8 ani Botodat, ei nu pot fi soi, rude
sau afini pn la gradul al doilea ntre ei, nu trebuie s fi fost declarai falii sau s aib cazier
/udiciar
2ncetarea calitii de membru al consiliului de administraie se produce3 la
e0pirarea duratei mandatului4 prin demisie4 la apariia unei incompatibiliti sau a unui
impediment prevzute de lege4 prin nlocuire4 prin revocare de ctre instituia care l-a numit
<onsiliul de administraie se ntrunete cel puin o dat pe lun, n edin
ordinar i poate fi convocat n edine e0traordinare ?l delibereaz n mod valabil n
prezenta a cel puin patru dintre membrii si Deciziile se iau cu ma/oritatea simpl de voturi
din totalul membrilor consiliului
<onsiliului de administraie are urmtoarele atribuii principale3
a administreaz i controleaz activitatea 5ondului i a directorului general e0ecutiv4
b propune +ncii ,aionale a -omniei pentru aprobare statutul 5ondului i aprob
reglementrile interne ale acestuia4
c aprob structura organizatoric a 5ondului4
d numete i elibereaz din funcie directorul general e0ecutiv4
e asigur publicarea listei iniiale a societilor bancare i a modificrilor ulterioare ale
acestuia4
1&1
f obine de la +anca ,aional a -omniei i de la societile bancare documentele i
informaiile necesare funcionrii n bune condiii a 5ondului4
g aprob bilanul, contul de profit i pierderi i bugetul de venituri i cheltuieli ale
5ondului4
h decide asupra ma/orrii contribuiilor societilor bancare4
i decide asupra suspendrii contribuiilor societilor bancare4
/ hotrte politicile de urmat n ceea ce privete stabilirea contribuiilor speciale i a
nivelului acestora4
L decide asupra recurgerii la mprumuturi de ctre 5ond4
l stabilete i verific modul de respectare a criteriilor privind investirea resurselor
financiare disponibile ale 5ondului4
m asigur ndeplinirea tuturor procedurilor necesare pentru efectuarea plilor prevzute
de lege n cazul indisponibilitii depozitelor etc
$entru e0ecutarea hotrrilor consiliului de administraie, preedintele are
urmtoarele competene3 prezint consiliului de administraie proiectul bugetului ie venituri i
cheltuieli, precum i raportul anual de activitate4 controleaz activitatea directorului general
e0ecutiv4 ndeplinete orice atribuie dat n sarcina sa de consiliul de administraie
Directorul genera& e0ecutiv deine conducerea operativ curent a 5ondului,
avnd urmtoarele atribuii principale3
a anga/eaz i reprezint 5ondul n relaiile cu persoanele fizice i /uridice, precum i n
faa instanelor /udectoreti4
b elaboreaz proiectul bugetului de venituri i cheltuieli i al raportului anual de
activitate, pe care le prezint preedintelui consiliului de administraie4
c prezint consiliului de administraie sau preedintelui acestuia lucrrile ntocmite de
organele de e0ecuie, asigurnd aprobarea acestora, transmiterea lor pentru e0ecutare
sau comunicarea la alte organe4
d e0ercit orice alte atribuii ce-i sunt delegate de consiliul de administraie i de
preedintele acestuia
1&.
6.).*. I"'or$a#ii i +a"c#iu"i.
5ondul poate cere informaii de la +anca ,aional a -omniei i de la bnci,
dac aceste informaii sunt necesare pentru ndeplinirea atribuiilor sale 5ondul poate numi
un auditor sau o alt persoan care s e0amineze evidentele contabile ale unei societi
bancare, informaiile astfel obinute fiind confideniale
$e de alt parte, bncile au obligaia de a comunica deponenilor toate
informaiile de care acetia au nevoie referitoare la 5ond3 tipurile de depozite garantate,
nivelul i modul de calcul al garaniei, condiiile i formalitile ce trebuie ndeplinite pentru
a obine o compensaie din partea 5ondului etc :ceste informaii trebuie s fie disponibile la
toate sediile bncilor, ntr-un loc accesibil deponenilor i s fie prezentate ntr-o form uor
de neles
+ncile nu au dreptul s fac anunuri ctre public n care s prevad alte tipuri de
depozite garantate sau niveluri de garantare a depozitelor persoanelor fizice mai mari dect
cele stabilite conform legii
2n cazul n care o banc ncalc aceste obligaii, +anca ,aional a -omniei, la
solicitarea 5ondului, poate retrage dreptul bncii de a atrage depozite de la persoanele fizice,
dar depozitele constituite anterior rmn garantate pn la scadena lor
1&@
Capitolul ;. O(ERAIGNILE BANCARE AE CREAI<
;.1.Opera#iu"ile ba"care de credit. Be"eralit!#i.
%egea bancar enumer, n art *, printre activitile care pot fi desfurate de
bnci, contractarea de credite, operaiunile de factoring i scontarea efectelor de comer,
inclusiv forfetare, leasingul financiar, emiterea de garanii i asumarea de anga/amente
:cordarea de credite prin punerea la dispoziie de fonduri bneti reprezint
mi/locul principal de fructificare a disponibilitilor bneti proprii i a celor atrase de la
clieni <u toate acestea, aa dup cum vom arta, creditul bancar poate mbrca o diversitate
de forme
!uportul tehnic principal al operaiunilor de creditare este contul curent, iar cadrul
contractual este asigurat de contractul bancar de credit
;.).Co"tractul ba"car de credit
;.).1. No#iu"e i re&le$e"tare le&al!.
%egea bancar ofer defnitia legal a creditului bancar $otrivit art . lit g din
%egea nr 8*(&))*, creditul bancar reprezint orice anga/ament de plat a unei sume de bani
n schimbul dreptului la rambursarea sumei pltite, precum i la plata unei dobnzi sau a altor
cheltuieli legate de aceast sum sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice
anga/ament de achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata
unei sume de bani
?0ist, deci, n prezent trei modaliti legale ale creditului bancar, sintetizate de
doctrin astfel3
mprumutul de fonduri4
prelungirea scadentei unei datorii4
scontul
$e cale de consecin, operaiunile de credit nu se limiteaz la mprumutul de
fonduri clasic, ci pot mbrca o serie de alte forme, pe care le vom analiza n cele ce urmeaz
:ceeai dispoziie legal enumer trei categorii de credite bancare, n funcie de
scaden3
a? credite pe termen scurt, cu durat de rambursare ce nu depete &1 luni4
b? credite pe termen mediu, cu durat de rambursare cuprins ntre & i 8 ani4
c? credite pe termen lung, cu durat de rambursare peste 8 ani
,u e0ist unitate de opinii n privina elementelor eseniale care definesc creditul
1&8
bancar :stfel, ntr-o opinie creditul bancar presupune e0istenta cumulativ a urmtoarelor
elemente3 timpul care separ punerea la dispoziie a fondurilor de restituirea acestora4
ncrederea bncii n rambursarea creditului4 riscul asumat de ctre banc prin acordarea
creditului 9 alt tez consider ca fundamentale punerea la dispoziie de fonduri i
remunerarea creditului
&

<reditul bancar nu trebuie confundat cu mprumutul civil, cu creditul comercial

sau cu creditul obligatar
1
:stfel, n cazul mprumutului civil mprumuttorul pune la
dispoziia mprumutatului proprii si bani, iar mprumutul este unul, de regul, gratuit, n
timp ce bncile mprumut fondurile deponenilor sau, eventual, cele mprumutate de la
+anca ,aional a -omniei, n schimbul unei remuneraii 2n cazul creditului comercial,
comerciantul pune la dispoziia altui comerciant propriile fonduri, cu titlu de mprumut, sau i
ofer beneficiul amnrii pltii, utiliznd titlurile de credit "n acest din urm caz, creditul
comercial gate fi transformat n credit bancar, prin scontarea titlului# <reditul obligatar
prezint o modalitate de finanare e0tern pe termen lung a societii comerciale, n
emisiunea de obligaiuni
2n fine, amintim aici calificarea dat contractului bancar de credit n varianta
mprumutului de fonduri3 este vorba despre un antecontract de mprumut de consumaie,
ntruct contractul de mprumut este unul real, deci ncheiat valabil doar prin remiterea
bunului
.

;.).). <e-"ici juridice utili0ate pe"tru creditare.

Behnicile de creditare au evoluat n ultima perioad, n sensul c, dup ce mult
vreme scontul efectelor de comer a fost dominant, mai ales datorit posibilitii de
mobilizare a creditului prin rescont, n ultimul timp el i-a diminuat importana, datorit
costului relucrrii ?fectul a fost dezvoltarea tehnicilor de avans de fonduri i de descoperit
de cont, care corespund mai bine creditelor pe termen mediu i lung destinate retehnologizrii
i a tehnicilor de leasing financiar pentru procurarea de echipament industrial
@

:legerea tipului de credit adecvat depinde att de necesitrile clientului, ct i de

interesele bncii ,evoia de lichiditi pentru trezoreria clientului determin solicitarea unui
credit pe termen scurt, n timp ce procurarea de echipament tehnologic presupune alegerea
unui credit pe termen mediu sau lung Dac clientul bncii dorete s obin un credit, dar
&
<hristian Eavalda, Iean !toufflet, op! cit& p! &*4 BhierrU +onneau, op! cit& p! .@-.8
1
$e larg, despre deosebirile dintre aceste tipuri de credit, 7on Burcu, 9peraiuni, p &'&-&')
.
5rancisc DeaL, Drept civil <ontracte speciale, ?d :ctami, +ucureti, &))*, p .C*
@
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p .&4 7on Burcu, Contractul ancar de credit intern& p! &.
1&C
totodat i o selecie a clientelei pe criteriul solvabilitii, va utiliza tehnica de factoring
8

%a rndul su, banca i va determina opiunea n funcie de securitatea i

mobilizarea creditului !ecuritatea presupune evitarea riscului nerambursrii, iar mobilizarea
asigur refinanarea bncii Dac riscul nerambursrii este evident sau dac posibilitile de
mobilizare nu sunt satisfctoare, banca va refuza acordarea creditului, fr a fi obligat s-i
/ustifice refuzul
C

Behnicile /uridice prin care se acord creditele sunt adaptate necesitilor

finanrii diferitelor acte de comer :stfel, creditul pe termen scurt poate fi acordat fie sub
forma scontului efectelor de comer "cambie, bilet la ordin#, fie sub forma leasingului
financiar <reditul pe termen mediu se poate acorda sub forma avansului de fonduri, a
descoperitului de cont, a facilitilor de casierie etc
<ontractul de credit poate reprezenta temeiul i premisa emiterii unor efecte de
comer "cambii, bilete la ordin#, care permit mobilizarea creanei prin scont i refinanarea
bncii pentru rentregirea fondurilor de creditare
2n ultimii ani, practica bancar european utilizeaz o nou tehnic de creditare
;
,
multiple optionEfinancing facilitF "695#, reprezentnd o deschidere de credit cu opiuni
multiple, un ansamblu de faciliti pe care clientul bncii le poate utiliza ntr-o perioad
determinat i n cadrul unui plafon limitat i care poate cuprinde3 creditul confirmat multi-
devize, avansuri de fonduri pe termen scurt, acceptri de cambii trase asupra bncii, linii de
credit de substituie, emisiune de bilete de trezorerie etc
,u trebuie pierdut din vedere faptul c noiunea de creditare este una economic,
fiind acoperit de diferite tehnici /uridice3 mprumut, descoperit de cont, scont, acceptare,
aval, garanie autonom, cauiune etc 2n fiecare caz, este fundamental operaiunea
economic, mecanismul /uridic adecvndu-se realizrii acesteia
<a operaiune economic, potrivit literaturii de specialitate, creditul reunete trei
elemente, care se regsesc, n prezent, i n definiia legal a creditului3 avansul de moned
fiduciar sau scriptural4 remunerarea bncii4 rambursarea
5inalitatea economic a creditrii bancare fundamenteaz i necesitatea
menionrii n contract a destinaiei creditului :ceasta meniune confer bncii dreptul de a
controla utilizarea fondurilor conform destinaiei prevzute i dreptul de a rezilia contractul n
8
7on Burcu, Drept bancar, vol %77, p .&4 7on Burcu, Contractul ancar de credit intern& p! &@
C
<hristian Eavalda, Iean !toufflet, op! cit& p! &;*4 7on Burcu, Drept bancar, vol 77l, p .14 7on Burcu,
Contractul ancar de credit intern& p! &@
;
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p .&4 7on Burcu, Contractul ancar de credit intern& p! &.
1&;
cazul deturnrii fondurilor, cu obligaia pentru client de a rambursa imediat sumele utilizate
*

;.).*. Cererea de acordare a creditului.

<reditul se acord la iniiativa clientului, iniiativ constnd ntr-o manifestare de
voin ncorporate n cererea de acordare a creditului :ceasta se adreseaz bncii i cuprinde
datele informative ale solicitantului "numele i prenumele, data i locul naterii, actul de
identitate, codul numeric personal, domiciliul, declaraia pe proprie rspundere privind
eventuala ncadrare n categoria persoanelor aflate n relaii speciale cu banca sau n cea a
personalului propriu al bncii#, date privind creditul solicitat "tipul creditului, cuantumul,
destinaia i perioada de acordare, modalitatea de acoperire a eventualelor diferene ntre
valoarea obiectului de creditat i suma creditului, modalitatea de rambursare a creditului i
cea de garantare a acestuia#, declaraia pe proprie rspundere privind eventualele credite
contractate la data depunerii cererii i semntura solicitantului
;.).,. Aocu$e"ta#ia de credit.
$otrivit art . lit s din %egea nr 8*(&))*, documentaia de credit cuprinde cel
puin urmtoarele3
situaii financiare curente ale solicitantului de credit i ale oricrui garant al acestuia,
inclusiv proiecia flu0urilor financiare, pentru perioada de rambursare a creditului i de
plat a dobnzilor4
descriere a modalitilor de garantare pentru plata integral a datoriei i, dup caz, o
evaluare a bunurilor care fac obiectul garaniei4
descriere a <ondiiilor creditului, cuprinznd valoarea creditului, plata dobnzilor,
schema de rambursare i obiectivul debitorului sau scopul pentru care a solicitat creditul4
semntura fiecrei persoane care a autorizat creditul n numele bncii +anca efectueaz
analiza bilanului i contului de profit i pierdere al solicitantului de credit, utiliznd o
serie de indicatori specifici, potrivit normelor interne de creditare <ei mai importani
indicatori sunt3 e0cedentul sau deficitul brut prin e0ploatare, e0cedentul sau deficitul brut
financiar, e0cedentul sau deficitul brut e0cepional i capacitatea de autofinanare
$e baza aceleiai documentaii se determine i bonitatea solicitantului de credit,
utilizndu-se dou categorii de indicatori
)
3
a? indicatori de nivel i structur, cuprinznd3
*
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p .14 7on Burcu, Contractul ancar de credit intern& p! &@
)
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p @.4 ton Burcu, Contractul ancar de credit intern& p! 11-
1&*
cifra de afaceri4
capitalurile proprii4
rezultatul e0erciiului "profit sau pierdere#4
fondul de rulment4 necesarul de fond de rulment4
trezoreria net4
lichiditatea "imediat, curent i viitoare#4
solvabilitatea4
gradul de ndatorare "general i financiar#4
viteza de circulaie "a activelor circulante4 a documentelor de materii prime, a
stocurilor de produse n curs de fabricaie sau finite4 durata medie de ncasare a
preturilor datorate de clieni i durata medie de efectuare a preturilor ctre
furnizori#4
b? indicatori de performant, cuprinznd3
rentabilitatea "de e0ploatare, economic, financiar#4
riscul financiar4
rata valorii adugate4
politica de dividende
<oncomitent cu determinarea bonitii, se analizeaz i credibilitatea
solicitantului de credit, n funcie de anumite criterii nefinanciare, cum sunt
&'
3 calitatea
conducerii "calificare profesional, e0perien, participare la capitalul social, moralitate etc#4
calitatea activitii i domeniul n care se e0ercit "producie industrial, servicii, distribuia
mrfurilor#4 piaa pe care activeaz i tendina acestei piee4 strategia i ansele de realizare a
acesteia etc
2n acordarea creditelor, banca trebuie s respecte anumite <ondiii de ordin cantitativ
i calitativ
&&
, prevzute de %egea bancar n materia cerinelor prudeniale
&'
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p @.4 7on Burcu, Contractul ancar de credit intern& p! 1.
&&
5ranVoise DeLeuDer-Defossez, op! cit!& p! 11-1.
1&)
;.).:. Clau0e u0uale 1" co"tractele de credit.
Doctrina
&1
a sintetizat o serie de clauze, indispensabile n contractele de credit
bancar3 denumirea i sediul bncii "sucursalei, ageniei#, numele i funcia persoanelor care o
reprezint4 identificarea debitorului i a persoanelor care l reprezint4 cuantumul creditului n
lei i procentul dobnzii4 destinaia creditului4 contul prin care se acord creditul4 data de la
care se acord4 termenul de rambursare4 garaniile care nsoesc creditul4 meniunea privind
valoarea de titlu e0ecutoriu a contractului de credit4 data i locul ncheierii contractului4
semnturile reprezentanilor bncii i ai debitorului
<ontractele de credit pentru activiti productive conin, n mod uzual, o serie de
clauze specifice3
categoria i volumul creditului4
destinaia fondurilor mprumutate4
modalitatea de punere la dispoziia debitorului a fondurilor "integral, la o anumit dat4
ealonat, potrivit graficului de utilizare a creditului, cuprinznd transele n care se acord
creditul i datele eliberrii acestora#4
termenul limit pentru utilizarea integral a creditului4
durata pentru care s-a acordat creditul4
ratele de rambursare i scadenta fiecrei rate4
comisioanele percepute "comisionul iniial de anga/ament, comisionul de urmrire a
respectrii <ondiiilor contractuale, comisionul de neutilizare#4
dobnda "rata anual iniial, posibilitatea i modalitatea modificrii ratei dobnzii, modul
de calcul#4
contul de disponibiliti al debitorului prin care se ramburseaz creditul i se pltesc
dobnzile4
acceptarea tacit de ctre debitor a noilor grafice de rambursare comunicate de banc4
penalizrile pentru ntrzierea rambursrii creditului i a pltii dobnzilor4
obligaiile debitorului bncii "de a respecta destinaia pentru care s-a acordat creditul i
termenul de utilizare4 de a prezenta bncii spre verificare documentele privind garaniile
constituite i bunurile ce fac obiectul acestora4 de a restitui creditul i de a plti dobnzile
la termenele stipulate n graficul de rambursare4 de a plti comisioanele prevzute n
&1
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p @.4 7on Burcu, Contractul ancar de credit intern& p! &8-&C
11'
contract4 de a nu nstrina i de a nu greva cu noi sarcini bunurile ga/ate sau ipotecate i,
totodat, de a asigura conservarea acestora4 de a asigura bunurile constituite ca garanii i
de a cesiona n favoarea bncii drepturile ce decurg din aceste contracte4 de a informa
banca, ntr-un termen stabilit, despre producerea unor situaii neprevzute care &
mpiedic s-i e0ercite obligaiile#4
garaniile rambursrii "veniturile, ga/ul, ipoteca, cesiunea de crean a drepturilor din
contractele de asigurare#4
asigurarea bunurilor ga/ate sau ipotecate4
drepturile bncii "reducerea sau anularea creditului acordat, dup preaviz, dac debitorul a
furnizat bncii date nereale pentru obinerea acelui credit4 verificarea respectrii
<ondiiilor n care s-a acordat creditul i a meninerii garaniilor pe toat perioada
e0ecutrii contractului4 rezilierea unilateral a contractului n cazul nee0ecutrii
obligaiilor de ctre debitor sau n cazul n care situaia acestuia nu mai asigur <ondiiile
rambursrii creditului4 recuperarea silit a datoriei mprumutatului4 debitarea conturilor
mprumutatului, fr acordul acestuia, cu sumele reprezentnd obligaii e0igibile ale
acestuia fa de banc decurgnd din contractul de credit etc#4
clauza atributiv de competent /urisdicional pentru litigiile care s-ar nate ntre pri n
legtur cu e0ecutarea contractului
De asemenea, contractele de credit pentru consum personal conin, alturi de
clauzele generale, i clauze specifice3
categoria i volumul creditului4
destinaia creditului4
data pn la care se acord, integral, creditul4
modalitile de rambursare "ealonarea i scadena ratelor4 posibilitatea rambursrii
anticipate#4
dobnda "rata anual iniial i posibilitatea modificrii ei unilaterale, scadenele i modul
de plat#4
comisioanele percepute "comisionul iniial de anga/ament, comisionul de urmrire a
respectrii <ondiiilor contractuale, comisionul de neutilizare#4
garaniile "veniturile, garaniile reale i asigurarea bunurilor ga/ate sau ipotecate4 cesiunea
creanelor din contractele de asigurare#4
modalitile de rambursare a creditului "alimentarea contului de disponibiliti pentru a fi
posibil debitarea n vederea ncasrii ratelor i a dobnzilor4 graficul de rambursare4
11&
penalizrile de ntrziere#4
clauza atributiv de competen /urisdicional pentru eventualele litigii nscute ntre pri
n legtur cu e0ecutarea contractului
;.).6. Co+tul creditului.
2n schimbul punerii la dispoziie a creditului, banca percepe o remuneraie, pe
care prile, n principiu, sunt libere s o stabileasc de comun acord, chiar dac n practic ea
este impus de banc -emuneraia bncii, care pentru client reprezint costul creditului,
cuprinde dou componente principale "comisionul i dobnda#, la care se poate aduga
penalizarea pentru rambursarea cu ntrziere a creditului sau plata cu ntrziere a dobnzilor
&.

<omisionul poate avea trei ipostaze, n funcie de fundamentul su economic3

a? comisionul iniial de anga/ament, perceput de banc pentru punerea la dispoziia
clientului a fondurilor, calculat procentual la valoarea creditului4
b? comisionul de neutilizare, total sau parial, a creditului acordat +anca i rezerv prin
contract dreptul de a fi remunerat chiar dac clientul nu a utilizat creditul, total sau
parial, ntruct, punnd la dispoziia acestuia suma respectiv, banca a fost n
imposibilitate de a o fructifica ntr-un alt mod <omisionul de neutilizare a creditului se
e0prim fie ntr-un procent anual raportat la suma neutilizat "soldul creditului# i la
perioada de neutilizare, fie ntr-o sum forfetar4
c? comisionul de urmrire "gestionare# a respectrii <ondiiilor contractuale, perceput pentru
operaiunile bncii n legtur cu utilizarea creditului, care cunoate, la rndul sau, mai
multe ipostaze3 comisionul de micare "calculat pe baza valorii totale a remiterilor# i
comisionul pentru cea mai ridicat descoperire lunar sau trimestrial "n cazul
contractului de deschidere de credit n cont curent#4 comisionul pentru ncasarea titlurilor
de credit scontate4 comisionul pentru serviciile de casierie pe care le implic utilizarea
creditului etc4
Dobnda poate fi prevzut n contract n una dintre urmtoarele variante
&@
3
a? rat fi0 a dobnzii pentru ntreaga perioad de rambursare4
b? plafon ma0im pentru ntreaga perioad de utilizare a creditului cu dobnd variabil4
c? modificarea unilateral a dobnzii de ctre banc, n funcie de anumii factori3 costul
&.
BhierrU +onneau, op! cit, p .)-@1, 1))-.''4 <hristian Eavalda, Iean !toufflet, op! cit& p! &*&&**4 5rancoise
DeLeuDer-Defossez op& cit!& p! )&4 7on Burcu, 9peraiuni, p .C&-.C14 7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p C;-
;14 -adu 7 6otica, =asile $opa, op cit3, p @';4 7on Burcu, Recuperarea creditului ancar& n -evista de drept
comercial nr .(1''', p &C
&@
7on Burcu, 9peraiuni, p .C14 7on Burcu, Recuperarea creditului ancar& p! &C
111
sursei de creditare4 dobnda pieei4 rata inflaiei4 ta0a de rescont a +ncii ,aionale a
-omniei etc4
d? renegocierea dobnzii de ctre pri, care poate fi realizat prin manifestri de voin
e0prese ale ambelor pri sau prin manifestarea de voin e0pres a bncii, notificat
clientului, care achieseaz tacit "spre e0emplu, n cazul n care banca aduce la cunotina
clientului noul nivel al dobnzii, se consider c acesta a acceptat tacit noua dobnd dac
nu ramburseaz restul creditului i dobnzile aferente ntr-un anumit termen, prevzut n
contract, calculat de la data lurii la cunotin#
?ste necesar a se face distincie ntre dobnda nominal "prevzut n contractul
de credit i coninnd rata inflaiei# i dobnda real "componenta remuneraiei nete a bncii#
5ormula de calcul utilizat pentru a determina dobnda real este
&8
3
-ata dobnzii reale W X"& Y rata dobnzii nominale# ( " & Y rata inflaiei# - &Z 0 &'' F
;.*.Cate&orii de credite
;.*.1. Cla+i'ic!ri ale creditelor ba"care.
:lturi de clasificrile legale ale creditelor, amintite anterior, doctrina
&C
a
sintetizat o serie de alte criterii de clasificare3
dup garaniile care nsoesc creditele3 credite Gn alG 4personale6 i credite cu garanii
reale4
dup creditor3 credite consoriale 4acordate de un grup de nci6 i credite acordate de o
singur anc4
dup locul utilizrii creditului3 credite interne i credite internaionale4
dup tehnicile /uridice utilizate
&;
3 mprumuturi de fonduri ne'ti, credite ntemeiate pe
transferul unei creane 4scontarea efectelor de comer& factoring6 i credite prin
semntur 4acceptarea sau avalul unui efecte de comer& cauiunea& garania ancar
autonom64
dup destinaia fondurilor3 credite pentru furnizori 4de finanare a produciei6 i credite
pentru cumprtori4
dup posibilitatea bncii de a se refinana3 credite moilizaile 4de pild& prin
rescontarea efectelor de comer scontate
&*
# i credite nemoilizaile
&8
7on Burcu, 9peraiuni, p &&C4 7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p ;&4 ton Burcu, Recuperarea creditului
ancar& p! .*8
&C
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p .'4 7on Burcu, Contractul ancar de credit intern& p! &1-&.
&;
5rancoise DeLeuDer-Defossez, op! cit!& p! ).
&*
5rancoise DeLeuDer-Defossez, op! cit!& p! &1'
11.
2n funcie de modalitatea acordrii, creditele bancare pot mbrca forma punerii la
dispoziie a fondurilor "credit nregistrat n bilanurile contabile# sau pe cea a asumrii unui
anga/ament prin semntur "operat n conturi n afara bilanului#
&)

<reditele pe termen scurt "pn la &1 luni# se acord n moneda naional sau n
valut
9n %uncie de destinaia lor, creditele pe termen scurt 2n lei pot %i#
credite globale de e0ploatare4
linii de credite4
credite pentru stocuri temporare i sezoniere4
credite pentru e0port4
credite de trezorerie pentru produse cu ciclu lung de fabricaie4
credite de scont4
credite pentru cecuri remise spre ncasare4
credite de factoring4 credite pentru faciliti de cont4
credite pentru echipament4
credite pentru mrfuri vndute cu plata n rate4
credite acordate unor persoane fizice pentru consum etc
8reditele pe termen scurt 2n "alut pot %i#
credite acordate importatorilor pentru bunuri determinate individual4
deschideri de credite pentru importul de materii prime4
credite acordate importatorilor de bunuri i servicii, pe baz de finanare
e0tern4
credite garantate cu creane asupra strintii4
credite de factoring etc
<reditele pe termen mediu "&-8 ani# i lung "8-18 ani# se acord, n lei, pentru3
echipamente4 leasing4 investiii imobiliare4 procurarea de inventar agricol, mi/loace de
transport, bunuri de folosin ndelungat etc, iar n valut pentru3 import destinat
modernizrii i dezvoltrii capacitilor de producie4 import destinat retehnologizrii4
achiziionarea din import de maini, utila/e, instalaii etc
&)
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p @.4 7on Burcu, Diversitatea formelor creditului ancar& n -evista de
drept comercial nr 1(1''', p &8
11@
$rezentm, n cele ce urmeaz, cteva dintre tipurile de credit constnd n punerea
la dispoziie a fondurilor, aa cum au fost sintetizate de doctrin
1'

Creditele gloale de exploatare 4revolving6 se acord n limita unui plafon global,
determinat periodic pe baza analizei flu0ului de lichiditi 4cash flow6 constnd n ncasri i
pli -ezultatul analizei poate fi sau pozitiv "activitatea solicitantului de credit genereaz
disponibiliti# sau negativ "aceast activitate necesit lichiditi# !ub aspectul evidentei
contabile, acordarea acestor credite se nregistreaz n contul credite gloale de exploatare&
care se debiteaz pe baza notelor contabile, concomitent cu creditarea contului curent al
debitorului, din disponibilul cruia se efectueaz plile ctre tere persoane, pe baza
ordinelor de plat semnate de titularul contului <reditul revolving permite clientului s
utilizeze mprumutul numai n msura n care i este necesar, cu efecte pozitive asupra
costului operaiunii
1&

Deschiderile de credite permanente "linii de credite# funcioneaz tot pe

principiul revolving3 banca se oblig s acorde, pe o durat de timp determinate, cu titlu de
mprumut, fonduri utilizabile n mod fracionat, n limita unui plafon, astfel nct soldul zilnic
al anga/amentelor s nu depeasc volumul liniei de credite aprobat
Creditele pentru faciliti de cont sunt acordate pe perioade de timp scurte "pn
la &8 zile# clienilor cu o bun situaie financiar, pentru acoperirea unor lipsuri temporare de
lichiditi, n limita unor plafoane stabilite prin normele fiecrei bnci
Creditele pentru finanarea stocurilor temporare 'i a stocurilor sezoniere sunt
acordate productorilor avnd o activitate ciclic, pe baza documentaiei care /ustific
formarea acestor stocuri sau, dup caz, agenilor economici care constituie, stocuri de
produse agricole
Creditele n valut pe termen scurt se acord pentru finanarea operaiunii de
import efectuat de clienii proprii, care deruleaz aceste operaiuni prin conturi deschise la
banca creditoare Documentaia depus de solicitanii de credite n valut va cuprinde, pe
lng documentele uzuale, contractele de import pentru care se cere finanarea i eventualele
contracte de e0port ale cror ncasri n valut se vor cesiona bncii finanatoare ca garanie a
rambursrii creditului :ceste credite sunt acordate, cu precdere, clienilor care efectueaz
att operaiuni de import, ct i operaiuni de e0port, n caz contrar creditul fiind rambursat
prin cumprare de valut pe piaa interbancar
1'
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p @.-8*4 7on Burcu, Diversitatea formelor creditului ancar& p! &C-1b4 o
analiz e0haustiv a mprumutului bancar de fonduri, n BhierrU +onneau, op! cit!& p .&1-.&)
1&
5ranVoise DeLeuDer-Defossez, op! cit!& p! );
118
Creditele pentru export sunt acordate pe baza documentaiei generale de
creditare, precum i a contractelor de e0port care prevd obiectul e0portului, condiiile i
termenele de livrare, modalitile i scadenele plii etc <reditele pentru finanarea
e0porturilor se acord numai dac solicitantul prezint confirmarea unei alte bnci, romne
sau strine, privind deschiderea unui acreditiv irevocabil n favoarea acestuia, sau un alt
document similar "scrisoare de garanie bancar, avalul unui efect de comer etc#, emannd
de la o asemenea banc, agreat de banca creditoare, care poate pretinde i contractarea unei
asigurri contra riscului de neplat
Creditele pentru mrfuri cu plata n rate sunt destinate finanrii comercianilor
care vnd, cu plata n rate, bunuri de folosin ndelungat, pentru acoperirea necesitilor de
lichiditi n perioada de timp pan la ncasarea integral a preului
Creditele pe termen mediu 'i lung pentru echipament sunt acordate n
completarea resurselor bneti proprii ale clienilor, pentru realizarea de investiii $e lng
documentaia uzual, acetia prezint bncilor i documentaia tehnic aferent investiiei
pentru care se solicit finanarea, studiul de fezabilitate, proiecia flu0urilor de lichiditi
pentru ntreaga activitate economic, memoriul de fundamentare incluznd rezultatele
financiare scontate etc 7ndicatorii specifici ai investiiei, care sunt analizai de banc nainte
de adoptarea deciziei privind acordarea creditului sunt, printre alii3 investiia total, investiia
specific pentru care se acord finanarea prin credit, durata medie a plii furnizorilor, pragul
de rentabilitate, rata intern de rentabilitate, durata recuperrii investiiei
;.*.). >or$e +peciale ale creditului ba"car. E"u$erare.
:lturi de creditele tradiionale, acordate de banc sub forma punerii la dispoziia
clienilor, n mod direct i efectiv, de fonduri, cu obligaia de restituire, fr implicarea unor
titluri sau tehnici speciale, operaiunile de creditare pot mbrca o serie de forme speciale
11
,
constnd n mobilizarea /uridic a creanelor sau asumarea unui anga/ament pentru client3
factoringul4 creditele de forfetare4 scontarea cambiei i a biletului la ordin4 creditele acordate
pe baza cecurilor remise spre ncasare4 creditele pentru operaiunile de leasing4 creditele prin
semntur "scrisoarea de garanie bancar i avalul titlurilor de credit#
;.*.*. Creditul pri" +co"tarea ca$biei +au a biletului la ordi".
!contarea se realizeaz prin girarea efectului de comer de ctre client n favoarea
bncii, care crediteaz imediat, sau la termenul convenit, contul curent al girantului cu o
11
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p @C-C;4 7on Burcu, Diversitatea formelor creditului ancar& p! &;-..
11C
sum inferioar celei nscrise pe efectul de comer Diferena reprezint rata scontului i este
alctuit din dobnda corespunztoare sumei i timpului rmas pn la scadenta efectului de
comer, la care se adaug comisionul bncii "comisionul de scont, eventual comisionul de
acceptare#
1.
<reditarea contului curent al girantului se face sub condiia rezolutorie a
ncasrii creanei la scaden de ctre banc, de la tras sau emitent ,atura /uridic a
operaiunii este controversat3 scontul este privit att ca mprumut garantat prin remiterea de
efecte de comer, ct i ca cesiune de crean ,u se poate contesta, totui, faptul c banca
anticipeaz plata unei creane, punnd la dispoziia clientului fondurile de care are nevoie la
momentul respectiv
1@

2n mod uzual
18
, bncile sconteaz numai bilete la ordin sau cambii care sunt
acceptate de tras i numai dac scadena este sub un an 2n plus, n cazul n care trasul sau
emitentul nu sunt clieni ai bncii giratare, de regul se pretinde ca efectul de comer s fie
avalizat pentru tras "emitent# de banca acestuia 2nainte de acceptarea girului de scont, bncile
analizeaz bonitatea trasului "emitentului# i evalueaz riscul creditului de scont, consultnd
i 5iierul ,aional al incidentelor de plti 9biect al scontului pot fi titlurile de credit
"ndeosebi cambia# ,u poate fi scontat un cec, ntruct este pltibil la vedere Botui, se
admite c se efectueaz o operaiune de creditare i n cazul cecurilor remise bncii spre
ncasare
1C

;.*.,. Creditele acordate pe ba0a cecurilor re$i+e +pre 1"ca+are.

:ceste credite reprezint anticipri ale creditrilor conturilor curente ale clienilor
remiteni fa de data ncasrii efective a cecurilor <reditarea se face sub rezerva ncasrii
sumei nscrise n cec de la emitent i se storneaz dac cecurile se restituie nepltite +anca
mandatar verific data i locul emiterii cecurilor, pentru a se ncadra n termenele de
prezentare, precum i dac emitentul cecului nu este nregistrat n 5iierul ,aional al
incidentelor de pli
;.*.:. Creditele de 'actori"&.
9peraiunea de factoring presupune plata de ctre o banc sau o alt instituie
financiar a facturilor transmise de ctre un comerciant, urmnd ca pltitorul s ncaseze el
1.
BhierrU +onneau, op& cit& p! .@&4 5ranVoise DeLeuDer-Defossez, op! cit3& p! &'&
1@
<hristian Eavalda, Iean !toufflet, op cit& p! 1'1-1'.4 BhierrU +onneau, op! cit& p! .@.-.@@
18
7on Burcu, Drept bancar, vol 777 p @C4 7on Burcu, Diversitatea formelor creditului ancar& p! &;
1C
5ranVoise DeLeuDer-Defossez, op& cit!& p! &'&
11;
nsui facturile respective de la debitorii comerciantului 5actoringul poate fi e0plicat pe baza
mecanismului subrogaiei convenionale a bncii n drepturile creditorului prin plata
creanelor acestuia
1;
, ns, din punctul de vedere al dreptului bancar, este un transfer de
creane urmat de punerea la dispoziie a fondurilor respective, diminuate cu comisioanele i
dobnzile percepute de banc
1*

5actoringul este definit de art 1 din 9rdonana de urgent a Euvernului nr

&'(&)); privind diminuarea bloca/ului financiar i a pierderilor n economie
1)
ca fiind un
contract ncheiat ntre o parte, denumit aderent, furnizoare de mrfuri sau prestatoare de
servicii, i o societate bancar sau o instituie financiar specializat, denumit factor, prin
care aceasta din urm asigur finanarea, urmrirea creanelor i protecia riscurilor de credit,
iar aderentul cedeaz factorului, cu titlu de vnzare sau de ga/, creanele din vnzarea de
bunuri sau prestarea de servicii pentru teri
2n calitate de factor, banca poate acorda aderenilor credite pentru creanele
comerciale dobndite, dac sunt reprezentate prin facturi emise pentru plata livrrilor de
mrfuri i prestrilor de servicii :ceste creane, cu scadenta sub &*' de zile, acceptate de
debitori, sunt recapitulate ntr-un borderou i se preiau selectiv de ctre banc, criteriul fiind
bonitatea debitorului i performantele lui financiare Gnele bnci i rezerv dreptul de a i
revoca acceptarea anumitor debitori sau de a refuza anumite creane asupra unor debitori
acceptai, dar nu pot revoca acceptarea unei creane determinate, garantat de aderent prin
e0ecutarea integral a propriilor obligaii contractuale fa de partenerul care a acceptat
factura ,ormele interne ale fiecrei bnci stabilesc plafoanele ma0ime de e0punere pentru
fiecare debitor +orderourile se ntocmesc de aderent separat pentru fiecare debitor,
ane0ndu-se contractele, declaraia de transmitere a creanelor ctre factor i chitana
subrogatorie care cuprinde i individualizarea facturilor acceptate de banc
<reanele preluate n proprietatea bncii sunt urmrite i ncasate de aceasta, cu
colaborarea aderentului $ractic, banca nu suport riscul nencasrii dect n situaia
insolvenei sau insolvabilitii debitorului 2n ipoteza n care nencasarea se datoreaz
refuzului de plat din partea debitorului, /ustificat cu nee0ecutarea obligaiilor contractuale
asumate de aderent, banca va notifica acest refuz aderentului i, dac n intervalul de timp
stabilit prin normele interne ale bncii, aderentul nu rezolv incidentul n sensul plii ctre
1;
5ranVoise DeLeuDer-Defossez, op! cit!& p! &'*-&')
1*
9 analiz a instituiei n legislaia francez, n <hristian Eavalda, Iean !toufflet, op! cit& p! 1&&1&C4 BhierrU
+onneau, op! cit!& p! .@8 i urm
1)
$ublicat n 6onitorul 9ficial nr ;1 din 11 aprilie &));4 aprobat prin %egea nr &8&(&));, publicat n
6onitorul 9ficial nr &;1 din 1* iulie &));
11*
debitor, banca debiteaz cu suma nencasat contul factoring indisponiil al aderentului i
crediteaz, cu aceeai sum, contul credite de factoring n lei!
<reditele de factoring n valut au ca obiect creane comerciale n valut
constatate prin facturi acceptate pentru livrri de mrfuri la e0port sau pentru e0ecutri de
lucrri sau prestri de servicii n valut, cu scadenta pltii de pn la &*' de zile $e lng
documentaia de credit uzual, bncile factor solicit aderenilor borderoul facturilor oferite
+ncile accept selectiv debitorii aderenilor, prin aceea c i rezerv dreptul de a-i retrage
acordul pentru anumii debitori, fr a afecta irevocabilitatea n privina facturilor de/a
acceptate 5acturile sunt nsoite de contractele ncheiate ntre adereni i debitori, n care sunt
stipulate inclusiv modalitile de plat, de declaraia de transmitere a creanelor i de chitana
subrogatorie 2n anumite cazuri, bncile pretind i asigurarea contra riscului de ar,
contractat de aderent cu o instituie financiar specializat
.'

;.*.6. Creditele pe"tru actiitatea de lea+i"&.

+ncile se pot implica n activitatea de leasing fie prin creditarea leasingului
operaional, fie prin constituirea societilor de leasing financiar, potrivit art * din %egea
bancar
9peraiunea de leasing este definit de art & al 9rdonanei Euvernului nr
8&(&));
.&
, ca fiind operaiunea prin care o parte, denumit locator sau finanator, transmite
pentru o perioad determinat dreptul de folosin asupra unui bun, al crui proprietar este,
celeilalte pri, denumit utilizator, la solicitarea acesteia, contra unei pli periodice,
denumit rat de leasing "redeven#, iar la sfritul perioadei de leasing, locatorul
"finanatorul# se oblig s respecte dreptul de opiune al utilizatorului de a cumpra bunul, de
a prelungi contractul de leasing ori de a nceta raporturile contractuale Gtilizatorul poate opta
pentru cumprarea bunului nainte de sfritul perioadei de leasing, dac prile convin astfel
i dac utilizatorul achit obligaiile asumate prin contract
+ncile pot acorda societilor de leasing credite pe termen mediu, pentru
achiziionarea bunurilor care fac obiectul contractelor de leasing financiar sau operaional 2n
mod uzual, volumul creditului nu depete *8F din preul de cumprare a bunului
.1

.'
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p @*-@)4 8&-814 7on Burcu, Diversitatea formelor creditului ancar& p! &*-
l), 1&
.&
:probat i modificat prin %egea nr )'(&))*, publicat n 6onitorul 9ficial nr &;' din .E aprilie &))*
i prin %egea nr ))(&))) privind unele msuri pentru accelerarea reformei economice, publicat n 6onitorul
9ficial nr 1.C din 1; mai &)))
.1
7on Burcu Drept bancar, vol 777, p 8.-8C4 7on Burcu, Diversitatea formelor creditului ancar& p! -2!
11)
Determinarea cuantumului total al creditului se efectueaz n concordant cu cuantumul
redevenei, deoarece aceasta reprezint principala surs de rambursare a creditului De aceea,
banca verific dac redevena acoper costul bunului dat n leasing "mai puin valoarea
rezidual# i dobnda cuvenit bncii pentru creditul acordat, plus celelalte cheltuieli, i dac,
totodat, asigur un profit pentru locator, att la fiecare contract, ct i pe ansamblul
activitii societii de leasing %a acordarea creditului, bncile verific dac bunul este
asigurat i stipuleaz cesionarea n favoarea bncii a drepturilor asiguratei care decurg din
polia de asigurare Durata pentru care se acord creditul nu depete durata contractului de
leasing 2n acest scop, contractul de leasing va conine clauza conform creia contractul nu va
putea fi reziliat nainte de e0pirarea duratei pentru care s-a ncheiat De asemenea, bncile
creditoare prevd, n contractele de credit, clauza conform creia plata ratelor de leasing de
ctre utilizator s fie efectuata numai prin contul curent al locatorului deschis la banca
creditoare Earantarea rambursrii creditului bancar const, prioritar, n ga/ul asupra
bunurilor care fac obiectul leasingului i n cesiunea creanei de redeven
;.*.;. Creditele de 'or'etare.
<reditele de forfetare, amintite e0pres de art * din %egea nr 8*(&))* printre
operaiunile bancare de creditare, se realizeaz prin cumprarea de ctre banc a unor creane
comerciale, preul fiind determinat sub forma unei ta0e de forfetare Devenit cesionar a
creanei, banca renun la regres contra cedentului
2n mod uzual, n cazul creditelor de forfetare n valut, creanele sunt incorporate
n titluri de credit pe termen mediu "ma0imum trei ani#, cambii acceptate, bilete la ordin,
girate odat cu cesionarea creanelor i avalizate de o banc strin, agreat de banca
cesionar
..
?0portatorul cedent adreseaz bncii cesionare oferta de forfetare n una dintre
urmtoarele variante3 oferta Nfr obligoN, opiunea ferm sau oferta ferm 2n primul caz,
cedentul solicit bncii comunicarea costului forfetarii la un moment dat sau ntr-un interval
de timp determinat, fr obligaia bncii cesionare de a menine cota procentual indicat,
dac se realizeaz forfetarea, iar dac nu se realizeaz, cedentul nu are obligaia plii
comisionului 2n cel de-al doilea caz, cedentul solicit bncii o opiune ferm de forfetare, iar
banca i comunic acestuia condiiile de forfetare, pe care este obligate s le menin un
anumit interval de timp +anca percepe, n acest caz, un comision de opiune, care nu se
restituie dac renun la opiune $rimele dou ipoteze se refer la perioada anterioar
..
7on Burcu Drept bancar, vol 777, p 8;4 7on Burcu, Diversitatea formelor creditului ancar& p!
1.'
dobndirii de ctre cedent a titlurilor de credit emise de partenerul su strin : treia ipotez
este aplicabil dup dobndirea de ctre cedent a titlurilor de credit $rin oferta ferm, banca
cesionar e0prim irevocabil condiiile de forfetare, ca rspuns la solicitarea cedentului
Bitlurile de credit acceptate la forfetare sunt fie avalizate de o banc strin agreat de banca
cesionar, fie nsoite de o scrisoare de garanie din partea unei asemenea bnci Ba0a de
forfetare cuvenit bncii se calculeaz n funcie de valoarea creanei cedate, de dobnda
perceput de banc la creditele n valuta respectiv i de numrul de zile rmase pn la
scadenta titlului acceptat la forfetare, la care se adaug o mar/ global de risc i, eventual,
comisionul de opiune i comisionul de anga/ament
;.*.5. Creditele pri" +e$"!tur!. Scri+oarea de &ara"#ie ba"car!.
<reditele bancare prin semntur mbrac forme diverse, n care banca se oblig,
pentru clientul su, fa de un ter, n principiu fr a pune la dispoziie fonduri n mod
efectiv
.@
<ele mai importante sunt scrisorile de garanie bancar i avalul titlurilor de credit
!crisoarea de garanie bancar const n asumarea de ctre banc a anga/amentului
de a plti o sum determinate, n considerarea unui contract fundamental i n vederea
e0ecutrii acestuia, obligaia de plat fiind privit ca independent de acel contract, n sensul
c creditorului nu-i vor fi opozabile e0cepiile bazate pe clauzele contractului %a cererea
clientului bncii, furnizor de bunuri sau de servicii, banca se anga/eaz fa de partenerul
comercial solicitantului, denumit beneficiar, s plteasc sumele convenite, dac vor pretinse,
fr a pune n discuie contractul fundamental dintre client i beneficiar ?ste frecvent
practica asigurrii unei contra-garanii n favoarea bncii garante ctre o alt instituie de
credit :a dup cum s-a artat n doctrin
.8
, n absena unei reglementri interne, regulile
aplicabile scrisorilor de garanie bancar sunt cele elaborate de <amera de comer
internaional
6ecanismul scrisorii de garanie funcioneaz astfel3 beneficiarul cere plata,
prevalndu-se de garanie, iar banca pltete fr discuie i apoi acioneaz n regres contra
clientului :cesta poate cere beneficiarului restituirea sumei ncasate de la banc, invocnd
nee0ecutarea obligaiilor contractuale !crisoarea garanie bancar nsoete diversele
obligaii ale clientului care o solicit, restituirea aconto-ului ncasat, e0ecutarea unui contract
de furnizare de bunuri sau de e0ecutare de lucrri, plata unor ta0e vamale, rambursarea unui
.@
5rancoise DeLeuDer-Defossez, op! cit!& p! &@'
.8
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p 8*4 7on Burcu, Diversitatea formelor creditului ancar! 1C
1.&
credit ?a poate mbrca forma garaniei documentare "beneficiarul trebuie s prezinte
documente prevzute n scrisoarea de garanie#, cea a garaniei la prima cerere prezentat
termenul prevzut sau cea a garaniei la prima cerere /ustificat "beneficiarul e0plic motivul
cererii, bazat pe nee0ecutarea contractului fundamental, fr a fi obligat s prezinte dovezi#
Earania oferit prin scrisoarea de garanie bancar se caracterizeaz prin faptul c
.C
3
este o garanie prin semntur, fr deblocare de fonduri +anca va plti numai dac i
numai cnd beneficiarul o va cere i apoi va aciona n regres contra clientului garantat4
nsoete un contract principal "fundamental# i adeseori este completat cu o contra-
garanie n favoarea bncii semnatare4
este o garanie autonom, spre deosebire de cauiune +anca nu anga/eaz s plteasc o
datorie a clientului garantat, ci propria obligaie, motiv pentru care actul este calificat
drept abstract n doctrin
.;
De aceea, banca nu poate invoca e0cepiile care aparin
clientului4 ea va plti dac sunt ntrunite <ondiiile prevzute n scrisoare, cu e0cepia
cazului fraudei sau al abuzului
$remisele contractuale ale scrisorii de garanie bancar sunt contract fundamental
ntre beneficiar i clientul bncii, prin care acesta din urm se oblig s furnizeze
beneficiarului o scrisoare de garanie bancar, n condiii determinate i contractul dintre
banc i clientul ei, care reprezint un credit prin semntura remunerat cu un comision +anca
pretinde n mod uzual clientului solicitant constituirea unor garanii ale eventualului regres
Botodat, banca ofer clientului su consiliere pentru formularea clauzelor din contractul
fundamental referitoare la scrisoarea de garanie Dup semnare, scrisoarea de garanie
bancar trebuie s fie meninut pe toat durata prevzut, o revocare intempestiv putnd
atrage rspunderea bncii pentru daune-interese ?ste uzual ca cuantumul garaniei s fie
variabil, n sensul diminurii sale pe msura e0ecutrii obligaiilor din contractul
fundamental
!ub aspectul formei, garania bancar autonom se materializeaz ntr-o scrisoare
adresat de banc beneficiarului %a e0pirarea duratei, garania i nceteaz efectele $e
durata prevzut, garania independent nu funcioneaz automat ?ste necesar ca
beneficiarul s cear n scris i e0pres bncii s plteasc, iar dovada de primire a cererii s
fie cert 2n practic, se recomand ca banca s i informeze clientul garantat despre
e0istenta cererii de plat a beneficiarului, pentru a preveni urmrile unor cereri abuzive sau
.C
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p 8)4 7on Burcu, Diversitatea formelor creditului ancar& 1;
.;
BhierrU +onneau, op! cit& p! @';4 5rancoise DeLeuDer-Defossez, op! cit!& p! &@.
1.1
frauduloase
.*

+anca garant trebuie s plteasc fr s discute, dar nu i fr s verifice

ndeplinirea condiiilor stipulate3 documente, cuantum, durat de valabilitate etc +anca nu
poate refuza plata invocnd e0cepii proprii debitorului din contractul fundamental, cum ar fi,
de pild, nee0ecutarea obligaiilor de ctre beneficiar, nulitatea contractului, rezoluiunea sau
rezilierea contractului, e0ecutarea integral a obligaiilor debitorului fa de beneficiar,
compensaia ntre creana beneficiarului fa de banc i datoria acestuia fa de debitor sau
ntre creana din garania autonom i o crean a bncii fa de beneficiar +eneficiarului nu
i pot fi opuse nici e0cepiile decurgnd din raportul /uridic dintre banc i clientului garantat,
cum ar fi, de e0emplu, neplata comisionului sau neconstituirea garaniilor promise ori
imposibilitatea regresului fa de debitor !ingurele e0cepii care pot fi invocate de banca
garant sunt cele bazate pe contractul de garanie autonom, materializat n scrisoarea de
garanie "de e0emplu, dolul beneficiarului, nendeplinirea condiiilor prevzute n scrisoarea
de garanie, frauda, abuzul, e0pirarea duratei de valabilitate a garaniei#
Dup ce a pltit beneficiarului, banca garant are regres contra debitorului pentru
care a emis scrisoarea de garanie 2n unele cazuri, contractul dintre banc i clientul garant
stipuleaz posibilitatea regresului anticipat plii
+ncile romneti emit, n mod uzual
.)
, garanii bancare n lei, n urmtoarele
situaii3
garanii de bun e0ecuie a licenelor de e0port pentru produse nesupuse regimului de
contingente4
garanii pentru plata ta0elor vamale i a altor creane bugetare aferente acestora, n cazul
importurilor temporare4
garanii de restituire a avansurilor acordate de beneficiari bugetari unor e0ecutani de
lucrri sau furnizori de bunuri ori servicii, n cazul nendeplinirii obligaiilor contractuale4
garanii pentru plata ratelor de leasing de ctre utilizatori
De asemenea, bncile emit scrisori de garanie n valut pentru plata bunurilor
importate, participri la licitaii internaionale etc
2n toate cazurile, scrisorile de garanie bancar conin cel puin urmtoarele
elemente3 banca emitent, societatea comercial garantat, beneficiarul garaniei, obiectul
garaniei, valoarea ma0im garantat, durata ma0im a garaniei, clauza de renunare la
.*
7on Burcu Drept bancar, vol 777, p C&4 7on Burcu, Diversitatea formelor creditului ancar& p! 1*
.)
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p C@4 7on Burcu Diversitatea formelor creditului ancar& p! .'-.&
1..
beneficiul opoziiei, discuiunii i diviziunii, clauza prelungirii valabilitii garaniei, clauza
diminurii valorii garaniei, condiiile n care, beneficiarul poate cere plata, semnturile
reprezentanilor bncii emitente
<u toate c prin emiterea scrisorii de garanie bancar nu se deblocheaz fonduri,
riscurile asumate sunt aceleai ca ale unui credit obinuit4 de aceea, riscul rambursrii se
evalueaz dup aceleai criterii $entru scrisorile de garanie, bncile percep un comision
calculat procentual n funcie de valoare i durat <omisionul aferent perioadei de neutilizare
se poate restitui 2n scopul limitrii riscului asumat prin emiterea scrisorilor de garanie,
banca poate apela la o contra-garanie din partea altei bnci sau a unei societi de asigurri
<ontra-garania este autonom fa de garania bancar de rangul nti
;.*.4. Creditele pri" +e$"!tur!. Aalul ca$biei +au a1 biletului la ordi".
:valul titlurilor de credit constituie o alt form a creditului bancar prin
semntur $rincipalul rol al avalului este de a spori valoarea obligaiei cambiale, prin
solidaritatea unei pluraliti de debitori <el mai interesat n obinerea avalului este trgtorul
cambiei i respectiv emitentul biletului la ordin Beoretic, cambia sau biletul la ordin va putea
cuprinde mai multe avaluri, date pentru acelai avalizat sau pentru avalizai deosebii4 practic,
formularul tipizat nu are dect o singur rubric de aval
:valul poate fi dat de un ter sau chiar de un semnatar al cambiei, pn n
momentul dresrii protestului de neplat, respectiv al e0pirrii termenului pentru dresarea
protestului 5ormula avalului se scrie pe faa cambiei sau a biletului la ordin, n rubrica
destinat acestei meniuni3 Navalizat de pentru N, urmat de semntura avalistului
9bligaia avalistului este identic cu obligaia debitorului cambial pentru care a acordat
avalul :valistul este obligat fa de creditorul cambial chiar i n cazul n care obligaia
avalizatului ar fi nul, cu e0cepia cazului n care nulitatea este efectul unor vicii de form 2n
acest sens, obligaia avalistului este autonom
2n concordan cu normele proprii, bncile primesc, pentru a fi avalizate, cambii
i bilete la ordin care ndeplinesc condiiile legale de form, prezentate de trgtori, trai
acceptani sau emiteni care sunt clieni ai bncii, dac scadena nu depete un interval de
timp anumit "de regul cinci ani# de la data cererii de avalizare
@'
-iscul de nerambursare
fiind acelai ca i n cazul mprumutului de fonduri, metodologia de evaluare a riscului este i
ea aceeai :valul acordat de banc este remunerat cu un comision, calculat procentual, n
@'
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p C;4 7on Burcu, Diversitatea formelor creditului bancar, p ..
1.@
funcie de valoarea nscris n titlu i de intervalul de timp pn la scadenta titlului
;.,.Ri+cul de credit
;.,.1. Li$itarea ri+cului de credit al b!"cilor.
-iscul de nerambursare a creditelor greveaz onorarea obligaiilor debitorilor de
restituire a depozitelor bancare
@&
:cesta este motivul pentru care bncile, persoane /uridice
romne, au obligaia de a respecta, n acordarea de credite4 o serie de reguli privind
solvabilitatea, e0punerile mari i mprumuturile acordate persoanelor aflate n relaii speciale
cu banca, personalului propriu i familiilor acestuia :ceste reguli sunt prevzute n ,ormele
+ncii ,aionale a -omniei nr *(&))) privind limitarea riscului de credit al bncilor
@1

:stfel, n vederea limitrii riscului de credit, bncile sunt obligate3

s dispun de proceduri administrative i de control intern adecvate, care s permit
supravegherea i gestionarea riscului de credit, precum i ncadrarea permanent a
indicatorilor privind solvabilitatea, e0punerile mari i mprumuturile acordate persoanelor
aflate n relaii speciale cu banca, personalului propriu i familiilor acestuia n limitele
prevzute de ,ormele nr *( &)))4
s asigure o eviden e0tracontabil corespunztoare, pe entiti de risc i pe grade de risc
de credit, care s stea la baza ntocmirii raportrilor de pruden bancar de ,ormele nr
*(&)))4
s codifice, s denumeasc i s in evidena, e0tracontabil, pentru fiecare grup de
persoane fizice i(sau /uridice care reprezint un singur debitor4
s codifice i s in evidena, e0tracontabil, a fiecrei persoane fizice sau /uridice care
reprezint un singur debitor sau care intr n componena unuia dintre grupurile de mai
sus, n componena grupului persoanelor aflate n relaii speciale cu banca sau n
componena grupului format din personalul propriu i familiile acestuia4
s ncheie tranzacii care conduc la e0puneri mari numai pe baza unei decizii luate de
consiliul de administraie4
s acorde mprumuturi persoanelor cu care se afl n relaii speciale numai pe baza unei
decizii luate de consiliul de administraie4
s acorde mprumuturi personalului propriu, inclusiv familiilor acestuia, numai pe baza
unor norme interne aprobate de consiliul de administraie <ategoriile de risc de credit n
@&
BhierrU +onneau, op. cit., p! .''-.'&
@1
$ublicate n 6onitorul 9ficial nr 1@8 din & iunie &)))
1.8
care trebuie ncadrate elementele de activ "numerar, creane i alte valori# sunt3
grad de risc de credit 'F3 numerar i valori din aur, metale i pietre preioase4
creane asupra sau garantate n mod e0pres, irevocabil i necondiionat de ctre
sau garantate cu titluri emise de administraia public central de specialitate a
statului romn, de +anca ,aional a -omniei, de administraii centrale sau bnci
centrale din rile membre ale 9rganizaiei pentru <ooperare ?conomic i
Dezvoltare sau ale <omunitilor ?uropene4 creane asupra administraiilor
centrale sau bncilor centrale din celelalte ri ori garantate de ctre acestea i
finanate n moneda naional a debitorilor4 elemente de activ garantate cu
depozite colaterale plasate la banca nsi sau cu certificate de depozit sau
instrumente similare emise de banc nsi i ncredinate acesteia4 elemente de
activ deduse din fondurile proprii4
grad de risc de credit 1'F3 creane asupra sau garantate n mod e0pres, irevocabil
i necondiionat de ctre sau garantate cu titluri emise de bncile de dezvoltare
multilateral sau +anca ?uropean de 7nvestiii4 creane asupra sau garantate n
mod e0pres, irevocabil i necondiionat de ctre administraiile locale din
-omnia, bncile din -omnia, administraiile regionale sau locale i bncile din
rile membre ale 9rganizaiei pentru <ooperare ?conomic i Dezvoltare sau ale
<omunitilor ?uropene sau de ctre bncile din celelalte tari, dac au scadena de
ma0imum un an4 elemente n curs de ncasare "cecuri i alte valori#
grad de risc de credit 89F3 credite acordate persoanelor fizice, garantate cu
ipoteci n favoarea bncii, de ranguri superioare ipotecilor instituite n favoarea
altor creditori, asupra locuinelor debitorilor4 venituri de primit4
grad de risc de credit &''F3 alte creane asupra administraiilor locale sau bncilor
de mai sus, creane asupra sectorului nebancar "indiferent de ar#, imobilizri
corporale etc
?lementele n afara bilanului se ncadreaz n urmtoarele categorii de risc de
transformare n credit3
grad de risc de transformare n credit &''F3 anga/amente n favoarea altor bnci4
anga/amente n favoarea clientelei4 titluri vndute cu opiune de rscumprare ferm
e0primat4 anga/amente ndoielnice4 alte anga/amente,
grad de risc de transformare n credit 8'F3 cauiuni, avaluri i alte garanii date altor
bnci4 garanii date pentru clientel, titluri vndute cu opiune de rscumprare care nu a
1.C
fost ferm e0primat4
grad de risc de transformare n credit 'F3 titluri date n garanie
+ncile trebuie s respecte i s raporteze +ncii ,aionale a -omniei Direcia
general autorizare, reglementare i supraveghere special a societilor bancare, urmtorii
indicatori, ale cror limite sunt stabilite prin ,ormele nr *(&)))3
1? indicatorul de solvabilitate, calculat ca raport intre nivelul fondurilor proprii i e0punerea
net, a crui limit minim este de &1F4
)? indicatorul de solvabilitate, calculat ca raport ntre nivelul capitalului propriu i e0punerea
net, a crui limit minim este de *F4
*? e0punerea mare "e0punerea net fa de un singur debitor, a crei valoare reprezint cel
puin &'F din fondurile proprii ale bncii#, al crei nivel ma0im este de 1'F din
fondurile proprii ale bncii i a cror sum total nu poate depi de * ori nivelul
fondurilor proprii4
,? suma mprumuturilor nete acordate persoanelor cu care se afl n relaii speciale i care
pot primi mprumuturi, al crei nivel ma0im este de 1'F din fondurile proprii4
:? suma mprumuturilor nete acordate personalului propriu, al crei nivel ma0im este de 8F
din fondurile proprii
;.,.). Cla+i'icarea creditelor i pla+a$e"telor. Co"+tituirea/ re&ulari0area i
utili0area proi0ioa"elor +peci'ice de ri+c de credit.
+ncile, persoane /uridice romne, au obligaia de a respecta normele prevzute
n -egulamentul +ncii ,aionale a -omniei nr 1(1''' privind clasificarea creditelor i
plasamentelor, precum i constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor specifice de
risc de credit, respectiv n normele metodologice pentru aplicarea acestuia, acte care
reglementeaz3
clasificarea creditelor acordate clientelei din sectorul nebancar4
clasificarea creditelor acordate altor bnci i a plasamentelor constituite la acestea4
constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit
:stfel, creditele i plasamentele se clasific n urmtoarele categorii3 standard4 n
observaie "numai pentru creditele acordate clientelei din sectorul nebancar#4 substandard4
ndoielnic4 pierdere
<lasificarea se face aplicndu-se simultan urmtoarele criterii3
serviciul datoriei, reprezentnd capacitatea debitorului de a-i onora datoria la scadent,
1.;
e0primat ca numr de zile de ntrziere la plat de la data scadentei4
iniierea de proceduri /udiciare, constnd n una dintre urmtoarele msuri luate n scopul
recuperrii creanelor3 fa de debitor, acceptarea de ctre instan a cererii introductive
depuse de banc, de un ter sau de debitorul nsui pentru declanarea procedurii de
reorganizare /udiciar sau a procedurii de faliment ori declanarea procedurii de e0ecutare
silit a patrimoniului n cazul persoanelor fizice4 fa de contract, nvestirea cu formul
e0ecutorie a contractului de credit, precum i a contractelor de garanie, dac este cazul,
sau nvestirea cu formul e0ecutorie a hotrrii /udectoreti definitive ce dispune asupra
contractului de credit, precum i a contractelor de garanie, dac este cazul, sau asupra
contractului de plasament
-egulamentul nr 1(1''' prevede urmtoarea coresponden ntre categoriile de
clasificare i criterii3
7 <lasificarea creditelor pentru sectorul nebancar
Ser"iciul datoriei +niierea de proceduri !udiciare
S<au iniiat proceduri !udiciare /u s<au iniiat proceduri !udiciare
6a0imum &8 zile $ierdere !tandard
&C-.' zile $ierdere 2n observaie
.&-C' zile $ierdere !ubstandard
C&-)' zile $ierdere 2ndoielnic
6inimum )& de zile $ierdere $ierdere
77 <lasificarea creditelor i a plasamentelor pentru sectorul bancar
Ser"iciul datoriei +niierea de proceduri !udiciare
S<au iniiat proceduri !udiciare /u s<au iniiat proceduri !udiciare
6a0imum . zile $ierdere !tandard
@-&8 zile $ierdere !ubstandard
&C-.'zile $ierdere 2ndoielnic
6inimum .& de zile $ierdere $ierdere
1.*
<reditele acordate unui debitor i(sau plasamentele constituite la acesta se
ncadreaz ntr-o singur categorie de clasificare, pe baza principiului declasrii prin
contaminare, respectiv prin luarea n considerare a celei mai slabe dintre categoriile
individuale de clasificare
$entru determinarea provizioanelor specifice de risc de credit aferente unui credit
sau unui plasament se vor parcurge urmtoarele etape3
a? ncadrarea creditului sau a plasamentului n categoriile de risc de credit corespunztoare,
prin aplicarea prevederilor din ,ormele +ncii ,aionale a -omniei nr *(&))) privind
limitarea riscului de credit al bncilor4
b? determinarea bazei de calcul pentru provizioanele specifice de risc, prin totalizarea
sumelor evideniate n rubricile corespunztoare gradelor de risc de credit, neponderate n
funcie de gradul de risc de credit n cazul creditelor i al plasamentelor clasificate n
categoria pierdere& respectiv ponderate n cazul celorlalte categorii,
c? aplicarea coeficientului de provizionare asupra bazei de calcul obinute, conform
urmtoarei baze de calcul3
<ategoria de clasificare <oeficientul
!tandard '
2n observaie ','8
!ubstandard ',1
2ndoielnic ',8
$ierdere &
+ncile au obligaia de a constitui i de a regulariza lunar provizioanele specifice
de risc de credit aferente creditelor i plasamentelor evideniate n sold la finele lunii
respective, utiliznd moneda de e0primare a creditelor i provizioanelor respective, prin
includerea pe cheltuielile sau prin reluarea pe veniturile lunii pentru care se face raportarea,
indiferent de rezultatul financiar al perioadei nregistrat de banc
+ncile vor proceda la scoaterea n afara bilanului a tuturor sumelor aferente
unui credit sau unui plasament n urmtoarele cazuri3
cel puin una dintre sumele respective nregistreaz un serviciu al datoriei mai mare de
.C' de zile4
s-a nvestit cu formul e0ecutorie contractul de credit, precum i contractele de garanie,
dac este cazul, sau hotrrea /udectoreasc definitive ce dispune asupra contractului de
credit, precum i a contractelor de garanie, dac este cazul, sau asupra contractului de
plasament4
1.)
s-a declanat procedura de e0ecutare silit a patrimoniului n cazul persoanelor fizice4
s-a declanat procedura de reorganizare /udiciar sau procedura de faliment mpotriva
debitorului
9peraiunile de scoatere n afara bilanului vor fi precedate, n fiecare caz, de
ncadrarea sumelor respective n categoria pierdere i de constituirea sau regularizarea, dup
caz, a provizioanelor specifice de risc
;.:.Bara"#iile creditelor ba"care
;.:.1. No#iu"ea/ cla+i'icarea i rolul &ara"#iilor.
-iscul nerambursrii creditelor poate fi diminuat pe baza unui instrument /uridic
tradiional3 garania +anca nu i poate permite s apeleze, n ipoteza incidentelor n
restituirea creditului, doar la ga/ul general al creditorilor chirografari, care ofer tuturor
creditorilor o egal vocaie la distribuirea emolumentului urmririi silite a averii debitorului
comun $rerogativele conferite creditorilor chirografari, n comun i n mod egal "dreptul de a
cere luarea unor msuri de conservare3 sechestrul asigurtor, ntreruperea cursului prescripiei
etc4 dreptul de a e0ercita aciunea oblic sau paulian4 dreptul de a urmri silit bunurile din
averea debitorului#, nu ofer o protecie eficace contra riscului insolvabilitii debitorului
$entru a avea anse reale n cazul insolvabilitii debitorului, banca creditoare
poate solicita constituirea de garanii, reale i personale, sau poate apela la alte mi/loace, cum
sunt solidaritatea i indivizibilitatea <ea mai mare parte dintre garaniile utilizate n practica
bancar nu reprezint garanii bancare specifice, ci sunt mprumutate din dreptul civil sau
dreptul comercial
@.

Earania este mi/locul /uridic care confer creditorului titular fie prioritatea fa
de ceilali creditori cu privire la urmrirea silit a unui bun determinat din averea debitorului,
fie posibilitatea de a urmri silit i o alt persoan care s-a anga/at mpreun cu debitorul
5uncia esenial a garaniilor este de a atenua sau de a elimina riscul care
decurge pentru creditor din insolvabilitatea debitorului :ceeai funcie o ndeplinesc, aa
dup cum s-a artat n doctrin
@@
, i alte mi/loace /uridice, care nu sunt garanii propriu-zise3
solidaritatea, indivizibilitatea, rezerva dreptului de proprietate, dreptul de retenie, arvuna,
clauza penal, contul curent, creditul documentar etc
-eglementarea de baz a garaniilor se afl n <odul civil, <odul comercial i
%egea nr ))(&)))
@.
5rancoise DeLeuDer-Defossez, op! cit& p! &8@
@@
Burcu, 9peraiuni, p .C;4 7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p *.
1@'
<lasificarea fundamental a garaniilor este aceea care face diferena ntre
garaniile personale i garaniile reale Gnica garanie personal propriu-zis este cauiunea,
dar acelai rol l ndeplinete i solidaritatea codebitorilor, dei nu este o garanie n sensul
strict al termenului Earaniile reale "garaniile reale mobiliare, ipoteca i privilegiile reale#
constau n afectarea unui bun pentru garantarea e0ecutrii unei obligaii Earaniile reale
mobiliare sau ipoteca pot fi constituite nu numai asupra bunurilor din averea debitorului, ci i
asupra bunurilor altei persoane "cauiuni reale#
:lturi de rolul tradiional, de asigurare a e0ecutrii obligaiei debitorului,
garaniile au dobndit noi funcii3 ele contribuie la securitatea creditului i nlocuiesc uneori
creditul efectiv, substituindu-se transferului de fonduri ca, de e0emplu, n cazul scrisorii de
garanie bancar
@8

;.:.). >ideju+iu"ea Lcau#iu"ea?.

$e baza dispoziiilor art &C81 <civ ",,cel care garanteaz o obligaie se leag
ctre creditor a ndeplini nsui obligaia pe care debitorul nu o ndeplineteN# i ale art @1
alin 1 <com, "Nprezumia de solidaritate e0ist i contra fide/usorului, chiar necomerciant,
care garanteaz o obligaiune comercialN#, cauiunea a fost definit n doctrin, n sens
restrns, ca un contract ntre creditor i fide/usor, i n sens larg, ca o operaiune tripartit
ntre persoane legate cte dou prin contracte distincte
@C

<aracterul accesoriu este de esena cauiunii ?a nu poate e0ista fr obligaia

principal, fa de care se afl ntr-o strns dependen i nu poate fi mai ntins, nici mai
oneroas dect aceasta <auiunea este un contract unilateral pentru c numai fide/usorul se
oblig fa de creditor <aracterul unilateral nefiind ns de esena cauiunii, prile pot
conferi contractului i un caracter sinalagmatic <hiar i atunci cnd rmne unilateral,
creditorul este obligat s nu diminueze celelalte garanii, n care s-ar putea subroga
fide/usorul <auiunea este un contract consensual, nscrisul fiind cerut numai pentru dovada
actului /uridic ?a are caracter gratuit ntre fide/usor i creditor, sub sanciunea nulitii
cauiunii consimite n perioada suspect, anterioar falimentului 2n raportul ntre fide/usor i
debitor, cauiunea este adeseori cu titlu oneros <auiunea este un contract intuitu personae!
?a poate avea ca obiect datorii nscute anterior, care trebuie s fie determinate, sau datorii
viitoare, care trebuie s fie determinabile <u toate acestea, cauiunea poate privi un cuantum
valoric precis determinat sau poate fi acordat fr limit !ub aspectul duratei, cauiunea
poate fi pe timp determinat sau nedeterminat, n cea de a doua ipotez fide/usorul avnd
@8
7on Burcu, Drept bancar, vol 7 77 p *8
@C
7on Burcu, 9peraiuni, p .;&4 7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p *C
1@&
dreptul s cear rezilierea contractului
2n ceea ce privete constituirea cauiunii, fide/usorul persoan fizic trebuie s
posede capacitate de e0erciiu deplin, iar fide/usorul societate comercial poate da cauiune
numai dac acest act este compatibil cu capacitatea ei special De asemenea, fide/usorul
trebuie s aib domiciliul n circumscripia tribunalului locului plii obligaiei principale i
s fie solvabil :nga/amentul fide/usorului trebuie s fie e0pres i luat n deplin cunotin
n ceea ce privete natura i ntinderea sa
9biectul contractului de cauiune este plata datoriei debitorului <auiunea
presupune, deci, e0istena unei obligaii principale valide i determinate, putnd, ns, fi
nee0igibil i chiar eventual
<t privete efectele cauiunii n raportul dintre creditor i fide/usor, n cazul n
care debitorul nu-i e0ecut obligaia, potrivit art &CC. <civ, creditorul l poate urmri pe
fide/usor, fr a fi obligat s-l urmreasc mai nti pe debitor 5ide/usorul poate invoca, n
principiu, beneficiul de discuiune i beneficiul de diviziune <u toate acestea, fide/usorul
unei obligaii comerciale le poate invoca numai dac contractul de cauiune prevede e0pres c
fide/usorul nu este obligat solidar cu debitorul fa de creditor, ntruct prezumia de
solidaritate instituit de art @1 alin 1 <com opereaz i contra fide/usorului unei obligaii
comerciale
5ide/usorul poate opune creditorului att e0cepiile personale izvorte din
contractul de cauiune "validitatea, ntinderea obligaiei, termene i condiii, stingerea
obligaiei etc#, ct i e0cepiile ce privesc obligaia debitorului, afar de cele pur personale
debitorului
$e de alt parte, n ceea ce privete efectele cauiunii ntre fide/usor i debitor, n
cazul n care a pltit obligaia debitorului fa de creditor, fide/usorul are regres contra
debitorului, pentru suma efectiv pltit i cheltuielile efectuate dup ce l-a ntiinat pe acesta
c este urmrit de creditor 5ide/usorul pierde dreptul de regres contra debitorului, avnd doar
dreptul de a cere restituirea sumei de la creditor, n cazul n care a omis s-l ntiineze pe
debitor despre efectuarea plii i din acest motiv a pltit i debitorul aceeai datorie,
respectiv dac a pltit creditorului fr s fi fost urmrit i fr a-l ntiina pe debitor, care ar
fi fost n msur s opun creditorului e0cepia de stingere a datoriei ntr-un alt mod
2n cazul pluralitii de fide/usori, garantul care a pltit datoria are regres contra
celorlali garani, aciunea n regres fiind, ns, divizibil ntre ceilali fide/usori, iar fraciunea
ce revine fiecruia - direct proporional cu anga/amentul iniial
5ide/usiunea se stinge odat cu obligaia garantat, pe cale accesorie, iar pe cale
1@1
principal, prin e0pirarea duratei pentru care s-a obligat fide/usorul, respectiv prin revocarea
de ctre acesta a cauiunii stipulate pe o durat nedeterminat
@;

;.:.*. Bara"#iile reale $obiliare.

<odul civil definete amanetul, n art &C*8 i &C*C, ca fiind contractul prin care
debitorul remite creditorului su un bun mobil pentru garantarea e0ecutrii obligaiei,
creditorul avnd dreptul de a fi pltit din vnzarea bunului cu preferin fa de ali creditori,
n cazul nee0ecutrii obligaiei debitorului la scadent
-eglementarea ga/ului comercial din art @;*-@*) <com a fost abrogat prin
%egea nr ))(&))) privind unele msuri pentru accelerarea reformei economice
@*
, care a
consacrat o nou reglementare domeniului, sub forma garaniilor reale mobiliare, studiate n
materia dreptului comercial
;.:.,. A'ectarea ca &ara"#ie a +oldului creditor al u"ui co"t ba"car AescroB
accountC.
!oldul creditor al unui cont curent bancar constituie un drept de crean al
titularului contului fa de banc :ceast crean, al crei cuantum variaz n permanen,
sub influena creditrilor i a debitrilor, poate fi destinat ca garanie fa de banc pentru
obligaiile titularului contului
@)

De asemenea, soldul "prin ipotez - creditor# al unui cont de depozit bancar poate
fi constituit ca garanie $rile unui contract de furnizare, cu livrri ealonate, pot stipula o
clauz de garanie, potrivit art C alin 8 lit b din Bitlul =7 al %egii nr ))(&))), conform
creia sumele pltite cu titlu de avans de cumprtor vor fi pstrate ntr-un cont bancar de
depozit, cu titlu de garanie a e0ecutrii obligaiilor vnztorului, pn cnd prile vor da
ordin bncii ca aceste sume s fie vrsate vnztorului
8'

@;
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p ).-)C
@*
$ublicat n 6onitorul 9ficial nr 1.C din 1; mai &)))
@)
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p &@;
8'
7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p &@;
1@.
;.:.:. Ipoteca.
7poteca reprezint o garanie real imobiliar fr deposedare, definit de art
&;@C <civ ca fiind un drept real asupra imobilelor afectate pentru garantarea plii unei
obligaii 2n cazul n care obligaia i are izvorul direct ntr-o norm legal, ipoteca se nate
printr-o dispoziie a legii, conform art &;@) alin& <civ i este o ipotec legal, iar cnd
ipoteca se constituie prin convenie, potrivit art &;@) alin1 <civ, ea reprezint o ipotec
convenional 2n ambele cazuri, ipoteca are urmtoarele caractere
8&
3
a? este un drept real accesoriu, conferind titularului att prerogativa de a urmri bunul n
mna oricui s-ar afla, ct i prerogativa de a-i realiza dreptul principal, de crean, cu
preferin fa de ali creditori care ar urmri acelai bun4
b? este o garanie real imobiliar, aplicabil, deci, numai dreptului de proprietate asupra
imobilelor aflate n circuitul civil, mpreun cu accesoriile lor "imobile prin destinaie#
precum i dreptului de uzufruct asupra acestora4
c? se constituie numai n cazurile i cu formele prevzute de lege4
d? este specializat, n sensul individualizrii imobilului i a creanei garantate4
e? este indivizibil, n sensul c subzist asupra ntregului imobil i dup ce o parte din
datorie s-a stins, precum i chiar dup ce imobilul a fost parta/at ntre fotii coproprietari3
cel cruia i va reveni dreptul e0clusiv de proprietate va suporta i ipoteca
7poteca convenional se constituie, sub sanciunea nulitii absolute, prin act
autentic $otrivit regulilor de publicitate a ipotecii, pentru a fi opozabil terelor persoane, ea
trebuie s fie nscris n registrul special sau, dup caz, n foaia de sarcini a crii funciare n
care este intabulat imobilul ipotecat $rin nscriere se determin totodat i rangul de
preferin al ipotecii, ipotecile nscrise n aceeai zi avnd rang egal 2n regimul de carte
funciar guvernat de %egea nr &&8(&).*, nscrierea ipotecii are efect constitutiv "art &;#, n
timp ce n noul regim de carte funciar, reglementat de %egea cadastrului i a publicitii
imobiliare nr ;(&))C aceasta asigur doar efectul opozabilitii fa de teri "art 1;#
2nscrierea este opozabil fa de toi ceilali dobnditori de drepturi asupra imobilului,
inclusiv fa de creditorii de rang inferior
7nscripia poate fi radiat dup stingerea creanei prin plata integral sau poate fi
restrns ca urmare a plii pariale -adierea sau reducerea pot fi consecina acordului dintre
creditor i debitor sau poate fi dispus de instan
Din punct de vedere al efectelor constituirii ipotecii, debitorul proprietar al
8&
7on Burcu, 9peraiuni, p @'84 7on Burcu, Drept bancar, vol 777, p &@*-&@)
1@@
imobilului conserv posesia i folosina acestuia <u e0cepia situaiilor e0pres prevzute de
lege, el poate nstrina imobilul, dobnditorul suportnd actul de grevare a imobilului pentru
c creditorii N& urmresc n orice mn ar treceN, conform art &;)' <civ Botodat,
creditorul ipotecar va conserva n acelai mod i dreptul de preferin
Dobnditorul imobilului are posibilitatea s opun creditorului urmritor unele
e0cepii "nulitatea contractului de ipotec sau a inscripiei sau garania de eviciune atunci
cnd creditorul l-a motenit pe vnztorul de la care a dobndit imobilul urmritul# sau poate
utiliza purga ipotecii, oferind creditorului o sum egal cu preul sau valoarea estimat la
dobndirea imobilului De asemenea, dobnditorul poate stinge prin plat creana
urmritorului fa de debitor, dobndind prin subrogaie dreptul creditorului sau poate opta
pentru NdelsareaN imobilului n mna creditorului Gltima soluie este finalizarea procedurii
e0ecutrii silite 2n toate situaiile, dobnditorul are regres contra debitorului principal
7poteca se stinge odat cu obligaia garantat, pe cale accesorie $e cale
principal, ipoteca se stinge prin3 renunarea creditorului la ipotec4 purg4 prescripie
achizitiv4 constatarea nulitii sau anularea contractului constitutiv4 rezoluiunea actului de
dobndire a dreptului de proprietate de ctre dobnditorul care a constituit ipoteca asupra
imobilului4 distrugerea imobilului, cu consecina strmutrii ipotecii asupra indemnizaiei de
asigurare i a altor despgubiri cuvenite
;.6.Recuperarea creditelor ba"care
;.6.1. Co"tractu1 ba"car de credit 8 titlu e7ecutoriu.
!ub imperiul legii bancare anterioare "%egea nr ..(&))& privind activitatea
bancar#, formularele contractelor de credit utilizate de bnci cuprindeau clauza potrivit
creia contractul are valoarea unui nscris autentic i constituie titlu e0ecutoriu 2n lipsa unor
prevederi legale e0prese care s-i confere contractului aceste caractere, clauzele respective au
fost calificate drept nelegale att de doctrin
81
, ct i de /urispruden
8.

:ctuala %ege bancar, n art 8C alin 1, calific e0pres contractul de credit bancar
ca fiind titlu e0ecutoriu Be0tul legal nu conine, ns, o derogare e0pres de la formalitatea
nvestirii cu formul e0ecutorie a contractului, astfel nct banca are obligaia de a ndeplini
aceast e0igen nainte de a iniia procedura e0ecutrii silite a debitorului
81
7on Burcu, 9peraiuni, p @'*-@&'4 Dorin <locotici, Proleme de drept rezultate din analiza Legii nr! H. din
$H iulie $%%-& n -evista de drept comercial nr &(&))., p 1*4 7 Burcu, ! Deleanu, 7xecutarea silic a
contractelor de credit& n Dreptul nr &1(&))., p 8@4 -adu 7 6otica, =asile $opa, op! cit p @';-@'* 7on Burcu,
Recuperarea creditului ancar p &)-1&
8.
<urtea !uprem de Iustiie, !ecia comercial, Decizia nr 1') din 11 februarie &))C, n Dreptul nr *( &))C
1@8
Doctrina a remarcat
8@
, ntemeiat, c norma amintit prezint o serie de
inconveniente pentru societatea bancar care cere e0ecutarea silit n temeiul acestui titlu
e0ecutoriu :stfel, va putea fi e0ecutat silit, pe baza nscrisului respectiv, numai suma
menionat n nscris, i anume creditul acordat, care nu reprezint suma pe care o datoreaz
debitorul bncii, ntruct nu cuprinde comisioanele, dobnzile i penalitile de ntrziere $e
cale de consecin, n cazul n care banca cere e0ecutarea silit pentru ntreaga sum datorat
"dar alta dect cea nscris n contractul de credit nvestit cu formul e0ecutorie#, debitorul
este ndreptit s formuleze contestaie la e0ecutare, n temeiul art @'' alin & <procciv, cu
privire la nelesul, ntinderea i aplicarea titlului e0ecutoriu
2n literatura de specialitate
88
au $ost analizate i celelalte dispoziii ale art 8C alin
1 din %egea nr 8*(&))*, potrivit crora constituie titluri e0ecutorii i garaniile reale i
personale constituite n scopul garantrii creditului bancar :cest te0t a fost calificat, cu
temei, drept o eroare a legiuitorului, fa de faptul c ceea ce se e0ecut silit este creana
nscut din contractul de credit, iar nu contractele de garanie, care nu sunt dect contracte
accesorii contractului de credit, constituite n scopul afectrii unor bunuri "garaniile reale#
sau patrimonii "garaniile personale# ca obiect al e0ecutrii silite n temeiul titlului e0ecutoriu
"contractul de credit sau hotrrea /udectoreasc#
+anca beneficiaz i de o facilitate fiscal n materia contractelor de credit,
ntruct, potrivit art 8C alin . din %egea nr 8*(&))*, de la data nvestirii cu formul
e0ecutorie a contractului de credit, dobnzile se vor calcula n continuare i se vor evidenia
de ctre banc, n afara bilanului contabil, mpreun cu creditele respective 5acilitatea poate
fi /ustificat fie prin poziia special pe care bncile o ocup ntre societile comerciale, fie,
mai degrab, prin transformarea unei poziii economice dominante ntr-o poziie /uridic
similar
;.6.). E7ecutorii ba"cari.
%egea bancar autorizeaz bncile, prin art ** alin 1 i ., ca, separat sau n
cadrul organizaiilor profesionale, s-i organizeze un corp propriu de e0ecutori, a cror
activitate va fi strict legat de punerea n e0ecutare a titlurilor e0ecutorii aparinnd bncilor
2n temeiul acestor dispoziii de principiu, a fost emis 9rdinul 6inistrului Iustiiei
1C1*(<(&))) pentru aprobarea !tatutului <orpului e0ecutorilor bancari $otrivit art & alin 1
8@
7on Burcu, Drept bancar, vol 7, p .'1-.'@4 7on Burcu, Recuperarea creditului ancar& p! 1&-11
88
7on Burcu, Drept bancar, vol 7, p .'@4 7on Burcu, Recuperarea creditului ancar& p! 1.
1@C
din ordin, corpul e0ecutorilor bancari poate fi nfiinat n fiecare banc, persoan /uridic
autorizat de +anca ,aional a -omniei, sau n cadrul asociaiilor profesionale
?0ecutorii bancari sunt nvestii s ndeplineasc orice activiti legale n scopul
realizrii voluntare sau, cnd este cazul, prin e0ecutare silit a obligaiilor stabilite prin
titlurile e0ecutorii ce aparin bncilor :stfel, e0ecutorii bancari au urmtoarele atribuii3
a? pun n e0ecutare titlurile e0ecutorii aparinnd bncii n care i desfoar activitatea i
efectueaz actele de e0ecutare necesare n toate formele de e0ecutare silit, prevzute de
<odul de procedur silit i celelalte legi n materie4
b? notific actele /udiciare i e0tra/udiciare4
c? comunic actele de procedur4
d? recupereaz, pe cale amiabil, creanele bncii4
e? aplic msurile asigurtorii dispuse de instan /udectoreasc n favoarea bncii4
'? ntocmesc procesele-verbale de constatare n cazul ofertei reale urmate de consemnarea
sumei de ctre debitorul bncii, conform <odului de procedur civil4
&? ntocmesc, potrivit legii, protestul de neplat a cambiilor, biletelor la ordin i cecurilor4
-? constat starea de insolvabilitate a debitorului urmrit4
i? efectueaz orice alte acte sau operaiuni prevzute de lege, aplicabile e0ecutrii silite n
baza titlurilor e0ecutorii aparinnd bncilor
?0ecutorii bancari i desfoar activitatea pe ntreg teritoriul -omniei :ctul
ndeplinit de e0ecutorul bancar este de autoritate public i are for probant prevzut de
lege
$e baza datelor prezentate de e0ecutorul bancar, conducerea bncii creditoare se
poate adresa instanei de e0ecutare, solicitndu-i s obin, potrivit legii, informaiile necesare
pentru efectuarea e0ecutrii silite de la cei care datoreaz sume de bani debitorului urmrit
sau care dein alte bunuri ale acestuia, supuse urmririi, inclusiv de la bnci ori de la alte
instituii la care debitorii urmrii sunt titulari de conturi :ceste dispoziii sunt aplicabile i
n cazul n care, pentru ndeplinirea efectiv a e0ecutrii silite, e0ecutorul bancar consider
necesar concursul organelor de politie, al /andarmeriei sau al altor ageni ai forei publice
2n cazul concursului de e0ecutri silite asupra acelorai bunuri efectuate de
e0ecutori bancari ai unor bnci diferite, e0ecutarea se va reuni la e0ecutorul bancar care a
nceput cel dinti e0ecutarea Dac aceleai bunuri sunt urmrite i pentru realizarea unei
e0ecutri silite de competenta e0ecutorului /udectoresc sau al altor organe de e0ecutare
1@;
prevzute de lege, regula este c ntreaga e0ecutare se va reuni la e0ecutorul /udectoresc
nvestit
<orpul e0ecutorilor bancari al unei bnci se nfiineaz i este organizat de ctre
organul de conducere al bncii ?0ecutor bancar poate fi persoana care ndeplinete condiiile
generale pentru numirea n funcia de e0ecutor /udectoresc, precum i condiiile de anga/are
stabilite de conducerea bncii 2n termen de &' zile de la numirea unei persoane n aceast
funcie, conducerea bncii va solicita 6inisterului Iustiiei nregistrarea e0ecutorului n
evidena special Dup confirmarea n scris a nregistrrii, e0ecutorul bancar i poate
e0ercita efectiv atribuiile ?0ecutorul bancar i desfoar activitatea n temeiul unui
contract de munc sau al unei alte convenii ncheiate cu banca, avnd obligaia de a pstra
secretul profesional, inclusiv secretul bancar <ontrolul profesional curent al activitii
e0ecutorilor bancari i avizarea asupra legalitii actelor ntocmite de acetia se asigur de
ctre compartimentul /uridic al bncii Oeful <orpului e0ecutorilor bancari este subordonat
direct efului compartimentului /uridic ?0ecutorul[bancar ndeplinete actele de e0ecutare
silit i celelalte acte care sunt de competenta sa n baza dispoziiei scrise a efului <orpului
e0ecutorilor bancari i a avizului prealabil obligatoriu al compartimentului /uridic al bncii
2n ndeplinirea atribuiilor lor, e0ecutorii bancari ntocmesc procese-verbale
despre msurile luate i constatrile fcute, dac reglementrile n materie nu prevd altfel,
un e0emplar al acestora comunicndu-se persoanei interesate
:ctele care prezint erori materiale sau omisiuni vdite vor fi corectate sau
completate de ctre e0ecutorul bancar, la cererea prilor sau din oficiu
:ctele e0ecutorilor bancari sunt supuse, n <ondiiile legii, controlului
/udectoresc $ersoanele interesate sau vtmate prin actele de e0ecutare pot formula
contestaii la e0ecutare n condiiile prevzute de <odul de procedur civil, dac prin lege nu
se dispune altfel
?0ecutorilor bancari le este interzis s efectueze acte de e0ecutare n temeiul unor
titluri e0ecutorii aparinnd persoanelor fizice sau /uridice, altele dect banca n care i
desfoar activitatea $entru nclcarea dispoziiilor legale, n sarcina e0ecutorului bancar
poate fi anga/at, dup caz, rspunderea civil, disciplinar, material, administrativ sau
penal, n condiiile legii
;.;.Creditul ipotecar pe"tru i"e+ti#ii i$obiliare
1@*
;.;.1. Creditul ipotecar pe"tru i"e+ti#ii i$obiliare. Re&le$e"tare.
<reditul ipotecar este reglementat prin %egea nr &)'(&))) privind creditul
ipotecar pentru investiii imobiliare i prin ,ormele metodologice nr .(1''' emise n
aplicarea acestei legi de ctre +anca ,aional a -omniei i <omisia ,aional a =alorilor
6obiliare
<reditul ipotecar pentru investiii imobiliare este definit de art & din %egea nr
&)'(&))) ca fiind creditul acordat de instituii financiare autorizate, destinat s finaneze
construirea, cumprarea, reabilitarea, consolidarea sau e0tinderea imobilelor cu destinaie
locativ, industrial sau comercial
<reditori ipotecari pot fi, conform art C din %egea nr &)'(&))), bncile,
persoane /uridice romne, sucursalele bncilor, persoane /uridice strine, :genia ,aional
pentru %ocuine, <asa de ?conomii i <onsemnaiuni i alte instituii financiare abilitate prin
lege, inclusiv fondurile ipotecare, toate aceste instituii aflndu-se sub supravegherea
prudenial a +ncii ,aionale a -omniei
$ot beneficia de credite ipotecare persoanele fizice care au cetenia romn i
domiciliul n -omnia i persoanele /uridice romne care au ca obiect de activitate
construirea, reabilitarea, consolidarea sau e0tinderea imobilelor cu destinaie locativ,
industrial sau comercial, precum i persoanele /uridice romne care doresc s construiasc
locuine de serviciu sau de intervenie pentru salariaii lor
:cordarea, garantarea i derularea creditelor ipotecare se vor realiza pe baza unor
norme interne de creditare ale mprumuttorilor, reglementnd, potrivit art @ din ,ormele
metodologice nr .(1''', organizarea activitii, condiiile de acordare a creditelor "rata
dobnzii, valoarea ma0im a creditului acordat unui mprumutat etc#4 documentaia care
trebuie s nsoeasc cererea de acordare a creditului4 competenele de aprobare a creditelor4
indicatorii de evaluare a bonitii solicitanilor de credite4 criteriile de evaluare a devizelor
estimative i a devizelor ce urmeaz a fi ipotecate
;.;.). Acordarea i &ara"tarea creditului ipotecar.
<reditul ipotecar se acord n lei, pe o perioad de minimum 8 ani pentru
persoanele /uridice i de minimum &' ani pentru persoanele fizice $otrivit art . din %egea
nr &)'(&))), el va fi garantat prin ipoteci sau privilegii, astfel cum sunt definite la art &;.;
<civ, asupra imobilului - teren sau construcii - pentru care se acord creditul 7poteca astfel
constituit poate avea ca obiect terenul i construciile ridicate pe acesta ulterior constituirii
1@)
sale, n limita valorii stabilite prin contract i pe msura utilizrii creditului, derogndu-se
e0pres de la prevederile art &;;8 <civ, potrivit crora bunurile viitoare ale debitorului nu
pot fi obiectul ipotecii $otrivit art ) din ,ormele metodologice nr .(1''', valoarea
garaniilor nu poate fi mai mic de &1'F din valoarea creditului ipotecar
7potecile sau privilegiile constituite pentru garantarea mprumuturilor ipotecare
dureaz pn la rambursarea integral a creditului pentru garantarea cruia au fost nfiinate,
nefiind aplicabile dispoziiile art &;*C <civ, privind conservarea inscripiilor imobiliare 2n
cazul n care prile contractului de credit sunt de acord, ipoteca va putea fi transferat asupra
altui imobil cu o valoare cel puin egal cu cea a imobilului ipotecat anterior Dup nscrierea
ipotecii asupra noului imobil, garaniile anterior constituite asupra acestuia i nceteaz de
drept efectele
$rin art 8 din %egea nr &)'(&))) se ngrdete dreptul proprietarului imobilului
de a-l nstrina3 pn la rambursarea integral a creditului, imobilele ipotecate vor putea fi
nstrinate numai cu acordul prealabil al creditorului ipotecar, contractele ncheiate cu
nerespectarea acestei dispoziii fiind lovite de nulitate absolut
%egea nr &)'(&))) i ,ormele nr .(1''' stabilesc clauzele obligatorii ntr-un
contract de credit ipotecar, n scopul proteciei mprumutailor, i condiiile n care se ncheie
aceste contracte :stfel, pentru obinerea unui credit solicitanii trebuie s depun o cerere
nsoit de o serie de documente, atestnd destinaia creditului i bonitatea financiar
7nspectorii de credite ai instituiei financiare vor ntocmi un referat cuprinznd datele de
identificare ale solicitantului4 informaii referitoare la creditul solicitat "suma, scadena,
destinaia, garaniile#4 informaii despre bonitatea solicitantului etc $e baza referatului
aprobat, cu cel puin &' zile nainte de semnarea contractului, mprumuttorul va pune la
dispoziie mprumutatului o ofert scris, cuprinznd toate condiiile contractului, precum i
termenul de valabilitate a acestuia <ontractul de credit ipotecar va cuprinde condiiile de
scaden, dobnda, valoarea garaniilor, clauze privind neonorarea la scaden a creditului i a
dobnzii4 contractul nu va putea fi modificat dect prin acordul scris al prilor
:rt && din %egea nr &)'(&))) interzice e0pres condiionarea acordrii unui
credit ipotecar de obligaia beneficiarului creditului de a cumpra sau de a subscrie valori
mobiliare ale mprumuttorului, indiferent sub ce form, cu e0cepia achiziionrii de titluri
de participare ale fondurilor ipotecare
;.;.*. Aerularea creditului ipotecar.
$otrivit art &' din %egea nr &)'(&))), suma creditului acordat va fi pus la
18'
dispoziie beneficiarului ealonat sau integral, plata fcndu-se direct ctre vnztor, n cazul
cumprrii unui imobil, respectiv ctre constructor, n celelalte cazuri 2n cazul n care
lucrrile pentru care s-a acordat creditul ipotecar vor fi efectuate n regie proprie de ctre
beneficiarii acestuia, sumele de bani se vor transmite acestora conform unui plan de finanare
stabilit prin contract
2n cazul n care prin contractul de credit ipotecar s-a stabilit ca rata dobnzii s fie
variabil, se vor aplica, potrivit art &@ din lege, urmtoarele reguli3
a variaia ratei dobnzii trebuie s fie legat de fluctuaiile unui indice de
referin, ales dintr-o serie de indici de referin a cror list i mod de calcul
vor fi stabilite prin hotrre a Euvernului, dup avizarea de ctre +anca
,aional a -omniei4
b contractul poate s prevad c variaia ratei dobnzii este limitat, n sens
cresctor i descresctor, la un anumit nivel fa de rata iniial a dobnzii
<ontractul poate s prevad, de asemenea, ca rata dobnzii nu variaz dect
atunci cnd modificarea n sens cresctor sau descresctor nregistreaz, fa
de rata iniial a dobnzii, o diferen minimal determinate4
c modificarea ratei dobnzii trebuie comunicat mprumutatului cel mai trziu
la data aplicrii noii rate
De asemenea, %egea nr &)'(&))) instituie obligativitatea ncheierii de ctre
mprumutat a unui contract de asigurare privind bunurile ipotecate, valabil pe toat durata
creditului ipotecar, n care mprumuttorul va figura ca beneficiar al poliei de asigurare
$rimele de asigurare vor fi achitate de ctre mprumutat, odat cu rambursarea ratelor privind
creditul ipotecar primit
2n cazul n care mprumutatul este o persoan /uridic, el va trebui s ncheie, pe
lng contractul de asigurare amintit, un contract de asigurare pentru riscul nefinalizrii
construciilor pentru care s-a acordat creditul ipotecar, beneficiarul fiind mprumuttorul
<ontractele de asigurare se vor ncheia cu o societate de asigurri,
mprumuttorul neavnd dreptul s impun mprumutatului un anumit asigurtor
18&
;.;.,. E7ecutarea crea"#elor i"+titu#iilor care acord! credite ipotecare.
%egea nr &)'(&))) instituie o procedur special de e0ecutare a creanelor
instituiilor care acord credite ipotecare :stfel, potrivit art &), n cazul ntrzierii la plate,
mprumuttorul va trimite beneficiarului mprumutului o notificare prin scrisoare
recomandat, prevenindu-l asupra consecinelor nclcrii clauzelor contractului 2n cazul n
care, n termen de .' de zile de la primirea notificrii, beneficiarul creditului nu e0ecute
obligaiile, contractul de credit ipotecar se consider reziliat de plin drept, iar ntreaga sum a
ratelor de credit cu dobnzile aferente devine e0igibil
<ontractul de credit ipotecar constituie, la fel ca orice contract de credit bancar,
titlu e0ecutoriu, urmnd s fie investit cu formul e0ecutorie de ctre instana locului unde
este situat imobilul
$otrivit art 1. din %egea nr &)'(&))), e0ecutarea creanelor ipotecare sau
privilegiate conform art &;.; <civ se va face de ctre e0ecutorii proprii ai instituiilor
financiare autorizate sau de ctre e0ecutorii /udectoreti, dup caz
;.;.:. Ce+iu"ea crea"#elor ipotecare i tra"+'or$area lor 1" alori $obiliare.
2n scopul mobilizrii creanelor ipotecare i privilegiate, legea reglementeaz
cesiunea acestora i transformarea lor n titluri de valoare :stfel, potrivit art 1@ din %egea
nr &)'(&))), creanele ipotecare i privilegiate, care fac parte din portofoliul unei instituii
financiare autorizate prin lege, pot fi cesionate unor instituii financiare autorizate s
acioneze pe pieele de capital <esiunea privete numai creanele ipotecare din portofoliul
deinut, care au caractere comune cu privire la natura, originea i riscurile lor
<esiunea creanelor ipotecare va fi notificat, n termen de &' zile de la efectuarea
ei, prin scrisoare recomandat, de ctre instituia financiar cedent debitorului cedat $otrivit
art 1; din %egea nr &)'(&))), n cazul n care instituia financiar autorizat cedent i cea
cesionar nu hotrsc altfel, rambursarea creditelor ipotecare va fi efectuat n continuare prin
instituia cedent, care va transmite instituiei financiare cesionare sumele astfel obinute
<heltuielile generate de aceast operaiune vor fi suportate de cesionar n limita sumelor
stabilite prin actul de cesiune a portofoliului respectiv Botodat, n cazul n care instituia
cedent va continua se primeasc sumele rambursate, e0ecutarea ipotecilor i a privilegiilor
va fi fcut de ctre aceasta n numele i pentru instituia cesionar, pe cheltuiala acesteia din
urm
De asemenea, conform art 18 din lege, n baza portofoliului creanelor ipotecare
i privilegiate, instituiile financiare abilitate vor putea emite titluri de valoare negociabile pe
piaa de capital "numite titluri ipotecare#, n limita a ;8F din valoarea portofoliului deinut
"valoarea nominal total a creanelor ipotecare deinute la momentul emisiunii# :cestor
titluri, care au calitatea de valori mobiliare emise n form dematerializat, li se aplic
dispoziiile %egii nr 81(&))@ privind valorile mobiliare i bursele de valori
2n scopul atragerii de fonduri destinate creditului ipotecar, %egea nr &)'(&)))
reglementeaz instituia obligaiunii ipotecare :stfel, potrivit art 1) din lege, instituiile
financiare autorizate pot emite, n condiiile %egii nr 81(&))@, obligaiuni n baza
portofoliului de creane ipotecare sau privilegiate deinut, n limita a C'F din valoarea
portofoliului 9bligaiunile ipotecare sunt valori mobiliare emise n form dematerializat i
vor fi tranzacionate pe pieele de capital autorizate, instituiile financiare aflndu-se, din
acest punct de vedere, sub supravegherea <omisiei ,aionale a =alorilor 6obiliare <onform
at .1 din %egea nr &)'(&))), instituiile financiare autorizate vor constitui un fond de
garantare a obligaiunilor ipotecare
$otrivit art 1' din ,ormele metodologice nr .(1''', titlurile de valoare i
obligaiunile ipotecare emise de acelai titular de creane ipotecare nu pot depi mpreun
;8F din valoarea nominal total a creanelor ipotecare deinute la momentul ultimei
emisiuni
;.5.Creditul i"ter"a#io"al. Creditele pe"tru 'i"a"#area opera#iu"ilor de co$er#
i"ter"a#io"al
;.5.1. Creditele acordate e7portatorilor pe"tru 'i"a"#area opera#iu"ilor de
co$er# i"ter"a#io"al.
<reditele bancare pentru operaiunile comercial internaionale pot fi acordate att
e0portatorilor, ct i importatorilor Dup cum s-a artat n literatura de specialitate, creditele
acordate e0portatorilor pot fi credit de finanare a produciei sau credite de mobilizare a
creanelor asupra cumprtorului strin dup livrarea mrfii
<reditele de finanare a produciei se pot acorda n dou modaliti3 e0portatorul
subscrie bilete la ordin bncii finanatoare, care le sconteaz la banc central a statului sau la
o alt banc4 e0portatorul trage dou cambii asupra a dou bnci care le accept, apoi fiecare
banc sconteaz cambia acceptat de cealalt banc "creditul astfel acordat este stins prin
plate fcut de cumprtor i momentul livrrii sau prin rescontul cambiilor de ctre bnci
nainte de ace moment#
6obilizarea creditelor acordate cumprtorului strin se efectueaz prin tehnici
diferite, n funcie de durata creditului 2n cazul creditului pe termen scurt e0portatorul
subscrie un bilet la ordin bncii sale sau trage o cambie asupra acestei bnci, care o accept
$lata facturii, efectuat de cumprtorul strin, va reprezenta pentru banc o rambursare a
creditului acordat acestuia 9 alt modalitate const n subscrierea de ctre e0portator a unui
bilet la ordinul bncii sale, nsoit de emiterea unei cambii asupra cumprtorului strin, la
ordinul aceleiai bnci Dei cambia nu este prezentat la acceptare, ea transfer totui bncii
creana e0portatorului fa de cumprtor, garantnd astfel rambursarea creditului mobilizat
2n cazul creditului pe termen mediu i lung, este necesar intervenia unui organism de
asigurare contra riscului de neplat, pentru a fi posibil mobilizarea acestor creane
<reditele acordate cumprtorilor strini sunt reprezentate prin bilete la ordin
subscrise de cumprtor la ordinul bncii e0portatorului care acord creditul 6obilizarea
acestora este posibil numai printr-un mecanism comple0 care se finalizeaz prin emisiunea
unor obligaiuni ale bncii centrale
;.5.). Creditele acordate i$portatorilor pe"tru 'i"a"#area opera#iu"ilor de
co$er# i"ter"a#io"al.
<reditele acordate importatorilor, destinate plilor e0terne, n valut sau n lei,
sunt reglementate de ,ormele privind efectuarea plilor e0terne pentru importurile de
mrfuri, e0ecutarea de lucrri i prestrile de servicii - ,-=@, care fac parte integrant din
-egulamentul +ncii ,aionale a -omniei nr .(&)); privind efectuarea operaiunilor
valutare
$otrivit acestor norme, plile e0terne pentru importul de mrfuri pot fi dispuse de
persoane rezidente care au dreptul s efectueze operaiuni de comer e0terior, care au calitatea
de importatori i sunt titularii facturilor e0terne n baza crora efectueaz aceste pli, prin
completarea formularului NDispoziie de plat valutar e0ternN "D$=?# sau a formularului
N<erere de deschidere acreditivN "<D:# +ncile vor efectua plile e0terne pe baz de
documente originale, cu e0cepia plilor efectuate pe baza datelor transmise prin sistem
computerizat "?lectronic +anLing# sau alte modaliti de teletransmisie "fa0, !\75B etc#,
cnd vor intra n posesia documentelor respective n termen de 8 zile +ncile vor nscrie pe
originalul documentelor ce /ustific plat e0tern suma i data efecturii pltii, confirmndu-
le prin semntur i stampil +anca va reine la dosarul de pli fotocopii de pe documentele
originale care au /ustificat plata 2n cazul plilor contra documente la incasso, se va reine
doar copia de pe centralizatorul facturilor
:ceste reguli trebuie respectate de banc la efectuarea urmtoarelor categorii de
pli e0terne3
$! Pli n avans pe az de ordin de plat! 9rdinele de plat la e0tern n avans
pentru importuri de mrfuri, e0ecutri de lucrri i prestri de servicii sunt
dispuse de ctre client prin formularul D$=?(<D:, pe baz de contract e0tern
sau alt document echivalent 2n termen de &8 zile de la intrarea mrfii pe teritoriul
-omniei, de la e0ecutarea lucrrii sau prestarea serviciului, trebuie s prezinte
bncii, spre /ustificare, documentele care fac dovada operaiunii respective
"factura e0tern i documentul care s ateste intrarea mrfurilor n tars, respectiv
declaraia vamal de import, sau, dup caz, documentele specifice zonelor libere,
respectiv alte documente /ustificative specifice e0ecutrii de lucrri sau prestrii
de servicii# 2n cazul neefecturii operaiunii n termenul contractual stabilit sau
al nerestituirii avansului pltit, repatrierea sumelor, respectiv /ustificarea
avansurilor se va efectua n termen de &8 zile de la data ultimului termen
contractual de livrare, iar n lipsa unui asemenea termen, n )' de zile de la data
efecturii pltii
-! Pli n cadrul acreditivelor documentare domiciliate n Rom*nia& 'i al
scrisorilor de garanie ancar! +ncile vor efectua plile pentru aceste
importuri pe baza documentelor prevzute n acreditive care s asigure livrarea
mrfii pe teritoriul -omniei, din care obligatorii sunt factura e0tern i
documentul de transport 2n cazul n care acreditivele documentare sau scrisorile
de garanie prevd efectuarea unor pli e0terne fr prezentarea documentelor de
transport care s ateste livrarea mrfii pe teritoriul -omniei "de e0emplu, plata
contra recipise de depozitare a mrfurilor n strintate, contra certificate de
preluare sau e0pediere Nprise en chargeN sau pe baz de Nletter of indemnitUN#,
acestea vor fi considerate pli n avans
+! Pli contra documente la incasso! $lile e0terne efectuate n baza documentelor
transmise la incasso vor fi efectuate de bnci numai contra acestor documente,
ntre care documente de transport care s ateste livrarea mrfii, iar n lipsa
acestora, numai pe baza prezentrii de ctre ordonatorul pltii a facturii e0terne i
a declaraiei vamale de import
2! Pli prin ordin de plat a importurilor sosite / achiziiilor! +ncile vor efectua
plata numai dup prezentarea documentelor care s ateste sosirea mrfii pe
teritoriul -omniei, dintre care, n mod obligatoriu, factura e0tern i declaraia
vamal de import ori documentele specifice zonelor libere, respectiv alte
documente /ustificative specifice e0ecutrii de lucrri sau prestrii de servicii
"! Plile pentru mrfuri cumprate pentru rev*nzare& fr tranzitarea teritoriului
Rom*niei! Dac operaiunea de comer internaional ncepe printr-o plat la
e0tern, pe baza facturii e0terne, aceasta va fi evideniat de bnci ca plat n
avans, /ustificarea fcndu-se pe baza facturii interne definitive i a documentului
vamal sau a documentului care atest intrarea sau recepia mrfii n ara de
destinaie 2n cazul n care derularea operaiunii de comer internaional ncepe
prin ncasarea integral n avans de la e0tern, aceasta va fi evideniat de bnci ca
ncasare anticipate pe baza contractului e0tern sau a facturii pro forma& iar
efectuarea plii la e0tern a contravalorii mrfii respective se va efectua pe baza
facturii e0terne definitive
;.5.*. Creditul docu$e"tar
'.6.3.1. /oiune i reglementare.
$entru diminuarea riscurilor inerente comerului internaional, bncile ofer, aa
dup cum s-a artat n doctrin, dou instrumente de garanie3 creditul documentar i incasso-
ul documentar
<reditul documentar este actul prin care banca se anga/eaz fa de clientul care i-
a dat mandat n acest sens s plteasc beneficiarului o sum determinate, ntr-o anumit
moned, dac acesta din urm prezint, n termenul stabilit, documentele convenite
<onsecina este c vnztorul nu mai depinde de posibilitile de plat ale cumprtorului,
avnd garania c va fi pltit de ctre banc %a rndul su, cumprtorul este garantat c nu
va trebui s plteasc marfa comandat nainte ca aceasta s-i fi fost efectiv e0pediat
7nstituia creditului documentar este o creaie a practicii comerciale
internaionale, fiind reglementat de -egulile i uzanele uniforme relative la creditul
documentar "-GG#, adoptate n anul &).. la <onferina de la =iena a <amerei de comer
internaional i revizuite de mai multe ori, ultima data n &)). =ersiunea actual "-GG
8''# a intrat n vigoare la & ianuarie &))@ Doctrina o analizeaz, uneori, n materia creditului
prin asumarea unui anga/ament de ctre banc pentru client, alturi de scrisoarea de garanie
i avalul efectelor de comer
'.6.3.&. ?rile i %uncia creditului documentar.
$rile implicate n creditul documentar sunt3 cumprtorul, importator, emitent al
ordinului4 banca emitent, al crei client este cumprtorul4 vnztorul, e0portator, beneficiar
al creditului documentar4 corespondentul bancar, banca vnztorului, aflat n relaie cu
banca importatorului
9peraiunea are la baz trei contracte3 contractul dintre importator i e0portator
pentru vnzarea mrfurilor4 contractul ntre importator i banca sa pentru emiterea creditului
documentar4 contractul ntre banca emitent i beneficiar
Doctrina /ustific funcia de creditare ndeplinit de bnci n creditul documentar
prin urmtoarele argumente3
a anga/amentul de plat pe care i-l asum banca importatorului faciliteaz
e0portatorului obinerea creditului necesar, din partea propriei sale bnci, pentru a
produce sau pentru a cumpra marfa destinat e0portului4
b dac importatorul nu dispune de fonduri pentru plat preului, el poate obine credit
din partea bncii emitente4 aceasta se va baza pe garania oferit de creditul
documentar pentru c, n derularea operaiunii, ea se va afla n situaia de a dispune de
documentele care reprezint nsui dreptul de proprietate asupra mrfii4
c banca vnztorului se poate rezuma la simpla notificare "transmitere# a creditului
documentar de ctre clientul ei, ns i poate asuma i rolul de a confirma creditul
documentar4 n acest caz, ea i va asuma un anga/ament propriu, independent de cel
asumat de banca emitent, asigurnd, totodat, domicilierea plii ctre vnztorul-
e0portator4
d n cazul n care importatorul este n relaii cu o banc din ara e0portatorului, el poate
ordona direct acesteia deschiderea creditului documentar
'.6.3.3. 4ormele de baz ale creditului documentar.
2n funcie de ntinderea garaniei i de momentul asumrii riscului, formele de
baz ale creditului documentar sunt3 creditul revocabil, creditul irevocabil i creditul
irevocabil confirmat
<reditul revocabil, form care nu mai este utilizat, presupune acordul bncii
emitente de a-l revoca oricnd, nainte de a-l onora, fr notificarea prealabil ctre
beneficiar 2n absena precizrii c creditul documentar este revocabil, se prezum c el este
irevocabil
<reditul irevocabil d natere unui anga/ament de plat n sarcina bncii emitente
?l este irevocabil att pentru importator, ct i pentru e0portator3
a pentru importator, n sensul c orice modificare a condiiilor creditului necesit
acordul e0portatorului i al bncii acestuia care a confirmat creditul4
b pentru e0portator, n sensul c modificarea condiiilor creditului poate fi realizat
numai cu acordul importatorului, care va ordona bncii emitente modificarea
corespunztoare
2n practic, deschiderea creditului documentar este ntotdeauna notificat
beneficiarului e0portator prin banca acestuia +anca emitent poate cere bncii corespondente
fie doar s-l ntiineze pe e0portator "credit neconfirmat#, fie s i confirme acestuia creditul
documentar "credit confirmat#
<reditul documentar irevocabil neconfirmat oblig banca e0portatorului la o
simpl ntiinare a acestuia despre deschiderea creditului, banca neasumndu-i nici o
obligaie de a plti $e cale de consecin, e0portatorul se bazeaz e0clusiv pe anga/amentul
bncii importatorului De aceea, creditul neconfirmat este utilizabil numai atunci cnd riscul
politic i riscul bancar sunt minime Botui, dac ntre cele dou bnci e0ist relaii de
ncredere, iar situaia politic i economic din ara importatorului este stabil, banca
e0portatorului va onora documentele prezentate de acesta pentru a facilita realizarea
operaiunii, n interesul propriului client
<reditul documentar irevocabil confirmat adaug anga/amentului bncii emitente
o obligaie independent, asumat de banca e0portatorului, de a plti pe baza documentelor
prezentate n termen $entru acest motiv, este n interesul e0portatorului s consulte n
prealabil banca sa dac va confirma sau nu un credit documentar emis n tara importatorului
sau de banca importatorului
$rezentm, n continuare, cteva forme ale creditului documentar i operaiuni
derivate, aa cum au fost ele sintetizate n doctrin
'.6.3.3.1. 8reditul la "edere.
<reditul la vedere reprezint forma cea mai uzitat de credit documentar
?0portatorul ncaseaz plata imediat ce prezint documentele stabilite <u toate acestea,
banca are la dispoziie un termen rezonabil pentru verificarea acestor documente Data la care
banca crediteaz contul e0portatorului depinde de moneda n care este stipulat creditul
documentar3 dac este stipulat n moneda rii e0portatorului, creditarea contului are loc
imediat4 dac este o alt moned, operaiunea se va prelungi n timp, pentru c se va derula
prin mai multe bnci
'.6.3.3.&. 8reditul de acceptare.
?0portatorul beneficiar al unui credit de acceptare poate pretinde acceptarea
cambiei trase de el asupra importatorului, asupra bncii emitente a creditului documentar sau
asupra propriei sale bnci, dup ce au fost ndeplinite <ondiiile creditului documentar
:cceptarea cambiei nlocuiete plata ?0portatorul poate remite cambia bncii sale la
scadent sau o poate sconta nainte de scaden 2n general, cambiile utilizate n creditul
documentar au o scaden cuprins ntre C' i &*' de zile i de obicei sunt girate uneia dintre
bncile participante pan la scaden -olul creditului de acceptare este de a acorda
importatorului un termen de plat, n care el poate revinde marfa, iar din preul obinut
pltete cambia, evitnd recurgerea la credit bancar4 totodat, e0portatorul care dispune de
cambia acceptat poate mobiliza creana scontnd cambia, dac vrea s dispun imediat de
fonduri
'.6.3.3.3. 8reditul cu plat la termen Ldi'erred paM$e"t?.
2n aceast ipotez, e0portatorul nu ncaseaz plata la data prezentrii
documentelor, ci la o dat ulterioar, menionat n creditul documentar Dup verificarea
documentelor, banca e0portatorului se oblig s plteasc suma la acel termen :vanta/ul
importatorului l reprezint faptul c intr n posesia mrfii nainte de a-i fi debitat contul cu
preul acesteia Deosebirea esenial fa de creditul de acceptare const n aceea c
e0portatorul nu mai poate mobiliza prin scont creana sa Botui, banca e0portatorului, care a
confirmat creditul documentar, sau banca emitent pot acorda e0portatorului, n anumite
condiii, un avans "credit# asupra creanei
'.6.3.3.3. Creditul red clause.
2n acest caz, e0portatorul poate cere bncii sale un avans ntr-un cuantum
determinat pentru a finana producia sau pentru cumprarea mrfii pe care s-a obligat s o-
livreze, astfel c o parte din credit este avansat nainte de remiterea documentelor definitive
2ncasnd avansul, e0portatorul se oblig s prezinte ntr-un termen stabilit documentele de
e0pediere a mrfii
-iscul pltii avansului este suportat de importator Dac e0portatorul nu i
respect anga/amentul i nu restituie avansul, banca e0portatorului debiteaz contul bncii
emitente cu suma reprezentnd avansul i dobnzile aferente :ceasta se ndreapt contra
importatorului, deoarece avansul a fost acordat n temeiul mandatului conferit bncii
corespondente de ctre banca emitent la ordinul importatorului
'.6.3.3.(. 8reditul re"ol"ing.
2n cazul livrrilor care se efectueaz n trane succesive, plata se poate efectua de
ctre importator prin utilizarea unui credit revolving care acoper succesiv valoarea fiecrei
trane De regul, sunt menionate i perioadele de timp n care pot fi utilizate transele
creditului <reditul revolving poate fi cumulativ "dac tranele neutilizate pot fi adugate i
utilizate mpreun cu cele subsecvente# sau necumulativ "situaie n care tranele neutilizate
n perioadele stabilite nu mai pot fi utilizate#
'.6.3.3.;. Scrisoarea comercial de credit Lco$$ercial L3C?.
!crisoarea comercial de credit, ntocmit de banca importatorului pentru o sum
e0primat n moneda sa naional, este adresat direct e0portatorului i transmis acestuia
prin banca corespondent :ceast scrisoare l autorizeaz pe e0portator s trag o cambie
asupra bncii emitente, asupra importatorului sau asupra altui tras indicat n cuprinsul
scrisorii ?0portatorul poate prezenta cambia, mpreun cu scrisoarea de credit original i cu
documentele acolo menionate, pentru negociere, la orice banc, deoarece banca emitent
garanteaz plat cambiei Dac plata ctre e0portator se efectueaz de ctre o banc din ara
acestuia, comisionul bncii este suportat de ctre e0portator
'.6.3.3.'. 8reditul stand bD.
<reditul stand F& utilizat mai frecvent n !tatele Gnite ale :mericii, ndeplinete
rolul de garanie, dar avnd caracter documentar este supus -GG <reditul stand F
garanteaz urmtoarele pli i prestaii3 plata cambiei la un anumit termen de la vedere4
rambursarea creditelor bancare4 plata mrfurilor livrate4 e0ecutarea livrrilor de mrfuri
garantate4 e0ecutarea contractelor de antrepriz 2n cazul n care prestaia garantat nu s-a
e0ecutat, beneficiarul poate cere bncii emitente s-i asume anga/amentul de plat, ane0nd
o declaraie care s ateste nendeplinirea obligaiilor importatorului, i, eventual, documentele
de e0pediie
'.6.3.3.6. 8reditul trans%erabil.
<reditul transferabil ofer e0portatorului posibilitatea de a transfera furnizorului
su drepturile dobndite printr-un credit documentar irevocabil :stfel, e0portatorul, care
ndeplinete rolul de intermediar, poate s-i anga/eze ntr-o limit determinat propriile
mi/loace financiare n e0ecutarea operaiunilor comerciale respective $entru a fi putea fi
utilizat n acest scop, creditul documentar trebuie s poarte meniunea e0pres c este
transferabil Dup primirea creditului documentar confirmat de la banca sa, e0portatorul -
intermediar poate ordona acesteia transferul creditului documentar ctre furnizorul su, care
ndeplinete rolul de al doilea beneficiar +anca este obligat s efectueze transferul numai n
condiiile convenite anterior <omisionul bancar pentru transfer este, n principiu, suportat de
intermediarul e0portator, banca fiind autorizat s-i debiteze contul cu suma corespunztoare
?0pedierea mrfii se efectueaz, n acest caz, de ctre furnizor Dup e0pediere,
furnizorul prezint documentele bncii care a confirmat creditul documentar i ncaseaz de
la aceasta plata Documentele sunt apoi transmise de aceast banc la societatea bancar care
a efectuat transferul i care va debita cu suma corespunztoare contul intermediarului
7ntermediarul pred factura sa ctre importator bncii care a efectuat transferul i
primete n schimb factura ntocmit de ctre furnizor <ontul su este creditat cu cuantumul
facturii emise de intermediar "superior valorii facturii furnizorului, ntruct cuprinde i
comisionul e0portatorului# 5actura intermediarului, mpreun cu celelalte documente, sunt
remise bncii importatorului
Documentele privind creditul transferat furnizorului trebuie s permit plata
creditului de baz, acordat de banca emitent importatorului De aceea, condiiile creditului
transferat trebuie s coincid cu cele ale creditului de baz, fiind admise doar urmtoarele
diferene3 cuantumul creditului transferat i preul unitar al mrfii pot fi inferioare valorii
creditului de baz4 durata valabilitii creditului transferabil poate fi mai redus dect durata
creditului de baz4 data pn la care trebuie prezentate documentele poate fi mai apropiat4
termenul pentru ncrcarea mi/locului de transport poate fi scurtat, afar de cazul n care
creditul de baz prevede o dat fi0 pentru e0pediie4 intermediarul poate pretinde i pstra
pentru sine documente suplimentare fa de cele prevzute n creditul de baz
2ntruct intermediarul nlocuiete n banc factura furnizorului cu propria sa
factur, furnizorul nu cunoate comisionul intermediarului 2nlocuirea facturilor trebuie s fie
efectuat n termenul stabilit de banc Dace intermediarul nu se conformeaz, banca de
transfer poate trimite bncii emitente factura furnizorului, pentru c banca este constrns de
condiiile creditului documentar de baz Gneori, banca poate pretinde intermediarului s-i
depun factura, eventual n alb, odat cu ordinul de transfer
2n principiu, e0pirarea creditului documentar de baz produce acelai efect i
pentru creditul transferat, astfel c furnizorul poate depune, la societatea bancar care i-a
avizat transferul, documentele prescrise, pan la data scadentei creditului de baz :tt
creditul de baz, ct i creditul transferat trebuie s poat fi negociate pe baza acelorai
documente
Dac intermediarul este interesat ca furnizorul i importatorul s nu se cunoasc
reciproc, va pretinde furnizorului ca documentele s nu cuprind datele privind identificarea
lui i se va asigura ca creditul de baz s nu stipuleze nici un document care s conin
numele cumprtorului final
<reditul transferabil este susceptibil de un singur transfer 5urnizorul nu l poate
transfera n continuare ctre un al treilea beneficiar, cu e0cepia cazului n care creditul de
baz conine clauza e0pres Ntransferabil de dou oriN ?ste ns posibil ca unicul transfer s
fie fracionat ctre mai muli furnizori, dac livrrile pariale sunt autorizate
'.6.3.3. 1peraiunile deri"ate din creditul trans%erabil.
<reditul transferabil acI to acI "care nu este reglementat de -GG# const n
deschiderea, de ctre banca intermediarului, a unui contra-credit n favoarea furnizorului
:cest contra-credit se bazeaz numai pe garania creditului documentar n favoarea
intermediarului +anca va pretinde s fie desemnat ca loc de plat pentru ambele credite
'.6.3.(. 8esiunea produsului creditului documentar.
<reditul netransferabil nu aduce atingere dreptului de cesiune %a ordinul
e0portatorului, banca remite cesionarului promisiunea de a-i plti o sum determinat din
suma creditului documentar $rocedeul este utilizat n raporturile cu subfurnizorii care
livreaz piese, subansamble i materiale !pre deosebire de cazul creditului transferabil,
prezentarea documentelor revine e0clusiv beneficiarului e0portator, iar plata ctre cesionar
are loc numai n momentul n care creditul documentar a fost onorat
'.6.3.;. 1rdinul de desc$idere a creditului documentar.
7mportatorul cere bncii sale se i asume anga/amentul de a-l plti pe e0portator,
deschiznd creditul documentar +anca va da curs cererii numai n ipoteza n care soldul
creditor al contului importatorului este suficient pentru a acoperi valoarea creditului
documentar :cest sold creditor poate rezulta fie din propriile disponibiliti, fie din creditul
deschis de banc
<reditul documentar este independent de contractul de baz ncheiat ntre
e0portator i importator :cesta este motivul pentru care bncile controleaz numai
documentele, fr a avea obligaia de a verifica modul n care au fost respectate clauzele
contractului de baz cu privire la calitatea sau starea mrfurilor
9rdinul de deschidere a creditului documentar presupune menionarea
urmtoarelor elemente3
- forma creditului documentar4
- modalitatea de comunicare a ntiinrii de deschidere a creditului
documentar4
- banca beneficiarului4
- identificarea beneficiarului4
- valoarea operaiunii comerciale i moneda de plat4
- durata validitii creditului documentar i data e0pirrii acestuia4
- documentele3 factura comercial4 certificatul de origine4 certificatul sau polia
de asigurare4 conosamentul maritim, scrisoarea de transport aerian, scrisoarea
de trsur feroviar sau rutier4 alte documente, cu indicarea numrului de
e0emplare Daca descrierea documentelor n ordinul de deschidere a creditului
documentar nu este suficient de amnunit, banca va accepta documentele
prezentate de e0portator4
- titlurile reprezentative ale mrfurilor4
- valoarea de asigurare4
- adresa de notificare4
- data e0pedierii "data limit pentru ncrcarea mrfii pe mi/locul de transport
prevzut n contractul de baz#, care trebuie corelat cu data e0pirrii
validitii creditului documentar4
- condiiile de livrare4
- descrierea mrfurilor4
- livrrile pariale i transbordrile4
- numrul contului care va fi debitat cu suma corespunztoare creditului, cu
comisionul bncii i cu celelalte cheltuieli aferente4
- semntura importatorului "a reprezentanilor si#
'.6.3.'. /oti%icarea desc$iderii creditului documentar.
+anca importatorului ntocmete formularul de deschidere a contului creditului
documentar, remind cte o copie bncii e0portatorului, respectiv importatorului :ctul
reproduce toate elementele eseniale ale cererii de deschidere a creditului documentar
+anca e0portatorului se poate rezuma la rolul de simplu transmitor al
deschiderii creditului, dar poate fi solicitat de banca importatorului s i confirme
deschiderea creditului 2n acest caz, pe formular se insereaz, ntre Ninstruciunile specialeN,
meniunea Nv rugm s-l avizai pe beneficiar i s adugai confirmarea dumneavoastrN
Dac bncii corespondente i se cere numai s-l avertizeze pe beneficiar, se poate nscrie
formula Naceast deschidere de credit v este transmis pentru avizarea beneficiarului, fr
vreun anga/ament din partea dumneavoastrN
'.6.3.6. 8on%irmarea desc$iderii creditului documentar.
%a cererea bncii importatorului sau pe baza mandatului acesteia, banca
e0portatorului adaug propria sa confirmare creditului documentar irevocabil, dac apreciaz
c banca emitent prezint ncredere deplin :precierea este esenial, pentru c prin
confirmare banca e0portatorului i asuma un anga/ament de plat propriu, distinct fa de
e0portator, care se adaug celui asumat de banca importatorului
Dac refuz s confirme creditul documentar, banca e0portatorului i va comunica
beneficiarului acest lucru, cu meniunea Naceast deschidere de credit v este transmis fr
vreun anga/ament din partea noastrN
'.6.3.9. @eri%icarea creditului documentar de ctre exportator.
$rimind de la banca sa creditul, confirmat sau neconfirmat, e0portatorul trebuie s
verifice dac meniunile pe care le cuprinde coincid cu clauzele contractului de baz 2n caz
contrar, el va trebui s cear imediat modificarea corespunztoare
,u este necesar o acceptare e0pres, de ctre e0portator, a creditului confirmat
<reditul este considerat acceptat tacit prin prezentarea documentelor bncii corespondente
sau bncii emitente $e cale de consecin, pentru evitarea nenelegerilor, orice eroare
descoperit n momentul primirii creditului documentar trebuie s fie imediat semnalat
importatorului, pentru ca acesta s ordone bncii emitente s efectueze rectificrile cuvenite
2nsi utilizarea creditului documentar este, n cele din urm, opiunea e0portatorului ?l nu
are nici mcar obligaia s informeze n acest sens pe importator sau bncile implicate ?ste
suficient s lase s e0pire validitatea creditului documentar, fr a face uz de acesta n sensul
prezentrii documentelor
'.6.3.10. =tilizarea creditului documentar. ?rincipii.
Gtilizarea de ctre e0portator a creditului documentar n raport cu banca
corespondent se bazeaz pe dou principii3
a! Principiul forei executorii a documentelor! $rezentarea de ctre e0portator a
documentelor stipulate oblig banca la plat sumei prevzute n creditul documentar
Datorit independenei creditului documentar faa de contractul fundamental, banca se va
libera de obligaie dac va plti contra unor documente care corespund ntocmai creditului
documentar, n sensul integralitii, al e0actitudinii i al absenei de contradicii
5ormalismul obligaiilor comerciale i gsete o deplin aplicare n aceast materie !unt
nule i neavenite documentele Naproape identiceN sau Ntot att de valabileN precum cele
prescrise n creditul documentar Dac un singur document lipsete sau este
necorespunztor, banca va refuza plata
! Principiul forei executorii a termenelor! Bermenul de e0pediere a mrfii i termenul de
validitate a creditului documentar sunt eseniale +anca are obligaia de a plti numai dac
aceste termene au fost respectate Dac termenul de e0pediere a mrfii nu este menionat
printr-o dat anume, se consider c el coincide cu data e0pirrii creditului documentar
2ntre data e0pedierii i data prezentrii la banc a documentelor nu trebuie s treac mai
mult de 1& de zile, cu e0cepia cazului n care o durat mai lung este e0pres menionat
n creditul documentar Dac validitatea creditului documentar e0pir ntr-o zi
nelucrtoare, termenul de prezentare a documentelor la banc se prelungete la prima zi
lucrtoare corespunztoare
'.6.3.11. =tilizarea creditului documentar. 7ocumentele.
2n msura n care creditul documentar nu prevede altfel, banca va accepta ca
documente originale documentele produse prin sisteme de reproducere grafic i prin sisteme
automatizate sau informatizate
Documentele se clasific, n funcie de natura lor /uridic, n dou categorii3
- efecte de comer "titluri de credit sau titluri reprezentative#3 cambia,
conosamentul, recipisa-Darant4
- nscrisuri probatorii i de nsoire3 factura comercial, scrisoarea de transport
aerian, scrisoarea de trsur feroviar, polia de asigurare, inventarul "lista#
coletelor, certificatul de origine etc
Documentele care constituie efecte de comer pot fi la ordin "transmisibile prin
gir#, la purttor "transmisibile prin simpla remitere# sau nominative ]transmisibile prin
cesiune de drept comun# <ambia garanteaz creditul pe termen scurt acordat de banc De
regul, ea este tras de e0portator la ordinul su asupra bncii care a deschis creditul
documentar i este girat n favoarea bncii e0portatorului <ambia menioneaz c este tras
pe baza creditului documentar <onosamentul este un certificat de mbarcare pe care l emite
transportatorul maritim ?l poate fi emis la ordin "transmisibil prin gir# sau la puttor
"transmisibil prin tradiiune# i este titlul reprezentativ al mrfii mbarcate
2nscrisurile probatorii i nsoitoare nu sunt titluri reprezentative ale mrfurilor i
de aceea destinatarul poate prelua marfa fr a fi obligat s prezinte documentul de transport
corespunztor :u aceast calitate3
- documentele de transport3 scrisoarea de transport aerian "nscrisul constatator
al contractului ncheiat ntre e0peditor i transportator, atestnd primirea
mrfii de ctre cru i coninnd date cu privire la marfa i destinatar#4 alte
documente de transport "scrisoarea de trsur feroviar, dovada de primire de
ctre transportator, scrisoarea de transport rutier#, care confirm numai
ncheierea contractului de transport ntre e0portator i cru, fr a constitui
i titluri reprezentative ale mrfurilor ?le atest c marfa a fost preluat de
transportator sau e0pediat4
- documentele de asigurare4
- factura comercial, care /ustific creana e0portatorului fa de importator4
- certificatele de origine, de cntrire, de calitate, de uzin i de inspecie, de
analiz4
- lista "inventarul# coletelor
-ezolvarea incidentelor privind viciile documentelor, relevate de banca
e0portatorului Datorit independentei creditului documentar fa de contractul fundamental
i principiului forei e0ecutorii a documentelor, incidentele ivite cu privire la integralitatea,
e0actitatea i concordana documentelor pot avea ca efect blocarea operaiunii de comer
internaional $entru a se evita aceast consecin, e0ist urmtoarele alternative3
a prezentarea documentelor s fie efectuat nainte de e0pirarea validitii creditului
documentar, astfel nct s e0iste o mar/ de timp suficient pentru refacerea i
depunerea lor n termen4
b banca e0portatorului comunic bncii emitente care sunt viciile documentelor i i
cere autorizaia de a plti4
c banca e0portatorului i indic acestuia s trimit documentele direct bncii emitente
pentru ncasare 7mportatorul va primi documentele direct de la banca emitent
numai dup ce a pltit preul4
d asumndu-i voluntar ntreaga rspundere i acordnd astfel un credit
e0portatorului, banca corespondent poate plti e0portatorului valoarea creditului
documentar, sub rezerva ncasrii Dac importatorul, prin banca sa, nu va plti
preul pe baza documentelor aa cum se prezint, e0portatorul se oblig s
ramburseze bncii sale suma primit, la care se va aduga costul creditului
"comisionul, cheltuielile, dobnda#
'.6.3.1&. 5ezol"area incidentelor pri"ind "iciile documentelor, rele"ate de banca
emitent.
Dac banca emitent, primind documentele de la banca corespondent constat
neregulariti, va notifica imediat bncii corespondente c refuz documentele ,otificarea va
conine enumerarea obieciunilor i va preciza dac documentele sunt inute la dispoziia
e0portatorului sau au fost restituite acestuia
'.6.3.1&.1. ?lata creditului documentar.
$lata creditului documentar poate fi efectuat de banca e0portatorului n
urmtoarele modaliti3 creditarea contului e0portatorului4 acceptarea cambiei, n acest caz
e0portatorul putnd ncasa cambia la scaden sau cere bncii s o sconteze4 acordarea unui
credit e0portatorului, cu plata amnat sub forma promisiunii de plat
+anca e0portatorului transmite documentele bncii importatorului, cerndu-i
plata imediat sau la termen, n raport de condiiile stipulate n creditul documentar Dac
creditul documentar stipuleaz plata n moneda rii e0portatorului, banca corespondent va
debita contul bncii emitente cu suma corespunztoare 2n cazul n care creditul documentar
este emis n moneda rii importatorului, banca emitent va credita contul bncii
corespondente Daca creditul documentar prevede o moned a unei alte ri, banca emitent
va autoriza o banc din zona monetar respectiv s onoreze ordinul bncii e0portatorului
$rimind de la banca emitent documentele, importatorul pltete suma corespunztoare
imediat sau la termen, n funcie de convenia cu banca sa
$e baza documentelor, importatorul poate ndeplini formalitile de import i
poate intra n posesia mrfii Dac prile implicate n creditul documentar nu au convenit
altfel, importatorul suport toate cheltuielile, alctuite din3
- comisionul bncii emitente, calculat trimestrial, pentru toat durata de valabilitate a
creditului documentar4
- comisionul bncii corespondente pentru notificarea ctre e0portator a deschiderii
creditului documentar4
- comisionul bncii corespondente pentru confirmarea creditului documentar, calculat
trimestrial, pe toat durata de valabilitate4
- comisionul de plat datorat bncii corespondente pentru plata efectuat ctre e0portator
<omisionul pltit pentru un credit utilizat parial sau neutilizat nu va fi restituit
;.5.,. I"ca++o8ul docu$e"tar
'.6.3.1. /oiune i reglementare.
7ncasso-ul documentar reprezint ncasarea de ctre banc a sumei cuvenite pe
baza remiterii documentelor corespunztoare !pre deosebire de creditul documentar,
beneficiarul pltii trebuie s atepte ca mai nti banca s primeasc suma de la cumprtor
$e cale de consecin, n momentul e0pedierii mrfii, el nu are certitudinea c destinatarul
cumprtor i banca acestuia vor plti ?0pediind marfa, e& se bazeaz pe ncrederea n
corectitudinea i solvabilitatea partenerului cumprtor De aceea, procedeul este utilizat
numai ntre parteneri tradiionali de afaceri 2ncasarea documentar nu reprezint, n sine, o
form de creditare de ctre bnci a comerului internaional, ci doar un mi/loc de intervenie a
bncilor n derularea acestor operaiuni
Dac n creditul documentar bncile i asum rolul de a plti, n cazul incasso-
ului documentar ele i rezerv rolul opus, acela de a ncasa 2ncasarea documentar const, n
esen, n aceea c o banc se ofer s ncaseze, pentru e0portator, suma datorat de
importator
:vanta/ele procedeului constau n aceea c3 importatorul nu poate intra n posesia
mrfii nainte de a fi pltit sau de a fi acceptat cambia tras de e0portator4 bncile nu-i asum
nici o obligaie proprie de plat, iar procedeul nsui este mai puin costisitor i mai puin
strict sub aspect formal dect creditul documentar
?l este adecvat mai ales atunci crd e0portatorul conteaz pe importator ca pe un
bun platnic, tara importatorului se bucur de o bun stabilitate politic, economic i /uridic,
iar statul n care se e0port marfa nu impune restricii importurilor sau a eliberat toate
autorizaiile necesare
7nstituia incasso-ului documentar este reglementat de -egulile uniforme privind
incasso-ul, versiunea actual "-G? .11# fiind elaborat n &);* i intrnd n vigoare la &
ianuarie &);)
'.6.3.&. )tapele operaiunii de incasso.
<ondiiile de plat sunt stabilite n oferta e0portatorului acceptat de importator
sau n contractul de vnzare ncheiat de pri Dup ce e0pediaz marfa fie direct pe adresa
importatorului, fie pe adresa bncii acestuia, e0portatorul pred bncii sale toate documentele
"factura comercial, factura consular, conosamentul, polia de asigurare, certificatul de
origine etc# mpreun cu ordinul de incasso +anca e0portatorului transmite toate aceste
documente bncii importatorului, mpreun cu instruciunile necesare
+anca importatorului l informeaz pe acesta despre sosirea documentelor i
despre <ondiiile de plat ?a ncaseaz plata sau primete acceptarea de ctre importator a
cambiei tras asupra lui de ctre e0portator i, n schimbul pltii sau al acceptrii cambiei, i
pred documentele Glterior, banca importatorului transfer suma ncasat bncii
e0portatorului care crediteaz contul acestuia
'.6.3.3. .cordul asupra condiiilor de e%ectuare a operaiunii de incasso
documentar.
<lauza de plat din contractul de vnzare internaional se poate formula n
urmtoarele variante3
$! Predarea documentelor contra plat 4documents against paFment& D/P6! +anca
pred importatorului documentele numai contra pltii imediate !intagma Nplat
imediatN este interpretat conform uzurilor bancare internaionale n sensul c
plata se efectueaz cel mai trziu la sosirea mrfii ?0portatorul poate meniona
e0pres n ordinul de incasso Nplata la prima prezentare a documentelorN 2n acest
caz, att contractul de vnzare internaional, ct i factura vor conine o
prevedere n sensul c banca va prezenta importatorului documentele imediat dup
ce le-a primit
-! Predarea documentelor contra acceptrii camiei 4documents against
acceptance& D/86! +anca pred importatorului documentele contra acceptrii
cambiei trase de e0portator asupra importatorului <ambia este tras la .'-&*' de
zile de vedere sau la o dat fi0 +anca verific numai dac acceptarea este
menionat pe cambie n forma prevzut de lege ?a nu rspunde pentru
autenticitatea semnturilor, nici de ndrituirea autorului semnturii de a accepta
cambia, nici de solvabilitatea importatorului acceptant 7mportatorul intr n
posesia mrfii nainte de a fi pltit efectiv i o poate vinde imediat pentru a-i
procura fondurile necesare pltii cambiei ?0portatorul i asum un risc, unica
garanie a pltii fiind cambia acceptat de importator $entru a-i consolida
garania plii, e0portatorul poate pretinde avalizarea cambiei de ctre banca
nvestit s ncaseze plata sau de ctre o alt banc :valul va meniona e0pres c
este dat pentru importatorul tras, n caz contrar interpretndu-se ca fiind dat pentru
e0portatorul trgtor
+! 8cceptarea camiei cu predarea documentelor contra plat! 2n momentul
nfirii documentelor, importatorul trebuie s accepte cambia tras la un anumit
numr de zile de la vedere Documentele i sunt predate de ctre banc n
momentul pltii cambiei
'.6.3.3. 1rdinul de 2ncasare i predarea documentelor.
2n practica bancar, ordinul se ntocmete pe formularul bncii i cuprinde
urmtoarele meniuni3
- e0ecutarea ordinului este supus -G?4
- denumirea i adresa importatorului4
- clauza de plat "predarea documentelor contra plat sau contra acceptare#4
- documentele predate de e0portator, n funcie de reglementarea aplicabil n
ara importatorului !unt menionate fie n oferta de cumprare a
importatorului, fie n contractul de vnzare internaional 2n situaiile n care
marfa este e0pediat cu un transportator feroviar, rutier sau aerian,
importatorul o poate prelua indiferent dac a onorat sau nu obligaia de plat
De aceea, e0portatorul are obligaia s apeleze la a/utorul bncii din ara
importatorului, e0pediind marfa pe adresa acesteia, numai cu asentimentul ei
prealabil <hiar i n acest caz, banca nu i asum nici o obligaie de plat ?a
este obligat s ntiineze banca e0portatorului despre neonorarea obligaiei
de plat a importatorului De aceea, e0portatorul trebuie s aib n ara
importatoare un reprezentant care s procedeze, dup caz, la depozitarea,
vnzarea sau returnarea mrfii ,umele, adresa i puterile acordate acestui
reprezentant vor fi menionate pe ordinul de ncasare4
- banca desemnat s efectueze ncasarea4
- cambia tras de e0portator asupra importatorului, care nsoete celelalte
documente, iar dup ce a fost acceptat de tras este restituit de banca din ara
importatorului bncii e0portatorului sau este pstrat i ncasat la scadent,
dup cum a ordonat trgtorul Dup ce banca din ara importatorului a
efectuat ncasarea cambiei, transfer suma bncii e0portatorului care
crediteaz contul acestuia4
- comisionul, suportat sau de e0portator, sau de importator, conform
contractului de vnzare internaional De regul, banca importatorului
debiteaz contul acestuia cu comisionul ambelor bnci4
- observaii speciale ?0portatorul indic bncii sale, dup caz, s protesteze
cambia n cazul neacceptrii de ctre tras sau n cazul neplii la termen a
cambiei acceptate4 s transmit bncii ncasatoare c importatorul poate
verifica marfa, inclusiv prin luare de probe etc4
- contul care s fie creditat cu suma ncasat i moneda plii4
- semntura i stampila e0portatorului
+anca e0portatorului nu este obligat s verifice ordinul sub aspectele de mai sus,
cu o singur e0cepie3 ea se va asigura ca toate documentele menionate n ordin i-au fost
efectiv predate
+anca e0portatorului transmite documentele, mpreun cu instruciunile necesare,
bncii ncasatoare din tara importatorului "banca prezentatoare# De regul, aceasta din urm
prezint nemi/locit importatorului aceste documente, dar va putea mandata o alt banc
+anca prezentatoare trimite importatorului avizul redactat pe formularul propriu,
nstiintndu-l c au sosit documentele :vizul cuprinde meniuni cu privire la marf i cu
privire la documente 7mportatorul poate controla n acest fel dac documentele i permit s
intre n posesia mrfii i s ndeplineasc formalitile vamale :celai aviz l ntiineaz pe
importator c banca prezentatoare este autorizat s-i remit documentele contra plii
imediate a sumei menionate sau, dup caz, contra acceptrii cambiei
7mportatorul poate verifica documentele la sediul bncii prezentatoare 2n ceea ce
privete verificarea mrfii, banca i va ngdui sau nu aceast e0aminare, n raport de
instruciunile primite de la emitentul ordinului
Dac importatorul a primit suma datorat, banca prezentatoare o transmite
imediat bncii e0portatorului :tunci crd ordinul de ncasare o permite e0pres, plata poate fi
efectuat, n lips de devize, i n moneda trii importatorului, cu adugarea unei sume
determinate cu titlu de garanie a riscului de schimb 2n acest caz, banca prezentatoare va
efectua schimbul i va transmite devizele bncii e0portatorului Boat diferena nefavorabil
de curs de schimb este suportat de importator
Dac importatorul a acceptat cambia, banca, prezentatoare pstreaz cambia sau o
transmite bncii e0portatorului, n funcie de prevederile ordinului de ncasare Dac a fost
remis e0portatorului, cambia poate fi scontat sau poate fi ncasat la scadent
<omisionul bncilor participante se refer la urmtoarele servicii bancare3
remiterea documentelor ctre importator contra plat sau contra acceptrii cambiei4 ncasarea
cambiei4 eventual preluarea, depozitarea i predarea mrfii4 alte servicii "protestul cambiei,
ta0e portuare etc#
Capitolul 5. O(ERAIGNILE BANCARE CONEJE EI ACCESORII
5.1.Opera#iu"ile ba"care co"e7e i acce+orii. Be"eralit!#i.
:lturi de operaiunile bancare principale "acceptarea de depozite, acordarea de
credite#, doctrina evideniaz o categorie aparte de activiti bancare3 serviciile bancare, care,
la rndul lor, sunt mprite n3 operaiuni accesorii "transferuri de fonduri, operaiuni de
clearing i alte operaiuni de virament, pe cont propriu sau n contul terilor, primirea de titluri
n ga/ sau n depozit# i operaiuni i activiti conexe "operaiuni valutare, cele cu metale
preioase i cu alte valori cu grad nalt de lichiditate4 intermedierea n plasamentul de valori
mobiliare i oferirea de servicii legate de acesta4 consultan financiar-bancar4 operaiuni de
mandat#
!erviciile bancare sunt cuprinse i n enumerarea art * din %egea bancar printre
activitile care pot fi desfurate, n limita autorizaiei acordate, de bncile - persoane
/uridice romne i sucursalele bncilor strine3 emiterea i gestiunea instrumentelor de plat
i de credit4 plti i decontri4 leasing financiar4 transferuri de fonduri4 tranzacii n cont
propriu sau n contul clienilor cu instrumente monetare negociabile "cecuri, cambii,
certificate de depozit#, valut, instrumente financiare derivate, metale preioase, obiecte
confecionate din acestea, pietre preioase, valori mobiliare4 intermedierea n plasamentul de
valori mobiliare i oferirea de servicii legate de acesta4 administrarea de portofolii ale
clienilor, n numele i pe riscul acestora4 custodia i administrarea de valori mobiliare4
depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare4 nchirierea de casete
de siguran4 consultan financiar-bancar4 operaiuni de mandat
2ntruct am analizat anterior operaiunile de ncasri i pli, vom prezenta
succint, n final, operaiunile cone0e i accesorii cele mai importante
5.).Opera#iu"i alutare
5.).1. Re&le$e"tarea opera#iu"ilor alutare.
9peraiunile valutare fac parte dintre activitile bancare tradiionale 2n prezent,
doctrina le calific drept operaiuni bancare ane0e, supuse unui regim /uridic special, pentru
raiuni de ordine public -egimul /uridic al operaiunilor valutare este reglementat de
-egulamentul nr .(&)); privind efectuarea operaiunilor valutare, emis de +anca ,aional a
-omniei n temeiul atribuiilor sale privind elaborarea politicii i a normelor valutare pe
teritoriul -omniei -egulamentul nr .(&)); cuprinde3
& norme privind funcionarea pieei valutare, ca pia continu pe care se efectueaz
vnzri i cumprri de valute contra monedei naionale sau alte valute, la cursuri de
schimb determinate liber de intermediarii autorizai s participe n nume i n cont
propriu "dealer# i ( sau n nume propriu i n contul clienilor "broLer#3 bncile, casele
de schimb valutar i alte entiti nebancare autorizate de +anca ,aional a -omniei4
1 norme privind efectuarea operaiunilor de schimb valutar cu numerar i substitute de
numerar pentru persoane fizice pe teritoriul -omniei4
. norme privind modul de autorizare i de raportare a operaiunilor valutare de capital4
@ norme privind efectuarea plilor e0terne pentru importurile de mrfuri, e0ecutarea de
lucrri i prestrile de servicii4
8 norme privind autorizarea deschiderii i funcionrii conturilor n strintate ale
rezidenilor4
C norme privind modul de autorizare a operaiunilor valutare pe teritoriul -omniei4
; norme privind sumele n numerar n valut i n moneda ,aional "leu# care pot fi
introduse i scoase n ( din -omnia4
* norme privind circuitul formularelor NDispoziie de plat valutar e0ternN "D$=?#
i N<erere de deschidere acreditivN "<D:#4
) norme privind controlul valutar asupra ncasrilor din e0porturi i din celelalte
operaiuni cu strintatea
5.).). Opera#iu"ile alutare.
-egulamentul nr .(&)); cuprinde, n art l, pct &&;, definiia legal a
operaiunilor valutare i enumerarea e0haustive a acestora
:stfel, operaiuni valutare sunt ncasrile, plile, compensrile, transferurile,
creditrile, precum i orice alte tranzacii e0primate n valute i care se pot efectua prin
transfer bancar, n numerar, cu instrumente de plat "substitute de numerar3 cecuri de
cltorie, cecuri personale, cri de credit, cri de debit, cecuri aferente crilor de credit# sau
prin alte modaliti de plat agreate sau acceptate de bnci
!unt incluse n aceast categorie i operaiunile e0primate n moneda naional
"leu#, atunci cnd sunt efectuate ntre rezideni i nerezideni
:tt rezidenii, ct i nerezidenii au dreptul s deschid conturi n valut la bnci
,erezidenii pot transfera n strintate fr restricii disponibilitile valutare deinute n
conturi deschise la bnci, n condiiile legii
Botodat, nerezidenii au dreptul de a deschide la bnci conturi curente n moneda
naional "leu#
9peraiunile valutare pot fi3
& operaiuni valutare curente, efectuate ntre rezideni i nerezideni, care nu sunt de
natura operaiunilor de capital, decurgnd din3
- tranzacii de comer internaional, inclusiv servicii, alte tranzacii curente,
precum i credite de comer internaional i alte faciliti bancare aferente, cu
termene iniiale de rambursare mai mici de un an4
- repatrierea veniturilor nete sub form de dividende, dobnzi etc, provenind
din operaiuni de capital4
- remiteri de sume moderate, aferente cheltuielilor curente de ntreinere a
membrilor familiei
1 operaiuni valutare de capital, efectuate ntre rezideni i nerezideni, decurgnd
din3
- investiii directe n -omnia ale nerezidenilor, respectiv n strintate ale
rezidenilor4
- lichidarea investitiilor directe n strintate de ctre rezideni, respectiv n
-omnia de ctre nerezideni4
- investiii imobiliare "achiziionare de terenuri, cumprare sau construire de
cldiri, altele dect cele reprezentnd investiii directe# n -omnia ale
nerezidenilor, respectiv n strintate ale rezidenilor4
- operaiuni cu valori mobiliare specifice pieei de capital "aciuni sau alte valori
mobiliare de natur participativ, precum i obligaiuni sau alte titluri de credit
cu scadena iniial, de regul, mai mare de un an#3 admiterea valorilor
mobilare romneti pe piee de capital strine, admiterea valorilor mobiliare
strine pe piee de capital romneti, tranzacii cu valori mobiliare n -omnia
de ctre nerezideni, tranzacii cu valori mobiliare n strintate de ctre
rezideni4
- operaiuni cu instrumente specifice pieei monetare "efecte de comer, titluri
de stat, alte titluri emise de agenii guvernamentale i instrumente derivate,
precum i orice alte valori mobiliare cu scadene iniiale, de regul, mai mici
de un an#3 admiterea de instrumente ale pieei monetare romneti pe piee
monetare strine4 admiterea de instrumente ale pieei monetare strine pe piaa
monetar romneasc4 tranzacii cu instrumente ale pieei monetare n
-omnia de ctre nerezideni4 tranzacii cu instrumente ale pieei monetare n
strintate de ctre rezideni4
- operaiuni cu instrumente de plasament colectiv "aciuni i alte titluri cu
caracter participativ n societi, fonduri de investiii, fonduri mutuale etc#3
admiterea de instrumente de plasament colectiv romneti pe piee financiare
strine admiterea de instrumente de plasament colectiv strine pe piaa
financiar romneasc4 tranzacii n -omnia ale nerezidenilor4 tranzacii n
strintate ale rezidenilor4
- credite de comer internaional "cu termen de rambursare mai mare de un an#,
cu sau fr participarea unui rezident n tranzacia comercial respectiv,
acordate de nerezideni rezidenilor sau de rezideni nerezidenilor4
- credite i mprumuturi financiare, inclusiv leasing financiar, acordate de
nerezideni rezidenilor sau de rezideni nerezidenilor4
- garanii, avaluri, faciliti financiare au0iliare acordate de nerezideni
rezidenilor sau de rezideni nerezidenilor, n cazuri legate direct de comerul
internaional n care particip un rezident, n cazuri legate direct de operaiuni
de micri internaionale de capital n care particip un rezident sau n cazuri
nelegate direct de comerul internaional sau de operaiuni de micri
internaionale de capital ori n care nu particip nici un rezident la operaiunile
respective4
- operaiuni n conturi curente deschise de nerezideni la bnci i la alte entiti
stabilite de lege, n moned naional sau n valut, respectiv n conturi
curente deschise de rezideni n strintate la bnci i la alte instituii asimilate
acestora, n moned naional "n rile cu care -omnia are aran/amente de
convertibilitate regional# sau n valut4
- operaiuni n conturi de depozit deschise de nerezideni la bnci i la alte
entiti stabilite de lege, n moned naional sau n valut, respectiv n conturi
de depozit deschise de rezideni n strintate la bnci i la alte instituii
asimilate acestora, n moned naional "n rile cu care -omnia are
aran/amente de convertibilitate regional# sau n valut4
- schimb valutar efectuat n -omnia de nerezideni sau n strintate de
rezideni, constnd n cumprare de moned naional contra valut, vnzare
de moned naional contra valut sau schimb de valut contra valut4
- transfer de capital reprezentnd anuiti, despgubiri etc decurgnd din
contractele de asigurare de viat ncheiate ntre rezideni persoane fizice i
societi de asigurare nerezidente, respectiv ntre societi de asigurare
rezidente i persoane fizice nerezidente4
- transferuri ale persoanelor fizice3 donaii, moteniri, dote, plata unor datorii
ale imigranilor n ara de origine, transferuri de active ale emigranilor,
ctiguri din /ocuri de noroc, economii ale lucrtorilor nerezideni4
- alte transferuri, cuprinznd transferuri de capital guvernamentale, achiziii de
active nemateriale ( nefinanciare "brevete, mrci de fabric, licene, patente
etc#, disponibilizarea conturilor blocate ale nerezidenilor, sponsorizri
+ncile rspund de aplicarea corect a prevederilor -egulamentului nr .(&));
pentru operaiunile dispuse de clienii acestora 2n acest scop, bncile pot solicita clienilor lor
informaiile necesare i orice document /ustificativ
5.*.Opera#iu"i cu alori $obiliare
5.*.1. Re&le$e"tarea opera#iu"ilor cu alori $obiliare.
=alorile mobiliare i operaiunile cu aceste valori sunt reglementate de %egea nr
81(&))@ privind valorile mobiliare i bursele de valori8oz potrivit art 1 lit a din lege,
valorile mobiliare sunt instrumente negociabile emise n form material sau evideniate prin
nscrierile n cont, care confer deintorilor lor drepturi patrimoniale asupra emitentului,
conform legii i n condiiile specifice de emisiune a acestora $ot fi valori mobiliare
aciunile, obligaiunile, instrumentele financiare derivate i orice alte titluri de credit,
ncadrate de <omisia ,aional a =alorilor 6obiliare n aceast categorie
:dministrarea legii, punerea ei n aplicare, precum i supravegherea i controlul
respectrii dispoziiilor acesteia sunt ncredinate <omisiei ,aionale a =alorilor 6obiliare, n
calitate de autoritate administrativ autonom de specialitate
5.*.). Opera#iu"ile cu alori $obiliare reali0ate de +ociet!#ile ba"care.
9biectul de activitate al bncilor, stabilit prin dispoziiile art * din %egea nr
8*(&))*, prevede, printre activitile permise bncilor tranzacii n cont propriu sau n contul
clienilor cu valori mobiliare "lit h#4 intermedierea n plasamentul de valori mobiliare i
oferirea de servicii legate de acesta "lit i#4 administrarea de portofolii ale clienilor, n numele
i pe riscul acestora "lit /#4 custodia i administrarea de valori mobiliare "lit L#4 depozitar
pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare "lit l#
!ubsecvent acestei dispoziii, %egea bancar conine o precizare, care nuaneaz
valoarea /uridic a enumerrii3 bncile pot desfura activitile prevzute de legislaia
privind valorile mobiliare i bursele de valori prin societi distincte, care vor funciona sub
reglementarea i supravegherea <omisiei ,aionale a =alorilor 6obiliare, cu e0cepia
activitilor care, potrivit acestei legislaii, pot fi desfurate n mod direct de ctre bnci ,u
nseamn, ns, c bncile sunt mai puin prezente n activitatea de valori mobiliare, ci c, de
regul, particip indirect, prin intermediul unor societi-filiale
$revederile %egii bancare trebuie interpretate prin raportare la normele %egii nr
81(&))@ :stfel, art .8 alin . dispune c societile bancare i alte instituii de credit supuse
supravegherii +ncii ,aionale a -omniei nu pot efectua i nici nu pot face intermediere de
valori mobiliare pe cont propriu i nici pe contul terilor ?le pot participa, n condiiile legii,
la societi de valori mobiliare care funcioneaz sub supravegherea <omisiei ,aionale a
=alorilor 6obiliare
De asemenea, potrivit art )8 alin l, prestarea cu titlu profesional, ctre public, de
servicii de consultant de plasament n valori mobiliare, de ctre persoane fizice sau /uridice,
se face numai cu autorizarea <omisiei ,aionale a =alorilor 6obiliare $e cale de consecin,
n cazul n care societatea bancar intenioneaz s presteze, n cadrul consultanei financiar-
bancare, servicii de analiz a valorilor mobiliare, selectare a portofoliului i evaluare, este
obligate s obin autorizarea prealabil a comisiei
!istemele de compensare i depozitare colectiv a valorilor mobiliare reprezint o
alt activitate pe care o pot desfura societile bancare :rt )* alin & din lege prevede c
decontarea tranzaciilor cu valori mobiliare, pstrarea n siguran a valorilor mobiliare,
transferul proprietii asupra acestora i serviciile de nregistrare i plat a valorilor mobiliare,
precum i orice operaiuni cone0e trebuie efectuate de persoane /uridice autorizate n
prealabil de <omisia ,aional a =alorilor 6obiliare :ctivitile de compensare a
tranzaciilor cu valori mobiliare i de depozitare a valorilor mobiliare se desfoar sub
supravegherea aceleiai comisii $ersoanele /uridice avnd ca obiect aceste activiti se
nfiineaz ca societi comerciale pe aciuni :cionari la societile bancare de compensare
i depozitare colectiv de valori mobiliare pot fi, printre alte persoane /uridice prevzute de
lege sau stabilite de <omisia ,aional a =alorilor 6obiliare, bncile
!ocietile comerciale de compensare i depozitare colectiv a valorilor mobiliare
efectueaz operaiunile cu valorile mobiliare primite n depozit prin ageni de compensare i
depozitare, conform contractelor ncheiate cu acetia $ot avea calitatea de ageni de
compensare i depozitare colectiv, ntre alii, i bncile
5.,.Co"tractul de 1"c-iriere de ca+ete de +i&ura"#!
5.,.1. Re&le$e"tarea le&al! a co"tractului de 1"c-iriere de ca+ete de +i&ura"#!.
$rintre operaiunile care pot fi incluse n obiectul de activitate al societilor
bancare, art * lit m din %egea nr 8*(&))* prevede i nchirierea de casete de siguran
<u e0cepia includerii sale n enumerarea limitativ a activitilor care pot fi
desfurate de bnci, n limita autorizaiei acordate de +anca ,aional a -omniei,
contractul nu are o reglementare legal proprie
5.,.). Natura juridic! a co"tractului de 1"c-iriere de ca+ete de +i&ura"#!.
<ontractul const n punerea de ctre banc la dispoziia clientului a unei casete
de siguran blindate, aflat ntr-o incint securizat, n vederea pstrrii sub paz a unor
documente sau obiecte de valoare Deschiderea casetei necesit utilizarea simultan a dou
chei3 una aflat n posesia bncii, cealalt n posesia clientului
2n pofida numelui, contractul nu este unul de nchiriere sub forma locaiunii,
ntruct, pe de o parte, obiectul su nu este reprezentat de asigurarea de ctre banc a liberei
folosine a spaiului nchiriat, iar pe de alt parte n cazul unui contract de locaiune singura
obligaie a locatorului ar fi aceea de a pune la dispoziia locatarului lucrul nchiriat
$rin faptul c clientul are acces la caseta de siguran numai cu concursul bncii,
iar banca are obligaia de a asigura paza casetei, contractul s-ar apropia mai degrab de unul
de depozit <u toate acestea, nu sunt ndeplinite condiiile depozitului regulat, reglementat de
art &8)) i urm <civ, ntruct banca nu este detentorul obiectelor din caseta de siguran3
ea nu primete obiectele i, mai mult dect att, nu cunoate coninutul casetei i nici mcar
dac aceasta conine ceva
:cestea sunt argumentele pentru care doctrina /uridic a calificat contractul ca
fiind unul sui generis& numindu-l contract de paz 9biectul principal al contactului l
reprezint obligaia de paz a casetei de siguran de ctre banc
5.,.*. @"c-eierea i e'ectele co"tractului de 1"c-iriere de ca+ete de +i&ura"#!.
I"cide"te prii"d co"tractul de 1"c-iriere de ca+ete de +i&ura"#!.
$entru banc, oferirea acestui serviciu nu prezint rentabilitate n mod direct,
chiria neacoperind cheltuielile de construcie, ntreinere i paz a casetei de siguran <u
toate acestea, el este practicat de bnci pentru avanta/ul indirect antrenat3 atragerea de clieni
care vor solicita ulterior i alte servicii bancare
<ontractul este unul de adeziune4 el se ncheie prin semnarea de ctre client a
unui formular coninnd clauze prestabilite de banc, avnd pe verso prevederile
regulamentului de utilizare a casetei de siguran 2n contract este prevzut numrul casetei i
cuantumul sumei pe care clientul se oblig s o plteasc De regul, clientul trebuie s
constituie un depozit de garanie n numerar, avnd ca destinaie special acoperirea
eventualelor cheltuieli de reparaii pentru cazul n care caseta ar trebui forat, n urma
pierderii de ctre client a cheii
+anca are urmtoarele obligaii3 obligaia de a asigura clientului accesul la caseta
de siguran n condiiile prevzute de regulamentul interior4 obligaia de a asigura paza
casetei de siguran :ceasta din urm este o obligaie de rezultat $e cale de consecin,
simplul fapt al distrugerii, deteriorrii sau furtului obiectelor depozitate atrage rspunderea
bncii <lientului i revine, n aceast ipotez, sarcina de a dovedi, prin orice mi/loc de prob,
prezena n caseta de siguran a obiectelor respective, prin ipotez necunoscut de banc
9bligaiile clientului constau n plat chiriei i respectarea regulamentului intern
al bncii privind utilizarea casetei de siguran, care interzice depozitarea unor bunuri
perisabile sau periculoase
<lientul poate da procur unuia sau mai multor mandatari pentru a avea acces la
caseta de siguran, cu condiia de a pune la dispoziia acestora cheia care se afl n posesia
sa
!unt calificate drept abuzive clauzele contractuale avnd ca efect e0onerarea
bncii de rspundere n cazul efraciei casetei de siguran, limitarea ntinderii obligaiei
bncii de a repara pre/udiciul suferit de client n caz de efracie fr a oferi clientului
posibilitatea de a acoperi integral riscul printr-o ma/orare a primei pltite bncii, posibilitatea
bncii de a modifica unilateral clauzele contractuale, fr ca modificrile s fie consecina
unor mpre/urri care nu depind e0clusiv de voina bncii etc
:lturi de ipoteza distrugerii, degradrii sau furtului coninutului casetei de
siguran, pe parcursul e0ecutrii contractului mai poate aprea un incident3 sechestrul aplicat
la iniiativa creditorilor clientului asupra coninutului casetei de siguran Brebuie precizat c
nu e0ist posibilitatea popririi sumelor de bani sau a efectelor mobile aflate n caseta de
siguran, n temeiul art @81-@C1 <procciv, ntruct banca nu are obligaia de predare sau
de restituire ctre client a bunurilor respective, nefiind nici proprietarul, nici detentorul
acestora $e cale de consecin, coninutul casetei de siguran nu poate face obiectul popririi,
ci al sechestrului asigurtor "art 8)@ <procciv# sau chiar /udiciar "art 8)C <procciv#,
respectiv al sechestrului ca etap n procedura e0ecutrii silite mobiliare "art @&C i urm
<procciv# 2n toate cazurile, banca nu are dreptul de acces la coninutul casetei de siguran
dect n prezenta e0ecutorului /udectoresc
<apitolul & +:,<: ,:^79,:%_ : -96`,7?7&
&& !tatutul /uridic i obiectivele +ncii ,aionale a -omniei &
&1 $olitica monetar i valutar a +,-1
&. ?misiunea monetar@
&@ -olul sistemului naional de pli al +,- 9peraiunile +,- cu bncile
!upravegherea bancar 8
&8 9peraiunile +,- pe contul statului*
&C 9peraiunile +,- cu aur i activele e0terne*
&; !ituaiile financiare ale +,-)
&* <onducerea i administrarea +,-&'
<apitolul 1 !9<7?B_^7%? +:,<:-?&1
1& !ocietile bancare > societi comerciale cu statut special&1
11 <onstituirea societilor bancare&.
11& <onsideraii generale&.
111 :probarea constituirii societilor comerciale &8
11. <onstituirea societii comerciale bancare -eglementare1.
11@ :ctele constitutive ale societii bancare1.
118 6odaliti de constituire a societii bancare n funcie de modul de formare a
capitalului social1@
11C 5ormalitile necesare constituirii societii bancare1@
11; <onsecinele nclcrii cerinelor legale de constituire a societii bancare18
11* 2nfiinarea sucursalelor i filialelor societii bancare1C
11) :utorizarea funcionrii societilor bancare1C
11&' $recizri n legtur cu societile bancare cu statut special .'
11&& <onstituirea sucursalelor bncilor strine.'
11&1 -etragerea autorizaiei de funcionare a bncii.1
11&. Deschiderea de reprezentane de ctre bncile strine.@
11&@ -egistrul bancar.8
1. 5uncionarea societilor bancare.C
1.& $rincipiile funcionrii societilor bancare.C
1.1 :ciunile emise de societatea bancar Drepturile i obligaiile acionarilor
societii bancare.C
1.. :dunarea general a acionarilor societii bancare.;
1.@ 9rganizarea societilor bancare.*
1.8 <onducerea i administrarea societii bancare Eeneraliti.*
1.C <onducerea societilor bancare.)
1.; :dministrarea societii bancare Eeneraliti.)
1.* <onflictul de interese ntre administrator i societatea bancar@&
1.) <ontrolul gestiunii societii bancare <enzorii societii bancare@.
1.&' :uditorul independent al societii bancare@.
1.&& Documentele contractuale, registrele i evidenele societii bancare@@
1.&1 <onturile, situaiile financiare i bilanul contabil ale societii bancare@8
1.&. +eneficiile i dividendele societii bancare@C
1.&@ 5ondul de rezerv al societii bancare@C
1.&8 $rudena bancar@C
1.&C 5ondurile proprii ale bncilor@*
1.&; -ezervele minime obligatorii ale bncilor la +anca ,aional a -omniei 8'
1.&* Branzacii interzise bncilor8'
1.&) !ecretul profesional bancar8&
1.1' 9bligaiile bncilor n prevenirea i combaterea splrii banilor8*
1.1& !upravegherea prudenial a bncilorC'
1.11 6suri de remediere i sanciuni C&
1@ 69D757<:-?: !9<7?B_^7%9- +:,<:-? C.
1@& <ondiiile modificrii societilor bancare C.
1@1 6odificarea obiectului de activitate C@
1@. 6a/orarea capitalului social C8
1@@ -educerea capitalului social C*
1@8 6odificri privind acionarii semnificativi C*
1@C 6odificri privind conductorii bncii ;'
1@; Deschiderea de ctre bncile persoane /uridice romane de reprezentante i
sucursale sau de alte sedii secundare n strintate ;'
1@* 9bligaia de notificare n cazul altor modificri ale societii bancare ;&
1@) 5uziunea i divizarea societilor bancare ;@
18 D7R9%=:-?: O7 %7<H7D:-?: !9<7?B_^7%9- +:,<:-?;C
18& Eeneraliti ;C
1C !G$-:=?EH?-?: !$?<7:%_, :D67,7!B-:-?: !$?<7:%_ O7
5:%76?,BG% !9<7?B_^7%9- +:,<:-?;*
1C& -eglementare ;*
1C1 !upravegherea special i administrarea special a societilor bancare
<onsideraii generate ;*
1C. !upravegherea special a societilor bancare ;*
1C@ :dministrarea special a societilor bancare *'
1C8 5alimentul bncilor -eglementare legal *1
1CC Domeniul de aplicare al procedurii falimentului bncilor *1
1C; 9rganele care aplic procedura falimentului societilor bancare ?numerare*.
1C* Bribunalul i /udectorul-sindic *.
1C) %ichidatorul *@
1C&' $rocedura de sesizare a tribunalului *;
1C&& ?fectele deschiderii procedurii falimentului bncii *)
1C&1 ?tapele procedurii falimentului bncilor *)
1C&. -spunderea organelor de conducere i a cenzorilor bncii a/unse n stare de
faliment )&
1; !9<7?B_^7 +:,<:-? <G !B:BGB !$?<7:%)@
1;& !tatutul /uridic al <asei de ?conomii i <onsemnaiuni )@
1;1 9rganizarea i conducerea <asei de ?conomic i <onsemnaiuni )@
1;. :ctivitatea <asei de ?conomic i <onsemnaiuni 9peraiuni efectuate )8
1;@ :ctivitatea <asei de ?conomii i <onsemnaiuni Earantarea depunerilor4 secretul
operaiunilor4 faciliti fiscale )C
1;8 +:,<: D? ?J$9-B 76$9-B : -96`,7?7 ?J76+:,K !:);
1;8& !tatutul /uridic i obiectivele activitii ?J76+:,K !: );
1;81 9rganizarea i funcionarea ?J76+:,K !: )*
1;8. :ctivitatea ?J76+:,K !: n contul statului ))
1;8@ :ctivitatea ?J76+:,K !: n nume i n cont propriu &'1
<apitolul . 9-E:,7R:^77%? <99$?-:B7!B? D? <-?D7B&'.
.& Definiie legal i reglementare &'.
.1 $rincipiile generale ale organizaiilor cooperatiste de credit&'.
.. <ooperativele de credit ,oiune i constituire &'@
.@ 9rganizarea, administrarea i controlul gestiunii cooperativelor de credit &'C
.8 :ctivitatea cooperativelor de credit &'C
.C <asele centrale ale cooperativelor de credit ,oiune i constituire &';
.; 9rganizarea, administrarea i controlul gestiunii caselor centrale &')
.* :ctivitatea caselor centrale &&'
.) :tribuiile caselor centrale referitoare la cooperativele de credit afiliate &&'
.&' -eguli comune privind funcionarea organizaiilor cooperatiste de credit &&&
.&& !upravegherea activitii organizaiilor cooperatiste de credit &&.
.&1 !upravegherea special i administrarea special a organizaiilor cooperatiste de
credit Eeneraliti &&@
.&. Dizolvarea organizaiilor cooperatiste de credit &&@
.&@ 5uziunea i divizarea organizaiilor cooperatiste de credit &&8
.&8 %ichidarea organizaiilor cooperatiste de credit &&8
.&C 5alimentul caselor centrale &&C
.&; Dispoziii tranzitorii ale 9rdonanei de urgen a Euvernului nr );(1''' privind
organizaiile cooperaiei de credit &&C
<apitolul @ :<B7=7B:B?: +:,<:-:&&*
@& ,oiuni generale privind activitatea bancar &&*
@&& 5unciile bncilor&&*
@&&& 5uncia compensatoare n spaiu&&*
@&&1 5uncia compensatoare n timp &&)
@&&. 5uncia de creaie monetar &&)
@&&@ 5uncia de creaie economic &1&
@&& ,oiunea i reglementarea activitii bancare&11
@&&& ,oiunea i clasificarea activitilor bancare &11
@&&1 -eglementarea activitilor bancare &11
@&&. 6onopolul asupra activitilor bancare &1.
@&&@ -spunderea penal reglementat de %egea bancar nr 8*(&))* n cazul
nerespectrii monopolului bancar &1C
@&1 ,oile evoluii ale activiti bancare&1;
@&1& Difuzarea serviciilor bancare &1;
@&11 7nformatizarea activitii bancare &1;
@&1. 7nternaionalizarea activitii bancare &1;
@&1@ <olaborarea bncilor cu bursele de valori mobiliare &1*
@&. Beoria general a contractelor bancare 2ncheierea contractelor bancare&1*
@&.& <ondiiile de fond pentru ncheierea contractelor bancare ?numerare &1*
@&.1 <apacitatea prilor contractu&ui bancar &1*
@&.. <onsimmntul prilor contractului bancar &1)
@&.@ 9biectul contractului bancar &.'
@&.8 <auza contractului bancar &.&
@&.C <ondiiile de form pentru ncheierea contractului bancar &.&
@&.; <aracterele specifice ale contractelor bancare&.&
@&.;& ?numerare &.&
@&.* <ontractele bancare - contracte de adeziune Eeneraliti &.1
@&.) <ondiiile generale de banc &.1
@&.&' Gzurile bancare &..
@&.&& -egulile profesiunii bancare &..
@&.&1 Behnicile informatice bancare &.@
@&.&. :cceptarea tacit de ctre client a operaiunilor efectuate de banc &.C
@&.&@ 6odificarea unilateral a contractului bancar &.C
@&.&8 -ezilierea unilateral a contractului bancar &.C
@&.&C 9bligaii specifice ale bncii incidente n materia contractelor bancare&.;
@&.&C& 9bligaia bncii de informare i de consiliere a clientului &.;
@&.&; -spunderea contractuala a bncii&.*
@&.&;& $rincipiul neamestecului bncii n afacerile clientului su &.*
@&.&;1 !pecificul rspunderii contractuale a bncii &@'
@&.&;. -estrngerea convenional a rspunderii contractuale a bncii&@'
@&.&;@ 2nlturarea rspunderii contractuale a bncii n caz de for ma/or &@&
@&@ <ontul bancar&@&
@&@& ,oiunea contului bancar &@&
@&@1 Bipurile de cont bancar &@.
@&@. Bitularul contului bancar &@8
@&@@ Deschiderea contului bancar &@8
@&@8 5uncionarea contului bancar ?0trasul de cont &@C
@&@C 6suri specifice privind funcionarea contului bancar ?numerare &@)
@&@; $oprirea bancar n concepia <odului de procedur civil nemodificat de
9rdonana de urgen a Euvernului nr &.*(1''' &@)
@&@* $oprirea bancar n concepia <odului de procedur civil modificat de
9rdonana de urgent a Euvernului nr &.*(1''' &8&
@&8 -iscul bancar&8@
@&8& 5ormele riscului bancar &8@
@&81 %imitarea riscului bancar &8@
@&8. <entrala -iscurilor +ancare 7nformaia de risc bancar&88
@&8@ -aportarea informaiei de risc bancar &8C
@&88 Eestiunea informaiei de risc bancar &8;
<apitolul 8 9$?-:^7G,7%? +:,<:-? D? 7,<:!:-7 O7 $%_^7&8)
8& 9peraiunile bancare de ncasri i pli Eeneraliti &8)
8&& <ontractul bancar de cont curent de disponibiliti &C'
8&&& <ontractul comercial de cont curent&C'
8&&&& ,oiunea contractului de cont curent &C'
8&&&1 ?fectele contractului de cont curent &C&
8&&&. 2ncheierea contului curent &C1
8&&&@ 2ncetarea contractului de cont curent &C.
8&&1 <ontractul bancar de cont curent de disponibiliti Eeneraliti&C.
8&&1& ,oiunea i ncheierea contractului bancar de cont curent <onstituirea
contului curent de disponibiliti &C.
8&&11 Delimitarea contractului bancar de cont curent de disponibiliti fa de
contractul bancar de depozit la vedere &C8
8&&1. Delimitarea contractului bancar de cont curent de disponibiliti de
contractu& bancar de deschidere de credit &C8
8&&1@ 9peraiuni n contul curent de disponibiliti Eeneraliti &C;
8&&. $lata prin debitarea contului curent pe baz de virament&C;
8&&.& ,oiunea de virament &C;
8&&.1 ,atura /uridic a viramentului &C*
8&&.. Bipuri de virament &C)
8&&.@ Behnica viramentului 9rdinul de plat &;'
8&&.8 7ncidente n operaiunea de virament&;1
8&&.C Derivate ale viramentului bancar 9rdinul de plat programat &;.
8&&@ $lata prin debitarea contului curent pe baza titlurilor comerciale de valoare
&;@
8&&@& Bitlurile comerciale de valoare - instrumente de plat &;@
8&&@1 +iletul la ordin n alb n practice bancar &;@
8&&8 $lata prin debitarea contului curent pe baza cecurilor&;8
8&&8& ,oiunea i regimul /uridic al cecului &;8
8&&81 ,atura /uridic a cecului &;8
8&&8. $remisele /uridice ale emiterii cecului &;C
8&&8@ ?miterea cecului &;;
8&&88 <ondiiile de validitate a cecului &;;
8&&8C Bransmiterea cecului &;)
8&&8; :valul cecului &*'
8&&8* $lata cecului &*&
8&&8) <onsecinele neplii cecului &*8
8&&8&' =arieti ale cecului &*C
8&&C 7ncidente n e0ecutarea contractului bancar de cont curent de disponibiliti
&**
8&&C& 7ncidentele de pli ,oiune &**
8&&C1 -spunderea /uridic anga/at n cazul incidentelor de plat &)'
8&&C. -spunderea bncii pentru greita eliberare de fonduri din contul curent
de disponibiliti &)&
8&1 <ontractul de card bancar&).
8&1& <ardul bancar ,oiune &).
8&11 5unciile cardurilor &)@
8&1. Bipuri de carduri &)C
8&1@ ?miterea cardurilor de ctre bnci &);
8&18 -eguli generate privind utilizarea i pstrarea cardului bancar &)*
8&1C <ontul curent accesoriu cardului bancar &))
8&1; $lata prin card bancar 1''
8&1* -etragerea de numerar prin card bancar 1'1
8&1) 5raude, activiti cu potenial de risc i sanciuni 1'1
<apitolul C 9$?-:^7G,7%? +:,<:-? D? D?$9R7B1'@
C& 9peraiunile de depozit Eeneraliti 1'@
C& <ontractul bancar de depozit de fonduri1'@
C&& ,oiunea contractului bancar de depozit de fonduri 1'@
C&1 -eglementarea legal a contractului bancar de depozit de fonduri 1'8
C&. ,atura /uridic a contractului bancar de depozit de fonduri 1'C
C&@ <lasificarea contractelor bancare de depozit de fonduri 1';
C&8 <lauzele uzuale n contractul bancar de depozit de fonduri 1';
C1 Earantarea depozitelor bancare1'*
C1& 5ondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar !tatutul /uridic 1'*
C11 :dministrarea 5ondului 1&1
C1. 7nformaii i sanciuni 1&@
<apitolul ; 9$?-:^7G,7%? +:,<:-? D? <-?D7B1&8
;& 9peraiunile bancare de credit Eeneraliti 1&8
;1 <ontractul bancar de credit1&8
;1& ,oiune i reglementare legal 1&8
;11 Behnici /uridice utilizate pentru creditare 1&C
;1. <ererea de acordare a creditului 1&*
;1@ Documentaia de credit 1&*
;18 <lauze uzuale n contractele de credit 11'
;1C <ostul creditului 111
;. <ategorii de credite11.
;.& <lasificri ale creditelor bancare 11.
;.1 5orme speciale ale creditului bancar ?numerare 11C
;.. <reditul prin scontarea cambiei sau a biletului la ordin 11C
;.@ <reditele acordate pe baza cecurilor remise spre ncasare 11;
;.8 <reditele de factoring 11;
;.C <reditele pentru activitatea de leasing 11)
;.; <reditele de forfetare 1.'
;.* <reditele prin semntur !crisoarea de garanie bancar 1.&
;.) <reditele prin semntur :valul cambiei sau a& biletului la ordin 1.@
;@ -iscul de credit1.8
;@& %imitarea riscului de credit al bncilor 1.8
;@1 <lasificarea creditelor i plasamentelor <onstituirea, regularizarea i utilizarea
provizioanelor specifice de risc de credit 1.;
;8 Earaniile creditelor bancare1@'
;8& ,oiunea, clasificarea i rolul garaniilor 1@'
;81 5ide/usiunea "cauiunea# 1@&
;8. Earaniile reale mobiliare 1@.
;8@ :fectarea ca garanie a soldului creditor al unui cont bancar "escroD account# 1@.
;88 7poteca 1@@
;C -ecuperarea creditelor bancare1@8
;C& <ontractu& bancar de credit - titlu e0ecutoriu 1@8
;C1 ?0ecutorii bancari 1@C
;; <reditul ipotecar pentru investiii imobiliare1@*
;;& <reditul ipotecar pentru investiii imobiliare -eglementare 1@)
;;1 :cordarea i garantarea creditului ipotecar 1@)
;;. Derularea creditului ipotecar 18'
;;@ ?0ecutarea creanelor instituiilor care acord credite ipotecare 181
;;8 <esiunea creanelor ipotecare i transformarea lor n valori mobiliare 181
;* <reditul internaional <reditele pentru finanarea operaiunilor de comer internaional
18.
;*& <reditele acordate e0portatorilor pentru finanarea operaiunilor de comer
internaional 18.
;*1 <reditele acordate importatorilor pentru finanarea operaiunilor de comer
internaional 18@
;*. <reditul documentar18C
;*.& ,oiune i reglementare 18C
;*.1 $rile i funcia creditului documentar 18;
;*.. 5ormele de baz ale creditului documentar 18*
;*..& <reditul la vedere 18)
;*..1 <reditul de acceptare 18)
;*... <reditul cu plat la termen "diferred paUment# 18)
;*..@ <reditul red clause 1C'
;*..8 <reditul revolving 1C'
;*..C !crisoarea comercial de credit "commercial %(<# 1C'
;*..; <reditul stand bU 1C&
;*..* <reditul transferabil 1C&
;*.@ 9peraiunile derivate din creditul transferabil 1C1
;*.8 <esiunea produsului creditului documentar 1C.
;*.C 9rdinul de deschidere a creditului documentar 1C.
;*.; ,otificarea deschiderii creditului documentar 1C@
;*.* <onfirmarea deschiderii creditului documentar 1C@
;*.) =erificarea creditului documentar de ctre e0portator 1C8
;*.&' Gtilizarea creditului documentar $rincipii 1C8
;*.&& Gtilizarea creditului documentar Documentele 1CC
;*.&1 -ezolvarea incidentelor privind viciile documentelor, relevate de banca
emitent1C*
;*.&1& $lata creditului documentar 1C*
;*@ 7ncasso-ul documentar1C)
;*@& ,oiune i reglementare 1C)
;*@1 ?tapele operaiunii de incasso 1C)
;*@. :cordul asupra condiiilor de efectuare a operaiunii de incasso documentar
1;'
;*@@ 9rdinul de ncasare i predarea documentelor 1;&
<apitolul * 9$?-:^7G,7%? +:,<:-? <9,?J? O7 :<<?!9-771;@
*& 9peraiunile bancare cone0e i accesorii Eeneraliti 1;@
*1 9peraiuni valutare1;@
*1& -eglementarea operaiunilor valutare 1;@
*11 9peraiunile valutare 1;8
*. 9peraiuni cu valori mobiliare1;*
*.& -eglementarea operaiunilor cu valori mobiliare 1;*
*.1 9peraiunile cu valori mobiliare realizate de societile bancare 1;)
*@ <ontractul de nchiriere de casete de siguran1*'
*@& -eglementarea legal a contractului de nchiriere de casete de siguran 1*'
*@1 ,atura /uridic a contractului de nchiriere de casete de siguran 1*'
*@. 2ncheierea i efectele contractului de nchiriere de casete de siguran 7ncidente
privind contractul de nchiriere de casete de siguran 1*&