Tema 7.

Condiiile generale de asigurare a averii ntreprinderilor agricole

n RM (3 ore).
7.1. Particularitile asigurrii averii ntreprinderilor agricole.
7.2. Asigurarea recoltei culturilor agricole i plantaiilor multianuale.
7.3. Asigurarea animalelor.
7.4. Asigurarea cldirilor i construciilor ntreprinderilor agricole.
Asigurarea transportului.
7.5. Asigurarea personal (mixt a vieii).
7.1. Particularitile asigurrii averii ntreprinderilor agricole.
n condiiile unei situaii economice i politice dificile legat de perioada trecerii
RM la economia de pia an de an asigurrile se transform n ramur de baz a
economiei naionale. Producerea agricol are particularitile sale care constau n
aceea c procesul de reproducie este nemijlocit legat de legile biologice ale
naturii. Ea se afl ntr-o dependen mare de condiiile meteorologice i alte
condiii naturale.
Asigurarea averii ntreprinderilor agricole joac un mare rol n dezvoltarea
producerii agrare i se folosete de stat n interesele economice i ntririi
finanelor.
Pe parcursul ultimilor ani autoritatea companiilor de asigurare crete att pe
piaa intern ct i pe cea internaional. Se extind operaii de colaborare cu
organizaii de asigurare din Occident, efectund un monitoring al indicilor de baz
ai asigurrilor i apreciind rezultatele activitii de asigurare reieind din practica i
experiena internaional ce constat c exist multiple rezerve neutilizate,
probleme nerezolvate precum i unele abateri de la principii de baz a unei
veritabile piee de asigurare. E necesar de a promova concepia i criteriile de
baz ale dezvoltrii i garantrii stabilitii financiare meninnd urmtorii factori:
1. situaia legislativ i juridic
2. competena i reputaia organizaiilor de asigurare, ct i a specialitilor i
agenilor de asigurare
3. iscusina managementului, consecutivitatea operaiilor de asigurare i
posibiliti tehnice
4. politica tarifelor de asigurare
5. rezervele solvabilitii
Una din cele mai importante probleme ale pieei de asigurare rmne si pe viitor
de a deveni demn de ncrederea agenilor economici i a populaiei.
ntreprinderile agricole i pot asigura obiectele n mod obligator sau benevol.
Sunt impuse asigurrii urmtoarele obiecte:
o road culturilor agricole, inclusiv i a plantaiilor perene;

o tot felul de animale din ntreprindere;

o cldirile, obiectele de construcie, instalaii de transmisie, mijloace tehnice,
utilaje, inventar agricol;
o mijloace de transport.
Paguba de distrugere a mijloacelor fixe se determin dup mrimea valorii de
bilan i se scade uzura, dac sunt distruse OMVSD, materie prim de la depozite
dauna se determin reieind din valoarea deplin din bilan, iar dac OMVSD sunt
date de acum n folosin uzarea e calculat n mrime de 100% de la valoarea de
bilan i dauna nu se socoate.
Rata de asigurare e calculul diferenial reieind din costul averii, costul
culturilor, grupelor de animale care se determin dup un acord comun dintre
compania de asigurare i ntreprindere.
Dup calculul plilor de asigurare ntreprinderii i se d certificat de asigurare
sau adeverin de asigurare. Gospodria n caz de calamitate este obligat n decurs
de 1-2 zile s anune compania de asigurare.
7.2. Asigurarea recoltei culturilor agricole i plantaiilor multianuale.
Asigurarea recoltei culturilor agricole se efectueaz pe perioada creterii lor.
ndeplinirea contractului de asigurare se efectueaz de regul pn la semnarea
lor, iar a culturilor multianuale pn la intrarea lor n iarn. La solicitarea
asiguratului recolta culturilor agricole poate fi asigurat pe unul din urmtoarele
tipuri de rspundere:
de grindin, ploi toreniale, inundaii, furtuni, foc la rdcini
de ngheuri uoare, degerare i secet
rspundere extensiv (ambele cazuri)
Plantaiile perene se asigur numai de rspunderea extensiv.
Suprafeele culturilor agricole sunt indicate de asigurat n momentul ncheierii
contractului de asigurare. Valabilitatea contractului de asigurare a recoltei
culturilor agricole nceteaz din momentul finisrii definitive a strngerii fiecrei
culturi in parte:
o cereale, leguminoase, floarea soarelui, soia .a. culturi a cror recoltare
implic treieratul pn atunci cnd est strns recolta definitiv, transportat la locul
de pstrare sau predare pentru prelucrare primara;
o tutun - pn cnd e transportat din cmp e balotat n balote pentru a fi
predat organizaiei de realizare;
o sfecla de zahr, cartof, legume, plante medicinale, struguri pn sunt
transportate din cmp la locul de pstrare sau de prelucrare;
o masa verde pn e aezat n gropile de siloz;
o rsadul pn cnd e selectat.

La producerea cazului de asigurare asiguratul e obligat n decurs de 3 zile de la

data distrugerii sau a vtmrii s informeze n scris compania de asigurare. Plile
de asigurare se calcul conform acordului prilor reieindu-se din valoarea
recoltei, tipul de rspundere i mrimea compensaiei pagubei.
Costul recoltei se calculeaz de regul pe baza recoltei atestate n ultimii 3-5 ani.
La solicitarea asiguratului mrimea compensrii pagubei poate fi stabilit de la 5090%. n acest caz se efectueaz rectificarea sumelor plilor de asigurare.
7.3. Asigurarea animalelor.
O parte din averea supus asigurrii o constituie animale agricole. Dac n urma
calamitilor naturale, bolilor infecioase s-au determinat pagube, atunci
ntreprinderile agricole care s-au asigurat pot primi despgubiri. Acestea
despgubiri, ct i plile de asigurare se calculeaz pe fiecare grup de animale:
- porci i oile de la 4 luni;
- vite mari cornute de la 3 luni;
- animale de munc i psri de la 1 lun.
La cererea ntreprinderii animalele i psrile pot fi asigurate adugtor de furt.
Contractul de asigurare se ncheie pe termen de un an, ns acest contract poate
fi ncheiat pe o perioad mai mic, nu mai puin de 6 luni - animale, 5 luni - psri.
Pentru aceasta plile de asigurare se pltesc proporional cu termenul de asigurare.
Pn la ncheierea contractului de asigurare se cerceteaz starea animalelor,
condiiile de hran i ntreinere. Contractul nu poate fi ncheiat dac animalele
sunt grav bolnave, dac n momentul dat e carantin de boli infecioase, dac n
gospodria nu sunt respectate regulile de ngrijire, hran .a. cazuri.
Gospodria trebuie s anune compania de asigurare despre pieirea animalelor n
urmtorii termeni:
n rezultatul calamitilor naturale - timp de 1 zi;
n caz de boal - timp de 3 zile.
La ncheierea contractului de asigurare a animalelor i psrilor costul se
determin pe baza datelor evidenei contabile n perioada respectiv. Calculul
plilor de asigurare se face pe baza costului de animale, ratelor de asigurare,
niv elul t ip ul ui de rspundere (50-90%)
Cote tarifare a plilor de asigurare a animalelor i psrilor la asigurare
Animale i psri
1. Vite mari cornute
- vaci i tauri productivi
- tineret bovin
2. Porcine

Cota tarifar
4,5
8,8

- de la 4 luni i mai mari, inclusiv

i tineretul la ngrare
3. Ovine
- de la 4 luni, inclusiv oi la
4. Animale
de lucru
ngrare
5. Psri
- de la 5 luni i mai mari
- psri de la 1-5 luni

9,7
6,5
2
8,2
12,6

Acestea cote tarifare sunt calculate pentru condiiile cnd gospodria i

asigur toate felurile de animale i psri.
La dorina celui asigurat se permite asigurarea numai unui grup de animale. n
acestea cazuri se folosesc la cotele tarifare coeficienii de corectare.
La asigurarea adugtoare de furturi se fac nsumri cu polia de asigurare i
cota plilor se mrete cu 20%.
Coeficienii de corectare a plilor de asigurare, recalculat la asigurarea
benevol a psrilor i animalelor sunt urmtoarele:
% de despgubire
50-55
55-60
60-65
65-70
70-75
75-80
80-85
85-90
90

Coeficient de corectare
0,71
0,78
0,86
0,93
1
1,08
1.15
1.25
1.3

7.4. Asigurarea cldirilor i construciilor ntreprinderilor agricole.

Asigurarea transportului.
n corespundere cu contractul de asigurare ncheiat compania de asigurare
prezint protecie de asigurare de la vtmarea sau distrugerea complet a
cldirilor, edificiilor, construciilor .a. ce aparin unitilor agricole.
Tipurile de rspundere (riscurile asigurate) sunt urmtoarele:
incendiu
explozie
furtun
inundaie
ploi toreniale cu grindin
cutremuri de pmnt mai mari de 4 baluri
alunecri de teren .a.

La cererea ntreprinderii contractul de asigurare poate fi ncheiat de la 6-12 luni

i mai mult. Compania de asigurare compenseaz cheltuielile argumentate
efectuate cu scopul de a prentmpina sau minimiza pierderile, dac acestea ar
trebui s fie compensate de companie, adic dac sunt indicate n contractul de
asigurare. La fel compania de asigurare compenseaz i cheltuielile de aducere n
ordinea averii, dar s nu fie mai mari de 5% de la suma pierdut.
La nelegerea ambelor pri pentru asigurare se iau toate cldirile,
construciile i edificiile care aparin unitilor agricole la momentul ncheierii
contractului de asigurare. La fel se asigur cldirile i edificiile care se afl n stare
de construcie (de la fundament pn la acoperi). Nu se asigur construciile
temporare sau foarte vechi, care nu pot fi utilizate pentru necesitile
ntreprinderii.
La baza determinrii suinei de asigurare st valoarea construciilor i cldirilor
luat dup bilan sau valoarea real (rezidual) la momentul ncheierii contractului de
asigurare. La asigurarea construciilor i edificiilor care se afl n procesul de
construcie suma de asigurare se determin la momentul ncheierii contractului
dup costul de deviz.
Dup nelegerea ambelor pri ea poate fi majorat la suma cheltuielilor
planificate. n toate cazurile plata compensrii de asigurare nu poate depi suma
asigurat.
Condiia de asigurare a tuturor edificiilor i cldirilor: plile de asigurare se
determin n mrimea de 0,1% de la suma de asigurare, dar dac gospodria i
selecteaz obiectele de asigurare, plile de asigurare se calculeaz dup acordul
ambelor pri i pot fi 0,3-3%.
Plata plilor de asigurare se efectueaz n ntregime sau pa pri: 50% - primele
30 zile, 50% - urmtoarele 3 luni. Paguba ntreprinderii agricole se determin
mpreun cu specialitii companiei de asigurare la locul ntmplrii, suma pagubei
se determin n felul urmtor: din costul averii se scade costul averii nedeteriorate,
precum i a rmielor lund in vedere cheltuielile de aducere in ordine i conform
% de despgubire se calculeaz suma care trebuie ntoars ntreprinderii de ctre
compania de asigurare.
Companiile de asigurare ncheie cu persoane fizice i juridice contracte de
asigurare a autovehiculelor, utilajului suplimentar i a pasagerilor contra
accidentelor, inclusiv a oferului. Obiect al asigurrii de transport se consider:
- autovehicule destinate transportului de persoane;
- autovehicule destinate transportului de bunuri;
- tractoare;
- maini i mecanisme agricole etc.

Nu pot fi cuprinse n asigurare autovehicule la care lipsesc Nr. caroseriei i a

motorului, autovehicule cu urme de avariere, sau care au caroserie afectat de
corozie strpuns a detaliilor. Prin acordul prilor contractul de asigurare poate fi
ncheiat cu condiia:
1. suportrii unei pri stabilite a daunei;
2. acoperirii cheltuielilor fr aplicarea de reduceri a uzurii pieselor de schimb.
Contractul de asigurare a autovehiculelor este valabil dac nu are i alte
prevederi numai pe teritoriul RM. La solicitarea asiguratului i pentru o plat
suplimentar asigurtorul i asum obligaii de recuperare a daunei pe teritoriul
CSI i unele ri n Europa occidental. Asigurarea autovehiculelor, remorcilor i
utilajului suplimentar se efectueaz pentru cazurile de pierdere a lor sau de
distrugere complet ca rezultat a survenirii a urmtoarelor cazuri de asigurare:
o incendii, explozii;
o diferite accidente:
o calamiti naturale;
o furturi.
oferii i pasagerii din autovehicule sunt asigurai de diferite vtmri corporale
sau de deces. Asiguratul acoper cheltuieli de transportare a autovehiculului
defectat pn la cel mai apropiat atelier de reparaie. n conformitate cu contractul
de asigurare la fel asigurtorul recupereaz n limitele sumei de asigurare anumite
cheltuieli de prevenire. Asigurtorul nu acoper cheltuieli n cazurile cnd
mijloacele de transport au fost furate n timp de noapte dintre orele 22:00 - 6:00,
dac acestea sunt puse n locurile unde nu sunt parcri. Suma de asigurare care
urmeaz a fi achitat e determinat de asigurtor pe baza taxelor tarifare n
dependen de tipul autovehiculului, de anul cnd a fost produs i de tipul de
rspundere. Sumele asigurate pentru autovehiculele sunt stabilite n limitele reale
ale acestora la data ncheierii contractului de asigurare, ns nu trebuie s fie mai
mic de 30% din costul real al transportului dat. Costul real este considerat preul n
stare nou la ziua ncheierii contractului de asigurare (-) % de uzur.
Contractul de asigurare poate fi ncheiat pe un termen de la 1 lun pn la 1 an
sau pe perioada de tranzit care poate fi ncheiat pe o perioad de la 3 pn la 30
zile. n acestea cazuri asiguratul trebuie s achite 100% pe 30 zile i pe rata cnd
aa fel de asigurare se face pe timp de 1 an (50% n primele 30 zile, restul - timp de
3 luni).
n caz de producere a evenimentului asigurat asiguratul e obligat s ntreprind
msuri nentrziate de salvare a autovehiculului, de prevenire a extinderii daunei i
trebuie s ntiineze compania nu mai trziu de 3 zile.

7.5. Asigurarea personal (mixt a vieii).

Compania de asigurare ncheie contractul de asigurare a vieii cu cetenii RM,
ct i cu alte persoane care locuiesc pe teritoriul RM. Vrsta asigurat e de la 16-17
ani pe termenii de 3-5-10-15 ani i nu mai mult de 20 ani. Drept temei pentru
ncheierea contractului de asigurare servete cererea depus n scris dup o form
stabilit n care este indicat i persoan-ter. Asiguratului i se acord dreptul s
desemneze orice persoan sau cteva pentru a primi suma de asigurare. In perioada
valabilitii contractului de asigurare se pot efectua diferite modificri prin
scrisoare n scris (schimbarea persoanei-tere, termenului de asigurare).
Sumele de asigurare se stabilesc dintre asigurat i asigurtor, mrimea minim
fiind de 500 lei nefiind limitat. Primele de asigurare asiguratul poate s le achite n
numerar sau prin virament. n cazul neachitrii primelor de asigurare compania de
asigurare are n drept de a ntrerupe contractul de asigurare. La fel se poate
ntrerupe contractul cnd persoana respectiv denun n scris ntreruperea
anticipat a contractului de asigurare. n cazul ncheierii contractului de asigurare
persoana respectiv primete polia de asigurare. In cazul pierderii poliei de
asigurare n perioada ct este valabil contractul compania de asigurare elibereaz o
nou poli de asigurare.
Cazurile de asigurare:
trauma suportat de ctre asigurat n urma unui accident;
intoxicaia acut ntmpltoare cu plante otrvitoare, diferite medicamente,
substane chimice, cu produse alimentare necalitative etc.
fracturi ntmpltoare, diferite arsuri sau diferite cazuri n urma interveniilor
chirurgicale necorecte;
caz de deces.
Nu se consider cazul de asigurare:
o decesul sau trauma suportat de asigurat n legtur cu comiterea unor fapte n
care organele de anchet sau judecat au constatat elemente de infraciune
premeditat;
o decesul sau trauma suportat de asigurat la expirarea a 2 ani din momentul
cnd a fost ncheiat contractul de asigurare;
o cnd s-a efectuat o sinucidere.
Dac asiguratul s-a adresat companiei de asigurare dar a decedat nainte de a
suma de asigurare atunci se ntoarce aceast despgubire persoanei-tere.
Documente care trebuie prezentate pentru plata despgubirii sunt:
- documente de identitate a persoanei respective;
- polia sau contractul de asigurare;
- certificatele medicale;
- actele respective de la poliie i primrie.