Lucrarea

Asigurri de accidente
CUPRINS
CAP. I. IMPORTANA ECONOMICO SOCIAL A ASIGURRILOR...........................3
1.1. Necesitatea asigurrilor..........................................................................................................3
1.2 Conceptul de asigurare............................................................................................................6
1.3 Influena asigurrilor asupra economiei................................................................................
1.!. "#oluia asigurrilor $n Rom%nia........................................................................................12
CAP. II. PREZENTAREA SOCIETII ALLIANZ IRIAC ASIGURRI S.A...............16
2.1. Informaii generale despre societate....................................................................................16
2.2. &cionariatul societii..........................................................................................................1'
(rganigrama Sucurasalei Ia)i &llian* + ,iriac........................................................................2-
2.3. &llian* ,iriac. re*ultatul fu*iunii &llian* &/ cu &sigurri 0Ion ,iriac1........................21
2.! Po*iia &llian*2 ,iriac &sigurri S.&. pe piaa asigurrilor din Rom%nia........................23
CAP. III. ASIGURRILE DE ACCIDENTE-PERSOANE LA ALLIANZ-TIRIAC
ASIGURRI SA...............................................................................................................28
3.1 Caracteri*area general a asigurrilor de accidente..........................................................23
3.2. Condiii pri#ind asigurarea de accidente............................................................................31
3.2.1. Asigurri de grup..............................................................................................................34
3.2.2. Asigurri individuale sau familiale...................................................................................36
Cap. I4. &nali*a #eniturilor din prime )i a c5eltuielilor cu plata despgu6irilor pentru
asigurrile de accidente la &llian* 2,iriac Sucursala Ia)i.........................................................3'
!.1. Sta6ilirea primelor de asigurare $n ca*ul asigurrilor de accidente la.............................3'
Cotaii anuale adiionale..............................................................................................................!1
!.2. &nali*a #eniturilor din prime la asigurarea de accidente..................................................!'
!.3. Constatarea7 e#aluarea )i plata sumelor asigurate $n ca*ul asigurrii de accidente.......8-
!.!. &nali*a plilor de sume asigurate.......................................................................................8
CAP. V. ANALIZA EFICIENEI ASIGURRILOR DE ACCIDENTE...............................62
8.1. Concepte de eficien $n domeniul asigurrilor..................................................................62
8.2. Indicatori de reflectare a eficienei asigurrilor de accidente...........................................68
CONCLUZII I PROPUNERI...........................................................................................68
BIBLIOGRAFIE................................................................................................................1
2
Cap. I. Importana economico + social a asigurrilor
1.1. Necesitatea asigurrilor
Existena individual i social uman se a!ea! pe necesiti i treuine a cror
satisfacere "ustific i orientea! activitatea economic. #atura i intensitatea acestor necesiti i
treuine se afl $n corelaie cu stadiul de de!voltare economic% social i cultural a indivi!ilor
i a societii $n ansamlu. &n preocuparea pentru asigurarea resurselor materiale i financiare
necesare existenei sale% omul a dus o lupt continu cu anumite fore din natur i din societate
care prin declanarea lor $i pun $n pericol unurile din proprietatea personal i $i afectea! viaa
i integritatea corporal.
'ecunoatem sau nu% omul rm(ne% mcar $n parte su vremi. #u poate prevedea totul i
nu $ntotdeauna evenimentele decurg aa cum au fost prev!ute% fie c se refer la viaa indivi!ilor%
persoanelor% fie c privesc cadrul natural sau socio)economic $n care evoluea!.
1

'ealitatea evidenia! regularitatea producerii unor evenimente% pericole generate de
factori naturali sau de $nsi activitatea oamenilor. *ncertitudinea const $n faptul c nu pot fi
identificate suiectele +persoanele% agenii economici etc., asupra crora planea! pericolele
respective% intensitatea i momentul producerii evenimentului +pericolului, respectiv.
-e!voltarea societii evidenia! strdaniile individuale i colective de prevenire a unor
evenimente nedorite +pricinuite de calamiti naturale% de accidente% de oli i de efectele
$mtr(nirii etc., ori de limitare a paguelor pe care le generea! i de acoperire% deci de
$nlturare a efectelor acestor evenimente. .mul a construit sisteme de irigaii% a plantat pduri i
perdele de protecie% a construit ara"e% a luat msuri de protecie $n domeniul sntii pulice% a
iniiat aciuni !oo)veterinare% a creat un cadru organi!at de prevenire i comatere a incidentelor
etc.
/u toate msurile $ntreprinse% omul a rmas nepunticios $n faa unor evenimente
generatoare de mari pague cum sunt0
calamitile naturale1
incendiile1
olile1
accidentele% etc.
1
/istelecan% *.% Asigurri comerciale% Ed. -. /antemir% 2g. 3ure% 1446% p. 6
3
-e!voltarea tiinei i te5nicii face posiil creterea rapid a produciei% uurarea muncii%
progresul social% dar $n anumite $mpre"urri% ea poate provoca accidente capaile s avarie!e sau
s distrug complet anumite mi"loace de producie i unuri de consum ori s afecte!e capacitatea
de munc i c5iar vieile oamenilor. Aadar tiina% te5nologia i te5nica modern% alturi de
avanta"ele pe care le generea! pentru existena i de!voltarea social)uman se $nsoesc cu
creterea frecvenei unor accidente
2
.
*storia atest faptul c $nc din timpuri strvec5i oamenii au fost preocupai de prevenirea
i mai ales de a suporta $n comun paguele generate de producerea unor evenimente incerte%
nedorite% cum sunt calamitile naturii% accidentele etc.. -esigur o compensare a pre"udiciului este
posiil dup cum urmea!0
a, prin 6autoasigurare7% care const $n crearea de ctre fiecare persoan fi!ic sau
"uridic $n parte a unor re!erve proprii care s fie utili!ate numai $n ca!ul producerii
evenimentelor generatoare de pague% pentru acoperirea acestora din urm. Aceast form de
protecie dei a!at pe prevedere% este total neeconomic% greu reali!ail i de multe ori
insuficient. &n multe ca!uri pagua% prin proporiile sale se poate dovedi mai mare dec(t fondul
de re!erv acumulat p(n la momentul producerii acesteia.
&n plus aceast practic privea! agenii economici de fonduri foarte importante care ar
putea fi folosite $n mod eficient pentru de!voltarea altor activiti.
-at fiind aceast situaie s)a impus o alt soluie0
9 prin efortul comun de constituire a unui fond% a!at pe aportul unui numr mare de
persoane +fi!ice sau "uridice,% ameninate de acelai pericole% pe seama cruia cei afectai de
evenimentele nedorite% care s)au produs% sunt despguii.
Aceasta a doua soluie s)a impus% $n timp $ntruc(t a!(ndu)se pe principiile comunitii de
risc i mutualitii% fiecare contriuail particip cu sume mici% pentru a crea un fond nesc pe
seama cruia pot fi spri"inii +despguii, cei care au suferit pre"udicii generate de evenimentele
care au motivat unirea lor. -e fapt principiile respective stau la a!a conceptului de asigurare.
Asigurarea constituie un sistem de relaii economice% care implic aportul unui numr
mare de persoane fi!ice i "uridice $n constituirea unui fond nesc% $n condiiile $n care fiind
ameninate de aceleai pericole% $n existena i activitatea lor% concep i recunosc oportunitatea
prevenirii i $nlturrii pe a!e mutuale a pre"udiciilor generate de producerea acestor pericole
viitoare% proaile% posiile% dar nesigure.
3
2
/onstantinescu% -. A.% 3arinica -orin% s.a. Managementul riscului n asigurri% Ed 8emne% 9ucureti 144:% p. 61
3
;aliceanu% *.% Asigurri ) partea *% Ed 2ipografia <niversitii /raiova% /raiova% 1444% p. 2:
4
/ondiia senial pentru a putea eneficia de avanta"ele includerii $ntr)o astfel de societate
sau asociaie mutual o repre!int plata unei sume de ani proporional cu gravitatea riscului sau
cu mrimea proailitii ca aceasta s se produc. 'espectiva sum poart numele de prim de
asigurare.
&n legtur cu noiunea de asigurare $n literatura de specialitate s)au emis mai multe
preri. Astfel% Florian Bercea spunea c asigurarea 6acionea! $n str(ns legtur cu existena $n
activitatea economic a unor riscuri comune a cror producere poate provoca pague importante
economiei naionale i populaiei7
4
.
-up autorii dicionarului de asigurri% asigurarea repre!int 6un sistem de relaii
economico sociale% un proces oiectiv necesar al de!voltrii economice i sociale i!vor(te din
aciunea legilor economiei oiective% care const $n crearea $n comun de ctre persoanele fi!ice
sau "uridice ameninate de anumite riscuri1 a unui fond din care se compensea! daunele i se
satisfac i alte cerine economico financiare posiile% imprevi!iile7
=
*ndiferent de cum au fost definite asigurrile s)au impus $n timp devenind $n multe ri o
important ramur a economiei naionale% deoarece prin valoarea adugat $n societile de
asigurare% de intermediere i alte prestri de servicii $nrudite% particip la sporirea produsului
intern rut1 ofer locuri de munc unui numr mare de persoane1 particip la oferta de capital de
$mprumut pe piaa financiar% cu resurse neti pe care le pune la dispo!iia ncilor% agenilor
economici sau autoritilor pulice% iar prin sumele acordate asigurailor +ca despguiri%
indemni!aii% rente etc., contriuie la refacerea unurilor distruse de riscurile asigurate.
4
>crel%*.% 9ercea ?l.% Asigurri i reasigurri% Ed Expert% 9ucureti% 1444% p. 44
=
9istriceanu% ;5e.% Dicionar de asigurare% Ed. @tiinific% 9ucureti% 1441% p. 41
=
1.2 Conceptul de asigurare
/onceptul de asigurare comport dup ca!% aordarea su aspect "uridic sau economic.
Sub aspect juridic, pentru a fi operant% asigurarea treuie s capete o form "uridic% iar
acest fapt re!ult din contract% ca 6lege a prilor7 i din legea propriu)!is emis de puterea
legislativ. -eci contractul de asigurare i legea de organi!are a activitii de asigurare constituie
i!voare de drepturi i oligaii $n materie de asigurri.
Aotrivit legii din 144= 6prin contractul de asigurare% asiguratul se olig s plteasc o
prim asigurtorului% iar acesta se olig ca% la producerea unui anume risc s plteasc
asiguratului sau eneficiarului despguirea sau suma asigurat $n limitele i la termenele
convenite7.
6
/onform cu Bvonne Camert ?aivre 6su aspectul su te5nic care este fundamental%
asigurarea este operaia prin care un asigurtor% organi!(nd pe principiul mutualitii un numr
mare de asigurai supui la producerea unor riscuri $i indemni!ea! pe acei care sufer un sinistru
pe seama fondului comun constituit din primele $ncasate7.
Autoarea france! $i motivea! opinia prin faptul c spre deoseire de contractul de
asigurare care cpt aspectul unui "oc% operaia de asigurare privit $n complexitatea ei% devine o
operaia antialeatorie de lupt colectiv $mpotriva 5a!ardului
&n ce privete contractul de asigurare% acesta pre!int anumite trsturi caracteristice.
Astfel% contractul de asigurare0
a, este un contract consensual% adic se $nc5eie valail prin simplul consimm(nt
al prilor1
, este un contract sinalagmatic% adic prile contractante $i asum oligaii
reciproce i interdependente1
c, este un contract aleatoriu% adic la $nc5eierea acestuia prile nu cunosc
existena sau $ntinderea exact a avanta"elor patrimoniale ce vor re!ulta pentru
ele din contract1
d, este un contract cu titlu oneros% adic fiecare parte urmrete s oin un
folos% o contraprestaie $n sc5imul oligaiei ce i)o asum1
e, este un contract succesiv% adic se ealonea! $n timp1
6
Cegea privind asigurrile i reasigurrile $n 'om(nia nr. 136 D 24 dec. 144=% pulicat $n 3...% partea * nr. 3E3 D 3E
dec 144= alin. 4.
6
f, este un contract de adeziune% adic dei este redactat i imprimat de asigurtor%
la el a aderat asiguratul1
g, este un contract de bun credin% adic presupune ca executarea acestuia s se
fac cu un credin de ctre pri.
F
Cegea constituie% alturi de contract o alt form "uridic de reali!are a asigurrii.
Asigurarea ex contractu are la a! principiul facultativitii% adic se $nc5eie din proprie
iniiativ de ctre persoanele fi!ice i "uridice interesate $mpotriva acelor fenomene care le
amenin unurile% viaa sau integritatea corporal% $n scop de indemni!are sau de fructificare.
Asigurarea ex lege are la a! principiul oligativitii% adic persoanele fi!ice i "uridice
care fac oiectul asigurrii oligatorii sunt oligate s se asigure $mpotriva riscurilor prev!ute de
lege.
&n 'om(nia% sfera asigurrilor oligatorii s)a restr(ns la minimum dup desfiinarea
monopolului de stat asupra asigurrilor.
8u aspect economic asigurarea implic constituirea $n condiii specifice a fondului de
asigurare% $n legtur cu care pot fi puse $n eviden c(teva aspecte.
Astfel% fondul de asigurare $mrac form neasc. /onstituirea $n natur a fondului de
asigurare nu este de conceput% deoarece ar ridica proleme conceptuale legate de stailirea
structurii materiale a acestuia corespun!tor nevoilor refacerii unurilor asigurate% distruse sau
avariate etc.
Apoi% fondul de asigurare se constituie descentrali!at la nivelul fiecrei societi de
asigurare% pe seama primelor de asigurare $ncasate. Arimele de asigurare sunt ac5itate de
persoanele fi!ice i "uridice interesate $n $nlturarea paguelor pe care ar urma s le suporte% dac
s)ar produce anumite evenimente. Aaguele treuie provocate de evenimente viitoare i nesigure.
-atorit existenei acestor riscuri s)a format comunitatea de risc care presupune existena
unui mare numr de persoane fi!ice i "uridice care sunt ameninate de producerea riscului dar i
interesate $n acoperirea daunelor% i care $i apr $n comun interesele particip(nd la formarea
fondului de asigurare prin intermediul unor organi!aii speciali!ate.
Aadar% asigurarea ofer avanta"ul c memrii comunitii% afectai de producerea riscului
asigurat primesc de la fondul de asigurare% cu titlu de indemni!aii de asigurare% sume care pot
$ntrece de c(teva ori cuantumul contriuiei acestora la fondul respectiv. Acest lucru este posiil
$n virtutea faptului c pagua provocat de producerea riscului asigurat se $mparte $ntre memrii
comunitii de risc dup principiul mutualitii% adic la constituirea fondului de asigurare
F
>crel% *.% 9ercea ?l.% op. cit.% p. =4
F
particip toi asiguraii% dar acesta se reparti!ea! numai acelor asigurai care au suferit pre"udicii
de pe urma producerii riscului asigurat.
&n procesul formrii i utili!rii fondului de asigurare se nasc anumite relaii economice
$ntre pri% prin fluxurile neti pe care le presupune $ncasarea primelor de asigurare% de ctre
societatea de asigurare% iar apoi plata despguirilor aferente.
Astfel% $n prima etap fluxurile neti su forma primelor de asigurare pornesc de la
persoanele fi!ice i "uridice asigurate ctre organi!aia de asigurare. &n etapa urmtoare% fluxuri
neti su forma indemni!aiilor de asigurare +despguiri sau sume asigurate, pornesc de la
fondul de asigurare constituit la dispo!iia societii de asigurare% ctre persoanele fi!ice i
"uridice afectate de producerea fenomenului asigurat.
Arin urmare% asigurarea exprim relaii de distriuire i redistriuire a valorii adugate
rute% relaii care apar $n procesul constituirii i utili!rii fondului de asigurare $n vederea
desfurrii ne$ntrerupte a activitii economice% pstrrii integritii unurilor asigurate%
prote"rii persoanelor fi!ice $mpotriva unor evenimente care le)ar putea afecta viaa ori
integritatea corporal% precum i onorrii oligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor
fi!ice i "uridice fa de teri.
:
<nii specialiti pun $n eviden anumite valene specifice asigurrilor0 calitatea de ramur
prestatoare de servicii% de intermediar financiar i de activ financiar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de
asigurare $n sc5imul primelor de asigurare $ncasate% ofer asiguratului un produs necorporal
specific 6prelucrarea rspunderii pentru riscurile asigurate7% 6securitatea7 pentru ca!urile
convenite prin contractul de asigurare. -eci asigurarea apare ca un mi"loc de a oferi protecie $n
ca!urile convenite.
-esigur oligaia pe care i)o asum societatea de asigurri fa de asigurat este
influenat de caracterul oligatoriu al fenomenelor asigurate. /a urmare% ec5ilirul $ntre primele
de asigurare $ncasate i indemni!aiile datorate poate fi afectat de aateri. -ac aaterile sunt
favoraile pentru asigurtor ele mresc profitul estimat iniial al societii de asigurare. -ac
aaterile sunt nefavoraile% se impune compensarea acestora prin venituri generate din alte surse0
do(n!i la depo!ite ancare% plasamente de capital etc.
Asigurarea ca intermediar financiar re!id $n faptul c% mai ales $n asigurrile de via%
societile de asigurare ofer asigurailor nu numai o protecie de asigurare% ci i instrumente de
:
/onstantinescu% -. A.% -orin% 3.% .a.% Tratat de asigurri, Ed #aionala% 9ucureti% 1444% p. 614
:
economisire i de fructificare a resurselor neti +$n cadrul ofertei de capital de $mprumut% pe
piaa financiar,.
8ocietile care $nc5eie asigurri de via acumulea! treptat sume pe seama crora
urmea! s)i onore!e oligaiile viitoare fa de asigurat. &ntre momentul $ncasrii primelor i
cel al plii sumelor asigurate se scurg de regul mai muli ani. &n acest interval asigurtorul
dispune de primele $ncasate i poate i treuie s le fructifice $n modul cel mai convenail.
Aadar% societatea $n cau! nu este numai prestatoare de servicii $n favoarea asigurailor%
ci i un intermediar financiar $ntre persoanele fi!ice asigurate% care pltesc prime ealonate% i
persoanele fi!ice i "uridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.
Asigurarea ca activ financiar re!id $n faptul c $n perioada derulrii contractului de
asigurare este influenat at(t mrimea asolut nominal a sumei acumulate% c(t i mrimea
real a acesteia.
Alasarea disponiilitilor neti pe piaa capitalurilor de $mprumut se face $n condiii de
do(nd% cursuri ale 5(rtiilor de valoare etc. care se modific de la o perioad la alta.
Aentru persoanele fi!ice care au $nc5eiat asigurarea de via $n dulu scop0 pe de o parte
pentru a se prote"a $mpotriva unor posiile evenimente viitoare% iar pe de alta pentru a)i
fructifica economiile $ncredinate societilor de asigurare% asigurarea constituie aadar veritaile
active financiare% cu scadene de valorificare mai lungi sau mai scurte.
1.3 Influena asigurrilor asupra economiei
&n rile de!voltate% asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale%
deoarece prin valoarea adugat de societile de asigurare% de intermediere i alte prestri de
servicii $nrudite% particip la sporirea produsului intern rut1 ofer locuri de munc unui numr
mare de persoane1 particip la oferta de capital de $mprumut pe piaa financiar% cu resurse
neti pe care la pune la dispo!iia ncilor% agenilor economici sau autoritilor pulice% iar
prin sumele acordate asigurailor +ca despguiri% indemni!aii% rente etc., contriuie la refacerea
unurilor distruse sau avariate de riscurile asigurate.
4
Asigurrile sunt considerate o ramur creatoare de valoare adugat. &n ramura
asigurrilor se $ncadrea! companiile de asigurare% indiferent de riscurile pe care le acoper%
agenii i curtierii de asigurare% serviciile auxiliare ale asigurtorilor% consiliile asigurtorilor i
4
>crel% *.% 9ercea% ?l.% op. cit.% p. 12E
4
organi!aiile de experti!. Aici mai intr casele de pensii independente% care asigur anumitor
categorii de oameni ai muncii venituri $n momentul retragerii lor din activitate.
Asigurrile pre!int importan pentru economia unei ri i pentru faptul c ofer locuri
de munc unui numr $nsemnat de persoane. #umai $n perioada 14:E ) 144= numrul total al
persoanelor ocupate $n asigurri a crescut cu ==E.EEE% adic 32%6 G% $n timp ce numrul
persoanelor ocupate pe ansamlul economiei a sporit cu 2=%: G.
'amura asigurrii particip la oferta de capital de $mprumut pe piaa financiar. Aentru a
putea face fa oligaiilor curente i viitoare asumate fa de asigurai i de eneficiarii
contractelor de asigurri de via% societile de asigurri au dorit s constituie% dup ca!% re!erve
de prime la asigurrile de via i re!erve de prime la asigurrile de unuri i la cele de
rspundere.
Astrarea $n deplin siguran i fructificarea $n cele mai une condiii a re!ervelor
respective sunt imperios necesare% deoarece ele acoper anga"amentele asigurtorului fa de teri
i% $n plus% la stailirea primelor de asigurare se ia $n calcul% cel puin parial% venitul otenail
prin fructificarea acestora pe pia.
&n plus% prin plasamentele pe piaa capitalului% societile de asigurare contriuie la
de!voltarea creditului i finanrii unor proiecte economice% aduc(ndu)i o contriuie important
la reali!area procesului reproduciei lrgite.
?ructificarea re!ervelor de prime i de daune se face pe diferite ci% prin participarea
societilor de asigurri la piaa financiar. Aceast participare se concreti!ea! $n plasarea
re!ervelor respective $n aciuni% oligaiuni sau participaii ale societilor comerciale% $n onuri
de te!aur% oligaiuni sau alte $nscrisuri ale $mprumuturilor de stat% depuneri pe termen la nci%
acordarea de $mprumuturi asigurailor $n contul sumelor asigurate la asigurrile de via etc.
Aolitica de plasamente a fiecrui asigurtor este limitat de prevederile legate privind nivelul
lic5iditilor care treuie asigurate $n orice moment i% respectiv de proporiile investiiilor $n
unuri imoiliare.
*mportana rolului "ucat de societile de asigurare pe piaa financiar provine nu numai
din faptul c pun la dispo!iia solicitanilor de fonduri sumele de care acetia au nevoie% ci i din
participarea lor la un proces de intermediere financiar nemonetar% cu efecte po!itive asupra
stailitii monedei naionale.
8ocietile de asigurare influenea!% uneori po!itiv sau negativ alana de pli a unei ri.
Acest lucru se petrece atunci c(nd societile de asigurri% pe l(ng asigurri directe% mai
efectuea! i operaii de reasigurare0 cedea! altor societi o parte din riscurile suscrise de ele i
1E
primesc% $n sc5im% riscuri suscrise de alte societi. &n msura $n care operaiunile de
reasigurare depesc cadrul naional apar fluxuri $n valut $ntre ara considerat i rile
partenerilor societilor de asigurare i reasigurare% const(nd din prime% comisioane% despguiri%
participri la eneficii% primite sau pltite. 2oate aceste sume se reflect $n alana de pli%
influen(nd)o% per sold% po!itiv sau negativ dup ca!.
Asigurarea este i factor de reducere a incertitudinii economice i mi"loc de reluare a
activitii vremelnic $ntrerupte. Arin mi"loacele sale specifice% respectiv prin crearea comunitii
de risc i aplicarea principiului mutualitii $n suportarea paguelor% asigurarea contriuie la
desfurarea ne$ntrerupt a proceselor de producie $n industrie% agricultur i celelalte ramuri ale
produciei materiale. -espguirile primite din partea societilor de asigurri% permit agenilor
economici +$ntreprinderi particulare% de stat sau mixte, s reconstituie unurile distruse sau
avariate i s reia $n mod normal procesul de producie.
&n ceea ce privete persoanele fi!ice% asigurarea le a"ut s)i $nlocuiasc unurile
distruse% s suporte consecinele diminurii sau pierderii capacitii de munc% s depeasc% su
raport financiar% consecinele pierderii susintorului lor legal sau s fac fa rspunderilor civile
legale fa de teri.
Asigurarea s)a dovedit a fi unul din factorii care stimulea! turismul intern% dar mai ales
turismul internaional prin formele sale auto)casco% de rspundere civil i prin asigurarea de
persoane.
1E
Asigurarea pre!int o importan deoseit i pentru c are un puternic rol educativ. Ea
particip la educarea asigurailor $n spiritul gri"ii pentru conservarea unurilor asigurate% pentru
prevenirea paguelor i pentru limitarea acestora.
&n principiu% asigurtorii din toat lumea exclud de la despguiri pierderile produse prin
negli"en sau culpa asiguratului.
Aentru asigurrile de persoane% asigurarea are i un important rol social% care se
materiali!ea! $n principal prin crearea pentru orice persoan avi!at i prudent a unor mi"loace
suplimentare de prevedere i economisire. &n 'om(nia% asigurrile de persoane constituie de fapt
o completare a asigurrilor sociale i a asistenei sociale.
1.!. "#oluia asigurrilor $n Rom%nia
1E
Alexa% /tin.% /iurel% >.% .a.%Asigurri i reasigurri n comerul internaional% Ed. All% 9ucureti% 1442% p. 24
11
-ei cele mai multe surse indic faptul c asigurrile $n 'om(nia au deutat la sf(ritul
secolului al H*H)lea% forme premergtoare ale acestora% cum ar fi protecia reali!at pe a!e
mutuale% au aprut cu mult $nainte% $n secolul al H*>)lea% $n 2ransilvania% fiind organi!ate
asociaii mutuale i de $ntra"utorare. -omeniul $n care s)au constituit era cel al urselor de
meseriai pentru protecia unurilor +pentru stingerea incendiilor i pentru asigurri de via,.
'eferindu)ne strict la asigurri% prima organi!aie de acest gen a fost $nfiinat la 24 iulie
1:4:% la 9raov% de ctre Asociaia 3eseriailor% care a constituit *nstitutul ;eneral de Aensii%
av(nd caracter mutual i asigur(nd memrilor si o pensie anual.
11
&nceputurilor asigurrilor moderne $n 'om(nia se situea! $n anul 1:F1 c(nd a fost
$nfiinat prima societate rom(neasc de asigurri 6-acia7. Au urmat apoi alte societi
speciali!ate $n asigurri0 'om(nia% Agricola% -acia ) 'om(nia +prin fu!iunea celor dou societi
cu acelai nume,1 #aional% ;enerala etc.
A(n la $nceputul Arimului '!oi 3ondial% societile de asigurare din 'om(nia
practicau% preponderent% asigurri de incendiu i asigurri de via i mult mai puin asigurri de
transport.
-up r!oi au mai luat fiin 22 de societi% unele noi altele succesoare ale societilor
de asigurri strine% cum ar fi 63unc5ener7% 6Adreatica7 etc.
Activitatea de asigurare $n 'om(nia% ca i activitatea economic% $n general% a cunoscut
cea mai mare de!voltare $n anii I3E% practic(ndu)se toate tipurile de asigurare1 odat cu i!ucnirea
celui de)al doilea '!oi 3ondial ea a intrat $n declin. &n 144=% $n 'om(nia% funcionau 13
societi de asigurri rom(neti i cinci repre!entante strine% dintre care cea mai important era
Adreatica din *talia.
Alturi de aceste societi private% sectorul de stat a $nceput s $i fac apariia $n
asigurri. -up reorgani!area sectorului asigurrilor a lua fiin 'egia Autonom a Asigurrilor
de 8tat +'AA8,% care a $nceput s practice toate categoriile de asigurri. ?iind $n proprietatea
statului 'AA8 avea monopol $n asigurarea unurilor de stat i comunale.
&n paralel cu aceste societi i cu regia de asigurare% mai existau i alte instituii care
primeau unuri pulice $n asigurare% ca de exemplu 6/asa armatei7% cu activiti de asigurare a
cailor proprietate de stat aflai $n folosina armatei.
. etap distinct a asigurrilor poate fi considerat cea care a $nceput dup anul 144:.
.dat cu naionali!area% din 144: a mi"loacelor de producie% a ncilor i societilor de
asigurare% societile de asigurare private au trecut $n proprietatea statului i instituiile pulice de
11
Aopescu% -.% 3acovei% *.% Contractul de asigurare% Ed. Junimea% *ai% 14:2% p. 16
12
asigurare s)au $ncorporat $n noile structuri organi!atorice i $n noul sistem al economiei naionale
planificate.
&n anul 1444 societile de asigurare au fost lic5idate i $nlocuite cu societatea mixt de
asigurare rom(no)sovietic 8.>'.3)A8*;<'A'E% av(nd ca oiect de activitate contractarea
asigurrilor facultative de unuri i persoane.&n 14=2% a luat fiin Administraia Asigurrilor de
8tat ) A-A8 cu capital integral rom(nesc care introduce asigurrile oligatorii% iar $n I=3
preia i asigurrile facultative de la 8ovrom care este lic5idat.Existena A-A8 se suprapune cu
perioada de monopol de stat asupra asigurrilor% activitatea de asigurare din I=3 i p(n $n I:E
fiind reali!at exclusiv prin A-A8. Aia $n anul 144E monopolul de stat $n domeniul asigurrilor
a fost $nlturat prin transformarea A-A8 $n societi comerciale.
8)a creat i posiilitatea constituirii altor societi cu capital privat% apariia
intermediarilor $n asigurri i a societilor de prestri servicii pentru asigurri.
A-A8 a fost desfiinat prin K.;.12F4 D 144E% activitatea sa fiind preluat de societile
comerciale pe aciuni 6Asigurare 'om(neasc 8.A.7% 6Astra 8.A.7% 6/A'.3 8.A.7.
Ca $nfiinarea celor trei societi cu capital de stat% s)a fcut o delimitare a oiectului lor
de activitate% astfel0
a, 8ocietatea 6Astra 8.A.7 practica asigurri facultative de persoane% altele dec(t cele de
via% i asigurri de unuri i rspundere civil i reasigurri $n toate categoriile de asigurri
menionate. Ea a preluat activele societilor mixte cu participare A-A8 $n strintate.
, 8ocietatea 6Asigurarea 'om(neasc 8.A.7 +A8*'.3, practica asigurrile oligatorii
prev!ute de actele normative% asigurri facultative de unuri i rspundere civil i reasigurri
din toate categoriile de asigurri menionate.
c, Agenia 6/A'.3 8.A.7 a preluat activitatea privind constatarea daunelor% stailirea
i plata despguirilor $n ca!urile de daune produse $n 'om(nia% c(nd rspunderea revine unor
asigurai la societile de asigurare din strintate i $n ca!urile de pagu produse $n strintate
automoilitilor rom(ni asigurai $n ara noastr.
&n pre!ent% pe l(ng societile cu capital de stat% au luat fiin numeroase societi cu
capital privat% fapt ce a condus la diversificarea ofertei de asigurare.
Aceste trei companii au fost create prin participarea statului de 1EE G% aceast situaie
sc5im(ndu)se $n anul 1441 c(nd prin Cegea nr. =: din data de 14 august 1441 privind
privati!area societilor comerciale% 3E G din capitalul social al entitilor economice a fost
privati!at i a trecut $n administrarea ?ondurilor Aroprietii Arivate. &n anul 1441% apare Cegea nr.
4F din data de 16 iulie 1441 privind constituirea% organi!area i funcionarea societilor
13
comerciale din domeniul asigurrilor. Arevederile Cegii stipulau faptul c $n 'om(nia% activitatea
de asigurare se desfoar prin intermediul societilor de asigurare% societilor de asigurare)
reasigurare i societilor de reasigurare i de asemenea prin intermediul societilor de
intermediere.
Arin Kotr(rea ;uvernului 'om(niei nr. =F4 din data de 23 august 1441 privind atriuiile
.ficiului de 8upraveg5ere a Activitii de Asigurare i 'easigurare .8AA'% se $nfiinea!
organismul de supraveg5ere al pieei asigurrilor% ca direcie $n cadrul 3inisterului ?inanelor.
Astfel% $n luna septemrie 144E a fost $nfiinat prima societate de asigurri cu capital integral
privat din 'om(nia% 8./. <#*2A 8'C% cu sediul la 2imioara. Activitatea societii <#*2A a
deutat $n luna ianuarie 1441% prin practicarea asigurrilor mixte de via cu acumulare de capital.
&n anul 2EEE pac5etul ma"oritar al societii a fost cumprat de compania Lienner 8taedtisc5i
din Austria% iar $n portofoliul societii se regsesc $n pre!ent toate tipurile de asigurri. <lterior%
apar alte companii cu capital privat% rom(nesc sau D i cu capital strin +in(nd cont de faptul c
Cegea nu permitea $nfiinarea unei societi cu capital integral strin,% aa cum ar fi0
&n anul 1442 A;'A8% Asigurare 'easigurare A'-A?1 'oumanie Assurance
*nternational.
&n anul 1443 se $nfiinea! societile Asigurarea Anglo 'om(n% ;enerala Asigurri
+care $n anul 1444 i)a sc5imat numele $n ;enerali Asigurri, etc.
&n anul 1444 se $nfiinea! societile Asitrans % Asigurri *on Miriac A8*2 +care $n
anul 2EEE i)a sc5imat numele $n Allian! Miriac Asigurri% prin cumprarea pac5etului
ma"oritar de aciuni de ctre compania Allian! din ;ermania,% Arinco 8ocietate de
Asigurri +care ulterior $i sc5im numele $n *nteramerican 'om(nia Asigurri, etc.
&n anul 144= se $nfiinea! societile Asigurarea Aopular 'om(n +care $n anul 2EE1
i)a sc5imat numele $n Asigurare 'easigurare A;*) 'om(nia% prin cumprarea
pac5etului ma"oritar de aciuni de compania A;* din ;ermania,% .mniasig +prin
cumprarea portofoliului societii 3ondragon% $nfiinat $n 1442,% 8A'A A8*; +care $n
anul 1446 i)a sc5imat numele cu 8A'A ) 3E'N<',.
&n anul 1446 se $nfiinea! societile A8*9A# 8ocietate de Asigurare i 'easigurare%
Atlassi 8ocietate de Asigurri% etc.
&n anul 144F se $nfiinea! societatea #ationale #ederlanden Asigurare de >ia +care
$n 144: $i sc5im numele $n #ederlanden Asigurri de >ia% iar $n anul 2EE1 $i
sc5im numele $n *#; #ederlanden Asigurri de >ia,.
14
&n anul 144: se $nfiinea! societatea .mniasig Asigurri de >ia etc.
&n anul 1444 se $nfiinea! societatea /ommnercial <nion Asigurri de >ia etc.
&n anul 1444 ia natere% la iniiativa a 13 societi <niunea #aional a 8ocietilor de
Asigurare i 'easigurare din 'om(nia <#8A'. &n pre!ent <#8A' are ca memrii % un numr
de 22 de societi de asigurare)reasigurare. -up anul 144E% $n piaa rom(neasc a asigurrilor% au
aprut foarte multe societi de intermediere $n asigurri care "ucau rolul de ageni dar i de
roOeri de asigurri. 2ermenul 6roOer de asigurare7 a fost introdus de Cegea 32 D 2EEE privind
societile de asigurare i supraveg5erea asigurrilor. &n pre!ent sunt activi $n piaa de asigurri
din 'om(nia circa 1= societi de roOera" $n asigurri% printre care i c(iva mari roOeri
internaionali ca 3A'8K% A.#% ;'A8 8A>.B' etc.
12
Arin apariia Cegii 32D2EEE se $nfiinea! /omisia de 8upraveg5ere a Asigurrilor%
organism independent% autonom% finanat de societile de asigurare% cu rol de reglementare%
control i supraveg5ere a pieei asigurrilor% $nlocuind .8AA'.
/u toate c piaa rom(neasc a asigurrilor este o pia competitiv% ea nu se afl $n fa!a
de maturitate din acest punct de vedere% 'om(nia nefiind o ar cu tradiie $n domeniul
asigurrilor aa cum sunt ele concepute i practicate $n rile de!voltate.
13
&n conclu!ie% asigurrile $n 'om(nia au avut o evoluie lent% av(nd drept cau!
condiiile economice% politice i sociale ale fiecrei perioade. /aracterul de pia suasigurat% cu
o lips a avanta"elor pe care le aduce protecia prin asigurare% se menine% parial% i $n pre!ent.
Asigurrile oligatorii% precum i cele de unuri i persoane pe a!e contractuale au cunoscut o
de!voltare i diversificare limitate% neacoperind nici nevoile i nici simplul mecanism al
asigurrilor de stat% nu a putut fi vora de competiie care s simule!e de!voltarea unui sector
at(t de important pentru orice economie naional.
12
PPP.unsar.ro
13
/iurel% >.% Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale% Ed. All% 9ucureti% 2EEE% p. 143
1=
Cap. II. Pre*entarea societii &llian* + ,iriac &sigurri S.&.
2.1. Informaii generale despre societate
2recerea le economia de pia a fcut necesar adoptarea unei forme noi de organi!are a
activitii de asigurare i reasigurare $n ara noastr. 'enunarea la monopolul statului $n
domeniul asigurrilor devenise necesar de vreme ce se procedase la organi!area de societi
comerciale cu profil de producie% prestri de servicii% ancare etc. 8eparat de societile de
asigurare cu capital de stat fiinea! societi cu capital privat sau mixt care $i desfoar
activitatea $n domeniul asigurrilor i reasigurrilor.
Allian! Miriac Asigurri 8A. acionea! pe piaa rom(neasc $n domeniul asigurrilor
generale i de via. /ompania operea! prin intermediul sediului central din 9ucureti i prin
cele 36 de sucursale i 44 de agenii locali!ate $n 9ucureti i alte orae din ar. 'eelele de
distriuie folosite sunt personalul propriu% roOerii i agenii.
/ompania originar% Asigurri 6*on 2iriac7 8.A a fost $nfiinat $n 'om(nia $n 1444 i
deine licene pentru a desfura activiti de asigurare. A8*2 a fost o societate pe aciuni
$nfiinat respect(nd legislaia rom(n. Ca finele lunii august 2EEE Allian! A; a ac5i!iionat =1
procente din Asigurri 6*on Miriac7 8.A.% v(ndute de compania A8*2. #oul nume al companiei
este acum Allian! ) Miriac Asigurri 8A.
14
Allian! Miriac Asigurri 8.A. a fcut mari progrese $ntr)o perioad de mari sc5imri prin
care a trecut 'om(nia% av(nd re!ultate foarte une $n ciuda faptului c $n 'om(nia primele
$ncasate $n industria asigurrilor au sc!ut din 1444 $n aproape orice sector. Acest declin a fost
resimit cu at(t mai mult $n ceea ce privete liniile asigurrilor de unuri% transporturi i asigurri
de persoane% dar Allian! ) Miriac Asigurri 8.A. a rspuns cu profesionalism select(nd cu gri"
riscurile. /reterea reali!at $n condiiile de fond ale economiei naionale menionate mai sus este
re!ultatul oamenilor de calitate care lucrea! $n companie i a timpului pe care acetia l)au
investit.
-in 1444 compania a continuat s implemente!e o strategie concentrat asupra
urmtoarelor arii ma"ore% cum ar fi0 de!voltarea de noi produse% oferirea celor mai une servicii
de pe pia% pregtirea anga"ailor $n plan profesional.
14
'aport anual ) Allian! Miriac Asigurri 8.A.
16
Allian! ) Miriac Asigurri 8A i)a prote"at continuu portofoliul apel(nd la reasigurtori de
prim clas din Europa. 'easigurtorul principal al companiei a devenit $n urma fu!iunii Allian!
A; ) ;ermania. Allian! ) Miriac Asigurri 8A mai colaorea! cu 3unc5ener 'ucO% Kanover 'e
i pe partea de asigurri maritime% cu sindicatele CloQds. 6/edrile $n reasigurare ale Allian! )
Miriac Asigurri s)au diminuat de la an la an% pe msur ce compania a devenit tot mai solid i
i)a permis s rein o parte mai mare de risc. -ac $n primul an de funcionare pstra doar 1EG
din riscurile la asigurri de unuri% ast!i au a"uns la circa =EG7 declara /ornel 2oma director de
reasigurare la Allian! Miriac Asigurri 8.A.
1=
/ompania consider ca prioritar asigurarea clienilor astfel $nc(t s oin cea mai un
acoperire la cel mai un pre.
8loganul societii 6PUTEREA E PARTEA TA7 repre!int filosofia managementului $n
asigurri al acestuia% respectiv ideea prelurii riscurilor prin implicarea societii $n activitatea
clientului. 3anagementul riscului $nseamn $n concepia Allian!% a g(ndi neprev!utul%
identificarea riscului $nainte de apariia acestuia% prevenirea transformrii riscului $n pierdere.
2.2. &cionariatul societii
Ca 31 decemrie 2EEE% capitalul social al societii Allian! ) Miriac Asigurri 8A era
format din 4E.EEE aciuni ordinare cu o valoare nominal de 326=EEE '.C fiecare. Aciunile sunt
purttoare de c(t un vot fiecare.
8tructura acionariatului societii Allian! ) Miriac Asigurri 8A a cunoscut modificri
deoseite fa de cea a societii A8*2% $n afara sc5imrii acionariatului ma"oritar.
&nainte de preluare *on Miriac deinea aproximativ 4E G din aciunile A8*2. Aac5etul
ma"oritar 6:%F= G era deinut de >esanio% o firm $nregistrat $n /ipru i aparin(nd 1EE G
omului de afaceri rom(n *on Miriac% $n timp ce 9anca *on Miriac deinea 2E G iar 2> 'om.
*nternaional +o alt firm a lui *on Miriac, E%EE2= G. 'estul aciunilor erau $mprite $ntre cei trei
directori +c(te 3 G fiecare i $ntr)o proporie de su F G de alte persoane fi!ice,.
Allian! a cumprat practic =1 G din aciunile deinute de >esanio% ceilali acionari
pstr(ndu)i procentele intacte.
16
1=
#stase% /tin.% Asigurtorii mpart riscul cu liderii mondiali% $n 'ev. /apital% nr. 2E% din 1F mai 2EE1
16
#stase% /tin.% iriac inde A!"T dup # ani de negocieri% $n 'ev. /apital% nr. 3E% din 31 august 2EEE
1F
2ael nr.**.1. Structura acionariatului societii &llian* 2 ,iriac &sigurri S.&.
Structura acionariatului &SI: Structura acionariatului &llian* 2 ,iriac
&sigurri S.&.
R >esanio
R 9anca 6*on Miriac7
R /onducerea A8*2
R Aersoane fi!ice
R 2> 'om. *nternaional
6:%F=G
2E G
4 G
2%2= G
E%EE2=G
R Allian!
R >esanio
R 9anca 6*on Miriac7
R /onducerea societii
R Aersoane fi!ice
R 2> 'om. *nternaional
=1 G
1F%F=G
2E G
4 G
2%2= G
E%EE2=G
8ursa0 'apoartele anuale ale Allian! Miriac)anii)1444%2EEE
/5iar dac Allian! a cumprat pac5etul ma"oritar cu acordul acionarilor% *on Miriac i)a
pstrat dreptul de preemiune la cumprarea de aciuni ale societii $n viitor. Ae de alt parte
Allian! ) Miriac Asigurri 8A treuie s a"ung $ntr)o perioad scurt la un ratring AA%
independent de cel al grupului Allian! oiectiv care impune% $n primul r(nd% creterea re!ervelor
companiei. #u $n ultimul r(nd treuie spus c Allian! a condiionat ac5i!iia A8*2 de meninerea
la conducere a managementului societii A8*2% lucru rar $nt(lnit dac ne g(ndim c de oicei%
lucrurile se $nt(mpl invers.
Pre*entarea Sucursalei Ia)i + &llian* ,iriac &sigurri S.&.
8ucursala *ai a societii Allian! Miriac Asigurri 8.A. i)a inaugurat noul sediu din
strada 8f(ntul Ca!r% numrul 4 $n luna octomrie 2EE1.
Evoluia 8ucursalei *ai a societii Allian! )Miriac se $nscrie $n trendul cresctor al
firmei. Arimele $ncasate $n primele 4 luni ale anului 2EE1 sunt de FE2%21= Euro% ceea ce
repre!int o cretere de 62%FG fa de perioada similar a anului trecut. Ca ultima $nt(lnire
semestrial 8ucursala *ai s)a numrat% ca $n fiecare an $n topul sucursalelor Allian! ) Miriac
Asigurri +locul =, av(nd $n vedere volumul primelor $ncasate. -in punct de vedere al numrului
de polie $nc5eiate% 8ucursala *ai se situea! pe locul **% dup 9ucureti. 'e!ultatele sucursalei
ieene au determinat conducerea centralei Allian! ) Miriac Asigurri ca centru regional 3oldova%
av(nd $n suordine activitatea sucursalelor din 4 "udee% s se afle la *ai.
8ucursala *ai este organi!at conform organigramei din figura ** .2.
8erviciul daune are ca principale responsailiti urmtoarele0 organi!area constatrilor
producerii evenimentelor asigurate1 $nregistrarea $ntiinrilor fcute de asigurai cu privire la
producerea evenimentelor asigurate i $ntocmirea dosarelor pentru ca!urile de pague respective1
1:
$naintarea ctre /entrala Allian! Miriac din 9ucureti a informrilor privind daunele i estimarea
valorii acestora% conform instruciunilor% etc.
8erviciul asigurri se ocup de organi!area i conducerea activitii de $nc5eiere a
asigurrilor pentru toate tipurile de contracte practicate de societate% conform condiiilor
specifice1 ine evidena contractelor de asigurare i a stadiilor de derulare a acestora1 urmrete
$ncasarea primelor la asigurrile $nc5eiate1 negocia! $n mod operativ condiiile de plat i
nivelul primei de asigurare% in(nd seama de datele i informaiile deinute% etc.
8erviciul contailitate asigur $nregistrarea cronologic i sistematic a tuturor
documentelor "ustificative $n care sunt consemnate operaiunile de pli i de daune% c5eltuielile
administrativ gospodreti% de pulicitate i de protocol efectuate $n cadrul sucursalei% potrivit
reglementrilor $n vigoare i normelor interne1 $nregistrea! operaiile de compensri pentru
asigurai $ntre primele de asigurare datorate de acestea i plile de daune cuvenite acestora% etc.
8erviciul "uridic asigur $ndeplinirea la timp i $n une condiii a lucrrilor cu caracter
"uridic1 d avi!e "uridice1 avi!ea! la cererea compartimentelor din sucursal% asupra re!olvrii
unor ca!uri de daune i de plat a sumelor asigurate% precum i a prolemelor cu caracter "uridic1
urmrete re!olvarea propunerilor% sesi!rilor% reclamaiilor i cererilor adresate sucursalei de
diferite persoane1 repre!int interesele unitii pe a! de delegaii% $n faa instanelor
"udectoreti% organelor de urmrire penal% ori $n faa oricror organe ale puterii sau
administraiei de stat.
14
(rganigrama Sucurasalei Ia)i &llian* + ,iriac
;IR"C:(R
/.#2A9*C @E?
@E? 8E'>*/*<
-A<#E
-*'E/2.' A-J<#/2
/.#2A9*C /A8*E'
'E>*S.'
;E82*<#E
AE'8.#AC
A-3*#*82'A2*>
@E? 8E'>*/*<
A8*;<'T'*
*#8AE/2.'
A8*;<'T'*
*#8AE/2.'
>E'?*/A2.'
.AE'A2.'
/AC/<CA2.'
A;E#M* -E
A8*;<'T'*
A;E#M* -E
*#2E'3E-*E'E
9.NE'*
*#8AE/2.' -A<#E
82A82*/*A#
/.#8*C*E' J<'*-*/ @*
*#8AE/2.' AE'8.#AC
A;E#M**
'EA'ESE#2A#ME
2E
2.3. &llian* ,iriac. re*ultatul fu*iunii &llian* &/ cu &sigurri 0Ion
,iriac1

Allian! ;roup este unul dintre cei mai importani furni!ori de servicii financiare i de
asigurri din lume% societatea fiind cotat AAA +securitate financiar remarcail,. Allian! este
pre!ent $n mai mult de FE de ri% $n toate regiunile gloului av(nd circa FEE de filiale i 11F.EEE
de asigurai $n $ntreaga lume. /ompania mam a grupului este Allian! A; din 3unc5en%
;ermania fondat la =E feruarie 1:4E. 3ai mult de "umtate din veniturile din prime de
asigurare sunt generate $n afara ;ermaniei. /irca FE G din activitatea grupului const $n
asigurarea de unuri i persoane% iar restul de 3E G $n asigurri de via i de sntate. Ca
sf(ritul anului 144F Allian! a desemnat administrarea activelor investitorilor privai i
instituionali ca fiind cel de)al treilea domeniu de a! al activitii sale. Arintre cele mai mari
companii memre ale Allian! ) ;roup se numr Assurances ;enerales de ?rance +A;?, $n
?rana% 'iunione Adriatica de 8ecurita +'A8, $n *talia% Elvila +Elveia,% /orn5ile *nsurance $n
3area 9ritanie% precum i ?iremanIs ?und *nsurance /ompanQ i $ncep(nd cu anul 2EEE Aimco
Advisors $n 8tatele <nite.
1F
<na dintre politicile societii este cea de expansiune la nivel mondial% respectiv de
cumprare a pac5etelor ma"oritare de aciuni a unor societi cu vec5ime i renume pe piaa
local a asigurrilor.
62ransfer(nd experiena i cunotinele noastre unei astfel de companii i% $n acelai timp
permi(ndu)i s $i pstre!e specificul local% o putem a"uta s devin mai 6profitail i s se
de!volte $n continuare7 spunea Nlaus JunOer vicepreedintele Allian! A; pentru Europa
/entral% .rientul Apropiat i Africa
1:
.
?u!iunea companiei Allian! cu A8*2 a rspuns intereselor amelor pri. A8*2 se afl $n
cutarea unui partener puternic% cu a"utorul cruia s $nceap pe a!e profesionale activitatea de
asigurri de via. Ca r(ndul su Allian! avea $n intenie ac5i!iionarea unei companii de pe pia
i nu $nfiinarea uneia noi. -e altfel% Asigurri *on Miriac% societate mixt cu capital integral privat
repre!enta un nume inecunoscut pe piaa asigurrilor din 'om(nia. Allian! a ales aceast
companie datorit conducerii locale puternice i a unei po!iionri pe pia% elemente
indispensaile pentru a se putea profita de de!voltarea viitoare a pieei rom(neti.
1F
PPP.allian!tiriac.ro
1:
PPP.primm.ro
/ompania care a acionat% p(n la preluarea pac5etului ma"oritar de aciuni de ctre
Allian! su numele de Asigurri *on Miriac +A8*2, ocupa $nc din anul 144= locul 3 pe piaa
asigurrilor non)viaa +nepractic(nd asigurri de via, cu o pondere de circa : )4G% imediat
dup Astra cu circa 11)12G din pia i A8*'.3% care se afl $n pierderea de vite!% a"ung(nd de
la =EG $n 144= la circa 3FG $n 1444.
A8*2 deinea $n topul societilor cu capital privat locul 1% fiind pe scurt% cea mai
puternic societate de asigurare privat de pe pia i care avea pe l(ng un colectiv de
specialitate i o reea puternic format din peste 13E de uniti +sucursale% agenii i
repre!entane,.
2ael nr.**.2. Cotele companiilor de asigurri pe piaa asigurrilor din Rom%nia
Societate
&sigurri non2#iaa <=9
18 16 1' 13 1
A8*'.3 44%= 4:%: 4F%E4 43%14 36%4
Astra 16%11 11%E3 4%=: 12%11 11%F
Allian!)Miriac 6%26 4%14 4%== :%6= 4%6
.mniasig E%11 3%F1 6%34 =%EE F%4
Ardaf =%: =%E6 =%46 6%E3 6%:
8ursa0 PPP.1asig.ro
6Este proail cea mai enefic asociere pe care i)ar fi dorit)o orice societate de
asigurri din 'om(nia. /red c este parteneriatul cel mai de elit reali!at $n ultimii 1E ani de
activitate7 a declarat *on Miriac.
&n 'om(nia unde activitatea de asigurare este aia la $nceput% parteneriatul cu Allian! A;%
leader internaional $n asigurri% cu cel mai ridicat rating posiil acordat de toate ageniile de
evaluare din lume repre!int $n mod cert o garanie pentru rspunderile asumate prin poliele de
asigurare de ctre 6Allian!) Miriac Asigurri 8A7.
14
-up tristele experiene din ultima vreme din sfera instituiilor financiare% sigurana pe
care o d un astfel de parteneriat a fost determinant $n alegerea fcut de A8*2.
*mpactul unui asemenea relaii cu lumea afacerilor va contriui% fr $ndoial% la o mai
rapid integrare european a 'om(niei.
14
PPP.capital.ro
22
2.! Po*iia &llian*2 ,iriac &sigurri S.&. pe piaa asigurrilor din
Rom%nia
Aiaa asigurrilor din 'om(nia este considerat a fi $nc $n formare% evoluia sa fiind
legat de evoluia sc5imrilor structurale ale mediului economic i social rom(nesc.
Aiaa rom(neasc a asigurrilor este o pia competitiv% dei nu se afl $n fa!a de
maturitate din acest punct de vedere. -ac inem cont de numrul ridicat al societilor de
asigurare% oferta este mare numai $n aparen% capacitatea lor financiar fiind $ns insuficient
pentru a susine riscurile cu care sunt confruntai potenialii asigurai.
Arocesul intens de fr(miare a activitii de asigurare% caracteri!at prin creterea rapid a
numrului societilor de asigurri +de la 1= $n 1443% p(n la 4F $n 1446 i 6: $n 144:, a fost
temperat de apariia Cegii 32 D 2EEE care stailete noi ponderi privind limitele de capital social i
mar"a de solvailitate i olig mai multe din firmele mici s)i $nc5id porile.
2E
. alt caracteristic a pieei rom(neti este faptul c un numr mic de societi de
asigurare i D sau reasigurare concentrea! cea mai mare parte a activitii. .ferta este concentrat
pe un numr restr(ns de participani i produse% dar $n acelai timp% exist tendina spre
diversificarea paletei produselor de asigurare. 8ocietile care vin $ns cu marile nouti pe pia
sunt societile de asigurare cu capital strin% care $ncep s constituie o concuren serioas pentru
cele rom(neti.
21
Arimele 1E societi% dup primele $ncasate $n semestrul * al anului 2EEE sunt pre!entate $n
taelul nr.**.3
2E
8ndoiu% 3.%! asigurm ncrederea% $n 'ev. Aiaa financiar% nr.3% din martie 2EE1
21
9adea% ;.-.% *onescu C.% Asigurrile de persoane i re$lectarea lor n contabilitate% Ed. Economic% 9ucureti%
2EE1% p.24
23
2ael nr.**.3. :opul primelor 1- societi de asigurri7 pe semestrul I7 2---
Societatea
Prime 6rute $ncasate
2 miliarde lei 2 2 milioane US; 2
Asirom 1.162 =4%6
.mniasig 361 1:%=
#ederlandem 2:F 14%F
A8*2 26: 13%F
Astra 233 11%4
Ardaf 22F 11%6
<nita 13= 6%4
Anglo)'om(n 4F =%E
;rup Asigurri :4 4%6
;enerali F6 3%4
2.2AC 2.43= 1=E%4
8ursa0 PPP.primm.ro 9uletin informativ
2ael nr.**.4. :opul primelor 1- societi de asigurri7 pe semestrul I7 2--1
Societatea
Prime 6rute $ncasate
2 miliarde lei 2 2 milioane US; 2
1. Asirom U 1.4:E =3%:
2. Allian!)Miriac V 624 22%F
3. .mniasig V =41 21%=
4. #ederlanden V 44= 16%2
=. Astra U 3E3 11%E
6. Ardaf U 243 1E%6
F. <nita V 2E2 F%3
:. ;rup As V 14F 6%=
4.AsianV 13F =%E
1E. ;enerali V 123 4%=
2.2AC 4.3FF 1=4%1
8ursa0 PPP.primm.ro 9uletin informativ
Arimele $ncasate pe primul semestrul al anului 2EE1% au fost mai degra modeste $n
prima parte a anului.
8e poate oserva c fa de primul semestru al anului 2EEE% $ncasrile primelor 1E
companii de pe pia calculate $n dolari sunt $n 2EE1% $n linii mari% cam aceleai. &n cifre% la
"umtatea anului 2EEE% grupul primelor 1E raporta la capitolul $ncasri din prime rute% suma de
1=E milioane dolari. Ca sf(ritul lunii iunie anul 2EE1% acelai indicator arat cu 4 milioane de
dolari mai mult% respectiv 1=4 milioane dolari. . cretere cu doar 6G% mult prea mic fa de
previ!iunile analitilor. /um primele 1E companii ocup% ca volum al primelor rute $ncasate%
24
circa 4EG din totalul pia% conclu!ia poate fi extins fr riscul de a grei prea mult% la nivelul
$ntregii piee.
22
8e mai poate constata% de asemenea c nu toate companiile s)au $nscris $n tendina de
cretere lent a pieei. /u aproape 23 milioane <8- $ncasate $n primul semestru din 2EE1
+comparativ cu 13%: $n iunie 2EEE,% Allian! ) Miriac i)a adugat circa 6 procente la cota de pia%
fa de aceeai perioad a anului trecut. Ascensiunea asigurtorului cu capital ma"oritar german
era de altfel anticipat de specialiti. Activitatea din prima parte a anului 2EE1 se poate
caracteri!a aadar $n ce privete Allian! ) Miriac% printr)un singur cuv(nt0 reali!are)$n primul r(nd
datorit ocuprii po!iiei a doua $n top) ul asigurtorilor% iar pe de alt parte datorit lansrii
primului produs de via de tip unit)linOed% AC*A2. .dat cu lansarea asigurrilor de via
Allian!)Miriac va putea ataca po!iia de leader. 8e remarc% de asemenea% o tendin din ce $n ce
mai accentuat de stratificare a pieei c5iar $n interiorul companiilor din top0 Asirom% Allian!%
.mniasig i #ederlandem dein $mpreun peste FEG din cotele de pia al primelor 1E i peste
6EG din $ntreaga pia.
/onform datelor pre!entate la conferina de pres organi!at pe data de 2= feruarie 2EE2
de ctre societatea Allian! ) Miriac% aceasta s)a meninut pe locul ** $n topul asigurtorilor p(n la
sf(ritul anului 2EE1% dein(nd o cot de 14%E4G% =2.42F.EEE euro din volumul de prime rute
$ncasate de $ntreaga pia% estimat la aproximativ 34= milioane Euro.
"#oluia cotei de pia &llian* 2 ,iriac
<=9
8,15
10,08
14,09
0
2
4
6
8
10
12
14
16
1999 2000 2001
?ig. nr.**.2. Evoluia cotei de pia pe total asigurri la Allian!)Miriac Asigurri 8A
8ursa0 'e!ultate financiare Allian!)Miriac0 PPP.primm.ro
22
/onstantin #.% Asigurtorii alearg dup remuri mai bune% $n 'ev /apital nr. 33% din 16 august 2EE1
2=
8tructura portofoliului de asigurri $n funcie de veniturile din prime pe anul 2EE1 este
urmtoarea0
'isc financiar 1.23F%2: mii Euro 2%36G
Agricultura 44E% := mii Euro 1%:4G
Accidente persoane 1.F24% := mii Euro 3%24G
/arte verde 3.26E% 46 mii Euro 6%22G
3aritim i /argo 4.44F%F= mii Euro :%=6G
9unuri 4.4=F%:3 mii Euro 1:%E4G
/asco auto 24.2=2%F3 mii Euro 46%26G
'/A =.6E4%41 mii Euro 1E%E=G
Altele 1.F4=%42 mii Euro 3%33G
Ca capitolul indicatori de performan treuie adugat c rata daunei a fost de =1%EEG%
rata reinerii +este de 4:%EEG fa de 1EG, a crescut pe msur ce compania a devenit tot mai
solid de la 1EG $n primul an de funcionare la 4:%EEG $n 2EE1% ceea ce arat c restul de =2G
merge $n reasigurare% rata c5eltuielilor totale 33%44G% coeficientul de lic5iditate se reduce la F2G%
iar mar"a de solvailitate% calculat conform noilor reglementri impuse de ctre /omisia de
8upraveg5ere a Asigurtorilor% este de 2E:G.
Allian! ) Miriac este din 1444 leader la asigurrile de unuri i de accidente i a devenit%
din 2EE1% leader la asigurrile maritime i cargo i la asigurarea /arte >erde.
"#oluia asigurrilor de accidente la &llian* 2 ,iriac
&sigurri S.&. <mii "UR(9
1456,25
1566,37
1725,85
1300
1400
1500
1600
1700
1800
1999 2000 2001
?ig.nr.**.3 .Evoluia $ncasrilor la asigurrile de accidente la Allian!)Miriac Asigurri 8A
8ursa0 Evoluia cotei de pia Allian!)Miriac 0 PPP.primm.ro
26
/a o recunoatere a solidaritii i serio!itii cu care compania apr interesele
asigurailor Allian! ) Miriac este c(tigtoarea 3arelui Aremiu !"#$PA%&A A%U'U&( acordat
de revista A'*33 at(t $n anul 2EEE% c(t i la ediia din 2EE1 6precum i a premiului acordat de
A*AMA ?*#A#/*A'T 6AS&)URAT#RU' A%U'U& *+++ ,i *++-7.
23
Arimordial pentru Allian! ) Miriac% referitor la oiectivele strategice pentru 2EE2% este
respectarea sloganului 68atisfacia clienilor este o prioritateW7. Cansarea de noi produse% at(t la
asigurrile de via c(t i la cele generale% restructurarea activitiide v(n!are prin creterea
numrului de ageni profesionisti i reorgani!area reelei de v(n!ri prin introducerea -ireciilor
'egionale. 8e are $n vedere% de asemenea% introducerea unui serviciu de management al
reclamaiilor venite din partea clienilor.
23
.nofrei%3.% Asigurtorul anului Allian% & iriac Asigurri !A% $n 'ev /apital% nr. 12 din 21 aprilie 2EE1
2F
Cap. III. &sigurrile de accidente2persoane la &llian*2:iriac
&sigurri S&
3.1 Caracteri*area general a asigurrilor de accidente.
Accidentul este evenimentul suit% generat din afar i fr voina persoanei% care poate
provoca decesul% invaliditatea permanent sau temporar a acesteia. #oiunea de accident
corporal $nseamn orice atingere corporal fr intenie din partea victimei asigurate care provine
din aciunea neateptat a unei cau!e externe. Explicarea noiunii de accident corporal impune
luarea $n considerare a urmtoarelor elemente constitutive% distincte% i anume0
a, caracter neprev!ut al aciunii% respectiv al cau!ei aleatoare care a generat accidentul1
, atingerea corporal ca efect al accidentului care produce o modificare a strii fi!ice a
persoanei1
c, caracterul neintenionat i nedorit al originii le!iunii.
/oninutul complex al noiunii de accident corporal "ustific oligaia pe care asiguratul o
are de a $nscrie $n declaraia de asigurare toate elementele necesare identificrii riscului asumat
de asigurtor +informaii cu privire la starea de sntate% activitatea desfurat% meseria% profesia%
etc,. Asiguratul treuie s informe!e asigurtorul asupra contractelor de asigurare% de aceeai
natur% suscrise la alte societi de asigurare.
Arin toate aceste elemente informative asigurtorul are posiilitatea s sonde!e caracterul
normal% licit sau ilicit al inteniilor asiguratului. &n principiu% excesul de protecie cerut
asigurtorului prin contractul de asigurare poate constituii un indiciu asupra inteniei de fraud
manifestat de asigurat.
Asigurrile de accidente sunt asigurri de risc% fiind folosite de acele persoane care doresc
s eneficie!e de latura de prevedere a asigurrii. Aadar caracteristic pentru aceast categorie de
asigurri este faptul c suma asigurat se pltete numai pentru consecinele unui accident0
deces% invaliditate permanent sau parial.
24
Asigurrile de accidente au drept scop protecia persoanelor de consecinele nefaste ale
unor evenimente neprev!ute care le afectea! viaa% integritatea corporal sau capacitatea de
munc. Asigurrile de persoane pentru riscul de accidente corporale sau oal nu se supun
principiului indemnitar. Aceasta $nseamn c prestaiile convenite de pri% implicit sarcina
24
;aliceanu%*.% ;aliceanu%3.%Asigurrile de persoane n 'om(nia% $n 'ev.?inane)9nci)Asigurri%nr.4%din aprilie
1444
2:
asigurtorului% nu sunt evaluate $n funcie de 6pagua7 suferit de asigurat% aceasta fiind de altfel
greu de evaluat.
&n practica asigurrilor% consecinele oiective ale accidentului corporal sunt% dup ca!%
decesul% invaliditatea parial sau total din accident sau $n plan patrimonial% c5eltuielile impuse
cu refacerea strii de sntate a persoanei% prin tratament% medicaii i proceduri medicale.
3ulte societi de asigurare preiau protecia de risc pentru invaliditate total sau parial
din accident dar $n ca!ul $n care are caracter permanent. 8e aprecia! c invaliditatea temporar%
de regul% se $ncadrea! $n sfera asigurrilor sociale.
2=
Asigurrile de accidente au $n vedere doar sinistrele care au origine accidental.
Aersoanele accidentate primesc cu titlu de indemni!aie% fie o sum forfetar% fie mai multe pli
fracionate pentru acoperirea c5eltuielilor de $ngri"ire medical% refacerea sntii i
compensarea pierderii de venit. &n ca! de invaliditate permanent asigurtorul datorea!
asiguratului $ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta% $n funcie de gradul de invaliditate
stailit de comisia de experti! medical.
Asigurare se $nc5eie pe o durat de un an cu posiilitatea re$nnoirii contractului.
Ca expirarea contractului% asigurtorul poate s accepte re$nnoirea acestuia pentru o nou
perioad% eventual cu o prim ma"orat% sau s o refu!e% dac persoana accidentat a suferit un
grad ridicat de invaliditate care i)a redus total sau $n parte capacitatea de munc.
Asigurrile de accidente practicate de Allian! Miriac se adresea! at(t persoanelor fi!ice
c(t i celor "uridice $n numele i eneficiul anga"ailor proprii% pe durata programului de lucru
sau cu extinderea acoperirii pentru $ntreaga durat a !ilei% inclusiv $n timpul lier i concediu cu
valailitate at(t pe teritoriul 'om(niei% c(t i pe durata deplasrilor $n strintate% $n scopuri
familiale% turistice sau pentru prestri de munc pe a! de contract.
Riscurile acoperite de asigurarea de accidente . persoane practicat de Allian! Miriac
Asigurri 8.A. se $mpart $n0
a, riscuri de 6a*0
) invaliditatea permanent din accident1
) deces din accident1
) c5eltuieli medicale.
, riscuri e/tinse% care se acord $n a!a clau!elor de extindere0
2=
*onescu%C.%8oluionarea daunelor% $n 'ev. ?inane)9nci)Asigurri%nr.12% din decemrie 1444
24
) incapacitate temporar de munc +*23,%+include i spitali!area i
perioada de convalescen,1
) deces i invaliditate permanent urmare a olilor profesionale1
) deces din alte cau!e la locul de munc1
) fracturi1
) intervenii c5irurgicale1
) deces i invaliditate urmare a olilor1
) asigurarea unurilor i aga"elor personale pe parcursul cltoriei.
c, riscuri limitati#e% fa de cele de a!0
) invaliditate din accident% indemni!at conform 8calei /ontinental1
) deces i invaliditate urmare a evenimentelor rutiere% numai pe perioada c(t
persoanele asigurate se afl $n autove5icul.
Areluarea $n asigurare% extinderea sau limitarea riscurilor de a! se face $n urma unei
anali!e atente privind0
solicitantul persoan fi!ic +asigurare individual, sau persoan "uridic
+asigurare de grup sau pentru proprii anga"ai,1
activitatea de a! a persoanelor care se asigur1
activitatea din timpul lier% dac extinderea asigurrii se solicit pentru 24 ore D !i1
v(rsta sau categoria de v(rst a persoanelor care se asigur1
numrul acestora +dispersia riscului,1
starea de sntate a solicitantului +$n ca!ul asigurrilor individuale% care poate
crete riscul de accident,1
statistica accidentelor% cel puin din anul anterior celui de asigurare +$n ca!ul
asigurrii pentru personalul anga"at,.
Anali!a se completea! cu o situaie a portofoliului de asigurri de accidente sau a
contractului de asigurare aflat $n derulare +pentru ca!urile de re$nnoiri,% $n ceea ce privete
nivelul primelor suscrise i $ncasate% rata daunei i numai $n urma unei astfel de anali!e
complete se decide asupra prelurii $n asigurare% nivelul eventualelor reduceri de cotaii i Dsau
acordarea extinderilor.
?uncie de felurile de risc enumerate i $nscrise de ctre solicitantul asigurrii $n cererea
c5estionar i de re!ultatul anali!ei% asigurarea se poate $nc5eia0
a. numai pentru riscuri de a!1
3E
. pentru riscuri de a! i pentru riscuri extinse1
c. cu anexarea la poli a clau!ei ce stailete indemni!area invaliditii $n a!a
8calei /ontinental1
d. sau se poate respinge.
&n pre!ent% Allian!) Miriac practic asigurri de accidente $n dou forme0 de grup i
individuale% simplific(nd metodologia greoaie utili!at de A8*2 care practica o multitudine de
forme% dintre care amintim0
asigurarea de accidente a persoanelor +anga"ai% studeni% persoane neanga"ate,
pentru deces i invaliditate permanent% cu extinderea opional a acoperirii pentru
ca!uri de incapacitate temporar de munc din accident% oal profesional% oli
neprofesionale% deces din orice cau! la locul de munc% participarea la aciuni
militare $n afara 'om(niei% executri de lucrri $n strintate pe a! de contract
de munc1
asigurarea de accidente a componenilor ec5ipelor sportive pe timpul desfurrii
activitilor competiionale interne i D sau internaionale1
asigurarea de accidente a cltorilor pe ci rutiere% feroviare% aeriene% maritime%
fluviale1
asigurarea de accidente a turitilor +turism intern i extern,1
asigurarea de accidente a participanilor la spectacole cultural sportive1
asigurarea de accidente a persoanelor aflate $n uniti +sli de tratament%
gimnastic% odQ uilding i saloane de frumusee D cosmetic D coafur D
fri!erie, etc.
3.2. Condiii pri#ind asigurarea de accidente
Aceast form de asigurare se adresea! at(t persoanelor fi!ice c(t i celor "uridice $n
numele i eneficiul anga"atelor proprii% pe durata programului de lucru sau cu extinderea
acoperirii pentru $ntreaga durat a !ilei% inclusiv $n timpul lier i concedii% cu valailitate at(t pe
teritoriul 'om(niei c(t i pe durata deplasrilor $n strintate.
31
Riscuri asigurate
Arin polia privind asigurarea de accidente ) persoane se asigur ca!urile de invaliditate
permanent sau de deces% ca urmare a unui accident suferit de asigurat% $n perioada de valailitate
a poliei.
Accidentele cuprinse $n asigurare sunt urmtoarele evenimente suite% provenite din afar
i fr voin asiguratului0
explo!ia% pruirea D alunecarea de teren% lovirea% $neparea% tierea% cderea%
alunecarea% atacul din partea altor persoane sau a unui animal% trsnetul% electrocutarea% arsura%
degerarea% $necul% intoxicarea suit% otrvirea% asfixierea suit% infecia accidental% cele
produse ca urmare a circulaiei mi"loacelor de transport sau din cau!a accidentelor produse
acestora% precum i cele provocate de funcionarea ori folosirea mainilor% aparatelor%
instrumentelor% sculelor sau armelor1
urmrile imediate +deces sau invaliditate permanent, ale efortului fi!ic excesiv i
suit determinat de cau!e de for ma"or.
invaliditatea permanent cuprins $n asigurare repre!int pre"udicierea corporal
permanent ca urmare a unui accident% caracteri!at prin modificri morfo ) funcionale
reducerea potenialului fi!ic% psi5o ) sen!orial sau intelectual) ivite $n decurs de un an de la data
accidentului i nesusceptiile de ameliorri.
E/cluderi
#u sunt cuprinse $n asigurare0
a, urmrile olilor% inclusiv profesionale sau infecioase% ale afeciunilor psi5ice sau ale
olilor transmisiile prin atacul animalelor% cu excepia turrii1
, urmrile iradierii puternice% cu o intensitate de cel puin 1EE e>% prin ra!e laser ori
ra!e ultraviolete produse artificial1
c, urmrile normale ale luminii% temperaturii sau strii timpului1
d, sinuciderea sau tentativa de sinucidere1
e, invaliditatea permanent i D sau decesul asiguratului prile"uite de0
consumul de alcool sau de droguri% au!ul ori utili!area de medicamente fr
prescripie medical1
32
comiterea sau $ncercarea de a comite% cu intenie% de ctre asigurat% a unor fapte
penale1
r!oi% inva!ie sau aciunea unui duman extern1
r!oi civil% revoluie% reeliune% inundaie% dictatur militar% conspiraii1
explo!ie nuclear% radiaie sau infestri radioactive% ca urmare a folosirii energiei
atomice sau a materialelor fisionaile1
poluarea sau contaminarea din orice cau!.
8umele asigurate sunt cele declarate de asigurat i agreate de asigurtor i sunt menionate
$n polia de asigurare.
0nc1eierea asigurrii
Asigurarea se $nc5eie pentru persoane cu v(rsta cuprins $ntre 1F i FE de ani% care la
intrarea $n asigurare nu au un grad de invaliditate permanent mai mare de =E G. Asigurarea se
consider $nc5eiat prin $ncasarea de ctre asigurtor a primelor de asigurare i emiterea poliei
de asigurare i este valail exclusiv pentru persoanele menionate $n poli.
Asigurarea poate fi $nc5eiat $n lei sau $n valut convertiil. Ca $nc5eierea poliei%
asiguratul va desemna eneficiarul asigurrii $n ca! de deces. &n ca!urile $n care nu s)a fcut
aceast desemnare% suma asigurat se pltete motenitorilor legali.
Prima de asigurare
Arimele de asigurare se ac5it anticipat i integral pentru $ntreaga perioad asigurat
menionat $n poli sau $n rate% din care prima rat se pltete $nainte de intrarea $n vigoare a
poliei iar urmtoarele anterior datelor scadente menionate $n aceasta. #eac5itarea unei rate de
prim p(n la data scadent are drept consecin re!ilierea automat a poliei de asigurare.
0nceputul ,i 2ncetarea rspunderii
'spunderea asigurtorului $ncepe cel mai devreme $n !iua urmtoare datei emiterii
poliei i $ncasrii primei de asigurare i $ncetea! $n ultima !i din perioada pentru care s)a
$nc5eiat asigurarea.
Ca asigurrile $nc5eiate cu persoane "uridice pentru anga"aii acestora% rspunderea
asigurtorului $ncepe din momentul anga"rii fiecrei persoane% respectiv al $nceperii activitii i
33
$ncetea! odat cu desfacerea contractului de munc. Ca suplimentele de asigurare% rspunderea
asigurtorului $ncepe cel mai devreme $n !iua imediat urmtoare datei emiterii suplimentului i
$ncetea! odat cu rspunderea din polia la care acesta este anex.
#bligaiile asiguratului
Asiguratul este oligat0
a, s dea rspunsuri exacte i complete $n declaraia de asigurare $ntocmit% la $nc5eierea
poliei1
, s comunice imediat asigurtorului orice modificare intervenit $n legtur cu datele
luate $n considerare la $nc5eierea poliei% precum i sc5imarea $mpre"urrilor eseniale privind
posiilitatea producerii riscurilor asigurate1
c, s avi!e!e $n scris asigurtorul% $n termen de = !ile% despre producerea accidentului. &n
avi!are se vor arta0 locul% data% ora% cau!ele i $mpre"urrile producerii acestuia1
d, s furni!e!e toate informaiile i proele documentare solicitate de asigurtor i s
permit acestuia s fac investigaii referitoare la ca!.
*mediat dup accident asiguratul este oligat s se pre!inte% $n msura $n care starea
sntii $i permite% la o unitate sanitar sau la un medic% spre a fi examinat i s urme!e
tratamentul prescris.
Asiguratul accidentat este oligat ca% dup terminarea tratamentului medical% $ns nu mai
t(r!iu de un an de la data accidentului s se pre!inte spre a fi examinat medical de ctre medicul
desemnat de asigurtor.
&n ca! de ne$ndeplinire a prevederilor de mai sus% asigurtorul poate refu!a plata
indemni!aiei% dac din acest motiv nu s)a putut staili gradul de invaliditate permanent din
accident.
3.2.1. &sigurri de grup
$odul de 2nc1eiere a asigurrii
Asigurrile de accidente ) persoane se $nc5eie $n a!a cererii c5estionar% prin emiterea
polielor i $ncasarea primelor de asigurare.
Asigurarea de grup pentru anga"ai se $nc5eie de ctre anga"ator persoan "uridic $n
una din urmtoarele variante0
19 pentru toi salariaii% indiferent de profesie% la aceleai sume asigurate% pe a! de tael
nominal1
34
29 pe categorii de personal% secii% etc% pe a! de taele nominale% cu specificarea $n
poli a categoriei% seciei% etc1
39 pentru numrul maxim de anga"ai +fr tael nominal anexat, existent la momentul
$nc5eierii poliei de asigurare% cu specificarea unui prag de fluctuaii de personal% a unui termen la
care anga"atorul se olig s notifice asigurtorul i a unui termen de regulari!are a primelor de
asigurre.
2oate celelalte tipuri de asigurri de grup se pot $nc5eia0
a, pentru un grup de persoane% conform unui tael nominal anexat poliei1
, la numr maxim de persoane% dac acest numr se cunoate1
c, ca polie desc5ise% pentru un numr necunoscut de persoane% care pot fi0 cltorii
unei societi de transport% turitii unei societi de turism% clienii unui 5otel%
participanii la un spectacol% etc
Sta6ilirea sumelor asigurate
8umele asigurate se stailesc astfel0
a, numai pentru riscuri de 6a*% separat pentru invaliditate permanent i deces din
accident% prin adunarea lor re!ult(nd o sum asigurat total% sau numai suma asigurat unic%
dac aa s)a convenit $nc5eierea asigurrii1
, pentru riscuri e>tinse% se stailesc numai limitele ma)ime de indemni%aie prev!ute
pentru diferitele tipuri de extindere. Aceste limite nu se consider ca sume asigurate suplimentar%
prin urmare nu se adaug la suma total asigurat. Alile de indemni!aii pentru astfel de
extinderi se fac% dup ca!% din suma asigurat pentru invaliditate permanent% respectiv pentru
deces din accident sau din suma asigurat unic1
c, pentru riscurile limitati#e +asigurarea persoanelor din auto i asigurare cu anexarea
8calei /ontinental, i suma total asigurat se stailete tot prin adunarea sumei asigurate pentru
deces cu cea asigurat pentru invaliditate.
8tailirea primelor de asigurare se face conform tarifelor de prime privind asigurarea de
accidente persoane partea persoane "uridice.
3=
3.2.2. &sigurri indi#iduale sau familiale
Asigurrile de accidente ) persoane se $nc5eie $n a!a cererii)c5estionar% prin emiterea
polielor i $ncasarea primelor de asigurare. #u se pot $nc5eia asigurri de persoane numai pentru
riscuri extinse.
Asigurarea individual se $nc5eie pentru fiecare persoan fi!ic $n parte% pentru riscuri de
a! sau D i pentru riscuri extinse% dar numai pentru acele riscuri prev!ute $n tariful de prime.
Asigurarea pentru $ntreaga familie se $nc5eie $n aceleai condiii ca i asigurarea
individual% cu $ncadrarea fiecrui memru al familiei $n grupa de risc aferent ocupaiei sale de
a! sau activitilor extra)lucrative% dac acestea pre!int un grad sporit de risc.
8tailirea sumelor asigurate pentru asigurrile individuale i pentru familii se face ca i $n
ca!ul asigurrilor de grup% sumele asigurate fiind cele declarate de asigurat i agreate de
asigurtor i sunt menionate $n polia de asigurare. Arima de asigurare se calculea! prin
aplicarea cotaiei finale asupra sumei totale asigurate.
Alata primelor de asigurare% pentru toate asigurrile $nc5eiate de persoane fi!ice se face
anticipat la emiterea poliei de asigurare% sau $n 4 rate trimestriale egale% din care prima rat se
$ncasea! la emiterea poliei de asigurare.
At(t $n ca!ul asigurrilor pentru persoane fi!ice sau "uridice toate ma"orrile i reducerile
prev!ute $n tarif se aplic asupra cotaiei finale% dup care se poate aplica% dac este ca!ul%
procentul de reducere aflat $n competena -irectorilor de 8ucursal.
Aentru asigurrile care se $nc5eie pe perioade suanuale nu se acord extinderea pentru
incapacitate temporar de munc. 8e calculea! cotaia final i prima anual corespun!toare iar
prima cuvenit perioadei asigurate se calculea! ca procent din prima anual.
Aolia de asigurare cu toate anexele sale se $nc5eie $n dou exemplare% amele semnate i
de asigurat i de asigurtor +cu excepia cererii c5estionar% care se semnea! numai de asigurat% i
din care o copie se pred acestuia $mpreun cu polia $n original i cu un exemplar din fiecare
anex, iar c(nd polia se $nc5eie cu o persoan "uridic% polia va fi semnat de ctre repre!entatul
legal al acesteia sau de ctre alt persoan $mputernicit de repre!entantul legal.
36
Cap. I4. &nali*a #eniturilor din prime )i a c5eltuielilor cu plata
despgu6irilor pentru asigurrile de accidente la &llian* 2,iriac Sucursala Ia)i
!.1. Sta6ilirea primelor de asigurare $n ca*ul asigurrilor de accidente la
Arima este un element esenial al contractului de asigurare i principala oligaie a
asiguratului. Ea repre!int suma de ani pe care o primete asigurtorul de la asigurat $n sc5imul
prestaiei promise despguirea sau suma asigurat. Este deci% preul pentru care asigurtorul ia
asupra sa provara riscului.
26
Asiguratul% $n sc5imul plii primei% oine protecia prin asigurare contra unor riscuri%
pe o anumit perioad de timp. *ntervalul pentru care s)a stailit prima% ca unitate de timp $n
decursul creia asigurtorul suport riscul asigurrii% se numete perioad de asigurare.
Asigurarea de accidente ) persoane se $nc5eie pentru 1 an% pentru persoanele cu v(rsta
cuprins $ntre 14 i FE de ani% care la intrarea $n asigurare nu au un grad de invaliditate
permanent mai mare de =EG. Aceast asigurare se consider $nc5eiat prin $ncasarea de ctre
asigurtor a primelor de asigurare i emiterea poliei de asigurare i este valail exclusiv pentru
persoanele menionate $n poli.
Arimele de asigurare se ac5it anticipat i integral pentru $ntreaga perioad asigurat
menionat $n poli sau $n rate% din care prima rat se pltete $nainte de intrarea $n vigoare a
poliei iar urmtoarele anticipat datelor scadente menionate $n aceasta.
#eac5itarea unei rate de prim p(n la data scadent are drept consecin re!ilierea
automat a poliei de asigurare. Asigurtorul nu este oligat s reaminteasc asiguratului datele la
care sunt scadente ratele.
Asigurarea poate fi $nc5eiat $n lei sau $n valut convertiil% $n a!a unei cereri
c5estionar ce se completea! de asigurat $nainte de emiterea poliei de asigurare.
/ererile c5estionar prev!ute la asigurarea de accidente sunt $n numr de 3% i anume0
a, cerere c5estionar privind asigurarea de accidente a anga"ailor0
, cerere c5estionar privind asigurarea de accidente pentru grupuri de persoane1
c, cerere c5estionar privind asigurarea individual de accidente ) persoane.
/ererea c5estionar se completea! astfel0
26
Alexa /tin.% /uirel >.% .a. Asigurri i reasigurri n comerul internaional% Ed. All% 9ucureti% 1442% p. 124
3F
a, pentru asigurarea de accidente a anga"ailor i asigurarea de grup a turitilor sau a
cltorilor% de ctre repre!entantul legal al societii care solicit asigurarea sau de
ctre un $mputernicit al acestuia.
, pentru asigurarea individual de accidente% de ctre asigurat% care este i solicitantul
asigurrii0
c, pentru asigurarea familiei0
) de ctre fiecare memru de familie% persoan ma"or% $n nume propriu% sau1
) de ctre un singur memru al familiei% ca solicitant% pentru toi ceilali memri
indiferent dac acetia sunt ma"ori sau nu1
) de ctre un printe% ca solicitant pentru copiii minori.
2F

-up verificarea datelor cuprinse $n cererea c5estionar de care rspunde asiguratul% se
procedea! la calcularea primelor de asigurare i emiterea poliei.
Stabilirea primelor de asigurare pentru persoane juridice se face conform tarifului de
prime privind asigurarea de accidente persoane% partea) persoane "uridice.
&ncadrarea $n grupe de risc a persoanelor care solicit asigurarea de accidente se face
conform taelului 1 din tariful de prime $n funcie de activitatea de a! i D sau de activitile
extra lucrative.
Pentru riscurile de 6a* stailirea primelor de asigurare se face pe a!a cotaiilor de
6a* din taelul .*>. 1 din tariful de prime.
2aelul nr.*>.1. Cotaii anuale de 6a*7 pentru acoperirea standard <deces7
in#aliditate permanent )i c5eltuieli medicale97 cu #ala6ilitate $n timpul programului de
lucru <3 ore ? *i9
2F
/ondiii speciale ) asigurarea de accidente% Allian! Miriac
3:
/rupa
de risc
@elul acti#itii ? ocupaiei ? meseriei
Cotaia
anual de
6a*<=
din suma
asigurat9
1. Activiti cu grad redus de risc% $n care efortul fi!ic D munca
manual repre!int doar o ocupaie oca!ional nesemnificativ0
activitate de irou% $nvm(nt elevi% studeni% administraiei%
cultur% art% cercetare etc.
E%2=
2. Activiti cu grad mediu de risc% $n care munca manual are o
pondere semnificativ dar efortul fi!ic nu depete limitele
normale0
) construcii civile i militare% construcii monta1
) conductorii auto% mecani!atorii% macaragii1
) mecanici i D sau te5nicieni auto% de $ntreinere%
reparaii% depanri1
) ageni comerciali% distriuitori% lucrtori $n agricultur
i !oote5nie1
) lucrtori $n aatoare% $ngri"itori i mena"ere i grdini
!oologice1
) secii direct productive din orice ramur industrial cu
excepia metalurgiei.
E%32
3 Activiti productive sau de alt natur cu grad mare de risc
care presupun eforturi fi!ice deoseite i D sau lucru $n condiii
speciale +de mediu% expunere la pericole deoseite etc.,0
) depo!ite% laoratoare% uniti sau secii $n care se
produc% se folosesc sau se transport explo!ivi% reactivi%
sustane sau materiale toxice% inflamaile sau de alt
natur cu grad sporit de risc1
) lucrtori silvici i la gatere +inclusiv transport de lemn,%
lucrtori $n port +5amali,1
) activiti D secii productive din industria extractiv sau
metalurgic1
) geologi +$n suteran, D% personal exploatare metrou +$n
suteran,1
E%3F
34
) artiti de circ% dresori1
) artificieri i lucrtori $n demolri i cariere de piatr1
) militari artileriti% geniti% tanc5iti% grniceri% "andarmi%
uniti speciale de pa! i protecie1
) instalare i D sau $ntreinere de reele electrice exterioare
sau de telecomunicaii% instalaii de transport pe calu1
) scafandri i personal navigaie sumarine1
) sportivi profesioniti.
4 Activiti speciale% cu grad sporit de risc
) aeronautic civil% militar sau sportiv0
) cascadori% piloi de $ncercare D curse auto D motoD rci
cu motor1
) alpinism cu caluriD cor!i D inclusiv alpinism uran
pentru montori de panouri pulicitare sau curri D
splri materiale la cldiri $nalte.
E%4=
Aentru activiti D ocupaii D meserii care nu se regsesc $n tael $ncadrarea $n una din
grupele de risc se va face prin asimilare cu activiti D ocupaii D meserii apropiate ca risc.
/otaiile de a! din tael sunt valaile pentru acoperirea riscurilor prev!ute $n polia de
accidente +deces% invaliditate permanent i c5eltuieli medicale $n limita a maximum 1E G din
suma asigurat pentru invaliditate,% cu o acoperire temporar numai $n timpul orelor de program
+: ore D !i,.
2:
Aentru riscurile e>tinse stailirea primelor de asigurare se face cu a"utorul cotaiilor
adiionale pre!entate $n taele speciale de prime. /otaiile adiionale corespun!toare tipurilor de
extindere solicitate i stailite conform preci!rilor din taele corespun!toare de prime se
adaug la cotaia de a! din taelul nr.*>. 1 re!ult(nd o cotaie final care se aplic sumei totale
asigurate.
2ael nr.*>.2. Cotaii anuale adiionale pentru maAorarea limitei de indemni*are
peste 1-= pentru c5eltuieli medicale
2:
8ursa0 2arife de prime) asigurri de accidente Alian! ) Miriac
4E
/rupa
de risc
Bimita ma>im de indemni*are a c5eltuielilor medicale $n<=9
din suma asigurat pentru in#aliditate permanent
18 <=9 2- <=9 28 <=9
Cotaii anuale adiionale <=9
+E, +1, +2, +3,
1 E%E2 E%E3 E%E6
2 E%E2 E%E4 E%E6
3 E%E2 E%E4 E%EF
! E%E2 E%E4 E%EF
2ael nr.*>.3.Cotaii anuale adiionale pentru e>tinderea acoperirii pentru ca*uri de
incapacitate temporar de munc .
Indemni*aia *ilnic <$n = din suma asigurat pentru in#aliditate permanent9 pentru.
Spitali*are E%1E E%1E E%1E E%1= E%1= E%1= E%2E E%2E E%2E E%2= E%2= E%2=
Con#alescen
) E%E= E%1E ) E%EF= E%1= ) E%1E E%2E ) E%12= E%2=

/rupa de risc
Cotaii anuale adiionale
+E, +1, +2, +3, +4, +=, +6, +F, +:, +4, +1E, +11, +12,
1 E%E4 E%E: E%12 E%= E%1E E%1= E%E6 E%13 E%14 E%EF E%1= E%22
2 E%E4 E%E4 E%14 E%E6 E%12 E%1: E%EF E%14 E%21 E%E: E%16 E%24
3 E%E= E%11 E%1F E%E6 E%13 E%2E E%EF E%1= E%23 E%E: E%1F E%26
4 E%E6 E%12 E%1: E%EF E%14 E%21 E%E: E%16 E%24 E%E4 E%1: E%2F
/otaiile adiionale de mai sus sunt valaile pentru asigurri $nc5eiate fr frani! de timp
pentru *23. Aentru asigurrile $nc5eiate cu frani! de timp% funcie de mrimea acesteia% se vor
folosi cotaii anuale adiionale reduse% dup cum urmea!0
?rani!a de timp 3 !ile = !ile F !ile 14 !ile
Arocentul de reducere a cotaiei
adiionale
=G 1EG 1=G 2EG
2aelul nr*>.4. Cotaii adiionale pentru e>tinderea acoperirii pentru ca*uri de deces
din alte cau*e la locul de munc.
/rupa de
risc
Bimita ma>im de indemni*are pentru deces din alte cau*e
<$n = din suma asigurat pentru deces din accidente9
3E G =E G F= G 1EE G
+E, +1, +2, +3, +4,
1 E%E2 E%E4 E%EF E%1E
2 E%E3 E%E= E%E: E%11
41
3 E%E4 E%E= E%E4 E%12
4 E%E4 E%E= E%E4 E%12
2ael nr.*>.=. Cotaii anuale adiionale pentru e>tinderea acoperirii pentru ca*uri de
fracturi )i ? sau inter#enii c5irurgicale
/rupa de risc
Bimita de indemni*are pentru
fracturi
<$n = din suma asigurat
pentru in#aliditate 9
Bimita de indemni*are pentru
inter#enii c5irurgicale
posttraumatice
<$n = din suma asigurat
pentru in#aliditate9
3G =G =G 1EG
Cotaii anuale adiionale Cotaii anuale adiionale
+E, +1, +2, +3, +4,
1. E%E2 E%E4 E%E2 E%E4
2. E%E3 E%E= E%E3 E%E6
3. E%E4 E%EF E%E4 E%E:
4. E%E= E%1E E%E= E%1E
CaAorri de cotaii pentru asigurarea de accidente a persoanelor Auridice.
pentru copii su 14 ani0
) cu v(rsta $ntre F i 14 ani0 ma"orare cu 1EG a cotaiei1
) cu v(rsta $ntre 3 i F ani0 ma"orare cu 1=G a cotaiei.
pentru extinderea acoperirii $n afara 'om(niei% pentru misiuni militare de
meninere a pcii sau pentru prestare de munc $n !one de conflict0 ma"orare cu
1EEG a cotaiei.
pentru extinderea acoperirii la 24 de oreD!i0 ma"orare cu 1=G a cotaiei.
Reduceri de cotaii pentru asigurarea de accidente a persoanelor Auridice.
2aelul nr.*>.6 Reduceri de cotaii pentru grupuri <reducerile se aplic asupra
cotaiei finale9
Numrul de persoane
asigurate
8-21-- 1-123-- 3-128-- 8-121--- Peste 1---
Arocent de reducere a
cotaiei finale
=G 1E G 1= G 2E G 2= G
42
Aentru riscurile limitati#e% primele de asigurare se calculea! conform unor taele
specifice acestor riscuri.
">emplu de calcul al cotaiei finale0
. firm de construcii solicit asigurarea unui numr de =EE de anga"ai% indiferent de
profesie% pentru accidente de munc i $n legtur cu munca. 8uma asigurat pentru fiecare
anga"at este de 2.EEE <8- pentru deces i 2.=EE <8- pentru invaliditate permanent din
accident. Asigurarea se $nc5eie pentru 12 luni cu acoperire 24 de ore D !i. Extinderile solicitate
sunt urmtoarele0
incapacitate temporar de munc din accident +spitali!are i convalescen,1
deces din alte cau!e la locul de munc1
ca!uri de indemni!are pentru fracturi1
ca!uri de intervenii c5irurgicale posttraumatice.
Activitatea de construcii civile fiind o activitate cu grad mediu de risc $n care munca
manual are o pondere semnificativ fr $ns ca efortul fi!ic s depeasc limitele normale se
$ncadrea! $n grupa a **)a de risc.
"otaia final se calculeaz astfel3
2ael nr. *>.F. Calculul cotaiei finale0
Riscul Cotaia <=9 ">plicaii
'iscul de a! E%32 ;rupa 2 de risc% tael nr.*>.1
*ncapacitate temporar de munc E%24
/otaie adiional. *ndemni!aie
!ilnic X E%2= G din suma asigurat
pentru invaliditate permanent% tael
nr.*>.3
-eces din alte cau!e la locul de
munc
E%11
/otaie adiional +1EEG din suma
asigurat pentru deces din
accident,%tael nr.*>.4
*ndemni!aie facturi E%E=
/otaie adiional $n limita a =G din
suma asigurat pentru invaliditate%
tael nr.*>.=
*ndemni!aie intervenii
c5irurgicale posttraumatice
E%E6
/otaie adiional $n limita a 1E G
din suma asigurat pentru
invaliditate% tael nr.*>.6=
/otaie re!ultat E%F: E%32YE%24YE%11YE%E=YE%E6 XE%F:
43
3a"orri pentru extinderea
acoperirii la 24 ore D !i
E%:4F
'educere de grup E%F62 /ota de prim anual
Aentru incapacitate temporar de munc asiguratul alege o indemni!aie !ilnic +$n G din
suma asigurat pentru invaliditate permanent, de E%2= G pentru ca!uri de spitali!are i E%2= G
pentru convalescen. Acestor indemni!aii le corespund conform taelului *>.3. o cotaie anual
adiional de E%24 G.
&ntruc(t pentru extinderea acoperirii pe deces din alte cau!e la locul de munc limita
maxim de indemni!are aleas de asigurat +$n G din suma asigurat pentru deces din accident,
este de 1EE G conform taelului *>.4. cotaia anual adiional aferent acestei extinderi este de
E%11 G.
Asiguratul alege o limit de indemni!are pentru fracturi de = G din suma asigurat pentru
invaliditate% re!ult(nd conform taelului *>.= o cotaie anual adiional de E%E= G. Cimita de
indemni!are aleas pentru intervenii c5irurgicale posttraumatice fiind de 1E G re!ult conform
aceluiai tael o cotaie anual adiional de E%E6 G. /otaia final este de E%F: G.
Asupra acestei cotaii se aplic succesiv o ma"orare de 1= G pentru extinderea acoperirii
la 24 ore D !i% respectiv o reducere de grup de 1= G re!ult(nd o cot de prim anual de E%F62 G.
Aplic(nd cota de prim final la suma total asigurat pentru deces i invaliditate permanent din
accident oinem prima de asigurare datorat de societatea asigurat pentru un anga"at0
E%F62 x 4.=EE <8- X 34 <8-
Aentru cei =EE de anga"ai societatea treuie s plteasc o prim anual de 1F.EEE <8-.
34 <8- x =EE X 1F.EEE <8-
Alata primelor de asigurare $n ca!ul asigurrii de accidente a persoanelor "uridice se face
anticipat la emiterea poliei de asigurare sau $n patru rate trimestriale egale% din care prima rat se
&n ca!ul asigurrii de accidente pentru numr maxim de anga"ai% regulari!area primelor
de asigurare se face $n funcie de data la care asiguratul avi!ea! asigurtorul asupra depirii
mar"ei de fluctuaie +stailit $n procente sau $n cifre asolute% fa de numrul maxim de anga"ai
declarat, agreat i prev!ut $n polia de asigurare. 'egulari!area primelor de asigurare se face
fie la urmtoarea rat de prim scadent fie cu oca!ia re$nnoirii poliei de asigurare +dac prima
iniial a fost pltit integral sau nu mai sunt rate scadente,% fie $n modul stailit de comun acord.
44
3odul de reglare a primelor de asigurare funcie de situaiile concrete va fi preci!at $ntr)
un supliment de asigurare $n care se prevd toate elementele stailite de comun acord cu
solicitantul asigurrii.
">emplu.
-e exemplu $n termen de 1= !ile de la depirea cu peste 1E G a numrului maxim
declarat de anga"ai% asiguratul va notifica $n scris asigurtorul. 'eglarea primelor se va face la
urmtoarea rat scadent ori% dac nu mai sunt rate scadente% $n 1= !ile de la data avi!rii. Aentru
o mar" de fluctuaie mai mic de 1E G% reglarea primelor de asigurare se va face $n ultima lun
de valailitate a asigurrii.
24
Stabilirea primelor de asigurare pentru asigurri individuale ,i pentru familie se face
conform tarifului de prime privind asigurarea de accidente persoane % partea ) persoane fi!ice
Aentru $ncadrarea persoanelor fi!ice $n grupe de risc se folosete aceleai tael ca i $n
ca!ul persoanelor "uridice% respectiv taelul nr.*>. 1 din tariful de prime.
Aentru riscurile de a! stailirea primelor de asigurare se face pe a!a cotaiilor de a!
din taelul *>.:.
Aentru riscurile extinse stailirea primelor de asigurare se face cu a"utorul cotaiilor
adiionale prev!ute tot $n taelul nr.*>.:.
'iscurile extinse care se pot prelua $n asigurarea individual de accidente i cea pentru
familie sunt numai cele prev!ute $n taelul menionat mai sus.
/alculul cotaiei finale se face prin adunarea la cotaia de a! a cotaiilor adiionale
stailite. Arima de asigurare se calculea! prin aplicarea cotaiei finale asupra sumei totale
asigurate.
Aentru riscurile limitative% primele de asigurare se calculea! conform 8calei /ontinental.
Alata primelor de asigurare pentru asigurrile $nc5eiate de persoanele fi!ice se reali!ea!
automat la emiterea poliei de asigurare% sau $n 4 rate trimestriale egale% din care prima rat se
2aelul nr.*>.:. Cotaiile anuale de 6a* pentru asigurarea indi#idual de accidente a
persoanelor fi*ice7 cu #ala6ilitate 2! de ore ? *i
3-
;rad de
risc
/otaii
anuale de
a! pentru
acoperirea
*ndemni!aia !ilnic
pentru spitali!are +G din
suma asigurat pentru
invaliditate permanent,
Cimita de
indemni!are
pentru fracturi +G
din suma asigurat
Cimita de
indemni!are
pentru intervenii
c5irurgicale +G din
24
/ondiii speciale ) asigurarea de accidente Allian! Miriac Asigurri 8.A.
3E
Aentru $ncadrarea $n grupe de risc a persoanelor fi!ice se folosete taelul i 1 de la Aartea * persoanelor "uridice
4=
standard
pentru invaliditate
permanent,
suma asigurat
pentru invaliditate
permanent ,
E%1E E%1= E%2E 3 = 3 =
+E, +1, +2, +3, +4, +=, +6, +F, +:,
1 E%34 E%E6 E%E4 E%12 E%E4 E%E6 E%E3 E%E=
2 E%46 E%E: E%12 E%16 E%E= E%E4 E%E4 E%EF
3 E%=2 E%1E E%1= E%2E E%E6 E%1E E%E= E%E4
4 E%63 E%12 E%1: E%24 E%E: E%13 E%EF E%11
8ursa0 2arife de prime asigurarea de accidente persoane% Allian! ) Miriac
/otaiile din taelul nr.F coloana +1, sunt cotaii de a! +pentru riscurile de deces%
invaliditate permanent i c5eltuieli medicale $n limita a E%1E G din suma asigurat pentru
invaliditate permanent,. /otaiile din coloanele +2, +:, sunt cotaii adiionale care% funcie de
extinderile de acoperire solicitate de asigurat% se adaug la cotaia de a!% re!ult(nd o cotaie
final. Aceasta se aplic la totalul sumelor asigurate +pentru deces i invaliditate permanent,.
CaAorri de cotaii pentru asigurarea indi#idual de accidente +dup ca!% a cotaiei de
a! sau a cotaiei finale% funcie de extinderile de acoperire solicitate,0
a, pentru copii su 14 ani0
) cu v(rsta cuprins $ntre F i 14 ani0 ma"orare cu 1EG a cotaiei1
) cu v(rsta $ntre 3 i F ani0 ma"orare cu 1=G a cotaiei.
, pentru persoane peste == ani0
) persoane cu v(rsta $ntre == i 6E de ani0 ma"orare cu 1EG a cotaiei1
) persoane cu v(rsta $ntre 61 i 6= ani0 ma"orare cu 1=G a cotaiei1
) persoane cu v(rsta $ntre 66 i FE ani0 ma"orare cu 2EG a cotaiei.
Reduceri de cotaii pentru asigurarea indi#idual de accidente.
Aentru asigurrile de accidente cu anexarea la poli a 8calei /ontinental0 reducere cu
1=G a cotaiei de a!.
!.2. &nali*a #eniturilor din prime la asigurarea de accidente
Aroducerea riscurilor olig societile de asigurare la efectuarea de c5eltuieli cu ac5itarea
despguirilor i a sumelor asigurate. &n acest scop este necesar ca orice asigurtor s concentre!e
la dispo!iia sa un volum important de venituri. Arimele de asigurare repre!int forma principal
su care apar veniturile unei societi de asigurare.
46
8ituaia $ncasrilor din prime privind asigurarea de accidente la 8ucursala *ai Allian! )
Miriac este pre!entat $n taelul nr.*>.4.
2aelul nr.*>.4. Situaia pimelelor $ncasate din asigurri de accidente la Sucursala
Ia)i &llian* +,iriac
4enituri din prime 2
asigurrile de
accidente
&nii de anali*
1 2--- 2--1
45" F4E.4E4.EEE 1.33E.:EE.EEE 1.==3.3FE.EEE
'eali!ri
a. persoane
fi!ice
. persoane
"uridice
:12.E6:.46:
12.4=1.36:
F44.61F.1EE
444.6:=.:6:
23.142.F12
4F4.==F.46=
1.:==.2E6.E13
34.::6.424
1.:1=.314.E:4
Aroporia reali!rii 1E3 G F= G 114 G
Aonderea asigurrilor
de accidente $n total
$n portofoliu
4%F1 G =%4= G 6%== G

4F
S!"#$%!$ &'!()*+' ,-.$/$") 0!- $/!1#'$')$ 0) $..!0)-")
0
500.000.000
1.000.000.000
1.500.000.000
2.000.000.000
1999 2000 2001
Persoane
fizice
Persoane
juridice
?igura nr.*>.1. 8ituaia primelor $ncasate din asigurarea de accidente la 8ucursala *ai
Allian! ) Miriac
2aelul nr.*>.1E. Numrul polielor de accidente $nc5eiate la ageniile Sucursalei Ia)i
&llian* 2 ,iriac
Polie
$nc5eiate
&genia
&nii de referin
1 2--- 2--1
Aers. fi!ice K(rlu
Aacani
2g. ?rumos
*ai
E
1
E
36
E
1
2
24
E
1
E
=4
Total . 67 6* 88
Aers. "uridice K(rlu
Aacani
2g. ?rumos
*ai
3
1E
14
34
=
1
=
2E
6
4
1=
46
Total . 9- 6- 7-
&n anul 1444 s)au $ncasat prime $n valoare de :12.E6:.46: lei% ceea ce repre!int 4%F1 G
din totalul primelor $ncasate $n perioada E1.E1.1444 31.12.1444 la 8ucursala *ai. Arevederile
ugetare $n acest an au fost reali!ate $n proporie de 1E3 G.
&n acest an persoanele fi!ice au $nc5eiat 3F de polie de asigurare de accidente% dintre care
36 la 8ucursala *ai i 1 la agenia Aacani. &n celelalte 2 agenii componente ale 8ucursalei *ai
4:
K(rlu i 2g. ?rumos nici o persoan fi!ic nu s)a artat interesat de acest produs. Arimele
$ncasate din poliele $nc5eiate de persoanele fi!ice sunt de 12.4=1.366 lei.
#umrul polielor $nc5eiate de persoanele "uridice pentru anga"aii lor este $n anul 1444 de
61 dintre care ma"oritatea +34, la 8ucursala *ai. &ncasrile din prime $n ca!ul asigurrilor din
accidente $nc5eiate de persoanele "uridice se ridic la F44.61F.1EE lei.
/5iar dac numrul polielor $nc5eiate la 8ucursala *ai este de 34% cu 24 mai mult dec(t
la Aacani% primele $ncasate la *ai sunt de 2=E.EEE.EEE lei $n timp ce la Aacani cele 1E polie
aduc prime $n valoare de =3=.EEE.EEE lei. Aadar $n ca!ul asigurrilor de accidente% $nc5eierea
unui numr mai mare de polie nu $nseamn $ntotdeauna un volum mai mare de $ncasri din
prime.
&n anul 2EEE% prevederile ugetare nu s)au reali!at dec(t $n proporie de F= G $ncas(ndu)
se prime $n valoare de 44:.6:=.:6: lei. Aceast situaie se datorea! faptului c o serie de
persoane "uridice nu i)au mai re$nnoit poliele la Allian!)2iriac% care nu a promovat suficient
acest produs.
8ituaia se remedia! $n anul 2EE1 c(nd $ncasrile din prime se dulea! a"ung(nd la
1.:==.2E6.E13 lei ceea ce repre!int un plan reali!at $n proporie de 113 G.
8e $muntete $n acest an situaia $ncasrilor din prime at(t $n ce privete poliele
adresate persoanelor fi!ice% c(t i celor "uridice. 8unt $nc5eiate pe parcursul anului == de polie de
ctre persoanele fi!ice i F1 de polie de ctre persoanele "uridice% cele mai multe% ca i $n anii
precedeni% la 8ucursala din *ai. Arincipala explicaie a acestei $muntiri o repre!int noile
condiii de asigurare% mult $muntite i simplificate% i care sunt re!ultatul fu!iunii societii
A8*2 cu Allian!.
Aoliele devin astfel mult mai uor de $neles de ctre potenialii clieni i% $n consecin%
mult mai atractive.
!.3. Constatarea7 e#aluarea )i plata sumelor asigurate $n ca*ul asigurrii
de accidente
Efectuarea $n une condiii a lucrrilor privind constatarea% evaluarea i plata daunelor% $n
scopul plii drepturilor cuvenite asigurailor% are o importan deoseit. -e modul cum se
$nfptuiete $n practic plata despguirilor depinde $ncrederea asigurailor $n asigurare% c(t i
44
prestigiul asigurtorului. Alata corect i la timp a despguirilor prev!ute poate fi cea mai un
reclam pentru asigurtor.
-espguirile treuie calculate c(t mai corect $ncerc(ndu)se evitarea at(t a
supraevalurilor c(t i a suevalurilor.
Cucrrile de soluionare a daunelor se reali!ea! $n mod diferit% $n funcie de felul
asigurrilor $nc5eiate de ctre inspectorii de daune.
/u scopul de a duce la $ndeplinire promisiunea fcut de compania de asigurare% un
inspector de asigurare treuie s fie expert $n re!olvarea prolemelor de acoperire% de rspundere
legal i de daune.
. cunoatere amnunit a acestor suiecte% ailitatea de a negocia i re!olva cau!ele%
precum i aptitudinile necesare pentru utili!area computerului sunt tot at(tea caliti cerute pentru
inspectorul de daun
31
.
&n ceea ce privete asigurarea de accidente a persoanelor% inspectorii de daun treuie0
1. s verifice cau!a accidentrii1
2. s confirme necesitatea tratamentului propus1
3. s staileasc nevoia unui tratament suplimentar1
4. s $neleag modul $n care treuie s se efectue!e controlul tratamentului
Aotrivit condiiilor de asigurare $n ca! de producere a unui accident acoperit prin polia de
asigurare de accidente% asiguratul este oligat s avi!e!e $n scris asigurtorul despre producerea
accidentului $n termen de = !ile. &n avi!are se vor arta0 locul% data% ora% cau!ele i $mpre"urrile
producerii acestuia% asigurtorul elier(nd o dovad scris privind documentele depuse. -e
asemenea% asiguratul este oligat s furni!e!e toate informaiile i proele documentare solicitate
de asigurtor i s permit acestuia s fac investigaii referitoare la ca!.
-ac asiguratul nu)i respect oligaiile menionate mai sus% asigurtorul are dreptul s
refu!e plata despguirilor% dac din acest motiv nu a putut determina cau!a i $mpre"urrile
producerii accidentului.
*mediat dup accident% asiguratul este oligat s se pre!inte% $n msura $n care starea
sntii $i permite% la o unitate sanitar sau la un medic% spre a fi examinat i s urme!e
tratamentul prescris.
Asiguratul accidentat este oligat ca dup terminarea tratamentului medical% $ns nu mai
t(r!iu de un an de la data accidentului s se pre!inte la medicul desemnat de asigurtor spre a fi
examinat.
31
*onescu C, !oluionarea daunelor% $n 'ev ?inane ) 9nci Asigurri% nr. 12 din decemrie 1444
=E
Asigurtorul poate refu!a plata indemni!aiei dac asiguratul nu i)a $ndeplinit oligaiile
i din acest motiv nu a putut staili gradul de invaliditate permanent din accident.
Plata despgubirilor 2n caz de producere a riscurilor de baz
&n a!a poliei de asigurare% $n ca! de producere a unui risc asigurat% asigurtorul pltete
asiguratului sau% dup ca!% eneficiarului% drept despguire% o indemni!aie% dup cum urmea!0
a, suma asigurat% $n ca! de deces sau de invaliditate permanent total a
asiguratului. -ac invaliditatea permanent este parial se pltete o parte din
suma asigurat pentru invaliditate permanent% corespun!toare gradului de
invaliditate permanent stailit de medic.
, c5eltuielile pentru medicamente i tratament $n limita a maximum 1E G din
suma asigurat pentru invaliditate permanent% potrivit preci!rilor din polia de
asigurare1
32
;radul de invaliditate permanent se stailete de ctre medicul autori!at% $n a!a
criteriilor de evaluare a gradelor de invaliditate permanent posttraumatic $n materia asigurrilor
de persoane elaorate de *nstitutul #aional de 3edicin Cegal i agreate de asigurtor sau
potrivit cu 8calei /ontinental anexat poliei% dup cum se convine la $nc5eierea asigurrii.
-ac pe a!a primei examinri medicale nu se poate staili gradul definitiv de invaliditate
permanent% se pltete o parte din indemni!aia corespun!toare gradului minim de invaliditate
permanent. ;radul definitiv de invaliditate permanent se stailete dup a doua examinare% $ns
nu mai t(r!iu de un an de la data accidentului +cu aplicarea% dac este ca!ul i a prevederilor
urmtoare,.
&n ca!uri "ustificate medical% c(nd stailirea gradului definitiv de invaliditate permanent
nu este posiil $n decurs de un an% aceasta se poate face $n termen de cel mult doi ani de la data
accidentului. &n astfel de situaii% la calcul indemni!aiei se iau $n consideraie numai gradele de
invaliditate permanent atestate de medic ca fiind fixate $n maxim un an de la data accidentului.
-ac $nainte de accident asiguratul avea de"a o invaliditate permanent din orice cau!%
din gradul total de invaliditate permanent re!ultata +dar care nu poate fi mai mare de 1EEG, se
scade cel existent anterior% diferena repre!ent(nd gradul de invaliditate permanent din accident
care se ia $n consideraie la stailirea indemni!aiei.
32
/ondiii speciale ) asigurarea de accidente Allian! Miriac Asigurri 8A
=1
-up o a doua examinare% $ns nu mai t(r!iu de un an de la data accidentului +cu aplecare%
dac este ca!ul% sunt a prevederilor urmtoare,.
&n ca!uri "ustificate% c(nd stailirea gradului definitiv de invaliditate permanent nu este
posiil $n decurs de un an% aceasta se poate face $n termen de cel mult doi ani de la data
accidentului. &n astfel de situaii% la calculul indemni!aiei% se iau $n considerare numai gradele de
invaliditate permanent atestate de medic ca fiind fixate $n maxim un an de la data accidentului.
-ac $nainte de accident asiguratul avea de"a o invaliditate permanent din orice cau!%
din gradul total de invaliditate permanent re!ultat +dar care nu poate fi mai mare de 1EEG, se
scade cel existent anterior% diferena repre!ent(nd gradul de invaliditate permanent din accident
care se ia $n consideraie la stailirea indemni!aiei.
Alata indemni!aiei se face numai dac invaliditatea permanent i D sau decesul a fost
provocat de un accident produs $n perioada valailitii poliei i s)au ivit $n decurs de un an de la
data acestuia. &n ca! de invaliditate permanent incontestail% examinarea asiguratului% stailirea
gradului de invaliditate i plata indemni!aiei se fac fr a se atepta terminarea tratamentului.
2otalul sumelor pltite pentru ca!uri de invaliditate permanent nu poate s depeasc
suma asigurat pentru acest risc. /5eltuielile de reexaminare la cererea asiguratului% se suport de
ctre acesta.
Plata despgubirilor 2n cazul producerii riscurilor e/tinse
&n ca! de extindere a acoperirii pentru incapacitate temporar de munc din accident%
indemni!aiile pltite de asigurat sunt urmtoarele0
a. o indemni!aie pentru fiecare !i de incapacitate temporar de munc1
. c5eltuieli medicale strict legate de accidentul suferit de asigurat i care a condus la
incapacitatea temporar.

8unt considerate c5eltuieli medicale% c5eltuielile efectuate pentru0
spitali!are% diagnosticare +anali!e de laorator% radiografii i alte proceduri similare
+tratamente c5irurgicale i Dsau medicamentoase efectuate $n uniti din reeaua
asigurrilor sociale de sntate,1
medicamente prescrise de medic1
transportul cu amulana de la locul accidentului la cel mai apropiat spital D unitate
medical ailitat $n acordarea primului a"utor sau de la aceasta la un alt spital D clinic
=2
speciali!at $n ca!ul este care acest lucru este asolut necesar i "ustificat din punct de
vedere medical% al te5nicilor de diagnosticare sau de tratament.
Aentru extinderea acoperirii pentru ca!uri de oli profesionale% asiguratul datorea!
urmtoarele indemni!aii0
a. pentru deces0 suma asigurat pentru deces1
. pentru invaliditate permanent0 un procent din suma asigurat pentru invaliditate
permanent corespun!tor gradului de invaliditate permanent.
&n ca!ul extinderii acoperirii pentru pague la unuri i aga"e personale% $nc5eiat de ctre
societatea speciali!at prestatoare de servicii + transport cltori% turism% ca!are% agrement etc.,% $n
calitate de asigurat $n numele i eneficiul clienilor proprii +turiti% cltori etc.,% asigurtorul
acord despguiri persoanei asigurate dup cum urmea!0
1, $n ca! de daun total0 valoarea unului la data daunei +valoarea din nou mai puin u!ura,
sau a unui un asemntor su aspectele construciei performanelor i preului1
2, $n ca! de daun parial0 costul reparaiei pentru aducerea unului la starea anterioar
evenimentelor% fr a se depi valoarea din nou a unului.
Asigurtorul nu datorea% despgubiri pentru0
3, deteriorarea sau dispariia unurilor lsate fr supraveg5ere $n locuri nep!ite% su cerul
lier% $n alcoane sau pe terase desc5ise1
4, pague produse cu intenie de ctre personalul anga"at al agentului economic furni!or de
servicii sau de ctre persoanele asigurate1
=, produse alimentare1
6, autove5icule de orice tip1
F, 5aine de lan% ec5ipament sportiv% articole te5nice sau accesorii% ec5ipamente
profesionale% instrumente mu!icale i oiecte sau accesorii cu valoarea de cumprare de
peste 1EE <8-1
:, 5(rtii de valoare% documente% registre% titluri% acte% manuscrise% i"uterii% metale noile%
mrci potale i alte asemenea oiecte de art sau colecii% ani $n numerar.
Plata despgubirilor 2n cazul producerii riscurilor limitative

&n ca!ul asigurrii de accidente a conductorilor auto i a altor persoane din autove5icule%
asigurtorul pltete indemni!aia $n limita sumei asigurate pentru0
=3
a, deces sau invaliditate permanent survenite ca urmare a unor evenimente ulterioare
persoanelor aflate $n autove5iculul menionat $n poli% intervenite suit i fr voina
acestora% produse ca urmare a circulaiei autove5iculelor sau din cau!a accidentelor
$nt(mplate acestuia1
, c5eltuieli medicale% $n limita a maximum 1EG din suma asigurat pentru invaliditate1
/5eltuieli medicale repre!int c5eltuieli efectuate pentru0
medicamente i materiale a"uttoare prescrise de medic1
spitali!are% diagnosticare i D sau intervenii c5irurgicale posttraumatice efectuate $n
uniti medicale din reeaua asigurrilor sociale de sntate1
primul a"utor i D sau transportul cu amulana de la locul accidentului la cel mai
apropiat spital sau la o alt unitate medical ailitat s acorde primul a"utor1
#umrul persoanelor asigurate din autove5icul este cel corespun!tor numrului total de
locuri $nscris $n certificatul de $nmatriculare sau $n cartea de identitate a autove5iculului% excepie
fc(nd copiii su F ani inui $n rae% care sunt cuprini $n asigurare dar nu sunt socotii pe
locurile autove5iculului
Asigurtorul nu pltete indemni!aii pentru0
a. oferul autove5iculului% $n ca!ul $n care accidentul s)a petrecut din vina sa% ca
urmare a consumului de alcool% droguri sau medicamente +sustane inter!ise
conductorilor auto,1
. persoanelor aflate $n autove5icul +altul dec(t cel destinat transportului $n comun,
peste numrul de locuri $nscris $n certificatul de $nmatriculare1
c. copii su 12 ani aflai pe locul +locurile, din fa ale autove5iculului% dac acest
lucru este inter!is de lege.
&n ca!ul riscului limitativ de invaliditate din accident% asiguratul accept ca stailirea
indemni!aiei s se fac $n a!a urmtoarei scale de indemni!are0
=4
2ael nr.*>.11 :Scala Continental pentru indemni*area in#aliditii
>tmarea corporal suferit *ndemni!aia maxim pltiil
+$n G din suma asigurat ,
Aierderea amelor m(ini 1EE
Aierderea amelor picioare 1EE
Aierderea toat i irecuperail a vederii la amii oc5i 1EE
Aierderea unei m(ini i a unui picior 1EE
Aierderea unei m(ini i a unui picior $mpreun cu
pierderea total i irecuperail a vederii la un oc5i
1EE
9oal mental total i incurail 1EE
Aarali!ie total i incurail 1EE
Aierderea raului sau a m(ini drepte 6E
Aierderea raului sau a m(ini st(ngi =E
Aierderea unui picior sau a gamei =E
Aierderea total i irecuperail a vederii la un oc5i =E
Aierderea degetului mare de la m(na dreapt 1=
Aierderea degetului mare de la m(na st(ng 1E
Aierderea indexului de la m(na dreapt 1E
Aierderea indexului de la m(na st(ng F
Aierderea oricrui deget de la m(na dreapt 6
Aierderea oricrui deget de la m(na st(ng =
Aierderea degetului mare de la picior =
Aierderea oricrui deget de la picior 3
Aierderea total i incurail a au!ului la amele
urec5i
4E
Aierderea total i incurail a au!ului la o urec5e 1E
Alata indemni!aiei se face numai dac invaliditatea permanent i D sau decesul au fost
provocate de un accident produs $n perioada valailitii poliei i s)au ivit $n decurs de un an de
la data acestuia. &n ca! de invaliditate permanent incontestail% examinarea asiguratului%
stailirea gradului de invaliditate i plata indemni!aiei se fac fr a se atepta terminarea
tratamentului.
2otalul sumelor pltite pentru ca!urile de invaliditate permanent nu poate s depeasc
suma asigurat pentru acest risc. /5eltuielile de reexaminare la cererea asiguratului se suport de
ctre acesta.
Aentru soluionarea cererii de indemni!are $n ca! de producere a unui risc asigurat% sunt
necesare urmtoarele documente0
==
a, procesul veral de constatare a accidentului suferit% elierat de organul autori!at de
investigare sau cercetare +poliie% pompieri% organe de cercetare a accidentelor de munc% etc., sau
adeverin medical elierat de organul medical are a dat primul a"utor ori% dac este ca!ul%
declaraia scris a asiguratului% proat cu martori sau alte documente "ustificative1
, adeverina de salariat% $n ca!ul asigurrilor $nc5eiate de ctre agenii economici pentru
anga"aii proprii1
c, pentru accidente soldate cu vtmri corporale% care conduc la invaliditate permanent0
actul de identitate1
actul medical care atest gradul de invaliditate permanent posttraumatic1
documentele medicale privind tratamentele efectuate1
reete% c5itane fiscale% note de plat +originale, privind c5eltuielile cu medicamente
i tratament1
c, pentru accidente soldate cu decesul asiguratului0
certificatul de deces +original i copie,1
actul de identitate al eneficiarului +desemnat sau motenitor,1
certificatul de motenitor +original i copie,% dac $n poli nu a fost desemnat
eneficiarul
33
.
*ndemni!aia cuvenit% ca urmare a producerii unui risc asigurat% se pltete astfel0
1, $n ca! de invaliditate permanent% asiguratului $nsui1
2, $n ca! de deces al asiguratului% eneficiarilor desemnai $n poli sau% $n lipsa unei
asemenea desemnri% motenitorilor legali% $n calitate de eneficiari.
-ac asiguratul nu a dispus altfel% atunci c(nd sunt mai muli eneficiari desemnai
acetia au drepturi egale asupra sumei asigurate.
-ac un eneficiar a produs intenionat decesul asiguratului% suma asigurat se pltete
celorlali eneficiari% desemnai sau motenitori.
Areteniile asiguratului sau ale motenitorilor si fa de asigurtor% $n legtur cu
accidentul produs i cu urmrile acestuia% se sting prin plata sumei asigurate. /reditorii
asiguratului nu au dreptul s urmreasc suma asigurat cuvenit eneficiarului.
-e comun acord% polia de asigurare poate fi modificat oric(nd $n perioada de valailitate
cu a"ustarea corespun!toare a primelor i emiterea unui supliment de asigurare. &n ca!ul
modificrii poliei% prevederile din polia iniial se aplic la toate ca!urile de daun survenite
33
/ondiii speciale asigurarea de accidente Allian!) Miriac Asigurri 8.A.
=6
$nainte de modificare. 'espectarea de ctre asigurat a oligaiilor care $i revin precum i
presupunerea c declaraiile i rspunsurile acestuia sunt adevrate% constituie condiii ce preced
orice rspundere sau oligaie a asigurtorului de a plti despguiri..
-espguirile se pltesc $n maximum 3E de !ile de la depunerea $ntregii documentaii la
asigurtor $n a!a acordului scris al asiguratului privind sumele cuvenite.
Asigurtorul are dreptul s am(ne plata despguirilor dac $n legtur cu accidentul a
fost instituit% $mpotriva asiguratului sau eneficiarului o anc5et sau procedur penal% p(n la
finali!area acesteia.
-espguirile se pltesc $n valuta $n care s)a $nc5eiat polia i s)a pltit prima de
asigurare% dar $n toate ca!urile facturile $n lei se pltesc $n lei.
-up fiecare daun suma asigurat se micorea! de la data evenimentului asigurat cu
suma cuvenit drept despguire% asigurarea continu(nd pentru suma rmas. 8uma asigurat
poate fi re$ntregit prin plata unei prime adiionale i emiterea unui supliment de asigurare.
-reptul de a ridica pretenii fa de asigurtor privind plata unor despguiri se sting $n
termen de 2 ani de la data producerii evenimentului asigurat.
E/emplu de acordare a sumelor asigurate 2n cazul producerii riscurilor de accidente
Ca societatea /onstruct 8A un anga"at sufer un accident $n urma cruia $i fracturea!
raul st(ng. /onform scalei de indemni!are pentru fracturi cuantumul indemni!aiei este de 2=
G din limita maxim de indemni!are pentru fracturi. &n acest ca! pentru fracturarea raului
anga"atul va primi 31%2= <8- +2= G x 12= <8-,.
Aerioada de incapacitate de munc datorat spitali!rii este de 31 de !ile. Aentru aceast
perioad $n care nu poate munci% anga"atul primete c(te 6%2= <8- D !i% re!ult(nd o indemni!are
de 143%F= <8- pentru cele 31 de !ile. 3edicamentele necesare $ngri"irii au o valoare de
1.EEE.EEE lei +3E%FE <8-,.
-up dou luni de la accident anga"atul este supus unui control medical $n urma cruia se
constat c acesta a rmas cu o invaliditate permanent datorat pierderii indexului de la m(na
st(ng. /onform 8calei /ontinental indemni!aia pltiil pentru aceast invaliditate este de F G
din suma asigurat pentru invaliditate permanent0
F G x 2.=EE <8- X 1F= <8-
-espguirea total datorat de societatea de asigurri anga"atului este de ;6+,7 US:
+12= <8- Y 143%F= <8- Y 3E%FE <8- Y1F= <8-,X 43E%F <8-
=F
2ael nr.*>12. Sume asigurate ? limite de indemni*are <$n US; de persoan9 pentru.
Riscul acoperit Sume asigurate
-eces din accident 2.EEE <8-
-eces din alte cau!e la locul de munc
+1EE G din suma asigurat pentru deces din accident,
2.EEE <8-
*nvaliditate permanent din accident 2.=EE <8-
*ndemni!aie !ilnic spitali!are
+E%2= G din suma asigurat pentru invaliditate permanent,
6%2= <8- D !i
*ndemni!aie !ilnic convalescen
+E%2= G din suma asigurat pentru invaliditate permanent,
6%2= <8- D !i
#umr maxim de !ile indemni!ate 1:E !ile
Cimita de indemni!are pentru fracturi
+= G din suma asigurat pentru invaliditate permanent,
12= <8-
Cimita de indemni!are pentru intervenii c5irurgicale
+1E G din suma asigurat pentru invaliditate permanent,
2=E <8-
!.!. &nali*a plilor de sume asigurate
Asigurtorii% $n sc5imul primelor de asigurare $ncasate de la asigurai% potrivit condiiilor
de asigurare% au oligaia s ac5ite acestora contravaloarea paguelor suferite $n ca!ul producerii
unui evenimentului asigurat. &ntruc(t asigurrile de accidente se supun principiului forfetar%
oligaia asigurtorului la producerea riscului se re!um la plata sumei asigurate prev!ute $n
contract.
8umele pltite asigurailor ca urmare a producerii evenimentelor asigurate prin poliele
de accidente $n ca!ul 8ucursalei *ai a societii Allian! Miriac% sunt pre!entat $n taelul nr. *>.13
2aelul nr.*>.13. Situaie pri#ind plile de sume asigurate la asigurrile de accidente
Sucursala Ia)i &llian* + ,iriac 2lei2
Sume asigurate
pltite
&nii de referin
1 2--- 2--1
Aersoane fi!ice 2=E.EEE 1.1=4.EEE 1.2EE.EEE
Aersoane "uridice 223.442.EEE 14F.3EE.EEE 12:.6EE.EEE
2otal 224.142.EEE 14:.4=4.EEE 124.:EE.EEE
=:
S!"#$%!$ &*2%!*+' 0) /#() $/!1#'$") *$ $/!1#'2'!*) 0)
$..!0)-")
0
50.000.000
100.000.000
150.000.000
200.000.000
250.000.000
1999 2000 2001
Persoane
fizice
Persoane
juridice
?ig.nr.*>.2 8ituaia plilor de sume asigurate la asigurrile de accidente
2ael nr.*>.14. Numrul dosarelor de daune soluionate la ageniile Sucursalei Ia)i
&llian* 2,iriac
;osare daune &genia 1 2--- 2--1
Aersoane fi!ice
K(rlu
Aacani
2g. ?rumos
*ai
E
E
E
1
E
E
E
2
E
E
E
2
Aersoane "uridice
K(rlu
Aacani
2g. ?rumos
*ai
E
2
1
==
E
E
E
:
E
E
2
4
-in taelele pre!entate mai sus se poate oserva c $n anul 1444 au fost pre!entate spre
soluionare% $n ca!ul persoanelor "uridice deintoare de polie de asigurri de accidente% 2 dosare
de daune la Aacani% 1 la 2g. ?rumos i == la *ai. /ele 2 dosare de daune depuse la Aacani s)au
finali!at cu plata de sume asigurate $n valoare de 14E.EEE.EEE lei% $ntruc(t a fost vora de 2
decese. /ele == de dosare depuse la 8ucursala *ai% referindu)se la accidente minore au avut drept
consecin plata a doar 33.122.EEE lei. 3a"oritatea accidentelor s)au petrecut la societatea
A#2*9*.2*/E i la un clu sportiv.
=4
&n anul 2EEE% suma de 14F.3EE.EEE lei a fost pltit $n $ntregime anga"ailor societii
A#2*9*.2*/E care au suferit diverse accidente la locul de munc. -e altfel% A#2*9*.2*/E
este unul dintre cei mai pguoi asigurai% cu o rat a daunei la accidente persoane de 2F%EF G i
2E% 3: G pe total% societatea av(nd $nc5eiate i asigurri Auto avarii% Auto /arte >erde% /argo
intern i /argo.
&n anul 2EE1 societatea Antiiotice nu va mai re$nnoi polia de accidente la Allian!
Miriac% orient(ndu)se spre alt asigurtor.
3a"oritatea dosarelor de daune $n anul 2EE1 se refer la accidente $nt(mplate anga"ailor
AE/.% accidente care au condus la plata a peste =E.EEE.EEE lei anga"ailor acestei societi.
8umele pltite persoanelor fi!ice asigurate contra riscului de accident sunt
nesemnificative $n totalul despguirilor acordate.
6E
Cap. 4. &nali*a eficienei asigurrilor de accidente.
8.1. Concepte de eficien $n domeniul asigurrilor.
Asigurrile constituie% din punct de vedere economic% o prestaie de servicii efectuat de
societi comerciale speciali!ate% $n favoarea unor persoane fi!ice i "uridice. Arin urmare
reflectarea eficienei economice $n domeniul asigurrilor va treui s ia $n considerare raportul
efortDefect sau efecteDefort% $n dula iposta! a manifestrii intereselor prilor implicate.
Efectul oinut de pe urma activitii de asigurare prin acordarea de despguiri i sume
asigurate se concreti!ea! $n crearea condiiilor care permit continuitatea proceselor economice%
din diferite ramuri i sectoare% meninerea integritii proprietii aparin(nd unor persoane
"uridice i fi!ice i reali!area de ctre populaie a unor msuri suplimentare de prevedere i de
economisire. 2otodat% prin asigurrile i reasigurrile $n valut se creea! premisele pentru
desfurarea $n condiii normale a comerului exterior i a cooperrii economice internaionale.
Efortul pentru oinerea efectului amintit mai sus este fcut at(t de asigurai care pltesc
prime de asigurare c(t i de asigurtor% care organi!ea!% conduce i particip direct la reali!area
asigurrilor de unuri% persoane i rspundere civil% precum i a asigurrilor i reasigurrilor $n
valut.
Arin urmare% eficiena activitii de asigurare este necesar s fie privit at(t din punctul de
vedere al intereselor asigurtorului% care $i conduce activitatea pe a!a principiului gestiunii
financiare% c(t i din punctul de vedere al intereselor asigurailor.
Aentru asigurtor% asigurrile sunt cu at(t mai eficiente% cu c(t c5eltuielile oca!ionate de
plata despguirilor% a sumelor asigurate i cele privind formarea i administrarea fondului de
asigurri sunt c(t mai reduse.
Aentru asigurai% eficiena asigurrilor este cu at(t mai mare% cu c(t despguirile pe care
ei le primesc la producerea riscului asigurat sunt mai aproape de valoare daunei $nregistrate iar
timpul care trece de la data producerii fenomenului sau evnimentului asigurat% p(n la $ncasarea
despguirilor% respectiv a sumelor asigurate% este mai redus.
. asemenea aordare a prolematicii eficienei economice $n asigurri% prin recunoaterea
caracterului contradictoriu al intereselor prilor $n raport cu scopul aciunii de asigurare nu este
unanim acceptat.
3otivaia% av(nd $n vedere contextul monopolului statului $n asigurri% nu este relevant.
-ar% opinia conform creia aordarea prolemelor de eficien prin prisma modului $n care se
61
$ndeplinesc funciile asigurrii +de acoperire a paguelor% de prevenire a paguelor i funcia
financiar% manifestri concrete ale funciei de repartiie,% rspunde exigenelor unor interpretri
tiinifice.
34
&n anali!a eficienei economice $n domeniul asigurrilor se impune luarea $n considerare a
unui fenomen specific i anume inversarea ciclului economic. 8ocietatea de asigurri vinde
6$nainte de a fi produs7% deci $nainte de a cunoate 6costul produsului v(ndut7. &n sc5imul
primei $ncasate de la asigurai% societatea de asigurri va plti acestora% despguiri al cror
volum nu se poate staili dec(t aproximativ.
3=
-in cele menionate mai sus% se desprinde cu uurin importana deoseit pe care o
pre!int calcularea primelor de asigurare pe a!a unor criterii tiinifice respectiv folosindu)se
metodele statistico)matematice. #umai $n acest fel% o societate de asigurri va reui s)i forme!e
din primele de asigurare $ncasate% un fond de asigurare care s)i permit acoperirea c5eltuielilor
pe care le are de efectuat.
Anali!a eficienei activitii de asigurare poate avea caracter tiinific% dac se a!ea! pe
datele oferite de sistemul informaional existent $n acest domeniu. Aornind de la aceste date% pot fi
cercetate% anali!ate i interpretate re!ultatele oinute $n activitatea de asigurare% pot fi identificai
factorii care le)au determinat i apoi pot fi stailite cile i mi"loacele necesare pentru
$muntirea lor.
Aarticularitile activitii de asigurare impun ca% $n anali!a eficienei acesteia% s se in
cont i de aciunea unor factori specifici.
<n factor foarte important care acionea! $n domeniul asigurrilor% influen(nd direct i
nemi"locit volumul c5eltuielilor efectuate de asigurtor cu plata despguirilor% este caracterul
aleatoriu al fenomenelor generatoare de pague. Acest caracter impune ca anali!a eficienei
activitii de asigurare s se fac pe o perioad de timp c(t mai $ndelungat +minimum = ani,%
deoarece numai $n acest mod pot fi desprinse conclu!ii "udicioase privind re!ultatele finale
oinute.
&n ca!ul asigurrilor facultative% acionea! i un factor de natur suiectiv care
influenea!% $n mare msur% re!ultatele oinute de asigurtor. Este vora de amploarea i
calitatea activitii desfurate de organele asigurtorului $n legtur cu $nc5eierea unui numr c(t
mai mare de asigurri i de Zgradul de $nelegereZ a diferitelor persoane fi!ice i "uridice $n ceea
ce privete necesitatea i utilitatea acestora. -ac aceast activitate se soldea! cu oinerea unui
34
'(mniceanu *.% Asigurri de stat n 'om(nia% Ed.-acia% 9ucureti% 14:4
3=
/onstantinescu -.A.% -orin 3.% .a.% Asigurarea i managementul riscului% Ed. 2e5nic% 9ucureti%144:
62
grad de cuprindere $n asigurare ridicat% sunt create% $n mare parte% condiii .pentru ca asigurtorul
s poate oine re!ultate favoraile.
&n aprecierea eficienei activitii de asigurare% este necesar s se in seama at(t de
re!ultatele oinute de asigurtor% c(t i de cele oinute de asigurai. -ac dintr)un motiv au
altul% trecem cu vederea re!ultatele pe care le oine asigurtorul sau cele pe care le oin
asiguraii% $nseamn c de fapt ne re!umm la o anali! parial% care nu permite desprinderea
influenei tuturor factorilor care intervin $n asigurare.
&n condiiile $n care orice societate de asigurri $i conduce activitatea conform
principiului gestiunii financiare% este firesc ca aceasta s se preocupe de acoperirea c5eltuielilor
din veniturile reali!ate i de oinerea unor re!ultate financiare c(t mai une. Aentru ca aceste
re!ultate s poat fi oinute% este necesar% $n primul r(nd% ca veniturile $ncasate s depeasc
c5eltuielile pe care le are de efectuat. -e aici re!ult c nivelul despguirilor i al sumelor
asigurate ce se cuvin asigurailor% $n ca!ul producerii riscurilor asigurate% este direct influenat de
mrimea primelor de asigurare pe care ei le pltesc asigurtorului. Aceasta demonstrea!% o dat
$n plus% c $n mod normal nu putem face o apreciere a eficienei activitii de asigurare% fc(nd
astracie de faptul c cele dou pri care intervin $n asigurare ) asigurtorul i asiguratul )
urmresc% fiecare $n parte% anumite scopuri ine preci!ate.
Evident% ideal ar fi ca despguirile pe care le pltete asigurtorul s fie c(t mai apropiate
de valoarea paguelor produse de riscurile asigurate. Aentru ca acest lucru s se poate $ns
reali!a% este necesar s se staileasc un nivel mai ridicat al primelor de asigurare% ceea ce nu $n
toate ca!urile concord cu interesele i posiilitile asigurailor% deoarece asigurarea devine prea
costisitoare.
-in cele de mai sus% re!ult c activitatea de asigurare este necesar s fie organi!at $n aa
fel $nc(t s se poat interveni prompt pentru $nlturarea urmrilor producerii riscurilor asigurate%
iar c5eltuielile cu administrarea ei s fie c(t mai reduse. 2otodat% se impune ca activitatea de
asigurare s fie astfel organi!at i condus $nc(t s permit asigurtorului s oin un anumit
profit% din care o parte se cuvine ugetului de stat su form de impo!it.
63
8.2. Indicatori de reflectare a eficienei asigurrilor de accidente.
-atorit specificului economiei asigurrilor distingem dou grupe de criterii $n raport cu
care poate fi apreciat eficiena economic. -in punct de vedere al intereselor societii de
asigurare pot fi reinute dou criterii i anume0
a, maximi!area veniturilor% $n care scop au $n vedere creterea portofoliului de asigurri%
diversificarea formelor de asigurare% creterea primelor de asigurare% etc.
, minimi!area c5eltuielilor% $ntre altele% prin aciuni de prevenire a riscurilor%
dimensionarea riguroas a c5eltuielilor de administrare% preci!area unor clau!e speciale $n
condiiile de asigurare.
/ea de)a doua grup de criterii reflect interesele asigurailor su diverse forme0
a, maximi!area despguirilor% formulare improprie deoarece nivelul maxim al acestora
este plafonat de mrimea paguelor.
, minimi!area primelor de asigurare% criteriu influenat de gradul de extindere a
asigurrii.
Anali!a eficienei economice $nseamn de fapt% punerea fa $n fa a re!ultatelor
activitii cu mi"loacele cu care acestea sunt oinute. -atorit faptului c $n asigurare intervin
dou pri distincte% av(nd fiecare anumite scopuri ine definite% este indicat ca anali!a eficienei
asigurrilor s se fac at(t pe a!a unor indicatori care reflect re!ultate oinute de asigurtor c(t
i a unor indicatori care arat aciunea lor $n favoarea asigurailor.
Rata daunei este unul din indicatorii utili!ai pentru aprecierea re!ultatelor financiare
oinute de un asigurtor. El arat $n ce raport se afl despguirile sau sumelor asigurate pltite
de asigurtor% fa de primele de asigurare $ncasate. ?ormula de calcul a ratei daunei +'d, este
urmtoarea0
1EE [
*
D
'd =
36
% $n care0
- totalul despguirile sau sumele asigurate pltite de asigurtor.
A totalul primelor de asigurare $ncasate de asigurtor.
'ata daunei se exprim $n procente i poate fi mai mic % egal sau mai mare de sut la
sut. /u c(t rata daunei $nregistrea! valori mai mici dec(t 1EE% cu at(t situaia financiar este
mai favorail pentru asigurtor.
36
>crel *.% 9ercea ?l.% op cit.% p =1E
64
2ael nr.>.1 Situaie pri#ind rata daunei la asigurrile de accidente7 sucursala Ia)i +
&llian* + ,iriac.
&sigurri de
accidente
&nii 4enituri din
prime <lei9
Sume
asigurate
pltite <lei9
Rata
daunei
=
Aersoane fi!ice 1444
2EEE
2EE1
12.4=1.36:
23.142.F12
34.::6.424
2=E.EEE
1.1=4.EEE
1.2EE.EEE
)
=G
3G
Aersoane "uridice 1444
2EEE
2EE1
F44.61F.1EE
4F4.==F.46=
1.:1=.314.E:4
223.442.EEE
14F.3EE.EEE
12:.6EE.EEE
)
2EG
FG
Asigurtorul efectuea! i alte c5eltuieli dec(t cele cu plata despguirilor i a sumelor
asigurate. -rept urmare% este necesar ca pentru aprecierea c(t mai riguroas a re!ultatelor
financiare oinute de asigurtor s se utili!e!e i indicatorul denumit costul relati# al acti#itii
de asigurare. El se oine prin raportarea totalului c5eltuielilor oca!ionate de activitatea de
asigurare% la totalul $ncasrilor oinute din din primele de asigurare i din alte surse. ?ormula de
calcul este urmtoarea0
1EE =
*
C
C
a
1
3F
$n care0
/a )repre!int costul relativ al activitii de asigurare1
/ totalul c5eltuielilor efectuate de asigurtor + pli de despguiri% de sume asigurate i
c5eltuieli privind constituirea i administrarea fondului de asigurare,1
A totalul primelor de asigurare i al altor venituri $ncasate de asigurtor.
/ostul relativ al activitii de asigurare arat% $n procente% c(t repre!int c5eltuielile de
asigurare fa de veniturile reali!ate din activitatea de asigurare. &n mod normal% / este mai mic
dec(t 1EEG% $ns% pot aprea i ca!uri c(nd este mai mare. &n aceste ca!% $nseamn c% $n perioada
respectiv% asigurtorul n)a reuit s acopere% cu $ncasrile din primele de asigurare i din alte
venituri% c5eltuieli totale pe care le)a efectuat.
3F
>crel *.%9ercea ?l.% op. cit.% p.=11
6=
2ael nr.>.2. Situaia costului relati# al acti#itii de asigurare la Sucursala Ia)i
&llian*2,iriac 2lei2
&nul de referin 1 2--- 2--1
;espgu6iri totale 4.E42.E36.F22 F.E34.=26.321 11.34F.:62.121
C5eltuieli generale
administrati#e
2.:46.:62.F64 3.==:.34F.=2: :.146.4:1.36E
C5eltuieli totale 6.43:.:44.4:6 1E.=4F.:F3.:44 14.=44.:43.4:1
4ensituri totale :.363.E2=.622 16.F61.16F.E61 2:.33=.226.F24
Costul relati# al
acti#itiide
asigurare
:2%4F G 63%22 G 6:%:4 G
-in tael se poate oserva c 8ucursala *ai a societii Allian!)Miriac a $nregistrat cel
mai un nivel pentru acest indicator $n anul 2EE1 +63%22G,. -e asemenea% comparativ cu anul
1444% sucursala i)a $muntit evident activitatea.
Prima medie $ncasat pe un contract se oine raport(nd totalul $ncasrilor din prime% la
numrul contractelor de asigurare $nc5eiate. ?ormula de calcul se pre!int astfel.
+c
*
pm =
%
3:
$n care%
pm prim medii $ncasate pe un contract
p totalul $ncasrilor din primele de asigurare.
2ael nr.>.3. Situaia pri#ind prima medie $ncasat pe un contract de asigurare de
accidente Sucursala Ia)i + &llian* ,iriac 2lei2
&sigurri de
accidente $nc5eiate
$n anii
4enituri din prime Numr de
contracte
$nc5eiate
Prima medie
$ncasat pe un
contract
1444
2EEE
2EE1
:12.E6:.46:
444.6:=.:6:
1.:==.2E6.E13
4:
63
126
:.2:6.412%43
1=.:6:.E24%6=
14.F23.:=F%24
-in tael se poate oserva c anul 2EEE a fost cel mai enefic an din perspectiva acestui
indicator. Arima medie $ncasat $n acest an s)a ridicat la 1=.:6:.E24%6= lei pe un contract.
3:
>crel *.% 9ercea ?l.% op cit.% p =11
66
Conclu*ii )i propuneri
8ecretul meninerii de at(ia ani a companiei printre cei mai importani asigurtori locali
este c i)a impus de la un $nceput o serie de standarde colective de la care nu a adicat nici un
moment% cu at(t mai puin $n favoarea oinerii unor avanta"e cantitative. @i acest lucru% pornind
de la calculul primelor de asigurare care se a!ea! pe date statistice. 8e tie $ns c asemenea
statistici de pia nu au existat $n 'om(nia% i cu at(t mai puin statistici proprii ale societilor de
asigurare. &n aceste condiii Allian! Miriac a pus accent pe reasigurre% reuind s ai controlul
cotaiilor de prime prin reasigurare. &n condiiile $n care o societate nu poate s plase!e riscul pe
pieele internaionale la o anumit cotaie% $nseamn c acel tarif este su valoarea normal. &n
'om(nia s)a a"uns $n situaia de a suscrie cu orice pre% de a c(tiga clienii fr a evalua cu
responsailitate posiilele consecine. Acestea sunt motivele care proail au fcut ca Allian!
Miriac s piard destul de muli clieni. &n mod sigur dac ne raportm la taelul comparativ al
primelor de asigurare la asigurri de accidente ) persoane Allian! Miriac nu este o societate
ieftin. Aentru a oferi $ns clienilor servicii de calitate% exist nite costuri care% dac nu sunt
luate $n calcul la stailirea tarifelor de prime% se vor rsfr(nge asupra corectitudinii cu care se fac
despguirile.-esigur% daune se pot plti% dar dac ele nu sunt acoperite la valoarea lor real%
asiguraii nu vor fi mulumii.&n cele din urm% calitatea serviciilor de asigurare se vede cu
adevrat $n momentul re!olvrii unui dosar de daun.
-ei au fost ca!uri $n care clieni ai societii atrai de cotaiile mai mici ale altor societi
din domeniu% nu i)ai re$nnoit polia la Allian! Miriac% foarte muli dintre acetia care au avut
g5inionul de a se confrunta cu producerea unui risc% nemulumii de serviciile de despguire ale
societilor au revenit la Allian! Miriac% $n ciuda tarifelor ceva mai ridicat.
2ael nr.1."otaii de prim la asigurrile de accidente la diferii asigurtori
<= din suma asigurat>
Nr. crt. @elul acti#itii Compania Cota anual de 6a*
1 Activiti cu grad redus de risc Allian! Miriac
.mniasig
Ardaf
E%2=
E%1:
E%36
2 Activiti cu grad mediu de risc Allian! Miriac
.mniasig
Ardaf
E%32
E%22
E%34
3 Activiti cu grad ridicat de risc Allian! Miriac
Ardaf
E%3F
E%4:
4 Activiti cu grad foarte ridicat de risc Allian! Miriac
.mniasig
Ardaf
E%4=
E%3:
E%=6
6F
Allian!)2iriac urmrete oinerea de ctre clieni a celei mai une acoperiri la cel mai
un pre.
Cansarea de noi produse at(t la asigurrile de via% c(t i la cele generale% restructurarea
activitii de v(n!are prin creterea numrului de ageni profesioniti i reorgani!area reelei de
v(n!ri pot de asemenea contriui la $muntirea activitii. Activitatea societii ar deveni mai
eficient dac s)ar acorda o atenie sporit promovrii produselor. -in anali!a efectuat asupra
investiiilor $n pulicitate ale companiilor de asigurare am constatat un nivel sc!ut al acestor
investiii% nici una din companiile de asigurare nesitu(ndu)se $n topul primilor 1E consumatori de
pulicitate $n anul 2EEE.
3esa"ul pulicitar al Allian! Miriac% ca i al celorlalte companii este $ndreptat mai ales
ctre promovarea imaginii corporative i $n plan secund% ctre produse.
/5iar dac exist o explicaie% i anume faptul c produsele de asigurare sunt prea
complexe ca s poat fi explicate pe un spaiu mic sau $ntr)un clip pulicitar de c(teva secunde%
promovrii produselor $n general i a celor referitoare la accidente $n special ar treui s li se
acorde mai mult atenie% cu at(t mai mult cu c(t aprecie! c $n ara noastr se impune o educare
a pulicului $n materie de asigurri.
Aadar% faptul c at(t persoanele fi!ice c(t i cele "uridice nu se $ng5esuie s se asigure
pentru riscurile de accidente se datorea! lipsei de cunotine despre aceast form de asigurare.
Aentru lipsa de interes a companiilor pentru acest tip de asigurare mai poate fi gsit un
motiv% i anume incertitudinea privind deductiilitatea primelor de asigurare% dei Cegea 32 D
2EEE prevede explicit acest lucru. /onsider c atunci c(nd /omisia de 8upraveg5ere a
Asigurrilor i 3inisterul ?inanelor vor da un mesa" clar pe piaa de profil% privind tipurile de
asigurri care sunt deductiile i limitele deductiilitii% numrului de companii dispuse s)i
asigure anga"ai $mpotriva accidentelor de munc va crete sustanial.
Exist o categorie de clieni nemulumii de produsul de asigurri de accidente oferit $n
pre!ent. Este vora de cluurile de fotal.
'iscurile asigurate% adic decesul i invaliditatea permanent sau parial din accident% nu
mulumesc lumea formalului. 6/eea ce ni se pare mai important pentru acest sport este acoperirea
incapacitii temporare de "oc din accident7 spune -an -umitrescu ofierul de pres al /luului
8teaua.
34
34
PPP.capital.ro
6:
-e partea cealalt% argumentele sunt de natur oiectiv. 8pecificitatea asigurrii $n sport
deriv din calcule statistice% spun directorii societilor de asigurare. Aentru a putea staili un
raport corect $ntre suma asigurat i prima asigurat% asigurtorul ar treui s cunoasc frecvena
accidentelor $nregistrate $ntr)o perioad de timp i $n condiiile specifice fiecrei ri +$n funcie
de starea terenurilor% clima% condiiile de refacere dup efort a sportivilor etc,.
&n timp ce $n .ccident exist societii care au departamente speciali!ate $n asigurri
sportive $n 'om(nia% deocamdat% aceasta este o activitate de pionierat.
&n aceste condiii% fiecare clu a negociat cu societile de asigurare un contract care s
satisfac mcar $n parte amele pri. 8)au adugat clau!e $n limita posiilitilor de asigurare ale
pieei rom(neti. 8)au mrit primele p(n la un grad maxim de suportailitate financiar a
cluurilor solicitante.
Asigurarea de accidente% acoper dup cum am mai menionat doar acele vtmri sau
stri care sunt determinate de un eveniment asigurat. /u toate acestea% se $nt(mpl ca reclamanii
i medicii lor s supun spre cercetare notele de plat i rapoartele medicale pentru proleme de
sntate care nu sunt cau!ate de evenimentul asigurat. &n general% acest lucru nu se produce
intenionat% ci este re!ultatul ignoranei i al lipsei de atenie. *nspectorii de daune treuie s fie
contieni c este posiil ca documentele primite spre examinare s nu ai legtur cu
evenimentul asigurat% s reflecte proleme de sntate cronice sau proleme care nu au loc ca
urmare a strii determinat de evenimentul asigurat. -e aceea se impune o anali! atent a
acestor documente% iar atunci c(nd este ca!ul treuie s se apele!e la a"utorul unui specialist.
Aadar p(n i liderul asigurrilor de accidente% Allian! Miriac% $i poate $munti
activitatea .Auterea financiar de care dispune $n urma fu!iunii i serio!itatea de care a dat dovad
de)a lungul timpului sunt o garanie $n acest sens.
64
DIDBI(/R&@I"
Alexa% /)tin.% /iurel% >.% .a.% Asigurri i reasigurri% $n comerul internaional% Editura
All% 9ucureti% 1442
9adea% ;. -.% *onescu% C.% Asigurrile de persoane i reflectarea lor $n contailitate%
Editura Economic% 9ucureti% 2EE1
9istriceanu% ;5e.% -icionar de asigurri% Editura @tiinific% 9ucureti% 1441
/istelecan% *.% Asigurri comerciale% Editura -imitrie /antemir% 2g.3ure% 1446
/iurel% >.% Asigurri i reasigurri0 aordri teoretice i practici internaionale% Editura All%
9ucureti% 2EEE
/onstantinescu% -.A.% -orin% 3.% .a.% 3anagementul riscului $n asigurri1 Editura
8emne% 9ucureti% 144:
/onstantinescu% -.A.% -orin% 3.% .a.% 2ratat de asigurri% Editura #aional% 9ucureti%
1444
/onstantinescu% -.A.% -orin% 3.% .a.% Asigurarea i managementul riscului% Editura
2e5nic% 9ucureti% 144:
;aliceanu% *.% Asigurri partea *% 2ipografia <niversitii /raiova% /raiova% 1444
;aliceanu% *.% ;aliceanu% 3.% Asigurrile de persoane $n 'om(nia% 'evista ?inane)9nci)
Asigurri% nr. 4% 1444
*onescu% C.% 8oluionarea daunelor% 'evista ?inane)9nci)Asigurri% nr. 12% 1444
#stase% /)tin.% Asigurtorii alearg dup vremuri mai une% 'evista /apital% nr. 33D
16.EF.2EE1
#stase% /)tin.% Asigurtorii $mpart riscul cu liderii mondiali% 'evista /apital% nr.
2ED1F.E=.2EE1
#stase% /)tin.% Miriac vinde A8*2 dup F ani de negociere% 'evista /apital% nr.3ED
31.EF.2EEE
.nofrei% 3.% Asigurtorul anului Allian! Miriac Asigurri 8A% 'evista /apital% nr.12 D
21.E4.2EE1
FE
Aopescu% -.% 3acovei% *.% /ontractul de asigurare% Editura Junimea% *ai% 14:2
8ndoiu% 3.% 8 asigurm $ncrederea% 'evista Aiaa financiar% nr. 3% 2EE1
>crel% *.% 9ercea% ?l.% Asigurri i reasigurri% Editura Expert% 9ucureti% 1444
[[[ Cegea nr. 136D 144= privind asigurrile i reasigurrile $n 'om(nia% 3onitorul
.ficial% nr. 3E3D 24.12.144=
[[[ Cegea nr. 36 D 2EEE privind societile de asigurri i supraveg5erea asigurrilor%
3onitorul .ficial% nr. 146D 1E.E4.2EEE
[[[ 9ilan Allian!)Miriac 144:)2EE1
[[[ /ondiii speciale) asigurri de accidente Allian!)Miriac
[[[ 'aport anual Allian!)Miriac 1444% 2EEE
PPP.allian!tiriac.ro
PPP.1asig.ro
PPP.capital.ro
PPP.primm.ro
PPP.unsar.ro
F1

Lucrarea

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Lucrarea

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Asigurri de accidente

) E%E= E%1E ) E%EF= E%1= ) E%1E E%2E ) E%12= E%2=

S-ar putea să vă placă și