Tema 12. Asigurarea social i sursele ei.

1. Necesitatea i coninutul economic al asigurrilor sociale.

2. Organizarea sistemului securitii sociale n rile cu economie de pia.
3. Principiile i rolul asigurrilor sociale.
4. Sursele de formare a fondurilor asigurrilor sociale de stat.
5. Sistemul de asigurare social n Republica Moldova i principiile de formare.
1. Necesitatea i coninutul economic al asigurrilor sociale.
Necesitatea organizrii ocrotirii cetenilor sub diferite forme, a aprut odat cu
dezvoltarea forelor de producie i a relaiilor de producie ndeosebi, instituirea i dezvoltarea
asigurrilor sociale au fost determinate de crearea i dezvoltarea industriei.
Necesitatea asigurrilor sociale decurge din faptul c participarea cetenilor la
desfurarea procesului de producie i a oricrei activiti utile societii omeneti poate s pun
salariaii, cooperatorii, ntreprinztorii privai n anumite mprejurri cu toate msurile luate
pentru asigurarea igienei, securitii i proteciei muncii.
Coninutul economic al asigurrilor sociale este determinat de natura relaiilor de
producie. Protecia social cuprinde dou componente care se completeaz reciproc: asigurrile
sociale i asistena social.
Asigurrile sociale constituie acea parte a relailor social-economice bneti cu ajutorul
crora n procesul repartiiei produsului intern brut, se formeaz se repartizeaz, se gestioneaz i
se utilizeaz fondurile bneti necesare ocrotirii obligatorii a cetenilor aflai n incapacitate
temporar de munc sau permanent, n caz de btrnee i n alte cazuri prevzute de lege.
Asistena social reprezint la rndul su un ansamblu de servicii sociale n bani sau n
natur, cum snt serviciile medicale, diverse forme de recuperare social i profesional etc.
Sistemul de asigurri sociale face parte din conceptul mai extins al proteciei sociale care
include i programe de asisten.
Asigurraea social se compune din dou componente:
1) asigurarea obligatorie;
2) asigurarea voluntar.
Asigurarea obligatorie se refer la sumele acumulate i utilizate n corespundere cu legile
respective.
Asigurarea voluntar difer de cea obligatorie prin faptul c relaiile civile i legile apar
n urma acordului ambilor pri.
n prezent n Republica Moldova cea mai important parte a sistemului de asigurare
social revine asigurrii obligatorii. Dintre toate componentele sistemului de asigurri obligatorii de stat
poziia majoritar, din punctul de vedere al resurselor i acoperirii, este ocupat de sistemul de pensionare pentru
persoanele n vrst - 73,4% din toi pensionarii.

2. Organizarea sistemului securitii sociale n rile cu economie de pia.

n cadrul sistemelor de protecie social din rile occidentale cu economie de pia se
impune realizarea a dou separri.
Prima separare opune sistemele de securitate (asigurare) social, n care fiecare are dreptul
de a contribui (de exemplu, s achite contribuia pentru asigurrile sociale) i de a primi gradual (de
exemplu, pensii de vrst), i sistemele de asisten social, n care colectivitatea acord ajutor
unei minoriti lipsite de resurse. Securitatea social implic o redistribuire financiar care
presupune, pe de o parte, o prelevare, iar pe de alt parte, o repartiie a fondurilor prelevate. Suma
cotizaiilor nu este proporional cu probabilitatea i gravitatea riscului mpotriva cruia individul sa asigurat, dar este determinat n funcie de venit. Ct despre prestaiile la care aceste cotizaii dau
dreptul, unele sunt independente de venit (pentru boal, prestaii familiale), iar altele, din contra,
sunt proporionale (pensii, indemnizaii zilnice n caz de boal, indemnizaii de omaj), n ultimul caz,
ele au rolul de a nlocui o ncetare a activitii temporare sau definitive.
n opoziie complet cu logica asigurrii (securitii) sociale, asistena social intr n joc
cnd este recunoscut existena unei nevoi, garantndu-se fiecruia un nivel sanitar i social minim,
fr ca s fi fost pltite cotizaiile n prealabil. Finanarea este asigurat prin credite bugetare de la
stat i de la colectivitile locale.

A doua separare se impune n interiorul sistemului de securitate social i deosebete

conceptul de solidaritate profesional, potrivit cruia individul nu are drepturi bneti dect pentru
munca sa, de conceptul de solidaritate naional, care nu face nici o referin la o activitate
realizat, n logica solidaritii profesionale, riscul esenial rezid n pierderea de venit sau n
diminuarea nivelului de via - n consecin, prestaiile i cotizaiile sunt proporionale cu venitul,
n antitez cu aceast concepie, solidaritatea naional recunoate dreptul la asigurare social a
fiecruia dintre membrii comunitii naionale, activi sau nu, care sunt sau nu pltitori ai unei
cotizaii. Prestaia este deci uniform, iar finanarea este asigurat prin impozit.
Solidaritile profesionale sunt organizate n conformitate cu dou modaliti distincte. Pe
de o parte, ele pot s se nscrie ntr-un cadru general, forma extrem fiind reprezentat de un regim
unic. Principiul proporionalitii prestaiei cu venitul, inerent logicii profesionale, este meninut, dar
el tinde s se aplice ansamblului po pulaiei active, salariate sau nu. Pe de alt parte, solidaritile
profesionale nu pot s funcioneze dect ntr-un cadru particular i omogen - acela al unei categorii
socio-profesionale, al unei ramuri de activitate sau al unei ntreprinderi.
Aceste situaii nu sunt ntlnite ns n stare pur. Sub presiunea diverilor factori, sistemele
au evoluat, nglobnd elemente aparinnd unor logici contradictorii. Pe de o parte, rile europene
prevaleaz sistemele de securitate social, formnd n ele nsele o grup eterogen n care protecia
social s-a dezvoltat ntr-un cadru naional sau profesional. Pe de alt parte, Statele Unite ale
Americii reprezint un caz extrem al unei protecii asigurate prin regimuri de ntreprindere, la care
se altur programe de asisten, n acelai timp, sistemul japonez are unele caracteristici comune
cu cele din rile europene, dar este mai apropiat de cel al Statelor Unite.
Asigurarea social european i are fundamentele fie n solidaritatea naional, cum este
cazul Regatului Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord, fie n solidaritate profesional, cum este
cazul Franei i Germaniei.
3. Principiile i rolul asigurrilor sociale.
n conformitate cu Legea Republicii Moldova privind sistemul public de asigurri sociale nr.
489-XIV din 08.07.1999, dreptul la asigurri sociale este garantat de stat i se exercit, n condiiile
legii, prin sistemul public de asigurri sociale. Sistemul public de asigurri sociale se organizeaz i
funcioneaz n baza unor principii.
Principiile sistemului public de asigurri sociale sunt reguli fundamentale, ntruct reflect
ceea ce este esenial i hotrtor n sistemul asigurrii sociale. Aceste principii se refer la
organizarea, conducerea i nfptuirea proteciei sociale a cetenilor prin sistemul public naional al
asigurrilor sociale, care reflect democratismul i umanismul acestor asigurri.
n sistemul public al asigurrilor sociale ntlnim dou categorii de principii:
1) principii fundamentale generale;
2) principii fundamentale specifice.
Principiile generale ale sistemului public de asigurri sociale pot fi formulate astfel:
- principiul democraiei;
- principiul legislaiei;
- principiul egalitii n faa legii;
- principiul separaiei puterii n stat.
Aceste principii se regsesc i n alte ramuri de drept.
Principiile fundamentale specifice ale sistemului public de asigurri sociale sunt
urmtoarele:
1. Principiul unicitii, potrivit cruia statul organizeaz i garanteaz sistemul public bazat pe
aceleai norme de drept.
Potrivit acestui principiu, n Republica Moldova, ncepnd cu l ianuarie 1999, este
organizat i funcioneaz un singur sistem public naional de asigurri sociale garantate de stat.
Prin instituirea sistemului unic se urmrete diminuarea riscului care decurge din existena mai
multor sisteme de asigurri sociale care, ajungnd inevitabil, mai devreme sau mai trziu, n
dificultate, vor necesita perfecionri pe termen scurt, ncepnd cu anul 1990, legislativul Republicii
Moldova a adoptat diverse reglementri la pensionarea diferitelor categorii de funcionari

(judectori, procurori, deputai i alte categorii) prin sisteme distincte de pensionri. Aceast
situaie a afectat dezvoltarea sistemului public de asigurri sociale i, prin urmare, nu mai poate fi
tolerat pe viitor. Principiul unicitii va favoriza dezvoltarea asigurrilor.
2. Principiul egalitii, care asigur tuturor participanilor la sistemul public de asigurri
sociale, contribuabili i beneficiari, un tratament nediscrimi-natoriu n ceea ce privete drepturile
i obligaiile prevzute de lege. Acest principiu are n vedere c persoanele asigurate au aceleai
drepturi i obligaiuni, dac ndeplinesc aceleai condiii prevzute de lege. Spre exemplu, baza de
calcul a pensiei este venitul mediu lunar asigurat din ntreaga perioad de activitate. Venitul mediu
lunar asigurat, la care s-au pltit contribuiile, se va determina din suma contribuiilor pltite n
perioada de cotizare, cotele de contribuie stabilite i numrul total de luni de cotizare. Aceste
reglementri vor fi unice pentru toi participanii la sistemul de asigurri sociale. Din aceste
considerente, n legea privind sistemul public de asigurri sociale este prevzut c n sistemul public
vor fi asigurate obligatoriu, prin efectul legii, nu numai persoanele care desfoar activiti pe baz
de contract individual de munc, ci i persoanele care i desfoar activitatea n funcie sau sunt
numite la nivelul autoritii executive, legislative i judectoreti, pe durata mandatului.
3. Principiul solidaritii sociale inter- i intrageneraii, conform cruia participanii la
sistemul public de asigurri sociale i asum contient i reciproc obligaii i beneficiaz de dreptul
pentru prevenirea, limitarea sau nlturarea riscurilor sociale prevzute de lege.
Componena public a sistemului actual de pensii se bazeaz pe participare obligatorie n
sistem contributiv, realiznd o distribuie echitabil a veniturilor sistemului ctre persoanele n vrst.
Principiul solidaritii sociale inter- i intrageneraii se refer nu numai la pensii, dar i la toate riscurile
sociale prevzute de lege. n acest context, trebuie de menionat c problematica social este relativ
bine reprezentat n cadrul preocuprilor i documentelor Organizaiei Internaionale a Muncii
(01M) asupra unor riscuri definite i determinate. Printre acestea, un loc important revine Conveniei
nr. 102 din 1952 privind instituirea unor norme minimale de securitate social care, la rndul su,
fusese precedat de o recomandare din 1944 asupra garantrii mijloacelor de existen. Aceast
convenie a avut o influen considerabil asupra dezvoltrii ulterioare a legislaiilor naionale n
materia social. Documentul cuprinde 9 capitole, corespunztoare celor 9 riscuri admise ca riscuri
specifice ale securitii sociale n majoritatea statelor, respectiv:
1.
Asisten medical
2.
Indemnizaii de boal
3.
Prestaii de omaj
4.
Prestaii de btrnee
5.
Prestaii n caz de accident de munc ori boal profesional
6.
Prestaii familiale
7. Prestaii de maternitate
8.
Prestaii de invaliditate
9.
Prestaii de supravieuire.
Dintre aceste 9 riscuri sociale, Convenia nr. 102 oblig statele care o ratific s aleag cel
puin 3, fa de care legislaia lor trebuie s fie conform. Egalitatea de tratament n materia social
face obiectul Conveniei nr. 118/1962.
Legea privind asigurrile sociale de stat, aprobat de Parlamentul Republicii Moldova la 14
octombrie 1998, prevede acordarea pensii lor pentru limit de vrst, pensiilor de invaliditate i
pensiilor de urma. Aceste prestaii sunt corelative celor 3 riscuri sociale legate de btrnee,
invaliditate i familie.
4. Principiul obligativitii, potrivit cruia persoanele fizice i juridice au, conform legii,
obligaia de a participa la sistemul public de asigurri sociale. Drepturile de asigurri sociale se
exercit corelativ ndeplinirii obligaiilor.
5. Principiul contributivitii, conform cruia fondurile de asigurri sociale se constituie pe
baza contribuiilor datorate de persoanele fizice i juridice participante la sistemul public de
asigurri sociale. Drepturile de asigurri sociale se cuvin n baza contribuiilor de asigurri sociale
pltite.

Evidena drepturilor i obligaiilor de asigurri sociale n sistemul public se realizeaz pe

baza codului personal de asigurri sociale. Fiecrui asigurat n sistemul public i se atribuie un singur
cod personal.
6. Principiul repartiiei, potrivit cruia fondurile de asigurri sociale se redistribuie pentru
plata obligaiilor ce revin sistemului public de asigurri sociale conform legii.
7. Principiul autonomiei, conform cruia sistemul public se administreaz de sine stttor,
pe baza legii.
Asigurrile sociale se vor realiza de ctre asigurai prin Casa Naional de Asigurri Sociale,
organism autonom care va asigura aplicarea legislaiei n domeniul asigurrilor sociale.
4.Sursele de formare a fondurilor asigurrilor sociale de stat.
Sursele de formare a fondurilor asigurrilor sociale sunt contribuiile care se pltesc, de
regul, de ctre agenii economici, ca procente aplicate asupra fondului de salarii brut al acestora,
dar i unele contribuii individuale pltite de asigurai, precum i resursele care provin din bugetul
de stat.
Prin cotizaiile provenite de la agenii economici i de la asigurai se acoper, n general,
35-37% din cheltuielile pentru protecia social. Din bugetul central al statului i din bugetele locale
se asigur aproximativ 20-60% din resursele necesare proteciei sociale.
Dei sunt stabilite pe principiul proporional, cotizaiile asigurailor au un caracter degresiv
pronunat n raport cu salariul (descresc odat cu creterea salariului). Aceast degresivitate este
contrabalansat de progresivitatea impozitelor.
Suma anual a contribuiilor pentru asigurrile sociale se determin prin aplicarea cotei
respective asupra fondului total de salarii pe an, inclusiv impozitul aferent acestuia, folosindu-se
formula:
Se = Fs*Cp/lOO,
n care Se - suma contribuiilor pentru asigurrile sociale; Fs - fondul total de salarii; Cp cota procentual a contribuiilor pentru asigurrile sociale.
Suma contribuiilor astfel determinat se repartizeaz corespunztor pe trimestre.
Agenii economici includ contribuiile pentru asigurrile sociale n costul produselor,
executrilor de lucrri sau prestrilor de servicii. Pentru instituiile publice, sumele necesare achitrii
contribuiilor de asigurri sociale sunt alocate din bugetul de stat sau din bugetele locale, dup caz.
n ceea ce privete contribuia statului la formarea fondurilor asigurrilor sociale, este de
menionat faptul c aceasta vizeaz 2 situaii:
- n primul rnd, statul n calitate de patron (ca proprietar al unor ntreprinderi) pltete
cotizaii pentru salariaii ntreprinderilor sale i pentru funcionarii instituiilor publice;
- n al doilea rnd, n calitate de element principal al sistemului de ajutor social, statul
acoper aproximativ 1/5 din necesarul de resurse pentru protecia social.
n ceea ce privete destinaia fondurilor de asigurri sociale, acestea difer de la o ar la
alta. Cele mai frecvente cheltuieli sunt destinate pentru sntate, pensii, indemnizaii de omaj,
ajutoare de boal i de maternitate, ajutoare familiale .a.
Cheltuielile publice pentru sntate au cunoscut o cretere rapid, mai ales la nceputul anilor '70
ai sec. XX, dup care ritmul de cretere a acestora a fost mult mai lent.
Cheltuielile pentru acordarea de pensii nregistreaz tendina de cretere, ca urmare a
sporirii ponderii populaiei n vrst n totalul populaiei. Pensiile acordate pe baza regimurilor de
pensii de btrnee au la baz un "contract" ntre generaii, pe baza cruia flecare generaie activ
asigur, prin intermediul puterilor publice, o pensie generaiei de pensionari.
Cheltuielile pentru acordarea indemnizaiilor de omaj cunosc i ele o evoluie rapid, n
special datorit creterii prestaiilor n favoarea omerilor. S-au nregistrat schimbri i n structura
omerilor, n totalul acestora crescnd numrul tinerilor, al femeilor cstorite i al omerilor de
lung durat.
n rile cu economie de pia dezvoltat, fondurile asigurrilor sociale de stat se constituie
din cotizaia salariailor, din contribuia patronilor, din unele subvenii din partea statului n diferite
proporii, precum i din alte surse.
Astfel, n Austria angajaii pltesc circa 13 % din salariu, patronii pltesc o contribuie de
15,4% calculat asupra salariilor, iar statul subvenioneaz orice deficit. n Belgia, angajaii pltesc
14,5 % din salariu, patronii pltesc 15% calculate asupra salariilor, iar statul suport diferite cote din
cheltuieli, n Frana, angajaii pltesc cea 16% din salariu, patronii suport o cot de 20,8% din statul
de plat, iar statul acord o anumit subvenie, n Elveia, asiguraii pltesc cea 6% din ctiguri,

patronii datoreaz cea 5% din statul de plat, iar guvernul acord subvenii reprezentnd cea 20 % din
costul pentru btrnee i 50% din cel pentru invaliditate.
5. Sistemul de asigurare social n Republica Moldova i principiile de formare.
n Republica Moldova bugetul asigurrilor sociale de stat cuprinde veniturile i cheltuielile
pentru efectuarea asigurrii sociale de stat a cetenilor.
Sistemul de asigurare din Republica Moldova a cunoscut n evoluia sa trei etape
semnificative:
Etapa nti - pn la adoptarea, n ianuarie 1991, a legii naionale privind pensiile. Sistemul
sovietic de pensii era bazat pe conceptul "asigurare fr contribuii". Resursele financiare necesare
erau obinute exclusiv din plile efectuate de ntreprinderi n buget, n cazul unui asemenea sistem,
se pierde una dintre principalele caracteristici, i anume - legtura dintre responsabilitatea personal
(exprimat prin contribuii) i dreptul de a obine beneficii i pensii.
Etapa a doua - pn la reforma sistemului de pensii care a fost iniiat la l ianuarie 1999. n
aceast perioad, mrimea pensiei depindea de salariul mediu lunar, stagiul de munc, precum i de
unele condiii secundare. Mrimea de baz a pensiei constituia 55% din salariul mediu lunar, plus
cte 1% pentru fiecare an de munc care depea 25 de ani pentru brbai i 20 de ani pentru femei.
Participanii la rzboi, donatorii i alte categorii de persoane aveau dreptul la compensaii
suplimentare la pensia de vrst.
Etapa a treia corespunde actualei stri a sistemului de pensii, nceputul creia a fost marcat de
intrarea n vigoare a Legii privind sistemul public de asigurri sociale din 1999. Conform acestei legi,
numrul de beneficiari urmeaz s fie redus, pentru a direciona eforturile asupra celor mai nevoiai
pensionari. Astfel, legea prevede ca pn n 2008 vrsta de ieire la pensie s creasc treptat pn la
65 de ani pentru brbai i 60 de ani pentru femei.
Ctre acelai an (2008) se planific realizarea creterii stagiului minim de lucru pe care
asiguratul trebuie s-l acumuleze. Perioada pentru care va corespunde dreptul de a obine pensie va
crete pn la 35 de ani (aceeai att pentru brbai, ct i pentru femei). Amintim c pn la reform
stagiul minim de lucru era de 25 de ani pentru brbai i 20 de ani pentru femei.
Schimbri semnificative s-au produs i n interiorul sistemului de asigurri sociale. Astfel, n
conformitate cu Hotrrea Guvernului nr. 739 din 25 iulie 2000, Fondul Social a fost reorganizat n
Casa Naional de Asigurri Sociale, care i-a nceput activitatea n 2001 i este responsabil de
acumularea i repartizarea resurselor provenite din plata contribuiilor la Fondul Social. Legea
prevede i extinderea listei de venituri din care Casa Naional obine contribuii obligatorii. Acum
contribuiile sunt pltite din toate tipurile de venituri.
Pensiile de stat sunt pltite din fondurile Casei Naionale de Asigurri Sociale. La formarea
acestor fonduri particip organizaiile, ntreprinderile, persoanele fizice, statul.
Dei au fost nregistrate anumite succese la introducerea noului sistem de asigurri sociale,
totui au rmas nesoluionate numeroase probleme complexe. Una din ele este inexistena separrii
evidente dintre cele dou componente ale proteciei sociale: asigurarea social i asistena social.
Separarea lor rmne s fie un obiectiv important , odat cu asigurarea social i asistena social se
adreseaz la dou categorii diferite de beneficiari. O alt problem dificil este mrimea pensiei, n
special lipsa de indexare a acesteia.
Un impediment major n dezvoltarea sistemului naional de asigurri sociale este lipsa unui
sistem informaional de management specializat n domeniul dat.
6. Asigurarea medical a populaiei i baza legislativ a ei.
Fiecare stat declar politica sa n domeniul ocrotirii sntii i
proteciei sociale prin legislaia sa (constituie, legea despre ocrotirea
sntii, despre protecia social etc.). n aceste declaraii se ordoneaz
responsabilitile prilor, ale statului i ale ceteanului, n domeniile
respective. Se delimiteaz clar cine i ce responsabiliti are i abilitarea de a
le ndeplini.
Guvernul Republicii Moldova, prin Hotrrea nr. 894 din 7.12.94, a
organizat i desfurat n municipiul Chiinu un experiment ce inea de
organizarea i implementarea asigurrilor de sntate n ar. Acest
experiment s-a realizat la baza policlinica municipal nr. 1. Rezultatele
obinute i experiena altor ri au fost puse la baza Legii nr. 1585-XIII Cu
privire la asigurarea obligatorie de asisten medical adoptat la 27
februarie 1998.

Dup multiple dezbateri, amnri i experimente n teritoriu,

asigurrile obligatorii de asisten medical au fost implementate n
Republica Moldova ncepnd din 1 ianuarie 2004. Dup cum s-a menionat
deja, ele nu rezolv toate problemele i dificultile din sistemul de ocrotire a
sntii din Moldova.
Republica Moldova, ca i toate rile postsovietice, trece prin perioada
de restructurare a economiei sau, cum i se mai spune, perioada de trecere la
economia de pia. n aceast perioad i n domeniul asigurrilor au avut
loc multe reforme i modificri. Pentru prima dat, de ctre companiile de
asigurri au fost ncheiate contracte de asigurri facultative de sntate n
anul 1997.
Programele de asigurare erau diferite i, fiind primele produse de
asigurare de sntate, aveau multe neajunsuri. Pe parcurs aceste programe
au fost perfecionate i adaptate la condiiile pieei de servicii medicale din
Moldova. Unele companii pn n prezent menin programele lor fr
modificri eseniale. Condiiile i programele de asigurare ale altor companii
au fost modificate de nenumrate ori i n prezent sunt mai reuite n plan
tehnologic pentru deservire. Condiiile i programele de asigurare de
sntate practicate de alte companii de asigurare (n prezent licena de
prestare a acestui gen de asigurare este deinut de 14 companii) practic nu
se deosebesc de cele ale companiilor-lideri din simplul motiv c este foarte
greu de a elabora un asemenea produs pentru o companie nespecializat n
asigurri de sntate. Trebuie menionat faptul c, spre regretul nostru,
condiiile i programele de asigurare aplicate n Republica Moldova nu sunt
patentate, de asemenea nu sunt aprate drepturile de autor.
Asigurrile facultative de sntate implementate n Moldova sunt
elaborate dup principiul condiiilor de risc pentru o perioad de un an.
Persoana asigurat achit companiei o prim de asigurare i devine
deintoarea unei polie de asigurare de sntate ntru-un program concret,
cu rspunderea companiei egal cu mrimea sumei de asigurare, aceasta
fiind mult mai mare dect prima de asigurare. Primele de asigurare
percepute de companiile de asigurare depind de programul de asigurare
contractat, de instituia medical desemnat pentru deservire, de numrul
de persoane din contract, n caz cnd contractul este colectiv (pentru
colectivele asigurate este prevzut un rabat tehnic pentru numrul de
persoane asigurate: cu ct numrul de persoane este mai mare, cu att
prima este mai mic), de coeficientul individual de majorare, dac este
prevzut de condiii, i de alte elemente de formare a primei de asigurare.
Astzi situaia pe piaa de asigurri medicale facultative este redat
prin datele financiare raportate de ctre companiile private de asigurri
pentru anul financiar 2004-2005.
Piaa de asigurri medicale din Moldova este foarte tnr i, cu prere
de ru, foarte slab dezvoltat. Una din cauzele principale ale acestei situaii
este lipsa complet de susinere din partea statului a acestui domeniu al
economiei. nc n-a fost contientizat faptul c asigurrile medicale,
indiferent de forma de proprietate a companiilor de asigurri, sporesc
protecia social a populaiei, sporesc calitatea i volumul serviciilor
medicale prestate de ctre instituiile medicale din ar, diminueaz
economia tenebr n medicin etc. Alt factor care influeneaz slaba
dezvoltare a asigurrilor medicale facultative este rentabilitatea mic a
acestui gen de asigurare. La noi n ar, precum i peste hotare asigurrile
medicale gestioneaz 5-10% din primele ncasate. Deservirea asigurrilor

medicale este foarte dificil i necesit specialiti cu o bun pregtire n

managementul medical, experi medicali, economiti i finanatori care
cunosc bine specificul sistemului financiar al ocrotirea sntii. n afar de
aceasta sntatea populaiei este influenat de o multitudine de factori
greu de prevzut. Ca rezultat, riscul asigurat n asigurrile medicale este
mult mai mare i mai greu de dirijat dect n alte genuri de asigurare i
companiile de profil sunt mai puin dispuse pentru a dezvolta acest sector.
O problem dificil i la moment irezolvabil este cea psihologic a
utilizatorului pe gratis. Persoana care este nevoit s achite oricare
servicii, inclusiv cele medicale, din buzunarul propriu va face totul pentru a
diminua aceste cheltuieli sau, pe ct este posibil, pentru a le evita. Iar
persoana care poate beneficia de anumite servicii gratuite, fr s suporte
careva cheltuieli, va depune efort pentru a putea beneficia la maximum de
aceast posibilitate.
Implementarea asigurrilor obligatorii de asisten medical n modelul
adoptat are un ir de neajunsuri care nu au fost nlturate i anume:
- implementarea asigurrilor obligatorii de asisten medical prin efectul legii pentru
toat populaia nu permite acordarea unui volum ct de ct suficient pentru
pturile care nu-i pot permite cumprarea acestor servicii, deoarece fondul
de asigurare preconizat este insuficient. Mai util ar fi, n perioada de
implementare i pn la majorarea volumului de servicii medicale, incluse i
acoperite de Pachetul Unic, s se garanteze asigurarea obligatorie la un
volum mai sporit dect cel prezent pentru anumite pturi social-vulnerabile:
pensionari, invalizi, omeri etc., similar principiilor de care se conduc Statele
Unite ale Americii n programele lor de asigurare obligatorie Medicare i
Medikeid;
- o problem cu care se confrunt toate statele ce practic asigurrile sociale cu
participarea statului este cea a acumulrii surselor financiare, inclusiv
transferurile din bugetul statului i cele locale. Lund n consideraie nivelul
de respectare a legilor n ar, aceast problem poate deveni acut.
Meninerea finanrii unor servicii medicale direct prin intermediul bugetului
de stat, aanumit cvasifinanare, duce la dispariia cointeresrii
conductorilor instituiilor medicale de a optimiza activitatea instituiei:
nstrinarea edificiilor inutile, disponibilizarea de personal necalificat i inutil,
majorarea salariilor, activitatea managerial corect i eficient, ceea ce ar
duce la o eficien sporit de gestiune a surselor financiare disponibile.
- creterea alocrilor financiare destinate ocrotirii sntii prin intermediul implementrii
asigurrilor obligatorii de asisten medical nu conduce direct la
eficientizarea gestionrii acestor surse. Lipsa la moment a unor mecanisme
clare de control asupra calitii i volumului de servicii medicale prestate de
instituiile medicale duce la acordarea serviciilor medicale n volum i cost
maxim posibile. Instituia medical nu este cointeresat n economisirea
surselor financiare ale companiei de asigurri. Agregarea de servicii
medicale n blocuri, cum ar fi costul integru de zi/pat, duce la cointeresarea
personalului medical de a presta ct mai puine servicii i a prescrie ct mai
puine medicamente, pentru a diminua costul de facto al unei zile pat i de a
opri diferena n contul instituiei n detrimentul sntii pacientului.
- monopolismul pe pia al Companiei Naionale de Asigurri n Medicin este un indice
direct de calitate proast a acestor servicii din cauza lipsei de concuren. n
baza acelorai condiii de activitate pe piaa republicii, la fel ca n Israel,
Germania sau n alte ri cu bogate tradiii de asigurri sociale, ar putea fi

fondate cteva companii de asigurare, care ar crea o concuren sntoas

pe piaa de asigurri de sntate din Moldova.
- lipsa de cointeresare material a personalului medical n cadrul sistemului de asigurri
de sntate nu permite stoparea fenomenului plilor pe sub mas, care
este una dintre sarcinele implementrii asigurrilor de sntate. Pstrarea
acestor pli duce la diminuarea vrsrilor n casieriile spitaliceti i, cel mai
important, discrediteazarea nsei asigurrile, care nu-i pot atinge scopul
de mbuntire a modului de prestare a serviciilor medicale.
- gruparea asigurrilor sociale dup alte principii, care ar impune asiguratul s fie
responsabil de rezultatele cumulrii surselor pe contul personal i de utilizarea
eficient a lor. De exemplu, transferarea surselor financiare pentru achitarea
concediilor medicale de la Casa de asigurri sociale la CNAM i limitarea
acestor concedii n termen sau volum ar duce la cointeresarea asiguratului
de a-i pstra mai riguros sntatea.